第一篇：淺談中國保險(xiǎn)業(yè)誠信缺失與建設(shè).

淺談中國保險(xiǎn)業(yè)誠信缺失與建設(shè)

日前,中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會和中國保險(xiǎn)學(xué)會正在為《保險(xiǎn)誠信讀本》做最后的審編工作。據(jù)理解,此舉是為落實(shí)保監(jiān)會主席吳定富提出的“必需從維護(hù)最廣闊人民大眾基本利益和確保保險(xiǎn)業(yè)久遠(yuǎn)安康開展的高度,注重和增強(qiáng)保險(xiǎn)誠信建立”指示肉體的詳細(xì)措施。

一、誠信對保險(xiǎn)業(yè)的重要意義

誠信是保險(xiǎn)業(yè)存在的根底,是保險(xiǎn)業(yè)安康開展的前提。在保險(xiǎn)活動中,老實(shí)守信是對保險(xiǎn)買賣對方合法權(quán)益的維護(hù)和尊重,也是對本身合法權(quán)益的維護(hù)和尊重,誠信的缺失最終也會使失信者的利益遭到損失。能夠說,不誠信就沒有信譽(yù),就沒有保險(xiǎn)業(yè)的長期持續(xù)開展。

1.誠信是保險(xiǎn)公司生存與開展的內(nèi)在請求,是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的中心競爭力。保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種典型的無形產(chǎn)品,是以保險(xiǎn)公司的信譽(yù)向客戶所做出的對將來可能發(fā)作的保險(xiǎn)事故承當(dāng)賠付保險(xiǎn)金義務(wù)的承諾。因此,保險(xiǎn)公司能否老實(shí)、守信譽(yù),在保險(xiǎn)消費(fèi)者的購置決策中起著很大的作用,消費(fèi)者只會向其以為有信譽(yù)的保險(xiǎn)公司投保。保險(xiǎn)公司只要誠信,才干為持續(xù)開展發(fā)明良好的外部環(huán)境,才干加強(qiáng)競爭實(shí)力,為更普遍地進(jìn)入市場、擴(kuò)展買賣發(fā)明條件。

2.誠信是保險(xiǎn)市場生機(jī)的自信心指數(shù)。保險(xiǎn)市場上失信行為的擴(kuò)展化以及誠信制度的缺位,會增加保險(xiǎn)買賣的風(fēng)險(xiǎn),使保險(xiǎn)行為主體對保險(xiǎn)市場缺乏自信心,障礙保險(xiǎn)買賣向縱深開展,以至使保險(xiǎn)市場在較長時(shí)期處于低迷狀態(tài)。能夠說,保險(xiǎn)市場疲軟的緣由在于誠信缺乏。一方面,保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介人的不誠信,影響到保險(xiǎn)消費(fèi)者對保險(xiǎn)市場的自信心;另一方面,被保險(xiǎn)人及其關(guān)系人、保險(xiǎn)代理人的違信行為,也損傷了保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)買賣行為的自信心。

3.保險(xiǎn)運(yùn)營活動的特殊性請求保險(xiǎn)雙方最大誠信。保險(xiǎn)市場是典型的信息不對稱市場。相關(guān)于被保險(xiǎn)方,保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的信息是不充沛的;相關(guān)于保險(xiǎn)人,被保險(xiǎn)方對保險(xiǎn)條款的信息也是不充沛的。保險(xiǎn)市場的信息不對稱招致買賣本錢增大,可能呈現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)并直接損傷保險(xiǎn)合同主體的合法權(quán)益。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人只要最大限度地老實(shí)守信,才干降低保險(xiǎn)市場的買賣本錢,保證保險(xiǎn)業(yè)的開展。

二、我國保險(xiǎn)市場誠信缺失狀況的主要表現(xiàn)

近十幾年,是我國保險(xiǎn)業(yè)快速開展的十幾年,也是問題不時(shí)暴露的十幾年,其中一個(gè)突出的問題,就是我國保險(xiǎn)市場誠信缺失現(xiàn)象嚴(yán)重。誠信問題,也由一元性轉(zhuǎn)變?yōu)槎浴? ? ? ? ? ? ? 上一頁 1 2 3 4 下一頁

保險(xiǎn)供應(yīng)者的誠信缺失。保險(xiǎn)供應(yīng)者即保險(xiǎn)市場上提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司。過去十幾年,我國保險(xiǎn)業(yè)不斷處于粗放型開展階段,由于保險(xiǎn)公司的信息披露缺乏及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性強(qiáng),使保險(xiǎn)消費(fèi)者處在信息不對稱的博弈中,在投保前以至投保后難以理解保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)條款的真實(shí)狀況,只能憑仗客觀印象及保險(xiǎn)代理人的引見做出判別,客觀上為保險(xiǎn)公司的失信行為發(fā)明了條件;另外一些保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中坦白、詐騙,不及時(shí)實(shí)行以至拒不實(shí)行賠付義務(wù),違規(guī)運(yùn)營,惡性競爭等都損傷了保險(xiǎn)公司的名譽(yù)。此外,從宏觀層面來講,保險(xiǎn)公司償付才能缺乏,積聚風(fēng)險(xiǎn)過大,壽險(xiǎn)公司的“利差損”問題,也是不誠信的重要表現(xiàn)。

2.保險(xiǎn)消費(fèi)者的誠信缺失。保險(xiǎn)消費(fèi)者包括投保人、被保險(xiǎn)人和受益人,其誠信缺失主要表如今投保時(shí)和索賠時(shí),逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)是其主要表現(xiàn)。一些投保人在投保時(shí),不實(shí)行照實(shí)告知義務(wù),使保險(xiǎn)公司難以依據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況肯定能否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保;有些被保險(xiǎn)人和受益人,成心虛擬保險(xiǎn)標(biāo)的或保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金,偽造、變造與保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、材料和其他證據(jù),假造虛假的事故緣由或者夸張損失水平,騙取保險(xiǎn)金,增大了保險(xiǎn)標(biāo)的及社會財(cái)富的損傷,增加了保險(xiǎn)人理賠的本錢。有關(guān)材料顯現(xiàn),我國保險(xiǎn)騙賠案件均勻比英美等保險(xiǎn)興旺國度要高出一倍。

3.保險(xiǎn)中介者的誠信缺失。保險(xiǎn)中介者包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人等。其誠信缺失主要表如今其業(yè)務(wù)中詐騙、坦白與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要狀況;障礙或誘導(dǎo)投保人不實(shí)行照實(shí)告知義務(wù)等。我國則較多地表現(xiàn)為保險(xiǎn)代理人的誠信缺失。不少保險(xiǎn)代理人在取得更多代理手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)動下,片面夸張保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功用,逃避闡明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款,以至誤導(dǎo)投保人,給投保人、被保險(xiǎn)人形成經(jīng)濟(jì)損失,惹起保險(xiǎn)消費(fèi)者的普遍不滿,更招致了整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)失信于社會,嚴(yán)重?fù)p傷保險(xiǎn)業(yè)的名譽(yù)。

4.保險(xiǎn)人之間的誠信缺失。保險(xiǎn)業(yè)的整體形象和競爭優(yōu)勢有賴于一切保險(xiǎn)公司和全體從業(yè)人員的共同維護(hù)。但在理想運(yùn)營中,以鄰為壑的情形卻時(shí)有發(fā)作。有的保險(xiǎn)人為了爭攬業(yè)務(wù),不惜違犯監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)則和行業(yè)自律協(xié)議,變相降 低費(fèi)率、進(jìn)步手續(xù)費(fèi)。有的保險(xiǎn)人在分保過程中,有意坦白和原保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的某些風(fēng)險(xiǎn)。有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在展業(yè)時(shí),常常視同行為冤家,標(biāo)榜本人,貶損別人。這樣的互相排斥損傷更不利

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整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的開展。

三、構(gòu)建中國保險(xiǎn)業(yè)誠信制度的思緒

當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)的誠信缺失晉級為誠信危機(jī)時(shí),就會使保險(xiǎn)買賣本錢大大增加,減少保險(xiǎn)買賣的范圍,使保險(xiǎn)市場的行為主體難以正常地溝通和交往,使保險(xiǎn)市場缺乏正常運(yùn)轉(zhuǎn)的根底。因而,應(yīng)該從多方面來構(gòu)建中國保險(xiǎn)業(yè)的誠信環(huán)境。

1.加快相關(guān)法律、法規(guī)的制定和完善,健全保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制,樹立明晰的產(chǎn)權(quán)制度和健全的誠信法律制度。保險(xiǎn)市場主體在從事保險(xiǎn)活動時(shí),常常在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動下喪失理性而違犯誠信準(zhǔn)繩,因此必需借助于制度的外在強(qiáng)迫力——明晰的產(chǎn)權(quán)制度及健全的法律制度,從而引導(dǎo)人們將外部性較大地內(nèi)在化。保險(xiǎn)買賣主體停止決策的一個(gè)關(guān)鍵就是行為結(jié)果的置信性。假如有法律提供的硬約束,買賣主體就會確信一旦做出不誠信行為,將遭到法律的制裁,其結(jié)果是肯定的,這種法律產(chǎn)生的威懾力迫使買賣主體理性地放棄詐騙行為。中國保監(jiān)會作為保險(xiǎn)市場的監(jiān)管主體,應(yīng)經(jīng)過監(jiān)管加大執(zhí)行力度,鼓舞、引導(dǎo)誠信行為,并與司法機(jī)關(guān)配合,依法懲治失信行為,促進(jìn)保險(xiǎn)誠信制度的樹立。

2.充沛發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用,推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部標(biāo)準(zhǔn)化建立,樹立良性有序的競爭市場。在一個(gè)粗放運(yùn)營、惡性競爭的保險(xiǎn)市場,產(chǎn)險(xiǎn)公司靠高手續(xù)費(fèi)、低費(fèi)率爭奪市場,壽險(xiǎn)公司夸張產(chǎn)品的投資而無視保證功用,這兩種行為都沒有有效滿足客戶的風(fēng)險(xiǎn)需求。因而要樹立起保險(xiǎn)行業(yè)的自律制度,經(jīng)過同業(yè)公會、行業(yè)協(xié)會等組織諧和戰(zhàn)爭衡市場主體利益、進(jìn)步資源配置效率,并要增強(qiáng)行業(yè)間的溝通與交流,完成資源共享,同時(shí)樹立反保險(xiǎn)狡詐和調(diào)查機(jī)構(gòu),有效地打擊了保險(xiǎn)立功,樹立良性有序的競爭市場,有效地防止誠信缺失行為。

3.注重核保核賠環(huán)節(jié),推進(jìn)保險(xiǎn)公司技術(shù)進(jìn)步,構(gòu)成平面調(diào)查網(wǎng)絡(luò)。核保是對保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的前期挑選,做好核保工作對控制好道德風(fēng)險(xiǎn)問題和逆選擇有重要的意義。理賠處置環(huán)節(jié)是保險(xiǎn)公司防備保險(xiǎn)狡詐的最后關(guān)口,理賠專業(yè)技術(shù)才能的強(qiáng)弱,直接關(guān)系到風(fēng)險(xiǎn)防備的質(zhì)量,理賠員要嚴(yán)把每一個(gè)關(guān)口,進(jìn)步防狡詐、反狡詐的才能。我們應(yīng)該注重核保核賠環(huán)節(jié),促進(jìn)核保核賠技術(shù)進(jìn)步,改善理賠調(diào)查的內(nèi)外部環(huán)境,構(gòu)成平面調(diào)查的網(wǎng)絡(luò),有效地防備和減少保險(xiǎn)狡詐所形成的風(fēng)險(xiǎn),推進(jìn)保險(xiǎn)市場的誠信。

4.樹立社會個(gè)人信譽(yù)賬戶,完善信息披露制度,加快信譽(yù)評級制度的建立。經(jīng)過信譽(yù)評級制度的建立及信息披露,促使保

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第二篇：中國保險(xiǎn)業(yè)誠信缺失制度分析

中國保險(xiǎn)業(yè)誠信缺失制度分析

誠信處于倫理道德與經(jīng)濟(jì)利益的沖突與摩擦中，誠信缺失已成為中國保險(xiǎn)業(yè)必須面對的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。目前中國保險(xiǎn)業(yè)誠信缺失體現(xiàn)于保險(xiǎn)供給者、中介者及消費(fèi)者，保險(xiǎn)誠信缺失的根源在于制度的缺陷，使保險(xiǎn)市場交易中的誠信行為難以有效的保證和擴(kuò)展。誠信缺失的影響及誠信的意義，說明應(yīng)該建立、健全誠信制度。為保證保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、健康地發(fā)展，應(yīng)建立明晰的產(chǎn)權(quán)制度和健全的誠信法律制度；培育誠信理念，構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)的誠信文化；健全保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，推行違信懲罰制度，增大失信的成本；充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，建立行業(yè)自律制度；完善信息披露制度，加快信用評級制度的建設(shè)。

誠信概念源于道德倫理領(lǐng)域，又在商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生與發(fā)展中不斷豐富和擴(kuò)展，成為經(jīng)濟(jì)范疇中的一個(gè)重要理念。在中國的傳統(tǒng)文化中，誠信被視為道德倫理準(zhǔn)則，是對行為的規(guī)范要求，是內(nèi)在誠實(shí)品德與外在不欺詐行為的統(tǒng)一。而按照經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角，誠信作為經(jīng)濟(jì)主體間交往行為的規(guī)則及制度，既是道德規(guī)范的選擇，又是一種經(jīng)濟(jì)利益的選擇。誠信是經(jīng)濟(jì)主體間在長期博弈基礎(chǔ)上形成的一種相對穩(wěn)定的行為規(guī)則，它內(nèi)化為市場交易準(zhǔn)則和秩序，外化為法律法規(guī)等制度。在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中，誠信處于倫理道德與經(jīng)濟(jì)利益的沖突與摩擦中，誠信缺失已成為中國保險(xiǎn)業(yè)必須面對的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

一、中國保險(xiǎn)業(yè)的誠信缺失及其根源分析

在保險(xiǎn)活動中，保險(xiǎn)雙方的任何一方有違誠實(shí)信用的舉動，都會導(dǎo)致保險(xiǎn)交易受阻，進(jìn)而影響保險(xiǎn)服務(wù)的價(jià)值和使用價(jià)值。目前，中國保險(xiǎn)業(yè)的誠信缺失不僅體現(xiàn)于保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人、關(guān)系人，還體現(xiàn)于保險(xiǎn)中介人。

1．保險(xiǎn)供給者的誠信缺失。保險(xiǎn)供給者即保險(xiǎn)市場上提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司。由于保險(xiǎn)公司的信息披露缺乏及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性強(qiáng)，使保險(xiǎn)消費(fèi)者處在信息不對稱的博弈中，在投保前甚至投保后難以了解保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況，如保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理狀況、償付能力及發(fā)展?fàn)顩r、參加保險(xiǎn)后能夠獲得的保障程度等，只能憑借主觀印象及保險(xiǎn)代理人的介紹做出判斷，客觀上為保險(xiǎn)公司的失信行為創(chuàng)造了條件；保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或受益人，不及時(shí)履行甚至拒不履行保險(xiǎn)合同約定的賠付義務(wù)，使一些保險(xiǎn)消費(fèi)者喪失了對保險(xiǎn)公司的信任；一些保險(xiǎn)公司違規(guī)經(jīng)營，支付過高的手續(xù)費(fèi)、給回扣、采用過低費(fèi)率等惡性競爭行為，損害了保險(xiǎn)公司的社會聲譽(yù)；對保險(xiǎn)代理人的選擇、培訓(xùn)及管理不嚴(yán)，有一些保險(xiǎn)公司誤導(dǎo)甚至唆使保險(xiǎn)代理人進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動，嚴(yán)重危害了保險(xiǎn)公司的形象；向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件和資料等。

2．保險(xiǎn)中介者的誠信缺失。保險(xiǎn)中介者包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人等。保險(xiǎn)中介者的誠信缺失主要表現(xiàn)為以下行為：在其業(yè)務(wù)中期騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或受益人；隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；阻礙或誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)等。由于目前我國從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的人數(shù)量眾多、規(guī)模龐大，業(yè)務(wù)素質(zhì)及道德水準(zhǔn)參差不齊，保險(xiǎn)中介者的誠信缺失較多地表現(xiàn)為保險(xiǎn)代理人的誠信缺失。不少保險(xiǎn)代理人在獲得更多代理手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)動下，片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報(bào)率，回避說明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，甚至誤導(dǎo)投保人，給投保人、被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失，引起保險(xiǎn)消費(fèi)者的普遍不滿。

3．保險(xiǎn)消費(fèi)者的誠信缺失。保險(xiǎn)消費(fèi)者包括投保人、被保險(xiǎn)人和受益人，其誠信缺失主要表現(xiàn)在投保時(shí)和索賠時(shí)：一些投保人在投保時(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，使保險(xiǎn)公司難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保；有些被保險(xiǎn)人和受益人，故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的或者未發(fā)生保險(xiǎn)事故而謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金，偽造、變造與保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料和其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險(xiǎn)金；有的被保險(xiǎn)人和受益人甚至人為制造保險(xiǎn)事故，故意造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失及被保險(xiǎn)人的人身傷亡事故，增大了保險(xiǎn)標(biāo)的及社會財(cái)富的損害，增加了保險(xiǎn)人理賠的成本。

中國保險(xiǎn)業(yè)誠信缺失的根源在于制度的缺陷，使保險(xiǎn)市場交易中的誠信行為難以有效的保證和擴(kuò)展：

1．產(chǎn)權(quán)制度的不明晰以及軟約束，使保險(xiǎn)公司行為的外部性增大。合理的產(chǎn)權(quán)制度是正常的信用關(guān)系的制度基礎(chǔ)。產(chǎn)權(quán)過分集中于國家，經(jīng)濟(jì)利益不完全與企業(yè)經(jīng)營績效掛鉤，缺乏激勵機(jī)制，就容易導(dǎo)致短期行為。從理論上講，誠信狀況往往與長期利益成正比，與短期利益成反比。一個(gè)考慮長遠(yuǎn)利益的人比一個(gè)考慮短期利益的人更容易誠實(shí)，更愿意維護(hù)信用。在產(chǎn)權(quán)明晰的前提下，行為者通常會從長遠(yuǎn)利益出發(fā)諾守誠信。保險(xiǎn)公司的產(chǎn)權(quán)制度是建立現(xiàn)代企業(yè)制度的基礎(chǔ)性前提，決定著保險(xiǎn)公司的經(jīng)營目的和與社會經(jīng)濟(jì)各方的關(guān)系，影響到保險(xiǎn)公司的行為方式?！爱a(chǎn)權(quán)制度的基本功能是給人們提供一個(gè)追求長期利益的穩(wěn)定預(yù)期和重復(fù)博弈的規(guī)則?！蔽覈谋ｋU(xiǎn)公司(特別是在保險(xiǎn)市場上占有很大市場份額的國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司)產(chǎn)權(quán)不明晰以及軟約束，沒有建立起真正意義上的現(xiàn)代企業(yè)制度，因而保險(xiǎn)公司不考慮長遠(yuǎn)利益，不考慮信用效應(yīng)，出現(xiàn)追逐短期利益的短期行為也就不難理解。事實(shí)上，按照博弈論的觀點(diǎn)，在保險(xiǎn)一方不守信的情況下，一方受損，另一方獲得利益最大化，使總體利益趨于小化；在保險(xiǎn)雙方都不誠實(shí)守信的情況下，雙方均難以獲利。即產(chǎn)權(quán)制度的不明晰以及軟約束，會使保險(xiǎn)行為主體產(chǎn)生追逐短期利益的心理，陷入博弈論中的囚徒困境，導(dǎo)致誠信行為在質(zhì)與量上的差異。

2．保險(xiǎn)供給者及保險(xiǎn)中介者的管理制度不健全，使保險(xiǎn)公司員工及保險(xiǎn)代理人的誠信行為具有不完全控制性。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)運(yùn)作是保險(xiǎn)公司的內(nèi)部員工及保險(xiǎn)代理人行為集合的結(jié)果，員工及代理人的忠誠度、能力及協(xié)作精神是保險(xiǎn)公司誠信狀況的基礎(chǔ)，當(dāng)員工及代理人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度，就會影響保險(xiǎn)公司的整合狀況，弱化保險(xiǎn)公司的誠信能力。又由于對保險(xiǎn)代理人的管理制度不完善，上崗要求不夠嚴(yán)格，持證上崗制度實(shí)行的時(shí)間短，保險(xiǎn)代理人總體素質(zhì)偏低，保險(xiǎn)公司難以完全控制保險(xiǎn)代理人的不誠信行為。

3．國家信用管理制度體系的不完善，導(dǎo)致誠信的保障機(jī)制、懲罰機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制的缺乏。在一個(gè)具有良好信用的社會中，不守信用將付出代價(jià)；而在一個(gè)不守信用的社會中，守

信用者卻將付出代價(jià)。從誠信的保障機(jī)制來看，社會信用管理體系健全的國家，會從制度上保證誠實(shí)守信的合法權(quán)益，誠信的人會獲得更多的交易和贏利機(jī)會。在目前中國的保險(xiǎn)市場上，由于國家信用管理制度體系的不完善，信用的保證主要是基于人的倫理道德要求，當(dāng)社會性與“經(jīng)濟(jì)人”人性的矛盾相沖突時(shí)，“經(jīng)濟(jì)人”的有限理性使其在追求自身利益最大化的利益驅(qū)動下，出現(xiàn)利己主義動機(jī)，產(chǎn)生違反誠信原則的道德風(fēng)險(xiǎn)，這也是保險(xiǎn)領(lǐng)域產(chǎn)生誠信缺失的重要根源。在懲罰機(jī)制上，信用管理制度嚴(yán)格的國家，對于違背誠信的行為從法律上進(jìn)行懲罰，并讓其承擔(dān)經(jīng)濟(jì)上較為嚴(yán)重的損失，使其在經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)動下的失信行為不僅無利可圖，而且會喪失未來的交易機(jī)會，這就促使人們盡量維護(hù)自身的信譽(yù)度。而目前在中國，對違背誠信的行為懲罰機(jī)制不健全，法律上的懲罰規(guī)定尚不完善，經(jīng)濟(jì)上的懲罰力度不大，約束機(jī)制軟化，主要依靠社會輿論從人格、倫理上進(jìn)行譴責(zé)，這就難以抑制失信行為的出現(xiàn)。在監(jiān)督機(jī)制上，中國保險(xiǎn)業(yè)的誠信監(jiān)督主要體現(xiàn)為道德的自律以及有限的輿論監(jiān)督，法律的強(qiáng)制約束性監(jiān)督還不完善，失信行為的屢禁屢犯也就在所難免。

二、中國保險(xiǎn)業(yè)誠信缺失的影響以及誠信的意義

在保險(xiǎn)活動中，誠實(shí)守信是對保險(xiǎn)交易對方合法權(quán)益的維護(hù)和尊重，也是對自身合法權(quán)益的維護(hù)和尊重，誠信的缺失最終也會使失信者的利益遭到損失。保險(xiǎn)活動中對誠信行為的道德選擇結(jié)果，必然邏輯地體現(xiàn)其經(jīng)濟(jì)利益基礎(chǔ)?？梢哉f，不誠信就沒有信譽(yù)，就沒有保險(xiǎn)業(yè)的長期持續(xù)發(fā)展。當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)的誠信缺失升級為誠信危機(jī)時(shí)，保險(xiǎn)雙方就會彼此不信任或者需要用很多事實(shí)來證明對方是值得信任的，就會使保險(xiǎn)交易成本大大增加，縮小保險(xiǎn)交易的范圍，使保險(xiǎn)市場的行為主體難以正常地溝通和交往，使保險(xiǎn)市場缺乏正常運(yùn)行的基礎(chǔ)。顯然，誠信對中國保險(xiǎn)業(yè)具有十分重要的意義。

1．誠信是保險(xiǎn)公司生存與發(fā)展的內(nèi)在要求。信譽(yù)是企業(yè)的生命。保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種典型的無形產(chǎn)品，是以保險(xiǎn)公司的信用向客戶所做出的對未來可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金責(zé)任的承諾。因而，保險(xiǎn)公司是否誠實(shí)、是否守信用，在保險(xiǎn)消費(fèi)者的購買決策中起著很大的作用，消費(fèi)者只有在對保險(xiǎn)公司信任的基礎(chǔ)上才會投保，也只會向其認(rèn)為有信用的保險(xiǎn)公司投保，這樣，保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度，就直接影響到保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展。保險(xiǎn)公司只有誠信，才能為持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

2．誠信是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心競爭力。在市場經(jīng)濟(jì)的條件下，特別是在入世以后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)(含保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公估公司)之間的競爭十分激烈，誠信已成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心競爭力之一。誠實(shí)守信的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能在市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢地位。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的競爭，最終是信譽(yù)和品牌的競爭，而信譽(yù)和品牌是建立在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的誠信基礎(chǔ)上的，失去了誠信，就沒有信譽(yù)和品牌可言，就難以贏得客戶及在競爭中取勝，也就意味著失去了未來長期發(fā)展的可能。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)良好的信用是其贏得市場的重要保證。只有樹立誠信的形象，才能提升保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心競爭力。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只有以誠相待，具有遵守法律和市場規(guī)則、履行合同約定的義務(wù)等信用行為，才能增強(qiáng)競爭實(shí)力，為更廣泛地進(jìn)入市場、擴(kuò)大交易創(chuàng)造條件。

3．誠信是保險(xiǎn)市場活力的信心指數(shù)。保險(xiǎn)市場上失信行為的擴(kuò)大化以及誠信制度的缺位，會增加保險(xiǎn)交易的風(fēng)險(xiǎn)，使保險(xiǎn)行為主體對保險(xiǎn)市場缺乏信心，阻礙保險(xiǎn)交易向縱深發(fā)展，甚至使保險(xiǎn)市場在較長時(shí)期處于低迷狀態(tài)?？梢哉f，保險(xiǎn)市場疲軟的原因在于誠信不足。一方面，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介人的不誠信，影響到保險(xiǎn)消費(fèi)者對保險(xiǎn)市場的信心；另一方面，被保險(xiǎn)人及其關(guān)系人、保險(xiǎn)代理人的違信行為，也損害了保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)交易行為的信心。即失信行為的蔓延及造成的道德風(fēng)險(xiǎn)，會降低保險(xiǎn)雙方對保險(xiǎn)市場的信心指數(shù)。

4．誠信有助于增強(qiáng)凝聚力，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的良性循環(huán)。一方面，信用是企業(yè)員工價(jià)值的重要體現(xiàn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的誠信度高，該機(jī)構(gòu)的員工就會充滿自豪感、榮譽(yù)感，對企業(yè)的行為容易認(rèn)同，與企業(yè)共命運(yùn)的意識會增強(qiáng)，形成企業(yè)的凝聚力。同樣，有全體員工的誠信，才會有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信譽(yù)度；另一方面，在保險(xiǎn)活動中，由于保險(xiǎn)雙方有可能出現(xiàn)欺詐行為，使保險(xiǎn)交易受阻，因而，保險(xiǎn)雙方的誠信有助于保險(xiǎn)交易的實(shí)現(xiàn)。在市場經(jīng)濟(jì)中，誠信是市場行為的基本準(zhǔn)則，是對保險(xiǎn)市場行為主體具有道德意義和法律意義的游戲規(guī)則，只有在行為人遵守這一規(guī)則的前提下，才能保證競爭的有序進(jìn)行，在保險(xiǎn)供給與保險(xiǎn)需求之間實(shí)現(xiàn)良性互動及均衡，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的長期、持續(xù)發(fā)展。

5．保險(xiǎn)經(jīng)營活動的特殊性要求保險(xiǎn)雙方最大誠信。保險(xiǎn)市場是典型的信息不對稱市場。一方面，保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)是未來可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，而不是已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的本身的風(fēng)險(xiǎn)乃至保險(xiǎn)標(biāo)的所處的環(huán)境都直接影響到風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率及損失程度，而且，保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況在保險(xiǎn)人承保以后可能發(fā)生變化。保險(xiǎn)標(biāo)的通常處于被保險(xiǎn)人的控制之下，保險(xiǎn)人難以準(zhǔn)確把握保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)狀況及變化情況，但保險(xiǎn)人的承保抉擇以及賠付，卻與保險(xiǎn)標(biāo)的的狀況密切相關(guān)，顯然，相對于被保險(xiǎn)方，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的信息是不充分的；另一方面，保險(xiǎn)合同的專業(yè)性、技術(shù)性強(qiáng)、涉及的知識面廣，投保人、被保險(xiǎn)人乃至受益人難以準(zhǔn)確地理解，相對于保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)方對保險(xiǎn)條款的信息也是不充分的。保險(xiǎn)市場的信息不對稱導(dǎo)致交易成本增大，可能出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)并直接損害保險(xiǎn)合同主體的合法權(quán)益。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人只有最大限度地誠實(shí)守信，才能降低保險(xiǎn)市場的交易成本，保證保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

誠信缺失的影響以及誠信的意義，說明應(yīng)該建立、健全誠信制度，以形成良好的信用秩序，增加保險(xiǎn)交易活動的確定性和預(yù)期性，減少保險(xiǎn)主體之間的摩擦，規(guī)范保險(xiǎn)交易行為，降低保險(xiǎn)交易成本，提高保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效率，保證保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、健康地發(fā)展。

三、構(gòu)建中國保險(xiǎn)業(yè)誠信制度的思路

誠信制度是對誠信行為及其關(guān)系的規(guī)范和保證。這種制度安排既有正式制度，又有非正式制度。

1．建立明晰的產(chǎn)權(quán)制度和健全的誠信法律制度。保險(xiǎn)市場主體在從事保險(xiǎn)活動時(shí)，往

往在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動下喪失理性而違背誠信原則，因而依靠市場機(jī)制和道德約束難以確保保險(xiǎn)雙方的誠信行為，必須借助于制度的外在強(qiáng)制力——明晰的產(chǎn)權(quán)制度及健全的法律制度。市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行需要相應(yīng)的產(chǎn)權(quán)制度，產(chǎn)權(quán)能夠引導(dǎo)人們將外部性較大地內(nèi)在化。明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系是規(guī)范經(jīng)濟(jì)行為主體的誠信行為的制度保證。在產(chǎn)權(quán)制度明晰的條件下，交易者的誠信行為有助于其更好地實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化。市場經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，只有法律保障產(chǎn)權(quán)的明晰，才能真正奠定誠信的約束基礎(chǔ)；只有通過法律約束，建立和完善誠信者的利益保障機(jī)制及失信者的懲罰機(jī)制，才能促使保險(xiǎn)市場主體的行為更加規(guī)范、符合誠信的要求，才能保障保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進(jìn)我國保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展。我們只有通過完善與誠信相關(guān)的法律制度，使當(dāng)事人誠信行為的收益大于不誠實(shí)守信的收益，誠信的成本小于不誠信的成本。通過誠信法律制度的保障，在整個(gè)保險(xiǎn)市場形成一種誠實(shí)守信的保險(xiǎn)交往關(guān)系，使每一個(gè)市場參與者，都只有規(guī)范保險(xiǎn)行為，注重誠信形象，不斷提高自己的信譽(yù)，才能獲得更多的交易機(jī)會，取得更大的收益；只要保險(xiǎn)雙方的任何一方有違反誠信的記錄，在日后的保險(xiǎn)活動中，都將受到法律的懲罰，嚴(yán)重不守誠信者將被淘汰出局，使保險(xiǎn)誠信制度真正建立在法制化的軌道上?？梢?，明晰的產(chǎn)權(quán)制度是維護(hù)誠信的前提，健全的法律制度是維持誠信的保障。

2．培育誠信理念，構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)的誠信文化。誠信既是一種道德追求，又具有經(jīng)濟(jì)意義。在市場經(jīng)濟(jì)中，信用是一種財(cái)富，良好的信用是一種有價(jià)值的稀缺資源。市場經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，就越要求誠實(shí)信用。一個(gè)不誠信的企業(yè)或個(gè)人不可能發(fā)展。保險(xiǎn)市場上的各種行為主體，都應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，重新認(rèn)識企業(yè)利益、個(gè)人利益與誠信的關(guān)系，樹立維護(hù)誠信行為的責(zé)任觀。全社會(特別是保險(xiǎn)公司)應(yīng)高度重視誠信問題的教育與宣傳，培育誠信理念，使誠實(shí)守信的倫理精神滲透到保險(xiǎn)各方的意識中，為誠信行為創(chuàng)立思想基礎(chǔ)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)將誠信文化作為企業(yè)文化的重要的、核心的、不可缺少的內(nèi)容，確立誠實(shí)守信的職業(yè)道德，為誠信行為創(chuàng)造良好的行業(yè)風(fēng)氣。在保險(xiǎn)公司的員工培訓(xùn)及對保險(xiǎn)代理人的培訓(xùn)中，應(yīng)重視誠信教育，增加誠信內(nèi)容，使保險(xiǎn)公司的員工及其代理人明了哪些行為屬于違信行為，不誠信應(yīng)承擔(dān)哪些法律責(zé)任等。保險(xiǎn)公司及其有關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)利用各種宣傳輿論工具及手段，宣傳誠信對企業(yè)、個(gè)人發(fā)展的重要意義，并通過各種管理措施的采取和道德約束，強(qiáng)化誠信意識，崇尚誠信觀念，使誠信成為保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的自覺行為，并以擁有良好的誠信度及較高的信用等級來體現(xiàn)自身的價(jià)值。

3．健全保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，推行違信懲罰制度，增大失信的成本。在建立、健全誠信法律制度的同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對現(xiàn)行法律、法規(guī)的執(zhí)行力度，促使保險(xiǎn)行為主體遵守法律、法規(guī)。中國保監(jiān)會作為保險(xiǎn)市場的監(jiān)管主體，代表政府實(shí)施監(jiān)管職責(zé)，應(yīng)通過監(jiān)管加大執(zhí)行力度，鼓勵、引導(dǎo)誠信行為，并與司法機(jī)關(guān)配合，依法懲治失信行為，促進(jìn)保險(xiǎn)誠信制度的建立。我國在提高失信者的“失信成本”方面還缺乏力度，“失信成本”輕微，沒有起到懲戒作用。因此，應(yīng)從法律、道德約束等方面構(gòu)建違信懲罰制度，并通過健全監(jiān)管機(jī)制，使守信者得到保護(hù)，失信者受到懲罰，增大失信者的利益成本、道德成本乃至政治成本，使行為主體面對高額的“失信成本”，唯一理智的選擇只能是誠信，以保障整個(gè)保險(xiǎn)市場的有序運(yùn)行。

4．充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，建立行業(yè)自律制度。行業(yè)協(xié)會是協(xié)調(diào)和平衡市場主體利益、提高資源配置效率的重要組織。在市場經(jīng)濟(jì)較為成熟的國家，所有市場主體都處于行業(yè)

協(xié)會的管理之下，行業(yè)協(xié)會代表行業(yè)的整體利益對行業(yè)進(jìn)行自我約束和管理，違信者都會受到行業(yè)協(xié)會的排斥和處罰。我國的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會近幾年做了大量工作，但對保險(xiǎn)公司的約束力仍然不夠。要在保險(xiǎn)業(yè)構(gòu)建誠信制度，就應(yīng)充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會的作用，建立起保險(xiǎn)行業(yè)的自律制度。

5．完善信息披露制度，加快信用評級制度的建設(shè)。應(yīng)該對保險(xiǎn)市場主體的資信狀況進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的信用風(fēng)險(xiǎn)評級，如對保險(xiǎn)公司的償付能力，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介人及投保人、被保險(xiǎn)人的道德信用水平等進(jìn)行綜合評定，以確定信用等級。通過信用評級制度的建設(shè)及信息披露，促使保險(xiǎn)市場主體始終誠實(shí)守信用，認(rèn)真履行保險(xiǎn)合同規(guī)定的義務(wù)。我國在建立信用評級制度時(shí)，要注意與國際信用評級機(jī)構(gòu)實(shí)行的評級標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)等方面的對接，吸收國外先進(jìn)的評級辦法并結(jié)合我國實(shí)際，形成科學(xué)、合理的信用評級制度。要把分散的反映保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和個(gè)人的誠信狀況的資料和數(shù)據(jù)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)管理或整合，實(shí)現(xiàn)誠信信息的資源共享?？梢钥紤]創(chuàng)立商業(yè)化的信用運(yùn)作機(jī)制，設(shè)立信用記錄公司，盡可能對保險(xiǎn)市場上參加保險(xiǎn)活動的所有人的誠信狀況進(jìn)行調(diào)查登記，將記錄資料輸入電腦數(shù)據(jù)庫，并一直跟蹤調(diào)查客戶的信用變化情況，并通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，24小時(shí)不間斷地提供有償?shù)脑诰€服務(wù)。在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要調(diào)查某一位保險(xiǎn)客戶的誠信狀況時(shí)，或者在保險(xiǎn)消費(fèi)者調(diào)查某一個(gè)保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介人的信用時(shí)，向信用記錄公司購買信用記錄資料。這種新型的信用機(jī)制，能夠區(qū)分和評判保險(xiǎn)行為主體的信用狀況，將有不良信用記錄者列入“黑名單”，把失信者缺乏誠信的形象公諸于眾，既使保險(xiǎn)消費(fèi)者能夠選擇有良好誠信記錄的保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)代理人，又使保險(xiǎn)公司更便于審核投保人、被保險(xiǎn)人。

總之，中國應(yīng)建立、健全保險(xiǎn)誠信制度，形成一整套提升保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信譽(yù)度的行為規(guī)范，把保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)價(jià)值取向與誠實(shí)守信的道德價(jià)值取向統(tǒng)一到誠信行為中，使誠信在更完整的意義上體現(xiàn)出市場經(jīng)濟(jì)中“義利合一”的社會價(jià)值取向，保障保險(xiǎn)雙方在道德與法律的雙重約束與驅(qū)動下，共同維護(hù)保險(xiǎn)市場秩序，在利益的權(quán)衡中不斷調(diào)整自己的經(jīng)濟(jì)行為，在不違背誠實(shí)信用的前提下實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化，給保險(xiǎn)雙方帶來均衡利益和長遠(yuǎn)利益，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場

第三篇：論我國保險(xiǎn)業(yè)的誠信建設(shè)

論我國保險(xiǎn)業(yè)的誠信建設(shè)

摘要

目前保險(xiǎn)業(yè)存在承保容易、索賠難；不能嚴(yán)格履行保險(xiǎn)合同；壓賠案、壓賠款；代理人誤導(dǎo)；不能及時(shí)收取續(xù)期保費(fèi)等不誠信行為，已經(jīng)成為制約保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸。誠信是社會主義市場經(jīng)濟(jì)的根本保證，是保險(xiǎn)公司的生命線。因此，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)誠信教育；建立健全保險(xiǎn)誠信相關(guān)法律制度體系；嚴(yán)格履行承諾；實(shí)行投保提示，綜合利用各種方法推進(jìn)保險(xiǎn)誠信建設(shè)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)的目標(biāo)。

關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)誠信，保險(xiǎn)發(fā)展，誠信教育，制度體系，代理人，續(xù)期保費(fèi)，投保提示，保險(xiǎn)合同

誠信，是古今中外通用的社會倫理準(zhǔn)則，更是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的生存基礎(chǔ)。建立保險(xiǎn)業(yè)誠信體系，需深入理解誠信對現(xiàn)代社會發(fā)展的重要作用，并應(yīng)采取以下具體措施：把握社會信用體系建設(shè)契機(jī)，為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)奠定基礎(chǔ)；加強(qiáng)保險(xiǎn)信用法制建設(shè)，為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)提供保障；建立保險(xiǎn)誠信治理制度，為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)創(chuàng)造條件；改革保險(xiǎn)公司經(jīng)營治理體制，為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)注入動力；完善保險(xiǎn)營銷機(jī)制，為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)增添活力。

誠信是現(xiàn)代社會公認(rèn)的倫理基礎(chǔ)，具有規(guī)范各民族、各階層、各領(lǐng)域社會成員行為的作用。在中國傳統(tǒng)文化中，誠信是人之為人的根本所在，與仁、義、禮、智一同構(gòu)成了傳統(tǒng)道德的重要內(nèi)容。西方文化同樣對誠信推崇倍至，并建立信用制度來保證其實(shí)現(xiàn)。誠信對市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)具有舉足輕重的作用。諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎獲得者諾思指出：“自由市場經(jīng)濟(jì)制度本身并不能保證效率，一個(gè)有效率的自由市場制度，除了需要有效的產(chǎn)權(quán)和法律制度相配合之外，還需要在老實(shí)、正直、公正、正義等方面有良好道德的人去操作這個(gè)市場?！笨梢姡\信是市場經(jīng)濟(jì)的靈魂。

保險(xiǎn)業(yè)，作為現(xiàn)代金融體系的重要組成部分，更是以“最大誠信”為基本原則，對誠信的要求遠(yuǎn)高于其他行業(yè)?？梢哉f，誠信是保險(xiǎn)業(yè)的立業(yè)之本，是保險(xiǎn)業(yè)的生命線?，F(xiàn)階段如何解決保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平與國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的需求不相適應(yīng)的矛盾，促進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康快速發(fā)展，是我國保險(xiǎn)業(yè)亟待解決的問題。而如何樹立良好的行業(yè)形象，又是諸項(xiàng)工作的重中之重。

由于保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營的特殊性，使得誠信對于保險(xiǎn)業(yè)來說十分重要。我國保險(xiǎn)業(yè)的誠信問題一直以來都引起專家學(xué)者的普遍關(guān)注，誠信問題關(guān)系著我國保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。誠信問題的存在有其原因，因此需要分析其存在的原因，進(jìn)而找出完善我國保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)的對策。

2006年6月26日，國務(wù)院頒布了《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》。該意見的頒布，標(biāo)志著國家對保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)心與支持，同時(shí)也說明了保險(xiǎn)業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中的作用越來越重要。

保險(xiǎn)業(yè)作為我國金融領(lǐng)域的三大支柱行業(yè)之一，是我國市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，因此它的發(fā)展好壞，直接關(guān)系到我國經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展。而目前我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的一個(gè)突出的問題就是誠信體系建設(shè)問題。保險(xiǎn)作為一種服務(wù)，它的有形載體是一張保險(xiǎn)合同，投保人或被保險(xiǎn)人拿到的只是“一張紙”，而不象其它的商品一樣具有實(shí)實(shí)在在的物品，在一定意義上來說，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營是以信用為基礎(chǔ)，以法律為保障的一種承諾。因此相對于其它的商品來說保險(xiǎn)具有無形性、長期性和透明度低等特點(diǎn)。也正是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)營的特殊性，意味著它是最能體現(xiàn)誠信，同時(shí)也時(shí)最依賴誠信的行業(yè)。但是在我國保險(xiǎn)發(fā)展的過程中，誠信問題越發(fā)引起業(yè)內(nèi)外人士的注意，并成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。

一、保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)現(xiàn)狀

1.保險(xiǎn)公司的不誠信

由于信息的不對稱以及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)的特點(diǎn)，保險(xiǎn)消費(fèi)者事實(shí)上在投保前甚至投保后都難以了解保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況，致使假數(shù)據(jù)、假賬本、假報(bào)表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險(xiǎn)經(jīng)營過程中屢見不鮮。另一方面，一些保險(xiǎn)公司理賠手續(xù)繁瑣，服務(wù)不到位，個(gè)別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出“惜賠”現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。

一些保險(xiǎn)公司違規(guī)經(jīng)營，支付過高的手續(xù)費(fèi)、給回扣、采用過低費(fèi)率等惡性競爭行為，損害了保險(xiǎn)公司的社會聲譽(yù)；對保險(xiǎn)代理人的選擇、培訓(xùn)及管理不嚴(yán)，有一些保險(xiǎn)公司誤導(dǎo)甚至唆使保險(xiǎn)代理人進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動，嚴(yán)重危害了保險(xiǎn)公司的形象；向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件和資料等。

2.保險(xiǎn)代理人的不誠信

在實(shí)際經(jīng)營中，不少保險(xiǎn)代理人在利益驅(qū)動下，片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報(bào)率，回避說明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，甚至誤導(dǎo)客戶，不從客戶的實(shí)際出發(fā)，一味向客戶推銷保費(fèi)高卻不一定適用的險(xiǎn)種；有的在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人及被保險(xiǎn)人。

作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基石，誠信建設(shè)日益受到重視，保險(xiǎn)誠信建設(shè)工作初步展開并取得明顯成效。但隨著業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，保險(xiǎn)隊(duì)伍的迅速擴(kuò)大，保險(xiǎn)誠信建設(shè)方面暴露出的諸多問題，已成為制約保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸。

(一)承保容易，索賠難。該賠的不能盡快賠付，不該賠的也不能在較短時(shí)間內(nèi)給客戶答復(fù)。據(jù)某公司2005年調(diào)查，從案件受理到給付結(jié)案，平均每案64天，有的公司超過100天，個(gè)別案件處理時(shí)間長達(dá)2年之久，引起客戶投訴。

(二)不能嚴(yán)格履行保險(xiǎn)合同。某些公司單純考慮自身效益，隨意改變保險(xiǎn)合同內(nèi)容，降低給付標(biāo)準(zhǔn)；有的公司為照顧“關(guān)系”或“工作方便”，對一些不該賠付的案件，通過“協(xié)議”形式給予賠付，侵占保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金，損害了公司利益。

(三)壓賠案，壓賠款。這種情況多發(fā)生在年底。某些公司為了完成利潤等項(xiàng)考核指標(biāo)，把該處理的賠案壓著不處理，把該賠給客戶的賠款壓著不給客戶，等到次年處理或給付。有的公司甚至從9月份以后就不再處理賠案。

(四)代理人誤導(dǎo)。個(gè)別代理人為獲取業(yè)務(wù)不擇手段，展業(yè)時(shí)不能全面、準(zhǔn)確向客戶宣傳保險(xiǎn)條款全部內(nèi)容，夸大保險(xiǎn)責(zé)任，不講或少講除外責(zé)任。尤其對于分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)，夸大分紅比例，誤導(dǎo)客戶投保。

(五)不能及時(shí)收取續(xù)期保費(fèi)。由于代理人頻繁流動，造成大量“孤兒保單”。有的公司不能及時(shí)通知保戶并收取續(xù)期保費(fèi)，導(dǎo)致保單失效，給客戶帶來損失。

(六)侵占、挪用保費(fèi)。個(gè)別代理人利用公司管理漏洞，將收取的保費(fèi)侵占或挪作他用。有的代理人雖然離開公司，但仍持未交回的“收費(fèi)收據(jù)”收取保費(fèi)占為已有。

(七)道德風(fēng)險(xiǎn)。有的保戶投保動機(jī)不正確，不履行如實(shí)告知義務(wù)，帶病投保騙取保險(xiǎn)金。更有甚者，還存在代理人與投保人合謀欺詐保險(xiǎn)公司等現(xiàn)象。

二、保險(xiǎn)業(yè)誠信問題存在的原因

誠信問題的出現(xiàn)，最主要的原因來自于人們對于保險(xiǎn)的不信任。而人們對于保險(xiǎn)不信任首先是從人們接觸保險(xiǎn)開始的。從保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程來看，主要是保險(xiǎn)代理人的展業(yè)、簽定保險(xiǎn)合同后的保單有效期以及理賠期三個(gè)階段。在這三個(gè)階段中，又以展業(yè)和理賠最容易產(chǎn)生不誠信現(xiàn)象。

代理人的展業(yè)期

代理人尤其是個(gè)人代理人的展業(yè)是人們接觸保險(xiǎn)產(chǎn)品的第一步。通過展業(yè)這一階段，保險(xiǎn)代理人向客戶介紹保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和各種保險(xiǎn)服務(wù)，并盡力去促成保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易。由于個(gè)人代理人的工作業(yè)績與個(gè)人的傭金有著緊密的正相關(guān)關(guān)系，所以在這個(gè)過程中，不誠信現(xiàn)象容易產(chǎn)生。產(chǎn)生的原因主要有:

1.保險(xiǎn)代理人的專業(yè)素質(zhì)不高。

合同條款涉及許多的專業(yè)知識和專業(yè)術(shù)語，一般人很難看明白，而我國的保險(xiǎn)代理人只是經(jīng)過短短的幾個(gè)星期的培訓(xùn)之后，就上崗進(jìn)行展業(yè)，他們往往對合同條款不是很熟悉，因此也很難向客戶解釋清楚，嚴(yán)重的會引起客戶的誤解，這在保險(xiǎn)合同糾紛中也很常見。

2.某些代理人的道德素質(zhì)不高。

在展業(yè)的過程中，存在著誤導(dǎo)客戶的行為，有的過分?jǐn)U大保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能;有的承諾不能實(shí)現(xiàn)的投資回報(bào);有的只講收益，對風(fēng)險(xiǎn)避而不談;有的代理人為了獲得更多的傭金，在推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)沒有從消費(fèi)者的實(shí)際需要出發(fā)，而是推銷一

些不適合消費(fèi)者的產(chǎn)品，并且在推銷過程中，隱瞞保險(xiǎn)與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，比如保險(xiǎn)合同的除外責(zé)任等，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人甚至受益人;

3.有的保險(xiǎn)代理人存在著讓投保人或被保險(xiǎn)人填寫不屬實(shí)資料的情形。在投保人或被保險(xiǎn)人同意投保后，需要填寫投保書，投保書里的內(nèi)容需要投保人或被保險(xiǎn)人根據(jù)事實(shí)來填寫，同時(shí)這也是保險(xiǎn)公司決定是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。如果保險(xiǎn)公司的核保部門通過審核發(fā)現(xiàn)此保戶不符合承保的條件，從而不給予承保，那么代理人的努力將會白費(fèi)，而代理人也將拿不到傭金。因此在這種情況下，代理人就會讓投保人或被保險(xiǎn)人隱瞞一些對于保險(xiǎn)公司來說非常重要的事實(shí)或引導(dǎo)投保人或被保險(xiǎn)人填寫虛假的資料。在保險(xiǎn)公司同意承保后，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，就會產(chǎn)生保險(xiǎn)公司和投保人或被保險(xiǎn)人之間的各種糾紛。

三、加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)的措施

保險(xiǎn)誠信建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，不僅依賴于整個(gè)社會誠信建設(shè)狀況，又同每個(gè)單位、每個(gè)人密切相關(guān)，要綜合利用各種方法和手段來構(gòu)建與推進(jìn)。

(一)進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)誠信教育。加強(qiáng)保險(xiǎn)誠信建設(shè)，教育是基礎(chǔ)。要教育全體員工站在自身生存和發(fā)展的高度，站在公司生存和發(fā)展的高度，站在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)生存和發(fā)展的高度，站在事關(guān)國家安危、民族興衰和現(xiàn)代化建設(shè)事業(yè)成敗的高度，充分認(rèn)識加強(qiáng)保險(xiǎn)誠信建設(shè)的重要意義。要在全體員工中廣泛開展誠實(shí)守信道德教育，倡導(dǎo)“誠信為本”，形成“守信為榮、失信為恥”的良好氛圍，使誠信理念深人全體員工的內(nèi)心，讓誠信變?yōu)槊總€(gè)員工的自覺行動，把誠信落實(shí)到具體工作當(dāng)中。

(二)建立健全保險(xiǎn)誠信相關(guān)法律制度體系。一是進(jìn)一步完善《保險(xiǎn)法》，充實(shí)保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)中介等保險(xiǎn)合同各方誠實(shí)信用的具體條款，對違者的處理，也要有明確的定性、定量法律規(guī)定。二是抓緊制定和出臺與《保險(xiǎn)法》相配套的行政法規(guī)和規(guī)章制度，如《保險(xiǎn)誠信制度管理辦法》、《保險(xiǎn)市場管理辦法》、《反不正當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)競爭法》、《保險(xiǎn)違規(guī)行為處罰辦法》、《保險(xiǎn)信息披露管理規(guī)定》和《保險(xiǎn)代理人管理辦法》等，使保險(xiǎn)誠信建設(shè)有法可依，全面納入法律法規(guī)監(jiān)管之中。三是完善保險(xiǎn)企業(yè)信用管理體系。首先，建立保險(xiǎn)企業(yè)信用評級制度并通過法律認(rèn)可。其次，組建保險(xiǎn)企業(yè)信用評級機(jī)構(gòu)，定期對保險(xiǎn)企業(yè)信用情況進(jìn)行評估。

目前，可暫由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會負(fù)責(zé)，并逐步實(shí)現(xiàn)社會化、專業(yè)化管理。第三，建立保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)從業(yè)人員、投保人和被保險(xiǎn)人的信用檔案，建立保險(xiǎn)信用信息網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和社會信息資源的共享。第四，制定信用評級標(biāo)準(zhǔn)，使保險(xiǎn)信用評估有可靠的依據(jù)，避免評估工作隨意性。第五，規(guī)范保險(xiǎn)信息披露工作，定期將保險(xiǎn)信用評估情況及有不良記錄的“黑名單”公布于眾，接受社會監(jiān)督。第六，加強(qiáng)社會和群眾監(jiān)督。進(jìn)一步完善客戶服務(wù)電話中心建設(shè)，接受客戶的監(jiān)督。聘請保險(xiǎn)監(jiān)督員，廣泛聽取社會各方面的反映和意見，以便及時(shí)改進(jìn)工作。第七，強(qiáng)化失信懲戒機(jī)制，有效發(fā)揮法律和市場對失信行為的雙重懲戒作用。要加大失信行為成本，對失信者，按《保險(xiǎn)法》和有關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)肅懲處，以維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的整體行業(yè)信用。第八，建立保險(xiǎn)市場退出機(jī)制。對有不良記

錄被列入“黑名單”的代理人，保險(xiǎn)公司應(yīng)解除其代理合同，其他保險(xiǎn)公司在規(guī)定年限內(nèi)不能再錄用。對不講信用的保險(xiǎn)企業(yè)，或連續(xù)兩年信用評估不合格的保險(xiǎn)公司，應(yīng)責(zé)令其退出保險(xiǎn)市場，以增強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)營的危機(jī)感、責(zé)任感。

(三)嚴(yán)格履行承諾?？蛻糍徺I保險(xiǎn)，買的是保障，買的是信譽(yù)，買的是服務(wù)，最關(guān)心的是保險(xiǎn)公司能否真正兌現(xiàn)保險(xiǎn)承諾。

首先，誠信承保。一是準(zhǔn)確、全面宣講保險(xiǎn)條款，不僅要向客戶講清保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)費(fèi)率及保險(xiǎn)給付等，更要向客戶講明除外責(zé)任、免賠額及退?？鄢?。對于保險(xiǎn)分紅產(chǎn)品，要客觀宣傳保險(xiǎn)收益，不能夸大分紅率，誘導(dǎo)客戶投保。二是規(guī)范手續(xù)。按照保險(xiǎn)合同規(guī)定，應(yīng)由投保人填寫的事項(xiàng)及內(nèi)容，必須由投保人親自如實(shí)填寫，保險(xiǎn)人(包括保險(xiǎn)代理人)不得代簽。避免合同無效，損害客戶利益。三是及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)公司收到保險(xiǎn)費(fèi)后，要依據(jù)投保單內(nèi)容和有關(guān)規(guī)定及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單，并責(zé)成代理人或派專人把保險(xiǎn)單正本及有關(guān)保險(xiǎn)單證送到客戶手中，讓客戶放心投保。

第二，誠信理賠。理賠是客戶關(guān)心的熱點(diǎn)，投訴的焦點(diǎn)，也是公司誠信建設(shè)的重點(diǎn)。一是實(shí)行理賠崗位人員準(zhǔn)入制度，堅(jiān)持持證上崗，強(qiáng)化培訓(xùn)，不斷提高理賠人員素質(zhì)。二是制定《理賠工作流程》，從立案登記、事故調(diào)查到保險(xiǎn)理算、給付等，每一個(gè)步驟都要有明確的規(guī)定和要求。三是開辟理賠綠色通道。對小額賠案即時(shí)給付；對重大賭案實(shí)行賠款預(yù)付制，減輕家庭和社會負(fù)擔(dān)。四是制定(理賠質(zhì)量考核辦法》，加大對保險(xiǎn)案件勘查率、結(jié)案率、結(jié)案速度和理賠質(zhì)量等項(xiàng)指標(biāo)的考核力度。凡屬保險(xiǎn)責(zé)任的案件，必須及時(shí)調(diào)查、及時(shí)研究、及時(shí)給付，不能拖延，更不能久拖不決。對于不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的案件，也要盡快向客戶做好解釋工作。堅(jiān)決杜絕為自身利益而隨意壓賠案、壓賠款等現(xiàn)象的發(fā)生，從根本上解決“投保容易、索賠難”的問題。五是建立理賠案件公示制度。定期將公司處理的理賠案件，在一定范圍內(nèi)進(jìn)行公示，接受員工和社會的監(jiān)督。六是推行定點(diǎn)醫(yī)院和駐院代表制度。保險(xiǎn)公司同醫(yī)院簽訂合作協(xié)議，對保險(xiǎn)“病員”實(shí)行定點(diǎn)治療。同時(shí)，選派公司專業(yè)人員作為駐院代表，對保險(xiǎn)“病員”提供慰問、接案受理、案件調(diào)查、協(xié)助索賠等服務(wù)。

第三，及時(shí)收取續(xù)期保費(fèi)。尤其是“孤兒保單”，要指定專人負(fù)責(zé)，使“孤兒保單”不“孤單”。要不斷完善續(xù)期保費(fèi)收取辦法，通過銀行代收，建立收展員隊(duì)伍等途徑，及時(shí)收取續(xù)期保費(fèi)，避免保單失效，切實(shí)維護(hù)客戶利益。

第四，做好客戶回訪。要通過電話服務(wù)中心和代理人，對新單、撤單、失效和永久失效保單、退保、給付、投訴等進(jìn)行全面回訪。通過回訪，不僅可加深公司與客戶之間的聯(lián)系和溝通，還能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決在承保、給付等工作中存在的問題，維護(hù)公司和客戶利益。

(四)實(shí)行投保提示。讓客戶明明白白買保險(xiǎn)，放放心心交保費(fèi)。一是銷售人員身份提示。銷售人員上門推銷保險(xiǎn)或收取續(xù)期保費(fèi)時(shí)，應(yīng)向投保人出示《保險(xiǎn)代理人從業(yè)人員資格證書》和《展業(yè)證書》，便于投保人查詢核實(shí)。二是仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款提示。投保前，保險(xiǎn)銷售人員要提示投保人仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，尤其是保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、免賠額、退?？鄢仁马?xiàng)。三是如實(shí)告知和親筆簽名提示。按照保險(xiǎn)合同規(guī)定應(yīng)由投保人如實(shí)告知的內(nèi)容及事項(xiàng)，如被保險(xiǎn)人身體健康狀況等，必須提示投保人如實(shí)告知并簽名。四是產(chǎn)品回報(bào)率提示。對于投保投資、分紅類保險(xiǎn)，必須提示投保人回報(bào)率具有不確定性，提示產(chǎn)品說明書或保險(xiǎn)利益

測算書中的測算數(shù)字、宣傳資料中收益率的演算等，都只是對未來收益的假設(shè)，不能保證未來實(shí)際收益。五是索要單證提示。合同成立后，提示投保人應(yīng)及時(shí)向銷售人員或保險(xiǎn)公司索要保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款、保費(fèi)發(fā)票或保費(fèi)收據(jù)等保險(xiǎn)憑證。六是索賠提示。提示投保人或被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事件后，要及時(shí)報(bào)案，并持保險(xiǎn)單、保費(fèi)收據(jù)、事件證明(事故證明、傷殘證明、死亡證明、醫(yī)療費(fèi)收據(jù)等)、領(lǐng)取證明(戶口簿、身份證等)等到保險(xiǎn)公司申請索賠。

致 謝

在論文即將結(jié)束之際，我要向在這三年多的學(xué)習(xí)生活中給與我悉心關(guān)懷和指導(dǎo)的XXX老師致以深深的敬意和謝意，我是在他們的關(guān)系和幫助之下我才能夠不斷的成長和進(jìn)步，而且他們嚴(yán)肅認(rèn)真的治學(xué)作風(fēng)也令我肅然起敬。

同時(shí)我還要向在論文的研究過程中給予我巨大支持的指導(dǎo)老師XXX老師表示由衷的感謝，感謝他們在百忙中對我加以細(xì)心的指導(dǎo)與對論文存在的問題提出了有益的看法并作了深入的分析，令我收益非淺，使論文改進(jìn)不少。在些表示由衷的感謝??！

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第四篇：論我國保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)

論我國保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)

一、近年來我國保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)所取得的成績

(一)保險(xiǎn)信用法制建設(shè)有所加強(qiáng)

一是《保險(xiǎn)法》強(qiáng)調(diào)了誠實(shí)信用原則在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的突出地位。修改后的《保險(xiǎn)法》著重突出了對誠信原則的保護(hù)和運(yùn)用。在總則中增加了一條“保險(xiǎn)活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則”作為第5條；在分則中也對保險(xiǎn)市場的各行為主體圍繞誠信原則進(jìn)行了規(guī)范。二是相關(guān)法規(guī)充分體現(xiàn)了誠信原則。如《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理暫行辦法》中規(guī)定，“不得對客戶進(jìn)行欺騙、誤導(dǎo)和故意隱瞞”；《保險(xiǎn)公司高級管理人員任職資格管理規(guī)定》中規(guī)定，高管人員不得“進(jìn)行虛假宣傳，誤導(dǎo)投保人、被保險(xiǎn)人、損害被保險(xiǎn)人利益”等等。保險(xiǎn)信用法制建設(shè)的加強(qiáng)為我國保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)提供了法律保障。

(二)保險(xiǎn)誠信體系建設(shè)初步展開

作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基石，誠信日益受到保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的重視，誠信體系建設(shè)也已初步展開。2003年全國保險(xiǎn)工作會議強(qiáng)調(diào)，“越是加快發(fā)展，越要注重誠信，搞好服務(wù)，樹立良好的行業(yè)形象”。全國各地保監(jiān)辦、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會圍繞保險(xiǎn)誠信體系建設(shè)做了大量卓有成效的工作。

(三)保險(xiǎn)誠信經(jīng)營理念得到認(rèn)同

各保險(xiǎn)公司在經(jīng)營理念中，均能突出強(qiáng)調(diào)誠信。如中國人保幾十年來秉承“穩(wěn)健經(jīng)營，篤守信譽(yù)”的經(jīng)營思想指導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展；中國人壽以“誠信負(fù)責(zé)，穩(wěn)健發(fā)展”為企業(yè)宗旨；泰康人壽認(rèn)為“誠信在保險(xiǎn)行業(yè)至高無上”；新華人壽在各分公司、中心支公司建立“信用體系建設(shè)實(shí)施小組”，領(lǐng)導(dǎo)公司的信用體系建設(shè)；平安保險(xiǎn)公司經(jīng)國際權(quán)威機(jī)構(gòu)認(rèn)證，獲得了AAA級信用等級證書。由此可見，誠信在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中具有核心地位的理念已為保險(xiǎn)業(yè)界廣泛認(rèn)同，這為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)奠定了基礎(chǔ)。

(四)營銷員的誠信狀況有所改善

保險(xiǎn)營銷員曾一度以總體素質(zhì)較低，誠信水平不高，社會形象較差出現(xiàn)在社會公眾面前。經(jīng)過近年來的治理，營銷員的誠信水平有所提高，誠信狀況有所改善，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象明顯減少，失信行為初步得到控制。營銷員隊(duì)伍數(shù)量龐大，且直接面對公眾，因而可以說他們的誠信狀況從某種意義上代表保險(xiǎn)行業(yè)的整體誠信水平。營銷員的誠信狀況好轉(zhuǎn)在一定程度上說明我國保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)已初見成效。

二、目前我國保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)中存在的問題及其成因分析

(一)存在問題

1.造假問題屢禁不止。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報(bào)表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險(xiǎn)經(jīng)營過程中屢見不鮮。保監(jiān)會自成立以來，始終將打假作為一項(xiàng)重要工作，2002年甚至開展專項(xiàng)“打假”活動。盡管如此，造假問題并未得到根本性解決。

2.惜賠現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。一些保險(xiǎn)公司理賠手續(xù)繁瑣，服務(wù)不到位，個(gè)別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出惜賠現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。

3.誤導(dǎo)問題并未根治。由于營銷機(jī)制的不完善，營銷員誤導(dǎo)問題只能在某種程度上有所減輕，實(shí)質(zhì)上并未得到解決。尤其在一些中小城市，在一些風(fēng)險(xiǎn)意識、保險(xiǎn)意識、投資意識較差的客戶中，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象并不罕見。

4.道德風(fēng)險(xiǎn)防范困難。近年來，我國保險(xiǎn)知識普及程度有所提高，但有的人在了解保險(xiǎn)后，竟打起了騙保騙賠的主意。投保時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)的現(xiàn)象屢見不鮮，騙賠手段更是五花八門。2002年以來，發(fā)生在全國各地的“車貸險(xiǎn)”騙賠案使財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司蒙受了巨大

1損失；而在壽險(xiǎn)方面，一些邊遠(yuǎn)地區(qū)的保險(xiǎn)公司被迫停辦醫(yī)療險(xiǎn)正是因?yàn)闊o力解決投保人無病卻常年稱病住院問題。

(二)原因分析

1.社會信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。我國社會信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段，征信數(shù)據(jù)采集困難，數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定，信用資料數(shù)據(jù)庫建立滯后，信用法規(guī)缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎(chǔ)勢必影響保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。

2.保險(xiǎn)信用法規(guī)建設(shè)滯后阻礙了保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。盡管我國保險(xiǎn)信用法制建設(shè)有所進(jìn)展，但與現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)經(jīng)營活動相比仍顯滯后及不完善。高速發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)帶來許許多多新現(xiàn)象、新問題，有些問題是直指誠信的，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會被奪走，從而造成遵紀(jì)守法卻遭受了損失，違規(guī)失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時(shí)有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風(fēng)蔓延。

3.保險(xiǎn)誠信管理制度缺失制約了保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失；另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠信的制約機(jī)制。人性弱點(diǎn)是天然存在的，商務(wù)領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機(jī)制，管理者就不得不為人的素質(zhì)及品質(zhì)傷腦筋。如營銷員挪用保費(fèi)問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個(gè)問題將永遠(yuǎn)存在。信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件。對于保險(xiǎn)人來說，投保人的每次投保資料都是新的，其真實(shí)準(zhǔn)確與否無從評估。在廣州的“車貸險(xiǎn)”騙賠案中，曾經(jīng)發(fā)現(xiàn)一家保險(xiǎn)公司的6個(gè)支公司同時(shí)為一部車辦理了保證保險(xiǎn)。廣州保監(jiān)辦在一份調(diào)研報(bào)告中指出，“車貸險(xiǎn)”騙保之所以能夠得逞，其中一項(xiàng)重要原因是“各保險(xiǎn)公司尚未共享有關(guān)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的投保人及汽車經(jīng)銷商的信息，保險(xiǎn)公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機(jī)”。對于投保人來說，由于信息披露不充分，投保人無法掌握保險(xiǎn)公司的真實(shí)經(jīng)營狀況，無法比較選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只能道聽途說地片面了解保險(xiǎn)。

4.保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理體制陳舊落后不利于保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。目前國內(nèi)一些保險(xiǎn)公司的經(jīng)營思想仍停留在盲目擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模上，上級公司對下級的考核體系突出強(qiáng)調(diào)保費(fèi)收入。完成保費(fèi)收入指標(biāo)(且不論這個(gè)指標(biāo)是否經(jīng)過科學(xué)測算，是否實(shí)事求是)不但有物質(zhì)獎勵，還可能加官晉爵，否則，就會遭到懲罰，甚至丟掉“烏紗帽”。同時(shí)，基層公司可支配的費(fèi)用也僅僅唯系于保費(fèi)收入，多收多花，少收少花，不收不花。這種政策導(dǎo)向驅(qū)使基層公司以保費(fèi)規(guī)模最大化為首要經(jīng)營目標(biāo)，為達(dá)目的，在競爭中任意抬高手續(xù)費(fèi)、降低費(fèi)率，弱化對營銷員的誠信教育等，無暇顧及公司的社會形象、整體利益和長遠(yuǎn)發(fā)展。

5.保險(xiǎn)營銷機(jī)制不完善困擾著保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。我國保險(xiǎn)營銷員的數(shù)量占從業(yè)人員總數(shù)的80％，這支銷售大軍對我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展尤其是壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有推動作用。然而，現(xiàn)行的營銷機(jī)制隨著市場的擴(kuò)大，其弊端也日益暴露，主要表現(xiàn)為缺乏對營銷員的保障制度，缺乏長效激勵制度，對營銷員的考核以業(yè)績?yōu)橹?、傭金提取不合理等等。這些問題誘發(fā)營銷員產(chǎn)生背信棄義、誤導(dǎo)欺瞞客戶行為。

三、進(jìn)一步完善我國保險(xiǎn)業(yè)誠信體系的構(gòu)想

(一)把握社會信用體系建設(shè)契機(jī)，為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)奠定基礎(chǔ)

保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展離不開經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更離不開社會的進(jìn)步。建設(shè)保險(xiǎn)業(yè)誠信體系，必須結(jié)合強(qiáng)化社會信用意識，改善社會信用環(huán)境。目前，我國信用體系建設(shè)初步展開。十六屆三中全會提出：要“建立健全社會信用體系”，“形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會信用制度”；國家六部委于2003年9月聯(lián)合出臺了《關(guān)于開展社會誠信宣傳教育的工作意見》；北京、上海、深圳、福建等省市正在進(jìn)行社會信用體系建設(shè)試點(diǎn)。可以說，保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)恰逢其時(shí)。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)把握契機(jī)，一方面不斷完善自身的誠信體系建設(shè)，一方面為全社會的信用建設(shè)做出貢獻(xiàn)。

(二)加強(qiáng)保險(xiǎn)信用法制建設(shè)，為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)提供保障

要進(jìn)一步完善我國保險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)，從法律高度保護(hù)誠實(shí)守信行為，嚴(yán)厲懲戒毀約失信行為。要在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)逐步形成“有信者昌，無信者痛”的氛圍。保險(xiǎn)監(jiān)管部門要統(tǒng)籌全行業(yè)的信用法制建設(shè)，并制定具體措施促進(jìn)落實(shí)?，F(xiàn)階段，應(yīng)盡快出臺《保險(xiǎn)違規(guī)行為處罰辦法》、《保險(xiǎn)營銷員管理辦法》、《保險(xiǎn)信用管理辦法》等法規(guī)。

(三)建立保險(xiǎn)誠信管理制度，為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)創(chuàng)造條件

1.要建立剛性的誠信管理制度。對經(jīng)營管理的各個(gè)環(huán)節(jié)都要考慮制約制衡機(jī)制，用制度保證誠信得以實(shí)現(xiàn)。在制度建立上，某壽險(xiǎn)公司的做法值得借鑒。該公司明確規(guī)定營銷員不得收取客戶的現(xiàn)金作保費(fèi)，必須由客戶將保費(fèi)存入銀行，公司直接與銀行結(jié)算。這種做法從制度上保證了收費(fèi)環(huán)節(jié)的誠信行為，大大減少了營銷員挪用、詐騙保費(fèi)的可能性。

2.要建立信息采集及披露制度。對投保人信息的采集及披露，可以參照英國做法，由行業(yè)協(xié)會進(jìn)行。在投保人投保時(shí)，保險(xiǎn)公司有權(quán)通過行業(yè)協(xié)會獲得該投保人的資信狀況、履約守諾及遵紀(jì)守法情況。由于目前我國尚未建立個(gè)人征信數(shù)據(jù)的管理制度，現(xiàn)階段可由行業(yè)協(xié)會采集投保人的投保及理賠記錄。對保險(xiǎn)人的信息披露，除在指定刊物上定期詳細(xì)如實(shí)公開其經(jīng)營管理狀況外，各保險(xiǎn)公司還應(yīng)建立與社會公眾溝通的平臺，如專線服務(wù)電話、專業(yè)網(wǎng)站等，對投保人提出的有關(guān)公司的任何問題，只要不涉及商業(yè)秘密，均應(yīng)如實(shí)全面解答。

(四)改革保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理體制，為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)注入動力

經(jīng)濟(jì)主體只有考慮長遠(yuǎn)利益，才有積極性建立一個(gè)不欺騙的信譽(yù)。而要使經(jīng)濟(jì)主體重視長遠(yuǎn)利益，必須有明晰的產(chǎn)權(quán)。因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)制度直接決定著信譽(yù)的收益權(quán)，如果收益權(quán)歸別人所有，沒有人會為別人的未來收益而犧牲自己的眼前利益。所以，可以把經(jīng)濟(jì)主體建立信譽(yù)的積極性歸結(jié)為產(chǎn)權(quán)問題。當(dāng)企業(yè)的市場價(jià)值與決策者的利益無關(guān)時(shí)，作為“經(jīng)濟(jì)人”的決策者沒有理由重視企業(yè)的信譽(yù)。因而，國有保險(xiǎn)公司的股份制改造，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，建立健全法人治理結(jié)構(gòu)和科學(xué)的決策機(jī)制、高效的激勵約束機(jī)制，參照國際慣例建立企業(yè)運(yùn)行機(jī)制是保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)的動力所在。

(五)完善保險(xiǎn)營銷機(jī)制，為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)增添活力

對于進(jìn)一步健全完善保險(xiǎn)營銷機(jī)制，美國愛德華·瓊斯股票經(jīng)紀(jì)公司(簡稱EDJ)的傭金提取制度為我們提供了思路。EDJ公司的價(jià)值觀是為股民提供最高利益，它要求業(yè)務(wù)員對不太熟悉股市的顧客避免建議做高風(fēng)險(xiǎn)投資。EDJ公司有一個(gè)專門調(diào)查顧客賬戶是否過度交易的檢查系統(tǒng)，用以確定業(yè)務(wù)員沒有因?yàn)閭蚪鸲ㄗh顧客做不智的買賣。更重要的是，它的薪金制度鼓勵經(jīng)紀(jì)人以顧客利益為優(yōu)先、買賣其次。其結(jié)果是，顧客將資金放在EDJ公司的時(shí)間幾乎是同業(yè)的3倍。EDJ公司做法的可取之處在于以“顧客利益為最高利益”，顯然，這種經(jīng)營思想使客戶、公司、業(yè)務(wù)員三方受益。我們在改革完善營銷機(jī)制時(shí)，一定要充分考慮各方利益關(guān)系，一定要高度重視誠信導(dǎo)向。只有這樣，才能樹立誠信意識，才能強(qiáng)化誠信行為，才能促進(jìn)營銷員更好地發(fā)揮作用，才會為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)增添活力。

第五篇：中國保險(xiǎn)業(yè)代理人誠信問題討論.

中國保險(xiǎn)業(yè)代理人誠信問題討論

保險(xiǎn)代理人;誠信;成因;措施一個(gè)完整的保險(xiǎn)市場由保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中 介三部分構(gòu)成?，F(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)越來越離不開保險(xiǎn)中介,而中介組織中保險(xiǎn)代理人是其最主 要的組成部分, 保險(xiǎn)代理人的不誠信行為逐漸成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。文章從這一角度出 發(fā),探討在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中不容忽視的誠信問題。代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托,向保險(xiǎn) 人收取代理手續(xù)費(fèi), 并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。保險(xiǎn)代 理人是連接保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的橋梁, 常見的保險(xiǎn)代理人包括專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人、個(gè)人代理人。自 1992年美國友邦保險(xiǎn)進(jìn)入中國以來,我國保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍近年來發(fā)展 迅速。截至 2006年 12月底, 全國共有專業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu) 1563家, 占中介機(jī)構(gòu)的 74%;全國共有保險(xiǎn)營銷員 155.8089萬人, 同比增加 9.0207萬人,增長 6.15%。其中,壽險(xiǎn) 營銷員 137.5956萬人,增長 3.57%;產(chǎn)險(xiǎn)營銷員 18.2133萬人,增長 30.74%。而目 前, 我國保險(xiǎn)代理人存在著大量不“誠信”行為, 致使保險(xiǎn)行業(yè)的社會認(rèn)同感大大降低, 嚴(yán)重阻礙了我國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

一、保險(xiǎn)代理人“誠信”缺失的成因地位不明確代理 人雖然是為保險(xiǎn)公司工作,與公司簽訂的是代理合同,明確的是雙方的權(quán)利和義務(wù),而 不是勞動合同。保險(xiǎn)代理人擁有自己的客戶群,并不依附于保險(xiǎn)公司,自己也是老板, 不算是公司的員工, 也無法享受公司為職工提供的社會保險(xiǎn)和各種福利,從某種程度上 講可以稱之為自由職業(yè)者。保險(xiǎn)代理人雖然接受保險(xiǎn)公司的培訓(xùn),但是因其不是公司正 式員工的編制,其合法權(quán)益不能完全得到保障,出現(xiàn)問題責(zé)任難以落實(shí)。但他們卻是營 銷的主力,因而,在銷售保單的時(shí)候受到的約束力不強(qiáng),個(gè)人短期行為明顯,也使得保 險(xiǎn)代理人的社會認(rèn)同感在某種程度上大大降低。人員素質(zhì)低

我國對保險(xiǎn)代理人實(shí)行就業(yè)準(zhǔn)人制度, 即每一保險(xiǎn)代理人員必須取得相應(yīng)的資格證 書才能從事這一職業(yè)。然而現(xiàn)實(shí)是,保監(jiān)會曾于 2003年降低從業(yè)門檻,只要初中學(xué)歷 就可報(bào)考代理人員資格, 從業(yè)考試合格率得到了大幅提高。“門檻”的降低使很多人可 以進(jìn)入這個(gè)行業(yè),于是大量的下崗工人,或是家庭婦女,或是沒有找到合適工作的人都 可以去到保險(xiǎn)公司。這樣做的后果是,保費(fèi)收入得到了一定程度的提高,但

就涉及到專 業(yè)的保險(xiǎn)問題時(shí),因?yàn)閺臉I(yè)人員素質(zhì)有限,很難做到“最大誠信”。激勵措施不當(dāng)

按照我國制度規(guī)定,保險(xiǎn)人傭金不得超過實(shí)際保費(fèi)收入的 8%,這一制度對保險(xiǎn)代 理人有著激勵和約束作用。而現(xiàn)在這種制度并不能激勵保險(xiǎn)代理人。從被保險(xiǎn)人的利益 出發(fā),只要能賣出一筆保單,代理人就有收人,因而保險(xiǎn)代理人流動性很強(qiáng)。代理人在

轉(zhuǎn)換保險(xiǎn)公司時(shí),沒有對續(xù)期傭金的牽掛,而一份壽險(xiǎn)保險(xiǎn)期限往往長達(dá)二三十年,代 理人流動頻繁, 影響了客戶對保險(xiǎn)公司的印象。往往受利益驅(qū)使難免會出現(xiàn)代理人故意 誘導(dǎo)、欺騙被保險(xiǎn)人的現(xiàn)象,使代理人的誠信度大打折扣。對保險(xiǎn)代理人法律的監(jiān)管體 系存在漏洞

目前,我國對保險(xiǎn)法代理人適用的法律法規(guī)主要有《民法通則》、《保險(xiǎn)法》等相 關(guān)規(guī)定。實(shí)際上,保險(xiǎn)代理屬于商事代理,這與民事代理有明顯的區(qū)別,但是我國實(shí)行 民商合一,沒有獨(dú)立的商法典,而民法通則中沒有專門關(guān)于商事代理的規(guī)定,這顯然不 能適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要?！侗ｋU(xiǎn)法》雖然幾經(jīng)修改,但仍然不能適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā) 展的狀況,在很多方面都缺乏法律依據(jù)或?qū)嵤┘?xì)則,如雖設(shè)專章規(guī)定保險(xiǎn)代理人制度, 增加了關(guān)于對保險(xiǎn)代理人違法行為實(shí)施制約和處罰的條文,但內(nèi)容卻僅限于原則性規(guī) 定,在實(shí)踐中也缺乏可操作性。對于保險(xiǎn)代理人的法律地位,保險(xiǎn)代理關(guān)系的建立,保 險(xiǎn)代理的授權(quán)及其方式, 保險(xiǎn)代理人的權(quán)利與義務(wù),保險(xiǎn)代理人的基本行為規(guī)范等事項(xiàng) 都未作具體的規(guī)定,更談不上對保險(xiǎn)代理人實(shí)行有效的制約與監(jiān)管。

二、解決保險(xiǎn)代理 中不“誠信”問題的措施明確定位保險(xiǎn)代理人的地位

鑒于我國對保險(xiǎn)代理人的管理還未走上正軌, 雖然保險(xiǎn)代理人屬于自由職業(yè)者, 但 是保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)代理人的管理有其必要性, 將保險(xiǎn)代理人定位于自由職業(yè)者有利于保證 其獨(dú)立平等性。對保險(xiǎn)代理人可以設(shè)定代理人的福利, 并對業(yè)績優(yōu)良的代理人實(shí)行獎勵, 開展各種競賽,建立穩(wěn)定、持續(xù)的晉升和激勵機(jī)制,物質(zhì)的激勵會使得他們將個(gè)人利益 與公司利益結(jié)合起來。改革傭金制度,減少道德風(fēng)險(xiǎn)

對現(xiàn)有的保險(xiǎn)代理人傭金制度進(jìn)行改革, 嚴(yán)格各類保險(xiǎn)代理人的傭金制度。適當(dāng)降 低首期傭金支付率,提高續(xù)保期傭金比率,促使代理人提高后續(xù)服務(wù),增加投保人滿意 度。對從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的新手和長期從事代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)營銷人員, 提取不同比例的 傭金。也可以考慮從傭金中提取部分作為每月固定的收入,或作為底薪以保持代理人隊(duì) 伍的穩(wěn)定性,促使保險(xiǎn)營銷人員向職業(yè)化方向發(fā)展。此外,保險(xiǎn)代理人大部分都是原失 業(yè)或未就業(yè)人員,屬于社會的弱勢群體,國家應(yīng)從稅收制度上給予扶持。國內(nèi)一些省份 的地方保監(jiān)局根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況分步驟地適當(dāng)上調(diào)營業(yè)稅的起征點(diǎn), 在很大程度上解決 了保險(xiǎn)代理人稅負(fù)過重的問題,有利于促進(jìn)保險(xiǎn)市場的持續(xù)健康發(fā)展。同時(shí),保險(xiǎn)人有 必要根據(jù)觀測到的營銷業(yè)績變量, 設(shè)計(jì)一個(gè)激勵合同對代理人進(jìn)行獎懲,以促使代理人 選擇有利于保險(xiǎn)人的“誠信”行為。提高代理人的整體素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平

適當(dāng)提高保險(xiǎn)代理人準(zhǔn)入門檻, 運(yùn)用各種綜合的評價(jià)指標(biāo)考核、選聘代理人, 把好 營銷員的“入門關(guān)”與“質(zhì)量關(guān)”。目前的代理人資格考試過于簡單化,只注重代理人 資格考試的成績, 忽視對營銷人員教育程度、實(shí)際經(jīng)驗(yàn)和職業(yè)道德等多方面的素質(zhì)要求。因此,應(yīng)該改革現(xiàn)有的資格考試制度,開展系列化的保險(xiǎn)營銷執(zhí)業(yè)資格考試。首先有一 個(gè)基本的資格考試, 獲得資格的人可以銷售最基本的保險(xiǎn)產(chǎn)品。然后, 針對不同的險(xiǎn)種、不同階段的營銷人員,有不同的培訓(xùn)、考試,從業(yè)人員可結(jié)合自身的特點(diǎn)由低級到高級 發(fā)展自己的職業(yè)生涯。此外,保險(xiǎn)代理人培訓(xùn)和繼續(xù)教育作用也不容忽視,加強(qiáng)師資力 量建設(shè),探索建設(shè)代理人繼續(xù)教育網(wǎng)絡(luò),并將繼續(xù)教育試點(diǎn)逐步推廣;同時(shí),建立保險(xiǎn) 代理人退出機(jī)制,對于未達(dá)到培訓(xùn)目標(biāo),且工作態(tài)度惡劣的代理人,取消與之簽訂的合 同,另聘優(yōu)秀代理人。完善對保險(xiǎn)代理人員的制約體系

對代理人等級評定制度建設(shè), 監(jiān)管部門應(yīng)利用現(xiàn)代化技術(shù), 盡快建立代理人的發(fā)布 和查詢系統(tǒng)。同時(shí),行業(yè)自律組織也要發(fā)揮相應(yīng)的作用,行業(yè)內(nèi)部要通過自律組織加強(qiáng) 協(xié)作力度,充分實(shí)現(xiàn)共享,完善行業(yè),對違規(guī)違紀(jì)人員公示,改善保險(xiǎn)業(yè)展業(yè)過程中的 不對稱,而且嚴(yán)重的還要將其驅(qū)逐出保險(xiǎn)業(yè),并追究相應(yīng)的法律責(zé)任。此外,需要建立 行業(yè)統(tǒng)一的信用評級標(biāo)準(zhǔn), 對優(yōu)秀的代理人進(jìn)行宣傳和表揚(yáng),從正面引導(dǎo)代理人樹立誠 信意識、規(guī)范行業(yè)行為。

三、結(jié)語保險(xiǎn)行業(yè)的“誠信”工作,尤其是保險(xiǎn)代理

人的“誠 信”問題,關(guān)于到一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展問題。保險(xiǎn)行業(yè)的從業(yè)人員、監(jiān)管部門都應(yīng) 當(dāng)足夠重視這一問題,規(guī)范行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)使保險(xiǎn)行業(yè)在健康的軌道上發(fā)展。