第一篇：車貸擔(dān)保管理辦法版本2

車貸擔(dān)保管理辦法

個(gè)人汽車貸款有別于其他性質(zhì)的貸款，有其自身的特點(diǎn)和運(yùn)營(yíng)規(guī)律，本人在汽車按揭行業(yè)具有10年的工作經(jīng)驗(yàn)，從事業(yè)務(wù)和管理工作，對(duì)汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)有著全面的了解，根據(jù)多年的經(jīng)驗(yàn)，我提出了車貸五大控制核心，車貸業(yè)務(wù)只要圍繞此五大核心，就能防控車貸風(fēng)險(xiǎn)失控，具體如下：

一、客戶資料的真實(shí)性：

公司從接單到簽訂合同，從制度上和流程上，各個(gè)環(huán)節(jié)不斷確?？蛻籼峁┵Y料的真實(shí)性和可靠性，確保公司、銀行在貸款審批是建立在真實(shí)資料的基礎(chǔ)上，從而做出準(zhǔn)確的判斷，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制。

二、客戶購(gòu)車行為的真實(shí)性：

從目前看來(lái)，騙貸是擔(dān)保公司面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)，給擔(dān)保公司造成巨大的損失，也給銀行帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)，因此我公司從調(diào)查、簽訂合同開始預(yù)防，再到提車，嚴(yán)控資金流向，確認(rèn)客戶購(gòu)車行為的真實(shí)性。

三、還款來(lái)源的有效性：

首先第一還款是借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)及與其相關(guān)的發(fā)展與其的產(chǎn)生直接用于歸還銀行借款的現(xiàn)金流量總稱。第一還款來(lái)源是審查的第一要?jiǎng)?wù)，了解和掌握借款人的現(xiàn)實(shí)情況，是從源頭上防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，根據(jù)對(duì)不同行業(yè)、不同客戶的分析，發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提出不同的反擔(dān)保措施和預(yù)防手段，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。

四、按揭車輛的安全性：

按揭車輛是第二還款來(lái)源，在第一還款來(lái)源出問(wèn)題的情況下，如何保證其安全性，確保在清償后能夠保證擔(dān)保公司、銀行利益，合理降低風(fēng)險(xiǎn)。

我公司從貸前開始嚴(yán)格審查按揭車輛貸款，嚴(yán)格要求不高貸；貸中控制按揭車及時(shí)上戶，督促客戶按揭期內(nèi)正確完整購(gòu)買保險(xiǎn)，貸后每月觀察客戶還款情況（一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，立即扣車）和通過(guò)GPS觀察車輛運(yùn)營(yíng)狀況（一旦發(fā)現(xiàn)GPS出問(wèn)題，及時(shí)扣車），有效降低車輛風(fēng)險(xiǎn)，確保車輛安全。

五、押品的真實(shí)性和安全性

保證按揭車輛押品的真實(shí)性是防止騙貸、高貸的主要手段，從劃款提車到上戶，再到押品回收，從不同環(huán)節(jié)確保押品的真實(shí)性。同時(shí)從墊款制度上保證押品及時(shí)回歸銀行，降低風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)車貸自身運(yùn)作特點(diǎn)，參考其他擔(dān)保公司運(yùn)作，以及根據(jù)我公司實(shí)際情況，設(shè)計(jì)出了我公司的車貸運(yùn)作架構(gòu)、流程、人員構(gòu)成以及崗位為職責(zé)。如下：

車貸組織架構(gòu)圖

車貸業(yè)務(wù)流程圖

車貸人員構(gòu)成圖

人員合計(jì)：金玉擔(dān)保公司車貸人員4人，汽車銷售公司18人，業(yè)務(wù)人員不含在內(nèi)

車貸人員工作職責(zé) 一、七部部門經(jīng)理工作職責(zé)

1、主持車貸工作（風(fēng)控除外），對(duì)車貸運(yùn)行結(jié)果和投入產(chǎn)出負(fù)責(zé)，是車貸運(yùn)營(yíng)的第一責(zé)任人。

2、負(fù)責(zé)搭建汽車銷售公司的組織架構(gòu)、管理團(tuán)隊(duì)、業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)車貸的正常、持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展。

3、制訂汽車銷售公司相應(yīng)的管理制度、規(guī)則和流程、業(yè)務(wù)目標(biāo)、獎(jiǎng)懲制度；

4、總體負(fù)責(zé)汽車銷售公司與擔(dān)保公司的協(xié)調(diào)工作；

5、負(fù)責(zé)銀行平臺(tái)的搭建和關(guān)系維護(hù)。

6、負(fù)責(zé)車貸市場(chǎng)的開拓和總體維護(hù)，完成公司下達(dá)的業(yè)務(wù)完成計(jì)劃任務(wù)。

7、向公司提供科學(xué)、合理的風(fēng)控體系、催收政策及風(fēng)控合理化建議。

8、嚴(yán)格遵守公司各項(xiàng)規(guī)章制度，樹立良好職業(yè)道德和職業(yè)素質(zhì)，樹立公司良好形象和口碑。

9、實(shí)現(xiàn)對(duì)新產(chǎn)品的研發(fā)，以建設(shè)創(chuàng)新型部門為目標(biāo)，開發(fā)新市場(chǎng)。

10、完成公司下達(dá)的其他任務(wù)。

二、風(fēng)控專員

1、負(fù)責(zé)完善公司貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的指導(dǎo)原則，不斷檢查審批環(huán)節(jié)和審查內(nèi)容，并提出完善建議；

2、負(fù)責(zé)對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，出具風(fēng)控意見(jiàn)和明確風(fēng)險(xiǎn)防控措施；

3、嚴(yán)格遵守風(fēng)控制度和風(fēng)控流程，做好“事前介入，事中參與，事后復(fù)核”的工作。根據(jù)車貸五大風(fēng)控原則，對(duì)客戶提供的資料進(jìn)行真實(shí)性和合法性的審核工作；在請(qǐng)款階段，確認(rèn)審批條件是否得到滿足；放款后確認(rèn)反擔(dān)保措施、風(fēng)險(xiǎn)防控措施是否得到實(shí)行。

4、負(fù)責(zé)和公司合作銀行代后工作的銜接和維護(hù)；

5、客戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，向公司提出合理化建議或有效措施，提供并協(xié)同律師拿出法律解決方案；

6、配合公司的有關(guān)安排，在公司內(nèi)普及相關(guān)知識(shí)，增強(qiáng)職員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；

三、財(cái)務(wù)專員

1、建立健全財(cái)務(wù)管理的各項(xiàng)規(guī)章制度，檢查監(jiān)督財(cái)務(wù)紀(jì)律；

2、編制財(cái)務(wù)預(yù)算，執(zhí)行財(cái)務(wù)計(jì)劃，擬定資金籌措和使用方案，有效使用資金；

3、加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)核算管理，分析財(cái)務(wù)計(jì)劃的執(zhí)行情況；

4、負(fù)責(zé)車貸業(yè)務(wù)的核算、報(bào)表編制和報(bào)表分析；

5、做好現(xiàn)金、銀行存款的存、取、轉(zhuǎn)、結(jié)等日常管理；

6、進(jìn)行成本費(fèi)用預(yù)測(cè)、計(jì)劃、控制、核算、分析和考核，督促關(guān)部門降低消耗，節(jié)約費(fèi)用，提高經(jīng)濟(jì)效益；

7、及時(shí)了解財(cái)政、稅務(wù)、銀行等行業(yè)政策，主動(dòng)提供有關(guān)資料，如實(shí)反映情況；

8.每天負(fù)責(zé)盤點(diǎn)現(xiàn)金，并登記現(xiàn)金日記賬和銀行日記賬，將銀行余額和現(xiàn)金余額與現(xiàn)金日記賬和銀行日記賬分別核對(duì)無(wú)誤，做到日清月結(jié)；

9、根據(jù)公司墊款制度和流程，仔細(xì)審批墊款需求是否符合要求。

10、做好車貸相關(guān)人員的工資、績(jī)效的統(tǒng)計(jì)和核算工作，以及車貸的財(cái)務(wù)核算工作。

11、公司下達(dá)的其他工作。

四、汽車銷售公司

（一）、業(yè)務(wù)部部門經(jīng)理

1、貫徹執(zhí)行銀行和擔(dān)保公司要求的金融方針、政策、法規(guī)和業(yè)務(wù)規(guī)章制度，完成本部門業(yè)務(wù)拓展計(jì)劃和業(yè)績(jī)考核目標(biāo)。

2、注意觀察經(jīng)濟(jì)和金融形勢(shì)變化，隨時(shí)了解和分析擔(dān)保市場(chǎng)的變化，提出業(yè)務(wù)發(fā)展合理化建議。

3、加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)控制培訓(xùn)、監(jiān)督，特別是監(jiān)督客戶經(jīng)理的貸款操作程序，促進(jìn)提車規(guī)范化，加強(qiáng)對(duì)按揭車輛的上戶幾押品回收，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)幫助糾正，有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。

4、督促客戶經(jīng)理完成業(yè)務(wù)完成業(yè)績(jī)指標(biāo)。

5、配合公司各部門的協(xié)調(diào)要求。

7、完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的其它工作任務(wù)。

（二）、客戶經(jīng)理

1、客戶經(jīng)理按照經(jīng)銷商管理規(guī)定，配合公司與經(jīng)銷商簽訂合作協(xié)議，維系和車商良好的合作關(guān)系。

2、完成公司、部門下達(dá)的業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃。

3、業(yè)務(wù)員接單后證實(shí)客戶購(gòu)車的真實(shí)性及合法性，并對(duì)車輛的市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行初步核實(shí)，避免虛報(bào)車價(jià)，不得指示、引導(dǎo)、配合車商或客戶違規(guī)高貸，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，嚴(yán)重者將擔(dān)負(fù)相關(guān)損失以及司法責(zé)任。

4、業(yè)務(wù)員應(yīng)根據(jù)公司和銀行要求通知客戶準(zhǔn)備和完善相關(guān)資料，如：客戶夫妻雙方身份證、結(jié)婚證(未婚者應(yīng)由街道辦或行政部門出具未婚證明)，戶口薄，居住證(須加蓋居委會(huì),街道辦或物業(yè)管理處公章)，收入證明(須加蓋單位公章或財(cái)務(wù)專用章)、個(gè)人流水、企業(yè)法定代表人須提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照及機(jī)構(gòu)代碼、稅務(wù)登記證、國(guó)稅、地稅完稅清單等等。不得指示、暗示、引導(dǎo)車商或客戶提供虛假資料，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，嚴(yán)重者將擔(dān)負(fù)司法責(zé)任。

5、業(yè)務(wù)員應(yīng)對(duì)客戶提供的相關(guān)資料進(jìn)行了解核實(shí)，同時(shí)也應(yīng)對(duì)客戶所提供的一切資料保密，以保證客戶的合法權(quán)益不受侵害。

6、業(yè)務(wù)員應(yīng)幫助客戶算清按揭貸款的相關(guān)費(fèi)用，如：月供款、資信調(diào)查費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、抵押登記費(fèi)、公證費(fèi)、各類保險(xiǎn)費(fèi)等。（注：以上業(yè)務(wù)員所算費(fèi)用僅作參考，具體收費(fèi)以相關(guān)部門出具的發(fā)票為準(zhǔn)）。

7、業(yè)務(wù)員整理完備客戶所有資料后，根據(jù)公司業(yè)務(wù)流程辦理車貸分期業(yè)務(wù)。

8、為確保公司資金安全，業(yè)務(wù)人員需要精確客戶提車時(shí)間，控制交車流程，確認(rèn)購(gòu)車車輛的真實(shí)性和有效性，確保貸款安全、及時(shí)、有效。

9、在公司規(guī)定的時(shí)間內(nèi)，配合公司專職回押人員督促客戶完善上牌、抵押手續(xù)，及時(shí)安全交回相關(guān)資料。

10、在客戶完成貸款后，每月提示客戶按時(shí)足額還款，客戶的基本信息發(fā)生變化時(shí)，及時(shí)向公司相關(guān)部門上報(bào)。

11、無(wú)條件配合公司風(fēng)控部追討按揭款或按揭車輛，在發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)還款風(fēng)險(xiǎn)時(shí)及時(shí)通知公司，并不得給客戶通風(fēng)報(bào)信，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，嚴(yán)重者負(fù)擔(dān)相關(guān)損失或司法責(zé)任。

12、參加公司會(huì)議以及公司安排的內(nèi)外培訓(xùn)，積極響應(yīng)公司企業(yè)文化建設(shè)，做一個(gè)合格、專業(yè)的融資擔(dān)保從業(yè)人員。

13、遵守公司各項(xiàng)規(guī)章制度、風(fēng)險(xiǎn)控制要求、墊款流程。

（三）、綜合部經(jīng)理

1、根據(jù)公司要求，具體組織實(shí)施公司業(yè)務(wù)管理部的各項(xiàng)工作任務(wù)。

2、初審每筆業(yè)務(wù)的報(bào)審資料，提出復(fù)審意見(jiàn)。

3、負(fù)責(zé)部門內(nèi)部的整體協(xié)調(diào)工作，對(duì)各崗位做具體工作歸劃；以及我部門與其他部門之間的協(xié)調(diào)、配合工作。

4、根據(jù)公司對(duì)部門的工作部署要求，負(fù)責(zé)組織編制各種報(bào)表（GPS臺(tái)賬、墊款表、月業(yè)績(jī)表），按月的將公司業(yè)務(wù)對(duì)公司領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行及時(shí)、準(zhǔn)確、完整的業(yè)績(jī)匯報(bào)。

5、負(fù)責(zé)組織實(shí)施、加強(qiáng)各項(xiàng)活動(dòng)的監(jiān)管，業(yè)績(jī)考核工作等；解決日常業(yè)務(wù)活動(dòng)中出現(xiàn)的問(wèn)題。

6、加強(qiáng)部門學(xué)習(xí)，不斷充實(shí)更新專業(yè)知識(shí)，提高業(yè)務(wù)技能，工作質(zhì)量和工作效率。對(duì)新進(jìn)員工進(jìn)行培訓(xùn)，及業(yè)務(wù)知識(shí)引導(dǎo)。

7、協(xié)調(diào)駐行工作的順利開展，及時(shí)接受銀行新信息、新政策，并做好應(yīng)對(duì)工作。

（四）、駐行主管

1、負(fù)責(zé)合理有序的安排日常內(nèi)控工作，保證正常工作秩序。

2、重點(diǎn)審查每筆業(yè)務(wù)的調(diào)查報(bào)告，對(duì)其合法性和有效性提出復(fù)審意見(jiàn)。

3、主要負(fù)責(zé)農(nóng)行具體工作，協(xié)調(diào)農(nóng)行駐行人員的分工合作，合理安排征信查詢、簽合同、填合同等工作安排。

4、對(duì)公司送銀行資料進(jìn)行審核，簽字確認(rèn)，跟單，報(bào)進(jìn)度；對(duì)放款信息進(jìn)行匯總，收集放款憑證等，做到統(tǒng)籌安排，并對(duì)出現(xiàn)的各種問(wèn)題和銀行充分溝通并進(jìn)行解決。

5、完成日常報(bào)表統(tǒng)計(jì)，做好回押資料的檢查、保管和歸檔工作。

6、及時(shí)配合銀行做好逾期客戶名單的統(tǒng)計(jì)和確認(rèn)，配合公司風(fēng)控部和貸后管理部處理逾期客戶款項(xiàng)的存儲(chǔ)確認(rèn)工作和押品領(lǐng)取工作。

（五）、業(yè)務(wù)內(nèi)勤

1、遵守公司風(fēng)險(xiǎn)控制要求和業(yè)務(wù)規(guī)章制度，不得指示、暗示、引導(dǎo)車商或客戶提供虛假資料，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，嚴(yán)重者將被開除。

2、正確聯(lián)系客戶，確認(rèn)客戶資料真實(shí)性，購(gòu)車行為的真實(shí)性。

3、填好業(yè)務(wù)承接單，確認(rèn)客戶姓名、車商、車型、發(fā)票價(jià)，貸款金額、貸款年限、以及了解客戶資信情況，和客戶確認(rèn)調(diào)查時(shí)間。

4、通知聯(lián)系客戶準(zhǔn)備資料到公司或銀行簽訂借款合同及擔(dān)保合同。

5、根據(jù)銀行、公司風(fēng)控要求聯(lián)系客戶補(bǔ)充資料。

6、客戶貸款審批完成，通知業(yè)務(wù)員。

7、通知客戶提車，確認(rèn)貸款金額、年限、車型、票價(jià)、提車地點(diǎn)，通知客戶交擔(dān)保費(fèi)。

8、填好請(qǐng)款單，完成墊款流程。

9、通知綜合管理部上戶，安排上戶人員聯(lián)系客戶（同時(shí)確認(rèn)是否加GPS），并告知注意事項(xiàng)。

10、協(xié)綜合管理部回收押品，并復(fù)印好留底資料，并將以上資料交回業(yè)管部。

11、建立業(yè)務(wù)臺(tái)賬，做好業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)、保存工作。

（六）、檔案專員

1、負(fù)責(zé)部門電子檔案的錄入及文字檔案管理工作，負(fù)責(zé)對(duì)每筆業(yè)務(wù)的原始檔案進(jìn)行資料齊全性的復(fù)核，保證工作質(zhì)量及正常工作程序。

2、負(fù)責(zé)與銀行事務(wù)人員的溝通工作，及時(shí)反潰銀行信息，登記銀行簽合同名單、放款名單，并及時(shí)更改黑板進(jìn)度和臺(tái)帳，記錄補(bǔ)資料資信的名單，包括審批完成后通知該客戶業(yè)務(wù)經(jīng)理。

3、負(fù)責(zé)原始檔案的整理、歸類、保管。排放要有序，方便查找。并負(fù)責(zé)收集已完成上戶工作的五大件，在銀行通過(guò)審批后，及時(shí)通知客戶辦理抵押。收集以轉(zhuǎn)帳方式墊款的客戶下帳回單，打印以現(xiàn)金方式墊款的客戶的情況說(shuō)明。

4、記錄每日業(yè)務(wù)部上報(bào)的墊款名單，檢查需要墊款的客戶資料就否齊全，同時(shí)到財(cái)務(wù)部找出該客戶業(yè)務(wù)承接單，簽字確認(rèn)后將資料拿給總經(jīng)理簽字。將同意墊款的名字記錄下來(lái)，打還款明細(xì)出來(lái)，連同業(yè)務(wù)承接單一同給財(cái)務(wù)部，同時(shí)通知該客戶的業(yè)務(wù)經(jīng)理是否同意墊款。

5、將每日放款名單交于行政部，并寫清楚客戶姓名、生日、電話、放款時(shí)間，做好貸后公司的后續(xù)服務(wù)功能。

6、負(fù)責(zé)與上戶人員交接上戶完成后要送銀行放款的六大件，檢查險(xiǎn)種是否買齊，同時(shí)確保抵押權(quán)證的真實(shí)性，以及與貸款信息保持一致，第一受益人是否正確，并核對(duì)購(gòu)車發(fā)票車價(jià)是否與臺(tái)帳上錄入金額一致。

（七）、合同專員

1、整理新資料，協(xié)助業(yè)務(wù)內(nèi)勤補(bǔ)充資料

2、對(duì)提出申請(qǐng)的客戶相關(guān)資信材料和信息進(jìn)行判斷真?zhèn)危瑢徍似滟Y料是否齊全

3、對(duì)客戶資料進(jìn)行初步審核并整理

4、整理銀行借款合同、公司擔(dān)保合同，復(fù)印資料和完成簽字蓋章手續(xù)

5、溝通協(xié)調(diào)與銀行之間出現(xiàn)的臨時(shí)性問(wèn)題

6、及時(shí)聯(lián)系客戶到公司領(lǐng)取合同，或郵寄合同給客戶

7、完成上級(jí)交辦的其他任務(wù)

（八）、貸后管理專員

1、合理安排調(diào)查，根據(jù)客戶經(jīng)理的當(dāng)天路線進(jìn)行合理安排，對(duì)調(diào)查人員的調(diào)查時(shí)間適當(dāng)管控，及時(shí)和調(diào)查人員溝通。

2、電話核實(shí)客戶資料的真實(shí)性，包含但不僅限于客戶身份證、戶口本、婚姻證明材料、房產(chǎn)（商鋪）證明材料、公司（個(gè)體）資料等。

3、做好調(diào)查客戶的報(bào)表統(tǒng)計(jì)工作。

4、根據(jù)風(fēng)控要求做好逾期客戶的統(tǒng)計(jì)工作。

5、根據(jù)公司要求做好電話催收工作，積極總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)電話準(zhǔn)確判斷客戶當(dāng)前逾期情況的真實(shí)性。

6、配合駐行經(jīng)理處理逾期客戶的相關(guān)事宜。

7、完成公司交辦的其他事宜。

（九）、上戶崗

1、負(fù)責(zé)公司客戶的提車上戶，辦理抵押工作。特別是現(xiàn)金提車的，確保購(gòu)車行為的真實(shí)性，資金安全性。

2、負(fù)責(zé)先全款上戶的客戶在通過(guò)審批后辦理車輛抵押（仔細(xì)核對(duì)抵押合同上的車價(jià)是否與購(gòu)車發(fā)票上車價(jià)一致）。

3、做到熱情服務(wù)，為客戶交接清楚上戶要素，并在上戶完后做好客戶資料的交接工作。

4、如客戶未能及時(shí)上戶的必須收集相關(guān)付款憑證、發(fā)票、收據(jù)、合格證、關(guān)單、商檢單、保險(xiǎn)發(fā)票、保險(xiǎn)大單、第一受益人，并做好識(shí)別、核對(duì)工作，出現(xiàn)差異及時(shí)反饋部門經(jīng)理及業(yè)務(wù)人員。

5、對(duì)于資信不足的客戶，公司加裝GPS的客戶，上戶人員、業(yè)務(wù)人員配合公司風(fēng)控安裝GPS，上戶人員確保信息反饋，確保車輛的安全性。

6、根據(jù)公司要求及時(shí)到達(dá)提車現(xiàn)場(chǎng)，做好頂貸、騙貸的識(shí)別工作。

（十）、調(diào)查專員

1、及時(shí)聯(lián)系客戶，調(diào)查前確認(rèn)客戶資料準(zhǔn)備情況以及調(diào)查時(shí)間，對(duì)所報(bào)調(diào)查要求從報(bào)調(diào)查之時(shí)起計(jì)算，大成都地區(qū)24小時(shí)內(nèi)（含24小時(shí)），非大成都地區(qū)48小時(shí)內(nèi)（含48小時(shí)）完成。此時(shí)間由各業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)人員自行監(jiān)督。

2、調(diào)查組與銀行一起進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，對(duì)客戶購(gòu)車行為進(jìn)行核實(shí)（如車型、車價(jià)、提車時(shí)間、訂車合同、車商、首付準(zhǔn)備、貸款金額、貸款期限、信用卡還款特點(diǎn)等）。

3、視頻及拍照，包括包括：客戶住所地小區(qū)門牌、樓棟、單元、房號(hào)、室內(nèi)設(shè)施等；客戶基本資料，參見(jiàn)《客戶調(diào)查表》；需要拍照的其它情況。同時(shí)確保視頻和照片符合公司要求。

4、核實(shí)客戶資料，主要包括：

婚姻家庭關(guān)系情況：是否未婚、已婚、離異，同住其它家庭成員（包括配偶、小孩、父母等）情況，其它供養(yǎng)人員等；

房產(chǎn)情況：房產(chǎn)性質(zhì)、地址、面積、共有人、貸款額及余額（按揭房）、產(chǎn)權(quán)辦理及抵押等；

工作情況：行業(yè)及行業(yè)背景、工作范圍、工作單位名稱、地址、電話、職務(wù)、用工性質(zhì)、最近一個(gè)單位工作年限，自營(yíng)或合營(yíng)實(shí)體名稱、地址、電話、職務(wù)、經(jīng)營(yíng)年限，從事其它職業(yè)的主要類別和年限；

收支情況：最近一年個(gè)人月均收入和家庭月均收入，最近一年個(gè)人月均支出和家庭月均支出；

債務(wù)債權(quán)情況：債權(quán)、債務(wù)種類和金額；其它需要了解的情況。其他情況：對(duì)客戶的精神面貌、居住環(huán)境、職業(yè)習(xí)慣、愛(ài)好、生活細(xì)節(jié)、人際關(guān)系、性格等直觀判斷，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

6、審查客戶資料的完整性、真實(shí)性，并簽字

7、根據(jù)調(diào)查資料和征信報(bào)告，評(píng)估客戶的償貸能力；

8、出臺(tái)評(píng)估報(bào)告，指出風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估。

9、確定風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)、落實(shí)反擔(dān)保措施；

10、不得接受客戶、車商、客戶經(jīng)理或其他相關(guān)方的賄賂，不得多收調(diào)查費(fèi)，不得接受客戶超過(guò)50元禮品。

（十一）、保險(xiǎn)部部門經(jīng)理

1、根據(jù)公司發(fā)展需要，建立和完善部門制度、業(yè)績(jī)考核、崗位職責(zé)。

2、負(fù)責(zé)保險(xiǎn)部?jī)?nèi)外協(xié)調(diào)（主要指與合作保險(xiǎn)公司或合作單位、公司內(nèi)各部門、部門內(nèi)部之間的協(xié)調(diào)）。

3、制定部門任務(wù)完成計(jì)劃。

4、指導(dǎo)部門員工工作，跟蹤任務(wù)完成進(jìn)度情況，督促員工完成工作計(jì)劃，及時(shí)進(jìn)行效果評(píng)估。

5、對(duì)本部門員工進(jìn)行業(yè)績(jī)考核，并及時(shí)匯報(bào)，作出處理意見(jiàn)。

6、實(shí)時(shí)處理部門其他事務(wù)。

（十二）、保險(xiǎn)助理

1、及時(shí)對(duì)公司各項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。（涵蓋該月公司續(xù)?？蛻魯?shù)、保單回來(lái)情況、客戶承保情況、出單情況、送單情況、理賠情況、部門各項(xiàng)指標(biāo)等保險(xiǎn)部的各項(xiàng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)）

2、收集、整理公司按揭客戶保險(xiǎn)資料。

3、核對(duì)客戶承保資料，建立保險(xiǎn)部臺(tái)賬。

4、協(xié)助部門經(jīng)理下達(dá)部門任務(wù)計(jì)劃，任務(wù)分配等等。

5、督促和協(xié)調(diào)車貸部客戶經(jīng)理或合作車商保單及時(shí)回收。

6、協(xié)助部門經(jīng)理內(nèi)外協(xié)調(diào)或本部門其它事務(wù)。

第二篇：擔(dān)保公司車貸試題

1、已提車客戶回票期限

審批通過(guò)客戶無(wú)正當(dāng)理由的三天內(nèi)必須回票。

2、上牌流程

發(fā)票及合格證（關(guān)單）回公司后由客服組發(fā)起

3、抵押期限

對(duì)完成上牌工作客戶接銀行通知后第一時(shí)間安排進(jìn)入抵押，對(duì)因個(gè)人原因不能完成抵押的客戶寬限期為一次，第二次通知時(shí)必須進(jìn)入抵押。

4、GPS查詢

須本人持身份證到公司查詢或致電我公司由客服人員核實(shí)身份給予查詢服務(wù)。

5、檔案查詢

如部門人員需要查詢客戶檔案，必須經(jīng)過(guò)客服崗工作人員協(xié)助調(diào)閱，不得自行取閱。

6、還款提醒

銀行還款日為21日，我公司電話提醒還款時(shí)間為每月15日至20日。

7、資料交接

客戶上牌工作完成后，車務(wù)崗工作人員要將車輛登記證書、保險(xiǎn)單原件（交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)險(xiǎn)）、保單發(fā)票、行駛證復(fù)印件、購(gòu)置稅完稅小本及發(fā)票整理齊全交客服崗，并做好簽收。

8、墊款提車申請(qǐng)表

須填寫完整，包括客戶車型車價(jià)，回票時(shí)間，車輛生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)（是否中規(guī)），各負(fù)責(zé)人意見(jiàn)。

9、上牌服務(wù)申請(qǐng)表

因車務(wù)崗工作人員是根據(jù)上牌服務(wù)申請(qǐng)表開展工作，因此該表需填寫完整，包括客戶基本信息、車輛基本信息、有無(wú)GPS、費(fèi)用預(yù)收明細(xì)及確認(rèn)保險(xiǎn)購(gòu)買

10、逾期催收

對(duì)于出現(xiàn)兩次逾期的客戶由客服級(jí)發(fā)起，由經(jīng)辦客戶經(jīng)理及家訪員共同實(shí)地回訪。

第三篇：車貸擔(dān)保業(yè)務(wù)流程

車貸擔(dān)保業(yè)務(wù)流程

第一條 為有效防范和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范公司業(yè)務(wù)流程，依據(jù)《中華人民共和

國(guó)擔(dān)保法》及與金融相關(guān)的法律法規(guī)，結(jié)合本公司工作實(shí)際，特制定本規(guī)程。

第二條 擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國(guó)家的法律、法規(guī)，遵循自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用和合理

分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則。

第三條 擔(dān)保業(yè)務(wù)程序如下：

（一）擔(dān)保申請(qǐng)

（二）受理立項(xiàng)

（三）調(diào)查評(píng)審

（四）核查審批

（五）簽約擔(dān)保

（六）專人上牌

（七）抵押登記

（八）受擔(dān)保費(fèi)

（九）放貸提車

（十）保后管理

車貸擔(dān)保業(yè)務(wù)流程：

1.貸款對(duì)象：年齡在十八周歲（含）至六十周歲（含），具有

完全民事行為能力的自然人。

2.貸款額度：所購(gòu)車輛為自用車的，貸款金額不超過(guò)所購(gòu)汽

車價(jià)格的70%；

3.貸款期限：如所購(gòu)車輛為自用車，貸款期限不超過(guò)3年；

4.貸款利率：按照中國(guó)銀行的貸款利率規(guī)定執(zhí)行；

5.擔(dān)保方式：申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施（擔(dān)保公司），還可包括質(zhì)押、以貸款所購(gòu)車輛作抵押、房地產(chǎn)抵押、第三方保證等。

6.需要提供的申請(qǐng)材料：

（1）個(gè)人有效身份證件。包括居民身份證、戶口簿、軍官

證、護(hù)照、港澳臺(tái)灣同胞往來(lái)通行證等。借款人已婚的要提供配偶的身份證明；

（2）戶籍證明或長(zhǎng)期居住證明；

（3）個(gè)人收入證明，必要時(shí)須提供家庭收入或財(cái)產(chǎn)證明；

（4）由汽車經(jīng)銷商出具的購(gòu)車意向證明；

（5）購(gòu)車首期付款證明；

（6）以所購(gòu)車輛抵押以外的方式進(jìn)行擔(dān)保的，提供擔(dān)保的有關(guān)材料。

2.辦理流程：

①借款人提交申請(qǐng)材料；

②經(jīng)辦行對(duì)借款人提交的申請(qǐng)材料進(jìn)行初審，對(duì)借款人進(jìn)行資信調(diào)查和客戶評(píng)價(jià)；

③對(duì)通過(guò)初審和資信調(diào)查，符合貸款條件的貸款申請(qǐng)進(jìn)行審批；

④通過(guò)審批的，通知借款人辦理合同簽訂、車輛上牌、抵押等相關(guān)手續(xù)；未通過(guò)審批的，須向借款人進(jìn)行說(shuō)明；

⑤借款合同生效后方，經(jīng)辦銀行發(fā)放貸款。采取專項(xiàng)放款方式，即根據(jù)借款合同的約定，經(jīng)辦行直接將貸款轉(zhuǎn)入借款人購(gòu)車的經(jīng)銷商賬戶。

銀行放款后會(huì)通知我公司，提供《放款通知書》告知車行已放款，款到帳，客戶提車。

第四篇：擔(dān)保有限公司車貸擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)控制措施

ⅩⅩⅩⅩ擔(dān)保有限公司車貸擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)控制措施

一、基本防范

1、公司制定車貸的業(yè)務(wù)操作規(guī)程及配套應(yīng)用文本。（個(gè)人非營(yíng)運(yùn)、客車、貨車不同版本）

2、所有參予車貸的項(xiàng)目經(jīng)理必須經(jīng)過(guò)專項(xiàng)培訓(xùn)，考核通過(guò)后方能上崗接單。

3、每單均由A、B角參予，初次上崗者從B角做起，協(xié)助A角調(diào)查，提出獨(dú)立意見(jiàn)。

二、保前調(diào)查

1、制定嚴(yán)格的申請(qǐng)人資格條件，不符合受理?xiàng)l件的不接單。

2、對(duì)客戶的調(diào)查

（1）客戶送資料時(shí)，項(xiàng)目經(jīng)理對(duì)其資料進(jìn)行審核，確認(rèn)真?zhèn)渭昂藢?shí)復(fù)印件；

（2）與客戶面談，通過(guò)對(duì)客戶的綜合素質(zhì)的分析，判斷個(gè)人的還貸風(fēng)險(xiǎn)；

（3）上門調(diào)查，落實(shí)客戶及擔(dān)保人的居住、工資收入等具體情況。

3、與律師事務(wù)所簽訂《委托見(jiàn)證協(xié)議書》，律師對(duì)每個(gè)客戶簽署的文件作出律師見(jiàn)證，確證其本人簽字的有效性。

4、客戶及配偶，擔(dān)保人及配偶均需到擔(dān)保公司面簽《委托擔(dān)保協(xié)議書》及四份附件。

5、留置于擔(dān)保公司的客戶資料原件（房產(chǎn)證、按揭合同、買賣合同、租賃合同等）均有專人負(fù)責(zé)保管，重要資料存放于銀行的保險(xiǎn)箱中。

6、凡借款人資信評(píng)分在50分以下，經(jīng)項(xiàng)目經(jīng)理調(diào)查，該借款人的收入穩(wěn)定，有自有住房，具備還款能力的，在增加不低于5%的反擔(dān)保金后，可以擔(dān)保；

7、借款人的房產(chǎn)為自建房的，必須嚴(yán)格按照華融擔(dān)保公司關(guān)于《農(nóng)民房抵押業(yè)務(wù)的運(yùn)作條件與風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)施細(xì)則》辦理，除相關(guān)證件齊備外，還需對(duì)反擔(dān)保的自建房進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，如不足值，在增加不低于5%的反擔(dān)保金后，可以擔(dān)保；

8、貸款金額在30萬(wàn)元以上，風(fēng)險(xiǎn)管理部要現(xiàn)場(chǎng)稽核，并出具稽核意見(jiàn)。

9、借款人提供的深戶反擔(dān)保人條件必須與銀行及公司對(duì)借款人要求的條件相同，即深戶反擔(dān)保人的自有住房?jī)r(jià)值、收入與月供比例等相同。對(duì)于借款金額超過(guò)30萬(wàn)元以上的反擔(dān)保人必須從嚴(yán)要求；

10、不能以企業(yè)反擔(dān)保代替深戶擔(dān)?；蚍磽?dān)保金；

11、借款人必須承諾：如其逾期還款，擔(dān)保人催收未果，擔(dān)保人用借款人留置的反擔(dān)保金向銀行墊款，則借款人必須在接到擔(dān)保公司通知后一周內(nèi)，按《委托擔(dān)保協(xié)議》約定的反擔(dān)保金比例補(bǔ)足反擔(dān)保金。

12、我公司在受理借款人申請(qǐng)貸款擔(dān)保后，在對(duì)客戶進(jìn)行調(diào)查過(guò)程中，客戶臨時(shí)更換借款人或擔(dān)保人時(shí)，需向我公司重新交納調(diào)查費(fèi)300元；

13、關(guān)于催收費(fèi)用：在擔(dān)保期間，借款人逾期向銀行付款或不供款，擔(dān)保人以各種方式進(jìn)行催收，則每次催收（包括電話或上門催收）收取基本費(fèi)用?？谑?00元（關(guān)內(nèi)）、?？谑型?000元（關(guān)外），該費(fèi)用由借款人承擔(dān)。

14、借款人及反擔(dān)保人的收入證明必須統(tǒng)一按我公司的格式文本（大公司、村民自定），且項(xiàng)目經(jīng)理要根據(jù)借款人及反擔(dān)保人的行業(yè)、職務(wù)、工作年限、所在地區(qū)等情況對(duì)其收入作一個(gè)綜合評(píng)價(jià)，然后才能出具調(diào)查報(bào)告。

15、借款人、上牌人與實(shí)際用車人不一致的，不得適用反擔(dān)保人作為反擔(dān)保措施，必須交納不低于10%的反擔(dān)保金。

三、程序?qū)彶?/p>

1、收單前經(jīng)過(guò)車行與保險(xiǎn)公司的兩次初審，通過(guò)后方可報(bào)送擔(dān)保公司。

2、從受理開始，擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理部專人負(fù)責(zé)車貸項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)防范。

3、每單必須經(jīng)過(guò)項(xiàng)目經(jīng)理→部門經(jīng)理→風(fēng)險(xiǎn)管理部→業(yè)務(wù)副總分管→風(fēng)險(xiǎn)副總→項(xiàng)目經(jīng)理落實(shí)審批意見(jiàn)→風(fēng)險(xiǎn)管理部核實(shí)→律師見(jiàn)證、簽約的審批流程，嚴(yán)格把關(guān)。

4、向銀行出具放款通知書前，再次審核確認(rèn)資料。公司出具放款通知書的前提

（1）簽約完畢，受理費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、反擔(dān)保金、押金已交清；（2）核實(shí)是否簽約車行；

（3）保單（車保及人身意外保）是否交回公司并辦理登記手續(xù)；（4）保險(xiǎn)公司是否按約定返還保險(xiǎn)代理費(fèi)用。

四、反擔(dān)保措施的落實(shí)與創(chuàng)新

1、深戶反擔(dān)保與保證金反擔(dān)保相結(jié)合，根據(jù)借款人的不同情況作出不同的反擔(dān)保方案。

2、留置借款人的相關(guān)房產(chǎn)證、機(jī)動(dòng)車登記證、汽車銷售發(fā)票、購(gòu)車合同、車輛購(gòu)置稅發(fā)票等原件在擔(dān)保公司，必要情況下進(jìn)行公證或律師見(jiàn)證。

3、客車、貨車生產(chǎn)廠家對(duì)擔(dān)保公司提供回購(gòu)擔(dān)保。

4、客車經(jīng)營(yíng)線路牌質(zhì)押給擔(dān)保公司。

5、營(yíng)運(yùn)車經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)收入（含客車、貨車）存入擔(dān)保公司指定帳戶，由擔(dān)保公司監(jiān)管。

五、保后管理

1、資產(chǎn)保全部每日電話催收，必要時(shí)上門催收，保障借款人按時(shí)供款。

2、資產(chǎn)保全部對(duì)善意逾期借款人代為墊付，與借款人協(xié)商還款計(jì)劃及措施。

3、資產(chǎn)保全部對(duì)違約借款人代為清償，與借款人協(xié)商，處置車及反擔(dān)保物。

4、資產(chǎn)保全部、風(fēng)險(xiǎn)管理部在公安、法院的配合下對(duì)惡意違約借款人采取扣車、變賣及法律訴訟工作。

5、建立資產(chǎn)保全部門保后催收獎(jiǎng)罰機(jī)制，健全借款人信用檔案管理制度。

1、財(cái)務(wù)部提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，沖銷擔(dān)保代償損失。

ⅩⅩⅩⅩ擔(dān)保有限公司 車貸擔(dān)保項(xiàng)目保后管理制度

（試

行）

為了加強(qiáng)我公司車貸擔(dān)保項(xiàng)目的保后管理工作，督促借款人按期履行約定的還款義務(wù)，降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)公司有關(guān)管理規(guī)定以及與借款人簽訂的擔(dān)保協(xié)議的約定，特制定以下車貸擔(dān)保保后管理制度。

第一條 保后管理期間是指我公司與借款人簽訂擔(dān)保合同及相關(guān)協(xié)議文件后，銀行向借款人發(fā)放貸款之日起至銀行收回貸款本息，我公司擔(dān)保責(zé)任解除之時(shí)止（未出現(xiàn)代償情況）或我公司代償后依法行使追索權(quán)完畢之時(shí)止（出現(xiàn)代償情況）。

第二條 保后管理是在公司領(lǐng)導(dǎo)的指導(dǎo)下，由資產(chǎn)保全部負(fù)責(zé)，公司其他部門相互協(xié)助。其內(nèi)容包括擔(dān)保資料管理、聯(lián)絡(luò)銀行、還貸跟蹤、債務(wù)催收以及建立催收臺(tái)帳等。

第三條 資料管理員負(fù)責(zé)接收、核對(duì)、保管公司有關(guān)車貸擔(dān)保項(xiàng)目規(guī)定的所有項(xiàng)目文件資料，分類管理。具體分類為：

（一）權(quán)證類：抵押和質(zhì)押權(quán)證等。

主要包括借款人提供的房產(chǎn)證原件、車輛保險(xiǎn)單（正本）、購(gòu)車合同發(fā)票、汽車登記證件、車輛購(gòu)置稅發(fā)票、抵押物的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單以及其他重要資料，存放于銀行保管箱。

（二）要件類：擔(dān)保申請(qǐng)審批資料、合同、催收通知回執(zhí)等用于證明擔(dān)保業(yè)務(wù)法律行為的基本要件。

主要包括擔(dān)保申請(qǐng)審批單、借款合同、保證合同、反擔(dān)保合同、借款申請(qǐng)書、擔(dān)保申請(qǐng)書、擔(dān)保法律審查意見(jiàn)、車輛行駛證的復(fù)印件、車與借款人的合影照片等用于證明擔(dān)保業(yè)務(wù)法律行為的其他要件，存放于公司檔案庫(kù)，由專人負(fù)責(zé)保管。

（三）管理類：客戶基本資料、企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、保前調(diào)查報(bào)告、保后檢查報(bào)告、其他資料等。存放于公司檔案庫(kù)，由專人負(fù)責(zé)保管。

個(gè)人車貸業(yè)務(wù)管理資料主要包括借款人及擔(dān)保人身份證、戶口本、婚姻狀況證明的復(fù)印件以及收入證明、工作證明、學(xué)歷職稱證明、個(gè)人可支配財(cái)產(chǎn)清單、客戶信用評(píng)分表等。

（四）保全類：資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)資料。

主要包括行使追索權(quán)過(guò)程中收集到的所有法律要件。

（五）綜合類：公司內(nèi)部管理資料。

主要包括公司內(nèi)部有關(guān)車貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的各類報(bào)表、行業(yè)分析、信貸分析、保業(yè)分析、調(diào)查檢查、審計(jì)稽核等綜合報(bào)告的檔案資料。以及公司內(nèi)部有關(guān)擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)章制度、辦法及管理規(guī)定等。第四條 我公司只對(duì)資信較高的車行所銷售的小汽車辦理先放款后上牌的擔(dān)保業(yè)務(wù)，對(duì)資信一般的車行所銷售的小汽車必須堅(jiān)持先上牌后放款的風(fēng)險(xiǎn)控制原則。

第五條 國(guó)產(chǎn)汽車貸款的擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)在銀行放款后15個(gè)工作日內(nèi)、進(jìn)口汽車貸款的擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)在銀行放款后60個(gè)工作日內(nèi)，由個(gè)人業(yè)務(wù)部項(xiàng)目經(jīng)理督促借款人提供購(gòu)車原始憑證（包括汽車銷售發(fā)票、汽車登記證、車輛購(gòu)置稅發(fā)票等）、車輛行駛證的復(fù)印件、貸款所購(gòu)車輛與借款人的合影照片等。上述資料齊全后，由車貸部?jī)?nèi)勤人員交資料保管員，資料保管員負(fù)責(zé)核實(shí)、接收、保管。

項(xiàng)目經(jīng)理配合風(fēng)險(xiǎn)管理部、資料保管員完善借款人與公司簽署的相關(guān)法律文件、以及提交相關(guān)資料并歸檔保存。

第六條 車行未能承諾將借款人汽車登記證件在上牌后留置我公司時(shí)，我司需向借款人收取登記證押金及保單押金，待借款人將汽車登記證件留置我司后退還。車貸內(nèi)勤和財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)上述押金的收取及退還工作。

第七條 資產(chǎn)保全部負(fù)責(zé)制定保后跟蹤管理月報(bào)表和季報(bào)表，由資產(chǎn)保全部按期對(duì)借款人的履約情況、工作單位、住址、聯(lián)系方式及反擔(dān)保人的相關(guān)情況進(jìn)行跟蹤回訪。資產(chǎn)保全部負(fù)責(zé)借款人后期跟蹤檢查工作，及時(shí)查詢相關(guān)報(bào)刊的公告信息，如發(fā)現(xiàn)借款人惡意掛失反擔(dān)保物證件，應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)告公司領(lǐng)導(dǎo)，并立即采取相應(yīng)措施。

第八條 資產(chǎn)保全部應(yīng)按月對(duì)借款人的還款情況進(jìn)行評(píng)價(jià)考核，對(duì)于沒(méi)有按期還款的借款人，應(yīng)當(dāng)采取電話通知、上門催收、發(fā)出律師函、媒體公示催告等方式督促借款人還款。同時(shí)，資產(chǎn)保全部應(yīng)當(dāng)向風(fēng)險(xiǎn)管理部反饋借款人還款情況。

第九條 資產(chǎn)保全部對(duì)采取電話、上門等催收方式，借款人仍不還款的情況，應(yīng)當(dāng)做出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警記錄，督促業(yè)務(wù)部門繼續(xù)通過(guò)各種方式進(jìn)行催收，同時(shí)及時(shí)向有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)。

第十條 公司領(lǐng)導(dǎo)對(duì)于已經(jīng)做出預(yù)警記錄的借款人，決定由見(jiàn)證律師事務(wù)所向借款人發(fā)出律師函，同時(shí)組織力量采取各種措施，上門進(jìn)行催收。

第十一條 對(duì)于惡意不按期付款的借款人，公司領(lǐng)導(dǎo)決定采取司法處理。包括與公安部門聯(lián)系或者采取法律訴訟的方式，保全借款人的汽車和反擔(dān)保物，以及追究反擔(dān)保人的連帶責(zé)任。

第十二條 資產(chǎn)保全部應(yīng)全程跟蹤公司對(duì)借款人采取的各種催收方式，及時(shí)做好催收情況的記錄，并制訂催收臺(tái)帳，為了配合中國(guó)銀行每季度末消滅逾期，達(dá)到零逾期，資產(chǎn)保全部與中國(guó)銀行進(jìn)行核對(duì)、查詢，對(duì)逾期客戶進(jìn)行墊付。

第十三條 資產(chǎn)保全部對(duì)于保后管理催收追償挽回?fù)p失的，制定獎(jiǎng)勵(lì)方案，經(jīng)公司管理層會(huì)議決定執(zhí)行；對(duì)于保后管理催收追償未能挽回?fù)p失的，根據(jù)由公司和個(gè)人合理分擔(dān)的原則，制定從公司擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)金沖銷和個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金補(bǔ)償?shù)姆桨福?jīng)公司領(lǐng)導(dǎo)層會(huì)議決定執(zhí)行。

第十四條 公司的擔(dān)保責(zé)任解除后，資料保管員、財(cái)務(wù)部配合風(fēng)險(xiǎn)管理部返還借款人交付的所有文件資料及反擔(dān)保金。

第十五條 公司對(duì)本管理制度擁有最終解釋權(quán)。第十六條 本制度自發(fā)布之日起實(shí)施。

第五篇：擔(dān)保公司貸后管理辦法

貸后管理實(shí)施辦法

第一章 總則

第一條 為提高公司貸后工作質(zhì)量，規(guī)范并加強(qiáng)借款業(yè)務(wù)的貸后管理，有效防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)以及本公司相關(guān)制度，特制訂本辦法。

第二條 本辦法所稱貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他借款業(yè)務(wù)發(fā)生后直到借款本息收回或受信結(jié)束的全過(guò)程管理行為的總和。

第三條 貸后管理相關(guān)人員應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)貸后管理責(zé)任制。項(xiàng)目經(jīng)理及風(fēng)險(xiǎn)控制管理崗是貸后管理工作的具體執(zhí)行者，并根據(jù)借款業(yè)務(wù)貸后管理操作形成記錄。

第四條 貸后管理必須堅(jiān)持檢查到位、及時(shí)預(yù)警、快速處理的原則。對(duì)因貸后管理不力而導(dǎo)致借款風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)人員進(jìn)行責(zé)任追究，保證貸后管理效果、有效提高資產(chǎn)質(zhì)量，對(duì)于在貸后管理的相關(guān)環(huán)節(jié)實(shí)施有效控制的，適用盡職免責(zé)原則。

第二章 職責(zé)分工

第五條 在貸后管理的過(guò)程中執(zhí)行貸后管理的角色主要包括項(xiàng)目經(jīng)理、項(xiàng)目部負(fù)責(zé)人及分管領(lǐng)導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)控制崗、風(fēng)控部負(fù)責(zé)人等。

（一）項(xiàng)目經(jīng)理是貸后管理的主要執(zhí)行者，負(fù)責(zé)對(duì)各自在管項(xiàng)目進(jìn)行貸后檢查、貸后調(diào)查報(bào)告的撰寫、逾期催收等；

（二）項(xiàng)目部負(fù)責(zé)人及分管領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)對(duì)本部門在貸項(xiàng)目貸后管理進(jìn)行指導(dǎo)、監(jiān)督；

（三）風(fēng)險(xiǎn)控制崗負(fù)責(zé)對(duì)貸后管理相關(guān)報(bào)告進(jìn)行審查，并不定期參與貸后檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)在貸項(xiàng)目貸后管理實(shí)施過(guò)程控制，包括但不限于貸后管理制度的起草、貸后管理的監(jiān)督、逾期催收方案的制定與執(zhí)行等；

（四）風(fēng)控部負(fù)責(zé)人及分管領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)貸后管理的結(jié)果控制；

第三章 貸后管理

第一條 貸后管理是指定期對(duì)企業(yè)、保證人、抵質(zhì)押品等，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)方式進(jìn)行跟蹤和檢查，了解和掌握企業(yè)動(dòng)態(tài)，收集反映客戶動(dòng)態(tài)變化的相關(guān)資料，分析評(píng)價(jià)企業(yè)還款能力，并對(duì)發(fā)現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警報(bào)告，采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施的工作過(guò)程。

（一）貸后檢查包括：資金用途檢查、日常性檢查、問(wèn)題貸款檢查。

（二）檢查方式：資金用途檢查應(yīng)采用非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)方式，必要時(shí)應(yīng)采用實(shí)地檢查方式；日常性檢查應(yīng)采用實(shí)地檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)相結(jié)合的方式；問(wèn)題貸款檢查采用實(shí)地檢查方式。

第二條 資金用途檢查

（一）檢查時(shí)間：資金支付完畢后的5個(gè)工作日內(nèi)完成檢查，按交易合同約定貸款用于支付預(yù)付款，或明確約定發(fā)貨及開票時(shí)間的，應(yīng)在合同約定的發(fā)貨或開票時(shí)實(shí)施檢查。

（二）檢查內(nèi)容：貸款資金流向，是否按約定用途使用，與借款支付相關(guān)的交易合同是否得到實(shí)際履行，是否存在將資金用于證券投資、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、民間借貸、股本權(quán)益性投資等國(guó)家明令禁止的用途的情形。

（三）檢查要點(diǎn)：查閱企業(yè)賬戶流水，查閱資金支付憑證，收集交易形成有關(guān)資料(根據(jù)具體情況收集包括但不限于交易形成的發(fā)貨單、入庫(kù)單、銷售單、運(yùn)輸單、發(fā)票等)，具備實(shí)地查看條件的（包括但不限于用于裝修、建筑、開發(fā)、改造的貸款，應(yīng)收實(shí)地查看是否有相應(yīng)的活動(dòng)，用于采購(gòu)設(shè)備的，設(shè)備是否有貨物到庫(kù)，用于采購(gòu)原材料的，合同約定的時(shí)間是否有貨物入庫(kù)），應(yīng)實(shí)地查看交易合同項(xiàng)下貨物或勞務(wù)是否實(shí)際履行。

第三條 日常性貸后檢查

（一）貸后檢查頻率：審批意見(jiàn)中對(duì)貸后檢查頻率有明確要求的，相關(guān)人員應(yīng)按照審批意見(jiàn)規(guī)定的頻率實(shí)施貸后檢查。除此，貸后檢查頻率遵循以下規(guī)定：固定資產(chǎn)貸款及項(xiàng)目貸款企業(yè)：日常性檢查的最大間隔期為90天；其他貸款企業(yè)日常性檢查的最大間隔期為45天。

（二）檢查要點(diǎn)： 1.信用記錄

企業(yè)或?qū)嶋H控制人、擔(dān)保人是否發(fā)生違約情況，以及形成違約的原因。

企業(yè)是否被行業(yè)監(jiān)管部門、政府部門給予通報(bào)或處罰。企業(yè)或?qū)嶋H控制人是否出現(xiàn)負(fù)面輿情。2.賬戶表現(xiàn)

企業(yè)關(guān)聯(lián)賬戶的資金結(jié)算情況；

企業(yè)主要收付對(duì)象是否與其提供的主要上下游客戶相符，是否有向房地產(chǎn)公司、投資公司、證券公司等明顯非上下游客戶之間的頻繁、大額支付或收款等異常情況。

3.主體資格

企業(yè)、保證人主體資格是否發(fā)生重大變化，包括股權(quán)結(jié)構(gòu)、實(shí)際控制人、高級(jí)管理層成員等,是否發(fā)生被重組、兼并、合并、拆分、股改、引資、管理層換屆、實(shí)際控制人變更等重大事項(xiàng)，是否仍然符合企業(yè)資格要求，是否保持獨(dú)立核算和自主經(jīng)營(yíng)地位。

4.主營(yíng)業(yè)務(wù)

企業(yè)是否繼續(xù)保持持續(xù)經(jīng)營(yíng)，產(chǎn)能利用情況是否良好，有無(wú)減產(chǎn)、停產(chǎn)、半停產(chǎn)、裁員、核心人員流失、工資發(fā)放延遲等情況。企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)、主要產(chǎn)品是否發(fā)生重大變化。企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式是否發(fā)生重大調(diào)整，是否改變經(jīng)營(yíng)策略，是否調(diào)整盈利模式。企業(yè)是否有實(shí)施重大固定資產(chǎn)項(xiàng)目或股權(quán)投資及其他投資活動(dòng)。

5.市場(chǎng)狀況

企業(yè)市場(chǎng)拓展情況，包括是否取得重大合同、建立新的銷售渠道、建立新的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，是否喪失重要下游客戶，是否面臨訂單不足等情況。

企業(yè)所處行業(yè)和市場(chǎng)環(huán)境，包括所在行業(yè)是否面臨產(chǎn)能過(guò)剩、競(jìng)爭(zhēng)加劇、利潤(rùn)率下滑、銷售減緩、行業(yè)性虧損、行業(yè)整頓等不利行業(yè)環(huán)境；是否作為上述行業(yè)的上下游，經(jīng)營(yíng)狀況受到關(guān)聯(lián)行業(yè)的影響；在原材料價(jià)格、成本、銷量、產(chǎn)成品價(jià)格、賬期、利潤(rùn)水平等方面，檢查間隔期內(nèi)發(fā)生了哪些有利或不利的變化。企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是否繼續(xù)得到保持，是否面臨新的技術(shù)革新、政策變化、業(yè)態(tài)升級(jí)、新的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手進(jìn)入等外部環(huán)境的變化導(dǎo)致其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)難以持續(xù)的情況，企業(yè)市場(chǎng)戰(zhàn)略是否發(fā)生重大調(diào)整，是否采取了必要的應(yīng)對(duì)措施。6.資產(chǎn)狀況

存貨是否出現(xiàn)大幅波動(dòng)（增減變化超過(guò)20%），是否出現(xiàn)存貨大幅貶值的情況，是否出現(xiàn)企業(yè)集中囤貨的情況，是否出現(xiàn)產(chǎn)成品大量積壓的情況，是否出現(xiàn)無(wú)力及時(shí)補(bǔ)充原材料的情況，是否出現(xiàn)存貨難以交付的慶康是否出現(xiàn)存貨被大量退貨或返廠維修的情況等。

應(yīng)收賬款是否發(fā)生大幅波動(dòng)，應(yīng)收款是否有高度集中的情況或趨勢(shì)，是否出現(xiàn)逾期未收回或賬期延長(zhǎng)或折扣的應(yīng)收款，是否出現(xiàn)被明確拒付的應(yīng)收款等情況。

其他應(yīng)收款是否發(fā)生大幅波動(dòng)，是否出現(xiàn)關(guān)聯(lián)方占用企業(yè)大額資金的情況，是否出現(xiàn)向無(wú)關(guān)聯(lián)企業(yè)大額借款的情況，是否出現(xiàn)壞賬。

企業(yè)的固定資產(chǎn)、無(wú)形資產(chǎn)和長(zhǎng)期投資是否發(fā)生大幅變化，固定資產(chǎn)的利用狀況是否發(fā)生不利變化，是否出現(xiàn)棄用、報(bào)廢、損毀、閑置、停用等情況，是否出現(xiàn)被司法機(jī)關(guān)查封的情況。

土地使用權(quán)是否發(fā)生價(jià)值大幅貶值的情況，是否出現(xiàn)被其他債權(quán)人查封的情況，是否出現(xiàn)因長(zhǎng)期閑置被政府收回的情況。

長(zhǎng)期投資是否發(fā)生大幅波動(dòng)，是否進(jìn)行了新的股權(quán)投資或增持股份的情況，是否處置股權(quán)類資產(chǎn)，長(zhǎng)期投資是否產(chǎn)生合理的收益。

7.負(fù)債狀況

企業(yè)銀行融資額度、分布和質(zhì)量狀況是否發(fā)生變化；是否有銀行調(diào)減授信額度或抽貸的情況，是否有被銀行下調(diào)貸款級(jí)次的情況，是否有被銀行宣布提前到期的情況等。

企業(yè)的或有負(fù)債是否發(fā)生大幅波動(dòng)，擔(dān)保的債務(wù)的質(zhì)量是否良好，是否出現(xiàn)或有義務(wù)形成實(shí)際義務(wù)的情況。

應(yīng)付款是否發(fā)生大額波動(dòng)，是否出現(xiàn)應(yīng)付款無(wú)力支付的情況，是否出現(xiàn)供應(yīng)商催討欠款的情況，是否有供應(yīng)商停止供貨的情況。

企業(yè)的其他應(yīng)付款是否發(fā)生大幅波動(dòng)，是否有轉(zhuǎn)變?nèi)谫Y渠道的情況，是否大量從民間拆借資金的情況。

8.權(quán)益狀況

是否發(fā)生增資、分紅、轉(zhuǎn)增資本、減少注冊(cè)資本等情況。是否發(fā)生影響凈資產(chǎn)價(jià)值的重大事件，包括重估增值的資產(chǎn)價(jià)值大幅縮水，出現(xiàn)重大資產(chǎn)損失等情況。

9.項(xiàng)目進(jìn)展情況

項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度和投資進(jìn)度是否達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。

項(xiàng)目建設(shè)資金是否足額到位，是否能夠保證正常支付，后期建設(shè)資金來(lái)源是否得到落實(shí)。

項(xiàng)目的銷售情況是否達(dá)到預(yù)期，未能達(dá)到預(yù)期的原因，以及對(duì)下一階段的建設(shè)的影響。

項(xiàng)目是否按計(jì)劃投產(chǎn)，產(chǎn)能利用是否達(dá)到該階段的目標(biāo)，產(chǎn)品質(zhì)量是否合格，是否能夠產(chǎn)生預(yù)期的收益。

項(xiàng)目的完工風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)總體狀況預(yù)判。10.擔(dān)保情況

擔(dān)保品的權(quán)屬是否真實(shí)，是否存在利用虛假權(quán)利證書騙貸的情況。擔(dān)保權(quán)益是否完整，是否被司法機(jī)關(guān)查封，是否存在優(yōu)于我行擔(dān)保權(quán)益的第三人向擔(dān)保品主張權(quán)利的情況。

擔(dān)保品物理形態(tài)是否良好，利用狀況是否出現(xiàn)變化，是否出現(xiàn)損毀、減少、過(guò)期、缺乏維護(hù)、被退租、閑置等不利情況。

擔(dān)保品價(jià)值是否發(fā)生不利變化，是否出現(xiàn)貶值、滯銷等情況。保證人是否保持正常經(jīng)營(yíng)，是否繼續(xù)保持擔(dān)保能力。第四條 問(wèn)題貸款貸后管理

問(wèn)題貸款檢查應(yīng)從監(jiān)控企業(yè)、保證人還款能力是否得到改善、風(fēng)險(xiǎn)是否進(jìn)一步擴(kuò)大的角度出發(fā)，根據(jù)問(wèn)題貸款的不同情況進(jìn)行跟蹤檢查。

（一）檢查要點(diǎn)：

1.對(duì)于因應(yīng)收款回收困難導(dǎo)致企業(yè)無(wú)力還款的，應(yīng)重點(diǎn)核查擬用作還款來(lái)源的應(yīng)收款是否真實(shí)，并跟蹤主要應(yīng)收款的催收進(jìn)度。

2.對(duì)于因市場(chǎng)環(huán)境變化、經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重虧損導(dǎo)致企業(yè)無(wú)力還款的，應(yīng)重點(diǎn)跟蹤企業(yè)所處市場(chǎng)環(huán)境是否有所改善，是否能夠通過(guò)重組恢復(fù)還款能力。

3.對(duì)于企業(yè)因涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛或刑事案件導(dǎo)致無(wú)力還款的，應(yīng)重點(diǎn)跟蹤案件的進(jìn)展情況和對(duì)其資產(chǎn)的處置結(jié)果。

4.對(duì)于實(shí)施債務(wù)重組、業(yè)務(wù)重組、資產(chǎn)重組過(guò)程中的問(wèn)題貸款客戶，應(yīng)密切跟蹤重組的進(jìn)展情況、其他債權(quán)銀行的態(tài)度和舉措，企業(yè)對(duì)銀行的承諾的兌現(xiàn)情況，監(jiān)控重組是否按預(yù)期進(jìn)行，是否能夠達(dá)到恢復(fù)還款能力的目標(biāo)。

（二）貸后檢查報(bào)告（見(jiàn)附件）

1.貸后檢查應(yīng)形成貸后檢查報(bào)告。電話回訪方式進(jìn)行貸后檢查的，應(yīng)形成電話回訪記錄。問(wèn)卷調(diào)查、信函催收等方式進(jìn)行貸后檢查的，應(yīng)保留回收的問(wèn)卷或回函或回執(zhí)。

貸后檢查報(bào)告用于檢查人匯總反映檢查活動(dòng)中掌握的信息，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行分析評(píng)價(jià)，并提出信貸政策和處置意見(jiàn)。

2.檢查人應(yīng)在規(guī)定的貸后管理期滿后5個(gè)工作日內(nèi)完成貸后檢查報(bào)告并向項(xiàng)目部門和風(fēng)控部門匯報(bào)。3.督促項(xiàng)目部門貸后管理工作。及時(shí)核查產(chǎn)品募集資金發(fā)放后的資金使用情況，使募集資金?？顚Ｓ茫险鎸?shí)的借款用途。對(duì)可能影響到募集款不能按期歸還的突發(fā)事件要及時(shí)上報(bào)。

4.定期實(shí)施貸后檢查工作。（按產(chǎn)品期限定檢查頻率，待細(xì)化）5.風(fēng)險(xiǎn)分析和預(yù)測(cè)。對(duì)行業(yè)情況及項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)情況，主要產(chǎn)品生產(chǎn)技術(shù)、市場(chǎng)變化情況，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否合法，有無(wú)經(jīng)濟(jì)糾紛，財(cái)務(wù)狀況特別是負(fù)債情況緊密跟蹤同時(shí)對(duì)借款人的項(xiàng)目發(fā)展前景、償還能力及風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行分析、預(yù)測(cè)，提出切實(shí)可行的意見(jiàn)和建議。

6.產(chǎn)品兌付日前的7個(gè)工作日，提示產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)安排流動(dòng)資金以作兌付準(zhǔn)備；產(chǎn)品兌付日前的1個(gè)工作日，產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)確保將兌付資金打入指定賬戶。如產(chǎn)品供應(yīng)商在提示期內(nèi)無(wú)法安排出兌付資金，將及時(shí)聯(lián)系擔(dān)保方并啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案。

7.如發(fā)現(xiàn)借款人已喪失還款能力，或擔(dān)保人喪失擔(dān)保能力的情形，以及其他影響該筆貸款最終償還的重大風(fēng)險(xiǎn)因素，應(yīng)立即上報(bào)，由風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)制定處置方案并指定專人負(fù)責(zé)跟進(jìn)、執(zhí)行。

第四章 貸后管理責(zé)任制

第一條 貸后管理實(shí)行責(zé)任制，分工明確、落實(shí)到人，貸后管理責(zé)任部門包括項(xiàng)目部、風(fēng)險(xiǎn)管理部，責(zé)任人包括項(xiàng)目經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)控制崗及上述崗位部門負(fù)責(zé)人及分管領(lǐng)導(dǎo)。

第二條 對(duì)于以下行為，公司將根據(jù)相關(guān)規(guī)定對(duì)有關(guān)責(zé)任人的責(zé)任進(jìn)行評(píng)議，并按有關(guān)規(guī)定追究責(zé)任： 1.未落實(shí)貸后管理責(zé)任，造成貸款損失的；

2.對(duì)檢查監(jiān)測(cè)中發(fā)現(xiàn)的重大問(wèn)題不及時(shí)匯報(bào)或未采取有效措施解決或?qū)嵤┛刂频模?/p>

3.其他影響信貸資產(chǎn)安全的違規(guī)行為。

第五章 附則

第一條 本辦法由北京中經(jīng)財(cái)富有限責(zé)任公司負(fù)責(zé)制定、修改、解釋。

第二條 本辦法自2016年月日起執(zhí)行。

附件：《個(gè)人貸后管理工作表》、《企業(yè)貸后管理工作表》