第一篇：中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于防范信用卡風(fēng)險有關(guān)問題的通知大全

中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于防范信用卡風(fēng)險有關(guān)問題的通知

銀發(fā)[2006]第84號 人民銀行上?？偛?，各分行、營業(yè)管理部、省會（首府）城市中心支行；各銀監(jiān)局；各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，國家郵政局郵政儲匯局，中國銀聯(lián)股份有限公司：近期，一些不法分子以“銀行中介代理公司”、“貸款中介”等名義，為客戶代辦信用卡并利用信用卡的透支額度和免息期，通過虛構(gòu)POS機刷卡消費騙取高額手續(xù)費和銀行資金，擾亂了信用卡發(fā)卡和受理市場，破壞了社會誠信環(huán)境。為規(guī)范信用卡發(fā)卡和受理行為，保障銀行資金安全，維護持卡人對信用卡支付的信心，促進信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展，現(xiàn)就防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的有關(guān)問題通知如下：

一、信用卡發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格審核申請人的資料，加強風(fēng)險控制與管理，做好對持卡人的安全用卡宣傳教育

（一）信用卡發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)對申請人的資料進行嚴(yán)格的資信審核，尤其要通過多種方式核實申請人資料的真實性。對于發(fā)卡營銷外包服務(wù)商或單位批量提交的申請資料，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)加大資信審核力度。發(fā)卡機構(gòu)要根據(jù)申請人的資信狀況，嚴(yán)格審批信用額度，加強發(fā)卡源頭的風(fēng)險控制。

（二）信用卡發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)慎重選擇發(fā)卡營銷外包服務(wù)商，并嚴(yán)格約束與發(fā)卡營銷外包服務(wù)商之間的外包關(guān)系。

1、發(fā)卡機構(gòu)在選擇發(fā)卡營銷外包服務(wù)商前，應(yīng)充分審查、了解發(fā)卡營銷外包服務(wù)商的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況以及實際的風(fēng)險控制與責(zé)任承擔(dān)能力。

2、發(fā)卡機構(gòu)確定發(fā)卡營銷外包服務(wù)商后，要與發(fā)卡營銷外包服務(wù)商簽訂書面合同，明確雙方的責(zé)任、權(quán)利和義務(wù)。合同中要明確規(guī)定，發(fā)卡營銷外包服務(wù)商對申請人信息負(fù)有保密義務(wù)，不得申請成為特約商戶，不得將代理營銷業(yè)務(wù)再轉(zhuǎn)包其他單位。

3、發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)針對發(fā)卡營銷外包服務(wù)商制定嚴(yán)格的內(nèi)部控制制度，監(jiān)督其建立完整的人員檔案以及制作相關(guān)營銷宣傳材料。

（三）發(fā)卡機構(gòu)一旦發(fā)現(xiàn)信用卡申請材料屬于未與其簽訂發(fā)卡營銷外包協(xié)議的中介公司遞交的，不得受理相關(guān)業(yè)務(wù)。對于代領(lǐng)卡、郵寄卡等非本人領(lǐng)卡的卡片發(fā)放方式，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)通過制定風(fēng)險防控措施等相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則防范業(yè)務(wù)風(fēng)險。

（四）發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)加強對持卡人用卡情況的監(jiān)控，對于已確認(rèn)存在套現(xiàn)行為的信用卡持卡人，有權(quán)采取降低授信額度、止付等措施。

（五）發(fā)卡機構(gòu)發(fā)現(xiàn)不法中介、個人騙領(lǐng)信用卡或違規(guī)使用信用卡的，應(yīng)立即與工商、公安等有關(guān)部門進行溝通協(xié)調(diào)，并協(xié)助有關(guān)部門對其進行打擊和處理。

（六）發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)對公眾加強有關(guān)信用卡知識的宣傳教育和普及工作，使公眾了解信用卡申請和使用的基本常識，提高風(fēng)險防范意識，增強誠信觀念。

二、收單機構(gòu)應(yīng)加強特約商戶管理，強化對特約商戶的風(fēng)險控制，防范特約商戶套現(xiàn)等風(fēng)險

（一）收單機構(gòu)應(yīng)加強對特約商戶資質(zhì)的審核，實行商戶實名制，防止拓展不合規(guī)商戶。收單機構(gòu)拓展新特約商戶時，應(yīng)對特約商戶進行現(xiàn)場調(diào)查，認(rèn)真核實特約商戶資料，商戶資料至少應(yīng)包括營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證或相關(guān)納稅證明、法定代表人身份證件。收單機構(gòu)不得將個人銀行結(jié)算賬戶設(shè)置為特約商戶的單位結(jié)算賬戶。

（二）收單機構(gòu)要規(guī)范商戶簽約行為，在有關(guān)收單協(xié)議中，至少應(yīng)明確規(guī)定以下內(nèi)容：

1、特約商戶不得將簽購單、簽購結(jié)算單、銀聯(lián)標(biāo)識牌及POS機具等專用于銀行卡受理的資源用于收單協(xié)議范圍以外的用途，也不得轉(zhuǎn)給第三方使用，不得將其他特約商戶的交易假冒本特約商戶交易與收單機構(gòu)清算。

2、特約商戶不得協(xié)助持卡人進行信用卡套現(xiàn)、交易分單等違法經(jīng)營行為。

3、特約商戶出現(xiàn)虛假申請、側(cè)錄、套現(xiàn)、惡意倒閉等嚴(yán)重風(fēng)險行為的，收單機構(gòu)有權(quán)立即終止銀行卡交易并撤除機具。

4、對違反上述協(xié)議內(nèi)容的行為，收單機構(gòu)應(yīng)根據(jù)情節(jié)嚴(yán)重程度及造成損失的情況，追究特約商戶的相關(guān)責(zé)任。

（三）收單機構(gòu)應(yīng)建立健全對特約商戶和POS機具的管理機制。

1、收單機構(gòu)應(yīng)在完成與特約商戶的簽約后，再布放POS機具，對于特約商戶提出的新增、更換、維護POS機具的要求，應(yīng)履行必要的核實程序，以避免不法分子冒充商戶人員利用POS機具進行欺詐活動。

2、收單機構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按照相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范設(shè)置商戶編碼、商戶名稱、商戶服務(wù)類別碼、商戶地址等關(guān)鍵信息，為發(fā)卡銀行對交易風(fēng)險度的判斷和對交易的正常授權(quán)提供準(zhǔn)確信息。

（四）收單機構(gòu)應(yīng)

建立日常監(jiān)控機制。對商戶的交易量突增、頻繁出現(xiàn)大額、整數(shù)交易等可疑、異?，F(xiàn)象，收單機構(gòu)應(yīng)及時監(jiān)控和調(diào)查處理，對于確認(rèn)為套現(xiàn)等欺詐情況的商戶，收單機構(gòu)應(yīng)及時終止其交易。

（五）收單機構(gòu)對于發(fā)卡機構(gòu)、中國銀聯(lián)股份有限公司（以下簡稱中國銀聯(lián)）提交的商戶套現(xiàn)等風(fēng)險協(xié)查要求，應(yīng)積極配合，共同防范信用卡套現(xiàn)等風(fēng)險。

三、中國銀聯(lián)應(yīng)按有關(guān)部門的要求，積極協(xié)助成員機構(gòu)和相關(guān)單位做好有關(guān)信用卡套現(xiàn)等違法行為的風(fēng)險防控工作

（一）中國銀聯(lián)應(yīng)配合收單機構(gòu)加強對特約商戶交易進行監(jiān)控，對同一終端、同一商戶出現(xiàn)的異常交易進行預(yù)警，并提示收單機構(gòu)立即調(diào)查。

（二）中國銀聯(lián)要進一步加強“銀聯(lián)”標(biāo)識的管理，協(xié)助收單機構(gòu)對不具備資質(zhì)的特約商戶進行清理，對未經(jīng)中國銀聯(lián)授權(quán)而特約商戶私自違規(guī)張貼、使用的“銀聯(lián)”標(biāo)識進行全面清除。

（三）中國銀聯(lián)應(yīng)加強與成員機構(gòu)、公安機關(guān)之間的合作與交流，協(xié)助成員機構(gòu)、公安機關(guān)做好銀行卡案件調(diào)查取證工作，建立健全銀行卡風(fēng)險防范合作機制。

（四）中國銀聯(lián)應(yīng)聯(lián)合各成員機構(gòu)開展持卡人安全用卡教育、特約商戶收銀員培訓(xùn)，提高持卡人和特約商戶風(fēng)險防范意識。

四、各商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)在共同打擊信用卡套現(xiàn)等違法行為的過程中，要及時溝通，充分交流，建立良好的信息共享機制

（一）各商業(yè)銀行應(yīng)對有關(guān)信用卡套現(xiàn)的典型案例進行跟蹤調(diào)查和分析，并在行內(nèi)通報或建立檔案，防范不法中介和惡意申請人反復(fù)作案；同時要與其他銀行加強合作，互相通報相關(guān)信息，共同維護銀行卡誠信環(huán)境。

（二）中國銀聯(lián)在協(xié)查成員機構(gòu)和公安機關(guān)調(diào)查取證的過程中，如發(fā)現(xiàn)具有擴散性、典型性的風(fēng)險事件，應(yīng)及時通過風(fēng)險提示的方式通報給各成員機構(gòu)，幫助其預(yù)防相關(guān)風(fēng)險，防止同類風(fēng)險在各行間擴散。

（三）鼓勵各商業(yè)銀行利用中國銀聯(lián)建立的“銀行卡風(fēng)險信息共享系統(tǒng)”和其他相關(guān)信息系統(tǒng)，提高對高風(fēng)險持卡人和商戶的風(fēng)險識別和控制能力。

1、“銀行卡風(fēng)險信息共享系統(tǒng)”是中國銀聯(lián)建立的包括不良持卡人、黑名單商戶等銀行卡重要負(fù)面信息的系統(tǒng)，已在各行信用風(fēng)險控管中發(fā)揮了較好的作用。發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時應(yīng)積極利用該系統(tǒng)。

2、發(fā)卡機構(gòu)尋找發(fā)卡營銷外包服務(wù)商之前，應(yīng)統(tǒng)一查詢“銀行卡風(fēng)險信息共享系統(tǒng)”進行風(fēng)險審核，對于已列入中國銀聯(lián)“銀行卡風(fēng)險信息共享系統(tǒng)”的“可疑營銷代理機構(gòu)”或“可疑商戶”，發(fā)卡機構(gòu)不得與其合作代理發(fā)卡。對于已確認(rèn)存在套現(xiàn)行為的信用卡，發(fā)卡機構(gòu)在采取止付措施的同時，應(yīng)將已止付套現(xiàn)信用卡持卡人信息報送至中國銀聯(lián)“銀行卡風(fēng)險信息共享系統(tǒng)”，以實現(xiàn)不良持卡人信息共享。

3、收單機構(gòu)拓展新商戶前，可統(tǒng)一查詢“銀行卡風(fēng)險信息共享系統(tǒng)”進行風(fēng)險審核。對于已被作為“可疑商戶”或“可疑營銷代理機構(gòu)”列入系統(tǒng)的，收單機構(gòu)應(yīng)禁止拓展其為銀行卡特約商戶。對于商戶負(fù)責(zé)人已被作為“不良持卡人”或“欺詐嫌疑申領(lǐng)人”列入系統(tǒng)的，收單機構(gòu)應(yīng)從嚴(yán)審批、謹(jǐn)慎拓展。對于確認(rèn)有套現(xiàn)欺詐情況的商戶，收單機構(gòu)在終止其銀聯(lián)卡交易的同時，應(yīng)及時將商戶信息報送至中國銀聯(lián)“銀行卡風(fēng)險信息共享系統(tǒng)”，以實現(xiàn)不良商戶信息共享。

4、對于未經(jīng)發(fā)卡機構(gòu)委托而從事代辦卡業(yè)務(wù)或利用信用卡實施套現(xiàn)的，發(fā)卡機構(gòu)一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，應(yīng)立即將相關(guān)信息報送至中國銀聯(lián)“銀行卡風(fēng)險信息共享系統(tǒng)”。

五、各商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)應(yīng)加強對信用卡資金交易的監(jiān)測，對于具有大額、異常和可疑支付交易特征的交易，應(yīng)嚴(yán)格按照反洗錢的相關(guān)規(guī)定報告人民銀行。

六、各商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)應(yīng)加強對不法中介和個人從事非法金融活動的聯(lián)合打擊力度，并加強與公安、工商等部門的合作，共同打擊信用卡套現(xiàn)等違法犯罪活動。中國人民銀行中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 二○○六年三月八日

第二篇：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行、財政部、國家稅務(wù)總局

【發(fā)布單位】中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行、財政部、國家稅務(wù)總局 【發(fā)布文號】銀監(jiān)發(fā)[2005]71號 【發(fā)布日期】2005-11-17 【生效日期】2005-11-17 【失效日期】 【所屬類別】政策參考 【文件來源】國家稅務(wù)總局

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行、財政部、國家稅務(wù)總局關(guān)于進一步推進城市信

用社整頓工作的意見

(銀監(jiān)發(fā)[2005]71號)

各銀監(jiān)局；各省、自治區(qū)、直轄市、計劃單列市財政廳(局)；中國人民銀行各分行、營業(yè)管理部，省會(首府)城市中心支行，深圳、大連、青島、寧波、廈門市中心支行；各省、自治區(qū)、直轄市、計劃單列市國家稅務(wù)局：

為進一步推進城市信用社整頓工作，消除和化解城市信用社的風(fēng)險隱患，促進城市信用社健康發(fā)展，經(jīng)國務(wù)院同意，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行、中華人民共和國財政部、國家稅務(wù)總局聯(lián)合制定了《關(guān)于進一步推進城市信用社整頓工作的意見》(以下簡稱《意見》)，現(xiàn)予印發(fā)，請認(rèn)真貫徹執(zhí)行。

此《意見》已同時送各省、自治區(qū)、直轄市人民政府。

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 中國人民銀行 財政部 國家稅務(wù)總局

二○○五年十一月十七日

關(guān)于進一步推進城市信用社整頓工作的意見

1998年以來，根據(jù)國務(wù)院的統(tǒng)一部署，銀行監(jiān)管部門和地方人民政府協(xié)調(diào)配合、各負(fù)其責(zé)，認(rèn)真開展城市信用社整頓工作，通過多種方式，防范、化解和處置城市信用社風(fēng)險，有效地控制了金融風(fēng)險，保護了存款人的合法權(quán)益，維護了金融秩序和社會穩(wěn)定，支持了地方經(jīng)濟的發(fā)展，取得明顯成效。

但是，部分地區(qū)城市信用社分類處置工作進展緩慢，大量處于停業(yè)整頓和撤銷狀態(tài)的城市信用社遲遲不能完全退出市場，部分經(jīng)整頓后的城市信用社仍存在潛在風(fēng)險等，城市信用社整頓任務(wù)仍很艱巨。

為進一步推進城市信用社整頓工作，徹底消除和化解城市信用社的風(fēng)險隱患，促進城市信用社健康發(fā)展，經(jīng)國務(wù)院同意，提出以下意見：

一、進一步加強組織領(lǐng)導(dǎo)，切實推進城市信用社整頓工作

城市信用社整頓工作由有關(guān)省(區(qū)、市)人民政府統(tǒng)一組織領(lǐng)導(dǎo)，形成銀監(jiān)會、人民銀行和財政部等有關(guān)部門分工明確、密切配合的有效工作機制，切實推進城市信用社整頓工作。城市信用社整頓任務(wù)較重的省(區(qū)、市)人民政府要指定專門機構(gòu)，在維護支付秩序、清收變現(xiàn)資產(chǎn)、妥善安置職工、打擊金融犯罪等方面加強組織協(xié)調(diào)，加大工作力度。要制定風(fēng)險處置應(yīng)急預(yù)案，及時化解整頓工作中出現(xiàn)的不穩(wěn)定因素，切實維護金融秩序和社會穩(wěn)定。

銀監(jiān)會、人民銀行和財政部等有關(guān)部門要認(rèn)真履行各自職責(zé)，加強信息溝通和政策協(xié)調(diào)，確保整頓工作順利進行。

二、由城市信用社更名改制的農(nóng)村信用社享受有關(guān)扶持政策

根據(jù)國務(wù)院已批準(zhǔn)的城市信用社整頓方案，將部分城市信用社更名改制為農(nóng)村信用社，納入當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用聯(lián)社管理。城市信用社更名改制為農(nóng)村信用社后享受農(nóng)村信用社改革試點的各項扶持政策(保值補貼政策除外)；尚未完成更名改制工作的城市信用社，待完成更名改制工作后，再享受農(nóng)村信用社改革的各項扶持政策(保值補貼政策除外)。已經(jīng)開展農(nóng)村信用社改革試點的省份，如再有城市信用社更名改制為農(nóng)村信用社并需人民銀行提供資金支持的，其所需資金數(shù)額待清理后另行研究。

三、推進被撤銷和停業(yè)整頓城市信用社的市場退出工作

為保護其他機構(gòu)債權(quán)人的利益，維護公眾對中小金融機構(gòu)的信心，地方人民政府在城市信用社整頓工作過程中，使用中央專項借款墊付自然人合法債務(wù)后取得的債權(quán)，與人民銀行再貸款和其他機構(gòu)債權(quán)列在同一順序，按比例受償。

各被撤銷和停業(yè)整頓城市信用社清算組按此原則抓緊制訂清算方案，在與債權(quán)人協(xié)商并經(jīng)撤銷工作領(lǐng)導(dǎo)小組同意后，報銀監(jiān)會和人民銀行共同確認(rèn)。要加大資產(chǎn)保全處置力度，最大限度地提高清償率。對于停業(yè)整頓、清算工作中發(fā)現(xiàn)的違法犯罪行為，要配合司法部門予以堅決打擊。

四、加快推動整頓后城市信用社的規(guī)范改造工作

鼓勵外資和優(yōu)質(zhì)的民營企業(yè)入股整頓后的城市信用社，并按照股份制原則進行規(guī)范改造，完善法人治理結(jié)構(gòu)，強化內(nèi)部控制，增強抗風(fēng)險能力。同時，加強監(jiān)管和政策扶持，督促和引導(dǎo)城市信用社充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，明確市場定位，服務(wù)于當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)、居民和經(jīng)濟發(fā)展，逐步發(fā)展成為產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰、治理結(jié)構(gòu)完善、經(jīng)營管理規(guī)范的股份制金融企業(yè)。

五、做好整頓后城市信用社的風(fēng)險防范與處置工作

對于整頓后仍存在風(fēng)險的城市信用社，地方人民政府和銀監(jiān)會、人民銀行等部門要各負(fù)其責(zé)，共同研究制定處置方案，通過救助、收購、重組、依法實施市場退出等方式化解風(fēng)險。

本內(nèi)容來源于政府官方網(wǎng)站，如需引用，請以正式文件為準(zhǔn)。

第三篇：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于進一步加強案件風(fēng)險防范工作的通知

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于進一步

加強案件風(fēng)險防范工作的通知

（銀監(jiān)發(fā)[2006]50號 2006年6月23日）

各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，各金融資產(chǎn)管理公司，國家郵政局郵政儲匯局，各省級信用聯(lián)社，銀監(jiān)會直接監(jiān)管的信托公司、財務(wù)公司、金融租賃公司：

2005年以來，銀監(jiān)會按照黨中央、國務(wù)院的統(tǒng)一部署，積極開展銀行業(yè)案件專項治理活動，取得了階段性進展。但當(dāng)前銀行業(yè)案件形勢仍然嚴(yán)峻，為有效遏制銀行業(yè)案件多發(fā)、高發(fā)態(tài)勢，進一步鞏固案件專項治理成果，現(xiàn)就有關(guān)要求通知如下：

一、加強組織推動。開展案件專項治理工作，對改善銀行業(yè)聲譽和形象，維護銀行業(yè)改革開放的良好局面，具有十分重要的意義。銀監(jiān)會各級派出機構(gòu)和各銀行業(yè)金融機構(gòu)要認(rèn)真貫徹落實銀監(jiān)會第八次案件專項治理工作會議和國有商業(yè)銀行案件專項治理工作會議要求，進一步統(tǒng)一思想和行動，從政治和全局的高度認(rèn)識案件專項治理工作的重要性、緊迫性和嚴(yán)峻性，采取有效措施進行綜合治理，著力建立健全案件防范長效機制，堅持標(biāo)本兼治、查防結(jié)合、改革流程和部門設(shè)置與強化管理并舉原則，統(tǒng)籌謀劃，精心組織，扎實推進案件專項治理工作。

二、嚴(yán)格經(jīng)營管理。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要切實扭轉(zhuǎn)重業(yè)務(wù)發(fā)展、輕風(fēng)險控制的不良傾向。對分支機構(gòu)特別是案發(fā)的重點地區(qū)、重點機構(gòu)，要從風(fēng)險管控能力、業(yè)務(wù)規(guī)模、人員素質(zhì)等方面，重新進行票據(jù)、個人消費貸款等業(yè)務(wù)經(jīng)營資格的審核，嚴(yán)格進行授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)；對票據(jù)審驗等技術(shù)性較強的崗位實行上崗培訓(xùn)、考試和資格審核，切實查堵操作漏洞。對新發(fā)現(xiàn)百萬元以上案件的分支機構(gòu)實施誡勉談話，由其所屬省級機構(gòu)一把手到總行匯報發(fā)案原因及擬采取的措施，由總行進行告誡，并在系統(tǒng)內(nèi)通報；對連續(xù)發(fā)現(xiàn)兩起百萬元以上案件的分支機構(gòu)，要上收相關(guān)業(yè)務(wù)審批權(quán)限；對風(fēng)險管控不力、存在嚴(yán)重違規(guī)操作問題的分支機構(gòu)，要停辦相關(guān)業(yè)務(wù)，切實整改后方可恢復(fù)辦理。

三、強化內(nèi)部控制。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強內(nèi)控建設(shè)，提升制度執(zhí)行能力，構(gòu)筑防范操作風(fēng)險，尤其是防范案件風(fēng)險的內(nèi)部防線。一要加強內(nèi)控制度建設(shè)，尤其是創(chuàng)新業(yè)務(wù)風(fēng)險控制和防范的制度建設(shè)，并對現(xiàn)行的內(nèi)控制度包括各種處罰制度進行全面梳理整合和后評價，與現(xiàn)行法規(guī)相悖的要立即廢止，有漏洞的要及時修訂完善，使各項制度全面制約各類決策程序、各項業(yè)務(wù)過程、各級管理人員和每個員工。二要強化制度執(zhí)行力度，強化依法合規(guī)經(jīng)營意識，堅決杜絕以信任、習(xí)慣代替制度規(guī)定和有章不循、違章操作行為。三要推動相對獨立的內(nèi)部審計體系建設(shè)，增加內(nèi)部審計的頻率和覆蓋面，提高內(nèi)部審計的獨立性、有效性和嚴(yán)肅性。

四、加大檢查力度。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要認(rèn)真開展案件專項治理“回頭看”檢查工作，檢查所安排的工作是否落實，檢查發(fā)現(xiàn)問題的整改和處理是否到位，尤其要抓好對易發(fā)案薄弱環(huán)節(jié)、要害部位、重點業(yè)務(wù)和重要人員的隱患排查，特別要檢查重要空白憑證、印鑒密押、授權(quán)卡或柜員卡、票據(jù)審驗、查詢查復(fù)、對賬、槍支管理、金庫尾箱等薄弱環(huán)節(jié)。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要在系統(tǒng)內(nèi)組織開展銀行承兌匯票業(yè)務(wù)檢查，重點檢查銀行承兌匯票承兌、貼現(xiàn)、質(zhì)押等業(yè)務(wù)制度的建設(shè)及執(zhí)行情況，尤其要防范內(nèi)外勾結(jié)、偽造和克隆票據(jù)、“假作廢，真盜用”、“大頭小尾”等重大風(fēng)險。銀監(jiān)會將選取重點地區(qū)和機構(gòu)進行銀行承兌匯票業(yè)務(wù)管理的抽查，各銀監(jiān)局也要對所轄地區(qū)銀行承兌匯票業(yè)務(wù)風(fēng)險情況進行抽查。

五、嚴(yán)肅責(zé)任追究。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要建立健全案件責(zé)任追究制度，加大案件責(zé)任追究力度。一是實行差別化處理。要鼓勵自查自糾、自首、舉報，對提供線索、業(yè)已查實的舉報人員要給予獎勵；對檢查發(fā)現(xiàn)或暴露的案件，要在分清責(zé)任的基礎(chǔ)上，進行“雙線問責(zé)”，嚴(yán)格追究責(zé)任人和相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的責(zé)任，同時追究業(yè)務(wù)管理部門、內(nèi)部審計部門的失職責(zé)任；對涉案金額百萬元以上，影響惡劣，后果嚴(yán)重的，要上追兩級領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。二是引入引咎辭職制度。發(fā)生大額和性質(zhì)嚴(yán)重案件的分支機構(gòu)負(fù)責(zé)人必須先行引咎辭職，視案件結(jié)果再行處理。三是發(fā)生大要案及案件頻發(fā)分支機構(gòu)的主要領(lǐng)導(dǎo)要堅決撤換，不得易地同級任職，同時領(lǐng)導(dǎo)班子成員要調(diào)離、降級使用或免職。四是涉及違法犯罪的，要及時移送司法機關(guān)追究刑事責(zé)任，建立和落實案件報告和移送制度。

六、深入調(diào)查研究。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要緊密結(jié)合實際，認(rèn)真總結(jié)加強風(fēng)險控制的主要措施及取得的成效，針對工作中存在的突出問題和薄弱環(huán)節(jié)，剖析各類案件發(fā)生原因，總結(jié)案件檢查、堵截經(jīng)驗，舉一反三，揭示帶有規(guī)律性的問題，從政策和工作兩個層面提出應(yīng)對措施，增強案件風(fēng)險防范工作的預(yù)見性、針對性和有效性。銀監(jiān)會各級派出機構(gòu)也要選擇典型地區(qū)和典型機構(gòu)開展案件風(fēng)險防范的研究分析。銀監(jiān)會各級派出機構(gòu)和各銀行業(yè)金融機構(gòu)要將調(diào)查研究情況及時報告銀監(jiān)會。

七、加強宣傳教育。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要進一步規(guī)范案件信息披露的范圍、內(nèi)容、口徑、頻率、方式等，積極引導(dǎo)輿論進行正面宣傳。要宣傳案件專項治理的工作措施和成效，充分說明案件排查是銀行業(yè)加強改革發(fā)展的重要措施，只有深挖陳案、堵塞漏洞，才能加強內(nèi)控、遏制新案，才能真正有效地防范和控制風(fēng)險，以爭取各方面對銀行業(yè)案件治理工作的理解和支持。同時，各銀行業(yè)金融機構(gòu)要結(jié)合典型案件，加強社會主義榮辱觀教育，強化依法合規(guī)經(jīng)營和防范風(fēng)險理念，引導(dǎo)員工樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀，增強法制意識、道德意識和自律意識，規(guī)范員工行為，促進員工隊伍建設(shè)，夯實案件專項治理工作的基礎(chǔ)。

八、提升案防合力。銀監(jiān)會各級派出機構(gòu)要發(fā)揮好協(xié)調(diào)配合與監(jiān)管服務(wù)功能，強化案件治理工作合力。要建立案件治理責(zé)任制，將案件治理工作納入目標(biāo)考核體系，落實案件防范和查處的監(jiān)管責(zé)任。要進一步明確案件報告、跟蹤、督辦、處理等流程，密切關(guān)注案件進展，負(fù)責(zé)案件責(zé)任追究處理的落實工作。要完善案件專項治理的內(nèi)部聯(lián)動機制，加強各部門之間的溝通聯(lián)系和分工協(xié)作，提高效率。要建立健全與司法、公安、審計等部門的溝通協(xié)調(diào)機制，加強綜合治理，嚴(yán)厲打擊金融犯罪活動，促進案件形勢的根本好轉(zhuǎn)。

九、嚴(yán)格行政處罰。銀監(jiān)會各級派出機構(gòu)要嚴(yán)格依法行政，嚴(yán)肅查處金融違法違規(guī)行為。一是責(zé)令停業(yè)整頓。對轄區(qū)內(nèi)管理不力、違規(guī)嚴(yán)重、屢查屢犯的銀行業(yè)金融機構(gòu)，要責(zé)令其進行停業(yè)整頓，并予以公告，視整改情況恢復(fù)相關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)營資格。二是吊銷金融許可證。對轄區(qū)內(nèi)發(fā)生重大案件、造成巨額損失、影響極其惡劣的銀行業(yè)金融機構(gòu)，要予以吊銷金融許可證。三是取消任職資格。對轄區(qū)內(nèi)發(fā)生重大案件的銀行業(yè)金融機構(gòu)高管人員，要依法取消其一定時期直至終身的銀行業(yè)金融機構(gòu)高級管理人員任職資格。四是給予綜合評級降分或降級。對轄區(qū)內(nèi)管理混亂、違規(guī)嚴(yán)重、案件頻發(fā)的銀行業(yè)金融機構(gòu)，要下調(diào)其綜合評分，問題嚴(yán)重的要直接降級。

十、完善案件通報。銀監(jiān)會各級派出機構(gòu)要堅持定期召開案件情況通報會，通報轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機構(gòu)近期發(fā)現(xiàn)的主要案件及辦結(jié)處理情況，解剖案發(fā)原因，吸取教訓(xùn)，交流案件查處經(jīng)驗，研究切實有效的案件綜合治理措施。對各銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)生的大要案，要向其股東、股權(quán)董事（不包括外部董事）通報；對大要案屢次發(fā)生、高發(fā)多發(fā)勢頭得不到扭轉(zhuǎn)的大型商業(yè)銀行，銀監(jiān)會將向國務(wù)院及中組部作出專報。同時，各銀行業(yè)金融機構(gòu)對大要案，必須在系統(tǒng)內(nèi)通報案件情況和責(zé)任人處理情況，深刻吸取教訓(xùn)。

十一、加強監(jiān)管問責(zé)。銀監(jiān)會將加大對案件查處工作督促、指導(dǎo)、檢查不力銀監(jiān)局的監(jiān)管問責(zé)力度。對未落實案件專項治理責(zé)任制的，缺乏切實可行的案件專項治理工作計劃和措施的，未及時提示案件風(fēng)險隱患的，瞞報、漏報、遲報案件的，轄內(nèi)案件發(fā)生率長期居高不下或同類案件反復(fù)發(fā)生的和大要案查處不力的銀監(jiān)局，銀監(jiān)會將嚴(yán)格追究其主要負(fù)責(zé)人、有關(guān)方面負(fù)責(zé)人的責(zé)任。

請各銀監(jiān)局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)。

二○○六年六月二十三日

第四篇：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于進一步加強案件風(fēng)險防范工作的通知

【發(fā)布單位】中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 【發(fā)布文號】

【發(fā)布日期】2006-06-23 【生效日期】2006-06-23 【失效日期】 【所屬類別】政策參考

【文件來源】中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于進一步加強案件風(fēng)險防范工作的通知

各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，各金融資產(chǎn)管理公司，國家郵政局郵政儲匯局，各省級信用聯(lián)社，銀監(jiān)會直接監(jiān)管的信托公司、財務(wù)公司、金融租賃公司：

2005年以來，銀監(jiān)會按照黨中央、國務(wù)院的統(tǒng)一部署，積極開展銀行業(yè)案件專項治理活動，取得了階段性進展。但當(dāng)前銀行業(yè)案件形勢仍然嚴(yán)峻，為有效遏制銀行業(yè)案件多發(fā)、高發(fā)態(tài)勢，進一步鞏固案件專項治理成果，現(xiàn)就有關(guān)要求通知如下：

一、加強組織推動。開展案件專項治理工作，對改善銀行業(yè)聲譽和形象，維護銀行業(yè)改革開放的良好局面，具有十分重要的意義。銀監(jiān)會各級派出機構(gòu)和各銀行業(yè)金融機構(gòu)要認(rèn)真貫徹落實銀監(jiān)會第八次案件專項治理工作會議和國有商業(yè)銀行案件專項治理工作會議要求，進一步統(tǒng)一思想和行動，從政治和全局的高度認(rèn)識案件專項治理工作的重要性、緊迫性和嚴(yán)峻性，采取有效措施進行綜合治理，著力建立健全案件防范長效機制，堅持標(biāo)本兼治、查防結(jié)合、改革流程和部門設(shè)置與強化管理并舉原則，統(tǒng)籌謀劃，精心組織，扎實推進案件專項治理工作。

二、嚴(yán)格經(jīng)營管理。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要切實扭轉(zhuǎn)重業(yè)務(wù)發(fā)展、輕風(fēng)險控制的不良傾向。對分支機構(gòu)特別是案發(fā)的重點地區(qū)、重點機構(gòu)，要從風(fēng)險管控能力、業(yè)務(wù)規(guī)模、人員素質(zhì)等方面，重新進行票據(jù)、個人消費貸款等業(yè)務(wù)經(jīng)營資格的審核，嚴(yán)格進行授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)；對票據(jù)審驗等技術(shù)性較強的崗位實行上崗培訓(xùn)、考試和資格審核，切實查堵操作漏洞。對新發(fā)現(xiàn)百萬元以上案件的分支機構(gòu)實施誡勉談話，由其所屬省級機構(gòu)一把手到總行匯報發(fā)案原因及擬采取的措施，由總行進行告誡，并在系統(tǒng)內(nèi)通報；對連續(xù)發(fā)現(xiàn)兩起百萬元以上案件的分支機構(gòu)，要上收相關(guān)業(yè)務(wù)審批權(quán)限；對風(fēng)險管控不力、存在嚴(yán)重違規(guī)操作問題的分支機構(gòu)，要停辦相關(guān)業(yè)務(wù)，切實整改后方可恢復(fù)辦理。

三、強化內(nèi)部控制。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強內(nèi)控建設(shè)，提升制度執(zhí)行能力，構(gòu)筑防范操作風(fēng)險，尤其是防范案件風(fēng)險的內(nèi)部防線。一要加強內(nèi)控制度建設(shè)，尤其是創(chuàng)新業(yè)務(wù)風(fēng)險控制和防范的制度建設(shè)，并對現(xiàn)行的內(nèi)控制度包括各種處罰制度進行全面梳理整合和后評價，與現(xiàn)行法規(guī)相悖的要立即廢止，有漏洞的要及時修訂完善，使各項制度全面制約各類決策程序、各項業(yè)務(wù)過程、各級管理人員和每個員工。二要強化制度執(zhí)行力度，強化依法合規(guī)經(jīng)營意識，堅決杜絕以信任、習(xí)慣代替制度規(guī)定和有章不循、違章操作行為。三要推動相對獨立的內(nèi)部審計體系建設(shè)，增加內(nèi)部審計的頻率和覆蓋面，提高內(nèi)部審計的獨立性、有效性和嚴(yán)肅性。

四、加大檢查力度。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要認(rèn)真開展案件專項治理“回頭看”檢查工作，檢查所安排的工作是否落實，檢查發(fā)現(xiàn)問題的整改和處理是否到位，尤其要抓好對易發(fā)案薄弱環(huán)節(jié)、要害部位、重點業(yè)務(wù)和重要人員的隱患排查，特別要檢查重要空白憑證、印鑒密押、授權(quán)卡或柜員卡、票據(jù)審驗、查詢查復(fù)、對賬、槍支管理、金庫尾箱等薄弱環(huán)節(jié)。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要在系統(tǒng)內(nèi)組織開展銀行承兌匯票業(yè)務(wù)檢查，重點檢查銀行承兌匯票承兌、貼現(xiàn)、質(zhì)押等業(yè)務(wù)制度的建設(shè)及執(zhí)行情況，尤其要防范內(nèi)外勾結(jié)、偽造和克隆票據(jù)、“假作廢，真盜用”、“大頭小尾”等重大風(fēng)險。銀監(jiān)會將選取重點地區(qū)和機構(gòu)進行銀行承兌匯票業(yè)務(wù)管理的抽查，各銀監(jiān)局也要對所轄地區(qū)銀行承兌匯票業(yè)務(wù)風(fēng)險情況進行抽查。

五、嚴(yán)肅責(zé)任追究。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要建立健全案件責(zé)任追究制度，加大案件責(zé)任追究力度。一是實行差別化處理。要鼓勵自查自糾、自首、舉報，對提供線索、業(yè)已查實的舉報人員要給予獎勵；對檢查發(fā)現(xiàn)或暴露的案件，要在分清責(zé)任的基礎(chǔ)上，進行“雙線問責(zé)”，嚴(yán)格追究責(zé)任人和相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的責(zé)任，同時追究業(yè)務(wù)管理部門、內(nèi)部審計部門的失職責(zé)任；對涉案金額百萬元以上，影響惡劣，后果嚴(yán)重的，要上追兩級領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。二是引入引咎辭職制度。發(fā)生大額和性質(zhì)嚴(yán)重案件的分支機構(gòu)負(fù)責(zé)人必須先行引咎辭職，視案件結(jié)果再行處理。三是發(fā)生大要案及案件頻發(fā)分支機構(gòu)的主要領(lǐng)導(dǎo)要堅決撤換，不得易地同級任職，同時領(lǐng)導(dǎo)班子成員要調(diào)離、降級使用或免職。四是涉及違法犯罪的，要及時移送司法機關(guān)追究刑事責(zé)任，建立和落實案件報告和移送制度。

六、深入調(diào)查研究。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要緊密結(jié)合實際，認(rèn)真總結(jié)加強風(fēng)險控制的主要措施及取得的成效，針對工作中存在的突出問題和薄弱環(huán)節(jié)，剖析各類案件發(fā)生原因，總結(jié)案件檢查、堵截經(jīng)驗，舉一反三，揭示帶有規(guī)律性的問題，從政策和工作兩個層面提出應(yīng)對措施，增強案件風(fēng)險防范工作的預(yù)見性、針對性和有效性。銀監(jiān)會各級派出機構(gòu)也要選擇典型地區(qū)和典型機構(gòu)開展案件風(fēng)險防范的研究分析。銀監(jiān)會各級派出機構(gòu)和各銀行業(yè)金融機構(gòu)要將調(diào)查研究情況及時報告銀監(jiān)會。

七、加強宣傳教育。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要進一步規(guī)范案件信息披露的范圍、內(nèi)容、口徑、頻率、方式等，積極引導(dǎo)輿論進行正面宣傳。要宣傳案件專項治理的工作措施和成效，充分說明案件排查是銀行業(yè)加強改革發(fā)展的重要措施，只有深挖陳案、堵塞漏洞，才能加強內(nèi)控、遏制新案，才能真正有效地防范和控制風(fēng)險，以爭取各方面對銀行業(yè)案件治理工作的理解和支持。同時，各銀行業(yè)金融機構(gòu)要結(jié)合典型案件，加強社會主義榮辱觀教育，強化依法合規(guī)經(jīng)營和防范風(fēng)險理念，引導(dǎo)員工樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀，增強法制意識、道德意識和自律意識，規(guī)范員工行為，促進員工隊伍建設(shè)，夯實案件專項治理工作的基礎(chǔ)。

八、提升案防合力。銀監(jiān)會各級派出機構(gòu)要發(fā)揮好協(xié)調(diào)配合與監(jiān)管服務(wù)功能，強化案件治理工作合力。要建立案件治理責(zé)任制，將案件治理工作納入目標(biāo)考核體系，落實案件防范和查處的監(jiān)管責(zé)任。要進一步明確案件報告、跟蹤、督辦、處理等流程，密切關(guān)注案件進展，負(fù)責(zé)案件責(zé)任追究處理的落實工作。要完善案件專項治理的內(nèi)部聯(lián)動機制，加強各部門之間的溝通聯(lián)系和分工協(xié)作，提高效率。要建立健全與司法、公安、審計等部門的溝通協(xié)調(diào)機制，加強綜合治理，嚴(yán)厲打擊金融犯罪活動，促進案件形勢的根本好轉(zhuǎn)。

九、嚴(yán)格行政處罰。銀監(jiān)會各級派出機構(gòu)要嚴(yán)格依法行政，嚴(yán)肅查處金融違法違規(guī)行為。一是責(zé)令停業(yè)整頓。對轄區(qū)內(nèi)管理不力、違規(guī)嚴(yán)重、屢查屢犯的銀行業(yè)金融機構(gòu)，要責(zé)令其進行停業(yè)整頓，并予以公告，視整改情況恢復(fù)相關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)營資格。二是吊銷金融許可證。對轄區(qū)內(nèi)發(fā)生重大案件、造成巨額損失、影響極其惡劣的銀行業(yè)金融機構(gòu)，要予以吊銷金融許可證。三是取消任職資格。對轄區(qū)內(nèi)發(fā)生重大案件的銀行業(yè)金融機構(gòu)高管人員，要依法取消其一定時期直至終身的銀行業(yè)金融機構(gòu)高級管理人員任職資格。四是給予綜合評級降分或降級。對轄區(qū)內(nèi)管理混亂、違規(guī)嚴(yán)重、案件頻發(fā)的銀行業(yè)金融機構(gòu)，要下調(diào)其綜合評分，問題嚴(yán)重的要直接降級。

十、完善案件通報。銀監(jiān)會各級派出機構(gòu)要堅持定期召開案件情況通報會，通報轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機構(gòu)近期發(fā)現(xiàn)的主要案件及辦結(jié)處理情況，解剖案發(fā)原因，吸取教訓(xùn)，交流案件查處經(jīng)驗，研究切實有效的案件綜合治理措施。對各銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)生的大要案，要向其股東、股權(quán)董事（不包括外部董事）通報；對大要案屢次發(fā)生、高發(fā)多發(fā)勢頭得不到扭轉(zhuǎn)的大型商業(yè)銀行，銀監(jiān)會將向國務(wù)院及中組部作出專報。同時，各銀行業(yè)金融機構(gòu)對大要案，必須在系統(tǒng)內(nèi)通報案件情況和責(zé)任人處理情況，深刻吸取教訓(xùn)。

十一、加強監(jiān)管問責(zé)。銀監(jiān)會將加大對案件查處工作督促、指導(dǎo)、檢查不力銀監(jiān)局的監(jiān)管問責(zé)力度。對未落實案件專項治理責(zé)任制的，缺乏切實可行的案件專項治理工作計劃和措施的，未及時提示案件風(fēng)險隱患的，瞞報、漏報、遲報案件的，轄內(nèi)案件發(fā)生率長期居高不下或同類案件反復(fù)發(fā)生的和大要案查處不力的銀監(jiān)局，銀監(jiān)會將嚴(yán)格追究其主要負(fù)責(zé)人、有關(guān)方面負(fù)責(zé)人的責(zé)任。

請各銀監(jiān)局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)。

二○○六年六月二十三日

本內(nèi)容來源于政府官方網(wǎng)站，如需引用，請以正式文件為準(zhǔn)。

第五篇：中國人民銀行,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于加強商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知

中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于加強商業(yè)性房地產(chǎn)信貸

管理的通知

中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于加強商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知

銀發(fā)〔2007〕359號

中國人民銀行上海總部,各分行、營業(yè)管理部,各省會（首府）城市中心支行、副省級城市中心支行；各銀監(jiān)局；各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行：

根據(jù)2007年全國城市住房工作會議精神及《國務(wù)院關(guān)于解決低收入家庭住房困難的若干意見》(國發(fā)〔2007〕24號)、《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)建設(shè)部等部門關(guān)于調(diào)整住房供應(yīng)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定住房價格意見的通知》（國辦發(fā)〔2006〕37號）等政策規(guī)定，現(xiàn)就加強商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的有關(guān)事項通知如下：

一、嚴(yán)格房地產(chǎn)開發(fā)貸款管理

對項目資本金（所有者權(quán)益）比例達不到35%或未取得土地使用權(quán)證書、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證和施工許可證的項目，商業(yè)銀行不得發(fā)放任何形式的貸款；對經(jīng)國土資源部門、建設(shè)主管部門查實具有囤積土地、囤積房源行為的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，商業(yè)銀行不得對其發(fā)放貸款；對空置3年以上的商品房，商業(yè)銀行不得接受其作為貸款的抵押物。

商業(yè)銀行對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的貸款只能通過房地產(chǎn)開發(fā)貸款科目發(fā)放，嚴(yán)禁以房地產(chǎn)開發(fā)流動資金貸款或其他貸款科目發(fā)放。

商業(yè)銀行發(fā)放的房地產(chǎn)開發(fā)貸款原則上只能用于本地區(qū)的房地產(chǎn)開發(fā)項目，不得跨地區(qū)使用。對確需用于異地房地產(chǎn)開發(fā)項目并已落實相應(yīng)風(fēng)險控制措施的貸款，商業(yè)銀行在貸款發(fā)放前應(yīng)向監(jiān)管部門報備。

二、嚴(yán)格規(guī)范土地儲備貸款管理

商業(yè)銀行不得向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放專門用于繳交土地出讓金的貸款。對政府土地儲備機構(gòu)的貸款應(yīng)以抵押貸款方式發(fā)放，且貸款額度不得超過所收購?fù)恋卦u估價值的70%，貸款期限最長不得超過2年。

三、嚴(yán)格住房消費貸款管理

商業(yè)銀行應(yīng)重點支持借款人購買首套中小戶型自住住房的貸款需求，且只能對購買主體結(jié)構(gòu)已封頂住房的個人發(fā)放住房貸款。

商業(yè)銀行應(yīng)提請借款人按誠實守信原則,在住房貸款合同中如實填寫所貸款項用于購買第幾套住房的相關(guān)信息。對購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以下的，貸款首付款比例（包括本外幣貸款，下同）不得低于20%；對購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的，貸款首付款比例不得低于30%；對已利用貸款購買住房、又申請購買第二套(含）以上住房的，貸款首付款比例不得低于40%，貸款利率不得低于中國人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率的1.1倍，而且貸款首付款比例和利率水平應(yīng)隨套數(shù)增加而大幅度提高，具體提高幅度由商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險管理相關(guān)原則自主確定，但借款人償還住房貸款的月支出不得高于其月收入的50%。

商業(yè)銀行不得發(fā)放貸款額度隨房產(chǎn)評估價值浮動、不指明用途的住房抵押貸款；對已抵押房產(chǎn)，在購房人沒有全部歸還貸款前，不得以再評估后的凈值為抵押追加貸款。

四、嚴(yán)格商業(yè)用房購房貸款管理

利用貸款購買的商業(yè)用房應(yīng)為已竣工驗收的房屋。

商業(yè)用房購房貸款首付款比例不得低于50%，期限不得超過10年，貸款利率不得低于中國人民銀行公布的同期同檔次利率的1.1倍，具體的首付款比例、貸款期限和利率水平由商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險管理相關(guān)原則自主確定；對以“商住兩用房”名義申請貸款的，首付款比例不得低于45%，貸款期限和利率水平按照商業(yè)性用房貸款管理規(guī)定執(zhí)行。

五、加強房地產(chǎn)信貸征信管理

商業(yè)銀行接受房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)貸款申請后，應(yīng)及時通過中國人民銀行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫對借款企業(yè)信用狀況進行查詢;貸款申請批準(zhǔn)后，應(yīng)將相關(guān)信息錄入企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，詳細(xì)記載房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的基本信息、借款金額、貸款期限以及違約情況等。

商業(yè)銀行接受個人住房貸款申請后，應(yīng)及時通過中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫對借款人信用狀況進行查詢;貸款申請批準(zhǔn)后，應(yīng)將相關(guān)信息及時錄入個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，詳細(xì)記載借款人及其配偶的身份證號碼、購房套數(shù)、貸款金額、貸款期限、房屋抵押狀況以及違約信息等。

六、加強房地產(chǎn)貸款監(jiān)測和風(fēng)險防范工作

商業(yè)銀行應(yīng)密切監(jiān)測房地產(chǎn)價格變化及其對信貸資產(chǎn)質(zhì)量的影響狀況，切實加強商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理和內(nèi)控機制建設(shè)，積極防范房地產(chǎn)信貸風(fēng)險。

中國人民銀行各分支機構(gòu)、各銀監(jiān)局應(yīng)加強轄區(qū)內(nèi)金融機構(gòu)房地產(chǎn)信貸管理的“窗口指導(dǎo)”，加大對相關(guān)違規(guī)行為的查處力度。要跟蹤房地產(chǎn)信貸政策執(zhí)行過程中出現(xiàn)的新情況、新問題，并及時向中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報告。

各商業(yè)銀行（包括中資銀行、外商獨資、中外合資商業(yè)銀行以及外國銀行分行等）要認(rèn)真貫徹落實國家房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策，切實加強房地產(chǎn)信貸風(fēng)險管理，要根據(jù)本通知精神和國家各項房地產(chǎn)信貸政策規(guī)定，抓緊制定或完善房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理操作細(xì)則，并向中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報備。

各政策性銀行未經(jīng)中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，不得發(fā)放商業(yè)性房地產(chǎn)貸款。

請中國人民銀行各分行、營業(yè)管理部、省會（首府）城市中心支行，各省（自治區(qū)、直轄市）銀監(jiān)局將本通知聯(lián)合轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城鄉(xiāng)信用社及外資銀行。

中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 二〇〇七年九月二十七日