第一篇：關于青海省NGO的發(fā)展現狀及問題研究的問卷6

關于青海省NGO的發(fā)展現狀及問題研究的問卷

親愛的朋友：

您好，我們是青海大學財經學院的學生，因為課題研究需要，開展此次問卷調查活動，希望得到您的支持與合作，謝謝！

請問您是本地長住居民還是外來人員？

A、本地長住居民→請繼續(xù)作答B(yǎng)、外來人員→請停止作答

非政府組織（Non-Governmental Organization，縮寫：NGO），在下面題目中皆以NGO代替非政府組織。

1、您的性別(A)A 男B 女

2、您的年齡（B）

A 18歲以下B 18歲-28歲C 29歲-40歲D 40歲-65歲E 65歲以上

3、您受教育的程度（D）

A 小學及以下B 初中C 高中（含中專）D 大學（含大專）E研究生及以上

4、您的民族（A）

A 漢族B藏族C回族D撒拉族E土族F蒙古族G 其他（請注明）_____

5、您的職業(yè)（已退休人員請選擇原職業(yè)）（H）

A、國家機關、黨群組織、企事業(yè)單位負責人

B、黨政機關、企事業(yè)單位一般工作人員

C、企事業(yè)單位專業(yè)技術人員D、商業(yè)、服務業(yè)人員

E、農、林、牧、漁、水利業(yè)生產人員F、生產、運輸設備操作人員及相關人員 G、暫無固定職業(yè)、失業(yè)、待業(yè)人員H、其他(請注明)_學生____

6、您是否曾經參加過社團、協(xié)會等組織的活動（A）A 是B 否

7、您在參加社團、協(xié)會等組織活動時遇到過困難么（）

A 遇到過（請回答第8題）B 沒遇到過（請?zhí)恋?題）

8、您遇到過下列那些問題（）

A 資金不足 B 組織內部管理體制不健全 C 分工不明確 D 其他（請注明）______

9、您認為下列哪些組織屬于NGO（可多選）（D）

A 經濟性團體（行業(yè)、協(xié)會、商會、職業(yè)團體、公會等）

B 社會性團體（學會、同學會、聯(lián)誼會、興趣團體等）

C 基金會D 民辦非企業(yè)單位（非營利學校醫(yī)院，其他社會福利機構等）E 宗教類組織F 其他（請注明）______

10、您所了解的青海省NGO有___不知道____

11、您是通過什么方式了解的這些組織的（B）

A 網絡B朋友介紹C NGO組織的宣傳D 政府宣傳 E其他（請注明）_____

12、您認為青海省的NGO主要是（B）

A 官辦B 民間組織C 其他（請注明）____

13、您認為青海省最需要發(fā)展哪類民間組織？（請選擇最迫切的三項）（AFG）

A、工商服務業(yè)B、農業(yè)及農村發(fā)展C、科技與學術研究

D、教育E、衛(wèi)生和醫(yī)療保健F、文化娛樂

G、體育和健身H、生態(tài)環(huán)境I、社會保障、救災救助等社會服務 J、宗教K、法律L、其他（請注明）________

14、您認為青海省NGO的活動資金最主要來源于（D）

A 政府撥款補貼B 社會民間集資C 海外募款集資D 企業(yè)贊助F 其他（請注明）____

15、您認為青海省NGO的資金使用情況有必要受到監(jiān)督嗎（B）

A 有B 沒有(請?zhí)?8題)

16、您認為青海省NGO的資金使用應該受到哪些方面的監(jiān)督（可多選）（C）

A 政府B 民間組織C 社會大眾D 資金捐贈人E 其他（請注明）_____

17、您認為當前青海省NGO的發(fā)展存在下列哪些問題（A）

A 宣傳力不夠 B資金不足 C政府政策、政府扶持力度小 D相關法規(guī)法律不健全E與其它地區(qū)組織合作不密切F公信力不高G其他（請注明）_____

18、您認為青海省NGO在那些方面發(fā)揮了作用（A）

A、彌補政府失靈（NGO能更好地把政府照顧不到的一些方面覆蓋到）

B、增加了就業(yè)渠道

C、增加了資源（如人力資源、財力資源等）運用的透明度和提高了資源（如人力資源、財 力資源等）的利用率

D、彌補市場失靈E、其他______

19、您認為影響青海省NGO發(fā)展的因素有哪些（可多選）（D）

A 制度約束B社會資源約束（如人力資源、資金等）

C 社會大眾的認同和合作D 區(qū)域限制（地理位置偏遠）E 其他（請注明）______

20、對于青海省NGO未來的發(fā)展，您有什么建議嗎或者希望？

沒有

第二篇：NGO管理發(fā)展問題

關于環(huán)保NGO組織里的管理發(fā)展問題

一、我國環(huán)保NGO組織面臨的問題

據中華環(huán)保聯(lián)會發(fā)布的《中國環(huán)保NGO藍皮書》,截止到2008年10月,全國共有環(huán)保民間組織3539家,其中由政府發(fā)起成立的環(huán)保組織1309家,學校社團組織1382家,草根的環(huán)保組織有508家,國際環(huán)保組織駐中國的機構有90家。

（1）中華環(huán)保聯(lián)合會曾對2768家環(huán)保NGO組織身份進行調查,調查結果顯示,2768家環(huán)保NGO組織中,在各級民政部門注冊登記率僅為23.3%?？梢哉f很多NGO組織是非法組織。

（2）我國對環(huán)保NGO組織實行雙重管理體制，是對民間組織的登記注冊管理及日常性管理實行登記部門和業(yè)務主管部門雙重負責的體制。

雙重管理體制，行政干預過多，削弱了環(huán)保非政府組織的獨立性和民間性，在職能上交叉重復，顯然無法適應公民社會的發(fā)展。隨著加入 WTO，隨著最新的《基金會管理條例》的頒布，隨著中國市場進一步對國外環(huán)?；饡铜h(huán)保非政府組織的放開，這樣帶有明顯計劃經濟烙印的法律必定要受到沖擊。

（3）法律上對志愿者管理的缺位。

非政府組織的工組人員，大多是以志愿者的身份參加活動，參加志愿活動，內在驅動力不是利潤動機，也不是權力原則，而是以志愿精神為背景的利他主義和互助主義。環(huán)保非政府組織流動性很強，志愿者流失更大。有很多NGO組織，基本上最終就是最初的組織者自己一個人在做。究其原因，是因為我國法律上缺乏對志愿者的系統(tǒng)管理。

2002 年，青?？煽晌骼锼髂线_杰自然保護站的志愿者馮勇的死，為我們敲醒了警鐘。到目前為止，我國還沒有就如何開展和完善志愿者工作建立一套完善的法規(guī)，還沒有對志愿者的活動和志愿者的管理，提出一個系統(tǒng)的綜合性政策，尤其是在志愿者的培訓、管理和招募方面更是沒有詳細規(guī)定。為志愿者進行人身、醫(yī)療保險的話題也無從說起。

（4）資金短缺嚴重。

許多環(huán)保NGO組織都處于資金短缺狀態(tài)。它們的資金來源幾乎全部靠國際組織的援助，但國際組織的援助項目里都是?？顚Ｓ?，不能用于辦公或者任何福利。

（5）社會公信度不夠。

由于國內社會公眾對環(huán)保非政府組織認識和理解還不夠，加上政策法律環(huán)境的限制，國內很多環(huán)保非政府組織，不得不依托于國際環(huán)保非政府組織來發(fā)展。如何真正實現我們的環(huán)保非政府組織能自我發(fā)展，是新形勢下環(huán)保非政府組織轉型的關鍵所在。

二、NGO組織管理發(fā)展的嘗試

（1）建立現代化企業(yè)的管理機制和民主之風。

必須針對NGO上述問題所在進行逐步進行資源整合，逐步讓一些企業(yè)家理解NGO組織的重大意義，并讓他們參與到中間來，讓草根NGO組織慢慢像專業(yè)NGO組織靠攏，并順利解決注冊問題，也能逐步解決資金問題。

資金解決了，志愿者服務制度福利制度也能解決，那么人才流失問題也迎刃而解，所以只要先解決好注冊問題和資金問題，NGO組織的管理發(fā)展問題就好辦了。

值得借鑒的是阿拉善湖的生態(tài)保護NGO組織，他們就針對NGO組織的管理進行了如下嘗試。

首先是制定章程：會長不能連任，下一任會長必須經過民主選出。

其次是要有專業(yè)的管理團隊，或者團隊中有比較專業(yè)的會員，可以進行內部培訓，讓大家不僅懂得環(huán)保NGO組織的非凡意義，而且還要知道NGO如何開展工作才能更有效。所以阿拉善NGO組織目前正從村莊和社區(qū)的實踐著手，希望建立一種以社區(qū)發(fā)展帶動環(huán)保的模式；他們還設立了針對扶植草根NGO的生態(tài)獎項。

（2）建立提高公信度的管理制度要明確。

每一位愿意做善事的捐贈人，絕對不希望中間截流，拿去謀自己的私利。建立透明公開的數據庫，可以看到所有受助項目的記錄，而且這些項目得到幫助以后，如何改善，現在是什么局面，都能從項目資料庫里找到。得到捐贈人的信任以后，會越捐越多。比如“新長城項目”，經常組織一些捐贈人和受助學生的見面會，他可以直接的看到所幫助的人。因為有了他的愛心，改善了貧困生生活狀況，使得健康成長，這是非常開心的事。很多捐贈人從項目資料庫里檢索出受助人的資料，然后去看望自己幫助的人。他們都是自己到實地看了以后，非常的感動，又繼續(xù)捐錢，這樣的事情很多。

阿拉善NGO組織的王維嘉也說： “什么叫做得好，什么叫沒做好，每個人都要負起責任來，否則怎么跟捐款人交待？這方面我們今年就開始一個新的項目，我把錢給環(huán)保NGO之后，不是給了就完了，還得有跟蹤、有培訓，這樣的話就不僅僅是頒一個獎，還有后續(xù)的能力建設

（3）做好自己項目的開展以便獲得境外資金的支持。

括來自港、澳、臺地區(qū)和國外的資金。它既包括海外基金會、NGO組織、國際組織、以及外國政府機構對中國非營利事業(yè)的捐贈，也包括海外NGO對中國非營利事業(yè)的直接參與。因此，作為一個國內的NGO，無論是草根的，還是其他的，都有機會獲得。獲得的前提就是下大力氣的是做好自己的管理，就是苦練內功。當項目管理的很好，有好的業(yè)績拿給別人看，你有很多真實的記錄告訴別人事情做成什么樣了，就自然的有資金進入。最近幾年有很多看到中國扶貧基金會的資料的境外組織，又很想到中國發(fā)展這類事業(yè)的時候，就主動提出合作，這種情況現在越來越多，而且很多都是非常有實力的。

（4）建立健全人力資源管理制度，營造良好的NGO組織文化氛圍，用績效說話。文化氛圍，這是人力資源部門工作的基礎建設?？冃Ч芾恚↘PI）。這也是“雙刃箭”，既是衡量你制定績效目標的水平，也是恒定你把控績效考核管理工具的方法和尺度。

通過制度、崗位設計，每一位員工都會明確，在我的崗位上干成什么樣是合格的。每年都有崗位責任合同，對你每年的任務還要有規(guī)定，每個月都有考核。所以每一個人都會很清楚，他干成什么樣是一個合格的員工，什么樣是能夠完成任務的，哪些是可以做的，哪些是不可以做的。

此外，每個月我考核，實行打分制。打分也有處置的標準，比如你的總分在90分以上，屬于優(yōu)秀員工，會有一些獎勵，70分以下就是不合格。在我們的條例里有規(guī)定，比如3個月考核不合格，就要下崗。如果自己干成這樣，不用你說，他就自覺的走了。所以，首先是問題員工的界定，你得讓他服氣，要讓他明白自己該做成什么樣?！秳趧雍贤ā范加幸?guī)定，并且非常嚴格，像什么樣的員工是可以辭退的，辭退之后可以給什么樣的補償。

總之，環(huán)保NGO組織的管理和發(fā)展是個大問題，不是幾句話就能說清楚的，關鍵是，要有良好的資金來源，規(guī)范的管理制度和專業(yè)的志愿者。我相信不久的將來，我國的NGO組織會越走越好的。

第三篇：中醫(yī)藥NGO發(fā)展現狀研究文獻綜述

中醫(yī)藥NGO的發(fā)展現狀研究文獻綜述 陳筱倩

NGO,是英文non-government organization的縮寫,直譯為“非政府組織”,指的是那些獨立于政府之外、不以營利為目的、志愿性的社會組織。NGO在全球范圍的興起始于20世紀80年代,它所涉及的領域十分廣泛,諸如環(huán)境、衛(wèi)生、經濟、反戰(zhàn)、人權等等。[1] NGO作為一種公民組織,是西方公民社會理論發(fā)展的產物。經典的西方分析理論認為:公民社會與民主鞏固有著不可分割的關系, 普特南在Making Democracy Work一書中認為,公民社會推動了民主的可持續(xù)發(fā)展。而民主鞏固理論研究的集大成者戴蒙德也認為,公民組織作為公民社會的一種制度選擇,對監(jiān)督和保障政治民主起到了非常重要的作用。

但是在中國,目前學術界對NGO的界定仍未形成共識,各種稱呼并存,如非營利性組織(non-profit organization, NPO)、民間組織、第三部門(third sector)、志愿者組織(VO, volun-tary organization)等等。

至 2010 年底，我國正式注冊的全國學術性社會組織有 198 個，約占全國性社會團體的 11%，其中團體會員單位 181 個。所屬分支機構 3228 個，占全國性社會團體分支機構總量的 36.8%，以上統(tǒng)計數字顯示，雖然我國的學會組織整體上呈現出一定的上升趨勢，但總體數量偏少、且大多數學會機構設置不健全、半官方化和行政化等多種問題在一定程度上阻礙了學會的健康發(fā)展。[2] 夏國美在《中國NGO的當代跨越》中分析了中國NGO發(fā)展的時代矛盾。她指出NGO的發(fā)展是中國社會發(fā)展進程中面臨的時代性問題。所謂時代性問題,就是不以任何個人意志為轉移的、具有歷史必然性和社會結構性的問題,是社會復雜運動進程中由多元力量促進的不可避免的社會進程問題。從必然性看,中國實現現代化和市場化的進程促成了社會階層結構和利益結構的分化,而各級政府對民眾的利益和要求反映遲緩,社會矛盾和社會問題激增,出現了許多政府管不好、也管不了的事。在這種背景下,國家只有激發(fā)和調動NGO的積極性,承擔起培育和完善公民社會的職能,才能彌補國家能力的不足并促進以政府-非政府合作為特征的治理和善治。于是中國NGO的發(fā)展從邏輯上講就成為一種必然。

戴昌橋在《中國非政府組織現狀探析》中運用理論與實證相結合的方法，從注冊登記、草根組織、數量與發(fā)展速度、志愿性、獨立性、稅收制度等方面來對中國非政府組織現狀進行分析。通過分析可以得出中國非政府組織發(fā)展現狀為: 注冊登記困難、數量少但增長快、草根式組織較多、志愿性低、獨立性弱、資金來源的實質單一化、組織官僚色彩濃、稅收優(yōu)惠制度不完善。[3] 童紅霞在《公共服務視域下我國政府與合作研究》中根據我國政府與的發(fā)展現狀,指出目前我國政府在提供公共服務方面存在缺陷,而NGO在提供公共服務方面具有優(yōu)勢,這種優(yōu)勢互補為政府與開展合作提供現實的理由。[4]指出了目前我國政府與合作存在的障礙是什么，回答了政府與如何開展合作。

趙小平，王樂實在《NGO的生態(tài)關系研究—以自我提升型價值觀為視角》中利用參與觀察、深度訪談、焦點組座談等方法,研究了四川地區(qū)草根組織聯(lián)合體的成立與解體過程,得出兩個結論。并非所 有的NGO對公民社會的發(fā)育都有積極的促進作用。如果為自我提升型價值觀所主導,它將傾向于對權力、社會聲望以及項目資金等資源的占有和控制,在與其他主體出現對峙、沖突或控制的情形時,組織之間亦容易形成消極型生態(tài)關系,最終對公民社會的發(fā)育產生扭曲。自我提升型價值觀下,資源和互動雙方彼此控制的有效性共同決定著互動雙方的生態(tài)關系是否朝向“互害”關系演化。當存在自我提升型資源且一方對另一方擁有絕對控制的能力時,的生態(tài)關系類型將取決于雙方的互動行為利弊情況。[5]這篇文章以NGO自我提升價值為角度從正反兩反面全面分析了非政府組織的作用，辯證地得出非政府組織發(fā)展可能存在的問題。

張海夫在《非政府組織在社會治理現代化中的作用》中分析了非政府組織對社會治理現代化的推動作用。他從社會治理現代化需要非政府組織的嵌套引動和非政府組織推動社會治理方式的創(chuàng)新兩方面論述了NGO的積極作用，即積極構建多元主體共治生態(tài)，大力推進社會治理機制創(chuàng)新，非政府組織可以承擔公共服務的供給，非政府組織利于構建動態(tài)風險治理生態(tài)等。[6]但不足之處在于沒有得出NGO在治理過程中可能出現的漏洞，以及對社會治理出現的負面影響。

龔鳳蘭在《NGO可持續(xù)發(fā)展的策略構想》中通過對NGO產生的理論基礎、NGO的作用、NGO面臨的資財困境的分析，提出NGO走出資財困境的路徑，即民辦公助、與企聯(lián)姻、透明運作、自創(chuàng)財源、建立共識。[7]這些理論的提出為促進中國NGO的可持續(xù)發(fā)展有所裨益。

當前，對于NGO的理論研究主要分為以下幾類：

一、宏觀分析國內NGO的發(fā)展現狀。

二、NGO與政府的關系及合作。

三、NGO自身發(fā)展中存在的問題。四。NGO在社會治理中的作用分析。

中醫(yī)藥NGO的發(fā)展現狀研究將以河南地區(qū)NGO為例，運用現代管理學的相關理論，以及文獻法、分析法、歸納法等研究方法，分析河南地區(qū)NGO在功能定位和可持續(xù)發(fā)展中可能存在的問題，及對特定行業(yè)的影響及作用。

針對現有研究，我們需要關注以下問題：

1、中醫(yī)藥NGO的獨立性，是指組織相對于政府的獨立。因為這種獨立是相對來說的，所以在人力資源的構成，組織的多樣化，和經費支出等方面和政府部門有著較大的區(qū)別。中醫(yī)藥NGO的經費來源問題值得探究。

2、中醫(yī)藥NGO的成員應該是同一學科、領域的從業(yè)人員，且在學術領域有一定的優(yōu)勢的成員，加入和退出是自愿的，自主的嗎？

3、中醫(yī)藥NGO的基本職能？學術交流、科學普及、宣傳教育

4、中醫(yī)藥NGO的組織機構是如何設置的？

5、中醫(yī)藥NGO的推廣宣傳有哪些渠道？

參考文獻：

[1]王名.中國NGO發(fā)展現狀及政策分析，公共管理評論，2005（6）:133-150 [2] 夏國美.中國NGO的當代跨越.社會科學,2010,(3):50-57.[3]戴昌橋.中國非政府組織現狀探析.求索,2012,(4):60-62 [4]童紅霞.公共服務視域下我國政府與NGO合作研究

[5]趙小平，王樂實.NGO的生態(tài)關系研究—以自我提升型價值觀為視角, 社會學研究,2013,(1)[6] 張海夫.非政府組織在社會治理現代化中的作用,學術探究，2016,2（2）：80-84.[7]龔鳳蘭.NGO可持續(xù)發(fā)展的策略構想,中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，2015，（6）：158-160.[8]馬長山.NGO的民間治理與轉型期的法治秩序，法學研究，2005,4 [9]朱健剛.草根NGO與中國公民社會的成長，開放時代，2004，6 [10]王名.中國NGO的發(fā)展現狀及其政策分析，公共管理評論，2006,6 [11]陳旭清.中國 NGO 社會責任及實現模式，晉陽學刊，2010,（1）：41-45 [12]李源晙.中國特色的非政府組織:挑戰(zhàn)與應對，世界經濟與政治，2008，（9）

[13] 王玉生，羅丹.國外 ＮＧＯ 聯(lián)盟研究述評，中國行政管理，2014,（30）

第四篇：關于慈善事業(yè)現狀及問題調查問卷

關于慈善事業(yè)現狀及問題調查問卷

尊敬的女士/先生：

您好！慈善救助，樂善好施，是社會文明進步的重要標志。為了擴大慈善參與，更好地推進慈善事業(yè)的發(fā)展，作為大學生的我們有義務為此做出自己的努力，所以我們成立調查小組展開問卷調查，希望能聽到您的意見或建議，為社會更加美好貢獻力量。非常感謝您對本次調研活動的大力支持！

1、您的性別（）A、男B、女

2、您目前從事的職業(yè)（）

A、政府機關 B、事業(yè)機構 C、企業(yè)單位 D、慈善機構 E、學生 F、農民

3、您參加過慈善活動嗎（）

A、經常參加，積極主動B、偶爾參加C、從未參加，不感興趣

4、您對慈善理念的認識（）

A、只在于奉獻不求回報B、從同情憐憫或者宗教信仰出發(fā)對貧弱者以金錢或物品相助

C、對少數人的一種暫時的、消極的救濟D、應成為每人生活的一部分

5、您參加的慈善活動是通過什么方式捐贈的（）【多選】

A、工作單位或學校組織B、慈善組織募捐C、街道募捐或公共場所所募捐箱

D、短信、網絡方式E、以志愿者的身份參與捐助活動

6、如果捐款您一般的金額是多少（）

A、1—50B、51—100C、100—500D、500元以上

7、您認為富人應該要多捐款嗎（）

A、當然要多捐，他們賺得多

B、大家都有責任，多捐少捐看經濟實力

C、個人選擇權，別人無權干涉

8、您如何看待和對待現今社會上的乞討者（）

A、很可憐，大多時會捐款給他們B、對他們是否真的貧困產生懷疑心理

C、認為他們有自力更生的能力，不會捐款D、怕臟害怕或不敢捐給他們

9、許多富豪還有明星章子怡、余秋雨、成龍等都曾陷身詐捐門，您對此有什么看法（）

A、大部分富豪或明星具有愛心、真心捐款，很有意義，支持他們

B、目的引起社會公眾注意，在商業(yè)利益驅使下做出的，未獲得名譽

C、款額流向透明度不足，不值得信任

D、不關心，沒什么看法

10、您覺得捐獻的錢款物資能否落到實處？A、能B、否

11、如果愿意獻愛心而沒有做是什么原因（）【多選】

A、慈善機構數量少，質量不好，組織不規(guī)范、慈善透明度不高，公信力低

B、政府重視不夠，形管法律制度不完善

C、慈善活動宣傳力不足，無法調動人們參與的念頭

D、募捐方式單一，缺乏足夠吸引力

E、人們參與慈善事業(yè)的熱情一向不高

12、您有什么好的建議可以改善開發(fā)區(qū)的慈善事業(yè)？（非常感謝您的合作）

第五篇：互聯(lián)網銀行發(fā)展現狀及問題研究(期末論文)

互聯(lián)網銀行發(fā)展現狀及問題研究

摘要：互聯(lián)網銀行作為21世紀一種新興的金融業(yè),其低廉的成本和廣闊的前景,已越來越得到人們的重視。伴隨著信息化、數字化和網絡化的發(fā)展浪潮，互聯(lián)網銀行不斷地高速發(fā)展，功能不斷地完善，業(yè)務量不斷地迅速增加，我國越來越多的金融機構開始加快互聯(lián)網銀行建設步伐。面對互聯(lián)網銀行業(yè)務的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網銀行的監(jiān)管和立法、建設，以及風險防范將成為互聯(lián)網銀行快速健康發(fā)展的重要保障基礎，而互聯(lián)網銀行在中國的發(fā)展過程中面臨種種困難。關鍵詞：互聯(lián)網銀行；發(fā)展現狀；問題

隨著科學技術的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網得到了迅速普及，不僅為我們提供了快捷的通訊手段和豐富多彩的信息生活，也為在互聯(lián)網上進行商務活動提供了極大地便利，互聯(lián)網銀行也日益發(fā)展起來。

一、互聯(lián)網銀行發(fā)展現狀

1、互聯(lián)網銀行高速發(fā)展

目前國內幾乎所有大中型商業(yè)銀行都推出了自己的網上銀行或在Internet上建立了自己的主頁和網站,并且網上銀行已成為各銀行實現業(yè)務創(chuàng)新、提升品牌形象以及提高綜合競爭能力的主要方式。2015年中國電子銀行調查報告顯示 中國網上銀行總體發(fā)展繼續(xù)保持快速增長的勢頭。第三方支付的使用也隨著網絡購物的興起而得到用戶更多的關注；個人網銀用戶比例穩(wěn)步攀升，活躍用戶的比例以及網銀的使用頻率也均有不同程度的提高；企業(yè)網銀用戶比例保持穩(wěn)定；柜臺業(yè)務替代率有所增長。

2、互聯(lián)網銀行功能不斷完善

目前，交易類業(yè)務已經成為網上銀行服務的主要內容提供的服務包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財、咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新與掛失、轉賬、匯款、銀證轉賬、網上支付代客外匯買賣等；部分銀行已經開始試辦網上小額質押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務；同時銀行日益重視業(yè)務經營中的品牌戰(zhàn)略，出現了名牌網站和名牌產品，但目前我國尚未出現完全依賴或主要依賴信息網絡開展業(yè)務的純虛擬銀行。

3、互聯(lián)網銀行競爭日趨激烈

在金融一體化和經濟全球化大背景下，大大小小的銀行都開始建立自己的網上銀行，這無不增加了我國互聯(lián)網銀行發(fā)展的競爭力。

4、互聯(lián)網銀行業(yè)務量不斷擴大

剛開始的網上銀行單純地為客戶提供信息類服務，隨著不斷地競爭和發(fā)展，網上銀行的業(yè)務范圍得到了非常大的擴展，使得互聯(lián)網銀行業(yè)務量不斷地擴大。

5、我國網上銀行地域不均衡突出

由于我國經濟發(fā)展的不平衡，導致我國互聯(lián)網應用也呈現出東強西弱的格局。無論是網民的比例還是004km.cnNIC發(fā)布的中國互聯(lián)網絡發(fā)展狀況。

二、互聯(lián)網銀行存在的問題

作為一種新的銀行組織形式,網上銀行在其發(fā)展的初期階段,遇到一些問題是在所難免的。相對于發(fā)達國家而言,我國發(fā)展網上銀行有著更多的制約條件。

（一）網上銀行使用業(yè)務具有局限性

目前,網上銀行發(fā)展得比較好的地區(qū)多集中在沿海開放地區(qū)的一些科學力量 雄厚、經濟發(fā)達的大城市,邊遠或落后的山區(qū)很少或沒有網上銀行。而且網上銀行的服務區(qū)域、服務對象及清算金額都受到一定的制約,業(yè)務量規(guī)模不大。

（二）信息基礎設施薄弱

目前,我國的計算機普及率、光纖覆蓋率還很低,網絡帶寬仍是一個嚴重的瓶頸問題,網絡安全防護技術和設備的研制嚴重滯后,如網絡必需的服務器、防火墻和操作系統(tǒng)等技術和設備都完全依賴從美國等發(fā)達國家進口。金融信息化工程——“金卡工程”推進的速度較慢,效果也不理想,其原因主要有基礎電信企業(yè)之間的無序競爭、國有大銀行的壟斷性競爭以及大銀行分支機構之間的地方保護主義等。

（三）網上銀行贏利機制尚未形成

雖然網上銀行發(fā)展勢頭很猛,但由于上網人數與網上消費不成正比因此企業(yè) 和個人間的電子商務交易量還處于低水平，網上金融交易規(guī)模也只占很小比例,網上銀行的客戶層面比較狹窄,人數較少，平均成本又較高,難以產生規(guī)模效應。同時,網上銀行所提供的只是簡單的支付服務,中間業(yè)務收入也很少。網上銀行吸收存款的能力較強,而發(fā)放貸款的功能較弱,難以形成靠存貸利差贏利的機制。目前,國內大部分網上銀行均處于投入階段產出還較少。

（四）網絡安全存在隱患

網上銀行最核心的問題就是安全和管理問題。銀行業(yè)務網絡與互聯(lián)網的連 接,使得網絡銀行很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對象,很多客戶對網絡安全心存顧慮,不敢在網上傳送自己的信用卡賬號、密碼等關鍵信息,這就嚴重制約了網上銀行業(yè)務的發(fā)展。據調查,消費者之所以不愿意使用Internet進行金融交易, 有六成以上原因是出于安全考慮。

（五）法律法規(guī)體系不完善

目前，網上銀行在我國還處于發(fā)展階段，政府的立法還比較模糊，還在探索之中。1997 年修訂的《刑法》增加了計算機犯罪的內容，1999 年實施的《合同法》中有關于電子合同有效性的法律原則。但總體來看國內法律法規(guī)還不能給網上銀行業(yè)務發(fā)展提供充分的法律保障，也無法對網絡交易中出現的爭端予以公正的裁決以保護正當的權益。而一些基礎性的法律，如《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》均未涉及網上銀行業(yè)務，只有中國人民銀行制定的《網上銀行業(yè)務管理暫行辦法》在起作用，致使銀行在與客戶發(fā)生糾紛時可能處于無法可依的地步，客戶利用網絡提供或接受金融服務、簽訂經濟合同時面臨很大的法律風險。與此同時，電腦黑客卻可能利用法律的空隙進行各種欺騙客戶遷罪銀行以牟取利益的行為。上述種種情況，都將影響網上銀行業(yè)務的正常發(fā)展，打擊客戶使用網上銀行業(yè)務的積極性。

（六）產品種類不夠豐富

目前，我國網絡銀行產品多是傳統(tǒng)業(yè)務在互聯(lián)網上的實現, 網絡銀行主要起到一個增加傳統(tǒng)銀行業(yè)務服務渠道的作用，忽視了網絡金融產品及服務的創(chuàng)新潛力。雖然比早期網絡銀行，銀行業(yè)務有了一定的重組和再造創(chuàng)新，比如賬務查詢、轉賬服務、代理交費、為集團客戶進行內部資金調撥等，但總體而言，在產品上并沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務功能的限制，沒有推出利用網絡銀行直接面對客戶的特性重組商業(yè)銀行業(yè)務流程的新產品和新應用。而且，國內各銀行所推出的網上銀行業(yè)務差異化程度小，以個人金融產品為例，國內個人網上銀行產品同質化嚴重，基本上都是賬戶服務、投資服務、信用卡服務、資訊服務等無差別化產品，沒有自身的特色和創(chuàng)新，缺乏明確的不同層 次的客戶群。這樣必會降低客戶對網絡銀行的興趣，制約網絡銀行發(fā)展速度。

三、完善互聯(lián)網銀行發(fā)展的對策建議

（一）采取安全防范措施

網上銀行采取更嚴密的安全措施,確保網上交易的安全性、一致性、數據完整性和不可抵賴性。如多種防火墻、SSL協(xié)議、128比特加密、電子認證技術、SET雙重校驗標準等;安裝操作系統(tǒng)和中間件產品的補丁程序;隨時與軟件廠商保持聯(lián)系,取得最新的補丁;對整個網絡進行經常性掃描,隨時發(fā)現安全隱患;為用戶提供相關的計算機安全知識,使用戶更好地保護自己的信息。

（二）加快金融產品創(chuàng)新

加強銀行金融產品創(chuàng)新意識,建立滿足不同收入階層需要的理財服務體系, 借助電子渠道優(yōu)勢,加快創(chuàng)新步伐,挖掘客戶貢獻度。在日趨激烈的市場競爭中, 只有不斷創(chuàng)新,才能滿足消費者的各種需求,才能在激烈的競爭中取得優(yōu)勢,而目前網上銀行的主流產品還沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務功能的束縛。在金融產品創(chuàng)新過程中,商業(yè)銀行要充分利用互聯(lián)網連通全球的特點,積極開拓海外市場。

（三）完善法律體系，為網上銀行持續(xù)發(fā)展提供保障

1.立法機構要和銀行部門密切聯(lián)系，隨時關注網上銀行發(fā)展的動態(tài)和漏洞，及時的制定出完善的法律法規(guī)。

2.盡快制定電子憑證和數字簽名作為支付指令的法律依據。3.明確對網絡犯罪的界定和處置，制定專門的法律，為嚴厲打擊各種網絡犯罪（特別是電腦網絡黑客）提供保障。4.明確電子交易各方的權利和義務，明確法律判決的依據，真正做到公平、公正、保障有力。

5.完善網絡系統(tǒng)安全保護條例,加強網絡系統(tǒng)安全的監(jiān)督管理,發(fā)展網絡安全產品,建立安全認證中心,以確保網絡金融業(yè)務的安全。

6.制定完善的社會網絡使用信用制度，促進網上銀行的規(guī)范發(fā)展，逐步降低各種風險。

7.加強與國際組織以及世界各國金融司法部門的合作,解決好對跨國、跨境金融數據流的監(jiān)管問題,制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業(yè)風險責任 承擔的國際條約。

（四）提供個性化服務

細分客戶群體,有針對性地提供客戶需要的服務,提高客戶滿意度,增加網上銀行的吸引力。建立以客戶為中心的信息庫,全面把握每個客戶的金融交易特征和投資個性,提供個性化的服務，擴大網上銀行客戶面。針對大型企業(yè)而言,目前企業(yè)的資金流向管理、內部現金管理都是網上銀行重點考慮的方向。許多大型企業(yè)已經建成自己的財務系統(tǒng)或者是ERP系統(tǒng)，他們迫切需要銀行與之對接,實現企業(yè)對資金的一條龍管理。對于中小型企業(yè)而言他們對企業(yè)理財服務的關注程度更為密切。

（五）拓寬贏利手段

商業(yè)銀行要轉換經營理念,實現網上銀行從免費服務向有償服務的轉變。經 過幾年的發(fā)展,隨著客戶和市場日趨成熟，免費服務將不再是網絡服務的主流,網上銀行已經開始考慮贏利問題。銀行不可能永遠提供免費的午餐。網上銀行在技術上也有很高的投入,只有獲取了適當的收益,才具有可持續(xù)發(fā)展的基礎,才能進一步發(fā)展壯大。

總之,互聯(lián)網銀行是21世紀銀行業(yè)的必爭之地,其把銀行業(yè)的經營拓展為一個新的領域。盡管由于各種原因,目前互聯(lián)網銀行還存在一些問題,但全球很多銀行都加快了開發(fā)互聯(lián)網金融服務的步伐,不斷推出新的網上業(yè)務品種。

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