第一篇：農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)之我見

農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)之我見

科左中旗委黨校

情暖人間

農(nóng)村金融改革和發(fā)展是推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要方面，是解決城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展的長(zhǎng)期課題。為滿足新形勢(shì)下農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的需要，中央提出了建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度 的要求，強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬準(zhǔn)入政策，加快建立商業(yè)性、合作性和政策性相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系。

這對(duì)于加快新農(nóng)村建設(shè)、加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化以及農(nóng)民增長(zhǎng)收入意義重大。本文試就農(nóng)村金融體制方面存在的問題和矛盾進(jìn)行簡(jiǎn)單分析，提出一些個(gè)人見解與對(duì)策，希望能夠?qū)Ξ?dāng)前農(nóng)村金融體制改革有所裨益。

一、我國(guó)農(nóng)村金融建設(shè)現(xiàn)狀及問題

在過去的一段時(shí)間，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革取得豐碩成果，人民銀行積極參與推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革進(jìn)程，為完善農(nóng)村金融服務(wù)體系添磚加瓦。在人民銀行的積極推動(dòng)下，農(nóng)業(yè)銀行改革取得突破性進(jìn)展，公司治理架構(gòu)初步建立并開始運(yùn)轉(zhuǎn)，風(fēng)險(xiǎn)控制體系趨于完善，內(nèi)部改革和機(jī)制轉(zhuǎn)換工作穩(wěn)步推進(jìn)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)平穩(wěn)快速發(fā)展。與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行積極探索面向“三農(nóng)”和商業(yè)運(yùn)作相結(jié)合的有效途徑，以服務(wù)創(chuàng)新和事業(yè)部制改革試點(diǎn)為主線，不斷增加涉農(nóng)信貸投放，加強(qiáng)和 改進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)，支農(nóng)功能得到了很大發(fā)揮。人民銀行大力開展調(diào)研工作，為論證改革方案做好前期準(zhǔn)備工作。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行積極拓展支農(nóng)領(lǐng)域，支農(nóng)能力不斷增強(qiáng)。同時(shí)，著力轉(zhuǎn)變思想觀念，全面推進(jìn)內(nèi)部綜合改革，為全面改革做了鋪墊和準(zhǔn)備。

在人民銀行的積極推動(dòng)下，農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)功能進(jìn)一步強(qiáng)化，從改革前的2002年末至2013年7月末，全國(guó)農(nóng)村信用社（含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行）各項(xiàng)存款和各項(xiàng)貸款都得到了擴(kuò)張?jiān)鲩L(zhǎng)。同時(shí)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)力 度不斷擴(kuò)大。農(nóng)戶貸款也得到大幅度增長(zhǎng)。

自2003年改革試點(diǎn)工作啟動(dòng)以來，農(nóng)村信用社長(zhǎng)期積累的沉重歷史包袱逐步得到有效化解，存在的系統(tǒng)性、區(qū)域性支付風(fēng)險(xiǎn)問題得到了有效控制，經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況和資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善，資金實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力增強(qiáng)，支農(nóng)信貸投放顯著 增加。比2002年末增長(zhǎng)近3倍。

部分農(nóng)村信用社積極探索有利于明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、完善法人治理結(jié)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)組織形式。上級(jí)政府對(duì)轄內(nèi)農(nóng)村信用社的管理和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任得到初步落實(shí)，內(nèi)外部對(duì)農(nóng)村信用社改 革發(fā)展前景的信心明顯增強(qiáng)。

目前中央高層已經(jīng)意識(shí)到，解決“三農(nóng)”問題必須理順一系列體制機(jī)制的問題，單單依靠各類“三農(nóng)”直補(bǔ)不足以為未來的“三農(nóng)”問題找到出路，農(nóng)村金融改革可能會(huì)成為重要的 突破口。就“十二五”規(guī)劃而言，農(nóng)村金融改革應(yīng)該優(yōu)先于農(nóng)村的土地制度改革，相比之下，阻力難度都會(huì)相對(duì)小很多。

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)只是靠直補(bǔ)可能已經(jīng)走不下去了。單單依靠增加財(cái)政補(bǔ)貼，不能改變農(nóng)產(chǎn)品剩余價(jià)值過低的問題，全國(guó)人大農(nóng)業(yè)與農(nóng)村委員會(huì)副主任委員劉振偉坦言：“現(xiàn)代農(nóng)業(yè)就是改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)提升生產(chǎn)力的過程，而其中離不開金融強(qiáng)有力的支持。農(nóng)村金融就是建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的核心?！?/p>

中央1號(hào)文件提出“抓緊制定鼓勵(lì)縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新吸收的存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款的實(shí)施辦法”。我們發(fā)現(xiàn)，在全國(guó)的農(nóng)村信用社中普遍存在從村里農(nóng)民手中吸收存款而向鄉(xiāng)鎮(zhèn)以上企業(yè)發(fā)放貸款的情況，從而出現(xiàn)了農(nóng)民的真實(shí)金融服務(wù)需要無(wú)法得到滿足的情況。

目前，中國(guó)農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有網(wǎng)點(diǎn)13.9萬(wàn)個(gè)，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的71.9%，其中包括了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村合作信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、國(guó)家開發(fā)銀行等各類金融機(jī)構(gòu)，但全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額僅占全部金融機(jī)構(gòu)貸款總額的20%。

盡管貸款有所增長(zhǎng)，但農(nóng)村金融服務(wù)的整體水平和“三農(nóng)”發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要還有較大差距，存在著農(nóng)村金融服務(wù)滿足率不高；覆蓋面有缺口；服務(wù)功能不健全；涉農(nóng)貸款不良率較高等問題。

事實(shí)上，如何通過金融改革搞活農(nóng)村一直是困擾“三農(nóng)” 專家的難題。目前我國(guó)的農(nóng)村金融發(fā)展表現(xiàn)為五個(gè)矛盾：一是商業(yè)銀行效益考核與支農(nóng)要求的矛盾；二是政策性銀行資本金不足與支農(nóng)任務(wù)重的矛盾；三是農(nóng)村信用社歷史包袱重與發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)主力軍作用的矛盾；四是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展慢與形成競(jìng)爭(zhēng)格局需要的矛盾；五是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后與分散涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的矛盾。這些矛盾導(dǎo)致了農(nóng)村信用社小額貸款不支農(nóng)，80%放在了鄉(xiāng)鎮(zhèn)以上的企業(yè)，專家學(xué)者們普遍認(rèn)為：目前支農(nóng)惠農(nóng)力度還不夠，現(xiàn)行舉措還不能從根本上解決問題。未來中央的三農(nóng)政策應(yīng)該從增強(qiáng)農(nóng)村自身活力上著眼，不但在多予少取上做文章，還應(yīng)該在放活上做文章。

上述矛盾的存在，有些矛盾是現(xiàn)行政策體制造成的。比如說農(nóng)行已經(jīng)剝離了不良資產(chǎn)進(jìn)行了股份制改造，但依然負(fù)擔(dān)著支農(nóng)惠農(nóng)的要求，而從在商言商的角度來看，此部分業(yè)務(wù)往往是成本高風(fēng)險(xiǎn)大的業(yè)務(wù)，并不符合市場(chǎng)規(guī)律要求。

因此導(dǎo)致了商業(yè)銀行的效益考核和支農(nóng)需要的矛盾突出，甚至出現(xiàn)了不少金融機(jī)構(gòu)收縮農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的情況。而新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展比較慢。

鑒于上述現(xiàn)狀和矛盾，解決的辦法就應(yīng)該在化解矛盾和深化改革上做文章，加大解決矛盾的力度。

二、化解矛盾，采取積極的農(nóng)村金融體制改革對(duì)策

1、提高農(nóng)村金融體制改革與建設(shè)的認(rèn)識(shí)是解決問題的 關(guān)鍵

對(duì)農(nóng)村有效信貸需求的正確理解和把握，是解決農(nóng)村金融供求矛盾的關(guān)鍵。一直以來，銀行機(jī)構(gòu)覺得在農(nóng)村找不到有效信貸需求，而大量的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體又覺得發(fā)展生產(chǎn)得不到有效的信貸支持，出現(xiàn)“難放貸”和“貸款難”的問題。這涉及一個(gè)基本問題，就是如何理解有效信貸需求。對(duì)有效信貸需求有三種理解：一是按銀行業(yè)的現(xiàn)行授信規(guī)則符合授信條件的信貸需求；二是有投入產(chǎn)出效率、具備內(nèi)在還本付息能力的需求；三是具有經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的綜合效益，應(yīng)該努力去做的項(xiàng)目需求。事實(shí)上，農(nóng)村地區(qū)的絕大多數(shù)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目都有一定的經(jīng)濟(jì)效益，但由于缺乏金融機(jī)構(gòu)所要求的抵質(zhì)押條件和信息充分的要求，才被認(rèn)為不具備授信條件。如能針對(duì)項(xiàng)目建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和采取靈活的授信辦法，就可成為有效的信貸需求。提高認(rèn)識(shí)，解放思想是解決農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的前提，否則，一切都無(wú)從談起。

2、多元化多層次建設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)體系是根本舉措 如何解決“三農(nóng)”特別是農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶個(gè)人融資難題?筆者認(rèn)為多元化多層次建設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)體系勢(shì)在必行。建立多元化的金融機(jī)構(gòu)，提高農(nóng)村金融覆蓋面，建立適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，一是要積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行改革，發(fā)揮好農(nóng)業(yè)銀行在支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用；強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)功能，開辦農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng) 業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款。二是推動(dòng)農(nóng)村信用社改革，避免農(nóng)村信用社改革“同質(zhì)化”，保持農(nóng)村信用社服務(wù)定位“三農(nóng)”。三是拓寬郵政儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)村渠道。四是優(yōu)化農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村租賃、保險(xiǎn)、擔(dān)保、財(cái)務(wù)公司等在內(nèi)的多元化農(nóng)村商業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，促進(jìn)農(nóng)村金融組織體系的完善和服務(wù)效率的提高，增強(qiáng)農(nóng)村金融的服務(wù)供給，滿足“三農(nóng)”多層次的融資需求。

3、完善金融創(chuàng)新機(jī)制 推動(dòng)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展是既定目標(biāo)

工作著力點(diǎn)放在健全體制機(jī)制，營(yíng)造有利于農(nóng)村金融創(chuàng)新的工作環(huán)境上：一是著力加強(qiáng)部門之間協(xié)調(diào)配合，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)農(nóng)村金融創(chuàng)新工作，在各層面推動(dòng)下建立跨部門農(nóng)村金融工作協(xié)調(diào)機(jī)制和金融支持“三農(nóng)”的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和激勵(lì)機(jī)制。二是著力提高央行信貸政策指導(dǎo)效果，建立信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估制度，以此作為實(shí)施差別準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整和再貸款、再貼現(xiàn)政策的重要依據(jù)。三是著力加快農(nóng)村地區(qū)金融組織體系建設(shè)，積極鼓勵(lì)和支持各類金融機(jī)構(gòu)到縣和鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，大力支持村鎮(zhèn)銀行、資金互助社和小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織的發(fā)展。積極推動(dòng)農(nóng)村信用社改革和發(fā)展。按照總行花錢買機(jī)制的要求，在全國(guó)從明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能等方面全方位推動(dòng)農(nóng)村信用社改革。四是加快農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)村地區(qū)支 付結(jié)算環(huán)境。要盡快啟動(dòng)“金融便民服務(wù)點(diǎn)”試點(diǎn)活動(dòng)，在農(nóng)村地區(qū)大量布設(shè)ATM、POS機(jī)、自助轉(zhuǎn)賬終端等金融服務(wù)設(shè)施，有效地解決未設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)農(nóng)村地區(qū)的支付服務(wù)問題。五是推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

4、積極履行社會(huì)責(zé)任 促進(jìn)金融支持“三農(nóng)”是全社會(huì)義務(wù)

工行、農(nóng)行、中行、建行和交行等5家國(guó)有控股上市銀行，是我國(guó)的主導(dǎo)銀行。這5家國(guó)有控股上市銀行在取得優(yōu)良經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的同時(shí)，認(rèn)真執(zhí)行國(guó)家和有關(guān)金融監(jiān)管部門的調(diào) 控政策，不忘履行社會(huì)責(zé)任，在改善“三農(nóng)”金融服務(wù)的同時(shí)，支持住房保障建設(shè)、提供助學(xué)貸款、捐助災(zāi)區(qū)人民等民生領(lǐng)域做大量的工作，對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)要加大信貸支持，要作出較大的貢獻(xiàn)，這也是社會(huì)義務(wù)。

5、完善信貸管理機(jī)制是解決農(nóng)村擔(dān)保難題的基礎(chǔ)

引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立完善的信貸管理機(jī)制，積極開辦授信、創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)，建立信譽(yù)擔(dān)保、保證貸款體系，緩解抵押擔(dān)保貸款難的壓力。根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展積極探索農(nóng)村土地、林地使用權(quán)等抵押方式，規(guī)范發(fā)展應(yīng)收賬款、倉(cāng)單、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款。建立和完善農(nóng)業(yè)訂單貸款管理制度，積極推動(dòng)和發(fā)展“公司＋農(nóng)戶”、“公司＋中介組織＋農(nóng)戶”、“公司＋專業(yè)市場(chǎng)＋農(nóng)戶”等促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的貸款模式，積極探索“龍頭企業(yè)＋銀行（農(nóng)村信用社）＋擔(dān)保公司＋農(nóng) 戶”的“四位一體”經(jīng)營(yíng)模式，解決農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)戶資金有效需求不足的問題。探索開發(fā)“信貸＋保險(xiǎn)”的金融服務(wù)新產(chǎn)品。建立主體多元化的信用擔(dān)保體系。創(chuàng)新?lián)７绞?，探索農(nóng)村宅基地、經(jīng)濟(jì)林權(quán)、土地使用權(quán)等抵押方法抑制交易風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)綜合業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)。成立由政府引導(dǎo)，市場(chǎng)化運(yùn)作的行業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的融資擔(dān)保能力。

6、加強(qiáng)職能部門的監(jiān)管是農(nóng)村金融事業(yè)健康發(fā)展的必要保障

明確監(jiān)管主體和兩個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)（銀監(jiān)、保監(jiān)）的分工和責(zé)任，確立審慎監(jiān)管的基本原則。在此基礎(chǔ)上，銀監(jiān)、保監(jiān)部門應(yīng)進(jìn)一步深化綜合監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。對(duì)基層銀監(jiān)部門實(shí)行授權(quán)監(jiān)管，隨著銀保合作的不斷深入，多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)都帶來了不同程度的影響，如何規(guī)范銀保業(yè)務(wù)操作，如何防范銀保業(yè)務(wù)給兩個(gè)行業(yè)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，已成為監(jiān)管部門迫切需要解決的問題。要有效對(duì)銀行保險(xiǎn)實(shí)施監(jiān)管，最好的辦法是由銀監(jiān)部門和保監(jiān)部門實(shí)施聯(lián)合監(jiān)管。

7、大力發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)是發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)的重要組成部分

應(yīng)在農(nóng)村建立專門的政策性國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。隨著金融全球一體化的 發(fā)展，金融的混業(yè)經(jīng)營(yíng)已是大勢(shì)所趨。因此，農(nóng)業(yè)銀行、小額信貸等金融機(jī)構(gòu)可以憑借其在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)開展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，拓展農(nóng)村市場(chǎng)，通過業(yè)務(wù)的多元化來化解和分散風(fēng)險(xiǎn)，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)自身也得到良好的發(fā)展。此外，引導(dǎo)農(nóng)民和農(nóng)村合作經(jīng)營(yíng)組織建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社。由此，形成以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為主導(dǎo)，多元化、多層次、全方位的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

8、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)前提條件

推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展和推動(dòng)區(qū)域信用工程建設(shè)，通過著力打造信用政府、信用企業(yè)、信用中介、信用客戶。全面擴(kuò)大農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的信息采集和使用范圍，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)建立健全農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社和涉農(nóng)企業(yè)的電子信用檔案，加強(qiáng)對(duì)服務(wù)對(duì)象的信用管理。推動(dòng)政府發(fā)揮主導(dǎo)作用，通過政府協(xié)調(diào)、行政推動(dòng)、授權(quán)運(yùn)作等手段，將分散在各行業(yè)、各部門的企業(yè)和個(gè)人信用信息及管理資源納入征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信用信息資源共享，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供及時(shí)有效的信用信息。

筆者認(rèn)為，通過以上對(duì)策的落實(shí)，農(nóng)村金融市場(chǎng)就一定能夠繁榮起來，解決三農(nóng)問題就有資金方面的保障，對(duì)新農(nóng)村建設(shè)和全面建成小康社會(huì)意義十分重大。

第二篇：我縣農(nóng)村金融服務(wù)體系淺議

我縣農(nóng)村金融服務(wù)體系改革淺議

農(nóng)村金融是我國(guó)金融體系的重要組成部分，也是我國(guó)金融體系的薄弱環(huán)節(jié)。近年來，中央把推進(jìn)農(nóng)村金融改革，建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系工作作為金融工作的重點(diǎn)，從戰(zhàn)略的高度對(duì)農(nóng)村金融改革作出了一系列的重要部署。日前召開的十七屆三中全會(huì)關(guān)于金融改革部分提出建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，指出要通過創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系。就我縣而言，各金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)國(guó)家宏觀政策號(hào)召，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)手段，進(jìn)一步調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的投入力度，為我縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)事業(yè)的發(fā)展發(fā)揮了重要的作用。但同時(shí)，我們也看到，現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)由于方方面面的制約，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)未能滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶及涉農(nóng)中小企業(yè)的資金需求。積極推進(jìn)農(nóng)村金融改革，建立健全我縣農(nóng)村金融服務(wù)體系，這不僅是保持農(nóng)村又好又快發(fā)展的迫切任務(wù)，也是貫徹落實(shí)十七屆三中全會(huì)精神，建設(shè)全面社會(huì)主義新農(nóng)村的需要。

一、當(dāng)前我縣金融服務(wù)體系的基本情況

截止九月底，我縣金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)93家，分別是工商銀行7家，農(nóng)業(yè)銀行11家，中國(guó)銀行7家，建設(shè)銀行5家，信用聯(lián)社32家，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行1家，郵政儲(chǔ)蓄29家，江蘇銀行1家。其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布網(wǎng)點(diǎn)59家，分別是農(nóng)業(yè)銀行7家，信用社26家，郵政儲(chǔ)蓄26家。從今年第三季度全縣金融形勢(shì)分析會(huì)上了解，至九月末，全縣存款余額 1

119.88億元，較年初增加19.87億元；貸款余額59.6億元，較年初增加8.4億元。其中全縣農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)類貸款為14.16億元，占全部貸款總量的23.4%。數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村金融服務(wù)體系逐漸形成了以農(nóng)村信用社為主體的農(nóng)村合作金融體系，信用社在全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)有26個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，占鄉(xiāng)鎮(zhèn)開辦信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)總量的83.9%，幾乎占據(jù)農(nóng)村全部金融信貸網(wǎng)點(diǎn)的大半壁江山，形成了實(shí)際意義上的“一農(nóng)支三農(nóng)”的局面。農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)有7個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，郵政儲(chǔ)蓄銀行目前已籌建16家，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)14家，信貸業(yè)務(wù)正在積極推進(jìn)之中。

二、我縣農(nóng)村金融服務(wù)體系的制約因素

1、社會(huì)方面因素

（1）農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)差，底子薄，規(guī)范化產(chǎn)業(yè)運(yùn)作還未形成一定氣候，多數(shù)農(nóng)戶仍以家庭為單位，進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；大部分農(nóng)村支柱產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)未達(dá)到真正壯大，市場(chǎng)占有率低；農(nóng)村三大合作、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化雖有所發(fā)展，但整體水平不高，資金凝聚力不強(qiáng)。

（2）思想認(rèn)識(shí)上，由于小農(nóng)意識(shí)的局限性，農(nóng)民一方面存在“自給自足”、“小富即安”的傳統(tǒng)觀念，不能夠解放思想，積極爭(zhēng)取信貸資金，擴(kuò)大生產(chǎn)；另一方面，誠(chéng)信意識(shí)還未普遍形成，使得農(nóng)村借貸信用低，阻礙了信貸資金的有效投入。

（3）民間借貸的盛行，在一定程度上緩解了農(nóng)村資金供求矛盾，但也帶來了社會(huì)隱患。特別是民間高利貸現(xiàn)象，大大提高了資金使用者的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本，降低其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)，高額利息的索取又增加了諸多社會(huì)不穩(wěn)定因子。

2、金融方面因素

（1）農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分，呈現(xiàn)高度壟斷特征。我縣目前農(nóng)村市場(chǎng)僅存在農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行兩家金融機(jī)構(gòu)。其中農(nóng)業(yè)銀行出于經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)及綜合成本考慮，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅設(shè)臵7個(gè)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，且主要以存款業(yè)務(wù)為主，其支農(nóng)貸款比重未有實(shí)質(zhì)性增長(zhǎng)。農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但由于其歷史包袱過重，而農(nóng)村市場(chǎng)資金需求高，供不應(yīng)求，導(dǎo)致農(nóng)村信用社利率偏高，供給總量不足，金融產(chǎn)品單一，不能夠從根本上緩解農(nóng)村金融市場(chǎng)的供求矛盾。

（2）農(nóng)村儲(chǔ)蓄資源利用率低，資金大量外流。我縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)26個(gè)郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)大約吸收了近20億元農(nóng)村富余資金，占全縣存款總量的近五分之一。由于郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的只存不貸，使大量的農(nóng)村資金流向城市，而沒有用于三農(nóng)及中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，使本來就緊張而缺乏的農(nóng)村金融供給市場(chǎng)更加不容樂觀，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（3）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“慎貸”、“惜貸”現(xiàn)象嚴(yán)重，限制了支農(nóng)貸款的有效投入。隨著金融改革步伐的加快，銀行商業(yè)化進(jìn)一步推進(jìn)，其經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)最大化要求不斷升級(jí)，金融部門對(duì)信貸投放也更加慎重。同時(shí)由于涉農(nóng)信貸額度小，期限短，戶數(shù)多，單筆貸款風(fēng)險(xiǎn)高，加之農(nóng)業(yè)及涉農(nóng)企業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，不確定因素較多，一旦遭受自然災(zāi)害，導(dǎo)致減產(chǎn)或絕收，貸款極易形成風(fēng)險(xiǎn)，這些因素也在很大程度上影響和挫傷金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的積極性。

三、關(guān)于改革我縣農(nóng)村金融服務(wù)體系的幾點(diǎn)建議

1、搶抓機(jī)遇，順勢(shì)而為，積極籌建小額貸款公司。

根據(jù)蘇政辦發(fā)（2007）142號(hào)《省政府辦公廳關(guān)于發(fā)展農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)工作的意見（試行）》的文件精神，由縣金融辦牽頭，正著手開展小額貸款公司組建工作，目前，已進(jìn)入公開招標(biāo)階段。小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)宗旨是為“三農(nóng)”服務(wù)，以農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)專業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織和涉農(nóng)中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象，用于支持“三農(nóng)”的信貸比例不得低于80%，同時(shí)小額貸款公司具有貼近農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)的實(shí)際情況，通常采取整貸零還的形式，貸款金額從千元到萬(wàn)元不等，可分周、月、季、年來償還，符合“三農(nóng)”及微小企業(yè)貸款短、急、頻的需求特點(diǎn)。小額貸款公司的建立，是現(xiàn)有金融市場(chǎng)的有益補(bǔ)充，有助于完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，激發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，有助于合理配臵農(nóng)村金融資源，緩解農(nóng)村融資困難，維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)穩(wěn)定。

2、改革郵政儲(chǔ)蓄制度，大力推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政儲(chǔ)蓄銀行建設(shè)。按照向“三農(nóng)”傾斜的原則，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)積極探索了資金回流農(nóng)村的機(jī)制。2006年底，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立了中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行。通過現(xiàn)有郵政儲(chǔ)蓄制度的改革，改變傳統(tǒng)郵政機(jī)構(gòu)“只存不貸”的現(xiàn)狀，杜絕農(nóng)村資金“倒流”，為農(nóng)村金融市場(chǎng)“造血”。至九月末，我縣獲準(zhǔn)成立16家鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政儲(chǔ)蓄支行。目前，各支行內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)臵已基本到位，各方面工作已逐步走向正軌。在業(yè)務(wù)發(fā)展上，除做好儲(chǔ)蓄、匯兌、代收代付等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，還積極開展質(zhì)押貸款、人民幣理財(cái)、公司及個(gè)人小額信用貸款業(yè)務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄銀行拓寬郵政資金回流地方渠道，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，成為農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的有益補(bǔ)充。

3、加強(qiáng)信用擔(dān)保體系建設(shè)，逐步提升擴(kuò)容民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。根據(jù)縣委、縣政府關(guān)于加快擔(dān)保體系建設(shè)要求，必須建立合理的資本金擴(kuò)充和補(bǔ)充機(jī)制，不斷加大對(duì)現(xiàn)有擔(dān)保公司的支持力度，采取

多種形式增強(qiáng)擔(dān)保公司的資本實(shí)力，提高其風(fēng)險(xiǎn)防范能力。至目前，我縣共有擔(dān)保公司3家，注冊(cè)資金均在5000萬(wàn)元以上。各擔(dān)保機(jī)構(gòu)分別與縣工商行、縣信用社、揚(yáng)州招商行、江蘇銀行等金融機(jī)構(gòu)建立了合作關(guān)系。今年1-9月份已為企業(yè)擔(dān)保163筆貸款19081萬(wàn)元，至目前在保余額達(dá)16875萬(wàn)元。但其涉農(nóng)貸款份額極少，約占擔(dān)保總量的5%。因此，應(yīng)積極探索符合農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)實(shí)際情況的擔(dān)保信用機(jī)制，不斷加大信用擔(dān)保體系建設(shè)。一是不斷解放思想，創(chuàng)新思路，引進(jìn)民營(yíng)資本參與公司資本運(yùn)作的路子，吸引農(nóng)村民間資金充實(shí)資本金。二是建立有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和扶持政策，積極爭(zhēng)取國(guó)家政策資金對(duì)“三農(nóng)”的有效投入?？梢越梃b有關(guān)縣市的好的做法，在一定期限內(nèi)給予新成立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠或補(bǔ)貼政策。三是采取多種形式鼓勵(lì)農(nóng)村民間資本擁有者、中小企業(yè)等法人或單位創(chuàng)建中小農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，滿足農(nóng)村資金需求者貸款擔(dān)保的需要。

4、積極探索非金融組織建設(shè)，加快推進(jìn)典當(dāng)行籌建工作。典當(dāng)行業(yè)是一個(gè)古老行業(yè)，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和民眾觀念的改變，典當(dāng)行在調(diào)劑資金短缺、緩解燃眉之需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，起到了不可或缺的作用。我縣作為農(nóng)業(yè)大縣，人口近百萬(wàn)，民間投資異常活躍，典當(dāng)行可謂是應(yīng)運(yùn)而生。在縣委、縣政府的積極爭(zhēng)取下，我縣獲準(zhǔn)籌建第一家典當(dāng)行。典當(dāng)行的成立，在一定程度上緩解城鄉(xiāng)居民投資的資金短缺難題，為加快商貿(mào)流通，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新的活力。

5、改革和完善農(nóng)業(yè)政策性金融體系，全力打造農(nóng)村融資平臺(tái)。我縣是全國(guó)有機(jī)食品示范縣，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)雄厚，生態(tài)環(huán)境優(yōu)良。通過包裝農(nóng)業(yè)投資項(xiàng)目，積極爭(zhēng)取農(nóng)業(yè)政策性金融資金的投入，更好地

解決現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。如滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境建設(shè)、扶貧開發(fā)等具有公益性、長(zhǎng)期性等項(xiàng)目的信貸需求。

6、建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，充分發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)“助推器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”作用。

政府要加大力度，盡快改變農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)嚴(yán)重滯后的問題，力爭(zhēng)在“三農(nóng)”保險(xiǎn)等重點(diǎn)領(lǐng)域有所突破和創(chuàng)新，有效提升農(nóng)業(yè)及涉農(nóng)企業(yè)防御風(fēng)險(xiǎn)的能力。加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的政策支持，促進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

第三篇：農(nóng)村金融服務(wù)體系調(diào)查

農(nóng)村金融服務(wù)體系調(diào)查

經(jīng)濟(jì)是人類社會(huì)的物質(zhì)基礎(chǔ)。與政治是人類社會(huì)的上層建筑一樣，是構(gòu)建人類社會(huì)并維系人類社會(huì)運(yùn)行的必要條件。其具體含義隨語(yǔ)言環(huán)境的不同而不同，大到一國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)，小到一家的收入支出，有時(shí)候用來表示財(cái)政狀態(tài)，有時(shí)候又會(huì)用去表示生產(chǎn)狀態(tài)，是當(dāng)前非?；钴S的詞語(yǔ)之一。全國(guó)人民堅(jiān)持不懈的走讓一部分人先富起來，然后帶動(dòng)人民走共同富裕的道路，我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力水平的蓬勃發(fā)展，我們國(guó)家公民的生活水平也在不斷提高。在一部分人及地區(qū)先富起來以后，改革開放的果實(shí)逐步惠及到了我們偉大的農(nóng)民身上。在農(nóng)村，我們農(nóng)民們的生活水平也得到了很大的提高。隨著時(shí)代的發(fā)展、農(nóng)民同志們的收入的不斷提高，金融這一概念也逐步在農(nóng)村興起。隨之而來的便是金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村的蓬勃發(fā)展。

改革開放以來，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)告訴發(fā)展，再應(yīng)對(duì)美國(guó)次貸危機(jī)之后，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)仍呈現(xiàn)迅猛的發(fā)展勢(shì)頭。

據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站消息，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局今日發(fā)布經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)顯示，2010年國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行態(tài)勢(shì)總體良好。初步測(cè)算，全年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值397983億元，比上年增長(zhǎng)10.3%。

2010年，面對(duì)極為復(fù)雜的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境和極為嚴(yán)峻的各類自然災(zāi)害和各種重大挑戰(zhàn)，黨中央、國(guó)務(wù)院審時(shí)度勢(shì)，科學(xué)決策，團(tuán)結(jié)帶領(lǐng)全國(guó)各族人民，深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，加強(qiáng)和改善宏觀調(diào)控，發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用，有效鞏固和擴(kuò)大了應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)沖擊成果，國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行態(tài)勢(shì)總體良好。

初步測(cè)算，全年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值397983億元，按可比價(jià)格計(jì)算，比上年增長(zhǎng)10.3%，增速比上年加快1.1個(gè)百分點(diǎn)。分季度看，一季度同比增長(zhǎng)11.9%，二季度增長(zhǎng)10.3%，三季度增長(zhǎng)9.6%，四季度增長(zhǎng)9.8%。分產(chǎn)業(yè)看，第一產(chǎn)業(yè)增加值40497億元，增長(zhǎng)4.3%；第二產(chǎn)業(yè)增加值186481億元，增長(zhǎng)12.2%；第三產(chǎn)業(yè)增加值171005億元，增長(zhǎng)9.5%。

其中農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定增長(zhǎng)，糧食連續(xù)七年增產(chǎn)。全年糧食總產(chǎn)量達(dá)到54641萬(wàn)噸，比上年增長(zhǎng)2.9%，連續(xù)七年增產(chǎn)。其中，夏糧產(chǎn)量12310萬(wàn)噸，下降0.3%；早稻3132萬(wàn)噸，下降6.1%；秋糧39199萬(wàn)噸，增長(zhǎng)4.8%。油料產(chǎn)量增長(zhǎng)2.7%，糖料下降1.9%。肉類產(chǎn)量保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，全年豬牛羊禽肉產(chǎn)量7780萬(wàn)噸，增長(zhǎng)3.6%。其中，豬肉產(chǎn)量5070萬(wàn)噸，增長(zhǎng)3.7%。農(nóng)村居民全年人均純收入5919元，同比增長(zhǎng)14.9%，扣除價(jià)格因素實(shí)際增長(zhǎng)10.9%，超過了城鎮(zhèn)居民人均可支配收入11.3%的名義增長(zhǎng)幅度和7.8%的實(shí)際增長(zhǎng)幅度。

隨著農(nóng)村居民收入的增多，越來越多的金融服務(wù)出現(xiàn)在了我們廣大農(nóng)村居民的面前。2008年的一份報(bào)告中指出黨中央、國(guó)務(wù)院歷來高度重視農(nóng)村金融問題。經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，我國(guó)初步形成了多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系，金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力不斷增強(qiáng)，農(nóng)村存貸款持續(xù)增加，金融服務(wù)已覆蓋了絕大部分農(nóng)村地區(qū)。2007年末，全國(guó)縣域金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)為12.4萬(wàn)個(gè)，縣域金融機(jī)構(gòu)存款余額達(dá)到9.11萬(wàn)億元，占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款的比重為23.4%；全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為6.12萬(wàn)億元，占全部金融機(jī)構(gòu)貸款總額的22%，占GDP的24.8%。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)得到有效化解，縣域金融機(jī)構(gòu)不良貸款率大幅下降，利潤(rùn)總額和資產(chǎn)利潤(rùn)率增長(zhǎng)較快。

2003年以來，農(nóng)村金融改革進(jìn)展順利。目前，農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作已擴(kuò)大到全國(guó)，并取得階段性成果。根據(jù) “面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的總體原則，農(nóng)業(yè)銀行積極組織開展面向“三農(nóng)”的體制機(jī)制改革試點(diǎn)，強(qiáng)化面向“三農(nóng)”的體制機(jī)制保障。2005年以來，農(nóng)發(fā)行積極拓展支農(nóng)領(lǐng)域，由過去單一支持糧棉油購(gòu)銷儲(chǔ)業(yè)務(wù)，逐步擴(kuò)大到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和農(nóng)業(yè)農(nóng)村中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)。2007年初成立的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行積極探索服務(wù)農(nóng)村的有效形式，小額貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)步推廣。近

年來，保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)“三農(nóng)”方面進(jìn)行了有益嘗試，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到較快發(fā)展。農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)穩(wěn)步開放，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作正有條不紊地開展。人民銀行及相關(guān)部門大力推進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，著力改善金融生態(tài)環(huán)境，為農(nóng)村金融服務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大、服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率的不斷提高創(chuàng)造了良好條件。

為支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革發(fā)展,政府有關(guān)部門出臺(tái)了一系列政策措施。一是扶持的貨幣政策。對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行有差別的存款準(zhǔn)備金率；對(duì)農(nóng)村信用社給予支農(nóng)再貸款支持；發(fā)行央行專項(xiàng)票據(jù)用于置換農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)和彌補(bǔ)歷年虧損。二是差別的監(jiān)管政策。對(duì)于在農(nóng)村地區(qū)新設(shè)機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行在城區(qū)機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入方面給予便利；免征農(nóng)村資金互助社的監(jiān)管費(fèi)，對(duì)其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管費(fèi)減半征收。三是支持農(nóng)村信用社發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策；并利用財(cái)政杠桿提高扶貧資金的運(yùn)行效率和扶貧效益。

現(xiàn)在農(nóng)村中金融服務(wù)的種類主要有借貸、債券、基金、股票、資金物流信息調(diào)劑等種類，而我國(guó)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄等機(jī)構(gòu)，金融服務(wù)體系已向系統(tǒng)化、專業(yè)化發(fā)展。近年來，中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行等金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新貸款模式，大力支持涉農(nóng)類小企業(yè)發(fā)展。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)改革不斷推進(jìn)，涉農(nóng)業(yè)務(wù)逐步拓展，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新有序推進(jìn)。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、支付體系和信用體系建設(shè)都不同程度地得到完善。

作為“支農(nóng)服務(wù)主力軍”的農(nóng)村信用社，其改革試點(diǎn)成效明顯。農(nóng)村信用社運(yùn)行機(jī)制不斷完善，歷史包袱逐步得到有效化解，支農(nóng)信貸投放明顯增加。數(shù)據(jù)顯示，截至2010年末，農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額和農(nóng)戶貸款余額分別為3.87萬(wàn)億元、2萬(wàn)億元，比2007年末分別增長(zhǎng)77%和68%。這對(duì)改善和提升農(nóng)村金融服務(wù)能力和水平、促進(jìn)解決“三農(nóng)”問題中起到了重要作用。

與此同時(shí)，針對(duì)農(nóng)戶和小企業(yè)的小額貸款公司近年來也獲得了快速發(fā)展，由于小額信貸主要為小企業(yè)和農(nóng)戶解決一些小額、分散、短期的資金需求，其在引導(dǎo)資金支持三農(nóng)方面發(fā)揮了一定作用。截至2011年6月末，全國(guó)共有小額信貸公司3366家，貸款余額2875億元，上半年累計(jì)新增貸款894億元。

另外，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展工作也取得了積極成效。截至2011年5月末，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行536家，其中開業(yè)440家、籌建96家。已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行有效改善了當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”金融服務(wù)。截至2011年5月末，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款與小企業(yè)貸款合計(jì)占各項(xiàng)貸款的81%。自2007年成立以來，村鎮(zhèn)銀行已累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款30.5萬(wàn)筆，金額568.6億元。

雖然我國(guó)農(nóng)村的金融服務(wù)發(fā)展前景良好，但是仍存在著許多問題，例如：

1、面向農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民服務(wù)的正式金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)萎縮。

2、縣域以下商業(yè)銀行的存、貸款極度不對(duì)稱，農(nóng)村“缺血”日趨嚴(yán)重。

3、農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”提供的信貸支持非常有限。

4、一味通過行政手段抑制非正式金融，未能充分利用民間資本改善農(nóng)村金融供給不足的矛盾。這些問題反映出我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系金融供給不足的嚴(yán)峻現(xiàn)實(shí)。為了解決我過農(nóng)村金融服務(wù)體系的所存在的各種問題中國(guó)人民銀行在日前發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》中提出了未來進(jìn)一步提高農(nóng)村金融服務(wù)的基本思路：發(fā)揮財(cái)政、信貸資金相互協(xié)調(diào)配套作用，加快建立多層次、多樣化、適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，積極推進(jìn)農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，加快完善包括信貸、期貨、保險(xiǎn)在內(nèi)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，應(yīng)用現(xiàn)代科技提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，發(fā)揮地方政府在促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展中的積極作用。

在改革開放，我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的大背景下，農(nóng)村的金融服務(wù)也在迅猛發(fā)展，逐步建立起了相關(guān)的金融服務(wù)體系。雖然現(xiàn)在農(nóng)村的金融服務(wù)體系還不完善，還存在這許多問題，但是我們的黨和國(guó)家正在努力完善我們農(nóng)村的金融服務(wù)體系，爭(zhēng)取進(jìn)一步提高我們廣大的農(nóng)民群眾的生活水平，加快農(nóng)業(yè)的發(fā)展，使我們的農(nóng)民群眾有更舒適的生活，讓我們國(guó)家所有公民都達(dá)到小康，達(dá)到共同富裕的偉大目標(biāo)。

第四篇：多元化多層次建設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)體系201112（精選）

多元化多層次建設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)體系

發(fā)布時(shí)間： 2011年12月05日

作者： 姜欣欣

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本報(bào)參與主辦的“三農(nóng)”發(fā)展與金融支持論壇提出

多元化多層次建設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)體系

如何解決“三農(nóng)”特別是農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶個(gè)人融資難題？日前，本報(bào)與江西省金融學(xué)會(huì)在南昌共同主辦的“‘三農(nóng)’發(fā)展與金融支持論壇”對(duì)此進(jìn)行了深入探討。此次論壇旨在總結(jié)交流江西金融業(yè)支持“三農(nóng)”發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，分析當(dāng)前金融支持“三農(nóng)”發(fā)展中存在的主要問題，提出多元化多層次建設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)體系的思路與對(duì)策。江西省副省長(zhǎng)熊盛文，江西省金融學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、人民銀行南昌中心支行行長(zhǎng)高小瓊，金融時(shí)報(bào)社社長(zhǎng)汪洋，人民銀行研究生部黨組書記焦瑾璞，人民銀行研究局副局長(zhǎng)易誠(chéng)等出席了論壇并分別致辭和演講。江西省金融學(xué)會(huì)常務(wù)副會(huì)長(zhǎng)、人民銀行南昌中心支行副行長(zhǎng)張鑒君主持了本次論壇。來自江西省金融學(xué)會(huì)各成員單位的代表圍繞會(huì)議主題進(jìn)行了交流發(fā)言。

完善金融創(chuàng)新機(jī)制 推動(dòng)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展

人民銀行南昌中心支行副行長(zhǎng)張智富介紹，近年來江西金融支持“三農(nóng)”發(fā)展，除了抓好加強(qiáng)窗口指導(dǎo)、開展金融創(chuàng)新、完善政策措施、提升服務(wù)水平等重要環(huán)節(jié)之外，還將工作著力點(diǎn)放在健全體制機(jī)制，營(yíng)造有利于農(nóng)村金融創(chuàng)新的工作環(huán)境上：一是著力加強(qiáng)部門之間協(xié)調(diào)配合，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)農(nóng)村金融創(chuàng)新工作，在省級(jí)層面推動(dòng)建立了跨部門農(nóng)村金融工作協(xié)調(diào)機(jī)制和金融支持“三農(nóng)”的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和激勵(lì)機(jī)制。二是著力提高央行信貸政策指導(dǎo)效果，建立了信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估制度，每年對(duì)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行信貸政策情況進(jìn)行綜合評(píng)估，并將涉農(nóng)信貸政策執(zhí)行情況作為重點(diǎn)評(píng)估項(xiàng)目。從今年起對(duì)涉農(nóng)信貸政策導(dǎo)向效果開展專項(xiàng)評(píng)估，以此作為實(shí)施差別準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整和再貸款、再貼現(xiàn)政策的重要依據(jù)。三是著力加快農(nóng)村地區(qū)金融組織體系建設(shè)，積極鼓勵(lì)和支持各類金融機(jī)構(gòu)到縣和鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，大力支持村鎮(zhèn)銀行、資金互助社和小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織的發(fā)展。積極推動(dòng)農(nóng)村信用社改革和發(fā)展。按照總行花錢買機(jī)制的要求，我們率先在全國(guó)從明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能等方面全方位推動(dòng)農(nóng)村信用社改革，并率先完成了專項(xiàng)票據(jù)兌付。四是加快農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境。2009年我們?cè)谌∞r(nóng)村地區(qū)啟動(dòng)了“金融便民服務(wù)點(diǎn)”試點(diǎn)活動(dòng)，在農(nóng)村地區(qū)大量布設(shè)了ATM、POS機(jī)、自助轉(zhuǎn)賬終端等金融服務(wù)設(shè)施，有效地解決了未設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)農(nóng)村地區(qū)的支付服務(wù)問題。五是推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。推動(dòng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)依托現(xiàn)有客戶管理系統(tǒng)建立并逐步完善全省統(tǒng)一規(guī)范化的農(nóng)戶和農(nóng)民專業(yè)合作社電子信用檔案。全面開展農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建工作，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信用意識(shí)。

江西保監(jiān)局副局長(zhǎng)陳靜提出，隨著“十二五”規(guī)劃的實(shí)施和鄱陽(yáng)湖生態(tài)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的推進(jìn)，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)積極探索有利于服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展有效途徑，為提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和穩(wěn)定農(nóng)戶收入做出貢獻(xiàn)。當(dāng)前，除了做好擴(kuò)大農(nóng)村保險(xiǎn)覆蓋面、改善農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量、加大農(nóng)村保險(xiǎn)監(jiān)管力度、充分發(fā)揮農(nóng)村組織的作用等工作，還應(yīng)重點(diǎn)在以下兩個(gè)方面采取有力舉措：其一，建立政府主導(dǎo)型的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)。政府參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的深度直接決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的廣度。一是積極協(xié)調(diào)相關(guān)部門的合作。各部門應(yīng)簡(jiǎn)化服務(wù)手續(xù)，提供統(tǒng)一的投保及借貸評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，降低農(nóng)民獲得金融服務(wù)的成本。二是建立信息共享的聯(lián)系機(jī)制。農(nóng)業(yè)部門、林業(yè)部門將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、登記變更、自然災(zāi)害等情況及時(shí)告知金融保險(xiǎn)部門，金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也及時(shí)將貸款、承保等情況向農(nóng)業(yè)、林業(yè)部門備案。三是探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼新模式。在已有的中央和地方政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上，探索中央和地方財(cái)政對(duì)農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予補(bǔ)貼的新方式、品種和比例。完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制，探索建立中央和地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。其二，加快農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。一是加快探索農(nóng)房保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與服務(wù)流程，盡早在省內(nèi)實(shí)施。二是提高“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品的靈活性。推進(jìn)保險(xiǎn)責(zé)任多樣化，將雨、雪、凍、蟲、火、盜等納入保險(xiǎn)保障范圍內(nèi)，施行農(nóng)業(yè)綜合保險(xiǎn)。推進(jìn)保險(xiǎn)期限靈活化，根據(jù)農(nóng)作物和牲畜的生產(chǎn)周期，設(shè)定多個(gè)期限供農(nóng)民選擇。推進(jìn)保險(xiǎn)費(fèi)率差異化，根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品的生長(zhǎng)期實(shí)行不同的費(fèi)率；根據(jù)投保范圍的大小和投保率，實(shí)行差別費(fèi)率。三是探索保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品的融合。將政府補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)融合成統(tǒng)一的政策性農(nóng)村金融綜合產(chǎn)品，明確各環(huán)節(jié)的成本與費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)一站式服務(wù)。同時(shí)，政府監(jiān)控各環(huán)節(jié)的成本費(fèi)用，防止額外的“手續(xù)費(fèi)”、“代理費(fèi)”發(fā)生，以降低金融產(chǎn)品價(jià)格。四是積極開發(fā)科技保險(xiǎn)新產(chǎn)品，支持農(nóng)業(yè)高科技項(xiàng)目發(fā)展。

積極履行社會(huì)責(zé)任 促進(jìn)金融支持“三農(nóng)”

農(nóng)發(fā)行江西省分行副行長(zhǎng)江衛(wèi)國(guó)認(rèn)為，加快水利改革發(fā)展，不僅事關(guān)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展，而且事關(guān)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局；不僅關(guān)系到防洪安全、供水安全、糧食安全，而且關(guān)系到經(jīng)濟(jì)安全、生態(tài)安全、國(guó)家安全。為了更好地促進(jìn)水利建設(shè)，建議除了增強(qiáng)政府借力金融大興水利的主動(dòng)性、進(jìn)一步整合水利資金資源之外，還應(yīng)做好以下兩項(xiàng)工作：其一，大力培育合格承貸主體。一是各級(jí)政府要抓緊規(guī)范完善各類融資平臺(tái)，使其真正成為符合貸款條件的公司類實(shí)體，要落實(shí)項(xiàng)目資本金和自有資金，確保與信貸資金匹配使用。二是根據(jù)部分水利建設(shè)項(xiàng)目小而分散卻與民生息息相關(guān)的特點(diǎn)，可研究成立各級(jí)水利建設(shè)投資經(jīng)營(yíng)公司，統(tǒng)一負(fù)責(zé)水利項(xiàng)目立項(xiàng)、投資、建設(shè)、經(jīng)營(yíng)等，對(duì)轄內(nèi)水利建設(shè)項(xiàng)目實(shí)行統(tǒng)一“借、用、管、還”，形成多方投入、共同治理的良性局面。其二，不斷提高項(xiàng)目主體償債能力。一是增加項(xiàng)目主體的現(xiàn)金流。地方政府要建立償債基金，將專項(xiàng)資金、財(cái)政補(bǔ)貼等資金納入平臺(tái)公司或項(xiàng)目單位的收入，作為借款單位的收入性現(xiàn)金流，同時(shí)，進(jìn)一步完善水資源有償使用制度，合理調(diào)整征收標(biāo)準(zhǔn)和范圍，增加水利建設(shè)項(xiàng)目的實(shí)際現(xiàn)金流，有效緩解信用風(fēng)險(xiǎn)。二是創(chuàng)新?lián)C(jī)制。要大力開展水利項(xiàng)目特許經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押、水利項(xiàng)目受益權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、地方政府土地抵押和擔(dān)保公司擔(dān)保等多種方式，有效解決水利建設(shè)貸款風(fēng)險(xiǎn)敞口過大的問題，保證銀行信貸資金安全。

農(nóng)業(yè)銀行江西省分行副行長(zhǎng)張春林認(rèn)為，目前農(nóng)村金融創(chuàng)新中主要面臨如下問題：第一，“三農(nóng)”客戶需求不斷發(fā)展變化與創(chuàng)新不足的矛盾。近年來，隨著各種農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)組織、縣域新興行業(yè)不斷涌現(xiàn)，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品與服務(wù)越來越難以契合“三農(nóng)”和縣域客戶的實(shí)際需求。第二，“三農(nóng)”客戶對(duì)金融服務(wù)“短、頻、急”的特點(diǎn)與客戶響應(yīng)速度較慢的矛盾。對(duì)大多數(shù)縣域客戶來說，融資需求具有額度小、使用頻、時(shí)間急的特點(diǎn)，而大型商業(yè)銀行管理層級(jí)多、鏈條較長(zhǎng)，在產(chǎn)品服務(wù)、業(yè)務(wù)流程、授權(quán)授信等方面還存在一些差距，部分信貸產(chǎn)品門檻較高，流程較長(zhǎng)。第三，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全的矛盾。在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全的情況下，能否管控好“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，做到“服務(wù)到位、風(fēng)險(xiǎn)可控、發(fā)展可持續(xù)”，將是擺在我們面前的現(xiàn)實(shí)課題。

江西省農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社副主任鐘蔚東提出，對(duì)農(nóng)村有效信貸需求的正確理解和把握，是解決農(nóng)村金融供求矛盾的關(guān)鍵。一直以來，銀行機(jī)構(gòu)覺得在農(nóng)村找不到有效信貸需求，而大量的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體又覺得發(fā)展生產(chǎn)得不到有效的信貸支持，出現(xiàn)“難放貸”和“貸款難”的問題。這涉及一個(gè)基本問題，就是如何理解有效信貸需求。對(duì)有效信貸需求有三種理解：一是按銀行業(yè)的現(xiàn)行授信規(guī)則符合授信條件的信貸需求；二是有投入產(chǎn)出效率、具備內(nèi)在還本付息能力的需求；三是具有經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的綜合效益，應(yīng)該努力去做的項(xiàng)目需求。大多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)都是按照第一種理解，認(rèn)為在農(nóng)村地區(qū)缺乏符合授信條件的有效需求。事實(shí)上，農(nóng)村地區(qū)的絕大多數(shù)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目都有一定的經(jīng)濟(jì)效益，但由于缺乏金融機(jī)構(gòu)所要求的抵質(zhì)押條件和信息充分的要求，才被認(rèn)為不具備授信條件。如能針對(duì)項(xiàng)目建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和采取靈活的授信辦法，就可成為有效的信貸需求。對(duì)具有綜合效益的信貸需求，可以把其中的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益進(jìn)行剝離，屬于經(jīng)濟(jì)效益的部分，銀行按照第二種有效需求理解對(duì)它授信；屬于社會(huì)效益的部分，應(yīng)該由政府安排政策予以彌補(bǔ)。政府承擔(dān)了社會(huì)效益的成本后，也可以成為有效的信貸需求。

附件： 來源： 金融時(shí)報(bào)

第五篇：新型農(nóng)村金融服務(wù)體系調(diào)查

新型農(nóng)村金融服務(wù)體系調(diào)查

隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進(jìn)，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求不斷增加，但是農(nóng)村金融服務(wù)體系仍然存在著金融網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)空白點(diǎn)多、金融服務(wù)品種少等問題，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要。本文分析了農(nóng)村金融服務(wù)中存在的問題，提出了構(gòu)建我國(guó)開放的、多元化的、多主體競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融服務(wù)體系的相關(guān)政策建議

近年來，我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村正發(fā)生著重大而深刻的變化，農(nóng)村金融改革創(chuàng)新和建設(shè)也取得一定成就。但是農(nóng)村金融仍然是我國(guó)金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，當(dāng)前農(nóng)村金融供給存在諸多問題，農(nóng)村金融服務(wù)與新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)際需求之間的矛盾日益彰顯，如何改革和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，是一個(gè)亟待解決的現(xiàn)實(shí)問題。

一、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的缺陷

(一)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足

我國(guó)“二元經(jīng)濟(jì)”經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)導(dǎo)致城鄉(xiāng)金融發(fā)展嚴(yán)重不平衡，金融資源主要集中在城市。金融資源按照盈利和安全的目標(biāo)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、投資環(huán)境好的地區(qū)配置，農(nóng)村資金大規(guī)模地涌向城市或經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，出現(xiàn)了金融資源的“馬太效應(yīng)”。近年來，四家大型商業(yè)銀行推行市場(chǎng)化改革和集約化經(jīng)營(yíng)。將大量的無(wú)盈利或微利的基層分支機(jī)構(gòu)撤出農(nóng)村地區(qū)。致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。2007年末，全國(guó)縣城金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為12.4萬(wàn)個(gè)，比2004年減少9811個(gè)?？h域四家大型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為2.6萬(wàn)個(gè)，比2004年減少6743個(gè)。其中農(nóng)業(yè)銀行縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為1.31萬(wàn)個(gè)，比2004年減少3784個(gè)，占縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的比重為10.6％，比2004年下降了2個(gè)百分點(diǎn)。在四家大型商業(yè)銀行收縮縣域營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，其他縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)也在減少。2007年末，農(nóng)村信用社縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為5.2萬(wàn)個(gè)。分別比2004、2005和2006年減少9087、4351和487個(gè)。由于縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的減少，縣域經(jīng)濟(jì)獲得的金融服務(wù)力度不足。截至2007年末，全國(guó)有2868個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7％。由于大量的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的撤銷，貸款審批權(quán)限上收，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的金融支持嚴(yán)重不足。

(二)農(nóng)村信用社自身存在缺陷，金融服務(wù)不到位

目前，在農(nóng)村占據(jù)壟斷地位的正規(guī)借貸主體是農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社多年來改革未有大的突破，產(chǎn)權(quán)不清，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，自我發(fā)展、自我約束機(jī)制沒有形成。主要表現(xiàn)在：部分農(nóng)村信用社省聯(lián)社及派出機(jī)構(gòu)與縣聯(lián)社之間的權(quán)責(zé)關(guān)系不夠明確。部分地區(qū)省聯(lián)社及其派出機(jī)構(gòu)與轄內(nèi)縣聯(lián)社“一級(jí)法人”社基本上變成了行政性的上下級(jí)關(guān)系，縣聯(lián)社作為一級(jí)法人的自主權(quán)受到了限制，股東大會(huì)、監(jiān)事會(huì)等形同虛設(shè)，社員的權(quán)利普遍受到忽視。農(nóng)村信用社長(zhǎng)期處于所有者缺位的狀態(tài)，缺乏有效的監(jiān)督和控制，存在農(nóng)村信用社內(nèi)部人控制問題。農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)機(jī)制和內(nèi)控制度不健全、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差，加上歷史包袱重、人員素質(zhì)較差、服務(wù)手段落后等原因，致使作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)上有著明顯的局限性，金融服務(wù)能力和服務(wù)水平長(zhǎng)期低下，金融服務(wù)不到位。隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)、農(nóng)民對(duì)外經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的加強(qiáng)以及農(nóng)村勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移，農(nóng)民收入渠道呈多元化趨勢(shì)，農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和金融需求日趨復(fù)雜。但是目前農(nóng)村信用社金融服務(wù)仍然以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主，缺少針對(duì)農(nóng)民、農(nóng)村中小企業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。缺少有效的服務(wù)于農(nóng)村貧困人口的機(jī)制，農(nóng)村信用社將精力放在具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的優(yōu)質(zhì)客戶和經(jīng)濟(jì)效益好的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目中，給予他們足夠的信貸支持。而廣大農(nóng)戶特別是貧困地區(qū)中低收入群體的信貸資金需求無(wú)法得到滿足?？梢?，農(nóng)村信用社也未能很好地發(fā)揮支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

(三)政策性金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)面窄，功能單一

農(nóng)發(fā)行作為唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，長(zhǎng)期以來其業(yè)務(wù)主要是承擔(dān)國(guó)有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務(wù)，僅在農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)、儲(chǔ)備、調(diào)銷等純政策性方面發(fā)揮扶持作用。對(duì)農(nóng)業(yè)綜合開

發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面的信貸業(yè)務(wù)還沒有運(yùn)作起來，對(duì)改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和促進(jìn)農(nóng)民增收的作用乏力。

(四)非正規(guī)金融市場(chǎng)活躍但缺乏規(guī)范

由于農(nóng)村體制內(nèi)金融服務(wù)嚴(yán)重不足，造成體制外的民間金融包括高利貸行為等非正規(guī)金融呈快速發(fā)展之勢(shì)。2006年底，中國(guó)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司在江蘇省13個(gè)地市。59個(gè)區(qū)縣的1226個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內(nèi)組織開展了一次民間高利貸情況調(diào)查。據(jù)測(cè)算，截止2006年8月末，江蘇省民間高利貸資金規(guī)模為40.12億元，約占農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款余額的2.43％，其中，蘇州、常州、鎮(zhèn)江、南通、泰州、連云港、徐州、淮安等8個(gè)地區(qū)存在民間高利貸現(xiàn)象，最為活躍的地區(qū)為泰州，其高利貸規(guī)模為28.26億元，約占江蘇省全部高利貸規(guī)模的七成，其次為常州和徐州，分別約占江蘇省高利貸規(guī)模的14％和6％，在被調(diào)查的所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，存在高利貸現(xiàn)象的鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率為19.7％。規(guī)模龐大的民間資本在民間自由無(wú)序流動(dòng)，嚴(yán)重?cái)_亂了正常的金融秩序和區(qū)域金融穩(wěn)定，并由于其缺乏法律規(guī)范和監(jiān)管約束，在社會(huì)資金匱乏的地區(qū)，其交易中極易產(chǎn)生欺詐、違約、社會(huì)暴力等違法行為和大量的民事糾紛，增加了農(nóng)民債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融體系的風(fēng)險(xiǎn)，不利于農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

(五)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立時(shí)間尚短，在經(jīng)驗(yàn)、人才、經(jīng)營(yíng)能力方面的欠缺，使其支農(nóng)能力大打折扣

2006年12月31日，銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)有中國(guó)郵政集團(tuán)公司以全資方式出資成立郵政儲(chǔ)蓄銀行。2007年郵政儲(chǔ)蓄銀行掛牌，由于其成立時(shí)間尚短，缺乏經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制方面的經(jīng)驗(yàn)，缺少經(jīng)營(yíng)管理人才，至今農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，對(duì)農(nóng)村提供的金融服務(wù)還主要局限于存款、匯兌層面。

(六)農(nóng)村保險(xiǎn)覆蓋面窄，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后

農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)支農(nóng)功能不健全，不能有效分散風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)深化的重要工具，是農(nóng)村金融不可缺少的組成部分。但是，當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不相適應(yīng)，我國(guó)還未建立國(guó)際上較為通行的由政府主導(dǎo)、各種金融機(jī)構(gòu)參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，容易受到自然災(zāi)害影響。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，由于賠付率過高，各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷壓縮農(nóng)險(xiǎn)的份額和品種，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呈現(xiàn)險(xiǎn)種逐漸減少、機(jī)構(gòu)萎縮、承保深度不斷降低的局面。目前，我國(guó)種養(yǎng)兩業(yè)95％以上不在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障的范圍之內(nèi)。2007年。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅51.8億元，承保農(nóng)作物2.31億畝。大小牲畜8771.39萬(wàn)頭(只)，家禽3.25億羽(只)，僅能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供1126億元風(fēng)險(xiǎn)保障。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)較高。

(七)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不良，加劇農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)

與農(nóng)村金融發(fā)展相聯(lián)系的公共基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施建設(shè)等改革沒有進(jìn)行到位，在一定程度上制約了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。農(nóng)村金融法治環(huán)境較差。司法執(zhí)行難、對(duì)拖逃債務(wù)人的處罰難以落實(shí)，導(dǎo)致債權(quán)人的合法權(quán)益受到侵害，挫傷農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)熱情。農(nóng)村信用咨詢征信體系建設(shè)滯后，農(nóng)村信用環(huán)境較差，部分農(nóng)民缺乏信用意識(shí)、甚至有部分債務(wù)人惡意賴帳。農(nóng)村金融中介環(huán)境較差。缺少能提供信用擔(dān)保服務(wù)的機(jī)構(gòu)，農(nóng)戶擔(dān)保機(jī)制尚未建立健全，以農(nóng)戶出資為主的農(nóng)戶擔(dān)保中心尚未出現(xiàn)；縣域中小企業(yè)擔(dān)保中心規(guī)模小，和金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制也不完善，擔(dān)保中心要獨(dú)自承擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。部分中介服務(wù)極不規(guī)范，提供虛假資信證明甚至協(xié)同債務(wù)人進(jìn)行貸款欺詐。農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境不成熟，由于農(nóng)村耕地、宅基地所有權(quán)歸集體所有，農(nóng)戶只有使用權(quán)或經(jīng)營(yíng)權(quán)，土地只能用于耕種和居住，不能用于買賣或抵押，使得各種生產(chǎn)要素包括林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、房屋產(chǎn)權(quán)等難以市場(chǎng)化，從而不利于金融機(jī)構(gòu)抵押貸款的發(fā)放。農(nóng)村房子變現(xiàn)能力差，一旦發(fā)生不良貸款，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將面臨高企的處置成本。

二、構(gòu)建新型農(nóng)村金融服務(wù)體系的路徑選擇

(一)健全農(nóng)村金融組織體系，增加農(nóng)村金融供給

農(nóng)村信貸涉及多領(lǐng)域、多層次、多類型的金融需求，既有一般農(nóng)戶的小額信貸需求，也有產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求。因此，要細(xì)分農(nóng)貸市場(chǎng)，發(fā)展多種形式的金融組織。培育多元化農(nóng)村金融主體，建立有序競(jìng)爭(zhēng)的、多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)定位于主要服務(wù)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的商業(yè)銀行，鞏固和穩(wěn)定在縣域的分支機(jī)構(gòu)，賦予縣域支行更大的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)。農(nóng)業(yè)銀行要在農(nóng)村縣域范圍內(nèi)合理布點(diǎn)。通過改善經(jīng)營(yíng)，增加業(yè)務(wù)種類來增加收益，提高規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)工作重點(diǎn)應(yīng)由原來農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)伸延到農(nóng)副產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)科技推廣與應(yīng)用、農(nóng)村扶貧開發(fā)等方面。用中長(zhǎng)期信貸扶持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，扶持建設(shè)優(yōu)質(zhì)糧食產(chǎn)業(yè)工程、大型商品糧生產(chǎn)基地、農(nóng)業(yè)技術(shù)改造和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。農(nóng)村信用社要深化改革，明晰產(chǎn)權(quán)，盡快理順省聯(lián)社同縣聯(lián)社、信用社的管理體制，確?；鶎愚r(nóng)信社的獨(dú)立性。使得農(nóng)村信用社真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的市場(chǎng)主體。完善農(nóng)村信用社的服務(wù)功能，充分發(fā)揮其支農(nóng)主力軍的作用。郵政金融機(jī)構(gòu)要將其吸收的資金全額用在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展上，通過協(xié)議存款、債券交易、小額質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，直接為“三農(nóng)”提供資金支持。要放寬準(zhǔn)入條件，在有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制金融組織，引導(dǎo)民間金融，培育多種形式的小額信貸組織。發(fā)揮微型金融機(jī)構(gòu)先天的信息優(yōu)勢(shì)和地緣優(yōu)勢(shì)，為小規(guī)模農(nóng)戶和中小企業(yè)提供融資服務(wù)。大型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)利用資金、網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品等優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化信貸流程，創(chuàng)新?lián)７绞?，同時(shí)加強(qiáng)與村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等微型金融機(jī)構(gòu)之間的合作，把雙方的優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)功能互補(bǔ)。各類銀行機(jī)構(gòu)要結(jié)合自身實(shí)力和專業(yè)特色，合理設(shè)置農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，逐步擴(kuò)大“三農(nóng)”客戶的服務(wù)覆蓋面。

(二)推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品種多樣化

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要研究市場(chǎng)定位，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的特點(diǎn)和需求。不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品、新的金融工具，豐富產(chǎn)品供給，充實(shí)服務(wù)內(nèi)容。使服務(wù)方式能夠更加貼近“三農(nóng)”對(duì)金融服務(wù)的需求。

1、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品

要增加貸款種類和方式，例如增加消費(fèi)信貸，研發(fā)適銷對(duì)路的消費(fèi)貸款品種。重點(diǎn)拓展建房、教育、嫁娶、醫(yī)療保健、商品零售等生活需要貸款，引導(dǎo)農(nóng)民消費(fèi)升級(jí)。結(jié)合農(nóng)村土地制度改革，可允許農(nóng)戶用土地使用權(quán)作抵押辦理土地抵押貸款等。要積極探索大額農(nóng)貸的管理發(fā)放辦法加大對(duì)特色農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精加工的支持力度。根據(jù)小企業(yè)和農(nóng)戶融資“規(guī)模小、頻率高、隨意性大、時(shí)間緊”的特點(diǎn)，在合理授信的基礎(chǔ)上，推出簡(jiǎn)式快速貸款、自助循環(huán)貸款、貿(mào)易鏈融資工具、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)集群金融服務(wù)方案等新產(chǎn)品。

2、創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要依托點(diǎn)多、面廣、信息靈通的優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用企業(yè)、農(nóng)戶和縣域居民閑散資金，開展風(fēng)險(xiǎn)可控、收益較高、手續(xù)便捷的結(jié)算、匯兌、金融咨詢、信托、租賃、投資理財(cái)、信用卡、有價(jià)證券的買賣等金融服務(wù)，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)銀行業(yè)務(wù)的多元化需求。

3、培育農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)

開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨新品種，為農(nóng)民量身定做金融產(chǎn)品，完善市場(chǎng)品種結(jié)構(gòu)。試點(diǎn)設(shè)立期貨投資基金，研究引入期貨市場(chǎng)的QFII制度。

(三)優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，是金融服務(wù)“三農(nóng)”的重要基礎(chǔ)。優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，必須著重抓好以下幾方面的工作：

1、加強(qiáng)農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)

建立主體多元化的信用擔(dān)保體系，成立由政府引導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作的行業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。鼓勵(lì)

建立民間出資的商業(yè)化擔(dān)保公司和會(huì)員出資的會(huì)員制擔(dān)保公司。發(fā)展壯大農(nóng)村互助擔(dān)保組織。推進(jìn)農(nóng)村抵押擔(dān)保制度創(chuàng)新，探索建立便捷的農(nóng)村土地使用權(quán)抵押、農(nóng)村動(dòng)產(chǎn)抵押登記制度，擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍。探索發(fā)展大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)等抵押貸款，規(guī)范發(fā)展應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉(cāng)單、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款。建立企業(yè)聯(lián)保機(jī)制，推行小企業(yè)聯(lián)保、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)戶聯(lián)保、農(nóng)戶多戶聯(lián)保以及“公司+農(nóng)戶”、“公司+中介組織+農(nóng)戶”、“公司十專業(yè)市場(chǎng)十農(nóng)戶”等聯(lián)保形式，為縣域中小企業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保。

2、積極推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)

加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)，建立符合農(nóng)村實(shí)際的征信體系，盡快建立農(nóng)戶信用檔案和信用數(shù)據(jù)庫(kù)。繼續(xù)開展農(nóng)村信用工程建設(shè)，積極開展信用村、信用農(nóng)戶、信用企業(yè)、信用個(gè)體戶評(píng)選，通過實(shí)施貸款利率優(yōu)惠、擴(kuò)大貸款額度等激勵(lì)措施，促進(jìn)農(nóng)民和中小企業(yè)提高信用意識(shí)。要加強(qiáng)企業(yè)及個(gè)人信用行為的規(guī)范與約束，建立和完善守信激勵(lì)機(jī)制和失信懲罰機(jī)制。嚴(yán)厲打擊惡意逃廢債務(wù)行為，加大對(duì)失信行為的懲處，運(yùn)用法律手段和行政措施對(duì)破壞金融生態(tài)的行為予以制裁。積極引導(dǎo)廣大農(nóng)民樹立誠(chéng)信意識(shí)，創(chuàng)建良好的金融生態(tài)環(huán)境。

3、大力發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)

建立政策性和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。降低涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總的原則應(yīng)是政府政策扶持，公司商業(yè)運(yùn)作。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)客觀上存在水災(zāi)、旱災(zāi)、蟲災(zāi)等多種自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是高風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。具有準(zhǔn)公共物品的性質(zhì)，建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是各個(gè)國(guó)家支持農(nóng)業(yè)的普遍做法。要加快建立全國(guó)范圍的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)，健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，建立健全洪水、干旱等面積大、影響大、災(zāi)害發(fā)生頻繁的專項(xiàng)巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制和再保險(xiǎn)機(jī)制。有效增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵御和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，化解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)揮保險(xiǎn)在農(nóng)村信貸中的保障作用。