第一篇：農村信用社關于服務三農和中小企業(yè)

服務三農和中小企業(yè)經驗交流

在21世紀的發(fā)展征途中，信用社應抓住機遇，瞄準市場，密切關注廣大中小企業(yè)的多元化金融服務的要求，努力開拓新的業(yè)務領域，創(chuàng)新金融工具和品種，強化綜合服務功能，與關心和支持三農和中小企業(yè)發(fā)展的社會各界攜手并進，共同開辟中小企業(yè)的便利融資綠色通道。

（一）指導思想

堅定不移地踐行科學發(fā)展觀，認真貫徹落實面向“三農”和中小企業(yè)的市場定位。其發(fā)展目標應該以改革經營機制、優(yōu)化業(yè)務流程和創(chuàng)新管理方式為核心，有效激活區(qū)域支行經營活力，不斷加大服務“三農”和中小企業(yè)的投入總量和工作力度，努力提高服務“三農”和中小企業(yè)的運作效率和水平，切實提升“三農”和中小企業(yè)業(yè)務可持續(xù)發(fā)展能力，充分發(fā)揮農業(yè)銀行在縣域商業(yè)金融中的骨干和支柱作用。

（二）基本原則

1、服務縣域，加大投入

要突出“三農”和中小企業(yè)在全行改革發(fā)展中的戰(zhàn)略地位，全面系統(tǒng)地推進“三農”和中小企業(yè)金融服務工作。合理安排各項經營資源，保障對“三農”和中小企業(yè)的投入，促進“三農”和中小企業(yè)業(yè)務優(yōu)先發(fā)展。

2、因地制宜，區(qū)別對待

要根據(jù)當?shù)亟洕l(fā)展、資源、市場發(fā)育等方面的狀況，區(qū)分不同地區(qū)、不同客戶和不同類型的業(yè)務，因地制宜、方式多樣，靈活性地開展“三農”和中小企業(yè)業(yè)務。

3、突出重點，逐步推進

在拓展“三農”和中小企業(yè)的金融市場中，必須有選擇，有重點，搞精品工程。在業(yè)務發(fā)展上應確定各階段工作的重點區(qū)域、重點業(yè)務和重點客戶。在資源配置上向重點區(qū)域、產行業(yè)和客戶傾斜。隨著縣域經濟發(fā)展水平的提高、市場環(huán)境的改善和產行業(yè)的成熟，再逐步擴大支持的范圍和重點。

4、講求效益，防范風險

在支持“三農”和中小企業(yè)的發(fā)展過程中，必須講求銀行綜合效益的最大化。同時務必堅持商業(yè)化運作，建立和完善風險防范機制，增強風險管理能力，實現(xiàn)商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展

（三）具體做法

信用社要切實把思想、行動統(tǒng)一到深入學習實踐科學發(fā)展觀的要求上來，把做好當前信貸工作作為一項重中之重的工作，作為一項嚴肅政治任務，堅定不移地把支持“三農”和中小企業(yè)發(fā)展作為宗旨，放在各項工作的首要位置，不折不扣地履行好信用社的神圣職責，以創(chuàng)造優(yōu)質高效的信貸服務新水平來檢驗深入學習實踐科學發(fā)展觀的新成效。

（一）以支持和服務“三農”為宗旨，促進農業(yè)和農村經濟發(fā)展。信用社作為農村信貸資金供給主體，對“三農”發(fā)展具有不可替代的作用。我們信用社要堅持以科學發(fā)展觀為指導，按照“服務‘三農’，支持中小企業(yè)發(fā)展”的市場定位，以更好的服務、更高的效率、更符合廣大農戶需求的信貸業(yè)務品種服務“三農”和中小企業(yè)發(fā)展，在繼續(xù)抓好支農小額信用貸款、聯(lián)保貸款的同時，積極探索發(fā)展農田設備、農民住宅、林權、土地承包經營權、訂單等抵押貸款，把農民擁有各種資產和權利轉變?yōu)榘l(fā)展生產、擴大規(guī)模經營的“真金白銀”，以及重點支持“企業(yè)＋基地＋農戶”的農業(yè)產業(yè)化，以此形成規(guī)?；?、產業(yè)化、商業(yè)化的農業(yè)生產經營，從而帶動當?shù)亟洕幕印⒑椭C發(fā)展。

（二）積極支持符合條件的“雙百工程”所需配套貸款。我們信用社在保持信貸總量合理均衡增長的前提下，一定要切實優(yōu)化信貸資金結構，科學配置信貸資源，注重保證手續(xù)齊全，積極支持符合國家信貸投向的優(yōu)質項目、節(jié)能減排、循環(huán)經濟、重點工程和民生工程等領域，對符合項目開工和建設條件的“雙百工程”所需配套信貸資金及時予以支持，同時要加強與政府相關部門和項目單位的溝通協(xié)調，及早介入項目的調研、評估和核定資金投放工作，對資金啟動量大的項目，可采取銀團、社團貸款方式，加快信貸投放進度，為“雙百工程”提供有效信貸支撐，確保信貸資金的使用效益。

（三）支持開展“服務企業(yè)年”活動。我們信用社要落實開展“服務企業(yè)年”的具體舉措，對防城港市轄內的中小企業(yè)、個體工商戶、農戶逐戶建立客戶信息檔案，組織派員跟蹤調查，掌握客戶資金需求，進一步強化支持中小企業(yè)發(fā)展的“六項機制”，調查了解中小企業(yè)經營模式和業(yè)務流程，提高中小企業(yè)貸款審批效率和服務質量，支持中小企業(yè)拓展新市場，增強中小企業(yè)產品具有競爭力和市場潛力。

（四）支持就業(yè)、助學、殘疾人員、返鄉(xiāng)農民工等改善民生性信貸支持。根據(jù)最近國務院《關于做好當前經濟形勢下就業(yè)工作的通知》精神，結合人民群眾得實惠是搞好學習實踐活動的目標，更好地服務群眾，讓信用社成為解決關系人民群眾切身利益的“金融使者”。因此，我信用社要通過學習實踐活動，大力推進實現(xiàn)“保增長、擴內需、調結構”的目標，安排貸款支持就業(yè)困難人員、高校畢業(yè)生、殘疾人、返鄉(xiāng)農民工等重點就業(yè)人群進行創(chuàng)業(yè)，以此推進創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)，把支持創(chuàng)業(yè)貸款辦成防城港市區(qū)信用社又—個業(yè)務品牌。

（五）積極支持消費信貸市場。我信用社要落實擴大消費的信貸投放新舉措，切實培育和鞏固消費信貸增長點，圍繞住房、家電、教育、旅游等與民生相關聯(lián)產業(yè)的信貸消費，加大消費信貸產品創(chuàng)新力度，改進消費信貸業(yè)務辦法，積極支持啟動貸款，以此拉動市場消費尤其是拉動農村擴大消費。

（六）進一步支持產業(yè)科學轉移創(chuàng)效益。我信用社在支持當?shù)亟洕l(fā)展的同時，要轉變觀念，支持出口信貸業(yè)務，如支持一批具有高附加值的出口拳頭產品、企業(yè)參與境外基礎設施建設、農業(yè)綜合開發(fā)、農產品加工、優(yōu)勢企業(yè)兼并重組和外貿出口等等，推動具有地方特色的拳頭產品走出國門，搶占市場，創(chuàng)造外匯，以此形成新的經濟增長點。

挑戰(zhàn)與機遇并存，困難與信心同在。如果不轉變經營理念，無法適應經濟金融形勢變化的需要，則會阻礙發(fā)展。因此，我們信用社要從容應對金融危機，以變應變，化消極為積極，變不利因素為有利因素，認真貫徹落實“保增長、保民生、保穩(wěn)定、保發(fā)展良好勢頭”的重要決策部署，牢固樹立科學發(fā)展觀，強化支農宗旨，鞏固支農主力軍地位；強化信貸營銷，創(chuàng)新信貸運作機制，繼續(xù)做大做強信貸總量。著力加大金融創(chuàng)新，不斷提高服務效率，實現(xiàn)經濟效益和社會效益的共同提升。

第二篇：農村信用社服務三農調查報告

開放教育試點金融專業(yè)?？粕鐣{查

農村信用社服務三農調查報告

姓名 韓 世 磊 學號 1041001400556 學校 河南電大焦作分校 指導教師 劉 月 青

農村信用社服務三農調查報告

4月28日至5月5日，本人對農村信用社的如何發(fā)揮農村信用社支持農村經濟發(fā)展的作用問題進行了調查，其中反映出一些現(xiàn)狀及存在的問題。本文主要從農村信用社改革的歷程及其評價、農村信用社改革對農村經濟發(fā)展的影響進行分析，從為“三農”服務的要求來探討農村信用社改革取向的問題。

一、農村信用社改革的歷程及其評價

我國農村信用社發(fā)展大致經歷了四個階段，一是農村信用社組建和發(fā)展階段（1951-1959），基本保持了合作制的性質。二是反復和停滯階段（1959-1980）。農村信用社下放給社隊，成為計劃經濟體制下農村籌資和分配的主要渠道。三是農行代管階段（1980-1996）。信用社歸農行管理，兩套編制，兩本賬薄。農村基層信用社入股組建縣聯(lián)社，信用社與縣聯(lián)社為兩級法人體制。四是1996年至今。1996年信用社脫離農行，開始恢復合作金融性質。1996年8月，國務院發(fā)布《關于農村金融體制改革的決定》，農村信用社正式脫離與農業(yè)銀行的行政隸屬關系，逐步改變?yōu)椤稗r民自愿入股，社員民主管理，主要為社員服務”的合作金融組織，并由中國人民銀行對其進行監(jiān)督和管理，之后進行了一系列理順外部關系、明晰產權、強化內部管理的改革。

從1996年以來迄今為止的改革實踐看，我國信用社有三種形式：農村股份制商業(yè)銀行；農村合作銀行；信用合作社。盡管農村信用社經過一系列改革，但無論是股份制商業(yè)銀行、合作制銀行，還是信用合作社，離完善的產權制度仍有一定距離?？h聯(lián)社統(tǒng)一法人形式，沿襲了原有的信用社產權結構特征，仍存在所有權缺位的問題，民主管理有名無實，成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人，使信用社離農民越來越遠，對信用社的參與程度越來越低。在信用社擴大規(guī)模和信貸業(yè)務高度專業(yè)化以后，信用社的民主管理更加難以實現(xiàn)。在省聯(lián)社與縣聯(lián)社之間，在組織形式

上，省聯(lián)社是行業(yè)自律組織，承擔著規(guī)范與管理縣聯(lián)社的職責，而實際上，縣聯(lián)社是省聯(lián)社的股東，作為一級法人，它有合法經營的自主權，省聯(lián)社對縣聯(lián)社的管理成了法人管法人，會出現(xiàn)縣聯(lián)社不服管的局面。就股份制商業(yè)銀行來說，募集的股本中，中小股東所占股本比例太小，而法人股東尤其是政府股份占較大比例，可能造成內部人控制或者是政府對信用社的行政干預，為信用社偏離其經營目標埋下了隱患。合作制銀行的改革形式，也存在一定的問題，合作制中，自然人股東多，股本小，農民的無知和對合作社的不關心，使信用合作社的民主管理無法落實。而且，一人一票的表決方式，使大股東也沒有對合作銀行的實際支配權，而成了行長說了算。

二、農村信用社改革對農村經濟發(fā)展的影響

（一）積極影響

1、農信社交由省級政府管理，使地方政府與信用社的關系從行政干預到對其負責。

農村信用社交由省級政府管理，一方面有利于落實管理責任，發(fā)揮地方政府的作用，幫助農村信用社改善經營和發(fā)展業(yè)務；另一方面，地方政府管理信用社后，直接承擔了信用社的盈虧責任，這樣，地方政府會加大打擊逃廢信用社債務行為的力度。這樣，就能有效防范和化解金融風險，營造地方經濟發(fā)展的良好環(huán)境。事實上，由于充分調動了地方政府的積極性，地方政府更加重視和支持信用社的發(fā)展，各地紛紛出臺了支持本地信用社發(fā)展的政策措施，信用社的經營狀況開始得到改善。

2、農村商業(yè)銀行、農村合作銀行的建立有利于支持農業(yè)產業(yè)化經營和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。

在經濟發(fā)達地區(qū)，二三產業(yè)迅速發(fā)展，農業(yè)產值和農業(yè)就業(yè)的比重都日趨下

降，農村信用社作為一種合作金融組織，逐漸失去了服務對象。農業(yè)產業(yè)化經營組織及民營企業(yè)發(fā)展所需資金量大，信用社已不能滿足其需要，所以，成立股份制商業(yè)銀行和農村合作銀行，成為農村經濟發(fā)展的迫切需要。

3、成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人后，能更好地支持縣域經濟發(fā)展。

農村信用社成立縣級統(tǒng)一法人后，農村信用社加強了管理，節(jié)約了成本和費用，資金調節(jié)能力增強，業(yè)務范圍得到擴展。同時，由于稅收減少及一些優(yōu)惠政策的實行（無息再貸款，呆壞賬分期進入成本核銷，成立信用社風險補償基金），使信用社的盈利能力增強了，信用社有更多的資金用來支持農村經濟發(fā)展；成立縣級統(tǒng)一法人后，授信額度增大，農業(yè)產業(yè)化經營所需的較大額度的資金在更大程度上得到滿足；由于統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社統(tǒng)一提取準備金，統(tǒng)一核銷呆壞賬，過去的風險社支付壓力減小，相對落后的農村地區(qū)更有可能得到金融支持。

（二）不利影響

1、農村信用合作社自身發(fā)展的需要使其偏離合作金融方向。

我國的農村地區(qū)經濟發(fā)展水平低，資金投入不足，資金回報率低，農村金融體制改革總的方向就是要增加農村資金投入，建立為農村經濟發(fā)展的完善的金融體系。信用社作為農民的金融合作組織，農村金融服務的主力軍，承擔著為農業(yè)、農民、農村服務的義不容辭的責任。然而，農業(yè)是弱質產業(yè)，自然災害風險和市場風險都很大，比較效益低，如果信用社的資金大量投入農業(yè)，必然造成資金回報率低、回收難。信用社改革后，成為自主經營、自負盈虧的經濟組織，信用社自身的發(fā)展無論從其本身吸收股本、擴大規(guī)模，還是從提高資金使用效率、降低經營風險來看，都不愿意把大量資金投入農業(yè)領域。所以，農村信用社有著烈的離農傾向。出現(xiàn)了中央要支農、地方要發(fā)展、監(jiān)管部門要防范風險、農信社要生存的矛盾。

2、信用合作社資金非農化傾向。

目前，我國以合作制形式存在的農信社大多有著大量不良資產，虧損嚴重，資不抵債。鑒于信用社經營資產不良狀態(tài)，沒有人愿意入股。而且，落后地區(qū)的農民相當貧困，很少有貨幣財產，靠他們入股集資，是達不到開辦農信社的標準的。落后地區(qū)，有錢的人不需貸款，不愿意入股信用合作社；無錢的人想貸款但沒有錢入股。這就決定了農村信用社的資金籌集只有走股金資本化的道路，只有這樣才能不斷補充資本金，維持信用社的生存與發(fā)展。因此，出現(xiàn)了合作金融的性質與股金資本化之間的矛盾。在資金的運用上，成立縣級統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社與基層社的權力配置發(fā)生了變化，基層社的經營自主權變小了，原來，基層社可以根據(jù)本地情況，確實貸款的對象、期限與額度，現(xiàn)在，受到縣聯(lián)社的制約，對要地急需資金的農戶和經濟組織難以及時給予支持。基層社的貸款授權一般在10萬元以下，對農戶小額信用貸款最多也不超過5萬元，對最大的一宗客戶貸款余額不得超過信用社資本總額的30%。那些最缺資金的農戶和企業(yè)得不到及時的資金支持。所以，信用社資金籌集與使用都有非農化傾向。

3、地方政府管理導致行政干預信用社發(fā)展。

省級人民政府要堅持政企分開的原則，對信用社依法管理，不干預信用社的具體業(yè)務和經營活動，不把對信用社的管理權下放給地（市）、縣、鄉(xiāng)政府。實際上，在地方政府有管理權的情況下，信用社的人事權掌握在地方政府手中，要保證其不對信用社進行干預是非常困難的，農村信用社很容易成為地方政府的第二財政。因此，信用社的新一輪虧損及金融風險無法避免。目前，我國各級地方政府財政吃緊，債務纏身，所以，大有挖東墻補西墻之勢，盡管他們也知道信用社的虧損再也不可能再由中央政府埋單，但在情急之下，也管不了那么多，畢竟發(fā)展是第一要務，不投資哪來發(fā)展？哪來GDP增長？而且，在當?shù)爻霈F(xiàn)社會穩(wěn)定

問題時，就更管不了將來的虧損，將來的問題只有留待將來慢慢去解決，他們必須利用手中的權力來解決目前的問題。在經濟發(fā)達地區(qū)，財政狀況要好些，籌集資金也相對容易，這些問題還不明顯，但在落后地區(qū)、貧困地區(qū)就十分嚴重，因為除了信用社有可挪用的資金外，地方政府沒有別的渠道來解決燃眉之急。

三、以服務“三農”為導向，深化農村信用社改革

農村信用社作為由廣大農民群眾自愿入股組成的金融組織,根在農村,在農民。解決好“三農”問題,既是農村信用社生存和發(fā)展的需要,又是黨和國家賦予農村信用社的重要社會職責。50多年來,農村信用社對農村經濟的發(fā)展作出了突出的貢獻,而今已成為農村金融的主力軍和聯(lián)系農民最好的金融紐帶,成為農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展不可或缺的重要支持力量,因此,在全面建設小康社會的新形勢下,農村信用社必須把自身發(fā)展同做好支農工作、推動農業(yè)增效、農民增收、農村產業(yè)結構調整、農村居民非農化、農村勞動力轉移等新情況結合起來,依托政府組織,發(fā)揮自身優(yōu)勢,找準支農著力點,創(chuàng)造農村經濟發(fā)展的支撐點。

（一）轉換農村信用社的營銷理念，積極探索為“三農”服務的新方式。近年來，農村信用社發(fā)展較好的省份的共同點在于，在經營中能真正立足于“三農”，端正經營方向，對支農方式進行創(chuàng)新，積極拓展農村信用社的發(fā)展空間。各地區(qū)域發(fā)展不平衡的實際，要求選擇不同的服務方式，因地制宜地確定各地農村信用社的貸款投向、貸款方式、對農戶的授信額度，積極探索金融支持農村生產力發(fā)展和為廣大群眾根本利益服務的新方式。首先，應該準確把握農村信用社服務“三農”的市場定位，按照優(yōu)先“三農”的原則有效配置信貸資產。農村信用社的貸款應優(yōu)先用于滿足農民種養(yǎng)業(yè)的有效資金需求，剩余資金主要用于支持農民從事農產品加工、流通等多種經營活動，支持農業(yè)產業(yè)結構調整。確有富余的，可適度支持轄內符合國家產業(yè)政策、產品有銷路、效益有保障的中小企

業(yè)。其次，要適應農村經濟發(fā)展變化的新特點，制定分類指導措施，創(chuàng)新支持方式。如對符合貸款條件的種養(yǎng)大戶、品牌農業(yè)、產業(yè)化組織、個私經濟組織，可以分別實行支農信貸卡、聯(lián)保貸款、一次性貸款授信、評優(yōu)授信等方式，確保信貸支農。第三，應根據(jù)經濟變化的新需求，強化服務功能。如創(chuàng)新貸款品種、增加服務手段、轉變服務方式、提供市場信息等。第四，加快改革步伐，突破機制障礙。通過加快管理體制和產權制度的改革，確保內部機制改革和扶持政策逐步到位；通過建立約束與激勵機制、內控機制、創(chuàng)新信貸管理機制等，提高農村信用社的服務效益、管理效益和經營效益，實現(xiàn)社會效益和經濟效益的“雙贏”。

（二）立足于發(fā)揮自身優(yōu)勢，實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新和內部管理的突破。

1、要繼續(xù)重點發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務。充分發(fā)揮農村信用社人緣、地緣、點多面廣的優(yōu)勢，實行全員營銷。狠抓存款，壯大資金實力。盤活貸款存量，創(chuàng)新貸款業(yè)務。堅持走以“農”為本，支持中、小企業(yè)和個體工商戶、農業(yè)產業(yè)發(fā)展的“特色”路線。

2、要在拓展中間業(yè)務方面尋求突破。進一步增強和完善信用社服務功能，充分發(fā)揮信用社在農村和城區(qū)的網點優(yōu)勢，積極爭取開辦政策性銀行、商業(yè)銀行委托業(yè)務和代收代付業(yè)務，有計劃、有系統(tǒng)地開展宣傳營銷活動，向社會推介服務項目和業(yè)務品種。加快農村信用社電子化建設，形成完備的支付交易結算系統(tǒng)和金融信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造技術和信息條件。

3、要在加強內控建設與執(zhí)行方面有質的轉變。要強化內部控制措施，使內控真正成為農信社內部管理的重要環(huán)節(jié)。

4、要培育有理性的控制權代表——農村信用社分散股東的代理者——機構投資者。機構投資者是一個專家化的群體，代表農村信用社的自然人投資者行使資本經營權或所有權，一是有能力參與公司治理，可以克服農村信用社眾多單個

自然人股東行權能力不足或無行權能力的問題；二是機構投資者集農村信用社眾多小額投資者的資本，股權集中度較高，也具備參與農村信用社治理的條件。因此，可以認為，農村信用社領域機構投資者的出現(xiàn)，將是農村信用社內部治理的歷史性轉折。

（三）做大作強農村信用社必須依靠地方政府的大力支持。

一是地方政府要因地制宜，明確發(fā)展思路，加快縣域和農村經濟發(fā)展。應從區(qū)域優(yōu)勢、資源優(yōu)勢、比較優(yōu)勢著眼大力發(fā)展特色經濟、綠色農業(yè)，支持農產品深加工、精加工，大力推動農業(yè)產業(yè)化發(fā)展拉長農村產業(yè)鏈，提高農產品附加值，增加農民收入，壯大農村經濟。從發(fā)展生態(tài)旅游業(yè)，支持小城鎮(zhèn)建設入手。引導農村信用社資金與農業(yè)科技、市場信息相結合，為農村信用社資金投放創(chuàng)造良好的經濟環(huán)境。

二是要積極支持農村信用社做好增資擴股和壯大資金實力工作。地方政府應加強協(xié)調和指導，出臺相應措施，引導和鼓勵農民、城鎮(zhèn)居民、工商企業(yè)、民營資本等民間資本投資農村信用社，以不斷擴大農村信用社資金實力，為加大信貸“支農”力度提供資金保障。

三是要大力整治信用秩序，培育和建設良好的信用環(huán)境。要把信用環(huán)境納入打造誠信政府這一系統(tǒng)工程，像抓招商引資、重點項目工程那樣，積極推動創(chuàng)安工作，深入開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村活動。把打擊逃廢債務、保護債權納入創(chuàng)建農村信用工程，凡涉及到農村信用社債權的企業(yè)改制，相關農村信用社要參與企業(yè)改制全過程，防止企業(yè)在改制過程中懸空金融債權。要抓住源頭治理，采取強有力的措施，協(xié)助農村信用社清收地方政府及村、組貸款和縣直單位干部職工的逾期拖欠貸款，對蓄意不還的“釘子戶”進行懲戒，以良好的信用環(huán)境為縣域金融保駕護航。

第三篇：**區(qū)農村信用社服務“三農”紀實

區(qū)農村信用社服務“三農”紀實

譜寫支農富民的新篇章

——區(qū)農村信用社服務“三農”紀實

xx農村信用社業(yè)務轄區(qū)共有3個鎮(zhèn)、29個行政村、223個農業(yè)生產隊、8000余農戶家庭、人口26000人，地處xx市城鄉(xiāng)結合部。近年來，隨著經濟發(fā)展和城市化進程的日益加快，城郊農村的經濟、社會及金融環(huán)境均發(fā)生了深刻變化，面對新形勢，xx農村信用社以發(fā)展的思路重塑合作金融理念，圍繞“農業(yè)增效、農民增收”兩大目標，采取多種措施，加大農貸投放力度，幾年來，累計發(fā)放支農貸款7200萬元，占貸款總額的51%以上,新增貸款中65%以上是用于農民、農業(yè)、農村,把服務“三農”推向了新的高潮。

一、支農制度化，措施具體化。

200*年以來,xx信用社將‘黨員農貸快車’與‘

十、百、千、萬’活動相結合,進一步完善支農責任制,以主任掛帥、副主任分片包干，以信貸部門為核心，成立了支農服務工作小組.建立公示牌,公開黨員身份、公開信貸程序、公開服務承諾，將支農的戶數(shù)及其經濟效益、還貸付息等具體指標落實到專人負責，并與工資掛鉤考核，獎優(yōu)罰劣，強化以人為本的支農管理機制。

確保支農資金及時足額到位，信用社年初就深入轄內農村進行了大規(guī)模的資金需求調查，了解掌握了真實具體的資金需求情況，并通過積極清收不良貸款、大力組織存款、申請人民銀行支農再貸款等多渠道籌措資金，保證了支農工作的順利進行。

二、優(yōu)先支持種植業(yè)，鞏固發(fā)展農村基礎產業(yè)。

充分利用地處城郊的地理優(yōu)勢，大力扶持農民發(fā)展花卉種植業(yè)、園林觀光農業(yè)、產業(yè)化基地農業(yè)等新型高效產業(yè)，2003年以來，信用社發(fā)放種植業(yè)貸款362戶（次），金額130多萬元，幫助農戶建起了一個花卉苗圃園林觀光區(qū)，三個大棚蔬菜基地和為數(shù)眾多的水果種植，年創(chuàng)產值1600萬元，實現(xiàn)利潤300多萬元，僅順欣花木公司就實現(xiàn)年利潤30余萬元。幾年前，這家主要經營花卉苗木的農業(yè)企業(yè)因資金困難一直未有大的發(fā)展，信用社經調查認為其經營的項目有廣闊的市場前景，積極投放貸款40萬元，支持該公司建起了占地31畝的生態(tài)園區(qū)，經過短短三年的建設，該園區(qū)已發(fā)展成為集花卉苗木生產、市民觀光旅游、餐飲娛樂為一體的旅游觀光基地，年產值100多萬元，解決下崗職工就業(yè)65人，取得了良好的經濟效益和社會效益，成為信用社幫扶的重點優(yōu)質企業(yè)之一。

三、扶持發(fā)展農村特色旅游——“農家樂”

幾年前，xx鎮(zhèn)xx村地處市郊，卻“守著金飯碗叫窮”，信用社急農民之所急，主動深入農村與干部群眾一道研究分析如何脫貧致富，尋求發(fā)展的出路。經過充分調查、論證，最后確定了以“城市為依托，發(fā)展農家樂”的經營方向，對全村進行了統(tǒng)一規(guī)劃、部署，規(guī)模發(fā)展農村休閑旅游業(yè)，信用社提供小額農貸支持，讓農民改善房屋設施，對廚房、衛(wèi)生間進行硬化、清潔化，并請來賓館服務專業(yè)人員對農民進行旅游接待培訓，讓“農家樂”的軟環(huán)境有了明顯的改善。服務質量層次更高了。如該村農民張新生全家五口人，因文化程度不高又沒有一技之長；日夜忙碌也未能改善家庭的經濟狀況，經信用社規(guī)劃，發(fā)放貸款3萬元。幫助該戶蓋起了三層小樓，辦起了“農家樂”，生意蒸蒸日上，收入日益豐厚。日前，不僅還清了信用社貸款本息，還新添置了卡拉ok高檔設備，建起了ktv包間。該村在信用社的幫扶下，2003年人均收入7200元，實現(xiàn)了整體脫貧，如今的xxx村已成為順慶區(qū)遠近聞名的觀光旅游地，黨中央、國務院及省市領導多次在該村視察，對信用社扶貧幫扶工作給予了肯定。

四、支持發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)，增加農民收入。

城郊清泉壩一帶原有一批養(yǎng)殖戶，由于受資金、技術等因素的制約，效益提不高，規(guī)模上不去，信用社了解到此情況后，深入養(yǎng)殖戶中調查摸底，幫助他們進行市場分析、經濟核算、確立合理的養(yǎng)殖規(guī)模，使養(yǎng)殖戶有了正確的市場定位和明確的經營目標，信用社還到畜牧相關部門請來專業(yè)技術人員，為養(yǎng)殖戶們傳經授課，使其實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。養(yǎng)殖大戶胡澤萍在信用社的支持下，貸款2.5萬元，建起了三座養(yǎng)豬大棚，2003年底，生豬出欄150頭、存欄100頭、豬崽200只，實現(xiàn)凈利潤2萬元。舞鳳鎮(zhèn)4村12組農民鄭曉芳因家庭缺乏勞動力導致經濟異常困難，在信用社的幫扶下，貸款2萬元建起了養(yǎng)殖棚，養(yǎng)奶牛10頭，2003年實現(xiàn)收入8萬元，凈獲利2萬元。像胡澤萍、鄭曉芳這樣在信用社的支持下發(fā)家致富的農民還有很多，提到如今的幸福生活，農民們不禁動情的說：信用社不光是錦上添花，更是雪中送炭，真是我們農民的貼心人啊！

五、發(fā)放農村消費貸款、切實解決農民困難。

信用社以市政府搬遷和西華師范大學新校區(qū)遷入xx鎮(zhèn)為契機，大力扶持小城鎮(zhèn)建設，加大信貸投放，為農民建房、購房、房屋裝修提供信貸資金，使部分農民住上了新房，極大地改善了農民的生存環(huán)境。2003年以來，信用社發(fā)放農民住房貸款736戶（次），金額436萬元；發(fā)放助學貸款

32萬元，解決了24名大中專生、160名中小學生上學的資金困難；為農民生病醫(yī)療、購買生活用品等提供貸款340萬元，信用社貸款支持覆蓋農村的方方面面，真正成為農民自己的銀行。

天道酬勤，通過近年的不懈努力，xx農村信用社在扶持農民、優(yōu)化農業(yè)、發(fā)展農村的同時，自身也獲得了巨大的經濟效益（2003年實現(xiàn)盈利110萬元）和社會效益，農民以純樸的熱忱回報信用社，積極支持該社的工作，該社所轄的滑灘河分社地理位置偏僻，存款余額增長一直徘徊不前，自從信用社加大服務“三農”力度后，截止2004年6月，存款余額由年初的2880萬元增漲到3460多萬元，真正實現(xiàn)了“社農互動，共同發(fā)展”的更大跨越。

xxxxxx農村信用社

第四篇：關于農村信用社服務三農調查報告

農村信用社是農村金融的主力軍，如何發(fā)揮農村信用社支持農村經濟發(fā)展的作用，是銀監(jiān)部門關注的一個重大課題，本文擬從為“三農”服務的要求來探討農村信用社改革取向的問題。

一、農村信用社改革的歷程及其評價

我國農村信用社發(fā)展大致經歷了四個階段，一是農村信用社組建和發(fā)展階段(1951-1959)，基本保持了合作制的性質。二是反復和停滯階段(1959-1980)。農村信用社下放給社隊，成為計劃經濟體制下農村籌資和分配的主要渠道。三是農行代管階段(1980-1996)。信用社歸農行管理，兩套編制，兩本賬薄。農村基層信用社入股組建縣聯(lián)社，信用社與縣聯(lián)社為兩級法人體制。四是1996年至今。1996年信用社脫離農行，開始恢復合作金融性質。1996年8月，國務院發(fā)布《關于農村金融體制改革的決定》，農村信用社正式脫離與農業(yè)銀行的行政隸屬關系，逐步改變?yōu)椤稗r民自愿入股，社員民主管理，主要為社員服務”的合作金融組織，并由中國人民銀行對其進行監(jiān)督和管理，之后進行了一系列理順外部關系、明晰產權、強化內部管理的改革。

從1996年以來迄今為止的改革實踐看，我國信用社有三種形式：農村股份制商業(yè)銀行;農村合作銀行;信用合作社。盡管農村信用社經過一系列改革，但無論是股份制商業(yè)銀行、合作制銀行，還是信用合作社，離完善的產權制度仍有一定距離?？h聯(lián)社統(tǒng)一法人形式，沿襲了原有的信用社產權結構特征，仍存在所有權缺位的問題，民主管理有名無實，成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人，使信用社離農民越來越遠，對信用社的參與程度越來越低。在信用社擴大規(guī)模和信貸業(yè)務高度專業(yè)化以后，信用社的民主管理更加難以實現(xiàn)。在省聯(lián)社與縣聯(lián)社之間，在組織形式上，省聯(lián)社是行業(yè)自律組織，承擔著規(guī)范與管理縣聯(lián)社的職責，而實際上，縣聯(lián)社是省聯(lián)社的股東，作為一級法人，它有合法經營的自主權，省聯(lián)社對縣聯(lián)社的管理成了法人管法人，會出現(xiàn)縣聯(lián)社不服管的局面。就股份制商業(yè)銀行來說，募集的股本中，中小股東所占股本比例太小，而法人股東尤其是政府股份占較大比例，可能造成內部人控制或者是政府對信用社的行政干預，為信用社偏離其經營目標埋下了隱患。合作制銀行的改革形式，也存在一定的問題，合作制中，自然人股東多，股本小，農民的無知和對合作社的不關心，使信用合作社的民主管理無法落實。而且，一人一票的表決方式，使大股東也沒有對合作銀行的實際支配權，而成了行長說了算。

二、農村信用社改革對農村經濟發(fā)展的影響

(一)積極影響

1、農信社交由省級政府管理，使地方政府與信用社的關系從行政干預到對其負責。

農村信用社交由省級政府管理，一方面有利于落實管理責任，發(fā)揮地方政府的作用，幫助農村信用社改善經營和發(fā)展業(yè)務;另一方面，地方政府管理信用社后，直接承擔了信用社的盈虧責任，這樣，地方政府會加大打擊逃廢信用社債務行為的力度。這樣，就能有效防范和化解金融風險，營造地方經濟發(fā)展的良好環(huán)境。事實上，由于充分調動了地方政府的積極性，地方政府更加重視和支持信用社的發(fā)展，各地紛紛出臺了支持本地信用社發(fā)展的政策措施，信用社的經營狀況開始得到改善。

2、農村商業(yè)銀行、農村合作銀行的建立有利于支持農業(yè)產業(yè)化經營和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。

在經濟發(fā)達地區(qū)，二三產業(yè)迅速發(fā)展，農業(yè)產值和農業(yè)就業(yè)的比重都日趨下降，農村信用社作為一種合作金融組織，逐漸失去了服務對象。農業(yè)產業(yè)化經營組織及民營企業(yè)發(fā)展所需資金量大，信用社已不能滿足其需要，所以，成立股份制商業(yè)銀行和農村合作銀行，成為農村經濟發(fā)展的迫切需要。

3、成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人后，能更好地支持縣域經濟發(fā)展。

農村信用社成立縣級統(tǒng)一法人后，農村信用社加強了管理，節(jié)約了成本和費用，資金調節(jié)能力增強，業(yè)務范圍得到擴展。同時，由于稅收減少及一些優(yōu)惠政策的實行(無息再貸款，呆壞賬分期進入成本核銷，成立信用社風險補償基金)，使信用社的盈利能力增強了，信用社有更多的資金用來支持農村經濟發(fā)展;成立縣級統(tǒng)一法人后，授信額度增大，農業(yè)產業(yè)化經營所需的較大額度的資金在更大程度上得到滿足;由于統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社統(tǒng)一提取準備金，統(tǒng)一核銷呆壞賬，過去的風險社支付壓力減小，相對落后的農村地區(qū)更有可能得到金融支持。

(二)不利影響

1、農村信用合作社自身發(fā)展的需要使其偏離合作金融方向。

我國的農村地區(qū)經濟發(fā)展水平低，資金投入不足，資金回報率低，農村金融體制改革總的方向就是要增加農村資金投入，建立為農村經濟發(fā)展的完善的金融體系。信用社作為農民的金融合作組織，農村金融服務的主力軍，承擔著為農業(yè)、農民、農村服務的義不容辭的責任。然而，農業(yè)是弱質產業(yè)，自然災害風險和市場

風險都很大，比較效益低，如果信用社的資金大量投入農業(yè)，必然造成資金回報率低、回收難。信用社改革后，成為自主經營、自負盈虧的經濟組織，信用社自身的發(fā)展無論從其本身吸收股本、擴大規(guī)模，還是從提高資金使用效率、降低經營風險來看，都不愿意把大量資金投入農業(yè)領域。所以，農村信用社有著烈的離農傾向。出現(xiàn)了中央要支農、地方要發(fā)展、監(jiān)管部門要防范風險、農信社要生存的矛盾。

2、信用合作社資金非農化傾向。

目前，我國以合作制形式存在的農信社大多有著大量不良資產，虧損嚴重，資不抵債。鑒于信用社經營資產不良狀態(tài)，沒有人愿意入股。而且，落后地區(qū)的農民相當貧困，很少有貨幣財產，靠他們入股集資，是達不到開辦農信社的標準的。落后地區(qū)，有錢的人不需貸款，不愿意入股信用合作社;無錢的人想貸款但沒有錢入股。這就決定了農村信用社的資金籌集只有走股金資本化的道路，只有這樣才能不斷補充資本金，維持信用社的生存與發(fā)展。因此，出現(xiàn)了合作金融的性質與股金資本化之間的矛盾。在資金的運用上，成立縣級統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社與基層社的權力配置發(fā)生了變化，基層社的經營自主權變小了，原來，基層社可以根據(jù)本地情況，確實貸款的對象、期限與額度，現(xiàn)在，受到縣聯(lián)社的制約，對要地急需資金的農戶和經濟組織難以及時給予支持?；鶎由绲馁J款授權一般在10萬元以下，對農戶小額信用貸款最多也不超過5萬元，對最大的一宗客戶貸款余額不得超過信用社資本總額的30%。那些最缺資金的農戶和企業(yè)得不到及時的資金支持。所以，信用社資金籌集與使用都有非農化傾向。

第五篇：農村信用社服務三農調研報告

農村信用社是農村金融的主力軍，如何發(fā)揮農村信用社支持農村經濟發(fā)展的作用，是銀監(jiān)部門關注的一個重大課題，本文擬從為“三農”服務的要求來探討農村信用社改革取向的問題。

一、農村信用社改革的歷程及其評價

我國農村信用社發(fā)展大致經歷了四個階段，一是農村信用社組建和發(fā)展階段（1951-1959），基本保持了合作制的性質。二是反復和停滯階段（1959-1980）。農村信用社下放給社隊，成為計劃經濟體制下農村籌資和分配的主要渠道。三是農行代管階段（1980-1996）。信用社歸農行管理，兩套編制，兩本賬薄。農村基層信用社入股組建縣聯(lián)社，信用社與縣聯(lián)社為兩級法人體制。四是1996年至今。1996年信用社脫離農行，開始恢復合作金融性質。1996年8月，國務院發(fā)布《關于農村金融體制改革的決定》，農村信用社正式脫離與農業(yè)銀行的行政隸屬關系，逐步改變?yōu)椤稗r民自愿入股，社員民主管理，主要為社員服務”的合作金融組織，并由中國人民銀行對其進行監(jiān)督和管理，之后進行了一系列理順外部關系、明晰產權、強化內部管理的改革。

從1996年以來迄今為止的改革實踐看，我國信用社有三種形式：農村股份制商業(yè)銀行；農村合作銀行；信用合作社。盡管農村信用社經過一系列改革，但無論是股份制商業(yè)銀行、合作制銀行，還是信用合作社，離完善的產權制度仍有一定距離?？h聯(lián)社統(tǒng)一法人形式，沿襲了原有的信用社產權結構特征，仍存在所有權缺位的問題，民主管理有名無實，成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人，使信用社離農民越來越遠，對信用社的參與程度越來越低。在信用社擴大規(guī)模和信貸業(yè)務高度專業(yè)化以后，信用社的民主管理更加難以實現(xiàn)。在省聯(lián)社與縣聯(lián)社之間，在組織形式上，省聯(lián)社是行業(yè)自律組織，承擔著規(guī)范與管理縣聯(lián)社的職責，而實際上，縣聯(lián)社是省聯(lián)社的股東，作為一級法人，它有合法經營的自主權，省聯(lián)社對縣聯(lián)社的管理成了法人管法人，會出現(xiàn)縣聯(lián)社不服管的局面。就股份制商業(yè)銀行來說，募集的股本中，中小股東所占股本比例太小，而法人股東尤其是政府股份占較大比例，可能造成內部人控制或者是政府對信用社的行政干預，為信用社偏離其經營目標埋下了隱患。合作制銀行的改革形式，也存在一定的問題，合作制中，自然人股東多，股本小，農民的無知和對合作社的不關心，使信用合作社的民主管理無法落實。而且，一人一票的表決方式，使大股東也沒有對合作銀行的實際支配權，而成了行長說了算。

二、農村信用社改革對農村經濟發(fā)展的影響

（一）積極影響

1、農信社交由省級政府管理，使地方政府與信用社的關系從行政干預到對其負責。

農村信用社交由省級政府管理，一方面有利于落實管理責任，發(fā)揮地方政府的作用，幫助農村信用社改善經營和發(fā)展業(yè)務；另一方面，地方政府管理信用社后，直接承擔了信用社的盈虧責任，這樣，地方政府會加大打擊逃廢信用社債務行為的力度。這樣，就能有效防范和化解金融風險，營造地方經濟發(fā)展的良好環(huán)境。事實上，由于充分調動了地方政府的積極性，地方政府更加重視和支持信用社的發(fā)展，各地紛紛出臺了支持本地信用社發(fā)展的政策措施，信用社的經營狀況開始得到改善。

2、農村商業(yè)銀行、農村合作銀行的建立有利于支持農業(yè)產業(yè)化經營和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。

在經濟發(fā)達地區(qū)，二三產業(yè)迅速發(fā)展，農業(yè)產值和農業(yè)就業(yè)的比重都日趨下降，農村信用社作為一種合作金融組織，逐漸失去了服務對象。農業(yè)產業(yè)化經營組織及民營企業(yè)發(fā)展所需資金量大，信用社已不能滿足其需要，所以，成立股份制商業(yè)銀行和農村合作銀行，成為農村經濟發(fā)展的迫切需要。

3、成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人后，能更好地支持縣域經濟發(fā)展。

農村信用社成立縣級統(tǒng)一法人后，農村信用社加強了管理，節(jié)約了成本和費用，資金調節(jié)能力增強，業(yè)務范圍得到擴展。同時，由于稅收減少及一些優(yōu)惠政策的實行（無息再貸款，呆壞賬分期進入成本核銷，成立信用社風險補償基金），使信用社的盈利能力增強了，信用社有更多的資金用來支持農村經濟發(fā)展；成立縣級統(tǒng)一法人后，授信額度增大，農業(yè)產業(yè)化經營所需的較大額度的資金在更大程度上得到滿足；由于統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社統(tǒng)一提取準備金，統(tǒng)一核銷呆壞賬，過去的風險社支付壓力減小，相對落后的農村地區(qū)更有可能得到金融支持。

（二）不利影響

1、農村信用合作社自身發(fā)展的需要使其偏離合作金融方向。

我國的農村地區(qū)經濟發(fā)展水平低，資金投入不足，資金回報率低，農村金融體制改革總的方向就是要增加農村資金投入，建立為農村經濟發(fā)展的完善的金融體系。信用社作為農民的金融合作組織，農村金融服務的主力軍，承擔著為農業(yè)、農民、農村服務的義不容辭的責任。然而，農業(yè)是弱質產業(yè)，自然災害風險和市場風險都很大，比較效益低，如果信用社的資金大量投入農業(yè)，必然造成資金回報率低、回收難。信用社改革后，成為自主經營、自負盈虧的經濟組織，信用社自身的發(fā)展無論從其本身吸收股本、擴大規(guī)模，還是從提高資金使用效率、降低經營風險來看，都不愿意把大量資金投入農業(yè)領域。所以，農村信用社有著烈的離農傾向。出現(xiàn)了中央要支農、地方要發(fā)展、監(jiān)管部門要防范風險、農信社要生存的矛盾。

2、信用合作社資金非農化傾向。

目前，我國以合作制形式存在的農信社大多有著大量不良資產，虧損嚴重，資不抵債。鑒于信用社經營資產不良狀態(tài)，沒有人愿意入股。而且，落后地區(qū)的農民相當貧困，很少有貨幣財產，靠他們入股集資，是達不到開辦農信社的標準的。落后地區(qū)，有錢的人不需貸款，不愿意入股信用合作社；無錢的人想貸款但沒有錢入股。這就決定了農村信用社的資金籌集只有走股金資本化的道路，只有這樣才能不斷補充資本金，維持信用社的生存與發(fā)展。因此，出現(xiàn)了合作金融的性質與股金資本化之間的矛盾。在資金的運用上，成立縣級統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社與基層社的權力配置發(fā)生了變化，基層社的經營自主權變小了，原來，基層社可以根據(jù)本地情況，確實貸款的對象、期限與額度，現(xiàn)在，受到縣聯(lián)社的制約，對要地急需資金的農戶和經濟組織難以及時給予支持?；鶎由绲馁J款授權一般在10萬元以下，對農戶小額信用貸款最多也不超過5萬元，對最大的一宗客戶貸款余額不得超過信用社資本總額的30%。那些最缺資金的農戶和企業(yè)得不到及時的資金支持。所以，信用社資金籌集與使用都有非農化傾向。

3、地方政府管理導致行政干預信用社發(fā)展。

省級人民政府要堅持政企分開的原則，對信用社依法管理，不干預信用社的具體業(yè)務和經營活動，不把對信用社的管理權下放給地（市）、縣、鄉(xiāng)政府。實際上，在地方政府有管理權的情況下，信用社的人事權掌握在地方政府手中，要保證其不對信用社進行干預是非常困難的，農村信用社很容易成為地方政府的第二財政。因此，信用社的新一輪虧損及金融風險無法避免。目前，我國各級地方政府財政吃緊，債務纏身，所以，大有挖東墻補西墻之勢，盡管他們也知道信用社的虧損再也不可能再由中央政府埋單，但在情急之下，也管不了那么多，畢竟發(fā)展是第一要務，不投資哪來發(fā)展？哪來gdp增長？而且，在當?shù)爻霈F(xiàn)社會穩(wěn)定問題時，就更管不了將來的虧損，將來的問題只有留待將來慢慢去解決，他們必須利用手中的權力來解決目前的問題。在經濟發(fā)達地區(qū)，財政狀況要好些，籌集資金也相對容易，這些問題還不明顯，但在落后地區(qū)、貧困地區(qū)就十分嚴重，因為除了信用社有可挪用的資金外，地方政府沒有別的渠道來解決燃眉之急。

三、以服務“三農”為導向，深化農村信用社改革

農村信用社作為由廣大農民群眾自愿入股組成的金融組織,根在農村,在農民。解決好“三農”問題,既是農村信用社生存和發(fā)展的需要,又是黨和國家賦予農村信用社的重要社會職責。50多年來,農村信用社對農村經濟的發(fā)展作出了突出的貢獻,而今已成為農村金融的主力軍和聯(lián)系農民最好的金融紐帶,成為農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展不可或缺的重要支持力量,因此,在全面建設小康社會的新形勢下,農村信用社必須把自身發(fā)展同做好支農工作、推動農業(yè)增效、農民增收、農村產業(yè)結構調整、農村居民非農化、農村勞動力轉移等新情況結合起來,依托政府組織,發(fā)揮自身優(yōu)勢,找準支農著力點,創(chuàng)造農村經濟發(fā)展的支撐點。

（一）轉換農村信用社的營銷理念，積極探索為“三農”服務的新方式。

近年來，農村信用社發(fā)展較好的省份的共同點在于，在經營中能真正立足于“三農”，端正經營方向，對支農方式進行創(chuàng)新，積極拓展農村信用社的發(fā)展空間。各地區(qū)域發(fā)展不平衡的實際，要求選擇不同的服務方式，因地制宜地確定各地農村信用社的貸款投向、貸款方式、對農戶的授信額度，積極探索金融支持農村生產力發(fā)展和為廣大群眾根本利益服務的新方式。首先，應該準確把握農村信用社服務“三農”的市場定位，按照優(yōu)先“三農”的原則有效配置信貸資產。農村信用社的貸款應優(yōu)先用于滿足農民種養(yǎng)業(yè)的有效資金需求，剩余資金主要用于支持農民從事農產品加工、流通等多種經營活動，支持農業(yè)產業(yè)結構調整。確有富余的，可適度支持轄內符合國家產業(yè)政策、產品有銷路、效益有保障的中小企業(yè)。其次，要適應農村經濟發(fā)展變化的新特點，制定分類指導措施，創(chuàng)新支持方式。如對符合貸款條件的種養(yǎng)大戶、品牌農業(yè)、產業(yè)化組織、個私經濟組織，可以分別實行支農信貸卡、聯(lián)保貸款、一次性貸款授信、評優(yōu)授信等方式，確保信貸支農。第三，應根據(jù)經濟變化的新需求，強化服務功能。如創(chuàng)新貸款品種、增加服務手段、轉變服務方式、提供市場信息等。第四，加快改革步伐，突破機制障礙。通過加快管理體制和產權制度的改革，確保內部機制改革和扶持政策逐步到位；通過建立約束與激勵機制、內控機制、創(chuàng)新信貸管理機制等，提高農村信用社的服務效益、管理效益和經營效益，實現(xiàn)社會效益和經濟效益的“雙贏”。

（二）立足于發(fā)揮自身優(yōu)勢，實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新和內部管理的突破。

1、要繼續(xù)重點發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務。充分發(fā)揮農村信用社人緣、地緣、點多面廣的優(yōu)勢，實行全員營銷。狠抓存款，壯大資金實力。盤活貸款存量，創(chuàng)新貸款業(yè)務。堅持走以“農”為本，支持中、小企業(yè)和個體工商戶、農業(yè)產業(yè)發(fā)展的“特色”路線。

2、要在拓展中間業(yè)務方面尋求突破。進一步增強和完善信用社服務功能，充分發(fā)揮信用社在農村和城區(qū)的網點優(yōu)勢，積極爭取開辦政策性銀行、商業(yè)銀行委托業(yè)務和代收代付業(yè)務，有計劃、有系統(tǒng)地開展宣傳營銷活動，向社會推介服務項目和業(yè)務品種。加快農村信用社電子化建設，形成完備的支付交易結算系統(tǒng)和金融信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造技術和信息條件。

3、要在加強內控建設與執(zhí)行方面有質的轉變。要強化內部控制措施，使內控真正成為農信社內部管理的重要環(huán)節(jié)。

4、要培育有理性的控制權代表——農村信用社分散股東的代理者——機構投資者。機構投資者是一個專家化的群體，代表農村信用社的自然人投資者行使資本經營權或所有權，一是有能力參與公司治理，可以克服農村信用社眾多單個自然人股東行權能力不足或無行權能力的問題；二是機構投資者集農村信用社眾多小額投資者的資本，股權集中度較高，也具備參與農村信用社治理的條件。因此，可以認為，農村信用社領域機構投資者的出現(xiàn)，將是農村信用社內部治理的歷史性轉折。

（三）做大作強農村信用社必須依靠地方政府的大力支持。

一是地方政府要因地制宜，明確發(fā)展思路，加快縣域和農村經濟發(fā)展。應從區(qū)域優(yōu)勢、資源優(yōu)勢、比較優(yōu)勢著眼大力發(fā)展特色經濟、綠色農業(yè)，支持農產品深加工、精加工，大力推動農業(yè)產業(yè)化發(fā)展拉長農村產業(yè)鏈，提高農產品附加值，增加農民收入，壯大農村經濟。從發(fā)展生態(tài)旅游業(yè)，支持小城鎮(zhèn)建設入手。引導農村信用社資金與農業(yè)科技、市場信息相結合，為農村信用社資金投放創(chuàng)造良好的經濟環(huán)境。

二是要積極支持農村信用社做好增資擴股和壯大資金實力工作。地方政府應加強協(xié)調和指導，出臺相應措施，引導和鼓勵農民、城鎮(zhèn)居民、工商企業(yè)、民營資本等民間資本投資農村信用社，以不斷擴大農村信用社資金實力，為加大信貸“支農”力度提供資金保障。

三是要大力整治信用秩序，培育和建設良好的信用環(huán)境。要把信用環(huán)境納入打造誠信政府這一系統(tǒng)工程，像抓招商引資、重點項目工程那樣，積極推動創(chuàng)安工作，深入開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村活動。把打擊逃廢債務、保護債權納入創(chuàng)建農村信用工程，凡涉及到農村信用社債權的企業(yè)改制，相關農村信用社要參與企業(yè)改制全過程，防止企業(yè)在改制過程中懸空金融債權。要抓住源頭治理，采取強有力的措施，協(xié)助農村信用社清收地方政府及村、組貸款和縣直單位干部職工的逾期拖欠貸款，對蓄意不還的“釘子戶”進行懲戒，以良好的信用環(huán)境為縣域金融保駕護航。