第一篇：轉(zhuǎn)化和清收不良資產(chǎn)過程中的法律時效問題淺析

轉(zhuǎn)化和清收不良資產(chǎn)過程中的法律時效問題淺析

目前，轉(zhuǎn)化和清收不良資產(chǎn)工作，已成為各商業(yè)銀行經(jīng)營管理的重中之重，其中最為普通的清收手段就是運用法律手段依法進行清收，但在實際的清收過程中，銀行工作人員往往對法律時效問題容易產(chǎn)生混淆與誤解，下面筆者就這個問題作一些淺析：

一、關于不良資產(chǎn)的訴訟時效問題

根據(jù)《民法通則》中關于訴訟時效的規(guī)定，對于一般債權的訴論時效為兩年，商業(yè)銀行在不良資產(chǎn)清收過程中應十分注意時效問題，以維護銀行信貸資產(chǎn)的安全。一方面要加強對不良貸款的管理，對于不良貸款要根據(jù)逾期時間的長短，風險大小進行排隊，加強清收；另一方面對于訴訟時效期間內(nèi)無法收回的貸款，各商業(yè)銀行應爭取訴訟時效期間的中止、中斷、延長的法定事由。在實際工作中，各商業(yè)銀行常常通過要求借款人在催收通知書上簽字、蓋章以此來達到中斷訴訟時效的目的，但這種做法卻常常遭到借款人的拒簽，從而使作為債權人的銀行無法掌握已向債務人主張過權利的書面證據(jù)。這在未來的訴訟中將處于極為不利的局面。筆者認為，如果遇到這種情況，可參考以下作法：作為債權人的銀行可通過郵寄特快專遞的做法以此來達到中斷訴訟時效的目的，但在運用這種方法的時候，應特別注意必須填寫好郵寄委托書每一項內(nèi)容，尤其是在郵寄物品一欄，填寫時須寫明內(nèi)件為貸款催收通知書，對借款人的名稱、貸款金額、貸款時間等內(nèi)容也務力求詳細、清楚，同時必須妥善保管好郵寄委托書及其回執(zhí)。這些在未來的法律訴訟中，將是很有效的催收證據(jù)。運用這種方法就避開了借款人不在催收通知書上簽字、蓋章，銀行就無法掌握有效的催收證據(jù)的難題。

二、關于保證期間、保證訴訟時效間的關系 在不良貸款清收過程中，分清保證期間與保證訴訟時效間的關系，對于保護銀行債權具有十分重要的意義，然而在實際的工作中，銀行信貸人員往往對兩者的性質(zhì)及其關系產(chǎn)生混淆。

（一）關于一般保證。

根據(jù)《擔保法》第二十五條規(guī)定，一般保證的債權人，須在保證期間內(nèi)對債務人提起訴訟或者申請仲裁，債權人已提起訴訟或者申請仲裁的，保證期間適用訴訟時效中斷的規(guī)定。對于《擔保法》此條“保證期間適用訴訟時效中斷的規(guī)定”在實際工作中，銀行工作人員往往對此條的理解容易產(chǎn)生誤解：認為既然法律規(guī)定“保證期間”適用訴訟時效中斷的規(guī)定，就說明保證期間仍然存在，并且仍然在起作用，只是按照處理訴例如：如果當事人沒有約定保證期間，則按照法律規(guī)定，保證期間為主債務行期限屆滿后六個月，當債權人在此期間內(nèi)主張了權力，引起保證期間的中斷，此后債權人仍需每隔六個月主張一次權利。按照這種理解，債權人必須不斷地主張自己的權利，以使自己主張權利的期限得以延續(xù)，如果債權人稍有疏忽則有可能錯過機會，這顯然不利于保護債權人的利益。實際上保證期間從性質(zhì)上屬于一種除斥期間，它并不發(fā)生中止、中斷、延長的法律后果。擔保法規(guī)定此條的目的是旨在說明在債權人對債務人提起訴訟時，保證期間已經(jīng)轉(zhuǎn)換為訴訟時效，此后所發(fā)生的法律行為則按照有關訴訟時效的規(guī)定來處理，即適用中止、中斷的規(guī)定。舉例說明：如若一份借款合同，借款期限一年，從2000年3月1日至2001年3月1日，保證合同的期限為6個月，合同到期后債務人沒有履行還款義務，債權人在規(guī)定的保證期間內(nèi)即2001年9月1日前對債務人依法提起訴訟，同年12月1日法院下達了判決通知書，那么在下達判決通知書的那刻起，保證期間就轉(zhuǎn)換為訴訟時效，在兩年的訴訟時效內(nèi)即在2003年12月1日前，債權人只須向

保證人主張一次權利，就能使自己主張權利的期限得以延續(xù)。所以在一般保證的情況下；銀行工作人員應該把好兩個時間段，第一，要在保證期間內(nèi)，對債務人提起訴訟或者申請仲裁，使保證人不能根據(jù)《擔保法》第二十五條的規(guī)定而免除保證責任。第二，要注意保證期間和保證訴訟時效的轉(zhuǎn)換時間，注意在規(guī)定的時間內(nèi)對保證人主張權利。

（二）關于連帶責任保證。在連帶責任保證中，債權人主張權利的方式比較獨立，它并不像一般保證中要求債權人必須對債務人提起訴訟或者申請仲裁，債權人在債務人不能按期履行還款義務時，可以直接向保證人主張權利。正因為此，在保證訴訟時效制度上也有別于一般保證，根據(jù)《擔保法若干問題的解釋》第三十六條規(guī)定：連帶責任保證中，主債務的訴訟時效中斷，保證債務的訴訟時效并不隨之而中斷。因此銀行工作人員在不良資產(chǎn)的清收過程中不僅要對債務人主張權利，也要對連帶責任保證中的保證人主張權力，使主合同的訴訟時效和保證訴訟時效得以延續(xù)，以保障銀行授信資產(chǎn)的安全。

（三）關于擔保法生效前發(fā)生保證行為的保證期間問題。

對于擔保法生效前發(fā)生保證行為的保證期間問題，最高人民法院于2002年8月1日以法[2002]144號文的形式下發(fā)了《關于處理擔保法生效前發(fā)生保證行為的保證期間問題的通知》（以下簡稱《通知》），為解決這類問題提供了法律依據(jù)。該《通知》明確規(guī)定：“對于當事人在擔保法生效前簽訂的保證合同中沒有約定保證期間或者約定不明的，如果債權人已經(jīng)在法定的訴訟時效期限內(nèi)向主債務人主張了自己的權利，使主債務沒有超過訴訟時效期間，但是未向保證人主張權利的，債權人可以自該《通知》發(fā)布之日起6個月即（2002年8月1日至2003年1月31日）內(nèi)，向保證人主張自己的權利，逾期不主張的，保證人將不再承擔責任”。銀行工作人員除應在2003年1月31日前向保證人主張權利外，還應注意從主張權利的那刻起，保證期間已轉(zhuǎn)化為保證訴訟時效，其后進行的催收按保證訴訟時效的原理進行處理。同時該《通知》對于主債務人進入破產(chǎn)程序，債權人沒有申報債權的情況也作了說明，債權人亦可以在上述期間內(nèi)向保證人主張債權，如果債權人已經(jīng)申報了債權，對其在破產(chǎn)程序中未受清償?shù)牟糠謧鶛?，債權人可以在破產(chǎn)程序終結后6個月內(nèi)向保證人主張權利。該《通知》的下發(fā)為解決發(fā)生在《擔保法》生效前的保證行為提供了法律依據(jù)，對保護銀行債權具有十分重要的意義。

對于在不良資產(chǎn)的轉(zhuǎn)化與清收過程中存在的這些法律期間問題，銀行工作人員特別是資產(chǎn)保全人員應站在全局的高度，加強對相關法律、法規(guī)的學習，熟悉法律。同時要加強對不良資產(chǎn)的監(jiān)控，特別注意法律時效的時間點、時間區(qū)段，在規(guī)定的時間內(nèi)主張權利，維護銀行權益，最大限度的保障銀行投信資產(chǎn)的安全。

第二篇：不良貸款清收過程中的問題

不良貸款清收過程中的問題、成因及解決辦法

隨著農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司的成立，各項業(yè)務向著更規(guī)范化、更制度化的方向發(fā)展。然而，由于歷史、制度、人員及社會信用逐漸缺失等原因，不良貸款的產(chǎn)生及清收便成為突出問題，如不找到原因并及時解決這些問題，將會成為阻礙農(nóng)商行發(fā)展的一大絆腳石。

一、不良貸款清收中出現(xiàn)的問題：

1、貸款合同不完善。尤其是農(nóng)戶小額貸款中，借款人和擔保人的配偶都沒有在借款合同或者擔保合同上簽字，借款人的配偶（個別是家庭成員）只是在《貸款申請審批表》上“信用審查”一項上簽字，表示接受信用審查。因貸款合同格式不同，個別貸款合同的《審批表》上，“配偶或者主要家庭成員簽字”一欄里，記載“本人承諾在借款人不及時返款貸款時，承擔連帶還款責任”。這些情況下，起訴時就要合理的確定被告，否則由于沒有在借款合同或者擔保合同上簽字，配偶就不能作為適格的被告。

2、貸款過程有瑕疵，貸款時不是本人簽字。不是本人簽字的情況不在少數(shù)，在沒有授權的情況下，如果借款人不是本人簽字，會導致整個借款合同無效，如果擔保人不是本人簽字，該筆借款就少了一個可以承擔責任的主體，無論哪種情況，對銀行來說，都是不小的損失。

3、貸款逾期幾年、甚至十幾年，貸款材料混亂、不完整。盡管幾年前已經(jīng)開始大批量整頓不良貸款，但在近期的催收過程中，仍有不少幾年前甚至十幾年前已經(jīng)逾期的不良貸款尚未催收完畢。由于歷史久遠、人員調(diào)動等原因，導致對借款人的近期的情況不了解或者了解的不詳細，再加上有些貸款材料比較混亂，同一借款人的幾筆貸款混在一起，個別貸款材料不完整，只有貸款申請和貸款合同，借款借據(jù)丟失，這些都加大了清收的難度。

4、貸款逾期后，未及時催收。個別貸款逾期后，并未及時催收，有些僅是在貸款逾期的最初幾年催收幾次，有些催收通知單上不是借款人簽章（如關聯(lián)企業(yè)的簽章）或者簽字，有些是一次性在幾張催款通知單上加蓋簽章幾年不在催收，有些僅是發(fā)出電報催收但借款人并未簽收……無論上述哪一種情況，除非借款人同意還款，否則，無法在程序上保證不良貸款的回收。

5、單純?yōu)樵V訟時效而訴訟。有些甚至已過訴訟時效還在起訴，或者過了執(zhí)行時效還沒有申請執(zhí)行。在法院的審判系統(tǒng)中，可查詢到農(nóng)商行分別于2009年、2011年、2013年的同一時間起訴同一筆貸款的借款人，還有2010年、2012年同一時間起訴同一筆貸款的借款人（這一批因訴訟時效原因，2014年將會再起訴），大批案子的審判結果是撤訴或者“因原告無法提供被告的確切地址，裁定駁回起訴”。有些貸款起訴前沒有及時催收，已過訴訟時效，有些在第一次訴訟結束后沒有及時第二次起訴，也已過訴訟時效。如果僅僅為了在訴訟時效中斷后，保證二年訴訟時效，再次起訴，或者明知在二年的訴訟時效期間已過的情況下還要提起訴訟，即使在不考慮撤訴減半收費或者裁定駁回起訴退回全部訴訟費用的情況下，這期間浪費的人力、物力也不應當予以忽略不計。而那些過了執(zhí)行時效沒有申請執(zhí)行的，再也沒有辦法通過法院的救濟途徑回收貸款了。

6、借款人死亡、失蹤、變更居住地或者吊銷、注銷、破產(chǎn)。在清收過程中，經(jīng)常遇到借款人死亡、找不到或者借款企業(yè)主體存在瑕疵的情況，尤其是在訴訟過程中，如果不能找到合適的被告或者債權債務承擔的主體，訴訟程序就會有瑕疵，在后續(xù)的執(zhí)行過程中也會遇到麻煩。

7、銀行工作人員對貸款情況不完全了解。個別工作人員對自己管理的不良貸款的情況、借款人的情況不了解，借款人是否在世、是否還在原址居住、借款企業(yè)經(jīng)營狀況如何、借款企業(yè)是否存續(xù)掌握不全面，有些不良貸款起訴后，因為工作人員不了解借款人近期居住地而無法送達，有些在執(zhí)行過程中才發(fā)現(xiàn)借款企業(yè)早已吊銷、注銷或者破產(chǎn)。這其中也有因為工作調(diào)動后，因貸款新接手而不了解情況的現(xiàn)象。

二、問題的成因：

1、制度原因。農(nóng)行銀行剛剛從粗放的經(jīng)營管理模式向規(guī)范化、企業(yè)化方向發(fā)展，有些問題的產(chǎn)生都是在原來不規(guī)范的管理模式中產(chǎn)生的，例如，貸款合同不完善、貸款逾期時間過長、貸款過程中非本人簽字、貸款逾期后不及時催收等。由于原來的制度、管理不完善，歷史成因已久，容易被工作人員和借款人鉆空子，后續(xù)的工作并不能改變既成的事實，再多的工作也只是補漏洞。

2、工作人員不盡責。許多工作人員對自己管理的貸款不甚了解，對借款人的情況掌握不全面，導致起訴后因找不到被告居住地而無法送達，或者借款人主體有瑕疵在法院執(zhí)行過程中停滯不前。有些工作人員怠于履行職責，為了訴訟時效而起訴，起訴后不考慮審判結果，起訴后或者撤訴或者等著法院裁駁，然后兩年后再起訴一次……

3、借款人經(jīng)營不善或者政府介入。由于借款人經(jīng)營風險的原因，也造成一部分不良貸款的產(chǎn)生，尤其是有政府介入的項目，不良貸款產(chǎn)生后更加難以回收。

三、清收對策：

1、由于銀行制度原因產(chǎn)生的清收難的問題，銀行必須從內(nèi)部制度上予以改善。例如，貸款前完善的貸款合同、貸款過程中嚴格的審查制度、貸款逾期后及時的清收或者進入訴訟程序。加大力度在制度上完善貸款及清收程序，就從源頭上解決了不良貸款的產(chǎn)生及清收問題。

2、加強對工作人員的管理及培訓。對于不盡責的工作人員，必須加強管理，完善工作員人的獎懲制度。工作人員應當掌握手中管理的貸款人的相關信息，以便銀行自行催收或者通過法院訴訟途徑解決。對于怠于履行職責的工作人員：“找不到借款人”的原因可能是真的無法找到也可能是根本沒有去找，因工作調(diào)動不了解借款人的情況可能是真的不了解也可能是不是自己經(jīng)手的貸款而不想了解……應當依據(jù)獎懲制度予以敦促。同時也要加強對工作人員的法律知識的培訓，不能因為工作人員不了解基本的法律常識，而使原本可以回收的貸款因為時效的問題而無法回收。

3、完善貸款擔保。對于政府介入的貸款或者企業(yè)貸款，通過設立風險保證金或者設立擔保物權的方式，完善貸款擔保。在小額保證貸款的情況下，應當嚴格審查對貸款人及保證人的信用記錄，定期回訪貸款人及保證人，及時掌握貸款信息，確保在出現(xiàn)不良貸款前避免情況發(fā)生。

第三篇：農(nóng)村信用社清收不良資產(chǎn)工作總結

依法維權嚴管理，資產(chǎn)保全創(chuàng)佳績

——衡山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社資產(chǎn)保全部工作總結

2006年,在上級部門的正確領導下 ,衡山農(nóng)信保全部全體工作人員群策群力，迎難而上，在清非維權工作中取得了可喜的成果。止2006年未，共托管不良貸款3412萬元。依法起訴23戶，金額213萬元，下發(fā)支付令20戶金額167萬元，破產(chǎn)維權4戶，金額1149萬元，收回136萬元。協(xié)助法院司法拘留16人次，收回房屋4棟，拍賣處理汽車7臺，全年共收回不良貸款本息812萬元，其中本金592萬元，利息220萬元，完成任務116%，占全縣不良貸款累計收回的57%?；仡櫰饋?，主是是做好了以下幾個方面的工作：

一、強管理，抓立章建制。

隨著農(nóng)村信用社體制改革的不斷深入，面對復雜的的社會環(huán)境和未來農(nóng)村信用社的發(fā)展，資產(chǎn)保全工作有了更高的要求，這就要求我們不斷的完善和創(chuàng)新，為了更好地落實省聯(lián)社改革精神，適應信貸風險防范和不良資產(chǎn)管理的要求，資產(chǎn)保全部必須重新定位，轉(zhuǎn)變職能，變單一的清收、攻堅為維權、清收、管理、防控。為此，保全部在年初就制訂了《衡山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社資產(chǎn)保全盤活管理辦法》，將資產(chǎn)保全清收，信貸資產(chǎn)維權，抵債資產(chǎn)管理，置換資產(chǎn)管理、處置，實行規(guī)范化并將任務到崗到人，層層簽訂目標責任合同和崗位責任合同，隨后相繼制訂了《不良資產(chǎn)處置考核獎勵辦法》、《不良資產(chǎn)管理辦法》、《不良資產(chǎn)處置辦法》、《不良資產(chǎn)管理責任追究辦法》，同時為了解決長期以來，抵債資產(chǎn)、訴訟時效底子不清，責任不明，經(jīng)過三個月的探索研究，開發(fā)了信貸維權系統(tǒng)軟件，為全縣不良資產(chǎn)管理 1 全部實現(xiàn)計算機化，將訴訟時效實行預警提示，責任到人，實現(xiàn)不良資產(chǎn)全部由資產(chǎn)保全部監(jiān)控管理打下了基礎。也為全面完成不良資產(chǎn)清收任務起了決定性的作用。

二、嚴考核，抓制度落實。

堅持“以人為本”是科學發(fā)展的本質(zhì)和核心，為了充分調(diào)動廣大隊員的積極性，保全部動真格打破大鍋飯，率先取消檔案工資，按業(yè)績計酬,工資上不封頂，下不保底，超額完成任務，另計獎勵，對有特別貢獻的發(fā)放專項獎金。這樣把責任真正落實到每個隊員肩上，使職工明白有業(yè)績才有工資，有貢獻才有獎勵。幾年來，我們嚴格按照制度和目標責任合同兌現(xiàn)，工資最高的隊員一年可拿上10萬元，最低的不到1萬元，可員工照樣極力擁護，毫無怨言。保全部的羅建良同志，04年、05年總認為搞清收太難，拿不到工資，每年僅1萬多元錢，將精力放在第三產(chǎn)業(yè)上，可一年到頭，沒日沒夜的做也就收益2至3萬元。06年初，他轉(zhuǎn)變了觀念，將全身投入工作中，一年來該隊共收回貸款本息224萬元，其中本金157萬元，利息67萬元，按考核得工資、獎金5萬多元。

三、學“愚公”，抓資產(chǎn)“維權”。

隨著國家產(chǎn)權制度改革的不斷深入，2003年衡陽市政府提出“在二至三年內(nèi)全面完成市縣屬國有企業(yè)產(chǎn)權制度改革”，我縣的國有企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)隨之破產(chǎn)成風，為了局部利益，往往借改制之機，行逃廢債之實，嚴重損害了信用社信貸資金的安全，使得信用社維護債權舉步唯艱。為了扭轉(zhuǎn)這一局面，保全部發(fā)揚“愚公移山”的精神，孜孜以求，堅決維護信用社的合法利益。我縣東興瓷廠是一家鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，自1994年以來共積欠信用社貸款本息合計2673萬元，一直是當?shù)匦庞蒙绲囊淮箅y題，也一直是保全部長期關注的重點對象。2004年7月20日，該廠向東湖鎮(zhèn)政府提出破產(chǎn)申請，縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)局，縣改制辦于2004年10月9日批準同意破產(chǎn)，我們得到消息后，迅速介入，先后十多次找鎮(zhèn)政府、縣政府要求對該廠的破產(chǎn)清算直接參與。通過保全部對該廠進行了仔細的清產(chǎn)核資和調(diào)查了解，又多次找縣政府、鎮(zhèn)政府協(xié)調(diào)，找法院說明情況，闡述了我方的立場，最終得到了縣政府、縣法院的大力支持，于2006年5月30縣政府作出了縣長專題會議紀要，確定在總資產(chǎn)拍賣140萬元的情況下，償還信用社借款100萬元，今年7月31在歷經(jīng)二次公開拍賣未成的情況下，以140.8萬元變賣成交，12月23法院如數(shù)將100萬元交付給信用社，到此這起持續(xù)二年多的破產(chǎn)案才劃上了句號。2006年像這樣的破產(chǎn)維權，保全部共結案四起，為信用社減小損失170萬元。

四、敢碰硬，抓依法攻堅。

依法攻堅，始終是資產(chǎn)保全的主題，也是我們成功的法寶。俗話說“打鐵還需本身硬”，有了法律武器不敢于碰硬，那將也達不到攻堅的效果，因此，資產(chǎn)保全部每個攻堅隊員都有一身“硬本事”。衡陽市申某于2OOO年以他個人名義在我縣長江信用社借款40萬元，借款到期后一直未歸還本息，信用社多次催收，總是避而不見，在即將失去時效時，信用社將此款交保全部清收。2005年8月通過保全部工作人員多次艱苦工作，申某約定在2005年11月歸還，并重新簽訂了借款合同。借款到期后，申某又以種種借口拒不歸還借款，并將原來約定抵押的奧迪小車又抵給第三人，信用社無奈，又將該款交保全部清收。保全部迅速向衡山縣法院提起訴訟并申請財產(chǎn)保全，1月9 3 日下午6時許在南岳發(fā)現(xiàn)了該車，于是馬上與法院聯(lián)系，對該車實施扣押。而對方仗著申某寫給他的抵押協(xié)議組織幾十人強行阻攔，并將已扣押的車輛強行搶走，造成圍觀群眾幾百人，中斷交通幾個小時，面對如此場面，我們沒有畏懼，沒有退縮，一方面極力配合法院控制局面，向群眾做好解釋說明工作，另一方面向聯(lián)社領導、法院領導匯報，調(diào)集力量，向當?shù)毓矙C關請求支持，歷時七個多小時，在當?shù)毓矙C關、法院法警大隊的支持下，最終將組織鬧事的頭目在凌晨2時實施司法拘留，迫于法律的威嚴，于第二天晚上將搶走的車輛送到法院予以扣押。其后我們又在長沙相繼查封扣押了申某另一臺小車和二套住房，現(xiàn)申某因欠巨額債務，官司連纏，早已下落不明。2006年11月我們對二臺小車實行了公開拍賣得款31萬元，房屋也進入拍賣程序，預計可得30萬元，到此該筆毫無希望的借款，無一分錢損失，并收回本息70多萬元。據(jù)統(tǒng)計我們收回的60%以上的借款都是靠硬碰硬碰出來的，每一筆款都有一段精彩的故事。

五、不怕苦，窮追猛打解頑癥。

當今社會，誠信日下，金融債務有如“唐僧肉”，能逃就逃，能賴就賴，甚至長期外出，安家落戶。面對如此的社會誠信環(huán)境，我們深知沒有一種特別能吃苦，特別能戰(zhàn)斗，特別能奉獻的精神，沒有一批愛崗敬業(yè)，智勇雙全，樂于奉獻的攻堅隊員，我們的清非攻堅無從談起。幾年來保全部的同志們北上南下，轉(zhuǎn)戰(zhàn)東西，行程幾十萬公里，日夜兼程，風雨無阻，使逃債者無處藏身。我縣望峰鄉(xiāng)石坳村村民黃宇成，自1993年2月至1998年12月先后13次在望峰信用社借款249600元，經(jīng)信用社多次催收僅償還本金6600元及部份利息，積欠利息204114元。因購車、經(jīng)商造成嚴重虧損，自1999年以后一直外 4 出無下落，信用社于2003年交保全部清收。保全部接手后一方面找其家人（父母、兄弟）、親戚、朋友多方打聽消息，一方面迅速向法院起訴，法院迅速作出缺席判決。2OO5年，我們在懷化的芷江執(zhí)行另一戶借款戶時了解到黃某在臨武與他人合伙開摩托車經(jīng)銷店并有一定的資產(chǎn)。于是保全部迅速組織人員趕赴臨武，但他避而不見，找摩托車店老板也否認黃某是合伙開店，只是在幫他跑業(yè)務，后來又三番五次去臨武都是無功而返。2006年6月，我們得到消失黃某在臨武已單獨開店，盡管是傾盆大雨，我們毫不猶豫，直奔臨武。到達臨武后我們先沒有驚動他，而是通過工商、銀行查詢他的財產(chǎn)狀況，狡猾的他工商登記居然還是別人的名字，于是我們再仔細調(diào)查，終于抓住了他的把炳，商店的租房合同全部是他簽的，旁邊群眾也反映該店是他開的，并派人秘密進店了解，在得到充分的證據(jù)后，我們將其進行了司法拘留，在大量的事實面前，他不得不低頭，一次性歸還利息20萬元，本金243000元。就因為這筆錢為這個連讀虧損三年的信用社一舉摘掉了虧損帽。

過去的一年，有拼搏、有喜悅，有成績、有希望，他得意于聯(lián)社黨委的正確領導，得意于信用社的大力支持和配合，更得意于全體攻堅隊員艱苦拼搏和無私的奉獻。雖然我們?nèi)〉昧艘稽c成績，但離上級的要求還相差甚遠，我們深知農(nóng)村信合維權道路今后將更加艱難，等待我們的任務更加艱巨，我們將一如繼往努力拼搏，為全面完成我縣不良資產(chǎn)雙降任務，優(yōu)化不良資產(chǎn)維權、清收環(huán)境作出我們更大的貢獻。

二OO七年一月十二日

第四篇：農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)清收方法介紹

農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)清收方法介紹

農(nóng)村信用社的不良貸款，長期以來一直是困擾信用社發(fā)展的頑疾。為有效提升資產(chǎn)質(zhì)量，降低清收成本，農(nóng)信社采取多種措施并總結出了一套行之有效的清收方法，下面，介紹比較常用的30種方法，供大家學習借鑒。

1.信用標識法。以貸戶是否主動還息和還息的次數(shù)為參照，貼上“好、中、差”的信用標識。

2.感情投入法。對欠貸戶，清收時切忌語言強硬，傷害感情，激化矛盾。要有同情心，善用換位思考，分析利弊，引導貸戶。

3.參與核算法。主動參與貸戶生產(chǎn)經(jīng)營核算，幫助貸戶降低成本、提高盈利，為不良貸款回收做好鋪墊。

4.幫助討債法。結合參與核算法，準確掌握欠貸戶應收賬款的筆數(shù)、金額、拖欠時間及欠賬方的基本情況，給貸戶清收應收賬款支招，幫助貸戶討債，以達到清收盤活的目的。

5.出謀劃策法。有針對性地給貸戶出謀劃策，力求扭轉(zhuǎn)其經(jīng)營困境，貸戶一旦走出困境，就會感激清收人員，清收迎刃而解。

6.注入資金法。在搞好調(diào)研的基礎上，區(qū)別情況，對個別具有潛力的貸戶，根據(jù)貸戶需要重注一定的信貸資金，幫助貸戶盡快恢復生產(chǎn)，走出困境。等貸戶經(jīng)營好轉(zhuǎn)、收益穩(wěn)定時，再逐步清收。

7.借助關系法。對貸戶親朋進行篩選，找出能影響貸戶的關鍵人物，由其勸貸戶歸還貸款，或與關鍵人物共同與貸戶探討還款問題，從中尋找出最佳的還款途徑。

8.外部調(diào)解法。利用村干部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府干部、公安干警、政法及

民政干部等這些公信力較強的人充當?shù)谌?，以中間立場出現(xiàn)，幫助分析利弊，拉近雙方距離，化解矛盾，進行有效調(diào)解，促其歸還貸款。

9.人員交換法。果斷調(diào)換清收人員，變換清收方法，給貸戶施加應有壓力，達到清收的目的。

10.暗渡陳倉法。對重形象、好面子的貸戶，可故意透露與其親朋好友、同學、同事、鄉(xiāng)村干部、上級領導關系很好，讓他們共同出面給貸戶做工作，緊緊抓住貸戶擔心賴賬行為被交際圈內(nèi)人士知曉的心理，以掌握清收工作的主動權。

11.群策群力法。當力量單薄多次清收無果時，要果斷轉(zhuǎn)換思路，抽調(diào)精干力量，充實清收人員，齊心協(xié)力，集思廣益。近年來，我們在全市農(nóng)信系統(tǒng)推廣的集中清收取得了很好的效果。

12.領導出面法。一些大額、大戶不良貸款，成因復雜，清收遇到阻力的確無力推進時，要及時向領導匯報。通過領導出面協(xié)調(diào)，帶頭攻堅克難，往往會取得較好的效果。近年來，我們在全市農(nóng)信系統(tǒng)推行的縣級行社班子成員包大戶清收處置制度取得了很好的效果。

13.組織干預法。對個別黨員干部，或如政協(xié)委員、人大代表、農(nóng)民企業(yè)家等特殊貸戶，要充分利用貸戶的上級組織和上級管理部門，專函懇請組織干預，給貸戶施加壓力，幫助農(nóng)信用社維權。

14.信息捕捉法。要密切關注貸戶的各種信息，尤其是經(jīng)濟往來信息、產(chǎn)品銷售信息、應收賬款信息、資產(chǎn)處置信息等，一旦查證屬實，要果斷行動，依法采取查封、凍結、扣押等手段，以掌握工作主動權。

15.剛?cè)嵯酀?。清收中，要注意工作方法，先禮后兵，剛?cè)嵯?/p>

濟，吃軟的就論情說理，吃硬的就講法施壓，斷了貸戶逃廢賴的念頭，再抓住弱點致命一擊，貸款收回才有希望。

16.黑臉白臉法。黑白臉法就是甲乙清收人員密切配合，各自扮演不同角色開展清收不良貸款的工作方法。黑臉以強硬姿態(tài)出現(xiàn)，白臉則以溫和姿態(tài)勸說貸戶歸還貸款避免事態(tài)擴大。通過黑臉、白臉同臺唱戲，達到清收貸款的目的。

17.債務分解法。因某種原因，依靠貸戶自身確實難以清償債務時，要優(yōu)先考慮兒女及親屬，耐心細致地做欠貸戶兒女、親屬的工作，以達到承接債務的目的。

18.項目轉(zhuǎn)讓法。經(jīng)營項目已經(jīng)上馬，設備已安裝調(diào)試或已投入生產(chǎn)，因某種無法預料的因素，無法開工生產(chǎn)或生產(chǎn)產(chǎn)品越多虧損就越大等情況的，要幫助貸戶尋找經(jīng)營管理能力強、實踐經(jīng)驗豐富的同行，實施項目整體轉(zhuǎn)讓。

19.債權代位法。在滿足法律規(guī)定行使代位權條件的情況下，應以自己的名義提起代位權之訴，以次債務人為被告，以債務人為第三人，主張由次債務人直接向信用社履行清償義務。

20.分期償還法。不良貸款往往是本金歸還不了，利息就越欠越多，清收困難就越來越大。對這種情況，要根據(jù)貸戶的實際還款能力，簽定分期還款協(xié)議書，合理確定還貸周期，以減輕貸戶的壓力，達到逐步歸還貸款的目的。

21.先本后息法。對人品好、人緣廣、口碑佳，全部清償能力不足，但能配合信用社催收工作的表外不良貸款欠貸戶，在調(diào)查認定后，可考慮采取先收本金后收利息的方法。

22.保險受益法。貸戶一旦發(fā)生意外事故，要在第一時間查閱貸戶的財產(chǎn)保險、人身意外保險等險種的入保情況。一旦發(fā)現(xiàn)入保屬實，要及時協(xié)調(diào)貸戶以理賠款項歸還貸款，拒不配合的，采取訴前保全的方式查封理賠款項，以降低貸款風險。

23.擔保代償法。貸款一旦形成不良，要同時向借款人與擔保人主張權利，并注意借款人與保證人主張權利的連續(xù)性，當借款人償債能力不足時，要求所有擔保人承擔連帶清償責任，以拓寬清收渠道。

24.擔保物權法。作為貸款擔保的抵質(zhì)押物，是償還貸款的第二還款來源。當貸戶不能按期歸還貸款，要及時依法行使擔保物權，合法合規(guī)處置抵質(zhì)押物品，盡快拉直變現(xiàn)，以變現(xiàn)資金清償貸款。但要結合物權法，注意行使擔保物權的時效。

25.折扣清償法。當貸戶無力以貨幣資金清償債務，且面臨多家債權人集中追債，部分資產(chǎn)相繼被抵頂債務，即使采取司法措施也無濟于事時，要采取果斷措施，考慮折扣清收法，能抵多少算多少，避免貸款全部損失。

26.以資抵債法。貸戶確無力以貨幣資金歸還貸款，但貸戶或貸戶的關聯(lián)方尚有其他有效資產(chǎn)，經(jīng)深入調(diào)查確認后，要果斷地采取措施，立即與貸戶或關聯(lián)方協(xié)商抵債事宜，不要錯過最佳保全時機。

27.公示催收法。對在社會上具有一定地位且好面子，但又賴賬不還的賴債戶、釘子戶，在多種努力無果的前提下，要協(xié)調(diào)公安、法院等司法機關，通過合法的途徑，在報刊、媒體等刊物上進行公示催收，施加社會影響，促其歸還貸款。

28.信貸限制法。一是在本系統(tǒng)停止各種方式的新增貸款，實施

信貸制裁。二是協(xié)調(diào)銀行業(yè)協(xié)會，函告本地區(qū)其他金融單位，對不講誠信的貸戶實施同業(yè)制裁。三是函告本地區(qū)相關的工商、稅務、環(huán)保等部門，特別是黨政機關、各種協(xié)會及相關組織引起關注，建議取消各種榮譽稱號、獲獎資格等，迫其歸還貸款。

29.公證執(zhí)行法。對一些貸戶通過公證，取得了具有強制執(zhí)行效力的債權文書，經(jīng)多次催收無果的，可以直接向法院申請執(zhí)行，強行收回貸款。

30.依法收貸法。在以下情況下，考慮依法收貸：一是不良貸款即將超過訴訟時效期限，借款人、擔保人拒不配合清收的；二是以土地、權利、房屋、機器設備抵押的貸款，但形成風險時間較長的；三是貸戶死亡或長期下落不明的；四是反復協(xié)商達不成一致意向的；五是需凍結、查封、扣押貸戶資產(chǎn)及相關物品的；六是有償還能力但惡意逃廢債務的。依法收貸是不良貸款清收最后一道防火墻，要權衡利弊，把握時機，務求訴必勝、勝必果。對因人情、行政干預等因素在本地法院難以執(zhí)行的，要主動選擇執(zhí)行力度大的異地法院申請異地執(zhí)行，確保清收效果。

第五篇：信用聯(lián)社清收盤活不良資產(chǎn)先進經(jīng)驗材料

亮劍”清收 一“盤”皆活

——信用聯(lián)社清收盤活不良資產(chǎn)先進經(jīng)驗材料

市城區(qū)信用聯(lián)社以全力化解信貸風險，提高資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益為工作出發(fā)點，面對多年清收盤活后留下的 “啃不動，嚼不爛”的硬骨頭，始終堅信沒有趟不過的河，沒有翻不過的山，在全轄信用社積極倡導和弘揚“亮劍”精神，痛下決心，大刀闊斧，背水一戰(zhàn)，成功走出一條“確?？煽匦浴Ⅲw現(xiàn)創(chuàng)新性、增強針對性、提升長效性”的不良資產(chǎn)清收盤活之路，開創(chuàng)了清收盤活工作新局面，促進了業(yè)務經(jīng)營又好又快發(fā)展。2008年，累計清收各類不良資產(chǎn)1.08億元，其中收回不良貸款8000萬元，占年計劃3900萬元的205%，收回置換貸款、拆借資金、處置抵債資產(chǎn)等2890萬元。不良貸款占比為8%，比上年下降15個百分點。目前到期貸款收回率提高到98%，當年實現(xiàn)盈利1億余元，同比增盈2000多萬元，人均創(chuàng)利達12萬元。

厘清思路，立足全局，確保清收盤活的可控性。

明確層級責任，做到上下聯(lián)動、人人參與。清收盤活工作是全局性、系統(tǒng)性、復雜性強的攻堅工程。為強化全轄的清收盤活意識，該聯(lián)社簽訂了理事長對清收盤活攻堅工作負總責，分管主任、各社主任和風險部經(jīng)理負全責，清收人員負職責的目標“軍令狀”，同時對省級前100戶中的8戶、市級前100戶實行兩級聯(lián)社領導包戶，各社主任、風險部經(jīng)理包人，清收人員包收的“三包”政策。通過聯(lián)社領導親歷親為參與清收盤活，有效促使整體清收盤活工作步入領導層層督

導、部門級級監(jiān)控、清收人員時時出擊的良性軌道。目前，百萬元以上大額貸款到期收回率達到了97.7%。

完善分析報告，堅持分步推進、分類管理。在對不良貸款進行全面清理的基礎上，通過建立和完善貸戶清收盤活分析報告，不僅對占貸款總額12.4%的1983筆3.5億元不良貸款進行了期限、方式、結構、收回可能性等方面進行了分析歸類，同時重點剖析、揭示了這些不良貸款的形成成因。在此基礎上，對可完全可收回的約1.3億余元不良貸款實行清收一批、保全一批；對可部分收回的約1.07億元不良貸款實行訴訟一批、制裁一批；對完全預測損失的1.1億元不良貸款實行暫時“掛”一批的策略。同時，制定了時間明細表，對各類不良貸款的清收盤活實施分步推進。

建立系列臺賬，實行全程監(jiān)測、有效管控。一是建立三級前100戶臺賬，把清收盤活的重點放在大額貸款上。二是建立2006、2007年到期未收回的10萬元以上臺賬，關注信貸人員履職和聯(lián)社對風險的控制能力。三是建立可能收回的已置換貸款前50戶臺賬，不放棄任何清收盤活的機會。四是建立貸款責任人責任臺賬，為嚴格追責提供公開、公平、公正的依據(jù)。五是建立清收臺賬，使“秋后算賬”變成了“每日清”，及時準確地掌握和督辦清收盤活進度。

明晰的清收盤活層級責任、科學的清收盤活分析報告、完善的清收盤活系列臺賬，確保了清收盤活工作的可控性和可行性。

因情施策，靈活應戰(zhàn)，體現(xiàn)清收盤活的創(chuàng)新性。

新舊劃斷，打好集中清收戰(zhàn)。2005年底以前形成的不良貸款共

631筆1.89億余元，2006、2007年后形成的不良貸款共1352筆1.63億元。他們對其新舊劃斷，大膽借鑒資產(chǎn)管理公司的經(jīng)營之道，統(tǒng)籌人力、物力、財力，充分發(fā)揮風險管理部的主渠道、主力軍作用，對2005年底以前形成的數(shù)額大、占比高的不良貸款，實行集中管理與清收，從而便于對企業(yè)或個人在多家信用社貸款的案件實行并案起訴；對一家法院涉及的多個案件可以串案執(zhí)結；能一個口徑對外爭取政府和有關部門的支持及優(yōu)惠政策。風險管理部從各社抽調(diào)20余名熟悉法律法規(guī)、能吃苦耐勞、清收盤活經(jīng)驗豐富的業(yè)務骨干，內(nèi)設清收保全組、涉案維權組、資產(chǎn)處置組等五個專業(yè)工作組，分別按各自的工作職責對資產(chǎn)風險進行專業(yè)化、市場化、經(jīng)?；幹?。市政府下屬的文貿(mào)公司2000年用國有資產(chǎn)抵押在信用社貸款610萬元，因經(jīng)營不善，6年未還一分本息。風險部接管后，對該案進行深入分析，果斷地依法起訴，堅決申請法院拍賣國有資產(chǎn)還貸。在流拍三次后要依法接收抵債資產(chǎn)時，該公司以市政府“暫緩執(zhí)行”的文件為擋箭牌，態(tài)度驕橫無理拒不執(zhí)行，他們連續(xù)三次行文請求市政府支持文貿(mào)公司執(zhí)行工作，與之相反，文貿(mào)公司竟悄悄地向法院申請破產(chǎn)，以此逃避債務。得知情況后，聯(lián)社立即申請法院強制執(zhí)行，并書面告知法院如該公司債務不能正常執(zhí)行，由此造成的損失將申請國家賠償并保留行政訴訟追究的權利。終于，市中院與市政府反復權衡后，遂在受理文貿(mào)公司破產(chǎn)案前一天，下達抵債裁定，將價值940萬元的資產(chǎn)以最后流拍價718萬元抵償信用社貸款本息及訴訟費用。風險管理部成立以來，并案訴訟3600萬元，并案執(zhí)行2400萬元，節(jié)約訴訟、執(zhí)行及其

他相關費用240余萬元，大大提高了辦案效率。2008年風險管理部取得清收盤活總額過億元的驕人業(yè)績，其中累計清收盤活不良貸款近5000萬元，占清收盤活不良貸款總額的66%。事實充分證明，由專門機構、專職人員專司清收盤活，是該聯(lián)社清收盤活的一大制勝法寶。

內(nèi)外合力，打好依法清收戰(zhàn)。城區(qū)聯(lián)社是由原來多家法人城市信用社、農(nóng)村信用社合并而來，機構的多次變更，使得一些債務人有了失信借口，并由此形成大量迫近喪失時效的貸款。因此，他們想盡千方百計加強與法院的協(xié)調(diào)合作，通過起訴和下發(fā)支付令的方式收回拖欠貸款，僅2008年新增訴訟標的就達9000萬元。輝業(yè)精品公司貸款2878萬元逾期多年本息未還，是省聯(lián)社前100戶貸款戶之一。起訴后，法院依法拍賣旗下的凱悅酒店還貸，但三次降價拍賣均告流拍，正要依法以資產(chǎn)抵債時，因該公司擬抵債資產(chǎn)是貸款購買的，未付清購買款項，原公司糾集500多名職工到市政府上訪，要求法院停止執(zhí)行，市政府介入?yún)f(xié)調(diào)后，經(jīng)省、市聯(lián)社批準，并經(jīng)過五十多次的艱難談判，最終達成協(xié)議解決補償問題的共識，法院立即下達了裁定并執(zhí)行清場。現(xiàn)在，聯(lián)社已將該資產(chǎn)對外租賃經(jīng)營，每年收入130萬元，并且年遞增率在5%以上，資產(chǎn)收益率達到5%。在做好清收大戶工作的同時，他們與地方法院密切配合，對公務員貸款和擔保不還的借債人，開展案件“百日攻堅戰(zhàn)”活動，實行公開曝光清收，通過對140名貸款債務人進行報紙、電視等媒體公示、曝光，促使75人主動還清貸款416萬元。

消除盲點，打好游擊清收戰(zhàn)。在郊區(qū)和山區(qū)存在著大量小額農(nóng)戶

不良貸款，因每戶數(shù)額較小和交通不便，清收人員鞭長莫及使其成為清收盤活工作的 “盲點”。為此，聯(lián)社聘請10名退休、退養(yǎng)信用社干部，在郊區(qū)和山區(qū)常年巡回清收，2008年共收回170多農(nóng)戶逾期小額貸款110萬元。退休老干部冉義才被返聘到清收隊伍后，常年奔波在離城區(qū)40公里以外的白浪經(jīng)濟開發(fā)區(qū)的十幾個村組，50多戶8萬多元已喪失訴訟時效的小額貸款他硬是一筆一筆地收回來了。鴛鴦村村民徐守體1985年貸款9000元購炸油機，后經(jīng)營虧損5萬多元，已無力償還貸款。冉義才在收貸中得知這個村已被開發(fā)區(qū)征用，徐守體的兩間土房也在撤遷范圍中，冉義才立即找到徐守體協(xié)商還款事宜。提起往事，徐守體感激涕零：“我知道這筆貸款可以不還了，但當年信用社那么信任我，我已經(jīng)失信了一回，現(xiàn)在有個守信的機會，再失信死都不閉眼?！彼敿磸难a償款中拿出1萬元還了貸。

突破難點，勇于亮劍，增強清收盤活的針對性。

在工作實踐中，我們發(fā)揚不惟上、不畏難、不懼狠的“亮劍”精神，始終牢牢把握清收盤活主動權，頑強地探索著不同不良貸款的清收盤活途徑，破解了一個個清收盤活難案,演繹的傳奇故事在當?shù)亟鹑诮鐝V為傳頌。

亮重劍，制裁惡意逃廢貸款。對于金額達到幾百萬元、上千萬元的貸款，少數(shù)借款人往往抱著“虱多不癢，賬多不愁”心理，一拖二賴，惡意逃廢債務，致使貸款長期逾期不能歸還。聯(lián)社轄內(nèi)進入省、市級前100戶不良貸款就達70戶。這些貸款不管清收、盤活、處置、保全多難，只要有一線希望的，他們都毫不手軟地果斷出擊，決不讓

惡意逃廢貸款者得逞。現(xiàn)已收回省級前100戶貸款3戶，市級前100戶貸款10戶。對95戶惡意拖欠的貸款戶，在人民銀行信息征信系統(tǒng)“黑名單”上進行了公布。

2008年7月份，貸后管理人員在開展貸款現(xiàn)場檢查中，發(fā)現(xiàn)騰升工貿(mào)公司一筆即將到期的350萬元貸款潛在著逃債風險，借款人無主動還款意愿，并尋找各種理由逃避還貸，在多次洽談無果的情況下，他們根據(jù)貸后日常管理所掌握的借款人賬戶信息和應收款情況，及時請求法院保全了該借款人和擔保人在各家銀行的6個賬戶，其中借款人的一個最重要的下游客戶接到凍結應收賬款通知后，認為借款人是個不講信用的供貨商，意欲停止與其合作。此時，該公司才意識到性質(zhì)的嚴重性，不得不找到信用社要求解除保全，并在較短的時間內(nèi)籌集資金還清了全部貸款。

亮利劍，搶救呆賬呆滯貸款。置換貸款大都是各信用社的全部呆賬和部分呆滯貸款，為最大限度地降低資產(chǎn)損失，聯(lián)社通過懸賞搜索清收線索等辦法，像救火般地對其實施搶救，硬是從1.4億元已損失貸款中現(xiàn)金收回了1100萬元貸款。東都公司由所在地姜灣村旗下的東都賓館抵押貸款200萬元，信用社依法起訴9年多未執(zhí)行到一分錢，無奈被迫中止執(zhí)行，并無望地置換了該筆貸款。風險管理部接管后，重新啟動執(zhí)行程序，依法扣押了抵押物并申請拍賣。與此同時，多名社會知情人向聯(lián)社提供擔保人姜灣村有足夠代償貸款的大額存款的可靠線索。風險管理部據(jù)此向該村提出，如不現(xiàn)金償還，將依法拍賣資產(chǎn)，并一分不少地收取本息、費用、滯納金約500萬元。姜灣村再

三權衡，表示愿意代為償債，要求法院調(diào)解免罰近180萬元的滯納金。這筆從起訴到執(zhí)行歷經(jīng)10年的置換貸款本息225.5萬元終于劃到了聯(lián)社的賬戶上。省建三公司是國有大中型企業(yè)，職工多是參加過解放戰(zhàn)爭和抗美援朝的老革命，企業(yè)改制難，負債多，無財產(chǎn)可供執(zhí)行，省政府曾下文要求各級法院停止辦理和執(zhí)行省建三公司及其關聯(lián)企業(yè)的所有案件。眼看信用社的200多萬元債務就要落空，在一偶然機會，清收人員得知其他公司用房產(chǎn)抵還所欠省建三公司債務的消息后，立即與法院取得溝通，由法院強行將裁定給省建三公司的房產(chǎn)二次裁定給信用社，使1998年的貸款起死回生，挽回損失200多萬元。

該聯(lián)社還巧抓機遇，積極實施債權轉(zhuǎn)移清收，盡可能消化風險。市天格房產(chǎn)公司用位置比較偏僻的一棟樓房抵押貸款421萬元，貸款逾期后本息不還。為了維護債權，他們抓住2007年市政府在此地規(guī)劃開發(fā)并修通街道使抵押的樓房及地塊一夜升值的時機，立即申請強制執(zhí)行，該公司頓時慌了手腳,當即決定由其他公司以轉(zhuǎn)移債權的方式用現(xiàn)金還貸,并承擔一切費用,使信用社順利收回貸款421萬元。在清收三級聯(lián)社重點監(jiān)控的清大藥業(yè)2850萬元貸款過程中，他們搶抓重慶天勝藥業(yè)股分公司收購清大藥業(yè)的有利時機，同清大藥業(yè)控股方鄖縣漢宮集團、鄖縣政府和重慶天勝藥業(yè)公司談判，要求全程參與股權收購并拿出切實可行的還貸方案。歷經(jīng)數(shù)十次下鄖縣、到重慶，最終達成由重慶天勝藥業(yè)公司按時付息正常還貸的協(xié)議。

亮巧劍，根治虛假冒名貸款。針對營業(yè)部汽車按揭貸款逾期率高、部分住房按揭貸款拖欠期數(shù)多，虛假按揭貸款和冒名貸款整改難度大的特點，該聯(lián)社展開拉網(wǎng)式清收。如營業(yè)部在清收市內(nèi)四家出租車公司的120筆冒名貸款時，清收人員反復上門與貸款戶協(xié)商，同時多次找到公司法定代表人要求實際用款人償還貸款，最終四家公司以現(xiàn)金方式償還冒名貸款 1017萬元。萬順達汽車運輸公司250萬元的冒名貸款不能按期收回，經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該公司在財校購買有60多畝土地，因苦于沒有流動資金，土地閑置一年多未開發(fā)。營業(yè)部便充分利用自身房地產(chǎn)開發(fā)公司貸戶多的特點，逐戶尋找有充裕資金的開發(fā)商與萬順達公司合作，幫該企業(yè)招商引資，盤活閑置資產(chǎn)。不久，澤善緣房地產(chǎn)開發(fā)公司出資和萬順達公司簽訂聯(lián)合開發(fā)協(xié)議，并首付款300萬元用于償還該筆冒名貸款。

強化機制，獎罰并舉，提升清收盤活的長效性。

制定“鐵”目標，堅持“三個不動搖”。城區(qū)聯(lián)社信貸業(yè)務占據(jù)全市信用社半壁河山，同時大額貸款集中，只要損失一筆或欠收一個百分點，就會造成很大影響和損失。因此，他們始終堅持到期貸款收回率100%目標不動搖、不折不扣完成清收盤活計劃不動搖、新增不良貸款幅度低于1%不動搖。

實行“鐵”管理，堅持“三個不斷檔”。為使清收盤活收到實效，各信用社和風險管理部對清收盤活工作實行經(jīng)理（主任）、副經(jīng)理（副主任）包清收員制，包員經(jīng)理必須每日過問清收盤活情況，要求清收人員每日必須記清收盤活日志，堅持對清收盤活中的難題和清收盤活方案、計劃、措施實行實時指導不斷檔，包員經(jīng)理的工資與所包清收員的清收盤活業(yè)務全額掛鉤；以清收小組為單位，堅持每周督辦清收

盤活進度不斷檔；各信用社實行每月清收盤活例會制，堅持清收盤活結果排名通報不斷檔。

執(zhí)行“鐵”考核，堅持“三個不打折”。從2008年起，在對信用社實行等級考核管理的基礎上，對已形成的不良貸款一經(jīng)審計部門認定，對發(fā)放中的調(diào)查、審查、審批等責任人實施從嚴追責，其責任人在貸款未收回前，扣發(fā)績效工資的20%，決不打折扣。聯(lián)社將清收人員的全額工資與清收盤活任務掛鉤，完成任務比例有多大，工資額就有多高，哪個月100%完成全年任務就可一次領取全年的工資，保底不封頂，真正實現(xiàn)多勞多得，按勞取酬，決不打折扣。2008年在風險管理部13名清收人員中，有11人超額完成任務。對因“不作為”或“亂作為”導致資產(chǎn)損失或不良貸款反彈的，實行下崗清收、在崗扣發(fā)績效工資清收，決不打折扣。城東、張灣信用社通過責令下崗清收、在崗扣發(fā)績效工資清收，共收回責任貸款500多萬元。2008年3月在開展貸款函證時，他們發(fā)現(xiàn)原營業(yè)部副主任發(fā)放違規(guī)貸款3筆，金額36萬元，當即對其撤銷副主任職務，并責成限期收回；有名職工在內(nèi)退前的當年向一包工頭發(fā)放門面房產(chǎn)抵押貸款60萬元，因其審查期間沒有到房管局查詢房產(chǎn)抵押手續(xù)的真實性，導致抵押無效，造成貸款風險，聯(lián)社決定將其開除留用，并限期全額責任清收。