第一篇：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管制度正式出臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管制度正式出臺(tái)

為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康規(guī)范發(fā)展，保監(jiān)會(huì)于7月27日正式發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（下簡(jiǎn)稱(chēng)“辦法”），標(biāo)志著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管制度正式出臺(tái)。

辦法明確了參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體定位，規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶(hù)服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理負(fù)責(zé)。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持服務(wù)。

基于互聯(lián)網(wǎng)方便、快捷、跨地域的特點(diǎn)，辦法有條件地放開(kāi)了部分險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，如：人身意外傷害保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)及其他能夠獨(dú)立、完整地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售、承保和理賠服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。

辦法同時(shí)規(guī)定，對(duì)于不能保證異地經(jīng)營(yíng)售后理賠服務(wù)導(dǎo)致出現(xiàn)較多投訴的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門(mén)將及時(shí)采取監(jiān)管措施，停止其相關(guān)險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)，強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的市場(chǎng)退出管理，督促其依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人表示，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶(hù)服務(wù)管理，建立支持咨詢(xún)、投保、退保、理賠、查詢(xún)和投訴的在線(xiàn)服務(wù)體系，創(chuàng)新服務(wù)方式，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。（洪蕾）

第二篇：網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則正式出臺(tái)

網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則正式出臺(tái)，行業(yè)進(jìn)入合規(guī)倒計(jì)時(shí)

8月24日下午，銀監(jiān)會(huì)召開(kāi)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《辦法》”）新聞發(fā)布會(huì)。這標(biāo)志著在征求意見(jiàn)稿出臺(tái)數(shù)月之后，網(wǎng)貸行業(yè)合規(guī)建設(shè)方興未艾之際，終于迎來(lái)了監(jiān)管“靴子”正式落地之聲。

本《辦法》由銀監(jiān)會(huì)、公安部、工信部、互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室四部委聯(lián)合發(fā)布，監(jiān)管思路仍然延續(xù)了原征求意見(jiàn)稿中所提出的、在業(yè)界引起強(qiáng)烈反響的一系列重磅內(nèi)容，比如：定位為信息中介，實(shí)行負(fù)面清單制，堅(jiān)持底線(xiàn)思維，重視事中事后監(jiān)管，鼓勵(lì)小額分散等內(nèi)容。

監(jiān)管細(xì)則正式稿充分體現(xiàn)了頂層設(shè)計(jì)者的監(jiān)管智慧，總體鼓勵(lì)和支持的監(jiān)管態(tài)度為行業(yè)提供了巨大利好。不過(guò)，從監(jiān)管條例的細(xì)節(jié)改動(dòng)上可以看出，監(jiān)管層目前更加側(cè)重于對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和治理，這與近期國(guó)內(nèi)在多個(gè)金融理財(cái)領(lǐng)域普遍掀起的“強(qiáng)監(jiān)管”態(tài)勢(shì)相呼應(yīng)，確立了互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融體系補(bǔ)充的市場(chǎng)地位。

據(jù)悉本次《辦法》正式稿出臺(tái)前曾向31個(gè)?。▍^(qū)、市）政府金融監(jiān)管部門(mén)、國(guó)家金融辦、十三部委、最高人民法院以及最高人民檢察院、第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)等相關(guān)部門(mén)征求意見(jiàn)，在匯集了來(lái)自網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)、政府、研究機(jī)構(gòu)、專(zhuān)家學(xué)者等300余條各類(lèi)意見(jiàn)的基礎(chǔ)上修改完善，最終出臺(tái)這份文件。

筆者根據(jù)本次《暫行辦法》全文以及《答記者問(wèn)》，梳理出如下幾項(xiàng)核心的政策內(nèi)容：

未規(guī)定硬性準(zhǔn)入門(mén)檻，重視事中事后監(jiān)管

縱覽《辦法》全文即可發(fā)現(xiàn)，正式稿沿襲了征求意見(jiàn)稿在準(zhǔn)入制度上的相關(guān)說(shuō)法，并沒(méi)有針對(duì)網(wǎng)貸企業(yè)增設(shè)諸如“注冊(cè)資本”等硬性準(zhǔn)入門(mén)檻，可見(jiàn)監(jiān)管層仍本著“底線(xiàn)監(jiān)管”原則，重視加強(qiáng)事中事后的監(jiān)管，而非一攬子切斷行業(yè)新生的動(dòng)力源泉，從根本上對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展前景認(rèn)可并看好。

網(wǎng)貸行業(yè)確定為信息中介，不能做增信

《辦法》規(guī)定網(wǎng)貸企業(yè)的定位是“信息中介”，不能偏離信息中介的定位異化為信用中介，否則就會(huì)導(dǎo)致業(yè)務(wù)創(chuàng)新偏離軌道、風(fēng)險(xiǎn)亂象時(shí)有發(fā)生。網(wǎng)貸企業(yè)只有作為信息中介才能更好地實(shí)踐普惠金融的使命，才能從根本上避免資金池、自融、違規(guī)放貸等金融風(fēng)險(xiǎn)，促使企業(yè)樹(shù)立誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、嚴(yán)格自律的陽(yáng)光運(yùn)營(yíng)機(jī)制。

負(fù)面清單從十二條，增加至十三條

《辦法》以負(fù)面清單形式劃定了業(yè)務(wù)邊界，明確提出不得吸收公共存款、不得歸集資金設(shè)立資金池等，并根據(jù)征求意見(jiàn)，增設(shè)了不得從事的其他行為，如：自行或委托、授權(quán)第三方在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話(huà)、移動(dòng)電話(huà)等電子渠道以外的物理場(chǎng)所進(jìn)行宣傳或推介融資項(xiàng)目；開(kāi)展類(lèi)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為等。禁止線(xiàn)下宣傳的做法是為了勒令網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)回歸網(wǎng)絡(luò)陣地，充分利用并發(fā)揮好互聯(lián)網(wǎng)的傳播特性，便于監(jiān)管部門(mén)掌握真實(shí)的網(wǎng)貸數(shù)據(jù)信息并實(shí)時(shí)進(jìn)行資金監(jiān)測(cè)，保護(hù)更多“非合格投資人”不落入非法理財(cái)機(jī)構(gòu)、詐騙平臺(tái)的理財(cái)陷阱。

網(wǎng)傳的增設(shè)“借款余額上限”的說(shuō)法被證實(shí)

《辦法》明確規(guī)定了同一借款人在同一網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)及不同網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的借款余額上限。同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元，在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)借款總額不超過(guò)人民幣100萬(wàn)；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣100萬(wàn)元，在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣500萬(wàn)元。

雖然監(jiān)管層是出于加強(qiáng)“風(fēng)險(xiǎn)控制”的考慮提出的該政策，但是業(yè)界普遍對(duì)《辦法》所限定的借款余額標(biāo)準(zhǔn)持“保留意見(jiàn)”的態(tài)度，在P2P大額標(biāo)的盛行的時(shí)代，目前《辦法》限定的數(shù)據(jù)指標(biāo)未免太過(guò)狹窄，與實(shí)際的市場(chǎng)需求不符，必然會(huì)導(dǎo)致大量網(wǎng)貸企業(yè)陷入“舉步維艱”的改革困境。

“小額分散”是要義，“普惠金融”是本質(zhì)

設(shè)置借款余額上限的做法，充分表明了監(jiān)管層希望引導(dǎo)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)遵循小額分散的原則，回歸普惠金融的本質(zhì)，力求規(guī)范行業(yè)亂象，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)。

小額分散符合網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和投資人的利益，有利于機(jī)構(gòu)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，提高對(duì)投資人權(quán)益的保障力度。并且伴隨消費(fèi)金融場(chǎng)景的不斷延伸和拓展，小額分散的消費(fèi)信貸市場(chǎng)將會(huì)迎來(lái)更大規(guī)模的市場(chǎng)井噴，目前那些以大額標(biāo)的為主的平臺(tái)未來(lái)有望向消費(fèi)金融領(lǐng)域轉(zhuǎn)型。

十二個(gè)月過(guò)渡期，網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)入合規(guī)倒計(jì)時(shí)

為避免《辦法》出臺(tái)對(duì)行業(yè)造成較大沖擊，監(jiān)管層做出了12個(gè)月過(guò)渡期的安排，在過(guò)渡期內(nèi)將采取自查自糾、清理整頓、分類(lèi)處置等監(jiān)管措施。在辦法正式稿發(fā)布后，整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)將正式進(jìn)入合規(guī)倒計(jì)時(shí)，雖然有關(guān)銀行資金存管、信息披露、退出機(jī)制等相關(guān)配套措施仍待落地，但網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管思路已然明確，監(jiān)管細(xì)則已然生成，各平臺(tái)均需加快合規(guī)調(diào)整的步伐，盡快向監(jiān)管《辦法》的要求靠攏。

雖然配套細(xì)則仍需進(jìn)一步解讀說(shuō)明，行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和自律建設(shè)仍待加強(qiáng)，但是網(wǎng)貸行業(yè)的“基本大法”已經(jīng)塵埃落定。作為網(wǎng)貸企業(yè)的一員，我們一直在合規(guī)發(fā)展的道路上深耕不輟。目前對(duì)照《辦法》要求的業(yè)務(wù)模式已基本達(dá)標(biāo)，另有小部分需要調(diào)整的地方也將快速響應(yīng)，極速整改，力求盡快實(shí)現(xiàn)全面地合規(guī)發(fā)展。這樣的改革情況下，旺財(cái)貓其實(shí)會(huì)脫穎而出，不錯(cuò)的監(jiān)管，不錯(cuò)的平臺(tái)。

第三篇：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售監(jiān)管文件

保監(jiān)發(fā)〔2011〕53號(hào)

各保監(jiān)局，各保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理公司、各保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司：

為了促進(jìn)保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)范健康有序發(fā)展，切實(shí)保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益，我會(huì)制定了《保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》，現(xiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行。

中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)

二〇一一年九月二十日

保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）

第一條為了促進(jìn)保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)范健康有序發(fā)展，切實(shí)保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《保險(xiǎn)法》）、《保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》等法律法規(guī)、規(guī)章，制定本辦法。

第二條 保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）具有健全的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理制度；

（二）具有合理的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作規(guī)程；

（三）注冊(cè)資本不低于人民幣1000萬(wàn)元，且經(jīng)營(yíng)區(qū)域不限于注冊(cè)地所在省、自治區(qū)、直轄市；

（四）中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。

第三條保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)當(dāng)在具備下列條件的互聯(lián)網(wǎng)站上開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：

（一）依法取得互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門(mén)頒發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證或者在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門(mén)完成網(wǎng)站備案；

（二）網(wǎng)站接入地在中華人民共和國(guó)境內(nèi)；

（三）有與開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相適應(yīng)的電子商務(wù)系統(tǒng)，能實(shí)現(xiàn)投保人的全部投保信息與保險(xiǎn)公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的實(shí)時(shí)對(duì)接；

（四）具備健全的網(wǎng)絡(luò)信息安全管理體系及安全技術(shù)，具有防火墻、入侵檢測(cè)、加密、第三方電子認(rèn)證、數(shù)據(jù)備份等功能；

（五）中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。

第四條保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)站開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)自業(yè)務(wù)開(kāi)展之日起10個(gè)工作日內(nèi)，由總公司向中國(guó)保監(jiān)會(huì)報(bào)告，并提交下列書(shū)面材料一式兩份：

（一）開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的報(bào)告，包括業(yè)務(wù)操作規(guī)程、運(yùn)營(yíng)模式、管理部門(mén)及其負(fù)責(zé)人名單、從業(yè)人員配備情況等內(nèi)容；

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理制度，包括交易安全保障措施、信息安全管理體系、銷(xiāo)售及售后服務(wù)管理等；

（三）開(kāi)展業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)站的基本情況，包括名稱(chēng)、網(wǎng)址、接入地、依法經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的證明材料等；

（四）開(kāi)展業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)站的電子商務(wù)系統(tǒng)建設(shè)情況，包括基本架構(gòu)、運(yùn)營(yíng)基礎(chǔ)設(shè)施、安全技術(shù)及保障措施等；

（五）中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他材料。

申請(qǐng)人應(yīng)將前款規(guī)定材料同時(shí)報(bào)送注冊(cè)地中國(guó)保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)一份。

第五條中國(guó)保監(jiān)會(huì)自收到保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司提交的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)報(bào)告材料之日起20個(gè)工作日內(nèi)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)下列情況分別作出處理：

（一）報(bào)告材料不完整的，通知保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司在10個(gè)工作日內(nèi)補(bǔ)正材料；

（二）報(bào)告材料完整齊備或者經(jīng)補(bǔ)正后材料完整齊備的，中國(guó)保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)在備案報(bào)告上加蓋印章，一份存檔，一份退還保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司。

第六條開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)站名稱(chēng)、網(wǎng)址變更的，保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)當(dāng)自變更之日起10個(gè)工作日內(nèi)向中國(guó)保監(jiān)會(huì)及注冊(cè)地所在中國(guó)保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。

保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司終止某互聯(lián)網(wǎng)站上的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)自決定終止之日起10個(gè)工作日內(nèi)向中國(guó)保監(jiān)會(huì)及注冊(cè)地所在中國(guó)保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。

第七條保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)集中運(yùn)營(yíng)、集中管理。

保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司的從業(yè)人員不得以個(gè)人名義通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)站銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

第八條保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)站頁(yè)面的顯著位置披露自身的相關(guān)信息，披露信息包括但不限于下列內(nèi)容：

（一）中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的業(yè)務(wù)許可證；

（二）營(yíng)業(yè)執(zhí)照登載的信息或者營(yíng)業(yè)執(zhí)照的電子鏈接標(biāo)識(shí)；

（三）在各省（自治區(qū)、直轄市）已依法設(shè)立的分公司名稱(chēng)、辦公地址、服務(wù)電話(huà)號(hào)碼；

（四）保險(xiǎn)公司的授權(quán)范圍及內(nèi)容。

保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司設(shè)立有網(wǎng)站的，還應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)站上披露與其合作的網(wǎng)站名稱(chēng)和網(wǎng)址等信息。

第九條保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)站頁(yè)面的顯著位置列明保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)等信息，列明的信息應(yīng)當(dāng)包括下列內(nèi)容：

（一）保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保、銷(xiāo)售主體；

（二）保險(xiǎn)合同全部條款和費(fèi)率表，其中應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)合同中的猶豫期、免除保險(xiǎn)公司責(zé)任條款、費(fèi)用扣除、退保、保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值等事項(xiàng)予以重點(diǎn)提示；

（三）保險(xiǎn)費(fèi)支付方式；

（四）保險(xiǎn)合同訂立的形式，其中采用電子保險(xiǎn)單格式的，應(yīng)當(dāng)予以明確說(shuō)明；

（五）紙質(zhì)保險(xiǎn)單證、保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票憑證的配送方式和寄出時(shí)間；

（六）保險(xiǎn)單查詢(xún)及投保人咨詢(xún)、投訴渠道；

（七）保險(xiǎn)合同承保、保全、退保、理賠辦理流程及退保金、保險(xiǎn)金支付方式；

（八）有關(guān)投保人（被保險(xiǎn)人或者受益人）身份信息、投保交易信息和投保交易安全的保障措施；

（九）中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他信息。

第十條保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)由具備中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的資格條件、取得中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的資格證書(shū)的從業(yè)人員負(fù)責(zé)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售及服務(wù)。

第十一條保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)站頁(yè)面的投保流程中設(shè)置投保人點(diǎn)擊確認(rèn)環(huán)節(jié)，由投保人確認(rèn)以下內(nèi)容：“是否已閱讀保險(xiǎn)條款的全部?jī)?nèi)容，了解并接受包括免除保險(xiǎn)公司責(zé)任條款、猶豫期、費(fèi)用扣除、退保、保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值等在內(nèi)的重要事項(xiàng)?！?/p>

第十二條保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)當(dāng)通過(guò)柜臺(tái)、電話(huà)、短信、電子郵件、網(wǎng)上在線(xiàn)等方式，及時(shí)、全面、準(zhǔn)確地回答社會(huì)公眾有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面的咨詢(xún)，主動(dòng)向投保人提示承保信息，告知投保人有要求提供紙質(zhì)保險(xiǎn)單證、保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票憑證的權(quán)利。

投保人要求提供紙質(zhì)保險(xiǎn)單證、保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票憑證的，保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)當(dāng)自保險(xiǎn)合同成立時(shí)起48小時(shí)內(nèi)寄出，并于10個(gè)工作日內(nèi)送達(dá)投保人。因特殊原因不能在約定時(shí)間內(nèi)送達(dá)的，應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商一致或者及時(shí)向投保人說(shuō)明有關(guān)情況。向投保人提供保險(xiǎn)單證時(shí)，應(yīng)當(dāng)附保險(xiǎn)合同全部條款。

第十三條保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)妥善保管保險(xiǎn)合同生成的全部信息、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)賬簿、相關(guān)原始憑證和資料，保管期限自保險(xiǎn)合同終止之日起計(jì)算，保險(xiǎn)期間在1年以下的不得少于5年，保險(xiǎn)期間超過(guò)1年的不得少于10年。

保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)當(dāng)采取數(shù)據(jù)備份、故障恢復(fù)等技術(shù)手段，確保與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)的交易數(shù)據(jù)和信息的安全、真實(shí)、完整。

第十四條保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守《保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》等法律法規(guī)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定。

保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，違反《保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)及本辦法規(guī)定的，由中國(guó)保監(jiān)會(huì)依法給予處罰，情節(jié)嚴(yán)重的，可以責(zé)令停止開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或者吊銷(xiāo)業(yè)務(wù)許可證。

第十五條中國(guó)保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)在其互聯(lián)網(wǎng)站上建立信息披露專(zhuān)欄，及時(shí)對(duì)符合本辦法要求、開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司名稱(chēng)及相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)站名稱(chēng)、網(wǎng)址等信息進(jìn)行披露，便于社會(huì)公眾查詢(xún)和監(jiān)督。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)在其互聯(lián)網(wǎng)站上及時(shí)登載中國(guó)保監(jiān)會(huì)披露的前款信息。

第十六條本辦法由中國(guó)保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋和修訂。

第十七條本辦法自2012年1月1日起施行。

第四篇：《深圳居住證管理?xiàng)l例》正式出臺(tái)

《深圳居住證管理?xiàng)l例》正式出臺(tái)

2015年6月1日起，《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)居住證條例》正式實(shí)施。非深圳戶(hù)籍人員請(qǐng)留意辦理居住證，享受到多項(xiàng)深圳公共服務(wù)。警方澄清：此前傳言“持有居住證7年以上可入深戶(hù)”系謠傳。

根據(jù)條例規(guī)定：為非深戶(hù)籍人員提供居所的申報(bào)義務(wù)人(包括單位或個(gè)人)，要依法主動(dòng)申報(bào)非深戶(hù)籍人員居住登記信息;非深戶(hù)籍人員符合在深圳居住登記連續(xù)滿(mǎn)12個(gè)月并且參加社保連續(xù)滿(mǎn)12個(gè)月(或兩年內(nèi)滿(mǎn)18個(gè)月)條件的，可以申領(lǐng)《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)居住證》。

市民可登陸“深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)居住證服務(wù)平臺(tái)”(https：//004km.cn)或者到轄區(qū)受理點(diǎn)辦理居住登記、居住證業(yè)務(wù)。警方開(kāi)通微信公眾號(hào)“深圳居住證”(微信號(hào)：szjzz2015)和咨詢(xún)電話(huà)(臨時(shí))：85128003，方便市民了解、查詢(xún)和辦理有關(guān)業(yè)務(wù)。

為了避免不必要的排隊(duì)，請(qǐng)留意：

1.持有居住證的市民可登陸深圳市居住證綜合信息網(wǎng)(http：//203.91.45.514)輸入身份證號(hào)碼查詢(xún)，有效期截止到2015年6月1日及以后的，6月1日系統(tǒng)將自動(dòng)延期一年。

2.現(xiàn)持有居住證的，無(wú)論1年期還是10年期，新條例實(shí)施后，只有符合條例規(guī)定條件的才能換領(lǐng)新證。

3.6月1日后，居住證受理點(diǎn)將增多、辦證更加方便快捷，還可通過(guò)網(wǎng)上申請(qǐng)。

4.“持有居住證7年以上可入深戶(hù)”系謠傳。

申報(bào)義務(wù)人不申報(bào) 非深戶(hù)籍居住者將受罰

警方表示，在居住登記方面，深圳市首次以地方法規(guī)形式建立了申報(bào)義務(wù)人主動(dòng)申報(bào)居住登記制度，凡為非深戶(hù)籍人員提供居所的申報(bào)義務(wù)人(包括單位或個(gè)人)，都要依法向公安機(jī)關(guān)或者公安機(jī)關(guān)委托的機(jī)構(gòu)主動(dòng)申報(bào)非深戶(hù)籍人員居住登記信息，否則將面臨處罰。申報(bào)義務(wù)人發(fā)現(xiàn)其提供居所的非深戶(hù)籍人員及其同住人利用居所從事違法犯罪活動(dòng)未報(bào)告的，將依法受到處罰。對(duì)不符合消防安全規(guī)定的，公安機(jī)關(guān)可以依法發(fā)出限制使用令，限制該居所出租、經(jīng)營(yíng)等使用功能，或者依法查封、責(zé)令停止使用，為公安機(jī)關(guān)依法加強(qiáng)人屋管理提供了重要執(zhí)法依據(jù)。

居住證實(shí)行每年簽注制度

在居住證辦理方面，明確了非深戶(hù)籍人員申領(lǐng)特區(qū)居住證，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合在深圳市具有合法穩(wěn)定居所和合法穩(wěn)定職業(yè)條件，即在深圳市居住登記連續(xù)滿(mǎn)12個(gè)月和參加社保連續(xù)滿(mǎn)12個(gè)月(或兩年內(nèi)滿(mǎn)18個(gè)月)，符合條件才能申領(lǐng)《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)居住證》。條例同時(shí)規(guī)定，對(duì)符合特區(qū)人才引進(jìn)規(guī)定和正在深圳接受全日制中高等學(xué)歷(職業(yè))教育的非深戶(hù)籍人員，只要在深圳市辦理居住登記的，可以直接申領(lǐng)居住證。警方提醒，居住證實(shí)行每年簽注制度，逾期不簽注則使用功能中止。居住證持證人可享受包括申請(qǐng)入戶(hù)在內(nèi)的多項(xiàng)公共服務(wù)及便利。此外，為方便群眾辦事，市民可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，更加簡(jiǎn)便快捷。

警方提醒市民，按照《條例》規(guī)定，凡在6月1日仍有效的《深圳市居住證》、《深圳市臨時(shí)居住證》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“舊證”)，可繼續(xù)使用12個(gè)月，期間符合《條例》辦證條件的，可免費(fèi)申請(qǐng)換領(lǐng)新證;自6月1日起，各居住證受理點(diǎn)除辦理“舊證”補(bǔ)領(lǐng)、換領(lǐng)業(yè)務(wù)外，停止辦理“舊證”其他業(yè)務(wù)。

《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)居住證管理?xiàng)l例》出臺(tái) 入戶(hù)門(mén)檻未降低

《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)居住證管理?xiàng)l例》出臺(tái)之后，很多網(wǎng)友以為僅憑一張深圳居住證就可以深圳加入深圳戶(hù)籍了，實(shí)則不然。這次新條例的實(shí)施，其目的是提升居住證的用途和功能，而市民想通過(guò)持有居住證辦理入戶(hù)，還得要符合其它條件。在以往，來(lái)深圳務(wù)工人員申請(qǐng)深圳戶(hù)口的，需要從受教育程度、納稅情況、年齡情況、居住情況等幾個(gè)指標(biāo)進(jìn)行積分，累計(jì)積分入戶(hù)核準(zhǔn)分值達(dá)到100分，即可提出入戶(hù)申請(qǐng)。深圳的“積分入戶(hù)”政策自2012年開(kāi)始實(shí)施，除“特色人才引進(jìn)”等特殊情況外，是外來(lái)人員獲得深圳戶(hù)口的唯一途徑，而今天實(shí)施的《深圳居住證管理?xiàng)l例》，則為想申請(qǐng)深圳戶(hù)口的市民打開(kāi)了另外一條通道，但這并不意味著入戶(hù)深圳的門(mén)檻就降低了，因?yàn)椤稐l例》中同時(shí)也提到了居住年限、就業(yè)年限、社保參保年限等限制條件。

條例中明確規(guī)定，申領(lǐng)特區(qū)居住證的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合“合法穩(wěn)定居所”和“合法穩(wěn)定職業(yè)”兩個(gè)條件，即在深圳居住登記連續(xù)滿(mǎn)12個(gè)月和參加社保連續(xù)滿(mǎn)12個(gè)月，才可以申領(lǐng)深圳居住證。新居住證的功能和用途很多，如持證人可以憑居住證在深圳申辦港澳通行證、機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證、申請(qǐng)計(jì)劃生育基本服務(wù)、申請(qǐng)職業(yè)技能培訓(xùn)補(bǔ)貼、申請(qǐng)基本殯葬服務(wù)補(bǔ)貼、申請(qǐng)婚前體檢及基本公共醫(yī)療服務(wù)等等，而最具吸引力的仍然是它的入戶(hù)功能：在滿(mǎn)足一定居住年限、就業(yè)年限、社保參保年限等條件后，持證人可申請(qǐng)轉(zhuǎn)為深圳市戶(hù)籍居民。

持深圳居住證有什么福利?

在深圳工作的街坊，估計(jì)對(duì)居住證都不陌生?！渡钲诮?jīng)濟(jì)特區(qū)居住證條例》已經(jīng)實(shí)施了，在深圳連續(xù)居住滿(mǎn)12個(gè)月的，同時(shí)在特區(qū)參加社會(huì)保險(xiǎn)連續(xù)滿(mǎn)12個(gè)月或者前二年內(nèi)累計(jì)滿(mǎn)18個(gè)月的，都可以申領(lǐng)居住證。

條例第三十三條規(guī)定：持證人符合市政府規(guī)定的居住年限、就業(yè)年限、社會(huì)保險(xiǎn)參保年限等入戶(hù)條件的，可以申請(qǐng)轉(zhuǎn)為深圳市戶(hù)籍居民。也就是說(shuō)，持居住證入戶(hù)深圳將在今年實(shí)現(xiàn)!持居住證是可以享受入戶(hù)加分及優(yōu)先權(quán)益的，持證一年加一分，符合深圳市戶(hù)籍遷入條件的，同等條件下給予優(yōu)先辦理。

持深圳居住證，還可以享受什么福利呢，聽(tīng)我一一道來(lái)。

第一，按有關(guān)規(guī)定可享受子女在深就學(xué)政策。比如，持證人可以為同住未成年子女申請(qǐng)接受義務(wù)教育，為同住未成年子女申請(qǐng)幼兒園兒童健康成長(zhǎng)補(bǔ)貼。同住未成年子女參加高中階段學(xué)校招生考試、普通高等學(xué)校招生考試。

第二，非深戶(hù)籍就業(yè)人員持深圳市居住證及相關(guān)材料可辦理普通護(hù)照、港澳臺(tái)通行證及簽注。

第三，享受與深圳戶(hù)籍同等待遇的車(chē)輛入戶(hù)及駕照辦理、年審政策。

第四，65周歲以上老人可憑居住證辦理深圳市老人優(yōu)待證并享受每年免費(fèi)體檢。

第五，享受持證人個(gè)人購(gòu)買(mǎi)深圳市五險(xiǎn)一金。同住未成年子女參加本市社會(huì)保險(xiǎn)，享受相關(guān)待遇。

第六，享受與深圳居民同等待遇的保險(xiǎn)賠付，賠付比例高。

第七，享受與醫(yī)保就醫(yī)手續(xù)，免費(fèi)享受?chē)?guó)家規(guī)定的計(jì)劃生育相關(guān)檢查及子女計(jì)劃基礎(chǔ)疫苗接種。

第八，按照市府有關(guān)規(guī)定符合相應(yīng)條件可以享受公共租賃住房的有關(guān)權(quán)益，辦理長(zhǎng)期房屋租賃手續(xù)。申請(qǐng)公共租賃住房，或者申請(qǐng)租房補(bǔ)貼。

第九，免費(fèi)享受公共就業(yè)服務(wù)、政府提供的各類(lèi)免費(fèi)培訓(xùn)及參加深圳市的專(zhuān)業(yè)技術(shù)職務(wù)任職資格評(píng)定或者職業(yè)(執(zhí)業(yè))資格考試、登記等;申請(qǐng)就業(yè)輔導(dǎo)培訓(xùn)、申請(qǐng)職業(yè)技能培訓(xùn)補(bǔ)貼和職業(yè)技能鑒定補(bǔ)貼。非深戶(hù)籍參保人可以領(lǐng)取失業(yè)金。

第十，按照國(guó)家和特區(qū)有關(guān)規(guī)定，可以參與社區(qū)組織有關(guān)社會(huì)事務(wù)的管理。

第五篇：保險(xiǎn)監(jiān)管參考1（范文模版）

保險(xiǎn)監(jiān)管參考

第42 期

（總第605期）

中國(guó)保監(jiān)會(huì)辦公廳二O 一O 年十二月二十三日

標(biāo)本兼治提高費(fèi)用真實(shí)性

一一關(guān)于保險(xiǎn)公司費(fèi)用真實(shí)性檢查方法及問(wèn)題的思考

費(fèi)用真實(shí)性是近年來(lái)保險(xiǎn)公司現(xiàn)場(chǎng)檢查的重要內(nèi)容，也是保險(xiǎn)公司違規(guī)反映最為突出的問(wèn)題但從檢查效果看，費(fèi)用不真實(shí)問(wèn)題已成為市場(chǎng)中屢查屢犯、屢禁不止的“頑疾”，反映出現(xiàn)行費(fèi)用真實(shí)性檢的懲戒方式并沒(méi)有有效地發(fā)揮作用隨著市場(chǎng)的發(fā)展，監(jiān)管部門(mén)需要進(jìn)一步完善相關(guān)制度，多措并舉，將外部監(jiān)督真正轉(zhuǎn)化為公司的自我規(guī)范要求，實(shí)現(xiàn)標(biāo)本兼治。

一、現(xiàn)行費(fèi)用真實(shí)性檢查的主要方法

目前在費(fèi)用真實(shí)性檢查中主要采取“數(shù)據(jù)分析一一查閱憑證一一詢(xún)問(wèn)核實(shí)一一外調(diào)取證”的四步檢查法。

數(shù)據(jù)分析是費(fèi)用檢查的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。主要通過(guò)分析被檢查公司的“業(yè)務(wù)及管理費(fèi)”和“手續(xù)費(fèi)”明細(xì)賬，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題線(xiàn)索，確定重點(diǎn)抽樣對(duì)象。在具體分析中通常采用“一分二比三抽樣”的方式?！耙环帧本褪欠侄?jí)子科目（如“會(huì)議費(fèi)”、“差旅費(fèi)”等）、分業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)、分月份、分中介機(jī)構(gòu)?手續(xù)費(fèi)）統(tǒng)計(jì)相關(guān)費(fèi)用數(shù)據(jù)；“二比”就是將細(xì)分的數(shù)據(jù)與去年同期比、與業(yè)務(wù)規(guī)模比、在團(tuán)隊(duì)之間比、在月份之

間比，發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)規(guī)律或異常；“三抽樣”就是根據(jù)比較結(jié)果，在保證一定抽樣比例的基礎(chǔ)上確定抽樣對(duì)象，通常以規(guī)模大、比例異常的費(fèi)用科目、業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)和中介機(jī)構(gòu)為抽查重點(diǎn)。

查閱憑證是費(fèi)用檢查的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。主要通過(guò)調(diào)閱相關(guān)業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)原始憑證，從原始記錄中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題線(xiàn)索。檢查中一是做好底稿記錄，通過(guò)對(duì)報(bào)銷(xiāo)事項(xiàng)、原始發(fā)票、支票、相關(guān)人員訪談等大量信息的整理，直接發(fā)現(xiàn)報(bào)銷(xiāo)事項(xiàng)集中、連號(hào)發(fā)票不同單位等問(wèn)題線(xiàn)索；二是注意利用工商、稅務(wù)登記信．息，如利用工商局的企業(yè)信用信息系統(tǒng)查閱開(kāi)票機(jī)構(gòu)的真實(shí)性和延續(xù)性，利用稅務(wù)局的發(fā)票查詢(xún)系統(tǒng)鑒別發(fā)票真?zhèn)蔚取?/p>

詢(xún)問(wèn)核實(shí)是費(fèi)用檢查的重要環(huán)節(jié)。主要根據(jù)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題線(xiàn)索，與相關(guān)當(dāng)事人（包括報(bào)銷(xiāo)人、審批人和領(lǐng)款人等）進(jìn)行談話(huà)，核實(shí)相關(guān)費(fèi)用的真實(shí)性。這一階段的關(guān)鍵是做好談話(huà)前期準(zhǔn)備，尤其是與談話(huà)有關(guān)的證據(jù)一定要充分，擺事實(shí)、講道理、攻心為上。外調(diào)取證是費(fèi)用檢查的輔助環(huán)節(jié)。一方面前往發(fā)票開(kāi)具單位對(duì)發(fā)票所列事項(xiàng)的真實(shí)性進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)，獲取相關(guān)證據(jù)。另一方面通過(guò)銀行調(diào)取有關(guān)支票影印件，查實(shí)資金流向。

二、現(xiàn)行費(fèi)用真實(shí)性檢查存在的主要問(wèn)題

目前保險(xiǎn)公司費(fèi)用不真實(shí)問(wèn)題主要表現(xiàn)為三種形式，一是通過(guò)報(bào)銷(xiāo)沒(méi)有真實(shí)業(yè)務(wù)事項(xiàng)的票據(jù)套取費(fèi)用，如大量使用會(huì)議費(fèi)、修理費(fèi)、油票、的票等；二是虛增人員套取工資費(fèi)用；三是將直接業(yè)務(wù)虛掛在中介機(jī)構(gòu)名下，通過(guò)報(bào)銷(xiāo)《保險(xiǎn)中介服務(wù)統(tǒng)一發(fā)票》套取手續(xù)費(fèi)。套

取的費(fèi)用主要用于貼補(bǔ)中介機(jī)構(gòu)手續(xù)費(fèi)、業(yè)務(wù)部門(mén)日常開(kāi)支或被個(gè)別內(nèi)部人員（小集體）侵占．從檢查實(shí)踐看，目前費(fèi)用真實(shí)性檢查主要存在三方面問(wèn)題：一是取證困難為保證證據(jù)鏈的完整性，認(rèn)定費(fèi)用不真實(shí)必須證明費(fèi)用發(fā)生的事項(xiàng)為虛假，因此“詢(xún)問(wèn)核實(shí)”和“外調(diào) 取證”環(huán)節(jié)直接關(guān)系到對(duì)問(wèn)題的認(rèn)定。由于保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)受調(diào)查取證手段的限制，如果相關(guān)人員對(duì)違規(guī)事實(shí)拒不交待或開(kāi)票單位拒絕調(diào)查，則無(wú)法認(rèn)定費(fèi)用不真實(shí)，最終形成“拒不認(rèn)罪則無(wú)罪” 的情況。這種完全依賴(lài)于相對(duì)方配合情況的取證方式在實(shí)踐中往往導(dǎo)致檢查組取證困難。二是檢查效率低。這一問(wèn)題主要體現(xiàn)在查閱憑證和外調(diào)取證兩個(gè)環(huán)節(jié)．查閱取證主要依靠手工翻閱和記錄，由于費(fèi)用檢查涉及的科目多，需要查閱的憑證和記錄的信息量較大，耗費(fèi)一定的檢查資源。而外調(diào)取證環(huán)節(jié)涉及的費(fèi)用發(fā)票開(kāi)具單位多是賓館、商貿(mào)公司等與保險(xiǎn)業(yè)無(wú)關(guān)的單位，在尋找確認(rèn)、配合取證等方面存在較多障礙。三是效果有限。近年來(lái)保監(jiān)會(huì)加大了對(duì)保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)真實(shí)性的整頓規(guī)范力度，保費(fèi)收入、理賠支出的數(shù)據(jù)真實(shí)性大大提高。但反映公司經(jīng)營(yíng)成本的費(fèi)用真實(shí)性問(wèn)題卻屢禁不止，客觀上反映出現(xiàn)行的以費(fèi)用真實(shí)性為重點(diǎn)的檢查和懲戒方式對(duì)市場(chǎng)作用有限，沒(méi)有從根本上解決問(wèn)題。2007年以來(lái)，北京保監(jiān)局共對(duì)40余家保險(xiǎn)公司進(jìn)行了行政處罰，其中超過(guò)6既都涉及費(fèi)用不真實(shí)問(wèn)題。

三、原因分析

保險(xiǎn)公司費(fèi)用不真實(shí)不僅破壞了行業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格居高不下，損害投保人利益；也擾亂了市場(chǎng)秩序，為逃稅、腐敗和

商業(yè)賄賂等違法行為提供了條件因此，監(jiān)管部門(mén)對(duì)于費(fèi)用不真實(shí)問(wèn)題始終保持著高壓態(tài)勢(shì)。但追本溯源，從現(xiàn)行體制看，費(fèi)用不真實(shí)問(wèn)題的形成受多方因素影響，僅僅依靠保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的查處很難達(dá)到“治本”的目標(biāo)。

一是監(jiān)管部門(mén)的費(fèi)用監(jiān)管政策與保險(xiǎn)公司的費(fèi)用考核體系存在目標(biāo)差異。費(fèi)用監(jiān)管政策強(qiáng)調(diào)公平，要求所有的數(shù)據(jù)記錄必須真實(shí)、完整，建立行業(yè)統(tǒng)一的費(fèi)用數(shù)據(jù)墓礎(chǔ)。保險(xiǎn)公司的費(fèi)用考核政策強(qiáng)調(diào)效率，要用最少的費(fèi)用產(chǎn)生更多的保費(fèi)規(guī)模。在規(guī)模導(dǎo)向的考核政策下，采取“費(fèi)用包干”這種有利于控制成本、放松管制、提高激勵(lì)的費(fèi)用政策，無(wú)疑是行業(yè)現(xiàn)有管理水平下，一種較為有效的管理手段。從經(jīng)驗(yàn)看，監(jiān)管政策只有轉(zhuǎn)化為公司自身規(guī)范的內(nèi)生動(dòng)力，政策的執(zhí)行效果才最明顯，而費(fèi)用真實(shí)性檢查中監(jiān)管部門(mén)基于公平與公司基于效率的目標(biāo)不一致，決定了保險(xiǎn)公司自我規(guī)范意識(shí)不強(qiáng)，檢查效果不明顯。

二是考核激勵(lì)機(jī)制不合理導(dǎo)致費(fèi)用成為基層公司的主要利益來(lái)源。目前，大部分保險(xiǎn)總公司對(duì)基層公司的費(fèi)用管理主要施行“費(fèi)用包干”制度。一方面，總公司依賴(lài)費(fèi)用政策實(shí)現(xiàn)對(duì)基層公司的業(yè)務(wù)激勵(lì)，只要有業(yè)務(wù)保費(fèi)，相應(yīng)額度的費(fèi)用就歸其所有；另一方面，基層公司尤其是具體業(yè)務(wù)人員的主要利益來(lái)源就是“掙費(fèi)用”，費(fèi)用結(jié)余不僅不能增加自身收入，而且還可能會(huì)增加下年費(fèi)用額度。如2009年長(zhǎng)安總公司對(duì)分公司的綜合費(fèi)用率考核指標(biāo)為52%，在此限額內(nèi)，分公司乃至個(gè)人不僅缺乏控制費(fèi)用支出的內(nèi)在動(dòng)力，而且經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主

要目標(biāo)就是費(fèi)用使用最大化，獲取額外利益，客觀上助長(zhǎng)了費(fèi)用使用中的虛假行為。

三是較高的產(chǎn)品費(fèi)用率為費(fèi)用不真實(shí)提供了較大空間保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)包括純費(fèi)率和附加費(fèi)率，大部分保險(xiǎn)公司能夠在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中支付較高的費(fèi)用，其根源還在于保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)中已經(jīng)包含了較高的附加費(fèi)用，公司“貼得起”。如在對(duì)某公司北京分公司檢查中，北京保監(jiān)局發(fā)現(xiàn)其銀保銷(xiāo)售的兩款兩全保險(xiǎn)，總公司確定的首年直接銷(xiāo)售成本率分別達(dá)到6.62％和5.04 %（包含手續(xù)費(fèi)、工資績(jī)效、間接成本攤銷(xiāo)等），在此限額內(nèi)，費(fèi)用可以隨意調(diào)劑．較高的附加費(fèi)用率和利潤(rùn)額為保險(xiǎn)公司制造虛假費(fèi)用提供了巨大的空間。四是信息披露機(jī)制不充分，無(wú)法引入運(yùn)營(yíng)成本的外部監(jiān)管。除交強(qiáng)險(xiǎn)外，現(xiàn)行監(jiān)管制度并未要求保險(xiǎn)公司對(duì)外披露詳細(xì)的財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況，尤其是涉及各具體險(xiǎn)種的賠付率和費(fèi)用率等數(shù)據(jù)指標(biāo)。同時(shí)由于目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)信用評(píng)價(jià)體系的缺失，社會(huì)公眾很難通過(guò)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)獲取各公司的全面評(píng)價(jià)信息，從而無(wú)法對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)管理、服務(wù)能力形成有效的外部監(jiān)督，導(dǎo)致公司缺少自我改進(jìn)的動(dòng)力和壓力。

此外，受社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境、稅收負(fù)擔(dān)和競(jìng)爭(zhēng)壓力等影響，部分保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)取業(yè)務(wù)給予額外利益、選擇所謂的“合理避稅”等也是導(dǎo)致費(fèi)用不真實(shí)長(zhǎng)期難以根治的重要誘因。

四、政策建議

（一）強(qiáng)化總公司的管理責(zé)任，增強(qiáng)自我規(guī)范意識(shí)．從檢查實(shí)踐看，總公司執(zhí)行的“費(fèi)用包干”、“直接業(yè)務(wù)與中介業(yè)務(wù)差異性的費(fèi)

用政策”等制度，是導(dǎo)致目前基層公司費(fèi)用不真實(shí)的重要因素監(jiān)管部門(mén)一方面應(yīng)加強(qiáng)對(duì)總公司費(fèi)用考核制度的研究，盡快出臺(tái)相應(yīng)措施，督促總公司完善考核激勵(lì)制度，加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)管理；另一方面要切實(shí)加強(qiáng)償付能力監(jiān)管，形成保監(jiān)會(huì)一一保險(xiǎn)總公司一一分支機(jī)構(gòu)的政策傳導(dǎo)路徑，通過(guò)償付能力約束控制公司市場(chǎng)行為，使其與監(jiān)管導(dǎo)向保持一致。

（二）逐步加大信息披露，發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督作用．在行業(yè)墓礎(chǔ)數(shù)據(jù)逐漸積累完善的基礎(chǔ)上，逐步向社會(huì)公布純風(fēng)險(xiǎn)損失率、費(fèi)用率和理賠質(zhì)量等經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的透明度。通過(guò)

投保人“用腳投票”，倒逼保險(xiǎn)公司降低費(fèi)率、規(guī)范經(jīng)營(yíng)、改善服務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)由“貼得起”到“沒(méi)錢(qián)貼” 的費(fèi)用政策，從源頭上解決費(fèi)用不真實(shí)問(wèn)題。

（三）加強(qiáng)行業(yè)合作，形成監(jiān)管合力．如上分析，費(fèi)用不真實(shí)是多種因素共同作用導(dǎo)致的，不僅涉及到發(fā)票使用、資金轉(zhuǎn)付、賬務(wù)處理等具體的財(cái)務(wù)制度，也涉及到產(chǎn)品定價(jià)、考核體系、合規(guī)管理等更深層次的問(wèn)題，甚至還與社會(huì)反商業(yè)賄賂和稅收政策有較大關(guān)系。這種復(fù)雜性決定了治理費(fèi)用不真實(shí)問(wèn)題，必須加強(qiáng)與稅務(wù)、審計(jì)、司法等多個(gè)部門(mén)的合作，充分發(fā)揮各部門(mén)的專(zhuān)業(yè)監(jiān)管優(yōu)勢(shì)，如稅務(wù)部門(mén)對(duì)發(fā)票的監(jiān)管、審計(jì)部門(mén)對(duì)費(fèi)用合理性的監(jiān)管、司法部門(mén)對(duì)商業(yè)賄賂等的監(jiān)管，才能形成監(jiān)管合力，實(shí)現(xiàn)事半功倍、治標(biāo)治本。而保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)則應(yīng)該逐步放松對(duì)保險(xiǎn)公司費(fèi)用政策的管制，將重點(diǎn)更多地轉(zhuǎn)向產(chǎn)品定價(jià)、經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)、公司治理等監(jiān)管制度的完善和解決消費(fèi)誤導(dǎo)、理賠難等與消費(fèi)者切身利益保護(hù)更加緊密的問(wèn)題，提高監(jiān)管效率。