第一篇：推進(jìn)我縣農(nóng)村金融服務(wù)體系改革調(diào)研情況匯報(bào)

關(guān)于推進(jìn)我縣現(xiàn)代農(nóng)村金融制度建設(shè)

調(diào)研情況匯報(bào)

近日，本人到人民銀行、信用社、農(nóng)業(yè)銀行等金融部門(mén)就貫徹落實(shí)十七屆三中全會(huì)精神建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度作了專(zhuān)題調(diào)研。現(xiàn)將調(diào)研情況匯報(bào)如下：

一、當(dāng)前我縣金融服務(wù)體系的基本情況

我縣涉農(nóng)金融部門(mén)主要有信用聯(lián)社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行。這四家銀行設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)共有59家，分別是農(nóng)業(yè)銀行7家，信用社26家，郵政儲(chǔ)蓄銀行26家。截止三季度末，信用社各項(xiàng)貸款余額174458萬(wàn)元，其中農(nóng)業(yè)貸款余額70251萬(wàn)元，較年初增加1041萬(wàn)元；農(nóng)業(yè)銀行貸款余額89112萬(wàn)元；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款余額78000萬(wàn)元，群眾涉農(nóng)貸款3.37億元，占貸款投放的43.2%；郵政儲(chǔ)蓄銀行從9月份運(yùn)行以來(lái)，已發(fā)放農(nóng)村小額貸款（單筆10萬(wàn)元以下）1500萬(wàn)元。從所有貸款結(jié)構(gòu)看，大部分資金投向?yàn)檗r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化農(nóng)頭企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，直接投放到農(nóng)戶從事種植、養(yǎng)殖的只有郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)展的小額貸款業(yè)務(wù)。剛剛結(jié)束的十七屆三中全會(huì)提出建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，我縣四大涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真學(xué)習(xí)，主動(dòng)應(yīng)對(duì)，表示積極開(kāi)展金融創(chuàng)新，加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入。縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社開(kāi)展了“陽(yáng)光信貸”工程，全力支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)行開(kāi)門(mén)辦銀行，透明放貸款；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在做好政策性和準(zhǔn)政策性資金供應(yīng)和管理的同時(shí)，不斷調(diào)整工作思路，全力支持涉農(nóng)工業(yè)企業(yè)的發(fā)展；農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)展“信貸服務(wù)業(yè)”活動(dòng)，積極支持農(nóng)產(chǎn)品、食

1品加工等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)；郵政儲(chǔ)蓄銀行在為農(nóng)戶發(fā)放了40540張綠卡的同時(shí)，大力開(kāi)展了小額貸款業(yè)務(wù)，增加了儲(chǔ)蓄資金的回流。

二、我縣農(nóng)村金融服務(wù)體系的制約因素

1、社會(huì)方面因素

（1）農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)較差，規(guī)范化產(chǎn)業(yè)運(yùn)作還未形成一定氣候，多數(shù)農(nóng)戶仍以家庭為單位，進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；大部分農(nóng)村支柱產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)未達(dá)到真正壯大；農(nóng)村三大合作、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化雖有所發(fā)展，但整體水平不高，資金凝聚力不強(qiáng)。

（2）思想認(rèn)識(shí)上，由于小農(nóng)意識(shí)的局限性，農(nóng)民一方面存在“自給自足”、“小富即安”的傳統(tǒng)觀念，不能夠解放思想，積極爭(zhēng)取信貸資金，擴(kuò)大生產(chǎn)；另一方面，誠(chéng)信意識(shí)還未普遍形成，使得農(nóng)村借貸信用低，阻礙了信貸資金的有效投入。

（3）民間借貸的盛行，在一定程度上緩解了農(nóng)村資金供求矛盾，但也帶來(lái)了社會(huì)隱患。特別是民間高利貸現(xiàn)象，大大提高了資金使用者的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本，降低其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)，高額利息的索取又增加了諸多社會(huì)不穩(wěn)定因素。

2、金融方面因素

（1）農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分，呈現(xiàn)高度壟斷特征。我縣目前農(nóng)村市場(chǎng)僅存在農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行兩家金融機(jī)構(gòu)。其中農(nóng)業(yè)銀行出于經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)及綜合成本考慮，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅設(shè)臵7個(gè)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，且主要以存款業(yè)務(wù)為主，其支農(nóng)貸款比重未有實(shí)質(zhì)性增長(zhǎng)。農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但由于其歷史包袱過(guò)重，而農(nóng)村市場(chǎng)資金需求高，供不應(yīng)求，導(dǎo)致農(nóng)村信用社利率偏高，供給總量不足，金融產(chǎn)品單一，不能

夠從根本上緩解農(nóng)村金融市場(chǎng)的供求矛盾。

（2）農(nóng)村儲(chǔ)蓄資源利用率低，資金大量外流。我縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)26個(gè)郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)大約吸收了20多億元農(nóng)村富余資金，占全縣存款總量的近五分之一。由于郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的只存不貸，使大量的農(nóng)村資金流向城市，而沒(méi)有用于三農(nóng)及中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，使本來(lái)就緊張而缺乏的農(nóng)村金融供給市場(chǎng)更加不容樂(lè)觀，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（3）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“慎貸”、“惜貸”現(xiàn)象嚴(yán)重，限制了支農(nóng)貸款的有效投入。隨著金融改革步伐的加快，銀行商業(yè)化進(jìn)一步推進(jìn)，其經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)最大化要求不斷升級(jí)，金融部門(mén)對(duì)信貸投放也更加慎重。同時(shí)由于涉農(nóng)信貸額度小，期限短，戶數(shù)多，單筆貸款風(fēng)險(xiǎn)高，加之農(nóng)業(yè)及涉農(nóng)企業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，不確定因素較多，一旦遭受自然災(zāi)害，導(dǎo)致減產(chǎn)或絕收，貸款極易形成風(fēng)險(xiǎn)，這些因素也在很大程度上影響和挫傷金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的積極性。

三、關(guān)于推進(jìn)我縣農(nóng)村現(xiàn)代金融制度的幾點(diǎn)建議

根據(jù)十七屆三中全會(huì)提出建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的總體要求，金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步提高認(rèn)識(shí)，搶抓機(jī)遇，積極開(kāi)展金融創(chuàng)新，加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入；同時(shí)通過(guò)籌建農(nóng)村小額貸款公司、建立農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制、鼓勵(lì)有條件的農(nóng)民合作社開(kāi)展信用合作等，逐步形成商業(yè)性、政策性、農(nóng)村合作等金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展的運(yùn)行機(jī)制，以適應(yīng)我縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

1、搶抓機(jī)遇，順勢(shì)而為，積極籌建小額貸款公司。

根據(jù)蘇政辦發(fā)（2007）142號(hào)《省政府辦公廳關(guān)于發(fā)展農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)工作的意見(jiàn)（試行）》的文件精神，由縣金融辦牽頭，正著手開(kāi)展小額貸款公司組建工作，目前，已進(jìn)入公開(kāi)招標(biāo)階段。小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)宗旨是為“三農(nóng)”服務(wù)，以農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織和涉農(nóng)中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象，用于支持“三農(nóng)”的信貸比例不得低于80%，同時(shí)小額貸款公司具有貼近農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)的實(shí)際情況，通常采取整貸零還的形式，貸款金額從千元到萬(wàn)元不等，可分周、月、季、年來(lái)償還，符合“三農(nóng)”及微小企業(yè)貸款短、急、頻的需求特點(diǎn)。小額貸款公司的建立，是現(xiàn)有金融市場(chǎng)的有益補(bǔ)充，有助于完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，激發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，有助于合理配臵農(nóng)村金融資源，緩解農(nóng)村融資困難，維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)穩(wěn)定。

2、改革郵政儲(chǔ)蓄制度，大力推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政儲(chǔ)蓄銀行建設(shè)。按照向“三農(nóng)”傾斜的原則，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)積極探索了資金回流農(nóng)村的機(jī)制。2006年底，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立了中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行。通過(guò)現(xiàn)有郵政儲(chǔ)蓄制度的改革，改變傳統(tǒng)郵政機(jī)構(gòu)“只存不貸”的現(xiàn)狀，杜絕農(nóng)村資金“倒流”，為農(nóng)村金融市場(chǎng)“造血”。至九月末，我縣獲準(zhǔn)成立16家鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政儲(chǔ)蓄支行。目前，各支行內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)臵已基本到位，各方面工作已逐步走向正軌。在業(yè)務(wù)發(fā)展上，除做好儲(chǔ)蓄、匯兌、代收代付等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，還積極開(kāi)展質(zhì)押貸款、人民幣理財(cái)、公司及個(gè)人小額信用貸款業(yè)務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄銀行拓寬郵政資金回流地方渠道，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，成為農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的有益補(bǔ)充。

3、加強(qiáng)信用擔(dān)保體系建設(shè)，逐步提升擴(kuò)容民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。根據(jù)縣委、縣政府關(guān)于加快擔(dān)保體系建設(shè)要求，必須建立合理的資本金擴(kuò)充和補(bǔ)充機(jī)制，不斷加大對(duì)現(xiàn)有擔(dān)保公司的支持力度，采取

多種形式增強(qiáng)擔(dān)保公司的資本實(shí)力，提高其風(fēng)險(xiǎn)防范能力。至目前，我縣共有擔(dān)保公司3家，注冊(cè)資金均在5000萬(wàn)元以上。各擔(dān)保機(jī)構(gòu)分別與縣工商銀行、縣信用社、揚(yáng)州招商銀行、江蘇銀行等金融機(jī)構(gòu)建立了合作關(guān)系。其中擔(dān)保公司今年1-9月份已為中小企業(yè)擔(dān)保163筆貸款19081萬(wàn)元，至目前在保余額達(dá)16875萬(wàn)元。但涉農(nóng)貸款份額較少。因此，應(yīng)積極探索符合農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)實(shí)際情況的擔(dān)保信用機(jī)制，不斷加大信用擔(dān)保體系建設(shè)。一是不斷解放思想，創(chuàng)新思路，引進(jìn)民營(yíng)資本參與公司資本運(yùn)作的路子，吸引農(nóng)村民間資金充實(shí)資本金。二是建立有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和扶持政策，積極爭(zhēng)取國(guó)家政策資金加大對(duì)“三農(nóng)”的有效投入。三是采取多種形式鼓勵(lì)農(nóng)村民間資本擁有者、中小企業(yè)等法人或單位建立農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，滿足農(nóng)村資金需求者貸款擔(dān)保的需要。

4、改革和完善農(nóng)業(yè)政策性金融體系，全力打造農(nóng)村融資平臺(tái)。我縣是農(nóng)業(yè)大縣，全國(guó)有機(jī)食品示范縣，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)雄厚，生態(tài)環(huán)境優(yōu)良。通過(guò)包裝農(nóng)業(yè)投資項(xiàng)目，積極爭(zhēng)取農(nóng)業(yè)政策性金融資金的投入，更好地解決現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。如滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境建設(shè)、扶貧開(kāi)發(fā)等具有公益性、長(zhǎng)期性等項(xiàng)目的信貸需求。

5、鼓勵(lì)有條件的農(nóng)民合作社開(kāi)展信用合作。

《中華人民共和國(guó)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社法》已于2007年7月1日起施行，至目前，我縣已有125家注冊(cè)了農(nóng)民合作社。要積極引導(dǎo)和鼓勵(lì)有條件的農(nóng)民合作社開(kāi)展信用合作，進(jìn)一步緩解合作社成員在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)等方面的資金需求。

第二篇：我縣農(nóng)村金融服務(wù)體系淺議

我縣農(nóng)村金融服務(wù)體系改革淺議

農(nóng)村金融是我國(guó)金融體系的重要組成部分，也是我國(guó)金融體系的薄弱環(huán)節(jié)。近年來(lái)，中央把推進(jìn)農(nóng)村金融改革，建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系工作作為金融工作的重點(diǎn)，從戰(zhàn)略的高度對(duì)農(nóng)村金融改革作出了一系列的重要部署。日前召開(kāi)的十七屆三中全會(huì)關(guān)于金融改革部分提出建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，指出要通過(guò)創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系。就我縣而言，各金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)國(guó)家宏觀政策號(hào)召，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)手段，進(jìn)一步調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的投入力度，為我縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)事業(yè)的發(fā)展發(fā)揮了重要的作用。但同時(shí)，我們也看到，現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)由于方方面面的制約，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)未能滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶及涉農(nóng)中小企業(yè)的資金需求。積極推進(jìn)農(nóng)村金融改革，建立健全我縣農(nóng)村金融服務(wù)體系，這不僅是保持農(nóng)村又好又快發(fā)展的迫切任務(wù)，也是貫徹落實(shí)十七屆三中全會(huì)精神，建設(shè)全面社會(huì)主義新農(nóng)村的需要。

一、當(dāng)前我縣金融服務(wù)體系的基本情況

截止九月底，我縣金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)93家，分別是工商銀行7家，農(nóng)業(yè)銀行11家，中國(guó)銀行7家，建設(shè)銀行5家，信用聯(lián)社32家，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行1家，郵政儲(chǔ)蓄29家，江蘇銀行1家。其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布網(wǎng)點(diǎn)59家，分別是農(nóng)業(yè)銀行7家，信用社26家，郵政儲(chǔ)蓄26家。從今年第三季度全縣金融形勢(shì)分析會(huì)上了解，至九月末，全縣存款余額 1

119.88億元，較年初增加19.87億元；貸款余額59.6億元，較年初增加8.4億元。其中全縣農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)類(lèi)貸款為14.16億元，占全部貸款總量的23.4%。數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村金融服務(wù)體系逐漸形成了以農(nóng)村信用社為主體的農(nóng)村合作金融體系，信用社在全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)有26個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，占鄉(xiāng)鎮(zhèn)開(kāi)辦信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)總量的83.9%，幾乎占據(jù)農(nóng)村全部金融信貸網(wǎng)點(diǎn)的大半壁江山，形成了實(shí)際意義上的“一農(nóng)支三農(nóng)”的局面。農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)有7個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，郵政儲(chǔ)蓄銀行目前已籌建16家，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)14家，信貸業(yè)務(wù)正在積極推進(jìn)之中。

二、我縣農(nóng)村金融服務(wù)體系的制約因素

1、社會(huì)方面因素

（1）農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)差，底子薄，規(guī)范化產(chǎn)業(yè)運(yùn)作還未形成一定氣候，多數(shù)農(nóng)戶仍以家庭為單位，進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；大部分農(nóng)村支柱產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)未達(dá)到真正壯大，市場(chǎng)占有率低；農(nóng)村三大合作、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化雖有所發(fā)展，但整體水平不高，資金凝聚力不強(qiáng)。

（2）思想認(rèn)識(shí)上，由于小農(nóng)意識(shí)的局限性，農(nóng)民一方面存在“自給自足”、“小富即安”的傳統(tǒng)觀念，不能夠解放思想，積極爭(zhēng)取信貸資金，擴(kuò)大生產(chǎn)；另一方面，誠(chéng)信意識(shí)還未普遍形成，使得農(nóng)村借貸信用低，阻礙了信貸資金的有效投入。

（3）民間借貸的盛行，在一定程度上緩解了農(nóng)村資金供求矛盾，但也帶來(lái)了社會(huì)隱患。特別是民間高利貸現(xiàn)象，大大提高了資金使用者的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本，降低其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)，高額利息的索取又增加了諸多社會(huì)不穩(wěn)定因子。

2、金融方面因素

（1）農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分，呈現(xiàn)高度壟斷特征。我縣目前農(nóng)村市場(chǎng)僅存在農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行兩家金融機(jī)構(gòu)。其中農(nóng)業(yè)銀行出于經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)及綜合成本考慮，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅設(shè)臵7個(gè)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，且主要以存款業(yè)務(wù)為主，其支農(nóng)貸款比重未有實(shí)質(zhì)性增長(zhǎng)。農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但由于其歷史包袱過(guò)重，而農(nóng)村市場(chǎng)資金需求高，供不應(yīng)求，導(dǎo)致農(nóng)村信用社利率偏高，供給總量不足，金融產(chǎn)品單一，不能夠從根本上緩解農(nóng)村金融市場(chǎng)的供求矛盾。

（2）農(nóng)村儲(chǔ)蓄資源利用率低，資金大量外流。我縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)26個(gè)郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)大約吸收了近20億元農(nóng)村富余資金，占全縣存款總量的近五分之一。由于郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的只存不貸，使大量的農(nóng)村資金流向城市，而沒(méi)有用于三農(nóng)及中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，使本來(lái)就緊張而缺乏的農(nóng)村金融供給市場(chǎng)更加不容樂(lè)觀，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（3）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“慎貸”、“惜貸”現(xiàn)象嚴(yán)重，限制了支農(nóng)貸款的有效投入。隨著金融改革步伐的加快，銀行商業(yè)化進(jìn)一步推進(jìn)，其經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)最大化要求不斷升級(jí)，金融部門(mén)對(duì)信貸投放也更加慎重。同時(shí)由于涉農(nóng)信貸額度小，期限短，戶數(shù)多，單筆貸款風(fēng)險(xiǎn)高，加之農(nóng)業(yè)及涉農(nóng)企業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，不確定因素較多，一旦遭受自然災(zāi)害，導(dǎo)致減產(chǎn)或絕收，貸款極易形成風(fēng)險(xiǎn)，這些因素也在很大程度上影響和挫傷金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的積極性。

三、關(guān)于改革我縣農(nóng)村金融服務(wù)體系的幾點(diǎn)建議

1、搶抓機(jī)遇，順勢(shì)而為，積極籌建小額貸款公司。

根據(jù)蘇政辦發(fā)（2007）142號(hào)《省政府辦公廳關(guān)于發(fā)展農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)工作的意見(jiàn)（試行）》的文件精神，由縣金融辦牽頭，正著手開(kāi)展小額貸款公司組建工作，目前，已進(jìn)入公開(kāi)招標(biāo)階段。小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)宗旨是為“三農(nóng)”服務(wù)，以農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織和涉農(nóng)中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象，用于支持“三農(nóng)”的信貸比例不得低于80%，同時(shí)小額貸款公司具有貼近農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)的實(shí)際情況，通常采取整貸零還的形式，貸款金額從千元到萬(wàn)元不等，可分周、月、季、年來(lái)償還，符合“三農(nóng)”及微小企業(yè)貸款短、急、頻的需求特點(diǎn)。小額貸款公司的建立，是現(xiàn)有金融市場(chǎng)的有益補(bǔ)充，有助于完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，激發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，有助于合理配臵農(nóng)村金融資源，緩解農(nóng)村融資困難，維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)穩(wěn)定。

2、改革郵政儲(chǔ)蓄制度，大力推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政儲(chǔ)蓄銀行建設(shè)。按照向“三農(nóng)”傾斜的原則，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)積極探索了資金回流農(nóng)村的機(jī)制。2006年底，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立了中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行。通過(guò)現(xiàn)有郵政儲(chǔ)蓄制度的改革，改變傳統(tǒng)郵政機(jī)構(gòu)“只存不貸”的現(xiàn)狀，杜絕農(nóng)村資金“倒流”，為農(nóng)村金融市場(chǎng)“造血”。至九月末，我縣獲準(zhǔn)成立16家鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政儲(chǔ)蓄支行。目前，各支行內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)臵已基本到位，各方面工作已逐步走向正軌。在業(yè)務(wù)發(fā)展上，除做好儲(chǔ)蓄、匯兌、代收代付等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，還積極開(kāi)展質(zhì)押貸款、人民幣理財(cái)、公司及個(gè)人小額信用貸款業(yè)務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄銀行拓寬郵政資金回流地方渠道，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，成為農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的有益補(bǔ)充。

3、加強(qiáng)信用擔(dān)保體系建設(shè)，逐步提升擴(kuò)容民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。根據(jù)縣委、縣政府關(guān)于加快擔(dān)保體系建設(shè)要求，必須建立合理的資本金擴(kuò)充和補(bǔ)充機(jī)制，不斷加大對(duì)現(xiàn)有擔(dān)保公司的支持力度，采取

多種形式增強(qiáng)擔(dān)保公司的資本實(shí)力，提高其風(fēng)險(xiǎn)防范能力。至目前，我縣共有擔(dān)保公司3家，注冊(cè)資金均在5000萬(wàn)元以上。各擔(dān)保機(jī)構(gòu)分別與縣工商行、縣信用社、揚(yáng)州招商行、江蘇銀行等金融機(jī)構(gòu)建立了合作關(guān)系。今年1-9月份已為企業(yè)擔(dān)保163筆貸款19081萬(wàn)元，至目前在保余額達(dá)16875萬(wàn)元。但其涉農(nóng)貸款份額極少，約占擔(dān)?？偭康?%。因此，應(yīng)積極探索符合農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)實(shí)際情況的擔(dān)保信用機(jī)制，不斷加大信用擔(dān)保體系建設(shè)。一是不斷解放思想，創(chuàng)新思路，引進(jìn)民營(yíng)資本參與公司資本運(yùn)作的路子，吸引農(nóng)村民間資金充實(shí)資本金。二是建立有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和扶持政策，積極爭(zhēng)取國(guó)家政策資金對(duì)“三農(nóng)”的有效投入?？梢越梃b有關(guān)縣市的好的做法，在一定期限內(nèi)給予新成立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠或補(bǔ)貼政策。三是采取多種形式鼓勵(lì)農(nóng)村民間資本擁有者、中小企業(yè)等法人或單位創(chuàng)建中小農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，滿足農(nóng)村資金需求者貸款擔(dān)保的需要。

4、積極探索非金融組織建設(shè)，加快推進(jìn)典當(dāng)行籌建工作。典當(dāng)行業(yè)是一個(gè)古老行業(yè)，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和民眾觀念的改變，典當(dāng)行在調(diào)劑資金短缺、緩解燃眉之需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，起到了不可或缺的作用。我縣作為農(nóng)業(yè)大縣，人口近百萬(wàn)，民間投資異常活躍，典當(dāng)行可謂是應(yīng)運(yùn)而生。在縣委、縣政府的積極爭(zhēng)取下，我縣獲準(zhǔn)籌建第一家典當(dāng)行。典當(dāng)行的成立，在一定程度上緩解城鄉(xiāng)居民投資的資金短缺難題，為加快商貿(mào)流通，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新的活力。

5、改革和完善農(nóng)業(yè)政策性金融體系，全力打造農(nóng)村融資平臺(tái)。我縣是全國(guó)有機(jī)食品示范縣，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)雄厚，生態(tài)環(huán)境優(yōu)良。通過(guò)包裝農(nóng)業(yè)投資項(xiàng)目，積極爭(zhēng)取農(nóng)業(yè)政策性金融資金的投入，更好地

解決現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。如滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境建設(shè)、扶貧開(kāi)發(fā)等具有公益性、長(zhǎng)期性等項(xiàng)目的信貸需求。

6、建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，充分發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)“助推器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”作用。

政府要加大力度，盡快改變農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)嚴(yán)重滯后的問(wèn)題，力爭(zhēng)在“三農(nóng)”保險(xiǎn)等重點(diǎn)領(lǐng)域有所突破和創(chuàng)新，有效提升農(nóng)業(yè)及涉農(nóng)企業(yè)防御風(fēng)險(xiǎn)的能力。加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的政策支持，促進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

第三篇：農(nóng)村金融服務(wù)體系調(diào)查

農(nóng)村金融服務(wù)體系調(diào)查

經(jīng)濟(jì)是人類(lèi)社會(huì)的物質(zhì)基礎(chǔ)。與政治是人類(lèi)社會(huì)的上層建筑一樣，是構(gòu)建人類(lèi)社會(huì)并維系人類(lèi)社會(huì)運(yùn)行的必要條件。其具體含義隨語(yǔ)言環(huán)境的不同而不同，大到一國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)，小到一家的收入支出，有時(shí)候用來(lái)表示財(cái)政狀態(tài)，有時(shí)候又會(huì)用去表示生產(chǎn)狀態(tài)，是當(dāng)前非?；钴S的詞語(yǔ)之一。全國(guó)人民堅(jiān)持不懈的走讓一部分人先富起來(lái)，然后帶動(dòng)人民走共同富裕的道路，我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力水平的蓬勃發(fā)展，我們國(guó)家公民的生活水平也在不斷提高。在一部分人及地區(qū)先富起來(lái)以后，改革開(kāi)放的果實(shí)逐步惠及到了我們偉大的農(nóng)民身上。在農(nóng)村，我們農(nóng)民們的生活水平也得到了很大的提高。隨著時(shí)代的發(fā)展、農(nóng)民同志們的收入的不斷提高，金融這一概念也逐步在農(nóng)村興起。隨之而來(lái)的便是金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村的蓬勃發(fā)展。

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)告訴發(fā)展，再應(yīng)對(duì)美國(guó)次貸危機(jī)之后，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)仍呈現(xiàn)迅猛的發(fā)展勢(shì)頭。

據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站消息，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局今日發(fā)布經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)顯示，2010年國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行態(tài)勢(shì)總體良好。初步測(cè)算，全年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值397983億元，比上年增長(zhǎng)10.3%。

2010年，面對(duì)極為復(fù)雜的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境和極為嚴(yán)峻的各類(lèi)自然災(zāi)害和各種重大挑戰(zhàn)，黨中央、國(guó)務(wù)院審時(shí)度勢(shì)，科學(xué)決策，團(tuán)結(jié)帶領(lǐng)全國(guó)各族人民，深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，加強(qiáng)和改善宏觀調(diào)控，發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用，有效鞏固和擴(kuò)大了應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)沖擊成果，國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行態(tài)勢(shì)總體良好。

初步測(cè)算，全年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值397983億元，按可比價(jià)格計(jì)算，比上年增長(zhǎng)10.3%，增速比上年加快1.1個(gè)百分點(diǎn)。分季度看，一季度同比增長(zhǎng)11.9%，二季度增長(zhǎng)10.3%，三季度增長(zhǎng)9.6%，四季度增長(zhǎng)9.8%。分產(chǎn)業(yè)看，第一產(chǎn)業(yè)增加值40497億元，增長(zhǎng)4.3%；第二產(chǎn)業(yè)增加值186481億元，增長(zhǎng)12.2%；第三產(chǎn)業(yè)增加值171005億元，增長(zhǎng)9.5%。

其中農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定增長(zhǎng)，糧食連續(xù)七年增產(chǎn)。全年糧食總產(chǎn)量達(dá)到54641萬(wàn)噸，比上年增長(zhǎng)2.9%，連續(xù)七年增產(chǎn)。其中，夏糧產(chǎn)量12310萬(wàn)噸，下降0.3%；早稻3132萬(wàn)噸，下降6.1%；秋糧39199萬(wàn)噸，增長(zhǎng)4.8%。油料產(chǎn)量增長(zhǎng)2.7%，糖料下降1.9%。肉類(lèi)產(chǎn)量保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，全年豬牛羊禽肉產(chǎn)量7780萬(wàn)噸，增長(zhǎng)3.6%。其中，豬肉產(chǎn)量5070萬(wàn)噸，增長(zhǎng)3.7%。農(nóng)村居民全年人均純收入5919元，同比增長(zhǎng)14.9%，扣除價(jià)格因素實(shí)際增長(zhǎng)10.9%，超過(guò)了城鎮(zhèn)居民人均可支配收入11.3%的名義增長(zhǎng)幅度和7.8%的實(shí)際增長(zhǎng)幅度。

隨著農(nóng)村居民收入的增多，越來(lái)越多的金融服務(wù)出現(xiàn)在了我們廣大農(nóng)村居民的面前。2008年的一份報(bào)告中指出黨中央、國(guó)務(wù)院歷來(lái)高度重視農(nóng)村金融問(wèn)題。經(jīng)過(guò)多年的改革與發(fā)展，我國(guó)初步形成了多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系，金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力不斷增強(qiáng)，農(nóng)村存貸款持續(xù)增加，金融服務(wù)已覆蓋了絕大部分農(nóng)村地區(qū)。2007年末，全國(guó)縣域金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)為12.4萬(wàn)個(gè)，縣域金融機(jī)構(gòu)存款余額達(dá)到9.11萬(wàn)億元，占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款的比重為23.4%；全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為6.12萬(wàn)億元，占全部金融機(jī)構(gòu)貸款總額的22%，占GDP的24.8%。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)得到有效化解，縣域金融機(jī)構(gòu)不良貸款率大幅下降，利潤(rùn)總額和資產(chǎn)利潤(rùn)率增長(zhǎng)較快。

2003年以來(lái)，農(nóng)村金融改革進(jìn)展順利。目前，農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作已擴(kuò)大到全國(guó)，并取得階段性成果。根據(jù) “面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的總體原則，農(nóng)業(yè)銀行積極組織開(kāi)展面向“三農(nóng)”的體制機(jī)制改革試點(diǎn)，強(qiáng)化面向“三農(nóng)”的體制機(jī)制保障。2005年以來(lái)，農(nóng)發(fā)行積極拓展支農(nóng)領(lǐng)域，由過(guò)去單一支持糧棉油購(gòu)銷(xiāo)儲(chǔ)業(yè)務(wù)，逐步擴(kuò)大到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和農(nóng)業(yè)農(nóng)村中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)。2007年初成立的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行積極探索服務(wù)農(nóng)村的有效形式，小額貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)步推廣。近

年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)“三農(nóng)”方面進(jìn)行了有益嘗試，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到較快發(fā)展。農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)穩(wěn)步開(kāi)放，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作正有條不紊地開(kāi)展。人民銀行及相關(guān)部門(mén)大力推進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，著力改善金融生態(tài)環(huán)境，為農(nóng)村金融服務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大、服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率的不斷提高創(chuàng)造了良好條件。

為支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革發(fā)展,政府有關(guān)部門(mén)出臺(tái)了一系列政策措施。一是扶持的貨幣政策。對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行有差別的存款準(zhǔn)備金率；對(duì)農(nóng)村信用社給予支農(nóng)再貸款支持；發(fā)行央行專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)用于置換農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)和彌補(bǔ)歷年虧損。二是差別的監(jiān)管政策。對(duì)于在農(nóng)村地區(qū)新設(shè)機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行在城區(qū)機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入方面給予便利；免征農(nóng)村資金互助社的監(jiān)管費(fèi)，對(duì)其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管費(fèi)減半征收。三是支持農(nóng)村信用社發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策；并利用財(cái)政杠桿提高扶貧資金的運(yùn)行效率和扶貧效益。

現(xiàn)在農(nóng)村中金融服務(wù)的種類(lèi)主要有借貸、債券、基金、股票、資金物流信息調(diào)劑等種類(lèi)，而我國(guó)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄等機(jī)構(gòu)，金融服務(wù)體系已向系統(tǒng)化、專(zhuān)業(yè)化發(fā)展。近年來(lái)，中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行等金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新貸款模式，大力支持涉農(nóng)類(lèi)小企業(yè)發(fā)展。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)改革不斷推進(jìn)，涉農(nóng)業(yè)務(wù)逐步拓展，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新有序推進(jìn)。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、支付體系和信用體系建設(shè)都不同程度地得到完善。

作為“支農(nóng)服務(wù)主力軍”的農(nóng)村信用社，其改革試點(diǎn)成效明顯。農(nóng)村信用社運(yùn)行機(jī)制不斷完善，歷史包袱逐步得到有效化解，支農(nóng)信貸投放明顯增加。數(shù)據(jù)顯示，截至2010年末，農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額和農(nóng)戶貸款余額分別為3.87萬(wàn)億元、2萬(wàn)億元，比2007年末分別增長(zhǎng)77%和68%。這對(duì)改善和提升農(nóng)村金融服務(wù)能力和水平、促進(jìn)解決“三農(nóng)”問(wèn)題中起到了重要作用。

與此同時(shí)，針對(duì)農(nóng)戶和小企業(yè)的小額貸款公司近年來(lái)也獲得了快速發(fā)展，由于小額信貸主要為小企業(yè)和農(nóng)戶解決一些小額、分散、短期的資金需求，其在引導(dǎo)資金支持三農(nóng)方面發(fā)揮了一定作用。截至2011年6月末，全國(guó)共有小額信貸公司3366家，貸款余額2875億元，上半年累計(jì)新增貸款894億元。

另外，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展工作也取得了積極成效。截至2011年5月末，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行536家，其中開(kāi)業(yè)440家、籌建96家。已開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行有效改善了當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”金融服務(wù)。截至2011年5月末，已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款與小企業(yè)貸款合計(jì)占各項(xiàng)貸款的81%。自2007年成立以來(lái)，村鎮(zhèn)銀行已累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款30.5萬(wàn)筆，金額568.6億元。

雖然我國(guó)農(nóng)村的金融服務(wù)發(fā)展前景良好，但是仍存在著許多問(wèn)題，例如：

1、面向農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民服務(wù)的正式金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)萎縮。

2、縣域以下商業(yè)銀行的存、貸款極度不對(duì)稱(chēng)，農(nóng)村“缺血”日趨嚴(yán)重。

3、農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”提供的信貸支持非常有限。

4、一味通過(guò)行政手段抑制非正式金融，未能充分利用民間資本改善農(nóng)村金融供給不足的矛盾。這些問(wèn)題反映出我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系金融供給不足的嚴(yán)峻現(xiàn)實(shí)。為了解決我過(guò)農(nóng)村金融服務(wù)體系的所存在的各種問(wèn)題中國(guó)人民銀行在日前發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》中提出了未來(lái)進(jìn)一步提高農(nóng)村金融服務(wù)的基本思路：發(fā)揮財(cái)政、信貸資金相互協(xié)調(diào)配套作用，加快建立多層次、多樣化、適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，積極推進(jìn)農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，加快完善包括信貸、期貨、保險(xiǎn)在內(nèi)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，應(yīng)用現(xiàn)代科技提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，發(fā)揮地方政府在促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展中的積極作用。

在改革開(kāi)放，我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的大背景下，農(nóng)村的金融服務(wù)也在迅猛發(fā)展，逐步建立起了相關(guān)的金融服務(wù)體系。雖然現(xiàn)在農(nóng)村的金融服務(wù)體系還不完善，還存在這許多問(wèn)題，但是我們的黨和國(guó)家正在努力完善我們農(nóng)村的金融服務(wù)體系，爭(zhēng)取進(jìn)一步提高我們廣大的農(nóng)民群眾的生活水平，加快農(nóng)業(yè)的發(fā)展，使我們的農(nóng)民群眾有更舒適的生活，讓我們國(guó)家所有公民都達(dá)到小康，達(dá)到共同富裕的偉大目標(biāo)。

第四篇：農(nóng)村金融改革

農(nóng)村金融改革

我國(guó)的農(nóng)村金融改革正處于嘗試階段，在調(diào)查中遇到的很多實(shí)際問(wèn)題讓人們不得不重新思索改革的目的所在 為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足而良好的金融服務(wù)。所以，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也應(yīng)該以此為出發(fā)點(diǎn)，在摸索中勇于創(chuàng)新、找準(zhǔn)自己的定位，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中逐漸發(fā)揮出自己的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)與作用。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)定位和宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)，實(shí)行“小額、分散”和商業(yè)可持續(xù)原則，存貸款業(yè)務(wù)不能超出縣域經(jīng)濟(jì)區(qū)域。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，既要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，又要堅(jiān)持商業(yè)存在原則，達(dá)到資本保值升值的目的。村鎮(zhèn)銀行只要在堅(jiān)持信貸標(biāo)準(zhǔn)、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則下，審慎經(jīng)營(yíng)、科學(xué)管理，合理運(yùn)用定價(jià)機(jī)制，有效引導(dǎo)資金流向，實(shí)現(xiàn)自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

四川省首批提出試點(diǎn)的村鎮(zhèn)有6個(gè)，儀隴縣金城鎮(zhèn)是其中之一。儀隴是國(guó)家貧困縣，全縣幅員面積1767平方公里，人口106萬(wàn)人，其中農(nóng)村人口92萬(wàn)人。當(dāng)?shù)劂y行業(yè)機(jī)構(gòu)原有農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，其中郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)不發(fā)放貸款，農(nóng)行縣支行的信貸審批權(quán)限比較有限，農(nóng)村信用社和農(nóng)發(fā)行是該縣信貸增量投入的主要力量。截至2007年3月，該縣各項(xiàng)存款余額47.1億元，各項(xiàng)貸款余額20.9 億元，縣域存貸44.37%。因此在儀隴建立一家村鎮(zhèn)銀行和一家貸款公司比較符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融發(fā)展的需求。從數(shù)據(jù)上似乎也可以證明村鎮(zhèn)銀行目前的改革試點(diǎn)是成功的：惠民村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)9個(gè)月時(shí)間，截至2007年末各項(xiàng)存款余額1368 萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款余額708 萬(wàn)元，其中對(duì)97戶中小企業(yè)累計(jì)發(fā)放貸款116筆、850萬(wàn)元，貸款余額520萬(wàn)元；對(duì)91戶農(nóng)戶累計(jì)發(fā)放貸款95筆共210萬(wàn)元，貸款余額188萬(wàn)元；實(shí)現(xiàn)收入21.1萬(wàn)元。

在對(duì)村鎮(zhèn)銀行的介紹中還不可避免的談到村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于農(nóng)村信用社等其他金融機(jī)構(gòu)的地方，從銀監(jiān)局的報(bào)告中總結(jié)起來(lái)有以下幾點(diǎn)：一是募集資本的開(kāi)放性。村鎮(zhèn)銀行可引入本（外）地銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和自然人資本。四川儀隴村鎮(zhèn)銀行引入的就是南充市商業(yè)銀行以及四川本地的其他幾家企業(yè)。二是服務(wù)的社區(qū)性，村鎮(zhèn)銀行不得跨社區(qū)辦理存貸款業(yè)務(wù)，可有效滿足當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)需求。三是由良好銀行發(fā)起，有利于將成熟的業(yè)務(wù)產(chǎn)品推廣到農(nóng)村。南充市商業(yè)銀行是全國(guó)第一家引進(jìn)外資的二級(jí)城市商業(yè)銀行，四川儀隴村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在的人員引入和業(yè)務(wù)管理基本都是依據(jù)南充市商業(yè)銀行進(jìn)行的。四是法人治理相對(duì)健全，業(yè)務(wù)流程相對(duì)清晰，經(jīng)營(yíng)機(jī)制相對(duì)靈活。在四川儀隴村鎮(zhèn)銀行成立后的幾個(gè)月時(shí)間內(nèi)完成了對(duì)24.5萬(wàn)農(nóng)戶計(jì)29億元的統(tǒng)一授信。

村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)戶眼中的定位

在經(jīng)營(yíng)者與農(nóng)戶眼中，與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社的農(nóng)村金融市場(chǎng)三大機(jī)構(gòu)的區(qū)別才是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本落腳點(diǎn)。

與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的區(qū)別

與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的比較

“中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)就是全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)以及規(guī)范的服務(wù)”，這是金城鎮(zhèn)居民的話。農(nóng)行全國(guó)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)使在外打工的當(dāng)?shù)剞r(nóng)民有了最快捷、安全的方式將其資金進(jìn)行異地劃轉(zhuǎn)，所以農(nóng)業(yè)銀行總是門(mén)庭若市，而居民也為排隊(duì)長(zhǎng)龍而苦惱。村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入在短期內(nèi)似乎也無(wú)法改善這種局面。由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展定位于本土，所以其資金劃轉(zhuǎn)在跨行跨地區(qū)方面只能通過(guò)南充市商業(yè)銀行和興業(yè)銀行的系統(tǒng)進(jìn)行。而且目前在當(dāng)?shù)刂挥幸患覡I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，雖然計(jì)劃實(shí)施自助服務(wù)柜臺(tái)，但很多農(nóng)戶根本無(wú)法使用。所以，無(wú)論是從村鎮(zhèn)銀行還是從農(nóng)戶個(gè)人的時(shí)間以及成本方面來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行的存款獲取是沒(méi)有優(yōu)勢(shì)的。即從存款業(yè)務(wù)來(lái)講，村鎮(zhèn)銀行需要把握好尺度才能在當(dāng)?shù)亻L(zhǎng)期發(fā)展下去，農(nóng)民也才能從中得到切實(shí)的益處。

與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的比較

在四川儀隴村鎮(zhèn)銀行的貸款中，也有令人深思的地方。其中的貸款創(chuàng)新點(diǎn)在各媒體中都有報(bào)道，比如當(dāng)?shù)氐墨H兔養(yǎng)殖 但是這種看似新穎的貸款模式卻是在政府的帶領(lǐng)之下進(jìn)行的 這讓人看到的是一家政策性銀行的做法。作為一家以盈利為目標(biāo)的商業(yè)企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行依靠了很多的政策扶持，但其盈利模式是什么？風(fēng)險(xiǎn)又由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？從這點(diǎn)上看，村鎮(zhèn)銀行的組織資本構(gòu)架與其盈利模式存在著本質(zhì)上的沖突，現(xiàn)在靠政策扶持，將來(lái)又怎么辦？如果僅僅是依靠政策的話，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的區(qū)別何在？

與農(nóng)村信用社的比較

農(nóng)村信用社作為我國(guó)第一次農(nóng)村金融改革試點(diǎn)的產(chǎn)物，那么就首先來(lái)分析下村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社的區(qū)別。在農(nóng)村信用社主任的眼中，僵化的體制以及落后的人員素質(zhì)是制約農(nóng)村信用社發(fā)展的關(guān)鍵因素，而村鎮(zhèn)銀行由于成立的資本的開(kāi)發(fā)性從本質(zhì)上解決了這個(gè)問(wèn)題。但是，我們必須看清的還有更現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題 外來(lái)性。雖然南充市商業(yè)銀行是一家優(yōu)質(zhì)的當(dāng)?shù)劂y行，但通過(guò)我們的實(shí)地調(diào)查了解到：它對(duì)于金城鎮(zhèn)這樣的農(nóng)村來(lái)說(shuō)是水土不服的 至少在短期來(lái)看。首先，南充市商業(yè)銀行是一家典型的城市商業(yè)銀行，其優(yōu)質(zhì)的業(yè)績(jī)來(lái)自于其在二級(jí)城市的投融資經(jīng)驗(yàn)，而對(duì)于山區(qū)農(nóng)民的金融需求而言，外來(lái)經(jīng)營(yíng)管理理念和外進(jìn)人才是無(wú)法適應(yīng)當(dāng)?shù)貭顩r的。其次，從本地獲取金融人才而言，很現(xiàn)實(shí)的方法是從農(nóng)村信用社“挖人”。但是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社員工在當(dāng)?shù)氐母吖べY地位待遇以及長(zhǎng)期的客戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)等等原因讓已經(jīng)在改進(jìn)的農(nóng)村信用社“放人”幾乎不可能！這樣看來(lái)，本來(lái)的人才優(yōu)勢(shì)則有可能成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要“瓶頸”。

同時(shí)，在農(nóng)戶眼中農(nóng)信社是給予過(guò)他們貸款支持的。不僅是村鎮(zhèn)銀行，早在2005年開(kāi)始，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社就已經(jīng)對(duì)所有農(nóng)戶實(shí)行了授信，村鎮(zhèn)銀行的授信“不過(guò)是再走一遍別人走過(guò)的路而已”。雖然在銀行中了解到村鎮(zhèn)銀行的授信額度有所提高（小額信貸），但對(duì)于只需要對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供金融幫助的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行需要的是創(chuàng)新，而不是額度的提高。村鎮(zhèn)銀行的良好思路也在于此：比如，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，南充市商業(yè)銀行的投資方之一 德國(guó)安聯(lián)保險(xiǎn)公司在此方面有著一整套的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。村鎮(zhèn)銀行需要做的就是在此基礎(chǔ)上在當(dāng)?shù)剡M(jìn)行實(shí)踐 這是農(nóng)村信用社無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。

孟加拉鄉(xiāng)村銀行

尤努斯及其創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)，可謂眾望所歸。正如該諾貝爾和平獎(jiǎng)委員會(huì)在頒獎(jiǎng)文告中所稱(chēng)：持久的和平，只有在大量的人口找到擺脫貧困的方法后才會(huì)成為可能。小額貸款就是這樣的一種方法，從社會(huì)底層的發(fā)展看，也有利于提高民主和民權(quán)。穆罕默德?尤努斯已證明自己是一位可以將構(gòu)想轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)百萬(wàn)人們獲益的政治行動(dòng)的領(lǐng)導(dǎo)者。他的構(gòu)想已經(jīng)使孟加拉國(guó)和許多其他國(guó)家的數(shù)百萬(wàn)人受益。尤努斯和孟加拉鄉(xiāng)村銀行已證實(shí)，哪怕是最窮的窮人，也可以為自身的發(fā)展作出努力。這適用于任何文化和文明。尤努斯，這個(gè)在美國(guó)獲得經(jīng)濟(jì)學(xué)博士學(xué)位、在孟加拉吉大港大學(xué)任經(jīng)濟(jì)系主任的孟加拉上層精英人士，以滿腔的激情、虔誠(chéng)而強(qiáng)烈的道義感去關(guān)注那些處于饑餓與赤貧中的窮人，以百折不撓的精神和無(wú)比的堅(jiān)韌，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的金融體系和固執(zhí)的經(jīng)營(yíng)理念。從1974年開(kāi)始，在短短的三十多年中，他從27美元(貸給吉大港大學(xué)附近村莊的一名婦女)微不足道的貸款艱難起步，發(fā)展成為擁有近四百萬(wàn)借款者(96%為婦女)、1277個(gè)分行(分行遍及46620個(gè)村莊)、12546個(gè)員工、貸款總額達(dá)40多億美元、還款率高達(dá)98.89%的龐大的銀行網(wǎng)絡(luò)。其為貧困農(nóng)戶提供小額貸款的成功，為亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)的農(nóng)村銀行信用模式提供了很好的借鑒作用，現(xiàn)在有23個(gè)國(guó)家仿效格萊珉鄉(xiāng)村銀行模式建立了自己的農(nóng)村信貸體系。就連美國(guó)這樣現(xiàn)代金融高度發(fā)達(dá)的國(guó)家，也成功地建立了格萊珉網(wǎng)絡(luò)并有效實(shí)施反貧困項(xiàng)目。

現(xiàn)代金融體系中，貸款需要抵押擔(dān)保已經(jīng)成為一種頑固的習(xí)慣。銀行家用繁密的法律條款來(lái)限制客戶，保證自己不受損失。在未獲得任何抵押的情況下向窮人發(fā)放貸款一向被傳統(tǒng)的銀行家普遍認(rèn)定為一件行不通的事。因?yàn)?，在這些人看來(lái)，窮人的信用與智慧，都不足以使他們利用貸款創(chuàng)造合理的增值，因此向這些窮人貸款注定得不償失。尤努斯創(chuàng)建的格萊珉銀行正好相反，它的基本假設(shè)是：每一個(gè)借款者都是誠(chéng)實(shí)的?！拔覀兇_信，建立銀行的基礎(chǔ)應(yīng)該是對(duì)人類(lèi)的信任，而不是毫無(wú)意義的紙上合同。”尤努斯創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行貸款對(duì)象僅限于窮人，額度很小，無(wú)需抵押，被人們稱(chēng)為“窮人的銀行”。

實(shí)踐證明，小額信貸是滿足窮人信貸需求的一種很好的信貸方式，自創(chuàng)立以來(lái)，這種信貸受到了窮人的熱烈歡迎，迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國(guó)家，成為一種非常有效的扶貧方式。誠(chéng)如尤努斯在自傳《窮人的銀行家》所說(shuō)：“如果我們把給予富人的相同或相似的機(jī)會(huì)給予窮人的話，他們是能夠使自己擺脫貧困的。窮人本身能夠創(chuàng)造一個(gè)沒(méi)有貧困的世界，我們必須去做的只是解開(kāi)我們加在他們身上的枷鎖而已。”在一個(gè)嫌貧愛(ài)富幾成氣候的時(shí)代，尤努斯和他創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行所作所為，的確令人感動(dòng)，為此，讓我們?yōu)樗麄儷@得諾貝爾和平獎(jiǎng)再一次鼓掌！

第五篇：新型農(nóng)村金融服務(wù)體系調(diào)查

新型農(nóng)村金融服務(wù)體系調(diào)查

隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進(jìn)，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求不斷增加，但是農(nóng)村金融服務(wù)體系仍然存在著金融網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)空白點(diǎn)多、金融服務(wù)品種少等問(wèn)題，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要。本文分析了農(nóng)村金融服務(wù)中存在的問(wèn)題，提出了構(gòu)建我國(guó)開(kāi)放的、多元化的、多主體競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融服務(wù)體系的相關(guān)政策建議

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村正發(fā)生著重大而深刻的變化，農(nóng)村金融改革創(chuàng)新和建設(shè)也取得一定成就。但是農(nóng)村金融仍然是我國(guó)金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，當(dāng)前農(nóng)村金融供給存在諸多問(wèn)題，農(nóng)村金融服務(wù)與新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)際需求之間的矛盾日益彰顯，如何改革和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，是一個(gè)亟待解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

一、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的缺陷

(一)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足

我國(guó)“二元經(jīng)濟(jì)”經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)導(dǎo)致城鄉(xiāng)金融發(fā)展嚴(yán)重不平衡，金融資源主要集中在城市。金融資源按照盈利和安全的目標(biāo)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、投資環(huán)境好的地區(qū)配置，農(nóng)村資金大規(guī)模地涌向城市或經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，出現(xiàn)了金融資源的“馬太效應(yīng)”。近年來(lái)，四家大型商業(yè)銀行推行市場(chǎng)化改革和集約化經(jīng)營(yíng)。將大量的無(wú)盈利或微利的基層分支機(jī)構(gòu)撤出農(nóng)村地區(qū)。致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。2007年末，全國(guó)縣城金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為12.4萬(wàn)個(gè)，比2004年減少9811個(gè)?？h域四家大型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為2.6萬(wàn)個(gè)，比2004年減少6743個(gè)。其中農(nóng)業(yè)銀行縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為1.31萬(wàn)個(gè)，比2004年減少3784個(gè)，占縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的比重為10.6％，比2004年下降了2個(gè)百分點(diǎn)。在四家大型商業(yè)銀行收縮縣域營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，其他縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)也在減少。2007年末，農(nóng)村信用社縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為5.2萬(wàn)個(gè)。分別比2004、2005和2006年減少9087、4351和487個(gè)。由于縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的減少，縣域經(jīng)濟(jì)獲得的金融服務(wù)力度不足。截至2007年末，全國(guó)有2868個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒(méi)有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7％。由于大量的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的撤銷(xiāo)，貸款審批權(quán)限上收，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的金融支持嚴(yán)重不足。

(二)農(nóng)村信用社自身存在缺陷，金融服務(wù)不到位

目前，在農(nóng)村占據(jù)壟斷地位的正規(guī)借貸主體是農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社多年來(lái)改革未有大的突破，產(chǎn)權(quán)不清，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，自我發(fā)展、自我約束機(jī)制沒(méi)有形成。主要表現(xiàn)在：部分農(nóng)村信用社省聯(lián)社及派出機(jī)構(gòu)與縣聯(lián)社之間的權(quán)責(zé)關(guān)系不夠明確。部分地區(qū)省聯(lián)社及其派出機(jī)構(gòu)與轄內(nèi)縣聯(lián)社“一級(jí)法人”社基本上變成了行政性的上下級(jí)關(guān)系，縣聯(lián)社作為一級(jí)法人的自主權(quán)受到了限制，股東大會(huì)、監(jiān)事會(huì)等形同虛設(shè)，社員的權(quán)利普遍受到忽視。農(nóng)村信用社長(zhǎng)期處于所有者缺位的狀態(tài)，缺乏有效的監(jiān)督和控制，存在農(nóng)村信用社內(nèi)部人控制問(wèn)題。農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)機(jī)制和內(nèi)控制度不健全、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差，加上歷史包袱重、人員素質(zhì)較差、服務(wù)手段落后等原因，致使作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)上有著明顯的局限性，金融服務(wù)能力和服務(wù)水平長(zhǎng)期低下，金融服務(wù)不到位。隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)、農(nóng)民對(duì)外經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的加強(qiáng)以及農(nóng)村勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移，農(nóng)民收入渠道呈多元化趨勢(shì)，農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和金融需求日趨復(fù)雜。但是目前農(nóng)村信用社金融服務(wù)仍然以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主，缺少針對(duì)農(nóng)民、農(nóng)村中小企業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。缺少有效的服務(wù)于農(nóng)村貧困人口的機(jī)制，農(nóng)村信用社將精力放在具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的優(yōu)質(zhì)客戶和經(jīng)濟(jì)效益好的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目中，給予他們足夠的信貸支持。而廣大農(nóng)戶特別是貧困地區(qū)中低收入群體的信貸資金需求無(wú)法得到滿足?？梢?jiàn)，農(nóng)村信用社也未能很好地發(fā)揮支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

(三)政策性金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)面窄，功能單一

農(nóng)發(fā)行作為唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，長(zhǎng)期以來(lái)其業(yè)務(wù)主要是承擔(dān)國(guó)有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務(wù)，僅在農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)、儲(chǔ)備、調(diào)銷(xiāo)等純政策性方面發(fā)揮扶持作用。對(duì)農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)

發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面的信貸業(yè)務(wù)還沒(méi)有運(yùn)作起來(lái)，對(duì)改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和促進(jìn)農(nóng)民增收的作用乏力。

(四)非正規(guī)金融市場(chǎng)活躍但缺乏規(guī)范

由于農(nóng)村體制內(nèi)金融服務(wù)嚴(yán)重不足，造成體制外的民間金融包括高利貸行為等非正規(guī)金融呈快速發(fā)展之勢(shì)。2006年底，中國(guó)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司在江蘇省13個(gè)地市。59個(gè)區(qū)縣的1226個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內(nèi)組織開(kāi)展了一次民間高利貸情況調(diào)查。據(jù)測(cè)算，截止2006年8月末，江蘇省民間高利貸資金規(guī)模為40.12億元，約占農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款余額的2.43％，其中，蘇州、常州、鎮(zhèn)江、南通、泰州、連云港、徐州、淮安等8個(gè)地區(qū)存在民間高利貸現(xiàn)象，最為活躍的地區(qū)為泰州，其高利貸規(guī)模為28.26億元，約占江蘇省全部高利貸規(guī)模的七成，其次為常州和徐州，分別約占江蘇省高利貸規(guī)模的14％和6％，在被調(diào)查的所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，存在高利貸現(xiàn)象的鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率為19.7％。規(guī)模龐大的民間資本在民間自由無(wú)序流動(dòng)，嚴(yán)重?cái)_亂了正常的金融秩序和區(qū)域金融穩(wěn)定，并由于其缺乏法律規(guī)范和監(jiān)管約束，在社會(huì)資金匱乏的地區(qū)，其交易中極易產(chǎn)生欺詐、違約、社會(huì)暴力等違法行為和大量的民事糾紛，增加了農(nóng)民債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融體系的風(fēng)險(xiǎn)，不利于農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

(五)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立時(shí)間尚短，在經(jīng)驗(yàn)、人才、經(jīng)營(yíng)能力方面的欠缺，使其支農(nóng)能力大打折扣

2006年12月31日，銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)有中國(guó)郵政集團(tuán)公司以全資方式出資成立郵政儲(chǔ)蓄銀行。2007年郵政儲(chǔ)蓄銀行掛牌，由于其成立時(shí)間尚短，缺乏經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制方面的經(jīng)驗(yàn)，缺少經(jīng)營(yíng)管理人才，至今農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，對(duì)農(nóng)村提供的金融服務(wù)還主要局限于存款、匯兌層面。

(六)農(nóng)村保險(xiǎn)覆蓋面窄，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后

農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)支農(nóng)功能不健全，不能有效分散風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)深化的重要工具，是農(nóng)村金融不可缺少的組成部分。但是，當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不相適應(yīng)，我國(guó)還未建立國(guó)際上較為通行的由政府主導(dǎo)、各種金融機(jī)構(gòu)參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，容易受到自然災(zāi)害影響。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，由于賠付率過(guò)高，各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷壓縮農(nóng)險(xiǎn)的份額和品種，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呈現(xiàn)險(xiǎn)種逐漸減少、機(jī)構(gòu)萎縮、承保深度不斷降低的局面。目前，我國(guó)種養(yǎng)兩業(yè)95％以上不在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障的范圍之內(nèi)。2007年。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅51.8億元，承保農(nóng)作物2.31億畝。大小牲畜8771.39萬(wàn)頭(只)，家禽3.25億羽(只)，僅能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供1126億元風(fēng)險(xiǎn)保障。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)較高。

(七)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不良，加劇農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)

與農(nóng)村金融發(fā)展相聯(lián)系的公共基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施建設(shè)等改革沒(méi)有進(jìn)行到位，在一定程度上制約了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。農(nóng)村金融法治環(huán)境較差。司法執(zhí)行難、對(duì)拖逃債務(wù)人的處罰難以落實(shí)，導(dǎo)致債權(quán)人的合法權(quán)益受到侵害，挫傷農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)熱情。農(nóng)村信用咨詢征信體系建設(shè)滯后，農(nóng)村信用環(huán)境較差，部分農(nóng)民缺乏信用意識(shí)、甚至有部分債務(wù)人惡意賴(lài)帳。農(nóng)村金融中介環(huán)境較差。缺少能提供信用擔(dān)保服務(wù)的機(jī)構(gòu)，農(nóng)戶擔(dān)保機(jī)制尚未建立健全，以農(nóng)戶出資為主的農(nóng)戶擔(dān)保中心尚未出現(xiàn)；縣域中小企業(yè)擔(dān)保中心規(guī)模小，和金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制也不完善，擔(dān)保中心要獨(dú)自承擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。部分中介服務(wù)極不規(guī)范，提供虛假資信證明甚至協(xié)同債務(wù)人進(jìn)行貸款欺詐。農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境不成熟，由于農(nóng)村耕地、宅基地所有權(quán)歸集體所有，農(nóng)戶只有使用權(quán)或經(jīng)營(yíng)權(quán)，土地只能用于耕種和居住，不能用于買(mǎi)賣(mài)或抵押，使得各種生產(chǎn)要素包括林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、房屋產(chǎn)權(quán)等難以市場(chǎng)化，從而不利于金融機(jī)構(gòu)抵押貸款的發(fā)放。農(nóng)村房子變現(xiàn)能力差，一旦發(fā)生不良貸款，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將面臨高企的處置成本。

二、構(gòu)建新型農(nóng)村金融服務(wù)體系的路徑選擇

(一)健全農(nóng)村金融組織體系，增加農(nóng)村金融供給

農(nóng)村信貸涉及多領(lǐng)域、多層次、多類(lèi)型的金融需求，既有一般農(nóng)戶的小額信貸需求，也有產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求。因此，要細(xì)分農(nóng)貸市場(chǎng)，發(fā)展多種形式的金融組織。培育多元化農(nóng)村金融主體，建立有序競(jìng)爭(zhēng)的、多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)定位于主要服務(wù)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的商業(yè)銀行，鞏固和穩(wěn)定在縣域的分支機(jī)構(gòu)，賦予縣域支行更大的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)。農(nóng)業(yè)銀行要在農(nóng)村縣域范圍內(nèi)合理布點(diǎn)。通過(guò)改善經(jīng)營(yíng)，增加業(yè)務(wù)種類(lèi)來(lái)增加收益，提高規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)工作重點(diǎn)應(yīng)由原來(lái)農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)伸延到農(nóng)副產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)科技推廣與應(yīng)用、農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)等方面。用中長(zhǎng)期信貸扶持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，扶持建設(shè)優(yōu)質(zhì)糧食產(chǎn)業(yè)工程、大型商品糧生產(chǎn)基地、農(nóng)業(yè)技術(shù)改造和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。農(nóng)村信用社要深化改革，明晰產(chǎn)權(quán)，盡快理順省聯(lián)社同縣聯(lián)社、信用社的管理體制，確保基層農(nóng)信社的獨(dú)立性。使得農(nóng)村信用社真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的市場(chǎng)主體。完善農(nóng)村信用社的服務(wù)功能，充分發(fā)揮其支農(nóng)主力軍的作用。郵政金融機(jī)構(gòu)要將其吸收的資金全額用在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展上，通過(guò)協(xié)議存款、債券交易、小額質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，直接為“三農(nóng)”提供資金支持。要放寬準(zhǔn)入條件，在有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制金融組織，引導(dǎo)民間金融，培育多種形式的小額信貸組織。發(fā)揮微型金融機(jī)構(gòu)先天的信息優(yōu)勢(shì)和地緣優(yōu)勢(shì)，為小規(guī)模農(nóng)戶和中小企業(yè)提供融資服務(wù)。大型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)利用資金、網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品等優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化信貸流程，創(chuàng)新?lián)７绞?，同時(shí)加強(qiáng)與村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等微型金融機(jī)構(gòu)之間的合作，把雙方的優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)功能互補(bǔ)。各類(lèi)銀行機(jī)構(gòu)要結(jié)合自身實(shí)力和專(zhuān)業(yè)特色，合理設(shè)置農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，逐步擴(kuò)大“三農(nóng)”客戶的服務(wù)覆蓋面。

(二)推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品種多樣化

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要研究市場(chǎng)定位，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的特點(diǎn)和需求。不斷開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品、新的金融工具，豐富產(chǎn)品供給，充實(shí)服務(wù)內(nèi)容。使服務(wù)方式能夠更加貼近“三農(nóng)”對(duì)金融服務(wù)的需求。

1、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品

要增加貸款種類(lèi)和方式，例如增加消費(fèi)信貸，研發(fā)適銷(xiāo)對(duì)路的消費(fèi)貸款品種。重點(diǎn)拓展建房、教育、嫁娶、醫(yī)療保健、商品零售等生活需要貸款，引導(dǎo)農(nóng)民消費(fèi)升級(jí)。結(jié)合農(nóng)村土地制度改革，可允許農(nóng)戶用土地使用權(quán)作抵押辦理土地抵押貸款等。要積極探索大額農(nóng)貸的管理發(fā)放辦法加大對(duì)特色農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精加工的支持力度。根據(jù)小企業(yè)和農(nóng)戶融資“規(guī)模小、頻率高、隨意性大、時(shí)間緊”的特點(diǎn)，在合理授信的基礎(chǔ)上，推出簡(jiǎn)式快速貸款、自助循環(huán)貸款、貿(mào)易鏈融資工具、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)集群金融服務(wù)方案等新產(chǎn)品。

2、創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要依托點(diǎn)多、面廣、信息靈通的優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用企業(yè)、農(nóng)戶和縣域居民閑散資金，開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)可控、收益較高、手續(xù)便捷的結(jié)算、匯兌、金融咨詢、信托、租賃、投資理財(cái)、信用卡、有價(jià)證券的買(mǎi)賣(mài)等金融服務(wù)，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)銀行業(yè)務(wù)的多元化需求。

3、培育農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)

開(kāi)發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨新品種，為農(nóng)民量身定做金融產(chǎn)品，完善市場(chǎng)品種結(jié)構(gòu)。試點(diǎn)設(shè)立期貨投資基金，研究引入期貨市場(chǎng)的QFII制度。

(三)優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，是金融服務(wù)“三農(nóng)”的重要基礎(chǔ)。優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，必須著重抓好以下幾方面的工作：

1、加強(qiáng)農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)

建立主體多元化的信用擔(dān)保體系，成立由政府引導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作的行業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。鼓勵(lì)

建立民間出資的商業(yè)化擔(dān)保公司和會(huì)員出資的會(huì)員制擔(dān)保公司。發(fā)展壯大農(nóng)村互助擔(dān)保組織。推進(jìn)農(nóng)村抵押擔(dān)保制度創(chuàng)新，探索建立便捷的農(nóng)村土地使用權(quán)抵押、農(nóng)村動(dòng)產(chǎn)抵押登記制度，擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍。探索發(fā)展大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)等抵押貸款，規(guī)范發(fā)展應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉(cāng)單、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款。建立企業(yè)聯(lián)保機(jī)制，推行小企業(yè)聯(lián)保、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)戶聯(lián)保、農(nóng)戶多戶聯(lián)保以及“公司+農(nóng)戶”、“公司+中介組織+農(nóng)戶”、“公司十專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)十農(nóng)戶”等聯(lián)保形式，為縣域中小企業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保。

2、積極推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)

加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)，建立符合農(nóng)村實(shí)際的征信體系，盡快建立農(nóng)戶信用檔案和信用數(shù)據(jù)庫(kù)。繼續(xù)開(kāi)展農(nóng)村信用工程建設(shè)，積極開(kāi)展信用村、信用農(nóng)戶、信用企業(yè)、信用個(gè)體戶評(píng)選，通過(guò)實(shí)施貸款利率優(yōu)惠、擴(kuò)大貸款額度等激勵(lì)措施，促進(jìn)農(nóng)民和中小企業(yè)提高信用意識(shí)。要加強(qiáng)企業(yè)及個(gè)人信用行為的規(guī)范與約束，建立和完善守信激勵(lì)機(jī)制和失信懲罰機(jī)制。嚴(yán)厲打擊惡意逃廢債務(wù)行為，加大對(duì)失信行為的懲處，運(yùn)用法律手段和行政措施對(duì)破壞金融生態(tài)的行為予以制裁。積極引導(dǎo)廣大農(nóng)民樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)，創(chuàng)建良好的金融生態(tài)環(huán)境。

3、大力發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)

建立政策性和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。降低涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總的原則應(yīng)是政府政策扶持，公司商業(yè)運(yùn)作。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)客觀上存在水災(zāi)、旱災(zāi)、蟲(chóng)災(zāi)等多種自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是高風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。具有準(zhǔn)公共物品的性質(zhì)，建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是各個(gè)國(guó)家支持農(nóng)業(yè)的普遍做法。要加快建立全國(guó)范圍的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)，健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，建立健全洪水、干旱等面積大、影響大、災(zāi)害發(fā)生頻繁的專(zhuān)項(xiàng)巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制和再保險(xiǎn)機(jī)制。有效增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵御和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，化解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)揮保險(xiǎn)在農(nóng)村信貸中的保障作用。