第一篇：公積金貸款管理辦法

青島市個人住房公積金貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為支持住房公積金繳存職工購買自住住房，規(guī)范個人住房公積金貸款管理，根據(jù)國務院《住房公積金管理條例》、中國人民銀行《個人住房貸款管理辦法》等相關法律、法規(guī)及規(guī)章，結合本市實際，制定本辦法。

第二條 本辦法適用于青島市行政區(qū)域內的個人住房公積金貸款管理。

第三條 個人住房公積金貸款（以下簡稱公積金貸款），是指青島市住房公積金管理中心（以下簡稱公積金中心）委托商業(yè)銀行（以下簡稱受托銀行）向正常繳存住房公積金的在職職工發(fā)放的，定向用于購買本市國有土地上可以辦理產權的自住住房的貸款。

第四條 公積金貸款以繳存的住房公積金為資金來源，遵循繳存義務和使用權利對等原則；公積金貸款堅持風險控制原則，以確保資金的安全。

第五條 公積金中心負責全市公積金貸款的管理。

第二章 貸款對象和條件

第六條 借款申請人應為具有完全民事行為能力的自然人，是所購住房的產權人，并在公積金中心正常繳存住房公積金。

第二篇：湖南省住房公積金貸款管理辦法

湖南省住房公積金監(jiān)督管理辦公室關于印發(fā)《湖南省住房公積金個人住房貸款管理暫行辦法》及配套規(guī)定的通知

發(fā)布文號: 湘金監(jiān)管辦發(fā)[2005]1號

各市、州住房公積金管理委員會、住房公積金管理中心(分中心)：

為了加強住房公積金個人住房貸款管理，規(guī)范住房公積金個人住房貸款行為，維護住房公積金所有者的合法權益。根據(jù)《中華人民共和國擔保法》、《住房公積金管理條例》、《個人住房貸款管理辦法》等法律、法規(guī)、規(guī)章，我們制定了《湖南省住房公積金個人住房貸款管理暫行辦法》及配套規(guī)定?，F(xiàn)印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。

湖南省住房公積金監(jiān)督管理辦公室

二○○五年一月二十日

附件一：湖南省住房公積金個人住房貸款管理暫行辦法

第一章 總則

第一條

為規(guī)范住房公積金個人住房貸款行為，防范和化解貸款風險，維護借貸雙方的合法權益，根據(jù)《中華人民共和國擔保法》、《住房公積金管理條例》、《貸款通則》和《個人住房貸款管理辦法》等有關法律、法規(guī)、規(guī)章，結合我省實際，制定本辦法。

關聯(lián)法規(guī)：

第二條

本辦法所稱住房公積金個人住房貸款(以下簡稱個人貸款)，是指以住房公積金為資金來源，由住房公積金管理中心、分中心、各區(qū)縣(市、區(qū))管理部(以下簡稱管理中心)委托商業(yè)銀行向繳存住房公積金的職工發(fā)放的，定向用于購買、建造、翻建、大修自住住房的專項貸款。

關聯(lián)法規(guī)：

第三條

管理中心負責貸款的調查、審批和提供資金，受托銀行根據(jù)管理中心確定的貸款對象、條件、用途、金額、期限、利率和還款方式代為發(fā)放、協(xié)助收回和辦理結算。貸款的風險由管理中心承擔。

關聯(lián)法規(guī)：

第二章 貸款對象和條件

第四條

凡繳存住房公積金且具有完全民事行為能力的在職職工，在購買、建造、翻建、大修自住住房時，均可向繳存住房公積金所在地管理中心申請住房公積金個人住房貸款。

第五條

借款申請人必須具備下列條件：

1、正常繳納住房公積金一年以上；

2、具有購買、建造、翻建、大修自住住房全部價款的30%(含30%)以上的首期付款；

3、具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，并有按期償還貸款本息的能力；

4、具有合法有效的購買、建造、翻建、大修自住住房的合同或協(xié)議及管理中心要求提供的其他證明文件；

5、具有管理中心認可的資產進行抵押、質押或有足夠代償能力的單位或個人作為保證人；

6、符合管理中心規(guī)定的其他條件。

第三章 貸款額度、期限及利率

第六條

住房公積金貸款額度最高不得超過所購(建造、翻建、大修)住房全部價款的70%。

第七條

住房公積金貸款最長期限為20年，但不得超過借款人自貸款發(fā)放之日到國家法定離退休年齡的年限。

第八條

管理工作較規(guī)范，房價收入比較高的地方，經住房公積金管理委員會批準，可以適當提高住房公積金貸款額度和延長貸款期限。

第九條

貸款利率按中國人民銀行的規(guī)定執(zhí)行。

第四章 貸款程序

第十條

貸款申請

借款人向管理中心提出借款書面申請，填寫借款申請表，并提供下列資料：

1、借款人及其配偶身份證件(指居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件)；

2、借款人夫婦雙方的月收入證明；

3、購買住房的提供具有法律效力的購房合同或協(xié)議；建造、翻建、大修住房的提供土地使用證和有關部門審批文件；

4、購買、建造、翻建、大修住房全部價款的30%(含30%)以上的首期付款證明；

5、住房公積金繳交的有效憑證；

6、抵押物權屬證明、質物清單以及有處分權人同意抵押或質押的證明，或保證人同意提供連帶責任保證擔保的書面承諾和保證人資信證明；

7、管理中心要求提供的其他材料。

第十一條

貸前調查、評估

管理中心受理借款人申請后應及時展開貸款調查、評估。調查內容主要包括：

1、借款人所提供資料的真實性、合法性、完整性；

2、購買、建造、翻建、大修住房行為是否真實合法，核實首期付款是否達到全部價款的30%；

3、借款人繳存住房公積金情況是否正常；

4、借款人是否具有償還貸款本息的能力；

5、抵押擔保是否足額有效，共有權人是否出具同意抵押的合法文件，保證人的資信狀況是否良好等。

第十二條

貸款的審查和審批

貸款審查部門對調查部門報送的借款人資料和調查意見進行審查，重點審查借款人資格及還款來源的真實性、可靠性；審查貸款抵押、質押及保證擔保的合法性；審查貸款額度、期限是否與借款人收入相符等。提出審查意見后報審批人審批，審批人提出貸款金額、期限和擔保方式的審批意見。

第十三條

簽訂合同和貸款發(fā)放

1、管理中心同意貸款的，由管理中心、受托銀行、借款人、擔保人簽訂借款合同和擔保合同(含抵押、質押、保證合同)。

2、合同簽訂后，借款人到房產部門辦理房屋產權抵押登記、到質押憑證發(fā)放銀行辦理有價證券止付登記手續(xù)。

3、根據(jù)借款合同，管理中心將資金劃入委托貸款基金戶，受托銀行根據(jù)借款合同和借款通知書以轉帳方式將資金劃轉到售房人帳戶或個人儲蓄帳戶(具體規(guī)定見操作流程)。

第十四條

住房公積金管理中心應當自受理申請之日起15日內作出準予貸款或者不準貸款的決定，并通知貸款申請人；準予貸款的，由受委托銀行在個工作日內辦理完貸款手續(xù)。

第十五條

對購買開發(fā)商所建樓盤提供住房公積金個人住房貸款的，要嚴格審查所購住房是否達到主體結構封頂?shù)囊蠹伴_發(fā)商的商品房預售許可證，并提交貸審會審議。

第五章 貸款擔保

第十六條

借款人申請住房公積金個人住房貸款必須提供管理中心認可的擔保，擔保方式分為抵押、質押、保證和抵押加階段性保證等。

管理中心可根據(jù)具體情況，采用上述一種或同時采用幾種貸款擔保方式。

在貸款期間，經管理中心同意，借款人可根據(jù)實際情況變更貸款擔保方式。

第十七條

抵押

抵押貸款指管理中心以借款人或第三人提供的，經管理中心認可的符合規(guī)定條件的房產作為抵押物而向借款人發(fā)放的貸款。

(1)借款人以所購住房抵押的，必須將住房價值全額用于貸款抵押；

(2)以房產作抵押的，抵押人與管理中心應當簽訂書面抵押合同，并到房產部門辦理抵押登記；

(3)抵押人對設定抵押的房產必須妥善保管，負有維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責任，并隨時接受管理中心的監(jiān)督檢查；

(4)對抵押的房產，在貸款本息未清償前，未經管理中心書面同意，抵押人不得將房產轉讓、出租、重復抵押或以其他方式處理；

(5)抵押擔保的期限自抵押登記完成之日起至擔保的債務全部清償之日止。抵押終止后，當事人應按合同的約定，到原登記部門辦理抵押注銷登記手續(xù)，解除抵押權。

第十八條

質押

質押貸款指管理中心以借款人或第三人提供的，管理中心認可的符合規(guī)定條件的權利憑證作為質押權利而向借款人發(fā)放的貸款。

(1)可用財政部門發(fā)行的國債、銀行定期存單等有價證券質押；

(2)以有價證券質押的，必須核實證券的真實性，并辦理止付登記手續(xù)；質押期間，出質人對用作質押的權利憑證不得以任何理由掛失；

(3)管理中心與出質人簽訂質押合同的同時，出質人應將確認的有價證券交付管理中心，質押擔保的期限自有價證券交付之日起至借款人還清全部貸款本息之日止；

(4)管理中心負有妥善保管質押有價證券的責任。因保管不善造成有價證券滅失或毀損的，管理中心應承擔民事責任；

(5)借款人用于貸款質押的國債或定期存單先于貸款到期時，管理中心可與質押人協(xié)商，按期兌現(xiàn)，并將兌現(xiàn)的價款用于提前償還其所擔保的貸款本息；也可將質物轉存或提供新的抵押擔保物。

第十九條

保證

保證貸款指管理中心以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發(fā)放的貸款。管理中心只發(fā)放第三人承諾承擔連帶責任的保證貸款。

(1)保證人是法人的，必須具有代為償還全部貸款本息的能力和擔保資格，且在受托銀行開立有存款帳戶，并存有一定數(shù)額的保證金。保證人為自然人的，應當有固定經濟來源，具有足夠代償能力，并且在受托銀行存有一定數(shù)額的保證金；

(2)保證人與管理中心應當以書面形式訂立保證合同。保證人發(fā)生變更的，必須按照規(guī)定辦理變更擔保手續(xù)，未經管理中心許可，原保證合同不得撤銷；

(3)借款人之間、借款人與保證人之間不得相互提供保證。

第二十條

抵押加階段性保證

抵押加階段性保證貸款指管理中心以借款人提供的所購住房作抵押，在借款人取得該住房的房屋所有權證和辦妥抵押登記之前，由售房人提供階段性連帶責任保證而向借款人發(fā)放的貸款。

(1)保證人必須是管理中心與之簽訂了《商品房銷售貸款合作協(xié)議書》的，且又是借款人所購住房的開發(fā)商，并將保證金存入管理中心指定的受托銀行；

(2)本方式涉及的抵押、保證擔保按本辦法第十七條、第十九條的規(guī)定辦理；

(3)在所抵押的住房取得房屋所有權證并辦妥抵押登記后，根據(jù)合同約定，保證人不再履行保證責任；

(4)采用本貸款擔保方式的，管理中心應與借款人、抵押人、保證人同時簽訂借款合同。

第六章 貸款償還

第二十一條

借款人可采取以下方式償還貸款本息：

(1)柜面還款方式。即借款人直接以現(xiàn)金、支票、儲蓄卡、信用卡或儲蓄存折到受托貸款行規(guī)定的營業(yè)柜臺還款；

(2)委托扣款方式。即借款人、管理中心與銀行或借款人所在單位或財政工資發(fā)放中心簽訂協(xié)議，委托銀行或借款人所在單位或財政工資發(fā)放中心從其工資中代扣償還貸款。

第二十二條

貸款期限在一年以內(含一年)的，實行到期一次性還本付息，利隨本清。貸款期限在一年以上的，實行按月還款法。

第二十三條

經管理中心同意，貸款期限在一年以內(含一年)的，借款人可以提前還清全部貸款；貸款期限在一年以上的，借款人可提前歸還部分或全部貸款。

第七章 借款合同的變更和終止

第二十四條

借款合同當事人要求變更借款合同，須書面通知其他當事人。在未達成協(xié)議之前，原合同繼續(xù)有效。經管理中心、受托銀行、借款人及有關各方協(xié)商同意變更的，應依法簽訂變更合同。

第二十五條

借款人死亡、被宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財產合法繼承人、監(jiān)護人或受遺贈人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。

第二十六條

擔保人失去擔保資格和能力或發(fā)生合并、分立或破產時，借款人應變更保證人并重新辦理擔保手續(xù)。

第二十七條

借款人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，借款合同終止，相關的抵押合同、質押合同和保證合同同時終止。

第八章 抵押物或質物的處分

第二十八條

借款人有下列情形之一的，管理中心將有權依法處分抵押物、質物或要求保證人承擔連帶保證責任，以所得款項償清貸款本息和有關費用：

(1)保證人違反保證擔保合同或喪失承擔連帶擔保責任能力，抵押物因意外損毀不足以清償貸款本息，質物價值明顯減少影響管理中心實現(xiàn)質權，而借款人未按要求重新落實新保證人、新抵押物或新質物的；

(2)借款人在貸款期內連續(xù)三個月或在本合同期內累計6個月不按合同約定還款期償還貸款本息的；

(3)借款人超過借款合同最后期限1個月仍未還清貸款本息的；

(4)借款人提供虛假文件或資料，已經或可能造成貸款損失的；

(5)借款人在合同期內死亡而無繼承人或受贈人的；

(6)借款人在合同期內死亡而繼承人或受贈人拒絕履行借款人償還貸款本息義務的；

(7)借款人有損管理中心權益的其他行為。

第二十九條

處分抵押物或質物，其價款不足以償還貸款本息的，管理中心有權向借款人或保證人追索；所得款項超過償還貸款本息和有關費用的部分，應予退還。

第九章 附則

第三十條

各市州管理中心可根據(jù)本辦法和當?shù)貙嶋H情況制定實施細則，并報省住房公積金監(jiān)督管理辦公室備案。

第三十一條

本辦法自公布之日起施行，由省住房公積金監(jiān)督管理辦公室解釋。

附件二：湖南省住房公積金個人住房貸款操作流程

一、提供咨詢

住房公積金管理中心、分中心或管理部(以下簡稱管理中心)或受委托銀行向借款申請人提供咨詢服務，咨詢內容包括：貸款對象、條件、額度、期限、利率、擔保方式、還款方式、程序等情況。

二、貸款申請

符合條件的借款人可根據(jù)繳存住房公積金的屬地原則，向管理中心提出借款申請，填寫《住房公積金個人住房借款申請表》以下簡稱《借款申請表》并提供下列資料：

(1)借款人及其配偶身份證件(居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件)；

(2)借款人夫婦雙方的月收入證明；

(3)購買、建造、翻建、大修住房全部價款的30%(含30%)以上的首期付款證明；

(4)住房公積金繳交的有效憑證；

(5)購買住房的，提供具有法律效力的購房合同或協(xié)議、房屋產權證、土地使用證，購買二手房的還須提供契稅發(fā)票；

建造、翻建住房的提供土地使用證和規(guī)劃行政管理部門出具的建設工程規(guī)劃許可證；

大修住房的提供土地使用證和有關危房監(jiān)定證明等；

(6)抵押物權屬證明、質物清單以及有處分權人同意抵押或質押的證明，或保證人同意提供連帶責任保證擔保的書面承諾和保證人資信證明；

(7)管理中心要求提供的其他材料。

上述資料(2)、(6)需留存原件，其余資料原件經管理中心審核無誤后留存復印件。

當同一單位借款人較多時，借款申請及所附材料可由借款人所在單位統(tǒng)一組織向管理中心申報。

三、貸前調查

管理中心受理借款申請后，對借款申請人遞交的《借款申請表》和要求提供的證明及資料的完整性、真實性、有效性和合法性進行調查。調查內容包括：

(1)通過業(yè)務管理系統(tǒng)查詢，查看申請人住房公積金繳存情況：重點查驗住房公積金是否正常足額繳存，帳號、姓名是否與申請人提供的情況一致；

(2)購買、建造、翻建、大修住房行為是否真實合法，計算并核實首期付款是否達到房價的30%；

(3)所購住房是否達到主體結構封頂?shù)囊?，開發(fā)商是否具有商品房預售許可證；

(4)所購二手房是否有租約在先，若有，調查租約起止日期及租戶是否同意搬遷等；

(5)貸款年限是否超過借款人自貸款發(fā)放之日到國家法定離退休年齡的年限；

(6)抵押或質押擔保是否足額有效，共有權人是否出具同意抵押的合法文件；采用保證人擔保的，審驗法人資格及財務狀況等情況；

(7)借款人收入情況是否具有償還貸款本息的能力：家庭月收入與償還貸款本息之比，一般還貸額占家庭月收入之比不超過50%。

四、抵押物評估

評估可采取由管理中心自主評估或委托法定評估機構評估。

管理中心自主評估，應根據(jù)現(xiàn)場調查取得的真實情況，按如下原則處理：

用現(xiàn)房抵押的，如果現(xiàn)房是新房，則以購房合同上的價格為參考價；如果現(xiàn)房是舊房，則以《房產登記表》上提供的情況結合現(xiàn)場實際，認定其真實價值。

用自建私房抵押的，以調查人調查后的評估價為參考價；

管理中心無法自主評估的，應委托法定評估機構進行，相關費用由借款申請人承擔。

調查人根據(jù)調查結果和評估情況簽署意見后送交貸款審查人。

五、貸款審查和審批

貸款審查人在收到調查人的意見后，主要從以下幾個方面加以審查：

(1)購房行為的真實性，防止借款人和售房人串通騙取管理中心貸款；

(2)貸款抵押、質押及保證擔保的合法性、共有人是否出具同意抵押的合法的書面意見；

(3)借款人資格及還款來源的真實性、可靠性；

(4)貸款額度、期限是否與借款人收入相符等。

審查人經審查同意的，結合評估報告，對貸款額度、期限、擔保方式等簽署具體意見，送交審批人審批簽字。

當同一單位借款較多或單筆貸款金額較大時，提交貸審會審議。

管理中心信貸員將審批人簽署的最后決定通知借款人。同意貸款的，將貸款資料錄入計算機個人住房貸款管理系統(tǒng)，不同意貸款的，將資料退還申請人并說明理由。

六、簽訂合同

經審批同意的，即可根據(jù)審批的具體意見，管理中心、受托銀行、擔保人和借款人按不同的擔保方式，簽訂有關合同：

(1)擔保公司擔保的個人貸款。管理中心、擔保公司、反擔保人與借款人簽訂《個人住房借款·擔?！し磽：贤?。

(2)非擔保公司擔保的個人貸款。

①抵押貸款。管理中心與借款人簽訂《個人住房抵押擔保借款合同》(簡稱《借款合同》)，與抵押人簽訂《個人住房貸款抵押合同》(簡稱《抵押合同》)。

②質押貸款。管理中心與借款人簽訂《個人住房質押擔保借款合同》(簡稱《借款合同》)，與出質人簽訂《個人住房貸款質押合同》(簡稱《質押合同》)。

③連帶責任保證貸款。管理中心與借款人簽訂《個人住房保證擔保借款合同》，與保證人簽訂《個人住房貸款保證合同》(簡稱《保證合同》。

④抵押加階段性保證貸款。借款人以所購期房設定抵押的，管理中心除與借款人簽訂《借款合同》、與抵押人簽訂《抵押合同》外，還要與售房建房單位簽訂《階段性連帶責任保證合同》，保證期限從貸款發(fā)放之日起至辦妥《房屋所有權證》并辦理抵押登記之日止。

管理中心與借款人簽訂完上述合同后，將《委托貸款協(xié)議》、《借款合同》及有關借款資料送交受托銀行，受托銀行簽訂后將《借款合同》返回管理中心。

七、辦理貸款擔保

簽訂借款合同后，通知借款人辦理如下手續(xù)：

(1)抵押。以現(xiàn)房抵押的，由借款人攜帶身份證、房產證、《借款合同》及《抵押合同》與房產所屬權人及共有人(帶身份證及復印件)一道到房產部門辦理房產抵押登記手續(xù)，并取得《房屋他項權證》。

(2)質押。有價證券質押由借款申請人憑管理中心出具的質押函、用于質押的有價證券到質押憑證發(fā)放銀行辦理止付登記手續(xù)。所有參與質押的擔保人都要在《質押合同》上簽字。

(3)連帶責任保證。保證人與管理中心以書面形式訂立《保證合同》。保證人發(fā)生變更的，須按照規(guī)定辦理變更擔保手續(xù)，未經管理中心認可，原保證合同不得撤銷。

(4)抵押加階段性保證。以期房抵押的，借款人攜帶身份證、《借款合同》及管理中心向產權產籍管理部門出具的《關于辦理房產預約抵押登記的函》，到房產部門辦理房產抵押預登記手續(xù)，由開發(fā)商為其提供保證擔保。

(5)保險。住房公積金個人住房貸款采取借款人自愿辦理財產保險的方式。如果辦理財產保險，則必須明確管理中心為第一受益人，保險單正本交由管理中心保管。保險金額不得低于貸款金額；保險費用由借款人支付；可以采用一次性或分次投保兩種方式，保險期限不得短于貸款期限，貸款未清償之前不得中斷或撤銷保險。

(6)公證。根據(jù)貸款的擔保方式，需要公證時，管理中心信貸員負責協(xié)同借款人辦理合同公證手續(xù)，公證費用由借款人承擔。

八、貸款發(fā)放

(1)管理中心信貸部門核實合同簽署、擔保等手續(xù)后，需保證人擔保的，通知保證人開立保證金賬戶并核實是否存入規(guī)定數(shù)額的保證金存款；通知借款人開立存款賬戶和辦理借款手續(xù)；給管理中心財務部門下達《住房公積金個人住房貸款通知書》；

(2)管理中心財務部門根據(jù)《住房公積金個人住房貸款通知書》將相應資金從住房公積金存款戶劃轉至委托貸款基金戶；

(3)受托銀行根據(jù)《委托貸款協(xié)議》、《借款合同》和管理中心劃轉至委托貸款基金戶的資金數(shù)額，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。用于購買住房的，將款項直接以借款人名義劃入售房人或售房單位在受托銀行開立的存款賬戶內；用于建造、翻建、大修住房的，由銀行直接劃撥到借款人在指定銀行開立的專戶內。

(4)貸款發(fā)放后，經辦銀行將一份個人貸款檔案資料返回管理中心，管理中心進行個人貸款檔案資料整理。對于擔保公司擔保的個人貸款，管理中心將個人貸款擔保資料返還擔保公司。

九、貸款回收

(1)還款方法

貸款期限在一年以內(含一年)的，采用到期一次性還本付息的方法；貸款期限在一年以上的，通常采用按月等額本息還款法或等額本金還款法。借款人可以根據(jù)需要選擇還款方法，但一筆借款合同只能選擇一種還款方法，合同簽訂后，不得更改。

①等額本息還款法。即借款人每月以相等的金額償還貸款本息。計算公式為：

貸款本金×月利率×(1+月利率)貸款月數(shù)

每月還款額=(1+月利率)貸款月數(shù)-1

②等額本金還款法。即借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減，計算公式為：

貸款本金

每月還款額=+(貸款本金-累計已還本金)×月利率

貸款月數(shù)

(2)還款方式

借款人可采取以下方式償還貸款本息：

①柜面還款方式：即借款人直接以現(xiàn)金、支票或信用卡、儲蓄卡到受托貸款行規(guī)定的營業(yè)柜臺還款。

②委托扣款方式：即借款人、管理中心與銀行或借款人所在單位或財政工資發(fā)放中心簽訂協(xié)議，委托銀行或借款人所在單位或財政工資發(fā)放中心從其工資中代扣償還貸款。

十、貸后管理

貸款發(fā)放后，管理中心要加強貸后管理，定期進行貸款檢查。項目竣工驗收合格后，督促開發(fā)商和借款人及時辦理正式的抵押登記手續(xù)。

管理中心每月進行一次綜合性個人住房貸款貸后檢查，掌握貸款的資產質量狀況并研究對策。檢查的內容主要有：

(1)按時歸還貸款本息情況；

(2)借款人有無騙取管理中心信用的行為；

(3)借款人職業(yè)、收入和住所等影響還款能力的因素變化情況；

(4)保證人保證資格和保證能力變化情況；

(5)抵押物保管及其價值變化情況；

(6)項目工程進度(限于自建房屋貸款)；

(7)有關合同及相關資料的完整性與有效性，有無與法律、法規(guī)和制度相抵觸，需要變更、修改和補充之處；

(8)其他貸款人債權實現(xiàn)和保障的內容。

檢查程序：對違約貸款通過電話提示、約見借款人、現(xiàn)場核驗、走訪借款人所在單位等方式了解借款人違約的原因；根據(jù)借款人違約情況，判斷貸款的風險狀況，確定貸款形態(tài)；對借款人違約行為提出催收貸款或強制清收貸款的處理方案，報主管領導批準實施。登記貸后檢查臺帳，撰寫貸后檢查報告。

十一、檔案管理

每筆貸款發(fā)放后，由信貸員向檔案管理員移交資料，辦理移交手續(xù)。檔案管理員在接收時，應查驗資料是否齊全，缺省的要督促借款人補齊，做好登記工作。具體要求：檔案資料要齊全，歸檔資料要及時有序，查閱檔案要登記簽字。

十二、清戶撤押

借款人償還全部本息后，受托銀行出具貸款結清憑證給管理中心，管理中心通知借款人，持其有效身份證件、貸款結清憑證領回由管理中心保管的有關法律憑證及文件，對房屋產權產籍管理處開具《關于撤銷抵押登記的函》，借款人簽署收到文件的回執(zhí)。采取抵押擔保方式的，借款人憑《關于撤銷抵押登記的函》及《房屋他項權證》或《產權預約登記》到當?shù)禺a權部門辦理撤銷登記手續(xù)。

附件三：湖南省住房公積金個人住房貸款責任追究制度

第一條

為了進一步提高貸款質量，防范和化解貸款風險，明確相關責任人在貸款過程中應承擔的責任，根據(jù)《住房公積金管理條例》、《湖南省住房公積金個人住房貸款管理暫行辦法》等有關規(guī)定，制定本制度。

第二條

貸款責任追究由住房公積金管理中心(以下簡稱管理中心)組織相關人員進行責任認定，并提出認定結論。責任認定的依據(jù)是《住房公積金管理條例》、《湖南省住房公積金個人住房貸款管理暫行辦法》和其他有關規(guī)定。

第三條

責任追究的貸款范圍以《湖南省住房公積金個人住房貸款管理辦法》公布之日后發(fā)放的貸款。

第四條

責任追究堅持'有錯必究、責任到人、區(qū)別性質、客觀公正'的原則。

第五條

本制度規(guī)定的經濟處罰包括罰款、扣發(fā)目標管理獎金、賠償損失；行政處分包括警告、記過、記大過、降級、降職、撤職、開除留用察看、開除。管理中心相關責任人依照本制度受到開除的行政處分的，原則上終身不得在我省住房公積金管理系統(tǒng)工作。

第六條

本制度適用于辦理住房公積金個人住房貸款業(yè)務的相關責任人。具體包括貸款調查人、貸款審查人、貸款審批人、貸后管理人和貸款資料保管人。

第七條

貸款調查人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重，給予相應的經濟處罰和行政處分，形成不良貸款的要負責清收；構成犯罪的，移交司法部門處理。

(一)幫助、默許借款人偽造虛假材料套取管理中心資金的；

(二)未按規(guī)定對借款人所提供的資料的完整性、真實性、合法性、有效性進行調查核實，導致貸款審查與決策失誤而造成損失的；

(三)未按規(guī)定辦理抵(質)押物登記手續(xù)的；

(四)未按規(guī)定程序和要求進行評估；

(五)未按規(guī)定核實抵押物、質物、質押權利及保證人情況，造成擔保合同無效或保證人、抵(質)押物、質押權利不具備擔保條件的；

(六)對發(fā)現(xiàn)的重大問題故意隱瞞，誤導貸款審查的。

第八條

貸款審查人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重，給予相應的經濟處罰和行政處分，形成不良貸款的要負責清收；構成犯罪的，移交司法部門處理。

(一)不堅持獨立審查原則，按照他人授意進行審查的；

(二)與借款人串通向審批人提供虛假審查報告的；

(三)未經調查程序進行審查并提交正式審查報告的；

(四)未對調查人送交的貸款資料、調查材料的完整性進行審查的；

(五)沒有審查出貸款資料和調查報告中的明顯遺漏，誤導審批人的；

(六)未根據(jù)審查結果提出貸與不貸以及貸款金額、期限、擔保方式等建議的；

(七)審查通過無明確調查人的貸款的；

(八)隱瞞審查中發(fā)現(xiàn)重大問題的。

第九條

貸款審批人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重，給予相應的經濟處罰和行政處分，形成不良貸款的要負責清收；構成犯罪的，移交司法部門處理。

(一)逆程序或變相逆程序審批貸款的；

(二)向關系人發(fā)放信用貸款或以優(yōu)于其他借款人的條件向關系人發(fā)放擔保貸款的；

(三)審批發(fā)放沒有明確調查責任人、審查責任人或未進行相關調查、提出審查意見的貸款的；

(四)輕信、盲從跟風，依據(jù)未經核實的信息審批貸款，造成損失的；

(五)審批發(fā)放需經貸審會審議而未審議的貸款的；

(六)審批發(fā)放貸審會審議未通過的貸款的；

(七)審批發(fā)放明顯不符合貸款政策和貸款條件的貸款的。

第十條

貸后管理人，有下列行為之一的，視情節(jié)輕重給予相應的經濟處罰和行政處分，形成不良貸款的要負責清收；構成犯罪的，移交司法部門處理。

(一)擅自轉移保證金或動用質押存款的；

(二)不良貸款認定過程中弄虛作假，不如實反映貸款質量的；

(三)在貸款發(fā)放后未按規(guī)定進行貸款跟蹤檢查，或無書面檢查報告的；

(四)到期不按時發(fā)出催收通知書進行催收的；

(五)未按規(guī)定執(zhí)行貸款責任人移交制度的；

(六)由于管理不力，導致抵(質)押價值發(fā)生損失的；

(七)未及時發(fā)現(xiàn)應發(fā)現(xiàn)的重大風險預警信號的。

第十一條

貸款資料保管人，有下列行為之一的，視情節(jié)輕重，給予相應的經濟處罰和行政處分；構成犯罪的，移交司法部門處理。

(一)私自銷毀、隱匿、篡改貸款資料、數(shù)據(jù)或憑證的；

(二)未按規(guī)定保管貸款合同和擔保合同及其他資料，致使貸款合同或者擔保合同丟失的；

(三)未按規(guī)定保管抵押物或質物，致使上述憑證或質物丟失、毀損的。

第十二條

管理部超越權限發(fā)放或審批貸款的，對單位停止辦理部分業(yè)務或上收審批權限，給予有關責任人員相應的經濟處罰和行政處分，形成不良貸款的要負責清收；構成犯罪的，移交司法部門處理。

第十三條

擅自對借款人實行貸款掛帳停息，豁免或減收利息的，責令責任人限期追回減免部分，并給予相應的經濟處罰和行政處分。

第十四條

對貸款管理不力，造成借款人挪用貸款炒作股票、期貨或挪作其他用途的，對有關責任人給予相應的經濟處罰和行政處分。

第十五條

受處罰的責任人如對管理中心的責任認定和所給予的處分有異議的，在接到處罰決定通知書十五日內?？砂凑展芾頇嘞?，向有關部門提出申訴。

第十六條

管理中心應及時將貸款責任追究的結果報省住房公積金監(jiān)督管理辦公室備案。

附件四：住房公積金個人住房貸款審查委員會工作規(guī)則

為規(guī)范貸審會工作程序，明確工作職責，提高住房公積金個人住房貸款決策水平，有效防范貸款風險，根據(jù)有關法規(guī)政策，制定本規(guī)則：

一、住房公積金個人住房貸款審查委員會(以下簡稱貸審會)是住房公積金個人住房貸款審查的決策機構，對審批人既起支持作用，又起制約作用。各管理中心必須成立貸審會，實行民主決策。

二、規(guī)范貸審會委員構成。貸審會委員由管理中心個貸相關部門負責人和具有評審能力的人員組成，委員人數(shù)必須是單數(shù)，且不得少于5人。貸審會設主任委員1名，由管理中心負責同志擔任，會議必須有三分之二以上委員出席。

三、委員工作變動時，其審貸委員職務同時自動變更。

四、貸審會的主要職責：

(一)根據(jù)有關法規(guī)和政策，組織有關部門制定個貸審查的規(guī)章制度；

(二)審議用于購買房地產開發(fā)公司開發(fā)樓盤、單位集資房及金額超過授權規(guī)定額度(各市州根據(jù)當?shù)厍闆r自行規(guī)定)的個人住房貸款；

(三)監(jiān)督和檢查管理中心及管理部的信貸審查工作；

(四)其他工作。

五、貸審會下設辦公室，作為貸審會的具體辦事機構。貸審會辦公室負責人由負責個貸發(fā)放的部門負責人兼任。

貸審會辦公室的主要職責：

(一)負責會議記錄并按規(guī)定要求整理會議紀要；

(二)負責提請召集貸審會會議；

(三)保管貸審會資料。

貸審會的資料須按照有關檔案管理的要求進行規(guī)范，妥善保管并接受上級主管部門的抽查。貸審會辦公室負責人工作變動時，要辦理工作移交手續(xù)，由移交人、監(jiān)交人、接交人在書面交接材料上簽字后存檔。

六、規(guī)范貸審會議事規(guī)則。

(一)貸審會主要議題：

(1)對購買房地產開發(fā)公司開發(fā)樓盤，提供的住房公積金個人住房貸款。主要審議內容：

①房地產開發(fā)公司的法人資格的審查；

②房地產開發(fā)公司的資產負債、項目自籌資金和擔保能力的審查；

③房地產開發(fā)公司近年經濟及信譽狀況的審查；

④開發(fā)樓盤的合法性、政策性的審查；

⑤貸款總額度及開發(fā)樓盤風險狀況的審查；

⑥貸款抵押評估方案的審查。主要是：貸款抵押物的所有權、價值和抵押物處置可行性的審查；

⑦貸款效益預測及還貸計劃和方式的審查；

⑧項目建設資料及手續(xù)完備性的審查。

(2)對購買單位集資建房或定向商品房，提供的住房公積金個人住房貸款。

(3)個人信譽好，家庭收入穩(wěn)定，貸款金額超過授權規(guī)定額度的單筆貸款。

(4)需要由貸審會審議的其他事項。

(二)貸審會會議決議采取投票表決形式，按少數(shù)服從多數(shù)的原則，決議須到會人員三分之二以上多數(shù)通過。

(三)貸審會召開的每次會議均要整理會議紀要。會議紀要經主持人簽字后，報管理中心主任批準生效。

七、規(guī)范貸審會議事程序。

(一)調查人匯報有關調查情況并提供有關資料。

(二)貸審會委員對有關資料進行咨詢和審議。

(三)會議實行表決制作出審查結論。

(四)將審查結論記錄在案，由主任委員簽署審查意見

第三篇：克拉瑪依個人住房公積金貸款管理辦法

克拉瑪依個人住房公積金貸款管理辦法

第一章 總則

第一條 為規(guī)范個人住房公積金貸款管理，支持廣大職工購買、建造自住住房，根據(jù)國務院《住房公積金管理條例》和《克拉瑪依住房公積金管理辦法》等有關規(guī)定，結合實際，制定本辦法。

第二條 個人住房公積金貸款是指以住房公積金為資金來源，向參加住房公積金制度的職工發(fā)放的，定向用于購買、建造自住住房的專項住房消費貸款。職工購買的自住房包括商品住房、經濟適用住房、二手房。

第三條 住房公積金貸款實行“先存后貸，存貸結合，按月還款，貸款擔?！钡脑瓌t。

經克拉瑪依住房公積金管理委員會（以下簡稱管委會）批準，對住房公積金管理中心（以下簡稱管理中心）與管委會指定的商業(yè)銀行（以下簡稱受委托銀行）簽訂《個人住房組合貸款合作協(xié)議》的商品住房項目，借款人申請公積金貸款不足以支付購買自住房所需費用時，可以同時向受委托銀行申請商業(yè)性個人住房貸款，由受委托銀行以住房組合貸款（住房公積金加商業(yè)性）形式向借款人發(fā)放。

第四條 管理中心為本轄區(qū)（指克拉瑪依住房公積金管理中心及其分支機構業(yè)務管轄區(qū)域）住房公積金貸款的管理機構，負責審批住房公積金貸款申請，監(jiān)督住房公積金貸款借貸和結算。

第五條 住房公積金貸款業(yè)務由管理中心委托受委托銀行辦理。

受委托銀行承辦住房公積金貸款業(yè)務，必須依據(jù)住房公積金貸款工作規(guī)范操作，并接受管理中心的監(jiān)督。

第二章 貸款對象及條件

第六條 申請住房公積金貸款的個人，必須按規(guī)定在管理中心連續(xù)、足額繳存住房公積金滿1年以上。

第七條 借款人申請住房公積金貸款應當同時具備以下條件：

（一）具有完全民事行為能力，且具有本轄區(qū)常住戶口或者有效居留身份；

（二）借款人工作穩(wěn)定、出勤狀況近一年內為正常，無不良嗜好，有正常償還貸款本息能力及行為；無影響貸款償還能力的債務；無不良信用記錄（指連續(xù)3個月（含）或累計6個月（含）以上惡意逾期還貸記錄）；

（三）購買住房的，須具有合法有效的房屋買賣合同；建造住房的，須具有規(guī)劃、土地管理部門批準的文件；

（四）購買商品房、經濟適用住房首期付款金額不低于所購住房總房款的20%；購買二手房首期付款金額不低于所購住房總房款的30%；建造住房自籌資金不少于建房總額的50%。申請住房公積金貸款自取得購建房有效文件起1 年內有效；

（五）同意提供住房抵押擔保,并按照管理中心認可的擔保方式提供保證擔保；

（六）管理中心規(guī)定的其他條件。

第八條 借款人及配偶已經辦理住房公積金貸款的，在其未還清貸款本息之前, 或已累計辦理住房公積金貸款超過規(guī)定次數(shù)的，任何一方均不得再申請住房公積金貸款。

第三章 貸款額度、期限和利率

第九條 借款人的貸款額度根據(jù)以下三項計算取最低值：

(一)按照借款人住房公積金還貸能力確定的貸款限額； 計算公式：個人貸款限額=借款人住房公積金月繳存額×12（月）×最長可貸款年限×系數(shù)（N）。

配偶正常繳存住房公積金的，貸款額度為借款人與配偶分別計算的貸款限額之和。

(二)房屋價值一定比例確定的貸款限額；(三)管委會規(guī)定的最高限額。

前款計算公式中的系數(shù)N，由管理中心根據(jù)實際情況適時調整，經管委會批準后公布實施。本辦法實施初期系數(shù)N=0.9，對償還貸款能力較強、信用優(yōu)良的借款人，經管理中心調查審核通過后，根據(jù)購買住房情況，系數(shù)可適當調高。

第十條 貸款最長期限為20年，管理中心根據(jù)實際情況可適時調整，經管委會批準后公布實施。

借款人申請的貸款期限與申請貸款時的實際年齡之和原則上不得超過其法定退休年齡；購買二手房者，則房齡（指房屋自竣工至交易時的年限）與貸款期限之和不得超過50年。

第十一條 住房公積金貸款利率按照中國人民銀行有關規(guī)定執(zhí)行。遇人民銀行利率調整時，貸款利率做相應的調整。貸款期限在1年以上的（不含1年），于次年1月1日開始按相應利率檔次執(zhí)行新利率。貸款期限在1年以內的（含1年）的貸款，實行合同利率，不分段計息。

第四章 貸款程序

第十二條 借款人申請住房公積金貸款需向受委托銀行提出書面貸款申請，填寫《住房公積金貸款申請表》，并如實向受委托銀行提供下列資料：

（一）借款人具有法律效力的身份證件(身份證、戶口本)；

（二）借款人單位出具的工資收入及住房公積金繳存證明；

（三）借款人已婚，應當提供配偶具有法律效力的身份證件(身份證、戶口本和婚姻關系證明)，以及單位出具的工資收入及住房公積金繳存證明；配偶在本地無固定工作的，需居委會出具證明;

（四）合法有效的購買、建造自住房的合同或協(xié)議及其相關資料；

（五）購買住房首期付款證明或者建造住房自籌資金證明；

（六）購買二手房的，需提供所購住房價值評估報告；購買外地住房抵押本地住房的，需提供本地住房價值評估報告，抵押他人住房的，同時提供公證機構出具的公證書；

（七）提供保證擔保的，選擇保證人擔保應由保證人提供本人的收入證明，選擇購買保證保險的應由保險公司出具同意承保的相關證明；

（八）管理中心要求提供的其他資料。

第十三條 受委托銀行按照要求，對借款人申請住房公積金貸款的有關信息及相關資料進行貸前審查簽章確認，并將審查確認的相關信息及資料傳遞到管理中心。

第十四條 管理中心在收到受委托銀行傳遞的借款人信息及相關資料后進行貸款審復核和審批，做出“準予貸款”或“不予貸款”的決定后，將審批結果及相關貸款資料傳遞到受委托銀行。

第十五條 經管理中心審批同意的貸款，受委托銀行應按以下程序完善相關手續(xù)：與借款人當面簽訂借款合同→辦理抵押手續(xù)→辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

第十六條 在烏魯木齊市明園管理部申請住房公積金貸款的，直接向明園管理部提出書面申請，然后由烏魯木齊市所屬的住房置業(yè)擔保公司提供擔保，住房置業(yè)擔保公司完成擔保和反擔保相關手續(xù)后，由受委托銀行辦理貸款的發(fā)放。

第五章 貸款擔保

第十七條 借款人申請住房公積金貸款，應當提供住房抵押擔保。同時，根據(jù)借款人償貸能力等情況，還應當提供保證擔保。

第十八條

住房抵押擔保，是指借款人購建自住住房申請住房公積金貸款時，以所購住房，或者其他自有、共有、第三人擁有住房進行貸款抵押擔保。

第十九條 住房抵押擔保，必須依法辦理住房抵押登記手續(xù)。借款人以共有或第三人住房抵押的，須征得共有人或第三人的同意，并辦理公證。

抵押住房的現(xiàn)值，由管理中心按照購買該住房的總價款或者該住房評估價值確認。

抵押人對設定抵押的財產在抵押期內必須妥善保管，負有維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責任，并隨時接受管理中心的監(jiān)督檢查。

第二十條 保證擔保有保證人擔保、保證保險和擔保公司擔保三種方式，其中保證人擔保和保證保險兩種擔保方式由借款人任選其一。

（一）保證人擔保。借款人選擇提供第三方自然人作擔保，承擔償還貸款連帶責任的，保證人應具備下列的條件：

1、具有完全民事行為能力且具有本城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份證件；

2、保證人工作穩(wěn)定，且連續(xù)工作5年以上，有足夠的代償能力，無不良信用記錄（指連續(xù)3個月（含）或累計6個月（含）以上惡意逾期還貸記錄）；

3、在本轄區(qū)內正常繳存住房公積金；

4、保證人只能為一個借款人提供保證擔保。保證人可以是住房公積金貸款的借款人，但保證人與借款人之間不能相互擔保和同時申請貸款；

5、保證人年齡與借款人申請貸款期限之和原則上不得超過保證人的法定退休年齡。

（二）保證保險擔保。借款人選擇與管理中心簽定《住房公積金貸款保險協(xié)議》的保險公司承擔貸款保證保險，由保險公司為其提供同意承保的相關證明。

（三）擔保公司擔保。凡符合本辦法第七條規(guī)定的借款人，在管理中心烏魯木齊明園管理部申請住房公積金貸款的，由管理中心認可的住房置業(yè)擔保公司提供擔保，住房置業(yè)擔保公司承擔償還貸款的連帶責任。第二十一條 借款人有下列情形之一的，應當提供保證人擔保或還貸保證保險：

（一）借款人只有一方在本轄區(qū)內正常繳存住房公積金，或借款人配偶在貸款未還清之前喪失繳存住房公積金條件的；

（二）申請貸款額度高于一定額度的, 具體額度由管理中心根據(jù)實際情況一年核定一次；

（三）管理中心經過調查認為必須提供保證擔保的其他情況。

第六章 貸款償還

第二十二條 借款人應當按借款合同約定的還款方式與期限償還貸款本息。貸款期限在1年以內（含1年）的，實行到期一次還本付息，利隨本清。貸款期限在1年以上的，實行按月分期歸還貸款本息。

每月等額償還貸款本息額=

貸款本金?月利率?(1?月利率)還款月數(shù)(1?月利率)還款月數(shù)

?1第二十三條 借款人自受委托銀行劃款之日的次月起進入還款期，以合同約定還款日為每月還款日。借款人首次還款額應當是借款合同中載明的月償還貸款本息與借款當月應支付利息之和。

第二十四條 借款人可以委托銀行通過指定的銀行卡劃轉或在每月還款日前到受委托銀行償還貸款本息；也可委托管理中心按月提取借款人夫妻雙方的住房公積金直接償還貸款本息或委托單位財務部門代扣代繳償還貸款本息。

第二十五條 借款人按照借款合同約定正常還款1年以上，經住房公積金管理中心同意可提前償還貸款本息。借款人提前歸還貸款本息的，可以按下面兩種方式之一提前還款：

（一）提前一次性歸還全部貸款本息。借款人可以提前一次性歸還全部剩余貸款本金及利息，應還利息按剩余本金實際占用天數(shù)乘以與借款合同約定期限相對應的現(xiàn)執(zhí)行利率計算。

公式：應還利息=剩余貸款本金×月利率÷30（天）×剩余本金實際占用天數(shù)

（二）提前歸還部分貸款本金。借款人可以在歸還當期應還貸款本息后，提前歸還部分貸款本金。以后的月應還本息額按照剩余本金、剩余期限重新計算。

第二十六條 借款人在還款期的任意內可以提前歸還幾個月貸款本息，但不能跨自然歸還。歸還后，借款人仍按原月還款額歸還剩余貸款。

第二十七條 借款人結清貸款本息后，先到管理中心領取住房《解押通知單》和房屋他項權證，同時攜帶房屋所有權證及相關證件到房地產抵押部門辦理住房抵押注銷手續(xù)。

第七章 違約與處置 第二十八條 借款人有下列情形之一的，管理中心有權停止發(fā)放貸款或提前收回全部貸款：

（一）借款人采用欺詐手段隱瞞真實情況，提供虛假證明材料的；

（二）保證人喪失承擔連帶責任能力，抵押物毀損不足以清償貸款本息，而借款人未按要求落實新保證或新抵押的；

（三）不按照借款合同規(guī)定用途使用貸款的；

（四）未經管理中心同意，借款人將設定抵押權財產或權益拆遷、出售、轉讓、贈與或重復抵押的；

（五）借款人拒絕或阻撓管理中心對貸款使用情況進行監(jiān)督檢查的；

（六）違反借款合同的其他行為。

第二十九條 借款人未按借款合同規(guī)定償還住房貸款本息的，逾期部分按中國人民銀行的相關規(guī)定計收罰息。

第三十條 借款人在借款合同終止前死亡、被宣告失蹤或移居國外，其合法繼承人或受遺贈人拒不承擔償還貸款本息或無力償還貸款本息的，以及借款人連續(xù)6個月未按時償還貸款本息的，管理中心有權會同有關部門處理抵押物或要求住房置業(yè)擔保公司、保險公司或第三方保證人承擔連帶保證責任。

第三十一條 管理中心按照有關規(guī)定處理抵押房產，所獲價款按下列順序分配：

（一）支付抵押房產拍賣費和處理抵押房產的相關費用；

（二）扣除抵押房產應繳納的稅款；

（三）歸還借款人所欠住房公積金貸款本息及支付違約金；

（四）剩余金額退還抵押人或受益繼承人。

處分抵押房產所得金額不足以支付貸款本息和違約金、賠償金時，管理中心有權繼續(xù)向借款人追索不足部分。

第三十二條 借款合同發(fā)生糾紛時，借貸雙方應協(xié)商解決，協(xié)商不成時，任何一方均可向克拉瑪依仲裁委員會申請仲裁。

第八章 附則

第三十三條 本辦法由住房公積金管理中心負責解釋。第三十四條 本辦法自發(fā)布之日起實施?！犊死斠朗凶》抗e金貸款管理辦法》（克公積金委?2006?1號）同時廢止。

主題詞：住房 公積金 辦法 通知

抄送：自治區(qū)建設廳住房公積金監(jiān)管處、克拉瑪依住房公積金管理委員會各成員

克拉瑪依住房公積金管理中心

2010年8月16日印

第四篇：濟寧市個人住房公積金貸款管理辦法

濟寧市個人住房公積金貸款管理辦法

濟政發(fā)〔2008〕18號

第一章 總則

第一條 為了加強個人住房公積金貸款（以下簡稱公積金貸款）管理，規(guī)范公積金貸款行為，維護借貸雙方合法權益，根據(jù)國務院《住房公積金管理條例》和中國人民銀行《貸款通則》、《個人住房貸款管理辦法》和建設部、中國人民銀行《住房置業(yè)擔保管理試行辦法》等法規(guī)、規(guī)章，結合我市實際，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱公積金貸款，是指以住房公積金為資金來源，由市住房公積金管理中心（以下簡稱管理中心）向繳存住房公積金的職工發(fā)放的用于購買、建造、大修、翻建各類自住住房的政策性貸款。

第三條 本市行政區(qū)域內公積金貸款與管理，適用本辦法。

第四條 管理中心統(tǒng)一負責全市公積金貸款的監(jiān)督管理工作，并具體負責公積金貸款的審批，監(jiān)督公積金貸款的借貸和結算工作。

管理中心分支機構按照管理中心的授權負責本轄區(qū)公積金貸款的審批和管理工作。

財政、審計、人民銀行、監(jiān)察等部門按照各自職責做好公積金貸款的有關監(jiān)督工作。

第五條 公積金貸款管理工作應當遵循防范風險優(yōu)先和便民的原則。

第二章 貸款對象和條件

第六條 凡按時足額繳存住房公積金，并具有完全民事行為能力的職工，購買、建造、大修、翻建自住住房的，均可申請公積金貸款。

第七條 申請公積金貸款必須具備下列條件：

（一）按時足額繳存住房公積金在1年以上（包括1年）；

（二）具有合法的購買或建造、翻建、大修自住住房合同或協(xié)議及相關證明材料，并且其合同或協(xié)議簽訂時間在2年以內；

（三）有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信譽良好，有償還貸款本息能力；

（四）有可靠的擔保；

（五）購買商品房或經濟適用房的，須有不低于30%的首付款；購買二手房或單位集資所建房屋的，須有不低于40%的首付款；建造或翻建、大修房屋的，須有不低于50%的自有資金；

（六）沒有尚未還清并且數(shù)額較大，可能影響貸款償還能力的債務。

第八條 借款申請人的配偶或者同戶居住的直系親屬可以作為共同借款申請人。共同借款申請人應當提供長期共同居住的有效證明。

第三章 貸款額度、期限和利率

第九條 公積金貸款最高額度和最長期限由管理中心根據(jù)本市房產市場價格情況和職工收入水平核定，報市住房公積金管理委員會批準后執(zhí)行。

第十條 每筆公積金貸款的額度應同時符合下列規(guī)定：

（一）購買商品房或經濟適用房的，最高貸款額不得高于購房總價款的70%；購買二手房或單位集資所建房屋的，不得高于購房總價款的60%。借款人所購房屋價格明顯高于市場價格的，應以評估價確定貸款額度；

（二）貸款最高額度不得超過抵押物現(xiàn)有價值的70%；以有價證券作質押擔保的，不得超過有價證券面值的90%，并以有價證券到期日為貸款期限；

（三）借款人的貸款額度按照借款人及共同借款人月收入情況確定，其計算公式為：借款人貸款額度＝借款人及共同借款人上一月平均工資總額×12（個月）×貸款期限×40％。

第十一條 公積金貸款額，按照借款人及共同借款人申請貸款額和本辦法第十條的規(guī)定確定。申請貸款額不超過本辦法第十條規(guī)定的，以申請貸款額作為貸款額；申請貸款額超過本辦法第十條任何一項規(guī)定的，以其中最低限額作為貸款額。

第十二條 每筆公積金貸款期限，應當按照下列規(guī)定核定：

（一）公積金貸款期限到期日，截至到借款人法定退休年齡后的第二年，有共同借款人的，以其中年齡最小的計算；

（二）借款人申請貸款的期限短于前項規(guī)定的，以申請貸款期限為準；借款人申請貸款期限長于前項規(guī)定的，按照前項規(guī)定核定貸款期限。

第十三條 公積金貸款利率按照中國人民銀行和建設部有關規(guī)定執(zhí)行。貸款期限在1年以內（包括1年）的，按照合同利率執(zhí)行；貸款期限在1年以上的，還款期內如遇貸款利率調整，于次年1月1日起按調整后的利率執(zhí)行。

第四章 貸款程序

第十四條 公積金貸款由管理中心委托商業(yè)銀行承辦。管理中心委托商業(yè)銀行承辦公積金貸款，應當與受委托銀行簽訂書面合同。

第十五條 管理中心應當設立公積金貸款審查委員會（以下簡稱貸審會），貸審會由管理中心負責人及其業(yè)務科室負責人并邀請有關金融機構的專家組成。

貸審會的工作規(guī)則由管理中心制定。

第十六條 借款申請人申請公積金貸款，應向管理中心委托的銀行或管理中心設立的公積金貸款受理網點提出申請，并提交下列資料：

（一）合法身份證明；

（二）住房公積金繳存證明；

（三）婚姻證明；

（四）穩(wěn)定的經濟收入證明；

（五）購買住房合同或建造、大修、翻建住房審批手續(xù)和合同；

（六）購買住房的首期付款收據(jù)或建造、大修、翻建住房的自有資金存款證明；

（七）抵（質）押物清單、權屬證明及處分權人同意抵（質）押證明；抵（質）押物需要評估的，出具有效評估報告。

第十七條 公積金貸款實行分級審批制度。受托銀行或公積金貸款受理網點接到公積金貸款申請資料后，審查申請資料的完整性、真實性與合法性；管理中心的信貸機構對

申請資料進行復核，并確定貸款額度、期限、擔保方式等內容；貸審會或管理中心主要負責人對貸款進行審批。

第十八條 準予發(fā)放貸款的，管理中心應向受托銀行出具《個人住房公積金貸款委托通知書》。受托銀行應在規(guī)定時間內，按照《個人住房公積金貸款委托通知書》的委托內容，與借款人和保證人當面分別簽訂《借款合同》、《抵押合同》或《保證合同》、《質押合同》。

合同簽訂后，受托銀行應在三日內將所貸資金以轉帳方式撥付到位。

第五章 貸款擔保

第十九條 借款申請人申請公積金貸款的，應當提供擔保。

第二十條 公積金貸款的擔保方式有：

（一）保證；

（二）質押。

管理中心應按照防范風險優(yōu)先的原則，確定每筆公積金貸款擔保方式。

第二十一條 本辦法所稱保證，是指保證人和債權人約定，當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或者承擔連帶責任的行為。

本辦法所稱保證人，是指經市政府批準依法設立的專門從事個人住房貸款擔保的住房置業(yè)擔保公司。

第二十二條 住房擔保公司擔保，是指依法成立的住房擔保公司作為保證人，為借款申請人申請公積金貸款而與貸款人簽訂保證合同，提供連帶責任保證擔保的行為。

第二十三條 借款申請人向住房擔保公司申請?zhí)峁┕e金貸款擔保的，應當將其本人或者第三人的合法房屋依法向貸款人提供抵押反擔保，并按照規(guī)定繳納住房擔保服務費。

第二十四條 住房擔保公司為借款申請人提供公積金貸款保證擔保，應當與貸款人簽訂保證合同。

第二十五條 為公積金貸款提供擔保的擔保公司，須與管理中心簽訂協(xié)議。

第二十六條 本辦法所稱質押，是指借款人或者第三人不轉移對其房屋的占有，將該動產作為債權的擔保。借款

人款優(yōu)先受償。不履行債務時，債權人有權依法以該房屋折價或者以拍賣、變賣該動產的價款優(yōu)先受償。

第二十七條 借款人以其動產或者以共有人、第三人的動產作為質物的，應當與貸款人簽訂書面質押合同，并將質物交由貸款人保管。按照規(guī)定應當辦理質押登記的，必須辦理登記手續(xù)。

借款人還清全部貸款本息后，貸款人應將質物退還借款人或第三人，并辦理退還手續(xù)。

第六章 貸款償還

第二十八條 借款人應當按照合同約定的還款方式、還款計劃償還貸款本息。

第二十九條 公積金貸款期限在1年以內的（包括1年），實行到期本息一次性清償?shù)姆绞?；貸款期限在1年以上的，實行按月分期歸還貸款本息的方式。

第三十條 按月分期歸還貸款本息的方式有：

（一）等額本息；

（二）等額本金。

借款人根據(jù)還款能力，自主選擇等額本息或等額本金還款方式。

管理中心根據(jù)實際，可制定其他還款方式。

第三十一條 借款人應自收到貸款次月起進行還款。借款人可以按照合同約定每月到受托銀行以現(xiàn)金方式償還貸款本息，也可以委托貸款銀行通過信用卡或儲蓄存折的方式代扣。

第三十二條 借款人還款超過6個月后，可以提前全部或部分償還貸款。

借款人提前償還貸款的，應當向貸款銀行提出申請，貸款銀行應在接到申請的次日，給予借款人是否可以提前償還的答復。

第三十三條 借款人提前全部償還貸款的，應當在償還當期本息的同時，結清剩余貸款本金。

借款人提前部分償還貸款的，應當按照剩余本金和剩余期限重新計算月還款額，并與貸款銀行簽訂新的還款計劃。

第三十四條 借款人在償還貸款期內，按可以申請?zhí)崛∽》抗e金，用于償還公積金貸款本息。借款人在償

還貸款期內有不良逾期記錄的，申請?zhí)崛〉淖》抗e金，只能用于提前償還貸款。

第三十五條 借款人未按照《借款合同》約定按時足額償還貸款的，應當按照國家有關規(guī)定或合同約定計收罰息。

第七章 合同變更和終止

第三十六條 《借款合同》需要變更的，借款人必須向管理中心提出申請，經管理中心審查同意后，由借款人與貸款銀行依法簽訂變更協(xié)議。變更協(xié)議未簽訂前，原《借款合同》繼續(xù)有效。

由住房擔保公司提供保證的《借款合同》發(fā)生變更的，《保證合同》應當隨《借款合同》的變更同時變更。

第三十七條 借款人在合同履行期間死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力的，其財產合法繼承人、受遺贈人、監(jiān)護人或財產代管人繼續(xù)履行借款人簽訂的《借款合同》。

第三十八條 借款人的保證人發(fā)生合并、分立或破產的，借款人應當變更保證人并重新辦理擔保手續(xù)。

第三十九條 借款人償還全部貸款本息后，貸款人應將抵押物或質物返還抵押人或出質人，《借款合同》同時終止。

第八章 抵押物、質物管理和處置

第四十條 借款人對設定抵押的財產在抵押期內必須妥善保管，保證其完好無損，不得擅自處置，并隨時接受管理中心和貸款銀行的監(jiān)督檢查。

第四十一條 借款人設定質物作借款保證的，管理中心和貸款銀行應當對出質人提供的有價證券進行查詢和認證，并將有價證券質押的事實書面告知出具有價證券的金融機構。

質押期間，貸款銀行對質物負有妥善保管的義務；出質人對用作質押的有價證券不得以任何理由掛失。

第四十二條 借款人在合同履行期間死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后無法定繼承人、受遺贈人，監(jiān)護人、財產代管人，或其法定繼承人、受遺贈人、監(jiān)護人、財產代管人拒絕履行《借款合同》的，《借款合同》終止，管理中心和貸款銀行有權依法處置抵押物或質物。

第四十三條 借款人在借款期間不能履行償還貸款義務或者債務履行期屆滿未能清償債務的，在住房擔保公司代為清償債務后，抵押權人變更為住房擔保公司。新的抵押權人可以與抵押人協(xié)商以抵押物折價、拍賣、變賣所得價款受償；協(xié)商不成的，抵押權人依法可向仲裁機構申請仲裁或向人民法院提起訴訟。

第四十四條 借款人設定抵押物或質物提供反擔保的，適用本辦法第四十條、第四十一條、第四十二條和第四十三條的規(guī)定。

第九章 法律責任

第四十五條 管理中心工作人員違反本辦法規(guī)定發(fā)放公積金貸款的，由其所在單位或上級機關給予警告；造成損失的，應當依法追究責任。

第四十六條 受托銀行或公積金貸款受理網點在辦理公積金貸款手續(xù)過程中，因審查資料不嚴格或不面簽各種合同，造成損失的，應當追究當事人的責任。

第四十七條 受托銀行在抵押或質押擔保中，違反本辦法規(guī)定對抵押物或質物未做登記，造成損失的，應當依法追究當事人的責任。

第四十八條

借款人弄虛作假騙取貸款的，應當解除合同、不予發(fā)放貸款；已經發(fā)放貸款的，應當解除合同、提前收回貸款。

第十章 附則

第四十九條 本辦法自發(fā)布之日起施行。

第五十條 管理中心依照本辦法制定《濟寧市個人住房公積金貸款管理實施細則》。

第五篇：四川省住房公積金貸款管理辦法

四川省住房公積金貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為加強住房公積金貸款管理，防范住房公積金貸 款風險，支持個人住房消費，根據(jù)國務院《住房公積金管理條 例》(下稱《條例》)、中國人民銀行《個人住房貸款管理辦法》 等有關法律法規(guī)的規(guī)定，結合四川實際，制定本辦法。

第二條 本辦法適用于本省行政區(qū)域內住房公積金貸款的申請、審批、發(fā)放、回收、擔保、貸后管理、法律責任等貸款管理工作。

第三條 住房公積金貸款是指以住房公積金為資金來源，發(fā)放給住房公積金繳存人定向用于購買、建造、翻建、大修自 住住房的專項貸款。購買自住住房包括商品房、經濟適用住房、再交易房。

第四條 住房公積金貸款按照貸款對象與繳存對象一致、權利與義務對等原則，實行存貸結合、先存后貸、貸款擔保。

住房公積金貸款重點支持中低收入家庭購買中小套型、中 低價位的自住住房，禁止向購買別墅等豪華住宅和非住宅提供 住房公積金貸款。

第五條 住房公積金貸款金融業(yè)務由住房公積金管理中心(下稱管理中心)委托商業(yè)銀行(下稱受委托銀行)辦理。管 理中心應與受委托銀行簽訂委托合同或協(xié)議，明確雙方權利與 義務。住房公積金貸款的風險，由管理中心承擔。

受委托銀行辦理住房公積金貸款業(yè)務須接受管理中心的監(jiān)督管理。

第六條 借款人申請住房公積金貸款不足以支付購買、建 造、翻建或者大修住房所需費用時，可同時向銀行申請自營性 個人住房貸款，銀行以組合貸款的形式向借款人發(fā)放。

第七條 住房公積金管理委員會(下稱管委會)履行下列 住房公積金貸款管理決策職責：

(一)依據(jù)有關法規(guī)和政策，制定和調整住房公積金貸款 的具體管理措施，并監(jiān)督實施。

(二)審批住房公積金貸款計劃及計劃執(zhí)行情況報告。(三)確定住房公積金最高貸款額度。(四)按照有關規(guī)定，確定受委托銀行。(五)需要決策的其他住房公積金貸款事項。

第八條 管理中心履行下列住房公積金貸款管理職責：(一)宣傳和貫徹執(zhí)行《條例》等法規(guī)規(guī)定的住房公積金 貸款政策，為繳存人提供政策咨詢，維護繳存人依法享有的住 房公積金貸款權利。

(二-)編制并執(zhí)行住房公積金貸款計劃，編制住房公積金 貸款計劃執(zhí)行情況報告。

(三)審查確定住房公積金貸款項目。(四)負責住房公積金貸款申請的審批及貸后管理。(五)負責住房公積金貸款的核算、統(tǒng)計、信息查詢及相 關資料管理。

(六)負責對受委托銀行辦理的住房公積金貸款業(yè)務進行 監(jiān)督管理。

(七)承辦管委會決定或授權辦理的其他住房公積金貸款 事項。

第九條 受委托銀行根據(jù)與管理中心簽訂的委托合同或協(xié) 議履行下列住房公積金貸款管理職責：

(一)為繳存人提供住房公積金貸款政策咨詢，協(xié)助受理 個人住房公積金貸款申請并進行審查。(二)審查貸款項目?！?/p>

(三)根據(jù)管理中心的審批結果，與借款人簽訂借款相關 合同，并協(xié)助借款人辦理貸款的相關手續(xù)。

(四)發(fā)放、回收住房公積金貸款，辦理住房公積金貸款 結算。及時向管理中心提供準確、完整的貸款信息數(shù)據(jù)。(五)實施貸后管理，協(xié)助催收逾期貸款。(六)辦理委托合同或協(xié)議約定的其他事項。

第十條 省建設廳會同省財政廳、人民銀行成都分行、四 川銀監(jiān)局，依法履行下列住房公積金貸款行政監(jiān)督職責：(一)監(jiān)督管委會履行住房公積金貸款管理的決策職責情況。(二)監(jiān)督管理中心履行住房公積金貸款管理職責情況。(三)監(jiān)督受委托銀行承辦住房公積金貸款金融業(yè)務情況。

第二章 貸款對象及條件

第十一條 凡已連續(xù)足額繳存住房公積金滿一年以上，未 負有住房公積金貸款債務，具有完全民事行為能力的繳存人，購買、建造、翻建、大修自住住房，可申請住房公積金貸款。

住房公積金賬戶封存的繳存人，須賬戶啟封并重新按時足 額繳存滿一年以上才能申請住房公積金貸款。

第十二條 借款人申請住房公積金貸款應當同時具備以下 條件：

(一)具有城鎮(zhèn)常住戶口或者其他有效居留身份。(二)具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本 息的能力。

(三)購買住房的，須具有合法有效的購房合同或協(xié)議； 建造、翻建住房的，須具有縣(區(qū))及以上規(guī)劃、土地管理部 門的批準文件；大修住房的，須具有縣(區(qū))及以上規(guī)劃和建 設管理部門的批準文件。

(四)同意按管理中心認可的擔保方式辦理擔保。

(五)管理中心規(guī)定的其他條件 第三章 貸款額度、期限和利率

第十三條 住房公積金貸款額度包括最高額度和單筆可貸額度：

(一)住房公積金貸款最高額度由各市州管委會決定、調 整，并予以公布。

各市州管委會根據(jù)本地的房價和工資水平、居民家庭平均 住房水平、住房公積金繳存和貸款規(guī)模等因素確定最高貸款額 度。最高貸款額度原則上不得超過本地普單商品住房平均價格 的套型建筑面積90平方米單套價款總額的80％。

夫妻雙方均繳存住房公積金且貸款購買同一套住房的，可適當提高貸款最高額度?！?/p>

(二)單筆可貸額度，由管理中心根據(jù)借款申請人及配偶(或共有人)收入情況、信用情況、住房公積金賬戶存儲余額、購建住房價格、借款期限、還貸能力系數(shù)、貸款額占房屋總價 款的比例等因素，綜合評估確定。單筆貸款額度不得超過最高 貸款額度。

借款人的還貸能力系數(shù)(每月還款額與家庭月收入之比)由管理中心確定、調整并予公布。普通商品房、再交易房貸款額占房屋總價款的比例不得超過70％；經管委會批準，各地可酌情提高經濟適用住房貸款額占房屋總價款的比例。第十四條 各市州可自行確定本地住房公積金最長貸款期 限，但購買商品房、經濟適用住房最長貸款期限不超過25年，購買再交易房以及建造、翻建、大修住房應適當縮短貸款年限。

借款人申請貸款期限原則上不得超過其法定退休年限。臨近退休，但具有償還能力且個人信用良好，能有效實施貸后管理的，可適當放寬貸款期限至退休后1—5年。放寬后的貸款期限不得超過當?shù)卮_定的最長貸款期限。貸款期限延長至退休后的，還清全部貸款本息后，方能提取本人賬戶的住房公積金余額。

第十五條 住房公積金貸款利率按照國家利率政策規(guī)定執(zhí) 行。

貸款期限在一年以內(含一年)的貸款，遇法定利率調整，不分段計息，實行合同利率。貸款期限在一年以上且按月還款 的遇法定利率調整，于次年1月1日按相應住房公積金貸款檔 次利率執(zhí)行。

借款人不能按合同約定期限歸還當期應還貸款本息的，按中國人民銀行有關規(guī)定計收罰息。

第十六條 在能有效控制風險的前提下：，各管理中心應逐 步開展異地貸款業(yè)務，以滿足繳存人在繳存住房公積金所在地以外購買自住住房的需要。

第四章 貸款程序 第十七條 借款人申請住房公積金貸款需到管理中心或受 委托銀行提出申請，提供管理中心和受委托銀行要求提供的相 關資料。

第十八條 管理中心受理借款人申請的，應及時進行 貸前調查和審核；受委托銀行受理借款人申請的，應嚴格審查借款人身份、還款能力和個人信用情況，以及購建、大修住房的合法性和真實性，審查后將材料送交管理中心審核。

自管理中心或受委托銀行受理貸款申請之日起15個工作日內，管理中心應對貸款申請進行審核，做出準予貸款或者不準貸款的決定，并通知申請人。準予貸款的，由受委托銀行辦理貸款手續(xù)；不準予發(fā)放貸款的，說明原因并將相關資料退還申請人。

第十九條 經管理中心審核批準的貸款，由受委托銀行與 借款人簽訂借款合同及辦理相關手續(xù)；管理中心復核同意后，將貸款資金劃入受委托銀行的委托基金賬戶；受委托銀行按借 款合同約定的時間和金額及時發(fā)放貸款。

貸款資金應當劃入售房單位或者建房、修房承擔方在銀行 開設的賬戶內，不得直接劃入借款人賬戶或者支付現(xiàn)金給借款人。

第五章 貸款擔保 第二十條 借款人申請住房公積金貸款，應當提供管理中 心認可的擔保。擔保方式有以下三種：

(一)住房抵押擔保。借款人可以用所購買的擁有所有權 證的住房，或者其他自有、共有或者第三人的擁有所有權證的 住房抵押；借款人建造、翻建、大修自住住房，可以用其他自 有、共有或第三人的擁有所有權證的住房抵押，不得用正在建 造、翻建、大修的住房抵押。

(二)質押擔保。借款人可以用國債、銀行存單等管理中 心認可的有價證券作為質物，不得用住房公積金作質押擔保。

（三)保證擔保。由城市房地產臵業(yè)擔保公司為借款人提 供保證擔保，或者經管理中心認可的保證人自愿為借款人提供 保證擔保。保證人必須是經管理中心認可的具有代為清償債務 能力的法人、其他組織或者公民，國家機關及學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得為保證人。

在貸款期間，經管理中心同意，借款人可根據(jù)實際情況變 更貸款擔保方式并辦理變更擔保手續(xù)。

住房公積金貸款應盡量采用住房抵押擔保。

第二十一條 借款人采取住房抵押方式擔保的，必須將住 房價值全額用于抵寸甲，抵押人應與受委托銀行簽訂抵押合同，依法辦理住房抵押登記手續(xù)。借款人以共有或第三人住房抵押的，須征得共有人或第三人的同意并辦理公證。抵押住房的現(xiàn)值，由管理中心按照購買該住房的總價款或 者該住房的評估價值確認。抵押值最高不得超過抵押住房現(xiàn)值 的70％。

抵押人對設定抵押的財產在抵押期內必須妥善保管，負有 維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責任，并隨時接受管理中心和受 委托銀行的監(jiān)督檢查。

第二十二條 借款人采用有價證券質押擔保的，有價證券 金額不得低于借款金額本息，出質人必須與受委托銀行簽訂書面質押合同，按有關法規(guī)規(guī)定需要辦理登記的，應當辦理登記 手續(xù)。有價證券交由受委托銀行保管。

第二十三條 由住房臵業(yè)擔保公司提供貸款擔保的，住房 臵業(yè)擔保公司作為償還貸款的連帶責任保證人。住房臵業(yè)擔保 公司須與借款人和受委托銀行簽訂擔保合同或協(xié)議，同時有權 要求借款人以住房抵押方式提供反擔保。

第二十四條 房屋開發(fā)單位銷售的期房在未取得房屋所有 權證前，房屋開發(fā)單位應為借款人提供階段性擔保。受委托銀 行經管理中心審查同意后，與房屋開發(fā)單位簽訂擔保合同，并 為其開立保證金賬戶，足額交存保證金。辦妥房屋抵押手續(xù)后，才能退還保證金。

第二十五條 借款人可自愿辦理房屋保險，保險費用由借 款人承擔。

第六章 貸款償還

第二十六條 借款人應當按借款合同約定的還款計劃、還 款方式償還貸款本息。

貸款期限在一年以內(含1年)的，到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在一年以上的，可以按照等額本息還款法 或等額本金還款法按月分期歸還貸款本息。還款方式由借款人與受委托銀行在借款合同中約定。

第二十七條 借款人自銀行發(fā)放借款之日的次月起進入還 款期，以銀行發(fā)放借款日的前一日或借款人與銀行約定的固定 時間為每月還款日。借款人可以在每月還款日到貸款銀行償還 貸款本息或委托貸款銀行通過信用卡、儲蓄賬戶等代扣。

第二十八條 借款人向貸款銀行提出申請，經管理中心同 意，由住房臵業(yè)擔保公司提供擔保的還應同時通知擔保公司，即可用自有資金或本人及其配偶的住房公積金提前償還貸款本息?！督杩詈贤泛汀稉：贤妨碛屑s定的從其約定。

借款人提前還貸，可用下列任一方式歸還本息：(一)提前一次性歸還全部本息。借款人可以提前一次性 歸還全部剩余貸款本金及利息，應還利息按剩余本金實際占用 天數(shù)乘以與借款合同約定期限相對應的現(xiàn)執(zhí)行利率計算。(二)提前歸還部分本金。按照提前歸還的部分本金實際 占用天數(shù)計算并結清所還本金的應收利息，當期及以后每月應 還本息額按照剩余本金、剩余期限重新計算。(三)提前歸還若干個月本息。提前歸還若干個月貸款本 息后，仍按原月還款額歸還剩余貸款。

第二十九條 借款人還清貸款本息后，按相應擔保合同約 定，將抵押物或質押物返還給抵押人或出質人，解除設定的擔 保權，并及時到原登記部門辦理注銷手續(xù)，借款合同終止。

第七章 貸后管理

第三十條 解除或變更借款合同，須經管理中心及借貸雙 方協(xié)商同意，采用住房臵業(yè)擔保公司保證擔保的還須征得擔保 公司同意。變更合同末達成以前，原借款合同繼續(xù)有效。

第三十一條 借款人死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民 事行為能力的，其財產合法繼承人或法定代理人應繼續(xù)履行借 款合同。

第三十二條 保證人失去擔保資格和能力，或發(fā)生合并、分立、破產時，借款人應變更保證人并重新辦理擔保手續(xù)。

第三十三條 管理中心和受委托銀行應建立住房公積金貸 款管理臺賬，提供貸款信息查詢，實行統(tǒng)計分析電算化。根據(jù)《中華人民共和國檔案法》的有關規(guī)定，規(guī)范貸款資料的歸檔、使用、銷毀等管理工作。

第八章 法律責任

第三十四條 借款人有下列情形之一的，受委托銀行經管 理中心同意有權停止支付貸款或者提前收回全部貸款，借款人 承擔全部違約責任：

(一)借款人采用欺詐手段隱瞞真實情況，提供虛假證明 材料并獲取住房公積金貸款的。

(二)不按借款合同約定使用貸款或償還貸款本息的。(三)未經貸款人同意，借款人將抵押住房拆遷、出售、轉讓、贈與：或將抵押住房、質押物重復抵押、質押的。(四)借款人拒絕或阻撓貸款人對貸款使用情況進行監(jiān)督 檢查的。

第三十五條 發(fā)生下列情形之一的，貸款人有權依照《中 國人民共和國擔保法》和《中華人民共和國物權法》有關規(guī)定 處臵抵押住房或質押物：

(一)借款人在償還貸款期限內，死亡、宣告死亡、宣告 失蹤或喪失民事行為能力無繼承人(受遺贈人、法定代理人)，或繼承人(受遺贈人、法定代理人)拒絕履行借款合同的。(二)借款人或繼承人(受遺贈人、法定代理人)因重大經濟糾紛不能正常履行償還貸款本息義務的。

(三)借款人超過借款合同最后還款期限三個月未還清全 部貸款本息的。

第三十六條 處臵抵押住房或質押物所得價款按下列順序 分配：

(一)支付處臵抵押住房、質押物所需費用。(二)扣除處臵抵押住房、質押物應繳納的稅款。(三)償還抵押權人債權本息及違約金。

(四)賠償由債務人違反合同而對抵(質)押權人造成的損害。

(五)剩余金額交還抵(質)押人或借款人。

處臵抵押住房、質押物的金額不足以支付債務、違約金和 賠償金時，抵(質)押權人有權繼續(xù)向債務人追索不足部分。

第三十七條 發(fā)生貸款糾紛，應協(xié)商解決。協(xié)商不成，當 事人可向有關仲裁機構申請仲裁，或向人民法院提起訴訟。

第三十八條 被騙取的住房公積金貸款，由管理中心負責 追回，并由相關部門追究直接責任人和有關人員的行政責任，情節(jié)嚴重構成犯罪的由司法機關依法追究刑事責任。

第三十九條 單位、管理中心及受委托銀行工作人員，不 按本辦法規(guī)定辦理住房公積金貸款造成工作失誤的，由所在單 位責令限期改正，對負有責任的主管人員和直接責任人給予行 政處分；玩忽職守、徇私舞弊造成損失的，追究其經濟責任； 構成犯罪的，由司法機關依法追究刑事責任。

第四十條 任何單位和個人不得限制符合貸款條件的繳存 人申請住房公積金貸款。繳存人有權向省行政監(jiān)督部門、管委 會及管理中心檢舉揭發(fā)住房公積金貸款中的違法違規(guī)行為。

第九章 附 則

第四十一條 各市州可根據(jù)本辦法制定本地住房公積金貸 款的具體規(guī)定。之前各市州制定的住房公積金貸款具體規(guī)定與 本辦法相抵觸的，執(zhí)行本辦法規(guī)定。

第四十二條 本辦法由省建設廳會同省財政廳、人民銀行成都分行負責解釋。

第四十三條 本辦法自發(fā)布之日起執(zhí)行。