第一篇：XX商業(yè)銀行關于開辦銀行承兌匯票業(yè)務的可行性研究報告

xxxx商業(yè)銀行

關于開辦銀行承兌匯票業(yè)務的可行性研究報告

一、擬開辦業(yè)務的品種及定義

銀行承兌匯票是銀行的一項中間業(yè)務，是指由出票人簽發(fā)，并向開戶銀行申請，經(jīng)銀行審查同意承兌的票據(jù)。

二、風險特征和防范措施

在銀行承兌匯票業(yè)務中，銀行實質上起著擔保作用，當出票人不能及時兌付到期票款時，銀行則向持票人承擔無條件付款責任，因此我行在開辦此業(yè)務時，要求出票企業(yè)必須具備以下條件：

1、具備獨立法人資格；

2、具有合法商品交易的《購銷合同》；

3、與我行具有真實的委托付款關系；

4、在我行開立存款賬戶，具有穩(wěn)定的結算業(yè)務量，資信狀況良好，具備承兌匯票到期支付能力；

5、存入不少于承兌額30%的保證金；

6、提供我行認可的擔保。

三、成本和收益預測

由于銀行承兌匯票是利用銀行信譽作為擔保，不占用銀行資金，除去必要的經(jīng)營費用外，成本低廉。同時，在收益方面，銀行賺取0.5‰的手續(xù)費，且企業(yè)在銀行存入承兌額的30%的保證金，銀行可利用這部分資金繼續(xù)經(jīng)營。

根據(jù)我行目前擁有的客戶及客戶對銀行承兌匯票的需求量，預計一年可承兌10億元，實現(xiàn)手續(xù)費收入50萬元/年。按30%保證金計算，存款增長3億元，假設這部分資金全部用于發(fā)放短期貸款，一年貸款利率5.31%，可實現(xiàn)利息收入1593萬元/年，兩項收入合計1643萬元/年，對我行經(jīng)營狀況的改善能夠起到良好的推動作用。

四、管理人員和業(yè)務人員配備情況

銀行承兌匯票業(yè)務由我行信貸部門負責受理并管理。目前，我行信貸從業(yè)人員約110人，均為大專及以上學歷，其中信貸管理人員約40人。這部分人員從事信貸工作平均年限均在3年以上，有較為豐富的工作經(jīng)驗，對烏魯木齊地區(qū)的經(jīng)濟環(huán)境較熟悉，有著較好的業(yè)務拓展?jié)摿肮芾硭健?/p>

五、銀行承兌匯票的支持系統(tǒng)

我行目前已加入人民銀行“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”網(wǎng)絡，并已實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，對提出承兌匯票申請的企業(yè)，可在該系統(tǒng)中查詢其資信狀況，作為承兌與否的決策依據(jù)之一。在會計處理上，我行已于1999年完成了綜合業(yè)務系統(tǒng)的測試及安裝，并在近年來對該系統(tǒng)不斷地加以完善，目前已具備了賬務處理準確、及時、安全等各項要求。

六、銀行承兌匯票業(yè)務的開辦方案

（一）制定相應的規(guī)章制度：《銀行承兌匯票實施辦法》及《銀行承兌匯票會計核算手續(xù)》。

（二）學習培訓：組織全行相關人員對新業(yè)務的操作程序、操作方法、賬務處理等進行學習，為下一步拓展業(yè)務作鋪墊。

（三）業(yè)務拓展：首先對新業(yè)務作宣傳，向客戶介紹新業(yè)務的操作流程，幫助企業(yè)認識這一結算工具；其次挑選有市場前景、現(xiàn)金流量充裕、具備到期兌付票款的企業(yè)進行授信，并視同貸款嚴格管理。

第二篇：農(nóng)村商業(yè)銀行銀行承兌匯票業(yè)務管理辦法

農(nóng)村商業(yè)銀行銀行承兌匯票業(yè)務管理辦法

144號（5月19日）

第一章

總 則

第一條

為規(guī)范農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱“本行”）商業(yè)匯票銀行承兌管理,促進票據(jù)業(yè)務發(fā)展,保障信貸資金安全，依照《中華人民共和國票據(jù)法》、《商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)與再貼現(xiàn)管理暫行辦法》及本行信貸管理相關制度，制定本辦法。

第二條

本辦法所稱銀行承兌匯票是指由承兌匯票申請人向支行申請，經(jīng)支行、總行有權人審查、審批，總行授權支行簽發(fā)并承諾到期對收款人或持票人無條件支付匯票金額的商業(yè)匯票。

第三條

辦理銀行承兌匯票業(yè)務，必須以真實、合法的商品交易為基礎，遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則；嚴禁簽發(fā)無真實商品交易背景的銀行承兌匯票，嚴禁利用銀行承兌匯票拆借資金和套取銀行貼現(xiàn)資金。

第四條

本行銀行承兌匯票業(yè)務，實行總量控制，比例管理。根據(jù)保證金比例的不同，銀行承兌匯票分為全額保證金銀行承兌匯票和非全額保證金銀行承兌匯票。

第五條

本行銀行承兌匯票簽發(fā)審批權限集中在總行，各支行在總行授權范圍內辦理承兌業(yè)務,并納入客戶統(tǒng)一授信管理，銀行承兌匯票的承兌期限最長不超過6個月。

第六條

辦理銀行承兌匯票業(yè)務的會計處理，按照《農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司銀行承兌匯票業(yè)務會計核算流程》的規(guī)定辦理。

第七條

辦理銀行承兌匯票業(yè)務的具體操作步驟按照《農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司銀行承兌匯票業(yè)務操作流程》的規(guī)定。

第二章

承兌申請與受理

第八條

銀行承兌匯票業(yè)務的申請人必須具備下列基本條件：

1．經(jīng)縣（區(qū)）級以上工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、；

2．具有真實、合法的商品交易或勞務關系； 3．貸款卡經(jīng)年審合格，并具備貸款資格； 4．合法經(jīng)營，資信良好，無不良資信記錄； 5．具有支付匯票金額的可靠資金來源； 6．在本行開立資金結算賬戶。

第九條

銀行承兌匯票業(yè)務的申請人向經(jīng)辦支行提出承兌申請，支行受理后應指定客戶經(jīng)理按照本行《銀行承兌匯票業(yè)務操作流程》進行調查，并要求申請人提供下列資料：

1．銀行承兌匯票承兌申請書；

2．申請人及擔保人的經(jīng)年審或最新、有效的營業(yè)執(zhí)照（或有效證件）、企業(yè)法人代碼證、貸款卡、稅務登記證、驗資報告、公司章程等已核原件的復印件；

3．法定代表人證明書；

4．法定代表人授權委托書（如需要）；

5．法定代表人身份證和授權經(jīng)辦人身份證已核原件的復印件； 6．申請人和擔保人上年末和近期的財務報表； 7．已核原件的商品貿易合同復印件；

8．用財產(chǎn)抵押的應提供產(chǎn)權證已核原件的復印件和評估報告書（原始發(fā)票）；

9．保證金存入憑證原件； 10．本行要求的其他資料。

第三章

授信審查與審批

第十條

審查人依據(jù)國家票據(jù)管理相關法律法規(guī)及本行有關規(guī)章制度對銀行承兌匯票業(yè)務申請進行嚴格審查。一筆交易合同申請辦理多筆銀行承兌匯票的匯票總金額不得超過該筆交易合同金額，并視交易風險程度和企業(yè)資信情況確定能否轉讓，對不得轉讓的匯票在正面注明“不得轉讓”字樣。不得簽發(fā)無商品交易的銀行承兌匯票，也不得利用銀行承兌匯票拆借資金。

第十一條

全額保證金銀行承兌匯票業(yè)務按低風險業(yè)務受理，經(jīng)支行授權審批后直接報總行信貸管理部用信審查、審批。

第十二條

非全額保證金銀行承兌匯票業(yè)務經(jīng)支行受理調查后報總行授信管理部審查。

第十三條

總行授信管理部應盡職審查非全額保證金承兌匯票業(yè)務申請人基礎資料、交易資料、擔保資料的真實性、完整性和有效性。

第十四條

總行授信管理部對非全額保證金銀行承兌匯票業(yè)務審查后提交總行授信審查委員會審議。

第四章

保證金與擔保

第十五條

辦理銀行承兌匯票，應收取申請人一定比例的保證金，本行銀行承兌匯票保證金比例原則上不得低于45%。

第十六條

本行銀行承兌匯票保證金采取集中上劃，由總行財務會計部清算中心專戶存儲，統(tǒng)一管理、核算，并按月核對銀票余額和保證金余額。

第十七條

銀行承兌匯票敞口部分應提供有效的擔保，擔保形式包括保證、抵押、質押等。

第十八條

為確保承兌申請人在匯票到期時及時付款，必須根據(jù)企業(yè)申請的承兌金額、信譽等情況，與承兌申請人簽訂承兌協(xié)議（合同）。協(xié)議（合同）內容應明確：

1．必須收取一定比例的保證金，保證金比例不足100%的，須提供有效擔保；

2．申請非全額保證金承兌匯票的，承兌申請人必須在銀行承兌匯票開出前一次性將非全額部分承諾手續(xù)費付給受理支行；

3．承兌匯票逾期不能付款的處理辦法；

4．在銀行承兌匯票到期前分期存足承兌款項，保證金可以抵作部分承兌款項等內容。

第五章

用信審查與審批

第十九條

總行信貸管理部負責銀行承兌匯票業(yè)務的用信審查，并按權限提交有權審批人審批。

第二十條

總行信貸管理部主要對銀行承兌匯票業(yè)務辦理資料的完整性和交易資料的真實性進行審查，對非全額保證金銀行承兌匯票授信審批意見的落實情況進行核實。

第二十一條

總行信貸管理部對已簽發(fā)的銀行承兌匯票實行臺賬式管理，并做好日常的監(jiān)督工作。第二十二條

對于審批同意辦理的銀行承兌匯票業(yè)務，經(jīng)辦支行應按審批意見落實保證金等放款條件，辦理相關抵押擔保手續(xù)，簽訂承兌協(xié)議（承兌合同）等合同文本。

第六章

匯票簽發(fā)與承兌

第二十三條

支行簽發(fā)銀行承兌匯票時應實時登記信貸管理系統(tǒng)，并按授權提交總行信貸管理部網(wǎng)上審批。

第二十四條

支行柜面會計人員對客戶經(jīng)理提供的匯票簽發(fā)資料進行審核后，在綜合業(yè)務系統(tǒng)中進行銀行承兌匯票出票操作，并實時將匯票保證金上劃至總行清算中心保證金專戶。

第二十五條

總行財務會計部負責對匯票記載內容、匯票審批簽發(fā)材料的完整性進行審核。財務會計部審核后，由總行清算中心在核實保證金足額到位后在匯票承兌欄加蓋匯票承兌專用章。

第七章

用信后管理

第二十六條

支行負責承兌后的跟蹤檢查和日常管理。重點檢查出票人生產(chǎn)、經(jīng)營、管理、主要財務指標是否正常,保證金管理是否符合規(guī)定,抵押物的價值是否發(fā)生變化,商品交易是否履行,是否按規(guī)定用途使用銀行承兌匯票。在檢查中發(fā)現(xiàn)問題,應及時報告,并采取相應措施。檢查后應撰寫檢查報告并留檔保存。支行要逐戶建立銀行承兌匯票登記臺賬,逐戶逐筆建立檔案,做好資料收集工作。主要包括:承兌申請書、保證金進賬單(復印件)、交易合同(復印件)、承兌協(xié)議（合同）、相關擔保合同、審查、審批資料、銀行承兌匯票復印件、清收記錄等。第二十七條

支行應在非全額保證金銀行承兌匯票到期前至少15天通知出票人及時足額存入票款，并跟蹤其兌付資金到位情況，防止到期時兌付資金不足。

第二十八條

支行應當依據(jù)《票據(jù)法》的規(guī)定對到期的銀行承兌匯票進行認真審查。對存在不符合《票據(jù)法》規(guī)定的票據(jù)，要依法提出抗辯理由并在規(guī)定時間內告知對方拒付理由。

第二十九條

銀行承兌匯票的承兌申請人到期不能足額支付票款時，承兌人（支行）在無條件向持票人付款的同時，對承兌申請人采取如下措施：

1．根據(jù)承兌協(xié)議（合同），執(zhí)行扣款；

2．對尚未支付的匯票金額按照6個月以內短期貸款最高執(zhí)行利率上浮50%計收利息，具體利率標準按照本行貸款利率管理制度的規(guī)定執(zhí)行，同時落實專人對匯票墊款進行清收，并立即停止該匯票出票人的其他授信業(yè)務。

3．對未能按期足額支付銀行承兌匯票款項的出票人，一年之內支行不得再為其辦理銀行承兌業(yè)務。

第三十條

承兌申請人有下列情形之一的，支行應暫?；蛉∠滢k理銀行承兌匯票業(yè)務：

1．未以商品交易為背景簽發(fā)銀行承兌匯票的； 2．出現(xiàn)逾期等不良行為的； 3．以非法手段騙取銀行承兌的。

第三十一條 支行有下列情形之一的，總行可以取消其辦理承兌匯票業(yè)務資格：

1．發(fā)生一次以上無理拒付或未按規(guī)定及時付款的； 2．未按規(guī)定收取保證金或保證金收取不足的；

3.對非全額保證金銀行承兌匯票未按規(guī)定收取承諾手續(xù)費的；

4.收取承諾手續(xù)費未按規(guī)定入賬的。

第三十二條

承兌申請人采取欺詐手段騙取承兌，情節(jié)嚴重構成犯罪的，由司法機關依法追究其刑事責任。

第三十三條

對產(chǎn)生銀行墊款行為的，視同不良貸款管理，并考核。

第三十四條

凡由于違規(guī)操作，造成銀行承兌匯票到期不能按時承兌或承兌資金遭受損失的，總行依照相關制度對責任人進行處理，情節(jié)嚴重構成犯罪的，移送司法機關依法追究其刑事責任。

第八章

收 費

第三十五條

申請人在銀行承兌匯票出票前應一次性支付匯票手續(xù)費、工本費和匯票敞口部分的承諾費。

第三十六條

支行簽發(fā)銀行承兌匯票按照票面金額向承兌申請人收取萬分之五的手續(xù)費，不足10元的按10元收取。

第三十七條

支行簽發(fā)銀行承兌匯票按照簽發(fā)份數(shù)向承兌申請人收取工本費（具體標準以總行有關票證工本費價格為準）。

第三十八條

支行簽發(fā)非全額保證金銀行承兌匯票按照非全額部分向承兌申請人收取承諾手續(xù)費。費率按總行公布的標準執(zhí)行，承諾手續(xù)費=敞口部分金額×費率。

第九章

附

則

第三十九條

本辦法未盡事宜，按照國家相關法規(guī)、文件執(zhí)行。

第四十條

本辦法由總行負責解釋和修訂。第四十一條

本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。

第三篇：村鎮(zhèn)銀行關于開辦銀行卡業(yè)務的可行性研究報告

**村鎮(zhèn)銀行關于開辦銀行卡業(yè)務的可行性

研究報告

**村鎮(zhèn)銀行股份有限公司是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會內蒙古銀監(jiān)局批準，由**銀行主發(fā)起，境內企業(yè)法人、自然人共同出資設立的獨立法人機構，注冊資本**萬元?，F(xiàn)將**村鎮(zhèn)銀行開辦銀行卡業(yè)務的必要性和可行性報告如下。

一、**村鎮(zhèn)銀行開辦銀行卡業(yè)務的必要性

開業(yè)以來，由于我行未開辦銀行卡業(yè)務，儲戶辦理活期儲蓄存款采取的是發(fā)放給儲戶存折，儲戶憑折辦理存取款業(yè)務，雖然我行依托**銀行系統(tǒng)網(wǎng)絡，在**銀行的機構均可辦理存取款業(yè)務，為儲戶提供了結算方便，但存取款業(yè)務需要到**網(wǎng)點排隊辦理業(yè)務，由于我行地處東勝區(qū)天驕南路，地理位置比較偏僻，給客戶辦理業(yè)務帶來了不便，特別是營業(yè)終了后客戶辦理存取款業(yè)務受到時間限制，隨著其他銀行大力推行銀行卡業(yè)務，客戶已經(jīng)習慣使用銀行卡辦理業(yè)務，給我行拓展客戶、吸收存款帶來很大難度。我行員工主動上門吸收存款的過程中，客戶均也提出了辦理銀行卡的要求，我行開辦銀行卡業(yè)務后，可以有效利用銀聯(lián)系統(tǒng)，依托其他銀行的自助設備和營業(yè)網(wǎng)點為客戶提供更好、更便捷的服務，同時增加部分中間業(yè)務收入，擴大客戶群體，帶動儲蓄存款增長，推動我行業(yè)務再上一個新臺階。

1、開展銀行卡業(yè)務是可以為客戶提供方便的支付結算服務 銀行卡作為現(xiàn)代支付結算的主要工具，有眾多的客戶群體和

很大的發(fā)展空間，我行踐行服務“三農(nóng)”和中、小、微企業(yè)的宗旨，銀行卡可以為客戶提供快速、便捷的服務，因此發(fā)行銀行卡勢在必行。

2、開展銀行卡業(yè)務可以樹立我行的特色品牌

向社會擬發(fā)行的銀行卡具有消費、轉帳結算、現(xiàn)金支付、電子支付等功能，能高效快捷的為持卡人服務。

3、開展銀行卡業(yè)務可以進一步提高我行的服務水平，增強盈利水平及市場競爭力

開展銀行卡業(yè)務，可以實現(xiàn)同行和跨行轉賬功能，帶來競選中間業(yè)務收入，促進我行中間業(yè)務的大幅度增長，實現(xiàn)各行之間的優(yōu)勢互補，將增強我行在地區(qū)同業(yè)市場的競爭力。

4、開展銀行卡業(yè)務可以減少我行前臺柜面壓力，節(jié)約成本的需求

開展銀行卡業(yè)務可以大大降低我行在支付結算上的成本，帶來良好經(jīng)濟效益的社會效益。

二、**村鎮(zhèn)銀行開辦銀行卡業(yè)務的可行性

首先，**村鎮(zhèn)銀行成立以后，逐步建立健全了各項規(guī)章制度和內控管理制度，內部管理能力強，業(yè)務不斷發(fā)展，人員素質不斷提高，為我行開辦銀行卡業(yè)務提供了必要的內部環(huán)境。

其次，該地區(qū)經(jīng)濟快速增長需求為銀行卡的發(fā)行提供了良好的經(jīng)濟環(huán)境，但也對快捷高效的支付結算手段和渠道提出了新的要求。

從我行業(yè)務發(fā)展需求講：

經(jīng)過一年來的發(fā)展，我行已具備了一定的資金實力。截止**年**月**日，我行資產(chǎn)總額**萬元，負債總額**萬元，所有者權益**萬元，資本充足率為**%。我行屬于村鎮(zhèn)銀行，與四大國有銀行相比，國有在型銀行以大客戶為主流客戶群體，實行一級法人授權下經(jīng)營，貸款審批鏈條長，我行則為一級法人，經(jīng)營靈活，在業(yè)務發(fā)展方面以服務“三農(nóng)”與中小微企業(yè)為宗旨，客戶群體眾多，且均為大型銀行無暇顧及的客戶，客觀上為我行服務中小企業(yè)提供了良好的平臺，為發(fā)行銀行卡提供了廣闊的應用空間。

第三，通過各家銀行多年來對銀行卡的推廣和應用，市民對銀行卡已經(jīng)熟知并得到廣泛應用，我們發(fā)行銀行卡可以直接利用這個基礎，在業(yè)務發(fā)展中同時進行推進，隨著我行業(yè)務發(fā)展，銀行卡業(yè)務會邁上一個新的臺階。

第四，我行已經(jīng)具備了發(fā)行銀行卡的科技條件。開業(yè)以來，我行以**銀行的系統(tǒng)平臺和科技力量支撐，配備了機房、監(jiān)控等必要設施，配備了專職科技人員，加之有發(fā)起行科技力量的支撐，我行一定會將銀行卡業(yè)務做好，做強。

第五，我行從制度建設上為發(fā)行銀行卡提供了有效的運行安全保證。

此次發(fā)行銀行卡工作，發(fā)起行和我行領導高度重視，我行組織業(yè)務精干人員，依據(jù)《公司法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國人民銀行法》、《中國銀監(jiān)會管理條例》、《銀行

卡業(yè)務管理辦法》等一系列法律法規(guī)建立了《**村鎮(zhèn)銀行股份有限公司制度匯編》，其中銀行卡方面10個規(guī)章制度，包括《**村鎮(zhèn)銀行股份有限公司銀行卡（磁條借記卡）會計核算辦法》、《**村鎮(zhèn)銀行股份有限公司銀行卡（磁條借記卡）章程》、《**村鎮(zhèn)銀行股份有限公司銀行卡（磁條借記卡）業(yè)務管理辦法》、《**村鎮(zhèn)銀行股份有限公司銀行卡（磁條借記卡）卡片管理實施細則》、《**村鎮(zhèn)銀行股份有限公司銀行卡內部控制制度》、《**村鎮(zhèn)銀行股份有限公司自動柜員機管理辦法》、《**村鎮(zhèn)銀行股份有限公司POS收單業(yè)務實施細則》、《**村鎮(zhèn)銀行股份有限公司特約商戶收單風險防范制度》、《**村鎮(zhèn)銀行股份有限公司銀行卡賬戶信息與交易數(shù)據(jù)安全規(guī)定與措施》、《**村鎮(zhèn)銀行股份有限公司銀行卡反欺詐防范措施》，為銀行卡的開辦提供了制度上的安全保證。

綜上所述，我們已經(jīng)具備了發(fā)行銀行卡的前提條件，銀行卡的發(fā)行同時也必將會促進我行各項業(yè)務的發(fā)展，使我們進入快速、穩(wěn)定的發(fā)展階段。

三、**村鎮(zhèn)銀行開辦銀行卡業(yè)務的實施步驟

要使更多的客戶了解、使用銀行卡，我行要高度重視銀行卡的宣傳推廣工作。宣傳銀行卡章程、功能和使用方法，使廣大客戶了解銀行卡知識、遵守銀行卡章程，使客戶享受到銀行卡可以直到方便、快捷的服務，減少應用風險，從而帶來更多的實惠。

1、做好前期市場調研與宣傳推廣

對目前用卡方式、環(huán)境、習慣、存在問題進行調研，找準市場定位，制定可行的發(fā)卡方式、營銷計劃、宣傳方案、用卡環(huán)境搭建、跟蹤服務、監(jiān)督機制。做到穩(wěn)步發(fā)卡。

2、進一步奠定軟硬件平臺

搭建穩(wěn)定、安全、高效、健壯的計算機處理運行平臺，包括硬件的可靠性、前瞻性、冗余性，軟件的功能性、安全性、健壯性。部門的協(xié)調性、響應性、高效性。人員綜合業(yè)務素質、主動性、接續(xù)性的培育。

3、用卡環(huán)境的建設和提高

充分利用地方市場優(yōu)勢，結合目前的經(jīng)營管理狀況和資產(chǎn)購買能力，加上占有一定市場份額的客戶資源，購置ATM機、在消費場所安置POS機，開發(fā)新型的支付工具：手機銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行，加大代收代付業(yè)務開發(fā)，大量投入自助繳費設備的布放，同時加強維護隊伍的建設，使所投入設備完好運行率在98%以上，一定能夠創(chuàng)造一個良好的用卡環(huán)境。

4、提供完善而又積極創(chuàng)新的服務梯隊

在業(yè)務體系上，積極創(chuàng)新，完善服務方式，豐富服務品種，向提供“金融超市、市民銀行”式的服務方向努力，即讓我行的銀行卡能夠提供更多的服務、產(chǎn)品、功能。

5、創(chuàng)新經(jīng)營

改變經(jīng)營方式，把傳統(tǒng)營銷渠道和網(wǎng)絡營銷渠道緊密結合起來，走“多渠道并存”的道路，加大電子銀行投入和服務力度，把我行銀行卡作為一個重要的營銷渠道窗口加以推廣。通過銀行卡這一服務窗口讓客戶更多、更全面地了解我行的產(chǎn)品、服務以及發(fā)展動態(tài)。

6、轉變經(jīng)營理念

隨著客戶對銀行產(chǎn)品和服務的個性化需求和期望越來越高，必須從客戶需求出發(fā)，為客戶提供個性化金融產(chǎn)品和金融服務。對目前以支付產(chǎn)品為主的銀行卡向以服務為主的銀行卡轉變，為客戶量身定做最合適的金融產(chǎn)品。

銀行卡業(yè)務是金融業(yè)發(fā)展的方向，也是我行一個重要的業(yè)務拓展方向。我行目前在業(yè)務發(fā)展、內部管理、信息化基礎建設等方面都已具備開展銀行卡業(yè)務和加入銀聯(lián)的條件，同時經(jīng)過一年多的銀行卡系統(tǒng)開發(fā)建設，通過充分吸收其他銀行的成功經(jīng)驗和教訓，我行銀行卡系統(tǒng)在技術上、安全上、業(yè)務品種上、服務方式上都已達到相當水準，為我行開展銀行卡業(yè)務提供了一個良好的平臺。

在今后的業(yè)務發(fā)展中，我行將不斷豐富銀行卡服務品種，完善服務功能，為客戶提供更方便、更快捷、更豐富的銀行卡服務手段，使我行的銀行卡成為一個重要的服務渠道和經(jīng)營品牌，并向更高的目標努力。

第四篇：開辦銀行承兌匯票融資業(yè)務的請示

******************** 關于開辦銀行承兌匯票融資業(yè)務的請示

**辦事處：

根據(jù)省聯(lián)合社《關于印發(fā)<遼寧省農(nóng)村信用社銀行承兌匯票融資管理暫行辦法>的通知》（遼農(nóng)信聯(lián)[2008]67號）文件精神，經(jīng)聯(lián)社研究決定，擬開辦銀行承兌匯票融資業(yè)務，現(xiàn)就有關事項匯報如下：

一、申請的主要內容

申請銀行承兌匯票融資業(yè)務，擬開展以未到期銀行承兌匯票為交易工具的貼現(xiàn)、轉貼現(xiàn)（含回購）和再貼現(xiàn)等貨幣市場融資業(yè)務。

二、開辦的可行性 1.聯(lián)社基本情況

全轄有***家營業(yè)網(wǎng)點，其中營業(yè)部**家，信用社***家，分社****家，儲蓄所****家。截止****年**月末，資產(chǎn)總額******萬元，其中各項貸款余額*****萬元；負債總額***萬元，其中，各項存款******萬元；所有者權益******萬元；存貸比為****%；不良貸款率為****%。

2.開展銀行承兌匯票及融資業(yè)務的可行性（1）本地經(jīng)濟情況

近年來，****地區(qū)經(jīng)濟快速發(fā)展，2010年地區(qū)生產(chǎn)總值950億，主要經(jīng)濟指標走在全省前列，工業(yè)集群快速成長，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化步伐加快，園區(qū)建設效果顯著，其中省級園區(qū)3 個，重點產(chǎn)業(yè)、知名品牌公司、龍頭企業(yè)發(fā)展迅速。隨著“五點一線”開發(fā)戰(zhàn)略的不斷推進，更為****地區(qū)中小企業(yè)創(chuàng)造了前所未有的發(fā)展機遇，同時，也吸引了更多知名企業(yè)入駐****。經(jīng)濟的快速發(fā)展、企業(yè)實力的顯著增強和中小企業(yè)融資的需求，為我聯(lián)社開辦銀行承兌匯票提供良好條件。

（2）當?shù)仄睋?jù)業(yè)務情況

****票據(jù)業(yè)務發(fā)展良好，票據(jù)資源充足，其他同業(yè)票據(jù)業(yè)務發(fā)展較好，票據(jù)市場有較好的發(fā)展空間。

（3）聯(lián)社資金情況

我聯(lián)社存貸比為****％，低于監(jiān)管要求的75％，有大量可用資金用于銀行承兌匯票業(yè)務的開展。

三、風險防控情況

1.“三統(tǒng)一”原則落實情況

為了進一步確保票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務安全、健康、穩(wěn)定的發(fā)展，按照省聯(lián)社相關文件要求，聯(lián)社實施了“三統(tǒng)一”。一是統(tǒng)一了制度，二是統(tǒng)一了機構，三是統(tǒng)一了人員。

2.規(guī)章制度建立情況

根據(jù)《中華人民共和國票據(jù)法》、《中華人民共和國擔保法》、《票據(jù)管理實施辦法》、《支付結算辦法》、《貸款通則》、《遼寧省農(nóng)村信用社銀行承兌匯票融資管理暫行辦法》等有關法律法規(guī)和行業(yè)制度，制定了《********************銀行承兌匯票融資業(yè)務管理辦法》、《********************銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務管理暫行辦法》、《********************銀行承兌匯票轉貼現(xiàn)業(yè)務管理暫 2 行辦法》、《********************辦理銀行承兌匯票融資業(yè)務操作流程》等內控制度，切實保證銀行承兌匯票融資業(yè)務開辦依法、合規(guī)、風險可控。

3.機構組建及人員配置情況

為了加強銀行承兌匯票融資業(yè)務的管理，我聯(lián)社配備了專門的管理人員和業(yè)務操作人員，成立了開辦銀行承兌匯票業(yè)務領導小組，擬組建成立聯(lián)社票據(jù)中心，選用業(yè)務素質高、營銷能力強、具有較高的業(yè)務理論知識的信貸管理人員和會計核算人員，主要崗位有中心主任、市場營銷崗、風險管理崗、會計結算崗、票據(jù)保管崗、檔案管理員等。

4.營運前準備工作

票據(jù)融資中心辦公室擬設在聯(lián)社信貸管理中心依托營業(yè)部開展業(yè)務，主要設備為審驗票據(jù)的機器設備，包括票據(jù)鑒別機、金庫、電腦、傳真機、打印機和掃描儀等相關器具。

四、其他事項

我聯(lián)社在開辦銀行承兌匯票融資業(yè)務前，將組織人員認真學習各項規(guī)章制度，做好人員培訓，按照要求規(guī)范業(yè)務行為，時刻做到風險管理第一、資金安全第一的審慎原則，從而促進銀行承兌匯票融資業(yè)務穩(wěn)健經(jīng)營和快速發(fā)展。經(jīng)聯(lián)社研究，同意開辦銀行承兌匯票業(yè)務。

當否，請批示。

附件：

1.票據(jù)融資中心業(yè)務操作流程；

2.票據(jù)融資中心內控制度； 3.票據(jù)融資中心崗位職責；

4.票據(jù)融資中心主任簡歷及任職經(jīng)歷。

******************** 二〇一一年九月二十六日

第五篇：某某市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行 業(yè)務可行性研究報告

某某市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行 業(yè)務可行性研究報告某某市商業(yè)銀行 日期

目錄

一、研究背景（簡單介紹一下商行的情況，為什么要開展網(wǎng)上銀行業(yè)務，以下是一個范例）某某市商業(yè)銀行作為一家國有控股的股份制商業(yè)銀行，經(jīng)過十年的創(chuàng)業(yè)與發(fā)展，初步形 成了具有鮮明的股權結構、規(guī)范的經(jīng)營管理體制、布局合理的機構網(wǎng)絡、現(xiàn)代化的業(yè)務支持 系統(tǒng)、廣泛的同業(yè)合作基礎和高素質的員工隊伍的良好局面。伴隨著業(yè)務的發(fā)展，某某市商業(yè)銀行電子化建設工作在促進業(yè)務發(fā)展、規(guī)范業(yè)務流程、拓展新型銀行服務、改善經(jīng)營管理手段等方面也取得了一些成績。目前某某市商業(yè)銀行已經(jīng) 初步實現(xiàn)了各類業(yè)務處理的電子化，主要包括：新一代核心業(yè)務系統(tǒng)、管理會計系統(tǒng)、陽光 卡（借記卡）系統(tǒng)、國際結算系統(tǒng)、個人消費貸款系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)和電話銀行系統(tǒng)等等。同時，某某市商業(yè)銀行還完成了各系統(tǒng)的處理大集中、數(shù)據(jù)大集中，率先成為全國第一家實 現(xiàn)銀行業(yè)務數(shù)據(jù)集中式處理的商業(yè)銀行，并在同城災備、網(wǎng)絡建設等方面也達到較高水平。競爭日益激烈的國內外金融環(huán)境要求銀行在挑戰(zhàn)中求生存、求發(fā)展，建立可持續(xù)發(fā)展的優(yōu)勢 地位，這對銀行電子化建設提出了很高要求。某某市商業(yè)銀行現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)已難以滿 足業(yè)務和管理的需求。為此，某某市商業(yè)銀行決定加快推進銀行電子化建設進程，從銀行戰(zhàn) 略發(fā)展的高度，并根據(jù)現(xiàn)代化商業(yè)銀行先進的經(jīng)營模式和管理方法，建立完整的某某市商業(yè) 銀行網(wǎng)上銀行新系統(tǒng)。

二、網(wǎng)上銀行發(fā)展歷史網(wǎng)上銀行，包含兩個層次的含義，一個是機構概念，指通過信息網(wǎng)絡開辦業(yè)務的銀行； 另一個是業(yè)務概念，指銀行通過信息網(wǎng)絡提供的金融服務，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務和因信息技術 應用帶來的新興業(yè)務。在日常生活和工作中，我們提及網(wǎng)上銀行，更多是第二層次的概念，即網(wǎng)上銀行服務的概念。網(wǎng)上銀行業(yè)務不僅僅是傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品簡單從網(wǎng)上的轉移，其他服務 方式和內涵發(fā)生了一定的變化，而且由于信息技術的應用，又產(chǎn)生了一系列全新的業(yè)務品種。網(wǎng)上銀行最早起源于美國，其后迅速蔓延到Internet 所覆蓋的各個國家。美國安全第一網(wǎng) 3 絡銀行(SFNB)從1996 年就開始了網(wǎng)上金融服務。目前，國際上提供網(wǎng)上銀行服務的機構分兩種：一種是原有的負擔銀行(incumbent Bank)，機構密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行服務的同時推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，形成營業(yè)網(wǎng) 點、ATM、POS 機、電話銀行、網(wǎng)上銀行的綜合服務體系；另外一種是信息時代崛起的直接 銀行(Direct Bank)，機構少，人員精，采用電話、Internet等高科技服務手段與客戶建立 密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務?，F(xiàn)舉例說明這兩種銀行的發(fā)展情況。(一)高效、快速發(fā)展的直接銀行：德國的Entrium Direct Bankers Entrium Direct Bankers，1990 年作為Quelle 郵購公司的一部分成立于德國，最初通過電話線路提供金融 服務，1998 年開辟網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前已經(jīng)成為德國，乃至歐洲最大的直接銀行之一。截 至1999 年底，擁有客戶77 萬，其中使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶達15 萬；資產(chǎn)總額38.18 美 元：控制德國直接銀行界30％的存款和39％的消費貸款。Entrium 沒有分支機構，員工共計370 人，依靠電話和因特網(wǎng)開拓市場、提供服務。370 人服務77 萬客戶，人均資產(chǎn)達1000 萬美元，大大高于亞洲的領先銀行水平(新加坡發(fā) 展銀行人均資產(chǎn)580 萬美元，中國農(nóng)業(yè)銀行人均資產(chǎn)50 萬美元)；而且Entrium 認為現(xiàn)有 系統(tǒng)完全可以滿足250 萬客戶的需求，這一連串數(shù)字足以給我國人員臃腫的商業(yè)銀行敲響 警鐘。Entrium 經(jīng)營的業(yè)務品種主要包括消費信貸、循環(huán)周轉貸款、信用卡、投資、在線交易 等。雖然目前仍以電話服務為主，但正在加速發(fā)展網(wǎng)上銀行服務，它的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略十 分明確： 將Entrium 從擁有網(wǎng)上銀行服務的領先的電話直接銀行

轉變?yōu)閾碛须娫掋y行服務的 領先的網(wǎng)上直接銀行o Entrium 的成功歸功于它利用先進的科技手段開拓市場、聯(lián)絡客戶、處理業(yè)務。(二)美國銀行提供網(wǎng)上銀行服務的優(yōu)秀代表：Wells Fargo 根據(jù)國際上一家權威的電子商務 評價公司，Gomez A dvisors，從使用性能、客戶信任 程度、網(wǎng)上資源、關系協(xié)調、成本等 方面對美國、歐洲等地銀行的網(wǎng)上銀行服務進行的評比，Wells Fargo 是1999 網(wǎng)上銀 行系統(tǒng)使用性能最好的銀行，是美國第七大銀行，資產(chǎn)總額218 億美元，擁有5925 個分支 機構，資本收益率高達34％。目前，它被認為是美國銀行業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務的優(yōu)秀代表，4 網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量高達160 萬，銀行網(wǎng)站每月訪問人數(shù)96 萬(并非人次)；接受網(wǎng)上銀行服 務的客戶占其全部客戶的20％。Wells Fargo 的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶：使用網(wǎng) 上銀行的客戶素質好、收入高、賬戶余額大、需求種類多，銀行賺取的收益和手續(xù)費收入相 對較多；在160 萬網(wǎng)上銀行客戶中，15％是由網(wǎng)上銀行服務帶來的新客戶。WellsFargo 取得的成功歸功于幾個因素：（1）及早地開發(fā)和使用高科技，包括 Interneto Wells Fargo 早在1994 年就開始投資網(wǎng)上銀行，并不斷擴大、提高其網(wǎng)上銀行 的服務。(2)方便、多渠道的服務網(wǎng)絡。該行認為，客戶需要的是一個多渠道、全方位的服 務網(wǎng)絡，Inteme 僅僅是其服務體系中不可分割的一部分。(3)服務品種覆蓋面廣。提供服 務的種類包括：賬，戶管理、投資服務、保險、貸款等各個方面。(4)客戶關系維護與客戶 群體系。Wells Fargo 認為這一體系對市場開發(fā)至關重要，它嚴格劃分客戶群，其尊貴客 戶僅占全部客戶的2％，并得到特別的關注與服務。Wells Fargo 是一個傳統(tǒng)的機構銀行，它成功地步入網(wǎng)上銀行的軌道，可謂亞洲的負擔 銀行開拓網(wǎng)上銀行服務的范例。目前國際金融界的發(fā)展狀況表明，盡管不同的銀行有其不同的發(fā)展戰(zhàn)略，目前處在不同 的發(fā)展階段，但有一點是肯定的，即隨著 Intenet 的不斷發(fā)展，隨著金融業(yè)的不斷創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行必將包含銀行所有的業(yè)務，成為銀行主要的業(yè)務手段。

三、中國網(wǎng)上銀行發(fā)展歷史我國商業(yè)銀行內部網(wǎng)絡建設起步較晚，因特網(wǎng)上的銀行業(yè)務發(fā)展不足，與國外的銀行 有較大差距。近年來，國內許多商業(yè)銀行紛紛開設網(wǎng)站，主要是進行形象宣傳和業(yè)務介紹，實際進行網(wǎng)上銀行交易業(yè)務即通過網(wǎng)上銀行進行開戶、辦理存取款及信用卡業(yè)務的還較少。從我國網(wǎng)上銀行交易形式看，主要包括兩種： 一種是完全依賴于因特網(wǎng)發(fā)展起來的全新電子 銀行，它所有的業(yè)務交易都依靠因特網(wǎng)進行； 另一種是在現(xiàn)有的商業(yè)銀行基礎上發(fā)展起來的，把銀行傳統(tǒng)業(yè)務捆綁到因特網(wǎng)上，開設新的電子服務窗口，即所謂傳統(tǒng)業(yè)務的外掛電子銀行 5 系統(tǒng)。目前我國大多數(shù)網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)都屬于后一種。1996 年 6 月，也就是美國開始有了網(wǎng)上銀行 8 個月后，中國銀行在因特網(wǎng)上設立網(wǎng)站，開始通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供銀行服務。經(jīng)過幾年的發(fā)展中國的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特 點： 一是設立網(wǎng)站或開展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務的銀行數(shù)量增加。目前許多銀行已經(jīng)設立或正 在設立網(wǎng)上銀行業(yè)務。二是外資銀行開始進入網(wǎng)上銀行領域。目前，獲準在中國內地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務的外資 銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀 行的申請正在審核之中。三是網(wǎng)上銀行業(yè)務量在迅速增加。這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金額兩個方面。業(yè)務覆蓋全國 主要大中城市。四是網(wǎng)上銀行業(yè)務種類、服務品種迅速增多。2000 年以前，我國銀行網(wǎng)上服務單一，一些銀行僅提供信息類服務。但目前，交易類業(yè)務已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務的主要內容，提供 的服務包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛 失、轉賬、匯款、銀證轉賬、網(wǎng)上支付、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額 質押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務。五銀行日益重視業(yè)務經(jīng)營中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。但目前我國尚未 出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡開展業(yè)務的純虛擬銀行。我國銀行業(yè)提供的典型網(wǎng)上銀行業(yè)務主要包括以下類型： 公共信息發(fā)布 信息服務的內容主要宣傳銀行能夠給客戶提供的產(chǎn)品和服務，以及 公共信息。一般包括銀行的歷史背景、經(jīng)營范圍、業(yè)務介紹、機構設置、網(wǎng)點分布、業(yè)務品種、利率和外匯牌價、金融法規(guī)等。賬務信息服務 賬務信息服務以賬戶查詢和信用查詢?yōu)橹鳌Ｙ~戶查詢包括賬戶余額 明細和賬戶當天、歷史交易明細查詢、付款方信息查詢。信用查詢則是指了解在銀 行發(fā)生的信用情況，包括信用結構、信用余額，當前和歷史交易記錄等。網(wǎng)上轉賬 目前國內銀行提供的主要網(wǎng)上轉賬功能包括：個人名下活期互轉、個人 名下活期和定期間互轉、約定賬戶的轉賬（指向行內的他人賬戶進行資金劃轉）、網(wǎng)上速匯通等。網(wǎng)上支付 6 代理繳費業(yè)務，如代繳手機費、電話費、水電費等。證券保證金轉賬和其他證券交易業(yè)務。網(wǎng)上外匯業(yè)務

四、網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢降低經(jīng)營成本：傳統(tǒng)銀行拓展業(yè)務依靠簡單地增設營業(yè)網(wǎng)點，需要大量的土地、設備、資金、人力等資源的投入。相比較而言，網(wǎng)上銀行投入少量的資金、設備、人力，就可以將 銀行業(yè)務拓展到更大的地域范圍。降低交易成本： 據(jù)國外資料統(tǒng)計，通過不同途徑進行每筆交易的成本為： 營業(yè)點 1.07 美 元、電話銀行 0.54 美元、ATM0.27 美元、PC 為 0.15 美元、Internet 為 0.1 美元，可見，網(wǎng)上銀行交易成本是最低的。更好的客戶服務模式：網(wǎng)上銀行可以為用戶提供任何時間（Anytime）、任何地點（Anywhere）、任何方式（Anyhow）的全年 365 天、每天 24 小時全天候服務。隨著 WAP 應 用的普及，可以為用戶提供 WAP 網(wǎng)上銀行業(yè)務，進一步拓展客戶服務模式。更好的客戶服務內容：網(wǎng)上銀行除可以為用戶提供基本的對私賬戶查詢、轉賬結算、代 繳費等，對公賬戶查詢、轉賬、代發(fā)工資等網(wǎng)上支付業(yè)務外，還可以充分利用 Internet 提 供理財助理、財務分析、個性化服務、目標營銷、客戶關系管理等特色服務。更好的商家服務內容： 網(wǎng)上銀行可以提供網(wǎng)上支付功能，解決電子商務的資金結算環(huán)節(jié)，促進更多的商家利用 Internet 展開電子商務活動。

五、某某市商業(yè)銀行擬開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務 某某市商業(yè)銀行擬開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務 種類 7

六、某某市商業(yè)銀行電子化基礎設施建設情 某某市商業(yè)銀行電子化基礎設施建設情 況 某某市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務管理人員

七、某某市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務管理人員 和專業(yè)人員配備情況 某某市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務風險管理

八、某某市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務風險管理 措施 某某市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務運行支持

九、某某市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務運行支持 系統(tǒng)、系統(tǒng)、關鍵技術描述

十、某某市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務損失和收 某某市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務損失和收 益預測按照預定計劃，某某市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行將于××年××月投入生產(chǎn)試運行，某某市商 業(yè)銀行的業(yè)務將進入一個新的發(fā)展階段，現(xiàn)將收益預測簡要說明如下： 企業(yè)網(wǎng)上銀行開戶： 企業(yè)網(wǎng)上銀行交易金額： 企業(yè)網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)： 企業(yè)網(wǎng)上銀行交易收入： 個人網(wǎng)上銀行開戶： 個人網(wǎng)上銀行交易金額： 個人網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)： 個人網(wǎng)上銀行交易收入： 數(shù)字證書年費收入：（此處可以擴展一下，可以寫一個三年規(guī)劃）當然，以上數(shù)據(jù)只是交易數(shù)據(jù)，通過網(wǎng)上銀行帶來的企業(yè)知名度的提高、客戶服務渠道 的增多、經(jīng)營成本、交易成本的降低，這些，都是網(wǎng)上銀行帶來的不可估量的收益。