第一篇：關(guān)于防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知

人行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》(2006.4.11)針對(duì)近期不法分子利用信用卡違規(guī)套現(xiàn)的做法,人民銀行和銀監(jiān)會(huì)昨日聯(lián)合發(fā)布通知,要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)加強(qiáng)管理,從源頭控制信用卡風(fēng)險(xiǎn),保障銀行資金安全。

據(jù)人行和銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,近期一些不法分子打著＂銀行中介代理公司＂、＂貸款中介＂等名義,為客戶代辦信用卡并利用信用卡的透支額度和免息期,通過(guò)虛構(gòu)POS機(jī)刷卡消費(fèi)騙取高額手續(xù)費(fèi)和銀行資金。

為規(guī)范信用卡發(fā)卡和受理行為,保障銀行資金安全,促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展,建立良好的經(jīng)濟(jì)金融秩序,人行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)。

業(yè)內(nèi)人士表示,目前在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較快的大中城市,代辦信用卡的非法中介公然在當(dāng)?shù)孛襟w及相關(guān)網(wǎng)站上刊登＂代辦信用卡并全額提現(xiàn)＂、＂POS刷卡消費(fèi)提現(xiàn)＂等廣告,這種做法將違規(guī)套現(xiàn)行為公開(kāi)化,不但會(huì)嚴(yán)重?cái)_亂信用卡發(fā)卡和受理市場(chǎng),加大銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),而且對(duì)社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境造成破壞。

對(duì)于目前商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)大力開(kāi)展中間業(yè)務(wù),對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的推廣更是不遺余力《通知》,此次對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)作出特別規(guī)定,要求信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格審核申請(qǐng)人的申請(qǐng)資料,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制與管理,做好對(duì)持卡人的安全用卡教育。

由于部分案件是由于發(fā)卡機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制不嚴(yán)造成的,人行和銀監(jiān)會(huì)要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)信用卡申請(qǐng)人進(jìn)行嚴(yán)格的身份核定和信用審查；要慎重選擇發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)外包服務(wù)商,并嚴(yán)格管理與發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)外包服務(wù)商之間的外包關(guān)系,明確雙方責(zé)權(quán)利。

此外對(duì)于收單機(jī)構(gòu),該《通知》則明確要求收單機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)特約商戶管理,強(qiáng)化對(duì)特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)控制,防范特約商戶非法套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)。收單機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)特約商戶資質(zhì)的審核,防止拓展不合規(guī)商戶。

對(duì)于中國(guó)最大的銀行卡服務(wù)機(jī)構(gòu)中國(guó)銀聯(lián),《通知》也要求其加強(qiáng)與成員銀行、工商、公安機(jī)關(guān)間的協(xié)調(diào),防止不法貸款中介和惡意申請(qǐng)人在多家銀行反復(fù)作案,并聯(lián)合各成員機(jī)構(gòu)開(kāi)展持卡人安全用卡教育和特約商戶收銀員培訓(xùn),增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

業(yè)內(nèi)人士分析,此次人行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布有關(guān)信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范的規(guī)范性文件,體現(xiàn)了兩個(gè)金融管理部門(mén)對(duì)信用卡快速發(fā)展過(guò)程中暴露出的風(fēng)險(xiǎn)的重視,有利于形成監(jiān)管合力,維護(hù)持卡人對(duì)信用卡支付的信心,引導(dǎo)銀行卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展,促進(jìn)我國(guó)支付體系安全、高效運(yùn)轉(zhuǎn)。

第二篇：如何防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)

如何防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)

近幾年來(lái)，我國(guó)信用卡行業(yè)快速發(fā)展，持卡人數(shù)量急劇上升，與信用卡相關(guān)的詐騙案件數(shù)量也不斷增加。如何安全地申請(qǐng)、使用信用卡是客戶信用積累的基本保證?，F(xiàn)XX銀行就相關(guān)注意事項(xiàng)總結(jié)介紹如下：

一、防范信用卡申請(qǐng)環(huán)節(jié)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）注意申請(qǐng)表上填寫(xiě)資料的保密。由于信用卡需激活后使用，在客戶辦理激活時(shí)，銀行會(huì)核對(duì)客戶申請(qǐng)時(shí)的相關(guān)資料以判斷客戶身份，因此，客戶填寫(xiě)的資料不要泄露給無(wú)關(guān)人員。

（二）選擇正當(dāng)途徑遞交申請(qǐng)資料?？蛻糇詈?jiǎn)便、最安全的做法是：親自將申請(qǐng)表提交到銀行網(wǎng)點(diǎn)。這樣會(huì)保證資料的安全性，縮短申請(qǐng)時(shí)間?？蛻糁鲃?dòng)到銀行網(wǎng)點(diǎn)遞交申請(qǐng)時(shí)，一般將資料遞交至臨柜工作人員或大堂經(jīng)理，為便于今后查詢(xún)，可問(wèn)詢(xún)銀行工作人員姓名或工牌號(hào)。特別提醒客戶不要相信信用卡非法廣告，如：通過(guò)報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)、短信、電話等多個(gè)渠道發(fā)布的“代辦信用卡”、“信用卡提現(xiàn)”、“信用卡貸款”等。千萬(wàn)注意不要將申請(qǐng)資料遞交給任何中介機(jī)構(gòu)。

（三）注意核實(shí)營(yíng)銷(xiāo)人員身份。銀行工作人員主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)是指信用卡直銷(xiāo)人員或客戶經(jīng)理等工作人員主動(dòng)向客戶推介信用卡，并在征得客戶同意后，受理其信用卡申請(qǐng)的行為，營(yíng)銷(xiāo)的場(chǎng)所通常為銀行網(wǎng)點(diǎn)、各類(lèi)公共場(chǎng)所和學(xué)習(xí)工作場(chǎng)所等，營(yíng)銷(xiāo)的方式一般為面談、電話、信函等?？蛻粜枰⒁獾氖巧暾?qǐng)前注意有銀行標(biāo)志的宣傳海報(bào)或資料，并要求銀行工作人員出示工作證或工號(hào)牌；如果是銀行通過(guò)電話主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，應(yīng)問(wèn)清工作人員的工號(hào)，并致電銀行信用卡中心客服熱線進(jìn)行查證；如果是郵寄申請(qǐng)資料，需要登陸銀行官方網(wǎng)站核實(shí)收信地址。

（四）及時(shí)跟蹤查詢(xún)辦卡進(jìn)度?？蛻籼峤簧暾?qǐng)表后，可以通過(guò)客戶服務(wù)熱線查詢(xún)申請(qǐng)、審批的進(jìn)度，可隨時(shí)掌握自己的申請(qǐng)資料所在環(huán)節(jié)。接聽(tīng)銀行查詢(xún)、核實(shí)的來(lái)電，請(qǐng)務(wù)必核實(shí)電話來(lái)源、人員身份，以確保其真實(shí)有效。客戶申辦成功，銀行會(huì)向申請(qǐng)人預(yù)留的手機(jī)號(hào)發(fā)送卡片寄出提醒短信，注意留意卡片是否已經(jīng)寄達(dá)。如果收到卡片寄出短信一個(gè)月后仍未收到卡片且通過(guò)掛號(hào)信編號(hào)也查詢(xún)未果，請(qǐng)及時(shí)撥打信用卡客戶服務(wù)熱線申請(qǐng)重新郵寄。

（五）收到卡片后及時(shí)進(jìn)行兩項(xiàng)操作。一是簽名?？蛻羰盏娇ㄆ髴?yīng)第一時(shí)間在卡片背面簽名欄簽名。二是開(kāi)卡和設(shè)臵卡片密碼?？蛻粢ㄟ^(guò)申請(qǐng)時(shí)預(yù)留的電話撥打客戶服務(wù)熱線開(kāi)卡并設(shè)臵消費(fèi)取現(xiàn)密碼。使用電話開(kāi)卡時(shí)注意周?chē)h(huán)境，盡量不要使用免提；設(shè)臵密碼時(shí)，不可設(shè)臵過(guò)于簡(jiǎn)單，不要選擇簡(jiǎn)單的數(shù)字排列、生日、電話號(hào)碼、卡號(hào)等作為密碼。

（六）注意卡片的保管?？蛻魬?yīng)將信用卡與身份證、駕駛證、護(hù)照等證件分開(kāi)存放，以免遺失后被不法分子利用，造成資金損失；不要將信用卡轉(zhuǎn)借給他人使用，且不要將您的卡號(hào)、密碼、有效期、驗(yàn)證碼等卡片信息隨意告訴他人以免發(fā)生不必要的糾紛；如果電話、地址變更，請(qǐng)及時(shí)撥打客戶服務(wù)熱線進(jìn)行更改，以便收到相關(guān)短信和信函；同時(shí)要注意信用卡不能與手機(jī)等磁性物體放在一起，以免消磁給您帶來(lái)的不便。

二、防范信用卡使用中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）經(jīng)常使用的信用卡最安全。不少客戶因?yàn)榭ㄌ?，一些卡片長(zhǎng)時(shí)間未使用，卡片丟失了也渾然不覺(jué)，這給客戶的資金安全帶來(lái)了隱患，因此建議客戶經(jīng)常使用信用卡，如果卡片實(shí)在太多，可以做一次清理。

（二）認(rèn)清正規(guī)的用卡及服務(wù)渠道。境內(nèi)用卡客戶要選擇有銀行或銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的商戶用卡，請(qǐng)勿相信可以辦理信用卡套現(xiàn)的商戶，一方面套現(xiàn)屬于違法行為，另一方面在此類(lèi)商戶刷卡安全無(wú)保障。境外用卡客戶要選擇與卡片上標(biāo)識(shí)一致的VISA、Master或銀聯(lián)商戶、取現(xiàn)點(diǎn)進(jìn)行交易。網(wǎng)上交易時(shí)，選擇信譽(yù)較好的網(wǎng)站，尤其在登陸一些國(guó)外的購(gòu)物網(wǎng)站時(shí)，更要選擇知名度高的商戶。在自助銀行使用銀行卡時(shí)，要注意ATM插卡口周邊有無(wú)異常，如果出現(xiàn)吞卡、未吐鈔等異?，F(xiàn)象時(shí)及時(shí)撥打銀行客戶服務(wù)熱線，切記不可隨意撥打其它

非銀行客戶服務(wù)熱線。特別要注意的是遇到異?，F(xiàn)象和撥打客戶服務(wù)熱線時(shí)保管好自己的卡片。

（三）商戶刷卡消費(fèi)時(shí)應(yīng)注意的事項(xiàng)。正常用卡時(shí)要注意三點(diǎn)：一是勿讓卡片離開(kāi)您的視線，二是核對(duì)交易金額，三是注意密碼保密。整個(gè)刷卡過(guò)程中要注意：輸入密碼和簽字前核對(duì)金額，輸入密碼時(shí)用手遮擋密碼鍵盤(pán)。刷卡簽購(gòu)單不要隨意丟棄，月月核對(duì)賬單明細(xì)。遇到退貨或有爭(zhēng)議款項(xiàng)時(shí)，及時(shí)與商戶和銀行聯(lián)系，并關(guān)注賬務(wù)變化。

（四）網(wǎng)上購(gòu)物注意網(wǎng)絡(luò)安全。謹(jǐn)慎選擇交易地點(diǎn)，不要在網(wǎng)吧等非個(gè)人使用的計(jì)算機(jī)上輸入信用卡信息，以防止賬戶信息泄漏，同時(shí)在計(jì)算機(jī)上安裝防病毒軟件；注意不要隨意點(diǎn)擊未知的鏈接；保留好交易記錄，及時(shí)核對(duì)對(duì)賬單上的交易情況；交易完成后及時(shí)退出交易界面。

（五）卡片遺失應(yīng)及時(shí)處理。如果遇到卡片不慎遺失或被盜，請(qǐng)立即撥打客戶服務(wù)熱線掛失，如果在國(guó)外不慎遺失或被盜且仍需繼續(xù)使用信用卡時(shí)，可申請(qǐng)辦理緊急替代卡或者申請(qǐng)緊急取現(xiàn)。

（六）不要理睬詐騙短信、電話。不少持卡人都接到過(guò)，如：“您在××商場(chǎng)刷卡消費(fèi)×元，如有疑問(wèn)，請(qǐng)咨詢(xún)×××”，“我行已從您的信用卡中扣收年費(fèi)××元”。一些持卡人收到這樣的短信后會(huì)出現(xiàn)焦急、慌張，未加判斷就致電短信中的電話，并按照要求進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，最終造成損失。

如果收到此類(lèi)短信，只需通過(guò)發(fā)送短信的號(hào)碼來(lái)判別真假。各家銀行發(fā)送短信的號(hào)碼和咨詢(xún)電話相對(duì)固定，而且可以通過(guò)客戶服務(wù)熱線進(jìn)行查詢(xún)；銀行發(fā)送的短信內(nèi)容有金額和時(shí)間提示，但不會(huì)提示具體消費(fèi)地點(diǎn)。如果仍然不放心，再打銀行的客戶服務(wù)熱線進(jìn)行賬務(wù)查詢(xún)，確認(rèn)其是否真實(shí)有效。特別應(yīng)注意的是如果已經(jīng)撥打虛假短信所留的電話，應(yīng)及時(shí)報(bào)案。

總之，隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，與信用卡有關(guān)的違法犯罪活動(dòng)日益猖獗，持卡人一定要在正確認(rèn)識(shí)、規(guī)范使用信用卡的同時(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，自覺(jué)防范不法分子的侵害，使自己能輕松、安全的擁有并使用信用卡。

第三篇：信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題研究

信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題研究

藺婉軒

遼寧省沈陽(yáng)市中國(guó)刑事警察學(xué)院110035 摘要：隨著信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)的高速發(fā)展，信用卡風(fēng)險(xiǎn)的 發(fā)生頻率也逐年升高，信用卡風(fēng)險(xiǎn)事件越來(lái)越多，給發(fā)卡機(jī)構(gòu) 帶來(lái)了不良貸款，特約商戶有了無(wú)法得到償還的貨款，持卡人 可能會(huì)被別人盜刷信用卡的風(fēng)險(xiǎn)。如何有效地管理和控制信 用卡風(fēng)險(xiǎn)，已成為我國(guó)金融行業(yè)的重要問(wèn)題。本文根據(jù)我國(guó)銀 行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際情況提出了加強(qiáng)我國(guó)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防

范的相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：信用卡風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范

2005年lO月3日，北京市張某收到一條手機(jī)短信：“北 京XX銀行：您于1O月x日在XXXX商場(chǎng)刷卡消費(fèi)XXXX 元，本月月底將在您的賬戶上扣除??”張某撥通了短信上留 的咨詢(xún)電話。電話那頭一名自稱(chēng)銀行工作人員的男子以張某 的銀行卡很可能被人盜用，需要做網(wǎng)絡(luò)保護(hù)為由，誘使張某將 銀行卡上的全部錢(qián)款轉(zhuǎn)賬到一個(gè)提供給張某用作“網(wǎng)絡(luò)保護(hù)” 的銀行賬號(hào)。幾個(gè)小時(shí)后，張某到銀行查詢(xún)賬戶發(fā)現(xiàn)自己的錢(qián)

已全部被取走。Ⅲ

這是一起典型的信用卡短信詐騙案，隨著信用卡在日常 經(jīng)濟(jì)消費(fèi)生活的普遍使用，越來(lái)越多類(lèi)似的信用卡詐騙案涌 現(xiàn)出來(lái)，“信用卡風(fēng)險(xiǎn)”一詞借此出現(xiàn)在我們面前。

一

我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的現(xiàn)狀

近年來(lái)，我國(guó)信用卡發(fā)展較快，VISA國(guó)際組織的調(diào)研報(bào) 告稱(chēng)：中國(guó)已成為全球信用卡發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌?chǎng)。但是，相 應(yīng)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)也逐漸凸現(xiàn)出來(lái)。2005年深圳出現(xiàn)偽造的信 用卡41000張，總金額高達(dá)9億元人民幣。臺(tái)灣無(wú)限制的濫發(fā) 信用卡使其經(jīng)濟(jì)曾在一段時(shí)期內(nèi)無(wú)法振作。始于2003年歲末 的韓國(guó)信用卡危機(jī)至今尚未能有效治理，近年來(lái)香港的信用

卡危機(jī)也未得到根本解決。

目前，我國(guó)適用信用卡發(fā)展的主要規(guī)范性法律文件是中 國(guó)人民銀行于1999年3月IEt頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦 法》。銀行卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，已經(jīng)進(jìn)入到了嶄新發(fā)展階段，原有管理制度和監(jiān)管規(guī)則帶來(lái)了銀行卡市場(chǎng)參與主體責(zé)權(quán)利 配置不均衡、各發(fā)卡機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)加劇、銀行卡市場(chǎng)化程度低、區(qū) 域發(fā)展不平衡、政策引導(dǎo)和扶持力度不夠等一系列問(wèn)題，嚴(yán)重 阻礙了銀行卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，從防范風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)監(jiān)管以及打擊 信用卡違法犯罪等角度，缺少可操作性。社會(huì)各界對(duì)加快銀行 卡相關(guān)立法進(jìn)程、規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)呼聲越來(lái)越高，就現(xiàn)在我國(guó) 信用卡業(yè)務(wù)而言，在制度建設(shè)和法制建設(shè)上面，仍然有很多細(xì) 節(jié)可以做如果在制度和法制上健全起來(lái)，我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)可

以在很大程度上進(jìn)行控制。

二、信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范的具體措施(一)加強(qiáng)信用卡立法。規(guī)范信用卡市場(chǎng)

防范信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)須有完備的法律保障。發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì) 于銀行卡交易的高度依賴(lài)是建立在高度成熟和完善的信用體 系和法制基礎(chǔ)之上的，如信用卡業(yè)發(fā)達(dá)的美國(guó)，有關(guān)信用卡信 用風(fēng)險(xiǎn)防范的法律就有《公平信用報(bào)告法》、《平等信用機(jī)會(huì) 法》、《信貸誠(chéng)實(shí)法》、《信用卡發(fā)行法》等。我國(guó)應(yīng)借鑒美國(guó)的信

用卡信用風(fēng)險(xiǎn)防范立法，盡快建立和完善信用體系并健全法 制。一是加快信用卡運(yùn)行規(guī)則的立法，進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè) 務(wù)；二是加快打擊信用卡犯罪的立法現(xiàn)行刑法中只是對(duì)于使 用偽造的信用卡等四種情況進(jìn)行處罰。制定一系列完善的相 應(yīng)的法律法規(guī)，使防范信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)有法可依。例如，制 定出臺(tái)《消費(fèi)信貸法》、修訂《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》等。

(二)規(guī)范涉及信用卡風(fēng)險(xiǎn)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為

相對(duì)于信用卡來(lái)說(shuō)，《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》的相關(guān)規(guī)定有些 沒(méi)有針對(duì)性，不能更好的規(guī)范信用卡風(fēng)險(xiǎn)，所以建議銀行同業(yè) 公會(huì)針對(duì)目前市場(chǎng)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)之現(xiàn)狀，聯(lián)合各會(huì)員單位制定統(tǒng)一 的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。一是避免各發(fā)卡行因盲目搶占市 場(chǎng)而大打價(jià)格戰(zhàn)，從而導(dǎo)致惡意競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)而影響行業(yè)的整體盈 利水平和風(fēng)險(xiǎn)把控能力；二是避免同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，倡導(dǎo)差異化服 務(wù)、差異化競(jìng)爭(zhēng)的競(jìng)爭(zhēng)策略。盡快制定委外企業(yè)準(zhǔn)人標(biāo)準(zhǔn)，建 議實(shí)行類(lèi)似保險(xiǎn)代理人制度的委外人員從業(yè)資格登記認(rèn)證制 度，提高其業(yè)務(wù)水平并能對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)管，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展和

風(fēng)險(xiǎn)防范的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。(三)建立個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，全稱(chēng)為“風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)”。是指根據(jù)非現(xiàn)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等多渠道獲得全部風(fēng)險(xiǎn)信息，通過(guò)一定的技 術(shù)手段，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和早期預(yù)警的一種方法。嘲 銀行在實(shí)施個(gè)人信用卡貸款之后，預(yù)警機(jī)制將成為控制信用 風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵的第一步，預(yù)防信用風(fēng)險(xiǎn)得當(dāng)，將在很大程度上降 低銀行后續(xù)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理難度。銀行應(yīng)當(dāng)建立獨(dú)立于信用 卡業(yè)務(wù)部門(mén)以外的部門(mén)，并選配專(zhuān)門(mén)人員來(lái)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、提 示和防范工作。避免單純?yōu)榱送瓿蓸I(yè)務(wù)指標(biāo)而放松監(jiān)管的情 況出現(xiàn)，從而在銀行內(nèi)部建立起各部門(mén)間的監(jiān)督、配合關(guān)系，保證信用卡業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展。

(四)其他

有的犯罪得逞往往與信用卡的管理人員或其他從業(yè)人員 的瀆職行為有關(guān)，也有的是內(nèi)外勾結(jié)，結(jié)成共犯，這就不能不 引起我們的高度重視。[31因此，在設(shè)置信用卡詐騙防范機(jī)制時(shí)，首先要解決好各級(jí)信用卡從業(yè)人員的錄用以及相關(guān)的監(jiān)督管 理機(jī)制問(wèn)題，須完善個(gè)人資信檔案登記機(jī)制。由于我國(guó)個(gè)人信 用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)才剛開(kāi)始運(yùn)行，許多方面仍不夠完善，因此 應(yīng)加強(qiáng)與其他政府部門(mén)和機(jī)構(gòu)的協(xié)作，建立多種征信渠道，繼 續(xù)完善個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，使金融機(jī)構(gòu)在審核信用卡 申請(qǐng)、授信之前可先查詢(xún)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，使信用卡 信用風(fēng)險(xiǎn)防患于未然。再如加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)

督檢查、重視建立技術(shù)防控技術(shù)等。

參考文獻(xiàn)：

[1】最高人民法院研究室、最高人民檢察院法律政策研究 室、中國(guó)銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)管理部：《銀行卡犯罪司法認(rèn)定和風(fēng)險(xiǎn)防 范》，中國(guó)人民公安大學(xué)出版社，2010年1月，第68頁(yè)。[2]任學(xué)堂、任夢(mèng)杰：《商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系構(gòu)想》，載《經(jīng)濟(jì)問(wèn)題}2003年3月

[3]張新寶、郭莉蓉：《竊用他人賬號(hào)、密碼進(jìn)行證券交易致 人損失的責(zé)任探討》，載《民商法學(xué)》，2000年8月。

第四篇：北京信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范

一、2012年，信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展

北京信用卡套現(xiàn)訊：到2012年底，在第三季度，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀行卡33.9億塊，第三季度交易前值319.2萬(wàn)億元，包括消費(fèi)金額達(dá)到16.2萬(wàn)億元，比 上年增長(zhǎng)21%、13%和34%;發(fā)行信用卡2.8億張，前三個(gè)季度借記卡交易金額7.1萬(wàn)億元，包括消費(fèi)金額達(dá)到

4.3萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng)18%、33%和48%。信用卡消費(fèi)金額占總金額的27%的銀行信用卡消費(fèi)在社會(huì)消費(fèi)品零售總額比，從2006年的3.1%上升到2012年，第三季度國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總 值的28.9%，占比從2006年的1.1%上升到2012年第三季度的12.2%，借記卡在促進(jìn)消費(fèi)，刺激國(guó)內(nèi)需求發(fā)揮了重要作用。

二、信用卡業(yè)務(wù)當(dāng)前存在的問(wèn)題

1。風(fēng)險(xiǎn)管理水平進(jìn)一步提高

與進(jìn)一步發(fā)展信用卡市場(chǎng)的發(fā)展，增加風(fēng)險(xiǎn)的情況下。目前，信用卡，現(xiàn)金，虛假申請(qǐng)，偽卡和偷來(lái)的信用卡欺詐案件數(shù)量較多，且與信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)。

2。安全用卡知識(shí)人氣不高

目前，持卡人使用信用卡的安全是指一般不高，主動(dòng)防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)相對(duì)較弱。許多信用卡使用過(guò)程中多注意信用卡消費(fèi)的便利，經(jīng)常忽略了使用過(guò)程中的一些 潛在的危險(xiǎn)因素，卡片如不注意保持交易憑條，語(yǔ)句，可選的顯示他們的信用卡賬戶、密碼和其他重要的信息，在非法網(wǎng)站在線支付等，導(dǎo)致個(gè) 人重要信息被盜，不僅對(duì)他們自己的經(jīng)濟(jì)損失，而且增加了發(fā)卡銀行，單個(gè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理工作困難。

三、信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)督

一是要注意創(chuàng)新信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并遵守信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督和預(yù)防為重點(diǎn)。

二是進(jìn)一步加強(qiáng)日常監(jiān)督工作。嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)定發(fā)卡銀行信用卡信用檢查，信用額度進(jìn)行集中管理、風(fēng)險(xiǎn)信息后應(yīng)采取風(fēng)控制措施，交易監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)的管理需求。三是提高安全意識(shí)的卡片。通過(guò)組織開(kāi)展銀行JiaoYuRi公共活動(dòng)，指導(dǎo)安全卡，有效約束招商銀行接受法律;

第五篇：如何防范銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)

如何防范銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)

銀行信用卡作為便利的非現(xiàn)金支付工具，已被廣大消費(fèi)者使用，近段時(shí)間不斷增加的利用銀行信用卡的犯罪事件和銀行信用卡不良資產(chǎn)的有所增加，給社會(huì)各個(gè)方面敲響了警鐘，銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理成為銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。

那么，銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)該如何防范呢？筆者認(rèn)為，認(rèn)真貫徹執(zhí)行銀行卡管理的各項(xiàng)制度，加強(qiáng)授信制度的落實(shí)，制定銀行信用卡營(yíng)銷(xiāo)和審核人員責(zé)任制，建立完善的計(jì)算機(jī)銀行卡控制系統(tǒng)，及時(shí)錄入貸記卡申請(qǐng)人信息資料，建立長(zhǎng)期銀行信用卡質(zhì)量考核機(jī)制，及時(shí)監(jiān)控銀行卡資產(chǎn)質(zhì)量，避免出現(xiàn)銀行信用卡授信審查不嚴(yán)、操作失誤等人為的銀行信用卡操作風(fēng)險(xiǎn)。管理部門(mén)和審計(jì)部門(mén)，利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控軟件和嵌入式審計(jì)軟件，實(shí)時(shí)監(jiān)控銀行信用卡人員盡職調(diào)查制度和不良透支落實(shí)情況和盡職情況，評(píng)價(jià)銀行信用卡人員工作成效，對(duì)于不認(rèn)真履行職責(zé)的銀行信用卡工作人員，造成銀行資金損失的，應(yīng)啟動(dòng)問(wèn)責(zé)機(jī)制嚴(yán)肅處理，情節(jié)嚴(yán)重的，調(diào)離銀行卡工作崗位，專(zhuān)職清收不良透支。

利用計(jì)算機(jī)輔助技術(shù)，建立銀行卡申請(qǐng)人評(píng)估模型和評(píng)分操作系統(tǒng)，規(guī)范其操作流程，采取科學(xué)的評(píng)估方法，建立申請(qǐng)人資產(chǎn)和收入變動(dòng)數(shù)據(jù)庫(kù)，利用評(píng)估軟件來(lái)預(yù)測(cè)未來(lái)申請(qǐng)人的現(xiàn)金流量，評(píng)價(jià)申請(qǐng)人未來(lái)償債的能力，科學(xué)評(píng)估授信額度和償債能力，以此來(lái)判斷授信的準(zhǔn)確性。評(píng)估數(shù)據(jù)庫(kù)，和互聯(lián)網(wǎng)銜接，開(kāi)發(fā)申請(qǐng)人搜索引擎，收集申請(qǐng)人信息，實(shí)現(xiàn)信息共享，逐步建立銀行卡申請(qǐng)人資信評(píng)估系統(tǒng)。預(yù)警評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，避免主觀因素的影響，增強(qiáng)其科學(xué)性。

建立銀行和公安、稅務(wù)、社保等信息共享網(wǎng)絡(luò)，可利用人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)和銀聯(lián)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，形成人民銀行、商業(yè)銀行、稅務(wù)、社保、銀聯(lián)等部門(mén)相連的局域網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)申請(qǐng)人資產(chǎn)、收入、違規(guī)事項(xiàng)的實(shí)時(shí)更新，金融系統(tǒng)各銀行申請(qǐng)人資信評(píng)估情況實(shí)時(shí)查詢(xún)，避免出現(xiàn)多頭辦卡。

為了提高銀行貸記卡申請(qǐng)人資信評(píng)估的準(zhǔn)確度，特別是對(duì)其所擁有的資產(chǎn)，銀行應(yīng)該從外部聘請(qǐng)專(zhuān)家或外部中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)價(jià)，建立專(zhuān)家決策支持系統(tǒng)，對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行評(píng)估。外部專(zhuān)家和外部專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)評(píng)估人員具有專(zhuān)業(yè)技術(shù)知識(shí)，掌握專(zhuān)業(yè)評(píng)估的技術(shù)方法，使用科學(xué)評(píng)估程序，專(zhuān)家的評(píng)估意見(jiàn)經(jīng)過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的處理，所得出評(píng)估結(jié)論具有更高的準(zhǔn)確性。

加強(qiáng)銀行信用卡工作人員風(fēng)險(xiǎn)管控培訓(xùn)，提高工作人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使銀行卡風(fēng)險(xiǎn)審核人員能夠掌握信息技術(shù)，來(lái)對(duì)銀行貸記卡風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、分析、控制，有能力避免工作失誤，科學(xué)選擇授信主體和授信額度。同時(shí)審計(jì)人員應(yīng)該熟練掌握計(jì)算機(jī)輔助審計(jì)技術(shù)，隨機(jī)抽取銀行貸記卡資料，利用計(jì)算機(jī)審計(jì)程序來(lái)分析，判斷授信客戶的資金占用情況和風(fēng)險(xiǎn)程度，監(jiān)督銀行信用卡工作人員盡職的工作情況，達(dá)到減少銀行卡操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。

加強(qiáng)銀行信用卡外包管理，建立科學(xué)的外包商選擇的機(jī)制，設(shè)立外包業(yè)務(wù)發(fā)展基金或建立外包業(yè)務(wù)保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，盡量避免外包損失。同時(shí)，認(rèn)真督促銀行信用卡外包單位建立符合銀行卡發(fā)展和安全運(yùn)營(yíng)的內(nèi)部控制制度，合理選聘具有良好職業(yè)道德的從業(yè)人員。銀行卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)，認(rèn)真履行風(fēng)險(xiǎn)審查、客戶選擇、損失追償?shù)呢?zé)任，促進(jìn)銀行貸記卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

隨著各地銀行信用卡盜用案件的頻頻發(fā)生，銀行信用卡使用安全問(wèn)題再次引起公眾的廣泛關(guān)注。筆者認(rèn)為，廣大消費(fèi)費(fèi)要對(duì)自己的信用卡妥善保管，不僅要注意密碼的保密，對(duì)于信用卡卡號(hào)、有效期、驗(yàn)證碼、身份證號(hào)碼等，也不能隨意向他人透露。