第一篇：2011年銀行業(yè)從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》核心考點(diǎn)

個(gè)人貸款

第一章 個(gè)人貸款概述

1、個(gè)人貸款的概念和意義：個(gè)人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款，對銀行意義在于新的收入來源和分散風(fēng)險(xiǎn)。

2、個(gè)人貸款的特征：貸款品種多、用途廣，貸款便利，還款方式靈活。

3、個(gè)人貸款的分類：

①按產(chǎn)品用途分類：住房、消費(fèi)、經(jīng)營。

A、個(gè)人住房貸款包括自營性（在城鎮(zhèn)購買、建造或大修住房）、公積金（政策性貸款，實(shí)行“低進(jìn)低出”）和住房組合貸款。

B、個(gè)人消費(fèi)貸款包括汽車貸款、教育貸款、耐用消費(fèi)品貸款、消費(fèi)額度貸款、旅游消費(fèi)貸款和醫(yī)療貸款等，其基礎(chǔ)是借款人的信用和未來購買力。

C、個(gè)人經(jīng)營類貸款分為專項(xiàng)貸款（分為商用房貸款和設(shè)備貸款，如個(gè)人商用房、個(gè)人商鋪、個(gè)人工程機(jī)械按揭等）和流動資金貸款（分為有擔(dān)保和無擔(dān)保兩種，即允許沒有擔(dān)保，如個(gè)人投資經(jīng)營、個(gè)人助業(yè)、“現(xiàn)貸派”和“幸福時(shí)貸”等）。

②按擔(dān)保方式分類：抵押、質(zhì)押、保證、信用。

4、個(gè)人貸款的發(fā)展歷程：共經(jīng)歷了起步、發(fā)展和規(guī)范三個(gè)階段。20世紀(jì)80年代中期，建行率先開辦個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，標(biāo)志著個(gè)人貸款出現(xiàn)。1999年2月，人行頒布了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》。

①住房制度的改革促進(jìn)了個(gè)人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展； ②國內(nèi)消費(fèi)需求的增長推動了個(gè)人消費(fèi)信貸的蓬勃發(fā)展； ③商業(yè)銀行股份制改革推動了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。

5、個(gè)人貸款的要素包括貸款對象、利率、期限、還款方式、擔(dān)保方式和貸款額度。①貸款利率：在法定利率基礎(chǔ)上約定合同利率，期限1年及以內(nèi)的執(zhí)行固定利率、否則執(zhí)行浮動利率。②還款方式：

A、到期一次還本付息還款法——期限1年及以內(nèi)的適用；

B、等額本息、等額本金還款法——兩者無絕對優(yōu)劣之分，對于經(jīng)濟(jì)尚不穩(wěn)定、初次貸款購房的適用等額本息法，等額本金法的貸款門檻高、對于銀行的風(fēng)險(xiǎn)小。

C、等比（等額）累進(jìn)還款法——指在每一個(gè)時(shí)間段內(nèi)、以固定比例（額度）累進(jìn)分期償還貸款本息的方式，分為等比（等額）遞增、等比（等額）遞減，主要適用對未來自身收入的累進(jìn)情況有明確判斷的借款人。

D、組合還款法：是將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實(shí)際占用時(shí)間計(jì)算利息的還款方式。自身財(cái)務(wù)規(guī)劃能力強(qiáng)的適用，如“隨心還”、“氣球貸”等。

第二章 個(gè)人貸款營銷

1、銀行進(jìn)行市場環(huán)境分析的四點(diǎn)意義：有利于把握宏觀形勢、有利于掌握微觀情況、有利于發(fā)現(xiàn)商業(yè)機(jī)會、有利于規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)。

2、銀行市場環(huán)境分析的主要任務(wù)：分析購買行為、進(jìn)行市場細(xì)分、選擇目標(biāo)市場、實(shí)行市場定位。在完成上述任務(wù)的基礎(chǔ)上，應(yīng)做到“四化”——經(jīng)?；⑾到y(tǒng)化、科學(xué)化、制度化。

3、銀行市場環(huán)境分析：

①外部環(huán)境包括宏觀環(huán)境（經(jīng)濟(jì)與技術(shù)、政治與法律、社會與文化）和微觀環(huán)境（信貸資金的供求狀況、客戶的信貸需求和信貸動機(jī)（已實(shí)現(xiàn)的需求、待實(shí)現(xiàn)的需求、待開發(fā)的需求）、銀行同業(yè)競爭對手的實(shí)力與策略（明確信貸市場的潛在進(jìn)入者、分析現(xiàn)有同業(yè)競爭對手的營銷策略——信貸產(chǎn)品是否還附加其他服務(wù)，是否開發(fā)了新的產(chǎn)品，是否向客戶承諾貸款的利息將隨法定利率下調(diào)而降低，手續(xù)費(fèi)是否可減免；對手的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置是否有特別之處，是實(shí)行突出重點(diǎn)地區(qū)的設(shè)置政策、還是按照行政區(qū)域進(jìn)行平衡設(shè)置））。

②內(nèi)部環(huán)境包括銀行內(nèi)部資源分析（人力資源、資訊資源、市場營銷部分的能力、經(jīng)營績效、研究開發(fā)）和銀行自身實(shí)力分析（業(yè)務(wù)能力、市場地位、市場聲譽(yù)、財(cái)務(wù)實(shí)力、政府對銀行的特殊政策、銀行領(lǐng)導(dǎo)人的能力）。

4、市場環(huán)境分析的基本方法：SWOT分析法。其中，S（Strength）表示優(yōu)勢，W（Weak）表示劣勢，O（Opportunity）表示機(jī)遇，T（Threat）表示威脅。

5、市場細(xì)分：20世紀(jì)50年代由美國市場營銷學(xué)家溫德爾·斯密提出的概念，就是營銷者通過市場調(diào)研，根據(jù)整體市場上顧客需求的差異性，以影響顧客需求和欲望的某些因素為依據(jù)，把某一產(chǎn)品的市場整體劃分為若干個(gè)消費(fèi)者群的市場分類過程。所分出的市場稱為細(xì)分市場，不同細(xì)分市場的消費(fèi)者對同一產(chǎn)品的需求與欲望存在明顯差別，而同一細(xì)分市場的消費(fèi)者，其需求與欲望非常相似。

①市場細(xì)分是一個(gè)信息分析和歸納的過程，也是一個(gè)目標(biāo)策略制定的過程。

②市場細(xì)分的作用在于：有利于選擇目標(biāo)市場和制定營銷策略；有利于發(fā)掘市場機(jī)會，開拓新市場，更好地滿足不同客戶對金融產(chǎn)品的需求；有利于集中人力、物力投入目標(biāo)市場，提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

③市場細(xì)分的原則：可衡量性原則（基礎(chǔ)）、可進(jìn)入性原則、差異性原則、經(jīng)濟(jì)性原則。④市場細(xì)分的標(biāo)準(zhǔn)：人口因素、地理因素、心理因素、行為因素和利益因素等。⑤市場細(xì)分的策略：

A、集中策略：銀行把總市場分為若干子市場后，選擇一個(gè)子市場作為目標(biāo)市場，特點(diǎn)是目標(biāo)集中，優(yōu)點(diǎn)是能透徹分析目標(biāo)客戶的要求，適用于中小銀行。

B、差異性策略：銀行把總市場分為若干子市場后，選擇二個(gè)（或以上）子市場作為目標(biāo)市場，優(yōu)點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)較小、能充分利用目標(biāo)市場，缺點(diǎn)是成本費(fèi)用高，適用于大中型銀行。

6、市場選擇：

①意義：充分發(fā)揮優(yōu)勢并實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營目標(biāo)和戰(zhàn)略；使銀行可以加倍發(fā)揮其強(qiáng)于競爭對手的地方、從而獲得最大回報(bào)并將優(yōu)勢保持下去；構(gòu)成銀行營銷風(fēng)險(xiǎn)管理策略的一部分；使銀行可以充分利用它的資源，將時(shí)間、金錢和精力投入到更有戰(zhàn)略意義的客戶群上；使銀行可以針對外部環(huán)境做出反應(yīng)。

②選擇標(biāo)準(zhǔn)：符合銀行的目標(biāo)和能力、有一定的規(guī)模和發(fā)展?jié)摿?、?xì)分市場結(jié)構(gòu)的吸引力（決定整個(gè)市場或其中任何一個(gè)細(xì)分市場長期內(nèi)在吸引力的五種力量——同行業(yè)競爭者、潛在的新競爭者、替代產(chǎn)品、客戶選擇能力和中央銀行政策）。某些細(xì)分市場雖然有較大吸引力，但不能推動銀行實(shí)現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)，甚至分散銀行的精力，使之無法完成其主要目標(biāo)，這樣的市場應(yīng)該考慮放棄。

7、市場定位：

①定義：銀行針對面臨的環(huán)境和所處的位置考慮當(dāng)前客戶的需求特點(diǎn)，設(shè)計(jì)表達(dá)銀行特定形象的服務(wù)和產(chǎn)品，展示銀行的鮮明個(gè)性，從而在目標(biāo)市場上確定恰當(dāng)?shù)奈恢谩?/p>

②原則：發(fā)揮優(yōu)勢、圍繞目標(biāo)、突出特色。

③步驟：識別重要屬性、制定定位圖、定位選擇（按照銀行規(guī)模由大至小依次可以選擇主導(dǎo)式、追隨式、補(bǔ)缺式）、執(zhí)行定位。

④定位策略：客戶定位策略（使用較多）、產(chǎn)品定位策略、形象定位策略（整體定位）、利益定位策略、競爭定位策略、聯(lián)盟定位策略。上述策略互不沖突，可以共存。

8、客戶定位：就是選擇客戶的過程

①合作單位定位：一手個(gè)人住房貸款合作單位是房地產(chǎn)開發(fā)商、雙方是合作的關(guān)系，二手個(gè)人住房貸款合作單位是房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司、兩者之間是代理人與被代理人（銀行）的關(guān)系。

合作單位準(zhǔn)入，需要審查的內(nèi)容有：營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證明、會計(jì)報(bào)表、企業(yè)資信等級、開發(fā)商的債權(quán)債務(wù)和為其他債權(quán)人提供擔(dān)保的情況、企業(yè)法人代表的個(gè)人信用和領(lǐng)導(dǎo)班子的決策能力。

②貸款客戶定位：客戶準(zhǔn)入條件中的年齡限定是18-65周歲（前后均含）。

9、常見的個(gè)人貸款營銷渠道包括：合作單位營銷、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營銷（最重要）和網(wǎng)上銀行營銷。①合作單位營銷：參照上方合作單位定位對象。②網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營銷：

A、渠道分類：全方位、專業(yè)性、高端化、零售型 B、“直客式”個(gè)人貸款營銷模式：所謂“直客式”個(gè)人貸款，就是利用銀行網(wǎng)點(diǎn)和理財(cái)中心作為銷售和服務(wù)的主渠道，銀行客戶經(jīng)理按照“了解你的客戶，做熟悉客戶”的原則，直接營銷客戶，受理客戶貸款需求，是銀行提升個(gè)人貸款業(yè)務(wù)競爭力的重要手段。如個(gè)人住房貸款的“直客式”模式是指，購房者可以擺脫房地產(chǎn)商指定的限制，自主選擇貸款銀行。

③網(wǎng)上銀行營銷：對于個(gè)人貸款營銷，其主要功能是網(wǎng)上咨詢、網(wǎng)上宣傳以及初步受理和審查。在網(wǎng)上營銷的各種途徑中，信息發(fā)布是網(wǎng)上營銷的基本職能。

10、營銷人員：我國銀行營銷人員的主力是客戶經(jīng)理，一般分為高級、一級、二級、三級和見習(xí)五個(gè)等級，營銷人員的基本要求包括品質(zhì)（誠信、自信心）、技能（銷售、觀察分析、應(yīng)變能力）和知識（企業(yè)知識、產(chǎn)品知識）三個(gè)方面。

11、銀行營銷組織及職能分別是：總行——管理，分行——區(qū)域市場的管理，支行——實(shí)施具體營銷，建立營銷隊(duì)伍。

12.銀行營銷組織模式選擇和使用要求：

①職能型營銷組織：銀行只有一種或幾種產(chǎn)品，或者產(chǎn)品差異極小 ②產(chǎn)品型營銷組織：具有多種或差異很大的產(chǎn)品

③市場型營銷組織：產(chǎn)品的市場可加以細(xì)分，即每個(gè)不同分市場有不同偏好的消費(fèi)群體，有利于銀行開拓市場、加強(qiáng)業(yè)務(wù)的開展

④區(qū)域型營銷組織：銀行在全國范圍內(nèi)的市場上開發(fā)業(yè)務(wù)

13、銀行營銷管理：為創(chuàng)造達(dá)到個(gè)人和機(jī)構(gòu)目標(biāo)的交換而規(guī)劃和實(shí)施的理念、產(chǎn)品、服務(wù)構(gòu)想、定價(jià)和促銷的過程。

①目的：滿足客戶需求、為客戶創(chuàng)造價(jià)值、為銀行帶來增值；

②從戰(zhàn)略理論來講，銀行營銷的起點(diǎn)是了解客戶需求，進(jìn)行需求分析，依據(jù)需求分析進(jìn)行市場細(xì)分和市場選擇，從而確定目標(biāo)市場。通過上述選擇，最終確定銀行的市場定位，滿足目標(biāo)客戶。

③銀行常用的個(gè)人貸款營銷策略包括：產(chǎn)品策略、定價(jià)策略、營銷渠道策略、促銷策略，即4Ps理論。

14、個(gè)人貸款的營銷方法：品牌營銷、策略營銷、定向營銷

①品牌是銀行的核心競爭力，國際市場的“二八定律”是指20%的強(qiáng)勢品牌占據(jù)80%的市場。品牌營銷對于銀行業(yè)更為重要的原因在于：一方面，消費(fèi)者對金融產(chǎn)品認(rèn)知不深，判斷能力差；另一方面，金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，各家產(chǎn)品差異不大。

品牌營銷的要素：質(zhì)量第一、誠信至上、定位準(zhǔn)確、個(gè)性鮮明、巧妙傳播；

銀行品牌營銷途徑：改變銀行運(yùn)作常規(guī)、傳播品牌、整合品牌資源、建立品牌工作室、為品牌創(chuàng)造影響力和崇高感。

②有效的營銷策略應(yīng)該是營銷目標(biāo)與營銷手段的統(tǒng)一，邁克爾·波特的競爭戰(zhàn)略理論是銀行策略營銷的寶典，它列明了8種營銷策略，較重要的有：

A、低成本策略：強(qiáng)調(diào)降低銀行成本，低成本不等于低價(jià)格；

B、大眾營銷策略：特點(diǎn)是目標(biāo)大、針對性不強(qiáng)、效果差；

C、單一營銷策略：即一對一營銷，特點(diǎn)是針對性強(qiáng)，但營銷渠道狹窄，營銷成本高；

D、情感營銷策略：不局限于客戶的一次性需要，而是通過各種手段把客戶終生套牢；

E、分層營銷策略：是現(xiàn)代營銷最基本的方法；

F、交叉營銷策略：立足點(diǎn)不是做新客戶，而是放在挽留老客戶上，對其推薦其他銀行產(chǎn)品；

G、專業(yè)化策略：當(dāng)一家銀行的實(shí)力范圍狹窄、資源有限，或者面對強(qiáng)大的競爭對手時(shí)，專業(yè)化策略可能就是它惟一可行的選擇。

③定向營銷中，銀行與客戶的交流階段分為五個(gè)步驟：感覺、認(rèn)知、獲得、發(fā)展和保留。感覺、認(rèn)知是大眾式營銷的基本手段，以廣告形式作為常見，以建立品牌效應(yīng)為主要目的；獲得、發(fā)展和保留就是一對一的精確定位營銷，以銷售為最終目的。

④定向營銷重點(diǎn)在于營銷優(yōu)質(zhì)客戶，并為其開辟綠色通道，在辦理業(yè)務(wù)時(shí)區(qū)別對待。

15、網(wǎng)上銀行：

①特征：電子虛擬服務(wù)方式，運(yùn)行環(huán)境開放，模糊的業(yè)務(wù)時(shí)空界限，業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)處理、服務(wù)效率高，設(shè)立成本低，嚴(yán)密的安全系統(tǒng)、保證交易安全。

②網(wǎng)上銀行功能：信息服務(wù)功能、展示與查詢功能、綜合業(yè)務(wù)功能（注意與“9③網(wǎng)上銀行營銷”的功能區(qū)分）

第三章 個(gè)人住房貸款

1、個(gè)人住房貸款詳細(xì)分類

①按資金來源：自營性、公積金和組合貸款； ②按住房交易形態(tài)：新建房（一手房）、再交易（二手房）和住房轉(zhuǎn)讓貸款（貸款未結(jié)清的房產(chǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，由銀行向買方發(fā)放）；

③按貸款利率的確定方式：固定利率貸款和浮動利率貸款。

2、個(gè)人住房貸款的特征：①貸款金額大、期限長；②以抵押為前提建立的借貸關(guān)系；③風(fēng)險(xiǎn)因素類似，風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性特點(diǎn)。

3、個(gè)人住房貸款的發(fā)展歷程

20世紀(jì)80年代中期，因住房制度改革、城市住宅商品化進(jìn)程加快和金融體系的變革，最早在煙臺、蚌埠兩市成立了住房儲蓄銀行，個(gè)人住房貸款是最主要的個(gè)人貸款產(chǎn)品，在我國也是最早開辦、規(guī)模最大的個(gè)人貸款產(chǎn)品。國內(nèi)個(gè)人住房貸款最早萌芽于改革開放初期，源于城市住宅制度的改革。1985年，建行率先開辦個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)；1992年，建行、工行先后成立了住房信貸部門。

4、個(gè)人住房貸款的要素

①貸款利率：人行2008年10月27日公布新的個(gè)人住房貸款利率，下限利率水平為相應(yīng)期限檔次貸款基準(zhǔn)利率的0.7倍，一年（含）以內(nèi)的貸款統(tǒng)一執(zhí)行固定利率。

②貸款期限 ：最長30年（二手房貸款的期限不能超過所購住房的剩余使用年限）。一般男性的還款期限不超過65歲，女性不超過60歲。符合相關(guān)條件的，男性可放寬至70歲，女性可放寬至65歲。

③還款方式：分為分期還款方式和到期一次還本付息方式兩大類，以等額本息和等額本金法最為常用。④擔(dān)保方式：可實(shí)行抵押、質(zhì)押和保證三種擔(dān)保方式。抵押物、質(zhì)押權(quán)利、保證人發(fā)生變更的，應(yīng)與貸款銀行重新簽訂相應(yīng)的擔(dān)保合同。其中，采用一般保證擔(dān)保的，期限不超5年，額度不超住房價(jià)值的50%；采用住房置業(yè)擔(dān)保公司保證的，期限不超15年，額度不超70%。

⑤貸款額度：一般地，購買首套自住房的、貸款首付款比例不得低于20%；首套且面積90平米以上的、不低于30%；申請購買第二套的，不低于40%。（人行2008年10月27日調(diào)整）。

5、個(gè)人住房貸款的貸款流程：包括受理和調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理。①受理和調(diào)查：

A、受理程序：接受申請（除借款人基本材料外，主要是購房合同和購房首付款證明，首付款證明可以是首付款交款單據(jù)，也可以在未付或首付款未達(dá)比例規(guī)定的前提下提供購房自籌資金的證明）、初審（主要審查的是申請材料的完整性和規(guī)范性）

B、調(diào)查：

a、對開發(fā)商及樓盤項(xiàng)目的調(diào)查：包括開發(fā)商資信審查、項(xiàng)目審查、對項(xiàng)目的實(shí)地考察

資信審查內(nèi)容主要是開發(fā)商資質(zhì)審查，其他與“合作單位準(zhǔn)入”要求相同；項(xiàng)目審查包括項(xiàng)目資料的完整性、真實(shí)性和有效性審查，項(xiàng)目的合法性審查，項(xiàng)目工程進(jìn)度審查和項(xiàng)目資金到位情況審查。

b、對借款人的調(diào)查：質(zhì)押擔(dān)保的，一般用權(quán)利憑證作質(zhì)物。

②審查和審批：個(gè)人住房貸款的審批流程為：組織報(bào)批材料—審批—提出審批意見（同意或否決）—審批意見落實(shí)（未獲批準(zhǔn)的，貸前調(diào)查人應(yīng)及時(shí)告知借款人，將有關(guān)材料退還，并做好解釋工作，同時(shí)做好信貸拒批記錄存檔）。

③簽約和發(fā)放：簽約的流程為，填寫合同——審核合同——簽訂合同。應(yīng)在借款合同中約定歸還借款采取的支付方式、還款方式和還款計(jì)劃等。貸款發(fā)放后，原則上采用專項(xiàng)提款的方式（二手房貸款，可以將貸款轉(zhuǎn)入房產(chǎn)交易雙方約定的、非雙方開立的其他存款賬戶內(nèi)）。

④貸后和檔案管理：

A、貸款的支付方式有委托扣款和柜面還款兩種。

B、借款期限調(diào)整：借款人應(yīng)向銀行提交期限調(diào)整申請書，并必須具備以下前提條件——貸款未到期；無欠息；無拖欠本金，本期本金已歸還。

a、展期：展期后達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，貸款利率自展期之日起按新的期限檔次利率執(zhí)行；遇法定利率調(diào)整，貸款利率自展期之日起按新的法定利率同期限檔次利率執(zhí)行。

b、縮短期限：到期一次還本付息的，不允許縮短借款期限?？s短借款期限后達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，貸款利率自縮短之日起按新的期限檔次利率執(zhí)行；遇法定利率調(diào)整，貸款利率自縮短之日起將按照合同約定的利率或按國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

C、不良貸款的認(rèn)定和催收：對于認(rèn)定為不良（次級、可疑、損失）的，銀行應(yīng)建立不良個(gè)人住房貸款臺賬；催收方式包括電話催收、信函催收、上門催收、通過中介機(jī)構(gòu)催收、法律手段催收等。

D、抵押物處置：與借款人協(xié)商買賣、向法院提起訴訟、申請強(qiáng)制執(zhí)行。

E、檔案的退回：貸款本息還清后，一些檔案材料需要退還借款人。

6、個(gè)人住房貸款合作機(jī)構(gòu)管理的內(nèi)容：

①合作機(jī)構(gòu)分析要點(diǎn)：合作機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)層素質(zhì)、業(yè)界聲譽(yù)、歷史信用記錄、管理規(guī)范程度、償債能力 ②銀行最主要的合作機(jī)構(gòu)是房地產(chǎn)開發(fā)商。其他社會合作機(jī)構(gòu)包括：房地產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司和律師事務(wù)所等，選擇上述社會合作機(jī)構(gòu)的原則是：資質(zhì)高、信譽(yù)好、管理規(guī)范，各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)符合銀行要求，近期無重大經(jīng)濟(jì)糾紛，在銀行開立基本或一般賬戶。

7、個(gè)人住房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式和防范措施：

①房地產(chǎn)開發(fā)商和中介機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)：主要體現(xiàn)在“假個(gè)貸”——指借款人并不具有真實(shí)的購房目的，采取各種手段套取銀行個(gè)人住房貸款的行為?！凹賯€(gè)貸”的“假”，一是指不具有真實(shí)的購房目的；二是指虛構(gòu)購房行為使其具有“真實(shí)”的表象；三是指捏造借款人資料或者其他相關(guān)資料等。

“假個(gè)貸”的主要成因包括：開發(fā)商利用個(gè)貸惡意套取銀行資金、開發(fā)商為緩解樓盤銷售窘境、開發(fā)商為獲得優(yōu)惠貸款，銀行管理漏洞。

防范“假個(gè)貸”的措施：加強(qiáng)一線人員建設(shè)、嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān)；進(jìn)一步完善個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)保證金制度；積極利用法律手段，追究當(dāng)事人刑事責(zé)任，加大“假個(gè)貸”的實(shí)施成本。

②擔(dān)保公司的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)：主要反映在擔(dān)保公司的擔(dān)保能力不足，民營擔(dān)保公司主要表現(xiàn)在“擔(dān)保放大倍數(shù)”過大。

③其他合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)：主要是代理過程中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

擔(dān)保公司等其他合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防控措施有：深入調(diào)查，選擇講信用、重誠信的合作機(jī)構(gòu)；業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機(jī)構(gòu)；嚴(yán)格執(zhí)行準(zhǔn)入退出制度；有效利用保證金制度；嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度。

回訪制度：對已經(jīng)準(zhǔn)入的合作機(jī)構(gòu)，回訪時(shí)存在下列情況的，應(yīng)暫停與相應(yīng)機(jī)構(gòu)的合作：經(jīng)營出現(xiàn)明顯問題的；有違法違規(guī)經(jīng)營行為的；與銀行合作的存量業(yè)務(wù)出現(xiàn)嚴(yán)重不良貸款的；所進(jìn)行的合作對銀行業(yè)務(wù)拓展沒有明顯促進(jìn)作用的；出現(xiàn)其他對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不利的因素。

8、個(gè)人住房貸款流程中的風(fēng)險(xiǎn)：受理環(huán)節(jié)對于貸款質(zhì)量的高低有著至關(guān)重要的作用。貸款審批環(huán)節(jié)主要業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)為：①未按獨(dú)立公正原則審批；②不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放；③審批人員對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不符合條件的借款人發(fā)放貸款。

9、操作風(fēng)險(xiǎn)是銀行面臨的最古老的風(fēng)險(xiǎn)之一，個(gè)人住房貸款防范操作風(fēng)險(xiǎn)的方法有：提高貸款經(jīng)辦人員職業(yè)操守和敬業(yè)精神，掌握并嚴(yán)格遵守個(gè)人住房貸款相關(guān)的規(guī)章制度和法律法規(guī)，嚴(yán)格落實(shí)貸前調(diào)查和貸后檢查。

10、個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式分為還款能力風(fēng)險(xiǎn)和還款意愿風(fēng)險(xiǎn)。防范措施包括：加強(qiáng)對借款人還款能力的甄別（從借款人的工資收入、租金收入、投資收入和經(jīng)營收入四個(gè)方面），深入了解客戶還款意愿。

11、公積金個(gè)人住房貸款

①概念：也稱委托性住房公積金貸款，是各地住房公積金管理中心運(yùn)用個(gè)人及其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向購買、建造、翻建、大修自住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項(xiàng)住房消費(fèi)貸款。公積金個(gè)人住房貸款是住房公積金使用的中心內(nèi)容。

②實(shí)行原則：存貸結(jié)合、先存后貸、整借零還和貸款擔(dān)保。③特點(diǎn)：互助性、普遍性、利率低、期限長。④要素：

A、貸款對象：繳存公積金的職工

B、貸款利率：人行于2008年10月27日宣布下調(diào)公積金個(gè)人住房貸款利率——5年期以下（含5年）調(diào)整為4.05%，5年期以上調(diào)整為4.59%。

C、貸款期限：最長為30年。

D、還款方式：包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。

E、擔(dān)保方式：包括抵押、質(zhì)押和保證。實(shí)踐中，住房置業(yè)擔(dān)保公司所提供的連帶責(zé)任擔(dān)保是常見的保證方式。

F、貸款額度：一般購買普通商品住房、經(jīng)濟(jì)適用房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價(jià)款的80%；購買集資建造住房（房改房）的，貸款額度最高不超過所購買住房總價(jià)款的90%；購買二手房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價(jià)款的70%；用有價(jià)證券質(zhì)押貸款的，貸款額度最高不超過有價(jià)證券票面額度的90%；建造、翻建大修住房的，貸款額度不超過所需費(fèi)用的60%。

⑤職責(zé)分工：

A、公積金管理中心職責(zé)：制定公積金信貸政策、負(fù)責(zé)信貸審批和承擔(dān)公積金信貸風(fēng)險(xiǎn)

B、銀行職責(zé)：公積金借款合同簽約、發(fā)放、貸款發(fā)放和結(jié)息賬戶設(shè)立、貸前調(diào)查、審核、信息錄入、貸后管理

⑥ 操作模式：共有三種模式，一是“銀行受理，公積金管理中心審核審批，銀行操作“，二是”公積金管理中心受理、審核審批、銀行操作“，三是”公積金管理中心和承辦銀行聯(lián)動“。

⑦與商業(yè)銀行自營性個(gè)人住房貸款的區(qū)別：承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體不同、資金來源不同、貸款對象不同、貸款利率不同、審批主體不同。

⑧受理、調(diào)查、貸后管理：公積金個(gè)人住房貸款的審核內(nèi)容包括——借款人繳存住房公積金情況、借款用途、借款內(nèi)容、貸款資信審查。貸款出現(xiàn)不良，承辦行應(yīng)協(xié)助公積金管理中心進(jìn)行清收，具體措施有：逾期90天以內(nèi)，告之借款人；超過90天，發(fā)出“提前還款通知書“，如在”通知書“確定的還款期限屆滿時(shí)仍未還款的，應(yīng)就處置抵押物與借款人達(dá)成協(xié)議；超過180天的，提起訴訟、處置抵押物。

⑨對賬工作和手續(xù)費(fèi)結(jié)算：

A、銀行與公積金管理中心：主要檢查貸款的真實(shí)性和準(zhǔn)確性、基金劃撥和回收本息的金額一致性

B、銀行與借款人：銀行應(yīng)定期向借款人寄發(fā)對賬單等進(jìn)行賬務(wù)核對

C、公積金管理中心應(yīng)定期按比例將委托貸款手續(xù)費(fèi)劃歸給銀行。

12、《住房公積金管理?xiàng)l例》：

①住房公積金管理委員會成員中，政府、建設(shè)、財(cái)政、人行部門占1/3，工會代表和職工代表占1/3，單位代表占1/3。委員會主任應(yīng)當(dāng)由具有社會公信力的人士擔(dān)任。

②市級及以上單位只能設(shè)立一個(gè)住房公積金管理中心，縣級及以下單位不設(shè)立。

③每個(gè)職工只能有一個(gè)住房公積金賬戶，賬戶余額計(jì)息。職工本人及單位為其繳存住房公積金的月繳存額以職工上一年度的月平均工資為基準(zhǔn)，職工和單位的繳存比例不得低于5%。職工個(gè)人繳存的，在發(fā)放工資時(shí)直接代扣代繳，單位繳存的為發(fā)放工資后的5日內(nèi)。單位不辦理繳存登記或不為職工繳存、且逾期不辦理的，處1-5萬元罰款。

④職工有下列情形之一的，可以提取住房公積金賬戶的余額：購買、建造、翻建、大修自住住房；離退休；完全喪失勞動能力并與單位終止勞動關(guān)系；出境定居；償還購房貸款本息；房租超出家庭工資收入規(guī)定比例。

⑤住房公積金管理中心在保證住房公積金提取和貸款的前提下，經(jīng)委員會批準(zhǔn)，可以將住房公積金用于購買國債。13、1995年，人行頒布《個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》等，標(biāo)志著國內(nèi)住房貸款業(yè)務(wù)的正式全面啟動。1998年住房制度改革以及人行《個(gè)人住房貸款管理辦法》的頒布標(biāo)志個(gè)人住房貸款真正的快速發(fā)展。

第四章 個(gè)人汽車貸款

1、個(gè)人汽車貸款基本：

①分類：按用途分為自用車（非營利）和商用車（以營利為目的）；按注冊登記情況分為新車和二手車。二手車是指從辦理完機(jī)動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。

②特點(diǎn)：作為汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的主要內(nèi)容之一，在汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場發(fā)展中占有一席之地；與汽車市場的多種行業(yè)機(jī)構(gòu)具有密切關(guān)系；風(fēng)險(xiǎn)管理難度相對較大。

③發(fā)展歷程：國內(nèi)最初的汽車貸款業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于1993年，銀行業(yè)的汽車貸款業(yè)務(wù)萌芽于1996年，始于建行與一汽集團(tuán)的合作。2004年8月，人行、銀監(jiān)會聯(lián)合頒布了《汽車貸款管理辦法》。與1998年的《汽車消費(fèi)貸款管理辦法（試點(diǎn)辦法）》的不同點(diǎn)在于：

首先，調(diào)整了貸款入主體范圍——從四大國有銀行擴(kuò)展至各種金融機(jī)構(gòu)；

其次，細(xì)化了借款人類型——在中國公民的基礎(chǔ)上，增加在華連續(xù)居住1年及以上的外籍居民； 最后，擴(kuò)大了貸款購車的品種——從單純的自用車，增加了商用車和二手車。④貸款原則：設(shè)定擔(dān)保，分類管理，特定用途 ⑤主要運(yùn)行模式：包括直客式和間客式兩種 A、間客式（主導(dǎo)模式）：先買車，后貸款。經(jīng)銷商或第三方一般要收取一定比例的管理費(fèi)或擔(dān)保費(fèi)。B、直客式：先貸款，后買車。銀行與借款人直接接觸，不涉及到第三方。⑥貸款要素：

A、對象：中國公民，和在中國境內(nèi)連續(xù)居住滿1年的港澳臺、外國公民 B、利率：執(zhí)行規(guī)定利率上下浮動

C、期限：自用、商用車不超過5年（含展期），二手車不超過3年（含展期）；可提前30天申請展期，但展期最長不超過1年

D、還款方式：等額本息、等額本金、一次還本付息、按月還息任意還本等 E、擔(dān)保方式：質(zhì)押、抵押（所購車輛或房地產(chǎn)）、保證（第三方或購買個(gè)人汽車貸款履約保證保險(xiǎn)）★汽車貸款履約保證保險(xiǎn)的責(zé)任范圍僅限貸款本金及利息，不承擔(dān)違約金、賠償金等費(fèi)用。F、貸款額度：自用車不超過汽車價(jià)格的80%、商用車70%、二手車50%。

所謂汽車價(jià)格，對于新車是指汽車實(shí)際成交價(jià)格與汽車生產(chǎn)商公布價(jià)格中兩者的低者；對于二手車是指汽車實(shí)際成交價(jià)格與貸款銀行認(rèn)可的評估價(jià)格中兩者的低者。上述成交價(jià)格均不含有各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等。

2、貸款流程：包括受理和調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理。應(yīng)注意以下內(nèi)容： ①受理：自用車的受理程序和基本材料求類同于個(gè)人住房貸款。二手車在自用車材料基礎(chǔ)上，還需提供購車意向證明、車輛評估報(bào)告、車輛產(chǎn)權(quán)證明、機(jī)動車輛登記證和車輛年檢證明；商用車在自用車材料基礎(chǔ)上，還需提供車輛可合法用于運(yùn)營的證明。

②調(diào)查期間，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查——材料一致性；借款人身份、資信、經(jīng)濟(jì)狀況和借款用途；擔(dān)保情況

3、個(gè)人汽車貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式和防范措施：

①汽車經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險(xiǎn)：出現(xiàn)在“間客式”模式中，主要欺詐行為包括：一車多貸，甲貸乙用，虛報(bào)車價(jià)（提高車輛合同價(jià)格，致使購車人實(shí)質(zhì)上以零首付甚至負(fù)首付形式購買汽車），冒名頂替（利用其他人的合法證照和手續(xù)），全部造假（所有證照和手續(xù)均非法），虛假車行（注冊成立銷售汽車的空殼公司）②合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)：主要是保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)、汽車經(jīng)銷商和專業(yè)擔(dān)保公司的第三方保證擔(dān)保。

A、保險(xiǎn)公司履約保證保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)：

a.保險(xiǎn)公司依法解除保險(xiǎn)合同，貸款銀行的債權(quán)難以得到保障。

b.免責(zé)條款成為保險(xiǎn)公司的“護(hù)身符”，貸款銀行難以追究保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任。c.保證保險(xiǎn)的責(zé)任限制造成風(fēng)險(xiǎn)缺口。

d.銀保合作協(xié)議的效力有待確認(rèn)，銀行降低風(fēng)險(xiǎn)的努力難以達(dá)到預(yù)期效果。B、第三方保證擔(dān)保中的風(fēng)險(xiǎn)：主要體現(xiàn)在保證人缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。③風(fēng)險(xiǎn)防控措施：

A、加強(qiáng)貸前調(diào)查，切實(shí)核查經(jīng)銷商的資信狀況。

B、按照銀行的相關(guān)要求，嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人，動態(tài)監(jiān)控合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理情況、資金實(shí)力和擔(dān)保能力，及時(shí)調(diào)整其擔(dān)保額度。

C、由經(jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實(shí)時(shí)監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足額的保證金。

D、與保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)合作，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險(xiǎn)的辦理、出險(xiǎn)理賠、免責(zé)條款等事項(xiàng)，避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。

4、個(gè)人汽車貸款信用風(fēng)險(xiǎn)主要包括借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)、還款意愿風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)三方面。防控措施包括：嚴(yán)格審查客戶信息資料的真實(shí)性、詳細(xì)調(diào)查客戶的還款能力、科學(xué)合理確定客戶還款方式。

第五章 個(gè)人教育貸款

1、個(gè)人教育貸款的發(fā)展歷程：

①1999年，以工行為試點(diǎn)在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽、西安和南京等8個(gè)城市開展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。2000年9月1日起，國家助學(xué)貸款在全國范圍內(nèi)全面推行，四大國有商業(yè)銀行均可辦理。

②2002年2月，出臺“四定三考核”政策，即對國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)要定學(xué)校、定范圍、定額度、定銀行，并按月考核經(jīng)辦銀行國家助學(xué)貸款的申請人數(shù)和申請金額、已審批借款人數(shù)和貸款合同金額、實(shí)際發(fā)放貸款人數(shù)和發(fā)放金額等指標(biāo)。

③2003年8月，中國人民銀行出臺助學(xué)貸款“雙20標(biāo)準(zhǔn)“——國家助學(xué)貸款違約率達(dá)到20%，且違約學(xué)生達(dá)到20人的高校，經(jīng)辦銀行可以停止發(fā)放助學(xué)貸款。2004年，停止執(zhí)行該標(biāo)準(zhǔn)。

2、個(gè)人教育貸款的業(yè)務(wù)特征：一是具有社會公益性，政策參與程度較高；二是多為信用類貸款，風(fēng)險(xiǎn)度相對較高。

3、國家助學(xué)貸款：

①定義：由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的本?？茖W(xué)生（含高職學(xué)生）、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)，并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予財(cái)政貼息的貸款。是運(yùn)用金融手段支持教育，資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)的重要形式。

②發(fā)放方式：借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放 ③原則：財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€

其中，財(cái)政貼息是指國家以承擔(dān)部分利息的方式，對學(xué)生辦理國家助學(xué)貸款進(jìn)行補(bǔ)貼；風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償是指根據(jù)“風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)”的原則，按當(dāng)年實(shí)際發(fā)放的國家助學(xué)貸款金額的一定比例對經(jīng)辦銀行給予補(bǔ)償。

④辦理銀行：工、農(nóng)、中、建

⑤管理組織：全國助學(xué)貸款部際協(xié)調(diào)小組，由教育部、財(cái)政部、中國人民銀行和國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行組成，負(fù)責(zé)制定國家助學(xué)貸款政策，確定中央部委所屬高校年度國家助學(xué)貸款指導(dǎo)性計(jì)劃。

⑥要素：

A、貸款利率：基準(zhǔn)利率，不上浮

B、貸款期限：不超過10年，畢業(yè)后6年內(nèi)必須還清。繼續(xù)攻讀研究生及第二學(xué)位的，在讀期間貸款期限可相應(yīng)延長，貸款期限延長須經(jīng)貸款銀行許可。

C、還款方式：包括等額本金還款法、等額本息還款法兩種，合同約定后不能更改。在校期間的貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后開始償還貸款本息，首次還款日應(yīng)不遲于畢業(yè)后2年。

D、擔(dān)保方式：個(gè)人信用擔(dān)保

E、貸款額度：每人每學(xué)年最高不超過6000元，總額度按正常完成學(xué)業(yè)所需年度乘以學(xué)年所需金額確定，具體額度由借款人所在學(xué)校的總貸款額度，學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及學(xué)生的困難程度確定。每所院校的貸款總量根據(jù)全國和省級國家助學(xué)貸款管理中心確定的指標(biāo)控制。

F、貸款流程：

a、受理過程：借款人向?qū)W校提出申請，學(xué)校初審，銀行受理。

b、材料：借款人身份證；學(xué)生證或入學(xué)通知書；鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、民政部門和縣級教育行政部門對其家庭經(jīng)濟(jì)困難的證明材料；同班同學(xué)或老師共兩名見證人的身份證及學(xué)生證或工作證。

c、貸款發(fā)放：學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)貸款按學(xué)年（期）發(fā)放，直接劃歸學(xué)校賬戶；生活費(fèi)貸款根據(jù)合同約定發(fā)放（每年2、8月不發(fā)放）。

d、貸后貼息管理：經(jīng)辦行于每季度結(jié)束后的10個(gè)工作日內(nèi)上報(bào)總行，全國學(xué)生貸款管理中心在收到各行總行提供的貼息申請資料后的10個(gè)工作日內(nèi)劃撥。

e、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理：經(jīng)辦行于每年9月底前匯總上報(bào)分行，分行在5個(gè)工作日內(nèi)上報(bào)總行，全國學(xué)生貸款管理中心在收到“經(jīng)辦行總行提交的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金申請書”、“中央部門所屬高校國家助學(xué)貸款實(shí)際發(fā)放匯總表”、“中央部門所屬高校國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金確認(rèn)書”后的20個(gè)工作日內(nèi)劃撥。

f、貸款償還：自取得畢業(yè)證之日起的下月1日開始進(jìn)入償還期，可選擇在未來24個(gè)月的任意一個(gè)月開始償還；提前離校的，自辦理離校手續(xù)之日的下月1日起自付貸款利息；畢業(yè)后申請出國留學(xué)的，應(yīng)及時(shí)通知銀行并一次性還清貸款本息。

4、商業(yè)助學(xué)貸款

①定義：指銀行按商業(yè)原則自主向個(gè)人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款。

②原則：部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€。③要素：

A、貸款利率：規(guī)定利率不上??；借款人可申請利息本金化，即在校年限內(nèi)的貸款利息按年計(jì)人次年度借款本金。

B、貸款期限：原則上為借款人在校學(xué)制年限加6年。對借款人畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學(xué)位的，借款人在校年限和貸款期限可相應(yīng)延長，貸款期限延長須經(jīng)貸款銀行許可。

C、還款方式：自借款人離校后次月開始，可按月、按季或按年分次償還，利隨本清，也可在貸款到期時(shí)一次性償還。

D、擔(dān)保方式：抵押、質(zhì)押、保證或組合，貸款銀行也可要求借款人投保相關(guān)保險(xiǎn)。

E、貸款額度：不超過借款人在校年限內(nèi)所在學(xué)校的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi)。

F、貸款流程：

a、調(diào)查內(nèi)容：材料一致性；借款人身份、資信、經(jīng)濟(jì)狀況和借款用途；擔(dān)保情況。

b、貸款發(fā)放：學(xué)費(fèi)應(yīng)按照學(xué)校的學(xué)費(fèi)支付期逐筆發(fā)放，住宿費(fèi)、生活費(fèi)可按學(xué)費(fèi)支付期發(fā)放，也可分列發(fā)放。具體發(fā)放流程如下：

出賬前審核（對放款通知書的真實(shí)性、合法性和完整性進(jìn)行審核）——開戶放款（一次性或分次放款）——放款通知（交由借款人）。

c、貸后管理：提前還款的，應(yīng)提前30天提出申請。

5、國家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款的異同：

①相同點(diǎn)：均由全國學(xué)生貸款管理中心管理，受其對學(xué)?；蚪?jīng)辦行比例和規(guī)模的限制。②不同點(diǎn)：

A、商業(yè)助學(xué)貸款財(cái)政不貼息，各商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)均可開辦。例如，中國農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”助學(xué)貸款和中國建設(shè)銀行的“圓夢”助學(xué)貸款等都屬于商業(yè)助學(xué)貸款。

B、商業(yè)助學(xué)貸款對借款人的要求較低，家庭經(jīng)濟(jì)并非一定特別困難的學(xué)生也可申請。

C、國家助學(xué)貸款針對學(xué)校發(fā)放，對借款人戶口沒有要求；商業(yè)助學(xué)貸款的借款人可直接在生源地申請，也可在就讀學(xué)校所在地申請；但不得既在生源地又在就讀地重復(fù)申請。

D、受理人：國家助學(xué)貸款的直接受理人為學(xué)校，商業(yè)助學(xué)貸款的直接受理人為銀行。

6、個(gè)人教育貸款操作風(fēng)險(xiǎn)：

①受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)：借款申請人的主體資格是否符合銀行個(gè)人教育貸款的相關(guān)規(guī)定；所提交材料的真實(shí)性；對于商業(yè)助學(xué)貸款而言，借款申請人的擔(dān)保措施情況。

②審查和審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)：業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與效益不匹配；貸款超授權(quán)發(fā)放；審批人對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款。

③防控措施：規(guī)范操作流程，提高操作能力；完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責(zé)界定；規(guī)范并加強(qiáng)對抵押物的管理。

7、個(gè)人教育貸款信用風(fēng)險(xiǎn)：

①內(nèi)容：借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)（借款人的還款能力是個(gè)人教育貸款資金安全的根本保證）；借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)（借款人的還款意愿是個(gè)人教育貸款資金安全的重要前提）；借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)；借款人的行為風(fēng)險(xiǎn)（開除、肄業(yè)、失業(yè)等）。

②防控措施：加強(qiáng)對借款人的貸前審查；建立和完善防范信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制（關(guān)鍵）；完善銀行個(gè)人教育貸款的催收管理系統(tǒng)；建立有效的信息披露機(jī)制；加強(qiáng)學(xué)生的誠信教育。

第六章 個(gè)人經(jīng)營類貸款

1、分類：

①專項(xiàng)貸款：銀行向個(gè)人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房和機(jī)械設(shè)備的貸款，其主要還款來源是由經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流。包括商用房貸款（用于定向購買或租賃商用房）和設(shè)備貸款（用于購買或租賃生產(chǎn)經(jīng)營活動中所需設(shè)備）。

②流動資金貸款：銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個(gè)人發(fā)放的用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)（包括個(gè)體工商戶）生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的貸款。分為有擔(dān)保流動資金貸款（如個(gè)人投資經(jīng)營貸款，個(gè)人助業(yè)貸款）和無擔(dān)保流動資金貸款（如“現(xiàn)貸派”，“幸福時(shí)貸”）。

2、個(gè)人經(jīng)營類貸款最大特點(diǎn)是適用面廣，審批手續(xù)相對簡便。具備以下幾個(gè)特征：貸款期限相對較短（通常為3~5年）；貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜；風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大。

3、貸款要素 ①商用房貸款：

A、對象：中國國籍，年滿18周歲； B、利率：不得低于基準(zhǔn)利率的1.1倍； C、期限：不超過10年；

D、還款方式：較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法； E、擔(dān)保方式：包括抵押、質(zhì)押和保證等，還可以采取履約保證保險(xiǎn)的方式；

F、貸款額度：不超過所購或所租商用房價(jià)值的50%；以“商住兩用房”名義申請貸款的，額度不超過55%。

②設(shè)備貸款： A、貸款對象：持有非法人營業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人，年滿18周歲； B、利率：規(guī)定利率，可實(shí)行利率浮動； C、期限：一般為3年，最長不超過5年。

D、還款方式：較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法； E、擔(dān)保方式：抵押、質(zhì)押和保證，也可采取經(jīng)銷商擔(dān)保和廠家回購的擔(dān)保方式； ★采取保證擔(dān)保時(shí)，借款人家屬不能作為保證人。

F、貸款額度：最高不得超過借款人購買或租賃設(shè)備所需資金總額的70%，且最高貸款額度（質(zhì)押物的90%、抵押物的70%）不得超過200萬元。

③有擔(dān)保流動資金貸款：

A、對象：持有非法人營業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人，年滿18周歲； B、利率：不得低于基準(zhǔn)利率的1.1倍；

C、期限：一般在1年以內(nèi)，有些銀行為3-5年；

D、還款方式：較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法； E、擔(dān)保方式：抵押、質(zhì)押和保證。④無擔(dān)保流動資金貸款：

A、對象：持有非法人營業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人，年滿18周歲； B、利率：通常比較高，一旦貸款、利率即被鎖定；

C、期限：一般為1年以內(nèi)，個(gè)別銀行最短為6個(gè)月，最長為4年； D、還款方式：等額本息還款法和每月還息到期一次還本法； E、擔(dān)保方式：個(gè)人信用擔(dān)保；

F、貸款額度：最高限額為20-50萬元。

4、貸款發(fā)放流程：

①商用房貸款的審批人應(yīng)審查每筆商用房貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性，根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔(dān)保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給銀行帶來的收益和風(fēng)險(xiǎn)。

②商用房貸款的貸后與檔案管理包括貸款回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個(gè)部分，支付方式包括委托扣款和柜臺還款，貸后檢查內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查。

③有擔(dān)保流動資金貸款的貸后與檔案管理除了商用房貸款部分的相關(guān)內(nèi)容外，還應(yīng)特別關(guān)注以下內(nèi)容：日常走訪企業(yè)；企業(yè)財(cái)務(wù)經(jīng)營狀況的檢查；項(xiàng)目進(jìn)展情況的檢查。

5、個(gè)人經(jīng)營類貸款的合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為合作機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。商用房貸款主要是開發(fā)商的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)等的欺詐風(fēng)險(xiǎn)；有擔(dān)保流動資金貸款主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

6、各種個(gè)人經(jīng)營貸款的合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)和防控措施： ①商用房貸款：

A、具體風(fēng)險(xiǎn)：開發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格、開發(fā)項(xiàng)目五證虛假或不全；估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。

B、防控措施：加強(qiáng)對開發(fā)商及合作項(xiàng)目審查；加強(qiáng)對估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人管理；業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機(jī)構(gòu)。

②有擔(dān)保流動資金貸款：

A、具體風(fēng)險(xiǎn)：擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

B、防控措施：嚴(yán)格專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入；嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度。

7、操作風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人經(jīng)營類貸款面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由流程執(zhí)行不嚴(yán)格等情況引起。

①商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施：提高貸前調(diào)查深度；加強(qiáng)真實(shí)還款能力和貸款用途的審查；合理確定貸款額度；加強(qiáng)抵押物管理；強(qiáng)化貸后管理；完善授權(quán)管理。

②有擔(dān)保流動資金貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施：貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)保持與借款人的聯(lián)絡(luò)（至少每月拜訪一次），對借款期間發(fā)生的突發(fā)事件及時(shí)反應(yīng)；借款人以自有或第三人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押，抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、價(jià)值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強(qiáng)、易于處置。

8、信用風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人經(jīng)營類貸款信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。①商用房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)：借款人還款能力變化；商用房出租情況變化（地段經(jīng)濟(jì)發(fā)展重心轉(zhuǎn)移、大范圍拆遷等）；保證人還款能力變化。

②有擔(dān)保流動資金貸款信用風(fēng)險(xiǎn)：借款人還款能力變化；借款人所控制企業(yè)經(jīng)營情況變化；保證人還款能力變化；抵押物價(jià)值變化。

★

9、提前還款：銀行一般對于提前還款的客戶，可約定如下事宜，①借款人應(yīng)向銀行提交提前還款申請書； ②借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費(fèi)用；

③提前還款屬于借款人違約行為，銀行按規(guī)定計(jì)收違約金； ④借款人在提前還款前應(yīng)歸還當(dāng)期的貸款本息。

第七章 其他個(gè)人貸款

1、個(gè)人質(zhì)押貸款：嚴(yán)格意義上并非一種貸款產(chǎn)品，而是貸款的一種擔(dān)保方式。①質(zhì)押貸款是國內(nèi)最早開辦的個(gè)人貸款產(chǎn)品，時(shí)間是20世紀(jì)80年代末。

②質(zhì)物種類：匯票、支票、本票；債券、存款單；倉單、提單；可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；應(yīng)收賬款；法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。

③特點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)較低，擔(dān)保方式相對安全；時(shí)間短，周期快；操作流程短；質(zhì)物范圍廣泛。④要素：

A、利率：規(guī)定利率上下浮動均可。以個(gè)人憑證式國債質(zhì)押的，期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，利率不變。B、還款方式：包括等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等。

⑤個(gè)人質(zhì)押貸款的操作流程主要包括貸款的受理調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理。業(yè)務(wù)操作重點(diǎn)在于對質(zhì)物真實(shí)性的把握和質(zhì)物凍結(jié)有效性的控制。在貸后檢查過程中，質(zhì)物檢查的內(nèi)容包括：質(zhì)物凍結(jié)的有效性檢查和質(zhì)物保管是否存在漏洞。

2、個(gè)人信用貸款：

①特點(diǎn)：準(zhǔn)入條件嚴(yán)格；貸款額度?。ㄗ罡卟怀^100萬）；貸款期限短。②要素：

A、利率：基準(zhǔn)利率，浮動幅度按人行規(guī)定執(zhí)行。展期前的利息按照原合同約定的利率計(jì)付； B、期限：一般為1年（含），最長不超過3年；

C、還款方式：期限在1年（含1年）以內(nèi)的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式；超過1年的，采取按月還本付息的還款方式。

3、個(gè)人抵押授信貸款（最高額貸款）：

①定義：指借款人將本人或第三人（限自然人）的物業(yè)抵押給銀行，銀行按抵押物評估值的一定比率為依據(jù)，設(shè)定個(gè)人最高授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請人本人或第三人（限自然人）名下的擁有房屋所有權(quán)，且產(chǎn)權(quán)處于自由權(quán)利狀態(tài)下的住房或商用房。

②特點(diǎn)：先授信，后用信；一次授信，循環(huán)使用（每次的有效期一般為一年）；貸款用途綜合。③要素：

A、貸款對象：年滿18周歲； B、利率：按規(guī)定利率執(zhí)行；

C、期限：最長30年（新房抵押、有效期起始日為合同簽訂的前一日；原住房抵押貸款轉(zhuǎn)抵押授信貸款的、有效期起始日為原貸款發(fā)放日的前一日；單筆使用期限不得超過總授信期限）；

D、還款方式：還款隨意，償還本息可采取委托扣款或柜面還款的方式，提前還款采取柜面還款； E、額度：貸款額度=抵押房產(chǎn)價(jià)值×抵押率（最高70%，一般新房設(shè)定該比率）。

④貸后檢查：對正常、關(guān)注類采取不定期抽查的方式，對次級、可疑、損失類采取定期（至少每季度進(jìn)行一次）全面檢查的方式。

4、個(gè)人住房裝修貸款：一般用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關(guān)的裝修材料和廚衛(wèi)設(shè)備款等使用。開辦住房裝修貸款業(yè)務(wù)的銀行有些簽訂有特約的裝修公司，借款人需與特約公司合作才可以取得貸款；有些銀行則沒有作此項(xiàng)規(guī)定。期限：一般為1~3年，最長不超過5年(含)。額度：不超過20萬元。

5、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款：用于購買大額耐用消費(fèi)品（除汽車、住房外的家用電器、電腦、家具、健身器材、樂器等）。對象：18-60周歲；期限：一般在1年以內(nèi)，最長為3年(含)。將至退休年齡的借款人，貸款期限不得超過退休年限(一般女性為55歲，男性為60歲)。額度：2000元(含)—10萬元(含)，借款人用于購買耐用消費(fèi)品的首期付款額不得少于購物款的20%~30%。

6、個(gè)人醫(yī)療貸款：用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時(shí)的資金短缺問題，一般由貸款銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)合當(dāng)?shù)靥囟ê献麽t(yī)院辦理，借款人到特約醫(yī)院領(lǐng)取并填寫經(jīng)特約醫(yī)院簽章認(rèn)可的借款申請書，持醫(yī)院出具的診斷證明及住院證明，到開展此業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)申辦貸款。期限：最短為6個(gè)月，最長3年。額度：根據(jù)抵質(zhì)押品價(jià)值確定，一般最低3000元，最高不封頂?shù)怀^保單現(xiàn)金價(jià)值額的80%。

7、個(gè)人旅游消費(fèi)貸款：用于借款人個(gè)人及其家庭成員參加銀行認(rèn)可的各類旅行社組織的國內(nèi)、外旅游所需費(fèi)用。期限：一般為1-3年，最長不超過5年(含)。額度：支付首付（旅游費(fèi)用的20%以上）后，最高不超過10萬元。

8、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款：指銀行在政府指定的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)（下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款擔(dān)保基金會委托的各省、市政府出資的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)或其他信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)）提供擔(dān)保的前提下，向中華人民共和國境內(nèi)(不含港、澳、臺地區(qū))的下崗失業(yè)人員發(fā)放的人民幣貸款。

遵循“擔(dān)保發(fā)放、微利貼息、?？顚Ｓ谩雌趦斶€”的原則。對象特殊，主要為60歲以下的下崗失業(yè)人員再就業(yè)提供金融支持。利率為規(guī)定利率不上浮，期限：最長2年，提出延長期限并經(jīng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，可延長期限一次但最長不得超過1年。單筆額度： 2000元—2萬元(含)；合伙經(jīng)營項(xiàng)目的，每個(gè)申請人的擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須一致，貸款最高額度為2萬元×借款人數(shù)，但最高不超過10萬元。

9、當(dāng)非格式條款與格式條款的意思表達(dá)不一致或矛盾時(shí)，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款?？梢姡a(bǔ)充條款、特別約定條款等非格式條款的效力優(yōu)于格式條款。

第八章 個(gè)人征信系統(tǒng)

1、個(gè)人征信系統(tǒng)（個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫）是在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，由人行組織各商業(yè)銀行建立的個(gè)人信用信息共享平臺；其直接使用者包括：商業(yè)銀行、本人、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及司法部門等其他政府機(jī)構(gòu)。個(gè)人信用報(bào)告是其基礎(chǔ)產(chǎn)品。收集的信用信息內(nèi)容：包括個(gè)人基本信息、信用交易信息（含擔(dān)保信息）、特殊交易、特別記錄（包括個(gè)人破產(chǎn)紀(jì)錄、與個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活相關(guān)的法院判決、信用報(bào)告查詢信息）、客戶本人聲明。

2、個(gè)人征信系統(tǒng)的功能： ①社會功能：隨著該系統(tǒng)的建設(shè)和完善，通過對個(gè)人重要經(jīng)濟(jì)活動的影響和規(guī)范，逐步形成誠實(shí)守信、遵紀(jì)守法、重合同講信用的社會風(fēng)氣，推動社會信用體系建設(shè)，提高社會誠信水平，促進(jìn)文明社會建設(shè)。

②經(jīng)濟(jì)功能：幫助商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)控制信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，擴(kuò)大信貸范圍，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，改善經(jīng)濟(jì)增長結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

3、建立個(gè)人征信系統(tǒng)的意義：

①商業(yè)銀行在貸款審批中將查詢個(gè)人信用報(bào)告作為必須的依據(jù)，從制度上規(guī)避了信貸風(fēng)險(xiǎn) ②個(gè)人征信系統(tǒng)的建立有助于商業(yè)銀行準(zhǔn)確判斷個(gè)人信貸客戶的還款能力

③個(gè)人征信系統(tǒng)的發(fā)展，有助于識別和跟蹤風(fēng)險(xiǎn)、激勵借款人按時(shí)償還債務(wù)，支持金融業(yè)發(fā)展 ④個(gè)人征信系統(tǒng)的建立也是為了保護(hù)消費(fèi)者本身利益，提高透明度 ⑤全國統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)可以為商業(yè)銀行提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分析

⑥個(gè)人征信系統(tǒng)的建立，為規(guī)范金融秩序，防范金融風(fēng)險(xiǎn)提供了有力保障

4、一般征信法規(guī)——《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，2005年6月16日通過，2005年10月1日起實(shí)施。主要內(nèi)容包括：

①明確個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國統(tǒng)一的個(gè)人信用信息共享平臺，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展；

②規(guī)定了個(gè)人信用信息保密原則，規(guī)定商業(yè)銀行、征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，保障個(gè)人信用信息的安全；

③規(guī)定了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集個(gè)人信用信息的范圍和方式、數(shù)據(jù)庫的使用用途、個(gè)人獲取本人信用報(bào)告的途徑和異議處理方式；

④規(guī)定了個(gè)人信用信息的客觀性原則，即個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集的信息是個(gè)人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信服務(wù)中心不增加任何主觀判斷等。

5、個(gè)人隱私保護(hù)：

商業(yè)銀行只有在經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)的前提下，滿足如下情形時(shí)，才能查詢個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫： ①審核個(gè)人貸款、信用卡申請、個(gè)人擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)； ②對已發(fā)放的個(gè)人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理。

6、個(gè)人征信系統(tǒng)信息來源：

①當(dāng)客戶通過銀行辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)時(shí)，通過銀行自動報(bào)送銀行系統(tǒng)信用信息； ②通過與公安部門、信息產(chǎn)業(yè)部、建設(shè)部以及勞動和社會保障部等政府相關(guān)部門、公用事業(yè)單位進(jìn)行系統(tǒng)對接，可以采集居民身份證等非銀行系統(tǒng)信用記錄情況。

7、個(gè)人征信系統(tǒng)錄入流程：數(shù)據(jù)錄入（銀行辦理銀行貸款時(shí)，征信系統(tǒng)自動生成、無須人工錄入）→數(shù)據(jù)報(bào)送和整理（如征信中心對銀行報(bào)送數(shù)據(jù)存疑，可向其發(fā)出復(fù)核通知，銀行應(yīng)在收到復(fù)核通知之日起5個(gè)工作日內(nèi)給予答復(fù)）→數(shù)據(jù)獲?。ㄣy行機(jī)構(gòu)共享）

8、個(gè)人征信系統(tǒng)管理模式：

①網(wǎng)絡(luò)流程管理：人行征信中心→商業(yè)銀行總行→商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，銀行用戶應(yīng)至少2個(gè)月更改一次登陸密碼；

②授權(quán)管理：參見“

5、個(gè)人隱私保護(hù)”

9、異議處理：

①定義：異議是個(gè)人對自己的信用報(bào)告中反映的信息持否定或者不同意見。

②異議產(chǎn)生原因：個(gè)人的基本信息發(fā)生變化；數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯誤或信息更新不及時(shí)；技術(shù)原因造成數(shù)據(jù)處理出錯；他人盜用或冒用個(gè)人身份；因?yàn)橥浂`認(rèn)為有錯。

③異議的種類：

第一類是認(rèn)為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過。第二類是認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實(shí)際不符。

第三類是身份、居住、職業(yè)等個(gè)人基本信息與實(shí)際情況不符。第四類是對擔(dān)保信息有異議。④異議申報(bào)處理方法：

A、個(gè)人處理辦法：個(gè)人可向所在地人行分支行征信管理部門或直接向人行征信中心提出個(gè)人信用報(bào)告的異議申請，個(gè)人需出示本人身份證原件、復(fù)印件。

B、銀行處理辦法：個(gè)人可向銀行申請、由銀行代為提出異議申請。⑤具體申報(bào)處理流程：（申請人A，人行征信管理部門B，征信服務(wù)中心C，信息報(bào)送銀行D）

A可直接（或由銀行代為申請）向B或C提出異議申請。如B收到申請，2個(gè)工作日內(nèi)轉(zhuǎn)交C；C接到申請后2個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行內(nèi)部核查。由于信息處理造成的，立即更正；未發(fā)現(xiàn)處理過程問題的，立即書面通知D進(jìn)行核查。D接到核查通知的10個(gè)工作日內(nèi)向C書面答復(fù)。

C收到D重新報(bào)送的更正信息后，2個(gè)工作日內(nèi)更正。

C接受異議申請后15個(gè)工作日內(nèi)，向A或B提供書面答復(fù)。B應(yīng)自接到書面答復(fù)和更正后的信用報(bào)告之日起2個(gè)工作日內(nèi)，向A轉(zhuǎn)交。

⑥具體處理方法：（申請人A，人行征信管理部門B，征信服務(wù)中心C，信息報(bào)送銀行D）

A、個(gè)人基本信息存在異議：如A對姓名、性別、身份證號碼等信息有異議，向B或C申請。其他基本信息有異議，最簡便的方法就是到與個(gè)人有業(yè)務(wù)往來的商業(yè)銀行更新、更正個(gè)人信息。

B、對個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金和住房公積金信息有異議：可以直接向當(dāng)?shù)厣绫＝?jīng)辦機(jī)構(gòu)或當(dāng)?shù)刈》抗e金中心核實(shí)情況和更改信息，也可以向B提出書面異議申請。C、對個(gè)人電信繳費(fèi)信息有異議：持個(gè)人有效身份證件及電信繳費(fèi)收據(jù)直接到電信公司核實(shí)情況和更改信息，也可以到B申請異議處理。

D、對個(gè)人結(jié)算賬戶信息有異議：持個(gè)人有效身份證件到開立個(gè)人結(jié)算賬戶的金融機(jī)構(gòu)核實(shí)情況和更改信息，也可以到B申請異議處理。

E、個(gè)人信用報(bào)告漏記了個(gè)人的信用交易信息：可以通過B申請異議處理，B或C會要求商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)將遺漏的信用交易信息補(bǔ)上。

F、信息滯后導(dǎo)致異議：個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫是每月更新一次，因此當(dāng)月可能出現(xiàn)信息滯后，無須申請。G、對異議處理仍有異議：第一步，向B申請?jiān)趥€(gè)人信用報(bào)告上發(fā)表個(gè)人聲明（即當(dāng)事人對異議處理結(jié)果的看法和認(rèn)識，C只保證個(gè)人聲明是由本人發(fā)布的，不對個(gè)人聲明內(nèi)容本身的真實(shí)性負(fù)責(zé)）；第二步，向B反映；第三步，向法院提起訴訟，借助法律手段解決。

其他：

1、根據(jù)《商品房銷售管理辦法》，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)可以銷售設(shè)有抵押權(quán)的商品房，但是不得在未解除商品房買賣合同前、將該商品房轉(zhuǎn)售給他人；不得采取返本銷售的方式銷售已建成的商品房；不得采取售后包租的方式銷售未竣工商品房。

2、根據(jù)人行、銀監(jiān)會《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》，有如下要求：

①對項(xiàng)目資本金未達(dá)35%、四證不全的房地產(chǎn)項(xiàng)目，嚴(yán)禁發(fā)放貸款；對空置3年以上的商品房，銀行不得接受其作為貸款的抵押物；

②對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的貸款只能是房地產(chǎn)開發(fā)貸款性質(zhì)，不能發(fā)放流動資金性質(zhì)的貸款，且不能用于繳交土地出讓金使用，原則上不能發(fā)放異地的房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目貸款；

③對政府儲備機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款應(yīng)采取抵押方式，且貸款額度不超土地評估價(jià)值的70%，期限不超2年； ④借款人償還個(gè)人住房貸款的月支出不得高于其月收入的50%；

⑤商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)支持借款人購買首套中小戶型自住住房的貸款需求，且只能對購買主體結(jié)構(gòu)已封頂住房的個(gè)人發(fā)放住房貸款。

3、根據(jù)《商品房銷售管理辦法》，有如下要求：

①、商品房產(chǎn)權(quán)登記面積與合同約定面積發(fā)生誤差的處理方式： A、誤差絕對值（分母為合同約定面積）3%以內(nèi)，據(jù)實(shí)結(jié)算房款； B、超過3%的，買受人有權(quán)退房。

a、直接退房的，房地產(chǎn)公司自買受人提出退房之日起30日內(nèi)將已付買房款全額退還并支付利息； b、不退房的，如產(chǎn)權(quán)登記面積＞合同約定面積，誤差比在3%以內(nèi)（含）的部分，差價(jià)由買受人補(bǔ)足；超過3%的部分，由房地產(chǎn)公司承擔(dān)，產(chǎn)權(quán)歸買受人；

c、不退房的，如產(chǎn)權(quán)登記面積＜合同約定面積，誤差比在3%以內(nèi)（含）的部分，差價(jià)由房地產(chǎn)公司返還給買受人；超過3%的部分，差價(jià)由房地產(chǎn)公司雙倍返還給買受人。

②因設(shè)計(jì)變更導(dǎo)致商品房結(jié)構(gòu)、戶型、尺寸等發(fā)生變化的，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)應(yīng)在10日內(nèi)通知買受人，買受人須在接到通知后15日內(nèi)決定是否退房。如房地產(chǎn)企業(yè)未及時(shí)通知的，買受人有權(quán)退房，并由房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)承擔(dān)違約責(zé)任。

③房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)應(yīng)在商品房交付使用后60日內(nèi)，將需要提供的辦理房屋權(quán)屬登記的資料報(bào)送主管部門。

4、個(gè)人汽車貸款中，為防范信用風(fēng)險(xiǎn)，可對符合條件的、資金周轉(zhuǎn)存在周期性的客戶采用“按月計(jì)息、按計(jì)劃還本”的還款方式，但借款人必須在貸款發(fā)放后的第4個(gè)月開始償還首筆貸款本金。

5、土地儲備貸款是指向負(fù)責(zé)土地一級開發(fā)的機(jī)構(gòu)發(fā)放的、用于土地收購、土地前期開發(fā)整理的貸款。

6、根據(jù)《民法通則》，自然人享有民事權(quán)利能力和民事行為能力，具體指：

①民事權(quán)利能力：指法律賦予自然人參加民事法律關(guān)系、享有民事權(quán)利、承擔(dān)民事義務(wù)的資格，具有平等性、不可轉(zhuǎn)讓性，始于出生終于死亡；

②民事行為能力：指自然人獨(dú)立行使民事權(quán)利的能力，分為完全民事行為能力人、限制民事行為能力人和無民事行為能力人。

第二篇：2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)(11)

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2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人隱私保護(hù)

建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫既要實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行之間的信息共享，方便群眾借貸，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，又要保護(hù)個(gè)人隱私和信息安全。人民銀行在加快數(shù)據(jù)庫建設(shè)的同時(shí)，也加強(qiáng)了制度法規(guī)的建設(shè)。

為了保證個(gè)人信用信息的合法使用，保護(hù)個(gè)人的合法權(quán)益，在充分征求意見的基礎(chǔ)上，人民銀行制定頒布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金融機(jī)構(gòu)用戶管理辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等法規(guī)，采取了授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，保護(hù)個(gè)人隱私和信息安全。商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在審核個(gè)人貸款、信用卡申請或?qū)徍耸欠窠邮軅€(gè)人作為擔(dān)保人等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，以及對已發(fā)放的個(gè)人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理，才能查詢個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫還對查看信用報(bào)告的商業(yè)銀行信貸人員(即數(shù)據(jù)庫用戶)進(jìn)行管理，每一個(gè)用戶在進(jìn)人該系統(tǒng)時(shí)都要登記注冊，而且計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個(gè)用戶對每一筆信用報(bào)告的查詢操作，并加以記錄。商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個(gè)人的信用報(bào)告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以經(jīng)濟(jì)處罰;涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機(jī)關(guān)處理。

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第三篇：2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)(12)

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2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：一般征信法規(guī)

目前，最重要的當(dāng)屬《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》。該辦法是根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，由中國人民銀行制定并經(jīng)2005年6月16日第11次行長辦公會議通過，自2005年10月1日起實(shí)施。該辦法規(guī)定中國人民銀行負(fù)責(zé)組織商業(yè)銀行建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并負(fù)責(zé)設(shè)立征信服務(wù)中心，承擔(dān)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的日常運(yùn)行和管理?！秱€(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》共7章45條，主要內(nèi)容包括四個(gè)方面;一是明確個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國統(tǒng)一的個(gè)人信用信息共享平臺，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展;

二是規(guī)定了個(gè)人信用信息保密原則，規(guī)定商業(yè)銀行、征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，保障個(gè)人信用信息的安全;

三是規(guī)定了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集個(gè)人信用信息的范圍和方式、數(shù)據(jù)庫的使用用途、個(gè)人獲取本人信用報(bào)告的途徑和異議處理方式;

四是規(guī)定了個(gè)人信用信息的客觀性原則，即個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集的信息是個(gè)人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信服務(wù)中心不增加任何主觀判斷等。

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第四篇：2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)(11)

2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人隱私保護(hù)

建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫既要實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行之間的信息共享，方便群眾借貸，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，又要保護(hù)個(gè)人隱私和信息安全。人民銀行在加快數(shù)據(jù)庫建設(shè)的同時(shí)，也加強(qiáng)了制度法規(guī)的建設(shè)。

為了保證個(gè)人信用信息的合法使用，保護(hù)個(gè)人的合法權(quán)益，在充分征求意見的基礎(chǔ)上，人民銀行制定頒布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金融機(jī)構(gòu)用戶管理辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等法規(guī)，采取了授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，保護(hù)個(gè)人隱私和信息安全。商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在審核個(gè)人貸款、信用卡申請或?qū)徍耸欠窠邮軅€(gè)人作為擔(dān)保人等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，以及對已發(fā)放的個(gè)人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理，才能查詢個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫還對查看信用報(bào)告的商業(yè)銀行信貸人員(即數(shù)據(jù)庫用戶)進(jìn)行管理，每一個(gè)用戶在進(jìn)人該系統(tǒng)時(shí)都要登記注冊，而且計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個(gè)用戶對每一筆信用報(bào)告的查詢操作，并加以記錄。商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個(gè)人的信用報(bào)告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以經(jīng)濟(jì)處罰;涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機(jī)關(guān)處理。

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第五篇：2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)

2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人征信系統(tǒng)管理模式

1.個(gè)人征信系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)流程管理

目前，個(gè)人征信系統(tǒng)的信用信息主要使用者是金融機(jī)構(gòu)，通過專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)總部相連(即一口接入)，并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺，從而實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息定期由各金融機(jī)構(gòu)流入個(gè)人征信系統(tǒng)，匯總后金融機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)共享的功能。個(gè)人征信系統(tǒng)由人民銀行直屬單位——中國金融電子化公司開發(fā)完成。個(gè)人征信系統(tǒng)建立了完善的用戶管理制度，對用戶實(shí)行分級管理、權(quán)限控制、身份認(rèn)證、活動跟蹤、查詢監(jiān)督的政策;數(shù)據(jù)傳輸加壓加密;對系統(tǒng)及數(shù)據(jù)進(jìn)行安全備份與恢復(fù);對系統(tǒng)進(jìn)行評估，有效防止計(jì)算機(jī)病毒和黑客攻擊等，建立有效安全保障體系，保證了信息的安全性。

2.個(gè)人征信系統(tǒng)的授權(quán)管理

根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》(中國人民銀行令【2005.第3號】規(guī)定，商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在辦理審核個(gè)人貸款申請、審核個(gè)人貸記卡和準(zhǔn)貸記卡申請、審核個(gè)人作為擔(dān)保人、對已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理和受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務(wù)時(shí)，才可以向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫查詢個(gè)人信用報(bào)告。

除對已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的情況之外，商業(yè)銀行查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)應(yīng)取得被查許人的書面授權(quán)。書面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請書中增加相應(yīng)條款取得。商業(yè)銀行應(yīng)制定貸后風(fēng)險(xiǎn)管理查詢個(gè)人信用報(bào)告的內(nèi)部授權(quán)制度和查詢管理程序。而征信服務(wù)中心可以根據(jù)個(gè)人申請有償提供其本人信用報(bào)告，此時(shí)，如果有申請查詢，則須核實(shí)申請人身份。同時(shí)，查詢?nèi)藛T、查詢時(shí)間、查詢原因等，該數(shù)據(jù)庫都有記錄。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立保證個(gè)人信用信息安全的管理制度，確保只有得到內(nèi)部授權(quán)的人員才能接觸個(gè)人信用報(bào)告并經(jīng)常對個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的查詢情況進(jìn)行檢查，確保所有查詢符合規(guī)定，并定期向人民銀行及征信中心報(bào)告查詢檢查結(jié)果。

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