第一篇：貝通網(wǎng)網(wǎng)貸知識普及：借款人

貝通網(wǎng)網(wǎng)貸知識普及：借款人

一、什么是借款人

借款人是指在信貸活動(dòng)中以自身的信用或財(cái)產(chǎn)作保證，或者以第三者作為擔(dān)保而從貸款人處借得貨幣資金的企事業(yè)單位或個(gè)人。

二、借款人應(yīng)具備的基本條件

(1)根據(jù)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，固定資產(chǎn)貸款借款人應(yīng)具備以下條件:借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記;借款人信用狀況良好，無重大不良記錄;借款人為新設(shè)項(xiàng)目法人的，其控股股東應(yīng)有良好的信用狀況，無重大不良記錄;國家對擬投資項(xiàng)目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)要求的，符合其要求;借款用途及還款來源明確、合法;項(xiàng)目符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序;符合國家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定;貸款人要求的其他條件。

(2)根據(jù)《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，流動(dòng)資金貸款借款人應(yīng)具備以下條件:借款人依法設(shè)立;借款用途明確、合法;借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī);借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源;借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄;貸款人要求的其他條件。

三、借款人應(yīng)符合的要求

(1)“誠信申貸”的基本要求

貸款申請應(yīng)遵循“誠信申貸”的基本要求:一是借款人恪守誠實(shí)守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請材料，并且承諾所提供材料的真實(shí)性、完整性和有效性;二是借款人應(yīng)證明其設(shè)立合法、經(jīng)營管理合規(guī)合法、信用記錄良好、貸款用途以及還款來源明確合法等。

(2)借款人的主體資格要求

借款人的主體資格要求包括:企業(yè)法人依法辦理工商登記，取得營業(yè)執(zhí)照和有效年檢手續(xù);事業(yè)法人依照《事業(yè)單位登記管理?xiàng)l例》的規(guī)定辦理登記備案;特殊行業(yè)須持有相關(guān)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營業(yè)或經(jīng)營許可證。

(3)借款人經(jīng)營管理的合法合規(guī)性

借款人的經(jīng)營活動(dòng)應(yīng)符合國家相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定;符合國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展政策;符合營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營范圍和公司章程;新建項(xiàng)目企業(yè)法人所有者權(quán)益與所需總投資的比例不得低于國家規(guī)定的投資項(xiàng)目資本金比例(資本金制度小適用于公益性投資項(xiàng)目)。

(4)借款人信用記錄良好

借款人必須資信狀況良好，有按期償還貸款本息的能力。借款人通過貸款卡或中國人民銀行征信系統(tǒng)查詢未發(fā)現(xiàn)有貸款逾期、欠息、五級分類為不良貸款、被起訴查封等情況，長期遵守貸款合同，誠實(shí)守信。

(5)貸款用途及還款來源明確合法

借款人必須以真實(shí)有效的商務(wù)基礎(chǔ)合同、購買合同或其他證明文件為依據(jù)，說明貸款的確切用途和實(shí)際使用量，不得挪用信貸資金，不使用虛假信息來騙取銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸資金。對固定資產(chǎn)貸款而言，應(yīng)有明確對應(yīng)的、符合國家政策的項(xiàng)目，不得對多個(gè)項(xiàng)目打捆處理。還款資金來源應(yīng)在貸款申請時(shí)明確，一般情況下通過正常經(jīng)營所獲取的現(xiàn)金流量是貸款的首要還款來源。、(6)根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，借款人申請貸款應(yīng)當(dāng)具備的一般條件有：有按期還本付息的能力;除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù);已經(jīng)開立基本賬戶或一般存款賬戶;除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過其凈資產(chǎn)總額的百分之五十;借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求;申請中期、長期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例。

四、借款人的權(quán)利和義務(wù)

(一)借款人的權(quán)利

根據(jù)《貸款通則》第十八條的規(guī)定，借款人的權(quán)利如下:

(1)可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請貸款并依條件取得貸款。

(2)有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款。

(3)有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件。借款人應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)及責(zé)任應(yīng)在貸款合同中載明。如在合同以外附加條件，借款人有權(quán)拒絕。

(4)有權(quán)向銀行的上級監(jiān)管部門反映、舉報(bào)有關(guān)情況。

(5)在征得銀行同意后，有權(quán)向第三方轉(zhuǎn)讓債務(wù)。

(二)借款人的義務(wù)

根據(jù)《貸款通則》第十九條的規(guī)定，借款人的義務(wù)如下:

(1)應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供銀行要求的資料(法律規(guī)定不能提供者除外)應(yīng)當(dāng)向銀行如實(shí)提供所有開戶行、賬號及存貸款余額情況，配合銀行的調(diào)查、審查和檢查。此項(xiàng)義務(wù)要求借款人如實(shí)提供銀行要求的資料，不得誤導(dǎo)銀行;借款人必須如實(shí)向銀行提供其多頭開戶、賬戶余額等情況，使銀行可以真實(shí)掌握借款人資金運(yùn)行情況。在此基礎(chǔ)上對借款人的資信作出評價(jià);銀行的調(diào)查、審查、檢查，貫穿于貸款審批、發(fā)放、執(zhí)行的各環(huán)節(jié)中，銀行可以借此了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況，確保貸款的安全。對此，借款人應(yīng)積極配合。

(2)應(yīng)當(dāng)接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督。

(3)應(yīng)當(dāng)按借款合同約定用途使用貸款。企業(yè)借款用途與貸款能否按期歸還有密切關(guān)系。許多情況下，貸款的用途會(huì)影響到償還貸款的資金來源，如果借款

人擅自改變貸款用途，銀行預(yù)期的貸款風(fēng)險(xiǎn)、收益就會(huì)變得不確定。因此，借款人有義務(wù)根據(jù)合同約定的要求使用貸款。

(4)應(yīng)當(dāng)按借款合同的約定及時(shí)清償貸款本息。

(5)將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三方的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意。銀行提供貸款，是基于對借款人的信用評價(jià)。如借款人將債務(wù)轉(zhuǎn)移至第三方，必須事先獲得銀行的同意。銀行只有全面了解新債務(wù)人的資信狀況、財(cái)務(wù)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和還貸能力等信息之后，才能作出決定。

(6)有危及銀行債權(quán)安全的情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知銀行，同時(shí)采取保全措施。

五、對借款人的限制

①借款人不得同時(shí)向同一轄區(qū)的貸款人的不同分支機(jī)構(gòu)分別借款。

②告知義務(wù)。借款人不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營的情況，以防止借款人利用虛假的生產(chǎn)經(jīng)營資料借得與自己的償還能力不相稱的借款，影響金融機(jī)構(gòu)的資金安全。

③借款人不得利用貸款從事股本權(quán)益性的投資，除了國家另有規(guī)定的少數(shù)情況之外，我國公司法和有關(guān)企業(yè)法和企業(yè)登記制度都明確規(guī)定，當(dāng)事人成立公司或其他企業(yè)(包括作為公司企業(yè)的股東)，必須要有法定最低限額的注冊資金，在登記時(shí)，這些資金須附上有關(guān)銀行及注冊會(huì)計(jì)師事務(wù)所的驗(yàn)資證明。

④借款人不得利用貸款在有價(jià)證券、期貨方面進(jìn)行投機(jī)性的經(jīng)營活動(dòng)。

⑤除依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人之外。其他任何單位和個(gè)人均不得用貸款從事房地產(chǎn)業(yè)務(wù);依法取得房地產(chǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)。

⑥借款人不得套取貸款用于借貸謀取非法收入，《貸款通則》規(guī)定借款人不得作為中間商在原貸款價(jià)格(利率)上再加價(jià)轉(zhuǎn)讓，抬高融資市場利率，影響金融市場的穩(wěn)定。

⑦借款人不得違反國家外管理的規(guī)定，使用外匯貸款，在我國的人民幣尚未完全實(shí)現(xiàn)可自由兌換前，國家仍然要對外匯資金實(shí)行監(jiān)管及對從業(yè)(外匯)機(jī)構(gòu)進(jìn)行資格限制，用來保證國家外匯資金流向有序和安全。

隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶的普及、技術(shù)的進(jìn)步與貨幣數(shù)字化的迅速發(fā)展，2005年在首次出現(xiàn)個(gè)人對個(gè)人(P2P)的網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)平臺。這種模式由于使借貸雙方互惠雙贏，加上其高效便捷的操作方式、個(gè)性化的利率定價(jià)機(jī)制，推出后得到廣泛的認(rèn)可和關(guān)注，迅速在其他國家復(fù)制。我們團(tuán)隊(duì)看到了這種模式將對中國民間信貸及小額貸款行業(yè)帶來深遠(yuǎn)積極的影響。我們決定結(jié)合中國的社會(huì)信用狀況，利用可靠的信用審核模型和先進(jìn)的技術(shù)，創(chuàng)建了適合中國的P2P小額信貸網(wǎng)絡(luò)平臺——“借款人社會(huì)意義P2P小額貸款是一種將非常小額度的貸款聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型。它的社會(huì)價(jià)值主要體現(xiàn)在滿足個(gè)人資金需求、發(fā)展個(gè)人信用體系和提高社會(huì)閑散資金利用率三個(gè)方面：

(1)在中國，銀行對個(gè)人信用貸款的條件要求很高，個(gè)人從銀行系統(tǒng)融資面臨很多困難,P2P小額貸款為需要資金的人提供了新的融資渠道。

(2)P2P小額貸款主要是以個(gè)人信用評價(jià)為基礎(chǔ)的貸款，它的發(fā)展有助于個(gè)人體現(xiàn)自身的信用價(jià)值，提高社會(huì)個(gè)人信用體系的建設(shè)。

(3)P2P小額貸款擴(kuò)寬了個(gè)人投資的渠道，加大了資金的流動(dòng)，提高了社會(huì)閑散資金的使用率，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的出現(xiàn)，不僅僅是一個(gè)創(chuàng)新的商業(yè)模式, 它更為縮小社會(huì)貧富差距、創(chuàng)造就業(yè)、實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)長期發(fā)展、社會(huì)和諧作出了重大貢獻(xiàn)。借款人的愿景我們堅(jiān)信，隨著時(shí)代的進(jìn)步，中國社會(huì)的信用體系必將逐步完善，而技術(shù)的革新，也必將使民間借貸的模式發(fā)生革命性的變化。我們期待在這次進(jìn)步的浪潮中，走在時(shí)代的前端，打造出中國最誠信可靠的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，成為一家卓越的、實(shí)現(xiàn)巨大社會(huì)價(jià)值的企業(yè)。

①借款人不得同時(shí)向同一轄區(qū)的貸款人的不同分支機(jī)構(gòu)分別借款;

②告知義務(wù)。借款人不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營的情況，以防止借款人利用虛假的生產(chǎn)經(jīng)營資料借得與自己的償還能力不相稱的借款，影響金融機(jī)構(gòu)的資金安全;

③借款人不得利用貸款從事股本權(quán)益性的投資，除了國家另有規(guī)定的少數(shù)情況之外，我國公司法和有關(guān)企業(yè)法和企業(yè)登記制度都明確規(guī)定，當(dāng)事人成立公司或其他企業(yè)(包括作為公司企業(yè)的股東)，必須要有法定最低限額的注冊資金，在登記時(shí)，這些資金須附上有關(guān)銀行及注冊會(huì)計(jì)師事務(wù)所的驗(yàn)資證明;

④借款人不得利用貸款在有價(jià)證券、期貨方面進(jìn)行投機(jī)性的經(jīng)營活動(dòng);

⑤除依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人之外。其他任何單位和個(gè)人均不得用貸款從事房地產(chǎn)業(yè)務(wù);依法取得房地產(chǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī);

⑥借款人不得套取貸款用于借貸謀取非法收入，《貸款通則》規(guī)定借款人不得作為中間商在原貸款價(jià)格(利率)上再加價(jià)轉(zhuǎn)讓，抬高融資市場利率，影響金融市場的穩(wěn)定;

⑦借款人不得違反國家外?[管理的規(guī)定，使用外匯貸款，在我國的人民幣尚未完全實(shí)現(xiàn)可自由兌換前，國家仍然要對外匯資金實(shí)行監(jiān)管及對從業(yè)(外匯)機(jī)構(gòu)進(jìn)行資格限制，用來保證國家外匯資金流向有序和安全。

類型：國有、集體、私營、個(gè)體、聯(lián)營、股份、外資、港澳臺資、其他。其中：國有：國有企業(yè)、國有獨(dú)資公司、國有聯(lián)營企業(yè)、國有事業(yè)單位歸入國有經(jīng)濟(jì)。集體：集體企業(yè)、集體所辦事業(yè)單位歸入集體經(jīng)濟(jì)。股份合作企業(yè)不論其資本金的構(gòu)成如何，全部列入集體企業(yè)。私營：私營企業(yè)、公民個(gè)人(或個(gè)人合伙)開辦的事業(yè)單位列入私營。個(gè)體：個(gè)體戶、個(gè)人或個(gè)人合伙列入個(gè)體經(jīng)濟(jì)。聯(lián)營：除國有聯(lián)營企業(yè)及國有與集體聯(lián)營但國有控股企業(yè)外的聯(lián)營企業(yè)都?xì)w入聯(lián)營。股份：有限責(zé)任公司中除國有獨(dú)資、國有控股、私營有限責(zé)任公司外都?xì)w入股份。股份有限公司中除國有控股和私營股份有限公司外都?xì)w入股份。外資：外商投資企業(yè)中除國有控股外都?xì)w入外資。港澳臺資：港、澳、臺投資企業(yè)中除國有控股外都?xì)w入港澳臺資。其他：一般不選擇其他。

借款人必須提供相關(guān)的資料來證明自己的財(cái)產(chǎn)基礎(chǔ)，這樣才能申請借款。如下：

公司資料

1.企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、開戶許可證、稅務(wù)登記證、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、貸款卡。

2.公司借款前三年內(nèi)的年報(bào)、三個(gè)月的財(cái)務(wù)報(bào)表，六個(gè)月的對公賬單。

3.經(jīng)營場地租賃合同及租金支付憑據(jù)，近三個(gè)月水、電費(fèi)單。

4.近六個(gè)月各項(xiàng)稅單，已簽約的購銷合同(若有)。

5.企業(yè)名下資產(chǎn)證明。

個(gè)人資料

1.借款人及配偶身份證。

2.房產(chǎn)證權(quán)利人及配偶身份證。

3.借款人、房產(chǎn)權(quán)利人戶口本。

4.借款人、房產(chǎn)權(quán)利人結(jié)婚證。

5.個(gè)人資產(chǎn)證明，如房產(chǎn)、汽車、股票、債券等。

6.個(gè)人近六個(gè)月或一年的銀行流水。

第二篇：網(wǎng)貸知識普及手冊

網(wǎng)貸知識普及手冊

1.什么是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸？

答：個(gè)體和個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)的直接借貸。個(gè)體包含自然人、法人及其他組織。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介企業(yè)。該類機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人(即貸款人)實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。

2.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)遵守的原則是什么？

答：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)按照依法、誠信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務(wù)，維護(hù)出借人與借款人合法權(quán)益，不得提供增信服務(wù)，不得設(shè)立資金池，不得非法集資，不得損害國家利益和社會(huì)公共利益。

借款人與出借人遵循“借貸自愿、誠實(shí)守信、責(zé)任自負(fù)、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”的原則承擔(dān)借貸風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)承擔(dān)客觀、真實(shí)、全面、及時(shí)進(jìn)行信息披露的責(zé)任，不承擔(dān)借貸違約風(fēng)險(xiǎn)。

3.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的名稱一般叫什么？

答：開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，其機(jī)構(gòu)名稱中應(yīng)當(dāng)包含“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”字樣，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

4.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸有哪些禁止的行為？

答：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得從事或者接受委托從事下列活動(dòng)：

(一)利用本機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)平臺為自身或具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的借款人融資；

(二)直接或間接接受、歸集出借人的資金；

(三)向出借人提供擔(dān)保或者承諾保本保息；

(四)向非實(shí)名制注冊用戶宣傳或推介融資項(xiàng)目；

(五)發(fā)放貸款，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外；

(六)將融資項(xiàng)目的期限進(jìn)行拆分；

(七)發(fā)售銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品；

(八)除法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機(jī)構(gòu)投資、代理銷售、推介、經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)進(jìn)行任何形式的混合、捆綁、代理；

(九)故意虛構(gòu)、夸大融資項(xiàng)目的真實(shí)性、收益前景，隱瞞融資項(xiàng)目的瑕疵及風(fēng)險(xiǎn)，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進(jìn)行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽(yù)，誤導(dǎo)出借人或借款人；

(十)向借款用途為投資股票市場的融資提供信息中介服務(wù)；

(十一)從事股權(quán)眾籌、實(shí)物眾籌等業(yè)務(wù)；

(十二)法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止的其他活動(dòng)。

5.在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的網(wǎng)站注冊時(shí)需要實(shí)名嗎？

答：參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人與借款人應(yīng)當(dāng)為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)核實(shí)的實(shí)名注冊用戶。

6.對參與網(wǎng)絡(luò)借貸的借款人都有哪些要求？

答：借款人應(yīng)當(dāng)履行下列義務(wù)：

(一)提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的用戶信息及融資信息；

(二)保證融資項(xiàng)目真實(shí)、合法，并按照約定用途使用借貸資金，不得用于出借等其他目的；

(三)按約定向出借人如實(shí)報(bào)告影響或可能影響出借人權(quán)益的重大信息；

(四)借貸合同及有關(guān)協(xié)議約定的其他義務(wù)。

7.對參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人都有哪些要求？

答：參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人應(yīng)當(dāng)履行下列義務(wù)：

(一)向網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的身份等信息；

(二)出借資金為來源合法的自有資金；

(三)了解融資項(xiàng)目信貸風(fēng)險(xiǎn)，確認(rèn)具有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力；

(四)自行承擔(dān)借貸產(chǎn)生的本息損失；

(五)借貸合同及有關(guān)協(xié)議約定的其他義務(wù)。

8.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)可以開展線下業(yè)務(wù)嗎？

答：不可以，除信用信息采集、核實(shí)、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理等風(fēng)險(xiǎn)管理及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定明確的部分必要經(jīng)營環(huán)節(jié)外，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話及其他電子渠道以外的物理場所開展業(yè)務(wù)。

9.對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的信息安全有什么要求？

答：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)按照國家網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)規(guī)定和國家信息安全等級保護(hù)制度的要求，開展信息系統(tǒng)定級備案和等級測試，具有完善的防火墻、入侵檢測、數(shù)據(jù)加密以及災(zāi)難恢復(fù)等網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施和管理制度，建立信息科技管理、科技風(fēng)險(xiǎn)管理和科技審計(jì)有關(guān)制度，配置充足的資源，采取完善的管理控制措施和技術(shù)手段保障信息系統(tǒng)安全穩(wěn)健運(yùn)行，保護(hù)出借人與借款人的信息安全。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)記錄并留存借貸雙方上網(wǎng)日志信息，信息交互內(nèi)容等數(shù)據(jù)，留存期限為5年；每兩年至少開展一次全面的安全評估，接受國家或行業(yè)主管部門的信息安全檢查和審計(jì)。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)成立兩年內(nèi)，應(yīng)當(dāng)建立或使用與其業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配的應(yīng)用級災(zāi)備系統(tǒng)設(shè)施。

10.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)可以直接從借款人支付的利息或本金中扣除費(fèi)用嗎？

答：不可以，借款人支付的本金和利息應(yīng)當(dāng)歸出借人所有。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與出借人、借款人另行約定費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)和支付方式。

11.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)需要報(bào)送征信信息嗎？

答：需要，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)等的業(yè)務(wù)合作，依法報(bào)送、查詢和使用有關(guān)金融信用信息。

12.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)可以代出借人或借款人做出相關(guān)決策嗎？

答：不可以，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得以任何形式代出借人行使決策。每一融資項(xiàng)目的出借決策均應(yīng)當(dāng)由出借人作出并確認(rèn)。

13.對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制方面有什么基本要求？

答：網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)當(dāng)以小額為主。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)本機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，控制同一借款人在本機(jī)構(gòu)的單筆借款上限和借款余額上限，防范信貸集中風(fēng)險(xiǎn)。

14.對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的檔案管理有什么要求？

答：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)?shù)姆椒ê图夹g(shù)，記錄并妥善保存網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)活動(dòng)數(shù)據(jù)和資料，做好數(shù)據(jù)備份。保存期限應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定的要求。借貸合同到期后應(yīng)當(dāng)至少保存5年。

15.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)如果停業(yè)，那么之前已成立的借貸關(guān)系受影響嗎？

答：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)暫停、終止業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)至少提前5個(gè)工作日通過官方網(wǎng)站等有效渠道向出借人與借款人公告。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)暫停或者終止，不影響已經(jīng)簽訂的借貸合同當(dāng)事人有關(guān)權(quán)利義務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)因解散、被依法撤銷或宣告破產(chǎn)而終止的，應(yīng)當(dāng)在解散、被撤銷或破產(chǎn)前，妥善處理已撮合存續(xù)的借貸業(yè)務(wù)，清算事宜按照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定辦理。

16.如果P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)破產(chǎn)，出借人與借款人的資金受影響嗎？

答：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)清算時(shí)，出借人與借款人的資金分別屬于出借人與借款人，不列入清算財(cái)產(chǎn)。

17.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)有義務(wù)揭示風(fēng)險(xiǎn)嗎？

答：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向出借人以醒目方式提示網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)和禁止性行為，并經(jīng)出借人確認(rèn)。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對出借人的年齡、健康狀況、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等進(jìn)行盡職評估，不得向未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估的出借人提供交易服務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果對出借人實(shí)行分級管理，設(shè)置可動(dòng)態(tài)調(diào)整的出借限額和出借標(biāo)的限制。

18.在開展業(yè)務(wù)時(shí)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)怎么保護(hù)客戶的個(gè)人隱私？

答：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)出借人與借款人信息管理，確保出借人與借款人信息采集、處理及使用的合法性和安全性。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及其資金存管機(jī)構(gòu)、其他各類外包服務(wù)機(jī)構(gòu)等應(yīng)當(dāng)為業(yè)務(wù)開展過程中收集的出借人與借款人信息保密，未經(jīng)出借人與借款人同意，不得將出借人與借款人提供的信息用于所提供服務(wù)之外的目的。

在中國境內(nèi)收集的出借人與借款人信息的儲(chǔ)存、處理和分析應(yīng)在當(dāng)中國境內(nèi)進(jìn)行。除法律法規(guī)另有規(guī)定外，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得向境外提供境內(nèi)出借人和借款人信息。

19.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)自有資金與客戶的資金需要隔離嗎？應(yīng)存放在哪些機(jī)構(gòu)？

答：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)。

20.如果客戶之間或機(jī)構(gòu)與客戶出現(xiàn)利益糾紛，有什么解決問題的途徑？

答：出借人與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)之間、出借人與借款人之間、借款人與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)之間等糾紛，可以通過以下途徑解決：

(一)自行和解；

(二)請求行業(yè)自律組織調(diào)解；

(三)向仲裁部門申請仲裁；

(四)向人民法院提起訴訟。

21.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其網(wǎng)站上向出借人披露哪些信息？

答：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站上向出借人充分披露以下信息：

(一)借款人基本信息，包括但不限于年收入、主要財(cái)產(chǎn)、主要債務(wù)、信用報(bào)告；

(二)融資項(xiàng)目基本信息，包括但不限于項(xiàng)目名稱、類型、主要內(nèi)容、地理位置、審批文件、還款來源、借款用途、借款金額、借款期限、還款方式及利率、信用評級或者信用評分、擔(dān)保情況；

(三)風(fēng)險(xiǎn)評估及可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果；

(四)已撮合未到期融資項(xiàng)目有關(guān)信息，包括但不限于融資資金運(yùn)用情況、借款人經(jīng)營狀況及財(cái)務(wù)狀況、借款人還款能力變化情況等。

22.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)需要在其網(wǎng)站披露業(yè)務(wù)開展情況嗎？

答：需要，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)時(shí)在其官方網(wǎng)站顯著位置披露本機(jī)構(gòu)所撮合借貸項(xiàng)目交易金額、交易筆數(shù)、借貸余額、最大單戶借款余額占比、最大10戶借款余額占比、借款逾期金額、代償金額、借貸逾期率、借貸壞賬率、出借人數(shù)量、借款人數(shù)量、客戶投訴情況等經(jīng)營管理信息。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站上建立業(yè)務(wù)活動(dòng)經(jīng)營管理信息披露專欄，定期以公告形式向公眾披露報(bào)告、法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定及工商登記注冊地省級

網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織要求披露的其他信息，內(nèi)容包括但不限于機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)、董事、監(jiān)事、高級管理人員及管理團(tuán)隊(duì)情況、經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、實(shí)收資本及運(yùn)用情況、業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、與資金存管機(jī)構(gòu)及增信機(jī)構(gòu)合作情況等。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)聘請會(huì)計(jì)師事務(wù)所定期對本機(jī)構(gòu)出借人與借款人資金存管、信息披露情況、信息科技基礎(chǔ)設(shè)施安全、經(jīng)營合規(guī)性等重點(diǎn)環(huán)節(jié)實(shí)施審計(jì)，并且應(yīng)當(dāng)聘請有資質(zhì)的信息安全測評認(rèn)證機(jī)構(gòu)定期對信息安全實(shí)施測評認(rèn)證，向出借人與借款人、工商登記注冊地省級網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織等披露審計(jì)和測評認(rèn)證結(jié)果。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將定期信息披露公告文稿和相關(guān)備查文件報(bào)送工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門，并置備于機(jī)構(gòu)住所供社會(huì)公眾查閱。

23.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)開展過程中，資金存管機(jī)構(gòu)承擔(dān)什么職責(zé)？

答：借款人、出借人、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)、資金存管機(jī)構(gòu)、擔(dān)保人等應(yīng)當(dāng)簽訂資金存管協(xié)議，明確各自權(quán)利義務(wù)和違約責(zé)任。

資金存管機(jī)構(gòu)對出借人與借款人開立和使用資金賬戶進(jìn)行管理和監(jiān)督，并根據(jù)合同約定，依照出借人與借款人向網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)發(fā)出的指令，對出借人與借款人的資金進(jìn)行存管、劃付、核算和監(jiān)督。

資金存管機(jī)構(gòu)承擔(dān)實(shí)名開戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責(zé)任，但不承擔(dān)融資項(xiàng)目及借貸交易信息真實(shí)性的實(shí)質(zhì)審核責(zé)任。

資金存管方應(yīng)當(dāng)按照網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定報(bào)送數(shù)據(jù)信息并依法接受相關(guān)監(jiān)督管理。

24.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)在出現(xiàn)哪些重大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)需要及時(shí)向監(jiān)管部門報(bào)送相關(guān)信息？

答：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在下列重大事件發(fā)生后，立即采取應(yīng)急措施并向地方金融監(jiān)管部門報(bào)告：

(一)因經(jīng)營不善等原因出現(xiàn)重大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；

(二)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)或其董事、監(jiān)事、高級管理人員發(fā)生重大違法違規(guī)行為；

(三)因商業(yè)欺詐行為被起訴，包括違規(guī)擔(dān)保、夸大宣傳、虛構(gòu)隱瞞事實(shí)、發(fā)布虛假信息、簽訂虛假合同、錯(cuò)誤處置資金等行為。

地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)建立網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)重大事件的發(fā)現(xiàn)、報(bào)告和處置制度，制定處置預(yù)案，及時(shí)、有效地協(xié)調(diào)處置有關(guān)重大事件。

地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)及時(shí)將本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)重大風(fēng)險(xiǎn)及處置情況信息報(bào)送省級人民政府、國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和中國人民銀行。

25.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)需要在規(guī)定時(shí)間報(bào)送審計(jì)報(bào)告嗎？

答：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)聘請有資質(zhì)的會(huì)計(jì)師事務(wù)所進(jìn)行審計(jì)，并在上一會(huì)計(jì)結(jié)束之日起4個(gè)月內(nèi)向地方金融監(jiān)管部門報(bào)送審計(jì)報(bào)告。

附件2

防范和打擊非法集資工作宣傳手冊

第三篇：貸后檢查(借款人)

貸后監(jiān)控

一、經(jīng)營狀況監(jiān)控

公司信貸業(yè)務(wù)人員一定要培養(yǎng)良好的觀察能力，力求對企業(yè)進(jìn)行全面、廣泛的了解。一方面，要注意企業(yè)在日常的商務(wù)活動(dòng)中是否出現(xiàn)不道德的謀利和不講誠信的行為，是否出現(xiàn)隱瞞經(jīng)營情況的現(xiàn)象及其他各種異常情況；另一方面，對異常情況一定要進(jìn)行調(diào)查和分析，找出問題根源。

經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在：

1經(jīng)營活動(dòng)發(fā)生顯著變化，出現(xiàn)停產(chǎn)、半停產(chǎn)或經(jīng)營停止?fàn)顟B(tài)； 2業(yè)務(wù)性質(zhì)、經(jīng)營目標(biāo)或習(xí)慣做法改變； 3主要數(shù)據(jù)在行業(yè)統(tǒng)計(jì)中呈現(xiàn)不利的變化或趨勢；

4兼營不熟悉的業(yè)務(wù)、新的業(yè)務(wù)或在不熟悉的地區(qū)開展業(yè)務(wù)； 5不能適應(yīng)市場變化或客戶需求的變化； 6持有一筆大額訂單，不能較好地履行合約； 7產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一；

8對存貨、生產(chǎn)和銷售的控制力下降；

9對一些客戶或供應(yīng)商過分依賴，可能引起巨大的損失；

10在供應(yīng)鏈中的地位關(guān)系變化，如供應(yīng)商不再供貨或減少授信額度； 11 購貨商減少采購； 企業(yè)的地點(diǎn)發(fā)生不利的變化或分支機(jī)構(gòu)分布不合理； 收購其他企業(yè)或者開設(shè)新銷售網(wǎng)點(diǎn)，對銷售和經(jīng)營有明顯影響，如收購只是基于財(cái)務(wù)動(dòng)機(jī)，而不是與核心業(yè)務(wù)有密切關(guān)系； 出售、變賣主要的生產(chǎn)性、經(jīng)營性固定資產(chǎn)； 廠房和設(shè)備未得到很好的維護(hù)，設(shè)備更新緩慢，缺乏關(guān)鍵產(chǎn)品生產(chǎn)線； 建設(shè)項(xiàng)目的可行性存在偏差，或計(jì)劃執(zhí)行出現(xiàn)較大的調(diào)整，如基建項(xiàng)目的工期延長，或處于停緩狀態(tài)，或預(yù)算調(diào)整； 借款人的產(chǎn)品質(zhì)量或服務(wù)水平出現(xiàn)下降； 18 流失一大批財(cái)力雄厚的客戶； 遇到臺風(fēng)、火災(zāi)、戰(zhàn)爭等嚴(yán)重自然災(zāi)害或社會(huì)災(zāi)難； 20企業(yè)未實(shí)現(xiàn)預(yù)定的盈利目標(biāo)。

二、管理狀況監(jiān)控

管理狀況監(jiān)控是對企業(yè)整體運(yùn)營的系統(tǒng)情況調(diào)查，尤其是對不利變化情況的調(diào)查。此部分調(diào)查的特點(diǎn)是對“人及其行為”的調(diào)查。經(jīng)營者本人、董事會(huì)成員和公司員工是最了解企業(yè)情況的內(nèi)部人員，企業(yè)決策人行為和經(jīng)營觀念的變化直接反映了公司經(jīng)營的變化，對企業(yè)產(chǎn)生巨大影響，從而直接關(guān)系到貸款的安全。

銀行一定要關(guān)注借款人的管理水平、管理架構(gòu)、人員變化、員工士氣變化以及企業(yè)內(nèi)部人員的道德風(fēng)險(xiǎn)對公司經(jīng)營的影響。

企業(yè)管理狀況風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在：

1企業(yè)發(fā)生重要人事變動(dòng)，如高級管理人員或董事會(huì)成員變動(dòng)，最主要領(lǐng)導(dǎo)者的行為發(fā)生變化，患病或死亡，或陷于訴訟糾紛，無法正常履行職責(zé)。

2最高管理者獨(dú)裁，領(lǐng)導(dǎo)層不團(tuán)結(jié)，高級管理層之間出現(xiàn)嚴(yán)重的爭論和分歧；職能部門矛盾尖銳，互相不配合，管理層品位低下，缺乏修養(yǎng)。

3管理層對環(huán)境和行業(yè)中的變化反應(yīng)遲緩或管理層經(jīng)營思想變化，表現(xiàn)為極端的冒進(jìn)或保守。

4管理層對企業(yè)的發(fā)展缺乏戰(zhàn)略性的計(jì)劃，缺乏足夠的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力(如有的管理人員只有財(cái)務(wù)專長而沒有技術(shù)、操作、戰(zhàn)略、營銷和財(cái)務(wù)技能 的綜合能力)，導(dǎo)致經(jīng)營計(jì)劃沒有實(shí)施及無法實(shí)施。

5董事會(huì)和高級管理人員以短期利潤為中心，并且不顧長期利益而使財(cái)務(wù)發(fā)生混亂，收益質(zhì)量受到影響。

6借款人的主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)或母子公司等發(fā)生重大的不利變化。7中層管理層較為薄弱，企業(yè)人員更新過快或員工不足。

三、財(cái)務(wù)狀況監(jiān)控

財(cái)務(wù)狀況變化是企業(yè)還款能力變化的直接反映。銀行應(yīng)定期收集符合會(huì)計(jì)制度要求的企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，關(guān)注并分析異常的財(cái)務(wù)變動(dòng)和不合理的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，加強(qiáng)企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的縱橫向比較和數(shù)據(jù)之間的勾稽關(guān)系，防止企業(yè)更改財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和材料的現(xiàn)象。

企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在： 1企業(yè)不能按期支付銀行貸款本息； 2經(jīng)營性凈現(xiàn)金流量持續(xù)為負(fù)值； 3產(chǎn)品積壓、存貨周轉(zhuǎn)率下降； 4應(yīng)收賬款異常增加； 5流動(dòng)資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重下降；

6短期負(fù)債增加失當(dāng)，長期負(fù)債大量增加； 7銀行賬戶混亂，到期票據(jù)無力支付；

8企業(yè)銷售額下降，成本提高，收益減少，經(jīng)營虧損； 9不能及時(shí)報(bào)送會(huì)計(jì)報(bào)表，或會(huì)計(jì)報(bào)表有造假現(xiàn)象； 10財(cái)務(wù)記錄和經(jīng)營控制混亂。

除上述監(jiān)控內(nèi)容外，銀行應(yīng)核實(shí)企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表。報(bào)表如為復(fù)印件，則需公司蓋章；報(bào)表如經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)，需有完整的審計(jì)報(bào)告(包括附注的說明)；報(bào)表應(yīng)含有資產(chǎn)負(fù)債表、損益表。同時(shí)，銀行還應(yīng)對應(yīng)收賬款、存貨、對外投資、銷售額等關(guān)鍵性數(shù)據(jù)進(jìn)行抽樣核實(shí)，并進(jìn)行橫向(同類客戶之間)和縱向(同一客戶不同時(shí)間)的比較，以判斷其財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)是否合理，企業(yè)經(jīng)營有無異常情況。

四、與銀行往來情況監(jiān)控

企業(yè)與銀行的資金往來是公司交易情況最直接的反映，也是銀行利益的體現(xiàn)。銀行應(yīng)通過觀察借款人與銀行的資金往來情況，核查企業(yè)的銀行對賬單，分析公司的最近經(jīng)營情況，并對異常的劃款行為進(jìn)行調(diào)查分析。

與銀行往來異?，F(xiàn)象包括：

1借款人在銀行的存款有較大幅度下降；

2在多家銀行開戶(公司開戶數(shù)明顯超過其經(jīng)營需要)； 3對短期貸款依賴較多，要求貸款展期； 4還款來源沒有落實(shí)或還款資金為非銷售回款； 5貸款超過了借款人的合理支付能力； 6借款人有抽逃資金的現(xiàn)象，并尋求貸款；

7借款人在資金回籠后，在還款期限未到的情況下挪作他用，增加貸款風(fēng)險(xiǎn)。

銀行應(yīng)及時(shí)整理、更新有關(guān)企業(yè)信息，對重大情況應(yīng)及時(shí)報(bào)告，并形成文字材料存檔。除從企業(yè)本身獲取信息外，也應(yīng)努力從企業(yè)的外部機(jī)構(gòu)，如其合作單位、監(jiān)管部門、咨詢機(jī)構(gòu)、政府管理部門、新聞媒介等渠道收集企業(yè)的信息，注意信息來源的廣泛性、全面性、權(quán)威性和可靠性，以便對企業(yè)變化情況進(jìn)行全方位的把握。

第四篇：網(wǎng)貸通經(jīng)驗(yàn)交流

順勢而為乘勢而上

實(shí)現(xiàn)小企業(yè)網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)快速發(fā)展

-------中國？？銀行？？分行

截至9月末,？？分行小企業(yè)融資客戶數(shù)量戶，較年初增加戶，較去年同期增加 戶;融資余額億元，較年初增加億元,較去年同期增加億元；辦理小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的支行個(gè)，較同期增加個(gè);小企業(yè)專營機(jī)構(gòu) 個(gè)，全部開辦小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，有 個(gè)實(shí)現(xiàn)達(dá)標(biāo)，較去年同期增加 個(gè)。其中，全轄17個(gè)支行中有14個(gè)支行得到了網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)授權(quán)，9月末我行網(wǎng)貸通業(yè)務(wù) 戶，簽訂合同金額萬元，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上提款萬元。全轄個(gè)支行開辦了網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)，截至今年9月底，小企業(yè)貸款戶數(shù)新增位居全省第一, 小企業(yè)貸款額新增位居全省第一。小企業(yè)網(wǎng)貸通貸款戶數(shù)新增位居全省第一, 小企業(yè)網(wǎng)貸通貸款額新增位居全省第一。小企業(yè)貸款平均收益在同檔次基準(zhǔn)利率上浮30%以上。

？？分行快速增長的小企業(yè)網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)，得到了？？市企業(yè)界的普遍認(rèn)可和歡迎，“？？行小企業(yè)網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)”已成為當(dāng)?shù)刂放?，我行的市場競爭力顯著增強(qiáng)。

主要做法與措施

（一）提高認(rèn)識，順勢而為，加快小企業(yè)網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)發(fā)展成為共識

？？分行推進(jìn)貿(mào)易融資和小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，出于多方面的考慮。一方面支持中小企業(yè)發(fā)展，是黨中央、國務(wù)院支持地方經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略選擇。其次是要做大做強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)，必須牢牢抓住市場抓住客戶，在競爭中立于不敗之地。而網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)正具備此優(yōu)勢。三是小企業(yè)網(wǎng)貸通市場空間非常巨大，我們非?？粗剡@個(gè)領(lǐng)域廣闊的市場潛力。

經(jīng)過充分調(diào)研和行長辦公會(huì)討論認(rèn)為，小企業(yè)網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)隨借隨還，循環(huán)使用，保障提款，手續(xù)便捷，全網(wǎng)絡(luò)操作，降低成本，有效滿足小企業(yè)“短、頻、急”的融資需求，是抓住小企業(yè)的最好產(chǎn)品，同時(shí)房地產(chǎn)抵押又能降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展小企業(yè)網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)有利于分散風(fēng)險(xiǎn)，有利于提高收益，有利于培育客戶基礎(chǔ)，有利于提升社會(huì)形象，順勢而為，集中精力加快發(fā)展小企業(yè)網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)。這一決定得到全行上下迅速的回應(yīng)，成為共識。

（二）健全組織，創(chuàng)新服務(wù)，全面啟動(dòng)支行營銷功能 一是成立了“一把手”任組長，分管行長任副組長，小企業(yè)中心、授信審批分部、信貸管理部、電子銀行中心及各網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人為成員的小企業(yè)“網(wǎng)貸通”營銷領(lǐng)導(dǎo)小組，每兩周一次辦公例會(huì)，各網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人匯報(bào)營銷？？作進(jìn)展情況。二是全面啟動(dòng)支行營銷功能，小企業(yè)具有數(shù)量多、分布廣、企業(yè)信息不對稱等特點(diǎn)，僅僅依靠市行小企業(yè)金融中心發(fā)現(xiàn)、挖掘客戶是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。為盡快擴(kuò)大小企業(yè)市場份額，充分發(fā)揮支行優(yōu)勢，全面啟動(dòng)支行營銷功能，授權(quán)全轄17個(gè)支行開辦小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，并申請14個(gè)支行開通網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)。同時(shí)還將小企業(yè)業(yè)務(wù)營銷的觸角延伸到直屬分理處，止9月末，有一個(gè)直屬分理處率先成功營銷了小企業(yè)網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)，小企業(yè)網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)大發(fā)展格局初步顯現(xiàn)。三是推行“1+N”經(jīng)營管理模式，破解人員素質(zhì)瓶頸。信貸業(yè)務(wù)扁平化管理后，基層支行信貸人員緊缺、信貸功能弱化、傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)尚無法獨(dú)立完成新業(yè)務(wù)更無從談起，為解決這一困境，我行由小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心委托業(yè)務(wù)骨干先期介入網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)，直接調(diào)查發(fā)起流程，待熟練掌握業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)防范重點(diǎn)后，再向各支行推廣，指導(dǎo)幫扶各支行做好每筆小企業(yè)網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)。在全行形成“市分行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心負(fù)責(zé)營銷與管理+支行分中心突出抓+其他支行重點(diǎn)抓+網(wǎng)點(diǎn)全面營銷”的“1+N”小企業(yè)經(jīng)營管理模式，實(shí)現(xiàn)了小企業(yè)金融中心先行試點(diǎn)，條件成熟全面鋪開的“以點(diǎn)帶面”？？作機(jī)制，有力的促進(jìn)了小企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）突出重點(diǎn)，大膽用新，起到良好示范和聲譽(yù)效應(yīng)。一是突出區(qū)域重點(diǎn)營銷，網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)主要是以房地產(chǎn)為押品的信貸業(yè)務(wù)，因此我們將營銷的重點(diǎn)放在商業(yè)繁華地段和重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)擁有房地產(chǎn)的小企業(yè)上。在產(chǎn)業(yè)集群上我們重點(diǎn)抓？？市的5個(gè)省級？？業(yè)園區(qū)和27個(gè)省首批產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)，與園區(qū)管委會(huì)、企業(yè)服務(wù)辦公室聯(lián)合舉辦“銀企座

談會(huì)”、“產(chǎn)品推介會(huì)”等近十場次，市？？行小企業(yè)融資產(chǎn)品尤其是網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)在？？業(yè)園區(qū)的企業(yè)中基本達(dá)到家喻戶曉。在商業(yè)繁華地段我們按屬地原則由基層支行將繁華地段的商用房進(jìn)行摸底排查并將我行網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)優(yōu)勢及辦理?xiàng)l件印制成精美折頁宣傳到每個(gè)商戶。

二是突出重點(diǎn)客戶營銷，網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)作為一個(gè)新業(yè)務(wù)，在推廣期有一個(gè)客戶認(rèn)同信貸人員熟練掌握業(yè)務(wù)流程的過程，為了達(dá)到事半功倍的效果，我們首先選擇經(jīng)營管理規(guī)范有一定影響力的小企業(yè)做為首批營銷的重點(diǎn)，以最快的速度完成評級、評估、授信、貸款審批，百貨大樓、國際飯店、豫通電機(jī)等一批優(yōu)質(zhì)小企業(yè)首批使用上？？行網(wǎng)貸通產(chǎn)品，對？？行高效的貸款審批效率、靈活方便的貸款品種贊不絕口，并在業(yè)內(nèi)大加宣傳，？？行網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)在企業(yè)界廣為流傳，起到良好示范和聲譽(yù)效應(yīng)。該產(chǎn)品推出短短3個(gè)月？？分行共審批辦理戶“網(wǎng)貸通”業(yè)務(wù)，金額萬元，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入萬元。

（四）強(qiáng)化激勵(lì)，完善考核，增強(qiáng)小企業(yè)網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)經(jīng)營活力。

靈活運(yùn)用產(chǎn)品計(jì)價(jià)、績效考核，向機(jī)制要效益、靠制度促發(fā)展。通過激勵(lì)考核機(jī)制建設(shè)，把支行和客戶經(jīng)理推向市場。一是加大對小企業(yè)金融尤其是網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)的激勵(lì)力度，進(jìn)一步激發(fā)支行發(fā)展小企業(yè)和網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)的積極性。為提高

各行辦理小企業(yè)和網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)的主動(dòng)性和積極性，將其納入支行行長績效和業(yè)務(wù)發(fā)展考評，主要考核小企業(yè)客戶增量和融資余額增量。將考評結(jié)果按月進(jìn)行通報(bào)。為了促進(jìn)小企業(yè)和貿(mào)易融資業(yè)務(wù)快速發(fā)展，市行加大對小企業(yè)和網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)資源配置，除將小企業(yè)和網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)納人產(chǎn)品計(jì)價(jià)目錄外。還開展小企業(yè)“網(wǎng)貸通”業(yè)務(wù)競賽活動(dòng)，對業(yè)務(wù)發(fā)展迅速、積極創(chuàng)新用新的先進(jìn)單位和個(gè)人給予通報(bào)表彰和專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)。

二是完善市行小企業(yè)金融中心、公司業(yè)務(wù)部、支行、授信審批部、信貸管理部績效分配機(jī)制，使個(gè)人收入與營銷成果緊密掛鉤，誰營銷誰受益，將計(jì)價(jià)費(fèi)用按6：3：1的比例兌現(xiàn)給支行、市行小企業(yè)部（公司業(yè)務(wù)部）、授信審批部和信貸管理部，更有效的激發(fā)大家“多營銷快營銷”的積極性、主動(dòng)性。

（五）把控風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范管理，保證小企業(yè)網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)做的大走的遠(yuǎn)。

講大發(fā)展，就要講大風(fēng)險(xiǎn)。沒有把控風(fēng)險(xiǎn)的能力，寧可不做、也不能做出風(fēng)險(xiǎn)。牢固樹立“經(jīng)營”風(fēng)險(xiǎn)的理念，正確處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系，確保小企業(yè)網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。針對小企業(yè)信息不對稱、生命周期短、與企業(yè)主個(gè)人或主要股東個(gè)人信用緊密相關(guān)等風(fēng)險(xiǎn)特征，堅(jiān)持從客戶準(zhǔn)入、授信評價(jià)、流程管理、現(xiàn)場非現(xiàn)場監(jiān)測、早期

預(yù)警跟蹤、額度控制、押品管理以及產(chǎn)品設(shè)計(jì)等重點(diǎn)環(huán)節(jié)入手。首先在客戶準(zhǔn)入上堅(jiān)持“五看”看行業(yè)是否符合總行業(yè)政策；看信譽(yù)有無不良記錄；看資金關(guān)鍵是銀行對帳單；看新三表（水表、電表、稅表）；看三品，押品是否足值，人品是否涉黃、賭、毒，產(chǎn)品是否高附加值。其次堅(jiān)持環(huán)保和安全生產(chǎn)準(zhǔn)入制，實(shí)行一票否決。第三是加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)管理，重點(diǎn)關(guān)注小企業(yè)銷售歸行率，加強(qiáng)對生產(chǎn)經(jīng)營、業(yè)主及高管異常行為等情況的關(guān)注，加強(qiáng)對企業(yè)資金使用的監(jiān)控、跟蹤和貸款資金流向的檢查，全面準(zhǔn)確判斷小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況，積極主動(dòng)地防范信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

第五篇：如何撰寫貸前調(diào)查報(bào)告(企業(yè)借款人)

貸前調(diào)查報(bào)告是指信貸機(jī)構(gòu)在受理借款人貸款申請后，貸前調(diào)查人員在對客戶的基本情況、行業(yè)信息、資產(chǎn)狀況、經(jīng)營狀況、法定代表人品行、貸款用途等方面進(jìn)行全面調(diào)查分析的基礎(chǔ)上所撰寫的書面文件，是信貸機(jī)構(gòu)使用的專用文體，是反映信貸人員貸前調(diào)查內(nèi)容、分析過程和調(diào)查結(jié)論的報(bào)告，是進(jìn)行貸款審查與決策的重要依據(jù)。

優(yōu)秀客戶經(jīng)理必須具備撰寫貸前調(diào)查報(bào)告的技能，客戶經(jīng)理通過對借款人資產(chǎn)狀況、經(jīng)營模式、財(cái)務(wù)狀況、發(fā)展前景等進(jìn)行了解和分析后，應(yīng)當(dāng)對能否給借款人授信在調(diào)查報(bào)告中給出明確、清晰的建議。一份好的貸前調(diào)查報(bào)告，有利于貸款的審查、審批人員迅速、全面地了解相應(yīng)貸款的基本情況，并快速、準(zhǔn)確做出信貸決策，調(diào)查人員必須認(rèn)真對待。實(shí)踐中，很多貸前調(diào)查人員對如何撰寫貸前調(diào)查報(bào)告總是摸不著頭腦，筆者結(jié)合實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，特撰寫本文，供參考。

一、貸前調(diào)查報(bào)告的常見格式

從目前各個(gè)信貸機(jī)構(gòu)的貸前調(diào)查報(bào)告撰寫要求來看，貸前調(diào)查報(bào)告的寫作格式大體上可分為兩類：

一類是表格式調(diào)查報(bào)告。有些信貸機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)自己的產(chǎn)品及業(yè)務(wù)特點(diǎn)，將貸前調(diào)查報(bào)告按照一定的標(biāo)準(zhǔn)制作成制式的表格，調(diào)查人員只需要按照制式表格逐項(xiàng)進(jìn)行填寫就可以。表格式貸前調(diào)查報(bào)告使用比較簡便，容易填寫，其缺點(diǎn)就是靈活性較差，因?yàn)橹剖奖砀褚话銦o法涵蓋所有情形。一般來說，表格式貸前調(diào)查報(bào)告適用于借貸金額較小，業(yè)務(wù)相對簡單的借款人。

一類是制作式調(diào)查報(bào)告。使用這類調(diào)查報(bào)告信貸機(jī)構(gòu)數(shù)量最多，無論額度大小都可以使用這類格式，一般信貸機(jī)構(gòu)都會(huì)根據(jù)自己的產(chǎn)品及業(yè)務(wù)類型制定相應(yīng)的撰寫要求。對于借款金額較大，業(yè)務(wù)類型比較復(fù)雜的借款人建議使用這類貸前調(diào)查報(bào)告格式。

二、調(diào)查報(bào)告的基本結(jié)構(gòu)和基本要求

（一）調(diào)查報(bào)告的基本結(jié)構(gòu)

信貸機(jī)構(gòu)一般都會(huì)對貸前調(diào)查報(bào)告的體例和結(jié)構(gòu)做出規(guī)定，一般來說，貸前調(diào)查報(bào)告主要由標(biāo)題、正文、結(jié)尾三部分組成。

標(biāo)題一般采用公文式標(biāo)題的寫法，一般包含信貸機(jī)構(gòu)名稱、借款人名稱、貸款種類、貸款金額等內(nèi)容，例如：《關(guān)于某某有限責(zé)任公司申請500萬元流動(dòng)資金貸款的調(diào)查報(bào)告》。標(biāo)題盡量簡單明了，讓人一看就一目了然。

正文這部分主要寫明調(diào)查的內(nèi)容，是調(diào)查報(bào)告的重點(diǎn)部分后面會(huì)詳細(xì)闡述。

調(diào)查報(bào)告尾部主要寫明兩項(xiàng)內(nèi)容：一是調(diào)查人員的簽名；二是報(bào)告制作時(shí)間，寫明制作的年、月、日。

（二）貸前調(diào)查報(bào)告的基本要求

1、實(shí)事求是 貸前調(diào)查報(bào)告應(yīng)當(dāng)以事實(shí)為依據(jù)，能夠真實(shí)準(zhǔn)確地反映借款人和貸款項(xiàng)目的基本情況，調(diào)查人必須本著實(shí)事求是尊重事實(shí)的態(tài)度，將調(diào)查掌握的情況如實(shí)地在調(diào)查報(bào)告中反映，千萬不能有夸大事實(shí)的情況出現(xiàn)。借款人的資產(chǎn)負(fù)債、財(cái)務(wù)指標(biāo)、還款來源等方面數(shù)據(jù)要真實(shí)可靠，報(bào)告中反映的情況必須有據(jù)可查，真實(shí)可信。

2、思路清晰

貸前調(diào)查報(bào)告應(yīng)做到條理清晰，主次分明，在撰寫過程中可參照撰寫的基本要求和順序進(jìn)行撰寫，但需要注意撰寫貸前調(diào)查報(bào)告不是被動(dòng)的將一條條信息填到固定格式的模板中，而是有條有理的將企業(yè)經(jīng)營以及申請授信的全貌和重點(diǎn)論述的內(nèi)容展現(xiàn)在受眾眼前，除此之外，貸前調(diào)查報(bào)告還要能反映出貸款調(diào)查各個(gè)環(huán)節(jié)的側(cè)重點(diǎn)以及各類型授信客戶的特點(diǎn)。

3、分析透徹

撰寫調(diào)查報(bào)告一定不要只是簡單羅列企業(yè)提供的各項(xiàng)數(shù)據(jù)，或陳述企業(yè)的表面情況，一定要進(jìn)行深入的分析。有的貸前調(diào)查報(bào)告洋洋灑灑一大篇，讀后卻使人不知所云，不得要領(lǐng)，其主要的原因就是分析不透徹，觀點(diǎn)不鮮明，缺乏有力的論證。分析透徹是一個(gè)很高的要求，但也是一篇優(yōu)秀貸前調(diào)查報(bào)告的基本要求。

三、企業(yè)借款人貸前調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容

本文以企業(yè)借款人為例，介紹一下貸前調(diào)查報(bào)告的基本內(nèi)容，對于個(gè)人借款人我們會(huì)在之后的文章中進(jìn)行介紹。

（一）開頭（又稱導(dǎo)語）

貸前調(diào)查報(bào)告一般會(huì)有一個(gè)簡單的開頭（又稱導(dǎo)語），一般包括借款企業(yè)因何原因于何年何月何日申請貸款以及申請貸款的金額、期限，并寫明信貸機(jī)構(gòu)針對借款申請進(jìn)行了什么樣的調(diào)查。

以企業(yè)流動(dòng)資金業(yè)務(wù)為例，貸前調(diào)查報(bào)告開頭可這樣寫：“某某有限公司向本行申請流動(dòng)資金貸款500萬元，用于向上游供貨商購買原材料，借款期限六個(gè)月，貸款利率月息，擔(dān)保方式為：保證擔(dān)保。經(jīng)本行貸前雙人調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況報(bào)告如下：”。

（二）借款企業(yè)基本情況與征信調(diào)查

1、申請人概況：企業(yè)名稱、企業(yè)性質(zhì)、住所、法定代表人及職務(wù)、實(shí)際控制人、注冊資金、實(shí)收資本、經(jīng)營范圍、經(jīng)營期限、所屬行業(yè)、開戶行情況；（注：需要注意注冊資本和實(shí)收資本的差異，關(guān)注借款用途是否在其經(jīng)營范圍內(nèi)）

2、股東構(gòu)成：股東姓名或名稱、股東背景、出資方式、持股比例等；（注：這一項(xiàng)如果比較簡單，可歸到申請人概況一項(xiàng)，如情況比較復(fù)雜，或股東背景較深，或需特別突出等，可單列專項(xiàng)說明）

3、歷史沿革：借款人成立時(shí)間及發(fā)展歷程、股東變更情況、注冊資金變動(dòng)情況、名稱變更情況、重組情況。（注：這一項(xiàng)如果比較簡單，可歸到申請人概況一項(xiàng)，如情況比較復(fù)雜，或需特別突出等，可單列專項(xiàng)說明，對于借款前半年發(fā)生的注冊資本變更、股東結(jié)構(gòu)調(diào)整等重大變更事項(xiàng)要給予必要注意，并核實(shí)是否專為獲取銀行借款而變更。）

4、經(jīng)營資質(zhì)：經(jīng)營許可證、資質(zhì)證書、環(huán)評等。

5、控股、參股企業(yè)、分公司等個(gè)數(shù)及持股比例。

6、申請人征信情況以及與我行合作關(guān)系。（略）

注：除了上征信系統(tǒng)查詢企業(yè)和法定代表人、實(shí)際控制人的征信情況外，還可以通過稅務(wù)、公安、人民法院網(wǎng)或者行內(nèi)的間接渠道了解客戶信用狀況。

（三）行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析——確定借款人所在行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)程度

個(gè)別企業(yè)的命運(yùn)總是和它所從事的行業(yè)的命運(yùn)息息相關(guān)。從事一種或主要從事一種經(jīng)營活動(dòng)的所有企業(yè)組合起來構(gòu)成一個(gè)行業(yè)，每個(gè)借款人都處于某一特定的行業(yè)中，行業(yè)是企業(yè)生存的基本環(huán)境條件，每一特定行業(yè)因所處的發(fā)展階段不同而具有其特有的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。盡管這種風(fēng)險(xiǎn)具有一定的階段性特征，但在同一行業(yè)中的借款人可能需要共同面對某些基本一致的風(fēng)險(xiǎn)。因此，要想更好的把控信貸風(fēng)險(xiǎn)，對借款客戶所屬行業(yè)進(jìn)行分析是必不可少的。對借款人行業(yè)的分析要重點(diǎn)把握以下方面：該行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、行業(yè)地位、市場需求、行業(yè)競爭程度、行業(yè)發(fā)展趨勢、借款人在行業(yè)中所處地位、行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)生命周期、行業(yè)與經(jīng)濟(jì)周期、行業(yè)盈利性、行業(yè)依賴性、行業(yè)法律環(huán)境和和政策環(huán)境等。

（四）經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析——確定借款人經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)程度

每個(gè)企業(yè)都有其特有的經(jīng)營特點(diǎn)，除了要分析借款人的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)外，還需要對借款人的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。在陳玉箐所著《客戶信用分析技巧》（立信會(huì)計(jì)出版社）一書中，作者認(rèn)為企業(yè)的經(jīng)營特征主要體現(xiàn)在經(jīng)營規(guī)模、核心競爭力、產(chǎn)品特征和市場狀況這四個(gè)方面，結(jié)合這四個(gè)方面，調(diào)查人員對借款人經(jīng)營情況分析的重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)包括：

1、經(jīng)營規(guī)模：企業(yè)經(jīng)營規(guī)模的大小是相對的，必須放在整個(gè)行業(yè)中與其他企業(yè)相比才有一起，企業(yè)規(guī)模必須與管理水平向適應(yīng)。

2、主營業(yè)務(wù)：主營業(yè)務(wù)及其比重、兼營業(yè)務(wù)及其比重、主營業(yè)務(wù)和兼營業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)性；

3、產(chǎn)品情況：產(chǎn)品種類、主要產(chǎn)品、產(chǎn)品產(chǎn)量和質(zhì)量、產(chǎn)品技術(shù)含量等；

4、技術(shù)水平與設(shè)備狀況：

5、生產(chǎn)情況：工藝要求、生產(chǎn)公司環(huán)節(jié)，質(zhì)量監(jiān)控體系、物耗、能耗情況、環(huán)保等；

6、供應(yīng)情況：主要供應(yīng)商、供應(yīng)渠道、進(jìn)貨價(jià)格、付款條件等；

7、銷售情況：產(chǎn)品銷售情況（主要下游客戶、主要銷售區(qū)域、銷售渠道、銷售價(jià)格、收款條件等）；

8、經(jīng)營業(yè)績：年產(chǎn)值、上年利稅、主要產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、銷售增長率、市場占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景。

（五）管理風(fēng)險(xiǎn)分析——確定借款人管理中的風(fēng)險(xiǎn)程度

借款人的管理能力不足或管理能力跟不上公司的發(fā)展是導(dǎo)致很多企業(yè)經(jīng)營失敗的重要原因，對于借款人管理風(fēng)險(xiǎn)的評估，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下幾點(diǎn)：

1、治理結(jié)構(gòu)。應(yīng)當(dāng)分析借款人的公司治理結(jié)構(gòu)，在分析股東構(gòu)成、股權(quán)結(jié)構(gòu)、董事會(huì)（或執(zhí)行董事）、監(jiān)事會(huì)（或監(jiān)事）、總經(jīng)理等的人選及職責(zé)的基礎(chǔ)上，分析借款人公司治理結(jié)構(gòu)是否存在隱患。

2、老板個(gè)人素質(zhì)及能力。小企業(yè)看老板、中企業(yè)看制度、大企業(yè)看文化。一般來說，規(guī)模越小的企業(yè)，對老板的分析評估越重要，要了解老板的年齡、受教育程度、家庭、婚姻及子女狀況、性格特征、個(gè)人嗜好、不良和犯罪記錄和信用記錄、業(yè)界聲譽(yù)和評價(jià)、品德及誠信度、健康狀況、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)與經(jīng)營業(yè)績、領(lǐng)導(dǎo)者的穩(wěn)定性等方面。（注：重點(diǎn)關(guān)注領(lǐng)導(dǎo)者的受教育程度、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)營業(yè)績等方面）詳細(xì)了解可查看本平臺文章老板的這十大“軟信息”，重要性你真的知道嗎？（附具體調(diào)查指標(biāo)）

3、高管層素質(zhì)及穩(wěn)定性。要考察了解管理層的學(xué)歷、專業(yè)背景、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)及熟悉程度。同時(shí)注意了解管理層的穩(wěn)定性。

4、公司組織架構(gòu)及人員構(gòu)成。了解借款人下設(shè)職能部門及人員構(gòu)成情況，了解企業(yè)內(nèi)部各部門、各車間之間的運(yùn)作是否通暢；在了解高管層情況的基礎(chǔ)上了解員工整體素質(zhì)情況。

5、管理制度。了解借款人是否有規(guī)范的管理制度、生產(chǎn)流程，工作環(huán)境是否整潔，是否有操作性比較強(qiáng)的激勵(lì)制度。

6、企業(yè)文化。經(jīng)營理念、管理制度、發(fā)展思路、發(fā)展目標(biāo)等。

7、其他。了解其他管理人員、員工對企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評價(jià)，對企業(yè)發(fā)展計(jì)劃的了解程度；安保、環(huán)保、員工保險(xiǎn)工作是否正常等。

（注：有些信貸機(jī)構(gòu)將經(jīng)營、管理風(fēng)險(xiǎn)合并成一項(xiàng)來進(jìn)行分析）

（六）財(cái)務(wù)情況分析

1、對盈利能力的分析：分析主營業(yè)務(wù)利潤率、總資產(chǎn)利潤率、銷售利潤率、凈資產(chǎn)利潤率等。

2、對償債能力的分析：分析流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、現(xiàn)金比率、資產(chǎn)負(fù)債率、利息保障倍數(shù)等。

3、對營運(yùn)能力的分析：應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率、流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率等；

4、對發(fā)展能力的分析：近三年銷售增長率、總資產(chǎn)增長率、凈利潤增長率、資本積累率等。

5、對現(xiàn)金流量的分析：經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流、籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流、投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流。

（七）借款原因及用途的分析

借款原因指的是借款人為什么會(huì)出現(xiàn)資金短缺并需要借款，而借款用途指的是借款的具體去向，它反映借款用于解決哪一方面的資金需要?？蛻舻慕杩钣猛臼嵌喾N多樣的，可能是需要購買機(jī)器設(shè)備，可能是流動(dòng)資金不足，也可能是用于償還銀行貸款，借新還舊。

借款原因主要影響因素包括季節(jié)性銷售增長、長期銷售增長、資產(chǎn)效率下降、固定資產(chǎn)重置及擴(kuò)張、長期投資、商業(yè)信用的減少及改變、債務(wù)重構(gòu)、利潤率下降、紅利支付、一次性或非期望性支出等。

對于借款人產(chǎn)生借款需求的影響因素要做具體的分析，從而確保其貸款資金能夠真正匹配上資金用途，當(dāng)然還要配上合理的貸款期限，確保能夠在約定的時(shí)間內(nèi)順利還款。

借款人的借款用途一定要真實(shí)、合理、合規(guī)、合法，合理性是我們分析借款用途的重點(diǎn)。借款人借款用途必須與其經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營范圍等相適應(yīng)。對于借款人借款用途真實(shí)性、合理性的分析，需要對借款人實(shí)際經(jīng)營情況進(jìn)行調(diào)查和了解，分析其產(chǎn)生借款需求的原因，檢驗(yàn)其需求和用途之間的邏輯驗(yàn)證關(guān)系是否成立。再結(jié)合其申請金額、申請期限、購銷合同、資金使用計(jì)劃、還款來源等因素結(jié)合起來分析、核對，從而對借款用途的真實(shí)性、合理性進(jìn)行判斷。借款需求和借款用途必須跟借款人的經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營范圍、經(jīng)營特點(diǎn)、財(cái)務(wù)狀況等相匹配和適應(yīng)。

在分析借款用途時(shí)，調(diào)查人員應(yīng)該思考下面幾個(gè)問題：

第一，借款人是否有明確具體的借款用途，借款用途是否真實(shí)、合理？

第二，結(jié)合借款人項(xiàng)目運(yùn)營情況分析借款用途是否違反相關(guān)法律、政策，是否超越其經(jīng)營范圍。

第三，根據(jù)實(shí)地考察預(yù)先估測借款項(xiàng)目資金缺口情況，再結(jié)合借款人提供的資料，分析借款人產(chǎn)生借款需求的原因是什么？（影響因素）

第四，借款人有沒有挪用和占用借款的可能和動(dòng)機(jī)？

第五，其是否具備挪用借款的條件？

第六，通過什么方式能確保其按照借款用途使用借款，不被挪用。

（八）還款來源分析

信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)把第一還款來源放在首要地位進(jìn)行調(diào)查和了解，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注借款人的現(xiàn)金流和持續(xù)經(jīng)營的能力。就擔(dān)保而言，其僅是第二還款來源，是第一還款來源的補(bǔ)充。

信貸機(jī)構(gòu)需要通過充分的貸前調(diào)查獲得真實(shí)、詳盡的信息，對借款人的行業(yè)情況、經(jīng)營管理情況、財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析，分析借款人未來的還款來源是什么，是否具備到期足額準(zhǔn)時(shí)還款的能力。在進(jìn)行充分考察和評估的基礎(chǔ)上，合理確定貸款金額、貸款期限、還款方式、擔(dān)保方式等要素。就正常還款而言，借款人需要有充足的現(xiàn)金流，而借款人的現(xiàn)金流主要來自于經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流、籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流、投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流三方面。

經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流是首要還款來源，信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)了解的情況判斷借款人經(jīng)營活動(dòng)是否持續(xù)、穩(wěn)定，是否能產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流。如果是以特定經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流作為還款來源，還要對特定經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行分析，分析其作為還款來源的充分性和可靠程度，并可采取適當(dāng)方式對其現(xiàn)金流進(jìn)行一定的控制。

籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流主要包括銀行貸款、股東借款或民間借貸等，通常為輔助還款來源，應(yīng)考察和評估借款人的資信狀況和融資能力，在小額信貸領(lǐng)域，面對以籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流為還款來源的客戶一定要慎重。

投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流主要包括變賣固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)、股權(quán)等的款項(xiàng)為還款來源，重點(diǎn)要了解相應(yīng)還款來源的可行性及變現(xiàn)程度，該類還款來源一般會(huì)對企業(yè)未來經(jīng)營產(chǎn)生影響，不應(yīng)作為主要還款來源。一是是否有明確、充足和合法的還款資金來源（主要考慮經(jīng)營現(xiàn)金流、營業(yè)收入等）；二是企業(yè)還款來源與企業(yè)經(jīng)營周期、利潤水平、還款額等是否匹配；

（九）貸款擔(dān)保分析

擔(dān)保方式分為保證、抵押、質(zhì)押，關(guān)于擔(dān)保的分析，讀者可以在本平臺回復(fù)數(shù)字25，查看文章貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分析（保證、抵押、質(zhì)押）！

（十）貸款風(fēng)險(xiǎn)及收益分析

1、要列明存在的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，包括影響其經(jīng)營或收入變化的因素和原因，并針對風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)提出相應(yīng)的預(yù)防措施和為降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生提出相應(yīng)的貸款發(fā)放條件、資金支付方式和貸后的管理注意點(diǎn)。

2、綜合收益測算。

（十一）結(jié)論與建議

調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析基礎(chǔ)上，對借款申請人申請事項(xiàng)給出具體意見，包括是否發(fā)放貸款、貸款品種、金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等。

注：以上我們對企業(yè)流動(dòng)資金貸款調(diào)查報(bào)告的撰寫要點(diǎn)的介紹只是為了能夠給信貸機(jī)構(gòu)調(diào)查人員撰寫調(diào)查報(bào)告提供一個(gè)基礎(chǔ)性的指引，由于信貸機(jī)構(gòu)所處地域、業(yè)務(wù)品種、風(fēng)險(xiǎn)偏好等均存在顯著差異，調(diào)查人員使用過程中千萬不能生搬硬套，要根據(jù)客戶的不同情況，結(jié)合客戶行業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營情況等具體問題具體分析，上述要點(diǎn)僅供參考，需要根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整。