第一篇：小額信貸的征信介紹

泰隆銀行三表三品

現(xiàn)狀： 在為中小企業(yè)融資服務(wù)過程中，我們發(fā)現(xiàn)一個很關(guān)鍵的問題是銀企雙方信息不對稱。一方面，一些商業(yè)銀行普遍存在恐貸或惜貸心理，他們認為貸款給中小企業(yè)風險高、成本高，是銀行的‘雷區(qū)’，不愿做，也不敢做。另一方面，一些中小企業(yè)財務(wù)狀況缺乏透明度、沒有抵押物、管理不規(guī)范等現(xiàn)象較普遍，很難給銀行提供授信的依據(jù)

解決方法：

面對大部分中小企業(yè)的財務(wù)報表不完整、提供不了有效抵押物的現(xiàn)狀，銀行通過造不了假的電表、水表，來客觀反映企業(yè)生產(chǎn)情況，通過周圍朋友眼中的人品和產(chǎn)品銷售的渠道來了解放貸的風險。這樣的創(chuàng)新模式，對一大批掙扎在資金線上的小微企業(yè)來說，無疑是一線生機。具體解釋：

“三表”即電表、水表和與外貿(mào)企業(yè)有關(guān)的海關(guān)報關(guān)表；“三品”更簡單，就是人品、產(chǎn)品和抵押品。電表、水表的作用不言而喻。在從事生產(chǎn)制造的中小企業(yè)中，用電量、用水量，與企業(yè)的訂單多少、效益好壞，存在直接的線性函數(shù)關(guān)系。

結(jié)果：

1.記者隨同泰隆銀行的工作人員回訪了數(shù)家通過“三品三表”模式獲得信貸資金的中小企業(yè)，令人欣喜的是，這些當初的小微企業(yè)經(jīng)過幾年的發(fā)展，如今都呈現(xiàn)出了良好的發(fā)展態(tài)勢。

2.2006年8月，泰?。ǔ鞘行庞蒙纾┻~開異地擴張步伐，于2007年1月在三門開了第一家支行。當年壞賬率為零。

進一步衍生：

相對中小企業(yè)較為復雜的經(jīng)營情況和極具彈性的發(fā)展空間，仍存在一些不足。例如，對于從事國內(nèi)貿(mào)易等服務(wù)業(yè)的客戶，其水表電表海關(guān)報表參照意義不大，稅表的作用也值得商榷；“三品三表”考慮了銀行的風險控制，但對于客戶的回報、穩(wěn)定性及發(fā)展趨勢等重要指標，則沒有顧及。----“四表五度”。

四表：電表、水表、工資表及銀行對賬單。

銀行對賬單不僅僅是反映企業(yè)的資金收付情況，更能以其獨立性和客觀性，真實反映企業(yè)的銷售情況、資金使用去向以及應(yīng)收賬款的回籠情況。

五度：信譽度、風險度、忠誠度、貢獻度及發(fā)展?jié)摿Χ取?/p>

風險度主要是考慮是銀行面臨的第一還款來源不足和第二還款來源不可靠的風險。前者取決于企業(yè)自身的經(jīng)營風險，如企業(yè)的經(jīng)營管理的穩(wěn)定性、負債率、應(yīng)收款回籠、產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)保審核等，這主要通過企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)、技術(shù)水平和企業(yè)資質(zhì)來度量；后者則有賴于抵押物價值、保證人實力等。

忠誠度：就是企業(yè)與貸款銀行合作的密切和穩(wěn)固程度，通過合作時間長短、企業(yè)的合作銀行數(shù)量以及是否是主辦銀行等因素來度量。

貢獻度是企業(yè)對銀行的回報。具體內(nèi)容不僅僅是按時的收息還本，還應(yīng)重點考慮企業(yè)的資金歸行率和存貸比，以及基本賬戶、工資代發(fā)、企業(yè)主個人理財?shù)取?/p>

發(fā)展?jié)摿Χ龋恒y行針對不同類的客戶，應(yīng)采取不同的接觸和調(diào)查策略，做出客觀真實的評價。特點分析：

銀行以營利為目的，擴大業(yè)務(wù)的方式；具有較強的地方性特點，全國范圍內(nèi)推廣有待進一步觀察；信息涵蓋不完善，潛在風險性仍然較大，有待進一步完善。

第二篇：小額信貸經(jīng)驗介紹

立足農(nóng)村市場

不懈控制風險 努力做好做大小額貸款業(yè)務(wù)

---敦煌市支行2011年信貸工作情況匯報（定稿）

尊敬的各位領(lǐng)導，各位同仁，大家好：

很高興能在此次會議上為大家介紹敦煌支行的信貸發(fā)展情況，不妥之處，敬請批評指正。

一、敦煌概況及支行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。

敦煌市位于河西走廊最西端，甘、青、新三?。▍^(qū)）交匯處，全市總面積3.12萬平方公里，其中綠洲面積1400平方公里，僅占總面積的4.5%，因被沙漠戈壁包圍，故有“戈壁綠洲”之稱。敦煌市隸屬甘肅省酒泉市管轄，轄7鎮(zhèn)2鄉(xiāng)，56個村民委員會，城西7公里處的七里鎮(zhèn)為青海石油管理局機關(guān)所在地和青海油田后勤生活基地，全市總?cè)丝?8萬人，其中農(nóng)業(yè)人口9.3萬人。地方財政主來源為農(nóng)業(yè)和旅游收入。

敦煌支行自開辦信貸以來，堅持以利潤為目標，以風險管理為工作重心，狠抓資產(chǎn)質(zhì)量，積極推進小額貸款業(yè)務(wù)的工作安排，穩(wěn)步開展業(yè)務(wù)發(fā)展。進入2011年支行按市分行提出的“不遺余力發(fā)展農(nóng)村市場”的信貸工作要求，把發(fā)展重點放在農(nóng)村市場的開拓上，貸款結(jié)余穩(wěn)步提高，經(jīng)濟效益明顯體現(xiàn)，至5月末累計貸款收入為143.97萬元，占支行總收入的62%，截止6月20日，我行累計發(fā)放貸款966筆，發(fā)放金額5490萬元，其中農(nóng)戶貸款670筆，金額2903.4萬元。

逾期率控制在1.02%，不良率控制在0.85%；4月份我行單月發(fā)放貸款1343.2萬元，是我行發(fā)放貸款額度最高的一個月，發(fā)放金額位居一級支行的首位，實現(xiàn)了自身發(fā)展歷史性的突破，省市分行均給予了嘉獎，當?shù)卣渤浞挚隙宋倚袨橹С值胤浇?jīng)濟建設(shè)所作出的成績。

二、提高認識，明確方向，通過做大做強農(nóng)村市場帶動小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。

1、深入調(diào)研農(nóng)村市場，正確市場定位，堅定信心謀發(fā)展

酒泉市分行在2010年底召開的全市2011年工作動員大會上，任行長明確提出要不遺余力發(fā)展農(nóng)村市場，會后支行立刻進行動員布臵，支行長親自帶領(lǐng)全行人員分組對轄內(nèi)村鎮(zhèn)進行詳細的市場調(diào)查和分析，對各鄉(xiāng)鎮(zhèn)主要農(nóng)產(chǎn)品情況、貸款需求、同業(yè)展業(yè)等進行了深入調(diào)查，同時對客戶的基本信用情況進行了評估。通過分析各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的地理位臵，對于相近的鄉(xiāng)鎮(zhèn)施行了劃片管理的制度，對劃分片區(qū)由我行指定信貸人員負責管理，指定信貸人員在深入了解該片區(qū)的人員結(jié)構(gòu)及組成后，選定一個有威望的人作為該片區(qū)的聯(lián)系人（最好是該片區(qū)的村長），該聯(lián)系人作為銀行與農(nóng)戶之間的聯(lián)絡(luò)人，一方面解決了我行在農(nóng)村市場沒有網(wǎng)點的大問題，另一方面有助于我行了解客戶軟信息，可協(xié)助信貸人員開展貸后管理工作。通過這些工作，在一季度我行農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)強勢發(fā)展勢頭：一季度累計發(fā)放貸款439筆2425萬元，其中農(nóng)戶貸款304筆1273萬元，看到這一數(shù)據(jù)，讓我們進一步堅定信心，一定要將農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展好。

2、強化宣傳，突出小額服務(wù)特色，打造郵儲銀行“好借好還”的品牌形象。

在確定了大力發(fā)展農(nóng)村市場的方向后，我行在各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)刷貸款宣傳的墻體廣告26條，并在城區(qū)和郊區(qū)做了大型戶外廣告牌3個；同時在鄉(xiāng)鎮(zhèn)趕集的時節(jié)，我行印制了宣傳彩頁，并在集市里擺放印有我行標識的桌椅，現(xiàn)場向農(nóng)戶介紹我行的貸款產(chǎn)品，收集了大量的農(nóng)戶信息，并切實了解到了農(nóng)戶貸款的需求模式，為我行下一步開展信貸工作奠定了良好的基礎(chǔ)。

其次，嚴格執(zhí)行貸款八不準，時刻提醒信貸人員按章操作，照規(guī)矩辦事，把銀行的形象放在第一位，信貸員對客戶提供上門服務(wù)和幫助外，不能有任何所求，防范資金風險，要求在發(fā)展業(yè)務(wù)的過程中，加強業(yè)務(wù)檢查，樹立風險防范意識，一手抓業(yè)務(wù)發(fā)展，一手抓風險控制，做到營銷和管理工作“兩手抓兩手都要硬”。

同時支行對信貸員提出業(yè)務(wù)辦理時限要求：只要符合我行貸款要求，就必須在3天內(nèi)成功辦理。對于前期還款記錄良好的老客戶，再次用款時最快可1天放款到戶，我們就是用辛勞的汗水和便捷的服務(wù)來打動客戶的，只有這樣的優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，才能打造出郵儲銀行“好借好還”的品牌形象。

3、重視受理渠道建設(shè)，拓寬營銷范圍，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式 在城市充分借助工信局、個體工商協(xié)會、商場協(xié)會等平臺進行宣傳推介，不斷總結(jié)營銷經(jīng)驗，提高受理水平。在農(nóng)村借助郵政的三農(nóng)服務(wù)點、鄉(xiāng)鎮(zhèn)府、部分村長（我行確定的聯(lián)系人）的宣傳力量，充分

挖掘當?shù)胤N植、養(yǎng)殖、貿(mào)易等特色產(chǎn)業(yè)，收集客戶的信息，建立客戶檔案，通過客戶口碑宣傳、借助政府平臺、擴大商會推介、加強網(wǎng)點受理等多個宣傳受理渠道，提高我行貸款產(chǎn)品知名度與客戶認可度，同時針對不同的受理渠道采取差別化的貸款服務(wù)，真正做到送貸進市場、送貸進農(nóng)村。

4、加強信貸團隊培養(yǎng)與建設(shè)

小額信貸是專業(yè)性非常強的業(yè)務(wù)，打造素質(zhì)高、作風過硬、戰(zhàn)斗力強的信貸隊伍是做大做強業(yè)務(wù)的根本保證。為此，我們從轉(zhuǎn)變工作態(tài)度，自我加壓樹目標等措施，逐漸把信貸隊伍發(fā)展成為一支能吃苦、有戰(zhàn)斗力的隊伍。

一是轉(zhuǎn)變工作態(tài)度。工作態(tài)度不轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)發(fā)展就會滯后，就會缺乏后勁。對此，我們結(jié)合本行信貸從業(yè)人員的工作狀況，培訓新的理論知識，對信貸員開展形勢教育，逐一做好思想工作，讓我行人員徹底改變以往的見了農(nóng)戶就“拒貸”的心理，讓他們明白：自己干的不只是一份工作，而是一項于公于私都有深遠意義的事業(yè)。經(jīng)過反復不斷的做思想工作后，激發(fā)了大家的工作熱情和干勁。由于敦煌的好多房產(chǎn)都沒有房產(chǎn)證、土地證，我們1季度的貸款全部是小額貸款，我們的信貸員特別辛苦，尤其是農(nóng)戶貸款，有的業(yè)務(wù)是5戶聯(lián)保只用2-3萬元，我行有專職信貸員6名，他們積極工作主動出擊，發(fā)揚不怕苦、不怕累的工作作風，幾乎沒有歇過一個完整的節(jié)假日，白天做調(diào)查晚上做表，把工作做到白加黑、“5+2”的模式，成為了每個人的習慣，進而做到了給客戶承諾的3天放款的貸款特色，我行有位信貸

員每晚都把整理檔案的工作帶回家，家中5歲的兒子在睡前會懂事地告訴媽媽：“你去整資料吧我自己睡?！毙刨J員們的敬業(yè)精神和強大的戰(zhàn)斗力正在感染著我行的每一位員工，我們相信好的工作態(tài)度會促使各項業(yè)務(wù)步入一個新的臺階。

二是自我加壓樹目標。沒有壓力，發(fā)展就沒有動力，讓壓力成為動力是我行的指導性思路。在工作中，我們結(jié)合分行目標和本地實際情況，適當拔高階段性的發(fā)展目標，爭取超額完成任務(wù)，做到不為任務(wù)而完成任務(wù)。有了目標和壓力，信貸員在發(fā)展上就有了方向和動力。正是在“人人有壓力，月月有目標”的發(fā)展形勢下，信貸員們比速度、比質(zhì)量、比業(yè)績，把不可能完成的任務(wù)變成了可能，在我行的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展上創(chuàng)造了新高。

三、夯實基礎(chǔ)，規(guī)范操作，力求小額貸款穩(wěn)健發(fā)展。

1、把培養(yǎng)從業(yè)人員合規(guī)意識作為一項日常工作來抓

為使信貸員加強合規(guī)意識，我行結(jié)合省、市分行的培訓內(nèi)容，制定了培訓計劃，對相關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度和辦法進行學習的基礎(chǔ)上，重點對信用風險、市場風險、操作風險等風險點樹立風險意識、防范意識、合規(guī)意識進行了學習；還采取案例分析、知識競賽等方式加大對信貸從業(yè)人員業(yè)務(wù)知識培訓和警示教育，充分提高我行從業(yè)人員的合規(guī)意識。

2、完善貸后管理與風險防范機制，多渠道抵御風險

我行在大力發(fā)展的同時，重視貸后管理、貸款的催收工作，規(guī)范管理，加強監(jiān)督，提高信貸管理質(zhì)量；對違反規(guī)章制度的，嚴格考核，以此抵御風險。除此還強化業(yè)務(wù)檔案管理，并不定期的進行檔案檢查工作，加強貸后管理工作的問責制度，有效的確保了小額貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

3、加強日常防控工作，高度重視逾期催收

加大催收力度，不良率控制在省市分行要求的范圍內(nèi)，提高資產(chǎn)質(zhì)量；加大對貸款戶的日常檢查和風險評估工作，及早消除風險隱患，確保信貸資金安全。積極做好日常檢查工作，及時發(fā)現(xiàn)問題，解決問題。

2011年我行的信貸工作取得了較好的成績，但還存在許多問題，首先是貸款各產(chǎn)品發(fā)展不均衡，個商與二手房市場啟動慢，敦煌本地人口少，但因其特殊的地域優(yōu)勢，金融競爭激烈，目前已有九家商業(yè)銀行，且近期還將有敦煌銀行、招商銀行入駐，這些銀行在抵押類貸款產(chǎn)品方面均較我行有優(yōu)勢（成數(shù)、利率、還款方式等），這就使得我行在發(fā)展這些業(yè)務(wù)時十分困難。其次是信貸員滿負荷工作導致貸后管理薄弱，目前我行有6名專職信貸員，其中1名為新配備人員，人均管戶為174戶，最高管戶為248戶，在這樣眾多的管戶情況下，發(fā)展業(yè)務(wù)與貸后管理的矛盾十分突出。最后在調(diào)查中還不能充分運用各種信貸技術(shù)，信貸從業(yè)人員對風險的識別與評估能力還很欠缺等，我支行現(xiàn)有合同制員工9名，現(xiàn)在一些崗位人員的配備都要求很嚴都需要合同制職工，我們一直努力在人力緊張與業(yè)務(wù)發(fā)展中尋求平衡點，業(yè)務(wù)規(guī)模再拓展人員是很大的一個問題，市分行要求嚴格控制在編人員還要把培養(yǎng)合格的信貸員作為長期工作來抓，但在實際操作中新老

接替、人員不足、個人能力參差不齊仍是制約業(yè)務(wù)健康發(fā)展的最大隱患。但我們相信，在省市分行的正確領(lǐng)導下，經(jīng)過我行上下一致努力，不斷開拓思路，創(chuàng)新工作模式，堅持合規(guī)經(jīng)營，用好政策，把好制度，運用強有力的執(zhí)行力，敦煌支行的信貸工作一定會做得更快更好。

第三篇：金平縣小額信貸情況介紹

金平縣外援資金實施小額信貸扶貧工作總結(jié)

一、小額信貸的起源

金平自1992年由外交部扶貧掛鉤以來，積極爭取各方對金平扶貧工作的扶持。經(jīng)外交部牽線搭橋，得到了聯(lián)合國開發(fā)計劃署、世界糧食計劃署和國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金會的支持，并組織國內(nèi)外專家進行實地考察。1993年11月，金平被列為“聯(lián)合國云南省扶貧與持續(xù)發(fā)展”項目的試點縣之一，并選擇金水河鎮(zhèn)和銅廠鄉(xiāng)進行實施。

1995年10月，UNDP確定以小額信貸扶貧的形式開展項目活動，UNDP拿出5萬美元作為小額信貸資金，1997年同意借用10萬美元的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展資金開展小額信貸扶貧。1996年5月，借鑒孟加拉“GB”模式，開始在銅廠鄉(xiāng)的芭蕉坪村（苗族村）和金水河鎮(zhèn)的期臘村（彝族村）發(fā)放小額信貸資金。

二、項目運行情況

1.資金來源

——1995年UNDP 項目小額信貸資金124.2萬元 ——2000年UNFPA 項目小額信貸資金128萬元 ——1997年外交部小額信貸資金73萬元 共就位外援小額信貸資金355.2萬元 2.進展情況

1996年5月金平自治縣UNDP小額信貸扶貧工作正式在金水河鎮(zhèn)的期臘村和銅廠鄉(xiāng)的芭蕉坪村啟動實施，借鑒孟加拉“GB”模式，以非盈利性的信貸為橋梁，以扶貧為目的，依照貸窮貸婦、額度小、期短、公開貸款、無需財產(chǎn)抵押、連續(xù)貸款的原則，在全縣開展小額信貸扶貧活動。1996年以來累計發(fā)放貸款1365萬元，累計收回貸款1206萬元，還款率88.4%，貸款受益 6個鄉(xiāng)34個行政村，69個村小組，805戶，貸款主要用于：種植業(yè)682萬元，占50%，養(yǎng)殖業(yè)495萬元，占36%，經(jīng)商188萬元，占14%。

3.管理機構(gòu)

金平縣外援小額信貸項目統(tǒng)一由金平縣農(nóng)村合作發(fā)展促進會（金平縣扶貧辦注冊的民間機構(gòu)）實施，職工9人，其中專職信貸員5人。

4.貸款目標：有經(jīng)營能力，講信用，信貸意識高的農(nóng)村群體。

5.貸款產(chǎn)品：三個月期的貸款；半年期（6個月）貸款；一年期貸款。6.貸款方式：1996年至2005年，信貸方式一直照般照用孟加拉“GB” 模式開展小額信貸扶貧，也就是說，先入村組建5戶農(nóng)戶為1組，3-5組為一個中心，經(jīng)過多次對小組成員進行培訓后，采用“2-2-1”形式進行發(fā)放貸款，即在一個小組內(nèi)的5戶成員中，先對2戶發(fā)放貸款，待該2戶貸款戶第一次還款的時候，另外2戶才獲得貸款，待前2戶第二次還貸，后2戶第一次還貸，小組長最后才能獲得貸款，當時的還款頻率為1/24即一年期貸款分24次償還。經(jīng)過多年的嘗試，“2-2-1”放款方式工作成本增大，耗費很多人力，又浪費時間，再說老百姓不太接受這種信貸方式，因此，從2006年開始，我縣外援小額信貸的貸款方式簡化為以下程序： ——借款程序：第一步驟是農(nóng)戶提出貸款申請，信貸員根據(jù)申請入戶調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容：核實家庭住址，承貸能力，信譽度，家庭狀況，償還能力，貸款所經(jīng)營項目；第二步驟是審批：先由信貸員簽署意見，促進會派人核實情況，項目負責人簽字后，再由信貸員辦理貸款手續(xù)；第三步驟是簽訂借款合同。

——收取借款費用比率：借款執(zhí)行年利率8%，發(fā)生借款時按利率一次性收取借款管理費。

——收取借款損失金：借款時收取借款總額的1%作為借款損失金，用于核銷借款壞帳。

7.信貸額度：500元——15000元。

8.還貸頻率：目前的還貸頻率有兩種，一是短期貸款的采用整貸整還，一年期貸款的采用分批還款即每月還1次貸款。

三、成效

小額信貸對金平來說是一項全新而極具挑戰(zhàn)性的扶貧工程，它的介入從根本上改變長期以來政府“只輸血、不造血”的方式，自把小額信貸引進了金平的貧困山區(qū)，帶進了貧窮地區(qū)的家家戶戶，金平的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)得到了長足發(fā)展。

經(jīng)濟效益：

1.小額信貸扶持種植業(yè)效果大，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整起了作用，如金水河鎮(zhèn)和勐拉鄉(xiāng)的貸款農(nóng)戶抓住小額信貸扶持的機遇，充分利用貸款大

量種植香蕉和橡膠，用于種植香蕉和橡膠的貸款565萬元，受益8個村小組368戶。種植面積800多畝，僅香蕉一項每年就給貸款戶帶來了500萬元的毛收入，扣除成本每每戶有凈收入5000元；用于種植橡膠的農(nóng)戶，過3-6年橡膠成割后，橡膠將是種植戶經(jīng)濟來源穩(wěn)定的產(chǎn)業(yè)之一。2.養(yǎng)殖專業(yè)戶迅速發(fā)展。鼓勵農(nóng)戶發(fā)展畜禽養(yǎng)殖是小額信貸最快捷有效的扶貧方式，現(xiàn)投放在養(yǎng)殖業(yè)上的小額信貸資金累計495萬元。資金主要用于購買雜交母豬、優(yōu)良仔豬、雞以及濃縮飼料等。利用小額信貸資金發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶，通過小額信貸扶持和鞏固，逐步形成了農(nóng)村家庭規(guī)模化養(yǎng)殖，并獲得了很好的效益。如最初參與小額信貸活動的金水河鎮(zhèn)曼棚新寨村11家農(nóng)戶，用小額信貸購買種母豬，經(jīng)過多年的自繁自養(yǎng)，已發(fā)展成為金水河鎮(zhèn)仔豬繁殖基地和供應(yīng)基地，實現(xiàn)人均純收入上千元，同時村里鋪通了公路，建了球場，水、電、通訊等設(shè)施齊全，該村成了遠近有名的扶貧效果顯著的亮點村。

3.小額短期就自動排除那些嫌麻煩的富裕戶，因為額度小，期限又短，加之利率又高，那些富裕戶就會自動去尋求他們需要的大額度長周期的貸款。而真正需要貸款的貧困戶會抓住這個機會。

社會效益：通過小額信貸活動，農(nóng)村信用意識環(huán)境得到改善，貸款婦女的地位得到提高，農(nóng)村參與市場競爭能力得到加強，社會穩(wěn)定和諧。促進農(nóng)村社區(qū)的精神文明建設(shè)。一方面村民之間、鄰里之間、家庭成員之間多了一份諒解，少了一些矛盾；另一方面，例會和一些不定期的活動，傳播了科技、文化、法律、衛(wèi)生等常識，推動了農(nóng)村物質(zhì)文明和精神文明建設(shè)。

四、貸款戶的反映

（一）辦理貸款手續(xù)簡單便捷，不需要財產(chǎn)抵押。

（二）信貸員親自上門發(fā)放貸款和回收貸款，減省了貸款戶還款成本，如交通費。

（三）貸款額度小，滿足不了家庭經(jīng)營項目的資金投入。

五、存在的問題和困難及解決辦法 1.由于群眾家庭經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)村市場容量小等問題，小額信貸產(chǎn)生了拖欠時間長的現(xiàn)象。

2.小額信貸缺乏金融政策支持，還處于一種臨時性金融服務(wù)的、具有政府行為的扶貧狀態(tài)。

3.資金的安全問題。由于貸款戶居住在高山區(qū)、偏僻、分散、交通閉塞，工作人員缺乏必要的交通工具，靠步行往返于千家萬戶中開展放貸和回收貸款工作，涉及面廣，工作量大，操作復雜，需要投入大量的人力、財力和時間，經(jīng)常性攜帶大量現(xiàn)金，所以這些原因直接給小額信貸管理工作帶來很大的困難，造成工作人員及資金的不安全感和隱患，也嚴重影響了小額信貸扶貧的進程。

4.小額信貸資金規(guī)模小，不能實現(xiàn)機構(gòu)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，也滿足不了農(nóng)村的需求。

5、小額信貸是一項非金融機構(gòu)的金融服務(wù)，涉及到許多金融財務(wù)知識，小額信貸資金是按照市場經(jīng)濟的規(guī)則運行，而我們的信貸員多為高中畢業(yè)，由于相關(guān)金融財務(wù)知識不具備，資金管理有一定的難度。需要提供更多的培訓機會，讓他們有更多的機會學習金融財務(wù)知識并了解其他的機構(gòu)的小額信貸操作。

6.小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展需要有一個軟件的支持，否則很難形成規(guī)模。因為擴大規(guī)模一是需要投入更多的人力資源，人力成本不斷增大，實現(xiàn)自負盈虧的難度增大，二是管理跟不上，監(jiān)控上出現(xiàn)漏洞，貸款質(zhì)量下降，呆壞帳增多。

六、今后的努力

通過幾年運作，我縣小額信貸工作取得了一定成效，但在實際運作中還存在不少問題，必將給今后小額信貸工作帶來一定的壓力和對小額信貸資金的安全回收帶來較大風險。針對存在的問題，我縣小額信貸扶貧工作打算從以下幾方面實施：

（一）加強組織領(lǐng)導，穩(wěn)定、充實信貸人員，加大清收力度，使回收率盡快達到90%以上，確保小額信貸資金滾動使用。

（三）加強風險防范。小額信貸扶貧工作既是商業(yè)信貸行為，又是政府扶貧行為，政策性、原則性強，涉及面廣，必須嚴格執(zhí)行有關(guān)規(guī)定，在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上進一步建立健全小額信貸內(nèi)審制度，把行政監(jiān)督和內(nèi)審監(jiān)督結(jié)合起來。加強風險防范。

（四）小額信貸的農(nóng)戶積極運用我們提供的貸款發(fā)展生產(chǎn)，但由于缺乏市場信息，科學技術(shù)及商業(yè)運作經(jīng)驗，存在著與市場脫節(jié)的現(xiàn)象，農(nóng)戶沒法真正融入市場經(jīng)濟的環(huán)境，進而實現(xiàn)自我創(chuàng)業(yè)自我發(fā)展。因此，在給農(nóng)戶提供資金的同時，應(yīng)提供農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓，信息技術(shù)培訓，同時提供市場化的服務(wù)，包括市場信息培訓和市場渠道拓展等方式，推廣小額信貸農(nóng)戶的產(chǎn)品，讓更多的社會群體知道小額信貸扶貧工作，了解農(nóng)戶生產(chǎn)狀況，購買農(nóng)民的產(chǎn)品，增加農(nóng)民收入。

第四篇：小額信貸

貸款對象

1、登記失業(yè)人員。是指持有公共就業(yè)服務(wù)機構(gòu)核發(fā)的《就業(yè)失業(yè)登記證》并進行失業(yè)登記的失業(yè)人員。

2、復員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。是指持有軍人退出現(xiàn)役的有效證件的城鄉(xiāng)復員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。

3、農(nóng)村富余勞動力。是指持有廣西農(nóng)村戶籍，并自主創(chuàng)業(yè)的人員。

4、高等學校和中等職業(yè)學校畢業(yè)生。是指持有高等學?；蛑械嚷殬I(yè)學校畢業(yè)有效證件，畢業(yè)2年以內(nèi)，并志愿到廣西創(chuàng)業(yè)的高校和中等職業(yè)學校畢業(yè)生。

5、大學生“村官”。是指被組織部門錄用的大中專高校畢業(yè)生，在聘期內(nèi)開展自主創(chuàng)業(yè)的人員。

6、華僑農(nóng)林場人員。指華僑農(nóng)林場（華僑管理區(qū)）實現(xiàn)就業(yè)困難的場員、歸難僑及其配偶子女。

7、符合貸款條件的人員組織就業(yè)的企業(yè)。是指以組織就業(yè)的形式，為安置符合貸款條件的人員就業(yè)興辦并經(jīng)工商行政管理部門核準登記，取得合法有效的《營業(yè)執(zhí)照》，具有獨立法人資格、有明確法定代表人的企業(yè)。

8、符合貸款條件的人員合伙經(jīng)營的企業(yè)。是指2名以上符合貸款條件的人員經(jīng)自愿協(xié)商、以合伙經(jīng)營的形式創(chuàng)辦的小企業(yè)或組織，同時并經(jīng)工商行政管理部門核準登記、取得合法有效《營業(yè)執(zhí)照》，有明確的企業(yè)負責人或法定代表人的企業(yè)，其企業(yè)負責人或法定代表人應(yīng)為符合貸款條件的人員。

9、勞動密集型小企業(yè)。是指當年招用符合貸款條件的人員達到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%（超過100人的企業(yè)達15%）以上，并與符合貸款條件的人員簽訂1年以上期限勞動合同的勞動密集型小企業(yè)。

勞動密集型小企業(yè)的標準按照原國家經(jīng)貿(mào)委、國家計委、財政部和國家統(tǒng)計局《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標準暫行規(guī)定的通知》（國經(jīng)貿(mào)中小企?2003?143號）規(guī)定執(zhí)行。

貸款額度

個人小額擔保貸款金額、還款和計息方式由借貸雙方商定，對有發(fā)展前景、信用好、有還貸能力的經(jīng)營項目，一般最高個人不超過5萬元，其中，對符合小額擔保貸款條件的城鄉(xiāng)婦女最高個人貸款額度為8萬元。合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，可根據(jù)人數(shù)和項目，適當擴大貸款規(guī)模，具體貸款額度由經(jīng)辦金融機構(gòu)根據(jù)借款人實際情況自行確定，最高單筆不超過100萬元，其中，由符合條件的婦女合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，經(jīng)辦銀行可將人均最高貸款額度提高至10萬元。對符合貸款條件的勞動密集型小企業(yè)，根據(jù)企業(yè)實際招收人數(shù)，合理確定貸款額度，最高單筆不超過200萬元。

貸款期限

一般不超過2年，借款人提出展期且擔保人或擔保機構(gòu)同意繼續(xù)提供擔保的，經(jīng)辦銀行可以按規(guī)定給予展期一次，但展期期限不得超過一年。

個人貸款程序。

（一）貸款申請。申請小額擔保貸款的人員可向戶口所在地（居住地）社區(qū)、街道辦或各級工會、共青團、婦聯(lián)等組織提出申請，并提交下列資料：

1、復員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復印件，農(nóng)村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復印件，畢業(yè)2年內(nèi)的高校和中等職業(yè)學校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高校和中等職業(yè)學校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復印件，大學生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復印件；

2、小額擔保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、貸款項目企劃書；

4、貸款抵押擔保意向和還款計劃；

5、工商行政管理部門核發(fā)的營業(yè)許可證（或其他證明）；

6、經(jīng)辦銀行和擔保機構(gòu)要求提供的其他資料。

（二）社區(qū)、工會、共青團、婦聯(lián)等組織推薦。社區(qū)、街道辦或各級工會、共青團、婦聯(lián)等組織對申請人的基本條件進行初審同意后，提交當?shù)厝肆Y源和社會保障部門。

（三）人力資源和社會保障部門審查。人力資源和社會保障部門進行資格審查，簽署推薦貸款和微利項目審查意見，可將審查合格的申請人貸款資料送所在地擔保機構(gòu)。采取抵押擔保等其他貸款方式的，將審查合格的貸款申請人資料送所在地經(jīng)辦銀行。

（四）擔保機構(gòu)審核承諾擔保。擔保機構(gòu)收到人力資源和社會保障部門送來的相關(guān)資料后，應(yīng)對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責任進行實地考察，擔保機構(gòu)承諾擔保后，將申請人有關(guān)資料一并報送當?shù)亟?jīng)辦銀行審定。經(jīng)辦銀行審定同意貸款后通知擔保機構(gòu)，擔保機構(gòu)與經(jīng)辦銀行簽訂擔保合同，經(jīng)辦銀行與貸款申請人簽訂貸款合同，發(fā)放貸款。對不符合貸款條件應(yīng)向申請人闡明理由。

對尚未建立擔保機構(gòu)的地區(qū)，經(jīng)辦銀行在收到人力資源和社會保障部門送來的相關(guān)資料后，應(yīng)對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責任進行實地考察，給予貸款申請人正式答復，同意貸款的按有關(guān)貸款管理規(guī)定，辦理放貸手續(xù)。對不符合貸款條件不能提供貸款的，向申請人闡明理由。

企業(yè)及合伙經(jīng)營貸款程序

（一）貸款申請。創(chuàng)辦企業(yè)（包括合伙經(jīng)營實體）的申請人持相關(guān)材料直接向所在地人力資源和社會保障部門提出申請，填寫貸款申請表。其中，婦女合伙經(jīng)營申請貸款可先向所在地婦聯(lián)提出申請，再提交當?shù)厝肆Y源和社會保障部門認定。需提供以下材料：

1、復員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復印件、農(nóng)村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復印件，畢業(yè)2年以內(nèi)的高校和中等職業(yè)學校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高等學校和中等職業(yè)學校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復印件，大學生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復印件；

2、小額擔保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本及復印件（加蓋本企業(yè)公章）;

4、招用人員就業(yè)備案、勞動合同備案花名冊;

5、貸款項目企劃書；

6、驗資報告。對創(chuàng)業(yè)1年以上的企業(yè)，需提交上一的財務(wù)報表；

7、抵押擔保證明和還款計劃；

8、人力資源和社會保障部門、經(jīng)辦銀行和擔保機構(gòu)要求提供的其他資料。

第五篇：農(nóng)村小額信貸

一、農(nóng)村金融環(huán)境分析以及其存在的缺陷

我國農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的規(guī)?；?、集約化和科技含量總體偏低，決定了農(nóng)業(yè)金融具有交易成本高、風險大、回報率低的特點。雖然近年來，國家采取了一系列惠農(nóng)政策，促進了農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民的收入，但是農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)依然薄弱，發(fā)展緩慢和城鄉(xiāng)差別擴大趨勢依然沒有得到根本上的改變，農(nóng)村金融組織體系日漸萎縮，一些在縣城設(shè)立的銀行分支機構(gòu)為了追求利潤，紛紛把視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到大中型城市，導致農(nóng)村金融市場缺乏競爭，正規(guī)農(nóng)村金融信用社壟斷經(jīng)營，地下非正規(guī)金融活躍失控的局面產(chǎn)生。大量農(nóng)村資金的“非農(nóng)化”使飽受資金困擾的“三農(nóng)”資金缺口更大，進一步加劇了農(nóng)村資金供求關(guān)系的失衡使農(nóng)村資金供應(yīng)雪上加霜。農(nóng)村資金外溢，不僅不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，對農(nóng)村金融機構(gòu)的長遠發(fā)展也是極其不利的，也給農(nóng)村金融運行的整體環(huán)境帶來了不利影響，因為沒有充足的資金作保障的情況下形成的金融生態(tài)環(huán)境不可能支撐當?shù)亟鹑诘恼０l(fā)展。

盡管目前黃岡市已初步形成了政策性的金融、商業(yè)性金融、合作金融并存的農(nóng)村金融基本框架，農(nóng)村金融服務(wù)水平有一定提高。但是農(nóng)村農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，其整體服務(wù)功能還不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和建立新農(nóng)村的需要。其缺陷主要表現(xiàn)在：

（一）、金融網(wǎng)店覆蓋不足，機構(gòu)競爭不充分，由于不同的原因，近年來四大國有銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行的網(wǎng)點都比較少，造成了農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點整體數(shù)量相對較少，無法有效覆蓋農(nóng)村的每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至在部分地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。

（二）服務(wù)層次和水平低。

目前，農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點業(yè)務(wù)品種還僅限于對公結(jié)算、居民儲蓄以及銀行卡業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)也只開辦了商戶聯(lián)保、個人小額貸款等小額信貸業(yè)務(wù)、個人存單質(zhì)押業(yè)務(wù)，部分代收代付、代理保險、國債銷售等中間業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)品種相對較少。金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單

一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率低下的情況，已嚴重不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。

（三）、農(nóng)業(yè)保險難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展

在1994年農(nóng)業(yè)保險市場化后，由于農(nóng)業(yè)保險固有的賠付率高、回報率低等問題，使得商業(yè)保險公司紛紛對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)采取限制規(guī)模的措施以控制虧損，呈現(xiàn)出保費收入逐年大幅下降、險種逐漸減少、機構(gòu)萎縮、承保深度不斷降低的局面。農(nóng)業(yè)保險的缺位，一定程度上提高了金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風險評估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，而且嚴重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟增長的進程。

（四）、農(nóng)村貸款需求日益增大，可用于農(nóng)業(yè)貸款的總量嚴重不足。

商業(yè)可持續(xù)性經(jīng)營的原則使得農(nóng)村金融機構(gòu)不可能把全部資金都投向農(nóng)村。農(nóng)村地區(qū)銀行類金融機構(gòu)的身份是雙重的，不僅要為農(nóng)村提供資金支持，同時也要考慮自身的商業(yè)可持續(xù)經(jīng)營。因此，這就產(chǎn)生了一個如何在兩者之間平衡的問題。從目前農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行以及小額貸款公司實際運行的情況看，這些機構(gòu)在農(nóng)村的信貸投入比例非常低，而在城市工業(yè)領(lǐng)域投入較多。出現(xiàn)這種情況也無可厚非，因為只有實現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)性，保住了生存，才能談支農(nóng)問題，這是前提。表現(xiàn)最為突出的莫過于農(nóng)村小額貸款公司。在現(xiàn)行的政策框架下，小額貸款公司只貸不存，資金來源狹窄，且多為自籌資金，要讓它把僅有的資金投向三農(nóng)是不現(xiàn)實的，這是由農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性以及貸款收益率、回收期限等多個因素綜合決定的。因此，要實現(xiàn)支農(nóng)與商業(yè)可持續(xù)之間的良好、穩(wěn)定平衡，最可行的一個辦法就是在其內(nèi)部成立一個專門服務(wù)三農(nóng)的部門，并且對該部門采取獨立核算、獨立考核。

此外，如農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)數(shù)量有限、農(nóng)村金融貸款經(jīng)營機制僵化和農(nóng)村金融信貸管理能力弱等等，使農(nóng)村金融缺乏良性循環(huán)的基礎(chǔ)，這些從根本上制約了農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、行為模式中的缺陷

（一）、農(nóng)戶擔保體系不健全，農(nóng)戶貸款擔保難制約農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

目前，農(nóng)戶小額貸款的擔保形式主要有“公司+農(nóng)戶”、“聯(lián)戶擔保”、住房抵押、個人保證等。然而這些擔保形式在實際運作中存在許多難題，使農(nóng)戶可望而不可及?！肮?農(nóng)戶”的形式要求貸款戶必須是公司的下屬體。而目前許多農(nóng)戶都是個體經(jīng)營，特別是純農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶都是獨戶獨體，不可能加入公司，而公司也不可能無緣無故地出面為那一個農(nóng)戶作擔保，這種形式使許多農(nóng)戶根本無法入門?！奥?lián)戶擔?！钡男问?，銀行要求很嚴，農(nóng)戶必須聯(lián)合尋找三戶以上有擔保實力的擔保體，由于農(nóng)戶經(jīng)營的特殊性，往往很難尋找這種既有實力又相互信任的聯(lián)保體，因此具體操作難度很大?！白》康盅骸钡男问诫m然很方便，但農(nóng)戶在農(nóng)村住房無土地證，村住宅不能作為擔保體，雖然目前有些地方政府已經(jīng)推行農(nóng)村住宅可抵押擔保，但在實際操作中有一系列的問題尚待解決，就目前而言農(nóng)村住房抵押對農(nóng)戶來說仍是一句空話。個人保證的形式，銀行要求很高，擔保人必須是公務(wù)員或有較強經(jīng)濟實力的企業(yè)主。這些擔保人在實際操作中農(nóng)戶很難找，一般的人根本不可能為農(nóng)戶作擔保。因此，個人保證的形式對農(nóng)戶來說也是望塵莫及。由此，農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的擔保難成了制約農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶徑。

（二）、農(nóng)戶的分散經(jīng)營和高風險性，農(nóng)戶小額貸款投向選擇難制約了農(nóng)戶小額貸款的業(yè)務(wù)展。農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的主要對象是農(nóng)戶，而目前農(nóng)戶的分散經(jīng)營方式，使得面向農(nóng)戶的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)瑣碎而復雜，農(nóng)戶小額貸款每戶一般貸款余額是5萬元，而5萬元對經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)來說數(shù)額相對較小，根本派不了用場，上不了項目，因此，產(chǎn)生的效益也較少。另一方面隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的市場風險也不斷加大。目前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者面臨的主要風險有：小生產(chǎn)不適應(yīng)大市場、數(shù)量農(nóng)業(yè)部適應(yīng)買房市場和種植業(yè)產(chǎn)品高成本且競爭力不強，一級政府缺乏控制農(nóng)業(yè)風險的政策體系等。因此，農(nóng)業(yè)作為一項弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害風險、市場風險等因素的影響，加大了投資農(nóng)業(yè)收益的不確定性，很大程度上抑制農(nóng)村小額貸款的有效投入。給農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的拓展帶來了難度。由于農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險相對較高，加之農(nóng)戶經(jīng)營形式多種多樣，從客觀上講，農(nóng)行發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款風險也相對較高，由此影響農(nóng)行向農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的積極性。由于缺乏相應(yīng)的風險分散機制，農(nóng)行在發(fā)展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的過程中將要承擔較大的風險，如果沒有政府引導或者其它組織協(xié)調(diào)和農(nóng)戶的融資關(guān)系，農(nóng)行的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展將因風險問題而受到制約。

（三）、農(nóng)村專業(yè)合作社組織缺乏，信息傳遞不暢，貸款對象確定難制約了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

多年來農(nóng)行對農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)基本上停辦，因此一些農(nóng)戶對農(nóng)行開展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)缺乏信心，由此造成雙方缺乏了解，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對稱，管理半徑過長，而目前農(nóng)行只有通過農(nóng)村專業(yè)合作社組織了解農(nóng)戶的信息，農(nóng)村專業(yè)合作社又還只是起步階段，農(nóng)戶的組織化程度還相當?shù)?，加上農(nóng)行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的機構(gòu)僅限于大的集鎮(zhèn)，對于分散或邊緣山區(qū)的農(nóng)戶普遍缺乏了解，信息不靈，由此造成農(nóng)戶小額貸款的客戶對象情況不了解，貸款農(nóng)戶對象選擇難，這就嚴重制約了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）、農(nóng)村信用工程創(chuàng)建緩慢影響小額農(nóng)貸的發(fā)放工作。

由于部分鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟收入有限，屬空殼村，村集體經(jīng)濟組織形成的不良貸款較多，少數(shù)地方政府、司法部門打擊惡意逃廢債的力度不足，無法滿足信用村鎮(zhèn)的評定標準。另外，農(nóng)村信用社貸款以農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)民生產(chǎn)主要以傳統(tǒng)的糧食、煙葉、食用菌生產(chǎn)為主，受自然氣候影響較大，沉淀的貸款較多。個別信用社存在畏難情緒，沒有積極主動地向當?shù)卣畢R報和銀子支持，加上認為小額信貸量小、筆數(shù)多、成本高，不愿意積極參與。

（五）、農(nóng)行機構(gòu)客戶經(jīng)理超負荷運轉(zhuǎn)，業(yè)務(wù)開展難影響了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

農(nóng)戶小額貸款具有點多、面廣、額小、業(yè)務(wù)量大的特點，而目前基層行又沒有專職的農(nóng)戶小額貸款客戶經(jīng)理，這對于工作量大的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)來說，管理很難到位，加上基層行客戶經(jīng)理緊缺，且要承擔公司業(yè)務(wù)、法人客戶、個體經(jīng)營戶的貸款管理和中間業(yè)務(wù)、銀行產(chǎn)品營銷等，僅維持現(xiàn)有業(yè)務(wù)量都很困難，不可能抽出大量的時間和精力放到農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)上，由此，影響了對農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的拓展。

（六）、農(nóng)戶小額信用貸款方式亟須創(chuàng)新。

小額農(nóng)貸以額小、靈活、簡便深受眾多農(nóng)戶的青睞。但是，隨著農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入，農(nóng)村資金供求呈現(xiàn)出金額大、期限長、利率要求低的特點，目前,不少地區(qū)的小額農(nóng)戶貸款已與農(nóng)戶需求不相適應(yīng)，亟須突破諸多瓶頸制約：①、貸款額度和貸款期限不盡合理，一定程度限制了農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展；②、貸款的風險性較高。農(nóng)業(yè)屬于高風險、微利行業(yè)，小額農(nóng)戶貸款擔保機制缺失。同時，小額信用貸款主要依賴借款人的信用作保證，個別農(nóng)戶信用意識淡薄，存在逃債、賴債行為，導致風險不斷積累。③、貸款管理難到位。農(nóng)信社信貸人員偏少，而小額信用貸款具有點多、面廣、零星分散、工作量大的特點，致使貸后管理工作難到位。

（七）、相關(guān)政策法規(guī)不完善、政府職能的經(jīng)濟管理職能的弱化使得農(nóng)村小額貸款發(fā)展緩慢。

地方性農(nóng)村小額貸款管理條例無法給予農(nóng)村小額貸款發(fā)展有力的支持。農(nóng)村小額貸款的外部監(jiān)管仍處于“盲點”。缺乏一個綜合性強、更有權(quán)威的監(jiān)管部門在農(nóng)村金市場活動進行監(jiān)管。政府對小額貸款的發(fā)展缺乏更為經(jīng)濟有效的措施，甚至在一些地區(qū)個別地方政府的行為會對農(nóng)村小額貸款產(chǎn)生某些負面效應(yīng)，破壞農(nóng)村的信用，違背市場規(guī)律，引導農(nóng)民進行一些缺乏論證的結(jié)構(gòu)調(diào)整，更有甚者利用小額貸款以謀私權(quán)等等。