第一篇：信用卡業(yè)務常識

消息廣播

建行前來我委辦理龍卡信用卡，該信用卡不收年費并有禮品相送，可購車分期還款等。

地點：大廳首層東側(cè)最北側(cè)柜臺

時間：上午10:00——中午14:00

（一）龍卡信用卡有什么優(yōu)勢？

1.網(wǎng)點分布廣泛：我行營業(yè)網(wǎng)點遍布全國，可為辦理信用卡還款、取現(xiàn)、簽約等業(yè)務提供方便的服務。

2.國內(nèi)首推密碼可選：根據(jù)個人用卡習慣靈活選擇，滿足持卡人的不同需求?？蓛H憑簽名，或憑簽名和密碼確認支付；也可以設定在一定額度以下只憑簽名、超過設定的額度則需要簽名和密碼確認支付。

3.免年費政策最優(yōu)惠：紅十字龍卡終身免年費；標準卡首年免年費，每年刷卡三次免次年年費；奧白卡每年消費18筆免次當年年費（汽車卡、商務卡、鉆石/白金卡除外）。

4.境內(nèi)取現(xiàn)手續(xù)費同業(yè)最優(yōu)：取現(xiàn)手續(xù)費為0.5%，最低人民幣2元，最高人民幣50元。

5.專設24小時免費服務熱線800-820-0588。為持卡人提供全年365天、每天24小時的貼心服務。

6.買機票送航意險：在全國540余家指定商戶購買機票普卡送50萬元、金卡送100萬元的航空意外險（詳情請登陸：了解）。

7.特色分期付款：郵購型分期、消費型分期(單筆消費1000元以上商品可通過客服熱線進行3,6,12期分期付款業(yè)務)、商戶pos分期、現(xiàn)金分期等多重選擇。

8.全球特惠商戶:境內(nèi)數(shù)千家特惠商戶提供特別折扣禮遇。境外港澳地區(qū)刷卡亦可尊享折扣或精美贈品（詳情請登陸：了解）。

9.還款方式多樣：網(wǎng)點柜面還款、約定賬戶自動還款、網(wǎng)上銀行還款、ATM轉(zhuǎn)賬還款等多渠道任持卡人選擇。

（二）龍卡信用卡特色產(chǎn)品有哪些？

1.紅十字龍卡：是國內(nèi)第一張回饋社會體現(xiàn)博愛的信用卡。卡片有效期內(nèi)免收年費。持卡人可參加紅十字會與我行不定期組織公益活動，讓愛心得以體現(xiàn)。持卡人每一次日常消費，建行都將按照一定比例交予紅十字會，用于支持紅十字會公益事業(yè)，實現(xiàn)持卡人回饋社會的愿望。

2.龍卡汽車卡

龍卡汽車卡是國內(nèi)首張專門服務私家車主的生活方式型信用卡，是專門面向私家車主的服務平臺和支付結(jié)算工具，是私家車主優(yōu)越生活和良好信用的一個獨特身份證。

龍卡汽車卡秉承了龍卡信用卡的各項卓越功能，還特別提供團購車險、積分換油、免費洗車、道路緊急救援等增值服務。卡片采用高科技材料制作，既新穎時尚又優(yōu)雅華貴，可按車主個人喜好自主選擇。

3.奧白卡

百年奧運，白金生活，限時珍藏，以奧運為主題的信用卡中最高端的一款；多重增值權(quán)益，實用性強：最高20萬元信用額度，購買機票贈送高達500萬元航空意外險，開卡后贈送全球機場貴賓廳PP卡，多條全球航線票價優(yōu)惠，VISA白金秘書服務；刷卡抵免年費優(yōu)惠：一年內(nèi)刷卡滿18次即可抵免當年年費。

4.百貨聯(lián)名卡：目前我行推出了莊勝龍卡、長安龍卡、華聯(lián)龍卡的百貨聯(lián)名信用卡。百貨聯(lián)名卡既是商場的會員卡，享受商場尊貴會員待遇，又是龍卡信用卡，二卡合一。持卡人可以獲得商場和建行雙重消費積分。

5.Mylove 信用卡

DIY自己制作卡面，卡面完全由自己決定。記錄真愛瞬間，親情、友情、愛情，喜愛之情，展現(xiàn)自己所愛。享受各類促銷活動和“我的最愛我的卡”專屬主題活動。

購車分期業(yè)務介紹

一、業(yè)務簡介：

龍卡信用卡購車分期付款是指客戶在經(jīng)銷商處向建行遞交分期購車申請，建行審核通過后，客戶交首付款以及辦理保險等手續(xù)，建行為客戶提高信用卡額度，客戶在經(jīng)銷商處

刷卡提車，并分期還款給銀行。

二、業(yè)務亮點：

? 手續(xù)便捷：免抵押免擔保，無需辦理繁瑣的車輛抵押擔保手續(xù)

? 優(yōu)惠費率：合作汽車廠商貼息，0 利息優(yōu)惠手續(xù)費率 ? 上牌無限制：車輛無需抵押，上牌地域無限制

? 專業(yè)服務：專業(yè)團隊支持，新辦卡客戶也可申請，尊享周到服務

? 積分回饋：每月分期入賬金額同享積分禮遇，逐月累積 ? 專享額度：購車分期額度最高可達20萬，且不占用正常信用額度（最高額度根據(jù)車型活動不同）

? 靈活期限：最長24月分期還款，提前享受汽車生活 ? 輕松理財：緩解資金壓力，增加購買預算

第二篇：2012信用卡常識

【信用卡常識】信用卡不良信用記錄 抹不去的信用污點？

您是否遇到過這樣的尷尬和困惑：由于貸款出現(xiàn)逾期、信用卡還款出現(xiàn)逾期導致影響其他貸款業(yè)務，新辦信用卡批不下來，房貸不能享受優(yōu)惠?? 7折房貸新政的出臺，讓越來越多的市民開始重視自己的信用記錄，但大部分人對此不甚了解，有時甚至過分恐慌。實際上，一個人擁有不良信用記錄，并不意味著他就進入了銀行的 “黑名單”，而且“污點”也不會一輩子抹不掉!

并不存在“黑名單”王小姐由于疏忽，去年有一個月的信用卡少還了幾元錢,現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)新辦信用卡不能獲批的情況，她擔心馬上要買房是否能順利獲得貸款并給予7折優(yōu)惠。對于王小姐的擔心，記者咨詢了工商銀行信用卡部相關(guān)人士，業(yè)內(nèi)人士對記者表示，如果信用卡有逾期記錄，哪怕只有幾分錢，都會在個人信用記錄中有記載。但嚴格意義上講，并不存在社會上所說的“黑名單”。該人士表示，每個金融機構(gòu)都會根據(jù)自身的風險承受能力，有差異地把控對待個人信用數(shù)據(jù)的審核。目前普遍提及的“個人信用記錄”將如實反映市民的信用情況，但這并不是商業(yè)銀行決定發(fā)放貸款和審批信用卡的決定性條件。有不良信用記錄的市民，可能被一家銀行拒絕，但其他銀行也許會忽略。

銀行并非全面封殺某大型商業(yè)銀行銀行卡部副總經(jīng)理告訴記者，如果某人在A銀行有信用卡逾期記錄，當他想在B銀行申請貸款買車時，B銀行會查閱信用數(shù)據(jù)庫中他的個人信用記錄，認為他的逾期影響本次交易，那他在B銀行的貸款就泡湯了。但如果C銀行可以忽略這點，他就不會因為上了A銀行的“黑名單”，而中止與C銀行的交易。所以，銀行系統(tǒng)不會對不良信用記錄的客戶實行全面封殺。

他還強調(diào)，即使出現(xiàn)了不良記錄，如果情況不是特別嚴重，客戶向貸款銀行說明原因，還有補救的可能。

不良記錄有消除期限“如果有了不良記錄，怎樣才能徹底清除?會不會跟一輩子呢?”這是大多數(shù)有信用污點的市民最關(guān)心的問題。記者查詢我國的《征信管理條例》了解到，《條例》尚未對信息記錄保留年限作出明確說明，國際上一般的做法是保留7年。但對于信用卡逾期記錄，如果打印信用報告，僅顯示過去兩年的還款信息。據(jù)銀行人士透露，人民銀行實行個人信用征信系統(tǒng)兩年時間，目前信息記錄保留年限的具體規(guī)定仍在醞釀中。但可以確定，不良記錄在一定有效期后會被清除。所以，市民在注意自己的“信用行為”時，沒必要過分恐慌。

個人信用報告異議申請小貼士中國人民銀行北京市分中心營業(yè)部相關(guān)負責人表示，“一旦發(fā)現(xiàn)個人信用數(shù)據(jù)庫中個別數(shù)據(jù)不準或?qū)ψ约旱男庞脠蟾娣从车男畔⒊钟胁煌庖?，建議市民及時與人民銀行征信管理部門或提供錯誤信息的商業(yè)銀行取得聯(lián)系，遞交異議申請，以便及時糾正錯誤?！笔忻襁f交個人信用報告異議申請，只需出示本人身份證原件、提交身份證復印件即可(如委托代理人提出異議申請，代理人須提供兩人身份證原、復件，具有法律效力的授權(quán)委托書以及委托人的個人信用報告)，異議申請一般會在15個工作日內(nèi)得到回復。如果想了解自己的信用報告，可到中國人民銀行 免費查詢。

應特別關(guān)注“查詢記錄”中記載的信息，查詢記錄中記載了查詢?nèi)掌?、查詢者、查詢原因等信息，?jù)此可以追蹤您的信用報告被查詢的情況。、眾所周知，現(xiàn)在在個人信用報告上會明確體現(xiàn)信用卡逾期還款等信息，造成信用污點，極大影響到信用卡辦理及銀行貸款申請等。

在這里，我把自己的一點心得與大家共享，希望對已經(jīng)存在不良信用紀錄的卡友們提供一點幫助。在04年的時候，我辦理過一張中國銀行的準貸記卡和一張工行的牡丹信用卡，因為當時覺得額度太少，就2K的樣子吧，用了沒2個月就丟那沒用了，當時正好遇到房子拆遷，導致后來對帳單都沒收到。直到06年3月，單位里一起辦招行的信用卡，同事都辦下來了，唯獨我沒有，當時也算是先知先覺，知道有個人信用報告這東西，到人民銀行一查，差點沒暈死，2張卡的當前還款逾期都是數(shù)字7，這里要解釋下，一般大家知道，最近24個月內(nèi)逾期還款一次，會顯示1，當逾前期如果超過7次或以上，那么就顯示7，我馬上聯(lián)系銀行，被告知中行的卡在1年半前欠了3.5元沒還清，現(xiàn)在銀行已經(jīng)把授信額度降為0，建議我還清后銷卡。工行方面，欠了100多元的年費，連續(xù)14期逾期（我暈），已經(jīng)被強制?？ǎㄗh還清后銷卡。人民銀行方面解釋道：這種因為本人疏忽原因造成的負面信息，是不能提出異義申訴來解決的，問這些紀錄會保留多久，答曰：目前國內(nèi)還沒明確規(guī)定，可能是5~7年，可能是終生`````我暈倒，這我不完了嗎？以后要是要買個車啊房的，貸款什么的怎么辦？銀行告知基本無望了。

按我這種情況，按理是絕對不可能在銀行辦到信用卡和貸款了吧？

但截至目前為止，本人有招行攜程金（25K），建行普金（30K），以及在交行的購房貸款30萬元，呵呵，我是怎么做到的？請大家慢慢看就明白了。

其實信用卡逾期還款的負面信息是根據(jù)時間推移的，也就是紀錄最近24個月的情況。如上面的情況，我把中行卡還清后，當時并沒有銷卡，（說起來也很巧，當時在柜臺還了后，因為有急事沒繼續(xù)銷卡，幸好當時沒削，不然可能真的完蛋了），后來為了和工行交涉年費的事又去打了一次信用報告，無意中驚奇的發(fā)現(xiàn)在中行那一欄里最近1期的還款紀錄變成了個“*”，這個意思是指當月沒使用，也就是說因為我沒有銷卡，所以中行還是得繼續(xù)向人行更新我的用卡情況，雖然額度已經(jīng)為0。仔細看了關(guān)于個人信用報告負面信息的解釋，指出現(xiàn)：“/”“N”“*”“C”這4種以外的信息。那么這個“*”就不屬于負面信息了，從而推斷出：只要我還清當前欠款，不銷卡，那么在兩年后這兩張卡的紀錄將會是24個“*”，到那時候，我的個人信用紀錄不就恢復正常了？事實的確如此，到今

年的4月份，我向招行和交行申請辦理了信用卡和購房貸款，很順利就成功了。在這里，強烈鄙視下有些不知究竟的人，說什么一旦有了負面紀錄將終生不可消除等等。因為我們國家當前只紀錄24個月，也就是2年內(nèi)的信用卡使用情況，所以這些負面信息是完全可以因為時間的推移而消除的。

所以說，不管你曾經(jīng)有過多少逾期，也或者被銀行強制?？ǎ只蛘呱踔帘蛔酚懫鹪V，都不要怕，在想辦法還清欠款后，一定要記得：絕對不要銷卡。因為你一旦銷卡，那么你這張卡的不良紀錄將會伴隨你很長很長時間，多長呢？人民銀行還沒出臺相關(guān)規(guī)定，國外是7年。

為什么會這樣？因為你一但銷卡，銀行將會在下個月向人民銀行更新你的用卡資料：“C“，即結(jié)清銷卡，打個比方，是2008年7月，假如你之前是半年都沒還款那么最近半年的紀錄是這樣的：1 2 3 4 5 6 C，后面是個結(jié)算時間2008.7，表示你最近連續(xù)6期逾期，然后第7期還清銷戶。但問題是，這張卡的信息將永遠被定格在2008年7月，因為這是你最后一次使用這張卡，因為銷卡，銀行將不會再更新你的用卡情況，那么你就算到2012年去查，這張卡的不良紀錄還是在那，說簡單點，就是因為沒有新的信息更新把不良的紀錄往前推了。

這里要說明下：一般情況下，不管當前你用卡情況已經(jīng)多惡劣，都能做到還清欠款后兩年，恢復良好的信用紀錄。但要記住一定不要主動銷卡，銀行叫你銷卡，你不簽字它是不能強行銷卡的，一般你還了錢，銀行也不會強制要你銷卡，因為一般這時候你的信用額度肯定被調(diào)成0了，或者?？▋鼋Y(jié)了，對銀行不存在資金風險。?？ê弯N卡是完全不一樣的概念，?？ㄔ跊]欠款的情況下顯示的是“*”本期未使用，上面說過了，這不算負面信息，相當于你某張正常狀態(tài)的信用卡，當期未透支也未還款，那么也是顯示“*”。說到這里，有的銀行的催款人員，在你還清欠款后會善意提醒客戶暫時不要銷卡，相反有的銀行就惡劣了說什么卡被凍結(jié)不能再用了，我現(xiàn)在就可以幫你銷卡等等，其實大家活著都不容易，何苦不能給別人一次改過的機會呢？

第三篇：信用卡業(yè)務

銀行業(yè)務之信用卡業(yè)務

摘要：信用卡是隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展和科學技術(shù)的進步而產(chǎn)生的一種現(xiàn)代化支付工具，是銀行或其他金融機構(gòu)簽發(fā)給資信較好的公司和個人的信用憑證，持卡人可憑卡在發(fā)卡機構(gòu)約定的商戶購物和消費，也可以在指定的銀行營業(yè)網(wǎng)點存取現(xiàn)金。同時，信用卡也已經(jīng)成為當今發(fā)展最快的一項金融業(yè)務之一，信用卡它是一種可在一定范圍內(nèi)替代傳統(tǒng)現(xiàn)金流通的電子貨幣；信用卡同時具有支付和信貸兩種功能。持卡人可用其購買商品或享受服務，還可通過使用信用卡從發(fā)卡機構(gòu)獲得一定的貸款；信用卡是集金融業(yè)務與電腦技術(shù)于一體的高科技產(chǎn)物。近年來，為了適應經(jīng)濟時代的發(fā)展和入世的要求，我國商業(yè)銀行紛紛擴大，創(chuàng)新和改革在信用卡業(yè)務領域有不少改革。下面將對信用卡的基本知識和我國的具體情況進行分析： 關(guān)鍵詞：信用卡 監(jiān)管制度 第二額度 信用額度 中國招商銀行 中國工商銀行CRM系統(tǒng) 貸記卡

一、基本概念：

信用卡（英文：Credit Card）是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡單的信貸服務。信用卡一般是長85.60毫米、寬53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片（尺寸大小是由ISO 7810、7816系列的文件定義），由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發(fā)給持卡人，持卡人持信用卡消費時無須支付現(xiàn)金，待結(jié)帳日時再行還款。除部份與金融卡結(jié)合的信用卡外，一般的信用卡與借記卡、提款卡不同，信用卡不會由用戶的帳戶直接扣除資金。信用額度是指銀行在批準你的信用卡的時候給于你信用卡的一個最高透支的限額，你只能在這個額度內(nèi)刷卡消費，超過了這個額度就無法正常刷卡消費。信用額度是依據(jù)您申請信用卡時所填寫的資料和提供的相關(guān)證明文件綜合評定核定的，主卡、附屬卡共享同一額度。一般情況下，雙幣信用卡的額度中人民幣額度和美元額度是可以互相換算的，例如：您的額度是30000人民幣，當你在境外用卡時，您的信用額度就大約等值于3600美元。

信用額度將由銀行定期進行調(diào)整，但您可以主動提供相關(guān)的財力證明要求調(diào)整信用額度。此外，當您在出國旅游、喬遷新居等情況在一定時間內(nèi)需要較高額度時，可要求調(diào)高臨時信用額度。第二額度，也就是所謂的要分期才用的上的額度，他是一個不占用你原本額度的一個外用額度。據(jù)ME愛卡了解到目前支持分期使用第二額度的銀行還有光大銀行、中國銀行。

二、基本特征

信用卡相比普通銀行儲蓄卡來說，最方便的使用方式就是可以在卡里沒有現(xiàn)金的情況下進行普通消費，在很多情況下只要按期歸還消費的金額就可以了

1、不需存款即可透支消費，并可享有20-50天的免息期按時還款分文利息不收。

2、購物時刷卡不僅安全、衛(wèi)生、方便，還有積分禮品贈送。

3、持卡在銀行的特約商戶消費，可享受折扣優(yōu)惠。

4、積累個人信用，在您的信用檔案中增添誠信記錄，讓您終生受益。

5、通行全國無障礙，在有銀聯(lián)標識的ATM和POS機上均可取款或刷卡消費。

6、全年多種優(yōu)惠及抽獎活動，讓您只要用卡就能時刻感到驚喜。

7、每月免費郵寄對帳單,讓你透明掌握每筆消費支出。

8、特有的附屬卡功能,適合夫妻共同理財，或掌握子女的財務支出。

9、自由選擇的一卡雙幣形式,通行全世界，境外消費可以境內(nèi)人民幣還款。

10、免費800電話24小時服務，掛失即時生效，失卡零風險。

三、銀行之間的比較：

由于每個金融機構(gòu)所擁有的其各自的客戶和業(yè)務都不同，并且每個公司都有其適合其自身的公司的章程。針對這些，下面就對其具有代表性的兩個不同性質(zhì)的金融機構(gòu)的信用卡業(yè)務進行對比： 招商銀行

免年費政策：普卡金卡刷卡6次免次年年費(VISA-MINI卡、白金卡、NBA信用卡不享受此免年費方式，商務信用卡需要根據(jù)協(xié)議約定執(zhí)行)取現(xiàn)手續(xù)費：境內(nèi)：人民幣 含電話預借現(xiàn)金）預借現(xiàn)金交易金額1％，最低收取RMB 10元/筆

境外（含港、澳、臺）預借現(xiàn)金交易金額的3%，最低收取RMB30元/筆，USD3元/筆(有取現(xiàn)行為即收取，不分同城異地)利息為每天的萬分之五 最長免息期：50天

多帳戶管理：額度帳單還款日均共享 網(wǎng)絡支付：支付寶：單筆限額499.99元,單日額度信用卡最大額度(其他網(wǎng)站取決于各商戶的限額)分期業(yè)務：(信用額度外)支持特定商戶免息分期(3期、6期、12期)。支持賬單分期，賬單分期金額最低1000元，并不超過信用額度的80%，帳單日次日到最后還款日兩個工作日之前期間可電話申請

帳單日：每月5、10、15、20、25日為帳單日，持卡人可以在每半年更改一次 卡類別：普卡(額度0-1萬元)、金卡(額度1萬-5萬元)、白金卡(額度5萬元以上)幣種：人民幣、人民幣/美元 招商銀行信用卡 優(yōu)點：

1、申辦門檻極低，積分永久有效;

2、網(wǎng)銀功能強，操作方便，支持支付寶;

3、經(jīng)常有超值的團購商品，活動和花樣比較多;

4、一卡通功能不錯，理財各方面也不錯;

5、所有卡合一個賬單(還款方便);

6、卡片種類多，圖案設計美觀 缺點：

1、積分政策非常不人性(20元積一分，不計零);

2、免息期所有發(fā)卡行中最短，最短是18天;

3、所有卡合一個賬單(不靈活);

4、網(wǎng)付限額太低(500元)中國工商銀行

免年費政策：普卡金卡刷卡5次免次年年費

取現(xiàn)手續(xù)費：按金額的1%收取，最低1元人民幣或1港幣或1美元。最高50元人民幣或50港幣，10美元(含境內(nèi)外)(此為異地取款手續(xù)費。本地本行取現(xiàn)免費)最長免息期：56天

多帳戶管理：額度獨立帳單日獨立還款獨立 網(wǎng)絡支付： 需先到銀行柜臺開通。U盾客戶單筆和單日限額均為信用卡最大額度；柜面注冊靜態(tài)密碼客戶總累計額度為300元與信用卡本身限額孰低；

電子銀行口令卡客戶單筆限額為1000元與信用卡本身限額孰低，單日限額5000元與信用卡本身限額孰低

分期業(yè)務：支持特定商戶免息分期(3期、6期、12期)。人民幣600元、港幣600元、美元100元、歐元100元以上消費后即可電話申請自由分期(3、6、9、12、18、24期)，每期根據(jù)分期數(shù)不同均產(chǎn)生不同的手續(xù)費 帳單日：每月月底日是帳單日，不可以更改

卡類別：普卡(額度0-2萬元)、金卡(額度1萬-5萬元)、白金卡(額度5萬元以上)幣種：人民幣、人民幣/美元、人民幣/歐元、人民幣/港幣 特別提示：卡片有歸屬地，且目前無法更改，只能銷卡重新申請 優(yōu)點：

1、運通卡每年刷5次或消費5000元免當年年費，或以2000積分兌換人民幣普卡一年年費;

2、取現(xiàn)手續(xù)費免費;

3、溢繳款領回免手續(xù)費;

4、掛失僅需20元;

5、網(wǎng)點多 缺點：

1、短信服務費2元/月;

2、兌換禮品所需積分高，禮品種類少

由以上我們可以看出國有銀行和非國有銀行在信用卡業(yè)務上也存在很大的區(qū)別，都各自有著各自的優(yōu)缺點。所以，在我們以后業(yè)務的選擇上應該多方面的考慮其問題，選擇最適合自己的。

四、監(jiān)管體制：

8月11日，中國銀監(jiān)會《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法（征求意見稿）》（下稱“《辦法》”）公開征求意見，信用卡行業(yè)有望迎來統(tǒng)一監(jiān)管標準；而上述困擾信用卡領域的諸多問題也有望得到厘清和解決 據(jù)銀監(jiān)會相關(guān)人士介紹，銀監(jiān)會經(jīng)過反復研究協(xié)調(diào)，從2009年開始，就啟動《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》的制定。

上述人士介紹，“《辦法》幾乎涉及到從受理信用卡申請直至信用卡貸款收回的信貸活動全過程，涵蓋商業(yè)銀行與持卡人、特約商戶、各類信用卡業(yè)務服務機構(gòu)開展業(yè)務的經(jīng)營行為。

1、嚴禁盲目發(fā)卡

據(jù)銀監(jiān)會相關(guān)負責人介紹，《辦法》最重要的一個原則，便是信用卡發(fā)展必須符合商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展策略和戰(zhàn)略，不能盲目發(fā)展信用卡；其根本目的在于保護持卡人利益。

“從境外經(jīng)驗看，信用卡發(fā)行到實現(xiàn)盈利需要一定時間和規(guī)模，如果銀行不顧及自身發(fā)展，盲目發(fā)卡，必然損害持卡人利益?！鄙鲜鲂庞每ㄙY深人士分析。

《辦法》從營銷材料、人員管理、面談面簽、信息披露、保密義務、資料保存?zhèn)洳?個方面明確了監(jiān)管要求。

最引人注目的便是明令商業(yè)銀行不得對營銷人員采用單一以發(fā)卡數(shù)量計件提成的考核方式。

“不得進行誤導性和欺騙性的宣傳解釋。遇到客戶對宣傳材料的真實性和可靠性有任何疑問時，應當提供相關(guān)信息查詢渠道?！?/p>

“營銷人員不得向客戶承諾發(fā)卡，不得以快速發(fā)卡、以卡辦卡、以名片辦卡等名義營銷信用卡?！?/p>

另外，常見的信用卡客戶信息泄露事件，也從制度上做了“嚴防死堵”——《辦法》第36條明文規(guī)定營銷人員應嚴格遵守對客戶資料保密的原則，不得泄露客戶信息，不得將信用卡營銷工作轉(zhuǎn)包或分包??不得在未征得信用卡申請人書面同意的情況下，將申請人資料用于其他產(chǎn)品和服務的交叉銷售。

另外，在業(yè)務準入方面，銀監(jiān)會明確金融機構(gòu)開辦發(fā)卡/收單業(yè)務、設立營運中心、市場退出等事項實施審批制；而對新增信用卡產(chǎn)品種類、增加信用卡功能、增設受理渠道、授權(quán)分支機構(gòu)開辦業(yè)務等實施報告制。

2、三類人不得發(fā)卡

近年來，學生信用卡被過度透支、惡意消費的案件頻頻發(fā)生；此次，《辦法》在信用卡發(fā)行方面，明令三類人不得發(fā)放信用卡：即沒有民事行為能力的人、未成年人及沒有穩(wěn)定還款來源的人發(fā)卡，不過在有擔保人的情況下，可以發(fā)附屬卡。《辦法》第42條規(guī)定，向符合條件的同一申請人核發(fā)學生信用卡的發(fā)卡銀行不得超過兩家（附屬卡除外）。在發(fā)放學生信用卡之前，發(fā)卡銀行必須落實第二還款來源，需取得第二還款來源方（父母、監(jiān)護人、或其他管理人等）愿意代為還款的書面擔保材料，并確認第二還款來源方身份的真實性。

辦法還規(guī)定，發(fā)卡銀行提供超限額用卡服務、收取超限費等行為必須事先獲得持卡人授權(quán)，在得到授權(quán)之前必須提供關(guān)于超限費收費形式和計算方式的通知，并明確告知持卡人具有撤銷授權(quán)的權(quán)利，一個賬單周期內(nèi)不得重復收取超限費。

“過去，商業(yè)銀行往往將信用卡業(yè)務做成獨立于其他業(yè)務的業(yè)務，造成扭曲的激勵機制，因此，不允許激勵機制與發(fā)卡數(shù)量掛鉤，不能將信用卡做成完全獨立于內(nèi)控之外的業(yè)務。”上述信用卡資深人士坦言。

3、權(quán)利義務對等

此次，在催收管理方面，《辦法》除明確催收管理規(guī)則以外，對不當催收行為做出了禁止性規(guī)定。同時，《辦法》對商業(yè)銀行處理持卡人因特殊原因?qū)е聝斶€能力下降的情況作出創(chuàng)新性安排，允許商業(yè)銀行針對特定情況與持卡人平等協(xié)商，共同設計個性化還款協(xié)議，并對個性化還款協(xié)議的催收行為和后續(xù)處理予以規(guī)范，以保護具備還款意愿持卡人的權(quán)益。

上述規(guī)定，背后體現(xiàn)《辦法》制定者的又一大主導原則，一改過去持卡人與發(fā)卡行權(quán)利義務不對等現(xiàn)象。

據(jù)銀監(jiān)會相關(guān)人士介紹，該《辦法》著重解決發(fā)卡銀行、收單銀行及相關(guān)利益群體和持卡人之間權(quán)利義務對等問題，“不能把任何一方的利益，凌駕到其他一方之上。”

權(quán)利與義務對等體現(xiàn)之下，之前普遍詬病的銀行亂收費現(xiàn)象或許能得到遏制。在激活用卡方面，《辦法》規(guī)定信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費用（持卡人以書面、客服電話錄音、電子簽名方式單獨授權(quán)扣收的費用、以及換卡時已形成的債權(quán)債務關(guān)系除外）。

再比如公務信用卡，持卡人作為被動的接受者，之前普遍存在的收取年費現(xiàn)象也被認為是不合理的。

另外，此前信用卡領域普遍存在一條陷阱——凡使用密碼交易視同持卡人交易，因此信用卡被盜后，責任更多由持卡人承擔。新規(guī)之下，責任則更多由銀行來承擔。

同時，對于信用卡業(yè)務的其他參與方，諸如收單銀行權(quán)利職責均有明確規(guī)定。比如第79條規(guī)定，對確認已出現(xiàn)虛假申請、信用卡套現(xiàn)、測錄客戶數(shù)據(jù)資料、泄露賬戶和交易信息、惡意倒閉等欺詐行為的特約商戶，收單銀行應及時采取撤除受理終端，妥善留存交易記錄等相關(guān)證據(jù)并提交公安機關(guān)處理，列入黑名單，與相關(guān)銀行卡組織共享風險信息等有效的風險控制措施。

中國銀監(jiān)會宣布，１１日起對《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法（征求意見稿）》公開征求意見，對單一采用發(fā)卡量計件提成的考核方式將被禁止。

征求意見稿從管控風險的角度對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務進行規(guī)范，包括從受理信用卡申請直至信用卡貸款收回的信貸活動全過程，涵蓋商業(yè)銀行與持卡人、特約商戶、各類信用卡業(yè)務服務機構(gòu)開展業(yè)務的經(jīng)營行為。

根據(jù)征求意見稿，中資銀行、合作金融機構(gòu)、外資金融機構(gòu)等相關(guān)機構(gòu)開辦發(fā)卡／收單業(yè)務、設立營運中心、市場退出等事項將實施審批制；新增信用卡產(chǎn)品種類、增加信用卡功能、增設受理渠道、授權(quán)分支機構(gòu)開辦業(yè)務等將實施報告制。

在信用卡業(yè)務退出機制方面，銀行應采取提請審批、提前３個月公告、有效處置問題、避免突然中止服務等措施，以充分保護持卡人合法權(quán)益。在規(guī)范營銷行為方面，征求意見稿對單一采用發(fā)卡量計件提成的考核方式、片面介紹業(yè)務信息、隱瞞重要信息等行為做出了禁止性規(guī)定。

在激活信用卡方面，信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費用（持卡人以書面、客服電話錄音、電子簽名方式單獨授權(quán)扣收的費用以及換卡時已形成的債權(quán)債務關(guān)系除外）。在加強對年輕消費者和學生消費者的保護方面，禁止對１８周歲以下未成年人發(fā)卡（附屬卡除外）。

在催收管理方面，除明確催收管理規(guī)則以外，征求意見稿還對不當催收行為作出了禁止性規(guī)定。同時，對商業(yè)銀行處理持卡人因特殊原因?qū)е聝斶€能力下降的情況作出了創(chuàng)新性安排，允許商業(yè)銀行針對特定情況與持卡人平等協(xié)商，共同設計個性化還款協(xié)議，并對個性化還款協(xié)議的催收行為和后續(xù)處理予以規(guī)范，以保護具備還款意愿持卡人的權(quán)益。

銀監(jiān)會還要求銀行必須對特約商戶進行現(xiàn)場調(diào)查和資質(zhì)審核，并不定期回訪和巡查，及時采取風險控制措施，糾正特約商戶違規(guī)行為。同時，明確要求銀行在不同業(yè)務中使用客戶信息必須事先獲得客戶授權(quán)；交易憑條必須對卡號進行部分屏蔽；銀行及其合作機構(gòu)不得超過業(yè)務需求存儲信用卡相關(guān)信息，充分保護客戶的隱私權(quán)。

五、我國信用卡業(yè)務的發(fā)展前景和挑戰(zhàn)

根據(jù)以上幾個方面的討論，我認為中國的信用卡業(yè)務發(fā)展應該有以下幾種法則策略。

（一）以借記卡為大眾化產(chǎn)品，進一步擴大國內(nèi)市場近幾年，借記卡網(wǎng)絡日趨成熟，功能不斷完善，營銷手段豐富多彩，已經(jīng)成為我國銀行 卡中的優(yōu)勢產(chǎn)品。國內(nèi)銀行應該進一步穩(wěn)固并擴大借記卡的市場份額，使外資銀行進入中后，在借記卡市場上的競爭無立足之地，不戰(zhàn)已敗。

1.運用CRM系統(tǒng)細分市場，突出差異營銷，實現(xiàn)深度效益。

CRM系統(tǒng)即客戶關(guān)系系統(tǒng)，通過信息的采集、信息的分析及決策，對現(xiàn)有的客戶進行 準確分類，識別對于銀行來講最有利可圖的客戶群，占領目標市場，并針對不同的客戶群體 提供個性化的服務，達到提高客戶忠誠度的目的。運用CRM系統(tǒng)所帶來的親情營銷和貼心 服務將會為銀行拓展更大的市場和創(chuàng)造更多的收益。

2.創(chuàng)造中華民族品牌——銀聯(lián)卡，提高國際競爭力。

2002年3月，中國銀聯(lián)股份有限公司正式掛牌成立，使中國銀行卡“聯(lián)網(wǎng)通用，聯(lián)合發(fā) 展”的進程進一步加快。從目前“銀聯(lián)卡”的發(fā)行看，社會各界對“銀聯(lián)卡”有很高的認同感和申辦熱情，將會促使中國的銀行卡產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展。創(chuàng)立中華民族品牌銀行卡是與外資銀行競爭的必然選擇，也是中國銀行卡提高國際競爭力、占領市場的明智之舉。

（二）以貸記卡為核心產(chǎn)品，培育優(yōu)質(zhì)客戶群

1.借鑒國外經(jīng)驗，實現(xiàn)貸記卡業(yè)務的快速發(fā)展。

西方國家貸記卡的發(fā)行已有50多年的歷史了，國內(nèi)會員銀行應該借助VISA和 MasterCard兩大信用卡國際組織的優(yōu)勢，盡快學習借鑒國外銀行發(fā)行貸記卡方面的成功經(jīng) 驗，迅速縮短與國外發(fā)卡機構(gòu)服務水平的差距，實現(xiàn)我國貸記卡業(yè)務的快速發(fā)展。

2.建立一流的科技平臺，與國外發(fā)卡機構(gòu)站在同一起跑線上。

目前，貸記卡核心處理系統(tǒng)已經(jīng)成為一種通用的解決方案，國內(nèi)銀行可以借助IT公司 合作開發(fā)、自行購買或采用戰(zhàn)略外包等方式建立一流科技平臺，使國內(nèi)銀行短期內(nèi)在系統(tǒng)硬 件、軟件和應用系統(tǒng)等方面與國外發(fā)卡機構(gòu)站在同一起跑線上。由于我國個人信用制度還很 不健全，使得我國貸記卡業(yè)務的發(fā)展面臨諸多困難。為降低貸記卡業(yè)務的經(jīng)營風險，在中國 目前的狀況下，銀行可首先引進國外的“信用卡征信管理系統(tǒng)”（Credit Information System）和“信用卡的欺詐辨別系統(tǒng)”（Credit Card Fraud Detection System），根據(jù)中國貸記卡市場的特 點，對系統(tǒng)業(yè)務參數(shù)進行適合中國國情的改造和設置，以達到建立一流科技支撐平臺的目的。

3.培養(yǎng)和造就一批高素質(zhì)的信用卡從業(yè)人員

面對新的業(yè)務領域、新的零售市場，沒有一批懂管理、會經(jīng)營、具有強烈的市場營銷 意識、超強創(chuàng)新能力和敬業(yè)精神的高素質(zhì)信用卡從業(yè)人員，國內(nèi)銀行業(yè)仍無法與外資銀行在 零售業(yè)務領域抗衡。為盡快掌握國外銀行在貸記卡領域的管理模式和經(jīng)營之道，國內(nèi)商業(yè)銀 行應采取多種方式吸收和培養(yǎng)人才。

4.解決好貸記卡發(fā)行初期的兩大矛盾。

（1）.是解決好借記卡功能豐富和貸記卡功能單一的矛盾。目前，借記卡的功能越來越 豐富，客戶使用借記卡的范圍相當廣泛。而貸記卡的功能除了循環(huán)消費信貸以外，只有小額 的ATM取現(xiàn)（作為透支）功能。因此，增加貸記卡的功能成為貸記卡市場拓展初期的首要 問題。增加貸記卡的功能，首先應從改善特約商戶結(jié)構(gòu)做起，只有拓寬特約商戶領域，貸記 卡的循環(huán)消費信貸功能才能得到充分發(fā)揮。其次，國外貸記卡的發(fā)行經(jīng)驗表明，大力開拓貸 記卡的聯(lián)名卡業(yè)務，可以為貸記卡創(chuàng)新出豐富多彩的新功能。貸記卡的功能還應與目前的消 費信貸業(yè)務結(jié)合起來，充分利用貸記卡手續(xù)便捷的特點，發(fā)展具有明確貸款用途的項目。貸 記卡的功能創(chuàng)新，一定要與服務功能的創(chuàng)新相結(jié)合，如提供網(wǎng)上購物通道、自助刷卡交費、手機銀行、電話銀行預約購物等，使貸記卡形成對客戶包圍式的電子化服務格局。

（2）.是解決好國內(nèi)銀行價格機制僵化與外資銀行價格機制靈活的矛盾。貸記卡的價格 競爭主要表現(xiàn)在年費收入和貸款利率兩個方面。由于外資銀行實行的是市場化的利率政策，貸款利率可以隨行就市，市場拓展初期肯定會調(diào)低貸款利率以吸引持卡人，同時保持較高的 年費收入。一旦占有市場，為了提高客戶的忠誠度，外資銀行將會在減免年費上做文章，而 保持較高的貸款利率。國內(nèi)銀行由于貸款利率沒有放開，只能采取調(diào)低年費的價格策略。在 貸記卡市場拓展的初期，由于貸記卡消費具有臨時性、應急性、小額性的特征，盡管使用頻 繁，但透支比例并不高，透支利息收入低。在防范風險的前提下，擴大貸記卡客戶群體，增 加年費收入將是各商業(yè)銀行提高收益的主要渠道。因此，我國貸記卡業(yè)務的發(fā)展如果要與外 資銀行展開公平競爭，就必須擁有寬松的政策環(huán)境，在人民幣存、貸款利率一再下調(diào)的情況 下，貸記卡的透支利率也該由懲罰性利率，納入正常的貸款利率項下進行管理，因為貸記卡 的循環(huán)消費信貸業(yè)務本應屬于資產(chǎn)業(yè)務范疇。只有價格機制由僵化變得靈活，國內(nèi)的銀行業(yè) 才有可能與外資銀行展開公平競爭，我國貸記卡業(yè)務的生存和發(fā)展空間才會越來越寬，銀行 卡產(chǎn)業(yè)化的步伐才會越邁越大。但在目前的狀況下，國內(nèi)銀行可以先采取一些隱性的價格策 略與外資銀行展開競爭。如提高計點積分的獎勵額度等，此外國內(nèi)銀行業(yè)可以將免息還款期 的政策用足用好，制定合理的最低還款額。還可以通過產(chǎn)品創(chuàng)新與商戶聯(lián)合發(fā)卡等降低利率。如中國銀行北京分行與莊勝崇光百貨公司聯(lián)合發(fā)行的中銀消費信用卡，采取商家貼息的方式 發(fā)放貸款，客戶不用支付貸款利息，盡享消費的便利，該項業(yè)務深受廣大客戶的歡迎。

（三）堅持借記卡與貸記卡互動發(fā)展的經(jīng)營策略

國內(nèi)銀行業(yè)應盡快建立以借記卡和貸記卡為主的銀行卡產(chǎn)品體系，改變過去以賬戶為中 心的管理模式，實現(xiàn)以客戶為中心的管理模式，通過對客戶的信息分析，了解不同客戶的特 點，努力為客戶提供多樣化的金融服務，將借記卡的支付結(jié)算功能和貸記卡的消費信貸功能 有機地結(jié)合起來，通過互動發(fā)展實現(xiàn)銀行卡產(chǎn)品量的擴張與質(zhì)的提高。

1.堅持借記卡與貸記卡理財功能的互動。

堅持借記卡與貸記卡的互動理財，可以為持卡人提供更為全面的、更加完善的組合理財 服務。首先，借記卡的理財功能可以依存于貸記卡得到擴展和延伸。其次，貸記卡的還款方 式可以通過借記卡來完成。貸記卡內(nèi)的消費信貸，可以通過現(xiàn)金償還，也可以利用借記卡通 過銀行代扣完成，還可以由客戶利用自助設備、電話銀行、網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代化的金融手段通 過借記卡的轉(zhuǎn)賬支付功能實現(xiàn)。國內(nèi)銀行應充分研究借記卡與貸記卡的理財功能，使其不斷 豐富，不斷完善，并盡可能為客戶設計出貸記卡與借記卡的最佳理財組合方案，使借記卡與 貸記卡優(yōu)勢互補，理財功能更加強大，最終實現(xiàn)良性循環(huán)和互動發(fā)展。

2.堅持借記卡與貸記卡客戶群體的互動。

現(xiàn)在國內(nèi)已有幾十家發(fā)卡銀行，4億多張銀行卡中，僅有100多萬張真正意義的貸記卡，卡均直接消費僅334元。實現(xiàn)借記卡與貸記卡客戶群體的互動發(fā)展，可以使國內(nèi)銀行充分利 用現(xiàn)有的借記卡客戶資源，促進貸記卡業(yè)務的飛速發(fā)展。我國銀行現(xiàn)有的優(yōu)質(zhì)借記卡客戶對 銀行的經(jīng)營理念、服務方式、信用卡功能有了較深入的了解，用卡意識較強，加上自身在業(yè) 務經(jīng)營、商務往來中的整體和多元化服務需求，只要銀行營銷宣傳和服務到位，借記卡客戶 便會很快接受貸記卡。

六、總結(jié)：

隨著零八年金融危機的發(fā)生，華爾街丑聞的不斷出現(xiàn)，似乎真?zhèn)€世界的金融體系都處在恐怖之中。股票市場的動蕩更是加深了這一恐懼。然而，我國也不例外，雖然也有很多的人說此危機對我國來說是挑戰(zhàn)更是機遇，但是，我們也應該看到其中帶來的消極的影響，就拿信用卡來說吧！以上我們也可以了解到關(guān)于信用卡業(yè)務的相關(guān)情況，和我國以后關(guān)于此業(yè)務應該注意的地方，而此階段針對一些樂觀的消費者來說他們使用信用卡消費有所增加，悲觀的消費者卻有放棄使用信用卡的想法。我覺得我們應該“知己知彼，百戰(zhàn)百勝”，從各個方面去了解信用卡的相關(guān)知識，找出各個銀行針對信用卡業(yè)務的優(yōu)缺點，再找出最適合自己業(yè)務的。就像以上所說的先了解其基本知識，監(jiān)管體制和不同銀行之間的不同之處。就銀行來說，也應該更多的了解其同業(yè)之間針對此業(yè)務的不同之處，每隔一段時間針對其業(yè)務對客戶進行回饋，聽取他們的意見，來不斷的完善其自身的業(yè)務。同時我國的相關(guān)機構(gòu)也應該更加注意對其的監(jiān)督和管理，使我國銀行的信用卡業(yè)務越來越完善。參考文獻：

1戴國強《商業(yè)銀行經(jīng)營學》第三版

2.張輝《信用卡業(yè)務發(fā)展分析與策略》 金時網(wǎng) 理論動向?qū)ｎ} 2003版 3 吳正治《在餐廳遇見巴菲特》2007-12-01 第1版

第四篇：信用卡常識

信用卡常識：銀聯(lián)VisaMaster之區(qū)別

威士卡（VISA）

VISA國際組織是一個由全球幾萬家金融機構(gòu)會員所組成的非股份、非盈利性國際銀行卡組織。VISA國際組織本身并不直接發(fā)卡。

萬事達卡（MasterCard）

萬事達卡國際組織是一個包羅世界各地財經(jīng)機構(gòu)的非牟利協(xié)會組織，其會員包括商業(yè)銀行、儲蓄與貸款協(xié)會，以及信貸合作社。

銀聯(lián)

銀聯(lián)說簡單點就是國內(nèi)銀行聯(lián)合起來成立的一個組織，為了互相間的業(yè)務溝通而設立的。銀聯(lián)不是銀行，它只是一個組織。

并不是所有的銀行的卡都是銀聯(lián)卡，一定要卡上有銀聯(lián)的標志的才是銀聯(lián)卡?？ǖ脑?，只要是全國卡，而且有銀聯(lián)標志，那么，在全國范圍內(nèi)的所有有銀聯(lián)標志的ATM自動柜員機上都可以使用。

注意的幾個點：

1、卡的使用范圍。你需要確定是全國卡還是省內(nèi)卡，這就是卡的使用范圍。

2、卡上是否有銀聯(lián)標志。

3、使用的ATM自動柜員機必須有銀聯(lián)標志。

簡單地來說，銀聯(lián)VISAMASTER他們都是一個組織,不是發(fā)卡銀行。這些組織有自己的網(wǎng)絡,有自己的標準,這個網(wǎng)絡這個標準鋪到什么地方,你在什么地方就可以使用!

VISA和MASTERCARD是世界兩大信用卡組織，沒有誰好誰差的說法，看你個人喜歡。一般美國用visa比較多，歐洲用master比較多。目前對國內(nèi)使用沒有太大差異，在國外北美和日韓、澳洲等地VISA會多些，MC主要流行于歐洲和東南亞等地區(qū)。主要在于VISA的受理商戶和終端比支持MC的多。一般VISA卡的費用標準也會低些。

國際上有五大信用卡品牌，除了visa和master之外，還有大來卡（DinersClub）、JCB（JapanCreditBureau）和美國運通

第五篇：信用卡常識

信用卡常識

什么是信用額度？

根據(jù)您的申請，銀行會為您的信用卡核定一定的信用額度，您可在該額度內(nèi)簽賬消費或提取現(xiàn)金。附屬卡持卡人可與主卡持卡人共享信用總額，也可由主卡持卡人為附屬卡設定額度，如果是雙幣國際卡，這一信用額度也可以由人民幣和外幣賬戶共享。信用額度將由銀行定期進行調(diào)整，但您可以主動提供相關(guān)的財力證明要求調(diào)高信用額度。此外，當你在出國旅游、喬遷新居等情況在一定時間內(nèi)需要較高額度時，也可要求調(diào)高臨時信用額度。

什么是賬單日？

發(fā)卡銀行每月定期對持卡人的信用卡賬戶當期發(fā)生的各項交易、費用等進行匯總結(jié)算，并結(jié)計利息、計算持卡人當期應還款項的日期。

.什么是到期還款日？

發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人應該償還其全部應還款或最低還款額的最后日期。

什么是免息還款期？

對消費類交易，從銀行記賬日至到期還款日之間為免息還款期。例:張小姐8月19日消費，結(jié)算在9月18日賬單上，在10月8日最后還款日全額還款即享受了最長50天免息期（8月19－10月8日）。如她在8月18日消費，當天是賬單日，在9月7日最后還款日全額還款，即享受了最短20天的免息期。

什么是最低還款額？

發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人當期應該償還的最低金額，一般情況下為累計未還消費本金的一定比例，所有費用、利息、超過信用額度的欠款金額、預借現(xiàn)金本金，以及上期賬單最低還款額未還部分的總和。

最低還款額計算公式如下：

信用額度內(nèi)消費款的10%+預借現(xiàn)金交易款的100%+前期最低還款額未還部分的100%+超過信用額度消費款的100%+費用和利息的100%＝最低還款額

8.什么是滯納金？

如果您在到期還款日實際還款額低于最低還款額，最低還款額未還部分要支付滯納金。滯納金的比例由中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，為最低還款額未還部分的5%。

什么是超限費？i

根據(jù)人民銀行有關(guān)規(guī)定，對于您超過信用額度用卡，銀行將對超過信用額度部分計收超限費。

什么是循環(huán)信用？循環(huán)利息的計算方法？

循環(huán)信用是一種按日計息的小額、無擔保貸款。您可以按照自己的財務狀況，在每月到期還款日前，自行決定還款金額的多少。當您償還的金額等于或高于當期賬單的最低還款額，但低于本期應還金額時，剩余延后還款的金額就是循環(huán)信用余額。

2循環(huán)利息計算法則：如每期消費在最后還款日前未全額還款，則需要從消費入賬日起計算利息。使用信用額度提取現(xiàn)金是從當天開始計算循環(huán)利息。請您按照每月對帳單上的金額還款，如以最低還款額還款，您能在支付循環(huán)利息條件下讓您的資金流動更加自由同時又不影響您的信用記錄。

循環(huán)利息計算方式：以上期對賬單的每筆消費金額為計息本金，自該筆賬款記賬日起至該筆賬款還清日止為計息天數(shù)，日息萬分之五為計息利率。循環(huán)信用的利息將在下期的賬單中列示。

舉例說明：

李先生的賬單日為每月18日，到期還款日為每月7日； 4月18日銀行為李先生打印的本期賬單包括了他從3月19日至4月18日之間的所有交易賬務；本賬單周期李先生僅有

一筆消費——4月15日，消費金額為人民幣1000元；李先生本期賬單的“本期應還金額”為人民幣1000元，“最低還款額”為100元；

不同的還款情況，李先生的循環(huán)利息分別為：

若李先生于5月7日前，全額還款1000元，則在5月7日的對賬單中循環(huán)利息=0元若李先生于5月7日前，只償還最低還款額100元，則5月18日的對賬單的循環(huán)利息=16。40元具體計算如下：1000元×0。05%×22天（4月15日-5月7日）+（1000元-100元）×0。05%×12天（5月7日-5月18日）循環(huán)利息=16。40元。

12.什么是特約商戶？特惠商戶?"

特約商戶是指與銀行簽定受理卡業(yè)務協(xié)議并同意用銀行卡進行商務結(jié)算的商戶。

特惠商戶是特約商戶中的、為持卡人提供特別優(yōu)惠服務的商戶，可給予持卡人實實在在的價格折扣.什么是銷售點終端-POS（PointofSale）？

銷售終端－POS是一種多功能終端，把它安裝在信用卡的特約商戶和受理網(wǎng)點中與計算機聯(lián)成網(wǎng)絡，就能實現(xiàn)電子資金自動轉(zhuǎn)帳，它具有支持消費、預授權(quán)、余額查詢和轉(zhuǎn)帳等功能，使用起來安全、快捷、可靠，POS主要有以下兩種類型

（1）消費POS，具有消費、預授權(quán)、查詢止付名單等功能，主要用于特約商戶受理銀行卡消費

（2）轉(zhuǎn)帳POS，具有財務轉(zhuǎn)帳和卡卡轉(zhuǎn)帳等功能，主要用于單位財務部門。什么是信用度和信用度評估？

所渭信用度，是指從社會信譽、經(jīng)濟狀況、商品交易的履約情況等方面反映出來的發(fā)卡對象的遵約守信程度。發(fā)卡機構(gòu)對發(fā)卡對象進行信用度評估，其目的就是要通過對持卡人社會行為、經(jīng)濟實力、信守合約狀況的考察，深入了解持卡人，以便為是否確定客戶關(guān)系提供依據(jù)，從而做出抉擇。因而，信用度評估對發(fā)卡機構(gòu)來講，是一項非常重要的任務。一個人的社會信用度直接關(guān)系到他申請和使用信用卡的狀況。西方發(fā)達國家現(xiàn)已形成良好的信用觀，人們珍惜信用如同珍視生命一樣。