第一篇：中國建設銀行信用卡交易退單的補充規(guī)定

為了規(guī)范信用卡業(yè)務操作，現(xiàn)對《中國建設銀行信用卡業(yè)務操作規(guī)程》（建總發(fā)字〔1994〕第111號附件三）中第五章信用卡退單內(nèi)容，補充規(guī)定如下：

一、各級收單行與特約商戶按照簽訂受理信用卡的有關協(xié)議辦理收單、劃款事項。

（一）收單行要做好對特約商戶和收銀員培訓、服務和督促檢查工作，要求商戶共同維護銀行和商戶的權益。發(fā)現(xiàn)商戶未按規(guī)定操作程序受卡出現(xiàn)債務糾紛問題，收單行有權按本規(guī)定退回有關交易單據(jù)，拒絕付款；已向商戶劃款的，應要求特約商戶退回款項。對經(jīng)常違規(guī)操作造成事故的商戶要書面提出警告，并加強有關培訓，幫助其限期改進。對經(jīng)幫助仍無效的，報請本行領導批準后取消其特約商戶資格。

（二）對屬于以下情況之一的交易單據(jù)，收單行有權向特約商戶退單：1.非本行授權商戶受理的信用卡、過期無效卡單據(jù)。2.無持卡人本人簽名且不能提供確鑿的證明材料，或簽名有重簽、重描痕跡的單據(jù)。3.信用卡凸印內(nèi)容壓印不清楚而無法查明信用卡卡號等內(nèi)容的單據(jù)。4.持卡人投訴單據(jù)上簽字與本人真實簽字不符，經(jīng)檢查確認為被冒用的單據(jù)。5.簽購單金額超過授權限額，而沒有授權號碼，或簽購單金額超過發(fā)卡行授權批準交易金額的單據(jù)。授權限額指總行統(tǒng)一規(guī)定的購物消費和取現(xiàn)授權限額。6.商戶漏查止付名單或已安裝POS商戶未劃卡造成的止付卡單據(jù)。

7.分單壓印單據(jù)。指在同一商戶的同一收款柜臺，同一持卡人同一時間的一筆購物消費，其金額超過授權限額，或接近、等于授權限額，為避免授權而將該筆交易化為多筆簽購單，單據(jù)均為連號或人為錯號。8.自持卡人購物消費之日起，超過10天特約商戶才送交收單行的單據(jù)，而該單據(jù)遞交發(fā)卡行時，持卡人已銷戶。

二、各級發(fā)卡行與持卡人按照《龍卡章程》和雙方訂立的《領用龍卡協(xié)議》辦理信用卡交易結算事項。

（一）各級發(fā)卡行要樹立全行一盤棋的觀念，自覺維護建行利益和龍卡信譽，凡收到收單行轉(zhuǎn)寄的持卡人交易清單，原則上不得隨意向收單行退單，必須首先按單計扣持卡人存款，發(fā)生透支的，按透支管理規(guī)定向持卡人進行追討。

（二）對屬于以下情況之一的交易，發(fā)卡行應先向收單行查詢，查明確屬收單行或特約商戶責任造成被冒用的，方可向收單行退單：1.如持卡人有確鑿證據(jù)證明該筆交易非本人真實交易，發(fā)卡行應向收單行書面查詢，收單行在收到發(fā)卡行查詢書的5個工作日內(nèi)必須書面回復發(fā)卡行，超過回復期收單行仍未回復的。

2.對簽購單金額超過總行規(guī)定的授權限額，應向發(fā)卡行申請授權而沒有申請授權的單據(jù)，或簽購單金額超過發(fā)卡行授權批準交易金額的單據(jù)，而該單據(jù)經(jīng)發(fā)卡行向收單行查詢，查明確屬收單行或特約商戶責任造成被冒用的。3.對無持卡人本人簽名的單據(jù)，若持卡人書面投訴并附有確鑿證據(jù)證明該交易非本人真實交易，發(fā)卡行可向收單行退單（附持卡人的書面投訴及證明材料復印件）。4.對持卡人投訴簽字不符或未記錄持卡人身份證件號碼的單據(jù)，發(fā)卡行須開具縣以上公安部門證明該單據(jù)非持卡人本人簽字的筆跡鑒定材料，可向收單行退單。

（三）對屬于以下情況之一的交易，發(fā)卡行經(jīng)向收單行查詢后，發(fā)卡行不得退單。1.對收單行遞交的止付卡單據(jù)，但確屬持卡人本人使用，只因該商戶未安裝POS，在止付卡生效當天至15天（含）以內(nèi)，商戶未收到新一期止付名單的，發(fā)卡行在接到收單行書面回復查詢書（收單行回復查詢書須附證明材料）后，不得退單。如屬止付卡生效15天以后，自第16天起發(fā)生的該卡交易單據(jù)，收單行須查明原因，承擔責任。2.對無持卡人本人簽名，但收單行能提供持卡人確實用卡消費的有關商戶資料的單據(jù)，發(fā)卡行不得退單，可要求收單行補寄證明資料作為對持卡人扣款的依據(jù)。

（四）以下糾紛單據(jù)，發(fā)卡行不得直接向收單行退單或轉(zhuǎn)透矛盾，必須經(jīng)持卡人書面投訴后，向收單行和特約商戶查詢查復后，得到充分證據(jù)情況下方可向收單行退單。1.涉及商戶不當或違規(guī)行為。2.有分單壓印嫌疑。

三、對信用卡合法持卡人本人，不論何種原因造成的超過《龍卡章程》規(guī)定最高透支限額及最長期限的透支，發(fā)卡行均須先記扣持卡人帳戶，向持卡人追討。對有疑問的單據(jù)應在追討3個月內(nèi)，向收單行書面查詢，收單行須在收到查詢書5個工作日內(nèi)予以書面回復。除商戶責任外，屬收單行責任造成的損失由發(fā)卡行一并向持卡

人追討。

四、發(fā)現(xiàn)偽造卡、作廢卡（不含止付卡、過期卡）交易須報告總行。不法分子使用偽造卡、作廢卡進行交易結算，經(jīng)辦人員按規(guī)定操作程序未識別出來，而造成的損失由卡片資料所在行承擔，發(fā)卡行收到此類單據(jù)不得向收單行退單。但經(jīng)辦人員應該分辨并有條件能夠分辨的偽造卡、作廢卡發(fā)生交易，由收單行承擔責任。

五、本規(guī)定適用于建設銀行各級發(fā)卡行與收單行之間處理有關信用卡交易糾紛。發(fā)卡行與收單行雙方意見不能統(tǒng)一的，由雙方同一管轄行進行調(diào)解，雙方屬同一個一級分行管轄的，該一級分行調(diào)解，不屬同一個一級分行管轄的，先報雙方的管轄一級分行調(diào)解，調(diào)解仍不能達成一致時，再報總行調(diào)解，經(jīng)總行調(diào)解達成的調(diào)解協(xié)議對雙方均具約束力，為最終調(diào)解意見。

六、發(fā)卡行或收單行向總行申請調(diào)解，須經(jīng)其管轄一級分行以正式文件報告總行，并提供有關資料。自交易日起6個月以內(nèi)申請調(diào)解有效，超過6個月后申請調(diào)解無效。

七、本補充規(guī)定下發(fā)后，有關規(guī)定與本規(guī)定相抵觸的，一律以本規(guī)定為準。建總發(fā)字〔1995〕第166號文件

第四條第（四）點關于“可要求特約商戶對每筆交易均向收單行信用卡業(yè)務部請求查詢或授權”的規(guī)定停止執(zhí)行。全行仍統(tǒng)一執(zhí)行建總發(fā)字〔1994〕第111號文關于按商戶類別確定授權限額的規(guī)定。

http:///govpublic/flfg/gjfg/tnull_151218.htm

第二篇：中國建設銀行信用卡客服部總結

磨宇個人總結

我的2011年是在客服部度過的，這是一個直接與客戶溝通和業(yè)務量大、業(yè)務種類繁多的地方，我的職責是每天接通各個客戶的電話，聽到他們的一切的意見和建議，建立完整的客戶客服溝通檔案?；仡欉@一年來的工作，我學到了很多東西，也發(fā)現(xiàn)了自身存在的許多缺點，以下是我的總結報告，請領導評議，也希望提出寶貴意見。

一年來，本人在中國建設銀行南寧支行黨組的領導下，堅定自己的政治信念，加強了思想和政治理論、法律法規(guī)、金融知識學習，通過學習，轉(zhuǎn)變了自己的思想觀念，改進了工作作風，堅持廉政自律，自覺遵守支行紀律和各種規(guī)章制度，認真履行自己的職責，樹立良好的科學發(fā)展觀，以自己的實際行動實踐“三個代表”。

在工作中，我是盡職盡責，盡力而為，領導和同事也給了我很大的幫助和鼓勵，在大家的共同了努力下，把我們客服部打造成讓客戶滿意，讓客戶贊譽的部門，讓客戶都認為我們建行的客服部的各項服務都比其他銀行的好，也贏得了大批的忠實客戶，都愿意來我們這里開立賬戶和辦理業(yè)務，為此我嘗嘗提醒自己“善待別人，便是善待自己”，在每天繁忙的工作中，我仍然堅持做好服務工作，用微笑去接聽每一客戶的電話，用認真和耐心細致的解答客戶問題，讓客戶達到最好的滿意度，遇到蠻不講理的客戶，我也試著去包容和理解，最終也贏得了客戶的理解和尊重。

一年時間，說快也快，忙忙碌碌的日子就這樣快過去了，在這一年的時間里，每天聽著支行領導的言傳身教，嚴于利己，用心的工作。時間也讓我對于建行的工作有了更深一步的認識和理解，也讓自己通過學習去擴大了知識面，讓自己可以變得在自己所做的工作中做到模范帶頭作用，用自己的實際行動去感染和帶動身邊的同事。各種的經(jīng)營理念和規(guī)章制度，讓我養(yǎng)成了良好的行為習慣，做到了“入門建行正步人，出門建行走的正”的個人理想，工作中注重細節(jié)和細致的管理，針對違法違規(guī)也有的全新的認識和了解，也有了更多的防范措施，工作不但要做的好，還要快，合法，合規(guī)，讓客戶滿意是我們唯一的目標。回顧一年的工作和學習，發(fā)現(xiàn)自身存在的不足，我個人認為：

1、學習不夠，當前的信息時代，是以科技進步作為第一發(fā)展力，新的情況和內(nèi)容會在以后的工作中接連的出現(xiàn)，新的知識和科學會不斷的涌現(xiàn)，面對這些，只有無止境的學習各種科學知識和專業(yè)文化在能不斷適應新的要求和發(fā)展。

2、個人工作態(tài)度的不穩(wěn)定，在忙的時候或者遇到難纏客戶時，有時間堅定不了自己的信念，也是自己對于工作達不到真正熱愛的表現(xiàn)。針對以上問題，2012年，我的個人努力方向針對以下幾個方面：

1、加強學習，進一步提高自己的素質(zhì)和思想覺悟，用熟練的客戶服務來穩(wěn)步提升客服部的服務質(zhì)量，加強對于應對各種問題的適應和分析解決能力。

2、增強自己的個人團隊化精神，把自己融入整個大家庭，做到“舍小家，為大家”，放棄個人思想簡單化，努力去完成自己與集體的共同發(fā)展，克服消極情緒，努力做好自己工作，配合領導完成各項任務和服務。

在未來的一年里，我不會有任何的松懈，我指揮努力的去工作，將自己的不足之處和優(yōu)點之處認真總結，和同事分享自己的成績，做出在新的一年中怎么去工作的方法，才能更好的工作下去，我可以做的更好。

銀行是中國的命脈，只有帳算好了，才可以使國家有更好的發(fā)展，這就是我們每一個銀行工作職員的責任和義務，才可以更好的為早日實現(xiàn)祖國的現(xiàn)代化而添一塊磚，加一塊瓦。

建行必勝，建行必勝，建行必勝。

磨宇

2011年12月18日

第三篇：信用卡交易流程

信用卡交易流程

信用卡是獨立的金融產(chǎn)業(yè)，交易過程以及交易流程中電子信息的傳遞方式，都很有特色

在美國，當你在商店里選中了幾件商品到收款處付賬時，收款人一般會問：付現(xiàn)金，支票，還是塑料卡？如果你使用信用卡，收款員或者你自己把你的信用卡在與收款機連接的刷卡機上一刷，然后選擇“信用卡”鍵。幾秒鐘后，收款機得到確認：付賬已被授權批準。緊接著，收款機打印出一式兩份收據(jù)給你。整個付賬過程就完成了，一般不超過半分鐘。

在這一貌似簡單的手續(xù)背后，諸如有哪些參與者卷入？資金信息是如何流動的？交易過程是怎樣進行的？等等，這一系列問題就連在信用卡使用最普遍的國家，了解的人恐怕也并不多。

信用卡是獨立的金融產(chǎn)業(yè)，相比較其它的金融產(chǎn)業(yè)，信用卡的交易過程以及交易流程中電子信息的傳遞方式，都很有特色。

五方參與者

信用卡的交易過程涉及到5個方面的參與者: 持卡人，發(fā)卡行，商家，收單行，銀行卡聯(lián)盟。

● 持卡人 持卡人是像你我這樣的，由銀行或發(fā)卡機構經(jīng)過篩選，批準給予一定信貸額度的持卡消費者。持卡人可使用信用卡從商家那兒購買物品或服務，或支取現(xiàn)金。持卡人每月需交付由發(fā)卡行發(fā)來的賬單。持卡人享有用卡的便利性以及即時信貸的優(yōu)越性。

● 發(fā)卡行 持卡人的金融機構(或稱為發(fā)行人或發(fā)卡方，因為不一定是銀行)。發(fā)卡行的責任是(1)審核和批準持卡人并發(fā)卡；(2)接收與支付來自維薩或萬事達的交易；(3)對持卡人發(fā)放賬單及收款。發(fā)卡行也可以將信息處理與付款服務承包給第三方來操作。

● 商家 也稱受卡商，即接受信用卡的商店。它們可以是任何經(jīng)銷商品或服務的公司(如零售商，飯店，航空公司，賓館，郵銷商，醫(yī)院，超級市場，快餐店，電影院等)，只要它們滿足維薩或萬事達以及收單行的資格標準（要求商家具有良好的信譽并在財務上負責)。商家與收單行簽有關于接收信用卡作為付款方式的文字合同，商家要服從合同的條款。

● 收單行 也稱為收單行。它們招攬、審核、接收商家進入銀行卡計劃。收單行與商家在以下方面簽有文字合同;(1)接收商家的銷售票據(jù);(2)提供商家信用卡的授權終端以及合同包括的支持服務;(3)處理信用卡的交易。通常，收單行在處理信用卡的交易時，要向商家收取一筆“商家折扣”。目前，許多金融機構既是發(fā)卡行，也是收單行。作為發(fā)卡行，它們維護持卡人的關系；作為收單行，它們維護商家的關系。

● 銀行卡聯(lián)盟 一種國際性的付款服務組織。維薩和萬事達是世界上最大的兩個銀行卡聯(lián)盟。它們由機構會員共同組成并管理。(由于篇幅的關系，此文不討論既是發(fā)卡行又同時扮演清算與結算功能的金融機構——美國運通和發(fā)現(xiàn)卡)。

維薩和萬事達的責任是：

(1)對自己的品牌做廣告宣傳，提升品牌的形象；

(2)開發(fā)新產(chǎn)品；

(3)處理全球數(shù)以千萬計的持卡人與商戶交易的清算與結算；

(4)指導銀行會員對信用卡的操作處理；

(5)建立和強化管理信用卡的條規(guī)與章法，比如：操作規(guī)程、交易過程、信用卡的外形設計等。

發(fā)卡行和收單行都是維薩或萬事達的執(zhí)照機構會員。維薩或萬事達對機構會員提供各種各樣的服務，包括授權、結算、交易、解決會員糾紛。機構會員必須遵守聯(lián)盟的操作規(guī)程。另外，還有第三方服務提供者。一些會員接收第三方組織提供的對維薩和萬事達的服務支持。

交易流程

正如前面所說，在你刷卡之后，到收到付賬授權的回復之前，這短短的幾秒鐘內(nèi)，你的信用卡購物信息已經(jīng)在龐大復雜的信息系統(tǒng)里面走了一個來回。那么，信用卡的交易過程到底是怎樣進行的呢？以上五方參與者在交易過程中又是如何體現(xiàn)他們各自的角色?

整個信用卡的交易過程分成兩個步驟: 第一步為付賬授權過程，即商家要求得到發(fā)卡行認可或否定支付相應款額的回答；第二步為清算結算過程，它涉及到付款金融信息的交換與實際資金的交換。下面我們分別敘述這兩個過程。

● 付賬授權過程

這一過程由商家售點的刷卡機啟動。當你購買物品時，刷卡機讀出信用卡背后磁條上所記錄的信息，包括信用卡號碼以及有關銷售款額等信息，將它們一并發(fā)送到商家所屬的收單行，要求付賬授權。收單行將信息連接到銀行卡聯(lián)盟(維薩或萬事達)，卡聯(lián)盟的系統(tǒng)收到信息后，馬上轉(zhuǎn)送到信用卡的的發(fā)卡行。

發(fā)卡行的電腦系統(tǒng)根據(jù)信用卡號碼，調(diào)出其所屬的賬戶信息，然后決定是否給予授權。發(fā)卡行的授權決定，主要基于持卡人賬戶的以下幾方面信息：

(1)付賬狀態(tài)（有無拖欠，拖欠多久等等）；

(2)信用狀態(tài)（良好，或曾有破產(chǎn)記錄等等）;

(3)可用款額（信用額度——已用款累計總額）；

(4)信用卡的有效期。

如果發(fā)卡行沒有發(fā)現(xiàn)什么問題，而且你這次購物的總額不超過現(xiàn)有的可用款額，發(fā)卡行就會發(fā)出付賬授權批準。這個信號沿原路返回到售點的刷卡機。在刷卡機得到授權信號之后，收款機的電腦會立刻打印出收據(jù)，商家就完成了這一筆銷售。

如果付款授權被否決，有可能是你的購買額度超出了賬戶的可用款額，此筆交易就不能被批準；或是有可能因為此卡已登記報失。這樣的話，發(fā)卡行也許會要求商家“沒收”你的這張信用卡。

維薩與萬事達卡聯(lián)盟用于付賬授權的系統(tǒng)分別稱為：BASE I和INAS。通常，使用這個付賬授權系統(tǒng)的過程只需要2～3秒鐘。

● 清算結算過程

這是交易系統(tǒng)內(nèi)部交換信息和賬款的過程。維薩與萬事達卡聯(lián)盟用于清算結算的系統(tǒng)，也各有自己特定的名稱，分別叫做：BASE II 和INET。清算和結算過程是在交易系統(tǒng)內(nèi)部交換信息和賬款的過程。

清算：

清算過程只涉及到交易信息的交換。商家在每天營業(yè)截止后，它的售點系統(tǒng)會自動把當天收款的總額結算出來，通報商家銀行，并在商家的賬戶上入賬。

然而，入賬的實際款額會小于銷售款額，這個差額稱為“商家折扣”。接著，商家銀行將當天的結算總額報給銀行卡聯(lián)盟，卡聯(lián)盟再把這些信息發(fā)給發(fā)卡行。當持卡人賬戶的支付積累一個月之后，發(fā)卡行便向持卡人發(fā)賬單。圖1的單線表示內(nèi)循環(huán)圈(1, 2, 4, 5, 8)，表明了清算過程。它對應于傳統(tǒng)銀行業(yè)務中的票據(jù)清算流程，只涉及信息交換。

結算： 結算則涉及到實際交易付款金額的交換，是錢款易手的過程。圖1中雙線表示外循環(huán)圈(3, 6, 7, 9)，表明了結算的付款流程。除了涉及持卡人和發(fā)卡行的結算是按月份循環(huán)周期進行的外(見圖1“9”))，清算與結算一般是同時進行的(見圖1雙線外循環(huán)圈 3，6，7)。

在結算付款的過程中，商家、收單行以及發(fā)卡行，都要被收取一定的固定費用。當收單行在商家的賬戶上入賬時，收單行要向商家收取固定的費用(即商家折扣)。比如，商店賣你$100的物品，但該商店在商家銀行的賬戶上所對應的實際收入?yún)s只有$97。這其中$3的差額即為商家折扣(在此假設為3%)。這筆款項是商家付給商家銀行的，如圖1中的“3”所示。

在這$3中，一部分是用來償付收單行所提供的信用卡服務，另一部分則由收單行通過卡聯(lián)盟轉(zhuǎn)付給了發(fā)卡行。進而，維薩或萬事達卡聯(lián)盟會把商家銀行報給它們的當天的銷售總額再轉(zhuǎn)報給發(fā)卡行，但從發(fā)卡行那里收到的支付款額也是小于結算款額。

比如，對應于$100的結算額，收單行只從發(fā)卡行收到$98.5。這其中的$1.5差額稱為“交換費”。這筆總購買額度1.5%的交換費是付給發(fā)卡行的。為什么收單行得付給發(fā)卡行這筆費用呢？這是因為，發(fā)卡行是整個信用卡系統(tǒng)中金融風險的主要承受者。

● 發(fā)卡銀行所承受的金融風險：

(1)信用風險 發(fā)卡銀行每月才向持卡人發(fā)送一次賬單，賬單發(fā)出后一般還有20多天的寬限期，所以，發(fā)卡銀行實際上是向持卡人提供了平均一個半月的短期貸款。如果持卡人無法如期付賬，發(fā)卡銀行得要承受信用風險。

(2)市場風險 為了提供上述短期貸款，發(fā)卡銀行需要到金融市場上去借款，這筆借貸的利息會由于市場利率的波動而給發(fā)卡行帶來市場風險。

(3)信用卡偽冒風險。

因而，在交易過程中:

交換費是發(fā)卡行作為風險補償以及交易費用支出的收益。交換費的比例是由卡聯(lián)盟統(tǒng)一設定的。商家折扣則是收單行得到的補償，是由收單行和商家分別協(xié)定的。

銀行卡聯(lián)盟的收益則來自于銀行卡會員(發(fā)卡行和收單行)的手續(xù)費以及核定的固定費用。銀行卡聯(lián)盟在信用卡的支付方式與交易流程中，提供了一個類似交換中心的角色，去除了每一家商家銀行與千萬家發(fā)卡銀行的直接聯(lián)系。利用經(jīng)濟規(guī)模，規(guī)范化與標準化了授權清算結算系統(tǒng)，極大降低了交易成本。

上面所述的信用卡交易環(huán)，是信用卡系統(tǒng)的基本交易模型，不包括付款卡、借記卡等其它的種類。付款卡和借記卡等所使用的網(wǎng)絡系統(tǒng)，與信用卡所用的是同一系統(tǒng)，但運行方式有所不同。

第四篇：信用卡交易流程

信用卡交易流程

信用卡是獨立的金融產(chǎn)業(yè)，相比較其它的金融產(chǎn)業(yè)，信用卡的交易過程以及交易流程中電子信息的傳遞方式，都很有特色。

在這一貌似簡單的手續(xù)背后，諸如有哪些參與者卷入？資金信息是如何流動的？交易過程是怎樣進行的？等等，這一系列問題就連在信用卡使用最普遍的國家，了解的人恐怕也并不多。

五方參與者

信用卡的交易過程涉及到5個方面的參與者: 持卡人，發(fā)卡行，商家，收單行，銀行卡聯(lián)盟。

● 持卡人 持卡人是由銀行或發(fā)卡機構經(jīng)過篩選，批準給予一定信貸額度的持卡消費者。持卡人可使用信用卡從商家那兒購買物品或服務，或支取現(xiàn)金。持卡人每月需交付由發(fā)卡行發(fā)來的賬單。持卡人享有用卡的便利性以及即時信貸的優(yōu)越性。

● 發(fā)卡行

持卡人的金融機構(或稱為發(fā)行人或發(fā)卡方，因為不一定是銀行)。發(fā)卡行的責任是(1)審核和批準持卡人并發(fā)卡；(2)接收與支付來自維薩或萬事達的交易；(3)對持卡人發(fā)放賬單及收款。發(fā)卡行也可以將信息處理與付款服務承包給第三方來操作。

● 商家

也稱受卡商，即接受信用卡的商店。它們可以是任何經(jīng)銷商品或服務的公司(如零售商，飯店，航空公司，賓館，郵銷商，醫(yī)院，超級市場，快餐店，電影院等)，只要它們滿足維薩或萬事達以及收單行的資格標準（要求商家具有良好的信譽并在財務上負責)。商家與收單行簽有關于接收信用卡作為付款方式的文字合同，商家要服從合同的條款。

● 收單行 也稱為收單行。它們招攬、審核、接收商家進入銀行卡計劃。收單行與商家在以下方面簽有文字合同;(1)接收商家的銷售票據(jù);(2)提供商家信用卡的授權終端以及合同包括的支持服務;(3)處理信用卡的交易。通常，收單行在處理信用卡的交易時，要向商家收取一筆“商家折扣”。目前，許多金融機構既是發(fā)卡行，也是收單行。作為發(fā)卡行，它們維護持卡人的關系；作為收單行，它們維護商家的關系。

● 銀行卡聯(lián)盟 一種國際性的付款服務組織。維薩和萬事達是世界上最大的兩個銀行卡聯(lián)盟。它們由機構會員共同組成并管理。維薩和萬事達的責任是：

(1)對自己的品牌做廣告宣傳，提升品牌的形象；(2)開發(fā)新產(chǎn)品；

(3)處理全球數(shù)以千萬計的持卡人與商戶交易的清算與結算；(4)指導銀行會員對信用卡的操作處理；

(5)建立和強化管理信用卡的條規(guī)與章法，比如：操作規(guī)程、交易過程、信用卡的外形設計等。

發(fā)卡行和收單行都是維薩或萬事達的執(zhí)照機構會員。維薩或萬事達對機構會員提供各種各樣的服務，包括授權、結算、交易、解決會員糾紛。機構會員必須遵守聯(lián)盟的操作規(guī)程。

另外，還有第三方服務提供者。一些會員接收第三方組織提供的對維薩和萬事達的服務支持。

交易流程

整個信用卡的交易過程分成兩個步驟: 第一步為付賬授權過程，即商家要求得到發(fā)卡行認可或否定支付相應款額的回答；第二步為清算結算過程，它涉及到付款金融信息的交換與實際資金的交換。下面我們分別敘述這兩個過程。

● 付賬授權過程

這一過程由商家售點的刷卡機啟動。當你購買物品時，刷卡機讀出信用卡背后磁條上所記錄的信息，包括信用卡號碼以及有關銷售款額等信息，將它們一并發(fā)送到商家所屬的收單行，要求付賬授權。收單行將信息連接到銀行卡聯(lián)盟(維薩或萬事達)，卡聯(lián)盟的系統(tǒng)收到信息后，馬上轉(zhuǎn)送到信用卡的的發(fā)卡行。

發(fā)卡行的電腦系統(tǒng)根據(jù)信用卡號碼，調(diào)出其所屬的賬戶信息，然后決定是否給予授權。發(fā)卡行的授權決定，主要基于持卡人賬戶的以下幾方面信息：

(1)付賬狀態(tài)（有無拖欠，拖欠多久等等）；

(2)信用狀態(tài)（良好，或曾有破產(chǎn)記錄等等）;

(3)可用款額（信用額度——已用款累計總額）；

(4)信用卡的有效期。

如果發(fā)卡行沒有發(fā)現(xiàn)什么問題，而且你這次購物的總額不超過現(xiàn)有的可用款額，發(fā)卡行就會發(fā)出付賬授權批準。這個信號沿原路返回到售點的刷卡機。在刷卡機得到授權信號之后，收款機的電腦會立刻打印出收據(jù)，商家就完成了這一筆銷售。

如果付款授權被否決，有可能是你的購買額度超出了賬戶的可用款額，此筆交易就不能被批準；或是有可能因為此卡已登記報失。這樣的話，發(fā)卡行也許會要求商家“沒收”你的這張信用卡。

維薩與萬事達卡聯(lián)盟用于付賬授權的系統(tǒng)分別稱為：BASE I和INAS。通常，使用這個付賬授權系統(tǒng)的過程只需要2～3秒鐘。

● 清算結算過程

這是交易系統(tǒng)內(nèi)部交換信息和賬款的過程。維薩與萬事達卡聯(lián)盟用于清算結算的系統(tǒng)，也各有自己特定的名稱，分別叫做：BASE II 和INET。清算和結算過程是在交易系統(tǒng)內(nèi)部交換信息和賬款的過程。

清算:清算過程只涉及到交易信息的交換。商家在每天營業(yè)截止后，它的售點系統(tǒng)會自動把當天收款的總額結算出來，通報商家銀行，并在商家的賬戶上入賬。

然而，入賬的實際款額會小于銷售款額，這個差額稱為“商家折扣”。接著，商家銀行將當天的結算總額報給銀行卡聯(lián)盟，卡聯(lián)盟再把這些信息發(fā)給發(fā)卡行。當持卡人賬戶的支付積累一個月之后，發(fā)卡行便向持卡人發(fā)賬單。圖1的單線表示內(nèi)循環(huán)圈(1, 2, 4, 5, 8)，表明了清算過程。它對應于傳統(tǒng)銀行業(yè)務中的票據(jù)清算流程，只涉及信息交換。

結算：結算則涉及到實際交易付款金額的交換，是錢款易手的過程。圖1中雙線表示外循環(huán)圈(3, 6, 7, 9)，表明了結算的付款流程。除了涉及持卡人和發(fā)卡行的結算是按月份循環(huán)周期進行的外(見圖1“9”))，清算與結算一般是同時進行的(見圖1雙線外循環(huán)圈 3，6，7)。在結算付款的過程中，商家、收單行以及發(fā)卡行，都要被收取一定的固定費用。當收單行在商家的賬戶上入賬時，收單行要向商家收取固定的費用(即商家折扣)。比如，商店賣你$100的物品，但該商店在商家銀行的賬戶上所對應的實際收入?yún)s只有$97。這其中$3的差額即為商家折扣(在此假設為3%)。這筆款項是商家付給商家銀行的，如圖1中的“3”所示。

在這$3中，一部分是用來償付收單行所提供的信用卡服務，另一部分則由收單行通過卡聯(lián)盟轉(zhuǎn)付給了發(fā)卡行。進而，維薩或萬事達卡聯(lián)盟會把商家銀行報給它們的當天的銷售總額再轉(zhuǎn)報給發(fā)卡行，但從發(fā)卡行那里收到的支付款額也是小于結算款額。

比如，對應于$100的結算額，收單行只從發(fā)卡行收到$98.5。這其中的$1.5差額稱為“交換費”。這筆總購買額度1.5%的交換費是付給發(fā)卡行的。為什么收單行得付給發(fā)卡行這筆費用呢？這是因為，發(fā)卡行是整個信用卡系統(tǒng)中金融風險的主要承受者。

● 發(fā)卡銀行所承受的金融風險：

(1)信用風險 發(fā)卡銀行每月才向持卡人發(fā)送一次賬單，賬單發(fā)出后一般還有20多天的寬限期，所以，發(fā)卡銀行實際上是向持卡人提供了平均一個半月的短期貸款。如果持卡人無法如期付賬，發(fā)卡銀行得要承受信用風險。

(2)市場風險 為了提供上述短期貸款，發(fā)卡銀行需要到金融市場上去借款，這筆借貸的利息會由于市場利率的波動而給發(fā)卡行帶來市場風險。

(3)信用卡偽冒風險。

因而，在交易過程中:

交換費是發(fā)卡行作為風險補償以及交易費用支出的收益。交換費的比例是由卡聯(lián)盟統(tǒng)一設定的。商家折扣則是收單行得到的補償，是由收單行和商家分別協(xié)定的。

銀行卡聯(lián)盟的收益則來自于銀行卡會員(發(fā)卡行和收單行)的手續(xù)費以及核定的固定費用。銀行卡聯(lián)盟在信用卡的支付方式與交易流程中，提供了一個類似交換中心的角色，去除了每一家商家銀行與千萬家發(fā)卡銀行的直接聯(lián)系。利用經(jīng)濟規(guī)模，規(guī)范化與標準化了授權清算結算系統(tǒng)，極大降低了交易成本。

上面所述的信用卡交易環(huán)，是信用卡系統(tǒng)的基本交易模型，不包括付款卡、借記卡等其它的種類。付款卡和借記卡等所使用的網(wǎng)絡系統(tǒng)，與信用卡所用的是同一系統(tǒng)，但運行方式有所不同。

SWOT分析：

優(yōu)勢：1.方便快捷：傳統(tǒng)的支付方式首先持卡人需要到相應的機構去辦理，這樣既浪費時間，又浪費精力，可能還會有額外的手續(xù)費。而信用卡網(wǎng)上支付，短時間就可以看到支付結果，省去了到柜臺辦理匯款的各種手續(xù)流程。

2.方便查詢消費明細：網(wǎng)上支付一切操作都在線完成，所以能夠在最短的時間內(nèi)知道支付是否成功，并且可以在任何時點了解自己的消費時間、購買物品、消費金額等信息。

3.交易安全有保障：在線支付雖然是由第三方支付公司提供服務，但是信用卡網(wǎng)上支付充分考慮了網(wǎng)上交易的特點，除了有第三方自身的風險控制系統(tǒng)，還有銀行風控體系和信用卡數(shù)據(jù)庫作保障，銀行也會對信用卡賬戶操作進行監(jiān)控，各種措施都會幫助用戶規(guī)避風險。

4.無需開通網(wǎng)銀：現(xiàn)在的普通儲蓄卡要進行網(wǎng)購需要去柜臺開通網(wǎng)銀功能，但是大多數(shù)銀行的信用卡網(wǎng)上支付則無需開通網(wǎng)銀，可以通過快捷支付直接辦理。以光大銀行為例，該行的信用卡已實現(xiàn)免簽約網(wǎng)上消費，即無需開通網(wǎng)上銀行即可進行網(wǎng)上信用卡購物，但金額限制在300元以內(nèi)。5.網(wǎng)購折扣大:為了推動信用卡網(wǎng)購業(yè)務，很過銀行都推出了針對信用卡快捷支付的活動，在網(wǎng)上交易時能夠享受到比普通卡消費更多的折扣。另外以各種節(jié)假日為節(jié)點，銀行也會推出形式多樣的信用卡網(wǎng)購送積分、消費抽獎等活動。

6.免息分期很劃算:信用卡網(wǎng)上支付能夠享受到分期付款免息、免手續(xù)費、免運費的優(yōu)惠，且類似于電腦、相機、手表這些價格稍高的產(chǎn)品，采取分期付款還可以減輕日常生活負擔，而銀行信用卡網(wǎng)購商城的東西也能讓人覺得質(zhì)量更有保障，買起來更放心。劣勢：

盲目消費、過度消費、利息高、需交年費、盜刷、影響個人信用記錄。

1.刺激購物欲望，購買很多自己本來不想買的商品

刷信用卡的時候由于沒有RMB從手中流出，扣的只是卡里的一個虛擬的數(shù)字，而且這個數(shù)字還是從銀行扣的，不是自己的。那感覺就跟買了東西沒花錢差不多，所以很多人，包括我，剛有了信用卡時去超市買起東西來都是什么好買什么，看到什么喜歡了就買，結果每次都消費好幾百，其中很多東西其實自己并不需要，或者不應該買那么高檔的東西。

2.信用卡不安全

很多商場收銀員根本不看信用卡背面的簽名，這樣如果你的信用卡被別人撿去了，損失可就大了。雖說有時及時掛失銀行會承擔損失，但并不是每次都這樣，很多時候自己還是要承擔部分甚至全部損失的。

3.信用卡可被復制

有人就曾經(jīng)在客人刷卡時復制下卡片信息，然后再造一張卡出來，提現(xiàn)。

4.信用卡利滾利很嚇人

如果你沒有一次還清所有欠款，或者是欠了幾千塊忘了還了，那么一兩年之后利滾利，將變成幾萬塊，跟高利貸沒兩樣。詳見：《“利滾利” 信用卡透支7884元兩年后欠款成3.5萬》

5.信用卡還款比較麻煩

刷卡時方便了，還款時卻麻煩了，雖然有的銀行的信用卡支持從借記卡自動還款，但是很多時候還款時還得去銀行，或者去ATM機，轉(zhuǎn)賬。

第五篇：退單申請

退單申請

退單接入號： 退單地址： 退單原因：

退單單元:紅海子路營業(yè)廳退單人：聯(lián)系電話退單時間：2016年5月27日