第一篇：中國銀行業(yè)發(fā)展論文網絡銀行發(fā)展論文：關于我國網絡銀行業(yè)務發(fā)展的對策探索

銀行自誕生以來，就以其金融服務者和金融橋梁的地位，在各個時代、各個國家和地區(qū)有了新穎的觀點與豐富的材料,并不意味著就有了好文章。觀點加材料算不上理論文章。的經濟生活和社會發(fā)展中發(fā)揮著舉足輕重的作用。1995年10月，世界上第一家網絡銀行—安全第一網絡銀行的誕生，標志著人類在向信息時代的邁進中又前進了一大步，也給銀行業(yè)的激烈競爭帶來了新的機遇和挑戰(zhàn)。加速我國傳統(tǒng)銀行業(yè)改革，制定出適應網絡經濟和未來競爭的發(fā)展對策，成為當今刻不容緩的任務。

1,要圍繞自己的論題,到各種金融期刊,經濟期刊,論文集,金融統(tǒng)計報表,金融年鑒,政府文件,以及其他文獻資料中搜集資料,并結合自己的論文進行必要的調查研究。2,要對所選課題中已有的結論和材料進行分類排隊,弄清主次真?zhèn)?以便有重點,有計劃,有目的地加以利用。經過篩選,有的用于總論點,有的用于分論點;有的用于敘述,有的用于論證;有的加以詳細闡述,有的用于旁證補充,以使有用者適得其所,對無用者加以揚棄。

3,要對搜集來的材料在消化的基礎上,進行認真刻苦的研究,努力做到由此及彼,由表及里,去偽存真,去粗取精。特別是對于他人的研究成果和見解,要采取嚴肅科學的態(tài)度,合理借鑒或以此為起點開展新的研究,有時可以對他人的論點進行補充或賦予新意;有時可以對他人的某些觀點提質疑,通過擺事實,講道理,指出他人的不足之處;有時可以在他人成果的啟發(fā)下,把其沒有講到,沒有講充分的地方指出來,并經自己的完善和開發(fā),探索和開辟出新的領域?？傊?在完成課題,動手寫作之前,應盡可能地搜集,了解他人對這一課題的研究成果,以從中得到啟發(fā)。

4,做好數據處理。數據是金融論文寫作的重要資料,數據主要從有關的刊物,年鑒等處取得。對數據的處理主要包括:詳細列出有關數據;對某些數據根據需要進行整理和運算;保留科學的有代表性的數據;運用圖表顯示變化的規(guī)律和在不同變化條件下的數據狀態(tài);對數據進行必要的分析,得出正確的結論。三,提煉觀點

一定的觀點可能在實踐中形成;也可能在占有大量材料的基礎上形成。無論哪種情況,觀點的形成和提煉都有一個或長或短的過程,都是對材料進行深入理性的分析,科學的綜合和反復思考的產物。在提煉觀點的過程中思考篇章布局。金融論文寫作的基本思路為:提出問題,分析問題,解決問題。安排好章節(jié)結構,可以使文章條理清楚,觀點明確,給讀者以邏輯縝密,層次分明,渾然一體的感覺,有利于論文質量的提高,取得良好的社會效益。四,精心撰寫

一篇好的金融理論文章,必須形成自己的理論系統(tǒng),使觀點與材料高度統(tǒng)一,形成一個有機的整體。要鮮明地提出問題,嚴密地分析論證問題,科學地解決問題。

關于我國網絡銀行業(yè)務發(fā)展的對策探索

【摘要】網絡銀行業(yè)務已經在我國展開并得到發(fā)展，隨著網絡交易的頻繁和需求的擴大，網絡銀行業(yè)務已成為當前銀行競爭的焦點。本文在國內網絡銀行基本情況的基礎之上就網絡銀行發(fā)展遭遇的問題進行分析，并提出發(fā)揮整體優(yōu)勢、更新銀行經營理念、加強網絡銀行的網絡安全等措施以促進網絡銀行更好更快的發(fā)展。

【關鍵詞】網絡銀行發(fā)展問題對策

隨著網絡信息技術的迅猛發(fā)展，從發(fā)達國家到發(fā)展中國家，都普遍重視網絡銀行業(yè)務的發(fā)展。在我國，網絡銀行已成為各商業(yè)銀行實現業(yè)務創(chuàng)新、提升品牌形象，、提高綜合競爭能力的重要手段。在這種情況之下，就網絡銀行業(yè)務發(fā)展對策進行探索，對各商業(yè)銀行順應趨勢合理經營運作具有重大的意義。

一、網絡銀行相關概述

網絡銀行，以網上銀行、電話銀行、手機銀行等為典型代表，是依托信息技術以及各類網絡載體而興起的一種新型的銀行服務。這種服務具有強適應性、便利性、個性化等特點，作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結合的新形式，其產生的效益和影響非常廣泛，并且有利于維系客戶、降低成本、提高效益，是國內各商業(yè)銀行和外資銀行競爭的重要手段之一。自1998年中國銀行首次建立網上銀行以來，網上銀行業(yè)務在我國迅速發(fā)展，根據中國金融認證中心(簡稱CFCA)發(fā)布的數據顯示，我國網上銀行總體發(fā)展繼續(xù)保持快速增長的勢頭，用戶量及交易量高速增長，2008年網銀用戶已經達到5800萬人。盡管受到全球金融危機的沖擊，2009年中國網上銀行總體上依然保持了向上發(fā)展的態(tài)勢，尤其是個人網銀業(yè)務。過去的一年內，在行業(yè)主管部門、各商業(yè)銀行以及CFCA等相關機構的大力推動下，個人網銀市場逆市而上，展現了強勁的發(fā)展勢頭。

二、我國網絡銀行發(fā)展中遇到的問題 1．我國網絡銀行發(fā)展不平衡。

① 銀行間的發(fā)展不平衡。此種情況表現在:工商銀行、建設銀行、招商銀行等為首的先驅者已經走在了網絡銀行業(yè)務發(fā)展的第一階梯，在客戶群、業(yè)務發(fā)展上形成了一定的規(guī)模。相較之下，一些中小銀行機構業(yè)務范圍局限，發(fā)展緩慢滯后。② 地區(qū)之間的發(fā)展不平衡。此種情況體現在東、中、西部的發(fā)展不均衡以及城市與郊縣鄉(xiāng)村發(fā)展的不均衡。③ 網絡銀行具體業(yè)務發(fā)展不均衡。從我國網絡銀行業(yè)務范圍來說，業(yè)務范圍內的品種大同小異，創(chuàng)新能力略顯不足。產品可替代性強，缺乏個性化、人性化。簡言之，即傳統(tǒng)的銀行業(yè)務在網上實現而已。在此情況下，網絡銀行仍然有很多待挖掘的業(yè)務潛力。

2．我國網絡銀行發(fā)展觀念亟待改變。

外資商業(yè)銀行發(fā)展網絡銀行最根本的目的是為了“追求利潤最大化”，因此其戰(zhàn)略決策和經營管理方式完全是市場利潤導向，在此種目的的指引下發(fā)展迅速;而由于歷史原因和所處的發(fā)展階段，國內網絡銀行尚未將全方位服務作為網上銀行業(yè)務的基本定位，這種認識上的局限性嚴重制約著網上銀行業(yè)務的發(fā)展。造成的問題體現在:

① 基本定位模糊，導致我國銀行經營尚未以客戶為中心，為客戶提供個性化服務。缺乏對大量管理信息、客戶信息、產業(yè)信息的收集、儲存、挖掘、分析和利用，從而阻礙了以客戶為中心、個性化及高附加值業(yè)務的創(chuàng)新。② 由于外部環(huán)境不穩(wěn)定造成國內商業(yè)銀行抱著等待、觀望的態(tài)度，雖有一定道理，但是最終卻導致金融業(yè)的網絡建設缺乏整體規(guī)劃，陷入惡性循環(huán)。

3．我國網絡銀行發(fā)展面臨的外部環(huán)境問題嚴峻。

① 信用機制不健全?；ヂ?lián)網具有充分自由開放、不設防護、管理松散等特點，網上交易雙方互不見面，交易的真實性不易考察和驗證，我國的社會信用體系尚未建立，網上銀行缺乏應有的信用環(huán)境。② 法律法規(guī)不完善，監(jiān)管制度不健全。我國的金融立法相對滯后，網絡銀行的政策法規(guī)建設不夠健全，網絡銀行監(jiān)管機制落后。雖然我國已先后發(fā)布實施了《網上銀行業(yè)務管理暫行辦法》《中華人民共和國電子簽名法》，但現有的法律依然遠遠不能滿足網絡銀行業(yè)務監(jiān)管的需要。目前，網絡銀行采用的規(guī)則大多數都是協(xié)議，出現爭端時責任的認定、承擔、仲裁結果執(zhí)行等復雜的法律關系問題是現有條件下難以解決的。③ 網絡安全問題令人擔憂。通過互聯(lián)網進行交易，相關信息的可靠性、穩(wěn)定性、安全性是最關鍵的因素，我國大部分計算機硬件設備主要依靠從國外進口，許多國產的安全產品，其核心技術也是國外的，這些都成為網絡金融安全的隱患。

三、促進我國網絡銀行健康發(fā)展的對策

1．利用整體優(yōu)勢，均衡發(fā)展國內網絡銀行業(yè)務。相對于外資商業(yè)銀行，我國商業(yè)銀行具有網點多而全的優(yōu)勢。因此應該充分利用整體優(yōu)勢，針對各個地區(qū)銀行的特點和優(yōu)勢，進行分析利用，從而揚長避短。

1．1不同地區(qū)各銀行根據自身特點選擇相應的策略重點。例如:對于國有銀行，應重點進行銀行業(yè)務整合，充分發(fā)揮網上銀行業(yè)務重組和再造功能，將網上銀行從簡單的服務渠道，轉為真正意義上的交易處理和服務平臺，加大力度進行業(yè)務創(chuàng)新;對于地區(qū)性商業(yè)銀行，則應瞄準目標市場，采取集中化策略，發(fā)展區(qū)域性網上銀行業(yè)務。

1．2加大金融創(chuàng)新力度，擴大網絡銀行業(yè)務范圍。金融創(chuàng)新主要體現在銀行經營體制的創(chuàng)新與基于市場和客戶需求的金融產品的創(chuàng)新兩個方面，只有將兩者結合起來，才能改變依托于傳統(tǒng)銀行的國內網絡銀行產品和服務過于單一的局面，通過確立各自的優(yōu)勢業(yè)務，逐漸形成各具特色的網絡銀行品牌，開拓屬于本土的網絡特色業(yè)務。

2．轉變傳統(tǒng)觀念，明確網絡銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。2．1 明確基本定位，真正實現“客戶化”。今天的中國金融業(yè)正步入客戶主導的買方市場，隨著外資銀行的紛紛進入，國內金融業(yè)競爭的加劇，要想發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢，建立核心優(yōu)勢，在競爭中脫穎而出，最有效的措施就是以客戶為中心，關注客戶忠誠度、關注客戶需求。從長期戰(zhàn)略發(fā)展的角度出發(fā)，建立完善的客戶服務體系，在目前國內普遍建立的客戶服務中心基礎上，規(guī)范對客戶投訴、咨詢、建議等一系列制度，更好的維持客戶的滿意度。

2．2借鑒國外先進模式，追求利潤最大化。以“追求利潤最大化”為經營目標，對銀行經營體制進行改革，建立完善的網絡銀行組織管理體系，最終通過銀行———客戶關系的不斷增值，實現銀行利潤最大化的目標。在國外先進成功模式的指導下因地制宜，完成由傳統(tǒng)商業(yè)銀行管理向現代商業(yè)銀行科學管理的轉變。

3．加快信用法規(guī)建設、注重安全防范，營造良好外部環(huán)境。

3．1建立和完善個人信用體系。應充分利用網絡銀行信息量大，數據資料處理迅速便捷等特點，建立起統(tǒng)一、科學的個人信用評價制度和便捷的信用信息網絡系統(tǒng)。

3．2建立和完善各類有關網絡銀行和在線支付的法律法規(guī)。彌補法律條文漏洞，對危害網絡銀行交易犯罪行為進行嚴懲，根據網絡銀行的實際情況，修改或制定適用于網絡銀行操作運行的法律規(guī)范，同時我國應加強與世界各國金融司法部門的聯(lián)系，制定共同打擊全球性網絡金融犯罪風險責任承擔的國際條約，確保網絡金融業(yè)的順利發(fā)展。大力營造網絡銀行發(fā)展的外部環(huán)境，擴大網絡銀行的生存空間。

3．3加強網絡銀行的網絡安全。一是從銀行防范，建立嚴密的安全體系，保證網絡銀行的安全運行;二是從客戶防范，客戶的安全意識是影響網絡銀行安全性的重要因素，客戶要防止自己網絡銀行賬號及密碼流失，不隨便點擊惡意網站;三是建立全國統(tǒng)一的認證中心，充分發(fā)揮第三方認證機構的中立、權威的作用;四是加快電子化應用環(huán)境風險防范，如加大對計算機物理安全設施的投入和嚴格中心機房的管理制度等。

參考文獻:

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在金融網絡化、電子化、全球化和一體化的趨勢下，目前中國本土銀行市場上的競爭呈現了兩個新動向：（1）加入WTO以后，隨著中國金融市場的不斷開放，銀行業(yè)的競爭從原有的四大國有商業(yè)銀行“寡頭壟斷”的競爭勢態(tài)演變?yōu)閲猩虡I(yè)銀行、股份制

中小銀行和外資銀行共同參與的“多極”競爭勢態(tài)；（2）國內外的參與者無一例外地瞄準了“網絡銀行”這個新興市場，因此可以預測網絡銀行將成為今后銀行業(yè)的競爭焦點。在網絡經濟的全新經濟形態(tài)和我國特殊的競爭形勢下，重新審視銀行業(yè)生存和競爭的行業(yè)環(huán)境，才能為銀行業(yè)的戰(zhàn)略分析提供一個切入點和基本框架?！安ㄌ匚逡乩碚摗睆男袠I(yè)的進入威脅、現有的競爭對手的競爭、賣方的討價還價能力、買方的討價還價能力以及替代威脅五個要素出發(fā)，分析行業(yè)的現狀和未來趨勢，仍不啻為一個很好的工具。1.1 進入者的威脅將加大 在2001年，中國銀行市場的總額達到1.9萬億美元，并在過去5年中，以每年約15%的年均綜合增長率擴張，銀行資產相等于國內生產總值（CDP）的160%以上。中國銀行市場的持續(xù)增長和長遠潛力引起了全球的矚目，必將使它成為國內外銀行業(yè)積極爭奪競爭的主要戰(zhàn)場。但在金融市場的不斷開放，網絡銀行蓬勃發(fā)展的趨勢下，原有的國有商業(yè)銀行將面臨著進入者強大的威脅。（1）網絡銀行降低了行業(yè)技術壁壘和資金壁壘，打破了傳統(tǒng)銀行借助資金、技術和網點等優(yōu)勢實現壟斷的局面。（2）網絡銀行是外資銀行“進攻”中國市場的有力武器。隨著加入WTO的一系列金融市場開放承諾的兌現，外資銀行參與本土競爭的業(yè)務壁壘和政策壁壘漸漸消失了。（3）網絡銀行競爭優(yōu)勢和全新的經營理念及模式，給新進入者帶來強大的生命力和活力，是其迅速生存、發(fā)展和壯大的根本原因。

不難想像，今后將有更多的參與者參與中國的銀行業(yè)競爭。事實上，2002年8月28日香港東亞銀行電子網絡銀行服務中國版正式啟動，就拉開了外資銀行出擊中國內地網上銀行的序幕。2002年11月6日渣打銀行宣布已獲準在中國內地推出互聯(lián)網銀行業(yè)務，在華歷史久遠的花旗銀行早于2001年已經向央行備案，申請開展“個人網上銀行”業(yè)務，匯豐銀行作為第一家購買中國國內銀行股份的海外商業(yè)銀行，已在合作聯(lián)盟的戰(zhàn)略部署上邁出了第一步，此前也已經向央行遞交了上述申請。外資銀行積極推進其在華的網絡銀行業(yè)務，爭奪中國內地市場的種種舉措已經預示了今后中國銀行業(yè)更加激烈的競爭。

1.2 現有銀行之間的競爭加劇 在電子商務迅速發(fā)展強烈要求的外在推動和傳統(tǒng)銀行競爭中“存在和發(fā)展的本能需求”內在的激勵下，我國的各個銀行也意識到了網絡銀行時代的到來，因此“積極開展網上銀行業(yè)務，爭奪網上銀行市場”成了目前中國市場上銀行間競爭的焦點，目前有三股主要的競爭勢力。

1.2.1 股份制中小銀行（交通銀行、招商銀行等10個股份制銀行）招商銀行在新興的股份制中小銀行中可謂一枝獨秀，率先在全國開展了網絡銀行業(yè)務，不但實現了立足而且一直保持著中國本土網絡銀行領域領頭雁的地位。到2001年1月，在B2C方面約有20多萬個客戶，共完成交易金額366萬元；B2B方面，網上企業(yè)銀行安裝數為1.6萬戶，交易金額6789億元，交易筆數48萬多筆45%的對私業(yè)務和15%的對公結算業(yè)務已經成為非柜臺業(yè)務；95%以上的國內電子商務網站都采用了它的“一網通”為支付工具。

我國的中小股份制銀行主要優(yōu)勢是體制先進，經營理念科學，資產質量和盈利能力均高于四大國有銀行，機構靈活，業(yè)務轉型快，金融服務效率和市場靈敏度高，更善于創(chuàng)新和快速對市場做出反應。另外，中小商業(yè)銀行成立較晚，起點較高，計算機及其他電子設備較為先進，大多具有較好的電子化技術基礎和人員基礎，因此適合開展網絡銀行業(yè)務。

中小股份制銀行的弱點往往是資本實力弱，經營規(guī)模小，抵抗風險能力弱，資金技術實力不足，機構網點欠缺，在品牌、聲譽和公共關系等方面不及國有獨資商業(yè)銀行及各大外資銀行。

但網絡時代銀行業(yè)的競爭秘訣不再是大吃小，而是快勝慢，網絡為中小銀行同大銀行一決高下創(chuàng)造了條件。中小商業(yè)銀行應該抓住這個契機，從批準市場著手，提供個性化的、專業(yè)化的品牌服務，在大銀行尚未涉足的領域積極開拓，才能在劇烈的競爭中求得生存、發(fā)展和壯大。

1.2.2 國有商業(yè)銀行 1999年以來，四大國有商業(yè)銀行緊隨招商銀行之后，逐步涉足網絡銀行業(yè)務，真正拉開了中國網上銀行市場的競爭序幕。

中國銀行于1999年6月正式發(fā)布了網上銀行業(yè)務和產品，提供了證券交易結合的“銀證快車”服務和面向個人銀行的“支付網上行”，并很好的將長城卡系列的一千多萬用戶結合起來，同時也成為國內對公服務最豐富的網絡銀行。

中國建設銀行1999年8月開始正式開發(fā)，從網絡客戶群的培養(yǎng)和整體經營成本的降低出發(fā)，實施了營業(yè)初期目標市場定位于私人客戶的業(yè)務發(fā)展策略。已開通的業(yè)務功能有：公共信息查詢、賬務查詢（包含對公與對私）、轉賬（對私）、代理繳費、網上支付（B2C）、銀證轉賬、掛失與信用卡申請、客戶服務等。

中國工商銀行2000年2月1日起正式在北京、上海、天津、廣州四城市開通了對公的網上銀行，單位客戶通過中國工商銀行的網絡銀行能實現賬戶查詢、轉賬付款、企業(yè)集團理財、客戶證書管理等；2000年中，又開通了查詢賬戶余額、交易明細、對賬但降低了經營成本，提高了服務質量和能力，更因其對中國國有銀行網點優(yōu)勢的削弱能力將成為外資銀行爭奪中國市場的有力武器。

1.3 買方的討價還價能力增大 長期以來，銀行業(yè)一直具有典型的寡頭壟斷特征：單信息、網上掛失及換卡申請等業(yè)務的個人客戶支付系統(tǒng)。目前其服務覆蓋了31個城市。工商銀行的重要特點是將對公服務作為網絡銀行業(yè)務發(fā)展的方向，進而推出了方便靈活、安全、具有信息增值服務的BTOB在線支付業(yè)務。

四大國有獨資商業(yè)銀行長期居于市場中的寡頭壟斷地位，主要優(yōu)勢是在品牌與聲譽上樹立了國家背景與國家信用的形象，資金實力雄厚，技術開發(fā)能力強，遍布全國的服務網點，使其享有絕對的市場份額優(yōu)勢，無論是對公還是對私業(yè)務，國有商業(yè)銀行都具有良好的親和力和較高的客戶忠誠度。

其不可忽視的弱勢是管理機制落后，經營理念陳舊，缺乏風險管理機制，資產質量和盈利能力較差，不良貸款問題嚴重，運營機構龐大，基礎設施有待升級，已開發(fā)的電子系統(tǒng)兼容性和統(tǒng)一性較差。

電子商務和互聯(lián)網在中國的飛速推進，發(fā)展網上銀行的潛力不言而喻。但廣大的國內企業(yè)客戶和個人對互聯(lián)網的應用十分有限，網絡銀行的目標市場還不成熟，這賦予了國有商業(yè)銀行一個很好的機會：利用遍布全國的商業(yè)網點，良好的企業(yè)形象和客戶慣性，積極市場，推出適合中國企業(yè)和個人的網絡銀行業(yè)務留住客戶，改善不良資產和經營效率等問題，并有力抵抗外資銀行的競爭。

1.2.3 外資銀行 網絡銀行在國外發(fā)展很快，進駐我國的外資銀行像花旗、匯豐等一般都具有了多年開展網上業(yè)務的實踐經驗，他們技術先進成熟，銀行經營、管理水平高，信譽好，且服務范圍廣，提供的金融產品多，個性化服務能力強。中國的網絡銀行市場潛力巨大，前景誘人，像前文所提到的花旗、東亞、渣打等外資銀行都在積極加快搶占中國市場的步伐。

外資銀行的相對弱勢是營業(yè)網點少，缺乏開展人民幣業(yè)務的經驗和人民幣本幣的來源，同時，外資銀行欠缺本地化的優(yōu)勢。雖然WTO的加入，中國政府放寬了對外資銀行經營和業(yè)務領域的限制，但至少到2006年才實現完全的國民待遇，因此給中資銀行一個先下手、搶占市場的機會。

眾多業(yè)內人士都預測加入WT0，銀行的行業(yè)壁壘逐漸消失，外資銀行必將抓住機會，積極推進對中國市場上的優(yōu)質客戶、高附加值業(yè)務以及銀行人才搶奪，網絡銀行不

風險回避、產品同

一、標準化的利率與價格、有限的成本控制和產品創(chuàng)新以及無差別的客戶服務。在網絡時代，銀行客戶的市場力量隨著信息膨脹和獲取信息的快捷性提高而不斷增強，導致交易談判的優(yōu)勢向消費者轉移，銀行客戶對銀行服務的質量、范圍、信息、收益率的要求越來越高，討價還價的能力越來越強。網絡銀行必須擯棄傳統(tǒng)的以產品為中心的經營理念，采取全新的以客戶為中心的經營理念，創(chuàng)造性地利用網絡為主的信息技術重新改造銀行傳統(tǒng)業(yè)務流程和恐龍式的龐大組織機構，廢棄以職能分工為主的銀行傳統(tǒng)動作模式，為客戶提供量身定做的產品和服務，提高客戶的忠誠度，以優(yōu)質服務留住客戶，以創(chuàng)新服務吸引客戶。

1.4 賣方的討價還價能力增強 我國目前仍然采用利率管制，銀行不能像國外的網絡銀行以較高的利率吸引存款。而且在同一的存款利率下，網絡銀行由于沒有了傳統(tǒng)銀行時間、地域等的限制，擴大了儲戶的選擇范圍，而且服務內容和質量高度透明，在選擇一家銀行時，儲戶都可以獲得充分的信息，進行全面的比較，使得銀行吸引儲戶的難度增加，在談判中力量較弱，而銀行資金提供者儲戶的談判力量增強。越發(fā)的凸現了網絡銀行時代“服務取勝”的關鍵和客戶關系管理的重要。

1.5 替代產品和服務的威脅增大 技術的進步，金融一體化的發(fā)展，使得資本市場各行業(yè)的界限越來越模糊，未來的趨勢將是銀行、非銀行金融機構、IT企業(yè)和電子商務企業(yè)等等都將為資金需求者提供的融資渠道，銀行客戶資源轉移，業(yè)務經營回旋余地變小。網絡技術的運用使銀行業(yè)務的差異性很小，行業(yè)的進入壁壘較低。在此情況下，銀行產品的可替代性越來越大。

（1）產品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新是網絡銀行生存的命脈，未來網絡銀行必將向著個性化和專業(yè)化發(fā)展，但網絡銀行高度的開放性，難以建立起行業(yè)的技術壁壘，其提供的產品和服務也能輕而易舉的被模仿。

（2）客戶的轉換成本幾乎為零。網絡使銀行客戶信息充分共享，瞬間做出快速反應，因而無限增加了提供服務的銀行數量，曾經是寡頭壟斷的銀行市場漸漸呈現了自由競爭的勢態(tài)。在鼠標輕輕點擊之間，客戶在一家銀行的服務和產品就輕而易舉地轉換到另外一家銀行，而且不費吹灰之力。

以上分析顯示了中國的銀行市場正發(fā)生著深刻的變化：行業(yè)進入的威脅增大，現有競爭者的競爭在加劇和不斷分化，買方和賣方的實力都加大，替代品的威脅也時刻存在。中國銀行業(yè)的“四國”寡頭壟斷局面正在逐步打破，若要在今后的競爭中立足和發(fā)展，各個銀行家都必須采取積極措施，協(xié)調和改變這五種要素，使自身在行業(yè)發(fā)展中占據有力位置。中國銀行業(yè)在網絡銀行領域競爭優(yōu)勢的確立

網絡銀行是銀行的電子商務模式，是網絡經濟不可或缺的支撐部分，必將成為21世紀信息時代經濟的核心。緊緊抓住網絡銀行的契機，實現傳統(tǒng)商業(yè)銀行的改革，將有利于我國銀行業(yè)獲得強大的生命力和競爭優(yōu)勢：

2.1 成本優(yōu)勢 網絡銀行的建立和新市場的開發(fā)，不再憑借傳統(tǒng)營業(yè)網點的擴張和分布，節(jié)省了大部分的房屋和人工費用，在線自動提供各種標準化的服務，也大大提高了銀行的工作效率，而且降低了交易成本、銀行組織內部信息傳遞成本和市場信息的收集成本，從而使銀行的經營和運作更加有效。

2.2 業(yè)務優(yōu)勢 網絡銀行最突出的優(yōu)勢就是能夠提供Anytime、Anywhere、Anybody的3A服務，因此它最大限度的擴大了客戶范圍和業(yè)務范圍。同時，網絡銀行以客戶為導向，信息的收集、傳輸和綜合能力強，對市場更加敏感和反應靈敏，就能夠抓準時機，為客戶提供量身定做的金融產品和服務，以個性化和專業(yè)化的服務更好地贏得客戶。

2.3 規(guī)模經濟性優(yōu)勢和范圍經濟性優(yōu)勢 網絡經濟的發(fā)展對金融服務提出了整合和協(xié)同的要求，為適應這種國際金融發(fā)展的大趨勢和提高自身的競爭力，網絡銀行通過積極的戰(zhàn)略聯(lián)盟和合作，具有靈活的組織結構和經營方式，未來的“金融百貨商店”將比傳統(tǒng)的銀行更大的規(guī)范經濟效應和范圍經濟效應。

2.4 聯(lián)結經濟性優(yōu)勢 信息在當前的網絡時代是企業(yè)競爭的首選資源，信息的積累增值效應產生了的網絡經濟獨有的聯(lián)結經濟性，網絡銀行具有更強的獲得高質量的信息、傳輸信息、綜合信息的能力，將是銀行的重要資產和競爭手段。

由于網上銀行這些得天獨厚的優(yōu)勢，自安全第一網絡銀行誕生以來，網絡銀行很快成為西方銀行業(yè)著重發(fā)展的領域。目前世界排名第一位的美國花旗銀行，從1995年起就開始向客戶提供網上服務；瑞士SEB銀行和荷蘭銀行通過網上銀行進行跨國收購；澳大利亞和新西蘭也有多家銀行提供網上金融交易；新加坡政府也在推動金融電子交

易，并決定于年之前建立人類第一個“無現金社會”。據IDC公司預測，2002年美國家庭擁有在線銀行賬戶的數量將比2001年的1470萬上升22%，達到1800萬個，29%的家庭將使用他們的個人電腦接受網絡銀行服務。在全球范圍內，網上銀行的用戶每年都在成倍地增長。中國網絡銀行發(fā)展對策

3.1 市場策略 通過上文對現有網絡銀行競爭者競爭勢態(tài)也即對其的SWOT分析，不難發(fā)現國有商業(yè)銀行、股份制中小銀行和外資銀行這三大集團，在競爭中各自具有自身獨有的優(yōu)勢和機遇，但任何一方都不能戰(zhàn)勝對手，達到完全的壟斷地位，因此，揚長避短，找準適合自身的市場和客戶群，而不是面向整個市場和全部客戶，才是各個銀行的首要戰(zhàn)略任務。

外資銀行不具備網點優(yōu)勢，培養(yǎng)市場的成本過高，發(fā)揮其外幣經營的優(yōu)勢，它會直接選擇業(yè)務增值程度高、網絡使用頻度高的這部分優(yōu)質客戶，即群體IV中的外幣業(yè)務頻繁的個人家庭和涉外交易的企業(yè)。

國有商業(yè)銀行服務對象最廣，涵蓋了所有的群體，采用的戰(zhàn)略應該是利用其自身的品牌形象和更好的服務來吸引和保持住原有的客戶，尤其是群體IV中的大中型企業(yè)，同時利用龐大的網點優(yōu)勢和一貫的客戶親和力，培育群體Ⅲ（如學生、BtoC企業(yè)等）、群體Ⅱ（如個人投資者、中小企業(yè)等）和群體Ⅰ（如普通家庭、小型企業(yè)）向優(yōu)質客戶群轉化。

新興的股份制中小銀行機構靈活，業(yè)務創(chuàng)新能力強、轉型快，應該采取新市場、新產品的開發(fā)戰(zhàn)略，在外資銀行和國有銀行尚未涉足的領域里，提供個性化和專業(yè)化的服務與產品。

3.2 品牌策略 從五種競爭要素的分析中，我們看到網絡使銀行客戶具有了更強的談判能力和更大的價格彈性。全球網絡銀行的發(fā)展趨勢也提示我們，樹立銀行的品牌形象，以“特色服務取勝”，增強客戶的認同感和忠誠度將是今后網絡銀行成敗的關鍵。國有商業(yè)銀行以國家信用作保證，在廣大客戶中的形象和信譽良好，深受中國廣大百姓和企業(yè)信賴，所以國有商業(yè)銀行品牌戰(zhàn)略的重點應該是拋棄陳舊的經營理念和沉重的官僚風氣，提高服務質量和水平，創(chuàng)新服務品種，保證已有客戶，發(fā)展吸引潛在客戶。而股份制銀行品牌戰(zhàn)略的重點是突出業(yè)務的安全性和獨特性，增強客戶對銀行的認同和信任，從而在部分專業(yè)化和個性化服務市場上長期吸引著大量的客戶。

3.3 經營策略

（1）積極培育市場。網絡銀行的市場是廣大的，但是比較國外，我國的信息產業(yè)還比較落后，電腦和網絡的普及還不廣泛，人們對網絡銀行的了解和認同還比較有限，本土銀行可以利用地利人和的優(yōu)勢，積極宣傳網絡銀行，普及其應用。

（2）電子商務是網絡銀行的商業(yè)基礎，沒有電子商務的發(fā)展，網絡銀行也無的放矢。因此攜手電子商務共同發(fā)展，網絡銀行才能有廣闊的天地得以施展。

（3）與其他金融機構建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，朝著多元化的網上銀行發(fā)展。自從1999年11月美國通過了《金融服務現代化法案》，允許商業(yè)銀行、證券公司和保險公司跨行業(yè)經營，標志著銀行再次混業(yè)經營的大趨勢。由于我國基本國情的限制，銀行開展混業(yè)經營還有待審時度勢的考慮。但可以利用網絡銀行的優(yōu)勢，在政策允許的范圍內，積極構建戰(zhàn)略聯(lián)盟，將會有利于為客戶提供更多的增值服務，也有利于建立銀行網絡金融門戶的地位。

3.4 成立行業(yè)規(guī)范和監(jiān)督機構，完善網絡銀行的法律和法規(guī) “入世”過渡期內，中國銀行業(yè)不但受到國內金融法規(guī)約束，而且受到世界貿易組織規(guī)則和國際慣例約束，中國銀行業(yè)必須積極轉換體制，完善各種法律和法規(guī)，實現同世界貿易組織制度框架的全面接軌。尤其是網絡銀行對自身行業(yè)高度的規(guī)范化、統(tǒng)一化、國際化要求，中資銀行應該抓住行業(yè)剛剛起步的契機，借鑒國外的先進經驗，合理制定整個行業(yè)的“游戲規(guī)則”——服務規(guī)范和監(jiān)管制度，在為整個行業(yè)指明發(fā)展方向的同時，也能使行業(yè)的先行者們鞏固其領先地位，建立起利于自身的行業(yè)進入壁壘。小結

綜上所述，隨著計算機技術的進一步發(fā)展和電子商務的建設步伐的加快，網絡銀行的發(fā)展將勢不可擋，我國銀行業(yè)應該緊緊抓住這個契機，實現整個行業(yè)的規(guī)范化、國際化和競爭實力的革命性提升，快速健康地發(fā)展，為21世紀中國經濟的騰飛發(fā)揮更大的作用。

第二篇：我國網絡銀行的發(fā)展與監(jiān)管對策(論文正)（推薦）

我國網絡銀行的發(fā)展與監(jiān)管對策

自世界第一家網絡銀行——美國安全第一網絡銀行(SFNB)于1995年10月18日開業(yè)以來，國際金融界掀起了＿股網絡銀行風潮。這一金融創(chuàng)新正在徹底改變金融業(yè)和金融市場的形態(tài)，銀行由實體化向虛擬化發(fā)展，金融服務的時空界限不再明顯。網絡銀行在拓寬銀行范圍、提高金融效率的同時，也以其特殊的經營形式及風險特征，對傳統(tǒng)的銀行業(yè)監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)。

一、網絡銀行的業(yè)務發(fā)展模式

所謂網絡銀行就是通過互聯(lián)網給客戶提供各種各樣金融服務的銀行。這種銀行與傳統(tǒng)銀行在技術支持、服務過程與方式等方面都具有巨大的差異，是一種超越時空的新概念。要實現客戶對網絡銀行的訪問，在技術支持上必須具備一定的條件，對銀行來說，在其網絡基礎上一般擁有兩類服務器:業(yè)務服務器和信息服務器。業(yè)務服務器用于網絡銀行的業(yè)務處理，信息服務器用來提供與客戶的網絡連接和訪問控制:對客戶來說，只要擁有上網功能的技術條件即可(一臺相當配臵的PC機、一個調制解調器(Modem)、一根電話線或光纖以及相關的應用軟件)。在上述基礎之上，客戶只要通過家里的計算機與互聯(lián)網連接，就可以訪問網絡銀行，選擇所需的金融服務。從網勇舒斷于發(fā)展的現狀來看，甲般可以分為以下兩種模式:

1、傳統(tǒng)銀行業(yè)務網絡化

這種模式就是在傳統(tǒng)銀行基礎上，運用互聯(lián)網公共服務來完成傳統(tǒng)銀行的業(yè)務處理。其特點就是在保留原有業(yè)務形態(tài)的同時，將它們移植到互聯(lián)網上，客戶可以通過操作方便的網絡瀏覽器和頁面進行開戶、轉帳、匯款、信息查詢等業(yè)務。在美國前50家銀行中，幾乎所有的商業(yè)銀行都在互聯(lián)網上建立了網站，允許客戶通過3W訪問其網址，查看客戶自己的帳戶信息或輸人有關存款、轉帳等業(yè)務。迄今為止，在互聯(lián)網上已有數千家的金融Web站點為客戶提供服務。世界上一些知名的銀行都已經把目光投向網絡銀行的發(fā)展，并且意識到互聯(lián)網將會改變銀行之間的競爭規(guī)則。

2、虛擬銀行

虛擬銀行是在互聯(lián)網上建立的全新電子銀行，其所有的業(yè)務全部實現網絡化。這種銀行沒有營業(yè)廳，也沒有工作人員，有的只是一些互聯(lián)網連接的服務器和所配備的相關業(yè)務安全處理程序。世界上第一家完全通過互聯(lián)網經營的虛擬銀行名為 “美國安全第一網絡銀行”(SecurityFirstNetworkBank，簡稱SFNB，現已被加拿大收購)，它于1995年10月18日正式對外營業(yè)，截止1998年2月其存款高達3000萬元，客戶遍及全美50個洲。從目前來看，第一種模式是各國當前主要采用的發(fā)展模式，在我國也是如此，但這只是一種過渡階段，虛擬銀行將是最終趨勢。

二、我國網絡銀行發(fā)展的現狀和不足

近年來，我國金融業(yè)的改革力度很大，尤其是銀行業(yè)網絡系統(tǒng)的建設已取得了一定的成效，“國家信息網”計劃已于1999年初期開始啟動，在“國家信息網”中也包括 “金融信息系統(tǒng)網”。我國已經建成和正在建設的大規(guī)模網絡主要有:中國金融數據通信網(CNFN)、中國人民銀行衛(wèi)星通信網、各大商業(yè)銀行的專用網(中國工商銀行的SNA專線網、建設銀行的分組交換數據專用網等)以及金卡工程網絡等。這些網絡的建成為銀行網絡化和實現“互聯(lián)互通、資源共享”打下了堅實的基礎。另外，從我國金融電子化的發(fā)展來看，傳統(tǒng)銀行服務業(yè)務基本實現了計算機化，大、中城市的同城或異地結算業(yè)務初步實現網絡化。1998年3月6日，中國銀行首次向客戶提供網絡上金融服務，隨后中國招商銀行也開辦了網上金融服務業(yè)務。進人互聯(lián)網就可以看到我國已有25家金融機構(不含分支機構)在網上設立了金融站點，除了四大國有商業(yè)銀行外，還有交通銀行、上海浦東發(fā)展銀行、民生銀行、福建興業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行、華夏銀行、中信實業(yè)銀行、中國進出口銀行以及地區(qū)性的商業(yè)銀行、投資公司、信用社和在我國注冊的外資銀行等。但他們都屬于網絡銀行業(yè)務發(fā)展的第一種模式，仍然處于初級階段，其不足之處主要表現為以下幾個方面:

1、業(yè)務的網上移植單薄。從大多數金融站點上來看，幾乎都是介紹性的內容，包括:銀行簡介、業(yè)務范疇、信息披露、營業(yè)網點的介紹、客戶留言等等，只有少數幾家大銀行的站點有網上銀行業(yè)務。而他們把更多的目光投向電話銀行、電子匯兌和自動取款機(ATM)、自動存款機(CDM)、補登折機、多媒體機、夜間金庫等設備構成的自助銀行上。

2、網上金融業(yè)務單一。在具有網絡銀行功能的網站上，其金融業(yè)務也比較單一，最主要的業(yè)務是提供信息查詢，如帳戶余額信息、信用卡余額和交易信息等，另外還有部分的內部轉帳、資金劃撥、代理繳費等金融業(yè)務。而銀證業(yè)務、個人儲蓄帳戶、信用卡戶的轉帳等、外匯買賣、住房貸款還貸、代發(fā)工資、各種統(tǒng)計與分析服務、個人異地資金劃撥等金融業(yè)務尚未在網上真正實現。

3、區(qū)域性限制。如果某一銀行的不同客戶有的可以享受網上服務有的則不能的話，其主要原因就是該銀行的網上業(yè)務覆蓋的區(qū)域有限。譬如:在中國銀行的“網上銀行”查詢長城卡帳戶中的余額及交易情況，并對銀行指定的商戶交費，目前只有北京市分行、西安市分行的長城卡.持卡人才可以使用該項服務。

4、申請緩慢?？蛻粢肷暾埦W上銀行服務的話，首先要填寫網上銀行服務申請表，然后提交到申請行，申請行一般在二周內進行審批，并通過電子郵件通知客戶的申請結果，在收到同意申請的電子郵件后，還要在一定時間(一般為二周)內到填寫申請表時指定分行的網上銀行服務申請柜臺辦理手續(xù)，辦完手續(xù)后，客戶將收到由申請行為其簽發(fā)的電子證書的電子郵件，最后安裝好證書并設臵好瀏覽器安全屬性，方可使用網上銀行服務。這個過程與傳統(tǒng)銀行開戶相比而言，時間要長得多，效率略顯低下。

5、電子商務欠發(fā)達影響著網絡銀行的發(fā)展。電子商務的發(fā)展影響著網絡銀行的發(fā)展，總體上來說，我國電子商務規(guī)模和水平還處于低層次。在我國發(fā)展電子商務的前景取決于三個因素:一是中國基礎電信資費標準降低，二是中國商業(yè)信用支付體系的改進和完善，三是網絡性能的改進和上網家庭數量的增加。目前，電子商務的概念基礎已經確立，網上安全保密技術、網上支付手段與網上交易模式已趨向成熟，為我們營造了良好的外部環(huán)境，加大力度推進電子商務的應用成為現階段的關鍵。

三、當前經濟背景下的業(yè)務創(chuàng)新

我國從申請“復關”到申請“人世”已有13年之久，隨著談判步伐的加速，我們有理由相信這只是個時間問題。在我國加人WTO后，必將開放金融市場，這意味著將有更多的外資銀行人住中國，而目前在我國開業(yè)的外資銀行已達65家，總共建立了155家分行和248家辦事處，外資銀行數量的增加將加劇與國內銀行的競爭。根據中美簽訂的WTO協(xié)議，中國加人WTO兩年后，外資銀行可面向中國企業(yè)經營人民幣業(yè)務，人世五年后可以向中國居民提供零售銀行業(yè)務服務，由此而受創(chuàng)最大的將是4家國有銀行，13家股份制商業(yè)銀行也將面臨競爭的壓力。相對于“人世”，今年我國的另一件大事是關于“西部大開發(fā)”的戰(zhàn)略決策。中共十五屆四中全會關于開發(fā)西部的論述無疑是“西部大開發(fā)”的總動員令，國家發(fā)展計劃委員會主任曾培炎在全國計劃工作會議上指出:“要像當年搞特區(qū)那樣，加快西部地區(qū)大開發(fā)?！?面對外資銀行帶來的挑戰(zhàn)和“西部大開發(fā)”所帶來的機遇，我國銀行業(yè)必須加快自身改革的速度，在改革銀行體制的情況下要更加注重業(yè)務的創(chuàng)新和服務質量的優(yōu)化，盡快提高國際競爭力。為達到這個目的，加速我國銀行網絡化建設則成為我們的必然選擇，三、在網絡銀行上實施業(yè)務創(chuàng)新:

1、使用電子錢包。網絡的發(fā)展使得電子錢包的使用成為現實，這不僅促成了個人在互聯(lián)網上的金融交易業(yè)務日益發(fā)達，而且也將直接影響到銀行未來的經營環(huán)境。在不久前結束的中國互聯(lián)網絡大賽中，中國銀行和被譽為中國第一網上竟智場—中國競賽在線(004km.cn)聯(lián)合在網上推出了中國第一張網絡卡一虛擬長城電子借記卡，這標志著國內一種新的網上支付手段的出現。

2、進行市場推廣。在互聯(lián)網上設立站點的眾多銀行，幾乎都在其網頁上發(fā)布大量的廣告，以宣傳自己，爭取客戶。網絡銀行充分利用互聯(lián)網所提供的3W、電子郵件等多種信息服務方式，為銀行進行市場推廣提供了一條低成本、高效率的捷徑。

3、銀行論壇。正如互聯(lián)網上各站點所提供的“聊天室”一樣，網絡銀行也可以提供這種功能。這是網絡銀行在互聯(lián)網上就某個特定的話題與客戶交流信息的公共通信工具，是銀行和客戶進行信息溝通的一種良好渠道。

4、個人理財服務。個人理財服務(Personal FinanceManagement)是網絡銀行的一個增值服務方式。銀行通過互聯(lián)網將客戶的帳戶及交易信息以加密形式傳給客戶，客戶利用銀行所提供的理財軟件來滿足自己的需要。5,票據支付。通過互聯(lián)網進行票據支付是網絡銀行的一項新的服務產品?；ヂ?lián)網的普及應用將會使得人們很方便地使用這項新服務。這種票據支付方式能使客戶節(jié)省時間和成本，容易監(jiān)督交易情況，簡化對帳操作，擴大銀行的服務區(qū)域，既為客戶帶來了方便，也為銀行帶來了額外的手續(xù)費收人。

6、數據倉庫的應用。計算機技術的發(fā)展使得數據的保存量越來越大，數據的檢索變得更為方便快捷，而網絡又為數據的共享成為現實，這為銀行全面掌握客戶的情況提供了條件。銀行成功的關鍵在于他們理解客戶需要的能力，為了這個目的，銀行可以不斷地向數據挖掘，加大對數據倉庫技術的投人，用各種數據庫聯(lián)系起來得到的信息來幫助銀行更好地進行決策，譬如，向哪些客戶貸款更為有利，某種服務向哪類客戶提供比較合適等。

二、網絡銀行發(fā)展對我國金融監(jiān)管體制的沖擊

目前我國已形成了銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)分業(yè)監(jiān)管的體系.各業(yè)都有相應的監(jiān)管主體。就銀行方面而言，已形成以人民銀行為主體。以商業(yè)銀行內部監(jiān)管為基礎和社會監(jiān)管為輔的監(jiān)管體系，但隨著網絡銀行的出現與快速發(fā)展。銀行業(yè)的監(jiān)管內涵及監(jiān)管模式均面臨挑戰(zhàn)。

1.我國商業(yè)銀行外部監(jiān)管體制面臨沖擊。

(1)傳統(tǒng)監(jiān)管目標、模式與手段面臨挑戰(zhàn)。網絡銀行是高科技智能化的銀行，它對傳統(tǒng)銀行業(yè)監(jiān)管平臺的沖擊是多方面的。首先，它動搖了金融市場原有的穩(wěn)定性。網絡銀行的發(fā)展不僅改變了銀行與客戶的聯(lián)系方式，而且改變了銀行服務的傳統(tǒng)方式。產品推銷方式和交易處理方式等。這一系列變化直接或間接地加快了貨幣流通速度，電子貨幣的發(fā)行與創(chuàng)造，金融市場的潛在風險上升。穩(wěn)定性下降。其次，挑戰(zhàn)區(qū)域性監(jiān)管模式。網絡銀行服務是以全球客戶為服務對象，和傳統(tǒng)銀行相比，它超越了因分支機構設臵的局限性而形成的服務對象的區(qū)域.性，這為小銀行和大銀行的公平競爭和進一步推動全球金融一體化創(chuàng)造了條件，但同時也加大了監(jiān)管難度，特別是對我國區(qū)域性人民銀行的監(jiān)管模式的沖擊較大。再次，網絡銀行依托互聯(lián)網和計算機，網絡銀行不只是將現有的銀行業(yè)務移植上網那樣簡單，它是金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結合的產物，是一種新的銀行產業(yè)組織形式和銀行制度。2000年4月，人民銀行出臺了《網上銀行業(yè)務管理暫行辦法》，要求定期向人民銀行及分支機構的監(jiān)管部門和統(tǒng)計部門報送《網上銀行業(yè)務基本情況統(tǒng)計表》，及時向監(jiān)管當局報告網上銀行業(yè)務經營過程中發(fā)生的重大事件，這些均為非現場的事后管理手段，難以達到及時監(jiān)管的目的。即使可以對其跟蹤監(jiān)督，也需要有一批素質較高的管理人員和先進的技術設備，應該說監(jiān)管當局在這方面與實際要求還存在很大的差距。為此，2002年4月11日，中國人民銀行“網上銀行發(fā)展與監(jiān)管工作組”正式成立，以適應新的監(jiān)管形勢。

(2)分業(yè)經營與分業(yè)監(jiān)管的格局面臨挑戰(zhàn)。網絡技術的發(fā)展打破了傳統(tǒng)金融的專業(yè)分工，模糊了銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)之間的界限，銀行不僅提供儲蓄、存款、貸款和結算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務，而且提供投資、保險，咨詢。金融衍生業(yè)務等綜合性、全方位的金融業(yè)務。尤其是，根據市場和客戶的需要，銀行可以為客戶提供超越時空的“AAA”式(Anytime，Anywhere，Anyhow)服務。這樣，電子商務既克服了傳統(tǒng)銀行的時空限制，又可以實現銀行業(yè)務、證券業(yè)務、保險業(yè)務的“交叉銷售”。這不僅是對我國傳統(tǒng)銀行業(yè)務的挑戰(zhàn)，更是對現階段分業(yè)管理模式的沖擊。

2.我國商業(yè)銀行內部風險管理體系面臨沖擊。

網絡銀行既要面對傳統(tǒng)銀行業(yè)的各種風險，還要面對網絡操作風險和網絡軟、硬件的技術風險，而且后者在短期內將成為網絡銀行的主要風險形式。就目前而言，這種影響主要表現為三個方面：一是商業(yè)銀行風險評價體系受到沖擊，傳統(tǒng)銀行業(yè)的風險主要是信用風險。流動性風險和利率風險，其內部風險控制體系也是圍繞這些風險而建立的，如《人民銀行法》《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定并實施的資產負債比例管理體系?！毒W上銀行業(yè)務管理暫行辦法》中也強調：“人民銀行現有對傳統(tǒng)銀行業(yè)務的風險監(jiān)管要求對網上銀行業(yè)務仍然適用”，但未能將操作風險納人到風險評價體系中，以致于商業(yè)銀行運用“比例管理”不能全面反映其風險狀況。二是網絡軟、硬件技術風險。網絡電子交易對網絡軟、硬件有很高的要求，特別是系統(tǒng)運行的安全性和穩(wěn)定性要求高：但從實際情況來看，由于軟、硬件上的“各自為政”，這對于我國分支行制度下機構網點龐大的銀行業(yè)來講，一方面會造成資源上的浪費，另一方面還會因系統(tǒng)兼容性而產生交易性風險。三是對原有操作規(guī)程的沖擊。原有操作規(guī)程主要是“面對面”的銀行服務與業(yè)務審核體系，而網絡銀行提供的是“點對點”、“交互式”的遠程服務系統(tǒng)，不僅操作規(guī)程發(fā)生了顯著變化，而且客戶群超越了區(qū)域乃至國界的限制。這種新的操作規(guī)程至少要關注兩個方面的變化：一方面操作技術性增強：潛在風險上升。另一方面客戶的誠信度難以有效識別，也是導致操作風險上升的重要因素。

3.我國現行的金融法規(guī)將面臨沖擊。

傳統(tǒng)交易方式中具有法律效用的原始合同、簽名等如何在電子介質中應用，如何監(jiān)管網絡銀行提供的虛擬金融服務，如何評價網絡銀行的服務質量，對利用網絡銀行進行金融犯罪的行為如何懲罰和制裁，糾紛出現后電子形態(tài)的證據如何被法庭所接受等是網絡銀行運行中存在而又亟待解決的問題。1996年6月14日，聯(lián)合國國際貿易法委員會第29屆年會通過了《電子商務示范法》。該項法案允許交易雙方通過電子手段傳遞信息、簽訂買賣合同以及進行貨物所有權的轉讓，從而使以往不具法律效力的數據電文和書面文件一樣得到法律的承認。美國政府2000年6月頒布《全球及全國商業(yè)電子簽名法》，于同年10月生效的該法案為在線交易電子簽名的合法性提供了法律依據。我國1995年10月開始實施的新《合同法》第11條規(guī)定“書面形式是指合同書、信件和數據電文(包括電報、電傳、傳真、電子數據交換和電子郵件)等可以有形地表現所率內容的形式”。雖然新《合同法》承認了電子合同的法律效力，卻仍然沒有解決網上銀行需要解決的電子簽名合法性問題，也未明確諸如由于信息傳輸過程中出現斷點而產生糾紛的法律責任界定等問題。目前，我國網絡銀行采用的規(guī)則多是協(xié)議方式，而無專門的法律法規(guī)。因此，出現問題時多通過仲裁解決。這些都無形中增加了銀行和客戶網上交易的風險。

三、我國網絡銀行發(fā)展的監(jiān)管對策

1.加大網絡銀行業(yè)務的監(jiān)管力度。(1)人民銀行應加快信息管理系統(tǒng)的建設。根據《網上銀行業(yè)務管理暫行辦法》的要求，商業(yè)銀行應建立網上銀行業(yè)務信息管理系統(tǒng)，人民銀行可借此機會開發(fā)與商業(yè)銀行對接的信息管理系統(tǒng)，人民銀行應對商業(yè)銀行的網絡業(yè)務有“重點”地監(jiān)管，即對商業(yè)銀行的網絡批發(fā)業(yè)務予以跟蹤監(jiān)督，對于零售業(yè)務則注重其發(fā)展方向的變化。(2)建立以人民銀行為主的、服務于全球的統(tǒng)一監(jiān)管模式。從國外的情況來看，“混業(yè)經營”是發(fā)展趨勢，特別是網絡銀行發(fā)展將大大加快我國“混業(yè)經營”的進程。網絡銀行貨幣流通形式是以電子貨幣為主，它替代了傳統(tǒng)的現金和支票等支付工具，加快了銀行資金的周轉速度，降低了交易成本，提高了資本運營效率，但金融風險也因電子貨幣流轉環(huán)節(jié)的復雜性和交易對象廣泛性等因素而上升，特別是交易對象的廣泛性——以全球客戶為服務對象，服務品種的多元化和同質性，使得監(jiān)管當局面臨著逃避管制的風險。(3)創(chuàng)新監(jiān)管手段。傳統(tǒng)的監(jiān)管手段可能導致對網上銀行業(yè)務無法實施高效。全面的監(jiān)管，因此作為金融監(jiān)管當局除了制定具有針對性管理辦法外，還應加快自身電子化建設步伐，依托先進的科技手段，實施非現場監(jiān)測，以不斷適應金融監(jiān)管中出現的新情況新問題。(4)銀監(jiān)會在加強網絡銀行市場準入、退出和市場運作等方面管理的同時，應突出對網絡銀行業(yè)務的指導，幫助商業(yè)銀行不斷完善行業(yè)自律機制，使我國網絡銀行業(yè)務能夠在一個比較良好的市場環(huán)境中發(fā)展。

2.充分考慮網絡銀行業(yè)務的風險，加強商業(yè)銀行內部風險管理體系的建設。其一，網絡銀行所特有的操作風險和流動性風險應作為商業(yè)銀行內控體系的重要組成部分，在這方面可以結合《巴塞爾協(xié)議》(2001)的最新框架和我國的實際情況，設計合適的風險權重，將操作風險納入商業(yè)銀行風險評價體系內予以考核。其二，構筑穩(wěn)固的操作平臺。穩(wěn)固的操作平臺是保證銀行安全運行的保障，它主要包括安全措施、內部交流。制定應急方案等。其中最突出的是如何加強并落實安全措施，安全措施主要有防火墻，加密、數字認證和病毒控制等，它們是系統(tǒng)安全運行的保證。從短期來看要求商業(yè)銀行加大投資力度，從長期來看商業(yè)銀行應與軟件供應商密切合作。其三，充實并健全銀行內部風險監(jiān)控體系，關鍵是網絡運行系統(tǒng)的定期測試和審計。此外，還應該把提高從業(yè)人員的素質作為一項系統(tǒng)工程滾動實施。

3.完善與網絡銀行相關的法律和法規(guī)。為了使網絡銀行的發(fā)展有一個規(guī)范、明確的法律環(huán)境，銀監(jiān)會及立法機關應密切關注網絡銀行的發(fā)展動態(tài)及其對金融業(yè)帶來的不利影響。有針對性地出臺相關法律法規(guī)，維護網絡銀行的安全運行。就目前而言，應著力抓好兩個方面的建設。一方面，明確界定電子交易各方的權力和義務，使安全措施的操作與安全管理規(guī)范化、法制化。網絡銀行是電子化、信息化的產物，它為商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新提供了強有力的技術保障，拓寬了商業(yè)銀行的業(yè)務空間。對此，中央銀行在對網絡銀行進行監(jiān)管之時，不能要求網絡銀行在開展新業(yè)務的時候削足適履，套用現有的監(jiān)管和調控標準，而要主動研究新情況、新問題，調整監(jiān)控的規(guī)則，用制度促進網絡銀行的健康發(fā)展。另一方面，加大打擊網絡犯罪行為的力度，維護金融市場的安全。借鑒發(fā)達國家的做法，制定一部專門的法律，通過增強其針對性、系統(tǒng)性和可操作性，為依法嚴懲犯罪分子提供必要的法律保障。與此同時，我國還應當加強與國際刑警組織以及世界各國金融、司法部門的聯(lián)系和磋商，制定共同打擊網絡金融犯罪和調控金融業(yè)風險責任承擔的國際條約，以確保我國網絡銀行的健康發(fā)展。

4.提高網絡金融的技術水平，加緊培養(yǎng)技術人才。我國銀行業(yè)應加快引進和開發(fā)先進的網絡技術。大力發(fā)展網上銀行的三大核心技術Web技術、建立服務平臺技術、安全保密技術。在硬件方面，要大力研發(fā)功能強大的服務器、有指紋鑒定功能的自動柜員機、可擦寫的智能錢夾等先進設備。在軟件方面，要大力研發(fā)網絡安全系統(tǒng)、語音鑒別系統(tǒng)、電子轉賬系統(tǒng)、智能卡識別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成。一方面，我國銀行業(yè)必須進一步加大對網絡技術引進和研發(fā)的投資力度，盡快搶占新經濟、新技術的制高點；另一方面，要積極培養(yǎng)適應網絡銀行發(fā)展需要的高素質人才。其中最需要補充的人才是：有戰(zhàn)略眼光的高級管理人才、有金融知識的科技專才，有較強數理及財務分析、運用能力的人才。網絡銀行建設需要一批既掌握計算機枝術、網絡技術、通信技術，又掌握金融實務和管理知識的復合型高級技術人才和管理人才。各大商業(yè)銀行應該著眼未來，認真考慮這些人才的培養(yǎng)渠道、培養(yǎng)方式，為增強我國網絡銀行的競爭力積蓄力量。

5.加強國際間的網絡銀行監(jiān)管合作。由于網絡銀行資金日趨龐大和資金流動速度加快，對各國監(jiān)管當局的協(xié)調提出了更高的要求，這就要求我國金融管理機構同外國金融監(jiān)管當局頻繁開展情況交流，切磋網絡監(jiān)管措施，加強監(jiān)管合作。參考文獻

[1]程吉生.論網絡銀行的風險防范與監(jiān)管[J],江西社會科學，2000，(12).[2]宋飛.對我國網絡銀行現狀。不足與創(chuàng)新的思考[J]，陜西金融，2001，(3).

第三篇：網絡銀行發(fā)展現狀分析論文

網絡銀行發(fā)展現狀分析

05級應用(1)班姓名:李忠友學號:2005081116

【摘要】電子商務的發(fā)展給銀行業(yè)帶來了機遇。論文對我國網絡銀行與發(fā)達國家網絡銀行進行了對比研究。我國網絡銀行現階段的發(fā)展目標應定位于利用網絡樹立良好的企業(yè)形象，形成傳統(tǒng)銀行業(yè)務和網絡銀行業(yè)務“兩條腿”走路的格局。走出一條符合中國銀行業(yè)實際情況的網絡銀行發(fā)展道路。

【關鍵詞】電子商務網絡銀行信用機制

1、引言

自1995年美國誕生世界第一家網絡銀行——安全第一網絡銀行以來，網絡銀行正以前所未有的速度在世界范圍內迅猛發(fā)展。作為傳統(tǒng)金融業(yè)與高科技產業(yè)相結合的產物，網絡銀行已成為網絡經濟時代金融業(yè)發(fā)展的必然選擇。發(fā)達國家銀行都將發(fā)展網絡銀行作為迎接挑戰(zhàn)、參與競爭、取得競爭優(yōu)勢的重要戰(zhàn)略。論文對我國網絡銀行和發(fā)達國家網絡銀行進行了多方面的對比，希望能從中尋找突破口，確定我國網絡銀行在現有基礎上的深層次發(fā)展戰(zhàn)略。

2、電子商務給銀行業(yè)帶來的影響和機遇

電子商務的發(fā)展一方面要求商家和消費者的開戶銀行提供資金支付支持，有效實現支付手段的電子化和網絡化；另一方面，電子商務的發(fā)展也給銀行業(yè)帶來了機遇，電子商務技術為突破銀行傳統(tǒng)的業(yè)務模式，拓展和延伸銀行的服務提供了有利的武器。網絡銀行以優(yōu)質、快捷、全面的服務為人們展現了未來銀行的發(fā)展模式，成為金融發(fā)展的方向。電子商務給銀行業(yè)的發(fā)展所帶來的影響和機遇表現在以下幾個方面：

2．1、巨大的市場，全新的競爭規(guī)則

數以億計的網絡用戶被互聯(lián)網連接起來，而且以每年70%的速度增加，為銀行業(yè)展現了一個全球性的巨大市場?；贗nternet的電子商務賦予銀行業(yè)一種全新的營銷方式，帶動金融業(yè)實現國際化，并重新構架市場競爭規(guī)則：所有銀行無論實力和規(guī)模大小，在網絡上一律平等，跨國經營不再是大銀行的專利。這預示著電子商務時代的銀行，主要靠先進科技所增加的競爭力來確立競爭優(yōu)勢。

2．2、全新的服務模式

電子商務時代的銀行突破了傳統(tǒng)的經營和服務模式，出現了網絡銀行、自助銀行、無人銀行、電話銀行、信息服務中心等，以此來實現以客戶為中心，提供全功能、個性化的服務模式。新的服務模式為客戶提供超越時空的“AAA”式服務，即在任何時候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）為客戶提供每年365天、每天24小時的全天候金融服務。

2．3、全新的運作模式

電子商務時代的銀行，隨著高科技的迅猛發(fā)展，運作模式趨向虛擬化、智能化。現代銀

行不再需要在各地區(qū)設置分行等分支機構來擴展業(yè)務，而只需連入Internet的終端即可將銀行業(yè)務伸向世界的任何一個角落。另一方面，傳統(tǒng)銀行主要借助物質資本、人力資本向客戶提供服務。而網絡銀行主要借助智能資本，靠少數智能勞動者便可為客戶提供全方位服務。

3、網絡銀行的運作模式

3．1、網絡銀行

網絡銀行（E-Bank,ElectronicBank）又稱在線銀行、電子銀行、網上銀行，是銀行利用互聯(lián)網技術，通過互聯(lián)網向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財等網上金融服務。這里的網上金融服務是指實質性的金融服務，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務之外，還可以進行網上支付結算。那些擁有自己網站，但僅僅進行形象宣傳和業(yè)務介紹的傳統(tǒng)銀行，充其量只能算“上網銀行”，而非“網絡銀行”。

E-Bank目前有兩種形式：一種是完全依賴于Internet發(fā)展起來的全新網絡銀行，這類銀行所有的業(yè)務交易依靠Internet進行，如世界第一家全交易型網絡銀行——美國安全第一網絡銀行（SecurityFirstNetworkBank，簡稱SFNB）；另一種則是在現有商業(yè)銀行基礎上發(fā)展起來，把銀行服務業(yè)務運用到Internet，開創(chuàng)新的電子服務窗口，即所謂傳統(tǒng)業(yè)務的外掛電子銀行系統(tǒng)。目前我國開辦的網絡銀行業(yè)務都屬于后一種。

3．2、E-Bank的運作

這里簡談一下基于SET協(xié)議的網上交易（BtoC）E-Bank的運作。

首先客戶要在自己的計算機里安裝一個電子錢包，然后需要到CA認證中心（到CA的網站）去申請一個證書，這個證書用來在做交易的時候跟商家與銀行做身份上的認證。做好了這些準備工作以后，客戶便可以進行在線支在線支付了。

以網上購物為例：客戶通過自己的瀏覽器在某網上商店選取好商品后，把它放在購物車里結算，在結賬單里填寫姓名、地址、聯(lián)絡方式；接著啟動電子錢包，輸入自己的密碼，在錢包中選取一張卡來付款；此時，計算機上會出現一個窗口來確認商店，實際上這就是證書在起驗證作用，表明這家商店是一家經過認證的真實的商店，這些信息則來自CA和支付網關；確認商店后，下一步就是驗證一下客戶的賬戶是否有足夠的錢；當通過支付網關進入銀行網絡完成驗證并反饋回來的時候，客戶卡中的錢實際已經從賬戶中扣除去了。至此，客戶的購物程序已經完成。而對于網上的商戶來說，貨款雖已從客戶卡中扣出，但還沒有馬上放到商戶的賬戶里，銀行會定時自動生成一個報表，然后跟商戶服務器上生成的報表進行對照，一旦確認，銀行便會把錢劃到商戶的賬戶里。這時商戶的服務器已收到定購要求和訂單號碼，可以開始發(fā)貨了。在基于SET協(xié)議的整個過程中，客戶的信息是分開走的，銀行只看到客戶卡信息而看不到訂單信息，商戶則反之，這樣就保證了整個交易過程信息的完整、保密、安全。

4、我國網絡銀行與發(fā)達國家網絡銀行發(fā)展情況比較

我國網絡銀行起步較晚，許多新的網絡及計算機技術都在建設之中得以應用。同時，由于計算機外包技術在我國金融業(yè)的興起，我國網絡銀行解決方案大都由IBM、NTT、HP等國際著名的IT企業(yè)提供。從技術因素方面看，我國網絡銀行并不比發(fā)達國家落后多少，差距主要體現在非技術因素方面。

4．1、經營環(huán)境比較

4．1.1、Internet的社會普及程度不同

雖然互聯(lián)網在我國已經取得了很大的進步，但目前我國上網人數還不及總人口數的2%，同發(fā)達國家相比有很大的差距。同時絕大多數網民上網的主要目的還是進行通信和獲取信息，真正使用網上支付服務的用戶少之又少，網民進行網上消費及網上支付的意識和習慣還不強。因此，單從用戶角度講，西方網絡銀行的優(yōu)勢是我國網絡銀行所無法比擬的，Internet的社會普及程度在很大程度上制約了我國網絡銀行的進一步發(fā)展。

4．1.2、網絡銀行法律制度及相關標準的完備程度不同

由于網絡銀行與傳統(tǒng)銀行存在著很大差異，現有的傳統(tǒng)金融法規(guī)及銀行行業(yè)標準都已明顯不適應網絡銀行的發(fā)展，新的針對網絡銀行交易規(guī)則的法律制度及相關標準亟須制定。歐美發(fā)達國家已在這方面做出了積極的嘗試，并取得了較大成果。而我國在這方面幾乎還是空白，沒有強有力的法律保障。而標準工作制定的滯后使許多銀行在發(fā)展網絡銀行業(yè)務時躊躇不前。同時，數字簽名在我國還不具有法律效力，這也使網上支付發(fā)展受到很大阻礙。

4．1.3、社會信用程度不同

由于在網絡銀行上進行的支付與交易都是在不見面的“虛擬”環(huán)境中完成的，所以健全的信用機制是網絡銀行發(fā)展的基本條件之一。網絡銀行在美國之所以很快地發(fā)展起來，主要原因正是其已經建立了完善的社會信用機制。而我國在這方面差距還很大，在企業(yè)和個人信用體系方面的建設目前還基本處于空白，這也是絕大多數客戶對網絡銀行及其他電子交易方式采取觀望態(tài)度的原因之所在。

4．2、經營觀念及內部管理制度比較

由于新經濟的巨大沖擊，西方金融業(yè)經營觀念及銀行內部管理制度改革早已開始。在西方，金融業(yè)非常注重市場營銷，并將市場營銷觀念作為指導銀行經營的基本思想?，F在西方銀行已普遍建立了以客戶為中心的網絡營銷模式，同時，其內部管理制度也從以物為中心的管理轉向以人為中心的管理。而我國在這方面的改革還剛剛起步，其所受到的重視程度也還遠遠不夠。管理是第一位的，技術是第二位的，如果我們只是采用了先進的技術，而沒有及時更新管理制度和經營觀念，5、我國網絡銀行發(fā)展需解決的幾個問題

從上文分析可以看出，我國網絡銀行的發(fā)展目前還面臨著許多困境及問題。面對明顯不相適應的經營環(huán)境，現階段我們必須以戰(zhàn)略眼光從長遠角度來看待發(fā)展，既不能急于求成，也不能消極等待。

5.1、確立我國網絡銀行發(fā)展的戰(zhàn)略目標

根據發(fā)達國家銀行業(yè)的實踐經驗，“網絡銀行”可以實現以下主要目標值：降低成本、增加盈利，確立銀行的企業(yè)形象，改善客戶服務手段，提高金融創(chuàng)新速度，吸引客戶、擴大市場占有率，提高工作效率等。我國網絡銀行應在借鑒國外發(fā)達國經驗的同時，根據目前的經營環(huán)境來確定適合自身進一步發(fā)展的長遠戰(zhàn)略目標。西方有許多網絡銀行都以盈利作為其戰(zhàn)略目標，而在我國網絡銀行發(fā)展的現階段，面對尚不成熟的經營環(huán)境，這種方案是行不通的。同時我國商業(yè)銀行的市場占有率仍是由銀行分支機構的多寡及所提供傳統(tǒng)業(yè)務種類的多少為主要決定因素的，網絡銀行在擴大市場占有率方面發(fā)揮的作用還不會很大。因此，我國網絡銀行現階段的發(fā)展目標應定位于利用網絡樹立良好的企業(yè)形象，從而吸引高質量的黃金客戶。

5.2、確立傳統(tǒng)銀行與網絡銀行并行發(fā)展的戰(zhàn)略

現階段我們應該把傳統(tǒng)銀行與網絡銀行并行發(fā)展作為發(fā)展戰(zhàn)略。由于網絡銀行和傳統(tǒng)銀行各有優(yōu)缺點，兩者將會作為同一銀行的不同平臺共存。前者提供了經濟、有效的平臺，可以向客戶提供超越時空的“AAA”式服務，而后者則允許客戶與銀行之間的直接接觸。我國網絡銀行的發(fā)展應逐步形成傳統(tǒng)銀行業(yè)務和網絡銀行業(yè)務“兩條腿”走路的格局，即以傳統(tǒng)銀行業(yè)務支撐網絡銀行業(yè)務的快速發(fā)展，并以網絡銀行業(yè)務帶動傳統(tǒng)銀行業(yè)務持續(xù)發(fā)展。首先應當注意到發(fā)展網絡銀行業(yè)務需依靠傳統(tǒng)分支機構和原有信息資源。傳統(tǒng)分支機構直接與銀行的廣大客戶聯(lián)系，若能將其工作和網絡銀行業(yè)務結合起來，則在促進網絡銀行發(fā)展的同時，也會帶動分支機構業(yè)務的開展，從而提高銀行整體的效益。

5.3、確立網絡銀行的科技發(fā)展戰(zhàn)略

科技應用水平是否能夠快速提高是決定網絡銀行能否進一步發(fā)展的重要因素。盡管我國銀行現在普遍采用國際一流的計算機及網絡設備，但我國網絡銀行的技術應用水平還不高，主要表現在網絡銀行系統(tǒng)與傳統(tǒng)的后臺業(yè)務系統(tǒng)的集成化程度較低。同時網絡安全技術還有待于進一步提高，網絡銀行的建設也缺乏系統(tǒng)規(guī)劃意識，這都阻礙了其進一步發(fā)展。

在實施科技發(fā)展戰(zhàn)略時，我國銀行應增強系統(tǒng)集成意識，盡早實現網絡銀行系統(tǒng)與傳統(tǒng)的后臺業(yè)務系統(tǒng)之間的無縫連接，從而把組織內外的各種孤立信息結合起來并建立企業(yè)數據庫及銀行的決策支持系統(tǒng)來提高我國網絡銀行的整體技術應用水平。

5.4、確立以客戶為導向的經營戰(zhàn)略，不斷進行金融創(chuàng)新，建立固定客戶制度

在網絡時代，銀行的經營理念將發(fā)生根本轉變，銀行將從主要靠存、貸利差獲取收入，轉向靠為客戶提供優(yōu)質金融服務獲取效益，銀行將不再單純地追求外延擴張，而是更加重視和依靠現代信息技術。屆時，客戶將成為決定銀行興衰成敗的關鍵因素，在激烈的競爭中誰擁有數目巨大且不斷增長的客戶群體，誰就可以占有競爭優(yōu)勢。所以，我國商業(yè)銀行必須從全局角度確立“以客戶需求為中心” 的經營思想，強化“以客戶滿意為目標”的服務理念，并及時確立以客戶為導向的經營戰(zhàn)略，提高客戶的信任程度，建立固定客戶制度。

6、結論

以網絡為核心的信息技術革命，使網絡銀行成為網絡時代全球銀行發(fā)展的必然選擇，網絡銀行也將成為我國銀行參與國際競爭的有力武器。但是目前我國網絡銀行的發(fā)展還面臨著眾多問題，尤其是一些制度和經營環(huán)境問題在短時間內還不可能得到解決，因此現階段我國銀行業(yè)應冷靜地對待網絡銀行的發(fā)展，既不能急于求成，也不能消極等待。應根據國情實際選擇發(fā)展戰(zhàn)略，從而走出一條符合中國銀行業(yè)實際情況的網絡銀行發(fā)展道路。

參考文獻

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第四篇：我國IPTV發(fā)展論文

一、IPTV發(fā)展現狀前景

IPTV作為電視新展現形態(tài)的數字新媒體，日益被用戶所看重成為不可阻擋的大趨勢。與全球IPTV快速發(fā)展大趨勢一樣，隨著國內運營商IPTV試商用的地區(qū)與規(guī)模逐漸擴大，以及廣大消費者對IPTV認知程度的提高，在用戶規(guī)?？偭科〉幕A上，我國IPTV保持了穩(wěn)定快速增長態(tài)勢，IPTV用戶總數已經從2004年的4.6萬增長到2007年的120.8萬。2008年以來，雖然處在電信業(yè)產業(yè)重組的諸項事宜未落定而造成不利影響的背景下，我國IPTV用戶總數仍然保持了持續(xù)快速增長。2008年底，全國IPTV用戶數突破300萬，與上年同比增長超過1.5倍。

IPTV等互聯(lián)網視聽節(jié)目服務的發(fā)展印證了電信業(yè)的媒體屬性。就電視內容本身而言，與傳統(tǒng)電視(有線、無線、衛(wèi)星)相比，IPTV并無區(qū)別。由于網絡互動性特征的存在，讓IPTV更方便地提供視頻點播、互動游戲等交互式增值服務。電信重組改變了現有電信運營商的格局，中國電信將是IPTV發(fā)展的先行者，中國聯(lián)通是IPTV業(yè)務的追隨者，中國移動將憑借其資金實力，將IPTV作為發(fā)展固網業(yè)務的主要手段，為產業(yè)發(fā)展帶來更多的助力。

二、我國IPTV存在的發(fā)展問題及其政策原因

IPTV代表著三網融合的發(fā)展方向。我國IPTV發(fā)展總體規(guī)模明顯偏小，龐大的寬帶用戶群是IPTV可持續(xù)發(fā)展的堅實基礎。如何在寬帶用戶中大力發(fā)展IPTV用戶，是電信企業(yè)等IPTV運營主體需要迫切解決的問題。

IPTV是集互聯(lián)網、電信、娛樂于一體的新型業(yè)務，它涉及PC終端和電視機終端。因此，傳統(tǒng)的單一電信管理模式在一定程度上不適應IPTV業(yè)務發(fā)展的需要。從2003年至今，經過6年多的運營，我國IPTV運營商仍然面臨運營模式和生態(tài)鏈的問題，如內容、運營模式、收費模式和生態(tài)鏈等，依然面臨可持續(xù)發(fā)展的問題，但各運營商都在積極探索自己的發(fā)展模式。到目前為止，還不能說已經找到了完全適合IPTV發(fā)展的商業(yè)模式和盈利模式。

與IPTV類似，從全球來看，包括數字電視在內的融合性業(yè)務商業(yè)模式都還處于探索階段。盈利的根本除了成本因素之外，擴大用戶規(guī)模及提升其ARPU成為關鍵。數字電視的發(fā)展就是如此，僅依靠傳統(tǒng)的廣告盈利也有很多問題。

數字內容是IPTV等數字新媒體吸引用戶的根本動力之一。隨著數字新媒體的爆炸式增長和人均媒體消費的提高，內容為王的日子即將來臨。但是，我國IPTV主要運營主體——中國電信、中國移動和中國聯(lián)通等國有電信企業(yè)在內容上不具備競爭優(yōu)勢。我國互聯(lián)網上混亂的版權狀況和免費的業(yè)務形態(tài)，對IPTV內容價值形成較大壓力。部分IPTV運營企業(yè)已經遭遇知識產權費用過大等問題；當前IPTV傳播的內容主要以傳統(tǒng)電視節(jié)目為主，新穎的、有吸引力的數字新媒體內容還相當缺乏。實際上，我國的傳統(tǒng)電視節(jié)目也不能滿足觀眾對媒體內容的渴求，只有15%左右的電視節(jié)目是首播的自制內容。

IPTV具有區(qū)域競爭市場特征。從競爭的角度來講，每一個IPTV運營商所面臨的競爭對手首先是當地的廣電系統(tǒng)。在很大程度上，IPTV產業(yè)發(fā)展的最大阻力來自于當地的廣電系統(tǒng)。目前，部分地區(qū)正在嘗試從黨建、農教等行業(yè)性業(yè)務入手，逐漸拓展與電信在IPTV經營上的合作范圍和合作層次。

三、我國IPTV發(fā)展趨勢

工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、市場化和國際化深入發(fā)展是我國現代化建設面臨的新形勢和新任務。推進信息化與工業(yè)化融合是我國面臨的長期任務。我國廣播電視、電信和互聯(lián)網等不同的網絡設施產業(yè)，正加快從產業(yè)分立走向產業(yè)融合的步伐，是產業(yè)發(fā)展大趨勢。在此背景下，隨著200轉自http://004km.cn8年新一輪政治體制改革和相關政策的調整，我國包括IPTV在內的三網融合性業(yè)務正在進入快速發(fā)展期。

IPTV競爭優(yōu)勢來源于其個性化、人性化的電視節(jié)目內容和互動形式。隨著應用的不斷普及、市場規(guī)模的擴大，IPTV市場將吸引更多的內容提供商、內容集成商和增值服務提供商的進入，他們將為內容的創(chuàng)新、業(yè)務模式的探索帶來更廣闊的發(fā)展空間。隨著TD-SCDMA的大規(guī)模商用和新一輪電信重組的完成，3G已經走入大眾市場。從用戶角度來看，3G終端可以成為IPTV用戶終端的有效延伸。借助于3G終端個性化，IPTV以人為本的發(fā)展目標將會得到極大釋放。隨著新一輪電信重組的完成，運營商不同的發(fā)展戰(zhàn)略對IPTV的發(fā)展將產生不同的影響。但是，對于三大全業(yè)務電信運營商來講，IPTV都會是其業(yè)務組合中非常重要的一環(huán)；已經獲得IPTV牌照的5家IPTV牌照運營商已經借助2008年北京奧運會開始發(fā)力IPTV；而廣電運營商通過數字電視雙向改造和互動化也在推進向數字新媒體轉型。2008年底，我國擁有300萬IPTV用戶，到2011年，我國IPTV用戶總數將達到2200萬。

產業(yè)共贏是IPTV和數字電視融合發(fā)展的必由之路。IPTV的媒體屬性要求IPTV運營商以市場為基礎，以網絡為導向，以客戶為中心，積極與媒體、娛樂、信息內容服務合作。IPTV業(yè)務運營的核心問題并不在接入帶寬上，而是在內容上，這是電信的弱項。因此，要滿足市場需要就必須發(fā)揮IPTV與數字電視的功能互補性。除功能互補之外，還表現在覆蓋區(qū)域的互補上。在那些有線電視不能覆蓋的地區(qū)，IPTV有很大的發(fā)展空間。

IPTV是下一代網絡(NGN)中最重要的業(yè)務之一，也是未來數字家庭中非常重要的一種業(yè)務形態(tài)。隨著ICT的發(fā)展，電信網、互聯(lián)網、有線電視網的融合已成必然趨勢。三網融合發(fā)展要求電視機終端和PC終端都可以同時連接互聯(lián)網和有線電視網，在接入互聯(lián)網的同時能夠接收數字電視廣播。多種接入方式并存，保證以最優(yōu)的方式提供單播、組播、廣播和雙向交互業(yè)務的發(fā)展，滿足數字新媒體的需求，電信與廣電產業(yè)價值鏈的融合必然實現。IPTV和數字電視運營主體應該摒棄成見，相互借鑒對方發(fā)展戰(zhàn)略、運營經驗，共同推進三網融合，形成合產業(yè)共贏的和諧發(fā)展新格局。

四、促進我國IPTV發(fā)展的政策措施建議

在全球IPTV快速發(fā)展和我國加快推進工業(yè)化和信息化融合的大環(huán)境下，需要在充分利用市場機制作用的基礎上，強化三網融合政策的制度效應、立足IPTV的規(guī)模效應、培育電信和廣電競合效應、推進數字電視等媒體的集群效應，以有效促進我國IPTV產業(yè)進一步持續(xù)、快速、協(xié)調發(fā)展。

1.強化制度效應，修訂《信息網絡傳播視聽節(jié)目許可證》分類發(fā)放標準，擴大IPTV對內開放范圍，制定互聯(lián)網視聽服務業(yè)務指導目錄，做好IPTV發(fā)展的制度化、規(guī)范化工作，統(tǒng)籌促進三網融合相關政策，實現政策功能有效協(xié)同，消除制約三網融合的體制性障礙和政策性因素。

2.立足規(guī)模效應，以規(guī)劃為導向，上下結合，重點突破，擴大IPTV應用范圍和市場規(guī)模，推進產業(yè)化運營。以三網融合為目標，推進IPTV產業(yè)化運營。廣電部門增加IPTV牌照申請的范圍和牌照數量，為國有電信企業(yè)增發(fā)全國性IPTV運營牌照。同時，要快速處理有關IPTV業(yè)務的申請不能無故駁回申請。鼓勵國有戰(zhàn)略投資者投資IPTV相關數字內容提供企業(yè)，提高IPTV數字內容的供給能力。

3.培育競合效應，依法監(jiān)管IPTV市場不正當競爭行為和壟斷(尤其是行政壟斷)行為，鼓勵電信、廣電等運營主體加強技術、業(yè)務、市場和戰(zhàn)略等層面的合作。

4.借助電信企業(yè)的運營經驗和資本，推進數字電視接入網建設和骨干網改造，加快數字電視產業(yè)化步伐，與IPTV等互聯(lián)網視聽節(jié)目服務，共同做大數字新媒體業(yè)務市場。參考資料: http://004km.cn

第五篇：論網絡展會發(fā)展對策

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目錄

摘要……………………………………………………………………………………………………2 關鍵詞……………………………………………………………………………………………………2 1.網絡展會的內涵、功能及特點……………………………………………………3

1.1網絡展會的內涵………………………………………………………………………3 1.2網絡展會的基本功能…………………………………………………………………3 1.3網絡展會的特點………………………………………………………………………4 2.發(fā)展網絡會展對會展行業(yè)發(fā)展的重要性…………………………………………4

2.1網絡會展將豐富各地信息港的有價值信息…………………………………………4 2.2網絡會展可以吸引大量企業(yè)主動上網并進行信息的撮合和交易…………………5 2.3網絡會展是扭轉行業(yè)、企業(yè)網絡應用觀念的有效手段……………………………5 2.4網絡會展成為會展業(yè)應對突發(fā)危機的最佳選擇……………………………………5 2.5網絡會展對傳統(tǒng)展會帶來的促進作用………………………………………………5

3.網絡會展的優(yōu)劣勢分析………………………………………………………………………6

3.1網絡展會的優(yōu)勢………………………………………………………………………6 3.2網絡展會的劣勢………………………………………………………………………9 4.網絡會展中存在的問題及解決方案……………………………………………………9 4.1網絡會展的安全威脅………………………………………………………………10 4.2網絡會展的安全對策………………………………………………………………10 5.結論與展望…………………………………………………………………………12 參考文獻………………………………………………………………………………………………12

摘要：隨著新世紀的到來，人類社會步入了“全球經濟的網絡時代”。以高科技產業(yè)為支撐，以知識經濟、信息網絡經濟為主要內容的新經濟形式，其核心內容是網絡經濟，網絡經濟的核心技術是IT技術和網絡技術。網絡日益成為人們生活第二空間，構成現代社會信息交流的一個重要平臺，網絡技術正滲透于人類經濟社會生活的各個方

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面，網絡技術的發(fā)展使企業(yè)進行市場營銷和對外交流、聯(lián)系的方式、途徑均發(fā)生了巨大變化，給世界會展業(yè)帶來了新的機遇和挑戰(zhàn)。會展業(yè)必須順應潮流，搶抓機遇，借助網絡信息技術提升產業(yè)競爭力實現可持續(xù)快速發(fā)展。本文就網絡會展的特點，優(yōu)勢，面臨的問題已經相應解決方案進行了詳細的闡述。

關鍵詞：會展；網絡會展；會展發(fā)展趨勢；重要性；存在問題；解決方案

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網絡展會發(fā)展現狀及趨勢分析

1.網絡展會的內涵、功能及特點

1.1網絡展會的內涵

什么是網絡展會？網上展會即利用網絡技術手段，在互聯(lián)網上舉行展覽會。網上展會突破現場展會時間、空間的局限性，被譽為“永不落幕的展會”。網上展覽是對實物展覽會的虛擬，展覽的組織、展出及展覽活動的各個環(huán)節(jié)都實現了電子化，組展者、參展商和觀眾之間的交流通過計算機和互聯(lián)網絡進行。很大程度上，網上展覽屬于電子商務的范疇。

1.2網絡展會的基本功能

網絡會展與傳統(tǒng)實體會展不同，它不僅要能提供推介、教育功能，更主要是為參觀者提供直觀、交互的導覽和展示功能，能為參觀者提供實體會展所不能享受到的良好的互動體驗，以及為參展者提供增值服務。其基本功能至少應包括：

推介功能：充分利用網絡無空間、無時限的優(yōu)勢，為實體會展的宣傳推介、門票銷售以及會展主題、理念的傳播發(fā)揮強大促進作用。而且，參展者本身可以通過網絡向其廣大受眾展示其形象和傳播其參展理念，甚至直接通過網絡向觀眾中的潛在客戶提供產品推薦服務。網絡會展可以成為參展企業(yè)知識營銷與網絡營銷的重要工具。

導覽功能：觀眾可通過網絡對展會園區(qū)、參展者和展館進行直觀、生動、全面的了解，可以更好的了解展會園區(qū)周邊地區(qū)相關服務設施、交通、氣候等情況，并有針對性地制定計劃、安排行程，為觀眾提供及時、便捷服務。網絡會展的導覽功能能在有效控制成本的同時增強觀眾對會展舉辦的滿意度，促進會展目標實現。

教育功能：通過瀏覽、多媒體展陳、交互等手段，傳播、介紹有關會展主題、知識和理念及各參展方的社會、科技、歷史、文化以及展項和活動，提供相關背景和圖像信息，彌補語言、文化、時空等差異，對實體會展作有益的補充和延伸。更重要的是，網絡會展大大擴大了實體會展的時空覆蓋范圍，使得更多觀眾能接收組織者和參展者的知

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識。

展示功能：通過互聯(lián)網與三維技術的融合，將會展園區(qū)和展館的重點內容直觀、逼真地呈現在網絡展臺上，打造一個能同時進行網絡體驗和實時互動的平臺，實現現場和網絡聯(lián)動，增強會展內容傳播的覆蓋面、渲染力和影響力。而且，網絡平臺將使得參展方可以更方便地展示一些由于不容易搬動而無法參加實體展覽的大型產品，也能迅速地進行網絡展品的更新與替換。

1.3網絡展會的特點

網上會展是利用網絡技術手段，在互聯(lián)網上舉行的會議或展覽會。網上會展是對傳統(tǒng)的電子化、數字化。其特點有：

1)網上會展降低了會展的成本，網上會展以電子交流代替了傳統(tǒng)的物流，減少了人力、物力的耗費，降低了成本，提高了效率：

2)網上會展突破了實體會展對空間和時間的要求，擺脫了時空的局限性，擴展了會展經濟的空間，因此被稱為“永不落幕的會展”。

總的來說：網上會展具有成本低、效率高、受眾廣、無時空局限等優(yōu)勢。同時強大的網絡搜索功能，通過網絡展會平臺發(fā)布會展信息，通過網絡在線調查，網上會展的平臺同時也是展商營銷的平臺，展商和客戶可以通過聊天室、在線咨詢、常見問題問答等途徑進行溝通，有些展商還提供信息跟蹤、信息定制等都是網絡會展所具有的特點。

2.發(fā)展網絡會展對會展行業(yè)發(fā)展的重要性

網絡會展可以豐富各地信息港的有價值信息，吸引大量企業(yè)主動上網并進行信息的撮合和交易，提升電信運營商在中國經濟建設中的重要地位。

2.1網絡會展將豐富各地信息港的有價值信息

網絡會展最大的特點是依托在各地運營機構和合作伙伴的信息平臺或者企業(yè)上網站點來展示。網絡會展中的展會、展商、展品等所有信息都經過組委會、電信運營商的嚴格審核，以保證網絡信息的真實性，有利于企業(yè)放心地選擇展會、展商和展品。網絡

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會展信息的真實和有價值信息也增強了參與站點的信息價值性，增強這些站點在本地或本行業(yè)品牌影響力。

2.2網絡會展可以吸引大量企業(yè)主動上網并進行信息的撮合和交易

網絡會展在一段時間里的高速集中的宣傳和造勢，不僅促使實地參展的企業(yè)同時參加網交會，亦帶動大量因受時間和空間限制的外地企業(yè)參加網絡展。使得網絡會展線上線下都被企業(yè)關注，吸引企業(yè)上 網進行產品供求信息的交換甚至進行商品交易。

2.3網絡會展是扭轉行業(yè)、企業(yè)網絡應用觀念的有效手段

網絡經濟在網絡泡沫消退后步入了務實階段，扭轉企業(yè)的網絡觀念將是影響到企業(yè)信息化發(fā)展的關鍵一步。網絡會展并不提倡上網能夠解決企業(yè)的一切問題，而是主攻企業(yè)的供求信息的關注度，讓企業(yè)能夠得到真實有效的產品信息，并通過互聯(lián)共享機制，讓企業(yè)發(fā)布的信息最廣泛的為人所知，讓企業(yè)感覺到網絡所能帶來的實際利益，才能扭轉企業(yè)的互聯(lián)網應用觀念，引導企業(yè)深入到網絡經濟之中。

2.4網絡會展成為會展業(yè)應對突發(fā)危機的最佳選擇

會展組織者以展會為媒體，為展商與貿易商提供有效的交流平臺，客觀上是以集群與時空結合的方式，為行為主體間創(chuàng)造交流的環(huán)境。在突發(fā)危機發(fā)生的情況下，這種方式受到了挑戰(zhàn)?！熬W絡會展”以其高效、靈敏的特點，表現出特殊的應用價值，實現了人們之間在不接觸的情況下，照常經濟交往與貿易活動，有效阻斷了傳統(tǒng)展覽密集人群，集合傳染源的途徑。在SARS期間，以“非接觸經濟”形態(tài)出現的“網絡會展”高效運轉，發(fā)揮著具有歷史意義的重要作用，成為我國會展業(yè)應對突發(fā)危機的最佳選擇。在此次廣交會上，有487位參展商、339位客商參與了網上洽談，并達成不少成交意向。因此這種網絡會展的形式成為傳統(tǒng)實物會展的重要補充，同時在出現危機事件時作為傳統(tǒng)實物會展的替身，降低了危機帶來的損失，提高會展順利舉辦的概率。由此可見，大力發(fā)展網絡展會來降低因突發(fā)事件影響是一種非?？尚械膽獙Υ胧?。

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2.5網絡會展對傳統(tǒng)展會帶來的促進作用：

更廣泛：接受來自互聯(lián)網任意位置的訪問，吸引更多觀眾。更節(jié)?。簠⒄钩杀镜停瑓⒄够ㄙM小，節(jié)省人力物力財力。

更高效：參展商可以把更多的精力放到與客戶溝通上，同時在線收集、管理客戶數據信息更為方便，參展效率大幅提高。

更環(huán)保：不需要現實建材以及紙質宣傳品，節(jié)約能源并且綠色環(huán)保，無形中也為參展商節(jié)省一筆不小的開支。

更強大：比傳統(tǒng)網絡展會的互動性更好，可操作性更突出，現場感更強。

3.網絡會展的優(yōu)劣勢分析

3.1網絡展會的優(yōu)勢 3.1.1展覽的市場覆蓋優(yōu)勢

傳統(tǒng)展覽本身具有集中性和實物性，因此需要在某段時間、某地集中舉行，這也決定了其巾場覆蓋的有限性。但網絡展覽可以突破這此限制： 1)展期長

網絡展覽可以實現每周7天、每天24小時的全天候展覽模式，使參展、觀展及交流時間不受限制，真正實現了展覽會的“永不落幕”，并且不需要支付額外的展覽費用，人人增加了展覽巾場覆蓋時間。2)地域廣

網絡展覽使異地參展、觀展、組展都成為可能，突破了實物展覽巾場的地理位置分割局限，從空間上擴人了展覽的影響而，能為參展商和參觀者創(chuàng)造更多商機，同時也為主辦者展位營銷提供了更廣闊的巾場空間。3)易于開辟新市場

傳統(tǒng)展會的參觀者通常只有專業(yè)人士和一定區(qū)域觀眾，而網絡展覽不但能吸引那此因無法參加傳統(tǒng)展會而錯失合作機會的目標客戶，還可能吸引其他網絡用戶，從而增加貿易機會，為參展商開辟新市場。

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4)促進全球性貿易

網絡展覽的參展商和參觀者可以覆蓋全球，既避免了繁瑣的出入境手續(xù)，又可以很好地解決商務合作的時差問題，為商家提供了從事全球性貿易的可能，也使展覽項日、組織機構的對外宣傳能夠而向全世界進行，展覽業(yè)在國際范圍內的競爭成為現實。

3.1.2展覽的成本控制優(yōu)勢

1)信息搜尋成本

網絡展覽突破了時空限制，為交易雙方獲取信息提供了極佳手段，參與網絡展覽的各方只需支付較少的網絡通信費用和管理費用，就可以獲得來自各地的展品、展商或需求信息降低了信息搜尋成本。2)展館租賃成本

傳統(tǒng)展覽的舉辦必須有相應的基礎設施來支持，租賃展館通常是其中最大的成本支出而網絡展覽無需租賃實地展館，人人降低了舉辦網絡展覽的成本而各參展商參與網絡展覽所需支付的展位費也遠遠低于傳統(tǒng)展覽的展位費。3)人力資源成本

傳統(tǒng)的展覽過程各個環(huán)節(jié)都需要工作人員跟進，而利用與互聯(lián)網進行網絡展覽，可以利用先進的管理系統(tǒng)軟件，實現訂貨、結算和送貨的自動化管理，減少工作人員數量，從而降低人力資源成本。4)宣傳展示成本

網絡展覽中，展品與展商的各種宣傳展不信息都以數字化的形式存在，可以極低成本發(fā)送并能隨時根據需要進行修改人人減輕對實物宣傳展不設施的依賴從而能夠節(jié)省大量的展位裝演、宣傳品印刷等費用，降低了宣傳展不成本。5)差旅成本

網絡展覽依托互聯(lián)網技術，突破了地域限制，使參展和觀展商都能足不出戶參加展覽，省去了參加傳統(tǒng)實物展覽所必須支付的人筆差旅費和，從而更一步降低了參加展覽的成本。6)通訊成本

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在網絡展覽中，整個商貿磋商過程可以在網絡系統(tǒng)的支持下完成，而因特網作為一種新型的貿易通適，其全球性的特點使其通訊價格相對電話、傳真等更為低廉，節(jié)省了買賣雙方的通訊開支。

3.1.3展覽的高效率優(yōu)勢

1)布展高效率

網絡展覽的展覽信息都以數字化形式存在，信息制作、處理簡便，免去了劉一實地展館、展臺布置的大量工作，能夠減少紛繁的體力勞動的重復，人人提高了布展環(huán)節(jié)的工作效率。2)信息發(fā)布高效率

網絡展覽的數字化信息特點使展覽卞辦方、參展商能夠將會展信息簡便、及時地向外界發(fā)布，互聯(lián)網傳播的迅捷性和即時性保障了這種高效率而網絡技術的“刷新”更換功能能保證信息發(fā)布的同步性，一曰信息有所變動，網絡展覽能十分便捷地劉一信息進行修改或更換，這是實物展覽常用的紙質信息載體所無法做到的 3)信息查詢高效率

網絡展覽為廣大參展商和參觀者提供了功能強人的信息查詢系統(tǒng)，可以方便瀏覽者迅速找到自己的日標展品、展商信息，瀏覽者只要鍵入日標信息的關鍵字系統(tǒng)就可以迅速為其進行匹配查找并反饋查詢結果信息甚至比參加傳統(tǒng)展覽從門口走到日標展位用時更短，更為快捷高效 4)磋商互動高效率

網絡展覽開設的網上交互功能，能使參展雙方跨越地域界限，利用各種通訊軟件進行即時磋商，還可以留這與回復方式應劉一時差問題，讓訪問者提交反饋建議表單，使展覽商能夠對各種反饋回來的信息及時處理，并能及時對業(yè)務變化作出反應，為展覽活動中的磋商互動環(huán)節(jié)提供一個科學化發(fā)展的平臺，使整個交易快捷方便。5)支付高效率

隨著互聯(lián)網的快速發(fā)展，出現了多種網上支付手段隨著網上支付安全、銀行技術平臺的不統(tǒng)一等問題得到解決，網上支付成為了簡便快捷、降低成本的良好選擇網絡展覽

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通常建立了完善的網上支付平臺，買賣雙方可以借助方便安全的資金結算系統(tǒng)，在因特網上直接完成支付過程，從而縮短交易時間加快資金周轉。

3.1.4展覽的增值服務優(yōu)勢

網絡展覽能提供功能豐富的增值服務，如電子通行證獲取；網絡會議平臺提供；參觀者省份、地區(qū)分析；展位瀏覽人數及停留時間統(tǒng)計；展位設計模板提供等許多增值服務能夠實現傳統(tǒng)展覽所不具備的功能，體現了現代科技在展覽業(yè)中的應用。

以參觀者情況調查為例：傳統(tǒng)展覽中，參觀者進館后就屬于失控狀態(tài)，無法準確知適每個參觀者動向，更不能量化統(tǒng)計其行為，這使得參展商無法根據現場情況及時準確地調整自己的行動，達不到最優(yōu)的參展效果目前比較常用的方式是雇傭調查公司進行現場抽樣調查分析，但這樣不僅費用較高而且易產生較人誤差而網絡展覽則不同，通過超文本鏈接方式，將無限豐富的信息加以分類貯存和發(fā)布，每個鏈接的點擊次數，每個頁而的停留時間均可以得到有效統(tǒng)計，展覽效果一目了然還可以利用在線調查或者電子詢問調查表等方式，不僅可以省去人量的人力、物力，而且可以在線生成網絡展覽情況調研的分析報告，趨勢分析圖表和綜合調查報告，有助于組織者和參展商及時調整展覽行為，降低失誤率，從而提高展覽效果也便于對展覽效果進行評估

3.2網絡展會的劣勢

相對于實體會展，網絡會展也有著天然的劣勢，而且是通過技術手段幾乎無法彌補的，主要體現在：

1)網絡會展無法滿足觀眾與實物摸觸和面對面交流的需求，無法讓展購雙方交流商品信息和了解市場趨勢，也不利于他們聯(lián)絡感情和增強互信無法給展購雙方提供足夠的安全可信度，為雙方帶來更大的風險；

2)受某些行業(yè)限制，如大量個性化強、附加智能高的商品，如輕工類、紡織服裝類等，重視的是獨特的外觀設計、整體的視覺效果或特有的手感，對這些商品而言，看樣成交更是必不可少的；

3)雖然網絡會展可以為參展者與觀眾節(jié)約成本，但同時要求的高技術網絡建造費

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用和維護成本也是比較昂貴的；

4)網絡會展不能為舉辦會展的城市帶來技術、資本、人才溢出效應，而對于會展舉辦方而言，這是比較重要的激勵因素。

4、網絡會展中存在的問題及解決方案

會展網站的網絡與Internet相連，構成開放性網絡，也就必然存在著安全問題。網絡的安全性及信息的真實性和準確性，使得很多企業(yè)不敢涉足的隱憂。但即使是面對面的交易活動，照樣有信譽失衡或被人欺詐的風險。盡管電子商務、網絡虛擬空間尚有諸多的不完善，但這些問題都是技術性的，通過技術保密，以及多渠道地了解對方的信用信息，也完全可以避免不該發(fā)生的失誤。必須剖析網絡會展的安全需求，尋求網絡會展的安全對策。

4.1網絡會展的安全威脅

網絡會展的實施依賴于現代計算機信息技術，由于計算機網絡信息的全球性、開放性、擴散性、共享性和動態(tài)性等特性，它在存儲、處理、使用和傳輸上存在嚴重脆弱性，易于受計算機病毒的感染，數據被干擾、遺漏、丟失，甚至被人為泄露、篡改、竊取、冒充、濫用和破壞，從而受到多種安全威脅。

會展網站信息系統(tǒng)的安全風險來源于其社會環(huán)境的威脅、技術壞境的脆弱和物理自然環(huán)境的惡化。社會環(huán)境指各種社會組織機構和人員。技術環(huán)境指會展網站信息系統(tǒng)的技術因素，包括：硬件設施、軟件設施、網絡結構、局域網、信息采集、信息處理、信息傳輸、信息存儲、安全人員管理和技術安全管理等物理自然環(huán)境是指來自物理基礎支持能力和自然環(huán)境的變化。1）社會環(huán)境的威脅

社會環(huán)境的威脅方主體可能是個人，也可能是競爭對手組織，具體攻擊手段主要有：內部竊密和破壞、非法訪問、刪改、偽造、重演、抵賴、中斷與催毀等。2）技術環(huán)境的脆弱性

技術環(huán)境的脆弱性來源于會展信息系統(tǒng)技術上和管理上的缺陷。包括：網絡設備的青島酒店管理學院畢業(yè)論文

安全性、操作系統(tǒng)的安全性、協(xié)議軟件的安全性、系統(tǒng)安全監(jiān)視乏力、對病毒和黑客侵襲的抵抗不足、應用服務的安全性等。3）物理自然環(huán)境惡化

物理自然環(huán)境惡化是指網絡會展信息系統(tǒng)物理基礎的支持能力下降或消失，包括電力供應不足或中斷、電壓波動、靜電或強磁場的影響，以及自然災害的發(fā)生等。

4.2網絡會展的安全對策

會展網站信息網絡安全防范包含以下內容：訪問控制、識別和鑒別、完整性控制、防火墻系統(tǒng)、密碼技術、審計和恢復、計算機病毒防護、操作系統(tǒng)安全、數據庫系統(tǒng)安全和抗抵賴協(xié)議等等。1）訪問控制

對用戶訪問會展網站信息系統(tǒng)的權限或能力的限制，包括限制進入物理區(qū)域（出入控制）和限制使用會展網站信息系統(tǒng)資源（存取控制）。2）識別和鑒別

針對攻擊，網絡會展電子商務安全系統(tǒng)至少應提供識別與鑒別機制。識別指分配給每個用戶一個ID來代表用戶和進程。鑒別是系統(tǒng)根據用戶的私有信息來確定用戶的真實性，防止欺騙。識別的方法如PID、UID。鑒別最常用的簡單方法如口令機制，利用生物技術，根據人的指紋、視網膜等生物信息來提高鑒別強度。現在經常使用的還有數字簽名的鑒別方法。3）完整性控制

必須采取數據完整性控制技術來識別會展網絡信息有效數據的一部分或全部信息是否被篡改，根據數據完整性控制范圍的不同，可采用兩類技術，即報文認證和通信完整性控制。4）防火墻系統(tǒng)

會展信息網絡中的防火墻能夠保護內部網絡免受外界攻擊。防火墻的技術核心是防火墻控制網路傳輸的技術，如鏈路級網關、應用層網關、狀態(tài)監(jiān)控包封過濾。5）密碼技術

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密碼算法是一些公式、法則或程序，算法中的可變參數是密鑰。密碼算法相對穩(wěn)定，視為常量，而密鑰是變量?，F代密碼學的一個基本原則是“一切秘密寓于密鑰之中”。6）審計和恢復

審計是指對用戶和程序使用會展網絡信息資源的情況進行記錄和審查，以保證會展網站信息系統(tǒng)的安全，幫助查清事故原因。恢復是指當會展網站信息系統(tǒng)受到損害時，將系統(tǒng)恢復到可接受狀態(tài)的安全機制，如建立備份系統(tǒng)等。7）計算機病毒防護

反病毒技術包括預防病毒、檢測病毒和消毒三種技術。反病毒技術的實施對象包括文件型病毒、引導型病毒和網絡病毒。網絡反病毒技術的具體實現方法包括對網絡服務器中的文件頻繁地進行掃描和檢測，設置功能強大的反病毒防火墻，對網絡目錄及文件設置訪問權限等。8）操作系統(tǒng)安全

操作系統(tǒng)安全是指從系統(tǒng)設計、實現和使用等各個階段都遵循一套完整的安全策略。包括存儲器尋址保護、訪問控制、認證機制。9）數據庫系統(tǒng)安全

網絡會展電子商務數據庫系統(tǒng)的安全需求應包括：物理完整性，政務信息數據能夠免于遭受物理破壞（如火災、水災、電壓波動、掉電等）；邏輯完整性，能夠保持會展信息數據庫的結構完整，比如對某字段的修改不至于影響其他字段；元素完整性，包含在每個元素中的數據是準確的；可用性，指用戶通常情況下，可訪問會展信息數據庫和所有授權訪問的數據；用戶認證，保證每個用戶能夠被正確地識別，免遭非法用戶的入侵；可審計性，能夠追蹤到誰訪問過會展網站信息數據庫。

5.結論與展望

網絡技術的發(fā)展使企業(yè)進行市場營銷和對外交流、聯(lián)系的方式、途徑均發(fā)生了巨大變化，它最大的優(yōu)勢是將將傳統(tǒng)的商務流程電子化、數字化, 一方面以電子流代替了物流, 大大減少了人力、物力,降低了成本, 提高了效率;另一方面, 組織者、參加者和觀眾通過網絡系統(tǒng)聯(lián)系起來, 各主體間的溝通呈現立時互動的特點, 并擺脫時間和空

青島酒店管理學院畢業(yè)論文

間的限制, 彌補了傳統(tǒng)展覽會在時間、地點上的局限, 有助于企業(yè)開辟面向全球市場的渠道, 拓展目標市場 為會展經濟帶來更大的發(fā)展空間。在發(fā)展會展經濟的同時, 也應關注互聯(lián)網的發(fā)展給展覽業(yè)帶來的新契機, 實現實物展覽和網上展覽交易之間的相互補充。

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