第一篇：阿里巴巴事件曝互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管缺失

阿里巴巴事件曝互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管缺失

2011年02月25日 14:30 來源：法制日報(bào) 參與互動(1)【字體：↑大↓小】

網(wǎng)絡(luò)交易平臺發(fā)生欺詐案例，除網(wǎng)絡(luò)交易平臺自身存在種種不足外，還有監(jiān)管部門未及時(shí)對網(wǎng)絡(luò)交易平臺提出責(zé)令改正并進(jìn)行行政處罰的原因，說明監(jiān)管部門對網(wǎng)絡(luò)交易的監(jiān)管也是失靈的“阿里巴巴B2B公司宣布，2010年該公司有約0.8%、即1107名?中國供應(yīng)商?因涉嫌欺詐被終止服務(wù)?！?/p>

“阿里巴巴公司CEO衛(wèi)哲、COO李旭暉為此引咎辭職?！苯?，關(guān)于阿里巴巴公司的兩則消息引起各方高度關(guān)注。其中關(guān)于涉嫌欺詐的信息更是讓網(wǎng)友嘩然。網(wǎng)上交易保障中心首席運(yùn)營官喬聰軍今日向《法制日報(bào)》記者透露了該中心收到的幾起典型欺詐投訴案。同時(shí)，有專家認(rèn)為，此類欺詐案暴露出我國在互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管方面存在缺失。

網(wǎng)上交易欺詐頻發(fā)

據(jù)喬聰軍介紹，自2009年以來，網(wǎng)上交易保障中心就不時(shí)收到消費(fèi)者關(guān)于阿里巴巴供應(yīng)商的投訴。投訴的類目包含了電子產(chǎn)品、服裝服飾、批發(fā)手機(jī)充值卡及游戲點(diǎn)卡、數(shù)碼通訊類產(chǎn)品等。最為典型的一起投訴，是總部設(shè)在美國亞特蘭大的Option2 Marketing Inc。公司(以下簡稱“美國公司”)被欺詐的案例。

2010年7月，這家美國公司通過阿里巴巴平臺與深圳鑫達(dá)國際集團(tuán)有限公司(以下簡稱“深圳鑫達(dá)”)達(dá)成了一筆買賣U盤的協(xié)議。按照雙方的約定，U盤的容量是1G,按照慣例，深圳鑫達(dá)寄送了貨物樣本給美國公司，美國公司對樣本進(jìn)行驗(yàn)證，認(rèn)為符合約定。但實(shí)際上，美國公司后來收到的貨物卻與樣本相差很

遠(yuǎn)。

喬聰軍說，美國公司負(fù)責(zé)人在與深圳鑫達(dá)協(xié)商解決未果的情況下投訴至網(wǎng)上交易保障中心。

據(jù)喬聰軍介紹，國內(nèi)消費(fèi)者反映遭欺詐的投訴也不少：2010年年底，王先生在阿里巴巴商戶網(wǎng)站上購買了4件衣服，發(fā)現(xiàn)衣服的填充物根本不是標(biāo)注上說的白鵝絨，而是質(zhì)量很差又很薄的絲綿；2010年4月，張先生想購買一款松下數(shù)碼相機(jī)，在阿里巴巴網(wǎng)上找到名為“中意萬達(dá)進(jìn)出口有限公司”的店鋪，按要求交了500元定金。但張先生發(fā)現(xiàn)，聯(lián)系人、實(shí)際收款人以及最后發(fā)貨人的名字都不相同，網(wǎng)上公布的公司地址在北京市朝陽區(qū)。張先生不放心，按網(wǎng)上公布的公司地址查詢后，發(fā)現(xiàn)根本沒有這家公司。

交易平臺監(jiān)管不嚴(yán)是主因

據(jù)公開資料顯示，從2009年開始、貫穿2010年全年，該公司國際交易市場上有關(guān)欺詐的投訴時(shí)有發(fā)生。2009年有1219個(gè)欺詐賬戶被凍結(jié)，占B2B外貿(mào)客戶的1.1%；2010年有1107個(gè)欺詐賬戶被凍結(jié)，占B2B外貿(mào)客戶的0.8%。目前上述賬戶已經(jīng)全部被關(guān)閉，并已提交司法機(jī)關(guān)參與調(diào)查。

喬聰軍說，網(wǎng)上交易保障中心作為第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)，每天都會接到大量關(guān)于網(wǎng)上交易欺詐的投訴，阿里巴巴“中國供應(yīng)商”涉嫌欺詐事件并非偶然。這些供應(yīng)商能夠在阿里巴巴交易平臺上進(jìn)行欺詐行為，與阿里巴巴公司審核不嚴(yán)、投訴處理不及時(shí)有直接關(guān)系。有不少消費(fèi)者在遭遇欺詐后，一般都會向阿里巴巴的客服投訴。比如有消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)供應(yīng)商公布的地址是不真實(shí)的，阿里巴巴雖然不能對供應(yīng)商發(fā)布的商品進(jìn)行一一驗(yàn)證，但是對于供應(yīng)商個(gè)人的信息還是應(yīng)該進(jìn)行驗(yàn)證的。

喬聰軍告訴記者，從網(wǎng)上交易保障中心接到的投訴中發(fā)現(xiàn)，不少消費(fèi)者對于客服的處理結(jié)果不滿意，他們認(rèn)為客服不為消費(fèi)者說話，甚至存在包庇欺詐者的行為。

中國電子商務(wù)法律網(wǎng)的蘆江玲今日接受《法制日報(bào)》記者

采訪時(shí)說，根據(jù)國家工商總局《網(wǎng)絡(luò)商品交易及有關(guān)服務(wù)行為管理暫行辦法》規(guī)定，提供網(wǎng)絡(luò)交易平臺服務(wù)的經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)對申請通過網(wǎng)絡(luò)交易平臺提供商品或者服務(wù)的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或者自然人的經(jīng)營主體身份進(jìn)行審查，雙方需簽訂合同，明確雙方在網(wǎng)絡(luò)交易平臺進(jìn)入和退出、商品和服務(wù)質(zhì)量安全保障、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任。阿里巴巴交易平臺上有“中國供應(yīng)商”涉嫌欺詐，阿里巴巴公司具有審查不嚴(yán)之嫌。

據(jù)了解，根據(jù)暫行辦法第二十三條規(guī)定，提供網(wǎng)絡(luò)交易平臺服務(wù)的經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)對通過網(wǎng)絡(luò)交易平臺提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營者及其發(fā)布的商品和服務(wù)信息建立檢查監(jiān)控制度，發(fā)現(xiàn)有違反工商行政管理法律、法規(guī)、規(guī)章的行為的，應(yīng)當(dāng)向所在地工商行政管理部門報(bào)告，并及時(shí)采取措施制止，必要時(shí)可以停止對其提供網(wǎng)絡(luò)交易平臺服務(wù)。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在2009年就有供應(yīng)商涉嫌欺詐的事件，阿里巴巴公司也有相關(guān)的檢查監(jiān)控制度，但卻沒有及時(shí)進(jìn)行處理，也并未向有關(guān)部門報(bào)告，可見阿里巴巴公司的制度在執(zhí)行方面存在一定的漏洞。

相關(guān)部門日常監(jiān)管不力

有專家認(rèn)為，阿里巴巴交易平臺發(fā)生欺詐案例，除阿里巴巴交易平臺自身存在種種不足外，還有監(jiān)管部門未及時(shí)對阿里巴巴交易平臺提出責(zé)令改正并進(jìn)行行政處罰的原因，說明監(jiān)管部門對網(wǎng)絡(luò)交易的監(jiān)管也是失靈的。

“這首先表現(xiàn)為監(jiān)管部門對企業(yè)的日常監(jiān)管不夠?！碧J江玲說，無論是哪個(gè)交易平臺，對進(jìn)入交易平臺的供應(yīng)商進(jìn)行身份審查時(shí)，審查的一個(gè)重要證件是工商營業(yè)執(zhí)照。營業(yè)執(zhí)照是國家賦予企業(yè)主體的一個(gè)身份認(rèn)證，有營業(yè)執(zhí)照即說明該企業(yè)主體是合法存在的。但現(xiàn)實(shí)的情況是，有很多具有工商營業(yè)執(zhí)照的企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)上開展涉嫌欺詐的業(yè)務(wù)活動。如一些布藝加工企業(yè)，查詢這些企業(yè)都具有工商注冊信息，但實(shí)際上其業(yè)務(wù)有涉嫌欺詐之嫌，網(wǎng)上交易保障中心曾多次接到消費(fèi)者關(guān)于該業(yè)務(wù)的投訴。對這些企業(yè)營業(yè)執(zhí)照，應(yīng)該吊銷卻未吊銷，說明工商

部門對于企業(yè)的日常經(jīng)營行為監(jiān)管不夠。

此外，據(jù)蘆江玲介紹，在互聯(lián)網(wǎng)交易中，消費(fèi)者遭遇欺詐后，投訴的渠道不暢。據(jù)了解，為方便消費(fèi)者投訴，各地都設(shè)立了12315投訴熱線受理消費(fèi)者投訴。但實(shí)際情況是，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足消費(fèi)者的投訴需求。以北京為例，12315熱線無人接聽，需要撥打各轄區(qū)不同的12315才會有人接聽，如東城區(qū)是64012315,但是多數(shù)消費(fèi)者并不知道這一電話。

蘆江玲認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)交易欺詐是一個(gè)比較普遍的問題，也是制約電子商務(wù)發(fā)展的障礙之一，要想解決網(wǎng)絡(luò)交易欺詐問題，除了交易平臺服務(wù)者加強(qiáng)自身檢查監(jiān)控、及時(shí)處理消費(fèi)者投訴外，國家監(jiān)管部門亦應(yīng)加強(qiáng)對不法經(jīng)營企業(yè)的核查和處理力度。

第二篇：2017互聯(lián)網(wǎng)金融十大事件

2017互聯(lián)網(wǎng)金融十大事件

一、網(wǎng)貸“1+3”監(jiān)管體系建立2017年2月，銀監(jiān)會正式下發(fā)《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，后發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動信息披露指引》，與2016年8月24日發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》共同構(gòu)建成網(wǎng)貸行業(yè)“1+3”制度框架。

二、北京下發(fā)“史上最嚴(yán)網(wǎng)貸整改要求”2017年3月，北京下發(fā)“史上最嚴(yán)網(wǎng)貸整改要求”，列出了8項(xiàng)148條內(nèi)容，幾乎涵蓋了P2P平臺的所有細(xì)節(jié)，其中取消風(fēng)險(xiǎn)備付金、對接金交所被封殺等問題備受關(guān)注。

三、互金專項(xiàng)整治延期，網(wǎng)貸平臺“雙降”央行等國家十七部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治清理整頓工作的通知》中強(qiáng)調(diào)：“各省領(lǐng)導(dǎo)小組要采取有效措施，確保整治期間轄內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量及業(yè)務(wù)規(guī)模雙降。”

四、互金與金交所合作模式被禁2017年6月，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)通知要求于2017年7月15日前，停止與各類交易場所合作開展涉嫌突破政策紅線的違法違規(guī)業(yè)務(wù)的增量，金交所產(chǎn)品被禁。

五、ICO曇花一現(xiàn)后遭團(tuán)滅2017年下半年，ICO伴隨著比特幣闖入公眾視野。9月4日，央行聯(lián)合六部委發(fā)布公告要求停止各類ICO活動，不到一個(gè)月時(shí)間，ICO團(tuán)滅。

六、趣店上市與行業(yè)黑天鵝事件2017年10月，趣店赴美上市，其上半年凈利潤近9.7億，現(xiàn)金貸的暴利與“血腥”引發(fā)激烈爭論，監(jiān)管開始整頓現(xiàn)金貸，趣店上市成為整個(gè)行業(yè)的黑天鵝事件。

七、監(jiān)管連續(xù)發(fā)文劍指現(xiàn)金貸現(xiàn)金貸從火爆到急轉(zhuǎn)直下，不到一個(gè)月的時(shí)間。2017年11月到12月，五道監(jiān)管文直指現(xiàn)金貸，在監(jiān)管風(fēng)暴下，不少現(xiàn)金貸平臺倒閉，行業(yè)冰封。

八、中國互金海外上市潮2017年，信而富、趣店、和信貸、拍拍貸、融360、樂信等6家平臺成功赴美上市。從商業(yè)角度而言，互聯(lián)網(wǎng)金融從成立之初到成功上市，值得肯定。但是，有些上市公司依靠著“原罪”業(yè)務(wù)上市之后進(jìn)行“洗白”，也引起熱議。

九、e租寶案正式宣判2017年11月29日，北京市高級人民法院依法對e租寶案宣判，主犯丁寧被判無期徒刑，處罰金1億。e租寶累計(jì)成交700余億元，受害投資人超過90萬人，被定性為非法集資典型。

十、P2P備案沖刺，2018年6月完成2017年12月，《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整改驗(yàn)收工作的通知》正式下發(fā)，明確指出網(wǎng)貸備案驗(yàn)收最遲在2018年6月前全部完成，要求整改驗(yàn)收合格一家、備案一家。

第三篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管

[摘要] 我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，亟待加強(qiáng)監(jiān)管。2006～2014年間宏觀面板數(shù)據(jù)的實(shí)證分析顯示，國家監(jiān)管將對行業(yè)健康發(fā)展產(chǎn)生較大的影響力，信用風(fēng)險(xiǎn)是目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的最主要風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)加快互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建設(shè)，建立適合跨界監(jiān)管的監(jiān)管機(jī)制，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的配套服務(wù)機(jī)制等。

[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系

[中圖分類號] F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1004-6623（2016）03-0101-04

[作者簡介] 劉斐（1976 ―），河南南陽人，南開大學(xué)國際金融學(xué)博士，中國（深圳）綜合開發(fā)研究院研究人員，研究方向：區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融。

一、問題的提出

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起可以說是金融業(yè)的一次歷史性革命，“長尾理論”和“大數(shù)據(jù)效應(yīng)”在互聯(lián)網(wǎng)金融中起到了十分重要的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)上交易，交易信息和過程都被記錄在金融大數(shù)據(jù)之中，提高了交易成功率和交易過程的透明度，極大地豐富了投融資渠道和方式，對現(xiàn)有金融體系的完善和發(fā)展具有重要的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步成為一個(gè)國家和地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長中最具創(chuàng)新和活力的戰(zhàn)略型產(chǎn)業(yè)，進(jìn)而成為推動經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的重要力量。

與國外發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體相比，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起步較晚但發(fā)展迅速。2008年以來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不但出現(xiàn)了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌和第三方金融服務(wù)平臺等六種發(fā)展模式，而且交易規(guī)模、用戶規(guī)模急速擴(kuò)大。其中，網(wǎng)絡(luò)銀行用戶規(guī)模從2010年的13948萬人增長到2015年6月的30696萬人，用戶規(guī)模增長率從30.50%發(fā)展到46%；第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模從2010年的10105億元增長到2014年53730億元，2014年實(shí)現(xiàn)的交易規(guī)模是2010年的五倍多； P2P借貸行業(yè)的市場規(guī)模更是從2010年的19.5億元，快速增長到2014年的2528億元①。但是，作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)相結(jié)合的新興產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)相較于傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)更加隱蔽和復(fù)雜，其可能對客戶造成的危害和損失也更大。以P2P借貸行業(yè)為例，2014年1～12月每個(gè)月都有問題平臺，在最多的12月，問題平臺達(dá)到了驚人的79家②。從中國遭遇壞賬網(wǎng)民的P2P資金損失情況看，P2P用戶中有資金實(shí)際損失的達(dá)到了近80%高的比例，即使在有擔(dān)保的損失中，仍然有13%左右的P2P用戶遭受損失。因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管勢在必行。

二、國外互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管實(shí)踐

從世界范圍看，由于互聯(lián)網(wǎng)金融正處在起步發(fā)展中，系統(tǒng)完整的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系和理論研究還需要不斷完善。國外互聯(lián)網(wǎng)金融的理論研究基本上都是通過對其風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源進(jìn)行分析，從而提出監(jiān)管重點(diǎn)。如，Chiou and Shen（2012）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)從整體上講包括金融風(fēng)險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)，需要從這兩個(gè)方面進(jìn)行監(jiān)管；Eil and David（2014）則認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的分析應(yīng)該更多地立足于對金融風(fēng)險(xiǎn)的分析，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的理財(cái)產(chǎn)品都來源于傳統(tǒng)的金融業(yè)；Martins and Tiago（2014）在分析互聯(lián)網(wǎng)金融的起源之后，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范應(yīng)該基于原有的金融服務(wù)、流程和運(yùn)作方法，其次是外部金融環(huán)境的凈化和規(guī)范。這些理論研究為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管提供了實(shí)踐基礎(chǔ)。歐美等發(fā)達(dá)國家和地區(qū)通過不斷補(bǔ)充新的監(jiān)管法律法規(guī)，使得原有的金融監(jiān)管規(guī)則逐步適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的需求及風(fēng)險(xiǎn)防范要求，初步建立了較為完善的監(jiān)管體系和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)。

美國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式的突出特點(diǎn)是：注重法律的規(guī)范、聯(lián)合監(jiān)管和對消費(fèi)者的保護(hù)。首先，在現(xiàn)有法律法規(guī)基礎(chǔ)之上，美國根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融自身發(fā)展所體現(xiàn)出的特點(diǎn)，對原有的監(jiān)管準(zhǔn)則不斷完善和修補(bǔ)，使之更加適用。如已經(jīng)將網(wǎng)絡(luò)信貸納入《證券法》監(jiān)管的范疇，《證券法》監(jiān)管側(cè)重于市場準(zhǔn)入的監(jiān)管和信息的披露；2012年美國還通過了《促進(jìn)初創(chuàng)企業(yè)融資法案》，這一法案放開眾籌股權(quán)的融資，并在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面作出詳細(xì)規(guī)定。

其次，美國法律對于什么時(shí)候適用行業(yè)監(jiān)管和什么時(shí)候適用企業(yè)監(jiān)管有著明確的和詳細(xì)的規(guī)定，通行的企業(yè)級監(jiān)管是次重要程度的監(jiān)管，只要開展提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的企業(yè)都要受其監(jiān)管，監(jiān)管的重點(diǎn)在于風(fēng)險(xiǎn)的防控，消費(fèi)者信息的保護(hù)以及網(wǎng)絡(luò)安全的維護(hù)等方面。相對于企業(yè)級監(jiān)管，重要程度最高的就是行業(yè)監(jiān)管，監(jiān)管的重點(diǎn)在于排查互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)安全，對國家金融安全所帶來的風(fēng)險(xiǎn)評估，及完善國家金融調(diào)控政策。同時(shí)，美國對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管也涉及多家監(jiān)管機(jī)構(gòu)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的跨行業(yè)運(yùn)行，美國逐步建立了聯(lián)合監(jiān)管模式。美國為了強(qiáng)化其自身對第三方支付的監(jiān)管能力，借助于原有的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，例如美國財(cái)政部通貨監(jiān)理署、美聯(lián)儲（即美國中央銀行）、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司等，建立起聯(lián)合監(jiān)管的模式。

歐盟在較長時(shí)間互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)踐基礎(chǔ)之上，總結(jié)了一套獨(dú)特的監(jiān)管體系，將歐洲多容并包、開放透明的理念貫穿其中，極為重視保護(hù)客戶的財(cái)產(chǎn)和信息安全，也促使歐盟采取極為謹(jǐn)慎和嚴(yán)格的監(jiān)管策略。如，在交易和信息公開透明問題方面，歐盟要求交易必須在百分之百的監(jiān)控之下進(jìn)行，完全杜絕損害客戶利益的私下交易和暗箱操作發(fā)生；在服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)能力方面，歐盟更加注重網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的服務(wù)質(zhì)量和產(chǎn)品真實(shí)性，一旦發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)詐騙，必將嚴(yán)格處理。同時(shí)，歐盟有著較為完善的法律法規(guī)和政策制度來確保行業(yè)的安全。如在網(wǎng)絡(luò)信貸方面，歐盟與網(wǎng)絡(luò)信貸相關(guān)的法律主要包括《消費(fèi)者信貸法》，同時(shí)歐盟還建立起了一套完善的信息透明公開機(jī)制，將真實(shí)準(zhǔn)確信息向客戶免費(fèi)且定時(shí)公開并不斷更新。在具體監(jiān)管行為方面，歐盟有著一套嚴(yán)格完善的規(guī)定。例如，歐盟在準(zhǔn)入門檻的設(shè)置上有著極為苛刻的條件，只要有任意一條不滿足就不能進(jìn)入該行業(yè)，在這樣嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件之下，杜絕了缺少資質(zhì)的不良企業(yè)進(jìn)入，從而凈化了網(wǎng)絡(luò)信貸環(huán)境。與此同時(shí)，歐盟還制定了一系列嚴(yán)格的信息披露要求和準(zhǔn)則，相比于傳統(tǒng)信貸形式，歐盟更加注重網(wǎng)絡(luò)信貸的信息披露和交易安全，嚴(yán)格控制網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)踐中，歐洲網(wǎng)絡(luò)信貸市場上的欺詐和網(wǎng)絡(luò)信貸違法案件均低于其他經(jīng)濟(jì)體。

三、國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管

與國外相比，我國正處在互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展階段，缺乏較為豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)較多。主要有：信用風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、信息風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、貨幣政策風(fēng)險(xiǎn)、期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)和最后貸款人風(fēng)險(xiǎn)七種。從類型上看，法律風(fēng)險(xiǎn)、貨幣政策風(fēng)險(xiǎn)屬于政策層面的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)、最后貸款人風(fēng)險(xiǎn)、期限錯(cuò)配屬于業(yè)務(wù)層面的風(fēng)險(xiǎn)，信息風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)屬于技術(shù)層面的風(fēng)險(xiǎn)。

針對這些風(fēng)險(xiǎn)，國內(nèi)理論動態(tài)研究也提出了不同的見解：如，葉冰（2012）、王石河（2012）、沈麗（2014）等認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是一種動態(tài)的融資行為，即應(yīng)該將對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的重點(diǎn)放在金融活動傳統(tǒng)的三大業(yè)務(wù)上，即融資、支付和交易環(huán)節(jié)上面；孟祥軻（2013）和熊建宇（2010）在研究后更加強(qiáng)調(diào)人作為參與主體的角色定位上面，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是人的行為，而不是一種技術(shù)的驅(qū)動，因此，應(yīng)該將對人的參與行為作為對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管重點(diǎn)。總之，國內(nèi)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的研究思路，基本上也都是從風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因入手來研究行業(yè)監(jiān)管問題。但筆者認(rèn)為，由于目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)具備了一定的規(guī)模和現(xiàn)實(shí)數(shù)據(jù)，完全可以嘗試從實(shí)證入手，來研究各種互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的易發(fā)性程度，根據(jù)易發(fā)程度，從另一研究角度有的放矢地提出風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管建議。

本文利用中國宏觀面板數(shù)據(jù)對我國互聯(lián)網(wǎng)金融各風(fēng)險(xiǎn)分別進(jìn)行了實(shí)證分析①。

根據(jù)回歸結(jié)果顯示，可以得到以下結(jié)論：

一是監(jiān)管力度和法律法規(guī)兩個(gè)二值變量均在1%的顯著性水平下顯著，用戶規(guī)模這一控制變量也在1%的顯著性水平下顯著，說明政府的政策導(dǎo)向?qū)τ诨ヂ?lián)網(wǎng)金融市場的影響力不可低估。對比去掉時(shí)間虛擬變量的第（1）列和加上時(shí)間虛擬變量的第（2）列，我們發(fā)現(xiàn)時(shí)間虛擬變量并不顯著，y08、y10、y12的系數(shù)均很低，且不顯著，說明國家目前并無重大政策對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的干預(yù)。

二是信用風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)為2.02，t統(tǒng)計(jì)量是19.40，根據(jù)回歸結(jié)果，信用風(fēng)險(xiǎn)在1%的顯著性水平之下最顯著，說明目前我國的信用風(fēng)險(xiǎn)最高，在現(xiàn)實(shí)中，這與我國法律法規(guī)和行業(yè)準(zhǔn)則缺失有密切的關(guān)系。影響顯著的風(fēng)險(xiǎn)還有最后貸款人風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、貨幣政策風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，其中最后貸款人風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和貨幣政策風(fēng)險(xiǎn)在1%的顯著性水平下顯著影響著互聯(lián)網(wǎng)金融市場，系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)在5%的顯著性水平下顯著。未來，我國需要首先加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。

三是期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)和信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響并不顯著?？赡艿脑蚴鞘袌鲋械南M(fèi)者更多的關(guān)心所購買的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品及其回報(bào)率，而對于用以購買金融理財(cái)產(chǎn)品的資金成本并不關(guān)心，用儲蓄金購買理財(cái)產(chǎn)品是絕大多數(shù)消費(fèi)者目前的狀況，其次，數(shù)據(jù)的誤差以及變異性也可能會造成回歸結(jié)果并不顯著。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)

金融監(jiān)管體系構(gòu)建的思考

根據(jù)以上計(jì)量結(jié)果和發(fā)展實(shí)際，本文認(rèn)為：國家應(yīng)以保護(hù)投資者利益為目標(biāo)，盡快加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。根據(jù)我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)狀況，借鑒國外監(jiān)管實(shí)踐，提出以下監(jiān)管框架：

1.建立完善法律法規(guī)體系和行業(yè)準(zhǔn)則是構(gòu)建監(jiān)管體系的基礎(chǔ)。從我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)立法現(xiàn)狀來看，互聯(lián)網(wǎng)金融立法遲滯，現(xiàn)有法律法規(guī)存在著大量的漏洞和不完善之處，監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏依法監(jiān)管的法律保障。我國可以從兩個(gè)層次完善法律法規(guī)體系：一是制定統(tǒng)一的法律法規(guī)和行業(yè)準(zhǔn)則，加大對投資者的保護(hù)；二是在統(tǒng)一的法律法規(guī)體系下，細(xì)分具體業(yè)態(tài)，制定具體業(yè)態(tài)監(jiān)管辦法。同時(shí)，及時(shí)修訂現(xiàn)有法律法規(guī)中不適合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的部分，對利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)施犯罪的行為，明確應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，加大量刑力度。

2.建立適合跨界監(jiān)管的監(jiān)管機(jī)制是監(jiān)管體系的主要手段。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)超越了一般行業(yè)的發(fā)展理念和界限，這就需要我們利用金融大數(shù)據(jù)理論，云計(jì)算平臺等新技術(shù)去進(jìn)行準(zhǔn)確的分析并及時(shí)跟進(jìn)行業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，并在此基礎(chǔ)上運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警機(jī)制，在危機(jī)或風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前對其進(jìn)行預(yù)警和處理，將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。同時(shí)，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界特性，應(yīng)建立中央和地方兩個(gè)層次的監(jiān)管主體，設(shè)立高于銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和包括一行三會、工商、工信、司法等相關(guān)部門在內(nèi)的聯(lián)席會議制度，作為高層次監(jiān)管主體，主要負(fù)責(zé)宏觀審慎監(jiān)管。建立地方金融監(jiān)管主體，負(fù)責(zé)微觀審慎監(jiān)管，在此基礎(chǔ)之上加強(qiáng)對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

3.完善互聯(lián)網(wǎng)金融的配套服務(wù)機(jī)制，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。主要是要加強(qiáng)行業(yè)信息披露和信息安全保護(hù)，并完善互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)建設(shè)。完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部的信息披露機(jī)制，將有利于行業(yè)內(nèi)部企業(yè)，加強(qiáng)行業(yè)自身的約束和自律，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠在陽光下發(fā)展；信息安全是保障互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬化的服務(wù)方式、跨領(lǐng)域的業(yè)務(wù)開展、開放與透明的市場經(jīng)營環(huán)境，使其具備了互聯(lián)網(wǎng)所包含的信息安全的動態(tài)性、綜合性等特點(diǎn)，應(yīng)建立以國家安全戰(zhàn)略為指導(dǎo)，包括國家金融行業(yè)主管部門、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)機(jī)構(gòu)和安全服務(wù)企業(yè)的信息安全服務(wù)保障聯(lián)盟，在互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范下，指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)平臺的安全建設(shè)和運(yùn)營；在完善互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)建設(shè)方面，要以建立征信信息標(biāo)準(zhǔn)和共享機(jī)制為突破，加快構(gòu)建個(gè)人和企業(yè)網(wǎng)絡(luò)信息采集標(biāo)準(zhǔn)、征信服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等，通過利益激勵(lì)機(jī)制，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)征信條件下的信息共享。

[參考文獻(xiàn)]

[1] 雷艦.我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、問題及監(jiān)管對策[J].國際金融，2014（8）.[2] 李博，董亮.互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與發(fā)展[J].中國金融，2013（10）.[3] 袁博，李永剛，張逸龍.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行的影響及對策分析[J].金融理論與實(shí)踐，2013（12）.[4] 黃海龍.基于以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融研究[J].上海金融，2013（8）.[5] 龔明華.互聯(lián)網(wǎng)金融：特點(diǎn)、影響與風(fēng)險(xiǎn)防范[J].新金融，2014（2）.[6] 張啟晨.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策研究[J].青年科學(xué)，2014（5）.[7] 芮曉武，劉烈宏.中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告（2013）[M].北京，社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2014.[15] 謝平，鄒傳偉，劉海二.互聯(lián)網(wǎng)金融手冊[M].北京，中國人民大學(xué)出版社，2014.On Risks and Regulation of Internet Finance

Liu Fei

（China Development Institute，Shenzhen，Guangdong 518029）

Abstract： The Internet finance has been growing rapidly in China.While it is still at the early stage，the regulation and surveillance on its risks is in need.Based on the empirical analysis on the data from 2006 to 2014，the thesis suggests that government regulation plays a positive role in the sound development of the Internet finance.It is indicated that credit exposure is the biggest risk for the sector.The thesis proposes a series of suggestions including promoting law and regulation system，cross-sector regulation mechanism，and supporting service system of the Internet finance.Keywords： Internet finance，risks of Internet finance，regulation systems

（收稿日期：2016-05-23 責(zé)任編輯：靳葉）

第四篇：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法

為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營行為，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》等法律、行政法規(guī)，制定本辦法。

第一章

總

則

第一條

本辦法所稱互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術(shù)，通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)。

本辦法所稱保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，是指經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立，并依法登記注冊的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)是指經(jīng)營區(qū)域不限于注冊地所在省、自治區(qū)、直轄市的保險(xiǎn)專業(yè)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)。

本辦法所稱自營網(wǎng)絡(luò)平臺，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺。

本辦法所稱第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，是指除自營網(wǎng)絡(luò)平臺外,在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動中，為保險(xiǎn)消費(fèi)者和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持輔助服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺。

第二條

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守法律、行政法規(guī)以及本辦法的有關(guān)規(guī)定，不得損害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益和社會公共利益。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)科學(xué)評估自身風(fēng)險(xiǎn)管控能力、客戶服務(wù)能力，合理確定適合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的保險(xiǎn)產(chǎn)品及其銷售范圍，不能確?？蛻舴?wù)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管控的，應(yīng)及時(shí)予以調(diào)整。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)保證互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者享有不低于其他業(yè)務(wù)渠道的投保和理賠等保險(xiǎn)服務(wù)，保障保險(xiǎn)交易信息和消費(fèi)者信息安全。

第三條

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營行為，應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理和負(fù)責(zé)。

第三方網(wǎng)絡(luò)平臺經(jīng)營開展上述保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營資格。

第二章

經(jīng)營條件與經(jīng)營區(qū)域

第四條

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總公司建立統(tǒng)一集中的業(yè)務(wù)平臺和處理流程，實(shí)行集中運(yùn)營、統(tǒng)一管理。

除本辦法第一條規(guī)定的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)外，其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人不得經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員不得以個(gè)人名義開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

第五條

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺，應(yīng)具備下列條件：

（一）具有支持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營的信息管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的無縫實(shí)時(shí)對接，并確保與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部其他應(yīng)用系統(tǒng)的有效隔離，避免信息安全風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)外部傳遞與蔓延。

（二）具有完善的防火墻、入侵檢測、數(shù)據(jù)加密以及災(zāi)難恢復(fù)等互聯(lián)網(wǎng)信息安全管理體系；

（三）具有互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門頒發(fā)的許可證或者在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門完成網(wǎng)站備案，且網(wǎng)站接入地在中華人民共和國境內(nèi)；

（四）具有專門的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理部門，并配備相應(yīng)的專業(yè)人員；

（五）具有健全的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理制度和操作規(guī)程；

（六）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售人員應(yīng)符合保監(jiān)會有關(guān)規(guī)定；

（七）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

第六條

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)具備下列條件：

（一）具有互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門頒發(fā)的許可證或者在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門完成網(wǎng)站備案，且網(wǎng)站接入地在中華人民共和國境內(nèi)；

（二）具有安全可靠的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營系統(tǒng)和信息安全管理體系，實(shí)現(xiàn)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)用系統(tǒng)的有效隔離，避免信息安全風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)外部傳遞與蔓延；

（三）能夠完整、準(zhǔn)確、及時(shí)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所需的投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的個(gè)人身份信息、聯(lián)系信息、賬戶信息以及投保操作軌跡等信息；

（四）最近兩年未受到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門、工商行政管理部門等政府部門的重大行政處罰，未被中國保監(jiān)會列入保險(xiǎn)行業(yè)禁止合作清單；

（五）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

第三方網(wǎng)絡(luò)平臺不符合上述條件的,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得與其合作開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

第七條

保險(xiǎn)公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶服務(wù)需求的情況下，可將下列險(xiǎn)種的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市：

（一）人身意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)；

（二）投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn);

（三）能夠獨(dú)立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù);

（四）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他險(xiǎn)種。

中國保監(jiān)會可以根據(jù)實(shí)際情況，調(diào)整并公布上述可在未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營的險(xiǎn)種范圍。

對投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或保險(xiǎn)標(biāo)的所在的省、自治區(qū)、直轄市，保險(xiǎn)公司沒有設(shè)立分公司的，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在銷售時(shí)就其可能存在的服務(wù)不到位、時(shí)效差等問題做出明確提示，要求投保人確認(rèn)，并留存確認(rèn)記錄。

保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營區(qū)域，應(yīng)與提供相應(yīng)承保服務(wù)的保險(xiǎn)公司保持一致。

第三章

信息披露

第八條

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得進(jìn)行不實(shí)陳述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績、違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失等誤導(dǎo)性描述。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)網(wǎng)絡(luò)平臺的顯著位置，以清晰易懂的語言列明保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)等信息，需列明的信息包括下列內(nèi)容：

（一）保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保公司、銷售主體及承保公司設(shè)有分公司的省、自治區(qū)、直轄市清單；

（二）保險(xiǎn)合同訂立的形式，采用電子保險(xiǎn)單的，應(yīng)予以明確說明；

（三）保險(xiǎn)費(fèi)的支付方式，以及保險(xiǎn)單證、保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票等憑證的配送方式、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；

（四）投保咨詢方式、保單查詢方式及客戶投訴渠道；

（五）投保、承保、理賠、保全、退保的辦理流程及保險(xiǎn)賠款、退保金、保險(xiǎn)金的支付方式；

（六）針對投保人（被保險(xiǎn)人或者受益人）的個(gè)人信息、投保交易信息和交易安全的保障措施；

（七）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他內(nèi)容。

其中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售頁面上應(yīng)包含下列內(nèi)容：

（一）保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱（條款名稱和宣傳名稱）及批復(fù)文號、備案編號或報(bào)備文件編號；

（二）保險(xiǎn)條款、費(fèi)率（或保險(xiǎn)條款、費(fèi)率的鏈接），其中應(yīng)突出提示和說明免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款，并以適當(dāng)?shù)姆绞酵怀鎏崾纠碣r要求、保險(xiǎn)合同中的猶豫期、費(fèi)用扣除、退保損失、保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值等重點(diǎn)內(nèi)容；

（三）銷售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的，應(yīng)按照《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》的有關(guān)要求進(jìn)行信息披露和利益演示，嚴(yán)禁片面使用“預(yù)期收益率”等描述產(chǎn)品利益的宣傳語句；

（四）保險(xiǎn)產(chǎn)品為分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等新型產(chǎn)品的，須以不小于產(chǎn)品名稱字號的黑體字標(biāo)注收益不確定性；

（五）投保人的如實(shí)告知義務(wù)，以及違反義務(wù)的后果；

（六）保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售區(qū)域范圍；

（七）其他直接影響消費(fèi)者利益和購買決策的事項(xiàng)。

網(wǎng)絡(luò)平臺上公布的保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)信息，應(yīng)由保險(xiǎn)公司統(tǒng)一制作和授權(quán)發(fā)布，并確保信息內(nèi)容合法、真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。

第九條

開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，應(yīng)在其官方網(wǎng)站建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息披露專欄，需披露的信息包括下列內(nèi)容：

（一）經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的網(wǎng)站名稱、網(wǎng)址，如為第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，還要披露業(yè)務(wù)合作范圍；

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，包括保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱、條款費(fèi)率（或鏈接）及批復(fù)文號、備案編號、報(bào)備文件編號或條款編碼；

（三）已設(shè)立分公司名稱、辦公地址、電話號碼等；

（四）客戶服務(wù)及消費(fèi)者投訴方式；

（五）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他內(nèi)容。

保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)披露的信息還應(yīng)包括中國保監(jiān)會頒發(fā)的業(yè)務(wù)許可證、營業(yè)執(zhí)照登載的信息或營業(yè)執(zhí)照的電子鏈接標(biāo)識、保險(xiǎn)公司的授權(quán)范圍及內(nèi)容。

第四章

經(jīng)營規(guī)則

第十條

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)將保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定及有關(guān)要求告知合作單位，并留存告知記錄。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)簽署合作協(xié)議，明確約定雙方權(quán)利義務(wù)，確保分工清晰、責(zé)任明確。因第三方網(wǎng)絡(luò)平臺原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)消費(fèi)者或者保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合法權(quán)益受到損害的，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

第十一條

第三方網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)在醒目位置披露合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺備案信息，并提示保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供。

第三方網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)于收到投保申請后24小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)完整、準(zhǔn)確地提供承保所需的資料信息，包括投保人（被保險(xiǎn)人、受益人）的姓名、證件類型、證件號碼、聯(lián)系方式、賬戶等資料。除法律法規(guī)規(guī)定的情形外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺不得將相關(guān)信息泄露給任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人。

第三方網(wǎng)絡(luò)平臺為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供宣傳服務(wù)的，宣傳內(nèi)容應(yīng)經(jīng)保險(xiǎn)公司審核，以確保宣傳內(nèi)容符合有關(guān)監(jiān)管規(guī)定。保險(xiǎn)公司對宣傳內(nèi)容的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和合規(guī)性承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

第十二條

保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的管理，選擇適合互聯(lián)網(wǎng)特性的保險(xiǎn)產(chǎn)品開展經(jīng)營，并應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、數(shù)據(jù)分析技術(shù)等開發(fā)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)需求的新產(chǎn)品，不得違反社會公德、保險(xiǎn)基本原理及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。

第十三條

投保人交付的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)直接轉(zhuǎn)賬支付至保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保費(fèi)收入專用賬戶，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺不得代收保險(xiǎn)費(fèi)并進(jìn)行轉(zhuǎn)支付。保費(fèi)收入專用賬戶包括保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法在第三方支付平臺開設(shè)的專用賬戶。

第十四條

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺以贈送保險(xiǎn)、或與保險(xiǎn)直接相關(guān)物品和服務(wù)的形式開展促銷活動的，應(yīng)符合中國保監(jiān)會有關(guān)規(guī)定。不得以現(xiàn)金或同類方式向投保人返還所交保費(fèi)。

第十五條

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)完整記錄和保存互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的交易信息，確保能夠完整、準(zhǔn)確地還原相關(guān)交易流程和細(xì)節(jié)。交易信息應(yīng)至少包括：產(chǎn)品宣傳和銷售文本、銷售和服務(wù)日志、投保人操作軌跡等。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)協(xié)助和支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法取得上述信息。

第十六條

保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的服務(wù)管理，建立支持咨詢、投保、退保、理賠、查詢和投訴的在線服務(wù)體系，探索以短信、即時(shí)通訊工具等多種方式開展客戶回訪，簡化服務(wù)流程，創(chuàng)新服務(wù)方式，確?？蛻舴?wù)的高效和便捷。

對因需要實(shí)地核保、查勘和調(diào)查等因素而影響向消費(fèi)者提供快速和便捷保險(xiǎn)服務(wù)的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)立即暫停相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，并采取有效措施進(jìn)行整改，整改后仍不能解決的，應(yīng)終止相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。

第十七條

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的安全管理，采取防火墻隔離、數(shù)據(jù)備份、故障恢復(fù)等技術(shù)手段，確保與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)交易數(shù)據(jù)和信息的安全、真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)防范假冒網(wǎng)站、APP應(yīng)用等針對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的違法犯罪活動，檢查網(wǎng)頁上對外鏈接的可靠性，開辟專門渠道接受公眾舉報(bào)，發(fā)現(xiàn)問題后應(yīng)立即采取防范措施，并及時(shí)向保監(jiān)會報(bào)告。

第十八條

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)客戶信息管理，確?？蛻糍Y料信息真實(shí)有效，保證信息采集、處理及使用的安全性和合法性。

對開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中收集的客戶信息，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格保密，不得泄露，未經(jīng)客戶同意，不得將客戶信息用于所提供服務(wù)之外的目的。

第十九條

保險(xiǎn)公司應(yīng)制定應(yīng)急處置預(yù)案，妥善應(yīng)對因突發(fā)事件、不可抗力等原因?qū)е碌幕ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營中斷。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營中斷的，應(yīng)在自營網(wǎng)絡(luò)平臺或第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的主頁顯著位置進(jìn)行及時(shí)公布，并說明原因及后續(xù)處理方式。

第二十條

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全客戶身份識別制度，加強(qiáng)對大額交易和可疑交易的監(jiān)控和報(bào)告，嚴(yán)格遵守反洗錢有關(guān)規(guī)定。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)要求投保人原則上使用本人賬戶支付保險(xiǎn)費(fèi)，退保時(shí)保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)退還至原交費(fèi)賬戶，賠款資金應(yīng)支付到投保人本人、被保險(xiǎn)人賬戶或受益人賬戶。對保險(xiǎn)期間超過一年的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)核對投保人賬戶信息的真實(shí)性，確保付款人、收款人為投保人本人。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)反欺詐制度，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)欺詐的監(jiān)控和報(bào)告，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)協(xié)助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展反欺詐監(jiān)控和調(diào)查。

第二十一條

保險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺支付相關(guān)費(fèi)用時(shí)，應(yīng)當(dāng)由總公司統(tǒng)一結(jié)算、統(tǒng)一授權(quán)轉(zhuǎn)賬支付。

保險(xiǎn)公司應(yīng)按照合作協(xié)議約定的費(fèi)用種類和標(biāo)準(zhǔn)，向保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)支付中介費(fèi)用或向第三方網(wǎng)絡(luò)平臺支付信息技術(shù)費(fèi)用等，不得直接或間接給予合作協(xié)議約定以外的其他利益。

第二十二條

中國保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)依據(jù)法律法規(guī)及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營行為進(jìn)行日常監(jiān)管和現(xiàn)場檢查，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)予配合。

第二十三條

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會依據(jù)法律法規(guī)及中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行自律管理。

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會應(yīng)在官方網(wǎng)站建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息披露專欄，對開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其合作的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等信息進(jìn)行披露，便于社會公眾查詢和監(jiān)督。中國保監(jiān)會官方網(wǎng)站同時(shí)對相關(guān)信息進(jìn)行披露。

第五章

監(jiān)督管理

第二十四條

開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具有以下情形之一的，中國保監(jiān)會可以責(zé)令整改；情節(jié)嚴(yán)重的，依法予以行政處罰：

（一）擅自授權(quán)分支機(jī)構(gòu)開辦互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的；

（二）與不符合本辦法規(guī)定的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺合作的；

（三）發(fā)生交易數(shù)據(jù)丟失或客戶信息泄露，造成不良后果的；

（四）未按照本辦法規(guī)定披露信息或做出提示，進(jìn)行誤導(dǎo)宣傳的；

（五）違反本辦法關(guān)于經(jīng)營區(qū)域、費(fèi)用支付等有關(guān)規(guī)定的；

（六）不具備本辦法規(guī)定的開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)條件的；

（七）違反中國保監(jiān)會規(guī)定的其他行為。

第二十五條

開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺具有以下情形之一的，中國保監(jiān)會可以要求其改正；拒不改正的，中國保監(jiān)會可以責(zé)令有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)立即終止與其合作，將其列入行業(yè)禁止合作清單，并在全行業(yè)通報(bào)：

（一）擅自與不符合本辦法規(guī)定的機(jī)構(gòu)或個(gè)人合作開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；

（二）未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意擅自開展宣傳，造成不良后果的；

（三）違反本辦法關(guān)于信息披露、費(fèi)用支付等規(guī)定的；

（四）未按照本辦法規(guī)定向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供或協(xié)助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法取得承保所需信息資料的；

（五）不具備本辦法規(guī)定的開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)條件的；

（六）不配合保險(xiǎn)監(jiān)管部門開展監(jiān)督檢查工作的；

（七）違反中國保監(jiān)會規(guī)定的其他行為。

第二十六條

中國保監(jiān)會統(tǒng)籌負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，各保監(jiān)局負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的日常監(jiān)測與監(jiān)管，并可根據(jù)中國保監(jiān)會授權(quán)對有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展監(jiān)督檢查。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或其從業(yè)人員違反本辦法，中國保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)可以通過監(jiān)管談話、監(jiān)管函等措施，責(zé)令限期整改；拒不整改、未按要求整改，或構(gòu)成《保險(xiǎn)法》等法律、行政法規(guī)規(guī)定的違法行為的，依法進(jìn)行處罰。

第六章

附

則

第二十七條

專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營范圍和經(jīng)營區(qū)域，中國保監(jiān)會另有規(guī)定的，適用其規(guī)定。

再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不適用本辦法。

第二十八條

對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過即時(shí)通訊工具、應(yīng)用軟件、社交平臺等途徑銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的管理，參照適用本辦法。

保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司下屬非保險(xiǎn)類子公司依法設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺，參照第三方網(wǎng)絡(luò)平臺管理。

第二十九條

本辦法由中國保監(jiān)會負(fù)責(zé)解釋和修訂。

第三十條

本辦法自2015年10月1日起施行，施行期限為3年?！侗ｋU(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》（保監(jiān)發(fā)〔2011〕53號）同時(shí)廢止。

第五篇：互聯(lián)網(wǎng)支付監(jiān)管加碼

互聯(lián)網(wǎng)支付監(jiān)管加碼

按照該《指導(dǎo)意見》，互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)該堅(jiān)持小額、便利的原則。業(yè)內(nèi)人士分析稱，這意味著大額支付、大額投資理財(cái)將明確不是互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展方向，央行此舉意在倒逼第三方支付回歸小微支付的定位。

央行對互聯(lián)網(wǎng)支付的態(tài)度在今年3月份始見端倪。今年3月，央行已向第三方支付企業(yè)下發(fā)了《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》和《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見》的征求意見稿。其中對個(gè)人支付賬戶的轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)額度設(shè)限。

對于網(wǎng)絡(luò)支付的定位和基本宗旨，央行當(dāng)時(shí)的闡述為：互聯(lián)網(wǎng)中的網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)始終堅(jiān)持為電子商務(wù)發(fā)展服務(wù)和為社會提供小額、便捷、便民的小微支付服務(wù)的宗旨。

被視為頂層設(shè)計(jì)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（下稱《指導(dǎo)意見》）目前已明確思路，有望很快出臺，成為中國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的制度基礎(chǔ)。

首先，央行將互聯(lián)網(wǎng)金融定位為傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充，強(qiáng)調(diào)傳統(tǒng)金融是主流，但作為補(bǔ)充的互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有改變金融風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)，因此仍需要加強(qiáng)監(jiān)管。

其次，央行明確互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的原則為，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，服從宏觀調(diào)控和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，實(shí)行公平競爭和監(jiān)管自律。

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，央行明確幾個(gè)原則為制度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管和創(chuàng)新監(jiān)管，明確重點(diǎn)監(jiān)管的領(lǐng)域是互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P和網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌以及互聯(lián)網(wǎng)基金銷售和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

值得注意的是，央行對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管方向，除建立互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站備案制、滿足資本金要求外，開始對互聯(lián)網(wǎng)支付有所收緊，據(jù)了解，央行明確互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)該堅(jiān)持小額、便利的原則，不允許做大額投資理財(cái)?shù)戎Ц丁?/p>

互聯(lián)網(wǎng)支付直屬央行監(jiān)管。此前不久，央行曾緊急叫停二維碼支付，四大行下調(diào)支付寶快捷支付限額。而第三方支付自正式發(fā)牌照以來，也多有洗錢業(yè)務(wù)的嫌疑和爭議。

目前據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國各類P2P平臺號稱2000多家，相對活躍的大約有800多家。銀監(jiān)會負(fù)責(zé)制定有關(guān)P2P的管理辦法，至今各類座談會開過了幾輪，目前還停留在內(nèi)部調(diào)研報(bào)告的階段，尚未就P2P管理辦法出臺征求意見稿。