第一篇：固話支付業(yè)務的問題及對策

固話支付業(yè)務的問題及對策

固話支付業(yè)務，是指在固定電話設備上集成刷卡器及相關設備，并綁定客戶的中國郵政儲蓄銀行綠卡借記卡（“綠卡”），為客戶提供包括收本行賬戶款、向個人賬戶付款、向單位賬戶付款、向行外賬戶付款、定活互轉、查詢、代理繳費、信用卡還款、收外行賬戶款、郵政匯款、助農取款、活期互轉等服務的一款自助金融及信息服務產品。

固話支付業(yè)務作為郵儲銀行服務各類商貿市場內個體工商戶、助農取款的重要產品，越來越受到各方面的重視，同時，在運營過程中經辦人員也面臨著各種各樣的新問題，現(xiàn)對反映較為集中的一些問題進行解析、交流。

一、申辦客戶所需資質。固話支付業(yè)務的發(fā)展對象應是從事商品經營活動的個體工商戶、農村地區(qū)提供助農取款服務的服務點商戶、有人值守的便民點及村郵站、郵政報刊亭商戶等。固話支付業(yè)務申請人，須具備以下條件：

（一）具備工商行政管理部門核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照或其他證明合法經營資格的材料；

（二）申請人有固定經營場所，具備良好的業(yè)務基礎和信譽；

（三）中國郵政儲蓄銀行規(guī)定的其他條件。

二、客戶申請固話支付業(yè)務需要提供的材料。客戶申請固話支付業(yè)務，應由本人到其綠卡賬戶開戶的同一縣（市）網點辦理，填寫《中國郵政儲蓄銀行固話支付業(yè)務申請（修改、撤銷）表》（儲1127），并提供以下材料：本人居民身份證及復印件；本人個體工商營業(yè)執(zhí)照原件及復印件，或能夠證明本人合法經營資格的其他材料；本人申領的中國郵政儲蓄銀行綠卡借記卡；所綁定電話前三個月內任一月份繳費單，或能夠證明綁定電話正常使用的其他材料；如申請開通外行賬戶收款業(yè)務，必須提供本人個體工商營業(yè)執(zhí)照原件及復印件，還需提供稅務登記證；申請開通助農取款服務，還需提供稅務登記證，或土地使用證、戶口簿、村委會出具的加蓋公章的經營證明等替代材料。

三、固話支付客戶的日常風險管理。

（一）對固話支付客戶開展定期或不定期業(yè)務培訓，并保留培訓記錄，以備核查。

（二）加強對固話支付客戶的交易監(jiān)控，密切關注固話系統(tǒng)監(jiān)控報表中預警的低交易強度、大額交易、高頻次交易賬戶，對可疑客戶及時進行實地調查并以書面形式向上級機構報告調查結果，對于確實存在交易風險的客戶，縣（市）支行應及時在系統(tǒng)內辦理撤銷手續(xù)并收回話機設備與密鑰卡。

（三）加強對固話支付休眠客戶的管理，休眠客戶是指簽約后，連續(xù)三個月內沒有發(fā)生交易的客戶。休眠客戶的存在會給銀行增加不必要的管理成本，應對休眠客戶進行監(jiān)控和關注，防止?jié)撛诘娘L險。

四、“華商聯(lián)盟”高端賬戶與普通賬戶的區(qū)別。高端“華商聯(lián)盟”賬戶準入條件是個人活期賬戶上一月度日均余額在30萬元（含）以上，普通“華商聯(lián)盟”賬戶準入條件是個人活期賬戶上一月度日均余額在5萬元（含）與30萬元之間?！叭A商聯(lián)盟”高端賬戶與普通賬戶享有不同的資費政策；普通“華商聯(lián)盟”賬戶滿足高端“華商聯(lián)盟”賬戶準入條件，次月系統(tǒng)自動將普通“華商聯(lián)盟”賬戶升級為高端“華商聯(lián)盟”賬戶；對于高端“華商聯(lián)盟”賬戶，如單季日均余額在30萬元（不含）以下，系統(tǒng)將于次季將其降級為普通“華商聯(lián)盟”賬戶；如該賬戶連續(xù)兩個季度日均余額在5萬元（不含）以下，系統(tǒng)將自動取消其“華商聯(lián)盟”資格。

五、“華商聯(lián)盟”賬戶交易限額。普通“華商聯(lián)盟”賬戶和普通商易通賬戶單筆轉出交易金額上限為人民幣20萬元（含），客戶可在20萬元以內自行設定單筆交易上限；高端“華商聯(lián)盟”賬戶單筆轉出交易金額上限為人民幣50萬元（含），客戶可在50萬元以內自行設定單筆交易上限；客戶從固話支付設備辦理的轉賬業(yè)務，每日每賬戶累計金額上限為人民幣500萬元（含）。

六、辦理助農取款業(yè)務注意事項。通過固話支付設備可辦理本行及外行借記卡的助農取款業(yè)務，外行借記卡必須為具有銀聯(lián)標識的標準借記卡，助農取款單筆取款金額不得低于10元（含），每卡每日累計取款金額不得超過1000元（含）。要注意以下問題：首先要對取款人身份進行確認，逐筆登記“銀行卡助農取款服務臺賬”，準確記錄取款日期、取款人身份信息、取款金額等內容，取款人或代理人需簽字（指紋）確認；服務點辦理助農取款業(yè)務交付現(xiàn)金時，服務點商戶與取款客戶需通過驗鈔機確認現(xiàn)金真?zhèn)?，杜絕假幣交易，如服務點沒有配備驗鈔機，則必須在臺賬中登記交付鈔票的編號；“銀行卡助農取款服務”手續(xù)費從取款方（即轉出方）賬戶扣收，服務點不得以現(xiàn)金方式收取費用；“助農取款”交易成功后，打印交易憑條，一聯(lián)交客戶，一聯(lián)由服務點保管，保管期限不得少于一個月。服務點每日營業(yè)結束時，需將固話支付設備匯總統(tǒng)計的金額及筆數(shù)，與交易憑條、“銀行卡助農取款服務臺賬”、服務點主卡賬戶余額進行核對，如發(fā)現(xiàn)異常，應及時與客戶經理聯(lián)系，查明原因。

七、固話支付設備客戶經理回訪時需注意的問題?？蛻艚浝響吭轮辽佻F(xiàn)場回訪每位客戶一次，填寫《固話支付業(yè)務客戶回訪記錄表》，交縣（市）支行，回訪時要特別注意以下問題：

（一）話機設備是否運行正常，是否出現(xiàn)故障或損壞等問題。

（二）話機設備使用情況是否正常，是否出現(xiàn)爭議交易。

（三）客戶經營情況是否正常，是否有停業(yè)或轉讓傾向。

（四）是否存在其他異常情況?！豕〗?/p>

第二篇：湖北省固話支付業(yè)務管理指引(最終版)

關于印發(fā)《湖北省固化支付業(yè)務

管理指引》的通知

武銀[2011]165號

為規(guī)范湖北省固話支付業(yè)務市場秩序，保障當事人的合法權益，引導固話支付業(yè)務健康發(fā)展，人民銀行武漢分行制訂了《湖北省固話支付業(yè)務管理指引》（以下簡稱《指引》），現(xiàn)印發(fā)你們，并就有關事項通知如下，請一并遵照執(zhí)行：

一、開展固話支付業(yè)務市場主體清理工作

在湖北省開展固話支付業(yè)務的銀行業(yè)金融機構及第三方服務商（以下簡稱收單機構），應于2011年10月15日前，按《指引》規(guī)定向人民銀行武漢分行提交相應業(yè)務資格申請材料。鑒于工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、郵政儲蓄銀行、湖北省農村信用社聯(lián)合社、交通銀行在湖北省內分支機構覆蓋面較廣，上述七家銀行業(yè)金融機構在本次申請時僅需提交其省級機構設立的證明文件。對符合條件的收單機構，我分行將于2011年10月20日前核準其固話支付業(yè)務地域范圍或助農存取款服務資格。

自2011年11月1日起，未獲核準業(yè)務資格的收單機構不得繼續(xù)在湖北省內開展固話支付業(yè)務或助農存取款服務。

二、對固話支付客戶注冊信息進行整改 自2011年11月1日起，各收單機構新增的布放于經營場所的非自助固話支付終端，應按照《指引》、《銀聯(lián)卡特約商戶類別碼使用細則》（2009年修訂版）要求及一個固話支付業(yè)務商戶一個商戶編碼、一臺固話支付終端機具一個終端代碼、一機一密的規(guī)定在銀聯(lián)商戶注冊登記系統(tǒng)中進行注冊。

對于存量固話支付終端，各收單機構應制訂注冊信息整改工作計劃，并于2011年11月1日前報人民銀行武漢分行。各收單機構的存量固話支付商戶注冊信息的整改工作，應于2012年8月31日前按前述標準進行。對于存量固話支付終端數(shù)量較大（10萬臺以上）的收單機構，在報經人民銀行武漢分行批準后，應在2014年11月1日前完成注冊信息整改。

各收單機構應按《指引》要求重新擬訂業(yè)務協(xié)議文本，新的協(xié)議文本應于2011年11月1日起啟用。存量固話支付業(yè)務客戶注冊信息的變更應以重新簽訂協(xié)議為前提，嚴禁未經客戶同意自行變更收費模式及計費標準。

三、按照《指引》要求進行固話支付業(yè)務系統(tǒng)改造或系統(tǒng)設臵變更

鑒于《指引》要求放開固話支付借記卡的跨行交易功能，并對現(xiàn)有的固話支付業(yè)務的收費模式、計費標準及分潤比例進行了較大調整，中國銀聯(lián)湖北分公司及各收單機構應高度重視本機構固話支付業(yè)務系統(tǒng)的改造或系統(tǒng)設臵變更工作；應制定相應的工作計劃安排表報人民銀行武漢分行備案，并于2011年12月20日前完成系統(tǒng)改造或設臵變更工作。自2011年12月21日起，放開湖北省固話支付借記卡的跨行交易功能，并啟用新的固話支付業(yè)務收費模式、計費標準及分潤比例。

此外，各收單機構利用其總行統(tǒng)一開發(fā)的固話支付平臺及后臺業(yè)務處理系統(tǒng)，并通過本行布放的固話支付終端辦理的系統(tǒng)內借記卡業(yè)務，不涉及到跨行業(yè)務的，應將其總行固話支付業(yè)務管理辦法和一級分行制定的相關實施意見等資料向人民銀行武漢分行報備。

四、加強對固話支付業(yè)務調整過渡期的監(jiān)督管理工作 收單機構未按規(guī)定時間開展或完成前述過渡期各項工作的，不得新增固話支付業(yè)務。

請人民銀行武漢分行營業(yè)管理部，湖北轄內各中心支行，各直管市區(qū)支行將本通知轉發(fā)轄內地方法人銀行業(yè)金融機構。

附件

湖北省固話支付業(yè)務管理指引

第一章 總則

第一條 為規(guī)范湖北省固話支付市場秩序，保障當事人的合法權益，引導固話支付業(yè)務健康發(fā)展，依據《中國人民銀行法》、《銀行卡業(yè)務管理辦法》（銀發(fā)[1999]17號）、《中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 公安部 國家工商總局 關于加強銀行卡安全管理、預防和打擊銀行卡犯罪的通知》（銀發(fā)[2009]142號）、《中國人民銀行關于推廣銀行卡助農取款服務的通知》（銀發(fā)[2011]177號）、《湖北省銀行卡收單市場自律公約》及相關法律法規(guī)，制定本指引。

第二條 本指引所稱固話支付業(yè)務，是指由固定電話支付終端發(fā)起的，通過電話支付平臺定制交易報文信息并實現(xiàn)銀行卡支付業(yè)務的統(tǒng)稱。

第三條 湖北省收單機構開展固話支付業(yè)務適用本指引。第四條 固話支付業(yè)務包括消費、自助繳費、轉賬等業(yè)務類型。

固話支付助農存取款服務為特殊轉賬業(yè)務。

本指引所稱消費業(yè)務是指借記卡持卡人在賓館、餐飲類、鐘表類、大型商場超市類、娛樂類和各類批發(fā)市場等特約商戶辦理的轉入消費業(yè)務。本指引所稱自助繳費業(yè)務是指持卡人通過布放于特定繳費單位、其他各類場所的固話支付終端，辦理的公用事業(yè)繳費及賬單支付業(yè)務。

本指引所稱轉賬業(yè)務是在上述特定的消費類商戶以外的“三農”服務點、非經營性個人家庭及專業(yè)市場（批發(fā)市場）個體商戶等場所，辦理的借記卡之間的支付轉賬業(yè)務。

本指引所稱固話支付助農存取款服務，是指收單機構通過在未設銀行業(yè)金融機構營業(yè)網點的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）及村組布放的固定電話支付終端，向借記卡持卡人提供小額現(xiàn)金存取款和余額查詢的業(yè)務。

第五條 收單機構開展固話支付業(yè)務應當遵守法律法規(guī)及有關業(yè)務管理規(guī)定，不得損害客戶和社會公共利益。

第六條 固話支付業(yè)務拓展及監(jiān)督管理應堅持聯(lián)網通用、標準趨同的原則。

本指引所稱聯(lián)網通用，是指在城市城區(qū)、縣城及以上地區(qū)辦理固話支付業(yè)務的各收單機構，不得拒絕非本行借記卡的消費、轉賬業(yè)務，以實現(xiàn)銀行卡在固話支付業(yè)務中的跨行通用。對于城市郊區(qū)、縣城以下郊區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村等“三農”服務區(qū)，在市場培育階段，可選擇性地開展跨行業(yè)務。

本指引所稱標準趨同，是指在城市城區(qū)、縣城以上地區(qū)的固話支付消費業(yè)務的收費模式、計費標準、分潤比例適用銀行卡銷售點（POS）現(xiàn)行管理規(guī)定。對于城市郊區(qū)、縣城以下的郊區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村等“三農”服務區(qū)域，執(zhí)行“惠農”政策，實行區(qū)別對待，待條件成熟后，再按銀行卡銷售點（POS）標準執(zhí)行。第七條 中國人民銀行武漢分行及其湖北轄內分支機構按屬地管理原則對湖北省固話支付業(yè)務進行監(jiān)督管理。

第二章 市場管理

第八條 中國人民銀行武漢分行對湖北省收單機構開展固話支付業(yè)務的地域范圍及助農存取款服務資格實行市場準入。

第九條 銀行業(yè)金融機構以及取得銀行卡收單業(yè)務許可的支付機構可開展固話支付業(yè)務。

第十條 擬在湖北省開展固話支付業(yè)務的收單機構，應向中國人民銀行武漢分行提交下列文件、資料：

（一）擬開辦固話支付業(yè)務地區(qū)的市（州）級分支機構設立證明文件；

（二）固話支付業(yè)務管理制度；

（三）固話支付業(yè)務發(fā)展規(guī)劃；

（四）中國人民銀行武漢分行要求提供的其他材料。第十一條 開辦助農存取款服務的收單機構應具備以下條件：

（一）具備固話支付業(yè)務資質；

（二）開業(yè)兩年以上，經營狀況良好，無重大違規(guī)違紀行為,未發(fā)生過重大支付結算差錯事故；

（三）內控制度健全，人員素質和數(shù)量符合管理要求，能對助農存取款服務開展業(yè)務指導、檢測和檢查；

（四）中國人民銀行武漢分行要求的其他條件。第十二條 收單機構申請開辦助農存取款業(yè)務應向中國人民銀行武漢分行提交下列文件、資料:

（一）金融許可證或支付業(yè)務許可證、營業(yè)執(zhí)照、法人代表或單位負責人身份證復印件；

（二）書面申請報告，包括機構發(fā)展概況、銀行卡業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀，開展助農取款服務的必要性、可行性論證，服務優(yōu)勢、配套政策、工作思路等；

（三）業(yè)務管理規(guī)定、操作流程、實施細則；

（四）協(xié)議樣本；

（五）中國人民銀行武漢分行要求的其他材料。

第十三條 中國人民銀行武漢分行對收到的申請資料在10個工作日內予以審查，對符合條件的核準其固話支付業(yè)務地域或助農取款業(yè)務資格，并予以公告。

申請核準固話支付業(yè)務地域或助農取款業(yè)務資格的資料，由收單機構的省級分支機構或法人機構向中國人民銀行武漢分行提交。

第十四條 收單機構因經營管理需要或機構不再存續(xù)的，可申請退出固話支付業(yè)務或助農存取款服務市場。

收單機構存在嚴重違規(guī)行為的，由中國人民銀行武漢分行責令退出固話支付業(yè)務或助農存取款服務市場。

第十五條 收單機構主動退出固話支付業(yè)務或助農存取款服務市場的，應自行協(xié)商其他收單機構承接其業(yè)務，經人民銀行武漢分行批準后辦理業(yè)務承接手續(xù)。收單機構被責令退出固話支付業(yè)務或助農存取款服務市場的，由中國人民銀行武漢分行指定收單機構承接其業(yè)務。

第三章 業(yè)務管理

第十六條 收單機構開展固話支付業(yè)務應符合中國人民銀行規(guī)定的信息安全、技術及業(yè)務標準。

第十七條 收單機構的固話支付業(yè)務系統(tǒng)應可通過后臺自動識別消費、自助繳費、轉賬等業(yè)務類型，并支持按不同的收費模式、計費標準、分潤比例進行手續(xù)費的核算與分配。

第十八條 經中國人民銀行武漢分行核準取得業(yè)務資格，在湖北省各市州開展固話支付業(yè)務或助農存取款業(yè)務的銀行業(yè)金融機構以及支付機構市州分支機構，應分別到所在地中國人民銀行武漢分行湖北轄內各中心支行、各直管市區(qū)支行備案。

收單機構不得在湖北省未設立分支機構的市州開展固話支付業(yè)務及助農存取款業(yè)務。

第十九條 收單機構開展固話支付業(yè)務不得開放信用卡交易。

第二十條 收單機構應與固話支付業(yè)務申請人簽訂固話支付業(yè)務書面協(xié)議，明確收費模式及計費標準以及各自權利、義務和違約責任。

收單機構的固話支付業(yè)務協(xié)議文本應報所在地中國人民銀行分支機構備案。

第二十一條 收單機構開展固話支付業(yè)務應落實實名制管理規(guī)定。第二十二條 收單機構應要求布放于經營場所的固話支付終端申請人提供包括但不限于以下身份證明的材料：

（一）企業(yè)客戶需提供的材料：

1.營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、組織機構代碼證復印件； 2.法定代表人或主要負責人身份證明文件； 3.最近一期固定電話繳費發(fā)票復印件。

（二）個體工商戶（含服務“三農”商戶、普通個人商戶）需提供的材料：

1.營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證復印件； 2.申請人有效證明文件復印件； 3.最近一期固定電話繳費發(fā)票復印件。

其中，對于部分無營業(yè)執(zhí)照的批發(fā)市場商戶，可提供商戶與批發(fā)市場簽訂的租賃合同，代替營業(yè)執(zhí)照等材料。

第二十三條 收單機構應要求布放于非經營場所的個人固話支付終端申請人提供包括但不限于以下身份證明的材料：

（一）身份證明文件復印件；

（二）房產證復印件或房屋租賃合同；

（三）最近一期固定電話繳費發(fā)票復印件。

布放于非經營場所的單位固話支付終端申請人身份證明材料比照布放于經營場所申請人身份證明材料提供。

第二十四條 一個固話支付業(yè)務客戶原則上只能布放一臺固話支付終端。

第二十五條 固話支付終端應與固定電話號碼綁定。第二十六條 固話支付業(yè)務所綁定的借記銀行卡持卡人姓名應與經營性商戶法定代表人或主要負責人、家庭戶主姓名以及固定電話機主姓名原則上保持一致。如不一致，應補充提供股東授權書、話費發(fā)票等證明材料。

第二十七條 商戶非自助應用終端按布放商戶類型分別編制商戶編碼，禁止多個商戶使用同一商戶編碼。

第二十八條 同一臺終端發(fā)起的各類交易應使用唯一的終端代碼，嚴禁多臺終端共用同一終端代碼。

第二十九條 不同的固話支付終端應使用不同的終端主密鑰，應做到“一機一密”。

第三十條 收單機構應每半年對固話支付終端至少巡檢一次，對批發(fā)類商戶應每季度巡檢一次。

第三十一條 收單機構應加強對簽約人的業(yè)務和技能培訓。第三十二條 助農存取款服務點應優(yōu)先布放以下場所：

（一）經營規(guī)范、運營穩(wěn)定的商戶，如供銷社、百貨公司、農資連鎖店、飼料批發(fā)店、農副產品批發(fā)店等；

（二）電信、移動、電網等運營商網點，郵政網點；

（三）有固定營業(yè)場所、信譽較好的便民店、小超市。在現(xiàn)金來源可靠充足、風險可控的前提下，可選擇村委會或由村委會推選的代理人辦理不以盈利為目的的助農存取款服務。

第三十三條 收單機構應在助農存取款服務點懸掛“銀行卡助農取款服務點”標牌。

第三十四條 助農取款每卡每日累計最高取款金額不得超過規(guī)定金額。第三十五條 收單機構應按規(guī)定向中國人民銀行武漢分行或其湖北轄內分支機構報送固話支付業(yè)務統(tǒng)計報表等資料。

第三十六條 收單機構應按照一戶一檔原則建立固話支付客戶檔案。固話支付客戶檔案應包括但不限于以下內容：

（一）固話支付業(yè)務協(xié)議；

（二）營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、法定代表人或主要負責人身份證等證明文件；

（三）對商戶的盡職調查情況；

（四）影像資料；

（五）固話支付終端機具安裝驗證票據；

（六）相關培訓記錄。

固話支付特約商戶檔案可以為紙質或電子文檔形式。本條所稱影像資料，是指能夠客觀記錄固話支付特約商戶經營場所的圖片資料，至少應包括商戶名稱的門面圖片、收銀臺圖片以及內部環(huán)境圖片或非經營性固話支付業(yè)務客戶的裝機場所圖片。

本條所稱固話支付終端安裝驗證票據，是指收單機構在固話支付終端安裝就緒后測試相關要素設臵是否正確而發(fā)起并由固話支付終端打印的驗證交易記錄。

第三十七條 收單機構應將固話支付業(yè)務客戶信息向中國人民銀行當?shù)胤种C構辦理登記。登記信息包括但不限于以下內容：

（一）商戶（客戶）編號；

（二）客戶中文名稱；

（三）地區(qū)代碼；

（四）固話支付終端裝機地址；

（五）收單機構代碼；

（六）經營性商戶營業(yè)執(zhí)照號碼；

（七）商戶類別碼（MCC）；

（八）商戶扣率；

（九）受理終端編號；

（十）受理終端狀態(tài)；

（十一）經營性商戶法定代表人或主要負責人姓名、身份證號碼，家庭戶主姓名、身份證號碼。

第三十八條 收單機構可將固話支付非核心業(yè)務服務外包，外包服務機構只能從事固話終端布放、維護等業(yè)務。

第三十九條 收單機構應接受中國人民銀行武漢分行及其湖北轄內分支機構定期或不定期的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查，如實提供有關資料，不得拒絕、阻撓、逃避檢查，不得謊報、隱匿、銷毀相關證據材料。

第四十條 中國人民銀行武漢分行及其湖北轄內分支機構依據法律、行政法規(guī)、中國人民銀行的有關規(guī)定對支付機構的業(yè)務活動、內部控制、風險狀況、反洗錢工作等進行定期或不定期現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查。

第四十一條 中國人民銀行武漢分行及其湖北轄內分支機構可以采取下列措施對收單機構進行現(xiàn)場檢查：

（一）詢問收單機構的工作人員，要求其對被檢查事項作出解釋、說明；

（二）查閱、復制與被檢查事項有關的文件、資料，對可能被轉移、藏匿或毀損的文件、資料予以封存；

（三）檢查支付業(yè)務設施及相關設施。

第四章 收費

第四十二條 固話支付消費業(yè)務手續(xù)費由商戶承擔。第四十三條 城市城區(qū)、縣城以上地區(qū)固話支付消費業(yè)務商戶扣率不得低于如下標準：

（一）賓館、餐飲類（含宴會承包商）、珠寶（含銀器店、古玩店）、手表、鐘表類、娛樂類商戶最低扣率標準為2％；

（二）超市類、票務類（含旅行社、景區(qū)售票）、電視、電信服務類商戶最低扣率標準為0.5％；

（三）批發(fā)類商戶最低扣率標準為1％，單筆20元封頂；

（四）房地產汽車類商戶最低扣率標準為1％，單筆50元封頂；

（五）一般類商戶最低扣率標準為1％。

城市郊區(qū)、縣城以下的郊區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村等“三農”服務區(qū)域，按照服務“三農”有關精神，其收費不得高于上述標準；待條件成熟后，再按以上收費標準執(zhí)行。

第四十四條 收單機構應按規(guī)定的商戶類型設定簽約固話支付消費業(yè)務商戶扣率，不得突破商戶扣率下限以低價或變相低價等不正當競爭行為爭搶商戶。

第四十五條 城市城區(qū)、縣城以上地區(qū)固話支付消費業(yè)務手續(xù)費按7：1：X在發(fā)卡機構、信息轉接機構及收單機構之間分配。第四十六條 固話支付自助繳費及轉賬業(yè)務按現(xiàn)行收費方式及計費標準執(zhí)行。

第四十七條 提供助農存取款服務收單機構通過受理本行發(fā)行借記卡辦理小額取款業(yè)務的，同城（同一市州行政區(qū)劃內）不得收費，異地不超過本行異地匯兌手續(xù)費。

第四十八條 提供助農存取款服務收單機構通過受理他行發(fā)行的借記卡辦理小額取款業(yè)務的，對持卡人的手續(xù)收費標準不得超過農民工銀行卡特色服務取款手續(xù)費。

第四十九條 提供助農存取款服務的相關機構，不得對余額查詢業(yè)務收取費用。

第五章 罰則

第五十條 收單機構有下列情形之一的，由中國人民銀行武漢分行責令限期改正，約見談話或通報批評，并依法予以處罰：

（一）將禁止類商戶發(fā)展為固話支付業(yè)務商戶的；

（二）違反商戶類別代碼有關規(guī)定，套用、變造與真實商戶類型不相符的商戶編碼以及多家商戶共用一個商戶編碼和多臺終端共用一個終端編號；

（三）超標準收取銀行卡助農存取款業(yè)務手續(xù)費的；

（四）對重大風險隱患、重大銀行卡犯罪案件及重要風險線索等應報告事項未按規(guī)定時間報告的；

開展固話支付業(yè)務未向中國人民銀行當?shù)胤种C構備案的；

（五）固話支付業(yè)務客戶檔案不完整的；

（六）未向中國人民銀行當?shù)胤种C構辦理固話支付業(yè)務客戶信息登記的；

（七）未按要求向中國人民銀行報送固話支付業(yè)務報表的；

（八）其他違反相關法律法規(guī)的行為。

第五十一條 收單機構有下列情形之一的，由中國人民銀行武漢分行責令限期改正，暫停業(yè)務資格或進行追償性清算，并依法予以處罰：

（一）收單機構的固話支付業(yè)務系統(tǒng)不能通過后臺自動識別消費、自助繳費、轉賬等業(yè)務類型，且支持按不同的收費模式、計費標準、分潤比例進行手續(xù)費的核算與分配的；

（二）布放固話支付終端未與固定電話號碼綁定的；

（三）違反“聯(lián)網通用”原則，對受理非本行的銀行卡設臵限制；

（四）異地辦理固話支付業(yè)務；

（五）以低價或變相低價等不正當競爭行為，包括返還或部分返還商戶結算手續(xù)費、降低商戶結算手續(xù)費率、提供資產設備資助等方式為該商戶提供收單服務、爭搶商戶的；

（六）其他違反相關法律法規(guī)的行為。

第五十二條 收單機構有下列情形之一的，由中國人民銀行武漢分行取消其業(yè)務資格，并依法予以處罰；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關立案偵查；構成犯罪的，依法追究刑事責任：

（一）違反實名制規(guī)定；

（二）擅自開放固話支付業(yè)務信用卡交易；

（三）拒絕、阻撓、逃避接受中國人民銀行檢查監(jiān)督的；

（四）其他違反相關法律法規(guī)的行為。第五十三條 任何非金融機構和個人未經中國人民銀行武漢分行批準擅自在湖北省內從事或變相從事固話支付業(yè)務的，中國人民銀行武漢分行及其湖北轄內分支機構責令其終止固話支付業(yè)務。

第六章 附則

第五十四條 本指引由中國人民銀行武漢分行負責解釋和修改。

第五十五條 本指引自印發(fā)之日起施行。

第三篇：中國郵政儲蓄銀行固話支付業(yè)務跨行收款協(xié)議書

中國郵政儲蓄銀行固話支付業(yè)務跨行收款服務協(xié)議書

甲方（銀行）：中國郵政儲蓄銀行支行

乙方（個體商戶）：

為了促進銀行卡業(yè)務的發(fā)展，為廣大持卡人提供高效、快捷方便的優(yōu)質服務，甲、乙雙方經友好協(xié)商，根據《合同法》、《銀行卡業(yè)務管理辦法》等法律、法規(guī)、文件規(guī)定，就乙方自愿成為甲方固話支付跨行收款商戶，通過與甲方系統(tǒng)連接的固話終端實現(xiàn)受理銀聯(lián)借記卡達成協(xié)議如下：

1、受理銀聯(lián)卡

1.1、本協(xié)議內提及的銀行卡或銀聯(lián)卡僅包括“借記卡”，不含“信用卡”。

1.2、本協(xié)議適用于乙方的顧客使用借記卡、以刷卡方式支付產品或服務費用的交易。

1.3、乙方必須在甲方營業(yè)網點開設銀行個人活期結算賬戶。

2、責任及義務

2.1、甲方作為提供銀聯(lián)卡跨行收款的服務機構，其在本協(xié)議中的權利、責任及義務：

(1)遵守國家機關制定的銀行卡相關法律、法規(guī)、規(guī)章，遵守中國銀聯(lián)制定的銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)章、技術標準、風險管理規(guī)則、市場規(guī)則等規(guī)范性文件（以下簡稱“銀聯(lián)規(guī)則”）；

(2)運營固話支付交換網絡，確保固話支付終端與中國銀聯(lián)系統(tǒng)連接，確保網絡的正常穩(wěn)定運行，但因甲方原因以及不可抗力等因素導致系統(tǒng)中斷的除外；

(3)負責銀行卡跨行收款交易信息轉接至中國銀聯(lián)；

(4)對乙方提交的固話支付跨行收款交易提供資金清算、投訴、差錯及爭議處理服務；

(5)對乙方進行固話支付跨行收款交易培訓；

（6）在合同有效期內，甲方有權根據業(yè)務發(fā)展狀況制定并調整固話支付撤機標準，乙方對此應積極遵守；

（7）甲方有權向中國人民銀行及信貸征信主管部門批準建立的信用數(shù)據庫或有關單位、部門及個人查詢乙方的信用狀況，并有權將乙方信息提供給中國人民銀行、信貸征信主管部門批準建立的信用數(shù)據庫及有關單位和部門；

（8）乙方出現(xiàn)違規(guī)操作、交易審核不嚴及其他經過差錯爭議處理或生效法律文書判定由甲方向發(fā)卡行承擔的損失，甲方應首先代乙方向發(fā)卡行承擔，甲方對發(fā)卡行承擔后，有權向乙方追索。

2.3、乙方責任及義務：

(1)遵守國家機關制定的銀行卡相關法律、法規(guī)、規(guī)章以及銀聯(lián)規(guī)則，接受甲方的業(yè)務監(jiān)督和檢查指導；

（2）認可甲方使用中國人民銀行個人信用信息基礎數(shù)據庫或其它數(shù)據信息系統(tǒng)確認乙方

經營者的信用記錄；

（3）參加甲方或甲方委托的專業(yè)化服務公司舉辦的固話支付跨行收款受理操作培訓；

(4)提供必要的營業(yè)設施和安全防范設施，確保固話支付機具的正常使用；

(5)按甲方業(yè)務受理要求受理所有銀聯(lián)卡，且不得無故拒絕持卡人的刷卡交易，保證銀

聯(lián)卡持卡人與現(xiàn)金支付消費者享受完全相同的服務及優(yōu)惠；

(6)不得將固話支付機具、交易憑條等物品用于受理本協(xié)議許可范圍以外的用途，也不

得給本協(xié)議許可范圍以外的第三方使用；

(7)未經甲方書面允許，不得將受理銀聯(lián)卡的業(yè)務委托或轉讓給第三方；

(8)協(xié)助甲方做好對異常交易和交易糾紛的調查取證及投訴處理的有關工作，并執(zhí)行甲

方對此提出的處理意見；

（9）受理銀行卡時只能將銀行卡在固話支付機具上使用，不得在其他未經認證許可的設

備上讀取銀行卡信息；

（10）不得以任何方式保存銀行卡磁道信息、個人密碼；

（11）保證所有固話支付申請資料真實有效，申請登記的任何資料如銀行結算賬戶、裝

機地址、經營范圍、綁定電話等發(fā)生變更，應及時通知甲方辦理相應變更手續(xù)，否則由此產生的相關責任及損失由乙方自行承擔；

（12）協(xié)助甲方進行異常交易和交易糾紛的調查取證及投訴處理；

（13）積極配合甲方客戶經理或經甲方委托的專業(yè)化服務公司的維護和回訪工作；

(14)對固話支付終端機具應盡妥善保管之義務，如有人為損壞或遺失，應對由此產生的相關風險損失承擔賠償責任；

（15）嚴格依照本協(xié)議約定條件受理銀聯(lián)卡業(yè)務，承擔因自身過錯造成的損失。

3、接受銀聯(lián)卡的固話支付方式

3.1、乙方應平等地接受顧客出示的有效銀聯(lián)卡，以支付購物或消費的費用。

3.2、乙方必須確認下列情況，才可接受該銀聯(lián)卡在固話支付機具上使用:

(1)出示的銀聯(lián)卡屬于本協(xié)議協(xié)定的借記卡；

(2)出示的銀聯(lián)卡完好無損，無涂改和偽造嫌疑；

3.3、甲方不予接受未經發(fā)卡銀行認可的銀行卡在固話支付機具上使用，否則由此造成的風險損失全部由乙方承擔。

3.4、乙方不得向使用銀聯(lián)卡付賬的持卡人征收任何附加費或額外費用，或提供低于現(xiàn)

金支付水平的服務。

3.5、乙方對于單筆大額交易，不得分次交易，但是以現(xiàn)金或支票付清余款，則不在此

限。

3.6、乙方不得以刷卡等形式支付給持卡人現(xiàn)金。

4、交易單據

4.1、有效的交易單據

交易單據必須滿足下列全部條件，本協(xié)議方才視之為“有效交易單據”:

(1)乙方在固話支付終端上受理銀聯(lián)卡交易，其所采用的所有交易單據必須由甲方或其

委托的專業(yè)化服務公司提供，且持卡人、甲方和乙方留存根各一聯(lián)。持卡人存根聯(lián)應在交易成功后交給持卡人；甲方存根聯(lián)根據甲方的具體要求由甲方或甲方委托的專業(yè)化服務公司定期上門回收并交甲方妥善保管；乙方存根聯(lián)由乙方保存，且均須由交易日起計，保留至少3個月（法律另有規(guī)定除外），如因乙方對交易單據保管不當或遺失而造成的經濟損失由乙方承擔；

(2)甲方必須將持卡人出示的銀聯(lián)卡的賬號，以及乙方的商戶名稱和商戶編號等信息清

楚地印在交易單據上；

(3)交易單據上的任何內容均不得涂改。

4.2、無效的交易單據

對于乙方提交的不符合“有效交易單據”條件的任何交易單據，均可視為無效交易單據，甲方有權暫延支付交易款項，并有權追討已支付的款項。若甲方不接受乙方提交的簽購單據時應向乙方說明理由，甲方有權收回或主動扣回已劃至乙方的有關款項，或于將來應劃付給乙方的款項中直接扣除有關款項。

4.3、提交交易單據

乙方應妥善保管交易單據，在需要時上交。如甲方收到乙方查詢請求時，應在三個工作

日內及時答復，否則由此引起的損失由乙方承擔。

5、賬務處理和手續(xù)費

5.1、為保障乙方及時收賬，乙方必須在甲方開設銀行人民幣個人活期結算賬戶，并指

定該賬戶為交易資金的唯一結算賬戶。

5.2、每日交易完成后（以甲方的結賬日為準），由甲方根據當天交易的記錄內容，在下

一個結算日將乙方應得款項劃給乙方。

5.3、乙方如對甲方的業(yè)務賬務處理有疑問，可向甲方提出詢問，甲方應在收到詢問后

三個工作日內答復。

5.4、乙方的應得款項，系指每個結算周期內，銀聯(lián)卡持卡人通過安置在乙方的固話支

付機具進行支付的總交易金額減去乙方應支付的總手續(xù)費金額；

手續(xù)費系指對于每筆銀聯(lián)卡持卡人交易，甲方根據5.5款約定應收取的手續(xù)費?？偸掷m(xù)

費金額是指每個結算周期內，甲方應收取手續(xù)費的總和。

5.5、乙方需支付的手續(xù)費率按照《郵政儲蓄銀行POS手續(xù)費率表》執(zhí)行。

5.6、乙方同意按照甲方的交易數(shù)據進行清算，但若甲方和乙方的清算數(shù)據有爭議時，同意以中國銀聯(lián)的清算數(shù)據為對賬的最終標準。

5.7、如甲方有證據表明乙方有或可能有以下情形之一的：

（1）違反本協(xié)議相關約定的；

（2）乙方對銀聯(lián)卡持卡人有欺詐行為；

（3）乙方提交的交易存在本協(xié)議11.1條風險的。

則甲方有權暫延支付根據本協(xié)議須支付于乙方的一切款項。待查明情況后按法律、法規(guī)

和本協(xié)議有關規(guī)定進行處理。甲方有權收回或主動扣回已劃至乙方的有關款項，或于將來應劃付給乙方的款項中直接扣除有關款項，由于上述違約所造成的任何責任、損失均由乙方自行承擔。

7、銀聯(lián)卡資料

乙方應嚴格遵守“銀聯(lián)卡賬戶及交易數(shù)據安全管理規(guī)則”的相關規(guī)定，未經甲方書面同

意，不得向任何人透露持卡人的卡號或其他私人資料，以及關于固話支付交易的數(shù)據信息和資料，否則，由此帶來的一切損失由乙方承擔。

8、商戶風險信息使用條款

在正常業(yè)務范圍內，乙方同意甲方使用其風險信息(如上送黑名單)。

9、本協(xié)議不涉及事項

乙方與銀聯(lián)卡持卡人在出售商品的質量、數(shù)量，或提供的服務上有任何爭議、投訴或其它糾紛，應由乙方與持卡人直接謀求解決，甲可從中協(xié)調但不承擔任何責任。

10、違約責任

10.1、本協(xié)議生效后，雙方當事人均應履行本協(xié)議約定的責任及義務，任何一方不履行

或不完全履行協(xié)議約定責任及義務的，應當承擔相應的違約責任。

10.2、乙方或乙方工作人員違反本協(xié)議規(guī)定的程序受理銀行卡，出現(xiàn)以下違規(guī)操作包括

但不限于：未按照規(guī)范受理銀聯(lián)卡、拒卡、要求持卡人支付額外手續(xù)費、涂改交易憑條、套現(xiàn)、以現(xiàn)金方式退貨、泄漏賬戶及交易信息等，為持卡人等其他相關方造成財產損失的，乙方應承擔全部責任。

10.3、乙方有下列情況之一的，甲方有權收回固話支付機具、交易單據，并有權決定是

否終止本合約的履行：

（1）長期不使用固話支付機具或將其挪作他用；

（2）無故拒絕受理中國銀聯(lián)成員銀行的銀行卡，經甲方提出后拒不改正的；

（3）有違反本協(xié)議的其他行為，嚴重影響固話支付機具正常使用或甲方正常經營的。

11、終止

11.1、在協(xié)議有效期內，乙方出現(xiàn)下列任何一種風險狀況且情節(jié)嚴重的，甲方有權通知

乙方后終止本協(xié)議，并由甲方立即停止乙方的銀行卡交易，收回固話支付機具設備：

（1）虛假申請：以虛假資料或冒用其它商戶的資料向甲方申請商戶；

（2）側錄：默許、縱容、與不法分子共謀或發(fā)現(xiàn)后不制止不法分子在固話支付機具上

裝載側錄儀器，盜錄持卡人磁條信息，出賣給偽卡制作集團或自行制作偽卡；

（3）泄露賬戶及交易信息：違反保密條款，將銀聯(lián)卡持卡人賬戶資料及交易數(shù)據信息

泄漏給本協(xié)議約定以外的任何第三人使用；

（4）套現(xiàn)：與持卡人或其它第三方勾結，或商戶自身以虛擬交易套取現(xiàn)金；

（5）虛假交易：在持卡人不知情的情況下，利用持卡人賬戶編造虛假交易或在持卡人

消費的同時重復刷卡，冒用持卡人簽名進行虛假交易；

（6）名義經營范圍與實際情況不符；

（7）因銀聯(lián)卡欺詐交易已被司法機關立案或介入調查；

（8）經營不善，停業(yè)整頓、申請解散或申請破產以及停業(yè)或破產；

（9）被工商部門注銷登記、吊銷營業(yè)執(zhí)照；由于違反國家法令、法規(guī)或相關行業(yè)管理

規(guī)定，被有關機構查處；

（10）其它違反中國銀聯(lián)商戶風險管理規(guī)定的行為。

（11）如甲方認為乙方有前述約定的情形之一的，且該情況會造成甲方經濟或聲譽損失的，甲方有權通知乙方立即停止銀聯(lián)卡交易，并可自通知發(fā)出之時中斷與乙方的連接。

11.2、甲方、乙方的任何一方，如因自身原因單方要求終止本協(xié)議，必須在終止前10

天通知對方，經對方同意后，方可終止本協(xié)議。在此期間，上述雙方必須繼續(xù)履行本協(xié)議（11.1所列情形除外）。

11.3、協(xié)議終止時，乙方應退還甲方提供的所有設備品，如丟失或人為損壞應予以賠償。

12、其它事項

12.1、因國家有關部門、中國人民銀行或中國銀聯(lián)股份有限公司的相關政策法規(guī)或業(yè)務

規(guī)則調整導致與本協(xié)議沖突的，以有關政策法規(guī)或業(yè)務規(guī)則為準，另行修訂。

12.2、本協(xié)議受中華人民共和國法律、法規(guī)制約。本協(xié)議未盡事宜，雙方可以友好協(xié)商

解決，必要時可以協(xié)商修改或補充協(xié)議。

12.3、本協(xié)議與《POS收單商戶風險承諾書》及《郵政儲蓄銀行POS手續(xù)費率表》共同

執(zhí)行。

12.4、本協(xié)議一式兩份，甲乙雙方各執(zhí)一份，均具有同等的法律效力。

13、甲、乙雙同意上述條款，并簽定《固話支付跨行收款業(yè)務協(xié)議簽約表》，本協(xié)議從

簽字蓋章之日起生效。

固話支付跨行收款業(yè)務協(xié)議簽約表

以下資料由銀行填寫

銀行簽署及公章個體商戶簽署及公章

（甲方）（乙方）

日期：

日期：

第四篇：話支付通業(yè)務客戶協(xié)議書

附件6：

中國建設銀行貴州省分行電話支付通業(yè)務客戶協(xié)議書

甲方（收單銀行）：中國建設銀行股份有限公司 仁懷支 行 乙方（電話支付通業(yè)務客戶）：

根據中華人民共和國有關法律法規(guī)，甲乙雙方本著平等互利的原則，經協(xié)商一致，就乙方受理電話支付通人民幣卡交易，甲方提供相關金融服務并向乙方收取手續(xù)費等有關事宜，訂立本協(xié)議。

一、客戶信息資料

乙方保證提供給甲方的所有信息資料真實、有效，在任何信息發(fā)生變更時，立即書面通知到甲方。乙方在本協(xié)議中填寫的聯(lián)系地址和方式為甲乙雙方所同意，任何書面通知只要發(fā)往以上地址，均視為已送達。

二、受理范圍

1．本協(xié)議內所稱人民幣卡是指境內（不含港、澳、臺）銀行或發(fā)卡機構發(fā)行的使用人民幣結算的借記卡及建設銀行發(fā)行的結算通卡。

2．乙方可使用電話支付通終端申請辦理以下業(yè)務： ■消費 ■轉賬 ■充值繳費

三、受理設備

1．甲方免費為乙方提供電話支付通終端1臺（每臺含PSAM卡一張和密碼鍵盤一個），終端所有權歸甲方。

2．乙方應按本協(xié)議約定妥善保管正確使用受理設備，不得轉讓、出借他人，不得任意轉移電話支付通終端機具設備、挪至其他經營場所或在不同收銀臺之間調換，不得將受理設備用于本協(xié)議約定以外的用途。

3．乙方應提供必要的營業(yè)設施和安全防范設施，確保受理設備的正常使用。

4．甲方負責受理設備的安裝、檢查和維護。設備安裝完畢后，乙方必須原件配套使用，保證封條完好。在使用過程中，如遇設備故障，乙方應及時通知甲方，并保證該設備除甲方人員進行維護和更換外，其他人員不得檢測、維護、更換或加裝其他設備。對乙方提出的新增、更換、維護受理設備等要求，甲方有權進行必要核實。

5．受理設備的提供、維護、管理等工作可由甲方委托第三方進行，上門維護人員應持身份證明文件及單位介紹信上門，乙方應核實人員身份后予以配合，關于受理設備方面的未盡事宜可由甲方與該第三方另行簽定補充協(xié)議。

四、培訓

1．甲方對乙方受理人民幣卡進行培訓，并提供培訓材料。

2．乙方應積極參加甲方組織的培訓，在熟練掌握相關操作后方可上崗，未經培訓不得受理本協(xié)議項下人民幣卡業(yè)務。

五、收費

1．客戶收單結算手續(xù)費：■ 銀行卡交易金額的 / ％ □ 每筆銀行卡交易 / 元

□ 雙方約定的其他方式 ____按銀行卡交易金額的1%，50元封頂________________ 2.轉帳手續(xù)費：按甲方公布的收費標準執(zhí)行。

3.終端服務費： 180 元/年。首次費用由甲方上門為乙方安裝設備時直接收??；次年起終端服務費按年通過系統(tǒng)從乙方綁定的結算賬戶中扣收。若客戶當年消費金額達到 10000 元時，次年可免收服務費。

4.打印紙：乙方可向甲方委托的第三方購買。

六、支付結算

每日日終后，甲方收到乙方結算信息，將交易款項扣除本協(xié)議約定的結算手續(xù)費后劃入乙方指定賬戶。

七、單據保管

1．乙方須妥善保管交易信息資料，對簽購單（含打印單）以及銷售發(fā)票等交易相關憑證，應至少保留十八個月，以便甲方在需要時查對。

2．乙方應協(xié)助甲方對異?；驙幾h交易進行查證，按照甲方要求調閱簽購單等原始交易憑證，并在三個工作日內將單據提交甲方。

八、爭議處理

乙方應遵守相關業(yè)務規(guī)范及差錯處理規(guī)則，出現(xiàn)差錯時應及時與甲方聯(lián)系進行調賬處理。當甲方成員行提出查詢或賬務調整要求時，乙方應積極配合，并及時將反饋意見及相關證明材料提供給查詢方。

九、甲方主要權利與義務 1．有權按本協(xié)議約定收費。

2．有權對乙方進行不定期抽查，發(fā)現(xiàn)乙方在受理人民幣卡過程中出現(xiàn)本協(xié)議第十二條第9款及第十三條第2款所述的任一情況時，有權終止乙方的人民幣卡交易。

3．有權視乙方的經營狀況，設定乙方受理人民幣卡的交易限額以及交易的清算付款周期。

4．遇下列任一情況時，甲方有權暫延支付交易款項或從乙方次日或以后交易款項中，或委托乙方結算銀行將有關款項扣回：

（1）當甲方認為或懷疑乙方有任何違反本協(xié)議或存在欺詐行為的銷售交易，如受理人民幣卡時未留有持卡人簽名或持卡人簽名明顯不符以及重復扣款、分單交易等違規(guī)行為；

（2）簽購單上存在沒有得到持卡人或發(fā)卡行確認，或持卡人、發(fā)卡行對該筆消費提出異議；（3）簽購單上交易金額與實際交易金額不符；

（4）乙方不能或不能按時向甲方提供所需要查看的原始交易相關憑證；（5）乙方未按甲方要求對甲方所發(fā)出的交易調查進行反饋；（6）乙方超過規(guī)定的清算時間請款且甲方遭到發(fā)卡行拒付；（7）簽購單據所涉及的商品或服務與中國法律法規(guī)有所抵觸；（8）乙方其他未按本協(xié)議要求辦理，導致發(fā)卡行拒付的交易。

5．有權向中國人民銀行及信貸征信主管部門批準建立的信用數(shù)據庫或有關單位、部門及個人查詢乙方及其法定代表人的信用狀況，并有權將乙方及其法定代表人信息提供給中國人民銀行、信貸征信主管部門批準建立的信用數(shù)據庫及有關單位和部門。甲方為業(yè)務需要可合理使用并披露乙方信息。

十、乙方主要權利與義務

1．按本協(xié)議約定支付客戶結算手續(xù)費、轉帳手續(xù)費，繳納終端服務費。

2．未經甲方書面許可，不得將本協(xié)議項下人民幣卡受理業(yè)務委托或轉讓給第三方。3．將甲方提供的銀行卡臺牌等物品放置于醒目位置。

4．積極受理人民幣卡結算業(yè)務，不得無故或借故拒絕受理，不得因持卡人用卡結算而向其收取附加費用，對持卡消費者應提供與現(xiàn)金消費者完全相同的服務。

5．須確定下列情況，才可受理人民幣卡：（1）卡片沒有被更改或損壞跡象；

（2）卡片在有效期內使用（到期當月有效）；

（3）持卡人在簽購單上的簽字與銀行卡背面的預留簽字相符；（4）刷卡后，終端設備所顯示的卡號與印在人民幣卡面上的信息一致；

（5）遇特殊情況時（如持卡人行為異常或乙方認為交易可疑時），可要求持卡人出示本人有效證件（身份證、軍官證、回鄉(xiāng)證或護照等），確認卡片上的持卡人姓名、性別與有效證件資料相符。

6．不得接受以下人民幣卡：

（1）未附有防偽標志，或防偽標志毀損或模糊不清；（2）甲方指示為止付的人民幣卡；（3）人民幣卡已超過有效期；

（4）刷卡后，終端設備所顯示的卡號等信息與印在人民幣卡面上的信息不一致；（5）持卡人出示的卡片或證件存在涂改和偽造嫌疑。7．出現(xiàn)以下情況之一的，乙方應為持卡人辦理退款：（1）持卡人退貨；

（2）因乙方原因造成多扣持卡人賬款而向持卡人退款。8．接受并配合甲方對受理設備的檢查。

9．若因乙方操作失誤，導致與持卡人因人民幣卡結算發(fā)生任何爭執(zhí)投訴、索償或糾紛時，由乙方負責解決，甲方可提供相關協(xié)助。

十一、保密條款

1．乙方須妥善保管人民幣卡交易信息資料，將包含賬戶及交易數(shù)據信息的所有載體保存在安全領域，并確保業(yè)務處理程序安全；未經甲方或持卡人事先同意，不得將任何人民幣卡交易信息及資料用做人民幣卡交易對帳工作之外的其他用途或向任何第三方透露持卡人姓名、卡號、密碼，以及所有與人民幣卡交易相關的資料。因乙方對資料或受理設備保管不當致使人民幣卡信息失密或被盜用，甲方可立即終止本協(xié)議；由此導致甲方或持卡人資金損失的，乙方應負責賠償。

2．乙方對在本協(xié)議簽訂、履行過程中知悉的甲方資料和信息，除甲方作出相反的書面說明外，均應視為其商業(yè)秘密，未經甲方書面同意不得向任何第三方泄漏。乙方因違反保密義務而給甲方造成損失的應承擔相應的賠償責任。

3．不論本協(xié)議是否解除或終止，以上條款永久有效。

十二、違約責任

1．甲方未按第三條的約定提供受理設備及有關服務或未按約定對乙方受理人民幣卡進行培訓的，乙方有權拒絕受理人民幣卡。

2．甲方未按約定進行結算、轉帳等資金清算或未按約定處理乙方提出的帳務問題而給乙方造成損失的，由甲方承擔相應的賠償責任。

3．因乙方提供的任何信息資料存在虛假或錯誤情況，或未在信息變更后及時告知甲方，導致甲方損失時，乙方應當賠償由此給甲方造成的損失。

4．乙方保管、使用甲方提供的受理設備不善，導致設備損壞、丟失或其他不良后果，乙方應當承擔賠償責任。5．乙方未按約定保管或提供交易單據而給甲方造成損失的，乙方應當賠償由此給甲方造成的損失。6．乙方未按約定超過規(guī)定清算期限請款的，乙方應當賠償由此給甲方造成的交易清算損失。

7．乙方未能積極配合甲方對爭議或風險交易進行查證，或未在甲方規(guī)定的期限內將反饋意見及相關證明材料提供甲方，乙方應當承擔逾期回復所造成的損失。8．乙方未接受甲方提供的培訓而受理人民幣卡，致使甲方遭受損失的，乙方應當賠償由此給甲方造成的損失。

9．乙方如存在如下情況之一的，造成發(fā)卡行或持卡人拒付，乙方應當承擔違約責任，違約金為交易結算手續(xù)費的20%，并賠償由此產生的損失：

（1）未按規(guī)定受理人民幣卡的；

（2）將其他客戶的交易假冒為乙方交易與甲方清算的；（3）存在其他違規(guī)、欺詐行為的。

10．乙方如有違反本協(xié)議的其他行為，甲方有權拒絕付款或從乙方賬戶中扣收應向甲方賠償?shù)膿p失。

十三、協(xié)議的補充、變更與終止

1．本協(xié)議未盡事宜，由雙方另行協(xié)商并達成一致后，可以簽訂補充協(xié)議。補充協(xié)議是對本協(xié)議的有效組成部分，與本協(xié)議具有同等法律效力。如補充協(xié)議的規(guī)定與本協(xié)議不一致的，則以補充協(xié)議為準。

2．乙方出現(xiàn)以下任一情況的，乙方應當立即書面通知甲方，甲方有權解除本協(xié)議；甲方也可在發(fā)現(xiàn)以下任一情況時直接解除本協(xié)議：

（1）被甲方認定為高風險客戶，通知強制解約的；（2）出現(xiàn)欺詐交易的；

（3）出現(xiàn)虛假申請、側錄、虛假交易、惡意倒閉等欺詐行為的；（4）因惡意欺詐已被司法機關立案或介入調查的；（5）泄漏銀行卡賬戶及交易信息的；

（6）未經甲方許可將機具設備轉讓、出借或挪作他用的；（7）因經營不善，已破產或停業(yè)的；

（8）連續(xù)三個月以上（含三個月）無刷卡交易發(fā)生，經查確實無合理原因的；（9）其他甲方認為應立即終止的情況。

3．在本協(xié)議履行過程中，雙方經協(xié)商一致達成書面協(xié)議的，可以變更或解除本協(xié)議。

4．若任何一方需在對方沒有違約的情況下提前終止本協(xié)議，必須提前30天以上以書面形式通知對方，在此期間，雙方須繼續(xù)履行本協(xié)議。

5．協(xié)議終止后雙方應結清債務，乙方應退還甲方所提供的受理設備，設備應完好無損，否則按第十二條第4款的約定處理，同時退還甲方提供的人民幣卡標牌、臺牌、標貼等物品。

6．協(xié)議終止后，甲方對協(xié)議終止前的交易仍有查詢及追索權，乙方應根據甲方要求提供終止之前的交易單據。

十四、爭議的解決

1．凡因本協(xié)議引起的或與本協(xié)議有關的任何爭議，雙方應首先嘗試通過協(xié)商解決。協(xié)商不成的，任何一方有權按照下列第 項行事：

（1）向甲方住所地人民法院起訴；

（2）將爭議提交 仲裁委員會（仲裁地點）并按照申請仲裁時該會現(xiàn)行有效的仲裁規(guī)則進行仲裁。仲裁裁決是終局的，對雙方均有約束力。

2．在訴訟或仲裁期間，本協(xié)議不涉及爭議的條款仍須履行。

3．本協(xié)議適用于中華人民共和國法律，未盡事宜依據甲方有關業(yè)務規(guī)定及相關金融慣例辦理。

十五、協(xié)議的生效

本協(xié)議自甲乙雙方法定代表人或授權代理人簽字并加蓋公章之日起長期有效，除雙方另行商定并達成書面協(xié)議或法律規(guī)定的原因外，任何一方不得單方解除本協(xié)議。本協(xié)議一式貳份，甲、乙雙方各執(zhí)一份，均具有同等法律效力。

乙方已仔細閱讀《中國建設銀行貴州省分行電話支付通業(yè)務客戶協(xié)議書》，自愿遵守本協(xié)議書全部內容。

甲方（公章）： 乙方（公章）： 中國建設銀行股份有限公司 分行

授權代理人（簽字）： 法定代表人或授權代理人（簽字）：

日期：2011年

月

日

日期： 2011年

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第五篇：村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務發(fā)展存在的問題及對策建議思考

村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務發(fā)展存在的問題

及對策建議思考

村鎮(zhèn)銀行自成立以來，在完善農村金融基礎設施建設，豐富金融服務供給，助力脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興方面發(fā)揮了重要作用。但在快速發(fā)展過程中，支付業(yè)務整體發(fā)展水平滯后，支付服務和產品創(chuàng)新乏力，迫切需要開拓便捷、高效的非現(xiàn)金支付業(yè)務，以更好地服務農村和縣域經濟發(fā)展。

一、村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

（一）以間接參與者身份接入主要支付系統(tǒng)。

目前，村鎮(zhèn)銀行主要通過發(fā)起行或其他銀行代理等方式接入大小額支付系統(tǒng)。加入全國支票影像交換系統(tǒng)、銀聯(lián)系統(tǒng)、網上支付跨行清算系統(tǒng)等支付系統(tǒng)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量較少。

（二）線下業(yè)務為主，電子支付業(yè)務發(fā)展較快。

因結算網絡和功能尚不健全，村鎮(zhèn)銀行支付服務多以柜臺業(yè)務為主，非現(xiàn)金支付業(yè)務處于起步發(fā)展階段。隨著村鎮(zhèn)銀行自主發(fā)行銀行卡節(jié)奏的加快，基于銀行卡業(yè)務的網上支付、移動支付也呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢。

（三）銀行結算賬戶數(shù)量較少。

村鎮(zhèn)銀行因成立時間晚，提供的支付業(yè)務單一，金融服務競爭力不強，導致銀行結算賬戶存量較小，單位賬戶和個人賬戶在全部銀行機構中所占比例極低。

二、村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務發(fā)展存在的問題

（一）市場定位不清晰，農村支付服務延伸不夠。

從現(xiàn)有網點布局看，村鎮(zhèn)銀行主要在縣城設立營業(yè)網點，只有少部分村鎮(zhèn)銀行選擇在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)設置服務網點，而且村鎮(zhèn)銀行基本都沒有參加助農取款點建設。村鎮(zhèn)銀行經營的主要方向依然是資產負債業(yè)務，精力多投放在吸收存款、發(fā)放貸款上，支付產品和服務供給不足，支付服務對城鎮(zhèn)和農村地區(qū)輻射能力較弱，與新型農村金融機構的職能定位相沖突，農村地區(qū)認知度低，在打通農村基礎金融服務最后一公里工程上還有很多工作要做。

（二）支付業(yè)務種類較少，支付服務趨向同質化。

傳統(tǒng)的支付工具和手段居于村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務主導地位，且相對集中和單一。在支票、銀行匯票、商業(yè)匯票、本票四種業(yè)務中，村鎮(zhèn)銀行主要以辦理支票業(yè)務為主。從電子支付業(yè)務看，村鎮(zhèn)銀行在所在地區(qū)布放的ATM數(shù)量不多，且多數(shù)沒有申請銀行卡收單資質，無法拓展商戶和布放POS機，銀行卡受理環(huán)境有待改善。手機銀行和網上銀行業(yè)務主要功能局限于查詢和轉賬匯款，在一定程度上阻礙了銀行卡的申請和使用。此外，村鎮(zhèn)銀行主要由城商行和農商行發(fā)起建立，運行方式、內部管理、業(yè)務模式、服務手段相差無幾，且互相參照借鑒產品服務，導致業(yè)務同質化現(xiàn)象嚴重，差異化、個性化服務不突出。村鎮(zhèn)銀行在深化支付結算服務，開拓非現(xiàn)金支付產品方面急需加強。

（三）系統(tǒng)建設滯后，清算渠道有待暢通。

目前村鎮(zhèn)銀行主要使用發(fā)起行核心系統(tǒng)，但系統(tǒng)更新完善一般滯后于發(fā)起行，導致系統(tǒng)功能不適合村鎮(zhèn)銀行自身特點和發(fā)展需求，系統(tǒng)使用也需要支付較高的運行維護費用。在現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設方面，雖然村鎮(zhèn)銀行接入了大小額支付系統(tǒng)，但是以間接參與者身份接入導致資金匯劃效率低下，而且村鎮(zhèn)銀行未接入網上支付跨行清算系統(tǒng)，便捷高效的網上跨行支付業(yè)務面臨屏障。金融基礎設施建設能力薄弱阻礙了村鎮(zhèn)銀行提升支付業(yè)務競爭水平，在2020年初新冠肺炎疫情沖擊下，大型銀行紛紛推出線上支付服務，而村鎮(zhèn)銀行沒有足夠能力提供相應的產品和業(yè)務。

（四）人員素質參差不齊。

風險防控能力偏弱的村鎮(zhèn)銀行支付從業(yè)人員整體學歷偏低，而且很多員工是應屆畢業(yè)生或非銀行從業(yè)人員，經驗豐富的支付崗位員工占比少，原有知識儲備不足，現(xiàn)有工作經驗積累不夠，接受新業(yè)務、新知識、新事物的能力弱，缺少系統(tǒng)的專業(yè)知識的學習和培訓，對支付結算領域規(guī)章制度不能熟練掌握，辦理支付業(yè)務的合規(guī)意識不足。尤其是業(yè)務處理不斷向電子化、網絡化、信息化方向發(fā)展，傳統(tǒng)的手工業(yè)務逐漸被替代，這些都對員工素質提出了更高的要求。從近幾年執(zhí)法檢查結果來看，村鎮(zhèn)銀行在支付結算領域都存在著一定問題，相關業(yè)務潛藏著風險，如果出現(xiàn)問題，應急處置措施不力，會影響支付業(yè)務的安全穩(wěn)定運行。

三、村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務發(fā)展建議

（一）明確市場定位，提升服務“三農”發(fā)展能力。

XX年，銀監(jiān)會發(fā)文提出村鎮(zhèn)銀行要堅持服務“三農”和小微企業(yè)的市場定位，強化支農支小戰(zhàn)略定力，防止業(yè)務發(fā)展“離農脫小”。村鎮(zhèn)銀行應把縣域農村作為藍海市場，充分利用區(qū)域優(yōu)勢，深度挖掘長尾客戶資源，立足“三農”實際需求，發(fā)展個性化差異化的支付服務，圍繞新型農業(yè)經營主體、種養(yǎng)大戶、庭院經濟經營者等有潛力的客戶，加大營銷力度，結合客戶需求，提供特色支付產品，積極參加助農取款點建設，完善農村地區(qū)銀行卡受理網絡，提升支付市場份額。在支持普惠金融發(fā)展、投身脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，利用各種渠道，加強自身優(yōu)勢宣傳，不斷樹立良好形象，提高社會認知度。

（二）豐富支付業(yè)務種類，增強突發(fā)事件下支付服務能力。

非現(xiàn)金支付結算業(yè)務是現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行各項業(yè)務發(fā)展的短板，村鎮(zhèn)銀行應發(fā)揮“小、快、活”的優(yōu)勢，在依法合規(guī)、風險可控的原則上，增加業(yè)務種類和創(chuàng)新開辦新業(yè)務。一是改善銀行卡受理環(huán)境，增加縣域自助網點和ATM的布設，擴大銀行卡受理渠道。二是創(chuàng)造條件開通銀行匯票、商業(yè)匯票業(yè)務，豐富票據業(yè)務種類，引導客戶辦理票據業(yè)務。三是加強與第三方支付機構的合作，開展掃碼收款業(yè)務，拓展縣域農村地區(qū)商戶，擴展服務空間，提高服務速度和效率。四是創(chuàng)新開展“互聯(lián)網+金融”業(yè)務，積極推進網銀、掌銀建設，加快運用大數(shù)據、云計算等數(shù)字技術，增加線上產品供給，提升突發(fā)事件下“零接觸”支付服務能力，增強支付服務競爭力。

（三）加強系統(tǒng)建設，暢通資金支付渠道。

支付系統(tǒng)的建設是增強金融服務能力、提高資金清算效率的基礎，村鎮(zhèn)銀行應根據自身發(fā)展和財務實際，逐步加大科技力量投入，暢通支付渠道。一是加強溝通合作，自主接入農信銀系統(tǒng)。通過農信銀系統(tǒng)在全國縣域的廣大網絡，促使相關支付業(yè)務得到延伸拓展。二是借鑒城商行資金清算中心和農信銀資金清算中心的經驗，組建村鎮(zhèn)銀行聯(lián)盟。構建村鎮(zhèn)銀行清算中心，集中解決第二代支付系統(tǒng)接入問題。三是村鎮(zhèn)銀行要建立健全災備體系。按照相關標準建設機房，確保網絡系統(tǒng)安全，為各支付系統(tǒng)穩(wěn)定運行提供技術保障。

（四）強化風險防控能力建設，實現(xiàn)支付業(yè)務規(guī)范發(fā)展。

村鎮(zhèn)銀行應平衡業(yè)務創(chuàng)新和穩(wěn)健經營的關系，結合地區(qū)發(fā)展實際和經營環(huán)境背景，健全完善科學有效的風險防控體系。一是健全內控機制。資金運營風險會隨著不斷創(chuàng)新的支付服務增加，要針對新業(yè)務新產品出臺相應操作規(guī)程，尤其是票據、賬戶等易發(fā)生風險的業(yè)務，使內控機制覆蓋所有業(yè)務環(huán)節(jié)，規(guī)范各項支付業(yè)務發(fā)展，從整體上預防信用風險、操作風險和流動性風險。二是完善應急預案。確保應急機制可靠有效，避免或降低風險帶來的損失，并保障業(yè)務快速恢復運行。三是明確崗位職責，加強教育培訓。建立業(yè)務培訓長效機制，打造高素質支付服務隊伍。

（五）加大政策扶持力度，推動村鎮(zhèn)銀行持續(xù)健康發(fā)展。

政府相關部門和金融管理部門要增強政策扶持和傾斜力度，積極建立村鎮(zhèn)銀行正向激勵機制，引導村鎮(zhèn)銀行回歸本源，立足市場定位，在實現(xiàn)自身發(fā)展同時履行社會責任。一是對于在完善農村金融服務、支持“三農”發(fā)展中作出有益實踐的村鎮(zhèn)銀行，政府應根據評估結果給予財政補貼或稅收優(yōu)惠。二是金融管理部門應在村鎮(zhèn)銀行金融基礎設施建設方面給予大力支持。在移動支付便民工程等支付場景建設項目上，推進村鎮(zhèn)銀行與相關機構合作，助其拓展支付市場。三是監(jiān)管部門應在市場原則和風險可控的前提下，降低相關監(jiān)管指標等門檻，鼓勵村鎮(zhèn)銀行在經濟發(fā)展較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)設立分支機構，完善多層次服務網絡體系，擴大金融服務覆蓋面。