第一篇：公司授信業(yè)務基本概念搜集整理

授信業(yè)務基本概念搜集整理

授信是指商業(yè)銀行向非金融機構(gòu)客戶直接提供的資金，或者對客戶在有關(guān)經(jīng)濟活動中可能產(chǎn)生的賠償、支付責任做出的保證，包括貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、融資租賃、透支、各項墊款等表內(nèi)業(yè)務，以及票據(jù)承兌、開出信用證、保函、備用信用證、信用證保兌、債券發(fā)行擔保、借款擔保、有追索權(quán)的資產(chǎn)銷售、未使用的不可撤消的貸款承諾等表外業(yè)務。簡單來說，授信是指銀行向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟活動中的信用向第三方作出保證的行為。授信按期限分為短期授信和中長期授信。短期授信指一年以內(nèi)（含一年）的授信，中長期授信指一年以上的授信。

表內(nèi)授信包括貸款、項目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。

商業(yè)銀行不得對以下用途的業(yè)務進行授信：

1、國家明令禁止的產(chǎn)品或項目；

2、違反國家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，以授信作為注冊資本金、注冊驗資和增資擴股；

3、違反國家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資；

4、其他違反國家法律法規(guī)和政策的項目。

客戶未按國家規(guī)定取得以下有效批準文件之一的，或雖然取得，但屬于化整為零、越權(quán)或變相越權(quán)和超授權(quán)批準的，商業(yè)銀行不得提供授信：

1、項目批準文件；

2、環(huán)保批準文件；

3、土地批準文件；

4、其他按國家規(guī)定需具備的批準文件。商業(yè)銀行授信決策做出后，授信條件發(fā)生變更的，商業(yè)銀行應依有關(guān)法律、法規(guī)或相應的合同條款重新決策或變更授信。

綜合授信是指商業(yè)銀行在對綜合授信客戶的財務狀況和信用風險進行綜合評估的基礎(chǔ)上，確定能夠和愿意承擔的風險總量，即最高綜合授信額度，并加以集中統(tǒng)一控制的信用風險管理制度。綜合授信的對象一般只能是法人，綜合授信的形式是一攬子授信，即貸款、打包放款、進口押匯、出口押匯、貼現(xiàn)、信用證、保函、承兌匯票等不同形式的授信都要置于該客戶的授信額度上限以內(nèi)，以便集中統(tǒng)一管理和有效控制信用風險。實行綜合授信，對客戶來說，既獲得了銀行的信用支持，解決了資金困難，又減少了資金占壓。對銀行來說，則爭取和穩(wěn)定了優(yōu)質(zhì)客戶，推動了各種信用業(yè)務的發(fā)展，增強了自身的競爭力，并有效地控制了信用風險。同時，實行綜合授信，簡化了授信的手續(xù)。只要在綜合授信額度內(nèi)，客戶根據(jù)需要可以隨時向銀行提出授信申請，銀行可以立即放款，簡化了內(nèi)部審批的程序，提高了工作效率，實現(xiàn)了一次簽約，多次授信。因此，綜合授信已得到銀行的普遍采用。

綜合授信額度是指銀行為客戶核定的短期授信業(yè)務的存量管理指標，只要授信余額不超過對應的業(yè)務品種指標，無論累計發(fā)放金額和發(fā)放次數(shù)為多少，中行公司業(yè)務部門均可快速向客戶提供短期授信，即企業(yè)可便捷地循環(huán)使用銀行的短期授信資金，從而滿足客戶對金融服務快捷性和便利性的要求。上述短期授信業(yè)務包括期限在一年以內(nèi)（含一年）的貸款，開證、保函、押匯等，其中，投標保函、履約保函、預付款保函、關(guān)稅付款保函和海事保函的期限可放寬到一年以上。

最高綜合授信額度是指商業(yè)銀行在對單一法人客戶的風險和財務狀況進行綜合評估的基礎(chǔ)上,確定的能夠和愿意承擔的風險總量。銀行授信與貸款的區(qū)別

授信不能等同于貸款。授信是一種風險控制的總的概念。貸款是銀行或其他信用機構(gòu)向借款人所作的借款，須在一定期限內(nèi)歸還，并支付利息。客戶對銀行的需求不僅包括貸款，還有票據(jù)、信用證等。授信包括了銀行的表內(nèi)、表外業(yè)務，開信用證也要授信。

銀行授信分類 基本授信是指商業(yè)銀行根據(jù)國家信貸政策和每個地區(qū)客戶的基本情況所確定的信用額度。特別授信是指根據(jù)國家政策、市場情況變化及客戶經(jīng)營的臨時需要，對特別項目及超過基本授信額度所給予的授信，特別授信的額度是一次性的，不可循環(huán)使用。

內(nèi)部授信是指商業(yè)銀行在對單一法人客戶或集團性客戶的風險和財務狀況進行綜合評價的基礎(chǔ)上，核定最高綜合授信額度。作為商業(yè)銀行內(nèi)部控制客戶信用風險的最高限額，該授信額度不與客戶見面，由商業(yè)銀行審批客戶單項信用需求時內(nèi)部掌握使用。針對客戶確定的用于內(nèi)部控制的授信額度是商業(yè)銀行的商業(yè)秘密，不得以任何形式對外泄露。

公開授信是指商業(yè)銀行對符合一定條件的單一法人客戶或集團性客戶，在對其風險和財務狀況進行綜合評價的基礎(chǔ)上，就核定的綜合授信額度，與客戶簽訂授信協(xié)議，使客戶在一定時期和核定的額度內(nèi)能夠便捷地使用銀行信用。公開授信必須與客戶簽訂公開授信協(xié)議，協(xié)議中須載明公開授信額度的金額、有效期及使用條件。每次使用信用的期限要根據(jù)其具體用途按相關(guān)規(guī)定執(zhí)行

內(nèi)部授信與公開授信在操作上的區(qū)別 一是申請環(huán)節(jié)不同。公開授信是銀企雙方的經(jīng)濟合同，具有法律效力，因此必須由客戶要約，提出申請，商業(yè)銀行承諾同意公開授信，構(gòu)成符合《合同法》規(guī)定的授信合同。內(nèi)部授信是商業(yè)銀行內(nèi)部控制客戶信用風險的管理制度，不具有法律效力，因此不需申請。二是擔保環(huán)節(jié)不同。公開授信原則上要求采取最高額擔保，而內(nèi)部授信則無擔保要求。三是內(nèi)部授信不需與企業(yè)簽訂授信協(xié)議，而公開授信必須簽訂協(xié)議。四是用信不同。公開授信的客戶可以隨時向商業(yè)銀行申請?zhí)峥?，而不需要繁瑣的逐級審批手續(xù)，而一般授信的用信須嚴格按授權(quán)權(quán)限辦理手續(xù)。

企業(yè)要貸款，屬于對公業(yè)務。首先，銀行信貸審批中心對企業(yè)的資質(zhì)審核一個額度→企業(yè)提供所需材料→經(jīng)各個審批部門的審批→授信完成，授信層結(jié)束（有審批額度，授信期限等等信息）。

然后就是用信，在審批結(jié)束后，授信有效期內(nèi)，可以辦理相關(guān)的信貸業(yè)務（此業(yè)務必須是審批批復通過的業(yè)務）。

授信審批流程在授信有效期內(nèi)只走一遍，每次做業(yè)務在未超過授信有效期和授信額度之前，辦理業(yè)務直接到用信層就好，用信流程一般不是很復雜，就是看看額度，合同，期限，利率對不對之類的，沒有異常不會再用信卡你放不了款的。

授信是對企業(yè)資質(zhì)的評價判斷，授予我行的信用給你，簡稱貸款審批。

用信是企業(yè)已有我行對你的信用，使用我行的信用叫用信，簡稱額度使用。

四、授信額度 授信額度是指由銀行批準的可以向公司客戶借貸的或已經(jīng)貸出的最高貸款本金限額。授信額度就是判斷企業(yè)最大的償債能力，是對企業(yè)經(jīng)營能力和現(xiàn)金流狀況的綜合評價的結(jié)果，銀行相信企業(yè)在這個金額范圍內(nèi)有足夠的清償能力，以控制企業(yè)的償債能力風險。

授信額度的分類

授信額度一般可分為單筆貸款授信額度、借款企業(yè)額度和集團借款企業(yè)額度。

單筆貸款授信額度是指單獨被批準的貸款授信額度。該額度一般不允許重復借貸；最高限定于各類授信貸款最高的本金暴露額度。借款企業(yè)額度是指銀行授予某個公司客戶一筆以上貸款的授信額度總和。該額度也包括來自貸款匯率問題的風險敞口。集團授信額度是指銀行授予集團各個成員授信額度總和。對于有復雜結(jié)構(gòu)的集團組織要關(guān)注如下幾方面潛在的信用風險：貸款資金在集團內(nèi)部成員間轉(zhuǎn)移；集團內(nèi)部的資金流用于其他債務清償；集團內(nèi)其他成員對公司客戶的不良影響。授信、貸款、融資有區(qū)別

有相互聯(lián)系有有區(qū)別的三個概念。授信，一般是銀行對滿足條件的客戶給與授信。授信的內(nèi)容，涵蓋的金融業(yè)務多。常見的是銀行與單位借款人簽訂綜合授信額度，在此額度下，借款人可以提用額度貸款，開立銀行承兌匯票占用部分額度，在銀行額度下對外出具保函等等。而貸款，就是我們通常所說的貸款了。是商業(yè)銀行最常見也最重要的資產(chǎn)業(yè)務。融資，站在銀行角度看，為客戶融資手段多樣，主要還是貸款。站在客戶，比如一家企業(yè)的角度看，他的融資渠道、方式就很多了，增發(fā)股票、發(fā)行債券、找銀行貸款、關(guān)聯(lián)企業(yè)借款等等都是融資方式。

授信貸款是指貸款人或者企業(yè)在銀行批準的授信貸款額度和有效期內(nèi)可根據(jù)實際情況循環(huán)使用的人民幣擔保貸款。額度和有效期內(nèi)，可以滾動貸款，但總額不能超過授信余額。在授信額度下，借款人可以提用額度貸款，開立銀行承兌匯票占用部分額度，在銀行額度下對外出具保函等等。授信貸款類似于信用卡的額度，但授信貸款一般需要抵押或者擔保，是有利息的。其中授信額度指銀行在一定金額及期限內(nèi)，向借款人發(fā)放的可循環(huán)使用的授信 2.貸款銀行或其他金融機構(gòu)按一定利率和必須歸還等出借貨幣資金的一種信用活動形式。廣義的貸款指貸款、貼現(xiàn)、透支等出貸資金的總稱。銀行通過貸款的方式將所集中的貨幣和貨幣資金投放出去，可以滿足社會擴大再生產(chǎn)對補充資金的需要，促進經(jīng)濟的發(fā)展；同時，銀行也可以由此取得貸款利息收入，增加自身的累積。

貸款一般是一次性的行為，授信是額度和時間內(nèi)多次可循環(huán)。授信的特點（1）一次授信，循環(huán)使用，隨用隨還，一次授信后，在約定的時間和額度內(nèi)隨借隨用隨還；

（2）憑證貸款，手續(xù)簡便，借款人依據(jù)授信合同辦理授信業(yè)務，銀行不再重新進行授信調(diào)查、審批；（3）如果為綜合授信額度，借款人除了可以獲得貸款外，還可以辦理授信合同規(guī)定的開立承兌匯票、國際結(jié)算融資等業(yè)務。整理人：曹磊

授信與特殊資產(chǎn)管理部

第二篇：公司類授信業(yè)務督辦工作制度

公司類授信業(yè)務

督辦工作制度（試行）

為加大XX支行公司類授信業(yè)務督辦力度，加快工作進展，提高工作效率，確保督辦公司類授信項目（以下簡稱“項目”）按時序完成，特制訂本督辦工作制度。

一、督辦工作指導思想

緊緊圍繞我行公司類授信業(yè)務開展和領(lǐng)導交辦的任務進行督促辦理，及時發(fā)現(xiàn)和督促解決項目在落實過程中遇到的困難和問題，確保我行公司類授信業(yè)務又好又快發(fā)展。

二、交辦部門和承辦部門

交辦部門：公司業(yè)務部

承辦部門：公司業(yè)務中心各小組

三、督辦工作內(nèi)容

（一）對已明確有資金需求的項目落實情況進行督辦；

（二）對已受理的項目進展情況進行督辦；

（三）對已審批項目貸款的發(fā)放進行督辦；

（四）支行領(lǐng)導認為有必要督辦的其它事項。

四、督辦工作任務

項目督辦的任務是督促客戶經(jīng)理及時推進項目前期工作，全力推進項目的完成。通過督辦，對發(fā)現(xiàn)的問題進行分析，及時幫助協(xié)調(diào)解決，確保被督辦項目按時按要求完成從 1

項目調(diào)查、審批至信貸資金上賬的工作。

五、督辦工作辦理程序

（一）督辦落實

原則上從第一次與客戶確定信貸需求關(guān)系開始，由公司業(yè)務部負責將《項目督辦事項登記表》（見附件1）相關(guān)事項填好后交承辦部門辦理落實。下發(fā)《項目督辦事項登記表》前，公司業(yè)務部和公司業(yè)務中心各小組應先確定經(jīng)辦人員（客戶經(jīng)理）。

（二）反饋回復

1．督辦項目進展情況的反饋，每周一和周三由承辦部門經(jīng)辦人員將項目進展情況分兩次以書面形式反饋公司業(yè)務部，直至被督辦項目資金上賬或被督辦項目不符合準入條件，報經(jīng)分管領(lǐng)導同意暫不受理為止。要求：經(jīng)辦人員必須實事求是反饋被督辦項目的進展情況，按時按要求將填寫好《項目督辦事項登記表》交回公司業(yè)務部備案。

2、公司業(yè)務部在收到經(jīng)辦人員上報的《項目督辦事項登記表》后，及時匯總情況，了解督辦項目進展情況，對發(fā)現(xiàn)的問題進行分析，及時幫助協(xié)調(diào)解決。

3、公司業(yè)務部負責人負責于每周一，將督辦工作總體情況以書面形式或口頭形式，向分管公司業(yè)務副行長或行長匯報。

（三）立卷歸檔。督辦項目辦結(jié)后，公司業(yè)務部應將督辦

過程中來往材料組成案卷歸檔。

六、督辦工作原則

（一）督辦工作以催辦促辦為主，交辦部門不能直接代替承辦部門處理所督辦的具體事宜，即不代替客戶經(jīng)理的工作職能。

（二）督辦工作納入客戶經(jīng)理退出機制中考核，對拖拉推諉、敷衍塞責等作風不實，導致督辦項目辦理工作拖延或達不到要求的，給予有關(guān)人員批評教育，對引起客戶投訴或因工作不到位，造成失去客戶的，將對責任人調(diào)離公司業(yè)務中心客戶經(jīng)理崗位。

七、本制度由解釋，如與上級相關(guān)規(guī)定有不一致的，以上級規(guī)定為準。

八、本制度自印發(fā)之日起施行。

附件：公司類授信項目督辦事項登記表

第三篇：北海市商業(yè)銀行公司業(yè)務授信后管理辦法

@@@商業(yè)銀行 公司業(yè)務授信后管理辦法

（暫行）

目錄

第一章 總則.........................................................................................................................3 第二章 職責與分工...........................................................................................................4 第三章 工作程序................................................................................................................6

第一節(jié) 第二節(jié) 第三節(jié) 第四節(jié) 第五節(jié) 授信后檢查的內(nèi)容........................................................................................6 授信后檢查的方法........................................................................................7 收息收貸管理..............................................................................................10 業(yè)務移交管理..............................................................................................13 考核與評價.................................................................................................14

第四章 附則.......................................................................................................................16 附件：....................................................................................................................................16

第一章 總則

第一條 為有效管理授信風險，規(guī)范授信后管理，完善對公授信業(yè)務授信后督導管理機制，建立統(tǒng)一的授信后管理體系，提高授信后管理的有效性，有效防范和控制信貸風險的發(fā)生，根據(jù)有關(guān)金融法規(guī)和我行的有關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。

第二條 授信后管理是指從授信啟用到授信業(yè)務結(jié)清日的過程中對授信業(yè)務的管理，包括授信后檢查、收息收貸管理、風險預警管理、風險分類及預計損失計提、業(yè)務移交工作等。本辦法主要規(guī)范五級分類為正常、關(guān)注類授信的授信后管理，五級分類為次級、可疑或損失類的授信移交資產(chǎn)保全部門之前的授信后管理也適用本辦法，移交資產(chǎn)保全部門之后的授信后管理按照不良資產(chǎn)管理相關(guān)辦法執(zhí)行。

第三條 本辦法所規(guī)范的業(yè)務范圍包含境內(nèi)法人機構(gòu)（非金融）的各類表內(nèi)和表外授信業(yè)務。

第四條 授信后管理基本原則：

（一）分類管理原則：結(jié)合行業(yè)狀況、客戶實力、授信產(chǎn)品、風 險程度、銀企合作等因素，對授信業(yè)務和客戶實施分類、差別化的授信后管理措施及頻率；

（二）專業(yè)管理原則：在風險管理部設(shè)立專職的授信后管理崗，對授信后管理實施專業(yè)化、精細化的全方位監(jiān)控和督導管理；

（三）動態(tài)管理原則：通過對企業(yè)財務信息及內(nèi)外部非財務信息 的收集和綜合分析，動態(tài)調(diào)整授信后管理策略及信貸資產(chǎn)的風險分類結(jié)果，并與客戶開發(fā)/退出策略緊密結(jié)合；

（四）強化問責原則：堅持“誰經(jīng)辦誰負責、誰管理誰負責、盡

職免責”的原則，嚴格落實問責制度，強化對違規(guī)行為的問責力度。

第二章 職責與分工

第五條 客戶經(jīng)理（包括信貸員，下同）作為授信后管理工作制度的主要執(zhí)行者，是授信后管理的第一責任人，職責包括：

（一）通過日常收息收貸管理、貸款用途檢查、非現(xiàn)場及現(xiàn)場全面檢查，完成檢查報告，并對風險分類和預計損失進行初分和初步測算；

（二）及時搜集客戶的經(jīng)營管理及財務信息，了解客戶的非財務信息，并對上述信息加以分析應用；

（三）通過上述各項檢查主動發(fā)現(xiàn)（或解除）各種預警信號，對存在潛在風險的客戶應及時制定風險化解措施；

（四）落實授信項目的風險控制和防范措施，并負責持續(xù)監(jiān)控，規(guī)避授信風險；

（五）按照要求開展各項風險排查，負責落實檢查發(fā)現(xiàn)問題的整改；

（六）負責放款操作之前妥善整理、保管貸款檔案，并及時補充授信后管理的最新材料，按規(guī)定移交放款中心；

（七）配合資產(chǎn)保全部門清收不良貸款；

（八）其它授信后管理工作。

第六條 經(jīng)營單位部門負責人（業(yè)務部經(jīng)理）主要職責：

（一）組織實施貸后管理方案；

（二）督促客戶經(jīng)理落實各項檢查問題的整改；

（三）指導、督促客戶經(jīng)理其它貸后管理工作；

（四）對客戶經(jīng)理的風險分類結(jié)果進行審核；

（五）及時發(fā)現(xiàn)預警信號，并向經(jīng)營單位負責人報告；

（六）對有風險預警信號的客戶直接負責組織進行全面現(xiàn)場檢 查。

第七條 經(jīng)營單位負責人（各一級支行行長、總部營業(yè)部總經(jīng)理、公司業(yè)務部總經(jīng)理）主要職責：

（一）組織、督導部門負責人落實授信后管理工作；

（二）督促部門負責人落實各項檢查問題的整改；

（三）及時發(fā)現(xiàn)預警信號，并督導落實預警客戶的處理措施；

（四）直接參與關(guān)注、有定性預警信號和分行風險預警會要求檢查的客戶的全面檢查；

（五）根據(jù)授信后管理考核評價結(jié)果，對客戶經(jīng)理和部門負責人進行績效考評。

第八條 分行風險管理部門的工作職責：

（一）貫徹執(zhí)行總行制定的各項管理制度，并根據(jù)規(guī)定制定實施 細則；

（二）負責管理和監(jiān)督本行的授信后管理工作，組織或參與制定 授信后管理方案并監(jiān)督授信后管理方案的執(zhí)行，參與重點項目的授信后檢查工作，組織實施授信用途檢查、全面檢查和專項檢查；

（三）組織本行的授信風險分類及預計損失認定的審核工作，在 權(quán)限內(nèi)進行最終審定，并根據(jù)預警或清收情況對需調(diào)整風險分類及預計損失的在權(quán)限內(nèi)進行調(diào)整或提出建議，上報審批；

（四）組織擬定或調(diào)整本行管理的不良信用客戶名單；

（五）按總行制度規(guī)定和要求及時上報各種統(tǒng)計報表和分析報

告；

（六）負責牽頭組織制定分行授信后管理考核辦法；

（七）依據(jù)總、分行制訂的授信后管理考核細則，對各經(jīng)營單位、客戶經(jīng)理進行考核評價。

第九條 總行信貸風險管理部的工作職責：

（一）制定全行授信后管理辦法和相關(guān)制度；

（二）負責管理和監(jiān)督全行的授信后管理工作，組織實施專項 檢查，并定期對各分行的授信后管理工作質(zhì)量進行考評；

（三）負責督促、指導分行及時整改各項內(nèi)、外部檢查中發(fā)現(xiàn) 的授信后管理相關(guān)問題，落實各項授信后管理要求；

（四）負責超分行權(quán)限的授信風險分類和預計損失的最終審定 工作；

（五）定期進行全行信貸資產(chǎn)質(zhì)量分析，參與重點項目的授信 后檢查，及時進行信貸風險預警并發(fā)布預警信息，組織擬定、調(diào)整和發(fā)布全行不良信用客戶名單。

第三章 工作程序 第一節(jié) 授信后檢查的內(nèi)容

第十條 授信后檢查的內(nèi)容主要包括對借款企業(yè)基本情況檢查、授信用途的檢查、重大經(jīng)營管理事項的檢查、財務經(jīng)營狀況或項目進展情況的檢查、結(jié)算往來情況的檢查、擔保條件的檢查、授信情況檢查、貸款分類檢查、授信效益檢查、授信審批條件落實情況檢查、風險預警檢查等，具體按《公司授信業(yè)務授信后檢查要點》（附件1）執(zhí)行。

第二節(jié) 授信后檢查的方法

第十一條

授信后檢查應采取現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式。

（一）現(xiàn)場檢查要實地走訪客戶，通過與法人代表或財務主管面 談、檢查經(jīng)營場所、進行財務查賬、盤點庫存等方式發(fā)現(xiàn)問題?，F(xiàn)場檢查應堅持雙人經(jīng)辦原則；

（二）非現(xiàn)場檢查要利用人民銀行征信系統(tǒng)、人民銀行信貸登記 咨詢系統(tǒng)、本行信貸管理系統(tǒng)、財務報表、電話、網(wǎng)絡(luò)、媒體等工具或渠道進行信息收集、信貸分析。

第十二條

分類管理是提高授信后管理精細化水平從而提高管理質(zhì)量和效率的重要手段。按照客戶及其授信的風險狀況及重要性設(shè)定不同的檢查頻率，檢查內(nèi)容也將有所側(cè)重。

按類別可將授信后檢查分為：授信用途檢查、全面檢查、專項檢 查。

全面檢查可分為：一般風險業(yè)務全面檢查、低風險業(yè)務全面檢查。低風險業(yè)務認定標準按《公司授信業(yè)務品種基本分類》執(zhí)行。（附件2）

第十三條

授信用途檢查

（一）對本外幣貸款、進出口押匯、打包貸款，檢查人員必須 在資金使用后一周內(nèi)進行貸款用途的核查，并填寫《公司業(yè)務授信用途檢查報告》（見附件3）；

（二）如果貸款品種為項目融資貸款、固定資產(chǎn)貸款或房地產(chǎn) 開發(fā)貸款則應按照《珠海市商業(yè)銀行固定資產(chǎn)貸款管理實施細則》、《珠海市商業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款管理暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定進行相應的檢查；

（三）檢查中發(fā)現(xiàn)借款人未按資金支付計劃（指借款人采取自 主支付方式的）或合同約定用途（指借款人采取受托支付方式的）使用貸款構(gòu)成實質(zhì)上的貸款挪用，應納入預警管理，并按照《珠海市商業(yè)銀行公司業(yè)務風險預警管理辦法》流程執(zhí)行。

第十四條 全面檢查

（一）根據(jù)客戶貸款風險分類，不同級別客戶全面檢查頻率不 同：

對風險分類為正常的客戶，每三個月進行一次全面檢查；

對風險分類為關(guān)注的客戶，每一個月進行一次全面檢查；

對五級分類為次級以下（含次級）的不良貸款客戶應加大檢查頻率，至少每月全面檢查一次。

在我行有多筆貸款且風險分類不同的，按照最高檢查頻率對客戶進行授信后檢查。

（二）全面檢查后，填寫并完成《公司業(yè)務授信后檢查和風險分 類認定表》（見附件4）進行風險分類，對未納入資產(chǎn)保全的不良貸款進行預計損失測算，經(jīng)部門負責人簽署意見后將紙質(zhì)文件及時上報分行風險管理部；

（三）對于檢查中發(fā)現(xiàn)的各項預警信號，應嚴格按預警信號的處理流程處理；

（四）對正常類貸款，由經(jīng)營單位負責人負責牽頭組織制訂授 信后管理方案，主辦項目的客戶經(jīng)理具體執(zhí)行、落實授信后管理方案；

（五）對關(guān)注類貸款，按照金額大小，分為單戶5000萬元（折 合人民幣，含）以上和5000萬元以下兩級管理：

5000萬元以上的關(guān)注類貸款，由分行風險管理部負責人牽頭組織經(jīng)營單位、風險管理部門制訂授信后管理方案，經(jīng)營單位負責人負責組織和保障授信后管理方案的實施，主辦項目經(jīng)營單位的客戶經(jīng)理具體執(zhí)行、落實授信后管理方案。

5000萬元以下的關(guān)注類貸款，由經(jīng)營單位負責人負責牽頭組織制訂授信后管理方案，主辦項目的客戶經(jīng)理具體執(zhí)行、落實授信后管理方案；

（六）對五級分類為次級以下（含次級）的貸款且未移交到資 產(chǎn)保全部門的客戶，不論金額大小，由經(jīng)營單位負責人負責牽頭組織制訂授信后管理方案，研究處理辦法，適時提出催收方案和措施。主辦項目的客戶經(jīng)理具體執(zhí)行、落實授信后管理方案。經(jīng)營單位負責人負責組織和實施客戶授信后管理工作，聽取授信后情況的匯報，部署對該類客戶的授信后管理方案；

（七）對五級分類為關(guān)注以下（含關(guān)注）的貸款，分行信貸風 險管理部、經(jīng)營單位必要時需對客戶管理層進行走訪。

第十五條 低風險授信業(yè)務檢查

根據(jù)低風險業(yè)務的特點，其授信后檢查重點關(guān)注業(yè)務操作的合法合規(guī)性，有效防范操作風險和政策風險。

（一）授信用途檢查參照授信用途檢查的內(nèi)容進行；

（二）每三個月完成一次信貸資產(chǎn)風險分類，并填寫《公司業(yè)務貸 后檢查和風險分類認定表》（見附件4）進行風險分類，經(jīng)部門負責人簽署意見后將紙質(zhì)文件及時上報分行風險管理部；

（三）信貸資產(chǎn)風險分類過程中，若發(fā)現(xiàn)客戶挪用信貸資金、抵（質(zhì)）押物價值變化、貼現(xiàn)資金回流、入（出）庫記錄異常、其他預警

信號及影響我行信貸資產(chǎn)安全的不利因素，須嚴格按預警信號的處理流程執(zhí)行。

第十六條

專項檢查

（一）根據(jù)管理的需要，總行可對某一行業(yè)、某一區(qū)域、某項產(chǎn) 品、某個客戶、某個事件及分行授信后管理執(zhí)行情況等開展專項檢查；

（二）分行可對本行某一行業(yè)、某項產(chǎn)品、下屬機構(gòu)授信后管理 情況等開展專項檢查；

（三）分行可根據(jù)總行布臵或自主命題制定排查方案，確定參與 部門和人員、排查范圍、內(nèi)容、實施步驟，明確排查預期達到的目的，排查結(jié)果的反饋途徑和督導落實整改；

（四）專項檢查之后，根據(jù)檢查結(jié)果，形成結(jié)論和工作建議，并 按照要求向分行相關(guān)領(lǐng)導匯報或上報總行相關(guān)部門；

（五）存在問題的客戶應視風險程度，判斷是否轉(zhuǎn)入預警客戶管 理流程；

（六）向被檢查項目經(jīng)營單位及客戶經(jīng)理反饋排查中發(fā)現(xiàn)的問題，并督導落實整改。

第三節(jié) 收息收貸管理

第十七條

各行應按照我行有關(guān)會計規(guī)定確定貸款本息的回收順序。

第十八條

收息管理

（一）主辦項目客戶經(jīng)理應在結(jié)息日前10個工作日以電話或書面等方式提醒客戶按期還息；

（二）借款企業(yè)未能按期足額支付貸款利息，項目主辦人應作 為預警信號管理并及時催收；

（三）對貸款已到期的企業(yè)，利息催收與本金催收同時進行。第十九條

到期授信管理

（一）授信主辦經(jīng)營單位須按月統(tǒng)計下兩個月所有到期貸款，逐筆分析客戶經(jīng)營情況、還款能力、判斷回收的可能性、并按照提前償還、到期償還、還后再貸、借新還舊、壓縮重組、逾期催收等回收方式，有針對性地制訂回收預案；

（二）經(jīng)營單位應在月末5個工作日前完成下兩個月到期貸款的催收準備和到期安排預案的制訂，逐筆填寫《公司授信業(yè)務到期回收預案表》（見附件5）報分行風險管理部；

（三）客戶經(jīng)理應在貸款到期前一個月書面發(fā)送《客戶還款提醒函》（見附件6）或電話、登門拜訪等形式提示借款人按時還款。

第二十條

逾期管理

（一）貸款一旦發(fā)生逾期（墊款），客戶經(jīng)理應于3日內(nèi)向債 務人和擔保人分別發(fā)出《逾期貸款通知函》（見附件7）和《逾期貸款協(xié)助催收函》（見附件8），并取得相應回執(zhí)歸檔保管，并作為預警信號管理；

（二）客戶歸還全部逾期貸款（墊款）及欠息之前，客戶經(jīng)理 至少每月應向債務人和擔保人分別發(fā)送《逾期貸款通知函》（見附件7）和《逾期貸款協(xié)助催收函》（見附件8），并取得相應回執(zhí)歸檔保管，并作為預警信號管理。對無法取得回執(zhí)的客戶，應當視具體情況采取上門催討、公證送達、訴訟等方式及時中斷訴訟時效；

（三）各分行應建立逾期貸款的統(tǒng)計分析制度，對本發(fā)生 的逾期貸款（含墊款），逐筆填寫《年內(nèi)新發(fā)生公司逾期貸款分析表》（附件9），同時加大催收力度，落實回收進度。經(jīng)營單位逐筆填寫

《年內(nèi)新發(fā)生公司逾期貸款分析表》，同時撰寫分析報告后，于次月初4日內(nèi)報分行風險管理部；分行風險管理部對單筆余額1000萬元以上的大額逾期貸款，逐筆填寫《年內(nèi)新發(fā)生逾期貸款分析表》后，于次月初5日內(nèi)上報總行信貸風險管理部?？?、分行風險管理部應加強對逾期貸款的監(jiān)測，必要時進行現(xiàn)場檢查或參與制訂回收預案，跟蹤預案的執(zhí)行落實情況。

第二十一條 提前還款

借款人提前還款。授信業(yè)務到期前，借款人要求提前歸還借款的，項目主辦客戶經(jīng)理應要求客戶提交《提前還款申請審批書》（見附件10），由經(jīng)營單位負責人簽字同意后，交會計部門，由會計部門通知有關(guān)部門辦理賬務處理。

我行提前收回貸款。客戶違約導致我行提前收回貸款時，由項目主辦客戶經(jīng)理填制《提前收回貸款通知書》（見附件11），報經(jīng)營單位負責人與分行風險管理部負責人簽字同意后，交會計部門，由會計部門通知有關(guān)部門辦理賬務處理。

第二十二條 借款客戶要求展期或借新還舊的，項目主辦部門應當要求客戶在全部貸款到期前一個月向我行提出書面申請，并對其不能按期歸還貸款的原因進行調(diào)查，并上報風險預警委員會審議，如審議通過方可上報授信審批部門，嚴格按批復辦理展期或借新還舊相關(guān)手續(xù)。

第二十三條 有抵質(zhì)押擔保的授信結(jié)清后，需要提取存放在會計部門（或營業(yè)部）庫中的重要權(quán)證類檔案原件時，按照《珠海市商業(yè)銀行放款中心管理暫行辦法》和《珠海市商業(yè)銀行信貸檔案管理辦法》辦理擔保解除手續(xù)及抵質(zhì)押物權(quán)利憑證退還手續(xù)。

對于存單質(zhì)押貸款和銀行承兌匯票質(zhì)押授信，需用存單資金還貸或銀行承兌匯票托收款歸還授信的，應根據(jù)實際需要先解凍質(zhì)押存單或先進行銀行承兌匯票托收手續(xù)。

第四節(jié) 業(yè)務移交管理

第二十四條 以下情況應按規(guī)定辦理授信業(yè)務移交：

（一）發(fā)生不良授信，為了及時排除隱患、化解風險、實現(xiàn)專業(yè) 化、集約化的保全清收，原則上應移交資產(chǎn)保全部進行集中清收管理；

（二）遇項目主辦人員和直接管理人員變動或離職的。上述業(yè)務移交應確定一名監(jiān)交人監(jiān)督業(yè)務移交過程，監(jiān)交人可為檔案管理人員或部門綜合人員等。

第二十五條

不良授信移交的管理規(guī)定：

（一）對于新發(fā)生的不良授信，分行風險管理部應在發(fā)生后一個 月內(nèi)出具《風險分析報告》，提交責任認定部門或機構(gòu)?！讹L險分析報告》內(nèi)容應包括授信基本情況、目前風險狀況、不良成因以及相關(guān)經(jīng)驗教訓；

（二）經(jīng)分行不良資產(chǎn)處臵委員會審議同意移交資產(chǎn)保全部的，分行風險管理部、資產(chǎn)保全部、資產(chǎn)經(jīng)營部門對授信質(zhì)量、風險分類及預計損失共同進行認定，并由相關(guān)部門參照《珠海市商業(yè)銀行授信業(yè)務盡職暫行辦法》對不良資產(chǎn)進行責任認定。對于涉及違法違規(guī)經(jīng)營需要分行監(jiān)察部門介入調(diào)查的，按照有關(guān)規(guī)定做出處理；

（三）業(yè)務移交雙方應填寫《授信業(yè)務移交表》（附件12），進 行管理責任移交；

（四）不良授信會計帳務、信貸檔案、抵質(zhì)押品、業(yè)務權(quán)限的移 交，按照相應的辦法規(guī)定執(zhí)行。

第二十六條 人員變動移交的管理規(guī)定：

（一）業(yè)務移交前應先進行授信質(zhì)量認定，如屬業(yè)務跨經(jīng)營部門 移交、或業(yè)務接收人員認為風險分類需要調(diào)整的，由移交和接交單位經(jīng)辦人及負責人、分行風險管理部對授信風險分類及預計損失共同進行認定。如不屬于上述情況的，由移交和接交單位經(jīng)辦人及負責人進行認定；

（二）業(yè)務移交雙方應填寫《授信業(yè)務移交表》，進行管理責任 移交；

（三）如涉及會計帳務、信貸檔案、抵質(zhì)押品、業(yè)務權(quán)限的移交，按照相應的辦法規(guī)定執(zhí)行。

第五節(jié) 考核與評價

第二十七條 授信后管理工作實行按季測評考核。第二十八條 總行對各分行考核的主要內(nèi)容及方法：(一)對公授信后管理的運作情況；

(二)授信用途檢查、及全面檢查制度的執(zhí)行情況；(三)收息收貸管理是否合規(guī)；(四)風險分類是否及時、準確；(五)預警信號的報告和處理是否及時；

(六)風險監(jiān)控情況，各類報告是否及時提交完成；(七)是否建立授信后管理考核細則，并監(jiān)督落實；(八)違規(guī)問責是否落實到位；(九)其他授信后工作；

總行依據(jù)監(jiān)督考察的結(jié)果和分行的工作完成情況及工作質(zhì)量，每季進行考核打分。

第二十九條 分行應依據(jù)《授信后管理考核細則》（附件13）

對各經(jīng)營單位進行考核。

第三十條 分行對各經(jīng)營單位考核的主要內(nèi)容：(一)各項檢查完成情況；(二)授信后檢查報告質(zhì)量評價；(三)預警事項及預警信號處理情況；(四)風險排查的完成及整改落實情況；(五)(六)(七)(八)收息收貸管理情況； 風險分類是否及時、準確； 非財務信息收集及外部走訪情況； 檔案管理及系統(tǒng)維護情況。

第三十一條 考核評價結(jié)果的實施：

(一)對于授信后檢查制度執(zhí)行不到位或?qū)︻A警信號反應滯后、報告不及時的單位及相關(guān)責任人，取消其各項評優(yōu)評先資格；

(二)對授信后檢查制度執(zhí)行到位，各項檢查報告質(zhì)量優(yōu)良，對風險揭示充分，對預警信號反應快速的經(jīng)營單位和相關(guān)人員，可給予通報表揚或獎勵；

(三)由風險管理部對經(jīng)營單位授信后管理工作進行質(zhì)量評價，重大情況向行領(lǐng)導匯報；

(四)對于未執(zhí)行授信后管理制度的單位（個人）或因此給本行造成資產(chǎn)損失的，各分行應嚴格按照《珠海市商業(yè)銀行全員問責暫行辦法》的有關(guān)條款進行問責。

第四章 附則

第三十二條

貸款發(fā)放及歸還后，有關(guān)人員須按規(guī)定將相關(guān)信息登記授信臺帳、信貸數(shù)據(jù)庫及人民銀行的“信貸登記咨詢信息系統(tǒng)”。

第三十三條

信貸檔案的保管、借閱等工作，按照《珠海市商業(yè)銀行信貸檔案管理辦法》執(zhí)行。

第三十四條 有關(guān)辦法或協(xié)議對某些業(yè)務品種（如保兌倉、銀團貸款等）的授信后管理有特別規(guī)定或約定的，按照特別規(guī)定或約定執(zhí)行。

第三十五條

以前有關(guān)制度、規(guī)定與本辦法不一致的，按本辦法執(zhí)行。

第三十六條

各分行可根據(jù)本辦法制訂實施細則。

第三十七條

本辦法由珠海市商業(yè)銀行總行負責解釋、修訂。第三十八條

現(xiàn)珠海市商業(yè)銀行總部履行總行及分行職責。第三十九條

本辦法自2011年1月4日起執(zhí)行。附件：

1.《公司授信業(yè)務授信后檢查要點》 2.《公司授信業(yè)務品種基本分類》 3.《公司業(yè)務授信用途檢查報告》

4.《公司業(yè)務授信后檢查及五級分類認定表》 5.《公司授信業(yè)務到期回收預案表》 6.《客戶還款提醒函》 7.《逾期貸款通知函》 8.《逾期貸款協(xié)助催收函》

9.《年內(nèi)新發(fā)生公司業(yè)務逾期貸款分析表（月報）》

10.《提前還款申請審批書》 11.《提前收回貸款通知書》 12.《授信業(yè)務移交表》

13.《授信后管理考核細則》

第四篇：XX公司申請授信業(yè)務授權(quán)書

XX公司申請授信業(yè)務授權(quán)書

致：

本單位（本人）因向貴行（以下簡稱“貸款人”）申請公司授信業(yè)務/擔保資格，本單位（本人）在此不可撤銷地授權(quán)貴行自本授權(quán)書簽發(fā)之日起，有權(quán)按照《征信業(yè)管理條例》的有關(guān)規(guī)定查詢和使用已經(jīng)錄入國家設(shè)立的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中有關(guān)本單位（本人）的全部信息。

借款人/擔保人同意并不可撤銷地授權(quán)：貸款人有權(quán)將有關(guān)借款人/擔保人與貸款人簽署的全部合同/協(xié)議/承諾（以下統(tǒng)稱“合同”）的信息，包括與上述合同的履約信息的相關(guān)情況，以及借款人/擔保人提供的企業(yè)基本信息及其他信息，在不違反法律和行政法規(guī)的禁止性規(guī)定的前提下，錄入國家設(shè)立的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，供具有適當資格的單位查詢和使用；同時，貸款人亦有權(quán)查詢和使用已經(jīng)錄入國家設(shè)立的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的有關(guān)借款人/擔保人的全部信息。

借款人/擔保人同意：當借款人/擔保人發(fā)生上述合同下的違約時，貸款人有權(quán)根據(jù)借款人/擔保人的違約情況酌情決定公開借款人/擔保人的違約信息，并為催收借款人/擔保人欠款之目的將有關(guān)的信息提供給催收機構(gòu)。

企業(yè)信用信息包括但不限于企業(yè)概況信息、資本構(gòu)成、財務報表、關(guān)注信息等能夠反映借款人/擔保人信用狀況的信息。相關(guān)授信情況是指授信額、授信期限、授信發(fā)放時間、授信擔保情況、授信用途、授信償還等情況。

本授權(quán)書有效期自借款人/擔保人簽字或蓋章后生效，非經(jīng)貴行書面同意不可撤銷。

借款人/擔保人名稱：(蓋章)

簽署日期：年月日

第五篇：公司業(yè)務授信審查審批參考意見

對公授信業(yè)務調(diào)查審查要點

對公授信業(yè)是我行的支柱性業(yè)務，同時也是風險高發(fā)業(yè)務之一，對公授信業(yè)務風險發(fā)生頻率可能相對較低，但由于對公業(yè)務的批發(fā)特點，其單筆風險事件的損失很大，這就對我們調(diào)查、審查提出了更高要求。對公授信業(yè)務務必要以現(xiàn)場查驗為主、外部核查為輔。

現(xiàn)場查驗是信貸人員到客戶經(jīng)營辦公場所，對其提供的材料進行檢查、落實，訪談高管人員、相關(guān)人員，查看生產(chǎn)經(jīng)營情況等?，F(xiàn)場查驗重點從以下幾個方面把握：

一、基礎(chǔ)資料核查

1、基本資料

（1）查看營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務登記證原件，核實經(jīng)營期限；關(guān)注三個證件年檢情況、有效期限，法定代表人、經(jīng)營范圍是否一致等。

（2）查看貸款卡、開戶許可證原件，核實貸款卡編碼、賬戶及賬號是否與復印件一致。

（3）查看獲得的各項行政許可證和經(jīng)營資質(zhì)證書的原件，重點關(guān)注證書的有效期限、年檢情況以及許可范圍等。

（4）查看驗資報告、公司章程、法定代表人身份證原件，核對驗資報告、公司章程，法定代表人是否與公司章程規(guī)定的一致；關(guān)注其出資人近三年是否發(fā)生重大變化。

（5）查看企業(yè)的公司章程、法定代表人身份證明。

2、經(jīng)營資料

（1）查看企業(yè)征信報告、法定代表人個人基本信用信息報告，核對是否存在不良記錄，若有則要求企業(yè)或個人出具相關(guān)說明。

（2）查看客戶享受優(yōu)惠政策的文件或證明原件，了解客戶獲得的具體支持，如資金、技術(shù)、稅收、土地等，重點關(guān)注政府補貼、減免稅收等政策。

（3）查看客戶的特許經(jīng)營協(xié)議（特許經(jīng)營授權(quán)書）原件，關(guān)注特許經(jīng)營協(xié)議是否在有效期內(nèi)，授權(quán)單位以及授權(quán)范圍。

（4）查看客戶所獲社會榮譽、產(chǎn)品獎項證明的原件，關(guān)注其頒發(fā)單位的級別（省級、市級、縣級等），及授予的最高榮譽或獎項。

（5）查看銀行（或第三方機構(gòu)）出具的信用等級評定原件，重點關(guān)注評級報告的種類、評定等級及評級報告的截止有效期。

（6）對于查看主要設(shè)備或工藝技術(shù)證明材料的原件，核對主要設(shè)備或工藝技術(shù)證明材料是否與公司的主營業(yè)務相匹配，并記錄主要設(shè)備或工藝技術(shù)的名稱及證明出具機構(gòu)。

3、備查資料

（1）查看法定代表人的簡歷、技能資格證明、社會職務證明、榮譽證書等。

（2）查看高管人員的簡歷、學歷、技能資質(zhì)等。

（3）查看客戶重要合同或協(xié)議的原件，關(guān)注前五大客戶及前五大供貨的合作情況。

（4）查看客戶新建或擬建項目的可行性分析、建設(shè)方案等文件，重點關(guān)注新建項目的投資規(guī)模。

二、現(xiàn)場核查

1、企業(yè)概況

訪談董事長等高管人員，了解企業(yè)變革歷史、主營業(yè)務、主要產(chǎn)品等情況、企業(yè)經(jīng)營戰(zhàn)略、企業(yè)的競爭的有劣勢、行業(yè)在區(qū)域中的地位、企業(yè)在行業(yè)中的地位、外部支持等情況。了解企業(yè)實際控制人，經(jīng)營決策和執(zhí)行過程，重點關(guān)注其經(jīng)營是否穩(wěn)定。

2、人力資源情況

了解公司董事、高級管理人員的任職情況，重點關(guān)注近三年董事長、總經(jīng)理的變化；了解法定代表人、高級管理人員的履歷，重點關(guān)注法定代表人、高級管理人員的學歷和從業(yè)年限。

3、生產(chǎn)情況及技術(shù)水平

查看生產(chǎn)現(xiàn)場，向現(xiàn)場工作人員了解生產(chǎn)經(jīng)營情況，主要關(guān)注產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、實際產(chǎn)量、技術(shù)水平等；產(chǎn)品成本的構(gòu)成及成本控制措施；產(chǎn)品的質(zhì)量、安全、環(huán)保、能耗管理及控制措施等。了解生產(chǎn)設(shè)備及生產(chǎn)工藝技術(shù)水平、產(chǎn)品技術(shù)標準等情況，重點關(guān)注主要設(shè)備或工藝的技術(shù)水平

4、購銷情況

了解主要原材料及構(gòu)成比例，采購料采購區(qū)域、采購渠道、采購方式、采購周期、周期采購量、結(jié)算方式等，重點關(guān)注前五大原材料最大供應商的供應比率，將供應比率前五名的供應商進行記錄。

了解產(chǎn)品銷售渠道、銷售區(qū)域、銷售量、結(jié)算方式等情況；與客戶提供的主營業(yè)務及主要產(chǎn)品資料進行對比，如不一致則需要客戶確認。重點關(guān)注前五大客戶的合作年限，考察銷售的穩(wěn)定及對客戶的依賴程度。

5、財務情況

訪談財務負責人等高管人員，了解客戶投資其他企業(yè)以及關(guān)聯(lián)企業(yè)情況，包括企業(yè)名稱、投資額度、關(guān)聯(lián)關(guān)系、關(guān)聯(lián)交易等。

查看客戶是否使用相關(guān)財務軟件進行財務管理，并請會計人員對變化超過30%的科目進行解釋，了解應收賬款、其他應收款、應付賬款、其他應付款、存貨、銀行長短期借款等重點科目明細。同時，核實應付賬款、其他應付款或資本公積科目中是否有關(guān)聯(lián)方或股東借款（投資款），如有則需要提供借款協(xié)議或股東會議記錄予以證明。

訪談財務機構(gòu)負責人及會計人員，詢問經(jīng)營數(shù)據(jù)，通過查看訂單、銷售合同、銀行對賬單等進行核實，并與財務報表對比，如不一致則需要客戶確認。了解客戶或有負債情況。了解客戶在他行的授信情況，重點關(guān)注授信額度、剩余額度、期限、授信條件等。

三、風險分析

根據(jù)調(diào)查情況，匯總形成對公授信業(yè)務風險分析，風險分析主要包括行業(yè)風險分析、財務風險分析、貸款用途及合理性分析、擔保風險分析、綜合效益分析等。通過對客戶風險的分析，合理確定授信額度并提供主要依據(jù)，提出貸款方案建議。