第一篇：個人銀行貸款

個人汽車貸款

一、貸款對象及條件

借款人申請個人汽車貸款，應當符合以下條件：

（一）是中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù) 居住一年以上（含一年）的港、澳、臺居民及外國人；

（二）年滿十八周歲，具有完全民事行為能力，持有合法有效身 份證件或境內(nèi)長期居住證明；

（三）有固定和詳細住址；

（四）具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資 產(chǎn)；

（五）無不良信用記錄；

（六）在經(jīng)辦行開立個人賬戶，能夠支付規(guī)定的首期付款；

（七）能提供經(jīng)辦行認可的有效擔保；

（八）愿意接受經(jīng)辦行信貸、結(jié)算監(jiān)督；

（九）港、澳、臺居民及外國人應在當?shù)赜蟹€(wěn)定的職業(yè)和收入來 源，指定一名具有一定經(jīng)濟實力、信譽良好的當?shù)鼐用駷槁?lián)系人；

（十）符合資信評級條件和經(jīng)辦行要求的其它條件。

借款人申請個人汽車貸款，其所有債務支出與收入比不得超過５５％。

所有債務支出與收入比＝（本次貸款的月還款額＋其他債務 月均償付額）／月均收入。

公式中所稱收入為申請人自身的可支配收入?？蓪⑸暾埲伺渑嫉氖杖胗嬎阍趦?nèi)，但應征得申請人配偶的同意并調(diào)查核實，同時對于將配偶收入計算在內(nèi)的貸款，也應把配偶的債務一并計入。

經(jīng)辦行、借款人、保險人和擔保人（自然人）應在同一地區(qū)（地級市），貸款不得異地發(fā)放。抵押車輛須在經(jīng)辦行所在地的公安局車輛管理部門辦理上牌及抵押登記手續(xù)，不得異地辦理。有本地房產(chǎn)的借款人或擔保人可視為同城的借款人或擔保人。

二、貸款期限、利率和額度

貸款期限。個人汽車貸款期限（含展期，下同）最長不超過５年。其中商用車貸款期限最長不超過３年；二手車貸款期限最長不超過３年，且二手車車齡＋貸款期限最長不超過６年。

貸款利率。貸款利率按《中國農(nóng)業(yè)銀行人民幣貸款定價管理辦法》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

貸款額度。發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的7０％，新車是指汽車實際成交價格（不含各類附加稅、費及保費等）與汽車生產(chǎn)商公布的價格的較低者。

貸款方式。

本車抵押貸款方式。本車抵押貸款是指借款人僅以所購買車輛作抵押向經(jīng)辦行申請的汽車貸款業(yè)務。以本車抵押借款人的個人信用評分必須在７０分（含）以上。貸款發(fā)放前期可由經(jīng)銷商提供階段性連帶保證擔保，本車抵押登記手續(xù)辦妥后，全部購車貸款再轉(zhuǎn)為由所購車

輛作抵押擔保；或者采取由經(jīng)辦行出具貸款承諾函，然后辦理抵押登記手續(xù)，最后再放款的方式操作。本車抵押貸款僅限于自用車。

為提高工作效率，簡化手續(xù)，縮短本車抵押貸款的辦理時間，貸款經(jīng)辦行可在借款人簽訂購車及借款合同、支付規(guī)定比例的首期付款，經(jīng)銷商同意承擔階段性連帶保證擔保責任，并確保能夠辦妥車輛購置全部資料（購車發(fā)票、購置稅發(fā)票等）及抵押登記手續(xù)的前提下，采取先向借款人發(fā)放貸款，后補辦有關(guān)新車抵押登記手續(xù)的方式辦理。所購車輛登記證和發(fā)票原件應收押在經(jīng)辦行。

抵房買車貸款方式。抵房買車貸款是指借款人以本人或第三方（自然人）擁有的合法房產(chǎn)作抵押向經(jīng)辦行申請的汽車貸款業(yè)務。抵押房產(chǎn)可為個人商品房、營業(yè)用房及各類門面房等。抵押房產(chǎn)須產(chǎn)權(quán)明晰，且辦理抵押登記手續(xù)。房產(chǎn)抵押率一般在６０％（含）以下，對于以個人自住商品房抵押并且不能提供有效的第二套合法住房證明和書面承諾的，房產(chǎn)抵押率控制在５０％（含）以下，并且要追加其他貸款擔保方式。

經(jīng)銷商擔保貸款方式。經(jīng)銷商擔保貸款是指僅以汽車經(jīng)銷商擔保一種方式，為借款人承擔不可撤銷的連帶保證擔保責任的汽車貸款業(yè)務。

（一）擔保經(jīng)銷商的資格準入須按照本細則第二章第五節(jié)相關(guān) 內(nèi)容規(guī)定的條件和程序認定。

（二）擔保額度的確定：ＡＡＡ級及以上企業(yè)的擔保貸款額度 不得超過其凈資產(chǎn)的１０倍；ＡＡ級及ＡＡ＋級企業(yè)的擔保貸款額

度不得超過其凈資產(chǎn)的５倍。

（三）經(jīng)銷商應按不低于擔保貸款額度１０％的比例，最少不低 于５０萬元存入保證金，每月根據(jù)上月末的貸款余額確定應繳納的 保證金額度，出現(xiàn)不足的要及時補繳，確保保證金余額能彌補貸款 風險損失。保證金比例可與貸款項目資產(chǎn)質(zhì)量掛鉤考核，實行動 態(tài)管理，對于上一年度合作項下汽車貸款不良比率低于１％的經(jīng) 銷商，確因業(yè)務發(fā)展需要的，經(jīng)一級分行審核可適當降低其保證金 比例，但原則上不低于５％。

自然人保證擔保貸款方式。自然人保證擔保貸款是指借款人以自然人作為保證人的方式向經(jīng)辦行申請的汽車貸款業(yè)務。保證擔保人必須具有代為清償債務的能力，出具連帶保證責任承諾書，且不得互為擔保人或連環(huán)擔保人。保證擔保應依據(jù)對擔保人個人信用評分的結(jié)果，核定最高擔保貸款額度。個人信用評分在７０分（含）至８０分之間，擔保最高額為１０萬元；個人信用評分在８０分（含）至９０分之間，擔保最高額為２０萬元；個人信用評分在９０分（含）以上，擔保最高額為３０萬元。借款人可以選擇達到評分標準以上的多個擔保人，擔保金額可以累計，最高不超過３０萬元。擔保人信用評分標準同借款人信用評分標準，個人信用評分在７０分以下的自然人不能提供個人汽車貸款擔保。

擔保公司擔保貸款方式。擔保公司擔保貸款是指由擔保公司為借款人貸款提供連帶保證擔保的汽車貸款業(yè)務。擔保公司為辦理借款購車人承擔不可撤銷的連帶保證擔保。

（一）擔保公司的條件。

１．具有獨立法人資格和擔保業(yè)務經(jīng)營資格； ２．信用等級ＡＡ級以上；

３．注冊資本金在１０００萬元（含）以上；

４．具有良好的客戶管理系統(tǒng)和個人資信評級管理辦法，有對 借款人資信進行現(xiàn)場調(diào)查的專業(yè)隊伍；

５．具備對違約客戶貸款車輛進行?？厶幹玫哪芰?，有協(xié)助銀 行做好不良貸款清收工作的專職管理人員； ６．在我行開立基本賬戶或一般結(jié)算賬戶。

（二）擔保公司必須在經(jīng)辦行開立保證金專戶，按照不低于擔 保貸款額度１０％的比例，最少不低于２００萬元存入保證金，每月 根據(jù)上月末的貸款余額確定應繳納保證金額度，出現(xiàn)不足的要及 時補繳，確保保證金余額能彌補貸款風險損失。保證金比例可與 貸款項目資產(chǎn)質(zhì)量掛鉤考核，實行動態(tài)管理，對于上一年度合作項 下汽車貸款不良比率低于１％的擔保公司，確因業(yè)務發(fā)展需要的，經(jīng)一級分行審核可適當降低其保證金比例，但原則上不低于５％。

（三）擔保額度一般不超過其經(jīng)審計后凈資產(chǎn)的５倍。

（四）擔保公司的準入由二級分行按照客戶部門調(diào)查、信貸管 理部門審查、貸審會審議、有權(quán)審批人審批的程序確定，并報一級 分行備案。

（五）擔保公司提供的連帶保證責任落實，做到法律責任明確，擔保承諾真實有效，無法律瑕疵。

履約保證保險方式。履約保證保險方式是指借款人向保險公司投保分期還款履約保證保險為前提的汽車貸款方式。貸款銀行、保險公司應當簽訂汽車貸款履約保證保險合作協(xié)議，投保人應在保險單上注明貸款銀行為被保險人和唯一受益人。經(jīng)辦行要嚴格按照保險合同有關(guān)條款的規(guī)定盡職履行貸款人的相應義務。借款人投保履約保證保險并不影響經(jīng)辦行對借款人的貸前調(diào)查責任的履行。履約保證保險方式必須與其他擔保方式組合使用，不能僅以履約保證保險方式發(fā)放汽車貸款。

組合擔保貸款方式。

（一）房車組合貸款方式。房車組合貸款是指借款人在經(jīng)辦行辦理了個人住房貸款和房產(chǎn)抵押登記手續(xù)，且連續(xù)正常歸還個人住房貸款一年以上，其房產(chǎn)抵押率低于６０％（或借款人還款后抵押率低于６０％）時，以剩余可抵押空間向原經(jīng)辦行申請的汽車貸款業(yè)務。對超過房產(chǎn)抵押能力的購車貸款部分，可用剩余可抵押額度，結(jié)合采用保證擔保、房產(chǎn)抵押、新車抵押或履約保證保險等方式申請汽車貸款。

三、車輛保險

個人汽車貸款所購車輛必須在保險公司辦理車輛損失險、第三者責任險和盜搶險等保險，同時在保單附加條款內(nèi)注明經(jīng)辦行對汽車財產(chǎn)保險賠付享有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)力。保險期限原則上不得短于貸款期限，如保險期限短于貸款期限的，須在協(xié)議中約定續(xù)保事項，保證借款人在保險到期時能夠正常續(xù)保。

四、經(jīng)銷商準入

與我行開展業(yè)務合作的經(jīng)銷商應提交的資料：

（一）有效的法人營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、組織機構(gòu)代碼證、法 定代表人證明或法人授權(quán)委托證明；

（二）經(jīng)有關(guān)部門審定的企業(yè)資信文件，如驗資報告、資產(chǎn)負債 表等；

（三）企業(yè)法定代表人身份證明；

（四）企業(yè)（公司）章程；

（五）汽車銷售情況報告；

（六）經(jīng)銷商與我行合作開辦汽車貸款的申請報告；

（七）企業(yè)基本情況表；

（八）與經(jīng)辦行簽訂合作協(xié)議；

（九）經(jīng)辦行要求的其他材料。

五、貸款程序

貸款申請。借款人申請個人汽車貸款須填寫個人借款申請表及個人征信業(yè)務授權(quán)書，并提供以下資料：

（一）有效身份證件原件及復印件；

（二）戶口簿原件及復印件（可視情況要求追加提供其他能證 明居住地的資料，如近期水費、電費、煤氣費等賬單）；

（三）職業(yè)及收入證明（可視情況要求追加提供其他能證明收

入狀況的資料，如工作證、工資單、代發(fā)工資存折等）；

（四）有效聯(lián)系方式及聯(lián)系電話；

（五）不低于規(guī)定比例的首付款憑證；

（六）購車合同；

（七）擔保貸款證明資料；

（八）在我行開立的個人賬戶憑證；

（九）經(jīng)辦行規(guī)定的其他資料。

貸款本息償還。

（一）經(jīng)辦行應從貸款發(fā)放日的次月開始，按合同約定條款扣 收貸款本息。借款人需每月將本期應償還的貸款本息足額存入在 經(jīng)辦行開立的個人賬戶上。

（二）還款方式可以采取等額本息法、等本遞減法或其他方法，還本付息的計算方法主要有：

１．等額本息法。指在貸款期內(nèi)以每月相等的金額平均償還 貸款本金和利息，計算公式為：款總期數(shù)每月還款額＝月利率×（１＋月利率）還（１＋月利率）還款總期數(shù)－１×貸款本金 ２．等本遞減法。是指在貸款期內(nèi)將本金平均分攤在每個月 歸還，計算公式為：每月還款額＝貸款本金還款總期數(shù)＋（貸款本金－已歸還貸款本金累計額）×月利率

３．其他方法。還可選擇等比遞減、等比遞增等其他分期還本付息的計算方法。借款人應按借款合同約定的還款日期、計劃、還款方式償還貸款本息。

（三）借款人征得經(jīng)辦行同意可以提前全部或部分歸還貸款。部分提前還款可以采取下列兩種方式： １、月還款額不變，縮短還款期限；

２、還款期限不變，減少月還款額。如借款人提前償還全部貸 款，應提前１個月向經(jīng)辦行提出申請，征得同意后方可辦理有關(guān)手 續(xù)。

貸款提前歸還，仍執(zhí)行原合同利率。

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第二篇：個人銀行貸款

附：二中國銀行個人住房貸款管理實施細則（試行）

第一章總則

第一條為促進我國住房消費的發(fā)展，規(guī)范中國銀行個人住房貸款管理，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國經(jīng)濟合同法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行自營住房貸款管理暫行規(guī)定》、《商業(yè)銀行政策性住房信貸業(yè)務管理暫行規(guī)定》和《個人住房貸款管理辦法》，制定本實施細則。

第二條本實施細則所稱個人住房貸款，是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買住房的貸款。個人住房貸款可分為自營性住房貸款和委托住房貸款（原稱政策性住房貸款）。

本實施細則所稱自營性住房貸款，是指貸款人用銀行自有資金向借款人發(fā)放的用于購買住房的貸款。

本實施細則所稱委托住房貸款，是指貸款人受房改資金管理機構(gòu)委托，用住房公積金等房改資金向借款人發(fā)放用于購買普通自用住房的貸款。

第三條本實施細則適用于中國銀行國內(nèi)分支機構(gòu)（港澳分支機構(gòu)除外）的住房信貸業(yè)務。

第二章貸款對象及條件

第四條貸款對象。個人住房貸款對象應是具有完全民事行為能力的自然人。

第五條個人住房貸款申請人必須同時具備下列條件：

（一）具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份。

（二）具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。

（三）具有購買住房的合同或協(xié)議。購買外銷住房的合同或協(xié)議必須辦理公證。

（四）不享受購房補貼的以不低于所購住房全部價款的30%作為住房的首期付款；享受購房補貼的以個人承擔部分的30%作為購房的首期付款。

（五）有中國銀行認可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個人作為保證人。

（六）貸款人規(guī)定的其他條件。

第三章貸款申請與審批

第六條自營性住房貸款的申請與審批。申請銀行自營性住房貸款，借款人應直接向房地產(chǎn)信貸業(yè)務部門提出借款申請。房地產(chǎn)信貸業(yè)務部門在收到借款申請及符合要求的資料之日起，應在三周內(nèi)向借款人正式答復。貸款人按照規(guī)定的審批程序進行審查批準。

第七條委托住房貸款的申請和審批。委托住房貸款由借款人向房改資金管理機構(gòu)提出貸款申請，房改資金管理機構(gòu)對貸款進行初審。初審合格后，房改資金管理機構(gòu)將貸款資料移送受托銀行調(diào)查。受托銀行對購買行為的合法性、擔保條件、償還能力等方面提出調(diào)查意見，交房改資金管理機構(gòu)復審，房改資金管理機構(gòu)根據(jù)受托銀行的意見審批貸款，并與受托銀行簽訂委托合同，簽發(fā)委托貸款通知。受托銀行與借款人辦理有關(guān)手續(xù)。

第八條個人住房組合貸款的申請和審批。個人住房組合貸款是委托住房貸款和銀行自營性住房

貸款的結(jié)合，即當借款人申請的房改資金管理機構(gòu)委托銀行提供的委托住房貸款不足以購買住房時，銀行用自有資金發(fā)放自營性住房貸款，以解決借款人購買住房所需的資金。委托貸款和自營貸款按照各自審批程序分別辦理。

第九條借款人申請個人住房貸款必須提供以下資料：

（一）具有法律效力的身份證件（指居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件）。

（二）有關(guān)借款人家庭穩(wěn)定經(jīng)濟收入的證明或納稅證明、銀行對賬單或銀行儲蓄簿的原件及復印件。如已付款，應提供購房價款30%以上的付款證明原件及復印件。

（三）符合規(guī)定的購買住房合同、意向書、協(xié)議或其他批準文件。

（四）擬辦抵押、質(zhì)押、保證或保險的材料，如權(quán)屬證明、評估報告、有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押的證明、有權(quán)部門出具的抵押估價證明、保證人同意提供擔保的書面文件和保證人的資格證明及財務資料、保險單或保險合同等。

（五）申請委托住房貸款的，需持有住房公積金管理部門出具已繳納公積金的證明材料。

（六）貸款人要求提供的其他證明文件或資料。

第十條貸款人要重點審查借款申請的如下內(nèi)容：

（一）借款人的身份和資格；

（二）借款人提供資料的真實性及合法性等；

（三）貸款用途；

（四）借款人的償還能力；

（五）借款人的擔保和保險情況。

第十一條房地產(chǎn)信貸業(yè)務部門負責對借款申請進行調(diào)查和初審，對調(diào)查材料和初審報告的真實性和準確性負責。信貸管理部門負責對房地產(chǎn)信貸業(yè)務部門報送的貸款調(diào)查和初審意見進行復審，提出貸款審批意見。

第十二條個人住房貸款批準后，房地產(chǎn)信貸業(yè)務部門應盡快通知借款人簽署借款合同，辦理用款、抵押、公證、保險等手續(xù)，繳付各有關(guān)費用。經(jīng)審查不合格的個人住房貸款申請材料應盡快退還申請人。

第十三條在辦理貸款手續(xù)時，為保證有關(guān)資料和貸款手續(xù)的合法性，可委托律師事務所代辦有關(guān)貸款手續(xù)和承辦有關(guān)法律事宜。主要法律事宜包括：抵押房產(chǎn)的合法性驗證、借款人身份及收入資料驗證、抵押借款合同審核、抵押登記查驗、貸款催收等。

第四章貸款條件的確定

第十四條貸款幣種。自營性住房貸款可以使用人民幣和外幣，使用外幣的貸款對象應是有較高經(jīng)濟收入及有外匯還款來源的華僑、港澳同胞、外企工作人員等，且有可靠的擔保。

第十五條貸款數(shù)額。住房貸款的數(shù)額不得大于房地產(chǎn)評估機構(gòu)評估的擬購買住房的價值，同時不得超過貸款行規(guī)定的最高限額。使用委托住房貸款購買住房的，貸款額度不得超過借款家庭成員退

休年齡內(nèi)所繳納住房公積金數(shù)額的2倍。

第十六條貸款期限。貸款人在確定貸款期限時要綜合考慮借款人的經(jīng)濟收入狀況、保證或抵（質(zhì)）押物狀況、保險公司狀況等因素合理確定貸款期限。人民幣貸款期限最長不超過20年，外幣貸款期限最長不超過5年。

第十七條貸款利率。自營性住房貸款利率和委托住房貸款利率均執(zhí)行中國人民銀行的規(guī)定利率。用銀行外幣資金發(fā)放的個人住房貸款，執(zhí)行中國銀行公布的相應檔次貸款利率。

（一）用信貸資金發(fā)放的人民幣個人住房貸款利率，按中國人民銀行法定貸款利率（不含浮動）減檔執(zhí)行，即貸款期限為1年期以下（含1年）的，執(zhí)行半年以下（含半年）法定貸款利率；期限為1～3年（含3年）的，執(zhí)行6個月至1年期（含1年）法定貸款利率；期限為3～5年（含5年）的，執(zhí)行1～3年期（含3年）法定貸款利率；期限為5～10年（含10年）的，執(zhí)行3～5年（含5年）法定貸款利率；期限為10年以上的，在3～5年（含5年）法定貸款利率基礎上適當上浮，上浮幅度最高不得超過5%.（二）用住房公積金發(fā)放的個人住房貸款利率在3個月整存整取存款利率基礎上加點執(zhí)行。貸款期限為1～3年（含3年）的，加1.8個百分點；貸款期限為3～5年（含5年）的，加2.16個百分點；貸款期限為5～10年（含10年）的，加2.34個百分點；貸款期限為10～15年（含15年）的，加2.88個百分點；貸款期限為15～ 20年（含20年）的，加3.42個百分點。

第十八條個人住房貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，執(zhí)行貸款合同約定的利率，遇法定利率調(diào)整時不分段計息。貸款期限在1年以上的，如遇法定利率調(diào)整，則于下年初開始作出相應調(diào)整。第十九條擔保方式

貸款行要根據(jù)具體情況選擇個人住房貸款的擔保方式，可以是：

（一）以借款人或第三者（包括法人和自然人）的財產(chǎn)作質(zhì)押。

（二）以借款人或第三者（包括法人和自然人）的財產(chǎn)作抵押，包括用本貸款購買的住房作抵押。

（三）第三方連帶責任保證。

（四）保證結(jié)合物的擔保。借款人提供的抵押或質(zhì)押物價值不足貸款金額部分可以另加第三方連帶責任保證。

（五）借款人購買綜合信用保險。

第五章抵押

第二十條采取抵押擔保方式的，借貸雙方要簽訂書面抵押合同。抵押物應當符合《中華人民共和國擔保法》第三十四條和第三十七條的規(guī)定。

第二十一條借款人以所購自用住房作為貸款抵押物的，必須將住房價值全額用于貸款抵押。以購買現(xiàn)成房地產(chǎn)或以現(xiàn)有房地產(chǎn)作抵押的，抵押人和抵押權(quán)人應向縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門辦理抵押登記手續(xù)；以購買預售房產(chǎn)作抵押的應辦理抵押登記備案。有關(guān)抵押物的產(chǎn)權(quán)證明和他項權(quán)益證由貸款人執(zhí)管。

第二十二條抵押貸款期間，抵押物由抵押人占管。抵押合同應規(guī)定借款人對設定抵押的財產(chǎn)在抵押期內(nèi)必須妥善保管，負有維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責任，并隨時接受貸款人的監(jiān)督檢查。抵押人未經(jīng)中國銀行書面同意，不得擅自改變抵押物的結(jié)構(gòu)，不得將抵押物變賣、贈予、出租或以其他方式處置抵押物。

第二十三條凡已辦理抵押登記備案而抵押關(guān)系尚未終止的，借款人必須在房屋竣工驗收合格后盡快辦妥房屋產(chǎn)權(quán)證書，并及時補辦抵押登記。

第二十四條抵押物發(fā)生繼承、遺贈的，繼承人和受遺贈人必須提供有關(guān)法律文件并與貸款人簽訂有關(guān)補充文件，承擔原合同一切未履行的責任。

第二十五條抵押合同自抵押物登記之日起生效，至借款人還清全部貸款本息時終止。

第六章質(zhì)押

第二十六條采取質(zhì)押方式的，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人必須簽訂書面質(zhì)押合同?！吨腥A人民共和國擔保法》規(guī)定需辦理登記的，應當辦理登記手續(xù)。質(zhì)押合同的有關(guān)內(nèi)容，應按照《中華人民共和國擔保法》第六十五條的規(guī)定執(zhí)行。質(zhì)押合同的生效日期按照《中華人民共和國擔保法》第六十四條或第七十六條至第七十九條的規(guī)定執(zhí)行。質(zhì)押合同至借款人還清全部貸款本息時終止。

第二十七條對設定的質(zhì)物，在質(zhì)押期屆滿之前，貸款人不得擅自處分，質(zhì)押期間，質(zhì)物如造成損壞、遺失，貸款人應承擔責任并賠償損失。

第二十八條以有價證券作質(zhì)押的，在質(zhì)押期內(nèi)，有價證券到期時，可以選擇以下處理方式：

（一）借款人與貸款人共同兌現(xiàn)，并償還貸款或轉(zhuǎn)換為儲蓄存單繼續(xù)用于質(zhì)押；

（二）借款人用貸款人認可的等額有價證券替換到期的有價證券。

第七章保證

第二十九條采取保證方式的，保證人和債權(quán)人必須簽訂由保證人承擔連帶責任的書面保證合同。保證人發(fā)生變更時，必須按照規(guī)定辦理變更擔保手續(xù)，未經(jīng)貸款人同意，原保證合同不得撤銷。第三十條保證期應延續(xù)到借款合同規(guī)定的貸款到期日之后兩年。

第三十一條保證人是法人的，必須有代為償還全部貸款本息的能力，且在貸款行開立存款賬戶。保證人是自然人的，應當有穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，具有足夠的代償能力，在銀行存有一定的保證金，不從事冒險行業(yè)和高風險活動。

第三十二條借款合同變更時應按《中華人民共和國擔保法》的規(guī)定處理有關(guān)事項。

第八章保險

第三十三條貸款行可與擬定的保險公司商議代理開辦個人購房貸款保險事宜，并簽訂代理保險協(xié)議。

第三十四條以房產(chǎn)作為抵押的，借款人須在合同簽訂前辦理房屋保險或委托貸款人代辦有關(guān)房屋保險手續(xù)。借款人必須在中國銀行指定的保險公司按指定的險種為抵押物辦妥保險手續(xù)，保險金額不得低于抵押貸款額，投保期應長于貸款期，同時必須以貸款人作為抵押物保險的第一受益人。抵押期內(nèi)，保險單正本由貸款人保管。

第三十五條抵押期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險。為防止保險中斷，借款合同應規(guī)定，貸款人可以代替借款人辦理保險，保險費用由借款人承擔，保險權(quán)益屬貸款人；在保險期內(nèi)，如發(fā)生保險責任范圍以外的因借款人過錯的毀損，由借款人負全部責任。

第三十六條借款人購買綜合信用險作為擔保的，保險受益人應是貸款人，并由貸款人保管保險合同。辦理綜合信用后，借款人未能按期償還貸款本息時由保險人代為償還。

第九章用款與還款

第三十七條借款申請獲得批準后，貸款人應通知借款人在指定的時間到貸款行辦理有關(guān)個人住房貸款用款手續(xù)，并在貸款銀行開立存款賬戶。

第三十八條用款。使用貸款行資金購買住房的，借款人與貸款人在辦妥抵押登記或抵押登記備案后五個工作日內(nèi)，貸款人應將借款合同項下的貸款一次或分次劃至售房單位在貸款行開立的專用賬戶，由貸款人監(jiān)管使用。對于使用房改資金發(fā)放的委托住房貸款購買住房的，要由貸款人按照合同規(guī)定的時間以轉(zhuǎn)賬方式將資金從房改資金管理機構(gòu)劃轉(zhuǎn)到售房單位在貸款銀行開立的賬戶。

第三十九條還款。還款方式和還本付息計劃應在借款合同中規(guī)定。貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，到期一次償清貸款本息。貸款期限在1年以上的，借款人應按月并自使用貸款后第二個月開始償付貸款本息。償還貸款本息的方式可選擇月均還款法和累進還款法等方式：

（一）月均還款法。

還款期數(shù)

貸款本金×月利率×（１＋月利率）

每月等額還款額＝－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－

還款期數(shù)

（１＋月利率）－１

（二）累進還款法。貸款期限內(nèi)，逐年或每隔幾年遞增償還額，但某年最高償還額與某年最低償還額的差不得超過最低償還額的1倍，每年內(nèi)各月均以相等的償還額歸還貸款本息。選擇累進還款法應作為一項優(yōu)惠條件使用。

第四十條借款人應出具授權(quán)書，授權(quán)中國銀行可于約定的還款日主動從借款人在本行開立的存款賬戶中扣收。如采取單位代扣還貸，可以簽訂委托代扣協(xié)議。

第四十一條提前還款。借款人在抵押貸款合同生效一年后，若有足夠的資金來源，可以提前部分或全部還款，但必須在還款前向貸款人提交書面申請，此外，借款人還應按提前償還金額和適用利率向貸款人繳付相當期限的利息作為承擔費補償。

第四十二條逾期貸款的處理。借款人逾期的，貸款人應根據(jù)實際逾期金額和實際逾期天數(shù)按照中國人民銀行規(guī)定的逾期貸款利率收取利息。如借款人連續(xù)三個月或累計六期未能按期如數(shù)還款的，貸款人應向擔保人追償或處分抵押物，清償全部貸款本息。

第十章借款合同的變更和終止

第四十三條借款合同需要變更的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。涉及第三方擔保的，變更條款還應征得第三方擔保人同意。第四十四條借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財產(chǎn)合法繼承人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。

第四十五條保證人失去擔保資格和能力，或發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時，借款人應變更保證人并重新辦理擔保手續(xù)。

第四十六條借款人在清償了個人住房貸款全部本息及相關(guān)的費用后，借貸雙方應到原抵押登記部門辦理抵押注銷登記手續(xù)，抵（質(zhì)）押物產(chǎn)權(quán)證明和保險單返還抵押人或出質(zhì)人，借款合同即告終止。

第十一章抵押物或質(zhì)物的處分

第四十七條借款人在還款期限內(nèi)死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人或受遺贈人，或其法定繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的，貸款人有權(quán)依照《中華人民共和國擔保法》的規(guī)定處分抵押物或質(zhì)物。

第四十八條處分抵押物或質(zhì)物，其價款不足以償還貸款本息的，貸款人有權(quán)向債務人追償；其價款超過應償還部分，貸款人應退還抵押人或出質(zhì)人。

第四十九條抵（質(zhì)）押合同可規(guī)定在貸款人處分抵押物或質(zhì)物時借款人有權(quán)要求借款人完成相關(guān)手續(xù)并承擔費用。

第十二章違約責任

第五十條借款合同和擔保合同發(fā)生糾紛時，借貸雙方應及時協(xié)商解決，協(xié)商不成的，可依法申請仲裁或向人民法院提起訴訟。

第五十一條借款人必須嚴格履行借款合同規(guī)定的條款，如發(fā)生下列情況之一者均構(gòu)成違約行為，貸款人有權(quán)追究借款人的違約責任：

（一）借款人未按借款合同規(guī)定的日期和金額償還貸款本息；

（二）借款人未經(jīng)貸款人書面同意，擅自變賣、舍棄、贈予、出租或以其他方式處置抵（質(zhì)）押物及權(quán)益；

（三）借款人提供虛假文件或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失；

（四）借款人擅自改變貸款用途，挪用貸款；

（五）借款人拒絕或阻撓貸款人對貸款使用情況進行監(jiān)督檢查；

（六）借款人與其他法人或經(jīng)濟組織簽訂有損貸款人權(quán)益的合同或協(xié)議；

（七）借款人死亡而無繼承人或遺贈人，被刑事拘留、監(jiān)禁而無代理人；

（八）繼承人或遺贈人拒絕履行原合同一切未履行的義務；

（九）保證人違反保證合同或喪失承擔連帶責任能力，抵押物因意外損毀不足以清償貸款本息，質(zhì)物明顯減少或貶值影響貸款實現(xiàn)質(zhì)權(quán)，而借款人未按要求落實新保證或新抵押（質(zhì)押）。

第五十二條針對借款人在貸款期間可能發(fā)生任何上述違約事件，貸款人應在借款合同中約定采

取以下任何一項或多項措施：

（一）要求限期糾正違約行為；

（二）按照中國人民銀行的規(guī)定計收或加收利息；

（三）收回部分或全部貸款本息，包括有權(quán)直接從抵押人的賬戶中扣收；

（四）向保證人追償；

（五）依法或依據(jù)相關(guān)的規(guī)定處分抵（質(zhì)）押物；

（六）向人民法院提起訴訟。

第十三章附則

第五十三條開展本細則第二條規(guī)定范圍以外的其他個人住房貸款，包括居民修繕房屋、自建普通住房等，可參照本辦法執(zhí)行。

第五十四條個人住房貸款辦理過程中所發(fā)生的抵押登記費、保險費、合同公證費、鑒證費、評估費、印花稅等有關(guān)稅費由借款人承擔。

第五十五條本細則由總行負責解釋和修改。

第五十六條本細則自頒布之日起施行。

二、貸款期限和利率

房地產(chǎn)開發(fā)貸款期限一般不超過3年。貸款利率按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

三、貸款方式

發(fā)放貸款可采取信用貸款、擔保貸款(抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款)和票據(jù)貼現(xiàn)貸款的方式。

四、貸款程序

一借款人申請借款時，應按照貸款人的規(guī)定，填寫《借款申請書》，并按貸款人提出的貸款條件和要求提供有關(guān)資料。

二貸款人自收到貸款申請和有關(guān)資料之日起，應在三個月內(nèi)完成貸款評估、審查工作，并向申請人做出正式答復。

三發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款，借款人必須為貸款項目辦理有效的建筑工程保險；以房地產(chǎn)作為貸款抵押的，借款人在償還全部貸款本息之前，應當逐年按不低于抵押金額的投保金額向保險公司辦理房屋意外災害保險，投保期至少要長于借款期半年，不得增加有損于貸款人利益的任何條件。

四貸款人發(fā)放貸款，應與借款人簽訂借款合同，借款合同應當約定借款種類、借款用途，金額，利率，借款期限，還款方式，借貸雙方的權(quán)利、義務，違約責任及雙方認為需要約定的其他事項。

五對采取擔保方式發(fā)放的貸款，貸款人應當依據(jù)有關(guān)的法律、法規(guī)嚴格審查擔保的合法性、有效性和可靠性，并辦理有關(guān)手續(xù)。

第三篇：個人銀行貸款流程

一、借款人提出貸款申請,提供貸款資信

借款人若需要銀行貸款，應當向銀行或其經(jīng)辦機構(gòu)直接提出書面申請，填寫《貸款申請書》。申請書的內(nèi)容應當包括貸款金額、貸款用途、償還能力及還款方式，同時還須向銀行提交以下材料：

1、借款人及保證人基本情況；

2、財務部門或會計師事務所核準的上財務報告，以及申請貸款前一期財務報告；

3、原有不合理占用貸款的糾正情況；

4、抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人的同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人擬同意保證的有關(guān)證明文件；

5、項目建議書和可行性報告；

6、銀行認為需要提供的其他有關(guān)材料；

7、固定資金貸款要在申請時附可行性研究報告、技術(shù)改造方案或經(jīng)批準的計劃任務書、初步設計和總概算。

二、銀行的審批

1．立項

該階段的主要工作是確認審查目的、選定主要考察事項、制定并開始實施審查計劃。

2．對借款人進行信用等級評估

信用等級是根據(jù)借款人的領導者素質(zhì)、經(jīng)濟實力、資金結(jié)構(gòu)、履約情況、經(jīng)營效益和發(fā)展前景等因素來評定的。評級可以由貸款人獨立進行，內(nèi)部掌握，也可以由有關(guān)部門批準的評估機構(gòu)進行。

3．進行可行性分析

這一階段包括發(fā)現(xiàn)問題、探究原因、確定問題的性質(zhì)及可能的影響程序等。其中，對企業(yè)的財務狀況的分析最為重要，因為它是銀行掌握和判斷企業(yè)償還能力的依據(jù)。

4．綜合判斷

審查人員對調(diào)查人員提供的材料進行核實，判斷企業(yè)目前的狀況、中期的盈虧和長期的發(fā)展，復測貸款的風險度，提出意見，按規(guī)定權(quán)限審批。

5．進行貸前審查，確定能否貸款

銀行貸前審查的方式多種多樣，主要有A接調(diào)查、側(cè)面調(diào)查等。貸前審查結(jié)束后，由銀行經(jīng)辦人員寫出貸款審查報告進行審批，并明確能否給予貸款。

三、簽訂借款合同

若銀行對借款申清進行審查后，認為各項均符合規(guī)定，并同意貸款，便與借款人簽訂《借款合同》。在《借款合同》中約定貸款種類、貸款用途、貸款金額、利率、貸款期限、還款方式、借貸雙方的權(quán)利和義務、違約責任、糾紛處理及雙方認為需要約定的其他事項?！督杩詈贤纷院炗喼掌鸺窗l(fā)生效力。

四、貸款的發(fā)放

借款合同簽訂后，雙方即可按合同規(guī)定核實貸款。借款人可以根據(jù)借款合同辦理提款手續(xù)，按合同計劃一次或多次提款。借款人提款時，由借款人填寫銀行統(tǒng)一制定的提款憑證，然后到銀行辦理提款手續(xù)。銀行貸款從提取之日起開始計算利息。借款人取得借款后，必須嚴格遵守借款合同，按合同約定的用途、方式使用貸款。

五、銀行貸后檢查

貸后檢查是指銀行在借款人提取貸款后，對其貸款提取情況和有關(guān)生產(chǎn)、經(jīng)營情況、財務活動進行監(jiān)督和跟蹤調(diào)查。

六、貸款的收回與延期

貸款到期時，借款人應按借款合同按期足額歸還貸款本息。

1、銀行在短期貸款到期前1個星期、中長期貸款到期前1個月，向借款人發(fā)送還本付息通知單。

2、借款人應及時籌備資金，貸款到期時，一般由借款人主動開出結(jié)算憑證，交銀行辦理還款手續(xù)。

3、對于貸款到期而借款人未主動處款的，銀行可采取主動扣款的辦法，從借款人的存款賬戶中收回貸款本息。

借款人如因客觀原因不能按期歸還貸款，應按規(guī)定提前的天數(shù)向銀行申清展期，填寫展期金額及展期日期，交由銀行審核辦理。

第四篇：個人如何辦理銀行貸款

人向銀行貸款已越來越普遍，向銀行貸款買房買車、貸款旅游、貸款結(jié)婚、貸款買家具、貸款創(chuàng)業(yè)等等，隨著超前消費觀念的普及，不僅信用卡透支越來越普遍。在資金不足時，個人向銀行貸款也日漸成為人們的首選。

申請貸款

1.準備資料。個人首先準備好向銀行貸款所需的資料 包括借款申請書、客戶的身份證、戶口薄、收入證明、婚姻狀況證明等材料（有配偶的客戶，還需提供配偶的身份證和戶口薄）如果是抵押貸款的客戶，需要出具抵押物的產(chǎn)權(quán)證；如果是免擔保貸款的客戶，需要提供良好的信用記錄

2.二：辦理申請。準備好相關(guān)資料后，客戶可以到銀行或銀行委托的律師事務所操持貸款申請向銀行交驗相關(guān)資料和客戶交納各項費用后，客戶需要與銀行簽定貸款合同，并以此作為約束雙方的法律性文件

3.3 貨款審查。如果是購房貸款，首先由銀行委托的律師事務所對客戶申請進行初審，如果合格則由銀行進行最后的貸款審批；如果審查不合格，則銀行將退回客戶的相關(guān)資料和所收取的費用

4.4 辦理其它法律手續(xù)。除合同之外，客戶還需辦理一些法律手續(xù)。如果是抵押貸款的客戶，客戶需要在銀行進行抵押物的抵押登記和備案，以備將來查詢

5.5 銀行放款?？蛻舻南嚓P(guān)手續(xù)料理完畢之后，銀行會根據(jù)對借款人的評定，進行借款審批或者報送上級審批。然后，工作人員會告知客戶貸款數(shù)量、貸款期限、貸款利率等相關(guān)細節(jié)，并簽發(fā)貸款指令，將貸款項劃入客戶帳戶。

第五篇：個人銀行貸款證明格式

【篇1】

________________銀行：

_____________系我單位正式員工，年齡_____歲，婚姻狀況________，行政職務__________，學歷__________，職稱______________，月收入情況如下：

1、基本工資________________元;

2、獎金及福利(補貼)________________元;

3、其他收入________________元;

合計：________________元，大寫___________________________________ 元。

特此證明!

出具人簽字：

出具人電話：

單位名稱(蓋章)

__________年_____月_____日

【篇2】

______________銀行_________分行____________支行：

茲證明____________先生(女士)是我單位職工，工作年限_________年，在我單位工作年限__________年，職務為_________________，崗位為_______________，職稱為___________________。

身份證號碼為：___________________________________。

平均月收入為人民幣(大寫)____________________________元。

此證明僅供該職工申請_______________貸款或該職工為其他個人申請_______________貸款作第三方保證時使用。

單位(蓋章)：

__________年_____月_____日

【篇3】

__________銀行：

茲證明(李強)先生為本單位職工，已連續(xù)在我單位工作(10)年，學歷為(本科)畢業(yè)，目前在我單位平均年/月收入為(稅后)4500元，(大寫：______ 萬 ______(肆)仟______(伍)佰______ 拾 ______元整)。

特此證明。

單位名稱：_________________________

____________________年 _______________月__________日

【相關(guān)閱讀】

個人銀行貸款對象及條件

一 貸款對象：

1、具有完全民事行為能力的中國公民及在中國大陸有居留權(quán)的境外、國外公民;

2、交齊首期購房款(不低于購房總額的30%);

3、有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，具備償還貸款本息的能力;

4、同意以所購房產(chǎn)作為借款抵押。

二 同時具備下列條件：

1、持有合法的戶口簿(不限本市)、身份證或營業(yè)執(zhí)照，法人代表證明或合法居留證、護照，在本市購買銀行指定發(fā)展商的商品房;

2、在銀行開立存款專戶，存款余額不少于擬購住房款的30%;

3、具有有效的購房合同，協(xié)議和其他證明文件;

4、同意以購房合同項下的房屋物業(yè)作抵押;

5、愿意履行貸款合同的全部條款;

6、銀行規(guī)定的其他條件。

三 需出具及提供的資料：

1、居民身份證原件及復印件;

2、房屋認購書原件及復印件;

3、首期房款的繳納原件及復印件;

4、月供款能力證明，包括：個人及家庭收入證明，存單(存折或其他有價證券)等。