第一篇：制約商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)因素及對(duì)策

制約商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)因

素及對(duì)策

摘要中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小、收益高、創(chuàng)新潛力大已成為銀行間激烈競(jìng)爭(zhēng)的新領(lǐng)域本文認(rèn)為我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行由于受經(jīng)營(yíng)理念、管理體制、外部環(huán)境、業(yè)務(wù)范圍和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等多方面因素制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢問題較多必須采取切實(shí)有效的對(duì)策措施加快發(fā)展步伐全面發(fā)展中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅有利于拓寬贏利渠道而且可以通過分散經(jīng)營(yíng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)與其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比較中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小、收益高、創(chuàng)新潛力大已成為銀行間競(jìng)爭(zhēng)的新領(lǐng)域尤其外資銀行進(jìn)軍我國(guó)金融市場(chǎng)后它們?cè)陂_發(fā)新興零售業(yè)務(wù)方面考慮到機(jī)構(gòu)、人力、成本等諸多因素必然會(huì)以中間業(yè)務(wù)作為“切入點(diǎn)”參與競(jìng)爭(zhēng)國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀如何競(jìng)爭(zhēng)力怎樣對(duì)此中國(guó)人民銀行常德市中心支行最近對(duì)某市四家國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行了全面調(diào)查調(diào)查顯示由于受經(jīng)營(yíng)理念、管理體制、外部環(huán)境、業(yè)務(wù)范圍和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等多方面因素制約商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在著規(guī)模小、品種少、經(jīng)營(yíng)分散、整體效益不高、競(jìng)爭(zhēng)能力脆弱等諸多問題因此如何引導(dǎo)和促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展已成為我們亟待研究和解決的課題

一、制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素

（一）觀念制約一是

銀行客戶傳統(tǒng)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和理財(cái)思路阻礙了其對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)同和接受目前除傳統(tǒng)的結(jié)算、銀行卡和代理業(yè)務(wù)外大多數(shù)銀行客戶對(duì)其他各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的名稱、功能和使用方法了解甚少中間業(yè)務(wù)需求市場(chǎng)難以形成雖然該市四家商業(yè)銀行開辦了近百個(gè)中間業(yè)務(wù)品種但是發(fā)展?fàn)顩r很不理想相當(dāng)部分業(yè)務(wù)品種甚至無人問津二是大部分銀行客戶習(xí)慣于“免費(fèi)大餐”難以接受“有償服務(wù)”中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要社會(huì)公眾的積極配合但是由于在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期對(duì)銀行功能的誤解銀行客戶還沒有把商業(yè)銀行作為企業(yè)看待仍然認(rèn)為商業(yè)銀行是為社會(huì)提供服務(wù)的行政機(jī)關(guān)對(duì)金融部門實(shí)行有償服務(wù)的觀念尚未樹立；同時(shí)由于部分銀行在中間業(yè)務(wù)辦理過程中隨意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)少收費(fèi)、不收費(fèi)甚至墊付資金使得廣大客戶對(duì)銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏正確認(rèn)識(shí)不能接受中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的觀念三是商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)觀念上存在偏差沒有對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位國(guó)有商業(yè)銀行（尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行）由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理論影響較深普遍只重視存貸業(yè)務(wù)而沒有從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為支柱業(yè)務(wù)進(jìn)行發(fā)展有些商業(yè)銀行在某種程度上將中間業(yè)務(wù)作為爭(zhēng)奪存款份額的手段將其作為拉存款、搶客戶的“贈(zèng)送品”甚至有的員工對(duì)有統(tǒng)一收費(fèi)規(guī)定的項(xiàng)目也不收費(fèi)而是拿收費(fèi)送人情沒有通過規(guī)范服務(wù)帶動(dòng)社會(huì)公眾樹立金融有償消費(fèi)的意識(shí)

（二）政策制約一是中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的政策依據(jù)不足目前我國(guó)關(guān)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理的政策文

件僅有《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》和《中國(guó)人民銀行關(guān)于落實(shí)〈商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定〉有關(guān)問題的通知》這兩個(gè)文件主要側(cè)重于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和監(jiān)管要求即將商業(yè)銀行辦理的中間業(yè)務(wù)界定在一定范圍內(nèi)商業(yè)銀行必須嚴(yán)格按照人民銀行的規(guī)定辦理中間業(yè)務(wù)否則將受到處罰和制裁這樣做雖然在一定程度上促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)發(fā)展但是由于缺乏操作性必然會(huì)制約中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新二是中間業(yè)務(wù)定價(jià)政策也不完善現(xiàn)行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的規(guī)范主要體現(xiàn)在《國(guó)家計(jì)委和國(guó)務(wù)院有關(guān)部門定價(jià)目錄》、《商業(yè)銀行法》、《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》、《支付結(jié)算辦法》和《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》等法規(guī)中從其內(nèi)容來看規(guī)定很籠統(tǒng)缺乏具體的操作規(guī)范可操作性差到目前為止人民銀行及有關(guān)部門未對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行系統(tǒng)、明確的規(guī)定對(duì)中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)缺乏統(tǒng)一明確的約束三是商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)沒有自主定價(jià)權(quán)沒有形成市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制由于管理體制原因目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目的審批權(quán)在國(guó)家計(jì)委剔除經(jīng)國(guó)家計(jì)委批準(zhǔn)的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目外其余中間業(yè)務(wù)收費(fèi)合法合規(guī)性還沒有得到法律的認(rèn)可在糾紛中不僅得不到法律的保護(hù)而且干擾了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)四是行政事業(yè)單位由于財(cái)力有限經(jīng)費(fèi)來源緊張加之開支賬務(wù)無渠道因而難以支付中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)

（三）管理體制制約一是商業(yè)銀行“一級(jí)法人”管理體制制約了中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新目前由于商業(yè)銀行實(shí)行“一級(jí)法人”管理下的授

權(quán)分級(jí)管理辦法基層行必須嚴(yán)格按照上級(jí)行授權(quán)范圍進(jìn)行經(jīng)營(yíng)在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新上上級(jí)行為了保證產(chǎn)品的統(tǒng)一性、兼容性和控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)格管理控制必然導(dǎo)致產(chǎn)生以下問題（1）“下熱上冷”造成中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)、投產(chǎn)跟不上市場(chǎng)發(fā)展步伐貽誤商機(jī)據(jù)調(diào)查該市某商業(yè)銀行根據(jù)市場(chǎng)需求擬開辦“聯(lián)名卡”業(yè)務(wù)分別在2000年和2001年上報(bào)上級(jí)行到目前為止都沒有得到明確答復(fù)；某商業(yè)銀行由于上級(jí)行沒有開辦“網(wǎng)上銀行”也難以開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)（2）“水土不服”導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品問津者少市場(chǎng)效果不明顯由于各地社會(huì)、經(jīng)濟(jì)情況千差萬別上級(jí)行統(tǒng)一開發(fā)的產(chǎn)品很難完全適應(yīng)各地市場(chǎng)的需要二是上級(jí)行規(guī)定不具體影響中間業(yè)務(wù)正常開展據(jù)調(diào)查該市某商業(yè)銀行經(jīng)上級(jí)行批準(zhǔn)2002年開辦了企業(yè)財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)按照有關(guān)規(guī)定在與客戶協(xié)商基礎(chǔ)上收取了40多萬元服務(wù)費(fèi)但是由于其上級(jí)行沒有明確該項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)幾經(jīng)請(qǐng)示未見答復(fù)此項(xiàng)收入近半年都不能正常入賬三是商業(yè)銀行服務(wù)水平跟不上中間業(yè)務(wù)發(fā)展需要2002年該市某地方金融機(jī)構(gòu)委托他行辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)代理時(shí)就因?yàn)榉?wù)質(zhì)量差的原因沒有選擇與其有著歷史淵源的一家商業(yè)銀行而選擇了另一家商業(yè)銀行四是政府部門行政干預(yù)過多商業(yè)銀行窮于應(yīng)付商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)本屬正常的成本補(bǔ)償和適當(dāng)?shù)挠袨榈恍┑胤轿飪r(jià)、工商管理部門卻視其為“亂收費(fèi)”進(jìn)行干涉

（四）經(jīng)濟(jì)環(huán)境制約中間業(yè)務(wù)是新型業(yè)務(wù)它的發(fā)展與社會(huì)經(jīng)

濟(jì)的發(fā)展和金融市場(chǎng)的發(fā)育密切相關(guān)據(jù)調(diào)查目前該市社會(huì)經(jīng)濟(jì)還處于較低的層次經(jīng)濟(jì)的國(guó)際化水平低網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)育不完善各種新型的金融工具還沒有生存的土壤市場(chǎng)需求不足加之銀行宣傳不到位企業(yè)或個(gè)人對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目缺乏足夠的了解和認(rèn)識(shí)使中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)供大于求中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新困難2001年該市某企業(yè)利用銀行歐元信用證進(jìn)口一批設(shè)備當(dāng)時(shí)某商業(yè)銀行經(jīng)過認(rèn)真研究匯率市場(chǎng)信息后建議該企業(yè)使用遠(yuǎn)期結(jié)售匯規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)但是由于企業(yè)對(duì)此認(rèn)識(shí)不夠沒有采納此建議待信用證到期后歐元匯率已上漲僅此一單該企業(yè)就增加了500多萬元的成本支出

（五）科技和人才制約一是中間業(yè)務(wù)服務(wù)的科技含量不高國(guó)外銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化程度高以美洲銀行和大通銀行為例美洲銀行支付網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)有45萬個(gè)間接自動(dòng)轉(zhuǎn)帳帳戶具有多種賬戶服務(wù)其設(shè)臵的超級(jí)帳戶既方便靈活又便于管理1998年存款帳戶服務(wù)費(fèi)和其它服務(wù)費(fèi)收入達(dá)32億美元大通銀行憑借其強(qiáng)大的支付系統(tǒng)和市場(chǎng)推銷能力在銀行卡方面獲得了巨額的服務(wù)費(fèi)收入相比之下我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)服務(wù)手段相對(duì)落后科技化程度低表現(xiàn)在缺乏高效、快捷的結(jié)算、支付系統(tǒng)缺乏健全、科學(xué)的核算體系缺乏完善的管理信息系統(tǒng)通訊網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力差盡管也建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等收付和同城清算系統(tǒng)但這些系統(tǒng)覆蓋面有限速度也有待提高；各家銀行支付系統(tǒng)往往各自為政例如信用卡僅在少數(shù)大中城市實(shí)現(xiàn)

“聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合”沒有在更廣的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)“一卡通”；客戶服務(wù)系統(tǒng)滯后部分商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行、家庭銀行、電話銀行業(yè)務(wù)一直未開展二是高素質(zhì)管理、營(yíng)銷人員奇缺中間業(yè)務(wù)具有涉及面廣的特點(diǎn)對(duì)業(yè)務(wù)人員的綜合知識(shí)素質(zhì)要求很高目前國(guó)內(nèi)高素質(zhì)從業(yè)人員不多這已成為我國(guó)銀行業(yè)不能開展高技術(shù)含量品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”比如理財(cái)顧問就要求對(duì)銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)都有較全面的掌握而這樣的綜合人才在我國(guó)金融界處于奇缺狀況

二、加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

（一）商業(yè)銀行要注重自身內(nèi)部建設(shè)為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造良好的內(nèi)部條件一是優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)人才是競(jìng)爭(zhēng)的核心與關(guān)鍵中間業(yè)務(wù)面臨著國(guó)內(nèi)外各商業(yè)銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)和嚴(yán)峻挑戰(zhàn)首先商業(yè)銀行要抓緊培育新型的金融人才使從事中間業(yè)務(wù)人員的知識(shí)全面化、科學(xué)化、精通化首先是要加強(qiáng)與大專院校的合作加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行在崗教育培訓(xùn)提高業(yè)務(wù)素質(zhì)培養(yǎng)和造就一批專業(yè)型的綜合人才其次要從嚴(yán)把好進(jìn)人關(guān)重要崗位要挑選素質(zhì)高的人員擔(dān)任同時(shí)要建立一種良好的進(jìn)人、用人和責(zé)任機(jī)制最大限度地調(diào)動(dòng)和發(fā)揮員工積極性和能動(dòng)性二是樹立效益觀念商業(yè)銀行要做到以市場(chǎng)為導(dǎo)向以客戶為中心以效益為目的建立健全中間業(yè)務(wù)的運(yùn)作程序和管理考核制度充分發(fā)揮各部門的職能作用要把目光緊盯市場(chǎng)推行和強(qiáng)化營(yíng)銷為大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)夯實(shí)現(xiàn)有的市場(chǎng)基礎(chǔ)要摒棄過去那種盲目追求總量擴(kuò)張、只注重外延發(fā)展的粗放型

經(jīng)營(yíng)觀念在注重外延合理擴(kuò)張的同時(shí)更要注重內(nèi)涵的有效發(fā)展使投入、規(guī)模、質(zhì)量這些綜合指標(biāo)切實(shí)與自身整體效益緊密掛起鉤來以確立合乎現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的路子和模式三是建立健全激勵(lì)機(jī)制推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展必須有一套完善有效的激勵(lì)機(jī)制、獎(jiǎng)懲措施和考核辦法可以考慮（1）成立中間業(yè)務(wù)管理、決策機(jī)構(gòu)要按市場(chǎng)導(dǎo)向重新考慮內(nèi)部職能機(jī)構(gòu)的設(shè)臵從上到下建立獨(dú)立的中間業(yè)務(wù)管理組織機(jī)構(gòu)打破以存貸款為中心以產(chǎn)品來設(shè)臵職能部門的舊框架并且根據(jù)自身發(fā)展實(shí)際負(fù)責(zé)全行的發(fā)展戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)規(guī)劃制訂明確的中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃定期督導(dǎo)、考核、獎(jiǎng)懲中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)狀況協(xié)調(diào)各部門關(guān)系搞好市場(chǎng)調(diào)查積極為推行新興業(yè)務(wù)創(chuàng)造寬松環(huán)境和便利條件在各項(xiàng)政策上給予必要的傾斜（2）對(duì)中間業(yè)務(wù)給予相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)政策進(jìn)一步提高員工發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性四是加大科技投入各商業(yè)銀行在資源配臵上要實(shí)行有保有壓的分類實(shí)施政策大力壓縮非生產(chǎn)性開支加強(qiáng)閑臵資產(chǎn)處臵挖掘資金潛力抓好中間業(yè)務(wù)發(fā)展的科技投入確保網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、金融服務(wù)機(jī)構(gòu)建設(shè)的資金需求創(chuàng)造市場(chǎng)需求促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展五是加大創(chuàng)新步伐商業(yè)銀行必須加大市場(chǎng)調(diào)研力度圍繞自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)不斷創(chuàng)新服務(wù)手段滿足客戶的需求六是提高服務(wù)水平尤其是臨柜人員的服務(wù)水平通過收費(fèi)向客戶提供高品質(zhì)、高效益的服務(wù)保證引導(dǎo)社會(huì)對(duì)銀行收費(fèi)的正確理解

（二）社會(huì)各界要整體聯(lián)動(dòng)為中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供良好的外部

環(huán)境一是加大宣傳力度商業(yè)銀行要采取必要措施利用一切手段運(yùn)用各種宣傳工具加大宣傳力度為商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造良好的市場(chǎng)氛圍二是加強(qiáng)輿論導(dǎo)向人民銀行要加強(qiáng)輿論宣傳力度做好正面引導(dǎo)工作使社會(huì)大眾樹立金融有償服務(wù)的意識(shí)為商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供良好的社會(huì)環(huán)境三是適時(shí)修訂法規(guī)建議修改完善《商業(yè)銀行法》把商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的有關(guān)政策制度和中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的規(guī)定充實(shí)進(jìn)去；同時(shí)國(guó)家要迅速出臺(tái)規(guī)范中間業(yè)務(wù)發(fā)展的具體法規(guī)尤其是制定科學(xué)、合理、合法的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供良好的法制環(huán)境四是出臺(tái)鼓勵(lì)政策國(guó)家要迅速出臺(tái)相關(guān)鼓勵(lì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的政策并且在制定相關(guān)政策時(shí)建議改變現(xiàn)有傳統(tǒng)方式即將不能辦理的中間業(yè)務(wù)界定在一個(gè)范圍內(nèi)規(guī)定商業(yè)銀行只能在“范圍”外開展業(yè)務(wù)便于中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展為中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供寬松的政策環(huán)境

第二篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題及制約因素研究

[摘 要]近年來,中間業(yè)務(wù)憑借其成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、盈利高的特性成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要趨勢(shì),但同西方國(guó)家商業(yè)銀行相比,中間業(yè)務(wù)在營(yíng)業(yè)收入中所占比重仍然較低,因此,找出中間業(yè)務(wù)發(fā)展的問題及制約因素,克服中間業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸,縮小國(guó)內(nèi)外差距,成為商業(yè)銀行發(fā)展的一個(gè)重要議題。

[關(guān)鍵詞]銀行 中間業(yè)務(wù) 發(fā)展

中國(guó)人民銀行2001年7月發(fā)布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》界定了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的性質(zhì),為不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債,形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。由此可見,中間業(yè)務(wù)的收入性質(zhì)為非資本性收入,資本占用較小,主要依靠自身的信息及技術(shù)優(yōu)勢(shì)為客戶承辦支付和其他委托事項(xiàng),并從中收取一定的手續(xù)費(fèi),它有著成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、盈利高的特性。無論從全球發(fā)展的趨勢(shì)還是從自身發(fā)展的要求來看,著力發(fā)展中間業(yè)務(wù)以提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力是我國(guó)商業(yè)銀行的一個(gè)必然選擇。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展概況

按中國(guó)人民銀行對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類,包括支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)以及其它類中間業(yè)務(wù)在內(nèi)的九類中間業(yè)務(wù)。從上個(gè)世紀(jì)80年代以來,我國(guó)商業(yè)銀行逐步推出了各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)以滿足市場(chǎng)的需求,現(xiàn)已基本涵蓋了以上九大分類,但品種較為單一,創(chuàng)新力度不足。

從商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的角度來看, 2006年四大國(guó)有商業(yè)銀行的凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入占營(yíng)業(yè)收入比重分別為:中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為15%、中國(guó)銀行為10%、中國(guó)工商銀行為9%、中國(guó)建設(shè)銀行為8.95%。而該比重在西方商業(yè)銀行內(nèi)平均達(dá)到40%,一些規(guī)模較大的商業(yè)銀行內(nèi)甚至超過了利息收入的比重,美國(guó)花旗銀行在內(nèi)的20家銀行的中間業(yè)務(wù)收入比重均超過70%?？梢?我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入在營(yíng)業(yè)收入中所占的比重極低。相對(duì)而言,利息收入占營(yíng)業(yè)收入的比重較高,分別為:中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為83%、中國(guó)銀行為88%、中國(guó)工商銀行為91%、中國(guó)建設(shè)銀行為92.6%。2007年,中國(guó)商業(yè)銀行的利息收入占營(yíng)業(yè)收入的比重為88.2%,是亞洲300家銀行中最高的,相反,中間業(yè)務(wù)收入比重則是最低的。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要問題

1、中間業(yè)務(wù)所占比重較小

長(zhǎng)期以來,我國(guó)商業(yè)銀行較為重視資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展,對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展顯得不夠重視,發(fā)展較為緩慢。除中國(guó)銀行因歷史原因外匯業(yè)務(wù)收入較大導(dǎo)致其中間業(yè)務(wù)收入的比重較高,其他幾大銀行的中間業(yè)務(wù)收入所占比重普遍在10%以內(nèi)。而西方商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)放在相同的地位,甚至超過了對(duì)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的重視程度,德國(guó)銀行的中間業(yè)務(wù)收入比重達(dá)到60%以上。

2、中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍單一

在已開展的中間業(yè)務(wù)中,結(jié)算類和代理類中間業(yè)務(wù)占據(jù)了很大一部分人力、物力,但產(chǎn)出較低,而對(duì)那些基金托管、咨詢顧問等投入產(chǎn)出比較高的中間業(yè)務(wù)顯得發(fā)展不足。雖然目前已經(jīng)開辦的中間業(yè)務(wù)品種達(dá)到260多個(gè),但有一半以上集中在結(jié)算和代理類等低附加值的產(chǎn)品上,且主要集中在收付結(jié)算和代理業(yè)務(wù)等勞動(dòng)密集型品種方面,經(jīng)營(yíng)范圍很窄,結(jié)構(gòu)欠合理,創(chuàng)新動(dòng)力不足。

3、缺乏專業(yè)人才技術(shù)支撐

與投入產(chǎn)出比較低的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)相比,新興中間業(yè)務(wù)具有典型的知識(shí)密集型特點(diǎn):技術(shù)含量高、專業(yè)領(lǐng)域強(qiáng),需要大量的復(fù)合型人才提供專業(yè)的技術(shù)支撐。而目前,我國(guó)商業(yè)銀行這方面的人才供給顯得相當(dāng)匱乏,從產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、銷售到管理環(huán)節(jié),均缺乏專業(yè)技術(shù)人才的有效支撐。從硬件而言,中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要強(qiáng)大的技術(shù)后盾,計(jì)算機(jī)現(xiàn)有的通訊及網(wǎng)絡(luò)水平、兼容能力、配套設(shè)施等硬件設(shè)施的落后對(duì)中間業(yè)務(wù)的開展都具有較大的制約作用。

4、中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范不足

雖然中間業(yè)務(wù)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)較小,但市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)仍不容忽視,特別是證券,保險(xiǎn)相關(guān)的中間業(yè)務(wù),相對(duì)于其他中間業(yè)務(wù)而言,具有較大的風(fēng)險(xiǎn)。這就要求商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)時(shí)注意風(fēng)險(xiǎn)控制,尤其要加強(qiáng)對(duì)或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的控制,防范風(fēng)險(xiǎn)。以近年來快速發(fā)展代理推銷壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)為例,銷售人員片面追求銷售量,刻意回避或隱瞞對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的提示,造成客戶對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)存在偏差,由于產(chǎn)品期限較長(zhǎng),短期內(nèi)不容易暴露,隨著產(chǎn)品的到期,會(huì)給銀行帶來較大的聲譽(yù)及法律風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素

1、對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不足

中間業(yè)務(wù)所占比較較小的主要原因是銀行高級(jí)管理人員對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展存在認(rèn)識(shí)上的嚴(yán)重不足,認(rèn)為中間業(yè)務(wù)是資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的派生業(yè)務(wù),沒有把它作為一個(gè)獨(dú)立的金融產(chǎn)品來開發(fā)和推廣。部分銀行開展中間業(yè)務(wù)的目的也僅僅是為了提升自身形象,促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展,沒有把中間業(yè)務(wù)作為一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),未能對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位,沒有從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略高度上把中間業(yè)務(wù)作為支柱進(jìn)行發(fā)展。

2、中間業(yè)務(wù)發(fā)展不規(guī)范

從機(jī)構(gòu)設(shè)置而言,目前各商業(yè)銀行基本上未單獨(dú)設(shè)立中間業(yè)務(wù)部,而是把中間業(yè)務(wù)的職能分散在其他部門,由此呈現(xiàn)了從上到下缺乏總體戰(zhàn)略規(guī)劃,各部門各行其是,缺乏合理的組織和有效的管理,在實(shí)際工作中造成無標(biāo)準(zhǔn)、無規(guī)章制度可循的混亂局面。給協(xié)調(diào)、統(tǒng)一帶來難度,制約中間業(yè)務(wù)部門的整體功效的發(fā)揮。

3、專業(yè)人才匱乏

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行專業(yè)人才的匱乏已經(jīng)成為能否順利開展新興中間業(yè)務(wù)的瓶頸因素。中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員對(duì)知識(shí)面和綜合能力都要較高的要求,經(jīng)營(yíng)理念的落后以及重視程度的不足,使我國(guó)商業(yè)銀行缺乏中間業(yè)務(wù)專業(yè)人才的自發(fā)培養(yǎng)機(jī)制,引進(jìn)人才也難以發(fā)揮作用,這一因素對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的制約作用是較為關(guān)鍵的。

4、激勵(lì)機(jī)制有待完善

目前,銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的考核已納入了經(jīng)營(yíng)考核指標(biāo)體系,這對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了良好的正面激勵(lì)作用,但對(duì)考核指標(biāo)的選取僅注重量的增長(zhǎng),而忽視了質(zhì)的提升,這會(huì)對(duì)中間業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展帶來一定的負(fù)面效應(yīng)。如對(duì)代理推銷壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的員工僅進(jìn)行銷售考核,而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提示、服務(wù)質(zhì)量等潛在因素未作考慮。

四、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

首先,需要轉(zhuǎn)變觀念,提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視程度,把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提高到資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的相同層次上來。無論從國(guó)外發(fā)展的趨勢(shì),還是國(guó)內(nèi)的具體現(xiàn)狀而言,都應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性,大力開展中間業(yè)務(wù)是銀行業(yè)自我完善的需要,是尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的需要,是面向市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要,是面對(duì)商業(yè)銀行國(guó)際化潮流的需要,是優(yōu)化結(jié)構(gòu)、大幅增長(zhǎng)業(yè)務(wù)收入的需要?；诖?各大銀行迫切需要更新傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念,提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的全方位和全新的認(rèn)識(shí),確立資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)一視同仁的戰(zhàn)略思想,盡快實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和收入來源的多元化,使中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)相輔相成、協(xié)調(diào)發(fā)展。

第三篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)廣義上講“是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。[1]

商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，不運(yùn)用或較少運(yùn)用銀行的資財(cái)，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃及其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)兩項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，銀行是作為信用活動(dòng)的一方參與；而中間業(yè)務(wù)則不同，銀行不再直接作為信用活動(dòng)的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常實(shí)行有償服務(wù)

中間業(yè)務(wù)又稱表外業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有本、外幣結(jié)算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據(jù)擔(dān)保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業(yè)務(wù)、咨詢顧問業(yè)務(wù)等。在國(guó)外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當(dāng)成熟。美國(guó)、日本、英國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在40%左右，而我國(guó)現(xiàn)階段商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的規(guī)模一般占其資產(chǎn)總額的15%以上。

廣義的中間業(yè)務(wù)等同于廣義上的表外業(yè)務(wù)，它可以分為兩大類，狹義的金融服務(wù)類業(yè)務(wù)和狹義的表外業(yè)務(wù)。日常工作中我們所說的中間業(yè)務(wù)是按照人民銀行的規(guī)定的廣義的中間業(yè)務(wù)，而表外業(yè)務(wù)又是指從會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的角度反映的狹義的表外業(yè)務(wù)。因此按照商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和發(fā)展情況，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)大致可以分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)三大類，或可以分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)四大類。

中間業(yè)務(wù)范圍廣泛，涵蓋結(jié)算、代理、擔(dān)保、信托、租賃、融資、信息咨詢、衍生金融工具交易等，因此對(duì)中間業(yè)務(wù)的分類也有不同的標(biāo)準(zhǔn)

按功能與性質(zhì)

中國(guó)人民銀行在《關(guān)于落實(shí)<商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定>有關(guān)問題的通知》(2002)中，將國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分為九類:

一、支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)，指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費(fèi)業(yè)務(wù)，如支票結(jié)算、進(jìn)口押匯、承兌匯票等。

（一）結(jié)算工具。結(jié)算業(yè)務(wù)借助的主要結(jié)算工具包括銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和支票。

1.銀行匯票是出票銀行簽發(fā)的、由其在見票時(shí)按照實(shí)際結(jié)算金額無條件支付給收款人或者持票人的票據(jù)。

2.商業(yè)匯票是出票人簽發(fā)的、委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。商業(yè)匯票分銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。

3.銀行本票是銀行簽發(fā)的、承諾自己在見票時(shí)無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。

4.支票是出票人簽發(fā)的、委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行在見票時(shí)無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。

（二）結(jié)算方式，主要包括同城結(jié)算方式和異地結(jié)算方式。

1.匯款業(yè)務(wù)，是由付款人委托銀行將款項(xiàng)匯給外地某收款人的一種結(jié)算業(yè)務(wù)。匯款結(jié)算分為電匯、信匯和票匯三種形式。

2.托收業(yè)務(wù)，是指?jìng)鶛?quán)人或售貨人為向外地債務(wù)人或購(gòu)貨人收取款項(xiàng)而向其開出匯票，并委托銀行代為收取的一種結(jié)算方式。

3.信用證業(yè)務(wù)，是由銀行根據(jù)申請(qǐng)人的要求和指示，向收益人開立的載有一定金額，在一定期限內(nèi)憑規(guī)定的單據(jù)在指定地點(diǎn)付款的書面保證文件。

（三）其他支付結(jié)算業(yè)務(wù)，包括利用現(xiàn)代支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的資金劃撥、清算，利用銀行內(nèi)外部網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。

二、銀行卡業(yè)務(wù)，是由經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。

（一）依據(jù)清償方式，銀行卡業(yè)務(wù)可分為貸記卡業(yè)務(wù)、準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)和借記卡業(yè)務(wù)。借記卡可進(jìn)一步分為轉(zhuǎn)賬卡、專用卡和儲(chǔ)值卡。

（二）依據(jù)結(jié)算的幣種不同，銀行卡可分為人民幣卡業(yè)務(wù)和外幣卡業(yè)務(wù)。

（三）按使用對(duì)象不同，銀行卡可以分為單位卡和個(gè)人卡。

（四）按載體材料的不同，銀行卡可以分為磁性卡和智能卡（IC卡）。

（五）按使用對(duì)象的信譽(yù)等級(jí)不同，銀行卡可分為金卡和普通卡。

（六）按流通范圍，銀行卡還可分為國(guó)際卡和地區(qū)卡。

（七）其他分類方式，包括商業(yè)銀行與盈利性機(jī)構(gòu)/非盈利性機(jī)構(gòu)合作發(fā)行聯(lián)名卡/認(rèn)同卡。

三、代理類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)，包括代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代收代付款業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、.代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理銀行卡收單業(yè)務(wù)等。

（一）代理政策性銀行業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行接受政策性銀行委托，代為辦理政策性銀行因服務(wù)功能和網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置等方面的限制而無法辦理的業(yè)務(wù)，包括代理貸款項(xiàng)目管理等。

（二）代理中國(guó)人民銀行業(yè)務(wù)，指根據(jù)政策、法規(guī)應(yīng)由中央銀行承擔(dān)，但由于機(jī)構(gòu)設(shè)置、專業(yè)優(yōu)勢(shì)等方面的原因，由中央銀行指定或委托商業(yè)銀行承擔(dān)的業(yè)務(wù)，主要包括財(cái)政性存款代理業(yè)務(wù)、國(guó)庫(kù)代理業(yè)務(wù)、發(fā)行庫(kù)代理業(yè)務(wù)、金銀代理業(yè)務(wù)。

（三）代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行之間相互代理的業(yè)務(wù)，例如為委托行辦理支票托收等業(yè)務(wù)。

（四）代收代付業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行利用自身的結(jié)算便利，接受客戶的委托代為辦理指定款項(xiàng)的收付事宜的業(yè)務(wù)，例如代理各項(xiàng)公用事業(yè)收費(fèi)、代理行政事業(yè)性收費(fèi)和財(cái)政性收費(fèi)、代發(fā)工資、代扣住房按揭消費(fèi)貸款還款等。

（五）代理證券業(yè)務(wù)是指銀行接受委托辦理的代理發(fā)行、兌付、買賣各類有價(jià)證券的業(yè)務(wù)，還包括接受委托代辦債券還本付息、代發(fā)股票紅利、代理證券資金清算等業(yè)務(wù)。此處有價(jià)證券主要包括國(guó)債、公司債券、金融債券、股票等。

（六）代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受保險(xiǎn)公司委托代其辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以受托代個(gè)人或法人投保各險(xiǎn)種的保險(xiǎn)事宜，也可以作為保險(xiǎn)公司的代表，與保險(xiǎn)公司簽訂代理協(xié)議，代保險(xiǎn)公司承接有關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一般包括代售保單業(yè)務(wù)和代付保險(xiǎn)金業(yè)務(wù)。

（七）其他代理業(yè)務(wù)，包括代理財(cái)政委托業(yè)務(wù)、代理其他銀行銀行卡收單業(yè)務(wù)等。

四、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。

擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。

（一）銀行承兌匯票，是由收款人或付款人（或承兌申請(qǐng)人）簽發(fā)，并由承兌申請(qǐng)人向開戶銀行申請(qǐng)，經(jīng)銀行審查同意承兌的商業(yè)匯票。

（二）備用信用證，是開證行應(yīng)借款人要求，以放款人作為信用證的收益人而開具的一種特殊信用證，以保證在借款人破產(chǎn)或不能及時(shí)履行義務(wù)的情況下，由開證行向收益人及時(shí)支付本利。

（三）各類保函業(yè)務(wù)，包括投標(biāo)保函、承包保函、還款擔(dān)保履、借款保函等。

（四）其他擔(dān)保業(yè)務(wù)。

五、承諾類中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務(wù)，包括貸款承諾、透支額度等可撤銷承諾和備用信用額度、回購(gòu)協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等不可撤銷承諾兩種。

（一）可撤銷承諾附有客戶在取得貸款前必須履行的特定條款，在銀行承諾期內(nèi)，客戶如沒有履行條款，則銀行可撤銷該項(xiàng)承諾?？沙蜂N承諾包括透支額度等。

（二）不可撤銷承諾是銀行不經(jīng)客戶允許不得隨意取消的貸款承諾，具有法律約束力，包括備用信用額度、回購(gòu)協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等。

六、交易類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，利用各種金融工具進(jìn)行的資金交易活動(dòng)，包括期貨、期權(quán)等各類金融衍生業(yè)務(wù)。

（一）遠(yuǎn)期合約，是指交易雙方約定在未來某個(gè)特定時(shí)間以約定價(jià)格買賣約定數(shù)量的資產(chǎn)，包括利率遠(yuǎn)期合約和遠(yuǎn)期外匯合約。

（二）金融期貨，是指以金融工具或金融指標(biāo)為標(biāo)的的期貨合約。

（三）互換，是指交易雙方基于自己的比較利益，對(duì)各自的現(xiàn)金流量進(jìn)行交換，一般分為利率互換和貨幣互換。

（四）期權(quán)，是指期權(quán)的買方支付給賣方一筆權(quán)利金，獲得一種權(quán)利，可于期權(quán)的存續(xù)期內(nèi)或到期日當(dāng)天，以執(zhí)行價(jià)格與期權(quán)賣方進(jìn)行約定數(shù)量的特定標(biāo)的的交易。按交易標(biāo)的分，期權(quán)可分為股票指數(shù)期權(quán)、外匯期權(quán)、利率期權(quán)、期貨期權(quán)、債券期權(quán)等。

七、基金托管業(yè)務(wù)，是指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算款項(xiàng)。

八、咨詢顧問類業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行依靠自身在信息和人才等方面的優(yōu)勢(shì)，收集和整理有關(guān)信息，結(jié)合銀行和客戶資金運(yùn)動(dòng)的特點(diǎn)，形成系統(tǒng)的方案提供給客戶，以滿足其經(jīng)營(yíng)管理需要的服務(wù)活動(dòng)，主要包括財(cái)務(wù)顧問和現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)等。

（一）企業(yè)信息咨詢業(yè)務(wù)，包括項(xiàng)目評(píng)估、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、驗(yàn)證企業(yè)注冊(cè)資金、資信證明、企業(yè)管理咨詢等。

（二）資產(chǎn)管理顧問業(yè)務(wù)，指為機(jī)構(gòu)投資者或個(gè)人投資者提供全面的資產(chǎn)管理服務(wù)，包括投資組合建議、投資分析、稅務(wù)服務(wù)、信息提供、風(fēng)險(xiǎn)控制等。

（三）財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)，包括大型建設(shè)項(xiàng)目財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)和企業(yè)并購(gòu)顧問業(yè)務(wù)。大型建設(shè)項(xiàng)目財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為大型建設(shè)項(xiàng)目的融資結(jié)構(gòu)、融資安排提出專業(yè)性方案。企業(yè)并購(gòu)顧問業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為企業(yè)的兼并和收購(gòu)雙方提供的財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)，銀行不僅參與企業(yè)兼并與收購(gòu)的過程，而且作為企業(yè)的持續(xù)發(fā)展顧問，參與公司結(jié)構(gòu)調(diào)整、資本充實(shí)和重新核定、破產(chǎn)和困境公司的重組等策劃和操作過程。

（四）現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行協(xié)助企業(yè)，科學(xué)合理地管理現(xiàn)金賬戶頭寸及活期存款余額，以達(dá)到提高資金流動(dòng)性和使用效益的目的。

九、其他類中間業(yè)務(wù)，包括保管箱業(yè)務(wù)以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務(wù)。

第四篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

論商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)

貿(mào)易經(jīng)濟(jì)系 08級(jí) 金融3班

徐彥哲（31號(hào)）

摘要

銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對(duì)于加快我國(guó)金融改革、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步具有十分重要的意義。銀行卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的中間業(yè)務(wù)之一，我國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)過二十年的培育，目前已初步具備了一定產(chǎn)業(yè)雛形。本文從我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀分析入手，對(duì)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)以及發(fā)展的機(jī)遇和面臨的挑戰(zhàn)進(jìn)行深入的分析，并作出我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式的戰(zhàn)略選擇。在全球銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的大背景下，立足于我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，找到適合我國(guó)國(guó)情的銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式。

關(guān)鍵詞：銀行卡業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；挑戰(zhàn)；對(duì)策 我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1信用卡的消費(fèi)日益活躍

信用卡作為個(gè)人消費(fèi)信貸工具，在居民消費(fèi)支付中的角色日益醒目，人們使用貸記卡的活躍程度大大高于借記卡。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，自1998年以來，我國(guó)銀行卡發(fā)行量、交易額增長(zhǎng)迅速，央行數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，我國(guó)銀行卡發(fā)卡總量約為20.7億張，較2008年年末增加2.7億張。各類銀行結(jié)算賬戶共計(jì)28.1億戶，較2008年末增長(zhǎng)17.2%。2009年全國(guó)使用非現(xiàn)金支付工具辦理支付業(yè)務(wù)約214.3億筆，金額716萬億元，同比分別增長(zhǎng)16.9%和13.1%。其中，銀行卡業(yè)務(wù)197億筆，金額166萬億元，同比分別增長(zhǎng)18.1%和30.5%；銀行卡消費(fèi)額占同期社會(huì)商品零售總額的比重32%，同比提高7.8個(gè)百分點(diǎn)。

銀行卡在商戶中的銷售而產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)支出，也由原來的微不足道上升為影響其利潤(rùn)的重要因素。對(duì)銀行而言，銀行卡成為其業(yè)務(wù)發(fā)展和效益增長(zhǎng)的新亮點(diǎn)。

1.2銀聯(lián)卡境外受理環(huán)境逐步改善

中國(guó)銀聯(lián)的出現(xiàn)改變了我國(guó)銀行卡發(fā)展初期商業(yè)銀行各自為政、封閉發(fā)展的格局，使跨行交易成為現(xiàn)實(shí)，并增強(qiáng)了銀行卡交換系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)的穩(wěn)定性、開放性、通用性。中國(guó)銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，盡管受到國(guó)際金融危機(jī)的影響，2009年境內(nèi)銀行卡跨行交易依然保持增勢(shì)，交易筆數(shù)和交易金額分別達(dá)到69.4億筆和7.7萬億元，同比分別增長(zhǎng)21.7%和66.8%。中國(guó)銀聯(lián)對(duì)跨行交易資金實(shí)行兩級(jí)清算和軋差清算，在兩級(jí)清算下，設(shè)立銀聯(lián)分公司地區(qū)的商業(yè)銀行分行通過銀聯(lián)分公司清算，其余由總行與銀聯(lián)總公司清算。

1.3銀行卡市場(chǎng)品牌格局逐漸形成

中國(guó)銀聯(lián)是經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的中國(guó)銀行卡聯(lián)合組織，成立于2002年3月，總部設(shè)于上海。目前已擁有近300家境內(nèi)外成員機(jī)構(gòu)。

作為中國(guó)的銀行卡聯(lián)合組織，中國(guó)銀聯(lián)處于我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心和樞紐地位，對(duì)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用，各銀行通過銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)間的互聯(lián)互通，進(jìn)而使銀行卡得以跨銀行、跨地區(qū)和跨境使用。在建設(shè)和運(yùn)營(yíng)銀聯(lián)跨行交易系統(tǒng)、實(shí)現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的基礎(chǔ)上，中國(guó)銀聯(lián)積極配合商業(yè)銀行等產(chǎn)業(yè)各方推廣統(tǒng)一的銀聯(lián)卡標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，創(chuàng)建銀行卡自主品牌；推動(dòng)銀行卡的發(fā)展和應(yīng)用；維護(hù)銀行卡受理市場(chǎng)秩序，防范銀行卡風(fēng)險(xiǎn)。

1.4銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理日益加強(qiáng)

2009年，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行等產(chǎn)業(yè)各方，不斷加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范與應(yīng)對(duì)。人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、公安部、國(guó)家工商總局、最高人民法院、最高人民檢察院等部門陸續(xù)出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》和《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》等政策法規(guī)，為產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展特別是打擊、遏止信用卡違法套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)問題，營(yíng)造良好政策、法規(guī)環(huán)境。我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中所存在的主要問題

2.1對(duì)銀行卡發(fā)展的主導(dǎo)權(quán)面臨喪失危險(xiǎn)

銀行卡市場(chǎng)的主導(dǎo)權(quán)主要體現(xiàn)在標(biāo)準(zhǔn)制定權(quán)和品牌影響力上，在銀行卡市場(chǎng)發(fā)展初期，許多國(guó)家和地區(qū)對(duì)創(chuàng)建自主品牌、掌握銀行卡產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)權(quán)的戰(zhàn)略價(jià)值認(rèn)識(shí)不足，選擇了依靠跨國(guó)銀行卡公司的全球網(wǎng)絡(luò)來實(shí)現(xiàn)銀行卡受理的道路，其后果是境內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)和市場(chǎng)主導(dǎo)權(quán)完全被跨國(guó)公司控制。目前，VISA、萬事達(dá)等跨國(guó)銀行卡公司采取了發(fā)行其標(biāo)準(zhǔn)品牌的雙幣種卡、投入重金爭(zhēng)奪發(fā)卡資源和商戶資源等手段，已經(jīng)在中國(guó)銀行卡市場(chǎng)上確立了優(yōu)勢(shì)地位。

2.2銀行卡發(fā)卡的覆蓋面不廣

由于不少中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，全國(guó)只有300多個(gè)城市實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，嚴(yán)重影響銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的后勁。欠發(fā)達(dá)地區(qū)客戶對(duì)金融產(chǎn)品需求不足，對(duì)銀行金融服務(wù)要求停留在低水平、低檔次上是造成銀行卡業(yè)務(wù)在當(dāng)?shù)匕l(fā)展緩慢的客觀因素。從主觀上看，由于結(jié)算類和代理類銀行卡業(yè)務(wù)，銀行一般不動(dòng)用自己的資產(chǎn)，不為客戶墊款，不參與收益分配也不承擔(dān)損失，僅收取手續(xù)費(fèi)，屬于低風(fēng)險(xiǎn)的金融業(yè)務(wù)，且投入少、具體操作簡(jiǎn)單，因此，倍受經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行青睞。受該因素的影響，這些地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)檔次提升動(dòng)力不足，對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展后勁產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。同時(shí)，這些欠發(fā)達(dá)地區(qū)贏利能力差、高科技應(yīng)用程度低、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同、缺乏有效的管理體系等問題，極大的阻礙了銀行卡業(yè)務(wù)在當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展。

2.3銀行卡業(yè)務(wù)功能品種單一，營(yíng)銷措施不力，布局不合理

“盡管近兩年我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但與國(guó)外成熟的銀行卡市場(chǎng)相比，還存在很大差距?！敝袊?guó)銀聯(lián)股份有限公司總裁說。我國(guó)銀行卡持卡消費(fèi)總額占社會(huì)商品零售總額的比例為4.6，而瑞典、法國(guó)、美國(guó)、韓國(guó)相應(yīng)的比例分別高達(dá)63、55、27和35。我國(guó)持卡人的用卡頻率僅為美國(guó)的十五分之

一、韓國(guó)的五分之一。雖然我國(guó)的發(fā)卡總量與美國(guó)相近，但美國(guó)的商戶幾乎全部可以接受刷卡消費(fèi)，而在我國(guó)消費(fèi)者只能在大約2的商戶刷卡消費(fèi)。萬建華說，“我國(guó)已發(fā)行的銀行卡中95以上是借記卡，貸記卡只有１左右。每年銀行卡的交易額確實(shí)不少，但80以上是存取款交易，真正的刷卡消費(fèi)金額只有2左右。

2.4銀行卡風(fēng)險(xiǎn)比較突出，用卡環(huán)境有待改善

有的客戶把自助銀行稱作不睡覺的銀行，想存就存，要取就取。在商業(yè)中心、較大規(guī)模的市場(chǎng)附近，自助柜員機(jī)總是悄無聲息地出現(xiàn)并成為市民新寵。銀行卡給消費(fèi)者帶來方便與實(shí)惠，但銀行卡業(yè)務(wù)的受理環(huán)境仍然存在著不少的問題：

1.用卡環(huán)境不佳是從銀行卡問世就存在的問題。首先，市民刷卡消費(fèi)常常遇到線路故障，每逢年過節(jié)的刷卡高鋒期有時(shí)會(huì)出現(xiàn)刷卡延時(shí)、處理速度慢的現(xiàn)象，ATM、POS機(jī)上跨行交易也時(shí)有吞卡、死機(jī)現(xiàn)象。

2.犯罪分子和不法商戶勾結(jié)詐騙。盜取銀行卡密碼的現(xiàn)象層出不窮利用廢棄憑條來破取密碼；媒體近日對(duì)“克隆卡”盜取銀行存款一事的報(bào)道，引起許多讀者的關(guān)注。不少儲(chǔ)戶在ATM機(jī)前取錢后，將ATM機(jī)打印出的憑條不加任何撕毀等保密措施，就丟棄在地上或是垃圾筒里。這些憑條被在一旁等候的不法份子撿走，再以高科技手段克隆同一卡號(hào)的銀行卡進(jìn)行密碼破譯。盜取銀行卡密碼的主要方式有：①用假卡、空卡“調(diào)包”； ②ATM機(jī)假吞卡；③利用假工作人員來騙??；④網(wǎng)銀大盜。

2.5銀行卡業(yè)務(wù)受理市場(chǎng)的規(guī)模不足

這已經(jīng)成為現(xiàn)階段銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要瓶頸。銀行卡是電子貨幣，廣泛接受性是其發(fā)展的基礎(chǔ)。全國(guó)僅有特約商戶15萬，只占商戶總數(shù)的2左右；ATM機(jī)不足5萬臺(tái)在總量上僅為美國(guó)的六分之一；我國(guó)廣大中西部地區(qū)受理終端太少，大量中小商戶還基本不能受理銀行卡業(yè)務(wù)。銀行卡業(yè)務(wù)受理市場(chǎng)不足，還會(huì)降低持卡用戶用卡的積極性，阻礙銀行開發(fā)新商家，難以吸引各方投資。解決銀行卡問題的對(duì)策

3.1大力開發(fā)區(qū)域銀行卡市場(chǎng)

全國(guó)只有300多個(gè)城市實(shí)現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)，許多中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村還沒有被覆蓋。商業(yè)銀行應(yīng)該針對(duì)各地區(qū)的實(shí)際情況和開發(fā)程度，分別擴(kuò)大當(dāng)?shù)赜?jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面，加快聯(lián)網(wǎng)通用步伐顯得格外重要，在發(fā)展過程中要科學(xué)配置機(jī)具，充分發(fā)揮現(xiàn)有機(jī)具的效用，改變銀行卡業(yè)務(wù)多年發(fā)展中形成的各發(fā)卡機(jī)構(gòu)間機(jī)具互不通用的現(xiàn)象，避免社會(huì)資源浪費(fèi)，進(jìn)一步改進(jìn)和完善現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)，加快軟件開發(fā)，完善實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)清算功能，及時(shí)提供網(wǎng)上清算，縮短清算時(shí)間和止付周期等一系列措施，把欠發(fā)達(dá)地區(qū)的潛在客戶開發(fā)出來。3.2完善用卡環(huán)境 提升服務(wù)水平

3.2.1改善銀行卡系統(tǒng)

銀聯(lián)要提高銀行卡的刷卡服務(wù)質(zhì)量，尤其銀行卡大部分網(wǎng)點(diǎn)休假，ATM取款、POS機(jī)刷卡消費(fèi)將成為居民主要的支付方式。因此，為緩解消費(fèi)高峰期刷卡難的問題，提高系統(tǒng)每秒交易筆數(shù)已成為解決該問題的重點(diǎn)所在。不少銀行已經(jīng)開始著手銀行卡系統(tǒng)的改善工作，如2004年12月28日，中國(guó)銀聯(lián)長(zhǎng)沙分公司進(jìn)行了數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)的切換工作，將數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)從長(zhǎng)沙分公司處理平臺(tái)移入到中國(guó)銀聯(lián)總公司處理平臺(tái)，新系統(tǒng)每秒鐘最高處理刷卡交易的筆數(shù)從50筆提高到1萬筆，全力保障了居民節(jié)假日刷卡的暢通。近些年來，在中央和地方各級(jí)政府的大力推動(dòng)及各方面的共同努力下，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)和銀行卡市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)了飛躍發(fā)展。

3.2.2完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度和嚴(yán)格業(yè)務(wù)流程

銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)管理工作是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，加強(qiáng)內(nèi)部管理、完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度應(yīng)從主要業(yè)務(wù)崗位和工作環(huán)節(jié)入手，防止和化解風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行和持卡人的資金安全。在內(nèi)部管理方面，應(yīng)當(dāng)做好崗位分工和崗位職責(zé)的落實(shí)，嚴(yán)禁授權(quán)和會(huì)計(jì)、征信和催收等不能交叉的崗位交叉頂崗嚴(yán)格控制基礎(chǔ)薄弱、內(nèi)部管理混亂的分支行銀行卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)的上線，嚴(yán)格考核銀行卡業(yè)務(wù)人員的操作技能、業(yè)務(wù)知識(shí)和道德素質(zhì)。建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度，做到精細(xì)化管理，使業(yè)務(wù)人員處理業(yè)務(wù)時(shí)有章可循。

3.3提高從業(yè)人員素質(zhì)，增強(qiáng)持卡人防范意識(shí)

3.3.1 銀行卡業(yè)務(wù)自身特點(diǎn)決定了其業(yè)務(wù)人員應(yīng)為復(fù)合型人才

加入WTO后，外資銀行的進(jìn)入將會(huì)分流國(guó)內(nèi)部分優(yōu)秀的銀行卡業(yè)務(wù)專業(yè)人才。因此，要樹立危機(jī)意識(shí)，重視隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)專業(yè)人才的培訓(xùn)，穩(wěn)定銀行卡從業(yè)人員。要建立競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下新的用人機(jī)制和健全的激勵(lì)機(jī)制，形成一個(gè)留住人才、用活人才的良好的人文環(huán)境，不斷脫穎而出優(yōu)秀人才，以適應(yīng)銀行卡業(yè)務(wù)專業(yè)人才發(fā)展的需要。

3.3.2持卡用戶提高警惕

仔細(xì)檢查柜員機(jī)表面各部位的顏色、痕跡和裝置等有無異常后再進(jìn)行操作。持卡用戶不亂丟棄交易憑條，是對(duì)自己的存款安全負(fù)責(zé)所必須做到的。使用ATM機(jī)前，先對(duì)周圍的環(huán)境進(jìn)行觀察，看看身后以及旁邊是否有可疑的人，ATM機(jī)一旁或上方是否有攝像頭等多余裝置，ATM機(jī)的鍵盤是否真實(shí)，ATM機(jī)取款是否正常。若有可疑現(xiàn)象，則應(yīng)立即停止操作。而一旦銀行卡被吞，千萬不要離開現(xiàn)場(chǎng)，目光要緊盯吞卡處，以防一時(shí)疏忽銀行卡就被不法分子抽走，然后撥打銀行儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的電話，告知吞卡情況（不必告知密碼）。若有同伴，應(yīng)一人堅(jiān)守現(xiàn)場(chǎng)，一人去銀行辦理取卡手續(xù)；若無同伴，應(yīng)在確認(rèn)是真吞卡（一般是多次輸入密碼錯(cuò)誤）后，才能離開現(xiàn)場(chǎng)。在ATM機(jī)前，不要輕信他人，更不能將自己的銀行卡交給他人操作。ATM機(jī)取不出錢時(shí)，寧愿多走幾步路，更換別處取款，切不可在該ATM機(jī)前執(zhí)著地試卡。

3.4積極引導(dǎo)國(guó)民轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念

人們?cè)谌粘Ｉ钪型ㄟ^銀行卡進(jìn)行個(gè)人支出的比例在美國(guó)為30，在香港為18，在國(guó)內(nèi)僅為3.3，因而，要大力引導(dǎo)持卡人轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念。第一，要在整個(gè)金融行業(yè)內(nèi)部樹立信用卡業(yè)務(wù)最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不是外資銀行、不是國(guó)內(nèi)同行，而是現(xiàn)金的觀念，從業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)方向上改變將現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)作為銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)附屬品的思想，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)定位上改變將現(xiàn)有銀行卡作為存取款工具的做法；第二，加強(qiáng)輿論導(dǎo)向，通過各種形式宣傳信用卡的知識(shí)，加強(qiáng)對(duì)年輕一代金融意識(shí)的培養(yǎng)，培育年輕人持卡人市場(chǎng)，調(diào)動(dòng)年輕人刷卡消費(fèi)的需求，帶動(dòng)整體消費(fèi)意識(shí)的增強(qiáng)；第三，著力于進(jìn)一步優(yōu)化用卡環(huán)境，通過與特約商戶聯(lián)合開展優(yōu)惠促銷活動(dòng)，以經(jīng)常不斷的消費(fèi)積分獎(jiǎng)勵(lì)活動(dòng)，刺激持卡人的刷卡消費(fèi)行為；第四，通過細(xì)分市場(chǎng)需求，把握市場(chǎng)熱點(diǎn)，借助產(chǎn)品創(chuàng)新，吸引不同類型的持卡人群，通過滿足持卡人的習(xí)慣性偏好逐步培養(yǎng)其消費(fèi)意識(shí)，并以點(diǎn)帶面，營(yíng)造良好的社會(huì)外部環(huán)境。

3.5進(jìn)行銀行卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，豐富和發(fā)展銀行卡功能內(nèi)涵

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，消費(fèi)和投資方式日趨多樣化。因此，銀行卡也應(yīng)不斷推出能夠滿足這種需要的銀行卡新產(chǎn)品和新功能。要以銀行卡為載體，推動(dòng)網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)等業(yè)務(wù)的發(fā)展。要以“新一代”推廣為契機(jī)，以借記卡為基礎(chǔ)，把現(xiàn)有個(gè)人銀行產(chǎn)品改造創(chuàng)新有機(jī)歸集到以客戶為標(biāo)志的一個(gè)綜合賬戶上，方便客戶使用，盡快實(shí)現(xiàn)針對(duì)同一客戶的產(chǎn)品與服務(wù)數(shù)據(jù)共享和統(tǒng)一管理，在外部形成個(gè)人產(chǎn)品的聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，從而增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

3.6政府應(yīng)對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)給予充分支持

政府積極搭臺(tái)，銀行大力推動(dòng)從現(xiàn)實(shí)角度出發(fā)，在現(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)銀行卡的發(fā)展必須由政府大力倡導(dǎo)推動(dòng)，才可能較快地發(fā)展。通過政策制定，明確銀行卡產(chǎn)業(yè)的未來發(fā)展目標(biāo)。各家銀行根據(jù)國(guó)家發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)的基本思路，充分利用國(guó)家政策，推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展。在政府拉動(dòng)下，我國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)才可能在高起點(diǎn)上迅速發(fā)展。“如果政府財(cái)政政策如果能夠遵循、看到銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，適當(dāng)?shù)倪\(yùn)用財(cái)政政策進(jìn)行引導(dǎo)，那么，我們中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)會(huì)發(fā)展的更快、更健康。”同時(shí)，“并不主張?jiān)阢y行卡產(chǎn)業(yè)當(dāng)中政府有所作為，如果有所作為的話必須是市場(chǎng)化手段。

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第五篇：商業(yè)銀行加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策初探

商業(yè)銀行加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策初探

加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策初探

中間業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)三大支柱業(yè)務(wù)之一，具有高盈利性、低風(fēng)險(xiǎn)性和收入穩(wěn)定性等諸多優(yōu)點(diǎn)，一直以來是商業(yè)銀行重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象，也是衡量商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)水平和競(jìng)爭(zhēng)能力的主要標(biāo)志。我國(guó)于2002年11月加入世界貿(mào)易組織，國(guó)有商業(yè)銀行將面臨前所未有的巨大挑戰(zhàn)和競(jìng)爭(zhēng)，這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)首先就在“敵強(qiáng)我弱”的中間業(yè)務(wù)方面反映出來。但我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，規(guī)模小，產(chǎn)品少，不成熟。因此，加快我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迫在眉睫。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的必要性和重要性。

（一）防止銀行業(yè)務(wù)收入存貸款集中化而帶來經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的需要。作為銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，存貸款業(yè)務(wù)一直是商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)業(yè)務(wù)，但如果這項(xiàng)業(yè)務(wù)占比過高，集中度過高，勢(shì)必存在巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

1、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理和流動(dòng)性管理的要求，資產(chǎn)業(yè)務(wù)一般需要控制在負(fù)債業(yè)務(wù)的75%以內(nèi)，并要求保持期限上的對(duì)稱，但如果銀行對(duì)存貸款業(yè)務(wù)有絕對(duì)的依賴性，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律下，不可能按照上述原則經(jīng)營(yíng)，而是超負(fù)荷運(yùn)行。

2、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。作為資產(chǎn)運(yùn)用的絕對(duì)業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)，本身就是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)很高的業(yè)務(wù)。如果銀行出于提高貸款利息收入的過分要求（由于過分依賴存貸款業(yè)務(wù)），勢(shì)必降低貸款條件、增加貸款投放、延長(zhǎng)貸款期限等方式提高貸款利息收入，而造成的負(fù)作用則是導(dǎo)致不良貸款的增加，銀行損失增加。

3、利率風(fēng)險(xiǎn)。存貸款收入就是存貸款利差收入，因此，利率發(fā)生波動(dòng)，也必然導(dǎo)致利差收入的波動(dòng)。按照目前金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，特別是在逐步實(shí)施利率市場(chǎng)化改革的情況下，銀行存貸款利差逐步縮小。在上世紀(jì)90年代，年利差一般保持在4個(gè)百分點(diǎn)到6個(gè)百分點(diǎn)之間，而是目前，只有3個(gè)百分點(diǎn)左右。利差的縮小，使得銀行存貸款利差收入的空間縮小。

（二）提高銀行經(jīng)營(yíng)收入，增強(qiáng)盈利能力的需要。中間業(yè)務(wù)收入具有高盈利性的特點(diǎn)，是由于其沒有直接成本，或直接成本相對(duì)較小。貸款直接成本是資金成本，包括存款利率成本、拆借利率成本等，而中間業(yè)務(wù)由于不利用自有資金、也不必舉債，只是利用本身已有的網(wǎng)絡(luò)、人員、信用為客戶服務(wù)收取費(fèi)用的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)。由于中間業(yè)務(wù)沒有直接成本，因此，其創(chuàng)利能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于一般存貸款業(yè)務(wù)。

（三）降低資金成本、優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)的需要。在中間業(yè)務(wù)不發(fā)展情況下，農(nóng)業(yè)銀行純收益主要來自存、貸款之間的利差。在貸款結(jié)構(gòu)既定的情況下，誰的低成本存款比重大，誰的存款成本就低，存貸利差就大，誰就能夠獲得更多的收益。要改善我行的經(jīng)營(yíng)中，除努力提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，加強(qiáng)收息和控制不必要的支出外，很重要的任務(wù)就是要優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，降低資金成本。大力拓展中間業(yè)務(wù)，如開辦現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、借記卡業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)、代發(fā)工資、代收各種費(fèi)用、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、開展承兌匯票業(yè)務(wù)，可吸收大量的低成本存款。因此，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)、降低資金成本的有效途徑。

（四）提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的需要。信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高，不良貸款相對(duì)較高，是制約我行改善經(jīng)營(yíng)狀況的重要因素之一。在大力清收、盤活存量的同時(shí)，充分利用中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品低風(fēng)險(xiǎn)的牲，通過開拓新的資金運(yùn)用渠道，開辦新的貸款形式和貸款種類，如通過購(gòu)買國(guó)債債券，辦理銀行出口產(chǎn)品匯票抵押貸款、銀行承兌匯票貼現(xiàn)、定期存單和國(guó)債債券抵押貸款等，不僅可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化，還可以大大降低資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

（五）擴(kuò)大業(yè)務(wù)領(lǐng)域、完善服務(wù)功能、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力的需要。隨著金融改革的進(jìn)一步深入，各家銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)將更加激勵(lì)。哪家銀行能在更多的領(lǐng)域內(nèi)和更大程度上快捷準(zhǔn)確地解決客戶的金融需要，客戶就會(huì)主動(dòng)和自愿地選擇哪家銀行，哪家銀行就會(huì)爭(zhēng)取到更多的客戶、更多的業(yè)務(wù)和收入，哪農(nóng)銀行就會(huì)得到更快的發(fā)展，否則，就會(huì)失去客戶，業(yè)務(wù)就會(huì)相對(duì)萎縮。由此可見，要在競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)得主動(dòng)，取得優(yōu)勢(shì)，就必須在加快傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，根據(jù)商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，大力開拓新業(yè)務(wù)，適時(shí)推出發(fā)展新的金融產(chǎn)品、金融工具和新的服務(wù)手段，不斷擴(kuò)大銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)功能。

二、國(guó)外、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況

（一）宏觀分析，中外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較。西方商業(yè)銀行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)歷史、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度等方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于我國(guó)商業(yè)銀行，西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)達(dá)程度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于我國(guó)商業(yè)銀行，特別是西方銀行業(yè)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)以后，其中間業(yè)務(wù)范圍大大擴(kuò)大，中間業(yè)務(wù)收入占銀行收入比重迅速提高，平均為收入總額的47%。

（二）國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較。

工行 農(nóng)行 中行 建行 交行 2001年 39 18.2 56 37 8 2002年 51.3 23.4 75.5 43.7 12.6 2003年 78.9 50.3 96.5 54 16.6 2004年第一季度 21 13 29 18 5.5

三、制約商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

（一）社會(huì)習(xí)慣。由于我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多分散，很大部分網(wǎng)點(diǎn)地處遠(yuǎn)郊農(nóng)村，經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，市場(chǎng)化程度又相對(duì)較低，平均國(guó)民收入也很低，再加上計(jì)劃經(jīng)濟(jì)制度的影響，長(zhǎng)期以上，國(guó)內(nèi)居民形成一種免費(fèi)消費(fèi)、免費(fèi)使用銀行產(chǎn)品的社會(huì)習(xí)慣，基本上絕大部分業(yè)務(wù)是不收費(fèi)的，平均每筆業(yè)務(wù)收費(fèi)不到0.1分錢。由于存在這一社會(huì)習(xí)慣，以致在居民消費(fèi)金融產(chǎn)品、政府制定銀行收費(fèi)辦法和收費(fèi)的定價(jià)。比如，銀行業(yè)收費(fèi)管理辦法直到2003年才出臺(tái)，且仍然有很多業(yè)務(wù)無法實(shí)行收費(fèi)，或者收費(fèi)極低，導(dǎo)致銀行成本收入倒掛而不得不放棄該類中間業(yè)務(wù)。

（二）思想和認(rèn)識(shí)因素。由于目前商業(yè)銀行絕大部分收入來源于存貸款利差，因此，自然將經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)放在進(jìn)一步拓展存貸款業(yè)務(wù)上，而對(duì)于中間業(yè)務(wù)，通常只是把它看作招攬存貸款客戶，提高存貸款市場(chǎng)份額的一種手段，而不是將其作為一項(xiàng)收入來源來看待，忽視中間業(yè)務(wù)直接創(chuàng)造效益的功能。

（三）科技支撐落后。我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)服務(wù)手段相對(duì)落后，科技化程度低，表現(xiàn)在缺乏高效、快捷的結(jié)算、支付系統(tǒng)，缺乏健全、科學(xué)的核算體系，缺乏完善的管理信息系統(tǒng)、通訊網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力差。因此，盡管也建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等收付和清算系統(tǒng)，但這一系統(tǒng)覆蓋面有限，速度也有待提高；支付系統(tǒng)尚未聯(lián)網(wǎng)，各家銀行又各自為政，例如銀行卡的銀聯(lián)系統(tǒng)剛起步，特約商戶支付，還沒有真正意義上的“一卡通”；客戶服務(wù)系統(tǒng)滯后，網(wǎng)上銀行、家庭銀行、電話銀行業(yè)務(wù)難以開展。

四、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)發(fā)展的策略與措施

（一）品牌策略。充分利用銀行自身網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)和品牌，大力發(fā)展結(jié)算類和代理類中間業(yè)務(wù)。品牌一：銀行卡。隨著中國(guó)銀聯(lián)的成立，銀行卡實(shí)行全國(guó)所有銀行通存通兌，人們?cè)絹碓蕉嗍褂勉y行卡，銀行卡的發(fā)展前景將更加美好。同時(shí)銀行卡發(fā)行已經(jīng)到了一定的規(guī)模，在消費(fèi)者中具有很強(qiáng)的認(rèn)知和認(rèn)同感。從中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看，中間業(yè)務(wù)主要收入來源為銀行卡收入，其中包括銀行卡跨行、跨地區(qū)存取款手續(xù)費(fèi)、銀行卡消費(fèi)手續(xù)費(fèi)、銀行卡代理手續(xù)費(fèi)等。越來越多中間業(yè)務(wù)者可以掛靠銀行卡的功能，越來越多中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品可以在銀行卡上銷售，比如使用銀行卡銷售基金、因此，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)，首先應(yīng)該充分利用銀聯(lián)卡品牌優(yōu)勢(shì)，以銀行卡為重點(diǎn)，帶動(dòng)相關(guān)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。品牌二：金鑰匙消費(fèi)貸款。消費(fèi)貸款獲得長(zhǎng)足發(fā)展，消費(fèi)貸款已經(jīng)成為我行的又一大品牌。消費(fèi)貸款也附帶了很多中間業(yè)務(wù)比如代理保險(xiǎn)、代理評(píng)估等，而代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐漸成為中間業(yè)務(wù)的主要業(yè)務(wù)之一。因此，要充分利用金鑰匙消費(fèi)貸款的品牌優(yōu)勢(shì)，大力拓展代理保險(xiǎn)、代理評(píng)估等中間業(yè)務(wù)。其它品牌：實(shí)時(shí)匯兌、代收代付。

（二）當(dāng)前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的重點(diǎn)應(yīng)放在如下幾個(gè)方面：其一，要加強(qiáng)個(gè)人業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新。個(gè)人業(yè)務(wù)要重點(diǎn)推廣和完善以網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、個(gè)人電子匯款、個(gè)人外匯買賣等為代表的電子網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品；重點(diǎn)開發(fā)新柜面系統(tǒng)上線后的各類延伸個(gè)人業(yè)務(wù)新產(chǎn)品；積極研究和開發(fā)理財(cái)新品；穩(wěn)步發(fā)展新的消費(fèi)信貸產(chǎn)品和貸記卡、國(guó)際卡。其二，要加強(qiáng)公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新。要對(duì)現(xiàn)有公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行整合，實(shí)現(xiàn)既有產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化、系列化、又有業(yè)務(wù)和服務(wù)的產(chǎn)品化。重點(diǎn)研究和開發(fā)結(jié)算業(yè)務(wù)有關(guān)的各種新產(chǎn)品。其三，要加強(qiáng)房地產(chǎn)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新。進(jìn)一步加大委托住房資金歸集力度，通過整合公積金業(yè)務(wù)及其衍生業(yè)務(wù)，使歸集范圍覆蓋到住房公積金、住房補(bǔ)貼、住房基金帳戶等各個(gè)領(lǐng)域，形成獨(dú)具特點(diǎn)的住房金融產(chǎn)品系列和服務(wù)組合。同時(shí)，積極探索住房?jī)?chǔ)蓄業(yè)務(wù)、住房抵押貸款證券等住房金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

（三）營(yíng)銷策略。充分利用本行所有網(wǎng)點(diǎn)資源和客戶經(jīng)理資源，以及我行遍布城鄉(xiāng)的巨大的客戶群體資源，大力開展中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷活動(dòng)。首先通過網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷、柜臺(tái)營(yíng)銷方式，積極拓展結(jié)算類、代理類中間業(yè)務(wù)，比如銀行卡、匯部業(yè)務(wù)、代收代付等。要調(diào)動(dòng)全行各個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)這一巨大的資源優(yōu)勢(shì)，系統(tǒng)性開展?fàn)I銷活動(dòng)。其次，利用客戶經(jīng)理這一流動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)開展?fàn)I銷活動(dòng)，比如上門營(yíng)銷、感情營(yíng)銷、主動(dòng)營(yíng)銷，集中營(yíng)銷代理保險(xiǎn)、代客理財(cái)、咨詢業(yè)務(wù)等具有個(gè)性的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品?？蛻艚?jīng)理功能相對(duì)比較齊全，相當(dāng)于一個(gè)流動(dòng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)。因此，要充分發(fā)揮客戶經(jīng)理的潛能，積極有效采取經(jīng)理營(yíng)銷策略。第三，利用客戶營(yíng)銷客戶、產(chǎn)品銷售產(chǎn)品的方法，積極開展以客帶客，捆綁式銷售模式。要充分利用這個(gè)資源，通過客戶向客戶營(yíng)銷的辦法，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的認(rèn)知度。

（四）人才策略。加快人才培訓(xùn)和培養(yǎng)，增強(qiáng)員工中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)程度，增強(qiáng)客戶經(jīng)理中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷能力。首先要做好員工對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)工作，提高廣大員工對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視程度。其次，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的培訓(xùn)力度，提高員工辦理中間業(yè)務(wù)的效率和營(yíng)銷中間業(yè)務(wù)的水平。目前，部分行的中間業(yè)務(wù)只局限在代收代付、收支結(jié)算等結(jié)算類，還無法開展諸如代客理財(cái)、銀證通、銀保通等較為高端的中間業(yè)務(wù)，其原因之一是員缺乏對(duì)這些中間業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)和相關(guān)知識(shí)的掌握。如現(xiàn)有對(duì)客戶經(jīng)理的培訓(xùn)仍然集中在貸款管理、貸款規(guī)章制度、賬戶管理等原始性業(yè)務(wù)知識(shí)方面，很少涉及外匯業(yè)務(wù)、工商管理、證券保險(xiǎn)知識(shí)等。第三，在人力資源的調(diào)整和分配上，分層次吸收和和安排各類人員，做到人盡其才、各盡所能，構(gòu)筑起發(fā)展中間業(yè)務(wù)的人才高地。