第一篇：商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范研究開題報(bào)告

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范研究

200709級(jí) 金融學(xué) 學(xué)號(hào): ***學(xué)習(xí)中心：慶陽財(cái)校 姓名:段建梅

信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成是一個(gè)從萌芽、積累直至發(fā)生的漸進(jìn)過程。在還款期限屆滿之前，借款人財(cái)務(wù)商務(wù)狀況的重大不利變化很有可能影響其履約能力，貸款人除了可以通過約定一般性的違約條款、設(shè)定擔(dān)保等方式來確保債權(quán)如期受償之外，還可以在合同中約定“交叉違約條款”。交叉違約的基本含義是：如果本合同項(xiàng)下的債務(wù)人在其他貸款合同項(xiàng)下出現(xiàn)違約，則也視為對(duì)本合同的違約。一般來說，債權(quán)人都是以當(dāng)事人未履行其在本合同項(xiàng)下的義務(wù)為由，追究債務(wù)人的違約責(zé)任，但交叉違約條款突破了這一限制，它頗有“先下手為強(qiáng)，后下手遭殃”的味道，即試圖趕在借款人其他貸款合同項(xiàng)下的債務(wù)出現(xiàn)償還危機(jī)之前采取救濟(jì)措施，以避免自己處于比其他債權(quán)人更糟的處境。此種違約形態(tài)在我國現(xiàn)行法上雖無明確規(guī)定，但它并不違反合同法的有關(guān)法理及法律精神，現(xiàn)行《合同法》中的不安抗辯權(quán)可以作為其適用的法理依據(jù)。因此，交叉違約條款可以作為約定條款訂入合同之中，以使貸款人能夠及時(shí)全面的掌控借款人的信用水平。

論文提綱：

一、信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成二、次貸危機(jī)的警示

三、如何防范信貸風(fēng)險(xiǎn)

1、要加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的分析，高度關(guān)注經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

2、要科學(xué)設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品。

3、要把握宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)與具體產(chǎn)品的關(guān)系。

4、要做好預(yù)警，控制規(guī)模與風(fēng)險(xiǎn)。

5、是金融創(chuàng)新要堅(jiān)持“謹(jǐn)慎經(jīng)營”原則。

參考文獻(xiàn):

[ 1 ]易憲容.“次貸危機(jī)”對(duì)中國房市的啟示[ J ].人民論壇,2007,(17): 3279.[ 3 ] [芬蘭]大衛(wèi)·G·梅斯等著.方文等譯.改進(jìn)銀行監(jiān)管[M ].北京:中國人民大學(xué)出版社, 2006.[ 4 ]徐孟洲,徐陽光.論金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)之理念更新與制度設(shè)計(jì)[ J ].首都師范大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版), 2006,(1): 2630.(論文

2010年1月2日

第二篇：商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范研究

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范研究_徐斌(碩士學(xué)位論文)讀書筆記

目前，我國的金融體系仍以銀行為主，商業(yè)銀行是整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的基石，對(duì)經(jīng)濟(jì)的的發(fā)展起著關(guān)鍵作用。商業(yè)銀行的主要收入來源之一就是信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)，但在獲得高收益 的同時(shí)面臨著高風(fēng)險(xiǎn)，信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范的重要性對(duì)商業(yè)銀行是不言可喻。我國商業(yè)銀行不良貸款率較高，存在著很大的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，因此，提高商業(yè)銀行的抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，提高經(jīng)濟(jì)收益，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)與防范研究，具有重要的理論價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義。

研究商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)與防范就是為了對(duì)我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題進(jìn)行原因分析并找到相應(yīng)的防范措施。

信用風(fēng)險(xiǎn)通常也稱為違約風(fēng)險(xiǎn)，是指商業(yè)銀因借款人沒能按照之前約定契約履行其中義務(wù)而造成的預(yù)期收益和實(shí)際收益偏離造成損失。一般來說商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)具有以下特征“： 客觀性。信貸風(fēng)險(xiǎn)是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的，它是客觀存在的，只要有信貸活動(dòng)，信貸風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)在銀行業(yè)務(wù)中存在。

隱蔽性。信用的特點(diǎn)會(huì)掩蓋信貸本身的不確定性，信貸風(fēng)險(xiǎn)給銀行所造成的損失會(huì)引起相關(guān)的鏈?zhǔn)椒从?，影響銀行的發(fā)展。

可控性。信貸風(fēng)險(xiǎn)是可以通過對(duì)其進(jìn)行事前識(shí)別、計(jì)量和事中的檢測(cè)、控制及事后化解來控制的。

雙重性。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行來講，既是一種動(dòng)力，也是一種挑戰(zhàn)。

集中性。商業(yè)銀行的貸款很大一部分是投向國有企業(yè)的，集中于一些傳統(tǒng)行業(yè)，而且銀行是負(fù)債經(jīng)營的，一般都是在接受貸款獲得充足的、穩(wěn)定的資金來源才發(fā)放貸款的，容易受到國家政策、金融市場(chǎng)等方面的影響。

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的類型

信貸風(fēng)險(xiǎn)按照不同的標(biāo)準(zhǔn)可以分為不同的類型。從整體上看可以分為市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)和非市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)，其中市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是由市場(chǎng)條件和生產(chǎn)技術(shù)的原因造成的，非市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)有可分為自然風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。從風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的范圍可以分為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是金融體系中最常見的風(fēng)險(xiǎn)之一，它是指因市場(chǎng)價(jià)格發(fā)生不利的變化而造成潛在風(fēng)險(xiǎn)。利率、匯率的變動(dòng)都會(huì)導(dǎo)致股票價(jià)格的波動(dòng)，都會(huì)有使商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)遭受損失的可能性。

操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)可以說是普遍存在的并且是不可避免的，在銀行人員辦理業(yè)務(wù)時(shí)可能會(huì)出現(xiàn)電子系統(tǒng)故障、網(wǎng)絡(luò)遭襲；通信、電力的中斷；地震、水災(zāi)、火災(zāi)等不可抗力等。操作風(fēng)險(xiǎn)在銀行業(yè)務(wù)的各方面都存在，可能是內(nèi)部人員的監(jiān)守自盜，還可能是外部人員鉆漏洞、欺詐，所以在管理成本一定的前提下要最大限度的降低操作風(fēng)險(xiǎn)。

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)就是指因商業(yè)銀行不具有充足的現(xiàn)金償還債務(wù)或者以更高的成本才獲得足夠資金去支付到期債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。資金流動(dòng)性不足會(huì)導(dǎo)致銀行破產(chǎn)，籌資會(huì)增加銀行貸款成本，未預(yù)料到的資金外流等原因都會(huì)增加流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。可以說流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)水平的高低能夠體現(xiàn)出商業(yè)銀行整體的經(jīng)營狀況。

法律風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在各類經(jīng)營活動(dòng)中沒有遵守相關(guān)的商業(yè)準(zhǔn)則和法律原則，導(dǎo)致商業(yè)銀行發(fā)生法律糾紛而給商業(yè)銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)商業(yè)銀行來說，良好的聲譽(yù)能夠提高銀行在社會(huì)公眾中的知名度和忠誠度，它能夠給銀行創(chuàng)造價(jià)值，是銀行最寶貴的無形資產(chǎn)。

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的環(huán)境包括公司治理、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)文化、戰(zhàn)略管理和風(fēng)險(xiǎn)偏好幾方面。公司治理的目的是解決經(jīng)營者與所有者之間利益沖突，建立有效的激勵(lì)和約束機(jī)制。銀行業(yè)內(nèi)部治理有著“三高一低”的特征，具體是高杠桿性，信息的高不對(duì)稱性，銀行與股東或社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高關(guān)聯(lián)性，經(jīng)營失敗的低容忍性。內(nèi)部控制是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要環(huán)節(jié)，是整個(gè)銀行體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的有效保障，是商業(yè)銀行通過建立自我約束和控制機(jī)制發(fā)揮作用解決商業(yè)銀行在經(jīng)營中所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，減少和控制潛在風(fēng)險(xiǎn)損失的管理制度。完善的內(nèi)部控制機(jī)制不僅會(huì)改善公司治理結(jié)構(gòu)，還可提升銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的水平。

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的核心是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理論。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是指通過科學(xué)的手段增強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力的一種活動(dòng)，它包括對(duì)可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的因素經(jīng)行預(yù)測(cè)、分析、防范、控制和處理來降低風(fēng)險(xiǎn)、減少損失等過程。

我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因： 1.商業(yè)銀行自身原因

首先，商業(yè)銀行信貸管理水平不高，主要表現(xiàn)在：缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)分析工具，貸款檔案管理不夠規(guī)范，甚至存在丟失的現(xiàn)象，對(duì)貸款的調(diào)查研究不夠深入、監(jiān)督不嚴(yán)，缺乏有效的監(jiān)督約束機(jī)制，沒有健全的信貸管理機(jī)制等，這些都一定程度上加大了信貸的風(fēng)險(xiǎn)。其次，信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高。如果信貸人員的素質(zhì)不高，一方面就會(huì)出現(xiàn)對(duì)借款人條件審慎不合理，調(diào)查評(píng)估失真，做出錯(cuò)誤結(jié)論，在信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查、貸中審批、貸后監(jiān)督三個(gè)環(huán)節(jié)中，信貸人員的“一人多崗”制度容易收受賄賂，為謀取私利給銀行信貸業(yè)務(wù)帶來很大的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，資深信貸人員追求高薪跳槽的現(xiàn)象屢出不鮮，這會(huì)使商業(yè)銀行客戶信息連續(xù)性受到影響，新舊員工的交替會(huì)降低銀行對(duì)借款人信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制能力。再次，銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理。商業(yè)銀行為平衡贏利性、流動(dòng)性和安全性之間的關(guān)系，通常會(huì)持有央行票據(jù)、存款準(zhǔn)備金等收益相對(duì)較低的資產(chǎn)，這就使商業(yè)銀行這部分的收益較低，保證了流動(dòng)性和安全性的同時(shí)贏利性卻是缺少的，為了追求贏利性，商業(yè)銀行可能就會(huì)從事一些高風(fēng)險(xiǎn)、高收益項(xiàng)目甚至為搶占市場(chǎng)、爭(zhēng)奪客戶使銀行的監(jiān)管低效，增加信貸風(fēng)險(xiǎn)。最后，商業(yè)銀行粗放式的經(jīng)營是其普遍存在一種重貸輕管、重放輕收、重存輕貸現(xiàn)象，這不僅會(huì)使銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降，而且還會(huì)增加信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。此外，我國商業(yè)銀行還缺乏信貸風(fēng)險(xiǎn)度量的先進(jìn)方法和技術(shù)和信息不對(duì)稱及滯后問題也是形成信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因。2.借款企業(yè)的原因

我國資本市場(chǎng)不是足夠的發(fā)達(dá)，多數(shù)企業(yè)通過向銀行借款來周轉(zhuǎn)企業(yè)的資金，往往有些企業(yè)為通過銀行信貸的審批會(huì)隱滿真實(shí)的經(jīng)營業(yè)績、風(fēng)險(xiǎn)狀況、惡意的遮避債務(wù)，出現(xiàn)銀企信貸關(guān)系中信息不對(duì)稱和鉆空子逃避銀行債務(wù)的現(xiàn)象，加上企業(yè)內(nèi)部治理水平不高和企業(yè)利用兼并、重組等方式逃避銀行債務(wù)等等原因，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)水平居高不下。3.社會(huì)環(huán)境對(duì)我商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生非常大的影響。我國目前正處于經(jīng)濟(jì)改革時(shí)期，人們的信用觀念淡薄，不講信用、逃避債務(wù)的現(xiàn)象屢見不鮮，導(dǎo)致商業(yè)銀行形成大量的不良貸款。通過對(duì)某市家企業(yè)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，級(jí)以下的企業(yè)占，近一半的企業(yè)信用觀念淡薄。如果信用違反者得不到相應(yīng)的懲罰，就會(huì)使恪守信用者調(diào)整自己的行為，信用缺失成為一種普遍現(xiàn)象，這樣就會(huì)增加銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。加上社會(huì)法制的不健全進(jìn)一步加大銀行潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)出臺(tái)的法律內(nèi)容過于簡單，缺乏可操作性，企業(yè)破產(chǎn)過程對(duì)銀行債權(quán)人的保護(hù)不夠。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)可以說是金融市場(chǎng)發(fā)育緩慢和運(yùn)作不規(guī)范必然結(jié)果。一方面，企業(yè)最好的融資渠道就是向銀行貸款，而銀行對(duì)企業(yè)貸款的審批也是相對(duì)較松的；另一方面，銀行作為存貸中心本身就是信貸風(fēng)險(xiǎn)的聚集地。

我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

首先，我國商業(yè)銀行特別的國有商業(yè)銀行計(jì)劃體制經(jīng)營理念依然比較濃厚，對(duì)政府的依賴 性比較大，扭曲了資源配置的效率。其次，商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)不清晰，內(nèi)部治理機(jī)制 不完善。商業(yè)銀行的信貸管理需要完善的信貸管理機(jī)制和內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)做保障。而 我國商業(yè)銀行的控制權(quán)的壟斷，使銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善；傾向于注重業(yè)務(wù)忽 略控制風(fēng)險(xiǎn)，缺少對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的客觀評(píng)估，控制體系落后于業(yè)務(wù)的需要等原因有使信 用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度不完善；外部監(jiān)管存在缺陷；企業(yè)破產(chǎn)制度不完善等，這都使我 國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)薄弱。最后，人才隊(duì)伍較為薄弱

我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施建議 1健全商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念 2.統(tǒng)一信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念

3.建立高效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系 4.完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程

商業(yè)銀行信貸管理流程涉及到信貸業(yè)務(wù)、信貸政策、信貸管理工具等各方面，5.建立高效旳信貸管理信息系統(tǒng) 6.完善信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制機(jī)制 7.建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

第三篇：開題報(bào)告《我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)研究 》

湖 北 大 學(xué)

本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）開題報(bào)告

題目我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)研究

姓名杜曉莉?qū)W號(hào) ***1專業(yè)年級(jí)2010級(jí)金融學(xué)雙學(xué)位指導(dǎo)教師謝升峰職稱副教授

2012 年11 月 17 日

第四篇：開題報(bào)告,城市商業(yè)銀行,信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

附開題報(bào)告論證活頁

論文題目

城市商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制研究

1．選題背景及研究的目的和意義

1.1選題背景

銀行承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)。負(fù)債是商業(yè)銀行形成資金來源的業(yè)務(wù)，貸款經(jīng)營是商業(yè)銀行創(chuàng)造利潤的過程。整個(gè)過程，激活了經(jīng)濟(jì)，維持了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。銀行在經(jīng)濟(jì)中居于舉足輕重的地位，維系著國民經(jīng)濟(jì)命脈和經(jīng)濟(jì)安全。作為銀行業(yè)中規(guī)模相對(duì)較小的城市商業(yè)銀行（以下簡稱城商行）同樣對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)占有一席之地。

但是，21世紀(jì)以來，伴隨經(jīng)濟(jì)增長速度適度放緩、經(jīng)濟(jì)增長方式逐步轉(zhuǎn)型，特別是能源資源緊缺加劇、固定資產(chǎn)投資需求回落、出口環(huán)境和房地產(chǎn)業(yè)震蕩，我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)面臨新一輪的調(diào)整，國家宏觀調(diào)控的不斷深化，也使商業(yè)銀行在制定業(yè)務(wù)拓展策略、風(fēng)險(xiǎn)管理策略時(shí)面臨更大的不確定性；傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)所能帶來的利潤越來越小，商業(yè)銀行進(jìn)入了微利時(shí)代。尤其對(duì)城市商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)尤為明顯，信貸業(yè)務(wù)是我國城市商業(yè)銀行的主要收益來源，信用風(fēng)險(xiǎn)也是城市商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。因此，在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，城商行所處市場(chǎng)地位決定其信貸資產(chǎn)營銷愈加艱難，其議價(jià)能力與國有股份制銀行相比相對(duì)薄弱，風(fēng)險(xiǎn)問題的出現(xiàn)，貸款不良率的接踵而來，使城商銀不良資產(chǎn)比重增加。2008貴陽市商業(yè)銀行瑞豐支行和貴陽市白云區(qū)信用聯(lián)社涉案金額分別為6000萬元和2000萬元；2009年4月，上海大型國有企業(yè)上海廣電集團(tuán)深陷虧損泥潭，直接牽涉至少8家銀行的大額貸款安全。以上案例，都是由信用風(fēng)險(xiǎn)管理不力而導(dǎo)致的。信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行面臨的最基本的金融風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)也是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的核心。在新形勢(shì)下城商銀行對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)價(jià)并準(zhǔn)確度量是風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)工作，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行有效防范和控制信用風(fēng)險(xiǎn)。1.2研究的目的

本文正是在我國城商行體系不良資產(chǎn)偏大，風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低，在某種程度上阻礙了金融業(yè)整體發(fā)展的背景下展開的，通過分析我國城商行的信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀和問題，提出可行的管理機(jī)制以及應(yīng)對(duì)策略，并在如何控制新增不良貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力和化解存量不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，提出了切實(shí)可行的對(duì)策和建議，使城商行在新形勢(shì)下提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力。1.3研究的意義

隨著宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整、金融改革的深化，城商行將開始面臨新的信用風(fēng)險(xiǎn)，因此本文以作為銀行風(fēng)險(xiǎn)核心內(nèi)容的信用風(fēng)險(xiǎn)貫穿始末進(jìn)行分析和研究，尋找更適合城市商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和對(duì)策，這不僅能提高此類銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控能力，而且還能提高銀行業(yè)務(wù)水平和經(jīng)營管理能力，使經(jīng)營效益實(shí)現(xiàn)最大化，城商行務(wù)必要強(qiáng)化信貸管理水平、完善信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，才能更好的迎接新形勢(shì)下的市場(chǎng)挑戰(zhàn)。

2．文獻(xiàn)綜述（包括國內(nèi)外相關(guān)研究的發(fā)展、現(xiàn)狀、趨勢(shì)及問題等，字?jǐn)?shù)不少于3000字）； 2.1國內(nèi)研究動(dòng)態(tài)

馬莉，2003年在《當(dāng)代財(cái)經(jīng)》上發(fā)表《國有銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因及治理》說，我國商業(yè)銀行不良信貸資產(chǎn)占比高，信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，且信貸風(fēng)險(xiǎn)有加大的趨勢(shì)。主要有內(nèi)外兩部分的因素，外部因素是：政府的行政干預(yù)使銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷累積，社會(huì)信用的缺失加大了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，金融市場(chǎng)發(fā)展的滯后制約了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范。內(nèi)部因素：銀行內(nèi)部的經(jīng)營管理水平不高，制度、管理體制和經(jīng)營機(jī)制有待完善，員工素質(zhì)有待提高等因素造成的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的加大等。陳宏，2010年在《會(huì)計(jì)之友》中發(fā)表《基于風(fēng)險(xiǎn)管理的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部控制的研究》，他認(rèn)為今年來我國商業(yè)銀行存在信貸投放行業(yè)較集中、缺乏不同等級(jí)的違約概率估計(jì)和違約損失估計(jì)、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織及方法不完善、商業(yè)銀行內(nèi)部信貸控制不健全等問題。我國商業(yè)銀行要提高經(jīng)營能力，更好地迎接市場(chǎng)的挑戰(zhàn)，就需要我國商業(yè)銀行要加快建立信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制制度的步伐，充分發(fā)揮內(nèi)部控制在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用。

朱平安，王元月，潘永華2005年在《商場(chǎng)現(xiàn)代化》的《商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)形成機(jī)制的研究》中說隨著房地產(chǎn)行業(yè)的快速發(fā)展，房地產(chǎn)從其開發(fā)、建設(shè)、交易的每一個(gè)環(huán)節(jié)都與銀行貸款脫不開關(guān)系。銀行為了爭(zhēng)奪客戶，放松貸款條件，甚至違規(guī)操作，房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露。且近年來，商業(yè)銀行工作人員忠誠度逐漸下降，導(dǎo)致房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。

王磊，2006年在《金融論苑》發(fā)表《商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析與對(duì)策研究》，他發(fā)現(xiàn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的主要組成部分，但是我國的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)和隱患還是很大。主要表現(xiàn)在征信系統(tǒng)、銀行管理、相關(guān)法律不健全等原因。

王思，2010年2月在《商場(chǎng)現(xiàn)代化》的《我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制有效性的研究》中說，雖然我國的商業(yè)銀行在2005年后紛紛在內(nèi)控制度上改革，取得了一定的成績，但是我國商業(yè)銀行在內(nèi)控方面任然存在著較大的缺陷。原因主要表現(xiàn)在尚未建立或者實(shí)施有效的信貸責(zé)任追究制度、信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制缺乏獨(dú)立性等。

徐杰，2004年在《商發(fā)表了《當(dāng)前商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)因素分析》，我國當(dāng)前銀行信貸在總體發(fā)展趨勢(shì)大致合理的情況下，也存在著各種各樣的潛在風(fēng)險(xiǎn)。他覺得我國商業(yè)銀行信貸存在結(jié)構(gòu)型風(fēng)險(xiǎn)，貸款對(duì)象過于集中，且側(cè)重于中長期貸款，且票據(jù)市場(chǎng)不規(guī)范，高增長的票據(jù)貼現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚。且大多銀行現(xiàn)行網(wǎng)上識(shí)別機(jī)制，給了不法分子偽造難以識(shí)別的假票據(jù)，給銀行帶來了不少的損失.2.2國外研究動(dòng)態(tài)

西方的商業(yè)銀行已有300多年歷史，這一漫長的歷史發(fā)展進(jìn)程為銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理提供了堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)和有效的制度安排。

最初，亞當(dāng)·斯密的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)理論密的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理理論，20世紀(jì)60年代的負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理理論，20世紀(jì)70年代開始，經(jīng)濟(jì)學(xué)家就開始運(yùn)用微觀理論、博弈論、不完全合同理論來研究銀行和企業(yè)之間的信貸關(guān)系問題，研究信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生和防范。隨著信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的出現(xiàn)，人們開始把研究的目光轉(zhuǎn)向信息不對(duì)稱問題。Stieglitz和Weiss(1981)研究出一種包括道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇在內(nèi)的信貸配給投資借貸模型。Sheaf Stein，David，Jeremy Stein(1990)研究了企業(yè)償還貸款的動(dòng)力問題，認(rèn)為銀行終止貸款會(huì)對(duì)企業(yè)產(chǎn)生激勵(lì)，誘導(dǎo)其償還貸款。Altman(1977)率先用統(tǒng)計(jì)分析方法建立了5變量的Z評(píng)分模型和在此基礎(chǔ)上加以改進(jìn)的zeta判別模型。Martin(1977)提出 Tlingit分析模型，采用公司的一系列財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來預(yù)測(cè)公司破產(chǎn)或違約的概率。Greene和smith(1987)應(yīng)用遺傳算法研究了信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問題。Ka(1993)在此基礎(chǔ)上應(yīng)用了遺傳規(guī)劃算法研究信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問題。Coats和Pant(1993)采用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)分析法對(duì)美國公司和銀行的財(cái)務(wù)危機(jī)分別進(jìn)行了預(yù)測(cè)，取得一定的成果。David west(2000)建立了五種不同的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型，多層次感知器、專家雜合系統(tǒng)、徑向基函數(shù)、學(xué)習(xí)向量量化和模糊自適應(yīng)共振，用來研究商業(yè)銀行信貸評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確性。Amphora和Malheur(2002)利用神經(jīng)模糊系統(tǒng)對(duì)貸款企業(yè)信用的“好”與“壞”進(jìn)行了判別。關(guān)于信貸風(fēng)險(xiǎn)度量模型一些機(jī)構(gòu)和學(xué)者提出了五種模型。199

3年，KMV

公司利用BlaekScholesMerton(BSMModel)提出著名的信用監(jiān)測(cè)模型(Credit Monet Model)。1997年J.P.摩根聯(lián)合當(dāng)時(shí)一流的銀行和KMV公司共同開發(fā)了信用度量術(shù)(CreditMetries)，采用二階段法度量信用風(fēng)險(xiǎn)。1997年Altman和Koshered在開發(fā)債券的邊際和累計(jì)死亡率表的基礎(chǔ)上開發(fā)出死亡率模型(Mortality Model)。瑞士信貸銀行金融資產(chǎn)部于 1997年開發(fā)出一種信貸風(fēng)險(xiǎn)度量模型，它是基于精算思想開發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)附加模型。1998年麥肯錫公司Saunders和Wilson等利用基本動(dòng)力學(xué)的原理，從宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的角度分析借款人的信用遷移，建立T信貸組合觀點(diǎn)模型。可以說，經(jīng)過兩個(gè)多世紀(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理論已經(jīng)發(fā)展成為一個(gè)比較系統(tǒng)的科學(xué)體系。但最為銀行業(yè)遵守的準(zhǔn)則即為巴塞爾協(xié)議。

1988年巴塞爾協(xié)議后，安東尼·桑德斯在其《信用 2001年巴塞爾新資本協(xié)議框架》繼續(xù)延續(xù)1988年巴塞爾協(xié)議中以資本充足率為核心、以信用風(fēng)險(xiǎn)控制為重點(diǎn)、突出強(qiáng)調(diào)國家風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管思路，并吸收了《有效銀行監(jiān)管的核心原則》中提出的銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的最低資本金要求、外部監(jiān)管、市場(chǎng)約束等三個(gè)支柱的原則，進(jìn)而提出了衡量資本充足比率的新的思路和方法，以使資本充足比率和各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理措施更能適應(yīng)當(dāng)前金融市場(chǎng)發(fā)展的客觀要求。新協(xié)議保持了體系的完整性及功能的延續(xù)性，與現(xiàn)協(xié)議一脈相承，并且對(duì)風(fēng)險(xiǎn)更加敏感。首次將市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)納入最低資本監(jiān)管要求之中，并且分別提供了從簡單到高級(jí)的一系列方法，用以在確定資本過程中衡量這些風(fēng)險(xiǎn)。這種靈活方式使銀行可以在經(jīng)過監(jiān)管當(dāng)局審查后采取適應(yīng)其自身復(fù)雜程度和風(fēng)險(xiǎn)狀況的最佳方法，因而新協(xié)議的指令性無疑比現(xiàn)協(xié)議要弱，也更具風(fēng)險(xiǎn)敏感性。3．主要研究內(nèi)容和擬解決的主要問題；

本文主要研究城市商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理，通過目前該類銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)問題，來研究信用風(fēng)險(xiǎn)的管理機(jī)制，力求分析城商行如何將存量貸款風(fēng)險(xiǎn)損失控制較低狀態(tài)，增量貸款信用風(fēng)險(xiǎn)有效防范，并對(duì)產(chǎn)生的不良資產(chǎn)如何有效化解提出合理性建議。（1）.根據(jù)我國國有商業(yè)銀行股份制改革后信貸前后臺(tái)的分工操作流程和國有商業(yè)銀行內(nèi)外部環(huán)境和歷史演變分析，對(duì)比國內(nèi)外商業(yè)銀行的體制和內(nèi)控管理差異，研究討論我國國有商業(yè)銀行在股份制改革后信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根本原因。（2）.從經(jīng)濟(jì)學(xué)的微觀角度，銀行和企業(yè)作為不同利益的市場(chǎng)主題，在信貸市場(chǎng)上，分別扮演著的角委托人和代理人色，兩者在運(yùn)行中存在著明顯的信息不對(duì)稱性。運(yùn)用信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論和手段，對(duì)于貸款過程中的道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇、等經(jīng)濟(jì)學(xué)問題給予解釋和說明。

4．研究方法、思路；

(1)規(guī)范分析和實(shí)證分析相結(jié)合。本文對(duì)城市商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的成因以及如何控制新增不良貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力和化解存量不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，提出了切實(shí)可行的對(duì)策和建議，屬于規(guī)范分析。同時(shí)，對(duì)城市商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理績效的評(píng)價(jià)，以某城市商業(yè)銀行為例進(jìn)行了實(shí)證分析。

(2)比較分析的方法。本文主要討論新形勢(shì)下如何提升國有城商行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平，以達(dá)到控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，增加貸款收益和提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力的目的。國際銀行業(yè)在信用風(fēng)險(xiǎn)管理理論、方法等方面已經(jīng)比較成熟。由此，本文在信用風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解的對(duì)策中，借鑒了美國、日本等國家的成功經(jīng)驗(yàn)，如西方商業(yè)銀行完善的公司治理機(jī)制，美國成功處置儲(chǔ)貸協(xié)會(huì)不良資產(chǎn)等，試圖將其與我國的實(shí)際情況相結(jié)合。

(3)定性分析和定量分析相結(jié)合。國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理績效需要用財(cái)務(wù)指標(biāo)和非財(cái)務(wù)指標(biāo)來衡量，因而在評(píng)價(jià)銀行信貸管理績效的過程中，需要運(yùn)用定量分析法，根據(jù)所設(shè)立的績效評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，運(yùn)用層次分析法確定指標(biāo)權(quán)重，并對(duì)評(píng)價(jià)結(jié)果進(jìn)行模糊綜合評(píng)判。對(duì)于評(píng)價(jià)指標(biāo)的含義和分析方法的基本原理采用了定性分析。

思路：全文共5個(gè)部分 第1章 導(dǎo)論 1.1 研究背景 1.1.1國外背景 1.1.2國內(nèi)背景 1.2 研究目的及意義 1.3 研究現(xiàn)狀 1.4研究的思路和方法

第2章 商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的基本理論

2.1商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的定義

2.2商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的來源

2.3商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的定義

第3章 城市商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)分析

3.1 城市商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀分析

3.2 城市商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)分析

第4章 城市商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的管理

4.1機(jī)制管理

4.2 信貸過程管理

4.3 外部信息管理

第五章 城市商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)研究的結(jié)論與建議

5.1 對(duì)存量和增量貸款的管理和防范

5.2 對(duì)不良資款的防范和化解

5.3 信用風(fēng)險(xiǎn)的績效管理

5.4 信息系統(tǒng)的完善

5.5 有效的貸后監(jiān)控系統(tǒng)化 5.進(jìn)度安排，預(yù)期達(dá)到的目標(biāo)； 2013年11月中旬選題

2013年11月下旬——12月中旬 撰寫開題報(bào)告

2013年12月下旬——2014年4月上旬 撰寫初稿并改搞 2014年4月下旬——2014年5月初 論文整理、完稿、打印 2014年5月中下旬 準(zhǔn)備論文答辯

本文的目標(biāo)是尋求合理有效城市商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，如何控制新增不良貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力和化解存量不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，提出了切實(shí)可行的對(duì)策和建議。這將使銀行信貸流程的每個(gè)參與者都能更好的提高風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，從而避免信貸業(yè)務(wù)發(fā)生過程中產(chǎn)生不良貸款，使商業(yè)銀行利潤實(shí)現(xiàn)最大化并提出建議。從而提高我國商業(yè)銀行的經(jīng)營管理能力，更好的迎接市場(chǎng)的挑戰(zhàn)能。6.為完成課題已具備和所需的條件和經(jīng)費(fèi)；

為完成該課題，筆者已收集一些文獻(xiàn)資料、前人的優(yōu)秀研究成果。所需的條件是要有大量的專業(yè)理論數(shù)據(jù)和國內(nèi)外文獻(xiàn)來支撐本論文觀點(diǎn)。產(chǎn)生查閱或收集資料的費(fèi)用擬估計(jì)在1000元左右。

7.預(yù)計(jì)研究過程中可能遇到的困難和問題以及解決的措施；

筆者在寫作過程中一方面會(huì)結(jié)合實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，另一方面對(duì)前人的文獻(xiàn)進(jìn)行總結(jié)歸納。但畢竟筆者的實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)有限，對(duì)前人的研究成果的涉獵也不一定全面，所以對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的分析也不會(huì)面面俱到。但本文將力爭(zhēng)把握重點(diǎn)，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理和關(guān)鍵控制措施提出切實(shí)可行的辦法及建議。8.研究的創(chuàng)新和特色；

本文擬通過對(duì)理論的剖析與工作實(shí)踐的結(jié)合，提出銀行如何管理風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，化解風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)我國商業(yè)銀行中從事審批業(yè)務(wù)和信貸人員將有一定的實(shí)際參考價(jià)值。

9．參考文獻(xiàn)（主要參考文獻(xiàn)量不少于40條，對(duì)于個(gè)別新興研究領(lǐng)域其文獻(xiàn)量可酌情減少）。

[1]王思 我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制有效性的研究[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化,2010,(2):103.[2]徐杰 當(dāng)前商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)因素分析[J].商業(yè)銀行,2004,(2):43-44.[3]張倩 我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].西南財(cái)經(jīng)碩士論文,2007.[4]王磊 商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析與對(duì)策研究[J].金融論苑,2006,(11):168-169.[5]馬莉 國有銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因及治理[J].當(dāng)代財(cái)經(jīng),2003,(12):54-55.[6]陳宏 基于風(fēng)險(xiǎn)管理的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部控制的研究[J].會(huì)計(jì)之友,2010,(1):53-54.[7]劉桂平美國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制[J].農(nóng)村金融研究,2004,(9):83-85.[8]劉茹 淺議商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化,2010,(9):195.[9]朱平安 王元月 潘永華 商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)形成機(jī)制的研究[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2005,(11):163.[10](英)亨利·英格勒，詹姆斯·埃森格．銀行業(yè)的未來[M]．JE京：中國金融出版社,2005．

[11]代詠梅 王健美,王丹 淺談商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)[J].華章,2009,(32):76-78.[12]毛曉威 巴曙松 論巴塞爾新協(xié)議對(duì)中國金融監(jiān)管的影響 經(jīng)濟(jì)信息報(bào)，2001，[13][英]布賴恩.科伊爾編著.《信用風(fēng)險(xiǎn)管理》,（周道許，關(guān)偉主譯）.北京:中信出版社, 2003.3.143-257 頁

[14]布賴恩.科伊爾.信用風(fēng)險(xiǎn)管理[M]2003，(1):4—5 [15]貸款風(fēng)險(xiǎn)分類原理與實(shí)務(wù)[M]1998，(6):120—121 [16]轉(zhuǎn)引自嚴(yán)太華、戰(zhàn)勇著，《商業(yè)銀行銀企信用風(fēng)險(xiǎn)新論》，經(jīng)濟(jì)管理出版社，2007年7月版，第7頁.[17]根據(jù)(美)安東尼.桑德斯著，劉宇飛譯，《信用風(fēng)險(xiǎn)度盆一風(fēng)險(xiǎn)估值的新方法與其他范式》，機(jī)械工業(yè)出版杜，2001年3月版內(nèi)容總結(jié)。[18]胡曉明.銀行制度與金融風(fēng)險(xiǎn).國研網(wǎng)，2001-02-19 [19]Altman等，《演進(jìn)著的信用風(fēng)險(xiǎn)管理》，機(jī)械工業(yè)出版社，2001 [20]胡冰星:《商業(yè)銀行不良貸款管理的理論與實(shí)踐》，復(fù)旦大學(xué)出版社，1999年版。

[21]趙曉菊:《商業(yè)銀行貸款管理》，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，1996年版。[22]騰耀雄:《信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度與方法》，企業(yè)管理出版社，1997年版。[23]《商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理》，胡冰星，95 版，上海三聯(lián)書店。[24]《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類原理與實(shí)務(wù)》，編寫組編，98 版，中國金融出版社。[25]《商業(yè)銀行信貸管理理論與實(shí)務(wù)》，廖文義，96 版，華南理工大學(xué)出版社

第五篇：商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范

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商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范

中國建設(shè)銀行河北省分行 董振輝 中國建設(shè)銀行邯鄲分行 李憲民

發(fā)布時(shí)間:2010-04-20

摘要：在商業(yè)銀行積極發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，高度重視其信貸風(fēng)險(xiǎn)管理顯得尤為重要。本文分析了中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因，提出了防范和化解中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)，信貸風(fēng)險(xiǎn)，成因，解決途徑

中小企業(yè)，作為我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的重要組成部分，一直以來依靠國家的優(yōu)惠政策支持和鼓勵(lì)，取得了長足發(fā)展，在促進(jìn)就業(yè)、穩(wěn)定社會(huì)、活躍經(jīng)濟(jì)等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國經(jīng)工商注冊(cè)登記的中小企業(yè)已占到全國注冊(cè)企業(yè)總數(shù)的99%，創(chuàng)造的工業(yè)總產(chǎn)值、銷售收入、實(shí)現(xiàn)利稅、出口總額已分別占全國的60%、57%、40%和60%左右，75%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)也是由中小企業(yè)提供的。鑒于此，國內(nèi)各家商業(yè)銀行近年來紛紛成立專營機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新產(chǎn)品、機(jī)制和流程，制訂小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃和規(guī)劃，相繼加大了對(duì)中小企業(yè)的信貸投放力度。不過，隨著金融危機(jī)的蔓延以及中小企業(yè)自身經(jīng)營等各種因素的相互作用和影響，商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)也日益凸顯：2009年14家上市銀行半年報(bào)顯示，僅6家銀行不良貸款雙降(比率下--------------------------精品

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降、余額下降)；深發(fā)展更是出現(xiàn)不良貸款雙升的情況。究其原因，主要是中小企業(yè)客戶不良貸款比重較大造成的，中小企業(yè)貸款較年初大幅上升4.9億元，占新增不良貸款5.44億元的90%。因此，探討中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因及其防范和化解措施，在各商業(yè)銀行大力發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的今天，具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素分析

近幾年，商業(yè)銀行通過加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，加大風(fēng)險(xiǎn)防范力度，對(duì)防范中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)起了積極作用，取得了一定的效果。但從現(xiàn)實(shí)情況看，中小企業(yè)貸款在一定程度上仍存在一些不容忽視的風(fēng)險(xiǎn)隱患，主要有以下幾個(gè)方面：

1.因同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈而放松信貸準(zhǔn)入條件造成的風(fēng)險(xiǎn)。近幾年，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，尤其反映在爭(zhēng)奪企業(yè)信貸客戶上，表現(xiàn)得特別明顯。一些機(jī)構(gòu)為了爭(zhēng)奪客戶而忽視風(fēng)險(xiǎn)，放寬貸款準(zhǔn)入條件，明知企業(yè)客戶多頭授信，仍許諾給予發(fā)放貸款；明知企業(yè)在貸款條件上達(dá)不到要求，如產(chǎn)品較單

一、市場(chǎng)不穩(wěn)定、經(jīng)營效益較差、虧損等，也給予發(fā)放貸款，由此造成貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2.因企業(yè)客戶超負(fù)荷經(jīng)營造成的風(fēng)險(xiǎn)。從中小企業(yè)的經(jīng)營期分析，部分經(jīng)營期超過十年的中小企業(yè)客戶通過長期經(jīng)營，已經(jīng)有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，這些企業(yè)已成為優(yōu)良企業(yè)客戶。而部分新發(fā)展的中小企業(yè)客戶，其注冊(cè)資本較少，經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)，需要銀行--------------------------精品

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貸款支持。這些企業(yè)缺乏經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，往往超負(fù)荷經(jīng)營，甚至將從銀行借貸的生產(chǎn)流動(dòng)資金挪用到固定資產(chǎn)投入上，使資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難，因而造成銀行貸款到期不能按時(shí)歸還。有的中小企業(yè)客戶要事先得到銀行繼續(xù)貸款的答復(fù)后，才肯借款來歸還銀行貸款，然后立即將貸款資金用來彌補(bǔ)臨時(shí)借款的缺口；如果銀行一旦將貸款收回后不再發(fā)放，或是推遲發(fā)放，都有可能導(dǎo)致企業(yè)資金鏈斷裂，影響生產(chǎn)，甚至發(fā)生倒閉。由此可見，企業(yè)客戶超負(fù)荷經(jīng)營，資金實(shí)力不強(qiáng)也會(huì)造成貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3.因抵押擔(dān)保不到位而造成的風(fēng)險(xiǎn)。抵押擔(dān)保難一直以來是制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，然而因抵押擔(dān)保不到位而造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)，也是困擾銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的一大難題。中小企業(yè)絕大部分需要銀行貸款支持，但是要擔(dān)保抵押落實(shí)才能得到銀行貸款支持。由于受地方政策等各種因素影響，有的中小企業(yè)起步時(shí)經(jīng)濟(jì)實(shí)力不足，或者難以獲得信用擔(dān)保，或者無力繳付國有土地出讓金而無法取得土地使用權(quán)，或者自有和租賃的廠房權(quán)證不齊，由此不能如愿跨越銀行抵押擔(dān)保貸款的“門檻”。而部分獲得銀行貸款的企業(yè)往往又存在權(quán)證不齊、權(quán)證過期、超額抵押等抵押擔(dān)保有效性欠缺的問題，毫無疑問會(huì)給銀行信貸資金造成風(fēng)險(xiǎn)。

4.因貸款用途轉(zhuǎn)移而造成的風(fēng)險(xiǎn)。銀行貸款用途?？顚Ｓ茫@是信貸管理非常明確的規(guī)定，然而目前中小企業(yè)由于其經(jīng)營的靈活性，加上大部分中小企業(yè)實(shí)際上是個(gè)體企業(yè)，銀行對(duì)信貸資--------------------------精品

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金的專款專用監(jiān)督十分困難。如部分中小企業(yè)或?qū)⒘鲃?dòng)貸款資金投入固定資產(chǎn)建設(shè)，或?qū)①J款資金進(jìn)行股本權(quán)益性投資，或?qū)①J款資金投入到房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營等。轉(zhuǎn)移貸款用途，一是違反國家金融法律法規(guī)；二是造成企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營資金緊張而影響生產(chǎn)；三是一旦投資失敗或國家政策改變，銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)將進(jìn)一步增大。由此可見，貸款用途轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)已成為銀行信貸管理風(fēng)險(xiǎn)防范的重要內(nèi)容之一。

5.因職業(yè)道德而造成的風(fēng)險(xiǎn)。銀行信貸管理是一項(xiàng)十分復(fù)雜的管理工程，既要嚴(yán)格執(zhí)行信貸管理的各項(xiàng)規(guī)定，也要遵守市場(chǎng)法則，同時(shí)也不能忽視職業(yè)道德產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。這里的職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)包括兩個(gè)層面：一是因銀行內(nèi)部員工的職業(yè)道德問題而產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)。如個(gè)別銀行信貸人員同企業(yè)暗中勾結(jié)，詐騙銀行貸款，由此而造成銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。二是因企業(yè)客戶信用道德意識(shí)差而產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)。目前部分中小企業(yè)信用意識(shí)淡薄，重貸輕還，隨意拖欠貸款本息，不少企業(yè)甚至存在抽逃資金，惡意逃廢銀行債務(wù)的行為，嚴(yán)重危及銀行信貸資金安全，這類信用道德意識(shí)差而形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)值得銀行關(guān)注。

二、防范中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施

從2009年四季度以來，國家宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)向好，實(shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營進(jìn)入相對(duì)穩(wěn)定時(shí)期，企業(yè)家信心指數(shù)繼續(xù)上升，小企業(yè)客戶有效貸款需求開始穩(wěn)定攀升。但是，各商業(yè)銀行響應(yīng)國家號(hào)召，--------------------------精品

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大力發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，切不可急躁盲從，而忽略了風(fēng)險(xiǎn)防控。

1.規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)，嚴(yán)格信貸準(zhǔn)入條件。隨著經(jīng)濟(jì)的趨熱，銀行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)更激烈，但這種競(jìng)爭(zhēng)應(yīng)建立在規(guī)范之上，杜絕各類不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在加強(qiáng)自身建設(shè)上下功夫：一是加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)服務(wù)，更新金融產(chǎn)品，開展正當(dāng)?shù)臓I銷競(jìng)爭(zhēng)，確保業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模和質(zhì)量。二是改革和完善現(xiàn)有的信貸管理方式，面對(duì)新行業(yè)和新科技產(chǎn)業(yè).要提高反應(yīng)能力和決策能力，對(duì)看得準(zhǔn)的項(xiàng)目及時(shí)給予信貸支持。要搶先機(jī)，搶抓市場(chǎng)中優(yōu)質(zhì)龍頭客戶，搶占發(fā)展先機(jī)，保證業(yè)務(wù)質(zhì)量；要從最基礎(chǔ)的階段培養(yǎng)客戶忠誠度，減少存量優(yōu)質(zhì)客戶流失風(fēng)險(xiǎn)。三是嚴(yán)格貸款準(zhǔn)入條件，嚴(yán)格貫徹相關(guān)行業(yè)、客戶準(zhǔn)入和退出的政策及標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)盈利能力較差、市場(chǎng)反應(yīng)敏感的中小企業(yè)，在審查企業(yè)的貸款條件時(shí)，應(yīng)把第一還款來源的現(xiàn)金流量和企業(yè)發(fā)展前景作為主要考察對(duì)象。四是央行和銀監(jiān)會(huì)對(duì)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)要嚴(yán)肅查處，以維持正常的金融秩序。

2.加強(qiáng)調(diào)查，合理調(diào)整信貸企業(yè)結(jié)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)對(duì)現(xiàn)有的中小企業(yè)貸款客戶要區(qū)分不同情況，做到重點(diǎn)支持、參與改制、幫扶解困，逐步提高企業(yè)的經(jīng)營效益和貸款質(zhì)量。要用好當(dāng)前行業(yè)限額管理方面對(duì)小企業(yè)的優(yōu)惠政策，一方面在發(fā)放貸款時(shí)，要合理篩選，加強(qiáng)對(duì)貸款企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力調(diào)查，選擇那些產(chǎn)品銷路好、經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、經(jīng)營管理規(guī)范的企業(yè)作為貸款對(duì)象。另一方面在貸--------------------------精品

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款發(fā)放后，要及時(shí)對(duì)貸款用途進(jìn)行全程監(jiān)督，幫助企業(yè)當(dāng)好資金用途的參謀，促使企業(yè)正常合理使用資金，要盡可能阻止企業(yè)盲目投入，為企業(yè)把好資金使用關(guān)。要堅(jiān)持按照客戶、產(chǎn)品、區(qū)域、行業(yè)有效匹配資源，以有效規(guī)避行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，形成中小企業(yè)信貸對(duì)銀行利潤增長的有力支持。

3.嚴(yán)格規(guī)范，確保抵押擔(dān)保手續(xù)到位。一方面銀行要通過各種途徑，著力解決好中小企業(yè)抵押擔(dān)保難的問題，幫助中小企業(yè)破解貸款抵押的瓶頸。如：完善和健全中小企業(yè)擔(dān)保體系，充分發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用；通過同當(dāng)?shù)卣陀嘘P(guān)部門協(xié)商，妥善解決在土地、房產(chǎn)所有權(quán)方面存在的問題，幫助中小企業(yè)落實(shí)權(quán)證問題。另一方面銀行要嚴(yán)格規(guī)范，把好抵押擔(dān)保手續(xù)關(guān)，對(duì)那些權(quán)證不齊、所有權(quán)有爭(zhēng)議、不能辦理抵押登記的貸款企業(yè)，要嚴(yán)格遵守制度，不得隨意發(fā)放貸款；對(duì)已發(fā)放貸款的企業(yè)要抓緊落實(shí)權(quán)證問題，及時(shí)辦妥抵押登記手續(xù)，確保銀行貸款的安全，減少風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。

4.跟蹤管理，加強(qiáng)貸款用途的監(jiān)督。銀行要認(rèn)真做好貸后檢查工作，加大對(duì)貸款的跟蹤檢查力度；要切實(shí)加強(qiáng)貸后管理，堅(jiān)持做到檢查制度化，操作標(biāo)準(zhǔn)化。要密切關(guān)注貸款企業(yè)資金動(dòng)向，對(duì)那些將貸款資金挪作他用的行為要及時(shí)阻止和警告，確保銀行信貸資金的安全。

5.加強(qiáng)教育，提高遵守職業(yè)道德意識(shí)。一是要加強(qiáng)銀行內(nèi)部--------------------------精品

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員工的職業(yè)道德教育和警示教育，嚴(yán)禁發(fā)放人情貸款、關(guān)系貸款；二是要努力培育社會(huì)信用環(huán)境，增強(qiáng)中小企業(yè)信用觀念，增強(qiáng)企業(yè)重合同、守信用的自我約束意識(shí)。銀行應(yīng)通過各種途徑，向客戶宣傳合法經(jīng)營、誠實(shí)守信的道理；同時(shí)對(duì)于那些不守信用，逃廢銀行債務(wù)的客戶要依法起訴收貸，維護(hù)銀行的權(quán)益。

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