第一篇：服務(wù)中小企業(yè)及三農(nóng)特色金融產(chǎn)品選編與點(diǎn)評(píng)

目 錄

股份經(jīng)濟(jì)合作社股權(quán)質(zhì)押貸款........................................3 寧波鄞州農(nóng)村合作銀行............................................3 倉(cāng)單質(zhì)押貸款......................................................5 山西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社臨汾辦事處................................5 融通倉(cāng)貸款........................................................7 包頭市南郊信用合作社聯(lián)合社......................................7 信用共同體........................................................9 天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行............................................9 “商家樂(lè)”貸款...................................................11 安徽亳州市譙城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社...............................11 商戶通商業(yè)信用貸款授信...........................................13 山西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社臨汾辦事處...............................13 中小企業(yè)信用聯(lián)盟貸款.............................................15 山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社.........................................15 小企業(yè)金融系列產(chǎn)品...............................................17 赤峰元寶山農(nóng)村合作銀行.........................................17 小企業(yè)聯(lián)保貸款...................................................21 鄂爾多斯東勝農(nóng)村商業(yè)銀行.......................................21 微小企業(yè)貸款.....................................................23 安徽馬鞍山農(nóng)村合作銀行.........................................23 “天翼”——小企業(yè)金融業(yè)務(wù).......................................25 合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行...........................................25 速匯達(dá) 速融通 速遞通...........................................27 寧波鄞州農(nóng)村合作銀行...........................................27 創(chuàng)業(yè)通 興業(yè)通 宏業(yè)通...........................................28 宿遷市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社.......................................28 貸捷利...........................................................30 長(zhǎng)春市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合營(yíng)業(yè)部.................................30 速合通...........................................................32 江蘇溧陽(yáng)農(nóng)村合作銀行...........................................32 捆綁式敞口銀行承兌匯票...........................................34 建湖縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社.........................................34 八大金色通道工程.................................................35 湖南瀏陽(yáng)農(nóng)村合作銀行...........................................35 股份經(jīng)濟(jì)合作社股權(quán)質(zhì)押貸款

寧波鄞州農(nóng)村合作銀行

背景介紹：地處城鄉(xiāng)結(jié)合部的村經(jīng)濟(jì)合作社的大部分土地已被征用，集體經(jīng)濟(jì)相對(duì)較發(fā)達(dá)，社員創(chuàng)業(yè)欲望較強(qiáng)烈，對(duì)融資的需求迫切，但因抵押、擔(dān)保困難卻難以從銀行獲得貸款。經(jīng)過(guò)深入調(diào)研，推出這一新型融資方式。

推出時(shí)間：2006年。

設(shè)計(jì)理念：服務(wù)“三農(nóng)”，有效緩解當(dāng)前小企業(yè)、農(nóng)民貸款擔(dān)保難的問(wèn)題。

服務(wù)群體：擁有合法生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)資金需求或個(gè)人消費(fèi)需求的小企業(yè)、自然人。

主要功能：以借款人或第三人持有的股份經(jīng)濟(jì)合作社股權(quán)作質(zhì)押。

操作流程：(1)辦理股權(quán)質(zhì)押登記手續(xù)。辦理前，應(yīng)經(jīng)貸款支行同意并向股份經(jīng)濟(jì)合作社財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門辦理股權(quán)質(zhì)押登記手續(xù)，財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門審核后，在股東名冊(cè)上加注股權(quán)已出質(zhì)的標(biāo)記。(2)確認(rèn)借款人資格。核對(duì)股權(quán)名冊(cè)并審查借款人有關(guān)資料。(3)貸款發(fā)放。審查符合條件的，簽訂質(zhì)押借款合同，發(fā)放貸款。(4)股權(quán)質(zhì)押登記解除手續(xù)。股權(quán)質(zhì)押登記后，無(wú)論是否到期，需辦理股權(quán)質(zhì)押登記解除手續(xù)的，借款人必須先還清全部貸款本息，提交申請(qǐng)書，經(jīng)辦行確認(rèn)無(wú)誤后，出具解除質(zhì)押的書面通知，方可辦理解除質(zhì)押登記手續(xù)。(5)違約處理。當(dāng)借款人不能如約歸還貸款本息時(shí)，經(jīng)辦行應(yīng)及時(shí)依據(jù)協(xié)議約定選擇以下兩種處理方式：第一，拍賣、變賣質(zhì)押股權(quán)，優(yōu)先償還貸款本息及費(fèi)用。第二，先由股份經(jīng)濟(jì)合作社償還貸款本息，再將債權(quán)及所質(zhì)押的股權(quán)轉(zhuǎn)讓給股份經(jīng)濟(jì)合作社。

推廣價(jià)值：隨著鄞州區(qū)村股份合作制改造的深入，進(jìn)一步推廣這一產(chǎn)品，將使區(qū)內(nèi)廣大農(nóng)民、小企業(yè)主獲益，并有力地支持當(dāng)?shù)厣鐣?huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

產(chǎn)品效益：截至2008年6月末，吉林支行已與三個(gè)村簽訂了股權(quán)質(zhì)押貸款合作協(xié)議書，實(shí)際發(fā)放貸款154戶，金額l160萬(wàn)元。

客戶評(píng)價(jià)：貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，辦理快捷，受到了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的普遍歡迎。產(chǎn)品特色：(1)股權(quán)質(zhì)押比率高，最高為股權(quán)面額的90%。(2)質(zhì)押登記期限長(zhǎng)，登記有效時(shí)間為3年，在有效期內(nèi)可周轉(zhuǎn)使用。(3)貸款操作手續(xù)簡(jiǎn)便。專家點(diǎn)評(píng)：在微小企業(yè)、農(nóng)戶貸款擔(dān)保難的背景下產(chǎn)生的股份經(jīng)濟(jì)合作社股權(quán)質(zhì)押貸款，提高了微小企業(yè)、農(nóng)戶貸款的可獲得性，并且股權(quán)質(zhì)押比率高、質(zhì)押登記有效期限長(zhǎng)、不產(chǎn)生質(zhì)押登記費(fèi)用，不僅有效地利用了微小企業(yè)、農(nóng)戶的存量資產(chǎn)，而且銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)得以鎖定，是一種能夠?qū)崿F(xiàn)銀行、微小企業(yè)、農(nóng)戶多方共贏的金融產(chǎn)品。

何廣文

倉(cāng)單質(zhì)押貸款

山西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社臨汾辦事處

背景介紹：山西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社臨汾辦事處針對(duì)海關(guān)批準(zhǔn)運(yùn)營(yíng)的物流中心保稅倉(cāng)、出口監(jiān)管倉(cāng)的倉(cāng)儲(chǔ)客戶，利用倉(cāng)單質(zhì)押，為解決企業(yè)短期融資困難而量身定做一款特色信貸服務(wù)產(chǎn)品——倉(cāng)單質(zhì)押貸款，以提供融資便利。

推出時(shí)間：2007年。

服務(wù)群體：有經(jīng)常性貨品貿(mào)易、銷售量大、流動(dòng)資產(chǎn)占比較高、現(xiàn)金流量較大、沒(méi)有大量廠房等固定資產(chǎn)可用于抵押且能夠提供合規(guī)倉(cāng)單質(zhì)押的貿(mào)易客戶?？蛻舯仨毷莻}(cāng)單的所有權(quán)人，其融資用途應(yīng)為針對(duì)倉(cāng)單貨物的貿(mào)易業(yè)務(wù)。

主要功能：(1)能夠緩解企業(yè)因庫(kù)存商品積壓而造成的短期流動(dòng)資金不足的狀況。(2)能夠降低倉(cāng)儲(chǔ)物流企業(yè)的倉(cāng)庫(kù)閑置率。(3)能夠提高企業(yè)資金使用效率，滿足持有倉(cāng)單企業(yè)的融資需求？

操作流程：(1)申請(qǐng)。借款人需帶擬質(zhì)押的倉(cāng)單原件與保稅物流中心的倉(cāng)儲(chǔ)合同文本、倉(cāng)儲(chǔ)貨物的購(gòu)買憑證或證明倉(cāng)儲(chǔ)物所有權(quán)的權(quán)利證明等資料，向信用社提出書面申請(qǐng)。(2)調(diào)查。信用社受理借款人的申請(qǐng)后，按要求對(duì)借款人、出質(zhì)人、保管人的資格、資信情況及風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)查、核實(shí)、評(píng)估。(3)審核。信用社信貸部門按有關(guān)要求進(jìn)行審核，重點(diǎn)審核倉(cāng)單的合法合規(guī)性以及倉(cāng)儲(chǔ)物是否符合要求。(4)審批。信貸部門按權(quán)限提交審批部門審批，批復(fù)后簽訂三方合作協(xié)議。(5)核定貸款額度。根據(jù)協(xié)議內(nèi)容簽訂信用合同、權(quán)利質(zhì)押合同、擔(dān)保合同，并以合同確定的質(zhì)押物倉(cāng)單價(jià)值的60%核定貸款額度。

推廣價(jià)值：屬于一種低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，值得推廣。

產(chǎn)品效益：在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)了信用社與借款人、保管人三方共贏。客戶評(píng)價(jià)：能夠?yàn)槌钟袀}(cāng)單的企業(yè)提供融資便利。

產(chǎn)品特色：(1)倉(cāng)單是物權(quán)憑證，倉(cāng)單質(zhì)押實(shí)際上就是以倉(cāng)單項(xiàng)下的貨物作為質(zhì)押物，因此倉(cāng)單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)是一種低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。(2)具備期限短、周轉(zhuǎn)快、收益穩(wěn)的特性。一般辦理倉(cāng)單質(zhì)押的期限不得超過(guò)倉(cāng)儲(chǔ)物儲(chǔ)存期限，最長(zhǎng)不得超 過(guò)一年（含一年）。(3)具有貸款監(jiān)管便利、質(zhì)押物變現(xiàn)能力強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。

專家點(diǎn)評(píng)：抵質(zhì)押物合法、市場(chǎng)價(jià)值易于評(píng)估或被發(fā)現(xiàn)、變現(xiàn)能力強(qiáng)等是保障銀行貸款資金安全的一個(gè)前提條件。銀行在發(fā)現(xiàn)和不斷擴(kuò)展合格的抵質(zhì)押物的過(guò)程中，也伴隨著一些金融創(chuàng)新。無(wú)論是哪種形式的抵質(zhì)押物，都不能取代對(duì)貸款第一還款來(lái)源的審慎性審查。

丁慧

融通倉(cāng)貸款

包頭市南郊信用合作社聯(lián)合社

背景介紹：物流貿(mào)易企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中需要大量的流動(dòng)資金用于購(gòu)買商品，而其擁有的房地產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)很少，一部分經(jīng)銷商甚至租用土地和房屋，提供有效的不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行融資很難做到，因此其融資出現(xiàn)很大困難。

推出時(shí)間：2006年。

設(shè)計(jì)理念：根據(jù)客戶實(shí)際，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，靈活設(shè)定抵質(zhì)押物，以不同的貸款品種滿足不同客戶的融資需求。銷售中的商品是經(jīng)銷商的有效資產(chǎn)，以流通中的商品作為質(zhì)押物，由第三方進(jìn)行監(jiān)管，使質(zhì)押物足值，可以有效防范風(fēng)險(xiǎn)。

服務(wù)群體：貿(mào)易型企業(yè)。

主要功能：以銷售中的商品作質(zhì)押進(jìn)行融資，第三方對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行有效監(jiān)管，以確保信貸資金安全。

操作流程：貿(mào)易型企業(yè)申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款，經(jīng)農(nóng)村信用社考察符合貸款條件后，確定質(zhì)押物品，監(jiān)管方介入，要求質(zhì)押物價(jià)值與貸款額度相匹配，即在規(guī)定的質(zhì)押率之內(nèi)，對(duì)所質(zhì)押的商品進(jìn)行保險(xiǎn)，受益人為農(nóng)村信用社，經(jīng)過(guò)公證后，將所質(zhì)押的商品交由第三方監(jiān)管，農(nóng)村信用社發(fā)放貸款。在監(jiān)管方的管理下，貸款期內(nèi)可隨時(shí)更換質(zhì)押商品，但其價(jià)值和賬戶資金總和應(yīng)當(dāng)大于等于最初確定的質(zhì)押物價(jià)值。

推廣價(jià)值：對(duì)貿(mào)易型企業(yè)很適用，解決了由于沒(méi)有房地產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)作抵押而無(wú)法融資的窘境，不影響企業(yè)正常的商貿(mào)易流通，能有效控制和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

產(chǎn)品效益：貿(mào)易流通型企業(yè)的產(chǎn)值在GDP中占有較大份額。農(nóng)村信用社針對(duì)包鋼集團(tuán)的上下游產(chǎn)業(yè)十分活躍、有很大的融資需求、經(jīng)營(yíng)效益較好、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較小的現(xiàn)狀，推出這一產(chǎn)品，且自身也能夠有效地控制和防范風(fēng)險(xiǎn)，因此，經(jīng)濟(jì)效益較好。這項(xiàng)貸款累計(jì)投放3600萬(wàn)元，支持客戶6家。

客戶評(píng)價(jià)：以存貨質(zhì)押，有效地解決了融資難題，深受貿(mào)易流通型企業(yè)的歡 迎。

產(chǎn)品特色：該產(chǎn)品有很強(qiáng)的針對(duì)性，是為貿(mào)易流通型企業(yè)量身定做的金融產(chǎn)品。

專家點(diǎn)評(píng)：包頭市南郊信用合作社聯(lián)合社融通倉(cāng)貸款與汽車合格證貸款遵循的原理基本一樣，但其沒(méi)有照搬汽車合格證貸款的質(zhì)押方式，而是結(jié)合存貨的特點(diǎn)，采用第三方監(jiān)管的方式防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。這樣的設(shè)計(jì)符合質(zhì)押物的特點(diǎn)，有利于降低金融機(jī)構(gòu)管理質(zhì)押物的風(fēng)險(xiǎn)。

邢瑩瑩

信用共同體

天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行

背景介紹：結(jié)合農(nóng)業(yè)及城區(qū)金融業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，為滿足農(nóng)戶、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)、個(gè)體工商戶和城鎮(zhèn)居民的融資需求，打造一個(gè)以銀行小團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)對(duì)企業(yè)大集群的合作雙贏型信用共同體格局，創(chuàng)建一種以信用為號(hào)召力和影響力，慎終如始、恒信立業(yè)、精細(xì)服務(wù)、智慧經(jīng)營(yíng)的協(xié)調(diào)互信品牌。

推出時(shí)間：2007年。

設(shè)計(jì)理念：共鑄誠(chéng)信，相約成功。服務(wù)群體：中小企業(yè)，“三農(nóng)”。

主要功能：解決社會(huì)弱勢(shì)群體貸款難、中小銀行難貸款的問(wèn)題。便利性：一次評(píng)定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用。安全性：通過(guò)建立信用共同體這一商業(yè)模式，落實(shí)包括對(duì)借款人失信行為的懲戒機(jī)制在內(nèi)的制度安排和產(chǎn)品設(shè)計(jì)，以最大限度地規(guī)避由于社會(huì)信用機(jī)制缺位以及法律缺陷所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

推廣價(jià)值：在產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)推廣，受到了市場(chǎng)的熱烈歡迎。

產(chǎn)品效益：截至2008年6月，共創(chuàng)建成型信用共同體10個(gè)，其中城區(qū)信用共同體6個(gè)，農(nóng)村信用共同體4個(gè)，總體授信額度42000萬(wàn)元。已向這10個(gè)信用共同體中的960家中小企業(yè)、商戶發(fā)放貸款22681萬(wàn)元，貸款本金、利息收回率達(dá)100%，沒(méi)有一筆不良貸款產(chǎn)生。

客戶評(píng)價(jià)：解決了中小企業(yè)、農(nóng)戶融資難的問(wèn)題，優(yōu)化了局部金融生態(tài)環(huán)境。產(chǎn)品特色：(1)對(duì)信用共同體范圍內(nèi)的商戶或中小企業(yè)提供多樣化的金融產(chǎn)品及融資解決方案。(2)手續(xù)簡(jiǎn)便，對(duì)信用戶在已授信的信用貸款額度內(nèi)的貸款申請(qǐng)不附加復(fù)查內(nèi)容、保證條款，不增加手續(xù)費(fèi)用。(3)使用方便，對(duì)信用戶授信額度內(nèi)的貸款采取“一次核定，隨貸隨用，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理方式。(4)利率優(yōu)惠，信用戶貸款利率低于非信用戶。(5)貸款方式靈活，信用戶授信額度以外的資金需求可采取擔(dān)保、聯(lián)保及抵（質(zhì)）押等方式予以支持。

專家點(diǎn)評(píng)：信用共同體打造的以銀行小團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)對(duì)企業(yè)大集群的合作雙贏的信 用模式，把批發(fā)和零售業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)，有效地突破了單個(gè)商戶、中小企業(yè)缺乏抵質(zhì)押能力的貸款瓶頸。信用共同體引入了商會(huì)等第三方掌控機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督，是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)開展信用工程建設(shè)的一個(gè)成功范例。這種模式已在全國(guó)許多地方得到推廣。

董漢光

“商家樂(lè)”貸款

安徽亳州市譙城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社

背景介紹：2002年以前，譙城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社曾出現(xiàn)過(guò)貸款難、難放款和收貸難的“三難”現(xiàn)象。為此，區(qū)聯(lián)社黨委審時(shí)度勢(shì)，綜合分析各種因素，大膽創(chuàng)新信貸品牌——“商家樂(lè)”貸款。

推出時(shí)間：2002年。

設(shè)計(jì)理念：該品種貸款采取農(nóng)戶小額信用貸款一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用的管理辦法。

服務(wù)群體：商戶、個(gè)體工商戶、經(jīng)營(yíng)戶、公務(wù)員、微小企業(yè)和中小企業(yè)等。主要功能：加快了市場(chǎng)營(yíng)銷的步伐，強(qiáng)化了貸款風(fēng)險(xiǎn)防范，改善了信貸質(zhì)量，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為中小企業(yè)貸款營(yíng)銷打下了較好基礎(chǔ)。

操作流程：(1)貸款授信時(shí)：客戶申請(qǐng)→受理與調(diào)查→審查→審批→抵押物過(guò)戶→簽訂合同→核發(fā)貸款證→柜面發(fā)放貸款→貸后管理→貸款收回。(2)貸款用信時(shí)：持證柜面貸款→后管理→貸款收回。

推廣價(jià)值：具有市場(chǎng)前景廣闊和風(fēng)險(xiǎn)可控的優(yōu)勢(shì)，在2006年已在安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)中推廣。

產(chǎn)品效益：截至2008年6月末，累計(jì)授信戶數(shù)達(dá)27686戶，累計(jì)發(fā)放36.6億元，累計(jì)收回28.8億元，貸款到期收回率達(dá)99.9%。截至2008年6月末，存量授信額18.6億元，“商家樂(lè)”貸款余額7.8億元（其中不良貸款90.3萬(wàn)元，占“商家樂(lè)”貸款余額的0.12%）。

客戶評(píng)價(jià)：滿足商家資金需求，加快了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

產(chǎn)品特色：根據(jù)經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)狀況、信用程度及抵押物價(jià)值核定最高貸款限額和期限，不限定貸款次數(shù)，貸戶可以根據(jù)資金運(yùn)營(yíng)狀況辦理貸款的使用與歸還，充分發(fā)揮了資金的流動(dòng)性，在最大限度內(nèi)減少了客戶所支付的利息成本。“商家樂(lè)”貸款取消了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與貸款公正方面的程序，減少了借款人的財(cái)務(wù)費(fèi)用。

專家點(diǎn)評(píng)：在農(nóng)村發(fā)展信用貸款是解決“三農(nóng)”貸款難問(wèn)題的有效途徑之一。譙城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社推出的“商家樂(lè)”貸款在這方面作了有益探索。其從多方面評(píng)價(jià)借款人的信用狀況后核定貸款額度，有利于控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，保證穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

劉文林 商戶通商業(yè)信用貸款授信

山西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社臨汾辦事處

背景介紹：是針對(duì)中小城鎮(zhèn)市場(chǎng)商戶短、小、頻、急的融資特點(diǎn)，為解決商戶貸款難問(wèn)題推出的一款金融產(chǎn)品。

推出時(shí)間：2007年。

服務(wù)群體：有當(dāng)?shù)兀h、市、區(qū)）戶口，或在貸款社當(dāng)?shù)負(fù)碛袕氖律虡I(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的店鋪（門面房）、固定商位（攤位），從事商貿(mào)流通活動(dòng)的商業(yè)經(jīng)營(yíng)戶等。經(jīng)

操作流程：(1)授信調(diào)查。根據(jù)商戶申請(qǐng)，初評(píng)組對(duì)商戶的家庭情況、營(yíng)狀況和能力、可變現(xiàn)資產(chǎn)、年度收入和支出、開戶情況、資金回社情況、資產(chǎn)負(fù)債隋況，及其自籌資金、需求額度、資金用途等進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，并填寫《信用商戶調(diào)查表》。(2)提出初評(píng)意見。初評(píng)組依據(jù)凋查情況，對(duì)照評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，按照評(píng)分表初步評(píng)出信用商戶資格，并提出建議授信額度，填制《信用商戶審查審批表》。(3)張榜公布初評(píng)結(jié)果。張榜時(shí)間3～5天，其間有異議的，初評(píng)小組進(jìn)行復(fù)議。(4)審定商戶資格和授信額度。評(píng)定委員會(huì)(5)評(píng)組的評(píng)定結(jié)果進(jìn)行核實(shí)，提出審核意見，由評(píng)定委員會(huì)成員簽字確認(rèn)。(5)核發(fā)證書。對(duì)審定后的信用商戶核發(fā)《信用商戶證書》和貸款證，并與商戶簽訂“商戶通”商業(yè)信用貸款授信合同。

主要功能：(1)解決“城中村”失地農(nóng)民和農(nóng)民進(jìn)城經(jīng)商貸款難的問(wèn)題，滿足現(xiàn)有市場(chǎng)商戶的資金需求；(2)拓寬金融服務(wù)渠道，擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)客戶群體，優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營(yíng)效益。

推廣價(jià)值：(1)最大限度地緩解了商戶因時(shí)節(jié)不同而面臨的資金壓力，實(shí)現(xiàn)了辦理貸款像支取存款一樣方便。(2)有效緩解了柜臺(tái)(3)務(wù)壓力，減少了商戶周轉(zhuǎn)期內(nèi)一戶多筆申請(qǐng)、重復(fù)貸款審批流程的煩瑣。(3)為信用社加大對(duì)市場(chǎng)商戶的扶持力度、拓寬金融服務(wù)渠道、擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)客·戶群體、優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、提高經(jīng)營(yíng)效益探索出了一條嶄新的發(fā)展之路。

產(chǎn)品效益：實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村信用社與個(gè)體商戶的雙贏。產(chǎn)品特色：(1)“一戶一策”授信管理。根據(jù)商戶對(duì)信用社的貢獻(xiàn)度和忠誠(chéng)度，確定不同的授信額度。(2)差異化利率管理。根據(jù)商戶在信用社的日均存款余額和月均存款次數(shù)，分別實(shí)行不同檔次的利率定價(jià)。

專家點(diǎn)評(píng)：個(gè)體商戶由于缺乏必要的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)與信用記錄，很容易被金融機(jī)構(gòu)束之高閣。門窗緊閉時(shí)，新鮮空氣與灰塵一樣都被拒之門外。如果金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)開門開窗，采取有效措施過(guò)濾雜質(zhì)，則優(yōu)質(zhì)的客戶群體將最終留在金融機(jī)構(gòu)。

丁慧 中小企業(yè)信用聯(lián)盟貸款

山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社

背景介紹：中小企業(yè)信用聯(lián)盟會(huì)員遵循利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則，對(duì)轄內(nèi)申請(qǐng)入會(huì)的會(huì)員，在具備評(píng)級(jí)授信條件的基礎(chǔ)上，提交聯(lián)盟大會(huì)表決，經(jīng)三分之二以上會(huì)員通過(guò)后，成為聯(lián)盟會(huì)員，并簽訂《聯(lián)盟宣言》。聯(lián)盟每年組織一次對(duì)會(huì)員經(jīng)營(yíng)行為和誠(chéng)信度的評(píng)議，對(duì)評(píng)議不合格的會(huì)員，勸其退會(huì)。

推出時(shí)間：2005年。

設(shè)計(jì)理念：流程創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)防范、市場(chǎng)拓展。服務(wù)群體：有發(fā)展?jié)摿?、信用較好的中小企業(yè)。

主要功能：有效解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，有效防范信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。推廣價(jià)值：在有效降低風(fēng)險(xiǎn)的前提下拓展市場(chǎng)，提高信用社的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和社會(huì)影響力。中小企業(yè)規(guī)模小、實(shí)力不足，加之其財(cái)務(wù)信息不透明，信用意識(shí)淡薄，加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)。組建中小企業(yè)信用聯(lián)盟是中小企業(yè)發(fā)展壯大、贏得商機(jī)的有效途徑。會(huì)員本著利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則，解決了信用社與中小企業(yè)信息不對(duì)稱的弊端。組建中小企業(yè)信用聯(lián)盟，探索既符合社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則，又符合科學(xué)發(fā)展觀要求，同時(shí)又能夠長(zhǎng)期、穩(wěn)定、高效地向小企業(yè)提供具有可操作性的融資方式。

產(chǎn)品效益：通過(guò)組建中小企業(yè)信用聯(lián)盟，加強(qiáng)了信用社與當(dāng)?shù)卣?、中小企業(yè)之間的溝通、交流與合作，達(dá)到了共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共創(chuàng)市場(chǎng)、共享利益等戰(zhàn)略目標(biāo)，提高了信用社的知名度，吸引了一大批有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)加入，實(shí)現(xiàn)了對(duì)零散客戶的批量營(yíng)銷，真正形成了“誠(chéng)信合作，共謀雙贏”的良好局面。

客戶評(píng)價(jià)：貸款便利快捷，符合中小企業(yè)資金需求急、頻的特點(diǎn)，很受歡迎。產(chǎn)品特色：互惠雙贏、風(fēng)險(xiǎn)可控。

獲獎(jiǎng)情況：山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社2007年度業(yè)務(wù)創(chuàng)新獎(jiǎng)。

專家點(diǎn)評(píng)：中小企業(yè)信用聯(lián)盟貸款，其實(shí)質(zhì)是通過(guò)建立一個(gè)會(huì)員制的組織來(lái)構(gòu)建一個(gè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。一方面可以解決單個(gè)企業(yè)與銀行之間的信用不 對(duì)稱問(wèn)題，另一方面可以通過(guò)信用聯(lián)盟形成對(duì)會(huì)員企業(yè)違約的道德約束和懲罰。但如何發(fā)揮信用聯(lián)盟在信貸違約中的約束作用、真正形成雙贏是銀行金融創(chuàng)新中的難點(diǎn)。

郝玉柱 小企業(yè)金融系列產(chǎn)品

赤峰元寶山農(nóng)村合作銀行

一、小企業(yè)信用貸款

背景介紹：信譽(yù)良好的個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)主申請(qǐng)貸款時(shí)，既沒(méi)有足夠的抵押物，又難以找到符合條件的保證人，因此很難貸到款。

推出時(shí)間：2007年。

設(shè)計(jì)理念：以信用評(píng)級(jí)方式，將信用好的個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)主納為客戶。服務(wù)群體：個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)主。

主要功能：滿足既無(wú)抵押物又難以找到擔(dān)保人但經(jīng)營(yíng)能力較強(qiáng)、信用較好的自然人的資金需求。

操作流程：客戶貸前調(diào)查，了解客戶的人品、信譽(yù)、經(jīng)營(yíng)情況等，為客戶制定簡(jiǎn)易的資產(chǎn)負(fù)債表、財(cái)務(wù)損益表及現(xiàn)金流量表。替客戶算好賬。根據(jù)綜合情況，評(píng)定客戶信用等級(jí)并授信，超出客戶經(jīng)理權(quán)限的上報(bào)貸款審批委員會(huì)審批，然后發(fā)放信用貸款，在授信期限內(nèi)周轉(zhuǎn)使用，最高額度10萬(wàn)元。

推廣價(jià)值：適用于個(gè)體工商戶及私營(yíng)企業(yè)主密集地區(qū)。

產(chǎn)品效益：因是信用產(chǎn)品，免除了抵押、保險(xiǎn)費(fèi)用等成本，利率相對(duì)較高，效益較好。2007年對(duì)25戶個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)主發(fā)放信用貸款2170萬(wàn)元，創(chuàng)收272萬(wàn)元，貸款平均加權(quán)利率為12.71%。無(wú)一戶不良貸款產(chǎn)生。

客戶評(píng)價(jià)：手續(xù)簡(jiǎn)單，便利快捷，體現(xiàn)了信用有價(jià)。產(chǎn)品特色：貸前做實(shí)，評(píng)定授信，手續(xù)簡(jiǎn)便，適用面廣。

二、小企業(yè)聯(lián)保貸款

背景介紹：有3戶經(jīng)營(yíng)實(shí)力較強(qiáng)、產(chǎn)品關(guān)聯(lián)性較弱的小企業(yè)同時(shí)申請(qǐng)貸款，其高管人員管理水平較高，企業(yè)運(yùn)行正常，盈利水平較好。企業(yè)為融資，自愿相互擔(dān)保，因符合聯(lián)保特征，特開辦小企業(yè)聯(lián)保貸款，具體操作與農(nóng)戶聯(lián)保貸款相 同。

推出時(shí)間：2007年。

設(shè)計(jì)理念：以實(shí)力聯(lián)合方式，解決小企業(yè)資金需求。服務(wù)群體：成熟型小企業(yè)。

主要功能：滿足信譽(yù)好、發(fā)展?jié)摿^強(qiáng)、資金實(shí)力相當(dāng)?shù)?個(gè)以上的小企業(yè)短期內(nèi)額度大的資金需求。

操作流程：小企業(yè)自愿組成聯(lián)保小組，提出貸款申請(qǐng)。農(nóng)村合作銀行進(jìn)行小企業(yè)貸前調(diào)查，了解小企業(yè)高管人員的人品、經(jīng)營(yíng)情況等，根據(jù)小企業(yè)提供的資產(chǎn)負(fù)債表、財(cái)務(wù)損益表及現(xiàn)金流量表，分析小企業(yè)的管理能力、盈利能力、償貸能力等。根據(jù)綜合情況，為小企業(yè)進(jìn)行綜合授信，超出小企業(yè)經(jīng)理權(quán)限的上報(bào)貸款審批委員會(huì)審批。向小企業(yè)以聯(lián)保方式發(fā)放貸款，在授信期限內(nèi)周轉(zhuǎn)使用授信額度。

推廣價(jià)值：既支持了企業(yè)發(fā)展，又防范了資金風(fēng)險(xiǎn)，在小企業(yè)發(fā)展較快地區(qū)開展事半功倍。

產(chǎn)品效益：企業(yè)自愿結(jié)組，共同開戶，聯(lián)保借貸，互利互惠，增強(qiáng)了融資實(shí)力。2007年對(duì)16戶小企業(yè)發(fā)放聯(lián)保貸款8900萬(wàn)元，創(chuàng)收867萬(wàn)元。除2筆貸款因結(jié)算問(wèn)題逾期償還外，未產(chǎn)生其他不良貸款。

客戶評(píng)價(jià)：綜合幾個(gè)企業(yè)的實(shí)力，以聯(lián)保方式分別滿足了各自的資金需求。產(chǎn)品特色：多戶聯(lián)保，綜合授信，循環(huán)使用，利人益己。

三、小企業(yè)組合貸款

背景介紹：元寶山區(qū)工業(yè)較為發(fā)達(dá)，各類企業(yè)不斷出現(xiàn)，資金需求也不斷增長(zhǎng)。一部分項(xiàng)目?jī)?yōu)良．發(fā)展速度較快、經(jīng)營(yíng)發(fā)展?jié)摿Υ蟮男∑髽I(yè)雖有抵押物但對(duì)資金需求量來(lái)說(shuō)仍不足值，針對(duì)此類發(fā)展后勁強(qiáng)的小企業(yè)推出信用與抵押結(jié)合貸款，滿足小企業(yè)貸款需求。

推出時(shí)間：2007年。

設(shè)計(jì)理念：以組合貸款方式，彰顯信貸傾斜理念。服務(wù)群體：成長(zhǎng)型小企業(yè)。

主要功能：采取抵押與信用組合的貸款方式放款，滿足優(yōu)勢(shì)小企業(yè)資金需求，待小企業(yè)有足值抵押物，再進(jìn)行補(bǔ)押。

操作流程：小企業(yè)提出貸款申請(qǐng)，銀行對(duì)小企業(yè)進(jìn)行調(diào)查，確認(rèn)企業(yè)屬成長(zhǎng)型企業(yè)，根據(jù)小企業(yè)的綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力，進(jìn)行最高額授信。對(duì)其現(xiàn)有的抵押物進(jìn)行評(píng)估，發(fā)放抵押貸款；確認(rèn)其后續(xù)抵押品，簽訂貸后補(bǔ)押協(xié)議，發(fā)放信用貸款。信用貸款和抵押貸款額合計(jì)不超過(guò)最高授信額度。

推廣價(jià)值：在能夠掌握小企業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)的前提下，憑借此組合貸款，能夠發(fā)展更多的客戶。

產(chǎn)品效益：在承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，扶持企業(yè)發(fā)展壯大，社會(huì)附加值效益可觀。對(duì)7戶小企業(yè)發(fā)放組合貸款，貸款金額1780萬(wàn)元，其中抵押貸款1079萬(wàn)元，信用貸款701萬(wàn)元。截至2008年，此類貸款創(chuàng)收145萬(wàn)元，無(wú)不良貸款。

客戶評(píng)價(jià)：企業(yè)靠銀行支持才能發(fā)展，企業(yè)壯大后更要扶助銀行。產(chǎn)品特色：企業(yè)發(fā)展，缺少資金，組合貸款，助企成長(zhǎng)。

四、小企業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保貸款

背景介紹：小企業(yè)作為經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的較弱勢(shì)群體，在融資方面存在的最大問(wèn)題是不能提供有效擔(dān)保。在當(dāng)?shù)亟鹑谵k的支持下，成立了專門的擔(dān)保公司，并簽訂合作協(xié)議，篩選出優(yōu)勢(shì)明顯的小企業(yè)作為扶持對(duì)象，實(shí)施信貸資金重點(diǎn)傾斜。

推出時(shí)問(wèn)：2007年。

設(shè)計(jì)理念：以專業(yè)公司擔(dān)保方式，有效防范小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。服務(wù)群體：各種類型的小企業(yè)。主要功能：滿足小企業(yè)迫切的融資需求。

操作流程：小企業(yè)提出貸款申請(qǐng)，并同時(shí)向擔(dān)保公司提出擔(dān)保申請(qǐng)，擔(dān)保公司對(duì)小企業(yè)進(jìn)行整體評(píng)估后接受申請(qǐng)。銀行對(duì)申請(qǐng)借款企業(yè)進(jìn)行貸前調(diào)查，對(duì)擔(dān)保公司進(jìn)行資格審查并簽訂合作協(xié)議。符合貸款條件的，發(fā)放保證貸款。

推廣價(jià)值：適用性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)較低，適合大力推廣。

產(chǎn)品效益：小企業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保貸款形成了銀行、擔(dān)保公司、小企業(yè)三方共贏的和諧局面。截至2008年，累計(jì)向8戶小企業(yè)發(fā)放擔(dān)保公司擔(dān)保貸款，貸款余額4000萬(wàn)元，2008年創(chuàng)收420萬(wàn)元左右，無(wú)不良貸款。

客戶評(píng)價(jià)：擔(dān)保公司貸款有效解決了擔(dān)保難的問(wèn)題，為企業(yè)發(fā)展搭建了平臺(tái)。產(chǎn)品特色：企業(yè)貸款，專業(yè)擔(dān)保，安全快捷，力爭(zhēng)共贏。獲獎(jiǎng)情況：獲中國(guó)銀監(jiān)會(huì)“2007年度全國(guó)小企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位”稱號(hào)。專家點(diǎn)評(píng)：小企業(yè)融資難、貸款難、結(jié)算難等金融服務(wù)滯后問(wèn)題嚴(yán)重制約了小企業(yè)的發(fā)展，赤峰元寶山農(nóng)村合作銀行根據(jù)小企業(yè)的特點(diǎn)和需要，推出四種小企業(yè)貸款，在力求與小企業(yè)雙贏的條件下，給予小企業(yè)有力的支持，推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。其中，擔(dān)保公司擔(dān)保貸款為解決中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題提供了有效的方式，如何規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)，使之能夠持久、有效、更大范圍地發(fā)揮擔(dān)保作用，真正破解中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題，是政府、銀行以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要共同研究的重要課題。

董漢光

小企業(yè)聯(lián)保貸款

鄂爾多斯東勝農(nóng)村商業(yè)銀行

背景介紹：針對(duì)抵押貸款存在訴訟難、收回難、易損失等不足，以及辦理抵押貸款手續(xù)煩瑣、成本高等問(wèn)題，推出小企業(yè)聯(lián)保貸款。

推出時(shí)間：2000年。

設(shè)計(jì)理念：以“立足城鄉(xiāng)、服務(wù)‘三農(nóng)’、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民百姓”為市場(chǎng)定位，堅(jiān)持“小額、分散、流動(dòng)”的貸款經(jīng)營(yíng)理念。

服務(wù)群體：小企業(yè)及個(gè)體工商戶。

主要功能：有效解決了小企業(yè)抵押物不足的難題，滿足了小企業(yè)對(duì)資金短、小、頻、急的需求。

操作流程：支行分理處授權(quán)內(nèi)：客戶提交貸款申請(qǐng)→組建聯(lián)保體→客戶經(jīng)理調(diào)查→支行、分理處審查、審批→簽訂借款合同和聯(lián)保協(xié)議；支行分理處授權(quán)外：客戶提交貸款申請(qǐng)→組建聯(lián)保體→客戶經(jīng)理調(diào)查→支行、分理處審查→小企業(yè)貸款管理中心審核→總行貸款管理委員會(huì)審批→簽訂借款合同和聯(lián)保協(xié)議。

推廣價(jià)值：手續(xù)簡(jiǎn)便，貸款成本低，提供了便捷的信貸服務(wù)；創(chuàng)新信貸管理模式，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，樹立了良好的服務(wù)品牌。

產(chǎn)品效益：累計(jì)發(fā)放貸款150多億元，同時(shí)有效提升了自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力和社會(huì)影響力，貸款回收率和利息回收率均達(dá)99%以上。

客戶評(píng)價(jià)：為小企業(yè)解決了資金問(wèn)題，解了燃眉之急。

產(chǎn)品特色：突出“聯(lián)”字、重在“?！弊?，具有貸戶互保、責(zé)任共擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)較小、手續(xù)簡(jiǎn)便、節(jié)省成本、使用靈活、無(wú)須抵押等特點(diǎn)。

獲獎(jiǎng)情況：2007年被內(nèi)蒙古銀監(jiān)局評(píng)為“小企業(yè)貸款工作示范單位”。專家點(diǎn)評(píng)：首先，小企業(yè)及個(gè)體工商戶聯(lián)保小組的形成過(guò)程，本身就是一個(gè)信用篩選過(guò)程，那些不講信用的客戶自然被析出，同時(shí)聯(lián)保小組成員在借款后受到其他成員的監(jiān)督，具有還款上的社會(huì)鄰里壓力，因此，有利于提高貸款的還款率。其次，本產(chǎn)品客戶群體巨大，市場(chǎng)空間較大，市場(chǎng)前景廣闊。再次，客戶信 用評(píng)價(jià)積分制度的實(shí)施和“黃金客戶”概念的形成，以及與之相對(duì)的貸款優(yōu)先受理、利率下浮和授信額度擴(kuò)大等優(yōu)惠待遇，對(duì)客戶是一種正向激勵(lì)，有利于促進(jìn)客戶良好的信用意識(shí)的形成。最后，小企業(yè)聯(lián)保貸款推介會(huì)、銀企座談會(huì)、銀企運(yùn)動(dòng)會(huì)、銀企聯(lián)誼會(huì)等，一是更進(jìn)一步地增進(jìn)了信息對(duì)稱性，二是有利于提高客戶的情感認(rèn)同和忠誠(chéng)度，有利于保證較高的貸款回收率的實(shí)現(xiàn)。

何廣文

微小企業(yè)貸款

安徽馬鞍山農(nóng)村合作銀行

設(shè)計(jì)理念：在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件下，越來(lái)越多正處于成長(zhǎng)期的城鄉(xiāng)個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、微小企業(yè)不斷涌現(xiàn)，并呈蓬勃發(fā)展之勢(shì)，而傳統(tǒng)銀行信貸未能有效滿足它們的融資需求。該項(xiàng)目的開展將為這些過(guò)去無(wú)法從銀行獲得貸款的微小企業(yè)提供融資平臺(tái)，解決微小企業(yè)創(chuàng)業(yè)初期的融資難題。

服務(wù)群體：本市戶口的小商戶、小企業(yè)主、城鄉(xiāng)個(gè)體工商戶、農(nóng)民等。主要功能：微小企業(yè)貸款是農(nóng)村合作銀行與國(guó)家開發(fā)銀行合作開辦的業(yè)務(wù)，旨在滿足微型企業(yè)和小型企業(yè)的貸款需求。便利性：無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押，從申請(qǐng)貸款到貸款下賬只需3～5天。安全性：截至2008年6月，未出現(xiàn)一筆不良貸款。

推廣價(jià)值：在全國(guó)12個(gè)銀行機(jī)構(gòu)試點(diǎn)中，馬鞍山農(nóng)村合作銀行是唯一引入此項(xiàng)目的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，將此項(xiàng)目引入農(nóng)村對(duì)解決農(nóng)戶和小企業(yè)貸款難的問(wèn)題具有重要意義。

產(chǎn)品效益：截至2008年6月末，微貸項(xiàng)目貸款筆數(shù)已達(dá)827筆，貸款余額4290萬(wàn)元，行業(yè)分布在不同領(lǐng)域，有效地解決了農(nóng)戶和小企業(yè)貸款難問(wèn)題。

客戶評(píng)價(jià)：客戶滿意度較高。

產(chǎn)品特色：一般不要求抵押或擔(dān)保，主要關(guān)注借款人的第一還款來(lái)源，注意經(jīng)營(yíng)中的現(xiàn)金流。銀行信貸管理人員對(duì)借款人的信息要及時(shí)了解，并做到迅速反饋處理。

獲獎(jiǎng)情況：2006年榮獲馬鞍山市委、市政府“金融工作先進(jìn)單位一等獎(jiǎng)”，“全民創(chuàng)業(yè)先進(jìn)單位”、安徽省聯(lián)社資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)效益“雙十佳”單位、安徽省政府“支持小企業(yè)貸款先進(jìn)單位”等榮譽(yù)稱號(hào)；2007年榮獲馬鞍山市委、市政府授予的金融系統(tǒng)優(yōu)質(zhì)服務(wù)一等獎(jiǎng)，再次被評(píng)為安徽省聯(lián)社資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)效益“雙十佳”單位，并被中國(guó)銀監(jiān)會(huì)授予“全國(guó)小企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位”，被安徽省銀監(jiān)局授予“支持小企業(yè)發(fā)展先進(jìn)單位”等榮譽(yù)稱號(hào)。

專家點(diǎn)評(píng)：今天的“困難戶”是明天的“小康家”，今天的“小不點(diǎn)”是明 天的“擎天柱”。微小企業(yè)需要支持、需要信任，如果同為草根的地方金融家獻(xiàn)出一點(diǎn)愛，微小企業(yè)將迎來(lái)美好的明天！

湯燙 “天翼”——小企業(yè)金融業(yè)務(wù)

合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行

背景介紹：為突出服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)小企業(yè)的市場(chǎng)定位，加大對(duì)小企業(yè)的扶持力度，大力開發(fā)針對(duì)目標(biāo)客戶群體的特色融資產(chǎn)品。

推出時(shí)間：2006年。

設(shè)計(jì)理念：體現(xiàn)“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)‘三農(nóng)'”的市場(chǎng)定位和“方便、快捷、高效”的服務(wù)理念。

服務(wù)群體：合肥市的小企業(yè)。

主要功能：滿足小企業(yè)在日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、固定資產(chǎn)投資中的融資需求，提供金融咨詢和理財(cái)服務(wù)，促進(jìn)小企業(yè)快速、健康成長(zhǎng)，如虎添（天）翼。

操作流程：客戶提出申請(qǐng)并提供相關(guān)材料一客戶經(jīng)理初審-符合信貸政策的由客戶經(jīng)理實(shí)地調(diào)查并形成書面調(diào)查報(bào)告一連同相關(guān)材料一同報(bào)審查人處審查。審查人形成書面審查意見，報(bào)審批人一有權(quán)審批人審批。

推廣價(jià)值：通過(guò)與小企業(yè)長(zhǎng)期合作，將這類企業(yè)培養(yǎng)成為大中型企業(yè)，逐步建立穩(wěn)固的銀企關(guān)系，培養(yǎng)企業(yè)忠誠(chéng)度，具有較高的推廣價(jià)值。

產(chǎn)品效益：截至2008年6月末，累計(jì)發(fā)放貸款542筆，金額137764萬(wàn)元?？蛻粼u(píng)價(jià)：品種齊全、方便實(shí)用、快捷高效，解決小企業(yè)融資難問(wèn)題，是小企業(yè)成長(zhǎng)的好幫手和助推器。

產(chǎn)品特色：(1)品種齊全。整合小企業(yè)授信業(yè)務(wù)及小企業(yè)主個(gè)人授信業(yè)務(wù)，包括流動(dòng)資金貸款，固定資產(chǎn)貸款、貼現(xiàn)、簽發(fā)銀行承兌匯票等。(2)服務(wù)超值。企業(yè)可享受貴賓理財(cái)服務(wù)。(3)流程簡(jiǎn)化。實(shí)行扁平化管理，決策鏈短。(4)擔(dān)保多樣。具體有土地抵押、房地產(chǎn)抵押、設(shè)備抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、存貨或倉(cāng)單質(zhì)押等多種擔(dān)保方式。(5)還款靈活。包括一次性償還、等額法償還、遞減法償還。

獲獎(jiǎng)情況：2007年大市場(chǎng)支行因推廣該產(chǎn)品成績(jī)顯著，被安徽銀監(jiān)局評(píng)選為優(yōu)秀小企業(yè)特色支行。該產(chǎn)品被合肥市共青團(tuán)推薦為“青年創(chuàng)業(yè)者活動(dòng)”指定金融服務(wù)產(chǎn)品。專家點(diǎn)評(píng)：小企業(yè)產(chǎn)品與傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)的最大區(qū)別在于，前者更多的是秉承“方便、快捷、高效”的服務(wù)理念，為小企業(yè)提供全方位、個(gè)性化金融產(chǎn)品和服務(wù)。小企業(yè)金融服務(wù)需要強(qiáng)化企業(yè)特點(diǎn)與產(chǎn)品特色的融合，銀行與小企業(yè)從某種程度上說(shuō)也是榮辱與共，銀行只有對(duì)小企業(yè)的健康發(fā)展進(jìn)行扶持，才能與小企業(yè)共同致力于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的良性循環(huán)發(fā)展。

丁慧 速匯達(dá) 速融通 速遞通

寧波鄞州農(nóng)村合作銀行

背景介紹：為更好地服務(wù)“三農(nóng)”和推動(dòng)區(qū)域內(nèi)外向型經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，鄞州農(nóng)村合作銀行推出了速匯達(dá)、速融通和速遞通三項(xiàng)國(guó)際業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)。

推出時(shí)間：2008年。

服務(wù)群體：區(qū)域內(nèi)進(jìn)出口企業(yè)。

主要功能：提供直達(dá)式外匯匯款服務(wù)，11種進(jìn)出口業(yè)務(wù)項(xiàng)下貿(mào)易融資產(chǎn)品，為企業(yè)提供安全、免費(fèi)的單證傳遞服務(wù)。

推廣價(jià)值：產(chǎn)品以“速”為核心，將為區(qū)域內(nèi)外貿(mào)企業(yè)提供全面、快捷、安全的外匯匯款和資金融通服務(wù)。

產(chǎn)品效益：提高企業(yè)資金清算速度、解決企業(yè)資金周轉(zhuǎn)難題、免除企業(yè)交單奔波之苦。推出的三項(xiàng)產(chǎn)品得到了區(qū)域內(nèi)進(jìn)出口企業(yè)的積極響應(yīng)。截至2008年6月末，產(chǎn)品已成功推廣至轄內(nèi)800多家進(jìn)出口企業(yè)，上半年實(shí)現(xiàn)外匯業(yè)務(wù)量7億美元，同比增長(zhǎng)54.3%．開戶企業(yè)總數(shù)達(dá)到813家，國(guó)際業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額占到寧波市農(nóng)村合作金融系統(tǒng)的62%。

客戶評(píng)價(jià)：廣大企業(yè)普遍反映銀行的外匯匯款速度快、通知及時(shí)、資金人賬快速；貿(mào)易融資業(yè)務(wù)辦理流程簡(jiǎn)便、融資產(chǎn)品多、方式靈活，較好地滿足了企業(yè)資金融通需求；同時(shí)，單證速遞通既免除了企業(yè)奔波之苦，又通過(guò)專業(yè)快遞公司確保了單證的安全。

產(chǎn)品特色：全面、快速、便捷、超值的國(guó)際業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)。

專家點(diǎn)評(píng)：速匯達(dá)、速融通和速遞通三項(xiàng)國(guó)際業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)，一是能夠保證匯款速度、提高資金使用效率，滿足了客戶對(duì)快捷服務(wù)的需求；二是能夠保障資金安全；三是鎖定了資金流轉(zhuǎn)和匯兌過(guò)程中的成本；四是可以解決企業(yè)資金周轉(zhuǎn)難題，節(jié)約購(gòu)匯成本，擴(kuò)大融資選擇渠道，免除進(jìn)口商的信用風(fēng)險(xiǎn)，加速企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)，因此對(duì)客戶群體而言是利用價(jià)值較高的金融產(chǎn)品。

何廣文 創(chuàng)業(yè)通 興業(yè)通 宏業(yè)通

宿遷市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社

背景介紹：為了拓展城區(qū)的信貸市場(chǎng)，解決中小企業(yè)貸款難問(wèn)題，結(jié)合本地實(shí)際，對(duì)中小企業(yè)客戶進(jìn)行細(xì)分，按照其規(guī)模、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、貸款需求等情況，結(jié)合聯(lián)社自身靈活、方便、快捷的放貸情況，開辦此業(yè)務(wù)。

推出時(shí)間：2008年。服務(wù)群體：中小企業(yè)客戶。

主要功能：為中小企業(yè)提供流動(dòng)資金貸款。

操作流程：貸前調(diào)查→貸時(shí)審查→貸款審批→貸款發(fā)放→貸后檢查→貸款收回。

推廣價(jià)值：針對(duì)本地區(qū)中小企業(yè)的特點(diǎn)，有較強(qiáng)的推廣價(jià)值。產(chǎn)品效益：針對(duì)不同的客戶區(qū)別執(zhí)行不同的利率，綜合效益較好。產(chǎn)品特色：“創(chuàng)業(yè)通”：為處于起步、創(chuàng)業(yè)階段的企業(yè)提供貸款，特點(diǎn)是手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單、便捷，審批環(huán)節(jié)少。刪除了企業(yè)授信環(huán)節(jié)，側(cè)重于調(diào)查企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的個(gè)人品行及從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，財(cái)務(wù)分析注重償債能力分析及盈利能力分析，重點(diǎn)要求擔(dān)保環(huán)節(jié)。

“興業(yè)通”：針對(duì)已初具規(guī)模的企業(yè)，雖然公司治理不甚完善、財(cái)務(wù)制度不甚規(guī)范，但企業(yè)發(fā)展前景較好、產(chǎn)品有一定市場(chǎng)，正步入成長(zhǎng)期，企業(yè)的信用記錄較好。該產(chǎn)品授信評(píng)級(jí)簡(jiǎn)單、科學(xué)、易操作，財(cái)務(wù)分析相對(duì)簡(jiǎn)單，側(cè)重于對(duì)企業(yè)相關(guān)生產(chǎn)信息的收集分析，如水電費(fèi)、銀行現(xiàn)金流、經(jīng)營(yíng)者從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)歷。注重企業(yè)的擔(dān)保方式，針對(duì)企業(yè)發(fā)展快的特點(diǎn)，采用一評(píng)一貸的方法。

“宏業(yè)通”：該類貸款的特點(diǎn)是借款企業(yè)規(guī)模相對(duì)較大，管理相對(duì)規(guī)范、財(cái)務(wù)制度及內(nèi)控制度健全、產(chǎn)品有一定市場(chǎng)占有率，企業(yè)發(fā)展步人成熟期，有一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，貸款額度較大，因此采用先評(píng)級(jí)授信后用信的方式，側(cè)重對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)分析，注重企業(yè)的第一還款來(lái)源。

專家點(diǎn)評(píng)：典型的市場(chǎng)細(xì)分戰(zhàn)略不一定僅僅針對(duì)不同的客戶群體，在企業(yè)不 同發(fā)展時(shí)期的商業(yè)階段制定個(gè)性化的金融服務(wù)策略，掌握放貸主動(dòng)權(quán)，優(yōu)化貸款配置，同樣也是一種以時(shí)間和發(fā)展階段為維度的市場(chǎng)細(xì)分。

丁慧

貸捷利

長(zhǎng)春市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合營(yíng)業(yè)部

背景介紹：為響應(yīng)市委、市政府的號(hào)召，解決中小企業(yè)融資難、個(gè)體工商戶貸款難、下崗職工創(chuàng)業(yè)難的“三難”問(wèn)題，在不斷完善小額流動(dòng)資金擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)，開發(fā)設(shè)計(jì)了“貸捷利”信貸產(chǎn)品。

推出時(shí)間：2004年。

設(shè)計(jì)理念：它是企業(yè)以足額資產(chǎn)提供抵押擔(dān)保，通過(guò)擔(dān)保公司實(shí)現(xiàn)銀行與客戶對(duì)接的一種全新的信貸產(chǎn)品。該產(chǎn)品是國(guó)內(nèi)首創(chuàng)的銀企合作的信貸產(chǎn)品，體現(xiàn)快捷、便利、安全的理念，2005年在國(guó)家工商總局注冊(cè)了“貸捷利”商標(biāo)。

服務(wù)群體：中小企業(yè)、個(gè)體工商戶和下崗再就業(yè)職工。

主要功能：為廣大中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、下崗再就業(yè)職工提供快捷、便利的信貸服務(wù)。

推廣價(jià)值：形成了銀行、借款人、社會(huì)多方共贏的良好局面，有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

產(chǎn)品效益：截至2008年8月，長(zhǎng)春聯(lián)合營(yíng)業(yè)部累計(jì)發(fā)放“貸捷利”擔(dān)保貸款90億元，貸款余額9億元，累計(jì)支持客戶4萬(wàn)戶，其中支持下崗再就業(yè)職工3.2萬(wàn)人，支持中小企業(yè)8000戶，累計(jì)實(shí)現(xiàn)利息收入2億多元，貸款本息回收率達(dá)100%，取得了社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的雙豐收。

客戶評(píng)價(jià)：想貸戶所想、解企業(yè)燃眉之急，真正快捷方便。

產(chǎn)品特色：(1)便利性：手續(xù)簡(jiǎn)單、快捷、方便。借款人可隨時(shí)申請(qǐng)，只要符合條件、手續(xù)齊備，一個(gè)工作日內(nèi)即可取得貸款。(2)廣泛性：所有符合條件的中小企業(yè)和下崗再就業(yè)職工都可申請(qǐng)貸款。(3)靈活性：借款人可按月還款結(jié)息，也可以到期一次還款，利隨本清。(4)安全性：中東擔(dān)保公司依法出具保證擔(dān)保，并存入一定數(shù)額保證金。同時(shí)，中東集團(tuán)作為第二保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任并以其價(jià)值15億元的實(shí)物資產(chǎn)提供抵押擔(dān)保，為“貸捷利”貸款的安全提供了多重保障。獲獎(jiǎng)情況：獲得2004年度吉林省農(nóng)村信用社“貸捷利”金融產(chǎn)品創(chuàng)新獎(jiǎng)。專家點(diǎn)評(píng)：“貸捷利”通過(guò)引入有效的貸款擔(dān)保人，為貸款安全提供雙重保障，把小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)約束在可控的范圍內(nèi)。該產(chǎn)品一方面促進(jìn)了當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的發(fā)展和下崗職工的再次創(chuàng)業(yè)；另一方面為農(nóng)村信用社開拓了新的城區(qū)金融市場(chǎng)模式，為資金找到了安全穩(wěn)定的投向渠道，使農(nóng)村信用社在保證自身效益的同時(shí)，履行了金融機(jī)構(gòu)扶持社會(huì)弱勢(shì)群體的社會(huì)責(zé)任。

董漢光

速合通

江蘇溧陽(yáng)農(nóng)村合作銀行

背景介紹：為進(jìn)一步積極支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，創(chuàng)造較為寬松的企業(yè)和個(gè)人融資環(huán)境，推出了這款快捷、高效、針對(duì)性強(qiáng)的信貸產(chǎn)品。

推出時(shí)間：2008年。

設(shè)計(jì)理念：利用網(wǎng)點(diǎn)眾多、機(jī)制靈活的優(yōu)勢(shì)，在規(guī)范合規(guī)的基礎(chǔ)上，以最快的速度為中小企業(yè)和個(gè)人提供在一定額度內(nèi)可循環(huán)使用的信貸資金。

服務(wù)群體：從事合法生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、投資的中小企業(yè)和個(gè)人客戶。主要功能：為臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)困難的中小企業(yè)和個(gè)人提供信貸支持。推廣價(jià)值：在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資渠道窄、時(shí)間長(zhǎng)、成本高、方式少的困難。

產(chǎn)品效益：客戶方面，可以最快的速度、最低的財(cái)務(wù)成本獲取所需資金；銀行方面，可以搶占中小企業(yè)和個(gè)人信貸市場(chǎng)，獲取新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

客戶評(píng)價(jià)：業(yè)務(wù)辦理時(shí)間較短、利率靈活，可根據(jù)需求隨時(shí)申請(qǐng)?zhí)崆斑€款。產(chǎn)品特色：(1)業(yè)務(wù)對(duì)象門檻較低。對(duì)于信息不充分、難以對(duì)其進(jìn)行評(píng)級(jí)授信及信用評(píng)級(jí)低的中小企業(yè)和個(gè)私客戶，主要依靠客戶提供有效足額抵（質(zhì)）押擔(dān)保，對(duì)客戶可以不進(jìn)行評(píng)級(jí)授信。(2)貸款方式多樣。①以符合該行要求的土地使用權(quán)、房地產(chǎn)為貸款抵押物；②由經(jīng)該行認(rèn)可的專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)全額承擔(dān)第三方連帶保證擔(dān)保責(zé)任；③由該行評(píng)定的AAA級(jí)（含）以上客戶全額承擔(dān)第三方連帶保證擔(dān)保責(zé)任；④符合要求的公務(wù)員保證擔(dān)保；⑤存單、銀行承兌匯票等低風(fēng)險(xiǎn)抵（質(zhì)）押擔(dān)保；⑥小額信用擔(dān)保。(3)利率靈活優(yōu)惠。以中國(guó)人民銀行利率政策和市場(chǎng)利率走勢(shì)為基礎(chǔ)，并按具體情況給予優(yōu)惠。(4)貸款業(yè)務(wù)申辦快捷。①存單質(zhì)押貸款堅(jiān)持隨到隨辦原則；②100萬(wàn)元（含）以內(nèi)的個(gè)人貸款和200萬(wàn)元（含）以內(nèi)全額房地產(chǎn)抵押且能充分變現(xiàn)的公司類貸款，在3～5個(gè)工作日內(nèi)予以回復(fù)或辦理；③需上報(bào)總行貸審會(huì)審批的，如中小企業(yè)第一筆貸款，力爭(zhēng)在7天內(nèi)研究回復(fù)或辦理。(5)貸款周轉(zhuǎn)靈活。在約定期限內(nèi)，根據(jù)客戶需要靈活

辦理。

專家點(diǎn)評(píng)：美國(guó)次貸危機(jī)發(fā)生后，銀行業(yè)界對(duì)不符合貸款條件或降低貸款條件發(fā)放貸款之舉均唯恐避之不及。然而，我們?cè)诖罅ν菩兄行∑髽I(yè)貸款扶持之時(shí)，如何避免次貸危機(jī)的發(fā)生呢？反思我國(guó)對(duì)中小企業(yè)的貸款，實(shí)際上是貸款條件本身過(guò)于機(jī)械，市場(chǎng)呼吁銀行推出有針對(duì)性的符合中小企業(yè)特色的金融產(chǎn)品，而非一味地回避信息不充分的中小企業(yè)。

丁慧

捆綁式敞口銀行承兌匯票

建湖縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社

背景介紹：近年來(lái)，在國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，縣聯(lián)社為進(jìn)一步增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)能力，更好地服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，加快自身又好又快發(fā)展，努力實(shí)現(xiàn)社企雙贏目標(biāo)，積極創(chuàng)新金融服務(wù)品種，推出金融新產(chǎn)品——捆綁式敞口銀行承兌匯票。

推出時(shí)間：2008年。

設(shè)計(jì)理念：在信用社利息收入不受影響的前提下，融資企業(yè)能接受更多金額的信用，卻支付相對(duì)較少的利息。這對(duì)自有資金還不充裕的中小企業(yè)的發(fā)展有很大作用。

服務(wù)群體：在信用社的貸款余額在500萬(wàn)元（含）以上、被信用社評(píng)為優(yōu)質(zhì)客戶或能夠給信用社帶來(lái)較高效益，依法從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的中小企業(yè)。

主要功能：一方面能有效緩解全縣中小企業(yè)因抵押、保證等不足等原因造成的資金周轉(zhuǎn)困難，另一方面為信用社資金找到了出路。

操作流程：企業(yè)申請(qǐng)→信用社調(diào)查、審查確定敞口限額后上報(bào)→縣聯(lián)社信貸管理部門核查→風(fēng)險(xiǎn)揭示→縣聯(lián)社貸審會(huì)審批→下發(fā)通知書辦理業(yè)務(wù)→貸后檢查→到期收回→檔案歸檔。

推廣價(jià)值：該金融產(chǎn)品在鹽城市各金融機(jī)構(gòu)中首推，在全球金融危機(jī)的新形勢(shì)下，極具推廣價(jià)值。

產(chǎn)品效益：對(duì)規(guī)模及規(guī)模以七企業(yè)的支持作用十分明顯，現(xiàn)已辦理該業(yè)務(wù)12100萬(wàn)元，一方面為縣聯(lián)社資金找到了出路，另一方面企業(yè)也得到了較好的信貸支持，內(nèi)部沒(méi)有出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

客戶評(píng)價(jià)：11家客戶對(duì)縣聯(lián)社的這一新金融產(chǎn)品評(píng)價(jià)較高。

產(chǎn)品特色：使用方便，額度固定，期限短，利率低，保證措施靈活等。專家點(diǎn)評(píng)：建湖縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社推出捆綁式敞口銀行承兌匯票，通過(guò)票據(jù)融資方式，拓寬了中小企業(yè)融資途徑，降低了企業(yè)融資成本，是改善中小企業(yè)金融服務(wù)的重要舉措。

劉文林

八大金色通道工程

湖南瀏陽(yáng)農(nóng)村合作銀行

背景介紹：中小企業(yè)已成為瀏陽(yáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱，但中小企業(yè)發(fā)展起點(diǎn)低，管理基礎(chǔ)薄弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，在融資方面有著天然的弱勢(shì)。中小企業(yè)旺盛的資金需求和融資難的矛盾，成為亟待化解的突出矛盾。

推出時(shí)間：2008年。

設(shè)計(jì)理念：誠(chéng)信為本、風(fēng)險(xiǎn)可控、真誠(chéng)服務(wù)、共創(chuàng)雙贏。服務(wù)群體：符合相關(guān)條件的中小企業(yè)、農(nóng)村工商戶、規(guī)模農(nóng)戶等。主要功能：(1)分類指導(dǎo)，為你策劃“金點(diǎn)子”。(2)主動(dòng)服務(wù)，送上一把“金鑰匙”。(3)差別利率，鑄造一根“金手杖”。(4)企業(yè)聯(lián)保，織成一條“金紐帶”。(5)簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，重用一塊“金字招牌”。(6)建立長(zhǎng)效機(jī)制，鋪就一條“金色通道”。(7)增加服務(wù)品種，暢通一個(gè)“金色網(wǎng)絡(luò)”。(8)培育龍頭企業(yè)，打造一域“金色基地”。

操作流程：(1)客戶篩選：對(duì)開戶企業(yè)的存貸款情況進(jìn)行摸底，篩選甄別客戶。(2)貸前調(diào)查：由客戶經(jīng)理深入企業(yè)調(diào)查走訪，進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。(3)貸款審批：利用八大金色通道提供一站式金融服務(wù)，對(duì)符合條件的企業(yè)進(jìn)行審批授信。(4)貸款管理：延伸金融服務(wù)，向企業(yè)提供分析相關(guān)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、產(chǎn)業(yè)政策和產(chǎn)業(yè)動(dòng)態(tài)等的多層次、全方位、立體化服務(wù)。

產(chǎn)品效益：提升了金融服務(wù)，提高了資金運(yùn)用效率，有效滿足了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求。2008年與37000多戶中小企業(yè)建立業(yè)務(wù)往來(lái)關(guān)系，占瀏陽(yáng)市中小企業(yè)總戶數(shù)的72%，累計(jì)向中小企業(yè)發(fā)放貸款24.9億元，占全市中小企業(yè)貸款的80%，現(xiàn)有余額26.1億元，成為名副其實(shí)的小企業(yè)銀行。

客戶評(píng)價(jià)：八大金色通道創(chuàng)新了金融服務(wù)，降低了準(zhǔn)入門檻，簡(jiǎn)化了貸款流程，提高了放貸效率，深受企業(yè)好評(píng)，該行被客戶譽(yù)為“中小企業(yè)銀行”、“自己的銀行”。

產(chǎn)品特色：深入研究中小企業(yè)貸款的準(zhǔn)人機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品創(chuàng)新等，結(jié)

合該行授信管理辦法，通過(guò)建立健全適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的授信體系、管理機(jī)制和服務(wù)程序，加大對(duì)中小企業(yè)的信貸扶持力度。

專家點(diǎn)評(píng)：瀏陽(yáng)農(nóng)村合作銀行八大金色通道工程產(chǎn)品是一個(gè)系統(tǒng)性產(chǎn)品，涵蓋準(zhǔn)確進(jìn)行授信評(píng)估、簡(jiǎn)化貸款流程和合理確定利率水平等多個(gè)方面，既著眼于對(duì)企業(yè)進(jìn)行授信支持，也著眼于與企業(yè)長(zhǎng)期共贏，通過(guò)信貸建立了與企業(yè)的長(zhǎng)期伙伴關(guān)系。

邢瑩瑩

第二篇：服務(wù)小企業(yè)及三農(nóng)金融產(chǎn)品

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)公布2010年服務(wù)小企業(yè)及三農(nóng)雙十佳金融產(chǎn)品

十佳特優(yōu)產(chǎn)品

小本貸款——臺(tái)州市商業(yè)銀行

中小企業(yè)信用培養(yǎng)計(jì)劃——上海浦東發(fā)展銀行深圳分行 豐收小額貸款卡——浙江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 出口應(yīng)收賬款池融資——深圳發(fā)展銀行 及時(shí)貸——南昌銀行

會(huì)員制擔(dān)保貸款——德陽(yáng)銀行

林權(quán)抵押貸款——遼寧省寬甸滿族自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 農(nóng)商寶——大連銀行

浙商致富金·村民擔(dān)保一日貸——浙商銀行 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款——中國(guó)民生銀行總行營(yíng)業(yè)部

十佳特色產(chǎn)品

惠農(nóng)卡與新農(nóng)合應(yīng)用項(xiàng)目——中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化專用卡——中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行寧夏分行 融資共贏鏈——華夏銀行武漢分行

專業(yè)市場(chǎng)商戶信用聯(lián)盟貸款——濰坊市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社 農(nóng)牧戶小額信用貸款——中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行西藏自治區(qū)分行 “惠商貸”商戶貸款業(yè)務(wù)——臨商銀行 存樂(lè)貸(積數(shù)貸款)——浙江泰隆商業(yè)銀行

“興業(yè)通”個(gè)人綜合金融服務(wù)品牌——興業(yè)銀行武漢分行 設(shè)備通（租賃保理）——寧波鄞州農(nóng)村合作銀行 “好融通”中小企業(yè)融資解決方案——廣東發(fā)展銀行

服務(wù)中小企業(yè)參選產(chǎn)品

知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款——北京銀行

中小文化創(chuàng)意企業(yè)貸款——交通銀行北京分行 溫商寶——大連銀行

知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款——南京銀行

“黃金水道”中小企業(yè)船舶融資服務(wù)方案——上海浦東發(fā)展銀行武漢分行 小企業(yè)“鋼貿(mào)通”融資——中國(guó)工商銀行上海市分行 小企業(yè)“打分卡”信貸技術(shù)——福建海峽銀行 貸捷利——長(zhǎng)春農(nóng)村商業(yè)銀行

中國(guó)節(jié)能減排融資項(xiàng)目貸款——北京銀行 小企業(yè)成長(zhǎng)伴侶——中信銀行合肥分行

“商家樂(lè)”抵押貸款——亳州市譙城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 絨毛動(dòng)產(chǎn)抵押貸款——中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行寧夏分行 商位使用權(quán)權(quán)利質(zhì)押貸款——浙江稠州商業(yè)銀行 100萬(wàn)元以內(nèi)免擔(dān)保貸款——江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行 大聯(lián)保體貸款——山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社

“好借好還”小額貸款——中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行北京分行 微小貸款——龍江銀行大慶分行 陽(yáng)光呵護(hù)計(jì)劃——中國(guó)光大銀行合肥分行 合利贏系列貸款產(chǎn)品——鄭州銀行

糧油行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)保貸款——湖北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 “保石捷”石材企業(yè)聯(lián)保貸款——蛟河市農(nóng)村信用合作聯(lián)社

大集團(tuán)小客戶捆綁授信支持——中國(guó)銀行股份有限公司寧夏回族自治區(qū)分行

中小出口企業(yè)專項(xiàng)擔(dān)保資金擔(dān)保貸款——徽商銀行 小企業(yè)組合貸款——赤峰元寶山農(nóng)村合作銀行

小企業(yè)國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)——中國(guó)工商銀行安徽省分行營(yíng)業(yè)部 龍騰e代——“棗致富”經(jīng)營(yíng)貸款——河南新鄭農(nóng)村合作銀行 物業(yè)租賃收入賬戶質(zhì)押貸款——東莞銀行 “會(huì)商銀”貸款——漢口銀行 供應(yīng)鏈金融——深圳發(fā)展銀行?？诜中?/p>

小企業(yè)“油貿(mào)通”融資——中國(guó)工商銀行上海市分行 運(yùn)單質(zhì)押貸款——冷水江市農(nóng)村信用合作聯(lián)社

“果汁存貨抵押”與第三方監(jiān)管互助模式貸款——中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司寧夏分行

“金紡棉”信貸產(chǎn)品——安徽宿松農(nóng)村合作銀行 “創(chuàng)業(yè)通”貸款——柳州市商業(yè)銀行

服務(wù)“三農(nóng)”參選產(chǎn)品

“一小通”信貸產(chǎn)品——海南省瓊中黎族苗族自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 農(nóng)牧民安居工程貸款——中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行西藏自治區(qū)分行 “致富橋”農(nóng)民專業(yè)合作社貸款——江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 快樂(lè)貸款——廣西象州農(nóng)村合作銀行

大宗農(nóng)產(chǎn)品倉(cāng)儲(chǔ)質(zhì)押貸款——湖北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 馬鈴薯經(jīng)銷貸款——甘肅省定西市安定區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 “創(chuàng)業(yè)寶”農(nóng)戶貸款——安徽馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 農(nóng)民專業(yè)合作社貸款——山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款——寧夏同心縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 涉農(nóng)小額擔(dān)保貸款—連云港鮮切花項(xiàng)目——江蘇銀行

新農(nóng)村萬(wàn)民創(chuàng)業(yè)小額貸款——國(guó)家開發(fā)銀行股份有限公司吉林省分行 “乾道嘉”農(nóng)戶貸款產(chǎn)品——哈爾濱銀行

小康之路貸款——河南省鎮(zhèn)平縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 “科技三卡”——寧夏平羅縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 便民小額貸款——浙江民泰商業(yè)銀行

金土地——塘口抵押貸款——江蘇泗洪農(nóng)村合作銀行 棉包倉(cāng)單權(quán)利質(zhì)押貸款——河北省東光縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 收糧戶授信聯(lián)保貸款——黑龍江省依安縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 海域使用權(quán)抵押貸款——浙江省象山縣綠葉城市信用社 “協(xié)會(huì)+農(nóng)戶”貸款——北京農(nóng)村商業(yè)銀行

“四位一體”支農(nóng)富民新機(jī)制——湖南瀏陽(yáng)農(nóng)村合作銀行 私營(yíng)企業(yè)主貸款——華夏銀行武漢分行

開發(fā)性小額扶貧貸款——國(guó)家開發(fā)銀行北京市分行 “煙農(nóng)樂(lè)”貸款——吉林省柳河縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 個(gè)人經(jīng)營(yíng)循環(huán)貸款——徽商銀行

農(nóng)民住房貸款——山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社

農(nóng)戶授信聯(lián)?！耙蛔C通”貸款——黑龍江省綏化市慶安縣農(nóng)村信用聯(lián)社 黨員聯(lián)保貸款——云南省建水縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社

“金智惠民”金融產(chǎn)品——山東省青島市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社

農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)證抵押貸款——山東省棗莊市山亭區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 外派勞務(wù)人員貸款——山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 2011年服務(wù)中小企業(yè)及三農(nóng)雙十佳金融產(chǎn)品進(jìn)入終審名單 海南瓊中聯(lián)社——海南“一小通”信貸產(chǎn)品 國(guó)開行吉林省分行——萬(wàn)民創(chuàng)業(yè)小額貸款 北京銀行——節(jié)能貸金融服務(wù)方案 江蘇銀行——大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)貸款 渣打銀行——中小企業(yè)無(wú)抵押小額貸款 山東省聯(lián)社——銀村通農(nóng)民金融自助服務(wù)項(xiàng)目

建設(shè)銀行浙江省分行——網(wǎng)絡(luò)銀行電子商務(wù)“e貸通”產(chǎn)品 廣東省聯(lián)社——金搖籃理財(cái)產(chǎn)品 江山農(nóng)村合作銀行——“惠農(nóng)快車” 黑龍江省聯(lián)社——“豐收時(shí)貸” 象州合行——快樂(lè)貸款

臨商銀行——惠農(nóng)貸”農(nóng)戶聯(lián)保貸款 遼陽(yáng)聯(lián)社——星級(jí)道德信貸工程 武漢農(nóng)商行——農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款 順德農(nóng)商行——成功之路“易”系列 山東東營(yíng)市商業(yè)銀行——棉花質(zhì)押貸款 包商銀行——涉農(nóng)微小貸款 深圳農(nóng)商行——信通物業(yè)貸 徽商銀行——第三方監(jiān)管貸款 包商銀行——微小企業(yè)貸款

湖北銀行荊州分行——“融易貸”—現(xiàn)金流系列貸款 浙商銀行——市場(chǎng)攤位一日貸

寧波市區(qū)聯(lián)社——“兩權(quán)一房”抵（質(zhì)）押貸款 招商銀行——助力貸 蕭山農(nóng)村合作銀行——五類支農(nóng)貸款 湖北銀行荊州分行——微貸款 九江銀行——“真心相貸”小額貸款 大同市商業(yè)銀行——惠民通

交通銀行北京市分行——文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)貸款 彌渡縣聯(lián)社——巾幗科技示范戶信用貸款 浙江民泰商業(yè)銀行——商惠通 農(nóng)行廣東分行——簡(jiǎn)式快速貸款 寧夏銀行——絨易寶

青島市聯(lián)社——農(nóng)戶貸款一指通平江縣聯(lián)社——萬(wàn)村千鄉(xiāng)農(nóng)家店流轉(zhuǎn)貸款 宜城國(guó)開村鎮(zhèn)銀行——“銀政農(nóng)”模式 惠州市惠東縣聯(lián)社——訂單農(nóng)業(yè)貸款 武漢農(nóng)商行——融城富業(yè)貸

山東潤(rùn)豐合行——企業(yè)循環(huán)授信貸款 五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行——“益民貸” 中信武漢分行——保兌倉(cāng)

上海浦東發(fā)展銀行——“玲瓏透”支票授信業(yè)務(wù) 石嘴山銀行——商會(huì)通

綏棱縣聯(lián)社——“星級(jí)信用農(nóng)戶” 招商銀行北京分行——網(wǎng)上票據(jù) 鄂爾多斯商行——?jiǎng)?chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款

長(zhǎng)沙天心農(nóng)村合作銀行——“商富通”商戶聯(lián)保貸款 徽商銀行——專項(xiàng)擔(dān)保資金擔(dān)保貸款 柳州銀行——商匯通 浙江稠州商業(yè)銀行——商位使用權(quán)權(quán)利質(zhì)押貸款 華夏銀行北京分行——小企業(yè)主貸款 武漢農(nóng)商行——農(nóng)易富業(yè)貸

桂林銀行——“及時(shí)雨”微小企業(yè)貸款 民生銀行——商貸通

光大銀行北京分行——銀租通模式 齊商銀行——?jiǎng)?chuàng)業(yè)之路商超供應(yīng)鏈信用融資 建行深圳市分行——行業(yè)會(huì)員制專業(yè)擔(dān)保公司 柳州銀行——?jiǎng)?chuàng)業(yè)通

中國(guó)銀行深圳分行——短貸通寶 湖北省聯(lián)社——大宗農(nóng)產(chǎn)品倉(cāng)儲(chǔ)質(zhì)押貸款 東莞銀行——應(yīng)收賬款質(zhì)押擔(dān)保業(yè)務(wù) 深圳農(nóng)商行——信通社區(qū)貸 哈爾濱銀行——“助農(nóng)富” 浦發(fā)銀行武漢分行——按揭寶

中信武漢分行——汽車銷售金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù) 鄲城聯(lián)社——“架金橋”中小企業(yè)貸款

山東德州銀行——“融富通”小企業(yè)貸款產(chǎn)品體系 泰安市商業(yè)銀行——?jiǎng)赢a(chǎn)質(zhì)押授信業(yè)務(wù) 保山昌寧聯(lián)社——金碧惠農(nóng)卡表 呈貢聯(lián)社——“失地農(nóng)民”專項(xiàng)貸款

上海浦東發(fā)展銀行——成長(zhǎng)型企業(yè)PE綜合金融服務(wù) 吉縣聯(lián)社——“利商寶”

長(zhǎng)沙雨花農(nóng)村合作銀行——“N合1”聯(lián)保貸款 青島銀行——農(nóng)貸通業(yè)務(wù) 恒豐銀行——出口退稅賬戶托管質(zhì)押

浦發(fā)太原分行——酒類經(jīng)銷商動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押集合監(jiān)管 寧波銀行——透易融

江蘇長(zhǎng)江商行——100萬(wàn)元以內(nèi)免擔(dān)保貸款 包頭市聯(lián)社——擔(dān)保公司擔(dān)保貸款 遂寧商行——信用有價(jià)

灞橋聯(lián)社——石油倉(cāng)單質(zhì)押貸款 工行上海市分行——油貿(mào)通

佳木斯市郊區(qū)聯(lián)社——“下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款” 重慶農(nóng)商行——農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款表 廣發(fā)銀行武漢分行——聯(lián)保貸 呼市金谷合行——商戶聯(lián)保貸款 長(zhǎng)春農(nóng)村商業(yè)銀行——貸捷利 中信銀行杭州分行——小企業(yè)種子基金 曲靖市商業(yè)銀行——融惠通微小貸款 寧夏銀行——枸杞貸款

2011年服務(wù)小企業(yè)及三農(nóng)雙十佳金融產(chǎn)品”獲獎(jiǎng)名單 1.服務(wù)小企業(yè)及三農(nóng)十佳特優(yōu)金融產(chǎn)品

海南省瓊中黎族苗族自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社——海南“一小通”信貸產(chǎn)品 黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社——“豐收時(shí)貸” 國(guó)家開發(fā)銀行吉林省分行——萬(wàn)民創(chuàng)業(yè)小額貸款 包商銀行——涉農(nóng)微小貸款 武漢農(nóng)村商業(yè)銀行——融城富業(yè)貸 廣西象州農(nóng)村合作銀行——快樂(lè)貸款 山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社——農(nóng)金通—農(nóng)民金融自助服務(wù)項(xiàng)目 浙江江山農(nóng)村合作銀行——農(nóng)戶小額信用貸款—“惠農(nóng)快車” 山東省臨商銀行——“惠農(nóng)貸”農(nóng)戶聯(lián)保貸款

湖北銀行荊州分行——“融易貸”—現(xiàn)金流系列貸款產(chǎn)品

2.服務(wù)小企業(yè)及三農(nóng)十佳特色金融產(chǎn)品 九江銀行——“真心相貸”小額貸款 江蘇銀行——大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)貸款 重慶農(nóng)村商業(yè)銀行——農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款 北京銀行——節(jié)能貸金融服務(wù)方案

廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社——金搖籃理財(cái)產(chǎn)品 浙商銀行——市場(chǎng)攤位一日貸 新疆五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行——益民貸 徽商銀行——小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押第三方監(jiān)管貸款

遼寧省遼陽(yáng)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社——星級(jí)道德信貸工程 中國(guó)建設(shè)銀行浙江省分行——網(wǎng)絡(luò)銀行電子商務(wù)“e貸通”產(chǎn)品

2012年服務(wù)小微企業(yè)及三農(nóng)雙十佳金融產(chǎn)品

1.服務(wù)小微企業(yè)及三農(nóng)十佳特優(yōu)金融產(chǎn)品(排名不分先后）中國(guó)民生銀行——商貸通 江蘇銀行——科技之星 長(zhǎng)江商業(yè)銀行——長(zhǎng)江信融樂(lè) 漢口銀行——九通旺業(yè)

內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社聯(lián)合社——草牧興貸款 湖北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社——“金梧桐”創(chuàng)業(yè)貸款 哈爾濱農(nóng)村信用合作聯(lián)社——“稻時(shí)貸”貸款 北京銀行——“信用貸”中小企業(yè)信用貸款 徽商銀行——中小進(jìn)出口企業(yè)專項(xiàng)擔(dān)保貸款

貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社——“致富通”農(nóng)戶小額信用貸款

2.服務(wù)小微企業(yè)及三農(nóng)十佳特色金融產(chǎn)品(排名不分先后）廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社——金搖籃創(chuàng)業(yè)貸款 南昌銀行——“1+N”創(chuàng)業(yè)貸 廣西田東農(nóng)村商業(yè)銀行——農(nóng)貸易 龍江銀行——“農(nóng)信通” 柳州銀行——“創(chuàng)業(yè)通”貸款

福建省農(nóng)村信用社聯(lián)合社——“金鑰匙”生源地信用助學(xué)貸款 工商銀行浙江省分行——網(wǎng)貸通

中國(guó)銀行北京市分行——中銀信貸工廠—中關(guān)村模式 山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社——農(nóng)民專業(yè)合作社貸款 江蘇姜堰農(nóng)商行——圓鼎易貸通卡

第三篇：三農(nóng)金融服務(wù)

關(guān)于開展上半年“三農(nóng)”金融服務(wù)工作情況調(diào)查報(bào)告

根據(jù)工作布署，我支行對(duì)上半年“三農(nóng)”金融服務(wù)工作情況報(bào)告如下：

一、“三農(nóng)”重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸支持情況：目前我支行未辦理“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)。

二、“三農(nóng)”金融創(chuàng)新情況：我支行未辦理“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)，未有“三農(nóng)”金融創(chuàng)新情況。

三、由于我支行未辦理“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)，無(wú)法了解政府在加強(qiáng)“三農(nóng)”金融服務(wù)方面出臺(tái)的配套措施。

四、根據(jù)調(diào)查了解，當(dāng)前金融支持“三農(nóng)”存在的主要問(wèn)題與建議：

（一）存在的主要問(wèn)題

1、信貸供給主體單一，“三農(nóng)”資金供需矛盾凸現(xiàn)。我國(guó)農(nóng)村金融體系經(jīng)過(guò)多年的改革與發(fā)展，基本形成政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和合作性金融機(jī)構(gòu)并存的格局，但從近幾年實(shí)際信貸供給情況看，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行支農(nóng)投入不足，農(nóng)發(fā)行仍以糧棉油收購(gòu)資金管理為主；農(nóng)村信用社作為支“三農(nóng)”的主力軍發(fā)揮了很大的支農(nóng)作用。但由于其資金總量有限，出現(xiàn)了存貸比偏高貸款投放難問(wèn)題，削弱了支農(nóng)資金供給，據(jù)不完全調(diào)查，大約六成以上的農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶資金需求難以滿足。

2、貸款利率上浮較高，增加企業(yè)和農(nóng)戶融資成本。據(jù)調(diào)查，目前農(nóng)業(yè)銀行惠農(nóng)卡小額貸款利率上浮30%，農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款利率上浮40-70%，郵政儲(chǔ)蓄銀行小額農(nóng)貸利率上浮1.5倍。

（二）建議

1、進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融改革，建立完善多層次廣覆蓋可持續(xù)的金融支農(nóng)體系，形成支農(nóng)合力。農(nóng)業(yè)銀行要把支持農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)村作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重要領(lǐng)域，適當(dāng)增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)掘和培育優(yōu)質(zhì)客戶，發(fā)揮商業(yè)性金融支持“三農(nóng)”的帶動(dòng)作用；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，拓寬商業(yè)化運(yùn)作模式，重點(diǎn)支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，發(fā)揮政策性金融服務(wù)“三農(nóng)”的引導(dǎo)作用；農(nóng)村信用聯(lián)社進(jìn)一步構(gòu)建完善的法人治理結(jié)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制，加快組建農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力，發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用；郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)增加涉農(nóng)業(yè)務(wù)品種，擴(kuò)大貸款規(guī)模，確保儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)村，發(fā)揮支農(nóng)生力軍作用。

2、創(chuàng)新?lián)C(jī)制與方式、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)手段，增強(qiáng)金融支農(nóng)效果。一是設(shè)立政府擔(dān)保專項(xiàng)基金，通過(guò)直接入股、企業(yè)入股、民間資金參與等方式向擔(dān)保公司注資，提升擔(dān)保實(shí)力；鼓勵(lì)各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)聯(lián)合擔(dān)保、再擔(dān)保、擔(dān)保與保險(xiǎn)結(jié)合等方式，加大對(duì)“三農(nóng)”的融資擔(dān)保服務(wù)。二是開發(fā)合適的支付結(jié)算產(chǎn)品，推行個(gè)人支票和商業(yè)匯票業(yè)務(wù)，逐步拓展網(wǎng)上支付、電話支付等電子支付功能，提供委托理財(cái)、代理、咨詢等服務(wù)，滿足農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求。

3、加強(qiáng)農(nóng)村金融政策與其它政策協(xié)調(diào)配合，建立長(zhǎng)效扶持機(jī)制。一是各級(jí)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門要發(fā)揮“政策指導(dǎo)”作用，向地方政府及其有關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)宣傳信貸政策，組織建立銀企對(duì)接長(zhǎng)效機(jī)制，落實(shí)信貸項(xiàng)目采集與推介辦法，有效滿足農(nóng)村中小企業(yè)融資需求。二是在財(cái)政、稅收和存款準(zhǔn)備金政策上給予涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)一定優(yōu)惠，合理運(yùn)用財(cái)政貼息、補(bǔ)貼政策，引到更多社會(huì)資金投向農(nóng)村。

第四篇：三農(nóng)金融服務(wù)

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于印發(fā)加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)監(jiān)管指引的通知

各銀監(jiān)局：

現(xiàn)將《加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)監(jiān)管指引》印發(fā)給你們，請(qǐng)結(jié)實(shí)際貫徹執(zhí)行。執(zhí)行中遇到的問(wèn)題，請(qǐng)及時(shí)向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告。

2014年12月9日

(此件發(fā)至銀監(jiān)分局與農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu))

加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)監(jiān)管指引

第一章 總則

第一條 為推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)一步強(qiáng)化普惠金融理念，加快建立三農(nóng)金融服務(wù)長(zhǎng)效機(jī)制，持續(xù)提升服務(wù)三農(nóng)的特色化、專業(yè)化、精細(xì)化水平，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本指引。

第二條 本指引所指三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制是指包括股權(quán)結(jié)構(gòu)、公司治理、發(fā)展戰(zhàn)略、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)管理、人才隊(duì)伍、績(jī)效考核和監(jiān)督評(píng)價(jià)在內(nèi)的保障農(nóng)村商業(yè)銀行支持三農(nóng)發(fā)展的系列制度安排和能力建設(shè)。

本指引所指縣域農(nóng)村商業(yè)銀行是指在縣(市、旗)設(shè)立的農(nóng)村商業(yè)銀行，城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行是指在地級(jí)市、計(jì)劃單列市、省會(huì)城市和直轄市的一個(gè)或幾個(gè)區(qū)設(shè)立的農(nóng)村商業(yè)銀行，大中城市農(nóng)村商業(yè)銀行是指在地級(jí)市、計(jì)劃單列市、省會(huì)城市和直轄市實(shí)行統(tǒng)一法人的農(nóng)村商業(yè)銀行。

第三條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)持續(xù)強(qiáng)化、提升和完善三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制，不斷增強(qiáng)服務(wù)三農(nóng)的能力和水平。

第四條 銀監(jiān)會(huì)及其各級(jí)派出機(jī)構(gòu)依法指導(dǎo)、監(jiān)督農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)工作，對(duì)機(jī)制建設(shè)和執(zhí)行情況進(jìn)行考核與評(píng)估。

第二章 股權(quán)結(jié)構(gòu)

第五條 農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行,應(yīng)按照面向三農(nóng)和服務(wù)社區(qū)的基本要求,合理設(shè)置股權(quán)結(jié)構(gòu)，鼓勵(lì)吸收優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體投資入股。

第六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)管控和金融服務(wù)的需要，不斷優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，鼓勵(lì)城區(qū)和縣域農(nóng)村商業(yè)銀行定向吸收一定數(shù)量的持股比例在5%以上的優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)股東，支持城區(qū)和大中城市農(nóng)村商業(yè)銀行引進(jìn)農(nóng)村金融資源豐富、風(fēng)險(xiǎn)管控與服務(wù)創(chuàng)新能力強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)作為戰(zhàn)略投資者。

第七條 農(nóng)村商業(yè)銀行所有持股比例在1%及以上的自然人和所有企業(yè)法人股東在持股期間須作出支持農(nóng)村商業(yè)銀行加強(qiáng)三農(nóng)金融服務(wù)、資金主要用于當(dāng)?shù)氐臅娉兄Z。

第三章 公司治理

第八條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身特點(diǎn)完善公司治理，大中城市和縣域農(nóng)村商業(yè)銀行董事會(huì)下應(yīng)設(shè)立由董事長(zhǎng)任主任委員的三農(nóng)金融服務(wù)委員會(huì)，城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行可根據(jù)實(shí)際自行決定是否設(shè)立三農(nóng)金融服務(wù)委員會(huì)。三農(nóng)金融服務(wù)委員會(huì)委員構(gòu)成由農(nóng)村商業(yè)銀行自主確定，原則上具有三農(nóng)工作經(jīng)驗(yàn)或行業(yè)背景的委員應(yīng)不低于委員總數(shù)的三分之一。

第九條 農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)委員會(huì)負(fù)責(zé)制定三農(nóng)金融服務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃，審議三農(nóng)金融發(fā)展目標(biāo)和服務(wù)資源配置方案，評(píng)價(jià)與督促經(jīng)營(yíng)層認(rèn)真貫徹落實(shí)。三農(nóng)金融服務(wù)委員會(huì)應(yīng)每半年至少召開一次會(huì)議，邀請(qǐng)涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的客戶代表參加，就三農(nóng)金融業(yè)務(wù)開展情況、存在問(wèn)題和下步措施等提出意見和建議。

第十條 農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)委員會(huì)應(yīng)在每年第一次董事會(huì)上報(bào)告上一本行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)計(jì)劃執(zhí)行情況。

行長(zhǎng)應(yīng)在每年第一次股東大會(huì)上報(bào)告上一本行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)開展情況。

監(jiān)事會(huì)應(yīng)將三農(nóng)金融服務(wù)委員會(huì)和經(jīng)營(yíng)層圍繞三農(nóng)金融服務(wù)的工作開展情況納入監(jiān)督內(nèi)容。

第十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行的董事長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)和行長(zhǎng)在任職期間，須作出堅(jiān)持三農(nóng)市場(chǎng)定位、建立三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制、加強(qiáng)三農(nóng)金融服務(wù)的書面承諾。

第十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)明確三農(nóng)金融服務(wù)信息披露政策、內(nèi)容和流程。大中城市、城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行和資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)100億元的縣域農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)按照與財(cái)務(wù)報(bào)告披露相同的頻率，通過(guò)當(dāng)?shù)刂髁髅襟w或公司官方網(wǎng)站向社會(huì)發(fā)布三農(nóng)金融服務(wù)專題報(bào)告，詳細(xì)披露三農(nóng)金融服務(wù)開展情況，并在公司官方網(wǎng)站上至少保留最近兩期三農(nóng)金融服務(wù)專題報(bào)告。規(guī)模較小的縣域農(nóng)村商業(yè)銀行可以簡(jiǎn)化信息披露。因特殊原因不能按時(shí)披露的，應(yīng)至少提前15個(gè)工作日向?qū)俚乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)申請(qǐng)延遲披露。

三農(nóng)金融服務(wù)專題報(bào)告應(yīng)當(dāng)作為年報(bào)的一部分，具備條件的也可以單獨(dú)發(fā)布。

第四章 發(fā)展戰(zhàn)略

第十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)制定全行三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，明確三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，建立服務(wù)三農(nóng)的差異化業(yè)務(wù)模式，保持和擴(kuò)大比較優(yōu)勢(shì)，確保本行三農(nóng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。

第十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際，明確打造面向三農(nóng)、服務(wù)社區(qū)的現(xiàn)代金融企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)。

第十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)按照戰(zhàn)略目標(biāo)總要求，細(xì)分三農(nóng)市場(chǎng)，針對(duì)性制定三農(nóng)業(yè)務(wù)的客戶、產(chǎn)品、渠道、營(yíng)銷等策略。

第十六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，大力推進(jìn)改革創(chuàng)新，打造高效的組織架構(gòu)、適用的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、完善的制度體系和管理流程、精干的人才隊(duì)伍、有效的績(jī)效考核體系和先進(jìn)安全的信息系統(tǒng)，為戰(zhàn)略實(shí)施提供有效支撐。

第五章 組織架構(gòu)

第十七條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立符合本行發(fā)展目標(biāo)的三農(nóng)金融服務(wù)組織體系。

第十八條 三農(nóng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模較大的大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行可以設(shè)立三農(nóng)業(yè)務(wù)總監(jiān)。

三農(nóng)業(yè)務(wù)總監(jiān)除應(yīng)滿足農(nóng)村商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)總監(jiān)任職資格條件外，還應(yīng)具備熟悉三農(nóng)情況、具有豐富的三農(nóng)金融業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)等條件。

第十九條 大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立三農(nóng)業(yè)務(wù)管理部門。鼓勵(lì)大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行建立三農(nóng)業(yè)務(wù)垂直管理體系，具備條件的可以設(shè)立三農(nóng)金融事業(yè)部?？h域農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)實(shí)際，不斷優(yōu)化組織架構(gòu)，簡(jiǎn)化審批流程，持續(xù)提高三農(nóng)金融服務(wù)質(zhì)效。

第二十條 大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模較大的分支機(jī)構(gòu)應(yīng)按照總行部門設(shè)置相應(yīng)設(shè)立三農(nóng)業(yè)務(wù)部門或崗位。

第二十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行前臺(tái)應(yīng)以服務(wù)三農(nóng)為先設(shè)置部門，中后臺(tái)應(yīng)以三農(nóng)業(yè)務(wù)為先配置資源，信息系統(tǒng)應(yīng)以三農(nóng)業(yè)務(wù)需求為先規(guī)劃建設(shè)。

第六章 業(yè)務(wù)發(fā)展

第二十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，建立科學(xué)有效的業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)制，制訂清晰明確的三農(nóng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)單列三農(nóng)業(yè)務(wù)信貸計(jì)劃，配置足夠人員、經(jīng)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)等資源，支持實(shí)現(xiàn)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)。

第二十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行的縣域新增存款應(yīng)主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款，重點(diǎn)投向三農(nóng)和小微企業(yè)，優(yōu)先滿足優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融服務(wù)需求。

第二十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)致力于促進(jìn)三農(nóng)發(fā)展，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，重點(diǎn)圍繞破解“三農(nóng)貸款難、銀行難貸款”的瓶頸，積極探索“三權(quán)”抵(質(zhì))押等有利于盤活三農(nóng)資產(chǎn)的抵質(zhì)押方式、拓展抵質(zhì)押物范圍、完善增信和風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制等。

第二十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)改進(jìn)服務(wù)方式，由實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)為主向線下與線上服務(wù)相結(jié)合轉(zhuǎn)變，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程和審批手續(xù)，提高三農(nóng)客戶的滿意度。

第二十六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)探索運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)為支撐的服務(wù)信息化建設(shè)，拓展電子渠道，完善線上服務(wù)功能，促進(jìn)提高三農(nóng)金融服務(wù)便利度和覆蓋面。

第二十七條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)下沉經(jīng)營(yíng)重心，加強(qiáng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的分類管理和差異化建設(shè)，將人員、經(jīng)費(fèi)和信貸資源向基層一線傾斜，確保三農(nóng)金融服務(wù)需求得到便捷、及時(shí)、有效滿足。

第二十八條 省聯(lián)社應(yīng)根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)的實(shí)際需要，加快IT系統(tǒng)升級(jí)改造，引導(dǎo)優(yōu)化績(jī)效考核，為農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)提供有力支持保障。省聯(lián)社應(yīng)支持具備條件的農(nóng)村商業(yè)銀行建設(shè)獨(dú)立的IT系統(tǒng)或增添特色化的業(yè)務(wù)模塊。

第七章 風(fēng)險(xiǎn)管理

第二十九條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在本行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系架構(gòu)內(nèi)，根據(jù)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)和自身特點(diǎn)，制定三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理政策、制度和流程，明確三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好和管理目標(biāo)，合理設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)敞口和容忍度，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理的工具和方法，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和評(píng)估機(jī)制，明確風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任，強(qiáng)化責(zé)任追究，確保三農(nóng)金融業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)明、服務(wù)高效、風(fēng)險(xiǎn)可控。

第三十條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)三農(nóng)業(yè)務(wù)的研究分析，準(zhǔn)確把握三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，采用科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和方法，有效識(shí)別和計(jì)量三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。鼓勵(lì)農(nóng)村商業(yè)銀行建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制，對(duì)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)指標(biāo)、流程和員工行為異常情況及時(shí)進(jìn)行監(jiān)測(cè)和預(yù)警。

第三十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在準(zhǔn)確計(jì)量三農(nóng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，通過(guò)轉(zhuǎn)移、分散、緩釋等手段，有效管理三農(nóng)金融業(yè)務(wù)面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等不同特點(diǎn)，針對(duì)性制定差異化風(fēng)險(xiǎn)管理措施，確保相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)得到有效管理。

第三十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立三農(nóng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理定期評(píng)估制度，就存在的問(wèn)題提出改進(jìn)辦法和措施，不斷提高三農(nóng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性和先進(jìn)性。

第八章 人才隊(duì)伍

第三十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)三農(nóng)金融服務(wù)制定科學(xué)的人力資源規(guī)劃，構(gòu)建數(shù)量充足、質(zhì)量匹配、結(jié)構(gòu)合理的人才隊(duì)伍。

第三十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合本行、本地實(shí)際，針對(duì)性選聘具有三農(nóng)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)或行業(yè)背景的董事和監(jiān)事，鼓勵(lì)從涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的股東中選聘非執(zhí)行董事充實(shí)到三農(nóng)金融服務(wù)委員會(huì)，提升董事、監(jiān)事和三農(nóng)金融服務(wù)委員會(huì)的專業(yè)性。

第三十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立高素質(zhì)的高管人員隊(duì)伍。優(yōu)先選拔使用具有戰(zhàn)略眼光、創(chuàng)新意識(shí)、宏觀視野、能夠熟練駕馭現(xiàn)代金融管理工具的高端金融人才充實(shí)到三農(nóng)金融人才隊(duì)伍中，加大后備高管人員隊(duì)伍培養(yǎng)。

第三十六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加大三農(nóng)金融服務(wù)的中層和基層人員培養(yǎng)力度，制定針對(duì)性的人才培養(yǎng)計(jì)劃，建立總行人員到基層一線輪崗交流制度，鼓勵(lì)新招聘大學(xué)生到基層實(shí)踐鍛煉，熟悉掌握三農(nóng)金融業(yè)務(wù)，為三農(nóng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供人才支持。

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)按照人才隊(duì)伍建設(shè)需要，優(yōu)先聘用大學(xué)生村官和戶籍地在轄內(nèi)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的大學(xué)畢業(yè)生，充分發(fā)揮其熟悉基層、貼近三農(nóng)的優(yōu)勢(shì)，為三農(nóng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。第九章 績(jī)效考核

第三十七條 大中城市農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)逐步實(shí)現(xiàn)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)單獨(dú)記賬、單獨(dú)列示成本、單獨(dú)設(shè)置不良標(biāo)準(zhǔn)、單獨(dú)核算利潤(rùn)、單獨(dú)績(jī)效考核。城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行具備條件的也可以試點(diǎn)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)單獨(dú)核算。

第三十八條 農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)差別化績(jī)效考核政策，原則上應(yīng)給予三農(nóng)金融業(yè)務(wù)最高的績(jī)效權(quán)重、最優(yōu)的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格。

第三十九條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立向三農(nóng)金融業(yè)務(wù)傾斜的員工等級(jí)制度、費(fèi)用補(bǔ)貼和薪酬制度，提高基層三農(nóng)金融業(yè)務(wù)人員的員工等級(jí)、業(yè)務(wù)和生活補(bǔ)貼以及薪酬分配權(quán)重。鼓勵(lì)優(yōu)先提拔使用從事三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的員工。

第十章 監(jiān)督評(píng)價(jià)

第四十條 銀監(jiān)會(huì)各級(jí)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)每年一次對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)效果進(jìn)行評(píng)價(jià)。評(píng)價(jià)三農(nóng)金融服務(wù)成效應(yīng)綜合考慮農(nóng)村商業(yè)銀行所在區(qū)域、第一產(chǎn)業(yè)占比、涉農(nóng)信貸總量、客戶覆蓋面、金融服務(wù)便利度、消費(fèi)者保護(hù)等因素。要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)和執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，并將監(jiān)督檢查和評(píng)價(jià)結(jié)果與機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入、監(jiān)管評(píng)級(jí)、標(biāo)桿行評(píng)選、高管人員履職評(píng)價(jià)掛鉤。

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在每年三月底前向?qū)俚乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告本行上一三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)和執(zhí)行情況。

第四十一條 銀監(jiān)會(huì)及其各級(jí)派出機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)實(shí)施不良貸款適度容忍和盡職免責(zé)政策。允許結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)際，“一對(duì)一”制定差別化的涉農(nóng)不良貸款率容忍度，原則上最高不超過(guò)上一當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款平均不良貸款水平3個(gè)百分點(diǎn)。允許涉農(nóng)貸款出現(xiàn)違約后對(duì)盡職的農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)人員實(shí)施免責(zé)。

第四十二條 銀監(jiān)會(huì)及其各級(jí)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)從市場(chǎng)準(zhǔn)入、監(jiān)管評(píng)級(jí)等方面對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)施正向激勵(lì)。對(duì)服務(wù)三農(nóng)業(yè)績(jī)突出的農(nóng)村商業(yè)銀行在利用資本市場(chǎng)和債券市場(chǎng)募資、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)設(shè)立等方面予以優(yōu)先支持;在監(jiān)管評(píng)級(jí)時(shí)予以特殊安排，允許涉農(nóng)貸款不良率在容忍度以內(nèi)的，資產(chǎn)質(zhì)量要素相關(guān)評(píng)級(jí)指標(biāo)不作扣分處理。

第四十三條 建立農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制監(jiān)管上下聯(lián)動(dòng)和橫向聯(lián)動(dòng)機(jī)制。銀監(jiān)會(huì)及其各級(jí)派出機(jī)構(gòu)之間應(yīng)加強(qiáng)溝通，市場(chǎng)準(zhǔn)入、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查之間應(yīng)強(qiáng)化聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)信息共享，增強(qiáng)監(jiān)管合力，提高監(jiān)管有效性。凡對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)工作落實(shí)不到位，偏離支農(nóng)服務(wù)方向，導(dǎo)致出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)甚至損失的，銀監(jiān)會(huì)各級(jí)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)責(zé)令其限期改正。逾期未改正的，應(yīng)進(jìn)一步采取相應(yīng)監(jiān)管措施。

第四十四條 銀監(jiān)會(huì)及其各級(jí)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與人民銀行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)及地方政府相關(guān)部門的聯(lián)動(dòng)，推動(dòng)出臺(tái)針對(duì)性的財(cái)政、貨幣、監(jiān)管等配套政策，為農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)提供支持。

第五篇：農(nóng)行三農(nóng)金融支持產(chǎn)品

農(nóng)行特色惠農(nóng)金融產(chǎn)品介紹

產(chǎn)品一

縣域中小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資

產(chǎn)品定義：

本產(chǎn)品是指農(nóng)業(yè)銀行向縣域中小企業(yè)法人客戶提供的以動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押為擔(dān)保方式的短期流動(dòng)資金業(yè)務(wù)，包括貸款、銀行承兌匯票、信用證等。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，是指借款人將其合法所有的動(dòng)產(chǎn)移交農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)或者農(nóng)業(yè)銀行委托的倉(cāng)儲(chǔ)公司、物流公司、資產(chǎn)監(jiān)管人等中介機(jī)構(gòu)占有，作為借款人向農(nóng)業(yè)銀行申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保。

功能和特色：

本產(chǎn)品主要是為拓寬縣域中小企業(yè)客戶融資擔(dān)保渠道而設(shè)計(jì)，對(duì)借款人能提供的質(zhì)物質(zhì)押方式設(shè)定較靈活，即可實(shí)行靜態(tài)質(zhì)押，也可實(shí)行滾動(dòng)質(zhì)押；對(duì)質(zhì)物即能采取現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管也可采取移庫(kù)監(jiān)管；且農(nóng)業(yè)銀行能接受的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)物種類較多，主要包括：

（一）鋼材類，包括但不限于螺紋鋼、線材、優(yōu)質(zhì)型材、優(yōu)線、中厚板、冷熱扎卷板、帶鋼、度鋅板、圓鋼、不銹鋼板、不銹鋼管、軸承鋼、熱鍍鋅板卷、馬口鐵、彩涂板；

（二）有色金屬類，包括但不限于銅錠、鋁錠；

（三）化工原料類，包括但不限于合成樹脂、合成纖維、合成橡膠、其他通用化工原料；

（四）大宗農(nóng)副產(chǎn)品；

（五）木材、石油、煤炭、化肥等；

（六）以上述品種外的動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行質(zhì)押的，需報(bào)農(nóng)業(yè)銀行一級(jí)分行批準(zhǔn)。

辦理流程：

（一）借款人提出申請(qǐng)并提交相關(guān)材料

（二）銀行對(duì)客戶準(zhǔn)入資格及提供的動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行調(diào)查

（三）對(duì)經(jīng)調(diào)查符合條件的業(yè)務(wù)進(jìn)行審查、審批

（四）簽訂借款和擔(dān)保合同

（五）核定擔(dān)保，辦理質(zhì)物交接登記手續(xù)

（六）根據(jù)合同約定逐筆核貸，逐筆放貸

（七）積極開展貸后管理工作

（八）按期足額收回信用

辦理渠道：

所有經(jīng)授權(quán)的三農(nóng)事業(yè)部轄屬經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)均可辦理。

產(chǎn)品二

季節(jié)性收購(gòu)貸款

產(chǎn)品定義：

本產(chǎn)品是指在農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)?fù)?，為解決農(nóng)副產(chǎn)品加工、流通、儲(chǔ)備企業(yè)正常周轉(zhuǎn)資金不足的困難，滿足其收購(gòu)資金需求而發(fā)放的短期流動(dòng)資金貸款。產(chǎn)品主要面對(duì)有季節(jié)性收購(gòu)資金需求的AA級(jí)（含）以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，貸款期限原則不超過(guò)6個(gè)月，最長(zhǎng)不能超過(guò)9個(gè)月，不得循環(huán)使用，到期必須收回。

功能和特色：

本產(chǎn)品主要是為解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)?fù)举Y金需求量大、時(shí)限要求高等困難而設(shè)計(jì)，對(duì)借款人準(zhǔn)入和資金需求等有明確的限定。

季節(jié)性收購(gòu)貸款實(shí)行“封閉運(yùn)行、期限管理、?？顚Ｓ谩?kù)貸掛鉤”的管理方式。產(chǎn)品主要特色為根據(jù)農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)資金需求特點(diǎn)，可超企業(yè)授信理論測(cè)算值為借款人核定授信，超30%（含）以內(nèi)需農(nóng)業(yè)銀行一級(jí)分行審批，30%以上需按照農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)信貸制度報(bào)批。

辦理流程：

（一）借款人提出申請(qǐng)并提交相關(guān)材料

（二）銀行對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查、審查、審批

（三）簽訂借款和擔(dān)保合同

（四）根據(jù)合同約定逐筆核貸，逐筆放貸

（五）積極開展貸后管理工作

（六）按期足額收回信用

辦理渠道：

所有經(jīng)授權(quán)的三農(nóng)事業(yè)部轄屬經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)均可辦理。

產(chǎn)品三

縣域商品流通市場(chǎng)建設(shè)貸款

產(chǎn)品定義：

縣域商品流通市場(chǎng)建設(shè)貸款是指對(duì)項(xiàng)目所有權(quán)人發(fā)放的用于縣域內(nèi)商品流通市場(chǎng)建設(shè)的固定資產(chǎn)貸款。總行確定的納入三農(nóng)金融部統(tǒng)計(jì)的縣（含縣級(jí)市）支行所在行政區(qū)域都被稱為“縣域”?？h域范圍內(nèi)農(nóng)副產(chǎn)品、文化用品、服裝家具、裝飾建材、五金鋼材、種子化肥等流通市場(chǎng)建設(shè)都可適用本產(chǎn)品。非縣域范圍內(nèi)的農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)建設(shè)貸款也適用本產(chǎn)品。

功能和特色：

縣域商品流通市場(chǎng)建設(shè)貸款合理設(shè)定了借款人準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和項(xiàng)目準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，主要滿足各類商品流通市場(chǎng)提供交易用固定場(chǎng)所及交易必需的配套設(shè)施產(chǎn)生的資金需求。固定場(chǎng)所主要包括交易廳（棚）、商鋪等，配套設(shè)施主要包括配套倉(cāng)庫(kù)、水電道路、保鮮儲(chǔ)藏冷庫(kù)、停車場(chǎng)、辦公用房、安全檢測(cè)系統(tǒng)、市場(chǎng)信息化系統(tǒng)、商戶生活服務(wù)等市場(chǎng)附屬設(shè)施。

辦理流程：

（一）借款人提出申請(qǐng)并提交相關(guān)材料

（二）銀行進(jìn)行調(diào)查、審查、審批

（三）簽訂借款和擔(dān)保合同

（四）核定擔(dān)保，辦理抵押登記手續(xù)

（五）根據(jù)合同約定逐筆核貸，逐筆放貸

（六）積極開展貸后管理工作

（七）按期足額收回信用

辦理渠道：

所有經(jīng)授權(quán)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)均可辦理。

產(chǎn)品四

農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款

產(chǎn)品定義：

農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款是指農(nóng)業(yè)銀行在縣域范圍內(nèi)向借款人發(fā)放的，用于改善縣域生產(chǎn)生活條件、提升縣域經(jīng)濟(jì)承載功能的各類基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)開發(fā)貸款。

農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款的基本貸款品種為項(xiàng)目貸款，按照還款來(lái)源分為城鎮(zhèn)化一般項(xiàng)目貸款和城鎮(zhèn)化墊支性項(xiàng)目貸款。

城鎮(zhèn)化一般項(xiàng)目貸款是指以新建項(xiàng)目法人或既有法人為承貸主體，以項(xiàng)目自身現(xiàn)金流或既有法人綜合收益為還款來(lái)源而提供的融資。

城鎮(zhèn)化墊支性項(xiàng)目貸款是指項(xiàng)目自身收益或既有法人綜合收益不能全額還款，以項(xiàng)目建成后的財(cái)政撥付資金為部分或全部還款來(lái)源而提供的融資。

功能和特色：

農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款可滿足借款人因市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、城鎮(zhèn)公共設(shè)施建設(shè)、縣域園區(qū)建設(shè)、縣域流通市場(chǎng)建設(shè)、旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、縣域土地整理等固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目時(shí)資金不足的融資需求。

辦理流程：

（一）借款人提出書面申請(qǐng)

（二）借款人除提供基本生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)資料外，還應(yīng)提供以下項(xiàng)目資料：

1、政府有權(quán)部門授權(quán)或委托借款人從事規(guī)劃區(qū)域內(nèi)的城鎮(zhèn)化項(xiàng)目建設(shè)的批件；涉及用地的，提供建設(shè)用地合法手續(xù)的證明材料；根據(jù)有關(guān)部門要求提供的環(huán)保評(píng)價(jià)報(bào)告及批準(zhǔn)文件；其他批準(zhǔn)文件等。貸款申請(qǐng)時(shí)尚未取得前述合法性資料的，須提供辦理情況和取得計(jì)劃；

2、使用政府投資的項(xiàng)目，提供有權(quán)部門同意立項(xiàng)的批準(zhǔn)文件、有相應(yīng)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供的可行性研究報(bào)告及批復(fù)文件；需政府核準(zhǔn)的項(xiàng)目，提供有權(quán)部門核準(zhǔn)文件、有相應(yīng)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供的可行性研究報(bào)告；其他項(xiàng)目（需備案的項(xiàng)目）提供有相應(yīng)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供的可行性研究報(bào)告。需主管部門審批同意的投資項(xiàng)目，提供主管部門批準(zhǔn)文件；

3、自籌資金到位的計(jì)劃和已投入資金的證明；

4、農(nóng)業(yè)銀行要求的其他證明文件和材料。

（三）借款人申請(qǐng)辦理農(nóng)村城鎮(zhèn)化墊支性項(xiàng)目貸款，應(yīng)提交以下資料：

1、上款規(guī)定的資料；

2、經(jīng)地市級(jí)以上（含）人民政府批準(zhǔn)的城鎮(zhèn)發(fā)展總體規(guī)劃或特色風(fēng)貌設(shè)計(jì)；

3、政府部門出具的書面還款承諾，以及經(jīng)同級(jí)人大（或人大常委會(huì)）審議批準(zhǔn)的財(cái)政還款預(yù)算決議。

辦理渠道：

農(nóng)業(yè)銀行縣域范圍內(nèi)所有分支機(jī)構(gòu)。

產(chǎn)品五

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款

產(chǎn)品定義：

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款，是指用于中央和省級(jí)財(cái)政主導(dǎo)投資建設(shè)的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目，財(cái)政承諾全額償還本息的貸款。

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款期限按照項(xiàng)目總投資規(guī)模和財(cái)政資金到位計(jì)劃合理確定，一般不超過(guò)20年（含）。利率按照中國(guó)人民銀行和農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

功能和特色：

一是在貸款用途上，主要投向與國(guó)計(jì)民生相關(guān)的農(nóng)村水、電、路、氣、醫(yī)療和教育等公益性項(xiàng)目。二是在資本金要求上，根據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目試行資本金制度的通知》（國(guó)發(fā)【１９９６年】３５號(hào)）中關(guān)于 “公益性投資項(xiàng)目不實(shí)行資本金制度”精神，對(duì)資本金未做強(qiáng)制要求。三是在貸款期限上，根據(jù)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目和財(cái)政投資特點(diǎn)，適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限，最長(zhǎng)不超過(guò)20年。上述特征，符合農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金運(yùn)行的一般規(guī)律，在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域具有較強(qiáng)的適用性。

辦理流程：

（一）客戶提出申請(qǐng)并提交相關(guān)資料。

（二）銀行進(jìn)行調(diào)查、審查和審批。

（三）簽訂借款合同。

（四）辦理抵制押登記等手續(xù)。

（五）貸款一次性發(fā)放或根據(jù)合同約定的最高額度和期限分次發(fā)放。

（六）借款人按約定還款方式償還貸款本息。

（七）辦理結(jié)清貸款手續(xù)。

辦理渠道：

所有經(jīng)授權(quán)及轉(zhuǎn)授權(quán)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)均可辦理 產(chǎn)品六 化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備貸款

產(chǎn)品定義：

化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備貸款是指農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)借款人申請(qǐng)，向其提供用于開展化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備業(yè)務(wù)的短期流動(dòng)資金貸款?；实旧虡I(yè)儲(chǔ)備貸款也適用于農(nóng)業(yè)銀行向借款人開展化肥淡季儲(chǔ)備業(yè)務(wù)而提供的票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、保函、期限不超過(guò)90天的短期信用證及其他國(guó)際貿(mào)易融資等業(yè)務(wù)。

化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備業(yè)務(wù)是指每年進(jìn)入化肥使用淡季后，化肥流通企業(yè)將淡季生產(chǎn)的化肥收儲(chǔ)一部分，存到用肥旺季時(shí)再集中投放市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。其中，與國(guó)家發(fā)改委及財(cái)政部簽署了有效的《化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備承儲(chǔ)協(xié)議書》，能夠按照協(xié)議約定開展化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備業(yè)

務(wù)的企業(yè)稱之為“承儲(chǔ)企業(yè)”，其他從事化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備業(yè)務(wù)的企業(yè)稱之為“一般企業(yè)”。

功能和特色：

化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備貸款主要滿足“承儲(chǔ)企業(yè)”和“一般企業(yè)”因開展化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備業(yè)務(wù)產(chǎn)生的流動(dòng)資金需求，主要具備兩大顯著特點(diǎn)：一是為企業(yè)制定了化肥質(zhì)押擔(dān)保方案，以企業(yè)儲(chǔ)存的化肥設(shè)定動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，為化肥流通企業(yè)增加了有效擔(dān)保方式；二是針對(duì)化肥流通

企業(yè)特點(diǎn)，化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備貸款為企業(yè)增加了特別授信方式，為企業(yè)貸款拓寬了授信空間。

辦理流程：

（一）客戶提出申請(qǐng)并提交相關(guān)材料

（二）銀行進(jìn)行調(diào)查、審查、審批

（三）簽訂借款和擔(dān)保合同

（四）核定擔(dān)保，辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)

（五）根據(jù)合同約定發(fā)放貸款

（六）積極開展貸后管理工作

（七）按期足額收回信用

辦理渠道：

所有經(jīng)授權(quán)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)均可辦理。

產(chǎn)品七

三農(nóng)個(gè)人產(chǎn)品——農(nóng)戶小額貸款

什么是農(nóng)戶小額貸款？

本辦法所稱的農(nóng)戶小額貸款是指中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化的要求，對(duì)農(nóng)戶家庭內(nèi)單個(gè)成員發(fā)放的小額自然人貸款。每戶農(nóng)戶只能由一名家庭成員申請(qǐng)農(nóng)戶小額貸款。

農(nóng)戶小額貸款有哪些特色？

1、貸款方式靈活。農(nóng)戶在滿足條件的情況下，可采用保證、抵押、質(zhì)押、農(nóng)戶聯(lián)保等多種方式申請(qǐng)貸款。

2、用款方式靈活。根據(jù)用款方式不同，農(nóng)戶小額貸款分為自助可循環(huán)方式和一般方式。自助可循環(huán)方式下，在核定的最高額度和期限內(nèi)，借款人可隨借隨還，通過(guò)自助借款方式提款、還款；一般方式下，我行對(duì)借款人實(shí)行一次性放款，一次或分次收回。具體用款方式由借款人與我行協(xié)商決定。

3、節(jié)省利息。自助可循環(huán)方式下，農(nóng)戶小額貸款按照貸款的實(shí)際使用天數(shù)計(jì)息，可最大程度的減少借款人的利息支出。

如何辦理？

授信流程：

產(chǎn)品八

三農(nóng)個(gè)人產(chǎn)品——農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款

什么是農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款？

農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款是指對(duì)農(nóng)戶家庭內(nèi)單個(gè)成員發(fā)放的，用以滿足其從事規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求的大額貸款。農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款有哪些特色？

1、貸款方式靈活。農(nóng)戶在滿足條件的情況下，可采用保證、抵押、質(zhì)押、農(nóng)戶聯(lián)保等多種方式申請(qǐng)貸款。

2、用款方式靈活。根據(jù)用款方式不同，農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款分為自助可循環(huán)方式和一般方式。自助可循環(huán)方式下，在核定的最高額度和期限內(nèi)，借款人可隨借隨還，通過(guò)自助借款方式提款、還款；一般方式下，我行對(duì)借款人實(shí)行一次性放款，一次或分次收回。具體用款方式由借款人與我行協(xié)商決定。

3、節(jié)省利息。自助可循環(huán)方式下，農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款按照貸款的實(shí)際使用天數(shù)計(jì)息，可最大程度的減少借款人的利息支出。

如何辦理？

授信流程：