第一篇：滿洲里市住房公積金貸款管理辦法實(shí)施細(xì)則

滿洲里市住房公積金貸款管理辦法

實(shí)施細(xì)則

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范滿洲里市住房公積金貸款的管理，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）及《內(nèi)蒙古自治區(qū)住房公積金貸款管理辦法》等相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，結(jié)合我市實(shí)際，制定本實(shí)施細(xì)則。

第二條 滿洲里市住房公積金管理中心（以下簡(jiǎn)稱住房公積金管理中心）及其分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)住房公積金貸款的申請(qǐng)受理、審核、審批和管理工作，監(jiān)督住房公積金貸款的借貸和結(jié)算。住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)由住房公積金管理中心承擔(dān)。

第三條 住房公積金貸款金融業(yè)務(wù)由住房公積金管理中心委托當(dāng)?shù)刈》抗e金管理委員會(huì)確定、在自治區(qū)住房公積金監(jiān)督管理部門備案的商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱受托銀行）辦理。住房公積金管理中心應(yīng)與受托銀行簽訂委托合同，委托貸款手續(xù)費(fèi)按國(guó)家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。受托銀行辦理住房公積金貸款業(yè)務(wù)，必須接受住房公積金管理中心的監(jiān)督和管理，受托銀行違規(guī)辦理的住房貸款除追究責(zé)任外，其風(fēng)險(xiǎn)由銀行承擔(dān)。

第四條 住房公積金貸款幣種為人民幣。

第五條 本實(shí)施細(xì)則所稱住房公積金貸款，是指以住房公積金為資金來(lái)源，向繳存住房公積金的職工發(fā)放的，定向用于其本人、配偶及其雙方父母以及子女購(gòu)買、建造、翻建、大修具有自主產(chǎn)權(quán)的普通自住住房的專項(xiàng)住房消費(fèi)貸款。

第六條 個(gè)人住房組合貸款(以下簡(jiǎn)稱組合貸款)是指借款人申請(qǐng)住房公積金貸款不足以支付購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房所需費(fèi)用時(shí)，為同一套住房同時(shí)向受托銀行申請(qǐng)個(gè)人住房貸款，由受托銀行以住房公積金貸款和商業(yè)銀行自營(yíng)性個(gè)人住房貸款組合的形式，采用同一種擔(dān)保方式和貸款期限發(fā)放，貸后分別償還的住房消費(fèi)貸款。

組合貸款中自營(yíng)性個(gè)人住房貸款部分，按中國(guó)人民銀行和受托銀行的有關(guān)規(guī)定辦理。

第二章 貸款對(duì)象及條件

第七條 連續(xù)、足額繳存住房公積金6個(gè)月以上，具有完全民事行為能力的在職職工，購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房的，均可申請(qǐng)住房公積金貸款或組合貸款。

住房公積金賬戶封存或者集中封存的職工（不包括一年繳存一次的職工），不能申請(qǐng)住房公積金貸款。職工住房公積金賬戶啟封并重新繳存后，其住房公積金封存期可視同連續(xù)繳存期累計(jì)，滿6個(gè)月的可申請(qǐng)住房公積金貸款。職工所在單位欠繳住房公積金，但單位已經(jīng)按規(guī)定制定補(bǔ)繳計(jì)劃，并按計(jì)劃補(bǔ)繳的，可視同連續(xù)繳存。

職工或其配偶已經(jīng)辦理住房公積金貸款的，在其未還清貸款本息之前，不得再次申請(qǐng)住房公積金貸款。

第八條 申請(qǐng)住房公積金貸款的職工（以下簡(jiǎn)稱借款人）應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備以下條件：

（一）有相對(duì)穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，無(wú)影響貸款償還能力的其他債務(wù)和擔(dān)保義務(wù)，有償還貸款本息的能力；

（二）購(gòu)買自住住房的，具有合法有效的房屋買賣合同或《房屋所有權(quán)證》；建造、翻建自住住房的，具有規(guī)劃、土地、住房城鄉(xiāng)建設(shè)管理部門的批準(zhǔn)文件；大修自住住房的，具有規(guī)劃、住房城鄉(xiāng)建設(shè)管理部門的批準(zhǔn)文件；

（三）購(gòu)買自住住房（不包括商住兩用住房）的應(yīng)支付不低于所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款20％的首期付款，建造、翻建、大修自住住房的應(yīng)支付不低于所需費(fèi)用20％的首期付款。貸款的申請(qǐng)有效期限自購(gòu)房合同簽訂之日起，至申請(qǐng)住房公積金貸款之日止，多層住宅不超過(guò)3年，高層住宅不超過(guò)4年；購(gòu)買二手房為辦理房屋所有權(quán)證（銷售不動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一發(fā)票、稅收繳款書）后2年內(nèi)；

（四）住房公積金管理中心規(guī)定的其他條件。

第三章 貸款額度、期限和利率

第九條 借款人的住房貸款額度根據(jù)借款人購(gòu)買(建造、翻建、大修)自住住房?jī)r(jià)款、家庭收入、償還能力等具體情況分別確定實(shí)際可貸款額度。

（一）最高貸款額度不得超過(guò)借款人購(gòu)買（建造、翻建、大修）自住住房全部?jī)r(jià)款的80%，且購(gòu)得與住房相同小區(qū)的車庫(kù)的房款可計(jì)入購(gòu)房總價(jià)款內(nèi)參與貸款額度的計(jì)算，車庫(kù)的購(gòu)房款如果超出自住住房房款60%的，車庫(kù)房款只能按自住住房房款的60%計(jì)入購(gòu)房總價(jià)款參與貸款額度的計(jì)算，同時(shí)貸款的最高額度不超過(guò)借款人所提供抵押物價(jià)值的80%，質(zhì)押物全部?jī)r(jià)值的90%；

（二）每個(gè)家庭借款人及配偶均連續(xù)繳納住房公積金的最高貸款額度不得超過(guò)40萬(wàn)元；借款人及配偶中只有一方連續(xù)繳納住房公積金的最高貸款額不得超過(guò)30萬(wàn)元；貸款最高額度由市住房公積金管理委員會(huì)根據(jù)實(shí)際情況適時(shí)調(diào)整并予以公布。

第十條 確定貸款期限，應(yīng)參照貸款額度、提供的貸款擔(dān)保、償還貸款能力以及剩余在職工作年限確定。借款人申請(qǐng)的貸款期限與申請(qǐng)貸款時(shí)的實(shí)際年齡之和不超過(guò)其法定退休年齡，借款人身體健康，信用良好借款期限可延長(zhǎng)至借款人法定退休年齡后5年，貸款期限為1年至20年。

第十一條 住房公積金貸款利率按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。遇法定利率調(diào)整時(shí)，貸款期限在一年以上的，于下年1月1日起，按借款合同約定期限相應(yīng)的檔次執(zhí)行新的利率標(biāo)準(zhǔn)。

第四章 貸款擔(dān)保

第十二條 住房公積金貸款擔(dān)保方式包括抵押、質(zhì)押、保證三種。擔(dān)保方式由借款人自主確定。一筆貸款只采用一種擔(dān)保方式。

第十三條

抵押擔(dān)保

（一）借款人購(gòu)買已取得商品房預(yù)售許可證的住房可以用其他自有、共有或第三人擁有產(chǎn)權(quán)證的房產(chǎn)的現(xiàn)值全額設(shè)定抵押；購(gòu)買有產(chǎn)權(quán)證的私產(chǎn)住房，可以用所購(gòu)住房的現(xiàn)值全額設(shè)定現(xiàn)房抵押。已設(shè)定抵押的房產(chǎn)不得再用于抵押擔(dān)保。

借款人必須將房產(chǎn)價(jià)值全額用于抵押。貸款金額最高不得超過(guò)抵押房產(chǎn)現(xiàn)值的80%。

（二）現(xiàn)房抵押物的現(xiàn)值由住房公積金管理中心應(yīng)參照契稅完稅憑證注明的購(gòu)房總價(jià)款與借款人協(xié)商確定，協(xié)商不成的由合法的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)出具抵押物評(píng)估報(bào)告確定其抵押價(jià)值。

采取房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)階段性擔(dān)保的，期房抵押物的現(xiàn)值應(yīng)依據(jù)購(gòu)房合同注明的購(gòu)房總價(jià)款進(jìn)行確認(rèn)。由住房公積金管理中心與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)簽訂《商品房銷售貸款合作協(xié)議書》，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)按貸款發(fā)放額預(yù)交5%-15%的保證金，存入住房公積金管理中心和受托銀行指定的保證金專戶，待房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)為借款人辦理完《房屋所有權(quán)證》并辦理正式抵押手續(xù)后，保證金退付房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)。

（三）抵押人與抵押權(quán)人應(yīng)簽訂抵押合同，并持規(guī)定材料到當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)登記部門辦理抵押權(quán)登記手續(xù)，取得抵押權(quán)屬證明。以共有房產(chǎn)設(shè)定抵押的，應(yīng)征得房產(chǎn)共有人的書面同意。

（四）住房公積金管理中心應(yīng)建立抵押物檢查制度。貸款本息未清償前，抵押權(quán)人應(yīng)妥善保管抵押權(quán)屬證明文件。抵押人對(duì)設(shè)定抵押的房產(chǎn)，在抵押期間負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無(wú)損的責(zé)任，并接受住房公積金管理中心和受托銀行的監(jiān)督檢查。在抵押關(guān)系存續(xù)期間，抵押房產(chǎn)價(jià)值減少時(shí)，住房公積金管理中心有權(quán)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價(jià)值，或提供與抵押物減少價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保。

第十四條 質(zhì)押擔(dān)保

（一）借款人可以用憑證式國(guó)債、銀行存單等管理中心認(rèn)可的有價(jià)證券作為質(zhì)物進(jìn)行質(zhì)押。

（二）借款人采用有價(jià)證券質(zhì)押擔(dān)保的，有價(jià)證券金額不得低于借款金額本息。質(zhì)權(quán)人應(yīng)對(duì)出質(zhì)人提交的質(zhì)物進(jìn)行查詢和認(rèn)證。質(zhì)押期間，有價(jià)證券由管理中心保管。

（三）質(zhì)權(quán)人應(yīng)與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，到定期存單開(kāi)戶銀行或憑證式國(guó)債認(rèn)購(gòu)銀行辦理質(zhì)押期間的質(zhì)物凍結(jié)止付手續(xù)。以共有質(zhì)物質(zhì)押的，應(yīng)得到共有質(zhì)物人的書面同意。

第十五條 保證擔(dān)保

（一）借款人可以由兩個(gè)自然人（以下簡(jiǎn)稱保證人）提供擔(dān)保。保證人為借款人提供的是不可撤銷的全額有效擔(dān)保，承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

（二）采取自然人保證方式擔(dān)保的，保證人必須是管理中心認(rèn)可的、連續(xù)足額繳存住房公積金1年以上、未負(fù)有住房貸款債務(wù),也未向他人提供擔(dān)保、有代借款人償還《借款合同》約定的全部貸款本息和有關(guān)費(fèi)用的能力、具有良好誠(chéng)信記錄的在崗職工。

（三）一位自然人保證人只能為一位借款人提供擔(dān)保，自然人保證人在保證期限內(nèi)，保證人及配偶不得申請(qǐng)貸款；保證期限自《借款合同》生效之日起至貸款本息及相關(guān)費(fèi)用償清之日止。自然人保證人的剩余法定工作年限應(yīng)不低于借款申請(qǐng)人的借款期限，最長(zhǎng)擔(dān)保年限不得超過(guò)20年。

（四）采取保證方式擔(dān)保的，由住房公積金管理中心、保證人和受托銀行簽訂保證合同。保證人發(fā)生變更,必須按照規(guī)定辦理變更擔(dān)保手續(xù)。未經(jīng)貸款人認(rèn)可，原保證合同不得撤銷。

第五章 組合貸款

第十六條 組合貸款發(fā)放應(yīng)當(dāng)遵循自愿原則，由借款人根據(jù)需要自愿申請(qǐng)。借款人申請(qǐng)組合貸款的，必須同時(shí)符合本辦法以及各商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款管理辦法有關(guān)貸款對(duì)象和條件的規(guī)定。

第十七條 借款人應(yīng)當(dāng)分別向住房公積金管理中心和受托銀行提出組合貸款申請(qǐng)，并按規(guī)定提供相關(guān)證明材料。住房公積金貸款審核按照本辦法及有關(guān)規(guī)定辦理，自營(yíng)性個(gè)人住房貸款由各受托銀行審核辦理。組合貸款經(jīng)批準(zhǔn)，由借款人與住房公積金管理中心和受托銀行分別簽訂個(gè)人住房公積金借款合同和個(gè)人住房自營(yíng)性借款合同。

第十八條 組合貸款中，住房公積金貸款最高額度不得超過(guò)購(gòu)房總價(jià)款的80%，借款人及配偶均連續(xù)繳納住房公積金的最高貸款額度不得超過(guò)35萬(wàn)元；借款人及配偶中只有一方連續(xù)繳納住房公積金的最高貸款額不得超過(guò)25萬(wàn)元。

第六章 貸款辦理

第十九條 住房公積金管理中心通過(guò)業(yè)務(wù)經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)、專業(yè)網(wǎng)站、電話等形式提供住房公積金貸款咨詢，一次性告知所辦事項(xiàng)的具體要求。并為借款人提供網(wǎng)站下載《個(gè)人住房公積金借款申請(qǐng)表》等便捷服務(wù)。

第二十條 住房公積金管理中心應(yīng)做好商品房開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的前期調(diào)查工作，要求有關(guān)單位提供開(kāi)發(fā)項(xiàng)目《商品房銷售（預(yù)售）許可證》等，以及戶型圖、樓層平面圖等相關(guān)建設(shè)資料備審。

第二十一條 住房公積金管理中心負(fù)責(zé)住房公積金貸款的審批并制定貸款審核批準(zhǔn)制度和責(zé)任追究制度，分設(shè)貸款受理、審核、批準(zhǔn)崗位，實(shí)行住房公積金貸款三級(jí)審批制度。

第二十二條 貸款申請(qǐng)。借款人申請(qǐng)住房貸款應(yīng)向住房公積金管理中心提出申請(qǐng),經(jīng)審定具備貸款條件后,需向住房公積金管理中心提交《個(gè)人住房公積金借款申請(qǐng)表》和以下材料的原件及復(fù)印件：

（一）借款人及其配偶、抵押人及其配偶、質(zhì)押人及其配偶居民身份證（軍官證）、戶口簿、結(jié)婚證或民政部門出具的婚姻狀況證明等；

（二）單位出具的借款人及配偶家庭穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的證明；

（三）購(gòu)買新建住房的，需提供經(jīng)房產(chǎn)管理部門備案的房屋買賣合同、預(yù)付款憑證；購(gòu)買拆遷安臵房的還需提供房屋拆遷協(xié)議及經(jīng)房產(chǎn)管理部門備案的房屋買賣合同、預(yù)付款憑證；購(gòu)買二手房的需提供過(guò)戶后的《房屋所有權(quán)證》和交易稅費(fèi)票據(jù)。建造、翻建、大修自住住房的，需提供《房屋所有權(quán)證》、《國(guó)有（集體）土地使用權(quán)證》、《建設(shè)工程規(guī)劃（村鎮(zhèn)建設(shè)工程）許可證》、房屋產(chǎn)權(quán)人與施工單位簽訂的建筑工程施工合同、購(gòu)買建筑材料及其他施工費(fèi)用發(fā)票；

（四）抵押物、質(zhì)押物清單；

（五）采取自然人保證擔(dān)保的提供保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任的保證書、經(jīng)濟(jì)收入證明、保證人及其配偶的身份證、結(jié)婚證或民政部門出具的婚姻狀況證明等；

（六）住房公積金管理中心和受托銀行要求提供的其他資料。

第二十三條 貸款初審。審查要點(diǎn)為：

（一）借款人借款資格審核。借款人提交的身份證明、婚姻證明材料合法有效，繳存住房公積金狀況符合規(guī)定，提供的個(gè)人基本信息與住房公積金繳存登記信息一致等。

（二）住房消費(fèi)真實(shí)性審核。對(duì)購(gòu)買住房的，審核購(gòu)房合同、首付款憑證、《房屋所有權(quán)證》等的合法有效性，以及首付款金額是否達(dá)到規(guī)定比例等；對(duì)建造、翻建、大修自住住房的，審核項(xiàng)目批準(zhǔn)文件的合法有效性。

（三）貸款擔(dān)保審核。采用房產(chǎn)抵押的，審核抵押房產(chǎn)的真實(shí)性，抵押房產(chǎn)權(quán)屬是否清晰。采用質(zhì)押的，審核質(zhì)物權(quán)屬、質(zhì)物類型、票面價(jià)值、期限等要素是否符合規(guī)定。采用保證擔(dān)保的，審核保證人是否具備擔(dān)保資格和能力等。

（四）證明資料審核。貸款所需證明資料內(nèi)容完整、真實(shí)、合法，印章清晰，復(fù)印件與原件相符。與借款人面談，進(jìn)一步核實(shí)借款人提供證明資料及借款行為的真實(shí)、合法性，告知借款人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)等，并形成面談?dòng)涗洝＊?/p>

（五）借款人信用狀況。經(jīng)借款人授權(quán)查詢金融信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)和管理中心信用檔案，了解借款人個(gè)人信用狀況。根據(jù)《滿洲里市住房公積金管理中心貸款征信管理辦法》確定借款人信用等級(jí)。

貸款初審后，貸款初審人應(yīng)出具初審意見(jiàn)。

（一）符合貸款條件的，對(duì)借款人可貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等提出初步意見(jiàn)，按規(guī)定收存證明資料。

（二）對(duì)借款人的貸款條件或提供的證明資料有疑義的，應(yīng)要求借款人補(bǔ)充相關(guān)證明資料，進(jìn)行調(diào)查后予以答復(fù)。

（三）對(duì)不符合貸款條件的，應(yīng)說(shuō)明原因，退回申請(qǐng)。

第二十四條 貸款復(fù)審。對(duì)通過(guò)初審后的貸款申請(qǐng)進(jìn)行復(fù)審，復(fù)審主要包括以下內(nèi)容：

（一）收存的證明資料齊全，內(nèi)容完整、準(zhǔn)確，印章清晰；

（二）擔(dān)保方式、可貸款金額、期限、利率、還款方式符合規(guī)定，數(shù)額計(jì)算準(zhǔn)確；

（三）電子數(shù)據(jù)與文本資料相符；

（四）其他需要復(fù)審的內(nèi)容。

貸款復(fù)審后，貸款復(fù)審人應(yīng)出具復(fù)審意見(jiàn)。

（一）復(fù)審?fù)ㄟ^(guò)的，將貸款申請(qǐng)資料和復(fù)審?fù)庖庖?jiàn)移送貸款批準(zhǔn)人。

（二）復(fù)審中發(fā)現(xiàn)有疑義的，復(fù)審人將貸款申請(qǐng)資料退回初審人，要求進(jìn)一步調(diào)查核實(shí)。

（三）復(fù)審未通過(guò)的，復(fù)審人應(yīng)注明原因，逐級(jí)退回貸款申請(qǐng)資料。

第二十五條 貸款批準(zhǔn)。復(fù)審?fù)ㄟ^(guò)的，貸款批準(zhǔn)人應(yīng)對(duì)復(fù)審結(jié)果進(jìn)行確認(rèn)并出具批準(zhǔn)意見(jiàn)。

（一）準(zhǔn)予貸款的，告知借款人辦理相關(guān)貸款手續(xù)。

（二）有疑義的，將貸款申請(qǐng)資料退回復(fù)審人，要求進(jìn)一步調(diào)查落實(shí)。

（三）不準(zhǔn)予貸款的，應(yīng)注明原因，將貸款申請(qǐng)資料逐級(jí)退回，并返還貸款申請(qǐng)資料。

第二十六條 簽訂合同。住房公積金管理中心準(zhǔn)予貸款后，應(yīng)與借款人、受托銀行、擔(dān)保人、抵押人等有關(guān)各方共同簽訂借款合同、擔(dān)保合同和抵押合同。

簽訂合同前，受托銀行及住房公積金管理中心應(yīng)履行充分告知義務(wù)，告知合同簽約方有關(guān)合同內(nèi)容、權(quán)利義務(wù)、還款方式以及還款過(guò)程中應(yīng)注意的事項(xiàng)等。

第二十七條 貸款發(fā)放。在相關(guān)合同簽訂完畢后，住房公積金管理中心向受托銀行出具貸款委托書，并將貸款資金劃至在受托銀行處開(kāi)立的委托貸款基金專戶。委托貸款基金專戶余額應(yīng)做到日清月結(jié)。

按借款合同約定，購(gòu)買自住住房的，受托銀行將貸款資金劃入售房單位（售房人）在銀行開(kāi)設(shè)監(jiān)管賬戶內(nèi)或借款人個(gè)人資金賬戶內(nèi)；建造、翻建、大修自住住房的，受托銀行將貸款資金劃入借款人個(gè)人賬戶內(nèi)或房屋承建（修）方在銀行開(kāi)設(shè)的賬戶內(nèi)。

第二十八條 自治區(qū)范圍內(nèi)異地購(gòu)房貸款執(zhí)行“先提后貸”規(guī)定，所有住房公積金繳存人可在繳存地或購(gòu)房地辦理貸款。

第七章 貸款的償還

第二十九條 借款人應(yīng)當(dāng)按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款期限和還款方式償還貸款本息。借款人應(yīng)自借款合同簽訂后的次月起開(kāi)始逐月還款。

第三十條 還款形式包括以下三種：

（一）借款人每月還款日前到住房公積金管理中心或受托銀行窗口償還貸款本息。

（二）借款人與住房公積金管理中心簽訂委托代扣協(xié)議，授權(quán)受托銀行每月從借款人公積金聯(lián)名卡中代扣貸款本息。

（三）授權(quán)住房公積金管理中心在借款人夫妻雙方住房公積金帳戶中扣款。

第三十一條 住房貸款期限在1年以上（含1年）的，實(shí)行按月等本，按季還息還款法。按月等本按季還息還款法：即借款人以每月相同的金額償還貸款本金，利息按其貸款余額計(jì)算按季償還，計(jì)算公式為: 每月本金還款額=貸款金額÷貸款期限

每月還款利息=貸款余額×貸款利率×貸款余額占用期限

每季還款利息=本季每月還款利息累計(jì)之和

第三十二條 代扣單位應(yīng)按合同（協(xié)議）約定，按時(shí)扣收借款人的應(yīng)還貸款本息，在扣收貸款本息的當(dāng)日，將貸款本息劃入貸款委托人指定的賬戶。住房公積金管理中心應(yīng)在收到代扣單位反饋的扣款信息、進(jìn)賬單及相關(guān)單據(jù)的當(dāng)日，登記住房公積金貸款個(gè)人明細(xì)賬。

第三十三條 貸款期限在一年以上（含1年）的，借款人可提前清償部分或全部貸款本息，提前清償?shù)牟糠衷谝院笃谙薏辉儆?jì)息，并根據(jù)合同約定期限的利率和貸款余額按照實(shí)際占用天數(shù)計(jì)收利息。

 第三十四條 在貸款期內(nèi)，住房公積金管理中心和受托銀行有權(quán)對(duì)借款人的貸款使用與償還情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，借款人應(yīng)當(dāng)予以配合。

第三十五條 借款人辦理組合貸款的，按所貸住房公積金貸款和銀行自營(yíng)性貸款的實(shí)際金額，分別向住房公積金管理中心和受托銀行償還貸款本息。借款人提前償還組合貸款時(shí)，應(yīng)同時(shí)同比例償還組合貸款中的住房公積金貸款本息和銀行自營(yíng)性個(gè)人住房貸款本息。

第三十六條 借款人未按借款合同約定還款，逾期6個(gè)月以上的，住房公積金管理中心在告知借款人（及配偶）及其所在單位和保證人后，可用借款人（及配偶）和保證人住房公積金賬戶內(nèi)的存款，償還貸款本息和罰息。

第三十七條 借款人有下列情形之一的，住房公積金管理中心和受托銀行有權(quán)會(huì)同有關(guān)部門依法處分抵押物、質(zhì)物或要求保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任：

（一）借款合同期滿，借款人未按合同約定的還款計(jì)劃償還全部貸款本息的；

（二）借款人在還款期內(nèi)連續(xù)6個(gè)月未償還貸款本息的；

（三）借款人在借款合同終止前死亡、被宣告失蹤或喪失民事行為能力后，無(wú)合法繼承人或者受遺贈(zèng)人的；或者其合法繼承人、受遺贈(zèng)人、監(jiān)護(hù)人拒不承擔(dān)償還貸款本息或無(wú)力償還貸款本息的。

第三十八條 依法處分（拍賣、變賣）借款人的抵押物和質(zhì)物所獲價(jià)款按下列順序分配：

（一）支付抵押物和質(zhì)物拍賣及處理的有關(guān)費(fèi)用；

（二）支付與處分抵押物和質(zhì)物有關(guān)的稅款，按有關(guān)規(guī)定繳納土地出讓金；

（三）按住房公積金貸款和銀行自營(yíng)性貸款所占的份額，分別依次償還貸款本息、違約金、損害賠償金等；在清償組合貸款本息時(shí)，所獲價(jià)款若不足，則住房公積金貸款應(yīng)當(dāng)優(yōu)先于銀行自營(yíng)性個(gè)人住房貸款受償；

（四）償還保證人所代償金額；

（五）剩余金額歸抵押（質(zhì)押）人所有，退還抵押（質(zhì)押）人。如果抵押（質(zhì)押）人死亡，退還給合法受遺贈(zèng)人，無(wú)受遺贈(zèng)人的，應(yīng)依法處理。

第三十九條 處分抵押房屋和質(zhì)物所得金額不足以支付貸款本息和違約金、賠償金時(shí)，住房公積金管理中心和受托銀行有權(quán)向借款人和保證人繼續(xù)追索不足部分。

第四十條 借款人連續(xù)6個(gè)月不償還貸款本息或貸款到期后仍未還清貸款本息的，由階段性擔(dān)保房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)代為償還逾期貸款本息及罰息，住房公積金管理中心有權(quán)從保證金賬戶中予以扣收。擔(dān)保公司代為償還后有權(quán)對(duì)抵押物、質(zhì)押物進(jìn)行處臵以獲得清償，或要求承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人負(fù)責(zé)清償。

第八章 合同的變更和終止

第四十一條 在住房公積金借款合同終止前發(fā)生以下情形之一的，借款人或其他還貸義務(wù)承擔(dān)人可申請(qǐng)辦理合同變更手續(xù)。

（一）借款人死亡、宣告死亡或宣告失蹤、喪失民事行為能力，以及借款人離異后需轉(zhuǎn)移所購(gòu)建房產(chǎn)所有權(quán)的；

（二）借款人家庭收入明顯下降，影響借款償還能力，需要申請(qǐng)延長(zhǎng)貸款期限的；借款人需要變更還款方式，使月還款額發(fā)生改變的；

（三）因抵押物滅失、動(dòng)拆遷、房屋質(zhì)量問(wèn)題發(fā)生換房等抵押權(quán)人認(rèn)可的情況；

（四）因抵押（出質(zhì)）人死亡、宣告死亡或宣告失蹤、喪失民事行為能力，以及離異、發(fā)生抵押權(quán)人或質(zhì)權(quán)人認(rèn)可的其他情況；

（五）因保證人喪失擔(dān)保資格或擔(dān)保能力的。

第四十二條 申請(qǐng)借款合同變更應(yīng)提供以下證明資料：

（一）申請(qǐng)人身份證件、戶口簿；

（二）借款合同；

（三）變更事由的證明材料；

（四）住房公積金管理中心要求的其他證明資料。

第四十三條 在貸款償還期內(nèi)需解除或變更借款合同的，必須經(jīng)借款人與住房公積金管理中心、受托銀行三方協(xié)商一致，并按照有關(guān)規(guī)定程序辦理變更手續(xù)，依法簽訂變更合同；有擔(dān)保保證合同的，應(yīng)事先征得保證人同意。變更合同未生效前，原借款合同、擔(dān)保合同繼續(xù)有效。

第四十四條 借款人喪失民事行為能力、死亡、宣告失蹤或死亡的，應(yīng)由其財(cái)產(chǎn)合法繼承人在繼承財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)或由其監(jiān)護(hù)人在借款人財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)繼續(xù)履行借款合同。

第四十五條 保證人喪失擔(dān)保資格和能力時(shí)，或保證人所在單位發(fā)生合并、分立、破產(chǎn)時(shí)，借款人應(yīng)及時(shí)通知住房公積金管理中心并取得同意后，變更保證人，重新簽訂擔(dān)保合同。

第四十六條 借款人欠繳住房公積金1年以上，且未經(jīng)住房公積金管理中心同意緩繳的，住房公積金管理中心有權(quán)終止借款合同，追回全部貸款本息。

第四十七條 借款人將貸款本息全部?jī)斶€后，由抵押權(quán)人（或質(zhì)押權(quán)人）協(xié)助借款人辦理注銷抵押（或質(zhì)押）手續(xù)。借款合同、抵押合同（或質(zhì)押合同）和擔(dān)保合同隨之終止。

第九章 貸后管理

第四十八條 住房公積金管理中心應(yīng)建立貸款資產(chǎn)管理制度，對(duì)貸款資產(chǎn)實(shí)行分類管理，每季度對(duì)全部貸款進(jìn)行一次分類。貸款資產(chǎn)應(yīng)劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，后三類為不良貸款。

（一）正常類貸款。指借款人有能力履行還款承諾，能夠全額歸還貸款本息。正常還款和連續(xù)逾期1—2期（含）可列入正常類貸款。

（二）關(guān)注類貸款。指借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)還款產(chǎn)生不利影響的因素，如借款人出現(xiàn)收入下降、重大突發(fā)事件、新增其他貸款項(xiàng)目、還款意愿較差、抵（質(zhì)）押貸款的抵（質(zhì)）押品價(jià)值下降等。貸款連續(xù)逾期3期可列入關(guān)注類貸款。

（三）次級(jí)類貸款。指借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其家庭正常收入無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。貸款連續(xù)逾期4—6期（含）或發(fā)現(xiàn)借款人采取不正當(dāng)手段套取貸款的，可列入次級(jí)類貸款。

（四）可疑類貸款。指借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。貸款連續(xù)逾期7期（含）以上可列入可疑類貸款。

（五）損失類貸款。指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，逾期本息仍然無(wú)法或只能部分收回的貸款，可列入損失類貸款。

第四十九條 住房公積金管理中心應(yīng)建立完整的貸款檔案，并通過(guò)貸后檢查及時(shí)掌握貸款資產(chǎn)狀況，保證貸款分類資料信息及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確、連續(xù)、完整、合規(guī)，文本檔案與電子檔案信息一致。貸后檢查應(yīng)以貸款檔案、借款人、抵押（質(zhì)）物、保證人等為對(duì)象，采用實(shí)地檢查、訪談及信息查詢等方式進(jìn)行。貸后檢查應(yīng)包括以下內(nèi)容：

（一）對(duì)借款人的貸后檢查。

1.歸還貸款本息情況。

2.家庭收入水平變化情況。

3.住房公積金繳存情況。

4.可能發(fā)生的影響還款能力的情況等。

（二）對(duì)抵押（質(zhì)）物及保證人的貸后檢查。

1.抵押物價(jià)值變化情況。

2.抵（質(zhì)）押權(quán)利憑證保管情況。

3.質(zhì)押權(quán)利憑證時(shí)效性和價(jià)值變化情況。

4.保證人的經(jīng)營(yíng)狀況及財(cái)務(wù)情況。

5.其他可能影響擔(dān)保有效性的情況。

貸后檢查以抽查為主，可采用定期與不定期相結(jié)合的方法。應(yīng)建立貸后檢查登記制度，詳細(xì)記錄檢查時(shí)間、對(duì)象、內(nèi)容及檢查中發(fā)現(xiàn)的情況等信息并進(jìn)行分析。對(duì)貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的可能影響貸款資產(chǎn)質(zhì)量的情況，應(yīng)進(jìn)行跟蹤調(diào)查分析，并提出相應(yīng)的預(yù)防或補(bǔ)救措施。

第五十條 住房公積金管理中心應(yīng)按照貸款合同約定催收逾期貸款，逾期貸款的催收覆蓋面應(yīng)達(dá)到100%。

（一）對(duì)逾期1期的貸款，在貸款逾期發(fā)生之日起10個(gè)工作日內(nèi)，對(duì)借款人進(jìn)行催收。

（二）對(duì)逾期2期的貸款，通過(guò)下達(dá)《逾期貸款催收通知書》進(jìn)行催收。

（三）對(duì)逾期3期的貸款，應(yīng)上門或要求借款人到指定網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)面催收，了解逾期原因，實(shí)地調(diào)查抵押物。

（四）對(duì)逾期6期以上（含6期）的貸款，應(yīng)采取法律手段催收，及時(shí)處臵。

（五）對(duì)損失類貸款，應(yīng)做好貸款壞賬核銷準(zhǔn)備工作。

住房公積金管理中心應(yīng)做好貸款催收情況的登記工作。 第五十一條 在采取所有可能的措施和實(shí)施必要的程序后，對(duì)仍無(wú)法回收的貸款應(yīng)按規(guī)定進(jìn)行呆賬認(rèn)定、核銷。呆賬的認(rèn)定、核銷應(yīng)符合《住房公積金呆賬核銷管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定。

第五十二條 住房公積金管理中心應(yīng)建立健全貸款管理和風(fēng)險(xiǎn)防范制度。建立健全不良貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度，對(duì)因違法、違規(guī)造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)或貸款損失，應(yīng)逐筆進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，并依據(jù)不同情節(jié)和相關(guān)規(guī)定對(duì)有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行處理。但因受托銀行未按《個(gè)人住房公積金貸款金融業(yè)務(wù)委托協(xié)議》履行職責(zé)造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)由受托銀行承擔(dān)。

第五十三條 住房公積金管理中心應(yīng)落實(shí)部門（崗位）負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)資料的收存和移交，按照“一戶一檔”原則收存住房公積金貸款業(yè)務(wù)資料。相關(guān)業(yè)務(wù)部門應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)將收存的貸款業(yè)務(wù)資料移交到檔案管理部門。

第十章 違規(guī)責(zé)任

第五十四條 借款人以欺騙手段違法獲得住房公積金貸款的，住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)責(zé)令借款人限期退回違法所貸款額；情節(jié)嚴(yán)重、構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第五十五條 借款人有下列違約情形之一的，住房公積金管理中心和受托銀行有權(quán)停止支付貸款或者提前收回全部貸款本息，并按貸款合同約定收取違約金；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

（一）不按照借款合同規(guī)定擅自改變貸款用途，挪用貸款的。

（二）保證人違反保證合同或喪失承擔(dān)連帶責(zé)任能力，抵押物毀損不足以清償貸款本息，質(zhì)物明顯減少影響質(zhì)押權(quán)人實(shí)現(xiàn)質(zhì)押權(quán)，而借款人未按要求落實(shí)新保證或新抵押（質(zhì)押）的。

（三）未經(jīng)抵押權(quán)人（或質(zhì)押權(quán)人）同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)（或質(zhì)押權(quán)）的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或重復(fù)抵押的。

（四）借款人違反本辦法或違反已簽訂的合同約定，與其他人（含法人）或經(jīng)濟(jì)組織簽訂有損住房公積金管理中心、受托銀行、保證人權(quán)益的合同（協(xié)議），或有其他影響貸款償還、損害住房公積金管理中心和受托銀行利益行為的。

（五）借款人拒絕或阻撓住房公積金管理中心和受托銀行對(duì)貸款使用情況和抵押物狀況進(jìn)行監(jiān)督檢查的。

第五十六條 簽約各方對(duì)抵押物、質(zhì)物的處理和保證人連帶責(zé)任的承擔(dān)，有合同約定的，從其約定；無(wú)合同約定的，依據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定辦理。

第五十七條 借款人將住房公積金貸款挪作他用或者未按借款合同約定償還貸款的，住房公積金管理中心和受托銀行可以對(duì)挪用或逾期部分按照中國(guó)人民銀行相關(guān)規(guī)定計(jì)收罰息；對(duì)貸款挪用或逾期未償還期間不能按期支付的利息，按照中國(guó)人民銀行相關(guān)規(guī)定計(jì)收復(fù)利。

如果挪用和逾期兩種情況并存，則只按其中額度較高, 的一種情況計(jì)收罰息和復(fù)利，不得并處。

第五十八條 住房公積金管理中心工作人員在審批住房公積金貸款過(guò)程中，濫用職權(quán)、玩忽職守、徇私舞弊的，給予行政處分；因違法違規(guī)行使職權(quán)造成損失的，應(yīng)當(dāng)依法賠償；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第五十九條 住房公積金貸款各方當(dāng)事人發(fā)生糾紛而事先未在相關(guān)合同中約定處理方式的，應(yīng)及時(shí)協(xié)商解決；協(xié)商不成時(shí)，任何一方均可向仲裁委員會(huì)申請(qǐng)仲裁，或者向人民法院提出訴訟。

第十一章 附 則

第六十條 本辦法自發(fā)布之日起施行。以往規(guī)定與本細(xì)則不一致的，以本細(xì)則為準(zhǔn)，同時(shí)報(bào)自治區(qū)住房公積金監(jiān)督管理委員會(huì)備案。

第二篇：湖南省住房公積金貸款管理辦法

湖南省住房公積金監(jiān)督管理辦公室關(guān)于印發(fā)《湖南省住房公積金個(gè)人住房貸款管理暫行辦法》及配套規(guī)定的通知

發(fā)布文號(hào): 湘金監(jiān)管辦發(fā)[2005]1號(hào)

各市、州住房公積金管理委員會(huì)、住房公積金管理中心(分中心)：

為了加強(qiáng)住房公積金個(gè)人住房貸款管理，規(guī)范住房公積金個(gè)人住房貸款行為，維護(hù)住房公積金所有者的合法權(quán)益。根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《住房公積金管理?xiàng)l例》、《個(gè)人住房貸款管理辦法》等法律、法規(guī)、規(guī)章，我們制定了《湖南省住房公積金個(gè)人住房貸款管理暫行辦法》及配套規(guī)定?，F(xiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行。

湖南省住房公積金監(jiān)督管理辦公室

二○○五年一月二十日

附件一：湖南省住房公積金個(gè)人住房貸款管理暫行辦法

第一章 總則

第一條

為規(guī)范住房公積金個(gè)人住房貸款行為，防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《住房公積金管理?xiàng)l例》、《貸款通則》和《個(gè)人住房貸款管理辦法》等有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章，結(jié)合我省實(shí)際，制定本辦法。

關(guān)聯(lián)法規(guī)：

第二條

本辦法所稱住房公積金個(gè)人住房貸款(以下簡(jiǎn)稱個(gè)人貸款)，是指以住房公積金為資金來(lái)源，由住房公積金管理中心、分中心、各區(qū)縣(市、區(qū))管理部(以下簡(jiǎn)稱管理中心)委托商業(yè)銀行向繳存住房公積金的職工發(fā)放的，定向用于購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房的專項(xiàng)貸款。

關(guān)聯(lián)法規(guī)：

第三條

管理中心負(fù)責(zé)貸款的調(diào)查、審批和提供資金，受托銀行根據(jù)管理中心確定的貸款對(duì)象、條件、用途、金額、期限、利率和還款方式代為發(fā)放、協(xié)助收回和辦理結(jié)算。貸款的風(fēng)險(xiǎn)由管理中心承擔(dān)。

關(guān)聯(lián)法規(guī)：

第二章 貸款對(duì)象和條件

第四條

凡繳存住房公積金且具有完全民事行為能力的在職職工，在購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房時(shí)，均可向繳存住房公積金所在地管理中心申請(qǐng)住房公積金個(gè)人住房貸款。

第五條

借款申請(qǐng)人必須具備下列條件：

1、正常繳納住房公積金一年以上；

2、具有購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房全部?jī)r(jià)款的30%(含30%)以上的首期付款；

3、具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，并有按期償還貸款本息的能力；

4、具有合法有效的購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房的合同或協(xié)議及管理中心要求提供的其他證明文件；

5、具有管理中心認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押、質(zhì)押或有足夠代償能力的單位或個(gè)人作為保證人；

6、符合管理中心規(guī)定的其他條件。

第三章 貸款額度、期限及利率

第六條

住房公積金貸款額度最高不得超過(guò)所購(gòu)(建造、翻建、大修)住房全部?jī)r(jià)款的70%。

第七條

住房公積金貸款最長(zhǎng)期限為20年，但不得超過(guò)借款人自貸款發(fā)放之日到國(guó)家法定離退休年齡的年限。

第八條

管理工作較規(guī)范，房?jī)r(jià)收入比較高的地方，經(jīng)住房公積金管理委員會(huì)批準(zhǔn)，可以適當(dāng)提高住房公積金貸款額度和延長(zhǎng)貸款期限。

第九條

貸款利率按中國(guó)人民銀行的規(guī)定執(zhí)行。

第四章 貸款程序

第十條

貸款申請(qǐng)

借款人向管理中心提出借款書面申請(qǐng)，填寫借款申請(qǐng)表，并提供下列資料：

1、借款人及其配偶身份證件(指居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件)；

2、借款人夫婦雙方的月收入證明；

3、購(gòu)買住房的提供具有法律效力的購(gòu)房合同或協(xié)議；建造、翻建、大修住房的提供土地使用證和有關(guān)部門審批文件；

4、購(gòu)買、建造、翻建、大修住房全部?jī)r(jià)款的30%(含30%)以上的首期付款證明；

5、住房公積金繳交的有效憑證；

6、抵押物權(quán)屬證明、質(zhì)物清單以及有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明，或保證人同意提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保的書面承諾和保證人資信證明；

7、管理中心要求提供的其他材料。

第十一條

貸前調(diào)查、評(píng)估

管理中心受理借款人申請(qǐng)后應(yīng)及時(shí)展開(kāi)貸款調(diào)查、評(píng)估。調(diào)查內(nèi)容主要包括：

1、借款人所提供資料的真實(shí)性、合法性、完整性；

2、購(gòu)買、建造、翻建、大修住房行為是否真實(shí)合法，核實(shí)首期付款是否達(dá)到全部?jī)r(jià)款的30%；

3、借款人繳存住房公積金情況是否正常；

4、借款人是否具有償還貸款本息的能力；

5、抵押擔(dān)保是否足額有效，共有權(quán)人是否出具同意抵押的合法文件，保證人的資信狀況是否良好等。

第十二條

貸款的審查和審批

貸款審查部門對(duì)調(diào)查部門報(bào)送的借款人資料和調(diào)查意見(jiàn)進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查借款人資格及還款來(lái)源的真實(shí)性、可靠性；審查貸款抵押、質(zhì)押及保證擔(dān)保的合法性；審查貸款額度、期限是否與借款人收入相符等。提出審查意見(jiàn)后報(bào)審批人審批，審批人提出貸款金額、期限和擔(dān)保方式的審批意見(jiàn)。

第十三條

簽訂合同和貸款發(fā)放

1、管理中心同意貸款的，由管理中心、受托銀行、借款人、擔(dān)保人簽訂借款合同和擔(dān)保合同(含抵押、質(zhì)押、保證合同)。

2、合同簽訂后，借款人到房產(chǎn)部門辦理房屋產(chǎn)權(quán)抵押登記、到質(zhì)押憑證發(fā)放銀行辦理有價(jià)證券止付登記手續(xù)。

3、根據(jù)借款合同，管理中心將資金劃入委托貸款基金戶，受托銀行根據(jù)借款合同和借款通知書以轉(zhuǎn)帳方式將資金劃轉(zhuǎn)到售房人帳戶或個(gè)人儲(chǔ)蓄帳戶(具體規(guī)定見(jiàn)操作流程)。

第十四條

住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)自受理申請(qǐng)之日起15日內(nèi)作出準(zhǔn)予貸款或者不準(zhǔn)貸款的決定，并通知貸款申請(qǐng)人；準(zhǔn)予貸款的，由受委托銀行在個(gè)工作日內(nèi)辦理完貸款手續(xù)。

第十五條

對(duì)購(gòu)買開(kāi)發(fā)商所建樓盤提供住房公積金個(gè)人住房貸款的，要嚴(yán)格審查所購(gòu)住房是否達(dá)到主體結(jié)構(gòu)封頂?shù)囊蠹伴_(kāi)發(fā)商的商品房預(yù)售許可證，并提交貸審會(huì)審議。

第五章 貸款擔(dān)保

第十六條

借款人申請(qǐng)住房公積金個(gè)人住房貸款必須提供管理中心認(rèn)可的擔(dān)保，擔(dān)保方式分為抵押、質(zhì)押、保證和抵押加階段性保證等。

管理中心可根據(jù)具體情況，采用上述一種或同時(shí)采用幾種貸款擔(dān)保方式。

在貸款期間，經(jīng)管理中心同意，借款人可根據(jù)實(shí)際情況變更貸款擔(dān)保方式。

第十七條

抵押

抵押貸款指管理中心以借款人或第三人提供的，經(jīng)管理中心認(rèn)可的符合規(guī)定條件的房產(chǎn)作為抵押物而向借款人發(fā)放的貸款。

(1)借款人以所購(gòu)住房抵押的，必須將住房?jī)r(jià)值全額用于貸款抵押；

(2)以房產(chǎn)作抵押的，抵押人與管理中心應(yīng)當(dāng)簽訂書面抵押合同，并到房產(chǎn)部門辦理抵押登記；

(3)抵押人對(duì)設(shè)定抵押的房產(chǎn)必須妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無(wú)損的責(zé)任，并隨時(shí)接受管理中心的監(jiān)督檢查；

(4)對(duì)抵押的房產(chǎn)，在貸款本息未清償前，未經(jīng)管理中心書面同意，抵押人不得將房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、出租、重復(fù)抵押或以其他方式處理；

(5)抵押擔(dān)保的期限自抵押登記完成之日起至擔(dān)保的債務(wù)全部清償之日止。抵押終止后，當(dāng)事人應(yīng)按合同的約定，到原登記部門辦理抵押注銷登記手續(xù)，解除抵押權(quán)。

第十八條

質(zhì)押

質(zhì)押貸款指管理中心以借款人或第三人提供的，管理中心認(rèn)可的符合規(guī)定條件的權(quán)利憑證作為質(zhì)押權(quán)利而向借款人發(fā)放的貸款。

(1)可用財(cái)政部門發(fā)行的國(guó)債、銀行定期存單等有價(jià)證券質(zhì)押；

(2)以有價(jià)證券質(zhì)押的，必須核實(shí)證券的真實(shí)性，并辦理止付登記手續(xù)；質(zhì)押期間，出質(zhì)人對(duì)用作質(zhì)押的權(quán)利憑證不得以任何理由掛失；

(3)管理中心與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同的同時(shí)，出質(zhì)人應(yīng)將確認(rèn)的有價(jià)證券交付管理中心，質(zhì)押擔(dān)保的期限自有價(jià)證券交付之日起至借款人還清全部貸款本息之日止；

(4)管理中心負(fù)有妥善保管質(zhì)押有價(jià)證券的責(zé)任。因保管不善造成有價(jià)證券滅失或毀損的，管理中心應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任；

(5)借款人用于貸款質(zhì)押的國(guó)債或定期存單先于貸款到期時(shí)，管理中心可與質(zhì)押人協(xié)商，按期兌現(xiàn)，并將兌現(xiàn)的價(jià)款用于提前償還其所擔(dān)保的貸款本息；也可將質(zhì)物轉(zhuǎn)存或提供新的抵押擔(dān)保物。

第十九條

保證

保證貸款指管理中心以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。管理中心只發(fā)放第三人承諾承擔(dān)連帶責(zé)任的保證貸款。

(1)保證人是法人的，必須具有代為償還全部貸款本息的能力和擔(dān)保資格，且在受托銀行開(kāi)立有存款帳戶，并存有一定數(shù)額的保證金。保證人為自然人的，應(yīng)當(dāng)有固定經(jīng)濟(jì)來(lái)源，具有足夠代償能力，并且在受托銀行存有一定數(shù)額的保證金；

(2)保證人與管理中心應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立保證合同。保證人發(fā)生變更的，必須按照規(guī)定辦理變更擔(dān)保手續(xù)，未經(jīng)管理中心許可，原保證合同不得撤銷；

(3)借款人之間、借款人與保證人之間不得相互提供保證。

第二十條

抵押加階段性保證

抵押加階段性保證貸款指管理中心以借款人提供的所購(gòu)住房作抵押，在借款人取得該住房的房屋所有權(quán)證和辦妥抵押登記之前，由售房人提供階段性連帶責(zé)任保證而向借款人發(fā)放的貸款。

(1)保證人必須是管理中心與之簽訂了《商品房銷售貸款合作協(xié)議書》的，且又是借款人所購(gòu)住房的開(kāi)發(fā)商，并將保證金存入管理中心指定的受托銀行；

(2)本方式涉及的抵押、保證擔(dān)保按本辦法第十七條、第十九條的規(guī)定辦理；

(3)在所抵押的住房取得房屋所有權(quán)證并辦妥抵押登記后，根據(jù)合同約定，保證人不再履行保證責(zé)任；

(4)采用本貸款擔(dān)保方式的，管理中心應(yīng)與借款人、抵押人、保證人同時(shí)簽訂借款合同。

第六章 貸款償還

第二十一條

借款人可采取以下方式償還貸款本息：

(1)柜面還款方式。即借款人直接以現(xiàn)金、支票、儲(chǔ)蓄卡、信用卡或儲(chǔ)蓄存折到受托貸款行規(guī)定的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)還款；

(2)委托扣款方式。即借款人、管理中心與銀行或借款人所在單位或財(cái)政工資發(fā)放中心簽訂協(xié)議，委托銀行或借款人所在單位或財(cái)政工資發(fā)放中心從其工資中代扣償還貸款。

第二十二條

貸款期限在一年以內(nèi)(含一年)的，實(shí)行到期一次性還本付息，利隨本清。貸款期限在一年以上的，實(shí)行按月還款法。

第二十三條

經(jīng)管理中心同意，貸款期限在一年以內(nèi)(含一年)的，借款人可以提前還清全部貸款；貸款期限在一年以上的，借款人可提前歸還部分或全部貸款。

第七章 借款合同的變更和終止

第二十四條

借款合同當(dāng)事人要求變更借款合同，須書面通知其他當(dāng)事人。在未達(dá)成協(xié)議之前，原合同繼續(xù)有效。經(jīng)管理中心、受托銀行、借款人及有關(guān)各方協(xié)商同意變更的，應(yīng)依法簽訂變更合同。

第二十五條

借款人死亡、被宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人、監(jiān)護(hù)人或受遺贈(zèng)人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。

第二十六條

擔(dān)保人失去擔(dān)保資格和能力或發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時(shí)，借款人應(yīng)變更保證人并重新辦理?yè)?dān)保手續(xù)。

第二十七條

借款人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，借款合同終止，相關(guān)的抵押合同、質(zhì)押合同和保證合同同時(shí)終止。

第八章 抵押物或質(zhì)物的處分

第二十八條

借款人有下列情形之一的，管理中心將有權(quán)依法處分抵押物、質(zhì)物或要求保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任，以所得款項(xiàng)償清貸款本息和有關(guān)費(fèi)用：

(1)保證人違反保證擔(dān)保合同或喪失承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任能力，抵押物因意外損毀不足以清償貸款本息，質(zhì)物價(jià)值明顯減少影響管理中心實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)，而借款人未按要求重新落實(shí)新保證人、新抵押物或新質(zhì)物的；

(2)借款人在貸款期內(nèi)連續(xù)三個(gè)月或在本合同期內(nèi)累計(jì)6個(gè)月不按合同約定還款期償還貸款本息的；

(3)借款人超過(guò)借款合同最后期限1個(gè)月仍未還清貸款本息的；

(4)借款人提供虛假文件或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；

(5)借款人在合同期內(nèi)死亡而無(wú)繼承人或受贈(zèng)人的；

(6)借款人在合同期內(nèi)死亡而繼承人或受贈(zèng)人拒絕履行借款人償還貸款本息義務(wù)的；

(7)借款人有損管理中心權(quán)益的其他行為。

第二十九條

處分抵押物或質(zhì)物，其價(jià)款不足以償還貸款本息的，管理中心有權(quán)向借款人或保證人追索；所得款項(xiàng)超過(guò)償還貸款本息和有關(guān)費(fèi)用的部分，應(yīng)予退還。

第九章 附則

第三十條

各市州管理中心可根據(jù)本辦法和當(dāng)?shù)貙?shí)際情況制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)省住房公積金監(jiān)督管理辦公室備案。

第三十一條

本辦法自公布之日起施行，由省住房公積金監(jiān)督管理辦公室解釋。

附件二：湖南省住房公積金個(gè)人住房貸款操作流程

一、提供咨詢

住房公積金管理中心、分中心或管理部(以下簡(jiǎn)稱管理中心)或受委托銀行向借款申請(qǐng)人提供咨詢服務(wù)，咨詢內(nèi)容包括：貸款對(duì)象、條件、額度、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式、程序等情況。

二、貸款申請(qǐng)

符合條件的借款人可根據(jù)繳存住房公積金的屬地原則，向管理中心提出借款申請(qǐng)，填寫《住房公積金個(gè)人住房借款申請(qǐng)表》以下簡(jiǎn)稱《借款申請(qǐng)表》并提供下列資料：

(1)借款人及其配偶身份證件(居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件)；

(2)借款人夫婦雙方的月收入證明；

(3)購(gòu)買、建造、翻建、大修住房全部?jī)r(jià)款的30%(含30%)以上的首期付款證明；

(4)住房公積金繳交的有效憑證；

(5)購(gòu)買住房的，提供具有法律效力的購(gòu)房合同或協(xié)議、房屋產(chǎn)權(quán)證、土地使用證，購(gòu)買二手房的還須提供契稅發(fā)票；

建造、翻建住房的提供土地使用證和規(guī)劃行政管理部門出具的建設(shè)工程規(guī)劃許可證；

大修住房的提供土地使用證和有關(guān)危房監(jiān)定證明等；

(6)抵押物權(quán)屬證明、質(zhì)物清單以及有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明，或保證人同意提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保的書面承諾和保證人資信證明；

(7)管理中心要求提供的其他材料。

上述資料(2)、(6)需留存原件，其余資料原件經(jīng)管理中心審核無(wú)誤后留存復(fù)印件。

當(dāng)同一單位借款人較多時(shí)，借款申請(qǐng)及所附材料可由借款人所在單位統(tǒng)一組織向管理中心申報(bào)。

三、貸前調(diào)查

管理中心受理借款申請(qǐng)后，對(duì)借款申請(qǐng)人遞交的《借款申請(qǐng)表》和要求提供的證明及資料的完整性、真實(shí)性、有效性和合法性進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容包括：

(1)通過(guò)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)查詢，查看申請(qǐng)人住房公積金繳存情況：重點(diǎn)查驗(yàn)住房公積金是否正常足額繳存，帳號(hào)、姓名是否與申請(qǐng)人提供的情況一致；

(2)購(gòu)買、建造、翻建、大修住房行為是否真實(shí)合法，計(jì)算并核實(shí)首期付款是否達(dá)到房?jī)r(jià)的30%；

(3)所購(gòu)住房是否達(dá)到主體結(jié)構(gòu)封頂?shù)囊?，開(kāi)發(fā)商是否具有商品房預(yù)售許可證；

(4)所購(gòu)二手房是否有租約在先，若有，調(diào)查租約起止日期及租戶是否同意搬遷等；

(5)貸款年限是否超過(guò)借款人自貸款發(fā)放之日到國(guó)家法定離退休年齡的年限；

(6)抵押或質(zhì)押擔(dān)保是否足額有效，共有權(quán)人是否出具同意抵押的合法文件；采用保證人擔(dān)保的，審驗(yàn)法人資格及財(cái)務(wù)狀況等情況；

(7)借款人收入情況是否具有償還貸款本息的能力：家庭月收入與償還貸款本息之比，一般還貸額占家庭月收入之比不超過(guò)50%。

四、抵押物評(píng)估

評(píng)估可采取由管理中心自主評(píng)估或委托法定評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估。

管理中心自主評(píng)估，應(yīng)根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查取得的真實(shí)情況，按如下原則處理：

用現(xiàn)房抵押的，如果現(xiàn)房是新房，則以購(gòu)房合同上的價(jià)格為參考價(jià)；如果現(xiàn)房是舊房，則以《房產(chǎn)登記表》上提供的情況結(jié)合現(xiàn)場(chǎng)實(shí)際，認(rèn)定其真實(shí)價(jià)值。

用自建私房抵押的，以調(diào)查人調(diào)查后的評(píng)估價(jià)為參考價(jià)；

管理中心無(wú)法自主評(píng)估的，應(yīng)委托法定評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行，相關(guān)費(fèi)用由借款申請(qǐng)人承擔(dān)。

調(diào)查人根據(jù)調(diào)查結(jié)果和評(píng)估情況簽署意見(jiàn)后送交貸款審查人。

五、貸款審查和審批

貸款審查人在收到調(diào)查人的意見(jiàn)后，主要從以下幾個(gè)方面加以審查：

(1)購(gòu)房行為的真實(shí)性，防止借款人和售房人串通騙取管理中心貸款；

(2)貸款抵押、質(zhì)押及保證擔(dān)保的合法性、共有人是否出具同意抵押的合法的書面意見(jiàn)；

(3)借款人資格及還款來(lái)源的真實(shí)性、可靠性；

(4)貸款額度、期限是否與借款人收入相符等。

審查人經(jīng)審查同意的，結(jié)合評(píng)估報(bào)告，對(duì)貸款額度、期限、擔(dān)保方式等簽署具體意見(jiàn)，送交審批人審批簽字。

當(dāng)同一單位借款較多或單筆貸款金額較大時(shí)，提交貸審會(huì)審議。

管理中心信貸員將審批人簽署的最后決定通知借款人。同意貸款的，將貸款資料錄入計(jì)算機(jī)個(gè)人住房貸款管理系統(tǒng)，不同意貸款的，將資料退還申請(qǐng)人并說(shuō)明理由。

六、簽訂合同

經(jīng)審批同意的，即可根據(jù)審批的具體意見(jiàn)，管理中心、受托銀行、擔(dān)保人和借款人按不同的擔(dān)保方式，簽訂有關(guān)合同：

(1)擔(dān)保公司擔(dān)保的個(gè)人貸款。管理中心、擔(dān)保公司、反擔(dān)保人與借款人簽訂《個(gè)人住房借款·擔(dān)?！し磽?dān)保合同》。

(2)非擔(dān)保公司擔(dān)保的個(gè)人貸款。

①抵押貸款。管理中心與借款人簽訂《個(gè)人住房抵押擔(dān)保借款合同》(簡(jiǎn)稱《借款合同》)，與抵押人簽訂《個(gè)人住房貸款抵押合同》(簡(jiǎn)稱《抵押合同》)。

②質(zhì)押貸款。管理中心與借款人簽訂《個(gè)人住房質(zhì)押擔(dān)保借款合同》(簡(jiǎn)稱《借款合同》)，與出質(zhì)人簽訂《個(gè)人住房貸款質(zhì)押合同》(簡(jiǎn)稱《質(zhì)押合同》)。

③連帶責(zé)任保證貸款。管理中心與借款人簽訂《個(gè)人住房保證擔(dān)保借款合同》，與保證人簽訂《個(gè)人住房貸款保證合同》(簡(jiǎn)稱《保證合同》。

④抵押加階段性保證貸款。借款人以所購(gòu)期房設(shè)定抵押的，管理中心除與借款人簽訂《借款合同》、與抵押人簽訂《抵押合同》外，還要與售房建房單位簽訂《階段性連帶責(zé)任保證合同》，保證期限從貸款發(fā)放之日起至辦妥《房屋所有權(quán)證》并辦理抵押登記之日止。

管理中心與借款人簽訂完上述合同后，將《委托貸款協(xié)議》、《借款合同》及有關(guān)借款資料送交受托銀行，受托銀行簽訂后將《借款合同》返回管理中心。

七、辦理貸款擔(dān)保

簽訂借款合同后，通知借款人辦理如下手續(xù)：

(1)抵押。以現(xiàn)房抵押的，由借款人攜帶身份證、房產(chǎn)證、《借款合同》及《抵押合同》與房產(chǎn)所屬權(quán)人及共有人(帶身份證及復(fù)印件)一道到房產(chǎn)部門辦理房產(chǎn)抵押登記手續(xù)，并取得《房屋他項(xiàng)權(quán)證》。

(2)質(zhì)押。有價(jià)證券質(zhì)押由借款申請(qǐng)人憑管理中心出具的質(zhì)押函、用于質(zhì)押的有價(jià)證券到質(zhì)押憑證發(fā)放銀行辦理止付登記手續(xù)。所有參與質(zhì)押的擔(dān)保人都要在《質(zhì)押合同》上簽字。

(3)連帶責(zé)任保證。保證人與管理中心以書面形式訂立《保證合同》。保證人發(fā)生變更的，須按照規(guī)定辦理變更擔(dān)保手續(xù)，未經(jīng)管理中心認(rèn)可，原保證合同不得撤銷。

(4)抵押加階段性保證。以期房抵押的，借款人攜帶身份證、《借款合同》及管理中心向產(chǎn)權(quán)產(chǎn)籍管理部門出具的《關(guān)于辦理房產(chǎn)預(yù)約抵押登記的函》，到房產(chǎn)部門辦理房產(chǎn)抵押預(yù)登記手續(xù)，由開(kāi)發(fā)商為其提供保證擔(dān)保。

(5)保險(xiǎn)。住房公積金個(gè)人住房貸款采取借款人自愿辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的方式。如果辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，則必須明確管理中心為第一受益人，保險(xiǎn)單正本交由管理中心保管。保險(xiǎn)金額不得低于貸款金額；保險(xiǎn)費(fèi)用由借款人支付；可以采用一次性或分次投保兩種方式，保險(xiǎn)期限不得短于貸款期限，貸款未清償之前不得中斷或撤銷保險(xiǎn)。

(6)公證。根據(jù)貸款的擔(dān)保方式，需要公證時(shí)，管理中心信貸員負(fù)責(zé)協(xié)同借款人辦理合同公證手續(xù)，公證費(fèi)用由借款人承擔(dān)。

八、貸款發(fā)放

(1)管理中心信貸部門核實(shí)合同簽署、擔(dān)保等手續(xù)后，需保證人擔(dān)保的，通知保證人開(kāi)立保證金賬戶并核實(shí)是否存入規(guī)定數(shù)額的保證金存款；通知借款人開(kāi)立存款賬戶和辦理借款手續(xù)；給管理中心財(cái)務(wù)部門下達(dá)《住房公積金個(gè)人住房貸款通知書》；

(2)管理中心財(cái)務(wù)部門根據(jù)《住房公積金個(gè)人住房貸款通知書》將相應(yīng)資金從住房公積金存款戶劃轉(zhuǎn)至委托貸款基金戶；

(3)受托銀行根據(jù)《委托貸款協(xié)議》、《借款合同》和管理中心劃轉(zhuǎn)至委托貸款基金戶的資金數(shù)額，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。用于購(gòu)買住房的，將款項(xiàng)直接以借款人名義劃入售房人或售房單位在受托銀行開(kāi)立的存款賬戶內(nèi)；用于建造、翻建、大修住房的，由銀行直接劃撥到借款人在指定銀行開(kāi)立的專戶內(nèi)。

(4)貸款發(fā)放后，經(jīng)辦銀行將一份個(gè)人貸款檔案資料返回管理中心，管理中心進(jìn)行個(gè)人貸款檔案資料整理。對(duì)于擔(dān)保公司擔(dān)保的個(gè)人貸款，管理中心將個(gè)人貸款擔(dān)保資料返還擔(dān)保公司。

九、貸款回收

(1)還款方法

貸款期限在一年以內(nèi)(含一年)的，采用到期一次性還本付息的方法；貸款期限在一年以上的，通常采用按月等額本息還款法或等額本金還款法。借款人可以根據(jù)需要選擇還款方法，但一筆借款合同只能選擇一種還款方法，合同簽訂后，不得更改。

①等額本息還款法。即借款人每月以相等的金額償還貸款本息。計(jì)算公式為：

貸款本金×月利率×(1+月利率)貸款月數(shù)

每月還款額=(1+月利率)貸款月數(shù)-1

②等額本金還款法。即借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減，計(jì)算公式為：

貸款本金

每月還款額=+(貸款本金-累計(jì)已還本金)×月利率

貸款月數(shù)

(2)還款方式

借款人可采取以下方式償還貸款本息：

①柜面還款方式：即借款人直接以現(xiàn)金、支票或信用卡、儲(chǔ)蓄卡到受托貸款行規(guī)定的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)還款。

②委托扣款方式：即借款人、管理中心與銀行或借款人所在單位或財(cái)政工資發(fā)放中心簽訂協(xié)議，委托銀行或借款人所在單位或財(cái)政工資發(fā)放中心從其工資中代扣償還貸款。

十、貸后管理

貸款發(fā)放后，管理中心要加強(qiáng)貸后管理，定期進(jìn)行貸款檢查。項(xiàng)目竣工驗(yàn)收合格后，督促開(kāi)發(fā)商和借款人及時(shí)辦理正式的抵押登記手續(xù)。

管理中心每月進(jìn)行一次綜合性個(gè)人住房貸款貸后檢查，掌握貸款的資產(chǎn)質(zhì)量狀況并研究對(duì)策。檢查的內(nèi)容主要有：

(1)按時(shí)歸還貸款本息情況；

(2)借款人有無(wú)騙取管理中心信用的行為；

(3)借款人職業(yè)、收入和住所等影響還款能力的因素變化情況；

(4)保證人保證資格和保證能力變化情況；

(5)抵押物保管及其價(jià)值變化情況；

(6)項(xiàng)目工程進(jìn)度(限于自建房屋貸款)；

(7)有關(guān)合同及相關(guān)資料的完整性與有效性，有無(wú)與法律、法規(guī)和制度相抵觸，需要變更、修改和補(bǔ)充之處；

(8)其他貸款人債權(quán)實(shí)現(xiàn)和保障的內(nèi)容。

檢查程序：對(duì)違約貸款通過(guò)電話提示、約見(jiàn)借款人、現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)、走訪借款人所在單位等方式了解借款人違約的原因；根據(jù)借款人違約情況，判斷貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況，確定貸款形態(tài)；對(duì)借款人違約行為提出催收貸款或強(qiáng)制清收貸款的處理方案，報(bào)主管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)實(shí)施。登記貸后檢查臺(tái)帳，撰寫貸后檢查報(bào)告。

十一、檔案管理

每筆貸款發(fā)放后，由信貸員向檔案管理員移交資料，辦理移交手續(xù)。檔案管理員在接收時(shí)，應(yīng)查驗(yàn)資料是否齊全，缺省的要督促借款人補(bǔ)齊，做好登記工作。具體要求：檔案資料要齊全，歸檔資料要及時(shí)有序，查閱檔案要登記簽字。

十二、清戶撤押

借款人償還全部本息后，受托銀行出具貸款結(jié)清憑證給管理中心，管理中心通知借款人，持其有效身份證件、貸款結(jié)清憑證領(lǐng)回由管理中心保管的有關(guān)法律憑證及文件，對(duì)房屋產(chǎn)權(quán)產(chǎn)籍管理處開(kāi)具《關(guān)于撤銷抵押登記的函》，借款人簽署收到文件的回執(zhí)。采取抵押擔(dān)保方式的，借款人憑《關(guān)于撤銷抵押登記的函》及《房屋他項(xiàng)權(quán)證》或《產(chǎn)權(quán)預(yù)約登記》到當(dāng)?shù)禺a(chǎn)權(quán)部門辦理撤銷登記手續(xù)。

附件三：湖南省住房公積金個(gè)人住房貸款責(zé)任追究制度

第一條

為了進(jìn)一步提高貸款質(zhì)量，防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，明確相關(guān)責(zé)任人在貸款過(guò)程中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》、《湖南省住房公積金個(gè)人住房貸款管理暫行辦法》等有關(guān)規(guī)定，制定本制度。

第二條

貸款責(zé)任追究由住房公積金管理中心(以下簡(jiǎn)稱管理中心)組織相關(guān)人員進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，并提出認(rèn)定結(jié)論。責(zé)任認(rèn)定的依據(jù)是《住房公積金管理?xiàng)l例》、《湖南省住房公積金個(gè)人住房貸款管理暫行辦法》和其他有關(guān)規(guī)定。

第三條

責(zé)任追究的貸款范圍以《湖南省住房公積金個(gè)人住房貸款管理辦法》公布之日后發(fā)放的貸款。

第四條

責(zé)任追究堅(jiān)持'有錯(cuò)必究、責(zé)任到人、區(qū)別性質(zhì)、客觀公正'的原則。

第五條

本制度規(guī)定的經(jīng)濟(jì)處罰包括罰款、扣發(fā)目標(biāo)管理獎(jiǎng)金、賠償損失；行政處分包括警告、記過(guò)、記大過(guò)、降級(jí)、降職、撤職、開(kāi)除留用察看、開(kāi)除。管理中心相關(guān)責(zé)任人依照本制度受到開(kāi)除的行政處分的，原則上終身不得在我省住房公積金管理系統(tǒng)工作。

第六條

本制度適用于辦理住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)責(zé)任人。具體包括貸款調(diào)查人、貸款審查人、貸款審批人、貸后管理人和貸款資料保管人。

第七條

貸款調(diào)查人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重，給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分，形成不良貸款的要負(fù)責(zé)清收；構(gòu)成犯罪的，移交司法部門處理。

(一)幫助、默許借款人偽造虛假材料套取管理中心資金的；

(二)未按規(guī)定對(duì)借款人所提供的資料的完整性、真實(shí)性、合法性、有效性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，導(dǎo)致貸款審查與決策失誤而造成損失的；

(三)未按規(guī)定辦理抵(質(zhì))押物登記手續(xù)的；

(四)未按規(guī)定程序和要求進(jìn)行評(píng)估；

(五)未按規(guī)定核實(shí)抵押物、質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利及保證人情況，造成擔(dān)保合同無(wú)效或保證人、抵(質(zhì))押物、質(zhì)押權(quán)利不具備擔(dān)保條件的；

(六)對(duì)發(fā)現(xiàn)的重大問(wèn)題故意隱瞞，誤導(dǎo)貸款審查的。

第八條

貸款審查人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重，給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分，形成不良貸款的要負(fù)責(zé)清收；構(gòu)成犯罪的，移交司法部門處理。

(一)不堅(jiān)持獨(dú)立審查原則，按照他人授意進(jìn)行審查的；

(二)與借款人串通向?qū)徟颂峁┨摷賹彶閳?bào)告的；

(三)未經(jīng)調(diào)查程序進(jìn)行審查并提交正式審查報(bào)告的；

(四)未對(duì)調(diào)查人送交的貸款資料、調(diào)查材料的完整性進(jìn)行審查的；

(五)沒(méi)有審查出貸款資料和調(diào)查報(bào)告中的明顯遺漏，誤導(dǎo)審批人的；

(六)未根據(jù)審查結(jié)果提出貸與不貸以及貸款金額、期限、擔(dān)保方式等建議的；

(七)審查通過(guò)無(wú)明確調(diào)查人的貸款的；

(八)隱瞞審查中發(fā)現(xiàn)重大問(wèn)題的。

第九條

貸款審批人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重，給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分，形成不良貸款的要負(fù)責(zé)清收；構(gòu)成犯罪的，移交司法部門處理。

(一)逆程序或變相逆程序?qū)徟J款的；

(二)向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或以優(yōu)于其他借款人的條件向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的；

(三)審批發(fā)放沒(méi)有明確調(diào)查責(zé)任人、審查責(zé)任人或未進(jìn)行相關(guān)調(diào)查、提出審查意見(jiàn)的貸款的；

(四)輕信、盲從跟風(fēng)，依據(jù)未經(jīng)核實(shí)的信息審批貸款，造成損失的；

(五)審批發(fā)放需經(jīng)貸審會(huì)審議而未審議的貸款的；

(六)審批發(fā)放貸審會(huì)審議未通過(guò)的貸款的；

(七)審批發(fā)放明顯不符合貸款政策和貸款條件的貸款的。

第十條

貸后管理人，有下列行為之一的，視情節(jié)輕重給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分，形成不良貸款的要負(fù)責(zé)清收；構(gòu)成犯罪的，移交司法部門處理。

(一)擅自轉(zhuǎn)移保證金或動(dòng)用質(zhì)押存款的；

(二)不良貸款認(rèn)定過(guò)程中弄虛作假，不如實(shí)反映貸款質(zhì)量的；

(三)在貸款發(fā)放后未按規(guī)定進(jìn)行貸款跟蹤檢查，或無(wú)書面檢查報(bào)告的；

(四)到期不按時(shí)發(fā)出催收通知書進(jìn)行催收的；

(五)未按規(guī)定執(zhí)行貸款責(zé)任人移交制度的；

(六)由于管理不力，導(dǎo)致抵(質(zhì))押價(jià)值發(fā)生損失的；

(七)未及時(shí)發(fā)現(xiàn)應(yīng)發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的。

第十一條

貸款資料保管人，有下列行為之一的，視情節(jié)輕重，給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分；構(gòu)成犯罪的，移交司法部門處理。

(一)私自銷毀、隱匿、篡改貸款資料、數(shù)據(jù)或憑證的；

(二)未按規(guī)定保管貸款合同和擔(dān)保合同及其他資料，致使貸款合同或者擔(dān)保合同丟失的；

(三)未按規(guī)定保管抵押物或質(zhì)物，致使上述憑證或質(zhì)物丟失、毀損的。

第十二條

管理部超越權(quán)限發(fā)放或?qū)徟J款的，對(duì)單位停止辦理部分業(yè)務(wù)或上收審批權(quán)限，給予有關(guān)責(zé)任人員相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分，形成不良貸款的要負(fù)責(zé)清收；構(gòu)成犯罪的，移交司法部門處理。

第十三條

擅自對(duì)借款人實(shí)行貸款掛帳停息，豁免或減收利息的，責(zé)令責(zé)任人限期追回減免部分，并給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分。

第十四條

對(duì)貸款管理不力，造成借款人挪用貸款炒作股票、期貨或挪作其他用途的，對(duì)有關(guān)責(zé)任人給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分。

第十五條

受處罰的責(zé)任人如對(duì)管理中心的責(zé)任認(rèn)定和所給予的處分有異議的，在接到處罰決定通知書十五日內(nèi)。可按照管理權(quán)限，向有關(guān)部門提出申訴。

第十六條

管理中心應(yīng)及時(shí)將貸款責(zé)任追究的結(jié)果報(bào)省住房公積金監(jiān)督管理辦公室備案。

附件四：住房公積金個(gè)人住房貸款審查委員會(huì)工作規(guī)則

為規(guī)范貸審會(huì)工作程序，明確工作職責(zé)，提高住房公積金個(gè)人住房貸款決策水平，有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)有關(guān)法規(guī)政策，制定本規(guī)則：

一、住房公積金個(gè)人住房貸款審查委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱貸審會(huì))是住房公積金個(gè)人住房貸款審查的決策機(jī)構(gòu)，對(duì)審批人既起支持作用，又起制約作用。各管理中心必須成立貸審會(huì)，實(shí)行民主決策。

二、規(guī)范貸審會(huì)委員構(gòu)成。貸審會(huì)委員由管理中心個(gè)貸相關(guān)部門負(fù)責(zé)人和具有評(píng)審能力的人員組成，委員人數(shù)必須是單數(shù)，且不得少于5人。貸審會(huì)設(shè)主任委員1名，由管理中心負(fù)責(zé)同志擔(dān)任，會(huì)議必須有三分之二以上委員出席。

三、委員工作變動(dòng)時(shí)，其審貸委員職務(wù)同時(shí)自動(dòng)變更。

四、貸審會(huì)的主要職責(zé)：

(一)根據(jù)有關(guān)法規(guī)和政策，組織有關(guān)部門制定個(gè)貸審查的規(guī)章制度；

(二)審議用于購(gòu)買房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司開(kāi)發(fā)樓盤、單位集資房及金額超過(guò)授權(quán)規(guī)定額度(各市州根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r自行規(guī)定)的個(gè)人住房貸款；

(三)監(jiān)督和檢查管理中心及管理部的信貸審查工作；

(四)其他工作。

五、貸審會(huì)下設(shè)辦公室，作為貸審會(huì)的具體辦事機(jī)構(gòu)。貸審會(huì)辦公室負(fù)責(zé)人由負(fù)責(zé)個(gè)貸發(fā)放的部門負(fù)責(zé)人兼任。

貸審會(huì)辦公室的主要職責(zé)：

(一)負(fù)責(zé)會(huì)議記錄并按規(guī)定要求整理會(huì)議紀(jì)要；

(二)負(fù)責(zé)提請(qǐng)召集貸審會(huì)會(huì)議；

(三)保管貸審會(huì)資料。

貸審會(huì)的資料須按照有關(guān)檔案管理的要求進(jìn)行規(guī)范，妥善保管并接受上級(jí)主管部門的抽查。貸審會(huì)辦公室負(fù)責(zé)人工作變動(dòng)時(shí)，要辦理工作移交手續(xù)，由移交人、監(jiān)交人、接交人在書面交接材料上簽字后存檔。

六、規(guī)范貸審會(huì)議事規(guī)則。

(一)貸審會(huì)主要議題：

(1)對(duì)購(gòu)買房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司開(kāi)發(fā)樓盤，提供的住房公積金個(gè)人住房貸款。主要審議內(nèi)容：

①房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司的法人資格的審查；

②房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司的資產(chǎn)負(fù)債、項(xiàng)目自籌資金和擔(dān)保能力的審查；

③房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司近年經(jīng)濟(jì)及信譽(yù)狀況的審查；

④開(kāi)發(fā)樓盤的合法性、政策性的審查；

⑤貸款總額度及開(kāi)發(fā)樓盤風(fēng)險(xiǎn)狀況的審查；

⑥貸款抵押評(píng)估方案的審查。主要是：貸款抵押物的所有權(quán)、價(jià)值和抵押物處置可行性的審查；

⑦貸款效益預(yù)測(cè)及還貸計(jì)劃和方式的審查；

⑧項(xiàng)目建設(shè)資料及手續(xù)完備性的審查。

(2)對(duì)購(gòu)買單位集資建房或定向商品房，提供的住房公積金個(gè)人住房貸款。

(3)個(gè)人信譽(yù)好，家庭收入穩(wěn)定，貸款金額超過(guò)授權(quán)規(guī)定額度的單筆貸款。

(4)需要由貸審會(huì)審議的其他事項(xiàng)。

(二)貸審會(huì)會(huì)議決議采取投票表決形式，按少數(shù)服從多數(shù)的原則，決議須到會(huì)人員三分之二以上多數(shù)通過(guò)。

(三)貸審會(huì)召開(kāi)的每次會(huì)議均要整理會(huì)議紀(jì)要。會(huì)議紀(jì)要經(jīng)主持人簽字后，報(bào)管理中心主任批準(zhǔn)生效。

七、規(guī)范貸審會(huì)議事程序。

(一)調(diào)查人匯報(bào)有關(guān)調(diào)查情況并提供有關(guān)資料。

(二)貸審會(huì)委員對(duì)有關(guān)資料進(jìn)行咨詢和審議。

(三)會(huì)議實(shí)行表決制作出審查結(jié)論。

(四)將審查結(jié)論記錄在案，由主任委員簽署審查意見(jiàn)

第三篇：四川省住房公積金貸款管理辦法

四川省住房公積金貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為加強(qiáng)住房公積金貸款管理，防范住房公積金貸 款風(fēng)險(xiǎn)，支持個(gè)人住房消費(fèi)，根據(jù)國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l 例》(下稱《條例》)、中國(guó)人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》 等有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，結(jié)合四川實(shí)際，制定本辦法。

第二條 本辦法適用于本省行政區(qū)域內(nèi)住房公積金貸款的申請(qǐng)、審批、發(fā)放、回收、擔(dān)保、貸后管理、法律責(zé)任等貸款管理工作。

第三條 住房公積金貸款是指以住房公積金為資金來(lái)源，發(fā)放給住房公積金繳存人定向用于購(gòu)買、建造、翻建、大修自 住住房的專項(xiàng)貸款。購(gòu)買自住住房包括商品房、經(jīng)濟(jì)適用住房、再交易房。

第四條 住房公積金貸款按照貸款對(duì)象與繳存對(duì)象一致、權(quán)利與義務(wù)對(duì)等原則，實(shí)行存貸結(jié)合、先存后貸、貸款擔(dān)保。

住房公積金貸款重點(diǎn)支持中低收入家庭購(gòu)買中小套型、中 低價(jià)位的自住住房，禁止向購(gòu)買別墅等豪華住宅和非住宅提供 住房公積金貸款。

第五條 住房公積金貸款金融業(yè)務(wù)由住房公積金管理中心(下稱管理中心)委托商業(yè)銀行(下稱受委托銀行)辦理。管 理中心應(yīng)與受委托銀行簽訂委托合同或協(xié)議，明確雙方權(quán)利與 義務(wù)。住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)，由管理中心承擔(dān)。

受委托銀行辦理住房公積金貸款業(yè)務(wù)須接受管理中心的監(jiān)督管理。

第六條 借款人申請(qǐng)住房公積金貸款不足以支付購(gòu)買、建 造、翻建或者大修住房所需費(fèi)用時(shí)，可同時(shí)向銀行申請(qǐng)自營(yíng)性 個(gè)人住房貸款，銀行以組合貸款的形式向借款人發(fā)放。

第七條 住房公積金管理委員會(huì)(下稱管委會(huì))履行下列 住房公積金貸款管理決策職責(zé)：

(一)依據(jù)有關(guān)法規(guī)和政策，制定和調(diào)整住房公積金貸款 的具體管理措施，并監(jiān)督實(shí)施。

(二)審批住房公積金貸款計(jì)劃及計(jì)劃執(zhí)行情況報(bào)告。(三)確定住房公積金最高貸款額度。(四)按照有關(guān)規(guī)定，確定受委托銀行。(五)需要決策的其他住房公積金貸款事項(xiàng)。

第八條 管理中心履行下列住房公積金貸款管理職責(zé)：(一)宣傳和貫徹執(zhí)行《條例》等法規(guī)規(guī)定的住房公積金 貸款政策，為繳存人提供政策咨詢，維護(hù)繳存人依法享有的住 房公積金貸款權(quán)利。

(二-)編制并執(zhí)行住房公積金貸款計(jì)劃，編制住房公積金 貸款計(jì)劃執(zhí)行情況報(bào)告。

(三)審查確定住房公積金貸款項(xiàng)目。(四)負(fù)責(zé)住房公積金貸款申請(qǐng)的審批及貸后管理。(五)負(fù)責(zé)住房公積金貸款的核算、統(tǒng)計(jì)、信息查詢及相 關(guān)資料管理。

(六)負(fù)責(zé)對(duì)受委托銀行辦理的住房公積金貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行 監(jiān)督管理。

(七)承辦管委會(huì)決定或授權(quán)辦理的其他住房公積金貸款 事項(xiàng)。

第九條 受委托銀行根據(jù)與管理中心簽訂的委托合同或協(xié) 議履行下列住房公積金貸款管理職責(zé)：

(一)為繳存人提供住房公積金貸款政策咨詢，協(xié)助受理 個(gè)人住房公積金貸款申請(qǐng)并進(jìn)行審查。(二)審查貸款項(xiàng)目?！?/p>

(三)根據(jù)管理中心的審批結(jié)果，與借款人簽訂借款相關(guān) 合同，并協(xié)助借款人辦理貸款的相關(guān)手續(xù)。

(四)發(fā)放、回收住房公積金貸款，辦理住房公積金貸款 結(jié)算。及時(shí)向管理中心提供準(zhǔn)確、完整的貸款信息數(shù)據(jù)。(五)實(shí)施貸后管理，協(xié)助催收逾期貸款。(六)辦理委托合同或協(xié)議約定的其他事項(xiàng)。

第十條 省建設(shè)廳會(huì)同省財(cái)政廳、人民銀行成都分行、四 川銀監(jiān)局，依法履行下列住房公積金貸款行政監(jiān)督職責(zé)：(一)監(jiān)督管委會(huì)履行住房公積金貸款管理的決策職責(zé)情況。(二)監(jiān)督管理中心履行住房公積金貸款管理職責(zé)情況。(三)監(jiān)督受委托銀行承辦住房公積金貸款金融業(yè)務(wù)情況。

第二章 貸款對(duì)象及條件

第十一條 凡已連續(xù)足額繳存住房公積金滿一年以上，未 負(fù)有住房公積金貸款債務(wù)，具有完全民事行為能力的繳存人，購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房，可申請(qǐng)住房公積金貸款。

住房公積金賬戶封存的繳存人，須賬戶啟封并重新按時(shí)足 額繳存滿一年以上才能申請(qǐng)住房公積金貸款。

第十二條 借款人申請(qǐng)住房公積金貸款應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備以下 條件：

(一)具有城鎮(zhèn)常住戶口或者其他有效居留身份。(二)具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本 息的能力。

(三)購(gòu)買住房的，須具有合法有效的購(gòu)房合同或協(xié)議； 建造、翻建住房的，須具有縣(區(qū))及以上規(guī)劃、土地管理部 門的批準(zhǔn)文件；大修住房的，須具有縣(區(qū))及以上規(guī)劃和建 設(shè)管理部門的批準(zhǔn)文件。

(四)同意按管理中心認(rèn)可的擔(dān)保方式辦理?yè)?dān)保。

(五)管理中心規(guī)定的其他條件 第三章 貸款額度、期限和利率

第十三條 住房公積金貸款額度包括最高額度和單筆可貸額度：

(一)住房公積金貸款最高額度由各市州管委會(huì)決定、調(diào) 整，并予以公布。

各市州管委會(huì)根據(jù)本地的房?jī)r(jià)和工資水平、居民家庭平均 住房水平、住房公積金繳存和貸款規(guī)模等因素確定最高貸款額 度。最高貸款額度原則上不得超過(guò)本地普單商品住房平均價(jià)格 的套型建筑面積90平方米單套價(jià)款總額的80％。

夫妻雙方均繳存住房公積金且貸款購(gòu)買同一套住房的，可適當(dāng)提高貸款最高額度?！?/p>

(二)單筆可貸額度，由管理中心根據(jù)借款申請(qǐng)人及配偶(或共有人)收入情況、信用情況、住房公積金賬戶存儲(chǔ)余額、購(gòu)建住房?jī)r(jià)格、借款期限、還貸能力系數(shù)、貸款額占房屋總價(jià) 款的比例等因素，綜合評(píng)估確定。單筆貸款額度不得超過(guò)最高 貸款額度。

借款人的還貸能力系數(shù)(每月還款額與家庭月收入之比)由管理中心確定、調(diào)整并予公布。普通商品房、再交易房貸款額占房屋總價(jià)款的比例不得超過(guò)70％；經(jīng)管委會(huì)批準(zhǔn)，各地可酌情提高經(jīng)濟(jì)適用住房貸款額占房屋總價(jià)款的比例。第十四條 各市州可自行確定本地住房公積金最長(zhǎng)貸款期 限，但購(gòu)買商品房、經(jīng)濟(jì)適用住房最長(zhǎng)貸款期限不超過(guò)25年，購(gòu)買再交易房以及建造、翻建、大修住房應(yīng)適當(dāng)縮短貸款年限。

借款人申請(qǐng)貸款期限原則上不得超過(guò)其法定退休年限。臨近退休，但具有償還能力且個(gè)人信用良好，能有效實(shí)施貸后管理的，可適當(dāng)放寬貸款期限至退休后1—5年。放寬后的貸款期限不得超過(guò)當(dāng)?shù)卮_定的最長(zhǎng)貸款期限。貸款期限延長(zhǎng)至退休后的，還清全部貸款本息后，方能提取本人賬戶的住房公積金余額。

第十五條 住房公積金貸款利率按照國(guó)家利率政策規(guī)定執(zhí) 行。

貸款期限在一年以內(nèi)(含一年)的貸款，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息，實(shí)行合同利率。貸款期限在一年以上且按月還款 的遇法定利率調(diào)整，于次年1月1日按相應(yīng)住房公積金貸款檔 次利率執(zhí)行。

借款人不能按合同約定期限歸還當(dāng)期應(yīng)還貸款本息的，按中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定計(jì)收罰息。

第十六條 在能有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下：，各管理中心應(yīng)逐 步開(kāi)展異地貸款業(yè)務(wù)，以滿足繳存人在繳存住房公積金所在地以外購(gòu)買自住住房的需要。

第四章 貸款程序 第十七條 借款人申請(qǐng)住房公積金貸款需到管理中心或受 委托銀行提出申請(qǐng)，提供管理中心和受委托銀行要求提供的相 關(guān)資料。

第十八條 管理中心受理借款人申請(qǐng)的，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行 貸前調(diào)查和審核；受委托銀行受理借款人申請(qǐng)的，應(yīng)嚴(yán)格審查借款人身份、還款能力和個(gè)人信用情況，以及購(gòu)建、大修住房的合法性和真實(shí)性，審查后將材料送交管理中心審核。

自管理中心或受委托銀行受理貸款申請(qǐng)之日起15個(gè)工作日內(nèi)，管理中心應(yīng)對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審核，做出準(zhǔn)予貸款或者不準(zhǔn)貸款的決定，并通知申請(qǐng)人。準(zhǔn)予貸款的，由受委托銀行辦理貸款手續(xù)；不準(zhǔn)予發(fā)放貸款的，說(shuō)明原因并將相關(guān)資料退還申請(qǐng)人。

第十九條 經(jīng)管理中心審核批準(zhǔn)的貸款，由受委托銀行與 借款人簽訂借款合同及辦理相關(guān)手續(xù)；管理中心復(fù)核同意后，將貸款資金劃入受委托銀行的委托基金賬戶；受委托銀行按借 款合同約定的時(shí)間和金額及時(shí)發(fā)放貸款。

貸款資金應(yīng)當(dāng)劃入售房單位或者建房、修房承擔(dān)方在銀行 開(kāi)設(shè)的賬戶內(nèi)，不得直接劃入借款人賬戶或者支付現(xiàn)金給借款人。

第五章 貸款擔(dān)保 第二十條 借款人申請(qǐng)住房公積金貸款，應(yīng)當(dāng)提供管理中 心認(rèn)可的擔(dān)保。擔(dān)保方式有以下三種：

(一)住房抵押擔(dān)保。借款人可以用所購(gòu)買的擁有所有權(quán) 證的住房，或者其他自有、共有或者第三人的擁有所有權(quán)證的 住房抵押；借款人建造、翻建、大修自住住房，可以用其他自 有、共有或第三人的擁有所有權(quán)證的住房抵押，不得用正在建 造、翻建、大修的住房抵押。

(二)質(zhì)押擔(dān)保。借款人可以用國(guó)債、銀行存單等管理中 心認(rèn)可的有價(jià)證券作為質(zhì)物，不得用住房公積金作質(zhì)押擔(dān)保。

（三)保證擔(dān)保。由城市房地產(chǎn)臵業(yè)擔(dān)保公司為借款人提 供保證擔(dān)保，或者經(jīng)管理中心認(rèn)可的保證人自愿為借款人提供 保證擔(dān)保。保證人必須是經(jīng)管理中心認(rèn)可的具有代為清償債務(wù) 能力的法人、其他組織或者公民，國(guó)家機(jī)關(guān)及學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人。

在貸款期間，經(jīng)管理中心同意，借款人可根據(jù)實(shí)際情況變 更貸款擔(dān)保方式并辦理變更擔(dān)保手續(xù)。

住房公積金貸款應(yīng)盡量采用住房抵押擔(dān)保。

第二十一條 借款人采取住房抵押方式擔(dān)保的，必須將住 房?jī)r(jià)值全額用于抵寸甲，抵押人應(yīng)與受委托銀行簽訂抵押合同，依法辦理住房抵押登記手續(xù)。借款人以共有或第三人住房抵押的，須征得共有人或第三人的同意并辦理公證。抵押住房的現(xiàn)值，由管理中心按照購(gòu)買該住房的總價(jià)款或 者該住房的評(píng)估價(jià)值確認(rèn)。抵押值最高不得超過(guò)抵押住房現(xiàn)值 的70％。

抵押人對(duì)設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)在抵押期內(nèi)必須妥善保管，負(fù)有 維修、保養(yǎng)、保證完好無(wú)損的責(zé)任，并隨時(shí)接受管理中心和受 委托銀行的監(jiān)督檢查。

第二十二條 借款人采用有價(jià)證券質(zhì)押擔(dān)保的，有價(jià)證券 金額不得低于借款金額本息，出質(zhì)人必須與受委托銀行簽訂書面質(zhì)押合同，按有關(guān)法規(guī)規(guī)定需要辦理登記的，應(yīng)當(dāng)辦理登記 手續(xù)。有價(jià)證券交由受委托銀行保管。

第二十三條 由住房臵業(yè)擔(dān)保公司提供貸款擔(dān)保的，住房 臵業(yè)擔(dān)保公司作為償還貸款的連帶責(zé)任保證人。住房臵業(yè)擔(dān)保 公司須與借款人和受委托銀行簽訂擔(dān)保合同或協(xié)議，同時(shí)有權(quán) 要求借款人以住房抵押方式提供反擔(dān)保。

第二十四條 房屋開(kāi)發(fā)單位銷售的期房在未取得房屋所有 權(quán)證前，房屋開(kāi)發(fā)單位應(yīng)為借款人提供階段性擔(dān)保。受委托銀 行經(jīng)管理中心審查同意后，與房屋開(kāi)發(fā)單位簽訂擔(dān)保合同，并 為其開(kāi)立保證金賬戶，足額交存保證金。辦妥房屋抵押手續(xù)后，才能退還保證金。

第二十五條 借款人可自愿辦理房屋保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)用由借 款人承擔(dān)。

第六章 貸款償還

第二十六條 借款人應(yīng)當(dāng)按借款合同約定的還款計(jì)劃、還 款方式償還貸款本息。

貸款期限在一年以內(nèi)(含1年)的，到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在一年以上的，可以按照等額本息還款法 或等額本金還款法按月分期歸還貸款本息。還款方式由借款人與受委托銀行在借款合同中約定。

第二十七條 借款人自銀行發(fā)放借款之日的次月起進(jìn)入還 款期，以銀行發(fā)放借款日的前一日或借款人與銀行約定的固定 時(shí)間為每月還款日。借款人可以在每月還款日到貸款銀行償還 貸款本息或委托貸款銀行通過(guò)信用卡、儲(chǔ)蓄賬戶等代扣。

第二十八條 借款人向貸款銀行提出申請(qǐng)，經(jīng)管理中心同 意，由住房臵業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保的還應(yīng)同時(shí)通知擔(dān)保公司，即可用自有資金或本人及其配偶的住房公積金提前償還貸款本息?！督杩詈贤泛汀稉?dān)保合同》另有約定的從其約定。

借款人提前還貸，可用下列任一方式歸還本息：(一)提前一次性歸還全部本息。借款人可以提前一次性 歸還全部剩余貸款本金及利息，應(yīng)還利息按剩余本金實(shí)際占用 天數(shù)乘以與借款合同約定期限相對(duì)應(yīng)的現(xiàn)執(zhí)行利率計(jì)算。(二)提前歸還部分本金。按照提前歸還的部分本金實(shí)際 占用天數(shù)計(jì)算并結(jié)清所還本金的應(yīng)收利息，當(dāng)期及以后每月應(yīng) 還本息額按照剩余本金、剩余期限重新計(jì)算。(三)提前歸還若干個(gè)月本息。提前歸還若干個(gè)月貸款本 息后，仍按原月還款額歸還剩余貸款。

第二十九條 借款人還清貸款本息后，按相應(yīng)擔(dān)保合同約 定，將抵押物或質(zhì)押物返還給抵押人或出質(zhì)人，解除設(shè)定的擔(dān) 保權(quán)，并及時(shí)到原登記部門辦理注銷手續(xù)，借款合同終止。

第七章 貸后管理

第三十條 解除或變更借款合同，須經(jīng)管理中心及借貸雙 方協(xié)商同意，采用住房臵業(yè)擔(dān)保公司保證擔(dān)保的還須征得擔(dān)保 公司同意。變更合同末達(dá)成以前，原借款合同繼續(xù)有效。

第三十一條 借款人死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民 事行為能力的，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人或法定代理人應(yīng)繼續(xù)履行借 款合同。

第三十二條 保證人失去擔(dān)保資格和能力，或發(fā)生合并、分立、破產(chǎn)時(shí)，借款人應(yīng)變更保證人并重新辦理?yè)?dān)保手續(xù)。

第三十三條 管理中心和受委托銀行應(yīng)建立住房公積金貸 款管理臺(tái)賬，提供貸款信息查詢，實(shí)行統(tǒng)計(jì)分析電算化。根據(jù)《中華人民共和國(guó)檔案法》的有關(guān)規(guī)定，規(guī)范貸款資料的歸檔、使用、銷毀等管理工作。

第八章 法律責(zé)任

第三十四條 借款人有下列情形之一的，受委托銀行經(jīng)管 理中心同意有權(quán)停止支付貸款或者提前收回全部貸款，借款人 承擔(dān)全部違約責(zé)任：

(一)借款人采用欺詐手段隱瞞真實(shí)情況，提供虛假證明 材料并獲取住房公積金貸款的。

(二)不按借款合同約定使用貸款或償還貸款本息的。(三)未經(jīng)貸款人同意，借款人將抵押住房拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與：或?qū)⒌盅鹤》俊①|(zhì)押物重復(fù)抵押、質(zhì)押的。(四)借款人拒絕或阻撓貸款人對(duì)貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督 檢查的。

第三十五條 發(fā)生下列情形之一的，貸款人有權(quán)依照《中 國(guó)人民共和國(guó)擔(dān)保法》和《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》有關(guān)規(guī)定 處臵抵押住房或質(zhì)押物：

(一)借款人在償還貸款期限內(nèi)，死亡、宣告死亡、宣告 失蹤或喪失民事行為能力無(wú)繼承人(受遺贈(zèng)人、法定代理人)，或繼承人(受遺贈(zèng)人、法定代理人)拒絕履行借款合同的。(二)借款人或繼承人(受遺贈(zèng)人、法定代理人)因重大經(jīng)濟(jì)糾紛不能正常履行償還貸款本息義務(wù)的。

(三)借款人超過(guò)借款合同最后還款期限三個(gè)月未還清全 部貸款本息的。

第三十六條 處臵抵押住房或質(zhì)押物所得價(jià)款按下列順序 分配：

(一)支付處臵抵押住房、質(zhì)押物所需費(fèi)用。(二)扣除處臵抵押住房、質(zhì)押物應(yīng)繳納的稅款。(三)償還抵押權(quán)人債權(quán)本息及違約金。

(四)賠償由債務(wù)人違反合同而對(duì)抵(質(zhì))押權(quán)人造成的損害。

(五)剩余金額交還抵(質(zhì))押人或借款人。

處臵抵押住房、質(zhì)押物的金額不足以支付債務(wù)、違約金和 賠償金時(shí)，抵(質(zhì))押權(quán)人有權(quán)繼續(xù)向債務(wù)人追索不足部分。

第三十七條 發(fā)生貸款糾紛，應(yīng)協(xié)商解決。協(xié)商不成，當(dāng) 事人可向有關(guān)仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)仲裁，或向人民法院提起訴訟。

第三十八條 被騙取的住房公積金貸款，由管理中心負(fù)責(zé) 追回，并由相關(guān)部門追究直接責(zé)任人和有關(guān)人員的行政責(zé)任，情節(jié)嚴(yán)重構(gòu)成犯罪的由司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。

第三十九條 單位、管理中心及受委托銀行工作人員，不 按本辦法規(guī)定辦理住房公積金貸款造成工作失誤的，由所在單 位責(zé)令限期改正，對(duì)負(fù)有責(zé)任的主管人員和直接責(zé)任人給予行 政處分；玩忽職守、徇私舞弊造成損失的，追究其經(jīng)濟(jì)責(zé)任； 構(gòu)成犯罪的，由司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。

第四十條 任何單位和個(gè)人不得限制符合貸款條件的繳存 人申請(qǐng)住房公積金貸款。繳存人有權(quán)向省行政監(jiān)督部門、管委 會(huì)及管理中心檢舉揭發(fā)住房公積金貸款中的違法違規(guī)行為。

第九章 附 則

第四十一條 各市州可根據(jù)本辦法制定本地住房公積金貸 款的具體規(guī)定。之前各市州制定的住房公積金貸款具體規(guī)定與 本辦法相抵觸的，執(zhí)行本辦法規(guī)定。

第四十二條 本辦法由省建設(shè)廳會(huì)同省財(cái)政廳、人民銀行成都分行負(fù)責(zé)解釋。

第四十三條 本辦法自發(fā)布之日起執(zhí)行。

第四篇：六盤水市住房公積金貸款管理辦法

六盤水市住房公積金貸款管理辦法

第一章 總則

第一條 為規(guī)范住房公積金貸款行為，支持城鎮(zhèn)居民購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》、中國(guó)人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》和《貸款通則》等規(guī)定，結(jié)合本市實(shí)際，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱住房公積金貸款，是為在本市參加住房公積金制度的在職職工購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房或改善自住住房條件設(shè)立的政策性專項(xiàng)貸款。

第三條 貸款業(yè)務(wù)由六盤水市住房公積金管理委員會(huì)指定的銀行（以下稱受委托銀行）辦理。住房公積金管理中心負(fù)責(zé)編制公積金貸款計(jì)劃，經(jīng)六盤水市住房公積金管理委員會(huì)批準(zhǔn)后組織實(shí)施。

第二章 貸款對(duì)象和條件

第四條 貸款對(duì)象

申請(qǐng)貸款的對(duì)象，是按《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定，按時(shí)足額繳存住房公積金，經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房或改善自住住房條件的在職職工。（改善自住住房條件，即裝修自住住房）。

第五條 貸款條件

（一）借款人連續(xù)足額繳存住房公積金，且時(shí)間不少于一年。

（二）借款人必須是購(gòu)、建、修住房的房屋所有權(quán)人，并有相當(dāng)于購(gòu)、建、修住房總投資額30%以上的自籌資金。

（三）借款人有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和按期償還貸款本息能力、沒(méi)有可能影響償還貸款能力的其他債務(wù)。

（四）借款人必須提供房管部門和其它有關(guān)部門批準(zhǔn)購(gòu)、建、修住房的文件及以下材料。

1．購(gòu)買住房的，應(yīng)提交經(jīng)房管部門批準(zhǔn)的購(gòu)房合同及首期交款的收據(jù)；

2．建造住房的，應(yīng)提供房管、規(guī)劃、建設(shè)行政主管部門出具的有關(guān)證明和土地管理部門出具的土地使用證，以及有資格的部門出具的建房估價(jià)書；

3．翻建、大修住房的，應(yīng)提供房管、建設(shè)行政主管部門、規(guī)劃管理部門出具的審批證明和原房屋的所有權(quán)證，以及有資格的部門出具的估價(jià)書；

4．改善自住住房條件的，應(yīng)提供改善自住住房條件的合同和首期交款的收據(jù)，以及施工單位提供的資質(zhì)證明；

5．購(gòu)、建、修住房屬共有產(chǎn)權(quán)的，借款人應(yīng)提供本人所占份額的證明。

（五）法律、法規(guī)和規(guī)章規(guī)定的其他條件。

第三章 貸款額度、期限、利率

第六條 貸款數(shù)額應(yīng)同時(shí)符合下列限額標(biāo)準(zhǔn)：

（一）貸款最高限額為二十萬(wàn)元。

（二）不得高于購(gòu)、建、修住房總投資額的70%。

（三）不得高于按照還款能力確定的貸款限額，其計(jì)算公式為：借款人（借款人配偶足額繳存住房公積金的包括配偶；未足額繳存住房公積金的不包括配偶）計(jì)算住房公積金月繳存額的工資基數(shù)×35%×12個(gè)月×貸款限期。

（四）申請(qǐng)金額不超過(guò)所有限額的，以申請(qǐng)金額作為貸款金額。

第七條 貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)二十年，借款人年齡加貸款期限不得長(zhǎng)于法定退休年齡。

第八條 貸款利率。按照中國(guó)人民銀行公布的同期住房公積金貸款利率執(zhí)行。

借款人提前歸還貸款本息的，利率按合同利率執(zhí)行。借款人超過(guò)借款合同約定的期限償還貸款本息的，逾期部分按中國(guó)人民銀行規(guī)定的利率計(jì)收罰息。

貸款期限為一年的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息；貸款期限在一年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年初開(kāi)始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率。

第四章 貸款程序

第九條 貸款申請(qǐng)。借款人應(yīng)填寫《住房公積金貸款申請(qǐng)審批表》，并向公積金管理中心提交下列資料：

一、借款人夫妻雙方的身份證；

二、結(jié)婚證（借款人未婚或離異的，應(yīng)提供有關(guān)部門出具的證明或離婚證）；

三、本辦法第五條第四項(xiàng)規(guī)定的相關(guān)資料；

四、抵押物或質(zhì)物的清單、權(quán)屬證明，有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明和有權(quán)部門出具的抵押物估價(jià)證明；

五、借款人所在單位出具的經(jīng)濟(jì)收入證明和住房公積金繳交證明。

六、住房公積金管理中心要求提供的其它證明材料。

第十條 貸前調(diào)查。公積金管理中心自收到貸款申請(qǐng)及符合要求的各項(xiàng)資料后，應(yīng)據(jù)實(shí)做好貸前調(diào)查工作，確認(rèn)借款人的貸款擔(dān)保方式，在十五天內(nèi)作出準(zhǔn)予貸款或不予貸款的決定并通知貸款申請(qǐng)人。

第十一條 簽訂合同

一、經(jīng)審查符合貸款條件的，由公積金管理中心及受委托銀行與借款人簽訂《住房公積金借款合同》（以下簡(jiǎn)稱借款合同）。

二、抵押人（質(zhì)押人）與公積金管理中心及受委托銀行簽訂《抵押合同》（質(zhì)押保證書），填寫抵押物清單。

三、以房產(chǎn)抵押擔(dān)保的，抵押值不得超過(guò)抵押房產(chǎn)現(xiàn)值的70%，并到房地產(chǎn)管理部門辦理抵押登記手續(xù)；以住房公積金質(zhì)押的，住房公積金余額不得低于借款金額本息。房屋他項(xiàng)權(quán)證由住房公積金管理中心保存，在貸款本息還清后歸還，同時(shí)辦理抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)注銷登記手續(xù)。

第十二條 發(fā)放貸款。受委托銀行按有關(guān)規(guī)定，根據(jù)《住房公積金借款合同》及住房公積金管理中心出具的《委托放款通知書》，將貸款按期轉(zhuǎn)入借款人存款帳戶內(nèi)。因受委托銀行責(zé)任，未按合同提供貸款，由受委托銀行按違約數(shù)額和延期天數(shù)向借款人償付違約金；受委托銀行超越合同或有關(guān)約定提供貸款的，一切責(zé)任由受委托銀行承擔(dān)。

第五章 貸款償還

第十三條 借款人應(yīng)按借款合同約定的還款方式，還款計(jì)劃償還貸款本息。

第十四條 借款人全部或部分提前還款，須征得公積金管理中心的同意，并辦理有關(guān)手續(xù)。

提前部分還款時(shí)，每次的還款額不得低于規(guī)定數(shù)額。

第十五條 借款人須在受委托銀行開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，并在每期還款日前存儲(chǔ)超過(guò)本期還款額的存款。受委托銀行應(yīng)按照合同約定時(shí)間，在借款人每期償還貸款本息或支付逾期罰息等有關(guān)費(fèi)用時(shí)及時(shí)扣款。

第六章 貸款抵押

第十六條 借款人可用自有、共有或第三者所有的房屋作抵押，抵押人和抵押權(quán)人須簽訂書面抵押合同，并到房地產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)辦理抵押登記手續(xù)。

第十七條 以所購(gòu)住房及自有或第三者所有的房屋作為貸款抵押物的，抵押物的價(jià)值全額用于貸款抵押。抵押物的價(jià)值根據(jù)建設(shè)部、中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)《關(guān)于規(guī)范與銀行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的房地產(chǎn)抵押估價(jià)管理有關(guān)問(wèn)題的通知》（建住房[2006]8

號(hào)）第二條的規(guī)定進(jìn)行評(píng)估。

第十八條 抵押合同自抵押登記之日起生效，至借款人還清全部貸款本息時(shí)終止。抵押合同終止后，當(dāng)事人應(yīng)按合同的約定，解除設(shè)定的抵押權(quán)，并到原登記機(jī)構(gòu)辦理抵押注銷登記手續(xù)。

第十九條 借款人以所購(gòu)住房屋抵押的，在未取得房屋所有權(quán)證之前，可用經(jīng)登記備案的購(gòu)房合同的全部權(quán)益抵押。抵押期內(nèi)，公積金管理中心是抵押物的全部權(quán)益的第一受益人。

第七章 抵押保險(xiǎn)

第二十條 經(jīng)公積金管理中心確認(rèn)需辦理抵押物保險(xiǎn)的，借款人須辦理抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。抵押期內(nèi)，保險(xiǎn)單正本由公積金管理中心保管。

第二十一條 已辦理抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的，抵押期內(nèi)借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)；在保險(xiǎn)期內(nèi)，因借款人的原因，抵押物發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的毀損，借款人應(yīng)負(fù)全部責(zé)任。

第八章 借款合同的變更和終止

第二十二條 借款合同需要變更的，須以書面形式提前一個(gè)月通知對(duì)方，經(jīng)借貸雙方協(xié)商一致并征得抵押人和保險(xiǎn)人同意后，依法簽訂變更協(xié)議。

第二十三條 借款人死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤或喪失民事行為能力的，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人、財(cái)產(chǎn)代管人或法定代理人應(yīng)依法繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。

第二十四條 借款人按借款合同約定償還全部貸款本息后，抵押物或質(zhì)物返還抵押人或出質(zhì)人，借款合同終止。

第九章 抵押物或質(zhì)物的處分

第二十五條 借款人有下列情形之一的，公積金管理中心可依法處分抵押物和質(zhì)物：

（一）借款人連續(xù)4個(gè)月或在本合同期內(nèi)累計(jì)6個(gè)付款期未按時(shí)償還借款本息的；

（二）借款人喪失民事行為能力、被宣告失蹤、被宣告死亡或死亡后無(wú)法定代理人、財(cái)產(chǎn)代管人、繼承人或受遺贈(zèng)人的；

（三）借款人的繼承人、受遺贈(zèng)人、財(cái)產(chǎn)代管人或法定代理人拒絕為借款人履行償還貸款本息及相關(guān)費(fèi)用的義務(wù)的。

第二十六條 抵押權(quán)人按規(guī)定處分抵押物，借款人不按期交出抵押物的，抵押權(quán)人有權(quán)申請(qǐng)人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。

第二十七條 處分抵押物或質(zhì)物，其價(jià)款不足以償還貸款本息的，抵押權(quán)人或質(zhì)權(quán)人有權(quán)向債務(wù)人追償；其價(jià)款超過(guò)應(yīng)償還額和處分抵押物或質(zhì)物所需各種費(fèi)用的部分，抵押權(quán)人或質(zhì)權(quán)人應(yīng)退還抵押人或出質(zhì)人。

第十章 貸款監(jiān)督

第二十八條 借款人有下列情形之一的，公積金管理中心按有關(guān)規(guī)定對(duì)借款人追究違約責(zé)任：

（一）借款人不按期歸還貸款本息的；

（二）未經(jīng)公積金管理中心同意，借款人將抵押物或質(zhì)物重復(fù)抵（質(zhì)）押或拆遷、出售、贈(zèng)與以及以其他形式非法轉(zhuǎn)讓的；

（三）借款挪作他用的；

第二十九條 借款人在貸款期內(nèi)，對(duì)公積金管理中心和受委托銀行對(duì)貸款使用情況的監(jiān)督檢查應(yīng)予以配合。

第十一章 附則

六盤水市住房公積金

第三十條 借款合同發(fā)生糾紛時(shí)，借貸雙方應(yīng)及時(shí)協(xié)商解決。協(xié)商不成的，可依法申請(qǐng)

仲裁或向人民法院提起訴訟。

第三十一條 貸款調(diào)查評(píng)估人員、貸款審查人員、貸款發(fā)放人員應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家有關(guān)規(guī)定，秉公辦事。因工作失誤造成損失的，按有關(guān)規(guī)定追究責(zé)任。

第三十二條 公積金管理中心可根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則或操作規(guī)程，報(bào)市住房公積金管理委員會(huì)備案。

第三十三條 本辦法由市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)解釋。

第三十四條 本辦法自公布之日起施行。

附：《六盤水市住房公積金貸款房地產(chǎn)抵押評(píng)估辦法》

貸款房地產(chǎn)抵押評(píng)估辦法

為合理確定住房公積金貸款房地產(chǎn)抵押評(píng)估價(jià)值，提高住房公積金貸款管理水平，根據(jù)《中華人民共和國(guó)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)房地產(chǎn)估價(jià)規(guī)范》中關(guān)于對(duì)“估價(jià)原則”、“估價(jià)程序”、“估價(jià)方法”的相關(guān)規(guī)定，結(jié)合本市實(shí)際情況，制定本辦法。

一、評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)

1．地段分類

地段

一級(jí)地段

二級(jí)地段

三級(jí)地段

四級(jí)地段 范圍 鐘山大道（白鶴高加橋至荷城花園）兩側(cè)（人民路以南，涼都大道以北）花漁洞；明湖路（市電大至明湖加油站）；水城西站周圍，人民路北側(cè)（清碧公園至場(chǎng)壩）；涼都大道南側(cè)（市電大至荷城花園）；公園路 水鋼，水城礦業(yè)集團(tuán)、德塢，雙水 除除上述地段以外的其它地段

2、地段基準(zhǔn)價(jià)格

地段

一級(jí)

二級(jí)

三級(jí)

四級(jí)

3、抵押價(jià)值計(jì)算方法

（1）以現(xiàn)房抵押（商品房或獲準(zhǔn)上市的公有住房）

抵押價(jià)值=建筑面積×基準(zhǔn)價(jià)格×70%×[1-2%×（峻工年限+貸款期限）]

（2）以所購(gòu)住房抵押

抵押價(jià)值=合同金額×70%×[1-2%×貸款期限]

（3）未取得市場(chǎng)準(zhǔn)入許可證的公有住房

抵押價(jià)值=建筑面積×基準(zhǔn)價(jià)格×70%×[1-2%×（峻工年限+貸款期限）] ×70%

住房公積金管理中心可以根據(jù)房屋變現(xiàn)難易性適當(dāng)提高或降低抵押價(jià)值。

二、評(píng)估程序

1、抵押人提供《房屋所有權(quán)證》、《土地使用證》（或《房地產(chǎn)交易市場(chǎng)準(zhǔn)入許可證》），借款人以所購(gòu)住房作抵押的，提供經(jīng)房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)管理部門認(rèn)證的商品房買賣合同和交款收據(jù)。

2、住房公積金管理中心根據(jù)借款人和抵押人提供的相關(guān)材料計(jì)算抵押價(jià)值。

三、水城縣、鐘山區(qū)境內(nèi)的抵押評(píng)估執(zhí)行本辦法。六枝、盤縣境內(nèi)的抵押物評(píng)估參照本辦法執(zhí)行，城段和基準(zhǔn)價(jià)格由六枝分中心、盤縣分中心要根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況確定，報(bào)市中心備案后執(zhí)行?；鶞?zhǔn)價(jià)格 1500元/平方米 1300元/平方米 1100元/平方米 900元/平方米

第五篇：南昌住房公積金貸款管理辦法

南昌住房公積金貸款管理辦法

第一章總則

第一條 為規(guī)范住房公積金貸款行為，支助繳存住房公積金職工購(gòu)（建）自住住房，改善居住條件，根據(jù)國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》和中國(guó)人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》及《貸款通則》等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合南昌市實(shí)際，制定本辦法。

第二條 住房公積金貸款（以下簡(jiǎn)稱公積金貸款）是指以住房公積金為資金來(lái)源，向正常繳存住房公積金職工發(fā)放的，定向用于購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房的專項(xiàng)個(gè)人住房貸款。

第三條 南昌住房公積金管理中心（以下簡(jiǎn)稱管理中心）為南昌市行政區(qū)域內(nèi)公積金貸款的管理機(jī)構(gòu)。管理中心負(fù)責(zé)編制公積金貸款資金使用計(jì)劃及其執(zhí)行情況的報(bào)告、審批公積金貸款的借款申請(qǐng)、監(jiān)督公積金貸款的借貸和結(jié)算。管理中心下設(shè)的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、分支機(jī)構(gòu)依據(jù)管理中心授權(quán)受理、審批公積金貸款。

管理中心遵循效益性、安全性、流動(dòng)性的原則發(fā)放貸款，并按照審貸分離、分級(jí)審批的原則建立貸款管理制度。

第四條 管理中心委托南昌住房公積金管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱管委會(huì)）指定的商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱受委托銀行）辦理公積金貸款、結(jié)算、歸還手續(xù)。管理中心和受委托銀行簽訂《住房公積金貸款委托合同》，明確各自的權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任。

受委托銀行辦理的公積金貸款業(yè)務(wù)，須接受管理中心和人民銀行的監(jiān)管。

第五條 受委托銀行應(yīng)嚴(yán)格按照簽訂的《住房公積金貸款委托合同》及相關(guān)操作規(guī)程辦理公積金貸款業(yè)務(wù)，在此基礎(chǔ)上形成的公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)由管理中心承擔(dān)。

第六條 除上述已界定各方外，對(duì)本辦法提及其他各方界定為：

貸款人指受委托銀行；

借款人是指向管理中心申請(qǐng)公積金貸款的職工；

抵押人是指為公積金貸款提供住房抵押的借款人或第三人；

保證人是指有能力為借款人提供保證的法人單位；

房屋建設(shè)單位是指房屋開(kāi)發(fā)公司、有土地使用權(quán)的自建房單位。

第二章貸款對(duì)象和條件

第七條 凡在南昌市行政區(qū)域內(nèi)購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房并按《南昌住房公積金繳存管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《繳存辦法》）繳存住房公積金的職工，均可申請(qǐng)公積金貸款。

第八條 借款人應(yīng)同時(shí)具備下列條件：

（一）具有本市城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份，且具有完全民事行為能力。持有效

居留身份的還須提供原居住地的戶籍證明；

（二）有較穩(wěn)定收入、信用良好，有償還貸款本息能力；

（三）借款人或共同借款人至申請(qǐng)公積金貸款時(shí)已按《繳存辦法》連續(xù)足額繳存住房公積金六個(gè)月（含六個(gè)月）以上，且對(duì)本次申請(qǐng)公積金貸款項(xiàng)目尚無(wú)提取使用過(guò)本人帳戶內(nèi)的住房公積金；

（四）公積金貸款用于購(gòu)買自住住房的，必須有合法的購(gòu)房合同或協(xié)議；用于建造、翻建、大修自住住房的，必須有相關(guān)規(guī)劃、土地管理部門的批準(zhǔn)文件；

（五）具有符合規(guī)定的購(gòu)買、建造、翻建、大修房屋一定比例的首付款或自有資金；

（六）同意按管理中心認(rèn)可的擔(dān)保方式進(jìn)行擔(dān)保；

（七）法律、法規(guī)規(guī)定的其他條件；

（八）異地繳存住房公積金的職工申請(qǐng)公積金貸款辦法，另行制定。

第九條 借款人的配偶作為共同借款人，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)償還公積金貸款的連帶責(zé)任。借款人的直系親屬或同戶成員也可以作為共同借款人，共同承擔(dān)公積金貸款的償還責(zé)任。

第十條 借款人還清公積金貸款，且在借款期間無(wú)不良信用記錄的，若借款人及其配偶再次購(gòu)買自住住房，自貸款結(jié)清之日起按《繳存辦法》連續(xù)足額繳存住房公積金2年（含2年）以上的，仍可以按規(guī)定申請(qǐng)公積金貸款。

不良信用記錄是指在借款期間有連續(xù)三期或累計(jì)六期(含六期)以上未還款的記錄。第十一條 借款人申請(qǐng)公積金貸款額度不能滿足購(gòu)（建）自住住房需要時(shí)，可同時(shí)向受委托銀行申請(qǐng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款。公積金貸款與商業(yè)性個(gè)人住房貸款結(jié)合形成組合貸款。組合貸款抵押權(quán)的受益人為管理中心和發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款的受委托銀行。

第三章貸款額度、期限及利率

第十二條 公積金貸款額度由管理中心依據(jù)借款人所購(gòu)（建）房屋區(qū)域、房?jī)r(jià)、公積金繳存狀況、公積金賬戶余額、還款能力等情況綜合確定，且應(yīng)同時(shí)符合以下規(guī)定：

（一）公積金貸款額度不超過(guò)規(guī)定的貸款最高限額；

（二）首付款或自有資金不得低于規(guī)定的首付款比例。

本條款中的首付款比例、公積金貸款最高限額，由管理中心擬定，報(bào)經(jīng)管委會(huì)批準(zhǔn)后執(zhí)行。

第十三條 公積金貸款期限應(yīng)符合以下規(guī)定：

（一）購(gòu)買商品房、經(jīng)濟(jì)適用住房，最長(zhǎng)貸款期限不超過(guò)30年；購(gòu)買二手房或建造、翻建、大修自住住房的，最長(zhǎng)貸款期限不超過(guò)20年（二手房同時(shí)不超過(guò)所購(gòu)房的剩余房齡）；

（二）公積金貸款期限加借款人申請(qǐng)貸款時(shí)的年齡不能超過(guò)借款人法定退休年齡后5年。

第十四條 公積金貸款利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行公布的個(gè)人住房公積金貸款利率。公積金貸款期內(nèi)如遇國(guó)家利率調(diào)整則按規(guī)定作相應(yīng)調(diào)整。

公積金貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行合同利率，不分段計(jì)算；公積金貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整時(shí)，于次年的1月1日開(kāi)始按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率。

第四章貸款程序

第十五條 符合公積金貸款條件的借款人可向管理中心提出申請(qǐng)，填寫《南昌住房公積金貸款申請(qǐng)審批書》并如實(shí)提供下列資料：

（一）借款人及共同借款人合法身份證明、戶口簿、婚姻狀況證明、經(jīng)濟(jì)收入證明、共同還款責(zé)任承諾書；

（二）有效的首付款或自有資金證明；

（三）購(gòu)（建）住房的合法合同或有效批準(zhǔn)文件；

購(gòu)買商品房的，提供經(jīng)房地產(chǎn)管理部門備案的購(gòu)房合同。

購(gòu)買二手房的，提供房地產(chǎn)交易部門成交通知書、房屋所有權(quán)證和有效的房屋抵押價(jià)值評(píng)估報(bào)告等。建造、翻建或大修自住住房的，提供有關(guān)部門的批準(zhǔn)文件和有效的房屋抵押價(jià)值評(píng)估報(bào)告、房屋所有權(quán)證、土地使用證、項(xiàng)目工程造價(jià)預(yù)算等。

有效的房屋抵押價(jià)值評(píng)估報(bào)告是指由管理中心認(rèn)可的房屋評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告。

（四）管理中心要求提供的其他資料。

第十六條 管理中心自受理貸款之日起對(duì)借款人進(jìn)行資格認(rèn)定，在3個(gè)工作日內(nèi)做出準(zhǔn)予貸款或不準(zhǔn)予貸款的審批意見(jiàn)，并通知借款人。

由保證人提供保證擔(dān)保的，借款人應(yīng)先將公積金貸款申請(qǐng)、有關(guān)擔(dān)保證明材料交予保證人，保證人同意提供擔(dān)保的，再辦理相關(guān)手續(xù)。

第十七條 公積金貸款發(fā)放實(shí)行輪候制。當(dāng)申請(qǐng)借款的金額超出貸款資金的可供額度時(shí)，借款人可向管理中心辦理預(yù)申請(qǐng)手續(xù)，待貸款資金達(dá)到可供額度時(shí)，由管理中心按照受理預(yù)申請(qǐng)時(shí)間的先后順序辦理審批手續(xù)。對(duì)首次申請(qǐng)公積金貸款的，優(yōu)先辦理審批手續(xù)。

第十八條 管理中心準(zhǔn)予貸款的，借款人及共同借款人到受委托銀行辦理相關(guān)貸款手續(xù)。貸款手續(xù)辦結(jié)后，受委托銀行返回相關(guān)借款資料，由管理中心復(fù)核后，及時(shí)劃拔貸款資金。

各受委托銀行辦理貸款手續(xù)時(shí)，應(yīng)在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)借款人及共同借款人的信用情況進(jìn)行跟蹤核查。

以上貸款手續(xù)應(yīng)在7個(gè)工作日內(nèi)辦理完畢，若因故在7個(gè)工作日內(nèi)未辦完貸款手續(xù)的，經(jīng)管理中心領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)，可以延長(zhǎng)辦理時(shí)間，但最長(zhǎng)不超過(guò)5個(gè)工作日，延期原因由管理中心告知借款人。

第十九條 受委托銀行應(yīng)按《借款合同》約定發(fā)放公積金貸款。購(gòu)買商品房的，將貸款資金直接轉(zhuǎn)入售房單位的約定賬戶；購(gòu)買二手房的，將貸款資金劃轉(zhuǎn)到保證人在受委托銀行開(kāi)立的賬戶；建造、翻建、大修自住住房的，以銀行轉(zhuǎn)賬方式將貸款資金劃轉(zhuǎn)給保證人或施工單位。

第五章貸款擔(dān)保

第二十條 借款人申請(qǐng)公積金貸款應(yīng)提供擔(dān)保。根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》（以下簡(jiǎn)稱擔(dān)保法），公積金貸款擔(dān)保的方式有：保證加抵押、階段性保證加抵押、抵押、質(zhì)押。

（一）保證加抵押是指保證人在借款人借款期間承擔(dān)連帶保證責(zé)任,且借款人應(yīng)將所購(gòu)(建)的住房辦理抵押登記。同時(shí)，管理中心、保證人和受委托銀行三方須簽訂合作協(xié)議，保證人按合作協(xié)議的約定向管理中心繳納保證金。

1、在保證期內(nèi)，借款人未按借款合同約定的期限償還借款的，由保證人向管理中心償還貸款。保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，依法可向借款人追償；

2、因保證人合并、破產(chǎn)等原因造成擔(dān)保失效，借款人應(yīng)重新辦理?yè)?dān)保手續(xù)。涉及擔(dān)保的責(zé)任范圍及擔(dān)保物處置的，按《擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行；

3、借款人應(yīng)當(dāng)將住房總價(jià)值設(shè)定全額抵押。如為組合貸款的，房屋價(jià)值按貸款組合比例同時(shí)向管理中心和發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款的受委托銀行設(shè)定抵押；

4、抵押期內(nèi)，借款人不得將抵押房產(chǎn)擅自轉(zhuǎn)讓、變賣、贈(zèng)予或再次抵押，借款人對(duì)設(shè)定抵押的房產(chǎn)負(fù)有維護(hù)、保養(yǎng)、保證完好無(wú)損的責(zé)任；

5、借款人還清全部貸款后一個(gè)月內(nèi)，抵押人應(yīng)在原房屋抵押登記部門辦理抵押注銷手續(xù)。

（二）階段性保證加抵押是指在借款人取得所購(gòu)住房產(chǎn)權(quán)證和辦妥抵押登記之前，由房屋建設(shè)單位承擔(dān)階段性連帶責(zé)任保證。同時(shí)，管理中心、受委托銀行和房屋建設(shè)單位三方須簽訂合作協(xié)議，房屋建設(shè)單位按合作協(xié)議的約定向管理中心繳納保證金。房屋建設(shè)單位在辦理抵押登記手續(xù)后，可向管理中心申請(qǐng)解付保證金。抵押相關(guān)事宜參照本條第（一）款3、4、5項(xiàng)的規(guī)定辦理。

（三）抵押是指借款人在購(gòu)（建）自住住房時(shí)，可以用其他擁有房屋所有權(quán)的住房設(shè)定抵押。在辦理公積金貸款手續(xù)時(shí)應(yīng)向管理中心出具有效的房屋抵押價(jià)值評(píng)估報(bào)告，抵押值最高不超過(guò)抵押住房評(píng)估價(jià)的70%。抵押相關(guān)事宜參照本條第（一）款3、4、5項(xiàng)的規(guī)定辦理。

（四）質(zhì)押是指借款人用國(guó)債憑證、銀行定期存單質(zhì)押設(shè)定質(zhì)押擔(dān)保，并將票據(jù)及止付凍結(jié)憑證交管理中心保管。質(zhì)物票面金額不得低于借款金額。借款人還清借款本息后，管理中心將質(zhì)物憑證退還借款人。

第二十一條抵押期內(nèi)，如發(fā)生擔(dān)保責(zé)任范圍以外的抵押物毀損，除不可抗力因素外，借款人應(yīng)承擔(dān)毀損責(zé)任。

第六章貸款償還

第二十二條 借款人應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還公積金貸款本息。

第二十三條 公積金貸款期限在一年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清；一年期以上的公積金貸款，借款人可以選擇下述一種還款方法，按月償還貸款。

（一）等額本息還款法：即在貸款期內(nèi)，每月以相等的額度平均償還貸款本息，其計(jì)算公式為：

還款總期數(shù)

月利率×（1+月利率）

每月還款額＝———————————————— ×貸款本金還款總期數(shù)

（1+月利率）-1

（二）等額本金還款法：即在貸款期內(nèi)，每月等額償還貸款本金，貸款利息隨已償還的本金逐月遞減，其計(jì)算公式為：

貸款本金

每月還款額＝—————+（貸款本金－累計(jì)已還本金）×月利率還款總期數(shù)

（三）管理中心公布的其他還款方法。

第二十四條 借款人自銀行劃款之日的次月起進(jìn)入還款期。借款人應(yīng)在借款合同載明的每月還款日到受委托銀行以現(xiàn)金方式償還貸款本息或委托銀行通過(guò)信用卡、儲(chǔ)蓄卡、儲(chǔ)蓄存折等方式代扣。

第二十五條 借款人需要提前償還全部或部分貸款本息的，應(yīng)以書面形式提出申請(qǐng)，在征得有關(guān)當(dāng)事方同意并經(jīng)管理中心批準(zhǔn)后，到受委托銀行辦理相關(guān)手續(xù)。

提前償還全部貸款的，借款人應(yīng)當(dāng)歸還當(dāng)期貸款本息的同時(shí)結(jié)清全部剩余貸款本金。

提前償還部分貸款的，受委托銀行與借款人應(yīng)當(dāng)以書面形式變更借款合同相關(guān)條款

或另行簽訂補(bǔ)充協(xié)議，由受委托銀行根據(jù)變更后的貸款期限、當(dāng)日的同檔次公積金貸款利率和貸款余額重新計(jì)算出剩余期限內(nèi)的每月還款額。變更后的貸款期限不得長(zhǎng)于原借款合同約定的貸款期限。

第二十六條 因借款人在還款期內(nèi)死亡、被宣告失蹤、喪失民事行為能力、離婚或有其它法定原因需要變更借款人的，經(jīng)管理中心和受委托銀行同意后，依法進(jìn)行借款合同等貸款要件的變更。借款合同未變更以前，原借款合同繼續(xù)有效。

第七章貸款監(jiān)督

第二十七條 管理中心工作人員在公積金貸款管理中濫用職權(quán)、徇私舞弊、玩忽職守的，管理中心依法給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第二十八條 房屋建設(shè)單位出具虛假購(gòu)房合同騙取公積金貸款的，經(jīng)查證屬實(shí)，管理中心和受委托銀行有權(quán)提前收回公積金貸款，并追究房屋建設(shè)單位相關(guān)法律責(zé)任。房屋建設(shè)單位、借款人及抵押人未按合同約定及時(shí)辦理抵押物登記手續(xù)的，管理中心不予辦理公積金貸款的發(fā)放；已經(jīng)發(fā)放的公積金貸款，管理中心將提前收回。

對(duì)已辦理了抵押物登記手續(xù)，但所辦抵押手續(xù)不符合規(guī)定或無(wú)效的，管理中心將中止公積金貸款的發(fā)放或提前收回已發(fā)放的公積金貸款。同時(shí)，依據(jù)《城市房地產(chǎn)抵押管理辦法》對(duì)責(zé)任方追究責(zé)任。

第二十九條 借款人在還款期間出現(xiàn)下列情形之一的，管理中心和受委托銀行將中止公積金貸款的發(fā)放或者要求借款人提前償還全部公積金貸款，并依法追究借款人的法律責(zé)任：

（一）借款人采用欺詐手段隱瞞真實(shí)情況，提供虛假證明材料的；

（二）借款人累計(jì)六個(gè)月不履行還款義務(wù)的；

（三）保證人違反保證合同或者喪失承擔(dān)連帶保證責(zé)任能力，抵押物毀損不足以清償貸款本息，質(zhì)物明顯減少影響貸款人實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)，而借款人未按要求落實(shí)新的保證或重新提供抵押物（質(zhì)押物）的；

（四）借款人擅自改變公積金貸款用途，不按照借款合同規(guī)定用途使用公積金貸款的；

（五）未經(jīng)保證人或管理中心同意，借款人將已設(shè)定抵押或質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或重復(fù)抵押的；

（六）借款人拒絕或阻撓管理中心、受委托銀行和保證人對(duì)公積金貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查的；

（七）借款人在還款期內(nèi)死亡、被宣告失蹤、喪失民事行為能力或其他法定原因，其合法繼承人或受遺贈(zèng)人拒不承擔(dān)償還公積金貸款本息或無(wú)力償還公積金貸款本息的。

第八章附則

第三十條 本辦法由南昌住房公積金管理中心負(fù)責(zé)解釋。

第三十一條 本辦法自2006年9月1日起實(shí)施，原有規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。