第一篇：2009信用卡業(yè)務(wù)題集

2009信用卡業(yè)務(wù)試題集

一、判斷題：（25題*1）

1、持卡人應(yīng)妥善保管好我行信用卡人民幣卡的密碼，凡使用密碼進(jìn)行的交易，本行均視為持卡人本人所為。（√）

2、因密碼保管不善而造成的損失由持卡人（持卡單位）和銀行共同承擔(dān)。（×）

3、個人信用卡主卡持卡人為其配偶或直系親屬申領(lǐng)附屬卡是沒有條件限制的。（×）

4、銀行有權(quán)根據(jù)信用卡持卡人的用卡情況隨時調(diào)整信用額度。（√）

5、信用卡核批不通過，申請資料應(yīng)退回申請人（申請單位）。（×）

6、持卡人不得以與商戶發(fā)生糾紛為由拒絕支付信用卡賬單欠款。（√）

7、持卡人可以以未收到我行還款短信提示為由拒絕支付信用卡賬單欠款。（×）

8、信用卡補(bǔ)卡后，查詢密碼需重新設(shè)置。（×）

9、主卡為普通卡時，發(fā)放的附屬卡只能為普通卡。（√）

10、信用卡可以無卡存款。（√）

11、目前我行信用卡的短信服務(wù)是收費(fèi)的。（×）

12、信用卡是不能取現(xiàn)的。（×）

13、信用卡掛失后，補(bǔ)發(fā)的新卡卡號和原舊卡卡號是不同的。（√）

14、信用卡掛失必須本人辦理。（×）

15、我行目前對外發(fā)行的是銀聯(lián)單幣種信用卡。（√）

16、信用卡透支取現(xiàn)不享受免息還款期。（√）

17、持卡人領(lǐng)信用卡后，如需要申請附屬卡，應(yīng)重新填寫申請表，并提供有關(guān)資料給信用卡部審核。（√）

18、“鑫卡”可以先消費(fèi)，后還款，可以透支，存款計息。（×）

19、拿到信用卡后，客戶應(yīng)立即在卡片背面持卡人簽名欄內(nèi)簽名，簽署式樣應(yīng)與信用卡申請表上簽署相符。（√）

20、我行信用卡卡號是16位。（√）

21、信用額度是持卡人當(dāng)前能夠取現(xiàn)的金額，隨著持卡人取現(xiàn)而實(shí)時變動。（×）

22、目前我行“鑫卡”的賬單日是每月1日。（√）

23、目前，鑫卡（人民幣卡）本地、異地存取款都不收手續(xù)費(fèi)。（√）

24、對沒有欠款且當(dāng)月沒有交易的，銀行將不會發(fā)送對帳單。（√）

25、辦理銷戶手續(xù)后，持卡人（持卡單位）不必承擔(dān)被銷戶信用卡在銷戶前后所發(fā)生的其應(yīng)承擔(dān)的未清償債務(wù)及各種損失。（×）

二、單選題：（25題*1）

1.若持卡人（持卡單位）不愿到期換領(lǐng)新卡，應(yīng)于信用卡有效期限到期前（A）個月以書面或本行認(rèn)可的其他形式通知本行。否則，本行視為持卡人（持卡單位）自愿到期更換新卡。

A、1B、2C、3D、62、若一客戶同時擁有一張五萬額度的“鑫卡”和一張三萬額度的“青聯(lián)卡”，無其它我行信用卡，在未申請臨額調(diào)整的情況下，則其賬戶月透支余額不得超過（B）萬元（含等值外幣）。

A、3B、5C、8D、153、目前可作為我行信用卡質(zhì)押擔(dān)保的憑證是（D）。

A、有價證券B、保險單C、理財產(chǎn)品D、我行簽發(fā)的定期存單

4、個人卡申辦成功，目前我行采用（A）的方式發(fā)放信用卡。

A、掛號信郵寄B、平信C、快遞D、網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取

5、個人卡可申領(lǐng)一張主卡、（C）張附屬卡。

A、2B、3C、8D、無限制

6、持卡人掛失后滿（D）天，且又不換領(lǐng)新卡的，可予以銷戶結(jié)清。

A、7B、15C、30D、457、我行信用卡人民幣卡掛失費(fèi)為（D）

A、5元/卡B、10元/卡C、15元/卡D、20元/卡

8、“鑫卡”的有效期是（C）年。

A、1B、3C、5D、3—

59、“鑫卡”的免息還款期是（D）天。

A、30B、25C、56D、25—5610、“鑫卡”持卡人在發(fā)卡（C）個月以后，可以申請臨時調(diào)額。

A、1B、2C、3D、611、目前我行“鑫卡”人民幣卡可在境外帶有（C）標(biāo)志的特約商戶消費(fèi)。

A、VISAB、MasterCardC、銀聯(lián)D、任何

12、個人卡使用信用額度取現(xiàn)，每天累計不得超過（A）元。

A、2000B、5000C、10000D、信用額度

13、目前我行設(shè)定附屬卡使用額度為主卡信用額度的（C）。

A、20％B、30％C、50％D、100％

14、某客戶信用卡額度為30000元，其在ATM機(jī)上累計取款10000元后，可取現(xiàn)額度變?yōu)椋―）元。

A、30000B、20000C、10000D、500015、某客戶信用額度為10000元，當(dāng)日透支消費(fèi)3000元后及時歸還2000元，那么其現(xiàn)在的可用額度為（C）元。

A、10000B、7000C、9000D、1100016、若客戶于2月1日消費(fèi)，那么他的到期還款日是到（A）。

A、2月26日B、2月28日C、3月1日D、3月26日

17、客戶可以要求我行免費(fèi)補(bǔ)寄最近（C）期對帳單。

A、1B、2C、3D、任意

18、我行信用卡的交易密碼是（B）位數(shù)。

A、4B、6C、7D、任意設(shè)置

19、（B）是持卡人當(dāng)前能夠使用的金額，隨著持卡人消費(fèi)、取現(xiàn)、還款而實(shí)時變動。

A、信用額度B、可用額度C、透支額度D、預(yù)借現(xiàn)金額度

20、“鑫卡”的透支日利率是（D）。

A、千分之三B、萬分之三C、千分之五D、萬分之五

21、“鑫卡”申請人的年齡為（A）周歲。

A、18—60B、18—65C、16—60D、16—6522、“鑫卡”屬于（C）

A、借記卡B、準(zhǔn)貸記卡C、貸記卡D、存折

23、信用卡的還款順序為(A)

A、先還上期的費(fèi)用、利息、取現(xiàn)、消費(fèi)，再還本期的費(fèi)用、利息、取現(xiàn)、消費(fèi)。

B、先還上期的取現(xiàn)，再還本期的取現(xiàn)，然后還費(fèi)用利息，最后還消費(fèi)

C、先還本期的取現(xiàn)，再還上期的費(fèi)用、利息、取現(xiàn)、消費(fèi)，再還本期的費(fèi)用、利息、消費(fèi)

D、先還本期的費(fèi)用、利息、取現(xiàn)，再還上期的費(fèi)用、利息、取現(xiàn)、消費(fèi)，再還本期的消費(fèi)

24、目前我行鑫卡實(shí)行“四免四送”活動，下列各項不屬于“四送”之一的為（B）

A、辦卡送禮B、首次啟用送積分（10000分）C、雙休日消費(fèi)送雙倍積分

D、節(jié)假日消費(fèi)送三倍積分

25、我行“青聯(lián)·鑫卡”聯(lián)名卡的合作方是上海（D）青年聯(lián)合會和該區(qū)團(tuán)委。

A、浦東新區(qū)B、長寧區(qū)C、南匯區(qū)D、寶山區(qū)

三、多選題：（15題*2）

1、“鑫卡”按照信用等級不同分為（C）和（D）。

A、主卡B、附屬卡C、金卡D、普通卡

2、“鑫卡”的基本功能是（ABC）。

A、購物消費(fèi)B、存取現(xiàn)金C、轉(zhuǎn)帳結(jié)算D、網(wǎng)上支付

3、我行信用卡查詢密碼修改的途徑有（BC）

A、本行ATMB、本行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)C、撥打962999自助語音修改

D、本行CDM4、客戶收到我行信用卡后，啟用渠道有（ABC）

A、致電962999客服熱線通過自助語音辦理B、致電962999客服熱線通過人工辦理C、去農(nóng)商行柜面網(wǎng)點(diǎn)辦理D、無須啟用

5、客戶5月2日的消費(fèi)，帳單日是（A），到期還款日是（B）。

A、6月1日B、6月26日C、5月1日D、5月26日

6、目前我行信用卡的還款途徑有（ABC）。

A、可以通過我行各柜面網(wǎng)點(diǎn)直接還款或通過如意卡轉(zhuǎn)帳還款

B、可以通過電話銀行自助語音從如意卡轉(zhuǎn)帳還款

C、可以通過和如意卡綁定，每月到期還款日我行會按照您選擇的還款方式進(jìn)行

自動扣款

D、可以通過上海銀行各柜面網(wǎng)點(diǎn)直接還款

7、信用卡可以（BCD）

A、無卡取款B、無卡存款C、透支消費(fèi)D、透支取現(xiàn)

8、信用卡是（BC）

A、先存后用B、可以透支C、存款不計息D、負(fù)債業(yè)務(wù)

9、信用卡存取現(xiàn)金（ABCD）。

A、可在我行柜臺存、取款

B、可在我行ATM取款

C、可在全國其他銀行貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識的ATM取款

D、可在我行CDM機(jī)存款

10、我行鑫卡實(shí)行“四免四送”活動，下列各項屬于“四免”活動的為（AB

CD）

A、免跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)B、免預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)C、首次消費(fèi)免年費(fèi)

D、消費(fèi)滿三次免次年年費(fèi)E、消費(fèi)滿五次免次年年費(fèi)

11、信用卡享受免息還款期的有（AD）

A、商戶消費(fèi)B、取現(xiàn)C、柜面轉(zhuǎn)帳D、購房、購車

12、信用卡的交易密碼主要用于（BCD）。

A、電話銀行查詢B、自助設(shè)備C、商戶POS消費(fèi)D、柜面取款業(yè)務(wù)

13、我行自助設(shè)備可以辦理的信用卡業(yè)務(wù)為（ACD）。

A、信用卡交易密碼修改B、信用卡查詢密碼修改C、信用卡存取款

D、信用卡帳戶余額查詢

14、（BD）可憑本人有效身份證件向本行申請辦理個人信用卡主卡。

A、年滿16周歲（含），具有完全民事行為能力、有合法、穩(wěn)定的收入來源，且資信良好的中國公民。

B、年滿18周歲（含），具有完全民事行為能力、有合法、穩(wěn)定的收入來源，且資信良好的中國公民。

C、年滿18周歲（含）,具有完全民事行為能力，有合法、穩(wěn)定的收入來源，且資信良好之常住國內(nèi)的外籍人士及港澳臺同胞。

D、年滿25周歲（含）,具有完全民事行為能力，有合法、穩(wěn)定的收入來源，且

資信良好之常住國內(nèi)的外籍人士及港澳臺同胞。

15、信用卡主卡持卡人可為（AB）申辦附屬卡。

A、其配偶B、年滿16周歲（含）直系親屬C、同事D、朋

四、論述題：（2題*10分）

1、淺談分支行應(yīng)如何利用自身網(wǎng)點(diǎn)資源，與信用卡結(jié)合組成新的產(chǎn)品，以更好地拓展我行信用卡市場？請舉例說明。

制定市場策略：一是加速獲取優(yōu)質(zhì)客戶，擴(kuò)大活躍卡客戶規(guī)模，特別要利用我行良好的公司業(yè)務(wù)基礎(chǔ)以及豐富的零售產(chǎn)品和客戶基礎(chǔ)優(yōu)勢，加大交叉銷售力度，降低發(fā)卡成本。二是開展客戶細(xì)分，根據(jù)不同的類型深化客戶經(jīng)營，準(zhǔn)確把握目標(biāo)客戶的消費(fèi)特征以及需求特征，有針對性地進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計、銷售和服務(wù)。產(chǎn)品細(xì)分占領(lǐng)市場

2、如何培育和提升我行信用卡用戶的忠誠度？

靠服務(wù)取勝，同時對非活躍客戶持續(xù)開展消費(fèi)促動，對活躍客戶開展客戶關(guān)懷和提升忠誠度計劃

挖掘客戶價值

第二篇：信用卡業(yè)務(wù)

銀行業(yè)務(wù)之信用卡業(yè)務(wù)

摘要：信用卡是隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步而產(chǎn)生的一種現(xiàn)代化支付工具，是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)簽發(fā)給資信較好的公司和個人的信用憑證，持卡人可憑卡在發(fā)卡機(jī)構(gòu)約定的商戶購物和消費(fèi)，也可以在指定的銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存取現(xiàn)金。同時，信用卡也已經(jīng)成為當(dāng)今發(fā)展最快的一項金融業(yè)務(wù)之一，信用卡它是一種可在一定范圍內(nèi)替代傳統(tǒng)現(xiàn)金流通的電子貨幣；信用卡同時具有支付和信貸兩種功能。持卡人可用其購買商品或享受服務(wù)，還可通過使用信用卡從發(fā)卡機(jī)構(gòu)獲得一定的貸款；信用卡是集金融業(yè)務(wù)與電腦技術(shù)于一體的高科技產(chǎn)物。近年來，為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)時代的發(fā)展和入世的要求，我國商業(yè)銀行紛紛擴(kuò)大，創(chuàng)新和改革在信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域有不少改革。下面將對信用卡的基本知識和我國的具體情況進(jìn)行分析： 關(guān)鍵詞：信用卡 監(jiān)管制度 第二額度 信用額度 中國招商銀行 中國工商銀行CRM系統(tǒng) 貸記卡

一、基本概念：

信用卡（英文：Credit Card）是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡單的信貸服務(wù)。信用卡一般是長85.60毫米、寬53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片（尺寸大小是由ISO 7810、7816系列的文件定義），由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發(fā)給持卡人，持卡人持信用卡消費(fèi)時無須支付現(xiàn)金，待結(jié)帳日時再行還款。除部份與金融卡結(jié)合的信用卡外，一般的信用卡與借記卡、提款卡不同，信用卡不會由用戶的帳戶直接扣除資金。信用額度是指銀行在批準(zhǔn)你的信用卡的時候給于你信用卡的一個最高透支的限額，你只能在這個額度內(nèi)刷卡消費(fèi)，超過了這個額度就無法正常刷卡消費(fèi)。信用額度是依據(jù)您申請信用卡時所填寫的資料和提供的相關(guān)證明文件綜合評定核定的，主卡、附屬卡共享同一額度。一般情況下，雙幣信用卡的額度中人民幣額度和美元額度是可以互相換算的，例如：您的額度是30000人民幣，當(dāng)你在境外用卡時，您的信用額度就大約等值于3600美元。

信用額度將由銀行定期進(jìn)行調(diào)整，但您可以主動提供相關(guān)的財力證明要求調(diào)整信用額度。此外，當(dāng)您在出國旅游、喬遷新居等情況在一定時間內(nèi)需要較高額度時，可要求調(diào)高臨時信用額度。第二額度，也就是所謂的要分期才用的上的額度，他是一個不占用你原本額度的一個外用額度。據(jù)ME愛卡了解到目前支持分期使用第二額度的銀行還有光大銀行、中國銀行。

二、基本特征

信用卡相比普通銀行儲蓄卡來說，最方便的使用方式就是可以在卡里沒有現(xiàn)金的情況下進(jìn)行普通消費(fèi)，在很多情況下只要按期歸還消費(fèi)的金額就可以了

1、不需存款即可透支消費(fèi)，并可享有20-50天的免息期按時還款分文利息不收。

2、購物時刷卡不僅安全、衛(wèi)生、方便，還有積分禮品贈送。

3、持卡在銀行的特約商戶消費(fèi)，可享受折扣優(yōu)惠。

4、積累個人信用，在您的信用檔案中增添誠信記錄，讓您終生受益。

5、通行全國無障礙，在有銀聯(lián)標(biāo)識的ATM和POS機(jī)上均可取款或刷卡消費(fèi)。

6、全年多種優(yōu)惠及抽獎活動，讓您只要用卡就能時刻感到驚喜。

7、每月免費(fèi)郵寄對帳單,讓你透明掌握每筆消費(fèi)支出。

8、特有的附屬卡功能,適合夫妻共同理財，或掌握子女的財務(wù)支出。

9、自由選擇的一卡雙幣形式,通行全世界，境外消費(fèi)可以境內(nèi)人民幣還款。

10、免費(fèi)800電話24小時服務(wù)，掛失即時生效，失卡零風(fēng)險。

三、銀行之間的比較：

由于每個金融機(jī)構(gòu)所擁有的其各自的客戶和業(yè)務(wù)都不同，并且每個公司都有其適合其自身的公司的章程。針對這些，下面就對其具有代表性的兩個不同性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)的信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行對比： 招商銀行

免年費(fèi)政策：普卡金卡刷卡6次免次年年費(fèi)(VISA-MINI卡、白金卡、NBA信用卡不享受此免年費(fèi)方式，商務(wù)信用卡需要根據(jù)協(xié)議約定執(zhí)行)取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)：境內(nèi)：人民幣 含電話預(yù)借現(xiàn)金）預(yù)借現(xiàn)金交易金額1％，最低收取RMB 10元/筆

境外（含港、澳、臺）預(yù)借現(xiàn)金交易金額的3%，最低收取RMB30元/筆，USD3元/筆(有取現(xiàn)行為即收取，不分同城異地)利息為每天的萬分之五 最長免息期：50天

多帳戶管理：額度帳單還款日均共享 網(wǎng)絡(luò)支付：支付寶：單筆限額499.99元,單日額度信用卡最大額度(其他網(wǎng)站取決于各商戶的限額)分期業(yè)務(wù)：(信用額度外)支持特定商戶免息分期(3期、6期、12期)。支持賬單分期，賬單分期金額最低1000元，并不超過信用額度的80%，帳單日次日到最后還款日兩個工作日之前期間可電話申請

帳單日：每月5、10、15、20、25日為帳單日，持卡人可以在每半年更改一次 卡類別：普卡(額度0-1萬元)、金卡(額度1萬-5萬元)、白金卡(額度5萬元以上)幣種：人民幣、人民幣/美元 招商銀行信用卡 優(yōu)點(diǎn)：

1、申辦門檻極低，積分永久有效;

2、網(wǎng)銀功能強(qiáng)，操作方便，支持支付寶;

3、經(jīng)常有超值的團(tuán)購商品，活動和花樣比較多;

4、一卡通功能不錯，理財各方面也不錯;

5、所有卡合一個賬單(還款方便);

6、卡片種類多，圖案設(shè)計美觀 缺點(diǎn)：

1、積分政策非常不人性(20元積一分，不計零);

2、免息期所有發(fā)卡行中最短，最短是18天;

3、所有卡合一個賬單(不靈活);

4、網(wǎng)付限額太低(500元)中國工商銀行

免年費(fèi)政策：普卡金卡刷卡5次免次年年費(fèi)

取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)：按金額的1%收取，最低1元人民幣或1港幣或1美元。最高50元人民幣或50港幣，10美元(含境內(nèi)外)(此為異地取款手續(xù)費(fèi)。本地本行取現(xiàn)免費(fèi))最長免息期：56天

多帳戶管理：額度獨(dú)立帳單日獨(dú)立還款獨(dú)立 網(wǎng)絡(luò)支付： 需先到銀行柜臺開通。U盾客戶單筆和單日限額均為信用卡最大額度；柜面注冊靜態(tài)密碼客戶總累計額度為300元與信用卡本身限額孰低；

電子銀行口令卡客戶單筆限額為1000元與信用卡本身限額孰低，單日限額5000元與信用卡本身限額孰低

分期業(yè)務(wù)：支持特定商戶免息分期(3期、6期、12期)。人民幣600元、港幣600元、美元100元、歐元100元以上消費(fèi)后即可電話申請自由分期(3、6、9、12、18、24期)，每期根據(jù)分期數(shù)不同均產(chǎn)生不同的手續(xù)費(fèi) 帳單日：每月月底日是帳單日，不可以更改

卡類別：普卡(額度0-2萬元)、金卡(額度1萬-5萬元)、白金卡(額度5萬元以上)幣種：人民幣、人民幣/美元、人民幣/歐元、人民幣/港幣 特別提示：卡片有歸屬地，且目前無法更改，只能銷卡重新申請 優(yōu)點(diǎn)：

1、運(yùn)通卡每年刷5次或消費(fèi)5000元免當(dāng)年年費(fèi)，或以2000積分兌換人民幣普卡一年年費(fèi);

2、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)免費(fèi);

3、溢繳款領(lǐng)回免手續(xù)費(fèi);

4、掛失僅需20元;

5、網(wǎng)點(diǎn)多 缺點(diǎn)：

1、短信服務(wù)費(fèi)2元/月;

2、兌換禮品所需積分高，禮品種類少

由以上我們可以看出國有銀行和非國有銀行在信用卡業(yè)務(wù)上也存在很大的區(qū)別，都各自有著各自的優(yōu)缺點(diǎn)。所以，在我們以后業(yè)務(wù)的選擇上應(yīng)該多方面的考慮其問題，選擇最適合自己的。

四、監(jiān)管體制：

8月11日，中國銀監(jiān)會《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法（征求意見稿）》（下稱“《辦法》”）公開征求意見，信用卡行業(yè)有望迎來統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)；而上述困擾信用卡領(lǐng)域的諸多問題也有望得到厘清和解決 據(jù)銀監(jiān)會相關(guān)人士介紹，銀監(jiān)會經(jīng)過反復(fù)研究協(xié)調(diào)，從2009年開始，就啟動《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》的制定。

上述人士介紹，“《辦法》幾乎涉及到從受理信用卡申請直至信用卡貸款收回的信貸活動全過程，涵蓋商業(yè)銀行與持卡人、特約商戶、各類信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為。

1、嚴(yán)禁盲目發(fā)卡

據(jù)銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，《辦法》最重要的一個原則，便是信用卡發(fā)展必須符合商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展策略和戰(zhàn)略，不能盲目發(fā)展信用卡；其根本目的在于保護(hù)持卡人利益。

“從境外經(jīng)驗看，信用卡發(fā)行到實(shí)現(xiàn)盈利需要一定時間和規(guī)模，如果銀行不顧及自身發(fā)展，盲目發(fā)卡，必然損害持卡人利益?！鄙鲜鲂庞每ㄙY深人士分析。

《辦法》從營銷材料、人員管理、面談面簽、信息披露、保密義務(wù)、資料保存?zhèn)洳?個方面明確了監(jiān)管要求。

最引人注目的便是明令商業(yè)銀行不得對營銷人員采用單一以發(fā)卡數(shù)量計件提成的考核方式。

“不得進(jìn)行誤導(dǎo)性和欺騙性的宣傳解釋。遇到客戶對宣傳材料的真實(shí)性和可靠性有任何疑問時，應(yīng)當(dāng)提供相關(guān)信息查詢渠道?！?/p>

“營銷人員不得向客戶承諾發(fā)卡，不得以快速發(fā)卡、以卡辦卡、以名片辦卡等名義營銷信用卡?！?/p>

另外，常見的信用卡客戶信息泄露事件，也從制度上做了“嚴(yán)防死堵”——《辦法》第36條明文規(guī)定營銷人員應(yīng)嚴(yán)格遵守對客戶資料保密的原則，不得泄露客戶信息，不得將信用卡營銷工作轉(zhuǎn)包或分包??不得在未征得信用卡申請人書面同意的情況下，將申請人資料用于其他產(chǎn)品和服務(wù)的交叉銷售。

另外，在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入方面，銀監(jiān)會明確金融機(jī)構(gòu)開辦發(fā)卡/收單業(yè)務(wù)、設(shè)立營運(yùn)中心、市場退出等事項實(shí)施審批制；而對新增信用卡產(chǎn)品種類、增加信用卡功能、增設(shè)受理渠道、授權(quán)分支機(jī)構(gòu)開辦業(yè)務(wù)等實(shí)施報告制。

2、三類人不得發(fā)卡

近年來，學(xué)生信用卡被過度透支、惡意消費(fèi)的案件頻頻發(fā)生；此次，《辦法》在信用卡發(fā)行方面，明令三類人不得發(fā)放信用卡：即沒有民事行為能力的人、未成年人及沒有穩(wěn)定還款來源的人發(fā)卡，不過在有擔(dān)保人的情況下，可以發(fā)附屬卡?！掇k法》第42條規(guī)定，向符合條件的同一申請人核發(fā)學(xué)生信用卡的發(fā)卡銀行不得超過兩家（附屬卡除外）。在發(fā)放學(xué)生信用卡之前，發(fā)卡銀行必須落實(shí)第二還款來源，需取得第二還款來源方（父母、監(jiān)護(hù)人、或其他管理人等）愿意代為還款的書面擔(dān)保材料，并確認(rèn)第二還款來源方身份的真實(shí)性。

辦法還規(guī)定，發(fā)卡銀行提供超限額用卡服務(wù)、收取超限費(fèi)等行為必須事先獲得持卡人授權(quán)，在得到授權(quán)之前必須提供關(guān)于超限費(fèi)收費(fèi)形式和計算方式的通知，并明確告知持卡人具有撤銷授權(quán)的權(quán)利，一個賬單周期內(nèi)不得重復(fù)收取超限費(fèi)。

“過去，商業(yè)銀行往往將信用卡業(yè)務(wù)做成獨(dú)立于其他業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)，造成扭曲的激勵機(jī)制，因此，不允許激勵機(jī)制與發(fā)卡數(shù)量掛鉤，不能將信用卡做成完全獨(dú)立于內(nèi)控之外的業(yè)務(wù)?！鄙鲜鲂庞每ㄙY深人士坦言。

3、權(quán)利義務(wù)對等

此次，在催收管理方面，《辦法》除明確催收管理規(guī)則以外，對不當(dāng)催收行為做出了禁止性規(guī)定。同時，《辦法》對商業(yè)銀行處理持卡人因特殊原因?qū)е聝斶€能力下降的情況作出創(chuàng)新性安排，允許商業(yè)銀行針對特定情況與持卡人平等協(xié)商，共同設(shè)計個性化還款協(xié)議，并對個性化還款協(xié)議的催收行為和后續(xù)處理予以規(guī)范，以保護(hù)具備還款意愿持卡人的權(quán)益。

上述規(guī)定，背后體現(xiàn)《辦法》制定者的又一大主導(dǎo)原則，一改過去持卡人與發(fā)卡行權(quán)利義務(wù)不對等現(xiàn)象。

據(jù)銀監(jiān)會相關(guān)人士介紹，該《辦法》著重解決發(fā)卡銀行、收單銀行及相關(guān)利益群體和持卡人之間權(quán)利義務(wù)對等問題，“不能把任何一方的利益，凌駕到其他一方之上?！?/p>

權(quán)利與義務(wù)對等體現(xiàn)之下，之前普遍詬病的銀行亂收費(fèi)現(xiàn)象或許能得到遏制。在激活用卡方面，《辦法》規(guī)定信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費(fèi)用（持卡人以書面、客服電話錄音、電子簽名方式單獨(dú)授權(quán)扣收的費(fèi)用、以及換卡時已形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外）。

再比如公務(wù)信用卡，持卡人作為被動的接受者，之前普遍存在的收取年費(fèi)現(xiàn)象也被認(rèn)為是不合理的。

另外，此前信用卡領(lǐng)域普遍存在一條陷阱——凡使用密碼交易視同持卡人交易，因此信用卡被盜后，責(zé)任更多由持卡人承擔(dān)。新規(guī)之下，責(zé)任則更多由銀行來承擔(dān)。

同時，對于信用卡業(yè)務(wù)的其他參與方，諸如收單銀行權(quán)利職責(zé)均有明確規(guī)定。比如第79條規(guī)定，對確認(rèn)已出現(xiàn)虛假申請、信用卡套現(xiàn)、測錄客戶數(shù)據(jù)資料、泄露賬戶和交易信息、惡意倒閉等欺詐行為的特約商戶，收單銀行應(yīng)及時采取撤除受理終端，妥善留存交易記錄等相關(guān)證據(jù)并提交公安機(jī)關(guān)處理，列入黑名單，與相關(guān)銀行卡組織共享風(fēng)險信息等有效的風(fēng)險控制措施。

中國銀監(jiān)會宣布，１１日起對《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法（征求意見稿）》公開征求意見，對單一采用發(fā)卡量計件提成的考核方式將被禁止。

征求意見稿從管控風(fēng)險的角度對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，包括從受理信用卡申請直至信用卡貸款收回的信貸活動全過程，涵蓋商業(yè)銀行與持卡人、特約商戶、各類信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為。

根據(jù)征求意見稿，中資銀行、合作金融機(jī)構(gòu)、外資金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)機(jī)構(gòu)開辦發(fā)卡／收單業(yè)務(wù)、設(shè)立營運(yùn)中心、市場退出等事項將實(shí)施審批制；新增信用卡產(chǎn)品種類、增加信用卡功能、增設(shè)受理渠道、授權(quán)分支機(jī)構(gòu)開辦業(yè)務(wù)等將實(shí)施報告制。

在信用卡業(yè)務(wù)退出機(jī)制方面，銀行應(yīng)采取提請審批、提前３個月公告、有效處置問題、避免突然中止服務(wù)等措施，以充分保護(hù)持卡人合法權(quán)益。在規(guī)范營銷行為方面，征求意見稿對單一采用發(fā)卡量計件提成的考核方式、片面介紹業(yè)務(wù)信息、隱瞞重要信息等行為做出了禁止性規(guī)定。

在激活信用卡方面，信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費(fèi)用（持卡人以書面、客服電話錄音、電子簽名方式單獨(dú)授權(quán)扣收的費(fèi)用以及換卡時已形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外）。在加強(qiáng)對年輕消費(fèi)者和學(xué)生消費(fèi)者的保護(hù)方面，禁止對１８周歲以下未成年人發(fā)卡（附屬卡除外）。

在催收管理方面，除明確催收管理規(guī)則以外，征求意見稿還對不當(dāng)催收行為作出了禁止性規(guī)定。同時，對商業(yè)銀行處理持卡人因特殊原因?qū)е聝斶€能力下降的情況作出了創(chuàng)新性安排，允許商業(yè)銀行針對特定情況與持卡人平等協(xié)商，共同設(shè)計個性化還款協(xié)議，并對個性化還款協(xié)議的催收行為和后續(xù)處理予以規(guī)范，以保護(hù)具備還款意愿持卡人的權(quán)益。

銀監(jiān)會還要求銀行必須對特約商戶進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查和資質(zhì)審核，并不定期回訪和巡查，及時采取風(fēng)險控制措施，糾正特約商戶違規(guī)行為。同時，明確要求銀行在不同業(yè)務(wù)中使用客戶信息必須事先獲得客戶授權(quán)；交易憑條必須對卡號進(jìn)行部分屏蔽；銀行及其合作機(jī)構(gòu)不得超過業(yè)務(wù)需求存儲信用卡相關(guān)信息，充分保護(hù)客戶的隱私權(quán)。

五、我國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展前景和挑戰(zhàn)

根據(jù)以上幾個方面的討論，我認(rèn)為中國的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)該有以下幾種法則策略。

（一）以借記卡為大眾化產(chǎn)品，進(jìn)一步擴(kuò)大國內(nèi)市場近幾年，借記卡網(wǎng)絡(luò)日趨成熟，功能不斷完善，營銷手段豐富多彩，已經(jīng)成為我國銀行 卡中的優(yōu)勢產(chǎn)品。國內(nèi)銀行應(yīng)該進(jìn)一步穩(wěn)固并擴(kuò)大借記卡的市場份額，使外資銀行進(jìn)入中后，在借記卡市場上的競爭無立足之地，不戰(zhàn)已敗。

1.運(yùn)用CRM系統(tǒng)細(xì)分市場，突出差異營銷，實(shí)現(xiàn)深度效益。

CRM系統(tǒng)即客戶關(guān)系系統(tǒng)，通過信息的采集、信息的分析及決策，對現(xiàn)有的客戶進(jìn)行 準(zhǔn)確分類，識別對于銀行來講最有利可圖的客戶群，占領(lǐng)目標(biāo)市場，并針對不同的客戶群體 提供個性化的服務(wù)，達(dá)到提高客戶忠誠度的目的。運(yùn)用CRM系統(tǒng)所帶來的親情營銷和貼心 服務(wù)將會為銀行拓展更大的市場和創(chuàng)造更多的收益。

2.創(chuàng)造中華民族品牌——銀聯(lián)卡，提高國際競爭力。

2002年3月，中國銀聯(lián)股份有限公司正式掛牌成立，使中國銀行卡“聯(lián)網(wǎng)通用，聯(lián)合發(fā) 展”的進(jìn)程進(jìn)一步加快。從目前“銀聯(lián)卡”的發(fā)行看，社會各界對“銀聯(lián)卡”有很高的認(rèn)同感和申辦熱情，將會促使中國的銀行卡產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展。創(chuàng)立中華民族品牌銀行卡是與外資銀行競爭的必然選擇，也是中國銀行卡提高國際競爭力、占領(lǐng)市場的明智之舉。

（二）以貸記卡為核心產(chǎn)品，培育優(yōu)質(zhì)客戶群

1.借鑒國外經(jīng)驗，實(shí)現(xiàn)貸記卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

西方國家貸記卡的發(fā)行已有50多年的歷史了，國內(nèi)會員銀行應(yīng)該借助VISA和 MasterCard兩大信用卡國際組織的優(yōu)勢，盡快學(xué)習(xí)借鑒國外銀行發(fā)行貸記卡方面的成功經(jīng) 驗，迅速縮短與國外發(fā)卡機(jī)構(gòu)服務(wù)水平的差距，實(shí)現(xiàn)我國貸記卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

2.建立一流的科技平臺，與國外發(fā)卡機(jī)構(gòu)站在同一起跑線上。

目前，貸記卡核心處理系統(tǒng)已經(jīng)成為一種通用的解決方案，國內(nèi)銀行可以借助IT公司 合作開發(fā)、自行購買或采用戰(zhàn)略外包等方式建立一流科技平臺，使國內(nèi)銀行短期內(nèi)在系統(tǒng)硬 件、軟件和應(yīng)用系統(tǒng)等方面與國外發(fā)卡機(jī)構(gòu)站在同一起跑線上。由于我國個人信用制度還很 不健全，使得我國貸記卡業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨諸多困難。為降低貸記卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營風(fēng)險，在中國 目前的狀況下，銀行可首先引進(jìn)國外的“信用卡征信管理系統(tǒng)”（Credit Information System）和“信用卡的欺詐辨別系統(tǒng)”（Credit Card Fraud Detection System），根據(jù)中國貸記卡市場的特 點(diǎn)，對系統(tǒng)業(yè)務(wù)參數(shù)進(jìn)行適合中國國情的改造和設(shè)置，以達(dá)到建立一流科技支撐平臺的目的。

3.培養(yǎng)和造就一批高素質(zhì)的信用卡從業(yè)人員

面對新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、新的零售市場，沒有一批懂管理、會經(jīng)營、具有強(qiáng)烈的市場營銷 意識、超強(qiáng)創(chuàng)新能力和敬業(yè)精神的高素質(zhì)信用卡從業(yè)人員，國內(nèi)銀行業(yè)仍無法與外資銀行在 零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域抗衡。為盡快掌握國外銀行在貸記卡領(lǐng)域的管理模式和經(jīng)營之道，國內(nèi)商業(yè)銀 行應(yīng)采取多種方式吸收和培養(yǎng)人才。

4.解決好貸記卡發(fā)行初期的兩大矛盾。

（1）.是解決好借記卡功能豐富和貸記卡功能單一的矛盾。目前，借記卡的功能越來越 豐富，客戶使用借記卡的范圍相當(dāng)廣泛。而貸記卡的功能除了循環(huán)消費(fèi)信貸以外，只有小額 的ATM取現(xiàn)（作為透支）功能。因此，增加貸記卡的功能成為貸記卡市場拓展初期的首要 問題。增加貸記卡的功能，首先應(yīng)從改善特約商戶結(jié)構(gòu)做起，只有拓寬特約商戶領(lǐng)域，貸記 卡的循環(huán)消費(fèi)信貸功能才能得到充分發(fā)揮。其次，國外貸記卡的發(fā)行經(jīng)驗表明，大力開拓貸 記卡的聯(lián)名卡業(yè)務(wù)，可以為貸記卡創(chuàng)新出豐富多彩的新功能。貸記卡的功能還應(yīng)與目前的消 費(fèi)信貸業(yè)務(wù)結(jié)合起來，充分利用貸記卡手續(xù)便捷的特點(diǎn)，發(fā)展具有明確貸款用途的項目。貸 記卡的功能創(chuàng)新，一定要與服務(wù)功能的創(chuàng)新相結(jié)合，如提供網(wǎng)上購物通道、自助刷卡交費(fèi)、手機(jī)銀行、電話銀行預(yù)約購物等，使貸記卡形成對客戶包圍式的電子化服務(wù)格局。

（2）.是解決好國內(nèi)銀行價格機(jī)制僵化與外資銀行價格機(jī)制靈活的矛盾。貸記卡的價格 競爭主要表現(xiàn)在年費(fèi)收入和貸款利率兩個方面。由于外資銀行實(shí)行的是市場化的利率政策，貸款利率可以隨行就市，市場拓展初期肯定會調(diào)低貸款利率以吸引持卡人，同時保持較高的 年費(fèi)收入。一旦占有市場，為了提高客戶的忠誠度，外資銀行將會在減免年費(fèi)上做文章，而 保持較高的貸款利率。國內(nèi)銀行由于貸款利率沒有放開，只能采取調(diào)低年費(fèi)的價格策略。在 貸記卡市場拓展的初期，由于貸記卡消費(fèi)具有臨時性、應(yīng)急性、小額性的特征，盡管使用頻 繁，但透支比例并不高，透支利息收入低。在防范風(fēng)險的前提下，擴(kuò)大貸記卡客戶群體，增 加年費(fèi)收入將是各商業(yè)銀行提高收益的主要渠道。因此，我國貸記卡業(yè)務(wù)的發(fā)展如果要與外 資銀行展開公平競爭，就必須擁有寬松的政策環(huán)境，在人民幣存、貸款利率一再下調(diào)的情況 下，貸記卡的透支利率也該由懲罰性利率，納入正常的貸款利率項下進(jìn)行管理，因為貸記卡 的循環(huán)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)本應(yīng)屬于資產(chǎn)業(yè)務(wù)范疇。只有價格機(jī)制由僵化變得靈活，國內(nèi)的銀行業(yè) 才有可能與外資銀行展開公平競爭，我國貸記卡業(yè)務(wù)的生存和發(fā)展空間才會越來越寬，銀行 卡產(chǎn)業(yè)化的步伐才會越邁越大。但在目前的狀況下，國內(nèi)銀行可以先采取一些隱性的價格策 略與外資銀行展開競爭。如提高計點(diǎn)積分的獎勵額度等，此外國內(nèi)銀行業(yè)可以將免息還款期 的政策用足用好，制定合理的最低還款額。還可以通過產(chǎn)品創(chuàng)新與商戶聯(lián)合發(fā)卡等降低利率。如中國銀行北京分行與莊勝崇光百貨公司聯(lián)合發(fā)行的中銀消費(fèi)信用卡，采取商家貼息的方式 發(fā)放貸款，客戶不用支付貸款利息，盡享消費(fèi)的便利，該項業(yè)務(wù)深受廣大客戶的歡迎。

（三）堅持借記卡與貸記卡互動發(fā)展的經(jīng)營策略

國內(nèi)銀行業(yè)應(yīng)盡快建立以借記卡和貸記卡為主的銀行卡產(chǎn)品體系，改變過去以賬戶為中 心的管理模式，實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的管理模式，通過對客戶的信息分析，了解不同客戶的特 點(diǎn)，努力為客戶提供多樣化的金融服務(wù)，將借記卡的支付結(jié)算功能和貸記卡的消費(fèi)信貸功能 有機(jī)地結(jié)合起來，通過互動發(fā)展實(shí)現(xiàn)銀行卡產(chǎn)品量的擴(kuò)張與質(zhì)的提高。

1.堅持借記卡與貸記卡理財功能的互動。

堅持借記卡與貸記卡的互動理財，可以為持卡人提供更為全面的、更加完善的組合理財 服務(wù)。首先，借記卡的理財功能可以依存于貸記卡得到擴(kuò)展和延伸。其次，貸記卡的還款方 式可以通過借記卡來完成。貸記卡內(nèi)的消費(fèi)信貸，可以通過現(xiàn)金償還，也可以利用借記卡通 過銀行代扣完成，還可以由客戶利用自助設(shè)備、電話銀行、網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代化的金融手段通 過借記卡的轉(zhuǎn)賬支付功能實(shí)現(xiàn)。國內(nèi)銀行應(yīng)充分研究借記卡與貸記卡的理財功能，使其不斷 豐富，不斷完善，并盡可能為客戶設(shè)計出貸記卡與借記卡的最佳理財組合方案，使借記卡與 貸記卡優(yōu)勢互補(bǔ)，理財功能更加強(qiáng)大，最終實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)和互動發(fā)展。

2.堅持借記卡與貸記卡客戶群體的互動。

現(xiàn)在國內(nèi)已有幾十家發(fā)卡銀行，4億多張銀行卡中，僅有100多萬張真正意義的貸記卡，卡均直接消費(fèi)僅334元。實(shí)現(xiàn)借記卡與貸記卡客戶群體的互動發(fā)展，可以使國內(nèi)銀行充分利 用現(xiàn)有的借記卡客戶資源，促進(jìn)貸記卡業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展。我國銀行現(xiàn)有的優(yōu)質(zhì)借記卡客戶對 銀行的經(jīng)營理念、服務(wù)方式、信用卡功能有了較深入的了解，用卡意識較強(qiáng)，加上自身在業(yè) 務(wù)經(jīng)營、商務(wù)往來中的整體和多元化服務(wù)需求，只要銀行營銷宣傳和服務(wù)到位，借記卡客戶 便會很快接受貸記卡。

六、總結(jié)：

隨著零八年金融危機(jī)的發(fā)生，華爾街丑聞的不斷出現(xiàn)，似乎真?zhèn)€世界的金融體系都處在恐怖之中。股票市場的動蕩更是加深了這一恐懼。然而，我國也不例外，雖然也有很多的人說此危機(jī)對我國來說是挑戰(zhàn)更是機(jī)遇，但是，我們也應(yīng)該看到其中帶來的消極的影響，就拿信用卡來說吧！以上我們也可以了解到關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)情況，和我國以后關(guān)于此業(yè)務(wù)應(yīng)該注意的地方，而此階段針對一些樂觀的消費(fèi)者來說他們使用信用卡消費(fèi)有所增加，悲觀的消費(fèi)者卻有放棄使用信用卡的想法。我覺得我們應(yīng)該“知己知彼，百戰(zhàn)百勝”，從各個方面去了解信用卡的相關(guān)知識，找出各個銀行針對信用卡業(yè)務(wù)的優(yōu)缺點(diǎn)，再找出最適合自己業(yè)務(wù)的。就像以上所說的先了解其基本知識，監(jiān)管體制和不同銀行之間的不同之處。就銀行來說，也應(yīng)該更多的了解其同業(yè)之間針對此業(yè)務(wù)的不同之處，每隔一段時間針對其業(yè)務(wù)對客戶進(jìn)行回饋，聽取他們的意見，來不斷的完善其自身的業(yè)務(wù)。同時我國的相關(guān)機(jī)構(gòu)也應(yīng)該更加注意對其的監(jiān)督和管理，使我國銀行的信用卡業(yè)務(wù)越來越完善。參考文獻(xiàn)：

1戴國強(qiáng)《商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)》第三版

2.張輝《信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展分析與策略》 金時網(wǎng) 理論動向?qū)ｎ} 2003版 3 吳正治《在餐廳遇見巴菲特》2007-12-01 第1版

第三篇：信用卡題

一、單選題

1.注冊資本金（）萬元（含）以上，企業(yè)員工數(shù)（）人（含）以上，在我行連續(xù)代發(fā)工資時間超過（）年（含）小企業(yè)的企業(yè)負(fù)責(zé)人、部門負(fù)責(zé)人及在當(dāng)?shù)赜泄潭ǚ慨a(chǎn)的員工，可以走團(tuán)辦申請。

A.200、50、1B.200、5、1C.500、50、2D.500、50、1

2.同一機(jī)構(gòu)單批團(tuán)辦申請件數(shù)量不得低于（）件。

A.5B.10C.15D.25

3.某進(jìn)件人員收到客戶的申請進(jìn)件，核對了證明材料原件，親訪了客戶單位但沒有去客戶的住宅，應(yīng)在身份驗證方式（SFYZ）欄填寫（）。

A.QWB.QWQC.QQD.WW

4.某客戶的信用額度是10000，溢繳款2000，客戶取現(xiàn)3000，那么取現(xiàn)費(fèi)是（）。

A.15元B.20元C.25元D.30元

5.推廣機(jī)構(gòu)號（JGH）為10位數(shù)字組合碼，第1位標(biāo)識信用卡推廣渠道類型，后9位應(yīng)填寫（）。

A、推廣人員的身份證后9位B、進(jìn)件人員的身份證后9位

C、推廣機(jī)構(gòu)的儲蓄機(jī)構(gòu)號D、上級機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)號

6.某持卡人的賬單日是每月的3日，他的到期還款日是每月的（）日。

A.22B.23C.24D.25

7.信用卡透支利率是日息（），按月計收復(fù)利。

A.百分之零點(diǎn)五B.百分之一C.千分之六D.萬分之五

8.郵儲信用卡有效期為（）年，可設(shè)（）張附屬卡。

A.四，三B.三，四C.三，三D.四，四

9.普卡持卡人只要單筆消費(fèi)（）元以上，金卡客戶單筆消費(fèi)（）元以上，信用卡中心會自動觸發(fā)免費(fèi)短信通知客戶。

A.100、500B.200、100C.500、800D.500、1

10.持卡人使用信用額度取款的，其中普卡累計取款金額不得超過信用額度的（）％，金卡不得超過（）%。

A.30、30B.30、50C.50、50D.50、30

11.小王的信用額度為5000元，賬單日為每月5號。小王在7月的所有

交易如下：1號刷卡消費(fèi)了200元，3號刷卡消費(fèi)了600元，6號又刷卡消費(fèi)了1000元，那么小王在7月的應(yīng)還款額是（）元（假設(shè)無其他費(fèi)用產(chǎn)生）；到10號小王的可用額度是（）元。

A.8003200B.18003200C.8004200D.18004200

12.某持卡人當(dāng)月賬單金額為12000元，他成功申請了我行“任意分”

產(chǎn)品，分期期數(shù)為6期，則該持卡人每期應(yīng)當(dāng)還款元，6期總還款金額為元。（）

A.2000、12000B.2072、12072C.2072、12432D.2120、12720

二、多選題

13.信用卡禁止推廣的人群是（）。

A.小商戶B.軍人C.保安D.保險公司的保險營銷員

E.私人礦主、礦業(yè)挖掘工人

14.進(jìn)件人員要檢查申請表項目填寫情況，包括：（）。

A.用黑色或者藍(lán)色簽字筆填寫，字跡務(wù)必清晰、可辨認(rèn)

B.郵寄住址和郵編詳細(xì)準(zhǔn)確填寫（具體到門牌號碼）

C.申請人簽字清晰可辨認(rèn)

D.員工進(jìn)件批注欄填寫申請人所在機(jī)構(gòu)級別及職務(wù)

15.下列哪些證明文件視為無效？（）

A.居民身份證距有效期到期日小于等于1個月

B.暫住證距有效期到期日小于等于1個月

C.單位開具的工作或收入證明，開具日期距申請進(jìn)件日期大于等于1個月

D.單位開具的住所證明，證明開具日期距申請進(jìn)件日期大于等于1個月

16.附卡單獨(dú)進(jìn)件必須由主卡持卡人遞交申請，推廣人員應(yīng)進(jìn)行如下檢查：（）。

A.主卡持卡人親筆簽名。

B.主卡的凸字拼音與主卡持卡人的身份證件姓名一致。

C.主卡背面簽名欄的簽字與主卡持卡人身份證件的姓名一致。

D.主卡持卡人工作證明。

17.關(guān)于團(tuán)辦申請，下面哪幾項描述是正確的？（）

A．注冊資本金100萬元（含）以上的小企業(yè)負(fù)責(zé)人及其員工可以進(jìn)行團(tuán)辦。

B.團(tuán)辦的禁止推廣行業(yè)包括從事服裝加工、玩具加工等勞動密集型加工企業(yè)和礦山開采、易燃、易爆危險品生產(chǎn)的企業(yè)

C.二級支行行長在3個工作日內(nèi)對推廣人員遞交的團(tuán)辦資料的規(guī)范性、真實(shí)性和完整性進(jìn)行審核并簽字。

D.團(tuán)辦補(bǔ)件資料應(yīng)在30天內(nèi)寄送至信用卡中心。

18.以下僅為信用卡主卡辦理、附屬卡不能辦理的交易有：（）。

A.信用卡轉(zhuǎn)賬還款B.信用卡自動還款關(guān)系加辦

C.信用卡上期賬單頭查詢D.信用卡賬戶余額查詢

E.信用卡存款

19.以下屬于推廣人員不能接受的申請為：（）。

A.主卡持卡人帶領(lǐng)持身份證的子女（滿16歲）來申請附屬卡

B.客戶申請主卡直接復(fù)印了身份證來提交但未帶身份證原件

C.某公司派代表拿多張身份證來替公司員工集體申請

D.某戶籍在外省的我行理財客戶憑結(jié)算賬戶存折復(fù)印件、理財業(yè)務(wù)憑證復(fù)印件來申請，但未帶住所證明文件

20.申請表上（）不得涂改，否則作廢；其他項目如有涂改，申請人必須在涂改處簽字確認(rèn)。

A.證件號碼B.姓名C.賬單地址D.所有電話信息E.申請人簽字

27.以下情況會被列為不合格件的包括（）

A．申請書附件不全B．無單位電話C．拼音有誤D．生日有誤E．申請人資料不符F．個人聯(lián)系電話不全G．申請書格式不規(guī)范

28.下列屬于推廣人員重大違規(guī)行為的是（）

A．非法持有他人信用卡，數(shù)量較大的B．未按規(guī)定對信用卡申請進(jìn)行親見本人，親核原件，親見簽名，并在申請表上做不實(shí)勾選

C．為信用卡申請人制作、提供虛假的財產(chǎn)狀況、收入、職務(wù)等資信證明

材料，騙領(lǐng)信用卡

D．未按政策要求，隨意采取推薦申請或團(tuán)簽夾帶非目標(biāo)客戶

三、填空題

29.單筆消費(fèi)交易元以上，客戶可申請交易分期（筆筆分）；賬單余額減去最低還款額在元以上，可申請賬單分期（任意分）。

30.與我行無往來關(guān)系的個體工商戶屬于推廣人群。

31.“三親一訪”是指：、、、。

32.信用卡主卡申請人必須年滿周歲且不超過周歲；附卡申請人必須年滿16周歲。

33.推薦進(jìn)件提交的《推薦表》中，審核人員一般為。

四、判斷題

34.縣級以上事業(yè)單位正式在編工作人員都是我行推薦進(jìn)件的目標(biāo)客戶。（）

35.按照進(jìn)件管理辦法，社會散客工作證明公章處可以加蓋財務(wù)部門公章。（）

36.郵儲信用卡普卡終身免年費(fèi)；金卡年費(fèi)125元/張，首年免年費(fèi)，首年刷6次免次年年費(fèi)，以此類推。（）

37.對于信用卡內(nèi)的溢繳款，銀行不僅不用向持卡人計付利息，取出時，銀行還可能會收取一定的手續(xù)費(fèi)。（）

38.在團(tuán)辦《信息表》左下角空白處應(yīng)簽署標(biāo)注“親見所有原件并確認(rèn)所有復(fù)印件與原件一致”。并雙人簽名。（）

五、簡答題

39、請簡要說出至少五種屬于信用卡欺詐風(fēng)險的情況？

40、在團(tuán)辦進(jìn)件中如何把控風(fēng)險，請簡要說出至少五種技巧？

第四篇：信用卡業(yè)務(wù)管理辦法

信用卡業(yè)務(wù)管理辦法

【分

類】 金融管理 【時效性】 有效

【頒布時間】 1996.04.01 【實(shí)施時間】 1996.04.01 【發(fā)布部門】 中國人民銀行 信用卡業(yè)務(wù)管理辦法

（一九九六年四月一日 中國人民銀行發(fā)布）第一章 總則

第一條 為適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，規(guī)范和管理信用卡業(yè)務(wù)，促進(jìn) 我國信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，制定本辦法。

第二條 凡在中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)辦信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)、持卡人和受理信用卡的特約單位，必須遵守本辦法的規(guī)定。

第三條 本辦法所稱信用卡，是指中華人民共和國境內(nèi)各商業(yè)銀行（含外資銀 行、中外合資銀行，以下簡稱商業(yè)銀行）向個人和單位發(fā)行的信用支付工具。

信用卡具有轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金、消費(fèi)信用等功能。

第四條 信用卡按使用對象分為單位卡和個人卡；按信譽(yù)等級分為金卡和普通 卡；按幣種分為人民幣卡和外幣卡；按載體材料分為磁條卡和智能卡Ｉ下稱ＩＣ卡）。

第五條 商業(yè)銀行未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)不得發(fā)行信用卡。

非金融機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)、境外金融機(jī)構(gòu)的駐華代表機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營信用卡 業(yè)務(wù)。

第六條 中國人民銀行負(fù)責(zé)全國信用卡業(yè)務(wù)的管理和協(xié)調(diào)工作。各發(fā)卡銀行負(fù) 責(zé)本系統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)的組織、管理和協(xié)調(diào)工作。

第七條 經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，應(yīng)根據(jù)本辦法及中國人民銀行頒發(fā)的其 他有關(guān)規(guī)章制度，制訂信用卡業(yè)務(wù)章程，并報經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)。

第八條 各商業(yè)銀行的信用卡部為內(nèi)部業(yè)務(wù)部門，不得辦成實(shí)行獨(dú)立核算、自 成體系的法人機(jī)構(gòu)。第二章 業(yè)務(wù)規(guī)則

第九條 單位卡必須在卡面左下方的左邊凸印“ＤＷＫ”字樣，在“ＤＷＫ” 字樣的右邊凸印持卡人姓名（拼音）。

第十條 各銀行發(fā)行的磁條卡、ＩＣ卡，須執(zhí)行國家技術(shù)監(jiān)督局和中國人民銀 行頒布的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，但參加國際信用卡組織并發(fā)行帶有國際組織標(biāo)記的信用卡除外。

第十一條 單位或個人領(lǐng)取信用卡，應(yīng)按規(guī)定向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒稹?/p>

第十二條 發(fā)卡銀行可根據(jù)申請人的資信程度，要求其提供擔(dān)保。擔(dān)保的方式 可采用保證、抵押或質(zhì)押。

第十三條 信用卡備用金存款利息，按照中國人民銀行規(guī)定的活期存款利率及 計息辦法計算。

以定期存款質(zhì)押的，其定期存款按照中國人民銀行規(guī)定的定期存款利率及計息 辦法計算。

第十四條 發(fā)卡銀行吸收的信用卡備用金和以定期存款質(zhì)押的存款應(yīng)按規(guī)定比 例向人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)繳存存款準(zhǔn)備金。

第十五條 發(fā)卡銀行應(yīng)建立授權(quán)審批制度。

持卡人憑信用卡辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算、支取現(xiàn)金時，超過規(guī)定限額的必須取得發(fā)卡銀 行的授權(quán)。

第十六條 單位卡持卡人不得憑信用卡在異地和其領(lǐng)卡城市范圍內(nèi)銀行網(wǎng)點(diǎn)及 自動柜員機(jī)上提取現(xiàn)金。

第十七條 允許持卡人在本辦法規(guī)定的限額和期限內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)用途的透支，透 支限額為金卡１萬元、普通卡５千元。

第十八條 信用卡的透支期限最長為６０天。

第十九條 信用卡透支利息，自簽單日或銀行記帳日起１５日內(nèi)按日息萬分之 五計算，超過１５日按日息萬分之十計算，超過３０日或透支金額超過規(guī)定限額的，按日息萬分之十五計算。透支計算不分段，按最后期限或最高透支額的最高利率 檔次計息。

第二十條 各發(fā)卡銀行的透支業(yè)務(wù)須納入其信貸規(guī)模進(jìn)行管理。透支額轉(zhuǎn)入短 期貸款核算。

第二十一條 惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或規(guī)定期 限，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收無效的透支行為。

第二十二條 特約單位不得以任何理由拒絕受理持卡人合法持有的、簽約銀行 發(fā)行的有效信用卡，不得因持卡人使用信用卡而向其收取附加費(fèi)用。

第二十三條 特約單位不得通過壓卡、簽單和退貨等方式支付持卡人現(xiàn)金。

第二十四條 各商業(yè)銀行應(yīng)按如下標(biāo)準(zhǔn)向特約單位收取信用卡交易手續(xù)費(fèi)：

（一）人民幣信用卡，不得低于交易金額的２％；

（二）境外機(jī)構(gòu)發(fā)行、在中國境內(nèi)使用的信用卡，不得低于交易金額的４％。

境內(nèi)銀行與境外機(jī)構(gòu)簽訂信用卡代理收單協(xié)議，其利潤分配比率按境內(nèi)銀行與 境外機(jī)構(gòu)分別占特約單位所交手續(xù)費(fèi)的３７．５％和６２．５％執(zhí)行。

第二十五條 外幣信用卡的業(yè)務(wù)規(guī)則，另行制定。第三章 業(yè)務(wù)管理

第二十六條 商業(yè)銀行開辦信用卡業(yè)務(wù)須報經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)；其所屬分、支行辦理信用卡業(yè)務(wù)，須報轄區(qū)內(nèi)中國人民銀行分、支行備案。

第二十七條 開辦信用卡業(yè)務(wù)的銀行，必須具備以下條件：

（一）符合《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和中國人民銀行補(bǔ)充規(guī)定的資產(chǎn)負(fù) 債比例監(jiān)控指標(biāo)；

（二）相應(yīng)的內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)；

（三）合格的管理人員和技術(shù)人員；

（四）健全的管理制度和安全制度；

（五）必要的電信設(shè)備和管理場所；

（六）中國人民銀行規(guī)定的其他條件。

第二十八條 申請開辦信用卡業(yè)務(wù)的銀行，應(yīng)向中國人民銀行提交下列資料：

（一）申請報告；

（二）信用卡章程及卡樣；

（三）信用控制、風(fēng)險管理計劃及電信設(shè)備配備情況；

（四）信用卡部門主要負(fù)責(zé)人簡歷及有關(guān)情況；

（五）參加國際信用卡組織的有關(guān)資料；

（六）中國人民銀行要求提供的其他資料。

第二十九條 信用卡章程應(yīng)載明以下內(nèi)容：

（一）信用卡名稱、種類、發(fā)行對象；

（二）信用卡的使用范圍；

（三）各項手續(xù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；

（四）發(fā)卡銀行與特約單位、持卡人三方的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任；

（五）中國人民銀行要求的其他事項。

第三十條 商業(yè)銀行發(fā)行外幣信用卡、ＩＣ卡，以及修改信用卡章程，須報經(jīng) 中國人民銀行批準(zhǔn)。

第三十一條 參與信用卡業(yè)務(wù)的各銀行應(yīng)在開辦信用卡業(yè)務(wù)中逐步開展收單、機(jī)具、信息、受卡等方面的合作。

第三十二條 開辦信用卡業(yè)務(wù)的各銀行總行須按季向中國人民銀行報送信用卡 業(yè)務(wù)統(tǒng)計報表，其發(fā)行信用卡的分、支機(jī)構(gòu)須按月向人民銀行當(dāng)?shù)胤帧⒅C(jī)構(gòu)報送 信用卡業(yè)務(wù)統(tǒng)計報表。

第四章 信用卡的申領(lǐng)與銷戶

第三十三條 凡在中華人民共和國境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開立基本存款帳戶的單位可申 領(lǐng)單位卡。單位卡可申領(lǐng)若干張，持卡人資格由申領(lǐng)單位法定代表人或其委托的代 理人書面指定和注銷。

凡具有完全民事行為能力的公民可申領(lǐng)個人卡。個人卡的主卡持卡人可為其配 偶及年滿１８周歲的親屬申領(lǐng)附屬卡，附屬卡最多不得超過兩張，主卡持卡人有權(quán) 要求注銷其附屬卡。

第三十四條 單位或個人申領(lǐng)信用卡，應(yīng)按規(guī)定填制申請表，連同有關(guān)資料一 并送交發(fā)卡銀行。對符合條件的，發(fā)卡銀行為申領(lǐng)人開立信用卡帳戶，并發(fā)給信用 卡。

第三十五條 單位卡帳戶的資金一律從其基本存款帳戶轉(zhuǎn)帳存入，不得交存現(xiàn) 金，不得將其他存款帳戶和銷貨收入的款項存入單位卡帳戶。

個人卡帳戶的資金只限于其持有的現(xiàn)金存入或以其工資性款項及屬于個人的其 他合法收入轉(zhuǎn)帳存入。嚴(yán)禁將單位的款項轉(zhuǎn)帳存入個人卡帳戶。

第三十六條 信用卡僅限于合法持卡人本人使用，持卡人不得出租或轉(zhuǎn)借信用 卡及其帳戶。

第三十七條 持卡人還清透支本息后，屬于下列情況之一的可以辦理銷戶：

（一）信用卡有效期滿４５天后，持卡人不更換新卡的；

（二）信用卡掛失滿４５天后，沒有附屬卡又不更換新卡的；

（三）信譽(yù)不佳，被列入止付名單，發(fā)卡銀行已收回其信用卡４５天的；

（四）持卡人因故死亡，發(fā)卡銀行已回收其信用卡４５天的；

（五）持卡人要求銷戶或擔(dān)保人撤銷擔(dān)保，并已交回全部信用卡４５天的；

（六）信用卡帳戶兩年（含）以上未發(fā)生交易的；

（七）持卡人違反其他規(guī)定，發(fā)卡銀行認(rèn)為應(yīng)該取消資格的。

第三十八條 發(fā)卡銀行辦理銷戶，應(yīng)當(dāng)收回信用卡。有效卡無法收回的，應(yīng)當(dāng) 將其止付。

銷戶時，單位卡帳戶余額轉(zhuǎn)入基本存款帳戶，不得提取現(xiàn)金。

第三十九條 信用卡遺失或被盜，持卡人應(yīng)立即持本人身份證或其他有效證明，就近向發(fā)卡銀行或代辦銀行申請掛失，并按規(guī)定提供有關(guān)情況，辦理掛失手續(xù)。

第四十條 持卡人申請掛失后，找回信用卡的，可申請撤銷掛失止付。第五章 轉(zhuǎn)帳結(jié)算

第四十一條 持卡人可持信用卡在特約單位購物消費(fèi)。單位卡不得用于１０萬 元以上的商品交易、勞務(wù)供應(yīng)款項的結(jié)算。

第四十二條 持卡人憑卡購物消費(fèi)時，需將信用卡和身份證一并交特約單位經(jīng) 辦人。ＩＣ卡、照片卡免驗身份證。

第四十三條 特約單位經(jīng)辦人員受理信用卡時，應(yīng)審查下列內(nèi)容：

（一）確為本單位可受理的信用卡；

（二）信用卡在有效期內(nèi)，未列入“止付名單”；

（三）簽名條上沒有“樣卡”或“專用卡”字樣；

（四）信用卡無打洞、剪角、毀壞或涂改的痕跡；

（五）持卡人身份證或卡片上的照片與持卡人相符；

（六）卡片正面的拼音姓名與卡片背面的簽名和身份證上的姓名一致。

第四十四條 特約單位受理信用卡審查無誤的，應(yīng)在簽購單上壓卡，填寫實(shí)際 結(jié)算金額、用途、持卡人身份證號碼、特約單位名稱和編號。如超過支付限額的，應(yīng)向發(fā)卡銀行索權(quán)并填寫授權(quán)號碼。交持卡人簽名確認(rèn)，同時核對其簽名與卡片背 面簽名是否一致，無誤后，將信用卡、身份證和第一聯(lián)簽購單交還給持卡人。

審查發(fā)現(xiàn)問題的，應(yīng)及時與簽約銀行聯(lián)系，征求處理意見。對止付的信用卡，應(yīng)收回并交還發(fā)卡銀行。

第四十五條 特約單位在每日營業(yè)終了，應(yīng)將當(dāng)日受理的信用卡簽購單匯總，計算手續(xù)費(fèi)和凈計金額，并填寫匯（總）計單和進(jìn)帳單，連同簽購單一并送交收單 銀行辦理進(jìn)帳。

第四十六條 持卡人要求退貨的，特約單位應(yīng)使用退貨單壓（刷）卡，并將退 貨單金額在當(dāng)日簽購單累計金額中抵減，退貨單隨簽購單一并送交收單銀行。

第四十七條 收單銀行接到特約單位送交的各種單據(jù)，經(jīng)審查無誤的，來特約 單位辦理進(jìn)帳，并與發(fā)卡銀行清算資金。

第四十八條 發(fā)卡銀行（或代理銀行）收到收單銀行通過同城票據(jù)交換或本系 統(tǒng)聯(lián)行劃轉(zhuǎn)的各種單據(jù)后，為持卡人辦理付款手續(xù)。

第四十九條 持卡人在異地憑卡通過銀行向收款人辦理轉(zhuǎn)帳時，銀行應(yīng)按特約 單位的有關(guān)處理規(guī)定處理。第六章 存取現(xiàn)金

第五十條 個人卡持卡人或其代理人交存現(xiàn)金，應(yīng)在發(fā)卡銀行或其代理銀行辦 理。

持卡人憑信用卡在發(fā)卡銀行或代理銀行交存現(xiàn)金的，銀行應(yīng)在存款單上壓卡，經(jīng)審查并收妥現(xiàn)金后，將存款單回單聯(lián)及信用卡交給持卡人。

持卡人委托他人在不壓卡的情況下代為辦理交存現(xiàn)金的，代理人應(yīng)在信用卡存 款單上填寫持卡人的卡號、姓名、存款金額等內(nèi)容，并將現(xiàn)金送交銀行辦理交存手 續(xù)。

第五十一條 持卡人在銀行支取現(xiàn)金時，應(yīng)將信用卡和身份證一并交發(fā)卡銀行 或代理銀行。ＩＣ卡、照片卡免驗身份證。

發(fā)卡銀行或代理銀行壓（刷）卡后，填寫取現(xiàn)單，經(jīng)審查無誤，交持卡人簽名 確認(rèn)。超過支付限額的，代理銀行應(yīng)向發(fā)卡銀行索權(quán)，并在取現(xiàn)單上填寫授權(quán)號碼。辦理付款手續(xù)后，將現(xiàn)金、信用卡、身份證和取現(xiàn)單回單聯(lián)交給持卡人。

第五十二條 發(fā)卡銀行（或代理銀行）收到收單銀行通過同城票據(jù)交換或本系 統(tǒng)聯(lián)行劃轉(zhuǎn)的各種單據(jù)后，為持卡人辦理收、付款手續(xù)。第七章 法律責(zé)任

第五十三條 發(fā)卡銀行有下列情形之一的，由中國人民銀行責(zé)令改正，并處以 ５萬元至３０萬元的罰款。

（一）未經(jīng)批準(zhǔn)開辦信用卡業(yè)務(wù)的；

（二）未經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行ＩＣ卡、外幣信用卡的。

第五十四條 非金融機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)、境外金融機(jī)構(gòu)的駐華代表機(jī)構(gòu)違 反規(guī)定經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)的，由中國人民銀行依法予以取締，并對其處以１０萬元至 ５０萬元的罰款。

第五十五條 發(fā)卡銀行有下列情形之一的，由中國人民銀行責(zé)令改正，沒收非 法所得，并處以５萬元至１０萬元的罰款；情節(jié)嚴(yán)重或逾期不改的，可責(zé)令其營業(yè) 機(jī)構(gòu)停業(yè)整頓。

（一）不執(zhí)行本辦法規(guī)定的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的；

（二）隨意降低手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的；

（三）不執(zhí)行本辦法規(guī)定的透支利率及計息辦法的。

第五十六條 發(fā)卡銀行違反本辦法規(guī)定，不向中國人民銀行報批信用卡章程、報送備案材料和業(yè)務(wù)報表的，由中國人民銀行責(zé)令改正；逾期不改的，處以１萬元 至１０萬元罰款。

第五十七條 發(fā)卡銀行有下列情況之一的，按照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》 和現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定給予相應(yīng)處罰：

（一）不執(zhí)行規(guī)定的存款利率的；

（二）不按規(guī)定向中國人民銀行繳存存款準(zhǔn)備金的；

（三）違反規(guī)定幫助持卡人提取現(xiàn)金的。

第五十八條 發(fā)卡銀行未按規(guī)定時間將止付名單發(fā)至特約單位造成資金損失的，由發(fā)卡銀行承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

第五十九條 發(fā)卡銀行或代理銀行違反本辦法規(guī)定，幫助單位卡持卡人將其他 存款帳戶或銷貨收入的款項轉(zhuǎn)入其信用卡帳戶的，或幫助個人卡持卡人將其他款項 轉(zhuǎn)入其信用卡帳戶的，處以５萬元至１０萬元罰款。

第六十條 持卡人使用單位卡進(jìn)行透支的，由其單位承擔(dān)透支金額的償還和支 付透支利息的責(zé)任。持卡人使用個人卡附屬卡發(fā)生透支的，由其主卡持卡人承擔(dān)透 支金額的償還和支付透支利息的責(zé)任；主卡持卡人喪失償還能力的，由其附屬卡持 卡人承擔(dān)透支金額的償還和支付透支利息的責(zé)任。

第六十一條 持卡人與特約單位出現(xiàn)的糾紛由雙方自行解決。持卡人不得以糾 紛為由拒絕償還因使用信用卡而發(fā)生的債務(wù)。

第六十二條 持卡人必須妥善保管和正確使用其信用卡，否則，因此造成的資 金損失，由其自行承擔(dān)。

第六十三條 持卡人辦理掛失后，被冒用造成的損失，有關(guān)責(zé)任人按照信用卡 章程的規(guī)定承擔(dān)責(zé)任。

第六十四條 單位卡持卡人違反本辦法規(guī)定用于１０萬元以上商品交易、勞務(wù) 供應(yīng)款項結(jié)算的，對其處以５萬元至１０萬元罰款。

第六十五條 單位卡持卡人違反本辦法規(guī)定，將基本存款帳戶以外帳戶、銷貨 收入的款項轉(zhuǎn)入或?qū)F(xiàn)金存入其信用卡帳戶的，除責(zé)令其轉(zhuǎn)回基本存款帳戶外，對 其處以５萬元至１０萬元罰款。

個人卡持卡人違反本辦法規(guī)定，將單位的款項轉(zhuǎn)入其信用卡帳戶的，除責(zé)令其 退回外，對其處以５千元至１萬元罰款。

第六十六條 持卡人違反本辦法規(guī)定套取現(xiàn)金的，對其按套取現(xiàn)金數(shù)額的３０ ％至５０％處以罰款。

第六十七條 持卡人違反本辦法規(guī)定，出租或轉(zhuǎn)借信用卡及其帳戶的，除責(zé)令 其糾正外，對其按帳戶出租、轉(zhuǎn)借發(fā)生的金額處以５％但不低于１千元罰款，并沒 收其非法所得。

第六十八條 持卡人惡意透支的，依法追究其刑事責(zé)任。

第六十九條 特約單位受理信用卡時，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定的操作程序辦理，否則因 此造成的資金損失，由其自行承擔(dān)。

第七十條 特約單位工作人員參與欺詐銀行活動，構(gòu)成犯罪的，依法追究其刑 事責(zé)任。

第七十一條 銀行工作人員與持卡人或特約單位串通參與欺詐活動，構(gòu)成犯罪 的，依法追究刑事責(zé)任。

第七十二條 偽造、盜用信用卡，使用偽造、作廢的信用卡，冒領(lǐng)冒用；涂改 信用卡騙取財物的，應(yīng)依法對其處罰，并追究刑事責(zé)任。第八章 附則

第七十三條 信用卡業(yè)務(wù)結(jié)算憑證的格式、聯(lián)次、顏色、使用辦法由中國人民 銀行總行統(tǒng)一規(guī)定，各發(fā)卡銀行總行負(fù)責(zé)印制。

第七十四條 各銀行辦理信用卡業(yè)務(wù)，根據(jù)規(guī)定分別收取年費(fèi)、特約單位手續(xù) 費(fèi)、異地存取款手續(xù)費(fèi)、異地轉(zhuǎn)帳手續(xù)費(fèi)、掛失手續(xù)費(fèi)、卡片工本費(fèi)等費(fèi)用。

第七十五條 本辦法由中國人民銀行總行負(fù)責(zé)解釋、修改。

第七十六條 本辦法自１９９６年４月１日起實(shí)行。中國人民銀行《信用卡業(yè) 務(wù)管理暫行辦法》（銀發(fā)〔１９９２〕２９８號文）同時廢止。

第五篇：信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展

我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中的問題及對策

1.信用卡市場存在的問題

1.1 首先，信用卡的發(fā)展受到制約

作為一種基本的非現(xiàn)金支付工具，信用卡在現(xiàn)代社會中發(fā)揮著日益重要的作用。發(fā)展信用卡產(chǎn)業(yè)，有利于方便人民群眾生活，擴(kuò)大社會消費(fèi)，增加社會就業(yè)，提高資金使用效率，促進(jìn)社會信息化和國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，信用卡產(chǎn)業(yè)受到了全球銀行業(yè)的普遍重視，各國政府也給予了有力扶持和積極推動。近20年來，全球信用卡產(chǎn)業(yè)一直呈現(xiàn)出高速發(fā)展的態(tài)勢。

銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展具有獨(dú)立性，要求經(jīng)營上獨(dú)立運(yùn)行，財務(wù)上獨(dú)立核算，組織上自成系統(tǒng)，各行成立獨(dú)立運(yùn)作的公司性機(jī)構(gòu)的趨勢已經(jīng)形成。銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營上具有高收益但伴隨著高風(fēng)險，經(jīng)營對象涉及個人和機(jī)構(gòu)，經(jīng)營幣種包括本幣和外幣，使用地域包括國內(nèi)和國外，經(jīng)營者既有中資機(jī)構(gòu)也會有外資加入。這種情況要求在行業(yè)監(jiān)管上與銀行卡業(yè)務(wù)性質(zhì)和發(fā)展規(guī)律相適應(yīng)，對監(jiān)管理念提出了新的課題，對監(jiān)管形式是一個挑戰(zhàn)。截至2008年初，含貸記卡和準(zhǔn)貸記卡在內(nèi)，全國累計發(fā)卡量已超過8750萬張，發(fā)卡機(jī)構(gòu)翻了兩番；信用卡應(yīng)償信貸余額達(dá)750億元，總授信額度超過6300億元。招商銀行自2002年底在國內(nèi)首家推出符合國際標(biāo)準(zhǔn)的雙幣信用卡以來，至2008年近6年的時間累計發(fā)卡突破2000萬張，占全國23％以上的市場份額；累計消費(fèi)金額超過1000億元；信用卡貸款規(guī)模以每年100％以上的速度增長，余額超過210億元，市場占比超過25％。信用卡在我國經(jīng)濟(jì)與社會生活中正扮演著越來越重要的角色。

當(dāng)前，我國與發(fā)達(dá)國家相比，無論是人均持卡量、普及率，還是信用卡消費(fèi)額在社會消費(fèi)支出中的占比、信用卡貸款余額在個人貸款余額中的占比，都存在著巨大的差距。要使我國信用卡產(chǎn)業(yè)更好更快發(fā)展，首先需要銀行不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，在保證質(zhì)量的前提下繼續(xù)增加發(fā)卡量，進(jìn)一步達(dá)成規(guī)模效益；深化業(yè)務(wù)和客戶經(jīng)營，多渠道創(chuàng)收增收，提高盈利水平與貢獻(xiàn)度；借鑒國際經(jīng)驗，針對國內(nèi)風(fēng)險特點(diǎn)與隱患，切實(shí)加強(qiáng)不良、偽冒等各類風(fēng)險管控，防止出現(xiàn)大面積風(fēng)險損失；強(qiáng)化IT、客服等中后臺建設(shè)，確保安全、高效、穩(wěn)健運(yùn)營。除銀行自身的努力，還迫切需要政府和社會各界創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

1.2 其次，信用卡存在較大的風(fēng)險

信用卡惡意透支、欠賬、偽造，其中問題最為嚴(yán)重的是信用卡惡意透支。這里除了持卡人本身道德、信用意識和法制觀念淡薄，銀行自身管理疏漏原因極為主要，盲目的追求信用卡的數(shù)量，而對相關(guān)的程序卻不注意，從而導(dǎo)致信用卡的數(shù)量極具上升而質(zhì)量卻迅速下降，造成信用卡的惡意透支及詐騙風(fēng)險的提高。良好的社會信用體系，是信用卡業(yè)務(wù)得以健康快速發(fā)展的重要外部條件。應(yīng)進(jìn)一步完善個人信用基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫等，—1—

我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中的問題及對策

促進(jìn)銀行之間，銀行與工商、公安、稅務(wù)、海關(guān)、交通、房地產(chǎn)等部門共同建立信息管理與互動機(jī)制，共享信用信息資源，創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。針對當(dāng)前社會上存在一些信用卡非法代辦公司，在報紙上公開刊登廣告，用偽冒資料進(jìn)件的現(xiàn)象，抓緊開展聯(lián)合治理，防止擾亂市場秩序。況且我國個人社會信用體系尚未成熟，信用資料的采集、資信評估、共享機(jī)制不夠健全以及社會對失信行為的懲戒不夠嚴(yán)厲，都是造成信用卡惡意透支的原因。

1.3 最后，信用卡業(yè)務(wù)難以適應(yīng)當(dāng)前發(fā)展的要求

發(fā)行銀行卡業(yè)務(wù)中還存在一些問題，例如辦卡手續(xù)復(fù)雜，銀行網(wǎng)點(diǎn)少，不方便,目前還有部分行業(yè)未涉及信用卡，仍需要現(xiàn)金消費(fèi)，還有一些企業(yè)和商家由于規(guī)模和資金的限制仍然沒有信用卡設(shè)施，如果客戶持卡消費(fèi),得到的服務(wù)質(zhì)量低劣,持卡消費(fèi)的耗費(fèi)時間大大多于現(xiàn)金消費(fèi)所須時間,那么大大降低持卡消費(fèi)人的積極性。有關(guān)部門2008年末統(tǒng)計資料表明，我國1500萬個商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中，特約商戶（裝有POS機(jī)具的商戶）普及率不足2％，而美國這一指標(biāo)為80％；國內(nèi)持卡消費(fèi)占社會商品零售額的比例大約在5％左右，而美國是30％；每張銀行卡的受理網(wǎng)點(diǎn)，美國為0.02，我國則為0.0007。發(fā)卡市場和受理市場的發(fā)展極不平衡，受理市場建設(shè)嚴(yán)重滯后已經(jīng)構(gòu)成我國銀行卡特別是信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展日益突出的瓶頸制約。政府應(yīng)主導(dǎo)推動改善刷卡環(huán)境，如以稅收優(yōu)惠、費(fèi)用減免等措施鼓勵商戶安裝刷卡機(jī)具、受理銀行卡；把聯(lián)網(wǎng)通用納入監(jiān)管內(nèi)容，督促發(fā)卡行、收單行和各地銀聯(lián)盡旱實(shí)現(xiàn)交易網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)和技術(shù)模式的統(tǒng)一；規(guī)范銀行卡受理市場管理，明確監(jiān)管主體，完善市場定價機(jī)制，厘清支付清算責(zé)任，營造公平競爭的市場環(huán)境。

2.信用卡市場存在問題的原因

2.1 信用卡產(chǎn)業(yè)政策法規(guī)不健全，嚴(yán)重制約信用卡的發(fā)展

目前，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)政策和法規(guī)體系明顯滯后于市場和業(yè)務(wù)的發(fā)展。當(dāng)前，我國信用卡業(yè)務(wù)適用法規(guī)是中國人民銀行1999年3月頒布實(shí)施的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，這部政策法規(guī)對目前銀行卡產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的專業(yè)化、市場化的發(fā)展趨勢缺乏明確的政策導(dǎo)向；但是情況確日漸好轉(zhuǎn)，各部門相關(guān)機(jī)構(gòu)都出臺相關(guān)法律法規(guī)完善信用卡市場，例如：《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強(qiáng)銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2007〕60號），《最高人民檢察院關(guān)于拾得他人信用卡并在自動柜員機(jī)（ＡＴＭ機(jī)）上使用的行為如何定性問題的批復(fù)》已于２００８年２月１９日由最高人民檢察院第十屆檢察委員會第九十二次會議通過，現(xiàn)予公布，自２００８年５月７日起施行。但是和信用卡市場成熟的國家相比，我國的信用卡市場還不夠建全。對于不同的監(jiān)管主體在銀行卡業(yè)務(wù)監(jiān)管方面的職能劃分、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件和日常監(jiān)管內(nèi)容，發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、專業(yè)化服務(wù)

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我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中的問題及對策

機(jī)構(gòu)、商戶及持卡人等銀行卡業(yè)務(wù)各方當(dāng)事人的權(quán)利、責(zé)任、業(yè)務(wù)的界定，消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)以及銀行卡犯罪的認(rèn)定和懲處等方面，缺乏健全的法律法規(guī)。隨著我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，政策法規(guī)缺失所造成的影響日益凸現(xiàn)。此外，在信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，征信制度的建立對于發(fā)卡行降低資金風(fēng)險起著至關(guān)重要的作用，是銀行借以評估消費(fèi)者特征與支付能力的重要評估工具，也是整個社會金融體系的一個重要組成部分。美國早在20世紀(jì)40年代就推出了一些成熟的法律，以建立社會信用體系。

目前，國內(nèi)政府機(jī)構(gòu)、企業(yè)和個人的誠信意識雖然有所增強(qiáng)，但與發(fā)達(dá)國家相比還比較淡薄。征信行業(yè)在我國雖然已有10多年的發(fā)展歷史，但是由于種種因素的影響，國內(nèi)征信機(jī)構(gòu)可獲得的信息資源有限，其自身的公信力、競爭力和影響力相對較弱。同時，信用卡產(chǎn)業(yè)的規(guī)范發(fā)展與政策支持也需要以相應(yīng)的制度來保證。

2.2 盲目追求發(fā)卡量，忽略質(zhì)的保證，存在較大金融風(fēng)險

目前在我國信用卡市場上，各發(fā)卡行為爭奪市場，擴(kuò)大市場占有率，片面追求發(fā)卡量，忽視發(fā)卡質(zhì)量。在發(fā)卡量指標(biāo)的刺激下，各發(fā)卡行的信用卡辦理程序愈益簡化。正常情況下，申請人申請辦卡時，需要提交身份證明文件副本、居住證明文件與收入證明文件，而目前不少發(fā)卡行只需要申請人填寫表格并附加一張身份證復(fù)印件即可，甚至有些銀行省去了電話核實(shí)的環(huán)節(jié)。有些申請人申請的是普通卡，而發(fā)卡行卻對其核發(fā)了金卡。申請門檻的降低，對于金融機(jī)構(gòu)來說，意味著產(chǎn)生更多不良貸款的風(fēng)險。國內(nèi)的信用卡行業(yè)剛剛起步，市場各方業(yè)務(wù)運(yùn)作經(jīng)驗尚顯不足，需要給予足夠的重視。韓國與我國香港地區(qū)信用卡市場的經(jīng)驗教訓(xùn)可資借鑒。當(dāng)時，香港地區(qū)發(fā)卡機(jī)構(gòu)為了鼓勵消費(fèi)者辦卡，放寬申請資格，造成信用卡持有人數(shù)量大增，尤其是即將或剛參加工作的年輕人所占比例較高。最終由于大量持卡人無法償還債務(wù)，導(dǎo)致銀行的信用卡呆賬壞賬急增。韓國政府為了拉動內(nèi)需，通過稅收優(yōu)惠等各種政策，鼓勵消費(fèi)者使用信用卡，由此引發(fā)了一場信用卡熱銷運(yùn)動，但是隨之而來的債務(wù)拖欠率急劇攀升，使韓國的信用卡公司無一例外地發(fā)生了流動性危機(jī)和嚴(yán)重虧損。

招商銀行稱，截止到2008年1月，招商銀行信用卡發(fā)卡量已超過2100萬，國際標(biāo)準(zhǔn)信用卡市場占有率居第一。2007年年內(nèi)累計消費(fèi)金額超過1300億元人民幣。這也是招行再度實(shí)現(xiàn)發(fā)卡量的年內(nèi)翻番，2006年該行信用卡發(fā)行量超1000萬，較2005年翻倍。工商銀行也稱，截至2008年初，該行牡丹信用卡發(fā)卡量在國內(nèi)已經(jīng)突破2222萬張，目前已經(jīng)超過2300萬張，年消費(fèi)額近1600億元，繼續(xù)領(lǐng)跑國內(nèi)銀行卡市場。工商銀行牡丹卡中心總裁李衛(wèi)平說，牡丹信用卡的發(fā)卡量和消費(fèi)額在國內(nèi)市場的占比都已超過30%。而緊隨其后的 建設(shè)銀行，截至去年12月31日，其龍卡信用卡累計凈發(fā)卡量也已超1260萬張。事實(shí)上，發(fā)卡量的競爭是目前我國信用卡市場的最大特色。從2003年國內(nèi)信用卡起步至今，每年的發(fā)卡量均增長80%以上。央行的統(tǒng)計顯示，截至2008年初，含貸記卡和準(zhǔn)貸記卡在內(nèi)，全國累計發(fā)卡量已超過8750萬張，發(fā)卡機(jī)構(gòu)翻了兩番；信用卡應(yīng)償信貸余額達(dá)750億元，總授信額度超過6300億元。

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我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中的問題及對策

咨詢公司麥肯錫在日前發(fā)布的一份調(diào)研報告中稱，目前，中國的個人信用卡持卡人數(shù)量已接近3000萬，超過40％的信用卡持卡人持有一張以上的信用卡。然而，信用卡在中國滲透率依然較低，在未來相當(dāng)長的一段時間內(nèi)，中國信用卡的競爭將繼續(xù)側(cè)重于卡量的增長。發(fā)卡量的快速增長，必然不能保證持卡人的信用和支付能力，因此，存在較大的潛在金融風(fēng)險。

然而發(fā)卡量爆炸性增長的背后，銀行此項業(yè)務(wù)的盈利狀況卻并不樂觀。建設(shè)銀行去年底發(fā)布的《中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展分析》指出，我國目前信用卡市場普遍虧損，國內(nèi)商業(yè)銀行要在當(dāng)前階段擴(kuò)大發(fā)卡規(guī)模和提高服務(wù)質(zhì)量之間找到完美結(jié)合點(diǎn)并不容易。為了搶占市場份額，價格戰(zhàn)已經(jīng)不可避免地進(jìn)入我國信用卡業(yè)務(wù)當(dāng)中。就目前而言，信用卡業(yè)務(wù)的回報無論從哪個指標(biāo)來衡量似乎都很可憐。瑞士信貸第一波士頓分析師說，中國信用卡特約商戶向發(fā)卡銀行支付的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率在交易額的0.7%-1.0%之間，而其他亞洲國家在1.5%-2%之間。信用卡持卡人一般不需要交使用費(fèi)，透支部分的利率最高為18%，這個數(shù)字在整個亞洲來講也處于偏低水平。而且，幾乎所有信用卡用戶每個月都能及時還清欠款，這樣一來他們從不用支付利息，這跟歐美等國持卡人的情形非常不同。建行的報告說，國內(nèi)信用卡日益惡劣的競爭態(tài)勢，為本來就存在盈利問題的國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)蒙上陰影。報告稱，國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)利息收入絕對額和占比都不高，平均比例僅為30%左右，大大低于美國銀行業(yè)70%的比例。至于商家的手續(xù)費(fèi)，由于銀行業(yè)同業(yè)競爭激烈，使特約商戶的議價能力明顯高于銀行，回傭率面臨不斷下降的壓力。

2.3 受理市場發(fā)展滯后，難以適應(yīng)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的要求

2.3.1受理網(wǎng)點(diǎn)問題

首先，當(dāng)一個城市的信用卡受理網(wǎng)點(diǎn)低于某一數(shù)量時，普遍會使持卡人感覺到諸多不變。其次，如果受理網(wǎng)點(diǎn)分布不均勻，也會使持卡人感到不便。最后，受理網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)態(tài)度和服務(wù)質(zhì)量至關(guān)重要。如果客戶持卡消費(fèi)得到的服務(wù)質(zhì)量低，持卡消費(fèi)所耗費(fèi)的時間多于現(xiàn)金消費(fèi)的時間，持卡人會更傾向于現(xiàn)金結(jié)算。

2.3.2技術(shù)發(fā)展滯后

在我國，由于金融電子化的發(fā)展水平較低，消費(fèi)者刷卡交易往往因通信線路故障等原因而不能進(jìn)行正常交易。例如，受理機(jī)構(gòu)培訓(xùn)工作不到位，操作人員操作不熟練；由于授權(quán)電話打不通，致使持卡人交易等待時間過長。這樣，信用卡快捷、方便、靈活的交易特征得不到體現(xiàn)，將在很大程度上挫傷持卡人持卡消費(fèi)的積極性。目前，不少地方都安裝了ATM，但由于公眾的保護(hù)意識較差，使用者的素質(zhì)較低，加上維護(hù)保養(yǎng)工作跟

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我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中的問題及對策

不上，很多ATM經(jīng)常出現(xiàn)故障，給持卡人帶來了極大的不便。

2.3.3受理范圍狹窄

目前，我國各種銀行卡的發(fā)卡量與美國相當(dāng)，美國受理商戶的普及率接近100%，而我國能夠受理銀行卡交易的商戶主要集中在大中城市。某些商戶出于費(fèi)率的考慮，不設(shè)POS終端或以網(wǎng)絡(luò)故障等原因拒絕持卡人刷卡消費(fèi)。目前，國內(nèi)賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)的費(fèi)率為交易額的2%左右，其他行業(yè)為交易金額的1%左右。雖然我國銀行卡交易費(fèi)率與發(fā)達(dá)國家相比較低，但卻是商戶消極受理銀行卡的直接原因。

2.3.4發(fā)卡市場惡性價格競爭

信用卡利潤來源于年費(fèi)、利息收入與商戶手續(xù)費(fèi)。目前，國內(nèi)幾乎所有的商業(yè)銀行都實(shí)施免年費(fèi)政策；真正使用循環(huán)信用的客戶少之又少，85%以上的客戶均選擇全額還款的方式，只有2%的客戶經(jīng)常使用循環(huán)信用，導(dǎo)致利息收入比重僅占33%左右；而占最大收入比重的手續(xù)費(fèi)收入也面臨費(fèi)率走低的趨勢。同時，國內(nèi)所有的發(fā)卡行均投入了大量的促銷成本，發(fā)卡送禮及大量的廣告費(fèi)用使得每張信用卡的發(fā)卡成本在100元左右，維持成本也在100元以上。即使不考慮發(fā)卡成本，只計維持成本，單張信用卡年刷卡額須超過1萬元才能實(shí)現(xiàn)盈利，而客戶銷卡又將進(jìn)一步拉高發(fā)卡行的發(fā)卡成本。各行在初期就展開了信用卡價格戰(zhàn)，沒有經(jīng)歷一個由“暴利”到“微利”的原始積累時期。

3.信用卡市場存在問題的解決對策

3.1 立法先行，構(gòu)建我國信用卡產(chǎn)業(yè)完善的法律法規(guī)體系

法律法規(guī)的缺失，導(dǎo)致市場主體的行為無法獲得明確的行為導(dǎo)向，容易帶來產(chǎn)業(yè)競爭的無序化。從現(xiàn)實(shí)情況來看，我國信用卡業(yè)務(wù)原有規(guī)章制度已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)前的發(fā)展形勢。當(dāng)前迫切需要出臺立法等級更高、法律效力更強(qiáng)、內(nèi)容更加全面的法律，以明確發(fā)卡行、商戶、持卡人等市場參與方的權(quán)益和義務(wù)。美國在20世紀(jì)60年代相繼制定并完善了《信用卡發(fā)行法》、《貸款真實(shí)性法》等，形成了完善的銀行卡法律框架體系，從而保證了銀行卡產(chǎn)業(yè)健康、有序地發(fā)展。在20世紀(jì)70年代和80年代初期，英國則援引《消費(fèi)信貸法》來解決信用卡業(yè)務(wù)中的問題。

當(dāng)前，我國信用卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)法律體系不完整，也無消費(fèi)信貸方面的法律可資借鑒?？梢?，確立我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展與監(jiān)管的基本立法框架，構(gòu)建一個完善的法律法規(guī)體系的任務(wù)迫在眉睫。立法出發(fā)點(diǎn)有以下幾個方面。①嚴(yán)格信用卡發(fā)卡市場的行業(yè)準(zhǔn)入規(guī)則、監(jiān)管主體職能劃分。目前，由于信用卡業(yè)務(wù)高收益的特點(diǎn)，參與發(fā)卡的金融機(jī)構(gòu)越來越多，考慮到市場上惡性競爭以及因消費(fèi)者信用缺失而存在的金融風(fēng)險，我國必須進(jìn)一步

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我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中的問題及對策

完善信用卡行業(yè)準(zhǔn)入及監(jiān)管機(jī)制。②明確政府對信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的扶持與保障政策。③規(guī)范征信制度，完善信用評估及失信懲治制度。④明確界定發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)、商戶及持卡人的權(quán)利與責(zé)任劃分。

3.2 加強(qiáng)客戶管理，建立符合我國國情的征信制度

從全球來看，自20世紀(jì)80年代早期開始，信用卡產(chǎn)業(yè)因有關(guān)犯罪行為而造成的資金損失正以驚人的速度增長。虛假交易、欺詐犯罪、消費(fèi)信貸膨脹導(dǎo)致銀行形成呆壞賬乃至金融危機(jī)的重要原因在于客戶的資信管理。我國應(yīng)加快征信立法，規(guī)范信用征信、信用評級工作及信用信息的使用與管理。

西方發(fā)達(dá)國家相對成熟的征信模式主要有以下三種。

①市場化模式。這種模式以美國、英國為代表。征信企業(yè)或公司可依法自由經(jīng)營信用調(diào)查和信用管理業(yè)務(wù)，政府促進(jìn)信用管理相關(guān)立法的出臺，強(qiáng)制有關(guān)部門及社會有關(guān)方面將征信數(shù)據(jù)以商業(yè)化或義務(wù)的形式貢獻(xiàn)出來，向社會開放。

②中央信貸登記模式。這種模式以歐洲大陸一些國家（如德國、法國、比利時等國）為代表。這種體系是以中央銀行建立的銀行信貸登記為主體的征信管理體系。信貸登記系統(tǒng)的內(nèi)容包括企業(yè)信貸信息和個人消費(fèi)信貸信息。其特點(diǎn)是信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)是中央銀行的一個部門，銀行依法向信用信息局提供相關(guān)信用信息。

③政府經(jīng)營模式。指由中央政府直接出資組建征信公司，并對其進(jìn)行直接控制管理。中央政府利用行政權(quán)力，強(qiáng)制性地讓局部主體將數(shù)據(jù)貢獻(xiàn)出來，迅速組建覆蓋全國的信用信息數(shù)據(jù)庫。

目前，我國是一個法制有待進(jìn)一步完善的市場經(jīng)濟(jì)國家，政府協(xié)調(diào)對于各方面信息匯總的作用不可忽視。個人認(rèn)為，上述的政府經(jīng)營模式比較適合我國的國情。在我國的征信制度建設(shè)中，中央政府應(yīng)擔(dān)當(dāng)主導(dǎo)角色，由政府協(xié)同人民銀行牽頭，組成社會信用建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，通過財政投資組建社會信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，構(gòu)建我國個人信用信息的聯(lián)合征集體系。構(gòu)筑持卡人征信平臺，建立發(fā)卡行、持卡人、特約商戶三者聯(lián)系溝通機(jī)制一是嚴(yán)格審核申領(lǐng)者的資信資料，對于同意受理申請的應(yīng)建立個人征信資料檔案，靜態(tài)管理與動態(tài)管理相結(jié)合，要有專人負(fù)責(zé)對持卡人的資信進(jìn)行實(shí)地調(diào)查取證，并對持卡人變化了的情況如收入水平變化、工作調(diào)動、經(jīng)營場所變更等要及時掌握。二是對連續(xù)購買高價物品或在限額之下多次取款的持卡人，應(yīng)建立登記簿，并盡快調(diào)查清楚該持卡人的行為是否為正常消費(fèi)，否則應(yīng)及時注銷該卡。三是加強(qiáng)對持卡人和特約商戶的檢查監(jiān)督。對存款不足或低于規(guī)定數(shù)額的持卡人，及時發(fā)出補(bǔ)款通知，請其盡快補(bǔ)足存款，以避免大額透支風(fēng)險的發(fā)生。通過復(fù)核簽購單，檢查商戶的交單質(zhì)量，有問題及時通知糾正。四是建立信用卡遺失和掛失登記簿，對遺失和掛失的信用卡，應(yīng)及時通知商戶止付，并嚴(yán)格保密。

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客戶信用信息數(shù)據(jù)庫的建立和積累，有利于進(jìn)一步促進(jìn)我國信用卡市場的健康發(fā)展，有利于提高信用風(fēng)險防范水平，也有利于充分利用商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)資源優(yōu)勢，促進(jìn)金融創(chuàng)新

3.3 加大政策引導(dǎo)和扶持力度，支持信用卡受理市場健康發(fā)展

我國自實(shí)施聯(lián)網(wǎng)通用工程以來，銀行卡受理市場發(fā)展取得的成績有目共睹。但是，我國受理市場發(fā)展滯后的狀況仍未得到根本改善，需要在以下幾個方面進(jìn)行改進(jìn)。

3.3.1 對受理網(wǎng)點(diǎn)的管理

充分發(fā)揮政府各有關(guān)部門的協(xié)調(diào)作用，進(jìn)一步擴(kuò)大受理機(jī)具的鋪設(shè)范圍，提高特約商戶的普及率。

3.3.2 提供優(yōu)質(zhì)的技術(shù)保證

加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提供優(yōu)質(zhì)的技術(shù)保證，做到隨時隨地能使用，方便到位。當(dāng)前的重點(diǎn)是解決好銀行卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和ATM、POS等機(jī)具的標(biāo)準(zhǔn)化改造問題，實(shí)現(xiàn)銀行卡受理終端、業(yè)務(wù)處理流程和服務(wù)質(zhì)量等方面的標(biāo)準(zhǔn)化；盡快建立和實(shí)施統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)；盡快實(shí)現(xiàn)各發(fā)卡行信息中心和管理軟件的標(biāo)準(zhǔn)化，加快銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合發(fā)展步伐。

3.3.3 擴(kuò)大受理范圍

擴(kuò)大信用卡受理市場范圍，完善利益分配機(jī)制。家電、大型超市、大賣場等商戶的交易費(fèi)率為交易金額的1%左右，而這些商戶屬于薄利多銷的行業(yè)，對其制定的費(fèi)率可適當(dāng)降低。

信用卡是一種人格化的產(chǎn)品，它最能體現(xiàn)人的身份特質(zhì)。在一個龐大的持卡群體中，雖然客戶持有同一品牌的信用卡，但是他們不同的交易活動，卻使一張相同的產(chǎn)品，產(chǎn)生了不同的質(zhì)量，也向發(fā)卡銀行提出了不同的服務(wù)需求。為持卡人提供差異化的服務(wù)，這既是每一個持卡人的要求，也是一個持卡群體的要求。就某一持卡人講，他可能既要求存取現(xiàn)金方便、付款方便，還希望到商場購物方便；而對一個持卡人群體講，有的可能要求到一般性商場購物，有的可能要求在星級酒店享受優(yōu)質(zhì)服務(wù)，有的可能要求外出旅游的安全保障，有的可能要求餐飲娛樂時的豪情灑脫?？傊还苁菍Τ挚ㄈ藗€性化的特殊要求，或是對一個持卡群體的需要，發(fā)卡銀行在向他們提供多功能產(chǎn)品服務(wù)的同

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時，還應(yīng)該滿足他們對用卡環(huán)境多樣化的需求。持卡人作為一個消費(fèi)者群體，大部份人的消費(fèi)活動是在大眾化的商戶中進(jìn)行的，但是也有相當(dāng)一部份人具有很強(qiáng)的消費(fèi)能力，他們希望能到高檔次的商戶中去消費(fèi)，雖然這部份的數(shù)量只在20%，其消費(fèi)能力卻占整個群體消費(fèi)量的80%。所以，信用卡業(yè)務(wù)范圍要擴(kuò)大到生活的每一個角落，為每一個人消費(fèi)更方便。

3.3.4 提供良好的信用卡使用環(huán)境

制定更加具體的受理市場發(fā)展要求，如對于銷售額達(dá)到一定水平的商戶，強(qiáng)制要求其設(shè)立信用卡受理終端。降低信用卡透支利率。目前，我國的信用卡透支按月計收復(fù)利，遠(yuǎn)高于消費(fèi)信貸利率。持卡人透支消費(fèi)后，往往會盡可能地在免息期內(nèi)還清債務(wù)。麥肯錫數(shù)據(jù)顯示，只有4%～5%的消費(fèi)者經(jīng)常支付利息，高達(dá)85%的消費(fèi)者每個月都保持賬戶平衡，而在發(fā)達(dá)國家這一比例只有40%～50%。如果發(fā)卡行將透支利率降低到一定程度，基于信用卡免擔(dān)保手續(xù)且循環(huán)信貸的特點(diǎn)，將會有更多的消費(fèi)者選擇這種信貸消費(fèi)方式。由于不同國家信用卡市場具有相對獨(dú)立性，目前美國信用卡危機(jī)的壓力對亞洲信用卡業(yè)務(wù)的直接影響有限。截至2008 年第三季度末，中國大陸地區(qū)、香港地區(qū)、新加坡和韓國的信用卡呆賬率分別為1.01%、2.78%、3.50% 和1.80%，僅比第二季度上升0.1% ～ 0.2%；在中國境內(nèi)以五級分類標(biāo)準(zhǔn)衡量的信用卡不良貸款比例為2.6%，比第二季度略有下降。

我國信用卡呆賬率和不良貸款比例保持較低水平的原因在于，國內(nèi)信用卡市場和美國信用卡市場有諸多差異：一是從發(fā)卡量來看，目前我國商業(yè)銀行已發(fā)行的銀行卡仍以借記卡為主體，信用卡市場份額不足7%，且有1/3 的信用卡并未使用。二是從卡均交易金額來看，我國信用卡卡均交易金額8059 元，明顯低于借記卡卡均交易金額18 345 元，信用卡交易規(guī)模較小，而美國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展時間長，透支交易十分活躍。三是從用卡方式來看，我國絕大多數(shù)持卡人仍保持“量入為出”的消費(fèi)習(xí)慣，選擇借記卡和信用卡配套自動還款業(yè)務(wù)的持卡人相當(dāng)多，這與美國曾經(jīng)宣揚(yáng)的“寅吃卯糧”的做法完全不同。四是從授信額度來看，我國信用卡透支利率長期穩(wěn)定（年息18%），卡均授信額度自2006 年以來持續(xù)下降，額度利用系數(shù)從9.54% 逐季上升至14.95%，而在美國，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)除采取調(diào)低授信、抓緊催收等措施以外，紛紛上調(diào)信用卡透支利率，使美國持卡人整體還款能力迅速下降，在一定程度上加速了信用卡危機(jī)的到來。五是目前我國法律體系仍保護(hù)債權(quán)人對相關(guān)債務(wù)的追索權(quán)利，并未出臺類似美國的個人破產(chǎn)相關(guān)規(guī)定，使持卡人用卡行為能夠受到強(qiáng)有力的法律約束。為此，我國要持續(xù)創(chuàng)造良好的信用卡使用環(huán)境，保證信用卡市場良好的發(fā)展。

4、我國信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展前景及新動向

我國金融領(lǐng)域仍處于WTO過渡期，尚未完全對外開放。但是，來自國外信用卡機(jī)構(gòu)的競爭壓力已先期顯現(xiàn)，一些信用卡跨國公司已經(jīng)開始向中國市場滲透，國際主要信

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用卡支付品牌在我國的受理業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，已占有相當(dāng)大的市場份額。國外大型發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過參股國內(nèi)機(jī)構(gòu)，或成立合資公司的方式紛紛提前介入人民幣發(fā)卡業(yè)務(wù)，甚至國外占主導(dǎo)地位的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)也已涉足國內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)處理服務(wù)?？梢灶A(yù)見，一旦我國金融市場完全對外開放，信用卡市場的發(fā)卡、收單、轉(zhuǎn)接和專業(yè)化服務(wù)都將直接面對跨國公司的激烈競爭。尤其是在發(fā)卡市場和專業(yè)化服務(wù)市場上，外資機(jī)構(gòu)將利用其在產(chǎn)品和系統(tǒng)開發(fā)、市場營銷、風(fēng)險控制、業(yè)務(wù)流程管理、品牌資源管理和專業(yè)化人才等方面的優(yōu)勢，與國內(nèi)機(jī)構(gòu)展開全面競爭。

我國信用卡產(chǎn)業(yè)在面臨諸多困難和挑戰(zhàn)的同時，也迎來了不可多得的發(fā)展機(jī)遇。我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長，居民收入的迅速增加，全球最大的潛在持卡人群體，這些都將為我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供巨大的市場空間。

總體來說，信用卡產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)能夠準(zhǔn)確定位目標(biāo)市場，切實(shí)滿足客戶需求；各方共同努力，創(chuàng)建民族品牌信用卡，提高我國信用卡產(chǎn)業(yè)的整體競爭力；改變政策環(huán)境，推動信用卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展；積極探索和建立合理的定價機(jī)制和利益共享機(jī)制，平衡信用卡產(chǎn)業(yè)參與各方利益關(guān)系。同時，還要進(jìn)一步加強(qiáng)信用風(fēng)險防范水平與風(fēng)險管理能力。

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致謝

四年的大學(xué)生活即將結(jié)束，就像眨眼之間，心里真的有些不舍。我完整的度過了大學(xué)生活，大學(xué)是這樣的豐富多彩，充滿了酸甜苦辣。在這四年里不僅系統(tǒng)學(xué)習(xí)了金融學(xué)的理論，也學(xué)習(xí)了其他豐富的經(jīng)濟(jì)理論，更重要的我懂得了怎么樣去思考問題，怎么樣去處理問題，怎么樣去解決問題，在深的層次上提升了自己的能力。大學(xué)生活為我未來的事業(yè)發(fā)展打下堅實(shí)的基礎(chǔ)，也認(rèn)識了很多志同道合的同學(xué)，并建立了兄弟般的情誼，成為我生命中的寶貴財富。

感謝我的導(dǎo)師曹藝?yán)蠋?，曹藝?yán)蠋煖Y博的學(xué)識，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)風(fēng)格、鮮明的論點(diǎn)，敏捷的思維給了我很大的啟發(fā)和感染。本文無論從文章的構(gòu)思到提綱制作，及到論文的寫作、修改及完稿審定過程，曹老師都傾注大量的心血。也感謝各位金融界的前輩，他們的文章和研究成果是我的論文不可分割的部分，使本文從質(zhì)上達(dá)到一個新的高度。

同時，我要感謝我的家人，特別是我的父母，他們?yōu)槲业某砷L和生活付出很大艱辛。最后，我還要感謝在這四年中給我無私關(guān)心和支持的人，祝他們平安幸福！經(jīng)過數(shù)月的努力，我的畢業(yè)論文完成，這同時也標(biāo)志著我大學(xué)生涯的即將結(jié)束，帶著不舍去迎接新的挑戰(zhàn)。

在此，我要對諸多幫助和支持過我的人再次表示衷心的感謝。希望你們在今后的工作生活中萬事順意！心想事成！

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