第一篇：第三方支付演講稿原版

講稿之第三方支付

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位專家，大家好！我是x，今天很榮幸有機(jī)會(huì)與大家一起探討第三方支付對商業(yè)銀行未來發(fā)展的影響。

有人說，互聯(lián)網(wǎng)是一場革命，比工業(yè)革命還要更加廣泛深遠(yuǎn)和迅猛徹底的革命，摧枯拉朽、洶涌浩蕩、無處逃避、難以抵抗，它將全面地潛伏我們傳統(tǒng)的學(xué)習(xí)、生活、工作、娛樂和交往方式。伴隨互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，以BAT（百度、阿里巴巴、騰訊）為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛加速在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的布局。而BAT之所以在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域取得其他企業(yè)難以企及的成就，第三方支付的作用不可小覷。紅遍大江南北的余額寶，由支付寶衍生而來；微信理財(cái)通的上線，是基于微信支付功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)鏈條，正沿著第三方支付不斷延伸和擴(kuò)展，可以說，第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的核心。作為銀行，我們要深刻地意識(shí)到第三方支付正在打破傳統(tǒng)金融業(yè)的壟斷格局，分析第三方支付背后的發(fā)展模式，思考我們未來的應(yīng)對策略是當(dāng)前商業(yè)銀行順應(yīng)形勢，搶抓先機(jī)，更快更好融入互聯(lián)網(wǎng)金融格局的重要舉措。

根據(jù)央行的定義，第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行獨(dú)立機(jī)構(gòu)采用與各大銀行簽約的方式，實(shí)現(xiàn)非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，包括：網(wǎng)絡(luò)支付；預(yù)付卡的發(fā)行與受理；銀行卡收單及中國人民銀行確定的其他業(yè)務(wù)服務(wù)。

經(jīng)過短短十年的發(fā)展，第三方支付在業(yè)務(wù)運(yùn)營模式、整體規(guī)模、發(fā)展范圍方面都發(fā)生了巨大變化。2004年12月，支付寶正式獨(dú)立上線運(yùn)營；2005年，騰訊旗下的支付公司“財(cái)付通”成立；隨后(搞清具體時(shí)間)，全球最大的支付公司PayPal高調(diào)進(jìn)入中國，而馬云在當(dāng)年的瑞士達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇上首次提出了第三方支付的概念。第三方支付向傳統(tǒng)行業(yè)的不斷滲透使其從單純的網(wǎng)購走向了更多領(lǐng)域，2009年，大大小小企業(yè)達(dá)到300多家，整個(gè)支付行業(yè)處于監(jiān)管空白期，挪用沉淀資金、信用卡非法套現(xiàn)等亂象叢生；2010年，央行頒布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，2010年9月以后，進(jìn)行第三方支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)必須取得《支付業(yè)務(wù)許可證》。自此，第三方支付行業(yè)進(jìn)入從量變到質(zhì)變的突破，也日漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的一種重要形態(tài)。

根據(jù)我們對第三方支付的研究，我們認(rèn)為第三方支付主要有快、多、高三大特點(diǎn)（每一點(diǎn)后面找些輔助數(shù)據(jù)，然后做幾個(gè)圖可以放在ppt）。一是交易規(guī)模發(fā)展速度很快；二是業(yè)務(wù)類型趨于多樣化。業(yè)務(wù)范圍從最初的網(wǎng)購到如今的金融理財(cái)產(chǎn)品包括基金、保險(xiǎn)、信用卡還款、還房貸等；三是市場集中度高，第三方支付集中度非常高，目前線上支付體量最大的第三方企業(yè)以支付寶為首。

現(xiàn)階段，越來越多的新型支付方式開始出現(xiàn)，快捷支付、聲波支付、二維碼支付、閃付、空付等。（一句話介紹每種支付方式）與此同時(shí)，面對大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，數(shù)據(jù)的專業(yè)化分析成為人們關(guān)注的重點(diǎn)，而第三方數(shù)據(jù)在這一方面恰恰可以大有作為。對于數(shù)據(jù)分析，第三方支付一方面可利用收集到的交易市場用戶數(shù)據(jù)收集各行業(yè)數(shù) 據(jù)，另一方面可利用其數(shù)據(jù)資源，通過與其他行業(yè)進(jìn)行合作開發(fā)終端、入股其他行業(yè)等，深度介入行業(yè)。

第三方支付如火如荼地發(fā)展使其與商業(yè)銀行的關(guān)系不斷發(fā)生著變化，二者由最初的完全合作逐步轉(zhuǎn)向了競爭與合作并存。第三方支付平臺(tái)在助推銀行結(jié)算業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)向廣度和深度拓展的同時(shí)，在很大程度上又對銀行的基礎(chǔ)支付功能、傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域、潛在客戶和存貸款和未來創(chuàng)新發(fā)展構(gòu)成威脅和挑戰(zhàn)。

（這一段每一點(diǎn)下最好配有相關(guān)數(shù)據(jù)）一是第三方支付平臺(tái)使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入受到擠壓。利率市場化改革的逐步推進(jìn)倒逼中國銀行業(yè)加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，重點(diǎn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)，而第三方平臺(tái)通過業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷延伸，對銀行支付結(jié)算市場份額進(jìn)行搶占，替代了大量中間業(yè)務(wù)；二是第三方支付平臺(tái)造成商業(yè)銀行潛在客戶減少和現(xiàn)有客戶流失。（數(shù)據(jù)，列舉當(dāng)前某些平臺(tái)的客戶數(shù)量）龐大的客戶基礎(chǔ)為第三方支付平臺(tái)提供了巨大的業(yè)務(wù)潛力和盈利空間，也為平臺(tái)今后與銀行的競爭贏得了強(qiáng)有力的話語權(quán)和博弈籌碼；三是第三方支付平臺(tái)對銀行的存貸款具有分流效應(yīng)。從持有貨幣所實(shí)現(xiàn)的“交易”“預(yù)防”和“投資”三大功能看，當(dāng)前第三方支付平臺(tái)能夠分流的是“交易”功能。但隨著第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)觸角伸向代理保險(xiǎn)、代理基金等領(lǐng)域時(shí)，未來還將對存款的“投資”功能形成分流和競爭；四是第三方支付正在慢慢改變客戶的行為模式。第三方支付平臺(tái)的方便、快捷和人性化設(shè)計(jì)讓客戶對商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量有了更好的要求，這對于風(fēng)險(xiǎn)控制文化以通過厚重歷史沉淀滲透到體制和機(jī)制的各個(gè)角落中的銀行來說，打造 完美的用戶體驗(yàn)無疑是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)；五是第三方支付平臺(tái)未來發(fā)展趨勢與銀行創(chuàng)新及國際化步伐提出了更高要求。B2B支付、與境外機(jī)構(gòu)的合作等，第三方支付平臺(tái)在每個(gè)方向的發(fā)展都將給商業(yè)銀行帶來巨大的沖擊。

第三方支付業(yè)務(wù)在未來幾年里還將以爆發(fā)式的勢頭不斷增長，因此，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付經(jīng)營模式將會(huì)不斷被打破、調(diào)整，業(yè)務(wù)創(chuàng)新也將不斷加劇，雙方未來的發(fā)展態(tài)勢，必將是一種競爭與合作共存、博弈互動(dòng)、相互融合、補(bǔ)充替代等復(fù)雜多樣的發(fā)展前景。

博弈互動(dòng)的發(fā)展態(tài)勢。為搶奪中國消費(fèi)者市場這塊蛋糕，第三方支付順應(yīng)潮流，借助于現(xiàn)代商業(yè)網(wǎng)絡(luò)，業(yè)務(wù)發(fā)展有著商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)勢，而商業(yè)銀行面對第三方支付的步步緊逼則往往只能被動(dòng)創(chuàng)新轉(zhuǎn)變。如農(nóng)業(yè)銀行為了滿足各類不同的客戶群體和應(yīng)用場景，率先推出了全新的掌上銀行，涵蓋了瀏覽器系列、客戶端系列、短信系列、智芯系列等全系列移動(dòng)金融產(chǎn)品體系，這一創(chuàng)新在很大程度上就是受到了第三方支付業(yè)致力于全場景支付和增值服務(wù)創(chuàng)新的影響。

融合滲透的發(fā)展模式。第三方支付以其在支付和擔(dān)保上獨(dú)有的專業(yè)性，能更加細(xì)分市場、貼近市場，滿足客戶的需求。而銀行業(yè)以其完善的資金清算體系，為第三方支付機(jī)構(gòu)提供有力的支撐，保障支付體系的有效運(yùn)行。同時(shí)，對于我們商業(yè)銀行，與第三方支付機(jī)構(gòu)合作可幫助銀行吸引更多可靠客戶，推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和電子渠道建設(shè)。

補(bǔ)充替代的發(fā)展趨勢。第三方支付與商業(yè)銀行在很多領(lǐng)域都有業(yè)務(wù)交叉，如果第三方支付業(yè)繼續(xù)占據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代節(jié)約交易時(shí)間和成 本的巨大優(yōu)勢，那么隨著時(shí)間的推移，在某些特定領(lǐng)域、特定行業(yè)，將很有可能出現(xiàn)第三方支付完全占據(jù)商業(yè)銀行服務(wù)市場，導(dǎo)致一方割據(jù)的局面出現(xiàn)。因此，補(bǔ)充替代將成為一大發(fā)展趨勢。

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，第三方支付不僅是商業(yè)銀行的競爭對手，也是商業(yè)銀行的盟友，只要合作得當(dāng)，雙方可以共同開辟新的市場。相較互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，商業(yè)銀行缺乏的是“互聯(lián)網(wǎng)基因”。如果用互聯(lián)網(wǎng)基因重組行業(yè)，想必憑借嚴(yán)格的監(jiān)管、雄厚的資產(chǎn)、良好的信用體系和完善的安全機(jī)制，商業(yè)銀行將成為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的最大贏家。

第二篇：第三方支付論文

網(wǎng)上支付監(jiān)管進(jìn)程

2005年10月，央行發(fā)布《電子支付指引》；

2005年10月，央行發(fā)布《支付清算組織管理辦法》；

2009年4月，中國支付清算協(xié)會(huì)籌備會(huì)召開；

2009年4月，央行對支付企業(yè)登記報(bào)備；

2010年6月，央行公布《非金融組織機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》；

2010年12月，《央行遴選首批第三方支付牌照，17家企業(yè)入圍》；

2011年1月，央行發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)檢測認(rèn)證管理規(guī)定》。

借鑒國外經(jīng)驗(yàn)完善我國第三方支付監(jiān)管2008年09月08日 02:21中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào) 劉小麟 金鋼

一、第三方支付存在監(jiān)管難點(diǎn)

所謂第三方支付平臺(tái)，就是一些與國內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。

當(dāng)前，第三方支付方式已成為國內(nèi)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)中發(fā)展最迅速、服務(wù)商數(shù)量最多的支付模式。但是第三方支付存在監(jiān)管難點(diǎn)。

由于網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性、隱蔽性，第三方支付平臺(tái)很難辨別資金的真實(shí)來源和去向，使得資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢、賄賂、變相侵占國有資產(chǎn)、收受回扣、詐騙等活動(dòng)有了可乘之機(jī)。第三方支付需要面對的主要安全風(fēng)險(xiǎn)包括以下幾方面：

１．虛擬性帶來的欺詐風(fēng)險(xiǎn)

由于網(wǎng)絡(luò)具有虛擬性，目前也沒有實(shí)行上網(wǎng)實(shí)名制，網(wǎng)上欺詐行為比較容易發(fā)生，且事故發(fā)生之后跟蹤調(diào)查工作很難進(jìn)行，因此虛擬性帶來的風(fēng)險(xiǎn)很難控制。

２．洗錢活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)務(wù)中占據(jù)的比重上升很快，而且大都通過電話、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，銀行和客戶很少見面，因此成為洗錢風(fēng)險(xiǎn)的易發(fā)、高發(fā)領(lǐng)域。第三方支付系統(tǒng)是游離在銀行系統(tǒng)之外的，難以跟蹤其內(nèi)部資金流向。這就給監(jiān)管部門對資金流向的控制帶來困難，也給犯罪分子的洗錢行為帶來可乘之機(jī)。

３．信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)

央行已經(jīng)明文禁止“信用卡套現(xiàn)”行為，網(wǎng)上套取現(xiàn)金行為指的是通過虛假交易，使用信用卡支付后，錢款進(jìn)入了支付平臺(tái)的賬戶，通過賬戶轉(zhuǎn)移到銀行，然后從銀行取現(xiàn)。整個(gè)過程沒有真實(shí)的貨物交易，只是在網(wǎng)上走一個(gè)過程，信用卡套現(xiàn)就此成為了現(xiàn)實(shí)。４．結(jié)算和虛擬賬戶資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)

沉淀資金是指，客戶存放在第三方平臺(tái)中的沒有參與流動(dòng)的資金。第三方支付機(jī)構(gòu)從事資金吸儲(chǔ)并形成資金沉淀，如缺乏有效的流動(dòng)性管理，則可能存在資金安全和支付的風(fēng)險(xiǎn)。

二、第三方支付監(jiān)管的三大模式

目前世界上的網(wǎng)上支付監(jiān)管模式主要有三種，我國可以從中吸取第三方支付的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)：

１．美國模式

美國對第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)實(shí)行的是多元化的功能性監(jiān)管，即分為聯(lián)邦層次和州層次兩個(gè)層面進(jìn)行監(jiān)管。美國將監(jiān)管的重點(diǎn)放在交易的過程，而不是從事第三方支付的機(jī)構(gòu)。在對沉淀資金定位問題上，美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司認(rèn)定第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)上的滯留資金是負(fù)債，而非存款，因此該平臺(tái)不是銀行或其他類型的存款機(jī)構(gòu)，不需獲得銀行業(yè)務(wù)許可證。該平臺(tái)只是貨幣轉(zhuǎn)賬企業(yè)或是貨幣服務(wù)企業(yè)。

美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司通過提供存款延伸保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)對滯留資金的監(jiān)管。第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的留存資金需存放在該保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)的銀行的無息賬戶中，每個(gè)用戶賬戶的保險(xiǎn)額上限為１０萬美元。

美國《愛國者法案》規(guī)定，第三方網(wǎng)上支付公司作為貨幣服務(wù)企業(yè)，需要在美國財(cái)政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)注冊，接受聯(lián)邦和州兩級的反洗錢監(jiān)管，及時(shí)匯報(bào)可疑交易，記錄和保存所有交易。

２．歐盟模式

歐盟規(guī)定網(wǎng)上第三方支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，這就意味著第三方網(wǎng)上支付公司必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司的執(zhí)照才能開展業(yè)務(wù)。基于這種定位，歐盟對第三方網(wǎng)上支付公司的監(jiān)管是通過對電子貨幣的監(jiān)管實(shí)現(xiàn)的。

針對電子貨幣，歐盟出臺(tái)了相應(yīng)的法律。該監(jiān)管的法律框架包括三個(gè)垂直指引：《電子簽名共同框架指引》確認(rèn)了電子簽名的法律有效性和歐盟內(nèi)的通用性；另外，《電子貨幣指引》和《電子貨幣機(jī)構(gòu)指引》要求非銀行的電子支付服務(wù)商必須取得與金融部門有關(guān)的營業(yè)執(zhí)照，在中央銀行的賬戶留存大量資金，并將電子貨幣的發(fā)行限定在傳統(tǒng)的信用機(jī)構(gòu)和新型的受監(jiān)管的電子貨幣機(jī)構(gòu)。

３．亞洲模式

亞洲的第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)出現(xiàn)較晚，仍處于發(fā)展初期，但各國監(jiān)管當(dāng)局一直密切關(guān)注其發(fā)展，不斷調(diào)整相應(yīng)的監(jiān)管措施。

新加坡率先實(shí)施了監(jiān)管，并在１９９８年頒布了《電子簽名法》。韓國以及香港、臺(tái)灣地區(qū)也相繼成立監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并頒布相關(guān)法規(guī)條例。值得一提的是，香港金融管理局采取了行業(yè)自律的監(jiān)管方式，收到了較好的效果。但是，亞洲各國都沒有對第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)制訂專門的監(jiān)管法規(guī)，相應(yīng)的監(jiān)管政策仍處在探索階段。

三、我國第三方支付監(jiān)管建議

電子支付正處于一個(gè)激動(dòng)人心的發(fā)展時(shí)代，但是隨著新的沖擊的來臨，也必將給監(jiān)管部門帶來新的挑戰(zhàn)。

電子支付的監(jiān)管必須有一個(gè)明確定位，才能夠保證監(jiān)管法規(guī)以及政府政策的一致性。目前，央行對第三方支付的監(jiān)管主要集中在“準(zhǔn)入要求”和“業(yè)務(wù)監(jiān)管”兩個(gè)方面。鑒于我國銀行業(yè)在我國金融中的重要位置，在定位問題上我國更適合使用美國模式，將第三方支付平臺(tái)定位為貨幣轉(zhuǎn)賬企業(yè)或是貨幣服務(wù)企業(yè)。

安全性監(jiān)管問題必須解決，才能真正擴(kuò)大電子支付的使用范圍。首先，針對洗錢、信用卡套現(xiàn)的問題，可以借鑒美國的方法。通過立法將第三方網(wǎng)上支付公司作為貨幣服務(wù)企業(yè)，并規(guī)定接受反洗錢監(jiān)管部門的監(jiān)管，及時(shí)匯報(bào)可疑交易，記錄和保存所有交易。其次，在對沉淀資金管理問題上及沉淀資金定位問題上，可以采用很多國家當(dāng)前采用的方式，由專門的基金公司負(fù)責(zé)管理沉淀資金。

另外，對第三方網(wǎng)上支付行業(yè)的監(jiān)管還有一些具體的措施：（１）牌照發(fā)放：為了更好地對第三方網(wǎng)上銀行支付行業(yè)實(shí)施監(jiān)管，需要為合格的平臺(tái)發(fā)放執(zhí)照。（２）處理關(guān)系第三方企業(yè)和銀行的關(guān)系：網(wǎng)上支付不能游離于已有的銀行分工，應(yīng)該與其融合在一起。這樣才能為整個(gè)商務(wù)活動(dòng)創(chuàng)造良好的環(huán)境，解決好資金流問題。（３）行業(yè)自律：鑒于當(dāng)前第三方支付行業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，監(jiān)管部門可以促使其成立行業(yè)協(xié)會(huì)。一方面可以加強(qiáng)自我管理和自我規(guī)范；另一方面，可以通過行業(yè)協(xié)會(huì)促進(jìn)支付企業(yè)從服務(wù)、模式、技術(shù)上創(chuàng)新，并不斷地拓寬、拓深支付所能觸及的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

我國對第三方支付的監(jiān)管，應(yīng)該以相應(yīng)法律為基礎(chǔ)，通過適當(dāng)?shù)谋O(jiān)督和嚴(yán)格的管理，為第三方支付和網(wǎng)上支付的明天鑄造更好的舞臺(tái)！

（作者單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

第三篇：第三方支付平臺(tái)教案

第三方支付平臺(tái)教學(xué)設(shè)計(jì)

授課人：宋文鑫

授課時(shí)間：2016年12月30日

? 學(xué)習(xí)目標(biāo)：

?

1、認(rèn)識(shí)第三方支付平臺(tái)的概念組成；

?

2、理解兩種第三方支付平臺(tái)的運(yùn)行機(jī)制以及優(yōu)缺點(diǎn)；

?

3、使學(xué)生認(rèn)識(shí)到第三方支付平臺(tái)的發(fā)展可以改變我們的生活。教學(xué)過程 一：案例導(dǎo)入

1.共同閱讀案例，學(xué)生思考案例問題，得出問題答案。2.進(jìn)而引出對之前學(xué)習(xí)的知識(shí)的復(fù)習(xí)，回顧電子商務(wù)支付方式。

3.導(dǎo)入本課內(nèi)容“第三方支付平臺(tái)”，說明本課的學(xué)習(xí)目標(biāo)，開始新課教學(xué)。二：新課教學(xué) 1.第三方支付平臺(tái)概念

（1）學(xué)生閱讀課本，找出第三方平臺(tái)概念，通過課本知識(shí)填寫學(xué)案。（2）展示PPT，講解第三方平臺(tái)概念。但此概念過長不易記憶，教授學(xué)生記憶方法，將概念拆解進(jìn)行記憶，引出課堂思考。

（3）學(xué)生思考學(xué)案問題，通過PPT引導(dǎo)學(xué)生理解概念以組塊的方式進(jìn)行記憶。2.第三方支付平臺(tái)分類

（1）學(xué)生閱讀課本找出第三方支付平臺(tái)的種類，可分為網(wǎng)關(guān)型第三方支付平臺(tái)與信用擔(dān)保型第三方支付平臺(tái)。

（2）通過PPT學(xué)習(xí)網(wǎng)關(guān)型平臺(tái)的運(yùn)行模式以及優(yōu)缺點(diǎn)，利用畫圖的方式使學(xué)生理解此類平臺(tái)的運(yùn)行模式，并回顧之前學(xué)過的知識(shí)點(diǎn)“支付網(wǎng)關(guān)”。

（3）理解信用擔(dān)保型第三方支付平臺(tái)運(yùn)行模式，點(diǎn)出其典型代表支付寶，引出探究討論。學(xué)生分小組討論“支付寶的工作流程是什么？”并將討論結(jié)果并落實(shí)紙面。提問小組代表，而后利用PPT分步展示其工作流程。

（4）簡單介紹支付寶的產(chǎn)生、發(fā)展以及作用，講解信用擔(dān)保型第三方支付平臺(tái)的優(yōu)點(diǎn)。結(jié)合日常生活中支付寶付款、收款等功能，使學(xué)生認(rèn)識(shí)到第三方支付平臺(tái)的便利，相信第三方支付平臺(tái)可以改變我們的生活。三：總結(jié)

總結(jié)本課所學(xué)內(nèi)容，與本課開始時(shí)提出的學(xué)習(xí)目標(biāo)相呼應(yīng)。四：作業(yè)

1.以支付寶為例介紹第三方支付的交易流程并畫出其流程圖。

2.利用課后時(shí)間搜集其他的第三方支付平臺(tái)，并比較其相同點(diǎn)和不同點(diǎn)。

第四篇：第三方支付模式研究

第三方支付模式研究

作者：陳旭光[2006-05-09]

內(nèi)容：摘要：網(wǎng)絡(luò)支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。第三方網(wǎng)絡(luò)支付方式作為一種新的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介，不僅具備資金傳遞功能，而且能對交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。本文從傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)支付方式出發(fā)，介紹了第三方網(wǎng)絡(luò)支付模式的概念、特點(diǎn)和運(yùn)作流程，并就第三方支付模式存在的問題進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)支付，第三方支付，銀行卡，電子商務(wù)

Abstract: Network payment is the essential part of e-commerce, also is the foundation which the electronic commerce can smoothly develop.As a new method, the third-party network payment pattern not only has the transmission function, but also can restrain and supervise bothtransaction sides.This article embarks from the traditional network payment way, introduces the concept of the third-party network payment and it’s characteristic and process, then discusses the existential questions on the third-party payment pattern.Keywords: network payment, the third-party payment, credit card, electronic commerce

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來，電子商務(wù)已經(jīng)成為了商品交易的最新模式。在電子商務(wù)活動(dòng)中，商家在網(wǎng)絡(luò)上銷售商品，消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行選購，商品交易的過程完全在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的虛擬市場中完成，這就要求支付過程和支付手段必須完全電子化并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付?？梢?，網(wǎng)絡(luò)支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。

一、傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)支付模式

網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)是指消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段交換產(chǎn)品和服務(wù)，即把新型支付手段，包括電子貨幣、信用卡、借記卡、智能卡等的支付信息通過網(wǎng)絡(luò)安全地送到銀行相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)電子支付。網(wǎng)絡(luò)支付將消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)連接起來，使個(gè)人和企業(yè)突破了時(shí)間、空間距離和物理媒介的限制，足不出戶即可完成支付結(jié)算，實(shí)現(xiàn)了支付快捷、方便和安全。

在日常生活中，現(xiàn)金、支票和信用卡是三種人們最基本的支付方式。而網(wǎng)絡(luò)支付由于采用了更靈活的技術(shù)，支付方式則更加多樣化。根據(jù)支付手段的不同可以分為銀行卡系統(tǒng)、電子現(xiàn)金系統(tǒng)、電子支票系統(tǒng)和移動(dòng)支付系統(tǒng)。隨著金融業(yè)的發(fā)展，銀行及各金融機(jī)構(gòu)發(fā)行了大量的儲(chǔ)蓄卡、借記卡及信用卡，同時(shí)也提供了多種基于卡支付的設(shè)施（如ATM，POS機(jī)等）。銀行卡相比于現(xiàn)金更安全和方便，現(xiàn)在已經(jīng)成為最流行的網(wǎng)絡(luò)支付方式?；阢y行卡的網(wǎng)絡(luò)支付主要有兩種模式：

1.SSL協(xié)議模式

SSL（Secure Socket Layer）協(xié)議，即安全套接層協(xié)議，是由Netscape公司設(shè)計(jì)開發(fā)的網(wǎng)絡(luò)信息安全傳輸協(xié)議，它是針對互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境提出的建立在可靠的傳輸基礎(chǔ)（TCP/IP）上的一項(xiàng)協(xié)議，旨在實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的安全傳遞，提高應(yīng)用程序之間的數(shù)據(jù)安全性?；赟SL協(xié)議進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)，客戶首先到網(wǎng)絡(luò)商店選購商品，在提交訂單時(shí)用戶的瀏覽器和網(wǎng)站服務(wù)器通過SSL協(xié)議進(jìn)行鏈接向商家發(fā)送包含客戶資料的購買信息；其次，商家把信息轉(zhuǎn)發(fā)給銀行，銀行驗(yàn)證客戶信息合法性后將客戶賬號(hào)的資金轉(zhuǎn)移到商家的賬號(hào)中；隨后，銀行通知商家付款成功，商家通知客戶交易成功并發(fā)貨。在這種模式中由于瀏覽器支持SSL協(xié)議，因此不需要額外的軟件支持，節(jié)省了相關(guān)費(fèi)用，但客戶的信息是經(jīng)過商家轉(zhuǎn)發(fā)的，這使得客戶資料的安全性得不到保障。具體過程如圖1：

1)確認(rèn)網(wǎng)絡(luò)商店的合法性。

2)返回商家認(rèn)證簽名。

3)使用數(shù)字簽名向商家發(fā)送訂單。

4)請求交易授權(quán)。

5)交易授權(quán)回復(fù)。

6)訂單確認(rèn)，完成交易。

(++++圖1基于SSL的網(wǎng)絡(luò)支付過程)

2.SET協(xié)議模式

SET（Secure Electronic Transaction）協(xié)議是Visa和MasterCard信用卡組織聯(lián)合制定的支付標(biāo)準(zhǔn)，其主要特點(diǎn)在于它要求客戶、商家和銀行都申請數(shù)字證書來標(biāo)識(shí)身份，而且它要求在客戶端、商戶端和銀行端都安裝SET軟件來產(chǎn)生和傳遞訂單及支付信息。SET協(xié)議可以使訂單信息和客戶賬號(hào)信息在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)安全傳輸，商家可以更及時(shí)判斷信用卡的支付是否有效。對于客戶來說，他的賬號(hào)和有關(guān)私人信息不會(huì)被商家獲得，這使客戶更放心地進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付。具體過程見圖2：

(++++圖2SET支付過程)

1)客戶選定商品并輸入訂單。

2)向銀行請求支付許可。

3)支付確認(rèn)。

4)訂單確認(rèn)，交易完成。

3.傳統(tǒng)支付的弊端

基于SSL的支付模式不需要專門的軟件投資，應(yīng)用比較廣泛，但由于交易時(shí)客戶的私人信息需要通過商家傳送給銀行，所以交易安全程度較低。SET模式下交易有了更安全的保障，但需要通過認(rèn)證中心下載證書，因此支付過程相對復(fù)雜一些。SET支付自1997年推出以來一直沒有得到廣泛應(yīng)用，5年后兩大信用卡組織各自推出了另外的支付技術(shù)。Visa組織推出了3D-Secure，其標(biāo)志為Verified By Visa（VbV），MasterCard推出了安全支付應(yīng)用（SPA）。這兩種解決方法都把注意力集中到銀行卡用戶身份驗(yàn)證上，做到實(shí)時(shí)檢驗(yàn)用戶支付指令的有效性，避免信用卡欺詐。

但這些傳統(tǒng)的支付方式只具備資金的傳遞功能，不能對交易雙方進(jìn)行約束和管理，支付手段也比較單一，交易雙方只能通過指定的銀行界面進(jìn)行資金的劃撥，在整個(gè)交易過程中，無論是產(chǎn)品質(zhì)量、誠信交易還是退換貨方面都無法得到可靠的保證。并且這些支付手段較為單一，尚無法覆蓋除了B2C支付之外的其它支付需求。隨著電子商務(wù)的深入發(fā)展，支付領(lǐng)域的創(chuàng)新成為可能，尤其對于潛力巨大的C2C市場，合適的支付機(jī)制將改變目前在線競價(jià)市場熱鬧而缺乏交易的局面。

二、第三方支付模式

1.第三方支付模式概述

第三方支付模式是指由已經(jīng)和國內(nèi)外各大銀行簽約，并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在第三方支付模式中，客戶選購商品后使用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付，第三方通知商家貨款送達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨，買方在驗(yàn)證貨物之后，可以通知第三方付款給商家。

第三方支付模式的支付網(wǎng)關(guān)位于公用計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融專網(wǎng)之間，溝通互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)與金融系統(tǒng)內(nèi)部的數(shù)據(jù)，完成通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和數(shù)據(jù)加密功能，起到隔離和保護(hù)金融專網(wǎng)的作用。第三方支付的支付網(wǎng)關(guān)連接了多家銀行的內(nèi)部網(wǎng)關(guān)，形成統(tǒng)一的支付接口向在線商家提供服務(wù)，使商家可以同時(shí)利用多家銀行的支付功能。而且，支付網(wǎng)關(guān)除了從技術(shù)上完成數(shù)據(jù)傳輸?shù)墓δ芡猓渤袚?dān)了一部分的資金轉(zhuǎn)賬功能及其它增值業(yè)務(wù)。第三方支付模式的支付平臺(tái)為用戶提供了實(shí)施性更高，功能更豐富的各類支付功能模塊；無論是時(shí)下流行的手機(jī)交易還是IP交易，支付平臺(tái)都可以為其提供更強(qiáng)大的技術(shù)支持。

2.第三方支付流程

(++++圖3第三方支付模型)

第三方支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息，同時(shí)又避免了信用卡信息在網(wǎng)絡(luò)多次公開傳輸而導(dǎo)致的信用卡信息被竊事件，第三方支付模式的流程如圖3：

1)客戶和商家都在第三方支付平臺(tái)注冊姓名、信用卡號(hào)等資料信息，并開設(shè)賬號(hào)。

2)客戶在商家的網(wǎng)絡(luò)商店進(jìn)行購物，提交訂單后，商家將客戶在第三方支付平臺(tái)的賬

號(hào)和支付信息傳送給第三方平臺(tái)請求支付。

3)第三方支付平臺(tái)向客戶發(fā)出支付請求。

4)客戶通過第三方支付平臺(tái)連接到開戶銀行進(jìn)行支付。

5)支付確認(rèn)返回給第三方支付平臺(tái)。

6)第三方支付平臺(tái)通知商家客戶已經(jīng)付款。

7)商家向客戶發(fā)貨。

8)客戶收到貨物并驗(yàn)證后通知第三方支付平臺(tái)。

9)第三方支付平臺(tái)將貨款轉(zhuǎn)入商家的賬號(hào)中。

注：在第四步中，客戶從開戶行將資金轉(zhuǎn)入第三方支付平臺(tái)中。

3.第三方支付的特點(diǎn)

第三方支付的整個(gè)過程主要是通過雙方都信任的第三方完成，客戶可以在第三方支付平臺(tái)開設(shè)賬號(hào)，信用卡信息不用在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)多次傳送，在網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)闹皇堑谌街Ц镀脚_(tái)的賬號(hào)，因而除了第三方代理之外，任何人，包括商家都看不見客戶的信用卡信息，從而保障了信用卡信息的安全性。從流程來看，采用第三方支付模式具有以下優(yōu)點(diǎn)：

①可以消除人們對網(wǎng)絡(luò)購物和交易的顧慮，讓越來越多的人相信和使用網(wǎng)絡(luò)的交易功能，推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展。

②可以為商家提供更多的增值服務(wù)，幫助商家網(wǎng)站解決實(shí)時(shí)交易查詢和交易系統(tǒng)分析,提供方便及時(shí)的退款和止付服務(wù)，起到仲裁作用，維護(hù)客戶和商家的權(quán)益。

③第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序，可以幫助商家降低運(yùn)營成本，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)費(fèi)用。

④第三方支付服務(wù)系統(tǒng)有助于打破銀行卡壁壘。由于目前我國實(shí)現(xiàn)在線支付的銀行卡各自為陣,每個(gè)銀行都有自己的銀行卡,這些自成體系的銀行卡紛紛與網(wǎng)站聯(lián)盟推出在線支付業(yè)務(wù),客觀上造成消費(fèi)者要自由地完成網(wǎng)絡(luò)購物,手里面必須有十幾張卡，同時(shí)商家網(wǎng)站也必須裝有各個(gè)銀行的認(rèn)證軟件，這樣就會(huì)制約網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，而第三方支付服務(wù)系統(tǒng)可以很好地解決這個(gè)問題。

第三方支付模式交易成本低（大多數(shù)平臺(tái)現(xiàn)在處于免費(fèi)狀態(tài)），對小額交易很有吸引力。缺點(diǎn)是客戶和商家事先都必須到第三方支付平臺(tái)注冊，而且客戶的第三方支付平臺(tái)賬號(hào)也有可能在網(wǎng)絡(luò)被盜。不過，由于是小額支付，在發(fā)現(xiàn)賬號(hào)被盜之后，客戶的損失也不會(huì)很大。

三、第三方支付的問題分析

1.法律問題

第三方支付模式不僅僅提供技術(shù)平臺(tái)，它提供的服務(wù)其實(shí)類似于結(jié)算業(yè)務(wù)，而結(jié)算業(yè)務(wù)，根據(jù)我國《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，必須經(jīng)過銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)才能從事。任何一個(gè)第三方支付服務(wù)商，都會(huì)盡量稱自己為中介方，在用戶協(xié)議的多處地方避免說自己是銀行和金融機(jī)構(gòu)，試圖確立自身是為用戶提供網(wǎng)絡(luò)代收代付的中介地位。由于涉及類似網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的法律地位，在交易中的法律責(zé)任等很多法律問題都沒有明確的立法加以規(guī)范。

目前，從我國電子商務(wù)領(lǐng)域的法律制度建設(shè)上來看，只有一個(gè)確立電子簽名與手寫簽名具有同樣法律效力的《電子簽名法》；在規(guī)章層面上，信息產(chǎn)業(yè)部出臺(tái)了《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》，中國電子商務(wù)行業(yè)協(xié)會(huì)推出《網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)服務(wù)規(guī)范》；另外，最近頗受關(guān)注的由中國人民銀行發(fā)布的《電子支付指引(征求意見稿)》，雖然可以說是直接針對電子支付出臺(tái)的規(guī)定，但是，一方面，其尚處于征集意見階段，另一方面，它的法律約束力或適用范圍還有待明確。除此之外，中國電子商務(wù)領(lǐng)域尤其電子支付方面的立法還有很大面積的空白地帶。

2.資金吸存的隱患

在網(wǎng)絡(luò)世界進(jìn)行資金劃撥，資金的安全恐怕是客戶最為關(guān)心的問題。網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)一般都有一種資金吸存行為，這使得它具有了類似銀行的部分功能。在支付過程中，資金在第三方里面會(huì)出現(xiàn)一段時(shí)間上的滯留，隨著將來用戶數(shù)量的急劇增長，這個(gè)資金沉淀量將會(huì)非常巨大。

那么，這筆龐大資金的安全，由誰來負(fù)責(zé)誰來保障？出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)了，又由誰來控制？

“資金的安全，將來可能要有些比較明確的說法。對于第三方支付服務(wù)商來說，沉淀資金不能擅自挪用，不得被侵占，是把它作為一種存款來認(rèn)定，或是需要交納一定比例的保證金來維護(hù)這部分資金的交易安全，這些都在我們的考慮之中?！敝袊嗣胥y行支付結(jié)算司的相關(guān)人員表示。

四、網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展前景

如今，美國的網(wǎng)絡(luò)購物市場采用網(wǎng)絡(luò)支付的成交金額占總成交金額的43%,美國首屈一指的第三方支付平臺(tái)Paypal占據(jù)了整個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付市場90%的份額。中國電子商務(wù)發(fā)展落后美國許多年，相關(guān)預(yù)測顯示,到2007年,中國電子商務(wù)僅C2C領(lǐng)域的成交總量即可達(dá)到210億元。如果按網(wǎng)絡(luò)支付方式的金額占總成交金額43%的比例計(jì)算,2007年中國整個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付的金額將超過90億元。Paypal公司已于2005年進(jìn)軍中國市場，網(wǎng)絡(luò)支付新一輪的技術(shù)革命已經(jīng)拉開序幕。

參考文獻(xiàn)：

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第五篇：淺談第三方支付反洗錢問題

淺談第三方支付平臺(tái)反洗錢監(jiān)管問題

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各種網(wǎng)絡(luò)支付，網(wǎng)絡(luò)匯款的使用量激增，傳統(tǒng)的銀行業(yè)無法滿足爆發(fā)式增長的網(wǎng)絡(luò)結(jié)算需求，作為互聯(lián)網(wǎng)信用中介的第三方支付正是在這一背景下產(chǎn)生并逐漸發(fā)展壯大的，第三方支付大大促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易的發(fā)展，但隨著規(guī)模的愈發(fā)增大，隱藏在其背后的洗錢風(fēng)險(xiǎn)也凸顯出來，第三方支付反洗錢已成當(dāng)前反洗錢工作中不可回避的問題。

一、第三方支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)分析 1隱匿資金的來源及轉(zhuǎn)移方向

當(dāng)?shù)谌街Ц秴⑴c到結(jié)算業(yè)務(wù)中時(shí)，原本銀行了如指掌的交易過程被割裂為兩個(gè)看起來毫無聯(lián)系的交易。事實(shí)上這兩個(gè)交易可以發(fā)生在同一銀行系統(tǒng)或跨銀行系統(tǒng)，但銀行無法確定這兩項(xiàng)交易的因果關(guān)系。從這個(gè)意義上講，第三方支付企業(yè)利用其在銀行開立的賬戶屏蔽了銀行對資金流向的識(shí)別。當(dāng)?shù)谌街Ц镀髽I(yè)各銀行系統(tǒng)賬戶軋差清算時(shí)，對于局外人(包括銀行)而言，每筆客戶資金的來龍去脈將變得更為復(fù)雜。前已述及，第三方支付可能會(huì)不再拘泥于電子商務(wù)的資金流環(huán)節(jié)而成為一種相對獨(dú)立的結(jié)算模式。任何人只要在第三方支付企業(yè)注冊了虛擬賬戶就可以便捷隱蔽地實(shí)現(xiàn)賬戶間的資金轉(zhuǎn)移。2便捷的套現(xiàn)渠道

第三方支付企業(yè)為收款方實(shí)現(xiàn)了商戶POS功能，是收款方的虛擬商戶POS機(jī)，并且這種POS機(jī)突破了時(shí)間、空間的限制，極大拓展了用戶的范圍。在銀行POS業(yè)務(wù)中，銀行會(huì)對申請人的資質(zhì)進(jìn)行調(diào)查、審核POS消費(fèi)的單據(jù)，在一定程度上保證了貿(mào)易的真實(shí)性。而第三方支付企業(yè)在盡可能簡化的程序下為收款方實(shí)現(xiàn)了POS功能，信用卡等禁止套現(xiàn)或不易變現(xiàn)的資金會(huì)輕而易舉地在虛構(gòu)貿(mào)易的掩護(hù)下轉(zhuǎn)入可以提取現(xiàn)金的賬戶第三方支付虛擬的POS功能的隨意性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于銀行商戶POS，資金并不一定遵守從哪來回哪去的原則。利用第三方支付，即便在未發(fā)生貿(mào)易的條件下也能方便地實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移，更何況套現(xiàn)。

3潛在的跨境支付通道，跨境地下錢莊

隨著電子商務(wù)的發(fā)展和國內(nèi)第三方支付業(yè)務(wù)競爭加劇，跨境買賣雙方的支付需求(更多的可能是純粹的跨境轉(zhuǎn)移資金)逐漸顯現(xiàn)出商機(jī)，第三方支付企業(yè)為了生存和發(fā)展有開展跨境支付業(yè)務(wù)的要求。在缺乏對外支付途徑的情況下，一些未取得外匯局批準(zhǔn)的第三方支付企業(yè)有可能效仿地下錢莊，變相實(shí)現(xiàn)資金跨境支付——找到足夠的境外對境內(nèi)人民幣的需求(即境外外匯供給)和境外合作伙伴，同時(shí)將國內(nèi)支付時(shí)的軋差清算轉(zhuǎn)變?yōu)榭缇车膬傻仄胶?。第三方支付企業(yè)之所以能夠方便地運(yùn)用兩地平衡原理，完全在于其是兩次割裂交易的發(fā)起人，可以人為改變資金流向——將其收到的境內(nèi)匯出的人民幣資金轉(zhuǎn)入境外匯人的境內(nèi)目標(biāo)賬戶。第三方支付企業(yè)具備在不發(fā)生資金跨境流動(dòng)的前提下開展跨境支付業(yè)務(wù)的潛力。所以，當(dāng)生存條件惡劣、跨境支付利潤足夠可觀時(shí)，第三方支付企業(yè)有轉(zhuǎn)變?yōu)榭缇迟Y金轉(zhuǎn)移渠道的可能性。4天然的資金池

由于不同客戶的結(jié)算周期不同、部分第三方支付企業(yè)有貨款“擔(dān)?！惫δ埽Ц吨薪橘~戶中難免存在在途結(jié)算資金。當(dāng)業(yè)務(wù)達(dá)到一定規(guī)模時(shí)，支付中介賬戶中的資金存量會(huì)相當(dāng)可觀。第三方支付企業(yè)雖不是金融企業(yè)，卻具備了類似吸儲(chǔ)、集資、組織基金并隱蔽使用這些資金的能力。從某種程度上講，第三方支付企業(yè)完全依靠道德良心而不是存在某種體制約束來保證其僅僅是保管占有的存量資金，而不是使用這些資金去創(chuàng)造“利潤”。

二、第三方支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀及難度

目前，我國尚未對第三方支付企業(yè)開展反洗錢監(jiān)管。這是因?yàn)榈?/p>

三方支付企業(yè)還沒有納入金融監(jiān)管體系，其在工商部門登記的企業(yè)名稱和經(jīng)營范圍都與一般IT企業(yè)相仿，反洗錢監(jiān)管仍然缺乏充分的法律依據(jù)，既無法直接套用《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》等現(xiàn)行規(guī)章，又沒有專門針對這類企業(yè)的反洗錢監(jiān)管辦法可以適用。這使得第三方支付企業(yè)游離于反洗錢工作機(jī)制以外，成為我國支付體系中反洗錢監(jiān)管的真空地帶和高危區(qū)域。由于前期三方支付未要求實(shí)名制，現(xiàn)階段也未進(jìn)行強(qiáng)制實(shí)名制，客戶可以輕易地隱匿身份進(jìn)行網(wǎng)上的支付轉(zhuǎn)賬，無法查究其真實(shí)的資金用途。第三方支付公司也良莠不齊，大多未建立完善的內(nèi)控考核，不能對支付平臺(tái)上的交易進(jìn)行進(jìn)行有效地監(jiān)控，一些非法的交易根本沒有辨別能力。

三、第三方支付反洗錢工作的建議

1完善第三方反洗錢工作需要制度體系的建設(shè)

（1）將第三方支付企業(yè)納入金融監(jiān)管體系，打擊非法支付渠道。對第三方支付企業(yè)設(shè)立準(zhǔn)入門檻進(jìn)行資質(zhì)審核，比照金融機(jī)構(gòu)對其注冊資本、內(nèi)控制度、公司治理結(jié)構(gòu)等提出要求。建立行業(yè)規(guī)范，對第三方支付的模式、渠道和結(jié)算方式進(jìn)行管理，防止魚目混珠，鼓勵(lì)公平競爭，促進(jìn)健康發(fā)展。培養(yǎng)扶持規(guī)范自律的第三方支付企業(yè)，嚴(yán)厲打擊通過地下錢莊或以兩地平衡方式開展業(yè)務(wù)的非法活動(dòng)，防止不法資金利用不規(guī)范的第三方支付體系轉(zhuǎn)移資金從事洗錢。（2）監(jiān)管主體需完善反洗錢相關(guān)的法令與制度?，F(xiàn)有制度主要是針對金融機(jī)構(gòu)的，除金融機(jī)構(gòu)之外，第三方支付機(jī)構(gòu)同樣也是反洗錢的義務(wù)主體，需要利用完善的管理制度，對其進(jìn)行必

要的約束與限制，令其有章可循。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要積極利用技術(shù)手段，建設(shè)有針對性的反洗錢統(tǒng)計(jì)監(jiān)測系統(tǒng)對第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)行監(jiān)控，配合制度的貫徹落實(shí)。2第三方支付公司加強(qiáng)內(nèi)控

（1）做好客戶盡職調(diào)查。在開戶環(huán)節(jié)遵循實(shí)名制原則，做好客戶身份的識(shí)別，在確保新開戶為實(shí)名的同時(shí)采取措施完成對現(xiàn)有賬戶的實(shí)名驗(yàn)證。對于收款方(賣家)除要求其提供有效的證明文件保證實(shí)名

開戶外，還應(yīng)審核其商戶資格——經(jīng)營范圍、銷售的產(chǎn)品(服務(wù))是否合法，杜絕不法分子偽裝成商戶，利用第三方支付平臺(tái)收集歸攏資金。特定業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)嚴(yán)格審核收款方或業(yè)務(wù)伙伴的有關(guān)資質(zhì)、審查證明交易真實(shí)性的相關(guān)資料或單據(jù)。如跨境支付交易中，須對境外代理支付機(jī)構(gòu)和商家進(jìn)行深入細(xì)致的客戶盡職調(diào)查和資格審核，確保真實(shí)小額貿(mào)易原則得以貫徹。

（2）明確第三方支付賬戶的管理規(guī)則。虛擬賬戶與銀行結(jié)算賬戶捆綁約定時(shí)嚴(yán)格遵守同名戶綁定原則。設(shè)立專門的虛擬賬戶與信用卡等套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)較高的賬戶綁定，按照資金從哪里來回哪里去、商家資質(zhì)認(rèn)定的原則進(jìn)行管理。使用該類虛擬賬戶時(shí)，商家必須能提供發(fā)票、提貨單等證明貿(mào)易真實(shí)性的單據(jù)，交易取消后虛擬賬戶與資金來源賬戶自動(dòng)沖正。所有虛擬賬戶在交易進(jìn)行期間不得重新綁定銀行賬戶。

（3）第三方支付公司應(yīng)保存交易記錄。保存客戶虛擬賬戶和支付中介賬戶交易記錄，該交易記錄應(yīng)當(dāng)直接再現(xiàn)資金的最初來源和最終去向，忽略支付中介賬戶的調(diào)撥中轉(zhuǎn)，不得以批量處理信息代替具體交易記錄，隱匿資金的因果關(guān)系。

（4）建立制度配合反洗錢申報(bào)調(diào)查。第三方支付企業(yè)應(yīng)設(shè)計(jì)交易監(jiān)控程序，對支付交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測，對于不符合正常貿(mào)易行為或洗錢風(fēng)險(xiǎn)度高的交易采取相應(yīng)的措施。按照真實(shí)小額貿(mào)易原則監(jiān)測跨境支付交易，按照外匯管理規(guī)定辦理購付匯和國際收支申報(bào)。及時(shí)上報(bào)大額可疑交易報(bào)告，報(bào)告應(yīng)按照虛擬賬戶和相應(yīng)銀行賬戶交易特征填制。對以不記名的充值卡等定向支付工具向虛擬賬戶充值這一隱匿的“準(zhǔn)現(xiàn)金”交易進(jìn)行監(jiān)測，并報(bào)送專門的大額“準(zhǔn)現(xiàn)金”交易報(bào)告。

第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，介入金融業(yè)務(wù)的廣度和深度不斷增加，隨之而來被利用洗錢的風(fēng)險(xiǎn)已不容回避。因此，應(yīng)盡快建立起對第三方支付企業(yè)的監(jiān)管體系，并要求該類機(jī)構(gòu)履行反洗錢職責(zé)。第三方支付業(yè)務(wù)的出現(xiàn)是當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展到今天的必然產(chǎn)物，是順應(yīng)各方需要應(yīng)運(yùn)而生的，具有鮮活的生命力和不可阻擋的發(fā)展趨勢。因此在監(jiān)管過程中要注意站在發(fā)展的高度去思考，要注意其內(nèi)

在的與客戶、銀行的交易細(xì)節(jié)，要注意其與其他類似支付交易的異同，要探討把握監(jiān)管的抓手，即把握好監(jiān)管的切入點(diǎn)，來達(dá)到促進(jìn)發(fā)展與監(jiān)管得力的雙贏局面。