第一篇：簡(jiǎn)述我國(guó)征信立法發(fā)展

簡(jiǎn)述我國(guó)征信立法發(fā)展

隨著我國(guó)征信行業(yè)的逐步發(fā)展，國(guó)家相關(guān)部門以及一些地方政府都在積極推動(dòng)征信體系的建設(shè)。但是，作為征信體系制度基礎(chǔ)和核心的法律規(guī)范仍沒有得到完善，征信行業(yè)的發(fā)展需要完善征信法律制度來規(guī)范和促進(jìn)。

一、國(guó)外(個(gè)人)征信法律體系現(xiàn)狀

征信立法對(duì)征信業(yè)的發(fā)展具有十分深遠(yuǎn)的影響，在協(xié)調(diào)個(gè)人權(quán)利保護(hù)與征信行業(yè)發(fā)展的矛盾方面的立法大致有兩種模式，分別是以美國(guó)為代表的平衡保護(hù)模式和以歐洲大陸國(guó)家為代表的嚴(yán)格保護(hù)模式，立法的不同傾向必然導(dǎo)致國(guó)家之間征信業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展結(jié)果的重大差別。歐洲國(guó)家征信起步時(shí)間與美國(guó)大致相同，但是由于歐洲國(guó)家更為重視個(gè)人隱私的保護(hù)，對(duì)征信機(jī)構(gòu)的限制較多，征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)作成本較高，最終導(dǎo)致歐洲征信業(yè)的發(fā)展落后于美國(guó)。近年來，歐洲國(guó)家已經(jīng)開始意識(shí)到立法傾向?qū)φ餍艠I(yè)發(fā)展的影響以及由此帶來的許多不良后果，對(duì)一些法規(guī)著手進(jìn)行修訂。

(一)主要經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家征信立法的基本情況

世界各國(guó)對(duì)信用信息征集活動(dòng)的立法普遍較晚，大多開始于上個(gè)世紀(jì)90年代。如意大利1996年的《數(shù)據(jù)保護(hù)法》、瑞典1998年的《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》、英國(guó)1998年的《數(shù)據(jù)保護(hù)法》以及西班牙1999年的《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》。在美國(guó)，作為信用報(bào)告活動(dòng)的核心法規(guī)《公平信用報(bào)告法》也是1970年才正式頒布。而且多數(shù)國(guó)家的征信立法主要是針對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)的保護(hù)，而涉及企業(yè)征信的內(nèi)容很少。美國(guó)的《公平信用報(bào)告法》中一些條款也涉及企業(yè)，但主體是關(guān)于個(gè)人權(quán)利的保護(hù)。在歐洲，基本上沒有看到針對(duì)企業(yè)征信的立法文件。這可能與歐美國(guó)家的法律體系有關(guān)，關(guān)于企業(yè)商業(yè)秘密的保護(hù)條款已經(jīng)存在于相關(guān)的法律中，另外可能由于個(gè)人處于更為弱小的地位，需要提供更多的法律保護(hù)。

從征信法規(guī)的使用范圍看，大部分國(guó)家沒有為信用征集活動(dòng)或機(jī)構(gòu)單獨(dú)立法。除美國(guó)以外，幾乎所有其他經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家都是以個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)為主要立法對(duì)象，信用征信只作為“個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法”的規(guī)范對(duì)象之一。英國(guó)《數(shù)據(jù)保護(hù)法》、瑞典的《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》以及加拿大的《個(gè)人信息和電子文檔保護(hù)法》等法規(guī)的使用范圍不僅包括個(gè)人信用信息征集活動(dòng)，還包括醫(yī)療、市場(chǎng)營(yíng)銷等一系列可能涉及個(gè)人信息登記的活動(dòng)。國(guó)際法方面，聯(lián)合國(guó)、OECD和歐洲委員會(huì)先后制定的有關(guān)公約，同樣也是以個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)為立法對(duì)象。(二)征信的國(guó)際法律

著經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)的日益發(fā)展和個(gè)人權(quán)利保護(hù)的國(guó)際共識(shí)的逐步形成，國(guó)際性的個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)公約已成為國(guó)際法體系中不可缺少的、重要的組成部分。目前，關(guān)于個(gè)人信息保護(hù)的國(guó)際性公約有三個(gè)：OECD在1980年制定的《個(gè)人數(shù)據(jù)的隱私保護(hù)和跨國(guó)界流動(dòng)的指導(dǎo)原則》、歐洲委員會(huì)在1981年簽署和發(fā)布的《個(gè)人自動(dòng)文檔保護(hù)公約》和1990年聯(lián)合國(guó)簽署的《個(gè)人數(shù)據(jù)自動(dòng)化檔案指導(dǎo)原則》，這三個(gè)國(guó)際性公約的基本目的和基本內(nèi)容大致相同，立法的宗旨都在于保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)和人權(quán)自由，它們要求在信息數(shù)據(jù)采集、儲(chǔ)存和使用過程中做到公正、合法、準(zhǔn)確，對(duì)敏感信息的采集和使用以及對(duì)于跨國(guó)數(shù)據(jù)傳輸做了明確的規(guī)定，同時(shí)也規(guī)定了數(shù)據(jù)主題的被告知權(quán)利和對(duì)自身數(shù)據(jù)正確性提出質(zhì)疑、修訂和消除的權(quán)利等。

(三)各國(guó)法規(guī)的基本內(nèi)容

從世界各國(guó)有關(guān)征信立法的情況看，有關(guān)法規(guī)主要涉及以下幾個(gè)方面的內(nèi)容：（1）立法目的。表明立法的宗旨，同時(shí)也表明所立法規(guī)的傾向性。（2）信息征集的目的和動(dòng)機(jī)。具體明確信息征集的目的和動(dòng)機(jī)，保證任何信息的征集行為處在合理的動(dòng)機(jī)之下。（3）信息的采集。對(duì)信息征集范圍進(jìn)行明確界定，以及對(duì)敏感信息的征集條件和方法。（4）信息的保存。對(duì)所征集信息的存儲(chǔ)進(jìn)行規(guī)定，包括存儲(chǔ)方式、安全性措施、以及有關(guān)信息的保存時(shí)間等。（5）信息披露和使用。對(duì)信息的披露方式、使用范圍和使用方式進(jìn)行規(guī)定。（6）有爭(zhēng)議信息的糾正。對(duì)有爭(zhēng)議的信息或錯(cuò)誤信息糾正的程序、費(fèi)用負(fù)擔(dān)、糾正完成時(shí)間長(zhǎng)度進(jìn)行規(guī)定。（7）特殊情況下個(gè)人信息的使用。對(duì)各種特殊情況下使用個(gè)人信息進(jìn)行規(guī)定，比如涉及國(guó)家安全等若干方面。(四)歐洲與美國(guó)征信立法比較

除了在上面說到的基本內(nèi)容大體相同外總體上，歐洲與美國(guó)的征信法律規(guī)制存在較大的差異：首先，歐洲國(guó)家很少有專門關(guān)于征信的立法，一般采取綜合立法的形式來對(duì)個(gè)人征信業(yè)進(jìn)行規(guī)范。而美國(guó)的法律體系是專門的征信法律法規(guī)，針對(duì)性非常強(qiáng)。與歐洲許多國(guó)家綜合立法模式相比，它避免了綜合立法容易出現(xiàn)的限制不嚴(yán)導(dǎo)致對(duì)個(gè)人權(quán)利的侵犯，限制過嚴(yán)又不利于征信行業(yè)發(fā)展的局面。因而從立法效率和效果上講是比較好的。其次，由于文化上的差異，歐洲對(duì)個(gè)人隱私的保護(hù)非常重視，歐洲國(guó)家屬于個(gè)人隱私保護(hù)型，而美國(guó)則講求效率，屬于金融效率優(yōu)先型。歐洲各國(guó)把隱私權(quán)作為一項(xiàng)基本的權(quán)利，歐盟《關(guān)于個(gè)人數(shù)據(jù)自動(dòng)處理中保護(hù)個(gè)人問題的協(xié)議》制定的首要目的是，確保每個(gè)人的權(quán)利和基本自由，特別是隱私權(quán)得到尊重。其后各成員國(guó)的相應(yīng)法律都貫徹了協(xié)議的以上精神。美國(guó)的《公平信用報(bào)告法》則更強(qiáng)調(diào)正確的信用報(bào)告和公平征信方法對(duì)銀行效率的重要性，要求征信機(jī)構(gòu)以公平方式滿足消費(fèi)者信用信息的商業(yè)需求。再次，歐美個(gè)人征信法律制度在個(gè)人信用數(shù)據(jù)的收集和使用上有很大的差別。歐洲國(guó)家數(shù)據(jù)收集和使用相當(dāng)嚴(yán)格，美國(guó)則相對(duì)寬松。歐洲國(guó)家規(guī)定：收集和使用個(gè)人信用數(shù)據(jù)，除了數(shù)據(jù)主體參與的合同和少數(shù)特殊情形外，必須征得數(shù)據(jù)主體明確同意，以及處理所有數(shù)據(jù)必須通知數(shù)據(jù)主體。征信機(jī)構(gòu)收集和使用個(gè)人信用數(shù)據(jù)，應(yīng)當(dāng)確保出于具體、明確和合法的目的。這種嚴(yán)格的限制不但降低數(shù)據(jù)采集的效率，同時(shí)也提高了征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本，從而使得私營(yíng)初胸在這些歐洲國(guó)家的生存空間非常狹窄。而美國(guó)《公平信用報(bào)告法》沒有對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)的收集范圍進(jìn)行嚴(yán)格的限制。美國(guó)私營(yíng)征信下的法律體系對(duì)于征信數(shù)據(jù)的征集、使用方面的限制比較少，美國(guó)征信機(jī)構(gòu)在收集消費(fèi)者個(gè)人信用數(shù)據(jù)時(shí)，也沒有必須征得數(shù)據(jù)主體同意的義務(wù)。美國(guó)的《格雷姆一里奇一比利雷法案》規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)與第三者共享消費(fèi)者的信用信息，要求由持有信息的金融機(jī)構(gòu)告知消費(fèi)者，但30日內(nèi)沒有表示不同意，則可實(shí)施共享。在個(gè)人信用數(shù)據(jù)使用方面，美國(guó)的數(shù)據(jù)使用范圍比歐洲國(guó)家更為廣泛，包括信用和商業(yè)交易、債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、雇用目的、領(lǐng)取執(zhí)照、福利的資格認(rèn)定等。

因此，歐洲國(guó)家征信機(jī)構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)比美國(guó)成本高，效率低。美國(guó)的法律體系更加注重征信行業(yè)的運(yùn)作成本和行業(yè)發(fā)展，這也是美國(guó)征信行業(yè)比歐洲國(guó)家更為發(fā)達(dá)的重要原因之一。歐美在個(gè)人征信規(guī)制上的差異除了本身文化等的不同外，還在于其模式的選擇。歐洲是政府主導(dǎo)型，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)主要依托于政府，從政府的角度來看個(gè)人的利益更為重要，因此，歐洲國(guó)家征信立法規(guī)制的重點(diǎn)在于保護(hù)消費(fèi)者的利益；而美國(guó)是市場(chǎng)主導(dǎo)型，各征信機(jī)構(gòu)是市場(chǎng)活動(dòng)的主體，市場(chǎng)要運(yùn)作，就需要給企業(yè)更大的空間發(fā)展，因而，美國(guó)征信立法規(guī)制的重點(diǎn)在于對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的積極誘導(dǎo)，促使其自由發(fā)展。

二、我國(guó)征信法律體系現(xiàn)狀

我國(guó)目前法律體系中專門規(guī)范征信管理的法律法規(guī)或與征信直接相關(guān)的法律法規(guī)并不多，但涉及到征信管理的法律法規(guī)卻非常多。我國(guó)現(xiàn)行征信法律體系以規(guī)章為主，法律和行政法規(guī)為輔，總體上法律效力層次不高。(一)法律層面上的征信立法

由于我國(guó)征信業(yè)發(fā)展較晚，整體上尚未形成統(tǒng)一、全面的法律規(guī)范，與征信管理有關(guān)聯(lián)的原則性規(guī)定見于《憲法》、《民法通則》及《合同法》、《商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律條文。例如《憲法》中明確了對(duì)公民的人格尊嚴(yán)、住宅、通信自由和通信秘密的保護(hù)，《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》中規(guī)定了誠(chéng)信守法的法律原則，《刑法》中規(guī)定了對(duì)詐騙等犯罪行為的處罰，但缺少與信用制度直接相關(guān)的法律。所以說我國(guó)目前在法律層面上的征信立法是缺失的。(二)行政法規(guī)層面 上的征信立法 在行政法規(guī)方面，我國(guó)目前直接規(guī)范征信行業(yè)的法規(guī)也是缺失的，并且這類立法的進(jìn)程發(fā)展緩慢。

例如《征信管理?xiàng)l例》早在2002年底就已報(bào)國(guó)務(wù)院法制辦審查，并在2003年列入國(guó)務(wù)院二類立法計(jì)劃，但2004至2007年卻沒有被列入國(guó)務(wù)院立法計(jì)劃。在現(xiàn)階段征信行業(yè)急需法規(guī)指引的情況下，《征信管理?xiàng)l例》的立法停滯導(dǎo)致了征信行業(yè)缺乏全國(guó)統(tǒng)一的征信體系建設(shè)總體規(guī)劃，這種情況目前也得到主管部門的重視，因此，《征信管理?xiàng)l例》也被入國(guó)務(wù)院2009年一類立法計(jì)劃中，是力爭(zhēng)年內(nèi)完成的重點(diǎn)立法項(xiàng)目。

作為我國(guó)征信行業(yè)管理的重要法規(guī)，《征信管理?xiàng)l例》中將規(guī)定信用評(píng)級(jí)的內(nèi)部制度、業(yè)務(wù)、流程、訊息披露等細(xì)則，解決信用評(píng)級(jí)中的利益沖突、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、信息壟斷、市場(chǎng)保護(hù)等問題。

除了正處于立法階段的《征信管理?xiàng)l例》，國(guó)務(wù)院已經(jīng)在2007年1月公布了《中華人民共和國(guó)政府信息公開條例》，主要內(nèi)容包括：基本概念和各部門的職能、政府信息公開的范圍及公開信息的具體內(nèi)容、政府信息公開的方式和程序、政府信息公開的監(jiān)督和保障。

政府信息公開是信用信息服務(wù)業(yè)即征信業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，《中華人民共和國(guó)政府信息公開條例》為征信機(jī)構(gòu)采集相關(guān)政務(wù)信息提供了法律保障。

此外，在征信標(biāo)準(zhǔn)化方面，中國(guó)人民銀行在2006 年底發(fā)布了我國(guó)首批征信數(shù)據(jù)元標(biāo)準(zhǔn)，包括《征信數(shù)據(jù)元 數(shù)據(jù)元設(shè)計(jì)與管理》和《征信數(shù)據(jù)元個(gè)人征信數(shù)據(jù)元》兩項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)。隨后，為了規(guī)范征信數(shù)據(jù)元的注冊(cè)與管理活動(dòng)，加強(qiáng)征信數(shù)據(jù)元標(biāo)準(zhǔn)的動(dòng)態(tài)維護(hù)，確保數(shù)據(jù)元標(biāo)準(zhǔn)的有效性、適用性，擴(kuò)大征信數(shù)據(jù)元標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用范圍，促進(jìn)信用信息共享，又在2007年公布了《征信數(shù)據(jù)元注冊(cè)與管理辦法》。其中，《數(shù)據(jù)元設(shè)計(jì)與管理》是指導(dǎo)性標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合征信業(yè)務(wù)特點(diǎn)，對(duì)征信數(shù)據(jù)元的基本概念和結(jié)構(gòu)、征信數(shù)據(jù)元的表示規(guī)范以及特定屬性的設(shè)計(jì)規(guī)則和方法進(jìn)行規(guī)定，明確了征信數(shù)據(jù)元的動(dòng)態(tài)維護(hù)管理機(jī)制，為指導(dǎo)征信機(jī)構(gòu)或其他相關(guān)信用信息報(bào)送或使用機(jī)構(gòu)編制征信數(shù)據(jù)元目錄提供了統(tǒng)一的方法和指南，適用于所有征信業(yè)務(wù)相關(guān)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)元設(shè)計(jì)與管理活動(dòng)。《個(gè)人數(shù)據(jù)元》對(duì)個(gè)人征信業(yè)務(wù)涉及的金額/利率/比率類、日期/時(shí)間類、地點(diǎn)/地址類、數(shù)量類、人員類、機(jī)構(gòu)類、銀行業(yè)務(wù)類、非銀行業(yè)務(wù)類以及其他類共9類100多個(gè)基礎(chǔ)性、通用性數(shù)據(jù)元進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)定。而《征信數(shù)據(jù)元注冊(cè)與管理辦法》則規(guī)定了注冊(cè)機(jī)構(gòu)職責(zé)、注冊(cè)申請(qǐng)與受理、注冊(cè)申請(qǐng)?jiān)u審以及注冊(cè)系統(tǒng)的維護(hù)等方面的內(nèi)容。

標(biāo)準(zhǔn)化是實(shí)現(xiàn)信用信息共享的重要工具之一，征信標(biāo)準(zhǔn)化方面的法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)從我國(guó)征信業(yè)發(fā)展的需求入手，從具體內(nèi)容到制度安排充分考慮了銀行信貸信息及其他反映市場(chǎng)主體信用狀況的各類信息的不同特征，對(duì)有效整合大量分散的信息，實(shí)現(xiàn)信息共享發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。

(三)部門及地方性法規(guī)、規(guī)章層面 上的征信立法

與行政法規(guī)相比，征信的部門法規(guī)、地方性法規(guī)則顯得比較多，其數(shù)量已經(jīng)超過了60部，而征信立法已經(jīng)相對(duì)完善的美國(guó)現(xiàn)行有效的征信方面立法只有16部，我國(guó)征信體系各地方各自發(fā)展的情況比較突出。

1．在個(gè)人征信立法方面，各政府部門、地方政府先后公布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信用報(bào)告本人查詢規(guī)程》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》，《深圳市個(gè)人信用征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》、《上海市個(gè)人信用征信管理試行辦法》、《江蘇省個(gè)人信用征信管理暫行辦法》、《湖南省信用信息管理辦法》、《海南省征信和信用評(píng)估暫行規(guī)定》、《湖北省個(gè)人信用信息采集與應(yīng)用管理辦法（試行）》等政策法規(guī)。2005年10月中國(guó)人民銀行通過的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，該《辦法》在維護(hù)金融穩(wěn)定、防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展和保障個(gè)人信用信息安全和合法使用等方面起到了很大的作用，但也存在一定的不足。第一是辦法涵蓋范圍超過了辦法的制定機(jī)關(guān)。辦法中的某些規(guī)定表明數(shù)據(jù)的信息為個(gè)人金融信用信息，但辦法同時(shí)規(guī)定其所稱的個(gè)人信用信息包括個(gè)人基本信息、個(gè)人信貸信以及反映個(gè)人信用狀況的其他信息，而且對(duì)收集的信息范圍沒有作限制，容易導(dǎo)致信息過度收集，造成對(duì)個(gè)人權(quán)利的侵犯；第二是數(shù)據(jù)庫使用問題?！掇k法》強(qiáng)制規(guī)定商業(yè)銀行在發(fā)放個(gè)人信貸時(shí)必須使用該數(shù)據(jù)庫，這是以行政命令進(jìn)行市場(chǎng)壟斷的行為，不利于征信行業(yè)的發(fā)展；第三是《辦法》屬于部門規(guī)章卻涉及許多只能有法律或行政法規(guī)規(guī)定的內(nèi)容；第四是《辦法》對(duì)征信服務(wù)中心的定位和運(yùn)作模式未作明確規(guī)定。

深圳在2001年底通過了《深圳市個(gè)人信用征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》。該《辦法》總共有25條，除了明確征信機(jī)構(gòu)、個(gè)人征信、個(gè)人信用評(píng)級(jí)、個(gè)人信用信息等基本概念以及征信機(jī)構(gòu)、信用信息提供和使用單位及其工作人員對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)義務(wù)，還明確了征信行業(yè)的準(zhǔn)入制度。該《辦法》規(guī)定了征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)、征信原則、征集信息范圍、服務(wù)對(duì)象、個(gè)人對(duì)本人信息查詢權(quán)、異議權(quán)以及錯(cuò)誤信息的更正程序、個(gè)人信息的保存期限和使用記錄信息數(shù)據(jù)和資料的危害和管理以及違反規(guī)定的法律責(zé)任等，規(guī)定了征信機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)深圳市個(gè)人信用征信及評(píng)級(jí)監(jiān)督委員會(huì)同意?！渡钲谑袀€(gè)人信用征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》是我國(guó)第一部對(duì)個(gè)人征信的立法，該辦法對(duì)規(guī)范個(gè)人征信、推動(dòng)深圳個(gè)人征信體系建設(shè)起到重要的作用，也為后來其他省市征信管理辦法的制定提供的較好的參考。

上海市在2003年12月通過了《上海市個(gè)人信用征信管理試行辦法》。該《辦法》也規(guī)定了個(gè)人征信的管理部門、征信原則、個(gè)人信用信息的采集范圍和方式、信息加工和提供的有關(guān)事項(xiàng)以及異議信息的處理、監(jiān)督管理和法律責(zé)任等。與深圳的管理辦法相比，《上海市個(gè)人信用征信管理試行辦法》在保護(hù)個(gè)人信息主體權(quán)利方面有較大的進(jìn)步，如增加了有關(guān)禁止采集的信息、禁止采集的方式、系統(tǒng)安全的要求以及征信機(jī)構(gòu)服務(wù)約定等，同時(shí)還規(guī)定涉及銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的應(yīng)當(dāng)向人民銀行上海分行報(bào)告。

2．在企業(yè)征信方面，目前，北京、深圳、天津、上海、浙江、四川、湖南、安徽、海南、內(nèi)蒙古、山西、江蘇、廣東、黑龍江、湖北、遼寧、蘇州、汕頭、太原、鄭州、南寧等省市都已經(jīng)先后制定了企業(yè)征信有關(guān)地方規(guī)章。

三、現(xiàn)行征信法律體系存在的問題(一)法律效力層次不高

目前，我國(guó)直接規(guī)范征信行業(yè)的法律規(guī)范缺失，日常工作中以部門規(guī)章和地方政府規(guī)章為主要依據(jù)，法律效力層次較低，征信管理立法還處于起步階段，無論是征信業(yè)務(wù)的開展還是監(jiān)督管理都面臨著無法可依的局面。

部門規(guī)章方面，目前人民銀行進(jìn)行征信管理主要依據(jù)的是《銀行信貸登記咨詢管理辦法(試行)》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》。在征信體系建設(shè)初期，由于涉及的主要是金融系統(tǒng)信用信息，這兩個(gè)部門規(guī)章發(fā)揮了較大的推動(dòng)作用，但隨著征信體系建設(shè)的逐步深入，非銀行信息采集、中小企業(yè)信用檔案建設(shè)以及農(nóng)村信用體系建設(shè)等工作的逐步開展，征信涉及的單位、部門越來越多。目前我國(guó)大量涉及企業(yè)、個(gè)人的基本信用信息都掌握在如公安、法院、人事、工商、稅務(wù)、勞動(dòng)保障等政府相關(guān)部門以及銀行、公用事業(yè)單位、通信、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)手中，這些部門和機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)檔案系統(tǒng)相互分割和封閉，現(xiàn)有的兩個(gè)管理辦法的部門局限性和法律效力不足使得其發(fā)揮的作用大打折扣。

地方性法規(guī)方面，地方政府制定的規(guī)章非常多，但是其效力通常只限于該行政區(qū)域，對(duì)于出現(xiàn)跨區(qū)域的征信糾紛，監(jiān)管機(jī)構(gòu)由于缺乏行之有效的依據(jù)，難以發(fā)揮日常分析、監(jiān)督及管理職責(zé)的作用。同時(shí)，地方性法規(guī)只針對(duì)本地區(qū)的情況而制定，各自之間存在較多不同，也不利于征信行業(yè)統(tǒng)一規(guī)范化管理。(二)法律體系缺乏協(xié)調(diào)性

由于缺乏統(tǒng)一有效的征信法律約束，相關(guān)的征信規(guī)定顯得比較分散和凌亂，部門或地方出臺(tái)的低層次法律規(guī)定在同一法律效力層次之間缺乏協(xié)調(diào)或協(xié)調(diào)性很差。例如，貸款卡的管理依據(jù)主要是中國(guó)人民銀行1999年發(fā)布的《銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)管理辦法(試行)》。但在《行政許可法》實(shí)施后，按照其規(guī)定，由于貸款卡核發(fā)沒有明確的許可年限，被許可人不在集中年審期間提出貸款卡的延續(xù)申請(qǐng)不應(yīng)算是違法違規(guī)，在其備齊所需資料進(jìn)行補(bǔ)年審申請(qǐng)時(shí)必須按規(guī)定做出是否受理的決定，這個(gè)規(guī)定與《銀行信貸登記咨詢管理辦法(試行)》中規(guī)定的集中年審制度就產(chǎn)生了不協(xié)調(diào)。(三)法律規(guī)范內(nèi)容夠不全面

1．缺乏被征信人主體權(quán)益保護(hù)的法律法規(guī)

被征信人作為信息主體，其信息應(yīng)當(dāng)公布到什么程度，出現(xiàn)信息泄露是否有補(bǔ)救措施等方面在法律上都沒有明確。例如，在我國(guó)目前法律體系中，我國(guó)對(duì)公民隱私權(quán)事實(shí)上采取的是間接保護(hù)的方式，由于沒有明確隱私權(quán)的內(nèi)涵和外延，僅是在憲法中以間接原則性的規(guī)定加以確認(rèn)和規(guī)范，隱私信息的范圍、隱私保護(hù)措施缺乏具體的規(guī)定?！栋腿麪枀f(xié)議》等國(guó)際條約中均明確要求“信用信息共享與保護(hù)個(gè)人隱私信息要尋求平衡”，這也是我國(guó)征信管理的一個(gè)原則。但在實(shí)際操作中，由于缺乏明確的立法依據(jù)，使得隱私權(quán)中的個(gè)人信息與公共信息難以區(qū)分，數(shù)據(jù)保密范圍難以界定，信用信息共享與保護(hù)個(gè)人隱私信息之間的平衡也就難以控制。

目前的地方性法規(guī)中，僅在一些條款中體現(xiàn)了對(duì)信息主體權(quán)利的保護(hù)，如禁止披露的信息、允許本人查詢、及時(shí)更新數(shù)據(jù)庫等等，但是并不全面具體，缺乏現(xiàn)實(shí)可操作性，無法起到充分保護(hù)信息主體權(quán)益的作用。2．缺乏規(guī)范征信行為主體的法律法規(guī)

我國(guó)目前對(duì)征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)人和退出還沒有統(tǒng)一的審批部門、標(biāo)準(zhǔn)和法律依據(jù)。如企業(yè)資信、證券評(píng)估機(jī)構(gòu)等金融服務(wù)性機(jī)構(gòu)，目前由人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立，執(zhí)行依據(jù)為《關(guān)于企業(yè)資信、證券評(píng)估機(jī)構(gòu)審批管理問題的函》(銀函[1993]408號(hào))和《關(guān)于中國(guó)誠(chéng)信證券評(píng)估有限公司等機(jī)構(gòu)從事企業(yè)債券信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)資格的通知》(銀發(fā)[97]547號(hào))等文件，但在已公布的《國(guó)務(wù)院對(duì)確需保留的行政審批項(xiàng)目設(shè)定行政許可的決定》中并未將征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入列入，因此人民銀行目前批準(zhǔn)設(shè)立征信機(jī)構(gòu)的執(zhí)行依據(jù)嚴(yán)格來說也是缺乏法律效力。正處于立法階段《征信管理?xiàng)l例（草案）》在征信機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入方面有了明確的規(guī)定?！恫莅浮穭t規(guī)定設(shè)立征信機(jī)構(gòu)除應(yīng)當(dāng)符合公司法人的一般條件外，還應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）公司注冊(cè)資本不少于1億元人民幣，單獨(dú)從事法人、其他組織征信業(yè)務(wù)的公司注冊(cè)資本不少于5000萬元人民幣；

（二）有符合任職資格條件的高級(jí)管理人員和具有數(shù)據(jù)處理、分析等相應(yīng)業(yè)務(wù)知識(shí)的專業(yè)人員；

（三）有嚴(yán)格的信息檔案管理制度、保密措施和安全防范措施；

（四）征信監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他條件。

這個(gè)規(guī)定從注冊(cè)資本、專業(yè)人員以及制度上限定了征信機(jī)構(gòu)進(jìn)入征信市場(chǎng)的條件。

3．缺乏規(guī)范信用信息采集方面的法律法規(guī)

對(duì)信息采集范圍沒有明確界定。由于我國(guó)現(xiàn)行法律體系對(duì)“隱私權(quán)”的規(guī)定模糊，導(dǎo)致在信用信息采集過程中信息采集機(jī)構(gòu)很難明確界定，這也需要在未來征信立法必須考慮的問題之一。

目前的地方性法規(guī)中，對(duì)信息采集做了一些規(guī)定，如個(gè)人信息的范圍，無須同意即可采集的個(gè)人信用信息范圍以及禁止采集的信息范圍，但是這些規(guī)定并不全面具體而且各個(gè)地方的規(guī)定有較大的差異，缺乏現(xiàn)實(shí)可操作性，也不利于信用信息的共享。

四、結(jié)語

可見，國(guó)外征信立法都是在經(jīng)歷了很長(zhǎng)一段時(shí)間的實(shí)踐之后，形成了以美國(guó)為代表的平衡保護(hù)模式和以歐洲大陸國(guó)家為代表的嚴(yán)格保護(hù)模式，不斷完善的征信立法為這些國(guó)家和地區(qū)征信業(yè)的發(fā)展起到了重要的作用，促進(jìn)了當(dāng)?shù)卣餍艠I(yè)的發(fā)展，而我國(guó)的征信立法則是采取了完全不同的途徑，制定法規(guī)與建立征信系統(tǒng)計(jì)劃是同步進(jìn)行的，征信立法存在法律效力層次不高、法律體系缺乏協(xié)調(diào)性以及法律規(guī)范內(nèi)容夠不全面等問題。針對(duì)我國(guó)現(xiàn)行征信立法存在的現(xiàn)狀和問題，政府部門應(yīng)該盡快出臺(tái)《征信管理?xiàng)l例》來統(tǒng)一規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，保護(hù)被征信人的隱私權(quán)利。

在我國(guó)征信立法過程中，一是要參考國(guó)外相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，參考以美國(guó)為代表的平衡保護(hù)模式，既要對(duì)被征信人的隱私進(jìn)行充分和適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)也要對(duì)征信業(yè)發(fā)展起到促進(jìn)作用，應(yīng)該避免因?yàn)閲?yán)格保護(hù)被征信人隱私權(quán)利而限制了征信業(yè)發(fā)展情況的發(fā)生；二是征信立法應(yīng)堅(jiān)持初步細(xì)化的原則，在對(duì)信用征集的每個(gè)環(huán)節(jié)的條款不作過細(xì)的規(guī)定，在經(jīng)過一段時(shí)間的實(shí)踐之后再通過增加《細(xì)則》的方式來進(jìn)行具體的規(guī)定。

附件一：我國(guó)現(xiàn)行法律有關(guān)個(gè)人隱私的規(guī)定摘錄

1、最高人民法院印發(fā)《關(guān)于貫徹執(zhí)行＜中華人民共和國(guó)民法通則＞若干問題的意見（試行）》的通知

140．以書面、口頭等形式宣揚(yáng)他人的隱私，或者捏造事實(shí)公然丑化他人人格，以及用侮辱、誹謗等方式損害他人名譽(yù)，造成一定影響的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為侵害公民名譽(yù)權(quán)的行為。

以書面、口頭等形式詆毀、誹謗法人名譽(yù)，給法人造成損害的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為侵害法人名譽(yù)權(quán)的行為。

2、最高人民法院關(guān)于審理名譽(yù)權(quán)案件若干問題的解答

（最高人民法院審判委員會(huì)1993年6月15日第579次會(huì)議討論通過）法發(fā)〔1993〕15號(hào)

七、問：侵害名譽(yù)權(quán)責(zé)任應(yīng)如何認(rèn)定？ 答：是否構(gòu)成侵害名著權(quán)的責(zé)任，應(yīng)當(dāng)根據(jù)受害人確有名譽(yù)被損害的事實(shí)、行為人行為違法、違法行為與損害后果之間有因果關(guān)系、行為人主觀上有過錯(cuò)來認(rèn)定。以書面或者口頭形式侮辱或者誹謗他人，損害他人名譽(yù)的，應(yīng)認(rèn)定為侵害他人名譽(yù)權(quán)。

對(duì)未經(jīng)他入同意，擅自公布他人的隱私材料或者以書面、口頭形式宣揚(yáng)他人隱私，致他人名譽(yù)受到損害的，按照侵害他人名譽(yù)權(quán)處理。

因新聞報(bào)道嚴(yán)重失實(shí)，致他人名譽(yù)受到損害的，應(yīng)按照侵害他人名譽(yù)權(quán)處理。

十、問：侵害名譽(yù)權(quán)的責(zé)任承擔(dān)形式如何掌握？

答：人民法院依照《中華人民共和國(guó)民法通則》第一百二十條和第一百三十四條的規(guī)定，可以責(zé)令侵權(quán)人停止侵害、恢復(fù)名譽(yù)、消除影響、賠禮道歉、賠償損失?；謴?fù)名譽(yù)、消除影響、賠禮道歉可以書面或者口頭的方式進(jìn)行，內(nèi)容須事先經(jīng)人民法院審查。

恢復(fù)名譽(yù)、消除影響的范圍，一般應(yīng)與侵權(quán)所造成不良影響的范圍相當(dāng)。公民、法人因名譽(yù)權(quán)受到侵害要求賠償?shù)模謾?quán)人應(yīng)賠償侵權(quán)行為造成的經(jīng)濟(jì)損失；公民并提出精神損害賠償要求的，人民法院可根據(jù)侵權(quán)人的過錯(cuò)程度、侵權(quán)行為的具體情節(jié)、給受害人造成精神損害的后果等情況酌定。

十一、問：侵權(quán)人不執(zhí)行生效判決，不為對(duì)方恢復(fù)名譽(yù)、消除影響、賠禮道歉的，應(yīng)如何處理？

答：侵權(quán)人拒不執(zhí)行生效判決，不為對(duì)方恢復(fù)名譽(yù)、消除影響的，人民法院可以采取公告、登報(bào)等方式，將判決的主要內(nèi)容和有關(guān)情況公布于眾，費(fèi)用由被執(zhí)行人負(fù)擔(dān)，并可依照民事訴訟法第一百零二條第六項(xiàng)的規(guī)定處理。

3、《中華人民共和國(guó)律師法》 第四十四條 律師有下列行為之一的，由省、自治區(qū)、直轄市以及設(shè)區(qū)的市的人民政府司法行政部門給予警告，情節(jié)嚴(yán)重的，給予停止執(zhí)業(yè)三個(gè)月以上一年以下的處罰；有違法所得的，沒收違法所得：

（六）泄露當(dāng)事人的商業(yè)秘密或者個(gè)人隱私的；

4、《中華人民共和國(guó)行政復(fù)議法》

第二十三條 行政復(fù)議機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)法制工作的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自行政復(fù)議申請(qǐng)受理之日起七日內(nèi)，將行政復(fù)議申請(qǐng)書副本或者行政復(fù)議申請(qǐng)筆錄復(fù)印件發(fā)送被申請(qǐng)人。被申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)自收到申請(qǐng)書副本或者申請(qǐng)筆錄復(fù)印件之日起十日內(nèi)，提出書面答復(fù)，并提交當(dāng)初作出具體行政行為的證據(jù)、依據(jù)和其他有關(guān)材料。

申請(qǐng)人、第三人可以查閱被申請(qǐng)人提出的書面答復(fù)、作出具體行政行為的證據(jù)、依據(jù)和其他有關(guān)材料，除涉及國(guó)家秘密、商業(yè)秘密或者個(gè)人隱私外，行政復(fù)議機(jī)關(guān)不得拒絕。

5、《中華人民共和國(guó)行政處罰法》

第四十二條 行政機(jī)關(guān)作出責(zé)令停產(chǎn)停業(yè)、吊銷許可證或者執(zhí)照、較大數(shù)額罰款等行政處罰決定之前，應(yīng)當(dāng)告知當(dāng)事人有要求舉行聽證的權(quán)利；當(dāng)事人要求聽證的，行政機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)組織聽證。當(dāng)事人不承擔(dān)行政機(jī)關(guān)組織聽證的費(fèi)用。聽證依照以下程序組織：

（三）除涉及國(guó)家秘密、商業(yè)秘密或者個(gè)人隱私外，聽證公開舉行；

6、《中華人民共和國(guó)刑事訴訟法（修正）》

第一百五十二條 人民法院審判第一審案件應(yīng)當(dāng)公開進(jìn)行。但是有關(guān)國(guó)家秘密或者個(gè)人隱私的案件，不公開審理。

7、《中華人民共和國(guó)未成年人保護(hù)法》 第三十條 任何組織和個(gè)人不得披露未成年人的個(gè)人隱私。

8、《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》

第六十六條 證據(jù)應(yīng)當(dāng)在法庭上出示，并由當(dāng)事人互相質(zhì)證。對(duì)涉及國(guó)家秘密、商業(yè)秘密和個(gè)人隱私的證據(jù)應(yīng)當(dāng)保密，需要在法庭出示的，不得在公開開庭時(shí)出示。

第一百二十條 人民法院審理民事案件，除涉及國(guó)家秘密、個(gè)人隱私或者法律另有規(guī)定的以外，應(yīng)當(dāng)公開進(jìn)行。

離婚案件，涉及商業(yè)秘密的案件，當(dāng)事人申請(qǐng)不公開審理的，可以不公開審理。第二百三十一條 被執(zhí)行人不履行法律文書確定的義務(wù)的，人民法院可以對(duì)其采取或者通知有關(guān)單位協(xié)助采取限制出境，在征信系統(tǒng)記錄、通過媒體公布不履行義務(wù)信息以及法律規(guī)定的其他措施。

9、《中華人民共和國(guó)行政訴訟法》

第三十條 代理訴訟的律師，可以依照規(guī)定查閱本案有關(guān)材料，可以向有關(guān)組織和公民調(diào)查，收集證據(jù)。對(duì)涉及國(guó)家秘密和個(gè)人隱私的材料，應(yīng)當(dāng)依照法律規(guī)定保密。

經(jīng)人民法院許可，當(dāng)事人和其他訴訟代理人可以查閱本案庭審材料，但涉及國(guó)家秘密和個(gè)人隱私的除外。

第四十五條 人民法院公開審理行政案件，但涉及國(guó)家秘密、個(gè)人隱私和法律另有規(guī)定的除外。

第二篇：簡(jiǎn)述我國(guó)個(gè)人征信體系的發(fā)展

簡(jiǎn)述我國(guó)個(gè)人征信體系發(fā)展

一、各地個(gè)人征信系統(tǒng)發(fā)展概況

隨著消費(fèi)信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、拉動(dòng)內(nèi)需等政策的出臺(tái)以及銀行職能的轉(zhuǎn)變，我國(guó)個(gè)人征信行業(yè)逐漸發(fā)展起來，征信體系也開始逐漸建立起來。2002年3月，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中國(guó)人民銀行牽頭，國(guó)務(wù)院信息辦，原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委等16個(gè)部委及國(guó)有商業(yè)銀行人員成立了企業(yè)和個(gè)人征信專題工作小組，主要負(fù)責(zé)起草征信法規(guī)、編制征信行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和提出建設(shè)征信體系總體方案。2002年9月，建設(shè)部宣布全面開通房地產(chǎn)信用檔案系統(tǒng)，此后工商總局建立了工商登記數(shù)據(jù)庫和工商年檢數(shù)據(jù)庫，稅務(wù)局建立了納稅人信譽(yù)等級(jí)信息系統(tǒng)，最高人民法院建立了判決文書基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，財(cái)政部、公安部、海關(guān)總署、勞動(dòng)和社會(huì)保障部等部門也建立起相應(yīng)的部門基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

目前，我國(guó)央行和許多地方政府在征信數(shù)據(jù)庫的建設(shè)、相關(guān)征信法律法規(guī)完善、當(dāng)?shù)卣餍艡C(jī)構(gòu)的培育等方面都做了積極的嘗試。但各地的發(fā)展情況有所不一樣，目前地方個(gè)人征信體系建立相對(duì)成功的有上海、深圳等地。

（一）上海個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)歷程及概況

上海市政府在上海個(gè)人征信體系的建設(shè)發(fā)揮了極大作用。1997年，上海資信有限公司在上海市政府和中國(guó)人民銀行上海分行的支持下，由上海市信息投資股份有限公司、上海市信息中心、上海中匯金融外匯咨詢有限公司、上海隸平實(shí)業(yè)有限公司等聯(lián)合投資組建，是一家國(guó)有性質(zhì)的股份制企業(yè)。上海資信實(shí)際是一家政府主導(dǎo)、壟斷經(jīng)營(yíng)的區(qū)域性個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。

上海個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展是從同業(yè)征信向聯(lián)合征信發(fā)展，這主要從三方面體現(xiàn)出來：在信息收集方面，上海個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫開始的信息收集主要來源于上海當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)銀行，隨后，上海農(nóng)村信用社、水、電、煤、氣等公用實(shí)業(yè)單位也加入了征信系統(tǒng)。目前系統(tǒng)收集的信息還包括保險(xiǎn)公司、財(cái)務(wù)公司、汽車租賃公司、典當(dāng)公司、擔(dān)保公司等企業(yè)以及上海市高院、上海市社保局等公共機(jī)構(gòu)提供的信息；二是在服務(wù)對(duì)象方面，從為銀行服務(wù)開始逐漸向社會(huì)其他行業(yè)和個(gè)人開放；三是在信用產(chǎn)品方面，最初只提供個(gè)人信用報(bào)告，后來逐步發(fā)展了個(gè)人信用評(píng)估、個(gè)人信用評(píng)分等業(yè)務(wù)。目前上海資信有限公司提供的消費(fèi)者信用報(bào)告的內(nèi)容包括：消費(fèi)者基本身份信息、商業(yè)銀行各類消費(fèi)信貸申請(qǐng)與還款記錄、可透支信用卡的申請(qǐng)、透支和還款記錄、移動(dòng)通信協(xié)議用戶的繳費(fèi)記錄、部分公用事業(yè)費(fèi)的繳費(fèi)記錄、執(zhí)業(yè)會(huì)計(jì)師的職業(yè)操守記錄等。

目前上海個(gè)人征信系統(tǒng)已覆蓋超過900萬市民，基于這系統(tǒng)的個(gè)人信用報(bào)告等信用產(chǎn)品日均查詢量近1萬份，在促進(jìn)上海信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到了非常重要的作用。

（二）深圳個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)歷程及概況

深圳鵬元資信評(píng)估有限公司前身是深圳市資信評(píng)估有限公司，1993年3月經(jīng)深圳市人民政府批準(zhǔn)，由中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)交通銀行、招商銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、深圳市商業(yè)銀行和深圳國(guó)際信托投資有限責(zé)任公司11家金融機(jī)構(gòu)共同出資設(shè)立的。

深圳為個(gè)人征信的試點(diǎn)城市，1999年鵬園資信評(píng)估有限公司受深圳市人民政府委托開始著手對(duì)在深圳市建立個(gè)人征信系統(tǒng)進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，2000年4月，鵬元資信評(píng)估有限公司向市政府提出了建立個(gè)人征信及評(píng)級(jí)系統(tǒng)的建議，隨后，深圳市政府專門指定由分管金融工作的副秘書長(zhǎng)負(fù)責(zé)項(xiàng)目的協(xié)調(diào)工作，并先后多次召集有關(guān)單位進(jìn)行研究論證。2001年3月，深圳市政府在《關(guān)于研究建立深圳市個(gè)人信用征信及評(píng)級(jí)系統(tǒng)有關(guān)問題的會(huì)議紀(jì)要》中，正式委托鵬元公司籌建該項(xiàng)目，并指示鵬元資信評(píng)估有限公司盡快建成深圳市個(gè)人信用征信及評(píng)級(jí)系統(tǒng)。2001年12月，經(jīng)過一年多反復(fù)研究論證的《深圳市個(gè)人信用征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》在深圳市政府常務(wù)會(huì)議上獲得通過，于2002年1月1日正式實(shí)施，該辦法是我國(guó)第一部個(gè)人信用立法，對(duì)我國(guó)社會(huì)信用體系的建立有著深遠(yuǎn)的意義。2002年的《深圳市政府工作報(bào)告》特別將“加快推進(jìn)企業(yè)信用評(píng)級(jí)和個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)，建立健全社會(huì)信用體系”作為2002深圳市政府的工作重點(diǎn)。2002年8月9日鵬元資信評(píng)估有限公司獨(dú)立承建、自主開發(fā)的深圳市個(gè)人信用征信及評(píng)級(jí)系統(tǒng)投入試運(yùn)行，開始向各商業(yè)銀行提供個(gè)人信用報(bào)告查詢服務(wù)，這是我國(guó)繼上海之后第二個(gè)開通的比較完善的地方個(gè)人征信系統(tǒng)。2003年3月，深圳市個(gè)人信用征信系統(tǒng)被確定為“深圳市2003年信息化重點(diǎn)工程”，2003年10月28日，該系統(tǒng)正式對(duì)外開放，為全社會(huì)提供個(gè)人信用查詢服務(wù)。2005年4月，鵬元征信有限公司在國(guó)家工商總局注冊(cè)成立，深圳市個(gè)人信用征信系統(tǒng)正式移交給鵬元征信有限公司經(jīng)營(yíng)管理。

深圳個(gè)人征信系統(tǒng)是我國(guó)目前覆蓋人口數(shù)量最多，范圍最廣的個(gè)人征信系統(tǒng)。系統(tǒng)已征集到國(guó)家和地方多個(gè)政府部門及商業(yè)機(jī)構(gòu)的信用信息，涵蓋了全國(guó)31省、直轄市和自治區(qū)12億人口。目前，系統(tǒng)用戶已遍布全國(guó)，包括銀行、保險(xiǎn)公司、信用卡中心、汽車金融公司、人才中心等機(jī)構(gòu)及部分政府部門。該系統(tǒng)在政府境外投資行政審批、個(gè)人勞動(dòng)就業(yè)支持核查、電信或移動(dòng)用戶開戶審核、銀行信用卡發(fā)放、銀行貸款審核、個(gè)人購買保險(xiǎn)、個(gè)人求職應(yīng)聘、婚姻介紹、擔(dān)保投資和典當(dāng)融資等領(lǐng)域也得到廣泛使用，年提供各類信用報(bào)告超過300萬份。

（三）中國(guó)人民銀行個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫概況

按照黨中央國(guó)務(wù)院的要求，在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，2004年中國(guó)人民銀行加快了個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)，在銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)上增加“個(gè)人信用信息系統(tǒng)”——個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建立于2004年初，主要由征信管理局運(yùn)作和管理，2004年12月實(shí)現(xiàn)與15家國(guó)有和股份制商業(yè)銀行、8家城市商業(yè)銀行在全國(guó)7個(gè)城市的聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行。2006年1月個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)正式運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)了127家商業(yè)銀行全國(guó)聯(lián)網(wǎng)。同時(shí)，與農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)也在進(jìn)行，目前已有12家省級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社、55家地市級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社和56家城市信用社聯(lián)網(wǎng)接入系統(tǒng)。全國(guó)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款90%的信用記錄已經(jīng)入庫。截至2008年底，全國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)共收錄近6.4億名自然人的信用信息，其中有信貸記錄的人數(shù)1.4億人，接入金融機(jī)構(gòu)近300家，查詢網(wǎng)點(diǎn)近11000個(gè)，開通查詢用戶10.5萬個(gè)，同比增長(zhǎng)34.6%。

目前央行的個(gè)人信息系統(tǒng)最主要的應(yīng)用領(lǐng)域是銀行體系。

此外，海南、浙江、北京、濟(jì)南、天津、廣州、汕頭、溫州、廈門、大連、成都等地也陸續(xù)建立或計(jì)劃本地區(qū)的聯(lián)合征信體系。行業(yè)方面，部分銀行、稅務(wù)、工商等也陸續(xù)建立本行業(yè)的信息系統(tǒng)。

二、個(gè)人征信市場(chǎng)發(fā)展情況

（一）美國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)發(fā)展概況

美國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)主要由Equifax、Experian、Trans Union三大征信局和一些中小征信局構(gòu)成。Equifax、Experian、Trans Union通過兼并中小型征信局，建立起自己的數(shù)據(jù)庫，各自采集數(shù)據(jù)、加工數(shù)據(jù)、提供產(chǎn)品。美國(guó)三大信用局和1000多家地方中小信用局收集了約1.6億成年人的信用資料，每年提供約6億多份消費(fèi)者個(gè)人信用報(bào)告，收入超過100億美元。美國(guó)的消費(fèi)者信用報(bào)告主要由這三大征信機(jī)構(gòu)提供，其余小型征信公司只在某類業(yè)務(wù)或一個(gè)較小的區(qū)域范圍內(nèi)提供服務(wù)。在企業(yè)征信服務(wù)方面，鄧白氏公司則幾乎占據(jù)美國(guó)絕大多數(shù)的市場(chǎng)份額。

（二）我國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)發(fā)展概況

自20世紀(jì)90年代開始，我國(guó)陸續(xù)成立了一批資信調(diào)查公司。如新華信商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理有限公司、華夏國(guó)際企業(yè)信用咨詢有限公司等。外國(guó)征信公司也在90年代開始陸續(xù)在國(guó)內(nèi)開展業(yè)務(wù)，如鄧百氏公司、ABC公司、益百利等。鄧百氏等國(guó)外征信機(jī)構(gòu)在國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)多年，目前已占有國(guó)內(nèi)征信業(yè)市場(chǎng)較大的市場(chǎng)份額。企業(yè)征信由于政府干預(yù)相對(duì)較小，目前市場(chǎng)中從事企業(yè)征信的企業(yè)數(shù)量較多，競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)較為激烈。相對(duì)于企業(yè)征信業(yè)，目前我國(guó)的個(gè)人征信業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)度較低，這主要是由于我國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)的誕生之初有很大的政府色彩。各地個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)是在當(dāng)?shù)卣闹С窒陆⑵饋恚?dāng)?shù)氐膫€(gè)人征信機(jī)構(gòu)也是由政府推動(dòng)建立，在資金、信息方面擁有壟斷優(yōu)勢(shì)。如上海資信有限公司、深圳鵬元征信有限公司是當(dāng)?shù)氐淖畲蟮膫€(gè)人征信機(jī)構(gòu)，基本壟斷了當(dāng)?shù)氐膫€(gè)人征信業(yè)務(wù)市場(chǎng)。而且目前各地的征信系統(tǒng)具有很強(qiáng)的地域性，其他地區(qū)的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)進(jìn)駐相對(duì)較難。

中國(guó)人民銀行運(yùn)行的個(gè)人征信系統(tǒng)目前只提供個(gè)人信用報(bào)告，并沒有提供信用評(píng)級(jí)等增值產(chǎn)品。上海資信有限公司、深圳鵬元資信評(píng)估有限公司是當(dāng)?shù)刈畲蟮膫€(gè)人征信機(jī)構(gòu)，其提供的產(chǎn)品從個(gè)人信用報(bào)告到信用評(píng)分、信用評(píng)級(jí)等增值產(chǎn)品。央行建設(shè)的數(shù)據(jù)庫有向市場(chǎng)化運(yùn)作發(fā)展的方向，央行領(lǐng)導(dǎo)在多個(gè)場(chǎng)合表示，央行運(yùn)作的個(gè)人征信系統(tǒng)的目標(biāo)是使其轉(zhuǎn)化為一個(gè)獨(dú)立于央行的第三方股份制公司。隨著我國(guó)征信行業(yè)的發(fā)展，未來個(gè)人征信行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)可能會(huì)加大，根據(jù)世貿(mào)組織規(guī)則，外資銀行和國(guó)外征信機(jī)構(gòu)也可以使用當(dāng)?shù)氐恼餍艛?shù)據(jù)庫，這必然會(huì)加大整個(gè)個(gè)人征信行業(yè)的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。

（三）我國(guó)個(gè)人征信產(chǎn)品概況

個(gè)人征信產(chǎn)品是各個(gè)人征信機(jī)構(gòu)把分散在政府部門、銀行等金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)各方面的信息手機(jī)起來，根據(jù)市場(chǎng)不同的需求，對(duì)信息進(jìn)行加工處理，形成個(gè)人信用報(bào)告。如信用報(bào)告、信用評(píng)級(jí)、信用評(píng)分等。

目前我國(guó)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，征信產(chǎn)品的潛在需求巨大，但由于目前我國(guó)大多數(shù)居民仍缺乏信用意識(shí)，沒有將信用看作商品，潛在需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)需求仍面臨著瓶頸。

供給來看，目前我國(guó)提供個(gè)人信用產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)仍非常少。由中國(guó)人民銀行運(yùn)作的個(gè)人征信系統(tǒng)目前只提供個(gè)人信用報(bào)告等初級(jí)產(chǎn)品。上海資信和深圳鵬元除了提供個(gè)人信用報(bào)告等初級(jí)產(chǎn)品，也提供一些如信用評(píng)分，信用評(píng)級(jí)等增值產(chǎn)品。但其所提供的產(chǎn)品只為當(dāng)?shù)胤?wù)，滿足當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)需求，未能提供全國(guó)認(rèn)可的征信產(chǎn)品。在全國(guó)其他地方，個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫已建立起來的寥寥無幾，個(gè)人征信產(chǎn)品供給更無從可談。所以我國(guó)目前征信產(chǎn)品供給仍不足。

除此之外，我國(guó)具有一定創(chuàng)新和研發(fā)能力的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)很少，許多征信機(jī)構(gòu)缺乏開發(fā)細(xì)分市場(chǎng)產(chǎn)品的能力，個(gè)人征信產(chǎn)品供給的缺乏在一定程度也影響了個(gè)人征信產(chǎn)品的市場(chǎng)需求。

三、各征信機(jī)構(gòu)比較

我國(guó)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)在建立的過程中政府和人民銀行或者當(dāng)?shù)氐姆种衅鹆撕艽笞饔?，與美國(guó)的征信機(jī)構(gòu)獨(dú)立于政府、金融機(jī)構(gòu)有很大不同。

目前我國(guó)的各個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的建立模式各不相同，央行的個(gè)人征信系統(tǒng)及征信服務(wù)中心與歐洲公共征信系統(tǒng)很相似，因?yàn)槠錂C(jī)構(gòu)本身是中國(guó)人民銀行一個(gè)部門，在信息收集方面采取強(qiáng)制性。

上海資信有限公司與深圳鵬元有限公司及其系統(tǒng)一開始就是以公司的形式設(shè)立，雖從同業(yè)征信開始發(fā)展，但很快就實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化運(yùn)作，有點(diǎn)類似私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，但又有很大不同，因?yàn)樗麄兙菄?guó)有企業(yè)或國(guó)有股份制企業(yè)，并且當(dāng)?shù)卣o予很大支持。如信息來源有政府政策做保障，上海市政府規(guī)定上海市所有商業(yè)銀行有關(guān)個(gè)人信用的信息必須提供給上海資信公司，而且在業(yè)務(wù)上也得到上海人民銀行上海分行的支持，規(guī)定上海所有商業(yè)銀行發(fā)行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)必須要向上海資信有限公司索取有關(guān)個(gè)人信用報(bào)告。

雖然絕大多數(shù)的地方政府的個(gè)人征信法規(guī)沒有限制私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)入個(gè)人征信市場(chǎng)，且很多地方政府的個(gè)人征信法規(guī)明確規(guī)定可以建立商業(yè)化的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，但目前還沒有一家私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)以從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)角度開始業(yè)務(wù)，目前大多數(shù)私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)以信息質(zhì)詢名義從事商賬追討等業(yè)務(wù)。

四、政府在征信體系建設(shè)中所起作用

（一）國(guó)外政府在征信建設(shè)所起的作用

美國(guó)信用管理行業(yè)發(fā)展歷史比較長(zhǎng)，征信行業(yè)發(fā)展比較成熟，目前美國(guó)具有世界最大的信用市場(chǎng)和最先進(jìn)的信用管理模式，美國(guó)征信業(yè)完全市場(chǎng)化，政府在征信行業(yè)所起的作用是發(fā)揮法律支持和信用監(jiān)管的作用。

歐洲的情況和美國(guó)類似，所不同的是歐洲法律賦予政府的數(shù)據(jù)開放強(qiáng)制權(quán)。政府通過立法強(qiáng)迫性地要求企業(yè)和個(gè)人向公共征信機(jī)構(gòu)提供征信數(shù)據(jù)，并通過立法保證征信數(shù)據(jù)的真實(shí)性。

除此以外，歐盟作為地區(qū)性政治經(jīng)濟(jì)聯(lián)盟也建立了對(duì)各成員國(guó)都有效的信用立法——“歐盟數(shù)據(jù)保護(hù)法”（EU Data Protection Law）。在歐洲，征信數(shù)據(jù)是相當(dāng)開放的，有關(guān)信用管理的法律的立法宗旨是基于保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人隱私權(quán)，同時(shí)又保證企業(yè)和消費(fèi)者征信信息流的暢通。

在非征信國(guó)家中，社會(huì)信用體系有的正處于初級(jí)建設(shè)階段，相關(guān)信用的立法還不完善，政府的作用主要表現(xiàn)在通過實(shí)現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的合法有效的開放和互聯(lián)互通來啟動(dòng)社會(huì)信用體系的建設(shè)。

在非征信國(guó)家，政府推動(dòng)社會(huì)征信的重點(diǎn)工作為：一是促進(jìn)信用信息和數(shù)據(jù)開放相關(guān)的立法出臺(tái)；二是強(qiáng)制政府有關(guān)部門和社會(huì)有關(guān)方面開放其所控制的征信數(shù)據(jù)；三是積極培育信用市場(chǎng)。在信用執(zhí)法方面，政府的工作重點(diǎn)在于監(jiān)督該國(guó)的信用管理行業(yè)，使其合理合法地使用和傳播征信數(shù)據(jù)。

（二）國(guó)內(nèi)政府在征信體系建設(shè)所起作用

建立個(gè)人征信系統(tǒng)的核心環(huán)節(jié)是采集分散的個(gè)人信用信息和提供高質(zhì)量的增值服務(wù)。根據(jù)信用信息征集的方式不同，個(gè)人征信系統(tǒng)的建立有三種方式：一是完全由政府操作；二是完全由市場(chǎng)操作；三是政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合。我國(guó)征信體系的建設(shè)過程中，政府起了主導(dǎo)作用。上海、深圳在建設(shè)個(gè)人征信體系的第一階段，政府以行政指令者的身份介入，使上海資信、深圳鵬元能夠在很短的時(shí)間內(nèi)，以較低的成本建立起數(shù)據(jù)庫，短期內(nèi)收到規(guī)模效益。

此外，上海、深圳政府在建設(shè)城市信用文化、優(yōu)化信用環(huán)境、培育市場(chǎng)方面也起了很大作用。如上海制定市社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)工作表，落實(shí)各部門的工作任務(wù)來加強(qiáng)上海市的征信體系建設(shè)。上海市社會(huì)誠(chéng)信體系工作表的內(nèi)容幾乎涵蓋上海市居民、企業(yè)日常生活、工作的各個(gè)方面，對(duì)推動(dòng)上海市的征信體系建設(shè)起了很大作用。

總的來說，目前各地政府在當(dāng)?shù)氐恼餍朋w系建設(shè)中起了重要作用，但長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，我國(guó)征信行業(yè)健康發(fā)展應(yīng)依靠市場(chǎng)和行業(yè)協(xié)會(huì)，政府在征信行業(yè)發(fā)展過程中主要是進(jìn)行協(xié)調(diào)和提供相關(guān)服務(wù)。未來政府在征信體系的過程中作用應(yīng)集中在以下方面：1.加快信用管理法規(guī)建設(shè)步伐；2.培育市場(chǎng)、培養(yǎng)征信人才；3.支持信用體系基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；4.鼓勵(lì)成立行業(yè)協(xié)會(huì)；5.加強(qiáng)宣傳力度，普及信用知識(shí)。

五、結(jié)語

目前深圳、上海的個(gè)人征信系統(tǒng)已經(jīng)相對(duì)完善，人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)也在加快完善中，但我國(guó)整體個(gè)人征信體系發(fā)展仍較為緩慢，主要是個(gè)人信息較企業(yè)信息分散，搜集成本較高，我國(guó)社會(huì)整體信用水平還不高，居民的信用意識(shí)還有待提高。且我國(guó)關(guān)于個(gè)人征信的整體法律法規(guī)不完善。盡管我國(guó)已正在研究《個(gè)人信息保護(hù)法》和《征信管理?xiàng)l例》，但這些法律法規(guī)現(xiàn)仍處于專家意見供稿階段，出臺(tái)還有一段時(shí)間。即使這兩部重要的法律出臺(tái)，其他相關(guān)法律法規(guī)的配套完善仍需要多年時(shí)間。

深圳、上海的個(gè)人征信市場(chǎng)在政府的培育下雖有了一定的發(fā)展，但如要達(dá)到美國(guó)的個(gè)人征信市場(chǎng)水平仍有很長(zhǎng)一段路要走。

第三篇：我國(guó)征信系統(tǒng)的發(fā)展與功能

我國(guó)征信系統(tǒng)的發(fā)展與功能

征信系統(tǒng)發(fā)展歷程。根據(jù)黨中央、國(guó)務(wù)院部署，人民銀行從信貸征信起步，從上世紀(jì)90年代初貸款證制度開始推動(dòng)全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱“征信系統(tǒng)”）建設(shè)。1992年，原人民銀行深圳分行推出貸款證制度，1997年到2002年建成銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)（企業(yè)征信系統(tǒng)前身）。2004至2006年，人民銀行組織商業(yè)銀行建成征信系統(tǒng)并實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。2013年3月15日施行的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，明確了征信系統(tǒng)是由國(guó)家設(shè)立的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的定位。

征信產(chǎn)品與服務(wù)。

（一）形成以信用報(bào)告為核心的多元化征信產(chǎn)品服務(wù)體系。企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告主要用于信貸審批和貸后管理，也廣泛用于政府依法履職、資格審查等方面，已經(jīng)成為反映企業(yè)和個(gè)人信用行為的“經(jīng)濟(jì)身份證”。

（二）開展多種信用報(bào)告查詢渠道建設(shè)。一是現(xiàn)場(chǎng)查詢網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)；二是在全國(guó)實(shí)現(xiàn)通過互聯(lián)網(wǎng)提供本人信用報(bào)告查詢服務(wù)。此外，還積極開拓個(gè)人信用報(bào)告自助查詢等其他服務(wù)渠道建設(shè)，滿足社會(huì)公眾的多樣化需求。

（三）信息主體權(quán)益保護(hù)全面展開。按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》要求，在保障系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行的基礎(chǔ)上，全面保護(hù)信息主體合法權(quán)益和信息安全。依法開展信息采集，合規(guī)提供查詢服務(wù)。承諾并踐行每年兩次向社會(huì)公眾提供免費(fèi)查詢信用報(bào)告服務(wù)。提供信用報(bào)告咨詢，組織金融機(jī)構(gòu)積極開展信用報(bào)告異議處理服務(wù)，提高異議處理效率，切實(shí)維護(hù)信息主體的知情權(quán)、異議權(quán)和更正權(quán)。

征信系統(tǒng)應(yīng)用成效顯著。第一，為金融機(jī)構(gòu)提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平、促進(jìn)信貸市場(chǎng)發(fā)展提供了重要支持。征信系統(tǒng)有效解決了信息不對(duì)稱問題，提高了信貸審批效率，提升了社會(huì)公眾融資的便利性，為社會(huì)公眾創(chuàng)造了更多的融資機(jī)會(huì)。第二，為政府部門、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法履職提供信息支持，為促進(jìn)行業(yè)、地方信用體系建設(shè)和執(zhí)法管理創(chuàng)造了條件。政府部門在行政管理、評(píng)先評(píng)優(yōu)、金融監(jiān)管中依法查詢信用報(bào)告。征信信息還服務(wù)于公共部門從事民事活動(dòng)，包括集中采購、項(xiàng)目招投標(biāo)、招商引資等。第三，提高了社會(huì)信用意識(shí)和公眾遵紀(jì)守法意識(shí)，在全社會(huì)形成“守信激勵(lì)、失信懲戒”的激勵(lì)約束機(jī)制。征信系統(tǒng)的應(yīng)用，使擁有良好信用記錄的個(gè)人和企業(yè)在融資、商業(yè)交易等方面獲得了公平、便利的發(fā)展環(huán)境，使擁有不良記錄的個(gè)人和企業(yè)在享受金融服務(wù)等方面受到限制或付出更高的成本而受到約束，充分發(fā)揮了“守信激勵(lì)、失信懲戒”的機(jī)制作用。

第四篇：如何建立我國(guó)的征信體系

如何建立我國(guó)的征信體系

一：征信體系介紹：

征信活動(dòng)的產(chǎn)生源于信用交易的產(chǎn)生和發(fā)展。信用是以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式，包括貨幣借貸和商品賒銷等形式，如銀行信用、商業(yè)信用等?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，信用作為特定的經(jīng)濟(jì)交易行為，是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。信用本質(zhì)是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，即授信者（債權(quán)人）相信受信者（債務(wù)人）具有償還能力，而同意受信者所作的未來償還的承諾。但當(dāng)商品經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)，信用交易的范圍日益廣泛時(shí)，特別是當(dāng)信用交易擴(kuò)散至全國(guó)、全球時(shí)，信用交易的一方想要了解對(duì)方的資信狀況就會(huì)極為困難。此時(shí)，了解市場(chǎng)交易主體的資信就成為—種需求，征信活動(dòng)也應(yīng)運(yùn)而生?？梢姡餍艑?shí)際上是隨著商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生和發(fā)展而產(chǎn)生、發(fā)展的，是為信用活動(dòng)提供的信用信息服務(wù)。

征信體系指由與征信活動(dòng)有關(guān)的法律規(guī)章、組織機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)管理、文化建設(shè)、宣傳教育等共同構(gòu)成的一個(gè)體系。征信體系的主要功能是為借貸市場(chǎng)服務(wù)，但同時(shí)具有較強(qiáng)的外延性，也服務(wù)于商品交易市場(chǎng)和勞動(dòng)力市場(chǎng)。社會(huì)信用體系是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物。經(jīng)過上百年的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，發(fā)達(dá)國(guó)家形成了相對(duì)比較完善的社會(huì)信用體系。但是，由于各國(guó)經(jīng)濟(jì)、文化、歷史不同，不同國(guó)家形成了不同的社會(huì)信用體系模式。從國(guó)際發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)看，征信體系模式主要有市場(chǎng)主導(dǎo)、政府主導(dǎo)和會(huì)員制三種模式。美國(guó)、加拿大、英國(guó)和北歐國(guó)家采用市場(chǎng)主導(dǎo)型模式，政府主導(dǎo)型模式的代表是法國(guó)、德國(guó)、比利時(shí)、意大利等幾個(gè)歐洲國(guó)家，日本則采用會(huì)員制模

二：我國(guó)征信體系的建設(shè)：

1我國(guó)征信體系：

市場(chǎng)化改革給我國(guó)商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生提供了內(nèi)生動(dòng)力，然而，寡頭壟斷型的銀行業(yè)結(jié)構(gòu)，國(guó)有和國(guó)有控股銀行缺失有效的公司治理結(jié)構(gòu)，消費(fèi)信用發(fā)展起步晚、規(guī)模小，人口流動(dòng)性小等因素抑制了內(nèi)生于市場(chǎng)的征信體系的產(chǎn)生與發(fā)展。在內(nèi)生的私營(yíng)征信業(yè)受到諸多體制和經(jīng)濟(jì)約束而不能充分發(fā)展情況下，政府不得已選擇通過強(qiáng)制性手段建立公共征信機(jī)構(gòu)，從而形成了中國(guó)目前的多層次征信體系。實(shí)質(zhì)上，這是在自然的制度變遷進(jìn)程受阻的情況下，以強(qiáng)制性制度變遷以彌補(bǔ)征信制度供給不足的一個(gè)必然結(jié)果。從動(dòng)態(tài)演化角度看，應(yīng)該通過構(gòu)建合理的競(jìng)爭(zhēng)和合作機(jī)制、完善金融業(yè)結(jié)構(gòu)和制度、完善法規(guī)、市場(chǎng)主體培育、改革行政結(jié)構(gòu)等手段推動(dòng)市場(chǎng)導(dǎo)向型的商業(yè)性征信發(fā)展成為征信市場(chǎng)的主導(dǎo)力量，讓公共征信逐步從征信市場(chǎng)退出。

2我國(guó)征信體系的主要缺陷

落后的征信數(shù)據(jù)庫。建立完備的征信數(shù)據(jù)庫，并以市場(chǎng)機(jī)制來經(jīng)營(yíng)征信數(shù)據(jù)庫，是構(gòu)建征信體系的重要任務(wù)。在許多發(fā)達(dá)國(guó)家，征信公司自己建立并經(jīng)營(yíng)企業(yè)資信和消費(fèi)者個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫，并通過數(shù)據(jù)的組合等方式擴(kuò)大某些數(shù)據(jù)庫容量，最終在全國(guó)范圍內(nèi)形成為數(shù)不多的大型征信數(shù)據(jù)庫。例如，美國(guó)鄧白氏公司的企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫內(nèi)動(dòng)態(tài)存儲(chǔ)有全球5700萬個(gè)企業(yè)的完整資信檔案，Trans Union公司的消費(fèi)者個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫中存儲(chǔ)有2億多?肖費(fèi)者的個(gè)人信用檔案。我國(guó)的征信數(shù)據(jù)庫建設(shè)比較落后，突出表現(xiàn)在征信數(shù)據(jù)庫的不完備。由于征信數(shù)據(jù)源有限，收集和組合征信數(shù)據(jù)的技術(shù)落后，國(guó)有企業(yè)存在征信數(shù)據(jù)保密的傳統(tǒng)，以及掌握征信數(shù)據(jù)源的政府部門受局部利益驅(qū)動(dòng)而控制數(shù)據(jù)等原因，我國(guó)目前尚沒有建立起完備的征信數(shù)據(jù)庫，更做不到對(duì)征信數(shù)據(jù)進(jìn)行及時(shí)、動(dòng)態(tài)的更新。

不成熟的征信業(yè)。發(fā)達(dá)、規(guī)范的征信業(yè)是完善的征信體系的重要標(biāo)志之一，也是保證征信體系平穩(wěn)運(yùn)行的微觀基礎(chǔ)。發(fā)達(dá)國(guó)家的征信中介機(jī)構(gòu)因其中立、高效的征信產(chǎn)品和服務(wù)而成為所在國(guó)征信體系中的亮點(diǎn)。而我國(guó)征信業(yè)的現(xiàn)狀則令人擔(dān)憂：首先，征信市場(chǎng)規(guī)模有限，以我國(guó)的企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告類產(chǎn)品市場(chǎng)為例，1999年的行業(yè)總產(chǎn)值不超過人民幣5000萬元，只有美國(guó)同行業(yè)當(dāng)年產(chǎn)值的幾百分之一。為爭(zhēng)奪有限的市場(chǎng)和業(yè)務(wù)，中介機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)加劇，甚至出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)，如在征信活動(dòng)中“偷工減料”、迎合客戶的不正當(dāng)要求等，使征信產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量大打折扣。其次，我國(guó)與社會(huì)信用有關(guān)的高等教育剛剛起步，征信領(lǐng)域中的人力資源極其匱乏，以征信產(chǎn)品和服務(wù)為主題的各類培訓(xùn)雖然不少，但師資和教材的質(zhì)量都亟待提高。許多征信從業(yè)人員的基本素質(zhì)低下，甚至有些從業(yè)人員抵擋不住金錢的誘惑，有意提供虛假信用信息，嚴(yán)重影響了征信業(yè)的成長(zhǎng)壯大。再者，由于征信數(shù)據(jù)還沒有完全開放以及缺乏先進(jìn)的數(shù)據(jù)處理技術(shù)，我國(guó)征信業(yè)提供的產(chǎn)品單一，附加值不高，難以滿足市場(chǎng)需求的多樣性和差異性。

3：我國(guó)征信體系的改進(jìn)：

構(gòu)建社會(huì)信用的法律框架。社會(huì)信用行為與管理是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要內(nèi)容，應(yīng)該受到法律的制約。因此，我們要認(rèn)真修訂現(xiàn)行的法律，出臺(tái)新的法律，將征信活動(dòng)納入明確且有可操作性的法律框架內(nèi)。一是強(qiáng)制開放有關(guān)征信數(shù)據(jù)。立法部門要明確界定有義務(wù)公開征信數(shù)據(jù)的政府部門和經(jīng)濟(jì)實(shí)體，界定應(yīng)公開的征信數(shù)據(jù)之范圍，并且以立法形式向社會(huì)公布，依法對(duì)壟斷征信數(shù)據(jù)或拒絕公開征信數(shù)據(jù)的行為進(jìn)行懲戒。二是保證公開數(shù)據(jù)的真實(shí)性。凡有義務(wù)公開征信數(shù)據(jù)的單位和個(gè)人都應(yīng)自覺保證所公開數(shù)據(jù)的真實(shí)性，特別是企業(yè)要及時(shí)提供真實(shí)的原始數(shù)據(jù)，并按規(guī)定保持原始數(shù)據(jù)的動(dòng)態(tài)連續(xù)性。三是規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)者的行為。征信從業(yè)人員和機(jī)構(gòu)必須依法收集、整理和使用征信數(shù)據(jù)，對(duì)惡意篡改征信數(shù)據(jù)或提供虛假信用報(bào)告者，要給予法律制裁，決不姑息遷就。

建設(shè)完備的征信數(shù)據(jù)庫。相關(guān)立法只能為征信數(shù)據(jù)庫建設(shè)提供必要的前提，我們還要加強(qiáng)各部門和單位之間的合作與協(xié)調(diào)，推動(dòng)征信數(shù)據(jù)的交換和共享，使向社會(huì)開放的征信數(shù)據(jù)庫更加完整，更具有真實(shí)性、公正性和可利用性。完備的征信數(shù)據(jù)庫并不意味著不加選擇地將所有信用數(shù)據(jù)都收集起來，而是要根據(jù)效益與效率的原則，選擇重要的數(shù)據(jù)和設(shè)計(jì)最佳的庫容量。事實(shí)上，只要開放征信數(shù)據(jù)的使用權(quán)，經(jīng)過使用者不同方式的數(shù)據(jù)組合與分析，征信數(shù)據(jù)庫所含的信息和功能還可以得到進(jìn)一步的擴(kuò)展。鑒于具體國(guó)情，目前可由政府投資建設(shè)和經(jīng)營(yíng)征信數(shù)據(jù)庫，促進(jìn)數(shù)據(jù)組合與分析機(jī)制的形成，在向社會(huì)提供“公共產(chǎn)品”的同時(shí)，也能產(chǎn)生示范效應(yīng)。隨著時(shí)間的推移，政府要鼓勵(lì)民間組織進(jìn)入征信數(shù)據(jù)庫的建設(shè)與經(jīng)營(yíng)，最終使征信數(shù)據(jù)庫的建設(shè)與經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)化，通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制不斷完善征信數(shù)據(jù)庫，政府自身也可實(shí)現(xiàn)從“運(yùn)動(dòng)員”到“裁判員”的身份轉(zhuǎn)變。

四 我國(guó)征信建設(shè)的成績(jī)：

中國(guó)的法制建設(shè)逐步走向成熟，各種法律法規(guī)隨著社會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要應(yīng)運(yùn)而生，但征信立法工作仍然滯后，《條例》的出臺(tái)將填補(bǔ)中國(guó)征信立法的空白，而且對(duì)于推動(dòng)中國(guó)征信業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。有網(wǎng)民提出，《征信管理?xiàng)l例》一旦立法通過，其內(nèi)容和規(guī)定就可成為法院判決的法律依據(jù)，這表明我國(guó)征信立法進(jìn)入了快車道。

中國(guó)征信法律制度建設(shè)已有時(shí)日，但距離建立統(tǒng)一的征信法律體系仍任重道遠(yuǎn)?，F(xiàn)有的征信規(guī)定多為規(guī)章、地方法規(guī)，呈部門、地區(qū)分割之勢(shì)，與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)統(tǒng)一市場(chǎng)的內(nèi)在要求相悖，加之現(xiàn)有的規(guī)定本身也不乏需要完善之處，所以，在著眼盡快制定統(tǒng)一的征信法律或行政法規(guī)長(zhǎng)期目標(biāo)下，此次《征信管理?xiàng)l例》公開征求意見，對(duì)推動(dòng)整個(gè)中國(guó)的信用進(jìn)步，乃至中國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，在理論和實(shí)踐上都有著十分重要的意義。對(duì)于尚不成熟的中國(guó)征信行業(yè)而言，加快立法進(jìn)程，加強(qiáng)對(duì)征信業(yè)的有效管理，是確保征信業(yè)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展的必然要求。

通過立法要求各商業(yè)銀行及其他信用信息提供者在向征信機(jī)構(gòu)報(bào)告企業(yè)或個(gè)人的不良信用信息時(shí)，應(yīng)提前通知企業(yè)或個(gè)人，以保證征信信息的準(zhǔn)確性。這一方面有利于提高征信程序的合法性，另一方面也對(duì)減少事后社會(huì)成本，包括訴訟成本，不無裨益。銀行作為經(jīng)營(yíng)

者應(yīng)該承擔(dān)起更多的提醒信用風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)責(zé)任，在將不良記錄提供給征信系統(tǒng)前，應(yīng)該建立善意確認(rèn)制度，以書面形式及時(shí)告知當(dāng)事人，給當(dāng)事人提供異議和申辯的機(jī)會(huì)與渠道。中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建成的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，已經(jīng)為全國(guó)1300多萬戶企業(yè)和近6億自然人建立了信用檔案。這也就是說，這些企業(yè)和個(gè)人從事經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的信用狀況將被記錄到“經(jīng)濟(jì)身份證”上，成為與本企業(yè)（本人）永遠(yuǎn)相伴的檔案。如果逾期還貸或有其他違反合同的規(guī)定，那么“經(jīng)濟(jì)身份證”將被抹上灰色的一筆，今后向銀行申請(qǐng)貸款就可能面臨更加謹(jǐn)慎和挑剔的目光。

第五篇：我國(guó)征信系統(tǒng)的發(fā)展定位--杜金富

杜金富：我國(guó)征信系統(tǒng)的發(fā)展定位

從上世紀(jì)90年代初推行貸款證制度至今，人民銀行推動(dòng)我國(guó)征信系統(tǒng)建設(shè)已歷經(jīng)近20年時(shí)間。在此期間，從紙質(zhì)的貸款證到電子化系統(tǒng)，從各地分散建設(shè)到全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，從銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)到全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（即企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)），人民銀行一直在不斷探索征信系統(tǒng)的建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，努力推進(jìn)我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)。截至2011年8月底，企業(yè)征信系統(tǒng)共有774家接入機(jī)構(gòu)，共收錄企業(yè)和其他組織1795.7萬戶，其中有信貸記錄的824.6萬戶，累計(jì)查詢量達(dá)1.96億次；接入個(gè)人征信系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)676家，收錄自然人7.94億人，其中有信貸記錄的2.48億人，累計(jì)查詢量達(dá)到9.73億次。根據(jù)人民銀行征信中心對(duì)21家全國(guó)性商業(yè)銀行的調(diào)查結(jié)果，僅2011年前兩個(gè)季度，商業(yè)銀行利用征信系統(tǒng)提供的資料，拒絕高風(fēng)險(xiǎn)客戶信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)1448.9億元，預(yù)警高風(fēng)險(xiǎn)貸款1237億元，清收不良貸款99.2億元。

目前，企業(yè)和個(gè)人兩大征信系統(tǒng)已經(jīng)成為我國(guó)重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活中發(fā)揮著重要作用。它們不僅促進(jìn)了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念、管理方式和業(yè)務(wù)流程的轉(zhuǎn)變，而且在防范信用風(fēng)險(xiǎn)、提高信貸市場(chǎng)效率、推動(dòng)解決中小企業(yè)融資難問題、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展和改善社會(huì)信用環(huán)境方面發(fā)揮了積極作用。兩大系統(tǒng)提供的信用報(bào)告，正逐漸成為以信貸交易信息為核心，全面反映企業(yè)和個(gè)人借債還錢、遵守合同及遵紀(jì)守法狀況的“經(jīng)濟(jì)身份證”。

隨著征信系統(tǒng)建設(shè)的不斷深化，我國(guó)征信系統(tǒng)發(fā)展的定位也越來越清晰，主要體現(xiàn)在以下方面：征信系統(tǒng)是我國(guó)一項(xiàng)重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，在經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用；金融機(jī)構(gòu)依托這一信息共享平臺(tái)，本著互惠原則，進(jìn)行信息共享；征信系統(tǒng)由專業(yè)機(jī)構(gòu)即征信中心負(fù)責(zé)建設(shè)、運(yùn)行和管理，對(duì)外提供征信服務(wù)；征信系統(tǒng)在對(duì)外提供征信服務(wù)中堅(jiān)持保本原則，不以營(yíng)利為目的；在征信系統(tǒng)建設(shè)過程中要加強(qiáng)對(duì)信息主體權(quán)益的保護(hù)。征信系統(tǒng)是我國(guó)一項(xiàng)重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施

長(zhǎng)期以來，我國(guó)金融體系一直是間接融資占主導(dǎo)地位，銀行體系的穩(wěn)定對(duì)金融體系的穩(wěn)定有著重要影響。而銀行體系的穩(wěn)定在很大程度上由信貸資產(chǎn)的質(zhì)量所決定。為了解決信貸投放中的信息不對(duì)稱問題，人民銀行將企業(yè)征信系統(tǒng)和個(gè)人征信系統(tǒng)作為我國(guó)一項(xiàng)重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施來建設(shè)，建立了全國(guó)集中統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)信用信息在全國(guó)范圍內(nèi)的共享。國(guó)外經(jīng)驗(yàn)表明，建成一個(gè)全國(guó)性的征信系統(tǒng)，如果不是由國(guó)家建設(shè)，往往需要很長(zhǎng)的時(shí)間才能完成，對(duì)于像我國(guó)這樣幅員遼闊、人口眾多的國(guó)家更是如此。征信系統(tǒng)由國(guó)家建設(shè)，可以充分發(fā)揮集中力量辦大事的優(yōu)點(diǎn)，使之更具公信力，有利于充分調(diào)動(dòng)各方資源，迅速實(shí)現(xiàn)信息的全國(guó)大集中。我國(guó)征信系統(tǒng)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)充分證明了這一點(diǎn)，從2004年開始建設(shè)全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，2006年就建成并實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。征信系統(tǒng)由國(guó)家建設(shè)，可以在最大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)對(duì)機(jī)構(gòu)的覆蓋和對(duì)信息主體的覆蓋。目前，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)基本上覆蓋了國(guó)內(nèi)每一個(gè)有信用活動(dòng)的企業(yè)和個(gè)人，基本覆蓋所有從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，連接了所有商業(yè)銀行、政策性銀行、合作金融機(jī)構(gòu)，接入了包括財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司等在內(nèi)的多家其他金融機(jī)構(gòu)，一些小額貸款公司也正在陸續(xù)接入。此外，融資性擔(dān)保公司、資產(chǎn)管理公司的接入工作正在積極推進(jìn)中。征信系統(tǒng)由國(guó)家建設(shè)，可以更好地得到各個(gè)部門的大力支持。目前，人民銀行已經(jīng)與

公安部、人力資源與社會(huì)保障部、環(huán)境保護(hù)部、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、質(zhì)檢總局、銀監(jiān)會(huì)等部門實(shí)現(xiàn)了部分信用信息的互聯(lián)互通。下一步，人民銀行將繼續(xù)與其他部門如教育部、工業(yè)和信息化部、民政部、司法部、財(cái)政部、國(guó)土資源部、海關(guān)總署、稅務(wù)總局、工商總局、最高人民法院等加強(qiáng)合作，共同努力，依托征信系統(tǒng)，建成全面記錄企業(yè)和個(gè)人在銀行、證券、保險(xiǎn)、外匯以及其他領(lǐng)域信用信息的交流平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信息在更大范圍內(nèi)的共享，更好地服務(wù)于全社會(huì)。

征信系統(tǒng)是金融機(jī)構(gòu)的信息共享平臺(tái)

征信具有很強(qiáng)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特征，區(qū)域覆蓋范圍越廣、接入信息源越多、使用范圍越大，則征信活動(dòng)的效率越高、功能越強(qiáng)、成本越低，越具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，社會(huì)福利也越大。我國(guó)將征信系統(tǒng)作為一項(xiàng)重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施來建設(shè)，推動(dòng)從事信用交易活動(dòng)的金融機(jī)構(gòu)全部參與到這一體系的建設(shè)中來，也是充分考慮到了征信業(yè)這一特點(diǎn)。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心是信用經(jīng)濟(jì)，在沒有全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)之前，由于信息不對(duì)稱，多頭貸款、過度負(fù)債、逃廢銀行債務(wù)等現(xiàn)象比較普遍，商業(yè)銀行不良貸款率較高，金融體系的穩(wěn)定和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到嚴(yán)重影響。另外，由于缺乏征信系統(tǒng)，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在向中小企業(yè)、農(nóng)戶等群體提供金融服務(wù)方面也存在很大障礙。因此，建設(shè)全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，有利于促進(jìn)金融體系穩(wěn)定和幫助更多的社會(huì)群體分享正規(guī)的金融服務(wù)。

為了最大程度地發(fā)揮金融基礎(chǔ)設(shè)施的功能，征信系統(tǒng)建設(shè)的參與機(jī)構(gòu)越廣泛、覆蓋信息主體越全面，其經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益就越明顯。因此，任何從事信用交易活動(dòng)的金融機(jī)構(gòu)都不應(yīng)游離于這一設(shè)施之外，而應(yīng)積極參與到這一設(shè)施的建設(shè)中來。金融機(jī)構(gòu)參與征信系統(tǒng)建設(shè)的一項(xiàng)重要任務(wù)，就是將自身擁有的客戶信息、信貸交易信息和其他與信用相關(guān)的信息，納入全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)進(jìn)行共享，只有這樣，征信系統(tǒng)作為我國(guó)一項(xiàng)重要金融設(shè)施的作用才能得到最大程度的發(fā)揮，征信系統(tǒng)“立足金融、服務(wù)社會(huì)”的目標(biāo)才能最終實(shí)現(xiàn)。

征信系統(tǒng)的管理需要專業(yè)機(jī)構(gòu)

征信業(yè)是一個(gè)進(jìn)入門檻高、專業(yè)化強(qiáng)的行業(yè)，對(duì)征信系統(tǒng)進(jìn)行管理需要具備經(jīng)濟(jì)金融、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、IT技術(shù)、市場(chǎng)營(yíng)銷、經(jīng)營(yíng)管理等多種技能，需要具有靈活的機(jī)制和高水平的服務(wù)，以適應(yīng)市場(chǎng)的要求。

首先，引入專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理是由征信系統(tǒng)的重要作用所決定的。隨著我國(guó)信貸市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，征信系統(tǒng)的規(guī)模和影響將進(jìn)一步擴(kuò)大。目前，在線實(shí)時(shí)查詢征信系統(tǒng)已經(jīng)嵌入絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程，成為商業(yè)銀行信用管理中不可或缺的工具。這意味著，一旦征信系統(tǒng)運(yùn)行出現(xiàn)故障或服務(wù)效率低下，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)也將停滯或受到影響。如果處理不當(dāng)，將會(huì)影響我國(guó)信貸市場(chǎng)穩(wěn)定。

其次，引入專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理是由服務(wù)對(duì)象的性質(zhì)所決定的。征信系統(tǒng)主要是為信貸市場(chǎng)提供服務(wù)的，因此，系統(tǒng)的產(chǎn)品和服務(wù)必須與信貸市場(chǎng)的要求相匹配，具備高效率、低成本和安全性。為達(dá)到以上要求，作為征信系統(tǒng)的建設(shè)、運(yùn)行和管理機(jī)構(gòu)，人民銀行征信中心在產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)上必須能夠迅速適應(yīng)信貸市場(chǎng)的運(yùn)行節(jié)奏和業(yè)務(wù)發(fā)展步伐；必須具備相對(duì)靈活的用人機(jī)制來吸引人才，維護(hù)機(jī)構(gòu)活力，保證服務(wù)效率；必須具備高效、快速的財(cái)務(wù)決策機(jī)制，從而更好地進(jìn)行資產(chǎn)管理、系統(tǒng)設(shè)備采購維修和信息化項(xiàng)目建設(shè)。

再次，引入專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理是技術(shù)創(chuàng)新的需要。隨著我國(guó)信貸市場(chǎng)的快速發(fā)展，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念和技術(shù)不斷提升，領(lǐng)先的信用風(fēng)險(xiǎn)管理工具被逐步引入我國(guó)信貸市場(chǎng)。在信用風(fēng)險(xiǎn)管理工具的開發(fā)和驗(yàn)證方面，征信系統(tǒng)的全樣本數(shù)據(jù)發(fā)揮著不可替代的作用。根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，基于征信系統(tǒng)開發(fā)的多樣化工具也將成為信用風(fēng)險(xiǎn)管理中的有效工具。可以說，信貸市場(chǎng)的發(fā)展和創(chuàng)新離不開征信系統(tǒng)的支持。

征信服務(wù)不能以營(yíng)利為目的人民銀行從上世紀(jì)90年代初開始推動(dòng)征信系統(tǒng)建設(shè)，一直得到了政府部門、金融機(jī)構(gòu)和全社會(huì)的大力支持，才取得了今天的成績(jī)。我們要充分利用這一金融基礎(chǔ)設(shè)施，使之在我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)、改善社會(huì)信用環(huán)境中發(fā)揮重要的基礎(chǔ)性作用，實(shí)現(xiàn)最大的社會(huì)效益。

征信系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)主要來自金融機(jī)構(gòu)，征信系統(tǒng)的使用者也主要是金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)為征信系統(tǒng)建設(shè)作出了巨大的貢獻(xiàn)，它們理所當(dāng)然地應(yīng)當(dāng)分享征信系統(tǒng)建設(shè)所取得的成果。因此，征信專業(yè)機(jī)構(gòu)在日常經(jīng)營(yíng)管理中，不能以營(yíng)利為目的。從業(yè)務(wù)角度講，不以營(yíng)利為目的，可以減少金融機(jī)構(gòu)的成本，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)在信用風(fēng)險(xiǎn)管理中更廣泛地使用征信系統(tǒng)，從而更充分地發(fā)揮征信系統(tǒng)的社會(huì)作用。這也體現(xiàn)了以國(guó)家為主體、以防范信用風(fēng)險(xiǎn)、推動(dòng)信貸市場(chǎng)發(fā)展、維護(hù)金融穩(wěn)定為目的的建設(shè)初衷。

當(dāng)然，征信系統(tǒng)不以營(yíng)利為目的并不意味著免費(fèi)使用。征信系統(tǒng)的建設(shè)、運(yùn)行和管理會(huì)產(chǎn)生大量的成本，如基礎(chǔ)環(huán)境建設(shè)、IT建設(shè)和維護(hù)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、人力成本支出、辦公成本支出、風(fēng)險(xiǎn)基金等，必須要有一定的營(yíng)業(yè)收入，才可以保障征信系統(tǒng)的可持續(xù)發(fā)展。本著誰受益誰負(fù)擔(dān)的原則，征信系統(tǒng)建設(shè)所需費(fèi)用主要由使用者來承擔(dān)——實(shí)際上，國(guó)家也一直在投入資金支持征信系統(tǒng)建設(shè)。作為國(guó)家建立的征信系統(tǒng)，在提供征信服務(wù)時(shí)不會(huì)收取超過成本的費(fèi)用，收取費(fèi)用的目標(biāo)是把征信系統(tǒng)建設(shè)好，讓大家用得放心、用得方便，降低銀行信貸交易成本，促進(jìn)信貸市場(chǎng)繁榮，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)。

需要切實(shí)保護(hù)信息主體權(quán)益

征信業(yè)是一個(gè)特殊的行業(yè)，相關(guān)的當(dāng)事方包括數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)、征信系統(tǒng)使用者、征信機(jī)構(gòu)和信息主體，產(chǎn)品是信息主體的信用信息及在此基礎(chǔ)上形成的其他產(chǎn)品，會(huì)涉及個(gè)人隱私和企業(yè)的一些敏感信息，因此，對(duì)于信息主體權(quán)益的保護(hù)就顯得非常重要。

從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看，信息共享與信息主體權(quán)益保護(hù)之間存在著矛盾，信息共享得越充分，信息主體需要對(duì)自身權(quán)益放棄得越多。每個(gè)國(guó)家在對(duì)征信業(yè)進(jìn)行規(guī)范時(shí)，都要考慮兩者之間的平衡，努力實(shí)現(xiàn)既能促進(jìn)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展，又能有效保護(hù)信息主體權(quán)益。因此，在要求信息主體讓渡了一定的隱私權(quán)或敏感信息之后，許多國(guó)家的法律會(huì)賦予信息主體一定的權(quán)利，比如知情權(quán)、異議權(quán)、更正權(quán)、救濟(jì)權(quán)等。

首先，要更充分地保護(hù)信息主體的知情權(quán)，這是信息主體行使其他權(quán)利的基礎(chǔ)。在征信系統(tǒng)對(duì)外提供服務(wù)時(shí)，一定要建立嚴(yán)格的機(jī)制，讓信息主體知悉自身信用信息被采集和處理的具體情況，包括信息的來源、內(nèi)容、處理部門的名稱、處理目的和信息所涉及的接受者等；要使信息主體有權(quán)要求查閱自身信用信息的真實(shí)情況和信用信息的使用情況，了解自身的信用報(bào)告、信用評(píng)價(jià)情況及評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，掌握自身的信用等級(jí)。

其次，要采取切實(shí)措施，確保信息主體的異議權(quán)、更正權(quán)。如果信息主體認(rèn)為自身的信用信息不全面、不正確、不及時(shí)，有權(quán)要求更正自身的信息，對(duì)遺漏或新發(fā)生的信息進(jìn)行補(bǔ)充，對(duì)已經(jīng)過時(shí)的信息進(jìn)行及時(shí)更新。確保信息主體的異議權(quán)和更正權(quán)，對(duì)于征信系統(tǒng)的發(fā)展具有非常重要的意義，對(duì)于提高征信系統(tǒng)信息的全面性、準(zhǔn)確性和及時(shí)性也有著很大的幫助。

再次，要為信息主體提供救濟(jì)的渠道，確保信息主體的救濟(jì)權(quán)得到切實(shí)保障。當(dāng)信息主體認(rèn)為自身的合法權(quán)益受到征信系統(tǒng)、信息提供機(jī)構(gòu)或信息使用機(jī)構(gòu)的侵犯時(shí)，要有暢通的渠道向執(zhí)法主體或向法院提起訴訟并請(qǐng)求賠償損失。只有這一權(quán)利得到切實(shí)保障，才能對(duì)信息主體權(quán)益起到真正的保護(hù)作用，從法律層面增加對(duì)征信系統(tǒng)、信息提供機(jī)構(gòu)和信息使用機(jī)構(gòu)的約束力，確保其依法從事征信活動(dòng)，合法使用信用信息。

因此，在信息主體權(quán)益保護(hù)方面，作為建設(shè)、運(yùn)行和管理征信系統(tǒng)的專業(yè)機(jī)構(gòu)，更要嚴(yán)格地執(zhí)行信息主體權(quán)益保護(hù)的相關(guān)制度，未來在征信系統(tǒng)的建設(shè)、運(yùn)行和管理中，要根據(jù)法律環(huán)境的變化，及時(shí)梳理信息采集、保存、加工、使用等的業(yè)務(wù)流程，確保合法合規(guī)，切實(shí)保障信息主體的權(quán)益。例如，針對(duì)信息主體是否有授權(quán)問題，需要制定并執(zhí)行嚴(yán)格的檢查制度；針對(duì)信息主體負(fù)面信息保存期限問題，需要根據(jù)法律的規(guī)定及時(shí)進(jìn)行調(diào)整等。

總之，全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)、運(yùn)行和管理是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，只有我們堅(jiān)持正確的發(fā)展方向，深刻認(rèn)識(shí)征信業(yè)發(fā)展的客觀規(guī)律，在工作中不斷汲取好的經(jīng)驗(yàn)，才能全面推進(jìn)征信系統(tǒng)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)征信系統(tǒng)的可持續(xù)發(fā)展。■中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng) 杜金富