第一篇：鄭州小額貸款對貸款申請人經(jīng)營信息的調(diào)查

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《河南融易貸》鄭州小額貸款對貸款申請人經(jīng)營信息的調(diào)查

在收集了相關(guān)資料并對該等資料進行審核以及與自然人客戶進行了初次口頭交流以后，如果認為其摹本符合貸款條件的，小額貸款公司應(yīng)該及時安排相關(guān)的信貸人員或風(fēng)控人員對其進行實地調(diào)查。對自然人客戶進行實地調(diào)查主嬰要注意以下幾個方面一)要注重對自然人客戶進行外國調(diào)查除了對自然人客戶本身及其生活、經(jīng)營場地進行調(diào)查外，必要時，調(diào)查人員還應(yīng)該通過對熟悉其過往經(jīng)厲的相關(guān)機構(gòu)或人員進行調(diào)查。包括與其單位的領(lǐng)導(dǎo)同事的會談，與其鄰居的交流，與其所在的村委會、居委會等機構(gòu)的相關(guān)人員進行會淡;還包括到所在地的派出所了解其是否有相關(guān)不良表現(xiàn)等等。通過該等外圍調(diào)查可以落實自然人客戶的家庭是否和睦、個人一貫表現(xiàn)是否良好、是否有重大的不良嗜好、是否有面積較大或金額較大的債務(wù)事項、個人名聲是否較差等。

二)要注重葉自然人客戶以往還放信番的調(diào)查一般來說，對于自然人客戶，由子以往金融機構(gòu)只是對很小比例的白然人給予了個人貸款(就全國來說.進行房貸與車貸的人所占的比例也并不大)。因此，小額貸款公司調(diào)查人員很難直接通過查詢以往的個人信用記錄來了解其以往的還款信譽(當然，對于可以通過調(diào)查其個人倍用記錄來了解的就一定要進行此類調(diào)查)。對于這些以往沒有貸款記錄的白然人客戶，小額貸款公司應(yīng)該充分利用詢問、交談以及檢查相關(guān)資料來進行了解。

小族貸欲公司通過對與其有過民間借貸的相關(guān)人員進行了解，往往也可以獲得證明其以往還款信譽的信息。此外.自然人客戶如果長期拖欠他人借款，往往容易產(chǎn)生相應(yīng)的糾紛。因此，小額貸款公司調(diào)查人員通過到其所在地的村委會、居委會甚至街道辦、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的司法所進行了解，也容易發(fā)現(xiàn)情況。因為這些部門或機構(gòu)往往受理了相應(yīng)的借貸糾紛的調(diào)解工作口小額貸款公司在進行這些調(diào)查時，應(yīng)該特別注意調(diào)查對象可能存在虛構(gòu)或隱瞄事實的情況。特別是當自然人客戶事先打了招呼，或者承諾若取得了小領(lǐng)貸款公司的貸款即歸還過去欠其的借款本息時，調(diào)查對象更容易出現(xiàn)替自然人客戶隱瞞不良還款信譽的情況。

三)注重葉自然人客戶目前的生產(chǎn)生活或經(jīng)營狀況的調(diào)查小額貸款公司對于第一次申清小額貸款的自然人客戶，應(yīng)該要求貸前調(diào)查人員深人其生活、經(jīng)營場地展開調(diào)查。調(diào)查主要從以下幾個方面展開考證其真實住址，通過收集水電費、電話費、物業(yè)管理費等費用單據(jù)以及房屋租賃協(xié)議等來核實其真實的住所。核實其真實住所主要是基于判斷其住所的摹本情況，包括住所的裝修檔次、面積、所在區(qū)域的繁華程度等等，從而初步判斷自然人客戶的生活品味、以往工作的積累。此外，通過核實其真實住所.還可以方便走訪其鄰居，以了解更多的悄況口對于自然人客戶存在經(jīng)營實體的，還應(yīng)該對其經(jīng)營場地進行寨看。通過觀察詢問等程序，關(guān)注經(jīng)營場地的員工數(shù)量、員工士氣、工作氛圍、相關(guān)機器設(shè)備的運轉(zhuǎn)情況;關(guān)注經(jīng)營場地是否雜草叢生，設(shè)備是否布滿灰塵等等;查看其原材料以及產(chǎn)成品是否存在短缺或積壓。對于從事服務(wù)業(yè)的，應(yīng)該了解其經(jīng)營場所的安全隱患(包括火險)、客流情況，員工數(shù)量與士氣，經(jīng)營場所所處的商服環(huán)境的繁華程度等等。

在對經(jīng)營場所進行調(diào)查時，貸前調(diào)查人員還應(yīng)該對其相關(guān)的財務(wù)資料以及其他資料進行調(diào)查核實。對于會計處理不規(guī)范的，應(yīng)該對其一定期間的流水帳進行檢查并統(tǒng)計出一定期問的現(xiàn)金收支情況與收支規(guī)模，在對流水賬進行檢查時，不能停留在簡單的計算程序上，而應(yīng)該抽查相關(guān)的原始單據(jù)，證明收支是否真實準確。

對于擬提供抵(質(zhì))押的，貸前調(diào)查人員還應(yīng)該對抵《質(zhì))押入擬提供的抵(質(zhì)〕押物的狀況進行調(diào)查。比如，自然人客戶以其所有的房產(chǎn)進行抵押的，除了要核實相關(guān)所有權(quán)證外，還主要要察看抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工驗收時間、原價以及目前的凈值、所處地段等對于擬提供第三方保證擔保的，貸前調(diào)查人員應(yīng)該與第三方保證人進行面談，告知其可能面臨的扭保貴任PA及后果。在此基礎(chǔ)上，還應(yīng)了解第三方保證人與自然人客戶的關(guān)系，第三方保證人提供擔保的動機(是否因自然人客戶欠其一定的債務(wù)一直沒有歸還或者是其他原因)，第三方保證人的擔保資格是否適格、是否具有究全民事行為能力，第三方保證人是否具備相應(yīng)的擔保能力。在考察第方保

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證人的擔保能力時，要參照自然人客戶的還款能力的標準來進行。

總之，小額貸款公司在對自然人客戶進行貸前調(diào)查與評估決策時，不能掉以輕心。特別是對那些有嚴重不良嗜好或異常情況的自然人客戶.更應(yīng)該小心謹慎。

此外，為了避免自然人客戶的還欲信譽與還款能力的調(diào)查出現(xiàn)重大失誤，小額貸款公司應(yīng)該在日常工作中，充分利用與潛在自然人客戶同處同一縣市區(qū)的地利條件，積極獲取潛在自然人客戶的相關(guān)信息(小額貸款公司可以有憊識地將部分員工本地化，從而充分利用員工的各種關(guān)系與資源來獲取潛在客戶的相關(guān)伯息〕。為了保證信息收集的效率與效果，小額貸款公司可以采用由專門的信貸員負責(zé)某一特定區(qū)域的信息收集(比如，由A信貸員專門負責(zé)甲鄉(xiāng)、B信貸員專門負貴乙鄉(xiāng))。信貸員通過經(jīng)常下鄉(xiāng)走動，與所在區(qū)域的群眾打成一片，不但能對其負責(zé)的區(qū)域發(fā)生的重大事項進行了解.還便于在日常工作中廣泛收集所在區(qū)域的潛在白然人客戶的諸多信息，如潛在自然人客戶是否共有不良嗜好、是否具有不良信譽或聲譽等等。此外，小額貸款公司信貸員如果在日常工作中就加強與當?shù)鼗鶎咏M織或鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、街道辦事處以及相關(guān)部門(如司法所、派出所)的聯(lián)系，也會大大方使對潛在自然人客戶相關(guān)信息的調(diào)衣與了解。

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第二篇：小額貸款公司貸款調(diào)查檢驗

小額貸款公司貸款調(diào)查交叉檢驗和邏輯驗證

來源： 發(fā)布時間：2014-08-21 查看次數(shù)：6548 貸款公司貸款調(diào)查交叉檢驗和邏輯驗證

檢驗和邏輯驗證的定義

是通過不同途徑確認信息正確性的方法。小額貸款公司貸款調(diào)查交叉檢驗就是在貸款調(diào)查前、調(diào)查中和調(diào)查報告制作和貸后檢查管理息來源途徑、同一信息來源途徑的勾稽關(guān)系，對客戶信息進行真實性、準確性、完整性確定的過程，其主要是針對與客戶的還款能力息和數(shù)據(jù)進行驗證，包括財務(wù)信息和反應(yīng)客戶個人基本特征及企業(yè)經(jīng)營特征的“軟信息”等方面的內(nèi)容。

是針對小額貸款業(yè)務(wù)中，客戶無正規(guī)可信的財務(wù)報表情況下設(shè)計的驗證工具。對于一個客戶來講，其各項財務(wù)數(shù)據(jù)之間是相互關(guān)聯(lián)、種關(guān)聯(lián)性就決定了特定數(shù)據(jù)之間應(yīng)該有一定的比例關(guān)系。這種關(guān)聯(lián)和比例關(guān)系就為我們提供了一個驗證客戶財務(wù)信息是否可靠的非這種驗證為“邏輯檢驗”。只有經(jīng)過邏輯驗證的財務(wù)信息，才能作為財務(wù)依據(jù)提供給小額貸款公司貸審會。由此可見，邏輯檢驗本一部分，主要側(cè)重于對客戶公司財務(wù)狀況的檢驗。

檢驗的內(nèi)容 的內(nèi)容包括軟信息和財務(wù)數(shù)據(jù)兩方面：

信息

指不能用準確的硬指標來表示的信息，是非正式的、模糊的、推斷的、知覺的。在小額貸款公司業(yè)務(wù)中的軟信息主要包括以下內(nèi)容：特征和背景：

年齡？(經(jīng)驗，死亡的風(fēng)險？）的教育水平？(通常：教育水平越高，經(jīng)營業(yè)務(wù)越成熟）

對客戶的評價如何？(他或她值得信賴嗎？）

是單身/結(jié)婚/離婚？有多少人經(jīng)濟上依附于該客戶？他們都住在那里？家里有多少孩子？

別的收入嗎（如配偶）/或其它和家庭相關(guān)的費用支出？客戶或其家庭都有什么值錢的東西？（在當?shù)氐纳鐣P(guān)系，必要的家庭費用及生意產(chǎn)生利潤用于何處的證據(jù)）

為生意人：

有哪些經(jīng)驗？對目前所經(jīng)營的業(yè)務(wù)有多少經(jīng)驗？從哪里獲得這些經(jīng)驗或訣竅的？為什么經(jīng)營當前的生意？未來的經(jīng)營計劃是什么？（“企業(yè)家”，了解他對于現(xiàn)在經(jīng)營業(yè)務(wù)的專門知識和從事該業(yè)務(wù)的動機）

有經(jīng)營記錄嗎？如果有，可以獲得哪些記錄？（經(jīng)營方法的復(fù)雜程

用途：客戶為什么貸款以及用途？他要貸多少？他需要多少資金來

業(yè)計劃？他/她自己能出多少？(理解我們應(yīng)發(fā)放貸款的金額？間接的，業(yè)主申請貸款的態(tài)度，以及他/她對其經(jīng)營業(yè)務(wù)的認真程度和現(xiàn)業(yè)背景：

業(yè)務(wù)經(jīng)營多長時間了？是客戶所有或管理的嗎？同整個市場情況相比目前經(jīng)營的狀況如何？（鑒別案例的典型情況，確定潛在風(fēng)險）是如何組織的？誰在干什么？哪些是主要雇員？雇員們都有多長時間的經(jīng)驗？每個雇員的營業(yè)額是多少？（理解專業(yè)技能水平，對某的依賴程度；間接判斷企業(yè)氛圍及作為老板的我們的客戶）有特定的供應(yīng)商嗎？和他們的合作歷史有多長？合作條件如何？主要供應(yīng)商是誰？誰是我們客戶的客戶？有多少？作為客戶有多長時件下，我們的客戶和其客戶進行生意往來？（了解組織，現(xiàn)金流，對某些客戶及供應(yīng)商的依賴程度；和供應(yīng)商及客戶的關(guān)系；間接判營的質(zhì)量）

務(wù)數(shù)據(jù)

額及經(jīng)營業(yè)務(wù)的季節(jié)性：

月營業(yè)額？哪些是好的，正常的和差的天/周/月？（確定營業(yè)額和季節(jié)性，交叉檢驗庫存/采購）

：

時間進行一次采購？每天/周/月的平均采購額？上次采購是什么時候？在什么條件下？（確定采購方式，采購額，一些現(xiàn)金流數(shù)據(jù)）料的成本有多高？（如果從事生產(chǎn)）

生產(chǎn)用的原材料的數(shù)量有多少？單位生產(chǎn)成本是多少？（確定采購方式，采購額，產(chǎn)品成本，一些現(xiàn)金流數(shù)據(jù)），每周，每月的產(chǎn)品產(chǎn)量？（生產(chǎn)水平）

每天，每周，每月的最大生產(chǎn)量？（確定最大生產(chǎn)能力水平，和客戶的商業(yè)計劃進行比較，可能的貸款用途）

每年的維護成本有多高？

時間進行一次維修/已經(jīng)完成了嗎？（部分運行成本，間接判斷客戶對其經(jīng)營業(yè)務(wù)的認真程度）

費用和收入：

逾期的支付嗎？ 沒有獲得貸款的話就不可能償還嗎？）的進價、銷售產(chǎn)品的成本？（確定利潤，交叉檢驗利潤）

成本/費用有多少：工資，房租，水電費，交通，其它？金額多少？什么時候應(yīng)當支付？（和營業(yè)額相比如何？可期望的典型水平？上繳多少稅款？繳納哪些稅款？什么時候支付？有逾期未繳的嗎？（評價風(fēng)險；理解客戶對經(jīng)營管理的總體態(tài)度以及對他所經(jīng)營業(yè)務(wù)有其它（與所經(jīng)營業(yè)務(wù)非直接）的成本或收入嗎？它們有規(guī)律還是沒有規(guī)律？（確定實際可獲得的“自由”的利潤/現(xiàn)金）

客戶進行了哪些顯著的經(jīng)營活動或個人投資？（交叉檢驗對利潤使用，可能“隱藏的”貸款和未來計劃，間接判斷客戶對業(yè)務(wù)的態(tài)度應(yīng)收賬款：

調(diào)查時的現(xiàn)金？金額？客戶有存款嗎？金額？用途？（確定現(xiàn)金流，交叉檢驗客戶經(jīng)營計劃/銷售額和利潤）

客戶有哪些主要客戶？結(jié)款方式？只有現(xiàn)金方式嗎？

客戶的客戶是否定期支付貨款？有沒有應(yīng)收帳款？如果有，誰欠多少，從何時？什么時候到期？我們客戶和其主要客戶的關(guān)系如何？定現(xiàn)金流，現(xiàn)金流規(guī)律以及應(yīng)收帳款全額到期支付的可能性；間接反映我們客戶的經(jīng)營管理質(zhì)量及他或她生意的狀況）

固定資產(chǎn)、個人資產(chǎn)和其它資產(chǎn)：

有庫存嗎？進價總額？庫存由哪些組成？

有車、房子、公寓、家具或設(shè)備嗎？價值多少？誰擁有所有權(quán)？有固定資產(chǎn)或用于廠房和設(shè)備的投資嗎？有多少？（確定營運資本以用途的固定資產(chǎn)，交叉檢驗利潤，間接交叉檢驗經(jīng)營規(guī)劃以及客戶作為管理者的經(jīng)營水平）

有預(yù)付的費用嗎，如房租、車上的費用？如果有，預(yù)付了多長時間？金額是多少？

問題：有各種逾期未償付的債務(wù)嗎？如果有，原因是什么？

客戶有哪些主要供貨商？采用哪些結(jié)款方式？ 的客戶是否定期支付貨款？有沒有應(yīng)付帳款？如果有，欠誰多少？從什么時候起？什么時候到期？

有借款和貸款嗎？如果有，向誰借的，金額多少？為什么借款/貸款？什么時候開始借款/貸款的？什么時候到期？還款計劃是什么樣的償還義務(wù)，現(xiàn)金流，業(yè)務(wù)是如何組織的，間接判斷業(yè)主的管理和組織技能）檢驗的基本原則

交叉檢驗是交叉檢驗的基本原則

信息：

觀察，對于軟信息收集的過程中，小額貸款公司要及時地、不間斷地對被調(diào)查對象進行觀察，才能保證所收集信息的真實性、完整性細節(jié)，軟信息具有模糊性的特點，無法具體評判信息之間孰輕孰重，有時看似無關(guān)緊要的現(xiàn)象和因素，有可能直接影響到對客戶性質(zhì)至是決定性因素，因此，對于任何與客戶有關(guān)的信息都不能忽略。

常識，交叉檢驗是不一定完全依靠書面的、理論性的文件才能夠做，利用生活常識和感覺來判斷的效果可能會更好，所以軟信息具有推斷性等特點，這也是貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險點所在。

息與財務(wù)信息是否匹配。

務(wù)分析（涉及到財務(wù)比率）：

債表、損益表、現(xiàn)金流表關(guān)聯(lián)比較，比較隨著時間推移數(shù)據(jù)的一致性，并把客戶要求的貸款與獲得的數(shù)據(jù)相比較，在進行財務(wù)報表分下幾條原則：

出發(fā)，實事求是，杜絕主觀臆斷、結(jié)論先行。

面看問題，堅持一分為二，保證分析的真實性。

重事物之間的聯(lián)系，堅持相互聯(lián)系地看問題，反對孤立地看問題。

地看問題，杜絕靜止地看問題。

分析與定性分析結(jié)合。

檢驗的作用及應(yīng)用情況

檢驗的定義可知，交叉檢驗的作用就是對客戶信息進行真實性、準確性、完整性進行確定。它可以解決小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)中信息不稱在小額信貸業(yè)務(wù)流程中有三個層級，一個是客戶信息與調(diào)查人員之間的不對稱，第二是調(diào)查人員與審批人員之間的信息不對稱，第額信貸業(yè)務(wù)流程參與人員之間的信息不對稱。交叉檢查就是有效破解這種信息不對稱的有效手段。

特點決定了小客戶信息更加不規(guī)范，具體表現(xiàn)為沒有規(guī)范報表、家庭財產(chǎn)與經(jīng)營資金難以分清、缺少抵押物等特征。所以，我們所采調(diào)查、眼見為實”、“自編調(diào)查報告（客戶簡易財務(wù)報表）”，交叉檢查是具體的手段。而所有的信貸決策都不能脫離真實的客戶切信貸決策技術(shù)的基礎(chǔ)。我們不反對模型化的信貸評分技術(shù)，但它也必須建立在真實的客戶信息獲取之上，否則一切都是妄談。而最基礎(chǔ)的客戶信息真實獲取問題，而且同樣能運用到信貸決策和信貸檢查等信貸流程環(huán)節(jié)。

有兩個簡單的邏輯關(guān)系，當二個或二個以上信息來源途徑，或同一信息來源途徑通過勾稽關(guān)系推導(dǎo)得到基本一致的結(jié)果時，這個結(jié)果高；反之，會出現(xiàn)兩種結(jié)果，兩個結(jié)果要么全錯，要么只有一個正確。同一信息來源交叉檢驗是指僅憑借對借款人的正面調(diào)查，通過財務(wù)情況和非財務(wù)情況、貸款用途和還款來源等相關(guān)聯(lián)內(nèi)容項的交叉檢查，可以驗證調(diào)查結(jié)果的真實性、準確性和完整性的過程。

產(chǎn)生于20世紀70年代，以中低收入者、中小企業(yè)、微型企業(yè)為目標群體，正在許多國家和地區(qū)蓬勃發(fā)展，使越來越多的貧困人口和實，交叉檢驗的方法產(chǎn)生時期要比小額信貸產(chǎn)生的日期悠遠的多，甚至從“交叉檢驗是通過不同途徑確認信息正確性的方法”這個定的方法從借貸行為發(fā)生之日起就相伴產(chǎn)生了，并且一直沿用至今。在這個過程中，不同時期以及不同地區(qū)交叉檢驗的內(nèi)容都可能有所邏輯原理和最終目的始終不變。

額貸款公司貸款調(diào)查交叉檢驗始于20世紀90年代，與小額信貸在我國部分地區(qū)開始進行試點同步產(chǎn)生。并從一開始的不成形、無向?qū)I(yè)化、體系化發(fā)展，直至目前，我國小額貸款公司貸款調(diào)查交叉檢驗總體上已經(jīng)形成較為系統(tǒng)性的模式，不同地區(qū)乃至不同小額各自形成了相對完備的貸款調(diào)查交叉檢驗規(guī)程，但在某些細節(jié)上，仍需要根據(jù)個別小貸公司所處環(huán)境及自身因素而進行針對性的完善息及財務(wù)信息的獲取

取信息的目的

財務(wù)數(shù)據(jù)的獲取來源大同小異，獲取的目的也是殊途同歸的，主要包括： 款申請人的借款需求

款申請人的還款能力

申請人設(shè)計適合的貸款產(chǎn)品

標:保證貸款決策建立在可靠的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上。

要獲得財務(wù)數(shù)據(jù)的種類，需要獲得財務(wù)信息的種類應(yīng)該包括所有對于貸款決策重要的財務(wù)信息。包括以下方面：經(jīng)營活動財務(wù)信息；投融資活動財務(wù)信息；動財務(wù)信息

績信息；2）收入；3）成本；4）費用（租金、工資、稅收及其它各類費用）；5）損益；6）財務(wù)狀況信息；7）資產(chǎn)：現(xiàn)金/銀行存庫存、固定資產(chǎn)、其他資產(chǎn)等；8）負債：應(yīng)付/預(yù)收、商業(yè)/私人借款；9）權(quán)益。

活動財務(wù)信息

資；2）期間追加/提?。?）借貸/償還。

動財務(wù)信息

產(chǎn)負債情況：房產(chǎn)、汽車、相應(yīng)的按揭貸款；

他收入情況：配偶的工資收入；其他經(jīng)營活動

常支出情況：生活消費支出；子女教育支出；長輩醫(yī)療支出；人情往來支出。

大支出活動等。

務(wù)信息的獲取方式 的獲取方式主要包括以下幾點：1）口頭詢問；2）申請人產(chǎn)生的、自用的書面資料（如賬本等）；3）申請人產(chǎn)生的、提供給上下游的發(fā)票、送貨單等）；4）申請人提供的由業(yè)務(wù)上下游產(chǎn)生的書面資料（如發(fā)貨單、簽單、收據(jù)、結(jié)算單等）；5）銀行對帳單/流水；；7）實地盤點/盤查；8）公開信息/行業(yè)信息。

問

務(wù)中，口頭詢問是獲取財務(wù)數(shù)據(jù)的重要方式之一，運用適當，同樣可以獲得可靠的財務(wù)數(shù)據(jù)。

方式和技巧

時，心中要有一條清晰的主線，問題要簡單、具體、明確，發(fā)問后要注意觀察申請人的反應(yīng)，要認真傾聽，在申請人回答比較概括時定不能忘記自己要尋找答案的問題，所獲得的答案要具體精確。

產(chǎn)生的、自用的書面資料

微貸客戶都會有某種形式的用來記錄其經(jīng)營活動情況的書面資料（銷售流水帳、進貨記錄、重要客戶名單等），在特定的情況下，如由倒等情況下，如無書面的經(jīng)營記錄資料很難令人信服。另外，銷售記錄是獲取銷售收入和毛利率數(shù)據(jù)的重要資料。獲得這類資料后要行判斷和識別，在認為可靠的基礎(chǔ)上要對數(shù)據(jù)進行記錄、加工和整理。

產(chǎn)生的、提供給上下游的書面資料的備份（如發(fā)票、送/進/發(fā)貨單、報價單等）

行業(yè)，此類資料非常重要且基本能全面反映反應(yīng)申請人的銷售情況：如汽修行業(yè)，絕大部分客戶都會索要發(fā)票以索賠保險；服裝批發(fā)都要求開具進貨單，以作為退換貨憑證和交易時結(jié)帳的基礎(chǔ)。另外一些行業(yè)，此類資料可以為計算毛利率提供良好的資料。如電器經(jīng)提供的由業(yè)務(wù)上下游產(chǎn)生的書面資料（如發(fā)/進/送貨單、簽單、收據(jù)、結(jié)算單等），對于很多業(yè)務(wù)來講，沒有此類資料也不正常。自己看店，可能并不記帳，但一般都會有進貨單，以便作為退換貨的憑證；為超市供貨的，應(yīng)有超市定期的結(jié)算單。在商場中采用也應(yīng)有商場定期的結(jié)款單。

帳單/流水 的結(jié)算方式，對于某些微貸客戶來說，銀行的流水可以反映其絕大部分/甚至全部的進/銷信息，如鋼材經(jīng)銷商、門類產(chǎn)品銷售等。，申請人主要的帳戶流水都是非常重要的經(jīng)營信息來源，應(yīng)該加以充分的利用。在這個過程中要注意個人賬戶之間的互轉(zhuǎn)和新帳戶帶合同/權(quán)證/憑證

客戶多么小、多么不正規(guī)，某些權(quán)利對于其經(jīng)營來講非常重要，一定有相應(yīng)的合同/權(quán)證/憑證做支持。

：通常所有的微貸客戶都有；

：通常與上游之間存在長期穩(wěn)定經(jīng)銷關(guān)系的都有，特別是區(qū)域獨家經(jīng)銷的情況；

用扣點經(jīng)營的，通常會有聯(lián)營/進店合同；

用權(quán)的店面應(yīng)由相應(yīng)的合同或權(quán)證；

押金、保證金的應(yīng)有相應(yīng)的收據(jù)等。

點/盤查

銀行存款、存貨等信息，實地盤點/盤查是獲取信息的主要方式；

機的數(shù)據(jù)也是一個非常好的信息來源；，有相對不錯的信息系統(tǒng)，查看此類信息系統(tǒng)一樣可以獲得大量的財務(wù)信息。

息/行業(yè)信息

商品，如液化氣，可以通過網(wǎng)絡(luò)非常方便地獲得某一地區(qū)的價格信息 的交叉檢驗的方法

業(yè)額（銷售額）的交叉檢驗：

業(yè)：

間比較銷售額（每日、每周、每月、每年…..）

型比較銷售額—零售及批發(fā)占比 前提是知道零售或批發(fā)的具體營業(yè)額

品比較銷售額—各類產(chǎn)品的占比 前提是知道某一產(chǎn)品某段時間的具體營業(yè)額

進貨額檢驗（期初存貨--期末存貨+期間進貨）/成本率

當天的現(xiàn)金檢驗（注意：分析當天所處的淡旺季）

其它加工行業(yè)：

生產(chǎn)能力、工作時間檢驗銷售額；

應(yīng)收帳款的所占比重及欠款時間檢驗銷售額；

積累現(xiàn)金、存款檢驗銷售額（說明：如客戶手頭現(xiàn)金存款15萬，是當月的現(xiàn)金銷售收入，而現(xiàn)金銷售額占銷售總額的50%，如此能員工的績效工資、廠家的返利等優(yōu)惠政策檢驗銷售額；

進貨檢驗銷售額。如原材料的消耗檢驗（選一種其中必要的輔料或元素—（電費）的進貨額做比較）

及其它服務(wù)行業(yè)

每日進貨額檢驗

當時銷售現(xiàn)金及每日、每周、每月銷售額邏輯檢驗

上座率及平均消費額做邏輯檢驗

必點產(chǎn)品做邏輯檢驗

碗、筷等做邏輯檢驗

主要工作人員的工資做邏輯檢驗

分析當日的人流量做邏輯檢驗

貨運行業(yè) 里程表、油表檢驗

每日、每月加油（汽油、柴油、天然氣費用）與百公里油耗邏輯檢驗

上座率及平均消費額做邏輯檢驗

汽車檢測、維修、保養(yǎng)、換機油的頻率做邏輯檢驗

汽車輪胎的磨損和換新頻率做邏輯檢驗

利率的交叉檢驗

權(quán)平均算出的利潤率與口頭信息做對比

同行業(yè)的利潤率

存單計算出的利潤率與口頭信息做對比

月采購額和從損益表得到的銷售成本（只適用于采購和銷售比較規(guī)律的生意?。?/p>

庫存+期間進貨量-期間銷貨成本=現(xiàn)有庫存

財務(wù)單據(jù)

潤的交叉檢驗：

計算得出的可支配收入/凈利潤和客戶的口頭敘述。

計算得出的可支配收入/凈利潤和其生活水平。

益的交叉檢驗：

想知道在一個時間段內(nèi)權(quán)益是怎么變化的:)的權(quán)益 ≈ 期初的權(quán)益+ 分析期間的累計收入(=平均月可支配收入×期間的月數(shù))+ 損益表里未列出的其它收入(如父母給的不用還未列出的大項支出(如鋪地刮墻等無法體現(xiàn)在資產(chǎn)負債表中的店內(nèi)裝修)設(shè)備折舊（資產(chǎn)資產(chǎn)負債表中的實際權(quán)益和計算出的預(yù)期權(quán)益

益 ≈ 預(yù)期權(quán)益

成立的前提是：信貸員進行了正確的分析，客戶提供了關(guān)于他經(jīng)營的全部信息。

益 < 預(yù)期權(quán)益

等式中應(yīng)該注意的問題：客戶實際掙的利潤比損益表中計算出的利潤低；部分利潤可能用于生意之外的其它開支；客戶隱瞞了部分現(xiàn)點了存貨或固定資產(chǎn)。

益 > 預(yù)期權(quán)益

式中應(yīng)該注意的是：客戶實際掙的利潤比損益表中計算出的利潤高(可能是損益表計算得過于保守)；信貸員忽略了客戶的其它收入來；部分存貨或固定資產(chǎn)不是客戶的。

期權(quán)益-實際權(quán)益

：Δ÷分析期間的月數(shù)÷平均月可支配收入×100% 要求該比率小于等于5%，來進一步確保所有財務(wù)數(shù)據(jù)的真實有效。，小額貸款公司貸款交叉檢驗的方法可以歸納為以下幾個步驟：

供的不同數(shù)據(jù)和信息之間的關(guān)系是否合理。如銷售額、淡旺季、市場需求狀況與申請貸款的時間、額度是否匹配；營業(yè)額與應(yīng)收賬款營業(yè)額與庫存水平之間的關(guān)系是否合理；

理的企業(yè)投入與產(chǎn)出之間的關(guān)系是否合理，例如：員工數(shù)量與營業(yè)額、固定資產(chǎn)與營業(yè)額，每月電耗與月營業(yè)收入等；

供的信息是否與書面信息、與實際狀況相一致，如：是否和原始單據(jù)、發(fā)票。銀行對賬單、經(jīng)營記錄等相一致，或者把客戶所說利潤與客戶生活水平是否匹配相比較，把經(jīng)營記錄與實物相比較 供的不同時間的數(shù)據(jù)是否互相矛盾。如每天的營業(yè)收入累計是否與每月的營業(yè)收入大體相同，啟動資金加上每年的利潤、減去每年的實有權(quán)益大體相同；

驗要考察客戶提供的信息是否互相矛盾，但更重要的基予對當?shù)夭煌袠I(yè)的經(jīng)營特點、經(jīng)營方式、投入品價格、出售商品價格的深入是不斷變化的，因此要通過系統(tǒng)的總結(jié)積累和相互交流才能進行有效的交叉檢驗。

驗的依據(jù)來自于信息支持性文件（如收據(jù)，發(fā)貨單等）和同各個與需要檢驗信息相關(guān)的第三方的交流信息（如家庭成員對企業(yè)經(jīng)營、供應(yīng)商和交易者對交易的描述等）。

檢驗的案例分析

金和存款與營業(yè)額

= 期初現(xiàn)金 + 期間銷售額期初現(xiàn)金 + 期間開支

傅開出租車。他每天早上7點開車出門，晚上8點回家，中午休息一個小時，每天跑車約12個小時。當天下午兩點你分析他的貸款申了身上有的現(xiàn)金，共166元。早上出門時，李師傅帶了80元現(xiàn)金找零用，十點時他加了一次油花了70元。那么李師傅現(xiàn)在每天能有多： 6小時營業(yè)額 = 166期間開支

售額與應(yīng)收賬款

生從事鋼釘生產(chǎn)，信貸員3月2日做現(xiàn)場調(diào)查時，客戶說：

與我的結(jié)款方式是：先付10%的預(yù)付款，余款在貨到后兩個月內(nèi)結(jié)清。的月份，日銷量為4噸；12-2月為差的月份，日銷量0.7噸，其他月份是一般月份，日銷量2.6噸。

售價3500元。

應(yīng)收賬款約70000元。

：

與其下游有較穩(wěn)定結(jié)款周期：

賬款余額=賬期內(nèi)的銷售額*賒銷比例

期內(nèi)的銷售額=應(yīng)收賬款余額/賒銷比例

例中：

個月，賒銷比例為90%，應(yīng)收賬款余額為70000；

算客戶在1、2兩個月的銷售額應(yīng)為：70000/0.9=78000元；

述1、2月每天銷售0.7噸，每噸3500元； 的銷售額應(yīng)為：60天×0.7噸/天×3500元/噸=147000；

者差異很大，邏輯檢驗通不過！

中的張先生，如其結(jié)算方式是：

先付30%的預(yù)付款，余款在貨到后兩個月內(nèi)分兩次平均結(jié)清，該如何評價？ ：

算方式下，客戶賒銷比例為70%，其中35%賬期為30天，35%賬期為60天。

收賬款余額應(yīng)為（客戶1-2月銷售額×35%+客戶2月銷售額×35%）。

信息，1、2月為淡季，客戶每月銷售額為73500 款余額應(yīng)為：147000×35%+73500×35%=77175 的應(yīng)收賬款余額為70000萬元左右。

一致，通過檢驗！

售額與進貨額

板經(jīng)營一家火鍋店，王老板說：

不錯，近幾個月每月營業(yè)額在70000元左右；

率在50%左右；

般每周進兩次，每次進2000左右

料每天都買，平均每天購買額在500元左右

：

銷售額×毛利率

板每月的銷售成本應(yīng)在35000元左右。

生意特點來講，通常存貨水平非常低，月初月末的存貨水平差異基本可以忽略。因此，其月銷售成本應(yīng)該和月進貨額基本一致。

額為：30/7×2000+30×500=32142 者基本一致，基本可以接受。

售額與員工工資

士經(jīng)營一家服裝店，有雇員3名。雇員基本工資每人每月700元，另外按照各自的銷售額給予1%的提成。劉女士說我近兩個月每月銷。上個月的工資支出大約是2500元。

： 的基本工資總額為700×3=2100元；

出為2500元，則提成工資為400元。

說的提成方法，則對應(yīng)的銷售額為40000元；與客戶說的月銷售80000差距很大；

者差距過大，檢驗通不過！

頻次 兩天一次 一周一次 進貨存貨與營業(yè)額

類

旺季 5000元 淡季 10000元 現(xiàn)金 名采購貨物種每次采購金額 付款方式

昌 服裝類

門

：

11月初開業(yè)時備有3萬的貨，至今一共6個月。其中2，3月為淡季，其它為旺季。但2月份休息了15天，進貨減少了1/2。信貸有12萬存貨。：

= 期初存貨 + 期間進貨1 益 = 26 萬，請問應(yīng)有權(quán)益多少？ 月小貸公司又進行了一次調(diào)查，這次發(fā)現(xiàn)客戶在2005年經(jīng)營情況保持穩(wěn)定，依舊每月1萬元可支配收入，折舊1萬，當年客戶投資26 潤（MDF）+ 12 權(quán)益注資－期間權(quán)益提款）1 益 = 32 檢驗的方法被廣泛應(yīng)用在小額貸款公司的貸款業(yè)務(wù)當中，他貫穿于小額貸款公司貸前、貸中、貸后各個環(huán)節(jié)當中。交叉檢驗方法運用的額貸款公司信貸人員綜合素質(zhì)的最基本環(huán)節(jié)，也是核心因素，在很大程度上決定了小額貸款公司的成本、盈利水平，甚至是生死存亡貸款公司應(yīng)當對貸款交叉檢驗充分重視起來，在學(xué)習(xí)商業(yè)銀行以及其他信貸機構(gòu)完備的交叉檢驗?zāi)Ｊ降那疤嵯?，根?jù)自身情況不斷的規(guī)程，提高信貸人員的業(yè)務(wù)水平，以降低貸款風(fēng)險，減少呆賬壞賬率，增強小額貸款公司的生命力。

孫自通律師 北京市盈科律師事務(wù)所合伙人律師 編輯：盈科民間金融律師團隊

第三篇：小額貸款公司貸款個人經(jīng)營類調(diào)查報告

附件十一：

個人經(jīng)營類調(diào)查報告

((如貸款用于跨行業(yè)投資經(jīng)營新項目，應(yīng)同時調(diào)查新老經(jīng)營項目情況并報告))2014 年 年 0 10 月 月 4 24 日修改執(zhí)行

客戶合作時間：

申請金額

貸款利率

貸款期限

客戶來源

調(diào)查人員

A 角（主調(diào)查人）：

B 角（輔調(diào)查人）：

擔保方式

上門調(diào)查

第一次上門：

第二次上門：

申請人姓名

性

別

年

齡

身 份證號碼

戶籍所在地

家庭住址

住宅電話

現(xiàn)住址

房屋性質(zhì)

工作單位

手

機

配偶姓名

身份證號碼

工作單位

手

機

項目簡要介紹：1、借款人情況簡介：2、借款人及其配偶擁有主要資產(chǎn)及收入狀況：3、借款人經(jīng)營情況分析和借款“大帳”預(yù)測：

表格列示：

收支項目

數(shù)值（萬元）

具體說明（對于 重要數(shù)據(jù)如收入、毛利率的推算過程、來源等 須 做出描述）1、家庭年收入總和（1=2+3+4）

其中：2、經(jīng)營收入 45

（如需）：淡季

5-9 月為淡季，淡季收入約占全年的 1/3 旺季

10-4 月為旺季，淡季收入約占全年的 2/3 3、工資收入 4 配偶年工資收入 4、其他收入 1 門面房年出租收入

5、經(jīng)營年支出總和（5=6+7+8+9+10+11+12）

6、商品或材料等采購成本（如有）

7、人工支出

8、水電費支出

9、稅款支出

10、其他采購成本、費用、稅金支出 27 6-10 項之和占收入比 60%，對應(yīng)估算毛利率 40% 11、場地租金（如有）數(shù)據(jù)來自租賃合同 12、固定資產(chǎn)購置支出（如有，說明內(nèi)容）計劃購置加工機器一臺 13、特殊支出（如有，說明內(nèi)容）

14：、家庭開支總和（人口數(shù)：5 人）（14=15+16+17）

7.5

夫妻 2 人、1 個女兒、男方父母 其中：15、日常生活開銷（含人情往來）

3.5 每人月均 600 元，年人情往來 5000 元 16、其他或有支出（如小孩學(xué)費、用車費用、家庭房租等，說明內(nèi)容）女兒學(xué)費 5000 元/年，養(yǎng)車 10000 元/年，房租 5000 元/年 17、特殊支出（如有，說明內(nèi)容）母親每年藥費（自行注射胰島素）支出 18、歸還 借款總和（18=19+20+21+22）

15.86

其中：19、年歸還房貸或車貸本息和（可扣除用公積金支付的部分）

2.02 根據(jù)征信報告提示，年房貸本息 2.5 萬，可用公積金支付 0.48 萬 20、經(jīng)營類借款年內(nèi)本息和 2.4 根據(jù)征信報告提示，在 2015 年 3 月到期 21、其他借款年內(nèi)本息和 0

22、擬新增我公司借款本息和

11.44

計劃借 0 10 萬，利率 1.2%/ 月、年結(jié)余（23=1--5 5--14--18））

--3.36

分析：

情況 1、年結(jié)余大于0，說明有較充足的還款能力。

情況 2：年結(jié)余為負數(shù)，絕度值不超過“擬新增我公司借款本息和”30%且借款用于補充流動資金的，說明有還款能力。

√

3.36<3.43(0.3*11.44)且借款用于補充流動資金 情況 3：其他情況，還款能力較弱。

說明 1 1 ：除 6 6、7 7、8 8、9 9、0 10 無法一一填列可以用（1 1--估算或?qū)嶋H毛利率）* * 經(jīng)營收入的數(shù)值列入第0 10 項外，其他項目需分行列示并配以文字說明。

說明 2 2 ：本表數(shù)值取現(xiàn)金收支口徑（如工資收入取到賬現(xiàn)金數(shù)額）。

說明 3 3 ：未列明的收支項目可自行增行單獨列示。

補充說明：4、擔保措施簡介：

經(jīng)營項目基本情況及實際控制人素質(zhì)、征信 1 1、行業(yè)當前景氣度: : 2 2、經(jīng)營項目情況及發(fā)展趨勢：

3.1 、銀行系統(tǒng)征信顯示借款人及其配偶存量貸款余額及時間：

3.2 、不良記錄披露：4、小貸系統(tǒng)核實信息披露：5、實際控制人在該行業(yè)的從業(yè)經(jīng)驗：6、實際控制人的學(xué)歷及取得學(xué)歷時間：7、通過與實際控制人交流，判斷其風(fēng)險偏好和素質(zhì)特征：

（1 1）了解其是否有投資門面房或商品房，若有，什么時候投資的? ? 有幾套？

（2 2）了解 其喜愛炒股嗎? ? 業(yè)余時間是否打點小麻將？

（3 3）了解其是否考慮涉及其他行業(yè)（指與原行業(yè)不相關(guān)或者相關(guān)度小的行業(yè)）或者考慮投資跨行業(yè)的生意。

（4 4）了解其現(xiàn)在有幾筆貸款，金額多少? ? 是否近期有新增貸款的準備？

（5 5）了解其曾經(jīng)或當前是否有對外擔保? ?）

（判斷其或有負債情況是否對其還款能力造成明顯影響）

（6 6）了解其是否喜歡較為刺激的戶外運動，如攀巖、賽車、潛水等？8、實際控制人的年齡：

經(jīng)營情況 9 9、有無經(jīng)營項目準入門檻：、經(jīng)營場所自有或租賃 , 如為租賃，年租金和現(xiàn)租賃合同到期日（或 計劃續(xù)租）情況：、客戶群的穩(wěn)定性（業(yè)務(wù)關(guān)系超過兩年的占比）：、最大單個客戶銷售額占比：、其他渠道獲得的評價

（共同調(diào)查人 ：

調(diào)查方式：電話（）面談（））

（1）A、調(diào)查對象一姓名與來源：

B、身份及與借款人關(guān)系: C、主要問答內(nèi)容：

（2）A、調(diào)查對象二姓名與來源：

B、身份及與借款人關(guān)系: C、主要問答內(nèi)容：、最近半年內(nèi)現(xiàn)金流情況：

15、貸款用途明確度及資金規(guī)模匹配度：、近兩年營業(yè)收入增長率：、個人((家庭))負債收入比：、平均回款賬期：、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)（了解 核實 當前對外應(yīng)收款總金額、當前單筆金額最大、單筆時期最遠的應(yīng)收款情況）

：

一票否決項、實際控制人 是否涉及黃賭毒：

21、實際控制人 是否涉及高額民間借貸：、公安、法院、勞動部門查詢信息：、其它特殊加減分事項：、存量客戶加分項：

風(fēng)險點：1 1、2、結(jié)論：

A A 角簽名：

B B 角簽名：

第四篇：對南充市餐飲行業(yè)規(guī)范化經(jīng)營調(diào)查

對南充市餐飲行業(yè)規(guī)范化經(jīng)營調(diào)查

鄒瀚

2011年7月9號，我根據(jù)他人的指點，乘車來到了營山縣東北部的三元鄉(xiāng)的三元村，開始了我的暑期實踐調(diào)研項目——對南充市餐飲行業(yè)規(guī)范化經(jīng)營調(diào)查。

三元鄉(xiāng)位于營山縣東北部，距縣城80公里，與儀隴縣接壤，幅員面積29.66平方公里。全鄉(xiāng)轄11個村，88個社，10946人。之所以選擇這里作為我調(diào)研的目的地，是因為這里是南充市久負盛名的休閑娛樂之地。三元餐飲，三元酒店，三元休閑娛樂等應(yīng)有盡有。不過，我來的目的不是欣賞這些所謂的美景和美食，而是來調(diào)查這里的餐飲服務(wù)是否如那些游客所說的那么好。

在這次調(diào)查過程當中，由于個人應(yīng)對挑戰(zhàn)，所以難免有疏漏的地方。不過，我主要通過問卷調(diào)查法，比較研究法，社會網(wǎng)絡(luò)分析法來應(yīng)對這次行動。下面，我先分析一下我們中國餐飲業(yè)發(fā)展中存在的主要問題，再來對比一下南充的行業(yè)情況：

中國發(fā)展中存在的主要問題 ：

1．社會投入有所減少，行業(yè)發(fā)展需要升溫。

經(jīng)過上世紀九十年代投資較熱的發(fā)展周期后，由于受投資回報和企業(yè)失誤的影響，社會資本對快餐業(yè)的投入表現(xiàn)的趨于謹慎，投資的信心指數(shù)走低。這一方面表明行業(yè)已經(jīng)進入相對理性化和成熟性發(fā)展階段，同時也表現(xiàn)出投資者信心相對不足，對發(fā)展快餐的理性認識不強和投資回報把握不大的狀況，急需強化快餐發(fā)展的實踐能力和理性指導(dǎo)，提升投資信心，為行業(yè)發(fā)展升溫。

2．制約行業(yè)發(fā)展的深層次因素亟待解決。

多年來，企業(yè)的發(fā)展一直處于自我摸索、自我運作、自我積累和自我完善為主的狀態(tài)，利潤低、承載重、支撐小、發(fā)展難的特點突出。企業(yè)在產(chǎn)品標準化技術(shù)設(shè)備開發(fā)、連鎖管理體系的建立、專業(yè)人才的培養(yǎng)、吸納資本投入、理論指導(dǎo)和信息交流等方面的條件十分不足，存在著技術(shù)開發(fā)與設(shè)備配套難、管理與人才難、配送渠道與發(fā)展資金難、溝通交流與合作難等深層次因素的制約，行業(yè)平臺和基礎(chǔ)支持力量不強，對企業(yè)發(fā)展產(chǎn)生較大的影響。

3．發(fā)展思路、模式和途徑有待進一步探索和突破。

在快餐的發(fā)展目標與方向得到認同，市場需求不斷增強，發(fā)展領(lǐng)域進一步拓寬，一批品牌代表企業(yè)紛紛涌現(xiàn)與壯大的同時，在企業(yè)發(fā)展中，仍然存在著定位與模式、市場與目標、速度與效益、理想與現(xiàn)實之間的磨合與統(tǒng)一，存在著模式雷同和創(chuàng)新不足的現(xiàn)象。如何更好地解決企業(yè)發(fā)展中的贏利模式和成功發(fā)展的有效途徑，需要我們繼續(xù)實踐和深入探索，以更好地滿足社會需求和實現(xiàn)企業(yè)穩(wěn)步快速發(fā)展。

4．理論滯后的問題仍較突出。

快餐的理論研究與專業(yè)指導(dǎo)工作，特別是在如何滿足行業(yè)與企業(yè)實際運行操作中的應(yīng)用性理論指導(dǎo)方面，仍存在著明顯差距?？觳同F(xiàn)有的理論成果不多，已有的在指導(dǎo)性和實用性方面不強，更多的企業(yè)借鑒傳統(tǒng)正餐酒樓的理論成果，與快餐發(fā)展的規(guī)律與特征存在著差異。同時，企業(yè)實際中的經(jīng)驗缺乏總結(jié)提煉和理論提升，對國際上先進的快餐信息、專業(yè)成果的引進與借鑒也有待加強等。

5．企業(yè)聯(lián)合和行業(yè)組織的作用發(fā)揮不夠。

隨著行業(yè)的進步與發(fā)展，更多的企業(yè)認識到合作互利、聯(lián)合互動和共同培育市場、搭建行業(yè)平臺、共享規(guī)模利益的積極作用，自發(fā)性要求也更加迫切和強烈?，F(xiàn)實中，行業(yè)組織化程度低的問題仍非常突出，企業(yè)單兵作戰(zhàn)、分散閉塞的現(xiàn)象仍較普遍，一些共性問題由企業(yè)各自解決，成本高、難度大、周期長，規(guī)模優(yōu)勢和群體效應(yīng)難以發(fā)揮。行業(yè)方面在組合行業(yè)力量、信息交流溝通、組織培訓(xùn)論壇和加強內(nèi)外聯(lián)系方面有所改善，但是受條件制約，在深層次組織聯(lián)合方面開發(fā)力度不夠，行業(yè)的組織作用亟待加強。

營山縣三元餐飲所出現(xiàn)的突出問題，無怪乎就是如上所述的問題，比如行業(yè)標準不健全，管理不科學(xué)，競爭力不強，以及在服務(wù)的質(zhì)量上還有待改善提高。

綜合實際，我得出了如下的結(jié)論及措施：

4．專業(yè)人才隊伍逐步擴大，餐飲業(yè)的發(fā)展要注重理論導(dǎo)向、科技支撐和產(chǎn)業(yè)推動。

行業(yè)的發(fā)展壯大必將涌現(xiàn)和吸納更多的優(yōu)秀人才，快餐行業(yè)的職業(yè)經(jīng)理人隊伍將逐步形成，對行業(yè)發(fā)展提供有力保證。同時，行業(yè)物質(zhì)條件發(fā)展的日趨完善，為行業(yè)發(fā)展提供更加有利的基礎(chǔ)支持，將推動我國快餐業(yè)步入快速發(fā)展期。教育、培訓(xùn)、理論研究、科技開發(fā)水平的提高，相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈條的緊密嫁接聯(lián)合，進一步加快中式快餐生產(chǎn)專業(yè)化、經(jīng)營集約化、企業(yè)規(guī)?；⒎?wù)社會化和產(chǎn)業(yè)一體化的發(fā)展步伐。要進一步推進我國傳統(tǒng)烹飪技術(shù)工藝的更新與發(fā)展，注重適合快餐生產(chǎn)工藝要求的專門設(shè)備研究開發(fā)力度，加快理論水平、科技應(yīng)用和產(chǎn)業(yè)化進程，提高快餐業(yè)的科技含量和質(zhì)量水平，使快餐發(fā)展上一新的臺階。

5．中西餐飲、海內(nèi)外餐飲相互借鑒、融合的步伐加快。

中式餐飲發(fā)展需要借鑒西式餐飲的管理體系與運作模式，以解決理念創(chuàng)新、基礎(chǔ)薄弱、人才缺乏和規(guī)模效益的問題。西式餐飲憑借觀念、資本、人才和管理等優(yōu)勢在中國取得快速發(fā)展，已經(jīng)占據(jù)領(lǐng)先地位；但是今后西式與海外快餐的發(fā)展更要融入中國土壤，創(chuàng)新理念，吸收新的中式品種、技術(shù)和生長的養(yǎng)份，克服根基不深和水土不服的問題。中外快餐共同構(gòu)成了中國快餐市場，兩者之間雖有競爭和短兵相接，但在市場定位、發(fā)展空間方面還是存在差異，各自具有相對發(fā)展空間。今后，中外快餐企業(yè)的發(fā)展中要形成相互借鑒和融合互通的局面，共同進步發(fā)展，特別是隨著中式快餐企業(yè)的不斷發(fā)展壯大，必將在外來資本、人才引進和國際化進程發(fā)展方面有所作為，將進一步推進中國快餐企業(yè)的改造、重組和升級步伐，提升現(xiàn)代快餐的總體發(fā)展水平。

6．行業(yè)組織作用加強，促進行業(yè)規(guī)范與服務(wù)平臺建設(shè)步伐。

通過行業(yè)組織、社會機構(gòu)和餐飲企業(yè)的共同作用，我國餐飲業(yè)的社會化組織程度將迅速提高，企業(yè)聯(lián)合的步伐加快，以盡快形成行業(yè)運作有效機制和相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈之間聯(lián)合聯(lián)動的深層次合作，形成社會化大生產(chǎn)所需求的集合能力，為行業(yè)發(fā)展提供支撐和保障。行業(yè)協(xié)會要提高行業(yè)的代表性，注重維護行業(yè)與企業(yè)利益，突出服務(wù)意識，提高會員企業(yè)的服務(wù)力、凝聚力和向心力，在行業(yè)組織、政策環(huán)境、標準規(guī)則、信息服務(wù)和交流指導(dǎo)等方面為企業(yè)創(chuàng)造良好的經(jīng)營環(huán)境和發(fā)展條件，完善行業(yè)標準與規(guī)范，支持和促進企業(yè)間聯(lián)合互動和服務(wù)平

臺建設(shè)。通過行業(yè)標準規(guī)范和服務(wù)能力的不斷加強，發(fā)揮企業(yè)聯(lián)合互動的綜合優(yōu)勢，從企業(yè)共同目標和共性利益出發(fā)，更好地解決企業(yè)單獨所不能解決的共性問題，共享規(guī)模效益，謀求企發(fā)展。只有發(fā)揮行業(yè)組織與服務(wù)作用，推進規(guī)范化發(fā)展水平，提高企業(yè)規(guī)模效應(yīng)，組合社會資源，形成行業(yè)合力，才能營造良好的發(fā)展條件，積極推動我國快餐連鎖事業(yè)的進步與發(fā)展。

第五篇：關(guān)于對文水小額貸款公司營運及發(fā)展情況的調(diào)查

民間融資的探索之路

——對文水縣小額貸款公司營運及發(fā)展的調(diào)查報告

山西大學(xué)商務(wù)學(xué)院會計學(xué)院09評一李璇

摘要：小額貸款公司作為農(nóng)村金融組織的一種有效補充，對支持“三農(nóng)”、地方中小企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了積極的推動作用。但同時也暴露出諸多問題，如何有效規(guī)范小額貸款公司這種新生事物，給予其明確的市場定位，引導(dǎo)其走上健康發(fā)展之路，基于此，本文了進行了分析和探索。

主題詞：小額貸款公司運行 問題 對策

小額貸款公司將民營資本引入了金融領(lǐng)域，為中小企業(yè)、三農(nóng)等提供了一種新的融資方式，一定程度上緩解了農(nóng)村信用社的融資壓力。目前在對文水縣轄內(nèi)小額貸款公司進行調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，其運營發(fā)展中存在的一些問題對小額貸款公司健康、平穩(wěn)、可持續(xù)性發(fā)展的影響不容忽視，應(yīng)引起有關(guān)管理層的注意。

一、小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

（一）文水縣轄內(nèi)現(xiàn)已開辦一家小額貸款公司，名稱為呂梁文水海威小額貸款有限責(zé)任公司，于2009年6月28日正式開業(yè)，法人代表李增虎，注冊資本金2000萬元。從目前情況看，小額貸款公司成立時間較短，無負債經(jīng)營，風(fēng)險小，呆壞賬比例低，運營模式靈活，資金周轉(zhuǎn)迅速，風(fēng)險控制機制較完善。

（二）轄內(nèi)小額貸款公司主要地方性監(jiān)管體制與管理政策 小額貸款公司的管理辦法主要依據(jù)是：人民銀行、銀監(jiān)會《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)[2008]23號，以下簡稱“指導(dǎo)意見”）。轄內(nèi)的呂梁文水小額貸款公司的主管機關(guān)是文水縣財政局，目前，只是要求小額貸款公司定期向其報送資產(chǎn)負

債表、經(jīng)營情況表等，同時向當?shù)厝嗣胥y行報送，而當?shù)劂y監(jiān)部門尚未介入對其的監(jiān)管。

二、小額貸款公司運行特征

（一）資金來源單一。小額貸款公司的資金來源于股東繳納的資本金，股東結(jié)構(gòu)單一，全部是自然人，體現(xiàn)了政策設(shè)計時所期望的低門檻的特點。呂梁文水海威小額貸款有限責(zé)任公司的資本金2000萬元，五個股東各自出資500萬元。截止2010年3月底，發(fā)放貸款919.4萬元，占資本金的45.97%，尚未出現(xiàn)資金緊張的狀況，沒有發(fā)生過一筆拆借資金。

（二）貸款覆蓋面較小。從2009年7月初截止2010年3月底，呂梁文水海威小額貸款有限責(zé)任公司已發(fā)生貸款業(yè)務(wù)105筆，累計發(fā)放貸款1760.1萬元。雖然貸款對象不限，但由于其成立時間較短，宣傳力度不夠，覆蓋面還不是很大。

（三）貸款結(jié)構(gòu)情況。

從貸款區(qū)域分布上看，呂梁文水海威小額貸款有限責(zé)任公司貸款對象大部分分布于城郊周圍，因為交通方便，辦理手續(xù)簡單，為最大限度的降低風(fēng)險，要求抵押品必須為城內(nèi)的房產(chǎn)，質(zhì)押物是擔保人的工資。而此條件只適合于城內(nèi)居民或有固定工資收入的市民。從貸款行業(yè)分布看：2010年11月底，第一產(chǎn)業(yè)貸款306.4萬元，占比33%，第二產(chǎn)業(yè)貸款608萬元，占比66%，第三產(chǎn)業(yè)貸款5萬元，占比1%；從信用方式看，該公司貸款主要以非信用貸款為主，金額達914.4萬元，占比達到99%；從貸款利率情況看：利率執(zhí)行一浮到頂政策，目前為21.24%，是基準利率的4倍，利息回收率100%。

（四）小額貸款公司在支持當?shù)厝r(nóng)、中小企業(yè)方面發(fā)揮了不可忽視的作用。近年來，農(nóng)村信用社一直起著支持三農(nóng)的生力

軍的作用，但僧多粥少，力不從心，而小額貸款公司的設(shè)立一定程度上分擔了農(nóng)村信用社的融資壓力。

三、小額貸款公司運營中存在的問題

（一）在支持弱勢經(jīng)濟群體方面與設(shè)立理念相悖。小額貸款公司設(shè)立初衷是堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對象。但實際經(jīng)營中，確存在與這個理念相悖的現(xiàn)象。一是由于小額貸款公司經(jīng)營以盈利性為原則，追求利益最大化，所以執(zhí)行利率水平較高，貸款對象多是一些臨時急需資金周轉(zhuǎn)的較高端農(nóng)戶，對于大多數(shù)以農(nóng)林牧漁為主的農(nóng)戶來以及其他弱勢群體等低端客戶來說，難以承受其高額利息，只能望而卻步。二是由于小額貸款公司抵押擔保貸款占比較大，一些提供不出抵押擔保又急需資金的農(nóng)戶仍得不到信貸支持。

（二）后續(xù)發(fā)展不可持續(xù)。一是小額貸款公司資金來源單一，隨著業(yè)務(wù)的進一步開展，其可用資金會迅速耗竭，影響其正常經(jīng)營。雖然其可以向不超過兩個的銀行業(yè)金融機構(gòu)融入資金，且融入資金不得起其資本金的50%。這一過高的資本充足率要求降低了小額貸款公司的融資能力，且由于其屬于公司性質(zhì)，在短期內(nèi)難以有效的信用取得融資資金。二是小額貸款公司稅負較重，與同為地方法人金融機構(gòu)的農(nóng)村信用社相比，沒有稅負的優(yōu)惠政策，其運作成本相對較高。

（三）內(nèi)控機制不健全，數(shù)據(jù)未納入征信系統(tǒng)，存在風(fēng)險隱患。小額貸款公司的設(shè)立借鑒了銀行業(yè)的經(jīng)營理念和管理方式，工作人員基本是曾從事過銀行工作的人員，且不經(jīng)營負債業(yè)務(wù)，對社會的金融穩(wěn)定暫時不會形成較大危害。但從其自身經(jīng)營來說，還存在幾個薄弱環(huán)節(jié)：一是內(nèi)控機制不健全，還需要逐漸完善。二是小額貸款公司客戶數(shù)據(jù)未納入人民銀行征信系統(tǒng)管理，同時小額貸款公司也沒有系統(tǒng)查詢的權(quán)限，無法對客戶多頭申貸及不良信息進行有效識別，增大了經(jīng)營風(fēng)險。

四、小額貸款公司發(fā)展與監(jiān)管建議

（一）明確小額貸款公司監(jiān)管主體，制定相應(yīng)的配套政策措施。明確監(jiān)管主體，實行非審慎監(jiān)管方式是推動小額貸款公司發(fā)展的必然選擇。小額貸款公司本身是為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展而產(chǎn)生的，是貫徹黨中央、國務(wù)院建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重要舉措，實踐證明，農(nóng)戶得到了支持和實惠，發(fā)展方向得到了社會各界人士的認可，各有關(guān)部門要克服不必要的分歧，從關(guān)心、培育、維護小額貸款公司規(guī)范業(yè)務(wù)、規(guī)避風(fēng)險的角度出發(fā)，以實行非審慎監(jiān)管方式為主，理順小額貸款公司的監(jiān)管關(guān)系，盡快出臺小額貸款公司管理辦法，制定相應(yīng)的配套扶持政策，實現(xiàn)政府、貸款公司、農(nóng)戶互動多贏的局面。

（二）拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增強自身實力。提供切合實際的扶持措施。自控能力是關(guān)鍵，不能再走農(nóng)村信用社的老路，和傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構(gòu)分一杯羹的觀念必須轉(zhuǎn)變，畢竟小額貸款公司不具備和大型銀行競爭的優(yōu)勢，要充分利用其靈活的自主權(quán)和經(jīng)營方式，尋求合適自身的發(fā)展空間。一是通過提高發(fā)起人自有資本等有效途徑增資擴股，適當拓展經(jīng)營規(guī)模，增加資金來源。二是小額貸款公司要堅持為“三農(nóng)”服務(wù)宗旨，及時了解和滿足“三農(nóng)”的有效金融需求。按照商業(yè)可持續(xù)原則，適當放寬貸款期限，不斷提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。三是力求自身特色和優(yōu)勢，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。小額貸款公司需要加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，增加資金來源渠道，不斷提高自身實力，為廣大農(nóng)戶提供更廣泛、更便利、更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，滿足“三農(nóng)”發(fā)展多樣化的資金需求，更好地發(fā)揮金融支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的積極作用。

（三）充分發(fā)揮小額貸款公司支持弱勢經(jīng)濟群體的作用。由于小額貸款公司尚處于發(fā)展初期，經(jīng)營規(guī)模小、前期投入成本高，主要扶

持的農(nóng)業(yè)又屬于生產(chǎn)周期長、風(fēng)險高、收入低的產(chǎn)業(yè)。因此，要引導(dǎo)小額貸款公司更好地支持弱勢群體，應(yīng)當適當對小額貸款公司的貸款經(jīng)營給予稅負減免或風(fēng)險補貼。