第一篇：青島市農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款管理辦法(試行)

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青島市農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款管

理辦法（試行）

核心內容：青島市農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款管理辦法（試行）提出借款人為承包方農(nóng)戶的，貸款額度根據(jù)借款人資產(chǎn)負債情況、信用情況、綜合還款能力及其土地經(jīng)營收益評估總值等情況合理確定。法律快車為您詳細介紹。

中國人民銀行青島市中心支行山東省青島市農(nóng)業(yè)委員會關于印發(fā)《青島市農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款管理辦法（試行）》的通知

青銀發(fā)〔2014〕70號

人民銀行各支行，各區(qū)市農(nóng)業(yè)局，國家開發(fā)銀行青島市分行，進出口銀行山東省分行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行青島市分行，中國銀行山東省分行，各國有商業(yè)銀行青島市分行，各股份制商業(yè)銀行青島分行，中國郵政儲蓄銀行青島分行，青島銀行，青島農(nóng)村商業(yè)銀行，各城市商業(yè)銀行青島分行，各外資銀行青島分行，城陽珠江村鎮(zhèn)銀行，嶗山交銀村鎮(zhèn)銀行：

為創(chuàng)新金融服務方式，支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展，促進多種形式的農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營，中國人民銀行青島市中心支行、青島市農(nóng)業(yè)委員會聯(lián)合制定了《青島市農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款管理辦法（試行）》，現(xiàn)印發(fā)給你們，請認真貫徹執(zhí)行。各單位在貫徹執(zhí)行過程中發(fā)現(xiàn)的新情況、新問題，要及時向人民銀行青島市中心支行和青島市農(nóng)業(yè)委員會報告。

人民銀行各支行、各區(qū)市農(nóng)業(yè)局要加強協(xié)調配合，組織好《辦法》在轄區(qū)的貫徹落實工作，共同研究推進農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款的具體政策和措施，及時報送進展情況。

請人民銀行各支行聯(lián)合各區(qū)市農(nóng)業(yè)局將本通知轉發(fā)至轄內相關金融機構。

附件：青島市農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款管理辦法（試行）

2014年4月11日

青島市農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款管理辦法（試行）

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第一章 總 則

第一條 為創(chuàng)新金融服務方式，支持新型農(nóng)業(yè)主體發(fā)展，促進農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營，根據(jù)《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》和《中共中央國務院關于全面深化農(nóng)村改革加快推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見》（中發(fā)〔2014〕1號）以及《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國土地承包法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔保法》等有關法律法規(guī)及行政規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱農(nóng)村土地是指集體所有和國家所有依法由農(nóng)村集體使用的耕地、草地、園地、養(yǎng)殖水面、“四荒”用地及其它依法用于農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖的土地。

第三條 本辦法所稱農(nóng)村土地承包經(jīng)營權是指通過轉包、出租、互換、轉讓、股份合作等形式流轉或招標、拍賣和協(xié)商等合法方式取得的對農(nóng)村土地使用、收益和一定處分的權利。

第四條 本辦法所稱農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款是指借款人在不改變土地所有權性質、不改變農(nóng)村土地承包權和農(nóng)業(yè)用途的條件下，將農(nóng)村土地承包經(jīng)營權作為抵押擔保向金融機構申請貸款的行為。當借款人到期不履行債務時，抵押權人有權依法處置該農(nóng)村土地承包經(jīng)營權并用處置所得價款優(yōu)先受償。

第五條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款應遵循自愿、互利、公平和誠實信用原則，充分保護抵押物涉及的承包方農(nóng)戶、抵押人和抵押權人的合法權益。

第二章 抵押人和抵押權人

第六條 本辦法所稱抵押人是指通過轉包、出租、互換、轉讓、股份合作等形式流轉或招標、拍賣和公開協(xié)商等合法方式取得農(nóng)村土地承包經(jīng)營權的農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。

本辦法所稱新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是指專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和新型職業(yè)農(nóng)民（以下簡稱“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體”）。

本辦法所稱抵押權人是指提供農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款的銀行業(yè)金融機構。

第七條 抵押人是承包方農(nóng)戶的，應同時具備以下條件：

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（一）具有完全民事行為能力；

（二）合法取得《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權證》；

（三）取得發(fā)包方同意抵押和流轉的書面證明；

（四）貸款人規(guī)定的其他條件。

第八條 抵押人是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的，應同時具備以下條件：

（一）依法簽訂《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權流轉合同》；

（二）取得承包方農(nóng)戶同意抵押和流轉的書面證明；

（三）抵押人為企業(yè)法人的，應出具同意抵押的有效內部決議等證明文件；

（四）承包經(jīng)營權所依附的土地沒有改變農(nóng)業(yè)用途；

（五）貸款人規(guī)定的其他條件。

第九條 下列農(nóng)村土地承包經(jīng)營權不得設定抵押：

（一）權屬不清的；

（二）未經(jīng)依法辦理登記的；

（三）已依法公告列入征地拆遷范圍的；

（四）因公共利益需要土地已被依法規(guī)劃征收或征用的；

（五）受其他形式限制的。

第十條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款主要用于借款人開展種植、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工、流通等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動。

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第三章 貸款額度、期限和利率

第十一條 貸款額度。借款人為土地承包方農(nóng)戶的，貸款額度根據(jù)借款人資產(chǎn)負債情況、信用狀況、綜合還款能力及其土地經(jīng)營收益評估總值等情況合理確定。

對于通過其他合法方式取得農(nóng)村土地承包經(jīng)營權的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，貸款額度按照不超過通過農(nóng)村土地流轉實現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營所產(chǎn)生的預期增值價值的80%確定。土地流轉預期增值價值為：剩余流轉期限內土地預期總價值-預期經(jīng)營總成本。其中，剩余流轉期限內土地預期總價值應包括地面作物預期收入、地面附著物價值、國家和地方財政補貼等。預期經(jīng)營總成本應包括土地流轉成本、人工成本、生產(chǎn)資料成本等。

第十二條 貸款期限。根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、信用狀況和貸款用途等因素合理協(xié)商確定，期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相適應，但不得超過農(nóng)村土地承包經(jīng)營權的剩余使用年限。

第十三條 貸款利率。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款利率按照人民銀行政策規(guī)定，具體由貸款人根據(jù)借款人實際情況確定，適當優(yōu)惠。

第四章 貸款申請

第十四條 借款人是承包方農(nóng)戶的，向金融機構提出貸款申請，應提供以下資料：

（一）個人有效身份證明；

（二）生產(chǎn)經(jīng)營內容及收入情況；

（三）借款用途；

（四）合法取得的《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權證》；

（五）抵押人對抵押物的權屬狀況、抵押狀況、同意處置抵押物等做出的承諾；

（六）需第三方提供擔保的，應出具第三方擔保函等文件資料；

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（七）借款人不能按期償還貸款時，發(fā)包方同意處置抵押的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權的書面證明；

（八）其他共有人同意抵押的書面證明；

（九）金融機構規(guī)定的其他資料。

第十五條 借款人是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的，向金融機構申請貸款，應提供以下資料：

（一）個人有效身份證明或法定代表人有效身份證明；

（二）生產(chǎn)經(jīng)營內容及收入情況；

（三）貸款用途及經(jīng)濟效益分析；

（四）《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權流轉合同》；

（五）抵押人對抵押物的權屬狀況、抵押狀況、同意處置抵押物等做出的承諾；

（六）需第三方提供擔保的，應出具第三方擔保函等文件資料；

（七）抵押人不能償還貸款時，承包方農(nóng)戶同意處置抵押農(nóng)村土地流轉剩余年限經(jīng)營權的書面證明；

（八）其他共有人同意抵押的書面證明；

（九）金融機構規(guī)定的其他資料。

第五章 抵押物價值評估

第十六條 申請農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款額在30萬元以上的，可由具有評估資質的評估機構和人員對擬作為抵押物的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權進行評估，也可自行評估，確定抵押物評估價值。

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申請農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款額在30萬元（含）以下的，可以參照當?shù)厥袌鰞r格自行評估，不得向借款人收取評估費。

第十七條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押價值的確定須綜合考慮地面作物預期收入、地面附著物價值、國家和地方財政補貼以及土地流轉成本、人工成本、生產(chǎn)資料成本等。

第十八條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款抵押率應根據(jù)不同農(nóng)產(chǎn)品，綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力，信貸業(yè)務的期限、風險度，抵押物變現(xiàn)難易程度、變現(xiàn)貶值可能、變現(xiàn)費稅等因素合理確定。

第六章 抵押登記

第十九條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押實行登記制度，登記部門為區(qū)市農(nóng)業(yè)行政主管部門。

第二十條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押時，其地上附著物一并抵押，在抵押期間不得改變土地所有權的性質和農(nóng)業(yè)用途。抵押期限不得超過土地經(jīng)營權的剩余使用年限。

第二十一條 抵押權人與抵押人應當簽訂書面借款合同和抵押合同。

第二十二條 抵押權人和抵押人簽訂抵押合同后，雙方共同持以下資料向鎮(zhèn)（街）農(nóng)村經(jīng)營管理部門申請，報區(qū)市農(nóng)業(yè)行政主管部門辦理抵押登記，抵押權自登記時設立：

（一）農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押登記申請書（見附件1）；

（二）申請人有效身份證明；

（三）貸款合同和抵押合同；

（四）抵押人是承包方農(nóng)戶的，需出具《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權合同》、《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權證》和其他共有人同意抵押的書面證明；抵押人是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的，需出具《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權流轉合同》和其他共有人同意抵押的書面證明；

（五）抵押人是流轉土地的，還需出具轉出方同意抵押、處置的證明；

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（六）擬抵押農(nóng)村土地承包經(jīng)營權價值證明文件（價值評估報告）；

（七）登記機關規(guī)定的其他資料。

第二十三條 經(jīng)審核符合登記條件的，登記機關應于受理登記申請材料后5個工作日內辦結登記手續(xù)。

第二十四條 對符合抵押登記條件的承包農(nóng)戶，登記機關應在抵押的《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權證》的“變更登記”欄內載明抵押登記的主要內容，并在抵押合同上簽注日期，經(jīng)辦人簽字，加蓋公章；抵押人是流轉土地的，由區(qū)市農(nóng)業(yè)行政管理部門頒發(fā)《農(nóng)村土地經(jīng)營權證》，并在《農(nóng)村土地經(jīng)營權證》內載明抵押登記的主要內容，經(jīng)辦人簽字，加蓋公章；對不符合抵押登記條件的，書面通知申請人。

第二十五條 金融機構根據(jù)貸款合同、抵押合同及簽注的《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權證》發(fā)放貸款。

第二十六條 抵押人在抵押期間或抵押期屆滿要求變更或注銷抵押登記的，必須由抵押權人出具債務履行完畢或其他同意變更、注銷證明。

第二十七條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款到期，債務履行完畢后，抵押當事人持債務履行完畢證明和簽注的《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權證》等有效證明，到抵押登記部門申請辦理抵押注銷登記。

第二十八條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押后，承包方農(nóng)戶或新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體原享受的國家相關政策補貼不變。如發(fā)生征用等特殊情況，按國家有關法律和政策執(zhí)行。

第七章 貸后管理

第二十九條 抵押權人要建立農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款檔案，加強貸后檢查，做好逾期貸款的催收。

第三十條 用于抵押的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權因抵押人的原因致使其價值不足以履行債務擔保時，抵押權人應要求抵押人增加或重新提供相應擔保。

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第三十一條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押期間，未經(jīng)抵押權人同意，抵押人不得將抵押物再次抵押或流轉。

第三十二條 抵押人在抵押期間要求變更或注銷抵押登記的，必須由抵押權人出具債務履行完畢或同意變更、注銷的證明。

第三十三條 抵押人依法被宣告破產(chǎn)的，其抵押物的合法繼承人或者代管人應當繼續(xù)履行原抵押合同。

第三十四條 抵押權與其擔保的債權同時存在，債權消滅的，抵押權也消滅。抵押權消滅的，應當注銷抵押登記。

第八章 抵押物處置

第三十五條 當債務履行期屆滿抵押權人未受清償?shù)?，所抵押的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權由抵押權人處置。抵押權人可依法將土地經(jīng)營權進行流轉，處置所得價款在保障承包方農(nóng)戶流轉收益的前提下，抵押權人優(yōu)先受償，超過債權數(shù)額部分歸抵押人所有，不足部分由借款人繼續(xù)清償。

市農(nóng)業(yè)主管部門將進一步建立健全農(nóng)村土地承包經(jīng)營權流轉交易機制，為抵押權實現(xiàn)提供保障。

第三十六條 因處置抵押農(nóng)村土地承包經(jīng)營權而獲得農(nóng)村土地承包經(jīng)營權的抵押權人或受讓者，擁有流轉期間的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權，不得改變土地用途，按約定支付原始承包方承包費用。

第九章 附 則

第三十七條 本辦法所稱農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)是指以農(nóng)產(chǎn)品加工或流通為主，通過各種利益聯(lián)結機制與農(nóng)戶相聯(lián)系，帶動農(nóng)戶進入市場，使農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售有機結合、相互促進，在規(guī)模和經(jīng)營指標上達到規(guī)定標準并經(jīng)政府有關部門認定的企業(yè)。

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本辦法所稱農(nóng)民專業(yè)合作社是依據(jù)《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》依法設立的，在農(nóng)村家庭承包經(jīng)營基礎上，同類農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營者或者同類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務的提供者、利用者，自愿聯(lián)合、民主管理的互助性經(jīng)濟組織。

本辦法所稱家庭農(nóng)場是指經(jīng)工商行政管理部門注冊登記，從事農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、集約化、商品化生產(chǎn)經(jīng)營，并以農(nóng)業(yè)收入為主要收入來源的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。

本辦法所稱專業(yè)大戶主要指農(nóng)村科技戶、種田能手、青年致富帶頭人以及具有一定經(jīng)濟實力的自然人，通過租賃和轉包等方式受讓農(nóng)戶流轉的土地，擴大種養(yǎng)規(guī)模，開展適度規(guī)模經(jīng)營的個人。

第三十八條 各銀行業(yè)金融機構要按照本辦法有關要求，單列新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸計劃，創(chuàng)新信貸政策制度，完善金融服務產(chǎn)品，合理設置授信額度和融資期限，制定專項信貸管理辦法和操作規(guī)程。

第三十九條 本辦法由中國人民銀行青島市中心支行、青島市農(nóng)業(yè)委員會負責解釋。

第四十條 本辦法自發(fā)布之日起施行。

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第二篇：《中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款管理辦法(試行)》

附件

中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村土地承包經(jīng)營權 抵押貸款管理辦法（試行）

第一章 總 則

第一條 為適應農(nóng)業(yè)農(nóng)村改革發(fā)展需要，規(guī)范農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務，根據(jù)《中華人民共和國農(nóng)村土地承包法》、《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權流轉管理辦法》等法律法規(guī)和農(nóng)業(yè)銀行相關信貸制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱農(nóng)村土地，是指農(nóng)民集體所有和國家所有依法由農(nóng)民集體使用的耕地、林地、草地、荒地、湖泊水面以及其他依法用于農(nóng)業(yè)的土地。

第三條 本辦法所稱農(nóng)村土地承包經(jīng)營權是指以家庭方式或通過招標、拍賣、公開協(xié)商等方式承包，以轉包、出租、互換、轉讓或其他符合法律法規(guī)的方式流轉，取得農(nóng)村土地承包經(jīng)營權并享有占有、使用、收益和一定處分的權利。

第四條 本辦法所稱農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款是指借款人在不改變土地所有權、承包權性質，不改變農(nóng)村土地農(nóng)業(yè)用途的條件下，將農(nóng)村土地承包經(jīng)營權及地上附著物作為抵押擔保向農(nóng)業(yè)銀行申請辦理的借款業(yè)務。

第二章 貸款對象及條件

第五條 貸款對象。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款對象為依托農(nóng)村土地開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)及家庭承包經(jīng)營農(nóng)戶等農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。

第六條 借款申請人除符合農(nóng)業(yè)銀行信貸基本制度和單項信貸產(chǎn)品的基本條件外，還應具備以下條件：

（一）具有較豐富的種養(yǎng)經(jīng)驗和技術，其中從事農(nóng)業(yè)種植業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營時間不低于2年，從事養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營時間不低于3年。

（二）從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營項目自有資金比例不低于30%。

（三）大田作物種植。水稻、小麥、玉米、大豆等糧食種植面積一年一熟地區(qū)不低于100畝，一年兩熟地區(qū)不低于50畝；棉花、蔬菜、蓮藕等經(jīng)濟作物種植面積不低于50畝。

（四）水產(chǎn)品養(yǎng)殖。魚池、網(wǎng)箱精養(yǎng)面積不低于50畝，大湖、水庫散養(yǎng)面積不低于500畝。

（五）設施及特種農(nóng)業(yè)。采取溫室大棚等設施開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的，以及從事林果、花卉、苗木、人參等特種農(nóng)業(yè)的，種植或養(yǎng)殖面積不低于5畝。

（六）以家庭承包方式取得農(nóng)村土地承包經(jīng)營權開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的，種植或養(yǎng)殖面積準入條件可為以上第三至第五款標準的50%。

第三章

貸款用途、額度、期限、利率、用信及還款方式

第七條 貸款用途。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款用于借款人在承包或流轉土地范圍內從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的融資需求，包括：

（一）土地整理與復墾。

（二）道路、灌溉、溫室大棚等農(nóng)業(yè)基礎設施建設。

（三）農(nóng)業(yè)機械設備、生產(chǎn)資料、人工等費用。

（四）倉儲、物流等流通環(huán)節(jié)費用。

（五）借款人取得農(nóng)村土地承包經(jīng)營權并已繳付一定期限的租金，以此為抵押，可用于剩余期限的后續(xù)租金繳付；或為擴大經(jīng)營規(guī)模，用于擬抵押農(nóng)村土地承包經(jīng)營權之外其他土地經(jīng)營權的租金繳付。

第八條 貸款額度。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款額度應根據(jù)借款人實際資金需求、承貸能力以及抵押物的評估價值確定，同時不超過貸款期間借款人農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營收入現(xiàn)金流的50%。

自然人客戶單戶額度最高不超過1000萬元，法人客戶最高不超過授信額度。

第九條 貸款期限。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款期限根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用途、周期和現(xiàn)金流確定，同時應遵循以下規(guī)定：

（一）對于從事水稻、小麥等生長周期一年以內作物，用途為支付農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、人工費用等日常經(jīng)營需求的，貸款期限不

超過1年。

（二）對于用途為農(nóng)田基礎設施建設、土地整理和復墾、購臵大型機械設備、投入倉儲物流，以及從事林果、苗木等生長周期較長作物的，貸款期限最長不超過5年。

（三）對于用途為支付農(nóng)村土地承包經(jīng)營權租金的，視經(jīng)營收入的現(xiàn)金流確定，最長不超過5年。

（四）貸款期限應短于農(nóng)村土地承包經(jīng)營權承包或流轉合同剩余年限3年（含）以上；采用分期繳付租金方式的，同時應短于已繳清租金的剩余使用年限1年（含）以上。

（五）如遇到重大自然災害或重大疫情導致貸款到期無法償還，但仍具備正常生產(chǎn)經(jīng)營能力，在擔保措施不喪失或削弱情況下，經(jīng)原審批行批準可辦理展期或重新約期。重新約期延長期限不超過原貸款期限的50%。

第十條 貸款利率。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款定價按農(nóng)業(yè)銀行利率管理規(guī)定在授權范圍內執(zhí)行。

第十一條 用信及還款方式。根據(jù)客戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和實際需求采取一次或分次放款的用信方式。貸款期限在1年以內（含）的，可采取利隨本清、一次還本分期付息、分期還本付息等還款方式；貸款期限在1年以上的，必須采取分期還款方式，還款間隔不得長于1年。

第四章

抵押擔保管理

第十二條 借款人需為擬設定抵押的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權權

利人（或共有人）；以農(nóng)民合作社作為借款主體的，抵押人可以為農(nóng)民合作社社員。

第十三條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權可單獨抵押，也可采用其他資產(chǎn)抵（質）押、保證擔保等組合擔保方式。自然人客戶采用農(nóng)村土地承包經(jīng)營權單獨抵押的，鼓勵其購買人身意外傷害保險；法人客戶采取農(nóng)村土地承包經(jīng)營權單獨抵押的，應要求其主要股東或實際控制人提供連帶責任保證擔保。

第十四條 用于抵押的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權應符合以下條件：

（一）土地不改變農(nóng)業(yè)用途，具備持續(xù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力。

（二）取得農(nóng)村土地承包經(jīng)營權的手續(xù)符合相關法律和國家政策規(guī)定：

1．通過承包或互換、轉讓方式流轉的，需取得農(nóng)村土地承包合同或農(nóng)村土地承包經(jīng)營權流轉合同，以及農(nóng)村土地承包經(jīng)營權證。

2．通過轉包、出租方式流轉的，需取得農(nóng)村土地承包經(jīng)營權流轉合同，且在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人民政府農(nóng)村土地承包管理部門辦理了合同鑒證。

（三）符合抵押登記條件，能夠在當?shù)乜h級（含）以上政府指定部門辦理他項權利登記或其他相關證明材料。

（四）通過家庭承包方式取得農(nóng)村土地承包經(jīng)營權的，需預留口糧田（家庭成員人數(shù)乘以全國人均耕地面積計算），不得納

入抵押范圍，或提供其他收入來源能保障家庭基本生活的證明。

（五）采取分期繳付租金方式的，已繳清租金的剩余使用年限在2年（含）以上。

（六）租金繳付不符合上述第五款規(guī)定，但同時滿足下列條件的，已繳清租金的剩余使用年限可為1年，貸款期限不受第九條第四款“采用分期繳付租金方式的，同時應短于已繳清租金的剩余使用年限1年（含）以上”的規(guī)定。

1.地上已修建溫室大棚或建設水利設施，且前期已累計交清2年及以上租金、持續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營2年及以上，承包或流轉合同剩余年限在5年（含）以上。

2.已投保農(nóng)業(yè)保險，保險理賠范圍包括當?shù)剞r(nóng)業(yè)主要風險，賠付金額可以覆蓋我行貸款本息。

3.貸款用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營日常性流動資金需求，且自有資金比例不低于40%，貸款額度不超過貸款期間經(jīng)營收入現(xiàn)金流的40%，期限最長不超過1年。

第十五條 下列農(nóng)村土地承包經(jīng)營權不得設定抵押：

（一）土地權屬不清或存在糾紛的。

（二）土地受到污染或損毀，無法進行正常農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的。

（三）不能辦理抵押登記的。

（四）已列入征收范圍的。

（五）受其他形式限制的。

第十六條 抵押率。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款的抵押率

確定應綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權市場價格、權利變現(xiàn)難易程度、抵押貸款期限等因素確定。

（一）以家庭承包方式取得農(nóng)村土地承包經(jīng)營權作抵押的，抵押率最高不超過農(nóng)村土地承包經(jīng)營權評估價值的60%。

（二）通過繳付租金方式取得農(nóng)村土地承包經(jīng)營權的，已繳清租金的剩余使用年限超過5年（含）以上的，抵押率最高不超過60%；剩余使用年限3（含）-5年的，抵押率最高不超過50%；剩余使用年限3年以內的不超過40%。

第十七條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權價值評估以內部評估為主；當?shù)匾呀⒁?guī)范評估機制的，可采取外部評估方式。外部評估機構由一級分行準入，實施動態(tài)名單制管理。

第十八條 評估方法。根據(jù)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權類型、租金繳納方式、流轉市場發(fā)育等情況，選用適當?shù)脑u估方法進行評估測算。

（一）農(nóng)村土地承包經(jīng)營權流轉市場發(fā)育較充分且縣級（含）以上政府按年編制流轉（抵押）參考價格的地區(qū)，采用市價法，基準價格采用縣級（含）以上政府公布的參考價格：

農(nóng)村土地承包經(jīng)營權評估價值=政府公布的基準參考價格（元/畝〃年）×面積（畝）×（家庭承包合同剩余年限或已繳清租金的剩余使用年限-1）

（二）農(nóng)村土地承包經(jīng)營權市場交易較少或縣級（含）以上政府沒有公布統(tǒng)一價格，不能確定基準價格的地區(qū)。

1．屬拍賣、流轉和協(xié)議承包的，采用成本法： 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權評估價值

年限-1 =已繳清租金金額?已繳清租金的剩余使用

已繳清租金年限2．屬家庭承包直接經(jīng)營的，采用收益法： 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權評估價值=C??1?r??1? t??1?r??C為年均預期收益=農(nóng)產(chǎn)品年均收入-（年均農(nóng)地維護費用+年均生產(chǎn)費用）

r為折現(xiàn)率參照同期農(nóng)戶貸款利率 t為家庭承包合同剩余年限-1 第十九條 地上附著物為溫室大棚等投資較大、后續(xù)使用年限在5年以上的固定設施，或價值較高、價格穩(wěn)定、容易變現(xiàn)、能由第三方進行有效監(jiān)管的農(nóng)作物，可納入抵押物范圍，與農(nóng)村土地承包經(jīng)營權一并抵押。

固定設施屬通用設備的抵押率最高不超過40%，屬專用設備的最高不超過20%；農(nóng)作物需為多年生的經(jīng)濟作物如林果、苗木、花卉等，最高抵押率不超過40%并由一級分行按戶進行名單制管理。

地上附著物的評估方法由一級分行根據(jù)當?shù)貙嶋H情況確定，并報總行備案。

地上附著物可辦理權屬證明的，必須取得相關權證資料。第二十條 評估流程。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權由客戶部門發(fā)起

評估調查，信貸管理部門押品評估崗進行評估審核，經(jīng)部門負責人對評估審核意見和確認價值無異議后，在C3完成農(nóng)村土地承包經(jīng)營權價值評估確認。

第二十一條 借款人參加農(nóng)業(yè)保險的，保險期限必須覆蓋貸款期限，同時在保險條款中明確我行為該項保險的第一受益人，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險。接受已投保的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押后，經(jīng)營行應書面告知承保機構。

第二十二條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押實行登記制度，登記部門須為縣級（含）以上人民政府指定的行政主管部門，并出具他項權利證書或相關證明材料，地上附著物抵押情況須在登記材料上予以明示；地上附著物有權屬證明的，必須同時到相關主管部門辦理登記。

第二十三條 借款人如變更抵押物，應向農(nóng)業(yè)銀行提出申請，在取得原貸款審批行確認同意后，辦理相關抵押物變更手續(xù)。變更后的抵押物價值不能低于原抵押物的價值，且必須先辦妥合法有效的抵押登記手續(xù)后，再解除原有的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押登記。

第五章 貸款流程

第二十四條 貸款申請。借款人申請農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務，除客戶相應的基礎資料外，還必須提供以下相關資料：

（一）以家庭承包方式取得農(nóng)村土地承包經(jīng)營權作抵押的：

1.農(nóng)村土地承包合同及土地承包經(jīng)營權證。

2.農(nóng)村土地承包經(jīng)營權證載明的承包人同意抵押、處臵的書面證明；有共有權人的，需提供共有權人同意抵押、處臵的書面證明。

（二）通過繳付租金方式取得農(nóng)村土地承包經(jīng)營權作抵押的：

1.承包合同或流轉合同等合法取得農(nóng)村土地承包經(jīng)營權的證明材料。

2.農(nóng)村土地承包經(jīng)營權證或經(jīng)鑒證的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權流轉合同。

3.農(nóng)村土地承包經(jīng)營權租金支付票據(jù)或相關證明。4.農(nóng)村土地承包經(jīng)營權證載明的權利人同意抵押、處臵的書面證明；有共有權人的，需提供共有權人同意抵押、處臵的書面證明。

5.農(nóng)村土地承包經(jīng)營權直接或間接從承包人處流轉取得，需提供承包人農(nóng)村土地承包合同，承包人及共有權人同意抵押、處臵的書面證明。

6.農(nóng)村土地承包經(jīng)營權直接從村集體或其他集體經(jīng)濟組織承包取得，需提供村集體或其他集體經(jīng)濟組織成員的村民會議三分之二以上成員或者三分之二以上村民代表的同意抵押、處臵的書面證明。

第二十五條 貸款調查。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務在執(zhí)行相應業(yè)務品種調查內容的基礎上，重點調查抵押物是否符合農(nóng)業(yè)用途，承包或流轉手續(xù)是否齊全合法，與登記部門核對抵押物是否真實有效，是否可以辦理抵押登記，抵押物價值是否合理、是否易于變現(xiàn)，未來國家或地方政府的發(fā)展規(guī)劃是否影響抵押物等。

第二十六條 貸款審查。審查部門對客戶部門或下級行移交的客戶資料和信貸調查（評估）資料進行審查。重點審查內容包括借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財務情況和市場評價情況以及在其他金融機構的貸款狀況、貸款用途是否符合規(guī)定、抵押物流轉手續(xù)是否齊全、抵押擔保手續(xù)是否合法有效，抵押物市場價值是否合理、是否容易變現(xiàn)等。

第二十七條 貸款審批。貸款審查后提交有權審批行的貸審會或合議會議審議，或直接提交有權審批人審批。

第二十八條 貸款審核。審批同意后，由放款審核崗負責信貸合同文本的審查和放款審核。審核的內容主要包括抵押物是否已依法辦妥登記、是否按規(guī)定辦理保險等。

第二十九條 貸款發(fā)放。貸款發(fā)放原則上采用受托支付方式，對于無法確定交易對象、不具備有效使用非現(xiàn)金結算條件的，可按規(guī)定采用自主支付方式。貸款用于支付租金的，必須采取受托支付方式。

第六章 貸后管理及風險監(jiān)控

第三十條 貸后管理。客戶管理行和經(jīng)營行應嚴格按照農(nóng)業(yè)銀行貸后管理規(guī)定和借款合同約定進行貸后管理。

第三十一條 貸后管理部門需建立農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押檔案，定期與抵押登記部門進行核對，定期進村入戶回訪、實地查看，嚴格監(jiān)控農(nóng)村土地承包經(jīng)營權及地上附著物權屬變更情況，保證抵押權利真實有效。

第三十二條 貸后管理部門應每年參照同類土地流轉價格對農(nóng)村土地承包經(jīng)營權價值進行重估。已抵押的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權價值不足以覆蓋貸款剩余本息時，應按合同約定，要求借款人增加抵押物，或要求借款人提前歸還部分或全部貸款。

第三十三條 建立風險預警制度和重大風險報告制度。在借款期限內，發(fā)生下列情況及農(nóng)業(yè)銀行貸后管理規(guī)定中列明的風險預警信號，危及信貸資金安全的，要按規(guī)定及時預警和報告，并采取相應的風險控制和化解措施。

（一）國家或地方政府的區(qū)域規(guī)劃、土地調控發(fā)生變化，經(jīng)營無法實現(xiàn)預期效益，對貸款可能產(chǎn)生不利影響的。

（二）抵押物被改變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用途、受污染損毀不適用農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等不再符合抵押規(guī)定，借款人又未能提供其他合法、足值擔保的。

（三）借款人產(chǎn)品市場需求下降、市場價格出現(xiàn)大幅度回落的。

（四）出現(xiàn)重大自然災害事件、病蟲害或其他疫情，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)生重大影響的。

（五）家庭承包戶全家戶口遷入設區(qū)的市或經(jīng)營戶連續(xù)兩年棄耕拋荒等可能導致發(fā)包方收回土地的。

（六）借款人涉及訴訟，可能影響貸款安全的。

（七）其他導致貸款風險增加的情況。

第三十四條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款風險較高的經(jīng)辦支行實行暫停業(yè)務管理。對該類貸款不良率超過2%的經(jīng)辦支行，暫停開辦此類業(yè)務。經(jīng)清收后不良率降低至2%以下的，經(jīng)一級分行批準恢復該項業(yè)務。

當?shù)爻霈F(xiàn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押權實現(xiàn)困難的案例，或法院不支持銀行抵押權效力的判例時，在該省域范圍內停止產(chǎn)品試點和推廣。

第三十五條 經(jīng)營行應加強與地方政府、主管部門的溝通與聯(lián)系，取得當?shù)卣?、主管部門的支持和配合，爭取由政府主導成立擔?；?、償債基金與我行農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務相對接，條件成熟的應與當?shù)刂鞴懿块T簽訂監(jiān)管合作協(xié)議，并對以下事項予以明確：

（一）在辦理農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押登記時，負責辦理抵押登記的主管部門應配合農(nóng)業(yè)銀行對借款人所持農(nóng)村土地承包經(jīng)營權證的真實性、合法性、唯一性以及是否存在已抵押等情況進行核實確認。

（二）在抵押權存續(xù)期間，未經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行同意，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權登記機關不得為已抵押農(nóng)村土地承包經(jīng)營權流轉辦理變更登記。

（三）農(nóng)業(yè)銀行在處臵抵押權的過程中，各級職能主管部門應在職責范圍內積極配合，為農(nóng)業(yè)銀行實現(xiàn)抵押權益依法辦理各項必要的手續(xù)。

（四）對于已設立農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押融資風險擔?；鸹騼攤鸬牡貐^(qū)，當農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款出現(xiàn)壞賬時，風險基金應按相應比例就農(nóng)業(yè)銀行的貸款損失給予補償。

第三十六條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款按照貸款對象和金額，分別通過相應科目核算，并在信貸系統(tǒng)管理群（C3）中“信貸產(chǎn)品分類”項下進行標識操作。

第七章 抵押物處置

第三十七條 借款人在貸款到期（含分期）后，確實無力償還的，應及時采取以下措施處臵已抵押的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權：

（一）流轉交易。與借款人商定，在當?shù)剞r(nóng)村土地承包經(jīng)營權交易中心或類似機構掛牌交易，將抵押的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權轉讓給他人，在不損害原承包人利益情況下，所得價款由農(nóng)業(yè)銀行優(yōu)先受償。

（二）協(xié)商收購。與村委會、中介組織協(xié)商，由當?shù)卮寮w經(jīng)濟組織或其他具有資質的合法中介組織按基準價格收購抵押的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權，所得價款用于償還貸款本息。

第三十八條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權無法流轉，或與村委會、中介組織等協(xié)商后達不到貸款清償目的的，應依據(jù)合同約定，及時向仲裁機構申請仲裁或向人民法院提起訴訟。

第八章

附 則

第三十九條 《中國農(nóng)業(yè)銀行押品管理辦法》（農(nóng)銀規(guī)章?2012?160號）中的“三農(nóng)”特色押品最高抵（質）押率標準、《中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款管理辦法（試行）》（農(nóng)銀規(guī)章?2013?40號）第八條貸款額度等有關制度規(guī)定與本辦法有抵觸的，以本辦法為準。

具體業(yè)務授權、客戶評級、授信等本辦法未盡事宜，按相關信貸管理制度規(guī)定執(zhí)行。

第四十條 本辦法由中國農(nóng)業(yè)銀行總行負責制定、解釋，并根據(jù)國家相關政策和產(chǎn)品試點情況進行修訂完善。

第四十一條 本辦法自印發(fā)之日起試行，試行期兩年。

第三篇：農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款管理辦法

附件1

XX縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款

管理辦法

第一章 總則

第一條 為更好的適應農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展變化和農(nóng)民對金融服務的需求，進一步拓寬農(nóng)民融資渠道，提高土地利用率，解決農(nóng)民貸款融資擔保難問題，根據(jù)《中華人民共和國土地管理法》、《中華人民共和國農(nóng)村土地承包法》、《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權流轉辦法》和《貸款通則》等法律法規(guī)，以及《中共江蘇省委農(nóng)村工作領導小組<關于XX縣推動農(nóng)村金融制度及農(nóng)業(yè)科技體制創(chuàng)新促進農(nóng)村發(fā)展改革試驗方案的批復〉》（蘇委農(nóng)〔2012〕11號）文件精神，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱土地承包經(jīng)營權是農(nóng)村土地承包人對其依法承包的土地享有占有、使用、收益和一定處分的權利。

第三條 本辦法所稱土地承包經(jīng)營權抵押貸款是指土地承包經(jīng)營權人在不改變土地所有權性質、不轉移土地占有和農(nóng)業(yè)用途的條件下，將土地承包經(jīng)營權及地上種養(yǎng)物和相關附著物作為債權的擔保；當債務人不履行債務時，債權人有權依法處分該土地承包經(jīng)營權及地上種養(yǎng)物和相關附著物并由處分所得的價款用于償還所欠債務。

第四條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權可以單獨設立抵押擔保（必要時可追加其他擔保方式），也可以作為其他擔保方式的有效補充。在有其他物權擔保前提條件下，應優(yōu)先選擇其他物權擔保，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押作為擔保補充。第五條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押信貸業(yè)務堅持審慎拓展、擇優(yōu)準入、嚴控風險、講求效益的原則。

第二章 貸款對象及準入條件

第六條 借款申請人為企業(yè)法人或農(nóng)村專業(yè)合作社的，應具備以下條件：

（一）符合銀行對其信用等級要求。

（二）合法取得農(nóng)村土地承包經(jīng)營權，其承包經(jīng)營的存續(xù)期限必須在5年以上。

（三）具備專業(yè)種養(yǎng)殖經(jīng)營的成熟技術和相關設施條件，具備有效的市場渠道，且從事種養(yǎng)殖及加工生產(chǎn)經(jīng)營時間不低于2年。

（四）種植糧食面積不低于200畝；經(jīng)濟作物種植面積不低于50畝；養(yǎng)殖面積不低于20畝。

（五）企業(yè)及農(nóng)村專業(yè)合作社依法注冊，且主要股東、高級管理人員無不良信用記錄，（六）符合農(nóng)業(yè)政策性保險的產(chǎn)業(yè)，需參加農(nóng)業(yè)保險。第七條 借款申請人為自然人或家庭農(nóng)場主的，應具備以下條件：

（一）具有本縣常住戶口，年齡不超過60歲且具有完全民事行為能力。

（二）種植糧食面積不低于100畝；經(jīng)濟作物種植面積不低于30畝；養(yǎng)殖面積不低于10畝；價值1萬元以上的農(nóng)業(yè)設施大棚不低于2個。

（三）合法取得農(nóng)村土地承包經(jīng)營權，其經(jīng)營的存續(xù)期必須在5年以上。

（四）從事種植業(yè)2年（含），養(yǎng)殖業(yè)3年（含）以上，有 較豐富的種養(yǎng)殖經(jīng)驗和成熟的種養(yǎng)殖技術，種養(yǎng)殖設施條件完善，產(chǎn)品適銷對路，（五）符合農(nóng)業(yè)政策性保險的產(chǎn)業(yè)，需參加農(nóng)業(yè)保險。第八條 抵押的土地承包經(jīng)營權應當具備以下條件：

（一）土地承包經(jīng)營權產(chǎn)權關系清晰。

（二）符合依法、自愿、有償?shù)耐恋亓鬓D原則。

（三）承包經(jīng)營流轉手續(xù)符合國家法規(guī)政策。

（四）經(jīng)營土地沒有改變農(nóng)業(yè)用途。

（五）有下列情況之一的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權不得提供抵押：

1．權屬有爭議的。

2．未取得農(nóng)村土地承包經(jīng)營權權屬證明的。

3．依法被查封、扣押、監(jiān)管或者受其他形式限制的。

第三章 貸款用途、額度、期限及利率

第九條 土地承包經(jīng)營權貸款用途必須為借款人從事種養(yǎng)殖的短期流動資金。

第十條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款金額由銀行根據(jù)借款人資金需求、承貸能力及抵押物的評估價值綜合確定，但最高不得超過其所提供的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押評估認定價值的50%。

第十一條 貸款期限根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營周期、實際經(jīng)營需求和綜合還款能力，由借貸雙方共同協(xié)商確定。以農(nóng)村土地承包經(jīng)營權單獨設立抵押擔保的貸款，不得設定為最高額抵押循環(huán)。單筆貸款期限要根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期合理設定，且期限不得超過農(nóng)村土地承包經(jīng)營權剩余使用期限，原則上不得辦理展期。第十二條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款利率按照銀行利率定 價辦法，根據(jù)借款期限、風險狀況等綜合確定貸款利率，參照同檔次抵押類貸款利率給予適當優(yōu)惠。

第四章 貸款流程

第十三條 貸款申請。

（一）借款人為企業(yè)法人或農(nóng)村專業(yè)合作社的，應提供以下資料：

1．符合要求的營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位登記證、組織機構代碼證。

2．公司章程、驗收報告、股權證明等； 3．有權部門頒發(fā)的貸款卡（證）。

4．法人代表身份證明，對委托辦理信貸業(yè)務的，須提交書面授權委托書；企業(yè)公章與法定代表人、財務負責人簽字樣本。

5．根據(jù)法律、法規(guī)及公司章程要求，應由股東會、董事會或其他有權機構提供的同意申請貸款及抵押的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明。

6．對有財務報表的需提供上年及近期財務報表。7．貸款用途及還款來源證明材料。

8．《XX縣農(nóng)村流轉土地經(jīng)營權證》（并附農(nóng)村土地承包經(jīng)營權流轉合同和XX縣農(nóng)村產(chǎn)權交易所出具的交易鑒證書）。

9.銀行要求的其他資料。

（二）借款人為自然人或家庭農(nóng)場主的，應提供以下資料： 1．借款人及財產(chǎn)共有人有效身份證明。2．借款人婚姻狀況證明。

3．貸款用途及還款來源證明材料。

4．《XX縣農(nóng)村流轉土地經(jīng)營權證》（并附農(nóng)村土地承包經(jīng)營權流轉合同和XX縣農(nóng)村產(chǎn)權交易所出具的交易鑒證書）。5． 借款人及財產(chǎn)共有人同意抵押的承諾書。6．銀行要求的其他資料。

第十四條 貸款受理。銀行接到客戶申請后，采用面談或電話聯(lián)系，收集客戶相關基本信息，做出是否符合貸款準入的基本判斷，確認是否受理。確認受理的，與客戶約定貸款調查的時間和方式。

第十五條 貸款調查。調查的主要內容必須包括以下幾個方面：

1．客戶從事種養(yǎng)殖生產(chǎn)經(jīng)營經(jīng)歷，生產(chǎn)場所、生產(chǎn)技術等情況。

2．客戶種養(yǎng)殖產(chǎn)品的市場狀況，是否適銷對路，是否有固定銷售市場或訂單。

3．承包情況和各項費用的情況、自有資金情況； 4．種養(yǎng)殖設施條件及生產(chǎn)經(jīng)營情況。5．貸款用途等。

6．銀行受理申請后認為明顯不符合貸款條件的，終止信貸程序并及時通知申請人。

第十六條 貸款審查、審批。審查崗對信貸基本要素、借款人和擔保人主體資格、信貸政策、信貸風險等方面進行認真審查后出具審查意見，對調查資料不全、內容不完整的貸款業(yè)務，可要求補充完善。有權審批人根據(jù)調查、審查結論等因素對貸款事項予以審批。

第十七條 調查、審查、審批環(huán)節(jié)認為不符合條件的，可以按規(guī)定終止信貸程序，并及時通知申請人。

第十八條 在簽訂《個人借款合同》或《流動資金借款合同》、《抵押合同》后，必須由貸款銀行和抵押人共同向登記機關辦理 登記并取得《土地承包經(jīng)營權抵押登記證》后，銀行方可發(fā)放貸款。

第五章 抵押登記管理

第十九條 提供抵押的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權必須是借款申請人所有，并符合本辦法第九條規(guī)定的條件。

第二十條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押實行登記制度。登記機構為XX縣農(nóng)村產(chǎn)權交易所。

第二十一條 辦理農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押登記，應當由權利人提出書面申請，在抵押權人和抵押人簽訂抵押合同后，雙方共同持以下資料到縣農(nóng)村產(chǎn)權交易所辦理抵押登記：

（一）農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押登記申請書。

（二）借款申請人、抵押人基本資料。

（三）借款合同和抵押合同。

（四）《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權證》或農(nóng)村土地承包經(jīng)營權流轉合同。

（五）抵押人對地上附著物一并抵押及同意處置抵押物的承諾。

（六）抵押物共有權人同意抵押的書面資料。

（七）登記機關要求的其他資料。

第二十二條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押期間，抵押人不得將抵押物再次抵押或流轉。

第二十三條 以農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押，其地上附著物在征得銀行同意后方可變賣，變賣所得價款優(yōu)先償還銀行貸款本息。

第二十四條 加強抵押物監(jiān)管，對抵押物價值發(fā)生較大變化的，要及時追加其他擔保，確保貸款資產(chǎn)安全。第二十五條 加強流轉土地承包經(jīng)營權抵押的租金管理，督促借款人及時足額交付租金，確保支付，對因租金支付糾紛影響貸款安全的，要及時采取措施。

第二十六條 抵押人在抵押期間或抵押期屆滿要求變更或注銷抵押登記的，必須由抵押權人出具債務履行完畢或其他同意變更、注銷證明。

第二十七條 債務履行期屆滿，借款人應按借款合同規(guī)定及時償還貸款本息；無法正常償還的，貸款銀行及時進行依法處置，對抵押的土地經(jīng)營權及附著物，可以采取以下方式：

（一）轉讓。依法通過交易市場將抵押物進入流轉市場，通過獲取轉讓收益清償貸款本息。

（二）變更。依法通過交易市場將抵押物進入流轉市場，通過變更方式，在不改變土地用途的情況下，變更土地經(jīng)營人，由新的土地經(jīng)營人履行還貸義務。

（三）變現(xiàn)。發(fā)生借貸雙方約定的實惠抵押權的情形，抵押權人與抵押人依法協(xié)議以抵押財產(chǎn)折價或者拍賣、變賣該抵押財產(chǎn)所得的價款優(yōu)先受償。

（四）訴訟。當貸款人與借款人、抵押人不能通過協(xié)商處置抵押的流轉土地經(jīng)營權時，通過訴訟方式解決。

（五）其它合法形式。

第六章 抵押物的評估及保險

第二十八條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權的價值認定。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權的價值為：年租地平均收益×經(jīng)營期限+地上種養(yǎng)物價值+附著物價值，由縣農(nóng)工辦、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)管站與貸款銀行共同認定，并填制《土地承包經(jīng)營權價值評估表》，必要時可以聘請專業(yè)評估公司，協(xié)助農(nóng)村經(jīng)營管理部門與銀行進行農(nóng)村土地承包經(jīng) 營權價值的認定。經(jīng)營期限應該是通過依法、自愿、有償流轉取得，并據(jù)實交付流轉費用后的現(xiàn)有剩余經(jīng)營年限。地上種養(yǎng)物和附著物價值應按照近三年市場平均價值，結合抵押物的地理位置、設施等條件以及種養(yǎng)殖存續(xù)期的預期經(jīng)營收益確定。

第二十九條

按照《XX縣政策性農(nóng)業(yè)保險管理辦法》，XX縣人民財產(chǎn)保險公司，可以對地上的種養(yǎng)物和附著物辦理保險，對申請銀行貸款并自愿參加農(nóng)業(yè)保險企業(yè)和個人，保險第一受益人必須是貸款銀行，且保險期限不得短于貸款期限。對抵押前已辦理相關保險手續(xù)的，應將保險標的第一受益人變更為貸款銀行，并約定保險到期后續(xù)保，保證保險期限不得短于貸款期限。在政策性農(nóng)業(yè)保險辦理的基礎上，適當引入商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險進一步增強農(nóng)作物及養(yǎng)殖物抵御風險的能力。

第三十條 建立風險共擔機制，成立專項風險基金?？h政府按比例安排一定的財政資金設立農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款風險基金，風險基金實行財政專戶管理；貸款到期農(nóng)民無法償還貸款，政府將啟動風險基金來保障銀行權益，以提高銀行辦理農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務的安全性和積極性。

第七章 貸后管理

第三十一條 銀行可以利用自身的信息優(yōu)勢和客戶資源，爭取種養(yǎng)殖技術部門的支持，為借款人提供種養(yǎng)殖技術和相關的培訓機會，指導借款人科學種養(yǎng)殖，提高借款人的生產(chǎn)效率和質量，確保借款人的生產(chǎn)經(jīng)營持續(xù)安全、健康、長效。

第三十二條 貸后檢查。銀行在貸款業(yè)務發(fā)放后，應根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營周期特點對借款人進行現(xiàn)場檢查，了解借款人的資金使用和生產(chǎn)、經(jīng)營狀況是否正常，在一個生產(chǎn)經(jīng)營周期內至少檢查一次。第三十三條 在種養(yǎng)殖收獲期，密切關注種養(yǎng)殖產(chǎn)品的市場價格波動，及時跟進種養(yǎng)殖產(chǎn)品下游加工購銷的金融鏈接服務，監(jiān)督借款人產(chǎn)品回籠資金歸還銀行本息。

第三十四條 貸款收回。銀行在每筆貸款到期前30、15、5天應分別采用電話、書面、短信等方式向借款人發(fā)出貸款業(yè)務到期通知信息，通知借款人及時組織資金履行還款義務，其中至少有一次書面催收通知回執(zhí)存檔。

第三十五條 貸款逾期處理。對逾期的貸款，銀行要及時發(fā)出逾期貸款催收通知書并妥善保管回執(zhí)，以保證貸款的訴訟時效，保全資產(chǎn)安全。貸款逾期超過一個月的，應積極采取與借款人協(xié)商以種養(yǎng)產(chǎn)品償還貸款、公開拍賣抵押的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權、依法處置抵押資產(chǎn)等有效途徑等方式收回貸款。

第三十六條 有下列情況之一的，應采取包括終止發(fā)放貸款、提前收回已發(fā)放貸款、要求實現(xiàn)抵押權利等在內的有效措施控制風險：

（一）種養(yǎng)殖產(chǎn)品市場發(fā)生重大變化，影響到借款人經(jīng)營收入驟減，又未落實償還還款來源的。

（二）借款人在貸款申請過程中有提供虛假證明材料，或故意隱瞞調查事實行為的。

（三）貸款已逾期，或連續(xù)三次或累計六次未按時歸還貸款利息的。

（四）種養(yǎng)殖戶在還款期內死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，而貸款債務未得到落實的。

（五）借款人遭受重大自然災害，對生產(chǎn)經(jīng)營活動造成重大不利影響的。

（六）借款人家庭分立，而貸款未隨之分立或未明確債權債 務關系的。

（七）其他影響貸款安全的情形。

第三十七條 銀行應加強對農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款的管理，對未按規(guī)定辦理抵押貸款，未履行應盡職責造成損失的，將追究經(jīng)辦人及其他責任人的責任。

第三十八條 本貸款實行按月動態(tài)監(jiān)測，若貸款逾期率達到5%時，應暫停辦此項業(yè)務，并對此項貸款管理措施進行完善整改，直至風險目標可控后再辦理該項業(yè)務。

第八章 附則

第三十九條 本辦法未盡事宜，按國家法律法規(guī)、行政規(guī)章及銀行有關制度規(guī)定執(zhí)行。

第四十條 本辦法自2016年9月30日起實行

第四篇：農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款管理辦法

濟寧市農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款管理辦法(試行)發(fā)布日期：[10-10-08 16:20:28] 點擊次數(shù)：[71 ]

第一章 總則

第一條 為更好地適應農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展變化和農(nóng)民對金融服務的需求，解決農(nóng)村融資擔保難問，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國土地管理法》、《中華人民共和國農(nóng)村土地承包法》、《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權流轉管理辦法》、《貸款通則》等有關規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款是指農(nóng)村居民以農(nóng)村土地承包經(jīng)營權及地上（含地下）附著物作為抵押物，向貸款銀行申請貸款的信貸方式。

第三條 本市范圍內的農(nóng)村居民，因調整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)機構，發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、發(fā)展個體私營經(jīng)濟而向金融機構申請貸款時，可以依照本辦法規(guī)定，以其自有土地承包經(jīng)營權設定抵押擔保。

第二章 貸款發(fā)放原則和條件

第四條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款發(fā)放以“辦理自愿、風險自負、收益自理”為原則。

第五條 借款人依照本辦法設定土地承包經(jīng)營權抵押，必須取得由當?shù)厝嗣裾C發(fā)的土地承包經(jīng)營權證書和村委會與農(nóng)戶簽訂的土地承包經(jīng)營合同。

第六條 借款人申請貸款應向貸款銀行提供下列資料：

（一）借款人個人情況及有效身份證明；

（二）家庭年經(jīng)濟收入情況；

（三）借款用途及效益分析；

（四）當?shù)卣C發(fā)的土地承包經(jīng)營權證書和村委與 農(nóng)戶簽訂的土地承包合同；

（五）抵押人對抵押物的權屬狀況、抵押狀況、同意處置抵押物等作出的承諾；

（六）所在地村集體經(jīng)濟組織出具的同意抵押的書面證明；

（七）金融機構需要審查的其他有關資料。

土地合作社等以農(nóng)村土地承包經(jīng)營權入股成立的經(jīng)濟組織還須提供工商

注冊登記文件、組織機構代碼證書、組織章程等文件。

第七條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押以戶為單位，用于抵押剩余的農(nóng)村土地，不得低于該戶人均0.2畝的標準。

第三章 土地承包經(jīng)營權抵押價值評估

第八條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押價值可以由抵押當事人共同協(xié)商確定，也可以由中介機構評估確定，并向所在村委會或鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村經(jīng)濟經(jīng)營管理部門備案。

第九條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押價值的確定應綜合考慮土地所在區(qū)域、種植、養(yǎng)殖品種、土地承包經(jīng)營權及租金實際支付剩余期限、流轉價款、支付價款、地面作物的預期收入、受讓雙方意愿等因素，評估的一般原則：農(nóng)村土地承包經(jīng)營權評估價值=年租地平均凈收益*經(jīng)營期限+地上（含地下）附著物價值。

第四章 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權的登記、變更及注銷

第十條 縣市區(qū)農(nóng)業(yè)行政主管部門為土地承包經(jīng)營權抵押登記機關。

第十一條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押登記可由抵押雙方當事人共同向登記機關辦理，也可以委托代理人向登記機關辦理。抵押合同自抵押登記之日起生效。

借款人辦理農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押登記，應當向登記機關提交下列資料：

（一）農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押登記申請書；

（二）抵押人身份證；

（三）抵押合同；

（四）土地承包經(jīng)營權權屬證明資料（《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權證》和《土地承包經(jīng)營合同》）；

（五）地上種養(yǎng)物情況說明；

（六）所在地村集體經(jīng)濟組織出具的同意抵押的書面證明；

（七）抵押登記部門要求的其它材料；

委托代理人辦理農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押登記的，還應提交代理人身份證明文件和授權委托書。

第十二條 抵押權與其擔保的債權同時存在，債權消滅的，抵押權也隨之消滅。

第十三條 債務履行期屆滿抵押權人未受清償?shù)?，抵押期限自動后延至債權實現(xiàn)之日止。

第十四條 抵押合同發(fā)生變更或者終止時，抵押當事人或者其委托的代理人應當在變更或者終止之日起十五日內，到原辦理登記和記載部門辦理變更或者注銷抵押登記和記載。

委托代理人辦理農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押變更、注銷登記的，還應當提交代理人身份證明文件和授權委托書。

第五章 貸款流程及管理

第十五條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務受理后，貸前調查人員除應按照一般的調查方式和內容對借款人、主體資格、經(jīng)營狀況等進行調查外，還應對土地流轉合同的真實性、合法性和有效性進行深入細致地調查了解。

第十六條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款的操作程序：

貸款申請→貸款調查→抵押物價值評估→貸款審查、審批→辦理抵押登記手續(xù)→簽訂抵押借款合同→貸款發(fā)放→貸后檢查→貸款歸還。

第十七條 貸款人應把好貸款用途關，防范信貸風險和用地政策風險，借款人取得貸款取得貸款必須用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)開發(fā)。

第十八條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押權貸款金額不超過土地流轉經(jīng)營權抵押確認價值的70%。

第十九條 貸款期限按承包期限和生產(chǎn)周期確定，期限不得超過土地承包經(jīng)營權剩余年限，一般以短期為主。

第二十條 貸款利率上浮原則上不得超過人民銀行規(guī)定同檔次基準利率的30%。

第二十一條 貸款形式由借貸雙方約定。單筆貸款金額超出土地承包經(jīng)營權抵押認定價值的可以采取其它擔保方式作為補充。鼓勵農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織等單位及個人提供補充擔保。

第二十二條 借貸及抵押當事人發(fā)生爭議的，可通過協(xié)商調解解決，也可向人民法院起訴。

第二十三條 本辦法未盡事宜，依據(jù)相關法律法規(guī)辦理。

第二十四條 本辦法由中國人民銀行濟寧市中心支行、濟寧市農(nóng)業(yè)委員會負責解釋。第二十五條 本辦法自印發(fā)之日起施行。

第五篇：農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款案例

農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款案例

摘要

本文對全國首例土地承包經(jīng)營權抵押貸款案例的相關概念、事件背景、以及具體內容等三個小節(jié)進行了分析。

目錄

1.相關名詞解釋..................................................................................................................3 1.1 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權...................................................................................................3 1.1.1 涵義...........................................................................................................................3 1.1.2 主體...........................................................................................................................3 1.1.3 權利內容...................................................................................................................3 1.2 農(nóng)村承包經(jīng)營權流轉...................................................................................................3 1.2.1 涵義...........................................................................................................................3 1.2.2 流轉的主體...............................................................................................................4 1.2.3 流轉的方式...............................................................................................................4 1.3 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款...................................................................................5 2.背景介紹..........................................................................................................................5 2.1 土地政策抑制...............................................................................................................5 2.2 中央層面開始探索改革...............................................................................................5 2.3 成都市試點先行...........................................................................................................5 3.抵押貸款具體規(guī)定..........................................................................................................6 3.1 貸款條件及范圍...........................................................................................................6 3.2 貸款手續(xù).......................................................................................................................6 3.3 貸款流程.......................................................................................................................6 3.4 貸款期限及額度...........................................................................................................6 3.5 貸款利率.......................................................................................................................6

1.相關名詞解釋

1.1 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權

1.1.1 涵義

農(nóng)村土地承包經(jīng)營權是指農(nóng)村土地承包人對其依法承包的土地享有占有、使用、收益和一定處分的權利，包括農(nóng)民集體使用的耕地、林地、草地，以及其他依法用于農(nóng)業(yè)的土地

目前，耕地的承包期為三十年，草地的承包期為三十年至五十年，林地的承包期為三十年至七十年。1.1.2 主體

1）發(fā)包方

第一，農(nóng)民集體所有的土地依法屬于村農(nóng)民集體所有的，由村集體經(jīng)濟組織或者村民委員會發(fā)包；

第二，已經(jīng)分別屬于村內兩個以上農(nóng)村集體經(jīng)濟組織的農(nóng)民集體所有的，由村內各該農(nóng)村集體經(jīng)濟組織或者村民小組發(fā)包。

第三，國家所有的依法由農(nóng)民集體使用的農(nóng)村土地，由使用該土地的農(nóng)村集體經(jīng)濟組織、村民委員會或者村民小組發(fā)包。

2）承包方

根據(jù)《土地管理法》規(guī)定，農(nóng)民集體所有的土地由本集體經(jīng)濟組織的成員承包經(jīng)營，從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)生產(chǎn)。

《承包法》規(guī)定，農(nóng)村土地采取農(nóng)村集體經(jīng)濟組織內部的家庭承包方式，因此集體中的農(nóng)戶為承包經(jīng)營權的最基本主體。

荒山、荒溝、荒丘、荒灘等農(nóng)村土地，可以采取招標、拍賣、公開協(xié)商等方式承包，可由農(nóng)民集體外的個體或者單位承包。1.1.3 權利內容

根據(jù)《物權法》以及《農(nóng)村土地承包法》，承包經(jīng)營權人對承包地享有占有、使用、收益、處分的權利，但承包經(jīng)營權的抵押受到嚴格限制，因此承包經(jīng)營權是有限的用益物權。如《中華人民共和國擔保法》規(guī)定，農(nóng)民土地承包經(jīng)營權不能抵押（但承包林地、四荒地的經(jīng)營權可以用于抵押），《物權法》也明確規(guī)定除法律規(guī)定的特殊情況外，集體所有的耕地、宅基地、自留地、自留山等不能抵押。

1.2 農(nóng)村承包經(jīng)營權流轉

1.2.1 涵義

土地承包經(jīng)營權人依照農(nóng)村土地承包法的規(guī)定，有權將土地承包經(jīng)營權采取轉包、互換、轉讓等方式流轉，流轉的期限不得超過承包期的剩余期限。

通過招標、拍賣、公開協(xié)商等方式承包荒地等農(nóng)村土地，依照農(nóng)村土地承包法等法律和國務院的有關規(guī)定，其土地承包經(jīng)營權可以轉讓、入股、抵押或者以其他方式流轉。1.2.2 流轉的主體

承包方自愿委托發(fā)包方或中介組織流轉其承包土地的，應當由承包方出具土地流轉委托書。委托書應當載明委托的事項、權限和期限等，并有委托人的簽名或蓋章。

受讓方可以是承包農(nóng)戶，也可以是其他按有關法律及有關規(guī)定允許從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的組織和個人。在同等條件下，本集體經(jīng)濟組織成員享有優(yōu)先權。受讓方應當具有農(nóng)業(yè)經(jīng)營能力。1.2.3 流轉的方式

1）轉讓

是指承包方有穩(wěn)定的非農(nóng)職業(yè)或者有穩(wěn)定的收入來源，經(jīng)承包方申請和發(fā)包方同意，將部分或全部土地承包經(jīng)營權讓渡給其他從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的農(nóng)戶，由其履行相應土地承包合同的權利和義務。轉讓后原土地承包關系自行終止，原承包方承包期內的土地承包經(jīng)營權部分或全部滅失。

2）轉包

是指承包方將部分或全部土地承包經(jīng)營權以一定期限轉給同一集體經(jīng)濟組織的其他農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營。轉包后原土地承包關系不變，原承包方繼續(xù)履行原土地承包合同規(guī)定的權利和義務。接包方按轉包時約定的條件對轉包方負責。承包方將土地交他人代耕不足一年的除外。

3）互換

是指承包方之間為方便耕作或者各自需要，對屬于同一集體經(jīng)濟組織的承包地塊進行交換,同時交換相應的土地承包經(jīng)營權。

4）入股

是指實行家庭承包方式的承包方之間為發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，將土地承包經(jīng)營權作為股權，自愿聯(lián)合從事農(nóng)業(yè)合作生產(chǎn)經(jīng)營；其他承包方式的承包方將土地承包經(jīng)營權量化為股權，入股組成股份公司或者合作社等，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營。

5）出租

是指承包方將部分或全部土地承包經(jīng)營權以一定期限租賃給他人從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營。出租后原土地承包關系不變，原承包方繼續(xù)履行原土地承包合同規(guī)定的權利和義務。承租方按出租時約定的條件對承包方負責。

6）抵押

抵押指債務人或者第三人不轉移對某財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權的擔保，債務人不履行債務時，債權人有權依法以該財產(chǎn)折價或者拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押是指，承包方或者土地承包經(jīng)營權流轉的受讓方，將土地承包經(jīng)營權作為抵押物，向金融機構提出貸款申請。

1.3 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款

所謂土地流轉收益保證貸款，是指在不改變土地農(nóng)業(yè)用途、不附帶各種政策補貼的前提下，農(nóng)戶或農(nóng)村土地承包經(jīng)營權流轉的受讓方，本著自愿的原則，將土地承包經(jīng)營權作為融資性擔保公司的反擔保措施，向金融機構提出貸款申請，由融資性擔保公司向金融機構提供保證擔保，由金融機構發(fā)放貸款的一種新型融資方式。

2.背景介紹

2.1土地政策抑制

長期以來，受制于特殊的土地政策，我國農(nóng)業(yè)領域一直是金融支持的薄弱地區(qū)，出現(xiàn)了“金融抑制”。比如《中華人民共和國擔保法》等法律就規(guī)定，農(nóng)民土地承包經(jīng)營權不能抵押，但承包林地、四荒地的經(jīng)營權可以用于抵押。原因在于前者是農(nóng)民生活的必需品，而后者是農(nóng)民維持溫飽所需之外的生產(chǎn)資料。這反過來遲滯了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，阻礙了農(nóng)民增收的步伐，擴大了城鄉(xiāng)差距。因此，要實現(xiàn)國家所提出的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，必須逐步改革現(xiàn)有的農(nóng)村土地制度，出臺具有破冰意義的相關政策。

2.2中央層面開始探索改革

十八屆三中全會《決定》對深化農(nóng)村改革作出全面部署，對一些長期以來議論較多但始終沒有觸及的改革有了明確提法，對一些過去雖有涉及但意見并不明確又事關重大的問題有了突破性、開創(chuàng)性的改革意見。比如提出“三個賦予”，賦予農(nóng)民更多財產(chǎn)權利，賦予農(nóng)民對承包地占有、使用、收益、流轉及承包經(jīng)營權抵押、擔保權能，賦予農(nóng)民對集體資產(chǎn)股份占有、收益、有償退出及抵押、擔保、繼承權。

2.3成都市試點先行

2009年，成辦發(fā)[2009]59號文件，涉及了“三權”土地承包經(jīng)營權、集體建設用地使用權和農(nóng)村房屋產(chǎn)權抵押”

2010年12月10日，成都市下發(fā)了“成都市農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款工作方案”

2014年1月初，中國人民銀行成都分行和省農(nóng)業(yè)廳等聯(lián)合下發(fā)《四川省農(nóng)村土地流轉收益保證貸款試點工作方案》，先期選擇成都市（溫江區(qū)）、德陽市（什邡市）、綿陽市（江油市）、瀘州市（納溪區(qū)）、南充市（順慶區(qū)）、資陽市（簡陽市、安岳縣）、樂山市（井研縣）、遂寧市（蓬溪縣）共8個市的9個縣（市、區(qū)）開展農(nóng)村土地流轉收益保證貸款試點。

1月24日，成都市溫江區(qū)一家紅花紫薇花木專業(yè)合作社與當?shù)厝?lián)擔保公司、成都銀行分別簽訂擔保合同與借款合同，122.53畝的農(nóng)村土地經(jīng)營權獲得62萬元的融資貸款。這是《四川省農(nóng)村土地流轉收益保證貸款試點工作方案》于上月印發(fā)后，第一筆成功落地的貸款，第一次實現(xiàn)土地經(jīng)營權單獨抵押貸款，是四川省農(nóng)村土地流轉收益保證貸款試點區(qū)域后首例貸款案例，也是全省第一單。

3.抵押貸款具體規(guī)定 3.1 貸款條件及范圍

借款人必須具備合法的農(nóng)村土地經(jīng)營權，擁有權屬證明。土地經(jīng)營權關系清晰，無其他爭議。不能改變土地的農(nóng)業(yè)用途，不改變土地性質，不超過第二輪土地承包剩余期限等。將重點支持農(nóng)戶、龍頭企業(yè)、專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)等的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性、經(jīng)營性資金需求。

3.2 貸款手續(xù)

流轉合同、營業(yè)執(zhí)照、《農(nóng)村土地經(jīng)營權證》

3.3 貸款流程

第一步：農(nóng)村土地承包經(jīng)營權承包方或者流轉的受讓方向當?shù)叵嚓P部門提出申請，獲取農(nóng)村土地經(jīng)營權證，表明地塊的經(jīng)營面積、用途、位置等。

第二步：由房地產(chǎn)估價公司牽頭，會同政府相關部門（如金融辦、統(tǒng)籌委、農(nóng)發(fā)局），以及擔保公司、銀行和農(nóng)村基層干部、農(nóng)戶代表等，共同對土地的經(jīng)營權價值進行評估。

第三步：銀行根據(jù)評估價值為貸款申請方發(fā)放貸款，貸款利率在基準利率的基礎上浮15%，比普通商業(yè)貸款利率明顯優(yōu)惠。

3.4 貸款期限及額度

按照土地流轉的實際面積、流轉收益評估價值、貸款期限、貸款申請人經(jīng)營狀況、信用條件、還款能力以及融資性擔保公司擔保能力等因素綜合確定；貸款期限原則上為1-3年，最多不超過5年；

3.5 貸款利率

原則上最高不超過人民銀行同期限檔次基準利率的1.3倍；如借款人不能按時償還金融機構貸款，由融資性擔保公司代為償還金融機構貸款，融資性擔保公司代償貸款后，可將獲得的土地經(jīng)營權階段性再流轉，收回代償本息后，土地經(jīng)營權退還給借款人。