第一篇：淺析溫州銀行的不良貸款形成原因及解決對策

淺析溫州銀行的不良貸款形成原因及解決對策

摘要：不良貸款，也稱為不良資產(chǎn)或不良債權(quán)，一直是一個關(guān)系銀行體系穩(wěn)定性的問題，特別是近年來，它己經(jīng)成為我國學(xué)術(shù)界研究的熱點。從擔保的角度出發(fā)，可將其定義為貸款的擔保品出現(xiàn)貶值，貸款損失可能增加的貸款;從償還資金的來源出發(fā)，也可將其定義為償還出現(xiàn)困難的貸款，尤其指預(yù)期的償還資金來源不能或不足用來償還利息和本金的貸款。不良貸款主要指借款人未能或有跡象表明其不可能按原定的貸款協(xié)議按時償還銀行的貸款本息的貸款。

關(guān)鍵詞：溫州銀行；不良貸款；不良貸款對策

一、溫州銀行不良貸款的現(xiàn)狀

2008年爆發(fā)了引起西方國家經(jīng)濟劇烈震蕩的全球金融危機，僅美國銀行倒閉數(shù)量就過百家，華爾街的五大投行亦不復(fù)存在，摩根和高盛變成普通商業(yè)銀行，歐洲的金融業(yè)慘遭重創(chuàng)，希臘、西班牙、葡萄牙、意大利、愛爾蘭五國經(jīng)濟幾乎遭受滅頂之災(zāi)。此次席卷全球的金融危機對我國銀行業(yè)為代表的金融機構(gòu)風(fēng)險管理發(fā)出了警示，也提出了更高的要求。截至2009年末，我國商業(yè)銀行不良貸款余額仍有近5000億元。為應(yīng)對金融危機，我國采取了寬松的貨幣政策，隨著2009,2010年持續(xù)的貸款規(guī)模的擴張，經(jīng)濟環(huán)境客觀上要求金融監(jiān)管當局提高監(jiān)管的預(yù)見性和指導(dǎo)性，防范未來不良貸款大量產(chǎn)生，確保我國金融業(yè)的安全和穩(wěn)健，助推國民經(jīng)濟更好更快的持續(xù)發(fā)展。

截至2012年末，溫州銀行存款余額達到3496億元，比上年增長21%；貸款余額達到2158億元，增長14%；撥備前利潤達到50.9億元，增長18%。目前，溫州銀行共有營業(yè)網(wǎng)點4800多個，員工4.9萬人，營業(yè)網(wǎng)點不僅覆蓋了全省每一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，還遍及大中城市，成為聯(lián)系廣大農(nóng)民的金融紐帶、溝通城市與農(nóng)村經(jīng)濟的金融主力軍，在城市、農(nóng)村都有廣泛的社會影響。

截至2013年底，溫州銀行貸款余額2625.87萬元。分類結(jié)果為:正常貸款2138.12萬元，占比81.43%，較年初增加576.76萬元，增加9.09個百分點，其中:正常類貸款1733.76萬元，占比66.03%，較年初增加486.49萬元，增加8.24個百分點；關(guān)注類貸款404.36元，占比15.40%，較年初增加90.28萬元，增加0.85個百分點。

2013年不良貸款合計487.75萬元，較年初減少109.28萬元，不良貸款占比18.57,較年初下降9.09個百分點，其中:次級類貸款105.86萬元，占比4.03%，較年初減少54.20萬元，下降3.38個百分點；可疑類貸款289.86萬元，占比11.04%，較年初減少44.81萬元，下降4.47個百分點；損失類貸款92.04萬元，占比3.51%，較年初下降10.28萬元，下降1.24個百分點。

不良貸款的累積極易導(dǎo)致銀行失敗和銀行危機，國際貨幣基金組織的專家將不良貸款占比超過10%作為判斷銀行危機的標準之一?；仡櫸覈麟A段不良貸款的成因，我國以國有經(jīng)濟為主體的銀行業(yè)都將沉淀形成大量不良貸款。巨額不良貸款的處置不僅僅能減少國有資產(chǎn)損失，更重要的是化解多年積聚的經(jīng)濟社會風(fēng)險，推動國民經(jīng)濟健康持續(xù)發(fā)展。

二、溫州銀行形成不良貸款的原因分析

在計劃經(jīng)濟體制下，銀行被定位為國家行政管理機關(guān)和經(jīng)濟核算的組織，銀行的主要職責局限于信貸、結(jié)算和現(xiàn)金出納等方面，并且實行“統(tǒng)存統(tǒng)貸”、“統(tǒng)收統(tǒng)支”的信貸資金管理辦法。由于企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營和投資都受國家計劃指令的統(tǒng)一指揮，國有企業(yè)的資金來源主要是靠政府的撥款或行政指令性的貸款，銀行在其中只起結(jié)算和記賬的作用。在這種情況下，國有企業(yè)既不需承擔還貸風(fēng)險也無盈利要求，不良貸款的出現(xiàn)便是自然而然的事情了。

改革開放以來，隨著我國社會主義市場經(jīng)濟體制的逐步建立，四大國有商業(yè)銀行的經(jīng)營機制、職能、內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)都發(fā)生了重大變化，國有企業(yè)以往主要依靠政府撥款及指令性貸款而獲取經(jīng)營資金的方式逐步改變?yōu)橹饕蛏虡I(yè)銀行貸款的方式。國有企業(yè)與商業(yè)銀行之間的關(guān)系純粹轉(zhuǎn)變?yōu)榉梢饬x上的借款人與貸款人之間的關(guān)系。此時，由于國有企業(yè)改制進展相對緩慢，企業(yè)的經(jīng)營效益一時難以得到顯著提升，從而導(dǎo)致大量貸款無法按期償還，銀行的不良貸款也相應(yīng)大幅度攀升。

改革開放至今，我國的宏觀經(jīng)濟增長一直主要靠外延擴大再生產(chǎn)的方式來推進，并且長期以來過于強調(diào)經(jīng)濟增長的速度和數(shù)量，而忽視了經(jīng)濟增長的質(zhì)量。這樣的發(fā)展模式雖然迅速擴大了我國的經(jīng)濟規(guī)模，但是同時也產(chǎn)生了重大的隱患，主要體現(xiàn)在“經(jīng)濟過熱”和過高的通貨膨脹率兩個方面。粗放式的經(jīng)濟增長方式導(dǎo)致了大量的重復(fù)建設(shè)、資源配置極端不合理以及生產(chǎn)效率低下等嚴重后果。與此同時，作為在國民經(jīng)濟占據(jù)主導(dǎo)地位的國有企業(yè)由于過度依賴銀行貸款，

第二篇：不良貸款形成原因

農(nóng)村信用社不良貸款成因及化解對策探析

由于受多種因素的制約，長期以來，農(nóng)信社信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高，始終困擾著農(nóng)村信用社，并已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素和扭虧為盈的最大障礙。如何有效化解不良貸款，切實提高經(jīng)營管理水平，已成為當前農(nóng)村信用社亟待解決的突出問題。本文試作如下淺析。

一、成因分析

農(nóng)村信用社的不良貸款是多年來我國農(nóng)村經(jīng)濟形態(tài)深刻變遷直接或間接遺留下來的歷史問題的反映。因此，要站在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的高度，對不良貸款形成的可能原因進行歷史和現(xiàn)實的客觀分析，探索化解的思路和對策，有助于在今后的工作中更好地預(yù)防和減少貸款風(fēng)險。

本人認為，其原因主要為借款人的原因、信用社內(nèi)部管理原因、其它原因等三大類。

（一）、信用社內(nèi)部管理原因：

一是貸款風(fēng)險識別、預(yù)測和篩選機制不健全。如對貸款的調(diào)查評估不是基于借款人的財務(wù)狀況或貸款抵押品，而多是基于對借款人投資項目前景的預(yù)測，或者在借款人的資信程度及償還能力產(chǎn)生質(zhì)疑的情況下，發(fā)放貸款過分倚重第二還款來源（如抵押物）；貸款用于投機性的“兩高一?！表椖浚绶康禺a(chǎn)開發(fā)項目；貸款的抵押率過高，或抵押品的變現(xiàn)能力很低；對異地貸款、多頭貸款，假冒名貸款缺乏有效的監(jiān)控；貸款已存在潛在風(fēng)險時，沒能及時采取果斷措施；貸款已明顯出現(xiàn)問題，因信貸人員責任意識不強，以致疏于催收或及時采取有效措施清收，而使貸款造成損失等。

二是貸款管理機制設(shè)置不合理。如在貸前調(diào)查分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務(wù)分析知識和經(jīng)驗，發(fā)放貸款時調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值；在貸款的審批階段，未嚴格把握貸款審批條件；貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人、某一行業(yè)、某一種類貸款，貸款風(fēng)險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還，借款人產(chǎn)生“債多不愁”，以一種無所謂的無賴態(tài)度，使信用社處于被動尷尬局面；貸款發(fā)放后日常監(jiān)督管理不力，存在“重放輕收輕管理”的現(xiàn)象；部分信用社由于人手較少，業(yè)務(wù)量大，只配備有1-2個信貸員，往往要負責十多個村，2000多筆業(yè)務(wù)，調(diào)查、發(fā)放、管理和清收一個都不能少，致使應(yīng)接不暇，難以實現(xiàn)按操作規(guī)程執(zhí)行等。

三是信貸人員素質(zhì)的制約。信貸工作人員的素質(zhì)直接影響到貸款的質(zhì)量，尤其是在管理體制不十分健全、貸款運作不規(guī)范、約束執(zhí)行不力的情況下。信貸人員除了必須具備一定的金融理論、企業(yè)財務(wù)管理、法律制度等業(yè)務(wù)知識外，還必須具有誠實的品格和強烈的責任心。由于多種因素的制約，當前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質(zhì)不高，難以進行貸款的科學(xué)決策和有效管理，違規(guī)放貸時有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象。在風(fēng)險的預(yù)測方面，有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識，以主觀感覺和經(jīng)驗代替制度。對于即將產(chǎn)生風(fēng)險的貸款，不能拿出一套完整的防范措施和處置辦法來，只是將希望寄托于借款人能扭轉(zhuǎn)局面或輕信借款人的還款承諾，白白浪費和錯過了清收不良貸款的有利時機。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”，因存在責任追究錯位、權(quán)利與義務(wù)、風(fēng)險與收益不對等等情況，致使工作主動性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神。四是自身經(jīng)濟利益的驅(qū)動。利益與風(fēng)險并存，一些農(nóng)村信用社盲目地追求高效益，一味地支持風(fēng)險企業(yè)和風(fēng)險項目，這種貸款配置本身就孕育著高風(fēng)險。一旦政策或外部環(huán)境有變，往往造成貸款形成不良或損失。

（二）、借款人方面的原因：

一是借款人欺詐。借款人主要通過向信用社提供部分虛假信息以改善本企業(yè)（人）的資信狀況，獲得用于借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動的貸款。其特征有：

（1）借款人向信用社提供的信息部分虛假；

（2）提供虛假信息的主要用意在于提高其資信狀況，期望獲得信用社的充分信任；

（3）獲得的貸款主要用于真實的生產(chǎn)環(huán)節(jié)。如果經(jīng)營按計劃進行，借款人也不愿意拖欠貸款而在信用社留下不良記錄，即使出現(xiàn)其他情況時，借款人雖然無力歸還貸款，但通常愿意與信用社合作。

更為嚴重的是借款人通過一切手段從金融機構(gòu)獲得貸款主要用于借款人從事的主營業(yè)務(wù)以外的行業(yè)或挪用貸款而獲取個人利益。其主要特征有：

（1）為了獲得貸款，借款人不惜一切手段（包括違法手段）；

（2）借款人對其從事的行業(yè)并不真正關(guān)心，甚至借款人根本沒有正當主業(yè)，或者從事的行業(yè)的目的就是為了更方便地獲取貸款；

（3）借款人獲取貸款并不用于主要業(yè)務(wù)，而是以轉(zhuǎn)移、投資、奢侈消費等方式，鯨吞貸款。這類欺詐行為主要以騙取信用社貸款為最終目的，且通常利用、拉攏或腐蝕信貸人員，因這種惡意欺詐希望而造成的不良貸款風(fēng)險極大，收回的可能性很小。

二是借款企業(yè)（人）經(jīng)營機制不健全，經(jīng)營管理不善，缺乏市場觀念、競爭意識、健全機制和發(fā)展能力，形成高負債、低效益、軟約束、超分配的局面，致使企業(yè)經(jīng)營困難，甚至倒閉。給信用社貸款造成損失，形成不良貸款。

三是借款人通過企業(yè)改制，將信用社的貸款“一改了之”。企業(yè)通過兼并、收購以及企業(yè)改制，有的企業(yè)盤活了資產(chǎn)、扭虧為盈，重新獲得生機。與此同時，部分經(jīng)營正常的企業(yè)，也借兼并、破產(chǎn)、重組、改制之機“逃債”、“廢債”、“懸空”信用社債權(quán)。大量的信貸資產(chǎn)在企業(yè)改制中打了水飄，成了企業(yè)改制的犧牲品。

四是借款人遭受不可抗拒因素影響，致使貸款形成不良貸款。由于我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)較薄弱，農(nóng)業(yè)耕作的機械化程度相對較低，農(nóng)民抗御自然災(zāi)害風(fēng)險能力較低，大多數(shù)地方存在靠天吃飯這種情形，這增加了涉農(nóng)貸款收回的不確定性和貸款的風(fēng)險性。一旦遇到自然災(zāi)害，農(nóng)作物減產(chǎn)，農(nóng)業(yè)欠收，直接影響農(nóng)民收入，影響貸款的歸還。

（三）、其它方面的原因：

一是政策因素。由于宏觀經(jīng)濟政策缺乏連續(xù)性，經(jīng)濟波動的頻率高、幅度大，使信貸擴張和收縮的壓力相當大，在宏觀緊縮、經(jīng)濟調(diào)整時期，往往形成大量貸款沉淀。

二是行政干預(yù)因素。主要表現(xiàn)為地方政府壓，地方財政擠，迫使農(nóng)村信用社發(fā)放大量指使性政績貸款、救濟貸款、保穩(wěn)定貸款，貸款行為行政化，信貸資金財政化，直接削弱了貸款產(chǎn)生經(jīng)濟效益的基礎(chǔ)。據(jù)了解，各地政府及部門在農(nóng)村信用社都不同程度存在借貸業(yè)務(wù)，部分政府借款雖已逾期多年，卻不能落實債務(wù)，按期收回。

二、化解對策

1、實行貸款清收責任制，落實崗位清收。做到把清收指標落實到人，與工作業(yè)績和經(jīng)濟利益掛鉤，按月考核。

2、委托清收。動用各種社會關(guān)系，對非金融系統(tǒng)人員清收的貸款實行打包委托清收。

3、落實清收擔保、抵押貸款。對有擔保的不良貸款，要做好擔保單位的工作，由其予以償還。對抵押貸款要通過法律程序予以執(zhí)行。

4、專項清收。對那些問題嚴重，欠款時間較長，收回難度大的大額不良貸款，可組織專門人員進行專項清收。

5、通過“拍賣”方式，盤活清收。通過拍賣公司，采取公平競爭，公開拍賣。

6、行使抵銷權(quán)。若農(nóng)村信用社與借款人之間互負有到期債務(wù)，該債務(wù)的標的物種類、品質(zhì)相同，農(nóng)村信用社可根據(jù)《合同法》第99條的規(guī)定，將自己的債務(wù)與對方的債務(wù)抵銷，但依照法律規(guī)定或者按照合同性質(zhì)不得抵銷的除外。農(nóng)村信用社在主張抵銷時應(yīng)當通知對方，通知自到達對方時生效，抵銷不得附條件或附期限。

7、行使代為權(quán)清收。當借款人無力履行債務(wù)，同時借款人享有的債權(quán)卻怠于行使，致使農(nóng)村信用社的到期債權(quán)不能實現(xiàn)的，農(nóng)村信用社可以根據(jù)《最高人民法院關(guān)于〈合同法〉司法解釋》第一部分第11條向人民法院請求以自己的名義代為行使債務(wù)人的債權(quán)。

8、行使撤銷權(quán)清收。如發(fā)生債務(wù)人放棄到期債權(quán)，無償轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)，以明顯不合理的低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)等情況，致使農(nóng)村信用社的到期債權(quán)不能實現(xiàn)的，農(nóng)村信用社可以請求人民法院撤銷債務(wù)人的以上行為。撤銷權(quán)自農(nóng)村信用社知道或者應(yīng)當知道撤銷事由之日起一年內(nèi)行使。

9、發(fā)揮地方政府部門的行政作用，借助行政力量清收。農(nóng)村信用社要經(jīng)常主動協(xié)調(diào)地方黨政的關(guān)系，取得黨政部門的關(guān)心、理解和支持。

10、適量注入信貸資金，“放水養(yǎng)魚”盤活清收。對一些暫無還款能力，但信譽較好的客戶，在考慮其還款計劃的基礎(chǔ)上，適量投入一些貸款，幫助其培植還款源，經(jīng)營重新走上正軌，盡早歸還貸款本息。

11、積極參與企業(yè)改制，跟蹤落實陳欠舊貸。信用社要加強與有結(jié)欠貸款企業(yè)的聯(lián)系，及時了解企業(yè)改制信息，及早介入企業(yè)改制，變更、落實債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

12、依法提起訴訟，強制清收。對少數(shù)有償還能力，而拒不歸還貸款的“賴賬戶”、“釘子戶”、“地痞戶”，選準突破口，嚴厲進行打擊，通過依法提起訴訟或向人民法院申請支付令等法律手段，強制收回貸款本息。

第三篇：農(nóng)村信用社不良貸款形成的原因及對策

農(nóng)村信用社不良貸款形成的原因及對策

通過對農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)進行了審計調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村信用社不良貸款率高，資金的安全性差，嚴重制約著農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營和良性發(fā)展，是農(nóng)村信用社改革和發(fā)展的“瓶頸”。

不良貸款形成的主要原因：一是信用社對在農(nóng)村信貸市場上的角色轉(zhuǎn)變還沒有充分的思想準備，導(dǎo)致對風(fēng)險控制的認識不足。企業(yè)的融資方式單一，特別是國有商業(yè)銀行在縣級以下信貸市場全面收縮，信用社成為貸款的主力軍，企業(yè)的貸款風(fēng)險也主要轉(zhuǎn)移給信用社，信用社為了爭取客戶，占領(lǐng)市場，風(fēng)險控制退居次席，一些貸款的發(fā)放不是建立在企業(yè)的經(jīng)營狀況和未來的還款能力上，而是建立在企業(yè)和行業(yè)一時的表面繁榮上。二是一些行政行為的干預(yù)也造成了不良貸款的形成。作為為地方經(jīng)濟服務(wù)的農(nóng)村信用社，為了處理與地方各部門的關(guān)系，只能被動地接受一些行政指令向客戶貸款，如前幾年鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大發(fā)展時，信用社向他們的貸款較多，現(xiàn)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大多因管理不善、經(jīng)營不當而倒閉，從而給信用社造成了資產(chǎn)損失。再如前幾年一些村或村干部為完成農(nóng)業(yè)稅費任務(wù)，從信用社貸款墊繳農(nóng)業(yè)稅費，現(xiàn)在由于人員變動頻繁，債務(wù)無法落實形成不良貸款。三是受國家宏觀經(jīng)濟政策影響，特別是近幾年，縣級以下的中小企業(yè)轉(zhuǎn)體改制較多，造成貸款無法落實，特別是有些企業(yè)惡意逃廢信用社債務(wù)，從而形成不良貸款。四是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟效益較低，農(nóng)民收入水平不高，清償能力較低，致使不良貸款產(chǎn)生。五是信用社存在重發(fā)放，輕管理，重數(shù)量規(guī)模，輕質(zhì)量效益，責任不清，管理不到位的現(xiàn)象；現(xiàn)有信用社的管理人員及信貸人員素質(zhì)參差不齊，市場意識、風(fēng)險意識不強，放人情債、關(guān)系債時有發(fā)生。六是信用社為了追求利潤，沒有真正按貸款用途所需的周轉(zhuǎn)期合理確定貸款期限，貸款簽訂的期限較短，也是造成不良貸款的一個因素。

對策：

一、做好信貸資產(chǎn)風(fēng)險防范工作，強化信貸風(fēng)險管理。完善信貸管理機制，建立信貸風(fēng)險監(jiān)測、評估、預(yù)警、管理機制，進一步加強信貸決策機制，充分發(fā)揮貸審會職能，實行貸款風(fēng)險管理工作“關(guān)口”前移。嚴格執(zhí)行“三查”制度，建立和完善責、權(quán)、利相統(tǒng)一的考核制度。

二、對新增貸款全面推行抵押或質(zhì)押貸款，提高風(fēng)險的抵御能力，同時要充分考慮抵押物應(yīng)足額并容易變現(xiàn)。

三、樹立依法放貸、依法管貸、依法收貸的觀念，信貸人員應(yīng)自覺地抵制外部的行政干預(yù)、上級的指令和人情貸款，并加強對貸款的法律審查工作。嚴格按照《貸款通則》的規(guī)定發(fā)放貸款。

四、大力清收不良貸款，改善信貸資產(chǎn)狀況。要盡可能減少逾期貸款向“兩呆”貸款轉(zhuǎn)化，預(yù)防不良貸款的惡性發(fā)展。要爭取政府、人行的支持，發(fā)揮信用社自身的作用，采取依法起訴、分類管理、資產(chǎn)重組等有效措施盤活不良資產(chǎn)。對不良貸款要落實責任追究制度，增強貸款人員的危機感。對確實無法收回的不良貸款，應(yīng)積極爭取相關(guān)部門審批核銷。

五、合理確定貸款投向，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的支持力度，突出支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展加快農(nóng)村資源的開發(fā)，帶動農(nóng)民致富。對使用當?shù)剞r(nóng)民工企業(yè)積極扶持，促進農(nóng)村富余勞動力轉(zhuǎn)移，增強農(nóng)民立足當?shù)匕l(fā)展經(jīng)濟的信心，促使農(nóng)民增收，信用社增效。

市農(nóng)村信用聯(lián)社2006年信貸工作總結(jié)

今年，我社在省聯(lián)社、銀監(jiān)部門的正確領(lǐng)導(dǎo)下，緊緊圍繞年初制定的各項信貸目標任務(wù)和銀監(jiān)部門的監(jiān)管要求，以改革為主線，以業(yè)務(wù)發(fā)展為中心，以優(yōu)化信貸投向、大力盤活和處置不良資產(chǎn)、認真開展貸款五級分類為主攻方向，狠抓信貸內(nèi)控制度建設(shè)和信貸基礎(chǔ)管理，建立健全各項信貸管理制度，規(guī)范信貸行為，現(xiàn)將這一年來的工作總結(jié)如下：

一、各項信貸指標完成情況

(一)各項存款余額48561萬元，較年初增加4984萬元。

(二)各項貸款余額42111萬元，較年初增加4701萬元，其中新增農(nóng)業(yè)貸款2170萬元。

(三)不良貸款余額5032萬元，較年初絕對額下降184萬元，不良貸款占比較年初下降2個百分點，不良貸款占比控制在11.94%以內(nèi)。

二、信貸工作主要措施

為使2006年的信貸工作有條不紊地開展，信貸科從實際出發(fā)，采取了一系列行之有效的辦法和措施：

(一)站在壯實力、擴規(guī)模、保支農(nóng)的高度，狠抓資金組織工作

今年1月22日核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)上線正式開通，意味著農(nóng)村信用社幾年來夢寐以求的目標已實現(xiàn)了，渠道的暢通可以為我社帶來更多儲源。我社將籌資工作作為業(yè)務(wù)經(jīng)營的基礎(chǔ)工作來抓，確立了“全員攬存，鞏固農(nóng)村，滲透城鎮(zhèn)，輔射周邊，激勵促進，擴大總額”的籌資工作整體思路。一是向科學(xué)的管理機制要存款。集合各網(wǎng)點人力優(yōu)勢，一人牽頭，全員參與，合理確定員工任務(wù)，嚴格落實存款獎懲；二是強化人員素質(zhì)教育，提高服務(wù)質(zhì)量，全力打造精品網(wǎng)點；三是廣泛宣傳，擴大開戶面和存款面。通過電視媒介宣傳，提高了信用社知名度，贏得了社會各界的信任和支持。；四是獎優(yōu)罰差，向激勵措施要存款。

(二)以“雙贏”為目標，立足服務(wù)“三農(nóng)”，突出工作重點，積極發(fā)放信貸資金，幫助農(nóng)民增收，支持縣域經(jīng)濟發(fā)展

服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)村信用社經(jīng)營宗旨，信貸向“三農(nóng)”傾斜是服務(wù)“三農(nóng)”的根本體現(xiàn)，今年我社信貸工作緊緊圍繞這一工作重心，端正經(jīng)營方向，把經(jīng)營定位在服務(wù)“三農(nóng)”的基礎(chǔ)上，緊密聯(lián)系群眾，加大對“三農(nóng)”貸款的投入。一是轉(zhuǎn)變支農(nóng)理念，開展好支農(nóng)專題活動。進一步開展農(nóng)戶小額信用貸款活動，以農(nóng)戶小額信用貸款這一農(nóng)村信用社的優(yōu)勢品牌為載體，努力破解農(nóng)民貸款難的難題。為保證此項活動扎實有效，我們提出了“實、細、穩(wěn)、好”四個要求，即牢固樹立農(nóng)村、服務(wù)三農(nóng)的理念，堅定支農(nóng)方向不動搖；要在工作中細致周到（建立農(nóng)戶檔案全面細心；評定信用等級精確細致；發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款審查仔細；貸款檢查和管理周到細心；評定信用村鎮(zhèn)嚴格詳細）；要堅持穩(wěn)健推行原則，杜絕一哄而上和消極對待；以效果好為標準，向支農(nóng)貸款要效益。通過開展上門放貸、現(xiàn)場放貸、柜臺集中放貸和設(shè)立集中放貸日等便民措施，使農(nóng)戶很方便的就能得到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中所需資金，真正做到為農(nóng)服務(wù)，做農(nóng)民發(fā)家致富的好幫手。今年，我社堅持以解決貸款難的問題為出發(fā)點，規(guī)范貸款程序，簡化貸款手續(xù)，積極推行農(nóng)戶小額信用貸款的同時，大力推廣助學(xué)貸款、下崗失業(yè)人員信用貸款等信貸品種，受到廣大居民的普遍歡迎與好評。至年末，我社累計投放農(nóng)戶小額信用貸款768萬元，生源地助學(xué)貸款13萬元，下崗失業(yè)人員信用貸款萬元。二是大力做好信用創(chuàng)評活動。為了進一步貫徹落實中共中央《公民道德建設(shè)實施綱要》，把省委辦公廳《關(guān)于在全省開展創(chuàng)評“文明信用農(nóng)戶”活動的通知》的文件精神落到實處，認真做好信用村創(chuàng)評工作。

（三）狠抓不良貸款清收，進一步提高資產(chǎn)質(zhì)量

1、嚴格監(jiān)控新增不良貸款，清前堵后。對于新增不良貸款的監(jiān)控工作，除在日常管理中實行動態(tài)的監(jiān)控外，每旬末，及時到信息部門進行數(shù)據(jù)采集，對不良貸款上升較多的信用社，立即了解其原因，與基層社共同商討對策，及時化解。通過這一有效手段，今年新增不良貸款額度較往年相對較少，信貸資產(chǎn)質(zhì)量逐步向良性循環(huán)發(fā)展。

2、采取多種有效途徑，多管齊下，清收盤活不良貸款。一是層層做好任務(wù)的分解落實，聯(lián)社要求基層信用社必須將聯(lián)社的清收盤活任務(wù)進行有效的分解，并落實到具體信貸人員和具體盤活對象，敦促信貸人員對轄內(nèi)的不良貸款做到一企一策，一戶一策，利用經(jīng)濟、行政、法律等各種手段進行清收，并考核到人，將清收盤活業(yè)績與崗位工資掛鉤，鼓勵大家利用一切力量和辦法積極清收不良貸款；二是在盤活工作中，聯(lián)社機關(guān)與基層社積極協(xié)調(diào)配合，抓住清收盤活工作的重點和難點，上下聯(lián)動，相關(guān)職能部門積極參與，共同開展清收盤活工作，（四）、積極推進貸款五級分類，全面提升信貸管理水平。根據(jù)工作計劃，信貸工作重點由投放轉(zhuǎn)向管理，為真實反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量，揭示信貸資產(chǎn)實際價值和風(fēng)險程度，在銀監(jiān)分局的正確指導(dǎo)和聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)高度重視下，我們在全縣推廣貸款五級分類工作，此項工作對我們每位信貸人員來說都是一項全新的工作，沒有成熟的經(jīng)驗和業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，全部都要從頭開始。我們首先從研究制定實施方案、安排試點單位、落實信貸人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)計劃開始，邊試點、邊學(xué)習(xí)、邊總結(jié)，把貸款五級分類工作和信貸基礎(chǔ)管理工作緊緊結(jié)合在一起；其次利用試點中積累的一些經(jīng)驗，制定了貸款風(fēng)險分類實施方案，向全縣信用社全面推開，經(jīng)過五個多月的艱苦工作，至11月末，全市信用社貸款風(fēng)險分類工作已全部結(jié)束現(xiàn)現(xiàn)正按省聯(lián)社要求開展分類工作的電子化建設(shè)；第三，通過五級分類我們?nèi)〉昧瞬簧俚氖斋@：一是更加科學(xué)地反映了信貸資產(chǎn)質(zhì)量和內(nèi)在風(fēng)險程度，二是信貸基礎(chǔ)資料管理得到進一步完善，規(guī)避了貸款法律風(fēng)險，降低了貸款損失，三是提高了信貸人員的綜合素質(zhì)，同時也了解基層信貸人員業(yè)務(wù)水平，四是貸款客戶財務(wù)逐步規(guī)范，配合程度提高。

(五)、加強信貸基礎(chǔ)管理，進一步建立健全信貸內(nèi)控制度

1、對增量貸款或新發(fā)生貸款戶進行嚴格認真的審查，了解其經(jīng)營狀況和資產(chǎn)負債情況，要求增貸企業(yè)必須達到產(chǎn)權(quán)明晰、無逾期貸款、無應(yīng)收未收利息、無不良信用記錄，對符合條件的貸款，要求基層社主任簽訂清收責任狀，明確貸款清收責任；對不符合國家產(chǎn)業(yè)政策和增貸條件的貸款，堅決予以否定，確保新增貸款投放質(zhì)量。

2、進一步規(guī)范聯(lián)社貸款審批程序和文本模式，嚴格執(zhí)行各層次的有關(guān)授權(quán)授信制度規(guī)定要求，上報審批的貸款全部以規(guī)范的文本上報。對符合條件需上報貸審委審批的貸款，做到及時上報，審批后及時給予基層社答復(fù)。

(六)加大中間業(yè)務(wù)和新業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度，增加服務(wù)品種，拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間

在金融市場競爭日趨激烈的今天，只經(jīng)營傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)已遠遠不能適應(yīng)發(fā)展的需要，只有不斷創(chuàng)新，才能取得新的、更大的成績。積極拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新金融服務(wù)品種是農(nóng)村信用社發(fā)展壯大的一個必然選擇，今年我社積極吸收各類代收、代付業(yè)務(wù)。通過與政府相關(guān)部門的溝通和協(xié)調(diào)，爭取到了糧食直補款、農(nóng)村“純女戶”養(yǎng)老金補助金、以及相關(guān)企業(yè)代發(fā)工資等代付業(yè)務(wù)。方便群眾的同時也為信用社吸收了大量的低成本存款，優(yōu)化了存款結(jié)構(gòu)。

三、信貸工作中存在的主要問題

一年來各項工作取得了較好的進展，但仍有許多問題不太樂觀：一是貸款形態(tài)不實的問題還嚴重；二是不良貸款占比仍然過高，已成為束縛信用社發(fā)展的巨大障礙；這些問題都需要在以后工作中認真對待，切實加以解決。

四、明年工作打算

針對今年信貸工作中存在的問題，圍繞上述指導(dǎo)思想和工作目標，我縣農(nóng)村信用社今年下半年要重點抓好以下幾項工作：

1、大力組織存款，切實發(fā)展根基

存款是立社之本，效益之源，一定要保證存款工作穩(wěn)步發(fā)展。一是從改善服務(wù)方式，提高服務(wù)質(zhì)量，提高服務(wù)效率入手，加大組織攬儲力度。二是強化宣傳，提高農(nóng)村信用社認知度。各農(nóng)村信用社要結(jié)合本地實際，采取群眾喜聞樂見的方式加大宣傳力度，形成強有力的宣傳攻勢。在宣傳上不要只看眼前利益而不重視長遠宣傳效果，要把宣傳工作扎扎實實地抓好抓實。

2、突出支農(nóng)重點，搞好資金營運。

“以農(nóng)為本，為農(nóng)服務(wù)”是我社的服務(wù)宗旨和永恒主題。今年是“十一五”發(fā)展規(guī)劃的第一年，黨中央和國務(wù)院高度重視“三農(nóng)”問題，這就要求各社要以支農(nóng)、富農(nóng)、興農(nóng)為己任，緊跟我縣優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的步伐，千方百計的提高支農(nóng)服務(wù)水平。要樹立“大農(nóng)業(yè)”和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的觀念，從支持我縣“十一五”發(fā)展規(guī)劃的高度出發(fā)，促進信貸結(jié)構(gòu)和縣域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的同步調(diào)整，促進我縣和諧社會和社會主義新農(nóng)村的建設(shè)。

3、強化清收措施，化解信貸風(fēng)險

各社要主動采取措施，解放思想，積極探索清收盤活新思路，改變以往的不良貸款清收盤活思路，針對不同借款人或企業(yè)形成的不良貸款，分析其形成原因，尋找有效資產(chǎn)或還款來源，緊追不放，采取一切合法手段，努力降低不良貸款占比。同時，各社要組建不良貸款清收領(lǐng)導(dǎo)小組，明確任務(wù)，獎懲分明。對不良貸款進行分類排隊，認真分析，通過信貸投放和“清非”工作的雙管齊下，使“雙降”工作取得實效。

4、繼續(xù)做好貸款風(fēng)險五級分類的推廣

首先把貸款五級分類工作同農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)拓展和日常經(jīng)營管理活動緊密結(jié)合起來，統(tǒng)籌安排，科學(xué)調(diào)度，克服“為分類而分類”的思想，避免重復(fù)勞動，提高工作效率，建立貸款五級分類的長效機制。其次，每季度進行一次全面的貸款五級分類，以客戶經(jīng)理為首，帶領(lǐng)區(qū)域內(nèi)信貸人員對貸款客戶共同調(diào)查、分析，使信貸人員在實際工作中不斷充實自己的業(yè)務(wù)知識水平。

回顧全年來的工作，我縣農(nóng)村信用社上半年各項工作無論在措施上、力度上還是發(fā)展速度上，都是近幾年來少有的，正是這種強勢的壓力和動力，使我縣農(nóng)村信用社各項工作取得了很大成效，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展局面。然而在面對成績的同時，也應(yīng)當看到工作中還存在許多不足之處，需要我們在今后的工作中進一步改善和提高，使我縣農(nóng)村信用社各項工作開展得更加合法合規(guī)。

第四篇：淺談“民工荒”形成原因及解決對策

淺談“民工荒”形成原因及解決對策

內(nèi) 容 摘 要

摘要：“民工荒”的出現(xiàn)，已經(jīng)存在很久。社會各界人士、學(xué)者、政府機構(gòu)都深入不同的研究，但始終沒有很好地解決這個問題。“民工荒”現(xiàn)象直到至今，不但沒有緩和的跡象，甚至更加嚴重，波及到地區(qū)和行業(yè)甚廣；如何緩解 “民工荒”困境帶來的機遇和挑戰(zhàn)，是當今發(fā)展和諧社會和小康社會的關(guān)鍵。本文通過當前“民工荒”的現(xiàn)象及其形成的原因進行綜合分析，對“民工荒”的解決對策進行了初步的探討。

關(guān)鍵詞：社會經(jīng)濟 企業(yè) “民工荒” 原因 對策

中國擁有12億農(nóng)民和1.5 億農(nóng)村剩余勞動力，一向被認為廉價勞動力“無限供給”，卻出人意料地大范圍出現(xiàn)“民工荒”，“民工荒”現(xiàn)象是我國在社會發(fā)展過程中面臨的一種新的經(jīng)濟現(xiàn)象和社會現(xiàn)象，對我國經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定所帶來的影響不容忽視。

一、農(nóng)民工和“民工荒”的認識

“農(nóng)民工”指“擁有農(nóng)業(yè)戶口、被人雇傭從事非農(nóng)活動的農(nóng)村人口”。農(nóng)民工是我國經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型時期的特殊概念，是指戶籍身份還是農(nóng)民、有承包土地，但主要從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)、以工資為主要收入來源的人員。本文所說的農(nóng)民工主要指跨地區(qū)外出進城務(wù)工人員。

“民工荒”現(xiàn)象始于 2003 年末、2004 年初，2004 年 9 月自從勞動社會保障部頒發(fā)《關(guān)于民工短缺的調(diào)查報告》后，“民工荒”一詞頻繁出現(xiàn)在各大媒體上。“民工荒”是指城市經(jīng)濟需求的民工勞動力普遍高于民工愿意和能夠提供的勞動力，即指人力資源市場出現(xiàn)的民工勞動力出現(xiàn)短缺。社會各界用“民工荒”這個詞概括了我國部分企業(yè)招不到農(nóng)民工這一現(xiàn)象?！懊窆せ摹奔仁俏覈?jīng)濟升級轉(zhuǎn)型的必然反應(yīng),也是我國勞動用工體制改革滯后的應(yīng)付代價, “民工荒”問題在改革發(fā)展中形成,也應(yīng)當在改革發(fā)展中解決。

二、“民工荒”產(chǎn)生的現(xiàn)象

2005年春節(jié)過后,“民工荒”進一步加劇,有更多的地區(qū)和企業(yè)招不到普通工,有的企業(yè)為了招工,直接把招聘現(xiàn)場擺到火車站、汽車站,甚至有缺工嚴重的地區(qū),由地方政府和企業(yè)組成“招工團”到勞動力輸出地區(qū)舉辦招聘會。目前,“民工荒”問題已成為影響我國社會經(jīng)濟發(fā)展的重要因素。

（一）“民工荒”地區(qū)范圍日益擴大

可招的勞動力人數(shù)只占總勞動力人數(shù)的１.5％左右，這種需求差異的必然結(jié)果也就是企業(yè)自身造成的后果。

（二）加入ＷＴＯ、制造基地轉(zhuǎn)移中國，新增企業(yè)多，也是缺工的一個原因。2001年12月中國加入WTO，2006年12月過渡期結(jié)束后，中國市場的開放，國際投資轉(zhuǎn)移中國，加工業(yè)、服務(wù)業(yè)等各行各業(yè)的企業(yè)涌入，與原有企業(yè)的擴張和新增企業(yè)的發(fā)展，尤其是第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，社會用工需求的增長速度大大超過了勞動力的增長速度，勞動力需求大于勞動力供給，從而加快“民工荒”的發(fā)生。

（三）國家的三農(nóng)政策與全方位開發(fā)戰(zhàn)略，減低外出打工的吸引力

自2006年1月1日起廢止《農(nóng)業(yè)稅條例》，這意味著在中國延續(xù)兩千多年的農(nóng)業(yè)稅正式走入歷史。不僅如此，國家還推行種糧農(nóng)民直接補貼、良種補貼和大型農(nóng)機具購置補貼三項補貼政策，再加上農(nóng)產(chǎn)品收購價格不斷上漲，提高了農(nóng)民種糧的積極性。從2007年糧油價格地直增長，到2010年下半年，糧油價格更是大幅增長，主要生活物品的價格上漲達30%-50%：大米從每斤1.8元錢漲到每斤2.5元；花生油從80多元一壺漲到100多元一壺，豬肉價從12元多錢一斤漲到17元多錢一斤，雞肉價從12元多錢一斤漲到18元多錢一斤。在一些可以規(guī)模種植的地方，和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化比較好的地方，農(nóng)民種糧的收入與外出務(wù)工人員的收入差距逐漸減少。同時，由于中西部地區(qū)的發(fā)展，工作機會也增加，收入上的差距減少，從而對農(nóng)民工已缺乏吸引力。以廣東為例，從2010年5月1日起，廣東省月最低工資依次為：一類地區(qū)1030元、二類地區(qū)920元、三類地區(qū)810元、四類地區(qū)710元、五類地區(qū)660元；而山西省2010年月最低工資標準依次為：一類地區(qū)850元、二類地區(qū)780元、三類地區(qū)710元、四類地區(qū)640元?？紤]考慮到外出務(wù)工的安全、欠薪和各種歧視性政策，以及較高的生活成本、離家的精神痛苦等,有相當一部分民工選擇家務(wù)農(nóng)或在本地區(qū)周邊地區(qū)企業(yè)就業(yè)，雖然收入少一點，但相對自由，并且可以兼顧到家庭。

（四）城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)及農(nóng)民工的結(jié)構(gòu)和觀念發(fā)生變化，使缺工人數(shù)增加

在現(xiàn)有體制下，城市對農(nóng)民工采取“經(jīng)濟吸納，社會拒入的態(tài)度。一方面，城市經(jīng)濟發(fā)展需要農(nóng)民工從事各種臟、累、危險的工作而對其到來給予鼓勵和接納；另一方面，很多城市采取各種政策控制農(nóng)民，不給予市民待遇，農(nóng)民工被排斥在城市社會體制成為游離于城市的“邊緣人”。務(wù)工城市的各種歧視性政策，使得農(nóng)民工難以真正融入城市，成為來往于城鄉(xiāng)的“候人”。

同時，現(xiàn)代農(nóng)民工主要是“新生代農(nóng)民工”，與父輩相比，他們受教育程度更高，已不滿足于簡單的“生存式”的生活；他們維權(quán)意識更濃，希望可以更好的發(fā)展自己，而不僅僅是生存下去。新生代農(nóng)民工年輕、文化素質(zhì)高、外出意識強,價值觀念是橫向的。他們職業(yè)期望值更高、融入城市并轉(zhuǎn)換身份的意愿更強、消費觀念更為開放、對自身權(quán)益的維護更加注重。新生代的農(nóng)民工已不滿足于簡單的“生存式”的生活，也不愿意從事技術(shù)含量低、僅靠出賣勞動力、且報酬不合理的工作，新生代的農(nóng)民這一觀念也轉(zhuǎn)移了農(nóng)民工向更好更優(yōu)越的地方從事工作。

降低，并在招工榜中規(guī)定，限制加班；但前來應(yīng)聘者還是不多。從長期來看，在經(jīng)濟形勢不變的前提下，沿海城市民工待遇肯定將有所提高，企業(yè)人力成本會有顯著上漲。為了改善缺工狀況，廣東取消春節(jié)后一月內(nèi)企業(yè)招工6大禁令，發(fā)布了《廣東省工資支付條例》；東莞在春節(jié)前將最低工資標準從740元提升至920元，增幅達24.3％。筆者原所在廣州建興電子有限公司更是將工資980元調(diào)到1200元，限制工人加班，每月只能加班3次，工人還是無法滿足前線生產(chǎn)需求。

（二）、部分低競爭力的勞動密集型企業(yè)將被淘汰或向內(nèi)部城市轉(zhuǎn)移

隨著用工企業(yè)人力成本提高，產(chǎn)品價格將被迫提高，一些靠出口補貼政策維持的低競爭力、低產(chǎn)品價格的勞動密集型企業(yè)將被市場淘汰。按照運輸費用對產(chǎn)業(yè)區(qū)域布局影響的分析，在運輸費用和人力成本的邊際抉擇中，如果人力成本超過運輸費用，那么部分勞動密集型企業(yè)將向內(nèi)部城市轉(zhuǎn)移，以獲取最優(yōu)成本的區(qū)域位置。實際上，內(nèi)需的不斷增長，也將強化這一趨勢。

（三）、勞動密集型企業(yè)逐步實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和升級，技能型勞動力需求增加，促使 “技工荒”困境更加嚴重

由于土地成本、人力成本都在不斷增長，低利潤、低端制造業(yè)將被淘汰或向內(nèi)部城市轉(zhuǎn)移，沿海城市發(fā)展重點將轉(zhuǎn)向金融業(yè)、高端制造業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、物流業(yè)、服務(wù)業(yè)等。由于輸出地政府對工人的培訓(xùn)有限，加上企業(yè)需要的又是可直接上崗的技術(shù)工人和技能人才，從當前勞動力市場的供求情況來看，技術(shù)工人和技能人才的缺口比較大，而且在近期內(nèi)很難有緩解的跡象。盡管許多企業(yè)愿意提供比較客觀的薪資水平，但我國勞動力結(jié)構(gòu)決定了當前技術(shù)工人和技能人才的供給短期內(nèi)不能滿足社會的需求。這就必然導(dǎo)致大部分民工的素質(zhì)未能跟上社會發(fā)展的步伐，面臨失業(yè)的危險，而另一方面，勞動力市場上技術(shù)工人和技能人才又遠遠不夠社會的需求，從而加劇 “技工荒”。

五、解決“民工荒”的對策建議

“民工荒”問題若持續(xù)發(fā)展，將會對社會造成不可估量的損失，需要社會各界正視“民工荒”問題，認真研究，全面分析，在平衡長期發(fā)展和短期利益的基礎(chǔ)上找出解決問題的對策及建議。

（一）、調(diào)整招工條件，擴大用工范圍，加強校企聯(lián)合

當前的民工荒，在很大程度上都是指年齡、性別和技能性民工荒，若能根據(jù)具體情況，適當調(diào)整招工條件，擴大用工范圍，加強校企聯(lián)合，大力發(fā)展職業(yè)技能教育，是解決技民工荒的必由之路。補招25歲以上年齡工及不挑選女工，并兼請男工；同時請學(xué)校的教師做企業(yè)顧問，研究技工的培養(yǎng)方向；企業(yè)的專家做學(xué)校的客座教授，為學(xué)生講解實踐技能，校企聯(lián)合，優(yōu)勢互補，才能培訓(xùn)就業(yè)一體化，將知識轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力，實現(xiàn)可用人才培訓(xùn)及

才能增強農(nóng)民工在企業(yè)的向心力和凝聚力，提高農(nóng)民工在企業(yè)工作的穩(wěn)定性和積極性。

（五）建立和完善勞工的社會保障和保險制度，落實有關(guān)政策

隨著我國農(nóng)村剩余人口向城市遷移,城市農(nóng)民工的社會福利項目缺失問題日益明顯。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示:農(nóng)民工由于缺乏失業(yè)保險,在失業(yè)期間領(lǐng)不到失業(yè)補助,只能靠積累和借錢過日子的占77.2%,被迫回鄉(xiāng)的占14.6%。由于缺乏醫(yī)療保險,1/3的人生過病,60%的人硬挺,40%的人花錢看病,其中用人單位支付的不足1/12。在北京、無錫和珠海三市對城市非流動者、城市流動者和農(nóng)村流動者進行的調(diào)查表明,雇工方企業(yè)為其提供養(yǎng)老保障的比例分別是:北京68%、25%、2%;無錫70%、14%、12%;珠海50%、9%、1%?？梢?工作單位普遍沒有為農(nóng)民工設(shè)計養(yǎng)老保障。另據(jù)2002年廣東省勞動保障廳的有關(guān)資料顯示,珠江三角洲農(nóng)民工每天工作8小時以下者僅占30%,工作時間在12至14小時的占40%多。農(nóng)民工所從事的多為臟、累、重、險的工作,工作環(huán)境惡劣、風(fēng)險大,勞動強度普遍偏高,而且沒有相應(yīng)的保障。在我國城市化進程當中,要維持我國勞動力向城市有效轉(zhuǎn)移必須增加農(nóng)民工進城的勞動收益,并且建立針對農(nóng)民工的社會保障和保險制度。由于農(nóng)民工的收入具有不確定性、不穩(wěn)定性,而且經(jīng)濟承受能力低,整齊劃一的將農(nóng)民工納入具有較高費率、高待遇、高補貼特征的城市居民社會保障體系是不現(xiàn)實的,必須根據(jù)不同類型的農(nóng)民工的不同社會保障要求,分類、分層設(shè)計農(nóng)民工的社會保障制度。對于有雇主、職業(yè)和收入穩(wěn)定、流動性較弱的農(nóng)民工,將他們納入城鎮(zhèn)居民社會保障體系;對于流動性較強的農(nóng)民工,其社會保障制度的建設(shè)較為靈活,應(yīng)該依據(jù)其需求的迫切性分批建立,以他們的經(jīng)濟承受能力為基礎(chǔ),探索出低費率、可靈活操作、方便簡易的制度形式和參保辦法。同時,政府還應(yīng)該加大監(jiān)督力度,為農(nóng)民工提供與城市工人平等的待遇,特別強調(diào)規(guī)范勞動合同的簽訂,從制度上和法律上為農(nóng)民工進城務(wù)工提供安全的就業(yè)環(huán)境。

（六）深化戶籍制度改革，為勞動力流動創(chuàng)造有利條件

改革戶籍制度，轉(zhuǎn)變城鄉(xiāng)二元分割的局面，降低農(nóng)民工進城務(wù)工的非經(jīng)濟成本，取消農(nóng)業(yè)戶口和非農(nóng)業(yè)戶口的規(guī)定，將以身份和出生地作為劃分人口類型標準的傳統(tǒng)戶籍制度改變成以職業(yè)和居住地作為劃分人口類型標準的新型戶籍制度；逐漸淡化和消除城市戶口背后所附著的利益，使農(nóng)民與城市居民享有同等的國民待遇；制定統(tǒng)一的城鄉(xiāng)就業(yè)準入和農(nóng)民職業(yè)資格證書制度，消除農(nóng)民工身份上的局限和歧視。同時，要轉(zhuǎn)變城鄉(xiāng)二元分割局面的手段，按照“國家拿一點、企業(yè)出一點、個人繳一點”的原則，建立進城務(wù)工人員的社會保障和福利機制，并逐步與城市居民接軌，使進城務(wù)工人員能夠享受到城市的基本公共服務(wù)，如子女基礎(chǔ)教育、公共衛(wèi)生、醫(yī)療服務(wù)、養(yǎng)老保險、生活救濟等。政府除了要在法律制度上給予農(nóng)民工平等的地位和權(quán)利，更重要的是在行動及觀念上消除對農(nóng)民工群體的社會排斥和偏見，給他們營造和諧的工作、生活環(huán)境。

“民工荒”既是我國經(jīng)濟升級轉(zhuǎn)型的必然反應(yīng),也是我國勞動用工體制改革滯后的應(yīng)付代價, 是社會發(fā)展、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、企業(yè)和農(nóng)民工價值觀念變化等多重因素共同作用的必然結(jié)果，解決好 “民工荒”問題，是中國經(jīng)濟發(fā)展和文明發(fā)展的一個重要里程。

第五篇：不良貸款的形成原因

一、不良貸款的形成原因：

農(nóng)村信用社的不良貸款是特定歷史條件下形成的，從某種意義上講，是幾十年來我國農(nóng)村經(jīng)濟形態(tài)深刻變遷直接或間接遺留下來的歷史問題的反映。對于農(nóng)村信用社的不良貸款應(yīng)基于對歷史和現(xiàn)實的客觀分析，站在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的高度，探索化解的思路和對策。對不良貸款形成的可能原因進行分析，有助于信貸管理人員預(yù)防貸款風(fēng)險。

一般而言，農(nóng)村信用社不良貸款形成的原因可以分為借款人的原因；農(nóng)村信用社信貸管理失誤；其它原因等三大類。

（一）、作為貸款人的農(nóng)村信用社自身貸款管理方面的原因主要有以下幾方面：

1、貸款風(fēng)險識別和篩選機制不健全。主要有：對新的、資本不充足的、而且尚未開發(fā)的業(yè)務(wù)融資、貸款不是基于借款人的財務(wù)狀況或貸款抵押品，而是基于對借款人成功完成某項業(yè)務(wù)的預(yù)測?；蛘咴诮杩钊说馁Y信程度及償還能力產(chǎn)生質(zhì)疑的情況下，發(fā)放貸款過分倚重第二還款來源（如抵押物）；貸款用于投機性的證券或商品買賣；貸款的抵押折扣率過高，或抵押品的變現(xiàn)能力很低；異地貸款、多頭貸款過多，缺乏有效的監(jiān)控；貸款已存在潛在風(fēng)險時，沒能及時采取果斷措施；貸款已明顯出現(xiàn)問題，卻疏于催收或迅速采取有效措施清收，把希望寄托于借款人“奇跡的發(fā)生”或不再過問，使貸款造成損失等。

2、貸款管理機制設(shè)置不合理。主要表現(xiàn)有：在貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務(wù)分析知識和經(jīng)驗，發(fā)放貸款時又沒有充分聽取必要的勸告而發(fā)放調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款；在貸款的審批階段，未嚴格把握貸款審批條件；貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人，某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風(fēng)險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還。使借款人產(chǎn)生“債多不愁”，或者干脆對信用社聲稱“反正欠這么多貸款，不增加貸款則其他貸款更加無法歸還”，以一種無所謂的無賴態(tài)度毒化借貸雙方關(guān)系，使信用社處于被動尷尬局面；貸款發(fā)放后信貸管理人員對日常監(jiān)督管理不力，存在“重放輕收輕管理”的現(xiàn)象；部分信用社由于人手較少，根本沒有按照信貸操作規(guī)程執(zhí)行等等。