第一篇：關(guān)于上海市社會(huì)征信體系建設(shè)試點(diǎn)的調(diào)研報(bào)告

社會(huì)信用體系建設(shè)座談會(huì)

關(guān)于上海市社會(huì)征信體系建設(shè)試點(diǎn)的調(diào)研報(bào)告

聯(lián)合調(diào)查組

為貫徹落實(shí)全國金融工作會(huì)議精神，研究建立我國的社會(huì)信用體系，2002年3月，國家計(jì)委經(jīng)濟(jì)政策協(xié)調(diào)司金融處與遼寧省計(jì)委等單位組成聯(lián)合調(diào)查組赴上海市專題調(diào)研社會(huì)征信體系試點(diǎn)情況，回京后又組織一些專家和有關(guān)地方的同志進(jìn)行了座談?dòng)懻摗，F(xiàn)將調(diào)研情況綜述如下。

一、上海市社會(huì)征信體系試點(diǎn)的基本情況

征信是指對他人的資信狀況進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)查和評(píng)估。在發(fā)達(dá)國家，普遍存在專門從事征信業(yè)務(wù)的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，根據(jù)市場需求收集、加工和生產(chǎn)信息產(chǎn)品，提供資信信息服務(wù)，并形成了一整套與之相關(guān)的法律和政策體系，以及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)規(guī)范，概稱之為社會(huì)征信體系。據(jù)了解，國內(nèi)最早見諸報(bào)端研究此項(xiàng)工作的，是1998年國家信息中心與美國同時(shí)也是世界上最大的征信機(jī)構(gòu)鄧百氏公司舉辦的一次國際研討會(huì)。會(huì)后國家信息中心向我委領(lǐng)導(dǎo)和人民銀行領(lǐng)導(dǎo)正式報(bào)告，建議在國內(nèi)著手研究建立社會(huì)征信體系，并隨即參與了上海市社會(huì)征信體系的籌建工作。

改革開放以來，上海市已經(jīng)成為我國市場經(jīng)濟(jì)最活躍的地區(qū)，營造誠信氛圍，提升城市信用指數(shù)，已經(jīng)越來越成為大多數(shù)上海人的共識(shí)。上海的金融服務(wù)業(yè)發(fā)展十分迅速，消費(fèi)信貸余額迅猛增加，截至2001年底，上海市個(gè)人消費(fèi)信貸余額已經(jīng)突破1000億元，成為我國個(gè)人消費(fèi)水平最高的城市。同時(shí)，上海市個(gè)人消費(fèi)信貸的活躍人群已經(jīng)達(dá)到560多萬人。這些表明，上海市已經(jīng)具備了社會(huì)信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)條件。1999年初，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，以上海市計(jì)委為主，會(huì)同上海市信息辦、上海市信息中心等部門成立了一個(gè)建立社會(huì)信用體系的籌備研究小組，準(zhǔn)備先行成立一家征信公司，作為試點(diǎn)工作的開始。

上海市政府十分重視社會(huì)征信體系的建設(shè)工作，當(dāng)時(shí)的上海市政府常務(wù)副市長陳良宇親自組織實(shí)施，確定了政府指導(dǎo)、推動(dòng)和市場化運(yùn)作的原則。1999年7月，經(jīng)上海市人民政府核準(zhǔn)、中國人民銀行總行批準(zhǔn)，在上海市計(jì)委、市信息辦、市信息中心和人民銀行上海分行的支持、參與下，內(nèi)地首家個(gè)人信用聯(lián)合征信機(jī)構(gòu)──上海資信有限公司正式成立。該公司由上海市信息投資股份公司、上海市信息中心、上海市中匯金融外匯咨詢有限公司和上海隸平實(shí)業(yè)有限公司共同出資組建。同年9月，朱镕基總理批示首先在上海市進(jìn)行建立個(gè)人征信體系的試點(diǎn)。

-1 社會(huì)信用體系建設(shè)座談會(huì)

庫存量）。目前企業(yè)征信系統(tǒng)的技術(shù)平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、信息采集、報(bào)告生成和服務(wù)體系建設(shè)等工作已全部完成，具備了向社會(huì)提供企業(yè)聯(lián)合征信服務(wù)的必要條件，并于今年3月28日正式建成開通，標(biāo)志著國內(nèi)第一個(gè)較為完善的包括個(gè)人征信和企業(yè)征信的區(qū)域內(nèi)社會(huì)征信體系框架在上海已基本成型。

二、上海的試點(diǎn)對建立全國社會(huì)信用體系進(jìn)行了有益的探索和嘗試

近三年來，上海市就社會(huì)征信體系建設(shè)的法律框架、業(yè)務(wù)發(fā)展模式、考核評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和數(shù)據(jù)庫建設(shè)以及區(qū)域性合作等幾個(gè)方面進(jìn)行了成功的試點(diǎn)，所建立的個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)，已經(jīng)得到了較廣泛的應(yīng)用，并在以下四個(gè)方面取得了全國的首創(chuàng)，積累了經(jīng)驗(yàn)。

1、探索建立開展個(gè)人信用聯(lián)合征信業(yè)務(wù)的政策和法律法規(guī)框架。2000年2月，上海市頒布了國內(nèi)第一部關(guān)于個(gè)人信用聯(lián)合征信的政策性管理辦法──《上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)辦法》；今年還將出臺(tái)兩個(gè)有關(guān)資信方面的法規(guī)。

2、探索形成有中國特色的個(gè)人信用聯(lián)合征信業(yè)務(wù)發(fā)展模式。為了有利于確定一個(gè)初步的行業(yè)約束準(zhǔn)則和控制征信信息使用范圍，成立了由16家金融機(jī)構(gòu)以及移動(dòng)通信、聯(lián)通和公用事業(yè)企業(yè)等公司組成的“上海市個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)中心理事會(huì)”。這是在目前法制不健全情況下的自律機(jī)構(gòu)。

上海資信有限公司采取漸進(jìn)方式推進(jìn)業(yè)務(wù)的開展。最初以消費(fèi)信貸起點(diǎn)，為銀行開展個(gè)人消費(fèi)信貸提供同業(yè)征信和內(nèi)部服務(wù)。到2001年5月，與移動(dòng)通信、聯(lián)通、水、電、煤氣等公用事業(yè)單位、市農(nóng)村信用社聯(lián)合社先后確定了合作關(guān)系，從同業(yè)征信走向聯(lián)合征信。與上海市的高校合作，通過對大學(xué)生發(fā)放助學(xué)貸款，建立大學(xué)生信用檔案。隨后，在同年6月，開展面向公眾的資信服務(wù)，向個(gè)人開通報(bào)告查詢服務(wù)，從行業(yè)服務(wù)走向社會(huì)服務(wù)。到2001年12月累計(jì)查詢請求數(shù)25936份，報(bào)告提供數(shù)20307份；每天向商業(yè)銀行提供報(bào)告800份。目前每天提供的報(bào)告總數(shù)達(dá)1200份以上。

目前，上海資信有限公司正在探索介入租賃業(yè)（如個(gè)人租賃汽車）、百貨業(yè)和拍賣等行業(yè)，并嘗試電子商務(wù)和個(gè)人提供自己的信用基礎(chǔ)資料供社會(huì)查詢等新業(yè)務(wù)。

3、探索制定符合我國國情的個(gè)人信用考核評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和聯(lián)合征信業(yè)務(wù)的實(shí)施辦法。上海資信有限公司在個(gè)人信用考核評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建方面，設(shè)計(jì)了從個(gè)人信用報(bào)告、個(gè)人信用評(píng)分到系列化評(píng)分卡的不同層次的信用考核辦法。同時(shí)，同國外著名的征信機(jī)構(gòu)合作，引進(jìn)先進(jìn)的考核評(píng)價(jià)軟件系統(tǒng)和模型，逐步提高信用報(bào)告的準(zhǔn)確程度和量化標(biāo)準(zhǔn)。

-3 社會(huì)信用體系建設(shè)座談會(huì)

新世紀(jì)國際資本全球化流動(dòng)的趨勢越來越明顯，資本總是流向投資更安全、資本收益更高的國家和地區(qū)。上海市社會(huì)征信體系的建立有助于降低投資風(fēng)險(xiǎn)，獲得投資的預(yù)期收益，將有效地吸引國際、國內(nèi)資本投資，擴(kuò)大利用外資。

5、上海市社會(huì)信用體系建設(shè)成為公民道德建設(shè)的重要組成部分。最近，中共中央印發(fā)了《公民道德建設(shè)實(shí)施綱要》，強(qiáng)調(diào)“誠信”等基本道德準(zhǔn)則。社會(huì)信用體系的建設(shè)也將有助于推進(jìn)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的道德建設(shè)。

當(dāng)然，上海市的社會(huì)征信體系也還有一個(gè)完善的過程，當(dāng)前遇到的主要問題: 一是法規(guī)還有待建立和完善。到目前為止，還沒有全國性的相應(yīng)的法律法規(guī)，在道德信用與資產(chǎn)信用的界定、銀行外信用在個(gè)人信用評(píng)價(jià)中的地位、個(gè)人隱私權(quán)及知情權(quán)的權(quán)衡等方面都迫切需要有法可依。二是投資回報(bào)實(shí)現(xiàn)盈虧平衡還有一個(gè)過程。相對大的投入與前期回報(bào)相對低的反差，投入的相對剛性與回報(bào)的相對彈性之間的反差。從國外的經(jīng)驗(yàn)看，征信機(jī)構(gòu)的盈利一般需要5-8年的時(shí)間，上海資信有限公司的盈虧點(diǎn)也需要3-5年的時(shí)間達(dá)到，更具體地說如果每天提供的信用報(bào)告數(shù)量能夠達(dá)到3000份以上，基本可以實(shí)現(xiàn)公司的資金平衡。最后是發(fā)展規(guī)劃和監(jiān)管問題。目前缺乏對征信機(jī)構(gòu)乃至信用體系建設(shè)的全國整體規(guī)劃，包括市場準(zhǔn)入和地區(qū)布局;監(jiān)管也不明確，對各部門之間的協(xié)調(diào)力度也不夠。在上海試點(diǎn)的過程中，開始由市計(jì)委牽頭，后轉(zhuǎn)由市信息辦和人行上海分行共同牽頭。今后在全國性的法規(guī)中，應(yīng)該對監(jiān)管部門及其職責(zé)進(jìn)一步加以明確。

第二篇：關(guān)于上海市社會(huì)征信體系建設(shè)試點(diǎn)的調(diào)研報(bào)告

社會(huì)信用體系建設(shè)座談會(huì)

關(guān)于上海市社會(huì)征信體系建設(shè)試點(diǎn)的調(diào)研報(bào)告

聯(lián)合調(diào)查組

為貫徹落實(shí)全國金融工作會(huì)議精神，研究建立我國的社會(huì)信用體系，2002年3月，國家計(jì)委經(jīng)濟(jì)政策協(xié)調(diào)司金融處與遼寧省計(jì)委等單位組成聯(lián)合調(diào)查組赴上海市專題調(diào)研社會(huì)征信體系試點(diǎn)情況，回京后又組織一些專家和有關(guān)地方的同志進(jìn)行了座談?dòng)懻摗，F(xiàn)將調(diào)研情況綜述如下。

一、上海市社會(huì)征信體系試點(diǎn)的基本情況

征信是指對他人的資信狀況進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)查和評(píng)估。在發(fā)達(dá)國家，普遍存在專門從事征信業(yè)務(wù)的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，根據(jù)市場需求收集、加工和生產(chǎn)信息產(chǎn)品，提供資信信息服務(wù)，并形成了一整套與之相關(guān)的法律和政策體系，以及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)規(guī)范，概稱之為社會(huì)征信體系。據(jù)了解，國內(nèi)最早見諸報(bào)端研究此項(xiàng)工作的，是1998年國家信息中心與美國同時(shí)也是世界上最大的征信機(jī)構(gòu)鄧百氏公司舉辦的一次國際研討會(huì)。會(huì)后國家信息中心向我委領(lǐng)導(dǎo)和人民銀行領(lǐng)導(dǎo)正式報(bào)告，建議在國內(nèi)著手研究建立社會(huì)征信體系，并隨即參與了上海市社會(huì)征信體系的籌建工作。

改革開放以來，上海市已經(jīng)成為我國市場經(jīng)濟(jì)最活躍的地區(qū)，營造誠信氛圍，提升城市信用指數(shù)，已經(jīng)越來越成為大多數(shù)上海人的共識(shí)。上海的金融服務(wù)業(yè)發(fā)展十分迅速，消費(fèi)信貸余額迅猛增加，截至2001年底，上海市個(gè)人消費(fèi)信貸余額已經(jīng)突破1000億元，成為我國個(gè)人消費(fèi)水平最高的城市。同時(shí)，上海市個(gè)人消費(fèi)信貸的活躍人群已經(jīng)達(dá)到560多萬人。這些表明，上海市已經(jīng)具備了社會(huì)信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)條件。1999年初，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，以上海市計(jì)委為主，會(huì)同上海市信息辦、上海市信息中心等部門成立了一個(gè)建立社會(huì)信用體系的籌備研究小組，準(zhǔn)備先行成立一家征信公司，作為試點(diǎn)工作的開始。

上海市政府十分重視社會(huì)征信體系的建設(shè)工作，當(dāng)時(shí)的上海市政府常務(wù)副市長陳良宇親自組織實(shí)施，確定了政府指導(dǎo)、推動(dòng)和市場化運(yùn)作的原則。1999年7月，經(jīng)上海市人民政府核準(zhǔn)、中國人民銀行總行批準(zhǔn)，在上海市計(jì)委、市信息辦、市信息中心和人民銀行上海分行的支持、參與下，內(nèi)地首家個(gè)人信用聯(lián)合征信機(jī)構(gòu)──上海資信有限公司正式成立。該公司由上海市信息投資股份公司、上海市信息中心、上海市中匯金融外匯咨詢有限公司和上海隸平實(shí)業(yè)有限公司共同出資組建。同年9月，朱镕基總理批示首先在上海市進(jìn)行建立個(gè)人征信體系的試點(diǎn)。

上海資信有限公司的正常運(yùn)行與人民銀行上海分行的支持是分不開的。公司成立之初，上海分行發(fā)文要求當(dāng)?shù)馗魃虡I(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)必須向上海資信有限公司提供上海市個(gè)人信用檔案信息數(shù)據(jù)，同時(shí)建立個(gè)人信用檔案信息數(shù)據(jù)中心，由上海資信有限公司負(fù)責(zé)中心的建設(shè)和管理工作，并運(yùn)用國際先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，通過數(shù)據(jù)庫信用信息網(wǎng)絡(luò)，開展個(gè)人信用信息咨詢、資質(zhì)認(rèn)證和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等業(yè)務(wù)。此外，人民銀行上海分行還就商業(yè)銀行的信貸評(píng)估報(bào)告的需求和提供做出了必須使用上海資信有限公司的信用報(bào)告的規(guī)定。

2000年1月，由上海市信息辦、人民銀行上海分行牽頭組建了“上海市個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)中心理事會(huì)”，上海市15家金融機(jī)構(gòu)（目前達(dá)到16家）和移動(dòng)通信、聯(lián)通為理事會(huì)成員單位。理事會(huì)負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)各有關(guān)機(jī)構(gòu)使用信用信息的行為。

2000年7月1日，上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集及信用報(bào)告查詢分系統(tǒng)正式啟動(dòng)，并出具了中國大陸第一份個(gè)人信用報(bào)告。目前，該系統(tǒng)已采集了240多萬人的個(gè)人信用信息。這些信息的更新頻率主要是根據(jù)各信息來源部門本身的業(yè)務(wù)周期確定的，如賬戶信息等經(jīng)常發(fā)生變動(dòng)的，一般按月更新，遇有重要信息即時(shí)更新，更新的數(shù)據(jù)向提供機(jī)構(gòu)付款每條0.10元。負(fù)面信息的保存時(shí)限一般根據(jù)該信息的嚴(yán)重程度和信息提供方的信息保留時(shí)限共同確定。例如：用戶拖欠自來水費(fèi)連續(xù)5次以上，根據(jù)國際慣例，其不良記錄將被保留。最嚴(yán)重的失信記錄保留最長不超過7年。

上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集及信用報(bào)告查詢分系統(tǒng)開通至今，每份信用報(bào)告需使用者支付10元（現(xiàn)已降為5元），已累計(jì)查詢16萬余次。同時(shí)，在全市范圍內(nèi)還建立了近300個(gè)查詢網(wǎng)點(diǎn)，為方便客戶、提高業(yè)務(wù)效率、規(guī)避商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)起到了積極的作用。上海資信有限公司的誕生受到了國內(nèi)外各界的熱切關(guān)注。2000年10月在舊金山召開的第二屆個(gè)人信用報(bào)告全球會(huì)議對上海資信有限公司的工作給予了高度評(píng)價(jià)，與會(huì)代表一致認(rèn)為上海資信有限公司的成立是自第一屆會(huì)議召開以來全球資信界發(fā)生的最重大的事件。全國各省市已有20多個(gè)考察組到上海考察，表示要盡快開展此項(xiàng)工作。

2001年11月，上海市企業(yè)聯(lián)合征信系統(tǒng)建設(shè)啟動(dòng)。建成后的上海市企業(yè)聯(lián)合征信數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，是目前上海地區(qū)規(guī)模最大、信息采集跨度最全面的綜合性企業(yè)征信系統(tǒng)?，F(xiàn)階段的征信合作單位，包括上海市工商局、上海市技監(jiān)局、上海市統(tǒng)計(jì)局、上海市國資辦、上海海關(guān)、人行上海分行等，系統(tǒng)覆蓋了上海全市所有擁有經(jīng)營記錄的企業(yè)，入 庫單位數(shù)量達(dá)48萬余家（超過人民銀行上海分行“企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)”的3萬戶

庫存量）。目前企業(yè)征信系統(tǒng)的技術(shù)平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、信息采集、報(bào)告生成和服務(wù)體系建設(shè)等工作已全部完成，具備了向社會(huì)提供企業(yè)聯(lián)合征信服務(wù)的必要條件，并于今年3月28日正式建成開通，標(biāo)志著國內(nèi)第一個(gè)較為完善的包括個(gè)人征信和企業(yè)征信的區(qū)域內(nèi)社會(huì)征信體系框架在上海已基本成型。

二、上海的試點(diǎn)對建立全國社會(huì)信用體系進(jìn)行了有益的探索和嘗試

近三年來，上海市就社會(huì)征信體系建設(shè)的法律框架、業(yè)務(wù)發(fā)展模式、考核評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和數(shù)據(jù)庫建設(shè)以及區(qū)域性合作等幾個(gè)方面進(jìn)行了成功的試點(diǎn)，所建立的個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)，已經(jīng)得到了較廣泛的應(yīng)用，并在以下四個(gè)方面取得了全國的首創(chuàng)，積累了經(jīng)驗(yàn)。

1、探索建立開展個(gè)人信用聯(lián)合征信業(yè)務(wù)的政策和法律法規(guī)框架。2000年2月，上海市頒布了國內(nèi)第一部關(guān)于個(gè)人信用聯(lián)合征信的政策性管理辦法──《上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)辦法》；今年還將出臺(tái)兩個(gè)有關(guān)資信方面的法規(guī)。

2、探索形成有中國特色的個(gè)人信用聯(lián)合征信業(yè)務(wù)發(fā)展模式。為了有利于確定一個(gè)初步的行業(yè)約束準(zhǔn)則和控制征信信息使用范圍，成立了由16家金融機(jī)構(gòu)以及移動(dòng)通信、聯(lián)通和公用事業(yè)企業(yè)等公司組成的“上海市個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)中心理事會(huì)”。這是在目前法制不健全情況下的自律機(jī)構(gòu)。

上海資信有限公司采取漸進(jìn)方式推進(jìn)業(yè)務(wù)的開展。最初以消費(fèi)信貸起點(diǎn)，為銀行開展個(gè)人消費(fèi)信貸提供同業(yè)征信和內(nèi)部服務(wù)。到2001年5月，與移動(dòng)通信、聯(lián)通、水、電、煤氣等公用事業(yè)單位、市農(nóng)村信用社聯(lián)合社先后確定了合作關(guān)系，從同業(yè)征信走向聯(lián)合征信。與上海市的高校合作，通過對大學(xué)生發(fā)放助學(xué)貸款，建立大學(xué)生信用檔案。隨后，在同年6月，開展面向公眾的資信服務(wù)，向個(gè)人開通報(bào)告查詢服務(wù)，從行業(yè)服務(wù)走向社會(huì)服務(wù)。到2001年12月累計(jì)查詢請求數(shù)25936份，報(bào)告提供數(shù)20307份；每天向商業(yè)銀行提供報(bào)告800份。目前每天提供的報(bào)告總數(shù)達(dá)1200份以上。

目前，上海資信有限公司正在探索介入租賃業(yè)（如個(gè)人租賃汽車）、百貨業(yè)和拍賣等行業(yè)，并嘗試電子商務(wù)和個(gè)人提供自己的信用基礎(chǔ)資料供社會(huì)查詢等新業(yè)務(wù)。

3、探索制定符合我國國情的個(gè)人信用考核評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和聯(lián)合征信業(yè)務(wù)的實(shí)施辦法。上海資信有限公司在個(gè)人信用考核評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建方面，設(shè)計(jì)了從個(gè)人信用報(bào)告、個(gè)人信用評(píng)分到系列化評(píng)分卡的不同層次的信用考核辦法。同時(shí)，同國外著名的征信機(jī)構(gòu)合作，引進(jìn)先進(jìn)的考核評(píng)價(jià)軟件系統(tǒng)和模型，逐步提高信用報(bào)告的準(zhǔn)確程度和量化標(biāo)準(zhǔn)。

4、在區(qū)域性信用信息系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫建設(shè)上取得成果。上海初步建立了有一定覆蓋面的征信數(shù)據(jù)庫，到2001年7月共采集了240萬人的信息資料，70余萬筆個(gè)人貸款資料，240萬移動(dòng)入網(wǎng)人員情況，120萬張準(zhǔn)貸記卡信用資料。采集與個(gè)人信用有關(guān)的信息，主要是征集還款能力等屬于資產(chǎn)信用范疇的信息。現(xiàn)正在考慮建設(shè)基于這些數(shù)據(jù)的派生數(shù)據(jù)庫，對社會(huì)、對行業(yè)、對特定人群進(jìn)行分析。

三、上海市社會(huì)征信體系建設(shè)試點(diǎn)的意義及需要進(jìn)一步解決的問題

1、為創(chuàng)造良好的市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序和環(huán)境打下基礎(chǔ)。最近召開的全國金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)指出，“市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)、法制經(jīng)濟(jì)，良好的社會(huì)信用是建立規(guī)范的社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)秩序的保證，是有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要條件，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融正常運(yùn)行的根基”；“要借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，把建立健全社會(huì)信用制度，作為關(guān)系經(jīng)濟(jì)發(fā)展全局的一件大事來抓，力爭盡快取得成效。當(dāng)前，要在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，抓緊建立全國企業(yè)和個(gè)人征信體系”。社會(huì)征信體系的建立是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度的必然結(jié)果。完善的社會(huì)征信體系可以有效地促進(jìn)商業(yè)交易的完成，減少由于信息不對稱造成的信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和完善。上海市建立社會(huì)征信體系可以擴(kuò)大市場中的信用交易成分，降低經(jīng)濟(jì)生活中的交易成本。

2、促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。在擴(kuò)大內(nèi)需的宏觀經(jīng)濟(jì)政策背景下，信貸消費(fèi)成為促進(jìn)消費(fèi)進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的有力手段。但由于社會(huì)征信體系不健全，銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)很高，特別是個(gè)人消費(fèi)信貸過程中，由于針對個(gè)人資信狀況的調(diào)查缺乏有效手段和依據(jù)，明顯制約了個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展。因此，上海市社會(huì)征信體系的建立，能較好地解決經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中制約消費(fèi)信貸的瓶頸問題。目前上海的試點(diǎn)已經(jīng)擴(kuò)大到企業(yè)征信，將有助于從根本上解決“銀行惜貸”和“企業(yè)賴帳”的問題。

3、為全社會(huì)投融資改革和發(fā)展創(chuàng)造條件。最近投融資體制改革加快，要求規(guī)范政府投資行為，大力促進(jìn)直接融資和民間投資，這些措施都需要有健全的社會(huì)信用制度作為保證。只有在交易制度和信用體系越來越完善的前提下，才可以充分發(fā)揮直接融資的功能和效益，降低間接融資的比重，促進(jìn)各種類型的投資包括創(chuàng)業(yè)投資和民間投資的穩(wěn)定增長，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速健康發(fā)展。

4、社會(huì)信用體系的建設(shè)將會(huì)繼續(xù)改善上海市的投資環(huán)境，塑造上海嶄新的形象。

新世紀(jì)國際資本全球化流動(dòng)的趨勢越來越明顯，資本總是流向投資更安全、資本收益更高的國家和地區(qū)。上海市社會(huì)征信體系的建立有助于降低投資風(fēng)險(xiǎn)，獲得投資的預(yù)期收益，將有效地吸引國際、國內(nèi)資本投資，擴(kuò)大利用外資。

5、上海市社會(huì)信用體系建設(shè)成為公民道德建設(shè)的重要組成部分。最近，中共中央印發(fā)了《公民道德建設(shè)實(shí)施綱要》，強(qiáng)調(diào)“誠信”等基本道德準(zhǔn)則。社會(huì)信用體系的建設(shè)也將有助于推進(jìn)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的道德建設(shè)。

當(dāng)然，上海市的社會(huì)征信體系也還有一個(gè)完善的過程，當(dāng)前遇到的主要問題: 一是法規(guī)還有待建立和完善。到目前為止，還沒有全國性的相應(yīng)的法律法規(guī)，在道德信用與資產(chǎn)信用的界定、銀行外信用在個(gè)人信用評(píng)價(jià)中的地位、個(gè)人隱私權(quán)及知情權(quán)的權(quán)衡等方面都迫切需要有法可依。二是投資回報(bào)實(shí)現(xiàn)盈虧平衡還有一個(gè)過程。相對大的投入與前期回報(bào)相對低的反差，投入的相對剛性與回報(bào)的相對彈性之間的反差。從國外的經(jīng)驗(yàn)看，征信機(jī)構(gòu)的盈利一般需要5-8年的時(shí)間，上海資信有限公司的盈虧點(diǎn)也需要3-5年的時(shí)間達(dá)到，更具體地說如果每天提供的信用報(bào)告數(shù)量能夠達(dá)到3000份以上，基本可以實(shí)現(xiàn)公司的資金平衡。最后是發(fā)展規(guī)劃和監(jiān)管問題。目前缺乏對征信機(jī)構(gòu)乃至信用體系建設(shè)的全國整體規(guī)劃，包括市場準(zhǔn)入和地區(qū)布局;監(jiān)管也不明確，對各部門之間的協(xié)調(diào)力度也不夠。在上海試點(diǎn)的過程中，開始由市計(jì)委牽頭，后轉(zhuǎn)由市信息辦和人行上海分行共同牽頭。今后在全國性的法規(guī)中，應(yīng)該對監(jiān)管部門及其職責(zé)進(jìn)一步加以明確。

第三篇：征信體系建設(shè)名詞解釋

征信體系建設(shè)名詞解釋

文章來源：征信管理局

信用：以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式，包括貨幣借貸和商品賒銷等形式，如銀行信用、商業(yè)信用等。

征信：為信用活動(dòng)提供的信用信息服務(wù)，實(shí)踐中表現(xiàn)為專業(yè)化的機(jī)構(gòu)依法采集、調(diào)查、保存、整理、提供企業(yè)和個(gè)人的信用信息，并對其資信狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)，以此滿足從事信用活動(dòng)的機(jī)構(gòu)在信用交易中對信用信息的需要，解決借貸市場信息不對稱的問題。

征信體系：指由與征信活動(dòng)有關(guān)的法律規(guī)章、組織機(jī)構(gòu)、市場管理、文化建設(shè)、宣傳教育等共同構(gòu)成的一個(gè)體系。征信體系的主要功能是為借貸市場服務(wù)，但同時(shí)具有較強(qiáng)的外延性，也服務(wù)于商品交易市場和勞動(dòng)力市場。

征信機(jī)構(gòu)：指依法設(shè)立的專門從事征信業(yè)務(wù)即信用信息服務(wù)的機(jī)構(gòu)，它可以是一個(gè)獨(dú)立的法人，也可以是某獨(dú)立法人的專業(yè)部門，包括信用信息登記機(jī)構(gòu)（有公共和私營，私營信用信息登記公司在國際上也被稱為征信局）、信用調(diào)查公司、信用評(píng)分公司、信用評(píng)級(jí)公司。

征信業(yè)務(wù)：又稱信用信息服務(wù)業(yè)務(wù)，包括信用記錄（報(bào)告）、信用調(diào)查、信用評(píng)分和信用評(píng)級(jí)。

信用記錄：又稱信用查詢，是指征信機(jī)構(gòu)利用數(shù)據(jù)庫技術(shù)采集、匯總企業(yè)和個(gè)人借、還款歷史記錄并提供查詢服務(wù)的業(yè)務(wù)。

信用調(diào)查：又稱信用咨詢，指征信機(jī)構(gòu)接受客戶委托，依法通過信息查詢、訪談和實(shí)地考察等方式，了解和評(píng)價(jià)被調(diào)查對象信用狀況的活動(dòng)。

信用評(píng)分：是利用數(shù)學(xué)和統(tǒng)計(jì)方法、根據(jù)中小企業(yè)和個(gè)人的還款記錄等信息對其信用狀況進(jìn)行的量化評(píng)價(jià)。

信用評(píng)級(jí)：又稱資信評(píng)估、信用評(píng)估，是指征信機(jī)構(gòu)通過定量、定性的分析，以簡單、直觀的符號(hào)標(biāo)示對大中型企業(yè)主體和企業(yè)債項(xiàng)未來償還能力的評(píng)價(jià)。

個(gè)人信用報(bào)告：個(gè)人信用報(bào)告是全面記錄個(gè)人信用活動(dòng)、反映個(gè)人信用狀況的文件，是個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)產(chǎn)品。

信用管理：分為貨幣信用管理和商業(yè)信用管理。指在充分掌握企業(yè)和個(gè)人信用信息的基礎(chǔ)上進(jìn)行的關(guān)于借貸、賒銷的決策及其他有關(guān)活動(dòng)，包括授信、貸款管理和商賬追收等。從事信用管理所需的信用信息分為內(nèi)部信息和外部信息。內(nèi)部信息指信貸機(jī)構(gòu)自己獲得的第一手信息，外部信息指從專業(yè)的信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)獲得的信息。

信用信息登記機(jī)構(gòu)：指通過批量初始化和定期更新相結(jié)合的方式，集中采集借款人信用信息形成數(shù)據(jù)庫的機(jī)構(gòu)。核心數(shù)據(jù)是借款人借、還款的歷史信息。信用信息登記機(jī)構(gòu)一般只以原始數(shù)據(jù)或通過數(shù)學(xué)和統(tǒng)計(jì)學(xué)的方法客觀反映借款人的信用記錄或信用狀況，不對借款人進(jìn)行進(jìn)一步分析判斷。信用信息登記機(jī)構(gòu)由政府運(yùn)營的稱為公共征信機(jī)構(gòu)；由非政府機(jī)構(gòu)運(yùn)營的稱為私營征信機(jī)構(gòu)。公共征信機(jī)構(gòu)和私營征信機(jī)構(gòu)在操作上最主要的差異在于，向前者提供信息是強(qiáng)制性的而后者是自愿的。

征信數(shù)據(jù)類型：凡是有助于判斷借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的信息都應(yīng)當(dāng)是征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)采集的范圍。就個(gè)人征信而言，征信機(jī)構(gòu)采集的借款人信息主要包括以下四類：一是身份識(shí)別信息，主要包括姓名、身份識(shí)別號(hào)碼、出生日期、地址、就業(yè)單位等。二是負(fù)債狀況和信貸行為特征信息，即借款人的當(dāng)前負(fù)債狀況和還款的歷史信息。三是判斷企業(yè)和個(gè)人還貸能力的信息。四是特殊信息，例如法院民事判決信息。

征信增值服務(wù)：向客戶提供信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，此外，征信機(jī)構(gòu)還向客戶提供增值服務(wù)，包括信用評(píng)分、信用評(píng)級(jí)、金融服務(wù)業(yè)務(wù)解決方案、市場營銷服務(wù)、防欺詐服務(wù)、商賬追收等。

第四篇：加快征信體系建設(shè) 建立社會(huì)信用體系

加快征信體系建設(shè) 建立社會(huì)信用體系

營造廉潔自律社會(huì)環(huán)境

——魏 緒 信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的基石。社會(huì)信用體系建設(shè)涉及社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面，包含法律、制度、管理、信息共享服務(wù)和道德文化等內(nèi)容。其中，金融信用是社會(huì)信用體系的重要組成部分。社會(huì)信用水平的提高離不開征信體系的建立。征信，即“征之以信”，是專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)依法采集、保存、整理企業(yè)和個(gè)人的信用信息，并依法對外提供信用信息服務(wù)的行為的總稱。具體的作用是為企業(yè)和個(gè)人建立信用檔案，幫助人們積累信用財(cái)富，擴(kuò)展經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的地域空間；提供有效傳播信息的平臺(tái)，緩解信用交易中信息不對稱的問題；建立獎(jiǎng)勵(lì)守信、懲戒失信的內(nèi)在機(jī)制，引導(dǎo)人們養(yǎng)成守信履約的行為習(xí)慣，改善社會(huì)信用環(huán)境?？梢哉f，有無健全的征信體系是市場經(jīng)濟(jì)能否穩(wěn)健運(yùn)行和走向成熟的標(biāo)志。

建設(shè)征信體系是人民銀行的一項(xiàng)新職能。人民銀行于2006年組織建成了全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。到2007年年底，該數(shù)據(jù)庫分別為全國1300多萬戶企業(yè)和近6億自然人建立了信用檔案。目前，信用報(bào)告正逐漸成為企業(yè)和個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，日益滲透到人們?nèi)粘５?/p>

1經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，開局良好。人民銀行基層行應(yīng)當(dāng)積極推動(dòng)金融征信體系建設(shè)，不斷改善社會(huì)信用環(huán)境，為構(gòu)建全社會(huì)信用體系打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。一是加強(qiáng)對征信體系建設(shè)的組織管理。進(jìn)一步明確和增強(qiáng)人民銀行管理和建設(shè)征信體系、發(fā)展征信市場的職能，把征信體系建設(shè)和金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)作為一項(xiàng)密不可分、相輔相成的重要工作。二是應(yīng)提高政府部門和社會(huì)機(jī)構(gòu)對發(fā)展征信事業(yè)、創(chuàng)建誠信文化、建設(shè)社會(huì)信用體系的認(rèn)識(shí)，提高社會(huì)各界對企業(yè)和個(gè)人征信體系建設(shè)的支持度。三是積極開展征信和金融知識(shí)宣傳教育，營造誠實(shí)守信的社會(huì)信用環(huán)境，增強(qiáng)全社會(huì)信用意識(shí)，積極培育國內(nèi)信用市場，將征信及相關(guān)金融知識(shí)帶進(jìn)百姓生活，教育社會(huì)成員牢固樹立誠信守法意識(shí)。四是加快企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)步伐。進(jìn)一步完善個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的系統(tǒng)查詢、異議處理、統(tǒng)計(jì)、糾錯(cuò)等功能，提高數(shù)據(jù)處理效率。提高數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)質(zhì)量，建立多渠道的數(shù)據(jù)質(zhì)量檢查制度和快捷的糾錯(cuò)機(jī)制，充分挖掘數(shù)據(jù)庫的統(tǒng)計(jì)分析和監(jiān)測功能，加大數(shù)據(jù)庫的非銀行信息采集工作力度，以不斷提高數(shù)據(jù)庫的應(yīng)用水平。

完善的社會(huì)信用體系有利于形成社會(huì)管理的長效機(jī)制，特別是對以“信用”為根本的銀行業(yè)來說，推動(dòng)征信系統(tǒng)建設(shè)，防止金融欺詐、惡意逃廢金融債務(wù)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)具有重大作用。通過加快征信體系建設(shè)，改善社會(huì)信用環(huán)境，發(fā)

揮個(gè)人信用記錄在就業(yè)、融資、經(jīng)營活動(dòng)、事業(yè)發(fā)展甚至人際交往中的重要作用，使缺乏契約意識(shí)、不守信用、違規(guī)違紀(jì)者付出代價(jià)，讓人們倍加珍惜和愛護(hù)個(gè)人信用，大力營造廉潔自律的社會(huì)環(huán)境，是人民銀行履行社會(huì)反腐敗職能的重要職責(zé)。

第五篇：推進(jìn)完善農(nóng)村征信體系調(diào)研報(bào)告

誠信是一切經(jīng)濟(jì)交往和國際交往中最基本的行為準(zhǔn)則,也是現(xiàn)代精神文明的重要標(biāo)志。誠實(shí)守信是一個(gè)社會(huì)最為寶貴的無形資產(chǎn)，也是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展的基石。加快完善農(nóng)村征信體系，推進(jìn)農(nóng)村誠信建設(shè)，對于創(chuàng)建文明守信的和諧農(nóng)村，擴(kuò)大農(nóng)村信貸投入，實(shí)現(xiàn)“海西”整體經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)和可持續(xù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。但當(dāng)前農(nóng)民信用意識(shí)比較低，農(nóng)村的信用環(huán)境比較差，征信體系不健全，不利于金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村的信貸投入。

一、當(dāng)前農(nóng)村征信體系狀況

當(dāng)前農(nóng)村征信體系狀況是：以**縣為例，轄區(qū)內(nèi)真正開展個(gè)人信用評(píng)級(jí)的機(jī)構(gòu)沒有一家。農(nóng)村征信業(yè)務(wù)主要分為二類，一是人民銀行建立的個(gè)人征信系統(tǒng);二是農(nóng)村信用社建立的信用農(nóng)戶評(píng)審機(jī)制。

（一）人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)。由人民銀行總行組建的個(gè)人征信系統(tǒng)主要收集有貸款的**縣農(nóng)戶個(gè)人基本信息、貸款信息和信用卡信息1.2萬個(gè)。個(gè)人基本信息包括個(gè)人的姓名、證件類型及號(hào)碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等。貸款信息包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄、擔(dān)保信息等。信用卡信息包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。信貸領(lǐng)域以外的信用信息。

（二）農(nóng)村信用社建立的農(nóng)戶信用評(píng)審機(jī)制。一是信用農(nóng)戶的核定。**縣農(nóng)村信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村干部的協(xié)助下，對轄區(qū)的農(nóng)戶開展資信狀況調(diào)查，根據(jù)資信評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)估，核定“信用戶”，確定授信額度，發(fā)放信用證。全縣共核定“信用戶”2800戶，發(fā)放貸款4100萬元。二是農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定。在農(nóng)戶填好《農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定表》后，由**縣農(nóng)信社逐戶建立農(nóng)戶基本經(jīng)濟(jì)檔案，然后根據(jù)資信評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，核定授信額度。信用等級(jí)共分為“優(yōu)秀”、“較好”和“一般”三個(gè)等級(jí)，“優(yōu)秀”等級(jí)的每三年評(píng)審一次，“較好” 等級(jí)的每二年評(píng)審一次。評(píng)為“一般”等級(jí)的農(nóng)戶不給予貸款或收回已發(fā)放的貸款。

二、存在的主要問題

（一）農(nóng)村信用缺失。當(dāng)前，通過開展“信用村”活動(dòng)，農(nóng)村的信用環(huán)境雖有了一定的改善。但農(nóng)村、農(nóng)民對征信體系知之甚少，農(nóng)民信用意識(shí)比較低，農(nóng)村的信用環(huán)境比較差，仍存在一些問題，視金融部門貸款為“唐僧肉”，抱著能借則借，能逃則逃，能廢則廢的態(tài)度，制約了金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村的信貸投入，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）農(nóng)戶可用的信用檔案資料匱乏。一是只有少部分的農(nóng)民建立了信用檔案。多數(shù)農(nóng)民因未與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸業(yè)務(wù)，而沒有在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)中建立信用檔案。全縣農(nóng)村勞動(dòng)力約8.6萬人，在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)中建立信用檔案約1.2萬人，占比為13.95%。二是個(gè)人征信系統(tǒng)中的農(nóng)民信用信息不全面。目前，個(gè)人征信系統(tǒng)中，能查詢到的個(gè)人信用信息只有基本信息和銀行信息，缺乏非銀行信息。三是人行的農(nóng)戶信用信息檔案未完全建立。由于人行的農(nóng)戶信用信息檔案建設(shè)尚處于初級(jí)階段，建立的農(nóng)戶信用信息檔案較少。到目前為止，人行**縣支行所建立的農(nóng)戶信用信息檔案223戶，已建立農(nóng)戶信用電子化檔案只有45戶，且尚不能對外提供農(nóng)戶信息。四是農(nóng)信社只建立部分農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案。當(dāng)前，在**縣農(nóng)信社建立的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案約1.1萬戶，只占全縣3.5萬戶的31.43%。且這部分農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案只用于農(nóng)信社內(nèi)部，不對外共享。

（三）非銀行信息采集難。當(dāng)前，與人行**縣支行建立信用信息共享機(jī)制的非銀行機(jī)構(gòu)只有法院、技監(jiān)局、環(huán)保局三家，也只有三家機(jī)構(gòu)為人行征信部門提供信用信息，但信息量很小，采集的信用信息不全面。其他多數(shù)的權(quán)力機(jī)構(gòu)由于尚未與人行**縣支行建立信息共享機(jī)制，且這些權(quán)力機(jī)構(gòu)所掌握的大量信用信息有的對外封閉，有的對外共享時(shí)機(jī)尚未成熟，難以成為人行的征信信息。總體上，人行征信部門所能采集的非銀行信息量很少且有限，難度很大。

（四）個(gè)人征信系統(tǒng)的失信約束功能發(fā)揮受到制約。人行建立了個(gè)人征信系統(tǒng)以后，雖收集了大量的個(gè)人信用信息，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸活動(dòng)提供了方便，起到了約束信貸失信行為。但其約束功能的發(fā)揮卻受到以下方面的制約：一是受制于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所提供的基本信息、銀行信息的及時(shí)性和準(zhǔn)確性；二是受制于人民銀行非銀行信息的采集量低；三是受制于信用產(chǎn)品的開發(fā)與運(yùn)用范圍單一。個(gè)人征信系統(tǒng)失信約束功能的發(fā)揮受到制約，不利于農(nóng)村的誠信建設(shè)。

三、推進(jìn)農(nóng)村征信體系建設(shè)的建議

（一）為農(nóng)村征信體系建設(shè)而加快立法。信用體系建設(shè)需要相應(yīng)法律的保駕護(hù)航，如信用信息的征集、信息共享、信用信息的查詢和使用。制訂與建設(shè)征信體系相關(guān)法律法規(guī)是建立健全社會(huì)信用體系的緊迫任務(wù)，也是農(nóng)村信用體系建設(shè)的緊迫任務(wù)。只有通過立法，才能為征信系統(tǒng)建設(shè)提供法律保障，為金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供伸張正義、懲罰失信者的法律保障；才能達(dá)到充分體現(xiàn)保護(hù)債權(quán)人利益的原則，提高失信成本，保護(hù)債權(quán)人、守信者；才能打擊失信方的信用規(guī)則，保護(hù)經(jīng)濟(jì)行為主體的正當(dāng)權(quán)益。

（二）深入農(nóng)村開展征信宣傳。政府應(yīng)開展形式多樣的征信宣傳活動(dòng)，提高廣大農(nóng)民的信用意識(shí)。一是組織多種形式宣傳活動(dòng)，如散發(fā)宣傳資料、懸掛宣傳條幅、征信燈迷競猜、開展巡回演出、辦宣傳欄、開座談會(huì)等；二是建立村級(jí)征信宣傳站，開展經(jīng)常性宣傳，讓征信知識(shí)在農(nóng)村持久地、廣泛地傳播。通過宣傳，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體、農(nóng)民了解更多的征信知識(shí)，提高信用意識(shí)，明白信用記錄對其事業(yè)、融資的影響,珍惜信用記錄，懂得信用財(cái)富積累。

（三）完善農(nóng)民信用信息檔案。目前，個(gè)人征信系統(tǒng)中農(nóng)民信用檔案信息不夠全面，農(nóng)戶信用檔案建設(shè)滯后，農(nóng)戶信用信息比較匱乏，影響農(nóng)村征信體系建設(shè)，最終阻礙了農(nóng)民的信貸投入。所以，為推進(jìn)農(nóng)村誠信建設(shè)，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，建議如下：一是加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣捌洳块T的溝通、協(xié)調(diào)，爭取當(dāng)?shù)卣捌洳块T的支持，加快非銀行信息采集，盡快完善農(nóng)民個(gè)人的信用信息；二是農(nóng)聯(lián)社應(yīng)積極配合人行開展的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，加快農(nóng)戶信用檔案電子化建立；三是人行應(yīng)加強(qiáng)向個(gè)人征信系統(tǒng)提供基本信息和銀行信息的金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，確保相關(guān)信息的及時(shí)性、準(zhǔn)確性。

（四）建立信用守信失信獎(jiǎng)懲機(jī)制。不少農(nóng)民個(gè)人的信用意識(shí)較差，還貸意愿低下，視金融部門貸款為“唐僧肉”，抱著能借則借，能逃則逃，能廢則廢的態(tài)度。所以有必要實(shí)施獎(jiǎng)懲機(jī)制，如對信用守信者給予相應(yīng)的優(yōu)惠政策等獎(jiǎng)勵(lì)，對失信者給予相應(yīng)的打擊甚至法律制裁等處罰。

（五）完善農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系。目前，農(nóng)村信用評(píng)價(jià)多為農(nóng)信社的“信用戶”評(píng)選活動(dòng)、“優(yōu)秀”等三個(gè)信用等級(jí)的評(píng)定，其他的信用評(píng)價(jià)沒有涉足農(nóng)村。建議各級(jí)各有關(guān)部門要充分整合利用各種信息資源，建立以政府主導(dǎo)，市場化運(yùn)作，社會(huì)化服務(wù)的農(nóng)村信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)村信用評(píng)價(jià)機(jī)制、體系和方法，為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)加大農(nóng)民信貸投入提供重要的依據(jù)。