第一篇：試述完善農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新的思路

試述完善農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新的思路

黨的十九大提出，農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問(wèn)題是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的根本性問(wèn)題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問(wèn)題作為全黨工作重中之重。如何有效拉動(dòng)農(nóng)村的消費(fèi)需求，核心的問(wèn)題還是要增加農(nóng)民收入，這就需要通過(guò)各種途徑，不斷完善農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新，支持和促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定向前發(fā)展。

支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同樣離不開(kāi)金融的支持。從目前馬龍縣的實(shí)際情況來(lái)看，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的金融需求還沒(méi)有真正得到滿足。只有進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，突出農(nóng)信社的主導(dǎo)地位，才能把對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的金融支持落到實(shí)處。為此，農(nóng)信社要堅(jiān)持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，按照產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕的總要求，建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制和政策體系，培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，健全農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接，促進(jìn)農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程。

一、農(nóng)村金融服務(wù)存在的困難

（一）金融服務(wù)價(jià)格與成本不匹配

當(dāng)前，家庭承包經(jīng)營(yíng)仍然是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的基本經(jīng)營(yíng)制度。因此，從農(nóng)村金融的服務(wù)對(duì)象看，以家庭為代表的農(nóng)戶依然是農(nóng)村金融需求最重要的主體。然而，以家庭為代表的農(nóng)戶的信貸需求，具有季節(jié)性、分散性、多樣性和規(guī)模小的特點(diǎn)。為了適應(yīng)這些特點(diǎn)，提供農(nóng)戶信貸需求的金融機(jī)構(gòu)，必須廣泛布放營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，方便農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性資金需求，同時(shí)，在貸款集中發(fā)放時(shí)，還要增加相應(yīng)的信貸人員。小額零散的農(nóng)戶貸款，增加了農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)控難度，農(nóng)信社發(fā)放農(nóng)貸的經(jīng)營(yíng)收入，大多不能抵補(bǔ)信貸投放成本。

（二）農(nóng)貸領(lǐng)域信息不對(duì)稱

由于農(nóng)貸業(yè)務(wù)的特殊性，非農(nóng)貸業(yè)務(wù)中常用的信用風(fēng)險(xiǎn)防控措施，在農(nóng)貸領(lǐng)域難以發(fā)揮作用，加大了農(nóng)貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。貸款發(fā)放時(shí)，由于農(nóng)戶缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表和收入、支出、資產(chǎn)等單據(jù)，農(nóng)信社難以估計(jì)農(nóng)貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)。貸款發(fā)放后，農(nóng)信社難以獲得農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的私人信息。在農(nóng)信社與農(nóng)戶之間信息不對(duì)稱的情況下，農(nóng)信社很難依照一般的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程進(jìn)行操作和防止農(nóng)戶違約風(fēng)險(xiǎn)。

（三）缺乏有效的貸款抵押擔(dān)保

目前，農(nóng)戶的耕地使用權(quán)、住房等不能辦理抵押登記。農(nóng)戶擁有的農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等財(cái)產(chǎn)，由于價(jià)值評(píng)估麻煩、變現(xiàn)困難，不能作為貸款抵押擔(dān)保。由于不能提供有效抵押擔(dān)保，有的農(nóng)戶即便未來(lái)有還款資金來(lái)源，同樣得不到信貸支持。雖然，有的貸款采用了保證擔(dān)保的方式，但是信用擔(dān)保體系不健全，需要貸款的農(nóng)戶找不到保證人。

二、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的建議

（一）立足支持三農(nóng)發(fā)展，完善金融服務(wù)體系

農(nóng)信社以服務(wù)“三農(nóng)”?樽謚跡?支持“三農(nóng)”發(fā)展是責(zé)無(wú)旁貸、義不容辭的。只有貫徹落實(shí)好黨的十九大會(huì)議精神，認(rèn)真做好服務(wù)“三農(nóng)”這篇大文章，不斷完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，找準(zhǔn)切入點(diǎn)和著力點(diǎn)，加大農(nóng)貸投入力度，積極主動(dòng)支持農(nóng)村改革發(fā)展，農(nóng)信社的價(jià)值和生命力才能得到體現(xiàn)，也才能實(shí)現(xiàn)又好又快地向前發(fā)展。

一是簡(jiǎn)化手續(xù)，放寬額度，認(rèn)真做好農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，有效解決廣大農(nóng)民群眾生活生產(chǎn)資金需要。同時(shí)，要根據(jù)不同貸款對(duì)象，執(zhí)行不同的利率水平，引導(dǎo)廣大客戶前來(lái)辦理貸款。對(duì)于信譽(yù)程度高、經(jīng)濟(jì)效益好的優(yōu)質(zhì)企業(yè)和各類經(jīng)濟(jì)組織，要適當(dāng)下調(diào)貸款利率，減少其融資成本。積極支持和維護(hù)優(yōu)質(zhì)客戶群體，對(duì)信用觀念強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)客戶，要適當(dāng)提高授信額度，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，減少審批環(huán)節(jié)，加快貸款辦理速度。

二是樹(shù)立大農(nóng)業(yè)觀念，結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，重點(diǎn)支持好專業(yè)化、規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。充分發(fā)揮農(nóng)信社的優(yōu)勢(shì)，從各個(gè)環(huán)節(jié)入手，支持發(fā)展具有當(dāng)?shù)靥厣姆N植業(yè)、畜牧業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。積極有效拓展林果抵押貸款，推動(dòng)生態(tài)旅游觀光產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

三是落實(shí)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展規(guī)劃，支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和環(huán)境建設(shè)。積極拓展農(nóng)戶消費(fèi)信貸，支持農(nóng)民購(gòu)建房屋和購(gòu)買耐用消費(fèi)品等，拉動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)品市場(chǎng)需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)。

四是創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，靈活有效授信，支持中小微企業(yè)和各類經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，積極支持發(fā)展涉農(nóng)加工業(yè)和服務(wù)業(yè)，促進(jìn)城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)融合，壯大地方經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高吸納就業(yè)安置能力，為農(nóng)村剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移與土地流轉(zhuǎn)搭建平臺(tái)和創(chuàng)造條件。

五是密切聯(lián)系地方黨政部門，全面加強(qiáng)信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建工作，努力構(gòu)建和諧誠(chéng)信的農(nóng)村金融環(huán)境。積極支持農(nóng)村基層黨建工作，推廣農(nóng)村黨員帶頭致富信用貸款，幫助農(nóng)村黨員創(chuàng)業(yè)致富，培養(yǎng)農(nóng)村誠(chéng)信致富帶頭人。積極開(kāi)辦生源地助學(xué)貸款，有效幫助農(nóng)民子女就學(xué)成才。加強(qiáng)與財(cái)政、扶貧辦等部門的協(xié)調(diào)溝通，通過(guò)發(fā)放農(nóng)戶小額扶貧貼息貸款等方式，大力助推農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧工作。

（二）提升金融服務(wù)能力，滿足農(nóng)村金融需要

一是完善支付結(jié)算渠道。要進(jìn)一步加大科技投入力度，提高電子化服務(wù)水平，暢通農(nóng)村金融服務(wù)渠道，改進(jìn)農(nóng)村結(jié)算體系。要緊緊依托科技信息建設(shè)投入，積極推廣運(yùn)用好手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)的飛躍，樹(shù)立農(nóng)信社品牌效應(yīng)，做好存款組織和貸款營(yíng)銷工作，擴(kuò)大和改善“三惠卡”受理環(huán)境，為“三農(nóng)”發(fā)展提供方便快捷的農(nóng)村金融服務(wù)，努力實(shí)現(xiàn)多方共贏。

二是提升金融服務(wù)水平。要進(jìn)一步開(kāi)發(fā)具有一定科技含量的、適應(yīng)農(nóng)民和社區(qū)需要的農(nóng)村金融服務(wù)新產(chǎn)品，拓展農(nóng)村金融服務(wù)空間，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)范圍，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)功能。要積極依托社區(qū)這個(gè)平臺(tái)，研究和探索農(nóng)信社與社區(qū)建設(shè)互動(dòng)的方式，樹(shù)立農(nóng)信社良好企業(yè)形象，全面提升社區(qū)金融服務(wù)水平。同時(shí)，通過(guò)完善農(nóng)村金融服務(wù)功能，著力支持和改善農(nóng)村生產(chǎn)生活條件，大力發(fā)展農(nóng)村社會(huì)事業(yè)，千方百計(jì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)和農(nóng)民增收。

三是建立科學(xué)考核機(jī)制。要科學(xué)制定貸款量化考核指標(biāo)體系和合理的獎(jiǎng)懲辦法，充分調(diào)動(dòng)信貸人員工作的積極性和主動(dòng)性。要健全和完善誠(chéng)實(shí)守信的激勵(lì)機(jī)制，讓誠(chéng)實(shí)守信的人得到實(shí)惠，在他們需要貸款支持的時(shí)候，能夠比較方便的得到貸款，并享受一定的貸款利率優(yōu)惠。同時(shí)，要有效發(fā)揮好法律和市場(chǎng)對(duì)欠貸失信人員的雙重懲罰機(jī)制，讓那些欠貸不還、不守信的人受到處罰，加大失信違約的成本，形成一旦失信就寸步難行的威懾。

（三）立足發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，努力實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一是立足發(fā)展“三農(nóng)”傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。充分發(fā)揮點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，實(shí)行全員營(yíng)銷，狠抓存款組織，壯大資金實(shí)力。堅(jiān)持以農(nóng)為本，大力支持中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

二是健全內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。要建立科學(xué)有效的考核制度，重點(diǎn)強(qiáng)化對(duì)資本充足率、不良貸款率、資產(chǎn)利潤(rùn)率等指標(biāo)的考核，真正做到依法合規(guī)審慎經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)防操作風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三是有效化解不良信貸資產(chǎn)。大力清收處置不良信貸資產(chǎn)，努力降低不良貸款占比，充分利用好國(guó)家的有關(guān)優(yōu)惠政策，加快呆壞賬損失的核銷步伐。不斷完善出臺(tái)行之有效的不良貸款清收責(zé)任制，加大清收盤活不良貸款力度，努力降低信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

四是用好用活征信查詢系統(tǒng)。進(jìn)一步健全完善中小微企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，切實(shí)做好企業(yè)法人客戶和農(nóng)戶個(gè)人的征信查詢工作，更加準(zhǔn)確地評(píng)價(jià)企業(yè)法人客戶和農(nóng)戶的信用狀況，有針對(duì)性地進(jìn)行貸款發(fā)放和科學(xué)定價(jià)，最大限度地防范信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

第二篇：創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系的思考

創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系的思考

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展是貫徹和落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的一項(xiàng)重要內(nèi)容，其本質(zhì)在于破除城鄉(xiāng)分割的二元經(jīng)濟(jì)體制，推進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)制度一體化，而城鄉(xiāng)二元制金融服務(wù)體系即是其中的一個(gè)重要方面。我們?cè)谏钊牖鶎诱{(diào)研的基礎(chǔ)上，對(duì)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中的農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新進(jìn)行了初步探討。

一、推進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展必須有健全的農(nóng)村金融服務(wù)體系

當(dāng)前，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展要求日益強(qiáng)烈，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)再上新臺(tái)階面臨新的挑戰(zhàn)，轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的要求越來(lái)越高，破除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的任務(wù)越來(lái)越重。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展關(guān)鍵是加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，夯實(shí)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)，農(nóng)村金融的支持是前提和基礎(chǔ)，離開(kāi)了健全的農(nóng)村金融服務(wù)體系，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展便無(wú)以談起。

1.發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)離不開(kāi)農(nóng)村金融服務(wù)支持。一方面，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融支持的需求總量巨大。我國(guó)作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，雖然農(nóng)業(yè)的產(chǎn)值已經(jīng)下降到整體產(chǎn)值的百分之二十以下，但其實(shí)際的數(shù)量仍然巨大。據(jù)戈德史密斯、田力等國(guó)內(nèi)外學(xué)者推斷，當(dāng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)值達(dá)到15000億時(shí)對(duì)金融資金規(guī)模上的需求達(dá)23000億左右。這個(gè)數(shù)字可以理解為當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)力水平下對(duì)資金的需求總量，如果在總量上不能夠滿足，就會(huì)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面的影響。另一方面，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融支持的需求呈現(xiàn)出多元化的特征。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)民專業(yè)合作組織建設(shè)等對(duì)于推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著舉足輕重的作用，但是三者都存在不同程度的資金短缺的問(wèn)題，很大程度上制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，亟需農(nóng)村金融服務(wù)體系的支持。

2.促進(jìn)農(nóng)民增收離不開(kāi)農(nóng)村金融服務(wù)支持。良好的金融支持是增加農(nóng)民收入的重要條件。完善農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、創(chuàng)建農(nóng)村中小企業(yè)是增加農(nóng)民就業(yè)、促進(jìn)農(nóng)民增收的重要載體和手段，這些都需要大量的資金支持。由于農(nóng)民在生產(chǎn)上存在組織松散、結(jié)構(gòu)單

一、信息不靈、自身積累少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等問(wèn)題，大大增加了還貸的風(fēng)險(xiǎn)，這與金融信貸資金運(yùn)用的“安全性、流動(dòng)性、效益性”的“三性”原則產(chǎn)生了矛盾，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)因資金的高風(fēng)險(xiǎn)性而產(chǎn)生的“懼貸”和“慎貸”，因此農(nóng)民的增收離不開(kāi)農(nóng)村金融服務(wù)體系的支持。

3.加快新農(nóng)村建設(shè)離不開(kāi)農(nóng)村金融服務(wù)支持。積極推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，首要的問(wèn)題是強(qiáng)化支農(nóng)惠農(nóng)政策，在增加國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村資金投入的同時(shí)，進(jìn)一步發(fā)展和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，提高信貸資金的支持力度。從發(fā)展趨勢(shì)看，金融資金必然會(huì)成為新農(nóng)村建設(shè)的主要來(lái)源。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局測(cè)算，到2020年，新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量為15萬(wàn)億元左右，這為農(nóng)村金融服務(wù)體系提供了更廣闊的發(fā)展空間。沒(méi)有農(nóng)村金融的大力支持，基礎(chǔ)設(shè)施就不能完善，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)就不能發(fā)展，農(nóng)民消費(fèi)就不能拉動(dòng)，新農(nóng)村建設(shè)就是一句空話。

4.推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化離不開(kāi)農(nóng)村金融服務(wù)支持。我國(guó)銀行貸款和城鎮(zhèn)化建設(shè)之間存在著直接的因果關(guān)系，銀行貸款對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)具有重要的支持效應(yīng)。市政基礎(chǔ)設(shè)施（水、電、路、汽、暖、通訊、環(huán)保）、公共服務(wù)設(shè)施（教育、醫(yī)療、文化、科技）、生產(chǎn)性基礎(chǔ)設(shè)施（工業(yè)園區(qū)、市場(chǎng)體系、旅游設(shè)施）建設(shè)都需要大量的貸款資金，僅靠政府和民間投資是難以完成的。要想更好地滿足城鎮(zhèn)化建設(shè)中的資金需求，就要通過(guò)建立多元化的投融資體制、完善金融服務(wù)體系、完善信貸管理體系和規(guī)范政府與金融部門之間的關(guān)系等途徑，強(qiáng)化金融支持效應(yīng)。實(shí)現(xiàn)這一投資，根本的出路，在于深化農(nóng)村金融改革，開(kāi)辟市場(chǎng)化、多元化的投資渠道。

5.完善農(nóng)村公共服務(wù)離不開(kāi)農(nóng)村金融服務(wù)支持。這些年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，領(lǐng)域不斷延伸。但要看到，目前農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)的需求，已經(jīng)逐漸由單純的生產(chǎn)環(huán)節(jié)服務(wù)向資金、技術(shù)、信息、加工、銷售、管理等綜合性服務(wù)擴(kuò)展，做好農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)工作的任務(wù)還很重。適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移的新形勢(shì)、新要求，農(nóng)村金融服務(wù)必須發(fā)揮自身作用，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織的扶持，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，積極支持發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品流通服務(wù)，強(qiáng)化流通設(shè)施建設(shè)，創(chuàng)新流通方式，暢通流通渠道，推進(jìn)農(nóng)村流通現(xiàn)代化。同時(shí)，對(duì)各類為農(nóng)民提供農(nóng)資配送、農(nóng)技推廣、植物保護(hù)、疫病防控、農(nóng)業(yè)信息、產(chǎn)品營(yíng)銷、農(nóng)機(jī)作業(yè)等服務(wù)的農(nóng)民專業(yè)合作社、專業(yè)服務(wù)公司等服務(wù)主體，金融機(jī)構(gòu)也要加大服務(wù)力度。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)滯后制約了城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展

近年來(lái)，隨著農(nóng)村工商業(yè)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度的提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的需求趨向多樣化。而當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融的組織結(jié)構(gòu)與服務(wù)體系并不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,“三農(nóng)”的發(fā)展不但沒(méi)有得到足夠的資金支持，就連農(nóng)村內(nèi)部有限的資金也在大量外流。這不僅制約了金融資源在城鄉(xiāng)配置上的合理分配，而且嚴(yán)重阻礙了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。這也是城鄉(xiāng)差距拉大的一個(gè)重要原因。

1.農(nóng)村金融服務(wù)存在“三少”。一是機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少。近年來(lái)，由于國(guó)有商業(yè)銀行推行市場(chǎng)化改革和集約化經(jīng)營(yíng)，對(duì)基層行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)施戰(zhàn)略性收縮,將大量的無(wú)盈利或微利的基層分支機(jī)構(gòu)撤出農(nóng)村地區(qū)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)基本撤銷,向縣城甚至市內(nèi)收縮，致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2009年6月末，我國(guó)縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)平均每萬(wàn)人擁有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)只有1.54個(gè),而城市超過(guò)了2個(gè),全國(guó)仍有2945個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，分布在27個(gè)?。▍^(qū)、市），其中，西部地區(qū)2367個(gè)，中部地區(qū)287個(gè)，東部地區(qū)291個(gè)。有708個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有任何金融服務(wù)，占金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的24％，分布在20個(gè)?。▍^(qū)、市）。只設(shè)有一家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有8901個(gè)，約占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的22％,農(nóng)村金融市場(chǎng)基本處于壟斷經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，且各金融機(jī)構(gòu)的功能卻存在不同程度的異化。二是政策支持少。銀監(jiān)會(huì)職能從人民銀行分離出來(lái)后，相對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)的扶植政策甚少。利率政策方面：農(nóng)村信用社在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上可以上浮230%，這種將本應(yīng)由政府貼息的部分轉(zhuǎn)嫁給“三農(nóng)”的做法，對(duì)于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的“三農(nóng)”來(lái)說(shuō)，無(wú)異于殺雞取卵、竭澤而漁，嚴(yán)重影響“三農(nóng)”的發(fā)展，也勢(shì)必影響到農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和自身發(fā)展。資金政策方面：近年來(lái)，國(guó)家對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融扶貧政策逐漸減弱，資金支持逐年減少，扶貧貸款、扶貧貼息貸款的發(fā)放少之又少，且不到位，挪用現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生；農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款等專項(xiàng)貸款已基本取消；貧困縣辦工業(yè)由于國(guó)有商業(yè)銀行貸款權(quán)限過(guò)度集中，加之規(guī)模小，符合信貸條件的有效資金需求甚少，基本被排出貸款行列；金融改革尚未完成，縣級(jí)郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行對(duì)“三農(nóng)”各項(xiàng)貸款還未完全落實(shí)。郵政儲(chǔ)蓄銀行、國(guó)有商業(yè)銀行資金大量上存，加劇了欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)發(fā)展的資金緊張狀況，嚴(yán)重影響“三農(nóng)”發(fā)展。三是資金供給少。目前，我國(guó)農(nóng)村資金供應(yīng)渠道有四個(gè)類型：國(guó)家財(cái)政支農(nóng)資金投入、農(nóng)村信貸資金投入、社會(huì)資金投入和農(nóng)民自籌資金。從表面看，對(duì)農(nóng)村投入渠道并不少，但是實(shí)質(zhì)上能形成對(duì)農(nóng)村資金有效供給的，除國(guó)家財(cái)政支農(nóng)、農(nóng)村信貸資金投入和農(nóng)民自籌資金外，其他渠道資金對(duì)農(nóng)村投入相當(dāng)有限。而財(cái)政和信貸兩條渠道承擔(dān)了農(nóng)村資金投入的主要責(zé)任，并且大部分農(nóng)村資金投入集中在農(nóng)村信貸渠道上。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和新農(nóng)村建設(shè)的不斷深入,農(nóng)村資金需求呈多元化、多層次的剛性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),迫切需要與其相適應(yīng)的金融資金支持,但受資金趨利性和農(nóng)業(yè)自身弱質(zhì)性的影響,現(xiàn)有的農(nóng)村金融資金供給卻出現(xiàn)了與其反方向的發(fā)展趨勢(shì):金融機(jī)構(gòu)不僅不能發(fā)揮農(nóng)村地區(qū)資金“供水站”的作用,反而成為資金的“抽水機(jī)”,造成農(nóng)村資金供求失衡，抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。根據(jù)央行發(fā)布的《2009年涉農(nóng)貸款專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)結(jié)果》顯示，2009年12月末，全國(guó)全口徑涉農(nóng)貸款新增2.36萬(wàn)億元，僅占全部新增貸款的22.4%，全口徑涉農(nóng)貸款余額9.14萬(wàn)億元，僅占同期各項(xiàng)貸款余額的21.5%。而且現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能單一，手段落后，創(chuàng)新能力不強(qiáng)，除傳統(tǒng)的存放款、匯兌結(jié)算業(yè)務(wù)外，金融新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品少;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面偏低，險(xiǎn)種單一；農(nóng)村證券業(yè)、基金業(yè)、理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎處于空白狀態(tài)。

2.農(nóng)村金融環(huán)境存在“三差”。當(dāng)前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳，農(nóng)村金融的發(fā)展受到了極大的限制。一是法制環(huán)境差。目前我國(guó)農(nóng)村金融法律的“缺位”、“越位”和“無(wú)為”嚴(yán)重破壞了農(nóng)村金融生態(tài)運(yùn)行的和諧協(xié)調(diào)性。金融法律“缺位”加大農(nóng)村金融生態(tài)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。由于缺乏對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村個(gè)體工商戶和農(nóng)戶等借款者因道德風(fēng)險(xiǎn)而逃廢和懸空銀行債務(wù)行為的有效法律規(guī)制，形成了巨額不良資產(chǎn)；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)制度的“缺位”導(dǎo)致內(nèi)部控制問(wèn)題嚴(yán)重和內(nèi)控機(jī)制失效，操作風(fēng)險(xiǎn)日益加大。金融法律“越位”降低農(nóng)村金融生態(tài)運(yùn)行效率?，F(xiàn)行法律設(shè)置了過(guò)高的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，尤其是對(duì)不同所有制的金融主體采取歧視性政策，使非公有制金融主體發(fā)育很不健全，金融生態(tài)主體的多元化和生命力受到嚴(yán)重影響，農(nóng)村金融市場(chǎng)因缺乏競(jìng)爭(zhēng)而損失效率。金融法律“無(wú)為”加大農(nóng)村金融生態(tài)運(yùn)行成本。有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)、執(zhí)法成本過(guò)高降低了違約成本，對(duì)拖逃債務(wù)人的處罰難以落實(shí)，逆向激勵(lì)了違約行為，人為提高金融生態(tài)運(yùn)行成本。欠缺完善的法制環(huán)境，必然挫傷農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸投入的積極性。二是信用環(huán)境差。農(nóng)村信用體系缺失則是導(dǎo)

致農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡化的更為直接的原因，誠(chéng)信缺失導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)由于不可預(yù)見(jiàn)性和對(duì)后續(xù)貸款行為的有力影響，將對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境造成極其不利的沖擊。農(nóng)民個(gè)人信用缺失加大貸款風(fēng)險(xiǎn)、降低了貸款的可獲得性；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用缺失加劇了“信貸配給”和金融機(jī)構(gòu)主體的“無(wú)為”；鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府的信用缺失動(dòng)搖了農(nóng)村信用之根基，誘發(fā)信用危機(jī)。最終結(jié)果是農(nóng)民和農(nóng)業(yè)不能獲得金融支持，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)萎縮，并形成大量不良資產(chǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主體功能異化，退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。三是中介環(huán)境差。缺少能提供信用擔(dān)保服務(wù)的機(jī)構(gòu)，農(nóng)戶擔(dān)保機(jī)制尚未建立健全，以農(nóng)戶出資為主的農(nóng)戶擔(dān)保中心尚未出現(xiàn)；縣域中小企業(yè)擔(dān)保中心規(guī)模小，和金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制也不完善，擔(dān)保中心要獨(dú)自承擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。部分中介服務(wù)極不規(guī)范，提供虛假資信證明甚至協(xié)同債務(wù)人進(jìn)行貸款欺詐。

3.農(nóng)村金融監(jiān)督存在“三低”。一是監(jiān)督效能低。目前正規(guī)農(nóng)村金融的主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)為銀監(jiān)會(huì),地方銀監(jiān)分局為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)。傳統(tǒng)商業(yè)性和政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管;村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu),也由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管,但其在資產(chǎn)規(guī)模、市場(chǎng)定位、資金運(yùn)作、員工構(gòu)成、貸款審批和組織結(jié)構(gòu)等方面均與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)存在重大差別,難以根據(jù)一元化的監(jiān)管體系進(jìn)行簡(jiǎn)單處理。我國(guó)絕大多數(shù)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)都設(shè)在縣(市)及鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村,在其轄區(qū)內(nèi)只設(shè)有監(jiān)管辦事處,實(shí)際監(jiān)管人員都集中在市級(jí)分局，對(duì)一個(gè)縣只派一名縣級(jí)監(jiān)管員負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)原有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，且監(jiān)管也只是流于形式，再加上村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)的大量出現(xiàn)以及今后大型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)和外資銀行的參與,監(jiān)管資源更是難以為繼。而民間借貸、合會(huì)、私人錢莊、民間集資、小額信貸等非正規(guī)金融沒(méi)有納入我國(guó)金融管理部門的常規(guī)監(jiān)管系統(tǒng)，游離在正式金融體制之外，缺乏相應(yīng)的監(jiān)管。對(duì)農(nóng)村民間借貸活動(dòng)的監(jiān)督機(jī)制不完善，民間借貸活動(dòng)在金融機(jī)構(gòu)之外進(jìn)行，使得大量資金從暗中注入農(nóng)村金融市場(chǎng)，更加大了金融監(jiān)管的難度，干擾了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，給國(guó)家貨幣政策造成沖擊甚至影響到當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)穩(wěn)定。二是管理水平低。城市金融機(jī)構(gòu)基本建立了公司治理架構(gòu)，內(nèi)控制度相對(duì)健全，經(jīng)營(yíng)機(jī)制比較靈活，具有良好的管理信息系統(tǒng)，IT覆蓋率基本達(dá)到100%；全部實(shí)行了貸款5級(jí)分類，部分大銀行已經(jīng)開(kāi)始12級(jí)分類。而農(nóng)村金融基本還是按照行政區(qū)劃設(shè)置機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)單一，管理粗放，風(fēng)險(xiǎn)突出，改革滯后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的公司治理普遍存在缺陷，內(nèi)部控制薄弱，經(jīng)營(yíng)機(jī)制不靈活，IT覆蓋率較低。農(nóng)村信用社至今還在實(shí)行貸款4級(jí)分類。三是人員素質(zhì)低。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)人員整體素質(zhì)較低，按網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量平均計(jì)算，具有?？埔陨蠈W(xué)歷的在編員工不足一人。雖然一些金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)改制后，硬件方面得到了很大的改進(jìn)，但由于沒(méi)有專門、深入的培訓(xùn)，從業(yè)人員的水平依舊在原地徘徊?，F(xiàn)有金融制度安排使農(nóng)村地區(qū)很難留住優(yōu)秀的金融人才。正規(guī)高學(xué)歷人才奇缺，特別是計(jì)算機(jī)專業(yè)人才，法律專業(yè)人才，企業(yè)管理專業(yè)人才，注冊(cè)會(huì)計(jì)師、審計(jì)師等專業(yè)人才更是少之又少。一些信貸人員缺乏主動(dòng)開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)、為農(nóng)民弱勢(shì)群體謀福利的敬業(yè)精神，甚至嫌貧愛(ài)富，“支工不支農(nóng)，支富不支窮”，利用公共資源大搞“腐敗貸”，任意改變資金流向，這無(wú)異于雪上加霜，增加了農(nóng)民從正規(guī)渠道獲得貸款的困難。

三、在創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系中實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展

統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，夯實(shí)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)，要立足當(dāng)前，著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，明確方向，突出重點(diǎn)，在創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系上花氣力、下功夫。

1.要進(jìn)一步完善農(nóng)村金融組織體系。農(nóng)村信貸涉及多領(lǐng)域、多層次、多類型的金融需求，既有一般農(nóng)戶的小額信貸需求，也有產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等大規(guī)模資金需求。因此，要細(xì)分農(nóng)貸市場(chǎng)，堅(jiān)持“五農(nóng)原則”——?jiǎng)?wù)農(nóng)、支農(nóng)、助農(nóng)、促農(nóng)和富農(nóng)的原則，健全農(nóng)村金融的多種所有制組織，形成以政策性金融組織為基礎(chǔ)、合作金融組織為主導(dǎo)、商業(yè)金融為發(fā)展方向的分工協(xié)作的農(nóng)村金融服務(wù)組織體系。首先，要強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)功能，堅(jiān)定支農(nóng)定位，增加農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)，加大政策性金融對(duì)農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長(zhǎng)期信貸支持。其次，要推進(jìn)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)。在現(xiàn)有的國(guó)有金融機(jī)構(gòu)和國(guó)有股份制機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上發(fā)展外資、中外合資、合作金融機(jī)構(gòu)等多種形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性村鎮(zhèn)銀行。再次，要在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下, 規(guī)范和引導(dǎo)新型農(nóng)村金融組織與民間融資健康發(fā)展, 允許農(nóng)民合作基金會(huì)、農(nóng)民合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、個(gè)體私營(yíng)金融機(jī)構(gòu)、個(gè)體私營(yíng)為主的基金會(huì)（保險(xiǎn)）等組織存在,使民間金融成為正規(guī)金融的有益補(bǔ)充。

2.要進(jìn)一步加大農(nóng)村金融政策支持。構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，在依靠農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的同時(shí)，還必須加大金融政策支持力度，特別是加大財(cái)稅政策、貨幣政策、市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的支持。對(duì)已出臺(tái)的各項(xiàng)支持政策，要繼續(xù)落實(shí)和完善。各有關(guān)部門和各級(jí)地方政府要從不斷滿足農(nóng)村金融需求出發(fā)，制訂支持農(nóng)村金融改革發(fā)展的具體措施，在財(cái)政政策上, 核心是“多予”, 積極探索財(cái)政補(bǔ)貼金融、扶持“三農(nóng)”的新辦法。在稅收政策上, 核心是“少取”, 加大稅收減免優(yōu)惠。在貨幣政策上, 核心是“放寬”, 完善差別準(zhǔn)備金制度；根據(jù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款占全部貸款的比重, 按設(shè)定并動(dòng)態(tài)執(zhí)行相應(yīng)的準(zhǔn)備金率。在促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展政策上, 核心是“傾斜”, 尤其要加大對(duì)老、少、邊、窮地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展要采取導(dǎo)向性更強(qiáng)、力度更大的差別化扶持政策。

3.要進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。一是創(chuàng)新農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品。要增加貸款種類和方式，例如增加消費(fèi)信貸，研發(fā)適銷對(duì)路的消費(fèi)貸款品種。重點(diǎn)拓展建房、教育、嫁娶、醫(yī)療保健、商品零售等生活需要貸款，引導(dǎo)農(nóng)民消費(fèi)升級(jí)。結(jié)合農(nóng)村土地制度改革，可允許農(nóng)戶用土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作抵押辦理土地抵押貸款等。要積極探索大額農(nóng)貸的管理發(fā)放辦法，加大對(duì)特色農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精加工的支持力度。根據(jù)中小企業(yè)和農(nóng)戶融資“規(guī)模小、頻率高、隨意性大、時(shí)間緊”的特點(diǎn)，在合理授信的基礎(chǔ)上，推出簡(jiǎn)式快速貸款、自助循環(huán)貸款、貿(mào)易鏈融資工具、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)集群金融服務(wù)方案等新產(chǎn)品。二是創(chuàng)新農(nóng)村金融中間業(yè)務(wù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要依托點(diǎn)多、面廣、信息靈通的優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用企業(yè)、農(nóng)戶和縣域居民閑散資金，開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)可控、收益較高、手續(xù)便捷的結(jié)算、匯兌、金融咨詢、信托、租賃、投資理財(cái)、信用卡、有價(jià)證券的買賣等金融服務(wù)，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)銀行業(yè)務(wù)的多元化需求。三是建立農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)。要開(kāi)發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨的新品種，為農(nóng)民量身定做金融產(chǎn)品，完善市場(chǎng)的品種結(jié)構(gòu)，鼓勵(lì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)進(jìn)入期貨市場(chǎng)，開(kāi)展套期保值業(yè)務(wù)。試點(diǎn)設(shè)立期貨投資基金，研究引入期貨市場(chǎng)的QFII制度。

4.要進(jìn)一步健全農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。一是健全完備的風(fēng)險(xiǎn)防范制度。政府應(yīng)盡快組建不以營(yíng)利為目標(biāo)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，引導(dǎo)或吸引商業(yè)性保險(xiǎn)公司加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入，拓寬農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)渠道，建立多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保模式，完善農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C(jī)制。運(yùn)用政府和市場(chǎng)相結(jié)合的方式，由商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府給予相應(yīng)的政策補(bǔ)貼，政府決定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給的方向和數(shù)量，制訂統(tǒng)一的制度框架，商業(yè)機(jī)構(gòu)在這個(gè)框架中經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)，同時(shí)政府對(duì)規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品根據(jù)可能給予相應(yīng)的財(cái)政支持和其他支持。二是健全農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。為解決農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大的問(wèn)題，應(yīng)組建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，有條件的地方還可以組建涉農(nóng)貸款擔(dān)?；?，在農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)貸款的同時(shí)，向保險(xiǎn)公司投保，擔(dān)?；鹱鳛閾?dān)保，解除金融機(jī)構(gòu)貸款的后顧之憂，實(shí)現(xiàn)三方共贏。三是健全農(nóng)村擔(dān)保體系。鼓勵(lì)政府出資的各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極拓展符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織，有條件的地方可以縣、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府財(cái)政出資為主，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)籌資為輔，組成農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司，主要為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)擔(dān)保提供服務(wù)，探索和擴(kuò)大有效抵押品的品種，實(shí)行動(dòng)產(chǎn)抵押、權(quán)益質(zhì)押等多種擔(dān)保形式，積極培育市場(chǎng)化、社會(huì)化、規(guī)范化、常態(tài)化的中介組織, 在貸款抵押物價(jià)值評(píng)估、登記、過(guò)戶、資信證明、信用評(píng)估等方面發(fā)揮積極作用。

5.要進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)村金融監(jiān)督管理。一是建設(shè)金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系。一方面，盡快建立各級(jí)各類金融機(jī)構(gòu)自身的行業(yè)自律體系，維護(hù)它們的合法權(quán)益，協(xié)調(diào)它們與政府、中央銀行和其他有關(guān)部門的關(guān)系。另一方面，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部監(jiān)管、行業(yè)協(xié)會(huì)監(jiān)管和存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管作用?；鶎尤嗣胥y行會(huì)同銀監(jiān)辦、經(jīng)貿(mào)、審計(jì)、中小企業(yè)等部門，組織各金融機(jī)構(gòu)，定期對(duì)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行調(diào)查和預(yù)測(cè)，摸清風(fēng)險(xiǎn)程度、形成原因及發(fā)展趨勢(shì)，確定防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)，制定金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)防范、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制與操作流程，做到早發(fā)現(xiàn)、早識(shí)別、早防范、早處置、早化解，努力保持金融穩(wěn)定，維護(hù)社會(huì)安定。二是提升對(duì)農(nóng)村金融監(jiān)管寬度和深度。不僅要將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)納入，同時(shí)還要把非金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)納入，以減少其可能產(chǎn)生的對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村金融及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的沖擊；不僅要對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)還要對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新行為、制度建設(shè)等進(jìn)行引導(dǎo)，以切實(shí)提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理水平。

6.要進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)信用建設(shè)。一是要推動(dòng)區(qū)域信用工程建設(shè)。通過(guò)著力打造信用政府、信用企業(yè)和信用中介，切實(shí)鼓勵(lì)各類信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展，為金融支持經(jīng)濟(jì)搭建一個(gè)堅(jiān)固的平臺(tái)。二是要盡快啟動(dòng)

本地征信體系的建設(shè)。要發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，通過(guò)政府協(xié)調(diào)、行政推動(dòng)、授權(quán)運(yùn)作等手段，將分散在各行業(yè)、各部門的企業(yè)和個(gè)人信用信息和管理資源，以股份制模式建立市場(chǎng)法人機(jī)構(gòu)，進(jìn)入社會(huì)信用征信體系，實(shí)現(xiàn)信用信息資源共享，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供及時(shí)有效的信用信息。三是要重視社會(huì)信用的強(qiáng)制性保護(hù)機(jī)制建設(shè)。當(dāng)前要有效解決農(nóng)村地區(qū)司法執(zhí)行難的問(wèn)題，通過(guò)對(duì)失信者的嚴(yán)格責(zé)任追究來(lái)提高公眾守信意識(shí)，改善農(nóng)村信用環(huán)境，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)信心。

第三篇：我縣農(nóng)村金融服務(wù)體系淺議

我縣農(nóng)村金融服務(wù)體系改革淺議

農(nóng)村金融是我國(guó)金融體系的重要組成部分，也是我國(guó)金融體系的薄弱環(huán)節(jié)。近年來(lái)，中央把推進(jìn)農(nóng)村金融改革，建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系工作作為金融工作的重點(diǎn)，從戰(zhàn)略的高度對(duì)農(nóng)村金融改革作出了一系列的重要部署。日前召開(kāi)的十七屆三中全會(huì)關(guān)于金融改革部分提出建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，指出要通過(guò)創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系。就我縣而言，各金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)國(guó)家宏觀政策號(hào)召，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)手段，進(jìn)一步調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的投入力度，為我縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)事業(yè)的發(fā)展發(fā)揮了重要的作用。但同時(shí)，我們也看到，現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)由于方方面面的制約，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)未能滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶及涉農(nóng)中小企業(yè)的資金需求。積極推進(jìn)農(nóng)村金融改革，建立健全我縣農(nóng)村金融服務(wù)體系，這不僅是保持農(nóng)村又好又快發(fā)展的迫切任務(wù)，也是貫徹落實(shí)十七屆三中全會(huì)精神，建設(shè)全面社會(huì)主義新農(nóng)村的需要。

一、當(dāng)前我縣金融服務(wù)體系的基本情況

截止九月底，我縣金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)93家，分別是工商銀行7家，農(nóng)業(yè)銀行11家，中國(guó)銀行7家，建設(shè)銀行5家，信用聯(lián)社32家，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行1家，郵政儲(chǔ)蓄29家，江蘇銀行1家。其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布網(wǎng)點(diǎn)59家，分別是農(nóng)業(yè)銀行7家，信用社26家，郵政儲(chǔ)蓄26家。從今年第三季度全縣金融形勢(shì)分析會(huì)上了解，至九月末，全縣存款余額 1

119.88億元，較年初增加19.87億元；貸款余額59.6億元，較年初增加8.4億元。其中全縣農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)類貸款為14.16億元，占全部貸款總量的23.4%。數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村金融服務(wù)體系逐漸形成了以農(nóng)村信用社為主體的農(nóng)村合作金融體系，信用社在全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)有26個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，占鄉(xiāng)鎮(zhèn)開(kāi)辦信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)總量的83.9%，幾乎占據(jù)農(nóng)村全部金融信貸網(wǎng)點(diǎn)的大半壁江山，形成了實(shí)際意義上的“一農(nóng)支三農(nóng)”的局面。農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)有7個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，郵政儲(chǔ)蓄銀行目前已籌建16家，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)14家，信貸業(yè)務(wù)正在積極推進(jìn)之中。

二、我縣農(nóng)村金融服務(wù)體系的制約因素

1、社會(huì)方面因素

（1）農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)差，底子薄，規(guī)范化產(chǎn)業(yè)運(yùn)作還未形成一定氣候，多數(shù)農(nóng)戶仍以家庭為單位，進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；大部分農(nóng)村支柱產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)未達(dá)到真正壯大，市場(chǎng)占有率低；農(nóng)村三大合作、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化雖有所發(fā)展，但整體水平不高，資金凝聚力不強(qiáng)。

（2）思想認(rèn)識(shí)上，由于小農(nóng)意識(shí)的局限性，農(nóng)民一方面存在“自給自足”、“小富即安”的傳統(tǒng)觀念，不能夠解放思想，積極爭(zhēng)取信貸資金，擴(kuò)大生產(chǎn)；另一方面，誠(chéng)信意識(shí)還未普遍形成，使得農(nóng)村借貸信用低，阻礙了信貸資金的有效投入。

（3）民間借貸的盛行，在一定程度上緩解了農(nóng)村資金供求矛盾，但也帶來(lái)了社會(huì)隱患。特別是民間高利貸現(xiàn)象，大大提高了資金使用者的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本，降低其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)，高額利息的索取又增加了諸多社會(huì)不穩(wěn)定因子。

2、金融方面因素

（1）農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分，呈現(xiàn)高度壟斷特征。我縣目前農(nóng)村市場(chǎng)僅存在農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行兩家金融機(jī)構(gòu)。其中農(nóng)業(yè)銀行出于經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)及綜合成本考慮，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅設(shè)臵7個(gè)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，且主要以存款業(yè)務(wù)為主，其支農(nóng)貸款比重未有實(shí)質(zhì)性增長(zhǎng)。農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但由于其歷史包袱過(guò)重，而農(nóng)村市場(chǎng)資金需求高，供不應(yīng)求，導(dǎo)致農(nóng)村信用社利率偏高，供給總量不足，金融產(chǎn)品單一，不能夠從根本上緩解農(nóng)村金融市場(chǎng)的供求矛盾。

（2）農(nóng)村儲(chǔ)蓄資源利用率低，資金大量外流。我縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)26個(gè)郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)大約吸收了近20億元農(nóng)村富余資金，占全縣存款總量的近五分之一。由于郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的只存不貸，使大量的農(nóng)村資金流向城市，而沒(méi)有用于三農(nóng)及中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，使本來(lái)就緊張而缺乏的農(nóng)村金融供給市場(chǎng)更加不容樂(lè)觀，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（3）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“慎貸”、“惜貸”現(xiàn)象嚴(yán)重，限制了支農(nóng)貸款的有效投入。隨著金融改革步伐的加快，銀行商業(yè)化進(jìn)一步推進(jìn)，其經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)最大化要求不斷升級(jí)，金融部門對(duì)信貸投放也更加慎重。同時(shí)由于涉農(nóng)信貸額度小，期限短，戶數(shù)多，單筆貸款風(fēng)險(xiǎn)高，加之農(nóng)業(yè)及涉農(nóng)企業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，不確定因素較多，一旦遭受自然災(zāi)害，導(dǎo)致減產(chǎn)或絕收，貸款極易形成風(fēng)險(xiǎn)，這些因素也在很大程度上影響和挫傷金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的積極性。

三、關(guān)于改革我縣農(nóng)村金融服務(wù)體系的幾點(diǎn)建議

1、搶抓機(jī)遇，順勢(shì)而為，積極籌建小額貸款公司。

根據(jù)蘇政辦發(fā)（2007）142號(hào)《省政府辦公廳關(guān)于發(fā)展農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)工作的意見(jiàn)（試行）》的文件精神，由縣金融辦牽頭，正著手開(kāi)展小額貸款公司組建工作，目前，已進(jìn)入公開(kāi)招標(biāo)階段。小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)宗旨是為“三農(nóng)”服務(wù)，以農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)專業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織和涉農(nóng)中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象，用于支持“三農(nóng)”的信貸比例不得低于80%，同時(shí)小額貸款公司具有貼近農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)的實(shí)際情況，通常采取整貸零還的形式，貸款金額從千元到萬(wàn)元不等，可分周、月、季、年來(lái)償還，符合“三農(nóng)”及微小企業(yè)貸款短、急、頻的需求特點(diǎn)。小額貸款公司的建立，是現(xiàn)有金融市場(chǎng)的有益補(bǔ)充，有助于完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，激發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，有助于合理配臵農(nóng)村金融資源，緩解農(nóng)村融資困難，維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)穩(wěn)定。

2、改革郵政儲(chǔ)蓄制度，大力推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政儲(chǔ)蓄銀行建設(shè)。按照向“三農(nóng)”傾斜的原則，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)積極探索了資金回流農(nóng)村的機(jī)制。2006年底，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立了中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行。通過(guò)現(xiàn)有郵政儲(chǔ)蓄制度的改革，改變傳統(tǒng)郵政機(jī)構(gòu)“只存不貸”的現(xiàn)狀，杜絕農(nóng)村資金“倒流”，為農(nóng)村金融市場(chǎng)“造血”。至九月末，我縣獲準(zhǔn)成立16家鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政儲(chǔ)蓄支行。目前，各支行內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)臵已基本到位，各方面工作已逐步走向正軌。在業(yè)務(wù)發(fā)展上，除做好儲(chǔ)蓄、匯兌、代收代付等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，還積極開(kāi)展質(zhì)押貸款、人民幣理財(cái)、公司及個(gè)人小額信用貸款業(yè)務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄銀行拓寬郵政資金回流地方渠道，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，成為農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的有益補(bǔ)充。

3、加強(qiáng)信用擔(dān)保體系建設(shè)，逐步提升擴(kuò)容民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。根據(jù)縣委、縣政府關(guān)于加快擔(dān)保體系建設(shè)要求，必須建立合理的資本金擴(kuò)充和補(bǔ)充機(jī)制，不斷加大對(duì)現(xiàn)有擔(dān)保公司的支持力度，采取

多種形式增強(qiáng)擔(dān)保公司的資本實(shí)力，提高其風(fēng)險(xiǎn)防范能力。至目前，我縣共有擔(dān)保公司3家，注冊(cè)資金均在5000萬(wàn)元以上。各擔(dān)保機(jī)構(gòu)分別與縣工商行、縣信用社、揚(yáng)州招商行、江蘇銀行等金融機(jī)構(gòu)建立了合作關(guān)系。今年1-9月份已為企業(yè)擔(dān)保163筆貸款19081萬(wàn)元，至目前在保余額達(dá)16875萬(wàn)元。但其涉農(nóng)貸款份額極少，約占擔(dān)?？偭康?%。因此，應(yīng)積極探索符合農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)實(shí)際情況的擔(dān)保信用機(jī)制，不斷加大信用擔(dān)保體系建設(shè)。一是不斷解放思想，創(chuàng)新思路，引進(jìn)民營(yíng)資本參與公司資本運(yùn)作的路子，吸引農(nóng)村民間資金充實(shí)資本金。二是建立有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和扶持政策，積極爭(zhēng)取國(guó)家政策資金對(duì)“三農(nóng)”的有效投入。可以借鑒有關(guān)縣市的好的做法，在一定期限內(nèi)給予新成立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠或補(bǔ)貼政策。三是采取多種形式鼓勵(lì)農(nóng)村民間資本擁有者、中小企業(yè)等法人或單位創(chuàng)建中小農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，滿足農(nóng)村資金需求者貸款擔(dān)保的需要。

4、積極探索非金融組織建設(shè)，加快推進(jìn)典當(dāng)行籌建工作。典當(dāng)行業(yè)是一個(gè)古老行業(yè)，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和民眾觀念的改變，典當(dāng)行在調(diào)劑資金短缺、緩解燃眉之需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，起到了不可或缺的作用。我縣作為農(nóng)業(yè)大縣，人口近百萬(wàn)，民間投資異常活躍，典當(dāng)行可謂是應(yīng)運(yùn)而生。在縣委、縣政府的積極爭(zhēng)取下，我縣獲準(zhǔn)籌建第一家典當(dāng)行。典當(dāng)行的成立，在一定程度上緩解城鄉(xiāng)居民投資的資金短缺難題，為加快商貿(mào)流通，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新的活力。

5、改革和完善農(nóng)業(yè)政策性金融體系，全力打造農(nóng)村融資平臺(tái)。我縣是全國(guó)有機(jī)食品示范縣，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)雄厚，生態(tài)環(huán)境優(yōu)良。通過(guò)包裝農(nóng)業(yè)投資項(xiàng)目，積極爭(zhēng)取農(nóng)業(yè)政策性金融資金的投入，更好地

解決現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。如滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境建設(shè)、扶貧開(kāi)發(fā)等具有公益性、長(zhǎng)期性等項(xiàng)目的信貸需求。

6、建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，充分發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)“助推器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”作用。

政府要加大力度，盡快改變農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)嚴(yán)重滯后的問(wèn)題，力爭(zhēng)在“三農(nóng)”保險(xiǎn)等重點(diǎn)領(lǐng)域有所突破和創(chuàng)新，有效提升農(nóng)業(yè)及涉農(nóng)企業(yè)防御風(fēng)險(xiǎn)的能力。加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的政策支持，促進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

第四篇：農(nóng)村金融服務(wù)體系調(diào)查

農(nóng)村金融服務(wù)體系調(diào)查

經(jīng)濟(jì)是人類社會(huì)的物質(zhì)基礎(chǔ)。與政治是人類社會(huì)的上層建筑一樣，是構(gòu)建人類社會(huì)并維系人類社會(huì)運(yùn)行的必要條件。其具體含義隨語(yǔ)言環(huán)境的不同而不同，大到一國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)，小到一家的收入支出，有時(shí)候用來(lái)表示財(cái)政狀態(tài)，有時(shí)候又會(huì)用去表示生產(chǎn)狀態(tài)，是當(dāng)前非常活躍的詞語(yǔ)之一。全國(guó)人民堅(jiān)持不懈的走讓一部分人先富起來(lái)，然后帶動(dòng)人民走共同富裕的道路，我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力水平的蓬勃發(fā)展，我們國(guó)家公民的生活水平也在不斷提高。在一部分人及地區(qū)先富起來(lái)以后，改革開(kāi)放的果實(shí)逐步惠及到了我們偉大的農(nóng)民身上。在農(nóng)村，我們農(nóng)民們的生活水平也得到了很大的提高。隨著時(shí)代的發(fā)展、農(nóng)民同志們的收入的不斷提高，金融這一概念也逐步在農(nóng)村興起。隨之而來(lái)的便是金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村的蓬勃發(fā)展。

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)告訴發(fā)展，再應(yīng)對(duì)美國(guó)次貸危機(jī)之后，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)仍呈現(xiàn)迅猛的發(fā)展勢(shì)頭。

據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站消息，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局今日發(fā)布經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)顯示，2010年國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行態(tài)勢(shì)總體良好。初步測(cè)算，全年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值397983億元，比上年增長(zhǎng)10.3%。

2010年，面對(duì)極為復(fù)雜的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境和極為嚴(yán)峻的各類自然災(zāi)害和各種重大挑戰(zhàn)，黨中央、國(guó)務(wù)院審時(shí)度勢(shì)，科學(xué)決策，團(tuán)結(jié)帶領(lǐng)全國(guó)各族人民，深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，加強(qiáng)和改善宏觀調(diào)控，發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用，有效鞏固和擴(kuò)大了應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)沖擊成果，國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行態(tài)勢(shì)總體良好。

初步測(cè)算，全年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值397983億元，按可比價(jià)格計(jì)算，比上年增長(zhǎng)10.3%，增速比上年加快1.1個(gè)百分點(diǎn)。分季度看，一季度同比增長(zhǎng)11.9%，二季度增長(zhǎng)10.3%，三季度增長(zhǎng)9.6%，四季度增長(zhǎng)9.8%。分產(chǎn)業(yè)看，第一產(chǎn)業(yè)增加值40497億元，增長(zhǎng)4.3%；第二產(chǎn)業(yè)增加值186481億元，增長(zhǎng)12.2%；第三產(chǎn)業(yè)增加值171005億元，增長(zhǎng)9.5%。

其中農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定增長(zhǎng)，糧食連續(xù)七年增產(chǎn)。全年糧食總產(chǎn)量達(dá)到54641萬(wàn)噸，比上年增長(zhǎng)2.9%，連續(xù)七年增產(chǎn)。其中，夏糧產(chǎn)量12310萬(wàn)噸，下降0.3%；早稻3132萬(wàn)噸，下降6.1%；秋糧39199萬(wàn)噸，增長(zhǎng)4.8%。油料產(chǎn)量增長(zhǎng)2.7%，糖料下降1.9%。肉類產(chǎn)量保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，全年豬牛羊禽肉產(chǎn)量7780萬(wàn)噸，增長(zhǎng)3.6%。其中，豬肉產(chǎn)量5070萬(wàn)噸，增長(zhǎng)3.7%。農(nóng)村居民全年人均純收入5919元，同比增長(zhǎng)14.9%，扣除價(jià)格因素實(shí)際增長(zhǎng)10.9%，超過(guò)了城鎮(zhèn)居民人均可支配收入11.3%的名義增長(zhǎng)幅度和7.8%的實(shí)際增長(zhǎng)幅度。

隨著農(nóng)村居民收入的增多，越來(lái)越多的金融服務(wù)出現(xiàn)在了我們廣大農(nóng)村居民的面前。2008年的一份報(bào)告中指出黨中央、國(guó)務(wù)院歷來(lái)高度重視農(nóng)村金融問(wèn)題。經(jīng)過(guò)多年的改革與發(fā)展，我國(guó)初步形成了多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系，金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力不斷增強(qiáng)，農(nóng)村存貸款持續(xù)增加，金融服務(wù)已覆蓋了絕大部分農(nóng)村地區(qū)。2007年末，全國(guó)縣域金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)為12.4萬(wàn)個(gè)，縣域金融機(jī)構(gòu)存款余額達(dá)到9.11萬(wàn)億元，占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款的比重為23.4%；全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為6.12萬(wàn)億元，占全部金融機(jī)構(gòu)貸款總額的22%，占GDP的24.8%。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)得到有效化解，縣域金融機(jī)構(gòu)不良貸款率大幅下降，利潤(rùn)總額和資產(chǎn)利潤(rùn)率增長(zhǎng)較快。

2003年以來(lái)，農(nóng)村金融改革進(jìn)展順利。目前，農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作已擴(kuò)大到全國(guó)，并取得階段性成果。根據(jù) “面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的總體原則，農(nóng)業(yè)銀行積極組織開(kāi)展面向“三農(nóng)”的體制機(jī)制改革試點(diǎn)，強(qiáng)化面向“三農(nóng)”的體制機(jī)制保障。2005年以來(lái)，農(nóng)發(fā)行積極拓展支農(nóng)領(lǐng)域，由過(guò)去單一支持糧棉油購(gòu)銷儲(chǔ)業(yè)務(wù)，逐步擴(kuò)大到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和農(nóng)業(yè)農(nóng)村中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)。2007年初成立的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行積極探索服務(wù)農(nóng)村的有效形式，小額貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)步推廣。近

年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)“三農(nóng)”方面進(jìn)行了有益嘗試，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到較快發(fā)展。農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)穩(wěn)步開(kāi)放，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作正有條不紊地開(kāi)展。人民銀行及相關(guān)部門大力推進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，著力改善金融生態(tài)環(huán)境，為農(nóng)村金融服務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大、服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率的不斷提高創(chuàng)造了良好條件。

為支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革發(fā)展,政府有關(guān)部門出臺(tái)了一系列政策措施。一是扶持的貨幣政策。對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行有差別的存款準(zhǔn)備金率；對(duì)農(nóng)村信用社給予支農(nóng)再貸款支持；發(fā)行央行專項(xiàng)票據(jù)用于置換農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)和彌補(bǔ)歷年虧損。二是差別的監(jiān)管政策。對(duì)于在農(nóng)村地區(qū)新設(shè)機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行在城區(qū)機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入方面給予便利；免征農(nóng)村資金互助社的監(jiān)管費(fèi)，對(duì)其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管費(fèi)減半征收。三是支持農(nóng)村信用社發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策；并利用財(cái)政杠桿提高扶貧資金的運(yùn)行效率和扶貧效益。

現(xiàn)在農(nóng)村中金融服務(wù)的種類主要有借貸、債券、基金、股票、資金物流信息調(diào)劑等種類，而我國(guó)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄等機(jī)構(gòu)，金融服務(wù)體系已向系統(tǒng)化、專業(yè)化發(fā)展。近年來(lái)，中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行等金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新貸款模式，大力支持涉農(nóng)類小企業(yè)發(fā)展。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)改革不斷推進(jìn)，涉農(nóng)業(yè)務(wù)逐步拓展，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新有序推進(jìn)。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、支付體系和信用體系建設(shè)都不同程度地得到完善。

作為“支農(nóng)服務(wù)主力軍”的農(nóng)村信用社，其改革試點(diǎn)成效明顯。農(nóng)村信用社運(yùn)行機(jī)制不斷完善，歷史包袱逐步得到有效化解，支農(nóng)信貸投放明顯增加。數(shù)據(jù)顯示，截至2010年末，農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額和農(nóng)戶貸款余額分別為3.87萬(wàn)億元、2萬(wàn)億元，比2007年末分別增長(zhǎng)77%和68%。這對(duì)改善和提升農(nóng)村金融服務(wù)能力和水平、促進(jìn)解決“三農(nóng)”問(wèn)題中起到了重要作用。

與此同時(shí)，針對(duì)農(nóng)戶和小企業(yè)的小額貸款公司近年來(lái)也獲得了快速發(fā)展，由于小額信貸主要為小企業(yè)和農(nóng)戶解決一些小額、分散、短期的資金需求，其在引導(dǎo)資金支持三農(nóng)方面發(fā)揮了一定作用。截至2011年6月末，全國(guó)共有小額信貸公司3366家，貸款余額2875億元，上半年累計(jì)新增貸款894億元。

另外，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展工作也取得了積極成效。截至2011年5月末，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行536家，其中開(kāi)業(yè)440家、籌建96家。已開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行有效改善了當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”金融服務(wù)。截至2011年5月末，已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款與小企業(yè)貸款合計(jì)占各項(xiàng)貸款的81%。自2007年成立以來(lái)，村鎮(zhèn)銀行已累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款30.5萬(wàn)筆，金額568.6億元。

雖然我國(guó)農(nóng)村的金融服務(wù)發(fā)展前景良好，但是仍存在著許多問(wèn)題，例如：

1、面向農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民服務(wù)的正式金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)萎縮。

2、縣域以下商業(yè)銀行的存、貸款極度不對(duì)稱，農(nóng)村“缺血”日趨嚴(yán)重。

3、農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”提供的信貸支持非常有限。

4、一味通過(guò)行政手段抑制非正式金融，未能充分利用民間資本改善農(nóng)村金融供給不足的矛盾。這些問(wèn)題反映出我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系金融供給不足的嚴(yán)峻現(xiàn)實(shí)。為了解決我過(guò)農(nóng)村金融服務(wù)體系的所存在的各種問(wèn)題中國(guó)人民銀行在日前發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》中提出了未來(lái)進(jìn)一步提高農(nóng)村金融服務(wù)的基本思路：發(fā)揮財(cái)政、信貸資金相互協(xié)調(diào)配套作用，加快建立多層次、多樣化、適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，積極推進(jìn)農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，加快完善包括信貸、期貨、保險(xiǎn)在內(nèi)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，應(yīng)用現(xiàn)代科技提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，發(fā)揮地方政府在促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展中的積極作用。

在改革開(kāi)放，我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的大背景下，農(nóng)村的金融服務(wù)也在迅猛發(fā)展，逐步建立起了相關(guān)的金融服務(wù)體系。雖然現(xiàn)在農(nóng)村的金融服務(wù)體系還不完善，還存在這許多問(wèn)題，但是我們的黨和國(guó)家正在努力完善我們農(nóng)村的金融服務(wù)體系，爭(zhēng)取進(jìn)一步提高我們廣大的農(nóng)民群眾的生活水平，加快農(nóng)業(yè)的發(fā)展，使我們的農(nóng)民群眾有更舒適的生活，讓我們國(guó)家所有公民都達(dá)到小康，達(dá)到共同富裕的偉大目標(biāo)。

第五篇：新型農(nóng)村金融服務(wù)體系調(diào)查

新型農(nóng)村金融服務(wù)體系調(diào)查

隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進(jìn)，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求不斷增加，但是農(nóng)村金融服務(wù)體系仍然存在著金融網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)空白點(diǎn)多、金融服務(wù)品種少等問(wèn)題，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要。本文分析了農(nóng)村金融服務(wù)中存在的問(wèn)題，提出了構(gòu)建我國(guó)開(kāi)放的、多元化的、多主體競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融服務(wù)體系的相關(guān)政策建議

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村正發(fā)生著重大而深刻的變化，農(nóng)村金融改革創(chuàng)新和建設(shè)也取得一定成就。但是農(nóng)村金融仍然是我國(guó)金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，當(dāng)前農(nóng)村金融供給存在諸多問(wèn)題，農(nóng)村金融服務(wù)與新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)際需求之間的矛盾日益彰顯，如何改革和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，是一個(gè)亟待解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

一、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的缺陷

(一)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足

我國(guó)“二元經(jīng)濟(jì)”經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)導(dǎo)致城鄉(xiāng)金融發(fā)展嚴(yán)重不平衡，金融資源主要集中在城市。金融資源按照盈利和安全的目標(biāo)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、投資環(huán)境好的地區(qū)配置，農(nóng)村資金大規(guī)模地涌向城市或經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，出現(xiàn)了金融資源的“馬太效應(yīng)”。近年來(lái)，四家大型商業(yè)銀行推行市場(chǎng)化改革和集約化經(jīng)營(yíng)。將大量的無(wú)盈利或微利的基層分支機(jī)構(gòu)撤出農(nóng)村地區(qū)。致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。2007年末，全國(guó)縣城金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為12.4萬(wàn)個(gè)，比2004年減少9811個(gè)?？h域四家大型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為2.6萬(wàn)個(gè)，比2004年減少6743個(gè)。其中農(nóng)業(yè)銀行縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為1.31萬(wàn)個(gè)，比2004年減少3784個(gè)，占縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的比重為10.6％，比2004年下降了2個(gè)百分點(diǎn)。在四家大型商業(yè)銀行收縮縣域營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，其他縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)也在減少。2007年末，農(nóng)村信用社縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為5.2萬(wàn)個(gè)。分別比2004、2005和2006年減少9087、4351和487個(gè)。由于縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的減少，縣域經(jīng)濟(jì)獲得的金融服務(wù)力度不足。截至2007年末，全國(guó)有2868個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒(méi)有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7％。由于大量的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的撤銷，貸款審批權(quán)限上收，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的金融支持嚴(yán)重不足。

(二)農(nóng)村信用社自身存在缺陷，金融服務(wù)不到位

目前，在農(nóng)村占據(jù)壟斷地位的正規(guī)借貸主體是農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社多年來(lái)改革未有大的突破，產(chǎn)權(quán)不清，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，自我發(fā)展、自我約束機(jī)制沒(méi)有形成。主要表現(xiàn)在：部分農(nóng)村信用社省聯(lián)社及派出機(jī)構(gòu)與縣聯(lián)社之間的權(quán)責(zé)關(guān)系不夠明確。部分地區(qū)省聯(lián)社及其派出機(jī)構(gòu)與轄內(nèi)縣聯(lián)社“一級(jí)法人”社基本上變成了行政性的上下級(jí)關(guān)系，縣聯(lián)社作為一級(jí)法人的自主權(quán)受到了限制，股東大會(huì)、監(jiān)事會(huì)等形同虛設(shè)，社員的權(quán)利普遍受到忽視。農(nóng)村信用社長(zhǎng)期處于所有者缺位的狀態(tài)，缺乏有效的監(jiān)督和控制，存在農(nóng)村信用社內(nèi)部人控制問(wèn)題。農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)機(jī)制和內(nèi)控制度不健全、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差，加上歷史包袱重、人員素質(zhì)較差、服務(wù)手段落后等原因，致使作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)上有著明顯的局限性，金融服務(wù)能力和服務(wù)水平長(zhǎng)期低下，金融服務(wù)不到位。隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)、農(nóng)民對(duì)外經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的加強(qiáng)以及農(nóng)村勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移，農(nóng)民收入渠道呈多元化趨勢(shì)，農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和金融需求日趨復(fù)雜。但是目前農(nóng)村信用社金融服務(wù)仍然以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主，缺少針對(duì)農(nóng)民、農(nóng)村中小企業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。缺少有效的服務(wù)于農(nóng)村貧困人口的機(jī)制，農(nóng)村信用社將精力放在具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的優(yōu)質(zhì)客戶和經(jīng)濟(jì)效益好的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目中，給予他們足夠的信貸支持。而廣大農(nóng)戶特別是貧困地區(qū)中低收入群體的信貸資金需求無(wú)法得到滿足?？梢?jiàn)，農(nóng)村信用社也未能很好地發(fā)揮支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

(三)政策性金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)面窄，功能單一

農(nóng)發(fā)行作為唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，長(zhǎng)期以來(lái)其業(yè)務(wù)主要是承擔(dān)國(guó)有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務(wù)，僅在農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)、儲(chǔ)備、調(diào)銷等純政策性方面發(fā)揮扶持作用。對(duì)農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)

發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面的信貸業(yè)務(wù)還沒(méi)有運(yùn)作起來(lái)，對(duì)改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和促進(jìn)農(nóng)民增收的作用乏力。

(四)非正規(guī)金融市場(chǎng)活躍但缺乏規(guī)范

由于農(nóng)村體制內(nèi)金融服務(wù)嚴(yán)重不足，造成體制外的民間金融包括高利貸行為等非正規(guī)金融呈快速發(fā)展之勢(shì)。2006年底，中國(guó)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司在江蘇省13個(gè)地市。59個(gè)區(qū)縣的1226個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內(nèi)組織開(kāi)展了一次民間高利貸情況調(diào)查。據(jù)測(cè)算，截止2006年8月末，江蘇省民間高利貸資金規(guī)模為40.12億元，約占農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款余額的2.43％，其中，蘇州、常州、鎮(zhèn)江、南通、泰州、連云港、徐州、淮安等8個(gè)地區(qū)存在民間高利貸現(xiàn)象，最為活躍的地區(qū)為泰州，其高利貸規(guī)模為28.26億元，約占江蘇省全部高利貸規(guī)模的七成，其次為常州和徐州，分別約占江蘇省高利貸規(guī)模的14％和6％，在被調(diào)查的所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，存在高利貸現(xiàn)象的鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率為19.7％。規(guī)模龐大的民間資本在民間自由無(wú)序流動(dòng)，嚴(yán)重?cái)_亂了正常的金融秩序和區(qū)域金融穩(wěn)定，并由于其缺乏法律規(guī)范和監(jiān)管約束，在社會(huì)資金匱乏的地區(qū)，其交易中極易產(chǎn)生欺詐、違約、社會(huì)暴力等違法行為和大量的民事糾紛，增加了農(nóng)民債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融體系的風(fēng)險(xiǎn)，不利于農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

(五)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立時(shí)間尚短，在經(jīng)驗(yàn)、人才、經(jīng)營(yíng)能力方面的欠缺，使其支農(nóng)能力大打折扣

2006年12月31日，銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)有中國(guó)郵政集團(tuán)公司以全資方式出資成立郵政儲(chǔ)蓄銀行。2007年郵政儲(chǔ)蓄銀行掛牌，由于其成立時(shí)間尚短，缺乏經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制方面的經(jīng)驗(yàn)，缺少經(jīng)營(yíng)管理人才，至今農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，對(duì)農(nóng)村提供的金融服務(wù)還主要局限于存款、匯兌層面。

(六)農(nóng)村保險(xiǎn)覆蓋面窄，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后

農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)支農(nóng)功能不健全，不能有效分散風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)深化的重要工具，是農(nóng)村金融不可缺少的組成部分。但是，當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不相適應(yīng)，我國(guó)還未建立國(guó)際上較為通行的由政府主導(dǎo)、各種金融機(jī)構(gòu)參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，容易受到自然災(zāi)害影響。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，由于賠付率過(guò)高，各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷壓縮農(nóng)險(xiǎn)的份額和品種，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呈現(xiàn)險(xiǎn)種逐漸減少、機(jī)構(gòu)萎縮、承保深度不斷降低的局面。目前，我國(guó)種養(yǎng)兩業(yè)95％以上不在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障的范圍之內(nèi)。2007年。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅51.8億元，承保農(nóng)作物2.31億畝。大小牲畜8771.39萬(wàn)頭(只)，家禽3.25億羽(只)，僅能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供1126億元風(fēng)險(xiǎn)保障。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)較高。

(七)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不良，加劇農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)

與農(nóng)村金融發(fā)展相聯(lián)系的公共基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施建設(shè)等改革沒(méi)有進(jìn)行到位，在一定程度上制約了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。農(nóng)村金融法治環(huán)境較差。司法執(zhí)行難、對(duì)拖逃債務(wù)人的處罰難以落實(shí)，導(dǎo)致債權(quán)人的合法權(quán)益受到侵害，挫傷農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)熱情。農(nóng)村信用咨詢征信體系建設(shè)滯后，農(nóng)村信用環(huán)境較差，部分農(nóng)民缺乏信用意識(shí)、甚至有部分債務(wù)人惡意賴帳。農(nóng)村金融中介環(huán)境較差。缺少能提供信用擔(dān)保服務(wù)的機(jī)構(gòu)，農(nóng)戶擔(dān)保機(jī)制尚未建立健全，以農(nóng)戶出資為主的農(nóng)戶擔(dān)保中心尚未出現(xiàn)；縣域中小企業(yè)擔(dān)保中心規(guī)模小，和金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制也不完善，擔(dān)保中心要獨(dú)自承擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。部分中介服務(wù)極不規(guī)范，提供虛假資信證明甚至協(xié)同債務(wù)人進(jìn)行貸款欺詐。農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境不成熟，由于農(nóng)村耕地、宅基地所有權(quán)歸集體所有，農(nóng)戶只有使用權(quán)或經(jīng)營(yíng)權(quán)，土地只能用于耕種和居住，不能用于買賣或抵押，使得各種生產(chǎn)要素包括林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、房屋產(chǎn)權(quán)等難以市場(chǎng)化，從而不利于金融機(jī)構(gòu)抵押貸款的發(fā)放。農(nóng)村房子變現(xiàn)能力差，一旦發(fā)生不良貸款，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將面臨高企的處置成本。

二、構(gòu)建新型農(nóng)村金融服務(wù)體系的路徑選擇

(一)健全農(nóng)村金融組織體系，增加農(nóng)村金融供給

農(nóng)村信貸涉及多領(lǐng)域、多層次、多類型的金融需求，既有一般農(nóng)戶的小額信貸需求，也有產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求。因此，要細(xì)分農(nóng)貸市場(chǎng)，發(fā)展多種形式的金融組織。培育多元化農(nóng)村金融主體，建立有序競(jìng)爭(zhēng)的、多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)定位于主要服務(wù)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的商業(yè)銀行，鞏固和穩(wěn)定在縣域的分支機(jī)構(gòu)，賦予縣域支行更大的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)。農(nóng)業(yè)銀行要在農(nóng)村縣域范圍內(nèi)合理布點(diǎn)。通過(guò)改善經(jīng)營(yíng)，增加業(yè)務(wù)種類來(lái)增加收益，提高規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)工作重點(diǎn)應(yīng)由原來(lái)農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)伸延到農(nóng)副產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)科技推廣與應(yīng)用、農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)等方面。用中長(zhǎng)期信貸扶持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，扶持建設(shè)優(yōu)質(zhì)糧食產(chǎn)業(yè)工程、大型商品糧生產(chǎn)基地、農(nóng)業(yè)技術(shù)改造和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。農(nóng)村信用社要深化改革，明晰產(chǎn)權(quán)，盡快理順省聯(lián)社同縣聯(lián)社、信用社的管理體制，確保基層農(nóng)信社的獨(dú)立性。使得農(nóng)村信用社真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的市場(chǎng)主體。完善農(nóng)村信用社的服務(wù)功能，充分發(fā)揮其支農(nóng)主力軍的作用。郵政金融機(jī)構(gòu)要將其吸收的資金全額用在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展上，通過(guò)協(xié)議存款、債券交易、小額質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，直接為“三農(nóng)”提供資金支持。要放寬準(zhǔn)入條件，在有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制金融組織，引導(dǎo)民間金融，培育多種形式的小額信貸組織。發(fā)揮微型金融機(jī)構(gòu)先天的信息優(yōu)勢(shì)和地緣優(yōu)勢(shì)，為小規(guī)模農(nóng)戶和中小企業(yè)提供融資服務(wù)。大型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)利用資金、網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品等優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化信貸流程，創(chuàng)新?lián)７绞?，同時(shí)加強(qiáng)與村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等微型金融機(jī)構(gòu)之間的合作，把雙方的優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)功能互補(bǔ)。各類銀行機(jī)構(gòu)要結(jié)合自身實(shí)力和專業(yè)特色，合理設(shè)置農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，逐步擴(kuò)大“三農(nóng)”客戶的服務(wù)覆蓋面。

(二)推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品種多樣化

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要研究市場(chǎng)定位，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的特點(diǎn)和需求。不斷開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品、新的金融工具，豐富產(chǎn)品供給，充實(shí)服務(wù)內(nèi)容。使服務(wù)方式能夠更加貼近“三農(nóng)”對(duì)金融服務(wù)的需求。

1、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品

要增加貸款種類和方式，例如增加消費(fèi)信貸，研發(fā)適銷對(duì)路的消費(fèi)貸款品種。重點(diǎn)拓展建房、教育、嫁娶、醫(yī)療保健、商品零售等生活需要貸款，引導(dǎo)農(nóng)民消費(fèi)升級(jí)。結(jié)合農(nóng)村土地制度改革，可允許農(nóng)戶用土地使用權(quán)作抵押辦理土地抵押貸款等。要積極探索大額農(nóng)貸的管理發(fā)放辦法加大對(duì)特色農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精加工的支持力度。根據(jù)小企業(yè)和農(nóng)戶融資“規(guī)模小、頻率高、隨意性大、時(shí)間緊”的特點(diǎn)，在合理授信的基礎(chǔ)上，推出簡(jiǎn)式快速貸款、自助循環(huán)貸款、貿(mào)易鏈融資工具、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)集群金融服務(wù)方案等新產(chǎn)品。

2、創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要依托點(diǎn)多、面廣、信息靈通的優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用企業(yè)、農(nóng)戶和縣域居民閑散資金，開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)可控、收益較高、手續(xù)便捷的結(jié)算、匯兌、金融咨詢、信托、租賃、投資理財(cái)、信用卡、有價(jià)證券的買賣等金融服務(wù)，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)銀行業(yè)務(wù)的多元化需求。

3、培育農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)

開(kāi)發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨新品種，為農(nóng)民量身定做金融產(chǎn)品，完善市場(chǎng)品種結(jié)構(gòu)。試點(diǎn)設(shè)立期貨投資基金，研究引入期貨市場(chǎng)的QFII制度。

(三)優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，是金融服務(wù)“三農(nóng)”的重要基礎(chǔ)。優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，必須著重抓好以下幾方面的工作：

1、加強(qiáng)農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)

建立主體多元化的信用擔(dān)保體系，成立由政府引導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作的行業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。鼓勵(lì)

建立民間出資的商業(yè)化擔(dān)保公司和會(huì)員出資的會(huì)員制擔(dān)保公司。發(fā)展壯大農(nóng)村互助擔(dān)保組織。推進(jìn)農(nóng)村抵押擔(dān)保制度創(chuàng)新，探索建立便捷的農(nóng)村土地使用權(quán)抵押、農(nóng)村動(dòng)產(chǎn)抵押登記制度，擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍。探索發(fā)展大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)等抵押貸款，規(guī)范發(fā)展應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉(cāng)單、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款。建立企業(yè)聯(lián)保機(jī)制，推行小企業(yè)聯(lián)保、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)戶聯(lián)保、農(nóng)戶多戶聯(lián)保以及“公司+農(nóng)戶”、“公司+中介組織+農(nóng)戶”、“公司十專業(yè)市場(chǎng)十農(nóng)戶”等聯(lián)保形式，為縣域中小企業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保。

2、積極推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)

加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)，建立符合農(nóng)村實(shí)際的征信體系，盡快建立農(nóng)戶信用檔案和信用數(shù)據(jù)庫(kù)。繼續(xù)開(kāi)展農(nóng)村信用工程建設(shè)，積極開(kāi)展信用村、信用農(nóng)戶、信用企業(yè)、信用個(gè)體戶評(píng)選，通過(guò)實(shí)施貸款利率優(yōu)惠、擴(kuò)大貸款額度等激勵(lì)措施，促進(jìn)農(nóng)民和中小企業(yè)提高信用意識(shí)。要加強(qiáng)企業(yè)及個(gè)人信用行為的規(guī)范與約束，建立和完善守信激勵(lì)機(jī)制和失信懲罰機(jī)制。嚴(yán)厲打擊惡意逃廢債務(wù)行為，加大對(duì)失信行為的懲處，運(yùn)用法律手段和行政措施對(duì)破壞金融生態(tài)的行為予以制裁。積極引導(dǎo)廣大農(nóng)民樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)，創(chuàng)建良好的金融生態(tài)環(huán)境。

3、大力發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)

建立政策性和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。降低涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總的原則應(yīng)是政府政策扶持，公司商業(yè)運(yùn)作。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)客觀上存在水災(zāi)、旱災(zāi)、蟲(chóng)災(zāi)等多種自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是高風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。具有準(zhǔn)公共物品的性質(zhì)，建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是各個(gè)國(guó)家支持農(nóng)業(yè)的普遍做法。要加快建立全國(guó)范圍的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)，健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，建立健全洪水、干旱等面積大、影響大、災(zāi)害發(fā)生頻繁的專項(xiàng)巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制和再保險(xiǎn)機(jī)制。有效增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵御和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，化解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)揮保險(xiǎn)在農(nóng)村信貸中的保障作用。