第一篇：冒名信用卡交易 買(mǎi)賣(mài)雙方都構(gòu)成犯罪

冒名信用卡交易 買(mǎi)賣(mài)雙方都構(gòu)成犯罪

“長(zhǎng)期出售大量透支信用卡，普卡可透支1萬(wàn)元、2萬(wàn)元、3萬(wàn)元，金卡可透支5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、20萬(wàn)元。價(jià)格合理，是您周轉(zhuǎn)的最佳選擇。即使您沒(méi)有工作、存款、房子、車(chē)子，也可以辦理。只要您要卡，我們絕對(duì)讓您滿(mǎn)足。”這是某網(wǎng)絡(luò)博客上，掛出的廣告。

出售信用卡，一種新的信用卡詐騙手段，時(shí)下正橫行于網(wǎng)絡(luò)。記者在“谷歌”輸入“出售信用卡”，搜索到約860萬(wàn)條相關(guān)信息。

信用卡銷(xiāo)售究竟是怎么回事？這些公然叫賣(mài)的冒名信用卡究竟從何而來(lái)？網(wǎng)上買(mǎi)賣(mài)冒名信用卡如何操作？買(mǎi)賣(mài)冒名信用卡是否構(gòu)成犯罪？近日，記者對(duì)此進(jìn)行了調(diào)查。賣(mài)家批零兼營(yíng) 要多少有多少

近日，記者佯裝買(mǎi)家與賣(mài)家溝通。記者先聯(lián)系了一個(gè)網(wǎng)名為“VISA”的賣(mài)家，他聲稱(chēng)，所有出售的信用卡，都是“正規(guī)”材料申辦的，這些資料都是通過(guò)各種渠道得到的，然后拿這些資料，開(kāi)好公司證明托銀行內(nèi)部人員辦理。各大銀行的信用卡都有，額度從1萬(wàn)元至8萬(wàn)元不等。初次交易按20%收取交易費(fèi)，如果額度比較大，或?yàn)槭炜徒榻B的，可便宜一兩個(gè)點(diǎn)。

“只要下單，最遲第二天能到，一般當(dāng)天就送達(dá)。包括信用卡資料、身份證、手機(jī)綁定卡、票據(jù)，沒(méi)有任何交易記錄。到貨之自己激活，可以刷卡、取現(xiàn)、套現(xiàn)?！辟u(mài)家“VISA”稱(chēng)，如果是批發(fā)，要多少有多少，交易費(fèi)按10%收。

在“VISA”專(zhuān)門(mén)用于銷(xiāo)售信用卡的網(wǎng)絡(luò)博客中，記者看到，其中還上傳了各個(gè)銀行的信用卡實(shí)圖。冒名信用卡 也有使用秘訣？

一名福州賣(mài)家，在廣告中還教買(mǎi)家如何“安全”使用冒名信用卡。

“要我們卡的，可視頻看貨，也可給你發(fā)資料看，如果怕我們掛失，我們會(huì)把開(kāi)信用卡的那個(gè)手機(jī)卡給你。用卡盡量在3次以?xún)?nèi)，把卡里的錢(qián)套現(xiàn)完，如果怕出事，用完卡把卡快遞給我們?！边@名賣(mài)家聲稱(chēng)，他們的資料都是通過(guò)各種渠道來(lái)得到，開(kāi)好公司證明再托銀行內(nèi)部人員辦理。一些賣(mài)家為了證明自己的權(quán)威性，特地強(qiáng)調(diào)：“請(qǐng)大家一定要到我們這種正規(guī)的網(wǎng)站購(gòu)買(mǎi)，以保障資金安全。”

還有一些賣(mài)家對(duì)客戶(hù)提出要求，還滑稽地打出“誠(chéng)信交易，杜絕騙子”的口號(hào)。買(mǎi)了冒名卡 未必能用

記者接觸的賣(mài)家均稱(chēng)，冒名信用卡全是新卡，無(wú)任何刷卡記錄，可在到貨后激活，支持支付寶交易。賣(mài)家們更是口口聲聲強(qiáng)調(diào)：“我們講誠(chéng)信，騙你們那點(diǎn)錢(qián)夠干什么，我們做的都是長(zhǎng)久生意。”

對(duì)此，銀行業(yè)人士稱(chēng)，大批量出現(xiàn)冒名信用卡可能性比較小，除非是集團(tuán)作案，破解銀行卡磁條，而后通過(guò)專(zhuān)業(yè)的機(jī)器克隆，偽造新的銀行卡，從而進(jìn)行犯罪活動(dòng)。

該業(yè)內(nèi)人士說(shuō)：“現(xiàn)在的每張信用卡都和經(jīng)辦人直接掛鉤，如出現(xiàn)冒名信用卡，經(jīng)辦人要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。按規(guī)定，申請(qǐng)材料必須由申請(qǐng)人親自簽名，代辦信用卡基本上是不可能的?！?/p>

該業(yè)內(nèi)人士推斷，冒名信用卡的出現(xiàn)主要有以下幾種可能：一是賣(mài)家出售的是假卡，或他人丟棄的廢卡；二是卡主故意出賣(mài)個(gè)人信息辦卡，并收取費(fèi)用。律師：買(mǎi)賣(mài)信用卡 都構(gòu)成犯罪

“不管是出售冒名信用卡，還是購(gòu)買(mǎi)冒名信用卡惡意透支，都已構(gòu)成犯罪?！备＝▉喬煺蓭熓聞?wù)所的張勝律師表示，出售冒名信用卡，用他人的身份證騙領(lǐng)的信用卡，涉嫌妨害信用卡管理罪；購(gòu)買(mǎi)冒名信用卡，并惡意透支的，涉嫌信用卡詐騙罪。

張勝介紹，《刑法》第一百七十七條規(guī)定，出售、購(gòu)買(mǎi)、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的，妨害信用卡管理的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處一萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)量巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金。銀行提醒：防止被盜用 保管好個(gè)人信息

銀行業(yè)人士建議，市民要防止信用卡被盜用，首先不要盲目申領(lǐng)、辦理信用卡；其次，持卡人取款時(shí)不要遺忘銀行卡，刷卡憑證、簽購(gòu)單、注銷(xiāo)的銀行卡都要妥善保管或銷(xiāo)毀；再次，不要將卡借給他人，防止被人盜走卡內(nèi)信息，也不要輕信他人，隨意向他人泄露自己的身份信息。

該業(yè)內(nèi)人士提醒，市民普遍不信任網(wǎng)上銀行，辦業(yè)務(wù)寧愿找銀行柜員。其實(shí)，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)非常全面，涵蓋了支付、轉(zhuǎn)賬、匯款、買(mǎi)賣(mài)理財(cái)產(chǎn)品等六大類(lèi)業(yè)務(wù)，如果操作得當(dāng)，比柜臺(tái)操作安全系數(shù)更高。

第二篇：借用他人信用卡透支是否構(gòu)成犯罪？

借用他人信用卡透支是否構(gòu)成犯罪？

【基本案情】

大學(xué)生曹某在某銀行辦了一張貸記卡，并用此卡透支本金9600元。不久，曹某向朋友徐某借錢(qián)，徐某借給曹某一張以徐某名義辦理的同一家銀行的貸記卡，曹某又用該卡透支本金9700元。兩筆款項(xiàng)到期均未償還。2010年10月，銀行向曹某和徐某催討多次未果后報(bào)案。曹某涉嫌信用卡詐騙被提起公訴。

【分歧意見(jiàn)】 本案審理過(guò)程中，對(duì)于曹某用本人貸記卡進(jìn)行透支這一事實(shí)的認(rèn)定沒(méi)有異議，但對(duì)后一起透支的認(rèn)定存在較大爭(zhēng)議。一種意見(jiàn)認(rèn)為兩卡的實(shí)際透支人均為曹某，且透支后錢(qián)款供曹某花銷(xiāo)，銀行與徐某多次催討未還，應(yīng)將兩次透支金額相加，追究曹某信用卡詐騙的刑事責(zé)任。另一種意見(jiàn)認(rèn)為曹某從徐某處借得貸記卡，曹某不是持卡人，后一起支取不應(yīng)認(rèn)定為曹某惡意透支，曹某不構(gòu)成信用卡詐騙。

【律師評(píng)析】

深圳知名刑辯律師馬成同意后一種意見(jiàn)。

首先，曹某用本人貸記卡透支9600元單獨(dú)不能構(gòu)成信用卡詐騙。曹某用本人貸記卡透支顯然屬于惡意透支，但依據(jù)刑法第一百九十六條的規(guī)定，只有數(shù)額達(dá)到較大程度的惡意透支才被追究刑事責(zé)任。最高法、最高檢《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》（下稱(chēng)《解釋》）第六條對(duì)惡意透支的“數(shù)額較大”界定為“1萬(wàn)元以上不滿(mǎn)10萬(wàn)元”，因此，曹某用自己的信用卡透支9600元這一事實(shí)單獨(dú)不能構(gòu)成信用卡詐騙罪。

其次，曹某使用徐某貸記卡透支不構(gòu)成信用卡詐騙。對(duì)信用卡詐騙的犯罪情形，刑法第一百九十六條歸納為四種：

（一）使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的；

（二）使用作廢的信用卡的；

（三）冒用他人信用卡的；

（四）惡意透支的。很顯然，情形

（一）（二）不適用于曹某。曹某使用徐某信用卡不適用信用卡詐騙罪情形

（三），“冒用”的特征是以不正當(dāng)?shù)姆绞将@取或使用了信用卡，含有瞞騙、欺詐之意，曹某因向徐某借款而后借得信用卡，是善意取得徐某貸記卡支取權(quán)，不是拾得，也不是騙取，更沒(méi)有采用竊取、收買(mǎi)等非法手段，不符合“冒用”特征。曹某使用徐某信用卡亦不適用信用卡詐騙罪情形

（四），刑法第一百九十六條明確規(guī)定“惡意透支”的主體須為“持卡人”，“持卡人”是卡的合法持有人，即與卡對(duì)應(yīng)的銀行賬戶(hù)相聯(lián)系的客戶(hù)。此處“持卡人”為行業(yè)術(shù)語(yǔ)，引入法律條文，不可作超出原有含義且不利于被告人的擴(kuò)大解釋。本案中，曹某是支取人，徐某是持卡人，兩人間沒(méi)有取款不還的事前溝通，也不存在共同犯意，因此若將曹某認(rèn)定為徐某信用卡“惡意透支”的犯罪主體，顯然不適格。

綜上分析，曹某使用本人的信用卡透支，因未達(dá)到1萬(wàn)元的追訴起點(diǎn)免予追究刑事責(zé)任，對(duì)使用徐某信用卡透支不負(fù)刑事責(zé)任，徐某追訴后曹某應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的民事賠償責(zé)任。兩次透支性質(zhì)不同，金額不能累加，曹某信用卡詐騙罪不成立。

【相關(guān)法條】

第一百九十六條【信用卡詐騙罪、盜竊罪】 有下列情形之一，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn) 元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十 年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)：

(一)使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的；(二)使用作廢的信用卡的；(三)冒用他人信用卡的；(四)惡意透支的。前款所稱(chēng)惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。

盜竊信用卡并使用的，依照本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰。”

第三篇：信用卡交易流程

信用卡交易流程

信用卡是獨(dú)立的金融產(chǎn)業(yè)，交易過(guò)程以及交易流程中電子信息的傳遞方式，都很有特色

在美國(guó)，當(dāng)你在商店里選中了幾件商品到收款處付賬時(shí)，收款人一般會(huì)問(wèn)：付現(xiàn)金，支票，還是塑料卡？如果你使用信用卡，收款員或者你自己把你的信用卡在與收款機(jī)連接的刷卡機(jī)上一刷，然后選擇“信用卡”鍵。幾秒鐘后，收款機(jī)得到確認(rèn)：付賬已被授權(quán)批準(zhǔn)。緊接著，收款機(jī)打印出一式兩份收據(jù)給你。整個(gè)付賬過(guò)程就完成了，一般不超過(guò)半分鐘。

在這一貌似簡(jiǎn)單的手續(xù)背后，諸如有哪些參與者卷入？資金信息是如何流動(dòng)的？交易過(guò)程是怎樣進(jìn)行的？等等，這一系列問(wèn)題就連在信用卡使用最普遍的國(guó)家，了解的人恐怕也并不多。

信用卡是獨(dú)立的金融產(chǎn)業(yè)，相比較其它的金融產(chǎn)業(yè)，信用卡的交易過(guò)程以及交易流程中電子信息的傳遞方式，都很有特色。

五方參與者

信用卡的交易過(guò)程涉及到5個(gè)方面的參與者: 持卡人，發(fā)卡行，商家，收單行，銀行卡聯(lián)盟。

● 持卡人 持卡人是像你我這樣的，由銀行或發(fā)卡機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)篩選，批準(zhǔn)給予一定信貸額度的持卡消費(fèi)者。持卡人可使用信用卡從商家那兒購(gòu)買(mǎi)物品或服務(wù)，或支取現(xiàn)金。持卡人每月需交付由發(fā)卡行發(fā)來(lái)的賬單。持卡人享有用卡的便利性以及即時(shí)信貸的優(yōu)越性。

● 發(fā)卡行 持卡人的金融機(jī)構(gòu)(或稱(chēng)為發(fā)行人或發(fā)卡方，因?yàn)椴灰欢ㄊ倾y行)。發(fā)卡行的責(zé)任是(1)審核和批準(zhǔn)持卡人并發(fā)卡；(2)接收與支付來(lái)自維薩或萬(wàn)事達(dá)的交易；(3)對(duì)持卡人發(fā)放賬單及收款。發(fā)卡行也可以將信息處理與付款服務(wù)承包給第三方來(lái)操作。

● 商家 也稱(chēng)受卡商，即接受信用卡的商店。它們可以是任何經(jīng)銷(xiāo)商品或服務(wù)的公司(如零售商，飯店，航空公司，賓館，郵銷(xiāo)商，醫(yī)院，超級(jí)市場(chǎng)，快餐店，電影院等)，只要它們滿(mǎn)足維薩或萬(wàn)事達(dá)以及收單行的資格標(biāo)準(zhǔn)（要求商家具有良好的信譽(yù)并在財(cái)務(wù)上負(fù)責(zé))。商家與收單行簽有關(guān)于接收信用卡作為付款方式的文字合同，商家要服從合同的條款。

● 收單行 也稱(chēng)為收單行。它們招攬、審核、接收商家進(jìn)入銀行卡計(jì)劃。收單行與商家在以下方面簽有文字合同;(1)接收商家的銷(xiāo)售票據(jù);(2)提供商家信用卡的授權(quán)終端以及合同包括的支持服務(wù);(3)處理信用卡的交易。通常，收單行在處理信用卡的交易時(shí)，要向商家收取一筆“商家折扣”。目前，許多金融機(jī)構(gòu)既是發(fā)卡行，也是收單行。作為發(fā)卡行，它們維護(hù)持卡人的關(guān)系；作為收單行，它們維護(hù)商家的關(guān)系。

● 銀行卡聯(lián)盟 一種國(guó)際性的付款服務(wù)組織。維薩和萬(wàn)事達(dá)是世界上最大的兩個(gè)銀行卡聯(lián)盟。它們由機(jī)構(gòu)會(huì)員共同組成并管理。(由于篇幅的關(guān)系，此文不討論既是發(fā)卡行又同時(shí)扮演清算與結(jié)算功能的金融機(jī)構(gòu)——美國(guó)運(yùn)通和發(fā)現(xiàn)卡)。

維薩和萬(wàn)事達(dá)的責(zé)任是：

(1)對(duì)自己的品牌做廣告宣傳，提升品牌的形象；

(2)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品；

(3)處理全球數(shù)以千萬(wàn)計(jì)的持卡人與商戶(hù)交易的清算與結(jié)算；

(4)指導(dǎo)銀行會(huì)員對(duì)信用卡的操作處理；

(5)建立和強(qiáng)化管理信用卡的條規(guī)與章法，比如：操作規(guī)程、交易過(guò)程、信用卡的外形設(shè)計(jì)等。

發(fā)卡行和收單行都是維薩或萬(wàn)事達(dá)的執(zhí)照機(jī)構(gòu)會(huì)員。維薩或萬(wàn)事達(dá)對(duì)機(jī)構(gòu)會(huì)員提供各種各樣的服務(wù)，包括授權(quán)、結(jié)算、交易、解決會(huì)員糾紛。機(jī)構(gòu)會(huì)員必須遵守聯(lián)盟的操作規(guī)程。另外，還有第三方服務(wù)提供者。一些會(huì)員接收第三方組織提供的對(duì)維薩和萬(wàn)事達(dá)的服務(wù)支持。

交易流程

正如前面所說(shuō)，在你刷卡之后，到收到付賬授權(quán)的回復(fù)之前，這短短的幾秒鐘內(nèi)，你的信用卡購(gòu)物信息已經(jīng)在龐大復(fù)雜的信息系統(tǒng)里面走了一個(gè)來(lái)回。那么，信用卡的交易過(guò)程到底是怎樣進(jìn)行的呢？以上五方參與者在交易過(guò)程中又是如何體現(xiàn)他們各自的角色?

整個(gè)信用卡的交易過(guò)程分成兩個(gè)步驟: 第一步為付賬授權(quán)過(guò)程，即商家要求得到發(fā)卡行認(rèn)可或否定支付相應(yīng)款額的回答；第二步為清算結(jié)算過(guò)程，它涉及到付款金融信息的交換與實(shí)際資金的交換。下面我們分別敘述這兩個(gè)過(guò)程。

● 付賬授權(quán)過(guò)程

這一過(guò)程由商家售點(diǎn)的刷卡機(jī)啟動(dòng)。當(dāng)你購(gòu)買(mǎi)物品時(shí)，刷卡機(jī)讀出信用卡背后磁條上所記錄的信息，包括信用卡號(hào)碼以及有關(guān)銷(xiāo)售款額等信息，將它們一并發(fā)送到商家所屬的收單行，要求付賬授權(quán)。收單行將信息連接到銀行卡聯(lián)盟(維薩或萬(wàn)事達(dá))，卡聯(lián)盟的系統(tǒng)收到信息后，馬上轉(zhuǎn)送到信用卡的的發(fā)卡行。

發(fā)卡行的電腦系統(tǒng)根據(jù)信用卡號(hào)碼，調(diào)出其所屬的賬戶(hù)信息，然后決定是否給予授權(quán)。發(fā)卡行的授權(quán)決定，主要基于持卡人賬戶(hù)的以下幾方面信息：

(1)付賬狀態(tài)（有無(wú)拖欠，拖欠多久等等）；

(2)信用狀態(tài)（良好，或曾有破產(chǎn)記錄等等）;

(3)可用款額（信用額度——已用款累計(jì)總額）；

(4)信用卡的有效期。

如果發(fā)卡行沒(méi)有發(fā)現(xiàn)什么問(wèn)題，而且你這次購(gòu)物的總額不超過(guò)現(xiàn)有的可用款額，發(fā)卡行就會(huì)發(fā)出付賬授權(quán)批準(zhǔn)。這個(gè)信號(hào)沿原路返回到售點(diǎn)的刷卡機(jī)。在刷卡機(jī)得到授權(quán)信號(hào)之后，收款機(jī)的電腦會(huì)立刻打印出收據(jù)，商家就完成了這一筆銷(xiāo)售。

如果付款授權(quán)被否決，有可能是你的購(gòu)買(mǎi)額度超出了賬戶(hù)的可用款額，此筆交易就不能被批準(zhǔn)；或是有可能因?yàn)榇丝ㄒ训怯泩?bào)失。這樣的話(huà)，發(fā)卡行也許會(huì)要求商家“沒(méi)收”你的這張信用卡。

維薩與萬(wàn)事達(dá)卡聯(lián)盟用于付賬授權(quán)的系統(tǒng)分別稱(chēng)為：BASE I和INAS。通常，使用這個(gè)付賬授權(quán)系統(tǒng)的過(guò)程只需要2～3秒鐘。

● 清算結(jié)算過(guò)程

這是交易系統(tǒng)內(nèi)部交換信息和賬款的過(guò)程。維薩與萬(wàn)事達(dá)卡聯(lián)盟用于清算結(jié)算的系統(tǒng)，也各有自己特定的名稱(chēng)，分別叫做：BASE II 和INET。清算和結(jié)算過(guò)程是在交易系統(tǒng)內(nèi)部交換信息和賬款的過(guò)程。

清算：

清算過(guò)程只涉及到交易信息的交換。商家在每天營(yíng)業(yè)截止后，它的售點(diǎn)系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)把當(dāng)天收款的總額結(jié)算出來(lái)，通報(bào)商家銀行，并在商家的賬戶(hù)上入賬。

然而，入賬的實(shí)際款額會(huì)小于銷(xiāo)售款額，這個(gè)差額稱(chēng)為“商家折扣”。接著，商家銀行將當(dāng)天的結(jié)算總額報(bào)給銀行卡聯(lián)盟，卡聯(lián)盟再把這些信息發(fā)給發(fā)卡行。當(dāng)持卡人賬戶(hù)的支付積累一個(gè)月之后，發(fā)卡行便向持卡人發(fā)賬單。圖1的單線(xiàn)表示內(nèi)循環(huán)圈(1, 2, 4, 5, 8)，表明了清算過(guò)程。它對(duì)應(yīng)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的票據(jù)清算流程，只涉及信息交換。

結(jié)算： 結(jié)算則涉及到實(shí)際交易付款金額的交換，是錢(qián)款易手的過(guò)程。圖1中雙線(xiàn)表示外循環(huán)圈(3, 6, 7, 9)，表明了結(jié)算的付款流程。除了涉及持卡人和發(fā)卡行的結(jié)算是按月份循環(huán)周期進(jìn)行的外(見(jiàn)圖1“9”))，清算與結(jié)算一般是同時(shí)進(jìn)行的(見(jiàn)圖1雙線(xiàn)外循環(huán)圈 3，6，7)。

在結(jié)算付款的過(guò)程中，商家、收單行以及發(fā)卡行，都要被收取一定的固定費(fèi)用。當(dāng)收單行在商家的賬戶(hù)上入賬時(shí)，收單行要向商家收取固定的費(fèi)用(即商家折扣)。比如，商店賣(mài)你$100的物品，但該商店在商家銀行的賬戶(hù)上所對(duì)應(yīng)的實(shí)際收入?yún)s只有$97。這其中$3的差額即為商家折扣(在此假設(shè)為3%)。這筆款項(xiàng)是商家付給商家銀行的，如圖1中的“3”所示。

在這$3中，一部分是用來(lái)償付收單行所提供的信用卡服務(wù)，另一部分則由收單行通過(guò)卡聯(lián)盟轉(zhuǎn)付給了發(fā)卡行。進(jìn)而，維薩或萬(wàn)事達(dá)卡聯(lián)盟會(huì)把商家銀行報(bào)給它們的當(dāng)天的銷(xiāo)售總額再轉(zhuǎn)報(bào)給發(fā)卡行，但從發(fā)卡行那里收到的支付款額也是小于結(jié)算款額。

比如，對(duì)應(yīng)于$100的結(jié)算額，收單行只從發(fā)卡行收到$98.5。這其中的$1.5差額稱(chēng)為“交換費(fèi)”。這筆總購(gòu)買(mǎi)額度1.5%的交換費(fèi)是付給發(fā)卡行的。為什么收單行得付給發(fā)卡行這筆費(fèi)用呢？這是因?yàn)?，發(fā)卡行是整個(gè)信用卡系統(tǒng)中金融風(fēng)險(xiǎn)的主要承受者。

● 發(fā)卡銀行所承受的金融風(fēng)險(xiǎn)：

(1)信用風(fēng)險(xiǎn) 發(fā)卡銀行每月才向持卡人發(fā)送一次賬單，賬單發(fā)出后一般還有20多天的寬限期，所以，發(fā)卡銀行實(shí)際上是向持卡人提供了平均一個(gè)半月的短期貸款。如果持卡人無(wú)法如期付賬，發(fā)卡銀行得要承受信用風(fēng)險(xiǎn)。

(2)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 為了提供上述短期貸款，發(fā)卡銀行需要到金融市場(chǎng)上去借款，這筆借貸的利息會(huì)由于市場(chǎng)利率的波動(dòng)而給發(fā)卡行帶來(lái)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

(3)信用卡偽冒風(fēng)險(xiǎn)。

因而，在交易過(guò)程中:

交換費(fèi)是發(fā)卡行作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償以及交易費(fèi)用支出的收益。交換費(fèi)的比例是由卡聯(lián)盟統(tǒng)一設(shè)定的。商家折扣則是收單行得到的補(bǔ)償，是由收單行和商家分別協(xié)定的。

銀行卡聯(lián)盟的收益則來(lái)自于銀行卡會(huì)員(發(fā)卡行和收單行)的手續(xù)費(fèi)以及核定的固定費(fèi)用。銀行卡聯(lián)盟在信用卡的支付方式與交易流程中，提供了一個(gè)類(lèi)似交換中心的角色，去除了每一家商家銀行與千萬(wàn)家發(fā)卡銀行的直接聯(lián)系。利用經(jīng)濟(jì)規(guī)模，規(guī)范化與標(biāo)準(zhǔn)化了授權(quán)清算結(jié)算系統(tǒng)，極大降低了交易成本。

上面所述的信用卡交易環(huán)，是信用卡系統(tǒng)的基本交易模型，不包括付款卡、借記卡等其它的種類(lèi)。付款卡和借記卡等所使用的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，與信用卡所用的是同一系統(tǒng)，但運(yùn)行方式有所不同。

第四篇：信用卡交易流程

信用卡交易流程

信用卡是獨(dú)立的金融產(chǎn)業(yè)，相比較其它的金融產(chǎn)業(yè)，信用卡的交易過(guò)程以及交易流程中電子信息的傳遞方式，都很有特色。

在這一貌似簡(jiǎn)單的手續(xù)背后，諸如有哪些參與者卷入？資金信息是如何流動(dòng)的？交易過(guò)程是怎樣進(jìn)行的？等等，這一系列問(wèn)題就連在信用卡使用最普遍的國(guó)家，了解的人恐怕也并不多。

五方參與者

信用卡的交易過(guò)程涉及到5個(gè)方面的參與者: 持卡人，發(fā)卡行，商家，收單行，銀行卡聯(lián)盟。

● 持卡人 持卡人是由銀行或發(fā)卡機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)篩選，批準(zhǔn)給予一定信貸額度的持卡消費(fèi)者。持卡人可使用信用卡從商家那兒購(gòu)買(mǎi)物品或服務(wù)，或支取現(xiàn)金。持卡人每月需交付由發(fā)卡行發(fā)來(lái)的賬單。持卡人享有用卡的便利性以及即時(shí)信貸的優(yōu)越性。

● 發(fā)卡行

持卡人的金融機(jī)構(gòu)(或稱(chēng)為發(fā)行人或發(fā)卡方，因?yàn)椴灰欢ㄊ倾y行)。發(fā)卡行的責(zé)任是(1)審核和批準(zhǔn)持卡人并發(fā)卡；(2)接收與支付來(lái)自維薩或萬(wàn)事達(dá)的交易；(3)對(duì)持卡人發(fā)放賬單及收款。發(fā)卡行也可以將信息處理與付款服務(wù)承包給第三方來(lái)操作。

● 商家

也稱(chēng)受卡商，即接受信用卡的商店。它們可以是任何經(jīng)銷(xiāo)商品或服務(wù)的公司(如零售商，飯店，航空公司，賓館，郵銷(xiāo)商，醫(yī)院，超級(jí)市場(chǎng)，快餐店，電影院等)，只要它們滿(mǎn)足維薩或萬(wàn)事達(dá)以及收單行的資格標(biāo)準(zhǔn)（要求商家具有良好的信譽(yù)并在財(cái)務(wù)上負(fù)責(zé))。商家與收單行簽有關(guān)于接收信用卡作為付款方式的文字合同，商家要服從合同的條款。

● 收單行 也稱(chēng)為收單行。它們招攬、審核、接收商家進(jìn)入銀行卡計(jì)劃。收單行與商家在以下方面簽有文字合同;(1)接收商家的銷(xiāo)售票據(jù);(2)提供商家信用卡的授權(quán)終端以及合同包括的支持服務(wù);(3)處理信用卡的交易。通常，收單行在處理信用卡的交易時(shí)，要向商家收取一筆“商家折扣”。目前，許多金融機(jī)構(gòu)既是發(fā)卡行，也是收單行。作為發(fā)卡行，它們維護(hù)持卡人的關(guān)系；作為收單行，它們維護(hù)商家的關(guān)系。

● 銀行卡聯(lián)盟 一種國(guó)際性的付款服務(wù)組織。維薩和萬(wàn)事達(dá)是世界上最大的兩個(gè)銀行卡聯(lián)盟。它們由機(jī)構(gòu)會(huì)員共同組成并管理。維薩和萬(wàn)事達(dá)的責(zé)任是：

(1)對(duì)自己的品牌做廣告宣傳，提升品牌的形象；(2)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品；

(3)處理全球數(shù)以千萬(wàn)計(jì)的持卡人與商戶(hù)交易的清算與結(jié)算；(4)指導(dǎo)銀行會(huì)員對(duì)信用卡的操作處理；

(5)建立和強(qiáng)化管理信用卡的條規(guī)與章法，比如：操作規(guī)程、交易過(guò)程、信用卡的外形設(shè)計(jì)等。

發(fā)卡行和收單行都是維薩或萬(wàn)事達(dá)的執(zhí)照機(jī)構(gòu)會(huì)員。維薩或萬(wàn)事達(dá)對(duì)機(jī)構(gòu)會(huì)員提供各種各樣的服務(wù)，包括授權(quán)、結(jié)算、交易、解決會(huì)員糾紛。機(jī)構(gòu)會(huì)員必須遵守聯(lián)盟的操作規(guī)程。

另外，還有第三方服務(wù)提供者。一些會(huì)員接收第三方組織提供的對(duì)維薩和萬(wàn)事達(dá)的服務(wù)支持。

交易流程

整個(gè)信用卡的交易過(guò)程分成兩個(gè)步驟: 第一步為付賬授權(quán)過(guò)程，即商家要求得到發(fā)卡行認(rèn)可或否定支付相應(yīng)款額的回答；第二步為清算結(jié)算過(guò)程，它涉及到付款金融信息的交換與實(shí)際資金的交換。下面我們分別敘述這兩個(gè)過(guò)程。

● 付賬授權(quán)過(guò)程

這一過(guò)程由商家售點(diǎn)的刷卡機(jī)啟動(dòng)。當(dāng)你購(gòu)買(mǎi)物品時(shí)，刷卡機(jī)讀出信用卡背后磁條上所記錄的信息，包括信用卡號(hào)碼以及有關(guān)銷(xiāo)售款額等信息，將它們一并發(fā)送到商家所屬的收單行，要求付賬授權(quán)。收單行將信息連接到銀行卡聯(lián)盟(維薩或萬(wàn)事達(dá))，卡聯(lián)盟的系統(tǒng)收到信息后，馬上轉(zhuǎn)送到信用卡的的發(fā)卡行。

發(fā)卡行的電腦系統(tǒng)根據(jù)信用卡號(hào)碼，調(diào)出其所屬的賬戶(hù)信息，然后決定是否給予授權(quán)。發(fā)卡行的授權(quán)決定，主要基于持卡人賬戶(hù)的以下幾方面信息：

(1)付賬狀態(tài)（有無(wú)拖欠，拖欠多久等等）；

(2)信用狀態(tài)（良好，或曾有破產(chǎn)記錄等等）;

(3)可用款額（信用額度——已用款累計(jì)總額）；

(4)信用卡的有效期。

如果發(fā)卡行沒(méi)有發(fā)現(xiàn)什么問(wèn)題，而且你這次購(gòu)物的總額不超過(guò)現(xiàn)有的可用款額，發(fā)卡行就會(huì)發(fā)出付賬授權(quán)批準(zhǔn)。這個(gè)信號(hào)沿原路返回到售點(diǎn)的刷卡機(jī)。在刷卡機(jī)得到授權(quán)信號(hào)之后，收款機(jī)的電腦會(huì)立刻打印出收據(jù)，商家就完成了這一筆銷(xiāo)售。

如果付款授權(quán)被否決，有可能是你的購(gòu)買(mǎi)額度超出了賬戶(hù)的可用款額，此筆交易就不能被批準(zhǔn)；或是有可能因?yàn)榇丝ㄒ训怯泩?bào)失。這樣的話(huà)，發(fā)卡行也許會(huì)要求商家“沒(méi)收”你的這張信用卡。

維薩與萬(wàn)事達(dá)卡聯(lián)盟用于付賬授權(quán)的系統(tǒng)分別稱(chēng)為：BASE I和INAS。通常，使用這個(gè)付賬授權(quán)系統(tǒng)的過(guò)程只需要2～3秒鐘。

● 清算結(jié)算過(guò)程

這是交易系統(tǒng)內(nèi)部交換信息和賬款的過(guò)程。維薩與萬(wàn)事達(dá)卡聯(lián)盟用于清算結(jié)算的系統(tǒng)，也各有自己特定的名稱(chēng)，分別叫做：BASE II 和INET。清算和結(jié)算過(guò)程是在交易系統(tǒng)內(nèi)部交換信息和賬款的過(guò)程。

清算:清算過(guò)程只涉及到交易信息的交換。商家在每天營(yíng)業(yè)截止后，它的售點(diǎn)系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)把當(dāng)天收款的總額結(jié)算出來(lái)，通報(bào)商家銀行，并在商家的賬戶(hù)上入賬。

然而，入賬的實(shí)際款額會(huì)小于銷(xiāo)售款額，這個(gè)差額稱(chēng)為“商家折扣”。接著，商家銀行將當(dāng)天的結(jié)算總額報(bào)給銀行卡聯(lián)盟，卡聯(lián)盟再把這些信息發(fā)給發(fā)卡行。當(dāng)持卡人賬戶(hù)的支付積累一個(gè)月之后，發(fā)卡行便向持卡人發(fā)賬單。圖1的單線(xiàn)表示內(nèi)循環(huán)圈(1, 2, 4, 5, 8)，表明了清算過(guò)程。它對(duì)應(yīng)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的票據(jù)清算流程，只涉及信息交換。

結(jié)算：結(jié)算則涉及到實(shí)際交易付款金額的交換，是錢(qián)款易手的過(guò)程。圖1中雙線(xiàn)表示外循環(huán)圈(3, 6, 7, 9)，表明了結(jié)算的付款流程。除了涉及持卡人和發(fā)卡行的結(jié)算是按月份循環(huán)周期進(jìn)行的外(見(jiàn)圖1“9”))，清算與結(jié)算一般是同時(shí)進(jìn)行的(見(jiàn)圖1雙線(xiàn)外循環(huán)圈 3，6，7)。在結(jié)算付款的過(guò)程中，商家、收單行以及發(fā)卡行，都要被收取一定的固定費(fèi)用。當(dāng)收單行在商家的賬戶(hù)上入賬時(shí)，收單行要向商家收取固定的費(fèi)用(即商家折扣)。比如，商店賣(mài)你$100的物品，但該商店在商家銀行的賬戶(hù)上所對(duì)應(yīng)的實(shí)際收入?yún)s只有$97。這其中$3的差額即為商家折扣(在此假設(shè)為3%)。這筆款項(xiàng)是商家付給商家銀行的，如圖1中的“3”所示。

在這$3中，一部分是用來(lái)償付收單行所提供的信用卡服務(wù)，另一部分則由收單行通過(guò)卡聯(lián)盟轉(zhuǎn)付給了發(fā)卡行。進(jìn)而，維薩或萬(wàn)事達(dá)卡聯(lián)盟會(huì)把商家銀行報(bào)給它們的當(dāng)天的銷(xiāo)售總額再轉(zhuǎn)報(bào)給發(fā)卡行，但從發(fā)卡行那里收到的支付款額也是小于結(jié)算款額。

比如，對(duì)應(yīng)于$100的結(jié)算額，收單行只從發(fā)卡行收到$98.5。這其中的$1.5差額稱(chēng)為“交換費(fèi)”。這筆總購(gòu)買(mǎi)額度1.5%的交換費(fèi)是付給發(fā)卡行的。為什么收單行得付給發(fā)卡行這筆費(fèi)用呢？這是因?yàn)?，發(fā)卡行是整個(gè)信用卡系統(tǒng)中金融風(fēng)險(xiǎn)的主要承受者。

● 發(fā)卡銀行所承受的金融風(fēng)險(xiǎn)：

(1)信用風(fēng)險(xiǎn) 發(fā)卡銀行每月才向持卡人發(fā)送一次賬單，賬單發(fā)出后一般還有20多天的寬限期，所以，發(fā)卡銀行實(shí)際上是向持卡人提供了平均一個(gè)半月的短期貸款。如果持卡人無(wú)法如期付賬，發(fā)卡銀行得要承受信用風(fēng)險(xiǎn)。

(2)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 為了提供上述短期貸款，發(fā)卡銀行需要到金融市場(chǎng)上去借款，這筆借貸的利息會(huì)由于市場(chǎng)利率的波動(dòng)而給發(fā)卡行帶來(lái)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

(3)信用卡偽冒風(fēng)險(xiǎn)。

因而，在交易過(guò)程中:

交換費(fèi)是發(fā)卡行作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償以及交易費(fèi)用支出的收益。交換費(fèi)的比例是由卡聯(lián)盟統(tǒng)一設(shè)定的。商家折扣則是收單行得到的補(bǔ)償，是由收單行和商家分別協(xié)定的。

銀行卡聯(lián)盟的收益則來(lái)自于銀行卡會(huì)員(發(fā)卡行和收單行)的手續(xù)費(fèi)以及核定的固定費(fèi)用。銀行卡聯(lián)盟在信用卡的支付方式與交易流程中，提供了一個(gè)類(lèi)似交換中心的角色，去除了每一家商家銀行與千萬(wàn)家發(fā)卡銀行的直接聯(lián)系。利用經(jīng)濟(jì)規(guī)模，規(guī)范化與標(biāo)準(zhǔn)化了授權(quán)清算結(jié)算系統(tǒng)，極大降低了交易成本。

上面所述的信用卡交易環(huán)，是信用卡系統(tǒng)的基本交易模型，不包括付款卡、借記卡等其它的種類(lèi)。付款卡和借記卡等所使用的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，與信用卡所用的是同一系統(tǒng)，但運(yùn)行方式有所不同。

SWOT分析：

優(yōu)勢(shì)：1.方便快捷：傳統(tǒng)的支付方式首先持卡人需要到相應(yīng)的機(jī)構(gòu)去辦理，這樣既浪費(fèi)時(shí)間，又浪費(fèi)精力，可能還會(huì)有額外的手續(xù)費(fèi)。而信用卡網(wǎng)上支付，短時(shí)間就可以看到支付結(jié)果，省去了到柜臺(tái)辦理匯款的各種手續(xù)流程。

2.方便查詢(xún)消費(fèi)明細(xì)：網(wǎng)上支付一切操作都在線(xiàn)完成，所以能夠在最短的時(shí)間內(nèi)知道支付是否成功，并且可以在任何時(shí)點(diǎn)了解自己的消費(fèi)時(shí)間、購(gòu)買(mǎi)物品、消費(fèi)金額等信息。

3.交易安全有保障：在線(xiàn)支付雖然是由第三方支付公司提供服務(wù)，但是信用卡網(wǎng)上支付充分考慮了網(wǎng)上交易的特點(diǎn)，除了有第三方自身的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，還有銀行風(fēng)控體系和信用卡數(shù)據(jù)庫(kù)作保障，銀行也會(huì)對(duì)信用卡賬戶(hù)操作進(jìn)行監(jiān)控，各種措施都會(huì)幫助用戶(hù)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

4.無(wú)需開(kāi)通網(wǎng)銀：現(xiàn)在的普通儲(chǔ)蓄卡要進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)需要去柜臺(tái)開(kāi)通網(wǎng)銀功能，但是大多數(shù)銀行的信用卡網(wǎng)上支付則無(wú)需開(kāi)通網(wǎng)銀，可以通過(guò)快捷支付直接辦理。以光大銀行為例，該行的信用卡已實(shí)現(xiàn)免簽約網(wǎng)上消費(fèi)，即無(wú)需開(kāi)通網(wǎng)上銀行即可進(jìn)行網(wǎng)上信用卡購(gòu)物，但金額限制在300元以?xún)?nèi)。5.網(wǎng)購(gòu)折扣大:為了推動(dòng)信用卡網(wǎng)購(gòu)業(yè)務(wù)，很過(guò)銀行都推出了針對(duì)信用卡快捷支付的活動(dòng)，在網(wǎng)上交易時(shí)能夠享受到比普通卡消費(fèi)更多的折扣。另外以各種節(jié)假日為節(jié)點(diǎn)，銀行也會(huì)推出形式多樣的信用卡網(wǎng)購(gòu)送積分、消費(fèi)抽獎(jiǎng)等活動(dòng)。

6.免息分期很劃算:信用卡網(wǎng)上支付能夠享受到分期付款免息、免手續(xù)費(fèi)、免運(yùn)費(fèi)的優(yōu)惠，且類(lèi)似于電腦、相機(jī)、手表這些價(jià)格稍高的產(chǎn)品，采取分期付款還可以減輕日常生活負(fù)擔(dān)，而銀行信用卡網(wǎng)購(gòu)商城的東西也能讓人覺(jué)得質(zhì)量更有保障，買(mǎi)起來(lái)更放心。劣勢(shì)：

盲目消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)、利息高、需交年費(fèi)、盜刷、影響個(gè)人信用記錄。

1.刺激購(gòu)物欲望，購(gòu)買(mǎi)很多自己本來(lái)不想買(mǎi)的商品

刷信用卡的時(shí)候由于沒(méi)有RMB從手中流出，扣的只是卡里的一個(gè)虛擬的數(shù)字，而且這個(gè)數(shù)字還是從銀行扣的，不是自己的。那感覺(jué)就跟買(mǎi)了東西沒(méi)花錢(qián)差不多，所以很多人，包括我，剛有了信用卡時(shí)去超市買(mǎi)起東西來(lái)都是什么好買(mǎi)什么，看到什么喜歡了就買(mǎi)，結(jié)果每次都消費(fèi)好幾百，其中很多東西其實(shí)自己并不需要，或者不應(yīng)該買(mǎi)那么高檔的東西。

2.信用卡不安全

很多商場(chǎng)收銀員根本不看信用卡背面的簽名，這樣如果你的信用卡被別人撿去了，損失可就大了。雖說(shuō)有時(shí)及時(shí)掛失銀行會(huì)承擔(dān)損失，但并不是每次都這樣，很多時(shí)候自己還是要承擔(dān)部分甚至全部損失的。

3.信用卡可被復(fù)制

有人就曾經(jīng)在客人刷卡時(shí)復(fù)制下卡片信息，然后再造一張卡出來(lái)，提現(xiàn)。

4.信用卡利滾利很?chē)樔?/p>

如果你沒(méi)有一次還清所有欠款，或者是欠了幾千塊忘了還了，那么一兩年之后利滾利，將變成幾萬(wàn)塊，跟高利貸沒(méi)兩樣。詳見(jiàn)：《“利滾利” 信用卡透支7884元兩年后欠款成3.5萬(wàn)》

5.信用卡還款比較麻煩

刷卡時(shí)方便了，還款時(shí)卻麻煩了，雖然有的銀行的信用卡支持從借記卡自動(dòng)還款，但是很多時(shí)候還款時(shí)還得去銀行，或者去ATM機(jī)，轉(zhuǎn)賬。

第五篇：過(guò)戶(hù)交易買(mǎi)賣(mài)雙方所帶資料（小編推薦）

過(guò)戶(hù)交易賣(mài)方所帶資料

賣(mài)方：已婚的： 夫妻雙方身份證、結(jié)婚證、產(chǎn)權(quán)證，戶(hù)口本原件、復(fù)印件，未婚的： 身份證、未婚證明、產(chǎn)權(quán)證，戶(hù)口本原件、復(fù)印件，離婚的： 離婚證、離婚協(xié)議書(shū)或離婚判決書(shū)，離婚未再婚證明、戶(hù)口本，產(chǎn)權(quán)證原件及復(fù)印件。

地點(diǎn)：海滄房管局

時(shí)間：早上：9：00——12：00

下午：13：00——17：00

過(guò)戶(hù)交易買(mǎi)方所帶資料

買(mǎi)方：已婚的： 夫妻雙方身份證、結(jié)婚證、戶(hù)口本原件、復(fù)印件

未婚的： 身份證、未婚證明、戶(hù)口本原件、復(fù)印件

離婚的： 離婚證、離婚未再婚證明、戶(hù)口本原件、復(fù)印件

收入證明（蓋公司公章）

取件所需資料一次性付款的;帶上身份證原件就可以。

需要貸款資料如下：

已婚的：夫妻雙方身份證、結(jié)婚證、戶(hù)口本，原件及復(fù)印件。

未婚的：身份證、未婚證明、戶(hù)口本，原件及復(fù)印件

離婚的：離婚證、離婚未再婚證明、戶(hù)口本原件、復(fù)印件

地點(diǎn)：海滄房管局

時(shí)間：早上：9：00——12：00

下午：13：00——17：00