第一篇：2012年中國第三方支付行業(yè)分析

2012年中國第三方支付行業(yè)分析

所謂第三方支付，是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的網(wǎng)絡(luò)交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。第三方支付平臺本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作銀行的信用作為信用依托，因此第三方支付平臺能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題，有利于推動電子商務(wù)的快速發(fā)展。

國內(nèi)的第三方支付始自2001 年，當(dāng)時最早的模式是網(wǎng)關(guān)模式，這種模式最大的問題在于入門門檻低，價值有限，簡單地做個網(wǎng)關(guān)軟件，并不深入做行業(yè)。到2005 年，新支付企業(yè)逐漸發(fā)展起來，呈現(xiàn)出一些新的模式，包括易寶模式、支付寶模式、財付通模式等。據(jù)中國行業(yè)研究院（http:///）數(shù)據(jù)顯示，2010 年上半年中國第三方支付市場規(guī)模達(dá)到4，546 億元，環(huán)比增長33%，比去年同期增長89%。目前中國國內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal（易趣公司產(chǎn)品）、支付寶（阿里巴巴旗下）、財付通（騰訊公司，騰訊拍拍）、易寶支付（Yeepay）、快錢（99bill）、百付寶（百度C2C）、網(wǎng)易寶（網(wǎng)易旗下），環(huán)迅支付，匯付天下，匯聚支付（joinpay）。其中用戶數(shù)量最大的是PayPal 和支付寶，前者主要在歐美國家流行，后者是馬云阿里巴巴旗下產(chǎn)品。支付寶、財付通模式，主要解決的是網(wǎng)購中的誠信問題，這個模式在中國目前來說非常有前途，它們承擔(dān)了培養(yǎng)中國網(wǎng)民網(wǎng)上購物膽量的重任。

未來日益激烈的競爭使得第三方支付既有的盈利模式面臨巨大挑戰(zhàn)。目前，手續(xù)費(fèi)和客戶備付金是第三方支付企業(yè)利潤的重要來源。大多數(shù)第三方支付平臺靠收取支付手續(xù)費(fèi)，即第三方支付平臺與銀行確定一個基本的手續(xù)費(fèi)率，繳給銀行；然后，第三方支付平臺在這個費(fèi)率上加上自己的毛利潤，向客戶收取費(fèi)用。然而，面對日益激烈的競爭，為搶占更多的客戶，一些第三方支付公司不惜賠本贏得市場份額。第三方支付企業(yè)利潤的另一重要來源為客戶備付金，在2010 年6 月21 日公布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》明確規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財產(chǎn)，禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金。

由于網(wǎng)絡(luò)購物不是面對面的交易，因此如何有效保障買賣雙方仍然享受到等同或面對面交易時的利益成為交易成功的關(guān)鍵，而銀行業(yè)所提供的電子支付功能只能根據(jù)通常已成慣例的支付條件，一般是對付款人身份和賬號、密碼驗(yàn)證核實(shí)后即進(jìn)行付款，并不介入買賣雙方的交易過程，因此難以滿足網(wǎng)絡(luò)購物的這種附帶信用擔(dān)保的支付需求，第三方支付可以比較有效地保障了貨物質(zhì)量、交易誠信、退換要求等環(huán)節(jié)，在整個交易過程中，都可以對交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督，適應(yīng)了這種支付需求特性而得到了蓬勃發(fā)展。

第二篇：第三方支付行業(yè)業(yè)務(wù)模式介紹v1.0

第三方支付行業(yè) 業(yè)務(wù)模式介紹

北京天威誠信電子商務(wù)服務(wù)有限公司

2013年8月

第三方支付行業(yè)業(yè)務(wù)模式及賣點(diǎn)介紹（內(nèi)部使用）第1頁

目 錄 銀行卡收單業(yè)務(wù).................................................................................................................1 1.1 線上收單......................................................................................................................1 1.2 線下收單......................................................................................................................1 2 網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù).....................................................................................................................2 2.1 互聯(lián)網(wǎng)支付..................................................................................................................2 2.1.1 賬戶支付模式.......................................................................................................3 2.1.2 支付網(wǎng)關(guān)模式.......................................................................................................3 2.2 貨幣兌換......................................................................................................................4 2.3 移動電話支付..............................................................................................................5 2.4 固定電話支付..............................................................................................................5 2.5 數(shù)字電視支付..............................................................................................................6 3 預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù).....................................................................................................6

北京天威誠信電子商務(wù)服務(wù)有限公司 iTrusChina Co.,Ltd 第三方支付行業(yè)業(yè)務(wù)模式及賣點(diǎn)介紹（內(nèi)部使用）第1頁 銀行卡收單業(yè)務(wù)

銀行卡收單是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。就是最終持卡人在銀行簽約商戶那里刷卡消費(fèi)，銀行結(jié)算。收單銀行結(jié)算的過程就是從商戶那邊得到交易單據(jù)和交易數(shù)據(jù)，扣除按費(fèi)率計算出的費(fèi)用后打款給商戶。

隨著銀行卡支付業(yè)務(wù)模式、受理終端與渠道的不斷創(chuàng)新，銀行卡收單業(yè)務(wù)的內(nèi)涵與外延正在不斷擴(kuò)大，呈傳統(tǒng)實(shí)體商戶收單、網(wǎng)絡(luò)新型收單融合發(fā)展的趨勢。在銀行卡收單領(lǐng)域，技術(shù)上，第三方支付與銀行之間清算已不需要通過銀聯(lián)。目前，第三方支付公司部分線上收單業(yè)務(wù)已經(jīng)不走銀聯(lián)通道，直接將交易信息發(fā)送至發(fā)卡銀行，但線下收單業(yè)務(wù)，還是要通過中國銀聯(lián)中轉(zhuǎn)，將交易信息發(fā)送至發(fā)卡銀行。

銀行卡收單目前分為3種：網(wǎng)絡(luò)收單、pos收單、ATM收單，按照線上和線下進(jìn)行劃分如下：

1.1 線上收單

線上收單：即網(wǎng)絡(luò)收單。比如支付寶提供的“快捷支付”，這屬于銀行卡收單市場的新型方式。用戶（個人或企業(yè)）、第三方支付公司、銀行成為該流程的主體。從第三方支付公司到銀行由銀行CA防控，用戶銀行卡和第三方支付公司賬戶綁定時需要認(rèn)證。

1.2 線下收單

線下收單：即非網(wǎng)絡(luò)收單。

① pos收單：是指通過銷售點(diǎn)(POS)終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。通過安裝在商戶的POS機(jī)進(jìn)行聯(lián)機(jī)銀行卡交易。從接入模式劃分：

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直連模式：POS終端直接接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)（或第三方支付網(wǎng)絡(luò)）的聯(lián)網(wǎng)模式； 間連模式：POS終端通過銀行系統(tǒng)接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)（或第三方支付網(wǎng)絡(luò)）的聯(lián)網(wǎng)模式。

②ATM收單：主要由發(fā)卡行、銀聯(lián)、服務(wù)行三方組成，涉及ATM查、存、取款等同行或跨行業(yè)務(wù)；屬于同城清算業(yè)務(wù)的一部分。網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)

網(wǎng)絡(luò)支付是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商、和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。主要包括有電子貨幣類，電子信用卡類，電子支票類。

央行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》所稱網(wǎng)絡(luò)支付，是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。以下各網(wǎng)絡(luò)支付模式介紹都以該辦法規(guī)定詮釋。

2.1 互聯(lián)網(wǎng)支付

互聯(lián)網(wǎng)支付是指客戶為購買特定商品或服務(wù)，通過計算機(jī)等設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移的行為。

第三方支付企業(yè)發(fā)展至今，行業(yè)逐漸生成兩大派別：一類是以支付寶、財付通、盛付通為首的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，它們以在線支付為主，捆綁大型電子商務(wù)網(wǎng)站，迅速做大做強(qiáng)。此類支付企業(yè)一般采用信用中介模式，實(shí)行“代收代付”和“信用擔(dān)?！?，一般采用賬戶支付模式。另一類是以銀聯(lián)電子支付、快錢、匯付天下為首的金融型支付企業(yè)，側(cè)重行業(yè)需求和拓展行業(yè)應(yīng)用。此類支付企業(yè)一般采用支付網(wǎng)關(guān)模式，將多種銀行的支付方式進(jìn)行整合，充當(dāng)了電子商務(wù)各方和銀行的接口，使銀行服務(wù)的適用面更廣。

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2.1.1 賬戶支付模式

按照支付機(jī)構(gòu)提供的支付服務(wù)方式不同，互聯(lián)網(wǎng)支付分為銀行賬戶模式和支付賬戶模式：

銀行賬戶模式是指付款人通過支付機(jī)構(gòu)向開戶銀行提交支付指令，直接將銀行賬戶內(nèi)的貨幣資金轉(zhuǎn)入收款人指定賬戶的支付方式。如支付寶推出的快捷支付。

支付賬戶模式是指付款人直接向支付機(jī)構(gòu)提交支付指令，將支付賬戶內(nèi)的貨幣資金轉(zhuǎn)入收款人指定賬戶的支付方式。

支付賬戶是指支付機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶申請，為客戶開立的具有記錄客戶資金交易和資金余額功能的電子賬簿。根據(jù)賬戶開立主體不同，支付賬戶分為單位支付賬戶和個人支付賬戶，即我們常說的支付賬戶模式下的個人用戶和企業(yè)商戶。支付賬戶模式再細(xì)分：有交易平臺型和無交易平臺型兩種：

有交易平臺型：例如支付寶（交易平臺：淘寶、天貓）；

無交易平臺型：例如快錢，沒有自己的網(wǎng)上商店，為其他商店或商戶做支付；

2.1.2 支付網(wǎng)關(guān)模式

第三方支付網(wǎng)關(guān)模式是指第三方支付公司采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網(wǎng)絡(luò)支付模式。

第三方支付是一種全新的支付模式，是介于客戶與商家間的第三方服務(wù)性機(jī)構(gòu)，它獨(dú)立于金融機(jī)構(gòu)、客戶和商家，主要通過計算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，面向開展電子商務(wù)的商家提供電子商務(wù)基礎(chǔ)支撐與應(yīng)用支撐服務(wù)，其目的在于一方面約束買賣雙方的交易行為，為買賣雙方的信用提供擔(dān)保，從而化解網(wǎng)上交易風(fēng)險的不確定性，增加網(wǎng)上交易成交的可能性，確保交易中資金流與物流的雙向流動；另一方面還可為商家開展B2B、B2C交易提供技術(shù)支持與其他增值服務(wù)。

第三方支付網(wǎng)關(guān)優(yōu)勢: 北京天威誠信電子商務(wù)服務(wù)有限公司 iTrusChina Co.,Ltd 第三方支付行業(yè)業(yè)務(wù)模式及賣點(diǎn)介紹（內(nèi)部使用）第4頁

1)第三方支付平臺采用了與眾多商業(yè)銀行合作的方式，可同時提供多種銀行卡的網(wǎng)關(guān)接口，從而大大方便了網(wǎng)上交易的進(jìn)行。

2)第三方支付平臺作為中介方可以為商家及銀行節(jié)約運(yùn)營成本

3)第三方支付平臺能夠提供增值服務(wù)，為交易雙方的交易進(jìn)行詳細(xì)的記錄，交易雙方可通過第三方服務(wù)系統(tǒng)實(shí)時查詢交易，從而防止交易雙方對交易行為的抵賴及為后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問題提供相應(yīng)的證據(jù)，并能通過信用評級等約束機(jī)制對交易雙方的行為進(jìn)行一定的評價約束，盡可能避免網(wǎng)上欺詐行為的發(fā)生。

4)在第三方支付模式中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到賬、要求發(fā)貨；買方收到貨物，并檢驗(yàn)商品進(jìn)行確認(rèn)后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶上。

5)第三方支付充當(dāng)交易各方與銀行間通道接口

6)第三方支付平臺將多種銀行卡支付方式可以整合到一個界面上，充當(dāng)了電子商務(wù)交易各方與銀行的通道接口。

引入第三方之后，商家和消費(fèi)者則只需在第三方注冊，通過第三方進(jìn)行中轉(zhuǎn)，由第三方和各銀行簽署協(xié)議進(jìn)行帳務(wù)的劃轉(zhuǎn)。

典型代表：銀聯(lián)電子支付、快錢、匯付天下等。

2.2 貨幣兌換

第三方支付貨幣兌換業(yè)務(wù)指的是支付機(jī)構(gòu)通過銀行為小額電子商務(wù)（貨物貿(mào)易或服務(wù)貿(mào)易）交易雙方提供跨境互聯(lián)網(wǎng)支付所涉的外匯資金集中收付及相關(guān)結(jié)售匯服務(wù)。譬如，一個境內(nèi)客戶在境外網(wǎng)站購物，涉及到跨境支付，今后第三方支付可以直接處理。而目前第三方支付機(jī)構(gòu)大多是和銀行合作或者和境外第三方支付機(jī)構(gòu)合作，通過共享賬號的形式，曲線實(shí)現(xiàn)跨境支付。

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2.3 移動電話支付

移動電話支付也稱為手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動終端(通常是手機(jī))對所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。單位或個人通過移動設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實(shí)現(xiàn)移動支付功能。移動支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。

按支付賬戶的性質(zhì)，可以分為銀行卡支付、通信代收費(fèi)賬戶支付、第三方支付賬戶支付。以下對三種模式簡單介紹，并就第三方支付賬戶支付模式詳細(xì)分析：

銀行卡支付就是直接采用銀行的借記卡或貸記卡賬戶進(jìn)行支付的形式。通信代收費(fèi)賬戶是移動運(yùn)營商為其用戶提供的一種小額支付賬戶，用戶在互聯(lián)網(wǎng)上購買電子書、歌曲、視頻、軟件、游戲等虛擬產(chǎn)品時，銅鼓偶手機(jī)發(fā)送短信等方式進(jìn)行后臺認(rèn)證，并將賬單記錄在用戶的通信費(fèi)賬單中，月底進(jìn)行合單收取。

第三方賬戶支付是指為用戶提供與銀行或金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算系統(tǒng)接口的通道服務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移和支付結(jié)算功能的一種支付服務(wù)。第三方支付機(jī)構(gòu)作為雙方交易的支付結(jié)算服務(wù)的中間商，需要提供支付服務(wù)通道，并通過第三方支付平臺實(shí)現(xiàn)交易和資金轉(zhuǎn)移結(jié)算安排的功能。在第三方手機(jī)支付應(yīng)用上，第三方支付公司大多會有移動APP，我們的證書應(yīng)用接口可以和第三方支付公司APP集成，實(shí)現(xiàn)移動端證書應(yīng)用。

2.4 固定電話支付

固定電話支付是指用戶通過固網(wǎng)支付終端（帶刷卡槽的固定電話信息終端），即可方便實(shí)現(xiàn)自助刷卡支付和自助金融服務(wù)，如公共事務(wù)費(fèi)（包括公用事業(yè)費(fèi)和其它公共事務(wù)費(fèi)）帳單繳付、信用卡還款、企業(yè)資金歸集、批發(fā)類業(yè)主收款和其他電子支付類業(yè)務(wù)，及相關(guān)金融服務(wù)、信息服務(wù)等。對于這類用戶，需要和終端廠商做集成，把證書應(yīng)用功能集成到固定電話支付終端產(chǎn)品上，把驗(yàn)簽設(shè)備和CA系統(tǒng)賣給第三方支付公司。

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2.5 數(shù)字電視支付

數(shù)字電視支付是將電視和銀行支付業(yè)務(wù)有機(jī)的結(jié)合起來，使電視用戶能在電視機(jī)上完成繳費(fèi)、訂購節(jié)目包等業(yè)務(wù)，是一種更為安全、便捷的面向家庭用戶的支付手段。通過數(shù)字電視支付業(yè)務(wù)，用戶可以通過“電視+遙控器”的方式進(jìn)行銀行卡支付，這將為廣電行業(yè)的電視購物和影視點(diǎn)播業(yè)務(wù)提供支付的可能?！半娨暽坛恰笨赡艹蔀殡娮由虅?wù)的又一入口。對于這類用戶，需要和終端廠商做集成，把證書應(yīng)用功能集成到機(jī)頂盒等數(shù)字電視支付終端產(chǎn)品上，把驗(yàn)簽設(shè)備和CA系統(tǒng)賣給第三方支付公司。預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)

預(yù)付卡是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外或發(fā)行機(jī)構(gòu)購買商品或服務(wù)的預(yù)付價值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。

預(yù)付卡分為記名預(yù)付卡和不記名預(yù)付卡：

記名預(yù)付卡是指預(yù)付卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中記載持卡人身份信息的預(yù)付卡。不記名預(yù)付卡是指預(yù)付卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中不記載持卡人身份信息的預(yù)付卡。

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第三篇：國內(nèi)第三方支付平臺比較分析

國內(nèi)第三方支付平臺比較分析

摘要：在我國電子商務(wù)發(fā)展中第三方支付起著非常重要的作用，當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)快速發(fā)展的過程中，第三方支付具有重要的保障作用。當(dāng)前我國具有四大支付平臺，通過對這四大支付平臺進(jìn)行比較分析，能過看出其中的發(fā)展特點(diǎn)和其中存在的問題，進(jìn)而采取有效的應(yīng)對措施，使我國的第三方支付健康、快速發(fā)展。本論文對我國電子商務(wù)中的四大活躍的支付寶、財付通、Chinapay、快錢進(jìn)行綜合比較分析，得到了其中的不同和存在的問題，并且提出問題的策略。

關(guān)鍵詞：支付平臺

比較

分析

前言：當(dāng)前，我國的電子商務(wù)在快速的發(fā)展，第三方支付在電子商務(wù)支付領(lǐng)域中和在解決網(wǎng)絡(luò)信用方面都發(fā)揮著非常重要的作用。第三方支付平臺模式也成為了目前人們越來越關(guān)注的焦點(diǎn)。現(xiàn)在我國國內(nèi)的第三方支付機(jī)構(gòu)獲得中國人民銀行頒發(fā)牌照的已有27家，第三方支付機(jī)構(gòu)主要集中在比較發(fā)達(dá)城市如北京、上海、杭州、廣東等地。第三方支付企業(yè)的運(yùn)營模式出現(xiàn)不同的差異時才導(dǎo)致了用戶在合理選擇第三方支付方式的過程中出現(xiàn)問題，因而不能正確選擇第三方支付機(jī)構(gòu)。才導(dǎo)致第三方支付資源不能合理的有效運(yùn)用。為了讓用戶能全面的了解國內(nèi)不同的第三方支付企業(yè)存在的差異，文章根據(jù)國內(nèi)市場位居前列的支付寶、財付通、中國銀聯(lián)支付、快錢為例進(jìn)行研究分析。找出國內(nèi)不同第三方支付機(jī)構(gòu)存在的問題并解決。

1緒論

1.1第三方支付平臺概述

第三方支付平臺是指和國內(nèi)外銀行簽約、具有一定信譽(yù)保障和一定實(shí)的一些第三方獨(dú)立企業(yè)提供的交易平臺。通過對第三方支付平臺的電子商務(wù)交易中，選購商品的買方，通過第三方支付平臺進(jìn)行貨款支付，再由第三方通知賣家貨款已到，再發(fā)貨，然后買方在進(jìn)行檢驗(yàn)驗(yàn)收物品，再由第三方支付平臺確認(rèn)收貨，付款給賣家。第三方支付平臺把貨款轉(zhuǎn)給賣家賬戶。國內(nèi)知名物流企業(yè)與第三方支付平臺的合作都非常緊密，使網(wǎng)絡(luò)交易更具有安全性，從而防止了交易中出現(xiàn)的詐騙行為，大大提高了第三方支付平臺的效率運(yùn)作。第三方支付平臺根據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)中消費(fèi)者少花錢的的心思，在交易過程中不收取任何費(fèi)用，這樣為第三方支付平臺提高了人氣，也大大增加了用戶數(shù)量，為企業(yè)帶來了更大的效益。

1.2選題背景及意義

當(dāng)前，我國第三方支付平臺大約有50余家機(jī)構(gòu)，從事第三方支付業(yè)務(wù)的有100多家機(jī)構(gòu)。到2011年5月為止，首批獲得中國支付牌照的有27家機(jī)構(gòu)

。其中應(yīng)用比較廣泛的有支付寶、財付通、chinapay、百付寶、網(wǎng)易寶等。在我國飛速發(fā)展的第三方支付模式，第三方支付企業(yè)的數(shù)量也在進(jìn)一步的增加。企業(yè)之間

存在的問題和差異也漸漸明顯了。根據(jù)對國內(nèi)不同第三方支付平臺的比較、分析，我們從中比較清楚的了解企業(yè)存在的問題及差異，只要企業(yè)在不斷地改進(jìn)發(fā)展為消費(fèi)者的選擇提供參考，才能使國內(nèi)的第三方支付平臺得到快速的發(fā)展。

2國內(nèi)第三方支付平臺

第三方支付平臺進(jìn)入中國時間不長，基于第三方支付平臺模式的各種優(yōu)點(diǎn)，才讓第三方支付平臺在中國有了很好地發(fā)展。

在我國銀行誠信一直是大多數(shù)消費(fèi)者的保證，第三方支付平臺與銀行等這些金融機(jī)構(gòu)合作才使得用戶對網(wǎng)上支付減少顧慮，第三方支付與多家銀行都有合作，消費(fèi)者在進(jìn)行交易時持有任何一張銀行卡就能方便簡單的交易，對于商家來說，第三方支付平臺模式節(jié)約運(yùn)營成本；對于銀行來說，既節(jié)約了開發(fā)成本又增加了交易收入。第三方支付平臺并不參與交易，只是作為代收代付的中介方，把交易雙方的信息記錄下來，解決了信息不對稱的問題，利于交易的公平、公正、公開。銀行卡信息只告訴中介方在交易過程中，能夠防止賬戶信息失密，第三方平臺在電子商務(wù)應(yīng)用中都是不收費(fèi)用的，與此同時，能夠可以提供增值服務(wù)，還可以幫助服務(wù)商查詢和分析，方便顧客及時退款和支付服務(wù)，在現(xiàn)實(shí)中，有些顧客使用第三方支付平臺時受到的欺騙，給用戶造成的損失，第三方支付平臺將對用戶造成的損失進(jìn)行賠付，第三方支付平臺的這種制度得到了很多用戶的信任。

2.1支付寶

支付寶剛興起時只是為了淘寶網(wǎng)公司交易安全所研制的軟件，支付寶利用的是第三方擔(dān)保交易模式，用戶把貨款轉(zhuǎn)到支付寶賬戶，第三方支付平臺通知賣家發(fā)貨，當(dāng)買家收到賣家的商品時，就會把錢款從支付寶中轉(zhuǎn)給賣家，這樣就完成了一筆網(wǎng)絡(luò)交易。支付寶在2..4年時成為了浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司。支付寶的用戶越來越多，到2010年12月支付寶的用戶達(dá)到了5.5億。

支付寶在我國的電子商務(wù)中作為第三方支付平臺，處于領(lǐng)先的地位。支付寶為我國的電子商務(wù)提供了簡單、快捷和安全的在線支付平臺。支付寶在產(chǎn)品上保證了用戶的安全,與此同時能夠讓顧客在網(wǎng)絡(luò)上建立起相互的信任，為我國在互聯(lián)網(wǎng)上的電子商務(wù)建立起了純凈的環(huán)境，起著非常重要的意義。支付寶的理念是建立信任，簡單快捷和安全，用創(chuàng)新的技術(shù)建立完善的支付體系。支付寶在短短的幾年內(nèi)，為我國的電子商務(wù)創(chuàng)造了很大的價值，在全球的第三方支付平臺中處于領(lǐng)先地位。

支付寶具有獨(dú)特的理念、產(chǎn)品技術(shù)和很大的用戶群等特點(diǎn)，吸引著越來越多的商家選擇支付寶作為第三方支付平臺。當(dāng)前除了阿里巴巴和淘寶外，還有已經(jīng)超過46萬家的商家在使用支付寶作為第三方支付平臺。其中支付寶涵蓋了數(shù)碼通訊、機(jī)票和商業(yè)服務(wù)等行業(yè)，這些商家不僅僅是享有支付服務(wù)，還有潛力很大的消費(fèi)市場。支付寶具有穩(wěn)健的作風(fēng)、很強(qiáng)的市場預(yù)見能力、先進(jìn)的技術(shù)和極強(qiáng)的社會責(zé)任感，得到了很多商家的贊同。當(dāng)前各大銀行，像工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行和建設(shè)銀行等大型的商業(yè)銀行與支付寶建立起了合作伙伴，支付寶注重技術(shù)的創(chuàng)新，根據(jù)用戶的新需求，開發(fā)并且推出新的的產(chǎn)品，在我國的金融領(lǐng)域支付寶成為了最為信任的合作伙伴。

2.2財付通

騰訊財付通在2005年9月正式推出專業(yè)在線支付平臺，致力于為客戶提供安全的互聯(lián)網(wǎng)用戶和企業(yè)，便捷、專業(yè)的在線支付服務(wù)。財付通構(gòu)建全新的綜合支付平臺，涵蓋了B2B，B2C和C2C各領(lǐng)域，提供卓越的網(wǎng)上支付及清算服務(wù)。對于個人用戶，包括提供通過網(wǎng)上充值，現(xiàn)金，支付，交易管理等豐富的功能，針對企業(yè)用戶提供安全支付和結(jié)算服務(wù)及極富特色的QQ營銷資源。財付通先后榮獲2006十大獎的電子支付平臺，2006年最佳便捷支付獎，中國最具發(fā)展?jié)摿Φ碾娮又Ц镀脚_獎，2007年最具競爭力電子支付企業(yè)獎等獎項(xiàng)，并于2007年得到了“國家電子商務(wù)專項(xiàng)基金”資金支持。

2.3Chinapay

電子支付服務(wù)有限公司是中國銀聯(lián)的銀行卡專業(yè)化服務(wù)控股公司，為國家的統(tǒng)一支付平臺，主要從事新興渠道，如互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的網(wǎng)上支付，企業(yè)B2B賬戶支付，電話支付，網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)賬網(wǎng)上基金交易，企業(yè)的公共和私人資金支付，支付信息亭和其他銀行卡網(wǎng)上支付及增值業(yè)務(wù)，在中國銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)處于領(lǐng)軍地位。

銀聯(lián)依托中國銀聯(lián)全國統(tǒng)一的跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，在人民銀行和中國銀聯(lián)，對承諾的銀行卡受理和促進(jìn)環(huán)境建設(shè)的銀行卡業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和政策支持，先進(jìn)的技術(shù)和專業(yè)的金融支付服務(wù)緊密結(jié)合起來，形成廣泛的支付服務(wù)體系，通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為廣大持卡人和各類企業(yè)提供安全、便捷、高效的銀行卡支付及資金結(jié)算服務(wù)的。公司充分利用中國銀聯(lián)全國性的品牌、網(wǎng)絡(luò)、市場和資源，整合系統(tǒng)資源銀聯(lián)系統(tǒng)、銀行資源、商戶資源和品牌影響力，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，資源共享和優(yōu)勢互補(bǔ)等優(yōu)勢。經(jīng)過幾年的開拓發(fā)展，銀聯(lián)擁有強(qiáng)大的技術(shù)開發(fā)實(shí)力和業(yè)務(wù)發(fā)展網(wǎng)上購物、貿(mào)易金融、民航、旅游、移動通訊和其他支付系統(tǒng)的豐富經(jīng)驗(yàn)，提供先進(jìn)的解決方案，并積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)和項(xiàng)目的實(shí)施。

2.4快錢

快錢是國內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付企業(yè)，旨在為各類企業(yè)及個人提供安全，便捷和保密的綜合電子支付服務(wù)。目前，快錢是最豐富的支付產(chǎn)品，覆蓋最廣泛的電子支付企業(yè)人群，推出的支付產(chǎn)品包括但不限于人民幣支付、外卡支付、神州行卡支付、聯(lián)通充值卡支付，VPOS等眾多支付產(chǎn)品支付支持多種終端的互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、電話和POS機(jī)，以滿足不同類型的企業(yè)和個人的支付需求。

截至2010年10月，快錢已擁有6700萬注冊用戶和逾63萬商業(yè)合作伙伴。快錢總部位于上海，在北京、廣州等地設(shè)有分公司。公司擁有由互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)資深創(chuàng)業(yè)者、優(yōu)秀金融界人士和頂尖技術(shù)人員所組成的國際化管理團(tuán)隊(duì)，在產(chǎn)品開發(fā)、技術(shù)創(chuàng)新、市場開拓、企業(yè)管理和資本運(yùn)作等方面都具有豐富的經(jīng)驗(yàn)。出眾的執(zhí)行力和快速的發(fā)展使得快錢獲得了硅谷大型風(fēng)險投資基金的風(fēng)險投資，并于2006年榮獲第三屆中國國際金融論壇十佳中國成長金融機(jī)構(gòu)殊榮。

由互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)資深企業(yè)家，金融界和優(yōu)秀的技術(shù)人員的國際頂尖的管理團(tuán)隊(duì)，產(chǎn)品開發(fā)、技術(shù)創(chuàng)新、企業(yè)管理和資本運(yùn)作的市場發(fā)展方面組成的國有企業(yè)有著豐富的經(jīng)驗(yàn)。卓越的執(zhí)行和賺快錢的風(fēng)險的快速發(fā)展和得到大硅谷的風(fēng)險投資基金投資于2006年，榮獲第三屆中國國際金融論壇中國十佳金融成長機(jī)構(gòu)獎項(xiàng)。

高度安全的快錢產(chǎn)品和服務(wù)，以及嚴(yán)格的風(fēng)險控制制度由行業(yè)專家和眾多企業(yè)及消費(fèi)者的一致好評，快錢使用電子支付平臺上最先進(jìn)的應(yīng)用服務(wù)器和數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，使用SSL128位加密算法，以保證支付信息的傳輸數(shù)以億計的資金之間的交易的安全性。

快錢和一批知名企業(yè)如網(wǎng)易，搜狐，百度，當(dāng)當(dāng)網(wǎng)，數(shù)字萬網(wǎng)，中國東方航空公司、中國南方航空、中國平安和7天酒店等公司達(dá)成了戰(zhàn)略合作。全面的支付產(chǎn)品和更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)理念，快錢贏得更多企業(yè)和消費(fèi)者信心，從而建立第一個品牌在支付行業(yè)。

3國內(nèi)四大支付平臺的對比分析

3.1國內(nèi)四大支付平臺基本情況比較

從基本情況上來看，四大支付平臺所面向的主要客戶都是從事電子商務(wù)的企業(yè)和個人，在四大平臺中，支付寶和財付通有很高的相似度，這兩家企業(yè)均采取全免費(fèi)方式在C2C、B2C、B2B領(lǐng)域來吸引客戶。而中國銀聯(lián)支付chinapay和快錢則采取了適度收費(fèi)的經(jīng)營模式，這兩家企業(yè)在服務(wù)領(lǐng)域上也都不包含C2C業(yè)務(wù)，在針對方向上同支付寶、財付通有明顯區(qū)別。另外，快錢在四大支付企業(yè)中特有手機(jī)、電話領(lǐng)域的業(yè)務(wù)。

基本來看，四個支付平臺主要面對的是企業(yè)和個人，支付寶和財付通這兩家公司正在充分自由的方式在C2C，B2C，B2B領(lǐng)域以吸引顧客。而中國銀聯(lián)支付和快錢正在采取適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用的商業(yè)模式，這兩家公司在服務(wù)部門也沒有包括C2C業(yè)務(wù)在同一個方向，支付寶通過一個顯著的差異而支付的款項(xiàng)。此外，獨(dú)特的快錢手機(jī)業(yè)務(wù)，在四家公司在支付領(lǐng)域的手機(jī)。

3.2四大支付平臺所屬類型比較

第三方支付平臺可以分為宿型的和獨(dú)立型。宿主型的支付平臺是依托著名的Web開發(fā)，有客戶的豐富來源。淘寶的支付寶和騰訊的財付通的典型代表是宿主型的支付平臺;特點(diǎn)獨(dú)立式支付平臺，一般只專注于第三方支付服務(wù)，一般獨(dú)立的電子商務(wù)企業(yè)，具有明確的獨(dú)立，銀聯(lián)電子支付和快錢支付第三方支付平臺的獨(dú)立性是一個典型的代表。

3.3四大支付平臺優(yōu)劣勢分析

支付寶是依靠品牌和網(wǎng)站的支持得到了良好的口碑，它具有高度的公眾信任，全面的網(wǎng)上支付收取手續(xù)費(fèi)，付款到賬后受到消費(fèi)者的快速、高效的交付模式。支付寶的缺陷主要表現(xiàn)在監(jiān)管過程存在漏洞，出現(xiàn)交易欺詐，在交易中的一個問題是完全預(yù)賠償模式已經(jīng)贏得了消費(fèi)者的認(rèn)可，但顯然過于偏頗的方式下買方公平和公正的性交易糾紛處理。因?yàn)樗械拿赓M(fèi)的營銷方式，支付寶也有盈利不足的問題。

財付通是騰訊的支付平臺，具有潛在用戶的數(shù)量先天優(yōu)勢，騰訊的數(shù)億軟件用戶帶來了很多的娛樂和虛擬交易的收入，但由于業(yè)務(wù)范圍必須大部分依靠騰訊的虛擬交易性娛樂應(yīng)用和游戲，一直落后于支付寶。

相比其他第三方支付平臺，中國銀聯(lián)的銀聯(lián)由于政府背景，信譽(yù)有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，作為聯(lián)盟的嫡系支付企業(yè)，大量的用戶吸引到它的銀聯(lián)。但也正是因?yàn)槭袌龅你y聯(lián)政府背景，使得其運(yùn)營效率和知識，比其他支付公司好得多。

快錢作為一個完全獨(dú)立的第三方支付企業(yè)，因?yàn)闆]有基于站點(diǎn)的用戶基礎(chǔ)，快錢市場份額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于前者三家公司。正是由于完全獨(dú)立的第三方支付服務(wù)，快錢能夠更方便地與從事電子商務(wù)開發(fā)一個獨(dú)立的支付產(chǎn)品其他公司合作，在交易的公平性方面體現(xiàn)出無可比擬的優(yōu)勢。

第三方平臺存在的問題及改進(jìn)建議

4.1存在的問題

基于以上分析，現(xiàn)在的第三方支付平臺產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，通過協(xié)商一致，但是也有不同的側(cè)重點(diǎn)，忽悠利弊?？梢?，隨著金融、電子商務(wù)和在國內(nèi)的快速發(fā)展之后，第三方支付行業(yè)會發(fā)展得越來越快，產(chǎn)生合并網(wǎng)絡(luò)、重組也愈演愈烈。通過第三方支付平臺的數(shù)據(jù)匯編和總結(jié)的比較，我們可以即時的網(wǎng)絡(luò)為中國這個新興行業(yè)有一個更全面的了解。

第三方支付平臺將主要面臨以下問題：第一，激烈的市場競爭中，缺乏盈利能力和業(yè)務(wù)拓展。第二，合作銀行和壓制;

第三，商業(yè)計劃書就可以進(jìn)行查找制約的結(jié)果在國家政策;

第四，經(jīng)營風(fēng)險的商業(yè)機(jī)構(gòu)會對消費(fèi)者帶來危害，國家政策風(fēng)險。

同時，由于中國目前的法律，信用體系不健全，我們的第三方支付困難依然存在，例如：較長的結(jié)算周期，強(qiáng)調(diào)資金安全風(fēng)險;交易手續(xù)繁瑣等問題。

4.2改進(jìn)建議

解決第三方支付平臺存在的問題主要可以有一下幾種對策：（一）界定提供業(yè)務(wù)的主要對象和監(jiān)管部門的職責(zé)；（二）確定監(jiān)管范圍和對象；（三）建立針對第三方支付平臺的專門監(jiān)管制度，加強(qiáng)日常業(yè)務(wù)監(jiān)管；（五）建立銀行和公安系統(tǒng)的統(tǒng)一認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)。

解決了第三方支付平臺的問題，可以幾個主要措施：第一，確定主要目的是提供企業(yè)和監(jiān)管部門的作用;第二，理清監(jiān)管和對象的范圍;第三，建立對于專門的監(jiān)管制度第三方支付平臺，加強(qiáng)監(jiān)督和日常運(yùn)營;第四，建立統(tǒng)一的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)系統(tǒng)。

5總結(jié)：隨著我國電子商務(wù)的發(fā)展，第三方電子支付平臺起著越來越重要的作用，為了更好地建立健全第三方支付平臺建設(shè)，需要得到有關(guān)部門的支持，商家和用戶的共同努力，還要有健全的政策和管理制度，這樣第三方支付平臺在我國的電子商務(wù)中的應(yīng)用將會得到更加快捷和安全。

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第四篇：我國第三方支付市場發(fā)展方向分析

中國產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)-免費(fèi)調(diào)查分析報告

我國第三方支付市場發(fā)展方向分析

內(nèi)容提示：第三方支付服務(wù)商、銀行與銀聯(lián)、企業(yè)內(nèi)部的支付平臺之間的支付業(yè)務(wù)重疊比例越高，惡性競爭就越大，很容易導(dǎo)致支付服務(wù)商在穩(wěn)健經(jīng)營、高質(zhì)量服務(wù)、誠信方面出現(xiàn)問題，最終的結(jié)果是企業(yè)用戶、個人用戶利益受到損害，那些實(shí)力弱、缺乏創(chuàng)新和利潤增長點(diǎn)的支付平臺商就被淘汰。

1.通過整合，做強(qiáng)第三方支付市場。

據(jù)《2012-2016年中國第三方支付市場全景調(diào)查及發(fā)展趨勢研究報告》分析，目前獲得第三方支付牌照的企業(yè)共有40 家，更多規(guī)模較小的第三方支付平臺，由于種種原因尚未獲得央行發(fā)放的牌照。那些被拒之門外的第三方支付企業(yè)可以考慮市場資源的整合，以被并購的方式融入已獲得牌照的企業(yè)之中。對于獲得牌照的40 家企業(yè)而言，在細(xì)分化和專業(yè)化的基礎(chǔ)之上，也應(yīng)積極謀求與運(yùn)營商、銀行業(yè)的充分合作，形成競爭合力，提供更具創(chuàng)新意義的服務(wù)。而國家也希望整合資源，推出3~4 家大型的第三方支付平臺的公司，如同石油行業(yè)的中石油，中石化，中海油一樣，將第三方支付市場做強(qiáng)，逐漸形成幾家大型的第三方支付平臺，實(shí)力弱小的第三方支付企業(yè)將逐漸淡出該行業(yè)，從而減少同業(yè)的惡性競爭，以謀求更大的發(fā)展趨勢，并為參與國際競爭做好必要準(zhǔn)備。

2.不斷創(chuàng)新，避免業(yè)務(wù)同質(zhì)化競爭。

第三方支付服務(wù)商、銀行與銀聯(lián)、企業(yè)內(nèi)部的支付平臺之間的支付業(yè)務(wù)重疊比例越高，惡性競爭就越大，很容易導(dǎo)致支付服務(wù)商在穩(wěn)健經(jīng)營、高質(zhì)量服務(wù)、誠信方面出現(xiàn)問題，最終的結(jié)果是企業(yè)用戶、個人用戶利益受到損害，那些實(shí)力弱、缺乏創(chuàng)新和利潤增長點(diǎn)的支付平臺商就被淘汰。這就要求，第三方支付服務(wù)商跳出過去的業(yè)務(wù)局限，惟其如此，才能在新的起點(diǎn)上與銀行達(dá)成更深入的合作，實(shí)現(xiàn)新的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，做到雙贏。在“后牌照”時代，包括支付寶在內(nèi)的第三方支付

中國產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)-免費(fèi)調(diào)查分析報告

公司要主攻業(yè)務(wù)領(lǐng)域規(guī)劃，加速進(jìn)軍更多傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，積極推進(jìn)在理財、物流、大型商貿(mào)、保險等領(lǐng)域的服務(wù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式和電子支付方式。

3.遵紀(jì)守法，確保網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行安全。

第三方支付市場應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守中國人民銀行于2010 年6 月21 日發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，應(yīng)具備必要的技術(shù)手段，確保支付指令的完整性、一致性和不可抵賴性，支付業(yè)務(wù)處理的及時性、準(zhǔn)確性和支付業(yè)務(wù)的安全性，并具備災(zāi)難恢復(fù)處理能力和應(yīng)急處理能力，確保支付業(yè)務(wù)的連續(xù)性。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法保守客戶的商業(yè)秘密，不得對外泄露。此外，采用多重技術(shù)手段保障用戶安全。例如，采用SSL 協(xié)議、數(shù)字證書、U盾等方式減少用戶賬戶的潛在風(fēng)險。這樣，用戶的權(quán)益才能夠得到更多的保護(hù)。

4.加大力度打擊信用卡套現(xiàn)、洗錢。

中國人民銀行2010年6 月21 日公布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，不僅對作為第三方支付平臺的非金融機(jī)構(gòu)做出嚴(yán)格規(guī)定，同時也對支付平臺的用戶加以嚴(yán)格管理，此舉無疑會對網(wǎng)絡(luò)非法套現(xiàn)行為造成打擊。第三方支付平臺應(yīng)嚴(yán)格履行該管理法規(guī)，落實(shí)好安全審計措施，加強(qiáng)網(wǎng)銀系統(tǒng)電子簽名、身份認(rèn)證和日志審計機(jī)制建設(shè)，提高網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完備性、可追溯性和安全性，同時要將每次網(wǎng)上支付的詳細(xì)信息記錄在網(wǎng)上銀行的日志系統(tǒng)中，并保持足夠時間的備份，以便進(jìn)行事后審計和法律取證。此外，第三方交易平臺用戶實(shí)行實(shí)名制，以加強(qiáng)對網(wǎng)上虛擬交易的監(jiān)管。最后，建立第三方交易誠信體系，可以考慮將用戶網(wǎng)上商務(wù)交易的優(yōu)劣記錄關(guān)聯(lián)到中國正積極推進(jìn)的個人信用建設(shè)工程，通過現(xiàn)實(shí)社會與虛擬社會的對應(yīng)，約束網(wǎng)上實(shí)名商戶，嚴(yán)厲打擊信用卡套現(xiàn)、洗錢等不法行為。

第五篇：第三方支付論文

網(wǎng)上支付監(jiān)管進(jìn)程

2005年10月，央行發(fā)布《電子支付指引》；

2005年10月，央行發(fā)布《支付清算組織管理辦法》；

2009年4月，中國支付清算協(xié)會籌備會召開；

2009年4月，央行對支付企業(yè)登記報備；

2010年6月，央行公布《非金融組織機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》；

2010年12月，《央行遴選首批第三方支付牌照，17家企業(yè)入圍》；

2011年1月，央行發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)檢測認(rèn)證管理規(guī)定》。

借鑒國外經(jīng)驗(yàn)完善我國第三方支付監(jiān)管2008年09月08日 02:21中國經(jīng)濟(jì)時報 劉小麟 金鋼

一、第三方支付存在監(jiān)管難點(diǎn)

所謂第三方支付平臺，就是一些與國內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺。

當(dāng)前，第三方支付方式已成為國內(nèi)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)中發(fā)展最迅速、服務(wù)商數(shù)量最多的支付模式。但是第三方支付存在監(jiān)管難點(diǎn)。

由于網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性、隱蔽性，第三方支付平臺很難辨別資金的真實(shí)來源和去向，使得資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢、賄賂、變相侵占國有資產(chǎn)、收受回扣、詐騙等活動有了可乘之機(jī)。第三方支付需要面對的主要安全風(fēng)險包括以下幾方面：

１．虛擬性帶來的欺詐風(fēng)險

由于網(wǎng)絡(luò)具有虛擬性，目前也沒有實(shí)行上網(wǎng)實(shí)名制，網(wǎng)上欺詐行為比較容易發(fā)生，且事故發(fā)生之后跟蹤調(diào)查工作很難進(jìn)行，因此虛擬性帶來的風(fēng)險很難控制。

２．洗錢活動的風(fēng)險

網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)務(wù)中占據(jù)的比重上升很快，而且大都通過電話、計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，銀行和客戶很少見面，因此成為洗錢風(fēng)險的易發(fā)、高發(fā)領(lǐng)域。第三方支付系統(tǒng)是游離在銀行系統(tǒng)之外的，難以跟蹤其內(nèi)部資金流向。這就給監(jiān)管部門對資金流向的控制帶來困難，也給犯罪分子的洗錢行為帶來可乘之機(jī)。

３．信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險

央行已經(jīng)明文禁止“信用卡套現(xiàn)”行為，網(wǎng)上套取現(xiàn)金行為指的是通過虛假交易，使用信用卡支付后，錢款進(jìn)入了支付平臺的賬戶，通過賬戶轉(zhuǎn)移到銀行，然后從銀行取現(xiàn)。整個過程沒有真實(shí)的貨物交易，只是在網(wǎng)上走一個過程，信用卡套現(xiàn)就此成為了現(xiàn)實(shí)。４．結(jié)算和虛擬賬戶資金沉淀風(fēng)險

沉淀資金是指，客戶存放在第三方平臺中的沒有參與流動的資金。第三方支付機(jī)構(gòu)從事資金吸儲并形成資金沉淀，如缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全和支付的風(fēng)險。

二、第三方支付監(jiān)管的三大模式

目前世界上的網(wǎng)上支付監(jiān)管模式主要有三種，我國可以從中吸取第三方支付的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)：

１．美國模式

美國對第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)實(shí)行的是多元化的功能性監(jiān)管，即分為聯(lián)邦層次和州層次兩個層面進(jìn)行監(jiān)管。美國將監(jiān)管的重點(diǎn)放在交易的過程，而不是從事第三方支付的機(jī)構(gòu)。在對沉淀資金定位問題上，美國聯(lián)邦存款保險公司認(rèn)定第三方網(wǎng)上支付平臺上的滯留資金是負(fù)債，而非存款，因此該平臺不是銀行或其他類型的存款機(jī)構(gòu)，不需獲得銀行業(yè)務(wù)許可證。該平臺只是貨幣轉(zhuǎn)賬企業(yè)或是貨幣服務(wù)企業(yè)。

美國聯(lián)邦存款保險公司通過提供存款延伸保險實(shí)現(xiàn)對滯留資金的監(jiān)管。第三方網(wǎng)上支付平臺的留存資金需存放在該保險公司保險的銀行的無息賬戶中，每個用戶賬戶的保險額上限為１０萬美元。

美國《愛國者法案》規(guī)定，第三方網(wǎng)上支付公司作為貨幣服務(wù)企業(yè)，需要在美國財政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)注冊，接受聯(lián)邦和州兩級的反洗錢監(jiān)管，及時匯報可疑交易，記錄和保存所有交易。

２．歐盟模式

歐盟規(guī)定網(wǎng)上第三方支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，這就意味著第三方網(wǎng)上支付公司必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司的執(zhí)照才能開展業(yè)務(wù)?；谶@種定位，歐盟對第三方網(wǎng)上支付公司的監(jiān)管是通過對電子貨幣的監(jiān)管實(shí)現(xiàn)的。

針對電子貨幣，歐盟出臺了相應(yīng)的法律。該監(jiān)管的法律框架包括三個垂直指引：《電子簽名共同框架指引》確認(rèn)了電子簽名的法律有效性和歐盟內(nèi)的通用性；另外，《電子貨幣指引》和《電子貨幣機(jī)構(gòu)指引》要求非銀行的電子支付服務(wù)商必須取得與金融部門有關(guān)的營業(yè)執(zhí)照，在中央銀行的賬戶留存大量資金，并將電子貨幣的發(fā)行限定在傳統(tǒng)的信用機(jī)構(gòu)和新型的受監(jiān)管的電子貨幣機(jī)構(gòu)。

３．亞洲模式

亞洲的第三方網(wǎng)上支付平臺出現(xiàn)較晚，仍處于發(fā)展初期，但各國監(jiān)管當(dāng)局一直密切關(guān)注其發(fā)展，不斷調(diào)整相應(yīng)的監(jiān)管措施。

新加坡率先實(shí)施了監(jiān)管，并在１９９８年頒布了《電子簽名法》。韓國以及香港、臺灣地區(qū)也相繼成立監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并頒布相關(guān)法規(guī)條例。值得一提的是，香港金融管理局采取了行業(yè)自律的監(jiān)管方式，收到了較好的效果。但是，亞洲各國都沒有對第三方網(wǎng)上支付平臺制訂專門的監(jiān)管法規(guī)，相應(yīng)的監(jiān)管政策仍處在探索階段。

三、我國第三方支付監(jiān)管建議

電子支付正處于一個激動人心的發(fā)展時代，但是隨著新的沖擊的來臨，也必將給監(jiān)管部門帶來新的挑戰(zhàn)。

電子支付的監(jiān)管必須有一個明確定位，才能夠保證監(jiān)管法規(guī)以及政府政策的一致性。目前，央行對第三方支付的監(jiān)管主要集中在“準(zhǔn)入要求”和“業(yè)務(wù)監(jiān)管”兩個方面。鑒于我國銀行業(yè)在我國金融中的重要位置，在定位問題上我國更適合使用美國模式，將第三方支付平臺定位為貨幣轉(zhuǎn)賬企業(yè)或是貨幣服務(wù)企業(yè)。

安全性監(jiān)管問題必須解決，才能真正擴(kuò)大電子支付的使用范圍。首先，針對洗錢、信用卡套現(xiàn)的問題，可以借鑒美國的方法。通過立法將第三方網(wǎng)上支付公司作為貨幣服務(wù)企業(yè)，并規(guī)定接受反洗錢監(jiān)管部門的監(jiān)管，及時匯報可疑交易，記錄和保存所有交易。其次，在對沉淀資金管理問題上及沉淀資金定位問題上，可以采用很多國家當(dāng)前采用的方式，由專門的基金公司負(fù)責(zé)管理沉淀資金。

另外，對第三方網(wǎng)上支付行業(yè)的監(jiān)管還有一些具體的措施：（１）牌照發(fā)放：為了更好地對第三方網(wǎng)上銀行支付行業(yè)實(shí)施監(jiān)管，需要為合格的平臺發(fā)放執(zhí)照。（２）處理關(guān)系第三方企業(yè)和銀行的關(guān)系：網(wǎng)上支付不能游離于已有的銀行分工，應(yīng)該與其融合在一起。這樣才能為整個商務(wù)活動創(chuàng)造良好的環(huán)境，解決好資金流問題。（３）行業(yè)自律：鑒于當(dāng)前第三方支付行業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，監(jiān)管部門可以促使其成立行業(yè)協(xié)會。一方面可以加強(qiáng)自我管理和自我規(guī)范；另一方面，可以通過行業(yè)協(xié)會促進(jìn)支付企業(yè)從服務(wù)、模式、技術(shù)上創(chuàng)新，并不斷地拓寬、拓深支付所能觸及的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

我國對第三方支付的監(jiān)管，應(yīng)該以相應(yīng)法律為基礎(chǔ)，通過適當(dāng)?shù)谋O(jiān)督和嚴(yán)格的管理，為第三方支付和網(wǎng)上支付的明天鑄造更好的舞臺！

（作者單位：西南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）