第一篇：關(guān)于金融服務(wù)中小微企業(yè)調(diào)研報(bào)告

關(guān)于金融服務(wù)中小微企業(yè)調(diào)研報(bào)告

一、調(diào)研背景

中小微企業(yè)作為我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)中最基層、最活躍的特殊群體，近年來受到黨和政府以及社會(huì)各界的廣泛關(guān)注和高度重視。為加大金融對中小微企業(yè)的支持力度，在人民銀行等有關(guān)部門的大力推動(dòng)下，縣域銀行金融機(jī)構(gòu)在支持中小微企業(yè)發(fā)展中取得了明顯成就，但支持力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足小微企業(yè)發(fā)展需求。中小微企業(yè)融資貴、融資難的問題一直是困擾地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大問題，東川區(qū)中小微企業(yè)也面臨這個(gè)問題，中小微企業(yè)是地方上的主要稅源，為地方政府解決了大批勞動(dòng)力就業(yè)問題。但中小微企業(yè)在激烈的市場競爭中顯得特別的脆弱，中小企業(yè)技術(shù)問題、資金問題是制約其發(fā)展的兩大瓶頸，目前，在央行降息的寬松貨幣政策刺激下，如何更好地引導(dǎo)縣域金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，如何解決中小企業(yè)融資難問題已經(jīng)日益凸顯，切實(shí)加強(qiáng)和改進(jìn)金融服務(wù)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，是當(dāng)前政府面臨的主要任務(wù)，是各級(jí)政府亟待解決的問題。

二、調(diào)研范圍與調(diào)研內(nèi)容

中小企業(yè)的劃分依據(jù)

根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局關(guān)于印發(fā)統(tǒng)計(jì)上大中小微型企業(yè)劃分辦法的通知精神，根據(jù)營業(yè)收入、從業(yè)人員、資產(chǎn)總額等指 標(biāo)，劃分大中小微企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)如下表：

行業(yè)類別單位大型中型小型微型

農(nóng)、林、牧、漁業(yè)營業(yè)收入(Y)萬元Y≥XX0500≤Y<2000050≤Y<500Y<50

工業(yè)*從業(yè)人員(X)人X≥1000300≤X<100020≤X<300X<20

營業(yè)收入(Y)萬元Y≥40000XX≤Y<40000300≤Y<2000Y<300

建筑業(yè)營業(yè)收入(Y)萬元Y≥800006000≤Y<80000300≤Y<6000Y<300

資產(chǎn)總額(Z)萬元Z≥800005000≤Z<80000300≤Z<5000Z<300

批發(fā)業(yè)從業(yè)人員(X)人X≥XX0≤X<2005≤X<20X<5

營業(yè)收入(Y)萬元Y≥400005000≤Y<400001000≤Y<5000Y<1000

零售業(yè)從業(yè)人員(X)人X≥30050≤X<30010≤X<50X<10

營業(yè)收入(Y)萬元Y≥XX0500≤Y<20000100≤Y<500Y<100

交通運(yùn)輸業(yè)*從業(yè)人員(X)人X≥1000300≤X<100020≤X<300X<20

營業(yè)收入(Y)萬元Y≥300003000≤Y<30000200≤Y<3000Y<200

倉儲(chǔ)業(yè)從業(yè)人員(X)人X≥XX00≤X<20020≤X<100X<20

營業(yè)收入(Y)萬元Y≥300001000≤Y<30000100≤Y<1000Y<100

郵政業(yè)從業(yè)人員(X)人X≥1000300≤X<100020≤X<300X<20

營業(yè)收入(Y)萬元Y≥30000XX≤Y<30000100≤Y<2000Y<100

住宿業(yè)從業(yè)人員(X)人X≥300100≤X<30010≤X<100X<10

營業(yè)收入(Y)萬元Y≥10000XX≤Y<10000100≤Y<2000Y<100

餐飲業(yè)從業(yè)人員(X)人X≥300100≤X<30010≤X<100X<10

營業(yè)收入(Y)萬元Y≥10000XX≤Y<10000100≤Y<2000Y<100

信息傳輸業(yè)*從業(yè)人員(X)人X≥XX100≤X<200010≤X<100X<10

營業(yè)收入(Y)萬元Y≥1000001000≤Y<100000100≤Y<1000Y<100

軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)從業(yè)人員(X)人X≥300100≤X<30010≤X<100X<10

營業(yè)收入(Y)萬元Y≥100001000≤Y<1000050≤ Y<1000Y<50

房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營營業(yè)收入(Y)萬元Y≥XX001000≤Y<200000100≤Y<1000Y<100

資產(chǎn)總額(Z)萬元Z≥100005000≤Z<100002000≤Z<5000Z<2000

物業(yè)管理從業(yè)人員(X)人X≥1000300≤X<1000100≤X<300X<100

營業(yè)收入(Y)萬元Y≥50001000≤Y<5000500≤Y<1000Y<500

租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)從業(yè)人員(X)人X≥300100≤X<30010≤X<100X<10

資產(chǎn)總額(Z)萬元Z≥1XX08000≤Z<120000100≤Z<8000Z<100

其他未列明行業(yè)*從業(yè)人員(X)人X≥300100≤X<30010≤X<100X<10

根據(jù)東川區(qū)工商局、就業(yè)局、稅務(wù)局提供的數(shù)據(jù)來看，東川區(qū)1545戶企業(yè)，滿足大型企業(yè)條件的沒有，都可劃分為中小微企業(yè)，其中中型企業(yè)8家，小微企業(yè)1537家，涉農(nóng)企業(yè)195家。

XX年全區(qū)共有37家企業(yè)有融資需求，需求總額為86000萬元；XX年全區(qū)共有11家企業(yè)有融資需求，需求總額為32500萬元。

中小微企業(yè)的就業(yè)情況

東川全區(qū)共有人口31萬，登記的從業(yè)人員33953人，其中機(jī)關(guān)工作人員2692人，事業(yè)單位從業(yè)人員6334人，企業(yè)從業(yè)人員24927人，占比73.42%，以上數(shù)據(jù)說明，東川的中小微企業(yè)解決了大部分勞動(dòng)力的就業(yè)問題。

地方中小微企業(yè)的稅收情況

據(jù)地方稅務(wù)局統(tǒng)計(jì)，XX年1-10月份，東川區(qū)地稅總收入40009萬元，東川全區(qū)企業(yè)1—10月共納稅37347萬元，占比93.37%，東川地方稅務(wù)基本由中小微企業(yè)貢獻(xiàn)，1545戶企業(yè)中，年上稅300萬元以上的企業(yè)共27戶，上稅額25600萬元，占比68.55%，小微企業(yè)131戶，納稅8.9萬元，占比0.024%，其余企業(yè)納稅11738.1萬元，占比31.43%，大部分稅源集中在極少數(shù)的企業(yè)上，稅源結(jié)構(gòu)嚴(yán)重不合理。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、小貸公司支持企業(yè)情況

東川共有銀行金融機(jī)構(gòu)6家，分別是工商銀行東川支行、農(nóng)業(yè)銀行東川支行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行東川支行、富滇銀行東川支行、郵儲(chǔ)銀行東川支行、中成村鎮(zhèn)銀行。信用社1家：東川信用聯(lián)社。小貸公司5家：環(huán)宇小貸公司、瑞成小貸公司、榮瑞小貸公司、玉泰小貸公司、祥玉小貸公司。

截止XX年10月份，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共貸款590913萬元(余額)，其中放貸給中小微企業(yè)(含農(nóng)林牧漁業(yè)，采礦業(yè)，制造業(yè)，電力、熱力、燃?xì)饧八a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)，建筑業(yè)，批 發(fā)和零售業(yè)，交通運(yùn)輸、倉儲(chǔ)和郵政業(yè)，住宿和餐飲業(yè)，信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)，金融業(yè)，房地產(chǎn)業(yè)，租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)，科學(xué)研究和技術(shù)服務(wù)業(yè)，水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)，居民服務(wù)、修理和其他服務(wù)業(yè))共361109萬元，占比61.11%。東川各家銀行針對中小微企業(yè)XX年1——10月放貸情況如下表：

銀行1—10月放貸資金放貸資金占比不良貸款

不良貸款占比

工商銀行1735083.46%00%

農(nóng)業(yè)銀行6700100%00%

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行289100%00%

富滇銀行21003.240%00%

信用聯(lián)社1149253.38%74003.81%

郵儲(chǔ)銀行124919%00%

中成村鎮(zhèn)銀行83255.9%00%

合計(jì)58915.253.62%74003.06%

從上表可以看出：銀行對中小微企業(yè)的放貸情況還可以，放貸資金達(dá)到了貸款總數(shù)的一半，中小微企業(yè)貸款中不良貸款的比例也不高，為3.06%，低于商業(yè)銀行5%的控制比例，證明中小微企業(yè)還貸能力不錯(cuò)，征信狀況良好。

截止XX年10月份，小貸公司放貸余額累計(jì)為21113.5萬元，其中對小企業(yè)貸款僅為3筆，貸款余額為280萬元，占比1.33%，因?yàn)樾≠J公司放貸利率明顯高于銀行，對企業(yè)來說融資成本太高，且融資的額度有限，所以中小微企業(yè)很少采用這個(gè)融資渠道融資。

中小微企業(yè)融資情況

1、東川中小微企業(yè)融資情況：

從調(diào)研采集的信息來看，中小微企業(yè)的融資情況如下：

融資用途：環(huán)保治理、項(xiàng)目建設(shè)、市場開拓、技術(shù)改造、資金周轉(zhuǎn)

融資額度：1000萬元——XX0萬元不等

融資方式：銀行貸款

融資所遇到的困難：抵押物不足，擔(dān)保困難，即使?jié)M足了條件，但銀行審批時(shí)間太長，審批額度不足。

需要政府幫助解決的問題：簡化辦理證件程序，縮短辦理時(shí)間；技術(shù)、信息方面的支持；政策方面給予優(yōu)惠。

2、東川地區(qū)銀行對中小微企業(yè)的信貸要求情況：

各家銀行對中小微企業(yè)的信貸政策和放貸條件如下表：

銀行信貸政策放貸條件1—10月投放資金

工商銀行

1、符合工信部企業(yè)花型標(biāo)準(zhǔn)的中小企業(yè)

2、房地產(chǎn)企業(yè)、學(xué)校、出版社、醫(yī)院、電視臺(tái)及納入合并報(bào)表的關(guān)聯(lián)小企業(yè)不在內(nèi)

1、在我行開立一般賬戶、結(jié)算賬戶、有一定的存款或結(jié)算業(yè)務(wù)，企業(yè)經(jīng)營情況正常并具備一定的盈利能力。

2、經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記，并辦理年檢手續(xù)。

3、持有人民銀行核發(fā)的貸款卡

4、有必要的組織機(jī)構(gòu)，經(jīng)營管理制度和財(cái)務(wù)管理制度。

5、信譽(yù)良好，具備履行合同、償還債務(wù)的能力，無不良信用記錄。

6、有固定的經(jīng)營場所和產(chǎn)品市場，合法經(jīng)營

7、能遵守國家金融法規(guī)政策

8、我行信用等級(jí)在A-級(jí)以上

9、提供擔(dān)保17350萬元

農(nóng)業(yè)銀行

1、一般企業(yè)短期流動(dòng)資金貸款

2、簡式快速信貸業(yè)務(wù)

1、企業(yè)持續(xù)經(jīng)營正常，且經(jīng)營性現(xiàn)金流能覆蓋貸款本息。

2、有權(quán)屬清晰，無經(jīng)濟(jì)糾紛，權(quán)證齊全，能辦理抵押登記，變現(xiàn)能力較強(qiáng)的房地產(chǎn)。6700萬元

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

1、《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款辦法》的通知

2、《開辦縣域城鎮(zhèn)建設(shè)貸款業(yè)務(wù)的通知》

3、《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)性流動(dòng)資金貸款管理辦法》《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行固定資產(chǎn)貸款管理辦法》

項(xiàng)目符合國家產(chǎn)業(yè)政策，持有貸款卡、信用等級(jí)達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，能提供有效擔(dān)保，能提供貸款所需的項(xiàng)目資料，資本金達(dá)到規(guī)定比例，必要的項(xiàng)目支撐文件等。289萬元

富滇銀行《富滇銀行XX年信貸指引》4月30日富滇銀發(fā)【XX】80號(hào)）

1、符合國家產(chǎn)業(yè)政策、符合區(qū)域資源特色，盈利能力強(qiáng)、銷售穩(wěn)定、現(xiàn)金流充足的企業(yè)。

2、區(qū)域內(nèi)核心企業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目配套產(chǎn)業(yè)鏈上的上下游生產(chǎn)型、服務(wù)型和貿(mào)易型企業(yè)。

3、具有國際國內(nèi)競爭優(yōu)勢的制造類小企業(yè)以及有資源、成本、訂單優(yōu)勢突出的外向型生產(chǎn)企業(yè)。

4、有品牌、渠道、服務(wù)優(yōu)勢的物流和商貿(mào)企業(yè)。

5、具有高科技含量、高附加值，市場前景明朗的科技類企業(yè)。

6、經(jīng)營規(guī)模先進(jìn)、業(yè)績突出，在區(qū)域乃至全國市場有一定影響力的服務(wù)型企業(yè)。

7、符合國家十二五規(guī)劃的節(jié)能減排、低碳環(huán)保、新能源投資等新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)。

8、經(jīng)營狀況良好，還貸來源落實(shí)的區(qū)域內(nèi)骨干型企業(yè)，勞動(dòng)密集型企業(yè)，非公經(jīng)濟(jì)。

9、在重要商貿(mào)市場和優(yōu)質(zhì)商貿(mào)市場正常經(jīng)營的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)及非公經(jīng)濟(jì)體。

10、與本行有穩(wěn)定合作關(guān)系，信用記錄良好，綜合貢獻(xiàn)度較高的小微存量客戶。21003.2萬元

信用聯(lián)社《XX市東川區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社倉單質(zhì)押貸款管理辦法》、《XX市農(nóng)村信用社園區(qū)中小微企業(yè)貸款管理辦 法》、《省聯(lián)社關(guān)于支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見》

1、借款人經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記，注冊經(jīng)營期在一年以上，且持續(xù)辦理年檢手續(xù)，經(jīng)營管理正常。

2、經(jīng)營項(xiàng)目符合國家法律法規(guī)和產(chǎn)業(yè)政策的規(guī)定，且產(chǎn)品有市場、經(jīng)營有效益。

3、主要經(jīng)營場所及注冊地在貸款人服務(wù)的轄區(qū)范圍內(nèi)。

4、在貸款人營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開立結(jié)算賬戶。

5、持有人民銀行核發(fā)的有效貸款卡。

6、企業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰。

7、企業(yè)及企業(yè)出資者最近三年內(nèi)無不良信用記錄，且具有履行合同、償還貸款的能力。

8、信用評(píng)級(jí)在A-級(jí)以上。11492萬元

郵儲(chǔ)銀行昆郵銀辦發(fā)【XX】528號(hào)，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行XX市分行辦公室文件：轉(zhuǎn)發(fā)總行關(guān)于印發(fā)《中國郵政儲(chǔ)蓄銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理辦法》等三項(xiàng)制度的通知

1、企業(yè)征信及企業(yè)主征信良好。

2、企業(yè)行業(yè)類型不屬于國家及相關(guān)政策命令規(guī)定退出行業(yè)，經(jīng)營穩(wěn)定，近二年內(nèi)利潤為正值。

3、有穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

4、有足值的抵押品。1249萬元

中成村鎮(zhèn)銀行信貸品種：助業(yè)速捷貸、創(chuàng)業(yè)速捷貸、速捷足值貸、房產(chǎn)速捷貸、個(gè)人經(jīng)營貸款、個(gè)人流動(dòng)資金及投 資項(xiàng)目貸款。在本地穩(wěn)定經(jīng)營一年以上，有固定營業(yè)場所，進(jìn)貨及銷售渠道穩(wěn)定，所在行業(yè)不屬于“兩高一?！毙袠I(yè)，不屬于金融機(jī)構(gòu)禁入行業(yè)。832萬元

從上表的各家銀行的信貸政策、放貸條件來看：雖有國家、地方政策支持，但放貸條件并不寬松。應(yīng)該說：銀行金融機(jī)構(gòu)對中小微企業(yè)設(shè)置的貸款門檻還是不容易跨過。

三、措施及建議

與中小微企業(yè)有關(guān)的部門應(yīng)提高辦事效率，加大信息、技術(shù)方面的支持，出臺(tái)相應(yīng)的獎(jiǎng)補(bǔ)政策，為中小微企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造寬松的環(huán)境，提供有力的保障。

鼓勵(lì)地方法人金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新，充分利用好地方法人金融機(jī)構(gòu)的靈活性、自主性，適當(dāng)放寬中小微企業(yè)貸款條件，建立中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。鼓勵(lì)條件成熟的的小額貸款公司升級(jí)為村鎮(zhèn)銀行。

探索更多的融資渠道和方式。如：銀團(tuán)貸款、企業(yè)信用卡業(yè)務(wù)、法人客戶商用房按揭、票據(jù)融資、金融信托、貼現(xiàn)、金融租賃業(yè)務(wù)、應(yīng)收賬款質(zhì)押等；二是發(fā)展個(gè)人經(jīng)營貸款；三是有條件的地方法人金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)自身的情況，組建資產(chǎn)管理公司，整合有關(guān)資產(chǎn)，提升資產(chǎn)的抵押率。

發(fā)展地方擔(dān)保公司，增強(qiáng)中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保證能力，探索建立相互擔(dān)保體系。協(xié)調(diào)解決好土地等抵押手續(xù)，引進(jìn)有資質(zhì)的擔(dān)保公司、投融資平臺(tái)等等，打擊亂收費(fèi)。

創(chuàng)造條件，積極引進(jìn)和發(fā)展本土中小型金融機(jī)構(gòu)，推動(dòng)民間資本運(yùn)作，加強(qiáng)民間借貸管理，使民間借貸陽光化、規(guī)范化，為中小微企業(yè)融資創(chuàng)造新的通道。

加強(qiáng)對中小企業(yè)財(cái)務(wù)的監(jiān)督和管理，提高中小企業(yè)整體素質(zhì)，尤其是要提高法人和管理人員素質(zhì)。中小企業(yè)自身要培育自己的品牌，避免低水平重復(fù)建設(shè)，加強(qiáng)精細(xì)化管理。

確保經(jīng)濟(jì)小環(huán)境與大環(huán)境產(chǎn)業(yè)政策同步，積極推動(dòng)?xùn)|川經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，著力于“三農(nóng)”、中小企業(yè)、旅游行業(yè)、東川特色文化、節(jié)能環(huán)保等方面的政策引導(dǎo)和支持。如烤煙、洋蔥、面條和土豆等特色農(nóng)產(chǎn)品的種植支持，推動(dòng)形成一套完整的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)、加工和銷售鏈條，并加大稅收、政策返補(bǔ)等方面的支持力度。以旅游業(yè)為重點(diǎn)，不斷整合旅游資源，逐步建成“吃、住、行、游、購、娛”為一體的東川特色旅游服務(wù)體系。

綜上所述，中小企業(yè)貸款難問題，事關(guān)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的興衰，更需要銀企、銀政、銀銀、政企等多方協(xié)作，努力尋找有效途徑和最佳著力點(diǎn)，同心協(xié)力，少關(guān)注短期利益，多立足于長遠(yuǎn)，才能切實(shí)解決中小企業(yè)貸款難問題。

第二篇：惠州市金融創(chuàng)新服務(wù)中小微企業(yè)專題調(diào)研報(bào)告

為深入學(xué)習(xí)貫徹落實(shí)黨的十八大精神，全面實(shí)施國務(wù)院批準(zhǔn)的《廣東省建設(shè)珠江三角洲金融改革創(chuàng)新綜合試驗(yàn)區(qū)總體方案》和省委省政府《關(guān)于全面推進(jìn)金融強(qiáng)省建設(shè)若干問題的決定》，根據(jù)省委、省政府要求，我市成立了以分管副市長為組長的調(diào)研組，開展了“金融創(chuàng)新服務(wù)中小微企業(yè)”專題調(diào)研，通過座談、走訪，發(fā)放調(diào)查問卷、調(diào)查表等形式，重點(diǎn)了解我市物流金融、科技金融、農(nóng)村金融服務(wù)中小微企業(yè)的情況，提出創(chuàng)新思路，探索可行的對策，幫助中小微企業(yè)解決融資難的問題。調(diào)研情況報(bào)告如下：

一、基本情況

初步統(tǒng)計(jì)，目前全市物流、科技和涉農(nóng)企業(yè)合計(jì)2000多家，75%以上屬于中小微企業(yè)，這三類企業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值占全市GDP的比重共約18%。從物流類企業(yè)看，全市冠以物流名稱登記注冊的企業(yè)有284家，實(shí)際從事物流的各類企業(yè)約500家，除農(nóng)批、金澤、東立、順豐、萬飾城、惠州港業(yè)、中信7家規(guī)模較大的物流龍頭企業(yè)外，其余都是中小微企業(yè)，其占比達(dá)99%。從科技類企業(yè)看，全市共有科技型企業(yè)370多家，其中，科技型中小微企業(yè)(即民營科技企業(yè)）246家，占全市科技型企業(yè)數(shù)量的66%。從涉農(nóng)企業(yè)看，各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織1185個(gè)，其中縣級(jí)以下農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織975家，占全市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織的82%。

調(diào)研組重點(diǎn)選取了農(nóng)發(fā)行惠州分行、工行惠州分行、農(nóng)行惠州分行、中行惠州分行、建行惠州分行、廣發(fā)銀行惠州分行、省聯(lián)社惠州辦事處、惠州農(nóng)商行、郵儲(chǔ)銀行惠州分行等9家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)研，深入了解物流、科技和涉農(nóng)中小微企業(yè)運(yùn)用金融創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行融資的情況。截至11月30日，9家銀行對三類中小微企業(yè)的貸款情況如下：

物流類中小微企業(yè)貸款116筆，貸款余額9.55億元，占全市中小微企業(yè)貸款余額的1.5%；9家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)只有2家銀行與物流類企業(yè)發(fā)生動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押及質(zhì)押授信的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，其中工商銀行惠州分行36筆，廣發(fā)銀行惠州分行7筆。

科技類中小微企業(yè)貸款251筆，貸款余額12.34億元，占全市中小微企業(yè)貸款余額的1.8?%，其中知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等創(chuàng)新服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)生額為0。

涉農(nóng)企業(yè)貸款近5萬筆，貸款余額229.12億元，占全市中小微企業(yè)貸款余額的35.9%，比年初增長13.7%。其中，建行惠州分行、農(nóng)行惠州分行和農(nóng)信社3家銀行均有采用林權(quán)抵押、租金質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押及存款質(zhì)押等創(chuàng)新服務(wù)方式，幫助抵押物不足的農(nóng)戶及涉農(nóng)企業(yè)，而郵儲(chǔ)銀行發(fā)生的涉農(nóng)貸款基本屬于信用貸款。?

調(diào)研組還通過調(diào)查問卷的方式，全面了解企業(yè)對金融創(chuàng)新服務(wù)的認(rèn)知程度。向三類企業(yè)各發(fā)放了50份調(diào)查問卷，反饋結(jié)果顯示：75%的中小微企業(yè)表示并不了解金融創(chuàng)新服務(wù)的具體內(nèi)容和操作方式；82%的中小微企業(yè)表示聽說過且有興趣卻沒有真正使用；75%的中小微企業(yè)是由于沒有足值抵押物的原因而被銀行拒絕；當(dāng)了解了金融創(chuàng)新服務(wù)的作用后，100%的中小微企業(yè)都認(rèn)為金融創(chuàng)新服務(wù)業(yè)務(wù)對小微企業(yè)發(fā)展具有非常大的作用。

二、存在問題

（一）金融機(jī)構(gòu)推廣創(chuàng)新服務(wù)積極性不高。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，盡管各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部操作辦法已經(jīng)把此三類企業(yè)的金融創(chuàng)新服務(wù)（包括物流的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、科技的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、農(nóng)村的“三權(quán)”抵押等）涵蓋在業(yè)務(wù)類型范圍內(nèi)，但實(shí)際發(fā)生業(yè)務(wù)量很少。比如，物流、科技類企業(yè)貸款大部分仍然是傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)，金融創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)發(fā)生量很少。由于盈利最大化的商業(yè)特點(diǎn)，銀行偏向追求利潤大風(fēng)險(xiǎn)小的成熟穩(wěn)定企業(yè)的貸款項(xiàng)目，而對初期盈利較低、風(fēng)險(xiǎn)度高的成長性企業(yè)，特別是對只有無形資產(chǎn)的科技貸款更為審慎，銀行對推廣金融創(chuàng)新服務(wù)缺乏積極性。

（二）金融機(jī)構(gòu)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)手段不足。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為這三類金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)包括法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和自然風(fēng)險(xiǎn)。特別是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有投資大、回收長、季節(jié)性強(qiáng)、生產(chǎn)周期長、受自然和市場因素影響大、初級(jí)產(chǎn)品不耐貯運(yùn)

等特點(diǎn)，不可控風(fēng)險(xiǎn)比其他行業(yè)大。因此，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在沒有較為可靠的還款保障措施的前提下，都不愿意通過“三權(quán)”抵押發(fā)放貸款。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)制度仍有待完善，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的手段仍需不斷豐富。

（三）網(wǎng)絡(luò)信息管理系統(tǒng)不完善。對于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)基本上都要求必須實(shí)時(shí)監(jiān)管。但由于網(wǎng)絡(luò)信息管理系統(tǒng)不完善，還沒有一個(gè)信息共享的平臺(tái)提供給金融機(jī)構(gòu)，讓其對高風(fēng)險(xiǎn)的中小微企業(yè)進(jìn)行信息核對和實(shí)時(shí)監(jiān)管，造成對中小微企業(yè)的金融創(chuàng)新服務(wù)推廣更加艱難。

（四）企業(yè)內(nèi)部管理不規(guī)范。目前，部分中小微企業(yè)管理體制仍不健全，管理層決策程序不嚴(yán)密，財(cái)務(wù)制度不合規(guī)，營運(yùn)信息不透明，難以滿足金融機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)監(jiān)管、快速反應(yīng)的嚴(yán)格要求。由于規(guī)模小，多看眼前利益商業(yè)性特點(diǎn)，中小微企業(yè)常常更換金融機(jī)構(gòu)，缺乏對客戶信用的積累，造成在金融機(jī)構(gòu)信用積累不足，嚴(yán)格的授信審查使中小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展受到制約。

（五）中介機(jī)構(gòu)服務(wù)機(jī)制不健全。目前，我市專業(yè)的中小微企業(yè)融資服務(wù)機(jī)構(gòu)仍然缺乏，企業(yè)對金融創(chuàng)新服務(wù)流程和意義概念模糊，操作困難。同時(shí)，無形資產(chǎn)等特殊資產(chǎn)的評(píng)估業(yè)務(wù)處于萌芽階段，由于服務(wù)機(jī)制不健全、商業(yè)銀行不信任、業(yè)務(wù)需求少的原因，我市評(píng)估中介公司對無形資產(chǎn)，特別是知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的評(píng)估業(yè)務(wù)基本無人問津，導(dǎo)致我市知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)基本還處于空白階段。

?

三、對策建議?

（一）進(jìn)一步加大政府扶持力度。一是設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。通過設(shè)立中小微企業(yè)專項(xiàng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，鼓勵(lì)廣大金融機(jī)構(gòu)加大對本地優(yōu)質(zhì)物流企業(yè)、科技企業(yè)和農(nóng)業(yè)企業(yè)項(xiàng)目的金融創(chuàng)新服務(wù)支持。同時(shí)，研究制定貸款貼息辦法，設(shè)立“金融創(chuàng)新服務(wù)貸款貼息資金”。二是建設(shè)聯(lián)合征信體系。以聯(lián)合征信系統(tǒng)建設(shè)為抓手，根據(jù)中小微企業(yè)特殊的運(yùn)營模式和物流業(yè)、科技業(yè)和農(nóng)業(yè)具體的產(chǎn)業(yè)鏈特點(diǎn)，完善現(xiàn)有信貸征信系統(tǒng)和信用評(píng)價(jià)方式。三是搭建第三方服務(wù)平臺(tái)。通過搭建政府、金融機(jī)構(gòu)和中介服務(wù)機(jī)構(gòu)三方服務(wù)平臺(tái)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)和中介服務(wù)機(jī)構(gòu)提高金融創(chuàng)新服務(wù)水平。出臺(tái)和完善相應(yīng)的金融創(chuàng)新服務(wù)配套機(jī)制，包括物流金融管理機(jī)制、科技知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押管理機(jī)制和農(nóng)村“三權(quán)”抵押管理機(jī)制等，讓金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)更具有操作性，切實(shí)保護(hù)銀行、企業(yè)利益。

（二）進(jìn)一步加大金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)力度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加大對金融創(chuàng)新服務(wù)運(yùn)作的監(jiān)管，制定和完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，不斷豐富和完善防范金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)手段。要監(jiān)督中小微企業(yè)加強(qiáng)對客戶的資料收集、客戶資信檔案管理、客戶資信調(diào)查管理，并針對客戶合同與結(jié)算過程中的信用情況，制定專門的風(fēng)險(xiǎn)防范制度、信用額度稽核制度、財(cái)務(wù)管理制度等，對客戶進(jìn)行全方位的信用管理。

（三）進(jìn)一步加大金融創(chuàng)新服務(wù)宣傳推廣力度。針對中小微企業(yè)對金融創(chuàng)新服務(wù)認(rèn)識(shí)普遍不足的實(shí)際，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加大金融創(chuàng)新服務(wù)宣傳推廣力度，拓展金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，通過召開座談會(huì)、培訓(xùn)班、電視廣告和派發(fā)宣傳單等方式，加深中小微企業(yè)對金融創(chuàng)新服務(wù)的深入了解。同時(shí)，針對不同類型的中小微企業(yè)需求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要合理組合金融服務(wù)套餐，以產(chǎn)品答謝會(huì)、新產(chǎn)品展示會(huì)等方式進(jìn)行宣傳，并派員深入企業(yè)詳細(xì)介紹業(yè)務(wù)特點(diǎn)、優(yōu)惠措施、使用方法等，讓企業(yè)放心融資，使金融創(chuàng)新服務(wù)業(yè)務(wù)得到有效推廣。

（四）進(jìn)一步加大企業(yè)規(guī)范管理力度。中小微企業(yè)要積極推進(jìn)聯(lián)合征信體系和企業(yè)信息的銜接，立足自身優(yōu)勢和業(yè)務(wù)類型，為金融機(jī)構(gòu)提供商流、物流、信息流、資金流的整體情況，實(shí)現(xiàn)信息公開透明化。同時(shí)，要不斷提高自身管理水平，切實(shí)完善財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和信用管理機(jī)制，利用金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)有效優(yōu)化企業(yè)內(nèi)部資源配置，從而實(shí)現(xiàn)利潤最大化。

第三篇：小微企業(yè)金融服務(wù)調(diào)研報(bào)告

小微企業(yè)工作制約瓶頸調(diào)研報(bào)告

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱。在中國，小微企業(yè)是給力經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“輕騎兵”，其工業(yè)總產(chǎn)值、銷售收入、實(shí)現(xiàn)利稅大約分別占中國經(jīng)濟(jì)總量的60%、57%和40%，提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。在相繼襲來的國際金融危機(jī)、歐債危機(jī)等經(jīng)濟(jì)寒流中，小微企業(yè)的生存環(huán)境令大多數(shù)企業(yè)主感到悲觀。小型微型企業(yè)經(jīng)營壓力大、成本上升、融資困難和稅費(fèi)偏重等問題十分突出，生產(chǎn)要素市場需求不足，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級(jí)給中小企業(yè)帶來新挑戰(zhàn)。長期處于國際產(chǎn)業(yè)鏈低端、技術(shù)裝備水平低的中小企業(yè)，再依靠廉價(jià)勞動(dòng)力、廉價(jià)資源、廉價(jià)環(huán)境成本取得競爭優(yōu)勢的時(shí)代已經(jīng)過去。從某種程度上看，小微企業(yè)的困局就是中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的困局，小微企業(yè)的生存環(huán)境能否改善與中國轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式緊密相關(guān)。

一、銀行機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)健康發(fā)展的推進(jìn)措施及成效。

措施一：根據(jù)相關(guān)政策制定相應(yīng)措施支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

充分發(fā)揮我行在小微信貸方面的杠桿和引導(dǎo)作用，根據(jù)政策加大扶持力度，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下對小微企業(yè)質(zhì)押、農(nóng)村用地抵押貸款以及等創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)予以利率上適當(dāng)傾斜。

措施二：加大對小微企業(yè)的金融支持。我行專門設(shè)立中小微企業(yè)服務(wù)專營機(jī)構(gòu)，實(shí)行專項(xiàng)規(guī)劃、專屬產(chǎn)品、專門制度、專享系統(tǒng)和專業(yè)化分工，進(jìn)一步改善對小微企業(yè)的貸款方式，確保實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速和增量“兩個(gè)不低于”的目標(biāo)，向總行多爭取小微企業(yè)專項(xiàng)貸款額度。

措施三：推進(jìn)專業(yè)鎮(zhèn)金融服務(wù)中心試點(diǎn)建設(shè)。下半年我行將利用我行專業(yè)小企業(yè)平臺(tái)的優(yōu)勢，搭建專業(yè)性與小微企業(yè)對接平臺(tái)，拓寬小微企業(yè)基礎(chǔ)性、綜合性金融服務(wù)范圍，助推小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，我行講針對中小微企業(yè)融資難的問題上進(jìn)行探索創(chuàng)新。

二、信貸支持小微企業(yè)金融服務(wù)的難點(diǎn)和制約因素。

（一）貸款門檻未實(shí)質(zhì)性降低，政策受惠面有待提高。80%的受調(diào)查小微企業(yè)表示，銀行機(jī)構(gòu)貸款門檻高而無法獲取貸款，小微企業(yè)獲得貸款難度比大型、中型企業(yè)高。銀行機(jī)構(gòu)雖表示將降低小微企業(yè)貸款審批條件，但由于風(fēng)險(xiǎn)等多重考慮，實(shí)際上并未放寬。

（二）缺少有效抵押物仍是影響小微企業(yè)信貸資質(zhì)的關(guān)鍵因素。我行調(diào)查了轄區(qū)所屬的小微企業(yè)，大多數(shù)小微企業(yè)設(shè)備陳舊，甚至靠租賃廠房或設(shè)備進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營，難以提供符合銀行條件的抵押資產(chǎn)。小微企業(yè)的信用等級(jí)基本上都是3B或3B以下，難以達(dá)到銀行機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的要求。部分小微企業(yè)以家族式經(jīng)營管理模式為主，企業(yè)內(nèi)部產(chǎn)權(quán)界定不明晰，財(cái)務(wù)信息不透明，銀行對企業(yè)的信用、產(chǎn)權(quán)的歸屬以及生產(chǎn)經(jīng)營狀況掌握難度大。

（三）小微企業(yè)融資成本仍偏高。據(jù)調(diào)查，銀行對小微企業(yè)的貸款利率基本上浮30%以上，而同期大、中型企業(yè)一般上浮不超過30%，部分執(zhí)行基準(zhǔn)利率。另外，小微企業(yè)還需向擔(dān)保公司和部分中介公司支付擔(dān)保費(fèi)、資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)等費(fèi)用，一些擔(dān)保公司還要求企業(yè)留存貸款額的一定比例作為保證金，減少了企業(yè)的可用資金，變相提高了企業(yè)的融資成本。

（四）貸款責(zé)任追究引發(fā)銀行“惜貸”、“懼貸”現(xiàn)象。小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)產(chǎn)生“惜貸”、“懼貸”的心理，造成小微企業(yè)貸款投放不足。此外，從管理成本角度考慮，大額貸款與小額貸款所需要的信貸資料、辦貸手續(xù)基本相同，如果發(fā)放的貸款額小面廣，信貸人員投入的時(shí)間和精力就越多，因此在同等條件下，信貸人員更愿意管理金額大、戶數(shù)少的貸款，而對拓展小微企業(yè)客戶積極性不高。

（五）信貸均衡投放節(jié)奏與小微企業(yè)季節(jié)性資金需求錯(cuò)配。目前，銀行機(jī)構(gòu)按月控制信貸規(guī)模的情況下，金融機(jī)構(gòu)放款速度跟不上小微企業(yè)需求變化，影響企業(yè)及時(shí)用款。有部分小微型企業(yè)表示金融機(jī)構(gòu)信貸均衡投放與其資金需求不同步，導(dǎo)致其不能獲取貸款。

（六）財(cái)政稅收政策執(zhí)行效果不明顯。針對小微企業(yè)的稅收優(yōu)惠政策有限，地方政府也沒有將小微企業(yè)作為專門主體制定差異性稅收政策。

三、可操作性建議。

（一）繼續(xù)加大對小微企業(yè)的信貸支持力度。通過進(jìn)一步擴(kuò)大小微企業(yè)客戶的走訪面，走訪掌握小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的第一手資料，對其中符合信貸條件的小微企業(yè)及時(shí)給予支持，確保實(shí)現(xiàn)“小微企業(yè)貸款增速高于全部貸款平均水平，增量高于上年同期水平”的既定目標(biāo)，有效緩解小微企業(yè)“融資難、融資貴、融資慢”。

（二）進(jìn)一步增強(qiáng)小微企業(yè)服務(wù)意識(shí)，改革貸款審批流程和信息獲取渠道，積極籌備小企業(yè)貸款中心及其專營機(jī)構(gòu)，合理配臵貸款權(quán)限，充分調(diào)動(dòng)信貸人員的主動(dòng)性、積極性和創(chuàng)造性，實(shí)現(xiàn)責(zé)、權(quán)、利相統(tǒng)一。

（三）大力開拓小微企業(yè)信貸市場。根據(jù)小微企業(yè)經(jīng)營管理水平、產(chǎn)品市場前景、財(cái)務(wù)狀況等指標(biāo)，結(jié)合銀行信貸政策和信貸產(chǎn)品特點(diǎn)，分類排隊(duì)，建立扶持小微企業(yè)客戶信息名單庫，有針對性地開拓小微企業(yè)信貸市場。

（四）創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。針對小微企業(yè)信貸需求“短、平、快、急”的特點(diǎn)，積極探索開發(fā)適應(yīng)小微企業(yè)發(fā)展的信貸產(chǎn)品，不斷加大信貸投放力度，支持小微企業(yè)健康發(fā)展。

（五）引導(dǎo)小微企業(yè)創(chuàng)造信貸支持條件。一方面引導(dǎo)小微企業(yè)加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，定期向銀行提供全面準(zhǔn)確的會(huì)計(jì)信息，增加信息透明度，建立互相信賴的銀企關(guān)系，爭取銀行信貸支持。另一方面，引導(dǎo)小微企業(yè)拓寬融資渠道，實(shí)行多向融資。小微企業(yè)在銀行信貸支持無法滿足資金需求的情況下，多了解融資信息，積極爭取外部融資支持，提高企業(yè)的市場競爭力，實(shí)現(xiàn)企業(yè)自身的良好發(fā)展。

二〇一四年四月一十六日

第四篇：小微企業(yè)金融服務(wù)調(diào)研

小微企業(yè)金融服務(wù)調(diào)研

一、小微企業(yè)金融服務(wù)需求和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有機(jī)制、產(chǎn)品和服務(wù)匹配情況

（一）小微企業(yè)多樣化融資需求與銀行信貸產(chǎn)品單一

1、為堅(jiān)決貫徹落實(shí)國務(wù)院關(guān)于支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的金融政策，今年我行突出信貸重點(diǎn)，繼續(xù)加大對小企業(yè)信貸投放力度，進(jìn)一步規(guī)范小企業(yè)信貸服務(wù)，完善小企業(yè)授信“六項(xiàng)機(jī)制”與“四單管理”和風(fēng)險(xiǎn)管控助工作，助推了小微企業(yè)發(fā)展。截至20**年*月末，我行支持小微企業(yè)**家，累計(jì)投放小微企業(yè)貸款*萬元，小微企業(yè)貸款余額*萬元，占我行貸款總額*，貸款涉及農(nóng)、林、牧、漁業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)等行業(yè)類別。

2、針對小企業(yè)資金需求“快、頻、急”的特點(diǎn)，我堅(jiān)持“三早、三優(yōu)先”服務(wù)要求，規(guī)范業(yè)務(wù)操作時(shí)限，不斷提高辦貸效率，努力強(qiáng)化金融服務(wù)水平：

一是堅(jiān)持早立項(xiàng)，做到儲(chǔ)備客戶營銷優(yōu)先。建立小企業(yè)項(xiàng)目營銷儲(chǔ)備庫，每年年初及時(shí)對擬重點(diǎn)支持的項(xiàng)目、品種、行業(yè)等進(jìn)行統(tǒng)計(jì)入庫，動(dòng)態(tài)管理。對符合信貸條件的，迅速組織營銷；對暫不具備營銷條件的，入庫精心培育。

二是堅(jiān)持早調(diào)查，做到續(xù)貸客戶營銷優(yōu)先。我行按照上級(jí)行流動(dòng)資金續(xù)貸項(xiàng)目無縫銜接的工作要求，下發(fā)給各支行商業(yè)性續(xù)貸客戶受理上報(bào)時(shí)間表，要求支行盡早與續(xù)貸客戶進(jìn)行溝通，確保*年信貸資金供應(yīng)做到“無縫銜接”。

三是堅(jiān)持貸款“早審批早見效”。為了加快貸款審批速度，我行優(yōu)先安排小微企業(yè)貸款項(xiàng)目優(yōu)先上貸審會(huì)，建立起小微企業(yè)客戶貸款的“綠色通道”。

3、我行貸款支持客戶*****公司是一家以****為主的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市級(jí)重點(diǎn)龍頭企業(yè)，該企業(yè)2004-2008年連續(xù)五年被****市工商局評(píng)定為“守合同、重信用”企業(yè)；2005年被***市政府評(píng)為食品安全行動(dòng)計(jì)劃先進(jìn)企業(yè)，公司注冊的****商標(biāo)，在國內(nèi)外市場有較高的品牌優(yōu)勢。我行向***公司發(fā)放產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)林業(yè)短期貸款***萬元，及時(shí)滿足了企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營所需資金。通過我行的貸款支持，公司20**年銷售收入達(dá)到***萬元，同比增加***萬元；凈利潤達(dá)到**萬元，同比增加**萬元；20**年**月實(shí)現(xiàn)銷售收入***萬元，實(shí)現(xiàn)凈利潤***萬元。

該公司通過集中適時(shí)采購，一方面解決了栗農(nóng)季節(jié)性賣栗難的問題。另一方面公司通過我行貸款支持保證了正常的生產(chǎn)經(jīng)營，不僅實(shí)現(xiàn)了農(nóng)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化增值，帶動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的發(fā)展，還可在一定程度上解決了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民就業(yè)問題，從而實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民增收。

（二）小微企業(yè)融資成本高企和銀行利息和收費(fèi)較高

1、小微企業(yè)擔(dān)保能力普遍較差。多數(shù)企業(yè)可供抵押的土地、房產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備等不動(dòng)產(chǎn)普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量不高，評(píng)估值偏高等情況，特別是以糧油購銷為主的企業(yè)，受其所處行業(yè)特點(diǎn)影響，自有資產(chǎn)較少，擔(dān)保能力較弱。而目前由專業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保的擔(dān)保費(fèi)用過高，使企業(yè)融資成本上升，企業(yè)負(fù)擔(dān)過重。我行雖為政策性銀行，但也要考慮經(jīng)營效益和風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)問題。因此建議地方政府鼓勵(lì)擔(dān)保公司為小微企業(yè)提供貸款擔(dān)保，降低擔(dān)保費(fèi)率。對執(zhí)行政策較好的專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予一定財(cái)政補(bǔ)貼，鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提高小型微型企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模。

2、我行全部貸款均執(zhí)行人行的基準(zhǔn)利率，并嚴(yán)格按照銀監(jiān)局的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，不存在亂收費(fèi)的現(xiàn)象。因此我行不存在銀行利息和收費(fèi)較高的問題。

（三）小微企業(yè)對金融服務(wù)需求加大與由于小微企業(yè)自身和經(jīng)濟(jì)形式原因帶來的小微授信風(fēng)險(xiǎn)加大

1、截止**月底我行全部貸款余額為***萬元，無不良貸款。

2、缺乏健全的財(cái)務(wù)制度和充足的抵押物，一直是銀行和農(nóng)業(yè)小微企業(yè)之間一道“鴻溝”。因此必須要建立健全一整套農(nóng)業(yè)小微企業(yè)誠信風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測制度，才能有效稀釋信貸風(fēng)險(xiǎn)。對此我行提出了以下兩點(diǎn)建議：

一是建立逐項(xiàng)目“誠信”配合分析排查制度。從銀企配合關(guān)系入手，建立貸款用途定期巡查、不定期專項(xiàng)抽查制度，明確檢查的時(shí)限、內(nèi)容和重點(diǎn)；將小微企業(yè)法定代表人和主要投資人的私人房產(chǎn)作為貸款抵押品，加重小微企業(yè)經(jīng)營者的管理責(zé)任。如貸款投放前，在貸款合同中明確約定小微企業(yè)客戶的銷售貨款歸行率不得低于90%，對達(dá)不到銷售貨款歸行比例要求的，視情況在下核減對該小微企業(yè)客戶的信用等級(jí)或貸款額度，以達(dá)到消除貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患、鞏固信貸管理經(jīng)營成果的目的。

二是建立農(nóng)業(yè)小微企業(yè)“誠信”違約退出機(jī)制。對存在未經(jīng)我行同意擅自處理抵（質(zhì)）押物、對外欺詐行為、從事遠(yuǎn)期高風(fēng)險(xiǎn)交易、通過各種方式逃廢債務(wù)、挪用貸款用于違規(guī)違法行為、沒有履行貸款業(yè)務(wù)辦理時(shí)的承諾等情況之一的農(nóng)業(yè)小微企業(yè)，將其列入不良記錄名單，采取各種有效手段提前收回貸款，并終止與其的信貸關(guān)系。

（四）銀行自身落實(shí)“六項(xiàng)機(jī)制”與“四單”原則情況

1、建立了小企業(yè)貸款有關(guān)機(jī)制。

一是建立了小微企業(yè)貸款利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。按照總分行貸款利率管理有關(guān)規(guī)定，我行對小微企業(yè)商業(yè)性貸款利率實(shí)行浮動(dòng)定價(jià)，根據(jù)小微企業(yè)的信用等級(jí)、資產(chǎn)規(guī)模、擔(dān)保方式等情況，在中國人民銀行政策范圍內(nèi)提出上下浮動(dòng)幅度意見，上報(bào)省分行審批。對國家和地方化肥儲(chǔ)備貸款、煙葉儲(chǔ)備貸款、信用等級(jí)在A級(jí)（含A級(jí)）以上的糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧油加工企業(yè)和收購加工一體的棉紡企業(yè)的商業(yè)性貸款可執(zhí)行利率下浮政策，利率下浮幅度在10%以內(nèi)。對糧油加工企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、棉花企業(yè)技術(shù)設(shè)備改造貸款、棉花深加工貸款可執(zhí)行利率上浮政策，上浮幅度在30%以內(nèi)。

二是建立了高效的小微企業(yè)貸款審批機(jī)制。省分行授權(quán)我行審批中央糧油儲(chǔ)備貸款、國家儲(chǔ)備棉貸款、地方糧棉油儲(chǔ)備貸款、糧油調(diào)控貸款、糧食最低收購價(jià)貸款、國家儲(chǔ)備糖貸款、國家儲(chǔ)備肉全額補(bǔ)貼貸款、地方儲(chǔ)備肉全額補(bǔ)貼貸款等政策性貸款，糧棉油收購貸款等準(zhǔn)政策性貸款，提供足值擔(dān)保的AA-級(jí)以上客戶1000萬元的商業(yè)性短期流動(dòng)資金貸款，提供足值擔(dān)保的AA-級(jí)以上客戶500萬元以下農(nóng)業(yè)小企業(yè)流動(dòng)資金貸款。

三是建立了小微企業(yè)信用評(píng)估體系。我行根據(jù)上級(jí)行安排部署，對全市與農(nóng)發(fā)行建立貸款關(guān)系的企業(yè)及時(shí)組織開展信用等級(jí)評(píng)定工作。對新營銷的客戶，我行堅(jiān)持“先評(píng)級(jí)、后準(zhǔn)入”的原則，及時(shí)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。

2、積極探索管理模式，打造“二級(jí)分行經(jīng)營管理基礎(chǔ)平臺(tái)”取得初步成效。

一是研究制定了《信貸專業(yè)人員管理暫行辦法》和《中心人員管理暫行辦法》，及時(shí)組建了客戶服務(wù)、信貸審查和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測三個(gè)中心。明確了中心人員和崗位設(shè)臵。通過考試，選拔聘任了23名縣級(jí)支行信貸人員為非駐中心人員。

二是分別制定了三個(gè)中心的《業(yè)務(wù)運(yùn)行管理暫行辦法》和《中心工作流程》等制度，設(shè)計(jì)、印制了所需的各種操作表及工作日志，確保了“平臺(tái)”正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

三是為了滿足松散型模式下三個(gè)中心的人員需要，針對縣級(jí)支行不愿被抽調(diào)人員的情況，我行探索實(shí)行縣級(jí)支行人員被中心抽調(diào)1天，按全轄日人均利潤的兩倍增加被抽調(diào)行的影子利潤，抽調(diào)人員由市分行負(fù)擔(dān)相關(guān)費(fèi)用的做法，解決了過去“抽人難”問題，調(diào)動(dòng)了各行部“派員”積極性，實(shí)現(xiàn)了松散型中心向緊密型工作機(jī)制的轉(zhuǎn)變。

四是搭建信息互動(dòng)平臺(tái)。為了更加迅速準(zhǔn)確地把握貸款項(xiàng)目信息，掌握中心人員工作情況，及時(shí)指導(dǎo)中心人員了解全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略和我行政策制度，形成快速統(tǒng)一協(xié)調(diào)的工作機(jī)制。我行通過電子郵件系統(tǒng)建立了“客戶服務(wù)中心信息互動(dòng)平臺(tái)”，實(shí)現(xiàn)了市縣兩級(jí)行在客戶營銷調(diào)查方面時(shí)空上的一致和資源共享，加強(qiáng)了全行信息溝通，減少了信息上下傳遞過程中的延誤和失真等問題。通過打造二級(jí)分行經(jīng)營管理基礎(chǔ)平臺(tái)，我行員工的全行一盤棋思想進(jìn)一步樹立，實(shí)現(xiàn)了人員管理、營銷調(diào)查、信貸審查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、財(cái)務(wù)資源一體化配臵，信貸項(xiàng)目營銷更加快捷高效，經(jīng)營管理水平進(jìn)一步提升，縣級(jí)支行的平臺(tái)支柱功能和窗口服務(wù)水平得到進(jìn)一步提高。

二、小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳

為了讓小微企業(yè)了解農(nóng)發(fā)行的信貸政策，明確農(nóng)發(fā)行服務(wù)形象，我行采取了多種形式的宣傳工作。印發(fā)信貸政策和信貸產(chǎn)品宣傳單，張貼在宣傳欄、放在營業(yè)大廳及運(yùn)用電子顯示屏等供客戶觀看了解相關(guān)內(nèi)容。召開銀企對接會(huì)，對符合農(nóng)發(fā)行貸款范圍的小微企業(yè)，每年召開一次銀企對接會(huì)，主要宣傳農(nóng)發(fā)行的信貸政策、服務(wù)方面存在的不足、需要加強(qiáng)和改進(jìn)的方面等，增進(jìn)銀企之間的相互了解。組織客戶經(jīng)理或行領(lǐng)導(dǎo)到符合條件的小微企業(yè)，有針對性介紹符合該企業(yè)的信貸產(chǎn)品，解決企業(yè)貸款難問題。與政府有關(guān)部門溝通，共同開展政策宣傳，增強(qiáng)宣傳效果。

三、關(guān)于做好小微企業(yè)金融服務(wù)的具體做法

我行為小企業(yè)客戶在信貸產(chǎn)品服務(wù)、柜臺(tái)服務(wù)、結(jié)算服務(wù)、貸后跟蹤服務(wù)、中間業(yè)務(wù)服務(wù)等方面實(shí)行全方位、全過程服務(wù)，采取單一營銷服務(wù)與組合營銷服務(wù)相結(jié)合的方式，全力打造服務(wù)三農(nóng)的“金字品牌”。一是營業(yè)柜臺(tái)和窗口，實(shí)行“四統(tǒng)一”，即對外形象的統(tǒng)一、服務(wù)設(shè)施的統(tǒng)一、物品放臵的統(tǒng)一、服務(wù)規(guī)范的統(tǒng)一。二是客戶服務(wù)業(yè)務(wù)流程實(shí)現(xiàn)“一站式、一條龍”服務(wù)。三是對黃金客戶、優(yōu)質(zhì)客戶、大客戶，成立金融服務(wù)小組，制定金融服務(wù)方案，實(shí)行專項(xiàng)服務(wù)。四是針對某些工作忙、路途遠(yuǎn)無暇往返銀行的客戶，采取預(yù)約服務(wù)、上門服務(wù)等便企措施，為客戶提供個(gè)性化、差異化服務(wù)。五是改進(jìn)服務(wù)方式，實(shí)現(xiàn)綠色通道、無縫對接服務(wù)。

四、小微企業(yè)健康發(fā)展的建議

1.作為企業(yè)群體中最底層的小微企業(yè)，在接受來自政策制度的扶助時(shí)，更應(yīng)勤懇經(jīng)營、銳意創(chuàng)新，以創(chuàng)新的內(nèi)生力量應(yīng)對市場的殘酷選擇。在準(zhǔn)確把握產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策和市場發(fā)展趨勢的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身的特長和技術(shù)特點(diǎn)，在大行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈里尋找自身定位，在產(chǎn)品細(xì)分的市場中尋找適合自己的產(chǎn)品。及時(shí)調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，深入推進(jìn)技術(shù)與產(chǎn)品創(chuàng)新，提高經(jīng)營管理水平，提升核心競爭力和抗風(fēng)險(xiǎn)沖擊能力。這是解決小微企業(yè)現(xiàn)狀的根本。

2、社會(huì)公眾應(yīng)為小微企業(yè)市場開拓提供信息和服務(wù)。加強(qiáng)市場信息服務(wù)，幫助小微企業(yè)及時(shí)了解國內(nèi)外市場變化，及時(shí)改進(jìn)和開發(fā)適銷對路產(chǎn)品；促進(jìn)跨區(qū)域合作交流，尋找發(fā)展商機(jī)，開展協(xié)作配套服務(wù)。開展小微企業(yè)信息化推進(jìn)服務(wù)，引導(dǎo)社會(huì)中介組織大力開展面向小微企業(yè)的服務(wù)。

3、銀行應(yīng)為小微企業(yè)緩解融資難提供服務(wù)。在貸款資金流向上，建議實(shí)現(xiàn)利率差別化，并使放貸更加精細(xì)化，更好地減輕小微企業(yè)的資金壓力。應(yīng)采取更加積極的措施，不斷加大投融資服務(wù)，創(chuàng)新融資服務(wù)產(chǎn)品，促進(jìn)銀企合作。

4、建議政府加大對小微企業(yè)的財(cái)稅扶持力度，重點(diǎn)用于對符合國家產(chǎn)業(yè)政策的小微企業(yè)的進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)貼和貸款貼息，協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)等行政部門降低小微企業(yè)稅費(fèi)，并將減免稅費(fèi)作為扶持小微企業(yè)成長的長效政策。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行***分行

****年**月**日

第五篇：中小微企業(yè)綜合調(diào)研報(bào)告

為及時(shí)了解和掌握我區(qū)中小企業(yè)特別是微型企業(yè)發(fā)展的突出困難和問題，提出解決問題的政策建議，推動(dòng)中小微企業(yè)健康發(fā)展，北侖區(qū)工商聯(lián)根據(jù)省、市、區(qū)黨委政府開展“進(jìn)村入企”走訪活動(dòng)和省、市工商聯(lián)開展小型微型企業(yè)“保生存、謀發(fā)展”調(diào)研活動(dòng)的要求，結(jié)合我區(qū)實(shí)際，通過發(fā)放問卷、召開座談會(huì)、走訪企業(yè)等多種形式，對XX區(qū)部分中小微企業(yè)現(xiàn)狀和發(fā)展中存在的問題進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研，召開企業(yè)家座談會(huì)3次，走訪區(qū)內(nèi)企業(yè)XX余家，并在各個(gè)基層商會(huì)發(fā)放調(diào)查問卷XX份，收回有效問卷1XX份。現(xiàn)將有關(guān)調(diào)研情況報(bào)告如下：

一、XX區(qū)中小微企業(yè)調(diào)查問卷匯總分析

1、企業(yè)的基本情況

從9個(gè)基層商會(huì)收到的165份有效問卷中的企業(yè)注冊資金和職工人數(shù)可以看到，我區(qū)小微企業(yè)的比重較大。注冊資本在2000萬以上的企業(yè)有XX家，占17.6%；2000萬以下的企業(yè)有XX家，其中500萬—1999萬有XX家，占28.5%；100—499萬有XX家，占23%；100萬以下的企業(yè)最多，有XX家，占30.9%。再從企業(yè)職工人數(shù)劃分看，企業(yè)職工人數(shù)處于XX人以下的為57.0%，XX人的為32.4%，職工人數(shù)在XX以上的企業(yè)占10.6%。

在受調(diào)查企業(yè)的產(chǎn)業(yè)分布中，第二產(chǎn)業(yè)比較集中，有XX家，占XX%，主要是機(jī)械設(shè)備制造業(yè)、化工、服裝等，第一產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)分別占2.5%和10%。

2、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況

受調(diào)查企業(yè)在收入對比中，呈增加的趨勢。有82家企業(yè)銷售收入增加，占近50%；59家企業(yè)銷售收入持平，只有24家是減少的。雖然從調(diào)查情況上看，企業(yè)銷售收入持續(xù)增加，但利潤與2010年相比，呈下降趨勢。利潤增長的僅占23%，減少的占58%，基本持平的占19%。

通過對企業(yè)利潤下降原因的調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計(jì)，勞動(dòng)力成本的上升以及原材料、能源價(jià)格的增加是主要原因，分別有87家和75家選擇這兩項(xiàng)，其次是融資成本的上升和銷售的減少，分別有36家和31家企業(yè)認(rèn)同。

圖5 企業(yè)利潤下降原因的調(diào)查結(jié)果（企業(yè)樣本數(shù)93家）

3、企業(yè)融資貸款情況

問卷調(diào)查企業(yè)2011年融資額與2010年相比，基本持平的占主流，有85家，占59%；增加的有46家，占32%；減少的有13家，占9%。說明九成企業(yè)對融資有穩(wěn)定和增加的需求。2011年融資成本比2010年有較明顯增長趨勢，增長的有57家，占43%，基本持平的有69家，占52%，減少的有7家，僅占5%。企業(yè)融資渠道及方式調(diào)查結(jié)果表明，區(qū)內(nèi)中小企業(yè)的融資途徑也相當(dāng)?shù)膯我?，以資產(chǎn)抵押的方式從銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款是企業(yè)最主要的融資渠道和方式，企業(yè)從銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款有120家，占89%，其中資產(chǎn)抵押占89%，信用和擔(dān)保僅占2%和9%。民間貸款有13家，占9%，其它渠道占1%。幾乎很少有企業(yè)通過發(fā)行債券，私募等新型的融資方式進(jìn)行資金的募集。

4、企業(yè)負(fù)擔(dān)情況

問卷調(diào)查企業(yè)有58%（95家）認(rèn)為企業(yè)稅費(fèi)負(fù)擔(dān)較重，是影響企業(yè)扶持健康發(fā)展的主要困難。2011年企業(yè)納稅額與2010年相比，呈增長趨勢。有63企業(yè)納稅額增加，占43%；另有63家企業(yè)基本持平；減少的有21家，占14%。2011年涉稅種類平均有6項(xiàng)，與2010年基本持平。2011年企業(yè)繳納各項(xiàng)行政事業(yè)性收費(fèi)總額與2010年相比，也呈增長趨勢。36家企業(yè)收費(fèi)總額增加，占60%；基本持平的有15家，占25%；減少的有9家，占15%。2011年企業(yè)涉及繳納費(fèi)用的種類平均約為4項(xiàng)。

5、企業(yè)用工情況

受調(diào)查企業(yè)2012年企業(yè)用工與2011年相比，雖然用工人數(shù)大致持平，少部分的企業(yè)有所增加，但是職工平均薪酬普遍增加。在調(diào)查的163家企業(yè)中有122家企業(yè)認(rèn)為職工平均薪酬有所增加，占八成左右；30家企業(yè)認(rèn)為大致持平。職工薪酬的普遍提高在很大程度上增加了企業(yè)負(fù)擔(dān)，壓縮了利潤空間。在企業(yè)招工難的主要原因調(diào)查結(jié)果看，在北侖的生活成本高居首位，占60%，其次是子女就地上學(xué)問題，占37%，薪酬問題占32%。

6、企業(yè)對形勢的判斷及應(yīng)對措施

受調(diào)查企業(yè)對當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢的總體判斷是不容樂觀，有70%認(rèn)為“不好說”，認(rèn)為“已經(jīng)見底、趨向好轉(zhuǎn)”和“已經(jīng)開始好轉(zhuǎn)”的占21%，有9%企業(yè)持悲觀態(tài)度，認(rèn)為還將“繼續(xù)惡化。

面對當(dāng)前復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢，多數(shù)企業(yè)積極采取各項(xiàng)應(yīng)對措施，如近50%的企業(yè)選擇“調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)”和“削減生產(chǎn)經(jīng)營成本”，49%企業(yè)有技術(shù)改造計(jì)劃，12%企業(yè)“減少投資”，11%企業(yè)加大融資力度。但也有21%的企業(yè)信心不足，持觀望狀態(tài)，選擇“沒有改變，和往常一樣”。

7、企業(yè)對持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的訴求

受調(diào)查企業(yè)中有82%（135家）當(dāng)前最盼望的政府幫扶措施是

出臺(tái)相關(guān)優(yōu)惠政策，并保持政策的穩(wěn)定和延續(xù)性（62家），近七成（113家）企業(yè)希望減稅，近五成企業(yè)（80家）希望降息，三分之一企業(yè)（55家）希望能擴(kuò)大融資渠道。企業(yè)對政府出臺(tái)的普惠性的政策類幫扶措施呼聲較高，而對政府開展的入企個(gè)性化服務(wù)及培訓(xùn)服務(wù)等措施反應(yīng)平淡，僅占6%（10家）和10%（17家）。

對我區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境調(diào)

查，企業(yè)回應(yīng)率不高，除有48%（79家）認(rèn)為政府服務(wù)最滿意外，其它選項(xiàng)比例均未超過20%。認(rèn)為我區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境中最滿意的依次是：政府服務(wù)48%（79家）、市場環(huán)境17%（28家）、金融服務(wù)13%（22家）、商業(yè)法制9%（15家）、社會(huì)服務(wù)7%（12家）；最不滿意的依次是：市場環(huán)境17%（28家）、金融服務(wù)16%（26家）、教育科技13%（21家）、政府服務(wù)9%（14家）、商業(yè)法制7%（12家）、社會(huì)服務(wù)6%（10家）。

二、我區(qū)中小微企業(yè)面臨的主要困難和問題

綜合本次參加問卷和走訪、座談的企業(yè)反映的情況和問卷分析，我們認(rèn)為當(dāng)前我區(qū)中小微企業(yè)發(fā)展中存在“三荒”和“三高”，即資金荒、用工荒、市場荒及高稅負(fù)、高成本和高風(fēng)險(xiǎn)。主要困難和問題如下：

1、企業(yè)負(fù)擔(dān)較重，后勁不足。

一是成本上升過快，已成為當(dāng)前企業(yè)面臨的最突出的問題。問卷調(diào)查中有133家企業(yè)認(rèn)同這點(diǎn)。由于勞動(dòng)力、原材料、土地、房租、公共資源（水、電、氣等）、環(huán)保等成本上升及人民幣升值等多重因素疊加，共同推高企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營成本，壓縮企業(yè)利潤空間。同時(shí)因國家落實(shí)節(jié)能減排目標(biāo)，也提高了企業(yè)生產(chǎn)成本。二是稅費(fèi)負(fù)擔(dān)較重，加重企業(yè)困難。本次調(diào)研中，企業(yè)普遍認(rèn)為當(dāng)前的稅費(fèi)負(fù)擔(dān)較重，2011年的稅和費(fèi)的繳納總額比2010年增加的企業(yè)占總樣本的43%和60%。稅費(fèi)負(fù)擔(dān)的增加對中小企業(yè)發(fā)展的負(fù)面影響十分明顯，參與調(diào)研的企業(yè)認(rèn)為，當(dāng)稅費(fèi)成本上升時(shí)，作為在行業(yè)中極少有定價(jià)權(quán)的小微企業(yè)來講，無法通過提高價(jià)格來消化成本，或者通過減員或減薪來壓縮成本，只能通過減少利潤來面對激烈的市場競爭，企業(yè)發(fā)展后勁不足。

2、企業(yè)用工環(huán)境日趨惡化，信心降低。

一是招工難。我區(qū)大多數(shù)中小企業(yè)屬于勞動(dòng)密集型行業(yè)，用工需求較大。調(diào)查中有46%企業(yè)反映用工短缺已成為企業(yè)發(fā)展的瓶頸，既缺大量的產(chǎn)業(yè)工人，又缺高素質(zhì)的企業(yè)管理和技術(shù)人才。在國家西部開發(fā)、中部崛起、振興東北老工業(yè)基等政策措施的推動(dòng)下，一些勞動(dòng)力輸出地區(qū)獲得了較多的發(fā)展和就業(yè)機(jī)會(huì)，同時(shí)，北侖高企的生活成本、子女就地上學(xué)困難等問題及不算豐富的生活功能配套，使北侖對于人才和勞動(dòng)力的吸引力正在日漸削弱。二是用工難。企業(yè)普遍反映新生代的農(nóng)民工普遍缺乏上一代吃苦耐勞的勞動(dòng)者本色，員工不講誠信的隨意頻繁跳槽現(xiàn)象較多，加劇了企業(yè)用工緊張的局面。三是用工貴。為應(yīng)對用工短缺問題，大多數(shù)企業(yè)采用提高工資薪酬、福利待遇等措施，勞動(dòng)力成本上升明顯。據(jù)調(diào)查顯示，2011年，近80%企業(yè)的工人平均工資比2010年增加，增幅普遍在10%左右。即使如此，招工難、用工難的問題仍不同程度的存在，使得企業(yè)家在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中信心明顯降低。

3、企業(yè)融資難、融資貴仍較為突出。

近年來特別是今年以來，區(qū)委區(qū)政府及有關(guān)部門就改善我區(qū)中小企業(yè)融資難問題可謂是動(dòng)足了腦筋，如設(shè)立了總規(guī)模為2億元的應(yīng)急專項(xiàng)資金、區(qū)財(cái)政安排5000萬企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)等重點(diǎn)向小微企業(yè)傾斜、引進(jìn)融資擔(dān)保公司、區(qū)工商聯(lián)與民生銀行推出中小企業(yè)“共同風(fēng)險(xiǎn)資金體”項(xiàng)目等舉措，解決了部分企業(yè)的部分資金需求。但由于金融組織體系、產(chǎn)品體系、服務(wù)體系不健全和中小企業(yè)管理制度不完善、抵押擔(dān)保能力不足等原因，中小企業(yè)貸款覆蓋率及融資規(guī)模比重仍然比較低，遠(yuǎn)不能滿足快速發(fā)展的中小企業(yè)需求。中小微企業(yè)融資難還表現(xiàn)在融資渠道單一，貸款附加條件多。中小微企業(yè)融資的主要渠道是通過銀行間接融資，而銀行考慮風(fēng)險(xiǎn)因素，除放貸利率偏高外，同時(shí)對中小企業(yè)貸款增加了“配比”、企業(yè)聯(lián)保等諸多附加條件，增加融資難度。問卷調(diào)查中95%企業(yè)的融資成本比上一年沒有減少。一些企業(yè)反映，銀行融資年利息綜合成本已超10%，借款企業(yè)淪為銀行的“打工者”。過高的融資成本抽走了企業(yè)有限的利潤，打壓了中小微企業(yè)發(fā)展的信心。

4、外貿(mào)出口企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)增大。

我區(qū)外向型經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，既推動(dòng)了中小企業(yè)的快速發(fā)展，同時(shí)也使外貿(mào)出口企業(yè)面臨嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。受全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇緩慢、歐洲主權(quán)債務(wù)危機(jī)、人民幣匯率升值等因素影響，目前一些企業(yè)正遭遇的困境可以用“兩頭夾擊”來形容：對外接單難，對內(nèi)經(jīng)營成本高。一方面，國際市場需求增長疲軟，出口企業(yè)面臨的需求不足、競爭壓力和貿(mào)易摩擦問題突出，企業(yè)訂單大幅減少，另一方面在原料價(jià)格波動(dòng)、勞動(dòng)力等要素價(jià)格上漲、工廠的利潤正越來越低，有些訂單沒錢賺不愿意接。受市場變數(shù)增多的影響，有企業(yè)反映以前合作很守信用的海外合作伙伴也開始出現(xiàn)不守信的情況，比如超期付貨款、臨時(shí)大幅壓價(jià)等，許多企業(yè)也不敢接長單、大單。此外，人民幣匯率波動(dòng)，增大了企業(yè)的成本風(fēng)險(xiǎn)。隨著人民幣對美元匯率的不斷提升，以及升值壓力的繼續(xù)存在，一些以外貿(mào)出口企業(yè)匯兌損失較大。出口產(chǎn)品以美元結(jié)算，資金回收期長，而原材料來自國內(nèi)，人民幣待續(xù)升值加大了企業(yè)成本壓力從而加大了企業(yè)的成本風(fēng)險(xiǎn)。

5、企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)困難重重。

一是企業(yè)“低、小、弱”問題突出。從行業(yè)分布來看，我區(qū)的勞動(dòng)密集性傳統(tǒng)行業(yè)、低附加值的產(chǎn)業(yè)主要集中在中小微企業(yè)這個(gè)群體，企業(yè)規(guī)模小，產(chǎn)品附加值低，品牌與研發(fā)相對薄弱。企業(yè)間缺少分工與協(xié)作，沒能形成緊密的產(chǎn)業(yè)鏈。二是企業(yè)創(chuàng)新能力和經(jīng)營能力較弱，由于企業(yè)原創(chuàng)性、自主性產(chǎn)品少，缺乏自主創(chuàng)新的專利技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的話語權(quán)和產(chǎn)品定價(jià)權(quán)，企業(yè)應(yīng)對市場、產(chǎn)品變化能力不足，競爭力不強(qiáng)。三是企業(yè)經(jīng)者整體素質(zhì)不高，缺乏現(xiàn)代管理知識(shí)，“小富即安”意識(shí)濃，遇到危機(jī)應(yīng)對無策，在轉(zhuǎn)型升級(jí)方面往往處于“無心轉(zhuǎn)、無力轉(zhuǎn)、無處轉(zhuǎn)”境地。

三、解決我區(qū)中小微企業(yè)發(fā)展困境的對策建議

量大面廣的中小微企業(yè)是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主體，是我區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍，吸收就業(yè)的主渠道，是社會(huì)和諧的穩(wěn)定器，是創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的重要源泉，也是大企業(yè)和企業(yè)家成長的搖籃，促進(jìn)中小微企業(yè)健康發(fā)展意義重大。要解決當(dāng)前中小微企業(yè)發(fā)展困境，應(yīng)堅(jiān)持充分發(fā)揮市場機(jī)制作用與政府因勢利導(dǎo)相結(jié)合的原則，加大政策引導(dǎo)扶持力度，優(yōu)化發(fā)展環(huán)境，加快企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

1、優(yōu)化政策服務(wù)，提振發(fā)展信心。

近年來各級(jí)黨委政府出臺(tái)了一系列扶持中小微企業(yè)發(fā)展的政策措施，但調(diào)研中多數(shù)企業(yè)反映能享受的很少。為讓優(yōu)惠政策發(fā)揮最好的政策效果，建議一是盡快出臺(tái)政策的配套措施和實(shí)施細(xì)則，提高政策的可操作性。探索建立小微企業(yè)扶持政策的評(píng)估體系，評(píng)估政府在制定產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策中，充分考慮小微企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈中的生存環(huán)境，不以絕對的規(guī)?；瘏^(qū)別對待，引導(dǎo)和支持小微企業(yè)向“精、尖、特、優(yōu)”和產(chǎn)業(yè)集群化方向發(fā)展，加大政府對中小微企業(yè)政策支持力度。二是多形式積極宣傳政策。通過網(wǎng)站、媒體、政策宣講會(huì)等形式加大政策宣傳的力度，讓企業(yè)及時(shí)了解優(yōu)惠政策信息動(dòng)態(tài)，解決企業(yè)對優(yōu)惠政策不了解而不能享受的問題。三是加大政策落實(shí)和執(zhí)行力度。開展相關(guān)政策檢查督促專項(xiàng)行動(dòng)，確保已有各項(xiàng)政策措施能落到實(shí)處。四是暢通企業(yè)反映問題的渠道。開辟企業(yè)反映政策落實(shí)情況的通道，讓政府及相關(guān)部門能及時(shí)了解企業(yè)的呼聲和需求，及時(shí)調(diào)整充實(shí)有關(guān)政策。

2、加大金融創(chuàng)新力度，緩解融資困難。

加快發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司、融資租賃公司等中小金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，是緩解中小企業(yè)融資難的重要出路。建議一是拓寬融資渠道。放寬準(zhǔn)入，適度放松村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立條件，鼓勵(lì)更多民間資本進(jìn)入。探索金融創(chuàng)新途徑，開展非上市公司股份轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)、中小企業(yè)集合債券發(fā)行等金融創(chuàng)新，拓寬融資渠道。二是完善差別化監(jiān)管政策，允許小銀行提高存貸比的容忍度，拓展小額貸款公司的融資渠道，改善經(jīng)營環(huán)境。三是改善金融服務(wù)。完善財(cái)產(chǎn)抵押制度和貸款抵押物認(rèn)定辦法及實(shí)際操作程序，實(shí)現(xiàn)動(dòng)產(chǎn)、應(yīng)收賬款、倉單、股權(quán)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)等抵質(zhì)押方式，解決中小企業(yè)貸款抵質(zhì)押不足的矛盾。

3、減輕企業(yè)稅費(fèi)負(fù)擔(dān)，幫扶企業(yè)渡過危機(jī)。

對中小企業(yè)，特別是微型企業(yè)來說，合理減稅是當(dāng)前最直接、最有效的扶持政策。加快推進(jìn)結(jié)構(gòu)性減稅改革，從根本上減輕中小微企業(yè)負(fù)擔(dān)，提高小微企業(yè)稅收起征點(diǎn)，并不設(shè)優(yōu)惠期限，增強(qiáng)企業(yè)發(fā)展的信心。按照能免則免、能減則減的原則，開展清理與行政許可相關(guān)的行政事業(yè)單位收費(fèi)和中介服務(wù)收費(fèi)。建立多種涉企收費(fèi)維權(quán)機(jī)制，完善企業(yè)維權(quán)投訴網(wǎng)絡(luò)，強(qiáng)化信息公開和社會(huì)監(jiān)督；充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，依法維護(hù)業(yè)內(nèi)中小企業(yè)的共同權(quán)益。

4、創(chuàng)造和諧用工環(huán)境，解決企業(yè)用工問題。

一是要完善職工社會(huì)保險(xiǎn)制度，引導(dǎo)企業(yè)規(guī)范用工，改善工作環(huán)境，增強(qiáng)中小企業(yè)就業(yè)吸引力。二是要加強(qiáng)職工道德教育，提高員工對企業(yè)的忠誠度。加快建立勞動(dòng)用工信用檔案，并在用工環(huán)節(jié)運(yùn)用，改善部分職工隨意解除用工合同的現(xiàn)象，優(yōu)化企業(yè)用工環(huán)境。三是探索建立培訓(xùn)經(jīng)費(fèi)直接補(bǔ)貼到企業(yè)的做法，分層分類對中小企業(yè)經(jīng)營管理者、技術(shù)工人、普通職工開展培訓(xùn)服務(wù)，提高職工素質(zhì)。四是推進(jìn)區(qū)引進(jìn)、使用高層次人才和高級(jí)技工政策的宣傳和落實(shí)，幫助解決他們住房、就醫(yī)、子女就學(xué)等難題。

5、打造公共服務(wù)平臺(tái)，推進(jìn)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

一是打造共性技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用服務(wù)平臺(tái)，促進(jìn)中小企業(yè)技術(shù)進(jìn)步和結(jié)構(gòu)調(diào)整。通過稅收減免、資金補(bǔ)貼等措施引導(dǎo)、扶持科研機(jī)構(gòu)、科技型企業(yè)和技術(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展，為中小企業(yè)提供技術(shù)研發(fā)和中介服務(wù)，鼓勵(lì)設(shè)備融資租賃業(yè)務(wù)，幫助中小企業(yè)加快設(shè)備更新，加快傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)步伐。二是打造市場拓展服務(wù)平臺(tái)。支持以產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)為依托，聯(lián)合眾多中小微企業(yè)組建產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，爭取更多訂單。定期組織開展大企業(yè)和中小企業(yè)之間、制造業(yè)企業(yè)和服務(wù)業(yè)企業(yè)之間的項(xiàng)目、技術(shù)、供需、營銷等對接活動(dòng)，為大企業(yè)和中小微企業(yè)之間、生產(chǎn)企業(yè)和商家之間開展經(jīng)濟(jì)技術(shù)、產(chǎn)品、市場營銷合作提供便利。支持和幫助中小微企業(yè)參加國際國內(nèi)各類大型產(chǎn)品、技術(shù)展覽展會(huì)和合作交流活動(dòng)，幫助中小微企業(yè)開拓國內(nèi)外市場。三是打造信息服務(wù)平臺(tái)。建議政府及有關(guān)部門建立健全企業(yè)信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)中心，及時(shí)向中小微企業(yè)發(fā)布最新法律、政策和有關(guān)信息，幫助中小微企業(yè)獲取信息。支持各類信息運(yùn)營服務(wù)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新信息服務(wù)模式，為中小企業(yè)提供電子政務(wù)、電子商務(wù)、網(wǎng)上融資、市場營銷等信息化服務(wù)。四是打造小微企業(yè)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測服務(wù)平臺(tái)。目前小微企業(yè)信息統(tǒng)計(jì)基本處于空白狀態(tài)，統(tǒng)計(jì)部門只統(tǒng)計(jì)規(guī)模在2000萬元以上的工業(yè)企業(yè)，規(guī)模以下的小微企業(yè)沒有納入統(tǒng)計(jì)范圍。建議按照新的企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)，盡快建立小微企業(yè)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測服務(wù)體系，為小微企業(yè)形勢分析和科學(xué)決策提供基礎(chǔ)性的公共數(shù)據(jù)平臺(tái)。