第一篇：貸款公司風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)

徐州市鑫誠(chéng)農(nóng)村小額貸款有限公司

風(fēng)險(xiǎn)控制管理辦法

第一章 總則

第一條 為提高本公司信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，根據(jù)上級(jí)主管部門的管理要求并結(jié)合本公司《貸款管理制度》，特制定本法。

第二條 本辦法所稱貸款是指本公司以自有資金發(fā)放的符合有關(guān)規(guī)定的各項(xiàng)貸款。包括小額貸款、個(gè)體經(jīng)營(yíng)貸款和微小企業(yè)貸款等。

第二章 基礎(chǔ)管理

第三條 貸款投向管理：信貸業(yè)務(wù)部門依據(jù)公司服務(wù)宗旨制定短期、中長(zhǎng)期投向計(jì)劃以及投向占比，嚴(yán)格控制投向比例，確保公司貸款投向符合主管部門的要求，促進(jìn)貸款投向的最優(yōu)化。

第四條 臺(tái)賬管理：信貸業(yè)務(wù)部門按照貸款不同類別分設(shè)貸款臺(tái)賬，明確記載每筆貸款的金額、期限、擔(dān)保方式及到期日等；貸款臺(tái)賬應(yīng)當(dāng)同時(shí)建立手工文本及電子文本，隨時(shí)更新。

第五條 借款人信用管理：

1、信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)當(dāng)建立借款人信息檔案，在辦理貸款前應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的負(fù)債情況進(jìn)行全方位了解，包括從“人行征信系統(tǒng)”采集數(shù)據(jù)；

2、風(fēng)險(xiǎn)管理部門根據(jù)抵質(zhì)押、保證狀況，結(jié)合借款人資信調(diào)查，確定貸款授信額度；

3、綜合財(cái)務(wù)部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)檔案和抵押物憑證的管理，防止因管理不善出現(xiàn)意外損失。

第三章 貸款風(fēng)險(xiǎn)控制

第六條 借款受理：

1、借款人必須是本地年滿18周歲具有民事能力的常住公民、個(gè)體工商戶或小型企業(yè)；

2、應(yīng)當(dāng)從事合法的工商業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；

3、借款人為個(gè)人，提供的身份證、戶口簿及其它證明文件是真實(shí)、合法、有效的；借款人為個(gè)體私營(yíng)業(yè)主的除提供出上述資料后，還應(yīng)當(dāng)提供個(gè)體營(yíng)業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營(yíng)狀況說(shuō) 明；借款人為企業(yè)的應(yīng)當(dāng)提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、代碼證、法定代表人身份證、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、近期財(cái)務(wù)報(bào)表或經(jīng)營(yíng)狀況說(shuō)明，調(diào)查人應(yīng)當(dāng)查驗(yàn)上述資料的真實(shí)性、合法性、有效性。（主體身份的真實(shí)性）（前臺(tái)受理時(shí)借款人應(yīng)提交哪些材料？個(gè)人主體身份、經(jīng)營(yíng)情況、還款能力、前臺(tái)人員審驗(yàn)，一部分資料由借款人提供）

第七條 貸前調(diào)查：

1、堅(jiān)持雙人調(diào)查的原則；

2、實(shí)地調(diào)查借款人的資格、資產(chǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力、信譽(yù)及其他因素；

3、實(shí)地調(diào)查擔(dān)保人資格及擔(dān)保能力；

4、查驗(yàn)抵押品權(quán)屬證明和抵押行為的合法性，取得有效法律文件，查驗(yàn)抵押品價(jià)值，測(cè)算抵押率；

5、撰寫調(diào)查報(bào)告，意見(jiàn)明確，調(diào)查人員雙人簽字，不同意見(jiàn)分別注明；

6、審查人員審查信貸調(diào)查的完備性，簽署明確的審查意見(jiàn)。（調(diào)查人調(diào)查內(nèi)容：借款人資格、資產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力、信譽(yù)；擔(dān)保人資格、能力、權(quán)屬、測(cè)算抵押力）

第八條 貸款審批：

1、風(fēng)險(xiǎn)管理部門根據(jù)信貸業(yè)務(wù)部門送交的貸款調(diào)查報(bào)告，依據(jù)有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格審查貸款客戶所提供資料的真實(shí)性，貸款項(xiàng)目的合規(guī)合法性，把握貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，明確提出貸不貸的審查意見(jiàn)以及防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施。

2、按照貸款授權(quán)制度，各自承擔(dān)貸款審批責(zé)任，嚴(yán)禁自批自貸和逆程序放貸。

3、每周六（可根據(jù)實(shí)際情況決定）召開(kāi)貸款審查委員會(huì)，一是總結(jié)上周信貸業(yè)務(wù)情況，提出針對(duì)性的工作措施；二是集體審議大額貸款，審議過(guò)程和決議必須有完整的文字記錄，并有參會(huì)人員簽字。（風(fēng)險(xiǎn)部門審查哪些內(nèi)容？資料、項(xiàng)目、貸款風(fēng)險(xiǎn)）

第九條 簽訂合同與放款：

1、經(jīng)辦人員填寫貸款合同、擔(dān)保（抵質(zhì)押）合同，在借款人及擔(dān)保人簽字蓋章確認(rèn)后，由客戶經(jīng)理審閱無(wú)誤后交部門經(jīng)理復(fù)核簽字，經(jīng)公司有權(quán)人簽章后，合同生效；

2、合同簽訂后3日內(nèi)，客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)落實(shí)抵押擔(dān)保手續(xù)，并將有關(guān)抵押物憑證交由綜合財(cái)務(wù)部門妥善保管；

3、由客戶經(jīng)理填寫借據(jù)，雙方簽章后，由客戶經(jīng)理送交綜合財(cái)務(wù)部門由現(xiàn)金會(huì)計(jì)按照貸款發(fā)放的各要素進(jìn)行審查，符合規(guī)定后開(kāi)出轉(zhuǎn)帳支票，公司有權(quán)人簽字蓋章后，由客戶經(jīng)理交給借款人，借款人在《轉(zhuǎn)帳支票簽收登記薄》上簽收后，到指定的金融單位轉(zhuǎn)收，本次貸款發(fā)放完畢。第十條 貸后跟蹤檢查

（一）檢查內(nèi)容：

1、質(zhì)押類貸款應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持一個(gè)月檢查一次質(zhì)押物的保管情況，并在《質(zhì)押類貸款重要權(quán)證檢查登記薄》記載檢查情況，防止出現(xiàn)損毀情況；

2、抵押類貸款期限超過(guò)半年的，客戶經(jīng)理每三個(gè)月進(jìn)行一次貸后檢查，主要檢查借款人經(jīng)營(yíng)狀況及抵押物狀況有無(wú)發(fā)生變化；

3、保證類貸款，客戶經(jīng)理每月進(jìn)行一次貸后檢查，主要檢查借款人及保證人經(jīng)營(yíng)狀況有無(wú)發(fā)生變化，是否有不利于貸款安全的因素出現(xiàn)；

（二）貸款到期前十五天，客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)電話催收，落實(shí)還款資金及還款時(shí)間，如可能發(fā)生逾期，必須立即采取措施。

第十一條 貸款催收

1、客戶經(jīng)理要建立逐戶催收登記簿，隨時(shí)記錄催收過(guò)程；

2、貸款期限超過(guò)半年的，要求借款人制定還款計(jì)劃，并監(jiān)督施行；

3、客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)及時(shí)發(fā)送《逾期貸款催收通知書》，并由借款人和擔(dān)保人簽收后取得回執(zhí)，保證訴訟時(shí)效的連續(xù)性；

4、收集和掌握借款人、擔(dān)保人的資產(chǎn)情況。

第十二條 訴訟保全

1、貸款逾期后經(jīng)兩次催收，并協(xié)商做工作，借款人和擔(dān)保人無(wú)正當(dāng)理由，并不配合的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)對(duì)借款人及保證人提起訴訟；

2、由信貸業(yè)務(wù)部門整理訴訟資料，并由公司法律顧問(wèn)協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行立案、訴訟；

3、信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)當(dāng)結(jié)合擔(dān)保方式的不同，及時(shí)調(diào)查清楚被執(zhí)行人的資產(chǎn)及被執(zhí)行資產(chǎn)的狀況，拿出具體的執(zhí)行的方案，并報(bào)公司批準(zhǔn)。

第四章 內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制

第十三條 印鑒管理

1、管理機(jī)構(gòu)：公司綜合財(cái)務(wù)部是印章使用管理部門，負(fù)責(zé)印章的刻制、頒發(fā)及 管理工作；

2、刻制、作廢：刻章應(yīng)當(dāng)有公司批文；作廢印章應(yīng)當(dāng)交回綜合財(cái)務(wù)部進(jìn)行銷毀；

3、使用：嚴(yán)格按有權(quán)人批示和用印范圍使用各種印章，并設(shè)專人監(jiān)印。

第十四條 檔案管理

1、管理機(jī)構(gòu)：公司綜合業(yè)務(wù)部是檔案的管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)權(quán)證類（抵質(zhì)押權(quán)證、有價(jià)證券、存單等）、貸款檔案、貸后管理資料及各類報(bào)表分析材料的保管；

2、管理程序：每筆貸款業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)發(fā)生后，由客戶經(jīng)理自行整理妥善保管，其中，權(quán)證類原件應(yīng)于貸款業(yè)務(wù)發(fā)生當(dāng)日交綜合財(cái)務(wù)部入庫(kù)保管，并辦理好交接手續(xù)，貸款業(yè)務(wù)結(jié)束后5日內(nèi)應(yīng)當(dāng)按照要求進(jìn)行裝訂后方能移交，移交時(shí)應(yīng)當(dāng)有移交手續(xù)。

3、本公司人員查閱信貸檔案必須填寫“借閱登記簿”，外部人員借閱，應(yīng)當(dāng)經(jīng)公司總經(jīng)理簽字同意后方可；所有信貸檔案無(wú)特殊原因均不得外借，遇公檢法、稅務(wù)等部門查閱信貸檔案，應(yīng)當(dāng)在檢查相關(guān)手續(xù)后，經(jīng)公司總經(jīng)理同意后方可辦理。

第五章 附則

第十五條 本辦法經(jīng)董事會(huì)同意后付諸實(shí)施，本辦法的最終解釋權(quán)為公司董事會(huì)。

第二篇：貸款營(yíng)銷與風(fēng)險(xiǎn)控制

正確處理信貸營(yíng)銷與信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系

[作者: 張長(zhǎng)友點(diǎn)擊數(shù): 1878更新時(shí)間: 2008-06-11]

近年來(lái)，農(nóng)村信用社緊緊抓住我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和農(nóng)村信用社體制改革的有利時(shí)機(jī)不斷加大信貸營(yíng)銷力度，在地方金融市場(chǎng)份額逐步擴(kuò)大，信貸業(yè)務(wù)有了較大規(guī)模的增長(zhǎng)。由于信貸業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，而目前農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)品種又極其單一，信貸業(yè)務(wù)基本上是農(nóng)村信用社創(chuàng)利的主要渠道，更是農(nóng)村信用社賴以生存的基石（這對(duì)于地處欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)就更加明顯了），因此，信貸營(yíng)銷的好壞可以說(shuō)是農(nóng)村信用社發(fā)展壯大的關(guān)鍵。但是在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，部分農(nóng)村信用社信貸營(yíng)銷觀念談薄，信貸營(yíng)銷水平低下，信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不高，防范化解不力，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)頻頻發(fā)生，甚至有惡化的趨勢(shì)，這種趨勢(shì)如果控制不了，必然會(huì)引起信貸風(fēng)險(xiǎn)失控，進(jìn)而威脅到農(nóng)村信用社的安全運(yùn)營(yíng)，最終損害了農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)成果，從而加重了農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)。因此，如何加強(qiáng)信貸營(yíng)銷科學(xué)管理，強(qiáng)化對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范，正確處理兩方面的關(guān)系顯得尤為重要。

一、正確認(rèn)識(shí)信貸營(yíng)銷與信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系和問(wèn)題

信貸營(yíng)銷與信貸風(fēng)險(xiǎn)有著天然的密切聯(lián)系，此消彼長(zhǎng)，辯證而統(tǒng)一，一方面信貸營(yíng)銷收入是農(nóng)村信用社收入的主要來(lái)源，只有不斷加強(qiáng)信貸營(yíng)銷，加大信貸投入，經(jīng)營(yíng)效益才能不斷提高，但在追求效益的同時(shí)，信貸風(fēng)險(xiǎn)也隨之產(chǎn)生，而風(fēng)險(xiǎn)管理要求必須通過(guò)政策的指引、程序的制約、制度的管理和必要的監(jiān)管來(lái)進(jìn)行相應(yīng)控制，這就必然會(huì)在追求信貸業(yè)務(wù)增量增速上與風(fēng)險(xiǎn)的控制出現(xiàn)矛盾。另一方面，進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和控制的目的是為了促進(jìn)信貸營(yíng)銷獲得健康可持續(xù)發(fā)展，最終體現(xiàn)為效益的不斷增長(zhǎng)，沒(méi)有有效風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管促使信貸資產(chǎn)質(zhì)量的全面提高，也就不可能實(shí)現(xiàn)效益的不斷增長(zhǎng)。片面強(qiáng)調(diào)信貸營(yíng)銷，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)防范可有可無(wú)或制約信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的觀念是錯(cuò)誤的。銀行“三性”原則中的安全性是第一位的，特別是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中，面對(duì)的是一個(gè)充滿不確定性和各種風(fēng)險(xiǎn)因素的客戶群體，沒(méi)有嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制，很難擁有良好的信貸資產(chǎn)質(zhì)量，因此把風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和控制措施貫穿于信貸營(yíng)銷與審批全過(guò)程，這是從源頭上建立優(yōu)質(zhì)客戶群體和遏止不良資產(chǎn)產(chǎn)生的關(guān)鍵所在。從以上兩方面我們應(yīng)當(dāng)看到，信貸營(yíng)銷與風(fēng)險(xiǎn)防范之間既是矛盾又是統(tǒng)一的，對(duì)農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，都希望在可控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，而風(fēng)險(xiǎn)管理則是要實(shí)現(xiàn)把信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在最低限度，甚至于零風(fēng)險(xiǎn)，這是矛盾的一面。而統(tǒng)一的一面是：信貸營(yíng)銷好，信貸風(fēng)險(xiǎn)自然就少；信貸營(yíng)銷差，信貸風(fēng)險(xiǎn)自然就高。反之，信貸風(fēng)險(xiǎn)控制得當(dāng)，有助于信貸營(yíng)銷水平和信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高；信貸風(fēng)險(xiǎn)控制不了，則會(huì)加劇不良貸款的擴(kuò)大，造成信貸資金沉淀，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下，將嚴(yán)重制約農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。因此，我們應(yīng)該正確認(rèn)識(shí)和把握這一辯證關(guān)系，在增加信貸投入與風(fēng)險(xiǎn)防范中尋找一個(gè)度、一個(gè)最佳結(jié)合點(diǎn)。但要在兩者之間尋求一個(gè)平衡點(diǎn)，就必須充分認(rèn)識(shí)到信貸營(yíng)銷工作中易誘發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

（一）以“自我”為中心的傳統(tǒng)信貸營(yíng)銷觀念容易造成客戶質(zhì)量差的信貸風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)的觀念認(rèn)為，銀行在存款中處于被動(dòng)地位，在貸款中處于主動(dòng)地位。原因在于存款是銀行求顧客，顧客來(lái)不來(lái)存錢，存多少，存多久完全由顧客決定，銀行主動(dòng)性很小，所以處于被動(dòng)地位。而信貸業(yè)務(wù)則完全相反，是顧客求銀行，銀行完全處于主動(dòng)的地位，銀行將貸款放給誰(shuí)，貸多少，貸多長(zhǎng)，完全由銀行決定，這就給了銀行一種以“自我”為中心的錯(cuò)覺(jué)，覺(jué)得信貸資金供不應(yīng)求，只要坐等客戶上門，擇優(yōu)貸款就可以了，然而隨著大量金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)之間的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，客戶選擇貸款銀行的范圍擴(kuò)大了，主動(dòng)性也加大了，往往要“貨比三家”才確定，而我們農(nóng)信社如果還按傳統(tǒng)的觀念坐等客戶上門求貸，而又沒(méi)有實(shí)際的優(yōu)惠政策和措施，與其它商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)，則很容易就會(huì)錯(cuò)失機(jī)會(huì)，喪失資產(chǎn)質(zhì)量高、經(jīng)營(yíng)效益好的貸款項(xiàng)目，只有那些質(zhì)量低、收益差或在別處貸款碰壁的客戶才會(huì)主動(dòng)

上門求貸，而我們也只能在里面擇優(yōu)選取，但這樣我們農(nóng)信社整體客戶的質(zhì)素就大打折扣了，我們的貸款就很容易形成高風(fēng)險(xiǎn)的信貸資產(chǎn)。

（二）信貸營(yíng)銷市場(chǎng)定位不準(zhǔn)，客戶選擇標(biāo)準(zhǔn)類同，容易造成貸款“壘大戶”信貸風(fēng)險(xiǎn) 農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位是面向“三農(nóng)”（農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民），但由于每個(gè)農(nóng)村信用社所處環(huán)境不同，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、自然條件、“三農(nóng)”發(fā)展水平、金融競(jìng)爭(zhēng)格局等情況不同，因此，每個(gè)農(nóng)信社的市場(chǎng)定位也有所不同，側(cè)重點(diǎn)不一樣，都要有一個(gè)具體的市場(chǎng)定位，不僅要確定服務(wù)對(duì)象，還要確定所能提供的核心業(yè)務(wù)。然而現(xiàn)實(shí)情況是，大多數(shù)農(nóng)信社對(duì)大中型公司、企業(yè)和熱點(diǎn)行業(yè)感興趣，傾向于大筆貸款，而對(duì)于小企業(yè)、工商個(gè)體戶和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)卻很少光顧，有的甚至把小企業(yè)、工商個(gè)體戶拒之門外，選擇客戶標(biāo)準(zhǔn)類同，貸款“壘大戶”的現(xiàn)象嚴(yán)重，如某農(nóng)村信用社重點(diǎn)客戶前10大戶貸款金額就占該社各項(xiàng)貸款總額的一半以上；某農(nóng)村信用社對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的貸款就占該社各項(xiàng)貸款總額的三分之一以上，同一行業(yè)貸款總量偏大，比例偏高。由于市場(chǎng)細(xì)分不夠，目標(biāo)市場(chǎng)不明，市場(chǎng)定位不準(zhǔn)，信貸營(yíng)銷策略針對(duì)性不強(qiáng)，急功近利，盲目貸款，不斷向大客戶和某些行業(yè)集中,人為地限制了貸款營(yíng)銷范圍，影響了信貸業(yè)務(wù)的拓展，因而也就容易造成嚴(yán)重的“壘大戶”信貸風(fēng)險(xiǎn)，給自身經(jīng)營(yíng)帶來(lái)較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（三）信貸營(yíng)銷中缺乏科學(xué)的市場(chǎng)調(diào)研和分析所引發(fā)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

在知識(shí)經(jīng)濟(jì)的當(dāng)代，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)瞬息萬(wàn)變、千變?nèi)f化，分析、了解、掌握市場(chǎng)的難度是相當(dāng)大。由于我們農(nóng)村信用社部分信貸人員還缺乏市場(chǎng)分析和把握經(jīng)濟(jì)走勢(shì)的能力，對(duì)投放貸款前景預(yù)測(cè)能力不強(qiáng)，不善于對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研和分析，因此對(duì)一些貸款投向把握不準(zhǔn)，盲目跟風(fēng)，以致貸款投放出去容易受市場(chǎng)波動(dòng)，穩(wěn)定性不高，形成較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，比如受國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策變動(dòng)所引起的企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)或行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，最終轉(zhuǎn)化為貸款風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）信貸營(yíng)銷中操作不規(guī)范所引發(fā)的內(nèi)部操作信貸風(fēng)險(xiǎn)

部分信貸人員在信貸營(yíng)銷過(guò)程中，由于風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行信貸管理制度，沒(méi)能按照貸款操作流程去發(fā)放貸款而引發(fā)的貸款資料不齊全、抵押物不足值、保證人不合規(guī)、虛假材料等內(nèi)部操作信貸風(fēng)險(xiǎn)，甚至存在玩忽職守、以貸謀私、監(jiān)守自盜、越權(quán)放貸等違法違規(guī)放貸行為而引發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患。

二、加強(qiáng)信貸營(yíng)銷科學(xué)管理是有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提

市場(chǎng)和客戶始終是農(nóng)村信用社的衣食父母，大力拓展信貸市場(chǎng)、加強(qiáng)信貸營(yíng)銷、開(kāi)發(fā)優(yōu)良客戶，是農(nóng)村信用社生存與發(fā)展的基本支點(diǎn)。但是開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)是必然有信貸風(fēng)險(xiǎn)，在信貸營(yíng)銷中不可能不出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，信貸營(yíng)銷是信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源，那么如何把好信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的第一關(guān)，做到既能將信貸資金安全有效地充分運(yùn)用出去，又能將信貸風(fēng)險(xiǎn)降至最低，我們就應(yīng)該在信貸營(yíng)銷上下功夫，防守好第一道防范，因此，加強(qiáng)信貸營(yíng)銷管理是有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提，在信貸營(yíng)銷中有必要結(jié)合本工作實(shí)際、本市場(chǎng)環(huán)境選擇適當(dāng)、科學(xué)的信貸營(yíng)銷策略。

（一）樹(shù)立以優(yōu)良客戶為中心信貸營(yíng)銷理念

面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村信用社要樹(shù)立由以我為中心轉(zhuǎn)向以優(yōu)良客戶為中心的信貸營(yíng)銷理念，真正把客戶利益放在首位，全力爭(zhēng)取優(yōu)良客戶，培育優(yōu)質(zhì)客戶群。信貸工作人員要樹(shù)立“走出去”的營(yíng)銷作風(fēng)，深入基層，開(kāi)拓視野，把轄內(nèi)有信貸需求的農(nóng)戶、企業(yè)都納入視線，努力發(fā)現(xiàn)、培育和選擇優(yōu)質(zhì)的貸款項(xiàng)目，徹底改變等客上門、等客求貸的做法，同時(shí)主動(dòng)出擊，走家入戶，重視與客戶的聯(lián)系，真正密切社農(nóng)、社企關(guān)系，把農(nóng)村信用社辦成客戶喜愛(ài)的銀行，建立互動(dòng)、互惠、互利、共贏的新型營(yíng)銷合作關(guān)系。要以優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)來(lái)贏得客戶、拓展市場(chǎng)，在服務(wù)效率和服務(wù)水平上下功夫，做到“人無(wú)我有，人有我新，人有我快”，做一流服務(wù)、爭(zhēng)一流速度、創(chuàng)一流業(yè)績(jī)。通過(guò)建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心、以有效風(fēng)險(xiǎn)控制為保障的有特色的信貸營(yíng)銷管理體系，確保農(nóng)村信用社信貸營(yíng)銷能真正貼近客戶，貼近市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)良性經(jīng)營(yíng)。

（二）注重市場(chǎng)調(diào)研，搞好市場(chǎng)定位，合理選擇目標(biāo)市場(chǎng)，培植優(yōu)良客戶群

農(nóng)村信用社因其資本力量有限，多數(shù)只能在一定區(qū)域從事金融業(yè)務(wù)，而各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展各有差異，具有很強(qiáng)的區(qū)域性特征，不同的農(nóng)村信用社只有從各自的營(yíng)銷環(huán)境和自身特點(diǎn)出發(fā)，深入細(xì)致地開(kāi)展對(duì)轄區(qū)內(nèi)進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷調(diào)研，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶個(gè)體工商戶、私營(yíng)企業(yè)和城鄉(xiāng)居民的貸款需求調(diào)查分析、歸類，要對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，合理選擇目標(biāo)市場(chǎng)，對(duì)目標(biāo)客戶信譽(yù)進(jìn)行調(diào)查，對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，明確確定目標(biāo)客戶的數(shù)量、需求時(shí)間、額度和季節(jié)規(guī)律，科學(xué)地確定貸款投向、投量，及時(shí)調(diào)整貸款組合，并根據(jù)資產(chǎn)評(píng)估確定貸款戶的最高授信額度，然后，在一定范圍時(shí)間內(nèi)簡(jiǎn)化手續(xù)，隨用隨辦。同時(shí)，要實(shí)施“雙優(yōu)戰(zhàn)略”，選擇一些符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、有信譽(yù)、有潛力的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和優(yōu)良客戶，要在選準(zhǔn)目標(biāo)客戶和貸款項(xiàng)目上下功夫，主動(dòng)尋找新的信貸增長(zhǎng)點(diǎn)。有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，目前大部分銀行（包括農(nóng)村信用社）新增貸款主要集中于大型企業(yè)，由于優(yōu)質(zhì)大客戶數(shù)量相對(duì)有限，同業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)很激烈，要付出較大的成本；而中小企業(yè)貸款卻有較大的市場(chǎng)，融資需求比較強(qiáng)烈，途徑相對(duì)單一，大多數(shù)已具備了信貸優(yōu)質(zhì)客戶的基本條件，是新一輪信貸增長(zhǎng)點(diǎn)。農(nóng)村信用社是定位于社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)于當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)，在縣域金融領(lǐng)域仍處于壟斷地位，有天時(shí)、地利、人和之優(yōu)勢(shì)，因此逐步增加對(duì)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)貸款、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)的營(yíng)銷和投放，提高其占比，積極培育和支持有市場(chǎng)、有效益、有信譽(yù)的中小企業(yè)既是農(nóng)村信用社的職責(zé)也是強(qiáng)項(xiàng)，而且可以有效地防止貸款過(guò)度向大企業(yè)、大客戶和某一熱點(diǎn)行業(yè)集中而潛伏新的信貸風(fēng)險(xiǎn)。另外，要實(shí)施好城區(qū)社龍頭帶動(dòng)策略，把信貸營(yíng)銷重點(diǎn)放在中心城區(qū)，保證高產(chǎn)出的地方有相應(yīng)的高投入，以帶動(dòng)“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?？傊?，要發(fā)揮農(nóng)村信用社的優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，把資源集中于最擅長(zhǎng)且相對(duì)安全的領(lǐng)域，培植優(yōu)良客戶群，才能增強(qiáng)自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，達(dá)到促進(jìn)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)防范的最佳效果。

（三）創(chuàng)新信貸品種，開(kāi)拓信貸市場(chǎng)

根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的變化，滿足客戶對(duì)信貸資金多元化的需求，農(nóng)村信用社可在資金寬裕的前提下，適時(shí)開(kāi)發(fā)迎合市場(chǎng)需求、有生命力的信貸品種，增強(qiáng)信貸營(yíng)銷活力，如耐用消費(fèi)品貸款、信用卡業(yè)務(wù)、票據(jù)貼現(xiàn)等信貸業(yè)務(wù)等，最終目的把農(nóng)村信用社辦成金融超市，盡量滿足不同層次的需求，以實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步開(kāi)拓信貸市場(chǎng)，分散資金風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸營(yíng)銷效益的目的。

（四）對(duì)貸款營(yíng)銷人員實(shí)行“責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合”的管理機(jī)制，不斷實(shí)現(xiàn)信貸營(yíng)銷的規(guī)范化管理

責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合是經(jīng)過(guò)實(shí)踐充分證明了的行之有效地成功工作經(jīng)驗(yàn)。按照權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的原則，實(shí)行績(jī)效掛鉤、獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，理順?lè)峙潢P(guān)系。明確信貸人員是第一調(diào)查人、第一責(zé)任人、第一清收人，對(duì)貸款包放、包管、包收，信用社主任對(duì)轄內(nèi)貸款管理負(fù)總責(zé)。明確崗位責(zé)任，建立崗位責(zé)任制，設(shè)立調(diào)查崗、審查崗、決策崗、貸款審批委員會(huì)，分清責(zé)任，互相監(jiān)督和制約，各司其職，做到嚴(yán)格管理，從嚴(yán)追究，獎(jiǎng)罰分明，使信貸營(yíng)銷機(jī)制真正達(dá)到責(zé)權(quán)利相結(jié)合，充分調(diào)動(dòng)一切積極因素，防范瀆職失職、有為而不為等消極行為，逐步實(shí)現(xiàn)信貸營(yíng)銷的規(guī)范化管理。

（五）按照方便客戶，強(qiáng)化內(nèi)控的原則，健全信貸業(yè)務(wù)流程

盡管我們農(nóng)村信用社信貸審批效率比其它商業(yè)銀行快很多，在信貸市場(chǎng)上有一定的競(jìng)爭(zhēng)力，但市場(chǎng)是千變?nèi)f化，風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)會(huì)發(fā)生，加上信貸監(jiān)管越來(lái)越規(guī)范，越來(lái)越嚴(yán)格，不同以往這么寬松。如何有效規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)以及符合新時(shí)期信貸監(jiān)管的要求呢？這就要求我們農(nóng)村信用社應(yīng)重新審視貸款管理流程，進(jìn)一步明確信貸營(yíng)銷、信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、授信批準(zhǔn)和貸款定價(jià)、信貸組合管理等不同環(huán)節(jié)的權(quán)力和責(zé)任，并根據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等不同風(fēng)險(xiǎn)因素的控制要求，整合不同的管理制度和管理工具，健全信貸業(yè)務(wù)流程，做到既可提高信貸審批效率，方便客戶，又可控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（六）培養(yǎng)一支高素質(zhì)的信貸營(yíng)銷隊(duì)伍，提高信貸營(yíng)銷水平。

信貸營(yíng)銷人員的素質(zhì)關(guān)系到每筆貸款營(yíng)銷的成敗、貸款質(zhì)量的好壞，因此必須大力加強(qiáng)信貸營(yíng)銷隊(duì)伍的建設(shè)，建立起一支素質(zhì)高、業(yè)務(wù)熟、公關(guān)能力強(qiáng)、特別能戰(zhàn)斗的信貸營(yíng)銷專業(yè)隊(duì)伍，使之擔(dān)負(fù)起捕捉信貸信息、開(kāi)拓信貸市場(chǎng)的重任。營(yíng)銷人員素質(zhì)要求一般應(yīng)具備良好的個(gè)性修養(yǎng)、優(yōu)良的道德修養(yǎng)、廣博的知識(shí)修養(yǎng)和高度的敬業(yè)精神。為此要從以下幾方面著手：一是加強(qiáng)信貸營(yíng)銷人員的培訓(xùn)，通過(guò)廣泛收集和剖析市場(chǎng)營(yíng)銷案例，講授市場(chǎng)營(yíng)銷的技巧和實(shí)務(wù)，在實(shí)踐的基礎(chǔ)上組織信貸營(yíng)銷人員總結(jié)交流信貸營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，從而達(dá)到充實(shí)和完善信貸營(yíng)銷人員的才能；二是要引入競(jìng)爭(zhēng)和激勵(lì)機(jī)制，實(shí)行公開(kāi)招聘、競(jìng)爭(zhēng)上崗，進(jìn)行優(yōu)勝劣汰；三是制定合理的業(yè)務(wù)考核辦法和獎(jiǎng)懲措施，增強(qiáng)信貸營(yíng)銷人員的責(zé)任感和使命感，激發(fā)其營(yíng)銷的主動(dòng)性和創(chuàng)造性，從根本上保障、吸引、穩(wěn)定優(yōu)秀信貸營(yíng)銷人員。

三、強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制是提高信貸營(yíng)銷水平、促進(jìn)信貸營(yíng)銷的保證

銀行業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，信貸風(fēng)險(xiǎn)是銀行高風(fēng)險(xiǎn)的重要標(biāo)志之一，信貸風(fēng)險(xiǎn)是隨著信貸營(yíng)銷的開(kāi)展而產(chǎn)生，沒(méi)有絕對(duì)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的信貸業(yè)務(wù)，只有正視信貸風(fēng)險(xiǎn)，承認(rèn)合理的信貸風(fēng)險(xiǎn)，才能增強(qiáng)合理的信貸投放，才能加大加快信貸營(yíng)銷，但是如果信貸風(fēng)險(xiǎn)控制不當(dāng)，防范和化解不力，任其發(fā)展，勢(shì)必導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷堆積，信貸營(yíng)銷受阻，信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降，致使經(jīng)營(yíng)效益不高，因此，只有在強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的作用下才能確保信貸營(yíng)銷水平的提高，才能促進(jìn)信貸營(yíng)銷。

（一）牢固樹(shù)立信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，取得信貸工作主動(dòng)權(quán)

農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)本身就是高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)管理是現(xiàn)代銀行的基本功、看家本領(lǐng)。信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社首要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，目前農(nóng)村信用社利潤(rùn)主要來(lái)源于貸款利息收入，農(nóng)村信用社經(jīng)濟(jì)效益好壞主要取決于信貸資產(chǎn)質(zhì)量的高低。如果信貸資產(chǎn)質(zhì)量不佳，不良貸款問(wèn)題嚴(yán)重，它不僅直接造成經(jīng)營(yíng)性虧損，而且會(huì)影響正常經(jīng)營(yíng)和業(yè)務(wù)發(fā)展，因此作為銀行從業(yè)人員要樹(shù)立足夠的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，特別是信貸管理人員要樹(shù)立信貸風(fēng)險(xiǎn)無(wú)時(shí)不在、無(wú)處不有的觀念，只有充分認(rèn)識(shí)信貸管理中存在的問(wèn)題和弊端，樹(shù)立信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，才能認(rèn)別各類信貸風(fēng)險(xiǎn)，取得信貸工作主動(dòng)權(quán)。

（二）堅(jiān)持“三性”原則，以安全第一要求，在保證安全流動(dòng)性的基礎(chǔ)上，促使資金增值，并達(dá)到預(yù)防，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。

1、切實(shí)做好信貸的風(fēng)險(xiǎn)度管理工作。對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)除在性質(zhì)上有明確的認(rèn)識(shí)外，盡量使之量化，以便明確的目標(biāo)和要求執(zhí)行監(jiān)督。不能量化的盡可能規(guī)范，以便用明確的規(guī)定和準(zhǔn)則加以約束。實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)度管理，不僅使貸款的發(fā)放實(shí)現(xiàn)了規(guī)范化管理和數(shù)量化考核，而且使信貸管理各崗的權(quán)責(zé)明晰、相互制約，可以有效地控制內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，杜絕不合理的貸款。

2、嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度和審貸分離、分級(jí)審批制度，強(qiáng)化集體決策的力度，減少個(gè)人決策失誤，嚴(yán)格超越權(quán)限和職責(zé)范圍。

3、建立嚴(yán)格的獨(dú)立內(nèi)部稽核、監(jiān)督制度。積極推行離任、升職和任期稽核制度，明確貸款的第一責(zé)任人的責(zé)任。對(duì)貸款操作的合規(guī)性、手續(xù)的合法性、風(fēng)險(xiǎn)程序預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確性、資金運(yùn)用的合理性，信貸資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性、效益性等進(jìn)行監(jiān)督，最大限度地防范風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要保證能隨時(shí)對(duì)各種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行核查且不受干擾，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)并清除風(fēng)險(xiǎn)于萌芽之中。

（三）建立預(yù)警機(jī)制，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和控制

1、結(jié)合日常信貸管理，加強(qiáng)對(duì)借款企業(yè)經(jīng)營(yíng)安全與風(fēng)險(xiǎn)變化的跟蹤監(jiān)測(cè)與分析，建立完善的企業(yè)和信貸資產(chǎn)善的數(shù)據(jù)庫(kù)。隨時(shí)監(jiān)測(cè)反映借款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)負(fù)債、銀行的借款結(jié)構(gòu)及風(fēng)險(xiǎn)度的變化，并作出相應(yīng)的預(yù)警。

2、對(duì)借款企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債狀況、財(cái)務(wù)狀況、行業(yè)狀況、產(chǎn)品銷售、貸款記錄等經(jīng)營(yíng)管理情況進(jìn)行調(diào)查了解，并根據(jù)調(diào)查結(jié)果對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估，確定信貸風(fēng)險(xiǎn)程度，以加強(qiáng)對(duì)貸款限額的調(diào)節(jié)和控制。

3、加強(qiáng)借款企業(yè)財(cái)力分析，對(duì)借款企業(yè)連續(xù)幾期的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表進(jìn)行比較、分析，并通過(guò)對(duì)流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、負(fù)債比率、權(quán)益比率、現(xiàn)金比率、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率以及資產(chǎn)利潤(rùn)率等指標(biāo)的分析來(lái)預(yù)測(cè)企業(yè)的還款能力，增加預(yù)警能力。

（四）建立信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，實(shí)現(xiàn)消險(xiǎn)、轉(zhuǎn)險(xiǎn)，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)

1、在實(shí)施貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類管理的前提下，實(shí)行貸款呆賬準(zhǔn)備金制度，提取一部分利潤(rùn)作為呆賬準(zhǔn)備金，對(duì)形成呆賬的貸款根據(jù)核銷條件及時(shí)進(jìn)行核銷，以防止貸款風(fēng)險(xiǎn)對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的沖擊，提高農(nóng)村信用社承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

2、盡可能將貸款對(duì)象分散化、多樣化，將信貸資金在借貸單位之間分布均等化，打破短視、狹隘的利益觀念，避開(kāi)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，避免將信貸資金集中投放到一個(gè)企業(yè)或某一行業(yè)，以實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（五）健全信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任約束機(jī)制，提高信貸人員的責(zé)任心和事業(yè)心。

1、實(shí)行信貸業(yè)務(wù)責(zé)任人制度。明確調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營(yíng)管理等各環(huán)節(jié)的有權(quán)決定人為主要責(zé)任人；具體承辦調(diào)查、審查、經(jīng)營(yíng)管理的信貸人員為經(jīng)辦責(zé)任人。主要責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人承擔(dān)各自相應(yīng)的責(zé)任，責(zé)任人員應(yīng)對(duì)貸款的安全性負(fù)有完全責(zé)任，造成貸款損失的，要根據(jù)損失原因由相關(guān)責(zé)任人承擔(dān)賠償責(zé)任，增強(qiáng)各級(jí)責(zé)任人對(duì)貸款審批發(fā)放的責(zé)任心。

2、實(shí)行貸款責(zé)任追究制度。對(duì)人為導(dǎo)致信貨風(fēng)險(xiǎn)的信貸人員要追查原因，追究責(zé)任，并采取經(jīng)濟(jì)和行政處罰辦法相結(jié)合的管理手段，加強(qiáng)懲治效果。

3、實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的考核激勵(lì)制度。對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制得力，出成效的信貸人員實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)，做到獎(jiǎng)懲分明，鞭策后進(jìn)，進(jìn)一步提高員工的工作積極性和主動(dòng)性。

（六）加大清收不良貸款的力度，逐步盤活存量

針對(duì)不良貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，制定不同的清收計(jì)劃，要全方位、多渠道地開(kāi)展工作，及時(shí)捕捉欠貸企業(yè)信息，并進(jìn)行催收，對(duì)收回難度較大的，要通過(guò)行政、經(jīng)濟(jì)、法律等行之有效手段進(jìn)行清收，最大限度地減少信貸資產(chǎn)損失。

第三篇：淺析房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制

淺析房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制

摘要：針對(duì)當(dāng)前房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)中存在的一些問(wèn)題和困難，分析房地產(chǎn)開(kāi)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)有哪些以及房地產(chǎn)貸款內(nèi)部外部的環(huán)境。

關(guān)鍵詞：房地產(chǎn) 貸款風(fēng)險(xiǎn) 環(huán)境

最年來(lái)，房地產(chǎn)價(jià)格呈現(xiàn)上升的趨勢(shì)，我國(guó)住房制度改革的不斷深入，個(gè)人購(gòu)買商品住房的意向漸趨強(qiáng)烈。住房市場(chǎng)中存在的供給與當(dāng)期有效需求不足的矛盾使得住房按揭貸款應(yīng)運(yùn)而生。按揭貸款是指購(gòu)房戶交納部分首期付款后，將所購(gòu)房產(chǎn)抵押給貸款行，剩余房款向銀行申請(qǐng)貸款的住房消費(fèi)貸款，實(shí)質(zhì)上是銀行與貸款人之間的資金借貸關(guān)系。應(yīng)該說(shuō)此貸款有價(jià)值較穩(wěn)定的住房作抵押品，安全性有一定保障，但由于政策、市場(chǎng)及借款人自身情況的變化均會(huì)影響貸款的房地產(chǎn)市場(chǎng)環(huán)境和借款人的還款能力，使得安全性存在一些問(wèn)題。據(jù)近年來(lái)我國(guó)銀行實(shí)際運(yùn)作表明，貸款風(fēng)險(xiǎn)正日益增加。

一、全球經(jīng)濟(jì)一體化帶來(lái)的政策性風(fēng)險(xiǎn) ：隨著全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各國(guó)經(jīng)濟(jì)都在相當(dāng)程度地合作滲透，相互之間的影響也在不斷地加大。東南亞金融風(fēng)暴，就是“一發(fā)”牽動(dòng)“千鈞”。

二、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析

1.市場(chǎng)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。近年房地產(chǎn)市場(chǎng)供給充足，但價(jià)格居高不下使空房沉淀不少，當(dāng)開(kāi)發(fā)企業(yè)無(wú)法實(shí)現(xiàn)資金回籠時(shí)，會(huì)通過(guò)虛擬按揭套取銀行資金，供求不平衡使按揭貸款存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。

2.市場(chǎng)供求關(guān)系的重大變化。市場(chǎng)供求關(guān)系發(fā)生重大變化，房地產(chǎn)價(jià)格大幅下降，業(yè)主愿意損失首付和已還款，以低于尚未歸還的貸款余額，重新購(gòu)置低價(jià)房產(chǎn)，使銀行難以收回貸款，貸款損失風(fēng)險(xiǎn)增大。3.利率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。貸款期限內(nèi)市場(chǎng)利率可能發(fā)生數(shù)輪波動(dòng)，利率上升，短期存款利率上升，壓縮了銀行獲利空間，利率下降，借款人以較低利率籌資并提前還貸，銀行會(huì)因其放貸不能獲得原定貸款利息回報(bào)而受損失。而且合同有關(guān)利率條款在利率管制時(shí)制訂，對(duì)利率市場(chǎng)化后可能形成風(fēng)險(xiǎn)缺乏前瞻性。

三、銀行風(fēng)險(xiǎn)分析

銀行是典型的負(fù)債經(jīng)營(yíng)組織，其經(jīng)營(yíng)的好壞，關(guān)系到儲(chǔ)戶存款和銀行本身的安全，體系和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的安定。按揭貸款的銀行風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自借款人和銀行經(jīng)營(yíng)兩方面： 1借款人的風(fēng)險(xiǎn)

（1）借款人違約風(fēng)險(xiǎn)。借款人違約風(fēng)險(xiǎn)是銀行在經(jīng)營(yíng)按揭貸款業(yè)務(wù)時(shí)面臨的最直接最集中的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為被迫違約(指?jìng)€(gè)人財(cái)力不足引起還款能力喪失)和理性違約（即借款人轉(zhuǎn)移投資違約,指借款人具有還款能力，但覺(jué)得放棄繼續(xù)還款可帶來(lái)更大的利益）。借款人買房后，房?jī)r(jià)上升，其理性違約的情況少，而市場(chǎng)不景氣時(shí)，借款人可能提前還款，銀行在一定的時(shí)間內(nèi)，失去收入來(lái)源，影響資金正常循環(huán)。（2）借款人個(gè)人信用潛在風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)目前個(gè)人收入制度不透明，個(gè)人消費(fèi)信貸處于初級(jí)階段, 貸款行不能正確評(píng)價(jià)借款人實(shí)際收入，不能對(duì)其進(jìn)行有效的跟蹤監(jiān)控，個(gè)人信用狀況難以評(píng)估。

（3）借款人對(duì)住房按揭貸款業(yè)務(wù)存在認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)。部分業(yè)主購(gòu)房時(shí)被按揭優(yōu)惠條件所吸引，未充分考慮自身的還款能力，隨時(shí)間推移，生老病死、事業(yè)成敗、社會(huì)環(huán)境等直接影響到按揭貸款的安全。（4）按揭成數(shù)確定不當(dāng)。按揭成數(shù)確定不當(dāng)，對(duì)借款人不加區(qū)分地提高按揭貸款成數(shù)可能造成的風(fēng)險(xiǎn)。過(guò)低的成數(shù)還可能誘發(fā)借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)以投資為目的的購(gòu)房行為來(lái)說(shuō)，首付比例降低，前期投入越小，放棄投資后遭受損失越小，房產(chǎn)市場(chǎng)不景氣時(shí)，就有可能放棄房產(chǎn)并拒絕還款，將風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)嫁給銀行。（5）信貸經(jīng)營(yíng)中信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)尚未建立個(gè)人信用征集系統(tǒng)，對(duì)個(gè)人資質(zhì)評(píng)估缺乏統(tǒng)一客觀的標(biāo)準(zhǔn)，影響了銀行對(duì)貸款申請(qǐng)人信用的調(diào)查評(píng)定，會(huì)產(chǎn)生提供虛假證明的欺詐行為，也為銀行在形成逾期后的催收工作設(shè)置了障礙。2 銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

（1）按揭貸款比例問(wèn)題。按揭貸款比例越高，對(duì)借款人壓力越大，在高按揭貸款比例下一旦借款人住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及防范有哪些？違約，銀行處分抵押房產(chǎn)所得扣除各項(xiàng)支出后，有可能不足以彌補(bǔ)銀行的支出。一般還款期越長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)可變因素就越多，抵押房產(chǎn)價(jià)值的變動(dòng)就越難預(yù)料和把握，銀行需承擔(dān)的違約風(fēng)險(xiǎn)就越大。

（2）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。按揭貸款的資金來(lái)源主要是儲(chǔ)蓄存款和企事業(yè)單位的短期存款，而住房按揭貸款的期限一般較長(zhǎng)，這就產(chǎn)生了以短期資金負(fù)擔(dān)長(zhǎng)期貸款的風(fēng)險(xiǎn)，并在一定程度上影響銀行對(duì)短期資金的有效利用。

四、開(kāi)發(fā)商的風(fēng)險(xiǎn)分析

（1）假按揭（開(kāi)發(fā)商與購(gòu)房戶串通對(duì)銀行金融欺詐，騙取銀行資金）風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)高估房地產(chǎn)價(jià)值并與購(gòu)房人串通，以虛假購(gòu)房合同向銀行申請(qǐng)貸款，目的達(dá)到后，開(kāi)發(fā)商立即轉(zhuǎn)移資金，導(dǎo)致銀行債權(quán)懸空，即使銀行處置房產(chǎn)，也會(huì)大幅“縮水”，信貸資產(chǎn)出現(xiàn)損失。

（2）開(kāi)發(fā)商不具備相應(yīng)實(shí)力。隨著住房市場(chǎng)的快速發(fā)展，具備雄厚資金實(shí)力、強(qiáng)大開(kāi)發(fā)能力和優(yōu)良開(kāi)發(fā)業(yè)績(jī)的開(kāi)發(fā)企業(yè)是各家銀行爭(zhēng)奪的對(duì)象，但激烈競(jìng)爭(zhēng)也給一些實(shí)力很差的開(kāi)發(fā)企業(yè)帶來(lái)可乘之機(jī)。（3）來(lái)自開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)。開(kāi)發(fā)商對(duì)市場(chǎng)因素分析失誤，房屋出售后價(jià)格下降。在期房按揭貸款中預(yù)售不理想，導(dǎo)致后續(xù)資金不足，不能按期交房，客戶不能按期入住，甚至項(xiàng)目“爛尾”。開(kāi)發(fā)商多利用融資和預(yù)售收入作為資金來(lái)源，處于劣勢(shì)的客戶可能要求解除購(gòu)房合同，迫使銀行出面幫助挽回?fù)p失，從而將其與開(kāi)發(fā)商的合同糾紛轉(zhuǎn)嫁給銀行，造成銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)。

（4）資格與能力、房產(chǎn)質(zhì)量、配套設(shè)施、市場(chǎng)、道德及其它風(fēng)險(xiǎn)。主要貸款風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在： 抵押物風(fēng)險(xiǎn)分析: 1住房按揭貸款的抵押物即房屋是貸款金的最基本保障，但因貸款期限長(zhǎng)，期內(nèi)抵押物發(fā)生變化的可能性極大，保證人資產(chǎn)可能惡化，易造成抵押物風(fēng)險(xiǎn)。

（1）評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為抵押物不足。房產(chǎn)估價(jià)普遍存在高估的現(xiàn)象，若不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)房?jī)r(jià)高估，在貸款成數(shù)較高時(shí)，有可能出現(xiàn)抵押物價(jià)值低于貸款金額的風(fēng)險(xiǎn)。（2）抵押物損毀或滅失，影響銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

（3）抵押物法律風(fēng)險(xiǎn)。主要來(lái)自抵押的合法性，一是因建筑違規(guī)違章或嚴(yán)重質(zhì)量問(wèn)題，抵押物無(wú)法取得《產(chǎn)權(quán)證》，導(dǎo)致抵押無(wú)效。二是重復(fù)抵押、重復(fù)銷售，致不能辦理抵押登記手續(xù)被查封，若此前銀行已發(fā)放貸款，就造成債權(quán)懸空。

（4）抵押物處置風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)政策法規(guī)不健全，當(dāng)不能償還借款時(shí)，作為抵押人的銀行雖有權(quán)處分抵押物，但若該抵押物為借款人的唯一財(cái)產(chǎn)，會(huì)涉及居民的安置和社會(huì)穩(wěn)定等問(wèn)題，使處置難以執(zhí)行。即使收回房產(chǎn)，但我國(guó)住房二級(jí)市場(chǎng)很不發(fā)達(dá)，拍賣變現(xiàn)的處置方式也難以實(shí)行，若貸款后抵押物價(jià)值下降，銀行很可能得不償失。住房按揭貸款雖是一種風(fēng)險(xiǎn)較低的貸款，但各個(gè)環(huán)節(jié)仍存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患，如不能正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，不能對(duì)客觀環(huán)境的變化做出正確的預(yù)測(cè)和反應(yīng)，就可能在未來(lái)造成損失。2貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范

為了推動(dòng)其健康發(fā)展，就必須防范規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)測(cè)大環(huán)境、局部環(huán)境的變化，提倡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)但要避免無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。改善住房貸款的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境，制定相關(guān)的法律法規(guī)，健全社會(huì)保障制度，決政府直接參與問(wèn)題，組建非盈利性擔(dān)保公司。嚴(yán)格執(zhí)行住房信貸的金融政策、法規(guī)法令，防止有欺詐行為的開(kāi)發(fā)商騙取信貸資金。提高按揭貸款審批門檻，大大提高賴賬的機(jī)會(huì)成本, 預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，以保證銀行債權(quán)安全。2.1銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)防范

銀行是房地產(chǎn)貸款的提供者，是按揭業(yè)務(wù)的主要且穩(wěn)定的操作者，銀行按揭業(yè)務(wù)的規(guī)范化、程序化和法制化是風(fēng)險(xiǎn)防范的中心環(huán)節(jié)。

（1）加強(qiáng)貸前審查，在成本允許時(shí)，盡量細(xì)致。嚴(yán)格主體資格及信用審查，綜合評(píng)價(jià)申請(qǐng)人的素質(zhì)、收入穩(wěn)定性、還款第一來(lái)源及綜合還款能力等，確保業(yè)主信用良好，據(jù)不同客戶群體，采取靈活的信貸政策，幫助客戶合理地確定貸款金額、成數(shù)、期限。對(duì)宏觀市場(chǎng)情況、政策、法律環(huán)境應(yīng)有明確具體的審查；抓住營(yíng)銷貸款的客戶經(jīng)理這個(gè)關(guān)鍵。

（2）防范整個(gè)簽約過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。在簽約時(shí)對(duì)開(kāi)發(fā)商和購(gòu)房人的資信證明材料原件進(jìn)行審查，盡量不一次性把貸款付予開(kāi)發(fā)商，盡量將回購(gòu)條款具體化，加強(qiáng)可操作性。不搞人情和關(guān)系貸款，設(shè)定合理的抵押率。在簽約后介入項(xiàng)目全過(guò)程，掌握按揭貸款的實(shí)際用途和流向，開(kāi)發(fā)項(xiàng)目進(jìn)度、資金運(yùn)轉(zhuǎn)、總投資、成本構(gòu)成、工程進(jìn)度、資金缺口及后續(xù)資金落實(shí)情況等，督促開(kāi)發(fā)商按時(shí)按質(zhì)按量完成項(xiàng)目，防止工程“爛尾”，“供樓”期間，了解購(gòu)房人的經(jīng)濟(jì)狀況，加強(qiáng)與開(kāi)發(fā)商聯(lián)系，掌握其經(jīng)營(yíng)狀況，發(fā)現(xiàn)和確定“供樓”不能的情況后，及時(shí)要求開(kāi)發(fā)商參與解決。期樓按揭要慎重，考慮工程延期可能性，根據(jù)工程進(jìn)度，分期投放貸款，?？顚Ｓ谩?/p>

（3）加強(qiáng)房地產(chǎn)貸款的貸后管理工作和風(fēng)險(xiǎn)跟蹤訪問(wèn)策略。在發(fā)展住房按揭貸款業(yè)務(wù)的過(guò)程中，必須適時(shí)建立“兩項(xiàng)制度”，即貸后對(duì)業(yè)主訪問(wèn)制度和對(duì)業(yè)主跟蹤管理制度。在期房按揭中應(yīng)落實(shí)專人加強(qiáng)對(duì)售房款的監(jiān)控。了解按揭樓盤的配套建設(shè)、小區(qū)環(huán)境、市場(chǎng)價(jià)格的變動(dòng)情況，加強(qiáng)對(duì)按揭項(xiàng)目的回訪。掌握借款人的動(dòng)態(tài)，及時(shí)對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況做出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。

（4）確定合理的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)、信貸額度及貸款成數(shù)。根據(jù)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大小、市場(chǎng)供求、市場(chǎng)價(jià)格、利率及按揭比率，確定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)和信貸額度，提前預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。采取實(shí)時(shí)防范措施，防止按揭違約帶來(lái)的提前償還風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資金的預(yù)期利潤(rùn)率，提高資金的運(yùn)用效率。合理確定按揭貸款成數(shù)，不為競(jìng)爭(zhēng)而隨意提高按揭成數(shù)，減少價(jià)格縮水的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)期樓適當(dāng)降低按揭成數(shù)。3密切關(guān)注開(kāi)發(fā)商，規(guī)避來(lái)自開(kāi)發(fā)商的風(fēng)險(xiǎn)

（1）加強(qiáng)對(duì)開(kāi)發(fā)商的審查。在簽訂按揭貸款的合作協(xié)議之前，積極穩(wěn)妥地選擇開(kāi)發(fā)企業(yè)，注重對(duì)開(kāi)發(fā)商資金實(shí)力、開(kāi)發(fā)資質(zhì)、歷史業(yè)績(jī)等要素的調(diào)查，與實(shí)力雄厚、開(kāi)發(fā)業(yè)績(jī)好、經(jīng)營(yíng)效益高的開(kāi)發(fā)商發(fā)生業(yè)務(wù)合作；科學(xué)地分析和研究市區(qū)的發(fā)展趨勢(shì)以及市民居住心理和居住習(xí)慣，審慎選擇支持對(duì)象。

（2）開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的審查。嚴(yán)格審查開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的區(qū)位、環(huán)境、地段、建筑品質(zhì)、項(xiàng)目開(kāi)發(fā)環(huán)節(jié)的各項(xiàng)許可證，加強(qiáng)對(duì)城市建設(shè)規(guī)劃的先期調(diào)查和信息收集工作。在期房按揭中，加強(qiáng)對(duì)開(kāi)發(fā)商項(xiàng)目開(kāi)發(fā)資金的審查，即自有資金的投入、預(yù)售形勢(shì)和前景、資金缺口及資金來(lái)源是否有保障。

（3）為有效確保信貸資金正確使用、安全運(yùn)轉(zhuǎn)及全部用于開(kāi)發(fā)建設(shè)，應(yīng)對(duì)所有的建設(shè)資金(包括銀行貸款)實(shí)行“封閉管理,專項(xiàng)運(yùn)行”。

（4）要充分發(fā)揮按揭貸款的綜合效應(yīng)。按揭客戶一般有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，有的還創(chuàng)辦經(jīng)濟(jì)實(shí)體，可通過(guò)開(kāi)發(fā)商爭(zhēng)取到本行開(kāi)戶或辦理銀行卡業(yè)務(wù)。

（5）設(shè)置個(gè)人住房按揭貸款保證金制度。簽訂按揭協(xié)議時(shí)，應(yīng)要求開(kāi)發(fā)商按每個(gè)項(xiàng)目專門設(shè)置貸款保證金，金額不得低于貸款額的 10%，作為其履行擔(dān)保責(zé)任，當(dāng)違約發(fā)生時(shí)，便于銀行收回貸款。4加強(qiáng)對(duì)抵押物監(jiān)測(cè)，防范抵押物風(fēng)險(xiǎn)

（1）強(qiáng)化對(duì)抵押物的審查，確保抵押的有效性，防止重復(fù)抵押，對(duì)于期房按揭必須取得相應(yīng)的證明。（2）對(duì)抵押房產(chǎn)準(zhǔn)確估價(jià)。對(duì)所有按揭貸款中用作抵押的房產(chǎn)準(zhǔn)確估價(jià)，按照謹(jǐn)慎性原則，采用相對(duì)保守的評(píng)估方法，防止價(jià)格高估。最好建立銀行自己的抵押物評(píng)估機(jī)構(gòu)，若銀行沒(méi)有自己的評(píng)估機(jī)構(gòu)，應(yīng)委托信得過(guò)的評(píng)估機(jī)構(gòu)。該類貸款期限長(zhǎng)，抵押物的價(jià)值會(huì)發(fā)生變化，貸款行應(yīng)定期或不定期地對(duì)抵押物進(jìn)行監(jiān)測(cè)，合理地確定抵押物價(jià)值。

（3）辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，防止抵押物毀損。貸款銀行應(yīng)時(shí)時(shí)關(guān)注抵押物現(xiàn)狀，要求借款人在借款時(shí)對(duì)抵押物辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),當(dāng)?shù)盅何锇l(fā)生人為或自然毀損時(shí),及時(shí)獲得補(bǔ)償,不會(huì)對(duì)貸款的按期償還產(chǎn)生影響。（4）采取積極的措施，提前研究抵押物的處理問(wèn)題，減少抵押物處置風(fēng)險(xiǎn)。出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可考慮采取銀行同借款人到律師事務(wù)所簽署處置房產(chǎn)的委托授權(quán)書方式，給銀行處理抵押物贏得時(shí)間，減少貸款損失。積極促進(jìn)建立和完善住房二級(jí)市場(chǎng)，使抵押物的拍賣和交易能正常、合法進(jìn)行，降低抵押物的處置風(fēng)險(xiǎn)。促進(jìn)建立“廉租住房”制度，使無(wú)力繼續(xù)還款而失去住房的人有安身之所，降低銀行處置抵押物的社會(huì)成本。（5）爭(zhēng)取立法，規(guī)定當(dāng)樓價(jià)持續(xù)下跌時(shí)，銀行可對(duì)抵押物重新評(píng)估，如果一時(shí)未能立法，則在購(gòu)房抵押借款合同中注明。

總之，房地產(chǎn)貸款的可持續(xù)發(fā)展對(duì)整個(gè)房地產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展具有重大意義,要實(shí)現(xiàn)房地產(chǎn)貸款的可持續(xù)發(fā)展，我們一定要不斷完善各項(xiàng)管理制度，采取措施，控制各種風(fēng)險(xiǎn)。

第四篇：公司風(fēng)險(xiǎn)控制管理制度范例

公司風(fēng)險(xiǎn)控制管理辦法

第一章 總則

第一條 為保障基金運(yùn)營(yíng)和投資業(yè)務(wù)的安全運(yùn)作和管理，加強(qiáng)公司及所管理基金的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理，規(guī)范基金運(yùn)營(yíng)和 投資行為，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，有效防范與控制基金運(yùn)營(yíng)和投資項(xiàng)目運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《公司章程》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱風(fēng)險(xiǎn)控制，是指對(duì)基金運(yùn)營(yíng)和項(xiàng)目投資中的各種投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行 識(shí)別、評(píng)估，并在基金運(yùn)營(yíng)、項(xiàng)目管理、項(xiàng)目退出中實(shí)施動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，提出解決方案。第三條 風(fēng)險(xiǎn)控制原則

（1）全面性原則：風(fēng)險(xiǎn)控制制度應(yīng)覆蓋基金運(yùn)營(yíng)和投資業(yè)務(wù)的各項(xiàng)工作和各級(jí)人 員，并滲透到?jīng)Q策、執(zhí)行、監(jiān)督、反饋等各個(gè)環(huán)節(jié)；

（2）審慎性原則：內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的核心是有效防范各種風(fēng)險(xiǎn)，公司部門組織的構(gòu) 成、內(nèi)部管理制度的建立要以防范風(fēng)險(xiǎn)、審慎經(jīng)營(yíng)為出發(fā)點(diǎn)；

（3）獨(dú)立性原則：風(fēng)險(xiǎn)控制工作應(yīng)保持高度的獨(dú)立性和權(quán)威性，并貫徹到基金運(yùn) 營(yíng)和業(yè)務(wù)的各具體環(huán)節(jié)；

（4）有效性原則：風(fēng)險(xiǎn)控制制度應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家法律法規(guī)和監(jiān)管部門的規(guī)章，具有 高度的權(quán)威性，成為所有員工嚴(yán)格遵守的行動(dòng)指南；執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理制度不能存在 任何例外，任何員工不得擁有超越制度或違反規(guī)章的權(quán)力；

（5）適時(shí)性原則：應(yīng)隨著國(guó)家法律法規(guī)、政策制度的變化，公司經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)方針、風(fēng)險(xiǎn)管理理念等內(nèi)部環(huán)境的改變，以及公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，及時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制 制度進(jìn)行相應(yīng)修改和完善； 第二章 風(fēng)險(xiǎn)控制組織體系 第四條 風(fēng)險(xiǎn)控制組織體系

公司應(yīng)根據(jù)基金運(yùn)營(yíng)、投資業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)特征，將風(fēng)險(xiǎn)控制工作納入公司 的風(fēng)險(xiǎn)控制體系之中。公司的風(fēng)險(xiǎn)控制體系共分為五個(gè)層次：董事會(huì)、投資決策 委員會(huì)、總裁辦公會(huì)、投資管理部、藝術(shù)品數(shù)據(jù)分析及風(fēng)險(xiǎn)控制部（以下簡(jiǎn)稱風(fēng) 險(xiǎn)控制部）。

第五條 各層級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)控制職責(zé)

投資決策委員會(huì)職責(zé)：對(duì)投資項(xiàng)目的投資和退出作出決策?？偛棉k公會(huì)職責(zé)：對(duì)篩選的投資項(xiàng)目進(jìn)行初步判斷，對(duì)投資項(xiàng)目立項(xiàng)進(jìn)行決 策，對(duì)投資項(xiàng)目的相關(guān)執(zhí)行事項(xiàng)進(jìn)行審議。

投資管理部職責(zé)：負(fù)責(zé)基金的設(shè)立工作，提出基金募集方案、基金解散及清算方案；負(fù)責(zé)基金具體事務(wù)的管理，并負(fù)有識(shí)別、評(píng)估基金運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)隱患和風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的職責(zé)；負(fù)責(zé)投資項(xiàng)目開(kāi)發(fā)、執(zhí)行、退出過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)控制。投資總監(jiān)作為投資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的第一責(zé)任人，負(fù)責(zé)組織部門內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制執(zhí)行工作，并負(fù)有及時(shí)報(bào)告、反饋?lái)?xiàng)目投資過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患和風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的職責(zé)。風(fēng)險(xiǎn)控制部職責(zé)：為保證基金和投資業(yè)務(wù)合法、合規(guī)，制定、審查相關(guān)的管理制度和業(yè)務(wù)流程；制訂、審閱投資業(yè)務(wù)的相關(guān)合同、協(xié)議，確保合同的規(guī)范性和合法性；監(jiān)督基金和投資業(yè)務(wù)管理制度和業(yè)務(wù)流程的執(zhí)行情況，確保國(guó)家法律、法規(guī)和公司內(nèi)部控制制度有效地執(zhí)行；跟蹤基金和投資項(xiàng)目的實(shí)施情況，及時(shí)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析并做出風(fēng)險(xiǎn)提示，每半年提交每一投資項(xiàng)目的實(shí)施情況報(bào)告。風(fēng)險(xiǎn)控制主管副總裁為投資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的第二責(zé)任人并分管風(fēng)險(xiǎn)控制部，對(duì)投資項(xiàng)目 上報(bào)總裁辦公會(huì)之前有一票否決權(quán)。第六條 審批流程

基金事項(xiàng)審批流程：投資管理部初審→風(fēng)險(xiǎn)控制部復(fù)審→總裁辦公會(huì)核審→ 公司董事會(huì)審核→基金合伙人大會(huì)審批。

投資項(xiàng)目審批流程：投資管理部初審→風(fēng)險(xiǎn)控制部復(fù)審→總裁辦公會(huì)核審→ 投資決策委員會(huì)審批。

第七條 為建立健全內(nèi)控機(jī)制，公司設(shè)立獨(dú)立于項(xiàng)目組的后臺(tái)管理。

綜合管理部負(fù)責(zé)基金和投資項(xiàng)目的文檔管理、印章管理、人力資源管理、董事會(huì)和總裁辦公會(huì)的會(huì)議籌備，以及相關(guān)會(huì)議資料的管理等。

財(cái)會(huì)管理部負(fù)責(zé)投資業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)核算和資金劃撥，為投資項(xiàng)目分別設(shè)置賬戶、獨(dú)立核算、分賬管理。第三章 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估

第八條 基金和投資業(yè)務(wù)面臨政策風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)。

基金運(yùn)營(yíng)和投資業(yè)務(wù)過(guò)程中，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)在職責(zé)范圍內(nèi)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行必要的識(shí)別、評(píng)估及分析，履行相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)控制職責(zé)。第九條 政策風(fēng)險(xiǎn)

政策風(fēng)險(xiǎn)是基金和投資項(xiàng)目面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，并且會(huì)影響基金的運(yùn)營(yíng)、投資項(xiàng)目的評(píng)估和退出方案的實(shí)施，從而轉(zhuǎn)化為基金運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和投資失敗風(fēng)險(xiǎn)。投資項(xiàng)目所屬行業(yè)的國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)規(guī)劃、稅收政策等發(fā)生重大變化導(dǎo)致項(xiàng)目投資前 后技術(shù)、市場(chǎng)、產(chǎn)品、客戶發(fā)生不利變化，并導(dǎo)致投資項(xiàng)目偏離投資方案、評(píng)估整體下降，造成無(wú)法退出或虧損退出。第十條 合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)

基金運(yùn)營(yíng)和項(xiàng)目公司的各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)必須符合法律法規(guī)及監(jiān)管要求，對(duì)法律法規(guī)等理解有誤、故意違反則將出現(xiàn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)；基金的運(yùn)營(yíng)和項(xiàng)目公司的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)必須符合法律法規(guī)、國(guó)家政策的要求，對(duì)法律法規(guī)等理解有誤或故意違反則將出現(xiàn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

第十一條 法律風(fēng)險(xiǎn) 與基金合伙人、被投資方、合作方、項(xiàng)目管理人之間的合同協(xié)議存在缺失，出現(xiàn)不利于公司的訴訟風(fēng)險(xiǎn)。

第十二條 操作風(fēng)險(xiǎn) 基金運(yùn)營(yíng)包括基金募集、基金管理、基金解散及清算等環(huán)節(jié)，在上述環(huán)節(jié)中 均存在操作風(fēng)險(xiǎn)。主要為違規(guī)宣傳、管理人員欺詐、資金劃撥差錯(cuò)等風(fēng)險(xiǎn)。投資業(yè)務(wù)包括投資項(xiàng)目的選擇（即項(xiàng)目開(kāi)發(fā)、初步審查、項(xiàng)目立項(xiàng)、盡職調(diào)查、投資決策、項(xiàng)目實(shí)施）、投資項(xiàng)目的管理和項(xiàng)目退出等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，在上述每個(gè)環(huán)節(jié) 均存在操作風(fēng)險(xiǎn)。主要可以歸納為決策失誤、投資失控、員工內(nèi)部欺詐、被投資 方和合作方的外部欺詐、盡職調(diào)查存在缺失、資金劃撥差錯(cuò)、投資項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)管理 不善、項(xiàng)目跟蹤缺失、投資項(xiàng)目報(bào)告不暢等風(fēng)險(xiǎn)，其中，決策失誤、投資失控是 重大風(fēng)險(xiǎn)。

第十三條 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 由于投資業(yè)務(wù)從項(xiàng)目投資到投資退出往往要經(jīng)歷宏觀經(jīng)濟(jì)、藝術(shù)品行業(yè)、當(dāng) 代藝術(shù)品市場(chǎng)波動(dòng)，導(dǎo)致投資項(xiàng)目評(píng)估、項(xiàng)目退出的市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生變化，從而造 成退出方案無(wú)法實(shí)施或投資目標(biāo)無(wú)法實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。其中，以賣出藝術(shù)品為退出方式的基金，其流動(dòng)性差風(fēng)險(xiǎn)不可避免，只能盡量降低，建立回購(gòu)制度。

第四章 風(fēng)險(xiǎn)控制流程和操作

第十四條 公司制定專門的投資管理制度，對(duì)基金設(shè)立、退出、處置及清算的風(fēng)險(xiǎn) 進(jìn)行控制，對(duì)投資項(xiàng)目立項(xiàng)、投資、投資管理及退出的各個(gè)階段的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制；

第十五條 基金風(fēng)險(xiǎn)控制

（1）在基金運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，投資管理部發(fā)現(xiàn)基金募集、基金管理、基金解散及 清算等環(huán)節(jié)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)后，組織相關(guān)人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估并形成 《基金風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》，提交至藝術(shù)品數(shù)據(jù)分析及風(fēng)險(xiǎn)控制部；

（2）藝術(shù)品數(shù)據(jù)分析及風(fēng)險(xiǎn)控制部對(duì)《基金風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》中的風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)進(jìn)行評(píng) 價(jià)，形成基金風(fēng)險(xiǎn)審核意見(jiàn)并提交風(fēng)險(xiǎn)控制總監(jiān)，風(fēng)險(xiǎn)控制總監(jiān)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)進(jìn)行 評(píng)價(jià)并將評(píng)審意見(jiàn)提交風(fēng)險(xiǎn)控制主管副總裁，由風(fēng)險(xiǎn)控制主管副總裁將風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審 意見(jiàn)提交至總裁；（3）總裁召集總裁辦公會(huì)對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)進(jìn)行審議，并形成審核及處理意見(jiàn)，并報(bào)送董事會(huì)審核；對(duì)于超出基金管理公司權(quán)限的風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，還須報(bào)送相關(guān)基金 的合伙人大會(huì)決策；

（4）總裁根據(jù)董事會(huì)審核意見(jiàn)或相關(guān)基金的合伙人大會(huì)決議，實(shí)施相關(guān)風(fēng)險(xiǎn) 控制措施。

第十六條 立項(xiàng)階段風(fēng)險(xiǎn)控制

（1）項(xiàng)目開(kāi)發(fā)負(fù)責(zé)人形成《投資項(xiàng)目可行性報(bào)告》、《投資項(xiàng)目立項(xiàng)申請(qǐng)》，并將報(bào)告提交至風(fēng)險(xiǎn)控制部；

（2）風(fēng)險(xiǎn)控制部組織相關(guān)人員結(jié)合項(xiàng)目的《投資項(xiàng)目可行性報(bào)告》，對(duì)提請(qǐng) 立項(xiàng)的潛在投資項(xiàng)目的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，形成《投資項(xiàng)目立項(xiàng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》，提交風(fēng)險(xiǎn)控制總監(jiān)，風(fēng)險(xiǎn)控制總監(jiān)對(duì)項(xiàng)目做出評(píng)價(jià)。如風(fēng)險(xiǎn)控制總監(jiān) 出具否定意見(jiàn)，投資項(xiàng)目退回投資管理部，由投資管理部按照風(fēng)險(xiǎn)控制總監(jiān)的意 見(jiàn)對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行處置。

（3）風(fēng)險(xiǎn)控制總監(jiān)審核通過(guò)后，風(fēng)險(xiǎn)控制主管副總裁將《投資項(xiàng)目立項(xiàng)合規(guī) 風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》、風(fēng)控總監(jiān)評(píng)審意見(jiàn)提交至總裁，并由總裁提交總裁辦公會(huì)。（4）總裁辦公會(huì)對(duì)投資項(xiàng)目立項(xiàng)進(jìn)行決策。第十七條 盡職調(diào)查的風(fēng)險(xiǎn)控制

（1）公司建立盡職調(diào)查制度，規(guī)范盡職調(diào)查的工作內(nèi)容。項(xiàng)目組在盡職調(diào)查 期間應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守工作程序，記錄盡職調(diào)查工作底稿，形成相關(guān)報(bào)告。（2）項(xiàng)目組開(kāi)展盡職調(diào)查工作期間，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人必須對(duì)擬投資項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)地 考察。

（3）項(xiàng)目組應(yīng)當(dāng)對(duì)盡職調(diào)查相關(guān)材料的真實(shí)性和完備性負(fù)責(zé)。

（4）項(xiàng)目組認(rèn)為必要時(shí)，可申請(qǐng)聘請(qǐng)外部中介機(jī)構(gòu)，參與或獨(dú)立進(jìn)行調(diào)查工作。（5）項(xiàng)目組完成盡職調(diào)查工作后，應(yīng)將盡職調(diào)查工作底稿及相關(guān)報(bào)告移交至 綜合管理部歸檔。

第十八條 投資決策的風(fēng)險(xiǎn)控制

（1）投資部形成投資方案后，應(yīng)將投資方案提交至風(fēng)險(xiǎn)控制部。

（2）風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)監(jiān)督項(xiàng)目組在投資過(guò)程中的投資管理制度和業(yè)務(wù)流程的 執(zhí)行情況，確保國(guó)家法律、法規(guī)和公司內(nèi)部控制制度有效地執(zhí)行，并審閱投資業(yè)務(wù)的相關(guān)合同、協(xié)議，確保合同的規(guī)范性和合法性；并就相關(guān)事項(xiàng)的監(jiān)督和審核 情況，向風(fēng)險(xiǎn)控制總監(jiān)提交《投資項(xiàng)目合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》，風(fēng)險(xiǎn)控制總監(jiān)對(duì)項(xiàng)目做 出評(píng)價(jià)。如風(fēng)險(xiǎn)控制總監(jiān)出具否定意見(jiàn)，投資項(xiàng)目退回投資管理部，由投資管理部 按照風(fēng)險(xiǎn)控制總監(jiān)的意見(jiàn)對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行處置。

（3）風(fēng)險(xiǎn)控制總監(jiān)審核通過(guò)后，風(fēng)險(xiǎn)控制主管副總裁將項(xiàng)目投資方案及《投 資項(xiàng)目合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》、風(fēng)險(xiǎn)控制總監(jiān)評(píng)審意見(jiàn)提交至總裁，總裁根據(jù)項(xiàng)目投資方 案及《投資項(xiàng)目合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》，提交至總裁辦公會(huì)，由總裁辦公會(huì)對(duì)項(xiàng)目的各項(xiàng) 風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)，形成評(píng)審意見(jiàn)，并將《投資項(xiàng)目合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》、風(fēng)險(xiǎn)控制總監(jiān)評(píng) 審意見(jiàn)、總裁辦公會(huì)評(píng)審意見(jiàn)提交至投資決策委員會(huì)。

（4）投資決策委員會(huì)對(duì)項(xiàng)目投資或退出的相關(guān)材料進(jìn)行審核，投資決策委員 會(huì)成員獨(dú)立發(fā)表審核意見(jiàn)。

（5）投資決策委員會(huì)可以根據(jù)需要委派專人或聘請(qǐng)外部專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)駐現(xiàn)場(chǎng)進(jìn) 行獨(dú)立的盡職調(diào)查，提交獨(dú)立的調(diào)查報(bào)告；

（6）公司投資業(yè)務(wù)的項(xiàng)目投資和項(xiàng)目退出必須經(jīng)投資決策委員會(huì)通過(guò)。（7）投資決策委員會(huì)對(duì)項(xiàng)目投資和項(xiàng)目退出的決定報(bào)董事長(zhǎng)審閱后執(zhí)行。第十九條 項(xiàng)目管理的風(fēng)險(xiǎn)控制 公司建立對(duì)已投資項(xiàng)目的跟蹤管理機(jī)制。（1）項(xiàng)目組負(fù)責(zé)項(xiàng)目投資后的跟蹤管理，具體包括：定期實(shí)地回訪投資項(xiàng)目； 定期收集投資項(xiàng)目財(cái)務(wù)資料、行業(yè)發(fā)展情況、企業(yè)財(cái)務(wù)狀況；委派財(cái)務(wù)人員；定 期對(duì)投資項(xiàng)目進(jìn)行重新評(píng)估；定期對(duì)原定退出方案的可行性進(jìn)行重新評(píng)估等。（2）項(xiàng)目組負(fù)責(zé)每季度、每完成投資項(xiàng)目一般評(píng)估工作和全面評(píng)估工作，編制《季度項(xiàng)目情況報(bào)告》和《項(xiàng)目投資價(jià)值評(píng)估報(bào)告》（每），并向投資業(yè) 務(wù)主管副總裁提交評(píng)估報(bào)告。

（3）項(xiàng)目組在跟蹤過(guò)程中發(fā)現(xiàn)公司在投資項(xiàng)目中的權(quán)益發(fā)生變動(dòng)、或者投資項(xiàng)目的財(cái)務(wù)指標(biāo)惡化、虧損及其他對(duì)公司投資產(chǎn)生重大影響的事項(xiàng)，項(xiàng)目組應(yīng)當(dāng) 及時(shí)向部門領(lǐng)導(dǎo)、投資總監(jiān)和投資業(yè)務(wù)主管副總裁報(bào)告，由部門向風(fēng)險(xiǎn)控制部提 交《投資項(xiàng)目專項(xiàng)報(bào)告》。

（4）風(fēng)險(xiǎn)控制部對(duì)（3）中的重大事項(xiàng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，形成《投資項(xiàng)目專項(xiàng) 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告》，并提交至風(fēng)險(xiǎn)控制總監(jiān)，風(fēng)險(xiǎn)控制總監(jiān)對(duì)項(xiàng)目做出評(píng)價(jià)。如風(fēng)險(xiǎn) 控制總監(jiān)出具否定意見(jiàn)，投資項(xiàng)目退回投資管理部，由投資管理部按照風(fēng)險(xiǎn)控制 總監(jiān)的意見(jiàn)對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行處置。風(fēng)險(xiǎn)控制總監(jiān)審核通過(guò)后，風(fēng)險(xiǎn)控制主管副總裁將 《投資項(xiàng)目專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告》及風(fēng)險(xiǎn)控制總監(jiān)評(píng)審意見(jiàn)提交至總裁，并由總裁 提交至總裁辦公會(huì)。

（5）總裁辦公會(huì)對(duì)重大事項(xiàng)進(jìn)行決策。

第二十條 退出階段風(fēng)險(xiǎn)控制 當(dāng)項(xiàng)目達(dá)到預(yù)期投資目標(biāo)或出現(xiàn)重大緊急事項(xiàng)需要退出時(shí)，項(xiàng)目組根據(jù)具體 情況，制定退出方案，報(bào)投資決策委員會(huì)審議和決 策。退出方案未通過(guò)審議的，項(xiàng)目組應(yīng)當(dāng)研究并重新設(shè)計(jì)退出方案，直至項(xiàng)目實(shí) 現(xiàn)退出。

第二十一條 對(duì)財(cái)務(wù)與資金管理的風(fēng)險(xiǎn)控制 公司建立獨(dú)立的財(cái)務(wù)核算體系，制定規(guī)范的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)核算制度，配備專職的 財(cái)務(wù)核算人員。公司按照有關(guān)規(guī)定及要求使用資金、單獨(dú)開(kāi)立銀行賬戶。第五章 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控及責(zé)任追究

第二十二條 公司投資管理部應(yīng)定期對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行自查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)缺陷并改進(jìn)，其自查報(bào)告應(yīng)及時(shí)報(bào)送公司領(lǐng)導(dǎo)及綜合管理部。

第二十三條 公司員工由于工作失職或違反本辦法規(guī)定，給公司帶來(lái)嚴(yán)重影響或損 失的，公司將根據(jù)具體情況給予責(zé)任人批評(píng)、警告、降薪、賠償、罰款、調(diào)職直 至解除勞動(dòng)合同等處分。對(duì)于違反法律的，公司將追究相關(guān)責(zé)任人的法律責(zé)任。第六章附則

第二十四條 本辦法由風(fēng)險(xiǎn)控制部制定，經(jīng)董事會(huì)批準(zhǔn)后生效。第二十五條本辦法自下發(fā)之日起實(shí)施。

第五篇：擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制制度

Xxxx擔(dān)保有限公司

汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制管理制度

本管理制度按擔(dān)保業(yè)務(wù)程序共分為七章，分別是：

第一章：受理，客戶申請(qǐng)受理汽車貸款事宜

第二章：調(diào)查，包括汽車貸款初審和綜合分析

第三章：審批，包括汽車貸款審批、擔(dān)保調(diào)查審批、放款審批

第四章：放款，包括面簽合同、落實(shí)反擔(dān)保措施、擔(dān)保收費(fèi)、貸款發(fā)放

第五章：保后管理，包括崗位設(shè)置、工作內(nèi)容和客戶風(fēng)險(xiǎn)分類制度

第六章：風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，包括責(zé)任劃分、處置方式、預(yù)警方法和違規(guī)處罰

第七章：代償流程管理，包括風(fēng)險(xiǎn)客戶認(rèn)定、代償流程、債權(quán)追償、項(xiàng)目終結(jié)和代償損失責(zé)任認(rèn)定與處罰業(yè)務(wù)完結(jié)

第一章 受理

客戶向公司申請(qǐng)擔(dān)保時(shí)，經(jīng)前臺(tái)接件人員與其初步接洽后，基本符合擔(dān)保條件的，發(fā)給其擔(dān)保申請(qǐng)表。申請(qǐng)人應(yīng)按擔(dān)保申請(qǐng)表要求和實(shí)際情況完整、準(zhǔn)確、真實(shí)的逐項(xiàng)填寫，同時(shí)提供下列材料：

（一）擔(dān)保申請(qǐng)人的基本資料

1、個(gè)人簡(jiǎn)介；

2、身份證件及婚姻證明（如夫妻雙方身份證、公務(wù)員證、教師證、警官證、夫妻雙方戶口本等）；

3、銀行征信報(bào)告；

4、工作及收入證明；

5、近三個(gè)月的水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、或其它能證明其住址的付款收據(jù)；

6、近三個(gè)月的銀行流水；

7、擔(dān)保能力的證明，如房產(chǎn)證復(fù)印或其它資產(chǎn)證明。

（二）信用反擔(dān)保人的基本資料

1、參照擔(dān)保申請(qǐng)人為自然人的資料。

保前調(diào)查人員必須核對(duì)原件，并對(duì)材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)，在復(fù)印件上加蓋“此復(fù)印件與原件一致”的印章并簽名確認(rèn)?？筛鶕?jù)申請(qǐng)人的實(shí)際情況對(duì)材料的種類和內(nèi)容進(jìn)行刪選和添加。

第二章 調(diào)查工作內(nèi)容

調(diào)查環(huán)節(jié)包括初審和綜合分析。

初審主要通過(guò)資料審核和實(shí)地調(diào)查（包括實(shí)地調(diào)查和家訪調(diào)查），獲取汽車貸款擔(dān)保、擔(dān)保申請(qǐng)及反擔(dān)保人真實(shí)全面的信息，通過(guò)綜合分析評(píng)價(jià)形成結(jié)論，即調(diào)查報(bào)告。

初審結(jié)束后，經(jīng)過(guò)一定的授權(quán)和審批流程，向申請(qǐng)人出具擔(dān)保意向書。

調(diào)查環(huán)節(jié)應(yīng)注意以下四個(gè)方面的內(nèi)容：資料審核、實(shí)地調(diào)查、綜合分析評(píng)價(jià)和調(diào)查報(bào)告。

一、資料審核：

資料審核的信息來(lái)源除了從申請(qǐng)人，還應(yīng)從其他途徑如銀行、工作單位等處獲??；

對(duì)材料信息審核過(guò)程中需進(jìn)一步明確、補(bǔ)充，發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)列為下一步實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)；

二、實(shí)地調(diào)查：

1、實(shí)地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率；

2、風(fēng)險(xiǎn)部確定一名風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與保前調(diào)查人員同時(shí)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，調(diào)查申請(qǐng)人個(gè)人，主要從其居住環(huán)境、夫妻關(guān)系、行為嗜好、工作熱情等方面展開(kāi)。

3、調(diào)查申請(qǐng)人及其配偶工作，主要核實(shí)其收入的來(lái)源，是否具有還貸能力。核實(shí)申請(qǐng)人提供房產(chǎn)的真實(shí)情況，通過(guò)實(shí)地調(diào)查了解申請(qǐng)人的真實(shí)住所是否和提供房產(chǎn)的地址一致。核實(shí)了解家庭狀況是否有還款能力及工作單位情況；考查企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)狀況，主要生產(chǎn)設(shè)備、產(chǎn)品的技術(shù)含量，行業(yè)的發(fā)展前景，員工的團(tuán)隊(duì)意識(shí)、服從命令的態(tài)度、工作效率、流動(dòng)率、工作行為等方面展開(kāi)。

4、根據(jù)調(diào)查的實(shí)際情況出具調(diào)查報(bào)告，并做出初步判斷是否符合擔(dān)保要求。貸款金額超出申請(qǐng)人授權(quán)范圍，公司主管業(yè)務(wù)的副總和擔(dān)保中心經(jīng)理終審人或授權(quán)終審審批人必須參加實(shí)地調(diào)查；

5、實(shí)地調(diào)查應(yīng)了解申請(qǐng)人貸款償還能力，了解申請(qǐng)人的信用和能力，考察申請(qǐng)人的素質(zhì)，弄清貸款用途和還款來(lái)源；

三、綜合分析：

綜合分析是在資料審核和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評(píng)價(jià)，得出分析結(jié)論，并最終形成調(diào)查報(bào)告。綜合分析的要點(diǎn)包括：

1、分析、判斷擔(dān)保申請(qǐng)人的主體資格、還款意愿；

2、分析申請(qǐng)人的還款能力，主要通過(guò)對(duì)其現(xiàn)金流的分析掌握其真實(shí)財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測(cè)申請(qǐng)人未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，預(yù)計(jì)在未來(lái)的借款期間是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來(lái)償還借款；

四、調(diào)查報(bào)告：

調(diào)查報(bào)告應(yīng)包括但不限于以下主要內(nèi)容，并認(rèn)真填寫公司統(tǒng)一設(shè)計(jì)的《汽車貸款申請(qǐng)調(diào)查表》（表式附后）。

a）擔(dān)保申請(qǐng)人的背景情況；

b）汽車貸款的基本情況；

c）財(cái)務(wù)狀況及償債能力分析；

e）借款用途及還款來(lái)源；

f）銀行負(fù)債及或有負(fù)債情況；

g）反擔(dān)保措施；

第三章 審批

一、項(xiàng)目審批流程

1、對(duì)于擔(dān)保金額在人民幣20萬(wàn)元（含）以內(nèi)，且有效資產(chǎn)最高70%的抵押價(jià)值覆蓋的車輛，其業(yè)務(wù)審批流程為：前臺(tái)經(jīng)理→業(yè)務(wù)部門審核→業(yè)務(wù)副總審批→風(fēng)險(xiǎn)部審批→授權(quán)終審人→報(bào)送銀行審批（內(nèi)部審批意見(jiàn)、擔(dān)保意向函）→繳納保費(fèi)→借款人面簽合同文本→落實(shí)反擔(dān)保手續(xù)→與銀行簽署擔(dān)保合同并出具擔(dān)保函→向銀行出具放款通知書→資料歸檔； 除此以外的業(yè)務(wù)審批流程：基本與上述流程相同，但終審人終審前要經(jīng)過(guò)評(píng)審會(huì)審議。

2、風(fēng)險(xiǎn)部對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行可行性、合規(guī)性審核，審查財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)獨(dú)立給出額度意見(jiàn)。并按照公司授權(quán)執(zhí)行否決權(quán)；

3、內(nèi)部合同文本由公司股東會(huì)授權(quán)給評(píng)審會(huì)有權(quán)終審人簽字終審。對(duì)銀行等外部金融機(jī)構(gòu)簽署保證合同、借款合同等對(duì)外合同文本時(shí)，由總經(jīng)理或總經(jīng)理授權(quán)人簽字。

二、復(fù)議

1、復(fù)議指公司規(guī)定無(wú)須上評(píng)審會(huì)審批的貸款，審批未獲通過(guò)，業(yè)務(wù)主管提出復(fù)議申請(qǐng)的貸款；或是已上評(píng)審會(huì)，但由于調(diào)查資料欠缺或反擔(dān)保物不足，但資料齊全后尚可考慮審批的貸款，此復(fù)議項(xiàng)目在評(píng)審會(huì)上直接由評(píng)審委員決議；

2、復(fù)議由負(fù)責(zé)該貸款的業(yè)務(wù)部門申請(qǐng)，風(fēng)險(xiǎn)部組織并召集召開(kāi)評(píng)審會(huì)進(jìn)行審批，并做好《項(xiàng)目評(píng)審會(huì)會(huì)議紀(jì)要》；

3、對(duì)于評(píng)審會(huì)審批結(jié)論為不同意的貸款，原則上不鼓勵(lì)重新復(fù)議。確需重新復(fù)議的，應(yīng)增加相應(yīng)的反擔(dān)保措施，降低項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，以增加項(xiàng)目重新通過(guò)的概率，減少人力物力的重復(fù)和浪費(fèi)；

4、提交給評(píng)審會(huì)的復(fù)議項(xiàng)目業(yè)務(wù)申報(bào)書應(yīng)簡(jiǎn)要說(shuō)明前次的審批意見(jiàn)，對(duì)前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，為審批中需關(guān)注的重要情況提供決策信息；

5、同一筆貸款最多只能復(fù)議一次。

三、貸款評(píng)審委員會(huì)（評(píng)審會(huì)）

1、評(píng)審會(huì)即貸款審批評(píng)議委員會(huì)，負(fù)責(zé)對(duì)各報(bào)批項(xiàng)目和復(fù)議項(xiàng)目的審批；

2、評(píng)審會(huì)組成：見(jiàn)《評(píng)審會(huì)工作條例》

3、評(píng)審會(huì)召集程序：

（1）、評(píng)審會(huì)召開(kāi)前一天，風(fēng)險(xiǎn)部將會(huì)議內(nèi)容、會(huì)議地點(diǎn)、會(huì)議時(shí)間等通知參加會(huì)議人員；

（2）、業(yè)務(wù)部門必須在評(píng)審會(huì)召開(kāi)前一天，將貸款審批材料紙質(zhì)或電子文本發(fā)至評(píng)審會(huì)成員，以便評(píng)審會(huì)成員預(yù)先閱讀了解項(xiàng)目情況；

（3）、評(píng)審會(huì)成員必須按時(shí)參加，因特殊情況不能出席時(shí)，必須事先向召集人（風(fēng)險(xiǎn)部、總經(jīng)辦）請(qǐng)假。若參會(huì)的評(píng)審會(huì)成員人數(shù)未達(dá)評(píng)審會(huì)成員總數(shù)三分之二的，則會(huì)議改期進(jìn)行。風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)另行確定時(shí)間、地點(diǎn)，并通知評(píng)審會(huì)成員；

（4）項(xiàng)目經(jīng)理報(bào)告貸款調(diào)查情況，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查評(píng)估情況；

（5）、與會(huì)評(píng)審會(huì)人員質(zhì)詢，項(xiàng)目經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理答疑；

（6）、與會(huì)評(píng)審會(huì)人員從合法性、安全性、效益性等方面對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體評(píng)審意見(jiàn)；

（7）、會(huì)議評(píng)審采用簽字表決制，參會(huì)評(píng)審人員須在《貸款評(píng)審會(huì)會(huì)議紀(jì)要》上明確填寫意見(jiàn)并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的與會(huì)評(píng)審會(huì)人員同意視為貸款評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)；

（8）、授權(quán)終審人根據(jù)貸審會(huì)意見(jiàn)進(jìn)行貸款終審，對(duì)評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)貸款，授權(quán)終審人執(zhí)行一票否決權(quán)；

（9）評(píng)審會(huì)的會(huì)議紀(jì)要及表決結(jié)果視為檔案的一部分必須進(jìn)行歸檔。

第四章 放款

放款環(huán)節(jié)包括簽訂合同、落實(shí)反擔(dān)保措施、擔(dān)保收費(fèi)、貸款放款審批、出具放款通知書。

放款審批流程：擔(dān)保中心經(jīng)理→財(cái)務(wù)部審批→風(fēng)險(xiǎn)部審批→終審人終審

一、簽訂合同

1、法務(wù)部統(tǒng)一擬定業(yè)務(wù)有關(guān)的所有法律文件，包括委托保證合同、抵押反擔(dān)保合同、質(zhì)押反擔(dān)保合同、信用反擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的法律文書等，公司核準(zhǔn)使用后統(tǒng)一由法務(wù)部出具，并加蓋“合同文本校驗(yàn)章”；

2、需要當(dāng)事人（包括股東代表、法人代表、董事會(huì)成員、共有人、反擔(dān)保人/企業(yè)等）簽字蓋章時(shí)，須由項(xiàng)目經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理必須同時(shí)在現(xiàn)場(chǎng)面簽；

3、若借款主體或反擔(dān)保人要求對(duì)公司提供的法律文件進(jìn)行變動(dòng)的，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)立即向風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)匯報(bào)，并經(jīng)法務(wù)部審核通過(guò)后，方能進(jìn)行變動(dòng)；

5、所有合同文本及相關(guān)法律文件在交由公司有權(quán)簽字人簽字前必須經(jīng)法務(wù)部進(jìn)行合法性審核，加蓋法律審核印章。

二、落實(shí)反擔(dān)保措施

1、對(duì)獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的申請(qǐng)人，必須以其合法有效購(gòu)買的車輛抵押，根據(jù)審批情況，可同時(shí)采用一種或幾種反擔(dān)保措施。不允許有純信用風(fēng)險(xiǎn)敞口；

2、反擔(dān)保措施的落實(shí)工作，是在必要的法律手續(xù)齊備后，于放款前由項(xiàng)目經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)部共同跟進(jìn)辦理。業(yè)務(wù)量較大時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)部可指派專人進(jìn)行集中辦理登記、公證等事宜；

3、反擔(dān)保措施不能落實(shí)的，放款環(huán)節(jié)中止繼續(xù)進(jìn)行；

4、如最終經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)部確認(rèn)反擔(dān)保措施無(wú)法落實(shí)的，由項(xiàng)目經(jīng)理重新修改方案，重新報(bào)批；

5、借款主體的夫妻雙方、及反擔(dān)保人必須做個(gè)人連帶責(zé)任保證；

一、建立完善風(fēng)險(xiǎn)化解制度。

1、嚴(yán)格擔(dān)保前審查、擔(dān)保審分離制度，明確責(zé)任，從責(zé)任上堵塞風(fēng)險(xiǎn)漏洞。嚴(yán)格執(zhí)行擔(dān)保前調(diào)查，擔(dān)保中跟蹤制度，杜絕人情擔(dān)保和上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)保。

（1）被擔(dān)保人，除有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所或固定的工作單位外，還要有固定的居住住所；

（2）資產(chǎn)負(fù)債率不高于50%，在金融部門無(wú)不良記錄；

（3）貸款申請(qǐng)必須如實(shí)寫明貸款用途、貸款金額、貸款期限及還款計(jì)劃。

經(jīng)審查具備以上（1）至（3）項(xiàng)條件方可提供貸款擔(dān)保服務(wù)。

（4）被擔(dān)保人必須按申請(qǐng)擔(dān)保貸款的用途使用資金，每年在擔(dān)保公司為所購(gòu)買的車輛進(jìn)行續(xù)保；

（5）在有效擔(dān)保期間內(nèi)，工作人員必須加強(qiáng)跟蹤監(jiān)督，及時(shí)了解被被擔(dān)保人的還款情況。

2、嚴(yán)格遵守?fù)?dān)保風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取制度。公司按當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)的50%提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，按不超過(guò)當(dāng)年年末擔(dān)保余額1%的比例以及稅后利潤(rùn)的比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于擔(dān)保賠付；風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金累計(jì)達(dá)到注冊(cè)資本的10%后，實(shí)行差額提取。

3、嚴(yán)格掌握好擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制額度。重點(diǎn)為本市個(gè)人汽車消費(fèi)貸款提供短期小額流動(dòng)資金貸款擔(dān)保，一般擔(dān)保貸款額度在100萬(wàn)元以下，期限在三年以內(nèi)；

4、嚴(yán)格控制擔(dān)保各項(xiàng)程序。對(duì)貸款人實(shí)行A、B角審查，總經(jīng)理充分聽(tīng)取不同意見(jiàn)后方可下定論。

三、強(qiáng)化工作人員風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行錯(cuò)誤追究制度。

1、公司工作人員對(duì)由于審查不嚴(yán)、循私舞弊等原因給公司造成公司資金損失的，視其損失情況承擔(dān)賠償責(zé)任。

2、工作人員違反一次工作紀(jì)律，給予警告處分，違反兩次扣發(fā)當(dāng)月全部效益工資的20%，違反三次予以辭退。

3、在公司業(yè)務(wù)工作中，出現(xiàn)一起擔(dān)保拖期貸款，扣發(fā)經(jīng)理、審查員20%基本工資，扣發(fā)全體工作人員一年的效益工資，從應(yīng)還款月份起直至全部還款為止。

4、出現(xiàn)一筆賠付損失，按20%扣發(fā)經(jīng)理、審查員一年的基本工資，按經(jīng)理、審查員各20%、其他人員各10%扣減風(fēng)險(xiǎn)金；出現(xiàn)兩次賠付損失，經(jīng)理要引咎辭職，審查員予以辭退。