第一篇：關(guān)于金融服務(wù)現(xiàn)存問題的調(diào)研報告

關(guān)于金融服務(wù)現(xiàn)存問題的調(diào)研報告

調(diào)研時間：2012年9月28日-2012年10月8日 調(diào)研對象：調(diào)研對象：曹路鎮(zhèn)及其周邊地區(qū)

前言

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展對資金需求的多元化，客戶對金融服務(wù)需求的高層次化，技術(shù)革命以及銀行同業(yè)之間的競爭和銀行內(nèi)部盈利機(jī)制的驅(qū)動，商業(yè)銀行將面臨更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。那么作為中國最大的商業(yè)銀行，在步入質(zhì)量效益和規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展的軌道之后，中國工商銀行的現(xiàn)狀，發(fā)展情況又如何呢？

我們決定就以下問題進(jìn)行一次調(diào)研

一、城鄉(xiāng)居民對中國工商銀行提供的金融服務(wù)和投資理財產(chǎn)品，有何改進(jìn)意見和建議。

銀行職員的形象是銀行良好的經(jīng)營水平和管理水平的體現(xiàn)，工商銀行的員工據(jù)調(diào)研結(jié)果顯示，認(rèn)為高效，禮貌，熱忱的好評居多，這樣增加了儲戶對銀行的滿意度和安全感，但是由于各客戶習(xí)慣，偏好，目的的不同，對銀行存款的要求也呈現(xiàn)出明顯的多樣化。在這方面上工商銀行存在的不足，大大降低了居民對工商銀行的追捧度。工商銀行推出的投資理財產(chǎn)品不夠多，或者推出新產(chǎn)品之后，宣傳力度不夠，且局限于在傳統(tǒng)節(jié)日之時，推出新品。比如中山分行僅以推出工行牡丹信用卡消費(fèi)積分兌現(xiàn)換月餅活動，這種活動局限性大，并且以工行網(wǎng)點(diǎn)的宣傳欄作為主要宣傳途徑。居民建議采用報紙，專業(yè)雜志，廣播，電視，廣告牌等多種廣告媒體進(jìn)行宣傳以吸引客戶，方便客戶了解工行活動，提升工行的市場競爭力。

二、分析中國工商銀行在縣域零售業(yè)務(wù)市場競爭力服務(wù)，產(chǎn)品服務(wù)現(xiàn)狀，并提出改進(jìn)建議。

據(jù)調(diào)查表明，工商銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置大多處于繁忙交通要道，擁有大多零售店和商店處，建議工商銀行在設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)時，可考慮人口密度大，中高收入者較多的地點(diǎn)，這樣擁有大筆資金需要銀行代價管理的客戶就比較多，擴(kuò)大了銀行存款數(shù)量。并且這樣有利于銀行與客戶，與各級政府公共關(guān)系的建立，因?yàn)檫@些重要公共關(guān)系人員通常屬于中高收入的一類。

三、調(diào)研農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)生活現(xiàn)狀和金融服務(wù)需求，對工商銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的發(fā)展戰(zhàn)略提出建議。

以往較為落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，所建設(shè)工商銀行的網(wǎng)點(diǎn)比較遲，而農(nóng)戶對各銀行及其金融產(chǎn)品的選擇性并不是有特定的要求，多傾向于廣為人用受人推薦。農(nóng)戶資金流動性并不大，農(nóng)村家庭恩格爾系數(shù)較高，多為考慮日后生活，對金融產(chǎn)品的需求以存款貸款為主，建議工商銀行豐富存款的種類，適當(dāng)提高存款利率，以服務(wù)于廣大農(nóng)戶，增強(qiáng)工行在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展?jié)摿?。提高便捷的?yōu)惠的貸款途徑，滿足農(nóng)戶，利于農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)，支持農(nóng)戶自主建設(shè)社會主義新農(nóng)村，工商銀行積極走進(jìn)農(nóng)村，下鄉(xiāng)受理推廣，宣傳各種新的存款貸款金融產(chǎn)品，加大工商銀行社會影響力。

四、大學(xué)生群體對工商銀行服務(wù)滿意度研究，調(diào)研大學(xué)校園金融服務(wù)現(xiàn)狀，針對工商銀行對大學(xué)生客戶群體服務(wù)改進(jìn)，品牌價值提升等方面的意見建議。

顯然，工商銀行對大學(xué)生這一龐大群體所提供的服務(wù)與金融產(chǎn)品是不到位的，大多數(shù)學(xué)生反映工商銀行收取的手續(xù)費(fèi)較高，不愿使用工商銀行信用卡，實(shí)際也證明，工商銀行沒有及時把握在開學(xué)時段，學(xué)生辦理金融業(yè)務(wù)高峰之際，在校園提供各種優(yōu)惠辦卡等活動。也據(jù)反映，某學(xué)校校園工商銀行自助取款機(jī)出現(xiàn)故障時，長時間無人修理，使之工行辦事效率得不到肯定，學(xué)生對工商銀行的滿意度，信任度大打折扣。學(xué)生建議工行應(yīng)抓住大學(xué)生現(xiàn)在的消費(fèi)習(xí)慣，主要途徑，推出如方便網(wǎng)上購物，手機(jī)繳費(fèi)等新產(chǎn)品，以吸引學(xué)生群體。

工商銀行也可以通過與學(xué)校進(jìn)行很好的銜接，建立良好關(guān)系，能在學(xué)校參與頒發(fā)獎助學(xué)金等活動中去，比如幫助學(xué)生管理獎助學(xué)金，對大學(xué)生進(jìn)行金融知識的教育，以提高工行社會影響力和競爭力。學(xué)生對于選擇銀行金融產(chǎn)品時，以考慮安全度以及優(yōu)惠，方便程度為主，對銀行利率不太考慮，所以適當(dāng)降低利率，反而可以提高工行的影響力以及安全感。

五、對當(dāng)前社會公眾最感興趣的金融知識和對不同金融產(chǎn)品的認(rèn)知度，以及消費(fèi)習(xí)慣等進(jìn)行調(diào)研。

社會公眾對于定活兩便儲蓄種類及住宅，汽車等消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)這些能極大方便客戶的金融產(chǎn)品比較感興趣，認(rèn)知度也相對高一點(diǎn)。但是各行之間的相互借鑒，因此體現(xiàn)不出工行的優(yōu)勢，缺乏了適合當(dāng)下我國國情的新品種，以及符合客戶需求的服務(wù)品種，服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)方式。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了市場的需要。

六、所在地區(qū)目前金融知識普及和教育的現(xiàn)狀，存在是問題及改進(jìn)的意見。

由于信息化的不斷加強(qiáng)，電子電器設(shè)備也廣泛的普及，各種金融知識也通過電腦，電視，手機(jī)，報紙等各種媒體而普及，所在地區(qū)欠發(fā)達(dá)，發(fā)展趨勢較好，金融知識普及狀況也很好，不過，對于反詐騙，投資理財，人們受教育的途徑狹窄，缺乏這方面的知識，沒有這方面的經(jīng)驗(yàn)，各種網(wǎng)絡(luò)或手機(jī)詐騙層出不窮。建議銀行建立與公眾是雙向溝通關(guān)系，以客戶需要為導(dǎo)向加強(qiáng)營銷策劃，迎合消費(fèi)者心理，給客戶安全感。積極普及宣傳金融知識，樹立良好的公眾形象。工行在注重推出服務(wù)項(xiàng)目之時，應(yīng)利用網(wǎng)絡(luò)普及，為客戶提供更全面，快捷，安全的貼身服務(wù)，全方位的服務(wù)，有利于受到公眾的信賴，另一方面也很好的預(yù)防公眾上當(dāng)受騙，當(dāng)然工行在推出新產(chǎn)品時，各個服務(wù)平臺的機(jī)制要健全，以免客戶私人隱私或私人財產(chǎn)泄露。

七、在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面，目前存在哪些問題?應(yīng)該采取哪些對策？

在同行與外資銀行金融產(chǎn)品的花樣與服務(wù)等方面的競爭下，不顧實(shí)力，盲目跟風(fēng)，對某一新產(chǎn)品一擁而上，不重質(zhì)量，沒切實(shí)保護(hù)到金融消費(fèi)者權(quán)益，對產(chǎn)品造成不良影響。通過網(wǎng)絡(luò)，手機(jī)等方式，消費(fèi)者的隱私也有被竊取的案例，關(guān)于這些問題，銀行不但要開發(fā)創(chuàng)新新產(chǎn)品，更應(yīng)從安全性著手，健全個交易通道的安全機(jī)制。尤其，對于網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險管理，無論是戰(zhàn)略，業(yè)務(wù)，操作，還有法律上的風(fēng)險，都關(guān)乎著金融消費(fèi)者的權(quán)益，針對面臨的風(fēng)險，銀行結(jié)合金融監(jiān)管的引導(dǎo)和必要的管理，落實(shí)好網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)新。銀行本身也要加強(qiáng)管理制度以保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。

八、微型金融組織的小額信貸及民間借貸現(xiàn)狀調(diào)查。

小額信貸多是為低收入人群和微型企業(yè)提供金融服務(wù)，我國的小額信貸機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目已達(dá)到300家左右。比較大的機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目的覆蓋面達(dá)到5000左右的農(nóng)戶，小的不到1000戶，在這300家左右的小額信貸機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目中，能正常運(yùn)行的不到五分之一。目前真正達(dá)到完全獨(dú)立運(yùn)作、達(dá)到財務(wù)可持續(xù)性的小額信貸機(jī)構(gòu)微乎其微?？傮w而言，微型金融組織的小額信貸是不盡如人意的。

民間借貸作為一種古老的融資方式,長期以來活躍于基層金融市場,對居民、個體工商戶和私營企業(yè)的資金短缺進(jìn)行了有利調(diào)劑。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,民間借貸迅速膨脹,并呈現(xiàn)出新動向。但是它也帶來了一系列的糾紛，廣為社會所關(guān)注。民間借貸所呈現(xiàn)的新動向有如下幾點(diǎn)，1，借貸主題多元化。2，借貸手續(xù)趨向多面化。3借貸手續(xù)書面化。4發(fā)展勢頭呈現(xiàn)職業(yè)化。

二、民間借貸的發(fā)展存在的問題 1，是以民營企業(yè)為主體的經(jīng)營性風(fēng)險大。2，是民間融資的高利率導(dǎo)致了資金成本風(fēng)險大。,3，是民間融資的程序簡化導(dǎo)致了道德性風(fēng)險大。4，是民間融資的高利率導(dǎo)致了民間融資缺乏法律保障,存在制度性風(fēng)險大。民間借貸為群眾提供便利的同時，也伴隨著一定的風(fēng)險，不過這種融資方式也是生活中無法或缺的，因此有很多方面還有待改進(jìn)?？偨Y(jié)

通過本次調(diào)研專業(yè)實(shí)踐活動，對金融服務(wù)現(xiàn)存問題，有了更深入的了解，并進(jìn)行了相關(guān)的分析，積極尋找了針對金融服務(wù)現(xiàn)存問題的相關(guān)原因以，及針對相關(guān)問題的改進(jìn)意見或建議，或者解決方法。但是，由于調(diào)查范圍有限，調(diào)查時間有限，調(diào)查準(zhǔn)備有限，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足，調(diào)查報告，調(diào)查內(nèi)容不夠全面，調(diào)查結(jié)果不夠系統(tǒng)，總之，通過這次調(diào)研，我們看到了自身的不足。經(jīng)考慮，工行在營銷管理在創(chuàng)新方面的必要性，在樹立與宣傳銀行品牌形象方面等都是至關(guān)重要的。金融產(chǎn)品就是商業(yè)銀行的生命線，突出在金融產(chǎn)品上的優(yōu)越性，從而拉動整個銀行在市面上的優(yōu)越性。

第二篇：農(nóng)業(yè)合作社金融服務(wù)調(diào)研報告

關(guān)于對金融支持農(nóng)業(yè)合作社的調(diào)研報告

XX信用聯(lián)社

（2012年9月3日）

近年來，農(nóng)業(yè)合作社蓬勃發(fā)展，已經(jīng)逐漸成為重要的農(nóng)村市場主體，對促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民穩(wěn)定增收發(fā)揮了重要作用。為了解XX信用聯(lián)社支持農(nóng)業(yè)合作社發(fā)展的進(jìn)程、效果，以進(jìn)一步促進(jìn)我縣農(nóng)業(yè)合作社發(fā)展，探索金融支持其發(fā)展的有效途徑，按照省聯(lián)社有關(guān)通知要求，我縣聯(lián)社就金融支持農(nóng)業(yè)合作社進(jìn)行了專題調(diào)研。

一、金融支持農(nóng)業(yè)合作社基本情況

截至2012年6月末，全縣農(nóng)村信用社貸款余額114831萬元，全縣“三農(nóng)”貸款95993萬元，新放貸款中涉及農(nóng)業(yè)合作社和社員貸款余額7300萬元，受益農(nóng)戶5210戶。其中投放養(yǎng)殖業(yè)合作社貸款1920萬元，種植業(yè)合作社貸款2400萬元，農(nóng)產(chǎn)品加工和其他專業(yè)合作社2980萬元。

二、XX縣農(nóng)業(yè)合作社的發(fā)展情況

截止2012年6月末，XX縣農(nóng)業(yè)合作社已在工商行政管理部門登記注冊的共有140多家。從涉及的行業(yè)看大體分為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和其他涉農(nóng)合作社。其中種植業(yè)主要有糧食、棉花、油菜、蔬菜、水果、茶葉等專業(yè)合作社，養(yǎng)殖業(yè)主要包括生豬、漁業(yè)、-1-

黃鱔、蜂業(yè)、湘蓮、珍珠等專業(yè)合作社，其他涉農(nóng)類合作社如農(nóng)機(jī)服務(wù)、農(nóng)副產(chǎn)品、農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)銷、水產(chǎn)營銷等專業(yè)合作社，呈現(xiàn)出合作社發(fā)展的多樣性。其中全縣養(yǎng)殖專業(yè)合作社有47個，占合作社總數(shù)的33%；種植業(yè)69個，占49%；其他26個，占18%；涌現(xiàn)了像xx棉花專業(yè)合作社、xx茶業(yè)專業(yè)合作社、xx優(yōu)質(zhì)稻專業(yè)合作社、xx蔬菜專業(yè)合作社、xx潤農(nóng)棉花專業(yè)合作社、xx湖漁業(yè)生產(chǎn)農(nóng)業(yè)合作社等一大批有特色、有規(guī)模、發(fā)展勢頭快、助農(nóng)增收增效好農(nóng)業(yè)合作社。

三、支持農(nóng)業(yè)合作社的主要做法及成效

XX聯(lián)社努力加強(qiáng)和改進(jìn)對“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)，不斷夯實(shí)和加大“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)，積極支持農(nóng)業(yè)合作社的發(fā)展。

1、有針對性地制訂信貸扶持計劃

XX信用聯(lián)社把支持農(nóng)業(yè)合作社作為服務(wù)“三農(nóng)”的一個重點(diǎn)，及時了解我縣農(nóng)業(yè)合作社的發(fā)展情況。對各農(nóng)業(yè)合作社及社員開展調(diào)查，掌握農(nóng)業(yè)合作社經(jīng)營項(xiàng)目、入社社員、股份設(shè)置、經(jīng)營管理和資金需求等情況，有針對性地制訂了對農(nóng)業(yè)合作社信貸資金支持的扶持計劃，做到支持對象不盲目。XX縣銀華潤農(nóng)以棉花專業(yè)合作社的形式直接向農(nóng)戶提供種子、化肥、農(nóng)藥及提供棉花栽培技術(shù)，由xx公司向各村場簽訂合同，按農(nóng)戶承包合同田畝多少毛估產(chǎn)量，由公司擔(dān)保逐筆發(fā)放貸款。該合作社涉及村場14個，農(nóng)田面積26000畝，農(nóng)戶1087戶，2011年就向該合作社社員發(fā)放約210萬元。

2、在風(fēng)險可控中推行靈活的貸款方式

為了更好的解決農(nóng)業(yè)合作社及社員貸款問題，XX聯(lián)社采取“因地制宜、因人制宜”的貸款方式給予積極支持。一方面，對農(nóng)業(yè)合作社社員中的信用戶、示范戶和專業(yè)戶，按照農(nóng)戶小額信用貸款的管理辦法，給予最高3萬元的信用貸款限額。另一方面，對生產(chǎn)資金需求量較大的農(nóng)業(yè)合作社及社員，大力推行農(nóng)戶聯(lián)保、農(nóng)村專業(yè)大戶和農(nóng)業(yè)合作社貸款，使專業(yè)合作社和社員的貸款額度得到大幅提高，有效地促進(jìn)了農(nóng)業(yè)合作社及社員的發(fā)展。如xx信用社和聯(lián)社營業(yè)部向xx蔬菜專業(yè)合作社的插旗菜業(yè)累計發(fā)放貸款250萬元，支持其進(jìn)行蔬菜加工、成品銷售，主打產(chǎn)品芥菜和豆角，在帶頭人的帶動和管理下，該合作社創(chuàng)立了“xx菜業(yè)”品牌，成為省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，并取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益，僅此一項(xiàng)，農(nóng)戶增加收入150元—200元/畝，全鎮(zhèn)農(nóng)戶增收600—800萬元。

3、創(chuàng)新服務(wù)方式以有效解決合作社融資難題

農(nóng)業(yè)合作社普遍存在缺乏貸款抵押物的問題，同時，由于農(nóng)村房屋“二證”不齊全比較突出，很多農(nóng)戶無法抵押獲得貸款，也很難找到愿意為其貸款提供保證的擔(dān)保人，為此，XX聯(lián)社根據(jù)農(nóng)業(yè)合作社的生產(chǎn)特點(diǎn)，積極推廣棉麻貨物、倉儲、林權(quán)、湖面承包經(jīng)營權(quán)、訂單質(zhì)押以及第三人提供保證擔(dān)保等方式，向農(nóng)業(yè)合作社和社員發(fā)放貸款，較好的解決了其貸款難的問題。XX縣xx優(yōu)質(zhì)稻專業(yè)合作社于2007年12月成立，主要是以水稻種

植、收購、加工為主，為擴(kuò)建廠房改善成品質(zhì)量和提高產(chǎn)量，該合作社xx米業(yè)以法人代表xx名義向三封寺信用社申請借款，卻缺乏抵押物。經(jīng)過多方協(xié)商并上報聯(lián)社審核，信用社以擔(dān)保公司擔(dān)保的方式向該合作社發(fā)放貸款200萬元，解決了該合作社抵押擔(dān)保難的問題。

四、促進(jìn)農(nóng)業(yè)合作社發(fā)展的金融支持建議

1、規(guī)范農(nóng)業(yè)合作社自身管理

農(nóng)業(yè)合作社要加強(qiáng)自身規(guī)范建設(shè)，重點(diǎn)從規(guī)范登記注冊、規(guī)范股權(quán)設(shè)置、規(guī)范生產(chǎn)行為和規(guī)范管理制度等方面，不斷增強(qiáng)農(nóng)民專業(yè)合作社的自身實(shí)力和抗風(fēng)險能力，同時，不斷增強(qiáng)農(nóng)民專業(yè)合作社的帶動力，促進(jìn)其廣泛吸收農(nóng)戶入股，提高農(nóng)戶入戶合格率和農(nóng)民組織化程度；對以農(nóng)民專業(yè)合作社名義的貸款給予一定的政策扶持，發(fā)揮財政資金杠桿作用,提供貸款貼息和稅費(fèi)減免。

2、推廣法人代表個人擔(dān)保與政府專項(xiàng)擔(dān)保貸款

由于農(nóng)民專業(yè)合作社實(shí)行入社自愿、退社自由的原則,對普通社員的約束力較弱，因此有關(guān)部門要強(qiáng)化對專業(yè)合作社法人代表的風(fēng)險約束,推廣法人代表個人財產(chǎn)擔(dān)保貸款,規(guī)定合作社法人代表對于合作社貸款具有連帶清償責(zé)任。同時可由市財政和縣財政設(shè)立專業(yè)合作組織風(fēng)險補(bǔ)償基金,對專業(yè)合作組織提供貸款擔(dān)保。

3、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品以推動農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展。

在堅(jiān)持風(fēng)險可控、成本可算、利潤可獲、信息披露到位的前提下，積極創(chuàng)新農(nóng)民專業(yè)合作社信貸服務(wù)產(chǎn)品，探索新型擔(dān)保方式，擴(kuò)大農(nóng)民專業(yè)合作社申請貸款的品種和擔(dān)保范圍，創(chuàng)新各類符合法律規(guī)定和實(shí)際需要的農(nóng)副產(chǎn)品訂單、保單、倉單等權(quán)利以及農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、機(jī)械、林權(quán)等財產(chǎn)抵質(zhì)押貸款品種，提升信用社服務(wù)水平。

第三篇：對改善農(nóng)村貧困地區(qū)金融服務(wù)問題的調(diào)研報告

黨的十七大以來，建設(shè)社會主義新農(nóng)村對金融支持“三農(nóng)”提出了新的要求，隨著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)戶對金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)日益擴(kuò)大及多元化的趨勢。雖然現(xiàn)階段農(nóng)村金融服務(wù)得到一些改善，但農(nóng)村金融服務(wù)體系的整體功能仍然跟不上農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，與旺盛的金融服務(wù)需求存在著一些差距，這些差距所表現(xiàn)的不是一個簡單的銀行難貸款和農(nóng)民貸

款難的問題，而是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中金融環(huán)境建設(shè)滯后、城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)不合理等深層次矛盾的綜合反應(yīng)。為切實(shí)掌握當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀及農(nóng)民對金融服務(wù)的需求，我們分別調(diào)查了山西省**市**區(qū)石羊坂村、張胡村和孟高莊村近120戶農(nóng)戶和農(nóng)村信用社、郵政儲蓄兩家金融機(jī)構(gòu)，并以此為例，對當(dāng)前農(nóng)村貧困地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)問題做了初步探討。

一、**區(qū)基本情況

**位于山西省中部的**盆地，全區(qū)面積1328平方公里，人口54萬，轄5鎮(zhèn)3鄉(xiāng)9個街道辦事處，194個行政村，其中農(nóng)業(yè)以建設(shè)全省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范基地為目標(biāo)，著力建設(shè)“蔬菜、紅棗、畜牧、加工”四大基地。截至目前，全區(qū)蔬菜種植總面積已突破35萬畝，產(chǎn)量連續(xù)13年全省奪冠，無公害蔬菜認(rèn)證品種達(dá)40多種。紅棗面積30萬畝，產(chǎn)量2200萬公斤，被確定為全省七個紅棗示范園區(qū)之一。全區(qū)規(guī)模養(yǎng)殖小區(qū)達(dá)到120個，集約化畜禽飼養(yǎng)總量占到80%，肉蛋奶總產(chǎn)量達(dá)到4萬噸。

轄內(nèi)農(nóng)村地區(qū)主要有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄2家金融機(jī)構(gòu)，其中農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)17個，占到網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的60%以上，因而全轄金融服務(wù)需求也以農(nóng)村信用社為主。2007年，全轄農(nóng)村信用社存款余額16.28億元，貸款余額11.3億元，其中農(nóng)業(yè)貸款比年初凈投放1.85億元，占新增各項(xiàng)貸款的75.5%，農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)到4.9億元，占各項(xiàng)貸款總額的43.4%。開辦的主要金融業(yè)務(wù)有：儲蓄、信貸、匯兌、代理保險、代發(fā)工資、代理理財?shù)龋錁I(yè)務(wù)開展范圍緊緊圍繞農(nóng)戶的生產(chǎn)生活，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下除儲蓄、信貸外，基本無其他業(yè)務(wù)。

二、樣本農(nóng)戶基本情況

本次調(diào)查樣本主要按地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度不同，分別選擇了轄內(nèi)極具典型意義的三個代表性村落的530戶農(nóng)戶，一個是較貧困村東趙鄉(xiāng)石羊坂村、一個是較富裕村東陽鎮(zhèn)孟高莊村、最后一個是中等收入水平村北田鎮(zhèn)張胡村。每個村落隨機(jī)選擇40戶共計120戶農(nóng)戶進(jìn)行入戶調(diào)查，獲得有效問卷115份。調(diào)查顯示：三個村農(nóng)民人均年收入為3150元，年增長率保持在8％左右，主要收入來源以糧食蔬菜種植、畜禽養(yǎng)殖和外出打工為主，貸款總量增幅不大，其它生活性消費(fèi)貸款需求也尚處于緩慢增長階段。從支出狀況看，農(nóng)村以建房支出和子女教育支出為主，其次為治病、生活費(fèi)和農(nóng)業(yè)支出，總體支出和收入大體相當(dāng)，略有盈余。

三、樣本農(nóng)戶對金融服務(wù)的需求及存在的問題

（一）儲蓄需求

農(nóng)戶收入有限，有儲蓄意愿，但較多的以現(xiàn)金形式存在。樣本農(nóng)戶收入大概分為三個區(qū)段，入不敷出約15%；收支平衡約55%；略有結(jié)余約30%，這一區(qū)段的農(nóng)戶較多的集中在1000－5000元之間。受財不外露觀念影響，農(nóng)戶家庭收入的真實(shí)情況可能會更好一些，因而現(xiàn)金的結(jié)余會更多。農(nóng)戶儲蓄能力低下，受收入限制外，一個主要原因是金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足，現(xiàn)金的存取不方便。

（二）信貸資金需求

1、農(nóng)戶對金融機(jī)構(gòu)的信貸資金普遍存在需求，但在資金的來源上較多的選擇了向親戚朋友借。

在120戶被調(diào)查的樣本農(nóng)戶中，68戶需要貸款，占樣本量的56.67%；余下52戶中有20戶認(rèn)為自己資金足夠，不需要貸款；而另外32戶不需要貸款主要是自己困難，不敢貸或暫時無投資項(xiàng)目，因此農(nóng)戶貸款需求面應(yīng)為83.33%。但在實(shí)際資金需求時，60%以上的農(nóng)戶首選向親戚朋友借，因?yàn)橄蛴H戚朋友借可以不付利息或少付利息。這與我區(qū)農(nóng)戶多子女現(xiàn)象突出有關(guān)，幾千元的資金需求在一個家族內(nèi)往往很容易得到滿足，但春耕農(nóng)忙時節(jié)，農(nóng)戶資金緊張或需要大額資金時，仍然會選擇向農(nóng)村信用社貸款。

2、金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶的貸款需求覆蓋面近幾年逐漸上升，但仍有較多的農(nóng)戶貸款需求不能得到有效滿足。

樣本農(nóng)戶在回答對信用社貸款是否容易時，無一例外的選擇近幾年越來越容易，這也證明了我區(qū)農(nóng)村信用社在滿足農(nóng)戶貸款方面的確做了大量工作，得到了農(nóng)戶的充分肯定。但仍有較多的農(nóng)戶貸款需求不能得到有效滿足，特別是低收入農(nóng)戶，能夠得到貸款的不足一半。

3、農(nóng)戶貸款期限、金額與現(xiàn)實(shí)需求不相符。

農(nóng)村規(guī)?；N植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)村工商業(yè)的發(fā)展，對資金的需求從小額轉(zhuǎn)向大額，從短期轉(zhuǎn)向長期?；鶎有庞蒙缧刨J資金發(fā)放權(quán)限僅一年期20000元，與農(nóng)戶生產(chǎn)周期和資金周轉(zhuǎn)不一致，特別是在肉牛養(yǎng)殖或農(nóng)產(chǎn)品加工等方面。

4、較高的利率

限制了部分農(nóng)戶的信貸需求。

目前農(nóng)村信用社貸款利率執(zhí)行半年期8.82‰、一年期10.02‰，利率己成了農(nóng)戶反應(yīng)最強(qiáng)烈的問題之一。不少農(nóng)戶說能夠借款絕不貸款，這也說明了為什么樣本農(nóng)戶在實(shí)際資金需求時，60%以上的農(nóng)戶首選向親戚朋友借。

（三）假幣知識及主輔幣需求

農(nóng)村特別是邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶假幣知識的缺失，使農(nóng)民對大面額紙幣有一種本能的恐懼感。收受大面額人民幣時翻來復(fù)去左看右看，一些農(nóng)民甚至拒絕收受大面額人民幣，因?yàn)橐粡?00元券人民幣是一個農(nóng)民一年人均純收入的3.17%。在接受調(diào)查的農(nóng)戶中，20－40歲的人對假幣識別率較高，通常能夠達(dá)到95%以上，而老年人和小孩對假幣的識別率較低，甚至有的老年人缺乏起碼的識別能力。去年以來，**區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社開展了一次大規(guī)模的假幣宣傳活動，深入鄉(xiāng)村對假幣的識別進(jìn)行了認(rèn)真宣傳，每到一處，都受到了農(nóng)民朋友的熱烈歡迎，紛紛要求要多搞幾次反假幣宣傳，但受人力物力的限制，很多偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村農(nóng)民的要求無法滿足。

（四）保險需求

1、農(nóng)戶保險知識缺乏。

調(diào)查顯示：農(nóng)民對相關(guān)保險知識知之甚少，僅知道農(nóng)村合作醫(yī)療保險，對保險的種類、作用更是不清楚，這一現(xiàn)象在比較偏僻的地方更為突出。樣本農(nóng)戶反應(yīng)從未看見保險人員進(jìn)村入戶宣傳保險知識。

2、農(nóng)戶保險需求大，但參保率不高。

通過外出務(wù)工農(nóng)戶介紹及農(nóng)民進(jìn)城看見保險公司的宣傳。一些農(nóng)民對保險知識及其作用也開始有了初步認(rèn)識，特別是隨著種養(yǎng)殖業(yè)、外出務(wù)工風(fēng)險的加大，大分部農(nóng)民更加認(rèn)識到了保險的必要性，但苦于手頭緊，家庭不寬松，難以拿出一定資金用于投保?？鄢龑W(xué)校要求的學(xué)生強(qiáng)制保險外，樣本農(nóng)戶實(shí)際投保的僅4戶，占調(diào)查農(nóng)戶的1.67%。

3、目前保險險種與農(nóng)戶保險需求相脫節(jié)。

目前保險公司提供的保險險種主要有：家庭財產(chǎn)保險、人身意外傷害保險、醫(yī)療保險、教育保險等，對于這一類保險、農(nóng)戶有需求，但不愿意拿出錢來，其實(shí)最主要的原因是收入不寬松，有限的收入必需用在更需要錢的地方，而農(nóng)戶最愿意投保的也最值得出錢的種養(yǎng)殖業(yè)保險，卻不開展。

（五）支付結(jié)算需求

農(nóng)村金融電子化的建設(shè)為農(nóng)戶的支付結(jié)算帶來了很大方便，但似乎永遠(yuǎn)滿足不了農(nóng)戶需求。不少農(nóng)戶對結(jié)算十分不滿，特別是沒有金融機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。自2004年以來，**區(qū)農(nóng)村信用社匯兌業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，去年9月份開始，已實(shí)現(xiàn)全市農(nóng)村信用社通存通兌目標(biāo)，農(nóng)民在**市各縣（市、區(qū)）的鄉(xiāng)鎮(zhèn)均可直接匯兌結(jié)算，然而全市農(nóng)村信用社通存通兌業(yè)務(wù)仍然有其局限性，突出表現(xiàn)在信用社辦理的銀行卡只能在市內(nèi)農(nóng)村信用社間實(shí)現(xiàn)通存通兌，在市外仍然無法結(jié)算，使農(nóng)民工不能將務(wù)工收入及時匯回，極大地影響了銀行卡在農(nóng)村信用社的推行。

（六）投資理財需求

雖然農(nóng)戶金融知識匱乏，但投資理財?shù)脑竿麡O為強(qiáng)烈。一部分手中有余錢的農(nóng)戶首先想到的是怎樣將資金增殖。投資于農(nóng)業(yè)期限長、風(fēng)險大、見效慢，投資于商業(yè)又沒有相應(yīng)的市場環(huán)境，因此民間借貸成了這部分農(nóng)戶的不二選擇。在2001年以前，這一現(xiàn)象普遍存在，近幾年，隨著政府打擊高利貸行為的力度不斷加大，以及農(nóng)信社金融服務(wù)的進(jìn)一步加強(qiáng)，縣轄金融生態(tài)環(huán)境得到進(jìn)一步改善，民間借貸的范圍及利率均大幅度下降，但仍然十分活躍。

四、對策建議

農(nóng)村金融服務(wù)不足，已經(jīng)成為當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)的一大制約因素，根據(jù)調(diào)查情況分析，我們提出如下建議：

（一）發(fā)揮央行調(diào)節(jié)引導(dǎo)作用

中央銀行肩負(fù)著貨幣政策傳導(dǎo)功能，應(yīng)注重發(fā)揮其窗口指導(dǎo)和調(diào)節(jié)引導(dǎo)作用，促進(jìn)農(nóng)村金融資源的重組整合。

1、根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，及時制定貨幣信貸指導(dǎo)意見，通過政策傳導(dǎo)、行業(yè)指導(dǎo)、檢查督導(dǎo)，進(jìn)一步引導(dǎo)農(nóng)貸方向，增加農(nóng)貸投入。

2、發(fā)揮支農(nóng)再貸款的支持作用。合理確定再貸款的期限、額度和發(fā)放時機(jī)，努力做到了再貸款期限與農(nóng)戶貸款期限、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相適應(yīng)。利用支農(nóng)再貸款的農(nóng)村信用社向農(nóng)戶發(fā)放支農(nóng)貸款的利率應(yīng)不浮或少浮，以減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)。

3、強(qiáng)化政策性金融支農(nóng)作用。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在體現(xiàn)國家扶持意向和扶持力度方面發(fā)揮商業(yè)銀行不可替代的政策性功能，在確保國家糧食儲備資金需要，支持培育現(xiàn)代化糧食市場體系的同時，應(yīng)積極拓展服務(wù)領(lǐng)域，重點(diǎn)支持扶貧開發(fā)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

4、深化農(nóng)業(yè)投資管理體制改革，全面放開農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投資領(lǐng)域，鼓勵和支持民間資本投入農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

（二）實(shí)施積極的財政支持補(bǔ)貼政策

1、建立穩(wěn)定增長的政府財政投入機(jī)制。穩(wěn)步提高國家用于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的固定資產(chǎn)投資比例，進(jìn)一步調(diào)整國民收入分配結(jié)構(gòu)和財政支出結(jié)構(gòu)，增加對農(nóng)業(yè)投資的規(guī)模，特別是農(nóng)業(yè)基本建設(shè)投資占全國基本建設(shè)的投資比重應(yīng)成為投資的重點(diǎn)。逐步加大，并堅(jiān)持持續(xù)有效的長期投入，確保農(nóng)業(yè)發(fā)展的后勁。

2、財政部門對金融機(jī)構(gòu)的信貸支農(nóng)增加財政補(bǔ)貼。加大財政支持力度，進(jìn)一步明確和強(qiáng)化政策性支農(nóng)作用，降低金融機(jī)構(gòu)對支農(nóng)信貸投入的風(fēng)險，用少量的財政補(bǔ)貼引導(dǎo)社會資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，提高金融部門支持“三農(nóng)”的積極性。

（三）完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

1、充分發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍作用。作為農(nóng)村金融主力軍，農(nóng)村信用社要以改革試點(diǎn)為契機(jī)，不斷創(chuàng)新支農(nóng)服務(wù)功能，為農(nóng)戶提供更好的服務(wù)。通過建立多層次農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，避免農(nóng)村信用社一枝獨(dú)秀的局面，多方面改進(jìn)和完善農(nóng)村金融服務(wù)，以競爭的農(nóng)村金融市場體系、創(chuàng)新和豐富支農(nóng)金融產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)村金融健康可持續(xù)發(fā)展。

2、合理設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，方便農(nóng)民辦理金融業(yè)務(wù)。根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃合理設(shè)置農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)，為農(nóng)戶提供信貸、各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)等服務(wù)，對于由于規(guī)模小、業(yè)務(wù)萎縮、保本經(jīng)營難，而被撤并了的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社，可通過設(shè)置代辦站、補(bǔ)充農(nóng)金員、增加農(nóng)貸協(xié)管員等途徑，解決農(nóng)戶金融服務(wù)難，尤其是信貸服務(wù)難的問題。

3、加快疏通農(nóng)村支付結(jié)算體系。在資金匯寄方面，金融部門應(yīng)想農(nóng)民之所想，為外出打工人員提供一個便利資金結(jié)算渠道，保證農(nóng)村匯款結(jié)算安全高效。

4、開展業(yè)務(wù)咨詢，傳授金融知識。農(nóng)民群眾對經(jīng)濟(jì)生活中的有關(guān)金融政策越來越感興趣，金融部門的業(yè)務(wù)人員應(yīng)該深入農(nóng)村，積極宣傳、解釋金融、保險方針、政策，推介金融新產(chǎn)品、商業(yè)保險以及農(nóng)業(yè)政策性保險知識，為農(nóng)民提供金融信息，傳授反假幣、識假幣知識，使農(nóng)民免受假幣之害。

（四）改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

1、完善農(nóng)村社會征信體系，推進(jìn)農(nóng)村信用工程建設(shè)。加快充實(shí)個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，解決由于農(nóng)村信貸機(jī)制不健全，廣大農(nóng)戶因?yàn)槿鄙儆行У膿?dān)保、抵押而無法得到信貸資金的支持問題。

2、營造良好金融生態(tài)環(huán)境。一要大力開展誠信宣傳，通過宣傳營造“誠信光榮，失信可恥”的社會信用氛圍，提高廣大農(nóng)民的信用意識，維護(hù)良好的農(nóng)村信用環(huán)境；二要繼續(xù)開展信用“村、鎮(zhèn)”建設(shè)，對信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的“三農(nóng)”貸款需求要優(yōu)先予以滿足，項(xiàng)目貸款優(yōu)先給予評估和安排，貸款利率給予優(yōu)惠，以促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)講誠信、守信用環(huán)境的形成。三要建立完善社會信用的正向激勵與逆向懲罰機(jī)制，依法嚴(yán)厲打擊各種逃廢金融債務(wù)不法行為，進(jìn)一步營造“守信光榮、失信可恥”的良好社會風(fēng)氣。

（五）健全農(nóng)村社會保障體系

1、加大政府對農(nóng)業(yè)保險的扶持力度。盡快建立政策性農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)，依據(jù)農(nóng)戶需求開發(fā)不同的保險種類，將災(zāi)害風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險和市場風(fēng)險造成的農(nóng)戶資金損失減少到最低限度。

2、鼓勵商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)加大農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的支持力度。建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險組織，通過農(nóng)業(yè)保險與信貸的有效結(jié)合，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險防范風(fēng)險的作用。

3、建立專門為“三農(nóng)”服務(wù)的貸款擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)，開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，從而解決農(nóng)戶因缺乏足額有效的抵押擔(dān)保無法取得大額貸款的問題。

第四篇：金融調(diào)研報告

互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)查報告

摘要

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)

技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。它既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的融資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融包括三種基本的企業(yè)組織形式：網(wǎng)絡(luò)小貸公司、第三方支付公司以及金融中介公司。當(dāng)前商業(yè)銀行普遍推廣的電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等也屬于此類范疇。中國的金融改革，正值互聯(lián)網(wǎng)金融潮流興起，在傳統(tǒng)金融部門和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，中國的金融效率、交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)都發(fā)生了深刻變革。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；網(wǎng)絡(luò)安全；支付方式

一． 引言

從2003年5月阿里巴巴集團(tuán)成立以來，電商就逐漸將人們的生活與互聯(lián)網(wǎng)緊密聯(lián)系在一起，同時金融這個角色也加入互聯(lián)網(wǎng)來湊熱鬧，2005年后互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸成為人們生活中的熱詞。如今，淘寶、京東、亞馬遜已成為行業(yè)標(biāo)志性的品牌，逐漸領(lǐng)導(dǎo)著整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)走向成熟，影響和改變著整個社會的金融交易方式和金融交易效率。對于在全球網(wǎng)絡(luò)市場發(fā)展最快的中國來說,外資銀行看到了這塊巨大的市場,他們紛紛登陸中國,目標(biāo)要建造全球最大的“網(wǎng)絡(luò)金融帝國”。中國網(wǎng)絡(luò)金融既擁有全球最巨大的市場,又面對最嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。行業(yè)競爭在加劇，行業(yè)規(guī)范度也在不斷加強(qiáng)。在傳統(tǒng)金融部門和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，中國的金融效率、交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)都將發(fā)生深刻變革。中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)未來的發(fā)展也更值得我們?nèi)テ诖?/p>

二．調(diào)查報告內(nèi)容：

(一)．產(chǎn)生原因：

1．是互聯(lián)網(wǎng)化。隨著WIFI，3G，4G等技術(shù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和移動通信網(wǎng)絡(luò)的融合趨勢非常明顯，有線電話網(wǎng)絡(luò)和廣播電視網(wǎng)絡(luò)也融合進(jìn)來。移動支付將與銀行卡、網(wǎng)上銀行等電子支付方式平臺進(jìn)一步整合，真正做到隨時、隨地和以任何方式進(jìn)行支付。2．行業(yè)融合。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動下，近年來互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、金融業(yè)和電子商務(wù)業(yè)之間的界線日漸模糊，行業(yè)融合日漸深入，已經(jīng)形成新的“互聯(lián)網(wǎng)金融”行業(yè)，具有巨大的潛在市場。以阿里金融為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，在支付、結(jié)算和融資領(lǐng)域內(nèi)的種種“舉措”，給銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營管理帶來巨大挑戰(zhàn)。

3．互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的依托，尤其是數(shù)據(jù)產(chǎn)生、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)安全和搜索引擎技術(shù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的有力支撐。社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、第三方支付、搜索引擎等形成了龐大的數(shù)據(jù)量。云計算和行為分析理論使大數(shù)據(jù)挖掘成為可能。數(shù)據(jù)安全技術(shù)使隱私保護(hù)和交易支付順利進(jìn)行。

4．網(wǎng)絡(luò)交易。自從智能手機(jī)、個人電腦和平板電腦進(jìn)入我們的生活，通過互聯(lián)網(wǎng)做交易開始變得更加普及。由此可見互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是社會發(fā)展的產(chǎn)物。由于各大電商頻繁的促銷手段（雙十一，雙十二），也使得網(wǎng)絡(luò)交易方式更為普及。

(二)．調(diào)查分析

此次調(diào)查采用網(wǎng)上問卷調(diào)查方式：調(diào)查問卷共四部分，下面分別從問卷的四部分?jǐn)⑹稣{(diào)查內(nèi)容：

1.基本情況調(diào)查：

在參與調(diào)查的人當(dāng)中使用智能手機(jī)的占到總調(diào)查人數(shù)的98%，在使用智能手機(jī)的人當(dāng)中，從不網(wǎng)購，不參與互聯(lián)網(wǎng)購物的人僅占4%。從調(diào)查數(shù)據(jù)就可以看出，人們參與互聯(lián)網(wǎng)金融的頻率很高，同時互聯(lián)網(wǎng)金融確確實(shí)實(shí)已經(jīng)成為很多普通人必不可少的生活消費(fèi)方式。

網(wǎng)絡(luò)購物的頻率：

2.對互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)識調(diào)查：

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，參與調(diào)查的人群中對于互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識和經(jīng)營的業(yè)務(wù)了解較為清晰，很多人也使用相關(guān)的功能進(jìn)行支付，轉(zhuǎn)賬，儲蓄，但是在調(diào)查人群中對于一些互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的業(yè)務(wù)參與很少，同時對于互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的盈利及經(jīng)營方式了解不夠，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)很多人對互聯(lián)網(wǎng)金融仍然不夠放心，選擇參與互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)也較少，可見互聯(lián)網(wǎng)金融要被大眾全面接受和放心使用仍然有很長的路要走。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融使用情況調(diào)查:

通過對互聯(lián)網(wǎng)金融使用和情況的調(diào)查，在參與調(diào)查的人群當(dāng)中，普遍使用支付寶作為，而且在使用支付寶的人群中，將支付寶作為日常生活中便捷支付工具和免手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)賬的人分別占78%和68%，而將其作為理財工具的人占46%,愿意購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品最為理財工具的僅占10%，可見雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在迅猛發(fā)展，但是，由于對與網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)方面考慮，大多數(shù)即使知道有相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，也不愿意辦理和參加。可見互聯(lián)網(wǎng)金融在網(wǎng)絡(luò)安全和用戶信任度方面的發(fā)展仍然面臨不小的挑戰(zhàn)。

使用支付寶辦理的業(yè)務(wù)有：[多選題] 4．互聯(lián)網(wǎng)金融安全情況及態(tài)度調(diào)查：

在參與調(diào)查的人群當(dāng)中，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融相關(guān)交易而瀉露信息的人占到30%，沒有發(fā)生過任何互聯(lián)金融損失的人僅占46%,同時在參與調(diào)查的人當(dāng)中很多都擔(dān)心因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)安全而造成損失，并且很多人對現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)安全不放心，同時也表示現(xiàn)今網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)仍然不夠發(fā)達(dá)，可能造成經(jīng)濟(jì)損失。

認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險存在的主要原因是 [單選題]

(三)． 調(diào)查方法

調(diào)查方法：網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查法。

開始時間：2016-08-20 結(jié)束時間：2016-09-01 樣本總數(shù)：50 份

四．總結(jié)

從調(diào)查結(jié)果可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融被大多數(shù)的人所熟知，近一半以上的人都參與到互聯(lián)網(wǎng)金融交易，目前大多數(shù)的人對互聯(lián)網(wǎng)金融的一些營銷方式還是比較滿意的，互聯(lián)網(wǎng)金融的支付快捷便利，帶來的收益較儲蓄高，企業(yè)融資成本大大降低，融資速度快，,這些優(yōu)點(diǎn)促使互聯(lián)網(wǎng)金融快速融進(jìn)人們的日常生活之中。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍然處于發(fā)展時期，也暴露了很多缺點(diǎn)：

1.消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行數(shù)據(jù)的傳遞、存儲、處理和使用，有可能面臨因設(shè)備問題和人為問題帶來的信息泄露、網(wǎng)絡(luò)詐騙等問題。近期出現(xiàn)大批互聯(lián)網(wǎng)貸款公司出現(xiàn)擠兌、騙貸、跑路等現(xiàn)象，嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者權(quán)益，虛擬金融服務(wù)引起的洗錢、非法集資等業(yè)務(wù)風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要在電子信息構(gòu)成的虛擬世界中進(jìn)行，由于交易對手身份確認(rèn)、信息不對稱等，增加了業(yè)務(wù)的風(fēng)險判斷和管理風(fēng)險；互聯(lián)網(wǎng)金融高效便捷的金融產(chǎn)品虛擬交易方式有可能被不法分子濫用，為洗錢、非法集資等不法活動提供便利。

2.監(jiān)管法律法規(guī)滯后缺位引起的法律問題。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)方面的監(jiān)管和適用的法律存在空白和灰色地帶，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度建設(shè)相對滯后于市場發(fā)展。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多元化，涵蓋全部金融子領(lǐng)域，對我國“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”是一個挑戰(zhàn)；另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融無時空限制、客戶范圍廣泛，一旦發(fā)生金融風(fēng)險則會造成大面積的負(fù)面影響甚至出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險。我們調(diào)查的人群中就有人被欺詐過，一半的人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性欠缺，所以互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題應(yīng)該引起我們的高度重視。

改進(jìn)方式：

一.要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)法制建設(shè)，制定互聯(lián)網(wǎng)管理的基本法，明確互聯(lián)網(wǎng)管理的基本原則，明確網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商、網(wǎng)絡(luò)用戶、信息服務(wù)企業(yè)和信息發(fā)布者等主體的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任，建議金融機(jī)構(gòu)和從事網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)技術(shù)防范、人才培養(yǎng)、內(nèi)部控制和風(fēng)險預(yù)警，建設(shè)數(shù)據(jù)備份中心，建立網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，確保網(wǎng)絡(luò)金融安全。

二.要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。首先是要明確牽頭監(jiān)管的部門，避免一些不法個人或機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)銷售金融產(chǎn)品的欺詐行為；其次是對當(dāng)前存在的各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行分類，對高風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售實(shí)現(xiàn)登記備案制度。

三.是盡快建立全國統(tǒng)一的信用平臺體系。正如馬云所言“金融的本質(zhì)是做信用，互聯(lián)網(wǎng)金融本身是建一個有信用的體系”。

四.是積極探討互聯(lián)網(wǎng)金融的對外開放，接納部分有成功經(jīng)驗(yàn)的國外互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來華開展業(yè)務(wù)，形成國有資本、民間資本和外資相互競爭、共同發(fā)展的和諧格局。

第五篇：金融服務(wù)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織調(diào)研報告

金融服務(wù)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織調(diào)研報告

一、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織獲貸能力相關(guān)情況

近年來，各級金融機(jī)構(gòu)，對農(nóng)村貸款力度不斷加大，涉農(nóng)貸款余額不斷增加。一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)努力探索服務(wù)“三農(nóng)”的特色信貸業(yè)務(wù)品種，并探索將土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)等列入抵押物范圍，為解決農(nóng)戶因無抵押物無法申請貸款支持打開了思路；部分銀行創(chuàng)新推出系列小額信貸產(chǎn)品，滿足農(nóng)戶貸款資金少的貸款需求特征，為農(nóng)村普惠金融不斷發(fā)展增添了活力。如我行結(jié)合鄉(xiāng)村實(shí)際開發(fā)的裕農(nóng)快貸、裕農(nóng)果貸等特色產(chǎn)品，利率低、門檻低，期限靈活。

二、金融服務(wù)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織存在的問題

（一）農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，涉農(nóng)資金供給不足

目前XX地區(qū)農(nóng)村金融的供給主要以農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行為主，四大行僅在個別富裕鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)點(diǎn)，信貸資金的供給難以滿足農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需要。此外，金融機(jī)構(gòu)為避免風(fēng)險，農(nóng)戶貸款手續(xù)相對繁瑣，標(biāo)準(zhǔn)比較高，各涉農(nóng)主體獲取金融支持的難度及成本較高。

（二）農(nóng)村地區(qū)資金外流情況嚴(yán)重

目前，通過農(nóng)村信用社、郵政儲蓄、四大行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)等金融機(jī)構(gòu)，每年從農(nóng)村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻，農(nóng)村成為城市金融的儲水池。

（三）金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，服務(wù)水平不高

現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要經(jīng)營傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品，而對農(nóng)民需求量較大的小額貸款和農(nóng)業(yè)保險則缺乏創(chuàng)新，造成金融產(chǎn)品單一，盈利能力嚴(yán)重不足，可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)薄弱。

（四）農(nóng)村金融生態(tài)先天不足，銀行介入門檻較高

1.農(nóng)村整體環(huán)境層面，一是經(jīng)營收益低，商業(yè)銀行不愿介入。二是農(nóng)村信貸成本高，商業(yè)銀行難以介入。三是銀行資產(chǎn)保全困難，商業(yè)銀行不敢介入。

2.涉農(nóng)企業(yè)和集體經(jīng)濟(jì)組織層面，一是企業(yè)有效抵押能力不足，難以滿足銀行貸款條件，主要是土地、房產(chǎn)兩證不全。二是抵押評估中介收費(fèi)高，擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)缺失或擔(dān)?；疬\(yùn)作不到位。三是中小企業(yè)貸款、農(nóng)戶貸款等特殊貸款的稅收優(yōu)惠和監(jiān)管豁免還沒有明確的規(guī)定，業(yè)務(wù)盲區(qū)多。

3.農(nóng)民個體層面，一是農(nóng)民的金融意識淡漠，投融資意識缺乏。二是金融知識宣傳不到位，農(nóng)民使用金融工具和防范金融風(fēng)險的能力滯后。三是農(nóng)民間融資活動頻率加大，融資糾紛和債務(wù)糾紛呈上升態(tài)勢。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融錯位導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流，法制建設(shè)滯后導(dǎo)致金融維權(quán)難以受到保護(hù)，征信體系欠缺，導(dǎo)致貸款人道德風(fēng)險加劇，信息披露失真導(dǎo)致銀企關(guān)系扭曲，以上種種導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)貸款意愿不足，貸款能力有限。

三、下步工作打算及政策建議

一是強(qiáng)化金融知識普及。

加大政府相關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村管理組織和涉農(nóng)企業(yè)等多方合作力度，對農(nóng)村居民普及金融知識，使他們掌握基本的金融知識和普惠金融政策。

二是加快農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施和信用體系建設(shè)。

鼓勵各基層機(jī)構(gòu)通過裕農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)開展基礎(chǔ)金融服務(wù)與咨詢、信用建設(shè)、政策宣傳及便民服務(wù)等，逐步消除“數(shù)字鴻溝”并培育農(nóng)村居民的數(shù)字金融習(xí)慣。

三是創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融服務(wù)供給體系。

協(xié)助政府構(gòu)建差異化、分層次的普惠金融服務(wù)供給體系，并給予適當(dāng)優(yōu)惠政策，吸引新型普惠金融供給主體在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展業(yè)務(wù)。持續(xù)發(fā)揮移動支付的便捷優(yōu)勢，促進(jìn)金融服務(wù)數(shù)字化，強(qiáng)化移動支付從線上向線下場景的滲透。加快推動“普惠金融＋互聯(lián)網(wǎng)＋政務(wù)信息”的普惠金融新模式，提升農(nóng)村普惠金融使用深度。

四是搭建鄉(xiāng)村綜合賦能平臺，跨界整合資源。

發(fā)揮建行國有大行體量巨大、網(wǎng)絡(luò)廣泛、深耕社區(qū)的優(yōu)勢，攜手產(chǎn)業(yè)實(shí)體，推動產(chǎn)學(xué)研跨界協(xié)同，搭建融合城鄉(xiāng)、供需對接的平臺，促進(jìn)資金、技術(shù)、人才和市場要素在平臺上集中集聚，在城鄉(xiāng)主體間暢通流動。

五是創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，精準(zhǔn)滴灌“三農(nóng)”。

依托平臺和場景信息，深挖產(chǎn)業(yè)鏈需求，推進(jìn)普惠產(chǎn)品創(chuàng)新。當(dāng)金融透過具體場景精準(zhǔn)滴灌時，普惠金融就能落地生根、開花結(jié)果。