第一篇：招商銀行行長(zhǎng)田惠宇內(nèi)部講話

招商銀行行長(zhǎng)田惠宇內(nèi)部講話

作者:未署名發(fā)布時(shí)間:2013-07-31

發(fā)布人:華融湘江/劉雙

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6月14日，田惠宇行長(zhǎng)在聽取有關(guān)專題匯報(bào)的會(huì)議上發(fā)表了重要講話，對(duì)總行的管理、創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理提出了要求。現(xiàn)摘編如下：

今天大家討論的兩個(gè)專題，本身并不復(fù)雜。對(duì)于新興融資業(yè)務(wù)，不是做不做的問題，而是怎么做的問題，如果要定調(diào)，我可以定這個(gè)調(diào)子；對(duì)于不良資產(chǎn)，如果僅僅是為了完成預(yù)算，有很多途徑，也不是我們這個(gè)層面要討論的問題。我更想借題發(fā)揮一下，談?wù)劚澈蠓从吵鰜淼目傂泄芾淼膯栴}，以及解決這些問題的要求。

一、總行要放權(quán)松綁，提高管理效率

如果總行的各個(gè)部門擁兵自重，分行就會(huì)深受其苦，一線的人就會(huì)感到?jīng)]法打仗。總行的部門以后都要把手里的權(quán)力大膽地放一放，減少各種管理環(huán)節(jié)。如果環(huán)節(jié)減不下來，就要減少部門。分行是經(jīng)營(yíng)主體，分行行長(zhǎng)不是吃素的，能干到分行行長(zhǎng)這個(gè)位置上不容易，況且總行對(duì)他們都有考核。左一道右一道繩索捆著他們的手腳，他們?cè)趺锤苫?？總行的很多工作都是重?fù)勞動(dòng)，在做大量的無用功，就像剛才介紹的丙方業(yè)務(wù)，流程太復(fù)雜，似乎總行不止一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理部門。當(dāng)然，每個(gè)部門都有自己的出發(fā)點(diǎn)，這個(gè)出發(fā)點(diǎn)是很好的，作為部門老總肯定要對(duì)部門所掌管的職責(zé)負(fù)責(zé)任，這是可以理解的。但是從整體來看，不管是分行的角度還是全行的角度來看，有很多地方是不合理的。為什么現(xiàn)在分行都要到總行來營(yíng)銷呢？為什么分行要到總行來請(qǐng)大家吃飯呢？我跟分行的同志說，總行準(zhǔn)備搞視頻會(huì)議系統(tǒng)，大家別大事小事坐飛機(jī)到深圳來，浪費(fèi)錢，也浪費(fèi)時(shí)間。分行說不行呀，有些事情你不當(dāng)面說是不行的。我后來聽明白了，實(shí)際上要內(nèi)部公關(guān)。這都成什么了？哪有這樣的怪事？

總行加強(qiáng)管理不是簡(jiǎn)單的管住，更不是鎖上加鎖，而是要增強(qiáng)管理的針對(duì)性和有效性，以幫助一線提高客戶服務(wù)的效率，提高對(duì)市場(chǎng)的反應(yīng)速度和靈敏度。簡(jiǎn)單的不出事很好辦，大家都睡覺就可以了。管理能力的高低不是簡(jiǎn)單地體現(xiàn)在不出事情上，而是體現(xiàn)在管理效率上。要解決效率低的問題首先要解決總行本部管理效率低的問題，總行自己的問題沒解決，就沒資格對(duì)分行發(fā)號(hào)施令?？傂械墓芾硇室岣叩绞裁闯潭龋恳岣叩讲恍枰中械娇傂衼怼盃I(yíng)銷”的程度，提高到幾個(gè)人通過電話或者視頻就可以解決問題的程度，提高到總行一個(gè)部門負(fù)責(zé)為分行把總行相關(guān)部門的事情都搞掂的首問負(fù)責(zé)制程度。讓分行的人來協(xié)調(diào)總行部門之間的關(guān)系，豈有此理！再也不能這樣了。

管理能力是我們核心競(jìng)爭(zhēng)力的有機(jī)組成部分?？傂械墓芾砼c分行的發(fā)展兩者是一體的，總行的管理要順應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展，而不能成為業(yè)務(wù)發(fā)展的障礙。要從這個(gè)角度去看管理與發(fā)展，各個(gè)部門的管理都要這樣。目前的格局是分行在經(jīng)營(yíng)，總行在管理，總行的部門基本上都是管理部門，因此更要注重這一點(diǎn)。

總行要離市場(chǎng)近一些，不管是業(yè)務(wù)營(yíng)銷還是風(fēng)險(xiǎn)管理，都要強(qiáng)調(diào)針對(duì)性，少一些一般性的號(hào)召，多一些針對(duì)性的幫助一線解決問題的措施。這些措施必須在一線甚至和客戶作深入溝通后才能得到，不是坐在辦公室就能想出來的。我們要理解一線的工作。很多事情總行都沒招兒，你讓一線有什么招兒呀？總行這么多高人在那兒，都拿不出一個(gè)方案，你讓我去弄，我怎么弄？既然這樣，那就互相將就點(diǎn)吧，你別對(duì)我有這么高的要求，將心比心，換位思考。比如，剛才審計(jì)部提到一些客戶經(jīng)理為了完成小企業(yè)貸款任務(wù)突破風(fēng)險(xiǎn)底線，讓我想起五年前看過的一本書。書里提到營(yíng)銷有四個(gè)資源，由低向高依次是關(guān)系、產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)，最低端的資源是關(guān)系，其次是產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)，最后是服務(wù)。關(guān)系資源是有限的，我們的小企業(yè)產(chǎn)品也不是最好的，而服務(wù)又是最復(fù)雜、最高級(jí)的資源。你硬要完成任務(wù)，其他三個(gè)資源都沒有辦法了，就只能用風(fēng)險(xiǎn)這個(gè)資源。這不能簡(jiǎn)單地說是道德風(fēng)險(xiǎn)。

二、創(chuàng)新要引領(lǐng)市場(chǎng)，創(chuàng)造獨(dú)特的業(yè)務(wù)模式

創(chuàng)新是招行的靈魂，是我們存在的最大理由。我們招商銀行要以創(chuàng)新形象示人，而不能變成在別人屁股后面連滾帶爬地追。

關(guān)于新興融資業(yè)務(wù)，我們是后進(jìn)者，市場(chǎng)的先行者已經(jīng)走了五六年了，大概從2007年國(guó)際金融危機(jī)之前就開始了，我們到最近這一兩年才開始做。后進(jìn)者有后發(fā)優(yōu)勢(shì)，關(guān)鍵是怎么發(fā)揮出來。據(jù)我了解，迄今為止我們?cè)诳创@個(gè)問題上的思想還不是特別統(tǒng)一。我注意到，馬行長(zhǎng)幾年前就開始講利率市場(chǎng)化、金融脫媒的問題。銀行怎么適應(yīng)變化？新興融資業(yè)務(wù)就是舉措之一。對(duì)于入池資產(chǎn)、丙方業(yè)務(wù)或者乙加丙業(yè)務(wù)，我們需要做的就是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。要有統(tǒng)一的授信，每個(gè)客戶都要建立統(tǒng)一的客戶視圖。這是基礎(chǔ)工作，如果還沒搞起來的話要趕緊補(bǔ)課。另外，包括保函等在內(nèi)的表外業(yè)務(wù)潛力巨大。我聽計(jì)劃財(cái)務(wù)部講，在調(diào)整預(yù)算的時(shí)候，中間業(yè)務(wù)收入要提高很困難。這一塊沒做起來，可不是就沒有中間業(yè)務(wù)收入嘛！不干活，收入從哪兒來呢？利潤(rùn)也不是談判談出來的，是干出來的。

更重要的是，我們一定要順應(yīng)金融脫媒的大趨勢(shì)引領(lǐng)創(chuàng)新。監(jiān)管的政策不斷在變，市場(chǎng)的需求不斷在變，有可能明天開始丙方或者乙加丙方業(yè)務(wù)又給叫停了。我們?cè)趺崔k？我們是不是再等四五年以后，等別的銀行創(chuàng)新出一種新的模式后，再在這兒開會(huì)討論怎么樣學(xué)習(xí)人家？我覺得不應(yīng)該這樣，招商銀行應(yīng)該做市場(chǎng)的引領(lǐng)者。要成為引領(lǐng)者，那我們從現(xiàn)在開始就要考慮大融資的概念，研究還有一些什么樣的融資模式?可以做一些什么樣的產(chǎn)品儲(chǔ)備?一旦市場(chǎng)形勢(shì)和政策形勢(shì)發(fā)生變化的時(shí)候，我們能不能在第一時(shí)間推出新產(chǎn)品?能不能做到這些，我找不了別人，只能找你們?cè)谧母魑?；我也找不了分行，分行比我們急?/p>

我們不能有這種觀點(diǎn)：一件事我們開始不做，過了兩年、三年監(jiān)管叫停了，就證明我們當(dāng)時(shí)是非常英明的，是有預(yù)見性的，是有前瞻性的，是有政策水平的，我們的風(fēng)險(xiǎn)管理能力是強(qiáng)的。這是謬論，極大的謬論！那過去這兩三年，我們沒賺的錢找誰要去？你來負(fù)責(zé)嗎？在過去兩三年中，我們的隊(duì)伍沒做這塊業(yè)務(wù)，能力在削弱，市場(chǎng)感覺在下降，而同業(yè)的能力在提升，這個(gè)賬找誰算去？不管出現(xiàn)什么政策變化和市場(chǎng)形勢(shì)變化，我們隊(duì)伍的能力不能削弱。風(fēng)險(xiǎn)大的時(shí)候我們也要嘗試經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，否則這支隊(duì)伍的能力就萎縮了，就沒有狼性了，就不能打仗了，這是最可怕的。老是“刀槍入庫(kù)、馬放南山”，在那兒天天說我在搞戰(zhàn)備，幾十年不動(dòng)真的，這部隊(duì)還能打仗嗎？而且，這個(gè)銀行的市場(chǎng)形象慢慢地就不好了，客戶會(huì)說這一塊業(yè)務(wù)他們不做，就像剛才有同志反映企業(yè)說房地產(chǎn)項(xiàng)目別找招行。中國(guó)過去二十年是房地產(chǎn)大發(fā)展的時(shí)期，我們沒做，這一塊業(yè)務(wù)要重新找回來可不就得付出比別人更多一些的勞動(dòng)嗎？什么樣的行業(yè)都有好客戶，什么樣的行業(yè)都有壞客戶，不能簡(jiǎn)單地說它屬于這個(gè)行業(yè)就肯定是壞蛋，沒這個(gè)概念。我們現(xiàn)在的實(shí)力還沒有強(qiáng)大到、客戶基礎(chǔ)還沒有雄厚到可以對(duì)行業(yè)挑三揀四的地步，我們還沒有這個(gè)本錢。所以，做生意首先是看客戶，不是看行業(yè)。簡(jiǎn)單地說這個(gè)行業(yè)我退出，那就是教條主義，是不懂銀行的人做的。就像鋼鐵行業(yè)，現(xiàn)在這么困難，也有好的客戶。

對(duì)于小企業(yè)業(yè)務(wù)，要在堅(jiān)持既定戰(zhàn)略的同時(shí)研究具體策略。“兩小”戰(zhàn)略要堅(jiān)持，我在第一次跟大家見面的時(shí)候，就表明過態(tài)度了，只是表的比較含蓄而已。戰(zhàn)略執(zhí)行，我們不會(huì)搖擺、不會(huì)折騰、不會(huì)動(dòng)搖。但我感覺到大家對(duì)小企業(yè)貸款，無論是在發(fā)展的問題上，還是在資產(chǎn)質(zhì)量的問題上，都好像有點(diǎn)信心不足。這就需要我們下一步集中精力來研究小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展策略問題。當(dāng)我們這支隊(duì)伍的能力還沒有完全培養(yǎng)起來的時(shí)候，在我們找到很有信心的方法之前，步伐和節(jié)奏如何掌握，值得認(rèn)真思考。但不管怎樣，要趕緊磨刀，要趕緊找，不能等、不能拖，因?yàn)檫@是我們的發(fā)展方向。對(duì)于小企業(yè)業(yè)務(wù)怎么發(fā)展想清楚、搞明白之后，對(duì)于小企業(yè)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)質(zhì)量也就有底了，這兩者是一個(gè)問題的兩個(gè)方面。我經(jīng)常講，風(fēng)險(xiǎn)管理是業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力的有機(jī)組成部分，在細(xì)分客戶的基礎(chǔ)上，對(duì)一類客戶的風(fēng)險(xiǎn)看到底以后，就可以放手去發(fā)展，而不是采取下指標(biāo)、壓任務(wù)、撒胡椒面的方式推動(dòng)。

小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展問題，不僅僅是公司銀行部、小貸中心的事情，也是風(fēng)險(xiǎn)管理部門的事情，大家要共同做行業(yè)研究、客戶研究、市場(chǎng)研究、同業(yè)研究，在此基礎(chǔ)上，努力找到我們自己的業(yè)務(wù)模式。創(chuàng)造獨(dú)特的業(yè)務(wù)模式，這是根本出路。我們的零售業(yè)務(wù)已經(jīng)找到了這種模式，希望其他業(yè)務(wù)都能找到。找到一個(gè)業(yè)務(wù)模式要經(jīng)過深入思考，做大量的調(diào)查和市場(chǎng)研究，不是在報(bào)紙上看到民生干什么了，興業(yè)干什么了，我們就跟著學(xué)。只會(huì)跟在別人后面，長(zhǎng)此以往，就會(huì)淪為二流；一個(gè)條線淪為二流，兩個(gè)條線淪為二流，最后整體就淪為二流。當(dāng)年深發(fā)展的供應(yīng)鏈?zhǔn)侨珖?guó)所有銀行中第一家推出，現(xiàn)在民生的產(chǎn)業(yè)鏈也是，這叫獨(dú)特的模式。那我們招行搞一個(gè)什么呢？我們要?jiǎng)?chuàng)造自己的東西，同業(yè)的東西我們可以模仿，我不反對(duì)模仿，但是不能一直模仿，要在模仿的過程中把別人先進(jìn)的理念學(xué)過來，不能固守我們被實(shí)踐證明是落后的東西。短期內(nèi)把數(shù)字搞起來比較難，但不是最難，最難的是創(chuàng)造新業(yè)務(wù)模式，引領(lǐng)市場(chǎng)，讓市場(chǎng)眼前一亮，也讓全行員工眼前一亮。

三、風(fēng)險(xiǎn)管理要有前瞻性，善于舉一反三 在風(fēng)險(xiǎn)管理中，對(duì)于具有苗頭性、傾向性的問題，不管是區(qū)域維度、產(chǎn)品維度還是管理維度，一定要第一時(shí)間作出反應(yīng)。我們現(xiàn)在信息傳導(dǎo)確實(shí)比較慢，怎么樣讓信息傳導(dǎo)的效率更高一些，需要想想辦法。剛才審計(jì)部門的同志講得好，很受啟發(fā)。對(duì)于審計(jì)反映出的問題，相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門和業(yè)務(wù)管理部門是怎么想的？有沒有引起重視？舉一反三，這是我們的老話了，老話也跟老藥似的，越老越管用，就像青霉素退燒最有效一樣。剛才審計(jì)部門講的這些，有的可能是產(chǎn)品設(shè)計(jì)有缺陷，那產(chǎn)品是不是馬上要作出改進(jìn)？有的是產(chǎn)品沒有問題，但是執(zhí)行過程中出問題了，那我們?cè)趺磻?yīng)對(duì)？要想辦法做到執(zhí)行中不會(huì)出問題，不會(huì)變樣。總之，對(duì)于苗頭性、傾向性問題，要引起我們所有同志的高度重視。剛才討論的過程中，我也有意識(shí)地問大家，原因是什么，有沒有做過分析，原因找出來后信息有沒有共享，信息共享以后有沒有采取措施，等等。這就是總行管理部門的責(zé)任。風(fēng)險(xiǎn)管理不能大而化之，簡(jiǎn)單歸結(jié)為形勢(shì)不好；別忘了所有銀行面臨的大形勢(shì)都一樣。

銀行資產(chǎn)質(zhì)量的管理既包括客戶選擇、貸前調(diào)查、授信審批、貸后管理等，也包括出現(xiàn)不良以后的管理。出現(xiàn)不良以后的管理至少有兩個(gè)方面我們需要進(jìn)一步加強(qiáng)。第一個(gè)方面就是怎么處理不良資產(chǎn)。剛才大家提了很好的想法，包括和資產(chǎn)公司的合作，也包括我們內(nèi)部加大清收力度、進(jìn)一步理順管理體制等。第二個(gè)方面就是出現(xiàn)不良以后要舉一反三。這是容易被忽略、大家不太愿意去做的事情，而往往這個(gè)又是最重要的。不良貸款生成后，要認(rèn)真研究其中的原因。我們需要分析，不良資產(chǎn)按照小企業(yè)、小微企業(yè)、個(gè)貸、大中企業(yè)分類，分別是什么樣的生成率？是什么時(shí)間段形成的？為什么會(huì)形成？是集中在一個(gè)行業(yè)還是比較分散？下一步對(duì)經(jīng)營(yíng)條線有什么提醒？總行的管理政策和方式方法是不是要作出調(diào)整？不能把精力老是放在被動(dòng)地消化不良上，當(dāng)然這也很重要，而是要更多地關(guān)注不良生成的原因。比如，對(duì)于小企業(yè)信貸中心的貸款，我聽到的原因是體制未定，人心浮動(dòng)，管理不到位，所以出現(xiàn)一些不良。是不是這樣？真正的原因是什么？我們要認(rèn)真分析。如果現(xiàn)在不認(rèn)真，過了兩三年還沒分析透徹，而是簡(jiǎn)單地說因?yàn)檫@個(gè)因?yàn)槟莻€(gè)，到時(shí)候問題會(huì)越積越多。面對(duì)不良資產(chǎn)，沒必要做驚弓之鳥，但也不能麻木不仁。

做風(fēng)險(xiǎn)管理必須了解和研究大形勢(shì)，從而作出前瞻性、預(yù)見性的判斷。中國(guó)現(xiàn)在一方面面臨自身的轉(zhuǎn)型升級(jí)，另一方面又面臨外部環(huán)境的變化。比如美國(guó)的頁(yè)巖氣革命支持國(guó)家的再工業(yè)化，制造業(yè)成本可能會(huì)下降三分之一，這樣的話中國(guó)就很尷尬。中國(guó)的尷尬體現(xiàn)在兩個(gè)方面，低端制造業(yè)向東南亞、南亞國(guó)家轉(zhuǎn)移，現(xiàn)在很多產(chǎn)品都是印度、孟加拉國(guó)、緬甸、泰國(guó)、越南制造；中高端制造業(yè)回流美國(guó)，我原來在北京時(shí)有一個(gè)客戶叫卡特彼勒，搞工程機(jī)械制造的，現(xiàn)在一部分產(chǎn)品制造已經(jīng)回到美國(guó)了。而我們自己有核心競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)少之又少，太陽(yáng)能、新型制造業(yè)有不少都是在忽悠。因此，考慮全行的風(fēng)險(xiǎn)管理政策，要對(duì)大的背景作深入研究。通常所說的“分析形勢(shì)”這句話不是虛話，可以為我所用。

我還有一個(gè)觀點(diǎn)，中國(guó)所有的事情都是東部沿海地區(qū)先開始，“春江水暖鴨先知”，好事也先干，問題也先出。因此，這一波的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)逐步從東南沿海到內(nèi)地，從反應(yīng)快的地區(qū)到反應(yīng)慢的地區(qū)，從反應(yīng)快的客戶到反應(yīng)慢的客戶。現(xiàn)在東部沿海已經(jīng)遇到不良資產(chǎn)的問題，我們要趕緊提示中西部地區(qū)采取防范措施，加強(qiáng)貸后管理。

存量不良資產(chǎn)怎么管理，出現(xiàn)類似之前由鋼貿(mào)事件引發(fā)的不良以后怎么樣及時(shí)采取措施，后期的管理工作或者說亡羊補(bǔ)牢工作怎么跟上，怎么樣舉一反三等等，全行要有一個(gè)統(tǒng)一的政策或策略。過去不良資產(chǎn)的管理可能不是我們的主要工作，但未來三五年我估計(jì)會(huì)是一項(xiàng)重要工作。這方面做得好，也出生產(chǎn)力。甚至可再延伸一下，對(duì)于整個(gè)貸后管理的制度可以再梳理一下，存量貸款的管理、不良貸款的管理，零售業(yè)務(wù)的管理、小企業(yè)業(yè)務(wù)的管理等，都要分門別類進(jìn)行統(tǒng)一安排。這里我還要表?yè)P(yáng)一下零售部門，零售不光是業(yè)務(wù)發(fā)展做得好，資產(chǎn)質(zhì)量的精細(xì)化管理做得也好，這兩方面從來就是一體的。審計(jì)部門的同事提醒我們處理好發(fā)展與管理、質(zhì)量和效益的關(guān)系，是有道理的，希望對(duì)各部門都有所啟發(fā)。

最后，我希望我們形成一個(gè)好風(fēng)氣，那就是不管出現(xiàn)不良資產(chǎn)還是別的什么不良的問題以后，一定不能諱疾忌醫(yī)，一定要直面問題。否則，我們就沒法進(jìn)步。有些同事可能會(huì)有這樣那樣的擔(dān)心，比如說涉及分行支行的前任，涉及有些責(zé)任人等等。我覺得首先還是要把眼光放在不讓招商銀行的資產(chǎn)受損上面。關(guān)于處理人的問題要謹(jǐn)慎一些，但是由這些事情引發(fā)的后續(xù)如何加強(qiáng)管理的問題，我們不能回避，回避了以后我們就可能永遠(yuǎn)在重復(fù)犯同樣的錯(cuò)誤。管理水平怎么提高？有時(shí)候就是在總結(jié)教訓(xùn)的過程中提高的?，F(xiàn)在整個(gè)社會(huì)風(fēng)氣都是這樣，大家都愿意說好話，有了問題以后能躲盡量躲。問題是，我們是總行，能躲得過去嗎？這些問題就在面上，我們的年報(bào)要公布，投資者特別是專業(yè)投資者要問你問題。我們以后討論問題，要實(shí)事求是，有什么說什么，對(duì)事不對(duì)人。

第二篇：招行行長(zhǎng)田惠宇：打造最佳客戶體驗(yàn)銀行,實(shí)現(xiàn)第三次飛躍

招行行長(zhǎng)田惠宇：打造最佳客戶體驗(yàn)銀行，實(shí)現(xiàn)第三次飛躍

▼去年，招行行長(zhǎng)田惠宇的年報(bào)致辭因迥異的人文風(fēng)格而刷屏，在言辭冰冷、高高在上的銀行業(yè)中開創(chuàng)了一股清流。這兩天，招行發(fā)布了2017年年報(bào)，行長(zhǎng)致辭不僅延續(xù)了去年接地氣的風(fēng)格，而且內(nèi)容上也是信息滿滿、干貨多多。就在市場(chǎng)擔(dān)憂傳統(tǒng)銀行將被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)顛覆時(shí)，招行已經(jīng)開始對(duì)標(biāo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)用戶優(yōu)先、用戶至上的底層邏輯，開啟商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的新篇章。田惠宇在年報(bào)行長(zhǎng)致辭中提出：招行要打造最佳客戶體驗(yàn)銀行，把客戶體驗(yàn)作為前行的北斗星，一切工作都以提升客戶體驗(yàn)為準(zhǔn)則。

尤其是在傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)的零售業(yè)務(wù)上，招行可以說一直是市場(chǎng)的開創(chuàng)者，在國(guó)內(nèi)一騎絕塵，領(lǐng)先其他銀行不止一個(gè)身位。就在其他所有銀行都在學(xué)習(xí)、追趕招行的時(shí)候，招行又提出了新目標(biāo)。

田惠宇在行長(zhǎng)致辭中提出，招行要在“以一卡通替代存折”和“以AUM替代儲(chǔ)蓄存款”的前兩次商業(yè)模式飛躍的基礎(chǔ)上，通過打造最佳客戶體驗(yàn)銀行，實(shí)現(xiàn)第三次關(guān)鍵飛躍?，F(xiàn)在看來，招行“零售之王”的江湖地位還真是有原因的。以下是招行年報(bào)行長(zhǎng)致辭全文：▼三十而立，我們收獲頗豐。過去一年，招商銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入 2,208.97 億元，同比增長(zhǎng) 5.33% ；實(shí)現(xiàn)歸屬于本行股東的凈利潤(rùn) 701.50 億元，同比增長(zhǎng)13.00%。年末總資產(chǎn)超 6.29 萬億元，較上年末增長(zhǎng)5.98%；不良貸款余額和不良貸款率“雙降”，資產(chǎn)質(zhì)量趨穩(wěn)向好。更值得欣喜的是，金融科技帶動(dòng)客戶數(shù)邁上了新量級(jí)，零售客戶數(shù)突破 1 億戶，公司客戶總數(shù)超過 157 萬戶；招商銀行App、掌上生活A(yù)pp用戶數(shù)合計(jì)也過億，月活躍用戶超 4,500 萬戶。

過去一年，招商銀行A股、H股股價(jià)全年漲幅均超過 70%，年末市值已突破 7,100 億元，位居全球上市銀行第十一位，這是市場(chǎng)和投資者對(duì)我們的認(rèn)可，更是鞭策。

過去一年，招商銀行“輕型銀行”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型向縱深推進(jìn)，“結(jié)構(gòu)更安全、特色更鮮明、模式更清晰”的轉(zhuǎn)型成效進(jìn)一步凸顯。戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)正在變現(xiàn)為財(cái)務(wù)優(yōu)勢(shì)，為我們進(jìn)一步縱深推進(jìn)改革，騰出手來解決一些制約更高質(zhì)量發(fā)展的深層次、根本性問題贏得了戰(zhàn)略機(jī)遇期。30年波瀾壯闊，歲月的年輪留下了招行過去成功的印跡，卻沒有當(dāng)然地賦予我們贏在未來的通行證。時(shí)代的車輪從未停歇，我們不能活在紀(jì)念冊(cè)上，而要穿越周期、跨過陷阱，不斷找尋新的大海與星辰。2018年恰逢改革開放40周年，也是新時(shí)代開啟新征程的起跑線。銀行業(yè)已經(jīng)開始分化。防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的形勢(shì)下，強(qiáng)監(jiān)管、去杠桿將徹底重塑金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局，長(zhǎng)期堅(jiān)持穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)文化與合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念，會(huì)讓招行的相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)更加凸顯。我國(guó)經(jīng)濟(jì)已由高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，招行通過持續(xù)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，甩掉了規(guī)模包袱、切換了增長(zhǎng)曲線，實(shí)現(xiàn)了“質(zhì)量、效益、規(guī)?！眲?dòng)態(tài)均衡發(fā)展，與國(guó)家高質(zhì)量發(fā)展理念不謀而合。更令人期待的是，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型贏得了寶貴的時(shí)間，讓我們能夠更加從容地為更高層次的高質(zhì)量發(fā)展謀篇布局。銀行是一個(gè)歷史悠久的行業(yè)。從公元前2000年伴隨巴比倫寺廟“強(qiáng)制性捐款”而來的信貸合約，到16世紀(jì)近代最早的威尼斯銀行成立；從宋代紙幣、明清錢莊票號(hào)，到1897年誕生的中國(guó)通商銀行，銀行的傳統(tǒng)模式傳承了千百年，伴隨大國(guó)崛起、時(shí)代變遷都不曾動(dòng)搖。

今天，無論經(jīng)濟(jì)下行的周期性因素，還是利率、匯率改革的市場(chǎng)化因素，抑或是去杠桿、強(qiáng)監(jiān)管的政策性因素，都不足以改變銀行的商業(yè)模式。唯一可能從根本上改變和顛覆銀行商業(yè)模式的，是科技。

本世紀(jì)前10年，移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)相繼取得實(shí)質(zhì)性突破，并在近5年廣泛應(yīng)用。新一代技術(shù)革命已經(jīng)開始，人類的生活方式和商業(yè)生態(tài)已經(jīng)或正在重構(gòu)，未來仍然存在很大不確定性。只要在前沿科技應(yīng)用上領(lǐng)先半個(gè)身位，即使是初創(chuàng)公司，未來也有更大的機(jī)會(huì)“進(jìn)化”，從而實(shí)現(xiàn)“降維打擊”，成為新的“霸主”。唯有順勢(shì)主動(dòng)求變，才能與時(shí)光同行。

所以，我們看到了：在百年未有之變局的時(shí)代趨勢(shì)下，蘋果、Alphabet（谷歌母公司）、微軟、亞馬遜、Facebook、騰訊、阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)昂首跨入全球上市企業(yè)市值前十，而一些沒有跟上時(shí)代步伐的傳統(tǒng)“巨無霸”企業(yè)則黯然滑落。我們無法預(yù)測(cè)未來還會(huì)發(fā)生什么，但發(fā)生什么我們都不會(huì)意外?！鞍倌暾秀y”的愿景要求我們必須攜手光陰，面向未來。所以，我們順勢(shì)主動(dòng)求變，提出打造“金融科技銀行”的目標(biāo)，把科技作為變革的重中之重。每一項(xiàng)業(yè)務(wù)、流程、管理都要以金融科技的手段再造，整個(gè)組織、每個(gè)管理者、所有崗位都要以金融科技思維重新武裝，為“輕型銀行”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型下半場(chǎng)提供源源不斷的“核動(dòng)力”。

為此，我們堅(jiān)定信念、義無反顧。在常規(guī)IT成本投入的基礎(chǔ)上，2017年，我們核定上年稅前利潤(rùn)的1%（7.9億元），專門成立金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目基金；2018年又提高到上年?duì)I業(yè)收入的1%（22.1億元），如果需要，未來投入力度還可以加大。因?yàn)槲覀兩钚?，投資金融科技就是投資未來。新的道路總需要有人探索。我們創(chuàng)新體制機(jī)制，成立科技賦能的金融科技創(chuàng)新孵化平臺(tái)，建立試錯(cuò)機(jī)制，鼓勵(lì)員工面向用戶和市場(chǎng)進(jìn)行小團(tuán)隊(duì)內(nèi)部創(chuàng)業(yè)。

我們重新設(shè)定坐標(biāo)體系，全面對(duì)標(biāo)金融科技企業(yè)，構(gòu)建金融科技基礎(chǔ)設(shè)施，重點(diǎn)建設(shè)移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等五大基礎(chǔ)能力。

我們打開視野，以更開放的心態(tài)、更長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光，構(gòu)建商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的生態(tài)體系。

對(duì)內(nèi)，打破以封閉的賬戶體系為基礎(chǔ)的經(jīng)營(yíng)邏輯，向開放的用戶體系轉(zhuǎn)換，把招商銀行App、掌上生活A(yù)pp從交易工具轉(zhuǎn)向經(jīng)營(yíng)平臺(tái)，贏得新一代年輕人的信賴。

對(duì)外，合作共贏，以線上線下融合的思維引流量、拓場(chǎng)景，開放招行服務(wù)API（應(yīng)用程序編程接口）；我們立志抓住5G技術(shù)商用的機(jī)遇，以嵌入產(chǎn)業(yè)鏈的方式發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，客戶在哪里，招行的服務(wù)就在哪里。

我們徹底轉(zhuǎn)變思維，以客戶體驗(yàn)優(yōu)先的原則重新審視內(nèi)部管理。用金融科技理念和手段改造業(yè)務(wù)流程、重塑運(yùn)營(yíng)體系、優(yōu)化成本管理、創(chuàng)新體制機(jī)制。緊緊圍繞客戶需求，深度融合科技與業(yè)務(wù)，以科技敏捷帶動(dòng)業(yè)務(wù)敏捷，創(chuàng)造最佳客戶體驗(yàn)。我們深知，科技終究只是工具和手段，客戶才是一切商業(yè)邏輯的起點(diǎn)。如果說過去是與對(duì)手競(jìng)爭(zhēng)，那么未來我們則要追趕客戶的腳步。所以，在新時(shí)代的戰(zhàn)略機(jī)遇期，我們進(jìn)一步提出“打造最佳客戶體驗(yàn)銀行”的目標(biāo)，把客戶體驗(yàn)作為前行的北斗星，一切工作都以提升客戶體驗(yàn)為準(zhǔn)則。我們要以客戶體驗(yàn)為新時(shí)代的新起點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)招商銀行的高質(zhì)量發(fā)展，實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍。

服務(wù)客戶沒有捷徑，我們牢記“葵花向陽(yáng)，因您而變”的初心，“至真至純，亦親亦友”的真心，“點(diǎn)點(diǎn)滴滴，造就非凡”的耐心，和“十年一日，潤(rùn)物無聲”的恒心。我們反對(duì)商業(yè)機(jī)會(huì)主義，不忘服務(wù)初心，回歸客戶本源，甩掉規(guī)模包袱，不刻意追求短期收入增速，把工作重心轉(zhuǎn)移到客戶體驗(yàn)上來。因?yàn)槲覀儓?jiān)信，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)是服務(wù)客戶的自然結(jié)果，客戶體驗(yàn)才是根本性、決定性因素。我們埋頭苦干、循序漸進(jìn)，批發(fā)金融客戶服務(wù)體系輪廓初顯。戰(zhàn)略客戶、同業(yè)客戶、機(jī)構(gòu)客戶、小企業(yè)客戶專業(yè)化經(jīng)營(yíng)體系已經(jīng)鋪開，客戶經(jīng)理管理體系也逐步完善；交易銀行和投資銀行兩大產(chǎn)品體系特色鮮明，現(xiàn)金管理、并購(gòu)金融、資產(chǎn)管理、資產(chǎn)托管、金融市場(chǎng)、票據(jù)等戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)逐步建立起領(lǐng)先的市場(chǎng)地位。下一步的任務(wù)就是，圍繞客戶體驗(yàn)，沉下心來、彎下腰來做大客群基礎(chǔ)，做好客戶綜合服務(wù)和深度經(jīng)營(yíng)，徹底告別商業(yè)機(jī)會(huì)主義下“叼一口肉就跑”的信貸文化。

零售金融是招行的招牌，已經(jīng)建立起一定深度的“護(hù)城河”。我們?cè)?0年發(fā)展史上緊緊抓住時(shí)代脈搏，堅(jiān)定“以客戶為中心”的理念，用“一卡通”取代存折率先實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通兌，以AUM（管理客戶資產(chǎn)規(guī)模）取代存款創(chuàng)新財(cái)富管理新模式，實(shí)現(xiàn)兩次關(guān)鍵飛躍，奠定了零售業(yè)務(wù)的扎實(shí)根基。今天，我們要再一次順應(yīng)時(shí)代趨勢(shì)，以客戶體驗(yàn)為核心目標(biāo)，著力打造最佳客戶體驗(yàn)銀行。我們放眼未來，努力在未來3年實(shí)現(xiàn)招商銀行、掌上生活兩大App月活躍用戶數(shù)的量級(jí)增長(zhǎng)，并以此作為全行未來三年提升客戶體驗(yàn)的重點(diǎn)突破口，實(shí)現(xiàn)第三次關(guān)鍵飛躍，將招商銀行的服務(wù)優(yōu)勢(shì)從線下向線上遷移。凡是過往，皆為序章。歷史上，招行正是一直保持戰(zhàn)略前瞻，在幾次關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)進(jìn)行一些超脫短期利益的重大布局，才形成了今天的差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。當(dāng)下一個(gè)30年來臨，招行依舊屹立潮頭，銘記初心，因用戶而變，與時(shí)光同行。您可以同步在新華網(wǎng)、搜狐、今日頭條、騰訊網(wǎng)、天天快報(bào)、和訊等11個(gè)知名平臺(tái)查閱和識(shí)局微信同步推出的內(nèi)容。更多區(qū)域經(jīng)濟(jì)、園區(qū)經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息，盡在識(shí)局網(wǎng)！還在等什么，趕緊進(jìn)入004km.cn 吧！

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第三篇：招商銀行 內(nèi)部控制分析

內(nèi)部控制

程超群 丁曉明

近年來，國(guó)際金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)不斷顯現(xiàn)與發(fā)生，且有愈演愈烈之勢(shì)，嚴(yán)重威脅著金融業(yè)的安全和發(fā)展，對(duì)世界經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生不良的影響。特別是1997年的東南亞金融風(fēng)暴，給我國(guó)商業(yè)銀行敲響了警鐘。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也正在逐步由隱性轉(zhuǎn)向顯性，主要是貸款質(zhì)量下降、呆帳增加、經(jīng)營(yíng)虧損嚴(yán)重、支付能力不足而引起的信用風(fēng)險(xiǎn)，從業(yè)人員欺詐與越權(quán)經(jīng)營(yíng)而產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)，決策管理層缺乏科學(xué)管理和經(jīng)營(yíng)而導(dǎo)致的管理風(fēng)險(xiǎn)等。這些風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，無不與商業(yè)銀行的內(nèi)部控制體系相關(guān)聯(lián)。

招商銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“招行”）依照《中華人民共和國(guó)公司法》、《中華人民共和國(guó)證券法》等法律法規(guī)的規(guī)定，以及中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和上海、香港兩地證券交易所的要求，按照《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》、《上海證券交易所上市公司內(nèi)部控制指引》和《企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范》，建立了對(duì)招行各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)全方位覆蓋、全過程控制的，能夠有效實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和緩釋的內(nèi)部控制體系，并持續(xù)在業(yè)務(wù)實(shí)踐中加以完善改進(jìn)，以提升和增強(qiáng)招行內(nèi)部控制體系的充分性、有效性，確保其高效發(fā)揮作用，促進(jìn)了招行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

建立健全并有效實(shí)施內(nèi)部控制是對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)及其內(nèi)容進(jìn)行衡量和校正，以保證銀行目標(biāo)以及為此而擬定的計(jì)劃得以實(shí)現(xiàn)的過程。招行內(nèi)部控制的目標(biāo)是：確保國(guó)家法律、法規(guī)和本行內(nèi)部規(guī)章制度的貫徹執(zhí)行，合理保證業(yè)務(wù)記錄、財(cái)務(wù)信息和其他管理信息的及時(shí)、真實(shí)和完整，提高風(fēng)險(xiǎn)管理體系的有效性，促進(jìn)招行發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的全面實(shí)施和充分實(shí)現(xiàn)。

招行目前的內(nèi)控體系在強(qiáng)化管理監(jiān)督及約束機(jī)制、防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保障業(yè)務(wù)、管理體系安全穩(wěn)健運(yùn)行等方面體現(xiàn)出了較好的充分性、有效性。由于內(nèi)部控制存在固有局限性，故僅能對(duì)達(dá)到內(nèi)部控制目標(biāo)提供合理保證；而且，內(nèi)部控制的有效性亦可能隨招行內(nèi)、外部環(huán)境及經(jīng)營(yíng)情況的改變而改變。招行內(nèi)部控制設(shè)有檢查監(jiān)督機(jī)制，內(nèi)控缺陷一經(jīng)識(shí)別，招行將立即采取整改措施。

招行已建立和實(shí)施的內(nèi)部控制制度考慮了以下要素：

一、內(nèi)部環(huán)境

2010年，在全球經(jīng)濟(jì)艱難復(fù)蘇、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行錯(cuò)綜復(fù)雜的情況下，招行認(rèn)真貫徹國(guó)家宏觀調(diào)控政策，積極落實(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)要求，按照“應(yīng)對(duì)危機(jī)、創(chuàng)新求變、二次轉(zhuǎn)型、再創(chuàng)輝煌”的工作方針，克服種種不利因素，及時(shí)調(diào)整應(yīng)對(duì)策略，實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的較快發(fā)展，并確保了年末資本充足率高于 10%，全面完成了全年各項(xiàng)任務(wù)，總體保持了良好發(fā)展態(tài)勢(shì)。同時(shí)增強(qiáng)了合規(guī)意識(shí)，強(qiáng)化了內(nèi)部控制工作，提升了風(fēng)險(xiǎn)防范手段，完善了風(fēng)險(xiǎn)管理體系，促進(jìn)了招行內(nèi)部控制水平的提高。

（一）公司治理

根據(jù)《股份制商業(yè)銀行公司治理指引》、《上市公司治理準(zhǔn)則》和香港聯(lián)交所上市規(guī)則等要求，招行建立了較為完善的股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、管理層相互制約、相互制衡的公司治理結(jié)構(gòu)和治理機(jī)制。股東大會(huì)是本行最高的權(quán)力機(jī)構(gòu)，所有股東通過股東大會(huì)行使股東權(quán)利。董事會(huì)對(duì)股東大會(huì)負(fù)責(zé)，是公司治理的核心，對(duì)招行的重大方針政策、發(fā)展規(guī)劃、高級(jí)管理層聘任及利潤(rùn)分配進(jìn)行決策。董事會(huì)下設(shè)戰(zhàn)略委員會(huì)、提名委員會(huì)、薪酬與考核委員會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)與資本管理委員會(huì)、審計(jì)委員會(huì)、關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)共 6個(gè)專門委員會(huì)，各專門委員會(huì)通過加強(qiáng)對(duì)專業(yè)問題的研究，有效提高了董事會(huì)的運(yùn)作效率和科學(xué)決策水平。監(jiān)事會(huì)對(duì)本行財(cái)務(wù)及合法經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行監(jiān)督。監(jiān)事會(huì)下設(shè)監(jiān)督委員會(huì)和提名委員會(huì)。管理層對(duì)銀行的資本和資產(chǎn)行使充分的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)，并向董事會(huì)負(fù)責(zé)。

2010年，招行繼續(xù)進(jìn)行了卓有成效的公司治理工作。一是招行股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)及董監(jiān)事會(huì)下屬各專門委員會(huì)積極圍繞銀行經(jīng)營(yíng)管理中重大事項(xiàng)進(jìn)行研究審議，充分發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)決策職責(zé)。二是改進(jìn)公司治理機(jī)制，切實(shí)提升公司治理水平。首先，加強(qiáng)了內(nèi)控體系建設(shè)。董事會(huì)審議通過了《董事會(huì)關(guān)于 2009內(nèi)部控制的自我評(píng)估報(bào)告》、《2009關(guān)聯(lián)交易情況報(bào)告》、《招商銀行股份有限公司風(fēng)險(xiǎn)偏好陳述書（集團(tuán)層面）》、《招商銀行股份有限公司風(fēng)險(xiǎn)偏好管理辦法》、《授權(quán)董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)和高級(jí)管理層審批信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系的相關(guān)事項(xiàng)》、《招商銀行股份有限公司操作風(fēng)險(xiǎn)管理政策》、《戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》、《信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理政策》、《年報(bào)信息披露重大差錯(cuò)責(zé)任追究辦法》等相關(guān)制度。其次，董事會(huì)專門委員會(huì)加強(qiáng)了調(diào)研考察工作和對(duì)重大事項(xiàng)的審議力度，提升了公司治理和內(nèi)部控制工作的有效性和效率；第三，專職監(jiān)事會(huì)主席赴任，監(jiān)事會(huì)辦公室獨(dú)立辦公，監(jiān)事會(huì)及其專門委員會(huì)加強(qiáng)了監(jiān)督和調(diào)研工作，監(jiān)督董事會(huì)、高級(jí)管理層完善內(nèi)部控制體系、履行內(nèi)部控制職責(zé)。

（二）合規(guī)管理

招行董事會(huì)和經(jīng)營(yíng)班子從招行發(fā)展戰(zhàn)略、管理架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)偏好以及內(nèi)監(jiān)管重點(diǎn)出發(fā)，著力推進(jìn)招行《合規(guī)政策》的有效實(shí)施，積極倡導(dǎo)和培育“合規(guī)是發(fā)展的基石”、“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”、“合規(guī)從高層做起”等合規(guī)理念，要求全行準(zhǔn)確把握“管法人、管風(fēng)險(xiǎn)、管內(nèi)控、提高透明度”的監(jiān)管理念，以及“以風(fēng)險(xiǎn)為本”、“實(shí)質(zhì)重于形式”和創(chuàng)新業(yè)務(wù)“風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可算、信息充分披露”的監(jiān)管原則，在市場(chǎng)沖動(dòng)和業(yè)績(jī)考核的壓力下保持清醒的頭腦，堅(jiān)守合規(guī)底線。在招行董事會(huì)和高管層率先垂范、反復(fù)宣講與倡導(dǎo)下，本行強(qiáng)化了合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理在全行經(jīng)營(yíng)管理中的地位，將合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理作為風(fēng)險(xiǎn)管理控制活動(dòng)和實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理的基本底線和核心內(nèi)容，作為招行經(jīng)營(yíng)管理的重要抓手、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的前提和關(guān)鍵以及本行的內(nèi)在自律行為、法定義務(wù)和企業(yè)責(zé)任。

2010年，招行通過建立分行合規(guī)官及合規(guī)部第一負(fù)責(zé)人的準(zhǔn)入審查機(jī)制，不斷提升組織體系的有效性；通過推進(jìn)第一道防線開展合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)自我管控，促進(jìn)體系內(nèi)各組織機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理作用，提升了組織體系的充分性；通過規(guī)范制度評(píng)審專家、制度管理員、合同管理員與反洗錢管理員的工作，提升了相關(guān)管理隊(duì)伍的素質(zhì)與組織體系的適當(dāng)性；通過制定下發(fā)《招商銀行異地機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制管理辦法》、《招商銀行股份有限公司內(nèi)部交易管理辦法》、《招商銀行合規(guī)手冊(cè)管理辦法》、修訂下發(fā)《招商銀行股份有限公司關(guān)聯(lián)交易管理實(shí)施細(xì)則（第二版）》、《招商銀行制度電子文檔管理辦法（第二版）》等，對(duì)合規(guī)、法律和關(guān)聯(lián)交易的細(xì)微環(huán)節(jié)進(jìn)行查漏補(bǔ)缺，改善了招行合規(guī)管理的制度環(huán)境；通過成功運(yùn)行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，改進(jìn)了合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和管控的流程與技術(shù)，優(yōu)化了合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)環(huán)境；通過建立并完善覆蓋全員、由總、分、支行分層實(shí)施的合規(guī)管理培訓(xùn)機(jī)制，推出并引導(dǎo)《合規(guī)手冊(cè)》在合規(guī)教育培訓(xùn)、合規(guī)知識(shí)測(cè)試、資格準(zhǔn)入及合規(guī)審查與檢查等方面的運(yùn)用，促進(jìn)了合規(guī)教育培訓(xùn)與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理結(jié)合緊密以及合規(guī)管理要求在業(yè)務(wù)部門的落實(shí)，營(yíng)造了良好的合規(guī)文化氛圍與環(huán)境。

（三）案件防范

招行認(rèn)真落實(shí)監(jiān)管要求，層層落實(shí)案件防控責(zé)任制，高度重視案件防控管理工作。將廉政文化、安全文化建設(shè)納入企業(yè)文化的組成部分，通過法紀(jì)誠(chéng)信和案例警示教育提升員工的案件防控意識(shí)，深化內(nèi)部控制，建立案件防控長(zhǎng)效機(jī)制。2010年，在案件防控方面，突出強(qiáng)調(diào)和落實(shí)了一把手的案件防控責(zé)任，案件防控的重大舉措有：通過層層簽訂責(zé)任書進(jìn)一步細(xì)化反腐倡廉和案件防控責(zé)任；組織開展《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員職業(yè)操守指引》、《廉政準(zhǔn)則》教育和反腐倡廉警示教育活動(dòng)；繼續(xù)開展治理商業(yè)賄賂活動(dòng)；根據(jù)銀監(jiān)會(huì)部署開展“銀行業(yè)內(nèi)控和案防制度執(zhí)行年”活動(dòng)、案件風(fēng)險(xiǎn)排查和社?；鹳~戶排查；組織開展反腐倡廉與案件防控專項(xiàng)工作“回頭看”檢查；組織兩次全行性的員工異常行為集中排查；繼續(xù)開展執(zhí)法監(jiān)察；加大信訪核查和重大違規(guī)違紀(jì)行為的問責(zé)力度；通過教育、排查、檢查、整改，不斷完善案件防控機(jī)制，有效遏制了內(nèi)部案件的發(fā)生。

（四）并表管理

隨著招行國(guó)際化、綜合化經(jīng)營(yíng)進(jìn)程的不斷推進(jìn)，與之相伴的潛在風(fēng)險(xiǎn)也隨之加大。通過并表管理，把附屬機(jī)構(gòu)納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，是提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平、防止風(fēng)險(xiǎn)在集團(tuán)內(nèi)部傳遞和蔓延的有效辦法，也是招行一項(xiàng)重要、緊迫且長(zhǎng)期的任務(wù)。

2010年，招行按照監(jiān)管要求和年初制定的工作計(jì)劃內(nèi)容，積極開展、落實(shí)并表管理工作，取得了一定成效。一是初步搭建并表管理組織架構(gòu)。形成了由董事會(huì)、高級(jí)管理層、總行并表管理部門和并表公司四個(gè)層級(jí)組成的并表管理組織體系，明確了各自的職責(zé)分工，建立了清晰的報(bào)告路線。二是大力推動(dòng)并表管理制度建設(shè)。按照“審慎、全面、規(guī)范”的并表管理理念，建立了以《招商銀行并表管理辦法》為基本制度、《招商銀行風(fēng)險(xiǎn)防火墻制度》等多個(gè)制度與之配套的制度體系。三是規(guī)劃建設(shè)并表管理信息系統(tǒng)。招行已將并表管理信息系統(tǒng)納入 IT建設(shè)規(guī)劃，并本著“自上而下、總體把握、分類處理、先易后難”的原則，逐步建立和完善并表管理相關(guān)信息系統(tǒng)。目前部分系統(tǒng)已經(jīng)上線。四是全面開展各項(xiàng)要素并表管理。招行各并表要素管理部門按照職責(zé)分工和工作計(jì)劃要求，通過采取制定中長(zhǎng)期資本管理規(guī)劃、完善市場(chǎng)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制、建立大額風(fēng)險(xiǎn)暴露垂直報(bào)告體系等措施，扎實(shí)有序地開展各并表要素管理。

（五）人力資源管理

人力資源管理部門負(fù)責(zé)制定人力資源管理政策，規(guī)范員工招聘、調(diào)配、培訓(xùn)、考核、崗位輪換、職務(wù)任免和人才開發(fā)等流程，重視對(duì)員工職業(yè)道德和專業(yè)勝任能力等的培養(yǎng)和考評(píng)，確保高級(jí)管理層和全體員工能夠完成其承擔(dān)的內(nèi)部控制方面的任務(wù)和職責(zé)。

2010年，招行在進(jìn)一步優(yōu)化崗位管理基礎(chǔ)上，著重規(guī)范內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置，制訂了《招商銀行內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)管理辦法》和《招商銀行異地機(jī)構(gòu)人力資源管理辦法》，明確了行內(nèi)各級(jí)機(jī)構(gòu)設(shè)置和調(diào)整的原則、要求、程序等，為各級(jí)機(jī)構(gòu)合規(guī)高效運(yùn)作提供了制度上的保障；組織各行部按照 2009修訂的崗位體系，對(duì)人力資源管理系統(tǒng)中的各項(xiàng)信息進(jìn)行全面維護(hù)，做到人力資源信息的及時(shí)更新；實(shí)施關(guān)鍵崗位人員輪換和強(qiáng)制休假制度，對(duì)各機(jī)構(gòu)此項(xiàng)措施落實(shí)情況進(jìn)行考核；完善員工離職手續(xù)辦理要求和流程，發(fā)布《招商銀行員工離職管理辦法》，防范因疏于離職管理造成的信息安全風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)人崗適配度分析，建立員工效能分析框架，定期跟蹤員工效能，推進(jìn)員工績(jī)效與能力雙維度考評(píng)；強(qiáng)化人才隊(duì)伍建設(shè)，探索職務(wù)和職級(jí)并行的雙通道發(fā)展方案，拓展員工職業(yè)生涯發(fā)展路徑，有針對(duì)性地開展管理人員培訓(xùn)，提升二次轉(zhuǎn)型背景下各級(jí)管理者的領(lǐng)導(dǎo)素質(zhì)；優(yōu)化薪酬福利體系，加強(qiáng)員工關(guān)系管理，打造和諧積極的工作氛圍。此外，本行還積極推動(dòng)總、分、支行培訓(xùn)工作的開展，創(chuàng)建矩陣式培訓(xùn)組織管理體系，優(yōu)化培訓(xùn)管理流程，強(qiáng)化業(yè)務(wù)條線培訓(xùn)管理職能；推廣實(shí)施提升管理干部綜合素質(zhì)能力的各種培訓(xùn)計(jì)劃和培訓(xùn)項(xiàng)目。

（六）內(nèi)控激勵(lì)約束機(jī)制建設(shè)

招行在團(tuán)隊(duì)績(jī)效考核工作中，進(jìn)一步強(qiáng)化和完善了對(duì)一級(jí)分行及總行部門內(nèi)控管理和案件防范的考核。其中：在對(duì)一級(jí)分行的績(jī)效考核方面，設(shè)置了案件事故、內(nèi)控評(píng)價(jià)、合規(guī)評(píng)價(jià)、信用風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)、服務(wù)質(zhì)量監(jiān)督評(píng)價(jià)、數(shù)據(jù)質(zhì)量評(píng)價(jià)等多個(gè)方面的基礎(chǔ)管理考核指標(biāo)。在對(duì)總行各部門的內(nèi)控管理及案件事故責(zé)任考核方面，設(shè)置了部門自身管理責(zé)任和條線管理責(zé)任等考核指標(biāo)。同時(shí)進(jìn)一步修訂和完善了評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

二、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

招行建立了涵蓋各項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法和工具，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、計(jì)量和持續(xù)的監(jiān)控。

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)方面

招行建立了職能獨(dú)立、相互制衡的全面信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并執(zhí)行覆蓋全行范圍的信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)控、管理政策和流程，以確保本行的風(fēng)險(xiǎn)和收益得到均衡。2010年，招行以“信用風(fēng)險(xiǎn)管理全流程優(yōu)化和管理基礎(chǔ)全面提升”為抓手，優(yōu)化信用風(fēng)險(xiǎn)操作流程、夯實(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)，提升信用風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和管理能力。采取的主要措施有：全面梳理和優(yōu)化信用風(fēng)險(xiǎn)管理流程，從“業(yè)務(wù)發(fā)起、盡職調(diào)查、授信審批、貸款發(fā)放、貸后管理”五大環(huán)節(jié)進(jìn)行流程優(yōu)化，提高貸款“三查”質(zhì)量，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制能力，簡(jiǎn)化信用風(fēng)險(xiǎn)操作流程，提高信貸業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力。從文化、制度、機(jī)制、基礎(chǔ)和隊(duì)伍等方面夯實(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)，提升信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)和處置能力。制定和完善了 35個(gè)重點(diǎn)行業(yè)信貸政策，從行業(yè)、客戶、業(yè)務(wù)、區(qū)域四個(gè)維度明確準(zhǔn)入的邊界和底線，統(tǒng)一信用風(fēng)險(xiǎn)偏好。全力推進(jìn)新一代信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)全行上線，打造先進(jìn)信用風(fēng)險(xiǎn)操作和管理平臺(tái)；繼續(xù)完善信貸政策制度，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)文化傳導(dǎo)；推進(jìn)新資本協(xié)議實(shí)施，進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)量化能力；強(qiáng)化對(duì)地方政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)和“兩高一剩”等敏感行業(yè)貸款管理，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；扎實(shí)開展信貸檢查、預(yù)警和監(jiān)測(cè)，對(duì) 28家分行實(shí)施了信用風(fēng)險(xiǎn)全面或?qū)ｍ?xiàng)檢查，強(qiáng)化問題整改，提升管理基礎(chǔ)；完善分類撥備及關(guān)聯(lián)交易管理，研究推進(jìn)貸款十級(jí)分類工作；進(jìn)一步加強(qiáng)不良資產(chǎn)清收、核銷與問責(zé)的管理力度；強(qiáng)化隊(duì)伍建設(shè)，提升員工素質(zhì)等。

（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面

程超群

14:26:02 2010年，招行將市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理推進(jìn)提升至一個(gè)新的臺(tái)階。進(jìn)一步完善了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理方面的政策制度，制定了匯率風(fēng)險(xiǎn)管理辦法、利率風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量辦法和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主動(dòng)管理制度等。改進(jìn)了風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法，梳理了計(jì)量系統(tǒng)中的設(shè)置，開發(fā)和引入多項(xiàng)計(jì)量模型，提高了風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量水平。在科學(xué)計(jì)量的基礎(chǔ)上，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行前瞻性的主動(dòng)管理，成功嘗試運(yùn)用了表外對(duì)沖工具管理人民幣和外幣的利率風(fēng)險(xiǎn)，為今后大規(guī)模開展風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖操作打下基礎(chǔ)。在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)方面，完善了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量報(bào)表，搭建了全新的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告框架，采用市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)估機(jī)制反映各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)總體狀況，建立了定性及定量評(píng)估相結(jié)合的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分體系；啟動(dòng)了集團(tuán)并表層面銀行賬戶市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)定期溝通、監(jiān)測(cè)、報(bào)告機(jī)制。在交易業(yè)務(wù)方面，通過優(yōu)化市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)限額制定和監(jiān)控工作、完善成本中心審批流程等具體措施，加強(qiáng)了對(duì)于交易業(yè)務(wù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理力度、提高了管理效率；在計(jì)量工具開發(fā)的基礎(chǔ)上對(duì)其進(jìn)行深度應(yīng)用，形成了覆蓋境內(nèi)外市場(chǎng)概述、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)提示、限額監(jiān)控指標(biāo)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試、內(nèi)部模型返回檢驗(yàn)等內(nèi)容的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告機(jī)制；通過進(jìn)一步向境外分行及附屬機(jī)構(gòu)明確市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的統(tǒng)一要求、優(yōu)化市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度，加強(qiáng)了對(duì)于境外分行及附屬機(jī)構(gòu)金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的指導(dǎo)和管理能力。

（三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)方面

招行按照監(jiān)管要求和審慎原則管理流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，通過內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)體系對(duì)流動(dòng)性實(shí)行統(tǒng)一管理，引導(dǎo)分行調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債期限、品種結(jié)構(gòu)。2010年，完善了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理方面的政策制度，搭建了完整的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額體系；拉長(zhǎng)了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理時(shí)間維度，強(qiáng)化了對(duì)中長(zhǎng)期流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理以及壓力測(cè)試方法在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用；建立了定性及定量評(píng)估相結(jié)合的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分體系。招行對(duì)各項(xiàng)限額指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，并深入開展壓力測(cè)試評(píng)判本行是否能應(yīng)對(duì)極端情況下的流動(dòng)性需求，從日常流動(dòng)性管理和極端情況多個(gè)方面跟蹤監(jiān)測(cè)流動(dòng)性狀況。借助流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理項(xiàng)目，結(jié)合新資本協(xié)議要求，豐富了科學(xué)管理的方法，充實(shí)完善了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)報(bào)告。建立了與并表管理機(jī)構(gòu)之間的流動(dòng)性定價(jià)溝通機(jī)制，制定下發(fā)了流動(dòng)性并表管理辦法，并對(duì)并表管理機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)水平實(shí)施定期監(jiān)測(cè)和報(bào)告。此外，本行還制定了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系和流動(dòng)性應(yīng)急計(jì)劃，以防備流動(dòng)性危機(jī)的發(fā)生。

（四）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)方面

招行遵循中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》及巴塞爾委員會(huì)《銀行與銀行內(nèi)部合規(guī)部門》的原則和要求，建立了完整、有效的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并通過不斷改進(jìn)和完善合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作機(jī)制、防控技術(shù)和管理程序，實(shí)現(xiàn)對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的有效管控。一是開發(fā)并全面運(yùn)行了合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，規(guī)范了本行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)、控制和緩釋的流程與方法，提高了運(yùn)行管理效率及對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管控的及時(shí)性與有效性。二是深入開展合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)梳理，建立了總分行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)庫(kù)與合規(guī)事件庫(kù)，展現(xiàn)了合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)分布區(qū)域。三是加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與提示的全面性和深度，服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展并堅(jiān)守合規(guī)底線。四是結(jié)合監(jiān)管重點(diǎn)開展了合規(guī)檢查與測(cè)試，促進(jìn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防范長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)。強(qiáng)化反洗錢管理。本行構(gòu)建了比較健全反洗錢內(nèi)部控制制度，建立了健全的反洗錢組織體系和專業(yè)的反洗錢工作隊(duì)伍，制訂了完善的反洗錢基本制度，擁有了較先進(jìn)的反洗錢監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)，自主開發(fā)了名單數(shù)據(jù)庫(kù)及過濾系統(tǒng)、監(jiān)測(cè)報(bào)送系統(tǒng)、監(jiān)管報(bào)表系統(tǒng)、大額現(xiàn)金交易監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)等。2010，本行進(jìn)一步強(qiáng)化了客戶盡職調(diào)查和可疑交易監(jiān)測(cè)分析工作，提高了可疑交易報(bào)告的有效性；開展了反洗錢監(jiān)督檢查和反洗錢培訓(xùn)，進(jìn)一步增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

（五）操作風(fēng)險(xiǎn)方面

2010年，招行從管理制度、管理流程、管理工具、管理系統(tǒng)和資本計(jì)量等方面入手，全面加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)建設(shè)，努力完善操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提升操作風(fēng)險(xiǎn)防范能力。采取的主要措施包括：搭建操作風(fēng)險(xiǎn)管理框架，完善管理組織體系、政策制度體系、管理流程及工具體系和風(fēng)險(xiǎn)資本計(jì)量體系。開發(fā)和試點(diǎn)管理工具，加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和監(jiān)測(cè)。梳理業(yè)務(wù)流程，編制操作風(fēng)險(xiǎn)控制手冊(cè)。規(guī)范操作風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)，完善操作風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度。全力推進(jìn)操作風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)建設(shè)；編制集團(tuán)操作風(fēng)險(xiǎn)管理三年工作規(guī)劃；大力開展操作風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)；積極推進(jìn)新資本協(xié)議實(shí)施工作。

（六）關(guān)聯(lián)交易及內(nèi)部交易風(fēng)險(xiǎn)方面

招行及時(shí)根據(jù)香港聯(lián)交所上市規(guī)則的變更修訂下發(fā)了《招商銀行股份有限公司關(guān)聯(lián)交易管理實(shí)施細(xì)則（第二版）》，進(jìn)一步完善關(guān)聯(lián)交易管理制度，更好地滿足境內(nèi)外的監(jiān)管要求。繼續(xù)推行授信類關(guān)聯(lián)交易授信總額審批制，提高了授信類重大關(guān)聯(lián)交易的審批效率。加強(qiáng)了對(duì)主要關(guān)聯(lián)交易業(yè)務(wù)的日常監(jiān)測(cè)和管理力度，保證關(guān)聯(lián)交易合規(guī)進(jìn)行。同時(shí)優(yōu)化了關(guān)聯(lián)交易管理信息系統(tǒng)，加強(qiáng)了對(duì)關(guān)聯(lián)交易的監(jiān)測(cè)和統(tǒng)計(jì)。此外，董事會(huì)關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)的高效運(yùn)作，為董事會(huì)審議關(guān)聯(lián)交易事項(xiàng)進(jìn)行了事前把關(guān)并提供了科學(xué)的決策意見，保證了關(guān)聯(lián)交易事項(xiàng)能夠按照一般商業(yè)原則和有利于整體股東和銀行整體利益的原則進(jìn)行。招行高度重視對(duì)附屬公司的內(nèi)部交易管理，制訂了《招商銀行股份有限公司內(nèi)部交易管理辦法》，明確了附屬機(jī)構(gòu)認(rèn)定、內(nèi)部交易審批原則、內(nèi)部交易統(tǒng)計(jì)及披露的相關(guān)要求，進(jìn)一步強(qiáng)化了內(nèi)部交易的統(tǒng)計(jì)和監(jiān)測(cè)管理。

（七）有效發(fā)揮內(nèi)控評(píng)審會(huì)作用

2010年，招行進(jìn)一步規(guī)范了全行內(nèi)控評(píng)審會(huì)的管理，繼續(xù)充分利用定期召開內(nèi)控評(píng)審會(huì)的形式，分析、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)價(jià)全行內(nèi)部控制充分性和有效性，研究制定改進(jìn)完善內(nèi)部控制的措施。全行共組織了148次內(nèi)控評(píng)審會(huì)，共評(píng)審議題412項(xiàng)。內(nèi)容涵蓋了經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)方面和各個(gè)條線。同時(shí)，還對(duì)各次內(nèi)控評(píng)審會(huì)決議事項(xiàng)的落實(shí)情況進(jìn)行了跟蹤。本行通過內(nèi)控專題評(píng)審的方式持續(xù)不斷地進(jìn)行自我診斷、梳理風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，客觀評(píng)價(jià)存在的差距與不足，提出改進(jìn)的工作措施與建議，確保了各項(xiàng)內(nèi)控制度的有效實(shí)施，強(qiáng)化了內(nèi)控制度的執(zhí)行力，完善了風(fēng)險(xiǎn)自評(píng)機(jī)制，進(jìn)一步提升了內(nèi)控管理水平。

（八）推進(jìn)實(shí)施新資本協(xié)議工作

按照監(jiān)管部門要求，2010年招行繼續(xù)推進(jìn)新資本協(xié)議的全面實(shí)施與達(dá)標(biāo)工作。按期完成銀監(jiān)會(huì)預(yù)評(píng)估現(xiàn)場(chǎng)核查、公司債務(wù)人內(nèi)部評(píng)級(jí)體系優(yōu)化、零售信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型優(yōu)化、流動(dòng)性與利率風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量項(xiàng)目、等工作，啟動(dòng)信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)評(píng)體系及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)驗(yàn)證項(xiàng)目，開展三輪合規(guī)自評(píng)。進(jìn)一步完善了本行新協(xié)議實(shí)施項(xiàng)目工作模式，完善了項(xiàng)目群管理機(jī)制和合規(guī)自評(píng)機(jī)制，建立了專門的文檔管理平臺(tái)對(duì)項(xiàng)目文檔進(jìn)行保密管理，強(qiáng)化了新資本協(xié)議實(shí)施的普及教育工作，大大提高了風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

三、控制活動(dòng)

招行依照內(nèi)部控制體系建設(shè)的總體目標(biāo)和原則，建立了基本覆蓋各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域和滲透到業(yè)務(wù)活動(dòng)全過程的內(nèi)部控制制度和業(yè)務(wù)流程規(guī)范，并通過開展制度管理，完善業(yè)務(wù)控制機(jī)制，建立應(yīng)急事件制度等措施，落實(shí)和強(qiáng)化內(nèi)部控制措施。

（一）信貸業(yè)務(wù)控制

一是實(shí)施準(zhǔn)入控制。在貸前由市場(chǎng)部門準(zhǔn)入核準(zhǔn)，調(diào)查階段實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理協(xié)同作業(yè)，前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，提高貸前調(diào)查的真實(shí)性、完整性和授信報(bào)告的質(zhì)量；二是強(qiáng)化授信材料審查，簡(jiǎn)化審批流程，調(diào)整分行授權(quán)。授信審批申報(bào)階段增加受理審查，提高授信報(bào)告質(zhì)量；實(shí)施授信業(yè)務(wù)“一級(jí)審批”和“主審批人”制，簡(jiǎn)化審批流程；實(shí)行專業(yè)審貸會(huì)開放制度，規(guī)范了審批意見與條件設(shè)置。三是開辟綠色通道，實(shí)施分道審批；四是強(qiáng)化管理制度建設(shè)，新制訂了《招商銀行授信審批授權(quán)手冊(cè)（2010）》、《招商銀行統(tǒng)一授信管理辦法》、《招商銀行流動(dòng)資金貸款管理辦法》等 15項(xiàng)制度和辦法；五是加強(qiáng)了對(duì)信貸檢查、審計(jì)檢查的整改督導(dǎo)。

（二）柜面業(yè)務(wù)控制

會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)方面。一是大力推進(jìn)柜面流程改造一期項(xiàng)目，通過前后臺(tái)分離作業(yè)模式，實(shí)現(xiàn)會(huì)計(jì)柜面風(fēng)險(xiǎn)防范能力和運(yùn)營(yíng)效率的提升。二是規(guī)范會(huì)計(jì)制度編寫模板，強(qiáng)化會(huì)計(jì)制度的建設(shè)和落實(shí)。三是秉承控制風(fēng)險(xiǎn)、提高效率的理念，全面推進(jìn)系統(tǒng)建設(shè)，減少業(yè)務(wù)流程中的人工處理環(huán)節(jié)，通過系統(tǒng)控制降低操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。四是通過全行“會(huì)計(jì)工作月度視頻會(huì)議”、“會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)論壇”等渠道構(gòu)建順暢的業(yè)務(wù)信息交流和反饋機(jī)制。五是強(qiáng)化會(huì)計(jì)監(jiān)督，在全行范圍內(nèi)選拔會(huì)計(jì)檢查專家，改進(jìn)督導(dǎo)檢查手段和方式，切實(shí)堵塞管理漏洞和薄弱環(huán)節(jié)。

零售業(yè)務(wù)方面。一是注重零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估，在業(yè)務(wù)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)階段嚴(yán)把合規(guī)關(guān)、風(fēng)險(xiǎn)關(guān)。二是注重在業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)管理和流程控制環(huán)節(jié)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)。建立零售條線定期評(píng)審制度，對(duì)現(xiàn)有規(guī)章制度、操作流程、負(fù)債及中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了全面梳理。通過收集監(jiān)管政策變化情況、內(nèi)外部審計(jì)檢查發(fā)現(xiàn)問題、客戶咨詢投訴意見、基層諫言與建議、國(guó)內(nèi)外同業(yè)最新動(dòng)態(tài)等，對(duì)現(xiàn)有進(jìn)行制度、流程、系統(tǒng)進(jìn)行持續(xù)優(yōu)化改進(jìn)。同時(shí)積極借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，依托技術(shù)手段評(píng)估、識(shí)別并控制各項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。三是強(qiáng)化管理監(jiān)督，加大對(duì)分支機(jī)構(gòu)的督導(dǎo)檢查力度，跟蹤落實(shí)問題整改，保障了各項(xiàng)制度的貫徹執(zhí)行。

（三）資金業(yè)務(wù)控制

招行資金業(yè)務(wù)主要包括人民幣資金業(yè)務(wù)和外幣資金業(yè)務(wù)。根據(jù)中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定，本行制定了《招商銀行資金業(yè)務(wù)管理辦法》，形成了前臺(tái)操作、中臺(tái)監(jiān)控與后臺(tái)清算核算相互分離、相互制約的機(jī)制，形成自營(yíng)業(yè)務(wù)與代客業(yè)務(wù)分離、業(yè)務(wù)運(yùn)作與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控分離的相互制衡體系。

總行計(jì)劃財(cái)務(wù)部是全行資金業(yè)務(wù)的主管部門，構(gòu)建了相對(duì)完備的司庫(kù)管理和運(yùn)作機(jī)制，負(fù)責(zé)全行資金業(yè)務(wù)的統(tǒng)籌管理，承擔(dān)內(nèi)部資金調(diào)度、調(diào)控和配置及以風(fēng)險(xiǎn)管理為目標(biāo)的市場(chǎng)運(yùn)作等職責(zé)。總行專業(yè)化管理和經(jīng)營(yíng)部門，包括金融市場(chǎng)部、計(jì)劃財(cái)務(wù)部司庫(kù)等，須嚴(yán)格按照總行下達(dá)的授權(quán)和限額文件開展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和市場(chǎng)運(yùn)作，各分行按總行制定的《招商銀行資金業(yè)務(wù)彈性授權(quán)管理辦法》，負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)的資金運(yùn)作及管理。未經(jīng)批準(zhǔn)，任何機(jī)構(gòu)和部門均不得開展未設(shè)權(quán)限或超出權(quán)限的資金交易。本行已建立資金業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制，明確規(guī)定了各個(gè)部門、崗位的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

（四）應(yīng)急事件處置

招行建立了比較完備的應(yīng)急管理體系，在各級(jí)機(jī)構(gòu)都設(shè)立了突發(fā)事件應(yīng)急處置領(lǐng)導(dǎo)小組，建立了一把手負(fù)責(zé)制，應(yīng)急預(yù)案體系包括了總體應(yīng)急預(yù)案、專業(yè)應(yīng)急預(yù)案、區(qū)域應(yīng)急預(yù)案和特定事項(xiàng)應(yīng)急預(yù)案，并且在信息系統(tǒng)及網(wǎng)絡(luò)安全、重點(diǎn)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、安全保衛(wèi)等方面都制定了應(yīng)急預(yù)案，定期組織排查、演練和培訓(xùn)。我行一旦發(fā)生應(yīng)急事件，都能夠按照職責(zé)、流程快速報(bào)告和處置，防止事態(tài)擴(kuò)大危及到業(yè)務(wù)運(yùn)行和本行的聲譽(yù)。

（五）計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)控制

2010年，招行董事會(huì)審議通過了《招商銀行股份有限公司信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理政策》，明確界定了全行信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)、分工職責(zé)、資源配置、工作內(nèi)容方式和匯報(bào)路線。招行繼續(xù)強(qiáng)化信息系統(tǒng)建設(shè)，啟動(dòng)了本行第三代系統(tǒng)規(guī)劃工作，開展全行信息系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，全面加強(qiáng)信息系統(tǒng)管理。推行了管理流程改造，加快了系統(tǒng)建設(shè)，進(jìn)一步提升了現(xiàn)有系統(tǒng)的運(yùn)行穩(wěn)定性，加強(qiáng)了信息安全和保密工作。

此外，招行持續(xù)推進(jìn)基于 CMMI和 ITIL等業(yè)內(nèi)最佳實(shí)踐的信息系統(tǒng)開發(fā)和運(yùn)維管理流程建設(shè)。2010年本行完成重大軟件項(xiàng)目 79項(xiàng)，有力地支持了業(yè)務(wù)的發(fā)展。信息系統(tǒng)運(yùn)行總體穩(wěn)定，銀聯(lián)交易成功率繼續(xù)位居全國(guó)性入網(wǎng)機(jī)構(gòu)前列。2010年，本行加強(qiáng)了計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)的持續(xù)運(yùn)作管理機(jī)制和容災(zāi)系統(tǒng)建設(shè)，進(jìn)行了多項(xiàng)信息系統(tǒng)應(yīng)急演練，同時(shí)正在積極建設(shè)上海數(shù)據(jù)中心。

（六）服務(wù)管理控制

招行在總分行分別成立了服務(wù)監(jiān)督管理委員會(huì)，建立了服務(wù)評(píng)審會(huì)制度；在全行組織開展“專注2010”優(yōu)質(zhì)服務(wù)競(jìng)賽；組織編寫崗位服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和內(nèi)訓(xùn)教材，選拔培養(yǎng)服務(wù)內(nèi)訓(xùn)師；加強(qiáng)對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)監(jiān)測(cè)，并分業(yè)務(wù)條線進(jìn)行客戶滿意度和忠誠(chéng)度調(diào)查；加強(qiáng)了客戶投訴管理，客戶滿意度保持穩(wěn)定；繼續(xù)推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)改造，加強(qiáng)了網(wǎng)點(diǎn)形象管理。

四、信息與溝通

2010年，招行在信息交流與反饋方面主要采取了以下措施：

一、做好信息披露。在信息披露制度許可的范圍內(nèi)，努力做到及時(shí)、詳盡和主動(dòng)地向投資者披露信息，使投資者對(duì)本行有足夠的了解。

二、加強(qiáng)與投資者溝通。在做好常規(guī)信息披露的基礎(chǔ)上，本行高度重視與投資者的面對(duì)面溝通。包括定期舉辦業(yè)績(jī)推介會(huì)和發(fā)布會(huì)、組織投資者活動(dòng)日、進(jìn)行配股網(wǎng)上路演、安排國(guó)內(nèi)外路演活動(dòng)等。通過以上推介活動(dòng)，達(dá)到了與投資者和媒體充分溝通交流的目的，取得了良好的效果。

三、建立順暢的內(nèi)部信息交流與溝通平臺(tái)。本行依托“一事通”辦公系統(tǒng)平臺(tái)，確保了總行管理部門能夠?qū)?zhàn)略、政策、制度及相關(guān)管理規(guī)定等信息資料及時(shí)傳達(dá)給各職能部門和員工，同時(shí)也支持員工將業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理等相關(guān)信息及時(shí)向管理層報(bào)告。

五、內(nèi)部監(jiān)督

招行將內(nèi)部檢查監(jiān)督作為一項(xiàng)常規(guī)性、制度性的工作常抓不懈。通過建立完善不同部門、不同崗位之間的制衡體系，形成一種相互制約的機(jī)制。通過各項(xiàng)內(nèi)部檢查監(jiān)督工作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)工作中的問題，采取有效措施整改和糾正，保障了各項(xiàng)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（一）檢查與評(píng)價(jià)。2010，招行各業(yè)務(wù)部門和審計(jì)部門進(jìn)一步加大了檢查力度和深度，重點(diǎn)整治嚴(yán)重違規(guī)及屢查屢犯行為。招行以員工行為禁令的執(zhí)行和關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的管控為重點(diǎn)，加強(qiáng)了內(nèi)控檢查、評(píng)審及后續(xù)跟蹤。審計(jì)部門還全面推進(jìn)了非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)工作，完成了“鷹眼”系統(tǒng)一期的上線與二期的開發(fā)，“一審?fù)ā表?xiàng)目榮獲深圳市金融創(chuàng)新二等獎(jiǎng)。

（二）強(qiáng)化檢查發(fā)現(xiàn)問題的分類、整改和問責(zé)工作。2010年，招行繼續(xù)實(shí)行審計(jì)發(fā)現(xiàn)問題分類辦法，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和性質(zhì)的嚴(yán)重程度，將審計(jì)發(fā)現(xiàn)問題分為重大、重要、一般三類，并在審計(jì)報(bào)告和問責(zé)處理上實(shí)行區(qū)別對(duì)待。

在審計(jì)整改方面，一是突出對(duì)整改率的考核力度，加大了整改情況在分行內(nèi)控審計(jì)評(píng)價(jià)以及平衡計(jì)分卡內(nèi)控扣分中的比重。二是總行現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)證被審計(jì)單位的整改效果，并在審計(jì)結(jié)論中對(duì)整改的及時(shí)性和有效性進(jìn)行評(píng)價(jià)。三是繼續(xù)做好雙向整改，在向被審計(jì)單位下達(dá)審計(jì)結(jié)論的同時(shí)，也將問題移送給相關(guān)業(yè)務(wù)管理部門，推動(dòng)條線管理部門履行共同整改的責(zé)任。在違規(guī)行為責(zé)任問責(zé)方面，繼續(xù)加大問責(zé)力度，對(duì)相關(guān)責(zé)任人分別進(jìn)行了行政處分、行政處理、經(jīng)濟(jì)處罰等相關(guān)處理，起到了強(qiáng)烈的教育和警示作用。

（三）持續(xù)開展對(duì)內(nèi)控管理薄弱分支行的督導(dǎo)。2010年，招行對(duì)內(nèi)控管理相對(duì)薄弱的分支行實(shí)施了重點(diǎn)督導(dǎo)工作，幫助其提高內(nèi)控合規(guī)意識(shí)，梳理、分析、改進(jìn)重點(diǎn)督導(dǎo)項(xiàng)目和重點(diǎn)督導(dǎo)網(wǎng)點(diǎn)的內(nèi)控管理薄弱環(huán)節(jié)。并按照一行一策的原則，有針對(duì)性地采取全面與專項(xiàng)相結(jié)合、現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)督導(dǎo)相結(jié)合、條線督導(dǎo)檢查與審計(jì)驗(yàn)證相結(jié)合的方式實(shí)施督導(dǎo)，使相關(guān)分支行的內(nèi)控管理意識(shí)和能力得到明顯提升。

（四）推進(jìn)全行建立健全內(nèi)控自律機(jī)制。建立健全內(nèi)控自律機(jī)制是招行進(jìn)一步加強(qiáng)和完善內(nèi)部控制的重要舉措。2010年是本行推行自行查核工作的第一年，本行印發(fā)了《招商銀行內(nèi)部控制“自行查核”和“內(nèi)控自評(píng)”管理辦法》，將員工行為禁令的執(zhí)行情況和關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的管控情況作為全行自行查核的重點(diǎn)，積極推動(dòng)各分行全面落實(shí)了自行查核工作，并在各行部初步建立起自查自糾的自律機(jī)制。

招行董事會(huì)對(duì)自 2010年 1月 1日起至本報(bào)告期末上述所有方面的內(nèi)部控制進(jìn)行了自我評(píng)估。董事會(huì)評(píng)估后認(rèn)為：本行內(nèi)部控制體系健全，內(nèi)部控制執(zhí)行有效，未發(fā)現(xiàn)本行存在內(nèi)部控制設(shè)計(jì)或執(zhí)行方面的重大缺陷。一般缺陷可能導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)均在可控范圍之內(nèi)，不會(huì)對(duì)招行經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)質(zhì)量和財(cái)務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)造成重大影響。董事會(huì)同時(shí)認(rèn)為，面對(duì)復(fù)雜的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、金融環(huán)境和日益嚴(yán)格的外部監(jiān)管要求，為全面實(shí)現(xiàn)我行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略目標(biāo)，本行還需進(jìn)一步倡導(dǎo)、培育合規(guī)文化；在風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量、評(píng)估和監(jiān)控方面，相關(guān)方法和手段需進(jìn)一步完善和加強(qiáng)；全面風(fēng)險(xiǎn)管理水平需進(jìn)一步提升；IT系統(tǒng)建設(shè)的全局性、一致性、前瞻性和先進(jìn)性還需進(jìn)一步提高。

六、2011進(jìn)一步完善內(nèi)部控制的主要舉措

2011年招行將以“面向未來、把握機(jī)遇、開拓創(chuàng)新、持續(xù)發(fā)展、以管理變革深化二次轉(zhuǎn)型”為各項(xiàng)工作指導(dǎo)思想，不斷完善內(nèi)部控制。

一、繼續(xù)秉承合規(guī)經(jīng)營(yíng)的理念，進(jìn)一步強(qiáng)化合規(guī)文化建設(shè)及合規(guī)管理要求在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的有效落實(shí)，努力營(yíng)造良好的內(nèi)部控制環(huán)境，保障各項(xiàng)業(yè)務(wù)健康、協(xié)調(diào)、持續(xù)發(fā)展；

二、深入推進(jìn)新資本協(xié)議的實(shí)施，提升風(fēng)險(xiǎn)量化的技術(shù)和手段，持續(xù)開展風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和評(píng)估；

三、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體制，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)防范水平和風(fēng)險(xiǎn)管控能力；

四、大力推進(jìn)業(yè)務(wù)流程改造和 IT系統(tǒng)的規(guī)劃整合，完成數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)編制，并啟動(dòng)落地實(shí)施；

五、在繼續(xù)加大檢查監(jiān)督力度和做好分支機(jī)構(gòu)內(nèi)控評(píng)價(jià)工作的同時(shí)，著力推進(jìn)全行內(nèi)控自律機(jī)制的建立健全。

第四篇：田惠宇行長(zhǎng)在分行2009年半年工作會(huì)議上的講話

田惠宇行長(zhǎng)在分行2009年半年工作會(huì)議上的講話

（2009年7月11日）

同志們：

這次半年工作會(huì)議的主題是總結(jié)成績(jī)，分析不足，明確重點(diǎn)。

一、上半年主要工作回顧

上半年，我們兌現(xiàn)了“要做好學(xué)生”的承諾，面臨復(fù)雜的形勢(shì)，我們化危為機(jī)，再一次贏得了競(jìng)爭(zhēng)的先機(jī)，向總行交出了一份滿意的答卷，經(jīng)營(yíng)成果主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

－－盈利能力實(shí)現(xiàn)了同業(yè)第一的目標(biāo)，收入結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化。上半年實(shí)現(xiàn)賬面利潤(rùn)33億元；考核中間業(yè)務(wù)收入15.33億元，不僅保持同業(yè)第一，而且同比增幅50%，市場(chǎng)占比高達(dá)40%，中間業(yè)務(wù)收入在總收入占比達(dá)32.65％，這一水平達(dá)到了國(guó)際商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，傲居同業(yè)和系統(tǒng)首位；成本收入比降到20％以下，僅18.92%，低于總行計(jì)劃2.5個(gè)百分點(diǎn)。

－－經(jīng)營(yíng)規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，存貸款業(yè)務(wù)除儲(chǔ)蓄外均保持市場(chǎng)前列。截止6月30日，分行全口徑存款余額4155億元，新增2156億元，余額和新增均位居同業(yè)第一；一般性存款余額2171億元，新增506億元，新增同業(yè)第一，余額第二；各類貸款余額1857億元，新增409億元，新增四大行第二。其中，個(gè)人貸款余額接近600億元，新增突破100億元，均列市場(chǎng)第一，5月份一度實(shí)現(xiàn)新增系統(tǒng)內(nèi)第一。

－－資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定，不良貸款額和不良率繼續(xù)實(shí)現(xiàn)“雙降”。6月末五級(jí)分類口徑不良貸款額22.69億元，不良貸款率1.22%，分別較 1 年初下降4.8億元和0.68個(gè)百分點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步“雙降”。

－－客戶基礎(chǔ)逐步夯實(shí)，客戶結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化。對(duì)公優(yōu)質(zhì)客戶新增224戶；小企業(yè)客戶新增125戶，集團(tuán)客戶存款余額超過10億元的客戶由6家增長(zhǎng)到12家；國(guó)際業(yè)務(wù)新增貿(mào)易融資客戶144戶，相當(dāng)于08年全年水平，深圳市進(jìn)出口300強(qiáng)已有50%是我行客戶；對(duì)私業(yè)務(wù)新拓展客戶中，新簽約代發(fā)工資單位1007戶，新增客戶18.4萬人，其中優(yōu)質(zhì)客戶5.6萬人，CTS新增高端客戶比例由第一季度的20%提升到30%。

除上述經(jīng)營(yíng)成果，上半年我們的各項(xiàng)工作都取得了巨大的進(jìn)步，可謂亮點(diǎn)紛呈，具體可概括為以下6個(gè)方面：

（一）以產(chǎn)品創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新和科技創(chuàng)新推動(dòng)全行各項(xiàng)工作全面進(jìn)步

完善全行產(chǎn)品創(chuàng)新管理組織體系，產(chǎn)品創(chuàng)新作為分行的 “靈魂”更加日?；⒅贫然?，基本形成了產(chǎn)品委和公司委、個(gè)人委牽頭管理、分工負(fù)責(zé)的產(chǎn)品創(chuàng)新管理機(jī)制。產(chǎn)品序列進(jìn)一步豐富，產(chǎn)品期限覆蓋1天到一年不等，多緯度滿足客戶對(duì)期限、風(fēng)險(xiǎn)和收益的需求，天天盈產(chǎn)品已實(shí)現(xiàn)針對(duì)不同層次客戶的差別化定價(jià)，雙周盈、周周盈實(shí)現(xiàn)上網(wǎng)簽約和滾動(dòng)發(fā)行。自助理財(cái)系列產(chǎn)品帶動(dòng)了個(gè)人業(yè)務(wù)的全面發(fā)展，也帶動(dòng)了中間業(yè)務(wù)收入的快速增長(zhǎng)。6月末盈系列產(chǎn)品市場(chǎng)保有量超過112億元。理財(cái)產(chǎn)品銷售在同業(yè)遙遙領(lǐng)先，理財(cái)產(chǎn)品銷售+儲(chǔ)蓄存款新增排名五大行第一。

機(jī)制創(chuàng)新更加深化，專業(yè)化經(jīng)營(yíng)逐步探索出一條具有深圳分行特色的路子。直營(yíng)部門考核到團(tuán)隊(duì)、考核到客戶、考核到客戶經(jīng)理基本得到落實(shí)，直營(yíng)客戶業(yè)務(wù)繼續(xù)做深做透，分支行對(duì)直營(yíng)客戶的服務(wù)進(jìn) 2 一步理順，專業(yè)化優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步顯現(xiàn)。集團(tuán)客戶起到“突擊隊(duì)”作用，上半年實(shí)收中間業(yè)務(wù)收入6億元，同比增長(zhǎng)58%，超過08年全年的水平，一批重點(diǎn)客戶的業(yè)務(wù)份額進(jìn)一步擴(kuò)大，貸款替代業(yè)務(wù)160億元，成功營(yíng)銷一批新客戶。機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)在IPO停發(fā)一年多的不利形勢(shì)下，取得可喜成績(jī)，充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，搭建銀政合作平臺(tái)，初步建立中信證券、招商證券等證券公司的投行業(yè)務(wù)平臺(tái)，財(cái)政社保、事業(yè)法人、深交所等機(jī)構(gòu)類客戶一般性存款比年初新增152億元，同業(yè)存款1984億元，余額和新增均位居第二。

關(guān)外戰(zhàn)略效益逐步顯現(xiàn)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新初見成效。分行專門成立村鎮(zhèn)業(yè)務(wù)部，推出針對(duì)三類客戶的四類特色產(chǎn)品，已在新安、福永、沙井、松崗和龍華5個(gè)街道成功發(fā)放貸款，并開發(fā)了原村民控股企業(yè)物業(yè)融資貸款產(chǎn)品。關(guān)外戰(zhàn)略進(jìn)一步細(xì)化落實(shí)，關(guān)外支行業(yè)務(wù)普遍較快增長(zhǎng)，士氣和經(jīng)營(yíng)排名不斷上升。

科技創(chuàng)新進(jìn)展順利，兩個(gè)“一號(hào)工程”進(jìn)入攻堅(jiān)階段。前后臺(tái)分離項(xiàng)目業(yè)務(wù)需求順利通過總行評(píng)審，開始進(jìn)入開發(fā)設(shè)計(jì)階段，為試運(yùn)行準(zhǔn)備、上線及試運(yùn)行工作奠定了基礎(chǔ)。

特別是分行自主開發(fā)的信息平臺(tái)項(xiàng)目，構(gòu)建了“以客戶信息為中心，以產(chǎn)品信息、渠道信息為主線”的分行統(tǒng)一的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。其中大堂營(yíng)銷易、個(gè)人客戶等級(jí)管理及分戶、個(gè)人業(yè)務(wù)員工績(jī)效考核、個(gè)人客戶聯(lián)系信息管理和個(gè)人業(yè)務(wù)報(bào)表等子項(xiàng)目，將有力地支持個(gè)人客戶營(yíng)銷和網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工作，已在全行上線的大堂營(yíng)銷易系統(tǒng)，通過幫助支行及時(shí)有效識(shí)別客戶、發(fā)掘優(yōu)質(zhì)潛力客戶，引導(dǎo)支行客戶經(jīng)理主動(dòng)營(yíng)銷和精準(zhǔn)營(yíng)銷，試點(diǎn)效果顯著；對(duì)公業(yè)務(wù)方面，將推出客戶中間業(yè)務(wù)綜合管理、客戶訪談紀(jì)要管理、對(duì)公客戶營(yíng)銷服務(wù)系統(tǒng)和KPI考核 3 支持等4個(gè)子系統(tǒng)，為分行內(nèi)部管理將提供有力的數(shù)據(jù)支持。

啟動(dòng)個(gè)人業(yè)務(wù)組織體系創(chuàng)新。個(gè)人業(yè)務(wù)頭緒多、基礎(chǔ)差、難度大，非一日之功。經(jīng)過一年多的充分準(zhǔn)備和調(diào)研，分行在如何做大、做強(qiáng)個(gè)人業(yè)務(wù)方面形成了一個(gè)基本思路。全行上下孜孜不倦，進(jìn)行了一系列的嘗試和探索。在此基礎(chǔ)上，今年上半年明確了要改變我行個(gè)人業(yè)務(wù)靠天收的自然增長(zhǎng)狀態(tài)，出路在于重塑零售業(yè)務(wù)組織體系。從這一思路出發(fā)，我們啟動(dòng)了個(gè)人業(yè)務(wù)組織體系創(chuàng)新。明確網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工作框架，正式啟動(dòng)零售業(yè)務(wù)組織體系重塑工程，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工作深入展開。頒布了客戶分層服務(wù)體系文件，指導(dǎo)支行落實(shí)差別化服務(wù)措施；明確了網(wǎng)點(diǎn)分區(qū)布局建設(shè)和配置標(biāo)準(zhǔn)，逐步推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部分區(qū)布局的優(yōu)化改造；強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)理/大堂經(jīng)理、大堂副理、理財(cái)中心的崗位體系設(shè)置；加強(qiáng)PBCS、大堂營(yíng)銷易和叫號(hào)機(jī)、信息平臺(tái)等系統(tǒng)的推廣使用；實(shí)行個(gè)人客戶經(jīng)理目標(biāo)及業(yè)績(jī)管理，加強(qiáng)履崗能力培訓(xùn)，等等。

（二）以聯(lián)動(dòng)和交叉銷售推進(jìn)戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)的快速發(fā)展

1.加強(qiáng)整體聯(lián)動(dòng)，促進(jìn)對(duì)私業(yè)務(wù)發(fā)展。推進(jìn)個(gè)人高端客戶平臺(tái)和一對(duì)一差別化營(yíng)銷，AUM50萬—AUM300萬客戶新增5193戶，同比增長(zhǎng)56%，AUM300萬以上客戶新增1344戶；分行制定了領(lǐng)導(dǎo)人員營(yíng)銷高端客戶激勵(lì)政策，5月末已成功營(yíng)銷高端客戶428戶。及時(shí)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)調(diào)整個(gè)人貸款相關(guān)政策，個(gè)人貸款余額達(dá)到590億元，余額和新增位居同業(yè)第一；緊緊抓住鉆石白金卡這一龍頭產(chǎn)品，加強(qiáng)信用卡聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，鉆石卡累計(jì)發(fā)卡459張，卡活動(dòng)率提升近3個(gè)百分點(diǎn)；對(duì)私業(yè)務(wù)整體聯(lián)動(dòng)和產(chǎn)品交叉銷售初見成效，6月末分行白金級(jí)以上高端客戶核心產(chǎn)品持有率為1.38，比年初增長(zhǎng)25%，個(gè)貸客戶的信用卡配卡率達(dá)74.5%，比年初提高4.5個(gè)百分點(diǎn)，其中50萬元以上個(gè)貸金 4 級(jí)客戶信用卡配卡率為78％。

2.國(guó)際業(yè)務(wù)繼續(xù)快速地、喜人地增長(zhǎng)，鞏固對(duì)第三名的市場(chǎng)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，結(jié)算量在四大行中唯一實(shí)現(xiàn)正增長(zhǎng)。累計(jì)完成國(guó)際結(jié)算量261億美元，同比增幅28%，大大縮小了與第一名的差距，按照這一增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，我們完全能夠?qū)崿F(xiàn)明年第一的目標(biāo)。貿(mào)易融資余額增長(zhǎng)率和增長(zhǎng)量四大行排名第二。系統(tǒng)內(nèi)國(guó)際結(jié)算量排名超過上海、廣東等大行，首次上升到全行第一。這里要專門感謝全行國(guó)際業(yè)務(wù)條線的努力，你們?nèi)〉玫某煽?jī)實(shí)在來之不易！

3.投行業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。細(xì)分業(yè)務(wù)領(lǐng)域，明確團(tuán)隊(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展方向，在IPO、并購(gòu)業(yè)務(wù)、直投業(yè)務(wù)、項(xiàng)目管理等方面建立相對(duì)穩(wěn)定的投資理財(cái)團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)投行業(yè)務(wù)收入2.83億元，增幅409%。

4.電子銀行業(yè)務(wù)再上臺(tái)階。實(shí)現(xiàn)電子銀行中間業(yè)務(wù)收入3354萬元，個(gè)人網(wǎng)銀盾簽約客戶新增146757戶，手機(jī)銀行活動(dòng)客戶新增157919戶，電子銀行與柜面交易之比239%，保持系統(tǒng)第一。

（三）以精細(xì)化管理來推進(jìn)流程優(yōu)化和服務(wù)水平的提升 業(yè)務(wù)部門精細(xì)化管理進(jìn)一步加強(qiáng)，不少支行開始注重營(yíng)銷的精細(xì)化。信用卡中心對(duì)原發(fā)卡考核獎(jiǎng)勵(lì)方式進(jìn)行分析，在認(rèn)真分析的基礎(chǔ)上作出了調(diào)整，改由按活動(dòng)卡考核，引導(dǎo)客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)變觀念，做多做好客戶、多發(fā)活動(dòng)卡；渠道部加強(qiáng)對(duì)自助設(shè)備綜合運(yùn)營(yíng)情況進(jìn)行盈虧分析，為下一步自助銀行建設(shè)和布局調(diào)整提供了依據(jù)，有助于提高自助銀行的綜合收益，這兩個(gè)部門都在怎樣摒棄粗放式發(fā)展模式方面做了有益探索。會(huì)計(jì)部按季制定下發(fā)會(huì)計(jì)檢查要點(diǎn)，指導(dǎo)網(wǎng)點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)業(yè)務(wù)、關(guān)鍵部位、重點(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)把控能力；計(jì)財(cái)部依據(jù)《全面成本管理實(shí)施細(xì)則》，深入個(gè)人條線，從財(cái)務(wù)資源使用的角度，重點(diǎn)針 5 對(duì)個(gè)貸和信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)研，提出21項(xiàng)優(yōu)化流程建議，提高財(cái)務(wù)資源使用效率；羅湖支行加強(qiáng)對(duì)私客經(jīng)理的日常管理，要求對(duì)私客戶經(jīng)理每天記錄營(yíng)銷維護(hù)信息和成果，一把手和分管行長(zhǎng)進(jìn)行抽查，督促私客經(jīng)理主動(dòng)、用心營(yíng)銷客戶，在支行個(gè)人客戶經(jīng)理隊(duì)伍中營(yíng)造了良好的 “比趕超”氛圍；景苑支行對(duì)個(gè)貸還款客戶實(shí)行個(gè)貸經(jīng)理與理財(cái)經(jīng)理共同“挽留營(yíng)銷”管理模式，抓住最后的細(xì)節(jié)和機(jī)會(huì)營(yíng)銷客戶。大堂營(yíng)銷易推出后，很多支行都用得非常好，幾乎每天都有捷報(bào)。推進(jìn)流程優(yōu)化和規(guī)范管理。優(yōu)化會(huì)計(jì)操作流程，上半年累計(jì)解決對(duì)公條線提出的業(yè)務(wù)需求67項(xiàng)；一戶一策實(shí)行外派終端操作流程及審批管理，優(yōu)化低柜個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)流程，推進(jìn)“集中上門收款批量入賬”等業(yè)務(wù)流程優(yōu)化項(xiàng)目15個(gè)；完善員工辭職離行辦法及行內(nèi)審批流程，清理全行關(guān)鍵崗位；加強(qiáng)包括客戶關(guān)系管理、行為規(guī)范和定期培訓(xùn)在內(nèi)的客戶經(jīng)理基礎(chǔ)管理工作，逐步統(tǒng)一客戶服務(wù)體驗(yàn)；統(tǒng)一公務(wù)往來函件和對(duì)外營(yíng)銷服務(wù)材料格式，規(guī)范了各委員會(huì)會(huì)議紀(jì)要流程、簽報(bào)報(bào)告流程等。

上半年，全行在精細(xì)化管理方面總體進(jìn)步很大，但仍然很不均衡，有的單位還不知道精細(xì)化管理從何抓起，有的單位還沒有形成精細(xì)化管理的強(qiáng)烈意識(shí)。一般來說，做商業(yè)銀行，精細(xì)化管理做得好的，業(yè)務(wù)也做得好；相反，精細(xì)化做得不好的，即使眼前業(yè)務(wù)發(fā)展好，也難以為繼。

（五）以主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理來保證業(yè)務(wù)的健康發(fā)展

建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加強(qiáng)貸后管理和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。出臺(tái)強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)責(zé)任管理辦法、風(fēng)險(xiǎn)主管崗位職責(zé)和考核管理辦法等規(guī)章，嚴(yán)格信貸風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任。向公司業(yè)務(wù)部、集團(tuán)客戶部、國(guó)際業(yè)務(wù)部和房 6 金部橫向派駐風(fēng)險(xiǎn)主管，在上步、羅湖、寶安等三家支行實(shí)施《差異化貸后管理模版》試點(diǎn)，加強(qiáng)了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)監(jiān)測(cè)和識(shí)別。建立突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)集體協(xié)調(diào)、聯(lián)動(dòng)的應(yīng)急處置機(jī)制。保全部在與前臺(tái)聯(lián)動(dòng)、風(fēng)險(xiǎn)管理部門聯(lián)動(dòng)中有很大進(jìn)步，加強(qiáng)了保全的管理、隊(duì)伍的管理和整合以及項(xiàng)目管理，幾個(gè)項(xiàng)目都取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，成功回收風(fēng)險(xiǎn)貸款10.52億元，還有幾筆大額不良下半年或明年都能實(shí)現(xiàn)回收。

注重規(guī)范操作和制度建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)關(guān)鍵部位的檢查和監(jiān)控。完善生產(chǎn)系統(tǒng)應(yīng)急管理體制，梳理明確分行121個(gè)生產(chǎn)、管理系統(tǒng)分工；以派駐會(huì)計(jì)主管為主導(dǎo)，嚴(yán)格執(zhí)行基層機(jī)構(gòu)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)監(jiān)控檢查制度；實(shí)施突擊檢查制度，加強(qiáng)節(jié)假日會(huì)計(jì)內(nèi)控管理；落實(shí)案件防控工作，強(qiáng)化積分管理和員工行為排查，加強(qiáng)合規(guī)檢查，期內(nèi)未發(fā)生重大操作風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的安全運(yùn)營(yíng)。安全運(yùn)營(yíng)說起來簡(jiǎn)單一句話，功夫要花在平時(shí)。目前，各個(gè)條線工作中都存在不同程度的違規(guī)現(xiàn)象，但是只有會(huì)計(jì)條線嚴(yán)格執(zhí)行積分管理。希望各個(gè)條線、各個(gè)部門都能像會(huì)計(jì)部門一樣重視積分管理，防患于未然。

（六）以人本精神來加強(qiáng)班子隊(duì)伍建設(shè)和廉政建設(shè)

加強(qiáng)班子建設(shè)和隊(duì)伍建設(shè)，制定了《關(guān)于當(dāng)前形勢(shì)下加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)的若干意見》，對(duì)全行進(jìn)一步加強(qiáng)員工管理，培育職業(yè)精神和提升執(zhí)行力提出了8個(gè)方面的具體要求。

本著標(biāo)本兼治原則，從教育、監(jiān)督、查處入手，推進(jìn)黨風(fēng)廉政建設(shè)，落實(shí)案件防控責(zé)任制，制定落實(shí)懲治和預(yù)防腐敗體系6個(gè)方面38項(xiàng)具體工作措施，并實(shí)施新任領(lǐng)導(dǎo)人員廉政談話制度。

實(shí)施周末彈性排班制度，規(guī)范員工休息休假管理和加班管理，落實(shí)離退休人員的統(tǒng)籌外生活補(bǔ)貼，建立定時(shí)走訪和慰問離退休干部和 7 內(nèi)部退養(yǎng)人員制度等等，并通過召開基層員工座談會(huì)、到基層網(wǎng)點(diǎn)調(diào)研等多種方式，把為基層員工服務(wù)的好事做實(shí)，實(shí)事做好。

推動(dòng)服務(wù)文化建設(shè)，開展網(wǎng)點(diǎn)“快樂服務(wù)明星”評(píng)選、部門“服務(wù)基層 從我做起”以及“客戶營(yíng)銷服務(wù)實(shí)踐案例”征集評(píng)選，試行客戶滿意度監(jiān)測(cè)體系，95533接通率保持在90％以上。

上半年我們各項(xiàng)工作全面進(jìn)步，主要?dú)w功于在復(fù)雜的形勢(shì)下，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，始終斗志旺盛、忘我工作的全體干部員工。為此，我代表分行黨委對(duì)大家表示衷心的感謝！

在為上半年成績(jī)感到自豪的同時(shí)，我們更應(yīng)該以更高的標(biāo)準(zhǔn)要求自己，更應(yīng)該以強(qiáng)者的心態(tài)深層次審視自身的不足。通過對(duì)深圳分行多年來發(fā)展歷程的回顧，我們發(fā)現(xiàn)，我們業(yè)務(wù)發(fā)展的速度更多地取決于資源投入的多寡，更多地取決于我們外部關(guān)系的好壞，更多地取決于我們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受的態(tài)度，更多地取決于我們隊(duì)伍情緒的高低，甚至取決于我們開會(huì)的多少、強(qiáng)調(diào)的多少。實(shí)際上這是一種粗放式的發(fā)展模式。

從上半年競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)勢(shì)來看，我們對(duì)這一點(diǎn)體會(huì)尤其深刻。我們目前取得的一些競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，主要是得益于員工熱情、忘我的工作，得益于我們比別人看得遠(yuǎn)、下手早。但從第二季度開始，等同業(yè)意識(shí)過來以后，我們一些關(guān)鍵業(yè)務(wù)就被對(duì)手大幅度反超。我們可以依靠外部關(guān)系、資源投入、依靠動(dòng)員支撐業(yè)務(wù)發(fā)展，別人也可以。所以同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)際上是五十步和一百步的關(guān)系，沒有本質(zhì)的區(qū)別。目前我們這種粗放式發(fā)展模式已經(jīng)到了瓶頸階段。這種模式是以承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)為代價(jià)的，是耗費(fèi)人力、物力、體力的高資源消耗型的發(fā)展模式，是不符 8 合科學(xué)發(fā)展觀的，是難以為繼的。

分行黨委經(jīng)過認(rèn)真討論，認(rèn)為要擺脫這種同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中的膠著狀態(tài)，真正做到脫穎而出，揚(yáng)長(zhǎng)而去，就要以堅(jiān)韌不拔的精神，持之以恒地推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。我們的企業(yè)文化精神“善建者行”來自于老子《道德經(jīng)》的“善建者不拔”，闡述的就是一種堅(jiān)韌不拔的精神。做任何事情只要持之以恒，咬定青山不放松，就一定能有所建樹。具體而言，就是要以客戶為中心，以價(jià)值創(chuàng)造為導(dǎo)向，全面整合關(guān)系、隊(duì)伍、渠道、產(chǎn)品和流程，通過生產(chǎn)關(guān)系的調(diào)整，解放生產(chǎn)力，實(shí)現(xiàn)外延和內(nèi)涵并重的發(fā)展模式，使我們的核心競(jìng)爭(zhēng)力在最短的時(shí)間內(nèi)躍升到一個(gè)嶄新的高度。

為此，分行黨委提出了打好戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型“三大戰(zhàn)役”的基本構(gòu)想?！叭髴?zhàn)役”簡(jiǎn)單地說就是三句話：一是對(duì)公業(yè)務(wù)的專業(yè)化、二是零售業(yè)務(wù)的專業(yè)化、三是后臺(tái)營(yíng)運(yùn)支撐的專業(yè)化。對(duì)公業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)以大客戶集中經(jīng)營(yíng)為起點(diǎn)，還包括中小企業(yè)細(xì)分市場(chǎng)、細(xì)分客戶、搭建平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)思路、結(jié)算業(yè)務(wù)的專業(yè)化管理等；零售業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)以深化網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型、重塑個(gè)人條線組織化體系為標(biāo)志；后臺(tái)營(yíng)運(yùn)的專業(yè)化以前后臺(tái)分離項(xiàng)目建設(shè)為標(biāo)志。分行黨委希望通過兩年的時(shí)間完成這“三大戰(zhàn)役”?！叭髴?zhàn)役”完成后，我們的隊(duì)伍、渠道、產(chǎn)品和流程將得到全面的優(yōu)化，深圳分行的現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)機(jī)制、流程框架將基本搭建完成，抵御經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的能力大幅增強(qiáng)，將站在更高平臺(tái)上、更加自信地和對(duì)手展開競(jìng)爭(zhēng)，可持續(xù)發(fā)展的能力基本形成。

二、揚(yáng)長(zhǎng)補(bǔ)短，扎扎實(shí)實(shí)做好下半年的各項(xiàng)工作

下半年全行的工作整體指導(dǎo)思想和主基調(diào)不變，年初分行黨委確定的目標(biāo)不變：即盈利能力繼續(xù)保持同業(yè)第一；中間業(yè)務(wù)收入繼續(xù)保 9 持同業(yè)第一；對(duì)公貸款、個(gè)人貸款余額及新增同業(yè)第一；企業(yè)存款余額及新增同業(yè)第一，儲(chǔ)蓄存款余額新增同業(yè)第一，余額縮小與第二名差距，爭(zhēng)取第二；國(guó)際結(jié)算量保持同業(yè)第二的位置，縮小與領(lǐng)先者差距；理財(cái)產(chǎn)品銷售同業(yè)第一；產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的數(shù)量繼續(xù)保持同業(yè)第一；優(yōu)質(zhì)客戶新增，對(duì)公結(jié)算量以及產(chǎn)品交叉銷售率要躍上新臺(tái)階；人均業(yè)務(wù)規(guī)模、盈利水平和員工收入繼續(xù)保持系統(tǒng)內(nèi)領(lǐng)先位次；不良貸款額和不良貸款率實(shí)現(xiàn)“雙降”。同時(shí)，當(dāng)前要盡快扭轉(zhuǎn)二季度特別是6月份以來的存款頹勢(shì)，繼續(xù)鞏固和擴(kuò)大我們的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。具體業(yè)務(wù)問題，還是按照今年以來的思路，分季度部署業(yè)務(wù)計(jì)劃和勞動(dòng)競(jìng)賽方案，分管行長(zhǎng)將作詳細(xì)部署，這里就不再多講。

在確保完成全年工作計(jì)劃，確保做好年初確定的六項(xiàng)工作重點(diǎn)，確保市場(chǎng)份額進(jìn)一步擴(kuò)大的前提下，按照剛才分析的思路，我們下半年要重點(diǎn)做好以下四個(gè)方面的工作：

（一）深化對(duì)公條線專業(yè)化改革，推進(jìn)個(gè)人業(yè)務(wù)組織化體系建設(shè) 1.繼續(xù)優(yōu)化集團(tuán)、機(jī)構(gòu)客戶直營(yíng)模式，促進(jìn)對(duì)公業(yè)務(wù)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)邁出一大步。集團(tuán)客戶部和機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部首先要繼續(xù)做深做透自身經(jīng)營(yíng)客戶，同時(shí)完善和支行之間的工作機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)支行的牽頭營(yíng)銷、系統(tǒng)服務(wù)力度，支持全行對(duì)新集團(tuán)機(jī)構(gòu)客戶的拓展，與支行共同做好對(duì)現(xiàn)有客戶的服務(wù)；公司業(yè)務(wù)部要切實(shí)起到公司條線綜合經(jīng)營(yíng)部門的作用，一心一意、專心致志地研究市場(chǎng)、研究客戶，做好客戶分類，為全行搭建好平臺(tái)、優(yōu)化好流程、管理好隊(duì)伍、研究好產(chǎn)品、提供好“彈藥”，為整個(gè)公司條線的工作提高效率，為全行的客戶經(jīng)理輕裝上陣做好服務(wù)。這是公司業(yè)務(wù)部的核心職能，不能把主要精力放在幫支行營(yíng)銷具體客戶上，“撿了芝麻、丟了西瓜”，“抓了樹木，丟了森林”。支行行 10 長(zhǎng)要全面管理好隊(duì)伍和支行的日常經(jīng)營(yíng)，要有一半的時(shí)間和精力用在支行的經(jīng)營(yíng)和日進(jìn)斗金業(yè)務(wù)的積累上，這方面羅湖支行的喬修余、景苑支行的李國(guó)欽都做得很好，大家要向他們學(xué)習(xí)。

2.以整合資源為突破口，推動(dòng)結(jié)算業(yè)務(wù)的專業(yè)化管理。建設(shè)銀行的傳統(tǒng)觀念習(xí)慣把結(jié)算業(yè)務(wù)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)內(nèi)容，實(shí)際上，結(jié)算是一項(xiàng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，是商業(yè)銀行為客戶服務(wù)最基本的手段，是基礎(chǔ)的基礎(chǔ)。我們現(xiàn)在缺流量、缺基礎(chǔ)客戶，根本的原因是結(jié)算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)過于薄弱。和個(gè)人業(yè)務(wù)一樣，結(jié)算業(yè)務(wù)是我們建設(shè)銀行的傳統(tǒng)弱項(xiàng)。

要徹底改變這一現(xiàn)狀，下半年首先要在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，組建專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)或者部門。加強(qiáng)結(jié)算產(chǎn)品的統(tǒng)一管理，加強(qiáng)結(jié)算業(yè)務(wù)的營(yíng)銷，理順結(jié)算業(yè)務(wù)的工作流程，將是這個(gè)團(tuán)隊(duì)或部門的核心職能。新的團(tuán)隊(duì)或部門要像國(guó)際業(yè)務(wù)一樣提出并實(shí)現(xiàn)三年的趕超目標(biāo)。

3.深化網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，推進(jìn)個(gè)人業(yè)務(wù)組織化體系建設(shè)。這是戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型“第二戰(zhàn)役”的起步和重點(diǎn)。首先要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，把“形轉(zhuǎn)”變?yōu)椤吧褶D(zhuǎn)”。不能用發(fā)展對(duì)公大集團(tuán)客戶的做法去發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)，要靠最基本的細(xì)節(jié)服務(wù)，沉下身子、精耕細(xì)作、日積月累，才能收獲穩(wěn)定的結(jié)果。

其次，要統(tǒng)一思想，明確責(zé)任，把轉(zhuǎn)型的具體工作從專題落實(shí)到團(tuán)隊(duì)，落實(shí)到負(fù)責(zé)人，確保過程不走樣。特別是分行要加強(qiáng)力量，加大力度，將轉(zhuǎn)型工作要求簡(jiǎn)潔、清晰、明了地部署下去，簡(jiǎn)潔、清晰、明了地回答基層提出的問題，“抓好兩頭，帶好中間”，樹立模范網(wǎng)點(diǎn)，調(diào)整拖后網(wǎng)點(diǎn)。支行要克服原有的慣性思維，把思路統(tǒng)一到全行轉(zhuǎn)型上來，從管轄行行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)，到二級(jí)行行長(zhǎng)、客戶經(jīng)理，每個(gè)層級(jí)都要有明確的工作任務(wù)和指引，確保分行的轉(zhuǎn)型要求落實(shí)到每一層級(jí)，落實(shí)到每一崗位。二級(jí)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人要高度重視網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)，徹底實(shí) 11 現(xiàn)從行長(zhǎng)到網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)理角色的轉(zhuǎn)換，二級(jí)網(wǎng)點(diǎn)的行長(zhǎng)及副行長(zhǎng)，每人每天必須有半天要在大堂，負(fù)責(zé)加強(qiáng)大堂管理和堂內(nèi)崗位協(xié)作。我曾做過調(diào)研，黃貝嶺支行是一個(gè)綜合性網(wǎng)點(diǎn)，承擔(dān)著繁重的對(duì)公集團(tuán)客戶服務(wù)責(zé)任，行長(zhǎng)和副行長(zhǎng)都能做到大堂覆蓋率100%，其他支行沒有理由做不到。在這個(gè)問題上分行沒有任何余地。

第三，要加強(qiáng)個(gè)人條線隊(duì)伍建設(shè)，培養(yǎng)核心團(tuán)隊(duì)。一是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品、渠道、客戶管理、考核和收入的統(tǒng)一管理，提高隊(duì)伍的組織化程度。二是繼續(xù)推進(jìn)和完善個(gè)人條線培訓(xùn)體系，提高培訓(xùn)的專業(yè)化程度。在培訓(xùn)問題上一定要下真功夫、下狠力氣、花大代價(jià)。三是推動(dòng)私客經(jīng)理在質(zhì)和量?jī)煞矫娴奶岣?，提升個(gè)人條線專業(yè)化服務(wù)水平。一方面，補(bǔ)充一批高素質(zhì)的客戶經(jīng)理，另一方面，通過加強(qiáng)培訓(xùn)和啟動(dòng)客戶聯(lián)系計(jì)劃管理，明確對(duì)私客戶經(jīng)理對(duì)分管客戶標(biāo)準(zhǔn)化聯(lián)系維護(hù)工作要求，落實(shí)產(chǎn)品差別化和客戶回饋等分層服務(wù)措施，提高私客經(jīng)理的素質(zhì)和專業(yè)服務(wù)能力。四是明確柜員條線的轉(zhuǎn)型定位。分行將開展零售型網(wǎng)點(diǎn)柜員條線定位的相關(guān)調(diào)研，通過細(xì)分零售型網(wǎng)點(diǎn)前后臺(tái)崗位，探討理順對(duì)零售型網(wǎng)點(diǎn)柜員條線定位的最佳管理模式。

這里特別強(qiáng)調(diào)一下，轉(zhuǎn)型難就難在“轉(zhuǎn)”字上，大家的思想觀念、工作模式都要做轉(zhuǎn)變，革自己的命必然是痛苦的。分行黨委之所以向大家反復(fù)強(qiáng)調(diào)和重溫各個(gè)部門的定位問題，就是清楚大家轉(zhuǎn)變之難。為了減少在執(zhí)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型決策中的走樣，減輕自己的痛苦，大家要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高對(duì)科學(xué)發(fā)展觀的認(rèn)識(shí)；加強(qiáng)學(xué)習(xí)，吃透總分行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的精神；加強(qiáng)學(xué)習(xí)，加深對(duì)現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)律的認(rèn)識(shí)。我們決不能留戀于自己的經(jīng)驗(yàn)，更不能遷就于自己的惰性。分行黨委通過學(xué)習(xí)總行關(guān)于戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的一系列部署，通過回顧我們的發(fā)展歷程，深刻地 12 認(rèn)識(shí)到轉(zhuǎn)型是打造核心競(jìng)爭(zhēng)力的必由之路。所以分行黨委的態(tài)度是非常堅(jiān)決的，希望全行上下能夠認(rèn)真地學(xué)習(xí)、深刻地領(lǐng)會(huì)、堅(jiān)定地執(zhí)行。

（二）整合隊(duì)伍，增強(qiáng)分行的整體凝聚力和戰(zhàn)斗力

去年，分行黨委針對(duì)關(guān)心員工出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)人文關(guān)懷的若干意見》，今年出臺(tái)《關(guān)于當(dāng)前形勢(shì)下加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)的若干意見》，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)隊(duì)伍管理。無論是強(qiáng)調(diào)人文關(guān)懷，還是隊(duì)伍管理，都是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀以人為本的要求。

1.隊(duì)伍管理的關(guān)鍵在于領(lǐng)導(dǎo)干部以身作則。分行黨委已經(jīng)提出了加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)的八條要求，各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)人員要帶頭落實(shí)。正人先正己，凈人先凈己。有一句官箴叫“吏不畏我嚴(yán)而畏我廉，民不服我能而服我公”。在一定程度上，“廉”比“嚴(yán)”，“公”比“能”更重要，對(duì)干部的培養(yǎng)使用要求“德才兼?zhèn)?，以德為先”。我們要求別人做到的，自己要首先做到。在“廉”和“公”的前提下，各級(jí)管理者要做到“嚴(yán)”和“能”，要敢抓敢管，無私無畏，既要抓好業(yè)務(wù)又要管好隊(duì)伍。

2.加強(qiáng)對(duì)條線員工隊(duì)伍的統(tǒng)一管理和規(guī)范。對(duì)公、對(duì)私、風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)運(yùn)等各條線的員工隊(duì)伍下半年都要制定具體的考核評(píng)價(jià)辦法，已經(jīng)制定的要完善，并在此基礎(chǔ)上制定各條線員工的基本行為規(guī)范。

3.加強(qiáng)對(duì)后備干部和核心業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)。這方面下半年要有實(shí)質(zhì)性的啟動(dòng)。第一個(gè)工作重點(diǎn)是對(duì)不適合目前崗位的二級(jí)支行行長(zhǎng)作出調(diào)整，同時(shí)重點(diǎn)培養(yǎng)20－30名表現(xiàn)優(yōu)秀的網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人。培養(yǎng)可以有多種方式，一是多承擔(dān)責(zé)任，甚至可以考慮一個(gè)人兼任兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)行長(zhǎng)。二是到比較艱苦的環(huán)境鍛煉，三是做專門的培訓(xùn)，目的就是要培養(yǎng)條線精英團(tuán)隊(duì)。第二個(gè)工作重點(diǎn)是啟動(dòng)后備干部和業(yè)務(wù)骨干的選拔和培養(yǎng)計(jì)劃，通過民主方式產(chǎn)生具體名單，制定并逐步落實(shí)培養(yǎng)計(jì)劃。

4.以內(nèi)涵式發(fā)展的觀念，進(jìn)一步盤活人力資源。優(yōu)化結(jié)構(gòu)，讓合適的人到合適的崗位去。這是一個(gè)不斷優(yōu)化的過程，下半年要多做一些這方面的工作。

5.加強(qiáng)員工隊(duì)伍的禮儀建設(shè)。禮儀既是個(gè)人職業(yè)素養(yǎng)的體現(xiàn)，也反映了我們的職業(yè)精神、企業(yè)文化、品牌和客戶體驗(yàn)。下半年開始，我們要花若干年的時(shí)間，持之以恒地抓好禮儀建設(shè)，這既是我們職業(yè)行為規(guī)范的有機(jī)組成部分，也是我們核心競(jìng)爭(zhēng)力的有機(jī)組成部分。企業(yè)文化部正在制定方案，職能部門要強(qiáng)力推動(dòng)，各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)要充分重視、帶頭執(zhí)行，團(tuán)委和工會(huì)要起到重要作用，可以考慮成立“禮儀糾察隊(duì)”，常抓不懈。

（三）突出一個(gè)“簡(jiǎn)”字，做好業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化整合

整合流程關(guān)鍵在于做好一個(gè)“簡(jiǎn)”字。在“簡(jiǎn)”字上下功夫，目的是減少環(huán)節(jié)、明確責(zé)任、強(qiáng)化內(nèi)控、提高效率。要倡導(dǎo)簡(jiǎn)單、簡(jiǎn)化、簡(jiǎn)約管理。業(yè)務(wù)流程和規(guī)章制度應(yīng)當(dāng)簡(jiǎn)單、明了、易于掌握、便于操作。事實(shí)上，一個(gè)企業(yè)的用戶端、客戶界面是否清晰、簡(jiǎn)單、友好、人性化，某種程度上是衡量其管理水平的標(biāo)準(zhǔn)。產(chǎn)品客戶界面越簡(jiǎn)單，企業(yè)越有競(jìng)爭(zhēng)力。

從去年開始，我們的流程整合和優(yōu)化已經(jīng)取得了很好的效果，但還是有很大空間。今年的流程整合主要在兩個(gè)方面。一是辦貸流程優(yōu)化，堅(jiān)決改變客戶經(jīng)理把主要精力用在內(nèi)部的局面。我們的對(duì)公客戶經(jīng)理主要精力用于案頭工作，還要請(qǐng)客戶經(jīng)理助理幫忙，沒有時(shí)間和精力去營(yíng)銷和拓展客戶。二是網(wǎng)點(diǎn)流程。我們的基層網(wǎng)點(diǎn)，“上面千條線，下面一根針”，一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)要花費(fèi)相當(dāng)?shù)木韺?duì)付上面五花八門的要求，這樣是沒辦法轉(zhuǎn)型為營(yíng)銷服務(wù)型網(wǎng)點(diǎn)的。這些問題的核心，14 就在于我們流程不優(yōu)化，太臃腫，需要減肥。

為此，分行要成立專門的領(lǐng)導(dǎo)小組，專門的團(tuán)隊(duì)，專人負(fù)責(zé)來抓。每個(gè)部門，特別是后臺(tái)部門都要全面梳理目前的規(guī)章制度，不符合流程優(yōu)化原則的要自己提出來，報(bào)告到領(lǐng)導(dǎo)小組；各支行對(duì)如何優(yōu)化流程要主動(dòng)積極地提出意見、建議；分行的工作團(tuán)隊(duì)要深入基層、深入到業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)去做充分的調(diào)研，甚至到兄弟行取經(jīng)，拿出一套切實(shí)可行、有效的方案。整個(gè)流程優(yōu)化工作下半年要見到成效。

（四）實(shí)行主動(dòng)的、全面的風(fēng)險(xiǎn)管理，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平我們?cè)谀瓿豕ぷ鲌?bào)告中已經(jīng)講過很多風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容，但因?yàn)樾蝿?shì)的變化，現(xiàn)在要格外地多強(qiáng)調(diào)幾句。當(dāng)前我們所面臨的形勢(shì)，無論是市場(chǎng)層面，還是政策層面層面，依然撲朔迷離。從商業(yè)銀行的角度看，至少還存在四個(gè)“不確定”：一是信貸投放總量多少不確定，但可以肯定的是，至少不會(huì)象上半年一樣投放7.3萬億元；二是經(jīng)濟(jì)是否真正地觸底回升，盡管外界存在積極的說法，但我們從謹(jǐn)慎的角度看還是有不確定的因素，因?yàn)楦镜慕Y(jié)構(gòu)性問題目前沒有看到有改善的跡象，這次經(jīng)濟(jì)下滑表面上看是受到美國(guó)的影響，實(shí)際上是我們長(zhǎng)期積累的結(jié)構(gòu)問題的總爆發(fā)，外因只是誘導(dǎo)因素，內(nèi)因才是關(guān)鍵；三是結(jié)構(gòu)優(yōu)化和內(nèi)需是否回升不確定；四是大量的信貸到底投放到哪里去了也不確定，一些專家推測(cè)是流入股市和樓市去了，北京前段時(shí)間土地拍賣“地王”頻創(chuàng)新高，很多企業(yè)依靠銀行貸款不計(jì)成本拿地，對(duì)此我們要保持清醒的頭腦。

在具體工作方面，根據(jù)形勢(shì)變化和監(jiān)管部門的要求，我們?cè)谫J后管理工作會(huì)上已強(qiáng)調(diào)過，下半年要重點(diǎn)關(guān)注10個(gè)問題：即信貸資金使用的合規(guī)性和安全性問題、票據(jù)業(yè)務(wù)管理問題、房貸業(yè)務(wù)安全問題、15 銀信合作類貸款風(fēng)險(xiǎn)問題、異地貸款資產(chǎn)質(zhì)量問題、貿(mào)易融資特別是出口類貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的管理問題、置換他行貸款事項(xiàng)問題、政府平臺(tái)授信管理問題、總行風(fēng)險(xiǎn)提示事項(xiàng)問題和全面強(qiáng)化貸后管理的問題。

同志們，還有不到一百天，我們將迎來建國(guó)六十周年，建行五十五周年。我們有幸生于這樣的時(shí)代，有幸成為建行深圳分行的一員，歷史就賦予了我們創(chuàng)建國(guó)際一流商業(yè)銀行的光榮使命。成績(jī)代表過去，我們要以歸零的心態(tài)，奮力拼搏，扎實(shí)工作，朝著我們的理想不斷奮斗！

第五篇：招商銀行內(nèi)部復(fù)習(xí)試題

一．單項(xiàng)選擇題

1、與我行結(jié)構(gòu)性存款利率掛鉤的是：（）A、匯率、貴金屬價(jià)格、利率、股價(jià)等特定金融指標(biāo) B、人民銀行定期三個(gè)月存款利率 C、客戶存款余額 D、客戶貸款余額

2、我行成功為客戶辦理結(jié)構(gòu)性存款后，向客戶出具：（）A、定期存款存單 B、結(jié)構(gòu)性存款證實(shí)書 C、公司卡 D、金葵花卡

3、下面產(chǎn)品中納入分行存款考核的是：（）A、公司理財(cái)產(chǎn)品 B、結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品 C、結(jié)構(gòu)性存款 D、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品

4、結(jié)構(gòu)性存款報(bào)價(jià)類型目前分為：穩(wěn)健型和（）A、保守型 B、保本型 C、擴(kuò)張型 D、積極型

5、目前我行結(jié)構(gòu)性存款（A款）黃金掛鉤每日累積穩(wěn)健型6個(gè)月期客戶獲取收益為：（）

A、2.9%-4.1% B、2.7%-3.8% C、2.7%-4.0% D、2.9%-4.2%

6、目前我行結(jié)構(gòu)性存款（）收益核算類型分為每日累積型和（）A、2層區(qū)間型 B、3層區(qū)間型 C、4層區(qū)間型 D、5層區(qū)間型

7、結(jié)構(gòu)性存款的業(yè)務(wù)審批部門為：()A、分行授信審批部 B、分行公司銀行部 C、總行公司銀行部 D、總行金融市場(chǎng)部

8、結(jié)構(gòu)性存款的業(yè)務(wù)發(fā)起系統(tǒng)為：（）A、CVM系統(tǒng) B、CMIS系統(tǒng) C、核心系統(tǒng) D、CRM系統(tǒng)

9、關(guān)于結(jié)構(gòu)性存款以下說法錯(cuò)誤的是：（）A、結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)接受資金的提前贖回。

B、根據(jù)合規(guī)要求，我行結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)向客戶支付的保底收益不高于同期限的定期存款收益。

C、結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)的具體產(chǎn)品、參考報(bào)價(jià)及相關(guān)業(yè)務(wù)文本將在一事通信息總匯（一事通-信息總匯-金融市場(chǎng)部-財(cái)富管理信息）中公布。

D、結(jié)構(gòu)性存款在銀行端和客戶端均計(jì)入存款科目，參照自營(yíng)存款進(jìn)行內(nèi)部考核和核算。

10、結(jié)構(gòu)性存款單筆委托金額原則上不少于：（）

A、5000萬元 B、10000萬元 C、1000萬元 D、3000萬元

11、信托受益權(quán)受讓業(yè)務(wù)涉及的四方主體中，甲方主要充當(dāng)（）。A、資產(chǎn)管理人B、資金過橋方 C、實(shí)際資金提供方D、遠(yuǎn)期受讓方。

12、信托受益權(quán)受讓業(yè)務(wù)涉及的四方主體中，乙方主要充當(dāng)（）。A、資產(chǎn)管理人B、資金過橋方 C、實(shí)際資金提供方D、遠(yuǎn)期受讓方。

13、信托受益權(quán)受讓業(yè)務(wù)涉及的四方主體中，乙方主要充當(dāng)（）。A、資產(chǎn)管理人B、資金過橋方 C、實(shí)際資金提供方D、遠(yuǎn)期受讓方。

14、信托受益權(quán)受讓業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)屬于第三方提供擔(dān)保/回購(gòu)的同業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，目前，我行只能作為（）參與。

A、資產(chǎn)管理人B、甲方 C、乙方D、丙方。

15、年銷售額小于或等于 我行統(tǒng)計(jì)為小企業(yè) A、1000萬元； B、1億元； C、2億元； D、3億元

16、授信敞口大于1500萬元小于等于3000萬元，該企業(yè)劃型為（）A、大型；B、中型；C、中小型；D、小型；E、微型

17、年銷售額大于15000萬元小于等于30000萬元，該企業(yè)劃型為（）A、大型；B、中型；C、中小型；D、小型；E、微小型

18、銷售行標(biāo)查詢路徑（）

A、CRM系統(tǒng)-基本信息-行內(nèi)企業(yè)類型（按銷售規(guī)模）B、CVM系統(tǒng)-客戶管理系統(tǒng)-企業(yè)規(guī)模（行標(biāo)）C、核心系統(tǒng)-企業(yè)規(guī)模 D、信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)

19、授信敞口統(tǒng)計(jì)口徑為（）

A、所有使用額度的敞口金額之和； B、有效額度的敞口金額之和； C、敞口金額； D、失效額度+有效額度

20、統(tǒng)計(jì)口徑的額度主體為（）

A單一客戶額度； B、集團(tuán)客戶額度； C、他項(xiàng)額度； D、其他類額度

21、我行按額度口徑統(tǒng)計(jì)時(shí)不含（）

A、貸款類； B、票據(jù)融資類； C、國(guó)際貿(mào)易融資類； D、擔(dān)保與信貸承諾（國(guó)內(nèi)）； E委托貸款類； F、其他類

22、假定A、B、C為同一控制人控制下的小企業(yè)集團(tuán)，單戶來看，A、B、C均符合我行小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，其中A為集團(tuán)主體，以A為主體，建立綜合授信額度，然后通過額度共享的方式，分別分配給B、C使用，則A劃定為（）

A、大型企業(yè)； B、小型企業(yè)

23、假定A、B、C為同一控制人控制下的小企業(yè)集團(tuán)，單戶來看，A、B、C均符合我行小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，其中A為集團(tuán)主體，以A為主體，建立集團(tuán)授信額度，然后分別以A、B、C為主體建立單一客戶額度并占用集團(tuán)授信額度，則A劃定為（）

A、大型企業(yè)； B、小型企業(yè)

24、客戶A上一年銷售額為2.5億元，3月1日客戶來我行開戶時(shí)（首次開戶），柜面人員誤將其年銷售額錄為5.2億元。3月8日，客戶經(jīng)理為客戶A報(bào)授信時(shí)發(fā)現(xiàn)其銷售額數(shù)據(jù)有誤，于是在信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中將其年銷售額數(shù)據(jù)更正為2.5億元。3月25日，客戶經(jīng)理按照授信批復(fù)意見，在系統(tǒng)中為客戶A建立名義金額1億元、敞口金額3000萬的綜合授信額度。4月5日，客戶經(jīng)理在CRM系統(tǒng)中查詢客戶一般基本信息時(shí)，其“行標(biāo)”顯示為。

A、中型-貸 B、中型-存 C、中小型-貸 D、中小型-存

25、客戶注冊(cè)地應(yīng)按營(yíng)業(yè)執(zhí)照中的注冊(cè)地填報(bào)，至少寫明（）級(jí)地址。A、2 B、3 C、4 D、5

26、對(duì)公授信客戶至少錄入（）大股東。

A、第一 B、第二 C、第三 D、第四 E、第五

27、客戶名稱是經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)正式使用的客戶全稱。如營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證或企業(yè)公章上客戶名稱不一致，原則上以最新的（）全稱為準(zhǔn)。

A、營(yíng)業(yè)執(zhí)照 B、組織機(jī)構(gòu)代碼證 C、企業(yè)公章 D、授信報(bào)告

28、外籍人士作為法定代表人的，且營(yíng)業(yè)執(zhí)照同時(shí)登記了中英文姓名的，以（）為準(zhǔn)。

A、英文姓名 B、中文姓名 C、中英文都填

29、資產(chǎn)負(fù)債數(shù)據(jù)連續(xù)()個(gè)月內(nèi)必須更新，原則上資產(chǎn)應(yīng)大于負(fù)債，負(fù)債應(yīng)大于貸款。

A、2 B、3 C、6 D、9

30、私募債指具有法人資格的非金融企業(yè)向銀行間市場(chǎng)特定機(jī)構(gòu)投資人發(fā)行，并在特定機(jī)構(gòu)投資人范圍內(nèi)流通轉(zhuǎn)讓的債務(wù)融資工具。實(shí)質(zhì)是（）和（）發(fā)行方式的創(chuàng)新。

A、短期融資券、中期票據(jù) B、短期融資券、超短期融資券 C、企業(yè)債、公司債 D、企業(yè)債、地方債

31、私募債的發(fā)行利率是同期限短融中票利率加點(diǎn)（）左右，相比銀行貸款有很大優(yōu)勢(shì)。

A、50-100BP B、50-80BP C、20-30BP D、20-50BP

32、私募債的注冊(cè)登記部門是（）

A、銀監(jiān)會(huì) B、人民銀行 C、證監(jiān)會(huì) D、交易商協(xié)會(huì)

33、發(fā)行與兌付不受短融、中票“不能在兌付前（）天內(nèi)發(fā)行”的限制，新債發(fā)行可以與舊債兌付無縫對(duì)接，實(shí)現(xiàn)真正的滾動(dòng)發(fā)行。

A、10 B、15 C、20 D、30

34、私募債客戶在交易商協(xié)會(huì)注冊(cè)兩年有效，注冊(cè)成功后（）發(fā)行首期。A、兩個(gè)月內(nèi) B、三個(gè)月內(nèi) C、6個(gè)月內(nèi) D、一年以內(nèi)

35、私募債客戶準(zhǔn)入條件中的要求評(píng)級(jí)在（）以上。A、AA-B、AA C、AA+ D、AAA

36、若分行承諾，負(fù)責(zé)解決私募債發(fā)行額度（）以上的銷售問題，金融市場(chǎng)部無需向其他定向投資人組團(tuán)，出具我行組團(tuán)文件后，由投資銀行部直接上報(bào)交易商協(xié)會(huì)。

A、20% B、30% C、40% D、50%

37、私募債項(xiàng)目取得注冊(cè)通知書后，投資銀行部在非公開定向發(fā)行前（）個(gè)工作日將發(fā)行需求發(fā)送金融市場(chǎng)部，并牽頭金融市場(chǎng)部、經(jīng)辦分行商定發(fā)行方案。

A、3 B、5 C、7 D、10

38、私募債指具有法人資格的非金融企業(yè)向銀行間市場(chǎng)特定機(jī)構(gòu)投資人發(fā)行，并在特定機(jī)構(gòu)投資人范圍內(nèi)流通轉(zhuǎn)讓的債務(wù)融資工具。實(shí)質(zhì)是（）和（）發(fā)行方式的創(chuàng)新。

A、短期融資券、中期票據(jù) B、短期融資券、超短期融資券 C、企業(yè)債、公司債 D、企業(yè)債、地方債

39、私募債的發(fā)行利率是同期限短融中票利率加點(diǎn)（）左右，相比銀行貸款有很大優(yōu)勢(shì)。

A、50-100BP B、50-80BP C、20-30BP D、20-50BP

40、私募債的注冊(cè)登記部門是（）

A、銀監(jiān)會(huì) B、人民銀行 C、證監(jiān)會(huì) D、交易商協(xié)會(huì)

41、發(fā)行與兌付不受短融、中票“不能在兌付前（）天內(nèi)發(fā)行”的限制，新債發(fā)行可以與舊債兌付無縫對(duì)接，實(shí)現(xiàn)真正的滾動(dòng)發(fā)行。

A、10 B、15 C、20 D、30

42、私募債客戶在交易商協(xié)會(huì)注冊(cè)兩年有效，注冊(cè)成功后（）發(fā)行首期。A、兩個(gè)月內(nèi) B、三個(gè)月內(nèi) C、6個(gè)月內(nèi) D、一年以內(nèi)

43、私募債客戶準(zhǔn)入條件中的要求評(píng)級(jí)在（）以上。A、AA-B、AA C、AA+ D、AAA

44、若分行承諾，負(fù)責(zé)解決私募債發(fā)行額度（）以上的銷售問題，金融市場(chǎng)部無需向其他定向投資人組團(tuán)，出具我行組團(tuán)文件后，由投資銀行部直接上報(bào)交易商協(xié)會(huì)。

A、20% B、30% C、40% D、50%

45、私募債項(xiàng)目取得注冊(cè)通知書后，投資銀行部在非公開定向發(fā)行前（）個(gè)工作日將發(fā)行需求發(fā)送金融市場(chǎng)部，并牽頭金融市場(chǎng)部、經(jīng)辦分行商定發(fā)行方案。

A、3 B、5 C、7 D、10

46、中小企業(yè)集合票據(jù)，是指（）個(gè)以上（）個(gè)以下具有法人資格的中小企業(yè)，在銀行間債券市場(chǎng)以統(tǒng)一產(chǎn)品設(shè)計(jì)、統(tǒng)一券種冠名、統(tǒng)一信用增進(jìn)、統(tǒng)一發(fā)行注冊(cè)方式共同發(fā)行的、約定在一定期限還本付息的債務(wù)融資工具。

A、2、10； B、1、5； C、3、5； D、5、10.47、中小企業(yè)集合票據(jù)的單一企業(yè)的發(fā)行額度不能超過（）億元 A、1、;B、2； C、3； D、4

48、中小企業(yè)集合票據(jù)的單一企業(yè)募集資金不超過凈資產(chǎn)的（）A、10%、;B、20%； C、30%； D、40%

49、單支中小企業(yè)集合票據(jù)發(fā)行金額不能超過（）億元 A、10、;B、20； C、30； D、40

50、中小企業(yè)在發(fā)行期限一般在（）年為宜。A、1、;B、2； C、4； D、1至3年

51、中國(guó)銀行間市場(chǎng)交易商協(xié)會(huì)的主管單位是（）A、財(cái)政部； B、銀監(jiān)會(huì)； C、證監(jiān)會(huì)； D、中國(guó)人民銀行

52、中小企業(yè)集合票據(jù)業(yè)務(wù)的各個(gè)開展機(jī)構(gòu)是否需要在中國(guó)銀行間市場(chǎng)交易商協(xié)會(huì)注冊(cè)為會(huì)員（）

A、是； B、不是； C、僅具備貸款卡即可； D、有營(yíng)業(yè)執(zhí)照即可

53、集合票據(jù)在債權(quán)債務(wù)登記日的（）日即可在銀行間債券市場(chǎng)流通轉(zhuǎn)讓 A、次一工作； B、第二； C、當(dāng)； D、第三

54、中小企業(yè)集合票據(jù)發(fā)行利率的確定主要取決于（）A、市場(chǎng)利率水平和發(fā)行人的信用級(jí)別 B、企業(yè)注冊(cè)資本大小 C、企業(yè)凈資產(chǎn)大小 D、企業(yè)成立年限

55、下列哪些不屬于前期準(zhǔn)備階段的流程（）

A、公司內(nèi)部確定初步發(fā)行上市方案，確定中介機(jī)構(gòu)；中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行盡職調(diào)查和制作相關(guān)文件

B、完成近三年及一期財(cái)務(wù)報(bào)告審計(jì)及相關(guān)財(cái)務(wù)稅務(wù)證明文件的搜集整理 C、完成輔導(dǎo)工作，發(fā)行人就發(fā)行上市方案和發(fā)行日程安排與證監(jiān)會(huì)進(jìn)行溝通 D、根據(jù)證監(jiān)會(huì)反饋意見修改申報(bào)材料

56、IPO審核的基本要求規(guī)定，創(chuàng)業(yè)板的業(yè)績(jī)要求為：最近2年凈利潤(rùn)累計(jì)不少于（）萬元，且持續(xù)增長(zhǎng)；或最近1年盈利且凈利潤(rùn)不少于500萬元，最近1年?duì)I業(yè)收入不少于5000萬元，最近2年?duì)I業(yè)收入增長(zhǎng)率均不低于（）

A、1000、30% B、1000、50% C、3000、30% D、3000 50%

57、IPO審核的基本要求規(guī)定，主板的凈資產(chǎn)為最近一期末無形資產(chǎn)占凈資產(chǎn)的比例不高于（），且不存在未彌補(bǔ)虧損

A、30% B、20% C、40% C、10%

58、主體資格審核要求：發(fā)行人自股份有限公司成立后，持續(xù)經(jīng)營(yíng)時(shí)間應(yīng)當(dāng)在（）年以上，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的除外。A、1 B、5 C、3 D、2

59、母公司集中辦理貼現(xiàn)說法不對(duì)的是（）。

A、操作更復(fù)雜 B、利率更優(yōu)惠 C、企業(yè)成本更低

60、網(wǎng)上票據(jù)系統(tǒng)具備票據(jù)簽發(fā)、票據(jù)批量簽發(fā)、背書轉(zhuǎn)讓等共（）項(xiàng)功能。A、11 B、12 C、13 D、14

61、申請(qǐng)使用“票據(jù)通”業(yè)務(wù)的前提條件是（）。

A、為關(guān)聯(lián)企業(yè) B、開通我行企業(yè)網(wǎng)上銀行 C、手上有紙質(zhì)銀行承兌匯票

62、實(shí)物票據(jù)托管費(fèi)在收票行接收票據(jù)時(shí)收取。不論金額大小，每張托管的實(shí)物票據(jù)收取人民幣（）元。

A、5 B、10 C、15 D、20

63、電子銀行承兌匯票最長(zhǎng)票期從6個(gè)月延長(zhǎng)至（）年，最大票額從1億元放大至（）億元。

A、1、5 B、9、5 C、1、10 D、9、10

64、單用途商業(yè)預(yù)付卡集團(tuán)發(fā)卡企業(yè)存管資金比例不低于上一季度預(yù)收資金余額的()A、30% B、20% C、40% D、10%

65、單用途商業(yè)預(yù)付卡資金存管協(xié)議簽署完畢，應(yīng)在（）個(gè)工作日內(nèi)報(bào)總行期貨結(jié)算部備案

A、3 B、4 C、5 D、6

66、存管資金按時(shí)點(diǎn)調(diào)整，每季度結(jié)束后第（）個(gè)工作日進(jìn)行調(diào)整 A、5 B、7 C、3 D、10 67、礦產(chǎn)品、建材及化工產(chǎn)品批發(fā)行業(yè)，年銷售收入為7000萬元，人數(shù)15人，應(yīng)劃分為：

A、中型 B、小型 C、微型 D、大型

68、向客戶提問時(shí)，不正確的是：（）。A、問題品質(zhì)不高； B、問題過于敏感 C、提問態(tài)度不好； D、缺乏互動(dòng)交流

69、自夸型客戶表現(xiàn)為（）

A、喜歡自我吹噓，炫耀自己的財(cái)富、才能或成就，凡事愛發(fā)意見、高談闊論，有廣泛的社交活動(dòng)，見多識(shí)廣；

B、喜歡表現(xiàn)自己，任性，嫉妒心較重； C、精打細(xì)算、精明能干、貪小便宜、不知足； D、品牌觀念強(qiáng)，也容易受外部環(huán)境干擾；

70、在與客戶洽談室，客戶揚(yáng)眉是表現(xiàn)的含義為（）

A、無可奈何 B、他很累了 C、對(duì)產(chǎn)品或?qū)δ阏f的話感興趣.71、客戶的敏感因素包括（）。

A、個(gè)人關(guān)系 B、服務(wù)質(zhì)量 C、費(fèi)用價(jià)格 D、授信支持 E、辦事效率

72、信托受益權(quán)受讓業(yè)務(wù)涉及的四方主體中，甲方主要充當(dāng)（）。A、資產(chǎn)管理人B、資金過橋方 C、實(shí)際資金提供方D、遠(yuǎn)期受讓方。

73、信托受益權(quán)受讓業(yè)務(wù)涉及的四方主體中，乙方主要充當(dāng)（）。A、資產(chǎn)管理人B、資金過橋方 C、實(shí)際資金提供方D、遠(yuǎn)期受讓方。

74、信托受益權(quán)受讓業(yè)務(wù)涉及的四方主體中，乙方主要充當(dāng)（）。A、資產(chǎn)管理人B、資金過橋方 C、實(shí)際資金提供方D、遠(yuǎn)期受讓方。

75、信托受益權(quán)受讓業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)屬于第三方提供擔(dān)保/回購(gòu)的同業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，目前，我行只能作為（）參與。

A、資產(chǎn)管理人B、甲方 C、乙方D、丙方。76、國(guó)內(nèi)信用證議付分為（A）A、本行信用證議付業(yè)務(wù) B、國(guó)際信用證議付業(yè)務(wù) C、跟單信用證業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)

77、智能存款特色概述包括（）A、智能通知 B、智能定期 C、組合存款 D、歸集存款 E、以上都對(duì)

78、私募債的特點(diǎn)那個(gè)不對(duì)（）。A、注冊(cè)額度突破凈資產(chǎn)40%的限制； B、注冊(cè)手續(xù)更簡(jiǎn)便； C、發(fā)行更靈活

D、融資成本與銀行貸款比沒有較大優(yōu)勢(shì)

79、私募債用途靈活體現(xiàn)錯(cuò)誤的是：（）A、受“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的約束； B、可以直接歸還債券； C、補(bǔ)充流動(dòng)資金； D、償還銀行貸款； E、項(xiàng)目建設(shè)等。

80、私募債與超短期融資券的共同點(diǎn)是：（）A、都不受凈資產(chǎn)40%限制； B、資金用途都一樣； C、適用企業(yè)條件都一樣； D、投資人都一樣

81、私募債客戶準(zhǔn)入條件中的要求評(píng)級(jí)在（）以上。A、AA-B、AA C、AA+ D、AAA

82、客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)放款資料的收集、填制、面簽及抵押登記手續(xù)。對(duì)審核無誤的放款資料，在系統(tǒng)中無需完成（）

A、額度登記 B、額度提用申請(qǐng) C、額度生效 D、合同登記操作

83、集中核保的業(yè)務(wù)范圍不包括以下（）A、新客戶業(yè)務(wù) C、異地授信或異地?fù)?dān)保業(yè)務(wù) B、老客戶續(xù)貸 D、主要依賴流程控制風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)

84、我行的福費(fèi)廷業(yè)務(wù)收入不包括：

A、貼現(xiàn)率 B、承諾費(fèi) C、交易費(fèi) D、手續(xù)費(fèi)

85、客戶說話時(shí)應(yīng)當(dāng)避免的情況有（）。

A、假裝聆聽 B、選擇聆聽 C、不耐煩 D、以上均是

86、下列選項(xiàng)中較好的客戶營(yíng)銷時(shí)機(jī)是（）。A、客戶開張時(shí)； B、工商注冊(cè)時(shí)； C、與客戶建立人脈關(guān)系后； D、準(zhǔn)備更換銀行時(shí) E、以上均是

87、客戶營(yíng)銷的前期準(zhǔn)備工作有：。（）A.多方尋找潛在客戶、廣泛收集客戶信息； B.準(zhǔn)確分析客戶需求、客觀評(píng)估客戶價(jià)值； C.找準(zhǔn)客戶敏感因素、靈活應(yīng)對(duì)客戶性格； D、巧妙把握營(yíng)銷時(shí)機(jī)。E、以上均是

88、評(píng)估客戶的潛在價(jià)值。考慮以下因素：（）。

A、客戶整體業(yè)務(wù)需求量，我行業(yè)務(wù)份額，當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)下我行可能進(jìn)一步爭(zhēng)取的市場(chǎng)份額；

B、客戶的經(jīng)營(yíng)發(fā)展規(guī)劃可能帶來的金融業(yè)務(wù)需求； C、客戶對(duì)金融產(chǎn)品需求的復(fù)雜性及潛在尚未滿足的需求;D、外部經(jīng)濟(jì)和政策環(huán)境的變化可能使客戶產(chǎn)生的新的需求 E、以上均是

89、語言表達(dá)是，正確的方式有（）

A、無心使用 批評(píng)話語 B、談話涉及 主觀議題 C、大量使用 專業(yè)術(shù)語 D、夸大業(yè)務(wù) 實(shí)際情況

90、自夸型客戶表現(xiàn)為（A）

A、喜歡自我吹噓，炫耀自己的財(cái)富、才能或成就，凡事愛發(fā)意見、高談闊論，有廣泛的社交活動(dòng)，見多識(shí)廣；

B、喜歡表現(xiàn)自己，任性，嫉妒心較重； C、精打細(xì)算、精明能干、貪小便宜、不知足； D、品牌觀念強(qiáng)，也容易受外部環(huán)境干擾；

91、在與客戶洽談室，客戶揚(yáng)眉是表現(xiàn)的含義為（）

A、無可奈何 B、他很累了 C、對(duì)產(chǎn)品或?qū)δ阏f的話感興趣.92、下列哪些客戶有關(guān)聯(lián)企業(yè)。（）

A、政府機(jī)關(guān) B、老客戶 C、機(jī)關(guān)型事業(yè)單位

93、礦產(chǎn)品、建材及化工產(chǎn)品批發(fā)行業(yè)，年銷售收入為7000萬元，人數(shù)15人，應(yīng)劃分為：

A、中型 B、小型 C、微型 D、大型

94、銀行間債券市場(chǎng)包括（）等金融機(jī)構(gòu)

A、商業(yè)銀行；B、農(nóng)村信用聯(lián)社；C、保險(xiǎn)公司；D、證券公司 E、以上均包括

96、中小企業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)支持性文件包含（）

A、《銀行間債券市場(chǎng)非金融企業(yè)債務(wù)融資工具管理辦法》； B、《招商銀行信貸政策2013年版》； C、《同業(yè)銀行產(chǎn)品手冊(cè)》

97、中小企業(yè)集合票據(jù)，是指2個(gè)以上10個(gè)以下具有法人資格的中小企業(yè)，在銀行間債券市場(chǎng)以（）共同發(fā)行的、約定在一定期限還本付息的債務(wù)融資工具。

A、統(tǒng)一產(chǎn)品設(shè)計(jì)； B、統(tǒng)一券種冠名;C、統(tǒng)一信用增進(jìn)； D、統(tǒng)一發(fā)行注冊(cè)方式

E、以上均是

98、主承銷商應(yīng)協(xié)助企業(yè)做好集合票據(jù)（）的相關(guān)工作

A、信息披露；B、登記托管；C、交易流通；D、本息兌付 E、以上均是 99、集群客戶整體風(fēng)險(xiǎn)需要評(píng)估的內(nèi)容不包含： A)項(xiàng)目是否與本行風(fēng)險(xiǎn)偏好和資源支持相適配 B)

批量授信方案的合規(guī)性、有效性，C)客群共同的風(fēng)險(xiǎn)控制措施是否可以作為銀行批量授信項(xiàng)下單個(gè)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的重要因素

D)能否批量授信和標(biāo)準(zhǔn)化處理等 E)客戶群的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力

100、小企業(yè)批量授信審查審批應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注不包含： A)集群客戶整體風(fēng)險(xiǎn)

B)目標(biāo)客戶群的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、其他補(bǔ)充擔(dān)保方式 C)批量開發(fā)方案項(xiàng)下的單戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)是否準(zhǔn)確、恰當(dāng).D)客戶是否為我行戰(zhàn)略核心客戶

E)單筆業(yè)務(wù)盡職調(diào)查要求、過程控制措施和貸后管理要求是否適當(dāng)、有效。

二、多項(xiàng)選擇題

1、客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)放款資料的收集、填制、面簽及抵押登記手續(xù)。對(duì)審核無誤的放款資料，在系統(tǒng)中完成（）

A、額度登記 B、額度提用申請(qǐng) C、額度生效 D、合同登記操作

2、集中核保的業(yè)務(wù)范圍包括以下（）A、新客戶業(yè)務(wù) C、異地授信或異地?fù)?dān)保業(yè)務(wù) B、老客戶續(xù)貸 D、主要依賴流程控制風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)

3、貸款采用受托支付方式的，《提款申請(qǐng)書》上的（）等要素須填寫完整。A、收款人名稱 C、幣種及金額、B、款項(xiàng)用途 D、商務(wù)合同編號(hào)

4、福費(fèi)廷業(yè)務(wù)的當(dāng)事人包括以下哪些：

A、出口商 B、買入行 C、賣出行 D、參與行、擔(dān)保行 E、保險(xiǎn)人、包買商

5、福費(fèi)廷業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)：

A、時(shí)間風(fēng)險(xiǎn) B、政治風(fēng)險(xiǎn) C、商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn) D、利率風(fēng)險(xiǎn) E、法律風(fēng)險(xiǎn)

6、我行的福費(fèi)廷業(yè)務(wù)收入包括：

A、貼現(xiàn)率 B、承諾費(fèi) C、交易費(fèi) D、手續(xù)費(fèi)

7、我行小企業(yè)融資產(chǎn)品供應(yīng)鏈系列包括（）。

A、訂單貸 B、應(yīng)收賬款質(zhì)押 C、國(guó)內(nèi)保理 D信保貸 E、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押

8、小企業(yè)營(yíng)銷計(jì)劃包括哪些？（）

A、客戶目標(biāo) B、重點(diǎn)渠道 C、開拓方法 D、特色產(chǎn)品

9、批量營(yíng)銷具有的特點(diǎn)哪些？（）

A、客戶信息易核實(shí) B、營(yíng)銷成本低 C、營(yíng)銷成功率高

10、易速貸系列產(chǎn)品包括（）

A、物業(yè)抵押貸 B、一般擔(dān)保帶 C、專業(yè)擔(dān)保貸 D、聯(lián)保帶 E、組合貸

11、“private equity”，國(guó)內(nèi)的翻譯多種多樣，可以翻譯成()A.“私募股權(quán)投資” B.“私募股本投資” C.“私人股本投資” D.“未上市股權(quán)投資” E.“私有權(quán)益投資”

12、PE與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的比較特征有：()A.高風(fēng)險(xiǎn)，高利潤(rùn) B.長(zhǎng)期 C.考核重點(diǎn)：未來 D.收益渠道：通過管理增值，賺取利潤(rùn) E.低風(fēng)險(xiǎn)，安全保值

13、下列哪項(xiàng)屬于“生意一卡通”的特色服務(wù)（）

A、循環(huán)周轉(zhuǎn)、借還兩易 B、網(wǎng)上電話、遠(yuǎn)程貸款 C、按天計(jì)息、匯款免費(fèi) D、增值服務(wù)、全面體驗(yàn)

14、下列哪項(xiàng)屬于“生意一卡通”的便捷還款方式（）A、網(wǎng)上銀行 B、POS刷卡 C、其他電子渠道 D、電話銀行

15、對(duì)賣方企業(yè)來說，那些是國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)（）A、將未到期的應(yīng)收賬款立即轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金，改善財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu) B、對(duì)買方提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的遠(yuǎn)期付款條件，拓展市場(chǎng)，增加銷售 C、買方的信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)由應(yīng)收賬款受讓銀行承擔(dān)，收款有保障

D、資信調(diào)查、賬務(wù)管理和賬款追收等由應(yīng)收賬款受讓銀行負(fù)責(zé)，節(jié)約管理成本

16、我行敘做國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)的買方準(zhǔn)入條件有哪些（）

A、經(jīng)工商管理部門核準(zhǔn)登記、具有法人資格的企業(yè)、事業(yè)單位，政府部門，及其他我行認(rèn)可的合法機(jī)構(gòu)

B、有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和償債能力，經(jīng)營(yíng)情況及財(cái)務(wù)狀況良好 C、主業(yè)突出，原則上從事該行業(yè)3年以上 D、應(yīng)付賬款較大，且賬期較長(zhǎng)，流動(dòng)資金緊缺

17、應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓的通知方式有哪些（）

A、通知并收取回執(zhí) B、發(fā)票背書 C、公證或律師送達(dá) D、寄送

18、適合敘做國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)的客戶有哪些（）A、穩(wěn)定成長(zhǎng)，資金不足 B、客戶要求一定的賒賬期

C、銷售對(duì)象較為集中，且常年持續(xù)供貨 D、有改善財(cái)務(wù)報(bào)表需求

19、國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)的帶動(dòng)效應(yīng)有（）A、利差、手續(xù)費(fèi)

B、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、保證金 C、周轉(zhuǎn)快

D、對(duì)結(jié)算、存款網(wǎng)鏈?zhǔn)轿{

20、批量授信方案要明確的授信要素包括：

A、批量授信項(xiàng)下授信業(yè)務(wù)品種 B、可采取的擔(dān)保方式 C、批量授信總額度批量授信總額度期限 E、單戶最高限額以及客戶授信額度的核定方式

21、集群客戶整體風(fēng)險(xiǎn)需要評(píng)估的內(nèi)容有： A、項(xiàng)目是否與本行風(fēng)險(xiǎn)偏好和資源支持相適配 B、批量授信方案的合規(guī)性、有效性，、DC、客群共同的風(fēng)險(xiǎn)控制措施是否可以作為銀行批量授信項(xiàng)下單個(gè)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的重要因素

D、能否批量授信和標(biāo)準(zhǔn)化處理等 E、客戶群的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力

22、小企業(yè)批量授信審查審批應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注： A、集群客戶整體風(fēng)險(xiǎn)

B、目標(biāo)客戶群的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、其他補(bǔ)充擔(dān)保方式 C、批量開發(fā)方案項(xiàng)下的單戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)是否準(zhǔn)確、恰當(dāng).D、客戶是否為我行戰(zhàn)略核心客戶

E、單筆業(yè)務(wù)盡職調(diào)查要求、過程控制措施和貸后管理要求是否適當(dāng)、有效。

23、保單除外責(zé)任涵蓋（）A、匯率變更引起的損失

B、出口商或其代理人違約、欺詐以及其他違法行為所引起的損失，或出口商的代理人破產(chǎn)引起的損失

C、出口商知道或應(yīng)當(dāng)知道買方負(fù)面信息或本條款已經(jīng)發(fā)生，或出口貨物前出口商依照銷售合同或相關(guān)法律的規(guī)定有權(quán)拒絕履行或中止履行出口貨物義務(wù)，仍繼續(xù)向買方出口貨物所遭受的損失

D、信用證項(xiàng)下的單據(jù)在遞送或電訊傳遞過程中遲延或遺失或殘缺不全或誤郵而引起的損失等

24、商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)包括（）A、買方破產(chǎn)或無力償付債務(wù)

B、買方拖欠貨款，買方拒絕接受貨物； C、開證行破產(chǎn)、停業(yè)或被接管

D、單證相符、單單相符時(shí)開證行拖欠或在遠(yuǎn)期信用項(xiàng)下拒絕承兌

25、政治風(fēng)險(xiǎn)有哪些（）

A、指買方或開證行所在國(guó)家、地區(qū)禁止或限制買方或開證行向被保險(xiǎn)人支付貨款或信用證款項(xiàng)

B、禁止買方購(gòu)買的貨物進(jìn)口或撤銷已頒布發(fā)給買方的進(jìn)口許可證

C、發(fā)生戰(zhàn)爭(zhēng)、內(nèi)戰(zhàn)或者暴動(dòng)，導(dǎo)致買方無法履行合同或開證行不能履行信用證項(xiàng)下的付款義務(wù)

D、買方或開證行付款須經(jīng)過的第三國(guó)頒布延期付款令

26、申請(qǐng)人準(zhǔn)入條件（）

A、出口商企業(yè)及其主要管理人員（在其他企業(yè)）以往未出現(xiàn)因違約、欺詐及其他違法、違約行為等中信保除外責(zé)任項(xiàng)下的風(fēng)險(xiǎn)

B、必須是在外管局貿(mào)易外匯收支企業(yè)名錄之內(nèi)的A類企業(yè)，分行應(yīng)優(yōu)先選擇生產(chǎn)制造類企業(yè)為我行目標(biāo)客戶

C、企業(yè)上海關(guān)出口總額數(shù)據(jù)原則上應(yīng)在300萬美元以下

D、信用狀況無不良記錄，包括但不限于企業(yè)在人行的征信系統(tǒng)無欠息、欠費(fèi)、逾期等不良記錄，在外管局、海關(guān)、稅務(wù)局無不良記錄等

27、出口交易準(zhǔn)入條件（）

A、貿(mào)易背景真實(shí)、合法，不存在中信?！抖唐诔隹谛庞帽ｋU(xiǎn)中小企業(yè)綜合保險(xiǎn)單》(小微企業(yè)適用)保單中除外責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)

B、有關(guān)貨物從中國(guó)出口，出口貿(mào)易合同真實(shí)有效。包括訂立合同人、貨物種類、價(jià)格、交貨日期、付款條件等詳細(xì)信息

C、應(yīng)審核海關(guān)已加蓋放行章的正本出口報(bào)關(guān)單，確保交易貨物能順利辦理通關(guān) D、出口商與進(jìn)口商之間不存在關(guān)聯(lián)交易關(guān)系

28、增值貸業(yè)務(wù)選擇權(quán)模式特點(diǎn)（）

（A）手續(xù)簡(jiǎn)單；（B）不過戶；（C）費(fèi)用低;（D）企業(yè)毀約概率低。

29、增值貸業(yè)務(wù)股權(quán)先過戶模式特點(diǎn)（）

（A）手續(xù)較簡(jiǎn)單；（B）出讓股東可能要承擔(dān)一定的費(fèi)用；（C）企業(yè)毀約概率小；（D）手續(xù)較復(fù)雜；

30、增值貸業(yè)務(wù)浮動(dòng)財(cái)務(wù)顧問費(fèi)模式特點(diǎn)（）

（A）不涉及股權(quán)交易；（B）費(fèi)用高；（C）招銀國(guó)際不享有股東權(quán)利；（D）收益較確定

31、增值貸業(yè)務(wù)分期收費(fèi)模式的優(yōu)點(diǎn)：（），缺點(diǎn)（），解決途徑（）。（A）企業(yè)付款壓力??；（B）如果涉及跨，招銀國(guó)際入賬和審計(jì)的手續(xù)復(fù)雜；（C）爭(zhēng)取收費(fèi)不跨年；（D）分期付款條款另行簽署協(xié)議。

32、總行對(duì)增值貸業(yè)務(wù)的傾斜政策：（A）增值貸戶數(shù)3倍計(jì)入小企業(yè)考核戶數(shù)（B）增值貸收益雙算至分行中間業(yè)務(wù)收入（C）增值貸收益計(jì)入小企業(yè)經(jīng)營(yíng)凈收入（戰(zhàn)略績(jī)效卡）（D）30億元專項(xiàng)額度用于高收益項(xiàng)目（E）招銀國(guó)際獎(jiǎng)勵(lì)政策

33、增值貸業(yè)務(wù)明確定位（）下列企業(yè)：

（A）高成長(zhǎng)性；（B）自主創(chuàng)新型；（C）擬上市企業(yè)；（D）年銷售大于5000萬元&年增長(zhǎng)率超過10% 的民營(yíng)企業(yè)

1、在信托受益權(quán)受讓業(yè)務(wù)中，我行對(duì)于交易對(duì)手（遠(yuǎn)期轉(zhuǎn)入方、受益權(quán)轉(zhuǎn)讓方、信托公司等）須符合總行要求，其中，資產(chǎn)管理人原則上為我行分類評(píng)級(jí)為（A、D）信托公司。

A、A類B、A1類 C、B類D、B1類。

34、面簽時(shí)必須由兩名正式員工赴遠(yuǎn)期轉(zhuǎn)入方營(yíng)業(yè)場(chǎng)所核查。單筆金額在10億元（含）以上的項(xiàng)目，必須由（）參與面簽。

A、分行同業(yè)部總經(jīng)理室成員B、一級(jí)支行行長(zhǎng)室成員C、分行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理D、分行行長(zhǎng)室成員。

35、在信托受益權(quán)受讓業(yè)務(wù)中，資金提供方主要風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在（）方面。A、乙方履約信用風(fēng)險(xiǎn)B、丙方履約信用風(fēng)險(xiǎn)C、商業(yè)銀行投資信托計(jì)劃受益權(quán)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)D、受讓信托計(jì)劃受益權(quán)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

36、批量授信方案要明確的授信要素包括：

A)批量授信項(xiàng)下授信業(yè)務(wù)品種 B)可采取的擔(dān)保方式 C)批量授信總額度 D)批量授信總額度期限 E)單戶最高限額以及客戶授信額度的核定方式

37、集群客戶整體風(fēng)險(xiǎn)需要評(píng)估的內(nèi)容有：

F)項(xiàng)目是否與本行風(fēng)險(xiǎn)偏好和資源支持相適配 G)

批量授信方案的合規(guī)性、有效性，H)客群共同的風(fēng)險(xiǎn)控制措施是否可以作為銀行批量授信項(xiàng)下單個(gè)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的重要因素

I)能否批量授信和標(biāo)準(zhǔn)化處理等 J)客戶群的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力

38、小企業(yè)批量授信審查審批應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注： A)集群客戶整體風(fēng)險(xiǎn)

B)目標(biāo)客戶群的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、其他補(bǔ)充擔(dān)保方式 C)批量開發(fā)方案項(xiàng)下的單戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)是否準(zhǔn)確、恰當(dāng).D)客戶是否為我行戰(zhàn)略核心客戶

E)單筆業(yè)務(wù)盡職調(diào)查要求、過程控制措施和貸后管理要求是否適當(dāng)、有效。

39、按我行劃型邏輯，我行小企業(yè)可分為：（）A、大型；B、中型；C、中小型；D、小型；E、微型

40、總行對(duì)小企業(yè)打標(biāo)時(shí)采用 以 系統(tǒng)數(shù)據(jù)為準(zhǔn) A、年銷售額數(shù)據(jù)； B、CRM； C、核心； D、授信敞口

41、小企業(yè)統(tǒng)計(jì)口徑 和 兩個(gè)口徑進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。A、年銷售額； B、授信敞口； C、國(guó)標(biāo)； D、行標(biāo)

42、單一客戶額度按業(yè)務(wù)品種分可分為（）

A、貸款類； B、票據(jù)融資類； C、國(guó)際貿(mào)易融資類； D、擔(dān)保與信貸承諾（國(guó)內(nèi)）； E委托貸款內(nèi)； F、其他類

43、私募債的特點(diǎn)有（）。A、注冊(cè)額度突破凈資產(chǎn)40%的限制； B、注冊(cè)手續(xù)更簡(jiǎn)便； C、發(fā)行更靈活 D、用途更靈活

E、融資成本與銀行貸款比具有較大優(yōu)勢(shì)。

44、私募債用途靈活體現(xiàn)在：（）A、不受“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的約束； B、可以直接歸還債券； C、補(bǔ)充流動(dòng)資金； D、償還銀行貸款； E、項(xiàng)目建設(shè)等。

45、私募債的目標(biāo)客戶為：()A、原有已成功發(fā)行過債券，受凈資產(chǎn)40%限額已不能增發(fā)的客戶； B、2A以上評(píng)級(jí)或規(guī)模較大未發(fā)行過債券的國(guó)有控股大型企業(yè)； C、有空余授信額度的大型企業(yè)；

46、私募債與超短期融資券的共同點(diǎn)是：（）A、都不受凈資產(chǎn)40%限制；

B、不受“兌付日前后20天不能發(fā)行”的限制； C、資金用途都一樣； D、適用企業(yè)條件都一樣； E、投資人都一樣。

47、私募債除發(fā)行票面利率外需支付的其他費(fèi)用有：（）A、主承銷手續(xù)費(fèi)；

B、若不是交易商協(xié)會(huì)會(huì)員，則需每年繳納10萬元； C、評(píng)級(jí)費(fèi)用； D、律師事務(wù)所費(fèi)用； E、會(huì)計(jì)師事務(wù)所費(fèi)用； F、上海清算所登記托管費(fèi)用。

48、私募債手續(xù)簡(jiǎn)便體現(xiàn)在：（）

A、交易商協(xié)會(huì)注冊(cè)時(shí)間僅1個(gè)多月，大大縮短協(xié)會(huì)工作時(shí)間；

B、無需評(píng)級(jí)，節(jié)約評(píng)級(jí)費(fèi)用和評(píng)級(jí)時(shí)間，直接使用公司現(xiàn)有的評(píng)級(jí)結(jié)果即可； C、注冊(cè)材料更簡(jiǎn)便。

49、國(guó)內(nèi)信用證議付的產(chǎn)品特點(diǎn)包括（）A、我行必須是受益人的開戶行； B、不占受益人的授信額度;C、本行、他行證議付均占分行貸款規(guī)模； D、他行證議付占用分行同業(yè)授信額度。

50、國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下融資產(chǎn)品有（）A、國(guó)內(nèi)信用證議付 B、國(guó)內(nèi)信用證福費(fèi)廷 C、國(guó)內(nèi)信用證受益權(quán)轉(zhuǎn)讓理財(cái) D、國(guó)內(nèi)信用證開證

三、判斷題

1、擔(dān)保人為自然人時(shí)，有配偶的，只需提供夫妻雙方簽署的擔(dān)保類合同即可。（）

2、審批意見中提出要求法人代表或?qū)嶋H控制人承擔(dān)連帶責(zé)任擔(dān)保的，必須落實(shí)該自然人是否辦理貸款卡。（）

3、合同、法人授權(quán)委托證明書、印模授權(quán)書等需要雙人面簽，對(duì)于借款人加蓋公司公章但未經(jīng)雙人面簽的，可以不到銀行會(huì)計(jì)部門驗(yàn)印。（）

4、對(duì)于實(shí)行財(cái)務(wù)集中管理模式的集團(tuán)客戶，須將貸款資金劃轉(zhuǎn)至集團(tuán)資金歸集賬戶統(tǒng)一對(duì)外支付的，應(yīng)在授信審批階段中予以明確。（）

5、客戶提交的董事會(huì)決議等文件可以不用原件寄交至總行離岸部市場(chǎng)室。

6、需分行存檔保管的出口議付單據(jù)復(fù)印件包括發(fā)票、運(yùn)輸單據(jù)；全套信用證（信開或他行通知，需分行提供掃描或傳真）；承兌函電。（）

7、《福費(fèi)廷交易確認(rèn)書》不需經(jīng)有權(quán)簽字人簽署（）

8、承擔(dān)我行福費(fèi)廷業(yè)務(wù)對(duì)外詢價(jià)功能的是總行離岸部。（）

9、客戶需要提交資料包括福費(fèi)廷業(yè)務(wù)審批表。（）

10、法人賬戶透支屬于特色貸系列產(chǎn)品。（）

11、中長(zhǎng)期產(chǎn)品系列包括法人房產(chǎn)按揭、經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押、設(shè)備按揭貸、設(shè)備抵押貸（）

12、倉(cāng)單質(zhì)押屬于供應(yīng)鏈產(chǎn)品系列融資。（）

13、我行集團(tuán)客戶的審批權(quán)限為10000萬元。（）

14、通過“生意一卡通”，小微企業(yè)的借款、還款、支付結(jié)算均不可通過電話、網(wǎng)上銀行及pos刷卡等電子渠道辦理。（）

15、“生意一卡通”可7X24小時(shí)即時(shí)辦理快速到賬，無須審批，不跑銀行，方便快捷，大大提高小微企業(yè)業(yè)務(wù)辦理效率。（）

16、“生意一卡通”授信期限最長(zhǎng)可達(dá)10年，到期后可自動(dòng)續(xù)期。（）

17、“生意一卡通”只是生意貸的升級(jí)產(chǎn)品，不享受一卡通的服務(wù)。（）

18、“生意一卡通”額度可循環(huán)使用。（）

19、“生意一卡通”相比“生意貸”大大降低了小微企業(yè)業(yè)務(wù)辦理的效率（）20、對(duì)于銀行來說國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)可以改變傳統(tǒng)的信貸投放方式，增加資金投放渠道。（）

21、對(duì)于賣方企業(yè)來說國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)對(duì)資信調(diào)查、賬務(wù)管理和賬款追收等由應(yīng)收賬款受讓銀行負(fù)責(zé)，節(jié)約管理成本。

22、國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)的提前回購(gòu)費(fèi)計(jì)算公式為提前回購(gòu)金額×融資費(fèi)率×提前回購(gòu)天數(shù)/360天×20%

23、國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)只需與賣方簽訂《應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓登記協(xié)議》。

24、國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式為應(yīng)收賬款質(zhì)押。

25、批量授信審批通過后，放款操作人員/客戶經(jīng)理應(yīng)在信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中建立相應(yīng)的他項(xiàng)額度

26、批量授信方案項(xiàng)下單筆業(yè)務(wù)，經(jīng)批量授信方案明確批準(zhǔn)的，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理可不再參與協(xié)同作業(yè)，可不進(jìn)行首貸面談。

27、出口信用保險(xiǎn)保障信用期限在一年以上的出口收匯風(fēng)險(xiǎn)。（）

28、信保易融資期限原則上不超過90天。

29、最高賠償限額計(jì)算公式：

企業(yè)上海關(guān)數(shù)據(jù)出口總額×保費(fèi)費(fèi)率×60倍

30、信保易產(chǎn)品單筆融資金額采用賠付比例金額與單一買家最高賠償中最高者。

四、簡(jiǎn)答題

1、小企業(yè)營(yíng)銷的途徑包括哪些?

2、客戶注冊(cè)地在赤水市、興義市的客戶，在錄入CVM系統(tǒng)時(shí)應(yīng)怎樣錄入？

3、某上市公司季報(bào)披露的無限售條件流通股股東持股情況如下：

中海信托股份有限公司-浦江之星8號(hào)集合資金（中海信托股份有限公司）人民幣普通股 38,000,000 新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司-018L-FH001深（新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司）人民幣普通股 30,000,000 中海信托股份有限公司-海洋之星4號(hào)集合資金信托計(jì)劃（中海信托股份有限公司）人民幣普通股 25,000,000 李紅 人民幣普通股 25,000,000 交通銀行－博時(shí)新興成長(zhǎng)股票型證券投資基金（博時(shí)基金管理有限公司）人民幣普通股 20,000,000 中國(guó)銀行－易方達(dá)深證100 交易型開放式指數(shù)證券投資基金（易方達(dá)基金管理有限公司）人民幣普通股 10,000 在上報(bào)銀監(jiān)局的股東情況時(shí)應(yīng)錄入為：

4、“私募通”將私募債與理財(cái)產(chǎn)品對(duì)接，即分行上報(bào)備案時(shí)，同時(shí)提出對(duì)接理財(cái)產(chǎn)品需求。備案后金融市場(chǎng)部無須出具持券或發(fā)行前景研判意見。金融市場(chǎng)部根據(jù)是否對(duì)接理財(cái)產(chǎn)品決定組團(tuán)流程。

5、國(guó)內(nèi)信用證議付分為

6、國(guó)內(nèi)信用證的客群主要有

7、國(guó)內(nèi)信用證議付的產(chǎn)品有什么特點(diǎn)

8、國(guó)內(nèi)信用證的客群主要有

9、案例： 甲公司向工行申請(qǐng)貸款2000萬元，將評(píng)估價(jià)值為4000萬元的土地使用權(quán)抵押給工行，并辦理了抵押登記手續(xù)，第二年，甲公司又以該土地使用權(quán)上的辦公樓向建設(shè)銀行辦理了抵押登記，并獲得貸款3000萬元。

問 ：哪個(gè)銀行的抵押是有效的

10：銀行間債券市場(chǎng)包括些什么金融機(jī)構(gòu)？ 11：中小企業(yè)集合票據(jù)的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)有？ 12：對(duì)外擔(dān)保當(dāng)事人包括：

13：按開立方式劃分，對(duì)外擔(dān)保業(yè)務(wù)可分為？ 14：對(duì)外融資性擔(dān)保指標(biāo)使用原則是什么？ 15：申請(qǐng)對(duì)外擔(dān)保需要提供哪些資料？ 16：按開立路徑劃分，對(duì)外擔(dān)保業(yè)務(wù)可分為：

17：按基礎(chǔ)合同是否具有融資性質(zhì)劃分，對(duì)外擔(dān)保業(yè)務(wù)可以分為： 18：香港分行的優(yōu)勢(shì)有些什么？

19：“香江代付寶”的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)有些什么？ 20：“香江代付寶”產(chǎn)品流程有些什么？ 21：私募的原因有哪些？ 22：上市審核的標(biāo)準(zhǔn)有哪些？

23：網(wǎng)上票據(jù)業(yè)務(wù)采取什么相結(jié)合的原則？

24：在“票據(jù)池”容量范圍內(nèi)，母公司可通過集中操作池中的票據(jù)，選擇的支付方式有些什么方式？

25：票據(jù)通產(chǎn)品特點(diǎn)包括以下哪些方面？ 26：?jiǎn)斡猛旧虡I(yè)預(yù)付卡的作用和特點(diǎn)是什么？

27：我行在營(yíng)銷單用途商業(yè)預(yù)付卡資金存管業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)合伙企業(yè)的選擇原則是什么？

28：關(guān)聯(lián)關(guān)系是指什么？

29：評(píng)估客戶的潛在價(jià)值。應(yīng)考慮那些因素？ 30：增值貸業(yè)務(wù)選擇權(quán)模式特點(diǎn)是什么？