第一篇：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人助業(yè)貸款操作規(guī)程

附件1：

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人助業(yè)貸款操作規(guī)程

第一章 總則

第一條 為支持個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)、小企業(yè)的發(fā)展，滿足個(gè)私業(yè)主、小企業(yè)主的信貸需求，規(guī)范個(gè)人助業(yè)貸款操作與管理，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸管理基本制度》、《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程》（以下簡(jiǎn)稱《基本規(guī)程》）等農(nóng)業(yè)銀行規(guī)章制度，制定本規(guī)程。

第二條

個(gè)人助業(yè)貸款是指農(nóng)業(yè)銀行向自然人發(fā)放的，用于合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的人民幣貸款。

個(gè)人商用房貸款、個(gè)人商用車貸款、農(nóng)戶貸款等業(yè)務(wù)不適用本辦法。第三條

個(gè)人助業(yè)貸款堅(jiān)持“擇優(yōu)、規(guī)范、效率、安全”的原則。擇優(yōu)指定位重點(diǎn)區(qū)域、優(yōu)選客戶；規(guī)范指堅(jiān)持基本制度、鼓勵(lì)創(chuàng)新；效率指優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、便捷服務(wù)；安全指依法規(guī)范操作、控制風(fēng)險(xiǎn)。

第四條

個(gè)人助業(yè)貸款決策流程按照《基本規(guī)程》相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第五條 個(gè)人助業(yè)貸款歸入“個(gè)人助業(yè)貸款”會(huì)計(jì)科目核算，在信貸管理系統(tǒng)個(gè)人貸款子系統(tǒng)“個(gè)人助業(yè)貸款”類別統(tǒng)計(jì)和管理。

第二章 基本規(guī)定

第六條

個(gè)人助業(yè)貸款的對(duì)象為具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自然人，包括個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)者、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)投資人、合伙企業(yè)合伙人、小企業(yè)主等。

小企業(yè)主是指所在行業(yè)發(fā)展?jié)摿^大、具有一定經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)濟(jì)實(shí)力 1 的小企業(yè)所有者、經(jīng)營(yíng)者，主要指借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體的實(shí)際控制人，且符合以下條件之一：

1、借款人持股比例不低于50% ；

2、借款人持股比例不低于30%，且借款人及配偶共同持股比例不低于50%。

第七條

申請(qǐng)個(gè)人助業(yè)貸款的借款人須同時(shí)具備以下基本條件：

（一）年齡在18周歲（含）以上60周歲（含）以下，具有完全民事行為能力，在當(dāng)?shù)赜泄潭ㄗ∷?，持有合法有效身份證件；

（二）具有合法有效的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)證明，從事特種行業(yè)的應(yīng)持有有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特種行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證；

（三）貸款用途明確、合法；

（四）具有本行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)并從事本行業(yè)經(jīng)營(yíng)2年以上，具備一定的經(jīng)營(yíng)管理能力；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)符合國(guó)家政策，產(chǎn)品或服務(wù)具有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力或成長(zhǎng)力，銷售回籠好；

（五）具有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)收入和按期償還貸款本息的能力，第一還款來(lái)源充足；

（六）擔(dān)保貸款須提供合法、有效、足值的擔(dān)保；

（七）借款人及配偶符合個(gè)貸基本規(guī)程規(guī)定的信用記錄條件，借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體符合法人信貸信用記錄條件；

（八）在農(nóng)業(yè)銀行開立結(jié)算賬戶，愿意接受農(nóng)行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督，并承諾由我行貸款支持產(chǎn)生的結(jié)算資金往來(lái)應(yīng)通過我行進(jìn)行結(jié)算；借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體要在農(nóng)行開立基本賬戶或一般結(jié)算賬戶，借款人為小企業(yè)主的，我行批準(zhǔn)辦理個(gè)人助業(yè)貸款后，須承諾在我行開立基本賬戶；

（九）借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體目前在我行無(wú)非低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)關(guān)系；

（十）貸款行規(guī)定的其他條件。

第八條

信用貸款的借款人信用等級(jí)須在AAA級(jí)（含）以上；采用單一自然人保證擔(dān)?；蛏虘袈?lián)保的，借款人和自然人保證人的信用等級(jí)均 2 為AA級(jí)（含）以上；采用信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保、市場(chǎng)管理方擔(dān)保的，借款人信用等級(jí)須在A級(jí)（含）以上。

第九條

貸款額度。個(gè)人助業(yè)貸款單戶（同一借款人）額度起點(diǎn)為5萬(wàn)元，最高貸款金額原則上不超過1000萬(wàn)元，權(quán)利憑證質(zhì)押貸款金額不受最高額度的限制。其中：

（一）信用貸款額度僅給予信用等級(jí)在AAA級(jí)（含）以上的我行存量個(gè)人助業(yè)貸款客戶，且信用貸款最高額度=借款人在經(jīng)辦行的單筆抵押類個(gè)人助業(yè)貸款最高審批額度的20%－借款人已在我行辦理的各類信用類貸款余額，且最高不超過100萬(wàn)元。信用類個(gè)人助業(yè)貸款僅可在上述公式中注明的經(jīng)辦行辦理。

（二）擔(dān)保貸款的最高額度＝抵押貸款額度＋質(zhì)押貸款額度＋保證貸款額度。

1、抵押擔(dān)保方式的，貸款額度根據(jù)抵押物評(píng)估價(jià)值及不同類別抵押物的抵押率來(lái)確定。

2、權(quán)利憑證質(zhì)押擔(dān)保方式的，貸款額度根據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人質(zhì)押貸款管理辦法》來(lái)確定。

3、保證擔(dān)保方式的，保證擔(dān)保貸款額度視借款人的還款能力與擔(dān)保方擔(dān)保能力綜合確定，單戶最高貸款額度不得超過100萬(wàn)元，貸款額度上不因追加保證而增加。

借款人可以申請(qǐng)個(gè)人助業(yè)最高額可循環(huán)貸款，在合同有效期限內(nèi)，隨用隨借，到期歸還，循環(huán)使用。

第十條

貸款期限。含信用、保證方式的期限最長(zhǎng)不超過2年，且信用貸款到期日不超過核定信用額度的關(guān)聯(lián)抵押貸款的到期日；全額抵質(zhì)押方式的貸款期限最長(zhǎng)不超過5年。最高額可循環(huán)貸款期限按照本規(guī)程第二十六條規(guī)定執(zhí)行。

第十一條

貸款利率。根據(jù)總行利率定價(jià)相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第十二條

還款方式。

（一）貸款期限在一年以內(nèi)（含）的，可以選擇會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)提供的各種還本付息方式。

（二）貸款期限在一年以上的，應(yīng)從貸款發(fā)放日的次月（季）開始，按月（季）分期償還貸款本息，可以選擇等本遞減或等額本息還款法分期償還貸款本息。

第十三條 個(gè)人助業(yè)貸款實(shí)行實(shí)地調(diào)查和面談制度。

第三章 貸款擔(dān)保

第十四條

抵押擔(dān)保的抵押物應(yīng)為借款人本人、第三人（限自然人）或貸款投向經(jīng)營(yíng)實(shí)體名下的商品住房、別墅、自建房、排屋、商鋪、寫字樓、通用廠房以及建設(shè)用地使用權(quán)，抵押物應(yīng)權(quán)屬清晰、易于轉(zhuǎn)讓和變現(xiàn)。

商品住房抵押率最高不超過評(píng)估價(jià)值的70%，要求房產(chǎn)所處環(huán)境條件較好；但以唯一住所抵押的，抵押率最高不超過評(píng)估價(jià)值的60%。

別墅、自建房、排屋、商鋪或?qū)懽謽堑盅旱?，抵押率不得超過評(píng)估價(jià)值的60%，以商鋪、寫字樓抵押的，抵押物應(yīng)位于城區(qū)或集鎮(zhèn)中心的主要街道。

通用廠房和國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)的抵押率最高不超過評(píng)估價(jià)值的50%。以廠房抵押的，廠房應(yīng)為磚混結(jié)構(gòu)、預(yù)制結(jié)構(gòu)或鋼架結(jié)構(gòu)，內(nèi)部設(shè)施功能齊全，通用性較強(qiáng)，且已投入使用，禁止以簡(jiǎn)易結(jié)構(gòu)的廠房作抵押。以國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，貸款期限最長(zhǎng)2年，但不得超過建設(shè)用地使用權(quán)的剩余期限；土地所處位臵應(yīng)在城市規(guī)劃區(qū)域、經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)或工業(yè)園區(qū)內(nèi)，并以出讓方式取得，已全部繳清地價(jià)款、取得合法土地使用權(quán)證 4 書，對(duì)未按合同約定超過2年未動(dòng)工開發(fā)的閑臵用地不得辦理抵押。

抵押擔(dān)保應(yīng)辦理抵押登記手續(xù)，確保抵押登記合法有效。

一級(jí)分行可視情況確定商品住房（含別墅）、商鋪、寫字樓等是否辦理保險(xiǎn)手續(xù)。

抵押物為通用廠房的，須辦理保險(xiǎn)手續(xù)，保險(xiǎn)期限不得短于貸款期限。其他情況一級(jí)分行可視情況是否辦理保險(xiǎn)手續(xù)。

第十五條

抵押物價(jià)值可采取內(nèi)部評(píng)估或外部評(píng)估的方法確定。第十六條

質(zhì)押物參照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人質(zhì)押貸款管理辦法》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十七條

自然人保證擔(dān)保的，要按照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》相關(guān)規(guī)定核定保證擔(dān)保額度，且保證人信用等級(jí)為AA級(jí)（含）以上的，擔(dān)保額度最高不超過50萬(wàn)元；保證人信用等級(jí)為AAA級(jí)（含）以上的，擔(dān)保額度最高不超過100萬(wàn)元。

不得接受借款人家庭成員（配偶、子女，及夫妻雙方父母）或同一企業(yè)的股東或合伙人提供的保證擔(dān)保。

自然人保證擔(dān)保人及配偶符合個(gè)貸基本規(guī)程規(guī)定的信用記錄條件。第十八條

采用商戶聯(lián)保方式的，僅在總行確定的區(qū)域或經(jīng)總行批準(zhǔn)后開辦，且同時(shí)具備以下條件：

（一）原則上要求由3-5個(gè)（含）自然人商戶自愿組成聯(lián)保小組，所有聯(lián)保小組成員為任一成員的貸款提供連帶擔(dān)保責(zé)任，且聯(lián)保人僅可參加一個(gè)農(nóng)行聯(lián)保小組。

（二）聯(lián)保小組成員須在本行業(yè)從業(yè)5年以上，各成員(及其配偶名下)自有凈資產(chǎn)（包括不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)）均不得低于100萬(wàn)元。

（三）聯(lián)保小組整體最高授信額度不超過150萬(wàn)元（含），單戶貸款金額不得超過50萬(wàn)元。

（四）聯(lián)保小組成員必須在貸款行存入不低于貸款金額的10%作為保證金，并為所有聯(lián)保成員的貸款提供擔(dān)保。

貸款行應(yīng)在“保證金存款——其他保證金”會(huì)計(jì)科目下為聯(lián)保小組設(shè)臵保證金專戶，并在合同中明確約定以該專戶內(nèi)的保證金為聯(lián)保小組所擔(dān)保的債務(wù)設(shè)定質(zhì)押。

第十九條

采用信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的，須同時(shí)具備以下條件：

（一）經(jīng)政府有關(guān)部門批準(zhǔn)，依法設(shè)立，并獨(dú)立承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的專業(yè)化融資擔(dān)保服務(wù)機(jī)構(gòu)；

（二）僅為個(gè)人助業(yè)貸款客戶提供擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，實(shí)繳到位的資本金必須在1000萬(wàn)元以上，跨地市經(jīng)營(yíng)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)繳到位的資本金必須在3000萬(wàn)元以上，跨省域（含直屬分行所在地）經(jīng)營(yíng)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)繳到位的資本金必須在1億元以上；

（三）資金使用和財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)合理，注冊(cè)資本金主要留存銀行或投資國(guó)債等高安全性和高流動(dòng)性品種；

（四）具有良好的客戶管理系統(tǒng)和個(gè)人資信評(píng)級(jí)管理辦法，有對(duì)借款人資信進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的專業(yè)隊(duì)伍，且業(yè)務(wù)人員的數(shù)量要合理，以確保對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查；

（五）具備對(duì)違約客戶貸款處臵的能力，有協(xié)助貸款行做好不良貸款清收工作的專職管理人員。

第二十條

采用市場(chǎng)方保證擔(dān)保的，須同時(shí)具備以下條件：

（一）各類大型專業(yè)批發(fā)市場(chǎng)的市場(chǎng)方提供法人保證擔(dān)保的，要符合《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》相關(guān)規(guī)定，且同時(shí)滿足以下條件：

1、市場(chǎng)方須為市場(chǎng)物業(yè)的實(shí)際控制人，市場(chǎng)物業(yè)應(yīng)持續(xù)經(jīng)營(yíng)5年（含）以上，出租率要達(dá)到80%（含）以上，且市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)正常、交易活躍；

2、市場(chǎng)方信用等級(jí)在AA級(jí)（含）以上，上年度資產(chǎn)總額不低于10000 6 萬(wàn)元，凈資產(chǎn)不低于1000萬(wàn)元；

3、市場(chǎng)在同一省域范圍內(nèi)具有一定的知名度和影響力；

（二）借款人必須是在市場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營(yíng)時(shí)間達(dá)2年以上、信譽(yù)度高、無(wú)拖欠市場(chǎng)管理費(fèi)記錄的商戶。

（三）單一客戶采用市場(chǎng)方保證擔(dān)保的貸款最高額度不得超過100萬(wàn)元，且借款人信用等級(jí)為A級(jí)、A+級(jí)的，貸款額度最高不超過30萬(wàn)元；借款人信用等級(jí)為AA級(jí)的，貸款額度最高不超過50萬(wàn)元；借款人信用等級(jí)為AA+級(jí)的，貸款額度最高不超過70萬(wàn)元；借款人信用等級(jí)為AAA級(jí)（含）以上的，貸款額度最高不超過100萬(wàn)元。

（四）市場(chǎng)方保證擔(dān)保貸款期限最長(zhǎng)1年，且不得超過借款人與市場(chǎng)方租賃協(xié)議的到期日。

第二十一條

對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)擔(dān)保方的管理。

（一）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證擔(dān)保、市場(chǎng)管理方保證擔(dān)保僅在總行確定的區(qū)域或經(jīng)總行批準(zhǔn)后辦理。

（二）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)管理方的首次合作須由一級(jí)分行進(jìn)行資格準(zhǔn)入審批，以后的合作由一級(jí)分行根據(jù)授權(quán)管理規(guī)定執(zhí)行。準(zhǔn)入流程為：有權(quán)審批行下一級(jí)行調(diào)查，并由本行行長(zhǎng)或經(jīng)授權(quán)的副行長(zhǎng)簽字同意后出具正式調(diào)查報(bào)告；有權(quán)準(zhǔn)入行客戶部門起草簽報(bào)，會(huì)簽本行信貸管理部門及其他有關(guān)部門，并報(bào)有權(quán)審批人；有權(quán)審批人可視具體情況并報(bào)經(jīng)貸審會(huì)主任委員同意后交由貸審會(huì)審議；有權(quán)審批人簽署準(zhǔn)入審批意見。

（三）與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)方的合作協(xié)議的審查、簽訂須按法律審查和合同文本管理有關(guān)規(guī)定辦理。合作協(xié)議應(yīng)包括合作范圍、期限、額度、合作事項(xiàng)（保證擔(dān)保及其他合作事項(xiàng)）、保證金擔(dān)保條款（包括交存的比例或金額、賬戶賬號(hào)、下限、補(bǔ)繳）等內(nèi)容，并明確約定貸款逾期的，農(nóng)業(yè)銀行有權(quán)從擔(dān)保方保證金賬戶直接扣劃款項(xiàng)用以償還貸款，不足償還部 7 分仍由擔(dān)保方繼續(xù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。與擔(dān)保方的合作協(xié)議有效期限原則上最長(zhǎng)不超過一年；擔(dān)保貸款逾期超過一定期限（最長(zhǎng)不超過3個(gè)月）的，經(jīng)辦行應(yīng)從擔(dān)保方保證金賬戶直接扣劃款項(xiàng)用以償還貸款，不足償還部分仍要求擔(dān)保方繼續(xù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

（四）擔(dān)保額度管理。

1、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證擔(dān)保最高額度=N *（所有者權(quán)益-合理預(yù)計(jì)的可能會(huì)形成損失但未反映在資產(chǎn)負(fù)債表的或有負(fù)債）－已為他人提供的各類擔(dān)保余額；或者= N *資產(chǎn)中高安全性和高流動(dòng)性金融資產(chǎn)余額－已為他人提供的各類擔(dān)保余額。N為擔(dān)保放大倍數(shù)，一般不超過8倍，最高不得超過10倍；

2、市場(chǎng)方擔(dān)保須納入統(tǒng)一授信管理，擔(dān)保額度要占用對(duì)市場(chǎng)方的統(tǒng)一授信額度，同時(shí)不得超過《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》核定的擔(dān)保額度。

（五）擔(dān)保方應(yīng)按不低于擔(dān)保金額10%的比例存入保證金，出現(xiàn)不足時(shí)要及時(shí)補(bǔ)繳。未經(jīng)貸款行同意，擔(dān)保方不得使用保證金。

貸款行應(yīng)在“保證金存款——其他保證金”會(huì)計(jì)科目下為其設(shè)臵保證金專戶，并在合作協(xié)議中明確約定以該專戶內(nèi)的保證金為擔(dān)保方所擔(dān)保的債務(wù)設(shè)定質(zhì)押。

（六）實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。

1、同一擔(dān)保方所擔(dān)保的個(gè)人助業(yè)貸款不良率超過2％（含）時(shí)，應(yīng)停止受理該擔(dān)保方擔(dān)保的貸款；不良率下降達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)需恢復(fù)合作的，應(yīng)由二級(jí)分行或以上行批準(zhǔn)后方可繼續(xù)受理業(yè)務(wù)。

2、保證金比例可與貸款資產(chǎn)質(zhì)量掛鉤，對(duì)于上一年合作項(xiàng)下個(gè)人助業(yè)貸款不良率低于1%的擔(dān)保方，確因業(yè)務(wù)發(fā)展需要的，經(jīng)一級(jí)分行住房金融與個(gè)人信貸部門審核可適當(dāng)降低其保證金比例，但原則上不低于5%。

（七）經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)貸后管理相關(guān)規(guī)定，對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)方定期進(jìn)行檢查核保；對(duì)發(fā)生以實(shí)物資產(chǎn)臵換現(xiàn)金性資產(chǎn)等影響信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償能力的，要終止與其合作。

第二十二條

禁止以下列擔(dān)保方式發(fā)放個(gè)人助業(yè)貸款：

（一）異地保證、抵押、質(zhì)押擔(dān)保（經(jīng)總行批準(zhǔn)的區(qū)域除外）。異地?fù)?dān)保是指擔(dān)保人或擔(dān)保物與貸款行不在同一地級(jí)市行政管轄區(qū)。

（二）以法人客戶提供保證擔(dān)保（總行批準(zhǔn)的情況除外）。

（三）產(chǎn)權(quán)式酒店抵押擔(dān)保。

（四）以未成年人財(cái)產(chǎn)擔(dān)保。

（五）集體土地使用權(quán)及該土地上的建筑物抵押擔(dān)保（總行規(guī)定的特定區(qū)域除外）。

（六）未經(jīng)總行批準(zhǔn)的其他擔(dān)保方式。

第二十三條

以組合方式擔(dān)保的，各擔(dān)保人應(yīng)承諾不分先后順序承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

第四章

最高額可循環(huán)貸款

第二十四條

為滿足個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶的助業(yè)資金需求，貸款行可以根據(jù)借款人信用狀況、經(jīng)營(yíng)情況和所提供的擔(dān)保，確定最高額可循環(huán)貸款額度，在合同有效期和最高額度內(nèi)，簡(jiǎn)化用款審批程序，隨用隨借、到期歸還、循環(huán)使用。

第二十五條

最高額可循環(huán)貸款額度內(nèi)單筆貸款金額起點(diǎn)為5萬(wàn)元。可用貸款額度=已核定最高額可循環(huán)貸款額度-已用貸款額度 第二十六條

最高額可循環(huán)貸款額度的有效期最長(zhǎng)不超過3年，其中保證方式可循環(huán)額度有效期最長(zhǎng)不超過2年；每筆貸款的發(fā)放日期應(yīng)在額 9 度有效期內(nèi)，貸款最遲到期日不超過額度有效期。

第二十七條

抵押物需辦理保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)期限不得短于額度有效期。第二十八條

最高額可循環(huán)貸款應(yīng)簽訂《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同》，在合同約定的期限內(nèi)無(wú)需逐筆簽訂借款合同，每筆貸款的金額、期限、利率和還款方式等以借款憑證為準(zhǔn)。

第二十九條

借款人可通過自助方式和非自助方式申請(qǐng)用款和還款，自助方式在符合總行規(guī)定條件后方可開辦。

第三十條

非自助方式

（一）在最高額可循環(huán)貸款額度內(nèi)，可以向一級(jí)支行（或直管支行）有權(quán)審批人轉(zhuǎn)授一定額度的用款審批權(quán)限。

（二）借款人申請(qǐng)用款時(shí)，填寫《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同用款申請(qǐng)書》，并提供《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同》、有效身份證件和貸款用途證明資料或用途聲明。

（三）經(jīng)辦機(jī)構(gòu)審批權(quán)限內(nèi)的單筆用款流程為：客戶部門負(fù)責(zé)人對(duì)借款人提供的資料進(jìn)行審核，重點(diǎn)審核貸款額度、期限和用途是否符合合同約定，有無(wú)發(fā)生合同約定或本辦法規(guī)定的凍結(jié)、調(diào)減和終止額度等事項(xiàng)，查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)和我行CMS系統(tǒng)，檢查客戶在全部金融機(jī)構(gòu)是否存在不良信用記錄等情況。有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)用款進(jìn)行審批。

第三十一條

自助方式包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助終端和柜臺(tái)等交易渠道理自助方式循環(huán)貸款的額度審批、簽約及單筆用款操作流程按照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人自助循環(huán)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)定（試行）》執(zhí)行。

第三十二條

最高額可循環(huán)貸款額度內(nèi)的貸款不得辦理展期和貸新還舊。

第三十三條

借款人申請(qǐng)?zhí)崆敖K止《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同》，須結(jié)清最高額可循環(huán)貸款額度內(nèi)的所有貸款本息。

第三十四條

最高額可循環(huán)貸款應(yīng)按謹(jǐn)慎性原則將額度內(nèi)所有貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類歸為同一級(jí)次。

第三十五條 經(jīng)營(yíng)行客戶部門負(fù)責(zé)人應(yīng)每年對(duì)最高額可循環(huán)貸款額度進(jìn)行審核，決定是否維持原額度。審核主要內(nèi)容包括：

（一）查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)和我行CMS系統(tǒng)，檢查客戶在全部金融機(jī)構(gòu)是否存在不良信用記錄等情況；

（二）現(xiàn)場(chǎng)檢查客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況是否正常，是否存在影響貸款安全的因素。

第三十六條

發(fā)生下列情況之一的，由經(jīng)營(yíng)行客戶經(jīng)理調(diào)查、客戶部門負(fù)責(zé)人審核、有權(quán)審批人同意后，可凍結(jié)、調(diào)減、終止部分或全部最高額可循環(huán)貸款額度：

（一）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和收入狀況等發(fā)生重大變化，影響償還能力；

（二）借款人擅自改變貸款用途、拒絕或阻撓銀行對(duì)貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查等違約行為；

（三）抵押物價(jià)值或變現(xiàn)能力明顯下降，或抵押房產(chǎn)被列入拆遷范圍，可能影響銀行債權(quán)的；

（四）《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人自助循環(huán)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)定（試行）》規(guī)定的其他情形；

（五）貸款行認(rèn)為有必要的其他情況。

借款人資信狀況好轉(zhuǎn)，還款來(lái)源充足，經(jīng)有權(quán)審批人同意，可以解凍、恢復(fù)部分或全部最高額可循環(huán)貸款額度。

第三十七條

最高額可循環(huán)貸款的額度調(diào)整、額度凍結(jié)和解凍、額度終止、貸后管理等環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)規(guī)定和系統(tǒng)操作按照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人自助循環(huán)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)定（試行）》執(zhí)行。

第五章 操作流程

第三十八條 貸款申請(qǐng)與受理。申請(qǐng)人向經(jīng)營(yíng)行客戶部門或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的調(diào)查崗提出借款申請(qǐng),填寫《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》（以下簡(jiǎn)稱《業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》），并提供如下資料：

（一）申請(qǐng)人及其配偶有效身份證件原件及復(fù)印件；

（二）現(xiàn)住所證明（可選擇戶口簿、房產(chǎn)證等）原件及復(fù)印件；

（三）營(yíng)業(yè)執(zhí)照原件及復(fù)印件, 從事特種行業(yè)的同時(shí)提供有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特種行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證原件及復(fù)印件；合伙企業(yè)合伙人還須提供合伙協(xié)議原件及復(fù)印件，如合伙協(xié)議中對(duì)借款有限制性條款的,須提供全部合伙人同意借款的證明文件；小企業(yè)主須提供公司章程、驗(yàn)資報(bào)告和貸款卡原件及復(fù)印件，如公司章程對(duì)借款有限制性條款的,須提供董事會(huì)(或股東會(huì))同意借款的證明文件;承包租賃企業(yè)承包人或承租人還須提供承包租賃協(xié)議原件及復(fù)印件，所承包（或承租）企業(yè)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照；

（四）還款能力證明，近3個(gè)月的銀行對(duì)帳單、完稅憑證、個(gè)人有效分紅證明、租金收入證明、有效資產(chǎn)證明、購(gòu)銷合同等之一或若干，生產(chǎn)型經(jīng)營(yíng)實(shí)體還應(yīng)以電費(fèi)單（水費(fèi)單）等作為還款能力的輔助性依據(jù)；

（五）借款人及其配偶個(gè)人征信業(yè)務(wù)授權(quán)資料（可在《業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》上簽字授權(quán)）、貸款使用計(jì)劃、或符合個(gè)貸基本規(guī)程規(guī)定的用途證明或聲明。

（六）擔(dān)保資料：

1、以自然人保證擔(dān)保的，提供保證人有效身份證件原件及復(fù)印件、現(xiàn)住所證明、個(gè)人征信業(yè)務(wù)授權(quán)資料（可在《業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》上簽字授權(quán)）以及個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定所要求的其他相關(guān)資料；以信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)方保證擔(dān)保的，擔(dān)保方必須已與我行簽訂合作協(xié)議，并提供同意擔(dān)保的 12 書面證明；

2、以房地產(chǎn)抵押擔(dān)保的，需提供抵押房產(chǎn)的有效產(chǎn)權(quán)證件原件及復(fù)印件，有權(quán)處分人同意抵押的證明材料；以第三方自然人房地產(chǎn)抵押擔(dān)保的，同時(shí)提供房地產(chǎn)所有人和共有人的有效身份證件原件、復(fù)印件以及同意抵押的證明材料；以法人房地產(chǎn)抵押擔(dān)保的，同時(shí)提供公司章程原件及復(fù)印件，并出具合法有效的股東（大）會(huì)或董事會(huì)同意擔(dān)保的書面文件；以出租物抵押的，承租人須出具銀行處臵房產(chǎn)時(shí)同意解除租賃合同的書面承諾；

3、以質(zhì)押方式擔(dān)保的，提供權(quán)利憑證（包括同城未到期的本、外幣定期儲(chǔ)蓄存單、憑證式國(guó)債和具有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保險(xiǎn)單）原件及復(fù)印件，以第三方自然人權(quán)利憑證質(zhì)押的，還需提供出質(zhì)人有效身份證件原件、復(fù)印件以及同意質(zhì)押的證明材料。

（七）貸款行規(guī)定的其他資料。

對(duì)于申請(qǐng)人提供的資料能留存原件的留存原件，不能留存原件的，將復(fù)印件與原件進(jìn)行核對(duì)，核對(duì)無(wú)誤的留存復(fù)印件，并加蓋“與原件核對(duì)無(wú)誤”章并簽字。

第三十九條 貸款調(diào)查。

（一）受理借款申請(qǐng)后，調(diào)查人員通過實(shí)地調(diào)查方式對(duì)借款人所提供資料的真實(shí)性和有效性進(jìn)行及時(shí)調(diào)查，確保借款人所提供資料完整。調(diào)查人員要與借款人進(jìn)行面談，填寫《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人助業(yè)貸款談話筆錄》。調(diào)查人員應(yīng)通過現(xiàn)場(chǎng)查看、與相關(guān)人員座談等方式，多渠道收集有關(guān)申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)情況等信息，全面了解申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)和資信狀況等情況，盡量減少借貸雙方的信息不對(duì)稱。對(duì)于大額貸款（由一級(jí)分行確定），需2名及以上人員共同調(diào)查，并由雙人對(duì)抵押物進(jìn)行實(shí)地核實(shí)；但對(duì)單筆貸款金額200萬(wàn)元以上的貸款必須按大額貸款政策執(zhí)行。調(diào)查內(nèi)容主要包括：

1、合規(guī)合法性調(diào)查

（1）核實(shí)申請(qǐng)人及相關(guān)當(dāng)事人身份證件的合法有效性（可通過人民銀行聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息查詢系統(tǒng)）、申請(qǐng)人和擔(dān)保人是否具有完全民事行為能力，主體資格是否符合規(guī)定；

（2）申請(qǐng)人提供的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、特種行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證、合伙協(xié)議、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、承包租賃協(xié)議等資料是否真實(shí)、有效，是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)，有無(wú)被吊銷、注銷、聲明作廢、內(nèi)容變更等情況；承包或承租經(jīng)營(yíng)的，還需調(diào)查承包（或承租）企業(yè)經(jīng)營(yíng)的合法性；申請(qǐng)人從事本行業(yè)經(jīng)營(yíng)是否2年以上，可通過營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等認(rèn)定，也可由客戶經(jīng)理通過調(diào)查核實(shí)認(rèn)定，但須提供相應(yīng)的證明材料；

（3）申請(qǐng)人填寫的《業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》等相關(guān)資料中的電話號(hào)碼（包括住宅電話、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所電話和移動(dòng)電話等）是否真實(shí)有效；

（4）通過人民銀行全國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)和信貸管理系統(tǒng)（CMS）查詢申請(qǐng)人及其配偶和自然人保證擔(dān)保人的信用狀況是否符合個(gè)貸基本規(guī)程規(guī)定；對(duì)于小企業(yè)主申請(qǐng)貸款的,通過人民銀行全國(guó)企業(yè)征信系統(tǒng)和信貸管理系統(tǒng)（CMS）查詢經(jīng)營(yíng)實(shí)體的信用記錄。對(duì)信用記錄不符合我行信貸條件或經(jīng)營(yíng)實(shí)體當(dāng)前與我行有信貸業(yè)務(wù)關(guān)系的，中止業(yè)務(wù)調(diào)查程序；

（5）貸款用途是否合法、合規(guī)、合理。

2、第一還款來(lái)源充足性調(diào)查

（1）實(shí)地調(diào)查了解客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和經(jīng)營(yíng)管理能力和經(jīng)營(yíng)實(shí)體近年來(lái)發(fā)展?fàn)顩r及未來(lái)發(fā)展前景，并通過觀察客戶的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、地理位臵、周邊客戶等了解申請(qǐng)人是否有足夠的經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目有無(wú)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等；

（2）客戶經(jīng)理通過查看借款人或其經(jīng)營(yíng)實(shí)體的銀行對(duì)帳單（財(cái)務(wù)報(bào)表、完稅憑證或購(gòu)銷合同等）分析其現(xiàn)金流狀況，測(cè)算借款人年銷售收入，14 并根據(jù)借款人年資金周轉(zhuǎn)次數(shù)判斷其借款金額是否合理，同時(shí)根據(jù)周邊市場(chǎng)同行業(yè)平均經(jīng)營(yíng)水平、借款人的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流，綜合分析是否具備盈利能力；對(duì)于生產(chǎn)型企業(yè)，客戶經(jīng)理還應(yīng)依據(jù)經(jīng)營(yíng)企業(yè)電費(fèi)單（水費(fèi)單）判斷企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常。

如難以取得客戶銀行對(duì)帳單或財(cái)務(wù)報(bào)表等材料的，可以根據(jù)借款人既往的經(jīng)營(yíng)能力對(duì)其還款意愿和還款能力作出評(píng)價(jià)，借款人既往經(jīng)營(yíng)能力的評(píng)價(jià)主要是依據(jù)其家庭有效資產(chǎn)，并以此作為分析其還款能力的重要依據(jù)；借款人為企業(yè)股東的，如借款人及配偶名下有效資產(chǎn)無(wú)法達(dá)到上述比例要求，可按股權(quán)占比折算其所擁有的經(jīng)營(yíng)實(shí)體有效資產(chǎn)。有效資產(chǎn)主要包括：一是實(shí)物資產(chǎn)，即未經(jīng)抵押的房地產(chǎn)、交通工具；二是在我行或他行近6個(gè)月內(nèi)的日均存款；三是其他流動(dòng)資產(chǎn)，包括起息日在三個(gè)月之前存期半年以上的憑證式國(guó)債、持有期已在半年以上的記賬式國(guó)債、合法保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出具的保本型人壽保單/保本型投資保單中已支付保費(fèi)的當(dāng)前現(xiàn)值或保單現(xiàn)金價(jià)值或退保凈值以及證券公司、基金公司或托管機(jī)構(gòu)出具的股票、基金明細(xì)清單顯示的市值。

（3）通過對(duì)借款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)收入、資產(chǎn)狀況等方面的分析，綜合判斷其第一還款來(lái)源是否真實(shí)、穩(wěn)定，收入水平是否合理，是否具備按期足額償還貸款本息的能力。

3、擔(dān)保情況調(diào)查

（1）以自然人保證方式擔(dān)保的,應(yīng)核實(shí)保證人是否具備擔(dān)保資格，擔(dān)保的金額是否超過其擔(dān)保能力，并按個(gè)人客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法規(guī)定收集和確認(rèn)各項(xiàng)資信證明材料的真實(shí)性；商戶聯(lián)保方式的，調(diào)查核實(shí)聯(lián)保小組成員擔(dān)保意愿是否真實(shí)，是否具備擔(dān)保資格和擔(dān)保能力等；以信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)方保證擔(dān)保的，核實(shí)擔(dān)保方的擔(dān)保意愿是否真實(shí)，合作協(xié)議是否有效;15（2）以房地產(chǎn)抵押方式擔(dān)保的，應(yīng)調(diào)查抵押房產(chǎn)的土地性質(zhì)并實(shí)地考察抵押房地產(chǎn)基本現(xiàn)狀，包括其品質(zhì)、年限、地理位臵和市場(chǎng)均價(jià)等情況，綜合判斷抵押房地產(chǎn)的變現(xiàn)能力；實(shí)地核實(shí)抵押物與有效權(quán)屬證件、申請(qǐng)表上記載的內(nèi)容是否相符；如評(píng)估報(bào)告中沒有抵押物影像資料的，應(yīng)實(shí)地拍攝必要的影像資料（例如房屋外觀、內(nèi)部建筑結(jié)構(gòu)等）作為調(diào)查資料之一；以法人房地產(chǎn)抵押擔(dān)保的，同時(shí)核實(shí)股東（大）會(huì)或董事會(huì)同意擔(dān)保的書面文件是否符合公司章程規(guī)定；以出租物抵押的，承租方是否簽署了銀行處臵房產(chǎn)時(shí)同意解除租賃合同的書面承諾；

采取評(píng)估公司評(píng)估方式的，需審核評(píng)估公司是否為按規(guī)定進(jìn)行準(zhǔn)入的中介機(jī)構(gòu)，審核評(píng)估公司的評(píng)估報(bào)告是否符合建設(shè)部、人民銀行和銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《房地產(chǎn)抵押估價(jià)指導(dǎo)意見》有關(guān)規(guī)定，客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)抵質(zhì)押物的評(píng)估方式和評(píng)估價(jià)值進(jìn)行審核確認(rèn)；采用內(nèi)部評(píng)估方式的，符合《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行押品管理辦法》相關(guān)規(guī)定；

（3）以權(quán)利憑證質(zhì)押的，應(yīng)核實(shí)質(zhì)押物權(quán)屬的真實(shí)性和質(zhì)押物價(jià)值，調(diào)查質(zhì)押權(quán)利憑證是否存在凍結(jié)、止付或掛失，其是否存在爭(zhēng)議或法律糾紛。

（4）確定抵（質(zhì)）押率

4、信用等級(jí)評(píng)定

按照個(gè)人客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。

（二）調(diào)查人員要對(duì)調(diào)查情況進(jìn)行綜合分析，就調(diào)查核實(shí)的情況提出調(diào)查意見，并明確是否同意辦理貸款、貸款金額（或最高額可循環(huán)貸款額度）、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式、用款方式、抵（質(zhì)）押物價(jià)值和抵（質(zhì)）押率等。

（三）調(diào)查人員整理好全套資料后，按規(guī)定將調(diào)查核實(shí)的相關(guān)信息數(shù)據(jù)錄入信貸管理系統(tǒng)（CMS），并將審查審批環(huán)節(jié)需要的客戶資料掃描上傳 16 至CMS。

（四）調(diào)查不同意的，經(jīng)具有調(diào)查確認(rèn)權(quán)的人員確認(rèn)后可終止信貸程序，并及時(shí)通知借款申請(qǐng)人。

第四十條 貸款審查。審查崗應(yīng)審查資料的完整性和有效性，主要從基本要素、主體資格、信貸政策、信貸風(fēng)險(xiǎn)等方面進(jìn)行審查，同時(shí)還應(yīng)注重對(duì)客戶非財(cái)務(wù)信息和擔(dān)保情況的審查。

（一）基本要素審查

1、申請(qǐng)人及擔(dān)保人有關(guān)資料是否齊全；

2、信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部運(yùn)作資料是否齊全；

3、相關(guān)資料的要素填寫是否完整。

（二）主體資格審查

1、申請(qǐng)人和擔(dān)保人是否具有完全民事行為能力、有關(guān)證明資料是否符合規(guī)定；

2、申請(qǐng)人是否具有有效營(yíng)業(yè)執(zhí)照，從事特種行業(yè)的是否具有有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特種行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證；申請(qǐng)人為合伙人的，還應(yīng)同時(shí)審查合伙協(xié)議；申請(qǐng)人為小企業(yè)主的，還應(yīng)同時(shí)審查經(jīng)營(yíng)實(shí)體的公司章程、驗(yàn)資報(bào)告等；承包租賃企業(yè)還應(yīng)同時(shí)審查承包租賃協(xié)議，該企業(yè)是否符合個(gè)人助業(yè)貸款管理辦法規(guī)定；

3、申請(qǐng)人及其配偶和保證擔(dān)保人是否有不良信用記錄，經(jīng)營(yíng)實(shí)體信用記錄是否符合規(guī)定。

（三）信貸政策審查

1、貸款用途是否合規(guī)合法，是否符合國(guó)家有關(guān)政策；

2、貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式和用款方式等是否符合農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)政策規(guī)定，利率定價(jià)是否合理，是否綜合考慮了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和綜合收益情況。

（四）信貸風(fēng)險(xiǎn)審查

1、復(fù)測(cè)信用貸款、保證擔(dān)保貸款的申請(qǐng)人和自然人保證擔(dān)保人的信用等級(jí)，審查調(diào)查崗的信用評(píng)分是否正確，并提出明確的復(fù)測(cè)意見；

2、分析申請(qǐng)人的職業(yè)背景、經(jīng)營(yíng)管理能力和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況；

3、分析還款來(lái)源、還款能力和擔(dān)保情況，并提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施；

4、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)方合作協(xié)議是否已到期，是否已超過合作協(xié)議的擔(dān)保額度，保證金是否足額，不良率是否超過規(guī)定。

（五）經(jīng)審查認(rèn)為信貸資料不齊全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的，可要求調(diào)查部門或下級(jí)行補(bǔ)充完善；對(duì)不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策的貸款，經(jīng)有權(quán)審批人批準(zhǔn)后，可終止信貸業(yè)務(wù)辦理程序，將材料退回調(diào)查部門或下級(jí)行，并做好登記。

（六）審查意見

審查人員（或?qū)彶椴块T）要根據(jù)申請(qǐng)人資格、資信狀況、償債能力和擔(dān)保等情況，分析第一還款來(lái)源是否充足和第二還款來(lái)源是否足值有效，就是否同意貸款及限制性條款提出明確的審查意見（包括貸款金額（或最高額可循環(huán)貸款額度）、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式、用款方式和限制性條款等），并按規(guī)定將相關(guān)數(shù)據(jù)信息和審查意見及時(shí)輸入CMS。

一級(jí)分行要求撰寫審查報(bào)告的，應(yīng)撰寫審查報(bào)告。

（七）需提交合議會(huì)或貸審會(huì)審議的（由一級(jí)分行確定審議范圍），按規(guī)定進(jìn)行審議。

第四十一條 貸款審批。

（一）有權(quán)審批人根據(jù)調(diào)查和審查意見或?qū)徸h情況進(jìn)行審批，并通過CMS直接下達(dá)批復(fù)。對(duì)審批同意的貸款要明確貸款金額（或最高額可循環(huán)貸款額度）、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式、用款方式、限制性條款及信貸管理措施等。

（二）對(duì)審批不同意貸款的，簽署意見后退回審查部門，由調(diào)查部門及時(shí)通知申請(qǐng)人。

第四十二條 簽訂合同。經(jīng)營(yíng)行或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)取得同意辦理貸款業(yè)務(wù)的批復(fù)后，客戶經(jīng)理根據(jù)有關(guān)規(guī)定與客戶簽訂《個(gè)人借款合同》；對(duì)于申請(qǐng)個(gè)人助業(yè)最高額可循環(huán)貸款的，與客戶簽訂《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同》。信用貸款須單獨(dú)簽訂《個(gè)人借款合同》, 并在合同其他事項(xiàng)中增加“借款人歸還編號(hào)為 合同項(xiàng)下借款前，應(yīng)全額償還本合同項(xiàng)下借款本息、罰息及相關(guān)費(fèi)用，否則貸款人有權(quán)拒絕借款人提前歸還編號(hào)為 合同項(xiàng)下借款”條款（合同編號(hào)為與信用貸款相關(guān)聯(lián)的抵押貸款合同號(hào)）。采用商戶聯(lián)保方式的，在簽訂借款合同基礎(chǔ)上，還應(yīng)與聯(lián)保小組成員簽訂聯(lián)保協(xié)議（該協(xié)議可由分行制定制式合同在本行內(nèi)使用）。一級(jí)分行可視情況確定是否辦理強(qiáng)制執(zhí)行公證。

（一）借款合同填制后，交法律審查崗（或信貸審查崗）按照《合同管理辦法》的規(guī)定進(jìn)行審查。

法律審查崗（或信貸審查崗）審查后，將借款合同交有權(quán)簽字人簽章，（二）簽訂合同

1、借款合同必須按規(guī)定使用統(tǒng)一的合同文本；

2、合同必須采用鋼筆、簽字筆(藍(lán)黑或碳素墨水)填寫或使用打印機(jī)加蓋信貸合同專用章或公章。

打印，內(nèi)容填制必須完整，多份合同文本的內(nèi)容必須一致；

3、借款合同的金額、期限、利率、還款方式等與貸款審批的內(nèi)容應(yīng)一致；

4、面簽合同。申請(qǐng)人和抵押人(含共有人)、出質(zhì)人、保證人或授權(quán)代理人在合同文本上簽字蓋章時(shí)客戶經(jīng)理必須在場(chǎng)，客戶經(jīng)理應(yīng)通過審核 19 身份證件等方式審核申請(qǐng)人的身份真實(shí)性，確保簽字人即為申請(qǐng)人，且所簽姓名與身份證上的姓名一致。

5、對(duì)于多頁(yè)合同以及添加的附頁(yè)，應(yīng)當(dāng)加蓋騎縫章、由自然人在騎縫處簽字。

第四十三條 辦理抵（質(zhì)）押擔(dān)保手續(xù)。抵質(zhì)押登記人員（調(diào)查人員以外的人員）根據(jù)不同的擔(dān)保方式，親自辦理以下事宜：

（一）抵押方式擔(dān)保的要到抵押登記部門辦理抵押登記手續(xù)；

（二）儲(chǔ)蓄存單、憑證式國(guó)債、人壽保險(xiǎn)單等權(quán)利憑證質(zhì)押的應(yīng)參照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人質(zhì)押貸款管理辦法》的有關(guān)規(guī)定辦理止付和交接手續(xù)；

（三）按規(guī)定辦理保險(xiǎn)手續(xù)的，明確抵押期間貸款行為保險(xiǎn)賠償?shù)谝皇芤嫒?，且保險(xiǎn)期限不得短于貸款期限；

（四）抵質(zhì)押登記人員應(yīng)按押品管理辦法有關(guān)規(guī)定移交辦理登記手續(xù)取得的他項(xiàng)權(quán)證（或其他有關(guān)證明）、抵押物保險(xiǎn)單及儲(chǔ)蓄存單、憑證式國(guó)債和人壽保險(xiǎn)單等權(quán)利憑證，分別按有價(jià)單證入庫(kù)和現(xiàn)金入庫(kù)管理的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第四十四條 貸款發(fā)放。

（一）貸款發(fā)放前，應(yīng)進(jìn)行放款審核。審核的內(nèi)容主要包括：抵押物是否已依法辦妥登記、質(zhì)押物是否辦妥止付和交付；是否按規(guī)定辦理保險(xiǎn)；信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)方擔(dān)保的，保證金賬戶內(nèi)保證金額度是否符合規(guī)定；商戶聯(lián)保的，是否按照規(guī)定存入保證金；限制性條款是否落實(shí)，核實(shí)放款賬戶等。

（二）貸款發(fā)放。貸款資金支付管理按照銀監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。在落實(shí)貸款發(fā)放條件后，客戶經(jīng)理在信貸管理系統(tǒng)（CMS）中準(zhǔn)確錄入借款憑證信息，按照借款憑證管理的有關(guān)規(guī)定，打印《個(gè)人借款憑證》 20 和《放款通知書》，并將合同、借款憑證、《放款通知書》提交會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)部門辦理賬務(wù)處理。借款憑證的填制應(yīng)符合以下要求：

1、借款人名稱、借款金額、利率、期限等內(nèi)容應(yīng)與借款合同約定的內(nèi)容一致，借款日期應(yīng)在借款合同生效日期之后；

2、借款憑證的大、小寫金額必須一致，借款憑證金額不得超過借款合同的金額。

會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)部門審查貸款是否經(jīng)有權(quán)審批人簽字同意，借款憑證和放款通知單要素填寫是否完整，填制內(nèi)容是否符合要求，審核無(wú)誤后，辦理貸款賬務(wù)處理手續(xù)。

（三）最高額可循環(huán)貸款的發(fā)放

合同生效后，在最高額可循環(huán)貸款額度和有效期限內(nèi)，借款人可通過非自助方式和自助方式申請(qǐng)用款。

1、非自助方式。（1）CMS系統(tǒng)登記。

取得他項(xiàng)權(quán)利證書或辦妥質(zhì)物止付手續(xù)后，客戶經(jīng)理在CMS系統(tǒng)錄入合同信息和循環(huán)額度管理信息。

（2）申請(qǐng)用款

借款人填寫《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同用款申請(qǐng)書》，并提供《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同》、有效身份證件和貸款用途證明資料或用途聲明。

（3）單筆用款

客戶經(jīng)理對(duì)借款人提供的資料進(jìn)行審核，重點(diǎn)審核貸款額度、期限和用途是否符合合同約定、有無(wú)發(fā)生凍結(jié)、調(diào)減和終止額度等事項(xiàng)；有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)用款進(jìn)行審批。

（4）發(fā)放貸款

客戶經(jīng)理根據(jù)《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同》和《最高額擔(dān)保個(gè)人借款 21 合同用款申請(qǐng)書》，在信貸管理系統(tǒng)（CMS）中準(zhǔn)確錄入借款憑證信息，按照借款憑證管理的有關(guān)規(guī)定，制作《個(gè)人借款憑證》，提交會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)部門發(fā)放貸款。

2、自助方式。

（1）最高額可循環(huán)自助貸款系統(tǒng)簽約。合同生效后，客戶經(jīng)理將《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同》和《自助循環(huán)貸款額度簽約/修改通知單》交給會(huì)計(jì)營(yíng)運(yùn)部門。會(huì)計(jì)人員核對(duì)無(wú)誤后，根據(jù)《自助循環(huán)貸款額度簽約/修改通知單》的內(nèi)容逐項(xiàng)輸入合約要素，提交后系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)行合約信息核對(duì)，核對(duì)無(wú)誤后即為客戶建立合約，打印記賬憑證，由客戶簽字確認(rèn)，并打印回單給客戶。

（2）借款人在電子渠道申請(qǐng)自助用款，根據(jù)系統(tǒng)提示進(jìn)行操作，經(jīng)系統(tǒng)確認(rèn)后自助辦理放款。借款人還可到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)辦理單筆用款。借款人持本人身份證件，填寫《自助循環(huán)貸款用款申請(qǐng)單》后，交銀行柜員要求辦理放款手續(xù)。會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)部門根據(jù)借款人提供的簽約借記卡、合約號(hào)和密碼為其辦理放款手續(xù)，并打印記賬憑證，由借款人簽字確認(rèn)，并打印回單給客戶。

借款人通過自助渠道可以進(jìn)行提前還款操作，包括部分提前還款和全部提前還款。借款人也可直接到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)通過柜員辦理提前還款業(yè)務(wù)。

第四十五條 貸后管理。

個(gè)人助業(yè)貸款的貸后管理按《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

（一）首次跟蹤檢查。

一級(jí)分行認(rèn)為有必要的，應(yīng)進(jìn)行首次跟蹤檢查。

（二）定期檢查

1、檢查頻率

22（1）對(duì)一次性還本的貸款，至少每半年檢查一次。（2）對(duì)分期還款的貸款，實(shí)行逾期催收檢查制度。

2、檢查方式和內(nèi)容

客戶經(jīng)理應(yīng)按照個(gè)貸基本規(guī)程規(guī)定進(jìn)行實(shí)地貸后檢查。

3、客戶經(jīng)理在貸后檢查中應(yīng)結(jié)合借款人的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，有針對(duì)性地了解客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況；若發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)應(yīng)立即進(jìn)行跟蹤檢查，及時(shí)采取措施提前化解風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)主要有：

（1）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)生重大不利變化；（2）客戶隱瞞重要信息或提供虛假信息；（3）卷入經(jīng)濟(jì)糾紛；

（4）有賭博、吸毒等違法行為。

4、客戶經(jīng)理按照規(guī)定進(jìn)行貸后檢查后，在CMS中錄入檢查信息。對(duì)于最高額可循環(huán)貸款，借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和收入狀況發(fā)生重大變化、擅自改變貸款用途或擔(dān)保物變現(xiàn)能力明顯下降影響償還能力等情況，經(jīng)有權(quán)人同意，可凍結(jié)、調(diào)減、終止部分或全部最高額可循環(huán)貸款額度。

（三）檔案管理

個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)檔案按照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)檔案管理辦法》有關(guān)規(guī)定進(jìn)行管理。

具備條件的地區(qū)，應(yīng)積極推廣電子檔案系統(tǒng)，平時(shí)只使用電子檔案，實(shí)物檔案實(shí)行集中保管。

（四）信用貸款管理

經(jīng)辦行應(yīng)建立信用貸款管理臺(tái)帳，逐筆記錄信用貸款相關(guān)信息，以及與該筆信用貸款相關(guān)聯(lián)的抵押貸款信息。如信用貸款、抵押貸款發(fā)生提前還款、違約等情況的，客戶經(jīng)理要及時(shí)登記臺(tái)帳，并按照合同約定和本規(guī)程規(guī)定采取相應(yīng)的措施，確保貸款安全。

第四十六條 還款計(jì)劃變更。

（一）提前還款

借款人征得貸款行同意可以部分或全部提前歸還貸款。信用貸款借款人提前歸還抵押類貸款的，應(yīng)先結(jié)清該筆信用貸款。

（二）貸款展期

個(gè)人助業(yè)貸款原則上不得展期，對(duì)1年期以下的個(gè)人助業(yè)貸款，借款人因不可預(yù)見原因?qū)е虏荒馨雌趦斶€貸款需要展期的，須在貸款到期前15日向貸款行提出展期書面申請(qǐng)。借款人申請(qǐng)貸款展期須結(jié)清全部利息，并取得擔(dān)保人書面同意，貸款展期不得低于原貸款發(fā)放條件，并按以下要求辦理展期手續(xù)：

1、借款人應(yīng)在貸款到期前15日向經(jīng)營(yíng)行提交《借款展期申請(qǐng)書》，原貸款的保證人、抵押人(含共有人)或出質(zhì)人應(yīng)在《借款展期申請(qǐng)書》上簽署同意展期的意見并簽章。

2、經(jīng)營(yíng)行客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)貸款展期的原因和還款來(lái)源等情況視同新發(fā)放貸款進(jìn)行調(diào)查，按新發(fā)放貸款審批程序和權(quán)限報(bào)有權(quán)審批行審批。貸款展期不得降低原擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)。

3、貸款展期經(jīng)審批同意后，經(jīng)營(yíng)行客戶經(jīng)理與借款人、擔(dān)保人簽訂《借款展期協(xié)議》，并由有權(quán)簽字人簽章，加蓋信貸合同專用章或公章。

4、客戶經(jīng)理填制借款憑證并簽章后，送會(huì)計(jì)結(jié)算部門辦理賬務(wù)處理手續(xù)，展期后的貸款根據(jù)期限歸屬相應(yīng)會(huì)計(jì)科目核算。

（三）其他還款計(jì)劃的變更。借款人征得貸款行同意可以改變還款計(jì)劃，但采用分期還款方式的不得改為一次性還本方式。第四十七條 到期處理。

（一）到期收回

1、對(duì)一次性還本方式的貸款，客戶經(jīng)理在每筆貸款到期前20日填制《貸款到期通知書》或采取其他有效方式及時(shí)通知借款人、擔(dān)保人，辦理相關(guān)還款手續(xù)；對(duì)采用分期還款方式的，貸款行應(yīng)督促借款人按期還款。

2、借款人歸還抵押貸款前，必須還清與該筆抵押貸款關(guān)聯(lián)的信用貸款。借款人到期未歸還信用類個(gè)人貸款的，客戶經(jīng)理可依據(jù)合同約定，宣布借款人與我行簽訂的其他合同到期，并承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。

3、借款人還清貸款本息后，經(jīng)營(yíng)行應(yīng)將抵（質(zhì)）押權(quán)利憑證交還抵（質(zhì)）押人并做簽收登記，辦理注銷登記和解付手續(xù)。

（二）逾期催收

貸款逾期后，客戶經(jīng)理要及時(shí)進(jìn)行催收；對(duì)逾期超過2個(gè)月或60天的貸款，客戶經(jīng)理要進(jìn)行實(shí)地催收，并向借款人和擔(dān)保人分別發(fā)送《貸款逾期催收通知書》和《擔(dān)保人履行責(zé)任通知書》，由借款人和擔(dān)保人分別簽字后收回回執(zhí)。確實(shí)無(wú)法找到借款人及擔(dān)保人本人的，采用親屬簽收、留存掛號(hào)信回執(zhí)、公告等其他有效方式進(jìn)行催收，同時(shí)要督促客戶落實(shí)還款計(jì)劃，登記貸款催收登記簿。

（三）提前收回

1、借款人或擔(dān)保人有下列行為之一的，貸款行應(yīng)提前收回貸款，依法處分抵（質(zhì)）押物或要求保證人履行連帶保證責(zé)任：

（1）以虛假證件和資料取得貸款的；（2）改變貸款用途或挪用貸款資金的；（3）有違法經(jīng)營(yíng)行為的；

（4）未經(jīng)貸款行書面同意擅自處分抵（質(zhì)）押物，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；

（5）抵押物在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任以外的損毀無(wú)法恢復(fù)，或保證擔(dān)保能力下降，并且不能提供其他有效擔(dān)保的；

25（6）企業(yè)發(fā)生破產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)惡化等情況；（7）影響貸款行權(quán)益的其他行為。

2、提前收回貸款。發(fā)生合同約定事項(xiàng)應(yīng)提前收回貸款的，須經(jīng)營(yíng)行行長(zhǎng)或有權(quán)審批人同意，向借款人和擔(dān)保人發(fā)出《貸款提前到期通知書》，辦理還款手續(xù)。

第六章 其他規(guī)定

第四十八條

對(duì)于在大型商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)實(shí)際一直從事合法正當(dāng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，但不具備符合辦法規(guī)定的營(yíng)業(yè)執(zhí)照的商戶，在滿足下列條件情況下，可比照個(gè)體工商戶按照本規(guī)程執(zhí)行：

（一）從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)2年以上，從業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富，效益良好、信譽(yù)度較高；

（二）由商場(chǎng)或市場(chǎng)管理方提供商戶承租商鋪的合同，或其他證明商戶在市場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營(yíng)時(shí)間超過2年的證明材料；

（三）以全額抵（質(zhì)）押的方式辦理。

第四十九條 對(duì)于符合本辦法規(guī)定條件的私營(yíng)企業(yè)承包人或承租人，可按照本規(guī)程執(zhí)行。

第五十條

個(gè)人助業(yè)貸款屬于個(gè)人經(jīng)營(yíng)類信貸業(yè)務(wù)，本辦法未盡事宜執(zhí)行《基本規(guī)程》的相關(guān)規(guī)定。

第七章 附則

第五十一條

本辦法由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行制定、解釋和修訂。第五十二條

本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行?！吨袊?guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人生產(chǎn)經(jīng) 26 營(yíng)貸款管理辦法》和《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款操作流程》（農(nóng)銀發(fā)[2007]286號(hào)）同時(shí)廢止。

第二篇：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人助業(yè)貸款操作規(guī)程

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人助業(yè)貸款操作規(guī)程

一、個(gè)人助業(yè)貸款對(duì)象

個(gè)人助業(yè)貸款的對(duì)象為具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的個(gè)人工商戶和小微企業(yè)主。

小微企業(yè)主包括個(gè)人獨(dú)資企業(yè)投資人、合伙企業(yè)合伙人、公司主要股東。其中合伙人合伙份額須高于50%（含）；公司主要股東須符合以下條件之一：

1、借款人持股比例不低于50%（含）；

2、借款人持股比例不低于30%（含），且借款人與其一致行動(dòng)人共同持股比例不低于50%（含）。

一致行動(dòng)人是指在利益與決策行為上與借款人始終保持一致的企業(yè)股東。在貸款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)追加一致行動(dòng)人作為連帶責(zé)任保證擔(dān)保人。

二、保證貸款的最高額度

信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保方式單戶貸款額度原則上最高不超過300萬(wàn)元。

需要突破上述保證貸款額度限制的，可按下列方式控制單戶保證貸款的最高額度：

1、居住用房抵押貸款額度+信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證貸款額度≤抵押物價(jià)值的120%。

2、商業(yè)用房抵押貸款額度+信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證貸款額度≤抵押物價(jià)值的100%。

三、貸款額度核定

對(duì)于保證擔(dān)保方式或組合擔(dān)保方式的貸款，應(yīng)分別按照周轉(zhuǎn)資金測(cè)算法及家庭資產(chǎn)負(fù)債比測(cè)算法進(jìn)行測(cè)算，并根據(jù)孰低原則核定可貸額度。

1、周轉(zhuǎn)資金測(cè)算法

客戶經(jīng)理應(yīng)通過調(diào)查借款人上銷售情況，測(cè)算其本銷售計(jì)劃，同時(shí)根據(jù)借款人年資金周轉(zhuǎn)次數(shù)核定本貸款資金需求，可貸額度≤本年銷售計(jì)劃/上年資金周轉(zhuǎn)次數(shù)×70%，并應(yīng)與借款人實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流相匹配。

對(duì)于借款人有存量個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款余額的，應(yīng)相應(yīng)調(diào)減貸款額度。

2、家庭資產(chǎn)負(fù)債比測(cè)算法

對(duì)于借款人能夠提供銀行認(rèn)可的家庭資產(chǎn)的，可根據(jù)借款人家庭資產(chǎn)負(fù)債比核定貸款額度。原則上要求借款人家庭資產(chǎn)負(fù)債比不超過60%；對(duì)于以抵押方式申請(qǐng)貸款且信用評(píng)分在495分（含）以上的借款人，借款人家庭資產(chǎn)負(fù)債比最高不超過70%。

其中，接任人家庭資產(chǎn)負(fù)債比=（家庭負(fù)債+本筆貸款）÷（家庭資產(chǎn)+本筆貸款）。

第三篇：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人助業(yè)貸款2

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人助業(yè)貸款

(一)借款人

1.個(gè)人助業(yè)貸款的對(duì)象為具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自然人，包括個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)者、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)投資人、合伙企業(yè)合伙人、小企業(yè)主等。

2.小企業(yè)主是指所在行業(yè)發(fā)展?jié)摿^大、具有一定經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的小企業(yè)所有者、經(jīng)營(yíng)者，主要指借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體的實(shí)際控制人，且符合以下條件之一：

1、借款人持股比例不低于50% ；

2、借款人持股比例不低于30%，且借款人及配偶共同持股比例不低于50%。

3.年齡在18周歲（含）以上60周歲（含）以下，具有完全民事行為能力，在當(dāng)?shù)赜泄潭ㄗ∷?，持有合法有效身份證件；

4.行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證；具有合法有效的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)證明，從事特種行業(yè)的應(yīng)持有有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特種

5.具有本行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)并從事本行業(yè)經(jīng)營(yíng)2年以上，具備一定的經(jīng)營(yíng)管理能力；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)符合國(guó)家政策，產(chǎn)品或服務(wù)具有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力或成長(zhǎng)力，銷售回籠好；具有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)收入和按期償還貸款本息的能力，第一還款來(lái)源充足；

6.借款人及配偶符合個(gè)貸基本規(guī)程規(guī)定的信用記錄條件，借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體符合法人信貸信用記錄條件；

7.擔(dān)保貸款須提供合法、有效、足值的擔(dān)保；

8.信用等級(jí)評(píng)級(jí)結(jié)果在AA（含）以上的（二）貸款擔(dān)保方式

1.抵押擔(dān)保方式: 抵押擔(dān)保的抵押物應(yīng)為借款人本人、第三人（限自然人）或貸款投向經(jīng)營(yíng)實(shí)體名下的商品住房、別墅、自建房、排屋、商鋪、寫字樓、通用廠房以及建設(shè)用地使用權(quán)，抵

押物應(yīng)權(quán)屬清晰、未設(shè)定抵押的房產(chǎn)。

商品住房抵押率最高不超過評(píng)估價(jià)值的70%，要求房產(chǎn)所處環(huán)境條件較好；但以唯一住所抵押的，抵押率最高不超過評(píng)估價(jià)值的60%。

別墅、自建房、排屋、商鋪或?qū)懽謽堑盅旱?，抵押率不得超過評(píng)估價(jià)值的60%，以商鋪、寫字樓抵押的，抵押物應(yīng)位于城區(qū)或集鎮(zhèn)中心的主要街道。

2.權(quán)利憑證質(zhì)押擔(dān)保方式：提供權(quán)利憑證（包括同城未到期的本、外幣定期儲(chǔ)蓄存單、憑證式國(guó)債和具有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保險(xiǎn)單）。

3.自然人保證擔(dān)保的，保證人信用等級(jí)為AA級(jí)（含）以上的，擔(dān)保額度最高不超過50萬(wàn)元；保證人信用等級(jí)為AAA級(jí)（含）以上的，擔(dān)保額度最高不超過100萬(wàn)元。

不得接受借款人家庭成員（配偶、子女，及夫妻雙方父母）或同一企業(yè)的股東或合伙人提供的保證擔(dān)保。

自然人保證擔(dān)保人及配偶符合個(gè)貸基本規(guī)程規(guī)定的信用記錄條件

(三)貸款年限

1.保證方式的期限最長(zhǎng)不超過2年；全額抵質(zhì)押方式的貸款期限最長(zhǎng)不超過5年。最高額可循環(huán)貸款額度的有效期最長(zhǎng)不超過3年，其中保證方式可循環(huán)額度有效期最長(zhǎng)不超過2年。

（四）貸款用途

個(gè)人助業(yè)貸款是指向自然人發(fā)放的，用于合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的人民幣貸款。

（五）貸款利率

個(gè)人助業(yè)貸款利率的利率按人行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利

率至少上浮40%執(zhí)行。

（六）貸款額度及區(qū)域

1.個(gè)人助業(yè)貸款單戶（同一借款人）額度起點(diǎn)為5萬(wàn)元，最高貸款金額原則上不超過1000萬(wàn)元，權(quán)利憑證質(zhì)押貸款金額不受最高額度的限制。其中：保證擔(dān)保貸款額度視借款人的還款能力與擔(dān)保方擔(dān)保能力綜合確定，單戶最高貸款額度不得超過100萬(wàn)元，貸款額度上不因追加保證而增加。

2.借款人可以申請(qǐng)個(gè)人助業(yè)最高額可循環(huán)貸款，在合同有效期限內(nèi)，隨用隨借，到期歸還，循環(huán)使用。

3.抵押擔(dān)保方式的貸款區(qū)域?yàn)槭袃?nèi)四區(qū)的抵押物。

（七）抵押物評(píng)估

1抵押物的評(píng)估機(jī)構(gòu)需經(jīng)過農(nóng)行大連分行準(zhǔn)入。評(píng)估費(fèi)用約為抵押物評(píng)估值千分之一。

個(gè)人助業(yè)貸款申請(qǐng)人提供如下資料：

（一）申請(qǐng)人及其配偶有效身份證件原件及復(fù)印件；

（二）現(xiàn)住所證明（可選擇戶口簿、房產(chǎn)證等）原件及復(fù)印件；

（三）營(yíng)業(yè)執(zhí)照原件及復(fù)印件, 從事特種行業(yè)的同時(shí)提供有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特種行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證原件及復(fù)印件；合伙企業(yè)合伙人還須提供合伙協(xié)議原件及復(fù)印件，如合伙協(xié)議中對(duì)借款有限制性條款的,須提供全部合伙人同意借款的證明文件；小企業(yè)主須提供公司章程、驗(yàn)資報(bào)告和貸款卡原件及復(fù)印件，如公司章程對(duì)借款有限制性條款的,須提供董事會(huì)(或股東會(huì))同意借款的證明文件;承包租賃企業(yè)承包人或承租人還須提供承包租賃協(xié)議原件及復(fù)印件，所承包（或承租）企業(yè)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照；

（四）還款能力證明，近3個(gè)月的銀行對(duì)帳單、完稅憑證、個(gè)人有效分紅證明、租金收入證明、有效資產(chǎn)證明、購(gòu)銷合同等之一或若干，生產(chǎn)型經(jīng)營(yíng)實(shí)體還應(yīng)以電費(fèi)單（水費(fèi)單）等作為還款能力的輔助性依據(jù)；

（五）借款人及其配偶個(gè)人征信業(yè)務(wù)授權(quán)資料（可在《業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》上簽字授權(quán)）、貸款使用計(jì)劃、或符合個(gè)貸基本規(guī)程規(guī)定的用途證明或聲明。

（六）擔(dān)保資料：

1、以自然人保證擔(dān)保的，提供保證人有效身份證件原件及復(fù)印件、現(xiàn)住所證明、個(gè)人征信業(yè)務(wù)授權(quán)資料（可在《業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》上簽字授權(quán)）以及個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定所要求的其他相關(guān)資料。

2、以房地產(chǎn)抵押擔(dān)保的，需提供抵押房產(chǎn)的有效產(chǎn)權(quán)證件原件及復(fù)印件，有權(quán)處分人同意抵押的證明材料；以第三方自然人房地產(chǎn)抵押擔(dān)保的，同時(shí)提供房地產(chǎn)所有人和共有人的有效身份證件原件、復(fù)印件以及同意抵押的證明材料；以法人房地產(chǎn)抵押擔(dān)保的，同時(shí)提供公司章程原件及復(fù)印件，并出具合法有效的股東（大）會(huì)或董事會(huì)同意擔(dān)保的書面文件；以出租物抵押的，承租人須出具銀行處置房產(chǎn)時(shí)同意解除租賃合同的書面承諾；

3、以質(zhì)押方式擔(dān)保的，提供權(quán)利憑證（包括同城未到期的本、外幣定期儲(chǔ)蓄存單、憑證式國(guó)債和具有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保險(xiǎn)單）原件及復(fù)印件，以第三方自然人權(quán)利憑證質(zhì)押的，還需提供出質(zhì)人有效身份證件原件、復(fù)印件以及同意質(zhì)押的證明材料。

第四篇：個(gè)人助業(yè)貸款

于印發(fā)《秦皇島市商業(yè)銀行個(gè)人助業(yè)貸款管理暫行辦法》《秦皇島市商業(yè)銀行個(gè)人助

業(yè)貸款操作流程》的通知

文號(hào)：秦商銀〔2010〕36號(hào)點(diǎn)擊數(shù)：52更新時(shí)間：2010-4-30文章錄入：xb

各支行、營(yíng)業(yè)部、總部各部室：

總部研究制定了《秦皇島市商業(yè)銀行個(gè)人助業(yè)貸款管理暫行辦法》、《秦皇島市商業(yè)銀行個(gè)人助業(yè)貸款操作流程》現(xiàn)印發(fā)給你們，并提出以下要求，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行。

一、利率按照不低于基準(zhǔn)利率上浮30%執(zhí)行。

二、對(duì)于個(gè)人助業(yè)貸款支行的審批權(quán)限為50萬(wàn)元。

三、根據(jù)我行實(shí)際，個(gè)人助業(yè)貸款接受質(zhì)押擔(dān)保和房產(chǎn)抵押擔(dān)保；

四、對(duì)于該種貸款產(chǎn)品要嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談面簽制度。

五、由于該種信貸產(chǎn)品為我行新的產(chǎn)品，因此請(qǐng)各支行嚴(yán)格執(zhí)行信貸程序，密切關(guān)注可能產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)，在實(shí)際操作中如遇問題請(qǐng)及時(shí)向總部反饋，總部將結(jié)合實(shí)際不斷修訂完善。

二○一○年四月二十七日

秦皇島市商業(yè)銀行個(gè)人助業(yè)貸款管理暫行辦法

第一章 總則

第一條為規(guī)范個(gè)人助業(yè)貸款管理，保障信貸資金安全，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》等法律、法規(guī)及我行信貸管理制度，特制定本辦法。

第二條個(gè)人助業(yè)貸款，是指借款人向貸款人申請(qǐng)的用于補(bǔ)充生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中流動(dòng)資金不足的貸款業(yè)務(wù)。

第三條本辦法所稱借款人是指在秦皇島市有固定住所、為我市常住居民、具有完全民事行為能力的自然人。

第四條本辦法所稱貸款人是指我行開辦個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)的支行。

第二章 借款人條件

第五條申請(qǐng)個(gè)人助業(yè)貸款的借款人須符合以下條件：

（1）在秦皇島市有固定住所、有常住戶口，具有完全民事行為能力的自然人，身體健康，年齡在18周歲（含）以上，60周歲（含）以下；

（2）持有有效的工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照等證照以及其他能證明借款用途的材料；

（3）經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目真實(shí)合法，經(jīng)營(yíng)狀況良好；

（4）遵紀(jì)守法，沒有違法行為；

（5）能夠提供我行認(rèn)可的擔(dān)保；

（6）借款人具有良好的信用記錄和還款意愿，具有穩(wěn)定的收入來(lái)源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力；對(duì)于征信報(bào)告中有逾期未還貸款本息余額或近期（2年內(nèi)）有累計(jì)5次以上違約記錄的不得辦理。

（7）貸款用途符合我行規(guī)定；

（8）抵、質(zhì)押物價(jià)值必須經(jīng)我行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估；

（9）在我行開立個(gè)人結(jié)算帳戶，并同意從其個(gè)人結(jié)算帳戶中扣收貸款本息；

（10）我行規(guī)定的其他條件。

第三章 貸款用途、額度、期限和利率

第六條 貸款用途

我行發(fā)放的個(gè)人助業(yè)貸款必須具備真實(shí)、明確的貸款用途，貸款只能用于補(bǔ)充個(gè)人

在生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的流動(dòng)資金不足，不得發(fā)放以下用途的貸款：

（1）權(quán)益性投資、流入證券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)，用于借貸謀取非法收入；

（2）生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目；

（3）其他我行認(rèn)為違反國(guó)家法律、法規(guī)或可能形成信貸風(fēng)險(xiǎn)的貸款用途。

第七條貸款期限

貸款的期限根據(jù)借款人的借款用途、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期和還款能力綜合、合理確定，最長(zhǎng)不超過3年。

第八條 貸款額度

貸款額度根據(jù)貸款用途、擔(dān)保情況、抵押物年限、借款人及其經(jīng)營(yíng)還款能力和還款周期綜合確定。其中抵押物為個(gè)人住房的，房齡在10年（含）以內(nèi)，最高可申請(qǐng)房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的60%；房齡在10年（不含）以上15年（含）以內(nèi)的，最高可申請(qǐng)房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的50%，但房齡最高不得超過15年。最高額度不超過300萬(wàn)元。

第九條 貸款利率

貸款利率根據(jù)我行相關(guān)規(guī)定及借款人的資信狀況、擔(dān)保情況、風(fēng)險(xiǎn)和效益綜合確定。

第四章 貸款擔(dān)保及還款方式

第十條 貸款擔(dān)保

借款人須提供我行認(rèn)可的抵押、質(zhì)押中的一種或抵押、質(zhì)押、保證組合的擔(dān)保方式，不接受單純的保證擔(dān)保，抵押物或質(zhì)物應(yīng)符合我行相關(guān)規(guī)定。

采用房產(chǎn)抵押的，抵押房產(chǎn)房齡原則上不超過15年，貸款期限不得超過抵押房產(chǎn)剩余的土地使用年限。

以個(gè)人房產(chǎn)做抵押的，必須滿足以下條件：

（1）抵押房產(chǎn)須位于我市海港區(qū)、北戴河區(qū)、山海關(guān)區(qū)、開發(fā)區(qū)、南戴河濱海新區(qū)城區(qū)或昌黎、撫寧、盧龍、青龍城區(qū)的主要繁華街道，已取得完整產(chǎn)權(quán)，未設(shè)定抵押，無(wú)產(chǎn)權(quán)爭(zhēng)議，易于變現(xiàn)；

（2）不得接受不具備上市交易條件的經(jīng)濟(jì)適用房、房改房及其他劃撥土地或集體土地上建造的房產(chǎn)用于抵押；

（3）不得接受產(chǎn)權(quán)式公寓、產(chǎn)權(quán)式酒店（指只轉(zhuǎn)讓使用權(quán)、不轉(zhuǎn)讓所有權(quán)或采取售后返租等形式銷售的房

屋）及其他存在產(chǎn)權(quán)糾紛、不易變現(xiàn)的房產(chǎn)用于抵押；

第十一條 還款方式

貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的，實(shí)行按月結(jié)息到期一次性償還本金的還款方式；貸款期限一年以上的，可實(shí)行按月結(jié)息到期一次性償還本金的還款方式，也可實(shí)行按月分期還款，采取等額本息還款方式償還貸款本息。

第五章貸款程序

第十二條 貸款受理

借款申請(qǐng)人須向我行提供申請(qǐng)材料，由我行客戶經(jīng)理受理。

第十三條 貸款調(diào)查、審查

經(jīng)辦人員收妥貸款申請(qǐng)資料后，對(duì)資料的真實(shí)性、完整性、合法性及時(shí)進(jìn)行調(diào)查。對(duì)調(diào)查符合我行貸款條件的，客戶經(jīng)理撰寫貸款調(diào)查報(bào)告，明確貸款條件并簽署意見后按規(guī)定程序上報(bào)審查審批。

第十四條 貸款審批

支行應(yīng)在審批權(quán)限內(nèi)對(duì)貸款進(jìn)行審批，超過審批權(quán)限的報(bào)總部有權(quán)審批人審批。第十五條 貸款發(fā)放和支付

貸款發(fā)放和支付按照《秦皇島市商業(yè)銀行貸款發(fā)放和支付操作規(guī)程（暫行）》執(zhí)行。第十六條 貸后管理

經(jīng)辦人員按我行貸后管理的有關(guān)規(guī)定，做好貸款的檢查、日常監(jiān)控、催收、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、五級(jí)分類、撰寫檢查報(bào)告等工作，加強(qiáng)對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)等情況的監(jiān)控，確保貸款資金的安全。

第十七條 貸款回收

貸款人根據(jù)借款合同的約定及時(shí)、足額回收貸款本息。

第六章債權(quán)保護(hù)

第十八條 借款人在使用貸款期間不得有下列行為：

（1）不按合同約定的還款計(jì)劃歸還貸款本息；

（2）擅自改變貸款用途或挪用貸款；

（3）將設(shè)定抵、質(zhì)押權(quán)的財(cái)產(chǎn)拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、饋贈(zèng)或重復(fù)抵、質(zhì)押；

（4）拒絕或阻撓貸款人對(duì)貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查；

（5）提供虛假文件、資料，造成貸款損失；

（6）與其他法人或經(jīng)濟(jì)組織簽訂有損貸款人權(quán)益的合同或協(xié)議；

（7）抽逃、隱匿、私分、違法出讓、不合理低價(jià)變賣財(cái)產(chǎn)，危害貸款安全；

（8）在抵押物因意外損毀不足以清償債權(quán)的情況下，未按要求提供新的擔(dān)保措施；

（9）借款人死亡、失蹤或喪失民事行為能力后，其法定繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行借款合同；

（10）違反本辦法和借款合同規(guī)定的其他行為。

第十九條 借款人有本辦法第十八條所列行為之一時(shí)，貸款人應(yīng)采取下列一種或數(shù)種債權(quán)保護(hù)措施：

（1）限期糾正違約行為；

（2）中止借款人提取貸款，收回部分或全部貸款；

（3）按規(guī)定處以罰息；

（4）從借款人賬戶中扣款，償還貸款本息；

（5）按照合同約定提前處分抵、質(zhì)押物，清償貸款本息；

（6）依法追償貸款本息；

（7）貸款人認(rèn)為適當(dāng)?shù)钠渌幹梅绞健?/p>

第二十條 貸款形成不良，處分抵、質(zhì)押物時(shí)，借貸雙方協(xié)商解決，如協(xié)商不成的，可依法向人民法院提起訴訟，拍賣價(jià)款不足以清償貸款本息的，貸款人應(yīng)當(dāng)向借款人或保證人追索應(yīng)償還的部分；其價(jià)款超過貸款本息，貸款人應(yīng)將剩余部分退還抵押人或出質(zhì)人。

第七章附則

第二十一條 本辦法由秦皇島市商業(yè)銀行制訂，解釋、補(bǔ)充、修改亦同。

第二十二條 本辦法自發(fā)布之日起實(shí)行。

秦皇島市商業(yè)銀行個(gè)人助業(yè)貸款操作流程

為規(guī)范我行個(gè)人助業(yè)貸款操作程序，嚴(yán)密操作手續(xù)，制定本流程。

一、貸款申請(qǐng)

借款人應(yīng)直接向貸款行提出貸款書面申請(qǐng)，填寫《個(gè)人借款申請(qǐng)表》，內(nèi)容包括：借款人概況、個(gè)人收入狀況、借款數(shù)額、借款用途、期限和還款計(jì)劃等；并如實(shí)向貸款人提交下列資料：

（一）借款申請(qǐng)書；

（二）借款申請(qǐng)人及配偶的居民身份證、戶口簿或我行認(rèn)可的其他有效身份及居留證件；

（三）借款申請(qǐng)人的有效居住證明（如房屋產(chǎn)權(quán)證或房屋租賃合同、近期水電費(fèi)、電話費(fèi)繳交憑證等）；

（四）借款申請(qǐng)人婚姻狀況證明文件（已婚的提供結(jié)婚證、離婚證或婚姻登記機(jī)關(guān)出具的夫妻關(guān)系證明書，未婚的提供未婚證明）；

（五）營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等證照，屬于特殊行業(yè)的，須提供有關(guān)行業(yè)管理部門頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)資格證明；

（六）借款人及配偶收入、資信情況證明資料：所在工作單位出具的收入證明和其他能證明收入的資料（如：工資單及代發(fā)工資的存折、完稅憑證、銀行帳單流水、商品購(gòu)銷記錄等）；

（七）個(gè)人信用查詢授權(quán)書；

（八）劃扣款授權(quán)書；

（九）貸款用途證明材料，如購(gòu)銷合同、運(yùn)輸合同、加工承攬合同、與上下游客戶結(jié)算往來(lái)憑證等；

（十）抵、質(zhì)押物權(quán)利人有效身份證件、權(quán)屬證明文件和全部有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的書面證明文件；

（十一）我行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的抵押物評(píng)估報(bào)告；

（十二）我行要求提供的其他文件或資料。

二、貸款的調(diào)查、審查

客戶經(jīng)理收妥貸款申請(qǐng)資料后，對(duì)資料的真實(shí)性、完整性、合法性及時(shí)進(jìn)行調(diào)查。貸款行受理借款人申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)安排信貸人員對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)情況、信用狀況、抵（質(zhì)）押物情況等著重調(diào)查，并對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)查調(diào)查內(nèi)容主要包括但不限于：

（一）借款人生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、服務(wù)活動(dòng)是否合法；

（二）借款人所從事行業(yè)；

（三）借款人往年和近期的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、收益情況；

（四）借款人是否有違法、違紀(jì)記錄；

（五）借款人申請(qǐng)貸款的用途是否真實(shí)、合法；

（六）借款人提供的抵、質(zhì)押物是否足值，是否具備較強(qiáng)的變現(xiàn)能力。抵押物已出租的，由借款人、出租人、承租人出具在我行主張抵押權(quán)時(shí)不影響我行權(quán)利實(shí)現(xiàn)的書面

文件；

（七）以第三人財(cái)產(chǎn)設(shè)定為抵、質(zhì)押物的，須核對(duì)權(quán)利人的身份證件、權(quán)屬證明文件，權(quán)利人及權(quán)利共有人提供的同意抵、質(zhì)押書面文件是否真實(shí)、有效；

（八）以共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定為抵、質(zhì)押物的，須財(cái)產(chǎn)共有人共同出具同意抵、質(zhì)押的書面文件；

（九）抵押物已出租的，由借款人、出租人、承租人出具在我行主張抵押權(quán)時(shí)不影響我行權(quán)利實(shí)現(xiàn)的書面文件。

支行信貸人員調(diào)查完畢撰寫調(diào)查報(bào)告，經(jīng)支行審貸小組審查同意后按審批權(quán)限報(bào)有權(quán)審批人審批。

三、貸款的審批

支行應(yīng)在審批權(quán)限內(nèi)對(duì)貸款進(jìn)行審批，超過審批權(quán)限的報(bào)總部貸審會(huì)審批。

四、貸款發(fā)放

（一）簽訂合同

經(jīng)辦人員雙人與借款人簽訂借款合同，與抵、質(zhì)押人簽訂抵、質(zhì)押合同，與保證人簽訂保證合同。

（二）辦妥抵、質(zhì)押登記等手續(xù)

經(jīng)辦人員按照我行有關(guān)規(guī)定辦妥抵、質(zhì)押登記手續(xù)。

（三）辦理貸款發(fā)放和支付

落實(shí)上述手續(xù)取得相關(guān)權(quán)利證明后，貸款發(fā)放和支付按照《秦皇島市商業(yè)銀行貸款發(fā)放和支付操作規(guī)程（暫行）》執(zhí)行。

五、資料歸檔

貸款檔案歸集整理。貸款發(fā)放后，經(jīng)辦員應(yīng)對(duì)貸款文件材料進(jìn)行復(fù)查和清理，對(duì)文件進(jìn)行整理，合理編排順序，填寫檔案清單（卷內(nèi)目錄）和案卷封面，房屋及土地他項(xiàng)權(quán)利證書等重要憑證須按照會(huì)計(jì)制度有關(guān)規(guī)定入庫(kù)保管。

貸款檔案主要包括：

（一）借款人相關(guān)資料

1、借款人及配偶或抵押人的身份證件（居民身份證、戶口本或其他有效證件）、婚姻狀況證明原件及復(fù)印件；

2、借款人的經(jīng)濟(jì)收入和償債能力證明；

3、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、可行性報(bào)告等；

4、個(gè)人信用報(bào)告；

5、抵押物產(chǎn)權(quán)證書復(fù)印件；

6、抵、質(zhì)押物清單、權(quán)屬證明、有處分權(quán)人同意抵押和質(zhì)押的證明及有權(quán)部門出具的抵押物估價(jià)證明；

7、保證人資信證明及同意提供擔(dān)保文件；

8、抵押物他項(xiàng)權(quán)利證明書；

9、個(gè)人借款申請(qǐng)審批表；

10、借款用途相關(guān)資料；

11、借款合同和抵、質(zhì)押合同及保證合同；

12、調(diào)查報(bào)告原件；

13、個(gè)人貸款憑證（信貸部門存聯(lián)）；

14、借款申請(qǐng)人的有效居住證明；

15、抵押物出租情況證明文件原件；

16、根據(jù)我行需要提供的其他借款人資料；

（二）貸后管理相關(guān)資料

1、貸后檢查記錄和檢查報(bào)告；

2、逾期貸款催收通知書；

3、貸款制裁通知書；

4、法律仲裁文件；

5、依法處理抵押物等形成的文件；.6、貸款核銷文件。

（三）其他有關(guān)文件材料

六、貸后檢查

按我行規(guī)定進(jìn)行貸后檢查，撰寫檢查報(bào)告。

（一）主要內(nèi)容

1、借款人依合同約定歸還貸款本息情況；

2、借款人有無(wú)騙取銀行信用的行為；

3、借款人品行、職業(yè)、收入和經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所等影響還款能力因素的變化情況；

4、借款人經(jīng)營(yíng)情況和盈利能力變化情況；

5、抵、質(zhì)押物保管及其價(jià)值變化情況；

6、有關(guān)合同及相關(guān)資料的完整性與有效性，有無(wú)需要變更、修改和補(bǔ)充的；

7、貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)程度、變化情況及趨勢(shì)；

8、其他關(guān)系人對(duì)債權(quán)實(shí)現(xiàn)的保障的情況。

貸款發(fā)放后，經(jīng)辦人員要與借款人建立固定聯(lián)系方式，以保證貸款的安全收回。

（二）違約管理

1、借款人首期未按合同約定時(shí)間歸還貸款本息時(shí)，經(jīng)辦員應(yīng)在5個(gè)工作日內(nèi)對(duì)客戶進(jìn)行電話提示；

2、借款人連續(xù)2次未按期歸還貸款本息時(shí)，經(jīng)辦員要向客戶發(fā)出催收通知書；

3、借款人連續(xù)3次未按期歸還貸款本息時(shí)，經(jīng)辦員要約見客戶或上門催收，督促客戶落實(shí)可行的還款計(jì)劃；

4、借款人連續(xù)4次未按期歸還貸款本息時(shí)，經(jīng)辦員要及時(shí)向客戶發(fā)出催收函。

5、對(duì)于發(fā)生突發(fā)性、嚴(yán)重性問題的貸款應(yīng)及時(shí)采取措施，制定強(qiáng)制清收貸款的處理方案，報(bào)主管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)實(shí)施。

七、貸款收回

根據(jù)借款合同的約定及時(shí)、足額回收貸款本息。

八、清戶撤押

借款人償還全部本息后，持其有效身份證件、貸款行會(huì)計(jì)部門出具的貸款結(jié)清憑證、抵、質(zhì)押物清單取回由我行保管的有關(guān)法律憑證及文件，借款人簽署收到文件的回執(zhí)，由貸款行和借款人共同辦理抵押注銷登記手續(xù)。

第五篇：個(gè)人助業(yè)貸款

個(gè)人助業(yè)貸款

所屬機(jī)構(gòu)：建設(shè)銀行北京分行

貸款類型：個(gè)人助業(yè)貸款

最低貸款利率：按央行規(guī)定執(zhí)行

最長(zhǎng)貸款年限：5年

最高貸款額度：70%

審批時(shí)間：15到25天

適用人群：個(gè)人助業(yè)貸款的貸款對(duì)象為臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)需要和從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人。

詳細(xì)描述

（一）產(chǎn)品定義

個(gè)人助業(yè)貸款是建行對(duì)以個(gè)人名義申請(qǐng)，為臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)需要和從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的貸款，用于解決個(gè)人的中短期資金需求。

（二）貸款對(duì)象

個(gè)人助業(yè)貸款的貸款對(duì)象為臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)需要和從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人。主要為：

1.具備經(jīng)營(yíng)實(shí)體、從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)體工商戶、個(gè)人獨(dú)資、個(gè)人合伙企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者、合伙人等；

2.依據(jù)《中華人民共和國(guó)公司法》（簡(jiǎn)稱《公司法》，下同）規(guī)定設(shè)立的有限責(zé)任公司、股份有限公司的股東、董事或法人企業(yè)、合伙制企業(yè)實(shí)際控制人等。實(shí)際控制人的認(rèn)定需經(jīng)公司出具全體股東簽名并加蓋公章的證明材料加以證明。

（三）貸款條件

1.年滿18周歲，具有完全民事行為能力的中國(guó)公民，且借款人年齡與貸款額度有效期限之和不超過65周歲；

2.有北京市常住戶口或北京市長(zhǎng)期居住證明，有固定的住所；

3.有穩(wěn)定、合法的收入來(lái)源和預(yù)期收益，有按期償還貸款本息的能力；

4.信譽(yù)良好，無(wú)主觀故意造成的不良記錄；

5.具備建設(shè)銀行認(rèn)可的信用資格（即信用評(píng)定在BBB級(jí)及以上），并能夠提供建設(shè)銀行認(rèn)可的有效擔(dān)保；

6.在建行北京市分行下轄支行開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶。

7.具有合法有效的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)證明（包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營(yíng)許可證明、納稅憑證等）；

8.具有從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的能力和滿兩年以上的該行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)；

9.所經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策，具有較好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

10.建設(shè)銀行規(guī)定的其他條件。

（四）貸款用途

個(gè)人助業(yè)貸款不能用于以下用途：

1.生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)國(guó)家明令禁止的產(chǎn)品；

2.從事股本權(quán)益性投資，以貸款作為注冊(cè)資金、注冊(cè)驗(yàn)資或增資擴(kuò)股；

3.從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品投資；

4.國(guó)家明確規(guī)定的其它禁止用途。

（五）貸款額度

貸款總額度最低為10萬(wàn)元，最高為1000萬(wàn)元。貸款額度超過300萬(wàn)元的借款主體必須為我行總分行級(jí)VIP客戶。

個(gè)人助業(yè)貸款的貸款額度分為可循環(huán)支用和不可循環(huán)支用兩種方式。貸款額度可一次性支用，也可分次支用

循環(huán)支用指在額度有效期內(nèi)，借款人已支用貸款金額在償還后還可再次支用。分次支用指在額度有效期內(nèi)，借款人可將所獲得的貸款額度分多次進(jìn)行支用。

（六）貸款期限

個(gè)人助業(yè)貸款中，不循環(huán)支用的，貸款額度有效期限最長(zhǎng)為5年；循環(huán)支用的，貸款額度有效期限最長(zhǎng)為2年。貸款額度有效期滿，尚未使用的額度失效。

（七）抵押物規(guī)定

1.自然人名下可上市交易的商品住房、商鋪及別墅抵押，其中以第三方資產(chǎn)做抵押的，所有權(quán)人應(yīng)為借款人配偶、直系親屬或所經(jīng)營(yíng)企業(yè)的關(guān)系人。對(duì)于我行總分行級(jí)VIP客戶，在個(gè)人資產(chǎn)抵押的基礎(chǔ)上，可接受部分以法人資產(chǎn)做抵押，具體為法人名下的商品住房、商業(yè)用房、別墅和寫字樓；以法人資產(chǎn)抵押的，應(yīng)取得董事會(huì)、股東會(huì)或股東大會(huì)同意抵押的書面決議，確保抵押權(quán)利的有效性。

2.以住房抵押的，貸款金額不超過抵押物價(jià)值的70%；以商鋪、別墅、寫字樓抵押的，貸款金額原則上不超過抵押物價(jià)值的50%。

（八）貸款利率

個(gè)人助業(yè)貸款利率原則上應(yīng)當(dāng)在中國(guó)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上實(shí)行上浮。

（九）償還方法

個(gè)人助業(yè)貸款的還款方式包括：按月還息，按計(jì)劃表還本法、等額本息還款法、等額本金還款法、一次性還本付息還款法等方式。

（十）償還方式

可采取委托扣款方式或柜面還款方式償還貸款本息。

（十一）貸款資料（客戶提供）

1.借款人及配偶有效身份證件、婚姻關(guān)系證明的原件和復(fù)印件；

2．借款人及配偶的北京常住戶口或北京長(zhǎng)期居住證明材料；

3.從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，從事許可制經(jīng)營(yíng)的，應(yīng)提供相關(guān)行政主管部門的經(jīng)營(yíng)許可證原件及復(fù)印件；

4.生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的納稅證明；

5.借款人有效收入證明；

6.合伙或公司制企業(yè)還應(yīng)出具企業(yè)合伙經(jīng)營(yíng)協(xié)議或章程及驗(yàn)資報(bào)告、出資協(xié)議原件及復(fù)印件；

7.借款人獲得抵押貸款額度所需的擔(dān)保物清單及權(quán)屬證明文件、權(quán)屬人及財(cái)產(chǎn)共有人同意抵押并在借款申請(qǐng)表上簽字確認(rèn)，以公司財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)依公司章程規(guī)定出具同意抵押的書面文件或在借款申請(qǐng)表上簽字確認(rèn)；

8.建設(shè)銀行需要的其他資料。

9.抵押擔(dān)保方式還應(yīng)提供：

（1）抵押物權(quán)屬證明材料

（2）抵押物評(píng)估報(bào)告

（3）有權(quán)處分人同意抵押的書面文件

（4）抵押物是否出租的證明文件及承租人承諾

（5）辦理抵押登記的有關(guān)材料

10.建設(shè)銀行規(guī)定的其他條件

貸款流程

客戶提交貸款申請(qǐng)資料

↓

銀行指定評(píng)估公司評(píng)估抵押房產(chǎn)

↓

銀行進(jìn)行貸款審批

↓

審批通過

↓

客戶配合銀行辦理房產(chǎn)抵押登記

↓

貸款發(fā)放與支用

資料清單

1.借款人及配偶有效身份證件、婚姻關(guān)系證明的原件和復(fù)印件；

2．借款人及配偶的北京常住戶口或北京長(zhǎng)期居住證明材料；

3.從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，從事許可制經(jīng)營(yíng)的，應(yīng)提供相關(guān)行政主管部門的經(jīng)營(yíng)許可證原件及復(fù)印件；

4.生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的納稅證明；

5.借款人有效收入證明；

6.合伙或公司制企業(yè)還應(yīng)出具企業(yè)合伙經(jīng)營(yíng)協(xié)議或章程及驗(yàn)資報(bào)告、出資協(xié)議原件及復(fù)印件；

7.借款人獲得抵押貸款額度所需的擔(dān)保物清單及權(quán)屬證明文件、權(quán)屬人及財(cái)產(chǎn)共有人同意抵押并在借款申請(qǐng)表上簽字確認(rèn)，以公司財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)依公司章程規(guī)定出具同意抵押的書面文件或在借款申請(qǐng)表上簽字確認(rèn)；

8.建設(shè)銀行需要的其他資料。

9.抵押擔(dān)保方式還應(yīng)提供：

（1）抵押物權(quán)屬證明材料

（2）抵押物評(píng)估報(bào)告

（3）有權(quán)處分人同意抵押的書面文件

（4）抵押物是否出租的證明文件及承租人承諾

（5）辦理抵押登記的有關(guān)材料

10.建設(shè)銀行規(guī)定的其他條件。