第一篇：第三方支付收費狀況調(diào)查
第三方支付收費狀況調(diào)查
(中國電子商務研究中心訊)曾經(jīng)高舉“免費”大旗的第三方支付如今也開始收費了。通過拉卡拉向部分銀行信用卡還款需繳納手續(xù)費，快錢、支付寶等機構推出的轉賬匯款功能也打出了收費牌。那么，消費者在生活中常用的公共繳費、代購車票等支付業(yè)務是否還可享免費轉賬？
轉賬1信用卡還款
除拉卡拉外均免費
使用第三方支付平臺進行信用卡還款無需手續(xù)費，這是網(wǎng)上流傳已久的省錢小竅門，但目前通過拉卡拉還款不一定能享受到這一免費大餐了。
記者了解到，通過拉卡拉向中國銀行、交通銀行(除深圳外全國其他地區(qū))的信用卡還款，客戶每筆交易要繳2元的手續(xù)費。在持卡人還款時，每筆手續(xù)費從借記卡賬戶中一次性扣除。據(jù)悉，這2元錢手續(xù)費將分攤給付款行(即借記卡發(fā)卡行)、銀聯(lián)、拉卡拉公司等。
業(yè)內(nèi)人士表示，通過拉卡拉償還信用卡，實際上是借助銀聯(lián)渠道完成了一筆跨行交易，每筆都是有成本的。只不過各家信用卡發(fā)卡行為鼓勵持卡人使用這個渠道，一直以來都在替客戶墊付這筆手續(xù)費。
拉卡拉創(chuàng)始人孫陶然曾表示，拉卡拉的收入一是來自于向銀行或用戶收取的交易手續(xù)費；二是來自于向便利店收取的加盟費。該公司八成交易來自于信用卡還款。2010年的交易額達到200億元以上，但年收入僅為1.6億元?！百r本賺吆喝”畢竟不是長久之計，拉卡拉模式或許成為第三方支付平臺對部分項目從免費到收費的必然趨勢。
不過，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前通過支付寶、快錢、財付通等第三方支付平臺對所有銀行的信用卡還款都是免費的。支付寶相關負責人介紹，目前正在同更多銀行合作，推動還款網(wǎng)絡化，提供多樣化的還款入口，使網(wǎng)絡還款更加方便快捷。正是因為還款網(wǎng)絡化且免收手續(xù)費，消費者可以告別排隊等候還款的煩惱，可以節(jié)約時間。
轉賬2轉賬及匯款
均收費
隨著第三方支付市場交易量成倍增長，使用人群迅速擴大，第三方支付平臺已經(jīng)出現(xiàn)了跟銀行“搶生意”的苗頭，其中就包括轉賬、匯款業(yè)務。例如支付寶、快錢都推出了跨行轉賬業(yè)務，使用者只要登錄平臺，在跨行轉賬業(yè)務中輸入收款銀行名稱、收款人姓名、付款行名稱、卡號、付款人姓名、轉賬金額等內(nèi)容，就能將資金直接支付到對方銀行賬戶，堪比銀行卡之間的轉賬。
這一業(yè)務雖然方便，但并不是免費的。如快錢跨行轉賬手續(xù)費0.5%，每筆最低5元、最高50元，允許多次付款，每筆付款額最高1.5萬元。
支付寶的跨行匯款業(yè)務根據(jù)到賬時間、會員種類分為四種收費標準。其中，普通會員選擇次日到賬的，服務費率為0.25%，最低0.9元/筆、最高50元/筆；若選擇2小時內(nèi)到賬，服務費率為0.5%，最低1元/筆、最高50元/筆。金賬戶會員若選擇次日到賬，服務費率為0.175%，服務費下限0.9元/筆、上限35元/筆；選擇2小時內(nèi)到賬，服務費率為0.35%，服務費下限1元/筆、上限35元/筆。另據(jù)了解，支付寶跨行轉賬業(yè)務目前正在優(yōu)惠期，使用者有3次免費體驗機會，轉賬時服務費全免，有效期到今年12月31日。
銀聯(lián)平臺的同城跨行轉賬，金額不超過5000元的，每筆手續(xù)費2元；金額在5000元以上、5萬元以下的，每筆手續(xù)費3元；金額大于10萬元的，手續(xù)費8元/筆。異地跨行轉賬，按交易金額的0.5%收取手續(xù)費，最高不超過50元、最低不少于5元。
拉卡拉特有的手機號匯款業(yè)務，需要收款人開通手機號收款業(yè)務，如此一來，手機號就等同于收款人在拉卡拉的銀行賬號。任何人使用拉卡拉輸入收款人手機號，就能完成匯款。該業(yè)務僅支持銀聯(lián)標記借記卡付款。單筆付款限額1萬元；1%交易手續(xù)費，2元起，單筆40元封頂。交易手續(xù)費由付款人承擔。
轉賬3第三方平臺賬戶間轉賬
均收費
“跨行轉賬本來就要繳手續(xù)費，就跟在銀行轉賬一樣。不過，我可以通過支付寶把錢打給親友，不就免費了嗎？”網(wǎng)購達人小琴表示。記者了解到，目前通過第三方支付平臺賬戶之間轉賬，節(jié)省轉賬手續(xù)費的這條捷徑已然行不通了。
例如通過支付寶的“我要付款”業(yè)務將資金劃撥到對方的支付寶賬戶，也是要繳納服務費的。根據(jù)規(guī)定，支付寶金賬戶用戶每月的免費交易流量為2萬元、實名認證用戶每月的免費交易流量為1萬元、非實名認證用戶每月的免費交易流量為1000元。如果用戶的交易量超出以上金額，超出部分就要按0.5%付服務費，服務費最低為1元/筆、最高為25元/筆。
支付寶的“我要收款”、“付貨款”、“送禮金”等賬戶之間轉賬的交易也是要記入交易流量的，若超出流量，也要按照0.5%收取服務費。
拉卡拉近期推出的新一代便攜式個人終端拉卡拉超級盾除了具備手機充值、購買游戲點卡、繳納公共事業(yè)費等功能之外，還可以為財付通、支付寶充值，為支付寶交易付款，這屬于第三方支付平臺之間的資金劃撥。
記者了解到，使用者若想通過拉卡拉超級盾給支付寶充值，需要先購買充值碼，手續(xù)費按交易金額的1%收取，2元起、10元封頂；給財付通充值的手續(xù)費按照交易金額的1%收取，手續(xù)費2元起步；為支付寶交易付款的手續(xù)費按交易金額的1%收取，2元起、50元封頂。
轉賬4生活繳款
均免費
隨著城市生活節(jié)奏的不斷加快，繁瑣的公共事業(yè)繳費已經(jīng)成為居民的日常負擔，在一些大中城市，排隊繳費難的問題突出，便民支付成為各第三方支付平臺的競爭熱點。易觀國際的分析數(shù)據(jù)顯示，到2013年中國便民金融服務市場交易量將達到2350億元。
通過第三方支付平臺的便民繳費業(yè)務，只需登錄相關頁面，按照提示進行非常簡單的網(wǎng)上操作，在幾分鐘內(nèi)即可完成。目前，支付寶、財付通、快錢、拉卡拉等多家機構推出的生活繳費，如水、電、煤氣、供暖費、固話、寬帶費等民生服務都是免費的。
記者發(fā)現(xiàn)，各家機構在開通地域、業(yè)務類別上有所不同。例如財付通目前支持上海、重慶、南京等地區(qū)用戶繳納水費、電費、燃氣費、手機費、寬帶費、固定電話費，但只支持北京地區(qū)用戶繳納供暖費。
支付寶可支持北京地區(qū)用戶繳納燃氣費、供暖費、手機費，但水費、固話、寬帶等繳費業(yè)務未開通；拉卡拉支持北京、上海、青島、成都等地區(qū)用戶繳水、電、燃氣費、固話及寬帶費用，但不支持南京地區(qū)用戶繳水費。具體細則需要使用者提前在網(wǎng)上查詢。
轉賬5：代理業(yè)務
均收費
除了以上公共事業(yè)繳費業(yè)務，第三方支付平臺如今又推出了代理業(yè)務。例如，支付寶此前開通了交通罰款代繳業(yè)務。對于有車一族來說，這不僅可以幫助他們節(jié)省去交管部門繳罰款的時間，而且許多異地違章的處理也不必再往違章地跑了，只需在網(wǎng)上便可很便利地完成。
用戶只需在登錄支付寶后，選擇“交通罰款”業(yè)務，然后輸入車牌號、車輛識別代號的后4位，即可查詢到自己的違章記錄列表。在確認自己的罰款項目和金額后，用戶可將罰金通過支付寶支付到指定賬戶，即完成了繳費。支付寶目前暫不受理扣分違章。
需要提醒車主的是，該業(yè)務需要收取少許手續(xù)費，不同城市的手續(xù)費有所差別，以北京為例，每單收費19元。用戶可以在一單交通違章繳費業(yè)務中錄入多條違章記錄，這樣就可以一次性支付并處理。如果車主需要郵寄回執(zhí)和發(fā)票，每個代辦訂單需繳運費29元(快遞)。
此外，火車票也可以通過第三方支付平臺代購，目前財付通代購火車票需要網(wǎng)上支付的費用有預付全額票價、客票代售服務費5元/張，如果是快遞送票，需先支付快遞費；支付寶代購火車票除了要支付票面價、鐵路客票代售點服務費5元/張、快遞費，還需要支付網(wǎng)絡服務費，服務費是前三者費用的1%。(文/孟凡霞 編選：中國電子商務研究中心）
本文轉載自中國電子商務研究中心:
第二篇：第三方支付協(xié)議書范本
第三方支付協(xié)議書范本
在日常生活和工作中，我們用到協(xié)議書的地方越來越多，協(xié)議書對雙方的事務履行起到積極作用。那么寫協(xié)議書真的很難嗎？以下是小編幫大家整理的第三方支付協(xié)議書范本，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。
第三方支付協(xié)議書1甲方：
乙方：
因乙方承包甲方工程欠款，經(jīng)甲乙雙方本著公平、公正、平等的原則，達成以下付款協(xié)議：
雙方共同委托第三方核定乙方承包的裝飾工程價款，達成最終認可價格為___（￥：___）。
甲方已支付乙方裝飾工程，下欠工程款。經(jīng)雙方協(xié)商確定甲方于年月日付給乙方工程款，剩余欠款待甲方試營業(yè)（擬定月日試營業(yè)）一個月后的十日內(nèi)一次性付清。
三、工程款付款形式為現(xiàn)金支票或轉賬支票。
四、如到期甲方不能按時付款，甲方除承擔所欠乙方工程款0.02%/月的利息外，并按所欠工程款的0.5%/日支付逾期金。
五、自本付款協(xié)議書簽訂之日起，乙方在甲方所承包的裝修、裝飾工程，一次性無條件的交付甲方，所有權歸屬甲方。
六、本協(xié)議在履行過程中如產(chǎn)生糾紛，雙方可協(xié)商解決或到汶上縣人民法院提起訴訟。
七、本協(xié)議一式二份，甲乙雙方各持一份。
甲方：乙方：
甲方代表簽字：乙方代表簽字：
___年___月___日
第三方支付協(xié)議書2甲方：___________________海關
地址：_______________________
法定代表人：_________________
乙方：___________________銀行
地址：_______________________
負責人：_____________________
丙方：_______________________
地址：_______________________
法定代表人：_________________
丁方：_______________________
地址：_______________________
法定代表人：_________________
為提高通關效率，方便丁方繳納在辦理海關通關手續(xù)過程中產(chǎn)生的相關關稅和行政事業(yè)性費用（以下簡稱稅費），經(jīng)丁方提出申請，甲方通過對丁方守法、資信等情況，乙方通過對丁方賬戶等情況的審查，允許丁方使用網(wǎng)上支付稅費服務。丙方為甲、乙、丁方網(wǎng)上支付稅費服務提供服務平臺、技術支持、電子數(shù)據(jù)的保存等服務。經(jīng)各方充分協(xié)商，達成以下協(xié)議：
第一條服務內(nèi)容
（一）甲、乙、丙方為丁方提供網(wǎng)上支付有關海關稅款和行政事業(yè)性費款的服務。
本協(xié)議所稱網(wǎng)上支付服務，是指丁方使用計算機通過internet網(wǎng)絡登錄丙方的_________系統(tǒng)網(wǎng)站，查詢到甲方生成的電子“稅費通知”，若無異議則指定繳款單位和繳款賬戶，通過丙方的_________系統(tǒng)向乙方提交“電子稅費支付”指令。乙方按照丁方發(fā)出的“稅費支付”指令辦理稅費款項的支付服務。（二）按照互惠互利的原則，在完善現(xiàn)有網(wǎng)上支付稅費服務項目后，乙方將根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要，優(yōu)先合作為丁方提供其它可能的增值金融服務。
第二條業(yè)務流程
（一）丁方向甲方申報，甲方接受申報后，生成電子的稅費通知，稅費通知通過甲方的計算機系統(tǒng)傳至丙方的_________系統(tǒng)。
（二）丁方通過網(wǎng)絡登錄丙方的_________系統(tǒng)，查詢稅費通知。
如無異議，可選擇網(wǎng)上支付方式向乙方發(fā)送稅費支付指令進行支付；如有異議，需向甲方提出重新處理申請。（三）乙方根據(jù)接收到的稅費支付指令電子數(shù)據(jù)進行預先扣款（以下簡稱預扣）處理，并將支付成功的電子回執(zhí)通過丙方的_______系統(tǒng)反饋給丁方。
若由于丁方賬戶余額不足等原因造成支付失敗，乙方應將支付失敗及失敗原因的電子通知通過丙方的_________系統(tǒng)向丁方反饋。（四）丁方可通過丙方的_________系統(tǒng)查詢稅費款項的處理進度和狀態(tài)，在獲知支付成功后，可準備有關紙質(zhì)單證到甲方現(xiàn)場辦理驗放手續(xù)。
（五）貨物放行后，乙方負責將稅費金額確定無誤的網(wǎng)上支付款項繳納至國庫或指定的行政事業(yè)性收費賬戶。
甲方應為網(wǎng)上支付稅費業(yè)務開具紙質(zhì)繳款憑證，由甲乙雙方共同完成紙制憑證的流轉。（六）貨物放行后，若稅費計征條件發(fā)生變化導致稅費計征結果發(fā)生變化的，按現(xiàn)行的退、補稅管理規(guī)定進行退補稅處理。
但對退／補稅稅單，丁方只能選擇柜臺支付方式處理。第三條服務的申請
丁方應通過丙方的_________系統(tǒng)向乙方提出使用網(wǎng)上支付稅費服務的申請。
丁方登錄丙方的_________系統(tǒng)填寫電子服務申請表格，向甲、乙方提供：其基本信息、使用網(wǎng)上支付稅費服務的帳戶信息、使用本服務的操作人員及操作權限資料。
甲、乙方對丁方的申請資料進行審核審批，并在審批通過后將結果通過丙方的_________系統(tǒng)通知丁方，丁方接到審批通過的通知后，即可開始使用網(wǎng)上支付稅費服務。
丁方如需對上述申請資料進行修改，應登錄丙方的_________系統(tǒng)向甲、乙方提交電子變更數(shù)據(jù)，甲、乙方審核通過后，將審核結果通知丁方變更是否生效。
為使本協(xié)議下的網(wǎng)上支付稅費服務順利開通，丁方應于服務開通前在乙方開有基本存款賬戶或一般存款賬戶。未經(jīng)乙方同意，丁方不得撤銷該賬戶。
乙方將嚴格按照丁方申請資料中提供的帳戶、名單和權限進行稅費支付處理。
第四條電子指令與回執(zhí)的效力
為完成網(wǎng)上支付稅費業(yè)務，甲、乙、丁三方通過丙方的_________系統(tǒng)傳遞有關電子指令、通知和回執(zhí)，甲、乙、丁三方認可丙方有能力對電子數(shù)據(jù)涉及的數(shù)字簽章的真實有效性作出判斷，并能夠提供安全、可靠、公正的'服務及技術認證機制。
甲、乙、丁三方對電子數(shù)據(jù)的真實性、電子指令、通知及回執(zhí)的送達等產(chǎn)生爭議時，以丙方備份或保存的電子數(shù)據(jù)為準，丙方可依據(jù)其保存的電子數(shù)據(jù)對有關情況作出證明。
丙方有責任在協(xié)議有效期內(nèi)采取必要手段保持其系統(tǒng)的先進性和安全性。
第五條取消稅費指令的處理
乙方按丁方通過丙方的中國口岸數(shù)據(jù)系統(tǒng)提交的稅費支付指令進行預扣款項處理后，若在貨物放行前因稅費金額發(fā)生變化需要取消稅費指令的，乙方應將預扣款項加計銀行活期存款利息退還丁方賬戶。
第六條服務準備和技術支持工作
網(wǎng)上支付服務開通前，丙方應為丁方制作進入_________系統(tǒng)的銀行ic卡，并提供必要的軟件和硬件設備。丙方應為丁方在系統(tǒng)安裝、使用過程中遇到的問題提供必要的支持。
開通本服務后，甲、乙、丙方應設立專人專崗負責向丁方提供各自職責范圍內(nèi)的服務和技術支持。
第七條保密條款
甲、乙、丙方承諾，甲、乙、丙方將嚴格遵守國家有關法律、法規(guī)的規(guī)定，保守丁方的商業(yè)秘密，未經(jīng)特別授權或許可，不對外提供或引用有關電子數(shù)據(jù)。但依據(jù)法律的規(guī)定，需要甲、乙、丙方在司法或者行政復議程序中作為證據(jù)提供的除外。
第八條通知條款
丙方保證其_________系統(tǒng)的正常運行。如果出現(xiàn)運行故障，導致網(wǎng)上支付稅費服務不能正常使用時，丙方將以網(wǎng)頁發(fā)布的方式通知丁方。
第九條電子數(shù)據(jù)的保存
丙方承諾將有關網(wǎng)上支付稅費服務的原始電子數(shù)據(jù)保存20年，并確保期間原始數(shù)據(jù)未經(jīng)任何人為干預。但因不可抗力原因造成電子數(shù)據(jù)的滅失、缺損、破壞或更改的，丙方已向丁方履行了告知義務，并采取有效措施盡可能減少損失后，丙方不承擔責任。
第十條協(xié)議生效及變更、終止
本協(xié)議自甲、乙、丙、丁四方法定代表人、負責人或授權人簽字之日起生效，有效期為一年。
本協(xié)議有效期內(nèi)，任何一方如有變更、終止本協(xié)議的要求，應提前30天書面通知其他方，經(jīng)各方協(xié)商同意后方可變更或終止。
本協(xié)議有效期屆滿之日30天之前，如果任何一方未向其他方提出終止協(xié)議的要求，本協(xié)議將自動展期一年。上述展期不受次數(shù)限制。
第十一條違約責任
由于一方的過錯，造成不能履行或不能完全履行本協(xié)議，有過錯的一方應承擔違約責任并賠償其他方因此遭受的損失；如屬幾方有過錯的，根據(jù)實際情況，由有過錯的幾方分別承擔各自應負的違約責任。
第十二條不可抗力及其他免責事由
凡因自然災害、意外事件、政府管制、法規(guī)改變或其他當事方不可控制的因素造成一方不能履行或不能完全履行本協(xié)議，當事方可不承擔違約責任，但遭受不可抗力的一方應立即書面通知其他方不能履行的理由。
第十三條管轄
凡因本協(xié)議而發(fā)生的或與本協(xié)議有關的任何爭議，各方應通過友好協(xié)商解決，如協(xié)商不成，交由北京仲裁委員會仲裁。
第十四條其他
（一）在本協(xié)議的有效期內(nèi)，如遇有法律、行政法規(guī)、海關規(guī)章和規(guī)范性文件的規(guī)定發(fā)生變化，直接影響本協(xié)議書履行的，應先依照法律、行政法規(guī)、海關規(guī)章和規(guī)范性文件的規(guī)定執(zhí)行。
甲、乙、丙、丁四方應按上述規(guī)定及時協(xié)商修改本協(xié)議。（二）本協(xié)議未盡事宜，甲、乙、丙、丁四方可另行簽訂補充協(xié)議。
本協(xié)議的有關附件及補充協(xié)議為本協(xié)議不可分割的部分，與本協(xié)議具有同等效力。（三）本協(xié)議正本一式四份，甲、乙、丙、丁四方各持一份，同等有效。
（四）通知地址。
出現(xiàn)本協(xié)議項下應當書面通知的事項時，一方應按照下列地址通知其他方：甲方：地址：_________；郵政編碼：_________；電話：_________；
乙方：地址：_________；郵政編碼：_________；電話：_________；
丙方：地址：_________；郵政編碼：_________；電話：_________；
丁方：地址：_________；郵政編碼：_________；電話：_________。
甲方（蓋章）：______________
法定代表人（簽字）：________
_________年______月_______日
簽訂地點：__________________乙方（蓋章）：______________
法定代表人（簽字）：________
_________年______月_______日
簽訂地點：__________________丙方（蓋章）：______________
法定代表人（簽字）：________
_________年______月_______日
簽訂地點：__________________丁方（蓋章）：______________
法定代表人（簽字）：________
_________年______月_______日
簽訂地點：__________________
第三方支付協(xié)議書3交運方：(甲方)
需運往地點：
收貨方：
經(jīng)洽商一致同意按下列條款交由乙方承運：
1、負責搬運裝車。
2、根據(jù)保證貨物運輸安全的原則進行包裝.。
1、負責貨運過程貨物的安全，如因乙方原因在運輸過程中貨物滅失，短少，變質(zhì)，污染，等損壞，由乙方與收貨方協(xié)商賠償處理。
2、負責把“貨物簽收單”給收貨方簽收，并回傳我司。
由發(fā)貨方支付。
四、本協(xié)根據(jù)國家有關運輸規(guī)定，經(jīng)過雙方充分協(xié)商，特訂立本合同，以便雙方共同遵守.協(xié)議經(jīng)雙方簽字即行生效，運輸任務完成自行失效(或以訂立期限)，本協(xié)議一式二份，雙方各執(zhí)一份為照。
甲方(公章)：_________
乙方(公章)：_________
法定代表人(簽字)：_________
法定代表人(簽字)：_________
_________年____月____日
_________年____月____日
第三方支付協(xié)議書4甲方：
乙方：
丙方：
1.截止至20___年10月14日止，經(jīng)三方確認，未付貨款共計金額為：74735元(柒萬肆仟柒佰叁拾伍元整)。
2.十月倉庫已進貨庫存量(未付款)為：壹佰捌拾瓶(其中十月已使用61瓶，庫存119瓶)，共計17100元(壹萬柒仟壹佰元整)。
3.其中貨未付款74735元(柒萬肆仟柒佰叁拾伍元整)中，共計22800元(貳萬貳仟捌佰元整)未開發(fā)票，庫存共計17100元(壹萬柒仟壹佰元整)未開發(fā)票。
4.經(jīng)三方確認，乙方八月份使用量為185瓶，九月份使用量為192瓶，共計377瓶。按照之前約定金額95/瓶計算，共計人民幣35815元(叁萬伍仟捌佰壹拾伍元整)，此筆款項經(jīng)三方協(xié)商，應支付給甲方，同時甲方應將未付貨款74735元(柒萬肆仟柒佰叁拾伍元整)中，共計22800元(貳萬貳仟捌佰元整)未開發(fā)票部分發(fā)票開至丙方。此筆款項將于支付后從未付貨款74735元(柒萬肆仟柒佰叁拾伍元整)中扣除，其余未付貨款將由丙方于三個月內(nèi)結清。逾期不結款，甲方保留向法院申述的權利，并可以要求乙方賠償甲方合理損失。
5.從20___年10月1日起，甲方將直接供貨至乙方，貨品送至丙方，貨物由丙方進行簽收與保管，次月一日甲方業(yè)務工作人員將對乙方所使用數(shù)量與丙方所剩庫存進行盤點，經(jīng)三方確認后，甲方將發(fā)票開至乙方，由柳乙方對甲方進行貨款結算。
6.乙方車輛使用甲方提供的長城金吉星J40010W-40(3.5KG/瓶)，每瓶贈送機油濾芯，油品按照95元/瓶進行供應，如有價格變動，甲方應提前一個月通知乙方。
甲方：(蓋章)
乙方：(蓋章)
丙方：
蓋章
甲方代表：
乙方代表：
丙方代表：
地址：
地址：
地址：
日期：
日期：
日期：
第三篇：第三方支付論文
網(wǎng)上支付監(jiān)管進程
2005年10月，央行發(fā)布《電子支付指引》；
2005年10月，央行發(fā)布《支付清算組織管理辦法》；
2009年4月，中國支付清算協(xié)會籌備會召開；
2009年4月，央行對支付企業(yè)登記報備；
2010年6月，央行公布《非金融組織機構支付服務管理辦法》；
2010年12月，《央行遴選首批第三方支付牌照，17家企業(yè)入圍》；
2011年1月，央行發(fā)布《非金融機構支付服務業(yè)務系統(tǒng)檢測認證管理規(guī)定》。
借鑒國外經(jīng)驗完善我國第三方支付監(jiān)管2008年09月08日 02:21中國經(jīng)濟時報 劉小麟 金鋼
一、第三方支付存在監(jiān)管難點
所謂第三方支付平臺，就是一些與國內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。
當前，第三方支付方式已成為國內(nèi)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)中發(fā)展最迅速、服務商數(shù)量最多的支付模式。但是第三方支付存在監(jiān)管難點。
由于網(wǎng)絡交易的匿名性、隱蔽性，第三方支付平臺很難辨別資金的真實來源和去向，使得資金的非法轉移、洗錢、賄賂、變相侵占國有資產(chǎn)、收受回扣、詐騙等活動有了可乘之機。第三方支付需要面對的主要安全風險包括以下幾方面：
１．虛擬性帶來的欺詐風險
由于網(wǎng)絡具有虛擬性，目前也沒有實行上網(wǎng)實名制，網(wǎng)上欺詐行為比較容易發(fā)生，且事故發(fā)生之后跟蹤調(diào)查工作很難進行，因此虛擬性帶來的風險很難控制。
２．洗錢活動的風險
網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)務中占據(jù)的比重上升很快，而且大都通過電話、計算機網(wǎng)絡進行交易，銀行和客戶很少見面，因此成為洗錢風險的易發(fā)、高發(fā)領域。第三方支付系統(tǒng)是游離在銀行系統(tǒng)之外的，難以跟蹤其內(nèi)部資金流向。這就給監(jiān)管部門對資金流向的控制帶來困難，也給犯罪分子的洗錢行為帶來可乘之機。
３．信用卡套現(xiàn)的風險
央行已經(jīng)明文禁止“信用卡套現(xiàn)”行為，網(wǎng)上套取現(xiàn)金行為指的是通過虛假交易，使用信用卡支付后，錢款進入了支付平臺的賬戶，通過賬戶轉移到銀行，然后從銀行取現(xiàn)。整個過程沒有真實的貨物交易，只是在網(wǎng)上走一個過程，信用卡套現(xiàn)就此成為了現(xiàn)實。４．結算和虛擬賬戶資金沉淀風險
沉淀資金是指，客戶存放在第三方平臺中的沒有參與流動的資金。第三方支付機構從事資金吸儲并形成資金沉淀，如缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全和支付的風險。
二、第三方支付監(jiān)管的三大模式
目前世界上的網(wǎng)上支付監(jiān)管模式主要有三種，我國可以從中吸取第三方支付的監(jiān)管經(jīng)驗：
１．美國模式
美國對第三方網(wǎng)上支付業(yè)務實行的是多元化的功能性監(jiān)管，即分為聯(lián)邦層次和州層次兩個層面進行監(jiān)管。美國將監(jiān)管的重點放在交易的過程，而不是從事第三方支付的機構。在對沉淀資金定位問題上，美國聯(lián)邦存款保險公司認定第三方網(wǎng)上支付平臺上的滯留資金是負債，而非存款，因此該平臺不是銀行或其他類型的存款機構，不需獲得銀行業(yè)務許可證。該平臺只是貨幣轉賬企業(yè)或是貨幣服務企業(yè)。
美國聯(lián)邦存款保險公司通過提供存款延伸保險實現(xiàn)對滯留資金的監(jiān)管。第三方網(wǎng)上支付平臺的留存資金需存放在該保險公司保險的銀行的無息賬戶中，每個用戶賬戶的保險額上限為１０萬美元。
美國《愛國者法案》規(guī)定，第三方網(wǎng)上支付公司作為貨幣服務企業(yè)，需要在美國財政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡注冊，接受聯(lián)邦和州兩級的反洗錢監(jiān)管，及時匯報可疑交易，記錄和保存所有交易。
２．歐盟模式
歐盟規(guī)定網(wǎng)上第三方支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，這就意味著第三方網(wǎng)上支付公司必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司的執(zhí)照才能開展業(yè)務?；谶@種定位，歐盟對第三方網(wǎng)上支付公司的監(jiān)管是通過對電子貨幣的監(jiān)管實現(xiàn)的。
針對電子貨幣，歐盟出臺了相應的法律。該監(jiān)管的法律框架包括三個垂直指引：《電子簽名共同框架指引》確認了電子簽名的法律有效性和歐盟內(nèi)的通用性；另外，《電子貨幣指引》和《電子貨幣機構指引》要求非銀行的電子支付服務商必須取得與金融部門有關的營業(yè)執(zhí)照，在中央銀行的賬戶留存大量資金，并將電子貨幣的發(fā)行限定在傳統(tǒng)的信用機構和新型的受監(jiān)管的電子貨幣機構。
３．亞洲模式
亞洲的第三方網(wǎng)上支付平臺出現(xiàn)較晚，仍處于發(fā)展初期，但各國監(jiān)管當局一直密切關注其發(fā)展，不斷調(diào)整相應的監(jiān)管措施。
新加坡率先實施了監(jiān)管，并在１９９８年頒布了《電子簽名法》。韓國以及香港、臺灣地區(qū)也相繼成立監(jiān)管機構，并頒布相關法規(guī)條例。值得一提的是，香港金融管理局采取了行業(yè)自律的監(jiān)管方式，收到了較好的效果。但是，亞洲各國都沒有對第三方網(wǎng)上支付平臺制訂專門的監(jiān)管法規(guī)，相應的監(jiān)管政策仍處在探索階段。
三、我國第三方支付監(jiān)管建議
電子支付正處于一個激動人心的發(fā)展時代，但是隨著新的沖擊的來臨，也必將給監(jiān)管部門帶來新的挑戰(zhàn)。
電子支付的監(jiān)管必須有一個明確定位，才能夠保證監(jiān)管法規(guī)以及政府政策的一致性。目前，央行對第三方支付的監(jiān)管主要集中在“準入要求”和“業(yè)務監(jiān)管”兩個方面。鑒于我國銀行業(yè)在我國金融中的重要位置，在定位問題上我國更適合使用美國模式，將第三方支付平臺定位為貨幣轉賬企業(yè)或是貨幣服務企業(yè)。
安全性監(jiān)管問題必須解決，才能真正擴大電子支付的使用范圍。首先，針對洗錢、信用卡套現(xiàn)的問題，可以借鑒美國的方法。通過立法將第三方網(wǎng)上支付公司作為貨幣服務企業(yè)，并規(guī)定接受反洗錢監(jiān)管部門的監(jiān)管，及時匯報可疑交易，記錄和保存所有交易。其次，在對沉淀資金管理問題上及沉淀資金定位問題上，可以采用很多國家當前采用的方式，由專門的基金公司負責管理沉淀資金。
另外，對第三方網(wǎng)上支付行業(yè)的監(jiān)管還有一些具體的措施：（１）牌照發(fā)放：為了更好地對第三方網(wǎng)上銀行支付行業(yè)實施監(jiān)管，需要為合格的平臺發(fā)放執(zhí)照。（２）處理關系第三方企業(yè)和銀行的關系：網(wǎng)上支付不能游離于已有的銀行分工，應該與其融合在一起。這樣才能為整個商務活動創(chuàng)造良好的環(huán)境，解決好資金流問題。（３）行業(yè)自律：鑒于當前第三方支付行業(yè)規(guī)模的擴大，監(jiān)管部門可以促使其成立行業(yè)協(xié)會。一方面可以加強自我管理和自我規(guī)范；另一方面，可以通過行業(yè)協(xié)會促進支付企業(yè)從服務、模式、技術上創(chuàng)新，并不斷地拓寬、拓深支付所能觸及的業(yè)務領域。
我國對第三方支付的監(jiān)管，應該以相應法律為基礎，通過適當?shù)谋O(jiān)督和嚴格的管理，為第三方支付和網(wǎng)上支付的明天鑄造更好的舞臺！
（作者單位：西南財經(jīng)大學金融學院）
第四篇：淺談第三方支付反洗錢問題
淺談第三方支付平臺反洗錢監(jiān)管問題
隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，各種網(wǎng)絡支付，網(wǎng)絡匯款的使用量激增，傳統(tǒng)的銀行業(yè)無法滿足爆發(fā)式增長的網(wǎng)絡結算需求，作為互聯(lián)網(wǎng)信用中介的第三方支付正是在這一背景下產(chǎn)生并逐漸發(fā)展壯大的，第三方支付大大促進了經(jīng)濟與貿(mào)易的發(fā)展，但隨著規(guī)模的愈發(fā)增大，隱藏在其背后的洗錢風險也凸顯出來，第三方支付反洗錢已成當前反洗錢工作中不可回避的問題。
一、第三方支付洗錢風險分析 1隱匿資金的來源及轉移方向
當?shù)谌街Ц秴⑴c到結算業(yè)務中時，原本銀行了如指掌的交易過程被割裂為兩個看起來毫無聯(lián)系的交易。事實上這兩個交易可以發(fā)生在同一銀行系統(tǒng)或跨銀行系統(tǒng)，但銀行無法確定這兩項交易的因果關系。從這個意義上講，第三方支付企業(yè)利用其在銀行開立的賬戶屏蔽了銀行對資金流向的識別。當?shù)谌街Ц镀髽I(yè)各銀行系統(tǒng)賬戶軋差清算時，對于局外人(包括銀行)而言，每筆客戶資金的來龍去脈將變得更為復雜。前已述及，第三方支付可能會不再拘泥于電子商務的資金流環(huán)節(jié)而成為一種相對獨立的結算模式。任何人只要在第三方支付企業(yè)注冊了虛擬賬戶就可以便捷隱蔽地實現(xiàn)賬戶間的資金轉移。2便捷的套現(xiàn)渠道
第三方支付企業(yè)為收款方實現(xiàn)了商戶POS功能，是收款方的虛擬商戶POS機，并且這種POS機突破了時間、空間的限制，極大拓展了用戶的范圍。在銀行POS業(yè)務中，銀行會對申請人的資質(zhì)進行調(diào)查、審核POS消費的單據(jù)，在一定程度上保證了貿(mào)易的真實性。而第三方支付企業(yè)在盡可能簡化的程序下為收款方實現(xiàn)了POS功能，信用卡等禁止套現(xiàn)或不易變現(xiàn)的資金會輕而易舉地在虛構貿(mào)易的掩護下轉入可以提取現(xiàn)金的賬戶第三方支付虛擬的POS功能的隨意性要遠遠強于銀行商戶POS，資金并不一定遵守從哪來回哪去的原則。利用第三方支付，即便在未發(fā)生貿(mào)易的條件下也能方便地實現(xiàn)資金轉移，更何況套現(xiàn)。
3潛在的跨境支付通道，跨境地下錢莊
隨著電子商務的發(fā)展和國內(nèi)第三方支付業(yè)務競爭加劇，跨境買賣雙方的支付需求(更多的可能是純粹的跨境轉移資金)逐漸顯現(xiàn)出商機，第三方支付企業(yè)為了生存和發(fā)展有開展跨境支付業(yè)務的要求。在缺乏對外支付途徑的情況下，一些未取得外匯局批準的第三方支付企業(yè)有可能效仿地下錢莊，變相實現(xiàn)資金跨境支付——找到足夠的境外對境內(nèi)人民幣的需求(即境外外匯供給)和境外合作伙伴，同時將國內(nèi)支付時的軋差清算轉變?yōu)榭缇车膬傻仄胶?。第三方支付企業(yè)之所以能夠方便地運用兩地平衡原理，完全在于其是兩次割裂交易的發(fā)起人，可以人為改變資金流向——將其收到的境內(nèi)匯出的人民幣資金轉入境外匯人的境內(nèi)目標賬戶。第三方支付企業(yè)具備在不發(fā)生資金跨境流動的前提下開展跨境支付業(yè)務的潛力。所以，當生存條件惡劣、跨境支付利潤足夠可觀時，第三方支付企業(yè)有轉變?yōu)榭缇迟Y金轉移渠道的可能性。4天然的資金池
由于不同客戶的結算周期不同、部分第三方支付企業(yè)有貨款“擔?！惫δ?，支付中介賬戶中難免存在在途結算資金。當業(yè)務達到一定規(guī)模時，支付中介賬戶中的資金存量會相當可觀。第三方支付企業(yè)雖不是金融企業(yè)，卻具備了類似吸儲、集資、組織基金并隱蔽使用這些資金的能力。從某種程度上講，第三方支付企業(yè)完全依靠道德良心而不是存在某種體制約束來保證其僅僅是保管占有的存量資金，而不是使用這些資金去創(chuàng)造“利潤”。
二、第三方支付洗錢風險監(jiān)管現(xiàn)狀及難度
目前，我國尚未對第三方支付企業(yè)開展反洗錢監(jiān)管。這是因為第
三方支付企業(yè)還沒有納入金融監(jiān)管體系，其在工商部門登記的企業(yè)名稱和經(jīng)營范圍都與一般IT企業(yè)相仿，反洗錢監(jiān)管仍然缺乏充分的法律依據(jù)，既無法直接套用《金融機構反洗錢規(guī)定》等現(xiàn)行規(guī)章，又沒有專門針對這類企業(yè)的反洗錢監(jiān)管辦法可以適用。這使得第三方支付企業(yè)游離于反洗錢工作機制以外，成為我國支付體系中反洗錢監(jiān)管的真空地帶和高危區(qū)域。由于前期三方支付未要求實名制，現(xiàn)階段也未進行強制實名制，客戶可以輕易地隱匿身份進行網(wǎng)上的支付轉賬，無法查究其真實的資金用途。第三方支付公司也良莠不齊，大多未建立完善的內(nèi)控考核，不能對支付平臺上的交易進行進行有效地監(jiān)控，一些非法的交易根本沒有辨別能力。
三、第三方支付反洗錢工作的建議
1完善第三方反洗錢工作需要制度體系的建設
（1）將第三方支付企業(yè)納入金融監(jiān)管體系，打擊非法支付渠道。對第三方支付企業(yè)設立準入門檻進行資質(zhì)審核，比照金融機構對其注冊資本、內(nèi)控制度、公司治理結構等提出要求。建立行業(yè)規(guī)范，對第三方支付的模式、渠道和結算方式進行管理，防止魚目混珠，鼓勵公平競爭，促進健康發(fā)展。培養(yǎng)扶持規(guī)范自律的第三方支付企業(yè)，嚴厲打擊通過地下錢莊或以兩地平衡方式開展業(yè)務的非法活動，防止不法資金利用不規(guī)范的第三方支付體系轉移資金從事洗錢。（2）監(jiān)管主體需完善反洗錢相關的法令與制度?，F(xiàn)有制度主要是針對金融機構的，除金融機構之外，第三方支付機構同樣也是反洗錢的義務主體，需要利用完善的管理制度，對其進行必
要的約束與限制，令其有章可循。同時，監(jiān)管機構要積極利用技術手段，建設有針對性的反洗錢統(tǒng)計監(jiān)測系統(tǒng)對第三方支付機構實行監(jiān)控，配合制度的貫徹落實。2第三方支付公司加強內(nèi)控
（1）做好客戶盡職調(diào)查。在開戶環(huán)節(jié)遵循實名制原則，做好客戶身份的識別，在確保新開戶為實名的同時采取措施完成對現(xiàn)有賬戶的實名驗證。對于收款方(賣家)除要求其提供有效的證明文件保證實名
開戶外，還應審核其商戶資格——經(jīng)營范圍、銷售的產(chǎn)品(服務)是否合法，杜絕不法分子偽裝成商戶，利用第三方支付平臺收集歸攏資金。特定業(yè)務環(huán)節(jié)嚴格審核收款方或業(yè)務伙伴的有關資質(zhì)、審查證明交易真實性的相關資料或單據(jù)。如跨境支付交易中，須對境外代理支付機構和商家進行深入細致的客戶盡職調(diào)查和資格審核，確保真實小額貿(mào)易原則得以貫徹。
（2）明確第三方支付賬戶的管理規(guī)則。虛擬賬戶與銀行結算賬戶捆綁約定時嚴格遵守同名戶綁定原則。設立專門的虛擬賬戶與信用卡等套現(xiàn)風險較高的賬戶綁定，按照資金從哪里來回哪里去、商家資質(zhì)認定的原則進行管理。使用該類虛擬賬戶時，商家必須能提供發(fā)票、提貨單等證明貿(mào)易真實性的單據(jù)，交易取消后虛擬賬戶與資金來源賬戶自動沖正。所有虛擬賬戶在交易進行期間不得重新綁定銀行賬戶。
（3）第三方支付公司應保存交易記錄。保存客戶虛擬賬戶和支付中介賬戶交易記錄，該交易記錄應當直接再現(xiàn)資金的最初來源和最終去向，忽略支付中介賬戶的調(diào)撥中轉，不得以批量處理信息代替具體交易記錄，隱匿資金的因果關系。
（4）建立制度配合反洗錢申報調(diào)查。第三方支付企業(yè)應設計交易監(jiān)控程序，對支付交易進行實時監(jiān)測，對于不符合正常貿(mào)易行為或洗錢風險度高的交易采取相應的措施。按照真實小額貿(mào)易原則監(jiān)測跨境支付交易，按照外匯管理規(guī)定辦理購付匯和國際收支申報。及時上報大額可疑交易報告，報告應按照虛擬賬戶和相應銀行賬戶交易特征填制。對以不記名的充值卡等定向支付工具向虛擬賬戶充值這一隱匿的“準現(xiàn)金”交易進行監(jiān)測，并報送專門的大額“準現(xiàn)金”交易報告。
第三方支付業(yè)務發(fā)展迅猛，介入金融業(yè)務的廣度和深度不斷增加，隨之而來被利用洗錢的風險已不容回避。因此，應盡快建立起對第三方支付企業(yè)的監(jiān)管體系，并要求該類機構履行反洗錢職責。第三方支付業(yè)務的出現(xiàn)是當今網(wǎng)絡經(jīng)濟高度發(fā)展到今天的必然產(chǎn)物，是順應各方需要應運而生的，具有鮮活的生命力和不可阻擋的發(fā)展趨勢。因此在監(jiān)管過程中要注意站在發(fā)展的高度去思考，要注意其內(nèi)
在的與客戶、銀行的交易細節(jié)，要注意其與其他類似支付交易的異同，要探討把握監(jiān)管的抓手，即把握好監(jiān)管的切入點，來達到促進發(fā)展與監(jiān)管得力的雙贏局面。
第五篇：第三方支付演講稿原版
講稿之第三方支付
尊敬的各位領導、各位專家，大家好！我是x，今天很榮幸有機會與大家一起探討第三方支付對商業(yè)銀行未來發(fā)展的影響。
有人說，互聯(lián)網(wǎng)是一場革命，比工業(yè)革命還要更加廣泛深遠和迅猛徹底的革命，摧枯拉朽、洶涌浩蕩、無處逃避、難以抵抗，它將全面地潛伏我們傳統(tǒng)的學習、生活、工作、娛樂和交往方式。伴隨互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，以BAT（百度、阿里巴巴、騰訊）為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛加速在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的布局。而BAT之所以在互聯(lián)網(wǎng)金融領域取得其他企業(yè)難以企及的成就，第三方支付的作用不可小覷。紅遍大江南北的余額寶，由支付寶衍生而來；微信理財通的上線，是基于微信支付功能。互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)鏈條，正沿著第三方支付不斷延伸和擴展，可以說，第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的核心。作為銀行，我們要深刻地意識到第三方支付正在打破傳統(tǒng)金融業(yè)的壟斷格局，分析第三方支付背后的發(fā)展模式，思考我們未來的應對策略是當前商業(yè)銀行順應形勢，搶抓先機，更快更好融入互聯(lián)網(wǎng)金融格局的重要舉措。
根據(jù)央行的定義，第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的非銀行獨立機構采用與各大銀行簽約的方式，實現(xiàn)非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供下列部分或全部貨幣資金轉移服務，包括：網(wǎng)絡支付；預付卡的發(fā)行與受理；銀行卡收單及中國人民銀行確定的其他業(yè)務服務。
經(jīng)過短短十年的發(fā)展，第三方支付在業(yè)務運營模式、整體規(guī)模、發(fā)展范圍方面都發(fā)生了巨大變化。2004年12月，支付寶正式獨立上線運營；2005年，騰訊旗下的支付公司“財付通”成立；隨后(搞清具體時間)，全球最大的支付公司PayPal高調(diào)進入中國，而馬云在當年的瑞士達沃斯世界經(jīng)濟論壇上首次提出了第三方支付的概念。第三方支付向傳統(tǒng)行業(yè)的不斷滲透使其從單純的網(wǎng)購走向了更多領域，2009年，大大小小企業(yè)達到300多家，整個支付行業(yè)處于監(jiān)管空白期，挪用沉淀資金、信用卡非法套現(xiàn)等亂象叢生；2010年，央行頒布《非金融機構支付服務管理辦法》，2010年9月以后，進行第三方支付業(yè)務的機構必須取得《支付業(yè)務許可證》。自此，第三方支付行業(yè)進入從量變到質(zhì)變的突破，也日漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的一種重要形態(tài)。
根據(jù)我們對第三方支付的研究，我們認為第三方支付主要有快、多、高三大特點（每一點后面找些輔助數(shù)據(jù)，然后做幾個圖可以放在ppt）。一是交易規(guī)模發(fā)展速度很快；二是業(yè)務類型趨于多樣化。業(yè)務范圍從最初的網(wǎng)購到如今的金融理財產(chǎn)品包括基金、保險、信用卡還款、還房貸等；三是市場集中度高，第三方支付集中度非常高，目前線上支付體量最大的第三方企業(yè)以支付寶為首。
現(xiàn)階段，越來越多的新型支付方式開始出現(xiàn)，快捷支付、聲波支付、二維碼支付、閃付、空付等。（一句話介紹每種支付方式）與此同時，面對大數(shù)據(jù)時代的到來，數(shù)據(jù)的專業(yè)化分析成為人們關注的重點，而第三方數(shù)據(jù)在這一方面恰恰可以大有作為。對于數(shù)據(jù)分析，第三方支付一方面可利用收集到的交易市場用戶數(shù)據(jù)收集各行業(yè)數(shù) 據(jù)，另一方面可利用其數(shù)據(jù)資源，通過與其他行業(yè)進行合作開發(fā)終端、入股其他行業(yè)等，深度介入行業(yè)。
第三方支付如火如荼地發(fā)展使其與商業(yè)銀行的關系不斷發(fā)生著變化，二者由最初的完全合作逐步轉向了競爭與合作并存。第三方支付平臺在助推銀行結算業(yè)務、電子銀行業(yè)務向廣度和深度拓展的同時，在很大程度上又對銀行的基礎支付功能、傳統(tǒng)中間業(yè)務領域、潛在客戶和存貸款和未來創(chuàng)新發(fā)展構成威脅和挑戰(zhàn)。
（這一段每一點下最好配有相關數(shù)據(jù)）一是第三方支付平臺使商業(yè)銀行中間業(yè)務收入受到擠壓。利率市場化改革的逐步推進倒逼中國銀行業(yè)加快業(yè)務轉型，重點發(fā)展中間業(yè)務，而第三方平臺通過業(yè)務領域的不斷延伸，對銀行支付結算市場份額進行搶占，替代了大量中間業(yè)務；二是第三方支付平臺造成商業(yè)銀行潛在客戶減少和現(xiàn)有客戶流失。（數(shù)據(jù)，列舉當前某些平臺的客戶數(shù)量）龐大的客戶基礎為第三方支付平臺提供了巨大的業(yè)務潛力和盈利空間，也為平臺今后與銀行的競爭贏得了強有力的話語權和博弈籌碼；三是第三方支付平臺對銀行的存貸款具有分流效應。從持有貨幣所實現(xiàn)的“交易”“預防”和“投資”三大功能看，當前第三方支付平臺能夠分流的是“交易”功能。但隨著第三方支付平臺的業(yè)務觸角伸向代理保險、代理基金等領域時，未來還將對存款的“投資”功能形成分流和競爭；四是第三方支付正在慢慢改變客戶的行為模式。第三方支付平臺的方便、快捷和人性化設計讓客戶對商業(yè)銀行的服務質(zhì)量有了更好的要求，這對于風險控制文化以通過厚重歷史沉淀滲透到體制和機制的各個角落中的銀行來說，打造 完美的用戶體驗無疑是一個巨大的挑戰(zhàn)；五是第三方支付平臺未來發(fā)展趨勢與銀行創(chuàng)新及國際化步伐提出了更高要求。B2B支付、與境外機構的合作等，第三方支付平臺在每個方向的發(fā)展都將給商業(yè)銀行帶來巨大的沖擊。
第三方支付業(yè)務在未來幾年里還將以爆發(fā)式的勢頭不斷增長，因此，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付經(jīng)營模式將會不斷被打破、調(diào)整，業(yè)務創(chuàng)新也將不斷加劇，雙方未來的發(fā)展態(tài)勢，必將是一種競爭與合作共存、博弈互動、相互融合、補充替代等復雜多樣的發(fā)展前景。
博弈互動的發(fā)展態(tài)勢。為搶奪中國消費者市場這塊蛋糕，第三方支付順應潮流，借助于現(xiàn)代商業(yè)網(wǎng)絡，業(yè)務發(fā)展有著商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)勢，而商業(yè)銀行面對第三方支付的步步緊逼則往往只能被動創(chuàng)新轉變。如農(nóng)業(yè)銀行為了滿足各類不同的客戶群體和應用場景，率先推出了全新的掌上銀行，涵蓋了瀏覽器系列、客戶端系列、短信系列、智芯系列等全系列移動金融產(chǎn)品體系，這一創(chuàng)新在很大程度上就是受到了第三方支付業(yè)致力于全場景支付和增值服務創(chuàng)新的影響。
融合滲透的發(fā)展模式。第三方支付以其在支付和擔保上獨有的專業(yè)性，能更加細分市場、貼近市場，滿足客戶的需求。而銀行業(yè)以其完善的資金清算體系，為第三方支付機構提供有力的支撐，保障支付體系的有效運行。同時，對于我們商業(yè)銀行，與第三方支付機構合作可幫助銀行吸引更多可靠客戶，推動業(yè)務創(chuàng)新和電子渠道建設。
補充替代的發(fā)展趨勢。第三方支付與商業(yè)銀行在很多領域都有業(yè)務交叉，如果第三方支付業(yè)繼續(xù)占據(jù)網(wǎng)絡金融時代節(jié)約交易時間和成 本的巨大優(yōu)勢，那么隨著時間的推移，在某些特定領域、特定行業(yè)，將很有可能出現(xiàn)第三方支付完全占據(jù)商業(yè)銀行服務市場，導致一方割據(jù)的局面出現(xiàn)。因此，補充替代將成為一大發(fā)展趨勢。
在互聯(lián)網(wǎng)時代，第三方支付不僅是商業(yè)銀行的競爭對手，也是商業(yè)銀行的盟友，只要合作得當，雙方可以共同開辟新的市場。相較互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，商業(yè)銀行缺乏的是“互聯(lián)網(wǎng)基因”。如果用互聯(lián)網(wǎng)基因重組行業(yè)，想必憑借嚴格的監(jiān)管、雄厚的資產(chǎn)、良好的信用體系和完善的安全機制，商業(yè)銀行將成為互聯(lián)網(wǎng)金融時代的最大贏家。
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