第一篇：信用卡業(yè)務(wù)測(cè)試題

信用卡業(yè)務(wù)測(cè)試題

一、單選題（120道）

1．標(biāo)準(zhǔn)雙幣貸記卡的積分政策是（C）。A．每消費(fèi)人民幣1元積1分，美元1元積1分 B．每消費(fèi)人民幣1元積1分，美元1元積5分 C．每消費(fèi)人民幣1元積1分，美元1元積8分 D．不積積分 標(biāo)準(zhǔn)答案：C 命題依據(jù)： 認(rèn)知程度：理解 難易程度：中 解題說(shuō)明：

2．標(biāo)準(zhǔn)雙幣貸記卡擁有幾個(gè)賬戶（B）。A．1個(gè)人民幣賬戶

B．1個(gè)人民幣賬戶和1個(gè)美元賬戶 C．1個(gè)人民幣賬戶和1個(gè)歐元賬戶

D．1個(gè)人民幣賬戶、1個(gè)美元賬戶和1個(gè)歐元賬戶 標(biāo)準(zhǔn)答案：B 命題依據(jù)： 認(rèn)知程度：理解 難易程度：中 解題說(shuō)明：

3．主卡和附屬卡的額度是什么關(guān)系（B）。A．主卡和附屬卡額度獨(dú)立 B．主卡和附屬卡額度共享

C．主卡和附屬卡額度可以獨(dú)立也可以共享 D．各種產(chǎn)品情況不同 標(biāo)準(zhǔn)答案：B 命題依據(jù)： 認(rèn)知程度：理解 難易程度：中 解題說(shuō)明：

4．關(guān)于貸記卡有效期，以下說(shuō)法正確的是（A．所有貸記卡的有效期是同一個(gè) B．所有金卡的有效期是同一個(gè) C．所有普卡的有效期是同一個(gè) D．不同產(chǎn)品有效期有所不同 標(biāo)準(zhǔn)答案：D 命題依據(jù)： 認(rèn)知程度：理解 難易程度：中 解題說(shuō)明：

5．關(guān)于初始查詢密碼說(shuō)法正確的是（C）。A．查詢密碼是持卡人身份證最后六位 B．查詢密碼是持卡人的六位出生年月 C．查詢密碼是持卡人的六位出生年月日 D．查詢密碼由持卡人設(shè)置 標(biāo)準(zhǔn)答案：C 命題依據(jù)： 認(rèn)知程度：理解 難易程度：中 解題說(shuō)明：）。2

D

6．使用標(biāo)準(zhǔn)貸記卡取現(xiàn)，以下說(shuō)法正確的是（A）。A．使用標(biāo)準(zhǔn)貸記卡可以預(yù)借現(xiàn)金和提取超額存款 B．使用標(biāo)準(zhǔn)貸記卡可以預(yù)借現(xiàn)金，不可以提取超額存款 C．使用標(biāo)準(zhǔn)貸記卡不可以預(yù)借現(xiàn)金，可以提取超額存款 D．使用標(biāo)準(zhǔn)貸記卡不可以預(yù)借現(xiàn)金和提取超額存款 標(biāo)準(zhǔn)答案：A 命題依據(jù)： 認(rèn)知程度：應(yīng)用 難易程度：中 解題說(shuō)明：

7．關(guān)于額度調(diào)整以下說(shuō)法正確的是（B）。A．貸記卡額度不能調(diào)整 B．貸記卡額度可以調(diào)整

C．貸記卡臨時(shí)額度可以調(diào)整，永久額度不能調(diào)整 D．貸記卡臨時(shí)額度不能調(diào)整，永久額度可以調(diào)整 標(biāo)準(zhǔn)答案：B 命題依據(jù)： 認(rèn)知程度：應(yīng)用 難易程度：中 解題說(shuō)明：

8．額度調(diào)整申請(qǐng)人以下說(shuō)法正確的是（A）。A．主卡持卡人可以申請(qǐng)，附屬卡持卡人不能申請(qǐng) B．主卡持卡人和附屬卡持卡人都可以申請(qǐng) C．主卡持卡人和附屬卡持卡人都不能申請(qǐng) D．附屬卡持卡人經(jīng)授權(quán)后才可以申請(qǐng) 標(biāo)準(zhǔn)答案：A 3 命題依據(jù)： 認(rèn)知程度：應(yīng)用 難易程度：中 解題說(shuō)明：

9．標(biāo)準(zhǔn)雙幣貸記卡在境外使用時(shí)以（B）為結(jié)算幣種。A．人民幣 B．美元 C．歐元 D．人民幣和美元 標(biāo)準(zhǔn)答案：B 命題依據(jù)： 認(rèn)知程度：理解 難易程度：中 解題說(shuō)明：

10．關(guān)于自動(dòng)柜員機(jī)還款以下說(shuō)法正確的是（C）。

A．只能通過(guò)自動(dòng)存取款機(jī)存入現(xiàn)金還款，不能通過(guò)自動(dòng)存取款機(jī)轉(zhuǎn)賬還款B．不能通過(guò)自動(dòng)存取款機(jī)存入現(xiàn)金還款，只能通過(guò)自動(dòng)存取款機(jī)轉(zhuǎn)賬還款C．可以通過(guò)自動(dòng)存取款機(jī)存入現(xiàn)金還款或者轉(zhuǎn)賬還款 D．不能通過(guò)自動(dòng)存取款機(jī)存入現(xiàn)金還款或者轉(zhuǎn)賬還款 標(biāo)準(zhǔn)答案：C 命題依據(jù)： 認(rèn)知程度：理解 難易程度：中 解題說(shuō)明：

11．公務(wù)卡的有效期為（D）年。A．2年

B．3年 C．4年 D．5年 標(biāo)準(zhǔn)答案：D 命題依據(jù)： 認(rèn)知程度：理解 難易程度：中 解題說(shuō)明：

12．公務(wù)卡的授信額度不低于（A）元人民幣。A．10000 B．20000 C．30000 D．40000 標(biāo)準(zhǔn)答案：A 命題依據(jù)： 認(rèn)知程度：理解 難易程度：中 解題說(shuō)明：

13．以下哪項(xiàng)功能是公務(wù)卡獨(dú)有的（A）。A．單位賬戶結(jié)算服務(wù) B．免費(fèi)郵寄賬單 C．短信通知服務(wù) D．客戶服務(wù)熱線 標(biāo)準(zhǔn)答案：A 命題依據(jù)： 認(rèn)知程度：應(yīng)用 難易程度：中

解題說(shuō)明：

14．標(biāo)準(zhǔn)貸記卡支付密碼的初始密碼為（C）。A．持卡人的六位出生年月日 B．持卡人的電話號(hào)碼

C．由持卡人自行設(shè)置或由我行寄送密碼信函 D．無(wú)初始密碼 標(biāo)準(zhǔn)答案：C 命題依據(jù)：雙幣卡用卡指南 認(rèn)知程度：記憶 難易程度：中 解題說(shuō)明：

15．免息還款是對(duì)按期全額還款的持卡人提供的，免息時(shí)間從銀行記賬日起至到期還款日止，最長(zhǎng)（C），最短（）。A．50天 20天 B．56天 25天 C．56天 25天 D．50天 25天 標(biāo)準(zhǔn)答案：C 命題依據(jù)： 認(rèn)知程度：記憶 難易程度：中 解題說(shuō)明：

16．我行的貸記卡卡號(hào)有多少位(C)。A．12位 B．15位 C．16位

D．18位 標(biāo)準(zhǔn)答案：C 命題依據(jù)： 認(rèn)知程度：理解 難易程度：中 解題說(shuō)明：

17．使用金穗貸記卡只需在每月到期還款日前償還（C 額度，循環(huán)往復(fù)。A．利息 B．全部還款額 C．最低還款額 D．滯納金 標(biāo)準(zhǔn)答案：C 命題依據(jù)：用卡指南

循環(huán)信用 認(rèn)知程度：應(yīng)用 難易程度：中 解題說(shuō)明：

18．金穗香港旅游卡境外刷卡消費(fèi)時(shí)以（B）結(jié)算。A．美元 B．人民幣 C．港幣 D．英鎊 標(biāo)準(zhǔn)答案：B 命題依據(jù)：

認(rèn)知程度：理解 難易程度：中 解題說(shuō)明：，即可繼續(xù)使用剩余7）19．當(dāng)持卡人持有兩張（含）以上的金穗貸記卡（個(gè)人卡主卡），其總信用額度為（B）。A．每張金穗貸記卡的信用額度之和

B．其中最高的一個(gè)信用額度為持卡人的總信用額度 C．任意張貸記卡的信用額度 D．持卡人自己設(shè)置 標(biāo)準(zhǔn)答案：B 命題依據(jù)：

認(rèn)知程度：理解 難易程度：中 解題說(shuō)明：

20．金穗銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡普卡、金卡的年費(fèi)分別為（B A．160元/年；100元/年 B．100元/年；160元/年 C．80元/年；100元/年 D．100元/年；80元/年 標(biāo)準(zhǔn)答案：B 命題依據(jù)：

認(rèn)知程度：理解 難易程度：中 解題說(shuō)明：

21．金穗貸記卡取款包括預(yù)借現(xiàn)金和（B）。A．取現(xiàn) B．提取超額還款 C．小額貸款 D．信用額度 標(biāo)準(zhǔn)答案：B。8）命題依據(jù)：

認(rèn)知程度：理解 難易程度：中 解題說(shuō)明：

22．當(dāng)持卡人無(wú)法償還全部還款額，最低還款金額應(yīng)不低于欠款總額的（D），若最低還款額也未能足額償還，我行將按最低還款額未償還部分的（滯納金。A．10%；10% B．10%；15% C．5%；10% D．10%；5% 標(biāo)準(zhǔn)答案：D 命題依據(jù)：

認(rèn)知程度：理解 難易程度：中 解題說(shuō)明：

23．尊然白金卡是以下那種BIN號(hào)（C）。A.622836 B.628268 C.463758 D.520083 標(biāo)準(zhǔn)答案：C 命題依據(jù)： 認(rèn)知難度：理解 難易程度：中

24．貸記卡取現(xiàn)，每卡每日累計(jì)取現(xiàn)不得超過(guò)(A)。）收取9 A.2000元人民幣 B.4000元人民幣

C.5000元人民幣

D.6000元人民幣 標(biāo)準(zhǔn)答案：A 命題依據(jù)： 認(rèn)知難度：應(yīng)用 難易程度：中

25．尊然白金卡典藏版主卡年費(fèi)（A），精粹版主卡年費(fèi)（A.3000元人民幣/年；880元人民幣/年 B.2800元人民幣/年；980元人民幣/年 C.2600元人民幣/年；900元人民幣/年 D.2400元人民幣/年；800元人民幣/年 標(biāo)準(zhǔn)答案：A 命題依據(jù)： 認(rèn)知難度：理解 難易程度：中

26．人民銀行規(guī)定的貸記卡透支年利率是（C）。A.10％ B.15％ C.18％ D.20％ 標(biāo)準(zhǔn)答案：C 命題依據(jù)： 認(rèn)知難度：理解 難易程度：中

。10）27．“POS”是指（D）。A.自動(dòng)存款機(jī) B.自動(dòng)取款機(jī) C.自動(dòng)柜員機(jī) D.銷(xiāo)售點(diǎn)終端機(jī) 標(biāo)準(zhǔn)答案：D 命題依據(jù)： 認(rèn)知難度：理解 難易程度：中

28．偽造“克隆”貸記卡詐騙等發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)屬于（A）承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。A.發(fā)卡行 B.收單行 C.持卡人 D.特約商戶 標(biāo)準(zhǔn)答案：A 命題依據(jù)： 認(rèn)知難度：理解 難易程度：中

29．客戶申請(qǐng)辦理信用卡時(shí)，以下哪一種不是有效身份證件（A）。A.駕駛證 B.戶口簿

C.身份證 D.軍人證

標(biāo)準(zhǔn)答案：A 命題依據(jù)： 認(rèn)知難度：理解 難易程度：中

30．貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易享受何種優(yōu)惠條件（D）。A.享受免息還款期 B.最低還款額待遇 C.63天的最長(zhǎng)免息期 D.A和B 標(biāo)準(zhǔn)答案：D 命題依據(jù)： 認(rèn)知難度：應(yīng)用 難易程度：中

31．在柜面辦理約定還款需要（C）。A.同一持卡人名下的借記卡與貸記卡 B.可為不同持卡人名下的借記卡與貸記卡

C.同一持卡人名下的借記卡與貸記卡及本人身份證 D.可為不同持卡人名下的借記卡與貸記卡和雙方身份證 標(biāo)準(zhǔn)答案：C 命題依據(jù)： 認(rèn)知程度：應(yīng)用 難易程度：中

32．貸記卡附屬卡持卡人未了結(jié)的債務(wù)，首先應(yīng)由（C）負(fù)責(zé)。A.聯(lián)系人 B.附屬卡持卡人 C.主卡持卡人 D.一般責(zé)任保證人 標(biāo)準(zhǔn)答案：C 命題依據(jù)： 認(rèn)知程度：理解

難易程度：中

33．準(zhǔn)貸記卡和貸記卡保證人對(duì)持卡人的擔(dān)保范圍是（C）。A.包括信用額度內(nèi)透支及超信用額度透支的本金。B.包括信用額度內(nèi)透支及超信用額度透支的本息。

C.包括信用額度內(nèi)透支及超信用額度透支的本息、超限費(fèi)、滯納金。D.根據(jù)發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)與持卡人簽署的協(xié)議而定。標(biāo)準(zhǔn)答案：C 命題依據(jù)： 認(rèn)知程度：理解 難易程度：中

34．使用貸記卡透支消費(fèi)，哪個(gè)時(shí)段可免息？（B）A.消費(fèi)之日起至銀行記賬日。

B.該筆交易記賬之日起至銀行規(guī)定的到期還款日。C.從消費(fèi)之日起至本月底。D.從消費(fèi)之日起至下期賬單日 標(biāo)準(zhǔn)答案：B 命題依據(jù)： 認(rèn)知程度：理解 難易程度：中

35．如“易”卡采用（C）品牌。A．萬(wàn)事達(dá) B．VISA C．銀聯(lián) D．其他 標(biāo)準(zhǔn)答案：C 命題依據(jù)：

認(rèn)知程度：理解 難易程度：中 解題說(shuō)明：

36．如“易”卡授信額度為（B）。A．200-20000元之間 B．200-2000元之間 C．500-5000元之間 D．500-10000元之間 標(biāo)準(zhǔn)答案：B 命題依據(jù)： 認(rèn)知程度：理解 難易程度：中 解題說(shuō)明：

37．東方神韻卡為（C）品牌。A．銀聯(lián) B．萬(wàn)事達(dá) C．VISA D．其他 標(biāo)準(zhǔn)答案：C 命題依據(jù)： 認(rèn)知程度：理解 難易程度：中 解題說(shuō)明：

38．如“易”卡以我行（B）為主要發(fā)卡對(duì)象。A．貸記卡客戶 B.借記卡客戶

C．準(zhǔn)貸記卡客戶 D．其他 標(biāo)準(zhǔn)答案：B 命題依據(jù)： 認(rèn)知程度：理解 難易程度：中 解題說(shuō)明：

39.尊然白金卡典藏版主卡年費(fèi)為（C）。A．1000元 B.2000元 C．3000元 D．4000元 標(biāo)準(zhǔn)答案：C 命題依據(jù)： 認(rèn)知程度：理解 難易程度：中 解題說(shuō)明：

40．尊然白金卡產(chǎn)品有效期為（D）。A．2年 B.3年 C．4年 D．5年 標(biāo)準(zhǔn)答案：D 命題依據(jù)： 認(rèn)知程度：理解 難易程度：中 解題說(shuō)明：

41．尊然白金卡精粹版持卡人可以扣減（A）積分抵付次年主附卡年費(fèi)。A．5萬(wàn) B.5.8萬(wàn) C．8.8萬(wàn) D．10萬(wàn) 標(biāo)準(zhǔn)答案：A 命題依據(jù)： 認(rèn)知程度：理解 難中程度：中 解題說(shuō)明：

42．申請(qǐng)人可為年滿（A）周歲的其他人申請(qǐng)附屬卡。A．14周歲 B．10周歲 C．8周歲 D．6周歲 標(biāo)準(zhǔn)答案：A 命題根據(jù)： 認(rèn)知程度：應(yīng)用 難易程度：中 解題說(shuō)明：

43．標(biāo)準(zhǔn)貸記卡有效期為（B）。A．1年 B．3年 C．4年 D．5年 標(biāo)準(zhǔn)答案：B 命題程度： 認(rèn)知程度：應(yīng)用 難易程度：中 解題說(shuō)明：

44．標(biāo)準(zhǔn)貸記卡境外取現(xiàn)每月累計(jì)不超過(guò)（A）美金（等值外幣）。A．5000 B．10000 C．15000 D．20000 標(biāo)準(zhǔn)答案：A 命題程度： 認(rèn)知程度：應(yīng)用 難易程度：中 解題說(shuō)明：

45．標(biāo)準(zhǔn)貸記卡境內(nèi)緊急取現(xiàn)金額最高不超過(guò)（A）元。A．2000 B．3000 C．4000 D．5000

標(biāo)準(zhǔn)答案：A 命題程度： 認(rèn)知程度：應(yīng)用 難易程度：中 解題說(shuō)明：

46．標(biāo)準(zhǔn)貸記卡臨時(shí)額度調(diào)整不超過(guò)（B）天。A．15 B．30 C．45 D．60 標(biāo)準(zhǔn)答案：B 命題程度： 認(rèn)知程度：應(yīng)用 難易程度：中 解題說(shuō)明：

47．正式銷(xiāo)戶日期為辦理待銷(xiāo)戶滿（B）天。A．30 B．45 C．60 D．75 標(biāo)準(zhǔn)答案：B 命題程度：

認(rèn)知程度：應(yīng)用 難易程度：中 解題說(shuō)明：

48．標(biāo)準(zhǔn)貸記卡白金卡的賬單日為（B）日。A．13 B．17 C．23 D．27 標(biāo)準(zhǔn)答案：B 命題程度： 認(rèn)知程度：應(yīng)用 難易程度：中 解題說(shuō)明：

49．發(fā)卡行負(fù)責(zé)對(duì)違規(guī)套現(xiàn)行為進(jìn)行調(diào)查、認(rèn)定和處理，具體工作不包括（D）。A.發(fā)現(xiàn)違規(guī)套現(xiàn)行為，及時(shí)采取必要的控制措施并報(bào)告總行

B.配合有關(guān)部門(mén)開(kāi)展違規(guī)套現(xiàn)事件的處置工作，及時(shí)報(bào)送事件處置情況 C.調(diào)查有套現(xiàn)嫌疑的貸記卡交易，并及時(shí)向總行反饋調(diào)查和認(rèn)定結(jié)果 D.接收銀聯(lián)等機(jī)構(gòu)發(fā)布的違規(guī)套現(xiàn)信息，并及時(shí)通知有關(guān)部門(mén)

命題依據(jù)：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡違規(guī)套現(xiàn)管理規(guī)定（試行）（農(nóng)銀辦發(fā)[2008]617號(hào)）標(biāo)準(zhǔn)答案：D 認(rèn)知程度：應(yīng)用 難易程度：中

50．可以采用柜臺(tái)激活方式的情況有（D）。A.卡片在有效期內(nèi)

B.卡片無(wú)除A、B外的其他鎖定碼 C.賬戶無(wú)拖欠或拖欠在60天以內(nèi) D.以上均是

命題依據(jù)：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡柜臺(tái)業(yè)務(wù)操作規(guī)程補(bǔ)充規(guī)定（農(nóng)銀辦發(fā)[2008]358號(hào)）標(biāo)準(zhǔn)答案：D 認(rèn)知程度：應(yīng)用 難易程度：中

51．以下關(guān)于貸記卡業(yè)務(wù)檔案管理的說(shuō)法正確的是（B）。A.已歸檔的貸記卡業(yè)務(wù)檔案由二級(jí)分行每季度移交省級(jí)分行 B.貸記卡業(yè)務(wù)檔案的保管期限分為永久保管和定期保管

C.因仲裁、訴訟必須提供原件的，應(yīng)由借用行人員派一人辦理借用手續(xù) D.貸記卡業(yè)務(wù)檔案的保管期為10年 命題依據(jù)：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡業(yè)務(wù)檔案管理規(guī)定（暫行）（農(nóng)銀辦發(fā)〔2007〕727號(hào)）標(biāo)準(zhǔn)答案：B 認(rèn)知程度：應(yīng)用 難易程度：難

52．征信等級(jí)評(píng)價(jià)為C級(jí)的，基本符合我行貸記卡業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件，但在發(fā)卡過(guò)程中應(yīng)加強(qiáng)客戶信息調(diào)查，利用授信額度等措施控制風(fēng)險(xiǎn)，并按以下規(guī)定辦理（B）。

A.初始授信額度最高不得超過(guò)2000元人民幣 B.必要時(shí)應(yīng)要求申請(qǐng)人提供擔(dān)保 C.直接拒絕無(wú)需說(shuō)明原因

D.要求客戶提供他行已發(fā)行的貸記卡作為資信狀況的補(bǔ)充

命題依據(jù)：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸記卡個(gè)人客戶征信信息管理規(guī)定（農(nóng)銀辦發(fā)〔2008〕1196號(hào)）標(biāo)準(zhǔn)答案：B 認(rèn)知程度：理解 難易程度：中

53．下列關(guān)于“M0-M6”的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)貸記卡貸款資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行認(rèn)定的說(shuō)法正確的是（A）。

A.M0貸款，是指未到貸款到期日或足額歸還最低還款額的貸款

B.M1貸款，是指未足額歸還最低還款額，且逾期期限為30至59天（含）的貸款

C.M2貸款，是指未足額歸還最低還款額，且逾期期限為60至89天（含）的貸款

D.M6貸款，是指未足額歸還最低還款額，且逾期期限為120至149天（含）的貸款

命題依據(jù)：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法（農(nóng)銀發(fā)〔2006〕31號(hào)）標(biāo)準(zhǔn)答案：A 認(rèn)知程度：記憶 難易程度：中

54．根據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》以下崗位允許兼崗的有（）。

A.貸記卡調(diào)查崗與審批崗 B.貸記卡制卡崗與卡片管理崗 C.制卡崗與信用審批崗 D.以上均不允許

命題依據(jù)：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法（農(nóng)銀發(fā)〔2006〕31號(hào)）標(biāo)準(zhǔn)答案： D 認(rèn)知程度：記憶 難易程度：中

55．貸記卡逾期欠款集中催收的方式不包括（A）。A.委托外包機(jī)構(gòu) B.短信 C.電話 D.信函

命題依據(jù)：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法（農(nóng)銀發(fā)〔2006〕31號(hào)）標(biāo)準(zhǔn)答案： A 認(rèn)知程度：記憶 難易程度：中

56．甲某在ATM機(jī)上拾取他人信用卡，使用此卡取現(xiàn)，請(qǐng)問(wèn)賈某犯了什么罪？（B）A.盜竊罪

B.信用卡詐騙罪 C.詐騙罪

D.不構(gòu)成犯罪

命題依據(jù)：最高人民檢察院關(guān)于拾得他人信用卡并在自動(dòng)柜員機(jī)（ＡＴＭ機(jī)）上使用的行為如何定性問(wèn)題的批復(fù) 標(biāo)準(zhǔn)答案： B 認(rèn)知程度：理解 難易程度：難

57．關(guān)于向未成年人發(fā)放信用卡，以下說(shuō)法不正確的是（B）。A.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循審慎原則向?qū)W生發(fā)放信用卡 B.對(duì)專門(mén)為大學(xué)生設(shè)計(jì)的信用卡無(wú)需落實(shí)第二還款來(lái)源

C.必須確認(rèn)第二還款來(lái)源方已書(shū)面同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任，否則不得發(fā)卡 D.向經(jīng)查已滿18周歲無(wú)固定工作、無(wú)穩(wěn)定收入來(lái)源的學(xué)生發(fā)放信用卡時(shí)，須落實(shí)第二還款來(lái)源

命題依據(jù)：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知（銀監(jiān)發(fā)〔2009〕60號(hào)）標(biāo)準(zhǔn)答案： B 認(rèn)知程度：理解 難易程度：中

58．關(guān)于收單商戶管理，以下正確的是（C）。A.同一商戶可選擇多家商業(yè)銀行簽訂收單協(xié)議

B.拓展商戶過(guò)程中采取不計(jì)成本降低商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)的競(jìng)爭(zhēng)行為是允許的 C.銀行卡商戶收單業(yè)務(wù)的開(kāi)辦過(guò)程中，各相關(guān)參與主體要堅(jiān)持平等自愿、公平競(jìng)爭(zhēng)和聯(lián)網(wǎng)通用原則

D.商戶收單機(jī)構(gòu)自行布放或委托第三方服務(wù)商布放的POS機(jī)具無(wú)需張貼統(tǒng)一的“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)

命題依據(jù)：關(guān)于促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)（銀發(fā)[2005]103號(hào)）標(biāo)準(zhǔn)答案： C 認(rèn)知程度：理解 難易程度：中

59．賬單日至當(dāng)期到期還款日之間的時(shí)間為還款期，信用卡還款期為（B）。A．20天 B．25天 C．50天 D．56天

命題依據(jù)：金穗信用卡（貸記卡）業(yè)務(wù)管理辦法（試行）標(biāo)準(zhǔn)答案： B 認(rèn)知程度：理解 難易程度：難

60．貸記卡持卡人在境外辦理外幣取現(xiàn)或消費(fèi)業(yè)務(wù)時(shí)，交易幣種和記賬幣種不同時(shí)，發(fā)卡銀行按照國(guó)際組織標(biāo)準(zhǔn)收取外匯兌換手續(xù)費(fèi)。外匯兌換手續(xù)費(fèi)為交易金額乘以外匯兌換手續(xù)費(fèi)率，外匯兌換手續(xù)費(fèi)率為外匯兌換率的（B）在結(jié)算時(shí)計(jì)入交易金額。

A．0.5% B．1% C．1.1% D．1.5% 命題依據(jù)：金穗信用卡（貸記卡）業(yè)務(wù)管理辦法（試行）標(biāo)準(zhǔn)答案：B 認(rèn)知程度：理解 難易程度：難

61．積分查詢指持卡人到中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行受理網(wǎng)點(diǎn)，查詢貸記卡的積分信息。下列描述不準(zhǔn)確的是（D）。A．持卡人必須持卡和支付密碼辦理。B．僅限主卡辦理。C．無(wú)交易手續(xù)費(fèi)。

D．附屬卡持卡人可辦理。

命題依據(jù)：農(nóng)銀辦發(fā)[2007]143號(hào) 關(guān)于印發(fā)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡柜臺(tái)業(yè)務(wù)操作規(guī)程》的通知 標(biāo)準(zhǔn)答案： D 認(rèn)知程度：理解 難易程度：中

62．貸記卡試算利息查詢指持卡人到中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行受理網(wǎng)點(diǎn)，查詢貸記卡賬戶當(dāng)前欠款信息。下列描述不準(zhǔn)確的是（）。

A．持卡人須憑支付密碼辦理

B．試算利息的截至日期為最近一次賬單日 C．無(wú)交易手續(xù)費(fèi)。

D．試算利息的截至日期為當(dāng)前系統(tǒng)日期

命題依據(jù)：農(nóng)銀辦發(fā)[2007]143號(hào) 關(guān)于印發(fā)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡柜臺(tái)業(yè)務(wù)操作規(guī)程》的通知 標(biāo)準(zhǔn)答案：B 認(rèn)知程度：理解 難易程度：中

63．持卡人預(yù)借現(xiàn)金，應(yīng)當(dāng)支付（）的貸款利息

A．自銀行記賬日起至還款日止 B．自賬單日起至還款日止 C．自銀行記賬日起至賬單日止

D．自本期賬單日起起至下一賬單日止

命題依據(jù)：農(nóng)銀辦發(fā)[2007]143號(hào) 關(guān)于印發(fā)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡柜臺(tái)業(yè)務(wù)操作規(guī)程》的通知 標(biāo)準(zhǔn)答案：A 認(rèn)知程度：理解 難易程度：中

64．信用卡有效期滿后，下列說(shuō)法不正確的是（）。

A．發(fā)卡銀行自動(dòng)為其換發(fā)新卡

B．持卡人如不愿繼續(xù)使用信用卡，需提前一個(gè)月通知發(fā)卡銀行 C．到期換卡卡片支付密碼由系統(tǒng)自動(dòng)重置并郵寄

D．持卡人使用信用卡所產(chǎn)生的債權(quán)、債務(wù)關(guān)系不受影響

命題依據(jù)：農(nóng)銀辦發(fā)[2007]143號(hào) 關(guān)于印發(fā)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡柜臺(tái)業(yè)務(wù)操作規(guī)程》的通知 標(biāo)準(zhǔn)答案：C 認(rèn)知程度：理解 難易程度：中 65．持卡人未能在到期還款日之前償還發(fā)卡銀行要求的最低還款額，除支付貸款利息外，還應(yīng)以（）為基數(shù)支付一定比例的滯納金。A．最低還款額的未償還部分 B．最低還款額

C．全額欠款的未償還部分 D．全額欠款

命題依據(jù)：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗信用卡（貸記卡）章程 標(biāo)準(zhǔn)答案：C 認(rèn)知程度：理解

66．貸記卡持卡人在ATM機(jī)上取款每卡每日累計(jì)不得超過(guò)（B）次。A．3 B．5 C．10 D．15 命題依據(jù)：金穗信用卡（貸記卡）業(yè)務(wù)管理辦法（試行）標(biāo)準(zhǔn)答案： B 認(rèn)知程度：理解 難易程度：中

67．以下需按月計(jì)收復(fù)利的是（D）。A.密碼重置費(fèi) B.掛失手續(xù)費(fèi) C.年費(fèi) D.超限費(fèi)

命題依據(jù)：農(nóng)銀辦發(fā)[2006]124號(hào) 關(guān)于印發(fā)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡領(lǐng)用合約（個(gè)人卡）》等相關(guān)合同文本的通知 標(biāo)準(zhǔn)答案：D 認(rèn)知程度：理解 難易程度：中

68．預(yù)借現(xiàn)金和消費(fèi)貸款均按日利率（C）計(jì)收利息。A.千分之五 B.千分之六 C.萬(wàn)分之五 D.萬(wàn)分之六

命題依據(jù)：農(nóng)銀辦發(fā)[2006]124號(hào) 關(guān)于印發(fā)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡領(lǐng)用合約（個(gè)人卡）》等相關(guān)合同文本的通知 標(biāo)準(zhǔn)答案：C 認(rèn)知程度：理解 難易程度：難

69．下列哪項(xiàng)業(yè)務(wù)持卡人憑卡號(hào)就能在柜臺(tái)辦理（C）。A．積分查詢 B．余額查詢 C．現(xiàn)金還款 D．預(yù)借現(xiàn)金

命題依據(jù)：農(nóng)銀辦發(fā)[2007]143號(hào) 關(guān)于印發(fā)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡柜臺(tái)業(yè)務(wù)操作規(guī)程》的通知 標(biāo)準(zhǔn)答案：C 認(rèn)知程度：理解 難易程度：中

70．柜臺(tái)激活指持卡人憑卡和有效身份證件到中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行受理網(wǎng)點(diǎn)辦理貸記卡激活的業(yè)務(wù)，以下柜臺(tái)不能操作的是（D）。A．卡片激活

B．憑密消費(fèi)方式選擇 C．初始密碼設(shè)置 D．激活撤銷(xiāo)。

命題依據(jù)：農(nóng)銀辦發(fā)[2007]143號(hào) 關(guān)于印發(fā)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡柜臺(tái)業(yè)務(wù)操作規(guī)程》的通知 標(biāo)準(zhǔn)答案：D 認(rèn)知程度：理解 難易程度：中

71．貸記卡掛失指持卡人在貸記卡被盜、遺失等情況下辦理卡片掛失業(yè)務(wù)。下列說(shuō)法錯(cuò)誤的是（B）。

A．持卡人可憑支付密碼或本人有效身份證件辦理 B．持卡人可委托他人代為辦理

C．掛失一經(jīng)受理，即時(shí)生效，并補(bǔ)發(fā)新卡

D．信用卡中心將按系統(tǒng)內(nèi)登記的持卡人卡片郵寄地址，將新卡寄送持卡人 命題依據(jù)：農(nóng)銀辦發(fā)[2007]143號(hào) 關(guān)于印發(fā)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡柜臺(tái)業(yè)務(wù)操作規(guī)程》的通知 標(biāo)準(zhǔn)答案： B 認(rèn)知程度：理解 難易程度：中

72．持卡人個(gè)人卡外幣欠款的償還方式有（D）。A.外幣現(xiàn)鈔償還 B.外匯存款償還

C.人民幣資金購(gòu)匯償還 D.以上皆是

命題依據(jù)：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗信用卡（貸記卡）章程 標(biāo)準(zhǔn)答案： D 認(rèn)知程度：應(yīng)用 難易程度：中 73．持卡人憑卡和有效身份證件到網(wǎng)點(diǎn)可辦理貸記卡業(yè)務(wù)不包括（C）。A．卡片激活 B．還款 C．打印賬單 D．查詢余額

命題依據(jù)：農(nóng)銀辦發(fā)[2008]358號(hào) 關(guān)于印發(fā)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡柜臺(tái)業(yè)務(wù)操作規(guī)程補(bǔ)充規(guī)定》的通知 標(biāo)準(zhǔn)答案：C 認(rèn)知程度：應(yīng)用 難易程度：中

74．下列關(guān)于消費(fèi)分期付款業(yè)務(wù)描述錯(cuò)誤的是（B）。

A．提供3、6、9、12、24期（一期為一個(gè)月）等五種期檔供持卡人選擇 B．持卡人可將多筆交易合并進(jìn)行分期付款 C．最高不超過(guò)持卡人永久信用額度

D．因超額還款增加的可用額度可用于分期付款

命題依據(jù)：農(nóng)銀辦發(fā)[2008]1093號(hào) 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡516分期付款業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定 標(biāo)準(zhǔn)答案：B 認(rèn)知程度：理解 難易程度：中

75．金穗尊然白金卡客服熱線為：（）A．8008195599/021－61195599 B．95599 C．4006195599/021－61295599 D．33605105/33605031 標(biāo)準(zhǔn)答案：C 命題依據(jù)：我行白金卡客服熱線為4006195599或021－61295599。認(rèn)知程度：記憶 難易程度：中 解題說(shuō)明：/

76．某位客戶4月10日賬單產(chǎn)生，美元欠款為100美元，客戶4月28日存入人民幣自動(dòng)購(gòu)匯還款，此時(shí)所用的還款匯率為_(kāi)A__當(dāng)天的人民幣兌美元匯率。（）A．4月10日

B．4月11日

C．4月28日

D．4月29日 標(biāo)準(zhǔn)答案：A 命題依據(jù)：根據(jù)我行自動(dòng)購(gòu)匯業(yè)務(wù)規(guī)定，賬單日后存款購(gòu)匯，匯率應(yīng)按照賬單日 當(dāng)天匯率計(jì)算。認(rèn)知程度：記憶 難易程度：中

解題說(shuō)明：/

77．目前白金卡的申請(qǐng)渠道為（C）A.網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng) B.網(wǎng)銀申請(qǐng) C.我行邀約 D.客戶郵寄申請(qǐng)表 標(biāo)準(zhǔn)答案：C 命題依據(jù)：我行關(guān)于白金卡的業(yè)務(wù)規(guī)定。認(rèn)知程度：記憶 難易程度：中

解題說(shuō)明：/

78．對(duì)于消費(fèi)申請(qǐng)分期付款的賬戶，如果總額度2W，消費(fèi)一筆6K申請(qǐng)分期，分6期（沒(méi)有其他消費(fèi)以及取現(xiàn)）。則在第一期分期的賬單上，賬戶的可用額度為_(kāi)___，在按時(shí)還完第一筆分期后入賬后，賬戶的可用額度為_(kāi)___。（）A A．1.4W/1.5W

B.1.5W/1.4W C.1.4W/1.4W

D.1.5W/1.5W 標(biāo)準(zhǔn)答案：A 命題依據(jù)：我行短信特服號(hào)的設(shè)置。認(rèn)知程度：應(yīng)用 難易程度：難

解題說(shuō)明：/

79．客戶輸入密碼超限，座席操作完成解鎖業(yè)務(wù)后，確認(rèn)卡片可以正常使用的時(shí)間為：（A）

A．立即可以使用

B.24小時(shí)后可以使用

C.修改完密碼后可以使用

D.以上都不對(duì) 標(biāo)準(zhǔn)答案：A 命題依據(jù)：為了確?？ㄆ梢哉Ｊ褂?，應(yīng)建議客戶24小時(shí)后可以正常使用卡片。

認(rèn)知程度：應(yīng)用 難易程度：難 解題說(shuō)明：/

80．關(guān)于到期換卡的通知，我行會(huì)通過(guò)以下幾種方式之一通知客戶，具體的通知方式有（E）。

A.3種 短信通知.賬單溫馨提示以及電話通知 B.2種 到期換卡通知書(shū).電話通知 C.2種 到期換卡通知書(shū).短信通知 D.1種 到期換卡通知書(shū)

E.3種 短信通知.賬單溫馨提示及到期換卡通知書(shū) 標(biāo)準(zhǔn)答案：E 命題依據(jù)：我行關(guān)于到期換卡業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定。認(rèn)知程度：記憶 難易程度：中

解題說(shuō)明：/ 81．當(dāng)支付密碼遺忘或丟失時(shí)，客戶可致電要求收費(fèi)重置支付密碼，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為：（B）A．5元 B．15元 C．20元 D．50元

標(biāo)準(zhǔn)答案：B 命題依據(jù)：我行關(guān)于密碼重置業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定。認(rèn)知程度：記憶 難易程度：中 解題說(shuō)明：/

82．我行貸記卡境內(nèi)取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)__D_，境外通過(guò)國(guó)際組織取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)___。（）A．3％/1％

B．1％/1％

C．3％/3％

D．1％/3％

標(biāo)準(zhǔn)答案：D 命題依據(jù)：我行關(guān)于取現(xiàn)費(fèi)用的相關(guān)規(guī)定。認(rèn)知程度：記憶 難易程度：中 解題說(shuō)明：/

83．預(yù)借現(xiàn)金額度為信用額度的___A__；白金卡預(yù)借現(xiàn)金額度為信用額度的_____。（）A.30％/50％

B.30％/30％

C.50％/50％

D.50％/30％

標(biāo)準(zhǔn)答案：A 命題依據(jù)：我行關(guān)于取現(xiàn)額度的相關(guān)規(guī)定。認(rèn)知程度：記憶 難易程度：中 解題說(shuō)明：/

84．我行普卡.金卡臨時(shí)信用額度調(diào)整期限最長(zhǎng)不得超過(guò)__B 天。（）A.15天

B.30天

C.3個(gè)月

D.6個(gè)月

標(biāo)準(zhǔn)答案：B 命題依據(jù)：我行關(guān)于臨時(shí)額度調(diào)整期限的相關(guān)規(guī)定。認(rèn)知程度：記憶 難易程度：中 解題說(shuō)明：/

85．我行貸記卡持卡人在境外銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行ATM取現(xiàn)交易，我行向持卡人收取的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為。（D）

A.交易金額1.1％ B.交易金額1％

C.交易金額3％＋12元

D.交易金額1％＋12元 標(biāo)準(zhǔn)答案：D 命題依據(jù)：VISA卡國(guó)際結(jié)算費(fèi)率為交易額的1％，萬(wàn)事達(dá)卡為交易額的1.1％。我行貸記卡持卡人在境外銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行ATM取現(xiàn)交易手續(xù)費(fèi)為（交易金額1％ ＋12元）/筆。認(rèn)知難度：記憶 難易程度：中 解題說(shuō)明：/

86．辦理我行“516分期付款業(yè)務(wù)”，每月應(yīng)支付的手續(xù)費(fèi)為：（B）A.分期總金額的5％％ B.分期總金額的0.6％

C.分期總金額的1％

D.分期未出賬單余額的0.6％ 標(biāo)準(zhǔn)答案：B 命題依據(jù)：我行“516分期付款業(yè)務(wù)”每月手續(xù)費(fèi)為分期總金額的0.6％。認(rèn)知難度：記憶 難易程度：中

解題說(shuō)明：/

87．申請(qǐng)我行“516分期付款業(yè)務(wù)”，最少的消費(fèi)金額應(yīng)達(dá)到：（）A.人民幣100元 B.人民幣1000元

C.人民幣500元 D.人民幣500元（或等值美元）標(biāo)準(zhǔn)答案：C 命題依據(jù)：申請(qǐng)我行“516分期付款業(yè)務(wù)”消費(fèi)金額至少應(yīng)達(dá)到人民幣500元，美元交易不可申請(qǐng)分期。認(rèn)知難度：應(yīng)用 難易程度：中

解題說(shuō)明：/

88．辦理我行“516分期付款展期業(yè)務(wù)”，一次性收取展期費(fèi)為：（）A.人民幣50元 B.人民幣100元

C.分期本金的0.6％ D.人民幣100元（或等值美元）標(biāo)準(zhǔn)答案：B 命題依據(jù)：辦理我行“516分期付款”展期業(yè)務(wù)，一次性收取展期費(fèi)人民幣100元。

認(rèn)知難度：記憶 難易程度：易

解題說(shuō)明：/

89．下列我行貸記卡聯(lián)名卡產(chǎn)品，哪項(xiàng)取現(xiàn)額度為零：（）A.香港旅游卡

B.大學(xué)生優(yōu)卡

C.國(guó)際旅游卡

D.金穗如“易”卡

標(biāo)準(zhǔn)答案：D 命題依據(jù)：鑒于低額度貸記卡的特殊性，如“易”卡的預(yù)借現(xiàn)金額度為零。認(rèn)知難度：記憶 難易程度：易

解題說(shuō)明：/

90．下列哪張卡不能作為我行約定還款綁定賬戶。（）A．準(zhǔn)貸記卡

B．622848開(kāi)頭的借記卡

C．95599開(kāi)頭的借記卡

D．103開(kāi)頭的借記卡

標(biāo)準(zhǔn)答案：D 命題依據(jù)：103開(kāi)頭的借記卡應(yīng)在網(wǎng)點(diǎn)更換新卡后在申請(qǐng)綁定約定還款。認(rèn)知難度：應(yīng)用 難易程度：難 解題說(shuō)明：/

91．國(guó)慶期間，我行有開(kāi)展贈(zèng)送4倍積分的活動(dòng)，那么針對(duì)公務(wù)卡原1.5倍的積分的基礎(chǔ)上，國(guó)慶期間公務(wù)卡最高可獲_____倍積分。（B）A．1.5倍

B．4倍

C．6倍

D．以上說(shuō)法都不對(duì)

標(biāo)準(zhǔn)答案：B 命題依據(jù)：公務(wù)卡最高也只能獲得4倍積分。認(rèn)知難度：應(yīng)用 難易程度：難 解題說(shuō)明：/ 92．貸記卡申請(qǐng)受理指中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行受理網(wǎng)點(diǎn)受理貸記卡申請(qǐng)的業(yè)務(wù)，不符合受理業(yè)務(wù)規(guī)定內(nèi)容的是（）。

A．僅限發(fā)卡行轄內(nèi)受理網(wǎng)點(diǎn)受理。

B．個(gè)人卡申領(lǐng)人應(yīng)具有完全民事行為能力。C．申請(qǐng)人可為本人申請(qǐng)附屬卡。

D．商務(wù)卡申領(lǐng)人應(yīng)具有獨(dú)立法人資格或?yàn)榻?jīng)法人授權(quán)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體和分支機(jī)構(gòu)。標(biāo)準(zhǔn)答案：C 命題依據(jù)：《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡柜臺(tái)業(yè)務(wù)操作規(guī)程》（農(nóng)銀辦發(fā)[2007]143號(hào)）

認(rèn)知難度：應(yīng)用 難易程度：易 解題說(shuō)明：

93．采用“M0-M6”的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)貸記卡貸款資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行認(rèn)定。認(rèn)定逾期資產(chǎn)的起點(diǎn)（即M1的起點(diǎn)）為（A）。A．到期還款日之后的第一個(gè)賬單日 B．到期還款日

C．賬單日后第56天 D．賬單日后第25天 標(biāo)準(zhǔn)答案：A 命題依據(jù)：《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)[2006]31號(hào)）認(rèn)知難度：應(yīng)用 難易程度：易 解題說(shuō)明：

94．下列關(guān)于貸記卡風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型的有關(guān)表述，錯(cuò)誤的是（）。

A．信用風(fēng)險(xiǎn)是指持卡人、特約商戶或其他當(dāng)事人因各種原因無(wú)法履行約定義務(wù)而使銀行卡經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)蒙受風(fēng)險(xiǎn)損失的可能性

B．欺詐風(fēng)險(xiǎn)是指申請(qǐng)人、商戶、銀行相關(guān)人員或任何第三方利用各種手段來(lái)進(jìn)行欺詐活動(dòng)而使銀行卡經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)蒙受風(fēng)險(xiǎn)損失的可能性

C．操作風(fēng)險(xiǎn)是指在貸記卡業(yè)務(wù)運(yùn)作過(guò)程中，由于技術(shù)設(shè)備、系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)題，操作人員、管理人員失誤、犯罪或制度不完善等原因而使持卡人蒙受風(fēng)險(xiǎn)損失的可能性

D．外包風(fēng)險(xiǎn)是指在貸記卡業(yè)務(wù)外包時(shí)由于各種原因而使銀行卡經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)蒙受風(fēng)

險(xiǎn)損失的可能性 標(biāo)準(zhǔn)答案：C 命題依據(jù)：《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)[2006]31號(hào)）認(rèn)知難度：應(yīng)用 難易程度：中

解題說(shuō)明：C操作風(fēng)險(xiǎn)是指在貸記卡業(yè)務(wù)運(yùn)作過(guò)程中，由于技術(shù)設(shè)備、系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)題，操作人員、管理人員失誤、犯罪或制度不完善等原因而使銀行卡經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)蒙受風(fēng)險(xiǎn)損失的可能性。

95．以下關(guān)于貸記卡現(xiàn)金取款業(yè)務(wù)規(guī)定不正確的是（D）。A．現(xiàn)金取款業(yè)務(wù)僅限個(gè)人卡辦理 B．取款金額不得超過(guò)取現(xiàn)可用額度 C．取款金額超過(guò)5萬(wàn)元人民幣或5000美元的，持卡人須出示本人有效身份證件，并經(jīng)主管授權(quán)

D．本外幣賬戶皆可預(yù)借現(xiàn)金 標(biāo)準(zhǔn)答案：D 命題依據(jù)：《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡柜臺(tái)業(yè)務(wù)操作規(guī)程》（農(nóng)銀辦發(fā)[2007]143號(hào)）

認(rèn)知難度：應(yīng)用 難易程度：易

解題說(shuō)明：D外幣賬戶不可預(yù)借現(xiàn)金。

96．不符合金穗貸記卡附屬卡申請(qǐng)受理業(yè)務(wù)規(guī)定的是（C）。A．此業(yè)務(wù)僅限主卡持卡人辦理

B．持卡人須憑卡和本人有效身份證件辦理 C．最多申請(qǐng)3張附屬卡

D．附屬卡與主卡須同一品牌、同一卡種 標(biāo)準(zhǔn)答案：C 命題依據(jù)：《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡柜臺(tái)業(yè)務(wù)操作規(guī)程》（農(nóng)銀辦發(fā)[2007]143號(hào)）

認(rèn)知難度：應(yīng)用 難易程度：中

解題說(shuō)明：C可申請(qǐng)多張附卡。

97．柜臺(tái)辦理貸記卡約定還款申請(qǐng)成功后，將在（C）生效。A．下一工作日 B．即時(shí)生效 C．下一賬單日 D．下一還款日 標(biāo)準(zhǔn)答案：C 命題依據(jù)：《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡柜臺(tái)業(yè)務(wù)操作規(guī)程》（農(nóng)銀辦發(fā)[2007]143號(hào)）

認(rèn)知程度：理解 難易程度：中

解題說(shuō)明：

98．持卡人可以在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行受理網(wǎng)點(diǎn)辦理現(xiàn)金取款業(yè)務(wù)，貸記卡的現(xiàn)金取款業(yè)務(wù)限額為： C A.貸記卡的總信用額度 B.貸記卡的可用額度 C.貸記卡的取現(xiàn)可用額度 D.貸記卡臨時(shí)額度 標(biāo)準(zhǔn)答案：C 命題依據(jù)：《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡柜臺(tái)業(yè)務(wù)操作規(guī)程》（農(nóng)銀辦發(fā)[2007]143號(hào)）第二章柜臺(tái)交易第五條現(xiàn)金取款 認(rèn)知程度：理解 難易程度：中

99．聯(lián)機(jī)結(jié)算是指持卡人在商戶先作聯(lián)機(jī)預(yù)授權(quán)，消費(fèi)后未做預(yù)授權(quán)結(jié)算，商戶憑預(yù)授權(quán)單據(jù)到受理網(wǎng)點(diǎn)辦理結(jié)算，結(jié)算金額不超過(guò)預(yù)授權(quán)金額的（C）A． 75% B． 100% C． 115% D． 125% 標(biāo)準(zhǔn)答案： C 命題依據(jù)：《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡柜臺(tái)業(yè)務(wù)操作規(guī)程》（農(nóng)銀辦發(fā)[2007]143號(hào)）第四章內(nèi)部操作第二十一條手工單錄入 認(rèn)知難度：記憶 難易程度：中

100．我行金穗貸記卡公務(wù)卡提取超額存款免手續(xù)費(fèi)的條件是_____。A．同省本行 B．同城本行 C．所有農(nóng)行 D．辦卡網(wǎng)點(diǎn) 標(biāo)準(zhǔn)答案：A 命題依據(jù)：關(guān)于中央預(yù)算單位公務(wù)卡發(fā)行有關(guān)事項(xiàng)的通知 認(rèn)知程度：記憶 難易程度：中

101．行內(nèi)業(yè)務(wù)中，分行在銀行卡差錯(cuò)風(fēng)險(xiǎn)處理系統(tǒng)中進(jìn)行手工預(yù)授權(quán)完成，需在預(yù)授權(quán)交易日后內(nèi)（C）天進(jìn)行 A．30 B．45 C．60 D．180 標(biāo)準(zhǔn)答案：C 命題依據(jù)：銀行卡差錯(cuò)處理規(guī)程

認(rèn)知程度：應(yīng)用 難易程度：中

102．對(duì)于一筆貸記卡申請(qǐng)，調(diào)查崗分別選用了以下四種方案進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查，調(diào)查崗選用的內(nèi)部調(diào)查方案符合規(guī)定的是（）

(○1人民銀行征信系統(tǒng) ○2公安部身份認(rèn)證系統(tǒng) ○3客戶管理系統(tǒng) ○4信貸管理系統(tǒng))A.○1○2 B.○2○3 C.○3○4 D.○2○4 標(biāo)準(zhǔn)答案：A 命題依據(jù)： 認(rèn)知程度： 應(yīng)用 難易程度： 中 解題說(shuō)明：

103．信用報(bào)告為下列情況的，可以認(rèn)定信用等級(jí)為C級(jí)：（）A．賬戶狀態(tài)顯示為凍結(jié)

B．貸記卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)數(shù)為“6”及以上

C．貸記卡“最近24個(gè)月還款狀態(tài)記錄”中歷史最高記錄為“2”（貸記卡連續(xù)未還最低還款額2次），且只出現(xiàn)了1次 D．申請(qǐng)人的信用報(bào)告中無(wú)信用交易記錄 標(biāo)準(zhǔn)答案：C 命題依據(jù)： 認(rèn)知程度：記憶 難易程度：中 解題說(shuō)明：

104．金穗貸記卡申請(qǐng)?zhí)幚硎褂玫碾娮踊幚砥脚_(tái)是（）

A．外掛 B．WIP C．ABIS D．MIF 標(biāo)準(zhǔn)答案：A 命題依據(jù)： 認(rèn)知程度：記憶 難易程度：易 解題說(shuō)明：

105．按照審批權(quán)限的劃分，審批人的種類(lèi)不包括以下哪項(xiàng)? A、中級(jí)獨(dú)立審批人 B、高級(jí)獨(dú)立審批人 C、資深獨(dú)立審批人 D、一般獨(dú)立審批人 標(biāo)準(zhǔn)答案：A 命題依據(jù)： 認(rèn)知程度：記憶 難易程度：易 解題說(shuō)明：

106．以下哪種金穗貸記卡產(chǎn)品不設(shè)置附屬卡？（）A．金穗如易卡 B．香港旅游卡 C．公務(wù)卡

D．喜羊羊與灰太狼卡 標(biāo)準(zhǔn)答案：C 命題依據(jù)： 認(rèn)知程度：記憶）36

（難易程度：易 解題說(shuō)明：

107．按照限時(shí)辦結(jié)有關(guān)規(guī)定，從網(wǎng)點(diǎn)受理人員接到申請(qǐng)資料，完成受理、調(diào)查、審批到提交申請(qǐng)資料至總行的時(shí)間必須控制在（C）個(gè)工作日內(nèi)？ A．3 B．5 C．7 D．9 標(biāo)準(zhǔn)答案：C 命題依據(jù)： 認(rèn)知程度：記憶 難易程度：易 解題說(shuō)明：

108．在預(yù)授權(quán)(B)天有效期內(nèi)，聯(lián)機(jī)預(yù)授權(quán)撤銷(xiāo)無(wú)法處理時(shí)，采用手工方式處理。A．15天 B．30天 C．45 天 D．60天 標(biāo)準(zhǔn)答案：B 命題依據(jù)：《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行銀行卡ATM及POS交易業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定》79號(hào)文 認(rèn)知程度：應(yīng)用 難易程度：易 解題說(shuō)明：

109．發(fā)卡方應(yīng)該在原始交易發(fā)生后的（A）內(nèi)提出調(diào)單？ A．12個(gè)月

B．9個(gè)月 C．6個(gè)月 D．3個(gè)月 標(biāo)準(zhǔn)答案：A 命題依據(jù)：《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行銀行卡差錯(cuò)風(fēng)險(xiǎn)處理規(guī)程》311號(hào)文 認(rèn)知程度：理解 難易程度：易 解題說(shuō)明：

110．以下不屬于特約商戶準(zhǔn)入基本條件的是（）。A．商戶必須擁有合法的營(yíng)業(yè)執(zhí)照。B．商戶必須有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所

C．商戶必須有合法的稅務(wù)登記證或納稅證明 D．商戶必須營(yíng)業(yè)滿一年以上 標(biāo)準(zhǔn)答案：D 命題依據(jù)：《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行人民幣卡商戶收單業(yè)務(wù)管理辦法》 認(rèn)知程度：理解 難易程度：中 解題說(shuō)明：

111．特約商戶應(yīng)妥善保管所有人民幣卡交易單據(jù)及與交易相關(guān)的原始憑證等，以備查詢和調(diào)閱，保存期限（）。A．自交易日起至少6個(gè)月 B．自交易日起至少12個(gè)月 C．自交易日起至少18個(gè)月 D．自交易日起至少24個(gè)月 標(biāo)準(zhǔn)答案：D 命題依據(jù)：《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行人民幣卡商戶收單業(yè)務(wù)管理辦法》 認(rèn)知難度：應(yīng)用

難易程度：易 解題說(shuō)明：

112．金穗準(zhǔn)貸記卡的有效期最長(zhǎng)是（）。A．2年 B．3年 C．5年

D．由銀行和持卡人商定 標(biāo)準(zhǔn)答案：C 命題依據(jù)： 認(rèn)知程度：記憶 難易程度：中 解題說(shuō)明：

113．惠農(nóng)信用卡采用（）統(tǒng)一制卡的方式。A．受理行 B．二級(jí)分行 C．一級(jí)分行 D．總行 標(biāo)準(zhǔn)答案：C 命題依據(jù)： 認(rèn)知程度：應(yīng)用 難易程度：易 解題說(shuō)明：

114．惠農(nóng)信用卡透支的基準(zhǔn)利率為日息萬(wàn)分之五，并可根據(jù)人民銀行規(guī)定最多下?。ǎ?。A．0 B．10 39 C．30 D．100 標(biāo)準(zhǔn)答案：C 命題依據(jù)： 認(rèn)知程度：應(yīng)用 難易程度：中 解題說(shuō)明：

115．下列功能中（）是惠農(nóng)信用卡不具有的。A．小額融資功能 B．透支取現(xiàn)功能 C．免息期功能 D．代收付功能 標(biāo)準(zhǔn)答案：C 命題依據(jù)： 認(rèn)知程度：應(yīng)用 難易程度：易 解題說(shuō)明：

116．銀行卡年費(fèi)是銀行為銀行卡持有人提供賬戶服務(wù)所收取的費(fèi)用，關(guān)于準(zhǔn)貸記卡年費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以下哪一項(xiàng)是正確的（B）。A．普卡30元，金卡100元。B．普卡20元，金卡80元。C．普卡5元，金卡30元 D．普卡40元，金卡80元 標(biāo)準(zhǔn)答案：B 命題依據(jù)：《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品項(xiàng)目?jī)r(jià)格標(biāo)準(zhǔn)》農(nóng)銀發(fā)【2008】10號(hào) 認(rèn)知程度：記憶 難易程度：易

解題說(shuō)明：無(wú)

117．金穗準(zhǔn)貸記卡省內(nèi)異地柜臺(tái)現(xiàn)金取款收費(fèi)基準(zhǔn)價(jià)格為（C）。A．交易金額的0.5%，最低2元/筆、最高50元/筆 B．交易金額的0.5%，最低1元/筆、最高100元/筆 C．交易金額的1%，最低1元/筆、最高50元/筆 D．交易金額的1%，最低2元/筆、最高50元/筆 標(biāo)準(zhǔn)答案：C 命題依據(jù)：《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品項(xiàng)目?jī)r(jià)格標(biāo)準(zhǔn)》農(nóng)銀發(fā)【2008】10號(hào) 認(rèn)知程度：記憶 難易程度：中

解題說(shuō)明：（涉及計(jì)算或者難度較大的試題，應(yīng)附解題說(shuō)明）

118．銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)貸記卡抵押擔(dān)保，抵押率最高不得超過(guò)（C）A．30% B．50% C．70% D．90% 標(biāo)準(zhǔn)答案：C 命題依據(jù): 關(guān)于調(diào)整惠農(nóng)信用卡業(yè)務(wù)流程及相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定的通知 認(rèn)知程度 難易程度：中 解題說(shuō)明：

119．金穗準(zhǔn)貸記卡的正常透支期限不超過(guò)： A.30天 B.60天 C.90天 D.120天

標(biāo)準(zhǔn)答案：B 命題依據(jù)：《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)管理辦法》 認(rèn)知難度：理解 難易程度：易

120．金穗準(zhǔn)貸記卡目前的透支基準(zhǔn)利率為： A.日息萬(wàn)分之二 B.日息萬(wàn)分之三 C.日息萬(wàn)分之四 D.日息萬(wàn)分之五 標(biāo)準(zhǔn)答案：D 命題依據(jù)：《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)管理辦法》 認(rèn)知難度：記憶 難易程度：中

二、多選題（114道）

1．還款方式包括（）。A．網(wǎng)點(diǎn)還款 B．約定還款 C．電話還款 D．網(wǎng)上還款 標(biāo)準(zhǔn)答案：ABCD 命題依據(jù)： 認(rèn)知程度：理解 難易程度：中 解題說(shuō)明：

2．關(guān)于還款，以下說(shuō)法正確的是（）。A．可以全額還款

B．可以部分還款 C．可以最低額還款 D．不可以全額還款 標(biāo)準(zhǔn)答案：ABC 命題依據(jù)： 認(rèn)知程度：理解 難易程度：中 解題說(shuō)明：

3．哪些情況下會(huì)有短信通知（）。A．激活成功 B．消費(fèi) C．取現(xiàn) D．長(zhǎng)期未使用 標(biāo)準(zhǔn)答案：ABC 命題依據(jù)： 認(rèn)知程度：理解 難易程度：中 解題說(shuō)明：

4．關(guān)于標(biāo)準(zhǔn)貸記卡年費(fèi)說(shuō)法正確的是（A．標(biāo)準(zhǔn)貸記卡有相應(yīng)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定 B．標(biāo)準(zhǔn)貸記卡首年免收年費(fèi) C．首年刷卡滿5次免除次年年費(fèi) D．標(biāo)準(zhǔn)貸記卡沒(méi)有免年費(fèi)政策 標(biāo)準(zhǔn)答案：ABC 命題依據(jù)： 認(rèn)知程度：理解 難易程度：中

。43）解題說(shuō)明：

5．修改消費(fèi)密碼的途徑有（）。A．通過(guò)ATM B．通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái) C．通過(guò)網(wǎng)上銀行 D．通過(guò)客服熱線 標(biāo)準(zhǔn)答案：AB 命題依據(jù)： 認(rèn)知程度：理解 難易程度：難 解題說(shuō)明：

6．關(guān)于標(biāo)準(zhǔn)貸記卡主附卡額度以下說(shuō)法正確的是（）。A．主卡額度和附屬卡額度可以相加使用

B．主卡額度和附屬卡額度相加以后的額度大于主卡原先的額度C．主卡額度和附屬卡額度共享

D．主卡額度和附屬卡額度不可以相加使用 標(biāo)準(zhǔn)答案：CD 命題依據(jù)： 認(rèn)知程度：應(yīng)用 難易程度：難 解題說(shuō)明：

7．關(guān)于額度調(diào)整以下說(shuō)法正確的是（）。

A．臨時(shí)額度調(diào)整，到期后賬戶將自動(dòng)恢復(fù)原信用額度 B．永久額度調(diào)整，到期后賬戶將自動(dòng)恢復(fù)原信用額度 C．臨時(shí)額度調(diào)整，沒(méi)有設(shè)置調(diào)整期限 D．永久額度調(diào)整，沒(méi)有設(shè)置調(diào)整期限

標(biāo)準(zhǔn)答案：AD 命題依據(jù)： 認(rèn)知程度：應(yīng)用 難易程度：中 解題說(shuō)明：

8．關(guān)于自動(dòng)柜員機(jī)還款以下說(shuō)法正確的是（）。A．可以通過(guò)自動(dòng)存取款機(jī)存入現(xiàn)金還款 B．可以通過(guò)自動(dòng)存取款機(jī)轉(zhuǎn)賬還款

C．既可以通過(guò)自動(dòng)存取款機(jī)存入現(xiàn)金還款也可以通過(guò)轉(zhuǎn)賬還款D．既不能通過(guò)自動(dòng)存取款機(jī)存入現(xiàn)金還款也不能轉(zhuǎn)賬還款 標(biāo)準(zhǔn)答案：ABC 命題依據(jù)： 認(rèn)知程度：理解 難易程度：中 解題說(shuō)明：

9.公務(wù)卡享有以下哪些優(yōu)惠（）。A．同城本行提取超額還款免收手續(xù)費(fèi) B．同城本行預(yù)借現(xiàn)金免收手續(xù)費(fèi) C．免年費(fèi) D．免收利息 標(biāo)準(zhǔn)答案：AC 命題依據(jù)： 認(rèn)知程度：應(yīng)用 難易程度：中 解題說(shuō)明：

10．中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡開(kāi)卡激活有如下幾種方式（）。45

A．撥打客服熱線自助語(yǔ)音激活 B．網(wǎng)站激活 C．柜臺(tái)激活 D．短信激活 標(biāo)準(zhǔn)答案：AC 命題依據(jù)：金穗貸記卡用卡指南 認(rèn)知難度：理解 難易程度：易 解題說(shuō)明：無(wú)

11．金穗雙幣卡的查詢密碼主要用途為（）。A．進(jìn)入電話銀行查詢賬戶信息

B．境內(nèi)刷卡消費(fèi)（在持卡人選擇境內(nèi)消費(fèi)憑密碼時(shí)）C．ATM取現(xiàn)

D．登陸網(wǎng)上銀行查詢賬戶信息 標(biāo)準(zhǔn)答案：AD 命題依據(jù)：雙幣卡用卡指南 認(rèn)知程度：應(yīng)用 難易程度：中 解題說(shuō)明：

12．金穗標(biāo)準(zhǔn)卡的卡片背面有（）。A．客戶服務(wù)電話 B．磁條

C．簽名條、卡號(hào)后四位及卡面校驗(yàn)數(shù) D．金穗卡卡徽 標(biāo)準(zhǔn)答案：ABCD 命題依據(jù)：卡面規(guī)范 認(rèn)知程度：記憶

難易程度：易 解題說(shuō)明：

13．當(dāng)金穗信用卡的持卡人的信用額度不能滿足其消費(fèi)需要時(shí)，可有如下操作（）。

A．向我行申請(qǐng)預(yù)借現(xiàn)金 B．向我行申請(qǐng)調(diào)整臨時(shí)額度 C．向我行再申請(qǐng)一張信用卡 D．向我行申請(qǐng)調(diào)整永久額度 標(biāo)準(zhǔn)答案：BD 命題依據(jù)： 認(rèn)知程度：理解 難易程度：中 解題說(shuō)明：

14．金穗預(yù)算單位公務(wù)卡金卡的尊貴禮遇包括如下（A．免年費(fèi)專享 B．專屬高信用額度 C．1.5倍積分獎(jiǎng)勵(lì) D．一卡雙賬戶 標(biāo)準(zhǔn)答案：ABC 命題依據(jù)：公務(wù)卡用卡指南 認(rèn)知程度：理解 難易程度：中 解題說(shuō)明：

15．以下情況不享受免息還款待遇的（）。A．在境外消費(fèi)的

B．未能按期償還全部欠款的

。47）C．持卡人超過(guò)我行核定的信用額度用卡時(shí) D．持卡人持卡預(yù)借現(xiàn)金部分 標(biāo)準(zhǔn)答案：BCD 命題依據(jù)：用卡指南 認(rèn)知程度：理解 難易程度：中 解題說(shuō)明：

16．貸記卡按照載體材料不同可分為哪幾種卡？A．磁條卡 B．芯片（IC）卡 C．磁條/（IC）復(fù)合卡 D．異形卡 標(biāo)準(zhǔn)答案：ABC 命題依據(jù)：

認(rèn)知程度：理解 難易程度：易 解題說(shuō)明：

17．以下屬于國(guó)際信用卡組織的有（）。A．VISA B．萬(wàn)事達(dá) C．大萊 D．銀聯(lián) 標(biāo)準(zhǔn)答案：ABC 命題依據(jù)： 認(rèn)知程度：理解 難易程度：中 解題說(shuō)明：）48

（18．貸記卡和準(zhǔn)貸記卡的區(qū)別主要表現(xiàn)在（）。A.是否交存?zhèn)涓督?B.存款是否計(jì)息

C.消費(fèi)透支是否享有免息期 D.透支利息計(jì)算方式 標(biāo)準(zhǔn)答案：ABCD 命題依據(jù)： 認(rèn)知難度：理解 難易程度：中

19．我國(guó)銀行卡是由下列哪些機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的（）。A.中國(guó)人民銀行 B.中國(guó)銀監(jiān)會(huì) C.中國(guó)銀聯(lián)

D.中國(guó)銀聯(lián)商務(wù)中心 標(biāo)準(zhǔn)答案：AB 命題依據(jù)： 認(rèn)知難度：記憶 難易程度：易

20．我行貸記卡按照信用等級(jí)可分為（）三種卡。A.金卡 B.普卡 C.白金卡 D.聯(lián)名卡 標(biāo)準(zhǔn)答案：ABC 命題依據(jù)： 認(rèn)知難度：應(yīng)用 難易程度：中

21．尊然白金卡包括以下哪幾項(xiàng)服務(wù)（）。A．400客服專線 B.保險(xiǎn)保障 C．健康管家 D．道路救援 標(biāo)準(zhǔn)答案：ABCD 命題依據(jù)： 認(rèn)知程度：理解 難易程度：易 解題說(shuō)明：

22．如“易”卡有以下哪些特性（A．易申請(qǐng) B．易使用 C．易還款 D．易提額 標(biāo)準(zhǔn)答案：ABCD 命題依據(jù)： 認(rèn)知程度：理解 難易程度：中 解題說(shuō)明：

23．下列（）些消費(fèi)不計(jì)積分。A．批發(fā) B．政府繳納金 C．學(xué)費(fèi) D．購(gòu)車(chē)

。50）

第二篇：信用卡業(yè)務(wù)測(cè)試題(一)分析

信用卡中心業(yè)務(wù)知識(shí)測(cè)試題

一、單選題

1、銀行卡是指商業(yè)銀行（含郵政金融機(jī)構(gòu)）向社會(huì)發(fā)行的具有（D）功能的信用支付工具。

A.消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算

B.轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金 C.消費(fèi)信用、存取現(xiàn)金

D.消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分 答案： D

2、信用卡“先消費(fèi)，后還款”的特點(diǎn)，體現(xiàn)了信用卡的（D）功能。

A.支付結(jié)算

B.存取現(xiàn)金 C.通存通兌

D.消費(fèi)信貸 答案：D

3、龍卡信用卡是我行發(fā)行的龍卡系列產(chǎn)品之一，雙幣種信用卡有人民幣和美元兩個(gè)賬戶，在境內(nèi)外都可以使用，持卡人可在信用額度內(nèi)“先消費(fèi)、后還款”，消費(fèi)交易最長(zhǎng)享有(A)天的免息待遇，是一張真正的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)信用卡。

A、50天

B、20天

C、45天

D、55天

答案：A

4、銀行卡按照信息載體不同分為磁條卡、芯片卡和（B）。

A.信用卡

B.復(fù)合卡

C.準(zhǔn)貸記卡

答案： B

5、芯片卡的特點(diǎn)（A）、卡片儲(chǔ)存信息多、同時(shí)支持連機(jī)與脫機(jī)交易。

A.成本高

B.成本低

C.只能聯(lián)機(jī)交易

D.不能聯(lián)機(jī)交易 答案： A

6、（A）卡片的信息放在卡片上的磁條中，磁條的記憶容量較小，沒(méi)有數(shù)據(jù)處理能力。

A.磁條卡

B.芯片卡 C.信用卡

D.借記卡 答案： A

7、龍卡汽車(chē)卡主卡年費(fèi)是（D）元。

A.50

B.80

C.160

D.200

E.300 答案： D

8、BIN前（D）位是國(guó)際組織授權(quán)我行使用的發(fā)卡銀行標(biāo)識(shí)碼。A.3

B.4

C.5

D.6

答案： D

9、以下不屬于龍卡聯(lián)名卡的是（C）。

A、天河城龍卡

B、上海大眾龍卡

C、姚明卡

D、中山大學(xué)龍卡 答案： C

10、龍卡汽車(chē)卡卡片設(shè)計(jì)新穎，采用透明材質(zhì)，卡面帶有（D）字樣，較容易識(shí)別。

A、Car B、Vehicle C、Texi D、Auto 答案： D

11、龍卡汽車(chē)卡的主要發(fā)卡對(duì)象是（C）。

A、在校學(xué)生

B、營(yíng)運(yùn)司機(jī)

C、私家車(chē)車(chē)主

D、退休人員 答案：C

12、向潛在客戶營(yíng)銷(xiāo)龍卡汽車(chē)卡可采用多種營(yíng)銷(xiāo)方式，以下那種描述是不正確的（D）。

A、利用我行現(xiàn)有客戶資源交叉營(yíng)銷(xiāo) B、進(jìn)入高檔住宅小區(qū)現(xiàn)場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)

C、利用對(duì)外合作單位（如保險(xiǎn)公司、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商等）數(shù)據(jù)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)

D、到高校向在校學(xué)生進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo) 答案： D

13、辦龍卡汽車(chē)卡，申請(qǐng)人須提供兩種基本證明資料，除本人身份證外，還須提供以下哪種資料？（C）A.駕駛證

B.學(xué)歷證明

C.行駛證

D.房產(chǎn)證 答案：C

14、如申請(qǐng)人為私營(yíng)企業(yè)的法人代表，行駛證所有人為私營(yíng)企業(yè)，申請(qǐng)人除提供本人身份證等資料外，還應(yīng)該提供以下哪種證明材料（C），方可申請(qǐng)龍卡汽車(chē)卡

A、戶口薄

B、結(jié)婚證

C、企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件

D、駕駛證 答案：C

15、龍卡汽車(chē)卡的消費(fèi)積分可以兌換汽油，目前兌換規(guī)則是消費(fèi)積分1000分兌換1升97＃汽油，按10000分的整數(shù)倍遞增兌換，客戶僅須撥打（D）即可申請(qǐng)，兌換的汽油費(fèi)直接充值到客戶提供的中石化加油IC卡中。

A、95533

B、800-820-0588 C、400-888-8858

D、95533或800-820-0588 答案：D

16、鉆石/白金卡信用卡采用（B）方式辦卡，我行收到客戶申請(qǐng)資料后（）個(gè)工作日出卡。

A、邀請(qǐng)、5

B、邀請(qǐng)、7 C、客戶主動(dòng)申請(qǐng)、7

C、電話營(yíng)銷(xiāo)、7 答案：B

17、每張龍卡鉆石信用卡主卡至少可為發(fā)卡行帶來(lái)(A)中間業(yè)務(wù)收入。

A.5800元

B.3800元

C.3600元

D.2800元 答案：A

18、“奧運(yùn)白金卡”在（B），按一套2卡發(fā)行（不可以單獨(dú)申請(qǐng)），分為VISA奧運(yùn)白金信用卡（珍藏版）及VISA白金信用卡（雙幣種）兩張。

A.2007年

B.2008年

C.2009年

D.5年內(nèi)

答案：B

19、（A）面向財(cái)政預(yù)算單位個(gè)人發(fā)行，具有財(cái)政支付報(bào)賬管理職能的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)龍卡信用卡。

A、財(cái)政公務(wù)卡

B.商務(wù)卡

C.龍卡公務(wù)卡

D.龍卡通 答案：A 20、我行財(cái)政公務(wù)卡專享的服務(wù)權(quán)益不包括（B）。

A、卡片有效期內(nèi)免年費(fèi)

B、本地溢繳款取現(xiàn)免收手續(xù)費(fèi) C、柜臺(tái)優(yōu)先服務(wù)

D、雙倍消費(fèi)積分 答案：D

21、我行中央財(cái)政公務(wù)卡通過(guò)（A）進(jìn)行公務(wù)消費(fèi)帳務(wù)查詢。A、網(wǎng)銀高級(jí)版系統(tǒng)

B、DCC系統(tǒng)

C、POS報(bào)賬系統(tǒng)

D、地方政府自行開(kāi)發(fā)的查詢系統(tǒng) 答案：A

22、以下關(guān)于財(cái)政公務(wù)卡的說(shuō)法，正確的是（D）。

A、財(cái)政公務(wù)卡即我行原有龍卡公務(wù)卡。

B、財(cái)政公務(wù)卡只限用于公務(wù)支出，不能用于個(gè)人消費(fèi)。C、當(dāng)預(yù)算單位人員發(fā)生新增、調(diào)動(dòng)、退休或辭職時(shí)，預(yù)算單位無(wú)需通知開(kāi)戶行對(duì)公務(wù)卡支持系統(tǒng)進(jìn)行及時(shí)維護(hù)。

D、財(cái)政公務(wù)卡采用單位統(tǒng)一申請(qǐng)、團(tuán)隊(duì)辦卡方式發(fā)卡，原則上不接受社會(huì)零

星申請(qǐng)，且不可辦理附屬卡。答案：D

23、奧運(yùn)白金卡的發(fā)卡對(duì)象是年收入達(dá)（A）的中高端客戶群體。

A、10萬(wàn)元及以上

B、30萬(wàn)元及以上 C、50萬(wàn)元及以上

D、100萬(wàn)元及以上 答案：A

24、奧運(yùn)白金卡的年費(fèi)政策是（C）。A、首年免年費(fèi)，刷卡三次免次年年費(fèi)

B、一年內(nèi)刷卡滿5次或消費(fèi)滿5000元免當(dāng)年年費(fèi) C、一年內(nèi)刷卡滿18次即可抵免當(dāng)年年費(fèi) D、不享受年費(fèi)豁免政策 答案：C

25、奧運(yùn)白金卡的特色權(quán)益不包括（D）。A.高額航空意外險(xiǎn)保障 B.機(jī)場(chǎng)貴賓廳服務(wù) C.VISA白金秘書(shū)服務(wù) D.雙倍消費(fèi)積分 答案：D

26、分期付款業(yè)務(wù)是指持卡人向（A）申請(qǐng)將購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)的一定金額分期償還，（）同意后，將金額平均分成若干期，由持卡人在約定期限內(nèi)按月還款，并視情況支付一定手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。A.銀行

B.商家

C 銀行和商家 答案：A

27、龍卡分期付款業(yè)務(wù)按照經(jīng)營(yíng)模式不同，可分為（A）A、郵購(gòu)分期付款、消費(fèi)分期付款、一般商場(chǎng)分期付款及大額分期付款、現(xiàn)金分期。

B、郵購(gòu)分期付款、一般商場(chǎng)分期付款及大額分期付款、現(xiàn)金分期。C、郵購(gòu)分期付款、消費(fèi)分期付款、一現(xiàn)金分期。

D、消費(fèi)分期付款、一般商場(chǎng)分期付款及大額分期付款、現(xiàn)金分期。

答案：A 28.分期付款業(yè)務(wù)的盈利主要來(lái)源不包括（B）A 商戶傭金收入 B 存款利息 C 透支利息 D 手續(xù)費(fèi)收入

答案：B 29.以下哪項(xiàng)分期付款業(yè)務(wù)是銀行定向營(yíng)銷(xiāo)鎖定的信用卡客戶才可以辦理?（D）

A郵購(gòu)分期付款 B消費(fèi)分期付款 C商場(chǎng)分期付款 D現(xiàn)金分期。

答案：D 30、消費(fèi)分期付款手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為（D）

A 3個(gè)月期每期收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為0.7%，6個(gè)月或一年期則為每期0.6%。B 3個(gè)月期每期收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為0.8%，6個(gè)月或一年期則為每期0.7%。C 3個(gè)月、6個(gè)月或一年期均為每期0.6%。D 3個(gè)月、6個(gè)月或一年期均為每期0.7%。

答案： A

31、現(xiàn)金分期付款手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為（C）

A 6個(gè)月5%，一年期8%。B 6個(gè)月4%，一年期8%。C 6個(gè)月4%，一年期7%。D 6個(gè)月5%，一年期7%。

答案： C

32、一般商場(chǎng)分期12期商家+持卡人的最低手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為（B）A 3.5%。B 4.5%。C 5.5%。D 3%。

答案：B

33、以下哪類(lèi)商戶暫不在一般商場(chǎng)分期付款業(yè)務(wù)拓展目標(biāo)之列（D）A大型百貨商店 B大型家電專賣(mài)商家 C各類(lèi)裝修、建材商家 D 各類(lèi)賓館旅店

答案：D

34、消費(fèi)分期指持卡人在信用額度內(nèi)消費(fèi)交易后，對(duì)于單筆（B）元以上的消費(fèi)，可向我行申請(qǐng)將消費(fèi)金額分期償還，我行核準(zhǔn)后，將該筆金額轉(zhuǎn)為分期付款，由持卡人按月還款。B A.500

B.1000

C 1500

D.2000

答案：B

35、以下哪項(xiàng)不是郵購(gòu)分期付款業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)（B)A.零利率

B.隨時(shí)隨地，自由分期，不再受指定商店和商品的限制 C.手續(xù)簡(jiǎn)便，足不出戶享受送貨上門(mén)服務(wù) D 零手續(xù)費(fèi)

答案：B

二、判斷題

1、不論卡片是否激活，龍卡汽車(chē)卡年費(fèi)均在辦卡后的首個(gè)賬單日扣收。（O）答案：對(duì)

2、享受龍卡汽車(chē)卡增值服務(wù)權(quán)益（贈(zèng)送洗車(chē)等），須符合以下條件：主卡持卡人，激活卡片的3個(gè)工作日后，成功繳納年費(fèi)、有首筆刷卡記錄、非睡眠卡(六個(gè)月內(nèi)至少刷卡消費(fèi)一次)、無(wú)惡意透支行為。答案：對(duì)

3、中山大學(xué)龍卡是我行與中山大學(xué)聯(lián)合發(fā)行的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的雙幣種信用卡。答案：對(duì)

4、認(rèn)同卡是銀行與營(yíng)利性機(jī)構(gòu)合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品。答案：錯(cuò)

5、龍卡香港旅游卡在香港消費(fèi)屬于境外交易，記入美元賬戶。（）

答案：錯(cuò)

6、財(cái)政公務(wù)卡要采取一對(duì)一服務(wù)的方式向財(cái)政預(yù)算單位進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)。

（）答案：對(duì)

7、財(cái)政公務(wù)卡是建設(shè)銀行積極貫徹響應(yīng)國(guó)家加快推進(jìn)公務(wù)卡改革有關(guān)精神，以“陽(yáng)光支付”為核心理念，以龍卡雙幣種信用卡為基礎(chǔ)，為各級(jí)財(cái)政預(yù)算單位工作人員度身定制的公務(wù)消費(fèi)支付結(jié)算工具。

（）答案：錯(cuò)

8、奧運(yùn)白金卡采取邀請(qǐng)申領(lǐng)的方式發(fā)卡。

（）答案：錯(cuò)

9、卡面打印有卡片的有效期，如顯示“08/10”表示該卡有效期為2008年10月。答案：錯(cuò)

10、信用卡卡面印刷BIN號(hào)與打印的凸字必須相符。答案：對(duì)

11、信用卡分期付款業(yè)務(wù)，能夠有效地激發(fā)持卡人的消費(fèi)信貸需求、培養(yǎng)持卡人的循環(huán)信貸習(xí)慣，是增加信用卡業(yè)務(wù)收入、提高客戶忠誠(chéng)度的重要途徑。答案：對(duì)

12、分期付款業(yè)務(wù)是指銀行將資金分期清算給商戶。答案：錯(cuò)

13、商場(chǎng)分期付款業(yè)務(wù)不需要使用專用分期POS機(jī)。答案：錯(cuò)

14、消費(fèi)分期需要向持卡人收取較高手續(xù)費(fèi)（對(duì)）答案：對(duì)

15、大額分期是指持卡人通過(guò)商戶向我行申請(qǐng)用其信用卡在簽約商戶購(gòu)買(mǎi)大額商品或服務(wù)（主要包括汽車(chē)分期和住房裝修分期）答案：對(duì)

第三篇：信用卡業(yè)務(wù)

銀行業(yè)務(wù)之信用卡業(yè)務(wù)

摘要：信用卡是隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步而產(chǎn)生的一種現(xiàn)代化支付工具，是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)簽發(fā)給資信較好的公司和個(gè)人的信用憑證，持卡人可憑卡在發(fā)卡機(jī)構(gòu)約定的商戶購(gòu)物和消費(fèi)，也可以在指定的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存取現(xiàn)金。同時(shí)，信用卡也已經(jīng)成為當(dāng)今發(fā)展最快的一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)之一，信用卡它是一種可在一定范圍內(nèi)替代傳統(tǒng)現(xiàn)金流通的電子貨幣；信用卡同時(shí)具有支付和信貸兩種功能。持卡人可用其購(gòu)買(mǎi)商品或享受服務(wù)，還可通過(guò)使用信用卡從發(fā)卡機(jī)構(gòu)獲得一定的貸款；信用卡是集金融業(yè)務(wù)與電腦技術(shù)于一體的高科技產(chǎn)物。近年來(lái)，為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的發(fā)展和入世的要求，我國(guó)商業(yè)銀行紛紛擴(kuò)大，創(chuàng)新和改革在信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域有不少改革。下面將對(duì)信用卡的基本知識(shí)和我國(guó)的具體情況進(jìn)行分析： 關(guān)鍵詞：信用卡 監(jiān)管制度 第二額度 信用額度 中國(guó)招商銀行 中國(guó)工商銀行CRM系統(tǒng) 貸記卡

一、基本概念：

信用卡（英文：Credit Card）是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡(jiǎn)單的信貸服務(wù)。信用卡一般是長(zhǎng)85.60毫米、寬53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片（尺寸大小是由ISO 7810、7816系列的文件定義），由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財(cái)力發(fā)給持卡人，持卡人持信用卡消費(fèi)時(shí)無(wú)須支付現(xiàn)金，待結(jié)帳日時(shí)再行還款。除部份與金融卡結(jié)合的信用卡外，一般的信用卡與借記卡、提款卡不同，信用卡不會(huì)由用戶的帳戶直接扣除資金。信用額度是指銀行在批準(zhǔn)你的信用卡的時(shí)候給于你信用卡的一個(gè)最高透支的限額，你只能在這個(gè)額度內(nèi)刷卡消費(fèi)，超過(guò)了這個(gè)額度就無(wú)法正常刷卡消費(fèi)。信用額度是依據(jù)您申請(qǐng)信用卡時(shí)所填寫(xiě)的資料和提供的相關(guān)證明文件綜合評(píng)定核定的，主卡、附屬卡共享同一額度。一般情況下，雙幣信用卡的額度中人民幣額度和美元額度是可以互相換算的，例如：您的額度是30000人民幣，當(dāng)你在境外用卡時(shí)，您的信用額度就大約等值于3600美元。

信用額度將由銀行定期進(jìn)行調(diào)整，但您可以主動(dòng)提供相關(guān)的財(cái)力證明要求調(diào)整信用額度。此外，當(dāng)您在出國(guó)旅游、喬遷新居等情況在一定時(shí)間內(nèi)需要較高額度時(shí)，可要求調(diào)高臨時(shí)信用額度。第二額度，也就是所謂的要分期才用的上的額度，他是一個(gè)不占用你原本額度的一個(gè)外用額度。據(jù)ME愛(ài)卡了解到目前支持分期使用第二額度的銀行還有光大銀行、中國(guó)銀行。

二、基本特征

信用卡相比普通銀行儲(chǔ)蓄卡來(lái)說(shuō)，最方便的使用方式就是可以在卡里沒(méi)有現(xiàn)金的情況下進(jìn)行普通消費(fèi)，在很多情況下只要按期歸還消費(fèi)的金額就可以了

1、不需存款即可透支消費(fèi)，并可享有20-50天的免息期按時(shí)還款分文利息不收。

2、購(gòu)物時(shí)刷卡不僅安全、衛(wèi)生、方便，還有積分禮品贈(zèng)送。

3、持卡在銀行的特約商戶消費(fèi)，可享受折扣優(yōu)惠。

4、積累個(gè)人信用，在您的信用檔案中增添誠(chéng)信記錄，讓您終生受益。

5、通行全國(guó)無(wú)障礙，在有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的ATM和POS機(jī)上均可取款或刷卡消費(fèi)。

6、全年多種優(yōu)惠及抽獎(jiǎng)活動(dòng)，讓您只要用卡就能時(shí)刻感到驚喜。

7、每月免費(fèi)郵寄對(duì)帳單,讓你透明掌握每筆消費(fèi)支出。

8、特有的附屬卡功能,適合夫妻共同理財(cái)，或掌握子女的財(cái)務(wù)支出。

9、自由選擇的一卡雙幣形式,通行全世界，境外消費(fèi)可以境內(nèi)人民幣還款。

10、免費(fèi)800電話24小時(shí)服務(wù)，掛失即時(shí)生效，失卡零風(fēng)險(xiǎn)。

三、銀行之間的比較：

由于每個(gè)金融機(jī)構(gòu)所擁有的其各自的客戶和業(yè)務(wù)都不同，并且每個(gè)公司都有其適合其自身的公司的章程。針對(duì)這些，下面就對(duì)其具有代表性的兩個(gè)不同性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)的信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行對(duì)比： 招商銀行

免年費(fèi)政策：普卡金卡刷卡6次免次年年費(fèi)(VISA-MINI卡、白金卡、NBA信用卡不享受此免年費(fèi)方式，商務(wù)信用卡需要根據(jù)協(xié)議約定執(zhí)行)取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)：境內(nèi)：人民幣 含電話預(yù)借現(xiàn)金）預(yù)借現(xiàn)金交易金額1％，最低收取RMB 10元/筆

境外（含港、澳、臺(tái)）預(yù)借現(xiàn)金交易金額的3%，最低收取RMB30元/筆，USD3元/筆(有取現(xiàn)行為即收取，不分同城異地)利息為每天的萬(wàn)分之五 最長(zhǎng)免息期：50天

多帳戶管理：額度帳單還款日均共享 網(wǎng)絡(luò)支付：支付寶：?jiǎn)喂P限額499.99元,單日額度信用卡最大額度(其他網(wǎng)站取決于各商戶的限額)分期業(yè)務(wù)：(信用額度外)支持特定商戶免息分期(3期、6期、12期)。支持賬單分期，賬單分期金額最低1000元，并不超過(guò)信用額度的80%，帳單日次日到最后還款日兩個(gè)工作日之前期間可電話申請(qǐng)

帳單日：每月5、10、15、20、25日為帳單日，持卡人可以在每半年更改一次 卡類(lèi)別：普卡(額度0-1萬(wàn)元)、金卡(額度1萬(wàn)-5萬(wàn)元)、白金卡(額度5萬(wàn)元以上)幣種：人民幣、人民幣/美元 招商銀行信用卡 優(yōu)點(diǎn)：

1、申辦門(mén)檻極低，積分永久有效;

2、網(wǎng)銀功能強(qiáng)，操作方便，支持支付寶;

3、經(jīng)常有超值的團(tuán)購(gòu)商品，活動(dòng)和花樣比較多;

4、一卡通功能不錯(cuò)，理財(cái)各方面也不錯(cuò);

5、所有卡合一個(gè)賬單(還款方便);

6、卡片種類(lèi)多，圖案設(shè)計(jì)美觀 缺點(diǎn)：

1、積分政策非常不人性(20元積一分，不計(jì)零);

2、免息期所有發(fā)卡行中最短，最短是18天;

3、所有卡合一個(gè)賬單(不靈活);

4、網(wǎng)付限額太低(500元)中國(guó)工商銀行

免年費(fèi)政策：普卡金卡刷卡5次免次年年費(fèi)

取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)：按金額的1%收取，最低1元人民幣或1港幣或1美元。最高50元人民幣或50港幣，10美元(含境內(nèi)外)(此為異地取款手續(xù)費(fèi)。本地本行取現(xiàn)免費(fèi))最長(zhǎng)免息期：56天

多帳戶管理：額度獨(dú)立帳單日獨(dú)立還款獨(dú)立 網(wǎng)絡(luò)支付： 需先到銀行柜臺(tái)開(kāi)通。U盾客戶單筆和單日限額均為信用卡最大額度；柜面注冊(cè)靜態(tài)密碼客戶總累計(jì)額度為300元與信用卡本身限額孰低；

電子銀行口令卡客戶單筆限額為1000元與信用卡本身限額孰低，單日限額5000元與信用卡本身限額孰低

分期業(yè)務(wù)：支持特定商戶免息分期(3期、6期、12期)。人民幣600元、港幣600元、美元100元、歐元100元以上消費(fèi)后即可電話申請(qǐng)自由分期(3、6、9、12、18、24期)，每期根據(jù)分期數(shù)不同均產(chǎn)生不同的手續(xù)費(fèi) 帳單日：每月月底日是帳單日，不可以更改

卡類(lèi)別：普卡(額度0-2萬(wàn)元)、金卡(額度1萬(wàn)-5萬(wàn)元)、白金卡(額度5萬(wàn)元以上)幣種：人民幣、人民幣/美元、人民幣/歐元、人民幣/港幣 特別提示：卡片有歸屬地，且目前無(wú)法更改，只能銷(xiāo)卡重新申請(qǐng) 優(yōu)點(diǎn)：

1、運(yùn)通卡每年刷5次或消費(fèi)5000元免當(dāng)年年費(fèi)，或以2000積分兌換人民幣普卡一年年費(fèi);

2、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)免費(fèi);

3、溢繳款領(lǐng)回免手續(xù)費(fèi);

4、掛失僅需20元;

5、網(wǎng)點(diǎn)多 缺點(diǎn)：

1、短信服務(wù)費(fèi)2元/月;

2、兌換禮品所需積分高，禮品種類(lèi)少

由以上我們可以看出國(guó)有銀行和非國(guó)有銀行在信用卡業(yè)務(wù)上也存在很大的區(qū)別，都各自有著各自的優(yōu)缺點(diǎn)。所以，在我們以后業(yè)務(wù)的選擇上應(yīng)該多方面的考慮其問(wèn)題，選擇最適合自己的。

四、監(jiān)管體制：

8月11日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》（下稱“《辦法》”）公開(kāi)征求意見(jiàn)，信用卡行業(yè)有望迎來(lái)統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)；而上述困擾信用卡領(lǐng)域的諸多問(wèn)題也有望得到厘清和解決 據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士介紹，銀監(jiān)會(huì)經(jīng)過(guò)反復(fù)研究協(xié)調(diào)，從2009年開(kāi)始，就啟動(dòng)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》的制定。

上述人士介紹，“《辦法》幾乎涉及到從受理信用卡申請(qǐng)直至信用卡貸款收回的信貸活動(dòng)全過(guò)程，涵蓋商業(yè)銀行與持卡人、特約商戶、各類(lèi)信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)行為。

1、嚴(yán)禁盲目發(fā)卡

據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，《辦法》最重要的一個(gè)原則，便是信用卡發(fā)展必須符合商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展策略和戰(zhàn)略，不能盲目發(fā)展信用卡；其根本目的在于保護(hù)持卡人利益。

“從境外經(jīng)驗(yàn)看，信用卡發(fā)行到實(shí)現(xiàn)盈利需要一定時(shí)間和規(guī)模，如果銀行不顧及自身發(fā)展，盲目發(fā)卡，必然損害持卡人利益?！鄙鲜鲂庞每ㄙY深人士分析。

《辦法》從營(yíng)銷(xiāo)材料、人員管理、面談面簽、信息披露、保密義務(wù)、資料保存?zhèn)洳?個(gè)方面明確了監(jiān)管要求。

最引人注目的便是明令商業(yè)銀行不得對(duì)營(yíng)銷(xiāo)人員采用單一以發(fā)卡數(shù)量計(jì)件提成的考核方式。

“不得進(jìn)行誤導(dǎo)性和欺騙性的宣傳解釋。遇到客戶對(duì)宣傳材料的真實(shí)性和可靠性有任何疑問(wèn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供相關(guān)信息查詢渠道?！?/p>

“營(yíng)銷(xiāo)人員不得向客戶承諾發(fā)卡，不得以快速發(fā)卡、以卡辦卡、以名片辦卡等名義營(yíng)銷(xiāo)信用卡。”

另外，常見(jiàn)的信用卡客戶信息泄露事件，也從制度上做了“嚴(yán)防死堵”——《辦法》第36條明文規(guī)定營(yíng)銷(xiāo)人員應(yīng)嚴(yán)格遵守對(duì)客戶資料保密的原則，不得泄露客戶信息，不得將信用卡營(yíng)銷(xiāo)工作轉(zhuǎn)包或分包??不得在未征得信用卡申請(qǐng)人書(shū)面同意的情況下，將申請(qǐng)人資料用于其他產(chǎn)品和服務(wù)的交叉銷(xiāo)售。

另外，在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入方面，銀監(jiān)會(huì)明確金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦發(fā)卡/收單業(yè)務(wù)、設(shè)立營(yíng)運(yùn)中心、市場(chǎng)退出等事項(xiàng)實(shí)施審批制；而對(duì)新增信用卡產(chǎn)品種類(lèi)、增加信用卡功能、增設(shè)受理渠道、授權(quán)分支機(jī)構(gòu)開(kāi)辦業(yè)務(wù)等實(shí)施報(bào)告制。

2、三類(lèi)人不得發(fā)卡

近年來(lái)，學(xué)生信用卡被過(guò)度透支、惡意消費(fèi)的案件頻頻發(fā)生；此次，《辦法》在信用卡發(fā)行方面，明令三類(lèi)人不得發(fā)放信用卡：即沒(méi)有民事行為能力的人、未成年人及沒(méi)有穩(wěn)定還款來(lái)源的人發(fā)卡，不過(guò)在有擔(dān)保人的情況下，可以發(fā)附屬卡?！掇k法》第42條規(guī)定，向符合條件的同一申請(qǐng)人核發(fā)學(xué)生信用卡的發(fā)卡銀行不得超過(guò)兩家（附屬卡除外）。在發(fā)放學(xué)生信用卡之前，發(fā)卡銀行必須落實(shí)第二還款來(lái)源，需取得第二還款來(lái)源方（父母、監(jiān)護(hù)人、或其他管理人等）愿意代為還款的書(shū)面擔(dān)保材料，并確認(rèn)第二還款來(lái)源方身份的真實(shí)性。

辦法還規(guī)定，發(fā)卡銀行提供超限額用卡服務(wù)、收取超限費(fèi)等行為必須事先獲得持卡人授權(quán)，在得到授權(quán)之前必須提供關(guān)于超限費(fèi)收費(fèi)形式和計(jì)算方式的通知，并明確告知持卡人具有撤銷(xiāo)授權(quán)的權(quán)利，一個(gè)賬單周期內(nèi)不得重復(fù)收取超限費(fèi)。

“過(guò)去，商業(yè)銀行往往將信用卡業(yè)務(wù)做成獨(dú)立于其他業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)，造成扭曲的激勵(lì)機(jī)制，因此，不允許激勵(lì)機(jī)制與發(fā)卡數(shù)量掛鉤，不能將信用卡做成完全獨(dú)立于內(nèi)控之外的業(yè)務(wù)。”上述信用卡資深人士坦言。

3、權(quán)利義務(wù)對(duì)等

此次，在催收管理方面，《辦法》除明確催收管理規(guī)則以外，對(duì)不當(dāng)催收行為做出了禁止性規(guī)定。同時(shí)，《辦法》對(duì)商業(yè)銀行處理持卡人因特殊原因?qū)е聝斶€能力下降的情況作出創(chuàng)新性安排，允許商業(yè)銀行針對(duì)特定情況與持卡人平等協(xié)商，共同設(shè)計(jì)個(gè)性化還款協(xié)議，并對(duì)個(gè)性化還款協(xié)議的催收行為和后續(xù)處理予以規(guī)范，以保護(hù)具備還款意愿持卡人的權(quán)益。

上述規(guī)定，背后體現(xiàn)《辦法》制定者的又一大主導(dǎo)原則，一改過(guò)去持卡人與發(fā)卡行權(quán)利義務(wù)不對(duì)等現(xiàn)象。

據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士介紹，該《辦法》著重解決發(fā)卡銀行、收單銀行及相關(guān)利益群體和持卡人之間權(quán)利義務(wù)對(duì)等問(wèn)題，“不能把任何一方的利益，凌駕到其他一方之上?！?/p>

權(quán)利與義務(wù)對(duì)等體現(xiàn)之下，之前普遍詬病的銀行亂收費(fèi)現(xiàn)象或許能得到遏制。在激活用卡方面，《辦法》規(guī)定信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費(fèi)用（持卡人以書(shū)面、客服電話錄音、電子簽名方式單獨(dú)授權(quán)扣收的費(fèi)用、以及換卡時(shí)已形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外）。

再比如公務(wù)信用卡，持卡人作為被動(dòng)的接受者，之前普遍存在的收取年費(fèi)現(xiàn)象也被認(rèn)為是不合理的。

另外，此前信用卡領(lǐng)域普遍存在一條陷阱——凡使用密碼交易視同持卡人交易，因此信用卡被盜后，責(zé)任更多由持卡人承擔(dān)。新規(guī)之下，責(zé)任則更多由銀行來(lái)承擔(dān)。

同時(shí)，對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)的其他參與方，諸如收單銀行權(quán)利職責(zé)均有明確規(guī)定。比如第79條規(guī)定，對(duì)確認(rèn)已出現(xiàn)虛假申請(qǐng)、信用卡套現(xiàn)、測(cè)錄客戶數(shù)據(jù)資料、泄露賬戶和交易信息、惡意倒閉等欺詐行為的特約商戶，收單銀行應(yīng)及時(shí)采取撤除受理終端，妥善留存交易記錄等相關(guān)證據(jù)并提交公安機(jī)關(guān)處理，列入黑名單，與相關(guān)銀行卡組織共享風(fēng)險(xiǎn)信息等有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)宣布，１１日起對(duì)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》公開(kāi)征求意見(jiàn)，對(duì)單一采用發(fā)卡量計(jì)件提成的考核方式將被禁止。

征求意見(jiàn)稿從管控風(fēng)險(xiǎn)的角度對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，包括從受理信用卡申請(qǐng)直至信用卡貸款收回的信貸活動(dòng)全過(guò)程，涵蓋商業(yè)銀行與持卡人、特約商戶、各類(lèi)信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)行為。

根據(jù)征求意見(jiàn)稿，中資銀行、合作金融機(jī)構(gòu)、外資金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)機(jī)構(gòu)開(kāi)辦發(fā)卡／收單業(yè)務(wù)、設(shè)立營(yíng)運(yùn)中心、市場(chǎng)退出等事項(xiàng)將實(shí)施審批制；新增信用卡產(chǎn)品種類(lèi)、增加信用卡功能、增設(shè)受理渠道、授權(quán)分支機(jī)構(gòu)開(kāi)辦業(yè)務(wù)等將實(shí)施報(bào)告制。

在信用卡業(yè)務(wù)退出機(jī)制方面，銀行應(yīng)采取提請(qǐng)審批、提前３個(gè)月公告、有效處置問(wèn)題、避免突然中止服務(wù)等措施，以充分保護(hù)持卡人合法權(quán)益。在規(guī)范營(yíng)銷(xiāo)行為方面，征求意見(jiàn)稿對(duì)單一采用發(fā)卡量計(jì)件提成的考核方式、片面介紹業(yè)務(wù)信息、隱瞞重要信息等行為做出了禁止性規(guī)定。

在激活信用卡方面，信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費(fèi)用（持卡人以書(shū)面、客服電話錄音、電子簽名方式單獨(dú)授權(quán)扣收的費(fèi)用以及換卡時(shí)已形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外）。在加強(qiáng)對(duì)年輕消費(fèi)者和學(xué)生消費(fèi)者的保護(hù)方面，禁止對(duì)１８周歲以下未成年人發(fā)卡（附屬卡除外）。

在催收管理方面，除明確催收管理規(guī)則以外，征求意見(jiàn)稿還對(duì)不當(dāng)催收行為作出了禁止性規(guī)定。同時(shí)，對(duì)商業(yè)銀行處理持卡人因特殊原因?qū)е聝斶€能力下降的情況作出了創(chuàng)新性安排，允許商業(yè)銀行針對(duì)特定情況與持卡人平等協(xié)商，共同設(shè)計(jì)個(gè)性化還款協(xié)議，并對(duì)個(gè)性化還款協(xié)議的催收行為和后續(xù)處理予以規(guī)范，以保護(hù)具備還款意愿持卡人的權(quán)益。

銀監(jiān)會(huì)還要求銀行必須對(duì)特約商戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和資質(zhì)審核，并不定期回訪和巡查，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施，糾正特約商戶違規(guī)行為。同時(shí)，明確要求銀行在不同業(yè)務(wù)中使用客戶信息必須事先獲得客戶授權(quán)；交易憑條必須對(duì)卡號(hào)進(jìn)行部分屏蔽；銀行及其合作機(jī)構(gòu)不得超過(guò)業(yè)務(wù)需求存儲(chǔ)信用卡相關(guān)信息，充分保護(hù)客戶的隱私權(quán)。

五、我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展前景和挑戰(zhàn)

根據(jù)以上幾個(gè)方面的討論，我認(rèn)為中國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)該有以下幾種法則策略。

（一）以借記卡為大眾化產(chǎn)品，進(jìn)一步擴(kuò)大國(guó)內(nèi)市場(chǎng)近幾年，借記卡網(wǎng)絡(luò)日趨成熟，功能不斷完善，營(yíng)銷(xiāo)手段豐富多彩，已經(jīng)成為我國(guó)銀行 卡中的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品。國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)該進(jìn)一步穩(wěn)固并擴(kuò)大借記卡的市場(chǎng)份額，使外資銀行進(jìn)入中后，在借記卡市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)無(wú)立足之地，不戰(zhàn)已敗。

1.運(yùn)用CRM系統(tǒng)細(xì)分市場(chǎng)，突出差異營(yíng)銷(xiāo)，實(shí)現(xiàn)深度效益。

CRM系統(tǒng)即客戶關(guān)系系統(tǒng)，通過(guò)信息的采集、信息的分析及決策，對(duì)現(xiàn)有的客戶進(jìn)行 準(zhǔn)確分類(lèi)，識(shí)別對(duì)于銀行來(lái)講最有利可圖的客戶群，占領(lǐng)目標(biāo)市場(chǎng)，并針對(duì)不同的客戶群體 提供個(gè)性化的服務(wù)，達(dá)到提高客戶忠誠(chéng)度的目的。運(yùn)用CRM系統(tǒng)所帶來(lái)的親情營(yíng)銷(xiāo)和貼心 服務(wù)將會(huì)為銀行拓展更大的市場(chǎng)和創(chuàng)造更多的收益。

2.創(chuàng)造中華民族品牌——銀聯(lián)卡，提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

2002年3月，中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司正式掛牌成立，使中國(guó)銀行卡“聯(lián)網(wǎng)通用，聯(lián)合發(fā) 展”的進(jìn)程進(jìn)一步加快。從目前“銀聯(lián)卡”的發(fā)行看，社會(huì)各界對(duì)“銀聯(lián)卡”有很高的認(rèn)同感和申辦熱情，將會(huì)促使中國(guó)的銀行卡產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展。創(chuàng)立中華民族品牌銀行卡是與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的必然選擇，也是中國(guó)銀行卡提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力、占領(lǐng)市場(chǎng)的明智之舉。

（二）以貸記卡為核心產(chǎn)品，培育優(yōu)質(zhì)客戶群

1.借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)貸記卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

西方國(guó)家貸記卡的發(fā)行已有50多年的歷史了，國(guó)內(nèi)會(huì)員銀行應(yīng)該借助VISA和 MasterCard兩大信用卡國(guó)際組織的優(yōu)勢(shì)，盡快學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外銀行發(fā)行貸記卡方面的成功經(jīng) 驗(yàn)，迅速縮短與國(guó)外發(fā)卡機(jī)構(gòu)服務(wù)水平的差距，實(shí)現(xiàn)我國(guó)貸記卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

2.建立一流的科技平臺(tái)，與國(guó)外發(fā)卡機(jī)構(gòu)站在同一起跑線上。

目前，貸記卡核心處理系統(tǒng)已經(jīng)成為一種通用的解決方案，國(guó)內(nèi)銀行可以借助IT公司 合作開(kāi)發(fā)、自行購(gòu)買(mǎi)或采用戰(zhàn)略外包等方式建立一流科技平臺(tái)，使國(guó)內(nèi)銀行短期內(nèi)在系統(tǒng)硬 件、軟件和應(yīng)用系統(tǒng)等方面與國(guó)外發(fā)卡機(jī)構(gòu)站在同一起跑線上。由于我國(guó)個(gè)人信用制度還很 不健全，使得我國(guó)貸記卡業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨諸多困難。為降低貸記卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，在中國(guó) 目前的狀況下，銀行可首先引進(jìn)國(guó)外的“信用卡征信管理系統(tǒng)”（Credit Information System）和“信用卡的欺詐辨別系統(tǒng)”（Credit Card Fraud Detection System），根據(jù)中國(guó)貸記卡市場(chǎng)的特 點(diǎn)，對(duì)系統(tǒng)業(yè)務(wù)參數(shù)進(jìn)行適合中國(guó)國(guó)情的改造和設(shè)置，以達(dá)到建立一流科技支撐平臺(tái)的目的。

3.培養(yǎng)和造就一批高素質(zhì)的信用卡從業(yè)人員

面對(duì)新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、新的零售市場(chǎng)，沒(méi)有一批懂管理、會(huì)經(jīng)營(yíng)、具有強(qiáng)烈的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo) 意識(shí)、超強(qiáng)創(chuàng)新能力和敬業(yè)精神的高素質(zhì)信用卡從業(yè)人員，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)仍無(wú)法與外資銀行在 零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域抗衡。為盡快掌握國(guó)外銀行在貸記卡領(lǐng)域的管理模式和經(jīng)營(yíng)之道，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀 行應(yīng)采取多種方式吸收和培養(yǎng)人才。

4.解決好貸記卡發(fā)行初期的兩大矛盾。

（1）.是解決好借記卡功能豐富和貸記卡功能單一的矛盾。目前，借記卡的功能越來(lái)越 豐富，客戶使用借記卡的范圍相當(dāng)廣泛。而貸記卡的功能除了循環(huán)消費(fèi)信貸以外，只有小額 的ATM取現(xiàn)（作為透支）功能。因此，增加貸記卡的功能成為貸記卡市場(chǎng)拓展初期的首要 問(wèn)題。增加貸記卡的功能，首先應(yīng)從改善特約商戶結(jié)構(gòu)做起，只有拓寬特約商戶領(lǐng)域，貸記 卡的循環(huán)消費(fèi)信貸功能才能得到充分發(fā)揮。其次，國(guó)外貸記卡的發(fā)行經(jīng)驗(yàn)表明，大力開(kāi)拓貸 記卡的聯(lián)名卡業(yè)務(wù)，可以為貸記卡創(chuàng)新出豐富多彩的新功能。貸記卡的功能還應(yīng)與目前的消 費(fèi)信貸業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)，充分利用貸記卡手續(xù)便捷的特點(diǎn)，發(fā)展具有明確貸款用途的項(xiàng)目。貸 記卡的功能創(chuàng)新，一定要與服務(wù)功能的創(chuàng)新相結(jié)合，如提供網(wǎng)上購(gòu)物通道、自助刷卡交費(fèi)、手機(jī)銀行、電話銀行預(yù)約購(gòu)物等，使貸記卡形成對(duì)客戶包圍式的電子化服務(wù)格局。

（2）.是解決好國(guó)內(nèi)銀行價(jià)格機(jī)制僵化與外資銀行價(jià)格機(jī)制靈活的矛盾。貸記卡的價(jià)格 競(jìng)爭(zhēng)主要表現(xiàn)在年費(fèi)收入和貸款利率兩個(gè)方面。由于外資銀行實(shí)行的是市場(chǎng)化的利率政策，貸款利率可以隨行就市，市場(chǎng)拓展初期肯定會(huì)調(diào)低貸款利率以吸引持卡人，同時(shí)保持較高的 年費(fèi)收入。一旦占有市場(chǎng)，為了提高客戶的忠誠(chéng)度，外資銀行將會(huì)在減免年費(fèi)上做文章，而 保持較高的貸款利率。國(guó)內(nèi)銀行由于貸款利率沒(méi)有放開(kāi)，只能采取調(diào)低年費(fèi)的價(jià)格策略。在 貸記卡市場(chǎng)拓展的初期，由于貸記卡消費(fèi)具有臨時(shí)性、應(yīng)急性、小額性的特征，盡管使用頻 繁，但透支比例并不高，透支利息收入低。在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，擴(kuò)大貸記卡客戶群體，增 加年費(fèi)收入將是各商業(yè)銀行提高收益的主要渠道。因此，我國(guó)貸記卡業(yè)務(wù)的發(fā)展如果要與外 資銀行展開(kāi)公平競(jìng)爭(zhēng)，就必須擁有寬松的政策環(huán)境，在人民幣存、貸款利率一再下調(diào)的情況 下，貸記卡的透支利率也該由懲罰性利率，納入正常的貸款利率項(xiàng)下進(jìn)行管理，因?yàn)橘J記卡 的循環(huán)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)本應(yīng)屬于資產(chǎn)業(yè)務(wù)范疇。只有價(jià)格機(jī)制由僵化變得靈活，國(guó)內(nèi)的銀行業(yè) 才有可能與外資銀行展開(kāi)公平競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)貸記卡業(yè)務(wù)的生存和發(fā)展空間才會(huì)越來(lái)越寬，銀行 卡產(chǎn)業(yè)化的步伐才會(huì)越邁越大。但在目前的狀況下，國(guó)內(nèi)銀行可以先采取一些隱性的價(jià)格策 略與外資銀行展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。如提高計(jì)點(diǎn)積分的獎(jiǎng)勵(lì)額度等，此外國(guó)內(nèi)銀行業(yè)可以將免息還款期 的政策用足用好，制定合理的最低還款額。還可以通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新與商戶聯(lián)合發(fā)卡等降低利率。如中國(guó)銀行北京分行與莊勝崇光百貨公司聯(lián)合發(fā)行的中銀消費(fèi)信用卡，采取商家貼息的方式 發(fā)放貸款，客戶不用支付貸款利息，盡享消費(fèi)的便利，該項(xiàng)業(yè)務(wù)深受廣大客戶的歡迎。

（三）堅(jiān)持借記卡與貸記卡互動(dòng)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)策略

國(guó)內(nèi)銀行業(yè)應(yīng)盡快建立以借記卡和貸記卡為主的銀行卡產(chǎn)品體系，改變過(guò)去以賬戶為中 心的管理模式，實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的管理模式，通過(guò)對(duì)客戶的信息分析，了解不同客戶的特 點(diǎn)，努力為客戶提供多樣化的金融服務(wù)，將借記卡的支付結(jié)算功能和貸記卡的消費(fèi)信貸功能 有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，通過(guò)互動(dòng)發(fā)展實(shí)現(xiàn)銀行卡產(chǎn)品量的擴(kuò)張與質(zhì)的提高。

1.堅(jiān)持借記卡與貸記卡理財(cái)功能的互動(dòng)。

堅(jiān)持借記卡與貸記卡的互動(dòng)理財(cái)，可以為持卡人提供更為全面的、更加完善的組合理財(cái) 服務(wù)。首先，借記卡的理財(cái)功能可以依存于貸記卡得到擴(kuò)展和延伸。其次，貸記卡的還款方 式可以通過(guò)借記卡來(lái)完成。貸記卡內(nèi)的消費(fèi)信貸，可以通過(guò)現(xiàn)金償還，也可以利用借記卡通 過(guò)銀行代扣完成，還可以由客戶利用自助設(shè)備、電話銀行、網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代化的金融手段通 過(guò)借記卡的轉(zhuǎn)賬支付功能實(shí)現(xiàn)。國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)充分研究借記卡與貸記卡的理財(cái)功能，使其不斷 豐富，不斷完善，并盡可能為客戶設(shè)計(jì)出貸記卡與借記卡的最佳理財(cái)組合方案，使借記卡與 貸記卡優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，理財(cái)功能更加強(qiáng)大，最終實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)和互動(dòng)發(fā)展。

2.堅(jiān)持借記卡與貸記卡客戶群體的互動(dòng)。

現(xiàn)在國(guó)內(nèi)已有幾十家發(fā)卡銀行，4億多張銀行卡中，僅有100多萬(wàn)張真正意義的貸記卡，卡均直接消費(fèi)僅334元。實(shí)現(xiàn)借記卡與貸記卡客戶群體的互動(dòng)發(fā)展，可以使國(guó)內(nèi)銀行充分利 用現(xiàn)有的借記卡客戶資源，促進(jìn)貸記卡業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展。我國(guó)銀行現(xiàn)有的優(yōu)質(zhì)借記卡客戶對(duì) 銀行的經(jīng)營(yíng)理念、服務(wù)方式、信用卡功能有了較深入的了解，用卡意識(shí)較強(qiáng)，加上自身在業(yè) 務(wù)經(jīng)營(yíng)、商務(wù)往來(lái)中的整體和多元化服務(wù)需求，只要銀行營(yíng)銷(xiāo)宣傳和服務(wù)到位，借記卡客戶 便會(huì)很快接受貸記卡。

六、總結(jié)：

隨著零八年金融危機(jī)的發(fā)生，華爾街丑聞的不斷出現(xiàn)，似乎真?zhèn)€世界的金融體系都處在恐怖之中。股票市場(chǎng)的動(dòng)蕩更是加深了這一恐懼。然而，我國(guó)也不例外，雖然也有很多的人說(shuō)此危機(jī)對(duì)我國(guó)來(lái)說(shuō)是挑戰(zhàn)更是機(jī)遇，但是，我們也應(yīng)該看到其中帶來(lái)的消極的影響，就拿信用卡來(lái)說(shuō)吧！以上我們也可以了解到關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)情況，和我國(guó)以后關(guān)于此業(yè)務(wù)應(yīng)該注意的地方，而此階段針對(duì)一些樂(lè)觀的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)他們使用信用卡消費(fèi)有所增加，悲觀的消費(fèi)者卻有放棄使用信用卡的想法。我覺(jué)得我們應(yīng)該“知己知彼，百戰(zhàn)百勝”，從各個(gè)方面去了解信用卡的相關(guān)知識(shí)，找出各個(gè)銀行針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的優(yōu)缺點(diǎn)，再找出最適合自己業(yè)務(wù)的。就像以上所說(shuō)的先了解其基本知識(shí)，監(jiān)管體制和不同銀行之間的不同之處。就銀行來(lái)說(shuō)，也應(yīng)該更多的了解其同業(yè)之間針對(duì)此業(yè)務(wù)的不同之處，每隔一段時(shí)間針對(duì)其業(yè)務(wù)對(duì)客戶進(jìn)行回饋，聽(tīng)取他們的意見(jiàn)，來(lái)不斷的完善其自身的業(yè)務(wù)。同時(shí)我國(guó)的相關(guān)機(jī)構(gòu)也應(yīng)該更加注意對(duì)其的監(jiān)督和管理，使我國(guó)銀行的信用卡業(yè)務(wù)越來(lái)越完善。參考文獻(xiàn)：

1戴國(guó)強(qiáng)《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)》第三版

2.張輝《信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展分析與策略》 金時(shí)網(wǎng) 理論動(dòng)向?qū)ｎ} 2003版 3 吳正治《在餐廳遇見(jiàn)巴菲特》2007-12-01 第1版

第四篇：信用卡業(yè)務(wù)管理辦法

信用卡業(yè)務(wù)管理辦法

【分

類(lèi)】 金融管理 【時(shí)效性】 有效

【頒布時(shí)間】 1996.04.01 【實(shí)施時(shí)間】 1996.04.01 【發(fā)布部門(mén)】 中國(guó)人民銀行 信用卡業(yè)務(wù)管理辦法

（一九九六年四月一日 中國(guó)人民銀行發(fā)布）第一章 總則

第一條 為適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，規(guī)范和管理信用卡業(yè)務(wù)，促進(jìn) 我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，制定本辦法。

第二條 凡在中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)辦信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)、持卡人和受理信用卡的特約單位，必須遵守本辦法的規(guī)定。

第三條 本辦法所稱信用卡，是指中華人民共和國(guó)境內(nèi)各商業(yè)銀行（含外資銀 行、中外合資銀行，以下簡(jiǎn)稱商業(yè)銀行）向個(gè)人和單位發(fā)行的信用支付工具。

信用卡具有轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金、消費(fèi)信用等功能。

第四條 信用卡按使用對(duì)象分為單位卡和個(gè)人卡；按信譽(yù)等級(jí)分為金卡和普通 卡；按幣種分為人民幣卡和外幣卡；按載體材料分為磁條卡和智能卡Ｉ下稱ＩＣ卡）。

第五條 商業(yè)銀行未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)不得發(fā)行信用卡。

非金融機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)、境外金融機(jī)構(gòu)的駐華代表機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營(yíng)信用卡 業(yè)務(wù)。

第六條 中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)全國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的管理和協(xié)調(diào)工作。各發(fā)卡銀行負(fù) 責(zé)本系統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)的組織、管理和協(xié)調(diào)工作。

第七條 經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，應(yīng)根據(jù)本辦法及中國(guó)人民銀行頒發(fā)的其 他有關(guān)規(guī)章制度，制訂信用卡業(yè)務(wù)章程，并報(bào)經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)。

第八條 各商業(yè)銀行的信用卡部為內(nèi)部業(yè)務(wù)部門(mén)，不得辦成實(shí)行獨(dú)立核算、自 成體系的法人機(jī)構(gòu)。第二章 業(yè)務(wù)規(guī)則

第九條 單位卡必須在卡面左下方的左邊凸印“ＤＷＫ”字樣，在“ＤＷＫ” 字樣的右邊凸印持卡人姓名（拼音）。

第十條 各銀行發(fā)行的磁條卡、ＩＣ卡，須執(zhí)行國(guó)家技術(shù)監(jiān)督局和中國(guó)人民銀 行頒布的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，但參加國(guó)際信用卡組織并發(fā)行帶有國(guó)際組織標(biāo)記的信用卡除外。

第十一條 單位或個(gè)人領(lǐng)取信用卡，應(yīng)按規(guī)定向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒稹?/p>

第十二條 發(fā)卡銀行可根據(jù)申請(qǐng)人的資信程度，要求其提供擔(dān)保。擔(dān)保的方式 可采用保證、抵押或質(zhì)押。

第十三條 信用卡備用金存款利息，按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的活期存款利率及 計(jì)息辦法計(jì)算。

以定期存款質(zhì)押的，其定期存款按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的定期存款利率及計(jì)息 辦法計(jì)算。

第十四條 發(fā)卡銀行吸收的信用卡備用金和以定期存款質(zhì)押的存款應(yīng)按規(guī)定比 例向人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)繳存存款準(zhǔn)備金。

第十五條 發(fā)卡銀行應(yīng)建立授權(quán)審批制度。

持卡人憑信用卡辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算、支取現(xiàn)金時(shí)，超過(guò)規(guī)定限額的必須取得發(fā)卡銀 行的授權(quán)。

第十六條 單位卡持卡人不得憑信用卡在異地和其領(lǐng)卡城市范圍內(nèi)銀行網(wǎng)點(diǎn)及 自動(dòng)柜員機(jī)上提取現(xiàn)金。

第十七條 允許持卡人在本辦法規(guī)定的限額和期限內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)用途的透支，透 支限額為金卡１萬(wàn)元、普通卡５千元。

第十八條 信用卡的透支期限最長(zhǎng)為６０天。

第十九條 信用卡透支利息，自簽單日或銀行記帳日起１５日內(nèi)按日息萬(wàn)分之 五計(jì)算，超過(guò)１５日按日息萬(wàn)分之十計(jì)算，超過(guò)３０日或透支金額超過(guò)規(guī)定限額的，按日息萬(wàn)分之十五計(jì)算。透支計(jì)算不分段，按最后期限或最高透支額的最高利率 檔次計(jì)息。

第二十條 各發(fā)卡銀行的透支業(yè)務(wù)須納入其信貸規(guī)模進(jìn)行管理。透支額轉(zhuǎn)入短 期貸款核算。

第二十一條 惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或規(guī)定期 限，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收無(wú)效的透支行為。

第二十二條 特約單位不得以任何理由拒絕受理持卡人合法持有的、簽約銀行 發(fā)行的有效信用卡，不得因持卡人使用信用卡而向其收取附加費(fèi)用。

第二十三條 特約單位不得通過(guò)壓卡、簽單和退貨等方式支付持卡人現(xiàn)金。

第二十四條 各商業(yè)銀行應(yīng)按如下標(biāo)準(zhǔn)向特約單位收取信用卡交易手續(xù)費(fèi)：

（一）人民幣信用卡，不得低于交易金額的２％；

（二）境外機(jī)構(gòu)發(fā)行、在中國(guó)境內(nèi)使用的信用卡，不得低于交易金額的４％。

境內(nèi)銀行與境外機(jī)構(gòu)簽訂信用卡代理收單協(xié)議，其利潤(rùn)分配比率按境內(nèi)銀行與 境外機(jī)構(gòu)分別占特約單位所交手續(xù)費(fèi)的３７．５％和６２．５％執(zhí)行。

第二十五條 外幣信用卡的業(yè)務(wù)規(guī)則，另行制定。第三章 業(yè)務(wù)管理

第二十六條 商業(yè)銀行開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)須報(bào)經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)；其所屬分、支行辦理信用卡業(yè)務(wù)，須報(bào)轄區(qū)內(nèi)中國(guó)人民銀行分、支行備案。

第二十七條 開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)的銀行，必須具備以下條件：

（一）符合《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和中國(guó)人民銀行補(bǔ)充規(guī)定的資產(chǎn)負(fù) 債比例監(jiān)控指標(biāo)；

（二）相應(yīng)的內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)；

（三）合格的管理人員和技術(shù)人員；

（四）健全的管理制度和安全制度；

（五）必要的電信設(shè)備和管理場(chǎng)所；

（六）中國(guó)人民銀行規(guī)定的其他條件。

第二十八條 申請(qǐng)開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)的銀行，應(yīng)向中國(guó)人民銀行提交下列資料：

（一）申請(qǐng)報(bào)告；

（二）信用卡章程及卡樣；

（三）信用控制、風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃及電信設(shè)備配備情況；

（四）信用卡部門(mén)主要負(fù)責(zé)人簡(jiǎn)歷及有關(guān)情況；

（五）參加國(guó)際信用卡組織的有關(guān)資料；

（六）中國(guó)人民銀行要求提供的其他資料。

第二十九條 信用卡章程應(yīng)載明以下內(nèi)容：

（一）信用卡名稱、種類(lèi)、發(fā)行對(duì)象；

（二）信用卡的使用范圍；

（三）各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；

（四）發(fā)卡銀行與特約單位、持卡人三方的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任；

（五）中國(guó)人民銀行要求的其他事項(xiàng)。

第三十條 商業(yè)銀行發(fā)行外幣信用卡、ＩＣ卡，以及修改信用卡章程，須報(bào)經(jīng) 中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)。

第三十一條 參與信用卡業(yè)務(wù)的各銀行應(yīng)在開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)中逐步開(kāi)展收單、機(jī)具、信息、受卡等方面的合作。

第三十二條 開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)的各銀行總行須按季向中國(guó)人民銀行報(bào)送信用卡 業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表，其發(fā)行信用卡的分、支機(jī)構(gòu)須按月向人民銀行當(dāng)?shù)胤帧⒅C(jī)構(gòu)報(bào)送 信用卡業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表。

第四章 信用卡的申領(lǐng)與銷(xiāo)戶

第三十三條 凡在中華人民共和國(guó)境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立基本存款帳戶的單位可申 領(lǐng)單位卡。單位卡可申領(lǐng)若干張，持卡人資格由申領(lǐng)單位法定代表人或其委托的代 理人書(shū)面指定和注銷(xiāo)。

凡具有完全民事行為能力的公民可申領(lǐng)個(gè)人卡。個(gè)人卡的主卡持卡人可為其配 偶及年滿１８周歲的親屬申領(lǐng)附屬卡，附屬卡最多不得超過(guò)兩張，主卡持卡人有權(quán) 要求注銷(xiāo)其附屬卡。

第三十四條 單位或個(gè)人申領(lǐng)信用卡，應(yīng)按規(guī)定填制申請(qǐng)表，連同有關(guān)資料一 并送交發(fā)卡銀行。對(duì)符合條件的，發(fā)卡銀行為申領(lǐng)人開(kāi)立信用卡帳戶，并發(fā)給信用 卡。

第三十五條 單位卡帳戶的資金一律從其基本存款帳戶轉(zhuǎn)帳存入，不得交存現(xiàn) 金，不得將其他存款帳戶和銷(xiāo)貨收入的款項(xiàng)存入單位卡帳戶。

個(gè)人卡帳戶的資金只限于其持有的現(xiàn)金存入或以其工資性款項(xiàng)及屬于個(gè)人的其 他合法收入轉(zhuǎn)帳存入。嚴(yán)禁將單位的款項(xiàng)轉(zhuǎn)帳存入個(gè)人卡帳戶。

第三十六條 信用卡僅限于合法持卡人本人使用，持卡人不得出租或轉(zhuǎn)借信用 卡及其帳戶。

第三十七條 持卡人還清透支本息后，屬于下列情況之一的可以辦理銷(xiāo)戶：

（一）信用卡有效期滿４５天后，持卡人不更換新卡的；

（二）信用卡掛失滿４５天后，沒(méi)有附屬卡又不更換新卡的；

（三）信譽(yù)不佳，被列入止付名單，發(fā)卡銀行已收回其信用卡４５天的；

（四）持卡人因故死亡，發(fā)卡銀行已回收其信用卡４５天的；

（五）持卡人要求銷(xiāo)戶或擔(dān)保人撤銷(xiāo)擔(dān)保，并已交回全部信用卡４５天的；

（六）信用卡帳戶兩年（含）以上未發(fā)生交易的；

（七）持卡人違反其他規(guī)定，發(fā)卡銀行認(rèn)為應(yīng)該取消資格的。

第三十八條 發(fā)卡銀行辦理銷(xiāo)戶，應(yīng)當(dāng)收回信用卡。有效卡無(wú)法收回的，應(yīng)當(dāng) 將其止付。

銷(xiāo)戶時(shí)，單位卡帳戶余額轉(zhuǎn)入基本存款帳戶，不得提取現(xiàn)金。

第三十九條 信用卡遺失或被盜，持卡人應(yīng)立即持本人身份證或其他有效證明，就近向發(fā)卡銀行或代辦銀行申請(qǐng)掛失，并按規(guī)定提供有關(guān)情況，辦理掛失手續(xù)。

第四十條 持卡人申請(qǐng)掛失后，找回信用卡的，可申請(qǐng)撤銷(xiāo)掛失止付。第五章 轉(zhuǎn)帳結(jié)算

第四十一條 持卡人可持信用卡在特約單位購(gòu)物消費(fèi)。單位卡不得用于１０萬(wàn) 元以上的商品交易、勞務(wù)供應(yīng)款項(xiàng)的結(jié)算。

第四十二條 持卡人憑卡購(gòu)物消費(fèi)時(shí)，需將信用卡和身份證一并交特約單位經(jīng) 辦人。ＩＣ卡、照片卡免驗(yàn)身份證。

第四十三條 特約單位經(jīng)辦人員受理信用卡時(shí)，應(yīng)審查下列內(nèi)容：

（一）確為本單位可受理的信用卡；

（二）信用卡在有效期內(nèi)，未列入“止付名單”；

（三）簽名條上沒(méi)有“樣卡”或“專用卡”字樣；

（四）信用卡無(wú)打洞、剪角、毀壞或涂改的痕跡；

（五）持卡人身份證或卡片上的照片與持卡人相符；

（六）卡片正面的拼音姓名與卡片背面的簽名和身份證上的姓名一致。

第四十四條 特約單位受理信用卡審查無(wú)誤的，應(yīng)在簽購(gòu)單上壓卡，填寫(xiě)實(shí)際 結(jié)算金額、用途、持卡人身份證號(hào)碼、特約單位名稱和編號(hào)。如超過(guò)支付限額的，應(yīng)向發(fā)卡銀行索權(quán)并填寫(xiě)授權(quán)號(hào)碼。交持卡人簽名確認(rèn)，同時(shí)核對(duì)其簽名與卡片背 面簽名是否一致，無(wú)誤后，將信用卡、身份證和第一聯(lián)簽購(gòu)單交還給持卡人。

審查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的，應(yīng)及時(shí)與簽約銀行聯(lián)系，征求處理意見(jiàn)。對(duì)止付的信用卡，應(yīng)收回并交還發(fā)卡銀行。

第四十五條 特約單位在每日營(yíng)業(yè)終了，應(yīng)將當(dāng)日受理的信用卡簽購(gòu)單匯總，計(jì)算手續(xù)費(fèi)和凈計(jì)金額，并填寫(xiě)匯（總）計(jì)單和進(jìn)帳單，連同簽購(gòu)單一并送交收單 銀行辦理進(jìn)帳。

第四十六條 持卡人要求退貨的，特約單位應(yīng)使用退貨單壓（刷）卡，并將退 貨單金額在當(dāng)日簽購(gòu)單累計(jì)金額中抵減，退貨單隨簽購(gòu)單一并送交收單銀行。

第四十七條 收單銀行接到特約單位送交的各種單據(jù)，經(jīng)審查無(wú)誤的，來(lái)特約 單位辦理進(jìn)帳，并與發(fā)卡銀行清算資金。

第四十八條 發(fā)卡銀行（或代理銀行）收到收單銀行通過(guò)同城票據(jù)交換或本系 統(tǒng)聯(lián)行劃轉(zhuǎn)的各種單據(jù)后，為持卡人辦理付款手續(xù)。

第四十九條 持卡人在異地憑卡通過(guò)銀行向收款人辦理轉(zhuǎn)帳時(shí)，銀行應(yīng)按特約 單位的有關(guān)處理規(guī)定處理。第六章 存取現(xiàn)金

第五十條 個(gè)人卡持卡人或其代理人交存現(xiàn)金，應(yīng)在發(fā)卡銀行或其代理銀行辦 理。

持卡人憑信用卡在發(fā)卡銀行或代理銀行交存現(xiàn)金的，銀行應(yīng)在存款單上壓卡，經(jīng)審查并收妥現(xiàn)金后，將存款單回單聯(lián)及信用卡交給持卡人。

持卡人委托他人在不壓卡的情況下代為辦理交存現(xiàn)金的，代理人應(yīng)在信用卡存 款單上填寫(xiě)持卡人的卡號(hào)、姓名、存款金額等內(nèi)容，并將現(xiàn)金送交銀行辦理交存手 續(xù)。

第五十一條 持卡人在銀行支取現(xiàn)金時(shí)，應(yīng)將信用卡和身份證一并交發(fā)卡銀行 或代理銀行。ＩＣ卡、照片卡免驗(yàn)身份證。

發(fā)卡銀行或代理銀行壓（刷）卡后，填寫(xiě)取現(xiàn)單，經(jīng)審查無(wú)誤，交持卡人簽名 確認(rèn)。超過(guò)支付限額的，代理銀行應(yīng)向發(fā)卡銀行索權(quán)，并在取現(xiàn)單上填寫(xiě)授權(quán)號(hào)碼。辦理付款手續(xù)后，將現(xiàn)金、信用卡、身份證和取現(xiàn)單回單聯(lián)交給持卡人。

第五十二條 發(fā)卡銀行（或代理銀行）收到收單銀行通過(guò)同城票據(jù)交換或本系 統(tǒng)聯(lián)行劃轉(zhuǎn)的各種單據(jù)后，為持卡人辦理收、付款手續(xù)。第七章 法律責(zé)任

第五十三條 發(fā)卡銀行有下列情形之一的，由中國(guó)人民銀行責(zé)令改正，并處以 ５萬(wàn)元至３０萬(wàn)元的罰款。

（一）未經(jīng)批準(zhǔn)開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)的；

（二）未經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行ＩＣ卡、外幣信用卡的。

第五十四條 非金融機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)、境外金融機(jī)構(gòu)的駐華代表機(jī)構(gòu)違 反規(guī)定經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)的，由中國(guó)人民銀行依法予以取締，并對(duì)其處以１０萬(wàn)元至 ５０萬(wàn)元的罰款。

第五十五條 發(fā)卡銀行有下列情形之一的，由中國(guó)人民銀行責(zé)令改正，沒(méi)收非 法所得，并處以５萬(wàn)元至１０萬(wàn)元的罰款；情節(jié)嚴(yán)重或逾期不改的，可責(zé)令其營(yíng)業(yè) 機(jī)構(gòu)停業(yè)整頓。

（一）不執(zhí)行本辦法規(guī)定的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的；

（二）隨意降低手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的；

（三）不執(zhí)行本辦法規(guī)定的透支利率及計(jì)息辦法的。

第五十六條 發(fā)卡銀行違反本辦法規(guī)定，不向中國(guó)人民銀行報(bào)批信用卡章程、報(bào)送備案材料和業(yè)務(wù)報(bào)表的，由中國(guó)人民銀行責(zé)令改正；逾期不改的，處以１萬(wàn)元 至１０萬(wàn)元罰款。

第五十七條 發(fā)卡銀行有下列情況之一的，按照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》 和現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定給予相應(yīng)處罰：

（一）不執(zhí)行規(guī)定的存款利率的；

（二）不按規(guī)定向中國(guó)人民銀行繳存存款準(zhǔn)備金的；

（三）違反規(guī)定幫助持卡人提取現(xiàn)金的。

第五十八條 發(fā)卡銀行未按規(guī)定時(shí)間將止付名單發(fā)至特約單位造成資金損失的，由發(fā)卡銀行承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

第五十九條 發(fā)卡銀行或代理銀行違反本辦法規(guī)定，幫助單位卡持卡人將其他 存款帳戶或銷(xiāo)貨收入的款項(xiàng)轉(zhuǎn)入其信用卡帳戶的，或幫助個(gè)人卡持卡人將其他款項(xiàng) 轉(zhuǎn)入其信用卡帳戶的，處以５萬(wàn)元至１０萬(wàn)元罰款。

第六十條 持卡人使用單位卡進(jìn)行透支的，由其單位承擔(dān)透支金額的償還和支 付透支利息的責(zé)任。持卡人使用個(gè)人卡附屬卡發(fā)生透支的，由其主卡持卡人承擔(dān)透 支金額的償還和支付透支利息的責(zé)任；主卡持卡人喪失償還能力的，由其附屬卡持 卡人承擔(dān)透支金額的償還和支付透支利息的責(zé)任。

第六十一條 持卡人與特約單位出現(xiàn)的糾紛由雙方自行解決。持卡人不得以糾 紛為由拒絕償還因使用信用卡而發(fā)生的債務(wù)。

第六十二條 持卡人必須妥善保管和正確使用其信用卡，否則，因此造成的資 金損失，由其自行承擔(dān)。

第六十三條 持卡人辦理掛失后，被冒用造成的損失，有關(guān)責(zé)任人按照信用卡 章程的規(guī)定承擔(dān)責(zé)任。

第六十四條 單位卡持卡人違反本辦法規(guī)定用于１０萬(wàn)元以上商品交易、勞務(wù) 供應(yīng)款項(xiàng)結(jié)算的，對(duì)其處以５萬(wàn)元至１０萬(wàn)元罰款。

第六十五條 單位卡持卡人違反本辦法規(guī)定，將基本存款帳戶以外帳戶、銷(xiāo)貨 收入的款項(xiàng)轉(zhuǎn)入或?qū)F(xiàn)金存入其信用卡帳戶的，除責(zé)令其轉(zhuǎn)回基本存款帳戶外，對(duì) 其處以５萬(wàn)元至１０萬(wàn)元罰款。

個(gè)人卡持卡人違反本辦法規(guī)定，將單位的款項(xiàng)轉(zhuǎn)入其信用卡帳戶的，除責(zé)令其 退回外，對(duì)其處以５千元至１萬(wàn)元罰款。

第六十六條 持卡人違反本辦法規(guī)定套取現(xiàn)金的，對(duì)其按套取現(xiàn)金數(shù)額的３０ ％至５０％處以罰款。

第六十七條 持卡人違反本辦法規(guī)定，出租或轉(zhuǎn)借信用卡及其帳戶的，除責(zé)令 其糾正外，對(duì)其按帳戶出租、轉(zhuǎn)借發(fā)生的金額處以５％但不低于１千元罰款，并沒(méi) 收其非法所得。

第六十八條 持卡人惡意透支的，依法追究其刑事責(zé)任。

第六十九條 特約單位受理信用卡時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定的操作程序辦理，否則因 此造成的資金損失，由其自行承擔(dān)。

第七十條 特約單位工作人員參與欺詐銀行活動(dòng)，構(gòu)成犯罪的，依法追究其刑 事責(zé)任。

第七十一條 銀行工作人員與持卡人或特約單位串通參與欺詐活動(dòng)，構(gòu)成犯罪 的，依法追究刑事責(zé)任。

第七十二條 偽造、盜用信用卡，使用偽造、作廢的信用卡，冒領(lǐng)冒用；涂改 信用卡騙取財(cái)物的，應(yīng)依法對(duì)其處罰，并追究刑事責(zé)任。第八章 附則

第七十三條 信用卡業(yè)務(wù)結(jié)算憑證的格式、聯(lián)次、顏色、使用辦法由中國(guó)人民 銀行總行統(tǒng)一規(guī)定，各發(fā)卡銀行總行負(fù)責(zé)印制。

第七十四條 各銀行辦理信用卡業(yè)務(wù)，根據(jù)規(guī)定分別收取年費(fèi)、特約單位手續(xù) 費(fèi)、異地存取款手續(xù)費(fèi)、異地轉(zhuǎn)帳手續(xù)費(fèi)、掛失手續(xù)費(fèi)、卡片工本費(fèi)等費(fèi)用。

第七十五條 本辦法由中國(guó)人民銀行總行負(fù)責(zé)解釋、修改。

第七十六條 本辦法自１９９６年４月１日起實(shí)行。中國(guó)人民銀行《信用卡業(yè) 務(wù)管理暫行辦法》（銀發(fā)〔１９９２〕２９８號(hào)文）同時(shí)廢止。

第五篇：信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展

我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策

1.信用卡市場(chǎng)存在的問(wèn)題

1.1 首先，信用卡的發(fā)展受到制約

作為一種基本的非現(xiàn)金支付工具，信用卡在現(xiàn)代社會(huì)中發(fā)揮著日益重要的作用。發(fā)展信用卡產(chǎn)業(yè)，有利于方便人民群眾生活，擴(kuò)大社會(huì)消費(fèi)，增加社會(huì)就業(yè)，提高資金使用效率，促進(jìn)社會(huì)信息化和國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，信用卡產(chǎn)業(yè)受到了全球銀行業(yè)的普遍重視，各國(guó)政府也給予了有力扶持和積極推動(dòng)。近20年來(lái)，全球信用卡產(chǎn)業(yè)一直呈現(xiàn)出高速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。

銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展具有獨(dú)立性，要求經(jīng)營(yíng)上獨(dú)立運(yùn)行，財(cái)務(wù)上獨(dú)立核算，組織上自成系統(tǒng)，各行成立獨(dú)立運(yùn)作的公司性機(jī)構(gòu)的趨勢(shì)已經(jīng)形成。銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上具有高收益但伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)對(duì)象涉及個(gè)人和機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)幣種包括本幣和外幣，使用地域包括國(guó)內(nèi)和國(guó)外，經(jīng)營(yíng)者既有中資機(jī)構(gòu)也會(huì)有外資加入。這種情況要求在行業(yè)監(jiān)管上與銀行卡業(yè)務(wù)性質(zhì)和發(fā)展規(guī)律相適應(yīng)，對(duì)監(jiān)管理念提出了新的課題，對(duì)監(jiān)管形式是一個(gè)挑戰(zhàn)。截至2008年初，含貸記卡和準(zhǔn)貸記卡在內(nèi)，全國(guó)累計(jì)發(fā)卡量已超過(guò)8750萬(wàn)張，發(fā)卡機(jī)構(gòu)翻了兩番；信用卡應(yīng)償信貸余額達(dá)750億元，總授信額度超過(guò)6300億元。招商銀行自2002年底在國(guó)內(nèi)首家推出符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的雙幣信用卡以來(lái)，至2008年近6年的時(shí)間累計(jì)發(fā)卡突破2000萬(wàn)張，占全國(guó)23％以上的市場(chǎng)份額；累計(jì)消費(fèi)金額超過(guò)1000億元；信用卡貸款規(guī)模以每年100％以上的速度增長(zhǎng)，余額超過(guò)210億元，市場(chǎng)占比超過(guò)25％。信用卡在我國(guó)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)生活中正扮演著越來(lái)越重要的角色。

當(dāng)前，我國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，無(wú)論是人均持卡量、普及率，還是信用卡消費(fèi)額在社會(huì)消費(fèi)支出中的占比、信用卡貸款余額在個(gè)人貸款余額中的占比，都存在著巨大的差距。要使我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)更好更快發(fā)展，首先需要銀行不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，在保證質(zhì)量的前提下繼續(xù)增加發(fā)卡量，進(jìn)一步達(dá)成規(guī)模效益；深化業(yè)務(wù)和客戶經(jīng)營(yíng)，多渠道創(chuàng)收增收，提高盈利水平與貢獻(xiàn)度；借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)國(guó)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)與隱患，切實(shí)加強(qiáng)不良、偽冒等各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)管控，防止出現(xiàn)大面積風(fēng)險(xiǎn)損失；強(qiáng)化IT、客服等中后臺(tái)建設(shè)，確保安全、高效、穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。除銀行自身的努力，還迫切需要政府和社會(huì)各界創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

1.2 其次，信用卡存在較大的風(fēng)險(xiǎn)

信用卡惡意透支、欠賬、偽造，其中問(wèn)題最為嚴(yán)重的是信用卡惡意透支。這里除了持卡人本身道德、信用意識(shí)和法制觀念淡薄，銀行自身管理疏漏原因極為主要，盲目的追求信用卡的數(shù)量，而對(duì)相關(guān)的程序卻不注意，從而導(dǎo)致信用卡的數(shù)量極具上升而質(zhì)量卻迅速下降，造成信用卡的惡意透支及詐騙風(fēng)險(xiǎn)的提高。良好的社會(huì)信用體系，是信用卡業(yè)務(wù)得以健康快速發(fā)展的重要外部條件。應(yīng)進(jìn)一步完善個(gè)人信用基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫(kù)等，—1—

我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策

促進(jìn)銀行之間，銀行與工商、公安、稅務(wù)、海關(guān)、交通、房地產(chǎn)等部門(mén)共同建立信息管理與互動(dòng)機(jī)制，共享信用信息資源，創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。針對(duì)當(dāng)前社會(huì)上存在一些信用卡非法代辦公司，在報(bào)紙上公開(kāi)刊登廣告，用偽冒資料進(jìn)件的現(xiàn)象，抓緊開(kāi)展聯(lián)合治理，防止擾亂市場(chǎng)秩序。況且我國(guó)個(gè)人社會(huì)信用體系尚未成熟，信用資料的采集、資信評(píng)估、共享機(jī)制不夠健全以及社會(huì)對(duì)失信行為的懲戒不夠嚴(yán)厲，都是造成信用卡惡意透支的原因。

1.3 最后，信用卡業(yè)務(wù)難以適應(yīng)當(dāng)前發(fā)展的要求

發(fā)行銀行卡業(yè)務(wù)中還存在一些問(wèn)題，例如辦卡手續(xù)復(fù)雜，銀行網(wǎng)點(diǎn)少，不方便,目前還有部分行業(yè)未涉及信用卡，仍需要現(xiàn)金消費(fèi)，還有一些企業(yè)和商家由于規(guī)模和資金的限制仍然沒(méi)有信用卡設(shè)施，如果客戶持卡消費(fèi),得到的服務(wù)質(zhì)量低劣,持卡消費(fèi)的耗費(fèi)時(shí)間大大多于現(xiàn)金消費(fèi)所須時(shí)間,那么大大降低持卡消費(fèi)人的積極性。有關(guān)部門(mén)2008年末統(tǒng)計(jì)資料表明，我國(guó)1500萬(wàn)個(gè)商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中，特約商戶（裝有POS機(jī)具的商戶）普及率不足2％，而美國(guó)這一指標(biāo)為80％；國(guó)內(nèi)持卡消費(fèi)占社會(huì)商品零售額的比例大約在5％左右，而美國(guó)是30％；每張銀行卡的受理網(wǎng)點(diǎn)，美國(guó)為0.02，我國(guó)則為0.0007。發(fā)卡市場(chǎng)和受理市場(chǎng)的發(fā)展極不平衡，受理市場(chǎng)建設(shè)嚴(yán)重滯后已經(jīng)構(gòu)成我國(guó)銀行卡特別是信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展日益突出的瓶頸制約。政府應(yīng)主導(dǎo)推動(dòng)改善刷卡環(huán)境，如以稅收優(yōu)惠、費(fèi)用減免等措施鼓勵(lì)商戶安裝刷卡機(jī)具、受理銀行卡；把聯(lián)網(wǎng)通用納入監(jiān)管內(nèi)容，督促發(fā)卡行、收單行和各地銀聯(lián)盡旱實(shí)現(xiàn)交易網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)和技術(shù)模式的統(tǒng)一；規(guī)范銀行卡受理市場(chǎng)管理，明確監(jiān)管主體，完善市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制，厘清支付清算責(zé)任，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。

2.信用卡市場(chǎng)存在問(wèn)題的原因

2.1 信用卡產(chǎn)業(yè)政策法規(guī)不健全，嚴(yán)重制約信用卡的發(fā)展

目前，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)政策和法規(guī)體系明顯滯后于市場(chǎng)和業(yè)務(wù)的發(fā)展。當(dāng)前，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)適用法規(guī)是中國(guó)人民銀行1999年3月頒布實(shí)施的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，這部政策法規(guī)對(duì)目前銀行卡產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的專業(yè)化、市場(chǎng)化的發(fā)展趨勢(shì)缺乏明確的政策導(dǎo)向；但是情況確日漸好轉(zhuǎn)，各部門(mén)相關(guān)機(jī)構(gòu)都出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)完善信用卡市場(chǎng)，例如：《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2007〕60號(hào)），《最高人民檢察院關(guān)于拾得他人信用卡并在自動(dòng)柜員機(jī)（ＡＴＭ機(jī)）上使用的行為如何定性問(wèn)題的批復(fù)》已于２００８年２月１９日由最高人民檢察院第十屆檢察委員會(huì)第九十二次會(huì)議通過(guò)，現(xiàn)予公布，自２００８年５月７日起施行。但是和信用卡市場(chǎng)成熟的國(guó)家相比，我國(guó)的信用卡市場(chǎng)還不夠建全。對(duì)于不同的監(jiān)管主體在銀行卡業(yè)務(wù)監(jiān)管方面的職能劃分、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件和日常監(jiān)管內(nèi)容，發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、專業(yè)化服務(wù)

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我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策

機(jī)構(gòu)、商戶及持卡人等銀行卡業(yè)務(wù)各方當(dāng)事人的權(quán)利、責(zé)任、業(yè)務(wù)的界定，消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)以及銀行卡犯罪的認(rèn)定和懲處等方面，缺乏健全的法律法規(guī)。隨著我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，政策法規(guī)缺失所造成的影響日益凸現(xiàn)。此外，在信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，征信制度的建立對(duì)于發(fā)卡行降低資金風(fēng)險(xiǎn)起著至關(guān)重要的作用，是銀行借以評(píng)估消費(fèi)者特征與支付能力的重要評(píng)估工具，也是整個(gè)社會(huì)金融體系的一個(gè)重要組成部分。美國(guó)早在20世紀(jì)40年代就推出了一些成熟的法律，以建立社會(huì)信用體系。

目前，國(guó)內(nèi)政府機(jī)構(gòu)、企業(yè)和個(gè)人的誠(chéng)信意識(shí)雖然有所增強(qiáng)，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還比較淡薄。征信行業(yè)在我國(guó)雖然已有10多年的發(fā)展歷史，但是由于種種因素的影響，國(guó)內(nèi)征信機(jī)構(gòu)可獲得的信息資源有限，其自身的公信力、競(jìng)爭(zhēng)力和影響力相對(duì)較弱。同時(shí)，信用卡產(chǎn)業(yè)的規(guī)范發(fā)展與政策支持也需要以相應(yīng)的制度來(lái)保證。

2.2 盲目追求發(fā)卡量，忽略質(zhì)的保證，存在較大金融風(fēng)險(xiǎn)

目前在我國(guó)信用卡市場(chǎng)上，各發(fā)卡行為爭(zhēng)奪市場(chǎng)，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，片面追求發(fā)卡量，忽視發(fā)卡質(zhì)量。在發(fā)卡量指標(biāo)的刺激下，各發(fā)卡行的信用卡辦理程序愈益簡(jiǎn)化。正常情況下，申請(qǐng)人申請(qǐng)辦卡時(shí)，需要提交身份證明文件副本、居住證明文件與收入證明文件，而目前不少發(fā)卡行只需要申請(qǐng)人填寫(xiě)表格并附加一張身份證復(fù)印件即可，甚至有些銀行省去了電話核實(shí)的環(huán)節(jié)。有些申請(qǐng)人申請(qǐng)的是普通卡，而發(fā)卡行卻對(duì)其核發(fā)了金卡。申請(qǐng)門(mén)檻的降低，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，意味著產(chǎn)生更多不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)的信用卡行業(yè)剛剛起步，市場(chǎng)各方業(yè)務(wù)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)尚顯不足，需要給予足夠的重視。韓國(guó)與我國(guó)香港地區(qū)信用卡市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)可資借鑒。當(dāng)時(shí)，香港地區(qū)發(fā)卡機(jī)構(gòu)為了鼓勵(lì)消費(fèi)者辦卡，放寬申請(qǐng)資格，造成信用卡持有人數(shù)量大增，尤其是即將或剛參加工作的年輕人所占比例較高。最終由于大量持卡人無(wú)法償還債務(wù)，導(dǎo)致銀行的信用卡呆賬壞賬急增。韓國(guó)政府為了拉動(dòng)內(nèi)需，通過(guò)稅收優(yōu)惠等各種政策，鼓勵(lì)消費(fèi)者使用信用卡，由此引發(fā)了一場(chǎng)信用卡熱銷(xiāo)運(yùn)動(dòng)，但是隨之而來(lái)的債務(wù)拖欠率急劇攀升，使韓國(guó)的信用卡公司無(wú)一例外地發(fā)生了流動(dòng)性危機(jī)和嚴(yán)重虧損。

招商銀行稱，截止到2008年1月，招商銀行信用卡發(fā)卡量已超過(guò)2100萬(wàn)，國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)信用卡市場(chǎng)占有率居第一。2007年年內(nèi)累計(jì)消費(fèi)金額超過(guò)1300億元人民幣。這也是招行再度實(shí)現(xiàn)發(fā)卡量的年內(nèi)翻番，2006年該行信用卡發(fā)行量超1000萬(wàn)，較2005年翻倍。工商銀行也稱，截至2008年初，該行牡丹信用卡發(fā)卡量在國(guó)內(nèi)已經(jīng)突破2222萬(wàn)張，目前已經(jīng)超過(guò)2300萬(wàn)張，年消費(fèi)額近1600億元，繼續(xù)領(lǐng)跑?chē)?guó)內(nèi)銀行卡市場(chǎng)。工商銀行牡丹卡中心總裁李衛(wèi)平說(shuō)，牡丹信用卡的發(fā)卡量和消費(fèi)額在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的占比都已超過(guò)30%。而緊隨其后的 建設(shè)銀行，截至去年12月31日，其龍卡信用卡累計(jì)凈發(fā)卡量也已超1260萬(wàn)張。事實(shí)上，發(fā)卡量的競(jìng)爭(zhēng)是目前我國(guó)信用卡市場(chǎng)的最大特色。從2003年國(guó)內(nèi)信用卡起步至今，每年的發(fā)卡量均增長(zhǎng)80%以上。央行的統(tǒng)計(jì)顯示，截至2008年初，含貸記卡和準(zhǔn)貸記卡在內(nèi)，全國(guó)累計(jì)發(fā)卡量已超過(guò)8750萬(wàn)張，發(fā)卡機(jī)構(gòu)翻了兩番；信用卡應(yīng)償信貸余額達(dá)750億元，總授信額度超過(guò)6300億元。

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我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策

咨詢公司麥肯錫在日前發(fā)布的一份調(diào)研報(bào)告中稱，目前，中國(guó)的個(gè)人信用卡持卡人數(shù)量已接近3000萬(wàn)，超過(guò)40％的信用卡持卡人持有一張以上的信用卡。然而，信用卡在中國(guó)滲透率依然較低，在未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，中國(guó)信用卡的競(jìng)爭(zhēng)將繼續(xù)側(cè)重于卡量的增長(zhǎng)。發(fā)卡量的快速增長(zhǎng)，必然不能保證持卡人的信用和支付能力，因此，存在較大的潛在金融風(fēng)險(xiǎn)。

然而發(fā)卡量爆炸性增長(zhǎng)的背后，銀行此項(xiàng)業(yè)務(wù)的盈利狀況卻并不樂(lè)觀。建設(shè)銀行去年底發(fā)布的《中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展分析》指出，我國(guó)目前信用卡市場(chǎng)普遍虧損，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要在當(dāng)前階段擴(kuò)大發(fā)卡規(guī)模和提高服務(wù)質(zhì)量之間找到完美結(jié)合點(diǎn)并不容易。為了搶占市場(chǎng)份額，價(jià)格戰(zhàn)已經(jīng)不可避免地進(jìn)入我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)當(dāng)中。就目前而言，信用卡業(yè)務(wù)的回報(bào)無(wú)論從哪個(gè)指標(biāo)來(lái)衡量似乎都很可憐。瑞士信貸第一波士頓分析師說(shuō)，中國(guó)信用卡特約商戶向發(fā)卡銀行支付的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率在交易額的0.7%-1.0%之間，而其他亞洲國(guó)家在1.5%-2%之間。信用卡持卡人一般不需要交使用費(fèi)，透支部分的利率最高為18%，這個(gè)數(shù)字在整個(gè)亞洲來(lái)講也處于偏低水平。而且，幾乎所有信用卡用戶每個(gè)月都能及時(shí)還清欠款，這樣一來(lái)他們從不用支付利息，這跟歐美等國(guó)持卡人的情形非常不同。建行的報(bào)告說(shuō)，國(guó)內(nèi)信用卡日益惡劣的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，為本來(lái)就存在盈利問(wèn)題的國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)蒙上陰影。報(bào)告稱，國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)利息收入絕對(duì)額和占比都不高，平均比例僅為30%左右，大大低于美國(guó)銀行業(yè)70%的比例。至于商家的手續(xù)費(fèi)，由于銀行業(yè)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，使特約商戶的議價(jià)能力明顯高于銀行，回傭率面臨不斷下降的壓力。

2.3 受理市場(chǎng)發(fā)展滯后，難以適應(yīng)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的要求

2.3.1受理網(wǎng)點(diǎn)問(wèn)題

首先，當(dāng)一個(gè)城市的信用卡受理網(wǎng)點(diǎn)低于某一數(shù)量時(shí)，普遍會(huì)使持卡人感覺(jué)到諸多不變。其次，如果受理網(wǎng)點(diǎn)分布不均勻，也會(huì)使持卡人感到不便。最后，受理網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)態(tài)度和服務(wù)質(zhì)量至關(guān)重要。如果客戶持卡消費(fèi)得到的服務(wù)質(zhì)量低，持卡消費(fèi)所耗費(fèi)的時(shí)間多于現(xiàn)金消費(fèi)的時(shí)間，持卡人會(huì)更傾向于現(xiàn)金結(jié)算。

2.3.2技術(shù)發(fā)展滯后

在我國(guó)，由于金融電子化的發(fā)展水平較低，消費(fèi)者刷卡交易往往因通信線路故障等原因而不能進(jìn)行正常交易。例如，受理機(jī)構(gòu)培訓(xùn)工作不到位，操作人員操作不熟練；由于授權(quán)電話打不通，致使持卡人交易等待時(shí)間過(guò)長(zhǎng)。這樣，信用卡快捷、方便、靈活的交易特征得不到體現(xiàn)，將在很大程度上挫傷持卡人持卡消費(fèi)的積極性。目前，不少地方都安裝了ATM，但由于公眾的保護(hù)意識(shí)較差，使用者的素質(zhì)較低，加上維護(hù)保養(yǎng)工作跟

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不上，很多ATM經(jīng)常出現(xiàn)故障，給持卡人帶來(lái)了極大的不便。

2.3.3受理范圍狹窄

目前，我國(guó)各種銀行卡的發(fā)卡量與美國(guó)相當(dāng)，美國(guó)受理商戶的普及率接近100%，而我國(guó)能夠受理銀行卡交易的商戶主要集中在大中城市。某些商戶出于費(fèi)率的考慮，不設(shè)POS終端或以網(wǎng)絡(luò)故障等原因拒絕持卡人刷卡消費(fèi)。目前，國(guó)內(nèi)賓館、餐飲、娛樂(lè)、旅游等行業(yè)的費(fèi)率為交易額的2%左右，其他行業(yè)為交易金額的1%左右。雖然我國(guó)銀行卡交易費(fèi)率與發(fā)達(dá)國(guó)家相比較低，但卻是商戶消極受理銀行卡的直接原因。

2.3.4發(fā)卡市場(chǎng)惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)

信用卡利潤(rùn)來(lái)源于年費(fèi)、利息收入與商戶手續(xù)費(fèi)。目前，國(guó)內(nèi)幾乎所有的商業(yè)銀行都實(shí)施免年費(fèi)政策；真正使用循環(huán)信用的客戶少之又少，85%以上的客戶均選擇全額還款的方式，只有2%的客戶經(jīng)常使用循環(huán)信用，導(dǎo)致利息收入比重僅占33%左右；而占最大收入比重的手續(xù)費(fèi)收入也面臨費(fèi)率走低的趨勢(shì)。同時(shí)，國(guó)內(nèi)所有的發(fā)卡行均投入了大量的促銷(xiāo)成本，發(fā)卡送禮及大量的廣告費(fèi)用使得每張信用卡的發(fā)卡成本在100元左右，維持成本也在100元以上。即使不考慮發(fā)卡成本，只計(jì)維持成本，單張信用卡年刷卡額須超過(guò)1萬(wàn)元才能實(shí)現(xiàn)盈利，而客戶銷(xiāo)卡又將進(jìn)一步拉高發(fā)卡行的發(fā)卡成本。各行在初期就展開(kāi)了信用卡價(jià)格戰(zhàn)，沒(méi)有經(jīng)歷一個(gè)由“暴利”到“微利”的原始積累時(shí)期。

3.信用卡市場(chǎng)存在問(wèn)題的解決對(duì)策

3.1 立法先行，構(gòu)建我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)完善的法律法規(guī)體系

法律法規(guī)的缺失，導(dǎo)致市場(chǎng)主體的行為無(wú)法獲得明確的行為導(dǎo)向，容易帶來(lái)產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的無(wú)序化。從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)原有規(guī)章制度已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)前的發(fā)展形勢(shì)。當(dāng)前迫切需要出臺(tái)立法等級(jí)更高、法律效力更強(qiáng)、內(nèi)容更加全面的法律，以明確發(fā)卡行、商戶、持卡人等市場(chǎng)參與方的權(quán)益和義務(wù)。美國(guó)在20世紀(jì)60年代相繼制定并完善了《信用卡發(fā)行法》、《貸款真實(shí)性法》等，形成了完善的銀行卡法律框架體系，從而保證了銀行卡產(chǎn)業(yè)健康、有序地發(fā)展。在20世紀(jì)70年代和80年代初期，英國(guó)則援引《消費(fèi)信貸法》來(lái)解決信用卡業(yè)務(wù)中的問(wèn)題。

當(dāng)前，我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)法律體系不完整，也無(wú)消費(fèi)信貸方面的法律可資借鑒?？梢?jiàn)，確立我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展與監(jiān)管的基本立法框架，構(gòu)建一個(gè)完善的法律法規(guī)體系的任務(wù)迫在眉睫。立法出發(fā)點(diǎn)有以下幾個(gè)方面。①嚴(yán)格信用卡發(fā)卡市場(chǎng)的行業(yè)準(zhǔn)入規(guī)則、監(jiān)管主體職能劃分。目前，由于信用卡業(yè)務(wù)高收益的特點(diǎn)，參與發(fā)卡的金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越多，考慮到市場(chǎng)上惡性競(jìng)爭(zhēng)以及因消費(fèi)者信用缺失而存在的金融風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)必須進(jìn)一步

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完善信用卡行業(yè)準(zhǔn)入及監(jiān)管機(jī)制。②明確政府對(duì)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的扶持與保障政策。③規(guī)范征信制度，完善信用評(píng)估及失信懲治制度。④明確界定發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)、商戶及持卡人的權(quán)利與責(zé)任劃分。

3.2 加強(qiáng)客戶管理，建立符合我國(guó)國(guó)情的征信制度

從全球來(lái)看，自20世紀(jì)80年代早期開(kāi)始，信用卡產(chǎn)業(yè)因有關(guān)犯罪行為而造成的資金損失正以驚人的速度增長(zhǎng)。虛假交易、欺詐犯罪、消費(fèi)信貸膨脹導(dǎo)致銀行形成呆壞賬乃至金融危機(jī)的重要原因在于客戶的資信管理。我國(guó)應(yīng)加快征信立法，規(guī)范信用征信、信用評(píng)級(jí)工作及信用信息的使用與管理。

西方發(fā)達(dá)國(guó)家相對(duì)成熟的征信模式主要有以下三種。

①市場(chǎng)化模式。這種模式以美國(guó)、英國(guó)為代表。征信企業(yè)或公司可依法自由經(jīng)營(yíng)信用調(diào)查和信用管理業(yè)務(wù)，政府促進(jìn)信用管理相關(guān)立法的出臺(tái)，強(qiáng)制有關(guān)部門(mén)及社會(huì)有關(guān)方面將征信數(shù)據(jù)以商業(yè)化或義務(wù)的形式貢獻(xiàn)出來(lái)，向社會(huì)開(kāi)放。

②中央信貸登記模式。這種模式以歐洲大陸一些國(guó)家（如德國(guó)、法國(guó)、比利時(shí)等國(guó)）為代表。這種體系是以中央銀行建立的銀行信貸登記為主體的征信管理體系。信貸登記系統(tǒng)的內(nèi)容包括企業(yè)信貸信息和個(gè)人消費(fèi)信貸信息。其特點(diǎn)是信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)是中央銀行的一個(gè)部門(mén)，銀行依法向信用信息局提供相關(guān)信用信息。

③政府經(jīng)營(yíng)模式。指由中央政府直接出資組建征信公司，并對(duì)其進(jìn)行直接控制管理。中央政府利用行政權(quán)力，強(qiáng)制性地讓局部主體將數(shù)據(jù)貢獻(xiàn)出來(lái)，迅速組建覆蓋全國(guó)的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。

目前，我國(guó)是一個(gè)法制有待進(jìn)一步完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，政府協(xié)調(diào)對(duì)于各方面信息匯總的作用不可忽視。個(gè)人認(rèn)為，上述的政府經(jīng)營(yíng)模式比較適合我國(guó)的國(guó)情。在我國(guó)的征信制度建設(shè)中，中央政府應(yīng)擔(dān)當(dāng)主導(dǎo)角色，由政府協(xié)同人民銀行牽頭，組成社會(huì)信用建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，通過(guò)財(cái)政投資組建社會(huì)信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，構(gòu)建我國(guó)個(gè)人信用信息的聯(lián)合征集體系。構(gòu)筑持卡人征信平臺(tái)，建立發(fā)卡行、持卡人、特約商戶三者聯(lián)系溝通機(jī)制一是嚴(yán)格審核申領(lǐng)者的資信資料，對(duì)于同意受理申請(qǐng)的應(yīng)建立個(gè)人征信資料檔案，靜態(tài)管理與動(dòng)態(tài)管理相結(jié)合，要有專人負(fù)責(zé)對(duì)持卡人的資信進(jìn)行實(shí)地調(diào)查取證，并對(duì)持卡人變化了的情況如收入水平變化、工作調(diào)動(dòng)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所變更等要及時(shí)掌握。二是對(duì)連續(xù)購(gòu)買(mǎi)高價(jià)物品或在限額之下多次取款的持卡人，應(yīng)建立登記簿，并盡快調(diào)查清楚該持卡人的行為是否為正常消費(fèi)，否則應(yīng)及時(shí)注銷(xiāo)該卡。三是加強(qiáng)對(duì)持卡人和特約商戶的檢查監(jiān)督。對(duì)存款不足或低于規(guī)定數(shù)額的持卡人，及時(shí)發(fā)出補(bǔ)款通知，請(qǐng)其盡快補(bǔ)足存款，以避免大額透支風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。通過(guò)復(fù)核簽購(gòu)單，檢查商戶的交單質(zhì)量，有問(wèn)題及時(shí)通知糾正。四是建立信用卡遺失和掛失登記簿，對(duì)遺失和掛失的信用卡，應(yīng)及時(shí)通知商戶止付，并嚴(yán)格保密。

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客戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的建立和積累，有利于進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)信用卡市場(chǎng)的健康發(fā)展，有利于提高信用風(fēng)險(xiǎn)防范水平，也有利于充分利用商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)資源優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)金融創(chuàng)新

3.3 加大政策引導(dǎo)和扶持力度，支持信用卡受理市場(chǎng)健康發(fā)展

我國(guó)自實(shí)施聯(lián)網(wǎng)通用工程以來(lái)，銀行卡受理市場(chǎng)發(fā)展取得的成績(jī)有目共睹。但是，我國(guó)受理市場(chǎng)發(fā)展滯后的狀況仍未得到根本改善，需要在以下幾個(gè)方面進(jìn)行改進(jìn)。

3.3.1 對(duì)受理網(wǎng)點(diǎn)的管理

充分發(fā)揮政府各有關(guān)部門(mén)的協(xié)調(diào)作用，進(jìn)一步擴(kuò)大受理機(jī)具的鋪設(shè)范圍，提高特約商戶的普及率。

3.3.2 提供優(yōu)質(zhì)的技術(shù)保證

加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提供優(yōu)質(zhì)的技術(shù)保證，做到隨時(shí)隨地能使用，方便到位。當(dāng)前的重點(diǎn)是解決好銀行卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和ATM、POS等機(jī)具的標(biāo)準(zhǔn)化改造問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)銀行卡受理終端、業(yè)務(wù)處理流程和服務(wù)質(zhì)量等方面的標(biāo)準(zhǔn)化；盡快建立和實(shí)施統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)；盡快實(shí)現(xiàn)各發(fā)卡行信息中心和管理軟件的標(biāo)準(zhǔn)化，加快銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合發(fā)展步伐。

3.3.3 擴(kuò)大受理范圍

擴(kuò)大信用卡受理市場(chǎng)范圍，完善利益分配機(jī)制。家電、大型超市、大賣(mài)場(chǎng)等商戶的交易費(fèi)率為交易金額的1%左右，而這些商戶屬于薄利多銷(xiāo)的行業(yè)，對(duì)其制定的費(fèi)率可適當(dāng)降低。

信用卡是一種人格化的產(chǎn)品，它最能體現(xiàn)人的身份特質(zhì)。在一個(gè)龐大的持卡群體中，雖然客戶持有同一品牌的信用卡，但是他們不同的交易活動(dòng)，卻使一張相同的產(chǎn)品，產(chǎn)生了不同的質(zhì)量，也向發(fā)卡銀行提出了不同的服務(wù)需求。為持卡人提供差異化的服務(wù)，這既是每一個(gè)持卡人的要求，也是一個(gè)持卡群體的要求。就某一持卡人講，他可能既要求存取現(xiàn)金方便、付款方便，還希望到商場(chǎng)購(gòu)物方便；而對(duì)一個(gè)持卡人群體講，有的可能要求到一般性商場(chǎng)購(gòu)物，有的可能要求在星級(jí)酒店享受優(yōu)質(zhì)服務(wù)，有的可能要求外出旅游的安全保障，有的可能要求餐飲娛樂(lè)時(shí)的豪情灑脫。總之，不管是對(duì)持卡人個(gè)性化的特殊要求，或是對(duì)一個(gè)持卡群體的需要，發(fā)卡銀行在向他們提供多功能產(chǎn)品服務(wù)的同

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我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策

時(shí)，還應(yīng)該滿足他們對(duì)用卡環(huán)境多樣化的需求。持卡人作為一個(gè)消費(fèi)者群體，大部份人的消費(fèi)活動(dòng)是在大眾化的商戶中進(jìn)行的，但是也有相當(dāng)一部份人具有很強(qiáng)的消費(fèi)能力，他們希望能到高檔次的商戶中去消費(fèi)，雖然這部份的數(shù)量只在20%，其消費(fèi)能力卻占整個(gè)群體消費(fèi)量的80%。所以，信用卡業(yè)務(wù)范圍要擴(kuò)大到生活的每一個(gè)角落，為每一個(gè)人消費(fèi)更方便。

3.3.4 提供良好的信用卡使用環(huán)境

制定更加具體的受理市場(chǎng)發(fā)展要求，如對(duì)于銷(xiāo)售額達(dá)到一定水平的商戶，強(qiáng)制要求其設(shè)立信用卡受理終端。降低信用卡透支利率。目前，我國(guó)的信用卡透支按月計(jì)收復(fù)利，遠(yuǎn)高于消費(fèi)信貸利率。持卡人透支消費(fèi)后，往往會(huì)盡可能地在免息期內(nèi)還清債務(wù)。麥肯錫數(shù)據(jù)顯示，只有4%～5%的消費(fèi)者經(jīng)常支付利息，高達(dá)85%的消費(fèi)者每個(gè)月都保持賬戶平衡，而在發(fā)達(dá)國(guó)家這一比例只有40%～50%。如果發(fā)卡行將透支利率降低到一定程度，基于信用卡免擔(dān)保手續(xù)且循環(huán)信貸的特點(diǎn)，將會(huì)有更多的消費(fèi)者選擇這種信貸消費(fèi)方式。由于不同國(guó)家信用卡市場(chǎng)具有相對(duì)獨(dú)立性，目前美國(guó)信用卡危機(jī)的壓力對(duì)亞洲信用卡業(yè)務(wù)的直接影響有限。截至2008 年第三季度末，中國(guó)大陸地區(qū)、香港地區(qū)、新加坡和韓國(guó)的信用卡呆賬率分別為1.01%、2.78%、3.50% 和1.80%，僅比第二季度上升0.1% ～ 0.2%；在中國(guó)境內(nèi)以五級(jí)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)衡量的信用卡不良貸款比例為2.6%，比第二季度略有下降。

我國(guó)信用卡呆賬率和不良貸款比例保持較低水平的原因在于，國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)和美國(guó)信用卡市場(chǎng)有諸多差異：一是從發(fā)卡量來(lái)看，目前我國(guó)商業(yè)銀行已發(fā)行的銀行卡仍以借記卡為主體，信用卡市場(chǎng)份額不足7%，且有1/3 的信用卡并未使用。二是從卡均交易金額來(lái)看，我國(guó)信用卡卡均交易金額8059 元，明顯低于借記卡卡均交易金額18 345 元，信用卡交易規(guī)模較小，而美國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間長(zhǎng)，透支交易十分活躍。三是從用卡方式來(lái)看，我國(guó)絕大多數(shù)持卡人仍保持“量入為出”的消費(fèi)習(xí)慣，選擇借記卡和信用卡配套自動(dòng)還款業(yè)務(wù)的持卡人相當(dāng)多，這與美國(guó)曾經(jīng)宣揚(yáng)的“寅吃卯糧”的做法完全不同。四是從授信額度來(lái)看，我國(guó)信用卡透支利率長(zhǎng)期穩(wěn)定（年息18%），卡均授信額度自2006 年以來(lái)持續(xù)下降，額度利用系數(shù)從9.54% 逐季上升至14.95%，而在美國(guó)，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)除采取調(diào)低授信、抓緊催收等措施以外，紛紛上調(diào)信用卡透支利率，使美國(guó)持卡人整體還款能力迅速下降，在一定程度上加速了信用卡危機(jī)的到來(lái)。五是目前我國(guó)法律體系仍保護(hù)債權(quán)人對(duì)相關(guān)債務(wù)的追索權(quán)利，并未出臺(tái)類(lèi)似美國(guó)的個(gè)人破產(chǎn)相關(guān)規(guī)定，使持卡人用卡行為能夠受到強(qiáng)有力的法律約束。為此，我國(guó)要持續(xù)創(chuàng)造良好的信用卡使用環(huán)境，保證信用卡市場(chǎng)良好的發(fā)展。

4、我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展前景及新動(dòng)向

我國(guó)金融領(lǐng)域仍處于WTO過(guò)渡期，尚未完全對(duì)外開(kāi)放。但是，來(lái)自國(guó)外信用卡機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)壓力已先期顯現(xiàn)，一些信用卡跨國(guó)公司已經(jīng)開(kāi)始向中國(guó)市場(chǎng)滲透，國(guó)際主要信

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我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策

用卡支付品牌在我國(guó)的受理業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，已占有相當(dāng)大的市場(chǎng)份額。國(guó)外大型發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過(guò)參股國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)，或成立合資公司的方式紛紛提前介入人民幣發(fā)卡業(yè)務(wù)，甚至國(guó)外占主導(dǎo)地位的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)也已涉足國(guó)內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)處理服務(wù)?？梢灶A(yù)見(jiàn)，一旦我國(guó)金融市場(chǎng)完全對(duì)外開(kāi)放，信用卡市場(chǎng)的發(fā)卡、收單、轉(zhuǎn)接和專業(yè)化服務(wù)都將直接面對(duì)跨國(guó)公司的激烈競(jìng)爭(zhēng)。尤其是在發(fā)卡市場(chǎng)和專業(yè)化服務(wù)市場(chǎng)上，外資機(jī)構(gòu)將利用其在產(chǎn)品和系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)流程管理、品牌資源管理和專業(yè)化人才等方面的優(yōu)勢(shì)，與國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)展開(kāi)全面競(jìng)爭(zhēng)。

我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)在面臨諸多困難和挑戰(zhàn)的同時(shí)，也迎來(lái)了不可多得的發(fā)展機(jī)遇。我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)，居民收入的迅速增加，全球最大的潛在持卡人群體，這些都將為我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供巨大的市場(chǎng)空間。

總體來(lái)說(shuō)，信用卡產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)能夠準(zhǔn)確定位目標(biāo)市場(chǎng)，切實(shí)滿足客戶需求；各方共同努力，創(chuàng)建民族品牌信用卡，提高我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力；改變政策環(huán)境，推動(dòng)信用卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展；積極探索和建立合理的定價(jià)機(jī)制和利益共享機(jī)制，平衡信用卡產(chǎn)業(yè)參與各方利益關(guān)系。同時(shí)，還要進(jìn)一步加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)防范水平與風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

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致謝

四年的大學(xué)生活即將結(jié)束，就像眨眼之間，心里真的有些不舍。我完整的度過(guò)了大學(xué)生活，大學(xué)是這樣的豐富多彩，充滿了酸甜苦辣。在這四年里不僅系統(tǒng)學(xué)習(xí)了金融學(xué)的理論，也學(xué)習(xí)了其他豐富的經(jīng)濟(jì)理論，更重要的我懂得了怎么樣去思考問(wèn)題，怎么樣去處理問(wèn)題，怎么樣去解決問(wèn)題，在深的層次上提升了自己的能力。大學(xué)生活為我未來(lái)的事業(yè)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，也認(rèn)識(shí)了很多志同道合的同學(xué)，并建立了兄弟般的情誼，成為我生命中的寶貴財(cái)富。

感謝我的導(dǎo)師曹藝?yán)蠋?，曹藝?yán)蠋煖Y博的學(xué)識(shí)，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)風(fēng)格、鮮明的論點(diǎn)，敏捷的思維給了我很大的啟發(fā)和感染。本文無(wú)論從文章的構(gòu)思到提綱制作，及到論文的寫(xiě)作、修改及完稿審定過(guò)程，曹老師都傾注大量的心血。也感謝各位金融界的前輩，他們的文章和研究成果是我的論文不可分割的部分，使本文從質(zhì)上達(dá)到一個(gè)新的高度。

同時(shí)，我要感謝我的家人，特別是我的父母，他們?yōu)槲业某砷L(zhǎng)和生活付出很大艱辛。最后，我還要感謝在這四年中給我無(wú)私關(guān)心和支持的人，祝他們平安幸福！經(jīng)過(guò)數(shù)月的努力，我的畢業(yè)論文完成，這同時(shí)也標(biāo)志著我大學(xué)生涯的即將結(jié)束，帶著不舍去迎接新的挑戰(zhàn)。

在此，我要對(duì)諸多幫助和支持過(guò)我的人再次表示衷心的感謝。希望你們?cè)诮窈蟮墓ぷ魃钪腥f(wàn)事順意！心想事成！

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