第一篇：民營(yíng)銀行本質(zhì)及對(duì)現(xiàn)行銀行體系的影響

民營(yíng)銀行本質(zhì)及對(duì)現(xiàn)行銀行體系的影響

定義：產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為：民營(yíng)銀行是由民間資本控股，經(jīng)營(yíng)權(quán)完全由企業(yè)自身決定的商業(yè)銀行。資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為：民營(yíng)銀行是主要為民營(yíng)企業(yè)提供資金支持和服務(wù)的銀行；

治理結(jié)構(gòu)論：從經(jīng)營(yíng)機(jī)制和公司治理結(jié)構(gòu)出發(fā)，其高級(jí)管理人員由股東大會(huì)或董事會(huì)投票選舉，認(rèn)為凡是采用市場(chǎng)化運(yùn)作的銀行就是民營(yíng)銀行。

為什么要發(fā)展民營(yíng)銀行：解決中小企業(yè)或小微企業(yè)融資難問(wèn)題，打破金融壟斷格局，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，提高資金的使用效率。民營(yíng)銀行主要服務(wù)對(duì)象是小微企業(yè)、三農(nóng)和社區(qū)，中小型民營(yíng)銀行服務(wù)范圍更小，同時(shí)來(lái)說(shuō)也就更加專業(yè)。另一方面，比起國(guó)有大型銀行，民營(yíng)銀行的存貸更加靈活，可以為居民存取款和借貸提供便利，為廣大群眾提供更多的選擇。

民營(yíng)銀行面臨哪些困難：1.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇。民營(yíng)銀行首先要面對(duì)的是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)主要是不斷抬高收益率。推出“余額寶”及類似高收益高靈活性理財(cái)產(chǎn)品，民營(yíng)銀行要遭遇互聯(lián)網(wǎng)金融勁敵。2.存款利率放開。大中型銀行由于品牌效應(yīng)，稍微提高存款利率，就會(huì)吸進(jìn)大量資本，品牌弱勢(shì)之下的小銀行就只能以高利率吸存，高利率只能投資高收益產(chǎn)品，從而進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)的循環(huán)之中。3.資本實(shí)力相對(duì)薄弱，市場(chǎng)空間狹小。工農(nóng)中建四家國(guó)有商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已達(dá)到14萬(wàn)個(gè)，占據(jù)著82％的存款市場(chǎng)份額。無(wú)論從網(wǎng)點(diǎn)還是從資本量，民營(yíng)銀行難以達(dá)到國(guó)有商業(yè)銀行的水平。4.創(chuàng)新空間狹小。主要受兩方面因素的制約：一類是軟約束，也稱為制度性約束，如非市場(chǎng)化利率制度，限制銀行產(chǎn)品的價(jià)格浮動(dòng)，也就無(wú)法提供有利于創(chuàng)新的彈性價(jià)格機(jī)制；另一類是硬約束，即銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入約束，民營(yíng)銀行成立之初有許多禁止涉足的業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)擴(kuò)展的硬性約束必然會(huì)制約民營(yíng)銀行創(chuàng)新發(fā)展。5.貸款對(duì)象的違約風(fēng)險(xiǎn)大。民營(yíng)銀行主要針對(duì)小微企業(yè)，違約風(fēng)險(xiǎn)難度量，補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)較大。6.銀行增多將面臨“錢荒”，低息攬儲(chǔ)成為歷史，銀行拆借利率增高，資金使用成本增高。

民營(yíng)銀行的本質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)：民營(yíng)銀行的資本金主要來(lái)自民間，其對(duì)利潤(rùn)最大化有著更為強(qiáng)烈的追求，民企辦銀行的很重要?jiǎng)訖C(jī)就是希望為企業(yè)搭建一個(gè)資金平臺(tái)，為企業(yè)融資提供便利。民營(yíng)銀行準(zhǔn)入門檻較高，達(dá)到準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的多為大企業(yè)。由于銀行和關(guān)聯(lián)企業(yè)牽連過(guò)度，企業(yè)財(cái)團(tuán)往往過(guò)度運(yùn)用金融杠桿，如果企業(yè)在經(jīng)營(yíng)上出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)，相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付危機(jī)，最后連帶整個(gè)銀行系統(tǒng)出現(xiàn)擠兌風(fēng)險(xiǎn)。如果沒(méi)有健全的監(jiān)管機(jī)制進(jìn)行有效監(jiān)管，一旦關(guān)聯(lián)企業(yè)出現(xiàn)問(wèn)題，貸款無(wú)法償還，民營(yíng)銀行就會(huì)面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)，民營(yíng)銀行往往會(huì)因風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題而陷入失敗。

民營(yíng)銀行對(duì)現(xiàn)行銀行體系的影響：隨著利率市場(chǎng)化，以及中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度減緩，民營(yíng)銀行進(jìn)入會(huì)加劇銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。民營(yíng)銀行的安全性和風(fēng)險(xiǎn)性有待檢驗(yàn)。原有銀行體系有品牌優(yōu)勢(shì)，存在信用差異。民營(yíng)銀行不會(huì)對(duì)現(xiàn)行銀行體系產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性沖擊?，F(xiàn)行銀行體系存在一定程度的壟斷，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不充分，而市場(chǎng)對(duì)銀行服務(wù)需求旺盛，是賣方市場(chǎng)。民營(yíng)銀行的設(shè)立會(huì)加快形成功能互補(bǔ)的金融體系。

第二篇：發(fā)展民營(yíng)銀行[范文模版]

摘 要：發(fā)展民營(yíng)銀行是我國(guó)金融體制改革深入發(fā)展的重要方向。本文通過(guò)對(duì)當(dāng)今世界各國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展過(guò)程中都共同面臨的經(jīng)營(yíng)失敗成本外化、公平與效率的矛盾、如何動(dòng)態(tài)監(jiān)管及時(shí)化解潛在風(fēng)險(xiǎn)等三個(gè)問(wèn)題的分析，提出我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展必須正確處理好的三個(gè)關(guān)系，包括現(xiàn)有銀行體系的改造與民營(yíng)銀行的新建、存款保險(xiǎn)制度與市場(chǎng)約束硬化和公平與效率問(wèn)題。

什么是民營(yíng)銀行，我們需要什么樣的民營(yíng)銀行，如何發(fā)展我國(guó)的民營(yíng)銀行是近年來(lái)全社會(huì)比較關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題。由于分析問(wèn)題的角度不同、出發(fā)點(diǎn)不同，不同的學(xué)者在有關(guān)民營(yíng)銀行的一些關(guān)鍵問(wèn)題上依然存在較大分歧。對(duì)這些分歧如果不能形成大致統(tǒng)一的看法，尤其是政策當(dāng)局如果對(duì)一些關(guān)鍵性的問(wèn)題不能形成正確認(rèn)識(shí)的話，中國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展就有可能走彎路。為此，本文也想就民營(yíng)銀行的有關(guān)問(wèn)題談點(diǎn)看法。

一、民營(yíng)銀行的界定

究竟什么是民營(yíng)銀行，這是民營(yíng)銀行爭(zhēng)論的首要問(wèn)題。目前學(xué)術(shù)界對(duì)民營(yíng)銀行定義大致可分為產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論和治理結(jié)構(gòu)論三類。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為由民間資本控股的就是民營(yíng)銀行；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為民營(yíng)銀行是主要為民營(yíng)企業(yè)提供資金支持和服務(wù)的銀行；治理結(jié)構(gòu)論則認(rèn)為凡是采用市場(chǎng)化運(yùn)作的銀行就是民營(yíng)銀行。這三個(gè)定義都是從一個(gè)側(cè)面羅列了民營(yíng)銀行的特征，但未能對(duì)民營(yíng)銀行的本質(zhì)特征形成全面的認(rèn)識(shí)。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是相互作用、彼此具有內(nèi)在聯(lián)系的統(tǒng)一體。有什么樣的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，就會(huì)有與之相適應(yīng)的治理結(jié)構(gòu)，有什么樣的治理結(jié)構(gòu)，就有由此決定的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。對(duì)民營(yíng)銀行我們不能強(qiáng)調(diào)三者中的一個(gè)方面而忽視其內(nèi)在聯(lián)系。我認(rèn)為，民營(yíng)銀行是由民有、民治、民責(zé)、民益四者構(gòu)成的統(tǒng)一體。對(duì)這四者的任一偏離都將是不完善的。所謂民有，就是指銀行的產(chǎn)權(quán)屬于民間投資者；所謂民治，就是指由民間投資者決定公司的治理；所謂民責(zé)，就是指民間投資者對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)成敗負(fù)全責(zé)；所謂民益，就是指導(dǎo)銀行經(jīng)營(yíng)的利益按誰(shuí)投資誰(shuí)受益的原則分配。因此，我認(rèn)為所謂民營(yíng)銀行就是由民間資本所控制與經(jīng)營(yíng)的，權(quán)、責(zé)、利統(tǒng)一的現(xiàn)代金融企業(yè)。

在這里，我們要特別強(qiáng)調(diào)：1．民營(yíng)銀行是金融企業(yè)，而不是一般的企業(yè)。金融企業(yè)區(qū)別于一般企業(yè)的最大特征就是它是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的、公共性的企業(yè)。所謂高風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)樗苯由婕敖疱X的借貸，而借貸的基礎(chǔ)是信用，而信用具有天然的脆弱性。信用關(guān)系的中斷會(huì)給銀行帶來(lái)巨大的損失。所謂公共性是指金融業(yè)的影響是外溢性的，會(huì)波及全社會(huì)。因此，對(duì)待金融企業(yè)要有特別的管制措施，這些措施較之一般企業(yè)更嚴(yán)更苛刻。2．民營(yíng)銀行又是一般企業(yè)。把銀行理解為特殊行業(yè)的同時(shí)不能忽視了銀行的企業(yè)屬性。企業(yè)屬性就是指從事銀行業(yè)務(wù)也是一種商業(yè)行為，追求的是盈利，但也面臨著失敗的風(fēng)險(xiǎn)。3．當(dāng)今世界各國(guó)都沒(méi)有找到有效處理好銀行業(yè)既是特殊企業(yè)又是一般企業(yè)的辦法。在強(qiáng)調(diào)“特殊性”時(shí)，容易采取銀行國(guó)有的辦法；在強(qiáng)調(diào)一般性時(shí)，又對(duì)銀行進(jìn)行私有化改造。有的國(guó)家雖然堅(jiān)持銀行私有化的道路，但采取的各種相關(guān)政策措施又無(wú)形中將私有銀行的經(jīng)營(yíng)約束條件軟化了，變成利益上、治理上、產(chǎn)權(quán)上是民有，但實(shí)質(zhì)上的經(jīng)營(yíng)成本又透過(guò)政府救助而外化給了社會(huì)，致使銀行體系始終逃脫不了“周期性失敗”的困擾。如美國(guó)，每隔十來(lái)年時(shí)間就要來(lái)一次銀行危機(jī)。

中國(guó)的銀行業(yè)走的是一條國(guó)有化的道路?，F(xiàn)在這條道路已經(jīng)走到了盡頭，對(duì)現(xiàn)有銀行體系進(jìn)行民營(yíng)化改造的呼聲也隨之而起。在這個(gè)時(shí)候，我們要特別冷靜地回顧和反思各國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展歷程，深刻認(rèn)識(shí)民營(yíng)銀行在發(fā)展過(guò)程中所存在的問(wèn)題，找出原因，尋求對(duì)策，真正走出一條既符合世界銀行業(yè)發(fā)展大勢(shì)，又符合中國(guó)國(guó)情的民營(yíng)銀行發(fā)展之路。

二、中國(guó)民營(yíng)銀行業(yè)的發(fā)展必須認(rèn)真考慮如何避免世界各國(guó)銀行業(yè)發(fā)展過(guò)程中所面臨的三大共同問(wèn)題

當(dāng)今世界各國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展過(guò)程中都面臨著三個(gè)共同的問(wèn)題：

一是銀行無(wú)論私有、公有，都存在一個(gè)經(jīng)營(yíng)失敗成本外化，最終用納稅人的錢救助的問(wèn)題。

在嚴(yán)格意義的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，對(duì)經(jīng)營(yíng)失敗的銀行最直接簡(jiǎn)單的處置辦法就是破產(chǎn)清算，由股東、存款人按照“誰(shuí)受益誰(shuí)承擔(dān)”的原則來(lái)承擔(dān)破產(chǎn)的損失，無(wú)需動(dòng)用政府的財(cái)政資金補(bǔ)貼，納稅人幾乎不用付出任何代價(jià)。這既符合優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)原則，又可以促進(jìn)監(jiān)管的效率，防范因政府財(cái)政性救助而引起的道德風(fēng)險(xiǎn)。然而，實(shí)際的情況并沒(méi)有那么簡(jiǎn)單。因?yàn)殂y行業(yè)所具有的公共性、外部性等特征決定了銀行風(fēng)險(xiǎn)極易在行業(yè)之間相互傳導(dǎo)，產(chǎn)生共振，銀行的倒閉會(huì)引起社會(huì)公眾信心危機(jī)，進(jìn)而會(huì)沖擊金融體系和經(jīng)濟(jì)體系，給整個(gè)社會(huì)帶來(lái)嚴(yán)重的負(fù)面影響。所以大多數(shù)國(guó)家的銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)不會(huì)對(duì)銀行倒閉坐視不管，都或明或暗充當(dāng)“最后貸款人”角色，結(jié)果是銀行經(jīng)營(yíng)失敗的損失導(dǎo)致了政府的準(zhǔn)財(cái)政赤字，而這些損失最終以高稅率或增發(fā)貨幣形式落在全體納稅人的身上。

在20世紀(jì)80年代世界范圍爆發(fā)的銀行危機(jī)中，各國(guó)政府都無(wú)?例外地付出了昂貴的處置成本。根據(jù)國(guó)際貨幣基金組織1998年對(duì)部分國(guó)家銀行危機(jī)的成本統(tǒng)計(jì)分析表明，銀行危機(jī)爆發(fā)后重組銀行的成本，包括直接由政府注入銀行的資金、信貸、債券等財(cái)政成本和類似匯率補(bǔ)貼一類的準(zhǔn)財(cái)政補(bǔ)貼，在有的國(guó)家金融危機(jī)的處置成本占到GDP的40%以上，不良貸款占貸款總額的30%以上。如90年代初處于政治經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期的匈牙利，政府推動(dòng)對(duì)國(guó)有銀行的集中整頓來(lái)解決銀行業(yè)危機(jī)，在財(cái)政預(yù)算中為沖銷銀行不良貸款而單列了一塊預(yù)算。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1993,至1998年，匈牙利政府為重整企業(yè)和銀行債務(wù)以及對(duì)銀行注資，發(fā)行了3600億福林(約合39億美元)的20年期低息政府債券，約占當(dāng)時(shí)國(guó)民生產(chǎn)總值的10%，僅此項(xiàng)產(chǎn)生的利息支出在1994年就占CDP的1．2%，占財(cái)政支出的3．5%。即使在以市場(chǎng)為基礎(chǔ)、高度私有化的美國(guó)，銀行系統(tǒng)幾乎全屬于私人所有，但大量的銀行損失仍要靠預(yù)算撥款，或在財(cái)政擔(dān)保下向保險(xiǎn)基金借款來(lái)進(jìn)行融資。在1981年到1991年間，美國(guó)有超過(guò)1400家儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)和1300家銀行破產(chǎn)倒閉。這次儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)危機(jī)的成本在3150億美元到5000億美元之間，重組信托公司(BTC)到1991年底為止收購(gòu)了3570億美元的不良資產(chǎn)，處置了其中的2280億美元的資產(chǎn)，而美國(guó)政府為此支付了超過(guò)1200億美元的財(cái)政資金。

我國(guó)實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)機(jī)制，對(duì)存款人的保護(hù)事實(shí)上超過(guò)任何發(fā)達(dá)國(guó)家。從90年代至今在對(duì)為數(shù)不多的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施市場(chǎng)退出中，無(wú)論采取行政關(guān)閉，還是業(yè)務(wù)托管、或是并購(gòu)重組，破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)清償都由國(guó)家一家承擔(dān)，個(gè)人債務(wù)全額兌付，有些甚至單位債務(wù)也全額兌付，有的充其量停息延期兌付。據(jù)估算，我國(guó)為此而付出的處置成本也不少于千億。

在我國(guó)發(fā)展民營(yíng)銀行一開始就要考慮如何防止其經(jīng)營(yíng)失敗的成本外化問(wèn)題。從理論上來(lái)說(shuō)，按權(quán)利義務(wù)對(duì)稱的原則經(jīng)營(yíng)失敗成本要由股東、債權(quán)人承擔(dān)，不能轉(zhuǎn)嫁給政府。事實(shí)上，這很難做到。而民營(yíng)銀行與以國(guó)家信用為基礎(chǔ)的四大國(guó)有商業(yè)銀行相比，其經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)突出，從一開始就處于不公平的競(jìng)爭(zhēng)地位，即使放手讓這些新生金融力量發(fā)展，在可以預(yù)見的將來(lái)存在部分機(jī)構(gòu)要失敗的問(wèn)題。特別是1998年“廣信破產(chǎn)事件”和海南發(fā)展銀行被行政關(guān)閉事件，以及1998—2000年間對(duì)各地城市信用社(城市商業(yè)銀行的前身)的清理與重組，打破了我國(guó)銀行不會(huì)破產(chǎn)的“神話”。這些事件令社會(huì)公眾對(duì)包括民營(yíng)銀行在內(nèi)的非國(guó)有銀行的預(yù)期和信心發(fā)生動(dòng)搖。相比之下，國(guó)有銀行不僅獲得了2700億元的特別國(guó)債用以補(bǔ)充自有資本金，以及國(guó)家財(cái)政直接核銷巨額呆壞賬準(zhǔn)備金，而且通過(guò)成立資產(chǎn)管理公司剝離了總額達(dá)1．3萬(wàn)億元的不良資產(chǎn)。這使人們形成了國(guó)有銀行“太大不宜倒”的固定預(yù)期，使全社會(huì)金融資源進(jìn)一步向國(guó)有銀行轉(zhuǎn)移。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，從 90年代初到90年代末，相對(duì)于國(guó)家銀行體系(包括四大銀行和三大政策性銀行)，非國(guó)有銀行在我國(guó)新增貸款中所占的比例不升反降，說(shuō)明非國(guó)有銀行部門的發(fā)展不是加快了，而是放慢了。而且金融市場(chǎng)稍有風(fēng)吹草動(dòng)，存款就會(huì)向大銀行搬家，民營(yíng)銀行將面臨嚴(yán)重的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。這種狀況的存在對(duì)民營(yíng)銀行的健康發(fā)展極為不利，對(duì)維系整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定也不利。

因此，要推進(jìn)民營(yíng)銀行的發(fā)展，首先就要考慮如何科學(xué)構(gòu)筑隔離金融風(fēng)險(xiǎn)的“防火墻”，建立市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)分散、轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償機(jī)制，有效防止金融機(jī)構(gòu)失敗風(fēng)險(xiǎn)外化和擴(kuò)大，降低全局性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，維系金融體系安全穩(wěn)定運(yùn)行和解決公眾信心問(wèn)題，為民營(yíng)銀行的健康發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定良好的制度環(huán)境。

二是銀行業(yè)對(duì)金融資源的控制可能引起公平與效率的矛盾。用公有制解決了公平性問(wèn)題，卻無(wú)法獲得滿意的效率；用私有制解決了效率問(wèn)題但可能由此引發(fā)壟斷而影響公平。

為了避免國(guó)有銀行的低效和風(fēng)險(xiǎn)，近年來(lái)國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)主要趨勢(shì)是對(duì)國(guó)有銀行及其整個(gè)銀行體系進(jìn)行私有化改造，放松金融管制，推行金融自由化政策。但這些國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)表明，隨著金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，必然會(huì)出現(xiàn)大量資金向少數(shù)幾個(gè)金融集團(tuán)集中的傾向，結(jié)果是銀行業(yè)從國(guó)家壟斷變?yōu)樗饺斯杨^的壟斷。這種壟斷破壞了在金融市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，大金融集團(tuán)擁有操縱市場(chǎng)價(jià)格、控制市場(chǎng)信心的能力，金融市場(chǎng)上的信息處于高度的不對(duì)稱狀態(tài)。中小銀行在不完全的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中無(wú)疑會(huì)處于劣勢(shì)，金融市場(chǎng)失靈使金融資源的優(yōu)化配置難以達(dá)到帕累托狀態(tài)。

上個(gè)世紀(jì)80年代土耳其金融改革失敗的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，在一個(gè)由少數(shù)銀行所壟斷的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)中，市場(chǎng)進(jìn)入門坎的解除，若是新銀行規(guī)模與數(shù)量不足以挑戰(zhàn)既有銀行的市場(chǎng)地位，則對(duì)整體市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與效率的影響是極為有限的。在金融改革之前，土耳其的銀行業(yè)市場(chǎng)集中度較高，但在金融業(yè)的改革之后，銀行業(yè)的集中度雖有所下降，但銀行市場(chǎng)被改革前已有的主要銀行，包括國(guó)有銀行和少數(shù)具有壟斷性市場(chǎng)勢(shì)力的民營(yíng)銀行所壟斷的格局事實(shí)上并未得到改變。國(guó)有銀行，盡管經(jīng)營(yíng)和管理效率并不高，卻仍然占居國(guó)內(nèi)銀行業(yè)市場(chǎng)的主導(dǎo)地位甚至壟斷性地位；那些經(jīng)營(yíng)狀況良好、具有一定市場(chǎng)份額的私營(yíng)銀行，同樣相當(dāng)程度上以其同政府的特殊關(guān)系來(lái)確保其市場(chǎng)地位，結(jié)果整個(gè)土耳其的銀行業(yè)呈現(xiàn)為非充分公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，形成對(duì)新進(jìn)入者的進(jìn)入壁壘。外資或當(dāng)?shù)氐男逻M(jìn)入者進(jìn)入土耳其銀行業(yè)市場(chǎng)后，并未明顯使當(dāng)?shù)氐你y行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、效率提高，原因就在于當(dāng)?shù)氐脑写筱y行規(guī)模巨大，某種程度上獲得政府的支持或至少?zèng)]有來(lái)自于政府的有效抑制；同時(shí)，壟斷者之間利用壟斷地位互相協(xié)調(diào)市場(chǎng)價(jià)格卻并未受到制裁，使主要銀行獲取了高額利潤(rùn)；新進(jìn)入者的規(guī)模不足，導(dǎo)致新進(jìn)入者難以與原有的銀行進(jìn)行有效的競(jìng)爭(zhēng)。而土耳其中央銀行對(duì)于問(wèn)題銀行，特別是有一定規(guī)模的國(guó)有或私有銀行，從來(lái)都只是采取政府資金支持而非清理整頓甚至讓其倒閉退出的方法。正是由于土耳其銀行體制中長(zhǎng)期存在的市場(chǎng)失效問(wèn)題和不徹底的金融改革，使得九十年代末的最新?輪改革在僅僅推行了數(shù)年便遭受到銀行危機(jī)的沉重打擊。

伴隨銀行自由化、民營(yíng)化而來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)與激勵(lì)扭曲問(wèn)題，將使因提升競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)生的整體效率變得不確定。由于國(guó)家管制放松，銀行業(yè)進(jìn)入壁壘的消除，導(dǎo)致銀行特許價(jià)值(Fran· chise Value)下降，在不完備的監(jiān)管框架和隱含或明確的擔(dān)保制度下，銀行民營(yíng)化極易造成道德風(fēng)險(xiǎn)。利潤(rùn)最大化的目標(biāo)將驅(qū)使銀行經(jīng)營(yíng)者更傾向于短期的高風(fēng)險(xiǎn)的投資活動(dòng)，而且銀行受少數(shù)大企業(yè)集團(tuán)的控制產(chǎn)生大量的關(guān)聯(lián)貸款，風(fēng)險(xiǎn)高度集中。很多國(guó)家在銀行部門引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和賦予銀行自主權(quán)的同時(shí)卻沒(méi)有采取措施控制這些相反的激勵(lì)，這一點(diǎn)成為金融自由化后發(fā)生金融危機(jī)的主要原因之一。如20世紀(jì)70年代和肋年代初，以阿根廷、智利、烏拉圭為代表，幾乎所有欠發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行都因?yàn)椤斑^(guò)度借貸綜合癥”陷人了債務(wù)危機(jī)的泥潭。

事實(shí)上，有相當(dāng)多的研究顯示，金融業(yè)的開放和解除管制是一個(gè)值得國(guó)家追求的目標(biāo)，但是由于任何開放在帶來(lái)效率提升的同時(shí)，也都存在制造銀行危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)，因此如何在開放進(jìn)程上采取較佳的順序和完善配套制度的安排，無(wú)疑是所有國(guó)家的金融監(jiān)管當(dāng)局必須嚴(yán)肅思考的課題。在我國(guó)要推進(jìn)民營(yíng)銀行的發(fā)展，必須要對(duì)現(xiàn)有銀行體系進(jìn)行大刀闊斧的改革，努力完善市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，采取有力措施限制壟斷、促進(jìn)有序競(jìng)爭(zhēng)，糾正市場(chǎng)失靈的問(wèn)題。同時(shí)必須強(qiáng)調(diào)監(jiān)管制度的建設(shè)和強(qiáng)化市場(chǎng)紀(jì)律，建立銀行民營(yíng)化所必需的監(jiān)管框架，有效控制其過(guò)度冒險(xiǎn)行為，實(shí)施審慎監(jiān)管。從這個(gè)意義上說(shuō)，我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展應(yīng)當(dāng)是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程。

三是銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)如何有效地動(dòng)態(tài)監(jiān)管，及時(shí)化解潛在風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。

金融監(jiān)管的第一目標(biāo)是維護(hù)存款人利益，而危及存款人利益的唯一因素就是銀行所面臨的各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。只有控制住這些風(fēng)險(xiǎn)，金融監(jiān)管的目標(biāo)才能實(shí)現(xiàn)。金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)得越早，處置得越及時(shí)，金融機(jī)構(gòu)遭受的損失越少，風(fēng)險(xiǎn)處理成本越低。但銀行風(fēng)險(xiǎn)的積累是由宏觀微觀多種因素綜合作用形成的，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的困難制約了監(jiān)管者控制銀行承擔(dān)過(guò)度風(fēng)險(xiǎn)的能力。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，金融監(jiān)管者在控制狀況已惡化的問(wèn)題銀行的風(fēng)險(xiǎn)方面很成功，但在處理表面上健康的銀行方面，效果卻不理想。因?yàn)楫?dāng)這些銀行償付能力充足，所從事的風(fēng)險(xiǎn)投資仍有利可圖時(shí)，監(jiān)管者對(duì)這些銀行的風(fēng)險(xiǎn)行為很難控制。從可接受的風(fēng)險(xiǎn)收益比例、創(chuàng)新和其它合適的行為中識(shí)別出風(fēng)險(xiǎn)是有一定難度的。而且在經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)時(shí)期，隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)擴(kuò)張，銀行的風(fēng)險(xiǎn)往往被掩蓋。在危機(jī)發(fā)生之前，銀行中的問(wèn)題往往不能充分顯露出來(lái)，象資本金充足率、壞帳比例等重要指標(biāo)，并不會(huì)在危機(jī)發(fā)生前就表現(xiàn)出明顯的不正常變動(dòng)。隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的減緩甚至衰退，銀行中的問(wèn)題迅速暴露出來(lái)，及致倒閉并危害其他銀行。特別是在經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)泡沫的情況下，銀行貸款中的泡沫隨之膨脹并在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)逆轉(zhuǎn)時(shí)迅速破滅，其所帶來(lái)的結(jié)果不僅僅是個(gè)別銀行的倒閉，而是整個(gè)銀行系統(tǒng)的不穩(wěn)定甚至危機(jī)。

美國(guó)80年代早期曾因現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的削弱，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的問(wèn)題沒(méi)能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，發(fā)現(xiàn)了的，又因資金不足、措施不當(dāng)?shù)榷喾矫嬖驔](méi)有及時(shí)有效地處置，因而付出了失敗機(jī)構(gòu)增加，處置成本加大的代價(jià)。如在處置儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)危機(jī)時(shí)，美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)貸保險(xiǎn)公司允許大量實(shí)際已經(jīng)破產(chǎn)的儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期維持經(jīng)營(yíng)，指望它們有機(jī)會(huì)降低風(fēng)險(xiǎn)、糾正不足，但實(shí)踐證明這樣做的結(jié)果反而使處置成本從1982年的1000億美元增加到80年代末的3150億美元。從我國(guó)的情況來(lái)看，提前發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)處置風(fēng)險(xiǎn)都是我們的薄弱環(huán)節(jié)。尤其是在及時(shí)處置方面，很多時(shí)候受資金、政策及其它方面的制約而無(wú)法采取有效措施，使本已相當(dāng)嚴(yán)重的問(wèn)題久拖難決。對(duì)此，極有必要完善風(fēng)險(xiǎn)處置的相關(guān)配套政策，為及時(shí)處置風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造條件。否則，金融風(fēng)險(xiǎn)愈積愈大，處置成本會(huì)愈來(lái)愈高。

三、20世紀(jì)80—90年代興起的銀行熱給我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展帶來(lái)了深刻的啟示

我國(guó)雖未有明確政策允許民間資本辦金融，但事實(shí)上，上個(gè)世紀(jì)80年代初許多新設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)是直接或間接地受控于民間資本。因此，民間銀行在我國(guó)已不是要不要的問(wèn)題，而是已經(jīng)存在，如何讓其健康發(fā)展、擴(kuò)大功能作用的問(wèn)題。為此，我們有必要分析一下我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的曲折歷程，進(jìn)一步明確下一步民營(yíng)銀行的發(fā)展道路。

自1979年以來(lái)，我國(guó)的金融改革的一個(gè)很重要的內(nèi)容就是發(fā)展各種金融機(jī)構(gòu)。在全民辦公司、層層辦金融的熱潮中，出現(xiàn)了大批的城市信用社、農(nóng)村基金會(huì)和信托公司，如城市信用社鼎盛時(shí)期多達(dá)5000余家。在1997年亞洲金融危機(jī)之后，這一大批基層金融機(jī)構(gòu)多數(shù)出現(xiàn)了嚴(yán)重的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，甚至演變成支付危機(jī)，國(guó)家不得不下大力氣進(jìn)行治理整頓，付出沉重的代價(jià)。例如廣東曾關(guān)閉了2000多家基層金融機(jī)構(gòu)，政府被迫拿出380多億元用以兌付信托公司和所屬證券部、城市信用社、農(nóng)村基金會(huì)遺留下的“窟窿”。

這些金融機(jī)構(gòu)為什么失敗呢?原因可以歸結(jié)為多個(gè)方面，但其中最主要的兩個(gè)原因值得我們高度重視。

一是沒(méi)有對(duì)金融機(jī)構(gòu)形成正確的認(rèn)識(shí)。只把它看成是融資實(shí)體，沒(méi)有將它看成是“自私的營(yíng)利”主體。相當(dāng)一批金融機(jī)構(gòu)形成了內(nèi)部人控制，變成了違規(guī)經(jīng)營(yíng)的載體。例如出資人與經(jīng)營(yíng)者沒(méi)有分開，許多信用社變成家族式機(jī)構(gòu)，把信用社當(dāng)作圈錢的機(jī)構(gòu)，高息攬存、違規(guī)拆借，大量的貸款變成呆賬、壞賬。以海南為例。從1988年至1997年，海南共有 34家城市信用社、近10家信托公司。這些城市信用社和信托公司都是以支持建設(shè)海南特區(qū)為名建立起來(lái)的。由于批準(zhǔn)時(shí)就是基于“多個(gè)機(jī)構(gòu)多個(gè)融資渠道”的指導(dǎo)思想，而沒(méi)有在監(jiān)管上按照以風(fēng)險(xiǎn)為核心，將其視同求利機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，因此這些機(jī)構(gòu)都普遍存在內(nèi)部人控制，把大量貸款投入到自己的關(guān)聯(lián)公司或股東企業(yè)，連本帶利長(zhǎng)期不還，而是反復(fù)借新還舊。資產(chǎn)質(zhì)量差，債權(quán)債務(wù)關(guān)系混亂，是這些金融機(jī)構(gòu)普遍存在的問(wèn)題。1997年，由于海南經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，這些金融機(jī)構(gòu)全面陷入困境。1997年5月受?？谌嗣癯鞘行庞蒙缰魅螖y款潛逃案件的影響，該社儲(chǔ)戶產(chǎn)生恐慌心理而擠兌存款。繼而瓊山金海城市信用社由于股東大量貸款不還引起支付危機(jī)，隨后波及全省十幾家城市信用社，引發(fā)海南省城市信用社較大面積的支付危機(jī)，人民銀行被迫進(jìn)行清理整頓。在清理整頓中，由信托公司組建而成的海南發(fā)展銀行，又由于組建不久陷入經(jīng)營(yíng)困難，人民銀行即使提供了近四十億元再貸款也不能維持其清償支付能力，市民突擊擠提儲(chǔ)蓄的恐慌風(fēng)潮日益擴(kuò)大，最后甚至到了每個(gè)儲(chǔ)戶一天只能取到100元現(xiàn)鈔的地步，最后在1998年6月海南發(fā)展銀行也被迫關(guān)閉。海南的這段歷史告訴我們：民間資本介入銀行，它就是為了賺錢。這個(gè)動(dòng)機(jī)是我們立法的基礎(chǔ)，更是我們監(jiān)管的基礎(chǔ)，切莫為了融資和效率的需要去鼓勵(lì)民營(yíng)銀行。

二是既然民間資本辦銀行是為了盈利，就要圍繞這個(gè)動(dòng)機(jī)去明確產(chǎn)權(quán)、明確責(zé)任。而我們的金融機(jī)構(gòu)都恰恰違背了這一條，導(dǎo)致大家都是銀行的主人，卻沒(méi)有人對(duì)銀行的失敗承擔(dān)責(zé)任。這中間涉及產(chǎn)權(quán)問(wèn)題。而產(chǎn)權(quán)問(wèn)題的核心本質(zhì)是權(quán)、責(zé)、利的嚴(yán)格對(duì)稱和內(nèi)在

統(tǒng)一。中外金融機(jī)構(gòu)之所以大面積經(jīng)營(yíng)失敗，關(guān)鍵在于失敗的成本可以外化給社會(huì)，金融機(jī)構(gòu)相當(dāng)于軟預(yù)算約束，因此經(jīng)營(yíng)不善、出現(xiàn)大量不良資產(chǎn)就成了眾多金融機(jī)構(gòu)的必然結(jié)果。因此我們認(rèn)為，向民間資本放開金融領(lǐng)域，并不是一蹴而就的事，為了保證其健康發(fā)展，有關(guān)制度的配套性改革是必要的。

一是謹(jǐn)防政府過(guò)多的干預(yù)。政企分開，產(chǎn)權(quán)明晰，這是民間金融業(yè)實(shí)現(xiàn)自主經(jīng)營(yíng)，自我約束的必要條件，也是民營(yíng)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。因此，如何保證民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)能頂住部分政府部門的強(qiáng)制干預(yù)，為它們創(chuàng)造一個(gè)寬松的金融環(huán)境，是首要的難題。

二是要在完善法律基礎(chǔ)上，按市場(chǎng)化原則，嚴(yán)格依法準(zhǔn)人與退出。只有這樣金融機(jī)構(gòu)才會(huì)真正優(yōu)勝劣汰，才能堵住其向社會(huì)轉(zhuǎn)移失敗風(fēng)險(xiǎn)的渠道，硬化預(yù)算約束，才能迫使民營(yíng)銀行選擇高素質(zhì)的經(jīng)營(yíng)者，并且努力審慎經(jīng)營(yíng)。同時(shí)可以改變央行監(jiān)管的被動(dòng)局面，降低監(jiān)管成本與風(fēng)險(xiǎn)，提高監(jiān)管的有效性。

三是要盡快建立存款保險(xiǎn)制度，建立適合我國(guó)國(guó)情的新的金融穩(wěn)定機(jī)制，及時(shí)對(duì)出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題、破產(chǎn)或?yàn)l于破產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行處置。同時(shí)要轉(zhuǎn)變控制金融風(fēng)險(xiǎn)的思路，從千方百計(jì)不惜成本防止金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)轉(zhuǎn)向允許破產(chǎn)，隔離破產(chǎn)事件，控制破產(chǎn)事件的影響擴(kuò)大。即按市場(chǎng)原則處置金融風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)允許金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)和控制單個(gè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的外在影響來(lái)實(shí)現(xiàn)維護(hù)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定和尊重市場(chǎng)紀(jì)律的目的。

四、發(fā)展我國(guó)的民營(yíng)銀行必須正確處理好的三個(gè)關(guān)系

一是現(xiàn)有銀行體系的改造與民營(yíng)銀行的新建問(wèn)題。

我國(guó)銀行體制在經(jīng)歷了近二十年的改革后，雖然形成了包括國(guó)有銀行、股份制銀行、地方性商業(yè)銀行在內(nèi)的多層次、多種形式的銀行業(yè)格局，但總體上銀行業(yè)的集中度仍然很高，近70%的存、貸款增量仍然被國(guó)有和國(guó)有控股銀行所掌握，按照洛桑國(guó)際管理學(xué)院的競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)(IMD)來(lái)衡量，我國(guó)金融體系的效率仍然是所有產(chǎn)業(yè)部門中最低的部門之一。上述20世紀(jì)80—90年代我國(guó)銀行業(yè)對(duì)民間資本開放的政策目標(biāo)之一就是通過(guò)引入體制外競(jìng)爭(zhēng)，用外部壓力推動(dòng)國(guó)有銀行內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制的轉(zhuǎn)變和優(yōu)化，遵循的是增量改革的思路。事實(shí)證明，這種改革模式的成效并不明顯，雖然對(duì)中國(guó)金融改革的深化能起到積極的作用，但卻無(wú)法擔(dān)當(dāng)金融改革的大任。國(guó)有銀行壟斷下的低效和市場(chǎng)失靈的問(wèn)題并沒(méi)有得到很好解決，系統(tǒng)內(nèi)積聚的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大。而且由于面臨制度上的歧視和經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)少的限制，民營(yíng)銀行在存款市場(chǎng)和結(jié)算市場(chǎng)上相對(duì)于國(guó)有銀行的絕對(duì)壟斷地位而言注定競(jìng)爭(zhēng)力不足，會(huì)重復(fù)走上低效運(yùn)作的老路。因此從現(xiàn)實(shí)的角度出發(fā)，除了要適當(dāng)進(jìn)行新建民營(yíng)銀行的增量改革外，同時(shí)更重要的是要在“存量改革”上多下功夫，對(duì)現(xiàn)有銀行體系進(jìn)行徹底改造，推行銀政分開和國(guó)有銀行的股份化改革。要把國(guó)有銀行的股份制改革與民營(yíng)資本的進(jìn)入結(jié)合起來(lái)，充分發(fā)揮民間資本在銀行所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)管理中的核心作用，讓民營(yíng)資本在股份制銀行中占有相當(dāng)比重，最終實(shí)現(xiàn)國(guó)有銀行業(yè)的民營(yíng)化。

二是存款保險(xiǎn)制度與市場(chǎng)約束硬化的問(wèn)題。

存款保險(xiǎn)制度有隱性和顯性。無(wú)論哪種，都存在道德風(fēng)險(xiǎn)加劇、市場(chǎng)約束軟化的問(wèn)題。尤其是隱性存款保險(xiǎn)制度，其弊端大于顯性存款保險(xiǎn)制度。目前我國(guó)實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)制度，覆蓋面廣，不但四大國(guó)有商業(yè)銀行因“大而不倒”享受政府對(duì)其存款的隱性擔(dān)保，其他小型金融機(jī)構(gòu)的存款人也無(wú)存款損失之虞。這種制度的弊端是：一是在個(gè)別銀行出現(xiàn)支付危機(jī)時(shí)，中央銀行通常采取返還存款準(zhǔn)備金或者提供再貸款以增加銀行額外的支付手段。這部分額外的貨幣投放事前并未打人貨幣投放計(jì)劃之中，因而容易導(dǎo)致通貨膨脹壓力的積累，干擾貨幣政策的實(shí)施。二是隨機(jī)性大。事先沒(méi)有規(guī)則，中央銀行、金融機(jī)構(gòu)、政府、股東、債權(quán)人、債務(wù)人等相關(guān)利益主體各自到底應(yīng)履行何種職責(zé)、承擔(dān)何種義務(wù)不明隙。問(wèn)題出現(xiàn)后，到底如何解決取決于各方的博奕能力，因此時(shí)間長(zhǎng)，結(jié)果難以預(yù)期。三是極易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。銀行往往會(huì)熱衷于短期投機(jī)甚至惡意經(jīng)營(yíng)，造成資源的錯(cuò)配，最后將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給政府了事。同時(shí)激勵(lì)了存款人只關(guān)心利率高低，不問(wèn)金融機(jī)構(gòu)信譽(yù)好壞，聽任銀行承擔(dān)過(guò)度的風(fēng)險(xiǎn)。四是中央銀行的救助能力也有限度，不可能對(duì)所有危機(jī)銀行都進(jìn)行援助，是否援助取決于中央銀行關(guān)于銀行支付力的判斷和穩(wěn)定金融的考慮，通常會(huì)對(duì)陷入困境的大銀行會(huì)不遺余力地進(jìn)行救助，而中小銀行受保護(hù)程度會(huì)降低，影響社會(huì)公眾對(duì)中小銀行的信心。

在民營(yíng)銀行發(fā)展的起步階段，建立一個(gè)什么樣的存款保險(xiǎn)制度，使之在更規(guī)范、有效和及時(shí)地處置出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題的金融機(jī)構(gòu)，更規(guī)范和公平地對(duì)存款人實(shí)施保護(hù)和保護(hù)金融體系穩(wěn)定運(yùn)行方面發(fā)揮積極作用的同時(shí)，又能有效地防范道德風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)化市場(chǎng)規(guī)律對(duì)金融機(jī)構(gòu)和存款人的行為約束是十分重要的。對(duì)此，我認(rèn)為存款保險(xiǎn)制度的建立要堅(jiān)持這樣幾條原則：(1)要從隱性變?yōu)轱@性；(2)要按照商業(yè)化原則由各金融機(jī)構(gòu)出資；(3)要實(shí)行限額保險(xiǎn)；(4)對(duì)各金融機(jī)構(gòu)的救助成本要在各受益金融機(jī)構(gòu)之間分?jǐn)偂?/p>

三是公平與效率問(wèn)題。

民營(yíng)銀行的發(fā)展可能解決了效率問(wèn)題，而可能引發(fā)公平性問(wèn)題。為防止此類問(wèn)題產(chǎn)生，對(duì)民營(yíng)銀行的股東貸款、關(guān)聯(lián)貸款要有嚴(yán)格限制。要制定有關(guān)公平信貸方面的法律，保障同等信貸權(quán)利的落實(shí)。

第三篇：物權(quán)法對(duì)銀行的影響

物權(quán)法對(duì)銀行的影響

聯(lián)系：王國(guó)富 １３８５５３９９１２０

目 錄

一、貸款篇

二、物權(quán)法介紹

三、案例

四、物權(quán)法對(duì)銀行的實(shí)際影響

1、《擔(dān)保法》與《物權(quán)法》的關(guān)系

2、物權(quán)法定原則

3、可供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍擴(kuò)大了

4、登記制度的日益完善

5、不動(dòng)產(chǎn)登記效力、不動(dòng)產(chǎn)異議登記

6、規(guī)定了“預(yù)告登記制度”

7、建筑物的所有權(quán)規(guī)則

8、明確了建筑物與土地使用權(quán)一同抵押的內(nèi)涵

9、正在建造的建筑物抵押

10、土地使用權(quán)抵押?jiǎn)栴}

11、地役權(quán)

12、設(shè)立了浮動(dòng)抵押制度

13、最高額抵押

14、主從合同的效力關(guān)系

15、區(qū)分了擔(dān)保物權(quán)與擔(dān)保合同的生效時(shí)間

16、擔(dān)保物權(quán)的行使期間

17、抵押財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓

18、完善了擔(dān)保物的實(shí)現(xiàn)方式

19、抵押物滅失而優(yōu)先行使代位權(quán) 20、擔(dān)保物優(yōu)先受償權(quán)的法定例外

21、抵押不破租賃

22、質(zhì)押財(cái)產(chǎn)毀損

23、有價(jià)證券權(quán)的實(shí)現(xiàn)

24、可出質(zhì)的權(quán)利及其法定手續(xù)規(guī)定

25、應(yīng)收賬款出質(zhì)

26、留置權(quán)的實(shí)現(xiàn)

27、留置優(yōu)先

一、貸款篇 貸款具有在某一限定的時(shí)間內(nèi)獲得一筆利息收入的預(yù)期。這個(gè)預(yù)期可能實(shí)現(xiàn)，也可能不僅收不到利息，而且連本金都收不回來(lái)。這就是風(fēng)險(xiǎn)。

每筆貸款都存在著償還的不確定性。這一點(diǎn)從銀行的產(chǎn)生到現(xiàn)在幾乎都沒(méi)有改變過(guò)。

對(duì)商業(yè)銀行而言，壞帳是利潤(rùn)的天敵。避免壞帳就是創(chuàng)造利潤(rùn)，而制造壞帳就是制造虧損，避免壞帳能力的高低，取決于銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理水平的高低。

每筆貸款的生成是一個(gè)為顧客量身定做的工程，銀行為顧客發(fā)放貸款就象裁縫師傅為顧客定做服裝，他們要仔細(xì)地度量顧客的需求和能力，以確保這筆貸款能合理的按其能力滿足其需求。這個(gè)方法從古至今沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的變化。

80%的客戶是誠(chéng)實(shí)的，但是20%的不誠(chéng)實(shí)的客戶都可能造成銀行80%的不良貸款。

例：如果商業(yè)銀行一筆1000萬(wàn)元的貸款成為壞帳，就要從利息收入中提取1000萬(wàn)元去沖銷這筆壞帳，而1000萬(wàn)元的利息收入在0.5%的貸款收益率的情況下，需要20億元的1年貸款才能取得。

二、物權(quán)法介紹

2007年3月16日，十屆全國(guó)人大五次會(huì)議高票通過(guò)了《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》，這部法律，歷經(jīng)波折，總共過(guò)堂審了八次，屢創(chuàng)立法史的新紀(jì)錄。這其中最重要的原因是物權(quán)法作為調(diào)整財(cái)產(chǎn)關(guān)系最重要的法律之一，與我們的生活和切身利益息息相關(guān)，因此需要協(xié)調(diào)各方面的利益關(guān)系，困難可想而知。銀行也是利益體之一，物權(quán)法與銀行業(yè)務(wù)的關(guān)系可說(shuō)密切，其頒布實(shí)行對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的開展有許多有利之處。擴(kuò)大了擔(dān)保物的范圍和擔(dān)保種類，完善了擔(dān)保物的實(shí)現(xiàn)形式，確定了不動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一登記制度，新增擔(dān)保形式最高額抵押，設(shè)立了浮動(dòng)抵押制度。

三、案例

1.某農(nóng)村信用社為了將某酒店的房屋產(chǎn)權(quán)（土地使用權(quán)）過(guò)戶到農(nóng)村信用社，支付6萬(wàn)元給當(dāng)?shù)匾患疑虡I(yè)銀行。原來(lái)，該酒店的房屋產(chǎn)權(quán)證抵押在農(nóng)村信用社，而土地使用權(quán)證則抵押在某商業(yè)銀行。該農(nóng)村信用社為落實(shí)債權(quán)，按照規(guī)定必須要向登記部門提供房屋的產(chǎn)權(quán)證和土地使用權(quán)證，因而發(fā)生上述一幕。如果在2007年10月1日（《物權(quán)法》正式施行）以后發(fā)生同類抵押貸款，則不存在上述問(wèn)題。因?yàn)椤段餀?quán)法》第一百八十二條規(guī)定： 以建筑物抵押的，該建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，該土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款規(guī)定一并抵押的，未抵押的財(cái)產(chǎn)視為一并抵押。通過(guò)這則實(shí)例，可以感受到《物權(quán)法》對(duì)金融機(jī)構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)的影響力，特別是對(duì)抵押貸款占據(jù)貸款業(yè)務(wù)主導(dǎo)地位的農(nóng)村信用社。

2.某縣城郊區(qū)一個(gè)體老板，因借信用社多筆貸款到期未還，已逾期超過(guò)三年，便將信用社告上了法庭。訴訟理由很簡(jiǎn)單：貸款已超過(guò)法律時(shí)效，要求法院宣告其所你貸款債務(wù)無(wú)效。

四、物權(quán)法對(duì)銀行的實(shí)際影響

1、《擔(dān)保法》與《物權(quán)法》的關(guān)系

《物權(quán)法》第l78條明確規(guī)定：“擔(dān)保法與本法的規(guī)定不一致的，適用本法”。對(duì)此的理解，應(yīng)注意：

(1)《擔(dān)保法》的規(guī)定與《物權(quán)法》不一致的，應(yīng)該適用后者的規(guī)定。實(shí)際上，《物權(quán)法》有諸多修改《擔(dān)保法》的規(guī)定，這也是《物權(quán)法》做出前述明確規(guī)定的原因所在。

(2)《物權(quán)法》未作規(guī)定的問(wèn)題，《擔(dān)保法》有關(guān)規(guī)定仍然可以適用。

(3)《擔(dān)保法》司法解釋有不同于《物權(quán)法》規(guī)定的，仍然應(yīng)該適用后者。

鑒于此，銀行必須注意比較《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》及其司法解釋的異同來(lái)及時(shí)調(diào)整銀行內(nèi)部管理制度和各種格式文本，防止《物權(quán)法》施行后引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

2、物權(quán)法定原則

《物權(quán)法》第5條明確規(guī)定：“物權(quán)的種類和內(nèi)容，由法律規(guī)定?！?我國(guó)司法實(shí)踐中雖然流行“物權(quán)法定”原則的理念，但是這畢竟沒(méi)有被法律明文規(guī)定，這也使一些缺乏法律明文規(guī)定的物權(quán)在實(shí)踐中得到發(fā)展。眾所周知，銀行對(duì)“物權(quán)法定”問(wèn)題抱有很大的僥幸心理，在接受擔(dān)保物權(quán)的實(shí)踐中發(fā)展了大量當(dāng)時(shí)法律沒(méi)有明文規(guī)定的物權(quán)。

本條意味著包含在擔(dān)保物權(quán)在內(nèi)的各種物權(quán)均應(yīng)該由法律來(lái)規(guī)定，這里的法律應(yīng)該僅限于全國(guó)人大及其常委會(huì)制定的法律，除非《物權(quán)法》或者其他法律有明確授權(quán)國(guó)務(wù)院可制定行政法規(guī)來(lái)規(guī)范的除外。該法第172條進(jìn)一步肯定了擔(dān)保物權(quán)的法定原則，即“債權(quán)人在借貸、買賣等民事活動(dòng)中，為保障實(shí)現(xiàn)其債權(quán)，需要擔(dān)保的，可以依照本法和其他法律的規(guī)定設(shè)立擔(dān)保物權(quán)?！?/p>

《物權(quán)法》施行以后，該條規(guī)定將給銀行帶來(lái)以下影響：

(1)基于行政法規(guī)或監(jiān)管規(guī)章確立的擔(dān)保物權(quán)，其合法有效性可能不為法院所承認(rèn)；(2)缺乏法律法規(guī)肯定的擔(dān)保權(quán)利，盡管在銀行業(yè)實(shí)踐中已經(jīng)得到普遍認(rèn)可，但是也可能被法院所否認(rèn)。

3、可供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍擴(kuò)大了

《物權(quán)法》第180條 債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：

（一）建筑物和其他土地附著物；

（二）建設(shè)用地使用權(quán)；

（三）以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)；

（四）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；

（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；

（六）交通運(yùn)輸工具；

（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn) 《物權(quán)法》第184條 下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：

（一）土地所有權(quán)；

（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外；

（三）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；

（四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；

（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；

（六）法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

擔(dān)保物權(quán)作為物權(quán)法最重要的組成部分之一，與銀行信貸業(yè)務(wù)的關(guān)系最為密切，在此之前我國(guó)已經(jīng)制定了擔(dān)保法，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展起到不可磨滅的重要作用，物權(quán)法在擔(dān)保法的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大了可供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍，不僅給借款人拓寬了融資的渠道，也使銀行擴(kuò)大了辦理信貸業(yè)務(wù)的范圍，讓銀行的信貸資產(chǎn)得到更有效、更安全的保障。

1.動(dòng)產(chǎn)抵押中，生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)成品可作抵押?！段餀?quán)法》第180條第（5）項(xiàng)對(duì)此做出規(guī)定。而現(xiàn)行的《擔(dān)保法》對(duì)于可供抵押的動(dòng)產(chǎn)只規(guī)定了機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)。

2.建筑物、船舶、航空器如果正在建造中，也可以抵押。

3.不是現(xiàn)實(shí)存在的財(cái)產(chǎn)，未來(lái)將擁有的動(dòng)產(chǎn)也可以抵押?！段餀?quán)法》在第181條規(guī)定：“經(jīng)當(dāng)事人書面協(xié)議，企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)的動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。”

4.基金份額、股權(quán)、應(yīng)收帳款也可以質(zhì)押?，F(xiàn)行擔(dān)保法對(duì)權(quán)利質(zhì)押的規(guī)定體現(xiàn)在擔(dān)保法第75條，可以質(zhì)押的權(quán)利包括票據(jù)、債券、存款單、倉(cāng)單、提單、依法可以轉(zhuǎn)讓的股票和股份、知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)等。而物權(quán)法將權(quán)利質(zhì)押的范圍擴(kuò)大了，基金份額、股權(quán)、應(yīng)收帳款同樣也可以質(zhì)押。這樣就更加體現(xiàn)了“物盡所能”這個(gè)人們所追求的目標(biāo)。但在辦理質(zhì)押時(shí)應(yīng)注意，物權(quán)法規(guī)定以基金份額、股權(quán)、應(yīng)收帳款出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同，質(zhì)權(quán)自辦理出質(zhì)登記時(shí)成立，出質(zhì)后，不得轉(zhuǎn)讓，但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人同意的除外。出質(zhì)人轉(zhuǎn)讓所得的價(jià)款，應(yīng)當(dāng)向質(zhì)權(quán)人提前清償債務(wù)或者提存。

5.以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)；作為抵押物的“荒山、荒溝、荒丘、荒灘等土地使用權(quán)”改為“荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)” 對(duì)于荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)設(shè)定抵押，應(yīng)該關(guān)注這些荒地是否經(jīng)過(guò)招標(biāo)、拍賣或者公開協(xié)商等方式取得，如果取得方式上存在問(wèn)題也將導(dǎo)致利害關(guān)系人的抗辯，并可能引發(fā)法院拒絕認(rèn)定荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押法律效果

4、登記制度的日益完善

有利于農(nóng)村信用社降低交易成本和防范風(fēng)險(xiǎn)。不動(dòng)產(chǎn)登記制度的統(tǒng)一有利于降低農(nóng)村信用社抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)成本。

一、登記制度統(tǒng)一，減輕了農(nóng)村信用社和擔(dān)保人的負(fù)擔(dān)。

《物權(quán)法》法第10條規(guī)定：“不動(dòng)產(chǎn)登記，由不動(dòng)產(chǎn)所在地的登記機(jī)構(gòu)辦理；國(guó)家對(duì)不動(dòng)產(chǎn)實(shí)行統(tǒng)一登記制度”。

《物權(quán)法》第182條：“以建筑物抵押的，該建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押；以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，該土地上的建筑物一并抵押；抵押人未依照前款規(guī)定一并抵押的，未抵押的財(cái)產(chǎn)視為一并抵押”。

可以避免以前房產(chǎn)、土地分開登記造成的混亂，有效解決目前登記機(jī)關(guān)過(guò)多、程序繁瑣、效率低下、成本過(guò)高等問(wèn)題，農(nóng)村信用社在接收和處置抵債資產(chǎn)時(shí)，不必再重復(fù)交費(fèi)，從而降低成本。

二、預(yù)告登記制度有利于農(nóng)村信用社防范風(fēng)險(xiǎn)。《物權(quán)法》第20條明確規(guī)定預(yù)告登記后，沒(méi)有經(jīng)過(guò)登記權(quán)利人同意而處分不動(dòng)產(chǎn)的，不發(fā)生物權(quán)效力，這樣就杜絕了諸如開發(fā)商利用房產(chǎn)多重抵押貸款等問(wèn)題，從而有效保護(hù)了購(gòu)房者和農(nóng)村信用社雙方的合法權(quán)益。

三、錯(cuò)誤登記追責(zé)制度有利于農(nóng)村信用社索賠。

《物權(quán)法》第21條規(guī)定：“因登記錯(cuò)誤，給他人造成損害的，登記機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任”。這就明確了登記機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任，為農(nóng)村信用社索賠提供了法律依據(jù)。

5、不動(dòng)產(chǎn)登記效力、不動(dòng)產(chǎn)異議登記

不動(dòng)產(chǎn)權(quán)利歸屬問(wèn)題是銀行信貸實(shí)踐中常見的問(wèn)題之一，尤其是在接受不動(dòng)產(chǎn)抵押的融資實(shí)踐中，往往容易發(fā)生權(quán)利效力的分歧問(wèn)題?！稉?dān)保法》及其司法解釋都強(qiáng)調(diào)了抵押權(quán)的效力，尤其是其抗辯第三人的效力，依賴于抵押物的登記。但是法律法規(guī)對(duì)于登記效力的糾紛中，以何者為準(zhǔn)的問(wèn)題，缺乏明確的法律規(guī)定。本次《物權(quán)法》第l7條、第19條確立的登記效力規(guī)則包含了以下幾方面的內(nèi)容。

《物權(quán)法》第17條 不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書是權(quán)利人享有該不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的證明。不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書記載的事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)與不動(dòng)產(chǎn)登記簿一致；記載不一致的，除有證據(jù)證明不動(dòng)產(chǎn)登記簿確有錯(cuò)誤外，以不動(dòng)產(chǎn)登記簿為準(zhǔn)。

（1）強(qiáng)調(diào)了不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書的基本法律地位，即“不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書是權(quán)利人享有該不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的證明”。該規(guī)定要求銀行不但重視取得不動(dòng)產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)利證書，還應(yīng)盡可能去登記部門核實(shí)權(quán)屬證書是否與登記簿記載內(nèi)容一致。

(2)比較了不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書與不動(dòng)產(chǎn)登記簿記載內(nèi)容的法律效力，并且明確規(guī)定原則上后者優(yōu)于前者——“記載不一致的，除有證據(jù)證明不動(dòng)產(chǎn)登記簿確有錯(cuò)誤外，以不動(dòng)產(chǎn)登記簿為準(zhǔn)”。

《物權(quán)法》第19條規(guī)定：“權(quán)利人、利害關(guān)系人認(rèn)為不動(dòng)產(chǎn)登記簿記載的事項(xiàng)錯(cuò)誤的，可以申請(qǐng)更正登記。不動(dòng)產(chǎn)登記簿記載的權(quán)利人書面同意更正或者有證據(jù)證明登記確有錯(cuò)誤的，登記機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以更正。不動(dòng)產(chǎn)登記簿記載的權(quán)利人不同意更正的，利害關(guān)系人可以申請(qǐng)異議登記。登記機(jī)構(gòu)予以異議登記的，申請(qǐng)人在異議登記之日起十五日內(nèi)不起訴，異議登記失效。異議登記不當(dāng)，造成權(quán)利人損害的，權(quán)利人可以向申請(qǐng)人請(qǐng)求損害賠償?！?/p>

上述規(guī)定對(duì)銀行辦理抵押貸款提出了更高的要求: 1.銀行必須對(duì)抵押物的權(quán)屬進(jìn)行深入和全面的調(diào)查，確保抵押人對(duì)抵押物享有所有權(quán)，因?yàn)橐坏┑盅汉蟮盅何锏乃袡?quán)發(fā)生糾紛，銀行必須耗費(fèi)許多的時(shí)間和精力來(lái)處理。

2.不能接受異議登記期間的不動(dòng)產(chǎn)作抵押物，因?yàn)槿绻y行接受異議登記期間的不動(dòng)產(chǎn)作為抵押物的，一旦登記更正后的權(quán)利人不追認(rèn)，則抵押不發(fā)生效力。因此，銀行在辦理抵押貸款時(shí)，必須對(duì)不動(dòng)產(chǎn)的權(quán)利狀態(tài)進(jìn)行深入調(diào)查，如發(fā)現(xiàn)處于異議登記期間的，則不應(yīng)接受，應(yīng)要求借款人更換抵押物，或待異議登記失效后再辦理

6、規(guī)定了“預(yù)告登記制度”

《物權(quán)法》第20條規(guī)定：“當(dāng)事人簽訂買賣房屋或者其他不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的協(xié)議，為保障將來(lái)實(shí)現(xiàn)物權(quán)，按照約定可以向登記機(jī)構(gòu)申請(qǐng)預(yù)告登記。預(yù)告登記后，未經(jīng)預(yù)告登記的權(quán)利人同意，處分該不動(dòng)產(chǎn)的，不發(fā)生物權(quán)效力。預(yù)告登記后，債權(quán)消滅或者自能夠進(jìn)行不動(dòng)產(chǎn)登記之日起三個(gè)月內(nèi)未申請(qǐng)登記的，預(yù)告登記失效?！?/p>

預(yù)告登記：即為保全一項(xiàng)將來(lái)發(fā)生不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)轉(zhuǎn)動(dòng)為目的的請(qǐng)求權(quán)的不動(dòng)產(chǎn)登記。物權(quán)公示是確認(rèn)所有權(quán)歸屬的一項(xiàng)重要原則，現(xiàn)行法律規(guī)定，動(dòng)產(chǎn)的公示形式是交付，不動(dòng)產(chǎn)的公示形式是登記，但是不動(dòng)產(chǎn)必須是實(shí)際存在的才可以進(jìn)行登記。因此，現(xiàn)實(shí)生活中“多重抵押”現(xiàn)象屢見不鮮。物權(quán)法規(guī)定預(yù)告登記后，沒(méi)有經(jīng)過(guò)登記權(quán)利人同意處分不動(dòng)產(chǎn)的不發(fā)生物權(quán)效力，這樣就杜絕了開發(fā)商將房產(chǎn)多重抵押貸款，從而保護(hù)了購(gòu)房人和銀行的合法權(quán)益。但是應(yīng)該注意，該條款同時(shí)規(guī)定在預(yù)告登記后，如果能夠進(jìn)行不動(dòng)產(chǎn)登記了，三個(gè)月內(nèi)必須申請(qǐng)登記，一旦抵押人未能在“能夠進(jìn)行不動(dòng)產(chǎn)登記之日起三個(gè)月內(nèi)”及時(shí)辦理正式登記，則抵押權(quán)屬待定，銀行的抵押權(quán)將遭受因抵押人的所有權(quán)預(yù)告登記失效而面臨債權(quán)落空的風(fēng)險(xiǎn)。

7、建筑物的所有權(quán)規(guī)則

《物權(quán)法》第70條 業(yè)主對(duì)建筑物內(nèi)的住宅、經(jīng)營(yíng)性用房等專有部分享有所有權(quán)，對(duì)專有部分以外的共有部分享有共有和共同管理的權(quán)利。

《物權(quán)法》第73條 建筑區(qū)劃內(nèi)的道路，屬于業(yè)主共有，但屬于城鎮(zhèn)公共道路的除外。建筑區(qū)劃內(nèi)的綠地，屬于業(yè)主共有，但屬于城鎮(zhèn)公共綠地或者明示屬于個(gè)人的除外。建筑區(qū)劃內(nèi)的其他公共場(chǎng)所、公用設(shè)施和物業(yè)服務(wù)用房，屬于業(yè)主共有?！段餀?quán)法》對(duì)建筑物內(nèi)的住宅、經(jīng)營(yíng)性用房以及建筑區(qū)劃內(nèi)的公共場(chǎng)所、設(shè)施和物業(yè)服務(wù)用房的歸屬問(wèn)題作了明確規(guī)定：業(yè)主對(duì)建筑物內(nèi)的住宅、經(jīng)營(yíng)性用房等專有部分享有所有權(quán)，對(duì)專有部分以外的共有部分享有共有和共同管理的權(quán)利；建筑區(qū)劃內(nèi)的道路，屬于業(yè)主共有，但屬于城鎮(zhèn)公共道路的除外；建筑區(qū)劃內(nèi)的其他公共場(chǎng)所、公用設(shè)施和物業(yè)服務(wù)用房，屬于業(yè)主共有。這里的權(quán)屬機(jī)制與傳統(tǒng)的規(guī)則或慣例有所不同，強(qiáng)調(diào)了業(yè)主的共有機(jī)制。

為此，銀行在向開發(fā)商或物業(yè)公司提供融資過(guò)程中，如果這些公司試圖用“專有部分以外的共有部分”或建筑區(qū)劃內(nèi)的“其他公共場(chǎng)所、公用設(shè)施和物業(yè)服務(wù)用房”等作為擔(dān)保物，應(yīng)對(duì)其權(quán)利歸屬問(wèn)題進(jìn)行審查，并應(yīng)取得真正所有權(quán)主體的同意方可接受此類物的擔(dān)保。

8、明確了建筑物與土地使用權(quán)一同抵押的內(nèi)涵

《擔(dān)保法》第36條規(guī)定：“以依法取得的國(guó)有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的國(guó)有土地使用權(quán)同時(shí)抵押。以出讓方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將抵押時(shí)該國(guó)有土地上的房屋同時(shí)抵押?！贝_立了房地產(chǎn)同時(shí)抵押的制度，但是，在實(shí)踐操作中如果只約定了以房屋抵押，未約定以土地使用權(quán)抵押；或只約定以土地使用權(quán)抵押，而未約定以房屋抵押的，應(yīng)當(dāng)如何認(rèn)定抵押的效力及抵押的范圍，則不無(wú)疑問(wèn)。

《物權(quán)法》第182條明確：“以建筑物抵押的，該建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，該土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款規(guī)定一并抵押的，未抵押的財(cái)產(chǎn)視為一并抵押?！?/p>

《物權(quán)法》第183條鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押

9、正在建造的建筑物抵押

《物權(quán)法》第187條規(guī)定：“以本法第180條第一款第一項(xiàng)至第三項(xiàng)規(guī)定的財(cái)產(chǎn)或者第五項(xiàng)規(guī)定的正在建造的建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記。抵押權(quán)自登記時(shí)設(shè)立?！?明確區(qū)分了合同生效與抵押權(quán)設(shè)立之間的關(guān)系，使抵押合同簽訂后，抵押人拒絕辦理抵押登記手續(xù)時(shí)，追究抵押人的違約責(zé)任有了合法依據(jù)。

10、土地使用權(quán)抵押?jiǎn)栴}

《物權(quán)法》第180條 債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：

（二）建設(shè)用地使用權(quán)；

（三）以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)

《物權(quán)法》第173條 設(shè)立建設(shè)用地使用權(quán)，可以采取出讓或者劃撥等方式。

工業(yè)、商業(yè)、旅游、娛樂(lè)和商品住宅等經(jīng)營(yíng)性用地以及同一土地有兩個(gè)以上意向用地者的，應(yīng)當(dāng)采取招標(biāo)、拍賣等公開競(jìng)價(jià)的方式出讓。嚴(yán)格限制以劃撥方式設(shè)立建設(shè)用地使用權(quán)。采取劃撥方式的，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)關(guān)于土地用途的規(guī)定。

《物權(quán)法》第140條 建設(shè)用地使用權(quán)人應(yīng)當(dāng)合理利用土地，不得改變土地用途；需要改變土地用途的，應(yīng)當(dāng)依法經(jīng)有關(guān)行政主管部門批準(zhǔn)。

《物權(quán)法》第143條 建設(shè)用地使用權(quán)人有權(quán)將建設(shè)用地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓、互換、出資、贈(zèng)與或者抵押，但法律另有規(guī)定的除外。

《物權(quán)法》第144條 建設(shè)用地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓、互換、出資、贈(zèng)與或者抵押的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)采取書面形式訂立相應(yīng)的合同。使用期限由當(dāng)事人約定，但不得超過(guò)建設(shè)用地使用權(quán)的剩余期限。

《物權(quán)法》第145條 建設(shè)用地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓、互換、出資或者贈(zèng)與的，應(yīng)當(dāng)向登記機(jī)構(gòu)申請(qǐng)變更登記。

《物權(quán)法》第146條 建設(shè)用地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓、互換、出資或者贈(zèng)與的，附著于該土地上的建筑物、構(gòu)筑物及其附屬設(shè)施一并處分。

《物權(quán)法》第147條 建筑物、構(gòu)筑物及其附屬設(shè)施轉(zhuǎn)讓、互換、出資或者贈(zèng)與的，該建筑物、構(gòu)筑物及其附屬設(shè)施占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并處分。注意：劃撥的土地使用權(quán)不得轉(zhuǎn)讓、出租、抵押，如果需要轉(zhuǎn)讓、出租、抵押等，應(yīng)該辦理土地出讓手續(xù)或經(jīng)政府批準(zhǔn)，并重新簽定合同，補(bǔ)交土地有償使用費(fèi)后抵押權(quán)人有優(yōu)先受償權(quán)。

《城市房地產(chǎn)管理法》第50條規(guī)定，設(shè)定房地產(chǎn)抵押權(quán)的土地使用權(quán)是以劃撥方式取得的，依法拍賣該房地產(chǎn)后，應(yīng)當(dāng)從拍賣所得的價(jià)款中交納相當(dāng)于應(yīng)交納的土地使用權(quán)出讓金的款額后，抵押權(quán)人方可優(yōu)先受償。

11、地役權(quán)

《物權(quán)法》第156條 地役權(quán)人有權(quán)按照合同約定，利用他人的不動(dòng)產(chǎn),以提高自己的不動(dòng)產(chǎn)的效益。前款所稱他人的不動(dòng)產(chǎn)為供役地，自己的不動(dòng)產(chǎn)為需役地。地役權(quán)是土地 所有人、土地使用人，農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)人，宅基地使用權(quán)人為使用自己土地的便利而使用他人土地的權(quán)利。

這是我過(guò)法律在立法層面上首次出現(xiàn)的一種新型的權(quán)利，在實(shí)踐中還未引起大家的注意，這種權(quán)利對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響很大。例如：張某在江邊有一塊地，地后面是王某的一幢六層的房子，王某為了不影響他的房子的景觀，就和張某簽定了一個(gè)地役權(quán)的合同，約定張某不能在該塊土地上蓋房子，王某一次性向張某支付100萬(wàn)元，然后兩人相約去 房管局辦理一個(gè)地役權(quán)的登記，至此該地役權(quán)生效。由于該土地是設(shè)立了地役權(quán)的不動(dòng)產(chǎn)，他在使用上就受到了限制，直接影響到他的價(jià)值的實(shí)現(xiàn)，若銀行在信貸業(yè)務(wù)中接受該土地作為抵押時(shí)，就應(yīng)該考慮到地役權(quán)這個(gè)新問(wèn)題，要弄清楚該土地是否已經(jīng)設(shè)立了地役權(quán)。

12、設(shè)立了浮動(dòng)抵押制度

《物權(quán)法》第181條規(guī)定：“經(jīng)當(dāng)事人書面協(xié)議，企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)的動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償?！?浮動(dòng)抵押，是指權(quán)利人以現(xiàn)有的和將有的全部財(cái)產(chǎn)或者部分財(cái)產(chǎn)為其債務(wù)提供擔(dān)保。在債務(wù)人不履行債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形時(shí)，債權(quán)人有權(quán)就約定實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)的動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。比如企業(yè)以現(xiàn)有的以及未來(lái)可能買進(jìn)的機(jī)器設(shè)備、庫(kù)存產(chǎn)成品、生產(chǎn)原材料等動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保債務(wù)的履行。抵押權(quán)設(shè)定后，抵押人可以將抵押的原材料投入成品生產(chǎn)，也可以賣出抵押的財(cái)產(chǎn)。當(dāng)發(fā)生債務(wù)履行期屆滿債務(wù)未受清償、抵押人被宣告破產(chǎn)或者被撤銷、當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形出現(xiàn)、嚴(yán)重影響債權(quán)實(shí)現(xiàn)的情形出現(xiàn)時(shí)，抵押財(cái)產(chǎn)確定，也就是說(shuō)此時(shí)企業(yè)有什么財(cái)產(chǎn)，這些財(cái)產(chǎn)就是抵押財(cái)產(chǎn)。在實(shí)踐操作中應(yīng)注意：

1、抵押人只能是企業(yè)、個(gè)體工商戶及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者：個(gè)人、民間團(tuán)體、事業(yè)單位等主體不能設(shè)定浮動(dòng)抵押；

2、抵押財(cái)產(chǎn)限于生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品等動(dòng)產(chǎn)：土地使用權(quán)、廠房建筑物等不動(dòng)產(chǎn)，以及非生產(chǎn)性的交通工具、非生產(chǎn)性的設(shè)備，如職工康樂(lè)設(shè)備不得用于設(shè)定浮動(dòng)抵押；

3、抵押物不特定：普通的抵押要求抵押物明確具體，而浮動(dòng)抵押卻是以現(xiàn)有的以及將有的財(cái)產(chǎn)作抵押，抵押物處于不斷的增減、變動(dòng)過(guò)程中，直到債務(wù)到期債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形時(shí)，抵押物才得以確定，抵押權(quán)人也只能對(duì)該事由發(fā)生時(shí)確定的財(cái)產(chǎn)行使抵押權(quán)；

4、抵押人有權(quán)按正常的經(jīng)營(yíng)方式處分抵押物：在抵押期間，抵押人處分現(xiàn)有的以及將有的財(cái)產(chǎn)不必經(jīng)抵押權(quán)人同意，抵押權(quán)人對(duì)抵押人正常處分該財(cái)產(chǎn)無(wú)追及的權(quán)利，只能就法定或約定的事由發(fā)生時(shí)確定的抵押財(cái)產(chǎn)行使抵押權(quán)利。如果抵押人不是在正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中處分抵押物，而是惡意處分抵押物的，則抵押權(quán)人有權(quán)申請(qǐng)人民法院予以撤銷。

5、到抵押人住所地的工商部門辦理抵押登記手續(xù)后，方可以對(duì)抗善意第三人：《物權(quán)法》第一百八十九條規(guī)定：“企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者以本法第一百八十一條規(guī)定的動(dòng)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)向抵押人住所地的工商行政管理部門辦理登記。抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)設(shè)立；未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人?！钡?，根據(jù)該條第二款的規(guī)定，雖然已經(jīng)合法登記，但仍不能對(duì)抗在正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中已支付合理價(jià)款并取得抵押財(cái)產(chǎn)的買受人。反面而言，如果抵押人不是在正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，而是惡意處分抵押物，則抵押權(quán)人的抵押權(quán)可以對(duì)抗買受人

13、最高額抵押

1.擔(dān)保范圍的問(wèn)題

《物權(quán)法》第203條 為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人對(duì)一定期間內(nèi)將要連續(xù)發(fā)生的債權(quán)提供擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人有權(quán)在最高債權(quán)額限度內(nèi)就該擔(dān)保財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)，經(jīng)當(dāng)事人同意，可以轉(zhuǎn)入最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍。

這里允許債權(quán)人將最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)納入到抵押擔(dān)保的范圍中，有助于債權(quán)人和債務(wù)人靈活運(yùn)用最高額抵押機(jī)制來(lái)實(shí)現(xiàn)相關(guān)利益的優(yōu)化配置和平衡。最高額抵押擔(dān)保債權(quán)未確定情形，允許當(dāng)事人約定抵押權(quán)的轉(zhuǎn)讓或者協(xié)議變更債權(quán)確定的期間、債權(quán)范圍以及最高額債權(quán)額等。2.債權(quán)變更的問(wèn)題

《物權(quán)法》第204條明確規(guī)定：“最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定前，部分債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，最高額抵押權(quán)不得轉(zhuǎn)讓，但當(dāng)事人另有約定的除外?！?《物權(quán)法》第205條則進(jìn)一步允許抵押權(quán)人與抵押人可以通過(guò)協(xié)議變更債權(quán)確定的期間、債權(quán)范圍以及最高債權(quán)額，但變更的內(nèi)容不得對(duì)其他抵押權(quán)人產(chǎn)生不利影響。這在一定程度上改變了最高額抵押債權(quán)確定前禁止轉(zhuǎn)讓抵押權(quán)的機(jī)械性，將大大有利于債權(quán)人權(quán)益的實(shí)現(xiàn)，也使最高額抵押權(quán)的靈活性和擔(dān)保作用得到更好發(fā)揮。規(guī)定了抵押權(quán)人的債權(quán)確定事由。銀行可以靈活的運(yùn)用最高額抵押擔(dān)保債權(quán)確定前可由當(dāng)事人約定債權(quán)確定的期限、債權(quán)范圍以及最高債權(quán)額等機(jī)制來(lái)最大程度的保護(hù)銀行債權(quán)，并為未來(lái)債權(quán)和抵押權(quán)的轉(zhuǎn)讓留下相應(yīng)空間。3.債權(quán)確認(rèn)問(wèn)題

《物權(quán)法》第206條明確列舉抵押權(quán)人的債權(quán)確定事由：約定的債權(quán)確定期間屆滿；沒(méi)有約定債權(quán)確定期間或者約定不明確，抵押權(quán)人或者抵押人自最高額抵押權(quán)設(shè)立之日起滿兩年后請(qǐng)求確定債權(quán)；新的債權(quán)不可能發(fā)生；抵押財(cái)產(chǎn)被查封、扣押；債務(wù)人、抵押人被宣告破產(chǎn)或者被撤銷；法律規(guī)定債權(quán)確定的其他情形。

這種明確的列舉，便于債權(quán)人在法定情形出現(xiàn)時(shí)，可靈活自由、及時(shí)地行使債權(quán)及抵押權(quán)的轉(zhuǎn)讓，以最優(yōu)化的方式來(lái)保護(hù)和實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)。

4.部分轉(zhuǎn)讓的問(wèn)題

《擔(dān)保法》及其司法解釋都禁止最高額抵押債權(quán)轉(zhuǎn)讓，而《物權(quán)法》對(duì)此進(jìn)行了更正，依照《物權(quán)法》規(guī)定，銀行可以在最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定之前轉(zhuǎn)讓債權(quán)，但最高額抵押權(quán)不隨債權(quán)轉(zhuǎn)讓。如果需要最高額抵押權(quán)不隨債權(quán)轉(zhuǎn)讓，銀行可以在轉(zhuǎn)讓協(xié)議中約定最高額轉(zhuǎn)讓的方式。有兩種方式：一是部分債權(quán)轉(zhuǎn)讓，抵押權(quán)也部分轉(zhuǎn)讓，原最高額抵押所擔(dān)保的債權(quán)額隨之相應(yīng)減少，但這種情況下，需要注意轉(zhuǎn)讓的抵押債權(quán)要重新辦理抵押登記，原最高額抵押權(quán)要做變更登記。二是部分債權(quán)轉(zhuǎn)讓，全部額抵押權(quán)隨之轉(zhuǎn)讓，未轉(zhuǎn)讓的部分債權(quán)成為無(wú)擔(dān)保債權(quán)。銀行在新的最高額抵押擔(dān)保機(jī)制下，應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：

其一，充分運(yùn)用最高額抵押擔(dān)保適用債權(quán)范圍的相對(duì)靈活性，可將設(shè)立抵押前的無(wú)擔(dān)保的債權(quán)納入到抵押擔(dān)保范圍中來(lái)。

其二，靈活運(yùn)用最高抵押擔(dān)保債權(quán)確定前可由當(dāng)事人約定債權(quán)確定的期間、債權(quán)范圍以及最高債權(quán)額等機(jī)制，來(lái)最大程度地保護(hù)銀行債權(quán)，并為未來(lái)債權(quán)和抵押權(quán)的轉(zhuǎn)讓留下相應(yīng)空間。為此，銀行應(yīng)及時(shí)修改最高額抵押擔(dān)保管理制度和相關(guān)格式文本，盡管有法律的靈活化規(guī)定，如果銀行與客戶的協(xié)議文本依然未改變，仍然無(wú)法充分享受新法對(duì)債權(quán)人更為有利的保護(hù)。

其三，充分、及時(shí)地運(yùn)用最高額抵押債權(quán)確定的法定事由來(lái)維護(hù)銀行債權(quán)，尤其是通過(guò)這些法定事由及時(shí)轉(zhuǎn)讓債權(quán)和抵押權(quán)。

14、主從合同的效力關(guān)系

《物權(quán)法》第172條 設(shè)立擔(dān)保物權(quán)，應(yīng)當(dāng)依照本法和其他法律的規(guī)定訂立擔(dān)保合同。擔(dān)保合同是主債權(quán)債務(wù)合同的從合同。主債權(quán)債務(wù)合同無(wú)效，擔(dān)保合同無(wú)效，但法律另有規(guī)定的除外。擔(dān)保合同被確認(rèn)無(wú)效后，債務(wù)人、擔(dān)保人、債權(quán)人有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其過(guò)錯(cuò)各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。

(1)這里的主從合同關(guān)系是針對(duì)“設(shè)立擔(dān)保物權(quán)的合同”與主債權(quán)合同確立的效力規(guī)則，而不是一個(gè)普遍性的針對(duì)擔(dān)保合同與主債權(quán)合同的關(guān)系，該規(guī)則并沒(méi)有排除“獨(dú)立保函”的合法性，因?yàn)楠?dú)立保函是保證類的從屬合同而不是擔(dān)保物權(quán)類的從屬合同。

(2)對(duì)于擔(dān)保物權(quán)合同與主合同效力上，原則上從合同的效力依賴于主合同，即主債權(quán)合同無(wú)效，擔(dān)保合同無(wú)效。這里的原則與《擔(dān)保法》第5條確立的規(guī)定不同?！稉?dān)保法》第5條沒(méi)有區(qū)分物權(quán)擔(dān)保合同還是保證擔(dān)保合同，而一概規(guī)定“擔(dān)保合同是主合同的從合同，主合同無(wú)效，擔(dān)保合同無(wú)效。擔(dān)保合同另有約定的，按照約定”，這就確立另有約定的補(bǔ)充機(jī)制。

(3)從合同效力對(duì)主合同的依賴性僅在“法律另有規(guī)定”時(shí)例外，這里的“法律”也應(yīng)該狹義的理解銀行通過(guò)擔(dān)保物權(quán)合同設(shè)立擔(dān)保時(shí)，應(yīng)該防范因主債權(quán)債務(wù)合同效力糾紛引發(fā)的擔(dān)保物權(quán)合同無(wú)效的問(wèn)題，而不能機(jī)械的依據(jù)《擔(dān)保法》第5條規(guī)定來(lái)抗辯。對(duì)于擔(dān)保物權(quán)合同無(wú)效后的補(bǔ)救，銀行可依據(jù)《民法通則》《合同法》《物權(quán)法》確立的過(guò)錯(cuò)責(zé)任機(jī)制來(lái)主張權(quán)利。

15、區(qū)分了擔(dān)保物權(quán)與擔(dān)保合同的生效時(shí)間

《擔(dān)保法》未明確區(qū)分擔(dān)保合同的生效條件和擔(dān)保權(quán)的生效時(shí)間。而《物權(quán)法》則在一定程度上將擔(dān)保合同的生效時(shí)間與擔(dān)保物權(quán)的生效時(shí)間區(qū)分開來(lái)。

《物權(quán)法》第15條的規(guī)定，除法律另有規(guī)定或者合同另有約定外，物權(quán)合同（包括擔(dān)保合同）自成立時(shí)生效；未辦理登記不影響合同效力。區(qū)分擔(dān)保合同與擔(dān)保物權(quán)的生效時(shí)間，理順了二者之間的法律關(guān)系，將會(huì)明晰、簡(jiǎn)化銀行擔(dān)保融資業(yè)務(wù)的操作，并且能更好地保護(hù)銀行利益。

16、擔(dān)保物權(quán)的行使期間

抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間內(nèi)行使抵押權(quán)。最高院《擔(dān)保法解釋》第12條第二款規(guī)定：“擔(dān)保物權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)的訴訟時(shí)效結(jié)束后，擔(dān)保權(quán)人在訴訟時(shí)效結(jié)束后的二年內(nèi)行使擔(dān)保物權(quán)的，人民法院應(yīng)當(dāng)予以支持?！?《物權(quán)法》第202條規(guī)定：“抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護(hù)?！?/p>

因此，抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)時(shí)效存續(xù)期間內(nèi)行使抵押權(quán)。這比《擔(dān)保法》行使抵押權(quán)的訴訟時(shí)效減少了2年。此外，應(yīng)當(dāng)注意的是：

1、抵押權(quán)人行使期間，不同于訴訟時(shí)效，不能中斷、中止和延長(zhǎng)，不因?yàn)榈盅簷?quán)人向抵押人主張抵押權(quán)或抵押人確認(rèn)抵押權(quán)而中斷；

2、主債權(quán)訴訟時(shí)效結(jié)束后，則抵押權(quán)人行使期限即屆滿，主債務(wù)人重新確認(rèn)債務(wù)的，對(duì)抵押人不具有約束力，抵押權(quán)不當(dāng)然也重新得到確認(rèn)；

3、主債權(quán)訴訟時(shí)效結(jié)束后，要使抵押權(quán)重新生效，則應(yīng)當(dāng)另行重新設(shè)立一個(gè)抵押合同法律關(guān)系，而不能通過(guò)抵押人簽收履行擔(dān)保責(zé)任通知書的方式得以確立。

17、抵押財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓

否定了擔(dān)保物權(quán)的追及效力，擔(dān)保物權(quán)人應(yīng)當(dāng)注意的是，同意擔(dān)保人轉(zhuǎn)讓擔(dān)保物，同時(shí)，還隱含了擔(dān)保物權(quán)消滅的含義，擔(dān)保物權(quán)人應(yīng)充分注意擔(dān)保物權(quán)已通過(guò)擔(dān)保物的轉(zhuǎn)讓價(jià)款來(lái)體現(xiàn)

《擔(dān)保法》第49條規(guī)定：“抵押期間，抵押人轉(zhuǎn)讓已辦理登記的抵押物的，應(yīng)當(dāng)通知抵押權(quán)人并告知受讓人轉(zhuǎn)讓物已經(jīng)抵押的情況；抵押人未通知抵押權(quán)人或者未告知受讓他的，轉(zhuǎn)讓行為無(wú)效?！弊罡咴骸稉?dān)保法解釋》第67條：“抵押權(quán)存續(xù)期間，抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物未通知抵押權(quán)人或者未告知受讓人的，如果抵押物已經(jīng)登記的，抵押權(quán)人仍可以行使抵押權(quán)；取得抵押物所有權(quán)的受讓人，可以代替?zhèn)鶆?wù)清償其全部債務(wù)，使抵押權(quán)消滅。受讓人清償債務(wù)后可以向抵押人追償。如果抵押物未經(jīng)登記的，抵押權(quán)不得對(duì)抗受讓人，因此給抵押權(quán)人造成損失的，由抵押人承擔(dān)賠償責(zé)任?！?《物權(quán)法》第191條規(guī)定：“抵押期間，抵押人經(jīng)抵押權(quán)人同意轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)將轉(zhuǎn)讓所得的價(jià)款向抵押權(quán)人提前清償債務(wù)或者提存。轉(zhuǎn)讓的價(jià)款超過(guò)債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部分由債務(wù)人清償。抵押期間，抵押人未經(jīng)抵押權(quán)人同意，不得轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)，但受讓人代為清償債務(wù)消滅抵押權(quán)的除外?！?根據(jù)該條：

1、抵押期間，抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物的應(yīng)當(dāng)經(jīng)抵押權(quán)人同意；

2、經(jīng)抵押權(quán)人同意而轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)將轉(zhuǎn)讓所得價(jià)款向抵押權(quán)提前清償債務(wù)或者提存；

3、未經(jīng)抵押權(quán)人同意而轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)的，轉(zhuǎn)讓行為無(wú)效；但是，如果受讓人代為清償債務(wù)的，則除外。

其中特別要提醒注意的是，根據(jù)該條，抵押權(quán)并不具有追及效力。作為抵押權(quán)人一旦同意抵押人轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)，則必須自身時(shí)刻跟進(jìn)轉(zhuǎn)讓交易，有效控制交易價(jià)款，以保障自身優(yōu)先受償權(quán)的實(shí)現(xiàn)。亦即，此時(shí)，抵押權(quán)人的同意，不僅僅單純意味著同意抵押物轉(zhuǎn)讓，而且還同意抵押權(quán)消滅。在實(shí)際操作中，建議抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)參與抵押物轉(zhuǎn)讓合同的簽訂，并約定抵押物轉(zhuǎn)讓價(jià)款直接劃付給抵押權(quán)人清償債務(wù)或劃付給提存機(jī)關(guān)提存。

18、完善了擔(dān)保物的實(shí)現(xiàn)方式 《物權(quán)法》第195條第二款規(guī)定：“抵押權(quán)人與抵押人未就抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)方式達(dá)成協(xié)議的，抵押權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)。”

即如果抵押權(quán)人與抵押人未能就抵押權(quán)人實(shí)現(xiàn)方式達(dá)成協(xié)議的，不必提起訴訟，而可以直接申請(qǐng)人民法院進(jìn)行拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)。

但在實(shí)踐中應(yīng)當(dāng)注意的是，該種申請(qǐng)直接拍賣、變賣，僅限于抵押權(quán)人與抵押人就抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)方式達(dá)不成協(xié)議，而對(duì)抵押的事實(shí)、抵押的效力以及債權(quán)債務(wù)沒(méi)有爭(zhēng)議的情形。如果抵押人與抵押權(quán)人對(duì)抵押的事實(shí)、效力或債權(quán)債務(wù)均存在異議的情況下，則不能直接請(qǐng)求人民法院進(jìn)行拍賣、變賣，而應(yīng)當(dāng)向人民法院提起訴訟，取得生效法律文書后，再依據(jù)執(zhí)行程序進(jìn)行拍賣、變賣。當(dāng)然在實(shí)際操作中，如何認(rèn)定只是對(duì)實(shí)現(xiàn)方式達(dá)不成協(xié)議？如何防范抵押人惡意阻礙抵押權(quán)人直接申請(qǐng)人民法院拍賣、變賣？還有待相關(guān)機(jī)關(guān)作出解釋。

19、抵押物滅失而優(yōu)先行使代位權(quán) 《物權(quán)法》第174條則規(guī)定：“擔(dān)保期間，擔(dān)保財(cái)產(chǎn)毀損、滅失或者被征收等，擔(dān)保物權(quán)人可以就獲得的保險(xiǎn)金、賠償金或者補(bǔ)償金等優(yōu)先受償。被擔(dān)保債權(quán)人履行期未屆滿的，也可以提存該保險(xiǎn)金、賠償金或者補(bǔ)償金等?！?/p>

相對(duì)于《擔(dān)保法》及其解釋變化主要體現(xiàn)在適用物上代位性的權(quán)利范圍及對(duì)于主債權(quán)未屆履行期限時(shí)擔(dān)保物權(quán)人代位權(quán)行使方式上。首先，在物上代位性的權(quán)利范圍方面，《物權(quán)法》擴(kuò)大到了所有的擔(dān)保物權(quán)，即不僅僅抵押權(quán)的抵押物存在物上代位性，質(zhì)權(quán)、留置權(quán)的標(biāo)的物同樣存在物上代位性。其次，在主債權(quán)未屆履行期限時(shí)擔(dān)保物權(quán)人行使代位權(quán)的方式上，“也可以提存該保險(xiǎn)金、賠償金或者補(bǔ)償金等”。亦即，此時(shí)物上代位權(quán)的行使方式有兩種：

1、提存該保險(xiǎn)金、賠償金或者補(bǔ)償金；以區(qū)別于《擔(dān)保法》解釋中的請(qǐng)求人民法院對(duì)前述保險(xiǎn)金、賠償金或補(bǔ)償金等采取保全措施。根據(jù)物權(quán)法定原則，由于《物權(quán)法》并未賦予抵押權(quán)人請(qǐng)求人民法院采取保全措施的權(quán)利，因此，根據(jù)《物權(quán)法》，抵押權(quán)人已不能再請(qǐng)求人民法院采取保全措施，而只能對(duì)前述保險(xiǎn)金、賠償金或者補(bǔ)償金進(jìn)行提存。根據(jù)《中華人民共和國(guó)公證法》第十二條的規(guī)定公證機(jī)構(gòu)可以辦理提存業(yè)務(wù)，因此，如果需對(duì)保險(xiǎn)金、賠償金或補(bǔ)償金進(jìn)行提存的，可以到公證處辦理提存手續(xù)。

2、除了提存外，還可以就保險(xiǎn)金、賠償金或者補(bǔ)償金等優(yōu)先受償；區(qū)別于《擔(dān)保法》及其解釋對(duì)于主債務(wù)未屆清償期時(shí)，只能請(qǐng)求人民法院采取保全措施的單一救濟(jì)途徑。

20、擔(dān)保物優(yōu)先受償權(quán)的法定例外

《物權(quán)法》第170條 擔(dān)保物權(quán)人在債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，依法享有就擔(dān)保財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，但法律另有規(guī)定的除外。

該條規(guī)定表明：擔(dān)保物的優(yōu)先受償權(quán)并不是絕對(duì)的，可能受到法律另有規(guī)定的挑戰(zhàn)，這里的“法律”應(yīng)該僅僅限于全國(guó)人大及其常委會(huì)制定的法律文件，而不能包括國(guó)務(wù)院的行政法規(guī)、最高人民法院的司法解釋或部門規(guī)章。目前主要有以下優(yōu)先權(quán)的法定例外：

1.未受清償?shù)钠飘a(chǎn)企業(yè)職工債權(quán)優(yōu)先權(quán) 2.建筑工程優(yōu)先權(quán)

3.船舶、航空器優(yōu)先權(quán) 4.擔(dān)保物上的承租人權(quán)利 5.國(guó)家稅收

6.劃撥土地的出讓金優(yōu)先補(bǔ)償權(quán) 7.司法費(fèi)用的優(yōu)先權(quán)

8.其他法律法規(guī)規(guī)定的優(yōu)先權(quán)

銀行在接受擔(dān)保物作擔(dān)保時(shí)，應(yīng)該關(guān)注是否存在法律規(guī)定的特殊情形妨礙銀行對(duì)某些特殊擔(dān)保物的優(yōu)先受償。對(duì)于法律有限制“優(yōu)先受償權(quán)”或例外規(guī)定的擔(dān)保物，銀行應(yīng)盡可能避免接受此類擔(dān)保物或者采取有效的保障措施。我國(guó)現(xiàn)有的法制中，《破產(chǎn)法》中已經(jīng)有部分規(guī)則構(gòu)成了銀行對(duì)擔(dān)保物的優(yōu)先受償規(guī)則的挑戰(zhàn)；另外，最高人民法院的個(gè)別針對(duì)擔(dān)保物執(zhí)行的司法解釋在一定程度上也構(gòu)成了擔(dān)保物優(yōu)先受償規(guī)則的事實(shí)性挑戰(zhàn)，因?yàn)椴荒芑蛘卟挥鑸?zhí)行，抑或附加條件的執(zhí)行，勢(shì)必挑戰(zhàn)擔(dān)保物優(yōu)先受償權(quán)的強(qiáng)制性和法律效果。

21、抵押不破租賃

《物權(quán)法》第190條 訂立抵押合同前抵押財(cái)產(chǎn)已出租的，原租賃關(guān)系不受該抵押權(quán)的影響。抵押權(quán)設(shè)立后抵押財(cái)產(chǎn)出租的，該租賃關(guān)系不得對(duì)抗已登記的抵押權(quán)。

22、質(zhì)押財(cái)產(chǎn)毀損

《物權(quán)法》第216條 因不能歸責(zé)于質(zhì)權(quán)人的事由可能使質(zhì)押財(cái)產(chǎn)毀損或者價(jià)值明顯減少，足以危害質(zhì)權(quán)人權(quán)利的，質(zhì)權(quán)人有權(quán)要求出質(zhì)人提供相應(yīng)的擔(dān)保；出質(zhì)人不提供的，質(zhì)權(quán)人可以拍賣、變賣質(zhì)押財(cái)產(chǎn)，并與出質(zhì)人通過(guò)協(xié)議將拍賣、變賣所得的價(jià)款提前清償債務(wù)或者提存。.23、有價(jià)證券權(quán)的實(shí)現(xiàn)

《物權(quán)法》第225條 匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單的兌現(xiàn)日期或者提貨日期先于主債權(quán)到期的，質(zhì)權(quán)人可以兌現(xiàn)或者提貨，并與出質(zhì)人協(xié)議將兌現(xiàn)的價(jià)款或者提取的貨物提前清償債務(wù)或者提存。

24、可出質(zhì)的權(quán)利及其法定手續(xù)規(guī)定

《物權(quán)法》第223條 債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以出質(zhì)：

（一）匯票、支票、本票；

（二）債券、存款單；

（三）倉(cāng)單、提單；

（四）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；

（五）可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；

（六）應(yīng)收賬款；

（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。

《物權(quán)法》對(duì)可出質(zhì)的權(quán)利種類在第223條做了集中規(guī)范，其范圍有了較大的變化，尤其是列舉了可轉(zhuǎn)讓的“基金份額”、“應(yīng)收賬款”，但是在列舉之外的“其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利”仍然堅(jiān)持了“法定原則”，即“法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利”。

在基金份額和證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)登記的股權(quán)的出質(zhì)手續(xù)問(wèn)題上，《物權(quán)法》明確規(guī)定了當(dāng)事人應(yīng)訂立書面合同的同時(shí)，質(zhì)權(quán)自證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立；以其他股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自工商行政管理部門辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。對(duì)于以應(yīng)收賬款出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同。質(zhì)權(quán)自信貸征信機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。值得注意的是《物權(quán)法》第224條在規(guī)定以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單等出質(zhì)時(shí)指出：質(zhì)權(quán)自權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人時(shí)設(shè)立；沒(méi)有權(quán)利憑證的，質(zhì)權(quán)自有關(guān)部門辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。此類質(zhì)權(quán)有“有關(guān)部門辦理出質(zhì)登記”，這里的“有關(guān)部門”如何理解?因?yàn)橛嘘P(guān)部門的登記直接關(guān)系到質(zhì)權(quán)的法律效力。針對(duì)上述規(guī)定，銀行在接受出質(zhì)的新型權(quán)利，應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：

(1)書面質(zhì)押合同仍然是辦理相關(guān)質(zhì)押手續(xù)的必經(jīng)環(huán)節(jié)。銀行不能因?yàn)橛械怯浭掷m(xù)而疏忽書面質(zhì)押合同。

(2)對(duì)于新型權(quán)利質(zhì)押的登記，必須確定適格的登記機(jī)關(guān)，否則登記將無(wú)效。尤其是在“其他股權(quán)”的登記問(wèn)題上，工商行政管理部門可能還會(huì)結(jié)合新法規(guī)的要求出臺(tái)相應(yīng)的具體登記管轄及操作的細(xì)則。銀行在辦理手續(xù)時(shí)，應(yīng)確保程序上合法合規(guī)，防范利害關(guān)系人抗辯登記的合法有效性。

(3)對(duì)于應(yīng)收賬款的質(zhì)押，應(yīng)建立配套的內(nèi)部管理制度和相應(yīng)的格式質(zhì)押合同，因?yàn)榇祟悪?quán)利的質(zhì)押的合法有效和足值問(wèn)題與其他權(quán)利的擔(dān)保存在一定的差異。這是因?yàn)檫@里的“應(yīng)收賬款”既有具有物權(quán)屬性的各類收費(fèi)權(quán)，也包括了“債權(quán)”類的應(yīng)收賬款，其表現(xiàn)形式復(fù)雜多樣。銀行不僅應(yīng)當(dāng)關(guān)心這些應(yīng)收賬款自身的合法有效性，而且應(yīng)該合理地評(píng)估其價(jià)值，以確保未來(lái)?yè)?dān)保權(quán)益實(shí)現(xiàn)中變現(xiàn)的及時(shí)性和充分性。基于此，銀行適當(dāng)審查銀行應(yīng)收賬款背景交易的合法合規(guī)性以及有關(guān)當(dāng)事人的信用、信譽(yù)都關(guān)系到應(yīng)收賬款擔(dān)保的可執(zhí)行性。

(4)對(duì)出質(zhì)權(quán)利的轉(zhuǎn)讓問(wèn)題，建立配套的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。由于《物權(quán)法》肯定了“經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意”，出質(zhì)人可以轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款、基金份額或股權(quán)，銀行在操作中應(yīng)重點(diǎn)防范該項(xiàng)規(guī)定可能帶來(lái)的操作風(fēng)險(xiǎn)，防止應(yīng)收相關(guān)出質(zhì)權(quán)利轉(zhuǎn)讓價(jià)款的流失。

(5)對(duì)于匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單出質(zhì)時(shí)，如果無(wú)權(quán)利憑證，則銀行應(yīng)注意選擇適當(dāng)?shù)牡怯洸块T。顯然這些不同類型的權(quán)利，其登記部門無(wú)法統(tǒng)一，這也是立法未做出明確的原因，而且從這些不同類型權(quán)利的性質(zhì)來(lái)看，一般的部門規(guī)章也難于明確，最高人民法院的司法解釋適當(dāng)明確則頗具現(xiàn)實(shí)意義?！?/p>

25、應(yīng)收賬款出質(zhì)

《物權(quán)法》第228條 以應(yīng)收賬款出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同。質(zhì)權(quán)自信貸征信機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。

應(yīng)收賬款出質(zhì)后，不得轉(zhuǎn)讓，但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的除外。出質(zhì)人轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款所得的價(jià)款，應(yīng)當(dāng)向質(zhì)權(quán)人提前清償債務(wù)或者提存。

明確將應(yīng)收賬款質(zhì)押作為抵押擔(dān)保的一項(xiàng)重要內(nèi)容，使農(nóng)村信用社傳統(tǒng)意義上的擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)從企業(yè)的生產(chǎn)環(huán)節(jié)延伸至銷售環(huán)節(jié)。

例如：房屋的所有人不愿意以房屋抵押，而以房屋的租賃權(quán)質(zhì)押，由質(zhì)權(quán)人收取租金。如果以收益權(quán)、租賃權(quán)出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定有效。不動(dòng)產(chǎn)的收益權(quán)是使用不動(dòng)產(chǎn)取得收益的權(quán)利。天然孳息，如在承包的土地上種植，收取經(jīng)濟(jì)作物。法定孳息，如出租房屋，收取租金，公路橋梁、公路隧道和公路渡口的收費(fèi)權(quán)，公路經(jīng)營(yíng)權(quán)，項(xiàng)目特許經(jīng)營(yíng)權(quán)等。以不動(dòng)產(chǎn)上的收益權(quán)出質(zhì)的，并不是以不動(dòng)產(chǎn)出質(zhì)，質(zhì)權(quán)人不能占有不動(dòng)產(chǎn)，只能占有收益權(quán)。例如，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人約定，有質(zhì)權(quán)人占有出質(zhì)人與第三人簽定的買賣合同。以公路、橋梁等收費(fèi)權(quán)為質(zhì)押標(biāo)的物的，當(dāng)事人必須簽定書面的權(quán)利質(zhì)押合同，并且必須到主管部門即信貸征信機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記，如果沒(méi)有辦理出質(zhì)登記的話，則不發(fā)生法律效力，不能受到法律的保護(hù)。收費(fèi)權(quán)出質(zhì)后，不得轉(zhuǎn)讓，但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的除外。出質(zhì)人轉(zhuǎn)讓收費(fèi)權(quán)所得的價(jià)款，應(yīng)當(dāng)向質(zhì)權(quán)人提前清償債務(wù)權(quán)或者提存。依次規(guī)定，收費(fèi)權(quán)出質(zhì)后，原則上不得轉(zhuǎn)讓，但經(jīng)過(guò)質(zhì)權(quán)人和出質(zhì)人雙方一致同意可以轉(zhuǎn)讓。此時(shí)，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)將收費(fèi)權(quán)交付受讓人，出質(zhì)人應(yīng)將轉(zhuǎn)讓所得用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)，出質(zhì)人不愿意提前清償?shù)?，?yīng)當(dāng)將轉(zhuǎn)讓收費(fèi)權(quán)所得的價(jià)款向和質(zhì)權(quán)人約定的第三人提存，一旦債務(wù)到期，債務(wù)人不能清償，則質(zhì)權(quán)人可就是提存物優(yōu)先受償。

26、留置權(quán)的實(shí)現(xiàn)

《物權(quán)法》第236條 留置權(quán)人與債務(wù)人應(yīng)當(dāng)約定留置財(cái)產(chǎn)后的債務(wù)履行期間；沒(méi)有約定或者約定不明確的，留置權(quán)人應(yīng)當(dāng)給債務(wù)人兩個(gè)月以上履行債務(wù)的期間，但鮮活易腐等不易保管的動(dòng)產(chǎn)除外。債務(wù)人逾期未履行的，留置權(quán)人可以與債務(wù)人協(xié)議以留置財(cái)產(chǎn)折價(jià)，也可以就拍賣、變賣留置財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。

留置財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者變賣的，應(yīng)當(dāng)參照市場(chǎng)價(jià)格。

留置權(quán)指?jìng)鶛?quán)人所享有的在債務(wù)人不履行到期債務(wù)時(shí)留置其已經(jīng)合法占有的債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)并就其變價(jià)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。

27、留置優(yōu)先

《物權(quán)法》第239條 同一動(dòng)產(chǎn)上已設(shè)立抵押權(quán)或者質(zhì)權(quán)，該動(dòng)產(chǎn)又被留置的，留置權(quán)人優(yōu)先受償。

第四篇：銀行+薪酬體系

關(guān)鍵詞：銀行+薪酬體系

1.銀行如何設(shè)計(jì)薪酬體系？ 2.銀行如何設(shè)計(jì)薪酬體系方案？ 3.銀行薪酬體系設(shè)計(jì)方案 4.銀行薪酬體系怎么做？ 5.銀行薪酬體系改革怎么做？

6.【銀行薪酬體系】淺析銀行薪酬體系——華恒智信咨詢

文章描述：合理的薪酬體系不僅對(duì)保留一支穩(wěn)定的銀行高素質(zhì)人才隊(duì)伍有至關(guān)重要的作用,同時(shí)也在一定程度上決定了銀行能否適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)愈來(lái)愈激烈的市場(chǎng)環(huán)境,并在經(jīng)營(yíng)環(huán)境快速變遷的條件下實(shí)現(xiàn)自身的穩(wěn)定發(fā)展，薪酬體系對(duì)于銀行發(fā)展的重要性已經(jīng)越來(lái)越突顯出來(lái)。那么銀行應(yīng)該如何搭建科學(xué)合理的薪酬體系，在薪酬體系的設(shè)計(jì)中又應(yīng)該注意什么呢？本文由人力資源專家——華恒智信根據(jù)多年的咨詢實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，為我們提供了銀行薪酬體系設(shè)計(jì)方面的專業(yè)性建議，以期大家有所借鑒。

引言：

隨著我國(guó)銀行業(yè)的逐步對(duì)外開放,實(shí)力雄厚外資銀行的不斷涌入，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也愈發(fā)激烈。合理的薪酬體系不僅對(duì)保留一支穩(wěn)定的銀行高素質(zhì)人才隊(duì)伍有至關(guān)重要的作用,同時(shí)也在一定程度上決定了銀行能否適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)愈來(lái)愈激烈的市場(chǎng)環(huán)境,并在經(jīng)營(yíng)環(huán)境快速變遷的條件下實(shí)現(xiàn)自身的穩(wěn)定發(fā)展，薪酬體系對(duì)于銀行發(fā)展的重要性已經(jīng)越來(lái)越突顯出來(lái)。那么銀行應(yīng)該如何搭建科學(xué)合理的薪酬體系，在薪酬體系的設(shè)計(jì)中又應(yīng)該注意什么呢？本文由人力資源專家——華恒智信根據(jù)多年的咨詢實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，為我們提供了銀行薪酬體系設(shè)計(jì)方面的專業(yè)性建議，以期大家有所借鑒。

薪酬體系是企業(yè)人力資源管理體系中重要的組成部分，也是企業(yè)高層管理以及所有員工最為關(guān)注的內(nèi)容。它直接關(guān)系到企業(yè)人力資源管理的成效，對(duì)企業(yè)的整體績(jī)效產(chǎn)生影響?？茖W(xué)的薪酬體系對(duì)員工會(huì)產(chǎn)生激勵(lì)作用，同時(shí)影響到企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成敗。對(duì)于銀行這樣一個(gè)特殊的行業(yè)來(lái)說(shuō)，薪酬體系的設(shè)計(jì)執(zhí)行更是顯得尤為重要。在銀行行業(yè)中，薪酬體系在公司的治理與風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)揮著關(guān)鍵性的導(dǎo)向作用。科學(xué)穩(wěn)健的薪酬體系對(duì)銀行高管的經(jīng)營(yíng)決策也能起到適當(dāng)?shù)闹萍s和引導(dǎo)作用，并有利于銀行吸引、保留和激勵(lì)人才。在前幾次的金融危機(jī)爆發(fā)之后，有些銀行系統(tǒng)遭受重創(chuàng)，一度面臨倒閉，但仍然有一些銀行系統(tǒng)卻能夠幸免于難，獲得重生。分析其中的原因，我們可以發(fā)現(xiàn)，獨(dú)特的薪酬體系方案往往有可能成為影響其發(fā)展的因素之一。當(dāng)前，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)觀念的不斷增強(qiáng)，許多銀行開始實(shí)施以“強(qiáng)化激勵(lì)和約束機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)員工積極性和創(chuàng)造性，增強(qiáng)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力”為主要目的的現(xiàn)代銀行薪酬體系改革，也取得了一定的成效，但遺憾的是，很多銀行企業(yè)對(duì)于這樣的特殊行業(yè)來(lái)說(shuō)應(yīng)該怎樣設(shè)計(jì)薪酬方案、設(shè)計(jì)時(shí)應(yīng)該遵循怎樣的原則還非常模糊。那么，銀行究竟應(yīng)該如何執(zhí)行科學(xué)的薪酬方案呢？這個(gè)問(wèn)題一直是我們?nèi)A恒智信人力資源專家探討和研究的問(wèn)題。銀行薪酬方案應(yīng)該如何設(shè)計(jì)，華恒智信的專家從以下幾方面為我們提供了專業(yè)的建議。

首先，專家對(duì)一些成功的銀行進(jìn)行分析后看到，這些銀行在薪酬體系上都明顯與業(yè)績(jī)掛鉤，設(shè)計(jì)上必須在人才市場(chǎng)上具有足夠的競(jìng)爭(zhēng)力，以激發(fā)銀行員工未來(lái)為銀行作出更大的貢獻(xiàn)。其次銀行薪酬也必須與股東的長(zhǎng)期利益和穩(wěn)健風(fēng)險(xiǎn)管理原則相統(tǒng)一，制度上必須使所有業(yè)績(jī)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)都在銀行確定的風(fēng)險(xiǎn)政策、標(biāo)準(zhǔn)和限額范圍內(nèi)，以防止銀行將來(lái)承擔(dān)不合理的風(fēng)險(xiǎn)。這就涉及到設(shè)計(jì)薪酬體系時(shí)的原則問(wèn)題。在銀行薪酬體系上，我們需要注意薪酬是價(jià)值的分配形式之一，因此要遵循安老分派、效率優(yōu)先、兼顧公平及可持續(xù)發(fā)展的原則。同時(shí)，薪酬體系還要體現(xiàn)

1.公平性原則，以工資內(nèi)、外部公平為導(dǎo)向。對(duì)內(nèi)，員工薪酬應(yīng)該與個(gè)人的工作難度、強(qiáng)度以及工作質(zhì)量相符合；對(duì)外，員工薪酬要與相同職位甚至行業(yè)的其他員工有以致的發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)。

2.競(jìng)爭(zhēng)性原則，提高薪酬對(duì)市場(chǎng)上人才的吸引力。當(dāng)然這不能理解為銀行行業(yè)薪酬；應(yīng)該盲目提高。員工薪酬應(yīng)當(dāng)維持在一個(gè)合理的水平，過(guò)低會(huì)導(dǎo)致人才流失，但是過(guò)高會(huì)將銀行推向虧損的邊緣。

3.激勵(lì)性原則，通過(guò)工資和獎(jiǎng)金等激發(fā)員工對(duì)工作的積極心性。激勵(lì)的方式可以多樣化，不能局限于現(xiàn)金這種短期的激勵(lì)方式?？梢赃m當(dāng)輔以中長(zhǎng)期的激勵(lì)來(lái)提高效果。4.經(jīng)濟(jì)型原則，即員工薪酬水平要與銀行的經(jīng)濟(jì)實(shí)力相匹配。如果銀行的經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)而員工薪酬水平偏低的話怎對(duì)人才的保留產(chǎn)生不良影響。其次，在設(shè)計(jì)的過(guò)程中，我們還需要注意以下幾點(diǎn)：

1．必須符合該行業(yè)在市場(chǎng)中的薪酬水平。銀行人力資源部門在設(shè)計(jì)薪酬方案時(shí)首先要進(jìn)行市場(chǎng)信息的搜集分析，明確本行業(yè)人才的競(jìng)爭(zhēng)情況與薪資水平。準(zhǔn)確而完整的市場(chǎng)信息是薪酬方案設(shè)計(jì)起到導(dǎo)向和杠桿的作用。目標(biāo)是盡量提高自身薪酬在行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)力。

2．薪酬結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)須有一定的針對(duì)性，并與業(yè)績(jī)相掛鉤。薪酬結(jié)構(gòu)可以根據(jù)不同崗位在作業(yè)方式、工作特點(diǎn)、技術(shù)含量上的差異進(jìn)行不同的組合，同時(shí)要和員工業(yè)績(jī)相掛鉤。在設(shè)計(jì)時(shí)，可以按照部門職能的劃分制定不同的結(jié)構(gòu)，以反映其對(duì)銀行業(yè)績(jī)影響的大小。目前，我們根據(jù)部門職能可以分為管理部門的薪酬、市場(chǎng)部門薪酬、專業(yè)技術(shù)部門薪酬。例如針對(duì)高層管理人員，其部分薪酬可以以股權(quán)激勵(lì)形式延期支付，使其與股東有相同的利益趨向。同時(shí)，“定崗定薪”，即不同崗位，薪酬參考起點(diǎn)不同，針對(duì)一些關(guān)鍵性崗位薪酬標(biāo)準(zhǔn)有所側(cè)重，將起到更大的激勵(lì)作用。對(duì)于不同結(jié)構(gòu)內(nèi)的員工，人力資源部門要進(jìn)行行業(yè)全方位評(píng)估，并針對(duì)評(píng)估結(jié)果綜合市場(chǎng)信息和銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況，制定出合理的績(jī)效薪酬。這首先就要求制定一個(gè)合理的業(yè)績(jī)考核標(biāo)準(zhǔn)或者目標(biāo)。考核員工的業(yè)績(jī)應(yīng)當(dāng)是以廣泛的因素來(lái)綜合評(píng)估的，以避免員工為了追求單一的業(yè)績(jī)而選擇犧牲銀行的業(yè)績(jī)。只有一單位業(yè)績(jī)與員工個(gè)人業(yè)績(jī)相結(jié)合的考核才能真正激勵(lì)員工以個(gè)人的努力奮斗提升銀行業(yè)績(jī)。制定業(yè)績(jī)薪酬時(shí)，還要增加以其他福利為輔的激勵(lì)勵(lì)約束機(jī)制。

3．要注重薪酬設(shè)計(jì)與行業(yè)業(yè)績(jī)目標(biāo)相匹配。每年年初，銀行都會(huì)根據(jù)上一年的業(yè)績(jī)完成情況與當(dāng)年的發(fā)展規(guī)劃制定新的業(yè)績(jī)目標(biāo)，同時(shí)設(shè)定運(yùn)營(yíng)、財(cái)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)等方面的目標(biāo)。由于這個(gè)目標(biāo)是綜合考慮了銀行股東、市場(chǎng)、員工、社會(huì)環(huán)境等方面的情況，因此可以作為當(dāng)年薪酬標(biāo)準(zhǔn)變化的導(dǎo)向。只有與當(dāng)年的業(yè)績(jī)目標(biāo)相匹配的薪酬體系才能使銀行規(guī)避內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。

此外，在薪酬設(shè)計(jì)完成之后，還需要對(duì)薪酬體系進(jìn)行跟蹤監(jiān)督與修正。薪酬體系制定完成并不意味著這個(gè)體系就建立起來(lái)了，人力資源部門還要針對(duì)開始實(shí)施的薪酬體系進(jìn)行跟蹤監(jiān)督。監(jiān)督的內(nèi)容是回顧前期薪酬發(fā)放是否與個(gè)人的績(jī)效真正掛鉤以及是否與當(dāng)季的銀行業(yè)績(jī)一致。通過(guò)及時(shí)的監(jiān)督檢查，人力資源部門需要對(duì)薪酬體系進(jìn)行一定的修正改進(jìn)。

事實(shí)上，銀行也設(shè)計(jì)薪酬體系的根本在于要為銀行員工提供富有競(jìng)爭(zhēng)性的、風(fēng)險(xiǎn)與成本調(diào)整后與銀行業(yè)績(jī)相關(guān)聯(lián)的整體薪酬體系，含有風(fēng)險(xiǎn)薪酬的意味。而不同的薪酬結(jié)構(gòu)會(huì)產(chǎn)生不同的激勵(lì)效果。目前銀行業(yè)以現(xiàn)金支付為主的薪酬結(jié)構(gòu)注重的是短期的激勵(lì)效果，這不利于員工的長(zhǎng)期發(fā)展。如果在薪酬體系中增加股票、股份等形式的激勵(lì)形式，就可以將員工與銀行的利益緊密聯(lián)系起來(lái)。

面對(duì)不斷改變的市場(chǎng)環(huán)境,傳統(tǒng)的薪酬體系已不能滿足現(xiàn)代銀行的需要,對(duì)薪酬體系進(jìn)行科學(xué)合理的改革，搭建行之有效的薪酬體系已勢(shì)在必行。設(shè)計(jì)一種完善合理的薪酬體系可以說(shuō)是未來(lái)銀行獲得良好發(fā)展前景的一種基礎(chǔ)性保障。因此銀行人力資源部門不可以忽視任何設(shè)計(jì)細(xì)節(jié)。人力資本成本是銀行經(jīng)營(yíng)成本的主要構(gòu)成之一，通過(guò)合理有效的薪酬體系設(shè)計(jì)可以使銀行在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下獲得高業(yè)績(jī)并維持幼稚人力資源，從而有利于銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的構(gòu)筑。

第五篇：銀行流水對(duì)貸款的影響

辦理貸款時(shí)，銀行對(duì)流水有何要求？

貸款機(jī)構(gòu)審批貸款人時(shí)，除了看借款人信用狀況是否良好之外，另一個(gè)重要的指標(biāo)就是借款人遞交的申請(qǐng)材料是否符合貸款機(jī)構(gòu)的規(guī)定。為了能順利獲得貸款，現(xiàn)在我們就來(lái)了解，辦理貸款時(shí)的必交材料——銀行流水，借款人需注意哪些問(wèn)題。

一、弄清楚貸款機(jī)構(gòu)所需銀行流水的時(shí)間

一般來(lái)說(shuō)，貸款機(jī)構(gòu)會(huì)要求借款人提供最近三個(gè)月或半年的銀行流水。但具體時(shí)間規(guī)定，每家貸款機(jī)構(gòu)都有自己的一套標(biāo)準(zhǔn)。以銀行為例，一般銀行只需借款人三個(gè)月的流水，而針對(duì)貸款金額較大的借款人，則需提供半年或一年的銀行流水。

二、弄清楚自己的銀行流水可以申請(qǐng)哪些產(chǎn)品

借款人如果是以現(xiàn)金的形式領(lǐng)取工資，那么只能以自存工資的形式獲得自存流水，而自存流水只有銀行外的貸款機(jī)構(gòu)或部分銀行的抵押貸款產(chǎn)品方可接受。因?yàn)?，幾乎所有銀行的無(wú)抵押產(chǎn)品都會(huì)要求借款人提供銀行代發(fā)工資的銀行流水。

三、弄清楚貸款機(jī)構(gòu)對(duì)銀行流水額度的要求

每家貸款機(jī)構(gòu)對(duì)借款人月收入都有一定的規(guī)定，所以借款人在遞交材料時(shí)，一定需弄清楚銀行流水顯示的進(jìn)出賬是否滿足貸款機(jī)構(gòu)的規(guī)定。