第一篇：信用評分卡介紹

信用評分卡

信用評分是指根據(jù)銀行客戶的各種歷史信用資料，利用一定的信用評分模型，得到不同等級的信用分?jǐn)?shù)，根據(jù)客戶的信用分?jǐn)?shù)，授信者可以通過分析客戶按時還款的可能性，據(jù)此決定是否給予授信以及授信的額度和利率。

雖然授信者通過人工分析客戶的歷史信用資料，同樣可以得到這樣的分析結(jié)果，但利用信用評分卻更加快速、更加客觀、更具有一致性。

一、引進(jìn)信用評分卡的目的及意義

1、由于零售信貸業(yè)務(wù)具有筆數(shù)多、單筆金額小、數(shù)據(jù)豐富的特征，決定了需要對其進(jìn)行智能化、概率化的管理模式。信用評分模型運(yùn)用現(xiàn)代的數(shù)理統(tǒng)計模型技術(shù)，通過對借款人信用歷史記錄和業(yè)務(wù)活動記錄的深度數(shù)據(jù)挖掘、分析和提煉，發(fā)現(xiàn)蘊(yùn)藏在紛繁復(fù)雜數(shù)據(jù)中、反映消費(fèi)者風(fēng)險特征和預(yù)期信貸表現(xiàn)的知識和規(guī)律，并通過評分的方式總結(jié)出來，作為管理決策的科學(xué)依據(jù)。

2、目前國內(nèi)大多數(shù)銀行信用卡部門采取人工審批作業(yè)形式，審批依據(jù)是審批政策、客戶提供的資料及審批人員的個人經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行審批判斷，存在以下問題：

（1）信審人員對申請人所提交申請資料真實(shí)性的認(rèn)定基本依賴于受理申請資料的信貸業(yè)務(wù)員的職業(yè)操守和業(yè)務(wù)素質(zhì)，審批人員對申請人資料的核實(shí)手段基本依賴于電話核查，對申請核準(zhǔn)與否基本依賴于自己的信審業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，授信審查成本高、效率低而又面臨很大的欺詐風(fēng)險，這種狀況很難應(yīng)對年末所謂的“行業(yè) 旺季”中大規(guī)模集中的小額貸款業(yè)務(wù)需要。

（2）審批決策容易受主觀因素影響、審批結(jié)果不一致，審批政策調(diào)控能力相對薄弱。

（3）不利于量化風(fēng)險級別，無法進(jìn)行風(fēng)險分級管理，影響風(fēng)險控制的能力及靈活度，難以在風(fēng)險與市場之間尋求合適的平衡點(diǎn)。

（4）審批效率還有較大提升空間。

3、信用評分卡具有客觀性，它是根據(jù)從大量數(shù)據(jù)中提煉出來的預(yù)測信息和行為模式制定的，反映了借款人信用表現(xiàn)的普遍性規(guī)律，在實(shí)施過程中不會因?qū)徟藛T的主觀感受、個人偏見、個人好惡和情緒等改變，減少了審批員過去單憑人工經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行審批的隨意性和不合理性。

4、信用評分卡具有一致性，在實(shí)施過程中前后一致，無論是哪個審批員，只要用同一個評分卡，其評估和決策的標(biāo)準(zhǔn)都是一樣的。

5、信用評分卡具有準(zhǔn)確性，它是依據(jù)大數(shù)原理、運(yùn)用統(tǒng)計技術(shù)科學(xué)地發(fā)展出來的，預(yù)測了客戶各方面表現(xiàn)的概率，使銀行能比較準(zhǔn)確地衡量風(fēng)險、收益等各方面的交換關(guān)系，找出適合自己的風(fēng)險和收益的最佳平衡點(diǎn)。

6、運(yùn)用信用評分卡可以極大地提高審批效率。由于信用評分卡是在申請?zhí)幚硐到y(tǒng)中自動實(shí)施，只要輸入相關(guān)信息，就可以在幾秒中內(nèi)自動評估新客戶的信用風(fēng)險程度，給出推薦意見，幫助審批部門更好地管理申請表的批核工作，對于業(yè)務(wù)批量巨大、單筆業(yè)務(wù)金額較小的產(chǎn)品特別適合。

二、信用評分模型的簡介

信用評分模型的類型較多，比較使用的3個如下：

（1）在客戶獲取期，建立信用局風(fēng)險評分，預(yù)測客戶帶來違約風(fēng)險的概率大小；（2）在客戶申請?zhí)幚砥?，建立申請風(fēng)險評分模型，預(yù)測客戶開戶后一定時期內(nèi)違約拖欠的風(fēng)險概率，有效排除了信用不良客戶和非目標(biāo)客戶的申請；（3）在帳戶管理期，建立催收評分模型，對逾期帳戶預(yù)測催收策略反應(yīng)的概率，從而采取相應(yīng)的催收措施。

三、信用評分卡的開發(fā)

信用評分模型開發(fā)流程包括模型的設(shè)計與規(guī)劃、樣本的選擇、預(yù)測變量的選擇和確定、模型的制定、模型效果的評估和檢驗(yàn)、模型的實(shí)施、模型表現(xiàn)的跟蹤和監(jiān)控等。

（1）建立開發(fā)目標(biāo)、方法及業(yè)務(wù)問題的定義

開發(fā)目標(biāo)：

1、確保決策的一致性，減少人工干預(yù)，提高信貸政策的執(zhí)行力；

2、準(zhǔn)確反映并量化客戶的風(fēng)險級別，用科學(xué)的方法管理風(fēng)險以控制和減少信貸損失；

3、提高市場競爭能力，在控制可接受的風(fēng)險水平的同時爭取更多優(yōu)質(zhì)客戶，有效地提高市場占有率；

4、實(shí)現(xiàn)審批流程自動化，減少運(yùn)營成本。

模型建立方法：建立模型可采用的方法很多，業(yè)內(nèi)通常使用邏輯回歸方法建立貸款申請?jiān)u分模型。

好、壞客戶定義：好、壞客戶的定義必須與銀行總體政策、管理目標(biāo)一致，綜合考慮風(fēng)控策略、催收策略、業(yè)務(wù)歷史、樣本數(shù)量的需要，如定義曾經(jīng)有90天以上逾期不良記錄的客戶為壞客戶；定義滿12個月，未出現(xiàn)90天以上逾期記錄的客戶為好客戶。

（2）確定數(shù)據(jù)源，選取樣本

數(shù)據(jù)來源：內(nèi)部信用卡核心系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫和其它相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)；

樣本總數(shù)量：選取某地區(qū)從2004年1月開始2006年6月的所有申請人，總數(shù)120，000人（包括好、壞客戶及拒絕的申請客戶）；

樣本空間：

1、壞客戶樣本空間：2004年8月至2006年2月之間開戶的客戶；

2、好客戶樣本空間：2004年6月至2005年5月之間開戶的客戶；

3、被拒絕客戶樣本空間：2005年7月至2006年6月之間申請被拒絕的客戶。

（3）數(shù)據(jù)抽取、清理和整理，建立數(shù)據(jù)集

這一步是開發(fā)申請?jiān)u分模型中最重要、最耗時的步驟之一。數(shù)據(jù)質(zhì)量好壞是決定開發(fā)的模型成功的關(guān)鍵因素。在確定數(shù)據(jù)來源后，由于需要采集的數(shù)據(jù)資料來源不一，數(shù)據(jù)量大，抽取時耗時較多，就需要在原始數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，根據(jù)業(yè)務(wù)需求、數(shù)據(jù)性質(zhì)、結(jié)構(gòu)及內(nèi)在邏輯，對數(shù)據(jù)進(jìn)行歸類、合并、分組，最終建立數(shù)據(jù)集（或數(shù)據(jù)倉庫）。

（4）數(shù)據(jù)分析、變量選擇及轉(zhuǎn)換

數(shù)據(jù)經(jīng)過整理后下一步進(jìn)行數(shù)據(jù)資料的分析，找出其內(nèi)在關(guān)聯(lián)性，并經(jīng)過對樣本變量的分組、合并和轉(zhuǎn)換，選擇符合建模條件、具有較強(qiáng)預(yù)測能力的變量。

如果是連續(xù)變量，就是要尋找合適的切割點(diǎn)把變量分為幾個區(qū)間段以使其具有最強(qiáng)的預(yù)測能力。例如客戶年齡就是連續(xù)變量，在這一步就是要研究分成幾組、每組切割點(diǎn)在哪里預(yù)測能力是最強(qiáng)的。這一步是評分模型非常重要也是最耗費(fèi)時間的步驟。如果是離散變量，每個變量值都有一定的預(yù)測能力，但是考慮到可能幾個變量值有相近的預(yù)測能力，因此分組就是不可避免而且十分必要的。

通過對變量的分割、分組和合并轉(zhuǎn)換，最終剔除掉預(yù)測能力較弱的變量，篩選出符合小額貸款實(shí)際業(yè)務(wù)需求、具有較強(qiáng)預(yù)測能力的變量，使建立的模型更加有效。

（5）創(chuàng)建評分模型

利用上面分組后形成的最新數(shù)據(jù)集進(jìn)行邏輯回歸運(yùn)算得到初始回歸模型。在回歸模型的基礎(chǔ)上，通過概率與分?jǐn)?shù)之間的轉(zhuǎn)換算法把概率轉(zhuǎn)換成分?jǐn)?shù)進(jìn)而得到初始評分卡。下一步要將初始評分卡經(jīng)過拒絕推論，所謂拒絕推論，即申請被拒絕的客戶數(shù)據(jù)未納入評分系統(tǒng)，導(dǎo)致樣本選取的非隨機(jī)性，整體信用情況因此被扭曲，信用評分模型的有效性降低。

因?yàn)樯暾堬L(fēng)險評分模型是用來評估未來所有借款申請人的信用，其樣本必須代表所有的借款申請群體，而不僅代表信用質(zhì)量較好、被批準(zhǔn)的那部分客戶的信用狀況，所以樣本必須包括歷史上申請被拒絕的申請人，否則，樣本空間本身就會出現(xiàn)系統(tǒng)性偏差。因?yàn)闃颖九懦溯^高信用風(fēng)險的申請人群體（即歷史上申請被拒絕的客戶）。如果僅僅依靠被批準(zhǔn)申請人群體的樣本開發(fā)評分模型，并將其運(yùn)用到整個申請人群體中去，而被批準(zhǔn)和被拒絕群體的行為特征和“壞”的比例往往大相徑庭，那么這種以被批準(zhǔn)群體代表被拒絕群體的做法將必然在很大程度上弱化模型的預(yù)測精度。

進(jìn)行拒絕推論時，由于這部分被拒絕申請人的好壞表現(xiàn)是不可知的，必須以一定的統(tǒng)計手段來推測。推測的方法有很多，可以利用初始評分卡對這部分被拒絕客戶進(jìn)行評分，從而得出每個被拒絕客戶如果被審批成為好客戶的概率和壞客戶的概率，再按其權(quán)重放入模型樣本中，這樣會盡量減少樣本的偏差，同時兼顧拒絕樣本的不確定性。我們利用拒絕推論后形成的樣本（包括核準(zhǔn)和拒絕的）重新對每個變量進(jìn)行分組，其原理和方法與初始分組相同。然后對第二次分組形成的數(shù)據(jù)集建立邏輯回歸模型。最后在第二次回歸模型的基礎(chǔ)上，通過概率與分?jǐn)?shù)之間的轉(zhuǎn)換算法把概率轉(zhuǎn)換成分?jǐn)?shù)，進(jìn)而得到最終評分卡。

（6）模型檢驗(yàn)

模型建立后，需要對模型的預(yù)測能力、穩(wěn)定性進(jìn)行檢驗(yàn)后才能運(yùn)用到實(shí)際業(yè)務(wù)中去。申請?jiān)u分模型的檢驗(yàn)方法和標(biāo)準(zhǔn)通常有：交換曲線、K-S指標(biāo)、Gini數(shù)、AR值等。一般來說，如果模型的K-S值達(dá)到30%，則該模型是有效的，超過30%以上則模型區(qū)分度越高，本例中模型的K-S值達(dá)到40%以上，已經(jīng)可以上線使用。

（7）建立MIS報表，模型的實(shí)施、監(jiān)控及調(diào)整

模型實(shí)施后，要建立多種報表對模型的有效性、穩(wěn)定性進(jìn)行監(jiān)測，如：穩(wěn)定性監(jiān)控報表，比較新申請客戶與開發(fā)樣本客戶的分值分布，監(jiān)控模型有效性；特征分析報表，比較當(dāng)前和開發(fā)期間的每個記分卡特征的分布，監(jiān)控模型有效性；不良貸款分析報表，評估不同分?jǐn)?shù)段的不良貸款，并且與開發(fā)時的預(yù)測進(jìn)行比較，監(jiān)控客戶信貸質(zhì)量；最后分值分析報表，分析不同分?jǐn)?shù)段的申請人、批準(zhǔn)/拒絕以及分?jǐn)?shù)調(diào)整的客戶分布，監(jiān)控政策執(zhí)行情況等。

另外，隨著時間的推移，申請?jiān)u分卡的預(yù)測力會減弱，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)環(huán)境、市場狀況和申請者、持卡者的構(gòu)成在不斷變化，同時，銀行整體策略和信貸政策的變化也要求評分模型適時調(diào)整，所以，申請?jiān)u分卡在建立后需要持續(xù)監(jiān)控，在應(yīng)用一段時間（一般2-3年）以后必須適當(dāng)重新調(diào)整或重建。

四、運(yùn)用信用評分卡需要注意的問題

1、開展貸款業(yè)務(wù)的歷史要長。

評分卡的發(fā)展必須以歷史數(shù)據(jù)為依據(jù)，如果公司開展小貸業(yè)務(wù)的歷史太短，數(shù)據(jù)不充分，則不具備開發(fā)評分卡的條件。

2、發(fā)展信用評分卡需要大量的數(shù)據(jù)，而且數(shù)據(jù)的質(zhì)量要好。

如果數(shù)據(jù)很少，不具有代表性或數(shù)據(jù)質(zhì)量很差，有很多錯誤，那么基于該數(shù)據(jù)的評分卡就不會準(zhǔn)確，那么申請?jiān)u分卡的發(fā)展就會受到制約。

3、數(shù)據(jù)的保存要完整

小貸公司必須把歷史上各個時期申請貸款的客戶申請表信息、當(dāng)時的信用報告記錄等數(shù)據(jù)保存起來，不僅所有被批準(zhǔn)的客戶的數(shù)據(jù)要保存，被拒絕的申請者數(shù)據(jù)也應(yīng)該保存，以進(jìn)行模型的表現(xiàn)推測。而且，保存的數(shù)據(jù)不僅要足以提煉出各種預(yù)測變量，還要能夠辨別其表現(xiàn)（好、壞等）。

4、信用評分卡只是提供了決策依據(jù)，不是決策本身。

信用評分卡并不能告訴審批人員某個客戶一定是好的或壞的，它只是告訴我們一定的概率，因此，對于有些客戶的申請審批決定就必須綜合信用報告等其它信息作出判斷。

5、一張申請?jiān)u分卡很難滿足整個人群，需要針對不同人群建立單獨(dú)的評分卡。

由于愛投在外地其他省份還有好幾家分公司，存在著較大的地域差別，各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也存在著較大差別，客戶消費(fèi)習(xí)慣有較大差異，如果使用一張申請?jiān)u分卡就會造成信用評分的不真實(shí)。

6、時間越久，信用評分卡的有效性會降低，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)環(huán)境、市場狀況和申請者、借款人的構(gòu)成、業(yè)務(wù)的來源渠道在不斷變化，使得樣本人群的特質(zhì)和屬性發(fā)生改變，特別是在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的階段（或是股市大牛市階段），人群的生活方式、消費(fèi)習(xí)慣、經(jīng)濟(jì)狀況等變化很快，申請?jiān)u分模型在應(yīng)用一段時間后通常會與初期模型產(chǎn)生偏移，所以需要適當(dāng)重新調(diào)整，必要時還要重新開發(fā)，以保證信用評分卡的有效性。

第二篇：辦卡心得與信用評分計算

辦卡心得與信用評分計算

一般來講銀行批卡會對客戶作一次綜合信用評分，分值越高批卡的可能性越大，下面是中行的評分標(biāo)準(zhǔn)，其他銀行大同小異。一般總分８０分以上會批金卡，６５分會批普卡，白金卡另外有其他條件不包含在綜合評分之內(nèi)，不過聯(lián)名卡可以根據(jù)卡的等級直接批卡，而不必滿足綜合評分的要求，這也是中行首次采用類似的做法。

1、年齡

35-55歲1025-35歲855歲以上618-25歲22、婚姻狀況

已婚10未婚33、學(xué)歷

碩士及其以上10本科8大專5中專、技校、高中3初中1小學(xué)04、所在單位

黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位 10國營企業(yè)、上市公司 8股份制或集體企業(yè)6三資企業(yè)4個體及其他25、住房

已購商品房10已購微利房8已購福利房7租房26、工作年限

8年以上10 5-8年83-5年53年以下07、職務(wù)分?jǐn)?shù)

局級以上或大公司高級管理人員20 處級以上或大公司中級管理人員15科級以上或大公司一般管理人員10科級以下58、職稱

高師10中師8助師5助師以下09、月收入

10000元以上208000-9999元155000-7999元133000-4999元102000-2999元8

1000-1999元6600-999元3600元以下010、保證金

10000元以下208000元185000元153000元1011、私人業(yè)務(wù)大客戶5012、本行卡業(yè)務(wù)大客戶5013、我行消費(fèi)信貸客戶1014、我行公司業(yè)務(wù)大客戶50

２卡片額度問題

一般普卡額度是１千～３萬 金卡額度1萬~5萬白金卡至少5萬以上,可用額度會反映在回函和賬單上,也可以通過中行的服務(wù)熱線查詢,大家應(yīng)該時刻關(guān)注自己的可用額度,因?yàn)槟承┥虘艏词箍捎妙~度不足的時候仍然可以交易,但是超出部分會被銀行收取一定的手續(xù)費(fèi),而且還會給個人信用記錄帶來不良影響,因?yàn)殂y行會認(rèn)為你并不善于理財.３還款和免息期問題

所謂的最長４５天免息期是從你的帳單出賬到本期還款日為止的期限，并不是以交易日

期為準(zhǔn)，比如你的卡出賬日是１０日，還款日是２５日那么你在９日作的交易只能在２５日還款，也就是１５天免息，而如果你在１１日作的交易，則可以在下一個月的２５日還款也就是４５天的免息，所以你應(yīng)該按照你的帳單上顯示的應(yīng)還款錢數(shù)和日期進(jìn)行還款，而不是你的交易日期．如果你到還款日沒有全部償還的話會被認(rèn)為逾期還款，會被收取一定的循環(huán)利息，但要注意循環(huán)利息是按帳單全額進(jìn)行計算，而不是尚未償還部分，比如你本期應(yīng)還５０００元，而你還了４０００元，如果現(xiàn)在利息為5%的話那么銀行將在下期賬單中收取5000*5%的循環(huán)利息，而不是1000*5，所以盡量不要逾期還款，如果你確實(shí)沒有錢償還的話也要至少還10%，即賬單上顯示的最低還款額，因?yàn)槟闳绻粌斶€到最低還款額的話，會被人民銀行的個人信用記錄系統(tǒng)記入不良記錄，會給你以后的信貸活動帶來麻煩．４刷卡交易的方式

現(xiàn)在國內(nèi)發(fā)行的信用卡普遍使用的是密碼＋簽名的方法，也就是刷卡以后輸入你的交易密碼并且在回單上簽名才可以完成交易，在交易完成以后會收到中行發(fā)來的提示短信，而在國際上普遍使用的是單簽名方式，也就是在交易中不需要輸入密碼，只要在回單上簽字即可，但現(xiàn)在國內(nèi)很多商戶并不注意核查回單簽名和信用卡背簽（即卡背面簽名條上的簽名）字體一致性，所以給這種交易方式帶來一定風(fēng)險，這一點(diǎn)安利公司做的非常出色，使用單簽名方式交易的卡在安利購物的時候從未被要求過輸入密碼，并且每次交易之后收銀員都會認(rèn)真核對簽名，不愧為國際企業(yè)的員工．現(xiàn)在中國的銀聯(lián)系統(tǒng)可以隨意選擇這２種交易方式，個人建議使用簽名方式，因?yàn)楝F(xiàn)在信用卡卡有失卡保護(hù)功能，如果有人冒用我們的卡進(jìn)行交易，visa的仲裁機(jī)構(gòu)會判斷這筆交易是否是我們自己產(chǎn)生的，最常用的辦法就是核對回單簽名字體，如果確定不是我們作的話可以申請拒付，但如果使用了密碼，至要密碼輸入是正確的visa就會確信這筆交易是本人產(chǎn)生，所以仲裁就很難成功。而且使用單簽名方式在一些大商場購物和進(jìn)餐的時候可以把卡直接交給waiter去刷然后你在回單上簽名即可，免去來回跑銀臺的麻煩。

如果在國外交易我們的卡會自動使用Visa網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行美元結(jié)算，而visa的網(wǎng)絡(luò)是沒有密碼交易的，所以即使我們設(shè)置了交易密碼在國外刷卡時也不起作用

第三篇：旅游卡介紹

中銀·好客山東旅游信用卡功能簡介

① 存款有息，透支免息期

無需預(yù)存現(xiàn)金，即可使用長城信用卡透支消費(fèi)，并可以享受最長50天的免息還款期；如果卡內(nèi)存有現(xiàn)金，更可享有存款利息。輕松融資、輕松理財，讓您在享受免息透支消費(fèi)的便利之時實(shí)現(xiàn)資金的保值增值。

② 全省存取款和轉(zhuǎn)賬均免費(fèi)，多重收支結(jié)算功能

中銀·好客山東旅游卡信用卡在山東省內(nèi)中行柜臺存款、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬交易以及中行ATM交易均免收手續(xù)費(fèi)！同時，該卡還具有全國通存通兌、匯劃通（轉(zhuǎn)帳）、購物消費(fèi)、自助終端存取款、網(wǎng)上銀行等多重功能。

③ 省內(nèi)旅游信息面面通 出行放心無憂

持卡人可以通過山東旅游資訊網(wǎng)（）、中國旅游服務(wù)熱線12301及隨卡發(fā)行的旅游手冊獲得全面的旅游信息資訊，讓您隨時隨地獲得旅游資訊，放心無憂暢游齊魯大地。

④ 衣食住行游優(yōu)惠盡享，樣樣實(shí)惠

中銀·好客山東旅游卡持卡人可享有全省1400余家餐飲、酒店、景點(diǎn)、旅游社類“好客山東”會員企業(yè)的優(yōu)惠折扣，優(yōu)惠幅度為4折--9.8折，讓您暢享旅途中衣、食、住、行、玩全方位優(yōu)惠。

⑤ 辦卡免年費(fèi)，刷五筆免次年年費(fèi)

中銀·好客山東旅游卡信用卡免首年年費(fèi)，刷卡消費(fèi)使用五筆即可免次年年費(fèi)。

⑥ 短信及時通，交易盡掌握

中國銀行特為您提供短信服務(wù)，實(shí)時交易通知、自動轉(zhuǎn)賬還款結(jié)果提示，確保您隨時掌握您的長城信用卡交易情況。

⑦ 輕松支付 輕松還款

自動轉(zhuǎn)賬還款，輕松放心，還款無憂；ATM機(jī)、存取款一體機(jī)還款，隨到隨還；網(wǎng)銀還款，隨心自如；柜臺還款，專人服務(wù)。眾多還款渠道，輕松便捷，任您選擇

⑧ 積分筆筆送 禮品隨心領(lǐng)

您持中銀·好客山東旅游卡每消費(fèi)1元，可獲得1個積分獎勵，多張卡片積分可合并使用，累計積分可以免費(fèi)兌換150多種積分禮品，在指定旅游企業(yè)刷卡消費(fèi)時還可享受旅游積分回饋禮品，豐富多彩的積分禮品等您來拿！

⑨ 代繳費(fèi)服務(wù)，省時省力

您可通過中銀·好客山東旅游卡代繳電話費(fèi)、手機(jī)費(fèi)等公共事業(yè)費(fèi)，免除您在網(wǎng)點(diǎn)柜臺排隊(duì)等候的麻煩，省時省力！

發(fā)卡熱線：73***16709

第四篇：惠農(nóng)卡介紹

惠農(nóng)卡介紹

一、功能簡介

（一）惠農(nóng)卡是中國農(nóng)業(yè)銀行面向農(nóng)戶發(fā)行的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)借記卡產(chǎn)品，它除具有金穗借記卡存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)、理財?shù)雀黜?xiàng)金融功能外，還向持卡人提供農(nóng)戶小額貸款載體、財政補(bǔ)貼代理等特色服務(wù)功能，并提供一定的金融服務(wù)收費(fèi)減免優(yōu)惠。

（二）農(nóng)戶小額貸款是指中國農(nóng)業(yè)銀行按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化的要求，以惠農(nóng)卡為載體，對農(nóng)戶戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員發(fā)放的貸款。每戶農(nóng)戶只能由一名家庭成員申請農(nóng)戶小額貸款。實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶小額貸款一次授信、循環(huán)使用、隨借隨還。

（三）新型農(nóng)村合作醫(yī)療服務(wù)是農(nóng)業(yè)銀行與新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議，通過惠農(nóng)卡為持卡人提供合作醫(yī)療身份識別、合作醫(yī)療費(fèi)和就診款項(xiàng)繳納、醫(yī)療補(bǔ)償代發(fā)等服務(wù)功能。

（四）財政補(bǔ)貼代理服務(wù)是農(nóng)業(yè)銀行與財政部門簽訂代理協(xié)議，以享受政府財政補(bǔ)貼的持卡人為服務(wù)對象，通過惠農(nóng)卡直接將財政補(bǔ)貼款項(xiàng)發(fā)放到持卡人的服務(wù)功能。

二、發(fā)卡流程

（一）批量申請。對納入批量發(fā)卡的農(nóng)戶，應(yīng)由申請人（農(nóng)戶）填寫金穗惠農(nóng)卡申請表，并將本人居民身份證、戶口簿和申請表一同提交給村委會等由發(fā)卡行認(rèn)定的政府組織或機(jī)構(gòu)（簡稱合作機(jī)構(gòu)），合作機(jī)構(gòu)包括村委會、公司+（基地）+農(nóng)戶運(yùn)作模式中的公司企業(yè)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療、農(nóng)村社保等公用事業(yè)組織等機(jī)構(gòu)。

（二）審核確認(rèn)。合作機(jī)構(gòu)應(yīng)對申請人提交資料進(jìn)行認(rèn)真審核并在符合條件的申請表上加蓋公章確認(rèn)；對因新型農(nóng)村合作醫(yī)療、農(nóng)村社保等公用事業(yè)應(yīng)用需要批量申請時，應(yīng)由相關(guān)合作機(jī)構(gòu)根據(jù)合作協(xié)議對申請人提交資料進(jìn)行審核，并在申請資料匯總清單上加蓋公章；合作機(jī)構(gòu)審核確認(rèn)完畢后將相關(guān)資料一并交給農(nóng)行受理網(wǎng)點(diǎn)。

（三）網(wǎng)點(diǎn)受理。受理網(wǎng)點(diǎn)在受理申請業(yè)務(wù)時，首先應(yīng)對以下要素進(jìn)行審核：

1．申請資料和申請表填寫要素是否齊全；

2．申請資料是否經(jīng)合作機(jī)構(gòu)審核蓋章；

3．主卡申請人是否為本戶戶主（或經(jīng)戶主指定）且是否申領(lǐng)過惠農(nóng)卡；

4．借記卡開卡時需審核的其它內(nèi)容。

（四）開卡處理。對審核合格的農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)銀行受理網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)按規(guī)定進(jìn)行發(fā)卡，并留存申請人的居民身份證、戶口簿復(fù)印件以及申請表、經(jīng)合作機(jī)構(gòu)批量審核的清單資料等。

（五）卡單簽收。受理網(wǎng)點(diǎn)批量開卡后，將完成開卡的卡片及卡號清單交合作機(jī)構(gòu)簽收，合作機(jī)構(gòu)接到卡片和卡號清單后將卡片發(fā)給申領(lǐng)人簽收，受理網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)及時從合作機(jī)構(gòu)收回申領(lǐng)人簽收完畢的卡號清單并存檔。

（六）改密激活。持卡人領(lǐng)卡后應(yīng)由本人及時持惠農(nóng)卡和居民身份證到當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)柜臺辦理卡片改密激活，惠農(nóng)卡激活后即可正常使用。

受理網(wǎng)點(diǎn)批量開卡后也可通知申請人，由申請人持本人居民身份證到當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的營業(yè)柜臺直接領(lǐng)卡并改密激活。

三、農(nóng)戶授信及貸款流程

（一）在農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)授信的農(nóng)戶應(yīng)滿足以下條件：

1．具有中華人民共和國國籍，年齡在18周歲以上(含18周歲)60周歲以下,在農(nóng)村區(qū)域有固定住所,身體健康,具有完全民事行為能力和勞動能力,持有有效身份證件;

2．是農(nóng)村家庭的戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員，且已經(jīng)申請獲得金穗惠農(nóng)卡;

3．所從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動,符合國家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策;

4．家庭人均可支配收入不低于所在縣市農(nóng)村人均家庭可支配收入，具有穩(wěn)定的收入和按期償還貸款本息的能力;

5．依據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”客戶信用等級評定辦法（試行）》，信用評級在一般級及以上（僅辦理全額抵質(zhì)押授信業(yè)務(wù)的農(nóng)戶除外）;

6．品行良好,沒有連續(xù)逾期90天以上或累計逾期6期以上的信用記錄，申請貸款時無逾期未還貸款。

7．貸款人規(guī)定的其他條件。

（二）貸款流程：

農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)基本流程為：客戶申請、受理與調(diào)查、審查、（審議、）審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理、收回。

1．貸款申請與受理。農(nóng)戶應(yīng)填寫《中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請表》，向經(jīng)營行客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）提出農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請。采用聯(lián)保小組方式的，還需填寫《聯(lián)保借款申請書》。農(nóng)戶貸款需要提供基本資料同授信要求資料，若無資料更新或變化的可不需另行提供。同時，對以保證方式擔(dān)保的，需要提供保證方承擔(dān)連帶保證責(zé)任的承諾書（或聯(lián)保承諾書）；以抵（質(zhì)）押方式擔(dān)保的，需要提供有權(quán)處分人（包括財產(chǎn)共有人）的有效身份證明及同意抵（質(zhì)）押的證明材料；并提供書面的貸款用途證明材料。

客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）收到申請資料后，初步認(rèn)定客戶是否具備辦理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的基本條件。對于不予受理的，經(jīng)客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）負(fù)責(zé)人同意后，及時通知申請人。

2．簽訂合同。農(nóng)行客戶部門或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)取得同意辦理貸款業(yè)務(wù)的批復(fù)后，根據(jù)有關(guān)規(guī)定與客戶簽訂《最高額擔(dān)保個人借款合同》。貸款采用保證擔(dān)保的，應(yīng)辦妥保證擔(dān)保手續(xù)（對采用聯(lián)保小組方式擔(dān)保的，必須簽定聯(lián)保協(xié)議書，作為保證合同的附件）；采用抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，應(yīng)辦妥抵押登記、出質(zhì)止付等相關(guān)手續(xù)。

3．貸款利率。農(nóng)戶小額貸款定價堅(jiān)持收益覆蓋風(fēng)險的原則。對抵押充足、變現(xiàn)能力強(qiáng)的貸款利率在當(dāng)期基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10%-15%；對采用農(nóng)戶聯(lián)保方式的上浮20%-25%；對采用公司+基地+農(nóng)戶方式擔(dān)保的上浮10%-15%；對采用信用方式的上浮30%-40%。

4．還款方式。農(nóng)戶小額貸款采取利隨本清或按季（月）結(jié)息到期還本的還款方式。貸款期限在一年以內(nèi)的，原則上要求采取利隨本清的還款方式。貸款到期后，農(nóng)行電腦系統(tǒng)自動從借款人金穗惠農(nóng)卡扣收貸款。到期日之前，借款人也可按約定通過柜臺或自助渠道辦理提前還款。

5．農(nóng)戶小額貸款實(shí)行限時辦結(jié)制度。自貸款申請資料完備之日起，老客戶原則上在2個工作日內(nèi)辦結(jié)，新客戶原則上在5個工作日內(nèi)辦結(jié)。對于不在我行營業(yè)機(jī)構(gòu)覆蓋范圍的偏遠(yuǎn)地方，可以適當(dāng)延長辦結(jié)時間，但最長不得超過15個工作日。

四、農(nóng)業(yè)銀行對惠農(nóng)卡主卡的金融服務(wù)收費(fèi)實(shí)施以下優(yōu)惠：

（一）免收惠農(nóng)卡賬戶小額賬戶服務(wù)費(fèi)；

（二）免收惠農(nóng)卡和交易明細(xì)折的工本費(fèi)（包括換卡和補(bǔ)卡）；

（三）減半收取惠農(nóng)卡年費(fèi)。

發(fā)卡流程

（一）確定發(fā)卡對象?；蒉r(nóng)卡試點(diǎn)期間發(fā)卡對象確定為全縣煙農(nóng)、蠶農(nóng)及龔坊鎮(zhèn)、戴坊鎮(zhèn)符合條件的農(nóng)戶。

（二）發(fā)卡流程。惠農(nóng)卡主卡以農(nóng)戶為單位發(fā)放，一戶一主卡，主卡持卡人為家庭其他成員申請附屬卡時，可到農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)填寫惠農(nóng)卡申請表，并提供本人和附屬卡申請人的居民身份證和戶口簿?；蒉r(nóng)卡的具體發(fā)行方式可分為批量申請發(fā)卡和單獨(dú)申請發(fā)卡兩種方式，按以下流程操作。

1、批量申請發(fā)卡

第一步：進(jìn)行批量發(fā)卡時，由農(nóng)行業(yè)務(wù)營銷組負(fù)責(zé)收集試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)卡對象相關(guān)信息。

第二步：業(yè)務(wù)營銷組將資料送至公安部門（派出所）審核合格后，對合格的農(nóng)戶清單加蓋公章，以示確認(rèn)。

第三步：業(yè)務(wù)營銷組根據(jù)經(jīng)公安部門（派出所）審核的農(nóng)戶清單進(jìn)行再審核，并移交至?xí)嫴块T批量制卡。

第四步：會計部門批量開卡后，根據(jù)清單以村委會為單位，進(jìn)行發(fā)放。

第五步：持卡人領(lǐng)卡后，可根據(jù)實(shí)際情況與當(dāng)?shù)氐暮献鳈C(jī)構(gòu)提前聯(lián)系，采用柜臺延伸（專用POS、專用支付通）等方式向持卡人提供上門辦理卡片激活服務(wù)。持卡人也可視實(shí)際便利情況，持惠農(nóng)卡和居民身份證到當(dāng)?shù)剞r(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)或通過指定自助渠道辦理卡片改密激活。

激活流程：

①凡持有金穗惠農(nóng)卡的農(nóng)戶戶主應(yīng)提供有效身份證件及金穗惠農(nóng)卡，到指定的各鄉(xiāng)鎮(zhèn)轉(zhuǎn)賬電話服務(wù)或農(nóng)行柜面辦理登記及激活手續(xù)；

②客戶經(jīng)理或業(yè)務(wù)人員核對持卡人的惠農(nóng)卡與有效身份證件，并登記金穗惠農(nóng)卡激活登記簿；

③登記完成后，持惠農(nóng)卡及有效身份證交轉(zhuǎn)賬電話業(yè)務(wù)人辦理激活密碼。

2、單獨(dú)申請。單獨(dú)申請發(fā)卡時，申請人持本人居民身份證、戶口簿以及村委會等機(jī)構(gòu)對其身份證明的介紹信到當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)填寫惠農(nóng)卡申請表，直接申請辦卡并激活密碼。

農(nóng)戶小額貸款授信與發(fā)放

（一）貸款授信

以特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈為突破口，創(chuàng)新農(nóng)戶貸款授信與發(fā)放模式。充分發(fā)揮樂安縣蠶桑、煙葉等種植特色資源優(yōu)勢，可采用以下?lián)７绞浇鉀Q“貸款難”瓶頸：

1、抵押擔(dān)保：

(1)鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地以上店面住房抵押；

(2)山林權(quán)抵押擔(dān)保；

(3)其他可用于抵押的擔(dān)保。

2、保證擔(dān)保：

(1)“公司+農(nóng)戶”結(jié)構(gòu)，公司可成為農(nóng)戶的擔(dān)保人，以簽訂定單農(nóng)業(yè)合同為前提；

(2)公務(wù)員或有固定工資收入的人員可為農(nóng)戶擔(dān)保；

(3)鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地以上有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的人員可為農(nóng)戶擔(dān)保；

（二）申請與受理

客戶填寫《中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請表》，向經(jīng)營行客戶部門提出農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請。填寫《借款申請書》。借款人需提供以下基本資料：

（1）合法有效的身份證、戶口簿、金穗惠農(nóng)卡的原件和復(fù)印件。

（2）抵(質(zhì))押的或保證人相關(guān)資料，符合信用貸款條件的除外。

（3）貸款人要求的其他資料。

收到申請資料后，初步認(rèn)定客戶是否具備辦理貸款授信業(yè)務(wù)基本條件。對不予受理的要及時通知申請人。

第五篇：出口信用保險介紹

短期出口信用保險簡介 一般情況下保障信用期限在一年以內(nèi)的出口收匯風(fēng)險，適用于出口企業(yè)從事以信用證（L/C）、付款交單（D/P）、承兌交單（D/A）、賒銷（OA）等結(jié)算方式自中國出口或轉(zhuǎn)口的貿(mào)易。

一．承保風(fēng)險

---商業(yè)風(fēng)險——買方破產(chǎn)或無力償付債務(wù)；買方拖欠貨款；買方拒絕接受貨物；開證行破產(chǎn)、停業(yè)或被接管；單證相符、單單相符時開證行拖欠或在遠(yuǎn)期信用項(xiàng)下拒絕承兌。

---政治風(fēng)險——買方或開證行所在國家、地區(qū)禁止或限制買方或開證行向被保險人支付貨款或信用證款項(xiàng)；禁止買方購買的貨物進(jìn)口或撤銷已頒布發(fā)給買方的進(jìn)口許可證；發(fā)生戰(zhàn)爭、內(nèi)戰(zhàn)或者暴動，導(dǎo)致買方無法履行合同或開證行不能履行信用證項(xiàng)下的付款義務(wù)；買方支付貨款須經(jīng)過的第三國頒布延期付款令。

二．損失賠償比例

---由政治風(fēng)險造成損失的最高賠償比例為90%。

---由破產(chǎn)、無力償付債務(wù)、拖欠等其它商業(yè)風(fēng)險造成損失的最高賠償比例為90%。---由買方拒收貨物所造成損失的最高賠償比例為90%。

三．基本操作流程

第一步，簽訂保單。由中國信?？蛻艚?jīng)理根據(jù)客戶提供的基本信息制定承保方案，雙方就承保方案進(jìn)行協(xié)商、確定，待確定好最終承保方案后，由中國信保審批出具正式保險單。

第二步，申請限額。對所有需要投保的國外買家申請資信調(diào)查并由中國信保對每個買家批復(fù)信用限額。批復(fù)信用限額是投保的前提和必要步驟。

第三步，出運(yùn)申報。對于有信用限額的買家，出口企業(yè)向海關(guān)申報出口后，需要依據(jù)合同發(fā)票、提單、報關(guān)單等將出運(yùn)信息準(zhǔn)確無誤地申報給中國信保，并由其

計算保費(fèi)。中國信保承保受理后，會將具體的出運(yùn)明細(xì)以書面形式發(fā)送給出口企業(yè)，出口企業(yè)憑此繳納保險費(fèi)。同時，繳納保險費(fèi)是中國信保承擔(dān)保險責(zé)任的前提。

第四步，可損理賠。一般情況下，國外買家都會按期及時付款，如果買家在應(yīng)收匯期付款，整個保險流程結(jié)束。

如發(fā)生以下風(fēng)險時：

（一）商業(yè)風(fēng)險包括買方或開證行破產(chǎn)或無力償付債務(wù)、買方或開證行拖欠、買方拒收或開證行拒絕承兌；

（二）政治風(fēng)險包括買方或開證行所在國家或地區(qū)頒布法律、法令、命令、條例或采取行政措施，買方或開證行所在國家或地區(qū)或貨款經(jīng)過的第三國頒布延期付款令，買方或開證行所在國家或地區(qū)發(fā)生戰(zhàn)爭、內(nèi)戰(zhàn)、叛亂、革命或暴動，導(dǎo)致合同無法履行，導(dǎo)致買方或開證行無法無法履行合同或信用證項(xiàng)下付款義務(wù)、經(jīng)保險人認(rèn)定屬于政治風(fēng)險的其他事件。出口企業(yè)應(yīng)及時向中國信保報損，報損后又收回貨款的應(yīng)及時通知中國信保。出口企業(yè)應(yīng)在報損四個月內(nèi)向中國信保申請索賠。中國信保在受理索賠后四個月內(nèi)定損核賠并確定最終賠償金額。

短期險融資流程

1、出口企業(yè)投保短期出口信用保險，為買方申請信用限額；

2、出口企業(yè)憑保單，限額審批單到銀行申請融資，銀行核定融資額度；

3、出口企業(yè)填寫“簽定《賠款轉(zhuǎn)讓授權(quán)協(xié)議》申請表”，同銀行簽定《賠款權(quán)益轉(zhuǎn)讓授權(quán)協(xié)議》，一并交由中國信保簽字蓋章；

4、出口企業(yè)出運(yùn)，到中國信保申報，繳納保費(fèi)；

5、出口企業(yè)憑出口申報單、保費(fèi)發(fā)票及銀行所需的相關(guān)單證如：出口合同、發(fā)票、貨運(yùn)單據(jù)、質(zhì)檢單、出口報關(guān)單等到銀行押匯或貸款；

6、若發(fā)生保險單責(zé)任范圍內(nèi)的可能損失，保險公司按《賠款轉(zhuǎn)讓協(xié)議》將應(yīng)支付給銷售商的賠款直接支付給銀行。

中 國 信 保

簡介

中國出口信用保險公司（簡稱“中國信?！保┦怯蓢页鲑Y設(shè)立、支持中國對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易發(fā)展與合作、具有獨(dú)立法人地位的國有政策性保險公司，于2001年12月18日成立，目前已形成覆蓋全國的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。公司的經(jīng)營宗旨是：“通過為對外貿(mào)易和對外投資合作提供保險等服務(wù)，全面支持對外經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、就業(yè)與國際收支平衡”。

中國信保的主要任務(wù)是積極配合國家外交、外經(jīng)貿(mào)、產(chǎn)業(yè)、財政和金融等政策，通過政策性出口信用保險手段，支持貨物、技術(shù)和服務(wù)等出口，特別是高科技、附加值大的機(jī)電產(chǎn)品等資本性貨物出口，支持中國企業(yè)向海外投資，為企業(yè)開拓海外市場提供收匯風(fēng)險保障。中國信保的業(yè)務(wù)范圍包括：中長期出口信用保險業(yè)務(wù)；海外投資（租賃）保險業(yè)務(wù)；短期出口信用保險業(yè)務(wù)；來華投資保險業(yè)務(wù)；國內(nèi)信用保險業(yè)務(wù)；與對外貿(mào)易、對外投資與合作相關(guān)的擔(dān)保業(yè)務(wù)；與信用保險、投資保險、擔(dān)保相關(guān)的再保險業(yè)務(wù)；保險資金運(yùn)用業(yè)務(wù)；應(yīng)收賬款管理、商賬追收和保理業(yè)務(wù)；信用風(fēng)險咨詢、評級業(yè)務(wù)，以及經(jīng)國家批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。中國信保還向市場推出了具有多重服務(wù)功能的電子商務(wù)平臺 ——“信保通”，以及專門支持中小企業(yè)出口的“中小企業(yè)信用保險E計劃”投保系統(tǒng)，使廣大客戶享受到更加快捷高效的網(wǎng)上服務(wù)。

公司成立以來，出口信用保險對我國外經(jīng)貿(mào)的支持作用日益顯現(xiàn)。尤其在國際金融危機(jī)期間，出口信用保險充分發(fā)揮了穩(wěn)定外需、促進(jìn)出口成交的杠桿作用，幫助廣大外經(jīng)貿(mào)企業(yè)破解了“有單不敢接”、“有單無力接”的難題，在“搶訂單、保市場”方面發(fā)揮了重要作用。截至2011年，中國信保累計支持的國內(nèi)外貿(mào)易和投資的規(guī)模約7418.4億美元，為上萬家出口企業(yè)提供了出口信用保險服務(wù)，為數(shù)百個中長期項(xiàng)目提供了保險支持，包括高科技出口項(xiàng)目、大型機(jī)電產(chǎn)品和成套設(shè)備出口項(xiàng)目、大型對外工程承包項(xiàng)目等。同時，中國信保還帶動150余家銀行為出口企業(yè)融資超過10300億元人民幣。