第一篇：2016年銀行業(yè)初級資格考試《個人貸款》第三章必考點

給人改變未來的力量

2016年銀行業(yè)初級資格考試《個人貸款》第三章必考點(5)支付管理

貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

個人貸款原則上應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付的方式向借款人交易對象支付;屬于下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：

①借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的;②借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的;③貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的;④法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。貸后管理

個人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。貸款人應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。貸款人內(nèi)部審計等部門應(yīng)對貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進行抽查和評價。貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。

貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展期。1年以內(nèi)(含)的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限;1年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。貸款人應(yīng)

給人改變未來的力量

按照借款合同約定，收回貸款本息。對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取措施進行清收，或者協(xié)議重組。

第二篇：2015年銀行業(yè)初級資格考試《個人貸款》第三章考點預(yù)測題及答案

2015年銀行業(yè)初級資格考試《個人貸款》第三章考點預(yù)測題及答案

一、單項選擇題(以下各小題所給出的4個選項中，只有一項最符合題目要求，請將正確答案代碼填入括號中)

1．強調(diào)將有效的信貸風(fēng)險管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個環(huán)節(jié)的是()。

A．誠信申貸原則

B．全流程管理原則

C．協(xié)議承諾原則

D．貸后管理原則

2．()原則要求銀行業(yè)金融機構(gòu)作為貸款人，應(yīng)與借款人乃至其他相關(guān)各方通過簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件，規(guī)范各方有關(guān)行為，明確各方權(quán)利、義務(wù)，調(diào)整各方法律關(guān)系，明確各方法律責(zé)任。

A．誠信申貸原則

B．協(xié)議承諾原則

C．審貸分離原則

D．實貸實付原則

3．貸款人應(yīng)要求借款人以()提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。

A．口頭形式

B．書面形式

C．電子形式

D．聲訊形式

4．貸款調(diào)查應(yīng)以()為主、問接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

A．第三方調(diào)查

B．直接調(diào)查

C．實地調(diào)查

D．以上都不是

5．審貸分離的要義是()。

A．貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個獨立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)

B．貸款審批通過不等于放款來源：233網(wǎng)校

C．貸款審批與貸款發(fā)放統(tǒng)一管理

D．貸款審批與貸款發(fā)放分權(quán)制衡

6．()是指銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)借款人的有效貸款需求，主要通過貸款

人受托支付的方式，將貸款資金支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。

A．貸后管理

B．審貸分離

C．實貸實付

D．誠信申貸

7．()是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

A．借款人自主支付

B．借款人受托支付

C．貸款人自主支付

D．貸款人受托支付

8．()的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。

/ 1 / A．1年以內(nèi)

B．1年以上

C．3年以上

D．5年以上

9．()的個人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。

A．委托第三方辦理的B．無抵押的

C．以質(zhì)押方式擔(dān)保

D．以保證方式擔(dān)保

10．貸款人應(yīng)根據(jù)()，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。

A．分權(quán)制約原則

B．審慎性原則

C．效率原則

D．經(jīng)濟科學(xué)原則

11．審批人員不受干擾，按照收益與風(fēng)險平衡的原則自主審批貸款，是信貸風(fēng)險管理的重要保證。以下做法符合上述原則的是()。

A．審批人員承擔(dān)業(yè)務(wù)拓展指標(biāo)

B．審批人員原則上可與借款人單獨接觸

C．對審批人員實施關(guān)系人回避制度

D．最終審批人分管公司業(yè)務(wù)經(jīng)營部門

12．操作風(fēng)險包括()。

A．策略風(fēng)險

B．聲譽風(fēng)險

C．市場風(fēng)險

D．法律風(fēng)險

13．放款執(zhí)行部門的核心職責(zé)是()A．風(fēng)險評價

B．自主審批貸款

c．貸款發(fā)放和支付的審核

D．勤勉履行盡職調(diào)查

14．《個人貸款管理暫行辦法》明確規(guī)定，除特殊情形外，個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用()方式向借款人交易對象支付。

A．貸款人受托支付

B．貸款人自主支付

C．借款人受托支付

D．借款人自主支付

15．借款人自主支付方式下，貸款人應(yīng)加強對貸款資金用途的后續(xù)跟蹤核查，具體核查內(nèi)容不包括()。

A．借款人所填列的賬戶基本信息是否完整

B．判斷借款人實際支付清單的可信性 來源233網(wǎng)校

C．借款人實際支付是否超過約定的借款人自主支付的金額標(biāo)準(zhǔn)

D．借款人是否存在化整為零規(guī)避貸款人受托支付的情形

16．()是指借款人因各種原因未能及時、足額償還債權(quán)人或銀行貸款而違約的可能性。

/ 2 / A．市場風(fēng)險

B．操作風(fēng)險

C．法律風(fēng)險

D．信用風(fēng)險

17．信用風(fēng)險的主要形式不包括()。

A．還款能力風(fēng)險

B．信譽風(fēng)險

C．還款意愿風(fēng)險

D．欺詐風(fēng)險

18．關(guān)于貸前調(diào)查，以下說法中錯誤的是()。

A．貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談、面簽和居訪制度。

B．面談記錄可以采取書面記錄形式由貸前調(diào)查人確認(rèn)簽字后存檔作為貸款審批依據(jù)，也可以由貸前調(diào)查人在貸款申請表中作相應(yīng)表述

C．貸前調(diào)查人應(yīng)通過實地調(diào)查了解申請人抵押物狀況等，對于金額較大或認(rèn)為有必要對其進行實地調(diào)查的借款申請人，貸前調(diào)查人應(yīng)到借款人家中現(xiàn)場核實

D．貸款人受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性進行調(diào)查核實，并形成調(diào)查評價意見

19．一般而言，短期貸款到期1周之前、中長期貸款到期()之前，貸后管理人員應(yīng)向借款人發(fā)送還本付息通知單以督促借款人籌備資金按時足額還本付息。

A．10天

B．15天

C．1個月

D．2個月

20．()是針對有償還能力或償還意愿，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響因素的借款人，賬戶剛進入逾期，甚至尚未逾期時銀行采取的催收行動。

A．早期催收

B．中期催收

C．后期催收

D．不良貸款催收

21．外包催收可能產(chǎn)生的風(fēng)險不包括()。

A．聲譽風(fēng)險

B．信用風(fēng)險

C．信息泄露風(fēng)險

D．道德風(fēng)險

22．以下屬于公信類合作方機構(gòu)的是()。

A．專業(yè)擔(dān)保公司

B．催收外包公司

C．會計師事務(wù)所

D．保險公司

二、多項選擇題(以下每小題所給答案中，至少有兩個是正確的，請將正確答案代碼填在括號內(nèi))1．個人貸款管理的基本原則包括()。

A．全流程管理原則

B．誠信申貸原則

/ 3 / C．協(xié)議承諾原則

D．審貸分離原則

E．實貸實付原則

2．以下關(guān)于個人貸款管理原則的說法中，正確的是()。

A．強化貸款的全流程管理，可以推動銀行個人貸款管理模式由粗放化向精細(xì)化的轉(zhuǎn)變，有助于改善個人貸款的質(zhì)量，提高貸款風(fēng)險管理的有效性

B．協(xié)議承諾原則要求銀行業(yè)金融機構(gòu)作為貸款人，應(yīng)與借款人乃至其他相關(guān)各方通過簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件，規(guī)范各方有關(guān)行為，明確各方權(quán)利義務(wù)，調(diào)整各方法律關(guān)系，明確各方法律責(zé)任

C．貸款人應(yīng)設(shè)立獨立的貸款發(fā)放部門或崗位，負(fù)責(zé)審核各項放款前提條件及確認(rèn)貸款資金用途

D．貸后管理原則的關(guān)鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途使用貸款資金，減少貸款挪用的風(fēng)險

E．推行貸后管理，有利于確保信貸資金進入實體經(jīng)濟，在滿足有效信貸需求的同時，嚴(yán)防貸款資金被挪用，避免信貸資金違規(guī)流入股票市場、房地產(chǎn)市場等

3．實貸實付為全流程管理和協(xié)議承諾提供了操作的抓手和依據(jù)，有助于貸款人防范()。

A．市場風(fēng)險

B．信用風(fēng)險

C．法律風(fēng)險

D．操作風(fēng)險

E．策略風(fēng)險

4．下列有關(guān)審貸分離原則的說法中，正確的是()。

A．推行審貸分離，可以加強商業(yè)銀行的內(nèi)部控制，防范法律風(fēng)險

B．推行審貸分離，可以踐行全流程管理的理念，建設(shè)流程銀行，提高專業(yè)化操作水平

C．審貸分離強調(diào)各部門和崗位之間的有效制約，避免前臺部門權(quán)力過于集中

D．貸款人應(yīng)設(shè)立獨立的貸款發(fā)放部門或崗位，負(fù)責(zé)審核各項放款前提條件及確認(rèn)貸款資金用途

E．依據(jù)采取審貸分離原則，貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)對借款人提交的貸款支付要素進行確認(rèn)

5．貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的()進行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵(質(zhì))押比率、風(fēng)險程度等。

A．必要性

B．合法性

C．合理性

D．全面性

E．準(zhǔn)確性

6．個人貸款業(yè)務(wù)操作流程包括()。

A．受理與調(diào)查

B．審查與審批

C．簽約與發(fā)放

D．支付管理

E．貸后管理

7．個人貸款原則上應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付的方式向借款人交易對象支付；屬于下列情形()之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。

A．借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過五十萬元人民幣的B．借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的C．貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的D．貸款資金用于投資且金額不超過三十萬元人民幣的E．法律法規(guī)規(guī)定的其他情形

/ 4 / 8．以下關(guān)于個人貸款業(yè)務(wù)操作流程中簽約與發(fā)放環(huán)節(jié)的說法中，正確的是()。

A．貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同

B．借款合同應(yīng)設(shè)置相關(guān)條款，明確借款人履行合同或怠于履行合同時承擔(dān)的違約責(zé)任

C．借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護借款人的合法權(quán)益，并予以公示

D．以保證方式擔(dān)保的個人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成E．貸款人應(yīng)加強對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則

9．合作機構(gòu)的()等因素對商業(yè)銀行個人貸款風(fēng)險管理有著重要影響。

A．信用狀況

B．償債能力

C．管理水平

D．業(yè)界聲譽

E．經(jīng)營利潤

10．以下屬于操作風(fēng)險管理的是()。

A．受理與調(diào)查環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理

B．審查與審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理

C．簽約與發(fā)放環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理

D．支付環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理

E．貸后環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理

11．審查與審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理包括()。A．嚴(yán)格進行風(fēng)險評價

B．嚴(yán)格貸款合同管理

C．審慎進行信貸審批

D．嚴(yán)格實行貸放分控

E．嚴(yán)格實行審貸分離

12．貸后環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理包括()。

A．嚴(yán)格進行貸后檢查

B．適時利用違約條款

C．及時進行策略調(diào)整

D．加強信貸檔案管理

E．自主支付的支付控制

13．信用風(fēng)險的主要形式包括()。

A．還款能力風(fēng)險

B．政策變化風(fēng)險

C．還款意愿風(fēng)險

D．欺詐風(fēng)險

E．法律風(fēng)險

14．信用風(fēng)險的管理措施有()。

A．嚴(yán)格審查貸款申請

B．嚴(yán)格實行支付管理

C．嚴(yán)格實行貸放分控

D．嚴(yán)格實行貸后管理

E．加強信貸檔案管理

15．合規(guī)風(fēng)險的管理措施包括()。

/ 5 /

A．建立重要的制度，將外部監(jiān)管要求內(nèi)化為銀行制度

B．健全流程 來源233網(wǎng)校 C．加強對制度的執(zhí)行和監(jiān)測

D．嚴(yán)格審查貸款申請

E．嚴(yán)格實行支付管理

16．貸款流程包括()。

A．貸款的受理與調(diào)查

B．審查與審批

C．簽約與發(fā)放

D．支付管理

E．貸后管理

17．在貸前調(diào)查審核擔(dān)保材料時，對于采用保證擔(dān)保方式的，應(yīng)該調(diào)查的內(nèi)容包括()。

A．保證人是否符合《擔(dān)保法》及其司法解釋規(guī)定，具備保證資格

B．保證人為法人的，要調(diào)查保證人是否具備保證人資格、是否具有代償能力

C．核實保證人保證責(zé)任的落實，查驗保證人是否具有保證意愿并確知其保證責(zé)任

D．對保證人為自然人的，應(yīng)要求保證人提交相關(guān)材料，應(yīng)查驗貸款保證人提供的資信證明材料是否真實有效

E．抵押物的合法性

18．各銀行對可以用于個人貸款質(zhì)押的權(quán)利憑證規(guī)定不盡相同，但大都接受以下權(quán)利憑證為質(zhì)物()。

A．國家重點建設(shè)債券

B．金融債券

C．單位定期存單

D．個人定期儲蓄存款存單

E．1 989年及以后財政部發(fā)行的憑證式國債

19．按照五級分類方式，不良個人貸款包括：()。

A．正常貸款

B．關(guān)注貸款

C．次級貸款

D．可疑貸款

E．損失貸款

20．在個人客戶信用風(fēng)險評估中，“5C”要素分析法得到廣泛應(yīng)用，它包括借款人()。

A．道德品質(zhì)

B．能力

C．資本

D．還款來源

E．資金用途

21．個人客戶統(tǒng)一授信管理應(yīng)遵循的原則包括()。

A．統(tǒng)一管理

B．全面測算

C．分類控制

D．動態(tài)管理

E．專家評測

22．個人貸款風(fēng)險管理中催收管理涉及的產(chǎn)品包括()。

A．個人消費類貸款

/ 6 / B．個人投資經(jīng)營類貸款

C．個人質(zhì)押類貸款

D．其他個人貸款

E．信用卡應(yīng)收賬款

23．以下關(guān)于個人貸款風(fēng)險管理中催收管理說法中正確的有()。

A．催收管理的手段包括電子批量催收、人工催收、處理抵質(zhì)押品、以物抵債、法律催收。

B．無論采取何種催收形式，催收人員都需要詳細(xì)記錄對客戶的監(jiān)控和催收情況，對催收工作進行監(jiān)督和后評價，并作為日后不良資產(chǎn)處置、法律訴訟的憑證。

C．催收的流程包括早期催收、中期催收和不良貸款催收。

D．催收評分模型已被普遍使用于從已經(jīng)逾期的客戶中選擇需要優(yōu)先催收的客戶，阻止和避免已逾期賬戶持續(xù)和進一步逾期到更壞的狀態(tài)。

E．在銀行自主采取的各類催收辦法無效或經(jīng)預(yù)測采取催收服務(wù)外包比自主催收更符合成本效益原則的情況下，銀行會采取將不良貸款的催收和訴訟外包給專業(yè)機構(gòu)進行催收。

24．資產(chǎn)組合風(fēng)險監(jiān)控的關(guān)鍵風(fēng)險指標(biāo)包括()。

A．不良資產(chǎn)率指標(biāo)

B．貸款遷徙率指標(biāo)

C．預(yù)警指標(biāo)

D．不良貸款撥備覆蓋率指標(biāo)

E．風(fēng)險運營效率指標(biāo)

25．資產(chǎn)證券的影響包括()。

A．證券化的出現(xiàn)和發(fā)展改變了商業(yè)銀行提供流動性的方式。

B．證券化也使貨幣政策對實體經(jīng)濟的影響方式和程度發(fā)生了很大改變。

C．證券化的發(fā)展提高了銀行向各類借款人提供信用的意愿。

D．信貸資產(chǎn)二級市場的發(fā)展，推動了一級市場的迅速發(fā)展，并使銀行的信貸標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生了改變。

E．資產(chǎn)證券化也改變了風(fēng)險的傳遞模式，失去監(jiān)管的證券化成為了金融風(fēng)險擴散的直接工具。

三、判斷題(請判斷以下各題的對錯，正確的用“T”表示，錯誤的用“F”表示)1．信貸管理大致地分為貸前管理、貸中管理和貸后管理三個環(huán)節(jié)。()2．審貸分離的要義是三權(quán)分立。()

3．推行實貸實付，有助于貸款人提高貸款的精細(xì)化管理水平，加強對貸款資金使用的管理和跟蹤。()4．貸款人可以將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。()

5．1年以上(含)的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限。()6．對未獲批準(zhǔn)的個人貸款申請，貸款人無需告知借款人。()

7．審貸分離是對銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸流程的基本要求，是建立有效的崗位制衡機制的重要內(nèi)容。()8．審批人員不受干擾，按照收益與風(fēng)險平衡的原則自主審批貸款，是信貸風(fēng)險管理的重要保證。()

9．小型銀行業(yè)金融機構(gòu)可以根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點，不設(shè)立獨立的放款執(zhí)行部門，由營銷部門或授信審批部門負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付的審核工作。()

10．貸款擔(dān)保是第一還款來源。()來源：233網(wǎng)校

11．貸款資金支付管理和控制是貸款管理的核心制度，也是防范貸款被挪用風(fēng)險的基本手段。()12．當(dāng)前我國個人征信系統(tǒng)尚不完善，貸款違約成本偏低，容易引起欺詐風(fēng)險。()

13．采用貸款人受托支付的，銀行要與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。()

14．個人貸款管理中的“貸款面談、借款合同面簽制度”，是個人貸款的基本準(zhǔn)則。()

15．貸款新規(guī)對借款合同必須涵蓋的條款進行了詳細(xì)的規(guī)定，未按規(guī)定簽訂協(xié)議的行為不包括：未要求借

/ 7 / 款人在合同中對與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾。()

一、單項選擇題

1．B全流程貸款管理強調(diào)將有效的信貸風(fēng)險管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個環(huán)節(jié)。

2．B協(xié)議承諾原則要求銀行業(yè)金融機構(gòu)作為貸款人，應(yīng)與借款人乃至其他相關(guān)各方通過簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件，規(guī)范各方有關(guān)行為，明確各方權(quán)利義務(wù)，調(diào)整各方法律關(guān)系，明確各方法律責(zé)任。

3．B貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。

4．C貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

5．B審貸分離的要義是貸款審批通過不等于放款。

6．C實貸實付是指銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)借款人的有效貸款需求，主要通過貸款人受托支付的方式，將貸款資金支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。

7．D貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

8．B經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展期。1年以內(nèi)(含)的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；1年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。

9．B以保證方式擔(dān)保的個人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。

10．B貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。

11．C審批人員不受干擾，按照收益與風(fēng)險平衡的原則自主審批貸款，是信貸風(fēng)險管理的重要保證。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)通過制度安排，保證審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。

比如：審批人員不應(yīng)承擔(dān)業(yè)務(wù)拓展指標(biāo)；最終審批人不得分管公司業(yè)務(wù)經(jīng)營部門；審批人員原則上不與借款人單獨接觸；對審批人員實施關(guān)系人回避制度等。

12．D操作風(fēng)險包括法律風(fēng)險，但不包括策略風(fēng)險和聲譽風(fēng)險。

13．C放款執(zhí)行部門的核心職責(zé)是貸款發(fā)放和支付的審核，集中統(tǒng)一辦理授信業(yè)務(wù)發(fā)放，專門負(fù)責(zé)對已獲批準(zhǔn)的授信業(yè)務(wù)在實際發(fā)放過程中操作風(fēng)險的監(jiān)控和管理工作。

14．A《個人貸款管理暫行辦法》明確規(guī)定，除特殊情形外，個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

15．D具體核查內(nèi)容包括：分析借款人是否按約定金額和用途實施支付；判斷借款人實際支付清單的可信性；借款人實際支付清單與計劃支付清單的一致性，不一致的應(yīng)分析原因；借款人實際支付是否超過約定的借款人自主支付的金額標(biāo)準(zhǔn)；借款人實際支付是否符合約定的貸款用途；借款人是否存在化整為零規(guī)避貸款人受托支付的情形；其他需要審核的內(nèi)容。

16．D信用風(fēng)險是指借款人因各種原因未能及時、足額償還債權(quán)人或銀行貸款而違約的可能性。

17．B信用風(fēng)險的主要形式：還款能力風(fēng)險；還款意愿風(fēng)險；欺詐風(fēng)險。

18．D貸款人受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準(zhǔn)確性、完整性進行調(diào)查核實，并形成調(diào)查評價意見。

19．C一般來講，短期貸款到期1周之前、中長期貸款到期1個月之前，貸后管理人員應(yīng)向借款人發(fā)送還本付息通知單以督促借款人籌備資金按時足額還本付息。

20．A早期催收是針對有償還能力或償還意愿，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響因素的借款人，賬戶剛進入逾期，甚至尚未逾期時銀行采取的催收行動。

21．B外包催收可以節(jié)約銀行催收成本，提高催收效率，但是銀行也需要做好對催收外包機構(gòu)的管理，防范出現(xiàn)以下風(fēng)險：聲譽風(fēng)險、道德風(fēng)、信息泄露風(fēng)險。

/ 8 / 22．C公信類合作方，是指以其專業(yè)判斷對銀行授信提供支持，銀行借助其專業(yè)判斷進行授信決策，包括律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所、評估事務(wù)所等。

二、多選題 1．ABCDE個人貸款管理的基本原則包括：全流程管理原則；誠信申貸原則；協(xié)議承諾原則；貸放分控原則；實貸實付原則。

2．ABC實貸實付原則的關(guān)鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途使用貸款資金，減少貸款挪用的風(fēng)險；推行實貸實付，有利于確保信貸資金進入實體經(jīng)濟，在滿足有效信貸需求的同時，嚴(yán)防貸款資金被挪用，避免信貸資金違規(guī)流入股票市場、房地產(chǎn)市場等。

3．BC實貸實付為全流程管理和協(xié)議承諾提供了操作的抓手和依據(jù)，有助于貸款人防范信用風(fēng)險和法律風(fēng)險。、4．BC推行貸放分控，一方面可以加強商業(yè)銀行的內(nèi)部控制，防范操作風(fēng)險；另一方面可以踐行全流程管理的理念，建設(shè)流程銀行，提高專業(yè)化操作水平，強調(diào)各部門和崗位之間的有效制約，避免前臺部門權(quán)力過于集中。采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)對借款人提交的貸款支付要素進行確認(rèn)。

5．BCE貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵(質(zhì))押比率、風(fēng)險程度等。

6．ABCDE個人貸款業(yè)務(wù)操作流程包括：受理與調(diào)查；審查與審批；簽約與發(fā)放；支付管理；貸后管理。

7．BCE個人貸款原則上應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付的方式向借款人交易對象支付；屬于下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：①借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；②借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；③貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；④法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。

8．ABCDE全部正確，有關(guān)內(nèi)容可以參看第二節(jié)

三、簽約與發(fā)放的有關(guān)內(nèi)容。

9．ABCD合作機構(gòu)的信用狀況、償債能力、管理水平、業(yè)界聲譽等因素對商業(yè)銀行個人貸款風(fēng)險管理有著重要影響。

10．ABCDE①受理與調(diào)查環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理；②審查與審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理；③簽約與發(fā)放環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理；④支付環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理；⑤貸后環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理。

11．ACE B和D屬于簽約與發(fā)放環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理內(nèi)容。

12．ABCD E屬于支付環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理。

13．ACD信用風(fēng)險的主要形式：①還款能力風(fēng)險；②還款意愿風(fēng)險；③欺詐風(fēng)險。

14．ABCD信用風(fēng)險的管理措施：①嚴(yán)格審查貸款申請；②嚴(yán)格實行貸放分控；③嚴(yán)格實行支付管理；④嚴(yán)格實行貸后管理。

15．ABC結(jié)合《個人貸款管理暫行辦法》，個人貸款的合規(guī)管理主要包括三項內(nèi)容：①建立重要的制度，將外部監(jiān)管要求內(nèi)化為銀行制度；②健全流程；③加強對制度的執(zhí)行和監(jiān)測。

16．ABCDE個人貸款業(yè)務(wù)貸款流程包括貸款的受理與調(diào)查、審查與審批、簽約與發(fā)放、支付管理和貸后管理五個環(huán)節(jié)。

17．ABCD對于采用抵押擔(dān)保方式的才要調(diào)查抵押物的合法性。

18．ABCD 1999年及以后財政部發(fā)行的憑證式國債。

19．CDE按照五級分類方式，不良個人貸款包括五級分類中的后三類貸款，即次級、可疑和損失類貸款。

20．ABC“5C”指借款人道德品質(zhì)(Character)、能力(Capacity)、資本(Capita1)、擔(dān)保(Co11atera1)、環(huán)境(Condition)。

21．ABCD個人客戶統(tǒng)一授信管理應(yīng)遵循的原則：①統(tǒng)一管理原則；②全面測算原則；③分類控制原則；④動態(tài)管理原則。

22．ABCDE催收管理涉及的產(chǎn)品主要包括個人消費類貸款、個人投資經(jīng)營類貸款、個人質(zhì)押類貸款、其他個人貸款及信用卡應(yīng)收賬款等。

23．ABCDE題中所述均正確，有關(guān)內(nèi)容可參看教材或輔導(dǎo)書。

/ 9 / 24．ABDE資產(chǎn)組合的風(fēng)險監(jiān)控通過觀測風(fēng)醛指標(biāo)變化進行。關(guān)鍵風(fēng)險指標(biāo)有四類：①不良資產(chǎn)率指標(biāo)；②貸款遷徙率指標(biāo)；③不良貸款撥備覆蓋率指標(biāo)；④風(fēng)險運營效率指標(biāo)。

25．ABCDE題中所述均正確，有關(guān)內(nèi)容可參看教材或輔導(dǎo)書。

三、判斷題

1．錯信貸管理不能僅大致地分為貸前管理、貸中管理和貸后管理三個環(huán)節(jié)，這種劃分難以對信貸管理中的具體問題采取有針對性和操作性的措施，也難以對貸款使用實施有效的管控。

2．錯審貸分離的要義是貸款審批通過不等于放款。

3．對推行實貸實付，有利于確保信貸資金進入實體經(jīng)濟，在滿足有效信貸需求的同時，嚴(yán)防貸款資金被挪用，避免信貸資金違規(guī)流入股票市場、房地產(chǎn)市場等；有助于貸款人提高貸款的精細(xì)化管理水平，加強對貸款資金使用的管理和跟蹤。

4．錯貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。

5．錯經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展期。1年以內(nèi)(含)的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；1年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。

6．錯對未獲批準(zhǔn)的個人貸款申請，貸款人應(yīng)告知借款人。

7．對審貸分離是對銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸流程的基本要求，是建立有效的崗位制衡機制的重要內(nèi)容。

8．對審批人員不受干擾，按照收益與風(fēng)險平衡的原則自主審批貸款，是信貸風(fēng)險管理的重要保證。

9．錯對于小型銀行業(yè)金融機構(gòu)，可以根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點，在風(fēng)險有效控制的前提下不設(shè)立獨立的放款執(zhí)行部門，但需由獨立的崗位負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付的審核工作。

10．錯貸款擔(dān)保是第二還款來源。

11．對貸款資金支付管理和控制是貸款管理的核心制度，也是防范貸款被挪用風(fēng)險的基本手段。

12．對當(dāng)前我國個人征信系統(tǒng)尚不完善，貸款違約成本偏低，容易引起借款人還款意愿惡化。

13．錯采用借款人自主支付的，銀行要與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。

14．對個人貸款管理中的“貸款面談、借款合同面簽制度”，是個人貸款的基本準(zhǔn)則，也是我國銀行業(yè)金融機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營的基本經(jīng)驗。

15．錯貸款新規(guī)對借款合同必須涵蓋的條款進行了詳細(xì)的規(guī)定，未按規(guī)定簽訂協(xié)議的行為包括：未與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同，合同中未詳細(xì)規(guī)定各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任；對支付、還貸保障及風(fēng)險處置等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)、提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款，對借款人相關(guān)賬戶實施監(jiān)控、借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施等重要事項未約定、約定不明或約定無效，未要求借款人在合同中對與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾等。

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第三篇：2015年銀行業(yè)初級資格考試《個人貸款》第六章考點預(yù)測題及答案

2015年銀行業(yè)初級資格考試《個人貸款》第六章考點預(yù)測題及答案

一、單項選擇題(以下各小題所給出的4個選項中，只有一項最符合題目要求，請將正確選項的代碼填入空格內(nèi))

1．個人經(jīng)營性貸款是指銀行向()發(fā)放的貸款。

A．從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的自然人

B．從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的法人 C．購買自用住房的個人

D．購買生產(chǎn)經(jīng)營用設(shè)備的法人

2．個人商用房貸款期限最短為1年，最長不超過()年。

A．10 B．20 C．30 D．50

3．外國人以及港澳臺居民為個人商用房貸款的借款人的，應(yīng)在中華人民共和國境內(nèi)居住滿()年并有固定居所和職業(yè)，同時還須滿足我國關(guān)于境外人士購房相關(guān)政策。

A．1 B．2 C．3 D．5

4．個人商用房貸款的貸款額度不得超過所購商用房價值的()％，所購商用房為商住兩用房的，貸款額度不得超過所購商用房價值的()％。

A．50 55 B．40 45 C．40 50 D．55 50

5．個人經(jīng)營貸款期限一般不超過()年，采用保證擔(dān)保方式的不得超過()年。

A．1 5 B．10 5 C．5 1 D．5 10

6．個人商用房貸款申請人必須先付清不低于所購商用房市場價值()以上的首期付款。

A．50％

B．60％

C．70％

D．80％

7．商用房貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的()倍。

A．0．7 B．1．O C．1．1 D．1．4

8．個人經(jīng)營貸款的貸款對象須是具有完全民事行為能力的自然人，年齡在()之間。

A．16～60周歲

/ 1 / B．16～65周歲

C．18～60周歲

D．18～65周歲

9．個人經(jīng)營貸款采取房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式的，期限不得超過抵押房產(chǎn)剩余的土地使用權(quán)年限，貸款金額最高不超過抵押物價值的()。

A．50％

B．20％

C．30％

D．70％

10．農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款且金額不超過()萬元，經(jīng)農(nóng)村金融機構(gòu)同意可以采取借款人自主支付。

A．10 B．20 C．30 D．50

11．自2008年1月1日起，小額擔(dān)保貸款經(jīng)辦金融機構(gòu)對個人新發(fā)放的小額擔(dān)保貸款，其貸款利率可在中國人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮()個百分點。

A．1 B．2 C．3 D．5

12．小額擔(dān)保貸款的期限最長不超過2年，借款人提出延長期限，經(jīng)擔(dān)保機構(gòu)同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，可按中國人民銀行規(guī)定延長還款期限一次，延長期限在原貸款到期日基礎(chǔ)上順延，最長不得超過()年。

A．1

B．2 C．3 D．5

13．下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款額度起點一般為人民幣()元。

A．1 000 B．2 000 C．10 000 D．50 000

二、不定項選擇題(下面四個答案中，有一個或幾個是正確的，請將正確答案寫在括號內(nèi))。

1．個人經(jīng)營性貸款包括()。

A．個人商用房貸款

B．個人經(jīng)營貸款

C．農(nóng)戶貸款

D．下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款

E．農(nóng)戶聯(lián)保貸款

2．個人商用房貸款的借款人須具備的條件包括()。

A．具有中華人民共和國國籍

B．年滿18周歲

/ 2 / C．具有完全民事行為能力

D．具有良好的信用記錄和還款意愿

E．自然人

3．下列關(guān)于個人商用房貸款的說法中正確的是()。

A．商用房貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率B．商用房貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1．1倍

C．貸款期限最長通常不超過l0年

D．申請商用房貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施

E．擔(dān)保方式包括抵押、質(zhì)押、保證、履約保證保險

4．申請個人商用房貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括()。

A．抵押

B．質(zhì)押

C．保證

D．履約保證保險

E．交保證金

5．對于個人商用房貸款，貸款審批人應(yīng)對以下內(nèi)容進行審查()。

A．貸款資料是否完整、齊全

B．借款人是否符合條件、資信是否良好

C．借款人還款來源是否足額可信

D．抵押房產(chǎn)是否合法、充足和有效，價值是否合理

E．抵押房產(chǎn)可能性關(guān)系是否清晰，是否易于變現(xiàn)

6．商用房貸款合作機構(gòu)風(fēng)險主要包括()。

A．開發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格

B．開發(fā)商的開發(fā)項目五證虛假或不全

C．估值機構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸

D．借款人還款意愿不強

E．抵押物的貶值風(fēng)險

7．在商用房貸款時，要加強對估值機構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等合作機構(gòu)的準(zhǔn)入管理。在該類機構(gòu)的選擇上，銀行應(yīng)把握以下幾條總體原則()。

A．具有合法、合規(guī)的經(jīng)營資質(zhì)

B．具備較強的經(jīng)營能力和好的發(fā)展前景，在同業(yè)中處于領(lǐng)先地位

C．內(nèi)部管理機制科學(xué)完善，包括高素質(zhì)的高管人員、有明確合理的發(fā)展規(guī)劃

D．通過合作切實有利于商用房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，包括可以拓展客戶營銷渠道、提高業(yè)務(wù)辦理效率和客戶服務(wù)質(zhì)量、降低操作成本等

E．業(yè)務(wù)人員配備充足

8．下列關(guān)于商用房貸款操作風(fēng)險的防控措施的說法中正確的有()。

A．對名義借款人與實際借款人不一致的，原則上不得受理

B．對以貸款所購房屋的租金收入作為還款主要來源，或借款人為外地人且在當(dāng)?shù)責(zé)o經(jīng)營實體的，要謹(jǐn)慎辦理

C．嚴(yán)格審查貸款用途，防止以商用房貸款形式套取貸款，用于不符合法律法規(guī)、國家產(chǎn)業(yè)政策和貸款銀行信貸政策的項目

D．加強抵押物管理

E．嚴(yán)格執(zhí)行對單個借款人的授信總量審批權(quán)，控制個人授信總量風(fēng)險

9．為了有效規(guī)避抵押物價值變化而帶來的信用風(fēng)險，貸款銀行可以采取的措施有()。

/ 3 / A．要求借款人恢復(fù)抵押物價值

B．要求借款人更換為其他足值抵押物

C．按合同約定或依法提前收回貸款

D．重新評估抵押物價值，擇機及時處置抵押物

E．不接受抵押擔(dān)保

10．農(nóng)戶貸款的貸款對象包括()。

A．長期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)所轄行政村的農(nóng)戶

B．長期居住在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村的農(nóng)戶

C．國有林場的職工

D．農(nóng)村個體工商戶

E．縣及縣級市的居民

11．有下列情形之一的農(nóng)戶貸款，經(jīng)農(nóng)村金融機構(gòu)同意可以采取借款人自主支付()。

A．農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款且金額不超過50萬元，或用于農(nóng)副產(chǎn)品收購等無法確定交易對象

B．農(nóng)戶消費貸款且金額不超過30萬元

C．借款人交易對象不具備有效使用非現(xiàn)金結(jié)算條件

D．農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款金額超過50萬元，但借款人要求自主支付

E．農(nóng)戶消費貸款且金額不超過50萬元

12．農(nóng)戶貸款的貸中調(diào)查應(yīng)當(dāng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合規(guī)性和完備性進行全面審查，重點關(guān)注()及擔(dān)保情況。

A．貸前調(diào)查盡職情況

B．申請材料完備性

C．借款人的償還能力

D．借款人的誠信狀況

E．抵(質(zhì))押及經(jīng)營風(fēng)險

13．下列關(guān)于農(nóng)戶貸款的說法中正確的有()。

A．以戶為單位申請發(fā)放，并明確一名家庭成員為借款人

B．借款人應(yīng)當(dāng)為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民

C．借款人戶籍所在地、固定住所在農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)轄區(qū)內(nèi)

D．借款人具備還款意愿和還款能力

E．貸款期限不超過1年

14．下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款的貸款對象需滿足以下條件()。

A．中華人民共和國境內(nèi)(不含港、澳、臺地區(qū))身份健康、資信良好、具備一定勞動技能的下崗失業(yè)人員

B．年齡在60周歲以內(nèi)，具有完全民事行為能力

C．具有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民戶口

D．持有“再就業(yè)優(yōu)惠證”，同時具備一定的勞動技能，具有還款能力

E．在銀行均沒有不良貸款記錄

15．下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款應(yīng)遵循()的原則。

A．擔(dān)保發(fā)放

B．微利貼息

C．?？顚Ｓ?/p>

D．按期償還

E．農(nóng)戶聯(lián)保

三、判斷題(判斷以下各小題的對錯，正確的用“對”表示，錯誤的用“錯”表示)

/ 4 / 1．商用房貸款的對象應(yīng)該是具有中華人民共和國國籍，年齡在18～65周歲之間，且具有完全民事行為能力的自然人。()

2．商用房貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險管理相關(guān)原則自主確定。()

3．申請商用房貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證等，還可以采取履約保證保險的方式。()

4．采用抵押方式申請商用房貸款的，在抵押期間，借款人未經(jīng)貸款銀行同意，不得轉(zhuǎn)移、變賣或再次抵押已被抵押的財產(chǎn)。()

5．采用履約保證保險申請商用房貸款的，在保險有效期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險。如保險中斷，貸款銀行有權(quán)代為投保；如發(fā)生保險責(zé)任范圍以外的損毀，借款人應(yīng)及時通知貸款銀行，并落實其他擔(dān)保，否則，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款。()

6．商用房貸款的貸款額度不得超過所購商用房價值的50％，所購商用房為商住兩用房的，貸款額度不得超過所購商用房價值的70％。()

7．銀行開展商用房貸款，與合作機構(gòu)之間既有合作也有對立，銀行不能過分依賴合作機構(gòu)。()

8．個人經(jīng)營貸款是指用于借款人合法經(jīng)營活動的人民幣貸款，其中借款人是指具有完全民事行為能力的自然人。()9．個人經(jīng)營貸款的用途為借款人或其經(jīng)營實體合法的經(jīng)營活動，且符合工商行政管理部門許可的經(jīng)營范圍，如店鋪經(jīng)營、股票投資、房地產(chǎn)項目開發(fā)等。()

10．個人經(jīng)營貸款的貸款利率可在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮，但不能下浮。()

11．個人經(jīng)營貸款的貸款期限一般不超過30年，采用保證擔(dān)保方式的不得超過5年。()

12．根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，對于借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣的個人貸款和貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元人民幣的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。()

13．個人經(jīng)營貸款貸后管理相關(guān)工作由貸款經(jīng)辦行負(fù)責(zé)，管理內(nèi)容包括客戶關(guān)系維護、押品管理、違約貸款催收及相應(yīng)的貸后檢查工作。()

14．商用房貸款的審批人應(yīng)從借款人的利益出發(fā)審查每筆商用房貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟性，根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔(dān)保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務(wù)預(yù)計給銀行帶來的收益和風(fēng)險。()15．農(nóng)戶貸款以戶為單位申請發(fā)放，并明確一名家庭成員為借款人，借款人應(yīng)當(dāng)為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民。()

16．商用房貸款中要嚴(yán)格執(zhí)行對單個借款人的授信總量審批權(quán)，控制個人授信總量風(fēng)險。而對以實際借款人及其關(guān)系人多人名義申請貸款，用于購買同一房產(chǎn)的，可按多個借款人適用審批權(quán)限。()

17．對于有穩(wěn)定收入的工薪階層的客戶申請商用房貸款的，原則上應(yīng)對其貸款余額與其家庭年收入水平的比率設(shè)一定的上限。()

18．對于以抵押擔(dān)保方式貸款的的客戶，在抵押物明顯貶值，不能滿足銀行抵押率要求，或出現(xiàn)毀損、滅失情況時，對銀行貸款會造成較大風(fēng)險，可要求借款人更換其他足值抵押物。()19．農(nóng)戶貸款的貸款利率應(yīng)在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮1個百分點。()

20．在保證期間，銀行如發(fā)現(xiàn)保證人生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況是否發(fā)生重大訴訟、仲裁，可能影響其履約保證責(zé)任，必須引起高度重視，但不需要對保證人資信進行重新評估。()

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一、單項選擇題

1．A個人經(jīng)營類貸款的發(fā)放對象是從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人。

2．A個人商用房貸款期限最短為l年，最長不超過10年。

3．A外國人以及港澳臺居民為個人商用房貸款的借款人的，應(yīng)在中華人民共和國境內(nèi)居住滿l年并有固定居所和職業(yè)，同時還須滿足我國關(guān)于境外人士購房相關(guān)政策。

4．A個人商用房貸款的貸款額度不得超過所購商用房價值的50％，所購商用房為商住兩用房的，貸款額度不得超過所購商用房價值的55％。

5．C個人經(jīng)營貸款期限一般不超過5年，采用保證擔(dān)保方式的不得超過1年。

6．A必須先付清不低于所購商用房市場價值50％以上的首期付款才能申請商用房貸款。

7．C商用房貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1．1倍，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險管理相關(guān)原則自主確定。

8．C個人經(jīng)營貸款的貸款對象須是具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18～60周歲之間。

9．D個人經(jīng)營貸款采取房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式的，期限不得超過抵押房產(chǎn)剩余的土地使用權(quán)年限，貸款金額最高不超過抵押物價值的70％。

10．D農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款且金額不超過50萬元，經(jīng)農(nóng)村金融機構(gòu)同意可以采取借款人自主支付。

11．C自2008年1月1日起，小額擔(dān)保貸款經(jīng)辦金融機構(gòu)對個人新發(fā)放的小額擔(dān)保貸款，其貸款利率可在中國人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮3個百分點。

12．A小額擔(dān)保貸款的期限最長不超過2年，借款人提出延長期限，經(jīng)擔(dān)保機構(gòu)同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，可按中國人民銀行規(guī)定延長還款期限一次，延長期限在原貸款到期日基礎(chǔ)上順延，最長不得超過1年。

13．B下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款額度起點一般為人民幣2 000元。

二、不定項選擇題

1．ABCDE個人經(jīng)營性貸款包括個人商用房貸款、個人經(jīng)營貸款、農(nóng)戶貸款、崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。

2．BCDE BCDE四個選項全是商用房貸款對象必須滿足的條件，而不具有中華人民共和國國籍的外國人以及港澳臺居民，如果在中華人民共和國境內(nèi)居住滿一年并有固定居所和職業(yè)，同時滿足我國關(guān)于境外人士購房相關(guān)政策的，也可以申請商用房貸款，所以A錯誤。

3．BCDE個商用房貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的l．1倍，因此A錯誤，其他選項都符合現(xiàn)在的相關(guān)規(guī)定。

4．ABCD申請個人商用房貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證等，還可以采取履約保證保險的方式。

5．ABCDE商用房貸款的審批人應(yīng)對所有這五項內(nèi)容進行審查，但并不限于此五項內(nèi)容。

6．ABC D項屬于借款人的風(fēng)險，E項是擔(dān)保風(fēng)險，都不是合作機構(gòu)風(fēng)險。

7．ABCDE這些都是在選擇合作機構(gòu)時應(yīng)該考慮的。

8．ABCDE五個選項都是商用房貸款操作風(fēng)險的防控措施。

9．ABCD不接受抵押擔(dān)保就不存在規(guī)避抵押物價值變化而帶來的信用風(fēng)險，因此這種做法與題干無關(guān)。

10．ABCD這是相關(guān)規(guī)定，無須解析。

11．ABC這是農(nóng)戶貸款支付環(huán)節(jié)的要求。

12．ABCDE這些都是農(nóng)戶貸款的調(diào)查中應(yīng)當(dāng)重點關(guān)注的內(nèi)容。

13．ABCD農(nóng)戶貸款的期限由農(nóng)村金融機構(gòu)根據(jù)貸款項目生產(chǎn)周期、銷售周期和綜合還款能力等因素合理確定，并沒有l(wèi)年期的限制，所以E不正確，其他選項都是符合規(guī)定的。

14．ABCDE這是關(guān)于下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款對貸款對象的要求。

15．ABCD這是下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款應(yīng)遵循的四個原則。

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三、判斷題

1．對商用房貸款的對象應(yīng)該是具有中華人民共和國國籍，年齡在18～65周歲之間，且具有完全民事行為能力的自然人。

2．錯商用房貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1．1倍。

3．對這是申請商用房貸款是可以采用的擔(dān)保措施。

4．對這是為了保證抵押物的擔(dān)保能力。

5．對符合我國相關(guān)規(guī)定。

6．錯商用房貸款的貸款額度不得超過所購商用房價值的50％，所購商用房為商住兩用房的，貸款額度不得超過所購商用房價值的55％。

7．對符合相關(guān)規(guī)定。

8．對個人經(jīng)營貸款的定義。

9．錯個人經(jīng)營貸款的用途為借款人或其經(jīng)營實體合法的經(jīng)營活動，且符合工商行政管理部門許可的經(jīng)營范圍。借款人須承諾貸款不以任何形式流入證券市場、期貨市場和用于股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)項目開發(fā)，不用于借貸牟取非法收入，以及用于其他國家法律法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營的項目。

10．錯個人經(jīng)營貸款的貸款利率可在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮，也可以適當(dāng)下浮。

11．錯個人經(jīng)營貸款的貸款期限一般不超過5年，采用保證擔(dān)保方式的不得超過1年。

12．對符合規(guī)定。

13．對符合規(guī)定。

14．錯商用房貸款的審批人應(yīng)從銀行利益出發(fā)審查每筆有擔(dān)保流動資金貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟性。

15．對農(nóng)戶貸款以戶為單位申請發(fā)放，并明確一名家庭成員為借款人，借款人應(yīng)當(dāng)為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民。

16．錯對以實際借款人及其關(guān)系人多人名義申請貸款，用于購買同一房產(chǎn)的，按單個借款人適用審批權(quán)限。

17．對能夠較好地控制借款人的信用風(fēng)險。

18．對這是為了盡可能獲得足額的擔(dān)保。

19．錯農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)綜合考慮農(nóng)戶貸款資金及管理成本、貸款方式、風(fēng)險水平、合理回報等要素以及農(nóng)戶利潤率和支農(nóng)惠農(nóng)要求，合理確定農(nóng)戶貸款的利率水平。

20．錯 需要通過對保證人資信進行重新評估來考察其保證能力。

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第四篇：2011年銀行業(yè)從業(yè)資格考試《個人貸款》核心考點

個人貸款

第一章 個人貸款概述

1、個人貸款的概念和意義：個人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款，對銀行意義在于新的收入來源和分散風(fēng)險。

2、個人貸款的特征：貸款品種多、用途廣，貸款便利，還款方式靈活。

3、個人貸款的分類：

①按產(chǎn)品用途分類：住房、消費、經(jīng)營。

A、個人住房貸款包括自營性（在城鎮(zhèn)購買、建造或大修住房）、公積金（政策性貸款，實行“低進低出”）和住房組合貸款。

B、個人消費貸款包括汽車貸款、教育貸款、耐用消費品貸款、消費額度貸款、旅游消費貸款和醫(yī)療貸款等，其基礎(chǔ)是借款人的信用和未來購買力。

C、個人經(jīng)營類貸款分為專項貸款（分為商用房貸款和設(shè)備貸款，如個人商用房、個人商鋪、個人工程機械按揭等）和流動資金貸款（分為有擔(dān)保和無擔(dān)保兩種，即允許沒有擔(dān)保，如個人投資經(jīng)營、個人助業(yè)、“現(xiàn)貸派”和“幸福時貸”等）。

②按擔(dān)保方式分類：抵押、質(zhì)押、保證、信用。

4、個人貸款的發(fā)展歷程：共經(jīng)歷了起步、發(fā)展和規(guī)范三個階段。20世紀(jì)80年代中期，建行率先開辦個人住房貸款業(yè)務(wù)，標(biāo)志著個人貸款出現(xiàn)。1999年2月，人行頒布了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》。

①住房制度的改革促進了個人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展； ②國內(nèi)消費需求的增長推動了個人消費信貸的蓬勃發(fā)展； ③商業(yè)銀行股份制改革推動了個人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。

5、個人貸款的要素包括貸款對象、利率、期限、還款方式、擔(dān)保方式和貸款額度。①貸款利率：在法定利率基礎(chǔ)上約定合同利率，期限1年及以內(nèi)的執(zhí)行固定利率、否則執(zhí)行浮動利率。②還款方式：

A、到期一次還本付息還款法——期限1年及以內(nèi)的適用；

B、等額本息、等額本金還款法——兩者無絕對優(yōu)劣之分，對于經(jīng)濟尚不穩(wěn)定、初次貸款購房的適用等額本息法，等額本金法的貸款門檻高、對于銀行的風(fēng)險小。

C、等比（等額）累進還款法——指在每一個時間段內(nèi)、以固定比例（額度）累進分期償還貸款本息的方式，分為等比（等額）遞增、等比（等額）遞減，主要適用對未來自身收入的累進情況有明確判斷的借款人。

D、組合還款法：是將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實際占用時間計算利息的還款方式。自身財務(wù)規(guī)劃能力強的適用，如“隨心還”、“氣球貸”等。

第二章 個人貸款營銷

1、銀行進行市場環(huán)境分析的四點意義：有利于把握宏觀形勢、有利于掌握微觀情況、有利于發(fā)現(xiàn)商業(yè)機會、有利于規(guī)避市場風(fēng)險。

2、銀行市場環(huán)境分析的主要任務(wù)：分析購買行為、進行市場細(xì)分、選擇目標(biāo)市場、實行市場定位。在完成上述任務(wù)的基礎(chǔ)上，應(yīng)做到“四化”——經(jīng)?；?、系統(tǒng)化、科學(xué)化、制度化。

3、銀行市場環(huán)境分析：

①外部環(huán)境包括宏觀環(huán)境（經(jīng)濟與技術(shù)、政治與法律、社會與文化）和微觀環(huán)境（信貸資金的供求狀況、客戶的信貸需求和信貸動機（已實現(xiàn)的需求、待實現(xiàn)的需求、待開發(fā)的需求）、銀行同業(yè)競爭對手的實力與策略（明確信貸市場的潛在進入者、分析現(xiàn)有同業(yè)競爭對手的營銷策略——信貸產(chǎn)品是否還附加其他服務(wù)，是否開發(fā)了新的產(chǎn)品，是否向客戶承諾貸款的利息將隨法定利率下調(diào)而降低，手續(xù)費是否可減免；對手的網(wǎng)點設(shè)置是否有特別之處，是實行突出重點地區(qū)的設(shè)置政策、還是按照行政區(qū)域進行平衡設(shè)置））。

②內(nèi)部環(huán)境包括銀行內(nèi)部資源分析（人力資源、資訊資源、市場營銷部分的能力、經(jīng)營績效、研究開發(fā)）和銀行自身實力分析（業(yè)務(wù)能力、市場地位、市場聲譽、財務(wù)實力、政府對銀行的特殊政策、銀行領(lǐng)導(dǎo)人的能力）。

4、市場環(huán)境分析的基本方法：SWOT分析法。其中，S（Strength）表示優(yōu)勢，W（Weak）表示劣勢，O（Opportunity）表示機遇，T（Threat）表示威脅。

5、市場細(xì)分：20世紀(jì)50年代由美國市場營銷學(xué)家溫德爾·斯密提出的概念，就是營銷者通過市場調(diào)研，根據(jù)整體市場上顧客需求的差異性，以影響顧客需求和欲望的某些因素為依據(jù)，把某一產(chǎn)品的市場整體劃分為若干個消費者群的市場分類過程。所分出的市場稱為細(xì)分市場，不同細(xì)分市場的消費者對同一產(chǎn)品的需求與欲望存在明顯差別，而同一細(xì)分市場的消費者，其需求與欲望非常相似。

①市場細(xì)分是一個信息分析和歸納的過程，也是一個目標(biāo)策略制定的過程。

②市場細(xì)分的作用在于：有利于選擇目標(biāo)市場和制定營銷策略；有利于發(fā)掘市場機會，開拓新市場，更好地滿足不同客戶對金融產(chǎn)品的需求；有利于集中人力、物力投入目標(biāo)市場，提高銀行的經(jīng)濟效益。

③市場細(xì)分的原則：可衡量性原則（基礎(chǔ)）、可進入性原則、差異性原則、經(jīng)濟性原則。④市場細(xì)分的標(biāo)準(zhǔn)：人口因素、地理因素、心理因素、行為因素和利益因素等。⑤市場細(xì)分的策略：

A、集中策略：銀行把總市場分為若干子市場后，選擇一個子市場作為目標(biāo)市場，特點是目標(biāo)集中，優(yōu)點是能透徹分析目標(biāo)客戶的要求，適用于中小銀行。

B、差異性策略：銀行把總市場分為若干子市場后，選擇二個（或以上）子市場作為目標(biāo)市場，優(yōu)點是風(fēng)險較小、能充分利用目標(biāo)市場，缺點是成本費用高，適用于大中型銀行。

6、市場選擇：

①意義：充分發(fā)揮優(yōu)勢并實現(xiàn)其經(jīng)營目標(biāo)和戰(zhàn)略；使銀行可以加倍發(fā)揮其強于競爭對手的地方、從而獲得最大回報并將優(yōu)勢保持下去；構(gòu)成銀行營銷風(fēng)險管理策略的一部分；使銀行可以充分利用它的資源，將時間、金錢和精力投入到更有戰(zhàn)略意義的客戶群上；使銀行可以針對外部環(huán)境做出反應(yīng)。

②選擇標(biāo)準(zhǔn)：符合銀行的目標(biāo)和能力、有一定的規(guī)模和發(fā)展?jié)摿Α⒓?xì)分市場結(jié)構(gòu)的吸引力（決定整個市場或其中任何一個細(xì)分市場長期內(nèi)在吸引力的五種力量——同行業(yè)競爭者、潛在的新競爭者、替代產(chǎn)品、客戶選擇能力和中央銀行政策）。某些細(xì)分市場雖然有較大吸引力，但不能推動銀行實現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)，甚至分散銀行的精力，使之無法完成其主要目標(biāo)，這樣的市場應(yīng)該考慮放棄。

7、市場定位：

①定義：銀行針對面臨的環(huán)境和所處的位置考慮當(dāng)前客戶的需求特點，設(shè)計表達銀行特定形象的服務(wù)和產(chǎn)品，展示銀行的鮮明個性，從而在目標(biāo)市場上確定恰當(dāng)?shù)奈恢谩?/p>

②原則：發(fā)揮優(yōu)勢、圍繞目標(biāo)、突出特色。

③步驟：識別重要屬性、制定定位圖、定位選擇（按照銀行規(guī)模由大至小依次可以選擇主導(dǎo)式、追隨式、補缺式）、執(zhí)行定位。

④定位策略：客戶定位策略（使用較多）、產(chǎn)品定位策略、形象定位策略（整體定位）、利益定位策略、競爭定位策略、聯(lián)盟定位策略。上述策略互不沖突，可以共存。

8、客戶定位：就是選擇客戶的過程

①合作單位定位：一手個人住房貸款合作單位是房地產(chǎn)開發(fā)商、雙方是合作的關(guān)系，二手個人住房貸款合作單位是房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司、兩者之間是代理人與被代理人（銀行）的關(guān)系。

合作單位準(zhǔn)入，需要審查的內(nèi)容有：營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證明、會計報表、企業(yè)資信等級、開發(fā)商的債權(quán)債務(wù)和為其他債權(quán)人提供擔(dān)保的情況、企業(yè)法人代表的個人信用和領(lǐng)導(dǎo)班子的決策能力。

②貸款客戶定位：客戶準(zhǔn)入條件中的年齡限定是18-65周歲（前后均含）。

9、常見的個人貸款營銷渠道包括：合作單位營銷、網(wǎng)點機構(gòu)營銷（最重要）和網(wǎng)上銀行營銷。①合作單位營銷：參照上方合作單位定位對象。②網(wǎng)點機構(gòu)營銷：

A、渠道分類：全方位、專業(yè)性、高端化、零售型 B、“直客式”個人貸款營銷模式：所謂“直客式”個人貸款，就是利用銀行網(wǎng)點和理財中心作為銷售和服務(wù)的主渠道，銀行客戶經(jīng)理按照“了解你的客戶，做熟悉客戶”的原則，直接營銷客戶，受理客戶貸款需求，是銀行提升個人貸款業(yè)務(wù)競爭力的重要手段。如個人住房貸款的“直客式”模式是指，購房者可以擺脫房地產(chǎn)商指定的限制，自主選擇貸款銀行。

③網(wǎng)上銀行營銷：對于個人貸款營銷，其主要功能是網(wǎng)上咨詢、網(wǎng)上宣傳以及初步受理和審查。在網(wǎng)上營銷的各種途徑中，信息發(fā)布是網(wǎng)上營銷的基本職能。

10、營銷人員：我國銀行營銷人員的主力是客戶經(jīng)理，一般分為高級、一級、二級、三級和見習(xí)五個等級，營銷人員的基本要求包括品質(zhì)（誠信、自信心）、技能（銷售、觀察分析、應(yīng)變能力）和知識（企業(yè)知識、產(chǎn)品知識）三個方面。

11、銀行營銷組織及職能分別是：總行——管理，分行——區(qū)域市場的管理，支行——實施具體營銷，建立營銷隊伍。

12.銀行營銷組織模式選擇和使用要求：

①職能型營銷組織：銀行只有一種或幾種產(chǎn)品，或者產(chǎn)品差異極小 ②產(chǎn)品型營銷組織：具有多種或差異很大的產(chǎn)品

③市場型營銷組織：產(chǎn)品的市場可加以細(xì)分，即每個不同分市場有不同偏好的消費群體，有利于銀行開拓市場、加強業(yè)務(wù)的開展

④區(qū)域型營銷組織：銀行在全國范圍內(nèi)的市場上開發(fā)業(yè)務(wù)

13、銀行營銷管理：為創(chuàng)造達到個人和機構(gòu)目標(biāo)的交換而規(guī)劃和實施的理念、產(chǎn)品、服務(wù)構(gòu)想、定價和促銷的過程。

①目的：滿足客戶需求、為客戶創(chuàng)造價值、為銀行帶來增值；

②從戰(zhàn)略理論來講，銀行營銷的起點是了解客戶需求，進行需求分析，依據(jù)需求分析進行市場細(xì)分和市場選擇，從而確定目標(biāo)市場。通過上述選擇，最終確定銀行的市場定位，滿足目標(biāo)客戶。

③銀行常用的個人貸款營銷策略包括：產(chǎn)品策略、定價策略、營銷渠道策略、促銷策略，即4Ps理論。

14、個人貸款的營銷方法：品牌營銷、策略營銷、定向營銷

①品牌是銀行的核心競爭力，國際市場的“二八定律”是指20%的強勢品牌占據(jù)80%的市場。品牌營銷對于銀行業(yè)更為重要的原因在于：一方面，消費者對金融產(chǎn)品認(rèn)知不深，判斷能力差；另一方面，金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，各家產(chǎn)品差異不大。

品牌營銷的要素：質(zhì)量第一、誠信至上、定位準(zhǔn)確、個性鮮明、巧妙傳播；

銀行品牌營銷途徑：改變銀行運作常規(guī)、傳播品牌、整合品牌資源、建立品牌工作室、為品牌創(chuàng)造影響力和崇高感。

②有效的營銷策略應(yīng)該是營銷目標(biāo)與營銷手段的統(tǒng)一，邁克爾·波特的競爭戰(zhàn)略理論是銀行策略營銷的寶典，它列明了8種營銷策略，較重要的有：

A、低成本策略：強調(diào)降低銀行成本，低成本不等于低價格；

B、大眾營銷策略：特點是目標(biāo)大、針對性不強、效果差；

C、單一營銷策略：即一對一營銷，特點是針對性強，但營銷渠道狹窄，營銷成本高；

D、情感營銷策略：不局限于客戶的一次性需要，而是通過各種手段把客戶終生套牢；

E、分層營銷策略：是現(xiàn)代營銷最基本的方法；

F、交叉營銷策略：立足點不是做新客戶，而是放在挽留老客戶上，對其推薦其他銀行產(chǎn)品；

G、專業(yè)化策略：當(dāng)一家銀行的實力范圍狹窄、資源有限，或者面對強大的競爭對手時，專業(yè)化策略可能就是它惟一可行的選擇。

③定向營銷中，銀行與客戶的交流階段分為五個步驟：感覺、認(rèn)知、獲得、發(fā)展和保留。感覺、認(rèn)知是大眾式營銷的基本手段，以廣告形式作為常見，以建立品牌效應(yīng)為主要目的；獲得、發(fā)展和保留就是一對一的精確定位營銷，以銷售為最終目的。

④定向營銷重點在于營銷優(yōu)質(zhì)客戶，并為其開辟綠色通道，在辦理業(yè)務(wù)時區(qū)別對待。

15、網(wǎng)上銀行：

①特征：電子虛擬服務(wù)方式，運行環(huán)境開放，模糊的業(yè)務(wù)時空界限，業(yè)務(wù)實時處理、服務(wù)效率高，設(shè)立成本低，嚴(yán)密的安全系統(tǒng)、保證交易安全。

②網(wǎng)上銀行功能：信息服務(wù)功能、展示與查詢功能、綜合業(yè)務(wù)功能（注意與“9③網(wǎng)上銀行營銷”的功能區(qū)分）

第三章 個人住房貸款

1、個人住房貸款詳細(xì)分類

①按資金來源：自營性、公積金和組合貸款； ②按住房交易形態(tài)：新建房（一手房）、再交易（二手房）和住房轉(zhuǎn)讓貸款（貸款未結(jié)清的房產(chǎn)進行轉(zhuǎn)讓，由銀行向買方發(fā)放）；

③按貸款利率的確定方式：固定利率貸款和浮動利率貸款。

2、個人住房貸款的特征：①貸款金額大、期限長；②以抵押為前提建立的借貸關(guān)系；③風(fēng)險因素類似，風(fēng)險具有系統(tǒng)性特點。

3、個人住房貸款的發(fā)展歷程

20世紀(jì)80年代中期，因住房制度改革、城市住宅商品化進程加快和金融體系的變革，最早在煙臺、蚌埠兩市成立了住房儲蓄銀行，個人住房貸款是最主要的個人貸款產(chǎn)品，在我國也是最早開辦、規(guī)模最大的個人貸款產(chǎn)品。國內(nèi)個人住房貸款最早萌芽于改革開放初期，源于城市住宅制度的改革。1985年，建行率先開辦個人住房貸款業(yè)務(wù)；1992年，建行、工行先后成立了住房信貸部門。

4、個人住房貸款的要素

①貸款利率：人行2008年10月27日公布新的個人住房貸款利率，下限利率水平為相應(yīng)期限檔次貸款基準(zhǔn)利率的0.7倍，一年（含）以內(nèi)的貸款統(tǒng)一執(zhí)行固定利率。

②貸款期限 ：最長30年（二手房貸款的期限不能超過所購住房的剩余使用年限）。一般男性的還款期限不超過65歲，女性不超過60歲。符合相關(guān)條件的，男性可放寬至70歲，女性可放寬至65歲。

③還款方式：分為分期還款方式和到期一次還本付息方式兩大類，以等額本息和等額本金法最為常用。④擔(dān)保方式：可實行抵押、質(zhì)押和保證三種擔(dān)保方式。抵押物、質(zhì)押權(quán)利、保證人發(fā)生變更的，應(yīng)與貸款銀行重新簽訂相應(yīng)的擔(dān)保合同。其中，采用一般保證擔(dān)保的，期限不超5年，額度不超住房價值的50%；采用住房置業(yè)擔(dān)保公司保證的，期限不超15年，額度不超70%。

⑤貸款額度：一般地，購買首套自住房的、貸款首付款比例不得低于20%；首套且面積90平米以上的、不低于30%；申請購買第二套的，不低于40%。（人行2008年10月27日調(diào)整）。

5、個人住房貸款的貸款流程：包括受理和調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理。①受理和調(diào)查：

A、受理程序：接受申請（除借款人基本材料外，主要是購房合同和購房首付款證明，首付款證明可以是首付款交款單據(jù)，也可以在未付或首付款未達比例規(guī)定的前提下提供購房自籌資金的證明）、初審（主要審查的是申請材料的完整性和規(guī)范性）

B、調(diào)查：

a、對開發(fā)商及樓盤項目的調(diào)查：包括開發(fā)商資信審查、項目審查、對項目的實地考察

資信審查內(nèi)容主要是開發(fā)商資質(zhì)審查，其他與“合作單位準(zhǔn)入”要求相同；項目審查包括項目資料的完整性、真實性和有效性審查，項目的合法性審查，項目工程進度審查和項目資金到位情況審查。

b、對借款人的調(diào)查：質(zhì)押擔(dān)保的，一般用權(quán)利憑證作質(zhì)物。

②審查和審批：個人住房貸款的審批流程為：組織報批材料—審批—提出審批意見（同意或否決）—審批意見落實（未獲批準(zhǔn)的，貸前調(diào)查人應(yīng)及時告知借款人，將有關(guān)材料退還，并做好解釋工作，同時做好信貸拒批記錄存檔）。

③簽約和發(fā)放：簽約的流程為，填寫合同——審核合同——簽訂合同。應(yīng)在借款合同中約定歸還借款采取的支付方式、還款方式和還款計劃等。貸款發(fā)放后，原則上采用專項提款的方式（二手房貸款，可以將貸款轉(zhuǎn)入房產(chǎn)交易雙方約定的、非雙方開立的其他存款賬戶內(nèi)）。

④貸后和檔案管理：

A、貸款的支付方式有委托扣款和柜面還款兩種。

B、借款期限調(diào)整：借款人應(yīng)向銀行提交期限調(diào)整申請書，并必須具備以下前提條件——貸款未到期；無欠息；無拖欠本金，本期本金已歸還。

a、展期：展期后達到新的利率期限檔次時，貸款利率自展期之日起按新的期限檔次利率執(zhí)行；遇法定利率調(diào)整，貸款利率自展期之日起按新的法定利率同期限檔次利率執(zhí)行。

b、縮短期限：到期一次還本付息的，不允許縮短借款期限?？s短借款期限后達到新的利率期限檔次時，貸款利率自縮短之日起按新的期限檔次利率執(zhí)行；遇法定利率調(diào)整，貸款利率自縮短之日起將按照合同約定的利率或按國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

C、不良貸款的認(rèn)定和催收：對于認(rèn)定為不良（次級、可疑、損失）的，銀行應(yīng)建立不良個人住房貸款臺賬；催收方式包括電話催收、信函催收、上門催收、通過中介機構(gòu)催收、法律手段催收等。

D、抵押物處置：與借款人協(xié)商買賣、向法院提起訴訟、申請強制執(zhí)行。

E、檔案的退回：貸款本息還清后，一些檔案材料需要退還借款人。

6、個人住房貸款合作機構(gòu)管理的內(nèi)容：

①合作機構(gòu)分析要點：合作機構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)層素質(zhì)、業(yè)界聲譽、歷史信用記錄、管理規(guī)范程度、償債能力 ②銀行最主要的合作機構(gòu)是房地產(chǎn)開發(fā)商。其他社會合作機構(gòu)包括：房地產(chǎn)評估機構(gòu)、擔(dān)保公司和律師事務(wù)所等，選擇上述社會合作機構(gòu)的原則是：資質(zhì)高、信譽好、管理規(guī)范，各項財務(wù)指標(biāo)符合銀行要求，近期無重大經(jīng)濟糾紛，在銀行開立基本或一般賬戶。

7、個人住房貸款合作機構(gòu)風(fēng)險的表現(xiàn)形式和防范措施：

①房地產(chǎn)開發(fā)商和中介機構(gòu)的欺詐風(fēng)險：主要體現(xiàn)在“假個貸”——指借款人并不具有真實的購房目的，采取各種手段套取銀行個人住房貸款的行為?！凹賯€貸”的“假”，一是指不具有真實的購房目的；二是指虛構(gòu)購房行為使其具有“真實”的表象；三是指捏造借款人資料或者其他相關(guān)資料等。

“假個貸”的主要成因包括：開發(fā)商利用個貸惡意套取銀行資金、開發(fā)商為緩解樓盤銷售窘境、開發(fā)商為獲得優(yōu)惠貸款，銀行管理漏洞。

防范“假個貸”的措施：加強一線人員建設(shè)、嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān)；進一步完善個人住房貸款風(fēng)險保證金制度；積極利用法律手段，追究當(dāng)事人刑事責(zé)任，加大“假個貸”的實施成本。

②擔(dān)保公司的擔(dān)保風(fēng)險：主要反映在擔(dān)保公司的擔(dān)保能力不足，民營擔(dān)保公司主要表現(xiàn)在“擔(dān)保放大倍數(shù)”過大。

③其他合作機構(gòu)的風(fēng)險：主要是代理過程中出現(xiàn)風(fēng)險。

擔(dān)保公司等其他合作機構(gòu)風(fēng)險的防控措施有：深入調(diào)查，選擇講信用、重誠信的合作機構(gòu)；業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機構(gòu)；嚴(yán)格執(zhí)行準(zhǔn)入退出制度；有效利用保證金制度；嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度。

回訪制度：對已經(jīng)準(zhǔn)入的合作機構(gòu)，回訪時存在下列情況的，應(yīng)暫停與相應(yīng)機構(gòu)的合作：經(jīng)營出現(xiàn)明顯問題的；有違法違規(guī)經(jīng)營行為的；與銀行合作的存量業(yè)務(wù)出現(xiàn)嚴(yán)重不良貸款的；所進行的合作對銀行業(yè)務(wù)拓展沒有明顯促進作用的；出現(xiàn)其他對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不利的因素。

8、個人住房貸款流程中的風(fēng)險：受理環(huán)節(jié)對于貸款質(zhì)量的高低有著至關(guān)重要的作用。貸款審批環(huán)節(jié)主要業(yè)務(wù)風(fēng)險控制點為：①未按獨立公正原則審批；②不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放；③審批人員對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不符合條件的借款人發(fā)放貸款。

9、操作風(fēng)險是銀行面臨的最古老的風(fēng)險之一，個人住房貸款防范操作風(fēng)險的方法有：提高貸款經(jīng)辦人員職業(yè)操守和敬業(yè)精神，掌握并嚴(yán)格遵守個人住房貸款相關(guān)的規(guī)章制度和法律法規(guī)，嚴(yán)格落實貸前調(diào)查和貸后檢查。

10、個人住房貸款信用風(fēng)險的表現(xiàn)形式分為還款能力風(fēng)險和還款意愿風(fēng)險。防范措施包括：加強對借款人還款能力的甄別（從借款人的工資收入、租金收入、投資收入和經(jīng)營收入四個方面），深入了解客戶還款意愿。

11、公積金個人住房貸款

①概念：也稱委托性住房公積金貸款，是各地住房公積金管理中心運用個人及其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向購買、建造、翻建、大修自住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項住房消費貸款。公積金個人住房貸款是住房公積金使用的中心內(nèi)容。

②實行原則：存貸結(jié)合、先存后貸、整借零還和貸款擔(dān)保。③特點：互助性、普遍性、利率低、期限長。④要素：

A、貸款對象：繳存公積金的職工

B、貸款利率：人行于2008年10月27日宣布下調(diào)公積金個人住房貸款利率——5年期以下（含5年）調(diào)整為4.05%，5年期以上調(diào)整為4.59%。

C、貸款期限：最長為30年。

D、還款方式：包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。

E、擔(dān)保方式：包括抵押、質(zhì)押和保證。實踐中，住房置業(yè)擔(dān)保公司所提供的連帶責(zé)任擔(dān)保是常見的保證方式。

F、貸款額度：一般購買普通商品住房、經(jīng)濟適用房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的80%；購買集資建造住房（房改房）的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的90%；購買二手房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的70%；用有價證券質(zhì)押貸款的，貸款額度最高不超過有價證券票面額度的90%；建造、翻建大修住房的，貸款額度不超過所需費用的60%。

⑤職責(zé)分工：

A、公積金管理中心職責(zé)：制定公積金信貸政策、負(fù)責(zé)信貸審批和承擔(dān)公積金信貸風(fēng)險

B、銀行職責(zé)：公積金借款合同簽約、發(fā)放、貸款發(fā)放和結(jié)息賬戶設(shè)立、貸前調(diào)查、審核、信息錄入、貸后管理

⑥ 操作模式：共有三種模式，一是“銀行受理，公積金管理中心審核審批，銀行操作“，二是”公積金管理中心受理、審核審批、銀行操作“，三是”公積金管理中心和承辦銀行聯(lián)動“。

⑦與商業(yè)銀行自營性個人住房貸款的區(qū)別：承擔(dān)風(fēng)險的主體不同、資金來源不同、貸款對象不同、貸款利率不同、審批主體不同。

⑧受理、調(diào)查、貸后管理：公積金個人住房貸款的審核內(nèi)容包括——借款人繳存住房公積金情況、借款用途、借款內(nèi)容、貸款資信審查。貸款出現(xiàn)不良，承辦行應(yīng)協(xié)助公積金管理中心進行清收，具體措施有：逾期90天以內(nèi)，告之借款人；超過90天，發(fā)出“提前還款通知書“，如在”通知書“確定的還款期限屆滿時仍未還款的，應(yīng)就處置抵押物與借款人達成協(xié)議；超過180天的，提起訴訟、處置抵押物。

⑨對賬工作和手續(xù)費結(jié)算：

A、銀行與公積金管理中心：主要檢查貸款的真實性和準(zhǔn)確性、基金劃撥和回收本息的金額一致性

B、銀行與借款人：銀行應(yīng)定期向借款人寄發(fā)對賬單等進行賬務(wù)核對

C、公積金管理中心應(yīng)定期按比例將委托貸款手續(xù)費劃歸給銀行。

12、《住房公積金管理條例》：

①住房公積金管理委員會成員中，政府、建設(shè)、財政、人行部門占1/3，工會代表和職工代表占1/3，單位代表占1/3。委員會主任應(yīng)當(dāng)由具有社會公信力的人士擔(dān)任。

②市級及以上單位只能設(shè)立一個住房公積金管理中心，縣級及以下單位不設(shè)立。

③每個職工只能有一個住房公積金賬戶，賬戶余額計息。職工本人及單位為其繳存住房公積金的月繳存額以職工上一的月平均工資為基準(zhǔn)，職工和單位的繳存比例不得低于5%。職工個人繳存的，在發(fā)放工資時直接代扣代繳，單位繳存的為發(fā)放工資后的5日內(nèi)。單位不辦理繳存登記或不為職工繳存、且逾期不辦理的，處1-5萬元罰款。

④職工有下列情形之一的，可以提取住房公積金賬戶的余額：購買、建造、翻建、大修自住住房；離退休；完全喪失勞動能力并與單位終止勞動關(guān)系；出境定居；償還購房貸款本息；房租超出家庭工資收入規(guī)定比例。

⑤住房公積金管理中心在保證住房公積金提取和貸款的前提下，經(jīng)委員會批準(zhǔn)，可以將住房公積金用于購買國債。13、1995年，人行頒布《個人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》等，標(biāo)志著國內(nèi)住房貸款業(yè)務(wù)的正式全面啟動。1998年住房制度改革以及人行《個人住房貸款管理辦法》的頒布標(biāo)志個人住房貸款真正的快速發(fā)展。

第四章 個人汽車貸款

1、個人汽車貸款基本：

①分類：按用途分為自用車（非營利）和商用車（以營利為目的）；按注冊登記情況分為新車和二手車。二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。

②特點：作為汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的主要內(nèi)容之一，在汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場發(fā)展中占有一席之地；與汽車市場的多種行業(yè)機構(gòu)具有密切關(guān)系；風(fēng)險管理難度相對較大。

③發(fā)展歷程：國內(nèi)最初的汽車貸款業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于1993年，銀行業(yè)的汽車貸款業(yè)務(wù)萌芽于1996年，始于建行與一汽集團的合作。2004年8月，人行、銀監(jiān)會聯(lián)合頒布了《汽車貸款管理辦法》。與1998年的《汽車消費貸款管理辦法（試點辦法）》的不同點在于：

首先，調(diào)整了貸款入主體范圍——從四大國有銀行擴展至各種金融機構(gòu)；

其次，細(xì)化了借款人類型——在中國公民的基礎(chǔ)上，增加在華連續(xù)居住1年及以上的外籍居民； 最后，擴大了貸款購車的品種——從單純的自用車，增加了商用車和二手車。④貸款原則：設(shè)定擔(dān)保，分類管理，特定用途 ⑤主要運行模式：包括直客式和間客式兩種 A、間客式（主導(dǎo)模式）：先買車，后貸款。經(jīng)銷商或第三方一般要收取一定比例的管理費或擔(dān)保費。B、直客式：先貸款，后買車。銀行與借款人直接接觸，不涉及到第三方。⑥貸款要素：

A、對象：中國公民，和在中國境內(nèi)連續(xù)居住滿1年的港澳臺、外國公民 B、利率：執(zhí)行規(guī)定利率上下浮動

C、期限：自用、商用車不超過5年（含展期），二手車不超過3年（含展期）；可提前30天申請展期，但展期最長不超過1年

D、還款方式：等額本息、等額本金、一次還本付息、按月還息任意還本等 E、擔(dān)保方式：質(zhì)押、抵押（所購車輛或房地產(chǎn)）、保證（第三方或購買個人汽車貸款履約保證保險）★汽車貸款履約保證保險的責(zé)任范圍僅限貸款本金及利息，不承擔(dān)違約金、賠償金等費用。F、貸款額度：自用車不超過汽車價格的80%、商用車70%、二手車50%。

所謂汽車價格，對于新車是指汽車實際成交價格與汽車生產(chǎn)商公布價格中兩者的低者；對于二手車是指汽車實際成交價格與貸款銀行認(rèn)可的評估價格中兩者的低者。上述成交價格均不含有各類附加稅、費及保費等。

2、貸款流程：包括受理和調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理。應(yīng)注意以下內(nèi)容： ①受理：自用車的受理程序和基本材料求類同于個人住房貸款。二手車在自用車材料基礎(chǔ)上，還需提供購車意向證明、車輛評估報告、車輛產(chǎn)權(quán)證明、機動車輛登記證和車輛年檢證明；商用車在自用車材料基礎(chǔ)上，還需提供車輛可合法用于運營的證明。

②調(diào)查期間，應(yīng)重點調(diào)查——材料一致性；借款人身份、資信、經(jīng)濟狀況和借款用途；擔(dān)保情況

3、個人汽車貸款合作機構(gòu)風(fēng)險的表現(xiàn)形式和防范措施：

①汽車經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險：出現(xiàn)在“間客式”模式中，主要欺詐行為包括：一車多貸，甲貸乙用，虛報車價（提高車輛合同價格，致使購車人實質(zhì)上以零首付甚至負(fù)首付形式購買汽車），冒名頂替（利用其他人的合法證照和手續(xù)），全部造假（所有證照和手續(xù)均非法），虛假車行（注冊成立銷售汽車的空殼公司）②合作機構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險：主要是保險公司的履約保證保險、汽車經(jīng)銷商和專業(yè)擔(dān)保公司的第三方保證擔(dān)保。

A、保險公司履約保證保險中的風(fēng)險：

a.保險公司依法解除保險合同，貸款銀行的債權(quán)難以得到保障。

b.免責(zé)條款成為保險公司的“護身符”，貸款銀行難以追究保險公司的保險責(zé)任。c.保證保險的責(zé)任限制造成風(fēng)險缺口。

d.銀保合作協(xié)議的效力有待確認(rèn)，銀行降低風(fēng)險的努力難以達到預(yù)期效果。B、第三方保證擔(dān)保中的風(fēng)險：主要體現(xiàn)在保證人缺乏足夠的風(fēng)險承擔(dān)能力。③風(fēng)險防控措施：

A、加強貸前調(diào)查，切實核查經(jīng)銷商的資信狀況。

B、按照銀行的相關(guān)要求，嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機構(gòu)的準(zhǔn)人，動態(tài)監(jiān)控合作擔(dān)保機構(gòu)的經(jīng)營管理情況、資金實力和擔(dān)保能力，及時調(diào)整其擔(dān)保額度。

C、由經(jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實時監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足額的保證金。

D、與保險公司的履約保證保險合作，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責(zé)條款等事項，避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。

4、個人汽車貸款信用風(fēng)險主要包括借款人的還款能力風(fēng)險、還款意愿風(fēng)險、欺詐風(fēng)險三方面。防控措施包括：嚴(yán)格審查客戶信息資料的真實性、詳細(xì)調(diào)查客戶的還款能力、科學(xué)合理確定客戶還款方式。

第五章 個人教育貸款

1、個人教育貸款的發(fā)展歷程：

①1999年，以工行為試點在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽、西安和南京等8個城市開展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。2000年9月1日起，國家助學(xué)貸款在全國范圍內(nèi)全面推行，四大國有商業(yè)銀行均可辦理。

②2002年2月，出臺“四定三考核”政策，即對國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)要定學(xué)校、定范圍、定額度、定銀行，并按月考核經(jīng)辦銀行國家助學(xué)貸款的申請人數(shù)和申請金額、已審批借款人數(shù)和貸款合同金額、實際發(fā)放貸款人數(shù)和發(fā)放金額等指標(biāo)。

③2003年8月，中國人民銀行出臺助學(xué)貸款“雙20標(biāo)準(zhǔn)“——國家助學(xué)貸款違約率達到20%，且違約學(xué)生達到20人的高校，經(jīng)辦銀行可以停止發(fā)放助學(xué)貸款。2004年，停止執(zhí)行該標(biāo)準(zhǔn)。

2、個人教育貸款的業(yè)務(wù)特征：一是具有社會公益性，政策參與程度較高；二是多為信用類貸款，風(fēng)險度相對較高。

3、國家助學(xué)貸款：

①定義：由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟確實困難的本?？茖W(xué)生（含高職學(xué)生）、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費和日常生活費，并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。是運用金融手段支持教育，資助經(jīng)濟困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)的重要形式。

②發(fā)放方式：借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放 ③原則：財政貼息、風(fēng)險補償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€

其中，財政貼息是指國家以承擔(dān)部分利息的方式，對學(xué)生辦理國家助學(xué)貸款進行補貼；風(fēng)險補償是指根據(jù)“風(fēng)險分擔(dān)”的原則，按當(dāng)年實際發(fā)放的國家助學(xué)貸款金額的一定比例對經(jīng)辦銀行給予補償。

④辦理銀行：工、農(nóng)、中、建

⑤管理組織：全國助學(xué)貸款部際協(xié)調(diào)小組，由教育部、財政部、中國人民銀行和國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行組成，負(fù)責(zé)制定國家助學(xué)貸款政策，確定中央部委所屬高校國家助學(xué)貸款指導(dǎo)性計劃。

⑥要素：

A、貸款利率：基準(zhǔn)利率，不上浮

B、貸款期限：不超過10年，畢業(yè)后6年內(nèi)必須還清。繼續(xù)攻讀研究生及第二學(xué)位的，在讀期間貸款期限可相應(yīng)延長，貸款期限延長須經(jīng)貸款銀行許可。

C、還款方式：包括等額本金還款法、等額本息還款法兩種，合同約定后不能更改。在校期間的貸款利息全部由財政補貼，畢業(yè)后開始償還貸款本息，首次還款日應(yīng)不遲于畢業(yè)后2年。

D、擔(dān)保方式：個人信用擔(dān)保

E、貸款額度：每人每學(xué)年最高不超過6000元，總額度按正常完成學(xué)業(yè)所需乘以學(xué)年所需金額確定，具體額度由借款人所在學(xué)校的總貸款額度，學(xué)費、住宿費和生活費標(biāo)準(zhǔn)以及學(xué)生的困難程度確定。每所院校的貸款總量根據(jù)全國和省級國家助學(xué)貸款管理中心確定的指標(biāo)控制。

F、貸款流程：

a、受理過程：借款人向?qū)W校提出申請，學(xué)校初審，銀行受理。

b、材料：借款人身份證；學(xué)生證或入學(xué)通知書；鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、民政部門和縣級教育行政部門對其家庭經(jīng)濟困難的證明材料；同班同學(xué)或老師共兩名見證人的身份證及學(xué)生證或工作證。

c、貸款發(fā)放：學(xué)費和住宿費貸款按學(xué)年（期）發(fā)放，直接劃歸學(xué)校賬戶；生活費貸款根據(jù)合同約定發(fā)放（每年2、8月不發(fā)放）。

d、貸后貼息管理：經(jīng)辦行于每季度結(jié)束后的10個工作日內(nèi)上報總行，全國學(xué)生貸款管理中心在收到各行總行提供的貼息申請資料后的10個工作日內(nèi)劃撥。

e、風(fēng)險補償金管理：經(jīng)辦行于每年9月底前匯總上報分行，分行在5個工作日內(nèi)上報總行，全國學(xué)生貸款管理中心在收到“經(jīng)辦行總行提交的風(fēng)險補償金申請書”、“中央部門所屬高校國家助學(xué)貸款實際發(fā)放匯總表”、“中央部門所屬高校國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償金確認(rèn)書”后的20個工作日內(nèi)劃撥。

f、貸款償還：自取得畢業(yè)證之日起的下月1日開始進入償還期，可選擇在未來24個月的任意一個月開始償還；提前離校的，自辦理離校手續(xù)之日的下月1日起自付貸款利息；畢業(yè)后申請出國留學(xué)的，應(yīng)及時通知銀行并一次性還清貸款本息。

4、商業(yè)助學(xué)貸款

①定義：指銀行按商業(yè)原則自主向個人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款。

②原則：部分自籌、有效擔(dān)保、專款專用和按期償還。③要素：

A、貸款利率：規(guī)定利率不上??；借款人可申請利息本金化，即在校年限內(nèi)的貸款利息按年計人次借款本金。

B、貸款期限：原則上為借款人在校學(xué)制年限加6年。對借款人畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學(xué)位的，借款人在校年限和貸款期限可相應(yīng)延長，貸款期限延長須經(jīng)貸款銀行許可。

C、還款方式：自借款人離校后次月開始，可按月、按季或按年分次償還，利隨本清，也可在貸款到期時一次性償還。

D、擔(dān)保方式：抵押、質(zhì)押、保證或組合，貸款銀行也可要求借款人投保相關(guān)保險。

E、貸款額度：不超過借款人在校年限內(nèi)所在學(xué)校的學(xué)費、住宿費和基本生活費。

F、貸款流程：

a、調(diào)查內(nèi)容：材料一致性；借款人身份、資信、經(jīng)濟狀況和借款用途；擔(dān)保情況。

b、貸款發(fā)放：學(xué)費應(yīng)按照學(xué)校的學(xué)費支付期逐筆發(fā)放，住宿費、生活費可按學(xué)費支付期發(fā)放，也可分列發(fā)放。具體發(fā)放流程如下：

出賬前審核（對放款通知書的真實性、合法性和完整性進行審核）——開戶放款（一次性或分次放款）——放款通知（交由借款人）。

c、貸后管理：提前還款的，應(yīng)提前30天提出申請。

5、國家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款的異同：

①相同點：均由全國學(xué)生貸款管理中心管理，受其對學(xué)校或經(jīng)辦行比例和規(guī)模的限制。②不同點：

A、商業(yè)助學(xué)貸款財政不貼息，各商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)均可開辦。例如，中國農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”助學(xué)貸款和中國建設(shè)銀行的“圓夢”助學(xué)貸款等都屬于商業(yè)助學(xué)貸款。

B、商業(yè)助學(xué)貸款對借款人的要求較低，家庭經(jīng)濟并非一定特別困難的學(xué)生也可申請。

C、國家助學(xué)貸款針對學(xué)校發(fā)放，對借款人戶口沒有要求；商業(yè)助學(xué)貸款的借款人可直接在生源地申請，也可在就讀學(xué)校所在地申請；但不得既在生源地又在就讀地重復(fù)申請。

D、受理人：國家助學(xué)貸款的直接受理人為學(xué)校，商業(yè)助學(xué)貸款的直接受理人為銀行。

6、個人教育貸款操作風(fēng)險：

①受理和調(diào)查中的風(fēng)險：借款申請人的主體資格是否符合銀行個人教育貸款的相關(guān)規(guī)定；所提交材料的真實性；對于商業(yè)助學(xué)貸款而言，借款申請人的擔(dān)保措施情況。

②審查和審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險：業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險與效益不匹配；貸款超授權(quán)發(fā)放；審批人對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款。

③防控措施：規(guī)范操作流程，提高操作能力；完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責(zé)界定；規(guī)范并加強對抵押物的管理。

7、個人教育貸款信用風(fēng)險：

①內(nèi)容：借款人的還款能力風(fēng)險（借款人的還款能力是個人教育貸款資金安全的根本保證）；借款人的還款意愿風(fēng)險（借款人的還款意愿是個人教育貸款資金安全的重要前提）；借款人的欺詐風(fēng)險；借款人的行為風(fēng)險（開除、肄業(yè)、失業(yè)等）。

②防控措施：加強對借款人的貸前審查；建立和完善防范信用風(fēng)險的預(yù)警機制（關(guān)鍵）；完善銀行個人教育貸款的催收管理系統(tǒng)；建立有效的信息披露機制；加強學(xué)生的誠信教育。

第六章 個人經(jīng)營類貸款

1、分類：

①專項貸款：銀行向個人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房和機械設(shè)備的貸款，其主要還款來源是由經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流。包括商用房貸款（用于定向購買或租賃商用房）和設(shè)備貸款（用于購買或租賃生產(chǎn)經(jīng)營活動中所需設(shè)備）。

②流動資金貸款：銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的用于滿足個人控制的企業(yè)（包括個體工商戶）生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的貸款。分為有擔(dān)保流動資金貸款（如個人投資經(jīng)營貸款，個人助業(yè)貸款）和無擔(dān)保流動資金貸款（如“現(xiàn)貸派”，“幸福時貸”）。

2、個人經(jīng)營類貸款最大特點是適用面廣，審批手續(xù)相對簡便。具備以下幾個特征：貸款期限相對較短（通常為3~5年）；貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜；風(fēng)險控制難度較大。

3、貸款要素 ①商用房貸款：

A、對象：中國國籍，年滿18周歲； B、利率：不得低于基準(zhǔn)利率的1.1倍； C、期限：不超過10年；

D、還款方式：較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法； E、擔(dān)保方式：包括抵押、質(zhì)押和保證等，還可以采取履約保證保險的方式；

F、貸款額度：不超過所購或所租商用房價值的50%；以“商住兩用房”名義申請貸款的，額度不超過55%。

②設(shè)備貸款： A、貸款對象：持有非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人，年滿18周歲； B、利率：規(guī)定利率，可實行利率浮動； C、期限：一般為3年，最長不超過5年。

D、還款方式：較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法； E、擔(dān)保方式：抵押、質(zhì)押和保證，也可采取經(jīng)銷商擔(dān)保和廠家回購的擔(dān)保方式； ★采取保證擔(dān)保時，借款人家屬不能作為保證人。

F、貸款額度：最高不得超過借款人購買或租賃設(shè)備所需資金總額的70%，且最高貸款額度（質(zhì)押物的90%、抵押物的70%）不得超過200萬元。

③有擔(dān)保流動資金貸款：

A、對象：持有非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人，年滿18周歲； B、利率：不得低于基準(zhǔn)利率的1.1倍；

C、期限：一般在1年以內(nèi)，有些銀行為3-5年；

D、還款方式：較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法； E、擔(dān)保方式：抵押、質(zhì)押和保證。④無擔(dān)保流動資金貸款：

A、對象：持有非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人，年滿18周歲； B、利率：通常比較高，一旦貸款、利率即被鎖定；

C、期限：一般為1年以內(nèi)，個別銀行最短為6個月，最長為4年； D、還款方式：等額本息還款法和每月還息到期一次還本法； E、擔(dān)保方式：個人信用擔(dān)保；

F、貸款額度：最高限額為20-50萬元。

4、貸款發(fā)放流程：

①商用房貸款的審批人應(yīng)審查每筆商用房貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟性，根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔(dān)保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務(wù)預(yù)計給銀行帶來的收益和風(fēng)險。

②商用房貸款的貸后與檔案管理包括貸款回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個部分，支付方式包括委托扣款和柜臺還款，貸后檢查內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查。

③有擔(dān)保流動資金貸款的貸后與檔案管理除了商用房貸款部分的相關(guān)內(nèi)容外，還應(yīng)特別關(guān)注以下內(nèi)容：日常走訪企業(yè)；企業(yè)財務(wù)經(jīng)營狀況的檢查；項目進展情況的檢查。

5、個人經(jīng)營類貸款的合作機構(gòu)風(fēng)險主要表現(xiàn)為合作機構(gòu)的欺詐風(fēng)險和擔(dān)保風(fēng)險。商用房貸款主要是開發(fā)商的項目風(fēng)險和估值機構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)等的欺詐風(fēng)險；有擔(dān)保流動資金貸款主要是擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險。

6、各種個人經(jīng)營貸款的合作機構(gòu)風(fēng)險和防控措施： ①商用房貸款：

A、具體風(fēng)險：開發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格、開發(fā)項目五證虛假或不全；估值機構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。

B、防控措施：加強對開發(fā)商及合作項目審查；加強對估值機構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等合作機構(gòu)的準(zhǔn)人管理；業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機構(gòu)。

②有擔(dān)保流動資金貸款：

A、具體風(fēng)險：擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險。

B、防控措施：嚴(yán)格專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)的準(zhǔn)入；嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度。

7、操作風(fēng)險：個人經(jīng)營類貸款面臨的操作風(fēng)險主要是由流程執(zhí)行不嚴(yán)格等情況引起。

①商用房貸款操作風(fēng)險的防控措施：提高貸前調(diào)查深度；加強真實還款能力和貸款用途的審查；合理確定貸款額度；加強抵押物管理；強化貸后管理；完善授權(quán)管理。

②有擔(dān)保流動資金貸款操作風(fēng)險的防控措施：貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)保持與借款人的聯(lián)絡(luò)（至少每月拜訪一次），對借款期間發(fā)生的突發(fā)事件及時反應(yīng)；借款人以自有或第三人的財產(chǎn)進行抵押，抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、價值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強、易于處置。

8、信用風(fēng)險：個人經(jīng)營類貸款信用風(fēng)險主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。①商用房貸款信用風(fēng)險：借款人還款能力變化；商用房出租情況變化（地段經(jīng)濟發(fā)展重心轉(zhuǎn)移、大范圍拆遷等）；保證人還款能力變化。

②有擔(dān)保流動資金貸款信用風(fēng)險：借款人還款能力變化；借款人所控制企業(yè)經(jīng)營情況變化；保證人還款能力變化；抵押物價值變化。

★

9、提前還款：銀行一般對于提前還款的客戶，可約定如下事宜，①借款人應(yīng)向銀行提交提前還款申請書； ②借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費用；

③提前還款屬于借款人違約行為，銀行按規(guī)定計收違約金； ④借款人在提前還款前應(yīng)歸還當(dāng)期的貸款本息。

第七章 其他個人貸款

1、個人質(zhì)押貸款：嚴(yán)格意義上并非一種貸款產(chǎn)品，而是貸款的一種擔(dān)保方式。①質(zhì)押貸款是國內(nèi)最早開辦的個人貸款產(chǎn)品，時間是20世紀(jì)80年代末。

②質(zhì)物種類：匯票、支票、本票；債券、存款單；倉單、提單；可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；應(yīng)收賬款；法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。

③特點：風(fēng)險較低，擔(dān)保方式相對安全；時間短，周期快；操作流程短；質(zhì)物范圍廣泛。④要素：

A、利率：規(guī)定利率上下浮動均可。以個人憑證式國債質(zhì)押的，期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，利率不變。B、還款方式：包括等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等。

⑤個人質(zhì)押貸款的操作流程主要包括貸款的受理調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理。業(yè)務(wù)操作重點在于對質(zhì)物真實性的把握和質(zhì)物凍結(jié)有效性的控制。在貸后檢查過程中，質(zhì)物檢查的內(nèi)容包括：質(zhì)物凍結(jié)的有效性檢查和質(zhì)物保管是否存在漏洞。

2、個人信用貸款：

①特點：準(zhǔn)入條件嚴(yán)格；貸款額度?。ㄗ罡卟怀^100萬）；貸款期限短。②要素：

A、利率：基準(zhǔn)利率，浮動幅度按人行規(guī)定執(zhí)行。展期前的利息按照原合同約定的利率計付； B、期限：一般為1年（含），最長不超過3年；

C、還款方式：期限在1年（含1年）以內(nèi)的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式；超過1年的，采取按月還本付息的還款方式。

3、個人抵押授信貸款（最高額貸款）：

①定義：指借款人將本人或第三人（限自然人）的物業(yè)抵押給銀行，銀行按抵押物評估值的一定比率為依據(jù)，設(shè)定個人最高授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請人本人或第三人（限自然人）名下的擁有房屋所有權(quán)，且產(chǎn)權(quán)處于自由權(quán)利狀態(tài)下的住房或商用房。

②特點：先授信，后用信；一次授信，循環(huán)使用（每次的有效期一般為一年）；貸款用途綜合。③要素：

A、貸款對象：年滿18周歲； B、利率：按規(guī)定利率執(zhí)行；

C、期限：最長30年（新房抵押、有效期起始日為合同簽訂的前一日；原住房抵押貸款轉(zhuǎn)抵押授信貸款的、有效期起始日為原貸款發(fā)放日的前一日；單筆使用期限不得超過總授信期限）；

D、還款方式：還款隨意，償還本息可采取委托扣款或柜面還款的方式，提前還款采取柜面還款； E、額度：貸款額度=抵押房產(chǎn)價值×抵押率（最高70%，一般新房設(shè)定該比率）。

④貸后檢查：對正常、關(guān)注類采取不定期抽查的方式，對次級、可疑、損失類采取定期（至少每季度進行一次）全面檢查的方式。

4、個人住房裝修貸款：一般用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關(guān)的裝修材料和廚衛(wèi)設(shè)備款等使用。開辦住房裝修貸款業(yè)務(wù)的銀行有些簽訂有特約的裝修公司，借款人需與特約公司合作才可以取得貸款；有些銀行則沒有作此項規(guī)定。期限：一般為1~3年，最長不超過5年(含)。額度：不超過20萬元。

5、個人耐用消費品貸款：用于購買大額耐用消費品（除汽車、住房外的家用電器、電腦、家具、健身器材、樂器等）。對象：18-60周歲；期限：一般在1年以內(nèi)，最長為3年(含)。將至退休年齡的借款人，貸款期限不得超過退休年限(一般女性為55歲，男性為60歲)。額度：2000元(含)—10萬元(含)，借款人用于購買耐用消費品的首期付款額不得少于購物款的20%~30%。

6、個人醫(yī)療貸款：用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時的資金短缺問題，一般由貸款銀行和保險公司聯(lián)合當(dāng)?shù)靥囟ê献麽t(yī)院辦理，借款人到特約醫(yī)院領(lǐng)取并填寫經(jīng)特約醫(yī)院簽章認(rèn)可的借款申請書，持醫(yī)院出具的診斷證明及住院證明，到開展此業(yè)務(wù)的銀行機構(gòu)申辦貸款。期限：最短為6個月，最長3年。額度：根據(jù)抵質(zhì)押品價值確定，一般最低3000元，最高不封頂?shù)怀^保單現(xiàn)金價值額的80%。

7、個人旅游消費貸款：用于借款人個人及其家庭成員參加銀行認(rèn)可的各類旅行社組織的國內(nèi)、外旅游所需費用。期限：一般為1-3年，最長不超過5年(含)。額度：支付首付（旅游費用的20%以上）后，最高不超過10萬元。

8、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款：指銀行在政府指定的貸款擔(dān)保機構(gòu)（下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款擔(dān)保基金會委托的各省、市政府出資的中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)或其他信用擔(dān)保機構(gòu)）提供擔(dān)保的前提下，向中華人民共和國境內(nèi)(不含港、澳、臺地區(qū))的下崗失業(yè)人員發(fā)放的人民幣貸款。

遵循“擔(dān)保發(fā)放、微利貼息、?？顚Ｓ?、按期償還”的原則。對象特殊，主要為60歲以下的下崗失業(yè)人員再就業(yè)提供金融支持。利率為規(guī)定利率不上浮，期限：最長2年，提出延長期限并經(jīng)擔(dān)保機構(gòu)同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，可延長期限一次但最長不得超過1年。單筆額度： 2000元—2萬元(含)；合伙經(jīng)營項目的，每個申請人的擔(dān)保機構(gòu)必須一致，貸款最高額度為2萬元×借款人數(shù)，但最高不超過10萬元。

9、當(dāng)非格式條款與格式條款的意思表達不一致或矛盾時，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款?？梢?，補充條款、特別約定條款等非格式條款的效力優(yōu)于格式條款。

第八章 個人征信系統(tǒng)

1、個人征信系統(tǒng)（個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫）是在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，由人行組織各商業(yè)銀行建立的個人信用信息共享平臺；其直接使用者包括：商業(yè)銀行、本人、金融監(jiān)管機構(gòu)以及司法部門等其他政府機構(gòu)。個人信用報告是其基礎(chǔ)產(chǎn)品。收集的信用信息內(nèi)容：包括個人基本信息、信用交易信息（含擔(dān)保信息）、特殊交易、特別記錄（包括個人破產(chǎn)紀(jì)錄、與個人經(jīng)濟生活相關(guān)的法院判決、信用報告查詢信息）、客戶本人聲明。

2、個人征信系統(tǒng)的功能： ①社會功能：隨著該系統(tǒng)的建設(shè)和完善，通過對個人重要經(jīng)濟活動的影響和規(guī)范，逐步形成誠實守信、遵紀(jì)守法、重合同講信用的社會風(fēng)氣，推動社會信用體系建設(shè)，提高社會誠信水平，促進文明社會建設(shè)。

②經(jīng)濟功能：幫助商業(yè)銀行等金融機構(gòu)控制信用風(fēng)險，維護金融穩(wěn)定，擴大信貸范圍，促進經(jīng)濟增長，改善經(jīng)濟增長結(jié)構(gòu)，促進經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。

3、建立個人征信系統(tǒng)的意義：

①商業(yè)銀行在貸款審批中將查詢個人信用報告作為必須的依據(jù)，從制度上規(guī)避了信貸風(fēng)險 ②個人征信系統(tǒng)的建立有助于商業(yè)銀行準(zhǔn)確判斷個人信貸客戶的還款能力

③個人征信系統(tǒng)的發(fā)展，有助于識別和跟蹤風(fēng)險、激勵借款人按時償還債務(wù)，支持金融業(yè)發(fā)展 ④個人征信系統(tǒng)的建立也是為了保護消費者本身利益，提高透明度 ⑤全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)可以為商業(yè)銀行提供風(fēng)險預(yù)警分析

⑥個人征信系統(tǒng)的建立，為規(guī)范金融秩序，防范金融風(fēng)險提供了有力保障

4、一般征信法規(guī)——《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，2005年6月16日通過，2005年10月1日起實施。主要內(nèi)容包括：

①明確個人信用數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險，維護金融穩(wěn)定，促進個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展；

②規(guī)定了個人信用信息保密原則，規(guī)定商業(yè)銀行、征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，保障個人信用信息的安全；

③規(guī)定了個人信用數(shù)據(jù)庫采集個人信用信息的范圍和方式、數(shù)據(jù)庫的使用用途、個人獲取本人信用報告的途徑和異議處理方式；

④規(guī)定了個人信用信息的客觀性原則，即個人信用數(shù)據(jù)庫采集的信息是個人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信服務(wù)中心不增加任何主觀判斷等。

5、個人隱私保護：

商業(yè)銀行只有在經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)的前提下，滿足如下情形時，才能查詢個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫： ①審核個人貸款、信用卡申請、個人擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)； ②對已發(fā)放的個人貸款及信用卡進行信用風(fēng)險跟蹤管理。

6、個人征信系統(tǒng)信息來源：

①當(dāng)客戶通過銀行辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)時，通過銀行自動報送銀行系統(tǒng)信用信息； ②通過與公安部門、信息產(chǎn)業(yè)部、建設(shè)部以及勞動和社會保障部等政府相關(guān)部門、公用事業(yè)單位進行系統(tǒng)對接，可以采集居民身份證等非銀行系統(tǒng)信用記錄情況。

7、個人征信系統(tǒng)錄入流程：數(shù)據(jù)錄入（銀行辦理銀行貸款時，征信系統(tǒng)自動生成、無須人工錄入）→數(shù)據(jù)報送和整理（如征信中心對銀行報送數(shù)據(jù)存疑，可向其發(fā)出復(fù)核通知，銀行應(yīng)在收到復(fù)核通知之日起5個工作日內(nèi)給予答復(fù)）→數(shù)據(jù)獲?。ㄣy行機構(gòu)共享）

8、個人征信系統(tǒng)管理模式：

①網(wǎng)絡(luò)流程管理：人行征信中心→商業(yè)銀行總行→商業(yè)銀行分支機構(gòu)，銀行用戶應(yīng)至少2個月更改一次登陸密碼；

②授權(quán)管理：參見“

5、個人隱私保護”

9、異議處理：

①定義：異議是個人對自己的信用報告中反映的信息持否定或者不同意見。

②異議產(chǎn)生原因：個人的基本信息發(fā)生變化；數(shù)據(jù)報送機構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯誤或信息更新不及時；技術(shù)原因造成數(shù)據(jù)處理出錯；他人盜用或冒用個人身份；因為忘記而誤認(rèn)為有錯。

③異議的種類：

第一類是認(rèn)為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過。第二類是認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符。

第三類是身份、居住、職業(yè)等個人基本信息與實際情況不符。第四類是對擔(dān)保信息有異議。④異議申報處理方法：

A、個人處理辦法：個人可向所在地人行分支行征信管理部門或直接向人行征信中心提出個人信用報告的異議申請，個人需出示本人身份證原件、復(fù)印件。

B、銀行處理辦法：個人可向銀行申請、由銀行代為提出異議申請。⑤具體申報處理流程：（申請人A，人行征信管理部門B，征信服務(wù)中心C，信息報送銀行D）

A可直接（或由銀行代為申請）向B或C提出異議申請。如B收到申請，2個工作日內(nèi)轉(zhuǎn)交C；C接到申請后2個工作日內(nèi)進行內(nèi)部核查。由于信息處理造成的，立即更正；未發(fā)現(xiàn)處理過程問題的，立即書面通知D進行核查。D接到核查通知的10個工作日內(nèi)向C書面答復(fù)。

C收到D重新報送的更正信息后，2個工作日內(nèi)更正。

C接受異議申請后15個工作日內(nèi)，向A或B提供書面答復(fù)。B應(yīng)自接到書面答復(fù)和更正后的信用報告之日起2個工作日內(nèi)，向A轉(zhuǎn)交。

⑥具體處理方法：（申請人A，人行征信管理部門B，征信服務(wù)中心C，信息報送銀行D）

A、個人基本信息存在異議：如A對姓名、性別、身份證號碼等信息有異議，向B或C申請。其他基本信息有異議，最簡便的方法就是到與個人有業(yè)務(wù)往來的商業(yè)銀行更新、更正個人信息。

B、對個人養(yǎng)老保險金和住房公積金信息有異議：可以直接向當(dāng)?shù)厣绫＝?jīng)辦機構(gòu)或當(dāng)?shù)刈》抗e金中心核實情況和更改信息，也可以向B提出書面異議申請。C、對個人電信繳費信息有異議：持個人有效身份證件及電信繳費收據(jù)直接到電信公司核實情況和更改信息，也可以到B申請異議處理。

D、對個人結(jié)算賬戶信息有異議：持個人有效身份證件到開立個人結(jié)算賬戶的金融機構(gòu)核實情況和更改信息，也可以到B申請異議處理。

E、個人信用報告漏記了個人的信用交易信息：可以通過B申請異議處理，B或C會要求商業(yè)銀行等機構(gòu)將遺漏的信用交易信息補上。

F、信息滯后導(dǎo)致異議：個人信用數(shù)據(jù)庫是每月更新一次，因此當(dāng)月可能出現(xiàn)信息滯后，無須申請。G、對異議處理仍有異議：第一步，向B申請在個人信用報告上發(fā)表個人聲明（即當(dāng)事人對異議處理結(jié)果的看法和認(rèn)識，C只保證個人聲明是由本人發(fā)布的，不對個人聲明內(nèi)容本身的真實性負(fù)責(zé)）；第二步，向B反映；第三步，向法院提起訴訟，借助法律手段解決。

其他：

1、根據(jù)《商品房銷售管理辦法》，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)可以銷售設(shè)有抵押權(quán)的商品房，但是不得在未解除商品房買賣合同前、將該商品房轉(zhuǎn)售給他人；不得采取返本銷售的方式銷售已建成的商品房；不得采取售后包租的方式銷售未竣工商品房。

2、根據(jù)人行、銀監(jiān)會《關(guān)于加強商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》，有如下要求：

①對項目資本金未達35%、四證不全的房地產(chǎn)項目，嚴(yán)禁發(fā)放貸款；對空置3年以上的商品房，銀行不得接受其作為貸款的抵押物；

②對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的貸款只能是房地產(chǎn)開發(fā)貸款性質(zhì)，不能發(fā)放流動資金性質(zhì)的貸款，且不能用于繳交土地出讓金使用，原則上不能發(fā)放異地的房地產(chǎn)開發(fā)項目貸款；

③對政府儲備機構(gòu)發(fā)放貸款應(yīng)采取抵押方式，且貸款額度不超土地評估價值的70%，期限不超2年； ④借款人償還個人住房貸款的月支出不得高于其月收入的50%；

⑤商業(yè)銀行應(yīng)重點支持借款人購買首套中小戶型自住住房的貸款需求，且只能對購買主體結(jié)構(gòu)已封頂住房的個人發(fā)放住房貸款。

3、根據(jù)《商品房銷售管理辦法》，有如下要求：

①、商品房產(chǎn)權(quán)登記面積與合同約定面積發(fā)生誤差的處理方式： A、誤差絕對值（分母為合同約定面積）3%以內(nèi)，據(jù)實結(jié)算房款； B、超過3%的，買受人有權(quán)退房。

a、直接退房的，房地產(chǎn)公司自買受人提出退房之日起30日內(nèi)將已付買房款全額退還并支付利息； b、不退房的，如產(chǎn)權(quán)登記面積＞合同約定面積，誤差比在3%以內(nèi)（含）的部分，差價由買受人補足；超過3%的部分，由房地產(chǎn)公司承擔(dān)，產(chǎn)權(quán)歸買受人；

c、不退房的，如產(chǎn)權(quán)登記面積＜合同約定面積，誤差比在3%以內(nèi)（含）的部分，差價由房地產(chǎn)公司返還給買受人；超過3%的部分，差價由房地產(chǎn)公司雙倍返還給買受人。

②因設(shè)計變更導(dǎo)致商品房結(jié)構(gòu)、戶型、尺寸等發(fā)生變化的，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)應(yīng)在10日內(nèi)通知買受人，買受人須在接到通知后15日內(nèi)決定是否退房。如房地產(chǎn)企業(yè)未及時通知的，買受人有權(quán)退房，并由房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)承擔(dān)違約責(zé)任。

③房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)應(yīng)在商品房交付使用后60日內(nèi)，將需要提供的辦理房屋權(quán)屬登記的資料報送主管部門。

4、個人汽車貸款中，為防范信用風(fēng)險，可對符合條件的、資金周轉(zhuǎn)存在周期性的客戶采用“按月計息、按計劃還本”的還款方式，但借款人必須在貸款發(fā)放后的第4個月開始償還首筆貸款本金。

5、土地儲備貸款是指向負(fù)責(zé)土地一級開發(fā)的機構(gòu)發(fā)放的、用于土地收購、土地前期開發(fā)整理的貸款。

6、根據(jù)《民法通則》，自然人享有民事權(quán)利能力和民事行為能力，具體指：

①民事權(quán)利能力：指法律賦予自然人參加民事法律關(guān)系、享有民事權(quán)利、承擔(dān)民事義務(wù)的資格，具有平等性、不可轉(zhuǎn)讓性，始于出生終于死亡；

②民事行為能力：指自然人獨立行使民事權(quán)利的能力，分為完全民事行為能力人、限制民事行為能力人和無民事行為能力人。

第五篇：2014銀行初級資格考試《個人貸款》專業(yè)術(shù)語速記

2014銀行初級資格考試《個人貸款》專業(yè)術(shù)語速記 1.個人貸款：是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。

2.個人住房貸款：是指向借款人發(fā)放的用于購買、建造和大修理各類型住房的貸款。

3.自營性個人住房貸款：也稱商業(yè)性個人住房貸款，是指銀行運用信貸資金向在城鎮(zhèn)購買、建造或大修理各類型住房的個人發(fā)放的貸款。

4.公積金個人住房貸款：也稱委托性住房公積金貸款，是指由各地住房公積金管理中心運用個人及其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向購買、建造、翻建或大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項住房貸款。

5.個人住房組合貸款：是指按時足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修住房時，可以同時申請公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款，從而形成特定的個人住房貸款組合，簡稱個人住房組合貸款。

6.新建房個人住房貸款：俗稱個人一手房貸款，是指銀行向符合條件的個人發(fā)放的、用于在一級市場上購買住房的貸款。

7.個人再交易住房貸款：俗稱個人二手房住房貸款，是指銀行向符合條件的個人發(fā)放的、用于購買在住房二級市場上合法交易的各類型個人住房的貸款。

8.個人住房轉(zhuǎn)讓貸款：是指當(dāng)尚未結(jié)清個人住房貸款的客戶出售用該貸款購買的住房時，銀行用信貸資金向購買該住房的個人發(fā)放的個人住房貸款。

9.個人消費貸款：是指銀行向個人發(fā)放的用于消費的貸款。

10.個人汽車貸款：是指銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。

11.自用車：是指借款人申請汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車。

12.商用車：是指借款人申請汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車。

13.二手車：是指從辦理完機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。

14.一車多貸：汽車經(jīng)銷商同購車人相互勾結(jié)，以同一套購車資料向多家銀行申請貸款，而這一套購車資料是完全真實的。

15.甲貸乙用：實際用款人取得名義借款人的支持，以名義借款人的身份套取購車貸款。情節(jié)較輕的，實際用款人基本能以名義借款人的身份還本付息;情節(jié)嚴(yán)重的，名義借款人失蹤，實際用款人懸空貸款。

16.虛報車價：經(jīng)銷商和借款人互相勾結(jié)，采取提高車輛合同價格、簽訂與實際買賣的汽車型號不相同的購車合同等方式虛報車價，并以該價格向銀行申請貸款，致使購車人實質(zhì)上以零首付甚至負(fù)首付形式購買汽車。

17.冒名頂替：盜用普通客戶的身份資料購買汽車并申請銀行貸款。

18.全部造假：犯罪分子偽造包括身份資料、購車資料、資產(chǎn)證明等一整套資料套取銀行貸款。

19.虛假車行：不法分子注冊成立經(jīng)銷汽車的空殼公司，在無一輛現(xiàn)貨汽車可賣的情況下，以無抵押貸款為誘惑，吸引居民辦理個人汽車貸款，并達到騙貸、騙保的目的。

20.個人教育貸款：是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。

21.國家助學(xué)貸款：是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟確實困難的本專科學(xué)生(含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費和日常生活費，并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。

22.商業(yè)助學(xué)貸款：是指銀行按商業(yè)原則自主向個人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款。

23.個人耐用消費品貸款：是指銀行向個人發(fā)放的用于購買大額耐用消費品的人民幣擔(dān)保貸款。

24.個人消費額度貸款：是指銀行向個人發(fā)放的用于消費的、可在一定期限和額度內(nèi)循環(huán)使用的人民幣貸款。

25.個人旅游消費貸款：是指銀行向個人發(fā)放的用于該個人及其家庭成員(包括借款申請人的配偶、子女及其父母)參加銀行認(rèn)可的各類旅行社(公司)組織的國內(nèi)、外旅游所需費用的貸款。借款人必須選擇銀行認(rèn)可的重信譽、資質(zhì)等級高的旅游公司，并向銀行提供其與旅游公司簽訂的有關(guān)協(xié)議。

26.個人醫(yī)療貸款：是指銀行向個人發(fā)放的用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時資金短缺問題的貸款。

27.個人經(jīng)營類貸款：是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的，用于定向購買或租賃商用房、機械設(shè)備，以及用于滿足個人控制的企業(yè)(包括個體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。

28.專項貸款：是指銀行向個人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房和機械設(shè)備，且其主要還款來源是由經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流獲得的貸款。

29.流動資金貸款：是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的、用于滿足個人控制的企業(yè)(包括個體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的貸款。

30.有擔(dān)保流動資金貸款：是指銀行向個人發(fā)放的、需要擔(dān)保的、用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的貸款。

31.無擔(dān)保流動資金貸款：是指銀行向個人發(fā)放的、無須擔(dān)保的、用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的信用貸款。

32.個人信用貸款：是銀行向個人發(fā)放的無須提供任何擔(dān)保的貸款。

33.個人質(zhì)押貸款：是指個人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請取得的一定金額的貸款。

34.個人抵押貸款：在各商業(yè)銀行較為普遍，它是指貸款銀行以借款人或第三人提供的、經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的、符合規(guī)定條件的財產(chǎn)作為抵押物而向個人發(fā)放的貸款。

35.個人保證貸款：是指銀行以銀行認(rèn)可的，具有代位清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人而向個人發(fā)放的貸款。

36.個人住房裝修貸款：是指銀行向個人發(fā)放的、用于裝修自用住房的人民幣擔(dān)保貸款。

37.下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款：是指銀行在政府指定的貸款擔(dān)保機構(gòu)提供擔(dān)保的前提下，向中華人民共和國境內(nèi)(不含港、澳、臺地區(qū))的下崗失業(yè)人員發(fā)放的人民幣貸款。

38.農(nóng)戶小額信用貸款：是指農(nóng)村中小金融機構(gòu)基于農(nóng)戶的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需要提供擔(dān)保的貸款。

39.農(nóng)戶聯(lián)保貸款：是指在農(nóng)村中小金融機構(gòu)營業(yè)區(qū)域內(nèi)，沒有直系親屬關(guān)系的農(nóng)戶在自愿基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組，貸款人對聯(lián)保小組成員發(fā)放的，并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。

40.到期一次還本付息法：又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。

41.等額本息還款法：是指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款奪息。

42.等額本金還款法：是指在貸款期內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。

43.等比累進還款法：是指借款人每個時間段上以一定比例累進的金額(分期還款額)償還貸款，其中每個時間段歸還的金額包括該時間段應(yīng)還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息。

44.組合還款法：是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實際占用時間計算利息的還款方式。

45.抵押擔(dān)保：是指借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對法定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保。

46.質(zhì)押擔(dān)保：是指借款人或第三人轉(zhuǎn)移對法定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保。

47.保證擔(dān)保：是指保證人和貸款銀行約定，當(dāng)借款人不履行還款義務(wù)時，由保證人按照約定履行或承擔(dān)還款責(zé)任的行為。

48.市場環(huán)境：是影響銀行市場營銷活動的內(nèi)外部因素和條件的總和。

49.市場細(xì)分：是營銷者通過市場調(diào)研，根據(jù)整體市場上客戶需求的差異性，以影響客戶需求和欲望的某些因素為依據(jù)，把某一產(chǎn)品的市場整體劃分為若干個消費者群的市場分類過程。

50.集中策略：是指銀行把某種產(chǎn)品的總市場按照一定標(biāo)準(zhǔn)細(xì)分為若干個子市場后，從中選擇一個子市場作為目標(biāo)市場，針對這一目標(biāo)市場，只設(shè)計一種營銷組合，集中人力、物力和財力投入到這一目標(biāo)市場。

51.差異性策略：是指銀行把某種產(chǎn)品的總市場按照一定標(biāo)準(zhǔn)細(xì)分成若干個子市場后，從中選取兩個或兩個以上子市場作為自己的目標(biāo)市場，并分別為每一個目標(biāo)市場設(shè)計一個專門的營銷組合。

52.網(wǎng)點機構(gòu)：是銀行業(yè)務(wù)人員面對面向客戶銷售產(chǎn)品的場所，也是銀行形象的載體，迄今為止，網(wǎng)點機構(gòu)營銷仍然是銀行最重要的營銷渠道。

53.“直客式”個人貸款：是利用銀行網(wǎng)點和理財中心作為銷售和服務(wù)的主渠道，銀行客戶經(jīng)理按照“了解你的客戶，做熟悉客戶”的原則，直接營銷客戶，受理客戶貸款需求。

54.品牌營銷：是指將產(chǎn)品或服務(wù)與其競爭者區(qū)分開的名稱、術(shù)語、象征、符號、設(shè)計或它們的綜合運用，通過發(fā)現(xiàn)、創(chuàng)造和交付價值以滿足一定目標(biāo)市場的需求，同時獲取利潤的一種營銷活動。

55.銀行營銷策略：是指銀行在復(fù)雜的、變化的市場環(huán)境中，為了實現(xiàn)特定的營銷目標(biāo)以求得生存發(fā)展而制定的全局性、決定性和長期性的規(guī)劃與決策。

56.貸后管理：是指商業(yè)銀行在貸款發(fā)放以后所開展的信貸風(fēng)險管理工作。

57.信用風(fēng)險：是指借款人因各種原因未能及時、足額償還債權(quán)人或銀行貸款而違約的可能性。

58.正常貸款：借款人一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時、全額償還的不良因素，或借款人未正常還款屬偶然性因素造成的。

59.關(guān)注貸款：借款人雖能還本付息，但已存在影響貸款本息及時、全額償還的不良因素。

60.次級貸款：借款人的正常收入已不能保證及時、全額償還貸款本息，需要通過出售、變賣資產(chǎn)、對外借款、保證人、保險人履行保證、保險責(zé)任或處理抵(質(zhì))押物才能歸還全部貸款本息。

61.可疑貸款：貸款銀行已要求借款人及有關(guān)責(zé)任人履行保證、保險責(zé)任，處理抵(質(zhì))押物，預(yù)計貸款可能發(fā)生一定損失，但損失金額尚不能確定。

62.損失貸款：借款人無力償還貸款;履行保證、保險責(zé)任和處理抵(質(zhì))押物后仍未能清償?shù)馁J款及借款人死亡，或依照《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定，宣告失蹤或死亡，以其財產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，仍未能還清的貸款。

63.“假個貸”：一般是指借款人并不具有真實的購房目的，采取各種手段套取銀行個人住房貸款資金的行為。

64.個人信用征信：也就是個人信用聯(lián)合征信，是指信用征信機構(gòu)經(jīng)過與商業(yè)銀行及有關(guān)部門約定，把分散在各商業(yè)銀行和社會有關(guān)方面的法人和自然人的信用信息，進行采集、加工、儲存，形成信用信息數(shù)據(jù)庫，為其客戶了解相關(guān)法人和自然人的信用狀況提供服務(wù)的經(jīng)營性活動。

65.異議：就是個人對自己的信用報告中反映的信息持否定或者不同意見。

66.異議處理：是個人認(rèn)為本人信用報告中的信用信息存在錯誤時，可以通過所在地中國人民銀行征信管理部門或直接向征信服務(wù)中心提出書面異議申請。