第一篇：詳解第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈與盈利模式
詳解第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈與盈利模式
一、第三方支付簡(jiǎn)介
1、第三方支付的定義
廣義的第三方支付是指，非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。之所以稱為“第三方”，是因?yàn)檫@些平臺(tái)并不涉及資金的所有權(quán)而只是起到中轉(zhuǎn)作用，本質(zhì)上是一種資金的托管代付，通過提供線上和線下支付渠道，完成從消費(fèi)者到商戶以及金融機(jī)構(gòu)間的貨幣支付、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等系列過程，以此解決消費(fèi)者與商家之間的“支付信任”問題。狹義的第三方支付是指，與商業(yè)銀行簽約的具備實(shí)力和信譽(yù)保障的網(wǎng)絡(luò)公司或金融公司，在交易支付過程中，通過增加一個(gè)中介環(huán)節(jié)，為買方和賣方提供信用增強(qiáng)服務(wù)。在買賣交易中，買方選購(gòu)好商品后，將款項(xiàng)不直接打給賣方而是先付給第三方支付平臺(tái)，由第三方支付平臺(tái)通知賣家發(fā)貨，買方在收到商品后，通知第三方支付平臺(tái)付款，然后貨款轉(zhuǎn)至賣家賬戶。第三方支付很好地規(guī)避了買家收貨不付款和賣家收款不發(fā)貨的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)異步交換和同步交換的對(duì)接，促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)交易的發(fā)展。
2.發(fā)展歷程
3、第三方支付的優(yōu)劣勢(shì)
優(yōu)勢(shì)分析：
1）提供第三方信用擔(dān)保，消除買賣雙方的信用顧慮：第三方支付平臺(tái)可以記錄買賣雙方的交易記錄，在發(fā)生各類糾紛時(shí)便于提供相應(yīng)的證據(jù)。而銀行端是不提供中介認(rèn)證類服務(wù)的，買家無法確定賣家在收款后能否履約，交易后的糾紛也難以處理；
2）提供增值服務(wù)：第三方支付可以為賣家提供更加個(gè)性化的增值服務(wù)；
3）第三方支付平臺(tái)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)透明、統(tǒng)一，且結(jié)算期可根據(jù)商戶實(shí)際需求設(shè)定；
4）第三方支付成本低、手續(xù)簡(jiǎn)潔，給小額交易創(chuàng)造了發(fā)展的空間；
5）第三方支付平臺(tái)能讓大眾在線消費(fèi)時(shí)打破銀行卡壁壘的障礙：第三方支付平臺(tái)會(huì)與國(guó)內(nèi)多家銀行進(jìn)行合作，支持國(guó)內(nèi)各大銀行發(fā)行的銀行卡和國(guó)際信用卡組織發(fā)行的信用卡，商戶只需與其一次性接入打包好的支付接口，即可使用該支付平臺(tái)上所支持的所有銀行卡種進(jìn)行網(wǎng)上收付款。同時(shí)，從銀行的角度出發(fā)，還可以直接利用第三方支付平臺(tái)的服務(wù)系統(tǒng)提供服務(wù)，有助于節(jié)約網(wǎng)關(guān)開發(fā)成本；
6）由于第三方支付平臺(tái)將各銀行網(wǎng)銀進(jìn)行了統(tǒng)一整合，因此本身既擁有了銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的穩(wěn)定、安全的功能，又充分發(fā)揮了第三方中介的作用。不僅讓企業(yè)商戶將更多的資源投入到自身的發(fā)展當(dāng)中，而且還極大的促進(jìn)了線上交易的發(fā)展。
劣勢(shì)分析：
1）盈利能力有待提高：目前大部分第三方支付企業(yè)還是依賴“手續(xù)費(fèi)”等傳統(tǒng)盈利模式來維持，因此企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)在所難免，在一定程度上阻礙了第三方支付行業(yè)的快速發(fā)展； 2）過于依賴銀行：用戶的資金通過第三方進(jìn)行交易，但資金仍是在銀行間流轉(zhuǎn)；由于缺乏認(rèn)證技術(shù)，第三方企業(yè)也需要借助銀行的技術(shù)支持；
3）結(jié)算周期相對(duì)較長(zhǎng)：由于多種因素的制約，大部分廠商暫不能實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)結(jié)算，這樣會(huì)導(dǎo)致交易雙方資金流轉(zhuǎn)效率低下；
4）用戶信息安全性仍有待進(jìn)一步提高：在交易過程當(dāng)中，客戶的交易信息難免在第三方支付平臺(tái)留痕，而這就對(duì)第三方支付企業(yè)的系統(tǒng)安全性提出了更高的要求；
5）銀行的競(jìng)爭(zhēng)威脅：目前銀行尚未全面鋪開第三方支付業(yè)務(wù)，但如果銀行繞開第三方支付企業(yè)而直接開發(fā)與用戶交易的平臺(tái)，則在其專業(yè)、信譽(yù)、認(rèn)可度高、資金技術(shù)實(shí)力強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)的沖擊下，第三方支付企業(yè)將面臨較大的挑戰(zhàn)。
二、第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈
1、支付體系與產(chǎn)業(yè)鏈
第三方支付核心參與方中由銀聯(lián)和央行支付系統(tǒng)所組成的支付清算處于電子支付體系最核心的位置（如圖1），其為整個(gè)電子支付產(chǎn)業(yè)的樞紐。商業(yè)銀行、線上線下的第三方支付機(jī)構(gòu)、通訊運(yùn)營(yíng)商是電子支付體系主要的參與主體，其參與者數(shù)量和交易規(guī)模都在電子支付行業(yè)中領(lǐng)先。支付軟硬件提供商（包括POS機(jī)及智能手機(jī)等）和收單代理商是電子支付產(chǎn)業(yè)中起到輔助作用的主體，整個(gè)體系由中國(guó)人民銀行等監(jiān)管方進(jìn)行監(jiān)督管理，為中國(guó)的用戶和商戶進(jìn)行服務(wù)（如圖2）。
圖1 我國(guó)現(xiàn)代支付體系
圖2 第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈
2、支付行業(yè)與類型
第三方支付發(fā)展到現(xiàn)在，與早期的支付方式已經(jīng)發(fā)生了一定變化。從應(yīng)用場(chǎng)景角度出發(fā)，可以分為線上支付和線下支付兩個(gè)部分。線上支付分為基于電腦端的互聯(lián)網(wǎng)支付和基于手機(jī)端的移動(dòng)支付；線下支付中占據(jù)最大市場(chǎng)份額的是銀行卡收單業(yè)務(wù)，其它還包括掃碼支付和預(yù)付卡業(yè)務(wù)等，目前掃碼支付市場(chǎng)份額在1000億元級(jí)別，且被政策叫停，發(fā)展受阻。第三方支付行業(yè)主要包括銀行卡收單、網(wǎng)絡(luò)支付及預(yù)付費(fèi)卡發(fā)行與受理三種主要的業(yè)務(wù)類型，進(jìn)一步細(xì)分又分為線下收單、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付、跨境支付等領(lǐng)域（如圖3）。
圖3 第三方支付的主要類型
截止到2015年全國(guó)性第三方支付牌照共218張。其中互聯(lián)網(wǎng)支付牌照95張，可進(jìn)行基于PC的互聯(lián)網(wǎng)支付和基于手機(jī)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)?？梢钥闯雠普詹⒉幌∪?，但隨著監(jiān)管的加強(qiáng)和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，做不好或是違規(guī)牌照就會(huì)被注銷。表2 第三方支付牌照分布情況（2015）
2.三、第三方支付的盈利模式
1、第三方支付參與者的盈利模式
產(chǎn)業(yè)鏈的不同環(huán)節(jié)賺取不同利潤(rùn)，第三方支付企業(yè)目前主要的盈利方式：電商平臺(tái)支付解決方案；電商交易商戶交易傭金；沉淀資金利息收入等。銀行的核心業(yè)務(wù)是負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)，支付清算和電子銀行業(yè)務(wù)只是銀行中間業(yè)務(wù)中的一小部分，該類業(yè)務(wù)占銀行業(yè)務(wù)收入的占比非常小。
銀聯(lián)：核心商業(yè)模式有銀行卡收單跨行交易手續(xù)費(fèi)分潤(rùn)；ATM跨行取款收費(fèi)；非金融機(jī)構(gòu)支付清算；銀行卡發(fā)行品牌服務(wù)（類似冠名）。
商業(yè)銀行：銀行卡交易發(fā)卡行手續(xù)費(fèi)分潤(rùn)；銀行卡交易收單行手續(xù)費(fèi)分潤(rùn)；電子銀行轉(zhuǎn)賬等手續(xù)費(fèi)；快捷支付手續(xù)費(fèi)分潤(rùn)支付。
第三方支付企業(yè)：電商交易商戶交易傭金；電商平臺(tái)支付解決方案；沉淀資金利息收入等。
表3 不同參與者盈利模式2、2第三方支付企業(yè)的盈利模式
支付清算是第三方支付的主要業(yè)務(wù)，是幫助實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移支付的工具。銀行對(duì)電子銀行等業(yè)務(wù)的發(fā)展是為了更好的服務(wù)由資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的存量客戶；電子支付作為第三方支付的根基，其要做到以支付產(chǎn)品去吸引用戶，留住用戶，所以在支付產(chǎn)品的開發(fā)、流程的優(yōu)化的迫切性要遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行。資產(chǎn)負(fù)債類業(yè)務(wù)在銀行電子支付業(yè)務(wù)之先，銀行并非一定要通過支付數(shù)據(jù)的開發(fā)拓展新的業(yè)務(wù)模式，其對(duì)數(shù)據(jù)資源的重視和利用程度不如第三方支付。對(duì)于第三方支付企業(yè)，其盈利模式如下圖所示：
3、第三方支付企業(yè)市場(chǎng)規(guī)模
線上支付
線上支付按其交易的通道又分為基于電腦（PC）端的互聯(lián)網(wǎng)支付和基于手機(jī)端的移動(dòng)支付，2015年其市場(chǎng)規(guī)模超過20萬億。互聯(lián)網(wǎng)支付的爆發(fā)式增長(zhǎng)先于移動(dòng)支付，且2015年兩者均實(shí)現(xiàn)了快速增長(zhǎng)。近兩年來，移動(dòng)支付快于互聯(lián)網(wǎng)支付，顯示了手機(jī)端對(duì)用戶的粘性越來越大，也預(yù)期著線上支付中，互聯(lián)網(wǎng)支付逐漸向移動(dòng)支付轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)。2015年線上支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到21.4萬億，2016年有望保持34%的增速，市場(chǎng)規(guī)模增加到28.7萬億。
線下支付
線下支付主要為POS收單業(yè)務(wù)，還包括如掃碼支付、預(yù)付卡支付等，其中掃碼支付和預(yù)付卡支付市場(chǎng)均在千億級(jí)別。銀行卡收單業(yè)務(wù)中，銀行、銀聯(lián)和第三方支付公司三足鼎立，各占市場(chǎng)份額的三分之一左右；2015年線下支付市場(chǎng)規(guī)模將超過30萬億，目前處于爭(zhēng)搶市場(chǎng)階段，格局未定。
第二篇：第三方支付牌照的功能與盈利模式（推薦）
第三方支付牌照的功能與盈利模式
2015-01-30
干貨|第三方支付牌照的功能與盈利模式
【備注：國(guó)內(nèi)鋼企中，寶鋼、榮程鋼鐵已經(jīng)拿到了支付牌照；小鋼認(rèn)為，其他的鋼企或鋼鐵電商企業(yè)拿到支付牌照也是遲早的事情，我們不妨先學(xué)習(xí)下支付的知識(shí)】近段時(shí)間關(guān)于支付的話題一直很熱，這個(gè)領(lǐng)域默默無聞的開展了十來年，為什么到了今天大家關(guān)注起來了呢？非常簡(jiǎn)單的道理： 支付是所有經(jīng)濟(jì)行為的終點(diǎn)
為各兵家必爭(zhēng)之地。銀聯(lián)總裁在公司成立12周年的講話非常直白說出了自己的想法：“銀聯(lián)就應(yīng)當(dāng)成為所有交易的后臺(tái)。在電商形態(tài)的“商業(yè)運(yùn)營(yíng)-交易場(chǎng)景-支付完成”的鏈條中，千千萬萬的互聯(lián)網(wǎng)電商無力也無需在支付環(huán)節(jié)進(jìn)行投入和維護(hù)，??所有商務(wù)應(yīng)用都可以開放接入銀聯(lián)平臺(tái)，由銀聯(lián)來實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)鏈條閉環(huán)的最終構(gòu)造?！边@場(chǎng)爭(zhēng)斗無論是冠以安全還是創(chuàng)新，無論是冠以傳統(tǒng)金融與新興互聯(lián)網(wǎng)金融，怎么定性都不重要，重要的是，1、這場(chǎng)群毆一定還會(huì)打下去，因?yàn)榈案鈱?shí)在太誘人；
2、行業(yè)不會(huì)開倒車，而是會(huì)在曲折中向市場(chǎng)選擇的方向前進(jìn)。這個(gè)正如小馬哥據(jù)說在內(nèi)部會(huì)議上對(duì)移動(dòng)支付未來發(fā)展的看法：“貓總是追著老鼠，歷史一直是這樣的，喊停、整改、妥協(xié)、再試點(diǎn)、大爆發(fā)。”
互聯(lián)網(wǎng)讓世界變得扁平而透明。其實(shí)無須深入分析，只要把各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展史簡(jiǎn)單掃描一下就不難得出結(jié)論：經(jīng)濟(jì)發(fā)展沒有美國(guó)模式，沒有歐洲模式，自然也沒有所謂的中國(guó)模式。如果說真有一個(gè)模式，那就是市場(chǎng)模式，同時(shí)政府必須要適當(dāng)?shù)墓芾砗鸵龑?dǎo)，營(yíng)造一個(gè)更公平平等有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。關(guān)于第三方支付牌照的功能與盈利模式
支付是所有經(jīng)濟(jì)行為的終點(diǎn)。社會(huì)討論了N期移動(dòng)支付主要是第三方支付的機(jī)會(huì)，最后發(fā)現(xiàn)一個(gè)問題：很多人是就概念炒概念，并不太明了第三方支付牌照的功能及盈利模式區(qū)別。
編者專門梳理一下不同種類第三方牌照各自的功能以及商業(yè)模式。尤其是在央行最近加強(qiáng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管力度的大背景下，梳理清楚每種支付牌照所對(duì)應(yīng)的功能邊界，既能了解清楚相關(guān)行業(yè)各投資標(biāo)的的價(jià)值所在，也有助于規(guī)避一些政策風(fēng)險(xiǎn)。
第三方支付牌照的種類是在央行制定的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中規(guī)定的（以下簡(jiǎn)稱“管理辦法”），這個(gè)管理辦法于2010年9月實(shí)施，第一批第三方支付牌照于2011年5月獲批。在央行的管理辦法中，規(guī)定了三類第三方支付牌照，分別是：
（一）網(wǎng)絡(luò)支付；
（二）預(yù)付卡的發(fā)行與受理；
（三）銀行卡收單。下面逐一解釋每種支付牌照的功能與盈利模式。先說最簡(jiǎn)單也是大家最熟悉的銀行卡收單牌照。按照管理辦法中的規(guī)定，持有收單牌照的公司經(jīng)營(yíng)的是銷售點(diǎn)（POS，Point of Sale）終端收單業(yè)務(wù)，也就是我們常見的通過POS機(jī)的刷卡服務(wù)。在收單服務(wù)中有幾個(gè)主要的參與方，分別是：發(fā)卡行，收單機(jī)構(gòu)，和銀行卡組織（在國(guó)內(nèi)是銀聯(lián)獨(dú)家，國(guó)外如VISA，MasterCard等）。收單業(yè)務(wù)的商業(yè)模式是這樣的：當(dāng)持卡人通過POS機(jī)進(jìn)行一筆交易，收單業(yè)務(wù)的參與方會(huì)收取一定的手續(xù)費(fèi)。這個(gè)手續(xù)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)是由央行來制定的，最新的標(biāo)準(zhǔn)請(qǐng)參照2013年2月25日開始實(shí)施的《特約商戶手續(xù)費(fèi)慣例表》。
收單的手續(xù)費(fèi)根據(jù)行業(yè)不同而變化，變化區(qū)間在0.38%-1.25%，這些手續(xù)費(fèi)就是收單服務(wù)的參與方在收單業(yè)務(wù)上的收入。發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)和銀行卡組織都會(huì)參與分成，分成的比例為7：2：1。假如有一個(gè)持卡人消費(fèi)了1萬元人民幣，手續(xù)費(fèi)是百分之一，那么上述三個(gè)參與方的收入合計(jì)就是100元，其中發(fā)卡行分到70元，收單機(jī)構(gòu)分到20元，銀行卡組織（比如銀聯(lián)）收到10元。
值得注意的是收單機(jī)構(gòu)這個(gè)角色不一定是第三方支付公司，也可以是銀行本身。假如持卡人持有一張中國(guó)銀行的銀行卡，并且在一個(gè)中國(guó)銀行自己鋪設(shè)的POS機(jī)上面刷卡，在這種情況下，由于沒有第三方收單機(jī)構(gòu)，并且也沒有經(jīng)過銀聯(lián)的系統(tǒng)，那么刷卡手續(xù)費(fèi)的100元就全部歸中國(guó)銀行所有。
銀行自營(yíng)的POS機(jī)占到整個(gè)POS市場(chǎng)的40%份額，但是不屬于第三方支付范疇。另外一點(diǎn)值得注意的是銀聯(lián)商務(wù)也是收單牌照的持有者，并且是收單業(yè)務(wù)中市場(chǎng)份額第一名（根據(jù)賽迪顧問發(fā)布的2013年上半年第三方支付市場(chǎng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，銀聯(lián)商務(wù)占到整個(gè)第三方支付市場(chǎng)的46%，位列第一），如果持卡人在銀聯(lián)商務(wù)的POS機(jī)上刷卡，那么100元中的30元就都是銀聯(lián)的收入。
除了收取交易傭金以外，收單機(jī)構(gòu)由于積累了大量商戶資源，因此通常還會(huì)自然而然延伸經(jīng)營(yíng)一些與支付相關(guān)的增值業(yè)務(wù)。比如高陽(yáng)科技（818）除了旗下的隨行付在做POS機(jī)收單業(yè)務(wù)以外，旗下玖富公司推出的微理財(cái)和小微貸業(yè)務(wù)也是公司未來不可忽視的增長(zhǎng)點(diǎn)。
之后是網(wǎng)絡(luò)支付牌照。網(wǎng)絡(luò)支付牌照經(jīng)營(yíng)范圍的定義是通過互聯(lián)網(wǎng)在收付款人之間轉(zhuǎn)移資金。比如在網(wǎng)購(gòu)的時(shí)候通過支付寶或者財(cái)付通向商家支付資金都屬于這個(gè)范疇。通過在線支付，網(wǎng)絡(luò)支付的服務(wù)商同樣可以收取交易傭金，傭金率水平與收單業(yè)務(wù)相當(dāng)。支付業(yè)務(wù)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)公司來講并不僅僅是賺取交易傭金，更是為了獲取用戶的支付數(shù)據(jù)，進(jìn)而分析用戶的消費(fèi)行為。
根據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)的最新市場(chǎng)份額，支付寶、銀聯(lián)網(wǎng)上支付和財(cái)付通是網(wǎng)上支付市場(chǎng)份額的前三位，分別占有40%，28%和16%的市場(chǎng)份額。
關(guān)于支付寶和財(cái)付通擁有的第三方支付牌照有一個(gè)值得注意的區(qū)別，不知道各位有沒有考慮過。支付寶公司擁有三張第三方支付牌照，分別是：網(wǎng)絡(luò)支付牌照、銀行卡收單牌照和預(yù)付卡發(fā)行與受理(僅限于線上實(shí)名支付賬戶充值)。也就是說支付寶公司擁有支付三張牌中的兩張半。為什么說兩張半，因?yàn)橹Ц秾毜念A(yù)付卡牌照只限于網(wǎng)絡(luò)而不能延伸到線下。缺失的這半張牌照對(duì)于一家互聯(lián)網(wǎng)公司來說似乎不是什么問題，可是直到去年，當(dāng)電商的戰(zhàn)爭(zhēng)從線上打到線下的時(shí)候，這半張牌的短板才開始暴露出來。
再說騰訊的財(cái)付通，財(cái)付通公司只有兩張支付牌照：網(wǎng)絡(luò)支付牌照和銀行卡收單牌照。以財(cái)付通現(xiàn)在所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)和他持有的兩張牌照來看，其實(shí)有個(gè)比較嚴(yán)重的缺陷。使用過財(cái)付通的朋友都知道，和支付寶一樣財(cái)付通的用戶向財(cái)付通賬戶中充值，等到需要消費(fèi)的時(shí)候在通過財(cái)付通賬戶向商家支付。這樣財(cái)付通的賬戶上通常會(huì)沉淀一些沒有使用的資金。但是請(qǐng)注意，財(cái)付通持有的兩張支付牌照是沒有辦法支持資金沉淀的！不論是線上支付還是POS機(jī)收單，資金只能是從付款方賬戶到收款方賬戶，而不能停留在支付服務(wù)商的賬戶上面。
三種支付牌照中能夠支持資金沉淀的只有預(yù)付卡牌照，而這張牌照恰恰是騰訊缺失的。隨著網(wǎng)絡(luò)支付的市場(chǎng)份額越來越大，央行已經(jīng)表明態(tài)度要明確支付三張牌各自的功能界限，不能通過一張網(wǎng)絡(luò)支付牌照就把另外兩張牌的功能都繞開了，這也是央行最近規(guī)范第三方支付的一個(gè)動(dòng)機(jī)（如果央行這個(gè)精神得到嚴(yán)格執(zhí)行，市場(chǎng)很多人期待的騰訊收購(gòu)中國(guó)創(chuàng)新支付就真有可能成真）。
另外還想要澄清一點(diǎn)，很多人認(rèn)為支付寶賬戶上的沉淀資金可以拿來放貸款。其實(shí)是不可以的，這已經(jīng)是銀行牌照經(jīng)營(yíng)范圍，所以這些沉淀資金通過協(xié)議存款的方式放在銀行。阿里和騰訊如果想打這些沉淀資金的注意，就要拿到銀行牌照才行。但是拿銀行牌照，就意味著要接受更嚴(yán)格的監(jiān)管，而且利益方的阻力也非常大。所以他們想了個(gè)聰明的辦法，讓這些沉淀資金去買基金。但是這是靠基金代銷牌照做到的，已經(jīng)不屬于支付牌照的范圍。
最后要講的支付牌照類型就是預(yù)付卡的發(fā)行與受理。預(yù)付卡支付除了可以收到與網(wǎng)上支付和收單業(yè)務(wù)同樣的支付手續(xù)費(fèi)以外，最大的不同就是預(yù)付卡可以實(shí)現(xiàn)資金沉淀。資金沉淀一個(gè)顯而易見的好處就是預(yù)付卡發(fā)行商可以賺到沉淀資金的利息，按現(xiàn)在的協(xié)議存款水平大概是4至5個(gè)百分點(diǎn)。預(yù)付卡上的沉淀資金能有多少？對(duì)一個(gè)運(yùn)營(yíng)平穩(wěn)的預(yù)付卡公司來講，資金沉淀大概是當(dāng)年發(fā)卡金額的百分之七十到八十。比如一家預(yù)付卡公司一年的發(fā)卡量是100億，那么沉淀資金就是80億左右，按照4.5%的協(xié)議存款利率理論就是3.6億的凈收入。100億的基金都消費(fèi)掉收到的交易手續(xù)費(fèi)按照0.78%來計(jì)算（可以參照《特約商戶手續(xù)費(fèi)慣例表》生活中常見消費(fèi)的手續(xù)費(fèi)率都是0.78%），只有7800萬元。
可見如果是同樣的交易額，預(yù)付卡的利潤(rùn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他兩種支付牌照。除此之外，預(yù)付卡還要一個(gè)比較隱秘的收入來源，那就是死卡率。死卡就是在預(yù)付卡規(guī)定的有效消費(fèi)期里面還沒有被使用的剩余金額，這些金額會(huì)變成預(yù)付卡公司的收入。北京是死卡率最高的地區(qū)，大概有5%的水平。上海深圳這樣的城市大概有2-3%。北京的死卡率最高是因?yàn)楸本┦穷A(yù)付卡發(fā)行最多的城市，好多人卡多得最后忘了用了（原因你懂的）。如果加上死卡的收入，預(yù)付卡的利潤(rùn)率其實(shí)是驚人的高。
但是預(yù)付卡牌照之前一直都是最不被市場(chǎng)重視的，因?yàn)轭A(yù)付卡業(yè)務(wù)相關(guān)的交易額在三種第三方支付牌照中占比最小。根據(jù)賽迪顧問的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，在2013年15萬億第三方支付金額當(dāng)中，收單業(yè)務(wù)的占比最大，占到56%；之后是線上支付業(yè)務(wù)，站到42.6%；預(yù)付卡業(yè)務(wù)的交易金額不足1.5%。很重要的一個(gè)原因就是上面所講的本屬于預(yù)付卡經(jīng)營(yíng)范圍的業(yè)務(wù)被網(wǎng)絡(luò)支付牌照繞開了。相信隨著第三方支付行業(yè)監(jiān)管的加強(qiáng)，預(yù)付卡牌照在第三方支付中的作用會(huì)越來越重要。
總之第三方支付行業(yè)的發(fā)展剛剛開始，還面臨諸多困難，但是從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)來看，第三方支付的興起已經(jīng)不可逆轉(zhuǎn)，未來的五年內(nèi)將是支付行業(yè)的大洗牌階段，大部分中小型的支付公司將被市場(chǎng)拋棄，大浪淘沙始見金，唯有堅(jiān)持者才是最后的贏家。第三方支付公司不能以盈利作為首要選擇，俗話說得好：越想賺錢越賺不到錢，這句話不僅僅是教育個(gè)人的，事情做好了盈利是遲早的事。應(yīng)該多多研究如何設(shè)計(jì)核心價(jià)值和核心支付體系，確定符合自己支付工具的客戶群體，不斷建設(shè)和完善獨(dú)立性的支付場(chǎng)景，探索出有效的推廣模式以獲得市場(chǎng)的接受和認(rèn)可。
第三篇：第三方支付協(xié)議書范本
第三方支付協(xié)議書范本
在日常生活和工作中，我們用到協(xié)議書的地方越來越多，協(xié)議書對(duì)雙方的事務(wù)履行起到積極作用。那么寫協(xié)議書真的很難嗎？以下是小編幫大家整理的第三方支付協(xié)議書范本，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。
第三方支付協(xié)議書1甲方：
乙方：
因乙方承包甲方工程欠款，經(jīng)甲乙雙方本著公平、公正、平等的原則，達(dá)成以下付款協(xié)議：
雙方共同委托第三方核定乙方承包的裝飾工程價(jià)款，達(dá)成最終認(rèn)可價(jià)格為___（￥：___）。
甲方已支付乙方裝飾工程，下欠工程款。經(jīng)雙方協(xié)商確定甲方于年月日付給乙方工程款，剩余欠款待甲方試營(yíng)業(yè)（擬定月日試營(yíng)業(yè)）一個(gè)月后的十日內(nèi)一次性付清。
三、工程款付款形式為現(xiàn)金支票或轉(zhuǎn)賬支票。
四、如到期甲方不能按時(shí)付款，甲方除承擔(dān)所欠乙方工程款0.02%/月的利息外，并按所欠工程款的0.5%/日支付逾期金。
五、自本付款協(xié)議書簽訂之日起，乙方在甲方所承包的裝修、裝飾工程，一次性無條件的交付甲方，所有權(quán)歸屬甲方。
六、本協(xié)議在履行過程中如產(chǎn)生糾紛，雙方可協(xié)商解決或到汶上縣人民法院提起訴訟。
七、本協(xié)議一式二份，甲乙雙方各持一份。
甲方：乙方：
甲方代表簽字：乙方代表簽字：
___年___月___日
第三方支付協(xié)議書2甲方：___________________海關(guān)
地址：_______________________
法定代表人：_________________
乙方：___________________銀行
地址：_______________________
負(fù)責(zé)人：_____________________
丙方：_______________________
地址：_______________________
法定代表人：_________________
丁方：_______________________
地址：_______________________
法定代表人：_________________
為提高通關(guān)效率，方便丁方繳納在辦理海關(guān)通關(guān)手續(xù)過程中產(chǎn)生的相關(guān)關(guān)稅和行政事業(yè)性費(fèi)用（以下簡(jiǎn)稱稅費(fèi)），經(jīng)丁方提出申請(qǐng)，甲方通過對(duì)丁方守法、資信等情況，乙方通過對(duì)丁方賬戶等情況的審查，允許丁方使用網(wǎng)上支付稅費(fèi)服務(wù)。丙方為甲、乙、丁方網(wǎng)上支付稅費(fèi)服務(wù)提供服務(wù)平臺(tái)、技術(shù)支持、電子數(shù)據(jù)的保存等服務(wù)。經(jīng)各方充分協(xié)商，達(dá)成以下協(xié)議：
第一條服務(wù)內(nèi)容
（一）甲、乙、丙方為丁方提供網(wǎng)上支付有關(guān)海關(guān)稅款和行政事業(yè)性費(fèi)款的服務(wù)。
本協(xié)議所稱網(wǎng)上支付服務(wù)，是指丁方使用計(jì)算機(jī)通過internet網(wǎng)絡(luò)登錄丙方的_________系統(tǒng)網(wǎng)站，查詢到甲方生成的電子“稅費(fèi)通知”，若無異議則指定繳款單位和繳款賬戶，通過丙方的_________系統(tǒng)向乙方提交“電子稅費(fèi)支付”指令。乙方按照丁方發(fā)出的“稅費(fèi)支付”指令辦理稅費(fèi)款項(xiàng)的支付服務(wù)。（二）按照互惠互利的原則，在完善現(xiàn)有網(wǎng)上支付稅費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目后，乙方將根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，優(yōu)先合作為丁方提供其它可能的增值金融服務(wù)。
第二條業(yè)務(wù)流程
（一）丁方向甲方申報(bào)，甲方接受申報(bào)后，生成電子的稅費(fèi)通知，稅費(fèi)通知通過甲方的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)傳至丙方的_________系統(tǒng)。
（二）丁方通過網(wǎng)絡(luò)登錄丙方的_________系統(tǒng)，查詢稅費(fèi)通知。
如無異議，可選擇網(wǎng)上支付方式向乙方發(fā)送稅費(fèi)支付指令進(jìn)行支付；如有異議，需向甲方提出重新處理申請(qǐng)。（三）乙方根據(jù)接收到的稅費(fèi)支付指令電子數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)先扣款（以下簡(jiǎn)稱預(yù)扣）處理，并將支付成功的電子回執(zhí)通過丙方的_______系統(tǒng)反饋給丁方。
若由于丁方賬戶余額不足等原因造成支付失敗，乙方應(yīng)將支付失敗及失敗原因的電子通知通過丙方的_________系統(tǒng)向丁方反饋。（四）丁方可通過丙方的_________系統(tǒng)查詢稅費(fèi)款項(xiàng)的處理進(jìn)度和狀態(tài)，在獲知支付成功后，可準(zhǔn)備有關(guān)紙質(zhì)單證到甲方現(xiàn)場(chǎng)辦理驗(yàn)放手續(xù)。
（五）貨物放行后，乙方負(fù)責(zé)將稅費(fèi)金額確定無誤的網(wǎng)上支付款項(xiàng)繳納至國(guó)庫(kù)或指定的行政事業(yè)性收費(fèi)賬戶。
甲方應(yīng)為網(wǎng)上支付稅費(fèi)業(yè)務(wù)開具紙質(zhì)繳款憑證，由甲乙雙方共同完成紙制憑證的流轉(zhuǎn)。（六）貨物放行后，若稅費(fèi)計(jì)征條件發(fā)生變化導(dǎo)致稅費(fèi)計(jì)征結(jié)果發(fā)生變化的，按現(xiàn)行的退、補(bǔ)稅管理規(guī)定進(jìn)行退補(bǔ)稅處理。
但對(duì)退／補(bǔ)稅稅單，丁方只能選擇柜臺(tái)支付方式處理。第三條服務(wù)的申請(qǐng)
丁方應(yīng)通過丙方的_________系統(tǒng)向乙方提出使用網(wǎng)上支付稅費(fèi)服務(wù)的申請(qǐng)。
丁方登錄丙方的_________系統(tǒng)填寫電子服務(wù)申請(qǐng)表格，向甲、乙方提供：其基本信息、使用網(wǎng)上支付稅費(fèi)服務(wù)的帳戶信息、使用本服務(wù)的操作人員及操作權(quán)限資料。
甲、乙方對(duì)丁方的申請(qǐng)資料進(jìn)行審核審批，并在審批通過后將結(jié)果通過丙方的_________系統(tǒng)通知丁方，丁方接到審批通過的通知后，即可開始使用網(wǎng)上支付稅費(fèi)服務(wù)。
丁方如需對(duì)上述申請(qǐng)資料進(jìn)行修改，應(yīng)登錄丙方的_________系統(tǒng)向甲、乙方提交電子變更數(shù)據(jù)，甲、乙方審核通過后，將審核結(jié)果通知丁方變更是否生效。
為使本協(xié)議下的網(wǎng)上支付稅費(fèi)服務(wù)順利開通，丁方應(yīng)于服務(wù)開通前在乙方開有基本存款賬戶或一般存款賬戶。未經(jīng)乙方同意，丁方不得撤銷該賬戶。
乙方將嚴(yán)格按照丁方申請(qǐng)資料中提供的帳戶、名單和權(quán)限進(jìn)行稅費(fèi)支付處理。
第四條電子指令與回執(zhí)的效力
為完成網(wǎng)上支付稅費(fèi)業(yè)務(wù)，甲、乙、丁三方通過丙方的_________系統(tǒng)傳遞有關(guān)電子指令、通知和回執(zhí)，甲、乙、丁三方認(rèn)可丙方有能力對(duì)電子數(shù)據(jù)涉及的數(shù)字簽章的真實(shí)有效性作出判斷，并能夠提供安全、可靠、公正的'服務(wù)及技術(shù)認(rèn)證機(jī)制。
甲、乙、丁三方對(duì)電子數(shù)據(jù)的真實(shí)性、電子指令、通知及回執(zhí)的送達(dá)等產(chǎn)生爭(zhēng)議時(shí)，以丙方備份或保存的電子數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，丙方可依據(jù)其保存的電子數(shù)據(jù)對(duì)有關(guān)情況作出證明。
丙方有責(zé)任在協(xié)議有效期內(nèi)采取必要手段保持其系統(tǒng)的先進(jìn)性和安全性。
第五條取消稅費(fèi)指令的處理
乙方按丁方通過丙方的中國(guó)口岸數(shù)據(jù)系統(tǒng)提交的稅費(fèi)支付指令進(jìn)行預(yù)扣款項(xiàng)處理后，若在貨物放行前因稅費(fèi)金額發(fā)生變化需要取消稅費(fèi)指令的，乙方應(yīng)將預(yù)扣款項(xiàng)加計(jì)銀行活期存款利息退還丁方賬戶。
第六條服務(wù)準(zhǔn)備和技術(shù)支持工作
網(wǎng)上支付服務(wù)開通前，丙方應(yīng)為丁方制作進(jìn)入_________系統(tǒng)的銀行ic卡，并提供必要的軟件和硬件設(shè)備。丙方應(yīng)為丁方在系統(tǒng)安裝、使用過程中遇到的問題提供必要的支持。
開通本服務(wù)后，甲、乙、丙方應(yīng)設(shè)立專人專崗負(fù)責(zé)向丁方提供各自職責(zé)范圍內(nèi)的服務(wù)和技術(shù)支持。
第七條保密條款
甲、乙、丙方承諾，甲、乙、丙方將嚴(yán)格遵守國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，保守丁方的商業(yè)秘密，未經(jīng)特別授權(quán)或許可，不對(duì)外提供或引用有關(guān)電子數(shù)據(jù)。但依據(jù)法律的規(guī)定，需要甲、乙、丙方在司法或者行政復(fù)議程序中作為證據(jù)提供的除外。
第八條通知條款
丙方保證其_________系統(tǒng)的正常運(yùn)行。如果出現(xiàn)運(yùn)行故障，導(dǎo)致網(wǎng)上支付稅費(fèi)服務(wù)不能正常使用時(shí)，丙方將以網(wǎng)頁(yè)發(fā)布的方式通知丁方。
第九條電子數(shù)據(jù)的保存
丙方承諾將有關(guān)網(wǎng)上支付稅費(fèi)服務(wù)的原始電子數(shù)據(jù)保存20年，并確保期間原始數(shù)據(jù)未經(jīng)任何人為干預(yù)。但因不可抗力原因造成電子數(shù)據(jù)的滅失、缺損、破壞或更改的，丙方已向丁方履行了告知義務(wù)，并采取有效措施盡可能減少損失后，丙方不承擔(dān)責(zé)任。
第十條協(xié)議生效及變更、終止
本協(xié)議自甲、乙、丙、丁四方法定代表人、負(fù)責(zé)人或授權(quán)人簽字之日起生效，有效期為一年。
本協(xié)議有效期內(nèi)，任何一方如有變更、終止本協(xié)議的要求，應(yīng)提前30天書面通知其他方，經(jīng)各方協(xié)商同意后方可變更或終止。
本協(xié)議有效期屆滿之日30天之前，如果任何一方未向其他方提出終止協(xié)議的要求，本協(xié)議將自動(dòng)展期一年。上述展期不受次數(shù)限制。
第十一條違約責(zé)任
由于一方的過錯(cuò)，造成不能履行或不能完全履行本協(xié)議，有過錯(cuò)的一方應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任并賠償其他方因此遭受的損失；如屬幾方有過錯(cuò)的，根據(jù)實(shí)際情況，由有過錯(cuò)的幾方分別承擔(dān)各自應(yīng)負(fù)的違約責(zé)任。
第十二條不可抗力及其他免責(zé)事由
凡因自然災(zāi)害、意外事件、政府管制、法規(guī)改變或其他當(dāng)事方不可控制的因素造成一方不能履行或不能完全履行本協(xié)議，當(dāng)事方可不承擔(dān)違約責(zé)任，但遭受不可抗力的一方應(yīng)立即書面通知其他方不能履行的理由。
第十三條管轄
凡因本協(xié)議而發(fā)生的或與本協(xié)議有關(guān)的任何爭(zhēng)議，各方應(yīng)通過友好協(xié)商解決，如協(xié)商不成，交由北京仲裁委員會(huì)仲裁。
第十四條其他
（一）在本協(xié)議的有效期內(nèi)，如遇有法律、行政法規(guī)、海關(guān)規(guī)章和規(guī)范性文件的規(guī)定發(fā)生變化，直接影響本協(xié)議書履行的，應(yīng)先依照法律、行政法規(guī)、海關(guān)規(guī)章和規(guī)范性文件的規(guī)定執(zhí)行。
甲、乙、丙、丁四方應(yīng)按上述規(guī)定及時(shí)協(xié)商修改本協(xié)議。（二）本協(xié)議未盡事宜，甲、乙、丙、丁四方可另行簽訂補(bǔ)充協(xié)議。
本協(xié)議的有關(guān)附件及補(bǔ)充協(xié)議為本協(xié)議不可分割的部分，與本協(xié)議具有同等效力。（三）本協(xié)議正本一式四份，甲、乙、丙、丁四方各持一份，同等有效。
（四）通知地址。
出現(xiàn)本協(xié)議項(xiàng)下應(yīng)當(dāng)書面通知的事項(xiàng)時(shí)，一方應(yīng)按照下列地址通知其他方：甲方：地址：_________；郵政編碼：_________；電話：_________；
乙方：地址：_________；郵政編碼：_________；電話：_________；
丙方：地址：_________；郵政編碼：_________；電話：_________；
丁方：地址：_________；郵政編碼：_________；電話：_________。
甲方（蓋章）：______________
法定代表人（簽字）：________
_________年______月_______日
簽訂地點(diǎn)：__________________乙方（蓋章）：______________
法定代表人（簽字）：________
_________年______月_______日
簽訂地點(diǎn)：__________________丙方（蓋章）：______________
法定代表人（簽字）：________
_________年______月_______日
簽訂地點(diǎn)：__________________丁方（蓋章）：______________
法定代表人（簽字）：________
_________年______月_______日
簽訂地點(diǎn)：__________________
第三方支付協(xié)議書3交運(yùn)方：(甲方)
需運(yùn)往地點(diǎn)：
收貨方：
經(jīng)洽商一致同意按下列條款交由乙方承運(yùn)：
1、負(fù)責(zé)搬運(yùn)裝車。
2、根據(jù)保證貨物運(yùn)輸安全的原則進(jìn)行包裝.。
1、負(fù)責(zé)貨運(yùn)過程貨物的安全，如因乙方原因在運(yùn)輸過程中貨物滅失，短少，變質(zhì)，污染，等損壞，由乙方與收貨方協(xié)商賠償處理。
2、負(fù)責(zé)把“貨物簽收單”給收貨方簽收，并回傳我司。
由發(fā)貨方支付。
四、本協(xié)根據(jù)國(guó)家有關(guān)運(yùn)輸規(guī)定，經(jīng)過雙方充分協(xié)商，特訂立本合同，以便雙方共同遵守.協(xié)議經(jīng)雙方簽字即行生效，運(yùn)輸任務(wù)完成自行失效(或以訂立期限)，本協(xié)議一式二份，雙方各執(zhí)一份為照。
甲方(公章)：_________
乙方(公章)：_________
法定代表人(簽字)：_________
法定代表人(簽字)：_________
_________年____月____日
_________年____月____日
第三方支付協(xié)議書4甲方：
乙方：
丙方：
1.截止至20___年10月14日止，經(jīng)三方確認(rèn)，未付貨款共計(jì)金額為：74735元(柒萬肆仟柒佰叁拾伍元整)。
2.十月倉(cāng)庫(kù)已進(jìn)貨庫(kù)存量(未付款)為：壹佰捌拾瓶(其中十月已使用61瓶，庫(kù)存119瓶)，共計(jì)17100元(壹萬柒仟壹佰元整)。
3.其中貨未付款74735元(柒萬肆仟柒佰叁拾伍元整)中，共計(jì)22800元(貳萬貳仟捌佰元整)未開發(fā)票，庫(kù)存共計(jì)17100元(壹萬柒仟壹佰元整)未開發(fā)票。
4.經(jīng)三方確認(rèn)，乙方八月份使用量為185瓶，九月份使用量為192瓶，共計(jì)377瓶。按照之前約定金額95/瓶計(jì)算，共計(jì)人民幣35815元(叁萬伍仟捌佰壹拾伍元整)，此筆款項(xiàng)經(jīng)三方協(xié)商，應(yīng)支付給甲方，同時(shí)甲方應(yīng)將未付貨款74735元(柒萬肆仟柒佰叁拾伍元整)中，共計(jì)22800元(貳萬貳仟捌佰元整)未開發(fā)票部分發(fā)票開至丙方。此筆款項(xiàng)將于支付后從未付貨款74735元(柒萬肆仟柒佰叁拾伍元整)中扣除，其余未付貨款將由丙方于三個(gè)月內(nèi)結(jié)清。逾期不結(jié)款，甲方保留向法院申述的權(quán)利，并可以要求乙方賠償甲方合理?yè)p失。
5.從20___年10月1日起，甲方將直接供貨至乙方，貨品送至丙方，貨物由丙方進(jìn)行簽收與保管，次月一日甲方業(yè)務(wù)工作人員將對(duì)乙方所使用數(shù)量與丙方所剩庫(kù)存進(jìn)行盤點(diǎn)，經(jīng)三方確認(rèn)后，甲方將發(fā)票開至乙方，由柳乙方對(duì)甲方進(jìn)行貨款結(jié)算。
6.乙方車輛使用甲方提供的長(zhǎng)城金吉星J40010W-40(3.5KG/瓶)，每瓶贈(zèng)送機(jī)油濾芯，油品按照95元/瓶進(jìn)行供應(yīng)，如有價(jià)格變動(dòng)，甲方應(yīng)提前一個(gè)月通知乙方。
甲方：(蓋章)
乙方：(蓋章)
丙方：
蓋章
甲方代表：
乙方代表：
丙方代表：
地址：
地址：
地址：
日期：
日期：
日期：
第四篇：第三方支付論文
網(wǎng)上支付監(jiān)管進(jìn)程
2005年10月，央行發(fā)布《電子支付指引》；
2005年10月，央行發(fā)布《支付清算組織管理辦法》；
2009年4月，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)籌備會(huì)召開；
2009年4月，央行對(duì)支付企業(yè)登記報(bào)備；
2010年6月，央行公布《非金融組織機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》；
2010年12月，《央行遴選首批第三方支付牌照，17家企業(yè)入圍》；
2011年1月，央行發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)檢測(cè)認(rèn)證管理規(guī)定》。
借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)完善我國(guó)第三方支付監(jiān)管2008年09月08日 02:21中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào) 劉小麟 金鋼
一、第三方支付存在監(jiān)管難點(diǎn)
所謂第三方支付平臺(tái)，就是一些與國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。
當(dāng)前，第三方支付方式已成為國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)中發(fā)展最迅速、服務(wù)商數(shù)量最多的支付模式。但是第三方支付存在監(jiān)管難點(diǎn)。
由于網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性、隱蔽性，第三方支付平臺(tái)很難辨別資金的真實(shí)來源和去向，使得資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢、賄賂、變相侵占國(guó)有資產(chǎn)、收受回扣、詐騙等活動(dòng)有了可乘之機(jī)。第三方支付需要面對(duì)的主要安全風(fēng)險(xiǎn)包括以下幾方面：
１．虛擬性帶來的欺詐風(fēng)險(xiǎn)
由于網(wǎng)絡(luò)具有虛擬性，目前也沒有實(shí)行上網(wǎng)實(shí)名制，網(wǎng)上欺詐行為比較容易發(fā)生，且事故發(fā)生之后跟蹤調(diào)查工作很難進(jìn)行，因此虛擬性帶來的風(fēng)險(xiǎn)很難控制。
２．洗錢活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)務(wù)中占據(jù)的比重上升很快，而且大都通過電話、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，銀行和客戶很少見面，因此成為洗錢風(fēng)險(xiǎn)的易發(fā)、高發(fā)領(lǐng)域。第三方支付系統(tǒng)是游離在銀行系統(tǒng)之外的，難以跟蹤其內(nèi)部資金流向。這就給監(jiān)管部門對(duì)資金流向的控制帶來困難，也給犯罪分子的洗錢行為帶來可乘之機(jī)。
３．信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)
央行已經(jīng)明文禁止“信用卡套現(xiàn)”行為，網(wǎng)上套取現(xiàn)金行為指的是通過虛假交易，使用信用卡支付后，錢款進(jìn)入了支付平臺(tái)的賬戶，通過賬戶轉(zhuǎn)移到銀行，然后從銀行取現(xiàn)。整個(gè)過程沒有真實(shí)的貨物交易，只是在網(wǎng)上走一個(gè)過程，信用卡套現(xiàn)就此成為了現(xiàn)實(shí)。４．結(jié)算和虛擬賬戶資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)
沉淀資金是指，客戶存放在第三方平臺(tái)中的沒有參與流動(dòng)的資金。第三方支付機(jī)構(gòu)從事資金吸儲(chǔ)并形成資金沉淀，如缺乏有效的流動(dòng)性管理，則可能存在資金安全和支付的風(fēng)險(xiǎn)。
二、第三方支付監(jiān)管的三大模式
目前世界上的網(wǎng)上支付監(jiān)管模式主要有三種，我國(guó)可以從中吸取第三方支付的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)：
１．美國(guó)模式
美國(guó)對(duì)第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)實(shí)行的是多元化的功能性監(jiān)管，即分為聯(lián)邦層次和州層次兩個(gè)層面進(jìn)行監(jiān)管。美國(guó)將監(jiān)管的重點(diǎn)放在交易的過程，而不是從事第三方支付的機(jī)構(gòu)。在對(duì)沉淀資金定位問題上，美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司認(rèn)定第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)上的滯留資金是負(fù)債，而非存款，因此該平臺(tái)不是銀行或其他類型的存款機(jī)構(gòu)，不需獲得銀行業(yè)務(wù)許可證。該平臺(tái)只是貨幣轉(zhuǎn)賬企業(yè)或是貨幣服務(wù)企業(yè)。
美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司通過提供存款延伸保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)對(duì)滯留資金的監(jiān)管。第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的留存資金需存放在該保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)的銀行的無息賬戶中，每個(gè)用戶賬戶的保險(xiǎn)額上限為１０萬美元。
美國(guó)《愛國(guó)者法案》規(guī)定，第三方網(wǎng)上支付公司作為貨幣服務(wù)企業(yè)，需要在美國(guó)財(cái)政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)注冊(cè)，接受聯(lián)邦和州兩級(jí)的反洗錢監(jiān)管，及時(shí)匯報(bào)可疑交易，記錄和保存所有交易。
２．歐盟模式
歐盟規(guī)定網(wǎng)上第三方支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，這就意味著第三方網(wǎng)上支付公司必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司的執(zhí)照才能開展業(yè)務(wù)。基于這種定位，歐盟對(duì)第三方網(wǎng)上支付公司的監(jiān)管是通過對(duì)電子貨幣的監(jiān)管實(shí)現(xiàn)的。
針對(duì)電子貨幣，歐盟出臺(tái)了相應(yīng)的法律。該監(jiān)管的法律框架包括三個(gè)垂直指引：《電子簽名共同框架指引》確認(rèn)了電子簽名的法律有效性和歐盟內(nèi)的通用性；另外，《電子貨幣指引》和《電子貨幣機(jī)構(gòu)指引》要求非銀行的電子支付服務(wù)商必須取得與金融部門有關(guān)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，在中央銀行的賬戶留存大量資金，并將電子貨幣的發(fā)行限定在傳統(tǒng)的信用機(jī)構(gòu)和新型的受監(jiān)管的電子貨幣機(jī)構(gòu)。
３．亞洲模式
亞洲的第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)出現(xiàn)較晚，仍處于發(fā)展初期，但各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局一直密切關(guān)注其發(fā)展，不斷調(diào)整相應(yīng)的監(jiān)管措施。
新加坡率先實(shí)施了監(jiān)管，并在１９９８年頒布了《電子簽名法》。韓國(guó)以及香港、臺(tái)灣地區(qū)也相繼成立監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并頒布相關(guān)法規(guī)條例。值得一提的是，香港金融管理局采取了行業(yè)自律的監(jiān)管方式，收到了較好的效果。但是，亞洲各國(guó)都沒有對(duì)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)制訂專門的監(jiān)管法規(guī)，相應(yīng)的監(jiān)管政策仍處在探索階段。
三、我國(guó)第三方支付監(jiān)管建議
電子支付正處于一個(gè)激動(dòng)人心的發(fā)展時(shí)代，但是隨著新的沖擊的來臨，也必將給監(jiān)管部門帶來新的挑戰(zhàn)。
電子支付的監(jiān)管必須有一個(gè)明確定位，才能夠保證監(jiān)管法規(guī)以及政府政策的一致性。目前，央行對(duì)第三方支付的監(jiān)管主要集中在“準(zhǔn)入要求”和“業(yè)務(wù)監(jiān)管”兩個(gè)方面。鑒于我國(guó)銀行業(yè)在我國(guó)金融中的重要位置，在定位問題上我國(guó)更適合使用美國(guó)模式，將第三方支付平臺(tái)定位為貨幣轉(zhuǎn)賬企業(yè)或是貨幣服務(wù)企業(yè)。
安全性監(jiān)管問題必須解決，才能真正擴(kuò)大電子支付的使用范圍。首先，針對(duì)洗錢、信用卡套現(xiàn)的問題，可以借鑒美國(guó)的方法。通過立法將第三方網(wǎng)上支付公司作為貨幣服務(wù)企業(yè)，并規(guī)定接受反洗錢監(jiān)管部門的監(jiān)管，及時(shí)匯報(bào)可疑交易，記錄和保存所有交易。其次，在對(duì)沉淀資金管理問題上及沉淀資金定位問題上，可以采用很多國(guó)家當(dāng)前采用的方式，由專門的基金公司負(fù)責(zé)管理沉淀資金。
另外，對(duì)第三方網(wǎng)上支付行業(yè)的監(jiān)管還有一些具體的措施：（１）牌照發(fā)放：為了更好地對(duì)第三方網(wǎng)上銀行支付行業(yè)實(shí)施監(jiān)管，需要為合格的平臺(tái)發(fā)放執(zhí)照。（２）處理關(guān)系第三方企業(yè)和銀行的關(guān)系：網(wǎng)上支付不能游離于已有的銀行分工，應(yīng)該與其融合在一起。這樣才能為整個(gè)商務(wù)活動(dòng)創(chuàng)造良好的環(huán)境，解決好資金流問題。（３）行業(yè)自律：鑒于當(dāng)前第三方支付行業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，監(jiān)管部門可以促使其成立行業(yè)協(xié)會(huì)。一方面可以加強(qiáng)自我管理和自我規(guī)范；另一方面，可以通過行業(yè)協(xié)會(huì)促進(jìn)支付企業(yè)從服務(wù)、模式、技術(shù)上創(chuàng)新，并不斷地拓寬、拓深支付所能觸及的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
我國(guó)對(duì)第三方支付的監(jiān)管，應(yīng)該以相應(yīng)法律為基礎(chǔ)，通過適當(dāng)?shù)谋O(jiān)督和嚴(yán)格的管理，為第三方支付和網(wǎng)上支付的明天鑄造更好的舞臺(tái)！
（作者單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）
第五篇：淺談第三方支付反洗錢問題
淺談第三方支付平臺(tái)反洗錢監(jiān)管問題
隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各種網(wǎng)絡(luò)支付，網(wǎng)絡(luò)匯款的使用量激增，傳統(tǒng)的銀行業(yè)無法滿足爆發(fā)式增長(zhǎng)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)算需求，作為互聯(lián)網(wǎng)信用中介的第三方支付正是在這一背景下產(chǎn)生并逐漸發(fā)展壯大的，第三方支付大大促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易的發(fā)展，但隨著規(guī)模的愈發(fā)增大，隱藏在其背后的洗錢風(fēng)險(xiǎn)也凸顯出來，第三方支付反洗錢已成當(dāng)前反洗錢工作中不可回避的問題。
一、第三方支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)分析 1隱匿資金的來源及轉(zhuǎn)移方向
當(dāng)?shù)谌街Ц秴⑴c到結(jié)算業(yè)務(wù)中時(shí)，原本銀行了如指掌的交易過程被割裂為兩個(gè)看起來毫無聯(lián)系的交易。事實(shí)上這兩個(gè)交易可以發(fā)生在同一銀行系統(tǒng)或跨銀行系統(tǒng)，但銀行無法確定這兩項(xiàng)交易的因果關(guān)系。從這個(gè)意義上講，第三方支付企業(yè)利用其在銀行開立的賬戶屏蔽了銀行對(duì)資金流向的識(shí)別。當(dāng)?shù)谌街Ц镀髽I(yè)各銀行系統(tǒng)賬戶軋差清算時(shí)，對(duì)于局外人(包括銀行)而言，每筆客戶資金的來龍去脈將變得更為復(fù)雜。前已述及，第三方支付可能會(huì)不再拘泥于電子商務(wù)的資金流環(huán)節(jié)而成為一種相對(duì)獨(dú)立的結(jié)算模式。任何人只要在第三方支付企業(yè)注冊(cè)了虛擬賬戶就可以便捷隱蔽地實(shí)現(xiàn)賬戶間的資金轉(zhuǎn)移。2便捷的套現(xiàn)渠道
第三方支付企業(yè)為收款方實(shí)現(xiàn)了商戶POS功能，是收款方的虛擬商戶POS機(jī)，并且這種POS機(jī)突破了時(shí)間、空間的限制，極大拓展了用戶的范圍。在銀行POS業(yè)務(wù)中，銀行會(huì)對(duì)申請(qǐng)人的資質(zhì)進(jìn)行調(diào)查、審核POS消費(fèi)的單據(jù)，在一定程度上保證了貿(mào)易的真實(shí)性。而第三方支付企業(yè)在盡可能簡(jiǎn)化的程序下為收款方實(shí)現(xiàn)了POS功能，信用卡等禁止套現(xiàn)或不易變現(xiàn)的資金會(huì)輕而易舉地在虛構(gòu)貿(mào)易的掩護(hù)下轉(zhuǎn)入可以提取現(xiàn)金的賬戶第三方支付虛擬的POS功能的隨意性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于銀行商戶POS，資金并不一定遵守從哪來回哪去的原則。利用第三方支付，即便在未發(fā)生貿(mào)易的條件下也能方便地實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移，更何況套現(xiàn)。
3潛在的跨境支付通道，跨境地下錢莊
隨著電子商務(wù)的發(fā)展和國(guó)內(nèi)第三方支付業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)加劇，跨境買賣雙方的支付需求(更多的可能是純粹的跨境轉(zhuǎn)移資金)逐漸顯現(xiàn)出商機(jī)，第三方支付企業(yè)為了生存和發(fā)展有開展跨境支付業(yè)務(wù)的要求。在缺乏對(duì)外支付途徑的情況下，一些未取得外匯局批準(zhǔn)的第三方支付企業(yè)有可能效仿地下錢莊，變相實(shí)現(xiàn)資金跨境支付——找到足夠的境外對(duì)境內(nèi)人民幣的需求(即境外外匯供給)和境外合作伙伴，同時(shí)將國(guó)內(nèi)支付時(shí)的軋差清算轉(zhuǎn)變?yōu)榭缇车膬傻仄胶?。第三方支付企業(yè)之所以能夠方便地運(yùn)用兩地平衡原理，完全在于其是兩次割裂交易的發(fā)起人，可以人為改變資金流向——將其收到的境內(nèi)匯出的人民幣資金轉(zhuǎn)入境外匯人的境內(nèi)目標(biāo)賬戶。第三方支付企業(yè)具備在不發(fā)生資金跨境流動(dòng)的前提下開展跨境支付業(yè)務(wù)的潛力。所以，當(dāng)生存條件惡劣、跨境支付利潤(rùn)足夠可觀時(shí)，第三方支付企業(yè)有轉(zhuǎn)變?yōu)榭缇迟Y金轉(zhuǎn)移渠道的可能性。4天然的資金池
由于不同客戶的結(jié)算周期不同、部分第三方支付企業(yè)有貨款“擔(dān)保”功能，支付中介賬戶中難免存在在途結(jié)算資金。當(dāng)業(yè)務(wù)達(dá)到一定規(guī)模時(shí)，支付中介賬戶中的資金存量會(huì)相當(dāng)可觀。第三方支付企業(yè)雖不是金融企業(yè)，卻具備了類似吸儲(chǔ)、集資、組織基金并隱蔽使用這些資金的能力。從某種程度上講，第三方支付企業(yè)完全依靠道德良心而不是存在某種體制約束來保證其僅僅是保管占有的存量資金，而不是使用這些資金去創(chuàng)造“利潤(rùn)”。
二、第三方支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀及難度
目前，我國(guó)尚未對(duì)第三方支付企業(yè)開展反洗錢監(jiān)管。這是因?yàn)榈?/p>
三方支付企業(yè)還沒有納入金融監(jiān)管體系，其在工商部門登記的企業(yè)名稱和經(jīng)營(yíng)范圍都與一般IT企業(yè)相仿，反洗錢監(jiān)管仍然缺乏充分的法律依據(jù)，既無法直接套用《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》等現(xiàn)行規(guī)章，又沒有專門針對(duì)這類企業(yè)的反洗錢監(jiān)管辦法可以適用。這使得第三方支付企業(yè)游離于反洗錢工作機(jī)制以外，成為我國(guó)支付體系中反洗錢監(jiān)管的真空地帶和高危區(qū)域。由于前期三方支付未要求實(shí)名制，現(xiàn)階段也未進(jìn)行強(qiáng)制實(shí)名制，客戶可以輕易地隱匿身份進(jìn)行網(wǎng)上的支付轉(zhuǎn)賬，無法查究其真實(shí)的資金用途。第三方支付公司也良莠不齊，大多未建立完善的內(nèi)控考核，不能對(duì)支付平臺(tái)上的交易進(jìn)行進(jìn)行有效地監(jiān)控，一些非法的交易根本沒有辨別能力。
三、第三方支付反洗錢工作的建議
1完善第三方反洗錢工作需要制度體系的建設(shè)
（1）將第三方支付企業(yè)納入金融監(jiān)管體系，打擊非法支付渠道。對(duì)第三方支付企業(yè)設(shè)立準(zhǔn)入門檻進(jìn)行資質(zhì)審核，比照金融機(jī)構(gòu)對(duì)其注冊(cè)資本、內(nèi)控制度、公司治理結(jié)構(gòu)等提出要求。建立行業(yè)規(guī)范，對(duì)第三方支付的模式、渠道和結(jié)算方式進(jìn)行管理，防止魚目混珠，鼓勵(lì)公平競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)健康發(fā)展。培養(yǎng)扶持規(guī)范自律的第三方支付企業(yè)，嚴(yán)厲打擊通過地下錢莊或以兩地平衡方式開展業(yè)務(wù)的非法活動(dòng)，防止不法資金利用不規(guī)范的第三方支付體系轉(zhuǎn)移資金從事洗錢。（2）監(jiān)管主體需完善反洗錢相關(guān)的法令與制度?，F(xiàn)有制度主要是針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的，除金融機(jī)構(gòu)之外，第三方支付機(jī)構(gòu)同樣也是反洗錢的義務(wù)主體，需要利用完善的管理制度，對(duì)其進(jìn)行必
要的約束與限制，令其有章可循。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要積極利用技術(shù)手段，建設(shè)有針對(duì)性的反洗錢統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)行監(jiān)控，配合制度的貫徹落實(shí)。2第三方支付公司加強(qiáng)內(nèi)控
（1）做好客戶盡職調(diào)查。在開戶環(huán)節(jié)遵循實(shí)名制原則，做好客戶身份的識(shí)別，在確保新開戶為實(shí)名的同時(shí)采取措施完成對(duì)現(xiàn)有賬戶的實(shí)名驗(yàn)證。對(duì)于收款方(賣家)除要求其提供有效的證明文件保證實(shí)名
開戶外，還應(yīng)審核其商戶資格——經(jīng)營(yíng)范圍、銷售的產(chǎn)品(服務(wù))是否合法，杜絕不法分子偽裝成商戶，利用第三方支付平臺(tái)收集歸攏資金。特定業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)嚴(yán)格審核收款方或業(yè)務(wù)伙伴的有關(guān)資質(zhì)、審查證明交易真實(shí)性的相關(guān)資料或單據(jù)。如跨境支付交易中，須對(duì)境外代理支付機(jī)構(gòu)和商家進(jìn)行深入細(xì)致的客戶盡職調(diào)查和資格審核，確保真實(shí)小額貿(mào)易原則得以貫徹。
（2）明確第三方支付賬戶的管理規(guī)則。虛擬賬戶與銀行結(jié)算賬戶捆綁約定時(shí)嚴(yán)格遵守同名戶綁定原則。設(shè)立專門的虛擬賬戶與信用卡等套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)較高的賬戶綁定，按照資金從哪里來回哪里去、商家資質(zhì)認(rèn)定的原則進(jìn)行管理。使用該類虛擬賬戶時(shí)，商家必須能提供發(fā)票、提貨單等證明貿(mào)易真實(shí)性的單據(jù)，交易取消后虛擬賬戶與資金來源賬戶自動(dòng)沖正。所有虛擬賬戶在交易進(jìn)行期間不得重新綁定銀行賬戶。
（3）第三方支付公司應(yīng)保存交易記錄。保存客戶虛擬賬戶和支付中介賬戶交易記錄，該交易記錄應(yīng)當(dāng)直接再現(xiàn)資金的最初來源和最終去向，忽略支付中介賬戶的調(diào)撥中轉(zhuǎn)，不得以批量處理信息代替具體交易記錄，隱匿資金的因果關(guān)系。
（4）建立制度配合反洗錢申報(bào)調(diào)查。第三方支付企業(yè)應(yīng)設(shè)計(jì)交易監(jiān)控程序，對(duì)支付交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，對(duì)于不符合正常貿(mào)易行為或洗錢風(fēng)險(xiǎn)度高的交易采取相應(yīng)的措施。按照真實(shí)小額貿(mào)易原則監(jiān)測(cè)跨境支付交易，按照外匯管理規(guī)定辦理購(gòu)付匯和國(guó)際收支申報(bào)。及時(shí)上報(bào)大額可疑交易報(bào)告，報(bào)告應(yīng)按照虛擬賬戶和相應(yīng)銀行賬戶交易特征填制。對(duì)以不記名的充值卡等定向支付工具向虛擬賬戶充值這一隱匿的“準(zhǔn)現(xiàn)金”交易進(jìn)行監(jiān)測(cè)，并報(bào)送專門的大額“準(zhǔn)現(xiàn)金”交易報(bào)告。
第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，介入金融業(yè)務(wù)的廣度和深度不斷增加，隨之而來被利用洗錢的風(fēng)險(xiǎn)已不容回避。因此，應(yīng)盡快建立起對(duì)第三方支付企業(yè)的監(jiān)管體系，并要求該類機(jī)構(gòu)履行反洗錢職責(zé)。第三方支付業(yè)務(wù)的出現(xiàn)是當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展到今天的必然產(chǎn)物，是順應(yīng)各方需要應(yīng)運(yùn)而生的，具有鮮活的生命力和不可阻擋的發(fā)展趨勢(shì)。因此在監(jiān)管過程中要注意站在發(fā)展的高度去思考，要注意其內(nèi)
在的與客戶、銀行的交易細(xì)節(jié)，要注意其與其他類似支付交易的異同，要探討把握監(jiān)管的抓手，即把握好監(jiān)管的切入點(diǎn)，來達(dá)到促進(jìn)發(fā)展與監(jiān)管得力的雙贏局面。
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