第一篇：中國(guó)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)操作辦法

中國(guó)銀行關(guān)于印發(fā)《中國(guó)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)操作辦法》的通知

各省、自治區(qū)、直轄市分行，深圳市分行：

為加強(qiáng)個(gè)人住房貸款管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，根據(jù)住房市場(chǎng)變化和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，總行對(duì)原《中國(guó)銀行個(gè)人住房貸款管理實(shí)施細(xì)則（試行）》進(jìn)行了修改和完善，現(xiàn)將修改后的《中國(guó)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)操作辦法》印發(fā)各行，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行。

特此通知。

附：

中國(guó)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)操作辦法

第一章 總則

第一條 為規(guī)范個(gè)人住房貸款管理，維護(hù)借貸雙方權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》，特制定本操作辦法。

第二條 本辦法所稱個(gè)人住房貸款是指貸款人用自有資金向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買各類住房的商業(yè)性貸款；本辦法所稱貸款人是指中國(guó)銀行開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)，借款人是指具有完全民事行為能力的自然人。

第三條 商業(yè)性個(gè)人住房貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ?、按期償還”的原則。借貸雙方應(yīng)依法簽訂有關(guān)法律合同。

第四條 本辦法適用于中國(guó)銀行（海外分支機(jī)構(gòu)除外）向個(gè)人發(fā)放的各類商業(yè)性住房貸款，不適用于住房公積金等政策性住房貸款。

第二章 貸款對(duì)象與條件

第五條 個(gè)人住房貸款的對(duì)象為具有完全民事行為能力的自然人。

第六條 申請(qǐng)個(gè)人住房貸款的借款人必須同時(shí)具備下列條件：

（一）在中國(guó)境內(nèi)具有常住戶口或有效居留身份；

（二）具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

（三）已經(jīng)簽署購(gòu)買住房的合同或協(xié)議。購(gòu)買外銷住房的合同或協(xié)議必須辦理公證，購(gòu)買期房（多層住宅主體結(jié)構(gòu)必須封頂、高層住宅必須完成總投資的三分之二）或尚未確權(quán)的房屋應(yīng)提供手續(xù)齊全的房屋建設(shè)和銷售證明文件；

（四）必須支付不低于所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款２０％以上的首期購(gòu)房款。購(gòu)買外銷房必須支付不低于所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款的５０％以上的首期購(gòu)房款；

（五）提供經(jīng)貸款人認(rèn)可的有效擔(dān)保；

（六）貸款人規(guī)定的其他條件。

第三章 貸款幣種、限額、期限與利率

第七條 貸款幣種：個(gè)人住房貸款幣種為人民幣和外幣。申請(qǐng)外幣的借款人應(yīng)是具有外匯還款來(lái)源的華僑、港澳同胞、外企工作人員等。

第八條 貸款限額：個(gè)人住房貸款的最高限額不得超過(guò)所購(gòu)住房?jī)r(jià)值或評(píng)估價(jià)值的８０％。

第九條 貸款期限：人民幣個(gè)人住房貸款最長(zhǎng)期限不得超過(guò)３０年，外幣個(gè)人住房貸款最長(zhǎng)期限不超過(guò)８年。

第十條 貸款利率：人民幣個(gè)人住房貸款執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的同檔次住房貸款利率。外幣個(gè)人住房貸款執(zhí)行中國(guó)銀行規(guī)定的同檔次外匯貸款利率。貸款期限在一年以內(nèi)的，遇法定利率調(diào)整，按原合同利率計(jì)息。貸款期限在一年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年１月１日開始執(zhí)行新的利率。

第四章 貸款申請(qǐng)與審批

第十一條 申請(qǐng)個(gè)人住房貸款時(shí)，借款人應(yīng)提出書面申請(qǐng)，并提供以下資料：

（一）借款申請(qǐng)書；

（二）具有法律效力的身份證件（居民身份證、戶口本、軍官證，或其他有效居留證件）；

（三）支付所購(gòu)住房首期購(gòu)房款的證明；

（四）貸款人認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)收入證明（包括借款人家庭經(jīng)濟(jì)收入證明、納稅證明、銀行對(duì)賬單、銀行儲(chǔ)蓄簿等的原件及復(fù)印件）；

（五）購(gòu)買住房的合同、協(xié)議或其他有效文件；

（六）借款擔(dān)保的抵（質(zhì)）押物清單、權(quán)屬證明、有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押的證明及抵押物估價(jià)文件；

（七）保證人同意為其提供借款擔(dān)保的書面文件及其資信證明；

（八）開發(fā)商證明借款人所購(gòu)期房（多層住宅主體結(jié)構(gòu)必須封頂、高層住宅必須完成總投資的三分之二）或尚未確權(quán)房屋的建設(shè)和銷售文件資料；

（九）貸款人要求提供的其他證明文件或資料。

第十二條 個(gè)人住房貸款實(shí)行審貸分離和盡職調(diào)查制度。對(duì)借款金額小的貸款，應(yīng)在信貸業(yè)務(wù)部門內(nèi)部實(shí)行審貸分離和事后盡職調(diào)查；對(duì)借款金額大的貸款應(yīng)實(shí)行跨部門審貸分離和事前盡職調(diào)查。對(duì)超權(quán)限貸款，應(yīng)送同級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門盡職調(diào)查后審批或雙線拉直報(bào)上級(jí)行零售業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門審批。

第十三條 信貸業(yè)務(wù)部門受理借款人的住房貸款申請(qǐng)后，應(yīng)對(duì)借款人提供的資料進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查核實(shí)，并對(duì)借款人的還款能力以及保證人的擔(dān)保能力進(jìn)行審查評(píng)估。重點(diǎn)調(diào)查內(nèi)容為：借款人和保證人的身份與資格是否真實(shí)有效；借款人和保證人提供資料是否真實(shí)合法；借款用途是否符合規(guī)定要求；借款人的家庭經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí)，是否具有按期償還貸款本息的能力；借款保證人是否具有擔(dān)保能力，提供的抵（質(zhì)）押物是否足額有效。

在辦理貸款手續(xù)時(shí)，貸款人可委托律師事務(wù)所代辦有關(guān)貸款手續(xù)和承辦相關(guān)法律事宜，以保證有關(guān)資料和貸款手續(xù)的合法性。主要法律事宜包括：驗(yàn)證房產(chǎn)的合法性、借款人身份及所提供資料的真實(shí)性、完整性以及其他法律事宜等。

第十四條 信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)對(duì)借款人的借款申請(qǐng)寫出能否貸款的初步審查意見，送信貸評(píng)審部門審查，并對(duì)審查報(bào)告的真實(shí)性負(fù)責(zé)。信貸評(píng)審部門對(duì)信貸業(yè)務(wù)部門的初審報(bào)告要進(jìn)行認(rèn)真復(fù)審，重點(diǎn)審查貸款手續(xù)及文件資料的合規(guī)性和合法性，評(píng)價(jià)借款人償還貸款的能力和保證人的擔(dān)保能力。對(duì)符合貸款條件的借款申請(qǐng)寫出審查報(bào)告送有權(quán)批準(zhǔn)人審批；對(duì)不符合條件的借款申請(qǐng)退回信貸業(yè)務(wù)部門重新調(diào)查。

第十五條 貸款經(jīng)審批同意后，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)通知借款人和保證人簽署《借款合同》與《抵／質(zhì)押合同》或《保證合同》，填寫借款借據(jù)、抵（質(zhì)）押登記等申請(qǐng)表，辦理抵押物保險(xiǎn)，一次性繳付抵押登記、評(píng)估、保險(xiǎn)、公證等有關(guān)費(fèi)用。合同中應(yīng)約定貸款種類、貸款用途、貸款金額、貸款利率、還款期限、還款方式、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。對(duì)不同意貸款的，信貸評(píng)審部門應(yīng)出具不批準(zhǔn)貸款的書面意見，并及時(shí)通知信貸業(yè)務(wù)部門，由信貸業(yè)務(wù)部門向借款人說(shuō)明不予貸款的理由，并退回有關(guān)申請(qǐng)資料。

第五章 貸款擔(dān)保與保險(xiǎn)

第十六條 個(gè)人住房貸款的擔(dān)保方式為：抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保、保證擔(dān)保、履約保證保險(xiǎn)（亦稱還款責(zé)任險(xiǎn)）。借貸雙方可根據(jù)具體情況協(xié)商選擇擔(dān)保方式。原則上個(gè)人住房貸款只能選擇一種擔(dān)保方式。如接受兩種擔(dān)保方式，貸款人應(yīng)要求保證人對(duì)全部債務(wù)提供擔(dān)保，并明確表示放棄其抗辯權(quán)。

第十七條 以抵押方式申請(qǐng)貸款的，抵押權(quán)人和抵押人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立抵押合同。抵押物和抵押合同應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》中的有關(guān)規(guī)定。抵押物首先應(yīng)是抵押人所擁有的房屋或預(yù)購(gòu)房屋；其次可以用抵押人依法取得的國(guó)有土地使用權(quán)及貸款人認(rèn)可的其他有效財(cái)產(chǎn)。

（一）以房屋設(shè)定抵押權(quán)的，應(yīng)分別辦理抵押登記手續(xù)

１．以期房抵押的，多層住宅主體結(jié)構(gòu)必須封頂、高層住宅必須完成總投資的三分之二，抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)持依法生效的預(yù)購(gòu)房屋合同到期房坐落的房地產(chǎn)登記機(jī)關(guān)辦理抵押登記備案手續(xù)；同時(shí)由售房單位提供擔(dān)保，待該期房竣工交付使用后持《房屋所有權(quán)證》辦理正式抵押登記。

２．以現(xiàn)房抵押的，抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)持《房屋所有權(quán)證》到房屋所在地的房地產(chǎn)登記機(jī)關(guān)辦理抵押登記，以取得《房屋他項(xiàng)權(quán)證》。

（二）以土地使用權(quán)設(shè)立抵押權(quán)的，抵押權(quán)人和抵押人應(yīng)在抵押合同簽訂后１５日內(nèi)持所抵押土地的土地使用證、抵押合同、地價(jià)評(píng)估及確認(rèn)報(bào)告，以及抵押人和抵押權(quán)人的身份證及有關(guān)資料，到土地所在地的土地管理部門申請(qǐng)抵押登記，以取得《土地他項(xiàng)權(quán)利證明書》。

（三）抵押權(quán)設(shè)定后，所有能夠證明抵押物權(quán)屬的證明文件（原件）及抵押物的保險(xiǎn)單（正本）等，均由抵押權(quán)人執(zhí)管并承擔(dān)保管責(zé)任。抵押權(quán)人收到上述文件單證后，應(yīng)出具保管證明。抵押物由抵押人占管。抵押貸款本息未清償前，未經(jīng)抵押權(quán)人同意，抵押人不得將抵押物再次抵押、出租、變賣、贈(zèng)予或以其他方式處置，并保證抵押物的安全、完整，并隨時(shí)接受抵押權(quán)人的監(jiān)督檢查。

（四）抵押物發(fā)生繼承、遺贈(zèng)的，繼承人和受遺贈(zèng)人必須提供有關(guān)法律文件并與貸款人簽訂有關(guān)補(bǔ)充文件，承擔(dān)原合同一切未履行的責(zé)任。

（五）以房屋所有權(quán)和土地使用權(quán)設(shè)定抵押的，抵押合同自抵押物登記之日起生效；以其他有效資產(chǎn)抵押，當(dāng)事人自愿辦理抵押登記的，抵押合同自簽訂之日起生效。

第十八條 以質(zhì)押方式申請(qǐng)貸款的，質(zhì)押方式可以是動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押或權(quán)利質(zhì)押，質(zhì)權(quán)人和出質(zhì)人必須簽訂書面質(zhì)押合同。采取權(quán)利質(zhì)押的，質(zhì)物一般為銀行存單、國(guó)債、金融債券、國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券和ＡＡＡ級(jí)企業(yè)債券等，股票暫不接受質(zhì)押。需要辦理質(zhì)押登記的，應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定辦理登記。質(zhì)押合同的有關(guān)內(nèi)容和生效日期應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定。貸款人認(rèn)為需要公證的，借款人（或質(zhì)押人）應(yīng)當(dāng)辦理公證。

（一）對(duì)出質(zhì)人提交的質(zhì)物，貸款人應(yīng)進(jìn)行查詢和認(rèn)證。出質(zhì)人應(yīng)將確認(rèn)后的權(quán)利憑證交貸款人執(zhí)管。質(zhì)押期間，貸款人不得擅自處分質(zhì)物，如造成質(zhì)物損壞、遺失，貸款人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任并賠償損失。

（二）質(zhì)押期間，出質(zhì)人未經(jīng)質(zhì)權(quán)人同意，不得轉(zhuǎn)移或重復(fù)質(zhì)押已被質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)，不得以任何理由掛失。

（三）以有價(jià)證券作質(zhì)押的，在質(zhì)押期內(nèi)，有價(jià)證券到期時(shí)，可以選擇以下處理方式：

１．借款人與貸款人共同兌現(xiàn)，并償還貸款或轉(zhuǎn)換為儲(chǔ)蓄存單繼續(xù)用于質(zhì)押；

２．借款人用貸款人認(rèn)可的等額有價(jià)證券替換到期的有價(jià)證券。

第十九條 用于抵（質(zhì)）押的財(cái)產(chǎn)，需要估價(jià)的，可以由貸款行進(jìn)行評(píng)估，也可委托貸款人認(rèn)可的資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行估價(jià)。以貸款所購(gòu)房屋抵押的，抵押率不得超過(guò)抵押物價(jià)值的８０％，以其他房產(chǎn)抵押的，抵押率不得超過(guò)７０％；以相同期限的銀行存單和憑證式國(guó)債質(zhì)押的，質(zhì)押率不得超過(guò)質(zhì)押物價(jià)值的９０％；以其他有價(jià)證券質(zhì)押（暫不接受股票質(zhì)押）的，質(zhì)押率需視質(zhì)物價(jià)值從嚴(yán)確定質(zhì)押率。

第二十條 以保證方式申請(qǐng)貸款的，借款人應(yīng)提供貸款人可接受的第三方連帶責(zé)任保證。第三方提供的保證為不可撤銷的承擔(dān)連帶責(zé)任的全額有效擔(dān)保，且必須符合《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定，保證人與債權(quán)人應(yīng)以書面形式訂立保證合同。保證人失去保證能力、保證人破產(chǎn)或保證人分立的，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款人，并重新提供足額擔(dān)保和重新簽訂《保證合同》。

（一）采取保證方式的，保證人和債權(quán)人必須簽訂由保證人承擔(dān)連帶責(zé)任的書面保證合同。保證人發(fā)生變更時(shí)，必須按照規(guī)定辦理變更擔(dān)保手續(xù)，未辦理變更擔(dān)保手續(xù)，原保證合同不得撤銷。

（二）保證人是法人的，必須有代為償還全部貸款本息的能力，且在貸款行開立存款賬戶。保證人是自然人的，應(yīng)當(dāng)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，具有足夠的代償能力，在銀行存有一定的保證金，不從事冒險(xiǎn)行業(yè)和高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)。

（三）保證期應(yīng)延續(xù)到借款合同規(guī)定的貸款到期之后兩年。借款合同變更時(shí)應(yīng)按《擔(dān)保法》的規(guī)定處理有關(guān)事項(xiàng)。

第二十一條 借款人以購(gòu)買保險(xiǎn)公司履約保證保險(xiǎn)（亦稱還款責(zé)任險(xiǎn)）申請(qǐng)貸款的，保險(xiǎn)單應(yīng)注明貸款人為該項(xiàng)保險(xiǎn)的第一受益人，并由貸款人執(zhí)管保險(xiǎn)合同。購(gòu)買保險(xiǎn)金額不得低于貸款本金和利息之和，保險(xiǎn)期不得短于貸款期限。

第二十二條 貸款人可與選定的保險(xiǎn)公司商議代理開辦個(gè)人購(gòu)房貸款保險(xiǎn)事宜，并簽訂代理保險(xiǎn)協(xié)議。以房產(chǎn)作為抵押的，借款人必須在合同簽訂前向貸款人指定的保險(xiǎn)公司按指定的險(xiǎn)種為抵押物辦理房屋保險(xiǎn)，也可委托貸款人代辦有關(guān)房屋保險(xiǎn)手續(xù)。投保金額不得低于抵押貸款本息額，投保期應(yīng)長(zhǎng)于貸款期，同時(shí)保險(xiǎn)單必須注明貸款人作為該項(xiàng)保險(xiǎn)的第一受益人。抵押期內(nèi)，保險(xiǎn)單正本由貸款人保管。

第二十三條 抵押期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)。為防止保險(xiǎn)中斷，借款合同應(yīng)規(guī)定，貸款人可以代替借款人投保，保險(xiǎn)費(fèi)用由借款人承擔(dān)，保險(xiǎn)權(quán)益屬貸款人；在保險(xiǎn)期內(nèi)，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的因借款人過(guò)錯(cuò)的毀損，由借款人負(fù)全部責(zé)任。

第六章 貸款發(fā)放與償還

第二十四條 借款申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)后，信貸業(yè)務(wù)部門或委托律師事務(wù)所應(yīng)通知借款人（包括財(cái)產(chǎn)共有人）、保證人及其他有關(guān)當(dāng)事人在指定的時(shí)間到貸款銀行簽訂有關(guān)法律合同和辦理用款手續(xù)，并開立貸款賬戶。

第二十五條 貸款發(fā)放。在《抵／質(zhì)押合同》或《保證合同》生效之日起５個(gè)工作日內(nèi)，貸款人應(yīng)按《借款合同》約定將貸款一次或分次劃至借款人在貸款銀行開立的賬戶，也可直接劃至借款人指定購(gòu)買住房的開發(fā)商或售房單位的專用賬戶，由貸款人監(jiān)管使用。

第二十六條 貸款使用。借款人必須按合同規(guī)定使用貸款。違反借款合同規(guī)定使用貸款，貸款人有權(quán)停止貸款和提前收回部分或全部貸款。對(duì)不按合同規(guī)定用途使用貸款的部分，按中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定加收利息。

第二十七條 貸款償還。貸款人與借款人應(yīng)在借款合同中明確約定還款方式和還本付息計(jì)劃，授權(quán)貸款人可在約定的還款日主動(dòng)從借款人指定的賬戶中扣收貸款本息。如采取企事業(yè)單位代扣現(xiàn)金還貸的，可以簽訂委托代扣協(xié)議。貸款期限在１年以內(nèi)（含１年）的，可按月償還貸款本息或到期一次償清貸款本息。貸款期限在１年以上的，借款人應(yīng)按月并自使用貸款后第二個(gè)月開始按月償付貸款本息。

第二十八條 還款方式。償還貸款本息的方式可選擇一次性還本付息法、等額本息還款法和等額本金還款法。在等額本息還款法下可采取月均還款法、等額累進(jìn)還款法、等比累進(jìn)還款法；在等額本金還款法下可采取等額遞減還款法和等比遞減還款法。借款人可與貸款人協(xié)商選擇還款方式。一筆借款只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，未經(jīng)貸款人同意不得擅自改變還款方式。

為方便操作起見，主要采取一次性還款法和月均還款法。計(jì)算公式如下：

（一）一次性還款法。

到期還本付息額=本金＋本金×利率

（二）月均還款法。

還款月數(shù)

貸款本金×月利率×（１＋月利率）

月均還款額=－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－

還款月數(shù)

（１＋月利率）－１

第二十九條 提前還款處理。借款人在借款合同生效后，若有足夠的資金來(lái)源，可提前１５個(gè)工作日向貸款人提出部分或全部提前還款申請(qǐng)，貸款人可視情況按提前還款金額收取一定比例的違約金。

第三十條 貸款重整處理。借款人因正當(dāng)理由不能按原計(jì)劃償還貸款本息，可提前３０個(gè)工作日向貸款人申請(qǐng)進(jìn)行債務(wù)重整，即調(diào)整貸款期限和每期還款數(shù)額。貸款重整原則上不超過(guò)一次。重整后的貸款金額應(yīng)小于原借款金額，貸款利率執(zhí)行原貸款發(fā)放日至重整后的貸款到期日的同檔次期限利率。

第三十一條 展期貸款處理。貸款期限在一年以內(nèi)并采用一次性歸還貸款本息方式的，借款人不能按照合同規(guī)定的期限償還貸款本息，應(yīng)提前３０個(gè)工作日向貸款人申請(qǐng)展期，具體展期條件按中國(guó)銀行的有關(guān)文件規(guī)定執(zhí)行。展期申請(qǐng)經(jīng)貸款人審查批準(zhǔn)后，借貸雙方應(yīng)簽訂展期協(xié)議。展期協(xié)議須經(jīng)抵（質(zhì)）押人、保證人書面認(rèn)可，并辦理延長(zhǎng)抵（質(zhì)）押登記、保險(xiǎn)手續(xù)；對(duì)以分期付款方式償還貸款的，不得辦理展期，但借貸雙方可協(xié)商進(jìn)行貸款重整。

第三十二條 逾期貸款處理。貸款逾期的，貸款人應(yīng)將逾期部分及時(shí)轉(zhuǎn)入逾期貸款科目核算，并向借款人加收逾期貸款利息。具體逾期時(shí)間計(jì)算和加收利息標(biāo)準(zhǔn)按中國(guó)銀行的有關(guān)文件規(guī)定執(zhí)行。如貸款出現(xiàn)連續(xù)三個(gè)月逾期或累計(jì)六個(gè)月未能如數(shù)還款，貸款人應(yīng)向保證人追償或處分抵（質(zhì)）押物，直到償清全部貸款本息為止。

第三十三條 呆滯、呆賬貸款處理。貸款逾期（含展期后到期）超過(guò)規(guī)定年限仍未歸還的貸款，貸款人應(yīng)按中國(guó)銀行的有關(guān)文件規(guī)定及時(shí)將此部分貸款轉(zhuǎn)入呆滯、呆賬貸款科目核算，并按規(guī)定程序進(jìn)行核銷。對(duì)已核銷的呆賬貸款，貸款人應(yīng)保留追索權(quán)利，繼續(xù)向借款人或保證人催收。

第七章 借款合同的變更和終止

第三十四條 借款合同需要變更的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。涉及第三方擔(dān)保的，變更條款還應(yīng)征得第三方保證人同意。協(xié)議未達(dá)成之前，原借款合同繼續(xù)有效。

第三十五條 借款人在還款期間內(nèi)經(jīng)有權(quán)部門宣告死亡或失蹤，借款人財(cái)產(chǎn)的合法繼承人或受贈(zèng)人應(yīng)繼續(xù)履行借款人簽訂的借款合同。如借款人喪失民事行為能力或無(wú)繼承人和受饋贈(zèng)人拒絕履行借款合同，貸款人有權(quán)依據(jù)抵（質(zhì)）押合同的規(guī)定處理抵押物或質(zhì)物。

第三十六條 保證人失去擔(dān)保資格和能力，或發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時(shí)，借款人應(yīng)變更保證人并重新辦理?yè)?dān)保手續(xù)。

第三十七條 借款人在清償全部貸款本息及相關(guān)費(fèi)用后，借款合同自行終止。在合同終止３０日內(nèi)，貸款人應(yīng)約同有關(guān)當(dāng)事人前往有關(guān)部門辦理注銷抵押登記（或備案）或出質(zhì)登記的手續(xù)，返還權(quán)利憑證及保險(xiǎn)單，通知保證人，借貸關(guān)系、抵押／質(zhì)押擔(dān)?；蜻B帶責(zé)任保證關(guān)系即告終止。

第八章 債權(quán)保護(hù)

第三十八條 借款人、保證人必須嚴(yán)格履行《借款合同》、《抵／質(zhì)押合同》和《保證合同》的條款，如發(fā)生如下情況之一者均構(gòu)成違約行為：

（一）借款人未能或拒絕按《借款合同》的條款規(guī)定，及時(shí)足額償還貸款本息和應(yīng)支付的其他費(fèi)用；

（二）借款人和保證人未能履行有關(guān)合同所規(guī)定的義務(wù)，包括借款人未按《借款合同》規(guī)定的用途使用貸款；

（三）借款人和保證人在有關(guān)合同中的陳述與保證發(fā)生重大失實(shí)，或提供虛假文件資料，或隱瞞重要事實(shí)，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；

（四）抵押物受毀損導(dǎo)致其價(jià)值明顯減少或貶值，以致全部或部分失去了抵押價(jià)值，足以危害我行權(quán)利的，而借款人未按我行要求重新落實(shí)抵押、質(zhì)押或保證的；

（五）抵押人、出質(zhì)人未經(jīng)貸款人書面同意擅自、贈(zèng)予、出租、拆遷、轉(zhuǎn)讓、重復(fù)抵（質(zhì)）押或以其他方式處置抵押物或質(zhì)物的；

（六）出質(zhì)人轉(zhuǎn)讓質(zhì)物執(zhí)管收據(jù)及未經(jīng)貸款人同意而掛失所質(zhì)押的權(quán)利憑證；

（七）繼承人或受遺贈(zèng)人拒絕履行原合同中未履行的義務(wù)；

（八）借款人拒絕或阻撓貸款人監(jiān)督檢查貸款使用情況的；

（九）借款人、保證人在貸款期間的其他違約行為。

第三十九條 借款人、保證人在貸款期間發(fā)生任何上述違約事件，貸款人可采取以下任何一項(xiàng)或全部措施：

（一）要求限期糾正違約行為；

（二）要求增加所減少的相應(yīng)價(jià)值的抵（質(zhì)）押物或更換保證人；

（三）停止發(fā)放尚未使用的貸款；

（四）在原貸款利率基礎(chǔ)上計(jì)收罰金；

（五）提前收回部分或全部貸款本息（包括有權(quán)直接從借款人賬戶中扣收）；

（六）向保證人追償；

（七）依據(jù)有關(guān)法律及規(guī)定處分抵（質(zhì)）押物；

（八）向仲裁機(jī)關(guān)申請(qǐng)仲裁或向人民法院起訴。

第四十條 借款人、保證人因發(fā)生下列特殊事件而不能正常履行償還貸款本息時(shí)，貸款人有權(quán)采取停止發(fā)放尚未使用的貸款和提前收回貸款本息等措施。

（一）借款人、保證人（自然人）死亡或宣告失蹤而無(wú)繼承人或遺贈(zèng)人；

（二）借款人、保證人（自然人）破產(chǎn)、受刑事拘留、監(jiān)禁，以至影響債務(wù)清償?shù)模?/p>

（三）保證人（非自然人）經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大的不利變化或已經(jīng)法律程序被宣告破產(chǎn)，影響債務(wù)清償或喪失了代為清償債務(wù)能力；

（四）借款人、保證人對(duì)其他債務(wù)有違約行為或因其他債務(wù)的履行，影響貸款人權(quán)利實(shí)現(xiàn)的。

第九章 貸款管理與考核

第四十一條 貸款人要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人住房貸款的管理，嚴(yán)格按照規(guī)定程序做好貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查和貸款收回與總結(jié)工作。

第四十二條 貸款發(fā)放以后，貸款人要經(jīng)常檢查貸款的償還情況，檢查貸款抵（質(zhì)）押品有無(wú)變化，檢查借款人的財(cái)務(wù)經(jīng)濟(jì)狀況和第三方保證人的償債能力。

第四十三條 貸款人要建立和完善貸款質(zhì)量考核制度，對(duì)不良貸款按規(guī)定進(jìn)行分類、登記、考核、催收和核銷。在全面推行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類法之前，目前主要考核貸款逾期率、貸款呆滯率、貸款收息率。

第四十四條 貸款人應(yīng)建立貸款臺(tái)賬和加強(qiáng)臺(tái)賬管理。臺(tái)賬的內(nèi)容包括：借款人姓名、貸款合同號(hào)、還款賬號(hào)、借款金額、期限、利率、還款方式等。

第四十五條 貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款檔案管理，定期對(duì)檔案的情況進(jìn)行檢查，防止檔案的損壞、丟失，特別要檢查貸款合同、借款借據(jù)等重要法律文件的完整性。

第四十六條 個(gè)人住房貸款單設(shè)會(huì)計(jì)科目核算和統(tǒng)計(jì)科目統(tǒng)計(jì)。

第十章 附則

第四十七條 個(gè)人住房貸款辦理過(guò)程中所發(fā)生的抵押登記費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、律師費(fèi)、合同公證費(fèi)、鑒證費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、契稅、印花稅等有關(guān)稅費(fèi)均由借款人承擔(dān)。

第四十八條 個(gè)人住房貸款的借款合同、保證合同和抵（質(zhì)）押合同均應(yīng)包括內(nèi)容詳盡、表述明確的法律條款。

第四十九條 本操作辦法由總行負(fù)責(zé)解釋和修改。各一級(jí)分行和直管分行根據(jù)此辦法制定操作實(shí)施細(xì)則。

第五十條 本操作辦法自頒布之日起生效。原《中國(guó)銀行個(gè)人住房貸款實(shí)施細(xì)則》同時(shí)廢止。

第二篇：中國(guó)銀行個(gè)人商業(yè)住房貸款

中國(guó)銀行個(gè)人商業(yè)住房貸款

作者：金投網(wǎng)

中國(guó)銀行個(gè)人商業(yè)住房貸款

申請(qǐng)條件

1、具有完全民事行為能力的自然人,且年齡在18-60歲之間;

2、具有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入,具有按其償還貸款本息的能力;

3、具有貸款人認(rèn)可人的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押,或有足夠貸償能力的個(gè)人或單位作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人;

4、購(gòu)買商品的目的是為了本人或自己家庭使用;

5、信用良好,且有誠(chéng)意做分期或一次性還款;并在中國(guó)銀行開立長(zhǎng)城信用卡專戶或中國(guó)銀行活期存款賬戶;

6、貸款人規(guī)定的其他條件。

貸款額度

個(gè)人商業(yè)用房貸款的限額一般不超過(guò)所購(gòu)或所租的商業(yè)用房?jī)r(jià)值的60%。

最高貸款期限(年)10

貸款利率

個(gè)人商業(yè)用房貸款利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同檔次期限利率執(zhí)行,不按個(gè)人住房貸款利率執(zhí)行。貸款期限在一年以內(nèi)的,按合同利率計(jì)息,遇法定利率調(diào)整利率不變;貸款期限在一年以上的,遇法定利率調(diào)整,于下年初開始按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率水平。

服務(wù)電話 95566

還貸方式

還款方式和還本付息計(jì)劃應(yīng)在借款合同中規(guī)定。貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的,到期一次償清貸款本息。貸款期限在1-15年的(含15年),您應(yīng)按月并自使用貸款后第二個(gè)月開始償付貸款本息。償還貸款本息的方式可選擇等額本息還款法或等額本金還款法兩種。在抵押貸款合同生效后,如果您有足夠的資金來(lái)源,可以提前部分或全部還款,如提前部分還款,每次還款金額不得少于1萬(wàn)元或其整數(shù)倍。提前還款必須提前15天向中國(guó)銀行提出申請(qǐng)。

第三篇：個(gè)人住房貸款操作流程

個(gè)人住房貸款操作流程

一、操作流程圖

提供咨詢 —>受理申請(qǐng) —>貸前調(diào)查 —>貸款審批 —>貸款發(fā)放 —>貸款回收 —>貸款管理

二、流程中各環(huán)節(jié)簡(jiǎn)要說(shuō)明

1、提供咨詢、受理申請(qǐng)、貸前調(diào)查

（1）提供咨詢經(jīng)辦人向客戶提供咨詢服務(wù)，咨詢內(nèi)容包括：已開辦的個(gè)人信房貸款種類，對(duì)象、條件、額度、期限、利率，還款方式等情況。

（2）受理申請(qǐng)借款人在向建設(shè)銀行咨詢后，根據(jù)要求填寫《中國(guó)建設(shè)銀行浙江省分行個(gè)人住房貸款申請(qǐng)書》提出貸款申請(qǐng)，并提供以下資料：身份證，抵押人夫妻關(guān)系證明（單身需提供有效證明，借款人收入證明，購(gòu)房合同，首付款憑證，保證人同意擔(dān)保的書面證明及建設(shè)銀行要求提供的其他有關(guān)資料。

（3）貸前調(diào)查經(jīng)辦人受理借款申請(qǐng)后，對(duì)借款申請(qǐng)人遞交的《申請(qǐng)書》和要求提供的資料的完整性，真實(shí)性、有效性和合法性進(jìn)行調(diào)查。通過(guò)貸前調(diào)查，認(rèn)為符合貸款條件，準(zhǔn)備報(bào)批。

2、貸款審批

（1）經(jīng)辦行審批權(quán)限內(nèi)經(jīng)辦行信貸人員——信貸部門負(fù)責(zé)人——經(jīng)辦行負(fù)責(zé)人

（2）經(jīng)辦行審批權(quán)限以外經(jīng)辦行審批同意——報(bào)上級(jí)行信貸審批機(jī)構(gòu)審批經(jīng)辦人員經(jīng)調(diào)查后，在《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款審批表》寫明情況并寫出審查意見，并將貸款審批表及審批材料交信貸部門負(fù)責(zé)人，信貸部門負(fù)責(zé)人在審批表上簽署審批意見并交支行分管行長(zhǎng)在審批表上鑒署審批意見。超過(guò)支行審批權(quán)限的，經(jīng)支行簽署審批意見后交上級(jí)行信貸審批機(jī)構(gòu)審批。

3、貸款發(fā)放

簽訂合同——辦理抵（質(zhì)）押登記、保險(xiǎn)、公證等手續(xù)——合同生效后填各類憑證——借款人開立存款帳戶——辦理貸款劃付手續(xù)。

（1）簽訂合同貸款審批后，經(jīng)辦人員按不同的借款用途和貸款擔(dān)保方式要求分別填與合同、借款人當(dāng)事人（借款人、抵（質(zhì)）押人、保證人）與建設(shè)銀行有權(quán)簽字人簽訂有關(guān)合同。

（2）辦理抵（質(zhì)）押登記、保險(xiǎn)公證、開立借款人存款帳戶等有關(guān)手續(xù)，簽訂抵（質(zhì)）押合同及收妥抵（質(zhì)）押物后，信貸部門應(yīng)按抵（質(zhì)）押物逐項(xiàng)登記“抵（質(zhì)）押物及權(quán)證登記簿”同時(shí)根據(jù)抵（質(zhì)）押價(jià)值填制“中國(guó)建設(shè)銀行抵（質(zhì)）押物收妥通知書”加蓋經(jīng)辦人名章、業(yè)務(wù)部門公章及借款人或抵（質(zhì)）押人名章后，連同抵（質(zhì)）押權(quán)證、質(zhì)物及權(quán)證交保管部門和會(huì)計(jì)部門。

（3）合同生效后填制各類會(huì)計(jì)憑證。

（4）辦理貸款劃付手續(xù)會(huì)計(jì)部門收到信貸部門的發(fā)放款通知并審核無(wú)誤后，按有關(guān)規(guī)定和程序辦理貸款劃付手續(xù)、劃款采用直按款或?qū)ｍ?xiàng)劃款中的一種方式劃款

4、貸款回收

（1）委托扣款方式：借款人應(yīng)與貸款行簽訂委托扣款協(xié)議。

（2）柜臺(tái)還款方式：借款人將現(xiàn)金或信用卡、儲(chǔ)蓄卡交柜臺(tái)經(jīng)辦人辦理。

5、貸后管理

（1）日常管理：對(duì)所發(fā)入個(gè)人住房貸款進(jìn)行跟蹤管理、查詢分析、具體包括貸款臺(tái)帳、貸款日常通知、逾期催收、貸后檢查、查詢統(tǒng)計(jì)、抵（質(zhì)）押物日常保管，直至貸款結(jié)清。

（2）清戶撤押：當(dāng)借款人按期還清全部借款本息后，信貸部門應(yīng)銷記“抵（質(zhì)）押物及權(quán)證登記簿”同時(shí)填制“中國(guó)建設(shè)銀行抵押物、質(zhì)押物轉(zhuǎn)出通知書”通知會(huì)計(jì)部門和抵（質(zhì)）

押物保管部門。會(huì)計(jì)部門、保管部門、保管部門審核無(wú)誤后據(jù)此辦理清戶撤押手續(xù)。

（3）檔案管理：信貸經(jīng)辦人員辦妥每筆貸款后，定期將收集齊全的有關(guān)資料整理后，將合同正本交檔案專管員，并辦理有關(guān)移交手續(xù)。合同副本留信貸部門專人保管以備日常管理。貸款本息結(jié)清后信貸部門應(yīng)通知檔案專管員將檔案正式歸檔。

第四篇：中國(guó)銀行股份有限公司個(gè)人二手住房貸款業(yè)務(wù)管理辦法（2011年修訂版）

中國(guó)銀行股份有限公司個(gè)人二手住房貸款業(yè)務(wù)管理辦法

（2011年版）

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范個(gè)人二手住房貸款業(yè)務(wù)操作，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、中國(guó)人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》、銀監(jiān)會(huì)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》、建設(shè)部《已購(gòu)公有住房和經(jīng)濟(jì)適用住房上市出售管理辦法》等有關(guān)法律、法規(guī)，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱個(gè)人二手住房系指由房屋產(chǎn)權(quán)人出售，房屋土地管理部門已頒發(fā)房屋所有權(quán)有效證件，可在房屋交易二級(jí)市場(chǎng)流通，賣房人具有完全處置權(quán)利的住房。

第三條 本辦法所稱個(gè)人二手住房抵押貸款是指貸款人用自有資金向借款人發(fā)放的用于在二級(jí)市場(chǎng)購(gòu)買住房的商業(yè)性貸款。

第四條 貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ谩雌趦斶€”的原則，借貸雙方應(yīng)根據(jù)此原則依法簽訂借款合同。住房公積金貸款按住房公積金管理中心相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第五條 本辦法所稱貸款人是指中國(guó)銀行股份有限公司開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)，借款人是指具有完全民事行為能力的自然人。本辦法適用于中國(guó)銀行股份有限公司境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)向借款人發(fā)放的 個(gè)人二手住房貸款。

第二章 借款人條件

第六條 借款人申請(qǐng)個(gè)人二手住房貸款時(shí)須同時(shí)具備以下條件：

（一）具有完全民事行為能力的自然人；

（二）在中國(guó)境內(nèi)具有常駐戶口或有效居留身份；

（三）具有穩(wěn)定收入，良好信用，有按期償還借款本息的能力；

（四）所購(gòu)房屋具備進(jìn)入房地產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)交易條件,產(chǎn)權(quán)明晰，買賣雙方簽署合法有效的房屋買賣合同或協(xié)議；

（五）必須支付符合法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定和貸款人要求的購(gòu)房首付款,并在貸款人開立個(gè)人結(jié)算賬戶；

（六）借款人應(yīng)提供經(jīng)貸款人認(rèn)可的有效擔(dān)保；

（七）法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及貸款人規(guī)定的其他條件。

第三章 貸款幣種、限額、期限與利率

第七條

貸款幣種：個(gè)人二手住房貸款幣種為人民幣和外幣。申請(qǐng)外幣貸款的借款人必須具有外匯還款來(lái)源。

第八條

貸款限額：個(gè)人二手住房貸款的最高限額不得超過(guò)所購(gòu)住房評(píng)估價(jià)值或二手房交易價(jià)格的70％(兩項(xiàng)選其中較低一項(xiàng)),具體 成數(shù)不得超過(guò)監(jiān)管規(guī)定。單筆貸款的成數(shù)需根據(jù)借款人的還款能力和信用記錄逐筆確定。

第九條 個(gè)人二手住房貸款的期限最長(zhǎng)不超過(guò)30年，其中房齡與貸款期限之和最長(zhǎng)不超過(guò)30年，且貸款期限不得超過(guò)抵押物剩余土地使用年限（附件中60家個(gè)金條線重點(diǎn)行的房齡與貸款期限之和最長(zhǎng)可放寬至40年）。貸款期限與借款人年齡之和原則上不得超過(guò)65周歲，符合我行規(guī)定的中高端客戶可延至70周歲。

如果申請(qǐng)老式花園洋房、老式公寓、老式四合院以及對(duì)位于大中城市、地理位置優(yōu)越、具有較強(qiáng)變現(xiàn)能力的二手住房貸款，貸款期限與房齡之和超過(guò)上述年限要求的，可向總行個(gè)人金融總部提出業(yè)務(wù)開辦申請(qǐng)，待總行批準(zhǔn)后敘做。

第十條 貸款利率：分行應(yīng)嚴(yán)格按照總行關(guān)于個(gè)人貸款利率定價(jià)政策的要求執(zhí)行，在總行規(guī)定的范圍內(nèi)，人民幣個(gè)人二手住房貸款執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的同檔次住房貸款利率，可在總行規(guī)定的定價(jià)范圍內(nèi)進(jìn)行浮動(dòng)。在符合個(gè)人貸款、外匯管理等法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定的前提下，外幣個(gè)人二手住房貸款執(zhí)行中國(guó)銀行規(guī)定的同檔次外匯貸款利率。

第四章 貸款申請(qǐng)與審批

第十一條 借款人申請(qǐng)個(gè)人二手住房貸款時(shí)，可通過(guò)與我行認(rèn)可的中介機(jī)構(gòu)或本人直接向貸款人提出書面申請(qǐng)并同時(shí)提交下列資料：

（一）個(gè)人二手住房貸款借款申請(qǐng)書；

（二）具有法律效力的身份證件（居民身份證、軍官證、戶口簿、港澳同胞回鄉(xiāng)證及其他有效居留證件等）并提供其復(fù)印件；

（三）在貸款人開立的用于支付二手住房首付款的存款憑證及復(fù)印件或收款收據(jù)及復(fù)印件；

（四）貸款人認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)收入證明；

（五）借款人（購(gòu)房者）與房屋出售人簽訂的《房屋買賣合同》；

（六）擬購(gòu)二手住房的《房產(chǎn)評(píng)估報(bào)告》。

（七）法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及貸款人要求提供的其他證明文件或資料。

第十二條

所售房屋應(yīng)具備的條件和售房人應(yīng)提供的資料：

（一）所售房屋必須符合上市出售條件；

（二）擬出售房屋的所有權(quán)有效證件及復(fù)印件；

（三）售房人（含共有人）身份證明及復(fù)印件；

（四）房屋共有人簽字同意出售房屋的書面文件；

（五）承租方出具放棄優(yōu)先購(gòu)買權(quán)的聲明。

（六）貸款人要求提供的其他文件或資料。

第十三條

貸款的審批

個(gè)人二手住房貸款須由業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)對(duì)借款人和房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)提供的資料進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并對(duì)借款人的還款能力和所提供的擔(dān)保能力進(jìn)行評(píng)估，寫出書面審查意見后報(bào)消費(fèi)信貸中心按相關(guān)流程進(jìn)行審批。第五章 貸款的擔(dān)保、保險(xiǎn)

第十四條 個(gè)人二手住房貸款擔(dān)保方式可為抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保、自然人連帶責(zé)任保證擔(dān)保或當(dāng)?shù)亟?jīng)貸款人認(rèn)可的擔(dān)保公司的連帶責(zé)任保證擔(dān)保。個(gè)人住房貸款必須以所購(gòu)住房做抵押，貸款人可根據(jù)借款人的具體情況在此基礎(chǔ)上決定是否追加質(zhì)押擔(dān)保、自然人連帶責(zé)任保證擔(dān)?；虍?dāng)?shù)亟?jīng)貸款人認(rèn)可的擔(dān)保公司的連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

第十五條 抵押物保險(xiǎn)：借款人在自愿的前提下可購(gòu)買抵押物保險(xiǎn)。

第六章 貸款的發(fā)放、使用與償還

第十六條 借款申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)后，借款人（包括房屋共有人）及其他有關(guān)當(dāng)事人在指定的時(shí)間到貸款人處當(dāng)面簽訂有關(guān)合同和辦理用款手續(xù)，并開立結(jié)算賬戶。借款人應(yīng)在借款合同中授權(quán)貸款人可在約定的還款日主動(dòng)從借款人指定的扣款賬戶中扣收貸款本息。

第十七條 貸款發(fā)放：借款人與貸款人簽訂《借款合同》后，貸款人應(yīng)將合同中所約定的貸款金額，根據(jù)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定和合同約定，將貸款資金支付給符合合同約定用途的原房屋所有權(quán)人的個(gè)人賬戶，若當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門對(duì)貸款資金支付賬戶有特殊規(guī)定，則從其規(guī)定。

第十八條 還款方式：償還貸款本息的方式主要有一次性還本付息法、等額本息還款法、等額本金還款法和遞減（增）還款法。其中，一次性還本付息法只適用于期限在1年（含）以內(nèi)的個(gè)人二手住房貸款。貸款期限在1年（含）以內(nèi)的，可按月償還貸款本息或到期一次 5 償清貸款本息；貸款期限在1年以上的，借款人應(yīng)按月并自使用貸款后第二個(gè)月開始按月償付貸款本息。合同簽訂后，未經(jīng)貸款人同意不得擅自改變還款方式。借款人需要變更還款方式，必須提前30天書面提出申請(qǐng)，經(jīng)貸款人同意后，方可按新的還款方式歸還，書面申請(qǐng)材料必須歸檔保存。

第十九條 貸款使用：借款人必須按合同規(guī)定使用貸款。違反借款合同約定的，貸款人有權(quán)根據(jù)合同約定采取停止發(fā)放貸款、提前收回部分或全部貸款、計(jì)收罰息等措施。

第二十條 提前還款：借款人在《借款合同》生效后，若有足夠的資金來(lái)源，經(jīng)貸款人同意后可以提前部分或全部還款，貸款人可根據(jù)合同約定按提前還款金額收取一定比例的補(bǔ)償金。

第二十一條 貸款展期：借款期限在一年以內(nèi)的，貸款到期后，借款人不能按照合同規(guī)定期限償還貸款本金，應(yīng)提前30個(gè)工作日向貸款人申請(qǐng)貸款展期，經(jīng)審查批準(zhǔn)后，借貸雙方應(yīng)簽訂展期協(xié)議。累計(jì)展期期限不得超過(guò)一年。展期協(xié)議須經(jīng)擔(dān)保人書面認(rèn)可，并辦理相應(yīng)擔(dān)保變更手續(xù)。對(duì)借款期限在一年（不含）以上的貸款，不能辦理展期，但借貸雙方可協(xié)商進(jìn)行貸款重整。

第二十二條 貸款重整：借款人因各種原因不能按原計(jì)劃支付貸款本息，應(yīng)取得擔(dān)保人的書面同意后可提前30個(gè)工作日向貸款人提出貸款重整，即調(diào)整貸款期限和每期還款額。貸款的重整原則上不能超一次，重整前后的年限之和不超過(guò)30年。貸款重整后的貸款總額應(yīng)小于借款人的原貸款金額。貸款重整申請(qǐng)經(jīng)審批之后，借款人按照 新的還款計(jì)劃還本付息。

第二十三條 逾期貸款：借款人逾期的，貸款人應(yīng)根據(jù)借款合同約定收取罰息。如借款人連續(xù)三個(gè)月或累計(jì)六個(gè)月未能按期如數(shù)還款的，貸款人應(yīng)向保證人追償或處分抵/質(zhì)押物，清償全部貸款本息。

第七章 合同的變更和終止

第二十四條

合同需要變更的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。涉及第三方擔(dān)保的，變更條款還應(yīng)根據(jù)相關(guān)擔(dān)保合同約定取得第三方擔(dān)保人同意。協(xié)議未達(dá)成之前，原借款合同繼續(xù)有效。

第二十五條 借款人在還款期間死亡，經(jīng)人民法院宣告死亡或失蹤，或宣告為無(wú)民事行為能力或限制行為能力人或借款人喪失民事行為能力，借款人財(cái)產(chǎn)的合法繼承人或受遺贈(zèng)人應(yīng)繼續(xù)履行借款人簽訂的借款合同。借款人在還款期限內(nèi)死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無(wú)合法繼承人、受遺贈(zèng)人、財(cái)產(chǎn)代管人或監(jiān)護(hù)人，或其合法繼承人、受遺贈(zèng)人、財(cái)產(chǎn)代管人或監(jiān)護(hù)人拒絕履行借款合同項(xiàng)下未履行的義務(wù)，貸款人有權(quán)依照《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》等法律法規(guī)和擔(dān)保合同約定向保證人追償或處分抵/質(zhì)押物。

第二十六條

保證人失去擔(dān)保資格和能力，或發(fā)生合并、分立、破產(chǎn)等貸款人認(rèn)為可能影響其擔(dān)保能力的事件時(shí)，借款人應(yīng)按照借款合同約定提供新的擔(dān)保、更換擔(dān)保人并重新辦理?yè)?dān)保手續(xù)。第二十七條

借款人在清償全部貸款本息及相關(guān)費(fèi)用后，借款合同自行終止。在合同終止后30日內(nèi)，貸款人應(yīng)約同有關(guān)當(dāng)事人前往有關(guān)部門辦理注銷抵押登記（或備案）或出質(zhì)登記的手續(xù)，返還權(quán)利憑證及保險(xiǎn)單（如需）。

第八章 債權(quán)保護(hù)

第二十八條

借款人必須嚴(yán)格履行《借款合同》所規(guī)定的條款，如發(fā)生如下情況之一者均構(gòu)成違約行為：

（一）借款人未能或拒絕按《借款合同》的條款規(guī)定，及時(shí)足額償還貸款本息和應(yīng)支付的其他費(fèi)用；

（二）借款人未能履行有關(guān)合同所規(guī)定的義務(wù)，包括借款人未按《借款合同》規(guī)定的用途使用貸款；

（三）借款人在有關(guān)合同中的陳述發(fā)生重大失實(shí)或提供虛假文件材料，或隱瞞重要事實(shí)，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；

（四）抵押物受毀損導(dǎo)致其價(jià)值明顯減少或貶值，以至全部或部分失去了抵押價(jià)值，足以危害我行權(quán)利的，而借款人未按我行要求重新落實(shí)抵押、質(zhì)押或保證的；

（五）抵押人未經(jīng)我行書面同意擅自變賣、贈(zèng)予、出租、拆遷、轉(zhuǎn)讓、重復(fù)抵押或以其他方式處置抵押物或質(zhì)物的；

（六）繼承人或受遺贈(zèng)人拒絕履行原合同中未履行的義務(wù)；

（七）借款人拒絕或阻撓貸款人監(jiān)督檢查貸款使用情況的；

（八）未按合同約定方式支用貸款資金的。

（九）借款人在貸款期間的其他違約行為。

第二十九條

借款人在貸款期間發(fā)生任何上述違約事件，貸款人可采取以下任何一項(xiàng)或全部措施：

(一)要求限期糾正違約行為；

(二)要求增加所減少的相應(yīng)價(jià)值的抵押物或更換保證人；(三)停止發(fā)放未使用的貸款；(四)在原貸款利率基礎(chǔ)上計(jì)收罰金；

(五)提前收回部分或全部貸款本息（包括有權(quán)直接從借款人賬戶中扣收）；

(六)依據(jù)有關(guān)法律及規(guī)定處分抵押物；(七)向仲裁機(jī)關(guān)申請(qǐng)仲裁或向人民法院起訴。

第三十條 借款人因發(fā)生下列特殊事件而不能正常履行償還貸款本息時(shí)，貸款人有權(quán)采取停止發(fā)放尚未使用的貸款和提前收回貸款本息等措施。

(一)借款人死亡或宣告失蹤；

(二)借款人破產(chǎn)、受刑事拘留、監(jiān)禁，以至影響債務(wù)清償?shù)模?三)借款人對(duì)其他債務(wù)有違約行為或因其他債務(wù)的履行，影響貸款人權(quán)利實(shí)現(xiàn)。

第九章 貸款管理與考核 第三十一條 貸款人要按照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定加強(qiáng)對(duì)個(gè)人二手住房貸款的管理，嚴(yán)格按照規(guī)定程序做好貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查和貸款收回與總結(jié)工作。

第三十二條 貸款發(fā)放以后，貸款人要經(jīng)常檢查貸款的償還情況，了解貸款抵（質(zhì)）押品有無(wú)變化，檢查借款人的財(cái)務(wù)經(jīng)濟(jì)狀況。

第三十三條 貸款人要建立和完善貸款質(zhì)量考核制度，對(duì)不良貸款按規(guī)定進(jìn)行分類、登記、考核、催收和核銷。

第三十四條 貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款檔案管理，定期對(duì)檔案的情況進(jìn)行檢查，防止檔案的破壞、丟失，特別要檢查貸款合同、借款借據(jù)等重要法律文件的完整性。

第十章 附則

第三十五條

我行個(gè)人二手住房貸款的有關(guān)合同文本均應(yīng)包括內(nèi)容詳盡、表述明確的法律條款。合同內(nèi)容應(yīng)符合《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定。

第三十六條 本辦法由中國(guó)銀行總行負(fù)責(zé)解釋。一級(jí)分行和直屬分行可依據(jù)本辦法針對(duì)借款人條件、貸款申請(qǐng)與審批等方面結(jié)合分行情況特點(diǎn)制定實(shí)施細(xì)則，并在制定后5個(gè)工作日內(nèi)向總行報(bào)備。第三十七條 本辦法自頒布之日起施行。

第三十八條 自本辦法施行之日起，《中國(guó)銀行個(gè)人二手住房貸款業(yè)務(wù)操作辦法》（中銀零部[2005]422號(hào)）同時(shí)廢止。

第五篇：個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)法律意見書

個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)法律意見書

致：中國(guó)XX銀行××市分行××支行

作為中國(guó)工商銀行的委托指定的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)法律事務(wù)承辦機(jī)構(gòu)，遼寧律師事務(wù)所律師 對(duì)貸款申請(qǐng)人A先生提供的借款中請(qǐng)資料進(jìn)行了審查，依據(jù)國(guó)家和大連市的有關(guān)法律、法規(guī)，出具本法律意見書。

一、借款申請(qǐng)人先生，購(gòu)買房屋，房屋面積平方來(lái)，總價(jià)款為人民幣××萬(wàn)元，購(gòu)房合同編號(hào)為××，并選擇了“開發(fā)商保證”擔(dān)保方式向中國(guó)XX銀行××市分行申請(qǐng)個(gè)人住房貸款，同時(shí)提供了相關(guān)的貸款資信文件，具體內(nèi)容詳見附件。

二、出具本法律意見書的主要依據(jù)：

（一）《中華人民共和國(guó)合同法》

（二）《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》

（三）《借款合同爭(zhēng)例》

（四）《中國(guó)人民銀行個(gè)人住房貸款管理辦法》

（五）《中國(guó)XX銀行XXX市分行住房擔(dān)保細(xì)則》

（六）《XXX市房地產(chǎn)抵押管理辦法》

（七）《XXX市商品房銷售價(jià)格管理暫行辦法》

（八）《律師事務(wù)所、公證處承辦個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中有關(guān)法律事務(wù)的規(guī)范意見》

（九）中國(guó)XX銀行XXX市分行與XXX市公證處簽訂的《委托協(xié)議》

（十）中國(guó)XX銀行XXX市分行與房地發(fā)展商簽訂的《住房貸款合作協(xié)議》

（十一）國(guó)家和XXX市其他有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章

三、根據(jù)本法律意見書第一條所述資信文件（包括復(fù)印件）和第二條所述有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章和協(xié)議的規(guī)定，并根據(jù)我們與A先生的談話，確認(rèn)如下事實(shí)：

（一）借款申請(qǐng)人A（××××年××月××日出生，身份證號(hào)為××××××××，××學(xué)歷），現(xiàn)住××市××區(qū)××路×號(hào)，具有××市城鎮(zhèn)正式常住戶。

（二）借款中請(qǐng)人A先生具備必要的還款能力。借款申請(qǐng)人A先生自××××年××月起在××公司工作，任經(jīng)理職務(wù)。其××××年稅后月平均收入為××元人民幣；××年××月至××月稅后月平均收入為××人民幣。借款申請(qǐng)人現(xiàn)持有××公司××的股份。該公司于××××年注冊(cè)成立，注冊(cè)資金××萬(wàn)元人民幣。

（三）借款申請(qǐng)人意思表示真實(shí)。

1．借款申請(qǐng)人填寫了《個(gè)人住房貸款申請(qǐng)表》；申請(qǐng)20年××萬(wàn)元個(gè)人住房貸款，約占購(gòu)房?jī)r(jià)款的70％，其余30％的購(gòu)房款××萬(wàn)元已支付給發(fā)展商××XX公司。

2．借款中請(qǐng)人自愿選擇“開發(fā)商保證”的擔(dān)保方式申請(qǐng)貸款，并愿以其所購(gòu)買的××花園××號(hào)房屋作為抵押物，××年××月××日在我們面前分別簽署了《承諾書》、預(yù)售房屋登記《授權(quán)委托書》、辦理抵押登記《授權(quán)委托書》，借款中請(qǐng)人所填《個(gè)人住房借款申請(qǐng)表》中的擔(dān)保人××XX公司之印鑒屬實(shí)。

3．抵押物的保險(xiǎn)符合《中國(guó)XX銀行XXX分行個(gè)人住房擔(dān)保細(xì)則》的規(guī)定。

基于以上事實(shí)，我們認(rèn)為借款中請(qǐng)人A先生提供的資料真實(shí)、齊備，基本符合中國(guó)XX銀行××市分行個(gè)人住房貸款條件，且初步申貸手續(xù)已履行完畢，具備簽訂個(gè)人住房貸款借款合同的資格。

本法律意見書僅用于借款中請(qǐng)人A先生向貴行申請(qǐng)個(gè)人住房抵押貸款并由貴行辦理申請(qǐng)抵押貸款事宜。

本法律意見書正文共三頁(yè)，其后之附件均為本法律意見書不可分割之組成部分。相關(guān)法律文件的復(fù)印件與原件無(wú)異。

律師

××年××月××日

一、現(xiàn)將本文書的制作要點(diǎn)介紹如下：

1．首部：

（1）標(biāo)題。居中寫明“法律意見書”。

（2）咨詢單位名稱。

（3）有關(guān)事項(xiàng)。

2．正文：

（1）出具法律意見書在政策、法律上的根據(jù)。

（2）具體法律意見和需要明確的有關(guān)事宜以及可行性分析。

（3）針對(duì)當(dāng)事人所咨詢的有關(guān)事務(wù)進(jìn)行分析和闡述。

3．尾部：律師及律師事務(wù)所名稱及提出意見的時(shí)間。

二、格式：

法律意見書

咨詢（或委托）單位名稱：

咨詢（或委托）事項(xiàng)：

出具法律意見書的依據(jù)：

律師對(duì)該事項(xiàng)的情況分析：律師對(duì)該事項(xiàng)的處理意見：

律師對(duì)相關(guān)事項(xiàng)的附帶意見：ＸＸ律師

ＸＸ律師