第一篇：基于一次性支付系統(tǒng)的安全信用卡交易

基于一次性支付系統(tǒng)的安全信用卡交易

摘要：

對(duì)于行用卡欺詐來說傳統(tǒng)的信用卡付款是不安全的,因?yàn)楣粽呖梢院苋菀椎闹烙脩舭敕忾]的、重復(fù)利用的信用卡號(hào)。最近很多研究人員和信用卡公司已經(jīng)提出用一次性交易數(shù)來提高信用卡付款的安全性?；谶@種思想,我們提出了一個(gè)比較實(shí)用且安全性高的一次性信用卡付款方案。在我們的設(shè)計(jì)方案中,用哈希函數(shù)產(chǎn)生一次性信用卡賬號(hào)，這些賬號(hào)只有持卡人和行用卡發(fā)行人知道。與其他研究成果相比,我們的計(jì)劃不但減輕了信用卡發(fā)行者的負(fù)擔(dān),并且對(duì)于展開脫機(jī)或在線的情況下的支付都很容易。分析和模擬仿真表明,考慮到必須的安全性，信用卡發(fā)行者對(duì)于我們方案的時(shí)間和空間復(fù)雜度是可以接受的。

背景介紹：

信用卡欺詐每年造成了數(shù)百億元的經(jīng)濟(jì)損失，并且使傳統(tǒng)的信用卡支付系統(tǒng)的安全缺陷暴露了出來。在這種信用卡支付體系中，消費(fèi)者在所有的交易中都重復(fù)的使用固定的信用卡賬號(hào)和個(gè)人識(shí)別信息。信用卡賬號(hào)的固定不變性，使得攻擊者很容易地盜取消費(fèi)者賬號(hào)并進(jìn)行非法行為。常見的信用卡欺詐行為有一些幾種： ? 側(cè)面窺視

一個(gè)攻擊者偷看客戶的信息(如從客戶使用的讀卡機(jī)附近的位置備置攝像頭或在電話 上、旅館里或汽車租賃公司偷聽)? 潛伏跟蹤

一個(gè)攻擊者通過客戶丟棄的廢物或垃圾獲得信用卡客戶識(shí)別信息的記錄。? 截獲數(shù)據(jù)包 ? 盜取數(shù)據(jù)資料

1.1評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)

評(píng)價(jià)信用卡支付體制好壞的標(biāo)準(zhǔn)主要有一些幾種：

? 容易實(shí)施

新的信用卡支付體系應(yīng)該能夠很好的應(yīng)用現(xiàn)有的基礎(chǔ)設(shè)施。不能給信用卡發(fā)行者、廠商和用戶帶來太多額外的負(fù)擔(dān)。新系統(tǒng)增加的負(fù)擔(dān)應(yīng)于其對(duì)新增的安全性受益相一致。? 使用方便

使用的方便性有助于新系統(tǒng)的推廣，它必須讓消費(fèi)者使用起來方便滿意。? 安全性高

新的支付系統(tǒng)必須保證帶來實(shí)質(zhì)性的針對(duì)信用卡欺詐的安全性方面的提高。

1.2相關(guān)研究

安全電子交易協(xié)議（SET）是針對(duì)在線情況下保護(hù)信用卡信息不被攻擊但是SET有其嚴(yán)重的缺陷，它昂貴的開銷和對(duì)公鑰基礎(chǔ)設(shè)施（PKI）的額外需要使得它很難在商場(chǎng)內(nèi)成功應(yīng)用。為解決信用卡支付安全問題而提出的數(shù)百種方案中，安全套接層（SSL）是唯一被廣泛應(yīng)用在現(xiàn)代電子支付中的協(xié)議。SSL不但提供用于傳送信用卡賬號(hào)的加密通道，還提供廠商的身份信息認(rèn)證。對(duì)于一些直接截獲用戶信用卡信息的詐騙行為，像側(cè)面窺視、潛伏跟蹤和竊取數(shù)據(jù)庫資料等，SSL是無能為力的。

考慮到信用卡系統(tǒng)的評(píng)價(jià)指標(biāo)，SET解決了安全問題但無法滿足緩解部署和易于使用方面的要求。另一方面,SSL滿足例如方便部署和使用方便的要求，但是,它沒能解決所有狀況下的信用卡使用安全的問題。

最近，一次性信用卡交易賬號(hào)的觀念被提出。這種一次性信用卡交易賬號(hào)簡稱CCT，只被使用一次。一個(gè)CCT被用之后就算是被攻擊者知道也無所謂，因?yàn)樗荒苡靡淮巍?/p>

現(xiàn)存的CCT使用方式都要求在線產(chǎn)生CCTs；即當(dāng)消費(fèi)者在進(jìn)行信用卡交易時(shí)或在交易之前，必須通知信用卡發(fā)行者以獲得CCT。信用卡發(fā)行者為每一個(gè)用戶建立一個(gè)小的數(shù)據(jù)庫，以便當(dāng)支付清算時(shí)，能夠驗(yàn)證從商家發(fā)來的CCT。

正如Rubin和Wright說的那樣，這些解決方案集中解決的問題就是在傳統(tǒng)的信用卡交易的基礎(chǔ)上在附件消費(fèi)者與發(fā)卡人直接的互動(dòng)聯(lián)系。必須確保消費(fèi)者和發(fā)卡人之間信息通信的安全，像SSL確保的那樣安全，要不然CCT就會(huì)在發(fā)送時(shí)半路被截獲。由于大量的用戶同時(shí)訪問SSL服務(wù)器，因此SSL服務(wù)器的性能就成為該體系的核心技術(shù)。并且客戶在交易時(shí)就必須耐心地等待CCTs。而且，這樣集中的解決方法也限制了SSL的規(guī)模。用單純的函數(shù)管理賬號(hào)當(dāng)遇到如網(wǎng)站單點(diǎn)故障、網(wǎng)站詐騙和DNS重定向之類的技術(shù)漏洞時(shí)是非常危險(xiǎn)的。

而且我們必須清楚上述的這些解決辦法主要針對(duì)與網(wǎng)上支付。為了便于支付，一些現(xiàn)存的一次性的解決辦法都允許客戶以傳統(tǒng)的信用卡支付方式使用固定的信用卡賬號(hào)。然而這種“混合”式的體系依然容易受到諸如側(cè)面窺視、潛伏跟蹤和盜取數(shù)據(jù)資料等之類的攻擊。為了補(bǔ)救上述的漏洞，針對(duì)這些問題Rubin和Wright提出了一種離線的體系來產(chǎn)生CCTs,不需要建立用戶和發(fā)卡人之間的聯(lián)系。在這個(gè)系統(tǒng)中發(fā)卡人和用戶長期共享密鑰。在每次交易之前，客戶可以通過加密一套可行的約束來產(chǎn)生CCT，這些約束描述了交易商品的金額、交易時(shí)間和商家等方面的信息。然后消費(fèi)者再把產(chǎn)生的CCT和確認(rèn)信息發(fā)送給發(fā)卡人來確認(rèn)。但接收到這些時(shí)，發(fā)卡人根據(jù)確認(rèn)信息來匹配密鑰，解密CCT和確認(rèn)交易。

這種解決辦法，在每次交易前不需要建立消費(fèi)者和發(fā)卡人之間的聯(lián)系。但是大需要設(shè)計(jì)良好的用戶界面來幫助選擇用于加密的約束。并且它使得服務(wù)器額外承受解密和約束管理的負(fù)擔(dān)。除此之外這種方法也沒有解釋清楚在CCTs被限制最長為16位的情況下，如何使用標(biāo)準(zhǔn)的加密函數(shù)。

為了使用這種支付體系，消費(fèi)者必須使用電腦或者可以加密約束的設(shè)備。在密文中必須包括時(shí)間戳，來保證CCT的針對(duì)性。當(dāng)然這需要應(yīng)用程序的支持。這也許適用于網(wǎng)上支付，但是很可能不適用于其他的支付體系。

1.3我們的解決方案

在我們的解決方案中我們運(yùn)用哈希函數(shù)而不是加密技術(shù)來在離線的情況下產(chǎn)生CCT。通過對(duì)上一次的CCT和共享的密鑰做哈希函數(shù)來產(chǎn)生本次的CCT。其中密鑰是01的字符串，發(fā)卡人知道，并且被嵌入到消費(fèi)者的實(shí)體卡中。

每一個(gè)信用卡中都嵌入了一個(gè)小型的芯片來計(jì)算哈希函數(shù)值和保存上次的CCT。為了方便信用卡交易的方便使用，在一些情況下需要一個(gè)小巧的讀卡器來控制驅(qū)動(dòng)CCT的產(chǎn)生。必須強(qiáng)調(diào)的是哈希函數(shù)計(jì)算必須簡單；生產(chǎn)芯片卡和小型讀卡器的技術(shù)要成熟且廉價(jià)。小型讀卡器必須能夠廣泛的使用。

在消費(fèi)者方面，消費(fèi)者只需把他得實(shí)體卡插入讀卡器中并且向商家提交已產(chǎn)生的CCT。此過程涉及到得哈希計(jì)算很簡單，并且不需要建立消費(fèi)者和發(fā)卡人之間的聯(lián)系。倘若有芯片卡和小型讀卡器整個(gè)交易過程就會(huì)像傳統(tǒng)的信用卡支付一樣方便。

當(dāng)接受到用戶發(fā)送的CCT結(jié)算時(shí)，發(fā)卡人就會(huì)用該用戶的上一次CCT和用戶密碼進(jìn)行哈希運(yùn)算產(chǎn)生CCT，并判斷這次用戶發(fā)來的CCT和經(jīng)過運(yùn)算產(chǎn)生的CCT是否一致。由于確認(rèn)時(shí)延的存在，用戶接收到得CCTs的順序也許和CCTs的產(chǎn)生順序不一致；因此發(fā)卡方必須保存CCTs隊(duì)列來確保認(rèn)證的正確性。我們的研究證明所需要保存的CCTs隊(duì)列的平均并不長。與傳統(tǒng)的信用卡支付方式相比，CCT的認(rèn)證只增加了一點(diǎn)時(shí)間和空間復(fù)雜度。

與Rubin和Wright的離線方案相比，我們的方案減輕了發(fā)卡人的負(fù)擔(dān)。因?yàn)楣：瘮?shù)計(jì)算容易自動(dòng)產(chǎn)生固定長度的CCTs。并且用戶不需要用于加密交易時(shí)間戳和約束的應(yīng)用程序。

關(guān)于安全方面，我們的解決方案始終堅(jiān)持貫徹一次性支付的思想，不像所謂的“混合系統(tǒng)”，我們的方案能夠預(yù)防大多數(shù)像側(cè)面窺視、潛伏跟蹤和盜取數(shù)據(jù)資料等之類的常見的信用卡欺詐。

1.4總結(jié)

以下對(duì)我們的系統(tǒng)進(jìn)行具體的說明，首先對(duì)在任意支付情況下地消費(fèi)者支付方式進(jìn)行說明；接著對(duì)認(rèn)證系統(tǒng)從認(rèn)證算法、系統(tǒng)模擬和復(fù)雜度分析等方面進(jìn)行說明；之后對(duì)我們系統(tǒng)的安全方面進(jìn)行分析；最后討論具體實(shí)施時(shí)候的問題并把我們的系統(tǒng)同基于PKI的方案進(jìn)行比較。

符號(hào)說明

C 實(shí)際信用卡賬號(hào)

T 一次性信用卡交易密碼（CCT）Tcur 上次用過的CCT Tnew 產(chǎn)生的新的CCT S 固定的密碼 Q 發(fā)卡人的確認(rèn)隊(duì)列 n 時(shí)延限制

m 重復(fù)次數(shù)限制

2.用戶支付體制

在這個(gè)部分，集中討論在不同的支付環(huán)境下消費(fèi)者的支付方式。

(1)信用卡：

一個(gè)傳統(tǒng)的信用卡有一個(gè)半秘密的信用卡號(hào)碼和其他的信息(如一個(gè)名字和一個(gè)有效期限)。在我們的系統(tǒng)中，一個(gè)信用卡有另外的二個(gè)元件：①一個(gè)固定在卡上也從不變化的秘密的1024位二進(jìn)制字符串；②在物理卡中被埋人的秘密小芯片。當(dāng)卡發(fā)行者把信用卡發(fā)行給一個(gè)客戶的時(shí)候，原始CCT交易信息被儲(chǔ)存在卡中。當(dāng)客戶每次交易時(shí)，由上次的CCT交易信息和一秘密的散列函數(shù)H()(舉例來說，SHA或MD5)通過計(jì)算會(huì)產(chǎn)生新的CCT交易信息。Tnew=H(TcurII S)Tnew是將會(huì)被用于新的交易，Tcur是上次交易的結(jié)果，S是秘密的，“II”表示串接的方法。在新的交易之后，Tnew被儲(chǔ)存在卡中在Tcur的位置。(在命令執(zhí)行下交易)在客戶來說，就是一系列的CCT交易。對(duì)卡發(fā)行者而言，就是進(jìn)行系列相同的計(jì)算并且進(jìn)行校驗(yàn)。

(2)讀卡機(jī)：

我們需要一個(gè)能夠執(zhí)行散列方程的計(jì)算和對(duì)于每一次新的交易隨時(shí)可以更新CCT的智能讀卡機(jī)。智能讀卡機(jī)提供動(dòng)力執(zhí)行計(jì)算和更新CCT。讀卡機(jī)是一個(gè)公共設(shè)施，它應(yīng)該生效于客戶可能進(jìn)行交易的任何一個(gè)地方，甚至在客戶的手中(如膝上型電腦、鍵盤和移動(dòng)電話等)。(3)支付情景

在此主要討論在不太的支付情景的條件下我們的消費(fèi)者支付系統(tǒng)的運(yùn)作情況。我們首先假設(shè)不管是在商店還是在消費(fèi)者的手邊小型的讀卡器都是可以用的。小型的讀卡器不可用的情況將在下面討論。

首先考慮現(xiàn)場(chǎng)支付的情況，此種情況下消費(fèi)者在商家的店鋪里進(jìn)行交易。在這種情況下，商家必須有小型的讀卡器。消費(fèi)者只需將信用卡插入下雪的讀卡器中來完成交易。將會(huì)產(chǎn)生新的CCT，并將它送到對(duì)應(yīng)的發(fā)卡人那里進(jìn)行認(rèn)證。當(dāng)交易被認(rèn)證后，發(fā)卡人將通知商家并且店鋪里的小型讀卡器將用新的CCT代替實(shí)體卡中原來的CCT。

接下來考慮網(wǎng)上支付的情況。此種情況下用戶在電子商務(wù)。用戶首先通過小型讀卡器獲得更新后的CCT，然后新的CCT和一些其他的信息直接傳送到電子商務(wù)網(wǎng)站上（大多數(shù)情況下是通過SSL傳送的）。這種情況下小型讀卡器沒有直接和電腦相連，消費(fèi)者需要從小型讀卡器中獲取新的CCT讓侯輸入到電子商務(wù)網(wǎng)頁中。

除此之外的支付情況還包括手機(jī)支付、傳真支付和郵件支付，在此種情況下信用卡信息分別通過手機(jī)、傳真和郵件傳給消費(fèi)者。因?yàn)槭诌呌凶x卡器，消費(fèi)者很容易就能更新CCT并像使用傳統(tǒng)的信用卡交易方式一樣使用。

2.確認(rèn)系統(tǒng)一個(gè)卡發(fā)行者如何確認(rèn)一系列被用于處理的CCT。如一個(gè)客戶送CCT給一個(gè)貿(mào)易商或一個(gè)貿(mào)易商送CCT給一個(gè)客戶；貿(mào)易商送CCT給一個(gè)相關(guān)的卡發(fā)行者或卡發(fā)行者送CCT給一個(gè)貿(mào)易商。不同的方案可以分為二種類型：

? 立即證明：一個(gè)貿(mào)易商立即地確認(rèn)CCT(舉例：刷卡購物)。

? 延遲證明：一個(gè)貿(mào)易商在特定的時(shí)段來延遲確認(rèn)CCT(舉例：在旅館中預(yù)定)。因?yàn)榇_認(rèn)延遲的存在，所以驗(yàn)證CCT的方法有時(shí)候是不一樣的。下列的例子舉例說明我們的證明系統(tǒng)。

例子：考慮同一CCT的四次交易：T0，T1，T2，T3，它們的關(guān)系T1=H(T0S)，T2=H(T1||S)和T3=H(T2||S)。假設(shè)其中T0已經(jīng)是被卡發(fā)行者復(fù)核且有效的交易。如果后面所有的三個(gè)交易T1，T2和T3在立即證明的確認(rèn)方案中，然后用上面的關(guān)系來證明到達(dá)的CCT是否有效，卡發(fā)行者只是一個(gè)一個(gè)地簡單計(jì)算而且確認(rèn)。現(xiàn)在假設(shè)T1和T2是在延遲證明中而且CCT抵達(dá)的次序是(T3，T2，T1)。我們用下列各項(xiàng)程序確認(rèn)他們：

(1)當(dāng)T3到達(dá)的時(shí)候，卡發(fā)行者把它與T1作比較，T1用日(T0||S)計(jì)算。因?yàn)樗麄儾幌嗯?，校?yàn)隊(duì)列Q用來儲(chǔ)存n用于將來的校驗(yàn)?？òl(fā)行者然后用T1來計(jì)算T2=H(T1||S)而且把它與到達(dá)CCT作比較。因?yàn)樗麄円膊幌嗯?，佗也為將來的校?yàn)插人Q之內(nèi)。最后卡發(fā)行者用砣計(jì)算T3=H(T2||S)，與到達(dá)的CCT相配。

(2)當(dāng)T2到達(dá)的時(shí)候，卡發(fā)行者把它與隊(duì)列Q作比較，到達(dá)的CCT與隊(duì)列Q中的數(shù)據(jù)相匹配。T2就從Q劃除。

(3)當(dāng)T1到達(dá)的時(shí)候，如同T2校驗(yàn)同樣的方法。

3．認(rèn)證算法

認(rèn)證算法

//

1、發(fā)卡人接收到來著客戶方面的信用卡信息包括當(dāng)前的信用卡號(hào)C和CCT T1。//

2、C用做索引來查找用戶。

//

3、下面的認(rèn)證只針對(duì)特定的用戶。//

4、發(fā)卡人已知客戶密碼S和初始的CCT T0 1)當(dāng)前 CCT Tcur=T0 2)認(rèn)證隊(duì)列 Q=? 3)對(duì)于每一個(gè)認(rèn)證的 CCT T do 4)If T 和Q隊(duì)列中的某一個(gè)匹配 5)Then 把T從Q中刪除并且返回確認(rèn)的CCT 6)Else 7)

產(chǎn)生n個(gè)新的CCTs T1,?,Tn(T1=H(Tcur||S),?, Tn=H(Tn-1||S))//n是時(shí)延限制 8)If T與Tk(1≤k≤n)

9)Tcur←Tk 10)

把T1,?,Tk-1插入到Q中 11)

返回確認(rèn)的CCT 12)Else 返回沒有確認(rèn)的CCT 13)

在一定的時(shí)間段內(nèi)如果經(jīng)過了m次錯(cuò)誤的確認(rèn)，則認(rèn)證程序?qū)⒈绘i //m是重復(fù)次數(shù)上限

4．結(jié)束語

我們呈現(xiàn)的是一個(gè)在實(shí)際使用過程中保證以前的信用卡交易安全的系統(tǒng)。在這一個(gè)方案中，我們把以前發(fā)行者和消費(fèi)者共享的秘密變?yōu)橛靡粋€(gè)散列函數(shù)產(chǎn)生隨機(jī)秘密，每消費(fèi)一次就可以改變一次，而且只有發(fā)行者知道。消費(fèi)者是不需要知道任何信息的。硬件需要在實(shí)際的信用卡中微埋人一個(gè)微型的芯片。系統(tǒng)是可適用于在線和脫機(jī)兩種模式。我們的系統(tǒng)不能解決信用卡丟失的特殊情況。

總結(jié)：

傳統(tǒng)的信用卡CCT(Credit Card Transactions)有一個(gè)密碼，消費(fèi)者和卡發(fā)行者都知道，在反復(fù)使用時(shí)不是很安全的。為了提高信用卡的安全交易，本文設(shè)計(jì)一種只有發(fā)行者知道密碼，而消費(fèi)者是不需要知道密碼的CCT。本文的方法是把較少的信息放在一個(gè)微型芯片上，并把它嵌入在信用卡里面。而且能容易地在線和脫機(jī)展開遠(yuǎn)程交易。攻擊者如果沒有CCT是根本無法攻擊，從而避免了傳統(tǒng)信用卡交易所面臨的側(cè)面窺視、潛伏跟蹤、盜取數(shù)據(jù)資料和截獲數(shù)據(jù)包等欺詐問題。

第二篇：信用卡交易流程

信用卡交易流程

信用卡是獨(dú)立的金融產(chǎn)業(yè)，交易過程以及交易流程中電子信息的傳遞方式，都很有特色

在美國，當(dāng)你在商店里選中了幾件商品到收款處付賬時(shí)，收款人一般會(huì)問：付現(xiàn)金，支票，還是塑料卡？如果你使用信用卡，收款員或者你自己把你的信用卡在與收款機(jī)連接的刷卡機(jī)上一刷，然后選擇“信用卡”鍵。幾秒鐘后，收款機(jī)得到確認(rèn)：付賬已被授權(quán)批準(zhǔn)。緊接著，收款機(jī)打印出一式兩份收據(jù)給你。整個(gè)付賬過程就完成了，一般不超過半分鐘。

在這一貌似簡單的手續(xù)背后，諸如有哪些參與者卷入？資金信息是如何流動(dòng)的？交易過程是怎樣進(jìn)行的？等等，這一系列問題就連在信用卡使用最普遍的國家，了解的人恐怕也并不多。

信用卡是獨(dú)立的金融產(chǎn)業(yè)，相比較其它的金融產(chǎn)業(yè)，信用卡的交易過程以及交易流程中電子信息的傳遞方式，都很有特色。

五方參與者

信用卡的交易過程涉及到5個(gè)方面的參與者: 持卡人，發(fā)卡行，商家，收單行，銀行卡聯(lián)盟。

● 持卡人 持卡人是像你我這樣的，由銀行或發(fā)卡機(jī)構(gòu)經(jīng)過篩選，批準(zhǔn)給予一定信貸額度的持卡消費(fèi)者。持卡人可使用信用卡從商家那兒購買物品或服務(wù)，或支取現(xiàn)金。持卡人每月需交付由發(fā)卡行發(fā)來的賬單。持卡人享有用卡的便利性以及即時(shí)信貸的優(yōu)越性。

● 發(fā)卡行 持卡人的金融機(jī)構(gòu)(或稱為發(fā)行人或發(fā)卡方，因?yàn)椴灰欢ㄊ倾y行)。發(fā)卡行的責(zé)任是(1)審核和批準(zhǔn)持卡人并發(fā)卡；(2)接收與支付來自維薩或萬事達(dá)的交易；(3)對(duì)持卡人發(fā)放賬單及收款。發(fā)卡行也可以將信息處理與付款服務(wù)承包給第三方來操作。

● 商家 也稱受卡商，即接受信用卡的商店。它們可以是任何經(jīng)銷商品或服務(wù)的公司(如零售商，飯店，航空公司，賓館，郵銷商，醫(yī)院，超級(jí)市場(chǎng)，快餐店，電影院等)，只要它們滿足維薩或萬事達(dá)以及收單行的資格標(biāo)準(zhǔn)（要求商家具有良好的信譽(yù)并在財(cái)務(wù)上負(fù)責(zé))。商家與收單行簽有關(guān)于接收信用卡作為付款方式的文字合同，商家要服從合同的條款。

● 收單行 也稱為收單行。它們招攬、審核、接收商家進(jìn)入銀行卡計(jì)劃。收單行與商家在以下方面簽有文字合同;(1)接收商家的銷售票據(jù);(2)提供商家信用卡的授權(quán)終端以及合同包括的支持服務(wù);(3)處理信用卡的交易。通常，收單行在處理信用卡的交易時(shí)，要向商家收取一筆“商家折扣”。目前，許多金融機(jī)構(gòu)既是發(fā)卡行，也是收單行。作為發(fā)卡行，它們維護(hù)持卡人的關(guān)系；作為收單行，它們維護(hù)商家的關(guān)系。

● 銀行卡聯(lián)盟 一種國際性的付款服務(wù)組織。維薩和萬事達(dá)是世界上最大的兩個(gè)銀行卡聯(lián)盟。它們由機(jī)構(gòu)會(huì)員共同組成并管理。(由于篇幅的關(guān)系，此文不討論既是發(fā)卡行又同時(shí)扮演清算與結(jié)算功能的金融機(jī)構(gòu)——美國運(yùn)通和發(fā)現(xiàn)卡)。

維薩和萬事達(dá)的責(zé)任是：

(1)對(duì)自己的品牌做廣告宣傳，提升品牌的形象；

(2)開發(fā)新產(chǎn)品；

(3)處理全球數(shù)以千萬計(jì)的持卡人與商戶交易的清算與結(jié)算；

(4)指導(dǎo)銀行會(huì)員對(duì)信用卡的操作處理；

(5)建立和強(qiáng)化管理信用卡的條規(guī)與章法，比如：操作規(guī)程、交易過程、信用卡的外形設(shè)計(jì)等。

發(fā)卡行和收單行都是維薩或萬事達(dá)的執(zhí)照機(jī)構(gòu)會(huì)員。維薩或萬事達(dá)對(duì)機(jī)構(gòu)會(huì)員提供各種各樣的服務(wù)，包括授權(quán)、結(jié)算、交易、解決會(huì)員糾紛。機(jī)構(gòu)會(huì)員必須遵守聯(lián)盟的操作規(guī)程。另外，還有第三方服務(wù)提供者。一些會(huì)員接收第三方組織提供的對(duì)維薩和萬事達(dá)的服務(wù)支持。

交易流程

正如前面所說，在你刷卡之后，到收到付賬授權(quán)的回復(fù)之前，這短短的幾秒鐘內(nèi)，你的信用卡購物信息已經(jīng)在龐大復(fù)雜的信息系統(tǒng)里面走了一個(gè)來回。那么，信用卡的交易過程到底是怎樣進(jìn)行的呢？以上五方參與者在交易過程中又是如何體現(xiàn)他們各自的角色?

整個(gè)信用卡的交易過程分成兩個(gè)步驟: 第一步為付賬授權(quán)過程，即商家要求得到發(fā)卡行認(rèn)可或否定支付相應(yīng)款額的回答；第二步為清算結(jié)算過程，它涉及到付款金融信息的交換與實(shí)際資金的交換。下面我們分別敘述這兩個(gè)過程。

● 付賬授權(quán)過程

這一過程由商家售點(diǎn)的刷卡機(jī)啟動(dòng)。當(dāng)你購買物品時(shí)，刷卡機(jī)讀出信用卡背后磁條上所記錄的信息，包括信用卡號(hào)碼以及有關(guān)銷售款額等信息，將它們一并發(fā)送到商家所屬的收單行，要求付賬授權(quán)。收單行將信息連接到銀行卡聯(lián)盟(維薩或萬事達(dá))，卡聯(lián)盟的系統(tǒng)收到信息后，馬上轉(zhuǎn)送到信用卡的的發(fā)卡行。

發(fā)卡行的電腦系統(tǒng)根據(jù)信用卡號(hào)碼，調(diào)出其所屬的賬戶信息，然后決定是否給予授權(quán)。發(fā)卡行的授權(quán)決定，主要基于持卡人賬戶的以下幾方面信息：

(1)付賬狀態(tài)（有無拖欠，拖欠多久等等）；

(2)信用狀態(tài)（良好，或曾有破產(chǎn)記錄等等）;

(3)可用款額（信用額度——已用款累計(jì)總額）；

(4)信用卡的有效期。

如果發(fā)卡行沒有發(fā)現(xiàn)什么問題，而且你這次購物的總額不超過現(xiàn)有的可用款額，發(fā)卡行就會(huì)發(fā)出付賬授權(quán)批準(zhǔn)。這個(gè)信號(hào)沿原路返回到售點(diǎn)的刷卡機(jī)。在刷卡機(jī)得到授權(quán)信號(hào)之后，收款機(jī)的電腦會(huì)立刻打印出收據(jù)，商家就完成了這一筆銷售。

如果付款授權(quán)被否決，有可能是你的購買額度超出了賬戶的可用款額，此筆交易就不能被批準(zhǔn)；或是有可能因?yàn)榇丝ㄒ训怯泩?bào)失。這樣的話，發(fā)卡行也許會(huì)要求商家“沒收”你的這張信用卡。

維薩與萬事達(dá)卡聯(lián)盟用于付賬授權(quán)的系統(tǒng)分別稱為：BASE I和INAS。通常，使用這個(gè)付賬授權(quán)系統(tǒng)的過程只需要2～3秒鐘。

● 清算結(jié)算過程

這是交易系統(tǒng)內(nèi)部交換信息和賬款的過程。維薩與萬事達(dá)卡聯(lián)盟用于清算結(jié)算的系統(tǒng)，也各有自己特定的名稱，分別叫做：BASE II 和INET。清算和結(jié)算過程是在交易系統(tǒng)內(nèi)部交換信息和賬款的過程。

清算：

清算過程只涉及到交易信息的交換。商家在每天營業(yè)截止后，它的售點(diǎn)系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)把當(dāng)天收款的總額結(jié)算出來，通報(bào)商家銀行，并在商家的賬戶上入賬。

然而，入賬的實(shí)際款額會(huì)小于銷售款額，這個(gè)差額稱為“商家折扣”。接著，商家銀行將當(dāng)天的結(jié)算總額報(bào)給銀行卡聯(lián)盟，卡聯(lián)盟再把這些信息發(fā)給發(fā)卡行。當(dāng)持卡人賬戶的支付積累一個(gè)月之后，發(fā)卡行便向持卡人發(fā)賬單。圖1的單線表示內(nèi)循環(huán)圈(1, 2, 4, 5, 8)，表明了清算過程。它對(duì)應(yīng)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的票據(jù)清算流程，只涉及信息交換。

結(jié)算： 結(jié)算則涉及到實(shí)際交易付款金額的交換，是錢款易手的過程。圖1中雙線表示外循環(huán)圈(3, 6, 7, 9)，表明了結(jié)算的付款流程。除了涉及持卡人和發(fā)卡行的結(jié)算是按月份循環(huán)周期進(jìn)行的外(見圖1“9”))，清算與結(jié)算一般是同時(shí)進(jìn)行的(見圖1雙線外循環(huán)圈 3，6，7)。

在結(jié)算付款的過程中，商家、收單行以及發(fā)卡行，都要被收取一定的固定費(fèi)用。當(dāng)收單行在商家的賬戶上入賬時(shí)，收單行要向商家收取固定的費(fèi)用(即商家折扣)。比如，商店賣你$100的物品，但該商店在商家銀行的賬戶上所對(duì)應(yīng)的實(shí)際收入?yún)s只有$97。這其中$3的差額即為商家折扣(在此假設(shè)為3%)。這筆款項(xiàng)是商家付給商家銀行的，如圖1中的“3”所示。

在這$3中，一部分是用來償付收單行所提供的信用卡服務(wù)，另一部分則由收單行通過卡聯(lián)盟轉(zhuǎn)付給了發(fā)卡行。進(jìn)而，維薩或萬事達(dá)卡聯(lián)盟會(huì)把商家銀行報(bào)給它們的當(dāng)天的銷售總額再轉(zhuǎn)報(bào)給發(fā)卡行，但從發(fā)卡行那里收到的支付款額也是小于結(jié)算款額。

比如，對(duì)應(yīng)于$100的結(jié)算額，收單行只從發(fā)卡行收到$98.5。這其中的$1.5差額稱為“交換費(fèi)”。這筆總購買額度1.5%的交換費(fèi)是付給發(fā)卡行的。為什么收單行得付給發(fā)卡行這筆費(fèi)用呢？這是因?yàn)?，發(fā)卡行是整個(gè)信用卡系統(tǒng)中金融風(fēng)險(xiǎn)的主要承受者。

● 發(fā)卡銀行所承受的金融風(fēng)險(xiǎn)：

(1)信用風(fēng)險(xiǎn) 發(fā)卡銀行每月才向持卡人發(fā)送一次賬單，賬單發(fā)出后一般還有20多天的寬限期，所以，發(fā)卡銀行實(shí)際上是向持卡人提供了平均一個(gè)半月的短期貸款。如果持卡人無法如期付賬，發(fā)卡銀行得要承受信用風(fēng)險(xiǎn)。

(2)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 為了提供上述短期貸款，發(fā)卡銀行需要到金融市場(chǎng)上去借款，這筆借貸的利息會(huì)由于市場(chǎng)利率的波動(dòng)而給發(fā)卡行帶來市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

(3)信用卡偽冒風(fēng)險(xiǎn)。

因而，在交易過程中:

交換費(fèi)是發(fā)卡行作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償以及交易費(fèi)用支出的收益。交換費(fèi)的比例是由卡聯(lián)盟統(tǒng)一設(shè)定的。商家折扣則是收單行得到的補(bǔ)償，是由收單行和商家分別協(xié)定的。

銀行卡聯(lián)盟的收益則來自于銀行卡會(huì)員(發(fā)卡行和收單行)的手續(xù)費(fèi)以及核定的固定費(fèi)用。銀行卡聯(lián)盟在信用卡的支付方式與交易流程中，提供了一個(gè)類似交換中心的角色，去除了每一家商家銀行與千萬家發(fā)卡銀行的直接聯(lián)系。利用經(jīng)濟(jì)規(guī)模，規(guī)范化與標(biāo)準(zhǔn)化了授權(quán)清算結(jié)算系統(tǒng)，極大降低了交易成本。

上面所述的信用卡交易環(huán)，是信用卡系統(tǒng)的基本交易模型，不包括付款卡、借記卡等其它的種類。付款卡和借記卡等所使用的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，與信用卡所用的是同一系統(tǒng)，但運(yùn)行方式有所不同。

第三篇：信用卡交易流程

信用卡交易流程

信用卡是獨(dú)立的金融產(chǎn)業(yè)，相比較其它的金融產(chǎn)業(yè)，信用卡的交易過程以及交易流程中電子信息的傳遞方式，都很有特色。

在這一貌似簡單的手續(xù)背后，諸如有哪些參與者卷入？資金信息是如何流動(dòng)的？交易過程是怎樣進(jìn)行的？等等，這一系列問題就連在信用卡使用最普遍的國家，了解的人恐怕也并不多。

五方參與者

信用卡的交易過程涉及到5個(gè)方面的參與者: 持卡人，發(fā)卡行，商家，收單行，銀行卡聯(lián)盟。

● 持卡人 持卡人是由銀行或發(fā)卡機(jī)構(gòu)經(jīng)過篩選，批準(zhǔn)給予一定信貸額度的持卡消費(fèi)者。持卡人可使用信用卡從商家那兒購買物品或服務(wù)，或支取現(xiàn)金。持卡人每月需交付由發(fā)卡行發(fā)來的賬單。持卡人享有用卡的便利性以及即時(shí)信貸的優(yōu)越性。

● 發(fā)卡行

持卡人的金融機(jī)構(gòu)(或稱為發(fā)行人或發(fā)卡方，因?yàn)椴灰欢ㄊ倾y行)。發(fā)卡行的責(zé)任是(1)審核和批準(zhǔn)持卡人并發(fā)卡；(2)接收與支付來自維薩或萬事達(dá)的交易；(3)對(duì)持卡人發(fā)放賬單及收款。發(fā)卡行也可以將信息處理與付款服務(wù)承包給第三方來操作。

● 商家

也稱受卡商，即接受信用卡的商店。它們可以是任何經(jīng)銷商品或服務(wù)的公司(如零售商，飯店，航空公司，賓館，郵銷商，醫(yī)院，超級(jí)市場(chǎng)，快餐店，電影院等)，只要它們滿足維薩或萬事達(dá)以及收單行的資格標(biāo)準(zhǔn)（要求商家具有良好的信譽(yù)并在財(cái)務(wù)上負(fù)責(zé))。商家與收單行簽有關(guān)于接收信用卡作為付款方式的文字合同，商家要服從合同的條款。

● 收單行 也稱為收單行。它們招攬、審核、接收商家進(jìn)入銀行卡計(jì)劃。收單行與商家在以下方面簽有文字合同;(1)接收商家的銷售票據(jù);(2)提供商家信用卡的授權(quán)終端以及合同包括的支持服務(wù);(3)處理信用卡的交易。通常，收單行在處理信用卡的交易時(shí)，要向商家收取一筆“商家折扣”。目前，許多金融機(jī)構(gòu)既是發(fā)卡行，也是收單行。作為發(fā)卡行，它們維護(hù)持卡人的關(guān)系；作為收單行，它們維護(hù)商家的關(guān)系。

● 銀行卡聯(lián)盟 一種國際性的付款服務(wù)組織。維薩和萬事達(dá)是世界上最大的兩個(gè)銀行卡聯(lián)盟。它們由機(jī)構(gòu)會(huì)員共同組成并管理。維薩和萬事達(dá)的責(zé)任是：

(1)對(duì)自己的品牌做廣告宣傳，提升品牌的形象；(2)開發(fā)新產(chǎn)品；

(3)處理全球數(shù)以千萬計(jì)的持卡人與商戶交易的清算與結(jié)算；(4)指導(dǎo)銀行會(huì)員對(duì)信用卡的操作處理；

(5)建立和強(qiáng)化管理信用卡的條規(guī)與章法，比如：操作規(guī)程、交易過程、信用卡的外形設(shè)計(jì)等。

發(fā)卡行和收單行都是維薩或萬事達(dá)的執(zhí)照機(jī)構(gòu)會(huì)員。維薩或萬事達(dá)對(duì)機(jī)構(gòu)會(huì)員提供各種各樣的服務(wù)，包括授權(quán)、結(jié)算、交易、解決會(huì)員糾紛。機(jī)構(gòu)會(huì)員必須遵守聯(lián)盟的操作規(guī)程。

另外，還有第三方服務(wù)提供者。一些會(huì)員接收第三方組織提供的對(duì)維薩和萬事達(dá)的服務(wù)支持。

交易流程

整個(gè)信用卡的交易過程分成兩個(gè)步驟: 第一步為付賬授權(quán)過程，即商家要求得到發(fā)卡行認(rèn)可或否定支付相應(yīng)款額的回答；第二步為清算結(jié)算過程，它涉及到付款金融信息的交換與實(shí)際資金的交換。下面我們分別敘述這兩個(gè)過程。

● 付賬授權(quán)過程

這一過程由商家售點(diǎn)的刷卡機(jī)啟動(dòng)。當(dāng)你購買物品時(shí)，刷卡機(jī)讀出信用卡背后磁條上所記錄的信息，包括信用卡號(hào)碼以及有關(guān)銷售款額等信息，將它們一并發(fā)送到商家所屬的收單行，要求付賬授權(quán)。收單行將信息連接到銀行卡聯(lián)盟(維薩或萬事達(dá))，卡聯(lián)盟的系統(tǒng)收到信息后，馬上轉(zhuǎn)送到信用卡的的發(fā)卡行。

發(fā)卡行的電腦系統(tǒng)根據(jù)信用卡號(hào)碼，調(diào)出其所屬的賬戶信息，然后決定是否給予授權(quán)。發(fā)卡行的授權(quán)決定，主要基于持卡人賬戶的以下幾方面信息：

(1)付賬狀態(tài)（有無拖欠，拖欠多久等等）；

(2)信用狀態(tài)（良好，或曾有破產(chǎn)記錄等等）;

(3)可用款額（信用額度——已用款累計(jì)總額）；

(4)信用卡的有效期。

如果發(fā)卡行沒有發(fā)現(xiàn)什么問題，而且你這次購物的總額不超過現(xiàn)有的可用款額，發(fā)卡行就會(huì)發(fā)出付賬授權(quán)批準(zhǔn)。這個(gè)信號(hào)沿原路返回到售點(diǎn)的刷卡機(jī)。在刷卡機(jī)得到授權(quán)信號(hào)之后，收款機(jī)的電腦會(huì)立刻打印出收據(jù)，商家就完成了這一筆銷售。

如果付款授權(quán)被否決，有可能是你的購買額度超出了賬戶的可用款額，此筆交易就不能被批準(zhǔn)；或是有可能因?yàn)榇丝ㄒ训怯泩?bào)失。這樣的話，發(fā)卡行也許會(huì)要求商家“沒收”你的這張信用卡。

維薩與萬事達(dá)卡聯(lián)盟用于付賬授權(quán)的系統(tǒng)分別稱為：BASE I和INAS。通常，使用這個(gè)付賬授權(quán)系統(tǒng)的過程只需要2～3秒鐘。

● 清算結(jié)算過程

這是交易系統(tǒng)內(nèi)部交換信息和賬款的過程。維薩與萬事達(dá)卡聯(lián)盟用于清算結(jié)算的系統(tǒng)，也各有自己特定的名稱，分別叫做：BASE II 和INET。清算和結(jié)算過程是在交易系統(tǒng)內(nèi)部交換信息和賬款的過程。

清算:清算過程只涉及到交易信息的交換。商家在每天營業(yè)截止后，它的售點(diǎn)系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)把當(dāng)天收款的總額結(jié)算出來，通報(bào)商家銀行，并在商家的賬戶上入賬。

然而，入賬的實(shí)際款額會(huì)小于銷售款額，這個(gè)差額稱為“商家折扣”。接著，商家銀行將當(dāng)天的結(jié)算總額報(bào)給銀行卡聯(lián)盟，卡聯(lián)盟再把這些信息發(fā)給發(fā)卡行。當(dāng)持卡人賬戶的支付積累一個(gè)月之后，發(fā)卡行便向持卡人發(fā)賬單。圖1的單線表示內(nèi)循環(huán)圈(1, 2, 4, 5, 8)，表明了清算過程。它對(duì)應(yīng)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的票據(jù)清算流程，只涉及信息交換。

結(jié)算：結(jié)算則涉及到實(shí)際交易付款金額的交換，是錢款易手的過程。圖1中雙線表示外循環(huán)圈(3, 6, 7, 9)，表明了結(jié)算的付款流程。除了涉及持卡人和發(fā)卡行的結(jié)算是按月份循環(huán)周期進(jìn)行的外(見圖1“9”))，清算與結(jié)算一般是同時(shí)進(jìn)行的(見圖1雙線外循環(huán)圈 3，6，7)。在結(jié)算付款的過程中，商家、收單行以及發(fā)卡行，都要被收取一定的固定費(fèi)用。當(dāng)收單行在商家的賬戶上入賬時(shí)，收單行要向商家收取固定的費(fèi)用(即商家折扣)。比如，商店賣你$100的物品，但該商店在商家銀行的賬戶上所對(duì)應(yīng)的實(shí)際收入?yún)s只有$97。這其中$3的差額即為商家折扣(在此假設(shè)為3%)。這筆款項(xiàng)是商家付給商家銀行的，如圖1中的“3”所示。

在這$3中，一部分是用來償付收單行所提供的信用卡服務(wù)，另一部分則由收單行通過卡聯(lián)盟轉(zhuǎn)付給了發(fā)卡行。進(jìn)而，維薩或萬事達(dá)卡聯(lián)盟會(huì)把商家銀行報(bào)給它們的當(dāng)天的銷售總額再轉(zhuǎn)報(bào)給發(fā)卡行，但從發(fā)卡行那里收到的支付款額也是小于結(jié)算款額。

比如，對(duì)應(yīng)于$100的結(jié)算額，收單行只從發(fā)卡行收到$98.5。這其中的$1.5差額稱為“交換費(fèi)”。這筆總購買額度1.5%的交換費(fèi)是付給發(fā)卡行的。為什么收單行得付給發(fā)卡行這筆費(fèi)用呢？這是因?yàn)?，發(fā)卡行是整個(gè)信用卡系統(tǒng)中金融風(fēng)險(xiǎn)的主要承受者。

● 發(fā)卡銀行所承受的金融風(fēng)險(xiǎn)：

(1)信用風(fēng)險(xiǎn) 發(fā)卡銀行每月才向持卡人發(fā)送一次賬單，賬單發(fā)出后一般還有20多天的寬限期，所以，發(fā)卡銀行實(shí)際上是向持卡人提供了平均一個(gè)半月的短期貸款。如果持卡人無法如期付賬，發(fā)卡銀行得要承受信用風(fēng)險(xiǎn)。

(2)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 為了提供上述短期貸款，發(fā)卡銀行需要到金融市場(chǎng)上去借款，這筆借貸的利息會(huì)由于市場(chǎng)利率的波動(dòng)而給發(fā)卡行帶來市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

(3)信用卡偽冒風(fēng)險(xiǎn)。

因而，在交易過程中:

交換費(fèi)是發(fā)卡行作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償以及交易費(fèi)用支出的收益。交換費(fèi)的比例是由卡聯(lián)盟統(tǒng)一設(shè)定的。商家折扣則是收單行得到的補(bǔ)償，是由收單行和商家分別協(xié)定的。

銀行卡聯(lián)盟的收益則來自于銀行卡會(huì)員(發(fā)卡行和收單行)的手續(xù)費(fèi)以及核定的固定費(fèi)用。銀行卡聯(lián)盟在信用卡的支付方式與交易流程中，提供了一個(gè)類似交換中心的角色，去除了每一家商家銀行與千萬家發(fā)卡銀行的直接聯(lián)系。利用經(jīng)濟(jì)規(guī)模，規(guī)范化與標(biāo)準(zhǔn)化了授權(quán)清算結(jié)算系統(tǒng)，極大降低了交易成本。

上面所述的信用卡交易環(huán)，是信用卡系統(tǒng)的基本交易模型，不包括付款卡、借記卡等其它的種類。付款卡和借記卡等所使用的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，與信用卡所用的是同一系統(tǒng)，但運(yùn)行方式有所不同。

SWOT分析：

優(yōu)勢(shì)：1.方便快捷：傳統(tǒng)的支付方式首先持卡人需要到相應(yīng)的機(jī)構(gòu)去辦理，這樣既浪費(fèi)時(shí)間，又浪費(fèi)精力，可能還會(huì)有額外的手續(xù)費(fèi)。而信用卡網(wǎng)上支付，短時(shí)間就可以看到支付結(jié)果，省去了到柜臺(tái)辦理匯款的各種手續(xù)流程。

2.方便查詢消費(fèi)明細(xì)：網(wǎng)上支付一切操作都在線完成，所以能夠在最短的時(shí)間內(nèi)知道支付是否成功，并且可以在任何時(shí)點(diǎn)了解自己的消費(fèi)時(shí)間、購買物品、消費(fèi)金額等信息。

3.交易安全有保障：在線支付雖然是由第三方支付公司提供服務(wù)，但是信用卡網(wǎng)上支付充分考慮了網(wǎng)上交易的特點(diǎn)，除了有第三方自身的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，還有銀行風(fēng)控體系和信用卡數(shù)據(jù)庫作保障，銀行也會(huì)對(duì)信用卡賬戶操作進(jìn)行監(jiān)控，各種措施都會(huì)幫助用戶規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

4.無需開通網(wǎng)銀：現(xiàn)在的普通儲(chǔ)蓄卡要進(jìn)行網(wǎng)購需要去柜臺(tái)開通網(wǎng)銀功能，但是大多數(shù)銀行的信用卡網(wǎng)上支付則無需開通網(wǎng)銀，可以通過快捷支付直接辦理。以光大銀行為例，該行的信用卡已實(shí)現(xiàn)免簽約網(wǎng)上消費(fèi)，即無需開通網(wǎng)上銀行即可進(jìn)行網(wǎng)上信用卡購物，但金額限制在300元以內(nèi)。5.網(wǎng)購折扣大:為了推動(dòng)信用卡網(wǎng)購業(yè)務(wù)，很過銀行都推出了針對(duì)信用卡快捷支付的活動(dòng)，在網(wǎng)上交易時(shí)能夠享受到比普通卡消費(fèi)更多的折扣。另外以各種節(jié)假日為節(jié)點(diǎn)，銀行也會(huì)推出形式多樣的信用卡網(wǎng)購送積分、消費(fèi)抽獎(jiǎng)等活動(dòng)。

6.免息分期很劃算:信用卡網(wǎng)上支付能夠享受到分期付款免息、免手續(xù)費(fèi)、免運(yùn)費(fèi)的優(yōu)惠，且類似于電腦、相機(jī)、手表這些價(jià)格稍高的產(chǎn)品，采取分期付款還可以減輕日常生活負(fù)擔(dān)，而銀行信用卡網(wǎng)購商城的東西也能讓人覺得質(zhì)量更有保障，買起來更放心。劣勢(shì)：

盲目消費(fèi)、過度消費(fèi)、利息高、需交年費(fèi)、盜刷、影響個(gè)人信用記錄。

1.刺激購物欲望，購買很多自己本來不想買的商品

刷信用卡的時(shí)候由于沒有RMB從手中流出，扣的只是卡里的一個(gè)虛擬的數(shù)字，而且這個(gè)數(shù)字還是從銀行扣的，不是自己的。那感覺就跟買了東西沒花錢差不多，所以很多人，包括我，剛有了信用卡時(shí)去超市買起東西來都是什么好買什么，看到什么喜歡了就買，結(jié)果每次都消費(fèi)好幾百，其中很多東西其實(shí)自己并不需要，或者不應(yīng)該買那么高檔的東西。

2.信用卡不安全

很多商場(chǎng)收銀員根本不看信用卡背面的簽名，這樣如果你的信用卡被別人撿去了，損失可就大了。雖說有時(shí)及時(shí)掛失銀行會(huì)承擔(dān)損失，但并不是每次都這樣，很多時(shí)候自己還是要承擔(dān)部分甚至全部損失的。

3.信用卡可被復(fù)制

有人就曾經(jīng)在客人刷卡時(shí)復(fù)制下卡片信息，然后再造一張卡出來，提現(xiàn)。

4.信用卡利滾利很嚇人

如果你沒有一次還清所有欠款，或者是欠了幾千塊忘了還了，那么一兩年之后利滾利，將變成幾萬塊，跟高利貸沒兩樣。詳見：《“利滾利” 信用卡透支7884元兩年后欠款成3.5萬》

5.信用卡還款比較麻煩

刷卡時(shí)方便了，還款時(shí)卻麻煩了，雖然有的銀行的信用卡支持從借記卡自動(dòng)還款，但是很多時(shí)候還款時(shí)還得去銀行，或者去ATM機(jī)，轉(zhuǎn)賬。

第四篇：信用卡支付流程操作流程

信用卡支付流程操作流程1、2、編碼出完之后，點(diǎn)出現(xiàn)支付菜單

3、點(diǎn)信用卡

4、選擇銀行

5、輸入好信息6、7、點(diǎn)

告知鐘姐或者小鄭查看賬戶是否到賬，到賬之后直接給客人出票即可（按照之前的出票規(guī)范即可，黑屏或者平臺(tái)票）

8、出完之后點(diǎn)完操作

支付科目

9、點(diǎn)完

選擇環(huán)訊無卡支付

第五篇：各大銀行信用卡支付額度

支付寶現(xiàn)在作為全國最大的第三方支付平臺(tái)，強(qiáng)大的銀行系統(tǒng)的支持是離不開的，很多朋友對(duì)于淘寶網(wǎng)支付寶的支持銀行的信用卡的額度或者網(wǎng)上銀行的支持支付的額度都有一定的疑問，這里給大家一個(gè)全面的介紹 支付寶支持的支付限額總表 銀行支付產(chǎn)品種類如何辦理限額支持卡種

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支付寶最大的支持工商銀行，并支付寶所有的現(xiàn)金和淘寶網(wǎng)的保證金都存在工商銀行，強(qiáng)大的工商銀行也是支付寶最大的支持者！

辦理支付寶工商銀行卡通或者開通支付寶網(wǎng)上銀行方式： 辦理?xiàng)l件：柜面注冊(cè)存量靜態(tài)密碼/電子銀行口令卡/U盾/E卡

電子銀行口令卡可以攜帶有效證件和注冊(cè)過網(wǎng)上銀行的銀行卡到工行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)免費(fèi)領(lǐng)取但是我在辦理工商銀行的電子口令卡的時(shí)候是需要收費(fèi)的，后來直接弄了一個(gè)U盾,請(qǐng)?jiān)陬I(lǐng)取時(shí)向工作人員說明開通“電子商務(wù)”功能；U盾也需要到柜臺(tái)去開通柜面注冊(cè)存量靜態(tài)密碼客戶單筆限額300，日限額300元，總累計(jì)限額300；電子口令卡單筆1000,日限額5000,使用次數(shù)為1000次；U盾無限額限制；

信用卡限額在以上基礎(chǔ)上，以與信用卡本身透支額度孰低為準(zhǔn)；E卡限額同實(shí)體卡

招商銀行作為網(wǎng)上銀行功能最為完善的銀行組織，在支付寶合作的基礎(chǔ)上也是不含糊的！支持的招商銀行的類型：招商銀行專業(yè)版/大眾版

大眾版可通過柜臺(tái)，電話銀行和網(wǎng)上注冊(cè)任何一種方式開通；專業(yè)版，需持身份證件及銀行卡去招行柜臺(tái)開通

信用卡單筆限額499.99元,單日額度由信用卡額度決定；大眾版單筆和單日限額5000,通過網(wǎng)上注冊(cè)開通的保護(hù)期內(nèi)每日累計(jì)不超過500元,客戶累計(jì)網(wǎng)上支付交易達(dá)到200元那天起的15天后，保護(hù)期自動(dòng)結(jié)束，通過電話開通或者在柜臺(tái)開通網(wǎng)上支付功能的，則沒有保護(hù)期,；專業(yè)版無限額

支付寶支持的另一家國有銀行那就是建設(shè)銀行 支付寶卡通 持支付寶龍卡和身份證到建行柜臺(tái)開通

手機(jī)綁定用戶日限額為銀行柜臺(tái)設(shè)置的金額與200元（含200元）孰低；數(shù)字證書用戶日限額為與會(huì)員在銀行柜臺(tái)設(shè)置的金額相同，最高為5000元/天 支付寶龍卡(借記卡)高級(jí)客戶(簽約客戶)需要拿身份證和龍卡去建行柜臺(tái)簽約開通（信用卡不分簽約與非簽約，只需開通網(wǎng)上銀行即可在支付寶使用）

信用卡單筆和單日累計(jì)限額均為500元；簽約用戶準(zhǔn)貸記卡與借記卡單筆限額5000元,日累計(jì)10000元（數(shù)字證書用戶單筆和日累積均為1000.00元）準(zhǔn)貸記卡/借記卡/信用卡

中國農(nóng)業(yè)銀行

電子支付卡用戶／注冊(cè)客戶

電子支付卡農(nóng)行網(wǎng)站上直接申請(qǐng)/注冊(cè)客戶需持證件和銀行卡去柜臺(tái)辦理

電子支付卡日累積200元，2005年11月25日之前申請(qǐng)的為1000元；IE瀏覽器證書用戶單筆支付金額不超過1000元，日累計(jì)不超過2000元；移動(dòng)證書用戶或者是已辦理動(dòng)態(tài)口令卡的IE瀏覽器證書用戶暫無限額 借記卡 /準(zhǔn)貸記卡

深圳發(fā)展銀行

動(dòng)態(tài)口令刮刮卡用戶/動(dòng)態(tài)口令編碼器用戶/數(shù)字證書用戶

發(fā)展卡用戶通過深發(fā)網(wǎng)站直接申請(qǐng)／口令卡和編碼器和數(shù)字證書都需要拿身份證和銀行卡到銀行柜臺(tái)申請(qǐng)開通

動(dòng)態(tài)口令刮刮卡日累計(jì)限額5000元，動(dòng)態(tài)口令刮刮卡使用次數(shù)為28次，使用完后需到銀行柜臺(tái)續(xù)卡；編碼器和數(shù)字證書無限額方面的限制 借記卡

浦東發(fā)展銀行 數(shù)字證書版/動(dòng)態(tài)密碼版

持身份證件及銀行卡或存折去銀行柜臺(tái)開通

數(shù)字證書用戶單筆單日限額客戶自行設(shè)定,動(dòng)態(tài)密碼版50000.00 借記卡/存折/準(zhǔn)貸記卡

廣東發(fā)展銀行 不分版本

信用卡可以網(wǎng)上自助開通網(wǎng)上支付功能；借記卡、存折必須去柜臺(tái)簽署轉(zhuǎn)帳協(xié)議才能開通網(wǎng)上支付

信用卡金卡最高零售透支額6萬跨存款10萬，普卡最高零售透支4萬跨存款7萬，視個(gè)人信用額度不同而定,單筆最低限額為0.99元，單筆最高限額為500元；借記卡和存折單筆限額500元，次數(shù)不限 信用卡/借記卡 /存折

興業(yè)銀行

證書客戶/非證書客戶/興業(yè)e卡

非證書客戶可直接網(wǎng)上注冊(cè)開通；興業(yè)e卡可直接網(wǎng)上申請(qǐng)，如本身無興業(yè)銀行卡申請(qǐng)的，還需要到柜臺(tái)去進(jìn)行確認(rèn)；證書客戶需持身份證和銀行卡到柜臺(tái)開通，開通后需下載證書和進(jìn)行激活

證書客戶無限額；非證書客戶有1000和5000兩種限額，由客戶在開通網(wǎng)上購物功能時(shí)自行選擇；e卡限額日累計(jì)5000元 借記卡

中國民生銀行

貴賓版(簽約客戶)/大眾版(非簽約客戶)大眾版可以直接網(wǎng)站開通；貴賓版需持身份證和和銀行卡去銀行柜臺(tái)辦理 借記卡:大眾版單筆限額300元，日限額300元；貴賓版單筆限額1000元，日限額5000元；VIP+（含單KEY版）支付限額與柜臺(tái)簽約對(duì)外支付限額相同，最高單筆限額50萬，日限額200萬。信用卡：大眾版單筆限額 300元，每日300元；貴賓版單筆限額1000元（信用卡本身透支限額孰低），日限額5000元（信用卡本身透支限額孰低）；VIP+（含單KEY版）支付限額與柜臺(tái)簽約對(duì)外支付限額相同。借記卡/信用卡

交通銀行

手機(jī)注冊(cè)版（大眾版）/證書認(rèn)證版（專業(yè)版）

需要持身份證件及銀行卡去交行柜臺(tái)開通網(wǎng)上支付功能，成為交行手機(jī)注冊(cè)版用戶或者證書認(rèn)證版用戶,開通后需要進(jìn)行激活，信用卡不能單獨(dú)開通，需要掛靠在借記卡或者準(zhǔn)貸記卡下面才可以開通網(wǎng)上支付功能

準(zhǔn)貸記卡，借記卡手機(jī)注冊(cè)版限額日累計(jì)5000,證書版50000；信用卡手機(jī)注冊(cè)版限額為5000元與信用卡本身透支額度孰低 借記卡/準(zhǔn)貸記卡/信用卡

中國郵政銀行

支付寶普通賬戶/已開通短信提醒的支付寶賬戶/已安裝數(shù)字證書的支付寶賬戶 到郵政匯兌聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)辦理網(wǎng)上支付匯款，并自行設(shè)定匯款密碼

單張匯票收據(jù)的限額最高是5000元,郵政網(wǎng)匯e充值有次數(shù)上的限制，普通賬戶1次/日；已開通短信提醒的賬戶3次/日；已安裝數(shù)字證書的賬戶不限次數(shù) 不需要郵政賬戶也可以

郵政淘寶卡通 普通版

郵政網(wǎng)站直接注冊(cè)便可 日累計(jì)限額300元 郵政綠卡

中國中信銀行 加強(qiáng)版（證書版）

需要持身份證件及銀行卡去中信柜臺(tái)開通網(wǎng)上支付功能，信用卡不能直接開通，需要掛靠在已經(jīng)開通的借記卡下面才可以開通網(wǎng)上支付功能

借記卡文件證書用戶單筆限額1000.00元，日限額5000.00元；移動(dòng)證書用戶單筆與累計(jì)限額均為卡內(nèi)的余額或客戶自行設(shè)定。信用卡用戶單筆支付限額500.00元，日累計(jì)為本身透支限額或客戶自行設(shè)定限額 信用卡/準(zhǔn)貸記卡/借記卡

國際信用卡組織的visa維薩卡 不分版本

請(qǐng)確保您是在香港地區(qū)開戶的用戶，以及確保您的visa國際卡已經(jīng)通過visa驗(yàn)證，支付寶只支持通過驗(yàn)證的visa卡進(jìn)行有密支付。如何開通visa驗(yàn)證，一般有發(fā)卡行網(wǎng)站自助注冊(cè)開通和柜臺(tái)開通兩種方式，具體情況請(qǐng)咨詢您的發(fā)卡銀行

國際信用卡組織的mastercard萬事達(dá)卡

更多銀行最新信用卡使用知識(shí)，請(qǐng)看作者名字就可以找到我了??

萬事達(dá)卡的支付類型和額度基本上都和維薩卡都是差不多的一般都需要聯(lián)系發(fā)卡行咨詢相關(guān)情況！