第一篇：商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險及防范

精品文檔就在這里

-------------各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應有盡有------------------------------

商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險及防范

中國建設銀行河北省分行 董振輝 中國建設銀行邯鄲分行 李憲民

發(fā)布時間:2010-04-20

摘要：在商業(yè)銀行積極發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務的同時，高度重視其信貸風險管理顯得尤為重要。本文分析了中小企業(yè)信貸風險的成因，提出了防范和化解中小企業(yè)信貸風險的措施。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)，信貸風險，成因，解決途徑

中小企業(yè)，作為我國社會經(jīng)濟生活的重要組成部分，一直以來依靠國家的優(yōu)惠政策支持和鼓勵，取得了長足發(fā)展，在促進就業(yè)、穩(wěn)定社會、活躍經(jīng)濟等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。據(jù)統(tǒng)計，我國經(jīng)工商注冊登記的中小企業(yè)已占到全國注冊企業(yè)總數(shù)的99%，創(chuàng)造的工業(yè)總產(chǎn)值、銷售收入、實現(xiàn)利稅、出口總額已分別占全國的60%、57%、40%和60%左右，75%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)機會也是由中小企業(yè)提供的。鑒于此，國內(nèi)各家商業(yè)銀行近年來紛紛成立專營機構(gòu)，創(chuàng)新產(chǎn)品、機制和流程，制訂小企業(yè)業(yè)務發(fā)展計劃和規(guī)劃，相繼加大了對中小企業(yè)的信貸投放力度。不過，隨著金融危機的蔓延以及中小企業(yè)自身經(jīng)營等各種因素的相互作用和影響，商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款的風險也日益凸顯：2009年14家上市銀行半年報顯示，僅6家銀行不良貸款雙降(比率下--------------------------精品

文檔-------

精品文檔就在這里

-------------各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應有盡有------------------------------

降、余額下降)；深發(fā)展更是出現(xiàn)不良貸款雙升的情況。究其原因，主要是中小企業(yè)客戶不良貸款比重較大造成的，中小企業(yè)貸款較年初大幅上升4.9億元，占新增不良貸款5.44億元的90%。因此，探討中小企業(yè)貸款風險成因及其防范和化解措施，在各商業(yè)銀行大力發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務的今天，具有非常重要的現(xiàn)實意義。

一、中小企業(yè)貸款的風險因素分析

近幾年，商業(yè)銀行通過加強信貸管理，規(guī)范業(yè)務操作，加大風險防范力度，對防范中小企業(yè)貸款風險起了積極作用，取得了一定的效果。但從現(xiàn)實情況看，中小企業(yè)貸款在一定程度上仍存在一些不容忽視的風險隱患，主要有以下幾個方面：

1.因同業(yè)競爭激烈而放松信貸準入條件造成的風險。近幾年，銀行業(yè)競爭加劇，尤其反映在爭奪企業(yè)信貸客戶上，表現(xiàn)得特別明顯。一些機構(gòu)為了爭奪客戶而忽視風險，放寬貸款準入條件，明知企業(yè)客戶多頭授信，仍許諾給予發(fā)放貸款；明知企業(yè)在貸款條件上達不到要求，如產(chǎn)品較單

一、市場不穩(wěn)定、經(jīng)營效益較差、虧損等，也給予發(fā)放貸款，由此造成貸款風險。

2.因企業(yè)客戶超負荷經(jīng)營造成的風險。從中小企業(yè)的經(jīng)營期分析，部分經(jīng)營期超過十年的中小企業(yè)客戶通過長期經(jīng)營，已經(jīng)有一定的經(jīng)濟基礎，這些企業(yè)已成為優(yōu)良企業(yè)客戶。而部分新發(fā)展的中小企業(yè)客戶，其注冊資本較少，經(jīng)濟實力不強，需要銀行--------------------------精品

文檔-------

精品文檔就在這里

-------------各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應有盡有------------------------------

貸款支持。這些企業(yè)缺乏經(jīng)營經(jīng)驗，往往超負荷經(jīng)營，甚至將從銀行借貸的生產(chǎn)流動資金挪用到固定資產(chǎn)投入上，使資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難，因而造成銀行貸款到期不能按時歸還。有的中小企業(yè)客戶要事先得到銀行繼續(xù)貸款的答復后，才肯借款來歸還銀行貸款，然后立即將貸款資金用來彌補臨時借款的缺口；如果銀行一旦將貸款收回后不再發(fā)放，或是推遲發(fā)放，都有可能導致企業(yè)資金鏈斷裂，影響生產(chǎn)，甚至發(fā)生倒閉。由此可見，企業(yè)客戶超負荷經(jīng)營，資金實力不強也會造成貸款風險。

3.因抵押擔保不到位而造成的風險。抵押擔保難一直以來是制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，然而因抵押擔保不到位而造成的貸款風險，也是困擾銀行貸款風險管理的一大難題。中小企業(yè)絕大部分需要銀行貸款支持，但是要擔保抵押落實才能得到銀行貸款支持。由于受地方政策等各種因素影響，有的中小企業(yè)起步時經(jīng)濟實力不足，或者難以獲得信用擔保，或者無力繳付國有土地出讓金而無法取得土地使用權(quán)，或者自有和租賃的廠房權(quán)證不齊，由此不能如愿跨越銀行抵押擔保貸款的“門檻”。而部分獲得銀行貸款的企業(yè)往往又存在權(quán)證不齊、權(quán)證過期、超額抵押等抵押擔保有效性欠缺的問題，毫無疑問會給銀行信貸資金造成風險。

4.因貸款用途轉(zhuǎn)移而造成的風險。銀行貸款用途?？顚Ｓ茫@是信貸管理非常明確的規(guī)定，然而目前中小企業(yè)由于其經(jīng)營的靈活性，加上大部分中小企業(yè)實際上是個體企業(yè)，銀行對信貸資--------------------------精品

文檔-------

精品文檔就在這里

-------------各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應有盡有------------------------------

金的專款專用監(jiān)督十分困難。如部分中小企業(yè)或?qū)⒘鲃淤J款資金投入固定資產(chǎn)建設，或?qū)①J款資金進行股本權(quán)益性投資，或?qū)①J款資金投入到房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營等。轉(zhuǎn)移貸款用途，一是違反國家金融法律法規(guī)；二是造成企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營資金緊張而影響生產(chǎn)；三是一旦投資失敗或國家政策改變，銀行的貸款風險將進一步增大。由此可見，貸款用途轉(zhuǎn)移的風險已成為銀行信貸管理風險防范的重要內(nèi)容之一。

5.因職業(yè)道德而造成的風險。銀行信貸管理是一項十分復雜的管理工程，既要嚴格執(zhí)行信貸管理的各項規(guī)定，也要遵守市場法則，同時也不能忽視職業(yè)道德產(chǎn)生的風險。這里的職業(yè)道德風險包括兩個層面：一是因銀行內(nèi)部員工的職業(yè)道德問題而產(chǎn)生的貸款風險。如個別銀行信貸人員同企業(yè)暗中勾結(jié)，詐騙銀行貸款，由此而造成銀行貸款風險。二是因企業(yè)客戶信用道德意識差而產(chǎn)生的貸款風險。目前部分中小企業(yè)信用意識淡薄，重貸輕還，隨意拖欠貸款本息，不少企業(yè)甚至存在抽逃資金，惡意逃廢銀行債務的行為，嚴重危及銀行信貸資金安全，這類信用道德意識差而形成的貸款風險值得銀行關(guān)注。

二、防范中小企業(yè)貸款風險的措施

從2009年四季度以來，國家宏觀經(jīng)濟形勢向好，實體經(jīng)濟經(jīng)營進入相對穩(wěn)定時期，企業(yè)家信心指數(shù)繼續(xù)上升，小企業(yè)客戶有效貸款需求開始穩(wěn)定攀升。但是，各商業(yè)銀行響應國家號召，--------------------------精品

文檔-------

精品文檔就在這里

-------------各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應有盡有------------------------------

大力發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務，切不可急躁盲從，而忽略了風險防控。

1.規(guī)范競爭，嚴格信貸準入條件。隨著經(jīng)濟的趨熱，銀行業(yè)間的競爭也會更激烈，但這種競爭應建立在規(guī)范之上，杜絕各類不正當競爭。各金融機構(gòu)應在加強自身建設上下功夫：一是加強優(yōu)質(zhì)服務，更新金融產(chǎn)品，開展正當?shù)臓I銷競爭，確保業(yè)務發(fā)展的規(guī)模和質(zhì)量。二是改革和完善現(xiàn)有的信貸管理方式，面對新行業(yè)和新科技產(chǎn)業(yè).要提高反應能力和決策能力，對看得準的項目及時給予信貸支持。要搶先機，搶抓市場中優(yōu)質(zhì)龍頭客戶，搶占發(fā)展先機，保證業(yè)務質(zhì)量；要從最基礎的階段培養(yǎng)客戶忠誠度，減少存量優(yōu)質(zhì)客戶流失風險。三是嚴格貸款準入條件，嚴格貫徹相關(guān)行業(yè)、客戶準入和退出的政策及標準，對盈利能力較差、市場反應敏感的中小企業(yè)，在審查企業(yè)的貸款條件時，應把第一還款來源的現(xiàn)金流量和企業(yè)發(fā)展前景作為主要考察對象。四是央行和銀監(jiān)會對不正當競爭要嚴肅查處，以維持正常的金融秩序。

2.加強調(diào)查，合理調(diào)整信貸企業(yè)結(jié)構(gòu)。金融機構(gòu)對現(xiàn)有的中小企業(yè)貸款客戶要區(qū)分不同情況，做到重點支持、參與改制、幫扶解困，逐步提高企業(yè)的經(jīng)營效益和貸款質(zhì)量。要用好當前行業(yè)限額管理方面對小企業(yè)的優(yōu)惠政策，一方面在發(fā)放貸款時，要合理篩選，加強對貸款企業(yè)的經(jīng)濟實力調(diào)查，選擇那些產(chǎn)品銷路好、經(jīng)濟實力強、經(jīng)營管理規(guī)范的企業(yè)作為貸款對象。另一方面在貸--------------------------精品

文檔-------

精品文檔就在這里

-------------各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應有盡有------------------------------

款發(fā)放后，要及時對貸款用途進行全程監(jiān)督，幫助企業(yè)當好資金用途的參謀，促使企業(yè)正常合理使用資金，要盡可能阻止企業(yè)盲目投入，為企業(yè)把好資金使用關(guān)。要堅持按照客戶、產(chǎn)品、區(qū)域、行業(yè)有效匹配資源，以有效規(guī)避行業(yè)風險和市場風險，形成中小企業(yè)信貸對銀行利潤增長的有力支持。

3.嚴格規(guī)范，確保抵押擔保手續(xù)到位。一方面銀行要通過各種途徑，著力解決好中小企業(yè)抵押擔保難的問題，幫助中小企業(yè)破解貸款抵押的瓶頸。如：完善和健全中小企業(yè)擔保體系，充分發(fā)揮擔保機構(gòu)作用；通過同當?shù)卣陀嘘P(guān)部門協(xié)商，妥善解決在土地、房產(chǎn)所有權(quán)方面存在的問題，幫助中小企業(yè)落實權(quán)證問題。另一方面銀行要嚴格規(guī)范，把好抵押擔保手續(xù)關(guān)，對那些權(quán)證不齊、所有權(quán)有爭議、不能辦理抵押登記的貸款企業(yè)，要嚴格遵守制度，不得隨意發(fā)放貸款；對已發(fā)放貸款的企業(yè)要抓緊落實權(quán)證問題，及時辦妥抵押登記手續(xù)，確保銀行貸款的安全，減少風險產(chǎn)生。

4.跟蹤管理，加強貸款用途的監(jiān)督。銀行要認真做好貸后檢查工作，加大對貸款的跟蹤檢查力度；要切實加強貸后管理，堅持做到檢查制度化，操作標準化。要密切關(guān)注貸款企業(yè)資金動向，對那些將貸款資金挪作他用的行為要及時阻止和警告，確保銀行信貸資金的安全。

5.加強教育，提高遵守職業(yè)道德意識。一是要加強銀行內(nèi)部--------------------------精品

文檔-------

精品文檔就在這里

-------------各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應有盡有------------------------------

員工的職業(yè)道德教育和警示教育，嚴禁發(fā)放人情貸款、關(guān)系貸款；二是要努力培育社會信用環(huán)境，增強中小企業(yè)信用觀念，增強企業(yè)重合同、守信用的自我約束意識。銀行應通過各種途徑，向客戶宣傳合法經(jīng)營、誠實守信的道理；同時對于那些不守信用，逃廢銀行債務的客戶要依法起訴收貸，維護銀行的權(quán)益。

--------------------------精品

文檔-------

第二篇：商業(yè)銀行個人消費信貸風險及其防范

商業(yè)銀行個人消費信貸風險及其防范

內(nèi)容摘要：目前，個人消費信貸作為一個新人金融產(chǎn)品已經(jīng)應用在商業(yè)銀行的日常經(jīng)營中，并且個人消費信貸的種類還在不斷增加，商業(yè)銀行個人消費信貸的開展一方面拓展了銀行的業(yè)務，增加銀行的收入，使銀行過于單一的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)有所改善，使銀行的經(jīng)營風險得以分散；另一方面也擴大了國內(nèi)市場的需求，促進了國民經(jīng)濟的發(fā)展，但同時也應看到，個人消費信貸也同其它的銀行信貸一樣，其中蘊含著巨大的信貸風險，因而銀行如果不在開展個人消費信貸業(yè)務的同時，對其風險加以防范，不但不會增加收入，反而會給銀行造成更大的損失，本文對我國個人消費信貸的特點及其風險進行了分析，并提出了防范消費信貸風險的措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，個人消費信貸，消費風險，風險防范

當前，個人消費業(yè)務隨著經(jīng)濟的增長得到快速的發(fā)展，并逐步成為銀行最主要的業(yè)務和效益來源之一。然而，隨著消費貸款規(guī)模的業(yè)務不斷擴大，該項業(yè)務中存在的問題和風險也逐步暴露出來。目前，由于個人消費信貸業(yè)務的基礎條件落后，有存在對象多、范圍廣、流動性差及期限長的特點，加上風險防范機制不健全，一定程度上給銀行帶來了風險隱患，商業(yè)銀行應加強對個人消費信貸風險的防范和化解。

一、商業(yè)銀行中個人消費信貸風險分析

（一）個人信用風險的內(nèi)涵及其重要性

信用風險又稱違約風險，是指交易對手未能履行約定契約中的義務而造成經(jīng)濟損失的風險，即受信人不能履行還本付息的責任而使受信人得預期收益與實際收益發(fā)生偏離的可能性，它是金融風險的主要類型。信用風險是借款人因各種原因未能及時、足額償還債務或銀行貸款而違約的可能性。發(fā)生違約時，債權(quán)人或銀行必將因為未能得到預期的收益而承擔財務上的損失。

我國已經(jīng)為1300多萬戶企業(yè)和近6億自然人建立了個人信用檔案。但是，這6億人中又有多少人知道自己已經(jīng)進入了中國人民銀行個人信用數(shù)據(jù)庫呢？他們對自己的個人信用檔案又有多少了解呢？《中國青年報》對此進行了一項在線調(diào)查：在參與的1805人中，33.1%的人表示對個人信用檔案的作用不了解，69.7%的人表示不清楚什么行為屬于不良信用信息并會被列入個人信用檔案。由此可見，我國個人信用風險還不被大多數(shù)人所了解。

因此，有效的防范持卡人信用風險，是銀行利用貸記卡全面開展個人消費信貸業(yè)務的前提條件，也是個人消費信貸業(yè)務順利開展的保證。

（二）個人信用風險評估內(nèi)涵及其評估的必要性

個人信用風險評估就是通過建立不同客戶類別的信用評估數(shù)學模型，運用科學合理的評估方法，在建立個人信用檔案系統(tǒng)的基礎上，對每一位客戶的信用資料內(nèi)容進行科學、準確的信用風險評估。個人信用評估的自動化加速了整個信貸決策過程申請人可以更加迅速的得到答復，提高了操作的效率。

對個人信用進行科學評估，建立科學的信用評估體系，是發(fā)展個人消費信貸、個人金融、家庭理財?shù)葮I(yè)務的必然選擇。信用評估可以較精確的估計消費信貸的風險給貸款人提供了一個可靠的技術(shù)手段，避免不良貸款控制債務拖欠和清償。個人信用評估可以使貸款人更加精確的界定可以接受的消費信貸的風險，擴大消費信貸的發(fā)放。

借鑒國外先進經(jīng)驗，開展個人信用評估研究，建立符合我國國情的個人信用評估模型，客觀、全面、準確的評估消費者的能力和還款意愿，識別信貸申請人的個人信用風險，對信用風險進行有效地防范和控制管理具有現(xiàn)實的重要意義。

（三）個人消費信貸業(yè)務中的風險因素分析

1、個人征信系統(tǒng)不健全。

個人消費信貸風險主要來自借款人的還款能力與個人信用風險,也即個人收入的波動幅度和道德品質(zhì)修養(yǎng)水平,其中個人信用狀況還與整個社會的信用環(huán)境密切相關(guān)。在收入水平較為穩(wěn)定的前提下,商業(yè)銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的發(fā)展程度。當前,我國尚未建立起一套完備有效的個人信用制度,人民銀行的個人征信系統(tǒng)尚在運行初期,可利用資源儲備不足,商業(yè)銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段,加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善,以及其它征信部門的系統(tǒng)資源不相互共享,銀行難以對借款人的自有凈資產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中,各種惡意欺詐行為時有發(fā)生,銀行采用詢問或?qū)嵉夭炜吹仍颊髟兎绞揭呀?jīng)不能保證信用信息的時效性和可靠性。

2、商業(yè)銀行自身管理存在缺陷,致使?jié)撛陲L險增大。

目前,國內(nèi)商業(yè)銀行雖然不斷加強制度建設,但整體管理水平依然不高,難以跳出“一放就亂,一抓就死”的怪圈。由于個人消費信貸業(yè)務在我國開辦時間不長,所以在這方面更缺乏先進的管理經(jīng)驗。通常,商業(yè)銀行信貸人員僅僅憑貸款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策,對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明,對借款人的資產(chǎn)負債狀況、社會活動及最為重要的有無違法紀錄和有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢,導致銀行和客戶之間的信息不對稱。銀行內(nèi)部在責任界定上也往往依據(jù)書面上反映的問題進行處理,使得就材料而談貸款的問題更為嚴重。同時在貸款發(fā)放上,重放輕管的問題相當突出。由于在放貸時對客戶的實際情況就只停留在資料上,因而發(fā)放后更是沒有一套相應的管理措施跟上。有的是一些籠統(tǒng)的管理制度,內(nèi)容泛泛,面面俱到,針對性和可操作性差,使管理客戶的信貸員無法按部就班,致使有些貸款實際上長期處在無人管理的狀態(tài)下。

3、相關(guān)的法律法規(guī)不健全。

我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費信貸活動和調(diào)整消費信貸關(guān)系的全國性法律。現(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的,很少有針對消費性個人貸款的條款,對失信、違約的懲處辦法不具體。即使有,也似乎存在維護債務人權(quán)益的傾向。不少新法律法規(guī)的實施直接使得借款合同及相關(guān)合同存在法律方面的缺陷和問題。這使得銀行開辦消費信貸業(yè)務缺乏法律保障,對出現(xiàn)的問題往往無所適從。由于消費信貸業(yè)務的客戶比較分散,均是消費者個人,并且貸款金額小、筆數(shù)多,保護銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全,特別是在個人貸款的擔保方面缺乏法律規(guī)范,銀行執(zhí)行債權(quán)成本較高,投入的人力物力較大,致使風險控制難以落實。當前城鄉(xiāng)消費信貸業(yè)務的迅速發(fā)展,呼喚我國消費信貸法盡快出臺。

4、抵押物難以變現(xiàn)。

當前的經(jīng)濟環(huán)境下,抵押物變現(xiàn)渠道窄、成本高,貸款擔保往往形同虛設。借款人不能按時歸還貸款本息時,銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源,而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn),就成為銀行化解資產(chǎn)風險的重要環(huán)節(jié)。由于我國消費品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段,交易秩序尚不規(guī)范,交易法規(guī)也不完善,各種手續(xù)十分繁瑣,交易費用偏高,導致銀行難以將抵押物變現(xiàn),影響了銀行消費貸款的健康發(fā)展。同時,由于執(zhí)行上的不規(guī)范,引發(fā)了大量的道德風險存在,進一步加大銀行的損失。隨著消費貸款規(guī)模的擴大和抵押貸款的增加,這類問題將會變得更加突出?，F(xiàn)階段,我國住房一、二級市場很不完善,政策上要求對大量非商品房產(chǎn)進行商業(yè)信貸支持,而一旦購房人無力還貸,這些非商品房產(chǎn)抵押又無法進行過戶轉(zhuǎn)讓,銀行很難得到充分的處置權(quán),貸款抵押形同虛設。

5、盲目營銷,無規(guī)劃發(fā)放消費信貸,形成巨大的風險隱患。

近年來,為擴大盈利水平,搶占市場份額,各家商業(yè)銀行紛紛鼓勵分支機構(gòu)大力發(fā)展個人消費信貸業(yè)務。在具體實施過程中,出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象,一些商業(yè)銀行為了擴大消費信貸規(guī)模,對基層行下達硬性的放貸指標。不少銀行擅自降低貸款標準和擔保條件,對高風險、低信用的客戶提供消費貸款,一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務,給每個員工下達一定額度的消費信貸任務。不少員工為完成任務,盲目放貸,甚至自己使用貸款進行高風險投資或炒股。這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風險積聚,不利于消費信貸業(yè)務的健康發(fā)展。

6、信用文化培育不足，缺乏失信懲戒機制。

在發(fā)達國家信用文化十分發(fā)達，講究信用蔚然成風，信用作為商品滲透到社會經(jīng)濟生活的方方面面。對失信者有相關(guān)的經(jīng)濟和勞動制裁，并使其為此付出很高的代價。而受信者將獲得經(jīng)濟上的便利和好處。在我國，由于近代市場經(jīng)濟發(fā)育不充分，信用經(jīng)濟嚴重滯后，市場信用交易不發(fā)達，新中國成立后又長期處于計劃經(jīng)濟體制下，在體制轉(zhuǎn)軌時期，傳統(tǒng)的信用文化、信用制度被打破，新的信用文化、信用制度尚未建立。真正的社會信用關(guān)系十分淡薄，在司法上也缺乏相關(guān)的配合，信用記錄差的個人在信用消費、求職等諸多方面受到制約不大或者沒有。

二、防范個人消費信貸風險的主要對策

（一）積極引導廣大城鄉(xiāng)居民轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的消費觀念，增強消費意識。

中華民族“量入為出”的傳統(tǒng)消費觀念確是民族的美德，但現(xiàn)在的問題是要引導廣大居民怎樣把傳統(tǒng)觀念與改善現(xiàn)實生活結(jié)合起來，以適應現(xiàn)代生活的需要。因此我們要加大宣傳力度，使客戶相信，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，居民的收入會穩(wěn)步增長，要倡導廣大客戶從傳統(tǒng)的消費觀念走出來，克服“無債一身輕”的思維定勢。特別是針對一些收入穩(wěn)定的家庭，在條件允許的范圍內(nèi)要積極引導他們敢于負債消費、超前消費。

（二）加強立法工作。

依據(jù)發(fā)達國家和我國信用卡業(yè)務發(fā)展的經(jīng)驗，加強有關(guān)金融交易活動的立法，利用法律明確持卡人和銀行的權(quán)利和義務，明確利用信用卡犯罪、違約的概念和范疇，明確違約的責任和處罰等，是保護持卡人和銀行利益，防范個人信用風險的根本保證。以信用卡業(yè)務較為發(fā)達的美國為例，關(guān)于消費信貸和信用卡的法律有《高利貸法》、《貸款實情法》、《公正信用記賬法》、《信貸機會均等法》、《公正資信報告法令》等，這些法規(guī)對信用卡的規(guī)范發(fā)展產(chǎn)生了舉足輕重的影響。只有完善相關(guān)配套制度，建立個人信用擔保、保險制度，以分散和共擔個人信用風險，才能保障社會制度健全、健康的發(fā)展。

（三）培養(yǎng)良好的個人信用意識。

管理和約束信用行為，當然要以法律為準繩，但法律是一種強制工具，首先不能在違法范圍之前產(chǎn)生作用，其次對道德問題無能為力，因此，在不斷完善法律法規(guī)的同時，應當積極培育全社會良好的個人信用意識。

（四）建立完整的個人重要公開信息數(shù)據(jù)庫。

公安、司法、稅務、工商、銀行等國家機構(gòu)在日常業(yè)務開展過程中，應及時對社會個人的違法及不良信用行為進行記錄，在需要對個人的信用狀況進行評價時，可以要求當事人出具有關(guān)機構(gòu)的無不良記錄證明或者可以到有關(guān)機構(gòu)進行查詢。以確保建立完整的個人重要公開信息數(shù)據(jù)庫。

（五）完善銀行內(nèi)部業(yè)務運行模式

加強商業(yè)銀行內(nèi)部制度建設，提高貸款質(zhì)量效益。首先要加強個人消費信貸業(yè)務管理，從內(nèi)控制度建設入手，通過建立健全、科學、嚴密的內(nèi)部運行程序、業(yè)務操作程序、員工行為規(guī)范，保證消費信貸業(yè)務順利發(fā)展；其次要盡量減少消費貸款審批環(huán)節(jié)，提高服務效率；再次要加強個人消費貸款成本費用的核算和管理，降低成本費用率，做好成本費用與貸款收益的配比對應，使每個貸款品種收益情況一目了然；最后要做好分類指導，深入調(diào)查、細分市場，使各項業(yè)務在全面發(fā)展的同時做到有所側(cè)重。銀行更應當改變以往以業(yè)務品種為標準縱向進行部門設立和業(yè)務管理的運行模式，建立以客戶為中心的零售業(yè)務模式。以客戶為中心的零售業(yè)務模式，簡單地說就是通過客戶代碼將同一客戶在本行的不同業(yè)務內(nèi)容有機的聯(lián)系起來，這樣銀行不僅提供了快捷、方便的服務，而且在為客戶提供各種服務的同時，會不斷加深對客戶的需求和資信狀況的了解，銀行不僅可以主動向資信良好的客戶提供更多的信用，而且可以根據(jù)客戶的業(yè)務記錄進行有針對性的防范風險工作。

（六）加強個人消費信貸品牌包裝和市場運作，提升服務整體形象。

由于金融產(chǎn)品和服務高度趨同性的特點，個人消費貸款品種極易于被模仿，要想從公眾視線中脫穎而出，必須要有引起客戶高度關(guān)注的技巧，品牌包裝和市場運作必不可少。隨著各行營銷理念和品牌意識的逐漸加強，個人消費貸款的品牌運作和競爭日趨激烈，如工行推出的“幸福貸款”、農(nóng)行在上海推出的“金鑰匙”個人貸款套餐、中行的“理想人生”個人貸款、交行的“圓夢寶”、中信實業(yè)銀行的“家家樂”等個人貸款品牌，都需要商業(yè)銀行根據(jù)當?shù)氐慕?jīng)濟文化環(huán)境、市民的消費能力以及自身的市場定位進行有效營銷，使個人消費貸款業(yè)務有形化、個性化，并使之成為企業(yè)文化創(chuàng)建的一個重要組成部分，最終通過先進的企業(yè)文化來引導、培植客戶群體，提升銀行的服務內(nèi)涵和整體形象，從而實現(xiàn)品牌經(jīng)營。

總之，個人信用防范風險不僅是金融機構(gòu)的任務，也是一項社會性的工作，需要全社會的共同努力，只有這樣才能最終建立起完善的個人消費信貸風險的防范體系。

參考文獻：

1、楊慧賢，《中國報刊雜志大全》，2009年12月。

2、王曉胄，《海南金融》，2006年第4期。

3、熊偉，《個人信貸風險的防范》，《財經(jīng)報》，2009年7月。

4、張茂林

王飛，《論跟人信貸業(yè)務的發(fā)展風險與政策控制》，《經(jīng)濟研究導論》，2009年第13期

5、孫曉娟，《談個人信用征信體系的標準化的建設問題》，《商業(yè)時代》，2009年 10期。

6、尤曉明，《個人信用評分系統(tǒng)應用現(xiàn)狀與展望》，《金融電子化》，2009年3期。

第三篇：商業(yè)銀行信貸風險及防范研究

商業(yè)銀行信貸風險及防范研究_徐斌(碩士學位論文)讀書筆記

目前，我國的金融體系仍以銀行為主，商業(yè)銀行是整個社會經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的基石，對經(jīng)濟的的發(fā)展起著關(guān)鍵作用。商業(yè)銀行的主要收入來源之一就是信貸資產(chǎn)業(yè)務，但在獲得高收益 的同時面臨著高風險，信貸風險的防范的重要性對商業(yè)銀行是不言可喻。我國商業(yè)銀行不良貸款率較高，存在著很大的商業(yè)風險，因此，提高商業(yè)銀行的抵抗風險的能力，提高經(jīng)濟收益，加強對商業(yè)銀行信貸風險與防范研究，具有重要的理論價值和現(xiàn)實意義。

研究商業(yè)銀行信貸風險與防范就是為了對我國商業(yè)銀行信貸風險管理存在的問題進行原因分析并找到相應的防范措施。

信用風險通常也稱為違約風險，是指商業(yè)銀因借款人沒能按照之前約定契約履行其中義務而造成的預期收益和實際收益偏離造成損失。一般來說商業(yè)銀行信貸風險具有以下特征“： 客觀性。信貸風險是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的，它是客觀存在的，只要有信貸活動，信貸風險就會在銀行業(yè)務中存在。

隱蔽性。信用的特點會掩蓋信貸本身的不確定性，信貸風險給銀行所造成的損失會引起相關(guān)的鏈式反映，影響銀行的發(fā)展。

可控性。信貸風險是可以通過對其進行事前識別、計量和事中的檢測、控制及事后化解來控制的。

雙重性。商業(yè)銀行信貸風險對銀行來講，既是一種動力，也是一種挑戰(zhàn)。

集中性。商業(yè)銀行的貸款很大一部分是投向國有企業(yè)的，集中于一些傳統(tǒng)行業(yè)，而且銀行是負債經(jīng)營的，一般都是在接受貸款獲得充足的、穩(wěn)定的資金來源才發(fā)放貸款的，容易受到國家政策、金融市場等方面的影響。

商業(yè)銀行信貸風險的類型

信貸風險按照不同的標準可以分為不同的類型。從整體上看可以分為市場性風險和非市場性風險，其中市場風險主要是由市場條件和生產(chǎn)技術(shù)的原因造成的，非市場性風險有可分為自然風險和社會風險。從風險發(fā)生的范圍可以分為系統(tǒng)性風險和非系統(tǒng)性風險。

市場風險。市場風險是金融體系中最常見的風險之一，它是指因市場價格發(fā)生不利的變化而造成潛在風險。利率、匯率的變動都會導致股票價格的波動，都會有使商業(yè)銀行信貸業(yè)務遭受損失的可能性。

操作風險。操作風險可以說是普遍存在的并且是不可避免的，在銀行人員辦理業(yè)務時可能會出現(xiàn)電子系統(tǒng)故障、網(wǎng)絡遭襲；通信、電力的中斷；地震、水災、火災等不可抗力等。操作風險在銀行業(yè)務的各方面都存在，可能是內(nèi)部人員的監(jiān)守自盜，還可能是外部人員鉆漏洞、欺詐，所以在管理成本一定的前提下要最大限度的降低操作風險。

流動性風險。流動性風險就是指因商業(yè)銀行不具有充足的現(xiàn)金償還債務或者以更高的成本才獲得足夠資金去支付到期債務的風險。資金流動性不足會導致銀行破產(chǎn)，籌資會增加銀行貸款成本，未預料到的資金外流等原因都會增加流動性風險?？梢哉f流動性風險水平的高低能夠體現(xiàn)出商業(yè)銀行整體的經(jīng)營狀況。

法律風險。法律風險是指商業(yè)銀行在各類經(jīng)營活動中沒有遵守相關(guān)的商業(yè)準則和法律原則，導致商業(yè)銀行發(fā)生法律糾紛而給商業(yè)銀行造成經(jīng)濟損失的風險。

聲譽風險。對商業(yè)銀行來說，良好的聲譽能夠提高銀行在社會公眾中的知名度和忠誠度，它能夠給銀行創(chuàng)造價值，是銀行最寶貴的無形資產(chǎn)。

商業(yè)銀行風險管理的環(huán)境包括公司治理、內(nèi)部控制、風險文化、戰(zhàn)略管理和風險偏好幾方面。公司治理的目的是解決經(jīng)營者與所有者之間利益沖突，建立有效的激勵和約束機制。銀行業(yè)內(nèi)部治理有著“三高一低”的特征，具體是高杠桿性，信息的高不對稱性，銀行與股東或社會經(jīng)濟的高關(guān)聯(lián)性，經(jīng)營失敗的低容忍性。內(nèi)部控制是商業(yè)銀行信貸風險管理的重要環(huán)節(jié)，是整個銀行體系正常運轉(zhuǎn)的有效保障，是商業(yè)銀行通過建立自我約束和控制機制發(fā)揮作用解決商業(yè)銀行在經(jīng)營中所面臨的各種風險，減少和控制潛在風險損失的管理制度。完善的內(nèi)部控制機制不僅會改善公司治理結(jié)構(gòu)，還可提升銀行風險管理的水平。

商業(yè)銀行信貸風險管理的核心是商業(yè)銀行信貸風險管理理論。商業(yè)銀行信貸風險管理是指通過科學的手段增強銀行風險控制能力的一種活動，它包括對可能產(chǎn)生風險的因素經(jīng)行預測、分析、防范、控制和處理來降低風險、減少損失等過程。

我國商業(yè)銀行信貸風險形成的原因： 1.商業(yè)銀行自身原因

首先，商業(yè)銀行信貸管理水平不高，主要表現(xiàn)在：缺乏有效的風險分析工具，貸款檔案管理不夠規(guī)范，甚至存在丟失的現(xiàn)象，對貸款的調(diào)查研究不夠深入、監(jiān)督不嚴，缺乏有效的監(jiān)督約束機制，沒有健全的信貸管理機制等，這些都一定程度上加大了信貸的風險。其次，信貸人員業(yè)務素質(zhì)不高。如果信貸人員的素質(zhì)不高，一方面就會出現(xiàn)對借款人條件審慎不合理，調(diào)查評估失真，做出錯誤結(jié)論，在信貸業(yè)務貸前調(diào)查、貸中審批、貸后監(jiān)督三個環(huán)節(jié)中，信貸人員的“一人多崗”制度容易收受賄賂，為謀取私利給銀行信貸業(yè)務帶來很大的風險；另一方面，資深信貸人員追求高薪跳槽的現(xiàn)象屢出不鮮，這會使商業(yè)銀行客戶信息連續(xù)性受到影響，新舊員工的交替會降低銀行對借款人信貸風險的控制能力。再次，銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理。商業(yè)銀行為平衡贏利性、流動性和安全性之間的關(guān)系，通常會持有央行票據(jù)、存款準備金等收益相對較低的資產(chǎn)，這就使商業(yè)銀行這部分的收益較低，保證了流動性和安全性的同時贏利性卻是缺少的，為了追求贏利性，商業(yè)銀行可能就會從事一些高風險、高收益項目甚至為搶占市場、爭奪客戶使銀行的監(jiān)管低效，增加信貸風險。最后，商業(yè)銀行粗放式的經(jīng)營是其普遍存在一種重貸輕管、重放輕收、重存輕貸現(xiàn)象，這不僅會使銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降，而且還會增加信貸風險發(fā)生的概率。此外，我國商業(yè)銀行還缺乏信貸風險度量的先進方法和技術(shù)和信息不對稱及滯后問題也是形成信貸風險的原因。2.借款企業(yè)的原因

我國資本市場不是足夠的發(fā)達，多數(shù)企業(yè)通過向銀行借款來周轉(zhuǎn)企業(yè)的資金，往往有些企業(yè)為通過銀行信貸的審批會隱滿真實的經(jīng)營業(yè)績、風險狀況、惡意的遮避債務，出現(xiàn)銀企信貸關(guān)系中信息不對稱和鉆空子逃避銀行債務的現(xiàn)象，加上企業(yè)內(nèi)部治理水平不高和企業(yè)利用兼并、重組等方式逃避銀行債務等等原因，銀行信貸風險水平居高不下。3.社會環(huán)境對我商業(yè)銀行的信貸業(yè)務產(chǎn)生非常大的影響。我國目前正處于經(jīng)濟改革時期，人們的信用觀念淡薄，不講信用、逃避債務的現(xiàn)象屢見不鮮，導致商業(yè)銀行形成大量的不良貸款。通過對某市家企業(yè)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，級以下的企業(yè)占，近一半的企業(yè)信用觀念淡薄。如果信用違反者得不到相應的懲罰，就會使恪守信用者調(diào)整自己的行為，信用缺失成為一種普遍現(xiàn)象，這樣就會增加銀行的信貸風險。加上社會法制的不健全進一步加大銀行潛在的信用風險，已經(jīng)出臺的法律內(nèi)容過于簡單，缺乏可操作性，企業(yè)破產(chǎn)過程對銀行債權(quán)人的保護不夠。商業(yè)銀行信貸風險可以說是金融市場發(fā)育緩慢和運作不規(guī)范必然結(jié)果。一方面，企業(yè)最好的融資渠道就是向銀行貸款，而銀行對企業(yè)貸款的審批也是相對較松的；另一方面，銀行作為存貸中心本身就是信貸風險的聚集地。

我國商業(yè)銀行信貸風險管理存在的問題

首先，我國商業(yè)銀行特別的國有商業(yè)銀行計劃體制經(jīng)營理念依然比較濃厚，對政府的依賴 性比較大，扭曲了資源配置的效率。其次，商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)不清晰，內(nèi)部治理機制 不完善。商業(yè)銀行的信貸管理需要完善的信貸管理機制和內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)做保障。而 我國商業(yè)銀行的控制權(quán)的壟斷，使銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善；傾向于注重業(yè)務忽 略控制風險，缺少對風險的客觀評估，控制體系落后于業(yè)務的需要等原因有使信 用風險內(nèi)控制度不完善；外部監(jiān)管存在缺陷；企業(yè)破產(chǎn)制度不完善等，這都使我 國商業(yè)銀行信貸風險管理的基礎薄弱。最后，人才隊伍較為薄弱

我國商業(yè)銀行信貸風險防范措施建議 1健全商業(yè)銀行信貸風險管理理念 2.統(tǒng)一信貸風險管理理念

3.建立高效的信貸風險管理體系 4.完善信貸風險管理流程

商業(yè)銀行信貸管理流程涉及到信貸業(yè)務、信貸政策、信貸管理工具等各方面，5.建立高效旳信貸管理信息系統(tǒng) 6.完善信貸風險的內(nèi)部控制機制 7.建立信貸風險預警機制

第四篇：我國商業(yè)銀行信貸風險及其防范

蘭 州 大 學

本 科 畢 業(yè) 論 文

題 目 我國商業(yè)銀行信貸風險及其防范

姓 名：

趙 錄 云

學 號： ***00010 專 業(yè)： 金 融 學 教學站點： 臨夏電大學習中心

入學時間： ___

2015年3月____

指導教師： 馬 永 萍

蘭州大學網(wǎng)絡教育學院制

2017 年 3 月 21 日

目 錄

摘 要??????????????????????????????1

一、我國商業(yè)銀行信貸風險的含義和分類???????????3

（一）商業(yè)銀行信貸風險的含義???????????????????3

（二）商業(yè)銀行信貸風險的分類???????????????????3

二、我國商業(yè)銀行信貸風險的特征??????????????4

三、我國商業(yè)銀行信貸風險的現(xiàn)狀分析??????????4

（一）資本充足率不高，銀行抗風險能力不夠?????????????5

（二）貸前審批程序不完善，信貸潛在風險預警性弱??????????5

（三）貸后監(jiān)控管理手段缺失????????????????????6

四、我國商業(yè)銀行信貸風險的成因分析???????????6

（一）內(nèi)部環(huán)境因素分析??????????????????????6

（二）內(nèi)部環(huán)境因素分析??????????????????????6

五、我國商業(yè)銀行信貸風險的管理策略???????????7

（一）完善審貸分離制度??????????????????????7

（二）建立信貸風險預警機制????????????????????8

（三）建立信貸退出機制??????????????????????8

（四）加強貸后管理，進行全程控制?????????????????8

（五）完善信貸內(nèi)控制度，防范業(yè)務運作風險?????????????8

（六）健全信貸法律法規(guī)，完善社會信用體系?????????????9

（七）深化金融體制改革，優(yōu)化外部環(huán)境???????????????9 參考文獻 ????????????????????????????10

摘要

信貸風險，主要是指貸放出去的款項，借款人到期不能償還而形成逾期或呆賬，使貸款人蒙受損失的可能性。信貸風險歷來是銀行業(yè)乃至整個金融業(yè)最主要的風險形式。我國經(jīng)濟的快速發(fā)展使商業(yè)銀行信貸風險也隨之加深，研究如何有效規(guī)避信貸風險對我國金融業(yè)發(fā)展具有重要意義。本文將從我國商業(yè)銀行信貸風險的含義和種類、特征、現(xiàn)狀以及形成原因幾個方面進行分析，并提出相應的管理策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風險；預警機制；信用體系

Analysis and Management Strategies of China’s Commercial

Bank Credit Risk Abstract：Credit risk mainly refers to the risk that loaned out money, and the borrower cannot repay so that formed overdue or bad debts, so the lender may suffer the possibility of loss.Credit risk has always been a major form of risk of banking and the whole financial sector.The rapid development of China's economy deepens the commercial bank credit risk.And studying how to effectively avoid credit risk has important effect in the development of China's financial industry.This article will analyze some aspects in the meaning and types,characteristics,current situation and forming reason of China’s commercial bank credit risk, and propose appropriate management strategies.Key Words：commercial banks;Credit risk;Warning mechanism;Credit system

我國商業(yè)銀行信貸風險的分析與管理策略

信貸資產(chǎn)是商業(yè)銀行的主要金融業(yè)務，也是商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤的主要途徑，但同時也是誘發(fā)銀行經(jīng)營風險，導致銀行破產(chǎn)倒閉的主要原因之一。我國由于歷史和體制等多方面原因，銀行業(yè)出現(xiàn)了大量的不良信貸資產(chǎn)，信貸資產(chǎn)風險正在不斷積累，尤其是國有獨資商業(yè)銀行。信貸風險的攀升、不良資產(chǎn)的積聚，必然會危及我國金融乃至經(jīng)濟安全。近幾年，我國政府、各界專家學者不斷地從多方面進行一系列探索和改革，試圖走出這一困境，但效果不佳，商業(yè)銀行信貸風險問題依然嚴峻。

下面本文主要針對我國商業(yè)銀行信貸風險的含義和分類、特征、現(xiàn)狀、成因和管理措施進行展開研究。

一、我國商業(yè)銀行信貸風險的含義和分類

目前在風險管理中普遍采用的風險定義是指:損失產(chǎn)生的不確定性。它包含了損失與不確定兩個非常重要的因素。正是由于人們難以確定何時、何地、何種程度的潛在損失,這便構(gòu)成了一種風險。下面對我國商業(yè)銀行信貸風險的含義和種類進行分析。

（一）商業(yè)銀行信貸風險的含義

商業(yè)銀行風險是指商業(yè)銀行在經(jīng)營活動過程中,由于事前無法預料的不確定因素的影響,使商業(yè)銀行的實際收益與預期收益產(chǎn)生偏差,從而有蒙受經(jīng)濟損失或獲取額外收益的可能性。商業(yè)銀行風險的涵義主要包括以下三方面的內(nèi)容:

1、商業(yè)銀行風險的承擔者是與其經(jīng)濟活動有關(guān)的經(jīng)濟實體。如居民、企業(yè)、商業(yè)、銀行、非銀行金融中介機構(gòu)以及政府等；

2、商業(yè)銀行風險與其收益成正比例。風險愈高,蒙受經(jīng)濟損失的概率愈大,但獲得超額利潤的可能性也隨之增加；

3、商業(yè)銀行風險與經(jīng)營過程中的各種復雜因素相互作用，使經(jīng)濟系統(tǒng)形成一種自我調(diào)節(jié)和自我平衡的機制。

信貸風險是指借款企業(yè)因各種原因不能按時歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。主要以三種常見形態(tài)存在于商業(yè)銀行中:一是賠本風險；二是賠息的風險；三是賠利風險。

綜上所述，商業(yè)銀行信貸風險是指由于各種不確定性因素的影響，在商業(yè)銀行的經(jīng)營與管理過程中，實際收益結(jié)果與預期收益目標發(fā)生背離，有遭受資產(chǎn)損失的可能性。

（二）商業(yè)銀行信貸風險的分類

一般而言，商業(yè)銀行風險包括信用風險（credit risk）、流動性風險（liquidity risk）、市場風險（market risk）、操作風險（operational risk）

等。

商業(yè)銀行信貸風險有廣義和狹義之分,廣義的是指其所致的結(jié)果有損失的一面,也有盈利的一面；狹義的是指其所致的結(jié)果只有損失的一面,這正是人們通常所認為的商業(yè)銀行信貸風險,本文所研究的也正是這種狹義的信貸風險。

二、我國商業(yè)銀行信貸風險的特征

信貸風險的類型可以從總體上劃分為市場性風險和非市場性風險兩類。市場性風險主要來自企業(yè)(借款人)的生產(chǎn)和銷售風險(即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過程中，由市場條件和生產(chǎn)技術(shù)等因素變動而引起的風險;非市場風險主要指自然和社會風險。自然風險是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟損失無法償還信貸本息的風險;社會風險是指由于個人或團體在社會上的行為引起的風險。商業(yè)銀行信貸風險的防范，主要是不良信貸的防范。工商銀行的信貸手冊里有一段名言:“我們收取的利息再高，也難以彌補信貸本金的損失!”中國2002年全面實行信貸五級分類制度，該制度按信貸的風險程度，將銀行信貸資產(chǎn)分為五類:正常、關(guān)注、次級、可疑、損失。不良信貸主要指次級、可疑和損失類信貸。銀行信貸風險是指由于各種不確定性因素的影響，在銀行的經(jīng)營與管理過程中，實際收益結(jié)果與預期收益目標發(fā)生背離，有遭受資產(chǎn)損失的可能性。信貸風險是指借款企業(yè)因各種原因不能按時歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。銀行信貸業(yè)務中占比重大的是信貸業(yè)務，信貸具有風險較高、收益突出的特點，對整個銀行的經(jīng)營舉足輕重。因此，研究信貸風險意義重大。一般來說商業(yè)銀行信貸風險具有以下特征:

1、客觀性 風險的信貸活動在現(xiàn)實的銀行業(yè)務工作中根本不存在。

2、隱蔽性

信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點而一直為其表象所掩蓋。

3、擴散性。信貸風險發(fā)生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展，更多是引起關(guān)聯(lián)的鏈式反映。

4、可控性

指銀行依照一定的方法、制度可以對風險進行事前識別、預測，事中防范和事后化解。

三、我國商業(yè)銀行信貸風險的現(xiàn)狀分析

近幾年來，存款的活期化和貸款的長期化是我國商業(yè)銀行所面臨的一個非常嚴重問題，存貸款期限差距逐年加大已是商業(yè)銀行不能忽視的問題，存貸期限差距拉大的結(jié)果是直接增大了銀行潛在的信貸風險。拒中國銀監(jiān)會2009年年報顯示，去年我國各金融機構(gòu)各項貸款總額合計為425596.6億元，其中短期貸款

為151353.0億元，比上年增長17.7%，而中長期貸款額為235578.6億元，比上年足足增長了43.5%，中長期貸款的新增規(guī)模和速度已經(jīng)遠遠超過了短期貸款。另一個方面，全部貸款比上年增加105468.1億元，這其中中長期貸款占到了71383.6億元，占全部新增比例的67.7%。而2008年和2007年的新增貸款中，中長期貸款占比分別為60.4%和64.8%（如圖2.2）。由于中長期貸款比短期貸款具有更高的信用風險，而貸款期限的延長，使遵循謹慎原則和一向以發(fā)放短期貸款為主的商業(yè)銀行積累了更加巨大的潛在風險。

圖2.2 銀行業(yè)金融機構(gòu)存貸款情況表（2005－2009年）單位：億元

隨著管理體系的健全和發(fā)展，改革的不斷深入，我國商業(yè)銀行改革已取得初步成效，例如擴大了銀行業(yè)務范圍，加強了抗風險能力，績效考核機制的完善。但是每年依然有大量不良貸款無法收回，給銀行造成了巨大的損失。從總體上看，目前我國的商業(yè)銀行信貸風險管理至少還存在以下幾個方面的問題：

（一）資本充足率不高，銀行抗風險能力不夠

在金融危機影響下的中國經(jīng)濟正面臨近年來前所未有的衰退，企業(yè)盈利能力和個人收入水平下降，導致大量的銀行貸款成為不良資產(chǎn)。同時，由于資本市場遭受嚴重打擊，資本籌集出現(xiàn)困難。這兩個因素導致商業(yè)銀行的資本充足率下降，使其一方面可能受到監(jiān)管指標的約束，一方面可能降低了自身抵抗風險的能力。

（二）貸前審批程序不完善，信貸潛在風險預警性弱

信貸風險的防范應當始于貸前，從而對信貸業(yè)務的潛在風險起到一個預警作

用。商業(yè)銀行在貸款發(fā)放前的業(yè)務審批時，要求對高風險貸款項目首先必須經(jīng)過信貸風險管理部門審查，然后才能進入信貸審批階段，但由于業(yè)務審查依據(jù)只是借款單位貸款項目上報的審批材料，而不是現(xiàn)場實地考察，致使借款項目單位在提交的貸款審批材料上可操作性過大，其結(jié)果就可能是對高風險項目的審批起不到制約作用。

（三）貸后監(jiān)控管理手段缺失

信貸風險的監(jiān)控是環(huán)環(huán)相扣、貫穿全程的，但銀行不能監(jiān)控到貸款的每一個環(huán)節(jié)，一般來講信貸人員在跟蹤貸款使用的過程中，主要是依靠通過分析借款人的生產(chǎn)、銷售等情況的財務報表來確認貸款的安全性。但這些資料的真實性難以考量，因此造成銀行信貸風險監(jiān)控比較難、比較薄弱的局面，使得信貸業(yè)務貸后風險監(jiān)測結(jié)果的準確性大打折扣。

四、我國商業(yè)銀行信貸風險的成因分析

接下來將從商業(yè)銀行的內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境對其信貸風險進行分析。

（一）內(nèi)部環(huán)境因素分析

1、商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平不高。隨著商業(yè)化改革的穩(wěn)步推進，商業(yè)銀行集約化經(jīng)營意識不斷增強，初步建立了較為完善的信貸管理體制，經(jīng)營管理水平有所提高。但從風險管理方面來看，仍有很大缺陷，主要包括：風險管理定位不準確；缺乏風險預警機制；風險分析工具不科學等。

2、管理和經(jīng)營機制不完善。（1）從制度體系上看，內(nèi)部風險控制制度、貸款審查制度薄弱，安全性、流動性、盈利性的經(jīng)營原則難以落實到位；（2）從管理體制上看，組織結(jié)構(gòu)不合理、條塊分割、環(huán)節(jié)眾多、責權(quán)不明確，未能形成齊抓共管的機制。各種風險管理綜合協(xié)調(diào)程度不高，難以從總體上測量和把握風險狀況，缺乏獨立的風險監(jiān)控程序，致使管理層、決策層不能及時、全面、準確地掌握信用狀況；（3）從經(jīng)營機制上看，決策機制不健全、對經(jīng)營決策缺乏有效的約束，信貸人員的責、權(quán)、利不統(tǒng)一，激勵約束機制沒有充分貨幣化，貸款的安全性與個人利益沒有充分掛鉤。

3、員工素質(zhì)整體水平不高。商業(yè)銀行未能建立一支專業(yè)化的風險管理隊伍，風險管理人員素質(zhì)不高，更多的滿足于日常報表統(tǒng)計；信貸管理人員知識結(jié)構(gòu)老化，對市場風險，信用風險把握不準，無法適應新形勢下風險管理的要求。

（二）外部環(huán)境因素分析

1、借款方企業(yè)或個人有意或無意的信用缺失。（1）企業(yè)管理體制不健全，過度依賴銀行貸款，加大了信貸風險發(fā)生的可能性。企業(yè)經(jīng)營缺乏自我積累能力，自有資金比例過低，對銀行貸款形成過度依賴，使銀行與企業(yè)之間形成“利益—

風險共同體”；企業(yè)短期內(nèi)難以獲得利潤，未按照正當程序提款、用款、轉(zhuǎn)款，名義上賺得了利潤，實際上卻沒有收益，大量貸款被企業(yè)虧損、挪用、潛虧和資產(chǎn)損失所占用，無力再去還貸，即使有些企業(yè)具有還貸的能力，但主觀惡意逃廢銀行債務行為如虛報利潤額、非法轉(zhuǎn)移資金等時有發(fā)生。（2）貸款擔保無明顯效用。在貸款無法償還時，銀行將貸款抵押物作為第一還款來源，由于市場交易秩序還不夠規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，導致銀行將抵押物變?yōu)楝F(xiàn)金的成本偏高，貸款擔保有時形同虛設；（3）借款方為獲取貸款不擇手段，尋租行為時有發(fā)生。這種現(xiàn)象不僅對銀行信貸業(yè)務的規(guī)范化設置了障礙，而且加大了銀行的信貸風險。

2、社會信用環(huán)境和法制環(huán)境不健全。由于社會信用體系還未建立，社會失信現(xiàn)象的經(jīng)常發(fā)生，使銀行為確保自身利益，盡量降低借貸風險而不敢輕易發(fā)放貸款，致使“惜貸”現(xiàn)象盛行，導致信貸風險的加劇，從而在借貸人雙方之間形成惡性循環(huán)。我國商業(yè)銀行信貸的相關(guān)法律法規(guī)也有待完善。

3、國家宏觀經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和國際經(jīng)濟形勢變化的影響。在全球經(jīng)濟一體化的大背景下，為了進一步提升我國的綜合國力，我國從“九五”時期就開始對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，并且步伐也隨著加入WTO而加快，在這一轉(zhuǎn)變過程中，一些產(chǎn)業(yè)因此而得到迅速發(fā)展，而一些產(chǎn)業(yè)卻逐步萎縮，形成大量的不良貸款，使商業(yè)銀行信貸風險不斷積聚。因此對于正處于轉(zhuǎn)軌的我國來說，政策性風險仍是商業(yè)銀行所面臨的重要風險。

五、我國商業(yè)銀行信貸風險的管理策略

根據(jù)上述對我國商業(yè)銀行信貸風險的全面分析，提出包括內(nèi)部管理和外部控制兩個方面的銀行信貸風險管理措施。在內(nèi)部管理方面，為保證銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定提高，應從注重銀行內(nèi)部管理入手，堅持穩(wěn)健的經(jīng)營方針，改革管理體制，防范內(nèi)部風險，實現(xiàn)從以補救為主的控制向以預防為主的控制轉(zhuǎn)變，以提高防范風險的能力；在外部控制方面，包括建立健全法律法規(guī)、信用體系和深化金

（一）完善審貸分離制度

完善企業(yè)資信評估測算體系,要控制銀行信用風險，減少風險造成的損失，首先要做的就是評價借款人資信狀況。全面的借款人資信調(diào)查報告是商業(yè)銀行進行信貸決策的基本前提和主要依據(jù)。所以銀行應加強信用風險評價和測算方法的研究，盡早發(fā)現(xiàn)高風險的貸款。

我國目前使用較多的是信貸風險分析方法是以主觀分析為主的定性分析法，例如專家分析法，這些分析方法的局限表現(xiàn)為缺乏量化標準，且主要依靠分析企業(yè)財務狀況，考查的因素不全面等。我國商業(yè)銀行可以依據(jù)現(xiàn)有的理論方法和客融改革等。

觀環(huán)境逐步建立起完善的企業(yè)資信評估測算系統(tǒng)。

許多商業(yè)銀行都進行了審貸分離制度建設，基本實現(xiàn)了信貸經(jīng)營部門和管理部門的雙分離，但從實際運行情況看，效果并不都是很好。完善而有效的審貸分離制度應加強兩個方面的建設。一方面是要建立好審批的組織模式，確定合適的參加人選，這樣做的目的是為了對貸款項目進行更充分的討論，進而來權(quán)衡信貸風險與效益；另一方面是制定審批原則標準，提高信貸審批效率，質(zhì)量和競爭能力，因為好的審批制度能帶動積極的營銷和管理，有缺陷的審批制度則會使銀行喪失競爭機會。因此既需要審貸分離，更需要審貸配合，盡快使審批制度科學化和標準化。

（二）建立信貸風險預警機制

對信貸風險進行預警和監(jiān)控是一項系統(tǒng)的、長期的任務，這就要求盡快建立起一套完整穩(wěn)定的預警制度和預警機制，以確保信貸工作能安全順利進行。建立預警制度主要考慮以下幾個方面：一是建立信貸風險預警的組織管理體系。應由總行信貸風險管理部門負責制定全行信貸風險預警工作，確定需要重點監(jiān)測預警的行業(yè)、區(qū)域、產(chǎn)品和客戶群；組織各分行對特定目標進行信貸風險預警，明確其職責，以及對分行工作進行指導和監(jiān)督。二是建立一套完整和連續(xù)的風險預警數(shù)據(jù)庫。三是改進風險預警的方法和計量模型。注重培養(yǎng)從事風險預警工作的高素質(zhì)人才隊伍。

（三）建立信貸退出機制

市場經(jīng)濟的實質(zhì)是要實現(xiàn)有限資源的優(yōu)化配置和有效流動，以保證資產(chǎn)的保值和增殖。作為商業(yè)銀行，對一些夕陽行業(yè)的貸款企業(yè),就必須嚴格控制貸款增量,適時壓縮貸款存量，使貸款逐步從這些企業(yè)中退出來，以盤活貸款存量。但由于受到外部環(huán)境的制約，貸款退出會有一定的困難，這就要求商業(yè)銀行應準確把握宏觀微觀經(jīng)濟信息，最終建立起有進有退、進而有為、退而有序的信貸退出機制。

（四）加強貸后管理，進行全程控制

就一個具體的貸款項目而言，貸后的項目建設、運營到還貸完畢的時間遠遠長于貸款決策的時間。進行貸后管理，就要加強貸款的基礎管理，健全信貸檔案，及時對賬及時催收；密切關(guān)注客戶的經(jīng)營狀況，防止其違規(guī)操作、挪用、濫用貸款。設立獨立的信貸風險管理機構(gòu)，完善風險管理制度。

（五）完善信貸內(nèi)控制度，防范業(yè)務運作風險

從加強管理、防范內(nèi)部風險出發(fā)，建立一整套的信貸規(guī)章制度，不斷地進行檢查、輔導、整改和考核，逐步達到制定制度無漏洞、執(zhí)行制度無

彈性。一要完善和規(guī)范授信業(yè)務程序；二要實行民主科學的授信決策；三要做到有章可循、規(guī)范運作、嚴格監(jiān)管，根據(jù)銀行信貸業(yè)務管理的一系列辦法和規(guī)定，結(jié)合當?shù)貙嶋H，依照經(jīng)營合規(guī)化、操作規(guī)范化、文本標準化的要求，及時修訂銀行的信貸管理制度和操作使用文本。

（六）健全信貸法律法規(guī)，完善社會信用體系

完善法律法規(guī)，進一步加強法制工作，積極支持銀行的依法收貸行為，打擊借款人賴賬的不法行為，司法部門運用各項法律規(guī)定，配合銀行保全信貸資產(chǎn)，保護銀行的合法權(quán)益，同時，立足我國商業(yè)銀行及市場規(guī)律的現(xiàn)實情況，并結(jié)合國際商業(yè)銀行信貸法制建設的先進經(jīng)驗，最后在全社會形成遵守契約、誠實守信的良好信用環(huán)境。

（七）深化金融體制改革，優(yōu)化外部環(huán)境

借款人通常都與幾家銀行同時建立信貸關(guān)系，基于業(yè)務的交叉，各商業(yè)銀行有必要互相共享信息，加強溝通交流，協(xié)調(diào)統(tǒng)一各自的經(jīng)營活動，共同制定一套多方適用的風險防范操作方案。還可以由當?shù)乇O(jiān)管部門牽頭，建立”分別監(jiān)測、信息共享、協(xié)調(diào)一致”的信貸業(yè)務溝通機制，共享借款人的經(jīng)營狀況和資信情況等信息，共同處置信貸風險，減少損失，建立信任合作關(guān)系，打破互不信任局面，防止出現(xiàn)不正當?shù)母偁帉е陆杩钇髽I(yè)經(jīng)營狀況惡化，遭致?lián)p失。目前我國商業(yè)銀行已經(jīng)開始把貸款風險分類結(jié)果與預期損失率掛鉤，并以之作為銀行制定貸款損失準備金和撥備政策及貸款定價決策的依據(jù)。但是我國的貸款風險分類法在2002年才開始全面推行，要獲得大規(guī)模的樣本，各商業(yè)銀行之間必須加強合作。各商業(yè)銀行必須跟蹤過去的分類結(jié)果，對每一級別的貸款損失情況進行統(tǒng)計，把損失金額與這一級別的貸款總金額對比，得出這一級別的貸款損失率。

金融市場體系不健全、不完善，就必然潛伏著巨大的金融風險。只有通過不斷完善我國的金融體系，才有可能防范金融風險和金融危機。現(xiàn)階段，我國的金融體制改革包括加快利率市場化、發(fā)展資本市場、完善貸款風險補償機制等。

參考文獻：

[1]張瑞.商業(yè)銀行信貸風險探析[J].時代金融,2012(12)，225.[2] 趙慶森.商業(yè)銀行信貸風險與行業(yè)分析[M].北京：中國金融出版社，2004（6）.[3]王惠、潘建國.結(jié)構(gòu)化融資、金融危機與商業(yè)銀行信貸風險管理[J].International Conference on Engineering and Business Management，2012（1292-1293）

[4] 梁琪.商業(yè)銀行信貸風險度量研究[M].北京：中國金融出版社,2005（5）.[5]任健.我國商業(yè)銀行信貸風險管理的思考與研究[J].金融經(jīng)濟，2012,71-72.[6]趙強,孫艷蕊.我國商業(yè)銀行信貸風險管理存在問題的研究[J].管理科學，2012,33.[1]王思.我國商業(yè)銀行信貸風險內(nèi)部控制有效性的研究[J].商場現(xiàn)代化,2010,(2):103.[2]徐杰.當前商業(yè)銀行信貸風險因素分析[J].商業(yè)銀行,2004,(2):43-44.[3]張倩.我國商業(yè)銀行信貸風險管理研究[D].西南財經(jīng)碩士論文,2007.[4]王磊.商業(yè)銀行個人消費信貸的風險分析與對策研究[J].金融論苑,2006,(11):168-169.[5]馬莉.國有銀行信貸風險成因及治理[J].當代財經(jīng),2003,(12):54-55.[6]陳宏.基于風險管理的商業(yè)銀行信貸業(yè)務內(nèi)部控制的研究[J].會計之友,2010,(1):53-54.[7]劉桂平.美國商業(yè)銀行消費信貸的風險控制[J].農(nóng)村金融研究,2004,(9):83-85.[8]劉茹.淺議商業(yè)銀行的信貸風險管理[J].商場現(xiàn)代化,2010,(9):195.[9]朱平安,王元月,潘永華.商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風險形成機制的研究[J].商場現(xiàn)代化，2005,(11):163.[10](英)亨利·英格勒，詹姆斯·埃森格．銀行業(yè)的未來[M]．JE京：中國金融出版社,2005． [11]代詠梅,王健美,王丹.淺談商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務的潛在風險[J].華章,2009,(32):76-78.

第五篇：淺談商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風險的防范

淺談商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風險的防范

復旦大學 王雪

摘 要：房地產(chǎn)業(yè)是在20世紀90年代這一輪經(jīng)濟發(fā)展過程中發(fā)展起來的，尤其是經(jīng)歷了2002-2007年的飛速發(fā)展時期，在發(fā)展國民經(jīng)濟、促進就業(yè)、擴大內(nèi)需等方面發(fā)揮著舉足輕重的作用，房地產(chǎn)業(yè)成為國民經(jīng)濟中至關(guān)重要的基礎產(chǎn)業(yè)之一。根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國的房地產(chǎn)業(yè)自有資金比例非常小，融資渠道單一，直接融資方式獲得的資金比較少，主要依賴于銀行貸款，所獲得的銀行直接貸款和間接融資資金甚至占到企業(yè)所需要的資金總量的70%，因此商業(yè)銀行在獲得信貸收益的同時，也積聚了巨大的房地產(chǎn)信貸風險，嚴重時會影響整個銀行系統(tǒng)乃至金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性和安全性。

本文首先闡述商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風險的研究背景和意義，對國內(nèi)外研究的文獻綜述進行總結(jié)，分析商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀，然后再以美國為例，對比次貸危機前美國房地產(chǎn)與中國房地產(chǎn)市場的相似性，分析我國房地產(chǎn)信貸存在的問題及原因，最后從商業(yè)銀行、政府、房地產(chǎn)企業(yè)三個不同方面研究對策建議，以達到防范房地產(chǎn)信貸風險的目的。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；次貸危機；房地產(chǎn)信貸風險；風險防范

第一章 引言

第一節(jié) 研究背景和意義

房地產(chǎn)業(yè)是在20世紀90年代這一輪經(jīng)濟發(fā)展過程中發(fā)展起來的，尤其是經(jīng)歷了2002-2007年的飛速發(fā)展時期，在發(fā)展國民經(jīng)濟、促進就業(yè)、擴大內(nèi)需等方面發(fā)揮著舉足輕重的作用，房地產(chǎn)業(yè)成為國民經(jīng)濟中至關(guān)重要的基礎產(chǎn)業(yè)之一。根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國的房地產(chǎn)業(yè)自有資金比例非常小，融資渠道單一，直接融資方式獲得的資金比較少，主要依賴于銀行貸款，所獲得的銀行直接貸款和間接融資資金甚至占到企業(yè)所需要的資金總量的70%，因此商業(yè)銀行在獲得信貸收益的同時，也積聚了巨大的房地產(chǎn)信貸風險，嚴重時會影響整個銀行系統(tǒng)乃至金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性和安全性。

信貸資產(chǎn)是商業(yè)銀行的重要收益來源，08年，美國爆發(fā)次貸危機，進而引發(fā)全球性的金融危機，由于近年來，我國房地市場與美國次貸危機發(fā)生前房地產(chǎn)市場有很多相似之處，因此美國次貸危機為我國房地產(chǎn)的平穩(wěn)發(fā)展敲響了警鐘，前車之鑒，我國應該加強防范房地產(chǎn)信貸的風險，才能促使整個銀行系統(tǒng)乃至金融系統(tǒng)的安全運行，進而促進整個經(jīng)濟體系的穩(wěn)定。

第二節(jié) 文獻綜述

一、國外研究狀況

西方商業(yè)銀行300多年的悠久歷史為防范商業(yè)銀行的信貸風險提供了堅

實的理論基礎和有效的防范研究。

Langandso(1995)[3]采用大量樣本數(shù)據(jù),對商業(yè)銀行信貸風險控制中的公司治理問題進行了研究。Oldfield and Santomero(1997)[4]從風險控制的角度將商業(yè)銀行面臨的風險分為三大類。Richard J.Herring(1999)對亞洲金融危機進行研究，分析了經(jīng)濟周期波動和房地產(chǎn)發(fā)展之間的關(guān)系。Philip H.siegel(1999)[5]等對內(nèi)部控制結(jié)構(gòu)的評價體系展開研究，提出完善內(nèi)部控制制度的措施。Goetz(2009)[2]對始于美國的次貸危機運用宏觀經(jīng)濟模型進行研究，得出的結(jié)論是銀行資本損失和資本價格下跌之間存在著相互影響的關(guān)系。Juel Bessis(2000)[1]認為巴塞爾體系的誕生是銀行監(jiān)管理論的重大突破，它就如何加強銀行內(nèi)部控制，構(gòu)建信用評級體系提出了相應對策，促進了銀行內(nèi)部評級體系的建設與發(fā)展。

二、國內(nèi)研究狀況

1.商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風險成因的研究

薛峰(1995)[6]是最早系統(tǒng)地對我國商業(yè)銀行信貸風險進行研究的。陳崢嶸(2009)[18]認為房地產(chǎn)信貸風險主要來自信用風險。徐剛、放曉東(2011)[8]提出融資擔保的操作風險也是房地產(chǎn)開發(fā)貸款的風險。楊小麗(2012)[10]研究了我國商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的周期性風險。

蔣偉、張朋能(2010)[7]認為房地產(chǎn)企業(yè)的資金來源就不能過于依賴于商業(yè)銀行，否則不利于房地產(chǎn)業(yè)的長遠發(fā)展。涂杰平、呂雙利(2011)[9]探討了國務

院宏觀政策給商業(yè)銀行帶來的主要風險及其應對策略。吳愛民(2013)[11]分析了房地產(chǎn)信貸調(diào)控政策給商業(yè)銀行帶來的風險。

2.關(guān)于房地產(chǎn)信貸風險防范和控制措施研究

劉春紅(2000)[12]提出為防范個人住房抵押貸款的風險，應建立與之相對應的符合中國國情的證券化模式。秦虹(2006)[14]指出要通過控制銀行內(nèi)部風險來防范房地產(chǎn)信貸風險。李雪娟(2006)[13]為解決流動性資金不足，可以實施住房抵押貸款證券化，從而防范信貸風險。徐馳良(2003)[15]提出要防范房地產(chǎn)信貸風險，應該從銀行、政府、法律三個角度。胡德風(2007)[16]提出從貸前、貸中、貸后建立住房信貸信用風險控制機制。劉曉維(2007)[17]就如何防范房地產(chǎn)信貸風險，從微觀和宏觀兩個角度給出了建議。柳斌(2009)通過對巴塞爾新資本協(xié)議中內(nèi)部評級法深入分析，提出了加快內(nèi)部評級體系建設控制信貸風險的建議。王宗軍(2011)[19]認為提高資本充足率監(jiān)管標準有利于降低商業(yè)銀行的高風險投資行為。楊小麗(2012)[20]運用短周期波動分析和中長期周期波動分析房地產(chǎn)貸款的周期性風險，適當調(diào)控貸款發(fā)放條件，轉(zhuǎn)移房地產(chǎn)貸款風險等措施建議。

通過對以上文獻的學習、研究，我們可以發(fā)現(xiàn)國外對房地產(chǎn)信貸風險方面的研究已有較好的的理論基礎和實踐基礎，我們可以從中借鑒很多優(yōu)秀的研究成果和觀點。目前我國商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸積累大量的風險，房價一旦下跌，金融業(yè)的健康發(fā)展就會受到威脅，嚴重的也會打擊我國經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展。

因此，我們應充分在理解國外研究的基礎上，研究房地產(chǎn)信貸風險，加快國內(nèi)房地產(chǎn)信貸風險防范的步伐，結(jié)合中國的實際國情發(fā)展適合我國的房地產(chǎn)信貸風險防范機制。

第三節(jié) 論文結(jié)構(gòu)及主要內(nèi)容

本文主要分成五章探討商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風險的防范，具體內(nèi)容如下： 第一章引言。首先簡介房地產(chǎn)信貸風險的研究背景及意義，然后搜集大量國內(nèi)外文獻資料，在此基礎上分析總結(jié)，最后介紹本文的結(jié)構(gòu)和研究方法。

第二章我國商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀。首先根本本文研究需要對我國房地產(chǎn)信貸進行分類并介紹，然后分析其發(fā)展現(xiàn)狀。

第三章次貸危機前美國房地產(chǎn)市場與中國房地產(chǎn)市場的比較。這章首先介紹美國次貸危機產(chǎn)生的原因，然后再以美國為例，從三個角度對比分析次貸危機前美國房地產(chǎn)市場與目前中國的房地產(chǎn)市場，比較兩者的相似性。

第四章我國商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸存在的問題及其成因。首先根據(jù)第三章的對比分析，找出我國房地產(chǎn)信貸存在的問題，以此為出發(fā)點，進而分析其成因成因。

第五章商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風險防范對策建議。主要是從商業(yè)銀行、政府和房地產(chǎn)企業(yè)三個方面探討如何對房地產(chǎn)信貸風險的進行有效的防范。

第二章 我國商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

目前各個商業(yè)銀行提供的房地產(chǎn)信貸多種多樣。房地產(chǎn)貸款劃分標準也是多種多樣，比如按照時間劃分，可分為短期貸款，中長期貸款；按擔保方式劃分可分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款等。

第一節(jié) 房地產(chǎn)信貸業(yè)務的概念

目前，房地產(chǎn)信貸業(yè)務分類標準很多，根據(jù)本文的探討的需要，把我國商業(yè)銀行發(fā)放的房地產(chǎn)貸款主要劃分成兩種：房地產(chǎn)開發(fā)貸款以及個人住房貸款。所謂房地產(chǎn)開發(fā)貸款，是商業(yè)銀行發(fā)放的，用于房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)建設住房、商業(yè)用房和其他房地產(chǎn)開發(fā)建設項目的中長期貸款。所謂個人住房貸款，是指在借款人提供擔保的基礎上，由銀行發(fā)放的、借款人用來購買自用普通住房的貸款。

第二節(jié) 當前我國商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

我國的城市住房體制改革、住房分配貨幣化政策是從98年開始實行的，隨之而來的是飛速發(fā)展的房地產(chǎn)市場，房地產(chǎn)信貸業(yè)務規(guī)模也被商業(yè)銀行逐步發(fā)展壯大，最顯著的特征就是，逐年增加的房地產(chǎn)信貸資金數(shù)額。根據(jù)下面的表2-

1、表2-2，房地產(chǎn)開發(fā)貸款和個人住房貸款占商業(yè)銀行貸款余額的比例總體上逐年增長。不管是房地產(chǎn)開發(fā)貸款還是個人住房貸款方面，在房地產(chǎn)融資領(lǐng)域，商業(yè)銀行都占據(jù)絕對份額。

根據(jù)下面的表2-1，可以發(fā)現(xiàn)我國房地產(chǎn)開發(fā)貸款占比逐年增長。房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額在98年為 2028.92億元，房地產(chǎn)開發(fā)貸款的占比為2.34%；在14年，房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額達到42800.00億元，是98年的21.09倍，占比也上升到5.24%。由于10年房地產(chǎn)市場過度膨脹，為了抑制房價過快上漲，國務院連續(xù)多次出臺一系列政策措施，房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額在11年為27200億元，在占比僅占4.96%。且從每年的同比增長率來看，房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額均高于商業(yè)銀行貸款余額。可以說，商業(yè)銀行通過提供不斷擴大的房地產(chǎn)開發(fā)貸款，極大的刺激我國房地產(chǎn)的飛速發(fā)展。

表2-1 1998-2014年商業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款相關(guān)情況（單位：億元）

資料來源：1998-2014年《中國房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展報告》

根據(jù)下面的表2-2，可以發(fā)現(xiàn)我國個人住房貸款占金融機構(gòu)貸款余額的比例總體上逐年增長，個人住房貸款余額在98年僅僅為426.16億元，個人住房貸款占比為0.49%； 14年個人住房貸款余額高達115200億元，是98年的270.32倍，其占比也高達14.10%，且從同比增長率來看，個人住房貸款余額均高于商業(yè)銀行貸款余額?？梢?，商業(yè)銀行提供個人住房消費貸款給消費者，使他們有足夠的資金購買住房，刺激了對房地產(chǎn)市場的需求，進而拉動我國房地產(chǎn)市場不斷發(fā)展、壯大、繁榮。

表2-2 1998-2014年商業(yè)銀行個人住房貸款情況（單位：億元）

資料來源：1998-2014年《中國房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展報告》

由下圖2-1可見，從98年以來，商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸業(yè)務的飛速發(fā)展，房地產(chǎn)信貸資金大量發(fā)放，在給商業(yè)銀行帶了巨大的利潤的同時，也給商業(yè)銀行帶來巨大的風險。商業(yè)銀行為求利益或業(yè)績，不擇一切搶占信貸資金的市場份額，不斷擴張房地產(chǎn)信貸業(yè)務，甚至對信貸資金申請者貸前缺乏嚴格審查，貸后缺乏監(jiān)督。雖然從在某種程度上講，上述行為也促進了房地產(chǎn)業(yè)飛速發(fā)展，但是，近幾年，房地產(chǎn)價格過高，供求矛盾突出，嚴重脫離正常的家庭收入水平。各相關(guān)部門出臺了一系列政策措施，調(diào)控房地產(chǎn)業(yè)，抑制過高、過快增長的房價，但也使商業(yè)銀行發(fā)放房地產(chǎn)信貸產(chǎn)生的隱性風險暴露出來。

圖2-1 房地產(chǎn)開發(fā)貸款和個人住房貸款在金融機構(gòu)貸款余額占比走勢圖

第三章 次貸危機前美國房地產(chǎn)市場與中國房地產(chǎn)市場的比

較

2007年，美國爆發(fā)的次貸危機在世界范圍內(nèi)擴散，隨之而來的是全球信貸規(guī)模的縮減，嚴重影響了全球金融業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展，也影響著全球經(jīng)濟發(fā)展健康發(fā)展。美國的金融危機給我國房地產(chǎn)信貸業(yè)務的發(fā)展敲響了警鐘，目前我國房價上漲過快，商業(yè)銀行的信貸資金過度發(fā)放，與美國次貸危機發(fā)生前有極大的相似性，因此美國次貸危機的發(fā)生也給我們帶來一定的借鑒作用。

第一節(jié) 美國次貸危機的原因

一、房地產(chǎn)價格泡沫

近年來，為刺激經(jīng)濟發(fā)展，美國不斷降低利率，結(jié)果就是美元的貶值，房價也飛速上升，但是在一定程度上講，也促進房地產(chǎn)市場的飛速發(fā)展。此

外，投資者爭開始相購買房地產(chǎn)抵押次級債。隨著美聯(lián)儲不斷提高利率，房價下跌，美國的房地產(chǎn)市場進入劇烈波動階段，貸款者的還款壓力不斷加重，借款者無法按期償還，次級房貸出現(xiàn)信用危機。

二、不完善的房地產(chǎn)信貸政策

次貸危機爆發(fā)前，美國的低利率政策和寬松的放貸政策，大量不具備條件的人也申請到了貸款，房貸規(guī)模過大，金融機構(gòu)負債比較極高，積累了較大的風險。后來，一系列有利于房地產(chǎn)抵押貸款的政策促進了房地產(chǎn)飛速發(fā)展。美國統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)表明，美國出臺稅收優(yōu)惠政策影響最大，促使房地產(chǎn)信貸的規(guī)模不斷擴大，大量低收入家庭也能得到到貸款，購買住房，最終由于信貸規(guī)模過大、負債比例過高使金融機構(gòu)信貸風險加大，導致房地產(chǎn)市場泡沫。

數(shù)據(jù)來源：美聯(lián)儲統(tǒng)計數(shù)據(jù)2000年-2008年

圖3-1 美國2000年-2008年個人住房貸款數(shù)據(jù)（單位：百萬）

根據(jù)上面的圖3-1，可以看出個人住房抵押貸款從00年開始不斷上升，00年僅僅19.2百萬美元，03年達到40百萬美元；07年次貸危機后，美國出現(xiàn)了直線下降的個人住房貸款的局面。00年至08年九年期間，個人住房抵押貸款在08年達到最低值，為17.7百萬美元。可見，在房價不斷上升的時候，金融機構(gòu)只顧眼前利益，大量發(fā)放個人住房貸款，一旦房價下跌，可能給金融機構(gòu)帶來滅頂之災。

三、不當?shù)暮暧^調(diào)控政策

美國經(jīng)濟處于低迷時，擴張性貨幣政策被美國政府廣泛采用，主要是通

過不斷降低利率。就美國而言，低儲蓄率、高消費率加劇推動房地產(chǎn)價格的上升。緊接著美國又連續(xù)實行大量緊縮的貨幣政策抑制房價過快上漲。美國聯(lián)邦儲備局從04年開始實行連續(xù)加息政策，前后17次之多，導致基準利率從1%上升到5.25%，使加重了貸款者的還款負擔，因而多次大幅增加利率也是金融機構(gòu)面臨著嚴重的違約風險的根源，此外，由于一般次級貸款利率與普通貸款利率相比，前者要高出很多，而且大幅度下降的房價，使得抵押權(quán)的行使也不能足夠償還銀行的本息，更增加了金融機構(gòu)面臨的違約風險。

以上可知，美國沒有從長遠考慮房地產(chǎn)市場的平穩(wěn)發(fā)展，在低迷時期，只顧從眼前刺激房地產(chǎn)的發(fā)展，從而帶動經(jīng)濟的發(fā)展，導致使房地產(chǎn)市場飛速發(fā)展過程隱含著大量風險，而在房地產(chǎn)市場價格過高時, 為抑制房地產(chǎn)的過快膨脹發(fā)展，美國政府采取了接連的緊縮性政策，加劇房地產(chǎn)泡沫。美國房地產(chǎn)的健康發(fā)展與與美國宏觀調(diào)控政策是息息相關(guān)的，因此應該注重正確實行宏觀調(diào)控政策

第二節(jié)我國房地產(chǎn)市場和次貸危機前美國房地產(chǎn)市場的相似性

一、房地產(chǎn)價格方面的相似性

根據(jù)下面的圖3-2，美國房屋平均銷售價格在98年為每套182200美元，房屋平均銷售價格在07年達到最高峰，為每套290200美元，增長比例為59.27%?？梢钥闯觯诖钨J危機以前，98年以來，美國房地產(chǎn)市場的房價從98年開始一路上漲。而07年次貸危機爆發(fā)以后，房價又加速下跌，并且逐步回落。如圖3-2，07年次貸危機爆發(fā)后，美國出現(xiàn)房價大幅下降的局

面，次年，也就是在08年，房屋平均銷售價格回落為每套246900萬美元，下降比例為14.92%。

數(shù)據(jù)來源：美國統(tǒng)計局1998年-2008年

圖3-2 美國歷年房價走勢圖

再以1999年至2013年我國的房屋銷售價格指數(shù)，看我國近年來的房價變動情況，這一指數(shù)是顯示房地產(chǎn)價格的變動程度的相對數(shù)?；跒?9年的房屋銷售價格，那么房屋銷售價格指數(shù)在99年就是100，用該指數(shù)分析我國房價的變化情況，則我國房地產(chǎn)價格上漲則指數(shù)大于100，反之，說明房地產(chǎn)價格在下降指數(shù)小于100。根據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)，繪制下面的圖3-3，可以發(fā)現(xiàn)，自99年房屋價格銷售指數(shù)均大于100，也就是說，我國的房價從99年以后總體上是逐年上漲的。

數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局1999-2013年

圖3-3 1999年至2013年我國房屋銷售價格指數(shù)

因此，可以發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段我國的房地產(chǎn)價格總體上是逐年上升的，美國次貸危機爆發(fā)前，美國的房屋銷售價格也是總體上逐年上升的，兩者的變化存在一定相似性，而且近年來我國也存在房地產(chǎn)市場泡沫的說法，這與美國次貸危機發(fā)生前極為相似。

二、對房地產(chǎn)市場放貸政策的相似性

在次貸危機爆發(fā)后，為了改變房價過快的局面，我國政府出臺也接連實行相關(guān)政策。但是，很多金融機構(gòu)忍受不住眼前的利益，增加房貸規(guī)模，違

規(guī)房貸時有發(fā)生，所以依舊很難改變房價過快上漲的局面。

數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局2000年-2013年

圖3-4 2000年-2013年開發(fā)商貸款走勢圖（單位：億元）

根據(jù)上面的圖3-4商業(yè)銀行對開發(fā)商的貸款的走勢圖，商業(yè)銀行開發(fā)商貸款在00年為1385.8億元，商業(yè)銀行對開發(fā)商貸款在08年增長至7605.69億元，增長比例為449%。開發(fā)商貸款數(shù)額也是逐年不斷增長。其次根據(jù)圖2-2商業(yè)銀行對個人住房貸款數(shù)據(jù),也能看出個人住房抵押貸款也是逐年上漲。這與分析的美國房地產(chǎn)市場房貸政策相似。

三、對房地產(chǎn)行業(yè)的宏觀政策的相似性

為抑制我國房地產(chǎn)行業(yè)的價格過快增長，我國政府出臺了各種各樣的宏觀調(diào)控政策，以07年為例，我國央行就發(fā)出對商業(yè)銀行加強房地產(chǎn)信貸管理的有關(guān)通知，規(guī)定對住房貸款的首付款等。隨后，央行也開始頻繁提高利率，分別在07年的3、5、7、8月大幅度提高利率，大大增加了房地產(chǎn)開發(fā)商的還貸壓力,也增加了個人的還款壓力。所以我國央行連續(xù)提高利率，不僅增加房地產(chǎn)企業(yè)和個人貸款者的還款壓力，增加了違約危險，也影響到我國信貸業(yè)務的健康發(fā)展。根據(jù)前面美國宏觀政策的相關(guān)分析，可見我國和美國在宏觀政策調(diào)控措施上具有相同點。

第四章 我國商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸存在的問題及其成因

通過第三章，對中國房地產(chǎn)市場和美國次貸危機前房地產(chǎn)市場的相似性

進行的對比分析，可見近年來，迅速發(fā)展的房地產(chǎn)信貸業(yè)務帶給商業(yè)銀行巨大利潤，但是由于信貸資金過度發(fā)放，對信貸資金缺乏有效的監(jiān)管，也制約著商業(yè)銀行的平穩(wěn)健康發(fā)展。

第一節(jié) 我國商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸業(yè)務存在的問題

以美國為例，結(jié)合我國的實際情況，商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸業(yè)務存在的問題，可以歸結(jié)于以下幾點：

一、商業(yè)銀行內(nèi)部機制的缺陷

我國信貸風險管理沒有建立起一個完全獨立的銀行授信部門，也沒有建立一個有效的考核機制，對信貸資金考核時受銀行內(nèi)部其他部門干擾，授信部門反而沒有最終的貸款決定權(quán)，而是在決策層或者銀行領(lǐng)導，權(quán)利過分集中，很容易導致個人權(quán)力過大。同時，商業(yè)銀行的信貸風險管理手段不夠完善，在我國許多的商業(yè)銀行中，僅限于一來銀行的風險管理部門來管理和控制風險。此外，很多信貸人員的業(yè)務素質(zhì)低下，缺少扎實的金融理論和專業(yè)知識，無法及時捕獲金融市場的相關(guān)走勢，對貸款人的信用狀況及風險不能客觀、正確的評估，導致信貸業(yè)務不能正常有效的進行，甚至優(yōu)于一些操作性的失誤，給商業(yè)銀行帶來極大的風險隱患。

二、不當?shù)膰液暧^經(jīng)濟政策

98年是我國我國房地產(chǎn)市場發(fā)展史上的轉(zhuǎn)折點，這一年，國家進行了城市住房體制改革，國家接連出臺相關(guān)政策對房地產(chǎn)業(yè)予以支持和引導，促進了房地產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，但同時由于開發(fā)商投入大量資金、不斷擴大建設規(guī)

模，而且近年來房地產(chǎn)價格過高，嚴重脫離居民平均收入水平，導致供求矛盾尖銳，可能引發(fā)房地產(chǎn)泡沫等一系列更嚴峻的問題。

三、企業(yè)融資渠道單一

根據(jù)下面的表4-2，我國的房地產(chǎn)開發(fā)資金來源于主要分成四部分：包括自籌資金、國內(nèi)貸款、利用外資和其他資金，其中國內(nèi)貸款約占15%-24%，自籌資金占比約26%-41%，其他資金來源占比約40%-50%，利用外資占比相對極少。據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)以及中央銀行的相關(guān)資料顯示，在我國房地產(chǎn)開發(fā)的資金來源中，銀行信貸資金占在“自籌資金”和“其他資金”中占有很大的比例，這兩部分再加上國內(nèi)貸款，房地產(chǎn)開發(fā)貸款資金來源所占比例超過銀行貸款的一半以上。

表4-2 1998年至2013年，我國房地產(chǎn)行業(yè)開發(fā)資金的來源情況（單位：億元）

數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局1998年-2013年

第二節(jié)、我國商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風險的成因

一、商業(yè)銀行缺乏信貸風險管理意識，組織體系不完整

近幾年，隨著房地產(chǎn)行業(yè)的快速發(fā)展，帶動對商業(yè)銀行信貸資金的需求，加劇了商業(yè)銀行之間競爭，有時候，商業(yè)銀行為搶占房地產(chǎn)信貸的市場份額，貸前審查把關(guān)不嚴，帶后缺乏監(jiān)督，違規(guī)放貸。為完成商業(yè)銀行規(guī)定的放貸指標或是追求較高的業(yè)績，信貸部門不經(jīng)過有效的監(jiān)督和審查，會將一些資金放貸給一些信用和償債能力比較差的公司，貸后又不能進行有效的考核。

同時商業(yè)銀行信貸人員的業(yè)務素質(zhì)的普遍較低，很容易導致操作性風險。

對信貸人員來說，他們的貸款業(yè)績直接關(guān)系到自身利益，與績效工資、考核相掛鉤，所以造成一種不良的現(xiàn)象，信貸人員一味的追求高的信貸業(yè)績，并沒有真正地審查和考核房貸對象的信貸風險，在房價下跌時，商業(yè)銀行將面臨著借款人大面積違約的信貸風險，這使得商業(yè)銀行的信貸尤其是房地產(chǎn)信貸存在著巨大的風險。

二、國家宏觀經(jīng)濟政策影響

05年至14年國家對房地產(chǎn)宏觀調(diào)控推出一系列措施調(diào)控房地產(chǎn)業(yè)，但是由于調(diào)控政策的政策時滯，難免會對對房地產(chǎn)信貸形成的沖擊。如2010年出臺的“國十一條”、“新國十條”，號稱是史上最嚴的房地產(chǎn)調(diào)控政策，包括提高首付比例，采用行政手段全面整頓房地產(chǎn)業(yè)，嚴格控制商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸資金的規(guī)模，這些政策對房地產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生較大的影響，一定程度減少房地產(chǎn)信貸業(yè)務的規(guī)模，改變房價過快上漲的趨勢。在這之后，有的企業(yè)被有關(guān)部門吊銷資格并進行嚴格的整頓，有的房地產(chǎn)企業(yè)直接破產(chǎn)倒閉了，最終導致銀行難以收回貸款本息，這就意味著，商業(yè)銀行成為房地產(chǎn)信貸風險的最終承擔者。

三、房地產(chǎn)企業(yè)融資狀況

目前，我國資本借貸市場發(fā)展落后，房地產(chǎn)企業(yè)對銀行依賴程度大，主要從商業(yè)銀行獲取間接融資；在我國，雖然直接融資方式比較被看好，但是能夠利用基金、債券等直接融資方式的房地產(chǎn)企業(yè)少之又少。因此，由于商業(yè)銀行過度發(fā)放信貸資金，而商業(yè)銀行又不能有效轉(zhuǎn)移分散信貸資金的風險，商業(yè)銀行成為風險的最后承擔者。

第五章 我國商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風險的防范對策

為了促進房地產(chǎn)業(yè)長遠的穩(wěn)定發(fā)展,為了保證我國經(jīng)濟的穩(wěn)定和發(fā)展，必須有效的防范和控制房地產(chǎn)信貸風險。我國商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款過度膨脹，引發(fā)了嚴重的房地產(chǎn)信貸風險，如何防范和化解房地產(chǎn)信貸風險就顯得尤為重要。本文主要是從商業(yè)銀行、政府和房地產(chǎn)企業(yè)三個方面探討如何對房地產(chǎn)信貸風險的進行有效的防范。

第一節(jié) 商業(yè)銀行的房地產(chǎn)信貸風險防范策略

一、商業(yè)銀行時刻樹立防范意識，嚴格防控房地產(chǎn)信貸風險

樹立防范風險的意識，使銀行信貸業(yè)務每一個過程都時刻謹記信貸風險的防范，商業(yè)銀行應該對信貸人員進行相關(guān)的培訓，使信貸風險防范扎根于信貸人員的心里，在各個環(huán)節(jié)，充分考慮各種可能的因素防范信貸風險。在發(fā)放貸款是，時刻關(guān)注各種因素的變化，根據(jù)實際情況調(diào)整風險防范策略。對于已經(jīng)發(fā)放的貸款，要密切關(guān)注各種與信貸風險產(chǎn)生的相關(guān)情況，要時刻進行貸后的監(jiān)督、審核，并且，還要防止貸款被挪為他用，關(guān)注房地產(chǎn)每一階段資金運用的相關(guān)情況，從而確保開發(fā)商企業(yè)有能力而且能夠償還貸款。此外，除了信貸部門，銀行的其他部門也應該時刻關(guān)注已經(jīng)發(fā)放的貸款，比如審計部門，各個部門應該各自發(fā)揮各自的審查作用、監(jiān)督作用、防范作用。

二、商業(yè)銀行要完善的房貸發(fā)放流程

為了完善商業(yè)銀行的房貸發(fā)放流程，第一，在發(fā)放貸款之前，商業(yè)銀行

應該嚴格審查房地產(chǎn)信貸申請人的申請資格，不應為了完成房貸業(yè)績而放寬發(fā)放房貸的條件，嚴格執(zhí)行相關(guān)政策的措施，確保貸款的合規(guī)發(fā)放，降低房地產(chǎn)信貸風險；第二，當商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)相關(guān)的信貸人員存在違規(guī)操作或者是其他的違規(guī)行為，應該嚴厲懲處，絕不姑息，提高內(nèi)部監(jiān)管，防止腐敗，提高內(nèi)部風險防范能力；第三，在發(fā)放貸款之后，相關(guān)的信貸人員一定要時刻關(guān)注與房地產(chǎn)信貸安全相關(guān)的情況，密切關(guān)注經(jīng)濟形勢的變化，在貸后一定要加大檢查力度，繼續(xù)嚴密監(jiān)督和審核房地產(chǎn)企業(yè)的信用狀況，防范信貸風險的發(fā)生，完善相應的貸款發(fā)放流程

三、強化責任機制

第一，商業(yè)應該嚴格審批貸款的發(fā)放和審批，建立相對獨立的貸款審批部門，落實相應的責任，一旦貸款某審批的某個過程出現(xiàn)問題，應該及時追究相關(guān)過程的相關(guān)當事人或者責任人。第二，除了建立相對獨立的貸款審批部門，在貸款發(fā)放過程中，還應該建立相對獨立的信貸管理部門。所謂的貸款管理部門，就是商業(yè)銀行信貸業(yè)務審批過程中，商業(yè)銀行還應該配備一定數(shù)量的貸款審批人，這些人員相對獨立于審批部門，可以審查每一筆貸款而不受任何機構(gòu)的限制，他們是根據(jù)收益與風險的相關(guān)聯(lián)的原則，從商業(yè)銀行整體利益出發(fā)，決定是否發(fā)放貸款，可以減少商業(yè)銀行的信貸風險，并且減少商業(yè)銀行損失的可能性。

四、提高銀行信貸人員的業(yè)務素質(zhì)

作為商業(yè)銀行的信貸人員，扎實的金額理論和信貸知識必不可少，同時，還要對房地產(chǎn)的相關(guān)運營知識了如指掌，并且能隨時主動了解國家的相關(guān)經(jīng)濟政策，捕獲國家的經(jīng)濟走勢，如果信貸人員的職業(yè)素質(zhì)低下，不僅會影響

到房地產(chǎn)信貸業(yè)務的開展，還會給商業(yè)銀行帶來極大的信貸風險，因此，商業(yè)銀行應該定期開展相應的課程或者培訓，以提高信貸人員的業(yè)務素質(zhì)，培養(yǎng)一批具有高風險防范和控制意識的專業(yè)人才。

第二節(jié) 政府視角的房地產(chǎn)信貸風險防范措施

一、采取相關(guān)的措施加強宏觀調(diào)控

目前，我國的高房價的局勢仍未能有效改善，政府作為一國經(jīng)濟的調(diào)控者，應該采取相關(guān)的調(diào)控措施，防止房價的大幅度波動，尤其是要防止房地產(chǎn)泡沫的發(fā)生，加強對房地產(chǎn)市場的監(jiān)督，促進房地產(chǎn)長遠健康發(fā)展，從而帶動整個國民經(jīng)濟的平穩(wěn)運行。第一，有關(guān)部門應該建立房地產(chǎn)信息的管理系統(tǒng)，調(diào)查全國房地產(chǎn)市場的相關(guān)情況，并進行相關(guān)的統(tǒng)計，通過數(shù)據(jù)來對房地產(chǎn)市場進行全面、客觀、細致的分析，并及時評估相關(guān)的運行情況，及時對外發(fā)布相關(guān)信息，以引導整個房地產(chǎn)的健康發(fā)展，尤其是個人對房地產(chǎn)的消、房地產(chǎn)的投資。第二，房價過高，很大部分原因是由于土地價格過高，國家應該制定嚴密的稅收政策，從而加強對土地的宏觀調(diào)控，防止地方政府出現(xiàn)倒賣土地的情況，比如，未來抑制土地投機，穩(wěn)定土地價格，可以對土地征收增值稅；再比如，現(xiàn)在房地產(chǎn)市場上存在房產(chǎn)投機行為，政府可以相應的征收房產(chǎn)稅，對不同數(shù)量房產(chǎn)的持有者征收不用比例的房產(chǎn)稅，抑制這種投機行為，也可以起到穩(wěn)定房價的作用。

二、建立房地產(chǎn)貸款申請者的信用體系

由政府出臺政策建立房地產(chǎn)貸款申請者的信用體系，對銀行來說，銀行

可以了解申請者的信用狀況，通過信用評級擇優(yōu)放貸，避免將貸款貸給信用差的申請者，以致是銀行遭受巨大的信貸風險；對于政府來說，政府是國家經(jīng)濟的宏觀調(diào)控者，可以通過這個信用系統(tǒng)，及時了解和考核房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展狀況，并且及時對外披露相關(guān)的信息，改善房地產(chǎn)業(yè)的信息不對稱狀況，減少影響房地產(chǎn)平穩(wěn)運行的不利因素，從而調(diào)控整個房地產(chǎn)業(yè)。

三、建立健全房地產(chǎn)信貸的法律體系

法律是政府調(diào)控經(jīng)濟的重要手段，我國的房地產(chǎn)信貸的法律體系相對不太完善，而西方國家在漫長的發(fā)展過程中，已經(jīng)建立了相對完善的法律體系，我國應積極借鑒他國的經(jīng)驗和教訓，實事求是，建立一套適合我國國情的房地產(chǎn)信貸的法律體系。該體系不僅能夠幫助政府更好的調(diào)控房地產(chǎn)業(yè)，促進房地產(chǎn)業(yè)的平穩(wěn)運行，促進社會經(jīng)濟的繁榮發(fā)展，而且可以使商業(yè)銀行的房地產(chǎn)信貸業(yè)務更加有法可依，規(guī)范商業(yè)銀行信貸業(yè)務，減少商業(yè)銀行的信貸風險，減少信貸資金損失的可能行，從而有效的防范信貸風險的發(fā)生。

第三節(jié) 房地產(chǎn)企業(yè)的信貸風險防范策略

一、提高市場競爭力，增強抗風險能力

房地產(chǎn)業(yè)是資金密集型產(chǎn)業(yè)之一，較其他行業(yè)而言，其規(guī)模經(jīng)濟效應更加顯著。在房地產(chǎn)業(yè)風險加大、形勢嚴峻的時候，作為房地產(chǎn)企業(yè)，第一，應該及時洞悉行業(yè)未來的發(fā)展態(tài)勢，結(jié)合企業(yè)自身的特點，及時總結(jié)以往經(jīng)營過程的經(jīng)驗，調(diào)整相關(guān)的經(jīng)營策略，提高自身的應變能力，在風險到來之際，提高自身的防范能力；第二，調(diào)整與機遇總是并存的，企業(yè)應從危機中

看到機遇，抓住時機，調(diào)整未來的發(fā)展戰(zhàn)略，提高核心競爭力，尤其是通過企業(yè)重組與兼并，及時把握未來市場的發(fā)展方向，促進企業(yè)長遠健康發(fā)展，提高企業(yè)的償債能力，也可以有效的防范房地產(chǎn)信貸風險的發(fā)生。

二、拓寬融資渠道，實現(xiàn)房地產(chǎn)融資渠道的多元化

在我國，房地產(chǎn)業(yè)融資途徑比較渠道單一，主要依賴于商業(yè)銀行的信貸資金，由于房地產(chǎn)業(yè)本身風險高、投資高，而且房地產(chǎn)業(yè)的開發(fā)周期一般比其他行業(yè)較長些，所以商業(yè)銀行在提供房地產(chǎn)信貸資金的同時，也會承擔較大的信貸風險，而這個風險在短時間內(nèi)無法通過有效途徑轉(zhuǎn)移，近年來，國家也頻繁實行相關(guān)政策抑制房價過快增長，這種形勢下，房地產(chǎn)企業(yè)應積極實現(xiàn)融資渠道的多元化，比如，可以通過房地產(chǎn)信托、房地產(chǎn)投資基金增加企業(yè)的融資方式，促進房地產(chǎn)企業(yè)自身的健康發(fā)展，從而也可以有效的防范房地產(chǎn)信貸風險的發(fā)生。

參考文獻

[1]:Juel Bessis.Risk Asset Management Theory and Basle Accord[J].European Economic Review,2000,（8）：18-19.[2]: Goetz ,Peter.Asset Prices and Banking Distress: A Macroeconomic Approach[J].Journal of Financial Stability, 2009, 5(3): 298-319

[3]:Langandso.International controls in Banking [M].John wiley of Sons Inc, 1995.12-13 [4]:Risk Managing Committee of RBC.Risk manual of Royal Bank of Canada[M].John Wiley&Sons Press,1997,(22），6-9.[5]:Philip H.siegel Credit Derivatives &the Management of Risk: Including Models for Credit Risk[M].prentice Hall,1999.[6]:薛峰.銀行信用風險分析[M].北京:中國經(jīng)濟出版社,1995.12.[7]:蔣偉,張朋能.淺析個人住房貸款風險的法律防范[J].金融與經(jīng)濟, 2010(1):3-9.[8]:徐剛,放敬東.淺談房地產(chǎn)開發(fā)貸款的風險成因及應對[J].經(jīng)濟研究導刊.2011(5):112-113.[9]:涂杰平,呂雙利.新政下我國商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風險探析[J].金融與經(jīng)濟, 2011(5):23-25.[10]:楊小麗.我國商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款周期性風險防范路徑探析[J].貴州民族學院學報(哲學社會科學版),2012(3):159-163.[11]:吳愛民.房地產(chǎn)信貸政策效應與商業(yè)銀行經(jīng)營管理創(chuàng)新研究[J].西南金融,2013(01):60-62.[12]:劉春紅.我國房地產(chǎn)抵押貸款風險及其對策研究和實證分析[D].上海交通大學,2000.[13]:李雪娟.論我國住房抵押貸款證券化[D].河北大學,2006:2-5,10-11.[14]:秦虹.采取有效措施控制房地產(chǎn)信貸風險[J].新金融,2006(1):17-18.[15]:徐馳良等.防范房地產(chǎn)信貸風險的策略[J].金融時報,2003,(4).[16]:胡德風.商業(yè)銀行個人住房貸款的信用風險管理研究[D].江蘇大學,2007:2-3,34-57.[17]:劉曉維.中國房地產(chǎn)景氣循環(huán)與銀行信貸風險研究[D].陜西師范大學,2006:21-31 [18]:陳崢嶸.我國房地產(chǎn)信貸個人信用風險評估研究[D].中國海洋大學,2009:7-9,26-34.[19]:王宗軍.我國商業(yè)銀行風險體系的建立和完善[J].經(jīng)濟師，2005（3），44-49.[20]:楊小麗.我國商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款周期性風險防范路徑探析[J].貴州民族學院學報(哲學社會科學版),2012(3):159-163.